Плюсы и минусы потребительского кредита

Кредиты пользуются большой популярностью среди самых разных слоев населения. С их помощью можно решить многие вопросы, связанные с учебой, бизнесом, отдыхом, долгами, покупкой необходимых вещей. Все банки предлагают разнообразные кредитные программы, да и специально созданные кредитные организации говорят о высокой популярности займов.

Один из лидеров кредитования – потребительский кредит. Он выдается банком физическому лицу на любые потребительские нужды, которые не должны быть связаны с бизнесом. Обязательно надо обратить внимание на то, что по потребительскому кредиту взимаются дополнительные сборы и комиссии (скрытая процентная ставка). Это увеличивает процент. Поэтому, чтобы точно знать какой процент придется платить по данному кредиту, важно рассчитать его полную стоимость (ранее называлась «эффективная процентная ставка»).

Чтобы лучше разобраться в данном вопросе, следует изучить виды потребительских кредитов:

1. Целевой и нецелевой. Первый выдается на какую-то конкретную цель (покупку автомобиля, отдых, учебу). При этом банк не выдает деньги на руки, а переводит средства поставщику товара или услуги. Такой займ более выгодный: по нему более удобные сроки погашения, понижена процентная ставка. Нецелевой кредит выдается лично кредитуемому, по нему не спрашивается отчетность. Но и условия уже более строгие.
2. Обеспеченные (под залог имущества или с поручителями) и необеспеченные.
3. По срокам. Краткосрочные – до 1 года. Среднесрочные – до 5 лет. Долгосрочные – дольше 5 лет.
4. По кредитору: выдаваемые банками или кредитными организациями. У последних получение ссуды проще, но и условия хуже. В банке получение не такое простое, но есть гарантии и вариативность условий возврата средств.

Несмотря на заманчивость пользоваться вещью или услугой сегодня, а платить за нее потом и частями, следует рассмотреть подробнее все плюсы и минусы такого кредитования.

Плюсы потребительского кредита

• Расширение своих возможностей. Например, если на покупку дачи, необходимо копить несколько лет, то взяв ссуду можно пользоваться желаемым, выплачивая ежемесячно некоторую сумму.
• Получение товара до полного погашения его стоимости. Этот пункт является главным при решении взять кредит.
• Товар может исчезнуть с прилавков, его могут перестать завозить или выпускать производители.
• Возможность вернуть долг небольшими частями.
• Немного документов для оформления именно потребительского кредита. Часто – это паспорт и справка о зарплате.
• Быстрое одобрение. Всего за несколько дней можно получить согласие на займ.
• Покупка товара в нужной комплектации в данный момент.
• Доступность. Из-за большой конкуренции, банки и кредитные организации вынуждены часто пересматривать условия выдачи ссуд в пользу клиента.
• Выбор банка и условий кредитования. Есть возможность сравнить и выбрать лучший для себя вариант.
• Оформление потребительского кредита бесплатное.
• Довольно небольшой процент за пользование средствами (по сравнению с другими видами кредитов).
• Покупка товара сегодня убережет от повышения цены на него в будущем. Хотя данный плюс весьма спорный, ведь приходится оплачивать не только саму покупку, но и проценты. Однако, для некоторых, это несомненное достоинство.

Очень получается заманчиво. Но, нет ничего идеального, существуют и недостатки.

Минусы потребительского кредита

• Переплата по кредиту, а соответственно переплата товара или услуги.
• Урезать бюджет, учитывая ежемесячные отчисления.
• Жесткие условия при просрочке выплат по кредиту.
• Возрастные ограничения. Средний возраст кредитуемых 22-55 лет.
• Признание только «белой» зарплаты. Большинство на бумаге получает минимальную белую зарплату, которая и отражается в справке о доходах, необходимую предоставить банку. Даже если по факту доход намного больше, он может не учитываться. Или же процент начисляется больше. Также невозможно получить кредит тем, кто работает без оформления. У них вообще нет никакого официального дохода. Следует заметить, что некоторые банки и организации в условиях жесткой конкуренции, пропускают этот пункт, записывая ежемесячный доход со слов кредитуемого.
• Наличие гражданства России и прописки в том регионе, где берется кредит.
• Психологический аспект. Вещью давно пользуются, она уже хозяйская, но деньги все равно надо ежемесячно выплачивать. Создается впечатление, что деньги отдаются просто так. Некоторые, так проникаются этой идеей, что перестают выплачивать средства по кредиту, что приводит к серьезным последствиям.
• Долгосрочные выплаты. Нет никакой гарантии того, что человек сможет выплачивать долг ежемесячно несколько лет. Возможны форс-мажоры: болезнь, потеря работы. Обычно, это не учитывается. Банк может забрать в счет долга, купленную вещь, за которую выплачивается кредит. Тем самым, теряется и она, и большая сумма уже выплаченная банку в счет погашения долга.

Несмотря на то, что кроме плюсов, у потребительского кредита есть и много минусов, люди продолжают покупать в кредит, количество организаций, выдающих его, растет. Брать или нет – дело каждого. Стоит серьезно обдумать этот шаг. Возможно, выгоднее будет немного подкопить и не ввязываться в это предприятие. А если решение однозначное – кредиту быть, то тщательно выбрать банк, просчитать точный процент и быть внимательным при подписании бумаг.

Похожие записи

Плюсы и минусы потребительского кредита

Автор статьи

Юсупова Александра Сергеевна

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Сегодня займы обрели огромную популярность. Услугами финансовых учреждений пользуются все слои населения, успевшие по достоинству оценить плюсы и минусы потребительского кредита. С помощью займа можно решить массу вопросов: отправиться в отпуск, оплатить учебу, приобрести транспортное средство, улучшить жилищный вопрос или просто дожить до зарплаты.

Но следует обратить внимание, что каждый банк предлагает различные кредитные программы. Только правильно выбранный вариант займа поможет сэкономить средства и взять требующуюся сумму на максимально выгодных для обывателя условиях.

Содержание

Какие предусмотрены виды займов?

В России потребительскими кредитами считаются все виды ссуд, которые предоставляются населению. Однако видов таких займов немало. Кредиты делятся на несколько групп, каждая из которых имеет отличительные особенности, указывая на цель ссуды и предусмотренные условия. Займы могут быть целевыми или нецелевыми, предоставляются на различные сроки. Первый вид ссуд выдается исключительно на приобретение определенного товара или оплаты какой-либо услуги. Средства по целевому кредиту не выдаются на руки клиенту финансового учреждения. Они сразу переводятся на счет продавца товара.

Нецелевую ссуду обыватель имеет право потратить на любые личные нужды. Финансовая организация не требует отчета по данному вопросу и выдает кредит наличными, осуществляет перечисление на расчетную карту клиента. Особое внимание следует уделить различным группам займов.

• Оплата медицинских услуг. Ссуды, предоставляются в безналичной форме. Они переводятся на счет указанного медцентра. Выдаются займы для терапевтического лечения, на операции или оплаты диагностических процедур.
• Рефинансирование. Выдается для погашения ранее полученного кредита в другом банке.
• Студентам. Для получения требуется предоставить договор с учебным заведением, необходимо поручительство родителей.
• Пенсионерам. Условия кредитования и размер допустимой суммы зависят от возраста заемщика. Также учитывается размер пенсии клиента. Зачастую предусматриваются специальные льготные ставки.

Отдельную группу занимают ссуды с ограничениями. Они выдаются многодетным семьям, государственным служащим, военным. Предоставляются такие кредиты единоразово и имеют достаточно выгодную для обывателя льготную процентную ставку. Именно из-за различия условий выдачи имеющихся видов займов каждому клиенту финансового учреждения следует максимально внимательно изучать предусмотренные предложения. При необходимости обращаться за консультацией к опытным специалистам банка.

Какие есть плюсы у займов?

Главным преимуществом потребительского кредита можно назвать возможность быстрого получения определенной суммы, требующейся для решения личных финансовых вопросов. Срок оформления займа может отнять от нескольких часов до недели.

Он напрямую зависит от запрашиваемой суммы и пакета документов, которые клиент банка готов предоставить. Однако в большинстве случаев именно ссуда является единственным способом решения возникшей проблемы. Можно с уверенностью сказать, что потребительский кредит имеет немало очевидных плюсов.

• Запрашиваемая сумма в финансовом учреждении выдается целиком и сразу после оформления соответствующего соглашения. Нет необходимости уговаривать родственников, знакомых, приятелей одолжить деньги до зарплаты или на более длительный срок. При этом собирая с каждого лишь какую-то часть от требующейся суммы.
• Займ позволяет воспользоваться выгодной акцией, которая предусматривает покупку дорогостоящего оборудования, техники с ощутимой скидкой, приобрести эксклюзивный товар, отправиться в незапланированную, но важную поездку.
• Для оформления ссуды в большинстве случаев требуется небольшой пакет документов. Многие финансовые учреждения ограничиваются только паспортом и справкой с места работы клиента.
• Особая доступность потребительских кредитов. Огромная конкуренция между финансовыми организациями вынуждает их систематически пересматривать условия выдачи ссуд. При этом они становятся более выгодными для обывателей.

Еще одним преимуществом потребительского кредита можно назвать выработку у человека дисциплины. Некоторым приходится годами копить средства на приобретение дорогостоящего холодильника, транспортного средства или дачного участка, но всегда находятся какие-то «дыры» в семейном бюджете, в которые утекают собранные капиталы. Поэтому только займ является единственным решением проблемы. Он поможет не только сразу получить необходимое, но и научит бережнее относится к деньгам, заставляя задумываться о своевременном погашении ежемесячных платежей.

Минусы займов

Несмотря на большое количество преимуществ, которые есть у каждого потребительского кредита, справедливости ради следует обратить внимание и на существующие недостатки. Некоторые займы нередко имеют даже скрытые «подводные камни», о которых клиенты финансовых учреждений узнают уже после подписания соглашения. Однако происходит это в большинстве случаев из-за невнимательного изучения составленного с банком договора. Основных же минусов у потребительских кредитов значительно меньше, чем плюсов.

• Наличие процентной ставки, которая предусматривается за использование кредитом. За счет нее стоимость приобретаемого товара увеличивается.
• Необходимость постоянного контроля расходов во избежание просрочек по кредиту из-за нехватки средств на своевременное погашение ссуды.
• Наличие жестких штрафных санкций. Они предусматриваются на случай просрочек по платежам, отсутствия возможности полного погашения займа.
• Возрастные и прочие ограничения. Не каждое финансовое учреждение выдает потребительские ссуды молодежи, людям без постоянного места работы, людям в глубоком пенсионном возрасте.

Не менее важным недостатком потребительского кредита является психологический аспект. Например, приобретенная еще несколько месяцев назад техника уже перестала приносить своему владельцу прежнее удовольствие, а платить за нее еще предстоит около полугода. Нередко в голову обывателя закрадывается мысль, что заработанные им средства он выкидывает на ветер. В результате он просто прекращает платить по кредиту и сталкивается впоследствии с серьезными неприятностями.

Долговая яма

Однако основной минус потребительского кредита – это риск оказаться в довольно сложном и зачастую практически безвыходном финансовом положении. Проще его назвать долговой ямой, которая засасывает многих сегодняшних заемщиков. Как правило, все начинается лишь с одного кредита.

Но неумение грамотно контролировать свои расходы, безответственное отношение к ежемесячным выплатам по погашению ссуды приводят к увеличению долга, применению в отношении заемщика штрафных санкций, даже судебным разбирательствам.

Можно ли вообще не пользоваться кредитами?

Обойтись без услуг финансовых учреждений некоторые обыватели все-таки умудряются. Однако для этого необходимо обладать завидной самодисциплиной. Условия кредитования сегодня настолько упрощены, что многие люди обращаются в банки, даже без особой на то необходимости. Многие вообще имеют неадекватное представление о займах.

Ведь не всегда в жизни возникают финансовые проблемы, которые решаются исключительно за счет кредитов. Порой достаточно научиться грамотно распоряжаться имеющимися средствами, иметь неприкосновенный запас и необходимость в займах сразу отпадет.

Стоит ли использовать рефинансирование займа?

Прежде чем разобраться в преимуществах данной услуги, необходимо понять, что она означает. Рефинансированием является заключение нового соглашения с финансовым учреждением с целью частичного или полного погашения уже ранее обретенной задолженности в стороннем банке. Но при этом условия займа обязательно должны быть более выгодными: увеличенный срок действия договора, низкая процентная ставка. В противном случае процесс рефинансирования открывает двери навстречу долговой яме.

