Русфинанс банк авто залоговые: ООО «Русфинанс Банк»

Авг 17 2018

Содержание

Как мы автоматизировали оценку автомобилей для Русфинанс Банка

Автор

Светлана

Аккаунт-менеджер

Приоритетной задачей для любой компании является автоматизация рабочего процесса. В этом помогают различные современные приложения. Унификация данных, снижение процента ошибок и удобство использования — это лишь некоторые требования, предъявляемые к веб-приложениям нашими клиентами. Но как быть, если нужно автоматизировать то, что практически не поддаётся автоматизации?

Наш клиент — ООО «Русфинанс Банк», который входит в ТОП-3 ведущих банков в сфере автокредитования в России по данным портала Banki.ru, задался следующей целью: повысить эффективность взыскания задолженности по кредитам через автоматизацию осмотра и оценки залоговых автомобилей. Имея опыт в разработке подобных решений, мы создали уникальное приложение, которое полностью отвечает требованиям заказчика.

С чем пришел Заказчик

В мобильном приложении, разработанном командой mobile.Simbirsoft, был автоматизирован процесс осмотра залогового автомобиля, формирования акта его изъятия и передачи на ответственное хранение. После передачи имущества на хранение проводится его регулярный контроль, благодаря чему новые данные через приложение поступают в банк. Однако высокий процент ошибок в запросах сильно затруднял работу. Для повышения эффективности взыскания задолженности по кредитам, мы создали систему автоматизации оценки залоговых автомобилей, которая упростила взаимодействие специалистов компании на всех уровнях.

Решение

Совместно с командой РусФинанс Банка мы усовершенствовали процесс удалённого взаимодействия специалистов и создали механизмы контроля. Веб-версия системы нужна была прежде всего для того, чтобы оценщик банка, исходя из информации, полученной от специалиста по осмотру, смог провести оценку имущества. В этом деле малейшая ошибка могла повлечь за собой кучу проблем, а также отнять уйму рабочего времени.

Мы провели унификацию всех данных между мобильным и веб-приложениями, что позволило свести к минимуму число ошибок в запросах на оценку автомобилей. Кроме этого, обобщение данных и перевод в электронный вид позволили снизить процент ошибок и в документации: исчезли проблемы с непонятным почерком и описками. Была упрощена и ускорена работа сотрудников, которые занимаются залоговым имуществом. Благодаря этому значительная часть бумажной документации утратила свою актуальность, а поиск информации стал проще и быстрее: теперь не нужно пользоваться бумажным архивом — вся работа легко осуществляется за компьютером.

Результат

Автоматизирована работа трех департаментов. Автоматизация принесла ощутимые результаты: была повышена эффективность работы по взысканию задолженности, а также взаимодействие специалистов на всех уровнях.

Залоговые авто. Белорусские водители стали получать повестки в российские суды

Белорусские водители стали получать повестки в российские суды, у других машины изымают до выяснения обстоятельств.

Все больше авто с обременением российские банки объявляют в розыск. Машины, как предмет преступления, пытаются найти и российские правоохранители. Сейчас на территории страны-соседки идут судебные разбирательства по таким фактам. Белорусские граждане, которые купили такую машину, спустя несколько лет попали в щекотливую ситуацию. Владимир Королев продолжает следить за ситуацией с залоговыми авто. 3 года назад, покупая KIA Venga, Андрей и представить не мог, что почти новый автомобиль может принести столько проблем. Машина была на белорусских номерах, но о том, что первый владелец приобрел ее в залог у российского банка, продавец или не знал, или предпочел умолчать. А когда Андрей решил продать машину, началась вереница проблем. Сколько таких авто ездит по дорогам нашей страны, неизвестно. И если несколько лет назад машины в залоге ничем не грозили для белорусского водителя, то сегодня тучи сгущаются. Их начинают объявлять в розыск и пытаться взыскать через суд. Среди тех, кто оказался в суде, причем как белорусском, так и российском, — владельцы залоговых машин Русфинанс Банка.

(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({}); Пока было несколько исков, и белорусские водители смогли отстоять приобретенные авто. При этом некоторые сотрудники этого финансового учреждения оформляли фиктивные залоги на машины. Позже часть таких авто были проданы в Беларуси. Теперь банк сам выступает пострадавшей стороной и пытается вернуть свои деньги. Так кто останется пострадавшим в этой ситуации? Пока однозначного ответа нет. По каждому фиктивному договору возбуждается уголовное дело. Следователям приходится искать средство совершение преступления — то есть автомобиль, как вещественное доказательство. Запросы приходят и в Беларусь. Если такой автомобиль будет найден, органы следствия наложат арест, как это было в случае с машиной Андрея. Водители, которые купили несколько лет назад залоговые авто, по-прежнему ездят на свой страх и риск. Юристы не рекомендуют выезжать на этих машинах за рубеж. Во избежание судебных разбирательств или конфискации авто. А вот придет ли повестка в суд — покажет лишь время. На это у банков есть 10 лет.

Белорусские водители стали получать повестки в российские суды, у других машины изымают до выяснения обстоятельств. Все больше авто с обременением российские банки объявляют в розыск. Машины, как предмет преступления, пытаются найти и российские правоохранители. Сейчас на территории страны-соседки идут судебные разбирательства по таким фактам. Белорусские граждане, которые купили такую машину, спустя несколько лет попали в щекотливую ситуацию. Владимир Королев продолжает следить за ситуацией с залоговыми авто.

3 года назад, покупая KIA Venga, Андрей и представить не мог, что почти новый автомобиль может принести столько проблем. Машина была на белорусских номерах, но о том, что первый владелец приобрел ее в залог у российского банка, продавец или не знал, или предпочел умолчать. А когда Андрей решил продать машину, началась вереница проблем. Сколько таких авто ездит по дорогам нашей страны, неизвестно. И если несколько лет назад машины в залоге ничем не грозили для белорусского водителя, то сегодня тучи сгущаются.

Их начинают объявлять в розыск и пытаться взыскать через суд.

Среди тех, кто оказался в суде, причем как белорусском, так и российском, — владельцы залоговых машин Русфинанс Банка. Пока было несколько исков, и белорусские водители смогли отстоять приобретенные авто. При этом некоторые сотрудники этого финансового учреждения оформляли фиктивные залоги на машины. Позже часть таких авто были проданы в Беларуси. Теперь банк сам выступает пострадавшей стороной и пытается вернуть свои деньги. Так кто останется пострадавшим в этой ситуации? Пока однозначного ответа нет.

По каждому фиктивному договору возбуждается уголовное дело. Следователям приходится искать средство совершение преступления — то есть автомобиль, как вещественное доказательство. Запросы приходят и в Беларусь. Если такой автомобиль будет найден, органы следствия наложат арест, как это было в случае с машиной Андрея. Водители, которые купили несколько лет назад залоговые авто, по-прежнему ездят на свой страх и риск. Юристы не рекомендуют выезжать на этих машинах за рубеж. Во избежание судебных разбирательств или конфискации авто. А вот придет ли повестка в суд — покажет лишь время. На это у банков есть 10 лет.

АКРА присвоило ООО «Русфинанс Банк» кредитный рейтинг AАA(RU), прогноз «Стабильный»

Кредитный рейтинг ООО «Русфинанс Банк» (далее — Русфинанс Банк, Банк) на уровне AАA(RU) обусловлен очень высокой вероятностью экстраординарной поддержки со стороны акционера (ПАО РОСБАНК). По сравнению с другими кредитными организациями в Российской Федерации Банк характеризуется умеренно высокой оценкой собственной кредитоспособности (ОСК), которая поддерживается адекватными бизнес- и риск-профилями, значительным буфером достаточности капитала и сильной позицией по ликвидности.

ООО «Русфинанс Банк» (ранее Промэк-Банк) был приобретен в 2005 году Группой Societe Generale и в настоящее время полностью принадлежит ей через ПАО РОСБАНК. Русфинанс Банк входит в число крупных российских банков (50-е место по собственному капиталу и 65-е по активам на 01.

03.2017). Основными направлениями его деятельности являются автокредитование (Банк традиционно входит в тройку лидеров по этому направлению бизнеса) и потребительское кредитование в точках продаж (point-of-sale, POS).

Ключевые факторы рейтинговой оценки

Очень высокая вероятность получения экстраординарной поддержки со стороны акционера. Единственный акционер Русфинанс Банка — ПАО РОСБАНК (поддерживающая организация, ПО) — характеризуется наивысшим уровнем кредитоспособности (AAA(RU), прогноз «Стабильный») и, по мнению АКРА, готов предоставлять ему долгосрочное и краткосрочное финансирование в достаточном объеме, а в случае необходимости пополнять капитал, учитывая:

100% участие в капитале Русфинанс Банка;
реализацию через Русфинанс Банк стратегии развития автокредитования и POS-кредитования в рамках российского бизнеса Группы Societe Generale, являющейся контролирующим акционером Росбанка;
стратегическую значимость российского банковского рынка, включая сегмент розничного кредитования, для Группы Societe Generale;
значительную операционную интеграцию между Русфинанс Банком и ПО;
возможные высокие репутационные риски для всей Группы Societe Generale в случае банкротства Русфинанс Банка.

С учетом перечисленных выше фактов кредитный рейтинг Русфинанс Банка соответствует рейтингу ПО.

Оценка бизнес-профиля Банка на уровне «bbb» отражает его сильную франшизу в сфере автокредитования в России: в 2016 году доля Банка на рынке продаж новых автомобилей составила около 5,8%, а его доля на рынке автокредитования составляла 13,5%, что свидетельствует об очень прочных позициях на данном высококонкурентном рынке. В силу узкоспециализированной модели бизнеса Банка уровень его диверсификации низок: используемый АКРА индекс диверсификации операционного дохода Херфиндаля — Хиршмана находился на уровне 0,43 по итогам 2016 года.

Качество управления Банка оценивается как высокое в контексте российского финансового рынка, что обусловлено глубокой интеграцией Банка в российский сегмент Группы Societe Generale и, соответственно, внедрением принятых на уровне группы лучших практик корпоративного управления, позволяющих эффективно управлять бизнес-процессами на всех уровнях. Организационная структура Банка прозрачна, понятна и соответствует масштабу бизнеса и принимаемым рискам.

Достаточность капитала Банка находится на высоком уровне, что является важным позитивным фактором для уровня его ОСК. Показатель основного капитала Банка (Tier 1, рассчитанный по базельским стандартам) составлял 24,1% по итогам 2016 года, тогда как регуляторный показатель достаточности основного капитала Н1.2 — 14,5%.

Банк традиционно демонстрирует высокие показатели прибыльности, что обусловлено стабильной чистой процентной маржой (net interest margin, NIM) и умеренной стоимостью риска (cost of risk, CoR). Устойчивость показателей процентной маржи в условиях постепенной стабилизации операционной среды для российской банковской системы является одной из ключевых предпосылок базового сценария АКРА для Русфинанс Банка на 12-18 месяцев.

Ключевым фактором адекватной оценки риск-профиля Русфинанс Банка является качественная залоговая масса и высокий уровень покрытия резервами проблемных кредитов на балансе. Согласно отчетности Банка по МСФО, на кредиты, просроченные более чем на 90 дней, приходилось 12,8% совокупного кредитного портфеля по состоянию на 01.01.2017. Значительная доля проблемных кредитов является характерной для ключевых отраслей кредитования Банка (мультибрендовое автокредитование и POS-кредитование) и обеспечена высоколиквидными залогами, в частности автомобилями.

Коэффициент покрытия резервами на 01.01.2017 составлял приблизительно 82%, что обеспечивало почти полное покрытие потребительских кредитов с просрочкой более чем на 90 дней. Уровень проблемных кредитов снизился по сравнению с 15% в 2015 году, что обусловлено списаниями и продажей проблемной задолженности на фоне стабилизации и постепенного улучшения качества кредитного портфеля.

Компетентность команды риск-менеджмента Банка оценивается как адекватная, что также является поддерживающим фактором для оценки риск-профиля в целом.

Адекватная позиция по ликвидности и фондированию. Позиция Банка по ликвидности отражает единство политики по управлению ликвидностью в рамках группы Росбанка, которая включает ПАО РОСБАНК, ООО «Русфинанс Банк» и АО «КБ «ДельтаКредит». В соответствии с этой политикой, Банк не держит на своем балансе значительных объемов краткосрочной ликвидности, перетоки и своевременность предоставления которой определяются исходя из интересов всей группы и сообразно текущей ситуации на рынке. Тем не менее долгосрочная позиция Банка по ликвидности отражает значительный ее профицит, что выражено в адекватной оценке ликвидности по методологии АКРА. В структуре фондирования преобладают выпущенные Банком средне- и долгосрочные облигации, а также межбанковские кредиты, представленные главным образом средствами Росбанка. Банк не зависит от фондирования со стороны регулятора.

Ключевые допущения

сохранение акционерного и операционного контроля над Банком со стороны ПАО РОСБАНК;
стоимость кредитного риска на уровне 3–3,5%;
достаточность основного капитала на уровне свыше 20% (МСФО) на горизонте 12–18 месяцев.

Факторы возможного изменения прогноза или рейтинга

Стабильный прогноз предполагает с наиболее высокой долей вероятности неизменность рейтинга на горизонте 12–18 месяцев.

К позитивному рейтинговому действию может привести:

Рейтинг Русфинанс Банка находится на максимально возможном уровне по национальной шкале АКРА.

К негативному рейтинговому действию может привести:

потеря акционерного и операционного контроля со стороны Росбанка и Группы Societe Generale, а также существенное снижение уровня значимости Банка внутри группы.

Компоненты рейтинга

Оценка собственной кредитоспособности (ОСК): a.

Корректировка: паритет с ПАО РОСБАНК.

Рейтинги выпусков

Рейтинги эмиссиям в обращении не присвоены.

Регуляторное раскрытие

Кредитный рейтинг был присвоен по национальной шкале для Российской Федерации на основе Методологии присвоения кредитных рейтингов банкам и банковским группам по национальной шкале для Российской Федерации, Методологии анализа взаимосвязи компаний внутри группы, а также Основных понятий, используемых Аналитическим Кредитным Рейтинговым Агентством в рейтинговой деятельности.

Кредитный рейтинг был присвоен ООО «Русфинанс Банк» впервые. Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по кредитному рейтингу ожидается в течение одного года с момента совершения рейтингового действия (25.04.2017).

Кредитный рейтинг был присвоен на основании данных, предоставленных ООО «Русфинанс Банк», информации из открытых источников, а также баз данных АКРА. Рейтинговый анализ был проведен с использованием консолидированной отчетности ООО «Русфинанс Банк» по МСФО и отчетности ООО «Русфинанс Банк», составленной в соответствии с требованиями Указания Банка России от 12.11.2009 №2332-У. Кредитный рейтинг является запрошенным, ООО «Русфинанс Банк» принимал участие в процессе присвоения кредитного рейтинга.

Факты существенного отклонения информации от данных, зафиксированных в официально опубликованной финансовой отчетности ООО «Русфинанс Банк», не выявлены.

АКРА не оказывало ООО «Русфинанс Банк» дополнительных услуг. Конфликты интересов в рамках процесса присвоения кредитного рейтинга выявлены не были.

Hyundai Creta в Ростове-на-Дону 🚗 цены на Хендай Крета у официального дилера

Компания ГК «Темп Авто» очень ответственно подходит к вопросам конфиденциальности ваших данных.

В ГК «Темп Авто» очень ответственно подходят к сохранению конфиденциальности ваших данных. Политика конфиденциальности содержит разъяснения, касающиеся того, каким образом мы будем собирать и использовать информацию, которую вы нам предоставите. Мы можем периодически вносить изменения в данный документ; текущей версией является та, которая опубликована на этом сайте. Местоимение «мы» относится к компании ГК «Темп Авто», если не указано иное.

1. Сбор ваших данных
Время от времени вы можете предоставлять свои личные данные (например, имя, адрес электронной почты и т. д.) для того, чтобы пользоваться услугами на нашем сайте. При сборе такой информации мы всегда будем использовать только безопасное соединение. Мы будем действовать в соответствии с применимым законодательством и будем предоставлять ссылку на Уведомление о защите данных каждый раз, когда мы будем запрашивать ваши личные данные, а также на форму Согласия об обработке персональных данных, когда, согласно законодательству, мы обязаны взять такое Согласие. Обрабатывать ваши личные данные мы будем только на основании вашего Согласия. Уведомление об ограниченной защите данных от компании ГК «Темп Авто». Компания ГК «Темп Авто» может использовать предоставленные вами данные в административных и маркетинговых целях, в интересах службы по работе с клиентами и для анализа ваших личных предпочтений. Мы можем хранить ваши данные в течение разумного периода времени для того, чтобы связываться с вами по поводу наших услуг. Информация о том, как мы используем файлы cookie и другие способы отслеживания в Интернете, содержится в разделе 2 настоящей Политики конфиденциальности.
В случае размещения заявки на тест-драйв ваши данные могут быть переданы соответствующему дилеру (наименование и адрес дилера можно узнать на данном сайте), который может напрямую связаться с вами. Вы имеете право запросить копию ваших данных и исправить любые неточности. На нашем сайте вы можете узнать, как это сделать.

2. Как мы собираем данные о ваших посещениях нашего сайта
Когда вы посещаете страницы нашего сайта, мы загружаем на ваш компьютер так называемые «файлы cookie» (см. раздел 6). Мы также можем собирать данные, используя веб-маяки (также известные как «пустые GIF» или «веб-жучки» — см. раздел 7). Файлы cookie и веб-маяки обеспечивают нас неперсонифицированными статистическими данными о том, что посетители делают на нашем сайте. Например: время, в течение которого была просмотрена страница; обычные маршруты перемещения по сайту; данные о настройках экрана и другая информация общего характера. Мы можем также собирать данные о том, какие еще сайты вы посещаете после нашего. Мы используем полученные данные для того, чтобы повышать качество услуг на нашем сайте и делать его более полезным для вас.

3. Что мы будем делать с вашими личными данными
Мы будем использовать ваши данные только в тех целях, которые, в соответствии с разумными ожиданиями, должны представляться вам очевидными или которые будут объявлены при сборе информации. В случаях, когда будет необходимо ваше согласие, мы будем использовать ваши данные только после того, как вы его дадите. Мы не будем связываться с вами и передавать ваши данные нашим коммерческим партнерам в маркетинговых целях, если вы не согласитесь с такими действиями.
Мы обязуемся относиться к вашим личным данным с должным вниманием и в соответствии с принципами защиты данных. Мы гарантируем защиту ваших персональных данных, в том числе с помощью соответствующих технических средств защиты.

4. Как получить доступ к своим личным данным
Вы можете направлять запросы менеджеру по защите и соответствию данных по адресу ГК «Темп Авто», St Johns Court, Easton Street, High Wycombe, Buckinghamshire HP11 1JX. Если вы считаете, что какая-либо информация о вас недостоверна или используется ненадлежащим образом, или если вы хотите получить более подробную информацию, свяжитесь с нами по вышеупомянутому адресу.

5. Пользователи в возрасте до 18 лет включительно
Если вам 18 лет или менее, вы должны получить разрешение родителя или опекуна, перед тем как передать нам личные данные. Если мы выясним, что получили информацию от вас без надлежащего разрешения, мы оставляем за собой право отменить все транзакции и услуги, а также удалить все предоставленные вами личные данные. Вы сможете заново направить нам информацию после того, как получите необходимое разрешение.

6. Что такое cookie?
Cookie — это текстовый файл, который позволяет нашему серверу идентифицировать ваш компьютер (посредством IP-адреса). Информация о том, для чего мы это делаем, содержится в разделе 2. Хотя в некоторых случаях это представляется возможным, мы не используем IP-адреса для идентификации пользователей. Как правило, у вас есть возможность настроить свой компьютер так, чтобы либо принимать все файлы cookie, либо получать уведомления при их передаче, либо никогда не принимать такие файлы. Задать эти настройки можно непосредственно в браузере. В большинстве браузеров такая возможность доступна через меню (например, пункт «Сервис» в Internet Explorer или пункт «Инструменты» в Mozilla Firefox). Если у вас возникнут трудности с доступом к этим настройкам, обратитесь к справочному разделу в вашем браузере. Вы также можете найти более подробную информацию о файлах cookie и управлении ими на сайте www. allaboutcookies.org.
Отказ от приема cookie может сделать невозможной нормальную работу сайта или даже лишить вас доступа к определенным разделам.

7. Что такое веб-маяк?
Некоторые наши веб-страницы могут содержать электронные изображения, так называемые веб-маяки (также известны как «пустые GIF»), которые позволяют нам посчитать число пользователей, посетивших данные страницы. Веб-маяки собирают только ограниченные данные, включающие номер cookie, время и дату просмотра страницы, а также описание страницы, на которой расположен маяк. Предоставляемые такими маяками данные не могут быть персонально идентифицированы, они используются только для отслеживания эффективности нашего сайта в целом или отдельных кампаний.
Дополнительная информация о веб-маяках, их использовании и ваших правах доступна на сайте www.allaboutcookies.org/web-beacons/
По любым вопросам, связанным с данной Политикой конфиденциальности или другими аспектами процессов хранения и обработки данных, обращайтесь на электронный адрес, указанный ниже, с пометкой «Для менеджера по защите и соответствию данных».

8. Ссылки на другие сайты
Наши веб-сайты могут содержать ссылки на сторонние сайты. Ни компания ГК «Темп Авто», ни связанные с ней компании не несут ответственности за соблюдение конфиденциальности на таких сайтах и их безопасность. Политика конфиденциальности распространяется только на этот веб-сайт.

Что ждет покупателя заложенного автомобиля — Российская газета

С развитием рынка машины можно покупать хоть за наличные, хоть за безналичные и даже кредитные средства. Однако при продаже автомобиля в кредит возникает некая проблема: машина остается заложником у того, кто за нее доплатил.

Такое мошенничество, как перепродажа заложенного автомобиля, до сих пор остается прибыльным бизнесом для некоторых нечистых на руку автовладельцев. Вот классический случай.

Некий довольно крупный и известный банк предъявил претензии к двум гражданам: Лазареву и Харламенко. Лазарев взял кредит в этом банке для приобретения автомобиля. Автомобиль в целях обеспечения кредита находился в залоге у банка. Но гражданин Лазарев спустя месяц решил продать машину. И успешно это проделал. Машину у него купил гражданин Харламенко.

Однако Лазарев не поставил его в известность, что автомобиль был куплен в кредит и находится в залоге у банка. Он также не поставил банк в известность о том, что собирается продать машину. В итоге банк лишился залога и потребовал от своего клиента вернуть кредитные средства. Лазарев этого не сделал. Тогда банк обратился в суд, чтобы вернуть себе залоговое имущество.

Получив подобную претензию, Харламенко подал встречный иск к банку. По его мнению, он не мог знать о том, что автомобиль находится в залоге. Ведь все документы, в том числе паспорт транспортного средства, были у продавца на руках. Не возникло проблем и с постановкой машины на учет в ГИБДД. Никаких ограничений по регистрации у автомобиля не было. Впрочем, как выяснилось, их и не могло быть.

Правовые вопросы эксплуатации авто эксперты «РГ» разъясняют в рубрике «Юрконсультация»

Усть-Лабинский суд удовлетворил требования банка и отказал во встречном иске Харламенко. Однако апелляционная инстанция поступила иначе. Она отменила решение нижестоящего суда и удовлетворила требования нового владельца машины.

Но Верховный суд с таким решением не согласился. Сохранение залога при переходе права на заложенное имущество к другому лицу составляет конституирующий элемент этого института, без которого залог не может выполнять функции обеспечения обязательства, в том числе публично значимые, напомнил ВС. Правопреемник того, кто приобрел заложенное имущество приобретает права и несет те же обязанности.

Чтобы иметь на руках документы, которые подтвердят, что вы добросовестный приобретатель, надо зайти к нотариусу, который все проверки проведет за вас

В соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 346 Гражданского кодекса в случае продажи заложенного имущества без согласия того, кто дал кредит под залог, автовладелец обязан возместить убытки, причиненные банку в результате отчуждения заложенного имущества.

Так, в случае отчуждения заложенного имущества залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога.

В то же время в силу подпункта 2 пункта 1 статьи 352 Гражданского кодекса Российской Федерации залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

Суд первой инстанции, дав оценку представленным в материалы дела доказательствам, пришел к выводу о том, что до заключения договора купли-продажи Харламенко, проявляя должную разумность, осмотрительность и осторожность, которая требуется от него в обычных условиях гражданского оборота, мог проверить информацию о нахождении приобретаемого им транспортного средства в залоге, размещенную в свободном доступе на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты. Однако этой возможностью не воспользовался. Суд апелляционной инстанции эти выводы не опроверг, однако в нарушение требований статьи 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суждений по данному вопросу не высказал и не указал, по каким основаниям он отверг установленные судом первой инстанции обстоятельства.

Поэтому ВС вернул дело на новое рассмотрение в апелляционную инстанцию.

Вывод из всего дела можно сделать следующий: при покупке автомобиля, бывшего в эксплуатации, покупатель сам обязан позаботиться о чистоте сделки. То есть проверить, не находится ли машина в залоге, нет ли на нее ограничений, наложенных судом или судебными приставами. Все это можно сделать в интернете, воспользовавшись ресурсами ГИБДД и нотариусов. А чтобы иметь на руках документы, которые позволят подтвердить, что вы — добросовестный приобретатель, неплохо зайти к нотариусу, который все эти проверки проведет за вас, а также выдаст вам на руки соответствующие документы, подтверждающие это.

Вывод из под залога или как отнять у банка автомобиль — Юрист jurist-po-grazhdanskim-delam — Судебная практика

Рад приветствовать Вас, Уважаемые коллеги!

В одной из своих публикаций от 18.02.2014г. Праворуб: Замена стороны исполнительного производства я поделился с вами опытом участия в качестве представителя в гражданском судопроизводстве по замене стороны в исполнительном производстве.

Вкратце напомню, ООО «Русфинанс банк» обратился в суд с заявлением о замене стороны в исполнительном производстве с целью изъятия залогового автомобиля у нового собственника. Банку было отказано в удовлетворении заявленных требований и вот, данная история получила свое предполагаемое продолжение….

В начале 2015 года все тот же ООО «Русфинанс банк» обратился в Рудничный районный суд г.Прокопьевска Кемеровской области с иском к новому собственнику автомобиля об обращении взыскания на заложенное имущество, а именно транспортное средство Toyota Vitz.

Интересы стороны ответчика в рамках данного дела представлял я. Изучив уже впринципе знакомую ситуацию и ожидаемые мной в данных правоотношениях требования банка было установлено, что спорный автомобиль Toyota Vitz был продан после заключения договора залога с банком как минимум 7 раз, причем 4 раза сделка прошла регистрацию в органах ГИБДД, и 3 раза сделка осуществлена в простой письменной форме. Последняя сделка купли-продажи спорного автомобиля была осуществлена сторонами 10. 09.2014г.

В рамках данного гражданского дела в суде первой инстанции мной было принято решение заявить встречный иск с требованием о признании покупателя от 10.09.2014г. добросовестным приобретателем автомобиля. Учитывая сложившуюся судебную практику в регионе относительно вопроса добросовестности приобретения какого-либо имущества надежд на положительный исход данного спора у нас было совсем немного, но все же решили «ломать» порочную практику.

Как и ожидалось, суд первой инстанции удовлетворил исковые требования ООО «Русфинанс банк» и отказал в удовлетворении встречных исковых требований (кто бы сомневался!) в полном объеме.

В процессуальные сроки мной и доверителем была подана апелляционная жалоба в которой основной акцент мысли апеллянта был направлен на положение ст.352 ГК РФ:
Залог прекращается: если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.
09.07. 2015г. судебной коллегией по гражданским делам Кемеровского областного суда было вынесено Апелляционное определение, согласно которому суд определил:
Решение Рудничного районного суда г.Прокопьевска Кемеровской области от 09.04.2015г. отменить. Принять по делу новое решение. В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» к… об обращении взыскания на предмет залога, отказать.Основным и единственным основанием отмены решения суда первой инстанции стало то, что после 01.07.2014г. гражданское законодательство предусматривает в качестве самостоятельного основания для прекращения залога возмездное отчуждение имущества добросовестному приобретателю. Спорный автомобиль был приобретен 10.09.2014г., то есть в период действия новой редакции ст.352 ГК РФ, соответственно, основания, по которым залог прекращается, должны проверяться по действующей в настоящее время редакции закона. Учитывая, что последним покупателем автомобиль был приобретен после 01. 07.2014г., что подтверждается договором купли-продажи (не зарегистрированным в органах ГИБДД), данный покупатель является добросовестным приобретателем.

«Мы глубже консалтеров понимаем клиента»: интервью с главой юрдепартамента «Русфинанс банка»

Николай Мишин, глава юрдепартамента «Русфинанс банка», рассказал «Право.ru», каких знаний он требует от своих будущих коллег на собеседовании и когда кредитная организация обращается за помощью к внешним консультантам. Кроме того, юрист поделился информацией о том, какие законодательные изменения лоббирует их банк, и ответил на вопрос, продают ли они долги коллекторам.

О помощи консалтеров и судебной нагрузке на департамент

– Какие вопросы вы решаете сами, а для чего обращаетесь за помощью к внешним консультантам?

– Внутри своего департамента мы решаем практически любые правовые вопросы, в частности, связанные с потребительским кредитованием и коллекторской деятельностью. Регулярно мы проводим внутренний gap-анализ, чтобы определить, по каким новеллам кредитная организация уже готова работать сейчас, а чего не хватает. После анализа мы представляем бизнесу все возможные варианты, на основе которых принимаются определенные правовые решения, которые в дальнейшем внедряются Юридическим департаментом нашего банка. Также мы решаем любые вопросы по обеспечению текущей деятельности банка и ведем судебные дела за исключением очень крупных споров или осложненных иностранным правом.

– За последнее время как-то поменялись категории вопросов, которые вы решаете своими силами? Учитывая многочисленные реформы законодательства, в том числе гражданского кодекса.

– Реформа гражданского законодательства все еще продолжается. Недавно Совет Федераций одобрил очередные правки, касающиеся вопросов финансового регулирования. Мы уже сейчас начали gap-анализ этих норм и точно так же представим бизнесу опции, каким образом теперь могут регулироваться правоотношения с клиентами и партнерами.

– И для этого анализа вы не привлекаете сторонних консалтеров?

– Нет, потому что очень многое в такой работе завязано с нашей внутренней спецификой процессов, которую нужно знать. Внешние юристы могут посоветовать, как ту или иную норму применить объективно, однако нужно понимать и особенности, присущие именно нашему банку. С этой работой лучше внутреннего юриста никто не справится.

– Хотел поговорить на тему клиентоориентированности. Как она проявляется в работе правового департамента?

– Очень просто. Мы всегда предлагаем руководству на выбор различные правовые инструменты для регулирования взаимоотношений с клиентами, так называемые диспозитивные нормы права. Насколько мы видим, бизнес «Русфинанс Банка» всегда выбирает те опции, которые наиболее выгодны и удобны конечным потребителям. Таким образом, юридический департамент непосредственно участвует в реализации клиентоориентированного подхода.

– В одном из своих интервью вы говорили, что принцип клиентоориентированности выражается еще и в восприятии юридического департамента как внешней юридической фирмы.

– Да, так как часто российские юридические департаменты представляют собой некую крепость, которая, защищая интересы банка, никому ничего не согласовывает и «рубит» все инициативы бизнеса. Борьба с этим стереотипом продолжается, и мы должны избавить бизнес от ощущения внушительных правовых препятствий на пути к успеху. Мы всегда стараемся идти навстречу клиентам, выслушиваем, подбираем опции, компонуем правовые нормы и интересы бизнеса в некое целостное решение, которое потом и предлагаем.

– То есть на выходе получается крепость с воротами?

– Скорее, это некий этап, который нужно пройти, чтобы банк не нес регуляторные риски. Более того, мы очень часто за клиента формулируем то, что он хотел бы получить на выходе. Таким образом, изначально разрозненные и противоречивые бизнес-пожелания становятся четкими и сформулированными юридическими решениями.

– Не могу не спросить про внедрение новых технологий. Как вы их используете в своей работе?

– Мы тщательно следим за новинками рынка и инструментами своих конкурентов, которые они уже внедрили. Знаем программы, которые анализируют судебные решения, а потом предлагают стилистику под конкретного судью.

Но мы такими программами не пользуемся. Лично я нахожу в их работе немало ошибок, исправление которых занимает много драгоценного рабочего времени. Мы пока больше ориентируемся на разумное распределение функционала между сотрудниками, в частности, разделяя юридическую и техническую работу, четко разграничивая компетенции и функционал. Если говорить о технологиях, то мы пользуемся программным обеспечением для работы с исками, которое разработано именно под нас. Также используем программы банка, включая CRM. Использовать «читающие» программы, боты и так далее в юридической работе, считаем, пока объективно рано.

– Сейчас столько хайпа вокруг темы блокчейна. Как вы относитесь к этой новации?

– Мы попробовали смарт-контракты. Да, это эффективно, но, так как мы работаем с очень крупными поставщиками, в том числе и программного обеспечения, то у них есть свои разработанные, сбалансированные по интересам формы контрактов. Да, у нас есть стандартные формы договоров с партнерами, однако они используются там, где есть массовость и небольшая стоимость. В этих случаях мы активно их продвигаем, и региональные партнеры соглашаются.

– Скажите, судебная нагрузка большая на ваш департамент? За последние годы она как-то изменилась: увеличилась или уменьшилась?

– У нас несколько разновидностей исков. Первые из них – это массовые, которые клиенты подают к нам по одному и тому же предмету спора. В этом случае один юрист может одновременно вести около 200 исковых заявлений, без личного присутствия в судах. Вторая разновидность исков – индивидуальные. Могу сказать, что за последнее время общее количество исков уменьшилось.

– И массовых, и индивидуальных?

– Да, мы видим зависимость судебной нагрузки от экономической ситуации в стране. В кризис количество исков увеличивается, так как люди часто теряют в доходе, им нечем расплачиваться по кредитам, и они в одностороннем порядке стремятся поменять подписанные условия договоров.

– А по предмету спора каких категорий дел у вас больше всего?

– Клиенты часто не согласны с теми условиями, на которых мы их изначально кредитуем. Но заявляют об этом почему-то уже после подписания договоров и использования кредита на свои нужды. Мы проходим достаточно много проверок Роспотребнадзора и более чем в половине случаев санкции или претензии к нам и нашим документам отсутствуют. В случае же выявления нарушений мы успешно оспариваем большую их часть в судебных органах.

– Я слышал от представителей банковского сектора, что им не очень нравится нынешняя ситуация, когда к компетенции Роспотребнадзора относится и контроль за работой банков. Они считают, что неплохо было бы отдать такие функции ЦБ. Вы как относитесь к этой идее?

– На самом деле, в законе о потребительском кредите как раз это и указано. Наше обращение в центральные аппараты ЦБ РФ и Роспотребнадзора четких результатов не принесли. Госорганы не собираются отказываться от существующей схемы двойного контроля. На мой взгляд, было бы эффективнее иметь одного контролера, так как ориентироваться сразу на двух достаточно проблематично.

– Споры с госорганами у вас часто встречаются?

– В большинстве случаем мы обжалуем решения Роспотребнадзора – это основная часть.

– А с крупными банками много судебных разбирательств у вас?

– Буквально недавно у нас был спор с банком из топ-10 по России. Мы делили залоговое имущество юридического лица, находящегося в процедуре банкротства. Интерес был еще в том, что в момент нашего спора изменялось залоговое законодательство, в частности, вводилась нотариальная регистрация залога. Было инициировано одновременно несколько судебных процессов, с разными предметами и основаниями, но с одной целью: выиграть, так как победитель забирал все имущество. Права требования каждого из нас значительно превышали имеющееся имущество. В итоге через полтора года и с третьего раза мы подписали мировое соглашение, имущество благополучно реализовали, а деньги разделили поровну.

– Для подобных процессов вы как раз и берете внешних консультантов, наверное?

– Как раз для этого процесса нами были наняты консультанты. Процесс был сложный, использовалось много процессуальных «уловок» и нужно было все это грамотно и четко структурировать, не упуская из вида всю картину целиком. Внутренняя юридическая компетенция такого уровня по вопросам банкротства отсутствовала, поэтому наши коллеги консультанты очень помогли.

– И таких проектов у вас как много в год?

– Примерно 2–3 в год. Но мы обращаемся к тем юридическим фирмам, которые рекомендованы* международной панелью Сосьете Женераль (прим. ред. – «Русфинанс банк» входит в нее). Под каждый проект проводим отдельный тендер, чтобы выбрать оптимальное сочетание цены и качества.

Группа Societe Generale

Основана в 1864 году и объединяет более 148 000 сотрудников в 76 странах, обслуживающих 30 миллионов клиентов по всему миру.

Деятельность Группы включает в себя 3 основных направления:

Розничный банковский бизнес на территории Франции.
Международный розничный бизнес, специализированные финансовые услуги и страхование с присутствием в Европе, России, Африке, Азии и заморских территориях Франции.
Корпоративный и инвестиционный банкинг, управление активами, обслуживание состоятельных клиентов и операции с ценными бумагами.

В российском банковском секторе представлена следующими кредитными организациями: «Росбанк», «Русфинанс банк» и банк «Дельтакредит».

*Рекомендованные юрфирмы: ЮБ «Падва и Эпштейн», АБ «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры», АБ «Линия права», ЮГ «Яковлев и Партнеры», ЮФ «ЮСТ», ЮФ Dentons, КА «Делькредере», ЮФ «Пепеляев Групп», ЮФ «Щекин и партнеры», AKP CONSULTING, EM & Co.

Об особенностях банковской сферы и требованиях к молодым юристам

– Теперь перейдем к общим вопросам. Назовите 5 вещей, которые отличают работу инхауса от консалтера.

– Мы глубже понимаем клиента, потому что выстраиваем с ним долгосрочные отношения. Внешний консультант не знает многих внутренних процессов, что не позволяет разработать индивидуальное правовое решение. Работу инхауса, на мой взгляд, еще и проще планировать. Консалтеры значительно завязаны на внешних обстоятельствах: сегодня у него 5 клиентов, а завтра может быть уже 50. Кроме того, мы можем заниматься одним проектом, не ограничивая себя в ресурсах, включая время, пока не доведем продукт до идеального состояния. Внешний же юрист в основном ограничен в бюджете на клиента и почасовыми ставками. Последнее, но не маловажное, отличие в том, что инхаус является членом команды бизнеса и у него «пролонгированная социальная ответственность» за принятые решения длится в течение всего срока работы в конкретной компании, а не в моменте подписания меморандума.

– Почему вы выбрали для работы инхаусом именно банковскую сферу?

– Это вышло далеко не случайно. В начале моей карьеры финансовая сфера была не очень развита, в частности, потребительское кредитование. Тогда я понимал, что бизнес и законодательство в этой сфере будут развиваться. А это значит, перспективы роста приличные, решил я тогда и не ошибся. Немаловажную роль в моем выборе сыграла и молодая команда профессионалов «Русфинанса», тогда еще совсем небольшой компании, активно занимавшейся выдачей потребительских займов.

– Слишком общий вопрос, но мне интересен ваш ответ. В чем специфика работы юристом в банковской сфере?

– Финансовые организации в России помимо исполнения общего законодательства должны выполнять и подзаконные акты ЦБ РФ. Постоянно держать в голове общие и специальные нормы – это непросто. Однако в этой ситуации есть и преимущества. У регулятора всегда можно уточнить понимание той или иной нормы. В частности, мы эту задачу решаем усилиями по лоббированию законодательства через различные ассоциации.

– Расскажите о своем самом громком кейсе в карьере.

– Из последнего выделю спор, о котором уже говорил сегодня, когда мы судились со своим конкурентом за залоговое имущество одной крупной фирмы – должника. К сожалению, подробности раскрыть не могу по причине их конфиденциальности. Срок давности для раскрытия информации по иным интересным делам все так же не прошел (со смехом).

– А помните свое первое дело?

– Пожалуй, первое свое дело уже и не вспомню. Могу сказать, что дел было много, так как рос я, начиная с позиции юрисконсульта, и всегда очень тщательно готовился к каждому судебному заседанию. По статистике, которую я вел для себя, у меня более 90% споров было выиграно.

– Опишите одну важную правовую проблему, которая существует для банковского сектора сейчас.

– Сейчас мы активно лоббируем тему обмена данными клиентов внутри одной банковской группы. И если на международном уровне аналогичный обмен данными даже между странами является нормой, то в нашем законодательстве каждая из кредитных организаций обязана хранить банковскую тайну и персональные данные отдельно. Это значительно ограничивает банковские группы в лучших предложениях для клиента, кросс-продажах и, в конечном итоге, мешает удовлетворению клиентов. Если говорить об общей ситуации с регулированием, то мое личное мнение – нам в России нужен мораторий на изменение законодательства. Нужно сначала разобраться, как жить по существующим нормам (со смехом).

– Каких помощников/стажеров вы бы хотели видеть под своим крылом?

– Хочется видеть тех людей, которые поставили перед собой цель построить карьеру. Для этого они ищут хорошего наставника и готовы «впитывать» новые знания. По видеолекциям ведь вряд ли можно хорошо освоить навыки выступления в суде или качественного составления контракта. Поколению Y еще не хватает терпения. Возможно, они ориентируются на публичные истории успеха молодых людей, которые достигли неимоверных высот в карьере или бизнесе за короткое время. Но про оборотную сторону медали многие забывают. Сколько эти известные личности работали днями и ночами, сколько терпели неудач, как много раз падали, а потом снова вставали и восстанавливали все с нуля. Об этом мало кто говорит. Стажеры должны понимать, через какие трудности им предстоит пройти и быть к этому готовыми.

– Мне Руслан Ибрагимов, вице-президент МТС, в нашей с ним беседе рассказывал, что у них в департаменте есть отдельные нематериальные стимулы для поколения Y. В частности, они организуют для молодежи научные клубы. У вас есть подобный подход в департаменте?

– Мы работаем с мотивацией индивидуально. У каждого есть свои стимулы: для кого-то это деньги, для кого-то – общественное признание, кому-то нужно просто самостоятельно поработать в спокойной обстановке. В нашем Департаменте стараются выстраивать мотивационную модель под конкретного человека. Благодаря этому людям комфортно работать, и они лучше развиваются профессионально.

– Кроме терпения, о котором вы сказали, чего еще не хватает молодым людям в плане навыков и умений? Учитывая специфику вашей отрасли, вы, наверное, требуете от потенциальных сотрудников знания экономического анализа права?

– У меня сразу ответный вопрос: что вы понимаете под экономическим анализом права?

– Каждое правовое решение приводит к определенным экономическим последствиям. Юристу нужно это понимать и какой-то результат предвидеть.

– Юрист, прежде, чем согласовывать контракт, должен прекрасно понимать, как будут взаимодействовать стороны. Для этого нужно знать всю экономику сопровождаемого бизнес процесса. Те люди, которые к нам приходят на младшие должности, не могут этого понять и, чаще всего, ограничиваются проверкой только на соответствие законодательным нормам.

– Как изменилось ваше отношение к работе за годы карьеры?

Юрист, прежде, чем согласовывать контракт, должен Стало интереснее работать, потому что есть возможности углубиться в любую из тем, например, правовую, управленческую или операционную. Темы, в которые тебе нужно углубляться по уровню должности, тоже есть, однако, выбора стало гораздо больше. Все это выводит тебя на новый уровень планирования, чтобы успеть рабочее и не упустить личное.

– И последний вопрос. Как бы вы построили карьеру, если бы была возможность все начать заново?

– У меня сразу после окончания университета был выбор: пойти на государственную службу или в коммерческий сектор. Я сделал выбор в пользу последнего. Иногда я думаю о том, как бы сложилась моя карьера и судьба на государственной службе.

– Думаете, спокойнее бы было?

– Не обязательно (со смехом). Скорее всего, это были бы налоговые органы. Но, вообще, если начать все с самого начала, то я бы снова выбрал юриспруденцию. Меня еще со школы привлекала эта сфера.

Краткая биография Николая Мишина

С 2000 по 2005 годы учился во Всероссийской государственной налоговой академии (г. Москва) на юридическом факультете, окончив обучение с красным дипломом.

С 2008 по 2011 годы получал второе высшее экономическое образование в Российской Академии предпринимательства (г. Москва).

С 2004 по 2006 годы работал юристом в нескольких компаниях группы АФК «СИСТЕМА».

В 2006 году сменил место работы и перешел на должность юрисконсульта в ООО «Русфинанс», где к 2011 году уже занимал позицию руководителя направления по договорно-правовой и корпоративной работе.

С 2011 года переведен в ООО «Русфинанс Банк» и назначен на должность директора юридического департамента.

С 2014 года дополнительно был назначен на должность исполнительного менеджера функции Комплаенс в ООО «Русфинанс Банк».

Читайте также

Русфинанс Банк — лидер рынка в России по размеру портфеля и выдачи автокредитов.

Русфинанс Банк, входящий в Группу Росбанк, занял лидирующие позиции на рынке автокредитования в России как по объемам продаж, так и по кредитному портфелю. По данным Frank RG (на 01.05.2020), объем выданных автокредитов составил почти 24,5 млрд рублей, общий объем портфеля — 119,9 млрд рублей за первые четыре месяца 2020 года.

Это самые высокие показатели, поскольку конца апреля среди российских кредитных организаций, выдающих автокредиты.

Русфинанс Банк стал лидером отрасли по объему кредитования с долей рынка 13,1% и по размеру портфеля с долей рынка 12,2% (на 01. 05.2020, Франк Р.Г.). Прогресс был достигнут за счет расширения стратегических партнерских отношений с автопроизводителями и дилерами, активного участия банка в государственных программах льготного автокредитования и эффективной внутренней трансформации.

Банк специализируется на развитии удаленных каналов продаж и удаленного обслуживания клиентов.Наличие собственного онлайн-решения банка для удаленного одобрения кредитов с 2018 года, а также возможность отсрочки платежей на 2 месяца бесплатно оказали значительную поддержку его клиентам и партнерам с учетом режима самоизоляции в России.

Результаты банка за первые четыре месяца 2020 года свидетельствуют о высоком качестве нашего кредитного портфеля и успешной работе по привлечению клиентов в течение 2019 года и текущего года. Портфель роста связан с несколькими факторами: доступностью продуктовой линейки, качественно выстроенной системой принятия решений, долгосрочными взаимовыгодными отношениями с партнерами и ориентацией на автовладельцев, которым интересен кредит как финансовый инструмент, который позволяет приобрести автомобиль, соответствующий их потребностям.

Хочу отметить, что мы стремились к лидерству на российском рынке по кредитам и ссудному портфелю, но это не было самоцелью. В автокредитовании Русфинанс Банк в первую очередь ориентируется на потребности своих клиентов и гибкие изменения в услугах для удовлетворения спроса и рыночной ситуации », — Сергей Озеров, Генеральный директор Русфинанс Банка .

Русфинанс Банк предлагает универсальные и специальные программы автокредитования. а также возможность воспользоваться государственной программой льготного кредитования.

АКРА подтвердило рейтинг AAA (RU) Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», прогноз «Стабильный» и подтвердил рейтинг AAA (RU) его облигациям.

АКРА подтвердило кредитный рейтинг, присвоенный Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее — Русфинанс Банк, или Банк ) на уровне AAA (RU), прогноз «Стабильный» и подтверждает AAA (RU) по облигациям (ISIN RU000A0JXLE6), выпущенным Банком.

Кредитный рейтинг Русфинанс Банка основан на очень высокой вероятности получения чрезвычайной поддержки со стороны акционера (ПАО РОСБАНК, рейтинг АКРА: AAA (RU), прогноз «Стабильный»; далее — РОСБАНК, поддерживающая организация или SI). По сравнению с другими кредитными организациями в России, Банк демонстрирует умеренно высокую оценку автономной кредитоспособности (SCA), подкрепленную адекватными профилями бизнеса и рисков, существенной подушкой достаточности капитала и адекватной позицией по финансированию и ликвидности.

Русфинанс Банк (ранее Промек Банк), который был приобретен Группой Societe Generale в 2005 году, теперь полностью принадлежит ей через РОСБАНК. Русфинанс Банк входит в число крупнейших российских банков (на 1 марта 2019 года 56 ^тыс. по собственному капиталу и 54 ^тыс. по активам).Основное внимание Банк уделяет автокредитованию (традиционно входит в тройку лидеров в этом сегменте) и потребительскому кредитованию в точках продаж (POS-кредитование).

Ключевые факторы оценки рейтинга

Очень высокая вероятность получения чрезвычайной поддержки со стороны акционера. Единственным акционером Русфинанс Банка является РОСБАНК, который может похвастаться максимально высокой кредитоспособностью и, по мнению АКРА, готов предоставить Банку достаточное долгосрочное и краткосрочное финансирование, а при необходимости пополнить капитал Банка при условии:

Своя 100% доля в Русфинанс Банке;
Реализация стратегии развития автомобильного и POS-кредитования через Русфинанс Банк в рамках российского бизнес-сегмента группы Societe Generale, контролирующего акционера РОСБАНКа;
Стратегическое значение российского банковского рынка, включая сегмент розничного кредитования для группы Societe Generale;
Значительная операционная интеграция между Русфинанс Банком и СИ;
Потенциально высокие репутационные риски для всей группы Societe Generale в случае банкротства Банка.

С учетом изложенного, кредитный рейтинг Русфинанс Банка соответствует кредитному рейтингу SI.

Оценка профиля бизнеса на уровне «bbb» отражает сильную кредитную франшизу Банка в сфере автомобильного кредитования в России. В 2018 году на его долю приходилось около 5,8% рынка продаж новых автомобилей, контролируя 12,3% автокредитования, что указывает на его очень сильные позиции на этом высококонкурентном рынке. Обладая ярко выраженной нишевой бизнес-моделью, Банк демонстрирует низкую диверсификацию: индекс диверсификации операционной прибыли Херфиндаля-Хиршмана, рассчитываемый АКРА, составил 0.43 на конец 2018 года.

Качество управления в Русфинанс Банке оценивается как высокое в контексте российского финансового рынка, чему способствует тесная интеграция Банка с российским сегментом Группы Societe Generale и, как следствие, внедрение передовых практик корпоративного управления последней. эффективно управлять всеми бизнес-процессами. Организационная структура Банка прозрачна, оптимизирована и адекватна размеру его бизнеса и принимаемым рискам.

Достаточность капитала остается высокой, является важным фактором SCA. Показатель достаточности капитала первого уровня немного снизился в 2018 году до 17,6% (комфортный уровень) по сравнению с 20,6% в конце 2017 года, в то время как норматив достаточности капитала N1.2 был на уровне 11,3% в 2018 году по сравнению с 13,3% в год. ранее. АКРА отмечает, что управление капиталом осуществляется на уровне Группы РОСБАНК и Группы Societe Generale, то есть прибыль дочерних банков может быть изъята и перераспределена при необходимости.

Банк традиционно может похвастаться высокой прибыльностью, несмотря на снижение чистой процентной маржи (NIM) и умеренную, но растущую стоимость риска (CoR). Значения процентной маржи останутся на своем уровне, согласно базовому сценарию АКРА на 12–18 месяцев для Русфинанс Банка.

Адекватная оценка профиля риска Русфинанс Банка в основном основана на качестве его залоговой базы и высокой обеспеченности покрытия проблемных кредитов в балансе. Согласно отчетности Банка по МСФО, просроченные на срок более 90 дней ссуды составили 5.7% от общего ссудного портфеля на 1 января 2019 года, что ниже 8,8% на конец 2017 года. Снижение доли проблемных ссуд связано со списанием и продажей проблемных ссуд на фоне стабилизации и постепенное улучшение качества кредитного портфеля. Указанная доля проблемных кредитов типична для ключевых сегментов кредитования Банка (мультибрендовые автокредиты и POS-кредитование), при этом кредиты обеспечены высоколиквидным залогом, таким как автомобили.

Коэффициент покрытия резервов на 1 января 2019 года составлял около 87%, что почти полностью покрывает просрочку потребительских кредитов более 90 дней.

Качество управления рисками Банка оценивается как адекватное, что также является вспомогательным фактором для общей оценки профиля рисков. Управление рисками Банка является частью общего управления рисками Группы РОСБАНК и соответствует политике управления рисками, которой придерживается Societe General Group во всем мире.

Достаточная ликвидность и позиция финансирования. Позиция ликвидности Банка отражает единообразие политики управления ликвидностью в группе РОСБАНК, в которую входят РОСБАНК, Русфинанс Банк и АО «ДельтаКредит Банк» (рейтинг АКРА: AAA (RU), прогноз «Стабильный»).В соответствии с этой политикой Банк не имеет существенной краткосрочной ликвидности в своем балансе, поскольку потоки ликвидности и своевременность резервирования зависят от потребностей группы в целом и текущей рыночной ситуации. Однако долгосрочная позиция ликвидности Банка отражает значительный избыток ликвидности. При этом ликвидность Банка оценивается как высокая по методологии АКРА. В структуре фондирования Банка преобладают собственные средне- и долгосрочные облигации и межбанковские кредиты, в основном предоставляемые РОСБАНКом.Русфинанс Банк не зависит от финансирования регулирующих органов.

Ключевые допущения

Поддерживающая организация, сохраняющая свою долю владения акциями и операционный контроль над Банком;
Стоимость риска составляет около 3% -3,5%;
Достаточность капитала первого уровня по МСФО выше 12% на горизонте от 12 до 18 месяцев.

Возможные факторы изменения прогноза или рейтинга

Прогноз «Стабильный». предполагает, что рейтинг, скорее всего, останется неизменным на горизонте от 12 до 18 месяцев.

Негативное рейтинговое действие может быть вызвано:

Лишение доли участия и операционного контроля Учреждением поддержки и Группой Societe Generale, а также существенное снижение значимости Банка в группе.

Рейтинг компонентов

SCA: а.

Корректировки: на уровне оценки кредитоспособности вспомогательного учреждения (SICA).

Рейтинг выпуска

Общество с Ограниченной Ответственностью Русфинанс Банк, БО-001P-02 (RU000A0JXLE6); срок погашения: 23 марта 2020 г .; объем эмиссии: 4 млрд рублей — AAA (RU) .

Обоснование. Выпуск представляет собой приоритетный необеспеченный долг Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк». В связи с отсутствием структурной или контрактной подчиненности выпуска АКРА рассматривает его как pari passu другим существующим и будущим необеспеченным и несубординированным долговым обязательствам Банка. Согласно методологии АКРА, кредитный рейтинг выпуска соответствует рейтингу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» — AAA (RU).

Нормативное раскрытие

Кредитные рейтинги Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и облигаций (ISIN RU000A0JXLE6), выпущенных Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», присвоены по национальной шкале для Российской Федерации на основе Методологии присвоения кредитных рейтингов банкам и банковским группам в рамках Национальной Шкала для Российской Федерации, Методология анализа взаимоотношений между рейтингуемыми лицами и поддерживающими организациями за пределами Российской Федерации и основные концепции, используемые Аналитическим кредитным рейтинговым агентством в рамках своей рейтинговой деятельности. В процессе присвоения кредитных рейтингов также использовалась Методика присвоения кредитных рейтингов отдельным выпускам финансовых инструментов по национальной шкале Российской Федерации.

Впервые кредитный рейтинг Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и кредитный рейтинг облигаций (ISIN RU000A0JXLE6), выпущенных Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», были опубликованы АКРА 27 апреля 2017 года и 4 мая 2017 года соответственно. Ожидается, что кредитный рейтинг Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и его прогноз, а также кредитный рейтинг облигаций (ISIN RU000A0JXLE6) будут пересмотрены в течение одного года после даты публикации данного пресс-релиза.

Кредитные рейтинги присвоены на основании данных, предоставленных ООО «Русфинанс Банк», информации из общедоступных источников и собственных баз данных АКРА. Рейтинговый анализ проводился с использованием консолидированной отчетности Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» по МСФО и отчетности Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», составленной в соответствии с Указанием Банка России № 4927-У от 8 октября 2018 года. Кредитные рейтинги запрашиваются, и В их исполнении участвовало Общество с Ограниченной Ответственностью Русфинанс Банк.

Существенных расхождений между предоставленными данными и данными, официально раскрытыми Обществом с Ограниченной Ответственностью Русфинанс Банк в его финансовой отчетности, не обнаружено.

Раскрытие отклонений от методики. АКРА производит корректировку базовой оценки достаточности капитала в сторону увеличения с учетом специфики дивидендной политики Группы РОСБАНК, которая направлена на управление капиталом группы в целом.

АКРА не оказывало Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» дополнительных услуг.При присвоении кредитного рейтинга конфликта интересов не обнаружено.

Автокредит в Русфинанс Банке

Программа Credit Logic используется Русфинанс Банком давно. Об этом свидетельствует качественное и быстрое обслуживание со стороны сотрудников клиента, а также правильный расчет запрашиваемого кредита. Далее будет рассмотрена программа и особенности ее использования в повседневной работе финансового учреждения.

Русфинанс Банк — одна из крупнейших финансово-кредитных организаций, основанная в 1992 году.До 2006 года он назывался «Банк Промек», так как принадлежал самарской промышленной компании «СОК». В своем составе банк предлагал ограниченные услуги — капитализацию вкладов и кредитование физических лиц. В 2005 году Русфинансбанк предложил СОК выкупить Промэк-Банк с целью расширения услуг и привлечения прибыли. В 2006 году сделка была завершена, и дочерняя компания французской группы Société Générale присвоила приобретаемой организации название Русфинансбанк.

Русфинанс Банк — крупный банк в России

Благодаря грамотному руководству и регулированию экономической и финансовой политики, на данный момент представленное финансовое учреждение сформировало уставный капитал в размере 12 млрд рублей. В 2011 году банк занял 1-е место в рейтинге, выдав на тот момент наибольшее количество автокредитов с приобретением автомобилей через автосалонов. Столь высокое положение свидетельствует об использовании качественной программы для внутреннего пользования, на которую смело ссылается Credit Logic.

Самые распространенные программы для банков

Русфинанс Банк за время своего существования работал с многочисленными программными приложениями, которые позволяли осуществлять необходимую деятельность финансового учреждения. Самые известные пакетные приложения включают:

В 2007 году компания «Ланит» предложила использовать Microsoft Dynamics CRM. Целью запущенного проекта была возможность внедрения информационных технологий в управление финансовыми операциями и привлечение клиентов в лице физических и юридических категорий. Несмотря на простоту использования и высокую популярность в представленный период времени, программа закрепилась только в Eurofinance Bank.
Ассоциация российских банков в 2007 году перешла на программу «Клиент-Коммуникатор».Программа от BMikro была направлена на максимальную автоматизацию финансовых операций. Но система предназначена только для поддержки существующих бизнес-процессов, поэтому Русфинансбанк также не принял ее в долгосрочное использование из-за желания развивать услуги и предложения.
В 2008 году финансовым организациям была предложена банковская версия ASoft CRM. Программа включала три основных направления работы — кредитование клиентов, кредитный маркетинг и послепродажное обслуживание. Приложение было расширено для улучшения банковского дела, но закрепилось только в некоторых компаниях, куда Русфинансбанк не входил.

В 2009 году была разработана программа Credilogic. Русфинанс Банк, как и все аналогичные компании, принял «новую историю» с оценкой возможностей, сервиса и развития.

Несмотря на множество сложностей в использовании, которые возникли при запуске приложения, банк укрепил свои позиции и распространил систему по всем филиалам.

Credit Logic помогает отслеживать счета

О Credilogic

Программа Credilogic была разработана Statlogics в 2009 году с целью распространения своего «детища» по всем банковским структурам с целью стабилизации существующей системы работы и разработки новых улучшенных услуг. Credilogic относится к программным приложениям и в настоящее время является самым востребованным финансовым инструментом в мире. Преимущество пакетной заявки в том, что она охватывает весь процесс кредитования — с момента подачи клиентом заявки на взыскание долга в случае несоблюдения условий кредитного договора.

Credilogic с годами стал универсальным, поэтому сегодня он охватывает весь рабочий процесс финансового учреждения:

приобретение актива;
сопровождение счетов по оформленным кредитным договорам;
взыскание долга.

Приложение работает независимо от категории клиентов — физических и юридических лиц. При создании производители использовали модули трехуровневой архитектуры с использованием широкой базы данных. В результате Credilogic стал настолько универсальным, что его можно использовать для кредитования многочисленных программ, разработанных банком.

Функциональность программы

Разработчики создали программные модули в соответствии с возможными и необходимыми областями, которые представлены следующим образом:

модульность — преимущество заключается в возможности использования модулей независимо друг от друга, что положительно сказывается на структуре рабочих действий и отсутствии сбоев в продукте;
security — каждый модуль оснащен высоким уровнем защиты, поэтому нет проблем с хакерскими атаками;
— работа модулей происходит вне зависимости от доступного базового размера и деятельности банка;
адаптивность — модуль универсален, поэтому при внесении собственных данных и любых изменений система не выйдет из строя, а сотрудники банка смогут продолжить бесперебойную работу.

В итоге сегодня можно смело говорить о простой и достаточно удобной работе в программе Credilogic.

Credit Logic создана для развития банковского бизнеса

Преимущества программы Credilogic

Разработчики Statlogics рассказывают о следующих преимуществах программы Credilogic:

возможность полностью оформить потребительские кредиты;
приложение регулирует и контролирует весь жизненный цикл кредита — от принятия решения по поданному заявлению до взыскания долгов при необходимости;
способствует реализации программы в любой ИТ-среде;
удобство для пользователей в использовании информационного приложения выражается в возможности приобретения модулей по отдельности или в комплекте;
достойный и высокий эргономичный уровень программы способствует простой и быстрой передаче данных;
, о чем свидетельствует прогнозируемый выбор с использованием прокручиваемых списков;
Credilogic, благодаря своей архитектуре в базе данных SOA, быстро адаптируется к предпочтениям клиентов;
и современное построение пакетного приложения позволяет быстро адаптироваться к новым продуктам и процессам благодаря соблюдению международных обязательств.

Благодаря современным процессинговым и продвинутым модулям, Credilogic является самым надежным инструментом при осуществлении финансово-кредитной деятельности как в России, так и во всем мире.

Минимальные требования к заемщикам, отсутствие лишних документов, широкий выбор программ кредитования на покупку новых и подержанных автомобилей, оперативное оформление сделки — по этим причинам заемщики предпочитают оформлять кредит в Русфинанс Банке.

В этой статье будут рассмотрены следующие вопросы:

какие программы автокредитования предлагает Русфинанс Банк;
как быстро получить заемные средства;
условий и нюансов договора;
какие преимущества эта организация предлагает заемщикам.

13 преимуществ получения автокредита в Русфинанс Банке

Заключая кредитный договор с Русфинанс Банком, заемщик гарантированно получает ряд преимуществ и возможностей:

Оформление ссуды на 2 документа.
Отсутствие ограничений и дополнительных комиссий за досрочное погашение долга.
Возможность использовать онлайн-калькулятор, доступный на сайте компании, для быстрого расчета платежей и выбора наиболее подходящей программы кредитования.
Условия договора подразумевают возможность включения в сумму кредита затрат на приобретение полиса КАСКО.
Широкий выбор кредитных программ на покупку авто любого возраста.
Возможность учесть доход супруга при расчете платежеспособности заемщика и определении максимальной доступной суммы кредита.
Заключение договора возможно даже при отсутствии водительских прав.
Возможность включения в программу дополнительного оборудования на сумму не более 30% от стоимости автомобиля.
Возможность получения кредита в автосалонах без посещения банка.
Оперативное рассмотрение заявки (в течении 30 минут).
Простота оформления кредита.
Большой выбор вариантов выплаты долга.
Регулярное проведение акций и специальных предложений, позволяющих приобрести автомобиль на выгодных условиях и снизить финансовые затраты.

Продуктовая линейка автокредитования

Маркетологи Русфинанс Банка разработали линейку продуктов автокредитования на покупку автомобилей любой ценовой категории:

Форсаж — Программа, предназначенная для покупки новой иномарки.Кредит выдается на срок до 5 лет. Первоначальный взнос должен составлять не менее 10 процентов от стоимости автомобиля. Окончательная ставка зависит от наличия и вида страхования: со страхованием жизни и здоровья — 14,8%, со страховкой GAP — 11,7–13,8%, со страховкой «Финансовая защита» — 16,3%. Также предусмотрены стандартные банковские предложения, в которых годовые 16,8%. Обязательным требованием является приобретение КАСКО, как и оформление купленного транспорта в залог. Кредит выдается на сумму от 50 000 до 6.5 млн руб.
Движ’ОК / Голд — кредитная оферта на покупку подержанной техники иностранного производства. С одним условием возраст машины на день полного погашения должен быть менее 12 лет. Процентная ставка в зависимости от возраста автомобиля, размера первоначального взноса, наличия страховки колеблется от 15,5 до 21,5%. Эта программа предполагает возможность покупки автомобиля у частного лица. Сумма кредита не должна превышать 6,5 млн рублей. Контракт можно заключить на срок от 2 до 5 лет.
«Отличная возможность» — Товар предназначен для покупки нового автомобиля от российских производителей. Ставка по кредиту от 13,3 до 16,8%, возможно ежегодное снижение при подтверждении доходов заемщика. КАСКО обязательно, а сумма кредита может быть в пределах от 50 000 до 6,5 миллиона рублей. Условия программы позволяют с помощью программы господдержки снизить финансовую нагрузку на заемщика.
«То, что вам нужно!» / Стандарт — банковский кредит на покупку отечественного подержанного автомобиля.В зависимости от размера первоначального взноса ставка предложения по кредиту составляет от 15,9 до 21,5%.

Как купить машину в кредит?

Для получения заемных средств на покупку автомобиля достаточно обратиться в автосалон с документами и выбрать автомобиль. Заключение договора возможно по паспорту и 1 дополнительному документу на ваш выбор (СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение). В этом случае заемщику не нужно ехать в отделение банка и ждать несколько дней для утверждения заявки.

Кредитный консультант Русфинанс Банка расскажет о текущих условиях и тарифах. Заявка на получение автокредита рассматривается в течение 30 минут. После получения одобрения консультант предоставит вам индивидуальное предложение, которое будет действовать в течение 100 дней для новых автомобилей и 30 дней для автомобилей с пробегом.

Societe Generale: результаты первого квартала 2020 года

Получайте мгновенные оповещения, когда появляются новости о ваших акциях. Получите недельную бесплатную пробную версию для StreetInsider Premium здесь.

РЕЗУЛЬТАТЫ НА 31 МАРТА ^ST 2020

I квартал 20 ПРОИЗВОДИТЕЛЬНОСТЬ

Устойчивые результаты французского розничного банковского обслуживания и международных розничных банковских и финансовых услуг

Базовая прибыльность 10. 7% ⁽¹⁾ в сфере розничных банковских услуг во Франции

Базовая прибыльность в размере 15,4% ⁽¹⁾ в международных розничных банковских и финансовых услугах

Глобальные банковские услуги и решения для инвесторов серьезно наказываются рыночными условиями

Глобальные рынки , в основном, инвестиционно-структурированные продукты для акций, на которые повлияли исключительные рыночные дислокации в конце квартала из-за Covid-19

Удовлетворительная работа других предприятий

Стоимость риска на уровне 65 базисных пунктов в условиях кризиса Covid-19 vs.21 базисный пункт в 1 квартале 19

Снижение основных операционных расходов Группы: -3,6% ⁽ ¹ ⁾ по сравнению с 19 кварталом

Отчетная чистая прибыль Группы составляет -326 млн евро, а базовая чистая прибыль Группы составляет 98 млн евро ⁽¹⁾

ГРУППА ВХОДИТ В КРИЗИС С НАДЕЖНЫМ ПРОФИЛЕМ

Прочная финансовая структура и позиция ликвидности

Коэффициент CET1 при 12. 6% (12,7%, прогноз ⁽²⁾) на 31 марта 2020 г .: почти на 350 базисных пунктов выше нормативного требования ⁽³⁾

Коэффициент LCR на уровне 144% в среднем в первом квартале 20 и буфер ликвидности на уровне 203 млрд евро

Программа финансирования, из которой примерно 45% уже выполнено

Кредитный портфель хорошего качества с географией и диверсификацией секторов

Гудвилл от нашей передовой цифровой стратегии, способствующий операционному управлению во время кризиса

2020 ПЕРСПЕКТИВЫ

Подтверждение снижения затрат Группы в 2020 г. и дополнительного снижения затрат на 600–700 млн евро в 2020 г.

Прогноз стоимости рисков ожидается на уровне около 70 базисных пунктов в течение 2020 г. в базовом сценарии Covid и около 100 базисные точки в сценарии длительного останова

CET1 ^{(4) 9002 6 показывает, что по состоянию на конец 2020 года буфер между 200 и 250 базисными пунктами превышает нормативное требование} , в зависимости от предположения, используемого для потенциального распределения дивидендов в исключительных случаях.

Фредерик Удеа, главный исполнительный директор Группы, прокомментировал:
«Перед лицом беспрецедентного медицинского, экономического и социального кризиса, который мы переживаем, наши команды Societe Generale по всему миру продемонстрировали решимость и непоколебимое упорство в действительно исключительной мобилизации. и я хотел бы поблагодарить их за это. Основываясь на нашем сильном чувстве ответственности, группа ставит перед собой тройную задачу: во-первых, защищать здоровье наших клиентов и сотрудников, применяя меры безопасности на всех наших объектах и в своей деятельности; во-вторых, чтобы гарантировать непрерывность предоставления наших услуг как жизненно важного бизнеса; и в-третьих, поддержать наших сотрудников, клиентов, поставщиков и всех наших партнеров в этот особенно сложный период.
Мы пытаемся справиться с этим кризисом с пониманием, но уверены в надежности нашей бизнес-модели, гибкости нашей операционной модели, обусловленной технологическими и цифровыми достижениями, а также устойчивости нашего капитала и профиля рисков. Помимо нашей целенаправленной адаптации к немедленным последствиям кризиса, мы уже работаем над разработкой нашего следующего стратегического плана на 2021–2025 годы, чтобы учесть новые посткризисные условия. »

1. КОНСОЛИДИРОВАННЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ГРУППЫ

90345 9 0326 -90. 8%

млн евро	1 квартал 20	1 квартал 19	3		5170	6,191	*-16.5%*	-14,9% *
Операционные расходы	(4678)	(4789)	-2,3%	*	* 900
Базовые операционные расходы ⁽²⁾	(4188)	(4,345)	-3,6%	903% *	903% операционная прибыль	492	1,402	-64. 9%	-63,8% *
Базовая валовая операционная прибыль ⁽¹⁾	982	1846	-46,8%
Чистая стоимость риска	(820)	(264)	x 3,1	x 3,1
Операционная прибыль
)	1,138	н / с	н / с
Базовая операционная прибыль ⁽¹⁾	162	1,582199089 .8%	-89,4% *
Чистая прибыль или убытки от прочих активов	80	(51)	н / с	н / с 900
Чистая прибыль или убытки от прочих активов ⁽¹⁾	157	2	x 78,5	x 79 *	46	(255)	н / с	н / с
Отчетная чистая прибыль Группы	(326)	686	н / с	н / с s
*Чистая прибыль базовой группы* ⁽¹⁾	98	*1,065*	-90,4% *
ROE ⁽²⁾	-3,6%	4,2%
78 904	-4,2%	5,5%
*Базовая ROTE* ⁽¹⁾	*-0,5%*	9019

(1) Скорректировано с учетом исключительных статей и линеаризации IFRIC 21

С 1 января ^st 2019, в соответствии с поправкой к МСФО (IAS) 12 «Налог на прибыль», налоговая экономия связана с выплата купонов по недатированным субординированным и глубоко субординированным нотам, ранее отражавшимся в консолидированных резервах, теперь признается в составе доходов по строке «налог на прибыль»; сравнительные данные за 1 квартал 19 были пересмотрены.

Совет директоров Societe Generale, собравшийся 29 апреля ^-го 2020 года по видеосвязи под председательством Лоренцо Бини Смаги, изучил результаты группы Societe Generale за первый квартал 20.

Различные изменения, позволяющие перейти от базовых данных к опубликованным данным представлены в примечаниях к методологии (раздел 10.5).

Чистая банковская прибыль

Чистая банковская прибыль Группы снизилась на -16,5% в первом квартале 20 года.Чистая банковская прибыль бизнеса снизилась на -12,2% (-10,5% *).
Чистый банковский доход (без учета PEL / CEL) французского розничного банковского обслуживания снизился на -1,2% по сравнению с первым кварталом 19 квартала, при этом хорошая коммерческая динамика в начале года частично компенсируется замедлением роста розничной деятельности с середины марта.
Международные розничные банковские услуги и финансовые услуги показали рост выручки на + 1,6% *, чему способствовала коммерческая динамика в международных розничных банковских услугах, где чистая банковская прибыль выросла на 2,9% *. Поступления по страхованию выросли на +1.8% * скорректировано из взноса в фонд солидарности во Франции в размере 6 миллионов евро (-0,9%; -0,8% * на основе отчетности). Незначительное снижение наблюдалось в сфере финансовых услуг для юридических лиц (-3,5%; -0,9% *). Чистая банковская прибыль
Global Banking & Investor Solutions упала на -27,3% в исключительных рыночных условиях, которые серьезно снизили доходы Global Markets.

Операционные расходы

В первом квартале 20 базовые операционные расходы снизились на -3,6% по сравнению с первым кварталом 19 года и составили -4 188 миллионов евро по сравнению с первым кварталом 19.

Операционные расходы во французском розничном банковском секторе снизились на -2,4% в условиях строгой финансовой дисциплины. Операционные расходы
International Retail Banking & Financial Services снизились на -4,8%, в основном из-за выбытия, проведенного в 2019 году, и выросли на + 2,6% * с поправкой на изменения в структуре Группы и при неизменном обменном курсе. С поправкой на взносы в фонды Covid-19, International Retail Banking & Financial Services снова продемонстрировал операционный левередж с положительными показателями в этом квартале (чистый банковский доход снизился на +1. 9% *, а восстановленные затраты выросли на 1,5% *).
Операционные расходы Global Banking & Investor Solutions снизились на -2,4% в результате продолжения реализации плана экономии 500 миллионов евро.

Группа подтверждает свою цель по снижению операционных расходов на полный 2020 год по сравнению с 2019 годом, за исключением особых статей. Кроме того, Группа представит дополнительные меры по сокращению затрат до 2020 года на общую сумму от 600 до 700 миллионов евро без дополнительных затрат, связанных с управлением кризисом Covid-19 (операционные расходы, взносы в фонды солидарности и т. Д.).

Стоимость риска

Коммерческая стоимость риска Группы составила 65 базисных пунктов в первом квартале 20 года, что значительно выше, чем в первом квартале 19 года (21 базисный пункт), отмеченном увеличением резервов в контексте кризиса Covid-19 и некоторые конкретные файлы, включая два файла с исключительными случаями мошенничества.

В базовом сценарии Covid (снижение валового внутреннего продукта в 2020 г. на -5,8%, -6,8% и -2,3% соответственно во Франции, Еврозоне и мире) Группа ожидает, что стоимость риска составит около 70 базисных пунктов для 2020.В сценарии длительного останова (снижение валового внутреннего продукта в 2020 году на -11,1%, -12,8% и -7,8% соответственно во Франции, Еврозоне и мире) Группа ожидает, что стоимость риска составит около 100 базисных пунктов на 2020 год.

Валовой коэффициент сомнительных долговых обязательств составил 3,1% на 31 марта ^{-го числа} 2020 г. (3,2% на конец декабря 2019 г.). Валовой коэффициент покрытия сомнительных долговых обязательств Группы составил 55% ⁽¹⁾ на 31 марта ^st, 2020 г. стабильный по сравнению с 31 декабря ^st, 2019.

Чистая прибыль или убытки от прочих активов
Чистая прибыль или убытки от прочих активов составила +80 миллионов евро в первом квартале 20 года, в том числе -77 миллионов евро в соответствии с применением МСФО 5 в рамках внедрения Группы план переориентации и +130 миллионов евро, относящихся к программе реализации собственности Группы.

Чистая прибыль группы

В млн евро	1 квартал 20	1 квартал 19
Чистая прибыль Группы	(326)	68206	доход ^⁽ ^²⁾	98	1,065

90OT313 -4.2%

В%	1 квартал 20	1 квартал 19
5,5%
Базовый ROTE ⁽²⁾	-0,5%	8,4%

Прибыль на акцию отрицательна и составляет -0,57 евро в первом квартале 20 года (0,65 евро в первом квартале). 19).

2. ФИНАНСОВАЯ СТРУКТУРА ГРУППЫ

Собственный капитал группы составил 62,6 млрд евро на 31 марта ^г., 2020 г. (63,5 млрд евро на 31 декабря ^г., 2019). Стоимость чистых активов на акцию составила 63,9 евро, а стоимость чистых материальных активов на акцию — 55 евро.7.

Консолидированный баланс составил 1508 миллиардов евро на 31 марта 2020 года (1356 миллиардов евро на 31 декабря 2019 года). Чистая сумма невыплаченных кредитов клиентам на 31 марта 2020 года, включая лизинговое финансирование, составила 445 миллиардов евро (430 миллиардов евро на 31 декабря 2019 года), без учета активов и ценных бумаг, приобретенных по договорам перепродажи. Депозиты клиентов составили 438 млрд евро по сравнению с 410 млрд евро на 31 декабря 2019 г. (без учета активов и ценных бумаг, проданных по соглашениям РЕПО).

В конце марта 2020 года материнская компания выпустила среднесрочный / долгосрочный долг на 14,4 млрд евро со средним сроком погашения 5,7 года и средним спредом 48 базисных пунктов (по сравнению с 6-месячным промежуточным свопом, без субординированного долга). Выручка от дочерних компаний составила 150 миллионов евро. В общей сложности на 31 марта ^st, 2020 Группа выпустила среднесрочный / долгосрочный долг на 14,5 млрд евро. LCR (коэффициент покрытия ликвидности) значительно превысил нормативные требования и составил 141% на конец марта 2020 г.119% на конец декабря 2019 года. В то же время NSFR (Net Stable Stable Funding Ratio) превышал 100% на конец марта 2020 года.

активов Группы, взвешенных с учетом риска (RWA), составили 355,0 млрд евро по 31 марта ^st, 2020 (против
345,0 млрд евро на конец декабря 2019 года) в соответствии с правилами CRR / CRD4. Активы, взвешенные с учетом риска, составляют 81,0% от общей суммы, что составляет 287,6 млрд евро, что на 1,8% больше, чем на 31 декабря 2019 г. Коэффициент составил 12.6%, 12,7% условно ⁽³⁾, что почти на 350 базисных пунктов выше нормативного требования ⁽²⁾. Коэффициент капитала первого уровня составлял 14,9% на конец марта 2020 года (15,1% на конец декабря 2019 года), а коэффициент общего капитала составил 18,0% (18,3% на конец декабря 2019 года).

По состоянию на конец 2020 года Группа намеревается установить показатель CET1 между 200 и 250 базисными пунктами сверх нормативных требований, в зависимости от допущения, используемого для потенциального распределения дивидендов в исключительных случаях.

С уровнем 28.3% от RWA и 8,0% от кредитного плеча на конец марта 2020 года, коэффициент TLAC Группы уже превышает требования FSB на 2020 год. На 31 марта ^st, 2020 Группа также превысила свои требования MREL в 8% от TLOF ⁽³⁾ (который в декабре 2016 г. представлял уровень 24,36% от RWA), которые использовались в качестве эталона для калибровки SRB.
Коэффициент левереджа составлял 4,2% на 31 марта ^st, 2020 (4,3% на конец декабря 2019 года).

Группе присвоены рейтинги четырех финансовых рейтинговых агентств: (i) FitchRatings — долгосрочный рейтинг «A», «Rating Watch» негативный, рейтинг приоритетного привилегированного долга «A +», краткосрочный рейтинг «F1»; (ii) Moody’s — долгосрочный рейтинг (приоритетный привилегированный долг) «A1», прогноз «стабильный», краткосрочный рейтинг «P-1»; (iii) R&I — долгосрочный рейтинг (приоритетный привилегированный долг) «A», прогноз «стабильный»; и (iv) S&P Global Ratings — долгосрочный рейтинг (приоритетный привилегированный долг) «A», прогноз «стабильный», краткосрочный рейтинг «A-1».

3. ФРАНЦУЗСКИЙ РОЗНИЧНЫЙ БАНК

903 903

В млн евро	1 квартал 20	1 квартал 19	Изменение	903 903 903 903 1,916	-1,9%
Чистый банковский доход, искл. PEL / CEL	1,905	1,928	-1.2%
Операционные расходы	(1450)	(1486)	-2,4%
Валовая операционная прибыль	430	430
Валовая операционная прибыль, искл. PEL / CEL	455	442	+ 2,9%
Чистая стоимость риска	(249)	(94)	x2. 6
Операционная прибыль	181	336	*-46,1%*
Чистая прибыль или убытки от прочих активов 6	131		131
Чистая прибыль Группы	219	234	*-6,4%*
RONE	7.8%	8,3%
*Базовый RONE (2)*	10,7%	10,4%

с поправкой на линейность

Интерпретация IFRIC 21 и положение PEL / CEL

Финансовые показатели розничного банковского обслуживания Франции в этом квартале остаются устойчивыми: базовая RONE составляла 10,7% в первом квартале 20 года. Хорошие результаты в первые два месяца года были нивелированы влиянием Covid-19 во второй половине марта.

В связи с тем, что с середины марта 2020 года Франция была заблокирована, French Retail Banking принял меры для обеспечения непрерывности работы: поддерживая своих клиентов, обеспечивая безопасность сотрудников. Около 85% филиалов и всех бэк-офисов остаются открытыми, с оперативными корректировками. Группа извлекла выгоду из своих цифровых возможностей как в сети, так и в своем онлайн-банке Boursorama.

Три бренда French Retail Banking, Societe Generale, Crédit du Nord и Boursorama, в первом квартале 20 года, особенно в январе и феврале, продемонстрировали хороший коммерческий рост.
Boursorama укрепил свои позиции в качестве ведущего онлайн-банка во Франции с более чем 2,3 миллиона клиентов на конец марта 2020 года.

В то же время в первом квартале 20-го квартала розничного банковского обслуживания во Франции наблюдалось дальнейшее расширение базы богатых и богатых клиентов. около + 2,2% к 19 марта). Чистый приток средств для состоятельных клиентов оставался стабильным на уровне примерно 0,5 миллиарда евро, в результате чего объем активов под управлением достиг 64,2 миллиарда евро (включая Crédit du Nord) на конец марта 2020 года.

Французский розничный банкинг продолжал укреплять свою базу корпоративных клиентов со стабильным числом клиентов.

Bancassurance пострадало от текущих условий: чистый отток в 1-20 кварталах составил 0,2 млрд евро. Тем не менее, долговые обязательства выросли на 0,6% и составили 94,3 миллиарда евро, при этом доля вложенных акций составила 25,2%. Новые контракты на средства индивидуальной защиты выросли на 14% по сравнению с I кварталом 19, что свидетельствует о хорошей динамике. Доля оборудования в отношении основных средств продолжила расти на + 9,8% в первом квартале 20-го квартала.

В целом, коммерческая динамика оставалась устойчивой в этом квартале: средняя просроченная задолженность выросла +7. 3% по сравнению с первым кварталом 19 квартала (до 205,9 млрд евро) благодаря благоприятной динамике жилищных кредитов, потребительских кредитов и корпоративных инвестиционных кредитов. Средняя сумма непогашенных кредитов физическим лицам в первом квартале 19 квартала составила 122,1 миллиарда евро, увеличившись на 8,5% по сравнению с первым кварталом 19 квартала, а средняя сумма невыплаченных корпоративных инвестиционных кредитов выросла на 6,4% по сравнению с первым кварталом 19 года (до 72,7 миллиарда евро).

Средние непогашенные балансовые депозиты ⁽²⁾ выросли на + 5,3% по сравнению с 1 кварталом 19, до 213,5 млрд евро, по-прежнему за счет депозитов до востребования (+ 8,6% ⁽³⁾ по сравнению с 1 кварталом 19).В результате, среднее соотношение кредитов к депозитам в 1 квартале 19 года составило 96,4% (рост на 1,9 пункта по сравнению с 1 кварталом 19 года).

В этот исключительный период французское розничное банковское дело полностью поддерживает экономику, сопровождая индивидуальных, корпоративных и профессиональных клиентов. Группа очень активно отреагировала на создание Государственного гарантированного займа (ГГЗ), и по состоянию на 27 сентября ^года апреля было получено около 57 000 запросов на общую сумму 14 млрд евро. Кроме того, по состоянию на 27 апреля, отсрочка платежа на общую сумму 1 евро.Корпоративным инвестиционным кредитам выделено 8 млрд.

Чистая банковская прибыль без PEL / CEL
В первом квартале 20 французского розничного банковского сектора выручка (после нейтрализации влияния резервов PEL / CEL) снизилась на -1,2% по сравнению с 19 кварталом

Чистый процентный доход (без PEL / CEL) был на 1,4% выше, чему способствовали, в частности, высокие объемы продаж и стабильная рентабельность. Комиссионные были на -2,6% ниже, чем в первом квартале 19-го квартала: сильный рост финансовых комиссионных за квартал был более чем компенсирован падением комиссионных за обслуживание, в частности, в марте.

Операционные расходы
Операционные расходы снизились на -2,4% по сравнению с первым кварталом 19 года благодаря хорошему контролю эксплуатационных расходов и несмотря на увеличение нормативных расходов в этом квартале. В первом квартале 20 отношение затрат к прибыли составило 71,3% (после линеаризации начислений IFRIC 21 и пересчета для положения о PEL / CEL), что на 1,9 пункта ниже, чем в первом квартале 19.

Стоимость риска
коммерческая стоимость риска составила 49 базисных пунктов в первом квартале 20 года (30 базисных пунктов в 4 квартале 19 года; 20 базисных пунктов в первом квартале 19 года), что отражает эффект, в частности, от создания резервов, связанных с Covid-19.

Чистая прибыль или убыток от прочих активов
Статья «Чистая прибыль или убытки от прочих активов» включает прирост капитала в размере 130 миллионов евро, относящийся к программе выбытия имущества Группы.

Вклад в чистую прибыль Группы
Вклад в чистую прибыль Группы составил 219 млн евро (-6,4% по сравнению с 1 кварталом 19 квартала), снизившись на -2,7% после нейтрализации влияния резервов PEL / CEL по сравнению с 19 кв. Базовая прибыль на нормативный капитал составляла 10.7% в 1 квартале 20 года (против 10,4% в 1 квартале 19 года).

4. МЕЖДУНАРОДНЫЙ РОЗНИЧНЫЙ БАНК И ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ

(69319) 171 4

В евро 1 квартал 20 1 квартал 19 903 906 1,964 2,076 -5,4% + 1,6% *

Операционные расходы (1,146) (1,204) -4.8% + 2,6% *

Валовая операционная прибыль 818 872 -6,2% %

Чистая стоимость риска (229) (128) + 78,9% + 80,9% *

Операционная прибыль 58932 -20. 7% чистая прибыль 365 464 -21,3% -12,5% *

RONE 13.8% 16,0%

Базовый RONE (1)

15,4%

17,6% 3

) С поправкой на линеаризацию IFRIC 21

Международные розничные банковские и финансовые услуги показали хорошую прибыльность в этом квартале с базовой доходностью на нормативный капитал на уровне 15.4% ⁽¹⁾. Коммерческие показатели в начале года были очень хорошими, несмотря на первые последствия кризиса с середины марта, особенно в Западной Европе и финансовых услугах для корпораций.

В международном розничном банковском обслуживании непогашенные кредиты составили 85,1 млрд евро в первом квартале 20-го квартала. Они выросли на + 6,2% * по сравнению с концом марта 2019 г. с поправкой на изменения в структуре Группы и при неизменных обменных курсах, с хорошей динамикой для всех регионы. Они были на -7.4% при текущей структуре и обменном курсе, учитывая, что продажи завершились с 1 квартала 19 (Societe Generale Monténegro, Eurobank в Польше, Societe Generale Serbia, Mobiasbanca в Молдавии, SKB в Словении и OBSG в Македонии). Непогашенные депозиты продемонстрировали аналогичную положительную тенденцию, увеличившись на 7,4% * (-6,3%) по сравнению с концом марта 2019 года и составив 77,7 млрд евро.

В Европе непогашенные кредиты выросли на 5,9% * по сравнению с концом марта 2019 года и составили 53,3 миллиарда евро (-11,6%), а непогашенные депозиты выросли на 6.5% * (- 12,5%).

В России коммерческая активность в этом квартале была высокой, особенно в корпоративном сегменте. Непогашенные кредиты выросли на + 7,7% * (-5,7%) по сравнению с концом марта 2019 года, в то время как непогашенные депозиты выросли на 14,0% * (+ 1,8%).
В Африке, Средиземноморском бассейне и заморских территориях Франции коммерческие показатели также были хорошими. Непогашенные ссуды выросли на +6,4% * (+ 3,8%) по сравнению с концом марта 2019 года при хорошей коммерческой динамике в корпоративном сегменте. Невыплаченные депозиты выросли на + 6,3% * (+4.4%).

В страховании погашение сберегательного бизнеса по страхованию жизни увеличилось на 1,4% * по сравнению с
на конец марта 2019 года. Доля продуктов с привязкой к подразделениям, очень высокая в этом квартале, достигла 47% валового притока и 27% выдачи. Страхование защиты демонстрировало стабильный рост (+ 5,5% *), с очень хорошими показателями, в частности, по страховым премиям, связанным с имуществом / несчастным случаем, увеличившись на + 14,1% * по сравнению с первым кварталом 19 квартала

Финансовые услуги для юридических лиц также продемонстрировала хороший коммерческий импульс в первом квартале.

Чистая банковская прибыль

В первом квартале 20 года выручка составила 1964 миллиона евро, увеличившись на 1,6% * (-5,4%) по сравнению с первым кварталом 19 года, увеличившись на 1,9% * без учета вклада в размере 6 миллионов евро. фонд солидарности в страховании во Франции.

Чистая банковская прибыль International Retail Banking составила 1 293 млн евро, что на + 2,9% *
(-6,8%) по сравнению с первым кварталом 19. В Европе выручка выросла на 1,0% * (-16,4%). Рост выручки остается стабильным в SG Russia ⁽²⁾ (+4.4% *, + 6,0%), а также в Африке, Средиземноморском бассейне и заморских территориях Франции (+ 4,3% *, + 4,7% по сравнению с 19 кварталом).

Страховой бизнес показал чистую банковскую прибыль в размере 229 млн евро, что немного ниже (-0,8% *; -0,9%). Пересчитанный с учетом взноса в фонд солидарности во Франции, он вырос на 1,8% * по сравнению с 1 кварталом 19 кв. М.

Чистый банковский доход от финансовых услуг корпоративным клиентам снизился на -0,9% * (-3,5%) до
442 евро. миллион.

Операционные расходы

Операционные расходы увеличились на +2.6% * (-4,8%) по сравнению с 1 кварталом 19. Без учета взноса в гарантийный фонд COVID в бассейне Средиземного моря в размере 11 млн евро операционные расходы выросли на 1,5% *. Соотношение расходов к доходам составило 58,4% в первом квартале 20 года.

В сфере международного розничного банковского обслуживания операционные расходы выросли на + 2,4% * (-6,9%) по сравнению с 19 кварталом.

В сегменте Insurance расходы в связи с стремлением страхового бизнеса к расширению бизнеса выросли на 3,6% * по сравнению с 19 кварталом до 108 миллионов евро.

В сегменте «Финансовые услуги корпоративным клиентам» операционные расходы выросли на 2,8% * (-1,2%) по сравнению с 19 кварталом.

Стоимость риска

В этом квартале стоимость риска составляет 67 базисных пунктов против 39 базисных пунктов в первом квартале 19. В этом квартале отмечалось первое воздействие Covid-19, особенно в Европе.

Вклад в чистую прибыль Группы

Вклад в чистую прибыль Группы составил 365 млн евро.5% * (-21,3%) против 19 кв. Млн евро

1 квартал 20

1 квартал 19

Изменение

Чистый банковский доход 1,627 2,239 -27,3%7

Операционные расходы (1,977) (2,026) -2.4% -2,9% *

Валовая операционная прибыль (350) 213 н / с н / с

Чистая стоимость риска (342) (42) x 8,1 x 8,0

Операционная прибыль н / с н / с

Отчетная чистая прибыль Группы (537) 140 н / с

RONE -15.8% 3,4%

Базовый RONE (1)

-9,0%

8,0%

9035 903 1) Скорректировано с учетом линеаризации IFRIC 21

Чистый банковский доход
Отчетный чистый банковский доход снизился на -27,3% до 1 627 млн евро
С поправкой на влияние реструктуризации (деятельность в процессе закрыто или сокращено), переоценка SIX ценных бумаг, которая положительно повлияла на 1 квартал 19 на 66 миллионов евро, и выбытие Private Banking в Бельгии, чистый банковский доход снизился на -20.7% по сравнению с 19 кварталом

В Global Markets & Investor Services отчетная чистая прибыль банковского сектора составила 768 млн евро, что на 42,2% меньше по сравнению с первым кварталом 19 года. С поправкой на влияние реструктуризации и переоценки ценных бумаг ШЕСТИ (евро +34 млн в 1 квартале 19), выручка в 1 квартале 20 снизилась на -33,7% по сравнению с 19 кварталом 19

При пересчете на влияние реструктуризации на мировые рынки выручка от операций с фиксированной доходностью и валюты была на + 51,6% выше в 1 квартале 20 по сравнению с 1 квартал 19, обусловленный высокой клиентской активностью и большими объемами, особенно по курсам, обмену валюты и финансированию.По отчетным данным, они выросли на 32,1%. на 609 миллионов евро. Очень высокие показатели обменных курсов и курсов валют полностью компенсировали плохие показатели структурированного кредита, на которые повлияло расширение спредов и дефолты по кредитам.

Чистый банковский доход от капитала составил 9 миллионов евро в первом квартале 20 года, что на -98,7% меньше, чем в первом квартале 19 года, и на него повлияли различные эффекты. Эти мероприятия показали хорошие результаты в январе и феврале. Однако на выручку от операций со структурированными продуктами серьезно повлияли дислокация фондовых рынков в марте, отмена выплаты дивидендов (убыток в 200 миллионов евро) и дефолты контрагентов (убытки в размере 55 миллионов евро).Кроме того, в этом квартале увеличились резервы, что повлияло на выручку на 175 миллионов евро.

Несмотря на текущий кризис, в марте был успешно достигнут значительный шаг в интеграции деятельности EMC в Societe Generale. Это касается интеграции потоковых инвестиционных решений (таких как варранты и сертификаты).

Активы Securities Services на хранении составили 4110 миллиардов евро на конец марта 2020 года, что на -2,4% меньше, чем на конец декабря 2019 года. За тот же период активы под управлением были ниже (-10.5%) на 579 млрд евро. В первом квартале 20 года выручка от услуг по ценным бумагам составила 150 миллионов евро, что на 9,6% меньше, чем в первом квартале 19 года, с поправкой на переоценку ШЕСТИ ценных бумаг (+34 миллиона евро), при этом сборы снизились в марте из-за кризиса Covid-19 во Франции. .

Финансирование и консалтинг Выручка составила 629 млн евро в первом квартале 20 года, что на -4,1% меньше высокого уровня в первом квартале 19 года. Доходы от структурированного финансирования были устойчивыми, с хорошим началом года. Платформа продуктов, обеспеченных активами, пострадала от перебоев на кредитном рынке, особенно в США, и показала более слабый квартал.В инвестиционном банкинге результаты были более скромными: рынки заемного капитала были активными в этом квартале, но рынки акционерного капитала, слияния и поглощения и рынки LBO были приглушенными.
Операционный банковский бизнес в этом квартале продолжил расширяться и подтвердил свою хорошую прибыльность.

Чистая банковская прибыль Asset and Wealth Management составила 230 миллионов евро в первом квартале 20 года, увеличившись на + 5,5% с учетом переоценки ШЕСТЬ ценных бумаг (32 миллиона евро в первом квартале 19 года) и продажи Private Banking в Бельгии (-9.8% на отчетной основе).

В конце марта 2020 года Private Banking представил новый чистый приток в размере 1 миллиарда евро за счет Франции. Однако с учетом негативного рыночного эффекта активы под управлением были на -6,6% ниже, чем в декабре 2019 года, и составили 111 млрд евро. С поправкой на переоценку SIX ценных бумаг и продажу Private Banking в Бельгии чистый банковский доход составил 176 миллионов евро, что на + 4,1% больше, чем в первом квартале 19 года (-14,6% по отчетным данным), с устойчивыми результатами во Франции. Личный банк.

Активы Lyxor под управлением на конец марта 2020 года составили 126 миллиардов евро, что на -15,2% меньше, чем на конец декабря 2019 года, после обвала рынка фондовых индексов в марте. В первом квартале 20 года выручка выросла на 13,6% по сравнению с первым кварталом 19 года за счет активов Commerzbank.

Операционные расходы

При пересчете с учетом влияния IFRIC21, операционные расходы за первый квартал 20 снизились на -4,9% по сравнению с первым кварталом 19. Global Banking and Investor Solutions подтверждает успешное выполнение своего плана экономии затрат в размере 500 миллионов евро в целом обеспечены на 2020 год, и в этом году операционные расходы будут ниже 6 евро.8 миллиардов.

Чистая стоимость риска
Чистая стоимость риска резко выросла: 87 базисных пунктов в 1 квартале 20 года (против 17 базисных пунктов в 4 квартале 19 года). Он серьезно наказывается первым видом эффекта Covid-19, а также некоторыми конкретными файлами, включая два файла с исключительным мошенничеством.

Вклад в чистую прибыль Группы
Вклад в чистую прибыль Группы составил -537 млн евро.
Базовый показатель RONE в этом квартале был отрицательным.

6.КОРПОРАТИВНЫЙ ЦЕНТР

903 (301) 903 расходы

В млн евро	1 квартал 20	1 квартал 19
Чистая операционная прибыль	(301)	(105)	(73)
Валовая операционная прибыль	(406)	(113)
Чистая стоимость риска	—	20 —
Чистая прибыль или убытки от прочих активов	(77)	(53)
Отчетная чистая прибыль Группы	(373)	(152)

Показатели за 1 квартал 19 пересмотрена с учетом применения поправки к МСФО (IAS) 12.См. Приложение 1.

Корпоративный центр включает в себя:

управление имуществом головного офиса Группы,
портфель капитала Группы,
казначейскую функцию для Группы,
определенные затраты, связанные с межфункциональными проектами, и определенные понесенные затраты Группой и не выставлял счета предприятиям повторно.

Чистый банковский доход Корпоративного центра составил -301 млн евро в первом квартале 20 года по сравнению с -40 млн евро в
первом квартале 19 года. Он включает, в частности, изменение справедливой стоимости финансовых инструментов, соответствующих экономическому хеджированию финансового долга, но не соответствовать критериям учета хеджирования согласно МСФО.

Операционные расходы составили -105 млн евро в первом квартале 20 года по сравнению с -73 млн евро в первом квартале 19 квартала

Валовая операционная прибыль составила -406 млн евро в первом квартале 20 года по сравнению с -113 млн евро в первом квартале 19.

Чистая прибыль или Убытки от прочих активов составили -77 миллионов евро в 1 квартале 20 и включают, в основном, в связи с применением МСФО 5 в рамках реализации плана переориентации Группы, расходы в размере -69 миллионов евро, соответствующие завершению выбытия. Societe Generale de Banque aux Antilles.

Вклад Корпоративного центра в чистую прибыль Группы составил -373 миллиона евро в первом квартале 20 года по сравнению с
-152 миллиона евро в первом квартале 19.

7. ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Перед лицом беспрецедентного медицинского, экономического и социального кризиса мы живем. Имея опыт, Группа стремится обеспечить безопасность своих сотрудников и клиентов и поддерживать своих клиентов как непрерывностью, так и качеством обслуживания, полностью выполняя свою роль экономической поддержки, в частности, вместе со своими партнерами.

Имея возможность воспользоваться осмотрительными действиями, предпринятыми за последние несколько лет, Группа преодолевает этот кризис с помощью надежной бизнес-модели. Его профиль рисков является устойчивым с кредитным портфелем хорошего качества, диверсифицированным по географии и секторам. Группа построила сильный баланс и профиль ликвидности.

Управляя данным экономическим кризисом, вызванным здоровьем, Группа подтверждает снижение своих затрат в 2020 году по сравнению с 2019 годом и хорошее выполнение начатых планов сокращения затрат.Кроме того, он нацелен на дополнительное снижение затрат на сумму от 600 до 700 млн евро без учета конкретных затрат, связанных с Covid.

Группа ожидает, что в течение 2020 г. стоимость риска составит около 70 базисных пунктов в своем базовом сценарии Covid и стоимость риска составит около 100 базисных пунктов в сценарии длительного останова. Группа стремится удерживать свой CET1 ⁽¹⁾ на 200–250 базисных пунктов сверх нормативных требований, в зависимости от допущения, используемого для потенциального исключительного распределения дивидендов.

Помимо целенаправленной адаптации к немедленным последствиям кризиса, Группа уже работает над разработкой своего стратегического плана на 2021–2025 годы, чтобы учесть новые посткризисные условия.

8. ФИНАНСОВЫЙ КАЛЕНДАРЬ 2020

Календарь финансовых коммуникаций 2020

19 мая ^-е, 2020 Общее собрание
3 августа ^-е, 2020 Результаты второго квартала и первой половины 2020 года
5 ноября ^-е, 2020 Третий квартал и Результаты за девять месяцев 2020 года

Альтернативные показатели эффективности, в частности, понятие чистого банковского дохода для компонентов, операционных расходов, корректировки IFRIC 21, (коммерческой) стоимости риска в базисных пунктах, ROE, ROTE, RONE, нетто активы, материальные чистые активы и суммы, служащие основой для различных проведенных пересчетов (в частности, переход от опубликованных данных к базовым данным), представлены в примечаниях к методологии, как и принципы представления пруденциальных коэффициентов.

Этот документ содержит прогнозные заявления, касающиеся целей и стратегий группы Societe Generale.
Эти прогнозные заявления основаны на ряде предположений, как общих, так и конкретных, в частности, о применении принципов и методов бухгалтерского учета в соответствии с МСФО (Международными стандартами финансовой отчетности), принятых в Европейском Союзе, а также о применении существующих пруденциальных нормативов.
Эти прогнозные заявления также были разработаны на основе сценариев, основанных на ряде экономических предположений в контексте данной конкурентной и нормативной среды.Группа может быть не в состоянии:
— предвидеть все риски, неопределенности или другие факторы, которые могут повлиять на ее бизнес, и оценить их потенциальные последствия;
— оценить степень, в которой возникновение риска или комбинации рисков может привести к тому, что фактические результаты будут существенно отличаться от тех, которые представлены в этом документе и соответствующей презентации.
Таким образом, хотя Societe Generale считает, что эти заявления основаны на разумных предположениях, эти прогнозные заявления подвержены многочисленным рискам и неопределенностям, включая вопросы, которые еще не известны ему или его руководству или которые в настоящее время не считаются существенными, и не может быть гарантия того, что ожидаемые события произойдут или что поставленные цели будут фактически достигнуты.Важные факторы, которые могут привести к тому, что фактические результаты могут существенно отличаться от результатов, ожидаемых в прогнозных заявлениях, включают, среди прочего, общие тенденции в общей экономической деятельности и на рынках Societe Generale, в частности, нормативные и пруденциальные изменения, а также успех Societe Generale. стратегические, операционные и финансовые инициативы.
Более подробную информацию о потенциальных рисках, которые могут повлиять на финансовые результаты Societe Generale, можно найти в Регистрационном документе, поданном во Французский Autorité des Marchés Financiers.
Инвесторам рекомендуется принимать во внимание факторы неопределенности и риска, которые могут повлиять на деятельность Группы при рассмотрении информации, содержащейся в таких прогнозных заявлениях. За исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством, Societe Generale не берет на себя никаких обязательств по обновлению или пересмотру какой-либо прогнозной информации или заявлений. Если не указано иное, источники рейтингов и позиций на рынке являются внутренними.

9.ПРИЛОЖЕНИЕ 1: ФИНАНСОВЫЕ ДАННЫЕ

ЧИСТЫЙ ДОХОД ГРУППЫ ОСНОВНОЙ БИЗНЕС

Французский банк 903 Корпоративный центр

В млн евро	1 квартал 20	1 квартал 19	3	219	234	-6,4%
Международные розничные банковские и финансовые услуги	365	464	-21.3%
Глобальные банковские решения и решения для инвесторов	(537)	140	н / с
Основные направления деятельности	47	838				(373)	(152)	н / с
Группа	(326)	686	н / с

Корпоративный центр и показатели Группы за 1 квартал 19 пересчитано для применения поправки к МСБУ 12

ТАБЛИЦА ПЕРЕХОДА ОТ ОПУБЛИКОВАННЫХ ДАННЫХ К ДАННЫМ, ПЕРЕНОСЕННЫМ ДЛЯ ПРИМЕНЕНИЯ ПОПРАВКИ К МСФО 12

	Налог на прибыль			Чистая прибыль группы
	Отчетность	Влияние на МСФО 12	Скорректировано d		Зарегистрировано	IAS 12, влияние	Скорректировано
1 квартал 19	(310)	55		903	55	686

ОБЪЕДИНЕННЫЙ БАЛАНС

АКТИВ — в млн евро	31.03.2020	31.12.2019
Средства в центральных банках	132,389	102,311
Финансовые активы, переоцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	464642	385,72039	385,72039	385,72039	20,204	16,837
Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прочий совокупный доход	55,493	53,256
Ценные бумаги по амортизированной стоимости	12,841	12,42089 903 Банки, амортизированные	12,841	12,42089 903	63,246	56,366
Ссуды клиентам по амортизированной стоимости	461,775	450,244
Разницы от переоценки портфелей, хеджированных от риска процентной ставки	434 9013	434	156,535	164,938
Налоговые активы	5,589	5,779
Прочие активы	95,861	68,045
для продажи
Инвестиции, учитываемые по методу долевого участия	115	112
Материальные и нематериальные активы	30,201	30,652
Гудвилл	4,727		900	1,356,303

903,12209 903 4603

ОБЯЗАТЕЛЬСТВА — в млн евро	31.03.2020	31.12.2019
Центральные банки	9,816	4,097
Финансовые обязательства, переоцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	447,381	364,12209 903	10212
Выпущенные долговые ценные бумаги	139,565	125,168
Средства банков	115,628	107,929
Разницы между депозитами клиентов

удерживаемые резервы 4 9032

442 риск изменения процентных ставок 8,129 6,671

Налоговые обязательства 1,353 1,409

Прочие обязательства 108,943 85,062

1333

Обязательства по договорам страховой деятельности 135,458 144,259

Резервы 3,971 4,387

903 903 903 903 903 903 1,440,188 1,287,733

АКЦИОНЕРНЫЙ КАПИТАЛ

Собственный капитал 30,059 31,102

Нераспределенная прибыль 32,592 29,558

Чистая прибыль (326) 3,248

63,908

Нереализованные или отложенные приросты капитала и убытки 256 (381)

Частичный капитал, доля Группы 62,581 62,581

Неконтролирующие доли 4,937 5,043

Итого собственный капитал 67,518 68,570

Всего

10.ПРИЛОЖЕНИЕ 2: МЕТОДОЛОГИЯ

1 — Финансовая информация, представленная за квартал, закончившийся 31 марта 2020 года, была рассмотрена Советом директоров 29 апреля ^st 2020 и была подготовлена в соответствии с МСФО, принятыми в Европейском Союзе и применимо на эту дату и не проверялось.

2 — Чистый банковский доход

Чистый банковский доход компонентов определен на странице 43 Универсального регистрационного документа Societe Generale 2020 года.Термины «Выручка» или «Чистый банковский доход» используются как синонимы. Они обеспечивают нормализованный показатель чистого банковского дохода каждого компонента с учетом нормативного капитала, мобилизованного для его деятельности.

3 — Операционные расходы

Операционные расходы соответствуют «Операционным расходам», представленным в примечании 8.1 к консолидированной финансовой отчетности Группы по состоянию на 31 декабря ^st, 2019 (страницы 423 и последующие публикации Societe Generale 2020 Universal Регистрационный документ).Термин «затраты» также используется для обозначения операционных расходов.
Соотношение затрат и доходов определено на странице 43 Универсального регистрационного документа Societe Generale 2020.

4 — Корректировка IFRIC 21

Корректировка IFRIC 21 исправляет результат начислений, признанных в бухгалтерском учете, полностью при наступлении срока их погашения (генерирующее событие), чтобы признать только часть, относящуюся к текущему кварталу , т.е. четверть от общей суммы. Он заключается в сглаживании расходов, признанных соответствующим образом в течение финансового года, чтобы получить более экономичное представление о затратах, фактически относимых к деятельности за анализируемый период.

5 — Особые статьи — Переход от данных бухгалтерского учета к базовым данным

Группе может потребоваться представить базовые показатели, чтобы облегчить понимание ее фактических результатов. Переход от опубликованных данных к базовым данным достигается путем пересчета опубликованных данных по исключительным статьям и корректировки IFRIC 21.
Кроме того, Группа пересчитывает выручку и прибыль компонента розничного банковского обслуживания во Франции для распределения или списания резервов PEL / CEL.Эта корректировка упрощает определение доходов и доходов, связанных с деятельностью компонента, за счет исключения волатильного компонента, связанного с обязательствами, относящимися к регулируемым сбережениям.

Выверка, позволяющая перейти от опубликованных бухгалтерских данных к базовым данным, представлена в таблице ниже:

+) IFRIC 21 линеаризация 4

I квартал 20 (в млн евро)	Операционные расходы	Чистая прибыль или убытки от других активов	Чистая прибыль Группы	Бизнес
Отчетный	(4,678)	80	(326)	9003	*490*	*347*
903	*(77)*	*(77)*	*Корпоративный центр*
Базовый	(4,188)	157	98326	98326

I квартал 19 (в млн евро)	Операционные расходы	Чистая прибыль или убытки от прочих активов	Чистая прибыль группы	9
Отчетный	(4,789)	(51)	686
*(+)*
*(+) 9019 9014 9047 904* 903 903 IFRIC 21 линеаризация		*304 904 78*
(-) План перефокусировки группы *		*(53)*	*Корпоративный центр*
Базовый	(4,345)	2	1,065

6 — Соотношение стоимости покрытия в базисе риска сомнительные долговые обязательства

Стоимость риска или коммерческая стоимость риска определена на страницах 45 и 574 Универсального регистрационного документа Societe Generale 2020 года.Этот показатель позволяет оценить уровень риска каждой из составляющих в процентах от балансовых обязательств по кредитам, включая операционную аренду.

te Чистая стоимость риска брутто-коэффициент покрытия сомнительных долгов рассчитывается как коэффициент резервов, признанных в отношении кредитного риска по общей сумме непогашенной задолженности, признанной дефолтной по смыслу нормативных актов, без учета каких-либо предоставленных гарантий.Этот коэффициент покрытия измеряет максимальный остаточный риск, связанный с непогашенной задолженностью («сомнительный»).

7 — ROE, ROTE, RONE

Понятия ROE (доходность собственного капитала) и ROTE (доходность материального капитала), а также методология их расчета указаны на страницах 45 и 46 Универсального документа Societe Generale 2020. Регистрационный документ. Этот показатель позволяет оценить рентабельность капитала Societe Generale и материального капитала.
RONE (Рентабельность нормативного капитала) определяет доходность среднего нормативного капитала, распределяемого между предприятиями Группы, в соответствии с принципами, представленными на странице 46 Универсального регистрационного документа Societe Generale 2020 года.
Чистая прибыль Группы, используемая для числителя коэффициента, представляет собой балансовую чистую прибыль Группы, скорректированную на «проценты за вычетом налога, подлежащего уплате по глубоко субординированным нотам и недатированным субординированным нотам, проценты, выплачиваемые держателям глубоко субординированных нот и недатированных субординированных нот, амортизация эмиссионных премий» и « нереализованные прибыли / убытки, учитываемые в составе собственного капитала, за исключением резервов конвертации »(см. методологическое примечание № 9). Для ROTE прибыль также пересчитывается на обесценение гудвила.
Подробная информация о корректировках, внесенных в балансовый капитал для расчета ROE и ROTE за период, представлена в таблице ниже:

Расчет ROTE: методика расчета

	(млн евро)	1 квартал 20	1 квартал 19
Французский розничный банк	94 903 903 9019 9019
	чистая стоимость риска
	Валовая задолженность по ссуде	201,139	191,422
Стоимость риска в б.п.	49	20
Чистые затраты на международные банковские услуги и финансовые услуги 903	229	128
	Общая сумма непогашенных кредитов	136,407	129,861
	Стоимость риска в б.п.	67		Чистая стоимость риска	342	43
Валовая задолженность по ссуде	158,064	164,811
Стоимость риска в б.п.	87	10
10
		0
		Общая сумма непогашенных кредитов	9,710	9,248
Стоимость риска в б.п.		2	(1)
820	264
Валовая непогашенная задолженность	505319	495,341
Стоимость риска в б.п.	6513 903	653

Недатированные субординированные облигации 686

чистая прибыль (б)

903 / г)]19 903 903 4 * f / h)]

Конец периода	Q1 20	1 квартал 19
Акционерный капитал Доля группы	62,581	61,830
Ноты с глубокой субординированностью	(8,2583)	(8,2583)	(288)	(283)
Проценты за вычетом налогов, подлежащие уплате держателям глубоко субординированных облигаций и недатированных субординированных облигаций, проценты, выплачиваемые держателям глубоко субординированных облигаций и недатированных субординированных облигаций, амортизация эмиссионных премий	1	(37)
OCI без учета резерва преобразования s	(648)	(472)
Резерв по дивидендам	—	(2,025)
Рентабельность собственного капитала на конец периода	53,387	53,387
Средняя рентабельность собственного капитала	53,279	49,434
Средняя деловая репутация	(4561)	(4,701)
Средние нематериальные активы
Средний капитал ROTE	46,349	42,540
Чистая прибыль Группы (a)	(326)	98	1065
Процентная ставка y субординированные облигации и недатированные субординированные облигации (c)	(159)	(165)
Аннулирование обесценения гудвила (d)		67
Скорректированная чистая прибыль группы (e) a) + (c) + (d)	(485)	588
Скорректированный чистый доход базовой группы (f) = (b) + (c)	(61 )	900

Средний капитал ROTE (г)	46,349	42,540
42,540	-4.2%	5,5%

Средний капитал ROTE (базовый) (ч)	46,773	42,730
-0,5%	8,4%

Расчет RONE: средний капитал, выделенный на основной бизнес (в млн евро)

16,58219 %6%

млн евро	1 квартал 20	I квартал 19	Изменение
Розничный банкинг во Франции	11,182	11,257	-0.7%
Международные розничные банковские и финансовые услуги	10,563	11617	-9,1%
Глобальные банковские и инвестиционные решения	13,615
Основные направления деятельности	35,360	39,456	-10,4%
Корпоративный центр	17,919	9978
Группа	53279	49 434	+ 7,8%

8 — Чистые активы и материальные чистые активы

Чистые активы и материальные чистые активы определены в методологии, стр. 48 Универсального регистрационного документа Группы на 2020 год. Элементы, использованные для их расчета, представлены ниже.

61,026 ) 9 0326 Стоимость чистых активов акций учитывается количество обыкновенных акций, находящихся в обращении по состоянию на 31 марта ^st, 2020 г., за исключением собственных выкупленных акций и выкупленных акций, но включая торговые акции, принадлежащие Группе.
В соответствии с МСФО (IAS) 33 исторические данные на акцию до даты прекращения права преимущественной подписки пересчитываются с помощью поправочного коэффициента для операции.

9 — Расчет прибыли на акцию (EPS)

EPS, публикуемый Societe Generale, рассчитывается в соответствии с правилами, определенными стандартом IAS 33 (см. Стр. 47 Универсального регистрационного документа Societe Generale 2020 года). Корректировки, внесенные в чистую прибыль Группы для расчета прибыли на акцию, соответствуют пересчетам, выполненным для расчета ROE и ROTE. Как указано на странице 47 Универсального регистрационного документа Societe Generale 2020 года, Группа также публикует прибыль на акцию с поправкой на влияние неэкономических и исключительных статей, представленных в методологической записке №5 (базовая прибыль на акцию).
Расчет прибыли на акцию представлен в следующей таблице:

На конец периода	1 квартал 20	2019	2018
Собственный капитал Акционерный капитал Доля Группы	62,581
Ноты с глубоким подчинением	(8,258)	(9,501)	(9330)
Нередовые субординированные банкноты	(288)	19	(288)
	Проценты за вычетом налога, причитающиеся держателям глубоко субординированных и недатированных субординированных нот, проценты, выплачиваемые держателям глубоко субординированных нот и недатированных субординированных нот, амортизация эмиссионных премий	1	4	(14)
Собственная балансовая стоимость акции в торговом портфеле	381	375	423
54,416	54,122	51,827
Деловая репутация	(4,611)	(4,510)				2,376)	(2,362)	(2,224)
Чистая стоимость материальных активов	47,429	47,250	44,743
	903 9019 903 9019 903	903	Количество акций, используемых для расчета NAPS **	851133	849,665	801,942
Стоимость вложенных активов на акцию	63.9	63,7	64,6
Стоимость чистых материальных активов на акцию	55,7	55,6	** 55,8

9032 акций 9032 распределены между 9032 акций и 9032 акций 2,972 (719) исключая 9035 и включая линеаризацию эффекта IFRIC 21.
** Количество учитываемых акций — это количество обыкновенных акций, находящихся в обращении по состоянию на 31 марта ^st, 2020, без выкупленных собственных акций и выкупленных акций, но включая торговые акции, принадлежащие Группе.

10 — Общий капитал первого уровня Группы Societe Generale рассчитывается в соответствии с применимыми правилами CRR / CRD4. Полные коэффициенты платежеспособности представлены как проформа для текущей прибыли за вычетом дивидендов за текущий финансовый год, если не указано иное. Если есть ссылка на коэффициенты поэтапного внедрения, они не включают прибыль за текущий финансовый год, если не указано иное. Коэффициент кредитного плеча рассчитывается в соответствии с применимыми правилами CRR / CRD4, включая положения закона от октября 2014 года.

NB (1) Сумма значений, содержащихся в таблицах и анализах, может незначительно отличаться от итоговой суммы, указанной в отчетах, из-за правил округления.
(2) Вся информация о результатах за период (в частности: пресс-релиз, загружаемые данные, слайды презентации и приложения) доступна на веб-сайте Societe Generale www.societegenerale.com в разделе «Инвестор».

Societe Generale

Societe Generale — одна из ведущих европейских групп финансовых услуг.Основываясь на диверсифицированной и интегрированной банковской модели, Группа сочетает финансовую мощь и проверенный опыт в области инноваций со стратегией устойчивого роста. Стремясь к позитивным преобразованиям мирового общества и экономики, Societe Generale и его команды ежедневно стремятся вместе со своими клиентами строить лучшее и устойчивое будущее с помощью ответственных и новаторских финансовых решений.

Компания Societe Generale, работающая в реальном секторе экономики более 150 лет и имеющая прочную позицию в Европе и имеющая связи с остальным миром, насчитывает более 138 000 сотрудников в 62 странах и ежедневно поддерживает 29 миллионов индивидуальных клиентов и предприятий. и институциональные инвесторы по всему миру, предлагая широкий спектр консультационных услуг и индивидуальных финансовых решений.Группа построена на трех взаимодополняющих основных направлениях деятельности:

French Retail Banking , в которую входят бренды Societe Generale, Crédit du Nord и Boursorama. Каждый из них предлагает полный спектр финансовых услуг с многоканальными продуктами, находящимися на переднем крае цифровых инноваций;
Международные розничные банковские, страховые и финансовые услуги для юридических лиц , с сетями в Африке, России, Центральной и Восточной Европе и специализированными предприятиями, которые являются лидерами на своих рынках;
Global Banking and Investor Solutions , который предлагает признанный опыт, ключевые международные местоположения и интегрированные решения.

Societe Generale входит в основные индексы социально ответственного инвестирования: DJSI (мир и Европа), FTSE4Good (глобальный и европейский), Euronext Vigeo (мир, Европа и еврозона), четыре из индексов STOXX ESG Leaders и MSCI. Индекс лидеров с низким уровнем выбросов углерода.
Для получения дополнительной информации вы можете подписаться на нас в Twitter @societegenerale или посетить наш веб-сайт www.societegenerale.com

(1) Основные данные.См. Примечание 5 к методологии перехода от данных бухгалтерского учета к базовым данным.

(2) ^{Проформа для объявленных продаж (+10 базисных пунктов) и интеграции EMC (-4 базисных пункта)}

(3) ^{9,05% по состоянию на 0} 4.01. 2020

(4) ^{Включая начисление дивидендов за 2020 год}
Сноска * в этом документе соответствует данным, скорректированным с учетом изменений в структуре Группы и при постоянных обменных курсах.

Скорректировано на исключительные статьи и линеаризацию IFRIC 21
См. Методологическое примечание 7 для ROE, ROTE, RONE

^{Соотношение между суммой резервов по сомнительным непогашенным обязательствам сумма этих самых выдач.}
С поправкой на исключительные статьи и линеаризацию IFRIC 21

( [3] ) Проформа для объявленных выбытий (+10 базисных пунктов) и интеграции EMC (-4 базисных пункта)

^{(2) 9.05% по состоянию на 0} 4.01.2020

⁽³⁾ TLOF: общая сумма обязательств и собственных средств

^{(2), включая BMTN}

^{(3), включая депозит в иностранной валюте}

⁽²⁾ SG Russia включает компании Росбанк, Русфинанс Банк, Societe Generale Insurance, ALD Automotive и их консолидированные дочерние компании

(1) ^{Включая дивиденды за 2020 год} ual

кейс Русфинанс Банка 👩🏾‍🎓 ⛹🏿 👤

Название Kotlin утверждало, что больше связано с разработкой Android, но почему бы не поэкспериментировать? С его помощью мы нашли способ немного упростить автоматизацию тестирования API одного из наших сервисов, а также облегчить работу тестировщикам, не знакомым с программированием и нюансами языка Java.

Что мы делаем? Разрабатываем сервис рассылки брокерских анкет для расчета и принятия решения по ним. И несмотря на то, что это банковское решение, разработка ведется небольшой scrum-командой, в которой к тестированию привлекаются 1-2 специалиста, в зависимости от нагрузки и ситуации на проекте.

Под катом мы расскажем о результатах наших экспериментов, которые мы с радостью передали в производство.

Без лица

Наш сервис разработан для интеграции с интерфейсами партнеров и не имеет собственного UI. Поэтому в этом случае тестирование API напрямую — единственный доступный вариант. Хотя тесты API имеют ряд преимуществ даже с интерфейсом:

позволяют приступить к тестированию уже на этапе разработки услуги;
упростить локализацию ошибок;
обычно сокращает время тестирования.

В нашем сервисе есть набор API для передачи данных анкеты клиента на расчет и для получения решения по автокредиту. В качестве основных задач тестирования высокого уровня можно выделить следующие проверки:

формат полей и параметров;
правильность кодов состояния и сообщений об ошибках;
обязательных полей и служебной логики.

Решающий момент

Команда подготовила MVP сервиса в очень короткие сроки, а автоматизированные тесты изначально были написаны разработчиком продукта.Включение автотестов в проект было быстрее и удобнее, поэтому изначально они были тесно связаны с его кодом и основывались на стеке Java, гарантированном REST и тестовой среде TestNG.

По мере развития проекта вовлечение тестировщиков в процесс автоматизации росло. На данный момент задачи по поддержке и обновлению автотестов полностью ложатся на отдел тестирования. В связи с этим возникла необходимость скорректировать подход к автоматизации — максимально упростить тесты и сделать их независимыми от основного кода.И, таким образом, для решения возникающих трудностей:

Связь с кодом делает тесты более уязвимыми для любых изменений дизайна, требует много труда для поддержания производительности;
сложных взаимосвязей увеличивают время поиска информации и расследования ошибок;
Привлечь новых сотрудников отдела тестирования к работе с Java-кодом сложно, это требует обучения тестировщиков и значительного времени для входа в проект.

Поэтому мы решили изменить подход к тестированию и сформулировали следующие требования к новым инструментам:

полная совместимость с Java, что позволяет поэтапно переписывать проверки, продолжая работать со старыми тестами;
простой, интуитивно понятный код;
свободный и стабильный язык;
Выделение автотестов в отдельный проект.

При чем здесь Котлин

Язык Котлин максимально отвечает нашим потребностям.

Помимо полной совместимости с Java в Kotlin нас интересовали следующие возможности:

краткость языка делает код понятным и легким для чтения;
синтаксический сахар;
интуитивно понятный код и легкий вход специалистов в проект;
возможность переноса автотестов с Java на Kotlin постепенно и безболезненно, частично при необходимости.

Конечно, есть и недостатки, особенно по сравнению с Java. Во-первых, относительно небольшое сообщество: найти помощь и ответы на вопросы по Java намного проще, чем с Kotlin. Во-вторых, в целом Java — более универсальный язык с большим количеством возможностей и большим количеством разработок и библиотек.

Но, честно говоря, для целей тестирования нам не нужны такие обширные возможности, которые может предоставить только Java.Поэтому мы предпочли простоту и лаконичность Kotlin.

От слов к делу

В результате частичного перехода на новый язык мы получили заметный выигрыш в трудозатратах специалистов, значительное упрощение кода и сокращение его объема. Это хорошо видно на конкретных примерах из тестов нашего сервиса по обработке брокерских профилей.

В Kotlin вы можете инициализировать объект запроса с помощью одной строки кода.Например, класс ApplicationDTO (для отправки анкеты в решение) и ErrorDTO (ошибки, исходящие от сервиса) выглядят так:

Kotlin позволяет вам устанавливать значения полей во время инициализации. Это экономит много времени при написании тестов: при создании объекта поля уже заполнены действительными данными, мы изменяем только значения, относящиеся к текущей проверке.

Аннотация JsonIgnoreProperties позволяет не указывать все поля в классе, если они не нужны для тестов и не нуждаются в проверке.Если будет получено поле, не указанное в описании, тест не завершится с ошибкой.

Знак вопроса у типа переменной указывает, что в какой-то момент она может быть нулевой. Но при использовании переменной это нужно будет учесть и обработать. Наконец, в отличие от тестов Java, здесь можно изящно избежать исключения NullPointerException.

Давайте проиллюстрируем это простым примером проверки ошибок при неправильном входе в систему:

  class ApplicationTests {

    val DEFAULT_LOGIN = "consLogin"
    val ERROR_CODE = "3"
    val BASE_URI = "https: // base_url.com "

    @Тестовое задание
    fun invalidLogin () {
        val invalidLogin = DEFAULT_LOGIN + "НЕПРАВИЛЬНО";
        значение res = задано ()
                .spec (спецификация)
                .body (ApplicationDTO)
                .` когда` ()
                .post (endpointApplication (неверный вход)
                        .тогда()
                        .statusCode (400)
                        .extract (). `as` (ErrorDTO :: class.java)
                        assertThat (res.error_message) .containsIgnoringCase ("")
                        assertThat (рез.код_ошибки) .isEqualToIgnoringCase (ERROR_CODE)
    }

    companion object {
        private var spec: RequestSpecification? = ноль

        @JvmStatic
        @BeforeClass
        fun initSpec () {
            spec = RequestSpecBuilder ()
                    .setContentType (ContentType.JSON)
                    .setBaseUri (BASE_URI)
                    .addFilter (ResponseLoggingFilter ())
                    .addFilter (RequestLoggingFilter ())
                    .build ()
        }
    }
}

Мы создаем спецификацию запросов в BeforeClass, которую повторно используем во всех тестах этого класса.Джексон сериализует и десериализует json-объекты, что упрощает работу: с ними не нужно работать, как со строками, из-за этого значительно сокращается количество ошибок.

Благодаря Kotlin мы значительно сокращаем объем кода, а это значит, что мы упрощаем жизнь как «писателям», так и «читателям». Класс ApplicationDTO уже содержит конструктор и некоторые другие методы (hashCode (), copy () и т. Д.) — нам не нужно «перегружать» код ими и не отвлекаться на них начинающих разработчиков автотестов. Их не нужно обновлять в случае каких-либо изменений, что сокращает время на внесение правок в тесты.

Также очень удобно, что Kotlin поддерживает именованные аргументы — код довольно легко читается, и нет необходимости самостоятельно писать сеттеры для классов объектов json.

Попробуй новинки бесплатно

Хочется отметить открытость и свободу Kotlin и всех используемых нами библиотек, что значительно упрощает работу и расширяет возможности для экспериментов и внедрения новых подходов.Согласитесь, всегда проще попробовать новое бесплатно, а в случае неудачи вернуться к старым практикам.

В будущем мы планируем разработать новый подход и масштабировать его на другие проекты, перевести остальные тесты API и пользовательского интерфейса на Kotlin.

PS: Несмотря на то, что Kotlin в первую очередь связан с разработкой под Android, сфера его использования, как вы понимаете, этим не ограничивается.Сокращение времени, затрачиваемого на написание кода, его простота и лаконичность помогут снизить трудозатраты при решении многих задач. Если у нас появятся новые кейсы с Kotlin, мы обязательно расскажем о них здесь.

Обзор вкладов физических лиц в России на 1 июля 2018 года — Реальное время

Но здесь выиграл только публичный ВТБ

Рост банковских депозитов населения несколько ускорился в первой половине 2018 года, но его темпы все еще остаются вдвое ниже, чем в 2015-2016-х годах, и безнадежно ниже докризисных.Проведенная в прошлом году очистка сектора серьезно подорвала доверие граждан: за год они сняли более 290 млрд рублей из пяти санируемых банков. От этого выиграл только публичный ВТБ. В то же время каждый второй банк Приволжского федерального округа столкнулся с оттоком вкладов. Подробности — в обзоре «Реального времени».

Чистка и ее бенефициар

Весной прошлого года в пассивах банковского сектора деньги населения стали более значимыми, чем деньги организаций.С тех пор ничего не изменилось: по состоянию на 1 июля 2018 года на руках у граждан было 26,99 трлн рублей, а у организаций — 25,5 трлн рублей в банках. Таким образом, общий объем вкладов физических лиц, компаний и остатков на их счетах достиг 52,49 трлн рублей, увеличившись за год почти на 3,5 трлн.

Но динамика вкладов населения заметно лучше, чем вкладов и денег на счетах компаний. Депозиты физических лиц увеличились на 3,9% с начала года и на 8,4% за 12 месяцев.Деньги компаний за это же время увеличились на 1,2% и 5,8% соответственно.

ВТБ показал наибольший рост среди банков с большим портфелем вкладов физических лиц — 6,7 раза в год. При этом объем вкладов в Почта Банке, совладельцем которого является ВТБ, с 1 июля прошлого года вырос более чем на 160%. По сравнению с ВТБ результаты других крупных игроков оказались гораздо менее впечатляющими.

Вероятно, объединение ВТБ-24 повлияло на показатели публичного банка.Но главный аналитик «Открытия Брокет» Андрей Кочетков считает, что роль сыграли только рыночные факторы. «В 2017 году ситуация в банковской системе была достаточно тревожной. Отзыв лицензий нескольких крупных банков, не имеющих системного значения, существенно повлиял на оценку рисков населением. ВТБ считается таким же надежным, как Сбербанк. При этом доходность вкладов в ВТБ выше, чем в крупнейшем банке страны », — отмечает он.

Это также работает в случае депозитов организаций.Как правило, наибольший приток поступает от крупных клиентов — именно они больше других рискуют потерять капитал, когда у банков, не имеющих системного значения, отзывают лицензии. «Конечно, предприятия тоже заинтересованы в бесперебойном обслуживании, а ВТБ охватывает практически всю страну, а также предоставляет более выгодные условия для расчетов для юридических лиц по сравнению со Сбербанком», — добавляет Кочетков.

Telegram-канал Banksta прокомментировал результаты ВТБ для «Реального времени».«Политика ВТБ по привлечению ритейла была приоритетной с тех пор, как в отношении них начали вводить санкции. ВТБ мог занять деньги в долларах, сейчас у него нет такой возможности. Официально он был введен в 2016 году. Но текущие результаты, в первую очередь, связаны с объединением ВТБ 24 (2,5 трлн руб.), А также банк консолидирует показатели Почта Банка по МСФО », — ответил телеканал. .

Некоторые учреждения частично потеряли свои портфели в течение года. В первую очередь, это касается санируемых банков, находящихся в ведении Фонда консолидации банковского сектора.Всего с 1 июля 2017 года граждане сняли 294,85 млрд рублей (без учета Sovetsky Bank и Bank ABV, полные данные которых отсутствуют). Бинбанк за год потерял 14,6% вкладов, ФК «Открытие» — 23,3%, Промсвязьбанк — 1,7%, Траст — 48,5%. Но самый большой убыток понес Ростбанк — с июля 2017 года он потерял 98,8% денег физлиц.

Половина округа убыточна

Почти половина финансовых организаций Приволжского федерального округа столкнулась с оттоком денежных средств. депозиты.Деньги в основном уходят из небольших банков. Так небольшой саратовский банк «Синергия», которым владеют Леонид Мокроусов и Константин Лефтерев, за 12 месяцев потерял 84% денег физлиц.

Другой банк области — Саратовский — потерял около 48% вкладов. Около трети денег населения уходило из Бокбанка из Нижнего Новгорода. Социнвестбанк, крупнейший банк Башкортостана, потерял более четверти.

Алтынбанк из Татарстана показал наибольшую динамику среди тех, кому удалось приумножить свой портфель.Общий объем привлеченных денег физических лиц по сравнению с прошлым годом увеличился более чем на 70%.

Председатель правления Altynbank Ринат Абдуллин сказал, что это «приятно». Однако это скорее эффект низкой базы: «В целом мы достаточно консервативны в отношении такого источника пассивов, как деньги населения, потому что нынешнее законодательство не позволяет использовать эти обязательства всегда. Займывая деньги населения, мы, знаете ли, размещаем их как ссуды со сроками, а вкладчик имеет право в любой момент отозвать свой вклад, и есть риски дефицита ликвидности.По словам Абдуллина, деньги граждан составляют всего 5-10% в пассивах, а остатки на счетах юридических лиц и их капитал — это основной источник пассивов.

Промтрансбанк из Башкортостана Ильдара Мухаметдинова продемонстрировал значительный прирост депозитов почти на 54%. В местной прессе много раз писали, что банк якобы воспользовался услугами региональных властей. Например, в конце 2016 года Ъ сообщил, что финансовые институты обратились к правительству республики за поддержкой — обсуждался вариант, когда Башкортостан внесет в Промтрансбанк субординированный депозит в размере 1 млрд рублей.

По сравнению с другими банками Поволжья, Самарский Русфинанс Банк показал самый быстрый рост. Он входит в международную группу Societe Generale: объем вкладов в банке увеличивается на 47% за год.

Депозиты в Саровбизнесбанке, крупнейшем финансовом учреждении Нижегородской области, выросли на 6,6%, Быстробанк из Удмуртии продемонстрировал такой же рост, а лидер Кировской области Хлынов прибавил почти 13%, Йошкар-Ола Единственный региональный банк Марий Эл, находящийся в собственности областного министерства государственного имущества, потерял 5% денег физических лиц.Ак Барс Банк, крупнейший банк Приволжского федерального округа, увеличил объем вкладов на 11,7%.

В целом ситуация с депозитами населения остается противоречивой — они растут немного быстрее, чем в прошлом году (+ 8,4% в год на 1 июля 2018 года против + 8% в 2017 году), но намного медленнее, чем несколько лет назад. Так в 2016 году рост составил 15,9% (на 1 июля 2015 года), в 2015 году — 17,8%, а докризисные темпы составили 22-25%.

Артем Малютин, аналитик «Реального времени»

БашкортостанТатарстан

Корпоративный бизнес

Стр. 2 и 3: Годовой отчет за 2006 год

Стр. 4 и 5: Предисловие председателя правления

Стр. 6 и 7: Российская экономика и банковский сектор

Стр. 8 и 9: По всей России.Для тебя.

Стр. 10 и 11: млрд руб. 300 200 2417 260 Ведущие банки

Стр. 12 и 13: Заявление Совета директоров

Стр. 14 и 15: По всей России. Для тебя.

Стр. 16 и 17: Личные счета и пластиковые карты

Стр. 18 и 19: Услуги для малых и средних предприятий

Стр. 20 и 21: Корпоративный кредитный портфель по Индустрии

Стр. 22 и 23: По всей России. Для тебя.

Стр. 24 и 25: Деятельность на финансовых рынках в

Стр. 26 и 27: Инвестиционный банкинг РОСБАНК снова wa

Стр. 28 и 29: По всей России.Для тебя.

Стр. 30 и 31: Финансовый отчет за 2006 г. Таблица Cont

Стр. 32 и 33: Консолидированный отчет о прибылях и убытках за t

Стр. 34 и 35: Консолидированный отчет об изменениях i

Стр. 36 и 37: Примечания к консолидированной финансовой отчетности

Стр. 38 и 39: 3. Основные принципы учетной политики

Стр. 40 и 41: отражены в отчете о прибылях и убытках f

Стр. 42 и 43: Баланс / отчет о прибылях и убытках ок.

Стр. 44 и 45: 6. Резерв на убытки от обесценения ,

Стр. 46 и 47: Соотношение между налоговыми расходами

Стр. 48 и 49: Ставка% к номинальной 31 декабря 2006 г.

Стр. 50 и 51: 17.Производный финансовый инструмент

Стр. 52 и 53:

21. Прочие активы Выбытие субсидии

Стр. 54 и 55:

25. Выпущенные долговые ценные бумаги 31 декабря

Стр. 56 и 57:

— прочие связанные стороны 62,990 172,

Стр. 58 и 59:

Розничные банковские операции Корпоративные банковские операции Единица

Стр. 60 и 61:

Внешние операционные доходы, активы,

Стр. 62 и 63:

До 1 месяца Процентные обязательства

Стр. 64 и 65:

Производные финансовые инструменты и

Стр. 66 и 67:

Акционерный коммерческий банк «РОСБ

Стр. 68 и 69:

Бухгалтерский баланс (опубликован) на

января

Стр. 70 и 71:

Отчет достаточности капитала и A

Страница 72 и 73:

Консолидированный отчет о прибылях и убыткахm

Страница 74 и 75:

2.2 Обязательный минимальный размер достаточного капитала

Страница 76 и 77:

Добавить комментарий Отменить ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Комментарий *

Имя *

Email *

Сайт

Среднее количество акций (в тысячах)	1 квартал 20	2019	2018
Существующие акции	853 371	834 062	807918
Вычеты
4,011	5,335
Прочие собственные акции и казначейские акции	—	149	842
Количество акций, использованных для расчета прибыли на акцию **			801,741
Чистая прибыль Группы	(326)	3,248	4,121
Проценты по глубоко субординированным нотам и недатированным субординированным нотам	(15326)	(15326)
Прирост капитала за вычетом налога на частичный обратный выкуп	—	—	—
Скорректированная чистая прибыль Группы	(485)	2,533
EPS (в евро)	-0.57	3,05	4,24
*Базовая прибыль на акцию (в евро)**	-0,07	4,03	5,00