7 конвертов семейного бюджета — простой метод управления финансами

Здравствуйте, уважаемые подписчики. С вами Артем Биленко. Я – автор этого блога. В прошлой статье мы с вами разбирались «Для чего нужен семейный бюджет и почему так важно его планировать?».

Сегодня мы углубимся в тему и рассмотрим один эффективный метод, позволяющий быстро организовать управление личными финансами. Он называется 7 конвертов семейного бюджета.

Его идея предельно проста: в начале каждого месяца вы сортируете все средства семьи по категориям и направляете их на целевые нужды. Давайте разбираться, как это работает.

P.S. Уважаемые читатели, хочу обратить Ваше внимание на «Центр финансовой культуры» Романа Аргашокова. А также, видео курс «СЕМЕЙНЫЙ И ЛИЧНЫЙ БЮДЖЕТ», который я изучил лично – рекомендую.

Конверт №1. Инвестиции

Для чего. Это неприкосновенный запас, который необходимо использовать для создания пассивного дохода. Например, если в вашем банке процентная ставка по депозиту составит 15%, то имея на счету 100 000 гривен, можно ежемесячно получать 1500 гривен.

Сколько откладывать. 10% от общей суммы.

Конверт №2. Жилье

Для чего. С этих денег вы будете оплачивать аренду, мелкий ремонт, интернет, все коммунальные платежи и прочие расходы, связанные с обслуживанием вашей недвижимости.

В этом же конверте целесообразно считать кредитные выплаты и прочую задолженность.

Сколько откладывать. 20% от общей суммы.

Конверт №3. Хозяйственные расходы

Для чего. В эту категорию попадают продукты питания и быстро заканчивающийся товар: зубная паста, шампунь, моющие средства и прочие бытовые необходимости.

Сколько откладывать. 35% от общей суммы.

Конверт №4. Дополнительные траты

Для чего. Этот конверт выполняет две важные функции.

1. Во-первых, в нем хранятся резервные средства. Их целесообразно использовать в том случае, если на хозяйственные нужды денег в конверте №3 будет недостаточно.
2. Во-вторых, с помощью накопленной суммы вы будете регулярно обновлять свой гардероб. Заранее составляйте список сезонной одежды и в нужный момент проводите закупку.

Сколько откладывать. 10% от общей суммы.

Конверт №5. Отпуск

Для чего. Тут и без инструкций все понятно. Копите и отдыхайте в свое удовольствие.

Сколько откладывать. 5% от общей суммы.

Конверт №6. Дети

Для чего. В каком бы возрасте не находился ваш ребенок, на его содержания потребуются средства. Малыша нужно выучить, записать в секцию, отвести к доктору и подарить счастливое детство. Экономия здесь не уместна.

Сколько откладывать. 15% от общей суммы.

Конверт №7. Дорогостоящие покупки

Для чего. Если у вас есть мечта, обязательно узнайте ее стоимость. С этого момента она станет осязаемой целью, на которую можно накопить. Начните действовать методично, и вы удивитесь, насколько быстро желание может стать реальностью.

Сколько откладывать. 5% от общей суммы.

Итоговая таблица

Конверт	Предназначение	Примерная доля в бюджете
№1	Создает активы, за счет которых вы сможете безбедно жить в будущем	10%
№2	Оплачивает расходы на жилье	20%
№3	Обеспечивает семью продуктами и мелкими бытовыми потребностями	35%
№4	Небольшой резерв, основная часть которого тратится на сезонную одежду	10%
№5	Эти средства будет отправлять вас в ежегодный отпуск	5%
№6	Все накопления идут на потребности вашего ребенка	15%
№7	Этот мини-бюджет поможет накопить на автомобиль, технику и прочие приятные предметы роскоши	5%

Пример использования конвертов в повседневной жизни

Предположим, месячный бюджет вашей семьи 10 000 гривен. Посмотрите, как он распределится по конвертам.

Конверт	Сумма в гривнах	Доля в бюджете
№1	1000	10%
№2	2000	20%
№3	3500	35%
№4	1000	10%
№5	500	5%
№6	1500	15%
№7	500	5%

Если вам срочно понадобились дополнительные средства, старайтесь конверты 1, 2, 3 и 6 задействовать в последнюю очередь.

Конверт	Доля в бюджете
№1	10%
№2	20%
№3	35%
№6	15%

В первую очередь берите деньги из 4, 5 и 7.

Конверт	Доля в бюджете
№4	10%
№5	5%
№7	5%

Если получилось сэкономить или в текущем месяце вы заработали большие, в первую очередь наполните конверты 1, 4, 5 и 7.

Конверт	Причина пополнения	Размер дополнительных вложений
№1	Это ваш пассивный доход. Чем быстрее вы его создадите, тем быстрей наступят дни вашей финансовой свободы	50%
№4	Порадуйте себя полезной обновкой	10%
№5	Вы хорошо потрудились и заслуживаете вознаграждения	20%
№7		20%

Теперь разберем пример. Допустим, вы умело распоряжались финансами и много работали. Это позволило скопить 2000 гривен. Распределим их по нашим конвертам.

Конверт	Сумма в гривнах	Размер дополнительных вложений
№1	1000	50%
№4	200	10%
№5	400	20%
№7	400	20%

Как подготовить конверты для семейного бюджета

Сходите в ближайшее почтовое отделение и купите семь обычных конвертов.

Обклейте лицевую сторону цветным картоном.

Желательно для каждого конверта подобрать свой цвет.

Сделайте наклейку. Укажите на ней номер конверта, категорию и сумму ежемесячных отчислений. Скачать шаблон наклейки можно здесь.

Приклейте наклейки на конверты.

Поздравляю. Вы готовы управлять семейным бюджетом)

Заключение

Друзья, вы познакомились с методом 7 конвертов и уже сегодня можете применить полученные знания на практике. Если эта информация оказалась для вас полезной, подписывайтесь на обновления моего блога, читайте рубрику «Семейный и личный бюджет» и делитесь понравившимся материалом с друзьями.

Перечитать статью

Оценка материала

Секрет «7 конвертов»: как спланировать семейный бюджет чтобы денег хватало на всё — Автор Екатерина Данилова

Достаточно часто бывает так, что при одинаковых доходах одни семьи живут в достатке, а другим постоянно не хватает, приходится одалживать или в очередной раз пользоваться «кредиткой». Почему одни могут позволить себе хороший отпуск, поход в ресторан и на концерт, а другие то и делают, что жалуются на безденежье?

Ответ прост – одни умеют правильно распоряжаться деньгами, а другие – нет. И если ваша семья относится ко второй категории, то вам нужно научиться правильно планировать семейный бюджет, а не жаловаться на «плохой» фен-шуй и небольшие доходы.

В каждой женщине (мужчины – не исключение!) сидит транжира, а этот простой, но достаточно действенный метод может помочь вам проанализировать и грамотно спланировать ваши расходы. Правило «7 конвертов» поможет проследить за тем, на что уходят деньги, и реализовать ваши финансовые цели!

Начните с подготовки конвертов: их можно купить или сделать из бумаги. Подпишите конверты и разложите в них деньги.

Первый конверт — «питание»

Какую сумму положить в этот конверт, можно рассчитать на протяжении двух – трех месяцев, анализируя и фиксируя свои затраты на питание. В среднем это 20 – 50% от общей суммы доходов, в зависимости от уровня заработка. На еду следует использовать только эти деньги, а если вы не рассчитали и средства, и они закончились раньше срока – «затягиваете пояс» и садитесь на диету. В следующем месяце поработайте над ошибками.

Второй конверт – «жилье и услуги»

Сюда нужно откладывать деньги на коммунальные услуги, оплату интернета, телефона, кредита и всех остальных обязательных платежей. Каждая семья их знает, и проблем с подсчетом нужной суммы возникнуть не должно.

Третий конверт – «вещи»

Это деньги на одежду и обувь, мебель и предметы обихода. Сумму определяете самостоятельно, в зависимости от потребностей и уровня доходов. Здесь хорошо бы составить список необходимых вещей, и приобретать их по очереди, начиная с самых необходимых.

Четвертый конверт – «дети»

Одежда, обувь, игрушки, занятия, здоровье, репетиторы. Это обязательные расходы, на которых нельзя экономить. По-возможности постоянно увеличивайте эту сумму.

Пятый конверт – «отдых, отпуск и развлечения»

Деньги из этого конверта предназначены на отпуск, домашние праздники, походы в ресторан или кино, подарки, хобби. Сумма зависит только от вашего достатка, и для начала пусть она будет невелика, но с удовольствием потрачена на новый диск или книгу. Ведь каждой семейной паре так или иначе, необходимо расслабиться, сменить монотонные будни. Помимо установленной суммы, в этот конверт откладывайте все «незапланированные» доходы, если таковые имеются.

Шестой конверт – «накопление»

Откладывайте около 10% ежемесячного дохода в этот конверт (можно и больше, но не меньше!). Это ваши сбережения, или в народе именуемый НЗ (неприкосновенный запас). По мере накопления, эти деньги можно будет потратить на крупные покупки: бытовую технику, ювелирные украшения. А так же на ремонт или покупку квартиры, машины и т.д. Однако не тратьте сразу всю сумму, оставьте 10 – 15 % сбережений на непредвиденные случаи.

Эти деньги можно хранить в банке, которые будут еще и приумножаться с помощью начисления процентов.

Седьмой конверт «подарки»

А этот конверт будет хранить «лишние» деньги, оставшиеся в остальных конвертах по истечении месяца. Их вы можете смело потратить на свой каприз, побаловать себя, любимую, ведь вы это заслужили! Или сделать приятные подарки своим близким.

Секрет «7 конвертов»

Главное правило «7 конвертов» — никогда не берите деньги из другого конверта. То есть деньги из первого конверта можно тратить только на еду, а не на поход в кино или на новую кофточку. Любите хорошо отдохнуть в ресторане? Тогда останетесь без поездки в теплые края и т.д.

Если случаются «кризисы», и вы просто вынуждены брать деньги из другого конверта, то обязательно записывайте на нем сумму, когда и сколько взяли, и когда вернули «долг».

Постоянно корректируйте суммы, учитывая свои доходы и потребности, работайте над ошибками. Однако не следует экономить на всех мелочах или на очень важных вещах. Тотальная экономия – признак глупости, а не бережливости. Ведь не зря говорят, что скупой платит дважды.

Полезные ссылки:

как навести порядок в личных финансах и не беспокоиться о будущем

Метод конвертов — это простейший, но очень эффективный метод, который позволит навести порядок в личных финансах и подарит уверенность в завтрашнем дне. Контролировать деньги, распределяя их по конвертам, — отличный вариант в условиях ограниченности бюджета.

Конверт №1 — На расходы

55% своего ежемесячного дохода вы должны откладывать на базовые расходы. Это оплата коммунальных платежей, питания, бытовой химии, проезда в общественном транспорте, погашение процентов по кредитам и так далее. То есть, это все те неизбежные расходы, с которыми вы сталкиваетесь ежемесячно.

Конверт №2 — На перспективу

15% своего ежемесячного дохода откладывайте на крупные покупки или путешествия. То есть, на то, что вы планируете купить в будущем, а не в ближайшие пару месяцев. Если в конце месяца вы обнаружите экономию по конверту №1, можете переместить остаток средств в конверт №2, чтобы приблизить осуществление своей мечты.

Конверт №3 — На досуг

5% своего ежемесячного дохода откладывайте на досуг. Встречаясь с друзьями, вы не должны оплачивать счета в кафе, билеты в кино и прочие развлечения из основного бюджета, предназначенного на базовые расходы. Если вы будете откладывать ежемесячно понемногу, досуг не будет бить по вашему кошельку.

Конверт №4 — На образование

10% ежемесячного дохода откладывайте на образование. Чтобы быть успешным и зарабатывать больше, нужно постоянно учится, постигать новые навыки. Отложенные деньги вы можете потратить на курсы повышения квалификации, изучения иностранных языков. Если не тратить их сразу, а накопить, можно получить дополнительное высшее образование.

Конверт №5 — На инвестиции

Не менее 10% своего ежемесячного дохода кладите на сберегательный счет. Это неприкосновенные деньги, которые должны «работать» на вас. Выберите максимально выгодный банковский вклад и положите деньги под проценты. Полученные проценты реинвестируйте. Возможно, сначала выгода будет вам казаться мизерной, но чем больше средств будет накапливаться на вашем счету, тем больше процентов вы будете получать в будущем в виде пассивного дохода.

Конверт №6 — На непредвиденные расходы

5% своего ежемесячного дохода откладывайте на непредвиденные расходы. Представьте, что у вас неожиданно потекла труба в доме, порвались джинсы, появились проблемы со здоровьем, выпала пломба и так далее. Вы должны быть ко всему этому готовы в финансовом плане.

Полезные советы

Если вы решили упорядочить свои финансы по методу шести конвертов, запомните несколько полезных советов:

• Не тратьте деньги из одного конверта, чтобы покрывать расходы по другому. Исключение составляют непредвиденные ситуации. Во всех остальных случаях научитесь рассчитывать свои возможности.
• Периодически проводите изменения в системе конвертов. Исходя из своих потребностей, измените процентное соотношение накоплений, назначение конвертов. Если позволяет доход, добавьте дополнительные.
• Если в конце месяца в конвертах, предназначенных на текущие расходы, остались средства, сохраните их на будущий период или положите на банковский накопительный счет.

Нашли нарушение? Пожаловаться на содержание

Правило «7 конвертов» — планирование семейного бюджета . Бизнес блог Александра Тена

Третий – средства на продукты питания. Понять, какая сумма требуется семье на месяц можно, воспользовавшись методикой подсчета расходов в течение 1-3 месяцев. В сегодняшних условиях на питание тратится не менее 30-50% семейного бюджета, эти траты нужно строго контролировать, ведь существует масса соблазнов потратить деньги на всякие «вкусняшки» и выйти за рамки бюджета. Для экономии опытные хозяйки советуют пользоваться различными акциями, которые проводятся в магазинах, узнать о них можно заранее на специализированных сайтах. Покупка по акции нескольких пачек качественного чая, кофе сократит траты на эти продукты в следующем месяце. 

Четвертый – «вещи»: одежда, обувь взрослым членам семьи, бытовая техника, мебель, предметы интерьера. Рекомендуется рассчитать помесячно приблизительный план приобретения этих вещей, исходя из общих семейных доходов, их стоимости и необходимости для семьи. 

В пятый конверт откладывают деньги на семейные развлечения, отдых. Сумма может варьироваться в зависимости от наличия дней рождения членов семьи в конкретном месяце, запланированных походов в центры досуга, пиццерию, рестораны.  

Шестой – «накопления». В него следует откладывать определенный процент от суммы доходов, но не менее 10%. Эти деньги – неприкосновенный запас, если вдруг возникла необходимость взять какую-то сумму из этого конверта, следует при первой же возможности пополнить его. Накопления можно будет использовать для приобретения какой-то крупной покупки. 

Седьмой конверт – «радость». Это деньги, которые остались после обязательных трат с предыдущего месяца. Их можно тратить на приятные подарки для родных и близких. 

Система «7 конвертов» работает только в том случае, если четко придерживаться лимитов выделенных сумм на определенные нужды и никогда не брать деньги на выделенные категории расходов из других конвертов.

Семейный бюджет по правилу конвертов

Второй способ планирования семейного бюджета, также очень простой и эффективный — метод конвертов. Про первый способ — по принципу 20/30/50 — вы можете прочитать в этой статье. Также перед началом планирования бюджета необходимо определить суммы расходов и доходов за последний месяц. О том, как это сделать, написано в этой статье.

Метод планирования семейного бюджета с помощью конвертов довольно известный и применяется хозяйками со всего мира уже много лет.

Как планировать семейный бюджет с помощью конвертов?

Суть этого метода заключается в том, что все поступления в начале месяца распределяются по конвертам, каждый из которых предназначен для определенной статьи расходов.

1 этап. Анализируйте расходы и доходы

Для того, чтобы спланировать свой бюджет, необходимо начать с анализа своих расходов как минимум за месяц (если у вас есть информация за более долгий срок, это значительно упростит вам планирование). Определите, какие основные группы расходов есть в вашей семье. Чаще всего это следующие расходы: питание (покупка продуктов и питание вне дома), транспорт (общественный и обслуживание автомобиля), коммунальные услуги (включая арендную плату, если она есть), образование (оплата детского сада, кружков, покупка книг и курсов и т.д), непредвиденные расходы (лекарства, покупка подарков и пр.), одежда, развлечения. В каждой семье могут быть свои особые категории расходов, поэтому при определении групп расходов ориентируйтесь только на свой образ жизни. Я рекомендую сделать также конверт «Сбережения», и откладывать туда не менее 10% своих доходов.

2 этап. Планируйте расходы

Итак, вы определились с основными категориями расходов, желательно, чтобы их было от 4 до 8, чтобы не усложнять себе жизнь подсчетами. Например, расходы на покупку одежды и развлечения вполне можно объединить в одну категорию. Далее вам необходимо подсчитать, сколько расходов по каждой категории было в прошлом месяце и запланировать на будущий месяц такую же сумму. На этом этапе можно подумать, какие из расходов вы могли бы сократить, если хотите начать делать сбережения.

3 этап. Распределите финансы

Разложите деньги по конвертам и подпишите их. С этого момента начинается самое сложное и вместе с тем самое интересное. Вы можете тратить деньги из конвертов только на то, для чего они предназначены. Если деньги в конверте закончатся, брать их из других конвертов нельзя. К примеру, у вас был конверт на развлечения и одежду, и в начале месяца вы купили себе новое платье, комбинезон ребенку и пару раз сходили всей семьей в кино, после чего деньги в этом конверте закончились. Это означает, что до конца месяца вам придется придумывать бесплатные способы развлечений, и не покупать обновки. Хочу заметить, что это относится только к покупке одежды «потому что захотелось чего-то нового», «нечего носить» и «о Боже, это сумочка моей мечты». Конечно, если ребенок порвет ботинки или потеряет шапку, не нужно ждать следующего месяца, на такие случаи можно воспользоваться деньгами из конверта «На непредвиденные расходы».

4 этап. Записывайте все расходы

В течение месяца записывайте все расходы, чтобы при планировании следующего месяца у вас были более точные данные. Также вы наверняка заметите, что расходы будут перераспределяться, на что-то вы станете тратить меньше денег, а на что-то, возможно, больше.

5 этап. Проанализируйте и пересмотрите свои расходы

Перед тем, как планировать расходы на следующий месяц, проведите анализ своих расходов. Посмотрите, остались ли деньги в каких-нибудь конвертах? По каким статьям в конце месяца пришлось урезать траты, чтобы хватило денег из конверта? Пришлось ли пользоваться конвертом с деньгами на непредвиденные расходы? Учтите все эти данные при планировании следующего месяца.

Главные принципы метода конвертов для планирования семейного бюджета

• тратить можно только те деньги, которые лежат в соответствующем конверте, брать деньги из других конвертов нельзя;
• если в конце месяца в конверте остались деньги, они перекладываются в конверт «Сбережения»;

Недостатки метода конвертов

• данный метод довольно сложно воплотить в жизнь в современном мире, когда основная часть расчетов происходят онлайн. Мы получаем деньги на карточки, оплачиваем коммунальные услуги онлайн, заказываем в интернете одежду и продукты, рассчитываемся картами при покупках в магазинах и такси. Если вы решите использовать метод конвертов для планирования семейных финансов, вам придется снять деньги с карточек и хранить их наличными (исключение составит только конверт «Сбережения», который я советую оформить в виде депозита на банковском счете).
• этот метод подходит тем, кто имеет постоянные ежемесячные доходы (поступление денег раз в месяц, и сумма поступлений примерно одинакова). Если вы получаете зарплату дважды в месяц, или раз в неделю, вам придется планировать расходы на более короткий период

Как и любой другой способ планирования семейных финансов, метод конвертов требует к себе тщательного подхода, важно не забывать записывать все доходы и расходы. Если вы только начинаете планировать бюджет, первые несколько месяцев, скорее всего, вы будете иметь большие остатки по одним конвертам и перерасходы по другим. В эти моменты главное не отчаиваться, а анализировать все траты, и учитывать их в будущем. Через несколько месяцев вы отточите мастерство и сможете планировать семейный бюджет очень точно.

В целом про метод планирования семейного бюджета с помощью конвертов можно сказать, что он достаточно сильно дисциплинирует в плане необдуманных расходов, при соблюдении основных принципов позволяет легко копить деньги.

для экономии денег, как работает, создание бюджета

Система 4 конвертов не является чем-то новым. Она существует уже несколько десятилетий. Но некоторые люди до сих пор не знают, что такое метод четырех конвертов для экономии денег и как это работает.

Создание бюджета

Выбирая систему конвертов, вы используете наличные для разных категорий в планировании семейного бюджета и храните их в конвертах. Вы можете точно узнать, сколько денег у вас осталось в бюджетной категории, просто заглянув в конверт. Насколько это легко?

Распределение семейного бюджета

Прежде всего это означает разделить ваши деньги на категории. Избегайте категорий «разное». Потому что в идеале вы должны знать, куда направляются ваши деньги.

Прежде всего, метод четырех конвертов для экономии денег включает следующие предложения:

• Арендная плата или ипотека.
• Уход за детьми.
• Автомобильные расходы: газ, страховка, ремонт и т. д.
• Бакалейные товары.
• Клубные сборы (или какой-либо тип организации): тренажерный зал, студия йоги и т. д.
• Коммунальные услуги.
• Налоги (если они не вывозятся автоматически или по какой-либо причине вам необходимо их вернуть).
• Сохранение (которое должно быть переведено на ваш банковский счет).
• Развлечения: рестораны, концерты, фильмы, экскурсии и т. д. Кстати, можно делать заработок во время путешествий.

Как работает метод 4 конвертов

Это хорошая идея использовать систему 4 конвертов для предметов, которые, как правило, разрушают бюджет. Подумайте о таких вещах, как продукты, рестораны, развлечения, газ и одежда. Прежде всего, вам не нужно копить деньги, чтобы начать пользоваться системой конвертов. Это работает так: допустим, вы выделили 500 долларов в месяц на продукты. Когда вы получите свою первую зарплату за месяц, снимите 250 долларов со своего банковского счета и положите деньги в конверт. На этом конверте напишите «Продовольственные товары».

Когда вы получите вторую зарплату, сделайте то же самое снова и положите эти 250 долларов в конверт. Это твой бюджет на еду в 500 долларов на месяц. Правда, это простая система ведения семейного бюджета? Никакие деньги не выходят из этого конверта, кроме как для оплаты еды в продуктовом магазине. Если вы пошли в магазин за едой и по ошибке оставили конверт дома, вернитесь назад. Убедитесь, что вы взяли с собой достаточно денег, чтобы покрыть продукты для этой поездки. Если вы берете 150 долларов наличными, а ваша общая сумма достигает 160 долларов, возьмите некоторые вещи из корзины и положите их обратно. Тем не менее, — это сложно! Но это лучше, чем тратить весь бюджет на месяц.

Если вы хотите пойти в магазин, но у вас нет денег, “совершите набег” на холодильник для остатков. Покопайтесь в своей кладовой, чтобы увидеть, что вы можете найти, чтобы приготовить обед, не посещая продуктовый магазин. Это отличный способ действительно снизить преднамеренные расходы.

Распределение денег по конвертам в целях экономии

Награди себя

Если у вас в конце месяца остались деньги в конверте, поздравляем. Вы уложились в рамках бюджета. Вознаградите себя, отправившись на ужин или возьмите вкусный латте, или переведите деньги на следующий месяц, чтобы у вас был большой бюджет на еду. Награждать себя на этом пути важно. Потому что это помогает поддерживать мотивацию. 

Не изменяй своим конвертам

Хотите открыть успешный бизнес? Вот одна из главных вещей, которые вы должны запомнить: будьте осторожны, чтобы не позаимствовать у других конвертов. Когда используете метод четырех конвертов для экономии денег, может быть очень заманчиво перетасовать деньги из одной категории для финансирования другой. Например, вы потратили все деньги в своем конверте для ресторанов. Не удивляйтесь, если какой-то внутренний голос скажет вам взять деньги из конверта с надписью «Одежда». Помните, что вся цель системы 4 конвертов состоит в том, чтобы контролировать свои расходы и помогать вам придерживаться своего бюджета.

Контроль расходов крайне важен для экономии бюджета

Если вы видите, что деньги на бензин уходят быстрее, чем вы планировали, ограничьте количество поездок. Более того, найдите творческие способы заставить деньги растягиваться, когда конверты становятся пустыми. Если в середине месяца у вас возникнет кризис, или что-то случится, и у вас нет абсолютно никакого выбора, кроме как перевести средства на конверт, созвать экстренное бюджетное совещание, чтобы обсудить его. Более того, можно начать, например, дополнительный заработок на продаже изделий ручной работы.

Если вы состоите в браке, поговорите со своим супругом и выясните, как лучше поступить. Более того, скорректируйте бюджет и согласовывайте его вместе. Вы оба должны быть вовлечены — это совместное решение. И если вы не замужем, наймите партнера по подотчетности, который позаботится о том, чтобы удержать вас в своем бюджете. Это может быть друг, член семьи или коллега, которому доверяете. Более того, который, знает, как вы относитесь на практике к деньгам.

Помните, что метод четырех конвертов для экономии денег является мощным оружием в борьбе с перерасходом средств. Они могут помочь вам управлять своими средствами лучше, чем когда-либо. Пример применения на практике, наглядно представлен на видео ниже.

метод конвертов и его вариации

Существует несколько разных подходов: метод конвертов, обычный бюджет по категориям (составление «сверху» и «снизу»), «нулевой бюджет» (zero-budget). Сегодня мы остановимся на первом подходе, обобщенно его можно назвать «методом конвертов» (envelope budgeting).

Как и многие подходы и методы в личных финансах, метод конвертов пришел к нам из Америки, где существуют специальные программы и сервисы, позволяющие его применить (о них в конце статьи). Со временем возникли различные модификации этого метода, о которых я бы хотела рассказать:

• классический метод конвертов
• метод «кувшинов» (JARS budgeting)
• метод 60-10-10-10-10 (Microsoft budgeting, 60%)
• метод четырех конвертов (метод Макса Крайнова)

Преимущество метода конвертов в том, что он подходит тем, кто только начинает работать над составлением бюджета, метод прост и прозрачен. Есть у него и недостатки: сложно оценивать выполнение бюджета, не совсем удобно работать с долгосрочными целями, проблематично его использовать, когда деньги приходят не наличными, а на карточки, если много источников дохода или они нерегулярны. Впрочем, об этом Вы будете судить сами, лучше перейдем прямо к описанию.

Классический метод конвертов

Этот метод использовали наши мамы и бабушки, он проверен временем, прост и действенен. Идея очень проста — для каждой важной категории расходов заводится специальный конверт, на нем подписывается название и сумма. Категории могут быть, например, следующие: питание, одежда, лекарства, машина, коммунальные услуги, развлечения, накопления и т.п., их можно как укрупнять, так и делать мельче. Все доходы за месяц распределяются по данным конвертам и всякий раз, когда нужно потратить деньги, нужно брать их именно из подходящего конверта. Если деньги в конверте «Развлечения» закончились, значит, придется в этом месяце отказаться от платных развлечений. Если закончились деньги в конверте «Питание», придется взять их из другого менее важного конверта, а на будущий месяц пересмотреть сумму этого конверта. Деньги, которые остались в конвертах в конце месяца, можно отложить в накопления или потратить на развлечения, в зависимости от их количества и Ваших финансовых целей.

Метод «кувшинов» (JARS budgeting)

Данный метод — некоторое развитие метода конвертов. Автор метод предлагает взять 6 «кувшинов» (к примеру, стеклянных баночек, но и конверты тоже подойдут) и каждый из них подписать в соответствии с целями, на которые будут потрачены деньги из данного кувшина:

• Самое необходимое или текущие траты (Necessity Account, NEC) — 55%. В этом кувшине лежат деньги на текущие расходы: питание, коммунальные платежи, одежда, аренда, транспорт, медицина и т.п.
• Счет финансовой свободы (Financial Freedom Account, FFA) — 10%. Данный кувшин — залог Вашего финансового благополучия. Деньги из этого кувшина не тратятся ни при каких условиях, а используются для инвестиций и получения пассивного дохода.
• Образовательный счет (Education Account, EDU) — 10%. Из этого кувшина деньги тратятся на образование, как напрямую (оплата обучения, репетиторов), так и на покупку книг, фильмов, посещение тренингов и т.п. Вы — это самое ценное свое вложение и актив, не забывайте об этом.
• Резервный фонд и счет будущих покупок (Long Term Saving for Spending Account, LTSS) — 10%. На этом счету аккумулируются деньги, которые могут быть использованы и как «подушка безопасности» (резервный фонд), и как накопления на крупные покупки (отпуск, машина, телевизор, лечение зубов и т.п.). Наличие денег на данном счету позволит Вам с честью выдержать финансовые испытания, избежать кабальных долгов, чувствовать себя уверенно.
• Счет развлечений (Play Account, PLAY) — 10%. Нельзя все время посвящать экономии и работе, нужно уметь отдыхать и развлекаться. На деньги из этого кувшина можно сходить в японский ресторан, на боулинг или в картинг-клуб. Доставьте себе и близким удовольствие без чувства вины за излишне потраченные деньги.
• Счет подарков и благотворительности (Give Account, GIVE) — 5%. Деньги из этого кувшина можно использовать на цели благотворительности либо на подарки друзьям, близким, соседям. Дарите любовь, внимание и подарки, это так согревает душу. Чем проще Вы расстаетесь с деньгами (не транжирите, нет, а отдаете, дарите), тем быстрее они к Вам вернутся.

Далее схема соответствует методу конвертов: каждый месяц весь совокупный доход распределяется по данным кувшинам: сначала на текущие расходы, затем на счет финансовой свободы, а затем на остальные счета. Конечно, у Вас могут получиться другие процентные соотношения между кувшинами, но эти достаточно близки к идеальной структуре трат и инвестиций, и стоит к ним стремиться. Не все кувшины обязательно делать физическими, часть денег (особенно на инвестиции и накопления), могут храниться в банке или могут быть вложены в финансовые инструменты.

Подробнее об этом методе можно прочитать здесь (англ.): http://www.stephenmartile.com/?p=98.

Метод 60-10-10-10-10 (Microsoft budgeting)

Данный метод был предложен консультантом MSN Money Ричардом Дженкинсом (Richard Jenkins), и активно используется в программе Microsoft Money, начиная с версии 2007. Надо сказать, идея близка к предыдущему методу «кувшинов», но судите сами, что Вам ближе.

Метод называется обычно «60% Solution», потому что весь совокупный доход предлагается поделить на 5 частей, из которых порядка 60% уходит на текущие расходы. Перечислю эти части:

• Текущие расходы — 60%. Как и в предыдущем методе, сюда относим питание, коммунальные услуги, транспорт, одежду, газеты, косметику и т.п.
• Пенсионные накопления — 10%. В Америке существует специальные программы пенсионных накоплений, построен целый бизнес на этом. У нас, в России, пока трудно доверять государству свои пенсионные накопления, но можно использовать эти деньги, например, для накопительного страхования жизни.
• Долгосрочные покупки и выплаты — 10%. Счет накоплений на крупные покупки (машина, ремонт) или накоплений на ипотеку. Также может использоваться для выплат текущих долгов.
• Нерегулярные расходы — 10%. Счет для нерегулярных расходов, деньги могут использоваться, например, на ремонт поломки в машине, лечение заболевшего зуба, подарки на юбилей родителям, новую стиральную машинку и т.п.
• Развлечения — 10%.

Дженкинс считает, что нет необходимости вести детальный учет расходов, главное уложиться в магическую цифру 60%. Если долги очень велики и проценты по ним достаточно высоки (в условиях нашей российской действительности это любые кредиты, даже ипотечные), лучше на погашение долгов пускать не только предназначенные для этого 10%, но и 10% пенсионных накоплений до полного погашения долга или улучшения финансовой ситуации.
Подробнее можно почитать в статье самого Дженкинса (англ.): A Simpler Way To Save. The 60 Solution.

Метод четырех конвертов (метод Макса Крайнова)

Автор метода — консультант, инвестор и бизнесмен Макс Крайнов, предложил этот метод в начале 2008 года как схему, которую он использует для управления финансами своей семьи. А всего через полгода после первой публикации о методе 4 конвертов им был создан бесплатный он-лайн сервис с одноименным названием, который пользуется большой популярностью. В отличие от авторов предыдущих двух методов, Макс пошел по другому пути развития классического метода конвертов. Порядок действий по составлению и выполнению бюджета следующий:

• Подсчитываем общую ожидаемую сумму доходов
• Вычитаем из нее деньги на инвестиционные цели и на крупные покупки (10-20%)
• Из остатка вычитаем деньги на регулярные расходы (аренда, оплата детского сада, Интернета, телефона и т.п.)
• Оставшуюся сумму делим на 4 части (на самом деле, на 4,3, по среднему количеству недель в месяце) и получаем 4 конверта, на каждую неделю по конверту.
• Теперь тратим деньги из недельного конверта на что угодно (питание, развлечение, транспорт) и пытаемся не выходить за рамки бюджета.

Это основная идея метода четырех конвертов. Позднее Макс дополнил и развил ее, описав, что делать, если доходы нерегулярны или часто появляются крупные траты, занимающие существенную часть недельного конверта, обо всем этом можно прочитать на сайте: www.4konverta.com.

Автоматизация «бюджета в конвертах»

В СНГ метод конвертов реализован только в сервисе «4 конверта» (см. выше), других специализированных сервисов и специальных программ не существует. Впрочем, не очень много их и за рубежом:

• www.mvelopes.com — платный он-лайн сервис (первый месяц бесплатно), на английском.
• www.neobudget.com — платный он-лайн сервис (первый месяц бесплатно), на английском.
• www.snowmintcs.com — программа для персонального компьютера, 29,95$, на английском. Пожалуй, единственная программа, реализующая именно метод конвертов.

Подписывайтесь на наш канал в Telegram ​​ Please enable JavaScript to view the comments powered by Disqus.