ITIN представляют широкую группу налогоплательщиков, включая иммигрантов без документов и « некоторых лиц, законно проживающих в США ., таких как некоторые пережившие домашнее насилие, кубинские и гаитянские абитуриенты, обладатели студенческой визы и некоторые супруги и дети лиц с рабочими визами », — сообщает Национальный центр иммиграционного права.

Сколько денег «достаточно» для достижения финансового удовлетворения?

Назовите свой номер

Один из способов вычислить эту точку — это выяснить, сколько денег вам потребуется, чтобы принимать решения, полностью основанные на удовольствии и влиянии, без необходимости зарабатывать.Это цель так называемого движения FIRE (за финансовую независимость, рано уходить на пенсию). Бустеры обычно говорят, что достаточно 25x ваших ожидаемых годовых расходов. Так что, если для комфортной жизни достаточно 50 000 долларов в год, вам нужно сэкономить 1,25 миллиона долларов.

Существуют и другие более сложные калькуляторы, которые могут дать вам представление о том, что для вас означает финансовая независимость. Но, возможно, лучший способ определить число вашей цели — это не математика, а простой мысленный эксперимент от писателя Брэда Столлери:

Предположим, вы один из пяти человек, которых таинственный филантроп выбрал для участия в конкурсе. .У всех пятерых сопоставимые уровни долга и стоимости жизни, а также аналогичное финансовое положение среднего класса. Вы все примерно одного возраста, одинаково здоровы, имеете одинаковое количество детей и ведете образ жизни с умеренным риском. В частном порядке, один за другим, представитель донора подходит к каждому из вас с пустым чеком и ручкой и задает следующий вопрос:

Сколько денег вам нужно будет заплатить прямо здесь и сейчас, чтобы выйти на пенсию сегодня и никогда не получить ни одного доллара дохода (из любого источника) до конца своей жизни?

На этот раз загвоздка в том, что тот, кто из пяти игроков напишет наименьшую сумму на чеке, получит эту сумму.Остальные четыре игрока ничего не получат.

Этот мысленный эксперимент заставляет вас отсечь естественный импульс стремиться когда-либо вверх (если вы сделаете это, вы сделаете слишком высокую ставку и ничего не получите). Этот результат — это сколько бы вы ни просили, это ваше число, сумма, которая вам нужна, чтобы жить комфортно и преследовать свои цели, если бы статус и инфляция образа жизни не были факторами.

Ваш ответ может быть немного выше или ниже моего или вашего соседа. Отлично. Не важно, что все согласны с числом.Важно то, чтобы каждый из нас размышлял достаточно, чтобы иметь один.

Потому что альтернатива — быть одним из тех людей, которые признаются в Интернете, как вы прожигаете здоровую шестизначную зарплату и при этом чувствуете стресс и неудовлетворенность. Ваши расходы и желания могут быть бесконечными. Если вы не хотите вечно гнаться за ними, вам нужно ограничить свои финансовые амбиции.

Сколько денег хватит?

В этой статье есть ссылки, за которые мы можем получить компенсацию, если вы щелкнете по ним бесплатно.

Так много людей проводят свою жизнь только в погоне за деньгами. Я вижу это буквально и образно каждый день, когда иду в свой офис. Пустые лица, кофе в руке, покачивание и плетение мимо других пустых лиц. Раньше я был одним из них.

Конечно, сейчас раннее утро, но я могу гарантировать, что 99% из них не усердно работали бы холодным 15-градусным зимним утром в Чикаго, если бы им не пришлось. Большинство из них за деньги ездят на большие расстояния. Большинству из нас нужно работать, чтобы зарабатывать деньги.Другие люди платят нам за наше время.

Но сколько денег хватит?

Я задавал этот самый вопрос друзьям, людям, сидящим рядом со мной в аэропортах, и случайному человеку, который узнает, что я веду блог о деньгах. Я всегда получаю одни и те же бесплатные ответы. «Больше» «Никогда не хватает» «1 миллион долларов».

Раньше это был я. Я купился на миф о большем. Это был пустой способ жить полноценной жизнью. Мне сказали в начале моей карьеры, что деньги — это карточка результатов. Мне также сказали, что это показатель того, насколько вы цените мир.Но ни то, ни другое не соответствует действительности.

Сколько денег у вас в банке — это просто ваша меновая стоимость. Вот и все. Конечно, вы можете обменять его на массу вещей — даже на свою свободу, но это не показатель вашей ценности. Не позволяйте никому говорить вам об этом.

Сколько у вас денег, не отражает вашей ценности.

Я увлекся мифом и в первую очередь гонялся за деньгами. Это моя главная денежная ошибка тысячелетия. Оглядываясь назад, я слишком многим пожертвовал ради этого. За 5 лет у меня ушло от 2 долларов.От 26 до 1 миллиона долларов на моем банковском счете я отказался от бесчисленных возможностей. Я становился богатым, но не вел богатую жизнь.

Я понял, что погоня за большим количеством не является рациональным. Я выгорел. Я не общался с женой, как раньше. Мне нужно узнать, сколько денег действительно хватило.

Сколько денег действительно достаточно?

Вот как я определил, сколько мне хватило.

Я начал задавать себе сложные вопросы, которые я разделил на две категории.

Сначала понадобилось зеркало

Я призываю вас найти тихое место и записать ответы на эти вопросы. Будь честен с собой. Также помните, что ваши ответы на эти вопросы со временем будут меняться.

• Какой жизнью я хочу жить?
• Что я действительно люблю?
• Какова моя миссия?
• Как выглядит идеальный день?
• Что действительно делает меня счастливым?
• Что я хочу оставить в наследство?

Так как я впервые ответил на эти вопросы 3 года назад, я стараюсь возвращаться к ним каждый год и обновлять их.У меня сейчас есть 3 версии, которые показывают, как изменились мои желания. Вам не нужно много писать. Просто ответьте на каждый вопрос на листе бумаги (не на телефоне, потому что вы можете его потерять) — сохраните его в ящике или в облаке. Напишите себе по электронной почте. Как бы то ни было, просто запишите это.

Гораздо проще определить, сколько денег достаточно, если вы знаете, какой образ жизни вы хотите прожить.

Во-вторых, мне нужен был номер

Как только я записал, какой образ жизни я хотел бы прожить — каждый день и в будущем, мне просто нужно было выяснить, сколько денег будет стоить такая жизнь.Я начал подсчитывать, что мне нужно в течение года, а затем разбил их на месячные и, наконец, дневные приращения.

• Сколько мне нужно, чтобы жить той жизнью, которой я хочу жить?
• Сколько мне нужно для удовлетворения основных потребностей моей семьи?
• Сколько денег мне нужно, чтобы достичь максимального счастья?
• Какая минимальная сумма денег мне нужна каждый месяц, чтобы жить так, как я хочу?
• Сколько денег мне нужно, чтобы помогать другим?

Совет: сделайте это как можно более ощутимым.Мне нравится совершать две большие поездки в год, стоимость каждой из которых составляет около 7000 долларов (для меня и моей жены), и я считаю, что для нормальной счастливой жизни мне нужно около 3000 долларов в месяц (включая ипотеку, несколько хороших ужинов в месяц и много еды). концертные билеты!). Итак, моя сумма составляет около 50 000 долларов. Я не планирую снова тратить более 210 000 долларов в год. Если вы еще этого не сделали, начните отслеживать свои расходы с помощью моего любимого бесплатного средства отслеживания собственного капитала Personal Capital и измеряйте, что вы тратите каждый месяц. Умножьте его на 15, чтобы получить ваше число (15 вместо 12, чтобы получить буфер).

Я знал, что это некоторые из вопросов, которые помогут мне определить, сколько достаточно.

Мне нужна была простая цель. Мне нужно было найти сумму денег, которая поможет мне максимизировать мое счастье и делать то, что я люблю, с людьми, которых я люблю.

У некоторых из тех пассажиров с пустым лицом тоже есть номера. Цель. Может быть, это то, что им нужно, чтобы выйти на пенсию или купить дом своей мечты. Может быть, они придумали число, а может быть, они взяли его из пенсионного калькулятора или консультанта.

К сожалению, многие из этих чисел слишком ограничены. В Personal Capital есть пенсионные калькуляторы, которые запускают более 5000 симуляций, чтобы определить, сколько денег вам нужно, чтобы выдержать вероятные колебания рынка в будущем.

Но пока эти калькуляторы являются отличной отправной точкой. Они не принимают во внимание, кто вы есть на самом деле, что вам небезразлично, что вы любите. Число — это просто число.

Легко, правда? Не совсем, но можно подойти довольно близко. Конечно, есть масса переменных, которые вы не можете контролировать (будущие процентные ставки, будущие налоговые ставки, будущие расходы, инфляция), но подойдите к ним как можно ближе.Подавляющее большинство людей могут жить безумно счастливой жизнью с ежегодными расходами от 25 000 до 60 000 долларов.

Как рассчитать число финансовой независимости

Есть несколько способов подсчитать, сколько денег вам нужно для финансовой независимости, но наиболее точным является умножение ожидаемых годовых расходов на 25, так что для того, чтобы жить той жизнью, которую я люблю, требуется около 50 000 долларов, так что мое число было 50 000 долларов США x 25 = 1 250 000 долларов США

Мой расчет оказался простым, и я решил его придерживаться. Мне этого хватило.

Я пообещал себе, что когда я достигну 1 250 000 долларов, мне этого будет достаточно. В то время я больше не стремился к деньгам, если они не совпадали с тем, чем я невероятно увлечен, или с той жизнью, которой я хочу жить.

Я разбил его на свою стратегию досрочного выхода на пенсию за 50 долларов в день и достиг своей цели через 5 лет. Достаточно.

Конечно, я все еще зарабатываю, но мне нравится то, что я делаю, и работаю только над тем, чем увлечен.

Деньги — это просто число, если за ними нет мечты. Какой у тебя номер? Сколько денег хватит?

Сколько денег достаточно, согласно исследованиям?

«Если вы говорите, что деньги — это самое главное, вы потратите свою жизнь, зря тратя время. Вы будете делать то, что вам не нравится, чтобы продолжать жить, то есть продолжать делать то, что вам не нравится ». — Алан Уоттс

Деньги деньги деньги.Независимо от того, потратите ли вы кучу денег или сохраните все, это тема, с которой мы все так или иначе должны иметь дело.

Если вы погуглите что-нибудь вроде «сколько денег достаточно», вы найдете множество статей о чистом капитале, финансовой независимости и раннем выходе на пенсию.

Вы также увидите расплывчатый ответ: «Каждый человек сам решает, сколько достаточно». Хотя субъективно это правда, что исследования говорят о достаточном количестве денег?

В предыдущем посте мы рассмотрели данные о среднегодовых американских расходах .Но как насчет годового дохода ?

Как вы увидите на основании исследования, деньги могут на действительно купить счастье и благополучие — до определенной степени. Где происходит убывающая отдача и поворотные моменты? Чего достаточно, а может ли быть слишком много?

Это слово «достаточно» — термин относительный. У всех нас должен быть свой собственный набор уникальных жизненных целей, которыми мы руководствуемся при принятии финансовых решений. К сожалению, если вы не удосужились изучить свои финансовые планы, вы можете оказаться в ловушке стремления к большему, а не к удовлетворению достаточного. — Forbes¹

«Если вы поклоняетесь деньгам и вещам — если они находятся там, где вы обнаруживаете настоящий смысл жизни, — тогда вам никогда не будет достаточно. Никогда не думайте, что у вас достаточно… С одной стороны, мы все это уже знаем… Хитрость заключается в том, чтобы держать правду в поле зрения повседневного сознания ». — Дэвид Фостер Уоллес

Давайте начнем с основного исследования по этой теме: Высокий доход улучшает оценку жизни, но не улучшает эмоциональное благополучие² Дэниел Канеман и Ангус Дитон (опубликовано в 2010 году).

Канеман и Дитон изучали влияние дохода на субъективное благополучие. Вот определения двух ключевых вещей, которые они исследовали: эмоциональное благополучие и оценка жизни :

• «Эмоциональное благополучие (иногда называемое гедонистическим благополучием или испытанным счастьем) относится к эмоциональному качеству повседневного опыта человека — частоте и интенсивности переживаний радости, восхищения, беспокойства, печали, гнева и привязанности, которые создают жизнь приятна или неприятна. ”
• «Оценка жизни — это мысли, которые люди думают о своей жизни».

Основные выводы исследования состояли в том, что за деньги можно покупать оценка жизни (удовлетворение) на любую сумму, но деньги влияют только на эмоциональное благополучие (счастье) до годового дохода в ~ 75 000 долларов.

По словам Канемана и Дитона:

• «Мы пришли к выводу, что высокий доход приносит удовлетворение жизнью, но не счастье, и что низкий доход связан как с низкой оценкой жизни, так и с низким эмоциональным благополучием.”
• «Мы пришли к выводу, что за пределами примерно 75 000 долларов в год не наблюдается никаких улучшений ни по одному из трех показателей эмоционального благополучия. Напротив, диаграмма показывает довольно устойчивый рост оценки срока службы с доходом от бревен во всем диапазоне ».

80000Hours. org, ресурс по планированию карьеры, создал более красивую диаграмму, чем та, что была в исходном исследовании:

80000Hours.org предлагает одни из наиболее полных обзоров всех доступных исследований о деньгах и благополучии. Они разбивают исследование дальше:

• «Вы можете видеть, что переход от дохода (до налогообложения) в размере 40 000 долларов США до 80 000 долларов США связан только с увеличением удовлетворенности жизнью примерно с 6,5 до 7 из 10. Это лот дополнительного дохода за небольшое увеличение. . » — 80000Hours.org³
• «Если мы посмотрим на повседневное счастье, доход еще менее важен.«Положительный эффект» — это то, сообщили ли люди вчера, что они счастливы. Слева показана доля людей, которые сказали «да». Эта линия идет ровно в районе 50 000 долларов, показывая, что за пределами этой точки доход не имел отношения к повседневному счастью ». — 80000Hours.org³
• «Остальные три строки начинают выравниваться примерно на 50 000 долларов, а на 75 000 долларов (семейный доход) полностью остаются неизменными. Это означает, что дополнительный доход имел отношение — не к тому, насколько счастливыми, грустными и напряженными люди чувствовали себя после этого момента.”- 80000Hours.org ⁴

Их вывод: «Деньги не сильно влияют на наш повседневный человеческий опыт». — 80000Hours.org ⁴

«Ваша свобода важнее денег. Лучше жить так, как вы хотите, чем зарабатывать больше и быть ограниченными. Не продавай свою свободу ». — Хемин Суним

Трудно поверить, что 2010 год был почти десять лет назад.К счастью для нас, в 2018 году было опубликовано несколько более свежих исследований: Счастье, насыщение доходов и поворотные моменты во всем мире ⁵ Эндрю Т. Джебб, Луи Тай, Эд Динер и Шигехиро Оиши.

Напомним, что в исследовании 2010 г., приведенном выше, не было убывающей отдачи от оценки жизни и оценки субъективного благополучия в размере 75 000 долларов. Интересно, что исследование 2018 года пришло к выводу, что меньше сумм, необходимых для каждого из них:

«В глобальном масштабе мы обнаружили, что насыщение наступает при 95 000 долларов для оценки жизни и 60 000-75 000 долларов для эмоционального благополучия.Однако между регионами мира есть существенные различия, а в более богатых регионах насыщение наступает позже ». ⁵

Почему их результаты были ниже?

• «Как наши результаты соотносятся с предыдущими исследованиями насыщения? Наиболее известное на сегодняшний день исследование сытости оценило насыщение для эмоционального благополучия в США в 75000 долларов, но не нашло его для оценки жизни (другие исследования дали аналогичные результаты для оценки жизни). Наши результаты в североамериканской выборке, состоящей из Канады и США.S., немного ниже, чем их результаты для аффективных показателей (65 000 долларов для положительного аффекта, 95 000 долларов для отрицательного аффекта) и могут быть объяснены тем, что мы использовали эквивалентный доход домохозяйства. Мы также обнаружили явный эффект насыщения при оценке жизни на 105 000 долларов. Эту разницу можно снова объяснить тем, что мы используем эквивалентный доход и другие различия в данных и методах ».
• «Приведенные здесь оценки относятся только к домохозяйствам, состоящим из одного человека. Чтобы получить оценки для домохозяйств с большим количеством людей, можно просто умножить оценку насыщения на квадратный корень из размера домохозяйства.Например, домохозяйство из четырех человек будет иметь точку насыщения в два раза выше, чем приведенные здесь оценки ».

Неважно, кто вы и где живете, мы — , все устроены таким образом: «Мы обнаружили, что насыщение — повсеместное явление для всех трех показателей благополучия».

Вот как выглядят эти точки насыщения дохода, если разрезать данные разными способами:

Это исследование идет еще дальше, предполагая, что слишком много денег может на самом деле отрицательно повлиять на счастье в определенные «поворотные моменты»:

• «Они также обнаружили« поворотные моменты »в определенных частях мира, где, если люди зарабатывали больше денег, превышая точку насыщения, их жизненные оценки фактически ухудшались. Однако исследователи Purdue и Virginia предполагают, что эти сокращения могут быть вызваны затратами, связанными с более высокими доходами, такими как более высокие требования по времени, более тяжелыми рабочими нагрузками и большей ответственностью, а не сами высокие доходы ». — Гэллап ⁶
• «Теоретически, по-видимому, не сами более высокие доходы приводят к снижению SWB (субъективного благополучия), а связанные с ними расходы. Высокие доходы обычно сопровождаются высокими требованиями (время, загруженность, ответственность и т. Д.).), что также может ограничивать возможности для получения положительного опыта (например, досуг). Дополнительные факторы также могут играть роль, например, рост материалистических ценностей, дополнительные материальные стремления, которые могут остаться невыполненными, усиление социальных сравнений или другие изменения в жизни в ответ на больший доход (например, больше детей, жизнь в более дорогих районах). Важно отметить, что пагубные последствия самых высоких доходов могут иметь место не только при достижении максимального дохода, но и в процессе его достижения. ” ⁵

В общем, классический совет по диете Майкла Поллана («Ешьте пищу. Не слишком много. В основном растения») можно перефразировать как «Зарабатывайте деньги. Не очень много. В основном 75 000 долларов ».

«Тот, кто знает, что у него достаточно, богат». — Лао-цзы

Во-первых, давайте установим, что есть разница между добровольной простотой (принятием решения, что у вас достаточно) и бедностью (недостатком):

Бедность является непроизвольной и изнурительной, в то время как простота является добровольной и стимулирующей.Бедность подла и унизительна для человеческого духа, тогда как жизнь сознательной простоты может иметь как красоту, так и функциональную целостность, которая возвышает человеческий дух. Вынужденная бедность порождает чувство беспомощности, пассивности и отчаяния, тогда как целеустремленная простота способствует чувству личных возможностей, творческой вовлеченности и возможностей. — Дуэйн Элгин

Кроме того, не все увеличения дохода создаются одинаково:

Разница между заработком 20 000 и 40 000 долларов огромна и меняет жизнь.Разница между заработком 120000 и 140000 долларов означает, что в вашей машине немного лучше обогреватели сидений. Разница между заработком 127 020 000 и 127 040 000 долларов по сути является ошибкой округления в вашей налоговой декларации. — Марк Мэнсон

Исследование, представленное в этом посте, показывает, что все мы подчиняемся определенным универсальным законам благополучия. Когда дело касается зарабатывания денег, есть минимум и максимум. Цель — выяснить, чего вам достаточно.

Вы можете почерпнуть вдохновение у членов сообщества FIRE (досрочный выход на пенсию по финансовой независимости), у которых годовые расходы семьи часто составляют от 25 до 40 000 долларов в год.Это намного меньше среднегодовых расходов американских домохозяйств в размере 60 060 долларов в 2017 году.

Другими индивидуальными источниками вдохновения являются ведущие философы Уилл МакАскилл и Тоби Орд:

• Уилл Макаскилл (31 год) пообещал пожертвовать все, что он зарабатывает более ~ 36 000 долларов в год, эффективным благотворительным организациям.
• Тоби Орд (39 лет) понял, что с деньгами, которые он собирался заработать в течение своей жизни, он может вылечить 80 000 человек от слепоты в развивающихся странах, и у него все еще остается достаточно средств, чтобы жить совершенно адекватной жизнью. ^{7 ​​}

Я оставлю вам цитату и видео Вики Робин, автора бестселлера « Ваши деньги или ваша жизнь: 9 шагов к преобразованию ваших отношений с деньгами и достижению финансовой независимости». Нью-Йорк Таймс назвала Вики Робин «пророком, способствующим снижению потребления», и она сказала примерно достаточно :

В новой дорожной карте говорится, что есть что-то, что называется «достаточно»… «достаточно» — это яркое, жизненно важное место . .. осознание потока денег и прочего в вашей жизни в свете вашего истинного счастья и вашего чувства цели и ценностей, и что ваша «цель» (иметь достаточно) — это иметь все, что вы хотите и в чем нуждаетесь, чтобы иметь жизнь, которую вы любите, и полное самовыражение, без ничего лишнего.Это не минимализм. Не меньше значит больше (потому что иногда больше значит больше), но это золотая середина, точка Златовласки. Для меня достаточно одной из точек опоры между старой дорожной картой для денег и новой дорожной картой для денег … Как только люди начинают обращать внимание на поток денег и прочее в своей жизни таким образом, их потребление падает примерно на 20-25 % естественно, потому что это количество бессознательного, которое вы имеете в своих расходах. Итак, когда вы приходите в сознание, это отпадает, и многие люди говорят, что даже не знают, на что они тратили свои деньги.- Вики Робин

Полное видео о Вики Робин смотрите здесь: