Депозиты от Альфа-Банк Украина, краткосрочные и долгосрочные депозиты от надежного банка
Предупреждение:
1. Последствия для клиента в случае пользования банковской услугой или невыполнения им обязательств по договору о предоставлении этой банковской услуги:
— Прибыль, полученная от вкладных (депозитных) операций подлежит налогообложению доходов, согласно действующему законодательству Украины.
— Если вкладчик получает льготы или субсидии, то получение дополнительных доходов может привести к их потере.
— При зачислении средств на вкладной (депозитный) счет, открытый в Банке, Банк, на условиях договора, обязуется вернуть их, а вкладчик оплатить услуги Банка.
2. Последствия для клиента в случае его несвоевременного обращения в банк о возврате денежных средств, привлеченных по договору банковского вклада (депозита):
— В случае несвоевременного обращения Клиента в банк относительно возврата денежных средств, привлеченных по договору на размещение банковского вклада (депозита), такой вклад будет пролонгирован на тот же срок и тех же условиях, на которых был внесен согласно условий договора на размещение вклада, за исключением процентной ставки, которая действует в Банке на дату пролонгации вклада.
— В случае отсутствия/отмены пролонгации, сумма вклада с начисленными процентами будет выплачена на счет, указанный в договоре на размещение вклада.
3. Банку запрещается требовать от Клиента приобретения любых товаров или услуг от банка, родственного или связанного с ним лица как обязательное условие предоставления этих услуг (кроме предоставления пакета банковских услуг).
4. Банк не имеет права вносить изменения в договора заключенные с клиентами в одностороннем порядке, если иное не установлено договором или законом.
5. Клиент может отказаться от получения рекламных материалов с помощью дистанционных каналов коммуникации.
6. Дополнительные и сопутствующие услуги, связанные с предоставлением услуг по привлечению банковского вклада (депозита) — отсутствуют.
7. Клиент имеет право на отказ от договора о предоставлении банковской услуги, если такое право предусмотрено законом.
Накопительный Счёт в Германии — Как Немцы Хранят Сбережения
Виды сбережений в Германии.
Варианты накоплений, популярные у немцев. Доходность различных типов вкладов.
Основная форма создания сбережений в Германии — накопительный счёт.
В Германии общеприняты три основных вида сберкнижек. Базовый принцип у всех видов накоплений один: немцы создают накопительный счёт в банке и вознаграждаются определённым процентом. Больше, чем заранее оговоренный процент, получить не удастся, но и потерять деньги при такой форме сбережений маловероятно.
Сберкнижка — Sparbuch
Стандартный вид накопительного счёта — обычная сберегательная книжка Sparbuch. Придуман в прошлом веке. Остаётся популярным и сейчас.
70% немцев копят или хранят деньги в этом традиционном виде накоплений.
Выгоды сберкнижка не приносит последние лет 20. Проценты по такому виду вклада не превышают 0,1%. Даже если удалось открыть счёт на лучших условиях, через год банк приведёт процентную ставку к общему знаменателю. Инфляция быстро обесценивает накопленные деньги.
Главное неудобство — при сумме накоплений свыше 2000€ деньги банк вернёт только через три месяца после получения письменной просьбы клиента. Поэтому счёт совершенно не годится для создания «подушки безопасности». Срочно снять сбережения шпарбух не позволяет.
Преимущества сберегательной книжки ограничиваются тем фактом, что величина вклада любая от 50 центов до бесконечности и проценты начисляются с первого дня после поступления денег.
Минусы куда серьёзнее:
- доходность настолько мала, что не считается
- откладывать получится на «чёрный-пречёрный» день, потому что когда наступит «чёрный» снять деньги разрешат спустя 90 дней
- отсутствие защиты от правила «у кого книжка тот и прав» — владелец счёта лишается сбережений, если кто-то завладеет сберкнижкой
Последний пункт требует пояснения. Бумажный вариант шпарбух, согласно немецким законам, не требует от предъявителя показать паспорт. Банки настаивают на идентификации личности, но в итоге отказать в снятии средств не вправе.
Сейчас Sparbuch — наименее выгодный вид накопления сбережений. Немецкие банки постепенно уходят от предложения этой услуги. Осмысленным остаётся участие в различных рекламных акциях.
Например, фанаты футбольного клуба открывают сберегательную книжку и за каждый гол команды в Лиге Чемпионов к проценту по вкладу добавляется 0,1. Забавно и, возможно, доходнее, чем альтернативы.
Возникает логичный вопрос: зачем миллионы немцев заводят сберкнижки? По статистике, опрошенные называют в качестве причины надёжность. Но положенная по закону государственная гарантия на вклады до 100000€ распространяется и на другие варианты накоплений. Никакой дополнительной защиты немецкий Sparbuch не даёт.
Быстрый доступ к сбережениям — Tagesgeld
Главный конкурент обычной сберкнижки — вклад Tagesgeldkonto. Буквально переводится, как «счёт дневных денег».
Как не трудно догадаться, от Sparbuch счёт отличается тем, что любое количество денег можно снять в когда угодно.
По такому виду счёта банки дают больший процент. Сейчас речь идёт о предложениях в диапазоне 0,1-0,7%. Тоже не покрывает инфляцию, но всё-таки больше, чем ничего.
Тагесгельд идеально подходит для откладывания денег на «чёрный день». Минус — постоянный процент по счёту отнюдь не гарантирован. Банки изменяют величину процентов по вкладам в зависимости от величины процентной ставки Европейского Банка. При открытии счёта надо внимательно читать условия, на которых банк платит проценты. Часто в рекламе обещают очень высокий процент, но потом оказывается, к примеру, что достаётся только новым клиентам банка, лишь на год и на вклады от 3000€. Бывает, что для открытия Tagesgeldkonto необходимо также иметь расчётный счёт в этом же банке.
Дневной денежный вклад — самый гибкий из существующих видов сбереженийи в Германии. Снять деньги разрешается в течении дня, путём перевода на привязанный расчётный счёт. Суммы и сроки роли не играют.
Стратегия сохранения максимального процента по вкладу — перескакивать из одного немецкого банка в другой.
Через год финансовый институт убирает бонусное начисление, клиент закрывает счёт и переводит деньги в другое место.
Не стоит забывать о налоге на капиталовложения в Германии и своевременно отзывать и декларировать в банке свободные от налогов суммы.
Максимальный процент по вкладам — Festgeld
Третий вид создания накоплений на сберегательном счёте называется Festgeld — постоянные или зафиксированные деньги.
Счёт разрешают открыть, если имеется определённый минимум денег, обычно, 5000€ — основное отличие от Sparbuch и Tagesgeld.
Деньги отдаются в банк на определённый срок: от 30 дней до 10 лет.
Процент по фестгельд выше с увеличением времени, на который вложены деньги. Стандартные сроки — 3, 6, 12 месяцев и далее по годам. Изменить процентную ставку в течении срока действия вклада банк не вправе.
Но снимать средства до истечения указанного в контракте периода можно только в крайнем случае и с потерей части или даже всей прибыли от процентов.
Фестгельд — наилучший вариант накоплений «лишних» денег
Негативные проценты
Немецкие банки переходят на модель, когда клиент платит за хранение денег. В 2018 многие немецкий банки ввели негативный процент для новых клиентов. Положительные суммы свыше лимита 100000€ на сберегательном или расчётном счетах стали облагаться 0,4% годовых.
Причина сборов — политика Европейского Центрального Банка. Центр финансов Европы кредитует банки под нулевой процент, но в случае хранения денег штрафует на 0,4%. Банки стремятся переложить расходы на потребителей.
Частные клиенты страдают меньше государственных фондов или больших фирм. Клиент банка может в любой момент времени закрыть вклад, забрать деньги и отправиться искать условия хранения сбережений получше.
Организациям поменять счёт куда сложнее.
Пока что не все немецкие банки ввели негативный процент. Но при открытии счёта в Германии потребители должны обратить внимание на условия хранения денег. Часто сборы маскируются под оказание обязательных услуг.
Как копят немцы
У немцев высокий уровень сбережений. Копить — это, наверное, в крови. Немцы шутят: самый лучший друг — сберегательная книжка!
Отложенные 100€ в месяц через годы составят серьёзную сумму, которая пригодится на пенсии самому или поможет на старте взрослой жизни внукам. Большинство немцев предпочитают иметь «подушку безопасности» в размере трёх-четырёх месячных зарплат на случай жизненных неурядиц. Не имеют больших накоплений бюргеры, которые платят за ипотеку. Им выгоднее вложить деньги в погашение кредита, чем откладывать.
При выборе средств накопления капитала немцы стараются избегать больших рисков. Поэтому, например, количество держателей акций по сравнению с США, Францией или Великобританией, малое.
В инвестиционные фонды немцы вкладывают чаще. Распространена такая форма накопления, как страхование жизни совмещённое с взносами в фонд. Если человек умирает до окончания действия страховки, семья получает определённый капитал, который зависит от условий контракта и размера месячных отчислений. А если страховка остаётся не использованной, взносы возвращаются обратно. Если фонд не успел прогореть. Срок действия страховок обычно долог, например, сорок лет.
При создании накопительного счета в немецком банке следует обращать внимание на степень защищённости вклада.
Банки Германии, как правило, гарантируют стопроцентный возврат денег из специального государственного фонда на вложения до 100000€. Но это возможный минимум. Существуют вклады, которые обеспечивают в случае банкрота выплату 100% сбережений по накопительным счетам клиентов.
В среднем немцы хранят дома наличкой 1115€.
Где немцы хранят деньги дома
Иметь “заначку” на чёрный день в Германии предпочитают не только пожилые.
Статистика показывает, что и молодые люди в возрасте 18-35 лет тоже прячут дома наличные деньги в “надёжном” месте.
На поверку, тайники большинства людей совпадают вплоть до самых неожиданных решений.
- Шкатулка была у бабушки, шкатулка есть у мамы и у дочери она тоже обязательно будет. Хранить деньги вместе с украшениями предпочитают 2% бюргеров.
- 4% немцев кладут наличку в несезонные сандалии, ботинки или сапоги, лежащие в кладовке или в шкафу.
- Дети куда наивнее взрослых, поэтому охотно собирают сбережения в копилку. Взрослых среди выбравших такую альтернативу накопительному счёту тоже не мало — 5%.
- Классический метод сохранить ценности дома в безопасности используют 6% немцев. Сейфы продолжают пользоваться популярностью в Германии. Разновидностей предостаточно, стоят не особо дорого, продаются в строительном магазине или в интернете.
- Деньги не пахнут! Унитаз или сливной бачок — отличное место для тайника. 7% считают туалет лучшим место прятать наличность.
- 9% выбирают банки. Не те, что финансовые институты, а те, что дома на кухне. Заныкать наличку в банку с крупой — очевидно же, что никто не догадается.
- Хранить деньги в чулке под матрасом по старинке предпочитают 10% бюргеров.
- 11% кладут купюры в карманы или между складками одежды в платяном шкафу.
- И с огромным отрывом завершает хит-парад “неожиданных” мест для хранения денег — холодильник! 24% опрошенных немцев кладёт наличку рядом с едой.
25-07-2019, Степан Бабкин
Методы управления финансовыми рисками. Куда можно выгодно вложить деньги в Казахстане
Диверсифицировать значит распределять риски между разными финансовыми инструментами: на короткий и долгий срок, с более и менее высоким доходом — и без компромиссов в надежности. Проще говоря, «не класть все яйца в одну корзину».
Этот подход работает не только для инвестиционных управляющих. Опытные вкладчики размещают деньги в разные банки, на депозиты разных видов и обращают внимание на вклады с пополнением
В Казахстане есть возможность выбирать депозиты исходя из самых разных жизненных приоритетов и целей.
Однако в новых возможностях заключены не только преимущества, но и риски. Базовый риск, который сопутствует всем денежным вложениям, – риск невозврата денег. Этот риск берет на себя Казахстанский фонд гарантирования депозитов — в пределах максимальной суммы гарантии.
Всего при выборе банка и вклада опытные вкладчики оценивают 4 возможных риска.
- Кредитный риск: финансовая устойчивость банка может ослабнуть.
- Процентный риск: ставки вознаграждения по депозитам могут снизиться, и разместить деньги под тот же процент станет невозможно.
- Валютный риск: запланированы расходы, которые зависят от обменного курса, например, семейный отпуск за границей или покупка машины.
- Риск ликвидности: сбережения размещены без изъятий под высокий процент, и потребовалось больше денег, чем вкладчик мог предвидеть.
Сделать правильный выбор — значит выдержать баланс между надежностью, доходом, валютой сбережений и сроком вклада
Кредитный риск: в приоритете – надежные банки
Право на защиту сбережений в банках предусмотрено законом для каждого.
Риск невозврата денег со вклада, банковского счета или платежной карточки берет на себя Казахстанский фонд гарантирования депозитов. КФГД выплатит возмещение, если банк будет лишен лицензии на проведение всех банковских операций.
Максимальная сумма выплаты от КФГД зависит от вида и валюты депозита.
- Депозиты в иностранной валюте – 5 миллионов тенге.
- Депозиты в тенге: несрочные и срочные вклады, банковские счета, деньги на платежных карточках – 10 миллионов тенге.
- Сберегательные вклады в тенге – 15 миллионов тенге.
- Если в одном банке несколько депозитов, различных по видам и валюте – 15 миллионов тенге в совокупности.
Даже с гарантией по депозитам, в приоритете – надежные банки
Поиск надежного банка – это главное при выборе вклада. Во-первых, выдача денег может быть ограничена еще в период работы банка.
Некоторые банки в трудной финансовой ситуации приостанавливали выплату денег с депозитов еще до того момента, как были лишены лицензий. Во-вторых, при лишении банка лицензии и выплате денег из средств КФГД в период со дня лишения банка лицензии вознаграждение не начисляется и не выплачивается. КФГД начинает выплату в течение 35 рабочих дней, и по крупным вкладам недополученная сумма может быть заметной.
Как оценить надежность банка?
Высокий процент по вкладам, бонусы, акции, выгодный обменный курс и активная реклама – это не всегда признак того, что банк успешен. За такими привилегиями должна стоять по-настоящему жизнеспособная бизнес-модель.
Выбор банка – это осознанное решение, к которому следует подходить с той же тщательностью и серьёзностью, как к покупке машины или квартиры. Решение облегчит, если вы знакомы с историей банка: ключевыми событиями, с долгосрочным вектором развития, сменами в высшем руководстве и среди акционеров. Такую информацию можно найти и в открытых источниках.
Полезны будут мнения и заключения независимых аудиторов, мнения и отзывы экспертов, аналитиков и обзоры финансово-аналитических компаний для инвесторов.
Необходимый минимум: конкретные, измеримые и однозначно трактуемые сведения
- Проверьте, выдерживает ли банк требования финансового регулятора пруденциальные нормативы.
- Следите за мнением признанных рейтинговых агентств.
- Ознакомьтесь с заключениями и особыми оговорками аудиторских фирм.
Пруденциальные нормативы – это законодательно закрепленные требования к минимальным значениям основных показателей – капитала и ликвидности. Достаточность капитала означает финансовую устойчивость банка и указывает на его способность преодолевать риски, а достаточная ликвидность – на наличие денежного резерва для бесперебойного выполнения платежей. Это базовые показатели успешной работы банка. Чем ближе показатели по пруденциальным нормативам к минимальным требованиям, тем выше риск потери финансовой устойчивости.
В успешном банке фактические показатели превышают минимальные показатели пруденциальных нормативов: чем выше – тем лучше
Кредитные рейтинги — еще один качественный источник информации о финансовой устойчивости банка.
Рейтинги казахстанским банкам присваивают три признанных международных агентства: Standard & Poor’s, Fitch Ratings и Moody’s Investor Services. Рейтинговые агентства дают оценку по своей методологии, следят за развитием ситуации, пересматривают рейтинги и дают прогнозы: стабильно ли положение или возможно улучшение или ухудшение ситуации.
Основатель агентства Moody’s разработал первую шкалу кредитных рейтингов в 1909 году. Через 100 лет, в 2009 году, агентство оперировало 32 разными системами оценки для разных видов инвестиций. История другого агентства, Standard & Poor’s, насчитывает 150 лет
Банк может иметь рейтинг от одного международного агентства или от нескольких. Отчеты рейтинговых агентств – это открытая информация, а резюме, как правило, изложены просто и не требуют специальных знаний по финансам.
Ищите и сравнивайте долгосрочный рейтинг по международной шкале. Самый высокий уровень – категория «А», рейтинг «ААА». Суверенный рейтинг Республики Казахстан – «ВВВ–»: соответствие этому рейтингу – эталон надежности для казахстанских компаний и банков.
Чем ближе к рейтингу Республики Казахстан ВВВ–, тем выше надежность
«А» — Отличный уровень надежности
«B» — Высокий уровень надежности
«C» — Неустойчивое финансовое состояние
«D» — Дефолт – неисполнение обязательств
| AAA (S&P, Fitch) / Aaa (Moody’s) |
Минимальный кредитный риск: самая высокая надежность |
|---|---|
| AA+ / Aa1 AA / Aa2 AA– / Aa3 |
Очень низкий кредитный риск: высокая надежность |
| A+ / A1 A / A2 A– / A3 |
Низкий кредитный риск: высокая надежность при благоприятных экономических условиях |
| BBB+ / Baa1 / BBB / Baa2 |
Умеренный кредитный риск: |
| BBB– / Baa3 | Высокая надежность при благоприятных экономических условиях |
| BB+ / Ba1 BB / Ba2 BB– / Ba3 |
Существенный кредитный риск: относительная стабильность в краткосрочном периоде, неопределенность – в будущем. Финансовая устойчивость значительно зависит от экономической ситуации |
| B+ / B1 B / B2 B– / B3 |
Высокий кредитный риск: в данный момент, при благоприятных экономических условиях, обязательства исполняются |
| CCC+ / Caa1 CCC / Caa2 CCC– / Caa3 |
Высокий кредитный риск: благоприятные экономические условия крайне важны для дальнейшего исполнения обязательств |
| CC / Ca | Существует явный риск неисполнения обязательств |
| C | Самый низкий рейтинг: инвесторы называют этот рейтинг спекулятивным |
| D / DDD | Дефолт – неисполнение обязательств |