Банк прислал требование о возврате кредита и расторжении договора
Банк прислал требование о возврате кредита и расторжении договора
При просрочке платежей банк имеет право выставить требование о досрочном возврате кредита. Но это не означает, что вы обязаны его выполнить безоговорочно. Практически всегда сумма задолженности, в реальности, намного ниже.
Сумма задолженности, указанная в требовании с действительной суммой задолженности может совпадать только в двух случаях: вы оплачиваете без просрочек, в соответствии с графиком платежей и тогда я не вижу оснований для досрочного истребования кредита и, второй вариант, который стал встречаться всё чаще, очерёдность оплаты соответствует закону и неустойка, штрафы и комиссии оплачиваются после оплаты процентов и основного долга.
Но, учитывая то, что у вас были просрочки платежей, оплаты в меньшем размере ( а иначе каковы основания досрочного требования?) и то, что, скорее всего, в договоре предусмотрена очерёдность, по которой неустойка оплачивается ранее процентов и основного долга, размер задолженности, которую выставляет банк может значительно отличаться от реальной задолженности. Так что вопрос размера задолженности спорный, а если существует спор, то он решается, либо сторонами в добровольном порядке, либо судом. Банк никогда не откажется от этой суммы (хотя вы обязаны это попытаться сделать, иначе иск вам не подать), значит для того, чтобы вернуть деньги он должен обратится в суд. Банк также догадывается (хотя это слово в данной ситуации малоприменимо) что у него есть шансы потерять незаконно начисленные неустойки и проценты и будет давить на вас, чтобы вы добровольно оплатили всю сумму, обозначенную в требовании, чего я делать не советую.
Ещё нужно учитывать то, что направление такого требования не всегда означает то, что банк действительно обратится в суд. Очень часто, для решения этого вопроса, бывает достаточно погасить текущую задолженность. Вся задолженность в банке отслеживается программами, в которых есть определённые сроки. Если ваша задолженность составляет более 90 дней, вы попадаете в разряд должников, по которым начинаются активные действия. Но, если вы гасите просроченную задолженность, то вы из этого разряда исчезаете. И если для банка главным является истребование от вас суммы просроченной задолженности, то он отстанет от вас до новых серьезных просрочек. Ну а если его изначальной целью был именно досрочный возврат кредита, то тогда можно ожидать иска в суд. Но и в этой ситуации есть выход. Как сказано в п. 1 статьи 3 ГПК РФ «Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов…» А в пункте 4 статьи 134 ГПК говорится о том, что в исковом заявлении должно быть указано: «в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца и его требования»
То есть, фактически, банк подаст иск тогда, когда вы погасили просроченную задолженность, то есть в условиях, при которых спор и нарушение прав в данный момент отсутствуют. Так какой может быть иск? Но об этом нужно обязательно заявить в своём возражении в суде и указать, что повода для удовлетворения иска нет, поскольку, несмотря на то, что у вас были просрочки, вы, в данный момент, все условия договора исполняете и нарушений никаких нет. В таких ситуациях очень часто банкам отказывают в иске, и вы продолжаете просто платить по графику. Но для этого нужно обязательно присутствовать в суде, а не пытаться просто отсидеться в сторонке. Никто не станет решать ваши проблемы за вас и, с учётом того, что суд у нас основывается на принципах состязательности сторон (ст 12 ГПК), суд, в случае вашей неявки, просто решит иск в пользу банка.
Расторгнуть договор с потребителем в одностороннем порядке банк не имеет право, да это ему и не выгодно, поскольку он потеряет право начислять неустойку и проценты исходя из условий договора. Поэтому это просто страшилка, чтобы дополнительно надавить на должника. Расторгнуть договор может только суд и только тогда, когда банк заявит такое требование, а банки делают это крайне редко.
Даже учитывая то, что в условиях договора практически всегда есть пункт, который гласит о том, что банк имеет право расторгнуть договор в случае, если заёмщик допустит просрочку или другие нарушения.
Законодательством расторжение договора с потребителем в одностороннем порядке запрещается.
В соответствии с требованиями пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу требований установленных пунктом 1 статьи 450 Кодекса изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Включение в кредитный договор условий, позволяющих банку в одностороннем порядке расторгнуть договор не соответствует требованиям, предусмотренным пунктом 1 статьи 310 ГК Российской Федерации, поскольку в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не установлено законом, следовательно, такие условия ущемляют права потребителя по сравнению с установленными законом, что ведёт к ничтожности пункта договора (п. 1 ст. 16 закона « О защите прав потребителей).
Таким образом, банк может расторгнуть договор с потребителем только в суде.
Направленное в адрес должника требование о досрочном возврате кредита не свидетельствует об одностороннем расторжении банком договора по смыслу пункта 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Само по себе требование о досрочном возврате кредита в данном случае не может быть квалифицировано ни как требование о расторжении договора (статья 450 Кодекса), ни как односторонний отказ от исполнения обязательств (статья 310 Кодекса).
Из смысла пункта 1 статьи 452, статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.
Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, уведомление о досрочном возврате кредита, направленное в адрес должника, не является документом, совершённым в письменной форме и основанием для расторжения Кредитного договора в одностороннем порядке.
Юристы банка об этом прекрасно знают и очень редко в исковых требованиях заявляют о расторжении договора. Заёмщик, напротив, очень часто об этом даже не догадывается и предполагает, что, поскольку судом определена сумма задолженности, а банк убедил его в том, что договор расторгнут, то эта сумма носит окончательный вид и после оплаты всего долга получает неприятный сюрприз от банка о том, что он ещё должен ему немалую сумму. Как она образовалась и что в этом случае делать, я расскажу в ответе на вопрос «Банк после оплаты по решению суда требует оплатить проценты и неустойку»
Небеса опять подождут
Препятствует ли расторжению договора банковского счета наличие у клиента задолженности по кредиту?
В соответствии с пп. 1, 4 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Согласно п. 13 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым. В Определении Московского городского суда от 12.11.2013 по делу N 11-32179 указано, что подписание соглашения о расторжении договора банковского счета не требуется, поскольку достаточно одностороннего заявления клиента.
Некоторые банки предусматривают в договорах банковского счета положения, согласно которых наличие задолженности по кредитному договору препятствует расторжению договора банковского счета. Как правило, подобные правила касаются случаев, когда сумма кредита зачисляется на банковский счет, доступ к которому обеспечивается посредством банковской карты. Оценку подобного условия в 1999 году дал Высший Арбитражный суд РФ, который указал, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (П. 11 Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»). Данный вывод был сделан достаточно давно. За это время ВАС РФ прекратил свое существование. Как известно ныне действующий Верховный Суд РФ не всегда демонстрирует преемственность с позициями ВАС РФ.
На сегодняшний день в судебной практике выработаны два подхода к вопросу о возможности закрытия банковского счета, на который был перечислен кредит.
В рамках первого подхода суды не признают возможность расторжения договора банковского счета и закрытия банковского счета, если у заемщика есть задолженность по кредиту. Правовое обоснование заключается в следующем. Односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, в том случае, если между сторонами был заключен договор банковского счета, содержащий и условия о кредитовании счета (смешанный договор), с момента получения банком заявления клиента (владельца счета) о расторжении договора банковского счета или закрытии счета указанный выше смешанный договор, в силу положений гл. 29 ГК РФ, будет считаться не расторгнутым, а измененным, поскольку в этом случае прекращается лишь обязанность банка по дальнейшему кредитованию счета, а обязанность клиента (владельца счета) по возврату в соответствии с условиями договора фактически полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом сохраняется. Руководствуясь вышеуказанным обоснованием суды высказывают следующие выводы.
Красноярский краевой суд отказал в расторжении договора банковского счета, поскольку в момент обращения в банк с соответствующим заявлением у клиента имелась непогашенная задолженность по кредиту, в связи, с чем банк прекратил осуществлять дальнейшее кредитование карты, тем самым на основании волеизъявления владельца счета изменил условия договора банковского счета. Законных оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении данного договора банковского счета не имеется, равно, как не имеется законных оснований считать, что права клиента как потребителя были нарушены (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 21.08.2013 по делу N 33-7922/2013А-33).
Самарский областной суд в определении от 28 июня 2016 г. N 33-8148/2016 указал, что факт того, что банковский счет был открыт для его использования именно в рамках кредитного договора, свидетельствует о том, что заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на его имя в рамках кредитного договора банковский счет. Закрытие счета затруднит получение возврата кредита по обязательствам клиента, поскольку именно по этому счету осуществляется учет поступающих денежных средств и их списание в погашение процентов и долга по заключенному с истцом кредитному договору. Схожие выводы продемонстрировал Московский городской суд в апелляционном определении от 30 сентября 2015 г. по делу N 33-31006. В определении № 33-26360 от 24 июля 2015 г. этот же самый суд, оценивая правовую природу отношений между банком и клиентом указал, что между сторонами была заключена единая сделка с различными составляющими, как такового отдельного договора банковского счета между Истцом и ответчиком не заключалось. В определении от 30 сентября 2015 г. по делу N 33-31006 Московский городской суд еще раз подтвердил позицию, согласно которой наличие задолженности по кредиту препятствует расторжению договора банковского счета. Ростовский областной суд в определении от 26 мая 2016 г. по делу N 33-8461/2016 защитил интересы кредитной организации (Апелляционное определение Ростовского областного суда от 26 мая 2016 г. по делу N 33-8461/2016). Санкт-Петербургский городской суд категорично указал, что при наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможно (Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 18 мая 2016 г. N 33-10019/2016). В апелляционном определение Пермского краевого суда от 18.01.2016 по делу N 33-267/2016 отказано в удовлетворении требования о расторжении договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора, поскольку отказ от договора банковского счета возможен лишь при отказе от договора кредитования. В апелляционном определении Свердловского областного суда от 27.01.2016 по делу N 33-1959/2016 сказано, что правоотношения между банком и клиентом возникли не в силу заключения договора банковского счета, а на основании кредитного договора, для расчетов по которому открыт счет, при этом не подлежит применению положение о праве клиента в любое время расторгнуть договор банковского счета. Схожие выводы высказывались и иными областными (краевыми) судами нашей страны (Апелляционное определение Саратовского областного суда от 5 апреля 2016 г. по делу N 33-2410; Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 24 марта 2016 г. по делу N 33-2087/2016; Апелляционное определение Тамбовского областного суда от 15 февраля 2016 г. по делу N 33-239/2016; Апелляционное определение Липецкого областного суда от 16.11.2015 по делу N 33-3251/2015).
В рамках второго подхода суды считают, что кредитование с использованием банковской карты оформляется договором, который имеет смешанный характер и содержит в себе черты как кредитного договора так и договора банковского счета. Поскольку законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета, в том числе наличием невозвращенных банку кредитных средств, полученных в рамках смешанного договора, то клиент наделен правом в любое время, без объяснения причин расторгнуть договор банковского счета, для чего достаточно одного заявления клиента (Апелляционные определения Курганского областного суда от 02.10.2014 по делу N 33-2986/2014, Московского городского суда от 04.02.2013 по делу N 11-3743). Самарский областной суд высказался в пользу расторжения договора банковского счета независимо от того, что у клиента имеется задолженность по кредиту (Апелляционное определение Самарского областного суда от 15 февраля 2016 г. по делу N 33-1338/2016). Волгоградский областной суд также встал на сторону банковского клиента (Апелляционное определение Волгоградского областного суда от 1 июня 2016 г. по делу N 33-7483/2016; Апелляционное определение Волгоградского областного суда от 01.06.2016 по делу N 33-7483/2016). В п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ N 5 конкретизировано, что если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или о закрытии счета, указанный выше смешанный договор считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.
В ситуации, когда судебная практика по вопросу расторжения договора банковского счета при наличии кредиторской задолженности складывается диаметрально, особый интерес представляет позиция Роспотребнадзора. Данный властный орган, карающий банки за включение в договор с клиентом условий, ущемляющих права потребителей, указывает на безусловное право клиента расторгнуть договор банковского счета. Проанализируем судебный спор между Роспотребнадзором и банком относительно правомерности условия договора, содержащего ограничение при расторжении банковского счета при наличии задолженности по кредиту. Итак, в Роспотребнабдзор поступила жалоба гражданина, у которого с банком был заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты с условиями кредитования счета. Банк открыл на имя клиента текущий счет для расчетов с использованием карты. По мнению, гражданина, в общих условиях получения и исполнения банковских карт содержались условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством Российской Федерации, а именно пункт 10.6. условий определяет, что держатель карты вправе расторгнуть договор при условии отсутствия непогашенной задолженности по договору. Ропотребнадзор согласился с доводами гражданина о том, что данный пункт противоречит пункту 1 статьи 859 ГК РФ, устанавливающему, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Указанной нормой, а также законодательством не ограничено право клиента на расторжение договора банковского счета в зависимости от возвращения им кредита или по другим причинам, такое условие является ничтожным (статья 180 ГК РФ). В отношении банка было возбуждено дело об административном правонарушении в связи с наличием в его действиях состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ. В отношении банка был составлен протокол об административном правонарушении. Вынесено постановление о признании банка виновным и направлено в адрес банка представление об устранении нарушений. Банк обратился в арбитражный суд с заявлением об отмене постановления и предписания. Решением арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 19 августа 2015 года по делу № А56-28069/2015 в удовлетворении требований банка было отказано. Суд апелляционной инстанции также встал на сторону Роспотребнадзора (Постановление 13 ААС от 24.12.2015 № А56-28069/2015).
Резюмируя вышеизложенное, хотелось бы отметить, что вопрос о том препятствует ли задолженность по кредиту расторжению договора банковского счета, остается не решенным.
Расторжение кредитного договора по инициативе банка: основания, последствия.
Если вы взяли кредит и допустили просрочку, банк начнет мероприятия по принудительному взысканию долга.
Сначала вам будут звонить и писать сотрудники учреждения, потом в дело включатся коллекторы. Если договориться мирно не удастся, кредитор подаст на вас в суд. В своем исковом заявлении он может потребовать досрочного погашения задолженности и расторжения кредитного договора. Что делать, если банк хочет досрочно аннулировать кредитное соглашение? Расскажем далее.
Основания расторжения кредитного договора
Согласно ст. 450 ГК РФ, договор кредитования может быть расторгнут двумя способами: по соглашению сторон или в одностороннем порядке.
В первом случае, если человек вовремя погасил ссуду, договор автоматически прекращает свое действие в связи с полным исполнением обязательств по нему. Во втором, если на момент окончания срока действия кредитного договора долг не погашен, он не считается прекращенным, так как обязательства по нему не исполнены в полной мере. В подобной ситуации банк вправе расторгнуть такой договор по личной инициативе. Процедура осуществляется исключительно в судебном порядке.
Одностороннее расторжение кредитного соглашения происходит только через суд.
Банк вправе потребовать досрочного расторжения договорных отношений с заемщиком в следующих случаях:
- заемщик не исполняет взятых на себя долговых обязательств;
- он нарушил другое существенное условие, прописанное в договоре (например, изменил место жительства или работы, не уведомив кредитора).
Согласно Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» и ст. 811 ГК РФ, если заемщик не исполнял условия кредитного соглашения более 60 дней из 180, кредитор вправе требовать досрочного погашения задолженности и расторжения договора.
Помимо перечисленных выше причин, банк может поднять вопрос о досрочном погашении займа и в следующих ситуациях:
- заемщик не исполнил свои обязательства относительно обеспечения суммы возврата ссуды;
- он утратил обеспечение по кредиту, либо его условия ухудшились по независящим от банка обстоятельствам (например, если заложенный банку автомобиль похитили).
О решении аннулировать договорные отношения банк обязан известить заемщика письменно, указав причины таких действий. На погашение долга дается не более 10 дней с момента получения уведомления. Учтите, что само по себе уведомление не является расторжением договора в одностороннем порядке.
Если банк решил прекратить отношения досрочно, это не значит, что с вас снимаются все ранее взятые обязательства. Кредитор вправе потребовать не только возврата основного долга, но и уплаты всех процентов, пеней и штрафов, которые были начислены за период просрочки.
Одностороннее расторжение кредитного соглашения не снимает с заемщика ранее взятые обязательства.
Что делать, если банк просит вернуть кредит досрочно?
Здесь все зависит от того, подал на вас кредитор в суд или нет.
Досудебное урегулирование спора
Если дело еще не дошло до суда, не ждите чуда — постарайтесь урегулировать ситуацию мирно. В первую очередь, незамедлительно начните переговоры с кредитором — обратитесь в банк с письменным заявлением. В ходатайстве укажите:
- сведения о том, что вы не отказывайтесь от своих обязательств, но не можете вносить платежи на прежних условиях;
- причины неплатежеспособности. Они должны быть уважительными (потеря работы, болезнь, и т.п.) и иметь документальное подтверждение.
Так вы покажете банку, что хотели бы выплачивать долг, но жизненные обстоятельства не позволяют этого сделать. Многие кредитные учреждения идут навстречу своим клиентам и предлагают приемлемый для обеих сторон выход из затруднительного положения.
Платить по долгам все равно придется, поэтому заранее уведомите банк о своих материальных трудностях.
Судебное разбирательство
Если вы долгое время не выходите на контакт с банком и не вносите платежи, кредитор вправе подать на вас в суд. Чтобы оспорить требования, вам потребуется предоставить суду уважительные причины неисполнения договорных обязательств. Только тогда судья посчитает ваши доводы весомыми и откажет кредитору в его притязаниях.
Если причины, по которым банк хочет расторгнуть кредитный договор незначительны (например, однократный пропуск ежемесячного платежа), вы можете подать встречный иск о несоразмерности его требований.Помните, что банк имеет целый штат юристов, поэтому к судебному заседанию нужно готовиться очень тщательно, иначе вас заставят «раскошелиться по-полной».
Свою позицию в суде нужно подтвердить документально.
Что делать, если нечем платить?
Если банк расторгнул договор кредитования в одностороннем порядке, заемщик попадает в ситуацию, когда нужно срочно погасить остаток долга. Но это не всегда реально, поэтому можно попросить суд об отсрочке или рассрочке исполнения его решения.
