Рефинансирование как происходит: Что такое рефинансирование кредита простыми словами и как его оформить?

Рефинансирование как происходит: Что такое рефинансирование кредита простыми словами и как его оформить?
Дек 14 2020
alexxlab
Как рефинансировать ипотеку, заем или кредитную карту: что важно знать :: Новости :: РБК Инвестиции

Чтобы меньше платить по кредиту, можно его рефинансировать. Но везде есть свои подводные камни. Мы спросили у экспертов и банков, на что нужно обратить внимание, прежде чем принять такое решение

Фото: Kelly Sikkema / Unsplash

Фото: Kelly Sikkema / Unsplash

Центральный банк России с 2015 года снижает ключевую ставку, по которой он предоставляет кредиты коммерческим банкам. Тогда ставка составляла 17%, но постепенно уменьшалась и 19 июня текущего года достигла исторического минимума — 4,5%.

Со снижением ключевой ставки приходит уменьшение процентов по вкладам и ставок по кредитам в банках, в том числе по ипотеке. Поэтому сейчас взять кредит выгоднее, чем было несколько лет назад.

В случае если у вас уже есть кредит, на помощь может прийти рефинансирование — получение нового займа на погашение старого. Этот инструмент позволяет снизить ставку, ежемесячные платежи, срок кредита и переплату за него.

По данным Райффайзенбанка, в последние месяцы растет интерес к рефинансированию потребительских кредитов, которые составляют 23% от всех сделок банка. С ипотеками дела обстоят наоборот — за пять месяцев текущего года объем их рефинансирования немного снизился, доля таких сделок относительно всего объема выданных кредитов составила 47%. В Промсвязьбанке (ПСБ) рассказали, что с марта по июнь рефинансировали 4,3 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму ₽8 млрд.

Банк России снизил ключевую ставку до минимума. Что происходит с ипотекой Фото: Наталья Гарнелис / ТАСС

В банке «Открытие» отметили, что у них за этот же период количество заявок на рефинансирование составило свыше 6,7 тыс. Наибольшая активность была в марте, когда поступила 3651 заявка, а в следующем месяце — всего 343.

По итогам первых пяти месяцев 2020 года ВТБ рефинансировал ипотеку на ₽82,2 млрд, что оказалось в пять раз выше показателя аналогичного периода прошлого года. Потребительских кредитов банк рефинансировал на ₽52 млрд, рассказали в пресс-службе.

Рекордным по количеству рефинансированных ипотечных кредитов клиентов других банков стал март — в этом месяце объем достиг ₽24 млрд. С учетом влияния пандемии коронавируса и режима самоизоляции в апреле число сделок незначительно снизилось, но в мае вернулось к уровню начала года — 7,7 тыс. человек рефинансировали ипотеку на ₽16,4 млрд.

Плюсы рефинансирования

Кроме уменьшения ставки, платежей и переплаты, у этого инструмента есть другие плюсы. Например, рефинансировать можно сразу несколько кредитов в разных банках. После этого по всем займам будет производиться единый ежемесячный платеж, сообщили в пресс-службе банка «Открытие».

Рефинансирование также позволяет получить сумму, превышающую объем ранее взятых займов. Таким образом, заемщик не только снижает стоимость обслуживания своих кредитов, но и получает свободные деньги, отметили в банке.

Данные о рефинансировании передаются в бюро кредитных историй, однако они не портят кредитную историю клиента. «Для банков вы остаетесь качественным заемщиком, которому можно доверять и предлагать займы на более выгодных условиях», — сообщил РБК Quote руководитель направления по развитию потребительских кредитов Райффайзенбанка Дмитрий Сивов.

Не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией долга. Последняя проводится, когда человек по какой-то причине не может платить по кредиту или выплачивать прежнюю сумму ежемесячно. Реструктуризация негативно влияет на кредитную историю, и придется доказывать банку, почему человек не может платить столько, сколько раньше, рассказала финансовый консультант Анна Громова. Однако с рефинансированием такого не произойдет.

Власти объявили ипотечные каникулы. Как их получить ЖК «Пресня Сити» в Москве

Она также поделилась историей из своей практики, на примере которой наглядно видна выгода рефинансирования. Человек взял в ипотеку квартиру в Москве, сумма кредита была около ₽16 млн, а ежемесячный платеж — ₽135 тыс. После рефинансирования он стал платить ₽105 тыс. в месяц, то есть на ₽30 тыс. меньше.

А что насчет минусов?

Из минусов этой процедуры можно назвать повторный сбор большого количества документов, если речь идет об ипотеке. «Нужно снова собирать пакет документов, как при текущем кредите, опять придется проводить оценку объекта, страховаться, платить за регистрацию сделки», — отметила руководитель проекта ipotekahouse.ru Марина Малайчик.

Кроме того, могут понадобиться нотариальные согласия, например разрешение супруга на эту сделку, а также согласие органа опеки и документы по текущему займу — кредитный договор и справка от банка о текущем остатке долга.

Заемщику также нужно будет оформить залог на жилье в пользу нового банка, если рефинансирование происходит не в вашей кредитной организации. В среднем на новую оценку объекта залога клиент потратит ₽5 тыс., на новую страховку — 0,8–01% от суммы кредита.

«Поэтому более выгодно проводить рефинансирование, когда у вас заканчивается срок по прежней страховке», — посоветовала руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина. До завершения оформления залога банк обычно устанавливает надбавку к процентной ставке, а после — снижает ее.

Но есть нюансы…

При принятии решения, делать ли рефинансирование кредита или нет, стоит учесть несколько нюансов. Первый из них касается ипотеки. Если человек взял ипотечный кредит, заем на покупку машины и кредитную карту, то теоретически их можно рефинансировать и объединить в одно целое.

Однако при подобном рефинансировании человек потеряет право на налоговый вычет, который составляет 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс. Причина — новый кредит будет уже не ипотечный. В связи с этим Анна Громова советует рефинансировать ипотеку новым ипотечным займом, так как с него тоже можно будет получать налоговый вычет.

Какие налоговые льготы полагаются из-за коронавируса: что важно знать Фото: stevepb / Pixabay

Второй нюанс касается ставок. Например, вы брали потребительский кредит под 18%, а вам предложили рефинансировать его займом под 12%. Можно подумать, что это выгодное предложение, но стоит учитывать срок, в течение которого вы уже выплачивали заем банку. Допустим, вы взяли кредит на пять лет и платили его в течение трех. Таким образом, вы выплатили уже более половины займа.

По словам Громовой, большинство банков используют систему аннуитетных платежей. В этом случае вы платите каждый месяц одну и ту же сумму. Однако в первой половине срока кредита вы платите больше процентов банку, чем погашаете тело долга, а во второй половине — наоборот. В результате при рефинансировании вы начнете все заново и снова будете платить больше процентов, чем покрывать основной долг. Например, человек, который брал ипотеку на ₽16 млн, за первый год заплатил банку ₽1,5 млн, однако из этой суммы на погашение долга пошло только ₽65 тыс.

Для того чтобы разобраться, выгодно ли сделать рефинансирование, нужно посчитать данные по кредитному калькулятору. Его можно найти в интернете. Необходимо внести информацию по текущему кредиту — какая осталась сумма долга, сколько месяцев еще нужно выплачивать кредит и какая ставка. Затем нужно ввести данные другого кредита, который вы хотите использовать для рефинансирования, а потом сравнить переплату по займу в первом и втором случаях. По мнению Громовой, рефинансировать кредит лучше в первый или второй год после получения займа, так как это выгоднее.

По словам Малайчик, расчеты показывают, что выгодно рефинансировать кредит можно тогда, когда новая ставка хотя бы на 1,5% ниже текущей. Такой же позиции придерживаются и в ВТБ. В Промсвязьбанке отметили, что разница между ставками по новому и старому кредиту должны быть 1,1–1,3%, чтобы рефинансирование имело смысл.


Все материалы нашего проекта доступны в Яндекс.Дзене. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе

Как происходит рефинансирование кредита: порядок процедуры перекредитования

Обновлено: 29 февраля 2020

#
Рефинансирование Как происходит рефинансирование кредита: что нужно знать

Содержание

Особенности финансовой операции

Не стоит рефинансировать небольшие потребительские кредиты в надежде, что по перезайму ставка будет ниже — расходы по нему перекроют любую выгоду.

  • Как получить рефинансирование
  • Когда нужно перекредитование
  • Какие параметры играют роль
  • Какие нужны документы
  • Этапы процесса перекредитования
  • Порядок проведения рефинансирования: что нужно знать

Банки регулярно выходят на рынок с привлекательными заемными тарифами, многие из которых при ближайшем рассмотрении являются выгодным решением для должников. Одним из них считается рефинансирование (перекредитование). По сути, это тот же заем, выдаваемый с целью погашения прежнего долга, но на новых условиях. Кому он подходит и как его сделать?

Во-первых, проблемным должникам. Трудности с финансами, возникшие по серьезным причинам (увольнение, болезнь и т. п.) приводят людей к просроченным долгам перед банками. Рефинансирование дает шанс остановить начисление пени за нарушение сроков, погасить старый заем, тем самым вернуться в нормальный график выплат и улучшить кредитную историю.

Во-вторых, добросовестным заемщикам. Новая ссуда берется по более низким процентам, что ведет к снижению ежемесячных платежей.

Перекредитование как выгодный банковский продукт подходит почти всем должникам. Поэтому тема того, как происходит рефинансирование кредита, набирает все большую популярность.

Как получить рефинансирование

Будущему клиенту, перед тем как взять перезаем, следует выполнить ряд обязательных условий. Для начала нужно проанализировать свой текущий кредит. Рефинансировать можно кредит любого вида (потребительский, ипотеку и т. д.), но не во всех банках. Одни кредитные учреждения специализируются на ипотечном перекредитовании, другие — на валютных займах.

Основные требования сводятся к следующему:

  • Банки работают с добросовестными заемщиками и теми должниками, которые долгое время регулярно платили по графику (вносили 6–12 платежей), но по веским объективным причинам сбились с него. Если просрочки длились от 10 дней, то они могут стать причиной для отказа.
  • Финансовые учреждения не берут в работу заемщиков, кредитные отношения которых возникли ранее 6 месяцев и заканчиваются в ближайшие 3–6 месяцев.
  • Ранее старые долги не продлевались и не подвергались реструктуризации. Наличие таких манипуляций в прошлом свидетельствует о том, что финансовое положение клиента нестабильно и грозит срывами сроков погашения.

В части документального оформления условия во всех организациях обычно стандартны и идентичны выдаче простого займа.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Рефинансирование кредита

Когда нужно перекредитование

Далее необходимо знать, в каких случаях банковская процедура показана для заемщика:

  • При наличии двух и более кредитов. Рефинансирование способствует объединению нескольких договоров в один, который будет иметь единый платеж и проценты.
  • При ипотечных отношениях с высокими ставками. Снижение банковского вознаграждения даже на 1–1,5% поможет значительно сэкономить за счет длительного периода погашения.
  • При валютных займах. В связи с тем, что рост доллара и евро усугубил долговую нагрузку людей, услугой перекредитования можно перевести кредиты в рублевые и снизить ежемесячные платежи.
  • Если понадобились свободные средства. Многие банки при перезайме предоставляют определенную сумму, обычно больше на 50 000–100 000 р. той, что требуется на погашение кредитов.
  • При необходимости снижения ежемесячных взносов. Такой шаг невыгоден клиенту, поскольку увеличивает общую переплату, но служит временной спасительной мерой в кризисные моменты.
  • Для высвобождения залогового имущества. Если появилась необходимость в продаже недвижимости, оставленной в залог по старому кредиту, то перезаем позволит погасить долги и освободить жилье.

Цель рефинансирования — погашение старых банковских долгов, закрывать новым займом другие расходы запрещается.

Какие параметры играют роль

Финансовые учреждения проводят анализ потенциального клиента по следующим критериям:

  • Гражданство. Прибегнуть к рефинансированию могут граждане РФ.
  • Возраст. Перекредитование доступно гражданам от 21 до 65 лет.
  • Трудоустроенность. Перезаймы выдаются гражданам, которые имеют постоянный официальный доход.
  • Стаж. Потенциальные клиенты должны отработать на последнем рабочем месте более 6 месяцев, при этом необходим общий непрерывный стаж от 1 года.
  • Доход. Если регулярные расходы вместе с ежемесячными взносами будут отбирать больше половины зарплаты или иного дохода, то банки однозначно откажут.
  • Прописка. Регистрация в месте нахождения банка — обязательное условие.
  • Кредитная история. Наличие многочисленных срывов графика погашения займов приведет к тому, что заявка на кредит в рамках рефинансирования будет отклонена. Можно попытать счастья в других финансовых организациях, так как количество дней просрочки, которое влияет на решение о перезайме, везде разное. Важную роль играет причина нарушения графика: болезнь, увольнение, переезд, технические сбои и т. д.

Перед тем как сделать перекредитование, надо взвесить все плюсы и минусы. Увидеть предлагаемые условия в конкретных цифрах помогут консультации специалистов и онлайн-калькуляторы на банковских сайтах. Помимо ежемесячных платежей и переплаты по займу, следует учесть комиссионные и страховые сборы, чтобы последние в сумме не «съели» разницу в кредитах.

Какие нужны документы

Какие нужны документы

Если в результате все сравнения и подсчеты подвели к получению рефинансирования, то следующим шагом станет подготовка пакета документов:

  • заявка по установленной форме;
  • паспорт;
  • кредитный договор на старый заем в оригинале; к нему прикладывается платежный график;
  • справка с банка с деталями просрочек, если они были;
  • согласие существующего кредитора на перезаем.

После того как потенциальный клиент предоставил необходимые документы в полном объеме, банк изучает их и принимает решение.

Есть две основные причины для отклонения заявки: просрочки и неплатежеспособность заемщика.

Этапы процесса перекредитования

Последовательность действий при рефинансировании такова:

  1. Клиент формирует пакет документов и представляет его на анализ новому кредитору для подтверждения платежеспособности.
  2. После принятия положительного решения по заявке заемщик обращается в свой банк для получения разрешения на перекредитование.
  3. Новый займодатель и клиент подписывают кредитный договор, где прописываются все условия сделки. К нему прилагается график с ежемесячными взносами.
  4. Вся остальная документация приводится в соответствии с вновь заключенным ссудным договором. Если оформлялся залог по предыдущей сделке, то новым залогодержателем становится банк, выдавший перезаем.
  5. Новоиспеченный кредитор перечисляет средства старому банку и на этом процедура рефинансирования завершается. Заемщик приобретает обязанности по сделке перезайма.

Если оформление договора прошло с предоставлением энной суммы свободных средств, то клиент вправе распорядиться ими по своему усмотрению.

Порядок проведения рефинансирования: что нужно знать

Какие подводные камни могут ожидать граждан в процессе оформления перекредитования? Подвох чаще всего заключается в скрытых комиссионных сборах и других материальных издержках.

Подводные камни рефенансирования бизнеса

Поэтому еще на этапе ознакомления с банковским продуктом следует учесть, какие траты придется нести будущему заемщику на сопровождение ссуды, страховку, нотариуса, снятие обременений с залога. Не стоит рефинансировать небольшие потребкредиты в надежде, что по перезайму ставка будет ниже — расходы по нему перекроют любую выгоду. Может случиться, что штрафы при досрочном погашении старого кредита сведут на нет попытки сэкономить за счет рефинансирования.

Если на этапе анализа банком документации клиента встал вопрос о плохой кредитной истории, последнему нужно приложить усилия и доказать, что причиной послужили серьезные проблемы. Необходимо убедить менеджеров в своей платежеспособности, возможно, предоставить поручителя, положить деньги на депозит и т. д.

На стадии переоформления залоговых отношений наступает момент, когда перезаем на какое-то время остается необеспеченным. И за этот период приходиться выплачивать больше процентов по ссуде. Такое чаще всего встречается при автокредитах. Поэтому нужно обращать внимание на наличие соответствующего пункта о повышенном размере платежа во время подписания ссудного и залогового договоров.

Понравилась статья?

Опубликовано

Поделись в соц.сетях

Добавить комментарий

Вам понравится

Как правильно рефинансировать ипотеку

Многие ипотечные заёмщики попадаются на «удочку» низкой ставки по программам рефинансирования, а потом вынуждены кусать локти за потраченное время и возросшие расходы по кредиту. Чтобы избежать этого, нужно при принятии решения учитывать не только проценты, но и «подводные камни», которые сопровождают этот продукт.  

Как происходит рефинансирование ипотеки 

Процесс рефинансирования практически никак не отличается от оформления нового ипотечного кредита, поэтому он занимает много времени и требует сбора большого количества документов.  

Вот как выглядит дорожная карта рефинансирования:

  • Сбор документов на кредит: паспорт, справка о доходах, действующий договор, свидетельство о браке, копия трудовой книжки (не всегда требуют), выписка о платежах по действующему кредиту.

  • Оформление заявления на новый кредит.

  • Оценка текущей стоимости квартиры.

  • Уточнение новых условий страхования: размер тарифов по имущественному и личному страхованию. Кроме того, нужно узнать, влияет ли на ставку по кредиту наличие или отсутствие страхования жизни и здоровья заёмщика, оформление этого полиса является добровольным.

  • Подписание договора о рефинансировании.

  • Перевод средств на погашение действующего кредита.

  • Сдача документов для переоформления залога. Документы подаются в МФЦ либо в Росреестр. Для этого нужно оплатить госпошлину и подготовить справку об отсутствии задолженности, свидетельство на право собственности, письмо банка в адрес регистратора об исполнении клиентом обязательств, выписку о состоянии ссудного счёта, заявление о переоформлении залога со стороны банка и клиента, договор об ипотеке и его копию. При этом нужен представитель самого банка либо оформленная на заёмщика доверенность о снятии обременения. 

  • Передача документов о залоге в новый банк. 

Какие дополнительные расходы стоит учесть при рефинансировании 

Это, пожалуй, самое важное, что нужно учитывать.  

1. Повышенная ставка по новому кредиту до момента переоформления залога  

Она может быть даже выше, чем действующая ставка. До оформления залога кредит считается необеспеченным, а значит, у банка появляются дополнительные риски. Кроме этого, таким «кнутом» банки мотивируют клиентов как можно быстрее переводить залог по новому кредиту.  

Процесс переоформления залога может занять один-два месяца. Всё это время придётся платить по повышенной ставке.

2. Более высокие страховые тарифы по новому договору 

У каждого банка свой список аккредитованных страховщиков, и стоимость полиса у них может отличаться, в том числе и в большую сторону.  

Здесь стоит учитывать, что старый полис работать не будет. Выгодоприобретателем в нём указан другой банк, поменять его нельзя. Придётся расторгать досрочно договор страхования и покупать новую страховку. При этом вернуть уже уплаченные деньги можно будет не всегда — всё зависит от правил страхования. Там может быть прописано, что страховая компания возвращает вам минимальную сумму или вообще ничего.  

Поэтому выгоднее рефинансировать кредит перед продлением страховки на следующий год.  

Стоимость ипотечной страховки может составлять от 2 до 20 тысяч ₽ в год или больше, в зависимости от тарифов компании, возраста заёмщика, стоимости квартиры и других факторов.  

3. Дополнительные расходы на оценку стоимости квартиры 

Чаще всего оценка квартиры обходится в 5–10 тысяч ₽.  

4. Дополнительные расходы на госпошлину и посредников, помогающих со сбором документов и переоформлением залога 

За регистрацию залога нужно будет заплатить госпошлину в размере 2 тысяч ₽. Услуги посредников могут стоить от 5 до 10 тысяч ₽. 

Когда рефинансирование ипотеки невыгодно 

На самом деле не каждому заёмщику стоит ввязываться в сделки по рефинансированию. Есть довольно обширный перечень случаев и обстоятельств, когда этого делать не стоит: 

1. Небольшая сумма оставшегося долга (до 1 миллиона ₽) и маленький срок до погашения (2–3 года и менее).  

Дело в том, что основную часть процентов заёмщик выплачивает банку в первой половине срока кредитования, ближе к концу большая часть его ежемесячного платежа идёт как раз на погашение тела кредита.  

Рассмотрим на примере: 

  • остаток долга — 0,5 миллиона ₽;

  • срок до погашения — 3 года;

  • ставка — 11%;

  • размер процентов к уплате —  89 тысяч ₽. 

При снижении ставки на 1 процентный пункт — до 10% — размер процентов к уплате снизится до 81 тысячи ₽. Получается, что суммарный выигрыш будет всего 8 тысяч ₽, что сопоставимо с затратами только на оценку квартиры.  

2. Небольшая разница в ставках (менее 0,5%).   

Пример:

  • остаток долга — 1 миллион ₽;

  • срок до погашения — 5 лет;

  • первоначальная ставка — 10%;

  • размер процентов к уплате — 275 тысяч ₽. 

При рефинансировании под 9,5% размер процентов к уплате составит 260 тысяч ₽. Разница составит 15 тысяч. Это вряд ли покроет расходы на рефинансирование. 

3. Нет подтверждённого достаточного дохода.  

С момента оформления ипотеки ваш официальный доход мог снизиться. Банк откажет в кредите, если платёж будет больше 40–50% от вашей зарплаты. 

4. Цена квартиры равна или ниже суммы долга. 

Если стоимость квартиры с момента покупки снизилась (такое возможно, например, в кризис), то её может не хватить для оформления залога, тогда деньги и время будут потрачены впустую. Банки берут залоговую стоимость с дисконтом 10–20% от рыночной цены. Так, если квартира раньше стоила 3,5 миллиона ₽, а теперь 3 миллиона, а для погашения кредита вам требуется 3,1 миллиона ₽, то вам откажут. В этом случае максимальная сумма, на которую вы можете рассчитывать, — 2,4–2,7 миллиона ₽. 

5. Есть просрочки по другим кредитам за последние год-два.  

В каких случаях стоит рефинансировать кредит 

У заёмщиков может быть несколько причин рефинансировать ипотеку:

  • чтобы уменьшить свой ежемесячный платёж;

  • чтобы снизить размер переплаты по кредиту;

  • чтобы сократить срок кредита.  

Если у вас есть хотя бы одна из них, то уже можно задумываться о рефинансировании — тем более сейчас ставки находятся на историческом минимуме. Но это достаточно сложная процедура, поэтому заниматься этим стоит, только если вы всё ещё много должны банку и платить вам предстоит ещё долго. В противном случае дополнительные расходы на её оформление «съедят» всю выгоду.  

В любом случае решение о рефинансировании — вопрос экономической выгоды, а не эмоций. Следует всё аккуратно просчитать и только после этого обращаться в банк.  

Мнение авторов колонок может не совпадать с мнением редакции сайта. Все решения об использовании каких-либо финансовых инструментов пользователь принимает самостоятельно на свой страх и риск.

Автор: Александр Денисенко, финансовый блогер

Рефинансирование кредита. Что это и как работает

Рефинансирование кредитаРефинансирование кредита

Если вы взяли кредит, но не в силах его вернуть, банк может предложить рефинансирование. Сейчас мы расскажем вам, как рефинансировать кредит и куда обращаться для этого.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование или перекредитование — это сумма денег, которую банк предоставляет для погашения ранее взятого кредита или займа.


Рефинансировать кредит можно как через банк, которому вы уже должны, так и через другую кредитную организацию.


С какой целью банки предлагают рефинансирование:

  • Улучшить условия уже оформленного кредита;
  • Продлить период возврата денег в банк;
  • Уменьшить размер ежемесячных выплат по кредиту;
  • Избежать задолженности, если клиент испытывает временные трудности.

Банку выгодно, когда вы ему должны и выплачиваете проценты по кредиту. Именно поэтому вам иногда звонят из других банков, предлагают взять кредит под низкий процент и погасить старый долг. Тогда на вас начнет зарабатывать новый банк.


Договор на рефинансирование кредита составляется в банке и отличается от типичного договора о кредитовании. В условиях прописано, что взятая сумма может быть использована только на погашение уже имеющегося долга перед банком. То есть вы не можете потратить деньги, взятые на условиях рефинансирования, на другие цели.

Требования банков для рефинансирования кредита

Сразу скажем, что не все банки согласны рефинансировать кредит клиента и могут отказать вам в такой услуге. Чаще всего отказ получают те пользователи, которые не попадают под требования банка.

Стандартные требования банка для оформления рефинансирования кредита:

  • Возраст клиента старше 21 года, но не более 65 лет;
  • Гражданство РФ;
  • Официальное трудоустройство, подтвержденное записью в трудовой книжке и справкой с места работы;
  • Стаж на последнем месте работы не менее года;
  • Ежемесячный доход превышает выплаты по кредиту в 2–3 раза;
  • Постоянная прописка по месту расположения банка;
  • Хорошая кредитная история;

В некоторых банках обязательным условием для рефинансирования кредита могут быть наличие зарплатной карты или активного депозита, открытые в этой же организации.

Услуга рефинансирования может быть одобрена, если:

  • Клиент исправно платил кредит последние 6–12 месяцев;
  • До окончания срока действия кредитного договора осталось больше 6 месяцев;
  • Не была оформлена реструктуризация или пролонгация кредита.

Если хотя бы одно условие не соблюдено, то в рефинансировании кредита вам могут отказать.

Документы для рефинансирования кредита

Сначала вам нужно подать заявку на рефинансирование кредита вместе с пакетом документов. Вот их список:

  • Оригинал кредитного договора и график выплат по нему.
  • Справка от банка о наличии кредита, который его выдал, если вы оформляете договор рефинансирования в другой финансовой организации. Учтите, справка действует всего 3 дня. Если же вы пользуетесь услугой рефинансирования в том же банке, где был взят кредит, то такая справка не нужна.
  • Реквизиты организации для перечисления средств банку-заемщику, если договор рефинансирования оформляется в другом банке.
  • Выписка о наличии просрочек по кредиту и о суммах просрочек.
  • Полная сумма возврата с учетом комиссии, штрафов, просрочек и процентов.
  • Согласие кредитора на рефинансирование кредита. Эту справку можно взять в банке, где был оформлен кредит. Документ актуален 7 дней, поэтому поспешите предоставить его в организацию, которая согласилась рефинансировать ваш долг.

После передачи всех документов в банк вашу заявку рассмотрят и изучат специалисты. О решении сотрудники финансовой организации сообщат в течение 7–10 дней. Если заявка будет удовлетворена, то деньги в банк, где был изначально оформлен кредит, переведут за 3–5 дней. Итого на рефинансирование уйдет максимум 15 дней.

Как происходит рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита происходит в четыре этапа.

Этап 1. Подписание нового кредитного договора

Если банк одобрил заявку на рефинансирование, то вас пригласят подписать новый целевой договор кредитования. Предметом договора будет указано рефинансирование существующего долга. Это значит, что вы не можете потратить деньги по этому договору на свои нужды.

Этап 2. Переоформление документов по кредиту или займу

Право на владение недвижимостью или другим имущество, под залог которого брался кредит изначально, переходит к банку-рефинансисту той организации, которой вы теперь должны.

Этап 3. Подготовка платежных документов

Это стандартные платежные поручения, в которых прописываются реквизиты банка-получателя и сумма. Если у вас было оформлено несколько займов, то банк оформит столько же платежных поручений и закроет все ваши долги перед другими организациями.

Этап 4. Перевод клиента в новый банк

Когда ваш кредит перед другим банком закрыт, наступают новые обязательства. Долг никуда не исчез, а лишь перешел из одного банка в другой. Выплатить кредит вам все равно придется, но по новым условиям.

А в чем же подвох?

Банк всегда настроен на получение прибыли и преследует свои интересы. Оформляя договор рефинансирования кредита, вы получаете новые обязательства:

  • Выплату комиссии за оформление кредита или предоставление ссуды, а также приобретение страховки;
  • Если необходимо заверить документы нотариально, то эти затраты лягут на вас;
  • Повторное проведение оценки недвижимости, если кредит выдается под залог жилья.

И главное, вы должны будете вернуть большую сумму банку за рефинансирование кредита, хоть и в более длинный срок.

Стоит ли рефинансировать кредит

Иногда рефинансирование кредита — единственный способ не попасть в долговую яму, поэтому выбора у клиента нет. Не бойтесь оформлять новый кредит, но делайте это с умом.

Изучите условия рефинансирования кредита в нескольких банках, и только потом подавайте заявки. Разные банки могут предложить вам разные процентные ставки и срок возврата кредита. Выбирайте наиболее подходящие, и лишь потом собирайте документы.

Рефинансирование кредитаРефинансирование кредита

Автор статьи: Елена Левенец

Финансовый эксперт и главный редактор портала «Кредит Знаток». Окончила экономический факультет Харьковского национального университета имени В. Н. Каразина. Более 10 лет работает в банковской сфере, обладает высокой экспертизой в области финансовых и банковских продуктов.

Что такое рефинансирования кредитов других банков и как это происходит
Как происходит рефинансирование кредита в другом банке

Банковские технологии позволяют начать процедуру оформления кредита на рефинансирование удалённо. Для этого, практически у каждого крупного банка есть возможность оформления онлайн-заявки на кредит. На сайте банка в соответствующем разделе заёмщик может сформировать заявку на рефинансирование. При этом банк получает предварительные сведения о заёмщике и сообщает ему предварительное решение о рефинансировании имеющихся кредитов или отказе.

Если кредит одобрен, клиенту потребуется посетить офис банка в городе проживания и завершить оформление кредита на рефинансирование. Новый банк попросит предоставить сведения о рефинансируемом кредите, обычно это действующий кредитный договор с банком, где имеется кредитная задолженность. Кроме того, для подтверждения платёжеспособности заемщика необходимо будет предоставить дополнительные документы – справка о доходах, выписка со счета куда зачисляется заработная плата или другой доход, документы, подтверждающие трудовую занятость по основному месту работы.  После проверки документов будет подписан новый кредитный договора и произведено погашение кредита в другом банке.

Кто может получить кредит на рефинансирование

Требования банков к заёмщикам по кредитам на рефинансирование практически идентичны требованиям по другим кредитам. Основными из них являются:

  • наличие гражданства Российской Федерации с постоянной регистрацией на территории присутствия банка, предоставляющего кредит;
  • возраст заёмщика обратившегося за рефинансированием кредита должен быть не младше 21 года;
  • наличие официального источника дохода, который подтверждается соответствующими документами;
  • положительная кредитная история.

По рефинансируемым кредитам должна отсутствовать просроченная задолженность. Допустимый срок возникающей в период кредитования просрочки, не должен превышать 10 дней.

При условии соответствия основным, указанным требованиям банков к клиентам при рефинансировании кредитов, можно обращаться в банк.

Через какое время лучше делать рефинансирование кредита

через какое время лучше рефинансировать кредитРефинансирование кредитов — банковская услуга, которая подразумевает оформление нового займа с целью погашения старой задолженности. В результате проведенной манипуляции уменьшается размер переплаты и сумма ежемесячного платежа. Заемщик снижает финансовую нагрузку и избегает начисления штрафов со стороны банка. Вопрос в том, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, на каких условиях предоставляется услуга, какие виды займов доступны для перекредитования. Эти и другие моменты рассмотрим в статье.

Через сколько можно сделать рефинансирование, как добиться выгоды?

Чтобы получить выгоду от перекредитования, стоит учесть следующее:

  • рефинансирование не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита. Как правило, график платежей имеет аннуитетный характер, поэтому к этому времени «львиная» доля процентов выплачена, а «тело» кредита почти не изменилось. Если сделать перекредитование, на новую сумму снова будут начисляться проценты, а переплата окажется еще выше;
  • лучшее время для рефинансирования кредита, наступает через полгода после его  оформления;
  • до планового погашения должно оставаться от 6 месяцев и более;
  • процентная ставка по новому займу ниже минимум на 2 пункта.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Финансовые учреждения борются за каждого клиента, что приводит к улучшению условий:

  • увеличивается время, на какое можно сделать рефинансирование;
  • снижаются процентные ставки;
  • становятся лояльными требования банков;
  • упрощается погашение старого кредита (новое финансовое учреждение самостоятельно переводит средства).

Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа — до 7-10 лет и так далее. Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора. Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.

Рефиансирование подразумевает оформление нового соглашения с другим или тем же финансовым учреждением, где получен кредит (при наличии такой возможности). При выборе стоит ориентироваться на условия банка — ставку, требования и срок (на сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита для старого займа). Если в банке не предусмотрена программа перекредитования, услуга вряд ли будет выгодной для клиента.

Сегодня заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов (в зависимости от банка):

  • Ипотека.
  • Потребительский займ.
  • Задолженность по кредитным картам.
  • Автокредит.
  • Долги по дебетовым картам с овердрафтом и другие.

Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока — от года и более.

Если клиент правильно подобрал банк, результат оформления нового договора:

  • Улучшение условий (уменьшение ставки, изменение графика выплат и так далее).
  • Объединение нескольких задолженностей в один кредит, что упрощает проведение выплат.
  • Замена валюты платежа (характерно для ипотечных кредитов, которые оформлены до инфляции рубля).
  • Снятие обременения с залогового имущества. К примеру, если клиент оформил автокредит, после перекредитования он погашает старый долг за счет потребительского займа, а обременение с залога (автомобиля) снимается.

Как происходит рефинансирование кредита?

Алгоритм оформления нового займа имеет индивидуальные особенности для каждой кредитной организации, но структура остается неизменной:

  • Выбираем новый банк и подаем заявку. Этот шаг подразумевает изучение рынка действующих предложений, сравнение условий и выбор подходящего варианта. Чтобы убедиться в эффективности рефинансирования в другом финансовом учреждении, стоит выполнить расчет с помощью онлайн-калькулятора.
  • Передаем требуемый пакет бумаг и ожидаем решения банка. Кредитор анализирует заемщика на соответствие требованиям и условиям, после чего дает ответ. В ряде случаев требуется передача 2-НДФЛ (подтверждение дохода), второго документа, справки с работы и так далее.
  • Заключаем договор.

После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам. Возможны ситуации, когда новый кредит превышает размер задолженности. В таком случае разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.

Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).

Бывает и другая ситуация, когда предмет залога в старом банке освобождается от обременения, если новый кредит является беззалоговым. Такая возможность часто имеет место при рефинансировании автокредита за счет потребительского займа.

Условия рефинансирования кредита

При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.

Главные условия рефинансирования:

  • Срок действия кредита не меньше 3-х месяцев. Если период рефинансируемого займам 3 месяца и менее, банк с большой вероятностью откажет в предоставлении услуги. В некоторых кредитных учреждениях требования более строгие — от полугода и более.
  • Задолженность вовремя погашалась в течение последних 12 месяцев.
  • До завершения срока действия договора осталось от 3-х месяцев и больше.
  • Величина процентной ставки — от 9-9,5% в зависимости от вида займа, который подлежит перекредитованию. Более низкий процент свидетельствует о снижении ежемесячных выплат и экономии. Переплата за весь период также будет ниже.

При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:

  • Возраст на момент оформления — от 21 года до 65 лет.
  • Стаж работы от полугода на последнем рабочем месте.
  • Наличие стационарного телефона (для некоторых банков).

Из документов требуется:

  • Паспорт (военный билет).
  • Бумаги, подтверждающие доход (как пример, справка 2-НДФЛ).
  • Привлечение поручителя (не всегда).
  • Бумаги по рефинансируемому займу.

В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).

Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:

  • Деньги выдаются только для выплаты оставшейся части долга.
  • Перекредитование производится в полном объеме.
  • Размер займа превышает сумму, которая требуется для погашения.

Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.

Итоги

Перед принятием решения стоит взвесить «за» и «против», выполнить расчеты. Даже при большой разнице в процентной ставке рефинансирование может быть невыгодным. Например, если кредит оформлен на 5 лет, а в течение 2,5 лет заемщик выплачивает проценты, а после этого «тело» кредита. Следовательно, если половина срока кредита прошла, в услуге нет смысла. Чтобы получить наибольший эффект, перекредитование должно осуществляться в первой половине срока кредитования.

Как работает рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки предполагает получение нового кредита для погашения первоначального ипотечного кредита. Во многих случаях домовладельцы рефинансируют, чтобы воспользоваться более низкими рыночными процентными ставками, обналичить часть своего капитала или сократить ежемесячные платежи с более длительным сроком погашения.

Однако, прежде чем начать процесс, важно знать как преимущества, так и недостатки рефинансирования, и как этот процесс работает.

Как работает рефинансирование?

Процесс рефинансирования ипотеки похож на процесс ее получения в первую очередь.Вы, как правило, начинаете с того, что делаете покупки и сравниваете процентные ставки и другие условия с различными ипотечными кредиторами, чтобы увидеть, у кого есть лучшее предложение. Затем вы сравниваете это предложение с условиями вашего существующего кредита.

Если ваш кредит улучшился после того, как вы получили разрешение на первый кредит, у вас может быть хороший шанс получить более выгодные условия.

Проходя этот процесс, следите за заключительными затратами. Например, если рефинансирование вашего займа у нового кредитора стоит 5000 долларов авансом, а ваш новый ежемесячный платеж всего на 100 долларов ниже того, что вы платите в настоящее время, вам нужно оставаться дома как минимум 50 месяцев, чтобы сделать этот шаг оправданным. Это.

Кроме того, следите за такими вещами, как штрафы за досрочное погашение, которые могут вызвать проблемы в будущем, если вы досрочно погасите ипотечный кредит или перефинансируете.

Причины рефинансирования ипотеки

Есть несколько причин, по которым домовладельцы предпочитают рефинансировать свои ипотечные кредиты. Вот некоторые из них, о которых стоит подумать:

  • Более низкие процентные ставки и платежи : Если ваш кредит улучшился или рыночные ставки упали с тех пор, как вы получили свой первый кредит, вы можете сэкономить на процентах с помощью более низкая ставка и ежемесячный платеж.
  • Выплата : Если у вас есть значительный капитал в вашем доме, вы можете обналичить его часть с помощью рефинансирования для оплаты счетов, финансирования крупной покупки или выкупа бывшего супруга при разводе.
  • Тип изменения ставки : Если ваша первоначальная ипотека имеет регулируемую ставку, переход на кредит с фиксированной ставкой может помочь вам избежать колебаний рынка.
  • Изменить срок кредита : Как правило, вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, если сократите срок кредита, скажем, с 30 до 20 или 15 лет.Это также может сэкономить вам деньги на проценты в течение срока действия кредита. Если вы продлите срок своего кредита, вы можете снизить ежемесячный платеж.

При рассмотрении причин рефинансирования ипотечного кредита важно учитывать и недостатки этого процесса:

  • Увеличение срока кредита может привести к выплате большего процента.
  • Обналичивание части вашего капитала приведет к увеличению суммы кредита по вашему новому ипотечному кредиту, что может увеличить ваш ежемесячный платеж.
  • Нет гарантии, что вы получите лучшие условия по новому кредиту.
  • Если рыночные ставки достаточно выросли с тех пор, как вы получили свой первый кредит, лучшего кредитного рейтинга может быть недостаточно, чтобы помочь вам получить более низкую процентную ставку.

Различные виды рефинансирования

Существует три основных типа кредитов рефинансирования, на которые вы можете подать заявку: ставка и срок, обналичивание и внесение. Вот что нужно знать о каждом.

Срочный и срочный рефинансированный заем

С этим типом займа цель состоит в том, чтобы изменить процентную ставку, срок займа или и то и другое без внесения каких-либо изменений в сумму займа.Этот вариант лучше всего подходит, если вы пытаетесь сэкономить на ежемесячном платеже или переключаете кредит с регулируемой ставки на фиксированную.

Кредит на рефинансирование с выплатой

Как следует из названия, рефинансирование с выплатой связано с обналичиванием части собственного капитала дома. Это приводит к увеличению суммы кредита, а разница, как правило, равна обналичиваемой сумме.

Несмотря на то, что рефинансирование с помощью обналичивания может помочь домовладельцам получить денежные средства, которые им необходимы для определенных видов деятельности, обычно это приводит к более высокой ежемесячной выплате и процентной ставке, чем ссуде на рефинансирование по ставке и срокам.

Кредит на рефинансирование с возвратом денег

Гораздо реже, чем рефинансирование с выплатой наличными, это рефинансирование с возвратом денег. Это происходит, когда домовладелец рефинансирует свою ипотечную ссуду и приносит деньги на стол, чтобы уменьшить свой новый ипотечный баланс.

Рефинансирование наличными может быть целесообразным, если вы находитесь под водой в своей ипотеке или хотите избавиться от частной ипотечной страховки, имеете право на более низкую процентную ставку или держите размер вашей ипотеки ниже определенных пределов.

Как я могу претендовать на рефинансирование кредита?

Квалификация для рефинансирования ипотеки аналогична критериям для нового ипотечного кредита.Кредиторы будут учитывать несколько факторов, включая ваш:

  • Кредитная история и счет
  • История платежей по существующему кредиту
  • Доход и история занятости
  • Собственный капитал в доме
  • Текущая стоимость дома
  • Прочие долговые обязательства

Если если вы соответствуете стандартам кредитора, основанным на этих критериях, вы получите предложение в соответствии с риском, который вы представляете для кредитора. Если, например, у вас безупречная кредитная история, солидный доход и большой капитал в вашем доме, вы можете получить одобрение на более выгодные условия по новому кредиту.

Если, однако, ваш кредитный рейтинг ухудшился с тех пор, как вы получили первую закладную, или у вас больше общий долг, вам может быть труднее получить одобрение на более выгодных условиях.

Как рефинансирование повлияет на мой кредит?

Рефинансирование ипотечного кредита может повлиять на ваш кредит несколькими способами. В результате важно быть внимательным к своему текущему кредиту и быть мудрым относительно процесса покупки ставки. Вот некоторые вещи, которые следует иметь в виду:

  • Подача заявки на получение ипотечного кредита приведет к серьезным запросам в вашем кредитном отчете, что может сбить несколько баллов с ваших кредитных баллов.
  • Многократные кредитные запросы в течение короткого периода — обычно от 14 до 45 дней — обычно учитываются только в одном кредитном отчете. Но если вы оцениваете покупки в течение нескольких месяцев, ваши оценки могут упасть из-за нескольких запросов.
  • Ваша длина кредитной истории может пострадать, когда ваш старый ипотечный кредит будет закрыт и заменен новым.
  • Ваши кредитные рейтинги могут упасть, если вы пропустите платеж по старому кредиту в процессе рефинансирования.

Если ваш кредит находится в отличной форме и вы помните об этом, возможно, вы не заметите большого негативного влияния на вашу кредитную историю.Но если ваш кредитный рейтинг находится на грани между справедливым и хорошим, одно неверное движение может затруднить получение одобрения для нового кредита.

Следите за своими кредитными баллами до и во время процесса рефинансирования.

Поскольку вы рассматриваете и подаете заявку на кредит рефинансирования, важно знать, где вы стоите со своим кредитом. Регулярно проверяйте свои кредитные баллы, чтобы убедиться, что вы не заблуждаетесь от негативной или ошибочной информации, и по возможности избегайте получения нового кредита до и во время процесса рефинансирования.


Хотите мгновенно увеличить свой кредитный рейтинг? Experian Boost помогает, предоставляя вам кредит на счета за коммунальные услуги и мобильные телефоны, которые вы уже оплачиваете. До сих пор эти платежи не влияли положительно на ваш счет.

Эта услуга абсолютно бесплатна и может быстро повысить ваши кредитные баллы, используя собственную положительную историю платежей. Это также может помочь людям с плохой или ограниченной кредитной ситуацией. Другие услуги, такие как восстановление кредита, могут стоить до тысячи и только помогут устранить неточности в вашем кредитном отчете.

Как скоро вы сможете рефинансировать? Нет периода ожидания для некоторых

Возможно, вы сможете рефинансировать сразу после закрытия

Когда ипотечные ставки достигают рекордно низкого уровня, домовладельцы задаются вопросом: «, как скоро вы сможете рефинансировать?

Может быть, вы только что купили дом, или даже недавно рефинансировали. Хорошей новостью является то, что может быть не слишком рано, чтобы рефинансировать снова.

Многие домовладельцы могут рефинансировать по более низкой ставке без периода ожидания.А другим нужно подождать всего 6 месяцев.

Так что есть большая вероятность, что вы имеете право на рефинансирование по исторически низким ставкам сегодня.

Подтвердите свое право на рефинансирование (25 июля 2020 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Как скоро вы сможете рефинансировать?

Как скоро вы сможете рефинансировать, зависит от типа вашего ипотечного кредита и типа рефинансирования, который вы планируете использовать.

Обычные правила рефинансирования кредита

Если у вас есть обычная ипотека, поддерживаемая Fannie Mae или Freddie Mac, вы можете рефинансировать сразу же после закрытия покупки дома или предыдущего рефинансирования.

Имейте в виду, что у многих кредиторов есть шестимесячный «период приправы», прежде чем текущий заемщик сможет рефинансировать их. Поэтому вам, вероятно, придется подождать, если вы захотите рефинансировать компанию, которую вы уже используете.

Вы можете обойти это правило шести месяцев, просто делая покупки и рефинансируя с другим кредитором.