Подводя итог, следует отметить, что потребительские кредиты могут оказать существенную помощь в жизни современного человека. Однако прибегать к ним необходимо только в случае крайней необходимости, грамотно расценивая свои возможности, добросовестно относясь к ежемесячным выплатам, избегая риска оказаться в сложной финансовой ситуации.

Жизнь в кредит может превратить любого обывателя в состоятельного человека. Но при условии, что запрошенные в банке средства будут потрачены с умом.

Виды потребительских кредитов, их плюсы и минусы

Потребительские кредиты стали довольно популярным и востребованным продуктом. Их типов, видов, и вариантов, если верить рекламе, становится все больше, но реально ли существует значительная разница между ними, или это только игра названий, а суть остается прежней?

На самом деле определенное «видовое разнообразие» имеет место быть.

Термин «потребительское кредитование» подразумевает выдачу ссуд населению. Это наиболее популярный вид кредитования физлиц, и подразделяется он в зависимости от цели потребительских нужд.

На практике — это либо продажа товаров предприятиями торговли с так называемой отсрочкой платежа, либо предоставление ссуд непосредственно банками для покупки тех же товаров или оплату других личных расходов или вложений.

Классифицировать потребкредиты можно по разным категориям и критериям:

• по видам кредиторов
• по условиям предоставления и погашения
• целевые и нецелевые
• с наличием обеспечения и без него
• по срокам (кратко-, долго-, среднесрочные)

С точки зрения заемщика можно выделить две крупные категории – это ссуда именно на потребительские нужды (неотложка, автокредиты, и др.) и ссуды, получаемые с целью инвестиций (в образование, ипотеку и т.д.).

Общими плюсами потребительских кредитов можно считать:

• минимальный набор документов
• короткие сроки рассмотрения
• возможность досрочного погашения, без каких либо санкций (правда это касается не всех потребительских ссуд)
• возможность пользоваться вещью (или другими благами) сразу, в отличие от накопительства, когда деньги из семейного бюджета изымаются, но вещью можно воспользоваться только после накопления всей суммы
• гарантия от подорожания вещи или услуги
• возможность делать выплаты небольшими платежами, не снижая своего обычного уровня жизни
• отсутствие скрытых выплат (теперь банки обязаны обеспечивать их прозрачность)

Минусы:

• довольно высокие процентные ставки
• момент психологической неудовлетворенности, когда удовольствие от покупки потеряло остроту, а выплаты по ссуде приходится платить еще довольно долго. Осознание величины переплаты со временем может так же вызвать сожаление о взятии кредита
• обязательное наличие местной прописки (постоянной или временной) и стационарного телефона
• возрастные ограничения
• конечная стоимость товара увеличивается
• материальная ответственность перед кредитором (штрафы и пени в случае просрочки платежей, и испорченная кредитная история, которая может потом помешать взять кредит как в этом, так и в других банках)

Самые распространенные виды кредитов и их особенности

1. Единовременный потребкредит

Достаточно популярный продукт, так как рассчитывать на него может любой дееспособный гражданин, а сумма, зависит от платежеспособности заемщика. Отличительная черта кредита – он выдается и выплачивается одномоментно, не по частям. А вот проценты погашаются каждый месяц.

Подходит этот вид кредита для однократных не очень дорогих покупок, так как срок погашения небольшой – обычно не больше чем 1,5-2 года.

Минусом является небольшой временной срок погашения, и то, что при досрочном погашении банк, скорее всего, возьмет дополнительную комиссию.

2. Кредит на неотложные нужды

Универсальный многоцелевой кредит для физлиц, позволяющий заемщику не конкретизировать цели получения ссуды, и не подтверждать, каким образом, и на что были потрачены средства. Выдается как наличными, так и перечисляется на счет и позволяет взять довольно крупную сумму. Ни залога, ни поручителей не требуется. Это и есть главные плюсы такого кредита.
К минусам можно отнести высокие процентные ставки, наличие рабочего стажа, необходимость предоставления справок о доходах.

3. Потребительский на недвижимость

Это также распространенный вид займа на покупку недвижимости. Кредит этот целевой, но в отличие от ипотечного, кредитуемая недвижимость не передается в залог банку. Это не значит, что заемщик не должен подтвердить обеспечение своих обязательств другим способом – это может быть сделано с помощью поручительства или уже имеющейся недвижимости и т.д.
Плюс такого займа в том, что это хороший выход для тех, кто по определенным причинам не хочет прибегать к ипотечному кредитованию. К тому же это долгосрочный кредит, сроки выплат которого могут доходить до 27 лет. Так же плюсом может стать возможность отсрочки платежей (по договоренности с банком, и в случае объективных причин, но проценты все равно необходимо будет платить по графику).

К минусам можно причислить тот факт, что, как и в случае с ипотекой, деньги могут быть потрачены только на приобретение недвижимости, и это потребуется подтвердить. Также заем не может быть больше чем 70-90% всей стоимости объекта, поэтому нужно иметь собственные средства в размере 10-30% для первого взноса. Подтвержденная выплата этой суммы является одним из условий предоставления кредита, без этого в займе откажут.

4. Кредит на покупку товаров

Это целевой потребительский займ с целью покупки определенных товаров, и договор на этот вид кредита обычно заключается прямо в торговом центре или магазине, который в свою очередь имеет договор с банком.

Плюсом такого кредита является всеобщая доступность, быстрота оформления и получения, часто отсутствие необходимости обеспечения (в зависимости от суммы покупки). Возможно предоставление, в случае объективных причин, отсрочки выплаты основного долга (не процентов), на 3-6 месяцев, по договоренности с заемщиком.

Условным минусом можно считать то, что иногда торговые организации требуют внесения небольшой части платежа (первого взноса) наличными. Так же предельный срок кредита обычно невелик, от него, и от платежеспособности заемщика зависит максимальный размер кредита. Досрочное погашение если и возможно, то обычно облагается дополнительной комиссией.

5. Потребительский на платные услуги

Еще один вид целевого займа, охватывающий довольно большой спектр платных услуг. Это могут быть образовательные, медицинские, ремонтные, туристические и другие услуги и работы. Как и с покупкой товара в кредит, весь комплекс услуг оказывается единовременно, а оплата происходит с отсрочкой. Как и при продаже товаров в кредит, чаще всего организация сама занимается оформлением таких сделок, предварительно заключив с банком соответствующий договор. Кредит целевой, с обязательным подтверждением.

Возможно наличие созаемщика (например, родители несовершеннолетнего, заключающие договор на оказание образовательных услуг для своего ребенка).

Условный минус – обычно первый взнос нужно внести наличными (чаще всего он не более 10% от суммы) и подтвердить этот платеж документально. Без этого кредит не выдадут. За досрочное погашение, скорее всего, придется заплатить комиссию.

Возможно приостановление выплат по договоренности, на срок 3-6 месяцев (процентов это не касается). Бывают такие кредиты с подтверждением обеспечения и без.

Это специальные банковские программы, распространяющиеся на добросовестных заемщиков, подтвердивших ранее свою надежность своевременными полными выплатами долгов по кредитам, именно в этом банке.

Плюсами таких программ являются более низкие кредитные ставки, отсутствие единовременной выплаты при выдаче кредитных средств, решение о выдаче принимается во много раз быстрее, чем в прочих случаях. Еще один плюс – обеспечение такого кредита в основном не требуется. Неоспоримое достоинство продукта – отсутствие комиссии при досрочном погашении.
Из недостатков – относительно небольшая сумма займа (обычно в пределах нескольких тысяч долларов или евро, либо этой же суммы в рублях, по курсу) и короткие сроки погашения (в среднем от года до полутора лет).

Такой кредит хорош для покупки путевок, недорогих вещей, оплаты ремонта и т.д.

7. Целевые и универсальные для молодых семей

Еще одна категория специальных банковских программ, рассчитанных, как понятно по названию, на молодые семьи (люди не старше 30 лет состоящие в законном браке), либо на неполные семьи (к примеру, матери, воспитывающие детей 1-6 лет). Займы могут быть целевыми и нет.

Плюсы состоят в выгодных условиях таких кредитов. Целевые ссуды на недвижимость для молодых семей могут составлять даже более 90% суммы жилья, а значит первый взнос – меньше 10%. Следующее – это низкие процентные ставки. Может быть предоставлена отсрочка выплат до 5 лет, вместе с увеличением кредитного периода. Сам период варьируется в пределах 3-20 лет.
Из минусов – длительность рассмотрения и предоставление большего количества документов. В момент получения средств снимается разовая комиссия (около трех-пяти процентов) от суммы.

8. Пенсионный потребительский

Этот вид кредитования предусмотрен специально для работающих пенсионеров. Является многоцелевым и выдается частями или целиком, наличными или на счет.

Минусом может стать возможное возрастное ограничение по срокам выплаты: то есть по достижении должником определенного возраста (допустим, 75 лет) кредит должен быть погашен. Обычно эти ссуды выдаются на небольшой срок, а ставка колеблется в пределах 20%.

9. Ломбардный кредит

Это потребкредит, выдаваемый под залог имеющихся у клиента материальных ценностей. Особенность этого банковского продукта в том, что решение о выдаче не зависит от платежеспособности заемщика, т.к. она подтверждается документами на собственность каких-то материальных ценностей, которые выступают в качестве обеспечения ссуды. В этом качестве подойдут драгоценности, слитки драгметаллов, ценные бумаги, автомобили. Наибольший размер ссуды – не более 70-90% оценочной стоимости залога.

Плюсы: более низкая процентная ставка, быстрое решение о выдаче.

Минусы: срок погашения чаще всего не более года. Производится выплата задолженности единовременно по истечении срока ссуды.

---

Было интересно?

Пожалуйста, поделитесь в социальных сетях: И подпишитесь, чтобы ничего не пропустить:

Плюсы и минусы потребительского кредита

Кредиты активно рекламируются, почти все крупные магазины предлагают займы для покупки товаров. Мало кто представляет все преимущества и недостатки этой услуги. Банковские продукты становятся популярными, но их нужно правильно использовать. Плюсы и минусы потребительского кредита стоит узнать заблаговременно — это позволит избежать множества проблем.

Общая характеристика

Содержание страницы

Займ, который предоставляется только физическим лицам, называется потребительским кредитом. Понятие, виды, преимущества и недостатки продукта важно знать каждому потенциальному клиенту. Чаще всего деньги используют для приобретения определенного товара или услуги, поэтому такой кредит называют целевым.

Некоторые банки предоставляют льготные условия для заемщиков.

Для этого клиент должен иметь:

• положительную кредитную историю;
• подтвердить отсутствие долгов;
• подтвердить свой уровень дохода.

Многие финансовые организации предоставляют гибкие условия для займов с обеспечением. Привлечение поручителей, использование залогового имущества тоже позволит существенно снизить процентную ставку.

Нельзя однозначно решить, стоит ли брать потребительский кредит. Все предложения банков нужно внимательно анализировать и изучать. Везде есть своя специфика и требования к заёмщику. Поэтому кредитные брокеры так востребованы. Такой специалист подбирает оптимальные варианты и предупреждает о возможных проблемах.

Основные виды

В роли кредитора может выступать не только банк, но и ломбарды, торговые организации, кредитно-потребительский союз и другие.

Займы, в зависимости от условий выдачи, ориентированы на разные категории людей:

• пенсионеров;
• молодые семьи;
• студентов;
• все слои населения и другие.

Различаться они могут и по методу погашения. Разовые подразумевают открытие счета на короткое время. Сумма покупки небольшая, и клиент ее гасит в течение 1−2 месяцев. Чаще всего это используется на точках розничной торговли. Рассрочка платежа подразумевает внесение денежных средств ежемесячно. По сроку действия кредиты бывают краткосрочными (до 1 года), среднесрочными (до 5 лет) и долгосрочными (до 7 лет).

Все риски финансовая организация закладывает в высокую процентную ставку. Поэтому даже определенное количество проблемных займов не лишает прибыли. Для добросовестных клиентов часто делаются послабления.

Преимущество услуги

Главный плюс займов — это возможность быстро получить желаемый товар. Не нужно долго копить и откладывать средства. В некоторых ситуация предмет жизненно важен, например, смартфон. Со временем цены только растут, поэтому кредит позволяет получить выгодное приобретение.

С помощью кредита можно:

• оплатить обучение;
• провести ремонт;
• купить путевку в санаторий;
• отправиться в путешествие и так далее.

Многие услуги раньше были недоступны для населения, так как у них была высокая стоимость. Благодаря займу их покупают разные категории людей. Для финансовой организации тоже есть определенные преимущества. С помощью потребительских кредитов банки привлекают новых вкладчиков, создают себе положительную деловую репутацию и развивают клиентскую базу.

Работа с юридическими лицами поддерживается со стороны государства. Любые риски закладываются в размер процентной ставки. При образовании долга банк имеет право обратиться в коллекторское агентство или суд. Поэтому выдача займов выгодна для финансовой организации.

Преимущество потребительских кредитов для клиентов — это быстрое получение средств для покупок.

Человек не обязан отчитываться об использовании денег, так как распоряжается суммой на свое усмотрение.

Многие банки предусматривают несколько вариантов получения денег:

• наличными;
• на банковскую карту;
• на личный счет.

Для оформления не требуется много документов. Достаточно паспорта РФ и дополнительного документа из перечня. Обычно в него входит ИНН, СНИЛС, права и другие. Любые услуги по страхованию предоставляются на добровольной основе.

В случае если ежемесячные платежи проводятся через филиалы банка — комиссия не взимается.

При желании можно частично или полностью погасить долг — это не облагается штрафами и дополнительными взносами. Существует возможность взять кредит без поручителей и справок о доходах.

Отрицательные стороны

Преимущества потребительского кредита для населения очевидны. Но не всегда можно увидеть и обратную сторону такой услуги. В первую очередь банк имеет право отказать в выдаче без объяснения причин. Чаще всего на это у финансовой организации есть основания. Большое количество действующих займов будет серьезным поводом для отрицательного решения. Для отказа достаточно иметь просрочки по платежам, непогашенную судимость, наличие исполнительного производства.

Настороженно банки относятся к частным компаниями, которые не имеют положительных отзывов на рынке. Займ выдается фирмам, которые живут больше полугода, и на других условиях, так как потребительские кредиты предназначены для физических лиц. Для кредитора эта услуга тоже имеет определенные недостатки. В первую очередь — это риск невозврата денег. Ставки нельзя бесконечно поднимать, так как верхние и нижние границы строго фиксированы. В случае досрочного погашения финансовая организация значительно теряет в прибыли, но запретить возможность быстрого возвращения займа нельзя.

Страхование жизни предоставляется по желанию и клиенты имеют право отказа. В таком случае банк тоже теряет деньги с комиссии. Сложно взыскивать задолженности, так как даже в случае положительного решения суда приставам не всегда есть, что арестовывать. Все, что они могут удерживать, — часть заработной платы.

Для заемщика основной недостаток потребительского кредита — это переплата. Даже в случае низкой процентной ставки, она будет существенной. Суммой не удастся пользоваться долго, банки накладывают ограничения по размеру кредита, придется долгое время ограничивать траты — это значительные недостатки услуги.

Некоторые хитрости

При правильном подходе можно нивелировать отрицательные стороны кредита. Для начала нужно все тщательно просчитать. В этом поможет калькулятор, который есть на официальном сайте финансовой организации. Не всегда целесообразно максимально растягивать срок возврата, так как все это время будут насчитываться проценты. Поэтому лучше гасить его как можно быстрее.

Аккуратнее всего стоит брать кредиты для лечения, так как есть риск форс-мажора, и тогда будет вернуть его не так просто. Для покупки жилья лучше использовать ипотечные программы, так как для них предусматриваются льготные условия.

Покупку любых товаров лучше предварительно оценивать, так как переплата может обойтись в полноценную стоимость приобретения. Многие специалисты в магазинах заинтересованы в навязывании дополнительных услуг. Например, при покупке телефона предложат взять чехол, кабель и другие вещи — все это приведет к увеличению суммы кредита, соответственно, и переплаты.

Часто банки предоставляют льготные условия зарплатным клиентам. Они получают низкие ставки, определенные лимиты. Заявку на получение кредита можно получить через заполнение онлайн-формы в личном кабинете. Решение принимается быстро, после чего сумма перечисляется на счет или человеку нужно подойти в отделение банка.

Кредитные карты являются прекрасным выходом для покупок на небольшие суммы. Стандартный льготный период — 100 дней. Если клиент в это время успевает погасить задолженность, то ему не придется оплачивать проценты. Нельзя брать займы под влиянием эмоции. К потребительским кредитам стоит подходить осознанно, и тогда они будут обладать только достоинствами.

Плюсы и минусы потребительского кредита — Кредит онлайн

25 августа 2015, 21:38

Потребительский кредит – банковский или небанковский займ на личные нужды, целевое назначение которого банки зачастую даже не проверяют, а микрофинансовые организации, ломбарды и кредитные союзы – тем более. Не зря кредит именно потребительский: можно его описать как «на насущные потребности». Основные потребности, на которые заемщики берут такие кредиты:

• покупка бытовой техники (кухонной, электроаппаратуры и т.д.), мобильных телефонов, компьютеров, гаджетов;
• лечение, отдых, оплата затрат на торжественные мероприятия;
• покупка одежды, ювелирных украшений, различных аксессуаров и вещей;
• “деньги до зарплаты”;
• перекредитование.

Кредитование всегда было в какой-то степени двигателем экономики, поскольку позволяло людям приобретать вещи, которые они бы не смогли бы купить за свои деньги. И если в случае покупки  предметов первой необходимости такие кредиты действительно были отличным подспорьем для семейного бюджета, то человеческая жадность и жажда обладать модными современными вещами превратила потребительские кредиты для большинства людей в кабалу.

Плюсы потребительского кредита:

• возможность получить вещь или благо, не имея на данный момент необходимых средств. То есть теперь нет необходимости накапливать деньги под подушкой на случай поломки холодильника. Можно положить деньги на депозит, а в случае непредвиденной ситуации воспользоваться кредитом, который погасить по концу срока депозита;
• быстрое оформление с минимальным пакетом документов. Зачастую это только паспорт и код, справка о доходах за 6 месяцев (нужна не всегда). Изредка могут попросить поручительство. Время согласования и выдача кредита – от нескольких минут до 48-ми часов;
• нет необходимости отчитываться перед кредитором о целевом использовании кредитных средств;
• зачастую выдача наличными.

Самыми консервативными кредиторами потребительских кредитов являются банки. Впрочем, и они выдают кредиты довольно быстро – в пределах 30 минут (относится к товарным кредитам). Но при тщательной проверке заемщика выдача может затянуться и на день-два, к тому же есть вероятность отказа.

А вот микрофинансовые организации потребительские кредиты выдают в течение нескольких минут (или в течение суток – в зависимости от того, на карту какого банка приходит займ). Кроме того для их получения не нужно идти в отделение.

Минусы потребительского кредита:

• высокая стоимость. Даже консервативные банки закладывают в стоимость таких кредитов риск невозврата, а потому стоимость кредита может достигать 40-70% годовых. Если говорить о ломбардах или микрофинансовых организациях, то здесь процентная ставка может достигать 400-700% годовых;
• мнимая доступность. Психологически человек предпочитает думать о возможности приобрести вещь сейчас, о том, как будет расплачиваться, предпочитает не думать. В итоге появляется кредитная кабала: в попытке рефинансирования заемщик будет влазить в более жесткие условия кредитов. Конечный результат – суд или коллекторы;
• кредитная зависимость. Возможность покупать все в кредит приводит к тому, что человек уже не может без кредита, пользуясь с каждым разом все большими и большими суммами. В какой-то момент он попросту не сможет расплатиться с долгом.

Не стоит бояться потребительских кредитов. В какой-то момент они наоборот могут стать решением проблемы, но вот увлекаться ими не стоит. Прежде, чем воспользоваться потребительским кредитом, подумайте, точно ли вам так необходима та вещь или  благо, которое вы хотите приобрести. Взвесьте, сможете ли вы в кратчайшие сроки погасить займ.

Мы думаем, что вы примите правильное решение, и будем дальше публиковать интересную информацию с целью повышения финансовой грамотности.

Минусы и плюсы кредита

Кредиты уже давно стали частью жизни почти каждого человека, и в настоящий момент это одна из самых распространенных банковских услуг, которая может быть предложена не только физическим, но и юридическим лицам, для того, чтобы помочь им решить свои финансовые проблемы. Взять кредит сегодня не доставляет больших трудностей. Нужно всего лишь предоставить минимум необходимых документов, подать заявку в банк, а сроки одобрения такой заявки, как правило, совсем не велики. Поэтому, люди активно используют эту возможность, ведь копить деньги на покупку какого-либо имущества или, к примеру, бытовой техники, очень сложно, особенно, когда такое имущество нужно человеку срочно. Как и у любого явления, у кредита плюсы и минусы свои. Об этом и о многом другом поговорим далее.

Классификация кредитов

Кредиты, которые банк может предоставить гражданам, классифицируются согласно следующим признакам:

1. По способу погашения кредиты подразделяются на индивидуально-определенные платежи, единовременные и аннуитетные, которые наиболее распространены и подразумевают выплаты по кредиту в определенном размере ежемесячно.
2. По способу обеспечения существует также несколько разновидностей кредитов – поручительство, залог или без обеспечения. Чем выше размер кредита, тем больше гарантий требуется банку для того, чтобы заемщику подтвердить свою платежеспособность. В этих случаях банк может потребовать в виде обеспечения залог. Чаще всего таким залогом выступает недвижимость либо транспортные средства. Либо банк требует поручительства, которым является письменное подтверждение таких гарантий со стороны третьих лиц. Однако у кредита без залога плюсом является отсутствие риска потери заложенного имущества.
3. По сроку кредитования. Как правило, срок предоставления кредита не превышает пяти лет, однако если это кредит с обеспечением, то в таком случае его сроки могут быть гораздо больше.
4. По размеру процентной ставки.

Далее давайте проанализируем плюсы кредита.

Достоинства такого явления как кредитование

В целом, этот процесс имеет массу положительных сторон:

1. Для оформления кредита не требуется множества документов, а только минимальное их количество. В зависимости от того, какие требования выдвигает банковская организация, иногда список документов ограничивается только паспортом и водительским удостоверением, а справка с места работы и другие документы не требуют.
2. Короткий срок рассмотрения заявки – всего за несколько дней.
3. Возможность получения денежных средств немедленно. Очевидным плюсом кредита в банке является то, что клиент получает деньги в день обращения, что позволяет ему в кратчайшие сроки реализовать свои планы либо решить финансовые проблемы. Если клиенту банка требуется произвести какую-либо покупку, то получая деньги сразу, он не рискует своими планами, потому что нередко бывает так, что товар, который он запланировал приобрести, через несколько дней продается и исчезает с прилавка, либо цена на него существенно меняется – товар может подорожать.
4. Плюс кредита — это постепенность выплат. В настоящее время практически любой клиент может подобрать для себя наиболее подходящий вариант кредита. Это объясняется тем, что банки постоянно реформируют и развивают свои кредитную систему, что позволяет иметь достаточное для их развития и процветания количество клиентов. Кредит может погашаться ежемесячно – такие кредиты называются аннуитетными. Размер платежа в этом случае заемщик может подобрать индивидуально, учитывая при этом свои финансовые возможности
5. Плюсы кредита под залог – большой лимит денежной ссуды и более низкие проценты, однако надо оценить все риски.

Есть ли польза для учреждений?

Плюсом кредита для предприятия является возможность расширить поле своей деятельности. Для некоторых организаций этот банковский инструмент служит вообще началом работы. К тому же, условия кредитования для предприятий существуют самые разные.

Что значит перекредитование?

Рефинансирование (перекредитование) – это получение нового кредита для того, чтобы погасить предыдущий кредит в другом банке на других, более выгодных условиях. Другими словами, это новый кредит на погашение старого.

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Достоинства перекредитования следующие:

1. Уменьшение размера ежемесячных выплат.
2. Смена валюты, в которой осуществляются платежи.
3. Объединение кредитов в разных банках в один.
4. Снижение процентной ставки.
5. Снятие обременения с залога.

Недостатки рефинансирования:

1. Дополнительные траты, бессмысленность процесса.
2. Объединить в один можно максимум 5 кредитов.
3. Получение разрешения у банка кредитора.

Недостатки кредита

К основным минусам кредитов относятся:

• Высокие процентные ставки по кредиту, что является самым главным недостатком потребительского кредита. При условии, что данный банковский займовый инструмент является одним из самых востребованных, ведь плюсы у потребительского кредита тоже есть.

Предоставляя клиентам кредиты по упрощенной системе кредитования и оформления заявок, банк испытывает огромные риски невозврата денежных средств. В этих случаях банки не располагают достаточным временным промежутком для проверки всех необходимых документов и платежеспособности заемщика, а так как одной из целей банков является привлечение как можно большего числа клиентов, то банки вынуждены компенсировать возможные потери таким образом, что они заранее получают выгоду от повышения процентных ставок по кредитам. Проценты начисляются по общим принципам – чем длительнее срок погашения кредита и крупнее его сумма, тем более высокую сумму должен будет выплатить заемщик в качестве процентов, и тем выше будет переплата, если сравнивать сумму с первоначальной, что не является очевидным плюсом кредита.

В последнее время банки стали предлагать свои клиентам так называемые беспроцентные ссуды и займы, что является очень эффективным маркетинговым ходом. В таких случаях, заемщика привлекают яркие рекламные предложения, однако он забывает о том, что ни один банк никогда не работает в ущерб своему финансовому благополучию. Обычно в этих случаях, под основную сумму таких кредитов замаскированы многочисленные комиссии за выдачу кредита и его обслуживание, поэтому банк здесь ничего не теряет, более того – он приобретает необходимую выгоду, даже если она минимальна.

• Во время процедуры оформления кредита рассматриваются исключительно официальные доходы клиента. Если банк выдает кредит только при наличии справки о доходах заемщика, то это тоже является существенным минусом кредитования, так как на сегодняшний день не каждый человек может похвастаться наличием «белой» заработной платы. Подтвердить остальные виды заработка заемщик не имеет возможности, и в этих случаях ему часто отказывают в выдаче кредита. Либо он может получить кредит, но его сумма будет совсем небольшой.
• Ограничения, связанные с местом жительства и возрастом. Довольно часты случаи, когда банки ограничивают возрастные рамки для заемщиков. Таким образом, ни слишком молодым, ни пожилым людям не выдают кредит. Плюс ко всему, существуют определенные требования, касающиеся гражданства заемщика и места его жительства.
• Высокая ответственность, которая касается не только материальных обязательств перед банком. Данный минус кредитования заключается в том, что если заемщик нарушает условия кредитного договора, это может негативно отразиться на его кредитной истории, что в будущем существенно осложняет либо даже делает невозможным получение этим заемщиком кредита в данном или каком-либо другом банке. Однако, иногда случается так, что временные финансовые трудности заставляют заемщика просрочить кредитную выплату на один или несколько месяцев, и это уже является основанием, чтобы банк отметил его неплатежеспособность и в дальнейшем имел это ввиду.
• Многочисленные сборы и комиссии. При кредитовании многие банки пытаются компенсировать свои затраты на консультирование клиентов, а также другой работе своих сотрудников, связанной с кредитованием. Так возникают различные дополнительные комиссии и сборы, увеличивающие размер процентных обязательств заемщика. Согласно закону, банки обязаны предоставить заемщику всю необходимую информацию об условиях кредитования, а также обо всех имеющихся при этом комиссиях и дополнительных сборах денежных средств. Это необходимое условие кредитования, так как заемщик должен иметь представление о том, к каким финансовым выплатам он должен быть готов и соответствуют ли они его возможностям.
• Психологический фактор. Если одних людей кредит дисциплинирует, то на других его наличие действует совершенно в обратном направлении. Многие люди умеют планировать свои расходы, другие – нет. Часто может случиться так, что на кредитные средства заемщик приобретает определенный товар, но со временем удовольствие от покупки исчезает, товар может прийти в негодность, быть утерян и т. д. Тем не менее, кредитные обязательства остаются и остаётся ответственность заемщика по этим обязательствам. Далеко не каждый человек способен осознавать эту ответственность и предопределить свои возможности по выплате кредита заранее. Со временем такие люди берут кредиты еще и еще, оказываясь в «долговой яме», со всеми вытекающими отсюда последствиями, в виде судов и коллекторов.
  

Рациональное использование кредитов

Кредит стоит брать только в тех случаях, когда требуется приобрести какие-либо дорогостоящие, но в то же время необходимые для жизни предметы – транспортные средства, бытовую технику, мебель, либо строительные материалы для ремонта жилого помещения. В таких случаях кредит желательно брать на короткий период, примерно 2-3 года, чтобы как можно быстрее его выплатить и этим свои прекратить материальные обязательства. Не рекомендуется брать на себя кредитную ответственность в случае разного рода «форс-мажоров», например, кредит для оплаты лечения или отдыха, так как в этих случаях имеется слишком высокий риск не осилить такой материальной ответственности.

Очень практично брать кредит для того, чтобы приобрести жилье, потому как в банках существуют специальные ипотечные кредиты, которые могут взять необходимую сумму денежных средств по низким процентным ставкам.

Для тех, кто решил начать свое дело

Большой риск не расплатиться по кредиту в случаях, если кредит берется у заемщиков для развития собственного бизнеса. Такой кредит должен окупить себя в течение полугода, однако если этого не произошло, человек оказывается в убытке. Материальные обязательства растут и накапливаются, и, если бизнес не приносит необходимого дохода, риск возрастает еще больше.

Не поддавайтесь влиянию шопинга

Не стоит брать на себя кредитные обязательства прямо в магазинах, в случаях покупки определенных товаров. Подобные экспресс-кредиты подразумевают под собой крайне высокие риски для банков, поэтому, в любом случае, банки компенсируют понесенные затраты путем повышения кредитных процентов. Переплата за товар в этих случаях будет необычайно высока. При приобретении товаров в магазинах гораздо выгоднее использовать кредитные карты. В большинстве случаев при такой схеме кредитования при покупке взимается единовременная комиссия, составляющая около 20% всей стоимости приобретенного товара. Однако при возврате товара обратно в магазин такая комиссия обычно не возвращается, так как рассматривается в виде оплаты услуг по оформлению кредитного договора.

В заключение

Какое бы вы не испытывали отношение к кредитам, важно помнить одну очень важную вещь. При любых обстоятельствах нужно внимательно знакомиться с договором, который заключаете с финансовым учреждением. В противном случае последствия могут быть не самыми радужными и омрачат вашу радость от быстро полученных денег.

Стоит ли брать кредит – 16 «за» и «против»

Как решить, стоит ли брать кредит?

В России, в отличие от Европы, ситуация с кредитами неоднозначная – одни считают, что брать их можно, и это чрезвычайно удобно. Другие и сами бояться «долговой ямы», и других активно стращают. Истина, как всегда где-то посередине.

Итак, как решить, стоит ли брать кредит?

• Решите, насколько нужна данная сумма

Внезапная поломка холодильника, плиты, экстренные проблемы со здоровьем, абсолютно пустой холодильник при задержке зарплаты достаточное серьезно влияют на жизнь, чтобы сказать себе: «Ладно, перебьюсь».

А вот 200.000 на обновление гардероба – точно не кредитный вариант. Лучше постепенно купить все необходимое или хотя бы воспользоваться картой рассрочки.

• Оцените зарплату

Стабильный оклад + постоянная возможность откладывать сумму, чуть превышающую ежемесячный платеж? Можно задуматься о потребительском кредите.

Доход достаточно высокий, но зарплату эпизодически задерживают? Лучше выберите кредитную карту. До 120 дней без процентов уберегут от переплат, штрафов, пени и коллекторских звонков.

Нужна небольшая сумма и через несколько дней придет зарплата? Неплохим вариантом станет микрозайм. Особенно первый займ под 0%.

Нужна крупная сумма, а зарплата не радует ни размером, ни стабильностью? Ни в коем случае не берите кредит. Ищите любые другие способы, только не влезайте в долговую яму.

• Оцените возможные риски

Даже при 100% здоровье и 10-летним стажем существуют риски. Что будет, если вы серьезно заболеете? Если вас уволят? Возникнут непредвиденные траты? Продумайте запасной план. Иначе погашение займа превратится в настоящий стрессовый спринт.

• Оцените возможность сократить траты

Это первая мера, которая принимается при неожиданном сокращении дохода, чтобы не задерживать ежемесячные платежи.

Главная ошибка 90% людей, решающих, брать или не брать кредит, — рассчитывать сумму впритык, чтобы хватало на более-менее адекватный уровень жизни + платежи. В результате, как только что-то случается с доходом, выясняется, что ужимать для экономии уже некуда.

Хотите получить больше, а платить – меньше?

Оцените самое выгодное предложение 2020 года

• от 9,9% годовых
• возможность снизить ставку до 6%
• минимум документов
• быстрое принятие решения
• высокий процент одобрения

Подать заявку

Плюсы и минусы кредита

Чтобы понять, стоит ли брать кредит, нужно сравнить все плюсы и минусы для заемщика.

ПРОТИВ кредитов:
• отдаете больше, чем получаете
• задержка платежей приводит к штрафам/пени
• при займе под залог, можно потерять имущество
• при наличии долгов могут ограничить выезд за рубеж
• необходимость гасить долг вызывает стресс
• из-за займа приходиться экономить/снижать уровень жизни
• сложно поменять работу/уволиться из-за необходимости платить каждый месяц

Итого – 90% проблем с кредитом связаны с необходимостью ежемесячно вносить определенную сумму. Неудобно? Неудобно. Но давайте взглянем на плюсы.

ЗА кредиты:
• повышение качества жизни без необходимости копить
• формирование положительной кредитной истории даже с маленьким кредитом (чтобы на «черный день» была возможность с высоким процентом одобрения подать заявку на большой)
• экономия за счет покупки «здесь и сейчас» по сниженным/акционным ценам
• снижение стресса по поводу невозможности жить в комфорте/просторе/получать необходимое образование и т.д.

Итого – задумываясь, стоит ли брать кредит, нужно понимать, что это возможность резко улучшить жилищные/бытовые условия, купить товар по сниженной цене. Кстати, часто выгода от скидки перекрывает процентную ставку банка (например, если скидка 30 – 50%).

Какой кредит стоит брать, чтобы улучшить качество жизни:

5 неожиданных причин, из-за которых стоит брать кредит

• Проще с работой

Как ни странно, сейчас и работодатели начали проверять кредитную историю сотрудников. Считается, что человек с хорошей историей более надежный и предсказуемый.

• Проще с арендой машины

Распространенной практикой становится оформление аренды автомобиля по… кредитной карте. Подобная «подстраховка» также считается способом убедиться в надежности клиента.

• Проще с жильем

Если речь идет о потребительском кредите. Получить ипотечный займ без кредитной истории (причем довольно солидной) практически невозможно. Существует несколько банков с высоким шансом одобрения. Но для одобрения в таком случае придется собрать целую кипу документов. Гораздо проще оформить и вовремя закрыть пару небольших потреб.кредитов.

• Выгоднее занимать

Чем лучше кредитная история, тем ниже ставку будут предлагать банки. Таким образом, опять же, за счет небольших займов (с соответственно небольшой переплатой) можно подготовить почку для обращения в банк «на черный день».

• Проще помогать

Последние несколько месяцев банки начали закручивать гайки и без кредитной истории даже созаемщиком можно оказаться неподходящим. Это особенно обидно, если, например, супруги рассчитывают вместо получить ипотечный займ.

Стоит ли СЕЙЧАС брать кредит?

Чтобы выяснить, стоит ли сейчас брать кредит, ответьте на несколько коротких вопросов:

1. Стабильный ли у вас сейчас заработок?
2. Есть ли открытые займы?
3. Есть ли долги по кварт.плате/штрафам/налогам?
4. Ожидаются ли крупные траты в ближайшем будущем?
5. Стабильно ли состояние здоровья?
6. Есть ли возможность откладывать определенную сумму на ежемесячные платежи?

Ответили «да» на большинство вопросов? Тогда обязательно оцените необходимость, безопасность и выгодность кредитного предложения – и если вас все устраивает, можете смело подавать заявку.

Как правильно брать кредит

Вопрос, стоит ли брать кредит часто волнует фрилансеров и индивидуальных предпринимателей. Специально для данной категории заемщиков Financer сформировал рейтинг кредитов для ИП.

Будьте внимательны в финансовых вопросах, и тогда кредитные предложения станут не «ярмом», а удобным способом улучшить свою жизнь без лишних ожиданий.