Стенограмма круглого стола «Кредитная карта: преимущества и подводные камни»

Модератор круглого стола – управляющий партнер «Финансового клуба» Руслан Черный:

– Добрый день! …Чем интересны банковские карточные продукты? Здесь манипуляции исключены. Все комиссии и грейс-периоды понятны.

«Финансовый клуб» продолжает серию круглых столов. Мы поговорим о карточных кредитах. Напомню, что несколько лет назад банкиры говорили, что кредитные карты вытеснят по сути все остальные кредитные продукты – кэш-кредиты, кредиты на покупку бытовой техники, но этого не произошло. Рынок развивается не так, как желали. Я хочу спросить у наших участников: как на самом деле развивается рынок? Почему клиенты выбирают кэш-кредиты, а не пошли в карты, притом что это достаточно разумный, инновационный продукт, который должен был бы облегчить жизнь людям и повысить их финансовую грамотность.

Мы поговорим о программах лояльности, о кобрендинговых продуктах, о бонусах, которые банки предлагают своим клиентам.

Сегодня к дискуссии приглашены: Андрей Киселев, председатель правления Банка Форвард; Михаил Власенко, председатель правления Идея Банка; Игорь Волох, председатель правления Альтбанка; Алексей Беров, заместитель председателя правления ТАСкомбанка; Марина Дутлова, директор по розничному бизнесу Банка Кредит Днепр.

Марина Дутлова: Чтобы задать тон, мне хотелось бы привести несколько цифр. Мы опирались на исследования GfK относительно роста рынка платежных инструментов. Начиная с 2015 года количество текущих клиентов растет. 66% населения в возрасте от 16 лет пользуется платежными картами. В основном это зарплатные карты, карты для социальных выплат, и – небольшая доля персональных карт. В принципе, все сегменты растут. Украина имеет потенциал с точки зрения количества клиентов. Если посмотреть на наших ближайших соседей, то потенциал может быть до 50% в ближайшие несколько лет.

Не пользуются картами 34% населения. К сожалению, текущая экономическая ситуация порождает много вопросов. 87% клиентов с низким и средним доходом не пользуются кредитными картами, поскольку часть нашей экономики находится в тени. Это те клиенты, которые получают зарплату в конвертах. 63% живут в селах и малых городах…

В любом случае мы видим, что часть населения кредитными картами не охвачена.

Как ведут себя карты? Мы помним в 2013 году бум развития кредитных карт на рынке во многом благодаря всем тем, кто сидит сейчас за этим круглым столом, плюс несколько банков, которые сегодня здесь не представлены. На тот момент для нас было открытием, что большая часть населения пользуется кредитной картой для снятия наличных. Теперь ситуация существенно изменилась. Растет средний чек.

(7:00-7:20 – не слышно)

Клиенты реагируют не персональные предложения, кэш-бэки, скидки от наших партнеров и нас самих, на программы активации в том или ином виде. Все это приводит к увеличению тренда пользования картами. Люди готовы платить ими и в интернет-магазинах.

Наше интенсивное развитие пока что ограничено парком POS-терминалов. Также значительная часть населения еще не пользуется картами. Задолженность на клиента, которая сейчас существует, по-прежнему достаточно низка по отношению ко всем ближайшим соседям. Мы видим в последнее время очень много интересных персональных предложений, несмотря на  то, что за последние два года мы можем видеть больше интересных карточных продуктов для целевых сегментов потенциальных клиентов.

Карточный рынок остается по-прежнему низкоконкурентным. Но уже в 2017 году мы имеем 1,7% платежей при помощи мобильных телефонов. В Китае за последние два года доля мобильных платежей значительно больше, чем доля расчета картами. Пенетрация мобильных телефонов в стране достаточно низкая, она постоянно растет.

– Марина, я понимаю, что банки достаточно консервативные структуры и не спешат идти в какие-то инновации. Может быть, этим объясняется то, что инновационная карта не получила распространения? Вы привели интересную статистику относительно прироста транзакций и роста использования платежных карт. Что, по вашему мнению, затормозило рынок кредитных карт? Почему в последние пять лет он не вытеснил все остальное?

Марина Дутлова: Мы с коллегами попытались подсчитать объем активной эмиссии в Украине, и получилось 10-11 млн клиентов. Если идти такими темпами, которые банки сейчас демонстрируют, то за ближайшие два года эмиссия должна будет увеличиться примерно на 20%. Таким образом, через два года мы увидим 14-15 млн активных карт на территории Украины. Это наши прогнозы.

Что останавливало рынок? Очень высокая закредитованность населения из предыдущих периодов, негативный опыт пользования кредитными продуктами, ухудшение экономики, непонимание клиентами потенциально стабильных источников дохода в среднесрочной перспективе – все это ограничивает продвижение карт на рынок. POS-терминалы не растут, персональных предложений не так много. Пока продуктовые предложения для определенных клиентских сегментов выглядят как «все для всех». Есть некая фокусировка на конкретных клиентах. По большому счету, моделей поведения клиентов в Украине значительно больше, чем две, и уникальных предложений не так много.

– Спасибо, Марина. Игорь, ваш банк достаточно молодой, но я вижу, что у вас серьезные заявки на лидерство на этом рынке.

Игорь Волох: Важно понимать, что у нас достаточно специфическая модель. Кредитная карта – единственный из всех продуктов, теоретически возможных для кредитования физлиц. Другого нет и в близкой перспективе не будет. Мы являемся апологетом этого продукта.

Почему кредитная карта не победила? Ответ простой. Зарплатная карта у нас навязывается работодателем. Человек сам не принимает решения о том, где у него будет открыт текущий счет.

– Это если сотрудник не понимает своих прав. Я знаю массу случаев, когда работнику дают возможность получать зарплату на ту карту, на какую он хочет.

Игорь Волох: В количественном выражении – возможно, но в процентном – даже не приближается к 1%.

Человеку навязывают банк. Когда речь уже идет об использовании кредита, тут человек действует совсем по-другому. Решение по потребкредиту или покупке товара, который относится к этой категории, эмоционально принимается самим человеком. Он мог бы воспользоваться стандартным инструментом – кредитной картой, если бы получил ее в пакете услуг как таковых, но получается разрыв: зарплата – в одном банке, а другой банк или компания кредитует его потребности.

Мы используем комплексный подход: карта – это всего лишь сервис, не отдельный продукт. Мы настоятельно рекомендуем ее клиентам, потому что это удобство. Хотя из-за этого удобства банк, возможно, меньше зарабатывает. Концепция в том, чтобы дать удобный сервис. В одном банке это технически проще.

– Игорь, вы затронули важную тему. Действительно, большинство банков шли по этому пути. Они обслуживают юридических лиц. Видя поступления на зарплатную карту клиента, вам проще дать ему кредитную карту. Вы же юрлиц не обслуживаете. Каким образом вам удается добиться роста числа клиентов?

Игорь Волох: Мы декларируем, что являемся только корпоративным банком, поэтому вся цепочка зарплатных продуктов является уже дополнением к корпоративному бизнесу. Это не отдельная линейка. Решить задачу отдельного привлечения чисто на зарплатные проекты сложно и экономически нецелесообразно.

В то же время накоплено определенное недоверие к данному продукту. Многие клиенты столкнулись с суррогатами карточного бизнеса, когда реально через карту выдаются те или иные разновидности потребкредита. Соответственно, у них совсем другая природа: никакого грейс-периода, проценты начисляются и т. д. Есть ожидание какого-то мошенничества со стороны банка. Этот негатив приходится преодолевать, что требует времени.

Мы, например, в продвижении кредитной карты используем такой термин, как «заначка», которой клиент может воспользоваться в любой момент. Должно пройти несколько лет, прежде чем кредитная карта заменит кредит наличными. Этому поможет ряд факторов: и действия Нацбанка; и процентные ставки, которые в определенный момент начнут играть серьезную роль; и сами продукты, которые будут более честными по отношению к потребителю. Рано или поздно этот образовательный цикл перевесит чашу весов в пользу кредитных карт. Но, к сожалению, это произойдет не этом году.

Михаил Власенко: Наш банк больше специализируется на кэш-кредитах. Мы продаем около 10 тыс. кредитов в месяц. Год назад мы вошли в программу продажи кредитных карт. На сегодняшний день – около 50 тыс. штук.

Мы думали о том, что один продукт может уничтожать другой. Мы стали продавать не меньше кэш-кредитов, но в целом мы подняли рядом второй сегмент, который совсем другой.

Кредитная карта – это кредитка со свободным графиком погашения. Но большой недостаток всего этого в том, что кредитный лимит находится в портмоне, и ты можешь на эмоциях его использовать. А потом придется экономить, чтобы погасить его.

Кэш-кредит используется на какую-то определенную покупку.

– Михаил, вы говорили, что клиенты кэш-кредитов и кредитных карт – это абсолютно разные клиенты, которые не пересекаются.

Михаил Власенко: Они пересекаются примерно на 10%. Беря кэш-кредит, клиент знает свой график погашения. Кредитная карта – это высокоинтеллектуальный продукт. Наши данные показывают, что те, кто пользуется кредитками, имеют более высокий социальный статус и более высокие должности. Хотя стаж работы у них меньше, чем у тех, кто берет кэш-кредиты. Кредитными картами пользуется более молодое и продвинутое население. Эти люди проживают в больших городах с большой сетью POS-терминалов.

Кэш-кредиты распространены в городах с меньшей численностью населения. Люди получают свою зарплату через кассы или на дебетные карты, знают свой уровень ежемесячных погашений.

Эти два сегмента живут на сегодняшний день довольно гармонично. Ситуация будет меняться, но сейчас статистика такова.

– Спасибо.

Андрей Киселев: Наш банк вообще не работает с юридическими лицами. Наша многолетняя стратегия – это привлечение клиентов  с рынка, мы вообще не имеем зарплатных проектов. Мы всегда позиционировали себя как карточный банк. Отношения с клиентом мы всегда старались выстроить максимально длительные, потому что карта для нас является самым низкодоходным инструментом привлечения клиента и его обслуживания. Если тебе необходимо для целевого кредита заново подписать с клиентом договор, то никаких дополнительных расходов у тебя не будет, клиент уже есть в базе. Поэтому я согласен, что это инструмент длительных отношений с клиентом.

За нашу 11-летнюю историю у нас в базе собралось около 1,5 млн клиентов. К сожалению, мы видим очень тяжелое привлечение клиентов в кредитный портфель.

Основной вопрос, который сейчас перед нами встает: почему клиент не возвращается в кредитный продукт, не возобновляет пользование картой? Дело в том, что клиент, во-первых, имел негативный опыт обслуживания, приходилось общаться с коллекторами. Во-вторых, многие клиенты имели карты в банках, которые выведены с рынка. С такими клиентами случилось много некрасивых историй, и они не хотят наступать снова на те же грабли.

Также важен вопрос инфраструктуры. Чем дальше от Киева, тем сложнее пользоваться кредитной картой. Максимум, что там можно сделать, – это зайти в отделение банка и снять деньги в банкомате. Поэтому там клиент не понимает, зачем ему вообще нужна карта.

Еще один из ключевых факторов – это зарплатные проекты. Коммерческие банки отрезаны от возможности обслуживать зарплатные проекты государственных муниципальных учреждений – около 500 тыс. зарплатных карт. И по всем этим зарплатным картам установлены овердрафтовые лимиты. Поэтому тяжело клиента убедить, зачем ему нужна будет еще одна карта.

Да, в коммерческих организациях сотрудник имеет право прийти в бухгалтерию и написать заявление на получение зарплаты на карточку в другом банке, но его смогут убедить не делать этого. Как правило, финансовые директора и руководители предприятий получают дополнительные индульгенции за счет того, что зарплатные проекты обслуживаются в том же банке, в котором обслуживается само юридическое лицо. Достаточно сложно убедить клиента открыть дополнительную карту.

Сегодня около 5 млн клиентов имеют негативную кредитную историю, и когда мы обращаемся в кредитное бюро, оно дает нам негативную информацию. Мы можем только начать обслуживать клиента с чистого листа, с небольшой суммы, и посмотреть, как клиент будет ее обслуживать.

Особенно сложно работать с теми клиентами, которые попали в кредитное бюро через Фонд гарантирования, то есть не имели возможности вовремя погасить платеж и имеют просрочку.

Негативно влияет на развитие карточного бизнеса вопрос регулирования. Во-первых, есть целые сети, где ты физически не сможешь рассчитаться картой, когда вдруг выясняется, что терминал сломался. Предприниматели даже готовы тебя потерять, но посылают снимать кэш в банкомате и расплачиваться им в магазине.

Во-вторых, финансовый мониторинг. Требования ужесточились. Введено понятие «публичное лицо». В этой ситуации многим клиентам мы не можем оформить продукт, потому что есть затруднения со стороны регулятора.

По резервам аналогичная ситуация. Мы сейчас переходим на 9-й стандарт. Если у тебя хотя бы на день есть просрочка по кредиту, ты должен сформировать на 100% резервы. По мере того как будет происходить погашение кредита, ты должен его расформировывать.

Запрещено вносить какие-либо изменения в договор, поскольку это, с точки зрения Нацбанка, является реструктуризацией, и ты должен считать этот актив негативно классифицированным. Поэтому ряд вопросов по резервированию остаются открытыми.

Пока нельзя сказать, что карточный бизнес будет как-то активно развиваться, потому что резервы убирают всякий экономический смысл предоставления кредита, если ты должен после первой же просрочки формировать 100% резервов.

Все эти вещи сегодня тормозят развитие карточного бизнеса. Продажи по кредитным картам у нас не превышают 30%. Мы работаем над этим, но пока имеем такую картину.

– Нацбанк не идет на уступки в части учета резервов?

Андрей Киселев: Мы общаемся с НАБУ, но пока не нашли компромиссов, и нет понимания, как мы будем считать резервы после Нового года. Делать акцент на кредитных картах сейчас никто не будет. Создать сейчас портфель, по которому ты в январе-феврале создашь резервы, – на это вряд ли пойдет хоть один акционер или руководитель банка.

Алексей Беров: Я согласен в основном со всеми аргументами коллег. Вернусь немного назад.

После кризиса началось активное перераспределение клиентов между банками, что снизило интенсивность разработки нишевых карточных продуктов. Банки предлагали «все для всех», чтобы привлечь максимальное количество клиентов. Цель была достигнута – клиенты не остались бесхозными. Банки потратили достаточно долгое время на привлечение, на разработку стандартных продуктов.

На карточный рынок очень повлияла общая ситуация в банках. В последние годы банки были больше увлечены регулятивными вопросами, связанными с капитализацией, финансовым состоянием, ликвидностью и т. д. Они уделяли больше внимания этим параметрам, может быть, в ущерб каким-то направлениям бизнеса. Это было сворачивание продуктовых линеек до стандартизированных, сокращение определенных затрат, связанных с карточными технологиями. Немногие банки сохранили технологические и эмиссионные темпы развития.

Теперь скажу о картах с точки зрения не банка, а потребителя. Многие сограждане привыкли пользоваться кредитными картами, но для каждого покупателя должен быть свой продукт. Банку важно отработать кейсы и скрипты на старте. Ведь если клиенту продать неправильный продукт, то он больше не вернется в банк.

Кредитная карта – это долгосрочный кредитный инструмент. Мы пропагандируем использование кредитной карты как основной расчетной. Это достигается различными способами. Банк должен сделать для этого все. Даже если у этого клиента зарплатная карта в этом же банке, менеджер должен построить работу так, чтобы клиент использовал именно кредитную карту в качестве основной. А достигается это различными способами: начиная с простой консультации менеджера и заканчивая мотивационными программами.

Зачастую банки используют на кредитных картах высокодоходный тип карточного продукта международных платежных систем. Таким образом банки получают достаточно высокий комиссионный доход в виде ставки interchange. Все клиенты знают, что такое грейс-период, и используют его. Поэтому именно транзакционная активность карты приносит банку большую прибыль в структуре комиссионных доходов.

– При этом комиссионный доход банка не перекладывается на плечи клиента?

Алексей Беров: Это доход именно от платежной системы, и довольно весомый. Убеждая клиента пользоваться кредитной картой каждый день, банк достигает тех целей, которые были поставлены этим продуктом. Ведь снятие наличных с кредитной карты не менее дорогое, чем кэш-кредит. Очень важно объяснить клиенту, каким продуктом ему воспользоваться. Иногда, конечно, нужны наличные деньги для определенных расчетов. Но мы видим статистику, что к картам люди начинают привыкать. За первое полугодие отмечен рост безналичных операций на 38%.

Говоря о кредитных картах, мы должны понимать, какому сегменту мы их продаем и для чего эта карта. Нужно объяснить клиенту, как правильно ею пользоваться, что такое грейс-период и каковы его преимущества. Да, на старте мы получим меньшую доходность, ведь клиент будет погашать кредит во время льготного периода, но мы получим благодарного клиента и на длинном периоде выиграем.

Мы сейчас говорим о кредитной карте как о каком-то общем понятии. На самом деле большинство банков, которые работают в этом сегменте, сегментируют клиентов уже у себя внутри. Нишевые кредитные карты все-таки существуют. Те карты, о которых мы говорим, по большому счету, относятся к массовому сегменту: бесплатный вход, средняя процентная ставка и средняя комиссия за снятие. Есть достаточно нишевые карты, у которых в большинстве платный вход. Эти карты имеют определенные преференции для клиентов: программа лояльности, расширенные предложения платежных систем, посещение лаунж-зон, бесплатных VIP-зон и т. д. Надо четко понимать, какому сегменту клиентов какие карты мы предлагаем.

Наибольший доход по кредитной карте приносит средний сегмент и сегмент выше среднего. Таких клиентов немного, но они очень ценят сервис, наполнение продуктового предложения. Сам кредит идет как приятное дополнение от банка.

Что касается каналов дистрибуции, то основной канал для массового сегмента – это все-таки зарплатный проект, потому что очень мало клиентов с улицы заходят в банк только для того, чтобы купить кредитную карту.

Когда клиент приходит в банк, он говорит: «Здравствуйте, мне нужен кредит». И тут перед менеджером встает задача выявить потребности клиента. Зачастую банк предлагает кредит наличными, потому что он более доходный, и в мотивации у менеджера имеет больший вес, чем кредитная карта. Это основные драйверы менеджера на продажу кэш-кредита.

При выборе кредитной карты большое внимание уделяется еще и каналам погашения. Не понимая, как погашать кредитную карту, клиент начинает сетовать на сервис, и банк в итоге его может потерять.

Клиент также смотрит на систему дистанционного банковского обслуживания. Всем хочется в два клика на мобильном телефоне провести любую операцию, в том числе погасить кредит либо использовать свою кредитную карту для оплаты где-либо в Интернете. Сами платежные системы и банки уже подключаются к этим сервисам оплаты в одно касание с привязкой карты к каким-либо кошелькам, с использованием QR-кодов. Если банк не будет предлагать новые сервисы, он будет терять новое поколение пользователей кредитных карт – тех, кто еще не закредитован, кому интересно попробовать технологические новинки. В эти новинки банк должен «завернуть» кредитную карту.

Также важен контроль и взращивание клиента. Поставив определенный кредитный лимит, нужно не терять клиента, отслеживать его поведение и растить сам кредитный лимит. Некоторые банки применяют тактику двойной продажи, когда рассчитывается лимит риска на клиента и делится: кэш-кредит – одного размера, кредитная линия – меньшего размера. И при погашении кэша идет рост кредитной линии. Этих клиентов довольно интересно взращивать. Они остаются лояльными банку, чувствуют заботу о себе и остаются с банком надолго.

Очень важным элементом в кредитной карте остается та лояльность, которую банк предлагает своим клиентам. По большому счету кредитные карты всех банков достаточно одинаковые. Отличаются только грейс-периодом и процентной ставкой, бонусной системой и т. д. Это нельзя упускать из вида, поскольку это тот инструмент, которым можно привлечь клиента к использованию кредитной карты как ежедневного инструмента расчета.

– Коллеги, исправьте меня, если я не прав, но я не видел ни одной кредитной карты на базе НСМЭП (сейчас – «Простір»). Я понимаю, что сейчас коммерческие организации конкурируют между собой деньгами, тогда как НСМЭП всегда шел на административном ресурсе и преследовал другие задачи. Так ли это? По нашему исследованию «50 ведущих банков Украины» порядка пяти банков реализуют карты American Express Centurion. Почему они не используются в более массовом сегменте?

Алексей Беров: Достаточно большое влияние на дистрибуцию кредитных карт в части выбора платежной системы имеют два фактора: уровень доходности карты как самого продукта карточной системы и инфраструктура, где эта карта может обслуживаться, а также поддержка самой платежной системы тех или иных банков, которые запускают либо технологии, либо платежные карты. Это маркетинговая и информационная поддержка, чего НСМЭП пока предложить не может.

American Express в нашей стране – как закрытый клуб. Это дорогой инструмент для банка в частности, чтобы делать его массовым. Банк несет большие расходы.

– Коллеги, какие «плюшки» вы готовы предложить, чтобы карты были более эффективными? Как вы определяете кредитные лимиты и как мотивируете клиентов чаще пользоваться кредитными картами?

Марина Дутлова: Согласно нашему исследованию, 71% клиентов планируют использовать кредиты. При этом почти 28% украинцев занимают у близких или друзей небольшие суммы в 500-2000 грн на срок до двух недель, чтобы закрыть текущие затраты. Нам было бы интересно поработать с такими клиентами. Мы предложим им небольшой заем надолго и недорого, чтобы они занимали средства не у близких, а у банка. Мы для себя нашли этот сегмент клиентов, которые занимают ненадолго и немного, и всегда эту сумму возвращают.

Более 70% наших клиентов уже оценили этот продукт с ожиданиями выше среднего. Они очень заинтересованы в небольших займах на длинные сроки.

– То есть бесплатная кредитка – это не миф.

Марина Дутлова: Это не миф. Нужно выбирать правильный банк. В принципе, бесплатных кредиток на рынке сейчас достаточно. Чаще они есть в потребкредитовании. Сейчас клиенты учатся работать с кредитными картами. Мы собираемся сделать на небольшие суммы действительно бесплатный хороший кредит.

– Михаил? Сможете что-то добавить?

Михаил Власенко: Мы сегодня не говорили о состоянии экономики, которая очень влияет на портрет клиента. Также мы видели, что после повышения минимальной зарплаты кредитные настроения были лучше. Процентные ставки по кредитным картам – 40-60%. Это очень высокие ставки.

– Есть кредитные карты, которые привязаны к зарплатным проектам. Там ставки порой 18-20%.

Михаил Власенко: Это отдельный продукт. Там другая история.

Некоторые банки привлекают клиента увеличенным грейс-периодом, могут не брать комиссии, предлагают кэш-бэк на АЗС и т. д. В целом набор у всех одинаковый. Installment рассчитан на продвинутого пользователя. Это направление пока немассовое, но будет развиваться и привлекать клиентов.

– Спасибо. Андрей, можете добавить что-то?

Андрей Киселев: Очень тяжело конкурировать с зарплатными проектами. Конкурировать можно упаковкой продукта: есть ли доставка карты до дверей, можно ли у партнера-банка получить дополнительные опции, преференции. Сегодня банку без партнерства очень тяжело продать карту. Например, в этом году мы запустили кобрендовый проект с EasyPay. На сегодняшний день 80% эмиссии банка мы делаем с EasyPay.

Очень важно, с кем ты делаешь проект, потому что кредитная карта – это инструмент, возможность построить с клиентом долгосрочные отношения, не более. Главная магия – в продукте.

Сервис – очень важная составляющая. В кол-центре клиент хочет получить информацию, как и где можно погасить задолженность, как и где получить остаток по счету, можно ли для этого использовать, например, Viber или Facebook. По нашим оценкам, именно от сервисной составляющей в 60% случаев зависит, останется клиент с банком или нет. При этом изначально он выбирает банк по условиям, легкости оформления кредитной карты, удобству ее доставки.

Останется ли клиент с банком,  на 70% зависит от того, как клиент обслуживает эту карту, какие за картой стоят реальные преимущества и как банк выполняет свои задекларированные обязательства.

– Спасибо. Игорь?

Игорь Волох: В нашем банке клиент за одну встречу с менеджером получает кредитную карту. Посещать отделение ему не нужно. Всю информацию он передает онлайн, а карту и документы на подпись ему принесет мобильный банкир в удобное место и в удобное время. Это базовая степень свободы.

Также клиент может сам нажать кнопку и попросить изменить лимит, это же может сделать и банк со своей стороны. Никуда идти для этого не надо.

Что касается диджитализации, то, например, позиция Apple мешает некоторым технологическим вещам.

При нашем объеме эмиссии слишком высока диверсификация поведения клиентов. С другой стороны, торговцам выгодно, когда им приносят кэш. Это реальность, поэтому сегодня банки сосредоточены на том, чтобы сделать для клиента суперудобно и супертехнологично.

–  Игорь, в начале года мне говорили, что клиенты не смотрят на ставку по кредиту, а смотрят на грейс-период. Это было основное, на чем банки конкурировали. Что вы видите сейчас?

Игорь Волох: Доля тех, кто смотрит на ставку, выросла. Раньше у нас была самая низкая ставка по кредитной карте – 36%. Мы ожидали другого восприятия: самая низкая ставка на рынке должна работать. Она не дала высокого коммуникационного эффекта. Но коммуникация о том, что грейс-период является честным, воспринимается. Мы объясняем, что это удобство. Кредитная карта – не всегда кредит. Сначала это удобство, а потом это может быть и кредитом. Но при таких высоких ставках, как ни странно, рынок нечувствителен. И подтверждением этому является то, что люди обращают внимание и на объявления на столбах… В этих фирмах бюрократии минимум, и люди к ним идут.

Что позитивного у тех, кто обращался к нам за кредитами? Кредитный портфель у них качественный, степень просрочки невелика. Это говорит о том, что поведение населения изменилось. Есть огромное количество людей, которые готовы пользоваться кредитом и финансово его обслуживать, причем даже выдаваемым по более высоким ставкам. Цель – сдвинуть их в белую часть рынка, в банковское поле. Здесь нужны и наши определенные усилия, в том числе коммуникационные, а также позиция регулятора. Никуда от этого не денешься. Для нас тоже все это имеет цену.

Когда мы используем карты международных платежных систем, это обходится достаточно дешево, и значительная часть этой комиссии уходит самим VISA и MasterCard. А ведь транзакции больше, чем на 95% – внутренние.

– Алексей, вы купили maxicard. Какие еще фишки вы готовы предложить клиентам?

Алексей Беров: По поводу maxicard сейчас анонс делать не буду, мы как раз сейчас работаем над этой покупкой и ее имплементацией в банковские продукты в том числе.

Сейчас мы предлагаем клиентам два продукта. Один – для массового сегмента, для которого интересен кэш-бэк, простой, прозрачный и чистый. На сегодняшний день это самая мотивирующая часть в кредитных картах любого банка. Вторая карта, которую мы предлагаем, тоже содержит честный кэш-бэк, но повышенный – до 3% на любые покупки у любого торговца в определенные дни. Но эта карта более дополнена в части сервисов. Такие карты являются мультивалютными (на четыре валюты, где отсутствует конвертация через гривну). В данном продукте мы реализовали сервис, который позволяет клиенту без посещения банка оформить эту карту, подписать договоры и получить карту через курьера. Дальнейшее общение с клиентом происходит тоже через дистанционные каналы, на которые мы делаем серьезную ставку. Мы экономим и время клиента, и собственные ресурсы. Мы становимся ближе к клиенту с точки зрения коммуникации (независимо от того, в какой точке мира он находится). И те сервисы, которые мы сейчас разрабатываем и готовим в ближайшем будущем к внедрению, как раз заточены больше на дистанционные каналы самообслуживания.

– В завершение хотел бы затронуть еще одну тему – это кража денег с карт, что тоже очень тормозит развитие рынка кредитных карт. Что вы посоветуете своим клиентам, чтобы минимизировать риски краж?

Андрей Киселев: Нацбанк ввел требование, что если произошло мошенничество с картами клиента, банк должен компенсировать эти потери. Кроме установки лимитов по карте, определения по косвенным признакам, вышла ли карта из рук клиента, ничего нового еще не придумано. На самом деле это проблема не клиента, а банка.

Игорь Волох: Мы идем техническим путем. Во-первых, мы даем все-таки две карты, рекомендуем разделить физическое использование карты и использование ее в Интернете. Но чтобы это было удобно, клиенту предоставляется возможность самому управлять своими лимитами с мобильного устройства. Можно было бы пойти одним путем, но практика показывает, что комбинация этих двух путей дает больший результат. Понятно, что по «интернетовской» карте стоят специфические ограничения. Даже если карта компрометирована, она не позволяет легко выйти в кэш. Проблема только на стороне банков и имеет техническое решение. Плюс мы вынуждены держать серьезную службу мониторинга, которая тотально онлайн смотрит, что происходит по картам клиентов. Поэтому клиентам могу сказать, что возможности мошенничества с их средствами ограничены, а технические решения банков в этой области заслуживают уважения по глубине научной разработки.

Алексей Беров: Соглашусь с коллегами. Данные вопросы в основном лежат в технической плоскости, потому что банки зачастую запускают сервис верификации, который предоставляют платежные системы. Это спасает от интернет-мошенничества, но не от других видов мошенничества. Иногда даже сами сотрудники банков от этого страдают.

По большому счету, достаточно информационной работы банка с клиентами и технической защиты, чем банки и занимаются.

– Технические возможности вируса Petya предполагали, что информация о данных клиентов может появиться в Интернете, у конкурентов либо у мошенников. Слава Богу, этого не произошло, но вероятность была высокой. Кроме перевыпуска карт, какие еще методы вы посоветуете своим клиентам, чтобы обезопасить свои деньги?

Михаил Власенко: У всех есть антифродовые программы, 3D-Secure и т. д. Мы выявляем скомпрометированные карты, блокируем подозрительные транзакции, ведем информационную работу с клиентами.

Марина Дутлова: Технологически банки сейчас намного сильнее, чем несколько лет назад. Банки научились защищать своих клиентов практически по всем направлениям. Мой личный совет: если вы путешествуете, перевыпускайте карту хотя бы раз в полгода. Всем остальным главный совет: никогда не выпускайте карту из рук. Не надо этого стесняться. Это нетипичная модель поведения – когда у вас просят карту. Карта – это ваш персональный кошелек, вы же не отдаете его в чужие руки.

– Спасибо! Если больше нечего добавить, тогда в двух словах подрезюмирую. Рынок клиентов кредитных карт в Украине составляет порядка 11 млн человек и имеет потенциал роста еще минимум 20% за два года. Этому будут способствовать различные фишки, которыми банки будут привлекать новых клиентов и конкурировать между собой. То, что кредитная карта может быть бесплатной, это правда, но на определенный период. Я благодарю всех за участие. До встречи на следующем заседании!

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в Viber, Twitter и Facebook.

Жизнь в долг по кредитной карте. Как сделать это с выгодой?

Главный принцип разумного использования кредитной карты – понимание, что этот банковский инструмент не является потребительским кредитом. Проценты намного выше, поэтому залезать в крупные долги по кредитной карте очень неразумно. Если хотите взять крупную сумму на долгий срок – обращайтесь в банк за потребительским кредитом. Карты же используются для краткосрочных займов.

Отсюда следующий принцип разумного использования кредитных карт: выплачивать долг нужно как можно быстрее! Если вы будете платить минимальными платежами, то отдача долга растянется на 2–3 года, за которые вы переплатите 100 – 300% от взятой суммы. Минимальный платеж – это не способ гасить кредит. Это, скорее, выплата, подтверждающая вашу добросовестность в выполнении обязательств перед банком. Минимальный платеж почти полностью состоит из процентов, тело кредита гасится по минимуму. По сути, внося минимальный платеж, вы делаете это для того, чтобы банк разрешил вам пользоваться картой дальше.

Выгодное использование кредитной карты

В первую очередь погашать весь долг следует или с ближайшей зарплаты, или в течение льготного периода.

Грейс – это льготный период. Если вы в течение него полностью гасите долг, то проценты не начисляются! Выгодно? Несомненно. Некоторые карты имеют очень большой льготный период – до 100 дней. То есть вам на 100 дней дается беспроцентный кредит – это очень выгодное предложение. Но только в том случае, если вы вовремя расплатитесь, не допустите просрочек и четко выполните все условия банка.

К сожалению, большинство клиентов не вчитываются в условия договора. А там много подводных камней! Например, может стоять такое условие: каждый месяц вносить небольшую сумму для подтверждения вашей платежеспособности. Не внес? Грейс аннулируется. Еще один подводный камень – начисление процентов на снятые в банкомате наличные. Большинство банков не распространяет грейс на снятие наличных. Кроме того, нужно точно выяснить, с какого времени начинается отсчет льготного периода – у всех банков свои условия. Будьте внимательны, иначе придется платить проценты!

Источники прибыли

Если же вы умело пользуетесь картой, грейс может стать для вас золотым дном! Например, для клиентов банков, обладающих кредиткой со стодневным льготным периодом, а зарплату получающих в долларовом эквиваленте, резкий скачок курса доллара оказался очень выгоден. Использовав рубли до резкого скачка, они спокойно погашают долг, выиграв около 15% суммы. Конечно, в долларах зарплата не у каждого. Но в выгоде оказались и те, кто потратил деньги с кредитки на товары до повышения стоимости бивалютной корзины – цены-то выросли, покупательная способность рублевой зарплаты упала. Теперь на нее можно купить меньше товаров, поэтому вовремя использованные кредитные деньги очень пригодились.

В спокойные времена обладатели кредиток с большим льготным периодом (в 60–100 дней) используют для ежедневных покупок кредитные деньги, а свои кладут на депозит, по которому начисляются проценты. Если вы, к примеру, тратите на жизнь треть доходов, то получается, что две зарплаты вы откладываете на депозит, а третьей погашаете долг. Депозиты «работают» дольше, процент выше. И это не считая выгоды за счет инфляции, которая в России довольно высока.

Кроме того, грейс позволяет бесплатно перехватить денег до зарплаты или купить что-то на распродаже, когда нет своих денег, получить займ на срочное лечение зуба или замену протекшего крана, починить сломавшуюся стиральную машину или купить новую… Не надо обзванивать знакомых и тем более бежать в ломбард или брать займ в микрофинансовой организации под дикие проценты. Этакий форс-мажорный запас.

Почему же банки раздают такие щедрые беспроцентные кредиты? Да потому, что для большинства клиентов грейс – это «завлекалочка». На деле они не гасят долг в течение льготного периода, допускают просрочки, превышают кредитный лимит, снимают наличные… Банк получает огромные доходы! На этом фоне банку не жалко выделить немного беспроцентных кредитных средств тем, кто умеет пользоваться кредитной картой с выгодой для себя. Все равно таких людей меньшинство.

Виртуальная карта | SEB

Обычные карты
1. Дебетовая карта Mastercard дебетовая карта Visa Classic, дебетовая карта Visa Electron (1)
активация карты в банковской конторе или при посредничестве службы поддержки клиентов (2)	3 EUR
активация карты в интернет-банке, в мобильном приложении, в банкомате	бесплатно
активация продленной карты в банковской конторе или при посредничестве службы поддержки клиентов (2)	3 EUR
активация продленной карты в интернет-банке, в мобильном приложении, в банкомате	бесплатно
замещающая карта	3 EUR
ежемесячная плата за обслуживание карты	1 EUR
2. Дебетовая карта Mastercard Business, дебетовая карта Visa Business (1)
активация карты в банковской конторе или при посредничестве службы поддержки клиентов (2)	3 EUR
активация карты в интернет-банке, в мобильном приложении, в банкомате	бесплатно
активация продленной карты в банковской конторе или при посредничестве службы поддержки клиентов (2)	3 EUR
активация продленной карты в интернет-банке, в мобильном приложении, в банкомате	бесплатно
замещающая карта	3 EUR
ежемесячная плата за обслуживание карты	2 EUR
3. Дебетовая карта Visa Gold
активация карты в банковской конторе или при посредничестве службы поддержки клиентов (2)	3 EUR
активация карты в интернет-банке, в мобильном приложении, в банкомате	бесплатно
активация продленной карты в банковской конторе или при посредничестве службы поддержки клиентов (2)	3 EUR
aктивация продленной карты в интернет-банке, в мобильном приложении, в банкомате	бесплатно
замещающая карта	3 EUR
ежемесячная плата за обслуживание карты	1. 50 EUR
4. Дебетовая карта с индивидуальным дизайном (Pildikaart) для частного лица
активация карты в банковской конторе или при посредничестве службы поддержки клиентов (2)	5 EUR
активация карты в интернет-банке, в мобильном приложении, в банкомате	3.50 EUR
активация продленной карты в банковской конторе или при посредничестве службы поддержки клиентов (2)	5 EUR
активация продленной карты в интернет-банке, в мобильном приложении, в банкомате	3.50 EUR
замещающая карта	5 EUR
ежемесячная плата за обслуживание карты	1 EUR
5. Дебетовая карточка с индивидуальным дизайном (Pildikaart) для юридического лица
активация карты в банковской конторе или при посредничестве службы поддержки клиентов (2)	5 EUR
активация карты в интернет-банке, в мобильном приложении, в банкомате	3.50 EUR
активация продленной карты в банковской конторе или при посредничестве службы поддержки клиентов (2)	5 EUR
активация продленной карты в интернет-банке, в мобильном приложении, в банкомате	3.50 EUR
замещающая карта	5 EUR
ежемесячная плата за обслуживание карты	2 EUR
Карты ISIC и ITIC
1. ISIC Tudeng (Student)
выдача, замена и продление карты	7.50 EUR
продление права пользования карты	6 EUR
ежемесячная плата за обслуживание карты	1 EUR
2. ISIC Õpilane (Scholar)
выдача, замещающая карточка, продление карты
— клиенту в возрасте до 20 лет	бесплатно
— клиенту в возрасте от 20 лет	7.50 EUR
продление права пользования карты с 20 лет	6 EUR
ежемесячная плата за обслуживание карты	1 EUR
3. ITIC Õpetaja (Teacher)
выдача, замещающая карточка, продление карточки	7.50 EUR
продление права пользования карточкой	6 EUR
ежемесячная плата за обслуживание карточки	1 EUR
Другие карты
Временная картa
выдача	3 EUR

Наиболее распространенные термины и определения о кредитных картах

Кредитные карты могут быть большим активом при ответственном использовании, но, как и многие другие финансовые продукты, их легко переполнить жаргоном.

APR, перевод баланса, основная ставка — иногда может показаться, что эмитенты карт излишне усложняют ситуацию. Но небольшое исследование может иметь большое значение, помогая вам чувствовать себя более комфортно с преимуществами и ограничениями вашей кредитной карты.

Ниже CNBC Select разбирает наиболее распространенные термины, связанные с кредитом, чтобы вы могли лучше понять, как работает ваша карта, и избежать ошибок (и высоких затрат), которые могут возникнуть, если вы не используете свою карту должным образом.

Годовая плата

Годовая плата, взимаемая за хранение кредитной карты. Некоторые карты могут отказаться от годовой платы за первый год.

Годовая процентная ставка

Обычно называется годовой процентной ставкой. Годовая процентная ставка — это процентная ставка, которую вы взимаете, если вы не оплачиваете остаток по кредитной карте в полном объеме в каждом платежном цикле. У многих кредитных карт есть диапазон годовых: годовая процентная ставка за перевод баланса, годовая процентная ставка за покупку, начальная годовая процентная ставка, переменная годовая процентная ставка (определено ниже). Когда вы подписываетесь на кредитную карту, важно знать различные годовые процентные ставки, поскольку они могут иметь большое влияние на размер вашей задолженности, если у вас есть баланс из месяца в месяц.

Чтобы найти свою месячную процентную ставку, просто разделите на 12. Например, если у вас годовая процентная ставка 24,99%, разделите на 12, чтобы получить 2,0825% в качестве месячной процентной ставки.

Остаток

Остаток — это сумма денег, которую вы должны по счету кредитной карты. Он может меняться от месяца к месяцу в зависимости от того, полностью и вовремя вы оплачиваете счет. Баланс включает все начисленные вами расходы, а также начисленные проценты, просроченные платежи, комиссии за зарубежные транзакции, ежегодные сборы, авансы наличными и переводы остатка.

Перенос остатка

Перенос остатка — это когда вы берете долг с одной кредитной карты и переносите его на новую карту с начальной процентной ставкой 0% на определенный период времени, обычно от шести до 21 месяца. Балансные переводы дают вам больше времени для выплаты долга и могут сэкономить сотни долларов на выплате процентов. Обратите внимание, что перевод остатков между картами одного банка невозможен. (Хотите сделать перевод баланса? Ознакомьтесь с обзором лучших карт перевода баланса CNBC Select.)

Перенос остатка, APR

Это процентная ставка, применяемая к переносу баланса, и она может быть выше, чем годовая процентная ставка покупки. Эта годовая процентная ставка может быть переменной или фиксированной.

Комиссия за перевод остатка

При переводе долга с одной кредитной карты на другую часто взимается комиссия от 3% до 5% за перевод. Карты могут также устанавливать минимальную комиссию в размере 5 или 10 долларов.

Расчетный цикл

Расчетный цикл — это промежуток времени между последней датой закрытия выписки и следующей датой.В соответствии с Законом о картах платежные циклы должны составлять не менее 21 дня.

Денежный аванс

Когда вы снимаете деньги со счета кредитной карты, это называется авансом наличными. Эмитенты карт обычно ограничивают сумму денег, которую вы можете снять, до части вашего общего кредитного лимита и взимают высокие процентные ставки и комиссию за снятие средств, что делает выдачу наличных денег дорогостоящей.

Денежный аванс

Процентная ставка, которую вы понесете, если вы получите денежный аванс. Эта ставка часто является одной из самых высоких годовых, которые вы можете взимать.По авансам наличными проценты начисляются немедленно, без льготного периода.

Комиссия за аванс наличными

При получении аванса наличными обычно взимается комиссия: 5% или 10 долларов за аванс, в зависимости от того, что больше.

Кредитное бюро

Кредитное бюро — это агентство, которое собирает информацию о вашей кредитной истории и сообщает ее финансовым учреждениям и другим сторонам, таким как компании по недвижимости и автомобилестроению. Тремя основными кредитными бюро являются Experian, Equifax и TransUnion.

Кредитный лимит

Кредитный лимит — это максимальная сумма денег, которая может быть снята с кредитной карты. Кредитный лимит может также называться кредитной линией, кредитной линией или лимитом расходов.

Кредитный отчет

Кредитный отчет — это совокупность вашей кредитной истории. Кредитные отчеты включают подробную информацию о кредитных счетах, такую ​​как история платежей, остатки, дата открытия счета и многое другое. Информация из кредитного отчета суммируется в кредитном рейтинге.(Вот как получить бесплатный отчет о кредитоспособности.)

Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это трехзначное число, которое представляет вашу кредитоспособность. Самый распространенный тип кредитного рейтинга — это рейтинг FICO Score, он варьируется от 300 до 850. Чем выше кредитный рейтинг, тем лучше. (Узнайте больше о том, как бесплатно проверить свой кредитный рейтинг.)

Уровень использования кредита

Также известный как коэффициент использования кредита или CUR, это число представляет собой сумму кредита, которую вы используете, по сравнению с суммой кредита, которую вы есть в наличии. Таким образом, если у вас есть баланс кредитной карты в 800 долларов и баланс кредитной карты в 2000 долларов, ваш CUR составляет 40%:

(800 долларов / 2000 долларов = 0,4 х 100 = 40%)

Эксперты рекомендуют поддерживать коэффициент использования ниже 30%.

Фиксированная годовая процентная ставка

Фиксированная годовая процентная ставка не зависит от основной ставки. Эмитенты карт могут изменить вашу годовую процентную ставку, хотя они должны уведомить вас заранее.

Комиссия за внешнюю транзакцию

Льготный период

Льготный период — это промежуток времени между окончанием цикла выставления счетов и сроком оплаты вашего счета.В течение льготного периода с вашего баланса обычно не взимаются проценты. Периоды отсрочки варьируются в зависимости от эмитента, но должны составлять минимум 21 день с момента окончания платежного цикла. Помните, что льготные периоды не распространяются на авансы наличными или переводы баланса.

Вводная годовая процентная ставка

Многие кредитные карты предлагают начальную годовую процентную ставку, которая позволяет беспроцентно взимать с держателей карт в течение определенного периода времени (обычно от 12 до 18 месяцев, но до 21 месяца). В течение начального периода 0% годовых вы можете не получать процентов на новые покупки, переводы баланса или и то, и другое.Эти предложения — отличный способ сэкономить на выплате процентов и выбраться из долгов. (Щелкните здесь, чтобы получить дополнительную информацию о переводе баланса.)

Комиссия за просрочку платежа

Если вы оплатите счет по кредитной карте поздно, вы понесете комиссию в размере до 29 долларов США за первый раз и до 40 долларов за последующие нарушения производится в течение шести расчетных циклов. Узнайте больше о просроченных или пропущенных платежах по кредитной карте.

Минимальный платеж

Минимальный платеж — это наименьшая сумма денег, которую вы должны платить каждый месяц для поддержания текущего счета.Хотя эмитенты рассчитывают минимальные платежи по-разному, многие устанавливают минимальный или «нижний предел» — чаще всего 25 долларов, по данным Бюро финансовой защиты потребителей, — это самый низкий платеж, который с вас взимается. Минимальные платежи также могут составлять процент от вашего текущего баланса.

Penalty APR

Эмитенты карт могут оштрафовать вас процентной ставкой, известной как APR штрафа, которая выше, чем ваша обычная APR, если вы платите поздно.

Основная ставка

Основная ставка или основная ставка ссуды — это лучшая процентная ставка, которую кредиторы взимают с потребителей.Фактическая процентная ставка по вашей кредитной карте может быть выше основной ставки. Если основная ставка меняется, часто меняется и ваша переменная годовая процентная ставка. Таким образом, если основная ставка увеличивается, вероятность того, что ваша переменная годовая процентная ставка также увеличится, и наоборот.

Годовая ставка за покупку

Годовая процентная ставка за покупку — это процентная ставка, взимаемая с новых покупок, которая может быть переменной или фиксированной.

Переменная годовая процентная ставка

Переменная годовая процентная ставка колеблется в зависимости от основной ставки и может повышаться или понижаться в любое время. Если основная ставка увеличивается, может быть и ваша переменная годовая процентная ставка.Если основная ставка уменьшается, ваша годовая процентная ставка также может снизиться.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции CNBC Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Термины глоссария по кредитным картам, которые нужно знать новичкам

Содержание этой страницы актуально на дату публикации; однако срок действия некоторых предложений наших партнеров может истек. Просмотрите наш список лучших кредитных карт или воспользуйтесь нашим инструментом CardMatch ™, чтобы найти карты, соответствующие вашим потребностям.

Вы слышали ужасные истории о людях, у которых есть задолженность по кредитным картам на тысячи долларов, и не хотите быть одним из них. Прежде чем вы получите свою первую кредитную карту — и, конечно же, прежде чем делать покупки на пластике — ознакомьтесь с этими условиями кредитной карты. Потратив несколько минут на то, чтобы узнать, как работают кредитные карты, вы сможете предотвратить ошибки до того, как они произойдут, и, возможно, сэкономите много денег и сэкономите деньги в будущем. (Вернуться к глоссарию общих терминов по кредитным картам.)

Глоссарий терминов, которые необходимо знать начинающим пользователям кредитной карты

Годовая плата — Некоторые эмитенты взимают годовую плату за использование определенной кредитной карты… (подробнее)

Годовая процентная ставка (APR) — Это годовая процентная ставка с вас будет взиматься при наличии остатков на карте… (подробнее)

Соглашение о членстве карты — В соглашении о членстве карты излагаются условия и положения карты … (подробнее)

Возврат платежа — Возврат платежа транзакция, возвращенная с помощью кредитной карты… (подробнее)

Кредитная линия — Кредитная линия или лимит — это сумма денег, которую эмитент карты разрешит вам занять… (подробнее)

Кредитный счет — Кредитный рейтинг — трехзначный число, показывающее, насколько хорошо человек справился с кредитом и долгом… (подробнее)

Кредитный отчет — Кредитный отчет — это компиляция кредитной истории физического лица, на основании которой создается кредитный рейтинг… (подробнее)

Коэффициент использования кредита — Ваш кредит utiliza Этот коэффициент сравнивает сумму займа с доступным кредитом… (подробнее)

Срок оплаты — это день, когда должен быть произведен платеж. По истечении установленного срока вам может быть начислен штраф за просрочку платежа… (подробнее)

Финансовый сбор — Финансовый сбор — это общая стоимость заимствования, включая проценты и комиссионные… (подробнее)

Льготный период — Льготный период — это время, в течение которого вам разрешено оплатить счет без пени за просрочку платежа… (подробнее)

Минимальная комиссия за финансирование — это минимальная сумма процентов, которую вы будете взимать, если вы не оплатите остаток полностью… (подробнее)

Минимальный платеж — Минимальный платеж — это наименьшая сумма денег, необходимая для оплаты текущего счета… (подробнее)

Комиссия за превышение лимита — Эта комиссия может взиматься, когда ваш баланс превышает кредитный лимит… (подробнее)

Schumer Box — Schumer Box — это стандартизированная «коробка» для раскрытия информации об условиях и процентных ставках… (подробнее)

Обеспеченные кредитные карты — Обеспеченные кредитные карты — это те, которые требуют обеспечения, которое будет служить вашей кредитной линией… (подробнее)

Положения и условия — Это документ, в котором излагаются правила, применимые к конкретной карте… (подробнее)

Необеспеченные кредитные карты — Необеспеченные кредитные карты являются наиболее распространенным типом карт и не требуют депозита… (подробнее)

Переменные проценты ставка — С картами с переменной ставкой ваша годовая процентная ставка может меняться в зависимости от основной ставки… (подробнее)

См. также: Глоссарий общих терминов кредитной карты, Сделайте свою домашнюю работу, делая покупки для своей первой кредитной карты, 7 советов по работе с вашей первая кредитная карта, Управление своевременными платежами по кредитным картам, Управление и избавление от долгов по кредитным картам

Отказ от ответственности редакции

Редакционные материалы на этой странице основаны исключительно на объективной оценке наших авторов и не продиктованы рекламными деньгами.Он не был предоставлен или заказан эмитентами кредитных карт. Однако мы можем получить компенсацию, если вы переходите по ссылкам на продукты наших партнеров.

10 лучших условий кредитных карт

Вы когда-нибудь смотрели на свою кредитную карту или банковские выписки и задавались вопросом, что означает весь этот финансовый жаргон? Трудно управлять своими аккаунтами, если вы не знаете, что означают эти слова и как они повлияют на вас. В ознаменование Месяца финансовой грамотности мы представляем вам серию статей о финансовых условиях и их значении. Сегодня мы сосредоточимся на общих условиях использования кредитных карт и на том, как они могут повлиять на ваше финансовое положение.

Ежегодная комиссия, которую банки взимают за привилегию использования своей кредитной карты. Чтобы сделать его более эксклюзивным, они могут назвать это членским взносом или взносом за участие. Годовые сборы варьируются от 15 до более 300 долларов в год. В идеале вы захотите использовать карту без ежегодной платы.

По закону кредиторы обязаны раскрывать годовую процентную ставку, которая включает в себя комиссионные и расходы, уплаченные при получении кредита.Ставка рассчитывается путем умножения периодической ставки на количество расчетных периодов в году. На вашей кредитной карте может быть указана отдельная годовая процентная ставка для переводов баланса, денежных авансов или других специальных предложений. Если срок действия предложений истекает, соответствующий баланс обычно возвращается к годовой процентной ставке по умолчанию.

Именно так большинство эмитентов кредитных карт рассчитывают причитающийся платеж. Средний дневной баланс определяется путем сложения баланса каждого дня и деления этой суммы на количество дней в платежном цикле.Затем средний дневной баланс умножается на месячную периодическую ставку карты, которая рассчитывается путем деления годовой процентной ставки на 12.

Это просто означает перевод невыплаченного долга по кредитной карте с одной карты на другую. Эмитенты карт могут предлагать сверхнизкие тизерные ставки, чтобы стимулировать переводы баланса. Если вас соблазняет такое предложение, убедитесь, что вы точно знаете, когда истекает срок вступительного взноса.

Это одно из самых важных условий кредитной карты, которое необходимо знать и понимать. Ваш кредитный лимит — это максимальная сумма, которую вы можете взять в долг по карте. Он также отвечает за создание часто используемой фразы «исчерпано».

Комиссия за использование кредитной карты, включая процентные расходы и другие комиссии. Плата за авансы и перевод остатка денежных средств может быть разной, поэтому обязательно прочтите текст, напечатанный мелким шрифтом, и знайте, с чем вы имеете дело.

Льготный период — это время, в течение которого кредитор предоставляет беспроцентный период между датой транзакции и датой выставления счета для держателей карт, у которых нет баланса.Стандартный льготный период обычно составляет от 20 до 30 дней. Не все карты предлагают такую ​​услугу, и тем, у кого есть остатки на своих кредитных картах, не предоставляется льготный период.

Если вы пропустите дату платежа, с вас будет взиматься штраф за просрочку платежа. Плата за просрочку может составлять от 30 до 35 долларов в месяц. Вы можете избежать штрафов за просрочку платежа, установив автоматическую оплату на своих картах, чтобы гарантировать своевременную оплату каждый месяц.

Минимальная сумма, которую вы должны заплатить, чтобы не допустить дефолта по счету.Обычно эта сумма составляет 2% от непогашенного остатка. Чтобы сократить долг быстрее, платите ежемесячно больше минимальной суммы (и избегайте добавления каких-либо новых сборов).

Если вы превысите кредитный лимит карты (см. № 6), с вас будет снята комиссия. Комиссия за превышение лимита обычно составляет около 35 долларов.

Понимание этих основных условий кредитной карты может помочь вам разумно использовать кредит. Если вам нужна помощь в управлении задолженностью по кредитной карте, бесплатные консультации по кредитным вопросам помогут вам вернуться в нужное русло.

32 Общие, но важные условия кредитной карты

Эрик Розенберг, MBA

Если у вас есть и используются кредитные и кредитные карты, вы должны знать, как все это работает. Условия использования вашей кредитной карты и льготы содержат ряд условий, о которых вы, вероятно, не слышите каждый день.

Если такие термины, как «авторизованный пользователь» и «финансовые сборы», например, звучат для вас как греческие, прочтите этот список, чтобы расшифровать наиболее важные определения терминов кредитной карты.

Основные сведения о кредитной карте

1 — Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг похож на средний балл, полученный в старшей школе. Он берет всю историю из вашего кредитного отчета и суммирует ее в числах от 300 до 850.

Более высокий кредитный рейтинг может помочь вам получить право на более низкие процентные ставки, более качественные кредитные карты и даже может быть разницей между получением ипотечного кредита или отказом от него.

2 — Кредитная история

Ваша кредитная история — это список ваших кредитных счетов, кредитных лимитов, остатков и истории платежей для ваших активных и недавних кредитных счетов.

Просроченные платежи остаются в вашей кредитной истории до семи лет, а некоторые другие кредитные проблемы могут оставаться в вашем кредитном отчете до десяти лет. Вот почему на создание кредита может уйти так много времени.

3 — Кредитное бюро

Существуют три крупные компании, Equifax, Experian и TransUnion, которые отслеживают детали всех ваших кредитных счетов и включают их в ваш кредитный отчет. Эта информация затем используется для создания вашего кредитного рейтинга.

По закону вы можете получать одну бесплатную копию своего кредитного отчета в каждом кредитном бюро каждые 12 месяцев в годовом кредитном отчете.com.

4 — Остаток

Баланс вашей кредитной карты — это общая сумма вашей задолженности по кредитной карте. Начисление процентов зависит от баланса вашей кредитной карты. С вашего баланса кредитной карты начисляются проценты, только если вы не выплачиваете их полностью каждый месяц.

5 — Кредитный лимит

Ваш кредитный лимит — это максимум, который вам разрешено брать по определенной кредитной линии, например по кредитной карте.

Например, если у вас установлен лимит в 1000 долларов, вы, как правило, не можете положить на карту более 1000 долларов.Есть некоторые исключения, когда вы можете положить на карту больше, чем ваш кредитный лимит, но обычно за них взимается значительная комиссия.

6 — Доступный кредит

Доступный кредит — это ваш кредитный лимит за вычетом текущего баланса. Это то, сколько вам осталось потратить, прежде чем исчерпать свой лимит. Например, если у вас есть кредитный лимит в 1000 долларов и баланс в 250 долларов, доступный кредит будет 750 долларов.

Доступные обновления вашего кредита каждый раз, когда вы платите или погашаете свой баланс, или используете свою кредитную карту для совершения дополнительных покупок.

7 — Коэффициент использования кредита

Коэффициент использования кредита показывает процент использованного лимита кредита. Например, если у вас есть лимит в 1000 долларов по кредитной карте и баланс в 250 долларов, использование кредита составляет 25%. Кредитные бюро отслеживают это число как по одной кредитной линии, так и по всем вашим кредитным линиям вместе взятым.

Это один из важнейших факторов вашего кредитного рейтинга. Чем ниже коэффициент использования, тем лучше для вашего кредита.Это соотношение также меняется со временем, когда вы используете больше или больше выплачиваете остаток на своем кредитном счете.

8 — Перенос остатка

Перенос остатка позволяет переносить остаток с одной кредитной карты на другую. Это может помочь, если вы переходите на карту с более низкой процентной ставкой, но за перевод вашего баланса может взиматься комиссия.

Более низкая процентная ставка также может применяться только на короткий период времени, поэтому убедитесь, что вы знаете, на что вы подписываетесь, прежде чем переводить остаток на другую карту.

9 — Аванс наличными

Аванс наличными позволяет снимать наличные в банкомате или банке с кредитной линии вашей кредитной карты. Операции с авансом наличными обычно предполагают комиссию и более высокую процентную ставку, чем обычная покупка.

10 — Льготный период

Когда дело доходит до кредитных карт, льготный период — это количество дней между окончанием платежного цикла вашей кредитной карты и сроком оплаты.

По закону у вас есть минимум 21 день, но некоторые компании, выпускающие кредитные карты, могут предоставить вам больше времени.Например, если дата выписки — 15 октября, срок платежа не может быть раньше 5 ноября. Это дает вам возможность точно знать, сколько вы должны, и иметь время для ее погашения до того, как начисляются проценты или пени.

Некоторые кредиторы также называют льготным периодом установленный срок после наступления срока платежа, в течение которого вы можете оплатить свой счет без взимания комиссии за просрочку платежа. Хотя это второе определение льготного периода чаще применяется к ссудам, чем к кредитным картам.

Ознакомьтесь с условиями и положениями вашего кредитного счета, чтобы понять, что означает льготный период и как выглядит ваша кредитная линия, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа и отрицательной отметки в своем кредитном отчете.

11- Минимальный платеж

Минимальный платеж — это наименьший платеж, который вы можете делать по кредитной карте каждый месяц без штрафных санкций или без указания платежа как просроченного или пропущенного в вашем кредитном отчете. Однако, если вы платите только минимум, со временем вы будете платить больше процентов.

Чтобы избежать начисления процентов по кредитной карте, выплачивайте остаток полностью и своевременно каждый месяц.

12 — Главный

Основная сумма — это часть баланса вашей кредитной карты, полученная в результате регулярных покупок. Если вы ежемесячно храните остаток на своей карте, основная сумма — это часть вашей задолженности до начисления процентов.

Когда вы оплачиваете свою кредитную карту, платеж обычно идет сначала в счет процентов, а затем в счет основной суммы, что со временем может затруднить выплату баланса.

13 — Положения и условия

Правила и условия — это юридические правила для вашей кредитной карты. Иногда это называется «мелким шрифтом». Хорошая идея — хотя бы вкратце ознакомится с условиями и положениями, чтобы вы знали о любых комиссиях, расходах и вознаграждениях, которые может предложить ваша карта.

14 — Просрочка платежа

Просроченный платеж — это платеж, произведенный после установленного ежемесячной даты платежа по карте. Просрочка платежа обычно требует комиссионных и может привести к повышению процентной ставки. Это также негативно влияет на ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг.

15 — Оборотный кредит

Оборотный кредит — это термин для кредитных карт и аналогичных кредитных счетов, который позволяет вам пополнять баланс, погашать и снова пополнять его несколько раз. Это отличается от ссуды на определенную сумму денег, которую вы выплачиваете с течением времени регулярными взносами, пока она не будет полностью выплачена.

16 — Обеспеченная кредитная карта

Обеспеченная кредитная карта — это тип счета кредитной карты, который требует внесения депозита или первоначального взноса, обычно равного кредитному лимиту, для открытия и обслуживания счета.Защищенные карты наиболее популярны среди людей с плохой кредитной историей или без кредита для создания или восстановления кредита.

17 — Кредитная карта без обеспечения

Необеспеченные кредитные карты — это кредитные карты, которые позволяют совершать покупки без авансового платежа или средств, используемых для защиты учетной записи. В то время как банк не может заниматься другими активами, если вы не платите в соответствии с соглашением, отказ от оплаты необеспеченной кредитной карты вредит вашей кредитной истории и может привести к огромному количеству комиссий и сборов.

18 — Заявление

Выписка по кредитной карте — это ежемесячный документ, в котором объясняются транзакции за предыдущий месяц и предстоящие платежи, а также другие важные детали счета.Вы можете получить бумажную выписку по почте или онлайн-выписку в большинстве компаний, выпускающих кредитные карты.

19 — Расчетный цикл

Платежный цикл — это период времени, обычно в месяц, который компании-эмитенты кредитных карт используют для выставления счетов. Все транзакции из платежного цикла суммируются для расчета вашего баланса, процентов и срока платежа.

20 — Авторизованный пользователь

Авторизованный пользователь — это человек, добавленный к учетной записи кредитной карты, но не являющийся основным держателем карты.У этого человека обычно есть собственная физическая кредитная карта, привязанная к счету, но он не несет юридической ответственности за платежи. Однако авторизованные пользователи по-прежнему видят карту в своем кредитном отчете.

21 — Операция

Транзакция — это технический термин, обозначающий любую покупку, платеж или другую деятельность по счету кредитной карты.

22 — Договор держателя карты

Соглашение о держателе карты — это юридический договор между вами и компанией, выпускающей кредитную карту, в котором объясняется, как работает карта и каковы ваши обязанности по ее использованию.Подписание договора держателя карты означает, что вы соглашаетесь использовать карту и погасить ее, как указано в условиях.

Комиссии

23 — Годовая плата

Ежегодная плата — это плата за хранение кредитной карты каждый год. Некоторые карты не имеют годовой платы, в то время как другие могут взимать сотни и более долларов в год.

24 — Финансовые расходы

Когда дело доходит до кредитных карт, финансовая комиссия, также называемая процентами, — это стоимость, которую вы платите за заем денег, если вы не погасите свой остаток полностью к установленному сроку платежа. Кредитные карты рассчитывают финансовые расходы иначе, чем кредиты.

По сути, все, что сверх основной суммы, является финансовым расходом.

25 — Комиссия за транзакцию

Комиссия за транзакцию — это плата, связанная с конкретной покупкой. Как пользователь кредитной карты, это чаще всего происходит с иностранными транзакциями, наличными авансами и переводами остатка.

26 — Комиссия за перевод остатка

Большинство карт взимают комиссию за перевод баланса с одной карты на другую. Эта комиссия обычно представляет собой процент от остатка, перемещаемый с минимальной комиссией во многих случаях.Прежде чем переводить баланс, узнайте, как могут выглядеть ваши комиссии.

27 — Комиссия за аванс наличными

Когда вы используете свою кредитную карту в банкомате или другом месте для снятия наличных, вы обычно должны заплатить дополнительную комиссию за аванс наличными в виде процента от транзакции. Большинство карт имеют минимальную комиссию за выдачу наличных.

28 — Комиссия за зарубежную операцию

Если вы используете свою карту за пределами США или для покупок в иностранной валюте, может взиматься комиссия за зарубежную транзакцию в размере до нескольких процентных пунктов.

29 — Комиссия за превышение лимита

Комиссия за превышение лимита — это плата за достижение баланса, превышающего ваш кредитный лимит. Например, если у вас установлен лимит в 1000 долларов, и вы пытаетесь произвести платеж, в результате которого ваш баланс превысит 1000 долларов, с вас может взиматься комиссия за превышение лимита, иногда также называемая комиссией за превышение лимита.

Чтобы это произошло, обычно требуется согласие на использование сверх лимита, но не всегда. Проценты

30 — Годовая процентная ставка

Годовая процентная ставка (APR) — это процентная ставка, взимаемая по ссуде, включая кредитные карты.Ваша годовая процентная ставка может варьироваться в зависимости от выбранной карты и вашей кредитной истории. С отличной кредитной историей вы можете обнаружить, что годовая процентная ставка ниже 5%. При плохой кредитной истории процентные ставки часто достигают 30%. Если вы полностью погасите остаток в установленный срок, вам не придется платить проценты независимо от годовой процентной ставки.

31 — Фиксированная процентная ставка

Фиксированная процентная ставка — это тип годовых годовых, которые не меняются с течением времени. Ваша процентная ставка зафиксирована в соответствии с условиями учетной записи.

32 — Переменная процентная ставка

Переменные процентные ставки — это тип годовых, которые меняются в зависимости от рыночных условий.Когда вы читаете в новостях, что процентные ставки повышаются или понижаются, обычно следуют и переменные процентные ставки. Это означает, что ваша ставка может повышаться или понижаться в любое время без предварительного уведомления.

Об авторе

Эрик Розенберг — бывший менеджер банка и специалист по корпоративным финансам. Его работы представлены на Business Insider, Credit Karma, The Balance, Investopedia и многих других веб-сайтах и ​​публикациях. Имеет степень бакалавра и MBA в области финансов.

Условия использования кредитной карты

Каковы условия использования кредитной карты?

Условия использования кредитной карты — это официальное изложение правил и инструкций, регулирующих отношения между эмитентом кредитной карты и держателем кредитной карты.

Документ, содержащий условия использования карты, иногда имеет другое название, например «Раскрытие информации»; информация о тарифах, вознаграждениях и стоимости; или цены и условия.

Общие сведения об условиях использования кредитной карты

В Условиях использования кредитной карты прописаны комиссии и проценты, которые вы можете понести как владелец карты. В этом документе указывается годовая процентная ставка (APR) кредитной карты для покупок, APR для балансовых переводов, APR для денежных авансов и APR штрафа. В нем также указывается, как долго длится льготный период, какова минимальная процентная плата, если у вас есть остаток, годовая плата, комиссия за перевод баланса, комиссия за аванс наличными, комиссия за иностранную транзакцию, комиссия за просрочку платежа и комиссия за возврат.

Если у кредитной карты есть программа вознаграждений, условия или иногда отдельный документ будут объяснять основные правила программы вознаграждений, включая типы транзакций, которые приносят вознаграждение, например покупки, и транзакции, которые не приносят вознаграждения, вроде, наверное, балансовых переводов.Если на кредитной карте есть рекламное предложение, такое как бонус за регистрацию или низкий вводный курс, в условиях также будет описано, как получить право на участие в предложении.

В дополнение к указанию сумм в долларах и процентов для комиссий и процентных ставок, связанных с кредитной картой, условия также описывают, как компания-производитель кредитной карты будет рассчитывать ваш баланс, то есть будет ли она использовать дневной баланс, включая метод текущих транзакций, пример. В документе с положениями и условиями также объясняется, какие действия повлекут за собой годовой штраф, например, несоблюдение минимального срока платежа. В нем также описывается, как компания будет применять платежи к вашей учетной записи, включая такие варианты, как применение платежей сначала к самому низкому остатку годовых, вплоть до минимального причитающегося платежа, а затем применение платежей к самому высокому балансу годовой процентной ставки.

Ключевые выводы

• Условия использования кредитной карты официально документируют правила и руководящие принципы соглашения между эмитентом кредитной карты и держателем карты.
• Общие положения и условия включают комиссии, процентную ставку и годовую процентную ставку, которые переносятся по кредитной карте.
• Условия кредитной карты должны быть доступны до того, как потребитель подаст заявку, а также должны быть отправлены потребителю по почте вместе с самой новой картой.

Особые соображения в отношении условий кредитных карт

Все условия кредитной карты должны быть доступны, когда потребитель подает заявку на получение карты. Он также будет отправлен потребителю по почте при выпуске новой карты.

Потребители должны внимательно прочитать условия перед подачей заявки и повторно после получения новой карты, чтобы убедиться, что они полностью понимают любые комиссии и проценты, которые они могут понести. Потребители также должны ознакомиться с условиями и положениями, чтобы убедиться, что они понимают, как претендовать на участие в рекламных акциях и вознаграждениях, связанных с картой.

Влияние Закона о картах на условия и соглашения о кредитных картах

Закон об ответственности и раскрытии информации по кредитным картам (CARD Act) 2009 года помог стандартизировать условия кредитных карт.Это сделало язык, условия и раскрытие штрафов и сборов намного более прозрачными и понятными как в первоначальных договорах карты, так и в ежемесячных отчетах. Он также требовал использования ящиков Шумера (названных в честь сенатора Чарльза Шумера), удобных для чтения таблиц, которые позволяли потребителям сразу видеть важную информацию и иметь возможность сравнивать термины различных карт.

Терминология кредитной карты

Ежегодный сбор
Ежегодный сбор за использование кредитной карты.Он выставляется непосредственно в вашей ежемесячной выписке. Однако некоторые кредитные карты поставляются без годовой платы.

Годовая процентная ставка
Годовая процентная ставка, взимаемая с покупок, на которые не распространяется беспроцентный период. Для денежных авансов или переводов остатка нет беспроцентного периода, а проценты начисляются со дня вывода средств.

Перевод остатка
Перевод непогашенного остатка по кредитной карте с одной карты на другую, обычно между разными учреждениями.Эмитент новой карты обычно взимает проценты со дня перевода суммы на новую карту — беспроцентного периода нет.

Денежный перевод
Снятие средств с вашей кредитной карты в пределах разрешенного кредитного лимита. Сумма, которую вы снимаете, может быть ограничена дневным лимитом. Беспроцентного периода нет, поэтому проценты начисляются со дня вывода средств.

Удобный чек
Чек, выданный эмитентом кредитной карты и выписанный на счет вашей кредитной карты.Вы можете использовать удобный чек так же, как и личный чек. Когда вы используете удобный чек, транзакция рассматривается как денежный аванс для целей расчета процентных сборов — беспроцентного периода нет, и с вас начисляются проценты до тех пор, пока вы не выплатите сумму чека в полном объеме.

Льготный период
Льготный период — это время между датой выписки и датой платежа, которое определяется эмитентом кредитной карты. Льготный период обычно составляет от 17 до 30 дней и является частью беспроцентного периода.Льготный период может не применяться, если вы не выполните определенные условия.

Беспроцентный период
Беспроцентный период для новых покупок начинается с даты совершения покупки и заканчивается, когда эмитент кредитной карты начинает взимать с вас проценты по этой покупке. Беспроцентный период включает льготный период, определяемый эмитентом кредитной карты. Это может не применяться, если не выполняются определенные условия.

Минимальный платеж
Минимальная сумма, подлежащая ежемесячной выплате на баланс вашей кредитной карты.

Процентная ставка по штрафам
Ставка, по которой рассчитываются штрафы. Это относится только к платежным картам.

Prime Rate
Процентная ставка, взимаемая финансовым учреждением по ссудам своим лучшим клиентам.

Справочная ставка
Базовая ставка, например, основная ставка, используемая при расчетах переменных процентных ставок по кредитной карте.

Reward Program
Программа, предлагаемая эмитентами кредитных карт, которая дает держателям карт вознаграждение за использование их кредитной карты.Вы набираете призовые баллы каждый раз, когда списываете покупку с вашей карты. Обычно вы можете обменять эти баллы на товары, путешествия или наличные, в зависимости от программы.

Гарантийный депозит
Сумма, которую вы вносите на счет эмитента кредитной карты в качестве обеспечения для получения обеспеченной кредитной карты.

Расходы по кредиту: прочие сборы
Некоторые эмитенты карт требуют ежегодного сбора: суммы, которую вы должны платить при получении новой карты и для ее ежегодного продления.Некоторые банки также взимают комиссию за подачу заявки, за опоздание с платежом, за получение аванса наличными, за превышение вашего кредитного лимита или за поддержание нулевого баланса. Внимательно прочтите соглашение держателя карты, чтобы знать все условия.

Расходы по кредиту: проценты
Когда вы используете свою кредитную карту, вы фактически берете ссуду в банке-эмитенте или финансовом учреждении для своих покупок. Взамен банк взимает с вас комиссию.Это называется «процентом». Если вы всегда выплачиваете причитающуюся по кредитной карте сумму до установленного срока, вам никогда не придется платить проценты. В Канаде около 70% всех держателей банковских карт полностью или постоянно оплачивают свои балансы. Если вы не выплатите причитающуюся по кредитной карте сумму в установленный срок, проценты, начисленные вам эмитентом кредитной карты, будут зависеть от типа транзакции, о которой идет речь: новая покупка, предыдущая покупка, аванс наличными. или перевод баланса.

Новые покупки
Новые покупки — это товары, которые впервые появляются в вашем ежемесячном отчете.Определенные условия могут сделать эти покупки беспроцентными в течение определенного периода. Узнайте у эмитента вашей кредитной карты характер вашего «беспроцентного периода».

Предыдущие покупки
Это покупки, которые фигурировали в прошлой выписке, но которые вам еще предстоит оплатить. На них начисляются проценты с даты совершения покупок до их полной оплаты. Некоторые эмитенты кредитных карт взимают проценты с даты публикации покупок на вашем счету.

Авансы наличными и переводы остатков
Банк-эмитент или финансовое учреждение рассматривает авансы наличными как ссуды, а не как покупку товаров. Таким образом, с вас начисляются проценты с даты получения аванса наличными или перевода остатка.

Метод расчета процентов
Когда ваша кредитная компания рассчитывает проценты, которые вы должны, она обычно делает это одним или двумя методами: «методом среднего дневного баланса» или «методом дневного баланса».

Метод среднего дневного остатка
Среднесуточный остаток на вашей кредитной карте — это остаток, который вы перенесли в течение расчетного периода, усредненный по количеству дней в расчетном периоде. Средний дневной остаток рассчитывается в конце месяца путем добавления остатка в конце каждого дня, а затем деления итоговой суммы на количество дней в расчетном периоде. Для расчета процентов, взимаемых за месяц, банки умножают средний дневной остаток на дневную процентную ставку.Затем умножают результат на количество дней в расчетном периоде.

Метод ежедневного сальдо
Этот метод расчета процентов рассчитывает проценты, причитающиеся в конце каждого дня расчетного периода, по сравнению с расчетом только на конец месяца, который является отличительной чертой метода среднедневного сальдо. Для расчета ежедневной процентной ставки банки умножают дневной баланс на дневную процентную ставку, а затем складывают полученные ежедневные процентные платежи для получения ежемесячной суммы.

Расходы по кредиту: примеры расходов по кредитной карте
С 5 января по 31 января — покупка на 3000 долларов
(с 1 по 4 января покупки не производились)

Метод среднесуточного баланса:
3000 долларов США на 27 дней
Метод ежедневного баланса:
3000 долларов США x (0,05068%) = 1,52 доллара США
1,52 доллара США x 27 дней = 41,05 доллара США

Расчет среднего дневного баланса
Никаких покупок с 1 по 4 января
Метод среднего дневного баланса:
(0 долларов США x 4 дня) + (3000 долларов США x 27 дней) / 31 день в расчетном периоде = Средний дневной остаток составляет 2612 долларов США. 90
Метод ежедневного баланса:
Не применимо

Общая начисленная сумма процентов
Метод среднего дневного баланса:
Средний дневной баланс x дневная процентная ставка x количество дней в расчетном периоде = 2612,90 доллара США x 0,05068% x 31 день = 41,05 доллара США
Метод ежедневного баланса:
0 долларов США + 41,05 доллара США = 41,05 доллара США

Условия кредитной карты, которые должен знать каждый

Прежде чем подавать заявление на получение кредитной карты, важно знать основы. Вот некоторые из наиболее распространенных терминов кредитных карт, которые необходимо знать каждому, включая их определения.

Годовой сбор

Годовая плата за кредитную карту — это ежегодная плата, которая взимается с потребителя за использование кредитной карты и ее преимущества. Годовая плата за кредитную карту варьируется от 25 до 500 долларов в год в зависимости от карты. Большинство потребителей пытаются найти кредитную карту с теми преимуществами, которые им нужны, но без годовой платы.

Годовая процентная ставка (APR)

Годовая процентная ставка — это годовая стоимость заимствования денег по вашей кредитной карте.Кредитная карта имеет несколько годовых процентных ставок, включая годовую процентную ставку за покупки, переводы баланса, авансы наличными и штрафы / невыполнения обязательств. Годовая процентная ставка на покупки — это процентная ставка, взимаемая после окончания льготного периода.

Кредитный лимит

Кредитный лимит по кредитной карте — это максимальная сумма, которую вы можете потратить по кредитной карте без штрафа. Если у вас короткая кредитная история и мало кредитных счетов, ваш кредитный лимит по кредитной карте, вероятно, будет низким. Если ваша кредитная история длиннее и у вас нет изъянов, ваш кредитный лимит может быть довольно высоким.Компании, выпускающие кредитные карты, могут автоматически повышать ваш кредитный лимит по прошествии определенного времени, если вы вносите платежи вовремя и ответственно используете свой кредит. Если вы превысите лимит по кредитной карте, вам, возможно, придется заплатить комиссию за превышение лимита. Штраф APR может быть начислен даже на вашу карту. Вы можете согласиться и отказаться от сверхлимитных сборов и связанных с ними сборов.

Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг — это показатель того, насколько вероятно, что вы вернете деньги, которые были вам предоставлены.Все, что касается кредитных карт, влияет на ваш кредитный рейтинг, включая количество карт, которые у вас есть (если есть), всю вашу историю платежей и другие факторы, связанные с вашей кредитной историей. Если вы используете кредитные карты, вы должны использовать их с осторожностью, поскольку ваш кредитный рейтинг влияет на другие области вашей жизни, такие как получение ипотеки или автокредита.

Срок сдачи

Срок погашения по вашей кредитной карте — это дата, когда ваш минимальный платеж подлежит выплате эмитенту кредитной карты. Обычно оплачивается по 5 р.м. в срок, но у некоторых компаний, выпускающих кредитные карты, может быть крайний срок, который наступает немного позже вечером. Если вы не внесете платеж в срок, вы понесете штраф за просрочку платежа, повышенную годовую ставку и о вас могут сообщить кредитные бюро.

Льготный период

Льготный период для покупок по кредитной карте — это период времени, в течение которого проценты не начисляются после совершения покупки. В зависимости от кредитной карты льготный период для покупок может быть только в том случае, если на вашей кредитной карте нет остатка средств.Согласно Закону о кредитных картах от 2009 года льготный период должен составлять не менее 21 дня.

Комиссия за просрочку платежа

Если вы не оплатите хотя бы минимальный платеж по кредитной карте к установленному сроку, вам будет начислена комиссия за просрочку платежа. Комиссия обычно составляет от 15 до 37 долларов и зависит от размера вашего баланса. Для небольших остатков это большой процент от вашего баланса. Если вы задерживаете несколько платежей или один платеж задерживается более чем на 60 дней, ваша годовая процентная ставка перейдет к ставке штрафа, которая составляет от 27% до 30%.

Минимальный платеж

Минимальный платеж по вашей кредитной карте — это минимальная сумма, которую вы можете платить каждый месяц, оставаясь при этом на хорошем счету в своей компании. Обычно это от 1% до 3% от непогашенного остатка по кредитной карте. Если у вас относительно низкий остаток на кредитной карте, вам может быть назначен платеж в виде процента от вашего непогашенного остатка или 25 долларов, в зависимости от того, что больше.

Оплата только минимального платежа по кредитной карте серьезно влияет на ваш кредитный рейтинг.

Задолженность по кредитной карте — это самый дорогой долг, который у вас есть, и если все, что вы платите каждый месяц, является минимальным платежом, на погашение счета уйдет много времени.

Оборотный баланс

Оборотный баланс на кредитной карте — это сумма вашего кредитного лимита, которую вы использовали, но не погасили. Это часть вашего кредитного лимита, на которую вы платите проценты (APR) каждый день, потому что вы не выплатили ее в конце предыдущего месяца. Если вы ежемесячно полностью оплачиваете остаток по кредитной карте, у вас не будет возобновляемого остатка.

Код безопасности (CVV)

Защитный код — или значение проверки карты (CVV) — на вашей кредитной или дебетовой карте используется в основном для транзакций «карта без предъявления», таких как онлайн-транзакции. Это просто еще один уровень безопасности, гарантирующий, что вы являетесь владельцем кредитной карты. Он также защищает вас от скиммеров кредитных карт, подобных тем, что используются в бензоколонках. Поскольку код CVV не указан на магнитной полосе карты, скиммер не может его подобрать. На большинстве кредитных карт он печатается справа от магнитной полосы.На картах American Express он находится на лицевой стороне карты.