как называются люди, которые выбивают долги
Взыскание кредитной задолженности является профессиональной деятельностью, регулируемой несколькими федеральными законами. Специалистов, работающих в данной области, принято называть коллекторами, реже — юристами. Наряду с ними до сих пор действуют нелегальные компании, предлагающие услуги выбивания долгов с граждан.
Деятельность по взысканию задолженности в России
Сервис Brobank.ru напоминает, что основным законным актом, регулирующим сегмент взыскания долгов в России является ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности. Закон содержит нормы, которые регламентируют порядок взаимодействия коллекторов с гражданами-физлицами.
Так называемый «закон о коллекторах» разрабатывался в течение нескольких лет. Законодатели не могли прийти к единому мнению по поводу того, как защитить граждан от противоправных действий со стороны профессиональных взыскателей. До 2017 года коллекторская деятельность практически никак не регулировалась. По этой причине ими систематически совершались преступления и правонарушения, жертвами которых становились простые граждане.
С 2017 года ведется государственный реестр компаний (юридических лиц), для которых деятельность по возврату просроченной задолженности является основной. Реестр ведется Банком России. Контролирующий орган — Федеральная служба судебных приставов. Список находится в свободном доступе: если компания или агентство не представлены в нем, значит, они работают нелегально.
Как называются люди, которые выбивают долги
С правовой точки зрения таких людей принято называть коллекторами. Благодаря преступным действиям сотрудников отдельных компаний репутация коллекторской деятельности сильно испортилась. Особенное недоверие к таким структурам наблюдается со стороны рядовых граждан.
Помимо коллекторов, деятельностью по взысканию задолженности занимаются профессиональные юристы.
Эти компании в обязательном порядке включаются в государственный реестр, если данная деятельность является для них основной.
Еще одними участниками этого рынка являются полулегальные и нелегальные организации, оказывающие услуги по принудительному взысканию просроченной задолженности. Так называемые «вышибалы» долгов, как правило, являются криминальными элементами, методы взыскания которых прямо запрещены действующим законодательством.
В чем разница между легальными и нелегальными коллекторами
- Деятельность на законных основаниях возможна только после включения юридического лица в государственный реестр.
- Для включения в реестр организация обязана соответствовать ряду требований.
- Компании, не соответствующие требованиям законодательства, не включаются в реестр, и, как следствие, лишаются права заниматься подобной деятельностью.
Благодаря данному механизму российский сегмент взыскания задолженности покинули многочисленные компании, которые не смогли перестроить свою работу в соответствии с требованиями нового закона. По этой причине противоправных действий в отношении граждан-должников стало меньше, но искоренить проблему полностью не удалось.
Как распознать нелегальных коллекторов
Основной метод вычисления незаконных коллекторов — проверка государственного реестра юридических лиц, наделенных полномочиями по взысканию просроченной задолженности с граждан. Если компания не зарегистрирована в данном перечне, значит, ее сотрудники выбивают деньги не на законных основаниях.
Реестр размещается в свободном доступе на официальных сайтах Центрального Банка и ФССП России. По наименованию юридического лица можно сделать вывод о его легитимности. Помимо этого, информацию об агентстве можно получить на официальном ресурсе НАПКА — Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств.
В ассоциации состоят крупнейшие компании, работающие в данной сфере. Если агентство числится в списках НАПКА, значит, оно включено в государственный реестр и действует на законных основаниях.
С каким коллекторами сотрудничают российские кредитные организации
Процесс взыскания просроченной задолженности начинается с работы внутренней службы взыскания банка. Такие службы есть практически в каждой крупной кредитной организации. В их задачу входит информирование клиентов о выходе на просрочку. На практике случается, что заемщик попросту забывает внести очередной платеж по кредиту, поэтому сотрудники банка напоминают ему о данной обязанности.
Если клиент не исполняет свои обязательства в течение определенного срока (1-30 дней), дело передается в коллекторское агентство. В рамках агентского договора коллекторы начинают работу с должником. Эта стадия взыскания просроченной задолженности получила наименование Soft-collection.
При этом данная процедура может повторяться несколько раз. Если работа коллекторского агентства не дает никакого результата, дело должника возвращается кредитору. В этом случае банк может поступить следующим образом:
- Передать дело должника другой компании.
- Подать на заемщика в суд.
- Переуступить права требования по кредиту — продать долг третьему лицу.
Банки сотрудничают только с официальными коллекторскими агентствами, работающими полностью легально. У некоторых кредитных организаций, как, к примеру, у Сбербанка, есть собственные компании, занимающиеся взысканием просроченной задолженности на профессиональном уровне. Первый банк страны является 100% владельцем компании АктивБизнесКонсалт, состоящей в государственном реестре под регистрационным номером 2/16/77000-КЛ.
Как нелегальные коллекторы выбивают деньги с должников
Кредитная организация или МФО не прибегают к услугам так называемых «вышибал» долгов — это считается нарушением, за которое компания попадает под санкции регулятора.
В отличие от официальных компаний такие взыскатели используют следующие методы:
- Звонки на телефоны должника — без внимания на законодательное ограничение по количеству и длительности телефонных звонков в течение одного дня.
- Личные встречи с должником, сопровождающиеся угрозами применения физического насилия — в некоторых случаях взыскатели применяют физическое насилие по отношению к гражданину-должнику.
- Разглашение информации о наличии у гражданина долговых обязательств.
К примеру, условная МФО продает долг физического лица третьим лицам. Далее задолженность еще несколько раз может быть перепродана в рамках цессии. Конечными владельцами прав на взыскание долга могут оказаться лица, методы работы которых не соотносятся с действующим законодательством. Именно в таких случаях у физического лица возникают проблемы.
Стоит ли обращаться к услугам вышибал
В данном вопросе важно понимать, что любые разногласия на территории России должны решаться строго в правовом поле. Сталкиваясь с трудностями возврата долга, граждане часто не рассматривают подачу судебного иска в виде действенного способа разрешения вопроса.
Услуги легальных коллекторских агентств многим покажутся не до конца эффективными или попросту недоступными. Как итог: остается вариант с обращением к частным лицам, которые окажут на должника сильное психологическое, а иногда и физическое воздействие.
Насколько такой способ решения вопроса действенный — точно сказать невозможно. Подобный подход является незаконным, так как никто не имеет права принуждать гражданина к исполнению обязательств без наличия на это соответствующих полномочий.
Если взыскатель обращается к вышибалам долгов, то он автоматически становится инициатором и соучастником преступных действий, которые могут быть допущены в отношении должника.
Что делать, если посторонние лица пытаются выбить долг
Если на одной стороне находятся физические лица или организации, являющиеся заказчиками услуг вышибал, то с другой стороны стоят простые граждане, испытывающие финансовые затруднения. Долг по кредиту или банковской карте может перерасти в неразрешимую проблему, в процессе чего конечный кредитор обращается к нелегальным взыскателям просроченной задолженности.
Подобные случаи не имеют какого-либо общего решения, так как здесь многое зависит от фактических обстоятельств и от того, как ведут себя взыскатели. В такой ситуации следует помнить о следующем:
- Гражданско-правовые разногласия решаются в суде.
- Требования погасить долг, поступившие со стороны неуполномоченных на это лиц, незаконны.
- Взаимодействие с должником осуществляется в соответствии с нормами N 230-ФЗ.
При возникновении подобного рода проблем рекомендуется обращаться в правоохранительные органы. Если третьи лица, требующие погасить задолженность, действуют от имени какой-либо организации, необходимо собрать о ней данные и передать их в органы полиции. Чем раньше правоохранители вмешаются в процесс, тем лучше, так как должник и члены его семьи бывают подвержены большому риску.
Анатолий Дарчиев — высшее экономическое образование по специальности «Финансы и кредит» и высшее юридическое образование по направлению «Уголовное право и криминология» в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ). Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций.
Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк. Аналитик и эксперт по банковской деятельности.
[email protected]
ДаНет
Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].Комментарии: 0
Как зарубежные банки «выбивают» долги из украинских…
Группа американских финучреждений, как пишут СМИ, по инициативе Cargill арестовала счета банка «Финансы и кредит». Действия Cargill преследуют цель заставить «Финансы и кредит» заплатить около 49 млн. долларов долга, который образовался в результате ранее непогашенного обязательства и набежавших процентов.Ранее Cargill предпринимал подобные действия в отношении «Первого Украинского Международного Банка» (ПУМБ), когда тот не смог вовремя рассчитаться по своим ценным бумагам на сумму около 10 млн. долл. Достигнув успеха в разбирательстве с ПУМБ, Cargill явно решил и дальше внедрять подобную практику «выбивания» долга из украинских банков. Тогда ПУМБ и Cargill заключили мировое соглашение. «Первый украинский международный банк» и компания Cargill Financial Services International, Inc. пришли к урегулированию своего недавнего юридического спора в судах Нью-Йорка. В рамках мирового соглашения ПУМБ согласился выполнить без отсрочек все свои непогашенные обязательства перед CFSI, а компания CFSI согласилась прекратить судебный спор с ПУМБ», — отмечалось в совместном заявлении.
Теперь банку «Финансы и кредит» тоже придется искать компромисс, чтобы выйти из сложивщейся ситуации.
Нельзя сказать, что блокирование счетов в американских банках погубит «Финансы и кредит», но создать проблемы может большие. Фактически на сегодня сам банк стал неинтересным для лиц, осуществляющих внешнеэкономическую деятельность, и хотя он имеет корсчета во многих финучреждениях и может осуществлять валютные операции, минуя американские банки, клиенты явно будут настороже и постараются не пользоваться его услугами.
Могут возникнуть проблемы и по обслуживанию зарубежных аффилированных компаний группы «Финансы и кредит». Многие зарубежные клиенты будут предъявлять к компаниям группы дополнительные требования относительно гарантии, что их платежи не будут заблокированы, и они смогут без проблем осуществлять расчеты.
Но нынешняя ситуация приведет не только к материальному ущербу, банк «Финансы и кредит» пострадает еще и морально. В условиях кризиса клиенты находятся в очень взвинченном состоянии, поэтому даже небольшая отрицательная информация может повлиять на их желание работать с тем или иным банком.
В банке «Финансы и Кредит» прокомментировали ситуацию. «18 июня американская компания Cargill подала иск в суд штата Нью-Йорк с требованием заблокировать коррсчета банка «Финансы и Кредит». В тот же день без уведомления банка временно были заблокированы его счета до вынесения решения по существу, согласно существующей процедуре. 1 июля суд штата Нью-Йорк отказал компании Cargill в удовлетворении иска из-за недостаточно веских аргументов, после чего Cargill подал апелляцию. 10 июля дело было направлено на пересмотр. Но все время, пока будут идти разбирательства, счета будут заблокированы», — сообщила начальник управления по связям с общественностью банка «Финансы и Кредит» Наталья Нападовская.
Сложно оценить, является ли для банка сумма в 49 млн. долларов (по официальному курсу эквивалентна порядка 373 млн. грн.) критической, если учесть, что его активы по итогам первого квартала составляли более 18 млрд. грн. Скорее всего, банк «Финансы и кредит» найдет средства для погашения долга, или попытается договориться с кредиторами.
И при этом нужно учесть, что банк «Финансы и кредит» смог избежать рекапитализации, найдя другие способы выхода из кризиса.
Но при этом возникает другая проблема. Не окажется ли пример Cargill стимулом для других кредиторов украинских банков и компаний вступать в жесткий конфликт, а не соглашаться на реструктуризацию долга. До конца года нашим финучреждениям и бизнесу в целом надо вернуть нерезидентам около 16 млрд. долл., именно банкам — около 5 млдр. долл. Часть этой суммы приходится на материнские структуры и здесь проблем не будет, но часть ложится на рыночные компании, которые могут захотеть по примеру Cargill востребовать долг. Реструктуризация задолженности всегда сложный и тяжелый процесс, так как он предполагает потерю дохода и не всегда находит понимание со стороны кредиторов. Очень не просто договариваться с американскими и российскими инвесторами, они самые непреклонные и очень плохо идут на компромисс. Поэтому ситуация вокруг банка «Финансы и кредит» может усложнить процесс реструктуризации долга для многих украинских компаний и банков, которые сейчас работают с нерезидентами в этом направлении…
Николай Господарец (для УНИАН)
По материалам сайта «УНИАН»
Как хоум кредит выбивает долги
Рекомендуем подать Заявки в Несколько Банков — это Увеличит Ваш шанс на Получение кредита!
После заполнения заявки сотрудник банка свяжется с вами для консультации по вопросам получения кредита.
Как хоум кредит выбивает долги
Взыскание долгов. Профессионально. Без предоплаты и авансов. Выбить долг гарантия результата! Долги хоум кредиту телефоны хоум кредита. Onlyway — антиколлекторы. У вас требуют возврат долга, на вас давят, вам звонят домой, вам угрожают, вам некуда. Погашение кредита избавляем от долговвозврат долгов в спб срок возврата долга до 3 месяцев. Работаем с физическими лицами. Как хоум кредит выбивает долги, мини займы! Быстрые займы без справок и залога! Регистрируйтесь прямо сейчас! Существует ли черный список.
У вас есть невыплаченный кредит? Вы боитесь попасть в черный список должников по кредита. Предотвращаем выбивание долгов позвоните нам! Мы поможем с долгами, подскажем решение, защитим вас! Долги по кредитам онлайн-консультация юриста по долгам по кредитам в питере! Как хоум кредит выбивает долги, ипотека: расчет платежа месяцы сумма кредита на нач. Процент кредит+ процент аннуитет сумма кредита на конец как хоум кредит выбивает долги, взыскание долгов в суде. Взыщем долги с процентами. Как хоум кредит выбивает долги, черный список банковских. Я в свое время взял кредит в хоум банке, и вскоре получилось что не смог оплачивать. Как взыскивают долги | кредиты. 2011 антиколлектор. Обращение взыскания на заложенный автомобиль.
Вы взяли автокредит, а. Финансовый портал кредиты. Онлайн заявки на кредиты и кредитные карты: подбор продуктов по размеру процентной ставки. Как исправить плохую кредитную. Кредит, кредит наличными без справки о доходах и поручителей, экспресс кредит наличными. Отзывы о банке и кредитах хоум. Кредит, кредит наличными без справки о доходах и поручителей, экспресс кредит наличными. Как хоум кредит выбивает долги, банк хкф банк (хоум кредит энд — полное название банка: общество с ограниченной ответственностью хоум кредит энд финанс — как хоум кредит выбивает долги, как выбить долг! Бесплатная консультация. Гарантия результата! Кредит наличными в банке хоум. Взять кредит наличными в банке хоум кредит в в москве очень просто. Оформите онлайн заявку.
Как хоум кредит выбивает долги
Количество комментариев: 45Законен ли телефонный террор? Как банки выбивают долги по ипотеке
«Из-за сложной финансовой ситуации я задержал выплату по кредиту. Через неделю мне начали звонить коллекторы. Потом начались звонки и моим родителям. В результате у мамы поднялось давление, ситуация в семье стала напряженной», – рассказывает свою историю один из ипотечных заемщиков. И таких случаев – тысячи. Банки превращают требование платежа в настоящий телефонный террор, пугая и должников, и их родственников.
Законны ли такие действия? Будем разбираться.
«Они звонили круглыми сутками…»
«С моим бывшим мужем мы в разводе уже больше года. Во время нашего замужества он оформлял кредит на автомобиль, указав мой номер телефона в графе контактов близких родственников. Очевидно, сейчас он прекратил выплачивать долг, а беседовать с коллекторами приходится мне», – пишет на форуме Ирина, жительница Московской области. По ее словам, звонки поступали круглыми сутками и с разных номеров. На все претензии женщины банк отвечает односложно: «Помогите нам связаться с должником, который не выходит на связь».
Ирина заблокировала телефон банка, но финансовая организация вновь продолжила звонки уже с других номеров. Теперь женщина вовсе перестала брать трубку, если номер ей не знаком.
Банки могут делать не более одного звонка с напоминанием в день. Фото: Lori.ruПодобные истории и рассказы регулярно появляются на тематических форумах, и немалую часть потерпевших составляют ипотечные заемщики. В список обзвонов попадают не только сами должники, но и их родственники, друзья и даже коллеги по работе, контакты которых были даны при оформлении кредита. Коллекторы могут звонить с разных телефонных номеров, на протяжении нескольких месяцев, с утра и до позднего вечера. Многие жертвы телефонного терроризма меняют свои номера, чтобы избавиться от навязчивых звонков.
А что по закону?
Закон разрешает банкам использовать несколько способов воздействия на должников. А еще – на созаемщиков и поручителей, прописанных в кредитном договоре.
По закону банк может:
- направлять должнику письма с требованиями погасить долг и пени, начисленные за просрочку;
- звонить по телефонам, указанным в договоре, соблюдая требования закона;
- передавать дело о взыскании долга коллекторам;
- требовать погасить долг через суд.
Звонить сотрудникам банков разрешено только по рабочим дням и в дневное время.
Количество звонков от банков также ограничено:
- не более одного звонка в день;
- не больше двух в неделю;
- не больше восьми в месяц.
Большинство банков соблюдают эти правила. Нарушают требования закона чаще всего коллекторы. Они звонят и в ночное время, и в выходные дни, забывая про нормы.
Избавиться от таких навязчивых собеседников можно. Для этого нужно узнать имя и фамилию звонящего, а также название организации, которую он представляет.
И коллектор, и сотрудник банка не имеют права отказать в этой информации. Собрав нужные данные, можно заявить в полицию или прокуратуру.
Можно ли звонить родственникам?
Звонить родственникам, друзьям и коллегам должника банки не могут по закону. Требование связаться с заемщиком также незаконно. Всем, кто столкнулся с такой проблемой, юристы рекомендуют требовать у банка исключить ваш номер из кредитного договора. Если звонки не прекращаются, есть три варианта действий:
- написать жалобу руководству банка;
- обратиться в полицию;
- заявить в прокуратуру.
Начать лучше с мирного решения проблемы. Подготовьте письменное обращение на имя генерального директора банка и расскажите о своей проблеме. Жалобу нужно отправить по почте заказным письмом с уведомлением. Ответ должен прийти в течение 60 дней. Если реакции на жалобу нет, а звонки по-прежнему продолжаются, можно действовать более решительно и обращаться в полицию.
Можно не платить? Какие льготы банки предоставят россиянам, заболевшим коронавирусом
Ипотека уже дорожает! Какие банки подняли процент
Подписывайтесь на канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости
Инвалиды-коллекторы незаконно выбивали долги по кредитам с новосибирцев — Новости Новосибирска
Фото: Фото из открытых источников
Общественная организация инвалидов «Благое дело» занималась незаконной деятельностью, взыскивая долги по кредитам и займам.
Прокуратура Центрального района пресекла незаконную деятельность общественной организации инвалидов «Благое дело». НКО занималась взысканием просроченной задолженности по кредитным договорам и займам с физических и юридических лиц.
— Этот вид деятельности не был предусмотрен уставом организации и не соответствовал целям ее деятельности, — сообщает новосибирская прокуратура.
По результатам проверки прокуратурой в суд был направлен иск к некоммерческой организации о запрете незаконной деятельности по взысканию кредиторской задолженности. Требования прокурора суд удовлетворил. Общественной организации запрещено взыскивать долги с горожан и предприятий.
Согласно данным rusprofile.ru, региональная общественная организация инвалидов «Благое дело» зарегистрирована в Новосибирске 17 сентября 2018 года. Ее руководителем является Роман Стародубцев, одновременно являющийся директором нескольких организаций — ООО МКК «Онлайн Маркет», ООО «Эффективная Коллекторская Система-Биробиджан».
Кроме этого, Стародубцев осуществляет деятельность по ликвидации организаций (он числится в ООО «Альтернатива» и ООО «Эффективная Коллекторская Система-Брянск» – прим. Om1.ru). На имя Стародубцева в Новосибирской области также зарегистрировано ИП.
Один из учредителей общественной организации Марина Фёдорова является директором ООО «Леконта», фирма зарегистрирована в Амурской области. В этом же регионе на ней числится ИП.
Хочешь чаще читать новости Om1.ru? Нажми «Добавить в избранные источники Яндекс.Новостей».
Нашли опечатку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter
Как выбраться из долгов: 7 эффективных советов
Выбраться из долгов — это то, что вы можете сделать самостоятельно, используя правильные инструменты и мотивацию.
Возьмите у тех, кто там был. Люди, представленные в серии статей NerdWallet «Как я избавился от долгов», справились с долгами на тысячи долларов, используя умные стратегии и повседневные уловки: максимально эффективно используя свои деньги, используя дополнительные платежи и зная, как сохранять мотивацию, среди других стратегий.
Чтобы вдохновить вас, вот семь советов из некоторых из их историй — и шаги, которые вы можете предпринять на собственном пути выплаты долга.
Получите максимум от каждого доллара
Сделай сам: Составление бюджета является ключом к любому финансовому плану, но особенно это касается погашения долга.
NerdWallet рекомендует бюджет 50/30/20: удерживайте основные расходы, такие как жилье, на уровне 50% вашего дохода. Затем выделите 30% на нужды и используйте 20% на сбережения и выплату долгов. Поскольку вы сосредоточены на выплате долга, вы можете решить использовать деньги из категории желаний для выплаты дополнительных долгов. Это позволит быстрее погасить задолженность и сэкономить на процентах.
Определив бюджет, следите за своими успехами. Вы можете настроить себя на успех, максимально автоматизировав его. Вы всегда можете пересмотреть свой бюджет по мере необходимости.
Вдохновляйтесь: Стефани Стеаветти хотела поменять свою техническую работу на карьеру в сфере питания и кулинарии, но 64 000 долларов студенческой ссуды и задолженности по кредитной карте сдерживали ее.
План Штьяветти заключался в том, чтобы тратить почти каждую лишнюю копейку на выплату долга. «Я все еще гуляла с друзьями и наслаждалась периодическим отпуском, но я делала это с прицелом на бюджетные расходы и нашла способы максимально использовать каждый доллар вместо того, чтобы баловаться дорогими предметами роскоши», — говорит она.
Сделай сам: подумайте о любых имеющихся у вас навыках, таких как веб-дизайн или программирование, которые вы можете предложить, чтобы заработать дополнительные деньги.
Есть также подработки, которые вы можете подобрать из дома, например, продажа старой одежды в Интернете или аренда комнаты на Airbnb.
Если получение второй работы кажется утомительным, сделайте это краткосрочным ограничением, чтобы заработать достаточно для нескольких дополнительных выплат в счет долга. Вот 25 побочных действий, которые стоит рассмотреть.
Вдохновляйтесь: к 23 годам Мишель Шредер-Гарднер получила три высших образования, нового мужа, дом в Миссури и 38 000 долларов студенческого долга.Она была полна решимости выплатить это как можно быстрее.
Ее стратегия? Зарабатывать больше. «Сокращение бюджета — это здорово, но вы можете сократить лишь определенное количество средств», — говорит она. «Вы всегда можете попытаться заработать больше денег».
В дополнение к своей основной работе Шредер-Гарднер усилила несколько побочных дел, включая ведение блога, продажу предметов из своего дома, участие в опросах и участие в тайном покупателе.
Долгие часы — до 100 часов в неделю — были тяжелыми. Но «просто наблюдение за уменьшением моего долга поддерживало меня, потому что я видела конечную цель», — говорит она.
Совместите свои расходы и ценности
Сделайте это сами: избегайте попадания в область крупных спонсоров, обращая внимание на признаки перерасхода. Если вы обнаружите, что отстаете в сбережениях, покупаете предметы от скуки и нарушаете собственные правила расходования средств, возможно, вы тратите слишком много средств.
Но вы можете разорвать порочный круг, составив хороший бюджет, проанализировав выписки по кредитной карте и работая над формированием новых привычек, например, готовить дома вместо еды вне дома.
Вдохновляйтесь: как и многие люди, пытающиеся сохранить «видимость того, что у них есть все», Лорен Греутман и ее муж Марк купили дорогой дом, водили роскошные машины и свободно тратили деньги.Когда Лорен обнаружила, что прячет от супруга новую одежду на 600 долларов, она признала, что расходы вышли из-под контроля.
«У меня за спиной мужа залезла задолженность на 40 000 долларов, и мне было так стыдно», — говорит она.
Помимо уменьшения размера своего образа жизни, Греутманы совершили прорыв, оценив свои расходы в свете своих ценностей. Совет Лорен: составьте список всего, что вы цените в жизни, а затем перечислите все свои траты за последний месяц. Если списки не совпадают, приведите свои расходы в соответствие со своими ценностями.
Сделай сам: воспользуйтесь калькулятором в руководстве по выплате долга, чтобы узнать, как дополнительные платежи могут сократить время выплаты.
Ежемесячные дополнительные платежи по вашему долгу также могут снизить коэффициент использования кредита, что, в свою очередь, может улучшить ваш кредитный рейтинг.
Вдохновляйтесь: Джеки Бек не устраивает никаких долгов. Когда сумма ее долга достигла 147000 долларов, включая ипотеку, студенческие и автокредиты, а также кредитные карты, она стала одержима выплатой всей суммы.
Она сделала это в основном за счет дополнительных платежей по счетам. «Я был поглощен выплатой моей студенческой ссуды. Я зарабатывала дополнительные деньги — через онлайн-опросы, внештатный писатель и случайную работу на Craigslist — так что я могла делать небольшие дополнительные платежи, — говорит она. — Я выяснила, насколько быстрее я буду делать это каждый раз, когда отправляю даже крошечный платеж . »
Сделай сам: может ли побочный бизнес дать вам дополнительный доход для выплаты долга? Подумайте о своих интересах и о том, как вы могли бы сделать из них небольшой бизнес.Любитель животных может открыть, например, мобильную службу ухода за животными, а писатель может заняться какой-нибудь внештатной работой.
Вдохновляйтесь: после развода Кэрри Смит Николсон столкнулась с задолженностью по автокредиту и кредитным картам на сумму 14 000 долларов — сумма, которая вызвала решимость изменить ее финансовое положение.
«Впервые в жизни я был один и… едва мог позволить себе приличную квартиру.
Вокруг не было никого, кто помог бы мне выбраться из этой финансовой дыры, поэтому я знала, что должна помочь себе », — говорит она.
Николсон устроилась на вторую работу в налоговую инспекцию, работая ночами и выходными, и жила на две трети своего дохода. «В налоговый сезон я работал семь дней в неделю без отпусков и выходных. Это было тяжело, но у меня была цель избавиться от долгов в течение года », — говорит она.
Теперь, не имея долгов, Николсон продолжает полагаться на себя, ведя блог, который является ее основным источником дохода.
Вдохновляйтесь: когда Дэвиду Веливеру пришлось решать, платить ли ему арендную плату или счет по кредитной карте в возрасте 20 лет, он чувствовал огромную вину.«После многих лет ношения непристойных сумм долгов я впервые не смог выполнить платежное обязательство», — говорит он.
Чтобы справиться с его студенческой ссудой, ссудой на покупку автомобиля и задолженностью по кредитной карте на сумму 80 000 долларов, Веливер разработал план, который включал консолидацию долга. Его кредитный союз предоставил ему ссуду по низкой ставке примерно на 5000 долларов. Он смог получить еще одну ссуду в размере 12 000 долларов по выгодной процентной ставке для погашения своих кредитных карт с самым высоким процентом.
«Я произвел фиксированные платежи по личному кредиту, а все, что осталось, я вложил в карты с более высокой годовой процентной ставкой, которые я выплатил раньше, чем по картам с более низкой ставкой», — говорит он.
В конце концов стратегия окупилась. «Я смог выплатить весь свой долг чуть более чем за три года, — говорит Веливер, — и я очень рад, что выбрался из долгов на том этапе жизни, который я сделал».
Сделай сам: подумай о своих финансовых целях на ближайшую и долгую перспективу. Ищете ли вы новый дом или копите на отпуск, четкая мотивация выбраться из долгов поможет вам не сбиться с пути.
Найдите больше вдохновения — и, возможно, свое собственное «почему», прочитав другие рассказы «Как я избавился от долгов».
Вдохновляйтесь: прозрение Брайана Брэндоу о долге произошло в 2010 году, когда он сказал своей семье, что в этом году отпуска не будет. Вместо этого пришло время столкнуться с долгом в размере 109 000 долларов, включая пять кредитных карт с максимальным расходом.
Брандо составили бюджет, сократили расходы и использовали план управления долгом, в конечном итоге освободившись от долгов после 50 месяцев погашения. Трое детей Брэндоу мотивировали его сосредоточиться на выплате долга.
«Я не хотел разочаровывать свою семью», — говорит он.«Я хотел обеспечить им лучшее.
«У вас должна быть четкая причина, чтобы захотеть выбраться из долгов, потому что это будет сложно. Это потребует жертв. Вы должны быть морально подготовлены. Наличие« почему »поможет вам сохранить мотивацию».
Стоит ли продавать дом, чтобы выбить долги?
Вы много работаете, чтобы выбраться из долгов? Если да, то вы, вероятно, испробовали множество уловок, чтобы ускорить рост долгового снежного кома — от дополнительной работы до поедания бобов и риса.
Один из любимых советов Дейва для ребят в «Baby Step 2» — продавать так много вещей, которые, по мнению ваших детей, будут следующими! Это может означать проведение ежеквартальных распродаж в гараже или расставание с любимым мотоциклом.
Но включает ли это ваш дом?
Это зависит от обстоятельств. Вот два обстоятельства, при которых, по словам Дейва, имеет смысл продать свой дом для выплаты долга.
Причина №1: Ваш платеж по ипотеке слишком велик.
В глазах Дэйва действительно есть только одна ситуация, которую нужно продать. Это если ваш платеж по ипотеке съедает так много вашей зарплаты, что нечего бросать в долги.
Выплата по ипотеке не должна превышать 25% от ежемесячной получаемой вами зарплаты. Если половина вашего дохода ежемесячно поглощается ипотекой, это не проблема.
Уменьшение жилищного бюджета — единственный способ добиться прогресса.
Давайте посмотрим на пример.
Найдите опытных агентов, которые помогут вам продать ваш дом.
Фрэнк и Шерил Смит приносят домой 4 000 долларов в месяц и задолжали 30 000 долларов в виде студенческих ссуд. Их ипотека стоит 1800 долларов в месяц — колоссальные 45% их получаемой на руки зарплаты. При такой ставке они могут позволить себе вкладывать только 300 долларов в месяц в погашение задолженности по студенческой ссуде.
Смиты решают, что пора продать свой дом, поэтому они связываются с агентом по недвижимости . Они зарабатывают 10 000 долларов на продаже, и эта часть денег идет непосредственно на остаток по студенческой ссуде.
У Фрэнка и Шерил нет денег, чтобы вложить деньги в новый дом. Возвращение к аренде — не лучший вариант. Но стоит пойти на временную жертву, чтобы снова встать на ноги. Они находят место в аренде за 1000 долларов в месяц.Это изменение бюджета позволяет им ежемесячно добавлять дополнительно 800 долларов к выплате по студенческому кредиту.
Вместо того, чтобы тратить 10 лет на выплату долга, Смиты на пути к тому, чтобы бросить Салли Мэй на обочину всего за 19 месяцев!
Причина № 2: Вы все равно думаете о переезде.
Ваш дом имеет большую эмоциональную ценность. Не нужно делать резких шагов, если вы любите свой дом, и выплаты по ипотеке вас не сдерживают. Просто сократите расходы в других сферах и сосредоточьтесь на погашении своего долга.Вы всегда можете найти подработку, чтобы ускорить свой прогресс, не разрушая при этом свою семью.
Но если продажа вашего дома уже была в вашем списке дел, есть важный вопрос, который следует рассмотреть: Поможет ли это вашей финансовой ситуации или повредит ее? Ответ требует небольшого подсчета.
- Во-первых, выясните, стоит ли ваш дом больше, чем вы должны.
Вы можете сделать это, вычтя остаток по ипотеке из рыночной стоимости дома. Например, если вы должны 175 000 долларов за свой дом, а он стоит 275 000 долларов, у вас будет 100 000 долларов собственного капитала.
- Затем оцените свои затраты на закрытие. Они покрывают комиссионные, такие как комиссионные агента, страхование титула, а также пропорциональные проценты и налоги. По данным Realtor.com, они могут составлять 6–10% от продажной цены вашего дома. В нашем примере мы вычтем 25 000 долларов США на потенциальные затраты на закрытие сделки. Это оставляет вам 75 000 долларов для работы.
- Прежде чем отправиться в новый дом, убедитесь, что вы можете себе это позволить. Дэйв рекомендует снизить как минимум 10–20% на ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 15 лет.Помните, что не тратьте более четверти своего дохода на ипотеку каждый месяц.
А теперь давайте посмотрим, как далеко могут зайти 75 000 долларов, если вы должны 20 000 долларов в долг и уменьшить размер своего дома. Почему бы не использовать этот кусок изменений, чтобы одним махом пройти первые три Baby Steps? Вы могли:
- Сбросить потребительский долг до нуля,
- Добавьте 10 000 долларов в свой чрезвычайный фонд,
- И вложил 20% в стоимость дома за 225 000 долларов, выплачивая менее 1350 долларов в месяц по 15-летней ипотеке.
Конечно, финансовое положение у всех разное. То, что работает для одной семьи, может не сработать для вас. Вот почему так важно проанализировать собственные цифры, прежде чем принимать важное решение.
Думаете, пора продавать?
Попросите опытного агента по недвижимости провести сравнительный анализ рынка (CMA). Этот бесплатный отчет покажет вам, сколько недавние покупатели заплатили за такие дома, как ваш, в вашем районе. Таким образом, вы можете быть уверены в том, что у вас достаточно капитала, чтобы ваш ход стоил потраченного времени.
Ищете дополнительные советы о том, как продать свой дом? Мы можем помочь! Загрузите наше бесплатное руководство для домашнего продавца, чтобы получить больше советов по всему, от поиска подходящего агента по недвижимости до планирования конкурентной ценовой стратегии. И мы упоминали, что это полностью бесплатно ? Получите руководство продавца дома Дэйва сегодня!
Четыре полезных способа погашения долга
Малик Эванс
Менеджер по финансовому благополучию, ESL Federal Credit Union
По долгу.org, потребительский долг в США приблизился к 14 триллионам долларов в конце 2018 года с более чем 1,65 триллиона долларов в виде задолженности по автокредиту, 1,44 триллиона долларов по студенческим кредитам и 829 миллиардов долларов по кредитным картам. ESL опросила около 600 подписчиков в Facebook и обнаружила, что 81% из них сосредоточены на выплате своих долгов.
Для тех, у кого уже есть резервные средства на случай чрезвычайной ситуации на 3-6 месяцев, вот четыре стратегии, которые могут помочь вам ускорить выплату долга:
Положите единовременную выплату в счет долга
Налоговые декларации и праздничные или ежегодные бонусы — это лишь некоторые из примеров единовременных выплат, которые вы можете получить в любой год.В 2018 году Национальная федерация розничной торговли обнаружила, что 35% американцев планировали использовать свою налоговую декларацию для выплаты долга. Применение единовременных выплат к вашим непогашенным долгам может быть отличной стратегией, поскольку вы часто можете сэкономить месяцы и сотни, если не тысячи долларов, с ваших существующих долгов.
Одно из важных соображений при выплате единовременной суммы — убедиться, что платеж применяется к основной сумме кредита, а не в качестве предоплаты (внесение денег в ваш следующий счет).
Долговая снежка
Метод «снежного кома» долга сначала пытается выбить самые маленькие остатки по ссуде.
Выплачивая каждую ссуду, вы вкладываете эти дополнительные платежи в самый низкий остаток по ссуде и со временем набираете обороты.
Например, у вас есть три ссуды:
- Заем 1 — задолженность по личному кредиту в размере 3000 долларов США под 9% годовых по ставке 95 долларов США в месяц
- Заем 2 — задолженность по кредитной карте в размере 5000 долларов США под 22% годовых из расчета 140 долларов США в месяц
- Заем 3 — 12 000 долларов США по студенческой ссуде под 5% годовых из расчета 225 долларов США в месяц
Используя метод снежного кома долга, вы платите минимальный ежемесячный платеж по ссуде 2 и ссуде 3 и сосредотачиваетесь на выплате ссуды 1.
Исследования показывают, что метод «снежного кома» долга успешен благодаря обращению к психологическим аспектам финансового менеджмента. Те, кто использовал долговой снежный ком, выплатили свои долги на 15% быстрее, потому что они были более сконцентрированы в своей стратегии выплаты. Этот подход привлекателен еще и тем, что вы, скорее всего, получите «быстрый выигрыш» при выплате первого долга, что повысит вашу уверенность и импульс для выплаты других займов.
Стоит отметить, что хотя метод снежного кома может помочь вам преуспеть в выплате того количества ссуд, которое у вас есть, общая сумма процентов, выплачиваемых по всем вашим ссудам, может быть выше, чем при использовании других методов.
Долговая лавина
Метод долговой лавины похож на метод долгового снежного кома, но вместо этого фокусируется на выплате в первую очередь ссуд с самой высокой процентной ставкой.
Давайте возьмем те же три ссуды в качестве примера:
- Заем 1 — задолженность по личному кредиту в размере 3000 долларов США под 9% годовых по ставке 95 долларов США в месяц
- Заем 2 — задолженность по кредитной карте в размере 5000 долларов США под 22% годовых из расчета 140 долларов США в месяц
- Заем 3 — 12 000 долларов США по студенческой ссуде под 5% годовых из расчета 225 долларов США в месяц
С помощью лавины долга вы будете платить минимальный ежемесячный платеж по ссуде 1 и ссуде 3, а сосредоточить платежи по ссуде 2.
Этот метод сэкономит вам больше денег по сравнению с снежным комом долга за счет минимизации основных остатков по вашим ссудам с самой высокой процентной ставкой, тем самым уменьшив сумму процентов, которые накапливаются каждый месяц.
С другой стороны, использование лавины долга может потребовать большей осмотрительности. Хотя на бумаге вы сэкономите больше денег, чувство, связанное с увеличением количества непогашенных кредитов, может побудить вас вернуться к своему обычному графику платежей. Если вы выберете этот метод, не теряйте его, и вы получите больше сбережений.
Платежи раз в две недели
Один из вариантов, о котором вы, возможно, часто слышите, — это выплачивать раз в две недели по своим кредитам (тема, наиболее обсуждаемая вокруг ипотеки). Идея проста: вместо того, чтобы делать 12 ежемесячных платежей по кредиту в год, вы разделите сумму ежемесячного платежа пополам и будете делать два небольших платежа каждый месяц. За 52 недели в году вы отправите 26 «половинных платежей» или 13 полных платежей по кредиту за один календарный год. С этого тринадцатого платежа начинается экономия.
Не все кредитные службы предлагают это в качестве варианта оплаты, а некоторые третьи стороны взимают с вас регулярную комиссию за координацию платежей раз в две недели.В качестве альтернативной стратегии рассмотрите возможность разделить средний ежемесячный платеж на 12 и добавить эту сумму к своему регулярному ежемесячному счету. Таким образом, вы будете вносить 13 полных платежей по кредиту каждый год, как если бы вы платили раз в две недели.
Для получения дополнительной информации на smartaboutmoney.org есть полезный калькулятор, который позволяет добавлять суммы собственных займов, отсортировать долги от наименьшего к наибольшему (долговой снежный ком) и от наибольшего к наименьшему (лавинообразный долг) или посмотреть, как паушальные выплаты влияют на то, насколько сильно вы можно сэкономить.
404
Важно! Эта учетная запись предназначена только для личного использования
Все больше клиентов становятся жертвами мошенничества.
Перед подачей заявки ознакомьтесь с этими рекомендациями, чтобы предотвратить участие в мошеннических действиях.
Не открывайте счет от имени другого лица
Если кто-либо просит вас открыть простой счет для получения средств, это попытка мошенничества. Распространенные попытки мошенничества включают в себя просьбу открыть счет для получения подарка или бонуса, получить работу или профессиональное обучение или помочь кому-либо получить средства (например, пособие по безработице).
Не сообщайте никому информацию о вашем логине или учетной записи.
Ни Simple, ни какое-либо другое законное учреждение никогда не будет запрашивать информацию о вашей учетной записи. Если какая-либо третья сторона запрашивает данные для входа в вашу Простую учетную запись, это попытка мошенничества. Обмен информацией о вашей учетной записи с другим лицом или разрешение кому-либо использовать вашу учетную запись для получения средств является нарушением условий и положений Соглашения о простом депозитном счете и может подвергнуть вас мошенничеству.
Действия, которые мы можем предпринять в случае подозрения в мошенничестве
Мы очень серьезно относимся к мошенничеству и безопасности в Simple и быстро принимаем меры в случае предполагаемых попыток мошенничества.
Мы можем заблокировать и закрыть учетные записи
Мы можем заблокировать и закрыть учетные записи, если есть подозрения в мошеннической деятельности, в том числе при следующих обстоятельствах:
- попытка получить средства, адресованные кому-либо, кроме владельца счета (например, кто-то пытается внести на ваш счет средства, предназначенные для кого-то другого)
- клиент делится своей регистрационной информацией с другим лицом (например, вы передаете свой пароль кому-то другому, чтобы он мог использовать вашу учетную запись)
Мы будем сообщать о попытках мошенничества
Мы несем ответственность за сообщения властям о попытках мошенничества, включая попытки мошенничества с безработицей.
Существуют штрафы штата и федеральные санкции за мошенничество со страхованием по безработице (включая возможные штрафы и тюремное заключение). Если вы подозреваете, что стали жертвой мошенничества с безработицей, позвоните на горячую линию соответствующего штата по борьбе с мошенничеством, указанную здесь.
5 способов выбраться из долга
Выбраться из долгов непросто. Иногда требуется все, что вам нужно, чтобы оплачивать ежемесячные счета и копить на черный день, не говоря уже о том, чтобы платить минимальные ежемесячные платежи по кредитной карте.К счастью, есть множество способов выбраться из долгов, которые не сделают вас несчастным. Вот некоторые из лучших стратегий избавиться от долгов в новом году.
Пройдите предварительную квалификацию
Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.Какой средний долг на человека?
Согласно исследованию потребительского долга 2019 года от Experian, средний американец имел задолженность в размере
долларов в 2018 году.Это число включает ипотечные кредиты, остатки на кредитных картах, автокредиты, личные ссуды и студенческие ссуды.Вот как это разбивается по поколениям:
| Возрастная группа | Средняя долговая нагрузка |
| Поколение Z (18-23) | $ 9 593 |
| Миллениалы (24–39) | $ 78 396 |
| Поколение X (40-55) | $ 135 841 |
| Бэби-бумеры (56-74) | $ 96 984 |
| Бесшумное поколение (75+) | 40 925 долларов США |
Как долг может негативно повлиять на вашу жизнь
Долги могут затруднить получение других займов.Например, если вы хотите купить дом, большинство кредиторов требуют, чтобы у вас соотношение долга к доходу (DTI) составляло 43 процента или меньше, включая будущие выплаты по ипотеке.
Коэффициент DTI рассчитывается путем сложения ваших текущих ежемесячных платежей по долгу и деления их на ваш ежемесячный валовой доход. Допустим, у вас есть платеж по студенческому кредиту в размере 300 долларов, платеж по автокредиту на 500 долларов и минимальный платеж по кредитной карте в 200 долларов. Ваша ежемесячная брутто-зарплата составляет 3750 долларов, что составляет 26,67 процента вашего DTI. В этом случае максимальная сумма выплаты по ипотеке, на которую вы имеете право, составляет 612 долларов.50. В зависимости от вашего местоположения найти дом в таком ценовом диапазоне может быть практически невозможно.
Если ваш DTI уже превышает 43 процента без выплаты ипотечного кредита, вы можете не иметь права на получение ипотечной ссуды. Наличие слишком большого долга также может затруднить накопление средств на пенсию, учебу вашего ребенка в колледже или другие цели.
Кроме того, если вы работаете в правоохранительных органах, финансовых службах или в армии, ваш работодатель может провести проверку кредитоспособности при подаче заявления.Вам могут отказать, если у вас слишком большой долг, потому что уязвимая финансовая ситуация подвергает вас статистически более высокому риску получения взяток.
Организуйте все свои долги и счета
Прежде чем вы сможете разработать стратегию выплаты долга, вы должны составить список всех ваших текущих счетов и ссуд. Просмотрите выписки из своего банка и кредитной карты за последние шесть месяцев и запишите все повторяющиеся ссуды, счета и другие фиксированные расходы.
Ваш список должен включать ежемесячный платеж, общий баланс, процентную ставку, срок и любые другие важные детали.Например, вы должны отметить, если какой-либо из кредитов в настоящее время находится в отсрочке или по особому плану погашения.
Чтобы еще раз убедиться, что вы ничего не пропустили, просмотрите свой кредитный отчет, чтобы увидеть все текущие ссуды и кредитные линии. Вы можете бесплатно проверять свой кредитный отчет один раз в неделю через AnnualCreditReport.
com до апреля 2021 года. После этого он будет бесплатным один раз в год.
Не забудьте просмотреть свой кредитный отчет от всех трех кредитных бюро. Некоторые кредиторы не сообщают о кредитной активности по всем трем, поэтому, если вы отметите только один или два, вы можете упустить важную информацию.
Стратегии выхода из долгов
Если вы готовы выбраться из долгов, начните со следующих шагов.
1. Платите больше минимальной суммы
Просмотрите свой бюджет и решите, сколько еще вы можете вложить в свой долг. Выплата суммы, превышающей минимальную, сэкономит вам деньги на процентах и поможет быстрее выбраться из долгов.
Допустим, у вас есть остаток на кредитной карте 15 000 долларов с годовой ставкой 17 процентов и минимальным платежом в 450 долларов. Если вы сделаете только минимальный платеж, то на погашение баланса у вас уйдет почти четыре года.Вы заплатите около 5500 долларов в виде процентов.
Если вы платили 550 долларов в месяц или на 100 долларов больше минимума, вы могли бы выплатить долг менее чем за три года и заплатить всего 4100 долларов в качестве общей суммы процентов. Чтобы узнать больше, попробуйте использовать калькулятор выплат по кредитной карте.
2. Попробуйте метод снежного кома долга
Если вы платите больше минимальной суммы, вы также можете попробовать метод снежного кома долга для уменьшения долга. Этот метод погашения долга требует от вас внести минимальный платеж по всем вашим долгам, кроме самого маленького, на который вы будете платить столько, сколько сможете.Увеличивая выплаты по самому маленькому долгу, вы быстро ликвидируете его и перейдете к следующему по размеру долгу, выплачивая при этом минимальные платежи по остальной части.
Допустим, у вас есть остаток на кредитной карте 5000 долларов, автокредит на 1000 долларов и студенческие ссуды на 10000 долларов. При использовании метода снежного кома долга вы сначала сконцентрируетесь на выплате автокредита, потому что он имеет наименьший общий баланс.
Метод снежного кома долга может помочь мотивировать вас сосредоточиться на одном долге за раз, а не на нескольких, помогая вам набрать обороты и не сбиться с пути.Единственный случай, когда вы должны игнорировать метод снежного кома долга как вариант, — это если у вас есть ссуда до зарплаты или ссуда на право собственности. Эти ссуды обычно имеют гораздо более высокие процентные ставки, в среднем от 300 до 400 процентов годовых, и должны быть погашены как можно скорее.
3. Рефинансирование долга
Рефинансирование долга по более низкой процентной ставке может сэкономить сотни процентов и помочь быстрее погасить долг. Вы можете рефинансировать ипотечные кредиты, автокредиты, личные ссуды и студенческие ссуды.
Один из способов сделать это — получить ссуду на консолидацию долга, которая представляет собой личную ссуду, которая может иметь более низкие процентные ставки, чем ваши существующие долги.Если у вас есть задолженность по кредитной карте, вы также можете рассмотреть возможность перевода долга на карту для перевода баланса. Эти карты имеют 0% годовых на определенный период времени, обычно от шести до 18 месяцев.
4. Выплата непредвиденных доходов в долг
Когда вы получаете налоговый возврат или стимулирующий чек, добавляйте деньги к своим займам вместо того, чтобы откладывать их на свой банковский счет или тратить деньги на себя. Вы можете решить вложить всю непредвиденную прибыль или разделить ее 50 на 50 между долгами и чем-то веселым, например, будущим отпуском или дорогим ужином.
5. Погасите меньше, чем вы должны.
Вы также можете позвонить кредиторам и договориться об урегулировании ваших долгов, обычно намного меньше, чем вы должны. Хотя об этом можно позаботиться самостоятельно, ряд сторонних компаний также предлагают платные услуги по урегулированию задолженности.
Хотя платить меньше, чем вы должны, и избегать старых долгов может показаться разумным, Федеральная торговая комиссия упоминает о некоторых рисках.
Во-первых, некоторые компании по урегулированию задолженности просят вас прекратить выплаты по своим долгам, пока вы ведете переговоры об улучшении условий, что может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Пройдите предварительную квалификацию
Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.Подробнее:
10 причин, по которым вы никогда не выберетесь из долгов
Чувствуете ли вы, что навсегда останетесь в долгах? Ты не один. Согласно опросу CreditCards.com за 2019 год, 25% американцев с долгами говорят, что они никогда не смогут выплатить всю свою задолженность. Это обескураживающе большое количество людей, которые рассчитывают унести свои долги в могилу.
Если вы попали в такую ситуацию, сделайте шаг назад, отбросьте отчаяние и спросите себя, как вы вообще сюда попали. Вот 10 распространенных причин, по которым люди попадают в долги и не могут из них выбраться. Определите причины, которые относятся к вам, а затем сформулируйте план, используя наши эффективные стратегии, чтобы преодолеть коренные причины вашего долга.
1 из 10
Вы не знаете, сколько вы должны
Джефф Роуз, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель блога Good Financial Cents, сказал Киплингеру, что, когда к нему приходят новые клиенты, испытывающие трудности со своими финансами, многие из них понятия не имею, сколько у них долгов на самом деле.Недавний опрос U.S. News подтвердил наблюдение Роуза: 21% респондентов даже не были уверены, есть ли у них задолженность по кредитной карте. В результате, по словам Роуза, они понятия не имеют, сколько времени потребуется на погашение долга, и не понимают, как долг мешает им достичь определенных финансовых целей, таких как досрочный выход на пенсию. Если у вас нет времени, чтобы выяснить, сколько вы задолжали, вы не сможете составить план погашения своего долга.
Начните с составления списка своих долгов и выбора одного долга, который нужно погасить в первую очередь, предпочтительно с самой высокой процентной ставкой.См. «Стирание долга, шаг за шагом», чтобы узнать больше о том, почему этот подход работает. Найдите в своем бюджете место для увеличения ежемесячных выплат по долгу за счет устранения ненужных расходов.
2 из 10
Вы платите только минимум
Ежемесячные минимальные платежи — это гарантированный способ застрять в долгах намного дольше, чем необходимо. Например, если у вас есть баланс на кредитной карте в размере 5000 долларов с годовой процентной ставкой 15% и вы делаете минимальный ежемесячный платеж всего 2% от баланса, вам потребуется более 27 лет, чтобы выплатить свою задолженность. к калькулятору банковской кредитной карты.Кроме того, ваши общие платежи с процентами за это время составят 12518 долларов — в 2,5 раза больше суммы, которую вы первоначально списали с карты.
Просто увеличив ежемесячный платеж до 3% от баланса, а не до 2%, вы можете сократить время выплаты почти вдвое. Если вы действительно решитесь и увеличите свой ежемесячный платеж до 5% от баланса, вы погасите свой долг за восемь лет и заплатите около 1600 долларов в виде процентов, а не примерно 7500 долларов в виде процентов, которые были бы результатом внесения минимальных платежей в 2%. . Вы могли бы растянуть ваш бюджет на более крупные платежи, но со временем вы сэкономите тысячи долларов, которые можно будет использовать с большей пользой, создавая богатство, а не обслуживая долги.
3 из 10
Ваша ипотека слишком велика
Ипотека для многих американцев может превратиться в альбатроса на шее. По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, в среднем эти жилищные ссуды составляют 68% от общего долга домохозяйств в 2019 году. Если ваша ипотека — это слишком большая нагрузка для вас, вам может потребоваться уменьшить размер до менее дорогого дома, арендовать вместо владения или даже найти соседа по комнате , чтобы помочь покрыть расходы на жилье.
Если ваша цель — как можно скорее отказаться от ипотечного кредита, и у вас есть финансовая гибкость, есть несколько вариантов. Предполагая, что у вас есть типичная 30-летняя ипотека, вы можете увеличить сумму ежемесячного платежа, что поможет вам досрочно погасить ссуду и сэкономить на процентах. Выплачивая дополнительно 100 долларов в месяц по 30-летней ипотеке на сумму 200000 долларов с оставшимися 25 годами и процентной ставкой 4,5%, вы сэкономите почти 21000 долларов в виде процентов и избавитесь от долгов почти на четыре года раньше, согласно калькулятору ипотечного кредитования Bankrate. .В качестве альтернативы вы можете рефинансировать ипотеку на 15 лет по более низкой ставке, чтобы сократить время, в течение которого вы будете платить за дом, и уменьшить сумму процентов, которые вы платите. Воспользуйтесь калькулятором рефинансирования Mortgage Professor, чтобы выяснить, удастся ли вам преуспеть за счет рефинансирования.
4 из 10
Вы взяли слишком много студенческих ссуд
По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, американцы должны ошеломляющие 1,48 триллиона долларов по студенческим ссудам, и выплаты почти по 10% этих ссуд составляют не менее 90 дней просрочки .Поэтому неудивительно, что основная причина того, что многие люди застряли в долгах, заключается в том, что они взяли больше студенческих ссуд, чем они могли бы обработать, — говорит Род Эбрахими, эксперт по управлению долгом. По его словам, ответственно подходить к заимствованиям может быть сложно, когда вы молоды и не понимаете, как этот долг повлияет на вас после окончания учебы.
Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, есть разумные способы их решения, включая консолидацию долга, прощение ссуд и другие варианты погашения.Однако некоторые из этих подходов могут продлить срок действия вашей ссуды. Чтобы быстро погасить студенческий долг, подумайте о подработке, чтобы подрабатывать, как это сделала Мишель Шредер-Гарднер. Она принимала участие в платных опросах, устраивала «тайные покупки» и писала фрилансером в дополнение к своей основной работе, чтобы выплатить 40 000 долларов студенческих ссуд всего за семь месяцев. Прочтите о том, как она и другие быстро погасили задолженность в книге «Проверенная тактика преодоления больших долгов». Если вы или ваш ребенок еще не поступили в колледж, постарайтесь минимизировать студенческие ссуды, подав заявку на гранты и стипендии, или вообще избегайте ссуд, посещая колледж, который не заставит вас брать ссуды на учебу.
5 из 10
«Ты не можешь сказать своим детям нет»
Лесли Х. Тайн, адвокат, специализирующийся на долговых делах, сказала Киплингер, что многие из ее клиентов оказываются в долгах, потому что они берут взаймы на покупку вещей для своих дети, которых они действительно не могут себе позволить — от внеклассных занятий до обучения в колледже. Автор книги Life & Debt отмечает одну чрезмерно загруженную клиентку, которая тратила 5000 долларов в месяц, чтобы сесть на лошадь и оплачивать уроки верховой езды для своего ребенка.«Должны быть пределы, — говорит Тайн. По ее словам, если вы не устанавливаете границ, когда речь идет о расходах на детей, вы почти наверняка окажетесь в долгах.
С раннего возраста важно сообщать своим детям, что входит, а что нет, в ваш бюджет , советует Джанет Боднар, главный редактор журнала Kiplinger’s Personal Finance . «Создание прочного фундамента даст вам больше возможностей, когда их запросы станут больше и дороже», — отмечает она.
6 из 10
У вас нет денег на чрезвычайную ситуацию
Крупные расходы на здравоохранение, неожиданный ремонт дома или внезапная потеря работы могут нанести удар по чьим-либо финансам. Тем не менее, 28% американцев, опрошенных Bankrate.com в 2019 году, заявили, что у них вообще нет денег, предназначенных для чрезвычайных ситуаций. Нуль. Лишь 25% имеют достаточно сбережений на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы покрыть расходы на проживание до трех месяцев; 17% — от трех до пяти месяцев; и только 18% имеют часто рекомендуемые шесть месяцев расходов на жизнь в виде чрезвычайных сбережений.
(Остальные 12% не были уверены.) Если вы попадете в 28% без каких-либо чрезвычайных сбережений, вы можете в конечном итоге утонуть в долгах, если вам придется занимать наличные каждый раз, когда возникают непредвиденные расходы.
Хотя вам нужно работать над тем, чтобы сэкономить на жизнь в течение шести месяцев, вам не нужно откладывать все сразу. Просто создайте отдельный сберегательный счет самостоятельно, делайте периодические взносы и постепенно увеличивайте баланс. Или, если вам нужна дополнительная помощь, попробуйте бесплатную услугу, такую как Digit, для анализа ваших доходов и привычек в расходах, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе внести в чрезвычайный фонд.Используя Digit, вы подключаете свой банковский счет к онлайн-сервису, и небольшие суммы денег автоматически переводятся с вашего текущего счета на сберегательный счет.
7 из 10
У вас есть чувство права
Люди часто попадают в ловушку, покупая вещи, потому что они думают, что заслуживают вознаграждения за небольшие достижения или имеют право на то, что есть у их друзей, даже если они не могут позволить себе это, говорит Роуз, блогер Good Financial Cents. По его словам, они приобретают привычку откладывать эти покупки на кредитные карты, при этом убеждая себя, что они смогут выплатить свою задолженность позже.Как пишет заслуженный редактор Найт Киплингер в The Invisible Rich, , «эти дискреционные расходы — шикарная квартира, частые поездки и обеды в ресторанах, бытовая электроника, модная одежда и автомобили — вытесняют сбережения, которые позволят вам когда-нибудь стать богатым».
Это нормально — время от времени вознаграждать себя, когда вы достигнете важной цели, например, похудеете или привлечете нового клиента. «Просто заплати за это наличными», — говорит Роуз. Воспользуйтесь таблицей бюджета Киплингера, чтобы выяснить, сколько денег вы можете сэкономить, чтобы купить вещи, которые вам нужны, после покрытия необходимых расходов.
Затем откладывайте каждый месяц немного на процентный сберегательный счет для финансирования этих покупок.
8 из 10
Ваш автокредит слишком длинный
Вы можете подумать, что долгосрочный автокредит облегчит покупку автомобиля для вашего бюджета. Но вы, вероятно, не сэкономите денег, выбрав ссуду на срок, превышающий стандартные пять лет . Когда мы разговаривали с Роном Монтойей, редактором по работе с потребителями на веб-сайте Edmunds.com, посвященном покупкам автомобилей, он сказал, что нередко средняя годовая процентная ставка по шестилетнему автокредиту вдвое превышает ставку пятилетнего кредита.Эта более высокая ставка приводит к гораздо большему уплате процентов в течение срока ссуды.
Плюс, учитывая, что средний возраст продажи автомобиля составляет шесть лет, вы все равно будете должны деньги за свой автомобиль в этот момент, если срок вашей ссуды превышает 72 месяца. Вы можете превратить остаток по старой ссуде в новую ссуду, если обменяете свой автомобиль на другой, но при этом вы увеличите сумму ссуды, что, по всей вероятности, увеличит ежемесячный платеж и продлит срок действия долга.И, конечно же, стоимость вашего автомобиля при перепродаже снижается, чем дольше вы владеете им.
Последний совет: сравните ставки по автокредиту, предлагаемые дилером, со ставками, предлагаемыми кредитным союзом. Возможно, вы сможете сэкономить на процентах. Это лучшие кредитные союзы 2019 года, основанные на наших последних рейтингах, а также несколько хороших кредитных союзов, к которым может присоединиться каждый.
9 из 10
Вы накапливаете просроченные платежи
Те сборы, которые вам выплачиваются каждый раз, когда вы опаздываете с оплатой, могут показаться мелочью.Но некоторые из них могут быть довольно большими, и они могут быстро накапливаться. Например, штрафы за просрочку платежа по кредитным картам могут достигать 39 долларов. Заплатите несколькими картами в конце месяца, и вы легко сможете выложить более 100 долларов только на штрафы за просрочку платежа плюс проценты по просроченным остаткам.
Это реальные деньги, которые вы заработали, которые можно было бы вместо этого использовать для выплаты долга.
Если у вас возникли проблемы с своевременной оплатой, настройте автоматические платежи через онлайн-службу оплаты счетов вашего банка.Таким образом, вам не придется несколько раз в месяц выписывать бумажный чек и ставить штамп на конверт. Или используйте бесплатное мобильное приложение, такое как Mint Bills, чтобы управлять всеми своими счетами в одном месте и получать напоминания о сроках оплаты, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа.
10 из 10
Ваши процентные ставки слишком высоки
Чем выше ваши процентные ставки, тем больше вам придется заплатить, чтобы погасить свой долг — и, возможно, тем больше времени это займет. Допустим, у вас есть баланс на кредитной карте в размере 10 000 долларов с годовой процентной ставкой 15% и вы платите 225 долларов в месяц.Согласно калькулятору выплат по карте Credit.com, на погашение долга потребуется 66 месяцев и 4688 долларов США в виде процентов. Если бы ваша годовая процентная ставка была, скажем, 11,6%, вы бы освободились от долгов на семь месяцев быстрее и сэкономили бы более 1500 долларов на процентах.
Если у вас хороший кредит, вы можете воспользоваться предложениями о переводе остатка с 0% или низкой ставкой от эмитентов карт. Но вам нужно будет еще раз перевести остаток на другую карту (и, возможно, несколько раз), если вы не можете погасить весь свой долг в течение периода акции с низкой ставкой.По словам Эбрахими, эксперта по управлению долгом, лучшим вариантом может быть консолидация долга с высокой процентной ставкой в личный заем с более низкой процентной ставкой. Сравните предложения по индивидуальным займам на сайтах займов, таких как MagnifyMoney.com, или обратитесь в местное отделение банка.
5 шагов, которые нужно предпринять сейчас, чтобы сэкономить больше и сократить долг — советник Forbes
Редакционное примечание: Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.
Эта история является частью серии в поддержку Недели спасения Америки 2021 года. С 2007 года эта инициатива стала призывом к действию для потребителей в США, которые намеренно экономят. Сегодняшняя тема: Экономия за счет уменьшения долга.
Нет никаких сомнений в том, что 2020 год был трудным для большинства. А для тех, кто потерял работу или увидел снижение заработной платы, это усугубило и без того тяжелое время финансовое напряжение. По данным Experian, одного из трех крупнейших бюро кредитной отчетности, к третьему кварталу 2020 года средний американец имел задолженность по своим кредитным картам в размере 5315 долларов.Помимо кредитных карт, у многих американцев есть и другие повторяющиеся долги, такие как ипотека, автокредиты и студенческие ссуды.
Узнайте больше о вас и ваших сбережениях:
Если экономия денег кажется недостижимой, поскольку вы уже выделяете большую часть своих доступных средств на выплату долга каждый месяц, возможно, пришло время сместить ваши приоритеты в сторону снятия этого финансового бремени с высокими процентами. Как только ваши ссуды будут выплачены, эти деньги вы можете потратить на другие цели сбережений, например, на создание резервного фонда, внесение первоначального взноса за дом или просто ощущение, что у вас есть подушка на черный день.
Неделя сохранений Америки 2021
1. Используйте бюджет
Один из лучших способов избежать долгов — это вообще не влезать в них. Наличие бюджета поможет избежать перерасхода средств. Хотя составление бюджета может показаться таким же увлекательным, как сесть на диету, если ваша долговая нагрузка стала неуправляемой, вам нужно будет строже со своими привычками тратить деньги, чтобы избавиться от финансового веса.
Не позволяйте нестабильному доходу отговорить вас от составления плана.Если ваши зарплаты спорадические или совсем прекратились, планирование каждого доллара во время неопределенности может быть важным способом не отставать от своих расходов.
Если вам нужна помощь в создании бюджета, есть несколько банковских приложений со встроенными планами составления бюджета, которые помогут вам начать работу с минимальными усилиями. Некоторые из самых популярных включают Mint, YNAB (Вам нужен бюджет) и Chime.
2. Обратитесь к своим должникам
Начало коронавируса создало финансовое бремя для миллионов.В результате есть ресурсы, которые могут помочь тем, кто страдает от потери дохода.
С начала пандемии Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) разрешило заемщикам просить о отсрочке платежа с последним продлением до конца июня. Заемщики должны иметь план воздержания от 28 февраля 2021 года, чтобы претендовать на этот продленный период. По окончании периода воздержания есть еще варианты, которые могут вам помочь, включая изменения ссуды или другие типы планов погашения.
Компании по предоставлению студенческих ссуд автоматически приостановили выплаты для тех, кто соответствует требованиям с марта 2020 года. Президент Джо Байден в январе подписал распоряжение о продлении срока отсрочки выплаты студенческих ссуд как минимум до 30 сентября 2021 года. Если вы выплачивали студенческие ссуды, но могли использовать средства для оплаты других расходов, убедитесь, что вы связались со своим кредитором, чтобы они знали, что вы хотели бы воспользоваться этой возможностью.
Когда дело доходит до ваших кредитных карт, многие эмитенты имеют свои собственные финансовые программы.Стоит позвонить по номеру, указанному на обратной стороне карты, и посмотреть, что может быть доступно для вас. Политика каждого эмитента отличается, но, в зависимости от ваших обстоятельств, вы можете разработать план платежей напрямую с ними.
3. Рассмотрим консолидацию долга
Если у вас возникли проблемы с несколькими счетами, подлежащими оплате в разное время, или у вас есть несколько счетов по кредитным картам с высокой процентной ставкой, по которым вы, похоже, не можете добиться успеха, консолидация долга может помочь частично облегчить это бремя.
Рассматриваются два распространенных типа ссуд на консолидацию долга:
- Персональные ссуды, срок которых обычно составляет от трех до пяти лет, а процентная ставка ниже, чем у многих кредитных карт
- кредитные карты с годовой процентной ставкой 0%, которые приостанавливают начисление процентов по вашим долгам или крупной покупке на срок от девяти до 21 месяца; как правило, вы переводите долг с карты или карт с высокой процентной ставкой на карту с предложением 0% годовых
Если вам нужна более длинная взлетно-посадочная полоса для выплаты долгов, личный заем может быть лучшим вариантом, чем кредитная карта с годовой процентной ставкой 0%, поскольку личные займы предлагают более длительные сроки.Имейте в виду, что любой из этих вариантов обычно требует хорошего или лучшего кредитного рейтинга для квалификации.
Если ваш кредитный рейтинг ниже звездного, некоммерческий кредитный консультант может помочь вам договориться о более низких ставках. Министерство юстиции США ведет базу данных утвержденных кредитных консультационных агентств, доступную для поиска по штатам. С осторожностью относитесь к агентствам по погашению долга или помощи, которые не являются одинаковыми и обычно взимают высокие комиссии и могут оставить ваш кредит в худшем состоянии, чем когда вы начинали.
4. Поищите лучшие цены на страхование
Если вы оплачиваете страховку домовладельца и / или страхование автомобиля, вы можете снизить свои страховые взносы, совершив покупки или просто спросив своего нынешнего страховщика о любых доступных скидках.
Спросите своего агента по автострахованию, имеете ли вы право на сбережения при покупке нового автомобиля, страховании нескольких автомобилей, установке противоугонного устройства или меньшем количестве пробегов. В Руководстве советника Forbes по страхованию автомобилей со скидкой есть исчерпывающий список того, что нужно знать об этих и других возможных способах сэкономить на страховании автомобиля.
Вы также можете найти дешевую страховку домовладельцев, увеличив франшизу, установив меры пожарной безопасности или добавив систему домашней безопасности. Чем меньше вы платите за страховку, тем больше вы можете выплатить существующие долги.
5. Изучите планы однорангового кредитования
Одноранговое кредитование, обычно называемое ссудой P2P, представляет собой тип личного ссуды, который может быть хорошей альтернативой для тех, кто не может претендовать на получение традиционной банковской ссуды. Используя P2P-кредит, потенциальный заемщик запрашивает деньги через рынок, финансируемый инвесторами.Поскольку эти ссуды не проходят через традиционный банк, ставки и комиссии могут быть ниже и, следовательно, дешевле, чем традиционные ссуды.
СсудыP2P также обычно более доступны для людей с более низким кредитным рейтингом или слабой кредитной историей. Но из-за этого важно проверять предлагаемые вам ставки. Если вы имеете право на ссуду P2P и ваша кредитная история оставляет желать лучшего, к вашему кредиту может прилагаться завышенная процентная ставка, которая лишь продлит долговой цикл.
Но, если вы можете получить ссуду P2P под процентную ставку, которая меньше той, которую вы платите по ссудам сейчас, это может помочь вам выбить долг с более высокой процентной ставкой быстрее, чем то, что вы в настоящее время платит.
Итог
Когда финансовые времена тяжелые, долг может быть неизбежен. Но есть упреждающие шаги, которые вы можете предпринять, чтобы увеличить свои сбережения и минимизировать влияние на свое финансовое здоровье. Знайте, что вы не одиноки и что есть ресурсы, которые помогут вам извлечь максимальную пользу из своей ситуации.
.