Как снизить процентную ставку по кредиту

Недавно разговорившись со своей подругой, я выяснила, что плачу очень большие проценты по ипотеке. Оказывается, сейчас можно свободно получить в большинстве банков ипотеку по 8-9 %. Но я покупала квартиру несколько лет назад, поэтому у меня по условиям кредитования заложено 15 %. А это очень существенная разница. И я задумалась, как можно снизить проценты по уже имеющемуся кредиту.

Проанализировав все доступные варианты, мне удалось рефинансировать свою ипотеку под достаточно привлекательные для меня 8 %. И теперь мой ежемесячный платеж заметно уменьшился, что позволяет мне досрочно погашать часть своей задолженности. Поэтому в этой статье я расскажу вам, какими способами можно уменьшить имеющиеся проценты.

Процентная ставка

Это один из основополагающих и ключевых моментов, на которые стоит обращать при оформлении кредита. Чем она ниже, тем выгоднее для потребителя кредит. Однако банки ее устанавливают не только на основании конкуренции между друг другом. Эта ставка напрямую зависит от ставки, установленной Центральным Банком РФ. Именно под этот процент все банки пользуются денежными средствами и могут зарабатывать разницу между выданными кредитами своим заемщикам. Здесь же стоит учитывать и риски, связанные с невыплатой долгов некоторыми должниками.

В зависимости от внешней и внутренней политики страны в определенные промежутки времени ставки могут подниматься или снижаться. И подгадать наиболее выгодное время для кредитования достаточно сложно. Поэтому важно знать законные способы уменьшения переплаты по уже имеющемуся кредиту.

Основные способы

Предложений по снижению процентов сейчас можно увидеть множество, в том числе и как не платить кредит совсем. И очень важно понимать, какие из них легальные, а какие нет. Предлагаю вам пользоваться только законными способами, чтобы не портить себе кредитную историю и не увеличить сумму долга в несколько раз.

Реструктуризация

Этот способ подразумевает, что банк, в котором у вас действующий кредит, пересматривает условия кредитования с целью снижения размера ежемесячного платежа. С одной стороны банк может сделать это путем изменения процентной ставки. Но на практике банки просто увеличивают срок выплаты общей суммы долга. Таким образом, ежемесячный платеж уменьшается вместе с процентами. Однако в общей совокупности, если вы будете платить полный срок, вы переплатите большую сумму, чем она была запланирована до реструктуризации.

Можно попросить также уменьшение срока выплат и процентной ставки одновременно. Некоторые банки идут на такие поблажки, но разница в этом случае будет невелика. Максимальный размер снижения ставки составит 1-2%.

Данный способ больше подходит в том случае, если у вас возникли проблемы с платежеспособностью и вам трудно выплачивать исходную ежемесячную сумму.

Рефинансирование

В этом случае вы получаете новый кредит в этом же или другом банке и перекрываете им свой действующий невыгодный займ. Лично я воспользовалась данным способом и осталась абсолютно довольна. Мне одобрили новый ипотечный кредит с 8 %-ной ставкой.

Денежные средства были перечислены в банк на мой первоначальный кредитный счет, по которому процент составлял 15 %. После этого ежемесячный платеж мой сократился практически в 2 раза. Я забрала закладной документ на квартиру в первом банке и оформила новый во второй банке. Теперь в предыдущем банке моя задолженность полностью погашена, а в новом банке я плачу проценты намного ниже.

Благодаря рефинансированию я могу теперь платить столько же, сколько и привыкла ранее, но половина средств уже будет уходить целенаправленно на досрочное погашение задолженности. Таким образом, я могу уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж. В данном случае, я выбираю уменьшение платежа каждый месяц, так как это позволяет мне еще большую часть денег направлять на досрочное погашение основного долга.

Этот способ может не подойти в том случае, если у вас плохая кредитная история и другие банки не доверяют вам. Но если у вас есть все документы, подтверждающие вашу платежеспособность, обычно проблем в получении рефинансирования не возникает. Особенно в тех случаях, когда в залоге остается недвижимость.

Важно отметить, что целесообразно проводить такую процедуру в 2 случаях:

1. Когда разница между процентами составляет более 2-3 пунктов, в противном случае для вас этой будет невыгодно.
2. Когда прошло немного лет с момента получения денежных средств. Если до окончания срока кредита осталось немного, то проценты банку все уже выплачены и остается погашение только основного долга. Увидеть структуру вашего ежемесячного платежа вы можете в графике. Там подробно расписано, сколько в рублях составляют проценты, а сколько основной долг.

Это основные варианты уменьшения процентов, когда вы уже оформили кредит по завышенной процентной ставке. Более подробно вы можете узнать об этом из представленного видео.

Другие способы

Когда вы выбираете банк, где получить кредит, важно обращать внимание на процентную ставку, которую вам предлагают. И смотреть нужно не на заманчивый рекламный щит этого банка, а непосредственно на проценты, указанные в документах при оформлении вами заявки на кредитование.

В случае одобрения банком заявки, при подписании договора чистые итоговые проценты всегда должны прописываться на первой странице в специальном окне. То есть никаких скрытых процентов быть не должно, а если они и есть, то в этом окне вы увидите настоящую стоимость кредита и его процентную ставку.

Один и тот же банк может предлагать различные условия для заемщика в зависимости от определенных обстоятельства, зная о которых, вы можете добиться для себя более выгодных предложений. Среди важных факторов можно выделить:

1. Максимальный пакет документов. Чем больше доказательств своей платежеспособности вы предоставите, тем надежнее будет ваша кандидатура для банка. Соответственно, они смогут предложить вам меньший процент. Если у вас есть все необходимые документы, вы можете получить больше положительных ответов на ваши заявки из различных банков и выбрать наиболее подходящий для вас вариант.
2. Хорошая кредитная история. Она напрямую влияет на решение банка. И многие кредитные организации отказывают в выдаче кредита, если у вас были ситуации, когда вы несвоевременно оплачивали кредит. В таких ситуациях особого выбора нет, и приходится оформлять кредиты под высокие проценты в тех банка, которые одобрили вашу заявку.
3. Поручители и страховки. Если вы дополнительно приведете поручителя, который готов в случае вашей неплатежеспособности выплачивать за вас кредит, банк может сделать вам очень выгодное предложение. Также значительную разницу в процентах банки предлагают в случае оформления страхования жизни человека, а также его трудоспособности. Сейчас даже можно застраховать риск потери работы. И в этом случае ежемесячные платежи за вас определенное время будет платить страховая компания пока вы не найдете новую работу.
4. Акции. Нередко банки заманивают клиентов интересными скидками и предложениями. Конечно, в любом случае, все они рассчитаны на получение выгоды банком. Но иногда акции попадаются хорошие и можно успешно оформить кредит по сравнению с условиями других банков.

Но в любом случае, важно полностью прочитывать все документы, которые вы подписываете. Закон запрещает включать банкам скрытые проценты, однако практика показывает, что они умудряются навязать дополнительные услуги, крайне невыгодные клиенту. И чтобы не оказаться в ловушке, всегда изучайте внимательно все условия кредитования перед тем, как оформлять кредит.

Заключение

Высокие проценты, переплачиваемые по кредиту, можно уменьшить, если в настоящее время ставки по аналогичным банковским услугам заметно снижены. Есть несколько способов это сделать. И я рекомендую следующее:

1. Воспользуйтесь услугой рефинансирования. Но помните, что выгодна она бывает только в тех случаях, когда процент снизится более, чем на 2-3 пункта, а срок кредита остался еще большой и вы выплатили не большую часть процентов.
2. Оформите новый более выгодный кредит, и перекройте им старый, если не хотите напрямую использовать услугу рефинансирования. Целесообразность его есть только в тех же случаях, перечисленных в 1 пункте.
3. Используйте все возможные способы, чтобы получить наиболее выгодные условия от банка. Для этого достаточно получить данную информацию в нескольких кредитных организациях и выбрать наиболее подходящий вам вариант.

Помните, что если вы сомневаетесь с законности предложенного вам способа по снижению процентов, никогда на это не соглашайтесь. В настоящее время в этой сфере действует очень много мошенников. И не стоит доверять тем, кто обещает избавить вас от кредита. Пользуйтесь только законными способами и в случае необходимости обращайтесь за юридической помощью к специалистам.

Как уменьшить процент и переплату по кредиту

Заемщик может сам инициировать уменьшение процентной ставки. Не только в процессе оформления, но и на этапе погашения кредита. Для этого предусмотрено несколько способов и нюансов.

Как снизить проценты перед оформлением кредита

Размер ставки по займу в банке в основном зависит от рисков его невозврата. При их снижении уменьшается и процент, предлагаемый клиенту. Риски определяются в процессе рассмотрения заявки. Учитывая определенные нюансы, их удается снизить.

• Положительная кредитная история.

Клиентам, которые качественно обслуживали все свои предыдущие долги, банки не только охотно выдают кредиты. Также им предлагаются более выгодные условия. В частности, меньшая ставка.

• Действующий клиент.

Банк, на счет которого перечисляется доход, должен быть первым в списке выбора кредитной программы. Зачастую, к действующим клиентам выдвигаются лояльные требования. Также доступны скидки по ставке.

Некоторые коммерческие структуры предлагают снижение процентов за перевод получения дохода именно к ним. Зачастую такое условие предоставляется пенсионерам.

• Профильные программы кредитования.

Ряд банков предоставляет определенным сегментам населения специально разработанные займы. По сниженным ставкам. В основном это относиться к бюджетникам (врачам, учителям и т.д.). Поэтому стоит промониторить рынок по данному направлению.

• Максимальный комплект документов.

Документальное подтверждение состоятельности заемщиком минимизируют подозрения банка о невозврате долга. При возможности выбора – оформление кредита со справкой о доходах или без, отдавайте предпочтение первому. В некоторых кредитных организациях предусмотрены профильные скидки. Если доход подтверждается справкой 2-НДФЛ, то уменьшается ставка на 0,25-1% годовых.

Дополнительно состоятельность можно подтвердить другими документами. Например, свидетельством о праве собственности на движимое/недвижимое имущество, загранпаспортом с отметками о пересечениях границы в страны, не входящие в перечень бывших республик СССР. Не пренебрегайте документальным подтверждением дополнительного дохода.

Если программой предусмотрена возможность предоставления поручителя или созаемщика – стоит использовать ее. Если вы не сможете выплачивать кредит, это обязан будет сделать человек, поручившийся за вас. Банк учитывает этот факт, снижая риски, и ставку.

Отдельно стоит рассматривать залог. Он также минимизирует возможность невозврата кредита. Здесь стоит учитывать, что затраты на оформление такого обеспечения, могут превышать выгоду от снижения ставки. Поэтому требуется предварительный индивидуальный расчет.

Ряд банков предоставляет возможность выбрать заемщику – оформлять договор добровольного страхования или нет. Параллельно указывается разный уровень процентов для обоих случаев. Здесь важно рассчитать, какой из способов будет более выгодным. Зачастую, кредиты со страховкой и сниженными ставками предусматривают меньшую итоговую переплату.

• Единоразовые комиссии.

Перед заключением договора клиенту может быть предложено оплатить определенную часть кредита. Чаще всего встречается в залоговом потребительском займе. При внесении средств снижается ставка. В случае четкого соблюдения графика погашения, такой вариант будет выгодным.

Как снизить проценты после оформления кредита

Реструктуризация

Производится по личному обращению клиента. Изменяются условия действующего кредитного договора. Зачастую реструктуризация направлена на смену срока займа, но может применяться и к его процентной ставке. Используют в двух вариациях.

1. Как надежный клиент. Достаточно долго выплачивается кредит согласно графику. Не менее года. Без просрочек и досрочного погашения. Для наличия шансов на уменьшение ставки, разница по действующему договору и предлагаемым на текущий момент условиям новым клиентам должна быть значительной. Не менее 4% годовых.

Клиент подает заявление. Оно рассматривается кредитным комитетом. Принимается решение — удовлетворять обращение или нет. Стоит понимать, что обязать банк снизить ставку никто не может. Это его право поощрить надежного заемщика.

2. При ухудшении финансового положения. Обязательное условие – своевременная выплата кредита на протяжении минимум полугода. Просрочек быть недолжно. Также важно документальное подтверждение снижения уровня состоятельности. Например, справка о доходах с уменьшенными суммами зарплаты.

Схема действий идентична, как и в предыдущем варианте. Клиент подает заявление. Оно рассматривается комитетом. Выноситься окончательное решение. В данном случае снижение ставки – редкий исход, но все же возможный. Зачастую предлагается увеличение срока кредитования. Это уменьшает платеж и долговую нагрузку.

Не стоит бояться или стесняться обращаться по вопросу реструктуризации. Даже малейший шанс необходимо использовать. При негативном решении комитета просто будет получено соответствующее уведомление. Штрафных санкций никто не применит. Помните – от уровня процентной ставки зависит переплата. Соответственно, решается вопрос, сколько своих денег придется отдать.

Рефинансирование

Получение кредита, зачастую в другом банке, с целевым назначением – погашение действующих долговых обязательств. Рефинансирование оформляется на более выгодных условиях, чем текущий займ. В том числе и по меньшей процентной ставке.

Применение этого варианта предусматривает детальные финансовые расчеты. Перекредитование может требовать дополнительных расходов. Например, на переоформление залога. В некоторых случаях, сумма данных комиссий совместно с уменьшенными процентами, может оказаться большей, чем дальнейшее погашение долга по действующей ставке.

Метод «шантажа»

Фактически, совмещение двух вышеуказанных вариантов. Выполняется по следующему алгоритму:

1. Обращение в стороннюю кредитную организацию для перекредитования.
2. Получение положительного решения по данной заявке.
3. Обращение в свой банк с заявлением на реструктуризацию. В нем излагается просьба об уменьшении процентной ставки. Дополняется уведомлением об одобрении другим банком рефинансирования.
4. Ожидание решения кредитного комитета по вопросу изменений условий действующего займа.

Здесь также важно располагать положительной кредитной историей. Во-первых, перекредитование не одобрят с просрочками. Во-вторых, действующий банк будет удерживать только надежного заемщика.

При составлении заявления на реструктуризации необходимо уделить внимание трем моментам:

• Уровень запрашиваемой ставки. Он должен соответствовать предлагаемому в другом банке. Либо быть на 0,2-0,5% годовых выше. Занижать ее не стоит. Кредитор понимает временные и, возможно, финансовые затраты для оформления рефинансирования. Поэтому, при слишком низком запрашиваемом проценте, может попросту отказать.
• Максимальные сроки рассмотрения заявления. Период действия положительного решения в другом банке ограничен. Зачастую составляет 30 суток. В заявлении стоит применять меньший срок, но не жесткий. Двух-трех недель будет достаточно.
• Способы уведомления о решении кредитного комитета. Применяйте не только письменное оповещение по адресу проживания или регистрации. Оно может идти достаточно долго. Указывайте электронную почту, мобильные и стационарные номера.

В случае принятия положительного или отрицательного решения комитетом, клиент может самостоятельно определять свои дальнейшие действия. Например, при отказе – продолжать оплачивать долг по действующему договору или рефинансировать его.

Досрочное погашение

При дополнительных финансовых поступлениях, их стоит направлять на погашение кредита. Это действие не повлияет непосредственно на процентную ставку. Оно позволит уменьшить переплату. В некоторых случаях значительно. Причем, согласно Федерального закона № 353-ФЗ, за полное или частичное досрочное погашение не может взиматься комиссия, штрафы и пени.

Способы уменьшения процентов по кредиту в 2019 году

Долгосрочные кредиты, в том числе ипотечные, могли быть взяты тогда, когда ставки по ним были гораздо выше сегодняшних. За последние пару лет процентные ставки в экономике стабилизировались на более или менее низком (по крайней мере, для России) уровне. Не все взявшие кредит заемщики знают, что могут изменить свои финансовые условия и платить за обслуживание займа меньше. Какие способы уменьшения процентов по кредиту существуют в 2019 году — разберемся с тем, как уменьшить кредитное бремя.

Процентные ставки по кредитам

Понятно, что чем меньше ставка по кредиту, тем меньше переплата по нему. Если говорить очень примитивно, то банк зарабатывает на том, что принимает деньги вкладчиков под более низкий процент, а выдает эти же деньги в кредит другим людям под более высокий.

Это действительно примитивная схема, потому как в экономике существует регулятор — Центральный Банк РФ. Он также кредитует банки под определенный процент, который называется процентной ставкой. Изменяя процентную ставку, Центробанк реагирует на текущее состояние экономики, на политические события, которые могут быть важны для экономики и т.д. При помощи изменения процентной ставки ЦБ может ограничивать рост инфляции, стимулировать или сдерживать экономику и т.д. Основная задача — избежать кризиса и найти идеальную на сегодняшний момент величину ставки.

Поэтому проценты по кредитам в обычных коммерческих банках зависят не только от конкуренции между ними. Беря у государства деньги в долг под условные 7,5%, банк при всем желании не может кредитовать население меньше, чем под 9-10% годовых, если хочет заработать. Такие ставки сейчас можно встретить в ипотечном кредитовании, где проценты самые низкие. Для обычных потребительских кредитов норма до сих пор составляет 15-20% годовых.

Если ваш кредит взят давно, и он с точки зрения ставки стоит дороже чем те, что выдаются сегодня, можно попробовать уменьшить проценты по нему.

Правда, стоит помнить об одной особенности кредитов — основная переплата по процентам приходится на первую половину его срока. После этого начинается выплата основной суммы, а проценты уже составляют небольшую долю ежемесячного платежа. Учитывая то, что уменьшение процентов по кредитам обычно несет дополнительные сопутствующие расходы, может оказаться выгоднее сохранить все, как есть. Нужно внимательно просчитывать оба варианта.

Главные способы уменьшения процентов по кредиту в 2019 году

Основными способами уменьшения процентов по кредитам являются два: реструктуризация и рефинансирование. Разберемся с главными особенностями обоих методов.

Реструктуризация

Этот способ означает, что тот же самый банк, в котором взят кредит, меняет для вас его условия. Основная цель изменений — уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.

Обычно банки идут навстречу клиентам тогда, когда те попадают в сложную жизненную ситуацию. Они понимают, что лучше снизить для вас сумму платежа, чтобы вы продолжали выплачивать задолженность. Иначе вы не сможете платить, и банк потеряет больше.

Кстати, при реструктуризации проценты по кредитам снижают редко. Обычно увеличивается срок кредитования.

Например, к ипотечному кредиту могут прибавить два-три лишних года. Если при этом процентная ставка остается той же самой (а это почти каждый такой случай), вы в конечном счете переплачиваете еще больше. Банки иногда готовы снизить ставку по кредиту, но происходит это редко, а снижение оказывается весьма несущественным — от 1 до 2 процентов.

Рефинансирование

Этот способ подразумевает, что вы идете в другой банк. Он выдает вам кредит под процент, меньший, чем вы оплачиваете. Полученными деньгами вы погашаете кредит в своем банке и становитесь клиентом другой кредитной организации.

Банки подобным способом переманивают у конкурентов самых лучших заемщиков. Среди условий одобрения рефинансирования всегда звучит отсутствие просрочек по вашему кредиту в течение довольно долгого времени.

Уменьшив процентную ставку, вы можете выбирать — платить каждый месяц меньше, чем прежде, или закрыть кредит на несколько месяцев раньше, чем изначально планировали.

Для того, чтобы рефинансирование было действительно выгодным и имело смысл, должны одновременно совпасть два следующих условия:

• новая процентная ставка ниже прежней хотя бы на 2-3% годовых (лучше — еще больше),
• ваш кредит взят сравнительно недавно, и вы еще не достигли середины его срока. Почему так — мы объясняли выше.

Как уменьшить проценты по кредиту при его получении

Если вы только собираетесь взять кредит, стоит изучить как можно больше предложений банков. Причем внимательно вчитываясь в условия того или иного кредита. Уменьшить проценты и переплату по кредиту можно уже на этом этапе, если выбрать самое выгодное из имеющихся на рынке предложений.

Вот как можно уменьшить проценты по новому кредиту в 2019 году:

• Собрать как можно больше документов — чем полнее вы сможете доказать свою платежеспособность, тем меньший процент может быть установлен. Кредиты по двум документам — это хорошо и удобно, но ставки по ним всегда довольно высоки.
• Иметь хорошую кредитную историю — важным является не только слово “хорошая”, но и слово “иметь”. Банки часто отказывают людям без кредитной истории в новом займе. Даже если у человека есть хорошая работа и стабильный заработок, они не хотят становиться первой организацией, которая проверит, насколько добросовестно он будет выплачивать займ. Если кредитной истории нет вообще, стоит начинать с маленьких кредитов — купить в кредит чайник, пылесос и т.п.
• Наличие поручителей и страховки — поручители и страхование всегда являются плюсом для банка. Вам будут готовы предложить меньший процент по кредиту.
• Акции банков — кредитные организации нередко устраивают сезонные акции, предлагая кредит под меньший процент, чем конкуренты. Стоит изучить все условия акции, и если подвоха в ней не кроется, имеет смысл воспользоваться предложением.

Как снизить проценты по кредиту в суде и уменьшить долг в 2020 году

При оформлении кредита многие граждане уверены, что смогут его отдать в срок по правилам прописанным в договоре. Но в жизни происходят различные ситуации, которые влияют на своевременное выполнение обязательств перед банком.

Потеря работы, серьезная болезнь или материальные трудно ставят перед гражданами вполне закономерный вопрос: как снизить проценты по кредиту?

Способы

Процентная ставка во многом зависит от максимального значения установленного Центральным Банком РФ. Если в семье складывается ситуация, когда не возможны своевременные выплаты, граждане прибегают к сомнительным вариантам:

1. пытаются погасить кредит, занимая деньги у родных и знакомых. Часто у нескольких сразу;
2. стремятся оплатить только процентную ставку, оттягивая выплаты по самому кредиту;
3. в крайнем случае перестают вносить денежные средства.

В любом случае банк имеет полное право ввести против должника штрафные санкции. Кроме того угроза перехода долга в руки коллекторских организаций становится все реальнее с каждым днем.

ВНИМАНИЕ! Справедливости ради стоит отметить, что банки идут на различные ухищрения, чтобы увеличить размер штрафов. Стоит внимательно читать кредитный разговор при подписании.

Обратимся к некоторым эффективным и законным способам погашения долгов по кредиту.

Рефинансирование

Один из самых популярных вариантов. Рефинансирование — процедура оформления нового займа с целью частично погасить или закрыть текущий кредит. Подобный способ возможен из-за конкуренции среди банковских организаций.

При наличии хорошей кредитной истории возможно повторное кредитование и в банке, котором гражданин уже оформил действующий займ. Правда, в подобном случае следует учесть несколько нюансов:

• Совершенно точно при оформлении для уменьшении долга следует отказаться от дополнительных услуг, вроде страхования, которые, очевидно, перекроют любую возможную выгоду.
• Перед выбором банка, в котором гражданин захочет сделать рефинансирование, ему стоит внимательно прочитать условиях по процентам, ежемесячным выплатам и сумме кредита. Особое внимание стоит уделить процентной ставке. Порой получается так, что несмотря на благоприятные условия, гражданин заплатит банку сумму по процентам больше, чем в прошлом банке.
• Не следует говорить сотруднику банка об истинных целях повторного кредита. При малейшем подозрении на попытку снизить или убрать проценты по кредиту в банке-конкуренте вызовут проверки и с большей вероятностью отказ.

Если гражданин обратил в организацию, где оформлен действующий кредит, наоборот, не стоит утаивать истинные причины если сотрудник проявит интерес. Как правило, банки идут навстречу заемщикам, хотя на положительно решение будет влиять кредитная история, платежеспособность и прочие факторы.

В конечном итоге рефинансирование выгодно при оплате кредита на значимые покупки, вроде ипотечной квартиры или дорогого автомобиля. Нет никакой финансовой целесообразности снижать процентную ставку если до полного погашения осталось менее полугода.

ВНИМАНИЕ! Гражданину не требуется брать каких-либо разрешений для рефинансирования в другом банке. По факту это досрочное погашение кредита, пусть и с помощью конкурентов.

Отметим, что рефинансированию может быть подвергнут уже рефинансированный кредит. Конечно, цепочка не может быть бесконечной да и подобные действия в перспективе не уменьшают сумму процентов, а лишь вносят путаницу.

В большинстве случаев вариант рефинансирования приводит к стабилизации и улучшению историй по кредиту. Для процедуры достаточно лишь выбрать понравившиеся условия, обратиться в банк и написать заявление, имея при себе паспорт и любой другой значимый документ (водительские права, страховой полис, заграничный паспорт).

Реструктуризация

При трудностях с выплатами по кредиту банк может предложить реструктуризацию долга. Организация по выдаче кредита не выгодно терять клиентов, поэтому они часто идут на встречу и могут предложить следующие условия:

1. продлить срок выплаты кредита, снизив ежемесячную сумму выплат и, возможно, процентную ставку. Как правило, долг уменьшиться до 2% процентов, но в такой ситуации и такая сумма уже хорошее достижение.
2. кредит могут переделать в потребительский, продлив тем самым срок на определенное время.

К сожалению, увеличение времени не всегда ведет к уменьшению процентной ставки, но снимает часть нагрузки с заемщика.

Подтверждение благонадежности

Выдача кредита для банка — большой риск, хотя все они и заложены в суммы выплат и разного рода страховок. Размер процентной ставки подлежит возможному изменению, если у гражданина есть доказательства своевременной выплаты долга.

При оформление можно предоставить ценные бумаги, акции, документы на жилье, загородный дом, автомобиль. Подойдут дипломы об образовании, бумаги о наличии стороннего заработка. В конечном итоге все документы, которые убедят сотрудника банка в том, что процент можно не завышать т.к. заемщик старательный плательщик.

Поручители

Неплохим вариантом остается наличие поручителей, страховок или имущественного залога. Конечно, не просто найти людей, которые согласятся взять долговые обязательства другого человека.

Часто банки предъявляют к такому соискателю условия жестче, заставляя документально доказать финансовую состоятельность. Но это реальный способ снизить процентную ставку.

Страхование выступит дополнительным гарантом для банка, хоть и не пользуется популярностью у граждан. Это дополнительные расходы, которые следует нести на протяжении всего времени выплат. Иногда это просто нецелесообразно, когда страхование выходит дороже, чем выгода с уменьшения долга.

Подкрепить все это можно залогом на имущество движимое и нет, что станет неплохим плюсом на пути к положительному одобрению банком.

Индивидуальные пакеты и акционные предложения

Часто для расширения клиентской базы кредитные организации проводят различные мероприятия по уменьшению ставки по кредиту, выгодному рефинансированию или прочие временные акции.

ВАЖНО! Для уменьшения долга специалисты рекомендуют следить за новостями из разных банков. Активно использовать интернет, официальные сообщества, страницы, где часто можно встретить новые заманчивые предложения.

Отличным подспорьем станет — безупречная кредитная история, которая докажет банку, что гражданин ответственный и честный плательщик. Подобный ход один из самых значимых для представителей кредитных организаций.

Куда обратиться

На практике происходят ситуации, когда банк нарушает или даже утаивает некоторые моменты при оформлении кредита. К ним обычно относят:

• неправомерно завышенные суммы штрафов за просрочку;
• нарушения порядка ведения отчетности по кредиту;
• нецелевое распоряжение поступающих средств.

В подобных ситуация можно следовать по-разному. Рассмотрим некоторые варианты.

Претензия к руководству банка

Любой солидный банк дорожит репутацией и клиентами. Грамотно составленная претензия позволит решить вопрос в досудебном порядке, сэкономит немало вашего времени и денег банка. Обычно все решает на данном этапе, процент снижается, организация идет на уступки, включая перерасчет недоимок.

Надзорные органы

Если претензия не возымела должного успеха, но гражданин уверен в своей правоте следует обратиться к муниципальным и федеральных органам по контролю за действиям подобных организаций.

Например, в службу по надзору в сфере защиты прав потребителей. И хотя штрафные нормы для неправомерных действий со стороны банка не велики, они все же позволят усмирить руководство и пойти гражданину навстречу.

Обращение в суд

Если гражданина не устроило решение надзорных органов остается единственный вариант — подача ходатайства об уменьшения долга в суд. Следует собрать как можно больше доказательной базы, которые станут гарантом в судебном разбирательстве и позволят истцу склонить чашу правосудия на свою сторону.

Прежде всего потребуется консультация опытного и грамотного юриста. Документы, как правило, составлены очень скрупулезно, что исключает негативных или двояких трактовок в сторону банка.

ВНИМАНИЕ! Подобные шаги помимо больших временных затрат могут нести и серьезные финансовые вложения, поэтому каждое действие стоит основательно обдумать!

Как снизить ставку по кредиту: ТОП-5 способов

Жизнь непредсказуема и материальные проблемы могут появиться у каждого. Один из самых простых вариантов их решения — кредит в банковском учреждении. Большинство заемщиков собирается погашать ссуду полностью и в установленный срок, но ситуация может сложиться таким образом, что плательщик понимает, что переоценил свои силы. Приходится задумываться, как снизить ставку по кредиту хоть немного.
Между тем, многие даже не догадываются, что такой вариант возможен, и банки соглашаются на него, если заемщик оказался в сложном материальном положении и не в состоянии гасить ссуду по утвержденному графику.

Как назначается процентная ставка

Обычно банковские учреждения, назначая конкретному заемщику процент по кредиту, руководствуются несколькими обстоятельствами:

• Выдавая ссуду, банк рискует. Не все заемщики возвращают взятые ими кредиты, у каждого из них на то разные причины. Если финансовая организация относит клиента к категории ненадежных заемщиков, то в случае одобрения кредита ему будет назначена более высокая процентная ставка. Поэтому лучше предоставить полный пакет документов и иметь безупречную кредитную историю.
• Срок кредитования. Если клиент берет ссуду на длительный срок, вероятность невозврата повышается. Ведь заемщик может лишиться работы, заболеть, умереть.
• Ставка Центробанка.

Но если кредит уже взят, существует несколько способов уменьшить ставку. В ТОП-5 способов на первом месте находится рефинансирование займа.

Рефинансирование кредита

Если человек зарекомендовал себя в качестве платежеспособного заемщика, у него не было просрочек по гашению долга, у него есть все шансы воспользоваться такой услугой, как рефинансирование.

Это процедура повторного представления денежных средств для погашения ранее взятой ссуды.

Если человек уже оформил кредит в одном банке, он может попытаться снизить финансовую нагрузку благодаря получению ссуды в другом месте на более выгодных условиях с меньшей процентной ставкой. Люди с удовольствием пользуются такой возможностью для:

1. Объединения займов, даже взятых в разных банках;
2. Улучшения условий кредита;
3. Увеличения срока кредитования;
4. Уменьшения ставки по процентам.

В результате снижается ежемесячная финансовая нагрузка, и в результате предотвращается образование долга. Однако, рефинансирование нельзя использовать на любые цели.

Это целевой займ, предназначение которого — погашения уже существующего долга перед финансовыми учреждениями.

Подобную услугу могут использовать только люди, которые отвечают таким условиям:

• Возраст. Заемщику должно быть не менее 21 года и не более 65 (на момент погашения).
• Имеют российское гражданство.
• Официально трудоустроены.
• Имеют стаж работы минимум год.

Это не полный перечень условий, потенциальный заемщик должен иметь приемлемый доход, быть прописан в районе присутствия банка, обладать хорошей кредитной историей. Разные банки выдвигают свои требования. Самое выгодное — обращаться за реструктуризацией в банк, куда переводится заработная плата.
Требования касаются не только личности заемщика, но и самого кредита. Деньги можно будет получить, если:

• Ссуда была взята не менее полугода назад и платежи за нее вносились исправно.
• До окончания периода кредитования осталось не менее 6 месяцев.
• Ссуда ранее не подвергалась пролонгации либо реструктуризации.

Для того чтобы воспользоваться услугой, нужно будет представить пакет документов, аналогичный тому, который требуется для получения кредита. В 2020 году процедура перекредитования ничем не отличается от того, что было ранее.

Такое мероприятие выгодно не только клиенту, но и финансовому учреждению. Первый получает небольшую передышку, снижение финансового бремени. Правда, платить, скорее всего, придется дольше. Банки же позволят сохранить платежеспособного клиента и укрепить свою репутацию. К тому же они обеспечивают возврат предоставленных ими денег. Такие услуги оказывают множество финансовых учреждений, в том числе ВТБ24.

Стоит помнить, что условия перекредитования могут быть различны для разных типов ссуды. К примеру, потребительские кредиты Сбербанк рефинансирует под минимум 12,5-13,5 %, МКБ — 12,5-28 %. Для ипотеки цифры другие, Сбербанк от 10,5%, МКБ от 11%.

Реструктуризация долга

Если хочется снизить процент по кредиту в том же финансовом учреждении, которое предоставляло ссуду, можно попросить реструктуризировать задолженность. Если заемщик брал деньги на заведомо невыгодных условиях, после чего в банке были снижены процентные ставки, он может обратиться с такой просьбой.

С помощью реструктуризации финансовая организация может попытаться восстановить платежеспособность клиента.

При этом меняются требования к погашению долга. Существует несколько способов сделать это, одна из них — снижение процентной ставки. Не стоит надеяться на значительное уменьшение процентов, но даже если оно составит 1,5-2 %, чаще всего этого бывает вполне достаточно.

Основная причина, по которой клиент обращается в банк с подобной просьбой — невозможность далее гасить ссуду на существующих условиях. Человек может уволиться с работы или заболеть. В этой ситуации он не должен уходить в подполье и копить долги, а прийти в банк и рассказать о сложившемся положении.

Следует понимать — реструктуризация долга не обязанность банка, а право. Он может согласиться сделать это или нет. В последнем случае заемщик должен будет продолжать гасить долг по существующему договору.

Поэтому клиент должен привести весомые доводы для того, чтобы финансовое учреждение пошло ему навстречу. Причем эти доводы должен быть подтверждены документально.
Часто банки идут навстречу заемщику. Ведь так можно потерять перспективного клиента, у которого возникли временные материальные трудности, он просто пойдет в другой банк и оформит рефинансирование.

Досрочное погашение

Самый простой вариант уменьшения ежемесячных платежей — досрочное погашение ссуды. Хорошо, конечно, расплатиться с ней полностью, но даже если на это нет средств и погашена только часть долга, база, с которой начисляются проценты, будет уменьшена. Следовательно, сократится общее число платежей.

По существующему закону клиент вправе это сделать, если с дня получения ссуды прошло 14 суток. При этом человек должен будет заплатить полную сумму процентов лишь за то время, когда он пользовался займом.

Ранее (до 2014 года) многие банки, стремясь минимизировать потери, включали в договор пункт о штрафных санкциях. Поэтому если кредит взят до этого срока, штраф придется заплатить.

Решение проблемы в суде

Задолженность по ссуде состоит из нескольких частей:

• Тело кредита. Это те деньги, которые были выданы клиенты ыинансовой организацией в качестве займа.
• Проценты за использование денег.
• Штрафы за просрочку погашения.
• Банковские комиссии за различные услуги. К примеру, это открытие счета.

Гражданин может обратиться в судебные органы и потребовать уменьшить задолженность по каждой из перечисленных частей. Иногда банки выдают меньшую сумму, чем прописано в договоре, оставляя себе оставшуюся часть как плату за какую-либо комиссию (чаще всего за ведение счета). Итого, вместо 120 тысяч заемщик получает 118. Человек может заявить, что он получил не ту сумму, которая есть в договоре и требовать возмещения убытка.
Финансовые учреждения могут требовать только уплаты процентов за период пользования ссудой. Но иногда они начисляют их до конца действия договора, даже если клиент расплатился с долгом досрочно.
Минимизировать последствия просрочки тоже можно. Закон гласит, что если размер неустойки не соответствует наступившим последствиям, она может быть сокращена до минимального значения.

Как уменьшить проценты в Сбербанке

Этот банк является в нашей стране лидером по кредитованию населения, так как вызывает у людей наибольшее доверие. К тому же он предлагает на самом деле выгодные условия по сравнению с другими, в том числе достаточно низкую процентную ставку, которую при желании можно попытаться еще уменьшить.

Прежде всего, с этой просьбой нужно обратиться к сотруднику учреждения и поведать ему причины такого решения. Чтобы банк с вниманием отнесся к этому намерению и можно быть рассчитывать на снижение переплаты, у заемщика должна быть безупречная кредитная репутация.
Если все платежи осуществлялись вовремя, без задержек, и ранее у банковских учреждений не было к заемщику никаких претензий, скорее всего, Сбербанк пойдет ему навстречу. Помимо того, пониженный процент по кредиту предлагается людям, являющимися участниками зарплатных проектов. Ведь в этом случае есть полная уверенность, что заемщик вернет взятые средства.
Другие варианты снизить процент — привести людей, готовых поручиться, а также отдать какое-либо имущество в залог. Еще одна отличная возможность сократить расходы — принять участие в акциях и специальных программах. Их организатором становится не только Сбербанк, но и другие финансовые организации.
Цель таких мероприятий — привлечение новых клиентов. Их участники могут рассчитывать на заниженные ставки либо более простые требования. По этой причине потенциальным заемщикам желательно следить за предложениями банковских организаций.
Сегодня многие банки предлагают специальные программы, предназначенные для некоторых категорий населения. Это, в частности, пенсионеры, военнослужащие, учителя и т.д. Таким образом, снижение процентной ставки — дело вполне реальное.

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

или заполнив форму ниже.