У банка отобрали лицензию: Что делать, если у банка отозвали лицензию

У банка отобрали лицензию: Что делать, если у банка отозвали лицензию
Май 15 2021
alexxlab

Содержание

ЦБ отозвал лицензию у банка «Нейва» – Коммерсантъ Екатеринбург

Центральный банк (ЦБ) России с 16 апреля отозвал лицензию у екатеринбургского банка «Нейва». Сообщение об этом появилось на сайте Центробанка. В «Нейве» назначена временная администрация Банка России, которая будет действовать до момента назначения конкурсного управляющего либо ликвидатора. Полномочия исполнительных органов кредитной организации приостановлены.

По данным ЦБ, «Нейва» нарушал федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность. Так, регулятором в течение последнего года неоднократно применялись к нему меры, в том числе вводилось ограничение на осуществление отдельных банковских операций, говорится в сообщении ЦБ. «Нейва» также допускал неоднократные нарушения требований законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Кроме того, банком «Нейва» в значительных объемах проводились сомнительные операции по продаже наличной иностранной валюты физическим лицам, сообщает ЦБ. Отметим, что банк «Нейва» является участником системы страхования вкладов.

Банк России также аннулировал лицензию на осуществление банком «Нейва» профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

Банк «Нейва» (ранее — Комнейвабанк) образован в 1990 году. В феврале 2009 года владельцем организации на 100% стал президент «Автомобилей и моторов Урала» Павел Чернавин, который ранее выкупил 82% долей у государства. В 2009 году его долю выкупили бывшие миноритарные акционеры банка «Северная казна».

По данным «СПАРК-Интерфакс», сейчас совладельцами банка являются физлица Владимир Вольман, Владимир Родионов (с долями чуть более 30% каждый), Алексей Жуков (12,9%), Игорь Сердобинцев, Марина Протасова и Елена Коновалова (с долями чуть менее 7% каждый). Штаб-квартира расположена в Екатеринбурге. Основной профиль — корпоративное обслуживание. Как сообщается на сайте банка, по состоянию на 1 марта 2021 года он занимает 181 место в рейтинге российских банков по активам (по версии Banki.

ru), за время своего существования поднявшись с 975 места.

Что делать, если у банка отозвали лицензию?

Со времени вступления Эльвиры Набиуллиной на должность главы Центробанка вот уже свыше 140 банков лишены лицензии на деятельность. В числе других под массовую «зачистку» попали даже банковские структуры, обладавшие репутацией достаточно благонадежных.

Сложно предугадать, какой банк будет следующим в этом печальном хит-параде. И если в отношении вкладчиков-физических лиц схема возврата денежных средств, застрявших в кредитной организации с отозванной лицензией, достаточно гладко отработана, то что делать в этой ситуации лицу юридическому?

По мнению множества экспертов, с денежными средствами предприятий, зависшими в банке, которому не повезло, можно гарантированно проститься. Так ли это на самом деле? С другой стороны, если в настоящий момент дела у банка идут хорошо и денежным средствам его клиентов ничто не угрожает, можно ли надеяться на их сохранность и в случае непредвиденного завершения деятельности банка? Попытаемся внести некоторую ясность в этих насущных вопросах.  

Гром посреди ясного неба

Еще до вмешательства ЦБ, о проблемах банковской структуры первым узнаёт, разумеется, её руководство. Именно поэтому у солидных клиентов банка, имеющих доверительные отношения с его сотрудниками, как правило, достаточно времени на то, чтобы неспешно вывести денежные средства со счетов. Также можно успеть безболезненно закрыть депозит, перебросив находящиеся там деньги на другой счет, или произвести с него, например, налоговые выплаты. В худшем случае после подобных манипуляций на счетах остаются чисто символические остатки, о потере которых крупным юридическим лицам грустить не придется.

Совсем другое дело – простые клиенты-юридические лица: для них известие об отзыве банковской лицензии может прозвучать как гром среди ясного неба. Однако при нынешней ситуации закон и государство не предоставляет им никаких гарантий, кроме обычного включения клиента банка, потерявшего лицензию, в реестр требований кредиторов. На практике это, в лучшем случае, означает лишь перспективу возврата минимального процента от общей суммы на счете.

Похоронить и забыть?

Итак, со стороны закона, клиент банка, в отношении которого инициирована процедура банкротства, получает право требования, подкрепленное договором с банковской структурой, не приведенным в исполнение.  Соответственно, юридическому лицу следует направить в суд заявление о включении в реестр кредиторов. Обычно руководство банка предоставляет клиенту выписку о состоянии счета, которая прилагается к заявлению как подтверждение задолженности банка.

Далее осуществляется формирование реестра и очередности удовлетворения кредиторских требований. И все бы хорошо, но на данном этапе, как правило, в процесс включается Агентство страхования вкладов, а поскольку по закону оно имеет преимущество при удовлетворении требований, то, как правило, все денежные средства, оставшиеся на балансе банка, достаются данному Агентству.

Более того, после отзыва лицензии ЦБ формирует временное правление банка, в состав которого с наибольшей вероятностью войдут сотрудники Агентства. Соответственно, в любых ситуациях они будут отстаивать преимущественно интересы собственной организации.

Таким образом, если при признании финансовой несостоятельности обычной компании у кредиторов есть шанс получить хоть с нее какую-то часть денежных средств, то при банкротстве банков он фактически приравнивается к нулю.

Если же требования кредиторов предъявлены позже установленного срока (как правило, 60 дней), то они могут быть приняты лишь «за реестр» и, соответственно, подлежат удовлетворению в последнюю очередь. Таким образом, шансы вернуть хотя бы часть денежных средств для опоздавших кредиторов все так же ничтожно малы.

Надежда умирает последней

Разумеется, формальный алгоритм возврата долгов существует, и, помимо передачи в арбитражный суд заявления на включение требований в реестр, юридическому лицу имеет смысл обратиться к консультантам для разработки наиболее эффективной схемы возврата, которая может содержать в себе, например, следующие манипуляции:

  • подача исковых заявлений менеджменту банка и его акционерам
  • подача возражений в адрес временного управляющего в процедуре банкротства
  • подача требований об открытии уголовного дела с расследованием возможного факта умышленного банкротства и прочих финансовых преступлений

Чтобы выстроить максимально эффективную стратегию поведения юридического лица, стоит внимательно следить за информацией о процессах, которые происходят с интересующим Вас банком.

Такая информация регулярно публикуется на официальном сайте Банка России в разделе, посвященном ликвидации кредитных организаций.

 

Свет в конце тоннеля?

Справедливости ради стоит сказать, что если возврат банком «зависших» денежных средств клиентов не входит в число текущих обязательств, которые лежат на кредитной организации с отозванной лицензией, то ценные бумаги и другое имущество, приобретенное на основании договоров депозита, хранения, доверительного управления и т. п., все же подлежат обязательному возврату в соответствии с действующим законодательством.

Кроме того, для поддержания сохранности фонда страхования банковских вкладов не исключено, что власти, страхуя вкладчиков, введут практику передачи вкладов иному банку. Такая возможность предусмотрена последними поправками к «Закону о банкротстве».

Возможно, введение данной практики для юридических лиц станет неким подобием действующего страхования вкладов физических лиц при их некоммерческой деятельности.

Тучи сгущаются!

Впрочем, повторимся, шансы вернуть зависшие денежные средства, даже при разработке максимально эффективной стратегии кредитора, ничтожно малы. Зато сразу же вслед за отзывом у банка лицензии, у его клиентов-юридических лиц возникает множество проблем, связанных с невозможностью пользоваться собственными счетами.

Так, предприятия не в состоянии рассчитываться с собственными кредиторами, производить налоговые выплаты и т. п. Если все денежные средства юридического лица находились в пределах одного счета, то предприятие больше не сможет исправно и своевременно платить поставщикам и партнерам, выплачивать заработную плату сотрудникам и производить множество других важных финансовых манипуляций. Таким образом, долги будут накапливаться, а кредиторы – требовать немедленного решения проблем.

 

Банкротство – эффективное решение для предприятий, пострадавших ввиду ликвидации банка

Единственным эффективным способом решения проблемы становится собственное банкротство. Только с помощью признания юридического лица банкротом можно добиться максимального смягчения процедуры выплаты долгов и ее последствий.

Главное – вовремя связаться с профессионалами и грамотно подать на банкротство, пока это не сделали Ваши кредиторы. Обратившись в компанию «СВ-Банкротство», вы будете избавлены от таких неприятностей, как:

  • крупные суммы выплат в процедуре банкротства
  • бесконтрольная ликвидация юридического лица
  • введение субсидиарной ответственности
  • запрет на заграничные поездки
  • другие ограничения, предусмотренные законом как последствия банкротства

Благодаря сотрудничеству со специалистами компании «СВ-Банкротство», Вы сохраните доброе имя предприятия, одновременно получив списание ВСЕХ долгов на абсолютно законных основаниях.

ЦБ отозвал лицензию у банка «Нейва»

https://ria.ru/20210416/litsenziya-1728511681.html

ЦБ отозвал лицензию у банка «Нейва»

ЦБ отозвал лицензию у банка «Нейва» — РИА Новости, 16.04.2021

ЦБ отозвал лицензию у банка «Нейва»

Центробанк отозвал лицензию у уральского банка «Нейва», сообщается в заявлении на сайте регулятора. Мера начинает действовать с 16 апреля. РИА Новости, 16.04.2021

2021-04-16T07:09

2021-04-16T07:09

2021-04-16T10:20

россия

центральный банк рф (цб рф)

москва

екатеринбург

экономика

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn21.img.ria.ru/images/07e5/02/0c/1597203024_0:276:3151:2048_1920x0_80_0_0_bcd6b586776844a3ca34e653cbd44842.jpg

МОСКВА, 16 апр — РИА Новости. Центробанк отозвал лицензию у уральского банка «Нейва», сообщается в заявлении на сайте регулятора.

Мера начинает действовать с 16 апреля.По информации Банка России, финансовая организация нарушала федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность и нормативные акты ЦБ. В связи с этим Центробанк применял в адрес «Нейвы» ограничения на осуществление отдельных банковских операций.Кроме того, утверждается, что банк не раз нарушал требования законов в сфере противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.По данным рейтинга РИА Новости, «Нейва» на 1 февраля находилась на 186-й позиции в российской банковской системе по размеру активов.

https://ria.ru/20210409/nefteprombank-1727469898.html

россия

москва

екатеринбург

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og. xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn21.img.ria.ru/images/07e5/02/0c/1597203024_269:0:3000:2048_1920x0_80_0_0_1e8ca6d7e11fa1413f5874c56ffd6ce2.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

россия, центральный банк рф (цб рф), москва, екатеринбург, экономика

МОСКВА, 16 апр — РИА Новости. Центробанк отозвал лицензию у уральского банка «Нейва», сообщается в заявлении на сайте регулятора. Мера начинает действовать с 16 апреля.

По информации Банка России, финансовая организация нарушала федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность и нормативные акты ЦБ. В связи с этим Центробанк применял в адрес «Нейвы» ограничения на осуществление отдельных банковских операций.

Кроме того, утверждается, что банк не раз нарушал требования законов в сфере противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

По данным рейтинга РИА Новости, «Нейва» на 1 февраля находилась на 186-й позиции в российской банковской системе по размеру активов.

9 апреля, 08:44

ЦБ отозвал лицензию у Нефтепромбанка

У банка отозвали лицензию. Порядок действий корпоративного клиента.

Своевременно заявиться с требованиями

Необходимо максимально быстро направить обращение к администрации с требованием о включении образовавшейся задолженности в реестр кредиторов этого финансового учреждения (п. 12 ст. 189.32 з. № 127-ФЗ). В требовании должна быть отражена информация об организации (п. 12 ст. 189.32, п. 1 ст. 189.85 з. № 127-ФЗ).

Унифицированной формы такого требования не существует, но вы можете взять за образец форму, имеющуюся на сайте Агентства по страхованию вкладов. К заявлению, необходимо приложить документы, которые будут подтверждать предъявляемые к банку требования.

Такими документами, могут считаться судебные акты, которые вступили в силу, а также иные документы (договор банковского счета, последние выписки по счету и т.п.), подтверждающие размер задолженности банка (п. 14 ст. 189.32, пункт 1 ст. 189.85 з. № 127-ФЗ).

Оспорить отказ в установлении требований

Прежде всего, обратите внимание, что отсутствие вышеуказанных документов не является безусловным основаниям для отказа в установлении требований. Вы имеете возможность установить требования к банку на основе информации, которая есть у администрации финансового учреждения или же у управляющего (п. 16 ст. 189.32 № 127-ФЗ).

Если вы не получили уведомление от временной администрации или конкурсного управляющего об установлении вашего требования по завершению времени на рассмотрение предъявленного фирмой требования, необходимо запросить выписку из реестра требований кредиторов банка, для того, чтобы достоверно установить включено ваше требование или нет (п. 7 ст. 189.87 з. № 127-ФЗ).

Когда фирма не согласна с итогами рассмотрения представленного требования к коммерческому банку, она имеет возможность обжаловать данное решение (или бездействие) в арбитражном суде: при функционировании временной администрации в течение всего периода полномочий временной администрации, а в конкурсном производстве — в рамках дела о банкротстве банка (в течение 15 дней с момента получения уведомления об итогах рассмотрения направленных фирмой требований).

Особенности доказывания отдельных требований к банку

• Когда деньги списались с расчетного счета, но поручение не было исполнено.

Банк должен учесть такие деньги на своем внебалансовом счете, который используется для учета сумм распоряжений своих клиентов, не выполненных в срок из-за недостатка денег на корреспондентском счете банка.

Достаточно часто, до отзыва лицензии на деятельность, коммерческий банк нарушает законодательство проводя «черную картотеку». Поэтому в ситуациях, когда денежные суммы были списаны со счета фирмы, но не поступили получателю, нужно как можно быстрее обратиться к временной администрации банка и предупредить об имеющейся ситуации, а также попросить показать актуальные и полные данные обо всех банковских операциях с денежными средствами фирмы.

• Когда деньги пришли на корсчет банка, но не поступили на расчетный счет

В подобной ситуации, важно понять, когда именно у коммерческого банка появились финансовые сложности по осуществлению возврата определенных денежных средств плательщику. Если такие обстоятельства возникли до времени отзыва лицензии на осуществление финансовой деятельности банка, то лицу, осуществившему данный платеж, необходимо будет предъявлять требование к кредитной организации в рамках дела о его несостоятельности (банкротстве). В период деятельности временной администрации банка и в конкурсном производстве, требование фирмы предъявляется в общем порядке, изложенном в п. 1. Если после отзыва лицензии, то данное требование будет текущим и подлежать удовлетворению в первоочередном порядке.

Особенности исполнения обязательств перед банком.

Отзыв лицензии, равно как и банкротство банка-кредитора — плохая новость для любого заемщика этого банка, потому как не избавляет его от исполнения взятых на себя обязательства по кредиту.

Также данное обстоятельство, не дает отсрочки внесения необходимых платежей. После того, как у банка, была отозвана лицензия на осуществление финансовой деятельности и до вступления в силу решения судебных органов о банкротстве этого учреждения, заемщики обязаны вносить очередные платежи по кредитам в срок, определенный в кредитном договоре.

Обязательства по выплате денежного кредита потребуется выполнить в полном объеме с момента введения арбитражным судом в отношении банка процедуры конкурсного производства.

Важность определения момента исполнения обязательств.

При оплате обязательных платежей нужно учитывать, что для некоторых платежей время исполнения определено законодательно. К примеру, налоги будут считаться оплаченными со времени предоставления фирмой банку поручения о списании требуемой суммы денег со счета плательщика (подп. 1 п. 3 ст. 45 НК РФ). Главное в данном случае, чтобы у клиента было достаточно средств для списания и им были правильно заполнены реквизиты в платежном поручении.

Здесь нужно учитывать позицию КС РФ, изложенную в Постановлении № 24-П от 12 октября 1998 г. и Определении КС РФ РФ № 138-О от 25.07.2001, о применении вышеназванного правила только в отношении добросовестных плательщиков, которые не знали и не могли знать о неплатежеспособности своей кредитной организации.

В отношении прочих кредиторов момент исполнения обязательств по оплате определяется условиями заключенного договора. Так если в договоре он определен списанием денег с расчетного счета, обязательства по оплате будут считаться исполненными именно с момента такого списания. В этом случае именно контрагенту придется обращаться с требованиями к кредитной организации.

К сожалению, практика возврата денег от банка складывается против клиентов. За редким исключением, в отношении кредитной организации начинается процедура банкротства, и требования кредиторов растворяются в миллиардных долгах.

Рекомендуем в обязательном порядке проводить предварительный анализ состояния деятельности банка, с которым вы работаете или планируете начать работать. Мониторьте его отчетность, следите за требованиями регулятора к нему и позициями рейтинга интересующего банка. Все это даст возможность максимально полно оценить его фин. устойчивость и избежать денежных потерь.

Что делать, если у вашего банка отозвали лицензию — Бизнес и деньги

© РИАМО,   Александр Кожохин

Важно понимать, что с отзывом у банка лицензии, долги заемщиков никуда не исчезают и не списываются. И если вы брали кредит, платить по нему все равно придется. По информации АСВ, если заемщик перестает обслуживать свой долг, банк может обратиться в суд о взыскании задолженности в принудительном порядке. Поэтому первое правило заемщика – внимательно следить за новостями и всей информацией о банке.

«После принятия арбитражным судом решения о признании банка банкротом (ликвидации) и возложения на Агентство по страхованию вкладов функции конкурсного управляющего (ликвидатора) заемщик обязан погашать задолженность по реквизитам, размещенным на сайте Агентства  в разделе «Ликвидация банков» на странице соответствующего банка», — отмечается на сайте АСВ.

Информация должна быть опубликована в течение 10 дней после начала процедуры ликвидации. Кроме того, заемщикам должны быть направлены письма с указанием платежных реквизитов для погашения задолженности. Как правило, для проведения платежа необходимы данные о наименовании банка, номер и дата кредитного договора, паспортные данные и контактный телефон заемщика. Эксперты рекомендуют внимательно проверять реквизиты и обязательно сохранять все квитанции о перечислении средств.

Права требования по кредитам могут быть проданы или переданы третьему лицу, например, другому банку, и в таком случае клиенты получают уведомления от нового кредитора, в котором указываются реквизиты для платежей, координаты нового кредитора и способы возврата займа. Так что, по сути, если у банка отзывают лицензию, заемщик обычно меняет только место, в которое нужно приносить деньги. Если банк в процессе ликвидации, а с вами никто не связывается, то стоит проверить информацию на сайте или позвонить и задать интересующие вопросы по телефону горячей линии АСВ 8 800 200-08-05.

Что делать, если нечем платить кредит>>

У банка отозвали лицензию, можно ли списать сумму задолженности?

Вопрос:
У банка, в котором мы обслуживались, отозвали лицензию, могу ли я данную задолженность до решения суда и возможного частичного возврата денежных средств, списать эту сумму на 76 счет или она должна оставаться на 51?

Ответ подготовлен с использованием информации из следующих Систем: 

  • СПС КонсультантПлюс: Версия Проф
  • СС КонсультантФинансист.

Ответ:

Не должны отражаться в бухгалтерском учете на счетах учета денежных средств остатки денежных средств на счетах, открытых в кредитной организации, у которой на отчетную дату Банком России отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Эти суммы представляют собой дебиторскую задолженность банка, учитываются на счете 76 «Расчеты с разными дебиторами и кредиторами» (аналитический счет учета дебиторской задолженности банка) и не участвуют в формировании показателя строки 4500 «Остаток денежных средств и денежных эквивалентов на конец отчетного периода».

Заметим, что Минфин России рекомендует с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций и до момента подачи организацией заявления на закрытие счета и возврат средств отражать эти средства на счете 55 «Специальные счета в банках». На счет 76 указанные средства переносятся после подачи заявления (Приложение к Письму Минфина России от 06.02.2015 N 07-04-06/5027) (п. 1, 2 Подборки).

Источник: Путеводитель по налогам. Практическое пособие по годовой бухгалтерской отчетности – 2015 {КонсультантПлюс}

ПОДБОРКА МАТЕРИАЛОВ ПО ВОПРОСУ:

1. Извлечение из документа: 

Отражение средств на счете в кредитной
организации, у которой отозвана лицензия на осуществление
банковских операций

С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций до момента подачи организацией заявления на закрытие расчетного счета в такой кредитной организации и возврат средств указанные средства отражаются в бухгалтерском учете на счете 55 «Специальные счета в банках». После подачи заявления указанные средства отражаются на счете 76 «Расчеты с разными дебиторами и кредиторами».

«Рекомендации аудиторским организациям, индивидуальным аудиторам, аудиторам по проведению аудита годовой бухгалтерской отчетности организаций за 2014 год» (Приложение к письму Минфина России от 06.02.2015 N 07-04-06/5027) {КонсультантПлюс}

2.Извлечение из документа: 

Дебет 55 Кредит 51, 52, 55, 57
— перенесены остатки денежных средств на специальный счет в связи с отзывом у банка лицензии (обнуление сумм со счетов в банке, у которого отозвали лицензию).
В пояснениях к бухгалтерскому балансу должна быть раскрыта информация о данном факте (п. 27 ПБУ 4/99):
Дебет 76 Кредит 55
— признана дебиторская задолженность кредитной организации в связи с подачей заявления организации на закрытие счетов в обслуживающем банке.

Источник: Статья: Как избежать ошибок в годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности: советы аудитора (Стародубцева И.) («Новая бухгалтерия», 2016, N 3) {КонсультантПлюс}

Разъяснение дал: консультант по налогообложению и бухучету Лебедева Елена Александровна.

Примечание:
Данное разъяснение не является официальным и не влечет правовых последствий.
Информация, предоставленная сотрудниками Линии консультирования, носит справочный характер, и окончательное решение по вопросу пользователь принимает самостоятельно.

 

У московского ТЭМБР-банка отобрали лицензию — Росбалт

Центробанк РФ с сегодняшнего дня отозвал лицензию на осуществление банковских операций у московского Коммерческого топливно-энергетического межрегионального банка реконструкции и развития (АО «ТЭМБР-банк»). Об этом говорится в материалах Банка России.

Уточняется, что по величине активов ТЭМБР-банк занимал 186-е место в банковской системе РФ, финорганизация входит в систему страхования вкладов.

Как, в частности, поясняет регулятор, ТЭМБР-банк нарушал федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность, а также нормативные акты ЦБ РФ, в том числе занижал величину необходимых к формированию резервов на возможные потери.

Более того, финорганизация допускала нарушения требований законодательства и нормативных актов регулятора в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

В ТЭМБР-банк назначена временная администрация.

Напомним также, в конце августа было опубликовано исследование рейтингового агентства «Эксперт РА», в котором не исключалось, что в ближайшие четыре квартала лицензий могут лишиться до 36 банков. По оценке специалистов, к концу года отзыв лицензий Центробанком может ускориться, и реализация большей части прогнозируемых отзывов может произойти в четвертом квартале 2020 года и начале 2021 года.

Эксперты отмечали, что в начале года ЦБ оставил без лицензий шесть банков, а затем взял паузу из-за пандемии коронавируса. Однако с начала июля были отозваны лицензии еще трех банков, и еще шесть — аннулированы по обращению акционеров.

Причем, допускали аналитики «Эксперт РА», объем добровольного аннулирования лицензий к концу года также может возрасти из-за снижения рентабельности и маржинальности банковского сектора.

Добавим, что, по данным ЦБ РФ, на 1 января 2020 года в России действовали 442 кредитные организации (на начало 2019 года — 484). В декабре их количество уменьшилось на две (с долей в активах менее 0,1%) в связи с отзывом лицензии. За весь же минувший год были отозваны/аннулированы лицензии 31 кредитной организации, произошло 12 реорганизаций в форме присоединения.

Лицензия

для банка: кто ссужает и обрабатывает платежи в эпоху финансовых технологий

ЗАЯВЛЕНИЕ К ОТЧЕТУ С КОНФЕРЕНЦИИ
НАБЛЮДАТЕЛЕЙ ГОСУДАРСТВЕННЫХ БАНКОВ В ЦЕЛЕВУЮ ГРУППУ
ПО ФИНАНСОВЫМ ТЕХНОЛОГИЯМ КОМИТЕТА
ДОМА США ПО ФИНАНСОВЫМ УСЛУГАМ СЛУШАНИЕ О
«ЛИЦЕНЗИОННОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ ЛИЦЕНЗИОННЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ К ПРОГРАММЕ ПРОГРАММЫ ПРОГРАММНОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ БАНКА. В ВЕКУ ФИНТЕХОВ »
29 СЕНТЯБРЯ 2020 ГОДА

I. Введение

Конференция органов государственного банковского надзора (CSBS) благодарит Целевую группу по финансовым услугам Палаты представителей по финансовым технологиям за созыв этого важного слушания под названием «Лицензия для банка: изучение правовых рамок, определяющих, кто может предоставлять ссуды и обрабатывать платежи в эпоху финансовых технологий».«CSBS — это общенациональная организация банковских регуляторов из всех 50 штатов, округа Колумбия, Гуама, Пуэрто-Рико, Американского Самоа и Виргинских островов США. CSBS была создана в 1902 году для поддержки и улучшения двойной банковской системы путем объединения банковских регуляторов штата и содействия координации регулирования между штатом и федеральным правительством.

Государственные регулирующие органы регистрируют и контролируют 79 процентов всех банков США и являются основными регулирующими органами широкого спектра небанковских поставщиков финансовых услуг, включая ипотечных кредиторов, денежных переводов и потребительских кредиторов.CSBS от имени государственных регулирующих органов также управляет Общенациональной системой лицензирования с несколькими штатами (NMLS), платформой регулирующего лицензирования для лицензированных государством небанковских поставщиков финансовых услуг в сфере денежных услуг, ипотеки, потребительского финансирования и долговых обязательств.

Соединенные Штаты извлекают выгоду из разнообразия банковских и небанковских организаций, предоставляющих сегодня услуги по кредитованию и платежам. Эти компании работают в регулируемой среде, определенной федеральными законами и законами штата, при этом регулирующие органы штата осуществляют надежный, оперативный и индивидуальный надзор за каждым из этих типов компаний:

  • Государственные регулирующие органы осуществляют надзор за небанковскими платежными компаниями, ответственными за 1 доллар США.4 триллиона долларов в годовой платежной деятельности, в том числе от небольших обычных компаний до крупных, международно-активных корпораций, переводящих миллиарды долларов.
  • Точно так же государственные регулирующие органы лицензируют и контролируют широкий спектр небанковских потребительских кредиторов, предоставляющих кредиты заемщикам по всей стране.
  • Наконец, государственные регулирующие органы создают и контролируют банковские организации, которые играют важную роль в облегчении платежей и предоставлении кредитов потребителям и предприятиям.

CSBS ценит возможность рассказать о том, как государства регулируют деятельность этих компаний, а также о том, как государственная система поощряет творчество, экспериментирование, разнообразие и выбор, которые способствуют развитию местной экономики, рыночной конкуренции и гибкости бизнеса.

Экономика и финансовая система США не страдают от недостатка инноваций или среды, в которой инновации сдерживаются. Действительно, ошеломляющее разнообразие инновационных компаний, направлений деятельности, продуктов и услуг в США.Пространство финансовых услуг S. является уникальным среди аналогичных стран, и это прямой результат нашей федералистской системы финансового регулирования. Точно так же, как наша федералистская двойная банковская система способствует развитию самой разнообразной и динамичной банковской отрасли в мире — более 5000 банков всех форм и размеров — небанковская регулирующая система штата поощряла и способствовала беспрецедентным инновациям в сфере платежей, потребительского кредитования, ипотеки и долговых обязательств. . Инновации в сфере финансовых услуг, в том числе в сфере платежей и потребительского кредитования, являются ключевой особенностью и результатом нашей существующей системы финансового регулирования.

Нормативные акты и системы регулирования, безусловно, должны адаптироваться, чтобы идти в ногу с инновациями, уже происходящими в индустрии финансовых услуг США. Государственная система регулирования доказала, что способствует инновациям, обеспечивает стабильность рынка и защищает потребителей. Регулирующие органы штата считают, что наша федералистская нормативно-правовая база должна служить основой и подкрепляться любыми потенциальными нормативными изменениями.

В этом заявлении обсуждаются взгляды государственных регулирующих органов на то, как U.Система регулирования S. может адаптироваться для дальнейшего стимулирования инноваций в системе финансовых услуг, особенно в сфере платежей и потребительского кредитования. В частности, в этом заявлении содержится информация:

  • Как регулирование государственных платежей и потребительского кредитования способствует инновациям и гибкости и защищает потребителей.
  • Как инициативы государственных регуляторов «Видение 2020» улучшают регулирование платежей и потребительского кредитования.
  • Как государственные регулирующие органы контролируют платежи и кредитную деятельность, проводимую банками.
  • Почему усилия Управления валютного контролера по финтеху и платежным компаниям являются проблематичными.

II. Государственное регулирование платежно-кредитной деятельности

Нормативно-правовая база штата является сильной стороной нашей федералистской системы государственного и финансового регулирования. Создание корпораций и регулирование бизнеса являются сферой государственного права, за исключением крайне ограниченных обстоятельств. Этот принцип был подтвержден Конгрессом и США.S. Верховный суд снова и снова.

Согласно нашей федералистской концепции, штаты являются основным регулирующим органом небанковских компаний, которые хотят участвовать в платежах и деятельности по потребительскому кредитованию. Государственный надзор за предприятиями, занимающимися платежами и кредитованием, поддерживает инновации и гибкость, в то же время обеспечивая надежную защиту потребителей.

Государственное регулирование поощряет финансовые инновации и гибкость бизнеса

Обычно штаты требуют, чтобы небанковские компании получали лицензию, если они хотят предлагать финансовые услуги резидентам в пределах своего штата.Эти законы о лицензировании основаны на «деятельности», а не «на юридическом уровне», и охватывают такие финансовые операции, как перевод денег, потребительское кредитование, ипотечное кредитование и взыскание долгов. Поскольку законы штата о лицензировании основаны на деятельности, они обеспечивают предприятиям гибкость и надлежащим образом масштабируемое регулирование. Компании, участвующие в определенной, дискретной финансовой деятельности, получают лицензии и контролируются в соответствии с их выбором деятельности и тем, как она вписывается в их более широкую бизнес-модель.

Многие небанковские компании хотят заниматься почти исключительно одной (или несколькими) из этих лицензируемых государством финансовой деятельности.Например, средство перевода денег (имеющее лицензию на деятельность по оказанию денежных услуг или MSB) облегчает перевод средств между физическими лицами, будь то онлайн или через агента в физическом месте. Практически весь бизнес этого переводчика денег носит финансовый характер. Однако финансовая деятельность многих других компаний не связана с их основными бизнес-функциями. Например, интернет-магазин розничной торговли может предложить платежную услугу (опять же, лицензированную как MSB), чтобы ускорить процесс оформления заказа и оплаты для своих продавцов и потребителей.Регулирующие обязательства ритейлера, как и его финансовая деятельность, ограничены платежной деятельностью, лицензированной государством.

Государственная регулирующая система обслуживает самые разные компании, стремящиеся выйти на рынок, в том числе новые стартапы и фирмы, стремящиеся к быстрому масштабированию своей деятельности. В 2019 году 92 компании получили свою первую лицензию на перевод денег через государственную небанковскую лицензионную платформу NMLS. Сегодня 67 из этих компаний имеют лицензии только в одном штате, 10 — в двух-девяти штатах, а еще 15 — в 10 или более штатах.

Инновации также означают, что компании могут захотеть развить свои бизнес-планы или даже потерпят неудачу. Государственные регуляторы позволяют экспериментировать, защищая рынок и потребителей, упорядоченно облегчая уход компании. Что касается платежей, то у 35 компаний, которые год назад владели государственными лицензиями на перевод денег, больше нет лицензий. Из этих компаний 27 имели три или меньше лицензий год назад. Сюда входят крупные компании, у которых могли быть изменения в бизнес-модели или бизнес-плане, из-за которых не требовалось иметь государственную лицензию, а также стартапы или малые предприятия, которые исследовали перевод денег, а затем решили прекратить деятельность по разным бизнес-причинам. .

Государственное регулирование защищает потребителей

Крайне важно, что законы и нормативные акты штата о лицензировании наделяют государственных чиновников полномочиями защищать потребителей и преследовать лицензированные государством компании за плохое поведение. Это основополагающие полномочия, предоставленные штатам в рамках нашей федералистской системы. Например, законы штата о ростовщичестве устанавливают ограничения в отношении условий кредита, предлагаемого потребителям, а законы штата о лицензировании потребительского кредитования определяют стандарты, которым должна соответствовать компания для предоставления кредита потребителям в пределах штата.Государственные регуляторы — это «сапоги на земле», защищающие потребителей от компаний, которые нарушают законы штата или пытаются их обойти.

Кроме того, подход государственных регулирующих органов к защите прав потребителей отличается от подходов их федеральных регулирующих органов и часто оказывается более эффективным. Они ближе к потребителю и подотчетны на местном уровне, что в значительной степени приносит пользу потребителям, нуждающимся в нормативной помощи. Когда государственные регулирующие органы получают жалобу потребителей, они работают напрямую с потребителями и компаниями для рассмотрения и решения проблемы.Государственные регулирующие органы рассматривают индивидуальные жалобы потребителей как работу с делами, а не ждут, пока соберут объемы жалоб, и, наконец, принимают меры после того, как проблема признана «системной» по своему характеру.

III. Государственные регулирующие органы модернизируют Положение о платежах и потребительском кредитовании №

Государственные регулирующие органы понимают, что технологии вызвали и ускорили значительные изменения в отрасли финансовых услуг, и что эти изменения представляют собой новые проблемы для государственных регулирующих органов и государственной системы регулирования.Государственные регулирующие органы уже много лет занимаются решением этих рыночных и регуляторных проблем. Например, в декабре 2013 года CSBS учредила первую в своем роде рабочую группу регулирующих органов под названием Emerging Payments Task Force. Через эту рабочую группу регулирующие органы штата выпустили «Типовое руководство для потребителей по виртуальным валютам» и «Типовая нормативно-правовая база для виртуальной валюты». ведущие свои федеральные коллеги по предоставлению регулирующих органов ответов на новые вопросы о финансовых технологиях для потребителей и предприятий.

За прошедшие с тех пор годы государственные регулирующие органы расширили свою деятельность, чтобы охватить более широкий спектр финансовых технологий, компаний, потребителей и вопросы государственного регулирования. Посредством серии инициатив под названием CSBS Vision 2020 государственные регулирующие органы реорганизуют государственную систему надзора. Это регулирующий образ мышления — четкое видение того, как государства работают вместе, чтобы продвигать небанковское лицензирование и надзор. Это обязательство штатов работать над более последовательной, последовательной и сетевой системой государственного регулирования, используя технологии и данные, при одновременном усилении строгого регулирования и обеспечения защиты прав потребителей.

Государственные регулирующие органы не «действуют в одиночку», поскольку они работают над реинжинирингом государственной системы. Они работают в тесном сотрудничестве с отраслью, другими регулирующими органами и защитниками интересов потребителей, чтобы улучшения государственного регулирования одновременно приносили пользу как потребителям, так и компаниям. Действительно, CSBS сформировала Консультативную группу по финтех-индустрии (FIAP), состоящую из 33 финтех-компаний, в основном из индустрии платежей и потребительского кредитования, чтобы помочь государственным регулирующим органам выявлять проблемы и разрабатывать решения в системе лицензирования и надзора 50 штатов.CSBS часто встречается с группами защиты прав потребителей, чтобы гарантировать, что сильная государственная защита потребителей остается в центре внимания, когда штаты вносят изменения в регулирование и надзор.

Ниже перечислены несколько инициатив Vision 2020, которые позволят повысить эффективность и стандартизацию лицензирования и надзора за платежами и потребительскими кредиторами, одновременно усиливая защиту потребителей и местную подотчетность.

Улучшения в Положении о государственных платежах

Гармонизация посредством Типового закона о государственных платежах : В ответ на рекомендации членов Fintech Industry Advisory Panel от финансовых и платежных компаний регулирующие органы штата в настоящее время разрабатывают типовой закон штата для операторов денежных переводов с единообразными лицензионными и нормативными требованиями с учетом рисков. .Хотя каждый штат обычно использует одну и ту же структуру для законов о денежных переводах, каждый закон имеет свои собственные уникальные определения и требования к денежным переводам. Государства также могут по-разному толковать и применять законы, даже если их формулировки одинаковы. Типовой закон позволит организациям, осуществляющим денежные переводы, упростить создание общенационального масштаба, улучшить государственный надзор и обеспечить защиту потребителей.

Единые экзамены для национальных MSB : Начиная с 2021 года, денежные переводчики, работающие в 40 или более штатах, получат выгоду от упорядоченного государственного надзора в рамках недавно объявленной программы сетевого надзора для предприятий, оказывающих денежные услуги (MSB).Квалифицированные общенациональные платежные компании пройдут единый комплексный экзамен на соответствие всем нормативным требованиям штата, что значительно снизит их нормативное бремя. Инициатива «Одна компания, один экзамен» будет применяться к 78 крупнейшим платежным и криптовалютным компаниям страны, которые в совокупности переводят средства клиентов на сумму более 1 триллиона долларов в год.

MSB Networked Supervision также поможет государственным регулирующим органам улучшить свои процессы — важный элемент государственной защиты потребителей при продвижении национальных бизнес-моделей — и отрегулировать основанный на оценке риска подход к деятельности каждой компании.Этот подход основан на многолетней существенной межгосударственной координации, которая улучшит надзор за крупными платежными фирмами.

Единый экзамен будет проводиться одним штатом, контролирующим группу экспертов со всей страны. Полагаясь на экспертов всей государственной системы, в том числе в области кибербезопасности и борьбы с отмыванием денег, регулирующие органы получат больше информации, а также высвободят государственные ресурсы.

Оптимизированное лицензирование MSB : Регулирующие органы штата признают проблемы, с которыми сталкиваются MSB при поиске лицензий в отдельных штатах, включая различные юридические требования, ресурсы и время очереди, процедурные требования и интерпретации, а также выполнение этих аналогичных требований в каждом штате.Для решения этих проблем государственные регулирующие органы запустили программу лицензионного соглашения для предприятий, оказывающих денежные услуги (MMLA), для создания более эффективного процесса лицензирования MSB за счет сокращения дублирования в процессе лицензирования штата. На сегодняшний день к программе MMLA присоединились 28 государств. Если одно из этих подписавших государств пересматривает ключевые элементы государственного лицензирования для отправителя денег, другие государства-участники соглашаются принять результаты. Этот процесс показал сокращение времени на получение компанией лицензии на две трети.

Программа MMLA использует NMLS, которая является платформой regtech государственных регулирующих органов. Компании могут подавать большинство материалов заявки на лицензию только один раз через NMLS вместо того, чтобы подавать их отдельно в отдельные государства. Что касается требований к лицензированию, которые являются общими для штатов, у заявителя также будет единое контактное лицо со штатом, выбранным для рассмотрения общих требований к лицензированию.

Централизованная отчетность MSB : NMLS также способствует составлению отчета о деловых звонках государственных регулирующих органов, который является первым и единственным общенациональным отчетом такого рода.Отчет MSB Call Report дает важную информацию о размере и характере отрасли, включая криптовалюту и денежные переводы, и помогает государственным регулирующим органам оценивать риски своих экзаменов MSB. Кроме того, отчет о звонках MSB приносит пользу компаниям за счет создания стандартизированных требований к отчетности для всех штатов-участников.

Улучшения в Положении о государственном потребительском кредитовании

Инструменты для навигации в государственной системе потребительского финансирования : CSBS разработала обзор законов штата о лицензировании потребительского финансирования, который позволяет пользователям видеть сходства и различия во всех 50 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия, и дает компаниям, особенно новым участникам, четкое посмотрите на государственные требования соответствия.Кроме того, CSBS скоро выпустит обновленный всеобъемлющий каталог законов штата о ростовщичестве, который будет сопровождать свой обзор законов штата о лицензировании потребительского финансирования.

Улучшение отчетности по потребительскому финансированию : В отличие от отрасли ипотеки и MSB, нет национальных стандартов отчетности или требований для компаний по потребительскому финансированию. В ответ на рекомендацию Консультативной группы по финтех-индустрии штаты разрабатывают отчет об обращении за потребительским финансированием, который будет развернут через NMLS.Отчет об обращении за потребительским финансированием улучшит информацию, сообщаемую регулирующим органам штата, и при этом будет способствовать большей согласованности требований штата к отчетности.

Улучшить государственно-федеральную координацию банковских и небанковских партнерств

Координация государственного и федерального надзора за поставщиками банковских услуг сторонними организациями : Банки сотрудничают с различными сторонними компаниями для предоставления и поставки основных продуктов, например, когда банки вступают в партнерские отношения с небанковскими кредиторами для предоставления кредитов потребителям.Закон о координации проверок компаний, обслуживающих банковские услуги (H.R. 241 / S. 4154), внесет поправки в Закон о компаниях, предоставляющих банковские услуги, чтобы позволить государственным и федеральным регулирующим органам координировать свой надзор за сторонними поставщиками услуг (TSP). Улучшенный надзор TSP будет поддерживать как банки, так и небанковские компании, которые сотрудничают для предоставления потребителям инновационных продуктов и услуг. Государственные регулирующие органы рады, что Палата представителей одобрила HR 241, Закон о координации проверок банковских сервисных компаний, единогласно год назад, и надеются, что Сенат быстро одобрит сопутствующий законопроект S.4154, введенный в июле.

IV. Государственное регулирование банков, занимающихся платежами и кредитованием

Государственные регулирующие органы обеспечивают надежный надзор за банковскими платежами и кредитной деятельностью

В дополнение к лицензированию и регулированию отдельной финансовой деятельности, проводимой небанковскими компаниями, такой как платежи или деятельность по потребительскому кредитованию, государственные регулирующие органы также являются регулирующими органами, основанными на организациях, поскольку они учреждают и контролируют 79 процентов всех банков США. Уставы банков предоставляют этим организациям гораздо более широкий спектр деловых полномочий, включая возможность принимать депозиты, упрощать платежи и предоставлять кредиты потребителям и предприятиям.Банки также подвергают налогоплательщиков и федеральное правительство риску убытков в случае банкротства и поэтому подпадают под более строгие правила «от колыбели до могилы», такие как строгие требования к капиталу и ликвидности, требования сообщества по реинвестированию, слияния и присоединения. ограничения, а также требования о предварительном утверждении или уведомлении для значительной части их деятельности. Государственные регулирующие органы контролируют банковские платежи и деятельность по кредитованию потребителей в рамках всеобъемлющей системы пруденциального регулирования и защиты потребителей, гарантируя, что эти конкретные виды деятельности не создают чрезмерных рисков для более широкой организации и не причиняют вред потребителям.

Государственные регулирующие органы обеспечивают надежный надзор за уникальными банковскими уставами

На протяжении всей истории Конгресс признавал и подтверждал роль, которую государства играют как «лаборатории инноваций», в том числе в сфере фрахтования банков. Например, Конгресс санкционировал и сохранил исключения в Законе о банковских холдинговых компаниях (BHCA), которые позволяют небанковским материнским компаниям владеть застрахованными дочерними банками. Коммерческие фирмы, обычно называемые компаниями промышленного кредитования (ILC) или промышленными банками, могут владеть ILC, не подпадая под ограничения деятельности BHCA.

Несмотря на эти исключения для материнской холдинговой компании, КМП подчиняются тем же банковским законам и постановлениям, что и другие депозитарные учреждения. ILC проходят те же комплексные экзамены, что и все банки, а именно: экзамены на безопасность и надежность, BSA, ИТ, соответствие требованиям потребителей, CRA и, где применимо, экзамены поставщика услуг. Эти экзамены проводятся государственным уполномоченным органом и Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC). Система рейтингов, цикл экзаменов и процедуры экзаменов, используемые в ILC, такие же, как и во всех остальных банках.

Когда ILC ошибается, регулирующие органы используют те же инструменты обеспечения соблюдения требований для принятия корректирующих действий. ILC должны соблюдать правила, запрещающие связывание, и ограничения на партнерские операции, требуемые Разделами 23A / B Закона о Федеральной резервной системе. Застрахованные депозитные учреждения, а не их материнские компании, имеют доступ к федеральной системе безопасности (т.е. к страхованию вкладов, платежной системе и дисконтному окну ФРС). Из-за этого устав ILC является полезным, законодательно разрешенным вариантом, позволяющим инновациям безопасно развиваться внутри банковской регулирующей системы, одновременно ограждая эту уязвимость от застрахованного депозитария.

V. Обеспокоенность государственных регулирующих органов в связи с предлагаемыми OCC «Финтех» и платежными уставами

У OCC нет необходимых юридических полномочий для устава небанковских фирм

Государственные регулирующие органы решительно возражают против попыток Управления финансового контролера (OCC) принимать заявки на специальные уставы национальных банков от небанковских финтех-компаний, которые не принимают и не будут принимать депозиты или быть застрахованы FDIC. Регулирующие органы штата указали на это в судебных документах и ​​рады, что федеральный суд Нью-Йорка вынес решение против OCC в его попытке лицензировать финтех-компании.В июле CSBS подала заявление в поддержку Департамента финансовых услуг Нью-Йорка во втором округе, поскольку OCC обжаловала решение федерального суда.

Недавние заявления предполагают, что OCC может стремиться предлагать чартеры платежным компаниям, которые не принимают депозиты. Эта предполагаемая «хартия платежей» по сути является той же «хартией финансовых технологий», которую, как отмечалось выше, федеральный суд признал недействительной.

У нас есть федеративная финансовая система, утвержденная Конгрессом.Федеральные законы и законы штата определяют, как регулируются финансовые организации, и являются причиной того, что федеральный суд Нью-Йорка вынес решение против OCC в его попытке лицензировать финтех-компании.

Во-первых, OCC не имеет установленных законом полномочий для выдачи федеральных банковских уставов небанковским организациям. Конгресс решает, что такое банк, и, на наш взгляд, то, что OCC пытается сделать с хартией финансовых технологий, несовместимо с законами о банковской деятельности, принятыми Конгрессом. Во-вторых, федеральная хартия финансовых технологий исказит рынок, отбирая победителей и проигравших, привлекая лишь горстку крупных, устоявшихся организаций и предоставляя им конкурентное преимущество перед новыми участниками рынка, которые исторически внедряли инновации в нашу финансовую систему.В-третьих, федеральная хартия финансовых технологий упразднит важные меры защиты потребителей на уровне штата. В-четвертых, такая хартия разрушила бы разделение банковского дела и торговли, введенное Конгрессом, и расширила бы федеральную систему безопасности на широкий круг коммерческих учреждений, потенциально подвергая налогоплательщиков потерям.

Нет никакой разницы между предложенным OCC финтех-хартией, признанной федеральным судом Нью-Йорка недействительной, и новым предложением OCC по платежному уставу. Оба они недействительны, потому что OCC не имеет общих полномочий или полномочий определять, что значит быть банком.Федеральная хартия — или на самом деле федеральное разрешение на ведение бизнеса — является исключением, а не правилом в соответствии с Конституцией США. Конгресс должен установить полномочия по присуждению такой хартии и делает это только для достижения неотложных целей государственной политики. Конгресс неоднократно передавал надзор за небанковскими компаниями штатам.

Хартия OCC о небанковских финансовых технологиях или платежах может нанести ущерб потребителю

Государственное лицензирование и надзор за небанковскими финансовыми компаниями обеспечивает лучшую защиту потребителей за счет сочетания законов штата о ростовщичестве, требований штата о лицензировании и других законов штата о защите прав потребителей.Хартия OCC по финансовым технологиям или платежам будет стремиться упредить эти важные меры защиты потребителей на государственном уровне, оставляя потребителям меньше возможностей для обращения за помощью и меньше возможностей, если они станут жертвами хищнической деловой активности.

Законы штата о ростовщичестве защищают потребителей от вредоносного кредита : Законы штата о ростовщичестве ограничивают процентные ставки и финансовые сборы, которые предприятие может взимать при ссуде денег. Государства установили эти максимальные процентные ставки на разных уровнях, чтобы уравновесить конкурирующие политические приоритеты доступа к кредитам и доступности кредитов.С помощью финтех-хартии и других усилий OCC стремится предоставить небанковским организациям возможность экспортировать процентные ставки, которые в настоящее время зарезервированы за банками.

Если небанковским организациям будет разрешено экспортировать процентные ставки, то потребители больше не смогут осуществлять контроль посредством демократических процессов над стоимостью кредита, предлагаемого в их государстве. В последние годы демократическое участие позволило потребителям снизить максимальные процентные ставки в своих штатах, вплоть до запрета кредитования до зарплаты в своем штате.Например, в 2010 году граждане Арканзаса проголосовали за принятие избирательного бюллетеня по внесению поправок в конституцию штата, чтобы установить 17-процентный предел годовой ставки для потребительских кредитов, предоставляемых жителям Арканзаса. Это фактически запретило выдачу кредитов до зарплаты в Арканзасе. Если OCC сумеет добиться успеха в своем проекте по распространению экспорта процентных ставок на небанковские организации, то инициатив, подобных тем, которые наблюдались в Арканзасе, больше не будет, поскольку Контроллер лишит потребителей как граждан возможность играть роль в установлении политики, которые существенно влияют на их экономическую судьбу.

Законы штата о лицензировании ограничивают потенциальный вред для потребителей : Законы штата о лицензировании требуют, чтобы поставщики небанковских финансовых услуг соблюдали ограничения на их деловую практику и ограничения по условиям продукта, ограничивая совокупность потенциального вреда, который потребители могут понести от неопытных или недобросовестных предприятий . Процесс лицензирования штата выполняет важную функцию «привратника» для индустрии финансовых услуг, давая регулирующим органам штата возможность полностью проверять кандидатов, желающих вести финансовую деятельность с потребителями в своих штатах.

Законы штата о справедливом кредитовании и борьбе с дискриминацией : В отличие от регулирующего органа штата, OCC не несет прямой ответственности перед законодательными собраниями штата за несоблюдение законов штата о справедливом кредитовании и борьбе с дискриминацией, и, поскольку надзор штата отсутствует, регулирующие органы штата не могут проверить или заполнить нормативную пустоту, оставшуюся в результате неисполнения законов OCC. Такой пробел, вероятно, основан на том, что OCC не соблюдал закон штата о справедливом кредитовании и антидискриминационном законодательстве в годы, предшествовавшие финансовому кризису 2008 года.

VI. Вывод

Государственные регулирующие органы приветствуют Целевую группу по финансовым технологиям за созыв этого важного слушания, посвященного правовой базе кредитной и платежной деятельности. У нас есть система финансового регулирования, основанная на кооперативном федерализме, которая послужила основой для невероятных инноваций в платежах и кредитовании. Мы ценим неоднократное подтверждение Конгрессом этой структуры и важной регулирующей роли штатов. Регулирующие органы штата рассчитывают на сотрудничество с Конгрессом и членами Комитета и этой Целевой группы в обеспечении эффективного и подотчетного на местном уровне надзора, который защищает потребителей и способствует экономическому развитию в наших сообществах.

Путинский Центробанк чистит 100 банков в год в эпических репрессиях

В России у банка «Пересвет» было преимущество, с которым не могло сравниться ни одно другое крупное частное финансовое учреждение. Его крупнейшим акционером была могущественная Русская православная церковь. Обращаясь к инвесторам в 2015 году, Пересвет сказал, что поддержка церкви и другого крупного владельца банка, Торгово-промышленной палаты России, придала ему «квазисуверенный» статус. Более двух десятилетий крупные государственные компании прятали свои деньги в банке, чье громоздкое полное название — Акционерный коммерческий банк благотворительности и духовного развития Отечества — свидетельствовало о его высоком положении.

Тем не менее, прошлой осенью потребовалось меньше месяца, чтобы банк, один из 50 крупнейших в России, был ликвидирован и перешел в ведение центрального банка. Пересвет стал последней жертвой финансовой чистки, которую председательствовала глава Центробанка Эльвира Набиуллина, экономист-книжник, любимец Владимира Путина. Регулирующий орган закрыл почти 100 банков в 2016 году, а в результате очистки, имевшей немногочисленные прецеденты, Набиуллина закрыла почти 300 банков за последние три года. Возможно, это только начало. В крупнейшей стране мира осталось около 600 банков, но аналитик Fitch Ratings Александр Данилов с поправкой на численность населения подсчитал, что в России как развивающемся рынке будет нормально иметь примерно 1 из 10 из них.

Фотограф: Артур Бондарь для Bloomberg Markets

Предупреждение от Fitch сигнализировало о падении Пересвета: почти десятая часть его кредитов была предоставлена ​​компаниям, которые, казалось бы, не имели реального бизнеса. Тогда российские СМИ сообщили, что пропал генеральный директор Александр Швец. Банк опровергает и публикует положительные комментарии других аналитиков. Но через несколько дней, когда вкладчики потребовали свои деньги, банк заявил, что «временно» ограничивает снятие средств. Через четыре дня регулятор взял под контроль кредитора.По состоянию на конец января Центробанк все еще пытался определить масштаб финансовых проблем Пересвета.

Набиуллина, 53 года, стала одним из самых влиятельных экономических советников Путина после скромной государственной карьеры, которая началась в 1990-х годах, до прихода к власти российского лидера. Мягкая и скромная, она управляет тем, что в России называют «мегарегулятором». Когда доходит до экономики, стоящей за главной целью Путина по восстановлению места России в мире, нет никого более влиятельного человека.

В качестве управляющего центрального банка она отвечает за банковскую систему, слабые звенья которой являются экономическим бременем, повышая стоимость финансирования, столь необходимого в условиях стагнации роста. Она также является главным хранителем валютных резервов России. Эти холдинги — больше, чем просто инструмент денежно-кредитной политики; По словам нескольких высокопоставленных чиновников, Путин рассматривает их как жизненно важную гарантию суверенитета страны.

«В России практически у всех частных банков есть бомбы замедленного действия, и непонятно, как их спасти»

На данный момент банки находятся в центре ее внимания.Набиуллина сказала, что у нее нет цели, сколько она рассчитывает выжить. (Она отказалась давать интервью для этой истории, основанной на интервью с дюжиной высокопоставленных чиновников и банкиров, все из которых говорили на условиях анонимности.) Очевидно, что предстоит еще много работы по уборке. «Около половины всех банков имеют дыры в капитале», — говорит Михаил Мамонов, аналитик Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования в Москве. Мамонов, привлеченный Центробанком, чтобы выяснить, насколько велик бардак, оценивает дефицит в 3 триллиона рублей (50 миллиардов долларов), или около 3.5 процентов валового внутреннего продукта. Это почти вдвое больше, чем центральный банк потратил на очистку за последние три года.

В регулирующих и банковских кругах растет беспокойство по поводу того, что гниение банков может затронуть некоторые из крупнейших частных банков, многие из которых по-прежнему испытывают затруднения из-за безнадежных кредитов и недостаточного капитала. Публично Набиуллина и другие официальные лица заявляют, что не видят риска обострения проблем. Центральный банк создал специальную категорию для крупнейших государственных и частных банков, обозначив их как «системно значимые» и подвергнув их более жесткому регулированию, поскольку любые потрясения могут повлиять на всю финансовую систему.Но что особенно беспокоит Набиуллину и центральный банк, так это то, как многим находящимся в бедственном положении банкам удалось скрыть масштабы своих финансовых проблем. Полная картина становится ясной только тогда, когда они закрываются и регулирующие органы должны отслеживать активы. По данным центрального банка, в этих случаях на самом деле существовало только около 40 процентов того, что, по утверждениям банков, было в их бухгалтерских книгах. Регулирующие органы не могут знать наверняка, какая часть того, что находится на балансах платежеспособных банков, на самом деле является реальной.

«В России практически все частные банки имеют внутри себя бомбы замедленного действия, и непонятно, как их спасти», — говорит Александр Лебедев, банкир, бывший депутат, а иногда и критик Путина, имея в виду то, что, по его словам, широко распространено скрыто. слабости с такими вещами, как ссуды на недвижимость. Какими бы укоренившимися ни были проблемы, в прошлом правительство и центральный банк уделяли основное внимание укреплению Сбербанка, ВТБ и других крупных государственных банков, которые вместе контролируют более половины всех активов.

Теперь сотни небольших частных предприятий становятся обузой. Выручка обанкротившихся банков обошлась в миллиарды и мало что сделала для оживления кредиторов. Анастасия Турдыева, аналитик S&P Global, говорит, что скептически относится к работе центрального банка с больными банками. «У нас много вопросов о том, как принимаются эти решения», — говорит она.

Банки, испытывающие трудности, не относятся к числу слишком крупных, чтобы обанкротиться, требуя чрезвычайных мер, принятых в США.и Великобритания во время финансового кризиса. Но у многих действительно есть хорошие клиенты среди деловой, политической элиты страны и элиты службы безопасности — опекуны и покровители, которые боролись с попытками регулирующих органов действовать против них.

Последний высокопоставленный чиновник центрального банка, организовавший чистку, был убит киллером в центре Москвы в 2006 г. Андрей Козлов, заместитель председателя Центрального банка по регулированию, был застрелен сентябрьским вечером возле московского спортивного стадиона. Ему угрожали смертью, но он отмахнулся от дополнительных мер безопасности.Алексей Френкель, контролировавший четырех кредиторов, лицензии которых были отозваны центральным банком, позже был осужден за уплату 310 000 долларов за убийство Козлова. После убийства очистка замедлилась, и ежегодно закрывались не более нескольких десятков банков. Но через несколько месяцев после прихода к власти в центральном банке в июне 2013 года Набиуллина усилила репрессии. И у нее был несравненный союзник: президент.

Путин даже публично называет Набиуллину по имени, что является необычным знаком фамильярности.Поэтому в прошлом году, когда ей потребовалась поддержка для нового этапа репрессий, который может коснуться некоторых из крупнейших банков страны, она сразу же взяла верх. В июне она тихо обратилась к нему с просьбой поддержать новый толчок, включая изменения в законе, необходимые для того, чтобы сделать это возможным. Вскоре после этого она обнародовала свой план очистки в речи на банковской конференции. Идти прямо к Путину было необычным ходом. Настолько, что на более поздней встрече она извинилась перед своими коллегами из правительства за то, что пошла по их головам, по словам двух людей, знакомых с этой встречей.Важным было то, что у нее были волшебные слова, нацарапанные широким почерком Путина на предложении, которое она ему представила: «Я согласна».

В отличие от многих других инсайдеров, Набиуллина не является давним союзником Санкт-Петербурга, где Путин начал свою политическую карьеру в начале 1990-х годов. Этническая татарка Эльвира Сахипзадовна Набиуллина — дочь водителя грузовика и директора завода из Уфы, крупного промышленного города в Центральной России. Она была звездной студенткой, которая выучила французский язык и жила по книгам, запоминая произведения таких поэтов, как Поль Верлен и Анна Ахматова.В 1980-х годах она получила место на экономическом факультете МГУ.

В то время, когда изучение экономики в Советском Союзе означало много читать Маркса и Ленина, высокое положение Набиуллиной дало ей возможность изучать западных экономистов, чьи работы были запрещены для более широкой публикации в стране. Она вступила в Коммунистическую партию в 1985 году, когда к власти пришел Михаил Горбачев. Но шесть лет спустя, когда распался Советский Союз, она вышла из партии, сунув членский билет под дверь партийного комитета отделения.Она отказалась от незаконченной диссертации и вскоре присоединилась к молодым реформаторам, стремившимся построить капитализм. Их возглавлял один из бывших профессоров Набиуллиной, Евгений Ясин, известный экономист, который был министром экономики с 1994 по 1997 год. В те годы Набиуллина была высокопоставленным сотрудником правительства. Затем последовал рублевый кризис 1998 года, потрясший экономику и сорвавший, по крайней мере временно, рыночные реформы.

В то время как другие ветераны той эпохи были отодвинуты на второй план, когда правительство Путина пришло к власти, Набиуллина нашла себе место, помогая царю реформ Герману Грефу написать первую экономическую программу нового лидера в 2000 году.В 2006 году Набиуллина произвела хорошее впечатление на президента, когда возглавила подготовку к дебютному председательству России на саммите «большой восьмерки», что стало важной вехой в усилиях Путина по восстановлению международного влияния своей страны.

Хотя Путин в ранние годы расширил рыночные реформы, он все чаще обращался к государственному контролю. Ясин, бывший профессор Набиуллиной, публично раскритиковал смену Путина. Но оставшаяся в живых Набиуллина осталась. В 2007 году Путин повысил ее до министра экономики, и эту должность раньше занимали Ясин, а затем Греф.В 2012 году она была одним из шести высокопоставленных государственных деятелей, которые вернулись с ним в Кремль, когда он был избран президентом на третий срок. Несмотря на профессорские манеры, Набиуллина в очках слыла жестким бюрократом с прагматическими, неидеологическими наклонностями.

Накануне ухода Сергея Игнатьева с поста главы центрального банка в 2013 году Путин попросил ее помочь в проверке кандидатов на эту должность. Тогда Путин удивил не только Набиуллину, но и большую часть российской элиты: он передал ей работу.

Первое настоящее испытание Набиуллиной на посту управляющего центральным банком произошло в конце 2014 г. С момента своего назначения она сосредоточилась на сдерживании инфляции, и эта задача удерживала ее на привычной территории академической экономики. Несмотря на то, что Кремль все больше подозревал иностранное влияние в деликатных вопросах политики, она обратилась к Международному валютному фонду за советом, вплоть до организации учебных семинаров по глобальной экономике для сотрудников центрального банка.

Этой осенью цены на нефть падали с обрыва.В течение 2014 года, после военного вмешательства страны в Украину, по России обрушивались санкции, раунд за раундом. Рубль находился в свободном падении. Первоначально Набиуллина пыталась стабилизировать ситуацию с помощью полумер, которые не позволяли валюте свободно плавать. Тактика не сработала. Центральный банк также придумал чрезвычайный механизм, позволяющий крупным государственным банкам и компаниям, пострадавшим от западных санкций, занимать миллиарды из его резервов, чтобы не допустить дефолта по внешним долгам.Долги были выплачены, но усилий регулятора было недостаточно, чтобы помочь рублю. К декабрю был набег на крупнейшее финансовое учреждение страны, государственный Сбербанк, которым тогда управлял ее старый босс Греф.

Набиуллиной не оставалось выбора. Центральный банк освободил обменный курс и обратился к крупным государственным экспортерам, которые продавали доллары, чтобы помочь стабилизировать рубль. Затем он ввел экстренное повышение ставок — решение, принятое на заседании поздно вечером 15 декабря, всего через несколько дней после того, как высшие должностные лица банка сочли такой шаг ненужным.Поначалу рубль продолжал падать. Путин не был впечатлен. На своей ежегодной пресс-конференции, через два дня после объявления о повышении ставок, Путин сказал: «Есть вопросы о своевременности и качестве принятых мер». Это была редкая публичная пощечина Набиуллиной. Под давлением она сократила обязанности ключевого союзника, первого заместителя председателя Центрального банка Ксении Юдаевой.

«Набиуллина — личность характерная, но без поддержки главы государства она не смогла бы занять столь жесткую позицию»

Затем, в начале 2015 года, рубль стабилизировался.Доверие Путина к своему центральному банку росло. Несмотря на неудачи, действия Набиуллиной по освобождению валюты остановили кровотечение из резервов, которое за 12 месяцев обошлось центральному банку в 81 миллиард долларов. Для Путина, движимого пронизанным ностальгией национализмом, это было решающим. Он выразил свою признательность. На частной встрече в начале 2016 года, по словам двух людей, знакомых с тем, что там произошло, Путин щедро похвалил Набиуллину, сославшись на катастрофические случаи, когда другие крупные производители нефти, такие как Венесуэла, растратили свои валютные резервы в тщетных попытках поддержать обменный курс. тарифы.

Может показаться очевидным, учитывая темпы чистки, что Набиуллина имеет явное благословение Путина. «Набиуллина — личность с характером, но она не могла бы занять такую ​​жесткую позицию без поддержки главы государства», — говорит Лебедев, банкир и бывший депутат. «Президент дал ей карт-бланш». Но абсолютная уверенность — редкость в России. Люди, знакомые с ситуацией, говорят, что, хотя Путин публично не подвергал сомнению преследование ее банков, он также не давал ей явных полномочий закрывать банки по своему желанию.По словам этих людей, из-за этого Набиуллина оказывается в менее чем прочном положении — уверенности с оттенком неуверенности в том, может ли следующий удар, которого она ударит, оказаться слишком горячим с политической точки зрения.

Банковский беспорядок в России возник в 1990-х годах, когда страна скатилась к капитализму. Банки размножались сотнями, получая прибыль от спекуляций на валютных и других рынках, а не от более прочной основы кредитования. К середине десятилетия количество банков достигло пика — более 2500.Многие из них стали проводниками незаконной деятельности, направляя деньги в офшоры или в наличные для неофициальных операций, включая выплаты, тайное политическое финансирование и организованную преступность. Первые серьезные усилия по борьбе с преступностью были предприняты в начале 2000-х годов, когда Россия перешла в эпоху Путина, когда при Борисе Ельцине все было бесплатно для богатства. Но прогресс был медленным, а сопротивление высоким.

Павел Медведев, бывший депутат, который теперь является советником центрального банка, напомнил, что незадолго до убийства Козлова в 2006 году глава регулятора жаловался, что всякий раз, когда он пытался перейти на банк, подозреваемый в незаконной деятельности, ему приходили звонки с угрозами. от влиятельных людей, умоляющих его отступить.«Я помню, как сидел у него в офисе, и он указал на старую вертушку », — говорит Медведев, имея в виду специальный телефон, установленный на рабочих столах государственных чиновников. Медведев вспоминает, как Козлов сказал: «Как только вы забираете лицензию, вам звонят». Козлов «прожил недолго после этого», — говорит он.

Какое-то время жара была совсем не на высоте. «Мы понимали, что отзыв лицензии означает большие убытки, — говорит Геннадий Меликян, сменивший Козлова. Но гниение внутри банковской системы было секретом полишинеля.Незадолго до того, как Набиуллина заняла пост главы центрального банка весной 2013 года, ее предшественник Игнатьев дал прощальное интервью местной газете. Он сказал, что огромные незаконные потоки в размере 49 миллиардов долларов лишили экономику капитала и столь необходимых налоговых платежей, и что более половины этой суммы приходится на взаимосвязанные компании. «Создается впечатление, что все они контролируются одной хорошо организованной группой», — сказал он, никого не опознав.

Эта статья опубликована в выпуске Bloomberg Markets за февраль / март 2017 г.

Обложка: Oriol Angrill Jordà

Когда Набиуллина вступила во владение, ей сказали, что около 150 банков подозреваются в причастности к преступной деятельности. Капитал хлынул из страны со скоростью 60 миллиардов долларов в год. Почти половина из них была объявлена ​​центральным банком «сомнительной». Набиуллина ускорила закрытие банков. За первые шесть месяцев она закрылась или взяла на себя более 50. Большинство закрытых подозревались в причастности к отмыванию денег, сказала она позже.

Некоторые раньше считались неприкасаемыми. Одним из них был Masterbank, один из 100 крупнейших кредиторов, подозреваемый официальными лицами в том, что он является основным игроком в торговле «черной наличкой», когда банки предоставляют огромные суммы денег для незаконных платежей, часто под защитой служб безопасности страны. Человек, близкий к центральному банку, но не уполномоченный обсуждать внутренние вопросы, говорит, что Набиуллина не рассчитывала создать прецедент с закрытием и не осознавала его значение до тех пор, пока этот незаконный рынок не резко сократился, а затраты не выросли.

Возможно, это уместно, учитывая репутацию России в области коррупции, торговля «черной наличкой», по мнению нескольких высокопоставленных банкиров, продолжалась. Банки просто брали за это больше.

С падением цен на нефть и санкциями, ограничивающими международное финансирование, 2014 год стал переломным для экономики Путина и банков Набиуллиной. Рубль потерял почти половину своей стоимости по отношению к доллару, и экономика погрузилась в рецессию из-за резкого роста инфляции. Поскольку более крупные банки были втянуты в водоворот, центральный банк должен был найти способы удержать на плаву находящиеся в затруднительном положении учреждения.Это означало побудить другие банки взять их во владение дешевым финансированием.

Месяц за месяцем продолжалась барабанная дробь слияний, неудач и закрытий. В январе прошлого года Набиуллина закрыла Внешпромбанк. Он вошел в число 40 крупнейших по размеру активов и только что отпраздновал свое 20-летие с VIP-клиентами, включая крупные государственные компании, Олимпийский комитет России и членов семей высокопоставленных чиновников кабинета министров.

Даже опытные регуляторы были шокированы дырой, которую они нашли в бухгалтерских книгах банка.Среди других активов банк утверждал, что у него есть счет в Ситибанке на 50 миллионов долларов. Следователи заявили, что фактический остаток составляет 10 000 долларов. Согласно показаниям на парламентских слушаниях в следующем месяце, Внешпромбанк просто подделывал записи с помощью копировального аппарата.

Фотограф: Артур Бондарь для Bloomberg Markets

К концу января бывший президент банка Лариса Маркус находилась в тюрьме и предстала перед судом по обвинению в мошенничестве. (Связаться с адвокатом Маркуса для комментариев не удалось.После банкротства Внешпромбанка спикер верхней палаты парламента Валентина Матвиенко отошла от привычного почтительного отношения к высокопоставленным чиновникам и публично раскритиковала Набиуллину за то, что она не действовала раньше. «Этот банк постоянно обманывал центральный банк, но не замечал?» — недоверчиво спросила Матвиенко у одного из заместителей Набиуллиной на слушаниях в феврале 2016 года. «У одитора, должно быть, были завязаны глаза». Высокопоставленный чиновник центрального банка на слушании сказал, что ведется внутреннее расследование.Критика задела. Набиуллина пожаловалась коллегам, что чистка банковской системы кажется бесконечной, по словам двух людей, знакомых с беседой; нужны были решительные меры. По словам человека, знакомого с мышлением Набиуллиной, опыт Внешпромбанка побудил ее к более решительным действиям.

Но для этого нужна была поддержка Путина. Получив его, она изложила закон банкирам на конференции в июне, еще до того, как обратилась к правительству с планом.«Накопленных у банков проблем оказалось больше, чем мы ожидали», — сказала она. Вся система надзора нуждалась в «коренном пересмотре». Центральному банку нужно было действовать быстрее, чтобы предотвратить проблемы до того, как они возникнут, а не после. Она признала, что старая система спасения обанкротившихся банков — привлечение более здоровых людей в качестве инвесторов — не работала. «Как правило, — продолжила она, — инвесторы не вкладывают деньги в капитал спасенного банка, не всегда развивают его бизнес, а иногда используют его баланс для погашения безнадежных долгов, вкладывая значительную долю средств. получили для спасения в свои собственные проекты.

Набиуллина начала вносить изменения. Центральный банк ужесточил надзор за крупными игроками, углубляясь в их зачастую сложные связи с компаниями, контролируемыми богатыми акционерами банков. Осенью прошлого года она сместила двух высокопоставленных чиновников, которые десятилетиями занимались банковским надзором. Вскоре после этого, заседая вместе с Набиуллиной, Путин раскритиковал регулирующий орган за то, что в последние годы он не продвигался быстрее с очисткой. «Лучше поздно, чем никогда», — сказал он. Чтобы избавиться от проблемных кредитов, регулирующий орган требует, чтобы банки создавали резервы на случай убытков, когда он считает, что риски могут быть высокими.Согласно новому плану, когда банк испытывает трудности, центральный банк берет его на себя, превращая регулирующий орган в собственника и менеджера. Она даже попросила Путина рассмотреть вопрос о внесении поправок в российский закон, чтобы не допустить бегства подозреваемых банкиров из страны. (Он сказал ей, что подумает, согласно стенограмме беседы в Кремле.)

Все это оставляет Набиуллину с большой виртуальной табличкой «Здесь останавливается бак». Набиуллина утверждает, что регулирующий орган никак не мог бы выявить множество случаев мошенничества в банках, которые в конечном итоге обанкротились, если бы сами банки не признались в этом.Ее не воодушевляет история российского банковского дела. «В отличие от наших коллег из других стран, мы должны определять, когда нам лгут», — сказала она российскому журналу в конце прошлого года. Указывая на российских банкиров, она сказала: «Они фальсифицируют цифры, лишают активов, бегут из страны и остаются там на деньги кредиторов и государства и не подвергаются никакому наказанию». В январе ее недавно назначенный начальник банковского надзора сообщил местному информационному агентству, что очистка банковской системы может занять еще от трех до пяти лет.Набиуллина не может изменить ситуацию без помощи начальника. Пока что, похоже, она у нее есть. В декабре на ежегодной пресс-конференции Путина-марафона репортер из региона, где регулирующие органы недавно захватили проблемный крупный банк, спросил его о влиянии на клиентов. Президент не оставил сомнений в том, где он находится. «Никто не думает, что центральный банк, очищая финансовую систему, совершает ошибку», — сказал он. «Просто никто».

Письменная освещает экономическую политику для Bloomberg News в Москве.Уайт — редактор, также живущий в Москве. С Ильей Архиповым и Андреем Бирюковым

основных причин, по которым банки не обналичивают ваш чек

Возможно, мы движемся к безналичному обществу, но мы еще не достигли этого. Несмотря на рост электронных платежей, дебетовых и кредитных карт, чеки по-прежнему широко используются в США. Согласно отчету Федеральной резервной системы, только в 2018 году было выпущено более 14 миллиардов бумажных чеков.

В то время как выписать чек довольно просто, обналичивание его может оказаться сложной задачей.Если вы направляетесь в банк или кредитный союз со своим чеком, важно быть готовым. Чтобы избежать каких-либо проблем, ознакомьтесь с этими основными причинами, по которым банк не может обналичить ваш чек.

Ключевые выводы

  • При обналичивании чека вам понадобится удостоверение личности государственного образца с фотографией.
  • Если чек выплачивается вашей компании, убедитесь, что у вас есть бизнес-счет в банке и что компания должным образом зарегистрирована в государстве.
  • Банки могут потребовать предварительное уведомление для обналичивания крупных чеков.
  • Чеки могут быть трудно обналичить, если они «просрочены». 2

У вас нет там учетной записи

Банк не обязан по закону обналичивать чек за вас, если ни у вас, ни у автора чека нет счета в этом банке.

Если чек был выписан кем-то, у кого есть счет в этом банке, банк может оплатить чек при условии, что на счете достаточно денег.

У вас нет надлежащего удостоверения личности

Банки должны защищаться от мошенничества с чеками.Без надлежащего удостоверения личности банк может на законных основаниях отказать в обналичивании чека, выписанного на ваше имя.

Всегда имейте при себе надлежащее удостоверение личности государственного образца, например водительские права или паспорт, если вы собираетесь обналичить чек. Банк может потребовать, чтобы эти доказательства были «действительными» или актуальными, даже если ваша фотография прямо на нем.

В некоторых штатах банкам разрешено считывать магнитную полосу водительских прав или идентификационной карты , выданной Департаментом автотранспортных средств в качестве требования для обналичивания чека, при условии, что они не выходят за рамки юридических ограничений своих возможностей. с этой информацией.

Чек выписан на имя компании

Допустим, владелец бизнеса хочет обналичить чек, выписанный компании. Например, Джон Смит, владелец John Smith Landscaping Services LLC, хочет обналичить платеж от клиента.

Это может показаться достаточно безобидным, но его нельзя обналичить, если владелец не выполнил несколько простых — и необходимых — процедур.

Джон только что закончил большую работу и получает чек, выписанный John Smith Landscaping Services LLC.Он пытается обналичить этот чек в ближайшем банке, но кассир отказывается завершить транзакцию, если Джон не предоставит подтверждение действительной регистрации бизнеса в штате.

Владельцам бизнеса необходимо предпринять два шага, чтобы предотвратить проблему:

  • Завершите регистрацию бизнеса в правительстве штата. Общество с ограниченной ответственностью (ООО) — наиболее распространенный вид государственной регистрации бизнеса. Другие включают корпорации, некоммерческие организации и партнерства.
  • Откройте счет в банке под фирменным наименованием.

Оба эти шага необходимы для других целей, в частности, для подачи налоговой декларации, но они также избавят банк от неприятностей.

Если у вас нет счета в этом банке, с вас может взиматься комиссия за обналичивание чеков, особенно если вы пойдете в банк плательщика.

Крупные транзакции

Не все отделения банка могут обрабатывать крупные операции с наличными без предварительного уведомления.Кредитные союзы и небольшие отделения крупных национальных банковских сетей могут не иметь на месте необходимых наличных средств для оплаты очень большого чека.

Например, банк может регулярно держать 50 000 долларов в день для транзакций клиентов. Он не захочет передать большую часть или всю сумму одному клиенту и сообщить следующему клиенту, что в банке закончились наличные.

Если у вас есть чек на очень большую сумму денег, заранее позвоните менеджеру отделения банка, которое вы собираетесь посетить.Менеджер банка посоветует вам, следует ли вам прийти по предварительной записи, пойти в главный филиал или даже пойти в другой банк, который может обработать транзакцию.

Просроченные чеки

Некоторые чеки содержат уведомления о том, что они станут недействительными по истечении определенного периода времени. По истечении этой даты эти чеки считаются просроченными.

Некоторые чеки могут устареть уже через 60 дней, а другие — от 90 до 180 дней. Хотя Федеральная резервная система считает эти уведомления ориентировочными, некоторые банки очень консервативны и не собираются сдвинуться с места.

Если вы слишком долго ждете, чтобы обналичить чек, банк может отказать в его выдаче. По закону банк может отказать в обналичивании любого чека старше шести месяцев. Некоторые банки могут решить обналичить его в любом случае в качестве услуги давнему клиенту, но это полностью на усмотрение банка.

Другая причина, по которой банк не может обналичить слишком старый чек, заключается в том, что маршрутный номер учреждения, выписавшего чек, мог измениться в результате слияния или поглощения.

Задержать запросы на оплату

Если вы пытаетесь обналичить чек с датой, датированной датой в будущем (чек с будущей датой на нем), и банк отказывается обналичить его, банк может следовать инструкциям от лица, выписавшего чек.

Когда кто-то направляет в ваш банк предварительное письменное уведомление о том, чтобы не обналичивать чек с датой обратной даты, запрос действителен в течение шести месяцев согласно законодательству штата. Устное уведомление действительно в течение 14 дней. Банки обязаны строго выполнять запросы своих клиентов.

Утерянная дебетовая карта? Вот что делать дальше

Потеря дебетовой карты, вероятно, означает одно из двух: либо вы ее потеряли, либо ее кто-то украл. В любом случае, не допускайте паники. Вот что вы можете сделать.

Сегодня: Сообщите или заблокируйте пропавшую карту

Обычно представитель банка деактивирует карту и выдает замену. Если вы считаете, что карта потеряна, и есть большая вероятность, что вы скоро ее обнаружите, вы можете спросить о возможности временного замораживания.Например, с утерянной картой Wells Fargo вы можете «заблокировать» свою карту через мобильное приложение, чтобы предотвратить использование карты. Если через несколько дней карта окажется под подушками дивана, ее можно легко повторно активировать. А пока блокировка предотвратит несанкционированные траты.

Если вы не можете найти карту и считаете, что она действительно исчезла: отмените ее и отправьте вам новую. Некоторые финансовые учреждения могут взимать плату за замену. Получение новой карты может занять до одной недели, если вы не запросите срочную доставку, которая обычно сокращает время ожидания до пары дней, но может потребовать дополнительной платы.

При обращении в банк запишите любой полученный номер подтверждения. Это поможет вам задокументировать статус учетной записи для использования в будущем.

Проверьте свою учетную запись. Войдите в свою учетную запись на компьютере или мобильном устройстве и проверьте свою историю недавних платежей, чтобы узнать, есть ли какие-либо транзакции, которые вы не совершали. Если вы обнаружите какие-либо мошеннические платежи, запишите детали, включая сумму, продавца, местонахождение и дату обработки. Передайте эту информацию своему финансовому учреждению.

Это хорошее время, чтобы проанализировать «регулярные» комиссии вашего аккаунта, такие как плата за банкомат и ежемесячные сборы за обслуживание. Если вы платите слишком много, возможно, пришло время для перемен.

Завтра: отправьте письменное подтверждение

После того, как вы позвоните в свой банк или кредитный союз, свяжитесь с нами по электронной почте или письмом или воспользуйтесь любой услугой безопасного обмена сообщениями, которую предлагает банк, включая онлайн или мобильные приложения. Задокументируйте уже предоставленную информацию, включая дату и время исходного отчета, а также сведения о любых сомнительных платежах.

Этот документ служит вашим письменным подтверждением отчета, который эмитент карты может запросить, если он проведет расследование. Если у вас нет подтверждения, вам не могут быть возмещены убытки.

На следующей неделе: следите за своим счетом, пока банк расследует

У эмитента вашей карты обычно есть 10 рабочих дней для расследования любых фиктивных платежей и еще три дня, чтобы сообщить вам о своих выводах.

Если расследование займет больше времени, банк или кредитный союз должен временно кредитовать ваш счет на оспариваемую сумму за вычетом комиссии в размере до 50 долларов США.Тогда у банка может быть до 90 дней на решение проблемы, в зависимости от характера транзакции.

Получите максимальную отдачу от своих денежных средств

Отслеживайте все свои расходы с первого взгляда, чтобы понять свои тенденции и выявить возможности для экономии денег.

Ваша задолженность в случае кражи дебетовой карты

Дебетовые карты не имеют такой же защиты от мошенничества, как кредитные. Тем не менее, федеральный закон ограничивает ответственность за мошенничество с украденной или утерянной банковской дебетовой картой, но только в том случае, если вы будете действовать быстро.Сумма денег, которую вам грозит, зависит от того, насколько быстро вы заявите о пропаже карты.

  • Если вы обратитесь в свое финансовое учреждение в течение двух рабочих дней с момента обнаружения пропавшей карты и если уже были произведены мошеннические платежи, максимальная сумма вашей ответственности составляет 50 долларов США.

  • Если вы ждете дольше, чтобы сообщить, ваша ответственность увеличивается до 500 долларов.

  • Если вы не проинформируете эмитента карты в течение более 60 дней после получения следующей выписки, вас ждет несанкционированное списание средств.

Многие крупные эмитенты предоплаченных дебетовых карт предлагают аналогичные меры защиты, но могут быть некоторые различия. Просмотрите информацию, напечатанную мелким шрифтом для каждой карты, чтобы узнать, какие меры защиты она предлагает.

Примите меры предосторожности сейчас, чтобы снизить риск любых будущих убытков.

  • Держите вашу информацию доступной. Запишите номер службы поддержки клиентов, указанный на обратной стороне карты, вместе с данными вашей учетной записи, и сохраните их в надежном и доступном месте. Если ваша карта утеряна или украдена, у вас будет информация, необходимая для того, чтобы сообщить об этом в финансовое учреждение.

  • Отслеживание транзакций. Используйте онлайн-банкинг или мобильное приложение, чтобы ежедневно следить за своим текущим счетом. Примите меры, если вы обнаружите подозрительные транзакции.

Выполнив следующие действия, вы можете убедиться, что потеря дебетовой карты не приведет к чему-то более серьезному.

Платежи и возврат — California DMV

Вы можете запросить возврат средств за регистрацию транспортного средства / судна, водительские права и удостоверения личности, специальные сертификаты, финансовую ответственность (страхование) и другие сборы и / или штрафы, взимаемые DMV.DMV возвращает деньги в тех случаях, когда вы случайно уплатили неправильную комиссию или когда комиссия не требовалась, но вы ее заплатили. Код транспортного средства Калифорнии (CVC) §42231 и Кодекс доходов и налогообложения Калифорнии (CRTC) §10901

Возврат

Вы можете запросить возмещение чрезмерных, ошибочно начисленных или незаконно начисленных сборов и / или штрафов, как предусмотрено в CVC §42231 и / или CRTC §10901.

Следующие обстоятельства могут дать вам право на возмещение уплаченных сборов:

  • Пошлины за продление были уплачены после продажи автомобиля.
  • Автомобиль был разбит, утилизирован, утилизирован или украден до , первого дня нового периода регистрации.
  • Вы являетесь военнослужащим-нерезидентом или супругом-нерезидентом и по ошибке заплатили лицензионный сбор за транспортное средство.
  • Автомобиль покинул Калифорнию с до первого дня нового периода регистрации.
  • до , первого дня нового периода регистрации, вы решаете, что транспортное средство не будет эксплуатироваться, и подаете форму о плановом неиспользовании (REG 102).Плата за запланированный простой (PNO) будет вычтена из вашего возмещения.

Онлайн-служба простого возврата денег

Эта онлайн-служба позволяет:

  • Запросите возврат лицензионных сборов на транспортное средство / судно, взимаемых за просрочку платежа, и вы знаете, что оплата была произведена вовремя.
  • Запросить возврат лицензионных сборов на транспортное средство / судно за транспортное средство / судно, которое покинуло Калифорнию до истечения срока регистрации и было зарегистрировано в другом штате.
  • Запросить возмещение платы за перевыпуск, поскольку действие, которое требовало выплаты, было отклонено , и суд сообщил DMV об увольнении.

Если вы не соответствуете вышеуказанным критериям, распечатайте и отправьте по почте форму заявления на возврат (ADM 399) вместе с необходимой документацией.

Чтобы воспользоваться онлайн-службой простого возмещения средств, нажмите кнопку ниже и заполните поля «Информация о заявителе» в полях с 1 по 11 и 14. После того, как вы ввели всю необходимую информацию, нажмите кнопку «Отправить» внизу страницы.

* Вы можете получать корреспонденцию от DMV, если будет установлено, что требуется подтверждающая документация (например,грамм. копия аннулированного чека).

Часто задаваемые вопросы о платежах Dishonored

У вас есть два варианта оплаты:

Оплата по почте

  • Отправьте кассовый чек или денежный перевод в DMV.
    • Не отправляйте по почте наличными. Сделайте , а не , отправьте личный чек или платежную информацию по кредитной карте. Чеки Dishonored не могут быть оплачены персональным чеком или кредитной картой.
  • Напишите номер своего счета на лицевой стороне платежа.
    • Номер вашего счета — это десятизначный номер, расположенный в верхнем правом углу письма с требованием оплаты.

Отправьте платеж и копию письма с требованием оплаты по адресу:

DMV
Служба поддержки налоговых служб
Почтовая станция C140
Почтовый ящик 825341
Сакраменто, Калифорния 94232-5341

Оплата лично в офисе DMV

Возьмите с собой:

  • Наличными, банкоматом / дебетовой картой, кассовым чеком или денежным переводом, подлежащим оплате в DMV.
    • Чеки Dishonored не могут быть оплачены персональным чеком или кредитной картой.
  • Копия письма о требовании оплаты. Если письмо с требованием об оплате потеряно, а неоплаченный чек относится к вашему:
    • Автомобиль: Принесите номерной знак вашего автомобиля.
    • Водительское удостоверение: Возьмите с собой водительские права.
    • Удостоверение личности: Возьмите с собой удостоверение личности.

Нет, не существует онлайн-опции для неоплаченных чеков.

Да; однако частичные платежи не остановят действие по взысканию.

Сумма, запрошенная в письме, включает:

  • Номинальная сумма оригинального чека.
  • Плата за обслуживание опровергнутого чека.
    • Платеж считается опровергнутым, и взимается комиссия за обслуживание опровергнутого чека, если по какой-либо причине DMV не может списать средства с вашего счета.
  • Максимальные штрафы за просрочку регистрации транспортного средства, , если неоплаченный чек был для регистрации транспортного средства.
    • Регистрационный сбор подлежит штрафу, если неоплаченный чек остается неоплаченным после даты истечения срока регистрации транспортного средства, независимо от того, когда вы получили неоплаченный чек с требованием оплаты.

Если погашение общей суммы (как указано в письме о требовании платежа) отправляется по почте (с почтовым штемпелем) в DMV:

  • До даты истечения срока регистрации вам будут возвращены штрафы за регистрацию.
  • После даты истечения срока регистрации, но в течение 30 дней с даты истечения срока действия, вам может быть возвращена часть штрафа.

Если DMV не может списать средства с вашего счета из-за ошибки банка, вы должны отправить письмо из банка с объяснением ошибки. В письме должен быть бланк банка, номер чека и сумма чека в долларах. Отправьте все следующие в отдел поддержки налоговой службы:

  • Письмо банка.
  • Денежный перевод или кассовый чек, выписанный на DMV на общую сумму, указанную в письме о требовании оплаты.
  • Ваше полное имя.
  • Номер опровергнутого чекового счета (находится в правом верхнем углу письма-требования).
  • Номерной знак транспортного средства (если проверка проводилась для транспортного средства).
  • Номер вашего водительского удостоверения или номер удостоверения личности (если проверка была на водительские права или удостоверение личности).

Отправьте письмо по адресу:
DMV
Служба поддержки налоговых служб
Почтовый ящик C140
Почтовый ящик 825341
Сакраменто, Калифорния 94232-5341

Управление

DMV рассмотрит письмо банка, чтобы определить, может ли быть возвращена плата за неоплаченный чек.Если неоплаченный чек предназначен для регистрации транспортного средства, DMV также рассмотрит возможность полного или частичного возмещения штрафов за регистрацию.

Если вы получили уведомление о неоплаченном чеке от DMV и не представили платеж по чеку и , вы не являетесь зарегистрированным владельцем транспортного средства, указанного в письме (или не являетесь лицом, которому были выданы водительские права или удостоверение личности). в), предоставьте письменное объяснение и отправьте письмо по адресу:

DMV
Служба поддержки налоговых служб
Почтовая станция C140
Почтовый ящик 825341
Сакраменто, Калифорния 94232-5341

Приложите копии всех документов, подтверждающих ваше требование.DMV изучит вашу претензию и свяжется с вами, чтобы сообщить результат. Вы также можете позвонить в отдел поддержки налоговых служб по телефону (916) 657-8101 для получения дополнительной информации.

Вы несете ответственность за уплату сборов и любых связанных с этим штрафов. Если чек для вас был выписан кем-то другим, а не вами, и отправлен в DMV для оплаты ваших водительских прав, удостоверения личности или регистрации вашего автомобиля, и чек был возвращен банком (неоплаченный), оплата остается за вами.

После того, как ваш платеж будет обработан и возвращен банком, DMV автоматически отправит вам письмо с требованием платежа и не сможет предотвратить появление неоплаченного чека. Однако, если вы сможете оплатить сборы (с помощью другого метода оплаты) до истечения срока регистрации вашего автомобиля, вы сможете избежать штрафных санкций. Плата за обслуживание неоплаченного чека все равно подлежит оплате.

Отправьте регистрационный платеж как можно скорее и не забудьте сохранить квитанцию.Когда вы получите письмо с требованием об оплате по неоплаченному чеку, отправьте письмо, денежный перевод или кассовый чек на оплату услуги по неоплаченному чеку и копию квитанции о погашении по номеру:

DMV
Служба поддержки налоговых служб
Почтовая станция C140
Почтовый ящик 825341
Сакраменто, Калифорния 94232-5341

Если вы получили письмо с требованием оплаты, и полная оплата была представлена ​​в течение последних 30 дней, не обращайте внимания на это письмо. Письма с требованием оплаты печатаются заранее и не отражают недавние платежи.

Свяжитесь с отделом обязательных действий по обеспечению безопасности водителей по телефону (916) 657-6525, чтобы узнать о статусе аннулирования ваших водительских прав или идентификационной карты.

В знак уважения к нашим клиентам регистрационная карта / наклейка или водительские права / идентификационная карта отправляются по почте до того, как банк проверит данные электронного чека. Если какая-либо информация электронного чека, представленная в DMV, неверна, DMV не сможет найти ваш счет, и ваш банк покажет запрос или снятие средств с номера , а не с номера .Если банк не может подтвердить электронный чек, он становится неплатежом, и создается неоплаченный чековый счет.

При совершении платежа с использованием электронного чека вы должны ввести номер текущего счета и маршрутный номер банка. Распространенные ошибки, препятствующие проверке электронных чеков:

  • Использование депозитной квитанции для ввода маршрутного номера.
  • Включая номер чека с номером счета.
  • Ввод информации о кредитной карте в поле проверки.

Во время онлайн-транзакции электронного чека отдел сообщает клиентам, что, если DMV не может удержать платеж с вашего счета по какой-либо причине, будет взиматься плата за обслуживание. Если электронный чек предназначен для регистрации транспортного средства, к вам также будут применяться штрафы за позднюю регистрацию.

Электронный чек — это электронный способ выписки личного чека. DMV использует маршрут и номера счетов вашего банка для получения платежа от вашего банка. Платежи по электронным чекам проверяются в вашем банке после того, как вы завершите транзакцию DMV.При оплате дебетовой или кредитной картой DMV получает разрешение на оплату до того, как вы завершите транзакцию DMV.

Часто задаваемые вопросы о нарушениях, связанных с неуплатой

С тех пор, как губернатор Эдмунд Г. Браун-младший подписал Закон о собрании 103 (AB 103) 27 июня 2017 года, DMV больше не принимает уведомления FTP от судов и не может приостановить действие водительских прав или отказать в них по этой причине.

Нет. Если вы не явитесь в суд за штрафом, суд все равно может отправить уведомление FTA в DMV, и DMV может приостановить действие ваших водительских прав по этой причине.

Если вы не оплатите штраф за проезд или судебные сборы, DMV не приостановит действие ваших водительских прав, не отнимет у вас права и не сделает отметку в вашей записи о водителе. Однако вы по-прежнему обязаны уплатить суду штрафы или сборы.

Нет. DMV не отмечает FTP в записях драйверов с 27 июня 2017 г. и удалило все предыдущие записи FTP из записей драйверов. Это относится ко всем драйверам в базе данных DMV.

DMV удалило приостановку FTP, имевшую место до 27 июня 2017 г., из всех записей о драйверах.

DMV разослало уведомления клиентам, у которых приостановка FTP была снята весной 2018 года. Если вы не получили уведомление, вы можете получить копию своей записи водителя (см. Вопрос 8), чтобы подтвердить удаление приостановки.

У некоторых клиентов все еще может быть приостановлена ​​лицензия по другим причинам.

Есть три способа запросить копию вашей записи водителя:

DMV не восстановит ваши водительские права до тех пор, пока вы не разрешите другие приостановки или запреты.Некоторые клиенты, получившие уведомление об удалении FTP, могут по-прежнему иметь приостановленную лицензию по другим причинам, и это действие не устранит эти приостановки. Например, это изменение не повлияет на приостановку, связанную с DUI.

Чтобы узнать, есть ли у вас какие-либо другие отстранения или приостановления записи о водителе, вы можете запросить копию онлайн, по почте или в местном отделении DMV. DMV будет взимать плату за переоформление за восстановление водительских прав для клиентов с отстранениями, отличными от FTP.

Если у вас есть действующие водительские права, вы можете водить машину на законных основаниях без каких-либо дополнительных действий.

Если срок действия вашей лицензии истек или вы больше не владеете ею, вы должны посетить местный офис DMV, чтобы подать заявку на продление или дубликат и уплатить соответствующий сбор. Могут потребоваться тесты на зрение и / или знания.

Если вы не уверены, есть ли у вас другие отстранения, свяжитесь с DMV по телефону 1-800-777-0133 или запросите копию вашей записи водителя, чтобы убедиться, что DMV восстановило ваши водительские права.

Нет. За все транзакции по кредитной / дебетовой карте взимается невозмещаемый сервисный сбор от компании, обрабатывающей транзакцию по кредитной / дебетовой карте для DMV.

Вы можете отправить форму ADM 399 в течение трех лет после оплаты. DMV не может обрабатывать форму ADM 399 сверх этого срока из-за срока давности.

Исключение: Военные-нерезиденты (NRM) и члены сил / гражданского компонента Организации Североамериканского договора (НАТО), не являющиеся гражданами Соединенных Штатов (U.S.) может потребовать возмещения платы за лицензию на транспортное средство (VLF) и / или платы за усовершенствование транспорта (TIF) более чем через три года после уплаты пошлин.

Вы получите возмещение или запрос на дополнительную информацию от DMV примерно через 30 дней с даты подачи заявления на возмещение.

Нет. Возврат не подлежит, поскольку транспортное средство / судно было зарегистрировано на момент продажи. Сборы за регистрацию транспортного средства привязаны к транспортному средству, а не к владельцу транспортного средства.

Да. Регистрационные сборы, уплаченные после продажи транспортного средства / судна, подлежат возврату.

Да. Возврат средств при запланированном неиспользовании (PNO) может быть запрошен в течение 90 дней после начала периода регистрации, если транспортное средство не эксплуатировалось. Плата за PNO будет вычтена DMV из суммы возмещения.

Это не относится к судам или прицепам для автобусов, поскольку им нельзя присвоить статус PNO.

Чтобы получить возмещение, вам необходимо отправить в DMV следующие документы:

Чтобы получить возмещение, вам необходимо отправить в DMV следующие документы:

  • Заполненное и подписанное заявление о возмещении (ADM 399)
  • Копия квитанций DMV, подтверждающая, что вы заплатили дважды ИЛИ
  • Подтверждение двойной оплаты:
    • Если вы производили оплату чеком (ами), приложите копию лицевую и оборотную стороны аннулированного чека (ов).
    • Если вы платили кредитной / дебетовой картой, копия выписки (-ий) с выделенной (-ыми) транзакцией (-ями) DMV.

Чтобы получить возмещение, вам необходимо отправить в DMV следующие документы:

Да. Чтобы получить возмещение, вам необходимо отправить в DMV следующие документы:

Да, если регистрационный сбор был оплачен после возврата автомобиля.

Например, если вы вернули свой автомобиль 1 июля, но заплатили регистрационный сбор 25 июля, за регистрационный сбор, подлежащий уплате 31 июля, вы имеете право на возмещение.

Чтобы получить возмещение, вам необходимо отправить в DMV следующие документы:

Да. Чтобы получить возмещение, вам необходимо отправить в DMV следующие документы:

  • Заполненное и подписанное заявление на возврат (ADM 399)
  • Доказательство того, что ваш автомобиль был зарегистрирован в другом штате до истечения срока регистрации вашего автомобиля в Калифорнии, например, копия текущей регистрации вашего автомобиля в другом штате.
  • Ваша регистрационная карточка Калифорнии, наклейка и номерные знаки, если применимо.
    • Если у вас нет регистрационной карточки, номерных знаков и / или неиспользованной наклейки, заполните «Изложение фактов» (REG 256), чтобы объяснить, почему товар (ы) не может быть возвращен.

Да, за определенную плату. Лицензионный сбор за транспортное средство (VLF) и сбор за улучшение условий перевозки (TIF) подлежат возврату для военнослужащих-нерезидентов (NRM) и членов сил / гражданского компонента Организации Североамериканского договора (НАТО), которые не являются гражданами США.Вы можете запросить возврат более чем через три года после уплаты пошлин.

Чтобы получить возмещение, вам необходимо отправить в DMV следующие документы:

Это не относится к судам и туристическим прицепам. Это возмещение только для VLF и TIF.

Военнослужащие, проживающие в Калифорнии, но находящиеся за пределами штата, могут претендовать на отмену штрафа за продление. Могут быть отменены только штрафы, понесенные во время развертывания.

Чтобы получить возмещение, вам необходимо отправить в DMV следующие документы:

Когда установлено освобождение для ветеранов-инвалидов, сборы за продление регистрации, уплаченные за текущий год, подлежат возврату.Освобождение распространяется на одно транспортное средство.

Чтобы получить возмещение, вам необходимо отправить в DMV следующие документы:

  • Заполненное и подписанное Заявление о возмещении (ADM 399)
    • В поле «Другое» укажите причину запроса на возмещение как «освобождение от уплаты ветеранов-инвалидов».

Нет. Возврат не производится, если товары запрашиваются добровольно.

Вам нужно будет связаться с судом (ами) или агентством (ами) по парковке / плате за проезд, выдавшим ссылку (я).

Да, если пошлины за продление были уплачены и автомобиль был разбит, утилизирован или украден до продленного периода регистрации.

Чтобы получить возмещение, вам необходимо отправить в DMV следующие документы:

Нет. Плата за подачу заявления на получение водительских прав не возвращается.

Вам нужно будет связаться с DMV по телефону 1-800-777-0133 с 8:00 до 17:00. С понедельника по пятницу по тихоокеанскому времени.

Вам нужно будет связаться с DMV по телефону 1-916-229-3126 с 8 часов утра.м. и 17:00 С понедельника по пятницу по тихоокеанскому времени.

Вам нужно будет связаться с DMV по телефону 1-916-229-3128 с 8:00 до 17:00. С понедельника по пятницу по тихоокеанскому времени.

Процедурные изменения в отношении отсутствия нарушений Часто задаваемые вопросы

Недавнее решение апелляционного суда, Эрнандес против Департамента автотранспортных средств (DMV), , постановило, что практика DMV по приостановлению права управления автомобилем на основании определенных уведомлений FTA противоречит VC §13365 (a).

DMV наложит запрет на FTA только на основании решения суда о том, что водитель умышленно не явился в суд.

Управление

DMV удалило примерно 555 000 записей.

Да. DMV выявило и отменило эти приостановления действия Соглашения о свободной торговле в результате решения суда.

DMV будет разослать уведомления большинству водителей, чьи ограничения на FTA были сняты. Однако водители с другим не связанным с этим открытым отстранением или отзывом не получат уведомления от DMV.

Нет. Плата за перевыпуск не взимается. Однако некоторые люди могут иметь задолженность по оплате водительских прав за другие несвязанные действия, предпринятые против их водительских прав.

Да. Если вы не явитесь в суд, суд может приостановить или приостановить ваши водительские права.

Несмотря на то, что DMV отменило приостановление действия соглашения о свободной торговле, DMV сохраняет основные подлежащие отчетности нарушения, не связанные с проступками. Перед выдачей водительских прав (DL) вы должны устранить все нарушения FTA.

Вы можете позвонить в DMV по телефону 1-800-777-0133 или запросить копию вашей записи водителя.

нарушения FTA будут перечислены в нижней части вашей записи водителя в разделе «УГОВОРЫ». Если обвинительный приговор находится в статусе FTA, будет отображаться сообщение «* FAILURE TO APPEAR».

Распечатка вашей записи водителя будет указывать на статус «ДЕЙСТВИТЕЛЬНЫЙ» или «ПРИОСТАНОВЛЕННЫЙ или ОТЗЫВАННЫЙ» в разделе «СТАТУС ЛИЦЕНЗИИ».

Да.Вы можете водить машину на законных основаниях, если у вас есть действующий DL и нет никаких других открытых действий против ваших водительских прав.

Если срок действия вашего DL истек, вы должны оформить все невыполненные FTA перед посещением местного отделения DMV и подачей заявления на продление DL.

Если срок действия вашего DL истек или он больше не находится в вашем распоряжении, DMV взимает регистрационный сбор либо за дублирование, либо за продление вашего DL.

Комиссия за перевыпуск

Сбор за переоформление — это сбор, уплачиваемый за восстановление права на вождение, действие которого было приостановлено или отменено.

Ниже приводится список сборов за перевыпуск:

  • 15 долларов за добавление судебного ограничения
  • 20 долларов за снятие ограничения на водительские права
  • 24 доллара за приостановку действия наркотиков
  • 55 долларов за перевыпуск (наиболее распространенный вид платы за перевыпуск)
    • Любой, у кого была приостановлена ​​или отозвана лицензия, должен заплатить административный сбор в размере 55 долларов за переоформление лицензии.
  • Предварительная проверка на алкоголь в размере 100 долларов США (PAS)
  • 100 долларов США Admin Per Se (APS)
  • 85 долларов США APS (частичная оплата сбора APS в размере 100 долларов США)
  • 45 долларов США APS (частичная оплата сбора APS в размере 100 долларов США)

Возврат лицензионного сбора за транспортные средства (VLF) за автомобили с полной гибелью

Закон Калифорнии предусматривает пропорциональное возмещение части VLF (вместо налога на имущество) регистрационных сборов, уплаченных, когда ваш автомобиль становится:

  • Непогашенная полная потеря — Транспортное средство, подлежащее регистрации, которое было украдено и не возвращено в течение 60 дней после даты заявления в полицию.Транспортное средство должно быть передано физическому лицу или компании (страховой компании и т. Д.), Которые заплатили вам за потерю вашего транспортного средства ( Калифорнийский налоговый кодекс (CRTC) §10902).
  • Конструктивная полная потеря — Транспортное средство, которое было разбито, разрушено или повреждено до такой степени, что владелец или страховая компания считает неэкономичным ремонтировать транспортное средство, и из-за этого транспортное средство не ремонтируется или для лица, владеющего транспортным средством, в соответствии с Кодекс транспортных средств штата Калифорния (CVC) §544.Перед обработкой запроса на возмещение для этого транспортного средства должен быть выдан аварийный сертификат (согласно CVC §11515 и CRTC §10902).
  • A Nonreparable- Транспортное средство, не имеющее ценности, кроме как в качестве источника деталей или металлолома, либо было обнаружено полностью разобранным после кражи, либо было полностью сожжено (согласно CVC §431). Для этого транспортного средства должен быть выдан невосстановимый сертификат, прежде чем будет произведен возврат средств.

Кто имеет право на возврат?

Владелец аварийного автомобиля может потребовать возмещения пропорционально установленной VLF.Владелец аварийного автомобиля обычно определяется следующим образом:

  • Страховая компания является владельцем, если вы получили компенсацию за утерю, и право владения спасенным автомобилем остается у страховой компании или ее агента.
  • Вы являетесь владельцем, если вы сохранили утилизированный автомобиль после того, как ваша страховая компания установила, что ремонт вашего транспортного средства неэкономичен. и :
    • Никакой ремонт не инициирован вами или от вашего имени, и
    • вы подали заявку на Свидетельство о спасании или не подлежащее ремонту свидетельство.

Если вы не уверены, что возврат VLF был включен как часть вашего урегулирования, вам следует связаться со своей страховой компанией для проверки. У DMV нет этой информации. Лица, которые были процитированы за нарушения CVC §§23152, 23153 или 23103, как указано в §23103.5 (разделы, связанные с вождением в состоянии алкогольного или наркотического опьянения), в связи с потерей, не имеют права на возмещение .

Как определяется сумма возврата?

Сумма возврата VLF основана на одной двенадцатой годовой VLF за каждый полный месяц, который остается до истечения срока регистрации транспортного средства.Регистрационный взнос, весовой сбор и прочие сборы возврату не подлежат. Плата за услугу частичного возмещения VLF при полной потере транспортного средства будет вычтена из возмещения. Если сервисный сбор превышает сумму VLF, подлежащую возврату, возврат не производится.

Как я могу запросить возврат?

Заполните форму заявления о возврате лицензии на транспортное средство (REG 65), как показано ниже.

  • Часть A — Для невосстановленного автомобиля с полной потерей (угнан).
  • Часть B — Для конструктивной полной утраты или неремонтопригодного транспортного средства (разбитого, разрушенного или поврежденного в результате единственного события).

Перед подачей формы REG 65 у вас должен быть аварийный сертификат или не подлежащий ремонту сертификат. Отправьте заполненный REG 65 по адресу, указанному в форме.

Информацию о сертификате аварийного или не подлежащего ремонту сертификата см. В брошюре «Как получить аварийный сертификат или сертификат неремонтируемого транспортного средства (HTVR)» 16.

Все чеки на возврат будут выдаваться в штаб-квартире DMV в Сакраменто.

Что я могу сделать, если DOR / CSE наложит арест на мой банковский счет?

Если вы не платите алименты, Отдел по обеспечению алиментов Департамента доходов (DOR / CSE) может заблокировать ваш банковский счет для оплаты алиментов, которые вы должны.Изъятие вашего банковского счета для выплаты долга называется «взиманием».

Прежде чем DOR / CSE сможет взимать плату с вашего банковского счета, он должен отправить вам Уведомление о просрочке выплаты алиментов. В уведомлении указано

  • сумма вашей задолженности и
  • что у вас есть 30 дней
    • , чтобы заплатить полную сумму, или
    • отправьте форму, в которой DOR / CSE / CSE просят пересмотреть свое решение о том, что вы должны выплатить алименты. Это административная проверка.

Если вы отправите письменный запрос на административную проверку, DOR / CSE может начать взимать плату с вашего банковского счета только после того, как они отправят вам результаты проверки.

Если вы не платите деньги или не просите DOR / CSE пересмотреть свое решение, DOR / CSE может взимать с ваших счетов взыскание.

Может ли DOR / CSE заблокировать все деньги на моих банковских счетах?

DOR / CSE не может заблокировать деньги на вашем банковском счете, если они поступают из:

  • Временная помощь семьям с детьми-иждивенцами (TAFDC),
  • Временная помощь нуждающимся семьям (TANF),
  • Экстренная помощь пожилым людям, инвалидам и детям (EAEDC), Supplemental Security Income (SSI) или
  • Государственное пособие ветеранам.

И DOR / CSE не может заблокировать деньги, которые вам не принадлежат.

Например

Если вы являетесь назначенным судом опекуном для кого-то и имеете деньги на вашем счете, принадлежащие этому лицу, DOR / CSE не может принять эти средства.

Если DOR / CSE замораживает такие деньги, вы можете отправить форму ответа на банковский сбор. Используйте эту форму, чтобы попросить DOR / CSE «разморозить» деньги, которые они не должны были замораживать.

Как долго действует банковский сбор?

Банковский сбор действует в течение 60 дней или до выплаты алиментов на ребенка, в зависимости от того, что наступит раньше.

Как DOR / CSE начинает сбор с моего банковского счета?

DOR / CSE отправляет в банк Уведомление о уплате сбора. Уведомление предписывает банку «заморозить» деньги на вашем счете на 21 день. По истечении 21 дня банк должен отправить вам алименты в DOR / CSE.

Сообщает ли мне DOR / CSE, что с моего банковского счета были списаны средства?

Да.

После взимания сборов с вашего банковского счета DOR / CSE отправит вам форму ответа на банковский сбор. Вверху формы написано: « С вашего банковского счета было снято удержание Отделом по обеспечению алиментов Департамента доходов (DOR / CSE) для взыскания просроченных алиментов на ребенка .”

Они также отправляют вам копию Уведомления о Леви, которое они отправили в банк. См. Раздел «Банковский сбор» в брошюре

DOR / CSE по обеспечению алиментов.

Могу ли я запретить DOR / CSE арестовать мой банковский счет?

Вы можете запретить DOR / CSE арестовать ваш банковский счет, если:

  • Сумма просроченной поддержки, указанная в Уведомлении о налоге, превышает вашу задолженность.
  • Часть или все деньги на вашем счете поступают от таких пособий, как дополнительный социальный доход (SSI), временная помощь семьям с детьми-иждивенцами (TAFDC), временная помощь нуждающимся семьям (TANF) или экстренная помощь пожилым людям, инвалидам и Дети (EAEDC).
  • Эти деньги не принадлежат вам. Например, если вы храните деньги для кого-то еще на своей учетной записи, потому что вы являетесь их законным опекуном.
  • Сбор причиняет вам серьезные затруднения.

Трудности

Если ваша жизнь невероятно трудна из-за того, что DOR / CSE замораживает ваши деньги, вы можете установить флажок в форме ответа на банковский сбор, в котором говорится: «Сбор с моего счета вызывает у меня серьезные трудности по причинам, указанным ниже».

Некоторые причины, по которым банковский сбор может вызвать для вас серьезные трудности, заключаются в том, что сбор:

  • оставляет вас бездомным или делает бездомным
  • не дает вам покупать еду,
  • отключает воду или электричество в вашем доме,
  • избавляет вас от работы или поиска работы,
  • заставляет вас потерять работу,
  • избавляет вас от получения медицинской помощи себе или своим детям,
  • избавляет вас от получения образовательных услуг для вашего ребенка с особыми потребностями,
  • избавляет от покупки основной одежды,
  • не дает вам платить своим сотрудникам,
  • заставляет вас потерять бизнес или обанкротиться, или
  • держит вас в оскорбительных отношениях.

Как я могу запретить DOR / CSE арестовать мой банковский счет?

Заполните бланк ответа на банковский сбор в течение 15 дней с даты получения Уведомления о взимании сбора.

В форме ответа на банковский сбор отметьте причины прекращения сбора.

Важно

Вам необходимо приложить документацию по любой причине, которую вы проверили.

Отправьте форму ответа на банковский сбор в течение 15 дней с даты, указанной в Уведомлении о взимании сбора.

Когда DOR / CSE получает вашу форму ответа на банковский сбор, они рассматривают решение о взимании сборов с ваших счетов.

После того, как DOR / CSE рассмотрит решение о взимании сборов с вашего счета, они отправят вам письмо. Они могут решить, что сбор был неправильным. Если это было неправильно, DOR / CSE отменит сбор.

Что я могу сделать, если DOR / CSE решит, что взимать сбор с моего банковского счета было правильным, и я не согласен?

DOR / CSE может решить, что они были правы, взимая плату с вашего счета. Если вы считаете, что решение DOR / CSE о взыскании с вашего банковского счета было незаконным, вы можете попросить суд пересмотреть действия DOR / CSE.

Обращение к суду с просьбой решить, является ли банковский сбор законным, означает «судебный надзор».”

Судебный контроль — сложный процесс. Поговорите с юристом, чтобы узнать о судебном пересмотре решения DOR / CSE об аресте вашего банковского счета

Чтобы получить судебный пересмотр, вы должны подать жалобу на судебный пересмотр в течение 45 дней с даты письменного решения DOR / CSE.

Примечание

Решение DOR / CSE по претензиям о трудностях является окончательным. Вы не можете добиться, чтобы суд пересмотрел решения о трудностях.

Но есть и другой вариант. Это «Жалоба о справедливой помощи.«Это очень сложный и сложный судебный процесс. Поговорите с юристом, чтобы узнать о справедливой помощи.

Выплаты по залогу и выкупа по аренде

Выплаты залога

Процедуры погашения различаются в зависимости от того, использует ли правообладатель систему электронного залога (ELT) или документ. Финансовые учреждения и автодилеры, финансирующие транспортные средства, обязаны использовать ELT с 1 июля 2017 года.

Электронное право залога

Держатель залога уведомит DMV об удовлетворении залога.Никаких других действий не требуется. Убедитесь, что у вашего кредитора есть ваш правильный адрес.

Новый титул будет выдан стороне, запрошенной держателем залога. Заголовки обрабатываются и отправляются из Карсон-Сити в порядке получения.

Название статьи, не относящейся к ELT

Когда вы выплачиваете ссуду или другое залоговое право на транспортное средство, банк или другое правообладатель должен подписать соответствующий раздел права собственности на транспортное средство и отправить его вам по почте или иным образом доставить его вам. Затем вы можете принести это в офис полного обслуживания DMV или отправить его нам по почте, чтобы удалить держателя залога и получить «чистый» титул.Не имеет значения, был ли титул выдан в другом штате, если транспортное средство зарегистрировано в Неваде.

Кредиторы не уведомляют DMV о погашении ссуды на титульном листе. Если вам не выдан новый титул, владелец залога будет по-прежнему числиться в официальных отчетах. Если вы потеряли название, вам придется связаться с держателем залога, чтобы получить право удержания. Если титул был выдан в другом штате, вам нужно будет получить дубликат титула из другого штата.

Плата за новое название составляет 20 долларов. Заголовки обрабатываются и отправляются из Карсон-Сити в порядке получения. Нет необходимости продлевать или обновлять регистрацию автомобиля.

Вы должны заполнить раздел «Залог» на обратной стороне заголовка. Напишите «Нет», если нового держателя залога нет. Если новое свидетельство о праве собственности должно отражать обеспечительный интерес в транспортном средстве, необходимо указать имя и адрес держателя залога. Вам не нужно заполнять счет одометра на лицевой стороне.

Примечание : Любое изменение или стирание аннулирует свидетельство о праве собственности штата Невада.

Если вы решили отправить заголовок по почте, для вашей защиты мы рекомендуем вам использовать заказное или заказное письмо. Пожалуйста, приложите пояснительное письмо с вашим полным именем, номером телефона в дневное время и номерным знаком Невады. Пожалуйста, введите ваш текущий адрес в присвоении титула. Отправьте это письмо, название и чек или денежный перевод в DMV или в авторизацию платежа по адресу:

Департамент автотранспорта
Обработка титулов
555 Райт Уэй
Карсон-Сити, Невада 89711

Если правообладатель не имеет титула и не является документом ELT, он может заполнить и нотариально заверить бланк освобождения от удержания и отправить его вам по почте.Вам нужно будет заполнить заявку на дублирование титула и подать их в DMV, как указано выше.

Когда вы покупаете автомобиль, который вы сдавали в лизинг, дилер в штате Невада (арендодатель) и любой держатель залога будут взимать с вас налог с продаж и плату за правовой титул, причитающуюся при продаже.

Дилер подает в DMV название и отчет дилера о продажах (DRS). Новый владелец залога, если таковой имеется, получит новый титул или будет отправлен по почте зарегистрированному владельцу.

Дилеры за пределами штата должны предоставить вам титул, купчую или другой соответствующий документ.Пожалуйста, принесите всю документацию в офис полного обслуживания DMV. Взимается плата за титул в размере 20 долларов.

Регистрация

Если вы хотите, чтобы исправленная регистрация была оформлена только на свое имя, дилер в Неваде также взимает двойной регистрационный сбор в размере 5 долларов США. Вы получите новую регистрацию по почте отдельно от заголовка.

Если дилер не взимает сбор в размере 5 долларов США и не выдает вам DRS, вам следует получить новое Свидетельство о регистрации. Продление регистрации или проверка выбросов не требуется, если автомобиль не подлежит продлению.

Принесите DRS в офис DMV для оформления новой регистрации. Вы также можете использовать почту. Мы предлагаем вам использовать заказное или заказное письмо. Пожалуйста, приложите объяснительное письмо с вашим полным именем, текущим адресом, номером телефона в дневное время и номерным знаком Невады. Отправьте это, DRS и чек или денежный перевод, подлежащий оплате в DMV, или в авторизацию платежа на 5,00 по адресу:

Департамент автотранспорта
Продлить по почте Раздел
555 Райт Уэй
Карсон-Сити, Невада 89711-0725

Механика / Хранение Вверх ↑

Физические лица или предприятия не могут просто «наложить залог» на транспортное средство.Только лицензированные гаражи, буксирные компании или складские предприятия с подписанным нарядом на выполнение работ, разрешением на владение недвижимостью или контрактом могут продавать автомобиль с залогом. Уведомление владельца и публичный аукцион обязательны. См. Пересмотренные законодательные акты штата Невада, глава 108 и Административный кодекс штата Невада, глава 108.

Частные землевладельцы, компании по управлению недвижимостью и другие лица должны связаться с местными правоохранительными органами и / или службами буксировки для удаления брошенного автомобиля.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *