Выплата кредита. Как правильно выплачивать кредит? — Кредит онлайн

15 апреля 2016, 17:35

В этой статье мы рассмотрим основные нюансы погашения кредита, а также расскажем, как правильно погашать кредит, чтобы избежать потери денежных средств. Актуальность данной темы подтверждена множеством серьезных ошибок, которые совершают даже опытные заемщики при выплате долга по кредиту. Такие ошибки приводят к ненужным расходам.

Первое, что нужно сделать, это выяснить необходимость получения кредита для вас. Поскольку любой кредит накладывает обязательства по его погашению на заемщика на определенный срок. Нужно хорошо взвесить, сможете ли вы выполнять обязательства по выплате на протяжении всего срока кредитования.Если все же кредит вам необходим, то следует хорошо разобраться как его погашать наиболее выгодно для себя, а не для банка.

Как правильно выплачивать кредит?

1. Чтобы избежать переплаты по кредиту, следует постараться погасить его досрочно. Если вы сможете выплатить долг с опережением согласованного с банком графика погашения, вы сможете значительно минимизировать расходы. Но у этого правила есть исключения: например, когда средства, имеющиеся в свободном обороте, вы вкладываете в актив, не просто приносящий прибыль, а превышающий процентную ставку по кредиту. В таком случае вы получите выгоду. Еще одним исключением выступает наличие штрафных санкций банка за досрочное погашение кредита. Такие санкции указываются в договоре кредитования. Но это говорит, в первую очередь, о том, что вы были недостаточно внимательны при заключении договора и согласились на изначально невыгодные для вас условия кредитования.

2. Вы должны четко понимать, куда будут направлены средства, которыми вы погашаете кредит. Может быть несколько вариантов, которые обозначаются в договоре и прописаны в схеме погашения кредита. Например, аннуитетные платежи. Это выплаты по кредиту, которые осуществляются равными частями. Эта схема является самой распространенной в мире кредитования. В таком случае часть выплаты погашает тело кредита, а другая часть – покрывает проценты по кредиту. Механизм заключается в том, что доли этих частей распределяются по-разному: вначале большая часть уходит на покрытие процента по кредиту, меньшая – тела кредита, а затем, наоборот, все больше и больше возрастает часть, погашающая тело кредита. Если в вашем договоре по кредиту прописана классическая схема погашения задолженности, один из ваших ежемесячных платежей, выплаченный досрочно, уходит на погашение тела кредита. Это существенно снизит для вас дальнейшие выплаты и уменьшает общий размер переплаты. Эта схема выгодна тем, что осуществив переплату в одном месяце, в другом вы можете выплатить меньше приблизительно на такую же сумму. При аннуитетном платеже совокупная переплата тоже будет уменьшаться, но не так существенно, как при классической схеме.

3. Вы должны точно рассчитать, какими частями выплачивать займ, и в какой очередности, чтобы погашение кредита было максимально эффективным для вас без дополнительных расходов. Очередность и размер выплат – это одно из условий, указанных в договоре кредитования. Давайте разберемся. Как правило, очередность выплат по кредиту составляет следующую цепочку:

• штрафы и пени;
• комиссии банка;
• проценты по кредиту;
• тело кредита.

Если случилось так, что вы по каким-то причинам просрочили выплату по кредиту, и у вас начислена сумма по всем четырем пунктам, то вы не сможете погасить задолженность суммой, которая равна сумме по этим 4 пунктам. Сумма долга для вас возрастет за счет выплат, которые накладывает банк на вас в качестве штрафных санкций. В случае, если такая очередность погашения задолженности определена условиями кредитного договора, долг не будет погашен, пока вы не выплатите штрафные суммы и не погасите дополнительно тело кредита.

4. Выплаты по кредиту стоит осуществлять заранее, до даты погашения. Этот пункт важен в случае, если вы осуществляете выплаты по кредиту не напрямую в отделении банка, который выдал вам кредит. Это могут быть разные средства: платежный терминал, перечисление из отделения другого банка, платежные карты, электронные перечисления онлайн, – их множество в современном мире. На любой из вариантов непрямого перечисления выплат по кредиту необходимо некоторое время, чтобы оплата дошла до банка-адресата. Таким образом, ваш платеж по такой случайности может быть просрочен, а ваша кредитная история испорчена. Поэтому следует быть внимательным.

5. Обязательным и очень важным моментом уже после погашения кредита является документ, подтверждающий закрытие кредита. Известны случаи, когда при отсутствии такого документа, через несколько месяцев заемщик, полностью погасивший кредит, снова неожиданно оказывается должником крупной суммы. Чтобы избежать подобных ситуаций, вам следует позаботиться о предоставлении банком документа о полном закрытии вами кредита и отсутствии задолженности. Пусть вас не пугает, что выдача такого документа является одной из платных услуг банка. В этом случае расходы будут оправданы.

Вы получили общее понимание о том, какие нюансы бывают при погашении кредита, на что следует обращать внимание перед его оформлением, в процессе выплаты задолженности, а также после погашения кредита. Эта информация обязательно поможет вам выплатить долг как можно скорее и грамотно снять с себя обязательства перед банком.

Как максимально быстро погасить кредит

Благодаря кредитам можно делать крупные покупки, не откладывая их на потом. Минус в кредитовании только один – необходимость расплачиваться с долгами. Не у всех получается сделать это вовремя. Из статьи вы узнаете, как максимально быстро погасить кредиты и где взять на это нужную сумму денег.

Как погасить кредит максимально быстро

Если вы намерены быстро выплатить кредит, уточните в банке при оформлении ссуды условия досрочного или частично-досрочного погашения займа.

Зная условия, вы не окажетесь в ситуации, когда вы увеличили ежемесячный платеж, а банк в счет погашения задолженности списывает только строго оговоренную в договоре сумму ежемесячного платежа, излишек оставляя на кредитном балансе.

Большинство банков обязывает заемщиков, желающих пораньше рассчитаться с задолженностью, писать заявление о частично-досрочном погашении. Тогда сумма, выплачиваемая свыше размера основного платежа, будет зачислятся в счет погашения кредита.

Второй способ досрочного расчета – внести остаток долга единым платежом. В этом случае нужно накопить необходимую сумму, но предварительно стоит узнать в банке, нет ли скрытых комиссий за досрочное закрытие кредита.

Где взять деньги

Средства на быстрый расчет с долгами можно «выкроить» разными способами: накопить, ограничивая свои траты, увеличить свои  доходы, продать что-либо из имущества.

У каждого из способов есть свои преимущества и слабые стороны.

Экономия и правильное распределение средств

Это первое, что нужно сделать, если вы планируете брать кредит. Составьте таблицу доходов и расходов (можно делать это в блокноте или в специальном мобильном приложении).

Несколько советов по экономии расходов:

1. Посещайте супермаркет со списком покупок, чтобы не купить ничего лишнего. Старайтесь ходить за продуктами на сытый желудок, чтобы избежать непредвиденных трат.
2. Рассчитывайтесь кредиткой или зарплатными картами, чтобы четко отслеживать количество расходов.
3. Продумайте свой рацион питания так, чтобы он был экономным, но полезным. Откажитесь от фаст-фуда, перекусов на работе. Берите обед из дома с собой.
4. Обдумывайте нужность каждой покупки, не поддавайтесь соблазнам и импульсивным желаниям.
5. Избавьтесь от расточительных привычек. Курение, кофе из автомата, заказ еды на дом, услуги такси – немалая статься расходов в бюджете.

Важно! Режим строгой экономии должен иметь свои временные рамки и не нести вреда здоровью и психике. Рассматривайте его как временную меру, которая поможет вам пережить период, пока выплачивается долг.

Дополнительные заработки

Чтобы поскорее расстаться с кредитами, нужно не только сокращать расходы, но и увеличивать личный капитал.

Помогут в этом 4 основных метода:

1. Удаленная работа или подработка по основной профессии.
2. Фриланс. Реклама в соцсетях, написание статей, переводы текстов, создание иллюстраций, дизайн сайтов – одни из популярных способов заработка, которым вы можете посвятить свое свободное время.
3. Оказание услуг, например, сопровождение ребенка в школу и обратно, репетиторство, работа оператором колл-центра на дому.
4. Вторая работа в ночную смену. Если ваш график позволяет устроиться на вторую работу, это преимущество обязательно нужно использовать для увеличения доходов и быстрого расчета с долгами.

Внимание! Доходы от подработки должны тратиться исключительно на погашение задолженности.

Продажа имущества

Еще один способ увеличения доходов – продажа имущества. Если в семье два автомобиля, имеет смысл задуматься о продаже второго транспортного средства. Пересмотрите свой гардероб. На досках объявлений и в группах в социальных сетях можно продать одежду, которую вы не носите,  а также избавиться от ненужной бытовой техники, электроники, мебели.

Вещи купят быстрее, если вы разместите объявления сразу на нескольких площадках.

Читайте также:

Что такое процентная ставка по кредиту и от чего она зависит

Что такое срок исковой давности по кредиту

Что делать, если кредитов несколько

Первое что нужно сделать – составить список всех долгов по займам в порядке возрастания, то есть от меньшего к большему.

В первую очередь возьмитесь за погашение маленьких займов. Первые сэкономленные или заработанные помимо вашего основного дохода средства должны идти на погашение самых мелких долгов. Обычно у мелких займов высокие проценты, поэтому рассчитавшись с ними, вы избавите себя от больших переплат.

Закрыв небольшие задолженности, переходите к более крупным долгам и так по цепочке, пока не закроете все задолженности.

Важно! Не закрывайте старые долги, создавая новые. Стратегия «займу деньги на погашение долга» только загоняет в финансовую кабалу. Ищите дополнительные источники дохода, чтобы быстрее избавиться от задолженности.

Как погасить кредит с высокими процентами

Попробуйте добиться от банка пересмотра процентной ставки. Внимательно изучите кредитный договор. Если в нем указаны условия снижения ставки, переговорите с кредитным экспертом. Возможно, он даст совет вам как добиться оптимизации платежей.

Если условия снижения ставки в договоре не обозначены, с большой долей вероятности в пересмотре процентов банк вам откажет, но попытаться написать заявление с просьбой об этом стоит в любом случае. Шансы возрастут, если вы утратили источник доходов из-за потери работы или трудоспособности. Банк может предложить вам рефинансирование – открытие нового займа с более лояльной ставкой в счет погашения предыдущего.

Кредит с высокой процентной ставкой закрывайте в первую очередь.

Как закрыть кредит правильно

Правильность закрытия кредита зависит от того, прописаны ли  в договоре условия досрочного погашения,  а также указана ли в нем строгая схема внесения ежемесячных выплат. Чтобы не столкнуться с трудностями при закрытии договора внимательно изучите соглашение.

Учитывайте следующие нюансы:

• краткосрочные займы часто не предусматривают досрочное погашение;
• некоторые финансовые учреждения практикуют ограничение на досрочное закрытие кредита сроком на полгода, то есть досрочно рассчитаться по кредиту вы сможете только спустя 6 месяцев с момента его оформления;
• не все банки принимают выплаты сверх ежемесячного платежа по кредиту в счет его погашения.

Прежде чем вносить сумму, превышающую ежемесячный тариф, убедитесь, что они пойдут на погашение займа. Старайтесь планировать свой бюджет таким образом, чтобы не оказаться в ситуации, когда вы какое-то время платили свыше нужной суммы, а потом попали в финансовую яму, утратив возможность вообще делать платежи по задолженности.

Важно! Планируя открытие кредита, позаботьтесь о финансовой подушке – сумме денег, которая сможет «выручить» вас в случае, когда у вас возникнут трудности с финансами.

Досрочное погашение займа

Открывая кредит, вы имеете полное право на его полное или частичное досрочное погашение. Досрочный расчет с задолженностью проводится в порядке, установленном финансовой организацией.

Банки просят заранее уведомить их о намерении рассчитаться с долгом раньше установленного срока. Как правило, заявление подается за 30 дней до планируемой даты расчета.

Убедитесь, что вам не придется платить дополнительные комиссии  и пени, иначе желание рассчитаться раньше срока может обойтись вам дороже, чем своевременная оплата.

Закрыв кредит, потребуйте от сотрудников банка справку о том, что вы больше не числитесь должником. Убедитесь в том, что параллельно с кредитным счетом в банке на ваше имя не были открыты другие счета.

Если ваша ссуда была залоговой, попросите снять ограничение на имущество, выступавшее  в качестве залога.

Читайте также:

Причины отказов банков в выдаче кредитов

Как отказаться от кредита после его получения

Дают ли кредит безработным и какие банки предлагают такую услугу.

Как гасить кредит, если нет денег

Если у вас нет средств (потеряли работу, случились форс-мажорные обстоятельства, требующие больших трат), а потребность поскорее рассчитаться с долгом актуальна, можно действовать несколькими способами:

1. Обратитесь в банк с просьбой о рефинансировании займа. Предоставьте документы, подтверждающие вашу временную неплатежеспособность.
2. Найдите дополнительный источник дохода. Вторая работа, продажа имущества – способы, которые дадут нужную сумму для расчета с задолженностью.
3. Попросите взаймы у родственников или друзей. Договориться с родней проще, чем оформлять новый займ в банке или МФО и стать жертвой атаки коллекторов.

Если у вас есть депозит или возможность получить налоговый вычет, эти средства также можно отправить на погашение задолженности.

Варианты взаимодействия с банком

Чтобы получить от банка согласие на рефинансирование или реструктуризацию задолженности, вы должны доказать свою неплатежеспособность и обосновать ее причины. В качестве веских причин выступает сокращение штата на вашем рабочем месте, окончание срока трудового договора, болезнь, получение травмы, влияющей на трудоспособность, признание физического лица банкротом.

Каковы бы ни были причины неплатежеспособности, рекомендуется не скрывать их от банка. Так вы сохраните имидж добросовестного заемщика и получите от финансового учреждения возможную помощь в сложившейся ситуации.

Советы экспертов

Советы специалистов в кредитовании помогут вам разобраться с задолженностями по займам в самые краткие сроки:

1. Внимательно читайте договор кредитования. Не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка, просить разъяснить вам условия соглашения.
2. Погашать займ раньше положенного в договоре срока выгоднее, чем исправно вносить ежемесячные платежи в течение всего срока действия договора.
3. Строго следите за своими ежемесячными платежами.
4. Не старайтесь накопить нужную сумму и погасить кредит единым крупным платежом. Чем раньше рассчитаетесь с банком, тем меньше вы переплатите за займ.
5. Оценивайте свои финансовые возможности. Лучше регулярно делать ежемесячные выплаты банку, чем оказаться в ситуации, когда нечем платить из-за того, что в прошлом месяце вы положили на счет в два раза больше, чем требуют условия кредитования.

Заключение

Банковская ссуда – это дополнительные средства на развитие бизнеса и выгодную покупку без накоплений. Главное в кредитах – пользоваться ими с умом и всегда платить по счетам вовремя или досрочно. Так вы не только завоюете доверие банков, но и существенно сэкономите свой бюджет.

Выплаты по кредиту, расчет выплат по кредиту, процентов и переплат

Выплаты по кредиту – это заранее определяемый порядок погашения займа.

Последние новости:

Выплаты по кредиту – один из основных и обязательных аспектов любого кредитного договора. Профессиональные участники кредитного рынка – банки и другие подобные организации неопределенности в этом вопросе не допускают.

Выплаты по кредиту имеют две составляющие:

• Выплата основной суммы займа;
• Выплата процентов за пользование кредитными средствами.

Эти суммы могут не разделяться, но чаще всего такое разделение происходит, т.к. основная сумма всегда подлежит погашению в полном объеме, а сумма процентов может быть пересчитана в зависимости от сроков погашения, величины остатка и других нюансов начисления процентных ставок.

Условия погашения кредита определяются заранее в договоре между займодавцем и заемщиком. При назначении обязательных выплат в большинстве договоров обычно определяют:

• Конечную дату полного погашения кредита;
• Обязательные даты внесения платежей;
• Минимальные размеры платежа – они могут быть равными для всего периода, но могут падать или расти, в зависимости от условий договора.

Основные категории кредитных выплат

Рядовому заемщику нет необходимости разбираться во всех нюансах расчета выплат по кредитному договору, достаточно будет запомнить несколько основных принципов и терминов.

Первым, что следует изучить перед получением кредита – график платежей. Это документ, где принято расписывать суммы и сроки внесения выплат по кредиту. График платежей может быть рекомендуемым или обязательным, а может сочетать в себе и то, и другое. Если в документе присутствуют обязательные условия, то это чаще минимальные суммы выплат и сроки внесения. Их придется соблюдать, во избежание штрафов и других санкций.

Самый простой и понятный вариант кредитных платежей – аннуитет. Что означает погашение займа равными долями, через одинаковые временные интервалы. В платеж включается и погашение основного долга, и проценты по кредиту.

Противоположностью аннуитету будут дифференцированные платежи. Это способ расчета, при котором сумма каждого следующего платежа оказывается меньше предыдущей. Так происходит потому, что снижается сумма непогашенной задолженности и проценты начисляются только на сумму невыплаченного остатка займа.

Аннуитетные платежи проще для понимания потребителя, но выгодны банку, так как процентная ставка начисляется на всю первоначальную сумму займа. Переплата процентов оказывается меньше для дифференцированных платежей, что выгодно для заемщика.

Другие варианты кредитного календаря тоже встречаются. При кредитовании бизнес-проектов может назначаться мораторий на выплаты в первый период, чтобы дать больше возможностей для выгодного оборота средств. Затем начисляются небольшие суммы платежей, они становятся выше к концу срока, по мере роста предполагаемой прибыли.

Выбирая кредит, потребителю может быть полезнее рассматривать конкретный график погашения для конкретной суммы займа. 

Если вы заметили ошибку в тексте, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Погашение кредита, варианты и способы погашения банковского кредита

Погашение кредита – это возврат кредитору полученного займа.

Последние новости:

Как синонимы погашения кредита часто используют термины «платежи по кредиту», «выплаты по кредиту». Такая замена не совсем верна. Погашение, в отличие от выплат и платежей, предполагает полный расчет по всем кредитным обязательствам, возврат всей суммы займа и дополнительных сумм, т.е. процентов, комиссий и пр.

Сроки, способы и прочие аспекты погашения кредита принято оговаривать в соглашении между кредитором и получателем еще до передачи займа.

Основными займодавцами на кредитном рынке выступают профессиональные организации, а именно – банки. Их деятельность довольно четко регламентирована законодательством и внутренними документами. Все это дает возможность рассматривать не множество различных кредитных соглашений, но определенную систему с общими чертами и правилами.

Что включает в себя погашение кредита?

Погашая кредит, заемщик возвращает займодавцу:

• Первоначальную сумму займа;
• Проценты за пользование средствами;
• Прочие платежи.

Первый пункт из списка особых объяснений не требует.

Процентные ставки по кредитам начисляются по общим принципам – как доля (в %) от суммы основного долга, рассчитываемая за определенный период, обычно год. Срок кредитования может быть существенно больше или меньше календарного года, но это не меняет сути начисления, процентная ставка пересчитывается исходя из периода.

Прочие платежи по кредиту не являются обязательными. Чаще всего они появляются по инициативе кредитора и становятся платой за определенные операции: оформление, рассмотрение, сопровождение. Или компенсацией каких-либо расходов банка, сюда могут войти пени, неустойки и т.п.

Как рассчитывается погашение кредита?

План погашения кредита становится известен еще до его получения. Банки законодательно обязаны предоставлять клиенту график будущих платежей.

Правила начисления процентов не являются тайной, но для большей уверенности можно посоветовать воспользоваться кредитным калькулятором – несложной программой, позволяющей рассчитать варианты получения и погашения кредита.

Есть два основных метода планового погашения займов:

• Аннуитет – разделение всей суммы к погашению на равные части и равномерная выплата в течение всего периода;
• Дифференцированные платежи – здесь сумма платежа постепенно уменьшается, т.к. проценты рассчитываются по отношению к сумме остатка займа.

Также встречается вариант, при котором погашение кредита начинается не сразу, чтобы дать возможность полнее воспользоваться суммой займа. Величина платежей постепенно возрастает, т.к. ожидается, что материальное положение заемщика также растет.

Еще одним способом погашения кредита может быть возврат всей суммы в установленный срок. Но такой вариант больше подходит частным заимствованиям, и практически не используется банками.

Все перечисленные варианты погашения можно называть плановыми.

Но и незапланированное погашение кредита возможно. Здесь нужно выделить три наиболее вероятных сценария:

• Клиент досрочно погашает задолженность.

Многие кредитные договора оставляют заемщику такое право. Проценты за пользование кредитом могут пересчитываться или оставаться неизменными в общей сумме.

• Клиент задерживает погашение кредита и выплачивает по мере возможности.

Здесь к получателю обычно применяются штрафные санкции, которые увеличат сумму обязательных платежей.

• Клиент оказывается не способен самостоятельно погасить задолженность.

В таком случае погашение становится принудительным, и происходит через взыскание имущества виновного лица.

Способ передачи денег кредитору при погашении займа особого значения не имеет. Можно платить наличными в отделениях банков, на почте, через банкомат или инфокиоск.

Если вы заметили ошибку в тексте, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter