Почему банки отказывают ИП в выдаче кредита и что делать в случае отказа

Мы собрали все возможные причины, почему индивидуальному предпринимателю банки могут отказать в выдаче кредита. А также мы предлагаем несколько путей решения проблемы, связанной с отказом.

Причины отказа в выдаче кредита ИП

Чтобы до конца разобраться, почему ИП не дают кредит, следует стать на сторону банка и увидеть ситуацию глазами его представителей. Банк – не спонсор, существующий ради блага бизнесменов.

Цель любого банка – правильно оценить риски по проводимым операциям. Если риски значительны, удобнее отказаться от потенциально проблемного клиента-неплательщика. Каждый кредитор имеет собственный стиль «отсеивания» заемщиков. Кроме того, одобрить займ или нет — решает не один человек. Система предполагает многоступенчатую схему согласований.

Одно можно сказать точно: чем значительнее банк, тем многообразнее набор его инструментов по оценке благонадежности клиента. Если не дают кредиты в банках – проверьте, возможно, в представленном ниже перечне вы узнаете одну из реальных причин:

1. Вы не набрали «проходной» скоринговый балл.

Частично проверка надежности клиента проходит в автоматическом режиме. В банковских компьютерах установлено специальное ПО, чтобы выявить, с какой процентной вероятностью клиент вернет деньги. В программу вносятся данные ИП о его возрасте, трудовом стаже, доходах и другие. В результате обработки система выдает балл.

Скоринговый балл набирается с учетом, так называемых, формальных параметров, имеющих свои ограничения. Например, возраст младше 21 года или старше 60 снижает шансы на одобрение заявки. «Долгожительство» ИП также имеет большой вес. Учитывается и регистрация: в городе или регионе присутствия банка.

Основополагающим параметром является именно доход клиента. Если будущий ежемесячный платеж составляет больше половины от потенциального дохода, это не свидетельствует в пользу платежеспособности клиента.

2. У вас плохая кредитная история.

Наверное, только ленивый не обсуждал степень влияния кредитной истории на действия кредиторов. Она небезупречна, если допускались просрочки по ипотечным платежам, мелким займам, или имеется задолженность по выплатам.

Также подозрительно отсутствие какой-либо кредитной истории вообще – то есть если вы ни разу не брали займ. В этом случае невозможно предсказать, каким плательщиком вы окажетесь. Кредитные организации отрицательно относятся к бизнесменам, которые уже обращались за деньгами и получили отказы.

3. Вы подали заведомо недостоверные сведения о своем бизнесе.

Следует прислушаться к советам опытных бизнесменов – не пытайтесь хитрить, выставляя свой бизнес в более выгодном свете. Подавайте только реальные данные, иначе с большой долей вероятности вам откажут в кредитовании.

4. Вы не пожелали брать целевой кредит.

Банк неохотно выдает бизнесу нецелевые кредиты, потому что неизвестно, на что ИП эти деньги потратит. При наличии цели есть некоторая гарантия, что бизнесмен настроен серьезно и потратит средства именно на развитие своего дела: купит технику, оборудование, транспорт и так далее.

5. Вы не пожелали брать займ под залог имущества.

Наличие обеспечения дает гарантию, что вы не исчезнете бесследно, а в случае неуплаты банку будет чем «поживиться». В отличие от юр. лиц, ИП отвечает перед кредиторами всем своим имуществом.

6. Вам нужен краткосрочный кредит.

Если вы не желаете быть должником более 6 месяцев, то можете быть не особенно интересны кредитной организации. К этому же пункту относятся ситуации, когда в кредитной истории имеется несколько досрочно погашенных займов. Банк, прежде всего, заинтересован в своих процентах, а при коротких сроках он может просто не захотеть тратить на вас время.

7. Недоходная сфера бизнеса.

Сама сфера рыночной экономики, в которой представлен бизнес, признается неконкурентоспособной. Банк отказывает, потому что не верит, что в этой нише вы сможете заработать и вернуть долг.

Что делать, если отказали в выдаче кредита?

Главное – не думайте, что всем займы одобряют, а не везет только вам. При текущих тенденциях в банковском секторе банки очень боятся, что Центробанк заподозрит их в финансировании теневого бизнеса. Что делать, если отказали в кредите?

1. Проверьте вашу кредитную историю. В интернете множество предложений от компаний, которые за небольшую плату готовы сгенерировать для вас отчет по вашей кредитной истории. Вы узнаете, не числится ли ваш паспорт в «черном» списке, какой ваш скоринговый балл, имеются ли у вас просрочки или ошибки в данных.
2. Проведите работу над ошибками. Если вы не всегда были примерным плательщиком, или у вас не было займов вообще, возьмите небольшой потребительский кредит и добросовестно выплатите его.
3. Купите справку о причинах отказа. Существуют кредитные организации, которые за плату выдадут справку о причинах отказа. Возможно, благодаря ей удастся выяснить, что именно не позволяет выдать средства.
4. Обратитесь в другой банк. Банк банку рознь. Узнайте заранее, какие именно банки специализируются на работе с представителями малого бизнеса.
5. Снизьте сумму. Главным фактором остается платежеспособность клиента. Просчитайте, не слишком ли большой долг относительно своих доходов вы хотите взять.
6. Узнайте, какие государственные программы поддержки малого бизнеса действуют в вашем регионе. Возможно, удастся стать её участником.
7. Станьте на время наемным работником. Как ни странно, но в случае нужды бизнесмены даже трудоустраиваются в другом месте, чтобы иметь официальную зарплату и взять средства уже в качестве наемного физического лица.

Как увеличить свои шансы на получение кредита?

Существует несколько приемов, благодаря которым можно повысить шансы на одобрение кредита ИП:

• обращайтесь за в тот банк, с которым уже сотрудничали. Даже если когда-то вы брали там деньги как наемный работник, для банка вы уже не будете «человеком с улицы»;
• отправляйтесь в кредитную организацию тогда, когда бизнесу исполнится больше года;
• при целевом кредите предъявите специалисту подробный бизнес-план, по которому будет ясно, на что пойдут деньги;
• найдите поручителя. В некоторых банках этот фактор является определяющим;
• соглашайтесь на открытие текущего или расчетного счета. Таким образом, вы продемонстрируете, что нацелены на серьезное и долгосрочное сотрудничество;
• если вы открываете расчетный счет, то можете работать с ним на условиях овердрафта. Это значит, что какой-то процент средств на счете будет кредитным;
• вы можете оформить возобновляемый заем. По окончании одного ссудного периода и выполнения всех условий по нему автоматически будет предоставлен следующий заем. Такой подход говорит о стабильности вашего бизнеса.

Почему банки неохотно кредитуют ИП? — вопросы от читателей Т—Ж

Здравствуйте! Я хочу зарегистрировать ИП. Чем это грозит мне в будущем как физическому лицу? Смогу ли я взять ипотеку или потребительский кредит?

Слышала, что банки неохотно кредитуют или вообще отказывают в кредитах в таких случаях.

Спасибо.

Екатерина

Екатерина, как я поняла, вас беспокоит, сможете ли вы в будущем взять кредит на личные нужды, если откроете ИП. Давайте разберемся, почему индивидуальным предпринимателям иногда отказывают в потребительских кредитах.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Почему банки неохотно кредитуют ИП

ИП — риск для банка. Сегодня у него есть доход, завтра нет.

Еще у ИП могут быть трудности с подтверждением своего дохода, потому что не все формы налогообложения предполагают форму отчетности с четким размером дохода предпринимателя. Например, если кредит запрашивает ИП на общей системе налогообложения, то некоторым банкам достаточно справки 3-НДФЛ для подтверждения доходов — по ней все понятно.

А если у ИП другая система налогообложения, например, единый налог на вмененный доход (ЕНВД), то банк может запросить налоговую декларацию за несколько периодов, документы об оплате налога, справку с движениями по счету и управленческую отчетность. Все эти документы нужны банку, чтобы убедиться, что у потенциального клиента все в порядке с доходами, а если он возьмет кредит, то у него гарантированно будут деньги, чтобы его выплатить.

Помимо этого, на то, получит ли клиент кредит или нет, влияют и другие факторы:

1. Вид и сумма кредита.
2. Корректность данных, которые предоставил человек. Мы не раз писали, что важно предоставлять банку достоверную информацию. Если банк найдет несоответствия с тем, что вы указали в анкете, он вправе отказать в кредите без объяснения причин.
3. Внутренняя политика банка — у каждого банка свое видение идеального заемщика и своя политика рисков. Одни кредиторы не боятся давать мелкие кредиты по одному документу, а другие даже для кредитной карты с минимальным лимитом потребуют подробную информацию о доходе.

Перед подачей заявки на любой кредит лучше позвонить в банк и спросить, какие у него есть общие критерии для одобрения кредита. Это поможет избежать лишних заявок, которые могут обернуться отказом. Про то, почему не нужно одновременно подавать заявку на кредит в несколько банков, мы тоже уже писали.

Что нужно, чтобы оформить кредитную карту

Кредитная карта — самый дорогой кредитный продукт для клиента, который не умеет пользоваться беспроцентным периодом. Процентные ставки начинаются от 15%, при этом средняя ставка одобрения составляет порядка 28% годовых. При этом кредитные карты одобряют практически всем. Некоторым банкам достаточно паспорта или другого удостоверения личности и пары контактных телефонов, чтобы одобрить клиенту кредитку.

Если нужен крупный кредит или ипотека

Когда речь идет о крупных суммах, банки еще тщательнее относятся к одобрению заявок.

Если вы хотите открыть ИП, а потом оформить ипотеку или крупный потребительский кредит, то планируйте время так, чтобы со времени открытия ИП до момента подачи заявки прошло не менее 1,5 лет. Банки считают, что за это время уже можно понять, стабилен ли бизнес предпринимателя.

Список документов для подачи заявки на кредит или ипотеку будет различаться в зависимости от того, какая налоговая система у вашего ИП. Может потребоваться налоговая декларация, справка с движениями по счету, выдержка из ЕГРИП и управленческая отчетность.

Больше шансов, что ИП одобрят кредит, если у него есть:

• созаемщик;
• залоговое имущество;
• дополнительный источник дохода;
• хорошая кредитная история.

В любом случае у заемщика с ИП есть все шансы получить кредит.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

ПОЧЕМУ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯМ НЕ ДАЮТ КРЕДИТЫ

BankSPB.ru

26 мая 2010

Недавно мы обещали разобраться, почему же банки рассматривают заёмщиков-предпринимателей и собственников бизнеса как менее надёжных, чем сотрудников организаций по найму, даже если такие потенциальные клиенты имеют справки 2-НДФЛ и работают официально в своей или другой организации.

Чтобы выяснить, в чём корень зла и почему, провозглашаемая правительством поддержка малого бизнеса спотыкается на порогах кредитных организаций на первом же шаге, редакция БАНКСПБ.ru провела экспресс-опрос представителей следующих банков: Банк Сосьете Женераль Восток, Банк Глобэкс, Московский Банк Реконструкции и Развития

, Москоммерцбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, СИАБ, Уралсиб, Хоум Кредит и Энергомашбанк.

Пресс-службы некоторых банков отказались от участия в тематическом опросе, другие, согласившись поначалу добавить ясности, позже просто не отреагировали на заданные вопросы:

Почему банки с большей неохотой выдают или вовсе не выдают потребительские беззалоговые кредиты и кредитные карты заёмщикам ИП и собственникам бизнеса? Почему такая категория заёмщиков относится к более рискованной группе, чем наёмные работники?

Есть ли в условиях кредитования Вашего банка такие стоп-факторы, как «Индивидуальный предприниматель» и «Собственник бизнеса», для выдачи потребительского кредита (без залога) или оформления кредитной карты?

Учитываются ли доходы Предпринимателей и дивиденды собственников бизнеса при выдаче потребительских кредитов и оформлении кредитных карт банка, как дополнительные, при наличие у заёмщика также справки 2-НДФЛ по основному месту работы?

Рефреном в ответах специалистов банка звучит ответ, что выдавая беззалоговые кредиты предпринимателям и собственникам бизнеса, необходимо проводить сложный анализ их деятельности. Но тогда встаёт вопрос: Почему не проводится такой анализ, когда кредит выдаётся наёмному работнику, занятому у предпринимателя? Ведь если бизнес ненадёжен, то наёмный работник первым окажется без средств к существованию, а банк приобретёт непогашенную задолженность.

Второй момент — сомнения банковских работников относительно целей использования кредитов предпринимателями и собственниками бизнеса. Говорят, что невозможно проконтролировать предпринимателя, который потратит выданный нецелевой кредит на развитие бизнеса, а не на личные цели. При этом почему-то во внимание не берётся тот факт, что часто владельцы бизнеса оформляют кредиты на работников, чтобы пустить средства в дело: при таком развитии событий вероятность невозврата кредитов намного более высока. В случае затруднений у собственника получить долг с наёмного зиц-заёмщика будет куда сложнее.

Условия потребительского кредитования предпринимателей и собственников бизнеса

Мнения экспертов

Юрий Красковский, Управляющий филиалом «Петербургский» банка «ГЛОБЭКС»
На самом деле, проблема в том, что все беззалоговые кредиты, с точки зрения нашего регулятора – Центробанка, относятся к более рисковым в принципе. К тому же по действующему законодательству ИП и собственники бизнеса в определенных случаях отвечают по обязательствам своим имуществом, и в этом плане уже есть обширная судебная практика. Оценить объем кредитов, взятых такими заемщиками в других банках, стоимость их имущества и, соответственно, рассчитать кредитные риски практически невозможно. Такое кредитование, на самом деле, является кредитованием «под доброе имя». А в России «доброе имя» стоит недорого – у нас нет культуры формирования хорошей кредитной истории.

Андрей Вишняков, заместитель директора Департамента сетевых продаж Москоммерцбанка
Выдавая кредит наличными наемному работнику банк понимает, что предоставленные средства будут использованы клиентом на какие-то личные нужды (будь-то крупная покупка, ремонт, отпуск и т.д.). Когда же речь заходит о кредитовании лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями или собственникам бизнеса, высока вероятность того, что предоставленные им средства пойдут на нужды их бизнеса.

Поэтому для оценки платежеспособности таких клиентов, даже если они обращаются за кредитом как физические лица и планируют использовать полученные средства на свои личные нужды (не связанные с предпринимательской деятельностью), банку необходимо оценивать не только самого клиента (физическое лицо), но и его бизнес. А это значительно усложняет и удорожает процесс принятия кредитного решения для банка.

Поэтому, если индивидуальный предприниматель или собственник бизнеса решил получить кредит как физическое лицо, ему можно порекомендовать обратиться в банк, где он ранее кредитовался как физическое лицо – банк, в котором он себя уже зарекомендовал как хороший заемщик.

Елена Воронина, Советник Председателя Правления Московского Банка Реконсрукции и Развития (МБРР) по розничному блоку и маркетингу
В основном потребительские кредиты выдаются по скоринговой модели, а для заемщиков, которые владеют собственным бизнесом, данный подход применить гораздо сложнее, чем для наемных работников. В случае выдачи кредита предпринимателю, применяется ручная оценка кредитоспособности и платежеспособности заемщиков, технология проведения которой намного сложнее. На сегодняшний день существует множество программ кредитования индивидуальных предпринимателей, среди которых заемщики могут выбрать кредитный продукт, предусматривающий целевое использование средств, и не прибегать к использованию программам потребительского кредитования.

У Банков зачастую возникают трудности с установлением реальных активов предпринимателя, которые могут быть квалифицированы как обеспечение по кредиту, в связи с тем, что индивидуальный предприниматель стремится к уменьшению налогооблагаемых доходов, в том числе скрывая реальный доход. Это приводит к отсутствию у предпринимателя официальной финансовой отчетности.

Бизнес индивидуального предпринимателя легко сворачивается. Государственная регистрация гражданина в качестве индивидуального предпринимателя утрачивает силу при получении регистрирующим органом заявления предпринимателя об аннулировании его государственной регистрации в качестве предпринимателя и ранее выданного ему свидетельства о регистрации — в день получения заявления, а также по ряду дополнительных причин, предусмотренных действующим законодательством.

На деятельность индивидуального предприятия значительное влияние оказывают личные расходы предпринимателя, средства на которые берутся из оборотного капитала, и личные долги (индивидуальные предприниматели, пользуясь заемными средствами, использует долговые расписки и прочие инструменты, которые легко можно скрыть от кредитора).

Ольга Щербакова, Заместитель Генерального директора — Председателя Правления Энергомашбанка по развитию
Чаще всего потребительскими беззалоговыми кредитами и кредитными картами интересуются собственники малого и среднего бизнеса, уже являющиеся клиентами банка и проводящие обороты по счету в данном банке. Но банк одобряет такой кредит только после проверки бизнеса: оценивает истинное положение дел в компании, изучает не только отчетность, предоставляемую в налоговые органы, но и реальные обороты компании, все действующие договоры и т.п. Таким образом, банк принимает решение, исходя из параметров бизнеса и его способности генерировать доход собственников. Не статус «собственник», а именно оценка платежеспособности потенциального заемщика является основой принятия решения о кредитовании.

ОАО «Энергомашбанк», при грамотном подходе к оценке бизнеса клиента, минимизирует риски и считает, что кредитование собственников малого и среднего бизнеса не является более рискованным, чем кредитование наемных работников: при оформлении потребительских кредитов и кредитных карт предпринимателям и собственникам бизнеса банк учитывает доходы клиента, подтвержденные справкой 2-НДФЛ по основному месту работы, налоговой декларацией, справкой о получении дивидендов, а также подтвержденную информацию о иных дополнительных доходах заемщика.

Андрей Михно, директор Департамента разничного бизнеса Санкт-Петербургского филиала ОАО «Промсвязьбанк»
Процедура оформления нецелевых потребительских кредитов в банках относительно проста, нежели оформление кредита на бизнес (меньше пакет документов, не требуется поручительство прочих собственников бизнеса и т.д.). Поэтому многие собственники бизнеса и индивидуальные предприниматели пользуются этим, оформляя кредиты и направляя деньги на развитие бизнеса. Однако для банка это разные риски и подход к оценке принципиально различается. Для нивелирования рисков при кредитовании бизнеса банку необходимо произвести его анализ, в то время как для потребительского кредитования достаточно подтвердить постоянную занятость и доход.

К сожалению, определенно выяснить, куда будут направлены денежные средства при получении нецелевого потребительского кредита не представляется возможным, поэтому заемщики-индивидуальные предприниматели и собственники бизнеса во многих банках попадают в более высокорисковую категорию заемщиков-физических лиц.

В нашем банке собственник бизнеса может оформить заявление на получение потребительского кредита, если организационно-правовая форма его бизнеса отлична от ИП и он не только владеет бизнесом, но и, допустим, управляет им (т.е. имеется запись в трудовой книжке о занимаемой должности в данной организации — например, должности генерального директора).

Денис Гриценко, Директор Дирекции «Северо-Запад» Банка «Хоум Кредит»
Для ИП и собственников бизнеса в некоторых банках существует отдельный процесс кредитования со своей линейкой продуктов. Выдавая нецелевые кредиты таким заемщикам, как физическим лицам, банк подвергает себя большому риску, т.к. по сути финансирует бизнес без должного анализа его состояния.

Почему банки не дают кредиты индивидуальным предпринимателям?

Открывая частное дело, многих беспокоит вопрос, почему банки отказывают в кредите индивидуальным предпринимателям, и он не безосновательный. Дело в том, что финансовые структуры боятся рисковать и давать финансы не стабильному клиенту, потому что малый бизнес является рисковым проектом.

Поскольку кредитование юридических лиц имеет особенности, изначально нужно разобраться в причинах возможного отказа, чтобы быть готовым ко всему.

Главные причины отказа ИП

Причины отказа в кредите могут быть разные, ведь у каждой организации свои требования и внутренние порядки. Мы составили список стандартных критериев, почему банки не дают кредиты предпринимателям:

• Низкий уровень дохода;
• Кредитный рейтинг низкий, то есть были проблемы с прошлыми выплатами;
• Указаны недостоверные данные. Это довольно распространенная ситуация, когда заявитель пытается обхитрить банк, но здесь проводится тщательная проверка. Кроме того, внести неверную информацию можно случайно, просто допустив ошибку при заполнении;
• Если бизнес новый и функционирует недолго;
• Если он не приносит дохода или является не стабильным;
• Отсутствие возможности предоставить залог.

Таким образом, запрос не пройдет кредитный скоринг, то есть специализированную программу по просчёту платежеспособности клиента, и ему откажут в средствах.

Что делать юридическому лицу в случае отказа?

Первое, что нужно сделать, проверить кредитную историю. Если она не испорчена прежними задолженностями, то:

• Уменьшите запрашиваемую сумму. Заемщик может необъективно расценивать свои возможности, поэтому следует просчитать сумму, соответствующую уровню дохода;
• Попросить кого-то из близких выступить поручителем;
• Поинтересоваться какие банки дают кредит ип кроме того, где было отказано;
• Искать другие альтернативные источники финансирования.

А есть ли шанс на одобрение?

Если при всех стараниях взять кредит в банке не удалось, есть способ получить деньги быстро и без бюрократических проблем. Сервис онлайн-кредитования MyCredit оформляет ссуды без справок о доходах, без залога и поручителей. Первоначальная максимальная сумма — 4 000 гривен, но она увеличивается с каждым новым обращением. К тому же при первом сотрудничестве она выдается под минимальную ставку – 0,01%.

Получить отказ в Mycredit практически нереально, так как средства получают даже люди с плохой КИ.

Весь процесс занимает не более получаса, при этом абсолютно неважно, где вы находитесь и какое сейчас время суток. Главное – иметь под рукой паспорт, ИНН, карточку любого банка Украины и доступ в интернет.

Еще один немаловажный плюс для ипешника — не нужно указывать цели и предоставлять финансовую отчетность: вы можете распоряжаться финансами на свое усмотрение.

почему банки отказывают в рефинансировании ИП

Индивидуальный предприниматель Дарья Иванова (фамилия изменена по просьбе героини) развивает свое дело с 2016 года. К моменту оформления статуса ИП у девушки было несколько действующих кредитов. Один был оформлен на учёбу, второй — на дорогостоящие стоматологические услуги. Со временем добавилось ещё несколько кредитных карт. Сейчас общий долг Дарьи — 700 000 ₽, ежемесячный платёж — 58 000 ₽.

Все эти годы бизнес шёл хорошо, но высокий ежемесячный платёж по кредитам навёл Дарью на мысль объединить действующие займы в один, оформить рефинансирование в одном из банков и по возможности снизить ставку. Кредиты были оформлены на физическое лицо, поэтому и запросы Дарья также делала как розничный клиент. Однако когда представители банков узнавали, что девушка работает не по найму, а как предприниматель, как правило, они отказывали в рефинансировании или вместо рефинансирования предлагали оформить обычный потребительский кредит на небольшую сумму.

Дарья обратилась в 7 розничных банков. В двух ей сразу отказали, ответив, что не работают с кредитами индивидуальных предпринимателей. В остальных предлагали обычные потребительские кредиты на меньшие суммы (максимум на 300 000 ₽). «Предпринимателям проблематично обращаться в банки за рефинансированием, даже кассиру магазина, наверное, будет проще, — сетует Дарья. — Это при том, что у меня уже три года ИП с достаточно высоким прозрачным оборотом и хорошая кредитная история без единой просрочки».

Эта история закончилась тем, что на момент подготовки материала большую часть долга Дарья закрыла в восьмом розничном банке, в который она обратилась. Там, как и в нескольких других кредитных организациях, ей одобрили обычный кредит наличными — но в этот раз в размере 400 000 ₽ по ставке 19,9% годовых сроком на три года. Дарья перекрыла с помощью этой суммы более половины своих долгов — в первую очередь кредит наличными и карты с самыми высокими ставками. Благодаря более долгому сроку нового кредита ежемесячный платёж снизился до 30 000 ₽. Но получить рефинансирование так и не удалось.

ИП и банки

Как рассказал источник Сравни.ру в одном из крупных банков на условиях анонимности, индивидуальные предприниматели действительно более рискованные заёмщики, нежели наёмные работники со стабильным ежемесячным доходом. По статистике, они платят хуже. В случае потери работы у человека, который зарабатывал, скажем, 100 000 ₽ в месяц, заработок на следующей работе в среднем изменится на 30%. В случае если дела плохо пойдут у ИП, совершенно не очевидно, что его доход восстановится до необходимого уровня.

Руководитель банка для бизнеса «Сфера» Дмитрий Костенко также замечает, что в банках считается, что если у человека есть ИП, то он берёт кредит на развитие бизнеса, пополнение оборотных средств. «С учётом предпринимательского риска есть вероятность, что в будущем человек потеряет одновременно источники дохода и погашения кредита», — говорит эксперт.

По словам начальника управления кредитования блока «Малый и средний корпоративный бизнес» Альфа-Банка Ирины Поповой, для оценки ИП банки используют критерии, во многом схожие с теми, которые действуют для розничных заёмщиков: кредитная история, сведения о штрафах, задолженностях по налогам, сведения о судимости, уровень долговой нагрузки, которую заёмщик способен комфортно выдерживать, и т. п.

В случае с кредитованием ИП банки также придерживаются определённых ориентиров по общей долговой нагрузке, отмечает Ирина Попова. Комфортный уровень нагрузки — когда платежи по всем кредитам не превышают 60–80% от чистой прибыли ИП, также размер кредита может определяться в зависимости от оборота бизнеса (соотношение выручка/кредит). «Если экономическая ситуация в стране стабильна, то банки смягчают эти требования, повышая границы, и, наоборот, ужесточают, если экономика стагнирует», — замечает Попова.    

Как получить рефинансирование

Для рефинансирования кредита индивидуальный предприниматель должен подтвердить свою занятость официальными декларациями: 3-НДФЛ, УСН или ЕНВД. При этом ИП должен вести свою деятельность более года. Также значительная часть оборотов предпринимателя должна проходить по расчётному счёту. «К слову, многие банки, специализирующиеся на работе с физическими лицами, принципиально не кредитуют ИП, — рассказывает Дмитрий Костенко из банка “Сфера”. — Поэтому за кредитами лучше обращаться в специализирующиеся на работе с бизнесом банки».

Для того чтобы банк одобрил заявку на рефинансирование, важно иметь положительную кредитную историю. «Не нужно обращаться за получением кредита в МФО, — советует Дмитрий Костенко. — И стоит проводить выручки по расчётным счетам». Чтобы получить одобрение, важно не иметь судимостей, не входить в списки террористов и банкротов и не находиться в базе Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

Пакет документов, необходимых для рефинансирования:

• документы, подтверждающие деятельность ИП: декларация и выписка по расчётному счёту;

• пакет документов по кредиту(ам), который предполагается рефинансировать: кредитный договор, справка о платёжной дисциплине и справка об остатке задолженности по кредиту.

Внимание: если банк требует приобрести страховку, то он нарушает закон.

Тарифы для предпринимателей

Сегодня индивидуальные предприниматели сталкиваются c проблемами не только при получении кредитов или рефинансировании. Так, ещё в октябре стало известно, что ЦБ порекомендовал участникам рынка ужесточать комплаенс и повышать тарифы при переводе со счетов ИП на счета физлиц. Многие банки к повышению тарифов уже приступили. Например, в сентябре это сделал банк «Авангард».

По словам экспертов, такие платежи отнесены ЦБ к потенциально подозрительным, и банки опасаются понести ответственность за их проведение. Тарификация — это инструмент борьбы с обналом при переводе денег от юрлиц к физлицам. Кроме того, некоторые банки на этой волне пытаются дополнительно заработать на расчётно-кассовом обслуживании.

Почему индивидуальным предпринимателям (ИП) не дают кредиты в банках: потребительские, ипотечный, другие

Заемные средства для ИП могут потребоваться в разных ситуациях, но получить их не всегда удается. Кредитор может просто без объяснения причин не дать одобрение на кредитную сделку, но почему он принял такое радикальное решение?

Нормативное регулирование

Главным критерием оценки рисков в кредитовании предпринимателей и физических лиц устанавливается Федеральным законодательством о ЦБ РФ от 10.07. 2002 г. за номером 86. В нем подробно даны рекомендации об оценке возможных рисков для банковской структуры, по отношению к конкретному договору с одним заемщиком или группой лиц, так или иначе связанных друг с другом по хозяйственной деятельности.

• На Центробанк возлагается бремя контроля над финансовой деятельностью банковского сектора, в том числе в области оформления сомнительных кредитов. Если регулятором будет замечены неоправданные рисковые операции, то деятельность может быть прекращена, а лицензия отозвана.
• Чтобы не проявлять неосмотрительность в сделках кредитования, следовательно, не вызывать подозрений у ЦБ, многие банки проводят тщательную проверку клиента, завившего о желании взять крупную ссуду.

Основанием для проведения исследования платежеспособности предпринимателя может служить ФЗ «О кредитной истории» от 21.07. 2005 г.

• За номером 110 – изучая все финансовые договоры с другими кредиторами, банк делает однозначный вывод – можно доверить свои деньги конкретному клиенту.
• Сущность ст. ст. ГК РФ 819, 822, 823 дает определение предмету кредитования, прав и обязанностей сторон в сделке, и типу получаемых ссуд.
• Иными статьями (811, 395, 810,813) регулируются все взаимоотношения между кредитором и заемщиком, описываются судьба последствий для ссудополучателя в случае уклонения от взятых на себя обязательств по кредитному соглашению.

Но иногда могут сложиться нестандартная ситуация, когда договор кредитования подписан, он вступил в законную силу, но деньги так и не поступили на счет клиента по независящим от него причинам. В этом случае закон защищает клиента нерадивого кредитора, он вправе заявить о начислении процентных ставок на неполученные заемные средства, исходя из нормы закона ст. 395 ч.1 и потребовать возместить нанесенный ему ущерб (например, срыв сделки) на основании той же статьи, но 2 части законодательной нормы.

Почему ИП не дают кредит

Любой финансист работает для получения стабильной прибыли, и чтобы себе не навредить, приходится тщательно изучать все риски от кредитования клиентов:

• Будет ли вовремя погашена выданная ссуда.
• Есть ли свободные средства для расчетов по долгам.
• Немаловажным фактором является получение регулярного дохода от ведения коммерческой деятельности.

Эти и другие обстоятельства могут стать решающими для решения кредитора о сотрудничестве с предпринимателем. Рассмотрим распространенные ситуации, когда можно получить отказ в финансировании коммерсанта:

• Нет абсолютно никакой истории кредитования. Такое событие развитий может сложиться у начинающих предпринимателей, которым никогда не приходилось одалживать деньги у банков. На деле это может означать, что кредитор не представляет вашу дальнейшую ответственность по кредитным обязательствам – сможете ли вы своевременно платить по долгам. Для исправления такого положения нужно просто взять кредит на небольшую сумму, своевременно вносить средства и платить проценты. После того, как договор кредитования будут полностью исполнен, появится история, которая положительно скажется на получении разрешения на новую кредитную сумму.
• Обнаружены факты досрочного погашения ссуды. В иных случаях кредитор предусматривает такие условия в обоюдном договоре, но выставляет повышенные процентные ставки за досрочное внесение долга в счет кредитования. Это объясняется заинтересованностью кредитора регулярно получать пассивный доход, а после расчета он уже не сможет получать прибыль.

Здесь можно дать только один совет – если намечается рефинансирование, то есть передача долга в другой банк с закрытием договора, то лучше сделать это через ту же финансовую структуру, где открыта кредитная линия.

• Имеются другие непогашенные кредиты. Многие просят предоставить заемные средства для погашения уже имеющихся долгов, и новые обязательства не смогут исправить ситуацию – бремя неплатежей только усложняет финансовую несостоятельность, что и приводит к отказу в кредитовании.
• Низкая платежеспособность. Подавая документы для принятия банком решения о кредитовании, кредитор обязательно запрашивает банковскую выписку о движении дебетового счета – сколько поступлений проводятся за определенный период деятельности. И если доходность предприятия не удовлетворяет банк, то есть прибыль меньше, чем предстоящая сумма платежей по кредиту, то его получить не получится. В этом случае можно привлечь партнера, близких родственников или друзей, у которых доходы будут выше соискателя кредита. Их прописывают в соглашении, со всеми вытекающими последствиями по его исполнению.
• Стаж хозяйственной деятельности невелик. Если предприниматель берет ссуду на развитие своего дела, но регистрация предприятия была менее года, то у банка нет гарантии, что коммерсант продолжит свою деятельность в этом направлении. Но если сумма кредитования небольшая, то вполне вероятно, что их можно будет получить.
• Возрастной ценз. Молодому начинающему бизнесмену младше 21 года вряд ли одобрят сделку – возможен армейский призыв, что усложнит расчет за кредитование. Но если у молодого человека будет залоговое ценное имущество, то одобрение, скорее всего, будет получено. Также с осторожностью банкиры относятся к людям преклонного возраста – после 75 лет деньги получить будет невозможно. Это связано с платежеспособностью – ведь основным источником дохода будет пенсия, а ее порой недостаточно даже на острые нужды. Но до этой планки можно получить кредит с маленьким сроком расчетов.
• Представлены недостоверные сведения или фальсифицированная документация. Это очень серьезно, если клиент пошел на такой преступный шаг – ложна информация в любом случае будет выявлена (у банков своя секретная методика распознавания), но после этого коммерсанта занесут в черный список, доступный для всех банкиров, и оформить кредит ему никто не позволит. В иных случаях могут завести уголовное преследование по факту мошеннических действий, грозящее реальным тюремным заключением. Или клиент в разные кредитные организации передает сведения о себя, разнящиеся по смыслу и содержанию официальных документов. Эти действия также не приветствуются. Запрещается брать кредит на чужой паспорт.
• Также отрицательное отношение к людям с судимостью, особенно по экономическим преступлениям, осужденным за нарушения административного регламента и пр.
• Номинальные директора или учредители. Такие лица оформляют на себя множество компаний, но реального доступа к финансам у них нет. Финансисты составили специальный перечень подобных граждан, и им оформить ссуду так же невозможно.
• Расстройства психики – важный фактор для отказа, ведь они в любой момент могут заявить, что подписание договора происходило в момент амнезии или другого невменяемого состояния, и суд признает сделку недействительной. Деньги останутся у заемщика, а ущерб будет нанесен финансисту.
• Наличие стационарного городского телефона хороший признак постоянной регистрации клиента, а его местонахождение всегда можно отследить. Поэтому, в иных случаях при его отсутствии реально можно получить отказ в кредитовании.

Могут быть и другие основания, ведь узнать все варианты отказа практически невозможно.

Как предупредить отказ

Если вам просто срочно нужны заемные деньги, и без них ваша дальнейшая коммерческая деятельность может прийти в упадок, то постарайтесь избежать тех обстоятельств, которые мы уже перечислили в качестве оснований для отказа банка в выдаче ссуды.

Важно! Если вы сможете предложить кредитору ликвидное имущество, которое можно быстро реализовать и погасить полученными средствами долг, то этим вы сможете повлиять на принятие положительного решения кредитором.

Можно ли его оспорить

Еще ни одно исковое заявление об оспаривании отказа банка в выдаче заемных средств даже не быть принято в судебное производство. Причина банальна – закон не содержит правовой нормы, которая бы позволила обделенному клиенту заставить банк заключить с ним публичный договор оферты о кредитовании.

Все это прямо следует из ст. 811 Гражданского Законодательства — у кредитора есть возможность отказа даже без объяснения причин своих действий. Он вправе сам руководствоваться политикой учреждения и выбирать действительно надежных, по его мнению, клиентов для заключения кредитного соглашения.

Но если, по отношению к нему, были заявлены порочащие честь и достоинства сведения, и это нашло отображение в официальном письме с отказом, то гражданин вправе защитить свои права в судебном порядке. Причем требования следует заявлять о возмещении морального ущерба с опровержением.

Советы экспертов, которые поднимут шансы выдачи кредита малому и среднему бизнесу, представлены в видео ниже:

Как получить кредит ИП и какие факторы влияют на решение банка

Время на чтение: 3 минуты

АА

Получить потребительский кредит гражданину, ведущему зарегистрированную индивидуальную предпринимательскую деятельность, намного сложнее, чем обычному физическому лицу. Банки зачастую с явным предубеждением относятся к ИП.

Подобная ситуация вызвана риском возникновения проблем с бизнесом, когда предприниматель теряет возможность расплачиваться по полученным потребительским займам в результате повышения размера долга.

Банковские риски во время сотрудничества с ИП

Потенциальный заёмщик, планирующий в ближайшее время зарегистрировать ИП, должен понимать все сложности, особенно если необходимо инвестировать крупные суммы в развитие бизнеса.

Проблемы с предпринимательской деятельностью грозят заемщику снижением уровня платежеспособности. Иными словами, возникает дополнительный фактор, повышающий вероятность появления просроченных платежей. В итоге финансовые учреждения опасаются заключать сделку с предпринимателями.

Банки неохотно кредитуют ИП по следующим причинам:

1. Нестабильный доход, напрямую зависящий от результатов предпринимательской деятельности.
2. Расширение пакета обязательных документов для скоринга.
3. Трудности с подтверждением факта получения стабильного дохода.
4. Дополнительные расходы на ведение предпринимательской деятельности и расширение бизнеса.
5. Риск использования потребительного кредитования для оплаты счетов и погашения долгов предприятия.

Важно! Некоторые индивидуальные предприниматели не могут подтвердить доход по причине использования особых форм налогообложения, которые не предполагают выдачу справки 2-НДФЛ. Бизнесмены, пользующиеся общей системой налогообложения, часто используют форму отчетности без четкого указания размера полученной прибыли.

В этом случае для оформления займа банку можно предоставить справку 3-НДФЛ, документы об оплате налогов, управленческую отчетность, выписку о движении средств по счету или готовую налоговую декларацию.

Физическое лицо со статусом ИП несет ответственность по личным долгам и по финансовым обязательствам, которые возникают в процессе осуществления предпринимательской деятельности. Это повышает риск признания финансовой несостоятельности.

К тому же бизнес может в любой момент прогореть, что приведет к неминуемым проблемам с погашением задолженностей. Следует отметить, что на этапе принудительного взыскания банки и прочие организации, выдающие необеспеченные кредиты, всегда получают возмещение в последнюю очередь.

Условия потребительского кредитования ИП

Кредитные риски, с которыми сталкиваются финансовые учреждения во время сотрудничества с ИП, зачастую рассматриваются в качестве веского основания для повышения процентной ставки. Если сотрудник банка на этапе скоринга низко оценивает платежеспособность заемщика, вероятность получения кредита близка к нулю.

Наличие бизнеса при этом является отягощающим обстоятельством. Эксперт не проверяет прибыльность или убыточность ИП, поэтому даже талантливые предприниматели, имеющие стремительно развивающиеся компании, ощущают серьезные проблемы с оформлением потребительских и целевых кредитов, в частности долгосрочных ссуд.

На вероятность кредитования индивидуального предпринимателя влияют следующие факторы:

• Вид, продолжительность и сумма кредита.
• Корректность и достоверность предоставленных данных.
• Внутренняя политика финансового учреждения.
• Отрасль работы основанного клиентом предприятия.
• Предоставленный пакет документов.
• Обеспечение заключенной сделки.

Важно! В кредитах банки часто отказывают предпринимателям, чья профессиональная деятельность связана с высоким риском получения серьезных травм. Некоторые финансовые учреждения отклоняют заявки от частных нотариусов и юристов.

Банки не хотят связываться с заемщиками, которые отлично разбираются в законодательстве и при необходимости могут без особых проблем защитить свои интересы, обратившись с жалобами в государственные инстанции.

Остальные условия кредитования идентичны параметрам обычного потребительского займа, то есть от клиента требуется наличие гражданства страны, предоставление актуальных паспортных данных, размещение контактной информации и подтверждение факта получения стабильного дохода.

Предприниматель действительно вправе взять кредит на личные нужды, но предварительно придется приложить усилия, чтобы доказать представителям финансового учреждения свою благонадежность, подтвердив оптимальный уровень платёжеспособности.

Какие кредиты доступны для ИП?

Банки неохотно кредитуют только те ИП, которые претендуют на крупные займы без обеспечения. К тому же отдельные условия по кредиту для предпринимателя могут быть существенно хуже, чем для физического лица. В случае предоставления недостоверной информации, банк вправе отказать в кредитовании без объяснения причин.

Индивидуальные предприниматели, которые хотят повысить шансы на получение займа, должны не только собрать пакет необходимых документов, но и перед подачей заявки изучить условия сотрудничества с конкретной организацией. Внимание заслуживают общие критерии и требования для одобрения кандидатуры клиента.

Кредитные карты

Самой доступной формой кредитования остаются банковские карты, оформить которые можно путем подачи заявки на официальном сайте выбранного для сотрудничества учреждения. Этот кредитный продукт отличается сравнительно небольшим лимитом, высокими процентными ставками и льготным беспроцентным периодом.

Индивидуальные предприниматели имеют право открывать личные кредитные карты. Некоторые банки позволяют привязывать подобные платежные инструменты к расчетным счетам ИП.

Процентные ставки по займам обычно колеблются от 15% до 40% годовых. Для оформления займа достаточно предоставить паспорт, но увеличение кредитного лимита происходит только после передачи в банк расширенного пакета документов.

Потребительские кредиты

Если заемщику срочно требуется крупная денежная сумма, обратить внимание рекомендуется на программы стандартного потребительского кредитования. Ставки тут существенно ниже, чем в сфере выдачи банковских карт, но вместе с заявкой необходимо подать обширный перечень документов. К тому же некоторые потребительские займы могут быть недоступными для индивидуальных предпринимателей, работающих в отдельных отраслях.

Ипотека и долгосрочные займы

Сложнее всего ИП получить долгосрочный кредит, поскольку для финансового учреждения повышается риск невозвращения займа. Эксперты рекомендуют оформлять ипотеку или иной целевой кредит со сроком погашения не менее 5 лет до момента регистрации предприятия.

В противном случае со времени открытия ИП до момента подачи заявки должно пройти более полутора лет. Этот срок расценивается кредиторами в качестве оптимального периода для проверки бизнеса. Долгосрочные займы получают ИП, имеющие стабильные показатели работы.

Какие банки выдают кредит ИП?

Наиболее лояльными банками в кредитовании предпринимателей являются:

• Сбербанк;
• ВТБ24:
• Россельхозбанк;
• Альфа-Банк;
• Восточный Экспресс;
• Банк Открытие.

Условия у всех кредитных организаций разные, поэтому лучше всего отправлять заявки во все банки и выбирать из одобренных. На сегодняшний день банки предлагают разные программы для малого бизнеса.

Как повысить шансы на получение кредита?

Если будущий заёмщик откроет ИП, некоторые из классических кредитов станут для него недоступными. Во многих банках существуют ограничения, согласно которым предприниматели теряют возможность претендовать на займы наличными.

Впрочем, владельцы частного бизнеса могут взять ипотеку, оформить кредитную карту или подать заявку на потребительский кредит. Идеальным вариантом считается также заем на развитие бизнеса, если деньги требуются исключительно на нужды, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Повысить шансы на кредитование ИП поможет:

1. Привлечение созаемщика с высоким уровнем доходов.
2. Обеспечение сделки путем предоставления залогового имущества.
3. Поручительство платежеспособного физического лица.
4. Наличие информации о дополнительном источнике дохода.
5. Безукоризненное состояние кредитной истории.
6. Обращение в офис финансового учреждения.
7. Предоставление информации о текущем состоянии бизнеса.

Индивидуальным предпринимателям иногда отказывают в потребительских кредитах даже без оглашения причин решения, но предоставление дополнительных гарантий возврата денежных средств ощутимо снижает вероятность отклонения заявки. Финансовые консультанты рекомендуют оформлять займы в организациях, где у заемщика открыт депозит или обслуживаются расчетные счета ИП.

Заключение

Таким образом, внутренняя политика кредитных учреждений ориентирована на снижение рисков, связанных с оформлением займов. Кредиторы часто отказываются предоставлять мелкие кредиты по одному документу, если заемщик не в состоянии подтвердить платёжеспособность.

При этом наличие зарегистрированного ИП считается одним из факторов, которые негативно сказываются на кредитном рейтинге физического лица. В итоге, даже для выпуска карты с минимальным лимитом, кредиторы требуют предоставить подробную информацию о доходе.

Рейтинг автора

Автор статьи

Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Аналитик и эксперт по банковской деятельности.

Написано статей