Банковское право. Тест 3 — ДЕКАН ТЕСТ
1. Договор залога недвижимости
должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован
может быть заключен в устной форме
не требует государственной регистрации
требует простой письменной формы
2. Банк является
должником и производителем
кредитором, заемщиком и поставщиком товаров
производителем; потребителем и посредником
кредитором, заемщиком и посредником между кредитором и заемщиком
должником, заемщиком и поставщиком товаров
3. Самостоятельное коммерческое юридическое лицо может открыть в банке
счет для осуществления совместной деятельности
расчетный счет
текущий счет
4. На средства, размещенные на депозите, банк приобретает
право распоряжения
право владения
право собственности
право пользования
5. При выдаче клиенту пластиковой карточки осуществляется ее
каталогизация
авторизация
персонализация
идентификация
6. Одной из сторон договора факторинга является
продавец
финансовый агент
плательщик
поставщик
7. Вновь созданному банку может быть выдана
лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц)
лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц)
генеральная лицензия
лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц)
8. Мерой по финансовому оздоровлению кредитной организации является
наблюдение
внешнее управление
конкурсное производство
изменение структуры активов и пассивов
9. Производство по гражданским делам в судах общей юрисдикции ведется по нормам ____________ права
гражданского процессуального
конституционного
арбитражного процессуального
гражданского
10. Клиринговая палата, организации инкассации, расчетный центр организованного рынка ценных бумаг являются
страховыми организациями
небанковскими кредитными организациями
банковскими кредитными организациями
11. Ликвидация кредитной организации считается завершенной с момента
осуществления расчетов с кредиторами
внесения в книгу о государственной регистрации кредитных организаций записи о ликвидации кредитной организации
отзыва лицензии
составления ликвидационного баланса
12. Верхний уровень банковской системы РФ представлен
Сбербанком
союзами и ассоциациями кредитных организаций
Банком России
Агентством по реструктуризации кредитных организаций
13. Председатель Банка России назначается на должность
Государственной Думой
Национальным банковским советом
Президентом РФ
Председателем Правительства РФ
14. Кредитные организации получают право осуществления банковских операций с момента
регистрации в налоговых органах
получения лицензии
государственной регистрации в Банке России
оплаты уставного капитала
15. Банковская деятельность без регистрации и без лицензии на территории Российской Федерации
запрещена
разрешена, если в данном регионе недостаточное количество кредитных организаций
разрешена в течение одного года после принятия учредителями решения о создании кредитной организации
разрешена
запрещена, если это специально закреплено в Конституции или Уставе субъекта Федерации
Пластиковые карты как один из видов банковского продукта
Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта.
Пластиковая банковская карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются на предприятиях торговли/ сервиса и в банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.
Сами карточки, технология выполнения операций с ними и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы (Б виде спецификаций и руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах или в виде правил приема карточек – в «более молодых»). Для приема карточек в сети одной платежной системы следование стандартам было бы не обязательным, но, поскольку всякая точка приема карточек, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.
Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, которая имеет следующие геометрические параметры:
ширина – 85,595 ± 0,125 мм;
высота – 53,975 ± 0,055 мм;
толщина – 0,76 ± 0,08 мм;
радиус окружности в углах – 3,18 мм.
На лицевую сторону платежных карточек наносят логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Кроме того, обычно на карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карточки находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом 1807816-1. На обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще – на обратной стороне карточки) помещать фото держателя. В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую персонализации.
Под графической персонализацией иногда понимают нанесение полиграфическим способом на карточку логотипа финансового института – эмитента, чаще же – нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации о держателе.
Физическая персонализация служит для нанесения на карточку персональных данных: номера карточки, фамилии и имени владельца, срока действия карты, а также иногда некоторой дополнительной информации (например, наименование банка-агента, непосредственно выдавшего карточку своему клиенту, или организации, в которой работает держатель).
Номер платежной карточки состоит из последовательности цифр, обычно от 13 до 19, чаще всего – 16. В платежных системах банковских карточек номер карточки начинается с 6 цифр, называемых BIN (идентификационный номер банка). Заканчивается номер карточки контрольной цифрой, которая вычисляется исходя из предыдущих цифр с помощью несложного алгоритма.
Эмбоссирование (тиснение) – метод физической персонализации. Эмбоссированные символы – выпуклые, подкрашенные специальной краской (обычно серебряной, черной или золотой). Эмбоссирование необходимо для визуальной идентификации кассиром или операционистом персональных данных о держателе и для переноса их с карточки на слип (счет-извещение).
При электрической персонализации кодируется магнитная полоса или осуществляется запись информации и микросхему.
Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (или РIN-кодом).
РIN-код – персональный идентификационный номер – представляет собой последовательность цифр (обычно 4-6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиента. В связи с тем, что РIN-код предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту.
РIN-код может идеально выполнять свои функции только в следующих условиях, если:
при передаче карточки от банка клиенту она не попадает в чужие руки;
банковские карточки не воруют, не теряют, их нельзя подделать;
PIN-код невозможно узнать при доступе к системе другим пользователем;
в электронной системе банка отсутствуют сбои и ошибки;
в самом банке нет мошенников.
Банк выдает клиенту карту, с которой связана определенная сумма. Эту сумму либо за счет кредита банка, либо за счет собственных вкладов клиента держатель карты может потратить. Проведение платежа состоит в том, что при покупке по карте магазин «записывает» за клиентом долг в размере суммы платежа. А банк, получив от магазина соответствующий документ, списывает со счета клиента эту сумму в счет магазина.
Особенностью продаж и выдачи наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и соответственно банками «в долг» -товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время. Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям. пластиковый карточка банковский персонализация
Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.
Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить средства предварительно, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.
Как кредитная, так и дебетовая карточка может быть также корпоративной. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Во втором случае не предполагается разграничение лимита (больше подходит небольшим компаниям). Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.
Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным –право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.
Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк – эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек:
обработку запросов на авторизацию;
перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам;
прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек;
распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены).
Кроме того, банк – эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам, как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка – эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям – роцессинговым центрам.
Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк – эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть, затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки –члены системы открывают корреспондентские счета.
Существуют также РОS-терминалы, или торговые терминалы, предназначенные для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование РОS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация РОS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения РIN-клавиатуры, принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.
Кроме того, РОS-терминал оснащен модемом с возможностью автодозвона. РОS-терминал обладает «интеллектуальными» возможностями – его можно программировать. Все это позволяет проводить не только online авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи РОS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. Подобным образом осуществляется перепрограммирование РОS-Банкоматы – банковские автоматы – предназначены для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line-режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line-режиме.
Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.
Банкоматы – стационарные устройства солидных габаритов и веса. Банкоматы размещаются как в помещениях, так и на улице, и некоторые из них работают круглосуточно.
При покупке товара, оплате услуги или работы карточка вместе с чеком помещается продавцом в специальное устройство – кассовый терминал. После включения машины информация об имени владельца карточки и номере счета отпечатывается на чеке вместе с именем и адресом продавца. Затем при помощи того же аппарата продавец связывается с банком или компанией, которые эмитировали карточку, и выясняет ее «покупательную способность», т. е. наличие на счете минимального депозита или свободного лимита кредитования. Кроме того, карта проходит процедуру авторизации – получает разрешение выпустившей или распространившей ее кредитной организации на проведение операций с ее использованием, которое одновременно порождает обязательства кредитной организации исполнить составленные с использованием платежной карты документы. Получив эту информацию, продавец решает вопрос о том, может ли карточка быть акцептована, т. е. использована для оплаты. Детали и сумма сделки фиксируются на счете и подписываются покупателем. Продавец, сравнив подпись на чеке и карточке и удостоверившись в их идентичности, возвращает покупателю карточку, а также передает копию чека. Нужно заметить, что владелец карты дополнительно санкционирует сделку путем набора в кассовый терминал известного только ему персонального идентификационного номера (РIN). После выполнения всех указанных операций продавцом дается команда на списание со счета необходимой денежной суммы (стоимости покупки, работы или услуги). Позже продавец пересылает чек в компанию или банк через отделение банка и тем самым подтверждает платеж, совершенный в момент покупки по компьютерным средствам связи.
Если сумма денег на счете для расчетов окажется недостаточной, то владельцу карты будет предложено воспользоваться иной формой оплаты. В случае отсутствия средств на счете вообще карточка будет поставлена в Stop-list (список блокированных номеров, которые не принимаются к обслуживанию), действие ее будет приостановлено. Следует заметить, что в stop-list: заносятся также утерянные или украденные карточки, что исключает возможность их несанкционированного или злоумышленного использования.
Международный карточный рынок
На сегодняшний день российский банковский рынок наполнен всевозможными типами пластиковых карт как международных, так и чисто внутренних, выпуском которых банки России занимаются самостоятельно. В последнее время некоторые российские банки создают альянсы на рынке пластиковых карт, которые, с одной стороны, являются первыми шагами к созданию национальной платежной системы, а, с другой, — повышают уровень сервиса, способствуют снижению тарифов на услуги банков, связанные с выпуском и обслуживанием карт, расширяют географию приема карточек, снижая, тем самым, себестоимость операций.
Международный «пластиковый» бизнес держится на «трех китах» — VISA International, MasterCard и American Express — крупнейших международных организациях, объединивших под своими крышами огромное число кредитных организаций разных стран. Для того, чтобы стать эмитентом одной из перечисленных карт, банк или иная кредитная организация должны стать членом любой из этих организаций. Несмотря на то, что для приобретения банковских карт этих платежных систем необходимо произвести довольно значительные финансовые вложения, наибольшим спросом пользуются именно они. Карточные платежные системы выполняют следующие функции:
выдача лицензий на выпуск карточек с логотипом ассоциации;
охрана патентов и прав;
разработка стандартов и правил ведения операций;
обеспечение надлежащего функционирования национальных и международных систем автоматизации и расчетов;
обмер финансовой информации и перевод комиссионных выплат участниками системы;
исследования и анализ;
разработка новых платежных продуктов;
маркетинг, реклама и продвижение продукта на рынок.
К числу важных операционных функций, выполняемых ассоциациями для своих членов, относится авторизация, то есть получение от банка-эмитента разрешения на сделку, если сумма покупки превышает разовый лимит или если у торговца существуют сомнения в личности клиента и законности использования им карточки.
Запрос поступает по телефону (off-line) или через специальный электронный терминал, именуемый POS-терминалом (в режиме on-line). Банк-эмитент дает разрешение, если общий лимит счета не превышен и карточка не числится в стоп-листе. Операции присваивается авторизационный код, который фигурирует затем в отчетности. В банках существуют специальные центры авторизации, работники которых отвечают на звонки торговцев. Если запрос поступает через электронный терминал, банковский компьютер принимает кодированное сообщение и дает разрешение или запрещает сделку.
Другой важнейшей функцией карточных ассоциаций является организация процесса окончательного урегулирования и погашения задолженности по карточным операциям (settlement).
Существует несколько видов банковских карт. Банковские карты можно делятся в основном на кредитные и дебетовые. Дебетовая карточка помогает рассчитаться с помощью тех денежных средств, что лежат на счету у владельца карты. Чаще всего они используются для начисления зарплаты.
Сейчас большинство банков предлагают универсальные программы, то есть кредитные карты, с возможностью класть деньги на счет и рассчитываться своими, а не заемными и дебетовые – с возможностью использования овердрафта (моментального краткосрочного займа, чаще всего с достаточно высокой процентной ставкой).
В обиходе банковские карты принято называть кредитками независимо от способа расчета. Это нельзя назвать ошибкой, просто так принято.
Так же принято делить банковские карты на индивидуальные, корпоративные и семейные. Индивидуальные банковские карты выдается лично клиенту как физическому лицу.
Семейная карточка рассматривается скорее не как отдельный тип, а как разновидность, выдается клиенту и членам его семьи. Чаще всего на дубликатах карт, которые используются семьей установлен лимит.
Корпоративные карты выдают юридическим лицам для использования в деятельности фирмы.
Спектр банковских услуг растер быстрыми темпами, и в недалеком будущем кошелек среднего россиянина не будет существенно отличаться от портмоне жителя западных стран, а именно, пластиковые карточки вытеснят наличность. Вместе со списком банковских услуг, благодаря крупным инвестиционным порталам повышается и финансовая грамотность населения.
43. Операции коммерческих банков с пластиковыми картами
Пластиковая карточка — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» — товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация — на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится «вручную», когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS — Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры — секретный ПИН-код (ПИН — Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством — банкоматом, который и проводит авторизацию.
При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.
Дебетовая карточка — карточка, по которой при отпуске товаров и предоставлении услуг осуществляется списание денег с карточного счета клиента. Некоторые банки при выдаче такой карточки требуют, чтобы клиент поддерживал на счету определенный минимальный остаток, а некоторые предоставляют клиенту кредит определенного соглашением размера (овердрафт).
Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.
Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.
С использованием банковской пластиковой карты могут осуществляться такие операции, как:
• получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте в установленных случаях на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте за пределами Российской Федерации;
• операции, связанные с оплатой товаров (работ, услуг) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте за пределами Российской Федерации;
• операции, связанные с переводом денежных средств в валюте Российской Федерации и иностранной валюте на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте за пределы Российской Федерации с соблюдением норм валютного законодательства.
Пластиковая карточка предоставляет своему владельцу ряд преимуществ по сравнению с пользователем наличных денег.
— Во-первых, можно не носить с собой большой суммы наличных денег и соответственно не испытывать сомнительного удовольствия от объемного кошелька. Кроме того, электронные деньги практически нельзя потерять — утратив карточку достаточно сообщить об этом платежной системе и можно идти карточку восстанавливать. При этом таможня пластиковые карточки деньгами не считает и соответственно каких-либо препятствий их владельцам не чинит.
— Во-вторых, карточка позволяет быстро обналичить деньги, обменять одну валюту на другую, получить ряд дополнительных услуг.
— В-третьих, карточка работает на престиж владельца — позволяет ему подняться по социальной лестнице в глазах окружающих.
| В магазинах, кафе, парикмахерских и в других предприятиях можно часто увидеть, что многие люди платят за покупку или услугу не наличными деньгами, а предъявляя кассиру для оплаты карточку. Что представляют собой пластиковые карточки и какие возможности они дают своему держателю, Вы узнаете, познакомившись с понятиями и определениями, которые содержатся в данной статье.
Банковская пластиковая карточка – выдаваемый банком платежный инструмент, при помощи которого можно получать наличные деньги и рассчитываться за различные товары и услуги. Пользоваться карточкой имеет право только ее держатель. Нельзя передавать для использования свою карточку другим людям, даже родственникам и друзьям. Пластиковая карточка является собственностью банка и после истечения срока ее действия держатель карточки должен вернуть ее в банк. Карт-счет – банковский счет, который открывается банком при выдаче карточки клиенту. Карточка дает доступ к денежным средствам, находящимся на открытом к ней карт-счете. На карт-счете могут находиться собственные денежные средства держателя карточки (такая карточка называется дебетовой) или кредитные средства банка (такая карточка называется кредитной). Держатель карточки – лицо, которому банк на основании договора изготовил и выдал банковскую пластиковую карточку. Держателем карточки может быть лицо не моложе 14 лет, имеющее паспорт.Основные элементы банковской пластиковой карточки. Карточки выпускаются многими банками по всему миру. Они могут относиться к различным платежным системам, быть всевозможных видов и категорий, иметь различный дизайн и цвет. Несмотря на это, у банковских пластиковых карточек есть обязательные элементы, которые располагаются на их лицевой и оборотной стороне. На лицевой стороне карточки присутствуют:—номер карточки. Как правило, он состоит из 16 цифр. Номер карточки необходим для того, чтобы точно определять ее держателя во время проведения операций. —срок действия карточки. По истечении срока действия карточка нигде не будет обслуживаться. Необходимо следить за сроком действия своей карточки и своевременно обращаться в банк для ее замены. —имя и фамилия держателя карточки. Как правило, эта информация указана на английском языке. —логотип банка, выпустившего карточку. Именно в банк, выпустивший карточку, должен обращаться держатель карточки с любыми вопросами о своей карточке и проведенных с ее использованием операциях.—логотип платежной системы, к которой относится карточка. Карточки могут относиться к различным системам. Самые распространенные их них в Республике Беларусь: VISA International. На карточке, принадлежащей к этой системе будет размещаться логотип «VISA» либо «VISA Electron» MasterCard Worlwide. На карточке, принадлежащей к этой системе, будет располагаться логотип Maestro или MasterCard. БелКарт. На карточке, принадлежащей к этой системе, будет располагаться логотип «Белкарт». Признаком того, что карточка обслуживается в конкретном банкомате, инфокиоске, отделении банка, магазине и в других местах, является расположение в местах приема карточек наклейки с таким же логотипом, как и на карточке. На оборотной стороне карточки присутствуют: -магнитная полоса. Она служит для хранения информации о пластиковой карточке, необходимой для проведения операций с ее использованием. —полоса для подписи. На ней держатель карточки ставит свою подпись при ее получении. Без подписи карточка не действительна. —контактная информация банка, выпустившего карточку. Как правило, содержится указание, куда вернуть найденную карточку, а также телефон сервисной службы банка. ПИН-код – сокращение от «Персональный Идентификационный Номер». ПИН-код заменяет подпись держателя карточки и используется для проведения различных операций с карточкой (например, для получения денег в банкомате). ПИН-код является выдается банком держателю карточки вместе с карточкой в специальном запечатанном конверте. ПИН-код должен знать только держатель карточки. Ни при каких обстоятельства нельзя сообщать свой ПИН-код посторонним людям, в том числе, работникам банка, кассирам торговых предприятий и работникам правоохранительных органов.Банкомат – это устройство, предназначенное, предназначенное для получения наличных денежных средств и проведения платежей за различные услуги с использованием банковской пластиковой карточки. Платежный терминал – устройство, предназначенное для проведения с использованием карточки платежей и других операций. Терминалы располагаются в магазинах, кафе, на автозаправках, вокзалах и в других торгово-сервисных предприятиях. Также терминалы могут быть расположены в банковских отделениях. Инфокиоск – устройство, предназначенное для проведения различных платежей и других операций с использованием банковской пластиковой карточки. В отличие от банкомата, в инфокиоске нельзя получить наличные денежные средства. Зато там можно провести намного больше разных платежей (оплата коммунальных услуг, телефона, кредита, охраны, услуг интернет-провайдеров, проведение денежного перевода и др.) Управление по борьбе с экономическими преступлениями — УБЭП |
Банковские операции с пластиковыми картами
Сущность пластиковых карт и банковских операций с ними
Определение 1
Банковская пластиковая карта представляет собой разновидность финансовых карт. Это персонифицированное платежное средство, которое предназначено для оплаты различных товаров, работ и услуг, а также получения денежной наличности в банковских учреждениях и банкоматах.
Персонализация производится при выдаче банковской карты путем занесения данных на карту, позволяющих идентифицировать данную карту, а также её держателя и произвести проверку платежеспособности клиента при выдаче денежной наличности (или приеме карты к оплате товаров и услуг).
Классификация пластиковых карт
По способу фиксирования информации на пластиковой карте:
- механическое выдавливание информации (эмбоссирование)
- графическая запись
- кодировка на магнитной полосе
- штрихкодирование
- лазерная запись
- запись информации во встроенный в карту электронный чип
По характеру взаимодействия с устройствами для считывания:
- бесконтактные
- контактные
По общему назначению:
- для финансовых операций
- идентификационные (пропуск, водительские права и т. д.)
По эмитенту карты:
- универсальные (банковские)
- частные (такие карты выпускают в основном торговые компании для расчетов в их же сбытовой сети)
По техническим особенностям расчетов картой:
- «электронный кошелек» с дублированием счета
- автономный «электронный кошелек»
- «ключ к счету»
По экономическому содержанию операций:
- кредитовая
- дебетовая
В зависимости от юридического статуса владельцев карт:
- для юридических лиц (корпоративные)
- для физических лиц (личные)
Классификация операций с пластиковыми картами
В целом, операции с картами можно подразделить на такие 3 основные группы:
- расходные
- приходные
- прочие
В зависимости от вида валюты, в которой осуществляются операции, различают:
- операции в национальной валюте
- операции в иностранной валюте
По типу платежной системы различают:
- операции, осуществляемые с картами локальных платежных систем
- операции, производимые с картами международных платежных систем
В зависимости от технологической схемы проведения операций выделяют:
- online-операции – предполагают наличие непрерывного соединения (в «реальном времени») между банкоматом (терминалом), и эквайром, и через последний, в свою очередь, с эмитентом
- offline – данный режим подразумевает использование карты, не нуждающейся в постоянной связи «в реальном времени» с эквайром и эмитентом.
По экономической сущности операции с пластиковыми картами можно подразделить на:
- финансовые операции (зачисление средств на карточные счета; безналичная оплата за товары, работы, услуги; выплата зарплаты работникам организаций; перевод средств клиентом со своих счетов на иные собственные счета, а также на счета других физических лиц; получение наличности в кассах банковских учреждений и т. д.)
- нефинансовые операции (изменение и установка срока действия карты; изменение и установление лимитов по карте; смена PIN-кода для осуществления операций с картой; блокировка операций по банковской карте внесением ее в стоп-лист; получение выписки об остатке средств на счете, а также справок, которые связаны с операциями по картсчету и др.)
В современных условиях держатели банковских платежных карт, как правило, могут оплачивать самые различные услуги (как через банкомат, так и через Web-интерфейс):
- оплата коммунальных услуг
- оплата мобильной связи и услуг интернет-провайдеров
- выплата зарплаты работникам организаций
- перевод средств с карты на карты
- получение информации о состоянии счета через SMS и т. д.
СтатьиВойти |
|