Предыдущая статья

Поручительство по кредиту — условия, кто может быть поручителем

Следующая статья

Кредит на газификацию

Сумма кредита, что такое сумма кредита в банке

Сумма кредита – это величина получаемого займа, одно из основных и обязательных условий любого кредитного соглашения. Согласование суммы кредита – начало, отправная точка договоренностей между будущим кредитором и получателем. Все прочие условия: срок выдачи и возврата, процентная ставка, гарантии и др., применяются к уже определенной сумме.

Последние новости:

Величина суммы кредита может зависеть от многих обстоятельств. Но есть среди них два общих и обязательных:

• Желание кредитополучателя;
• Его платежеспособность, по мнению кредитора.

Т.е. клиент вправе просить любую сумму займа, однако у будущего займодавца есть право выяснить предполагаемую платежеспособность получателя.

Кроме двух первых условий, на величину кредита обычно влияет:

Банку небезразличны расходы заемщиков. Можно быть уверенным, что вложение в производство вызовет у кредитора больше доверия, чем простое «проедание» кредита.

• Наличие гарантий или гарантов.

Кредиты под обеспечение выдаются охотнее, их возврат признается менее рискованным.

• Сроки кредитования.

Здесь могут иметь место разные тенденции. Иногда банки готовы к длительным и крупным вложениям, т.к. они обещают постоянный поток платежей по процентам. Иногда легче выдаются краткосрочные займы, особенно если общая обстановка на рынках не стабильна.

• Величина процентных ставок.

Здесь логика проще – высокий годовой процент выглядит достаточной платой за высокий риск по крупным займам.

Основания для расчета суммы кредита

На практике банки определяют максимальную сумму кредита по заранее разработанным схемам расчета. Это можно увидеть на примере кредитных калькуляторов – простых в пользовании программ, где нужно ввести некоторые исходные данные, и получить результат: максимальную сумму кредита, стоимость займа, срок возврата и пр.

Для физических лиц главными критериями определения доступной суммы займа являются:

• Величина постоянного дохода.

Поскольку будущие доходы плохо поддаются учету, принимается во внимание сумма дохода (зарплаты) за прошлые периоды.

• Наличие годного для залога имущества.

При таком способе обеспечения сумма займа сообразуется со стоимостью залога.

Вызывающие доверие, платежеспособные поручители, снижают кредитный риск и позволяют надеяться на большую сумму займа.

По кредитам для бизнеса ситуация во многом сходна, но имеет некоторые практические отличия:

• При финансировании коммерческих проектов, кредитор будет оценивать степень их риска и прибыль от реализации.
• Во внимание принимается стоимость имущества заемщика: основных фондов, оборотных средств и пр., ликвидность этого имущества.
• На величину займа могут положительно влиять дополнительные гарантии: поручительства других организаций, особые соглашения на случай невозврата средств и др.

Если вы заметили ошибку в тексте, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Кредитный калькулятор | Банк России

Программа «Кредитный калькулятор» предназначена для использования специалистами кредитных организаций при расчете стоимости обеспечения по кредитам Банка России, обеспеченным нерыночными активами, предоставляемым в соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 № 312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами».

Программа позволяет рассчитать стоимость активов (прав требования по кредитным договорам и векселей) при их передаче в качестве потенциального обеспечения по кредитам Банка России («пул активов»), а также позволяет предварительно рассчитать потенциальный залоговый портфель по кредиту Банка России либо рассчитать сумму или срок кредита Банка России, возможного к получению исходя из стоимостной оценки активов с учетом их срочности. В программе «Кредитный калькулятор» реализованы установленные нормативными документами Банка России принципы и алгоритмы отбора активов в обеспечение по кредитам.

В Программе реализованы следующие функции:

• ведение информации об активах (правах требования по кредитным договорам и векселям)
• расчет максимально возможной суммы кредита Банка России исходя из заданного срока кредита и «пула активов»
• расчет максимально возможного срока кредитования исходя из заданной суммы кредита Банка России и «пула активов»
• расчет достаточности обеспечения кредита Банка России исходя из заданных суммы и срока кредита и «пула активов»
• накопление информации по полученным кредитам Банка России, обеспеченным активами
• автоматическая загрузка Справочника курсов иностранных валют, размещенного на официальном сайте Банка России, а также справочника поправочных коэффициентов, применяемых для корректировки стоимости активов, используемых в качестве обеспечения по кредитам Банка России, и справочника выходных и праздничных дней, а также рабочих дней, перенесенных на выходные дни, размещенных на смежном с программой ресурсе на официальном сайте Банка России.

Расширение функционала программы может осуществляться, в том числе на основании предложений представителей кредитных организаций, направленных с использованием формы ввода предложений и замечаний к функционированию Программы.

Установочный файл программы «Кредитный калькулятор»

Справочник выходных и нерабочих дней

Поправочные коэффициенты

Руководство пользователя

Вопросы пользователей

Если у Вас возникнут вопросы, Вы можете их направить в адрес ответственного за сопровождение программы «Кредитный калькулятор для кредитных организаций». Мы обязательно на них ответим.

Задать вопрос

Кредитный калькулятор — рассчитать потребительский кредит онлайн

Кредиты с обеспечением и без

Кредитные продукты позволяют всем гражданам получить денежные средства в короткое время на свои нужды. Каждый человек может подать заявку и оформить займ по нескольким документом. Но для минимизации стоимости кредитного продукта стоит предоставить обеспечение по кредиту. Так что же это за понятие?

Обеспечение кредита — это что?

Обеспечение кредита – это любая мера, которая обезопасит банковское учреждение от неуплаты долга. Это некая минимизация рисков кредитора. Такой вид кредита не слишком распространен на финансовом рынке, так как предполагает риски и для самого потенциального заемщика.

Потребительское кредитование под залог – это один из доступных займов, предполагающий сниженную стоимость и повышенный кредитный лимит. Банковское учреждение вправе минимизировать свои риски за счет обеспечения займа в виде:

• недвижимости;
• автомобиля;
• оборудование;
• товарно–материальные ценности
• поручительства.

Все это доступно в соответствии со статьей 33 ФЗ№395–1. Если человек нарушает условия договоренности, то залоговое имущество изымается в судебном порядке и выставляется на торги. После этого реализуется, а денежные средства идут в счет погашения долга. Остаток возвращается клиенту.

В судебном порядке уплачивается долг не только основного типа, но и начисленные проценты. Но такой кредит популярен у тех, кто желает получить оптимальные условия по кредиту.

Дополнительными обеспечительными мерами становятся:

• банковская гарантия;
• вексель;
• депозит;
• права требования;
• страховка.

Что значит кредит с обеспечением и без

Обеспечительные меры – это доверительные кредиты. То есть банк вправе выдать существенные финансы под сниженные проценты. Сумма здесь равна 70–75% от стоимости имущества. Деньги выдаются наличными на любые нужды заемщика. Кредитование такого типа не подразумевает высокую стоимость, но здесь есть необходимость предоставить правоустанавливающие документы.

Кредит без обеспечения — что значит

Кредит без обеспечения – это обычный потребительский кредит без залогового кредита, как правило, по двум документам. Подразумевает повышенную стоимость продукта и сниженный кредитный лимит. Здесь не нужно привлекать поручителя.

Денежные средства банки выдают наличными на любые нужды. Оформить предварительную заявку можно через интернет. Здесь же можно просчитать переплату по обязательствам и ежемесячный платеж. Для этого существует кредитный калькулятор.

Кредит с обеспечением — что значит

Кредит с обеспечением говорит о том, что присутствует мера безопасности по возврату кредита. Это выгодный займ как для клиента, так и для кредитора. Деньги выдаются в зависимости от типа кредита. Обеспеченные кредиты могут быть:

1. Целевого назначения
2. Нецелевого назначения

К первому относят:

• ипотека;
• автокредит;
• товарный кредит;
• образование;
• лечение.

К не целевому относят стандартный кредит под обеспечение. Погашение долга происходит равными платежами в течение оговоренного срока.

Оформить его можно через отделение или дистанционно. Для оформления дистанционным путем необходимо:

• зайти на официальный ресурс кредитора;
• выбрать оптимальный продукт;
• ознакомиться с тарифами;
• произвести расчет переплаты;
• заполнить представленную форму;
• получить решение;
• посетить отделение.

Далее кредитор определяет кредитоспособность гражданина и выявляет минимальную сумму кредитования. Обеспечение интересов кредиторов – это единственный шанс снизить процентную ставку по обязательствам.

Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

Существуют конкретные формы обеспечения обязательств по кредитному договору – поручительство и залог. Последний чаще всего распространен при целевом кредитовании. Рейтинг оптимальных предложений на финансовом рынке можно увидеть на портале Центробанка.

Обеспеченный кредитор может позволить себе увеличить сроки погашения кредита при необходимости. Обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору не может быть по стоимости менее, чем выданный кредитный лимит.

В обеспечение кредиторов также входят:

• драгоценные металлы;
• ценные бумаги;
• акции;
• иные предметы роскоши.

Коэффициент обеспеченности процентов по кредитам

Взять кредит без обеспечения достаточно легко, но стоимость его будет гораздо выше представленного продукта. Например, к таким продуктам относят:

Обеспечение обязательств по кредитному договору – возможность получить сумму для приобретения нового объекта.

Для расчета применяются разные формулы:

• общая КПД= оборотные активы/текущие обязательства;
  группы активов и пассивов = А1+А2+А3/П1+П2, где А1 ликвидный актив, А2 реализуемый, А3 медленно реализуемый, П1 – срочные обязательства, П2 краткосрочные пассивы.

Принцип кредитования

В кредитовании часто выделяют основные принципы кредитования. То есть это:

• возвратность
• срочность
• обеспеченность
• дифференцированность
• целенаправленность
• платность.

Возвратность становится основным критерием, то есть человек обязуется возвратить денежные средства на ранее оговоренных условиях.

Срочность говорит о количестве времени, затраченному на период отчуждения. То есть гражданин должен возвратить денежные средства в указанный период времени. И возвратность, и срочность – единые принципы любого кредитования.

Платность обозначает стоимость кредитного продукта. То есть гражданин берет кредитный продукт на условиях платности. Как правило. Это процентная ставка от основного долга, начисляемая либо на ежегодной основе, либо на ежедневной.

Целенаправленность кредита – это целевое назначение денежных средств. Например, на приобретение недвижимости или автомобиля. Целевое кредитование часто сопровождается залогом. И как правило, это приобретаемый объект.

Принцип деференцированности кредита говорит о размерах кредитного лимита, что он может различаться исходя из целевого направления и сроков предоставления.

Принцип обеспеченности говорит о том, что должник предоставляет залоговое имущество, которое гарантирует возвратность долга. То есть в залог принимается имущество должника, которое он сам желает предоставить.

Виды обеспечения

В виде обеспечения человек может передать любой объект недвижимости. То есть это может быть помещение сельскохозяйственного типа, коммерческие площадки. Редко кредиторы могут выдать займы под залог строящегося жилья или единственного. Ведь в соответствии с действующим законодательством кредитор не может изъять единственное имущество должника.

При передаче недвижимости под обеспечение, гражданин обязуется подтвердить права собственности. Для этого, предоставляет:

• свидетельство о праве собственности;
• купли–продажи или дарения, наследования;
• выписку с государственного реестра.

Некоторые кредитные учреждения вправе потребовать и дополнительную документацию. При передаче имущества под залог, оно подлежит регистрации в Росреестре. С этого момента на имущество накладывается обременение. То есть человек уже не может реализовать имущество, подарить, передать.

Часто в качестве обеспечения предоставляют движимое имущество. То есть это автомобиль или сельскохозяйственная техника. В этом случае предоставляет гражданин оригинал ПТС, и СТС, договор купли–продажи. Кредитор вправе изъять транспортное средство на стоянку до выплаты кредита или оставить его в пользовании заемщика.

Если происходит передача оборудования, то это не должны быть стационарные или уникальные предметы. Главное условие – чтобы это не несло проблемы для дальнейшей реализации. Также условие – рабочее состояние, год выпуска и износ должен соответствовать требованиям определенного кредитного учреждения.

При таком залоговом имуществе гражданин должен предоставить инвентарную карточку на каждый объект. Это просто необходимо для идентификации. Представители финансового учреждения постоянно осуществляют выездные проверки предмета обеспечения.

При залоге скота нужно выполнять требования. Возрастное ограничение – не более пяти лет и наличие оптимальных условий для него на весь период кредитования.

Поделиться «Обеспечение кредита»

Рекомендовано для вас:

Кредит «Наличными без обеспечения (персональный)» Дальневосточного Банка: условия, калькулятор, расчет процентов

Параметры кредита

• Требования к заемщику
• Документы
• Обеспечение и страхование
• Дополнительно

Подтверждение дохода

Документы

Сроки принятия решения

Обеспечение кредита

Страхование

Досрочное погашение

Дополнительно

Расчет достаточности обеспечения кредитов банка России положение о порядке предоставления банком России кредитов банкам обеспеченных залогом государственных ценных бумаг (утв- ЦБ РФ 06-03-98 19-п) (ред от 25-12-98) (2020). Актуально в 2019 году

размер шрифта

ПОЛОЖЕНИЕ О ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКОМ РОССИИ КРЕДИТОВ БАНКАМ ОБЕСПЕЧЕННЫХ ЗАЛОГОМ ГОСУДАРСТВЕННЫХ ЦЕННЫХ БУМАГ (утв- ЦБ РФ… Актуально в 2018 году

1. Расчет достаточности обеспечения кредита Банка России производится Банком России перед каждой выдачей ломбардного кредита, или кредита овернайт, или внутридневного кредита.

2. Государственные ценные бумаги, учитываемые в разделе «Блокировано Банком России» счета депо банка и отобранные в обеспечение ломбардного кредита или кредита овернайт для перевода в разделы «Блокировано под кредитный аукцион», «Блокировано в залоге под ломбардные кредиты Банка России» или «Блокировано в залоге под кредиты овернайт Банка России» счета депо банка, составляют залоговый портфель государственных ценных бумаг.

3. Залоговый портфель государственных ценных бумаг, принимаемых в обеспечение ломбардного кредита или кредита овернайт, формируется по принципу отбора государственных ценных бумаг, учитываемых в разделе «Блокировано Банком России», имеющих минимальный срок до погашения. В случае равенства сроков до погашения государственных ценных бумаг принцип отбора основывается на минимальной рыночной стоимости государственных ценных бумаг.

4. Обеспечение ломбардного кредита или кредита овернайт считается достаточным, если рыночная стоимость государственных ценных бумаг всех выпусков, входящих в залоговый портфель, сложившаяся на начало дня, в который производится выдача ломбардного кредита или кредита овернайт, по итогам последней торговой сессии на ОРЦБ либо последнего проведенного аукциона по размещению государственных ценных бумаг, скорректированная на установленный Банком России соответствующий поправочный коэффициент, равна или превышает (не больше чем на стоимость одной государственной ценной бумаги, имеющей максимальную средневзвешенную цену в залоговом портфеле, скорректированной на установленный Банком России соответствующий поправочный коэффициент) сумму испрашиваемого ломбардного кредита или максимально возможную сумму кредита овернайт, включая начисленные проценты за предполагаемый период пользования кредитом Банка России <1>.

То есть должно выполняться неравенство:

(1) SJP < S+MaxP, где

S — наращенная сумма долга по ломбардному кредиту или кредиту овернайт;

P — рыночная стоимость государственных ценных бумаг всех выпусков, вошедших в залоговый портфель, скорректированная на соответствующий поправочный коэффициент;

MaxP — стоимость одной государственной ценной бумаги, имеющей максимальную средневзвешенную цену в залоговом портфеле, скорректированная на соответствующий поправочный коэффициент.

Наращенная сумма долга по ломбардному кредиту или кредиту овернайт (S) рассчитывается по формуле:

(2) S = O + I, где

O — запрашиваемая сумма ломбардного кредита или кредита овернайт;

I — сумма начисленных процентов за предполагаемый период пользования ломбардным кредитом или кредитом овернайт.

Сумма начисленных процентов за предполагаемый период пользования ломбардным кредитом или кредитом овернайт (I) рассчитывается по формуле:

где:

O — запрашиваемая сумма ломбардного кредита или кредита овернайт;

i — процентная ставка по ломбардному кредиту или кредиту овернайт;

(n — 1) — количество календарных дней, принимаемых в расчет при начислении процентов по ломбардному кредиту или кредиту овернайт (где «n» — число календарных дней от начала кредитной операции (дата зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка) до ее завершения (предполагаемая дата погашения кредита и процентов по нему).

5. Расчет рыночной стоимости государственных ценных бумаг всех выпусков, входящих в залоговый портфель, производится на основании биржевой информации о средневзвешенных ценах, сложившихся на начало дня, в который производится выдача кредита Банка России, по итогам последней торговой сессии на ОРЦБ либо последнего проведенного аукциона по размещению государственных ценных бумаг.

Рыночная стоимость государственных ценных бумаг всех выпусков в залоговом портфеле, скорректированная на соответствующий поправочный коэффициент (Р), определяется по формуле:

t — порядковый номер выпуска государственных ценных бумаг в залоговом портфеле;

m — количество выпусков государственных ценных бумаг в залоговом портфеле;

Vt — рыночная цена государственных ценных бумаг t-го выпуска (в процентах к номиналу), сложившаяся на начало дня, в который производится выдача ломбардного кредита или кредита овернайт, по результатам последней торговой сессии на ОРЦБ либо последнего проведенного аукциона по размещению государственных ценных бумаг;

Qt — общее количество государственных ценных бумаг t-го выпуска, находящихся в залоговом портфеле;

Kt — соответствующий поправочный коэффициент Банка России, установленный по t-му выпуску государственных ценных бумаг;

Nt — номинальная стоимость государственных ценных бумаг t-го выпуска.

<1> При предоставлении внутридневных кредитов обеспечением являются заблокированные государственные ценные бумаги, учитываемые в разделе «Блокировано Банком России» счета депо банка, рыночная стоимость которых (скорректированная на установленный Банком России соответствующий поправочный коэффициент) достаточна для получения определенной суммы внутридневного кредита с учетом процентов из расчета процентной ставки по кредиту овернайт и предполагаемого периода пользования кредитом овернайт.

Приложение 5
к Положению Банка России
«О порядке предоставления
банком России кредитов банкам,
обеспеченных залогом
государственных ценных бумаг»
от 6 марта 1998 г. N 19-П

(Настоящее Извещение
заполняется в трех экземплярах,
каждый из которых имеет
одинаковую юридическую силу и
является неотъемлемой
частью генерального кредитного договора)

(Заполняется уполномоченным учреждением Банка России)