Рассрочка — это выплата долга частями в виде регулярных платежей в течение определенного периода времени (до полного погашения задолженности перед банком). Отсрочка подразумевает обязанность исполнения должником решения суда через определенный срок, когда у него появится возможность полностью погасить долг. Максимальный срок отсрочки — 6 месяцев.
Чтобы получить рассрочку или отсрочку, вам потребуется доказать свое тяжелое материальное положение: отсутствие работы, нетрудоспособность, наличие иждивенцев и др. Необходимо также продемонстрировать суду, что нарушение условий кредитного договора были вынужденными, а не умышленными.
Кроме этого, можно использовать вариант мирового соглашения, когда сторонам удается достичь компромисса и изменить условия кредитного соглашения согласно сложившимися обстоятельствам.
Просите у суда отсрочку или рассрочку платежей.
Нужно ли обращаться к юристу?
Разобраться во всех тонкостях взаимоотношений с банковскими организациями рядовому гражданину не под силу, поэтому лучше прибегнуть к помощи профессионалов. Опытный юрист по кредитам поможет вам сформировать грамотную правовую позицию и отстоять свои интересы в суде. Специалист соберет доказательства нарушений со стороны банка: его нежелание идти на контакт и предоставить реструктуризацию, незаконное начисление штрафных санкций. Вам также не придется посещать судебные заседания — всю работу выполнит юрист по доверенности.
Обратившись за помощью к юристу, вы можете рассчитывать на:
- квалифицированную правовую помощь;
- существенную экономию времени;
- максимальное снижение штрафов и пеней по просроченному займу;
- реальный расчет итоговой суммы задолженности;
- возможность реструктуризации долга и отсрочки судебного решения.
Учтите, что только юрист по кредитам сможет разрешить конфликт с банком в вашу пользу в максимально сжатые сроки.
Хотите отстоять свои интересы и не платить лишнего — обратитесь к правозащитнику.
Как расторгнуть кредитный договор с банком правильно?
Договор всегда заключается при согласии двух сторон.
Однако банки зачастую вносят в договор кредитования условие об одностороннем расторжении, если заемщик не исполняет своих обязательств. Например, просрочка по кредиту. При этом банк требует вернуть досрочно одолженные средства, включая штрафы, пени и проценты.
Что делать заемщику, если банк решил расторгнуть договор в одностороннем порядке? Когда он вправе это сделать? Расскажем далее.
Основания расторжения кредитного договора
Кредитный договор можно расторгнуть двумя способами — по соглашению сторон или через суд.
В первом случае расторжение договора возможно, если:
- Кредит полностью погашен
Договор автоматически прекращает свое действие, поскольку заемщик полностью исполнил свои обязательства.
Заемщик до окончания срока действия договора полностью закрывает кредит.
В любом случае, кредитор принимает исполнение обязательств и договор считается расторгнутым. Но при одном условии — банк выдал справку с подтверждением.
Погасили кредит — возьмите справку из банка.
Иначе дело обстоит, когда договор кредитования расторгается через суд. Закон четко устанавливает основание такого расторжения — существенное нарушении условий сделки.
Естественно, зачастую именно заемщик нарушает условия договора. Например, не вносит ежемесячные платежи. И банк вправе расторгнуть договор и направить иск в суд о взыскании долга по кредиту, включая начисленные проценты, штраф и пени.
В одностороннем порядке расторгнуть договор может только банк.
Может ли банк расторгнуть договор досрочно?
Да, может. Однако только в одном единственном случае — заемщик нарушает условия договора. Например, допускает просрочки, меняет место жительство или место работы, не уведомляя кредитора.
Банк должен письменно известить о своем решении должника. При этом в письме он обязан указать причины досрочного расторжения кредитного договора и сослаться на пункт, который был нарушен.
Учтите, что также банк потребует вернуть долг. И не только основную сумму и проценты, но и неустойку.
Отметим один нюанс.
Уведомление — это еще не расторжение договора в одностороннем порядке. Решение банка должен поддержать суд.
Как только вы получите письмо, у вас есть ровно 10 дней, чтобы рассчитаться по долгам. Только после этого банк может обратиться в суд за принудительным взысканием задолженности.
Банк может расторгнуть договор кредитования, но только в судебном порядке.
Всегда ли банк расторгает договор в одностороннем порядке?
Нет, не всегда. И причина проста — банку это не выгодно.
При расторжении кредитного договора проценты, пени и штрафы перестают «капать». Поэтому банки хитрят — присылают уведомление с требованием досрочно вернуть долг, но не спешат расторгать договор.
Такая ситуация крайне невыгодна для вас. Вы попадаете в длительную повинность перед банком — выплачиваете взысканную судом задолженность, а тем временем проценты продолжают начисляться.
Расторжение кредитного договора для вас выгодно — прекращается начисление неустойки, значительно уменьшая вашу финансовую ответственность.
Не можете платить по счетам — подготовьтесь к суду и требуйте расторжения договора.
Что делать, если банк расторгнул кредитный договор?
В такой ситуации возникает только одна проблема — банк заставляет срочно погасить задолженность. Но если вы не можете выплачивать по кредиту по уважительным причинам — потеря работы, тяжелая болезнь, рождение ребенка и т.д., то расторжение договора вам сыграет только на руку.
Разберем по порядку:
- Банк подал в суд
Не стоит бояться суда. Как только банк подал исковое заявление, то он перестает начислять пени и штрафы, общая сумма задолженности перестает расти.
- Уменьшение неустойки
Для вас судебное разбирательство — единственный шанс уменьшить неустойку. Вы вправе попросить уменьшить начисленные пени и штрафы в соответствии со ст. 333 ГК РФ.
- Получение отсрочки
Если вы пытались заключить мировое соглашение с банком и оформить реструктуризацию, но получили отказ — не стоит отчаиваться. Вы можете попросить суд о рассрочке или отсрочке исполнения его решения. Главное — наличие уважительных причин.
Если банк не заявил о расторжении договора в суде, заявите о нем сами.
Иногда банки специально тянут с обращением в суд, накручивая пени и штрафы. Из этой ситуации также есть выход. Вы сам вправе обратиться в суд. Однако по другому основанию — нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей».
Банки часто вносят в кредитный договор пункты, которые идут вразрез с данным законом. Например, навязывают ненужные услуги и страховку. Это прекрасный повод обратиться в суд и вынудить банк подать встречное заявление.
Как только он это сделает, начисление неустойки прекратится. Вам остается уточнить вопрос о расторжении договора, убедить суд снизить размер неустойки и попросить о рассрочке.
Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке по инициативе банка
Причинами расторжения кредитного договора по инициативе банка могут выступать как задолженность плательщика, так и другие существенные изменения обстоятельств. Зачастую банки вносят в кредитный договор условие об одностороннем расторжении договора кредитования, если заемщик нарушает обязательства. При этом кредитор просит вернуть одолженные согласно договору средства с начисленными штрафом, пеней и процентами. Какая процедура предшествует расторжению договора в одностороннем порядке и что делать заемщику, попавшему в такую ситуацию?
Расторжение кредитного договора.
Статья 450 ГК РФ предусматривает расторжение договора кредитования двумя способами – либо по соглашению сторон, либо в судебном порядке. Расторжение договора по соглашению сторон возможно: по истечении срока действия кредитного договора при погашенной задолженности; по окончании срока действия кредитного договора при наличии задолженности; в случае досрочного расторжения кредитного договора.
При погашенной задолженности по кредиту договор автоматически прекращает свое действие в соответствии со ст. 408 ГК РФ, так как обязательства заемщика были исполнены. Если же долг по кредиту не оплачен на момент окончания срока действия кредитного договора, то он не считается прекращенным, так как обязательства по нему не исполнены в полной мере. И в данном случае либо заемщик, либо банк может в судебном порядке расторгнуть такой договор.
Обратите внимание! Досрочное расторжение кредитного договора возможно самим заемщиком на основании ст. 408 и 450 ГК РФ в зависимости от способа получения от кредитора средств.
Расторжение договора в судебном порядке предусматривает удовлетворение исковых требований кредитора к заемщику о взыскании долга по кредиту в полном размере с учетом начисленных штрафа, пени и процентов. Но стоит уточнить, что банк действует только в своих интересах, и заемщик, нарушивший обязательства по кредиту, может направить возражение на данное исковое требование и предоставить суду свои расчеты.
После расторжения договора кредитор вправе взыскать с заемщика пени за просрочку возврата кредита за весь период до даты расторжения договора, а также штрафные санкции.
Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с расторжением кредитного договора, то вам следует помнить, что:
Все случаи уникальны и индивидуальны.
Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.
Может ли банк расторгнуть досрочно договор.
Досрочное расторжение кредитного договора происходит в случае, если заемщик не исполняет взятых на себя долговых обязательств или нарушает иное условие, прописанное в договоре кредита. Иным существенным условием может выступать изменение места жительства либо смена официального места работы, о чем кредитор не был своевременно уведомлен.
Обратите внимание! Банк письменно должен известить заемщика о досрочном расторжении договора и указать причины таких действий, ссылаясь на статью в договоре кредитования для требования о досрочном погашении долга по кредиту.
Право требования досрочного погашения кредиторской задолженности регулируют Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. и ст. 811 ГК РФ, гласящие, что в случае если заемщик нарушал условия договора кредитования более чем на 60 дней из 180, кредитор вправе требовать досрочного погашения кредиторской задолженности с учетом причитающихся процентов и расторгнуть досрочно такой договор, уведомив письменно об этом должника. Должнику при этом дается срок на погашение долга по кредиту, который не может превышать 10 дней со дня получения уведомления от кредитора. Важно знать, что само такое уведомление не является расторжением договора банком в одностороннем порядке по смыслу п. 3 ст. 450 ГК РФ.
Если же должник не исполнит требования кредитора в установленный срок, последний вправе обратиться в суд о принудительном взыскании задолженности по кредиту с учетом штрафов, пени и начисленных процентов. Но меры о принудительном взыскании неустойки и процентов не могут быть применены к должнику, если он производил выплаты по последнему графику платежей с соблюдением указанных в договоре сроков.
Таким образом, закон позволяет банку досрочно расторгнуть договор кредитования, но с условием, что финансовое положение заемщика не ухудшилось по сравнению со временем, когда был заключен договор, а только по указанным причинам.
ОБСУДИТЬ ПРОБЛЕМУ С ЮРИСТОМ
Банк расторгнул кредитный договор: что делать.
Когда кредитор расторгает договор кредитования в одностороннем порядке, заемщик попадает в ситуацию, в которой срочно обязан погасить задолженность. Однако если оплата кредита невозможна в связи с трудным материальным положением и сроки, предоставленные кредитором, прошли, для должника есть риск столкнуться с судебными тяжбами. Тем не менее ему не стоит прекращать взаимодействовать с банком.
Можно использовать вариант мирового соглашения, когда обе стороны находят компромисс и приводят договор в соответствие с изменившимися обстоятельствами. Например, если у заемщика имеется задолженность по кредиту, следует обратиться с письменным заявлением в банк о реструктуризации долга, что позволит снизить долговую нагрузку и разобраться с финансовыми трудностями. Если же дело дошло до суда, но причины, по которым банк расторгнул договор в одностороннем порядке, являются незначительными (однократный пропуск ежемесячных платежей и т. д.), то заемщику необходимо подать встречное исковое заявление о несоразмерности нарушения требований, предъявляемых кредитором.
В суде заемщик должен документально подтвердить наличие обстоятельств, в которых он не мог выплачивать долг по кредиту. Обычно при наличии существенных, логически обоснованных причин суд идет заемщику навстречу и признает расторжение кредитного договора необоснованным.
При возникновении спорных ситуаций или нарушении прав и законных интересов при расторжении договора кредита по инициативе банка заемщику следует обратиться к квалифицированному юристу.
Односторонний отказ банка от исполнения кредитного договора не допускается
Арбитражные истории
Односторонний отказ банка от исполнения кредитного договора не допускается
Дмитрий Шестаков, Директор Института банковского права МГЮА им. О. Е. Кутафина
Банк обратился в суд с иском о признании незаконным и отмене постановления по делу об административном правонарушении, вынесенного Управлением федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека. Но суд встал на защиту прав потребителя.
Из материалов дела следует, что пунктом кредитного договора было установлено право банка в одностороннем внесудебном порядке расторгнуть договор и взыскать с заемщика задолженность по кредиту, процентам и начисленным штрафным санкциям в безакцептном порядке либо изменить условия договора в случаях, оговоренных в этом пункте договора. В том числе: в случае уклонения от банковского контроля, несвоевременности предоставления документов и информации; в случае выявления обстоятельств, дающих основания полагать, что заемщик не в состоянии возвратить кредит в срок, в частности при предъявлении требований к заемщику со стороны третьих лиц, а также при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что заемщик выступает залогодателем, поручителем для третьих лиц без согласования с банком.
Вместе с тем в соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Поскольку в рассматриваемом деле одной из сторон договора является потребитель, то односторонний отказ от исполнения обязательства допустим только в случаях, предусмотренных законом.
Следовательно, в отношениях между банком и гражданином одностороннее изменение условий и односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному договору не допускаются.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей.
Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и других), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности (Постановление Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.1994 N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»).
Частью 1 ст. 16 закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет административную ответственность, предусмотренную ч. 2 ст. 14.8 Кодекса.
Кроме того, судом установлено, что кредитный договор содержит условие о том, что споры, возникающие в процессе исполнения договоров, подлежат рассмотрению судом общей юрисдикции только по месту нахождения обособленного или внутреннего структурного подразделения банка.
Однако в соответствии с ч. 7, 10 ст. 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и п. 2 ст. 17 Закона иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту жительства или пребывания истца, по месту нахождения организации (ее филиала или представительства), а также по месту заключения или исполнения договора (альтернативная подсудность).
Таким образом, механизм защиты прав и законных интересов физических лиц установлен законодательством. При этом право выбора суда (между несколькими судами, которым согласно указанным нормам подсудно дело) принадлежит истцу. В связи с чем суд пришел к обоснованному выводу о том, что, включив в договор условие об установлении подсудности рассмотрения возникших споров, банк ограничил права потребителя, что также свидетельствует о наличии в действиях банка состава правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 Кодекса.
С учетом установленных фактических обстоятельств дела суд сделал обоснованный вывод о доказанности совершения банком правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
На основании вышеизложенного суд пришел к выводу о том, что банк, включив в договор условие, предусматривающее его право в одностороннем порядке расторгнуть или изменить условия договора, а также условие об установлении подсудности рассмотрения возникших споров, ограничил права потребителя, что свидетельствует о наличии в действиях банка состава правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 Кодекса.
При выплате аккредитива банк отвечает за правильность оформления документов
Евгений Никулин,PhD (Law), доктор юридических наук,руководитель юридической службы «Проблемы арбитражного процесса. Юридические услуги для бизнеса»
В Арбитражный суд Москвы обратился банк-эмитент с иском к исполняющему банку о взыскании суммы неправомерно выплаченного аккредитива.
В качестве третьих лиц к участию в деле были привлечены покупатель и продавец по основному договору купли-продажи о приобретении полиэтилена с аккредитивной формой оплаты.
Ответчик иск не признал, считая, что раскрытие аккредитива им произведено согласно требованиям российского законодательства, а именно, платеж произведен по предоставлению официальных документов — договора, накладной, акта сдачи-приемки товара.
Арбитражный суд Москвы исковые требования удовлетворил. При этом суд указал, что ответчиком, являющимся исполняющим банком, произведена неправильная выплата денежных средств по аккредитиву, что в соответствии с п. 1 ст. 872 ГК РФ влечет ответственность этого банка перед истцом.
В соответствии со статьями 867, 870 ГК РФ для исполнения аккредитива получатель средств должен представить в исполняющий банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива. При нарушении хотя бы одного из этих условий исполнение аккредитива не производится.
Согласно п. 6.3 Положения о безналичных расчетах в Российской Федерации исполняющий банк обязан проверить по внешним признакам соответствие документов условиям аккредитива, а также правильность оформления реестров счетов. Поскольку в реестре счетов не указаны номера товарно-транспортных документов и вид транспорта, у ответчика отсутствовали основания для выплаты денежных средств по аккредитиву.
Могут ли банки в одностороннем порядке расторгнуть договор и взыскать всю сумму сразу?
Здравствуйте, Мария.
Вы подать в суд не можете, так как нет оснований. Банк перед вами обязательства по кредитному договору исполнил, а «Закон о банкротстве физических лиц» вступит в силу только летом 2015 года.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 811 Гражданского кодекса РФ в случае невозврата суммы кредита в обозначенный срок заемщиком, устанавливаются следующие штрафы в размере процентов: 1/300 ставки ЦБ РФ. Она назначается с момента, когда должна была произвестись уплата до момента полной уплаты кредитору долгов, независимо от процентов, предусмотренных статьей 809 Гражданского кодекса РФ.
Просрочка по ежемесячным платежам может привести к наложению штрафных санкций, пени и даже может служить поводом к требованию досрочного погашения полной ссудной задолженности.
Надеется на то, что банк пойдет вам на встречу не стоит, особенно если по вашему кредиту есть обеспечение залогом. В таком случае банк изымает заложенное имущество и продает с торгов. И если у вас есть ипотека на квартиру, банк вправе изъять эту квартиру без предоставления другого жилого помещения.
То есть, банк вправе обратиться в суд, для решения вопроса о расторжении кредитного договора, конфискации вашего имущества в счет погашения долга, взыскания по исполнительному листу в принудительном порядке средств на погашение кредитной задолженности и пр.
Как правило, все эти условия четко прописаны в кредитном договоре и вы можете с ними ознакомится самостоятельно.
Если вы застраховали кредитный договор и имеется страховка на случай потери работы и т.п., можно обратиться в страховую компанию для возмещения ущерба (задолженности) банку. Если нет — то вносите ежемесячно платежи по кредиту (обязательно) в том размере, в котором можете и готовьте документы о трудном материальном положении для суда.
Всего доброго.