Заёмщик и заимодавец. Кто это?

Невозможно до конца понимать все нюансы мира финансов, если не иметь представления о сторонах той или иной сделки. Речь пойдёт об участниках договора займа и кредитного договора. Заимодавец и заемщик – кто это, какими правами и обязательствами они наделены?

Кто такой заёмщик?

Этот термин применяется к одной из сторон финансовой сделки, получающей в собственность от другой стороны деньги или вещи, определённые родовыми признаками (грубо говоря, заменяемые) с условием возврата полученных средств или вещей того же рода и качества через определённое время. Почему деньги или вещи? Потому что сделка может совершаться на основании договора займа или кредитного договора (читайте, чем отличается займ от кредита).

По договору кредита заёмщик получает от кредитора во временную собственность денежные средства, и обязуется их возвратить с процентами – это непременное условие кредита.

А по договору займа заёмщик может стать временным собственником не только денег, но и любых так называемых потребляемых вещей (сахар, спички и т.д.), причем заем может быть безвозмездным, что невозможно для кредита. В этом случае второй стороной сделки является заимодавец.

В качестве заемщика может выступать физическое или юридическое лицо, а в некоторых случаях им становится и банковское учреждение. Яркий пример тому – прием вкладов от населения. Здесь банк становится заемщиком, который по прошествии определенного времени возвращает деньги клиенту с процентами за их использование (начисленные проценты по вкладу).

Так кто же такой заемщик? Проще говоря, заёмщик – это должник, имеющий обязательства перед другой стороной сделки по возврату полученных в долг (взаймы) денег или вещей.

Основная обязанность любого заемщика – вернуть предмет займа полностью в строго оговоренный срок или частями, если это возможно по физическим свойствам занятой вещи и предусмотрено договором. Кроме того, обязанностью должника является уплата вознаграждения за предоставление займа, если договор заключен на условиях возмездности, а также пеней и штрафов в случае несвоевременного исполнения обязательств.

Помимо обязательств у заемщика есть и права:

1. Отказаться от получения кредита или займа в любое время до момента фактической передачи ему денег или занимаемых вещей. При этом кредитор не вправе взыскивать штрафы за отказ от получения займа.

2. Не выплачивать сборы и прочие комиссионные платежи, которые начислялись и предъявлялись к уплате с нарушением действующего законодательства.

3. Досрочно погашать имеющиеся обязательства с соблюдением установленного законом 30-дневного срока с предварительным уведомлением, и в течение 14 дней со дня получения займа (кредита) без предварительного уведомления. Ограничения установленных законодательством правил со стороны кредитора неправомерны. Подробнее о досрочном погашении.

4. Не исполнять требование кредитора о досрочном возврате долга, если в последнее время финансовое положение заемщика значительно ухудшилось (потеря работы или существенное снижение уровня доходов).

5. Получать справки о состоянии ссудного счета (в отношении кредитов и денежных займов) на безвозмездной основе.

6. Оспаривать договор займа по основаниям, закрепленным в законодательстве.

По всем возникающим спорам заемщик может обращаться в суд в регионе своего проживания. В некоторых кредитных договорах финансовые учреждения прописывают положение о том, что все судебные споры рассматриваются по месту нахождения банка. Данные пункты противоречат законодательству, которое позволяет заемщику выбирать, в какой суд он будет обращаться.

Желающих более обстоятельно ознакомиться с законными правами заёмщика отправляем к информационному письму президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13 сентября 2011 года № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».

Заимодавец. Кто это такой?

Заимодавец – это сторона сделки, передающая предмет займа (денежные средства или вещи) заемщику по договору займа. В банковской терминологии заимодавцами могут называть кредиторов (т.е. банки), выдающих денежную ссуду заявителю, но это не совсем корректно, так как займ и кредит – не совсем одно и то же (об этом мы уже говорили выше).

Заимодавец вправе:

1. Получать проценты за предоставление займа. Но это не означает, что процентные платежи станут обязательным условием. Ведь стороны могут заключать безвозмездные договоры, по которым начисление процентов не производится.

2. Взыскать штрафы и пени за просроченные сроки возврата займа.

3. Потребовать обеспечения займа поручительством или залогом.

4. Контролировать цель расходования ссуженных средств, если заем выдавался на определенные цели.

5. При несвоевременно исполняемых обязательствах со стороны заемщика, нецелевом расходовании заемных ресурсов или в случае утраты обеспечения, расторгнуть договор в одностороннем порядке, потребовав при этом досрочного возврата оставшегося долга.

6. Требовать возмещения займа за счет залога (полностью или частично).

7. Заключить договор цессии (переуступка права требования задолженности новому кредитору), если заемщик дает на то свое согласие.

Пожалуй, единственной обязанностью займодавца является обеспечение сохранности переданного в залог имущества, если таковое предусмотрено соглашением о займе. После окончательного расчета с заемщиком предмет залога должен быть возвращен прежнему владельцу в том виде, в котором он был передан. Исключение составляют лишь случаи естественного износа.

Предоставление займа законодатель не относит к обязательству заимодавца. Другими словами, никто не обязан давать взаймы. И здесь нет никаких «НО» и прочих исключений. Однако для банка-кредитора такая обязанность закреплена в правовой базе. Если речь идет о кредитном договоре, который является разновидностью соглашения о займе, банковское учреждение обязано предоставить деньги в долг на основании подписанного им договора с клиентом.

Иногда в употреблении можно встретить синоним слова заимодавец – заимодатель. Более того, некоторые словари отмечают, что заимодавец является устаревшим словом. Но поскольку в Гражданском кодексе, в частности, в статье 807 ГК РФ «Договор займа», употребляется именно оно, то этой формы и следует придерживаться в разговорной и письменной речи.

.

Заемщик — кто это? Прваильное определение

Займодавец или заемщик – это участник кредитного договора, получающий во временное пользование оговоренную денежную сумму, с последующим появлением платежных обязательств перед кредитором. Кредитором может выступать финансовая организация или физическое лицо.

Целью заключения кредитного договора для заемщика является мобилизация денежных средств для достижения личных целей: организации коммерческой деятельности, приобретения жилья или других крупных покупок.

Обязанности заемщика перед кредитором

После получения транша заемщик обязуется вернуть всю сумму кредитору в оговоренные сроки с учетом процентов за пользование кредитом.

Обязанности заемщика:

1. Получатель ссуды обязуется погашать долговые обязательства в соответствии с условиями, прописанными в договоре. При этом, если он выплачивает задолженность раньше срока, это не является основанием для снижения процентов по кредиту или снятия штрафных санкций, если с его стороны были допущены нарушения.
2. Заемщик имеет право изменить свое решение о взятии денежной суммы в долг, если это оговорено в договоре. При этом он обязан поставить в известность кредитора до того, как он получил деньги в пользование.
3. Если клиент взял целевой кредит, банк имеет право контролировать расходование средств. В свою очередь заемщик обязан предоставить доступ к этой информации. Порядок и периодичность контроля стороны оговаривают до подписания договора.

Если должник не выполняет условий соглашения, заимодавец имеет право обратиться в суд для возвращения ссуды. Если кредитором выступал банк, он может передать долг коллекторскому бюро для взыскания долга.

Особенности кредитных отношений с банком

В подписании кредитного договора участвуют две стороны: кредитор и заемщик. Каждый из них преследует собственные цели: для банка это возможность получить прибыль в виде комиссии за пользование кредитом, а для заемщика – возможность немедленного получения в пользование необходимой денежной суммы без необходимости копить сбережения долгие годы.

Отношения заемщика с банковскими организациями регламентированы законом «О банках и банковской деятельности». Благодаря контролю со стороны закона, обе стороны защищены от невыполнения условий договора.

Любой субъект экономических отношений может одновременно выступать в роли и заемщика, и кредитора. Если физическое или юридическое лицо получает ссуду в банке, оно выступает в роли заемщика, а если хранит денежные сбережения в банке, тогда роль заемщика берет на себя финансовая организация.

Сумма кредита, на которую может претендовать лицо, зависит от уровня его постоянных доходов. Этот же показатель учитывается при определении размера ежемесячных платежей: он не должен превышать определенной доли от доходов. Получается, банк может отказать в выдаче кредита, если доходы клиента ниже обозначенного уровня.

В договоре с банком оговариваются все права и обязанности сторон, в том числе и сумма процентных отчислений. Банк не имеет права в одностороннем порядке менять условия соглашения, меняя процентную ставку. Вариант досрочного погашения кредита прописан отдельным пунктом, где указана возможность снижения комиссии в пользу клиента.

Условия для заключения кредитного  договора

Заключение договора с банком состоится после тщательной проверки клиента на предмет платежеспособности. Это позволяет снизить риски, связанные с несвоевременным возвратом денежных средств или невозможностью вернуть долг.

Во время проверки банк учитывает ряд факторов, указывающих на благонадежность заемщика:

• Дееспособность клиента.
• Кредитная история. В кредитной истории отражается информация о финансовых отношениях заемщика с банком. Учитывается сумма займа, сроки погашения задолженности и процентная ставка по кредиту.
• Возраст. Банки склонны выдавать денежные займы людям, возрастом от 20 до 60 лет (возрастные границы могут изменяться в зависимости от требований конкретной организации).
• Стабильные доходы и финансовая состоятельность (подтверждаются документами с места работы).
• Наличие постоянной регистрации в пределах города, в котором человек планирует получить кредит.

Требования каждой финансовой организации индивидуальны. В зависимости от назначения кредита, могут потребоваться дополнительные документы от заемщика: справка о составе семьи, семейное положение, количество детей.

В некоторых банках для оформления потребительского кредита может быть достаточно всего двух документов: паспорта гражданина РФ и идентификационного кода.

В микрофинансовых организациях, которые также занимаются кредитованием населения, достаточно одного паспорта.

Но обычно упрощенная схема выдачи ссуды оборачивается резко увеличенной процентной ставкой, короткими сроками погашения долга и сниженной суммой кредита.

Загрузка…

Заёмщик — Википедия

Материал из Википедии — свободной энциклопедии

Текущая версия страницы пока не проверялась опытными участниками и может значительно отличаться от версии, проверенной 8 июля 2018; проверки требуют 2 правки. Текущая версия страницы пока не проверялась опытными участниками и может значительно отличаться от версии, проверенной 8 июля 2018; проверки требуют 2 правки.

Заёмщик — сторона по кредитным отношениям, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой^[1].

Заёмщик — сторона по договору кредита[править | править код]

В рамках кредитных отношений один и тот же экономический субъект может выступать одновременно как кредитор и как заёмщик. В тех случаях, когда предприятие получает в банке кредит, оно является заёмщиком, а банк — кредитором. Если предприятие хранит свои денежные средства в банке, то оно является кредитором, а банк — заёмщиком.

Заёмщик — сторона по договору займа[править | править код]

В рамках отношений займа заёмщик является стороной в отношениях с кредитором, принимающей определённую сумму денег или другие вещи, определённые родовыми признаками. Заёмщик в соответствии с договором займа обязуется возвратить кредитору такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества^[1].

Классификация заёмщиков по признаку стабильности[править | править код]

В гипотезе Хаймана Мински о финансовой нестабильности выделяются три класса заёмщиков: первый — это хедж-финансирование, при котором должник в силах расплатиться и по процентам, и по телу долга, второй — спекулятивное финансирование, когда денежного потока заёмщиков хватает для уплаты процентов, но не тела долга, третий — Понци-финансирование (от имени знаменитого итальянского «пирамидостроителя») — денежного потока не хватает уже и на выплату процентов

[2]. В средствах массовой информации заёмщики третьего класса обозначаются как компании-зомби^[3].

Договоры займа между «своими»: риски — СКБ Контур

В чём суть проблемы

Пристальный интерес налоговых органов к договорам займа между взаимозависимыми лицами в первую очередь связан с неры­ночным характером таких операций. Дело в том, что условия этих договоров сильно отличаются от обычных: беспроцентные займы, займы на длительное время (в том числе бессрочные), просроченные займы, по которым нет требований о возврате и уплате штрафов.

Получить такое финансирование на открытом рынке прак­тически невозможно. А значит, подобные условия связаны ис­ключительно с взаимозависимостью заёмщика и займодавца. Например, это касается ситуаций, когда такие договоры заключаются между материнской и дочерней компаниями или меж­ду должностными лицами, которые приходятся друг другу родственниками или друзьями.

С точки зрения налогового законодательства сделки, кото­рые совершаются на нерыночных условиях, не должны ничем отличаться от обычных сделок, а любые доходы, недополучен­ные в результате таких сделок, должны быть учтены для целей налогообложения (п. 1 ст. 105.3 НК РФ). А значит, займы между взаимозависимыми юридическими лицами могут иметь серьёзные налоговые последствия. Рассмотрим примеры.

Как смотрят на это суды

При проверках займов между «своими» налоговые органы ищут скрытые от налогообложения дохо­ды. Речь идёт не только о доначислении займодавцу процентов по договору беспроцентного займа, которые он мог бы полу­чить, если бы передал эти деньги независимому лицу. Налоговые органы смотрят на этот вопрос гораздо шире, проверяя и процентные займы и признавая сам заём доходом за­ёмщика. Такой подход нашёл поддержку и у судов.

Пример 1. ВС доначислила налог предпринимателю, который взял беспроцентный займ у нескольких ООО, где был участником

Представим ситуацию. Организация предоставила свое­му участнику — индивидуальному предпринимателю — заём без процентов и без указания срока возврата. При этом речь идёт не о единичной сделке: участник получил займы на оди­наковых условиях от нескольких компаний, которые контроли­ровал, и не вернул ни одного из них. По мнению инспекторов ФНС, подобные займы были выданы на нерыноч­ных условиях, а также свидетельствовали о том, что заёмщик не собирался возвращать полученные средства.

Оценив эти обстоятельства, Верховный Суд РФ пришёл к вы­воду, что все договоры были формальными, поэтому суммы займов должны признаваться доходом заёмщи­ка для целей налогообложения (Определение ВС от 03.04.2019 № 304-ЭС19-3151 по делу № А03-384/2018).

В результате заёмщик, который получал займы в статусе ИП, утратил право на применение УСН, так как превысил ли­мит по величине дохода (п. 2 ст. 346.12 НК РФ). Поэтому переквалификация займа привела к значительным до­начислениям по всей деятельности учредителя.

Пример 2. Суд переквалифицировал займ, который учредитель-ИП взял у своей компании, в дивиденды и доначислил НДФЛ

Схожий подход применили судьи ВС РФ и в Определении от 09.04.2019 № 307-ЭС19-5113 по делу № А26-3394/2018. Здесь уже деньги выдавались под процент, который реально упла­чивался учредителем, однако ФНС удалось убедить суд в том, что эти средства являются не займами, а дивидендами.

Дело в том, что стороной договора займа выступал учре­дитель, но не как простое физлицо, а как ИП. Все полученные средства он переводил на личные счета, в предприниматель­ской деятельности не использовал и не возвращал их займо­давцу. При этом деньги выдавались на длительный срок (более пяти лет), а ставка по займу была установлена в размере 2/3 учётной ставки ЦБ РФ.

По мнению ИФНС, совокупность этих фактов означала, что полученные деньги учредитель использовал для личных нужд и возвращать не планировал. Следовательно, он присвоил прибыль «своей» компании, поэтому эти займы нужно рассматривать как дивиденды. В дополнение инспекторы проанализировали и деятельность компаний-займодавцев и установили, что выдан­ные займы соответствовали сумме нераспределённой прибыли.

В результате физлицу был доначислен НДФЛ со всей суммы полученных займов, так как доходы в виде дивидендов в рамках УСН не облагаются налогом (п. 3 ст. 346.11 НК РФ). Одновре­менно учредителя оштрафовали за то, что он не представил де­кларацию по НДФЛ в отношении доначисленных сумм.

Что касается условия об уплате процентов, то оно сыграло против налогоплательщика, поскольку размер процентов был чётко привязан к учётной ставке ЦБ РФ. Включение в договор подобного условия суд признал недобросовестным поведени­ем обеих сторон, направленным исключительно на уклонение от уплаты НДФЛ с материальной выгоды по повышенной став­ке 35 % (у заёмщика) и от исполнения обязанностей налогового агента (у займодавца).

В данном случае займодавца не оштрафовали за неудержание НДФЛ с дивидендов, хотя все условия для этого были. Оценивая возможные налоговые последствия при займах между взаимозависимыми лицами, это тоже нужно принимать во внимание.

Пример 3. Суд переквалифицировал заём в безвозвратную финпомощь и доначислил налог на прибыль

Наконец, ВС РФ также встал на сторону налоговиков в деле об учёте в расходах процентов по договору займа. У за­ёмщика не было реальных источников, за счёт которых он мог бы возвратить заём. Займодавец об этом знал, но постоянно продлевал срок возврата займа. ФНС посчитала, что это подтверждает фиктивность займа. Суд пе­реквалифицировал его в безвозвратную финансовую помощь, переданную на развитие дочернего предприятия. В результате суммы процентов, которые заёмщик учитывал в расходах при методе начисления, были исключены, что при­вело к доначислению налога на прибыль (Определение ВС РФ от 08.04.2019 № 310-ЭС19-3529 по делу № А09-1493/2018).

Сдать отчётность и сформировать платёжку по налогу на основе декларации бесплатно

Попробовать со своим сертификатом сейчас

Как снизить риски

Как видим, займы между взаимозависимыми юридическими лицами, особенно беспроцентые, могут иметь серьёзные налоговые последствия. Если суд признает заёмные отношения фиктивными, это может привести, в частности, к доначислению налога на прибыль и НДФЛ. При этом даже если заёмщик реально уплачивает проценты за пользование займом, это не гарантирует, что займ не переквалифицируют. Как минимизировать риски?

Отказаться от займов на нерыночных условиях

Займы должны со­ответствовать рыночным условиям как «де юре», так и «де факто». Это значит, что при оформлении заёмных отношений между «сво­ими» мало включить в договор те же условия, что и в договоры с неаффилированными лицами. Нужно также фактически подтверждать реальность сделки. А для этого отслеживать исполнение договоров и требовать возврата денег по окончании срока займа. Также не стоит без обеспечения выдавать займы и продлевать договоры, если известно, что у заёмщика плохое финансовое состояние.

Вернуть деньги по формальным займам

Мы советуем провести ревизию уже имеющихся заёмных отношений и оценить их с точки зрения признаков формальности. И если такие признаки обнаружатся, то стоит предпринять меры по возврату средств, чтобы уменьшить ри­ск переквалификации займа и налоговых доначислений.

Взвесить риски по беспроцентным займам 

Риск договора беспроцентного займа в том, что заёмщик фактически пользуется  деньгами бесплатно. А значит, займодавцу могут доначислить доход в виде неполученных процентов (п. 1 ст. 105.3 НК РФ). Это возможно, если заёмщик применяет УСН «Доходы». 

Рассчитайте, какой налог заплатили бы обе стороны, если бы займ выдавался под рыночный процент, и сравните эту сумму с текущими налоговыми обязательствами сторон. Если сумма налога с учётом процентов будет выше реальной, то риски велики и от заклю­чения такого договора беспроцентного займа стоит отказаться. Если же он уже заклю­чён, стоит изменить его условия и установить проценты. Гражданский кодекс позволяет придать этому условию обратную силу, распространив его действие на период с даты выдачи займа (п. 2 ст. 425 ГК РФ).

Эти меры значительно сни­зят риски переквалификации займов и на­логовых доначислений.

Эльба подготовит налоговую декларацию по УСН и рассчитает налоги. Сервисом пользуется 100 000 ИП и ООО. Попробуйте тоже, первые 30 дней бесплатно.

Попробовать бесплатно

это… Кто такой заемщик: основные требования в условиях кредитования

Добавлено в закладки: 0

Кто такой заемщик? Описание и определение понятия.
Заемщик – это сторона, которая является получателем кредита, займа. Статус заёмщика предусматривает в заявленный срок возвращение полученных процентов и средств по договору. Если же лицо возвращать средства отказывается, кредитор имеет право требовать возвращение капитала в судебном порядке. Обычно банки непосредственно не занимаются договорами с заёмщиками, не возвратившими кредит, а продают коллекторским бюро такие дела. Такие бюро за небольшую сумму покупают договора с просроченными кредитами и пытаются самостоятельно получить с заёмщика деньги, применяя угрозу судом в качестве аргумента.

Заёмщик — это сторона по кредитным отношениям, которая получает кредит и принимает на себя обязательство вернуть ссуженную стоимость в установленный срок и оплатить процент за время использования ссуды.

Заёмщик — это  сторона по договору кредита

В границах кредитных отношений один и тот же экономический субъект может одновременно выступать, как заёмщик и как кредитор. В тех ситуациях, когда предприятие в банке получает кредит, оно является заёмщиком, а банк — кредитором. Когда предприятие сберегает в банке свои денежные средства, оно является кредитором, а банк — заёмщиком.

Заёмщик —  это сторона по договору займа

Заёмщик в рамках отношений займа является стороной в отношениях с кредитором, которая принимает определённую сумму денег или прочие вещи, которые определены родовыми признаками.

Заёмщик соответственно с договором займа принимает на себя обязательство вернуть кредитору такую же сумму денег (сумму займа) или равное число других вещей, полученных им, того же качества и рода.

Рассмотрим, более детально, что значит  заемщик.

Кредит – это соглашение между сторонами о передаче материальных ценностей во временное пользование под назначенное вознаграждение. Отношения между кредитором и заемщиком (дебитором) заключаются в том, что кредитор предоставляет заемщику определенную сумму денежных средств на определенных условиях. В роли заемщика может выступать как юридическое, так и физическое лицо. Основная цель, которую преследует заемщик, например, заключается в максимизации объема привлечения дешевых финансовых ресурсов для организации или реконструкции действующего производства товаров либо в приобретении возможности лучшего и более дешевого жилья.

Перед тем, как заключить кредитный договор, банк обязательно проводит тщательный анализ платежеспособности клиента (то есть происходит оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему необходимой ссуды), что позволяет выявить факторы риска, которые могли бы привести к непогашению выданной банком ссуды в установленный срок, а также оценить вероятность своевременного возврата ссуды в соответствии с кредитным договором.

Определение платежеспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению реальной возможности выдачи ссуды потенциальному клиенту.

Условия кредитования для заемщика

Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности, платности и под обеспечение, регламентируя отношения заемщика и кредитора посредством кредитного соглашения (соглашения), коммерческие банки стремятся предоставить ссуды только надежным клиентам, чтобы заранее исключить риск непогашения и обеспечить своевременный возврат выданных средств и  в полном объеме. Кредитные отношения между банком и заемщиком оформляются кредитным соглашением, то есть заемщик обращается в коммерческий банк с четко обоснованным и подтвержденным документами ходатайством, в котором указываются такие важные моменты: целевое направление кредита, его сумма и срок пользования (включая конкретные сроки погашения), а также краткая характеристика кредитуемого мероприятия и экономический эффект от его осуществления.

По получении ходатайства и необходимых документов банк тщательно анализирует кредитоспособность заемщика, определяет его способность и готовность вернуть запрашиваемую ссуду. При этом выясняются важные моменты: дееспособность и репутация заемщика, наличие капитала (или владение активами) и обеспечение кредитов, а также состояние экономической конъюнктуры.

Сегодня,  в условиях мирового кризиса коммерческие банки еще больше ужесточили требования к заёмщику. И, если посмотреть реально,  это не всегда есть плохо для потенциальных кредиторов.

Стандартные требования к заемщику

Существует стандартный набор формальных  требований к потенциальному заемщику, который предъявляют  коммерческие банки.

Обычный список типовых требований банков:

1.  Возраст кредитора от двадцати до шестидесяти лет (границы могут и варьироваться).
2.  Наличие постоянной регистрации кредитора в городе или районе, где он получает кредит.
3.  Подтвержденный доход и трудовой стаж. Требования банка к подтверждению сведений о доходе и стаже зависят как от вида кредита, так и от конкретного банка. Самым важным является требование о подтверждении доходов.

Если заемщиком выступает физическое лицо, то  кредитный работник банка определяет его платежеспособность  на основании справки о его доходах.

Нужно иметь в виду, что работники банка могут и отказывать  в получении кредита, ссылаясь на то, что у потенциального клиента может быть отрицательная кредитная история.

Кредитная история – это история финансовых взаимоотношений банка и кредитора. Это сведения о предыдущих кредитных линиях заемщика, о суммах, которые заемщик брал в займ, о сроках и процентах взятых ссуд. Также в кредитной истории содержатся сведения о том, всегда ли своевременно кредитор вносил платежи. Так что отрицательная кредитная история не является хорошей предпосылкой  для последующих взаимоотношений с банком.

На какую сумму может рассчитывать заемщик

Размер кредита зависит прежде всего от уровня вашего ежемесячного дохода. Сумма ежемесячных выплат по кредиту (с учетом процентов, которые стали выше) не должна превышать определенной доли дохода кредитора. При этом минимальный размер кредита ограничен. На практике выходит, что получить займ невозможно, если ваш доход ниже определенного уровня.

Дефолт заемщика – это невозможность заемщика выполнять платежные обязательства, предусмотренные в кредитном договоре с банком. За дефолтом следует обращение взыскания на предмет залога по кредиту, которое осуществляется по соглашению сторон или же по решению суда. Истцом в суде выступает, конечно же, кредитор.

Мы коротко рассмотрели заемщик и основные требования, которые к нему предъявляются.

Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

Ответственностьпо договору займа — заемщика, заимодавца, солидарная, уголовная

Ответственность сторон по договору заема – это последствия, с которыми может столкнуться заемщик, а в некоторых случаях и заимодатель, при нарушении условий соглашения.
Незначительные на первый взгляд просрочки могут вылиться в приличную сумму в виде начисленных процентов и штрафов, а в некоторых случаях могут привести даже к уголовной ответственности.

Обязательства заемщика и заимодавца

Договор заема предполагает одностороннюю ответственность. В статье 811 ГК РФ говорится, что нарушение заемщиком условий соглашения, а именно – несвоевременное погашение задолженности, влечет начисление дополнительных процентов.

Объем ответственности за просрочку зависит от ставки Центробанка, исчисленной со дня, когда заемщик должен был погасить задолженность.

Таким образом, исчисление процентов со дня просрочки осуществляется путем суммирования процентов за пользование ссудой и процентов за дни просрочки.

Если в договоре заема прописано два вида ответственности (например, повышенные проценты и неустойка), заимодатель может самостоятельно выбрать одно из требований.

Если погашение ссуды осуществляется частями, то несвоевременное внесение очередного платежа является для заимодателя основанием для того, чтобы потребовать досрочного погашения всей суммы заема с начисленными процентами.

Договором заема может быть предусмотрена также дополнительная ответственность (например, за невыплату процентов на часть возвращаемой ссуды). Кроме того, объем ответственности может быть снижен или увеличен по статье 395 ГК РФ и даже полностью исключен.

Что касается ответственности заимодателя, то в договоре можно написать, что в случае нарушения сроков передачи денег заимодатель также несет ответственность (например, в виде начисления процентов или неустойки).

Между юридическими лицами

В договоре заема сторонами могут быть как физические, так и юридические лица.

Независимо от того, кто заключает сделку (граждане или организации), ответственность будет одинаковой. В случае просрочки на сумму основного долга будут начисляться пени, также в договоре можно выделить пункт о неустойке.

В соответствии с законодательством неустойка – это сумма, которую заемщик выплачивает заимодателю в случае допущения просрочки.

Между физическими лицами

Как и в случае с юридическими лицами, по договору займа между гражданами ответственность за нарушение условий соглашения может быть выражена в виде начисления дополнительных процентов на сумму основной задолженности, а также виде неустойки (пеня или штраф).

При оформлении договора следует также отдельно выделить пункт о том, какая ответственность возлагается на заимодателя в случае нарушения сроков предоставления денег (проценты или неустойка).

Частным случаем ответственности физических лиц является ответственность супругов по договору займа.

Совместные обязательства мужа и жены — это обязательства, которые возникли по инициативе обоих супругов в интересах всей семьи (например, из договора заема или кредитного договора, по которому средства были израсходованы на приобретение дома, земельного участка и других объектов недвижимости).

В подобных обязательствах должниками являются оба супруга, а значит, они вместе должны совершить в пользу заимодателя опреде¬ленные действия: погасить задолженность, выплатить проценты и т. д.

Обязательство, основной целью которого является удовлетворение нужд семьи, может возникнуть из правоотношения, в котором заемщиком выступает только один из супругов (например, в договоре заема заемщиком является только муж или жена), однако все деньги, полученные им по кредитному соглашению, были потрачены на общие семейные нужды.

В каком случае наступает уголовная ответственность по договору займа

При заключении договора заема заимодателю следует уведомить заемщика об уголовной ответственности за мошенничество (ст. 159 УК РФ) и за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ).

Злостным неплательщиком можно считать заемщика, который накопил очень большую сумму долга и который не желает исполнять решение суда о возмещении долга.

Уголовная ответственность наступает только в случае, когда суд может доказать преднамеренный злой умысел должника (например, получение займа на незаконных основаниях, мошеннические действия финансового характера, преднамеренное банкротство и т. д.).

Уголовная ответственность по договору займа наступает в порядке, установленном законом.

Уголовным кодексом РФ, и не зависит от того, насколько заемщик готов выплатить долг (даже если он собирается погасить часть долга). Если финансовое положение больше не позволяет выплачивать долг, лучше сразу обратиться к заимодателю и объяснить ситуацию.

Возможно, заемщику предложат пролонгацию договора займа или другие условия погашения, так как любой заимодатель всегда заинтересован в том, чтобы получить свои средства назад.

В чём состоит обязанность поручителя

Если вы согласились стать поручителем, это означает, что вы, таким образом, возлагаете на себя ответственность за платежеспособность заемщика.

Поручительство – это один из методов обеспечения исполнения долговых обязательств перед заимодателем. К договору заема составляется дополнительный договор поручительства, по которому поручитель обязуется перед заимодателем отвечать за исполнение обязательств заемщика в полной мере или частично.

Если поручитель принимает на себя лишь часть обязательств, это должно быть четко обозначено в документе.

По общему правилу поручитель должен возместить в денежной форме невыполненное должником обязательство.

В договоре поручительства может быть приписано несколько поручителей, в такой ситуации заимодавец может потребовать погашение долга от всех сразу или от одного лица.

Избавиться от статуса поручителя можно только с согласия сторон договора заема – заимодателя и заемщика.

Поручитель несет перед заимодателем ту же ответственность, что и должник:

• возмещение основного долга;
• выплата процентов при нарушении условий договора;
• возмещение судебных издержек, образовавшихся при взыскании долга;
• возмещение других ущербов, вызванных нарушением условий соглашения.

Поручительство прекращается только после полного погашения долга, а также при увеличении процентной ставки и изменении других условий без согласия поручителя.

Если поручитель полностью погашает задолженность со всеми процентами, пенями и т. д., он может обратиться в суд с требованием о взыскании с должника уплаченных денег.

Что говорится в ГК РФ

В Гражданском кодексе вопросу об ответственности сторон по договору заема посвящена статья 811. В ней перечисляются последствия, которые могут возникнуть при нарушении заемщиком условий договора заема.

В первом пункте статьи говорится, что в случае нарушения должником сроков возврата на сумму займа начисляются проценты. Размер процентов предусматривается пунктом первым 395 статьи ГК РФ и определяется текущей ставкой рефинансирования.

Во втором пункте 811 статьи указано, что если договором предусмотрена частичная выплата долга, нарушение сроков очередного платежа является основанием для того, чтобы заимодатель мог потребовать досрочного погашения всего займа со всеми начисленными процентами.

Солидарная и субсидиарная ответственность

Поручитель и заемщик чаще всего несут перед заимодателем солидарную ответственность, если иное не предусмотрено законом или договором. Об этом говорится в статье 363 ГК РФ.

Однако в договоре о поручительстве может быть указан и другой тип ответственности – субсидиарная ответственность. Между этими двумя типа ответственности есть определенные различия.

При солидарной ответственности заимодатель может на основании договора заема или договора поручительства требовать возврата денег как совместно от поручителя и должника, так и от каждого из них по отдельности.

Заимодатель, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, вправе требовать оставшиеся средства от других солидарных участников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет исполнено полностью.

При субсидиарной же ответственности заимодатель обязан сначала предъявить требование заемщику и только потом поручителю. Требование поручителю направляется только в случае, если заемщику не под силу расплатиться по долговым обязательствам.

Необходимо отметить, что эти два вида ответственности не являются взаимоисключающими.

Несмотря на то, что солидарная и субсидиарная ответственность во многом отличаются друг от друга и имеют различный характер, нужно учитывать, что у них есть некоторые общие черты:

• и тот, и другой вид ответственности являются разновидностями гражданско-правовой ответственности;
• и та, и другая ответственность предполагает наличие нескольких должников;
• оба типа ответственности наступают лишь тогда, когда это вытекает из норм действующего законодательства или из условий соглашения.

Таким образом, ответственность сторон по договору займа является одним из важнейших условий, которые должны быть прописаны в договоре в обязательном порядке.

При составлении договора необходимо четко обозначить размер процентов за просрочку, а также размер неустойки (штрафов и пеней).

Что касается заемщика, то ему нужно проследить, чтобы в документ вошел пункт об ответственности заимодавца в случае нарушения сроков предоставления средств.

Видео: кто должен возвратить денежные средства по недействительному договору

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

ЗАЙМОДАВЕЦ — это… Что такое ЗАЙМОДАВЕЦ?

займодавец — кредитор, заимодавец Словарь русских синонимов. займодавец сущ., кол во синонимов: 2 • заимодавец (4) • …   Словарь синонимов

ЗАЙМОДАВЕЦ — ЗАЙМОДАВЕЦ, вца, муж. (спец.). Тот, кто даёт взаймы, кредитор. | прил. займодавческий, ая, ое. Толковый словарь Ожегова. С.И. Ожегов, Н.Ю. Шведова. 1949 1992 …   Толковый словарь Ожегова

займодавец — вца, м. Юрид. Лицо, давшее взаймы; кредитор …   Энциклопедический словарь

займодавец — вца, м.; юрид. Лицо, давшее взаймы; кредитор …   Словарь многих выражений

Заём — У этого термина существуют и другие значения, см. Заём (арифметика). Эта статья или раздел описывает ситуацию применительно лишь к одному региону. Вы можете помочь Википедии, добавив информацию для других стран и регионов …   Википедия

Договор займа — Договор займа  это соглашение, в котором одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками. Заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег… …   Википедия

заимодавец — займодавец, ростовщик, кредитор, заимодатель. Ant. должник Словарь русских синонимов. заимодавец см. кредитор Словарь синонимов русского языка. Практический справочник. М.: Русский язык. З. Е. Александрова …   Словарь синонимов

кредитор — заимодавец, цедент, займодавец, сокредитор Словарь русских синонимов. кредитор заимодавец (устар.) Словарь синонимов русского языка. Практический справочник. М.: Русский язык. З. Е. Александрова. 2011 …   Словарь синонимов

Займ — (заем) По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или… …   Словарь: бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право

Кредитор — (Creditor) Кредитор это сторона, имеющая право требования от должника выполнения обязательств Кредитор: реестр требований, права и собрания, частные и конкурсные кредиторы Содержание >>>>>>>>>> …   Энциклопедия инвестора