Но вы можете обойти это правило шестимесячного срока, просто делая покупки и рефинансируя с другим кредитором.

Хотя это редко, некоторые кредиторы взимают штраф за предоплату, который может сорвать ваши планы рефинансирования.Проверьте, есть ли в вашем существующем кредите пункт о досрочном погашении, прежде чем двигаться вперед.

В любом случае рекомендуется делать покупки перед рефинансированием, чтобы убедиться, что вы получаете максимально низкую ставку.

Найти низкую ставку рефинансирования (25 июля 2020 г.)

Правила возврата рефинансирования

Если вы надеетесь получить наличные, вам, как правило, придется подождать шесть месяцев, прежде чем рефинансировать, независимо от типа вашего кредита.

Кроме того, для рефинансирования, как правило, требуется, чтобы вы оставили дома не менее 20% собственного капитала.

Итак, прежде чем вы сможете использовать возвратный реффи, вы должны быть уверены, что накопили достаточно средств, чтобы сделать его достойным.

Правила рефинансирования государственного займа

Правила немного отличаются, если у вас есть ипотека, поддерживаемая государством, которая включает кредиты FHA, VA и USDA.

С государственным кредитом вы можете использовать упорядоченное рефинансирование. Оптимизированное рефинансирование сокращает время и оформление документов, связанных с рефинансированием, поэтому вы можете получить более низкую ставку и быстрее.

Однако вы должны подождать 6-7 месяцев, прежде чем использовать упорядоченное рефинансирование. И у вас должна быть недавняя история своевременных платежей по ипотеке.

Подтвердите свое право на рефинансирование (25 июля 2020 г.)

Лучше рефинансировать раньше, чем позже.

Правда в том, что никогда не рано думать о рефинансировании после того, как вы уже закрыли закладную.

«Нет минимального времени ожидания. Ипотека — это договор. Как только вы сможете заключить более выгодную сделку, вам следует расторгнуть договор и заключить более выгодную сделку », — говорит риэлтор и адвокат по недвижимости Брюс Айлион.

Заключительный адвокат Чак Бискобинг говорит, что нет никаких серьезных рисков для рефинансирования в течение года с момента покупки.

«Я видел, как люди рефинансировали три раза в год, чтобы следить за падением процентных ставок», — говорит Бискобинг.

«Я видел, как люди рефинансировали три раза в год, чтобы следить за падением процентных ставок». –Чак Бискобинг, Заключительный адвокат

«Скажем, вы хотите применить деньги, сэкономленные каждый месяц, обратно к кредиту в форме ускоренных платежей основному лицу», — говорит он.

«Если это так, вы почти наверняка погасите новый кредит быстрее, чем старый. И вы не тратите достаточно времени на кредит, чтобы действительно иметь значение.

Другими словами, вы не слишком сильно переустанавливаете срок своего займа, если у вас всего шесть или восемь месяцев в ипотеке.

Но если вы намного больше в своем кредите — скажем, от пяти до 10 лет — возврат к новой 30-летней ипотеке может не окупиться. Чтобы рассчитать, стоит ли это на основе вашего оставшегося срока, попробуйте этот калькулятор рефинансирования.

Когда стоит рефинансирование?

«Что является наиболее важным, чтобы сосредоточиться на том, каковы ежемесячные и пожизненные сбережения кредита? Какие расходы? И сколько времени вам понадобится, чтобы покрыть эти расходы за счет экономии, которую вы заработаете? » спрашивает Ральф ДиБугнара, президент Home Qualified.

«Лучшими кандидатами на рефинансирование являются те, кто имеет высокие ставки по ипотечным кредитам по сравнению с новой более низкой ставкой, которые намерены долгое время оставаться у себя дома, и у которых есть наличные деньги, готовые оплатить расходы на закрытие», — говорит старший экономист Гей Короратон для Национальной ассоциации риэлторов.

В качестве альтернативы, кредитор может свернуть стоимость закрытия в залог в рамках основной суммы или в форме более высокой процентной ставки.

Но эта «более высокая» процентная ставка может все еще быть намного ниже вашей текущей ставки, и это происходит без затрат на закрытие из вашего кармана или добавленных к ссудному балансу.

Снижение ставки без сопутствующих расходов делает решение о рефинансировании легким.

Пример: сократить процентные платежи на $ 29 000 с помощью рефи

Ваш предыдущий процесс покупки или рефинансирования дома был непростым.Было много бюрократизма, и стоимость закрытия была дорогой. Так почему вы хотите повторить все эти шаги снова?

Есть много веских причин.

Во-первых, вы можете сэкономить много денег. В 2020 году ставки по ипотечным кредитам находятся на самом низком уровне в истории, что означает экономию тысяч долларов для многих.

Допустим, вы недавно закрыли ипотечный кредит на 250 000 долларов США на 30 лет по фиксированной ставке 4,5 процента.

Предположим, теперь у вас есть возможность рефинансирования на 3.75 процентов, обнуляя 30 лет.

Вы будете экономить около 100 долларов в месяц на своих платежах по ипотеке. Прибавьте к этому более 30 лет, и вы заплатите на 29 000 долларов меньше процентов.

И чем ниже ставки, тем больше будут ваши сбережения.

Если вы рассчитываете остаться на некоторое время, эта стратегия того стоит.

«Имеет смысл рефинансировать, если экономия на выплате процентов компенсирует все связанные с этим расходы и сборы, связанные с закрытием новой ипотеки», — говорит Короратон.

Другие веские причины для рефинансирования

Другая причина рефинансирования заключается в том, что вы можете снизить ежемесячный платеж.

В предыдущем примере этот владелец мог рефинансировать почти 100 долларов в месяц. Такой зеленый быстро складывается. И это может иметь большое значение по мере изменения вашей жизненной ситуации.

Возможно, ребенок уже в пути. Возможно, вы хотите купить новую машину. Или вы ищете больше денег для фонда колледжа. Все это важные мотивы для снижения ваших ипотечных платежей.

Рефинансирование раньше или позже также может быть хорошей стратегией, если вы:

  • Хотите вынуть дополнительные деньги (коснуться своего капитала), чтобы заплатить за что-то большое, например, реконструировать, автомобиль или консолидацию долга.
  • Необходимо снять партнера с вашего кредита из-за недавнего расставания.
  • Получите кредит FHA, за который вы платите частную ипотечную страховку (PMI), и хотите отменить платежи PMI.
  • Недавно вы повысили свой кредитный рейтинг; Вы можете претендовать на еще более низкую процентную ставку с более высоким кредитным рейтингом.

Рефинансирование — это не только снижение платежа, но и достижение финансовых целей.

Проверьте свой новый курс (25 июля 2020 г.)

Рефинансирование FAQ

Как долго вы должны ждать рефинансирования?

Вам нужно подождать 6 месяцев с момента вашего последнего закрытия (обычно 180 дней), чтобы рефинансировать, если вы снимаете деньги или используете упрощенную программу рефинансирования. В противном случае, нет периода ожидания для рефинансирования. Ваш текущий кредитор может попросить вас подождать шесть месяцев между кредитами, но вы можете вместо этого просто рефинансировать с другим кредитором.

Как часто вы можете рефинансировать свою ипотеку?

Вы можете рефинансировать свою ипотеку столько раз, сколько это имеет финансовый смысл. Единственное предостережение в том, что вам, возможно, придется подождать шесть месяцев с момента вашего последнего закрытия (будь то покупка или предыдущее рефинансирование), чтобы сделать это снова.

Также помните, что рефинансирование включает в себя расходы на закрытие. Они обычно составляют 2-5% от суммы кредита, что достаточно, чтобы удержать большинство людей от рефинансирования каждый раз, когда процентные ставки падают.

Стоит ли рефинансировать, чтобы сэкономить 100 долларов в месяц?

Это зависит. Взгляните на пример: скажем, вы рефинансируете, чтобы сэкономить 100 долларов в месяц, и это стоит вам 3000 долларов на заключительные расходы. Чтобы достичь уровня безубыточности того, что вы потратили, потребуется 30 месяцев (или 2,5 года). После этого вы начнете видеть чистую экономию. Так что, если вы планируете оставаться в доме более 2,5 лет после рефинансирования, возможно, стоит сэкономить 100 долларов в месяц.

Сколько стоит рефинансирование?

Расходы на рефинансирование аналогичны затратам на закрытие при покупке дома — в среднем около 2-5% от суммы кредита.Таким образом, если вы рефинансируете с остатком кредита в 200 000 долларов, это, вероятно, будет стоить около 6 000 — 10 000 долларов.

Однако, когда вы рефинансируете, у вас есть возможность свернуть стоимость закрытия в ваш кредит или получить кредит «без закрытия» с немного более высокой процентной ставкой. Таким образом, вам, возможно, не придется оплачивать эти расходы из своего кармана.

Какова обратная сторона рефинансирования вашей ипотеки?

Одним из больших недостатков рефинансирования вашей ипотеки является то, что кредит начинается заново. Если вы не можете позволить себе более короткий срок кредита с более крупным ежемесячным платежом, есть большая вероятность, что вы будете выплачивать его — с процентами — в течение более длительного времени.Тем не менее, это может не иметь значения, если вы планируете переехать до истечения срока кредита (что делает большинство домовладельцев).

Еще одним недостатком рефинансирования является то, что существуют заключительные затраты. Таким образом, вы должны взвесить ваши потенциальные сбережения по сравнению с тем, что вы должны на закрытом столе.

Как мне избежать закрытия расходов по рефинансированию?

Существует два основных способа избежать закрытия расходов при рефинансировании. Во-первых, вы можете искать «рефинансирование без закрывающих расходов», что обычно означает, что кредитор покрывает ваши заключительные расходы в обмен на более высокую процентную ставку.Или вы можете свернуть расходы на закрытие в ваш новый кредит. Технически вы все еще оплачиваете стоимость закрытия этим методом. Но они финансируются вместе с остальной частью вашей ипотеки, поэтому в день закрытия вы ничего не должны из своего кармана.

Влияет ли рефинансирование на ваш кредит?

При рефинансировании ипотечные кредиторы проверяют ваш кредит с помощью так называемого «жесткого кредитования». Тяжелая тяга может сбить несколько очков с вашего счета.

Тем не менее, вы можете получить ставки рефинансирования от нескольких кредиторов, не имея несколько кредитных карт.Пока вы получаете все свои котировки в течение «разумного периода покупок» (2-4 недели), все кредитные запросы в течение этого времени считаются одним событием. Таким образом, влияние на ваш кредит будет минимальным.

Рефинансирование начинает ваш кредит заново?

Да. При рефинансировании вы открываете новый ипотечный кредит. Таким образом, вы начинаете свой график погашения в первый день. Тем не менее, вы можете выбрать более короткий срок кредита при рефинансировании, если хотите. Например, вы можете рефинансировать с 30-летней ипотеки в 15-летнюю ипотеку и погасить кредит гораздо раньше.Просто знайте, что более короткий срок кредита означает, что у вас будет больший ежемесячный платеж.

Не нужно беспокоиться о рефинансировании «слишком рано»

Рефинансирование

того стоит, если вы обнаружите, что можете сэкономить ежемесячно или в течение срока действия кредита.

Большинство ипотечных покупателей не рискуют рефинансировать «слишком рано» и могут подать заявку даже вскоре после закрытия предыдущего кредита.

Проверьте свои сбережения на рефинансирование и не пропустите более низкие расходы на жилье.

Проверьте свой новый курс (25 июля 2020 г.) ,
преимуществ рефинансирования ипотечного кредита

Для домовладельца важно иметь четкое понимание своего финансового положения и целей — помнить их, чтобы получить наиболее подходящий для них кредит. В этой статье освещаются несколько основных причин, по которым люди решают рефинансировать свои ипотечные кредиты.

Понизь свой ежемесячный платеж

Если ставки по ипотечным кредитам оказываются ниже, чем когда они изначально финансировались, или если домовладелец принял решение об ипотеке с регулируемой ставкой, сопровождаемой более низкой процентной ставкой, чем текущая ставка, ежемесячный платеж уменьшится.Это предполагает, что домовладелец не значительно сокращает срок кредита или обналичивает капитал. Когда владелец дома рефинансирует, это означает, что ежемесячные платежи будут снижены, и появятся дополнительные деньги для желаемых дополнительных расходов, таких как обеды, новая одежда или инвестиции в пенсионный или образовательный фонд. Тем не менее, это не единственная причина рефинансирования, но домовладелец может не иметь средств, чтобы принести его к закрытому столу в конце первоначального ипотечного кредита. В большинстве случаев все затраты на закрытие первоначального кредита можно перевести в новый кредит, что означает, что из кармана домовладельца будет поступать меньше денег.

Даже снижение процентной ставки на полпроцента может иметь значение в платежах, что весьма заметно. В связи с тем, что сборы, связанные с рефинансированием, могут доходить до тысяч долларов, важно пересмотреть цифры и убедиться, что жильцы будут заняты жильцами достаточно долго, чтобы покрыть расходы по транзакциям такого типа. Например: если общая стоимость закрытия для рефинансирования займа достигает 2000 долларов, а ежемесячный платеж уменьшается на 80 долларов, для безубыточности потребуется период почти в двадцать пять месяцев.Для домовладельца важно знать, стоят ли затраты, связанные с рефинансированием, в долгосрочной перспективе.

В отрасли существует общее правило, согласно которому, если текущая процентная ставка ниже, чем ипотека, на два процентных пункта, рефинансирование — это то, что следует учитывать. Конкуренция по ипотечному кредитованию начинает поворачивать индустрию к более слабому эмпирическому правилу. Те домовладельцы с хорошим кредитом могут получить специальные предложения по стоимости закрытия от различных кредиторов.В этих случаях может иметь смысл рефинансирование с целью снижения интереса. Вот таблица тарифов, отображающая текущие тарифы в вашем регионе.

Build Equity Faster

Если домовладелец имеет возможность вносить ежемесячный платеж, который выше, чем обычно, из-за удачи или увеличения заработной платы, домовладелец может подумать о переходе с 30-летней ипотеки на 15 или 20-летнюю ипотеку. Это позволяет домовладельцу быстрее построить капитал и сэкономить больше денег на финансировании.Другими словами, домовладелец строит акционерный капитал более быстрыми темпами, не тратя значительные суммы денег каждый месяц. Если затраты на рефинансирование трудно обосновать, не нужно рефинансировать, чтобы сократить срок оплаты. Можно просто доплачивать каждый месяц или рассматривать варианты оплаты каждые две недели.

Некоторые ипотечные кредиты предусматривают штраф в размере предоплаты , поэтому, даже если имеет смысл доплатить досрочно по кредиту, тем, у кого есть предоплата, может потребоваться оставить небольшой остаток на некоторое время ближе к концу кредит, чтобы избежать уплаты этого дополнительного сбора.

Изменить тип программы кредитования

Многие домовладельцы решают пойти на ипотеку с регулируемой ставкой из-за низких ставок в начале, особенно до того, как процентные ставки начинают падать. Тем не менее, эти ипотеки довольно непредсказуемы и могут увеличиться без предупреждения. Это означает, что ипотека может колебаться и может делать это ежемесячно на сотни или даже тысячи долларов. У многих домовладельцев есть желание перейти к ипотеке с фиксированной ставкой после начала с ипотекой с регулируемой ставкой из-за ее дополнительной стабильности.Поскольку процентные ставки всегда колеблются, первоначальная сделка внезапно становится менее привлекательной. Люди решают изменить свои кредитные программы, чтобы они могли воспользоваться теми доступными ставками, которые являются лучшими для них в то время. Если ипотека с регулируемой процентной ставкой домовладельца корректируется, это может быть отличной причиной для домовладельца рефинансировать покупку ссуды, содержащей фиксированную ставку. Кредиты на 30 и 15 лет распространены, но некоторые люди также берут кредиты на 5, 10, 20 или 40 лет.

Управление вашим кредитом

Достижение лучших кредитных баллов является еще одной важной причиной для рефинансирования.Если кредитный рейтинг домовладельца улучшился из-за того, что платежи по ипотеке были сделаны вовремя, домовладелец может воспользоваться этим улучшенным кредитом путем рефинансирования в кредит с более низкими процентными ставками и уменьшенными платежами.

Консолидация задолженности, которая поможет кредитному баллу, является еще одной важной причиной рефинансирования вывода средств. Домовладелец может использовать деньги, полученные в результате рефинансирования, для погашения других счетов, таких как кредитные карты. Это то же самое, что перевод долга в ипотечный кредит.В связи с тем, что ставки по ипотечным кредитам, скорее всего, ниже, чем по кредитным картам, не только будет уменьшаться общая сумма ежемесячных платежей, но уплаченные проценты также будут облагаться налогом. Рекомендуется проконсультироваться с бухгалтером, чтобы убедиться, что ваш ипотечный кредит структурирован таким образом, чтобы вы могли вычитать процентные платежи из ваших подоходных налогов.

Используйте справедливость в вашем доме

Домовладелец может использовать кредит для рефинансирования, чтобы получить доступ к собственному капиталу.Домовладелец может захотеть консолидировать долги и погасить счета по кредитным картам, отправить ребенка в колледж или усовершенствовать дом.

Рефинансирование — это простой способ погасить задолженность по кредитной карте, но вы должны делать это только в том случае, если вы не сможете быстро запустить кредитные карты снова. Если вы снова запускаете кредитные карты, вы получаете те же платежи по кредитным картам и еще большую задолженность перед своим домом.

Heavy Debt.

За счет рефинансирования, при закрытии дома домовладелец получает единовременную выплату.Те, кто несет ответственность, используют деньги с пользой. Это может означать, что они планируют выход на пенсию, улучшение жилищных условий или выплату другим кредиторам, взимающим более высокие процентные ставки.

Скорее погасить ипотеку

Может быть, домовладелец заплатил за автомобиль, унаследовал денежную сумму или получил бонус на работе, если домовладелец планирует перевести свой дом на пенсию, рефинансировав кредит с 30-летнего кредита до 20 или 15-летнего. Кредит может быть хорошим шагом в финансовом отношении.Платежи будут расти, но дополнительные деньги могут быть использованы для покрытия разницы. Погашая дом раньше, проценты, которые сохраняются в течение срока кредита, довольно значительны. Домовладелец также будет владельцем дома свободным и чистым раньше.

Домовладельцы могут хотеть рефинансировать, пока ставки низкие

Ставки 10-летних казначейских облигаций США недавно упали до рекордно низкого уровня из-за распространения коронавируса, способствующего снижению настроений, а другие финансовые показатели падают в тандеме.Домовладельцы, которые покупают или рефинансируют по низким ставкам, могут выиграть от недавней волатильности ставки.

Вы слишком много платите за ипотеку?

Узнайте, что вы имеете право на

Проверьте свои варианты рефинансирования с надежным кредитором.

Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!

,

стоит рефинансировать вашу ипотеку стоит?

В этой статье:

Даже при снижении ставок по ипотечным кредитам решение о рефинансировании ипотечного кредита может быть неопределенным. Может иметь смысл рефинансировать, если:

  • Вы можете рефинансировать ипотечный кредит с фиксированной ставкой в ​​более низкую ипотечную ставку с фиксированной процентной ставкой в ​​качестве ссуды без фиксированной оплаты
  • Изменение рыночных условий (таких как более низкие ставки по ипотечным кредитам или более высокая стоимость жилья) делает рефинансирование финансово выгодным
  • Вы можете использовать рефинансирование для вывода долга для консолидации долга, улучшения жилищных условий или выполнения юридического обязательства

Имеет ли смысл рефинансировать?

Не уверены, стоит ли вам рефинансировать? Да, ты и все остальные.Даже когда ипотечные ставки падают, решение о рефинансировании ипотечного кредита может быть неопределенным.

Проблема в том, что ярлыки, которым нас учат — «практические правила», когда нужно рефинансировать, а когда — передавать, на самом деле не работают.

В результате домовладельцы часто рефинансируют, когда они не должны; и не рефинансировать, когда они должны. Потребители тратят дополнительные миллиарды долларов на ипотечные проценты каждый год просто потому, что выбрали рефинансирование , а не .

Сегодня миллионы U.С. домовладельцы потенциально имеют право на рефинансирование. Может быть, вы один из них. Что мешает вам двигаться вперед?

Проверьте свой новый курс (25 июля 2020 г.)

Что такое рефинансирование?

Рефинансировать ипотечный кредит означает заменить существующий ипотечный кредит новым. При рефинансировании основной остаток по существующему кредиту полностью оплачивается с использованием остатка по новому кредиту.

Когда рефинансирование завершено, ваш старый кредит списывается — заменяется новым ипотечным кредитом с новыми условиями ипотеки.

Есть много причин, почему домовладелец хотел бы рефинансировать.

Иногда домовладелец рефинансирует, чтобы использовать изменения рыночных условий, такие как изменение сегодняшних ставок по ипотечным кредитам или рост стоимости местных домов. Новая ипотека может дать домовладельцу более низкие ставки по ипотечным кредитам или выплаты, а также может отменить частную ипотечную страховку (PMI).

В других случаях домовладелец отказывается брать «наличные деньги» для проекта по благоустройству дома или для выполнения юридических обязательств, таких как отстранение бывшего супруга от ипотечного кредита.

Есть десятки причин, почему домовладелец хотел бы рефинансировать. Тем не менее, две наиболее распространенные причины: снижение ставки по кредиту; и снизить ежемесячные платежи по кредиту.

Когда вы рассматриваете возможность рефинансирования, сначала определите свою цель — чего вы пытаетесь достичь? Затем рассмотрите все доступные варианты рефинансирования ипотеки.

Если ваш текущий кредит, например, является займом FHA, вы можете рефинансировать его с помощью программы упрощенного рефинансирования FHA, которая не требует проверки дохода, активов или кредита; ни оценка дома.

Или, вы можете взглянуть на рефинансирование в обычную ипотеку, которая может позволить вам навсегда отменить FHA MIP.

Во многих случаях отмена вашего FHA MIP является лучшим вариантом. Однако вы не узнаете этого, если не посмотрите на все доступные варианты.

То же самое верно, когда рассматривается рефинансирование с выплатой наличных средств по сравнению с открытием второй кредитной линии ипотечного кредитования (HELOC). На первый взгляд, HELOC может выглядеть как ваш лучший вариант. В течение 10 лет, однако, это может быть не так.

Проверьте свой новый курс (25 июля 2020 г.)

Метод безубыточности имеет недостатки

Когда вы решаете, следует ли рефинансировать, финансовые эксперты часто рекомендуют вам метод безубыточности.

При рефинансировании метод «безубыточности» определяет количество месяцев, которые потребуются для возмещения затрат на рефинансирование, и решает, будет ли у вас ипотека на срок, превышающий это количество месяцев.

Итак, если ваш текущий ипотечный платеж составляет 1500 долларов США, а ваш ипотечный платеж после рефинансирования упадет до 1400 долларов США, а ваши заключительные платежи — 1000 долларов США, вы можете решить эту проблему безубыточности следующим образом:

  • Расходы на рефинансирование = $ 1000
  • Ежемесячная экономия = 100
  • долларов
  • безубыточности = 10 месяцев

Если точка безубыточности кредита составляет 10 месяцев, и вы планируете сохранить ипотечный кредит как минимум на 1 год, рефинансирование , вероятно, имеет смысл .

Однако, если у вас была текущая ипотека в течение длительного времени, расчет безубыточности начинает показывать ошибку. Недостаток связан с вашим новым начальным балансом, который ниже, чем начальный баланс вашего существующего кредита, который был несколько лет назад.

Поскольку ваш новый начальный баланс ниже, чем старый, а также потому, что платежи по ипотечным кредитам постоянны от месяца к месяцу, вы получаете сокращение платежей в результате «перезапуска» вашего кредита.

Чтобы помочь этой концепции достичь цели, найдите ипотечный калькулятор и выполните следующие действия.

Введите стоимость дома 250 000 долл. США, процентную ставку 5,0%, срок кредита 30 лет и авансовый платеж в размере 50 000 долл. США.

Нажмите «Посмотреть полный отчет». Вы сразу увидите выплату основного долга и процентов в размере 1074 долл. США в месяц.

Теперь прокрутите до 5-го года отчета. Вы увидите остаток ипотечного кредита в размере 183 658 долларов. Если вы решили рефинансировать через пять лет, это будет ваша новая начальная сумма кредита.

Вернитесь к калькулятору и введите тот же кредит — за исключением того, что на этот раз используйте 183 658 долларов в качестве ипотечного баланса.

Все, что вы сделали, — это перезапустите свой кредит с новым 30-летним графиком, что в долгосрочной перспективе обойдется вам дороже.

Теперь посмотрите на оплату. Вы увидите, что он упал до 986 ​​долларов в месяц. Однако здесь нет реальной экономии. Все, что вы сделали, — это перезапустите ваш кредит по новому 30-летнему графику, что в долгосрочной перспективе обойдется вам дороже

Чем дольше вы ждете рефинансирования, тем менее эффективным становится метод безубыточности. К счастью, есть лучший способ.

Проверьте свой новый курс (25 июля 2020 г.)

Затраты на закрытие нуля, рефинансирование «без труда»

Мы не можем полагаться на метод безубыточности, чтобы сказать нам, является ли хорошей идеей рефинансирование, и что мы будем делать? Мы ищем другие веские причины для рефинансирования.

Например, если вы можете рефинансировать ипотеку с фиксированной ставкой, чтобы понизить ставку по фиксированной ставке, и сделать это в качестве рефинансирования с нулевой стоимостью закрытия, имеет смысл рефинансировать.

Ипотека с нулевой стоимостью закрытия — это та, по которой кредитор оплачивает все расходы по закрытию заемщика, как правило, в обмен на небольшое повышение ставки по ипотеке.

Вы не получите абсолютно низкую ставку по ипотечному кредиту при рефинансировании с нулевой стоимостью закрытия, но это нормально. Цель не в том, чтобы получить самую низкую ставку по ипотечному кредиту, а в том, чтобы сэкономить деньги, не тратя на это ничего.

Затем, если идея продлить ипотеку еще на несколько лет доставит вам неудобства, помните, что вы оставляете за собой право выплачивать столько ипотеки каждый месяц, сколько пожелаете.

Если вы рефинансируете с ипотекой с нулевой стоимостью закрытия, но продолжаете отправлять ваш «старый» ипотечный платеж вашему кредитору каждый месяц, ваш новый кредит будет погашаться быстрее, чем если бы вы вообще не рефинансировали.

Вы будете платить меньше процентов, вы скорее будете владеть своим собственным домом — и вы заплатите , а не , чтобы сделать это.

Рефинансирование займов с нулевой стоимостью может быть легкой задачей. Спросите своего кредитора для кавычек ставки с нулевой стоимостью.

Какие сегодня ставки по ипотечным кредитам?

Решение о рефинансировании — это личное, а иногда и непростое решение. Однако есть способы определить, подходит ли вам рефинансирование.

Перейдите по приведенной ниже ссылке, чтобы получить помощь в принятии решения или просто немедленно запустить ваше заявление.

Проверьте свой новый курс (25 июля 2020 г.) ,

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *