Тело кредита и проценты: Тело кредита и основной долг по кредиту – это что такое – Как правильно рассчитать проценты по кредиту в банке: формулы платежей и примеры

Тело кредита и проценты: Тело кредита и основной долг по кредиту – это что такое – Как правильно рассчитать проценты по кредиту в банке: формулы платежей и примеры
Июн 17 2020
admin

«Если я погашу долг кредита а проценты нет что будет делать банк?» – Яндекс.Кью

Помните правило: если Вы не закрыли кредит в первый год с момента его оформления, то досрочное погашение практически уже не имеет смысла.

Вернее сказать, что оно будет уже не так выгодно.

На самом деле, если вы готовы оплатить задолженность по кредиту, но боитесь переплаты процентов, то для начала нужно понять всю текущую «картину» вашего кредита. Для этого сделайте следующее:

ШАГ 1: Возьмите полный график внесения платежей по кредиту, выданный банком при заключении кредитного договора. Если такового у вас нет, то запросите его в банке.

ШАГ 2: Посмотрите, какую часть кредита Вы уже выплатили. Если вы вносили полностью платежи в течение первого года (или более), то, скорее всего Вы уже выплатили основную часть процентов по нему, и далее будете выплаичвать само «тело кредита».

В данном случае уже особо не важно, внесете ли вы всю сумму кредита досрочно, или будете и далее выплачивать ежемесячными платежами. Проценты банку вы уже большей частью заплатили.

ШАГ 3: Вы все же решили закрыть кредит досрочно. Уведомьте банк об этом письменно за 30 календарных дней до внесения платежа.

Да по закону вы имеет право досрочно погасить кредит в любой момент, но многие банки прописывают в договоре требование о их предупреждении о досрочном погашении.

В противном случае банк может принять от вас деньги, но не зачесть их в качестве оплаты по кредиту, а оставить просто лежать на вашем кредитном счете, снимая ежемесячные платежи, как прописано в договоре, продолжая при этом начислять вам проценты.

Многие клиенты, не уведомившие письменно банк о своем намерении погасить кредит досрочно, очень удивлялись, когда через месяц или два, а возможно и год после внесения ими полной суммы задолженности банку, им поступал от последнего звонок с требованием внести платеж по кредиту.

Подробнее о процедуре досрочного погашения кредита читайте в этой статье.

ШАГ 4: Оплатите начисленные проценты. Если вы внесли сумму задолженности по кредиту, но не уплатили уже начисленные банком проценты по кредиту, вы не выполнили свои обязательства, и ваш кредитный договор не закрыт.

Посему банк будет использовать все свои стандартные рычаги для взыскания неуплаченных процентов с Вас как с должника.

Что именно последует:

  • штрафные санкции;
  • звонки от банка (как вам лично, так и вашим родственникам) с требованием погасить задолженность по процентам;
  • передача вашей задолженности коллекторам для взыскания;
  • обращение с иском на вас в суд.

Поэтому сумму начисленных процентов нужно оплатить, если, конечно, вы не хотите, чтобы сумма задолженности увеличивалась.

Кредитуйтесь с умом!

Пожалуйста, поставьте лайк, если данный ответ оказался полезным!

Как рассчитать проценты по кредиту

Финансовый консультант с большим опытом работы с крупными российскими банками: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк. Анализ финансового рынка и написание статей по банкам.

Потенциальные заемщики, выбирая банк для получения кредита, обращают внимание на ставку, срок действия договора и сумму первоначального взноса. Но редко интересуются способами погашения ссуды. Параметр определяет способ расчета платежей, процентов и переплаты по кредитному договору.

Выбор выгодного кредита

Понятия и термины при расчете кредитной суммы

Сотрудники банка, рассчитывая сумму платежей, используют термины:

  • Тело кредита — денежные средства, выданные банком, без учета процентов и комиссий. Размер суммы указывается в договоре, и на основании долга рассчитывается график уплаты займа.
  • Проценты — величина средств за пользование заемной суммы.
  • График платежей — обязательное дополнение к кредитному соглашению.

Используется два вида погашения долга: аннуитетные и дифференцированные методы оплаты. В зависимости от способа изменяется метод расчета процентов, ежемесячной выплаты и переплаты.

Расчет платежей при аннуитетном методе погашения

Аннуитет — неизменность ежемесячного платежа на весь период кредитования. Особенность способа: платежи выплачиваются равными суммами, но их распределение между телом кредита и процентами разное. Вначале погашается большая часть процентов, а оставшиеся средства — уплата основного долга. Постепенно соотношение выравнивается, и к концу срока действия договора распределение смещается в пользу тела долга.

Расчет процентов при аннуитете

Если заемщик закрывает кредитное соглашение досрочно, то при аннуитете на ранних сроках, должник выплатит меньшую сумму процентов.

Платеж рассчитывается на основании коэффициента: K=i*(1+i) n/ (1+i) n-1, где:

K — аннуитетный коэффициент;
i — ставка %;
n — количество периодов, месяцев или дней.

Это одинаковая формула для банков, но каждое финансовое учреждение применяет свой метод разбития сроков погашения, дни или месяцы. Результаты могут незначительно отличаться.

Зная коэффициент и сумму основного долга, рассчитывается платеж: АП=ТК*К

, где:

АП — аннуитетный платеж;
ТК — тело кредита.

За счет ежемесячных платежей, формула для окончательного расчета платежа принимает вид: АП=ТК*i/12*(1+i/12)k/(1+i/12)k-1, где:

K — срок, на который взят кредит.

Высчитываются проценты и сумма задолженности: СП=СЗ*i/12 где:

СЗ — сумма задолженности;
СП — проценты за месяц.

С точки зрения ссудополучателя аннуитетный график выгоднее, чем дифференцированные платежи. Финансовая нагрузка равномерно распределяется на весь срок пользования кредитом.

Дифференцированный метод погашения

Предполагает увеличенный размер платежа в первые месяцы, с последующим сокращением выплат. Начальная сумма долга делится на срок кредитования, определяется процент ежемесячного взноса, закрывающий основной долг.

Расчет процентов при дифференцированном методе

Сотрудники банков пользуются формулой: СТК=ТК/к, где:

СТК — сумма основного долга за месяц;
ТК — тело кредита;
к — срок ссуды.

Проценты рассчитываются: СП=СЗ* i/12 где:

СЗ — сумма задолженности;
СП — проценты за месяц;
i — ставка % за год.

Размер платежа определяется по формуле: ДП=ТК/к+СЗ*i/12.

Выбор приемлемой схемы платежей по кредиту

Не все банки предлагают различные методы погашения ссуды. Выбор есть при ипотечном займе и автокредитах, потребительские кредиты выплачиваются аннуитетными методами. Финансовым учреждениям этот способ выгоден (выше переплата).

При выборе способа платежей учитываются нюансы:

  1. Ежемесячный доход ссудополучателя. Выбирая дифференцированный метод доход плательщика должен быть выше на четверть, чем при аннуитетных платежах.
  2. Возможность досрочной выплаты. При аннуитетном способе закрытие долга выгодно в начале срока договора и к окончанию срока не имеет смысла. Большая часть процентов выплачена. При дифференцированном методе досрочная уплата выгодна на любом сроке.

Дифференцированные платежи лучше выбирать тем заемщикам, кто:

  • оформляет ссуду на крупную сумму и длительный срок;
  • есть возможные риски временной потери работы, здоровья;
  • желает уменьшить переплату по кредиту;
  • планирует досрочно закрыть договор.

Аннуитетные платежи оптимальны для ссудополучателя в случае:

  • отсутствие возможности уплаты большой суммы ежемесячно;
  • кредитование маленькой суммы и небольшого срока;
  • при планировании бюджета, учитывая постоянную сумму платежа;
  • нет возможности досрочного погашения.

Если банк предлагает альтернативу по платежам необходимо внимательно просмотреть все варианты.

Консультация сотрудника банка

Сотрудник банка не вправе отказывать потенциальному заемщику от распечатки двух графиков платежей и консультации по ним до оформления кредитного договора.

Ваш репост и оценка статьи:

Поставьте оценку

Похожие статьи

  1. Как улучшить кредитную историю
  2. Можно ли попросить у банка отсрочку платежа?
  3. Можно ли погасить ипотеку досрочно
  4. Можно ли переоформить кредит на другого человека
  5. Когда обновляется кредитная история

Кредит. Из чего он состоит?

Итак, из чего же состоит кредит?

Если перечислять элементы кредита в порядке их приоритета, то можно выделить основные:

  1. Тело кредита
  2. Проценты
  3. Пени и штрафы
  4. Срок кредита
  5. Залог, поручители, льготы

Первый и основной элемент кредита – это та сумма, которую мы непосредственно берём в долг. Такая сумма называется – «тело кредита». Эту сумму легко определить исходя из цели кредита, кредитного продукта банка и нашего финансового состояния.

Теперь рассмотрим подробнее понятия, от которых зависит «тело кредита». Итак, цель займа обозначает те нужды, на которые нам необходимы денежные средства. Это может быть — покупка новой квартиры, привлекательного авто или деньги на роскошное путешествие. В зависимости от цели займа, можно подобрать для себя нужную

программу кредитования (ссуда на недвижимость либо кредитная карта). Подходим к понятию — финансового состояния. Как же оно может повлиять на выдачу кредита? Да всё просто. Так как от уровня нашего дохода напрямую зависит сумма займа, которую нам может предоставить кредитор (банк или другая финансовая организация).

Поговорим о втором элементе кредита – это проценты. Что же такое проценты? Это основной доход банка. Поэтому если вам гарантируют беспроцентную ссуду, не стоит этому верить, так как часто стоимость процентов уже содержится в цене на приобретаемый товар.

Пени и штрафы, как следующие составляющие кредита, зависят от условий, которые предлагает вам банк. Поэтому внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами кредитного договора, перед тем, как подписать его. Так же старайтесь не допускать опоздания по уплате ежемесячного платежа в банк, так как пени и штрафы в основном и начисляются за несвоевременную оплату кредита.

Остальные составляющие кредита, а именно: срок ссуды, залог, поручители и льготы полностью зависят от условия займа, которые вам предоставляет банк. Поэтому, напомним о том, что необходимо тщательно читать договор перед тем, как соглашаться на его условия.

В любом случае, можно избежать многих проблем, связанных с займами денег, если знать все тонкости и детали кредитного дела. Будьте внимательны!

Новый порядок погашения потребительского кредита позволит не разориться

Новый порядок погашения потребительского кредита позволит не разориться

Вячеслав Тимченко. Фото: Пресс-служба Совета Федерации

До конца февраля депутаты планируют рассмотреть в первом чтении правительственный законопроект, который предлагает новый механизм уплаты просроченных долгов по потребительским кредитам. Как эта инициатива поможет заёмщику поскорее рассчитаться с банковскими долгами и снизить штрафные пени, «Парламентской газете» рассказал заместитель председателя Комитета Совета Федерации по экономической политике Вячеслав Тимченко.

 — Вячеслав Степанович, насколько актуален данный законопроект и как он защитит права заёмщиков?

— Любой кредит имеет три составляющие. Во-первых, тело кредита — эта сумма, которую вы взяли в долг у банка. Во-вторых, проценты — это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель в расчёте на определённый период. В-третьих, пени — своего рода штраф, который вправе назначить банк за просрочку по кредиту. Сегодня население крайне закредитовано. И эта ситуация объясняется объективными причинами. Заёмщик, к примеру, теряет работу и не имеет возможности соблюдать график платежей. Банк назначает штрафные санкции. Даже если гражданин обращается в другую кредитную организацию или устраивается на новую работу, все его платежи уходят на образовавшиеся пени и штрафы. Получается, сколько человек ни работает, ни старается, на теле кредита это никак не сказывается, проценты тоже не уменьшаются.

Именно поэтому разработанная правительством инициатива очень своевременная и полностью отвечает своей главной цели — снизить закредитованность населения. Теперь находящийся в затруднительном положении должник получит возможность сначала погасить проценты за пользование денежными средствами, а также основную сумму долга, и только потом — неустойки, пени и штрафы. Я, как и остальные парламентарии, целиком и полностью приветствую принятие такого закона.

— Но, согласитесь, должнику, было бы удобнее сначала погасить тело кредита, а уже потом — все набежавшие проценты и пени. Кстати, некоторые парламентарии предлагают именно такой порядок погашения потребительского кредита, вы его поддерживаете?

— Действительно, заёмщику было бы удобнее сначала гасить тело кредита, а потом проценты и пени. Но мы должны понимать, что в погоне за соблюдением правил потребителя мы также должны соблюдать принципы, на которых основаны рыночные отношения. Именно поэтому единственно правильный механизм тот, который предложен в законопроекте. Первый шаг по пути погашения образовавшейся задолженности — уплатить проценты, затем выплатить тело и в последнюю очередь — штрафы. Уверен, что этот закон позитивно отразится на экономике страны. Такая практика, кстати, давно уже существует в отношении юридических лиц. При погашении кредита предприниматели сначала уплачивают проценты, потом тело кредита и в последнюю очередь пени. Теперь этот порядок применят и к физическим лицам.

— А как действовать заёмщику, если банк назначил драконовские штрафы за неустойку?

— Хочу напомнить, что в правовом государстве решение судебных органов является преобладающим в любой сфере. В случае, когда банк назначил заведомо неисполнимые штрафы, заёмщик вправе обратиться в суд.

Теперь находящийся в затруднительном положении должник получит возможность сначала погасить проценты за пользование денежными средствами, а также основную сумму долга, и только потом — неустойки, пени и штрафы.

Если в судебном порядке будет установлено, что требования кредитных организаций были завышены, это будет приниматься к немедленному исполнению. Таким образом суд может снизить проценты неустойки до разумных пределов.

— Какие ещё меры, по вашему мнению, необходимо предпринять государству для оздоровления ситуации на кредитном рынке?

— Безусловно, такой мерой станет снижение учётной ставки Центробанка, которое приведёт к понижению процентов по кредитам. Следствием этого будет раскредитованность населения и более эффективное использование заёмных средств. Также оживлению экономики будут способствовать меры поддержки государством отдельных категорий граждан — например, молодых семей или пожилых россиян. У нас немало делается для поддержки населения, но дополнительные меры не будут лишними и окупятся сторицей, так как дадут возможность решать основные социальные проблемы населения.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *