Банки ждут роста просрочки по кредитам россиян уже в ближайшее время

МОСКВА, 21 дек — ПРАЙМ. Российские банки в ближайшее время ожидают рост просроченной задолженности среди граждан из-за падения их доходов на фоне пандемии коронавируса, говорится в материалах Ассоциации банков России (АБР), которые есть в распоряжении РИА Новости. 

Юрист объяснила, почему нужно погасить долги до Нового года

«В ближайшее время ожидается рост объема просроченной задолженности, вызванной падением доходов граждан в результате введения ограничений, связанных с распространением новой коронавирусной инфекции», — указывает АБР.

Риск роста просроченной задолженности видят и эксперты. «Мы ожидаем роста просроченной задолженности по кредитам физлиц по причине снижения доходов граждан», — говорит директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова.

По итогам года падение доходов населения может превысить 3%, отметила старший аналитик банковских рейтингов НРА Надежда Караваева. Прогнозируемый невысокий рост доходов граждан в 2021 году на уровне в 2-3% также является аргументом в пользу роста просроченной задолженности на фоне падающих располагаемых доходов населения говорит, добавила эксперт.

«С учетом сохранения достаточно напряженной экономической ситуации мы ожидаем сохранения тренда на увеличение объема просроченной задолженности до конца текущего года с ее ускорением в 2021 году вследствие перехода отдельных реструктуризаций в разряд просроченных кредитов», — заявил управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин.

По прогнозу НКР, доля просрочки в розничном портфеле без учета ипотеки до конца года может превысить 8% (7,7% на текущий момент), а в следующем году вполне может прибавить еще до 2 п.п. — до уровня в 10% портфеля. Основной негативный эффект от экономического спада из-за COVID-19 скажется на качестве кредитов в следующем году после отмены послаблений по резервированию реструктурированных кредитов физлиц, пояснила директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Людмила Кожекина.

Читайте также:

Долги по ипотеке выросли более чем на 20%

ВС РФ разрешил прощать должникам просрочки по кредиту из-за пандемии — Российская газета

Председатель Верховного суда России Вячеслав Лебедев заявил, что банки не вправе навязывать гражданам дополнительные услуги при выдаче кредита. А должники, в свою очередь, вправе требовать снижения явно несправедливых неустоек, когда просрочка не так страшна, как штраф за нее.

«В современных экономических условиях особое значение имеет поддержка потребителей финансовых услуг, находящихся в сложном материальном положении, — сказал Вячеслав Лебедев. — В этой связи, признавая и защищая принцип надлежащего исполнения обязательств, суды РФ руководствуются требованиями справедливости и разумности гражданско-правовой ответственности потребителей».

Заявление прозвучало на форуме председателей верховных судов стран БРИКС, который прошел в режиме онлайн. Как рассказал Вячеслав Лебедев, в соответствии с правовой позицией Верховного суда РФ гражданин-потребитель вправе предъявить к банку исковые требования об уменьшении суммы неустойки по кредитному договору при ее несоразмерности последствиям просрочки.

«Отсутствие у должника необходимых денежных средств по общему правилу не является основанием для освобождения от ответственности за неисполнение обязательств, — заметил председатель Верховного суда России Вячеслав Лебедев. — Вместе с тем Верховный суд РФ разъяснил, что в условиях противодействия распространению коронавирусной инфекции отсутствие у гражданина-заемщика денежных средств, вызванное ограничительными мерами, может быть признано обстоятельством непреодолимой силы и основанием для освобождения от ответственности».

Правовые аспекты управления долгами эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»

Иными словами, если человек попал в тяжелое финансовое положение из-за мировых экономических неурядиц, вызванных коронавирусом, ему есть, о чем поговорить с банками. Банкиры обязаны проявить понимание и не затягивать финансовую петлю. Верховный суд России усилил правовую защиту граждан, распространив действие закона о правах потребителей на финансовые услуги.

Между тем в настоящее время большинство дел о защите прав потребителей составляют споры, связанные с оказанием финансовых услуг. Это 246,6 тысячи споров в год, или 58 процентов. Причем по этой категории дел удовлетворены 86 процентов требований.

«Одним из последствий применения судами РФ законодательства о защите прав потребителей к банковским и страховым услугам стал запрет навязывания гражданам дополнительных платных услуг. Например, Верховный суд РФ разъяснил, что подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья не может являться обязательным условием предоставления потребительского кредита, — пояснил Вячеслав Лебедев. — При подключении заемщика к такой программе банк обязан довести до его сведения информацию не только о характере оказываемых страховых услуг и порядке их оплаты, но и о праве заемщика на отказ от участия в программе. При неисполнении этой обязанности потребитель вправе отказаться от страховой услуги и потребовать возмещения убытков».

Еще важный момент: суды не вправе отказывать в приеме исков потребителей к поставщикам товаров, которые пропустили сроки исковой давности из-за карантинных ограничений. Режим самоизоляции может быть поводом для восстановления сроков.

Несмотря на сокращение доходов и рост просрочек по кредитам, россияне ищут решение проблем в правовом поле

Несмотря на сокращение размера реально располагаемых доходов, рост закредитованности и просрочек по кредитам, россияне в большинстве своем демонстрируют поведение ответственных должников. Огромное количество заявок на кредитные каникулы и реструктуризацию долгов говорит о том, что заемщики ищут решение в правовом поле, заявила руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

Лазарева напомнила, что еще в начале года, до наступления острой фазы пандемии и серьезных ограничительных мер эксперты ОНФ предупреждали о росте задолженности и просрочек по кредитам. Между тем россияне, несмотря на сокращение размера реально располагаемых доходов, в большинстве своем демонстрируют поведение ответственных должников. «Огромное количество заявок на кредитные каникулы и реструктуризацию долгов говорит о том, что заемщики находятся в диалоге с кредиторами и ищут решение в правовом поле», – подчеркнула эксперт.

Сейчас у многих заемщиков, которые взяли кредитные и ипотечные каникулы, воспользовались мерами господдержки, заканчивается льготный период. «Однако немногим за это время удалось вернуться к допандемийному уровню дохода и возобновить обслуживание долгов. Кроме того, существует большой процент должников, которые не смогли подтвердить документами снижение дохода при оформлении льготного периода, и сейчас их обязательства автоматически переведены в статистике в категорию просрочки. То есть уровень просрочки, который мы обсуждаем, начал формироваться как раз в период начала ограничительных мер, резкого снижения или даже потери доходов населения, но до обсуждения процедур реабилитации должников», – пояснила Лазарева.

С 1 сентября начала работать процедура внесудебного банкротства через МФЦ. «Понимая всю сложность этого нового инструмента и сжатые сроки его внедрения, МФЦ и Народный фронт договорились о взаимодействии. В рамках этого соглашения эксперты проекта ОНФ «За права заемщиков» проводят обучающие мероприятия для сотрудников многофункциональных центров и готовят к публикации алгоритм самопомощи для граждан. Это пособие позволит потенциальным банкротам самостоятельно разобраться в особенностях процедуры и правильно подготовиться к подаче документов в МФЦ», – отметила эксперт.

Должники, которые находятся в долговременной просрочке и не имеют возможности исполнять свои обязательства, будут вынуждены прибегнуть к процедуре персонального внесудебного банкротства. Те, кому по тем или иным причинам недоступна процедура внесудебного банкротства – не подходят по определенным критериям, нет законченного исполнительного производства, – будут пытаться пройти процедуру банкротства в судебном порядке. «Но в любом случае процедура банкротства предполагает полное или частичное списание долговых обязательств, и это, на наш взгляд, обязательно скажется на показателях просрочки в будущем», – резюмировала Лазарева.

АСВ: Ситуация испорченных кредитных историй — техническая сложность, мы решаем проблему просрочки

 (Казань, 7 июля, «Татар-информ», Ильдар Аюпов). Вкладчики Татфондбанка исправно платили по взятым кредитам, но во время моратория, когда банк уже находился под управлением временной администрации (АСВ), у некоторых из них платежи не были зачтены, в итоге за ними сейчас числится просрочка. Несмотря на своевременное погашение займов, кредитные истории вкладчиков ТФБ оказались испорченными, но, как сказали в АСВ, «доброе имя» должников утрачено не насовсем.

 «В настоящее время Агентство, как конкурсный управляющий Банка, проводит инвентаризацию всех средств, поступивших в счет погашения кредитов. Работа не завершена, поэтому говорить о каких-либо цифрах преждевременно. Мы эту ситуацию решаем», — сообщили в АСВ. Специалисты агентства связывают сложившуюся проблему с техническими сложностями. 

Число клиентов банка, которые неожиданно попали в число неплательщиков, в АСВ комментировать не стали, также как и общую сумму искусственно созданной просрочки, но глава АСВ Юрий Исаев, в свою очередь, подтвердил РБК, что агентство «склоняется к тому, чтобы соблюсти „дух закона“ и учесть данные погашения».

Стоит сказать, что в период со дня отзыва Банком России у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций и до принятия арбитражным судом решения о признании банка банкротом (ликвидации) заемщик обязан погашать задолженность по кредиту в порядке и по реквизитам, установленным временной администрацией по управлению банком. По словам директора по комплаенсу «„Ак Барс“ Банк» Айдара Багавиева, соответствующая информация размещается временной администрацией на сайте банка или предоставляется по месту его нахождения. В случае отсутствия такой информации заемщик обязан погашать задолженность по кредиту согласно утвержденному договором графику платежей по прежним реквизитам.
«После принятия арбитражным судом решения о признании банка банкротом (ликвидации) и назначения конкурсного управляющего (ликвидатора) заемщик обязан погашать задолженность по реквизитам, размещенным на сайте Агентства (http://www.asv.org.ru/) в разделе „Ликвидация банков“ на странице соответствующего банка. Такая информация публикуется не позднее 10 дней после открытия ликвидационной процедуры. Кроме того, конкурсный управляющий (ликвидатор) направляет всем заемщикам письма с указанием платежных реквизитов для погашения задолженности», — отметил, А. Багавиев.

Ситуация похожая на сбой, который породил вход временной администрации, по словам банкиров, противоречит букве закона, поскольку платежи, которые поступили в период моратория на погашение кредитов, банк должен исполнять.
«Банкротство и ликвидация банка не освобождает его заемщиков от обязанности обслуживать и выплачивать долг, только в случае ликвидации долг будет выплачиваться другому лицу, скорее всего, другому банку. Заемщик в любом случае будет обязан погасить долг, даже если банк обанкротился, но, например, если правопреемником по кредитам станет другой банк, то может пройти время, пока сменятся платежные реквизиты, по которым заемщик переводит деньги в банк в счет погашения кредита, поэтому заемщику обанкротившегося банка надо как можно скорее после того как он узнал о банкротстве банка, обратиться в АСВ или узнать на ее сайте новые платежные реквизиты, чтобы не подпасть под штрафные санкции. Если правопреемником по кредиту станет другой банк, то заемщику надо будет узнать, не повысится ли процентная ставка по его кредиту и обязательно хранить экземпляр договора с предыдущим банком, чтобы условия его предыдущего договора не были бы произвольно изменены другим банком. Для оспаривания информации в кредитной истории заемщик может обратиться к конкурсному управляющему банка и попросить исправить информацию, передаваемую в бюро кредитных историй», — подытожила тему замдиректора аналитического департамента «Альпари» Наталья Мильчакова.

Просрочки по кредитам как препятствие для «работы мечты»

Согласие может быть включено в набор стандартных документов/анкет, которые сотрудник заполняет перед приемом на работу. По словам представителей кадровых служб, люди, желающие получить ответственную работу, обычно готовы давать согласие на запрос кредитной истории. Если нет – то это само по себе можно рассматривать как негативный сигнал.

Для получения кредитной истории не имеет смысла обращаться в сами кредитные бюро, так как они обслуживают в основном банки с десятками, а иногда и сотнями тысяч запросов в месяц. Есть официальные агенты кредитных бюро, работающие как раз с самым широким кругом компаний, служб безопасности, то есть с теми, кому информация из бюро нужна лишь время от времени.

Важно: если соблюдать закон, запрос кредитной истории требует соблюдения  целого ряда жестких требований. Во-первых, необходимо подписать достаточно объемный договор. Во-вторых, для получения кредитного отчета получателю нужно иметь на компьютере ПО КРИПТО ПРО CSP и клиентский сертификат безопасности ПРО. В-третьих, нужно иметь уже упоминавшееся согласие.

Кредитный отчет предоставляется в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной подписью. Если, например, вы закажете кредитный отчет через систему СПАРК, то он откроется прямо в ее пользовательском интерфейсе и будет выглядеть примерно так:

Многие компании, особенно крупные, уже оценили преимущества проверки сотрудников и контрагентов с помощью информации из кредитных бюро. Прежде всего, потому что это позволяет избежать неприятных сюрпризов.

Например, неожиданного банкротства физического лица. Таких решений судами принимается около 1500 в месяц (в апреле, например, было 1428).

Если физическое лицо признано банкротом, то с этого момента бухгалтерия уже не может автоматически удерживать деньги из заработной платы и оплачивать исполнительные листы (например, если речь идет о взыскании задолженности по кредиту). Кроме того, такой сотрудник не может получать в кассе свою зарплату наличными, так как его интересы во всех финансовых взаимоотношениях с внешним миром теперь представляет финансовый управляющий. Если речь идет о зарплатной карте, то на нее зарплата может зачисляться как обычно, так как финансовый управляющий получает право распоряжаться счетом банкрота (и контроль за средствами на банковском счете – это уже задача банка, в котором такой счет открыт).

Чтобы проверить статус сотрудника (банкрот – не банкрот), надо зайти на бесплатный сайт bankrot.fedresurs.ru. Но, возможно, было бы лучше, чтобы сотрудник, в отношении которого у вас вдруг возникли такие опасения, у вас просто изначально не работал.

Почему при просрочке по кредиту важно обратиться должнику в суд быстрее банка?

В прошлом году Татарстан вошел в топ-5 регионов России по закредитованности населения. По данным НБКИ, более 25% из доходов жители РТ тратят на погашение задолженностей. У многих не один, а два-три кредита, по которым заемщики допускают значительные просрочки, что чревато судебными исками со стороны банка.

Между тем, как отмечают в юридической компании «Современная защита», важно понимать: ситуацию с долговыми «кандалами» можно решить практически безболезненно и в пользу заемщика. Для начала предлагаем тем, кто находится в такой ситуации, пройти опрос.

Спасением для должника может стать процедура банкротства. При этом банкротство не просто вынужденная мера, но и государственный институт финансового оздоровления. Одним из главных действующих лиц в процедуре банкротства является финансовый управляющий, его работа — ключевой этап всей процедуры, так как на основании его отчетов судья принимает решение: списать долг или обязать платить дальше.

С точки зрения закона выбирает СРО (саморегулируемая организация), которая предоставляет кандидатуру управляющего, сторона, подавшая заявление. И если банк обратится в суд раньше, чем это сделает должник, то и управляющего фактически выберет ваш кредитор, отмечает директор по развитию компании «Современная защита» Константин Волков.

«И в этот момент вы теряете привилегии заранее встретиться со своим управляющим для определения возможных рисков, разработки стратегии и плана действий. То есть, по сути, у вас не будет контакта с человеком, от которого зависит слишком многое в процедуре, — поясняет он. — Компания „Современная защита“ еще до вашей процедуры поможет выбрать соответствующую кандидатуру управляющего. Специалисты нашей практики берут под контроль всю процедуру — от разработки стратегии по конкретному делу до полного освобождения от долговых обязательств. За 4 года работы мы помогли уже 5 тысячам должников, и более 3,5 тысячи дел сейчас находится в производстве».

Узнать прямо сейчас, что нужно сделать, чтобы начать процедуру банкротства, можно по телефону +7 (843) 205-06-92

ООО «Современная защита» — юридическая компания, специализирующаяся на банкротстве физических и юридических лиц. Она провела уже более 3,5 тыс. процедур банкротства со списанием всех долгов, и еще более 2,5 тыс. дел сейчас в производстве. Офисы работают в Москве, Казани, Самаре, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Красноярске, Новосибирске, Ростове-на-Дону, Тюмени и Мурманске.

Адрес в Казани: ул. Право-Булачная, 35/2, центральный вход в БЦ «Булак», офис №211
Тел.: +7 (843) 205-06-92, звонок бесплатный
Сайт: kzn.sovzashchita.ru

На правах рекламы

Процент за просрочку кредита: как рассчитывается?

Всего лишь несколько лет назад в налоговом кодексе нашей страны существовал закон о взыскании процентов за просроченный банковский кредит. В большинстве кредитных учреждений он рассматривался больше как гражданско-правовая обязанность заемщиков. В свою очередь проценты за просроченные выплаты считались именно гражданско-правовой ответственностью налогоплательщиков.

Однако здесь имеет место быть ошибка в восприятии гражданско-правовой ответственности – она наступает только в случае нарушения гражданского законодательства, а выплаты по кредиту ни в коем случае не соотносятся с таковым.

При этом в 2009 году были зафиксированы случаи, когда суд признавал прецедент задолженности по процентам в виде НДС. Согласно современному законодательству этот, зачастую спорный вопрос, регулируется статьей 395 ГК РФ, статьей 75 НК РФ, а также Пленумом ВС РФ, Пленумом ВАС РФ, указанием Центробанка РФ «О размере ставки рефинансирования».

Именно руководствуясь статьей 75 НК РФ, проценты, по просроченной задолженности рассчитываются путем применения специальной формулы: пеня = сумма просрочки умноженное на число дней просрочки и разделить на 300 (последнее число — ставка рефинансирования Центробанка).

Поясним формулу: сумма просрочки есть общая сумма денежных средств, составляющих задолженность по кредиту. Полное количество календарных дней просрочки высчитывается, начиная от первого дня с момента выхода на просрочку и заканчивая днем погашения долга. Ставка рефинансирования берется как на день возникновения просроченной задолженности, так и на день ее погашения. В ситуации, когда ставка рефинансирования меняется по ходу просрочки, формула изменяет свои переменные.

Существует и другая формула, используемая для расчета неустойки. Эта формула описана в свою очередь уже в Гражданском кодексе РФ. Банк прибегает к ее использованию только в том случае, когда неустойка не была внесена в пункты кредитного договора. Согласно этой формуле, неустойка = сумма задолженности умножаем на количество дней просрочки и на ставку рефинансирования ЦБ, после чего делим на 360.

Под общей суммой задолженности принято понимать конечную сумму взыскиваемого долга. Число дней в свою очередь определяет количество дней с момента выхода на просрочку до момента оплаты по кредиту. Результат вычисления – неустойка, рассчитывается согласно такой формуле, исходя из 360 календарных дней в году. Что касается ставки рефинансирования, они не меняется вследствие применения другой формулы, ею будет являться начало и окончание расчетного периода.

Определение просроченного платежа

Что такое просрочка?

Просроченный описывает что-то или кого-то, кто не выполняет то, что требуется по закону, обязанностям или договорному соглашению, например, неспособность произвести требуемый платеж или выполнить определенное действие.

В мире финансов и инвестирования просрочка возникает, когда физическое или юридическое лицо, имеющее договорное обязательство произвести платежи в счет долга, такие как платежи по ссуде или проценты по облигации, не производит эти платежи вовремя или регулярно, своевременно. .

Под просрочкой также понимается невыполнение обязанности или неисполнение ожиданий от человека в определенной профессии или ситуации. Например, зарегистрированный инвестиционный консультант, который вкладывает консервативного, ориентированного на доход клиента в высокоспекулятивные акции, может быть признан нарушителем своих фидуциарных обязанностей. Если страховая компания не может предупредить держателя универсального страхового полиса о том, что его полис может потерять силу из-за недостаточных выплат страховых взносов, это может быть сочтено просроченным.

Ключевые выводы

• Просрочка описывает что-то или кого-то, кто не выполняет то, что требуется по закону, обязанностям или договорному соглашению.
• Просрочка наступает, как только заемщик пропускает платеж по ссуде. Напротив, дефолт происходит, когда заемщик не может погасить ссуду, как указано в первоначальном контракте.
• Большинство кредиторов позволяют ссуде оставаться просроченной в течение некоторого времени, прежде чем считать ее дефолтной.

Понимание просроченной задолженности

В области личных финансов термин «просроченный» обычно относится к ситуации, когда заемщик просрочил или просрочил платеж, такой как подоходный налог, ипотека, автомобильная ссуда или счет кредитной карты.

Существуют последствия правонарушения в зависимости от типа, продолжительности и причины правонарушения. Люди, опоздавшие с оплатой кредитной картой, могут быть вынуждены заплатить штраф за просрочку платежа. В случае ипотеки кредитор может инициировать процедуру обращения взыскания, если выплаты по ипотеке не обновляются в течение определенного периода времени.

Просрочка по сравнению с дефолтом

В финансовом смысле просрочка наступает, как только заемщик пропускает платеж по кредиту.Напротив, дефолт происходит, когда заемщик не может погасить ссуду, как указано в первоначальном контракте. Большинство кредиторов позволяют ссуде оставаться просроченной в течение некоторого времени, прежде чем рассматривать ее как дефолтную. Срок, допускаемый кредиторами для просрочки, зависит от кредитора и типа ссуды.

Например, федеральное правительство США разрешает просрочку студенческой задолженности в течение 270 дней, прежде чем объявить ее дефолтной. Большинство кредиторов рассматривают ипотечные кредиты на одну семью как серьезные просрочки, если они просрочены на 90 дней, после чего они не имеют права выкупа и подлежат обращению взыскания.

Текущие и исторические показатели просрочки платежей

Согласно статистике Федерального резервного банка, уровень просрочек в США неуклонно снижается с момента достижения пика Великой рецессии в 7,4% в первом квартале 2010 года — рекордные 11,3% только по ссудам на жилую недвижимость.

По состоянию на четвертый финансовый квартал 2018 года уровень просрочек в США составлял 2,83% по ссудам на жилую недвижимость и 0,78% по ссудам на коммерческую недвижимость.Общий уровень просрочек по недвижимости составил 1,79%, что является самым низким показателем со времен кризиса, предшествовавшего субстандартной ипотеке в 2006 году.

Что касается прочей потребительской задолженности, то уровень просрочек по кредитам по кредитным картам составил 2,54% на конец 2018 года, немного увеличившись с 2015 года, но все еще значительно ниже максимума в 6,77% в 2009 году. В целом уровень просрочек по потребительским кредитам составлял 2,34 %; в 2009 году они были вдвое больше.

Пример из реального мира

Федеральный резервный банк Нью-Йорка обнаружил, что в четвертом квартале 2018 года просрочивший платеж U.Студенческие ссуды достигли нового рекорда в 166 миллиардов долларов США. Тем не менее, Федеральный резервный банк Нью-Йорка заявляет, что уровень просрочек по студенческим ссудам, вероятно, занижен почти наполовину, а это означает, что задолженность по студенческим ссудам на сумму около 333 миллиардов долларов не была обслужена в течение как минимум трех месяцев по состоянию на конец 4 квартала 2018 года. Эта цифра подчеркивает истинные масштабы кризиса ссуд на обучение.

просрочек по кредитам растут. Вот как их предотвратить.

Представьте себе заемщика своей мечты.Они могут выглядеть примерно так: давний владелец текущего и сберегательного счетов с автокредитом, ипотекой и кредитной картой, который всегда своевременно вносит платежи по всем трем. Итак, сколько ваших заемщиков на самом деле выглядят так?

К сожалению, для многих финансовых организаций не каждый заемщик проявляет такую ​​заинтересованность. Рост потребительского долга привел к тому, с чем не хочет иметь дело ни один кредитор, — к просроченным платежам заемщиков, если они вообще есть. Согласно последнему отчету о домашнем долге и кредитах, задолженность в размере 652 миллиарда долларов в настоящее время не выплачена.

Почему растет просрочка по кредитам?

Уровень просрочки платежей растет как среди молодых, так и среди пожилых потребителей. Для более молодых потребителей причиной может быть отсутствие финансового опыта и ответственности. Пожилые потребители сталкиваются с совершенно другим вопросом.

Потребители в возрасте от 50 до 69 лет обычно имеют более высокий долг, чем их более молодые коллеги. В то же время они вступают в этап жизни, когда перспективы трудоустройства ухудшаются, а медицинские расходы могут возрастать.Когда они вынуждены выбирать, как распределить свои деньги, оплата ссуды или кредитной карты часто откладывается на второй план.

78% американцев живут от зарплаты до зарплаты, поэтому такой тип принятия решений случается слишком часто. А поскольку кредиты не изменились со времен дронта, потребители мало что могут найти в самом продукте.

Финансовым учреждениям (и потребителям) нужен лучший кредитный продукт.

Пришло время для развития кредитов.Лучшее обслуживание потребителей и предотвращение просрочки по кредитам сводится к удобству, гибкости и вовлеченности — трем вещам, которые традиционные ссуды не в состоянии выполнить. Чтобы видеть более счастливых и более заинтересованных заемщиков, финансовые учреждения должны предлагать кредитные продукты, которые выполняют следующие три функции:

1. Поощрение автоматической оплаты

В прошлом году мы говорили о том, как Auto Pay может снизить риск вашего кредитного портфеля. Многие финансовые учреждения предлагают заемщикам стимул для подписки на Auto Pay, например скидку.Но что, если бы сам кредитный продукт стимулировал большее участие заемщика, так что подписка на Auto Pay была естественным шагом в получении кредита, а не чем-то, на что заемщика пришлось бы уговорить?

Доказано, что

Kasasa Loans® увеличивает внедрение Auto Pay, что, как доказано в отрасли, снижает просрочки платежей. Фактически, данные об эффективности ссуды Kasasa показывают, что 75% заемщиков подписываются на Auto Pay без каких-либо скидок. Почему заемщики так готовы подписываться на автоматический вывод средств со своего счета каждый месяц? См. Пункт номер два.

2. Предложите гибкость оплаты

Мы знаем, что многие потребители откладывают выплату кредитов, потому что у них могут возникнуть непредвиденные потребности (например, посещение больницы, потеря работы и т. Д.). Ключевым компонентом ссуды, которую заемщики на самом деле хотят, чтобы выплачивал, является гибкость самого платежа. И мы говорим не только об одноразовых специальных предложениях без оплаты. Речь идет о полном устранении паралича платежей заемщика.

Kasasa Loans предлагает Take-Backs ™, который дает заемщикам возможность платить вперед и снимать эти средства, когда это необходимо, по любой причине.Благодаря Take-Backs заемщику не нужно бояться подписаться на Auto Pay или немного доплатить по кредиту. У них будет доступ к этим средствам позже, если они им понадобятся.

3. Содействие постоянному взаимодействию

Построение отношений с вашими заемщиками жизненно важно для их вовлечения и выплаты ссуды. Подумайте об этом: рост неплатежей по автокредитам в 2019 году был связан именно с непрямыми автокредитами. Предположительно, заемщики, которые финансируют свое транспортное средство непосредственно в автосалоне, практически не имеют отношений с финансовым учреждением, выдающим ссуду, за исключением осуществления платежа один раз в месяц.

Вот где проблема. Незанятый заемщик, столкнувшийся с финансовыми трудностями, без колебаний откладывает ссуду вместе с вами в сторону, отдавая приоритет другим расходам.

Даже если в процессе подачи заявки невозможно построить отношения, как в случае с косвенным кредитованием, сам кредитный продукт может предлагать постоянное взаимодействие. Безупречный, удобный для мобильных устройств процесс оплаты является обязательным. Kasasa Loans делает еще один шаг вперед, создав цифровую панель управления, которая не только интерактивна для потребителя, но и, осмелюсь сказать, увлекательна.

Просрочки по ссуде являются симптомом более серьезной проблемы. Чтобы финансовые учреждения могли по-настоящему взаимодействовать со своими заемщиками и снизить риск просрочки платежей в рамках своих кредитных портфелей, они должны предложить инновационный кредитный продукт. Тот, который повышает жесткость традиционных кредитов и предлагает потребителям гибкость, необходимую для управления всеми своими долгами.

Просрочки и ставки просрочки | FRED

Процент, ежеквартально

Процент, ежеквартально

Процент, ежеквартально

Процент, ежеквартально

Процент, ежеквартально

Процент, ежеквартально

Процент, ежеквартально

Процент, ежеквартально

Процент, ежеквартально

Процент, ежеквартально

Миллионы долларов, ежеквартально, без сезонной корректировки, с 1 квартала 1991 г. по 4 квартал 2020 г. (22 февраля)

Процент, ежеквартально

Миллионы долларов, ежеквартально, без сезонной корректировки, с 1 квартала 1991 г. по 4 квартал 2020 г. (22 февраля)

Процент, ежеквартально

Миллионы долларов, ежеквартально, без учета сезонных колебаний, с 1 квартала 1987 г. по 4 квартал 2020 г. (22 февраля)

Процент, ежеквартально

Миллионы долларов, ежеквартально, без учета сезонных колебаний, с 1 квартала 1987 г. по 4 квартал 2020 г. (22 февраля)

Процент, ежеквартально

Процент, ежеквартально

Процент, ежеквартально

Миллионы долларов, ежеквартально, без сезонной корректировки, с 1 квартала 1991 г. по 4 квартал 2020 г. (22 февраля)

Процент, ежеквартально

Процент, ежеквартально

Процент, ежеквартально

Миллионы долларов, ежеквартально, без сезонной корректировки, с 1 квартала 1985 года по 4 квартал 2020 года (22 февраля)

Процент, ежеквартально

Процент, ежеквартально

Миллионы долларов, ежеквартально, без сезонной корректировки, с 1 квартала 1991 г. по 4 квартал 2020 г. (22 февраля)

Миллионы долларов, ежеквартально, без сезонной корректировки, с 1 квартала 1991 г. по 4 квартал 2020 г. (22 февраля)

Просрочки по ипотеке сокращаются, но грядет рост

Согласно последнему отчету TransUnion, посвященному отрасли, в четвертом квартале 2020 года активность в сфере потребительского кредитования выросла, поскольку низкие процентные ставки и высокий спрос на жилье продолжали подпитывать ипотечный спрос.

Уровень серьезных просрочек по ипотеке снизился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года до 0,7% в четвертом квартале 2020 года. Уровень просрочек составил 1% в четвертом квартале 2019 года.

«На первый взгляд рынок потребительского кредитования работает довольно хорошо, — сказал Мэтт Комос, вице-президент по исследованиям и консалтингу TransUnion. «Дополнительные стимулы и снижение уровня безработицы указывают на продолжение этой тенденции. Однако эффективность этих счетов, все еще находящихся в эксплуатации, поможет сформировать истинную картину потребительского кредитования.”

Окончательный подсчет просрочек за декабрь 2020 года показал, что к концу года было зарегистрировано на 1,54 миллиона просроченных и 1,7 миллиона более серьезно просроченных закладных, чем в начале 2020 года, согласно отдельному январскому отчету Black Knight .

С почти 2 миллионами дополнительных просроченных кредитов в трубе, это в общей сложности примерно 3,4 миллиона кредитов на конец декабря. В целом, по оценкам аналитической компании, 90-дневная активность по умолчанию увеличится более чем на 250% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Комос добавил, что в период с марта по май ожидается выпадение многих счетов, включая ипотечные счета.

«Мы скоро увидим истинное влияние этих программ как на потребителей, так и на рынок кредитования», — сказал он.

Всего в четвертом квартале 2020 года было выдано 50,5 миллиона ипотечных кредитов. Это больше, чем 50,1 миллиона в четвертом квартале 2019 года.

Кроме того, в третьем квартале 2020 года количество ипотечных кредитов резко возросло, достигнув почти 4 миллионов кредитов — самого высокого уровня кредитов со времен Великой рецессии.Это также на 67% выше, чем в третьем квартале 2019 года. Уровень просрочек в третьем квартале 2020 года снизился на 57 базисных пунктов по сравнению со вторым кварталом 2020 года и на 368 базисных пунктов больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Средний остаток новых ипотечных кредитов в четвертом квартале 2020 года составил 296 505 долларов, что почти на 10000 долларов выше, чем средний остаток в четвертом квартале 2019 года. В целом, суммы новых ипотечных кредитов превысили 1 триллион долларов в 2020 году.

Тем не менее, старший вице-президент TransUnion и руководитель ипотечного бизнеса Джон Меллман сказал, что ожидает роста просрочек в 2021 году из-за истекающих планов воздержания.

«Refis продолжает оставаться основным фактором роста активности», — сказал он. «Несмотря на то, что количество просрочек, о которых сообщается, в настоящее время невелико, мы ожидаем увеличения уровня просрочек в конце первого и второго кварталов».

Вот некоторые дополнительные номера ипотечных кредитов из отчета TransUnion за четвертый квартал 2020 года:

• Источники были равномерно распределены между рефинансированием и новыми покупками, с долей рефинансирования 52% и долей покупок 48%
• Объемы новых ипотечных кредитов выросли больше всего, на 118% в годовом исчислении для потребителей с более низким уровнем риска
• Всего 90 + уровень просрочек на потребительском уровне снизился до.83% в четвертом квартале по сравнению с 1,16% в четвертом квартале 2019 года.
• Средний долг на одного заемщика составил 220 244 долларов США по сравнению с 212 040 долларов США в четвертом квартале 2019 года. Для сравнения: средний долг на одного заемщика в четвертом квартале. 2017 года составила 201 737 долларов.

Анализ просрочек, дефолтов и возникновения на северо-востоке США

В недавнем отчете Trepp Bank CRE об эффективности ссуды указывалось на более высокий уровень просрочек и тенденцию к снижению рейтингов риска в США.Северо-восточный регион США, привязанный к Нью-Йорку и другим крупным городским районам, сильно пострадал от коронавируса, и города были закрыты первыми, поэтому мы более тщательно изучили аварийную ситуацию CRE, принадлежащую банку, в этом регионе, используя систему Trepp. Данные банковских консорциумов анонимного репозитория уровня ссуд (T-ALLR).

Путем анализа значений просрочек, дефолтов и происхождения в регионе снимок служит руководством для определения того, как банковские кредиты в некоторых из наиболее густонаселенных штатов жили на протяжении всей пандемии.

Уровень просрочки по кредитам CRE банка

В то время как уровень просрочек по банковским кредитам, вероятно, невысок из-за высокого уровня терпимости и облегчения, становится ясно, что при изучении Северо-Восточного региона по типу собственности выявляются аналогичные закономерности с теми, которые наблюдались в более широкой вселенной CRE. Жилье и розничная торговля были первыми секторами, которые пострадали, что созвучно той борьбе, с которой эти типы собственности столкнулись в ходе мер по изоляции и введенных в действие распоряжений о домохозяйствах.

Уровень просрочек по кредитам CRE банка для сектора гостиничного бизнеса в 3 квартале 2020 года составил 5,43%, что на 520 базисных пунктов выше, чем в 3 квартале 2019 года. На втором месте был сектор розничной торговли с показателем просрочек в 1,20% в 3 квартале 2020 года, что на 65 базисных пунктов выше, чем в 3 квартале. 2019.

Хотя офисный, многоквартирный и промышленный секторы пострадали в меньшей степени, чем их секторы жилья и розничной торговли, важно отметить рост просрочек по банковским кредитам CRE, который свидетельствует о борьбе, с которой кредитные портфели CRE столкнулись во время этого экономического кризиса. .

Ставки по умолчанию

Анализ ссуд с самым высоким уровнем бедствия в регионе привел к разбивке показателей дефолта по типам собственности на северо-востоке. Жилье, опять же, стало лидером среди типов недвижимости с показателем по умолчанию 2,41% в третьем квартале 2020 года, что на 241 базисный пункт выше, чем в третьем квартале 2019 года. Следующим по величине был сектор розничной торговли с уровнем дефолта 0,99%, что на 50 базисных пунктов выше показателя за 3 квартал 2019 года.

В промышленном секторе зафиксирован самый низкий уровень дефолтов за квартал.10%, что немного выше показателя 0,05% за 3 квартал 2019 года.

Исходный том

В то время как рост просрочек по ссудам и показателей дефолта по всему региону рисует четкую картину текущего бедствия на рынке CRE, объем выдачи может помочь получить представление о том, как это может повлиять на будущее рынка.

В третьем квартале 2020 года в секторе многоквартирных домов был зафиксирован самый высокий уровень исходящего объема в Северо-восточном регионе — 1,13 млрд долларов США, но он был намного меньше 1 доллара США.68 миллиардов, которые возникли в третьем квартале 2019 года, что ниже среднего уровня происхождения по сектору в 2019 году.

Сектор розничной торговли занял второе место по величине в третьем квартале 2020 года и составил 346,2 миллиона долларов, что лишь немного ниже 346,3 миллиона долларов по сравнению с третьим кварталом 2019 года, но лишь 74% от среднего показателя в секторе в 2019 году.

Тип недвижимости, в котором в 2020 году был зафиксирован самый низкий объем выдачи недвижимости по сравнению со средним показателем 2019 года, — это офисный сектор с ценой 252 миллиона долларов (40% от среднего показателя 2019 года).Снижение количества выданных кредитов может стать тревожным знаком для сектора, особенно по мере того, как компании привыкают работать из дома и начинают сокращать площадь своего офиса.

Взгляд вперед

Несмотря на то, что теоретический конец пандемии очевиден, важно продолжать мониторинг просрочек и дефолтов на рынке CRE. По мере поступления данных за 4 квартал 2020 года будет важно отметить, будут ли воспроизводиться тенденции просрочек и специальных ставок обслуживания, которые имели место в других сегментах долгового рынка CRE, в кредитных портфелях CRE банков.

Снижается общий уровень просрочек и дефолтов, но рост ставок в отелях и розничных продажах, вероятно, продолжится в районах, на которые негативно влияет низкий уровень туризма и деловых поездок, что сделает северо-восточные города, такие как Нью-Йорк и Вашингтон, округ Колумбия, особенно уязвимыми.

Кроме того, будет важно увидеть, будут ли некоторые отклонения, имевшие место в секторе CMBS в начале осени, воспроизвести в кредитных портфелях CRE банков.

Загрузите полный отчет, чтобы получить полный доступ к показателям просрочки CRE по типу собственности, непогашенному остатку, 30-дневным показателям просрочки по размеру ссуды и типу собственности, совокупным ставкам списания и многому другому.

Предоставленная информация основана на общедоступной информации из источников, которые считаются надежными.

Количество просроченных платежей в коммерческих и многосемейных компаниях увеличено за второй месяц

Согласно последнему ежемесячному отчету Ассоциации ипотечных банкиров, уровень просрочек по американским ипотечным кредитам, обеспеченным коммерческой и многоквартирной недвижимостью, увеличился второй месяц подряд в декабре.

Ставка выросла с 5,7 процента в ноябре до 6 процентов в декабре. По сообщению ассоциации, рост был вызван увеличением количества вновь просроченных кредитов. Участники опроса сообщили о выдаче кредитов в октябре на сумму 1,9 триллиона долларов, что составляет примерно половину от общей суммы непогашенной задолженности по коммерческой и многосемейной ипотеке в размере 3,8 триллиона долларов США.

«Рост просрочек по коммерческим и многосемейным ипотечным кредитам в декабре является симптомом экономического спада, вызванного недавним всплеском случаев COVID-19», — заявил в своем заявлении вице-президент MBA по исследованиям коммерческой недвижимости Джейми Вудвелл.«Изначально в апреле и мае просроченная задолженность резко выросла из-за воздействия пандемии на жилую и торговую недвижимость. В течение нескольких месяцев уровень просрочек снижался по мере стабилизации экономики. Но в последнее время дополнительный стресс, вызванный зимней волной вируса, ослабил экономику и поставил под вопрос некоторых владельцев, поскольку доходы от собственности были подорваны. Внедрение нескольких вакцин против COVID-19 является хорошей новостью в долгосрочной перспективе, но рост числа просроченных платежей по коммерческим ипотечным кредитам в прошлом месяце подтверждает, что многие проблемы сохраняются до того момента, когда экономика может полностью восстановиться.”

Из коммерческих и многосемейных ипотечных кредитов 3,5 процента имели просрочку на 90 дней или более или относились к собственности, принадлежащей банку, без изменений по сравнению с месяцем ранее, в то время как 1,5 процента имели просрочку менее 30 дней, по сравнению с 1 процентом в ноябре. Доля ссуд с просрочкой от 30 до 60 дней и с просрочкой от 60 до 90 дней не изменилась по сравнению с предыдущим месяцем.

Ссуды, обеспеченные жильем и торговой недвижимостью, по-прежнему испытывают наибольший стресс, сказал MBA. Общая доля просроченных остатков по жилищным, офисным и производственным кредитам увеличилась в декабре с 22.5 процентов жилищных ссуд в декабре не были текущими по сравнению с 22,1 процента в ноябре. Уровень просрочек по кредитам на розничную недвижимость улучшился в декабре, снизившись с 12,9 процента до 11,9 процента.

Показатели просрочек по ипотечным кредитам на промышленную и офисную недвижимость заметно выросли: первая выросла с 2,5 процента в ноябре до 4,2 процента в декабре, а вторая увеличилась с 2,4 процента до 2,7 процента за два месяца.

Многосемейные объекты недвижимости остались самыми здоровыми, при этом уровень просрочек незначительно вырос с 1.С 6 процентов в ноябре до 1,7 процента в декабре.

В целом показатели просрочек по кредитам CMBS выросли по сравнению с другими источниками капитала благодаря концентрации гостиничных и розничных кредитов:

• 10,5% остатков кредитов CMBS были внеоборотными в декабре по сравнению с 10,4% в ноябре.
• Долгосрочные ставки по прочим источникам капитала были более умеренными и смешанными.
• 2,6 процента ссуд FHA по многоквартирным домам и медицинским услугам были внеоборотными, по сравнению с 2.8 процентов в ноябре.
• 1,9 процента ссуд компании по страхованию жизни были внеоборотными, по сравнению с 1,7 процента в ноябре.
• 1,3 процента остатков по ссудам GSE были внеоборотными, с ноября неизменными.

Уровень просрочки — определение, формула, практический пример

Что такое показатель просрочки?

Уровень просрочки относится к процентной доле просроченных ссуд. Он указывает на качество кредитного портфеля кредитной компании или банка.

Понимание уровня просрочек

Уровень просрочки обычно используется аналитиками для определения качества ссудного портфеля кредитных компаний или банков Ведущие банки в США По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, их было 6799 Коммерческие банки США застрахованы FDIC по состоянию на февраль 2014 года. Центральным банком страны является Федеральный резервный банк, который возник после принятия Закона о Федеральной резервной системе в 1913 году.Он сравнивает процент просроченных ссуд от общего количества ссуд. Всегда желательна более низкая ставка, поскольку она указывает на то, что в кредитном портфеле кредитора меньше кредитов, по которым просроченная задолженность оплачивается.

В отрасли кредиторы обычно не маркируют ссуду как просроченную до тех пор, пока ссуда не просрочена на 60 дней. Однако эта цифра не является абсолютной и варьируется от кредитора к кредитору. Например, один кредитор может рассматривать 30-дневную просроченную ссуду как просроченную, в то время как другой кредитор может рассматривать как просроченную только 45-дневную просроченную ссуду.

Когда ссуда помечается как просроченная, кредитные компании обычно работают со сторонними коллекторскими агентствами для возврата ссуды. Если просроченная ссуда не может быть возвращена по прошествии длительного периода времени, она списывается кредитором.

Формула для расчета просроченной задолженности

Где:

• Количество просроченных ссуд относится к количеству ссуд, по которым не были выплачены платежи; и
• Общее количество кредитов означает общее количество кредитов в кредитном портфеле.

Практический пример

Кредитный портфель в настоящее время состоит из 45 кредитов. Из 45 кредитов в портфеле 15 просрочены платежи. Ниже приведен график просроченных ссуд:

Если ссудный портфель определяет просроченные ссуды как ссуды с просрочкой на 60 дней или более, каков уровень просрочки ссудного портфеля?

Уровень просрочки = (7/45) x 100 = 15,55% = 16%

Интерпретация уровня просрочки

Чем ниже уровень просрочки, тем выше качество кредитного портфеля.Ставку следует сравнить со средней по отрасли или среди ссудного портфеля конкурентов, чтобы определить, показывает ли ссудный портфель «приемлемую» ставку.

Основным недостатком является то, что при расчете уровня просрочки используется количество ссуд, а не их стоимость. Аналитикам важно понимать стоимость просроченных ссуд, прежде чем делать оценку качества ссудного портфеля.

Например, если портфель из 100 ссуд на сумму 1 000 000 долларов США имеет десять просроченных ссуд на сумму 1 000 долларов США, можно утверждать, что просроченные ссуды не имеют существенного влияния на общий ссудный портфель.Таким образом, изменение уровня просрочки заключается в использовании стоимости просроченных ссуд в соответствии со стоимостью ссудного портфеля. Модифицированный уровень просрочки платежей показан следующим образом:

В приведенном выше примере модифицированный уровень просрочек кредитного портфеля на 1 миллион долларов будет (1000 долларов / 1000000 долларов США) x 100 = 0,1%. Если бы аналитик использовал количество просроченных ссуд вместо стоимости просроченных ссуд, аналитик сгенерировал бы уровень просрочки (10/100) x 100 = 10%.

Следовательно, показатель просрочки должен использоваться только для ссудного портфеля, базовые ссуды которого имеют аналогичную стоимость. Если стоимость базовых кредитов сильно различается, следует использовать модифицированную версию.

Дополнительные ресурсы

CFI предлагает сертификацию по финансовому моделированию и оценке (FMVA) ™ FMVA®. Присоединяйтесь к более чем 850 000 студентов, которые работают в таких компаниях, как Amazon, JP Morgan и программы сертификации Ferrari, для тех, кто хочет сделать карьеру следующим образом уровень.Чтобы продолжить изучение и развитие своей базы знаний, пожалуйста, ознакомьтесь с дополнительными соответствующими ресурсами CFI ниже:

• Долговая емкость Долговая емкость Долговая емкость — это общая сумма долга, которую компания может понести и погасить в соответствии с условиями долгового соглашения.
• Обслуживание займов Обслуживание займов Обслуживание займов — это способ, которым финансовая компания (кредитор) собирает причитающиеся или просроченные платежи по основной сумме, процентам и условному депонированию. Практика
• Вероятность дефолта Вероятность дефолта Вероятность дефолта (PD) — это вероятность невыполнения заемщиком своих обязательств по выплате ссуды и используется для расчета ожидаемых убытков от инвестиций.
• Скорость восстановления Скорость восстановления Уровень восстановления, обычно используемый в управлении кредитным риском, относится к сумме, возвращаемой при невыполнении ссуды.