Виды процентов, виды банковских процентов по кредиту, основные виды процентов

В экономическом понимании процент представляет собой доход, получаемый кредитором с суммы, предоставленной им заемщиком. Процент образуется из прибавочной стоимости, возникающей в ходе использования капитала. На размер процентов влияет несколько основных факторов, к которым относятся налоги, предполагаемые темпы инфляционного процесса, колебания курса валют и риски по кредиту. В современных экономических условиях движения процентных ставок могут иметь неоднозначный характер и быть продиктованы неожиданными и разнообразными экономическими и социальными факторами.

Виды банковских процентов

При совершении депозитных операций в банке юридическое либо частное лицо является клиентом, а банк – кредитором, и между ними возникают отношения, на характер которых могут указывать проценты. В общем смысле банковские проценты являются платой, взимаемой с кредитора за пользование банковскими денежными средствами. Различаются банковские проценты следующих видов:

• Учетный – процентная ставка Центробанка, по которой он выдает ссуды другим кредитным организациям;
• Депозитный – выплачивается банком клиенту на депозит, за возможность использовать его денежные средства;
• Ссудный – выплачивает клиент банку за использование выданной банком ссуды;
• Дисконтный – отражает степень риска при выдаче кредита.

Виды процентов по кредиту

Проценты по кредиту выплачиваются заемщиком в пользу банка и рассчитываются за определенный кредитным договором период. Существует несколько видов процентов по кредиту (процентных ставок):

• Плавающая процентная ставка может изменяться в зависимости от колебаний различных факторов. Такая ставка пересматривается с определенной периодичностью и высчитывается по определенной формуле.
• Фиксированная процентная ставка представляет собой такую систему начисления процентов, при которой процент за пользование ссудой остается неизменным на протяжении всего срока кредитования.

Основные виды процентов

Все существующие процентные ставки также можно разделить на две большие группы, которые дифференцируются в зависимости от времени выплаты процентов. При антисипативном методе начисления процентов сумма процентов выплачивается сразу в момент предоставления кредита, то есть авансом. Сумма процентов рассчитывается на основе конечной суммы кредита. Такой метод начисления процентов применяется в условиях рыночной нестабильности. Декурсивные проценты выплачиваются в конце отчетного периода, вместе с основной суммой долга.

Также процентные ставки делятся на номинальные (без учета инфляции) и реальные (за вычетом инфляции).

Навигатор мер поддержки — Государственная информационная система промышленности

		Заявление о заключении договора (в произвольной форме)
		Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц, заверенная в установленном порядке (в случае непредставления организацией такого документа Министерство промышленности и торговли Российской Федерации запрашивает его самостоятельно)
		Справка о деятельности организации и промышленной продукции, выпускаемой организацией в течение 2 лет (год, предшествующий году заключения договора о предоставлении субсидий, и год заключения договора о предоставлении субсидий), по форме согласно приложению N 1, заверенная подписью руководителя и печатью организации (при наличии)
		Копии форм федерального статистического наблюдения П-1
		Копия декларации по налогу на прибыль за год, предшествующий году заключения договора о предоставлении субсидий, представленной в налоговый орган, а в случае подачи документов для заключения договора о предоставлении субсидий до 28 марта 2015 г. — копия декларации по налогу на прибыль за 9 месяцев 2014 г., представленной в налоговый орган
		Копия кредитного договора с графиком погашения кредита и уплаты процентов по нему, заверенная соответствующей кредитной организацией (если кредитный договор заключен после 16 декабря 2014 г.), либо копия кредитного договора с графиком погашения кредита и уплаты процентов по нему, копия уведомления об увеличении процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке либо копия уведомления о необходимости заключения дополнительного соглашения и копия дополнительного соглашения об увеличении процентной ставки (в случае его подписания), заверенные соответствующей кредитной организацией (если кредитный договор заключен до 16 декабря 2014 г.)
		Письмо о соответствии организации критериям, заверенное руководителем и главным бухгалтером копии форм федерального статистического наблюдения П-1
		Выписка по ссудному счету, подтверждающая размер ссудной задолженности по кредиту
		Справка о том, что у организации отсутствует просроченная задолженность по возврату в федеральный бюджет субсидий, бюджетных инвестиций, предоставленных в том числе в соответствии с иными правовыми актами, и иная просроченная задолженность перед федеральным бюджетом, подписанная руководителем и главным бухгалтером (при наличии) организации, скрепленная печатью организации (при наличии)
		Справка о том, что у организации отсутствует просроченная задолженность по возврату в федеральный бюджет субсидий, бюджетных инвестиций, предоставленных в том числе в соответствии с иными правовыми актами, и иная просроченная задолженность перед федеральным бюджетом, подписанная руководителем и главным бухгалтером (при наличии) организации, скрепленная печатью организации (при наличии)
		Справка о том, что организация не находится в стадии реорганизации, ликвидации или банкротства, подписанная руководителем и главным бухгалтером (при наличии) организации, скрепленная печатью организации (при наличии)
		Справка, подписанная руководителем и главным бухгалтером (при наличии) организации, скрепленная печатью организации (при наличии), подтверждающая, что организация не получает средства из федерального бюджета на основании иных нормативных правовых актов на цели, указанные в пунктах 1 и 2 Правил
		Справка о том, что организация не является иностранным юридическим лицом, а также российским юридическим лицом, в уставном (складочном) капитале которых доля участия иностранных юридических лиц, местом регистрации которых является государство или территория, включенные в утверждаемый Министерством финансов Российской Федерации перечень государств и территорий, предоставляющих льготный налоговый режим налогообложения и (или) не предусматривающих раскрытия и предоставления информации при проведении финансовых операций (офшорные зоны) в отношении таких юридических лиц, в совокупности превышает 50 процентов, подписанная руководителем и главным бухгалтером (при наличии) организации, а также скрепленная печатью организации (при наличии)
		Справка, подписанная руководителем российской организации (иным уполномоченным лицом), подтверждающая, что российской организацией выполнены требования, установленные Правилами предоставления субъектами деятельности в сфере промышленности, органами государственной власти и органами местного самоуправления информации для включения в государственную информационную систему промышленности, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. N 1604

Некоторые вопросы, связанные с применением ст. 40 Налогового кодекса РФ к процентам по кредитам — Аналитика

4 мая 2004

Некоторые вопросы, связанные с применением ст. 40 Налогового кодекса РФ к процентам по кредитам

Некоторые вопросы, связанные с применением ст. 40 Налогового кодекса РФ к процентам по кредитам

Одной из наиболее рискованных активных банковских операций, предусмотренных ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках), является размещение банком привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет. Операции по кредитованию составляют основу деятельности коммерческих банков, а так называемый «ссудный» процент (проценты за пользование кредитными средствами) является одним из источников их доходов.

Как известно, коммерческие банки осуществляют операции по кредитованию на условиях возвратности, платности и срочности. В качестве платы банк взимает проценты за пользование денежными средствами. Условие о платности банковского коммерческого кредитования вытекает из ч. 2 ст. 819 ГК РФ, согласно которой заемщик обязуется уплатить проценты на полученную в качестве кредита денежную сумму. Как правило, проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка России и вознаграждение банка, выступающего в качестве кредитора. Согласно ст. 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Определённая договором процентная ставка по кредиту рассматривается в качестве одного из критериев классификации банком выданных ссуд по уровню кредитного риска, что следует из положений Инструкции ЦБ РФ от 30.06.1997 г. № 62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам». По размещенным денежным средствам банк вправе устанавливать индивидуальные процентные ставки с учетом финансового состояния конкретного клиента-заемщика. В целом размер, вид процентных ставок, порядок определения суммы причитающихся к уплате процентов банки устанавливают по соглашению с заемщиком в зависимости от срока размещения денежных средств, вида кредита, суммы размещаемых средств и условий ее возврата, рисков, связанных с проведением банком операций по кредитованию, величины действующих в соответствующем регионе банковских процентных ставок, а также с учетом требований ГК РФ.

Во избежание споров с налоговыми органами стороны кредитного договора при согласовании размера процентной ставки по кредиту нередко учитывают требования ст. 40 Налогового кодекса Российской Федерации (далее – НК РФ) в части определения цены услуг в целях налогообложения. При этом кредитор и заемщик должны иметь в виду, что плата банку за предоставление кредита, рассчитываемая исходя из размера процентной ставки, не должна отклоняться более чем на 20 % в сторону повышения или в сторону понижения от уровня цен, применяемых налогоплательщиком по идентичным услугам. Подобная позиция нашла отражение в Постановлении ФАС Волго-Вятского округа от 27. 01. 2003 г. № А29-3531/2А. Суд подтвердил правильность определения налоговым органом рыночной цены предоставления кредитов. ФАС Поволжского округа в постановлении от 11. 04. 2001 г. № А57-9349/00-17 указал на возможность применения ст. 40 НК РФ к банковским операциям по размещению кредитных ресурсов. Суд посчитал, что банковская деятельность представляет собой разновидность услуг, поскольку ее результаты реализуются в процессе осуществления этой деятельности. Кроме того, по мнению суда, операции по предоставлению кредитов, с которыми у банков связано получение дохода, являются услугами в рамках кредитования. В связи с чем суд сделал вывод о том, что, предоставляя кредит, банк получает проценты, которые являются стоимостью оказанной услуги. Тем не менее, анализ судебной практики свидетельствует об отсутствии единообразия в применении ст. 40 НК РФ. Совершенно иная позиция изложена в постановлениях ФАС Западно-Сибирского округа от 17.10.2001 г. № Ф04/3220-1062/А45-2001 и от 22.10.2001 г. № Ф04/3218-1061/А45-2001. Суд указал, что взимаемые и выплачиваемые банком проценты не являются ценой за услуги, в связи с чем отсутствуют основания для применения порядка определения цен, предусмотренного ст. 40 НК РФ.

Попытаемся разобраться в столь явных противоречиях судебно-арбитражной практики и выработаем наиболее приемлемую, на наш взгляд, позицию по данному вопросу.

Итак, правомерно ли рассматривать банковскую деятельность как разновидность услуг? Являются ли выплачиваемые банку проценты по кредиту ценой сделки?

Распространяются ли нормы ст. 40 НК РФ на деятельность кредитных организаций по размещению денежных средств?

Частью 1 ст. 40 НК РФ определено, что если иное не предусмотрено настоящей статьей, то для целей налогообложения принимается цена товаров, работ или услуг, указанная сторонами сделки. Пока не доказано обратное, предполагается, что эта цена соответствует уровню рыночных цен. Не возникает сомнений в том, что с точки зрения экономического содержания проценты представляют собой цену кредита. Однако утверждать, что проценты за пользование кредитом есть цена сделки, вряд правомерно. Достаточно еще раз обратиться к диспозиции ч. 1 ст. 819 ГК РФ, где ясно сказано, что заемщик обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму (т.е. сумму кредита) и уплатить проценты на нее. Речь идет именно о плате за пользование денежными средствами, а не об оплате банку произведенных им действий по размещению денежных средств.
Ранее в соответствии с «Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, продукции и услуг» ОК 004-93 (утв. Постановлением Госстандарта РФ от 06.08.1993 г. № 17) осуществление банками операций рассматривалось как предоставление услуг в рамках финансового посредничества. В связи с чем МНС РФ в Письме от 15.02.2001 г. № ВГ-6-02/139 «Разъяснения по отдельным вопросам, связанным с применением налогового законодательства о налогообложении прибыли (дохода) юридических лиц» указало, что деятельность банка по предоставлению банковских услуг соответствует понятию услуги, установленному законодательством Российской Федерации и, следовательно, нормы ст. 40 НК РФ распространяются на деятельность кредитных организаций при осуществлении банковских операций, в том числе по размещению денежных средств от своего имени и за свой счет. Согласно позиции МНС РФ, изложенной в п. 13 «Методических рекомендаций по применению главы 25 «Налог на прибыль организаций» части второй Налогового кодекса Российской Федерации» (утв. Приказом МНС РФ от 20.12.2002 г. № БГ-3-02/729) , при определении перечня услуг банков следует учитывать перечень банковских операций, установленный ст. 5 Закона о банках и иными законодательными актами.

В настоящий момент Постановлением Госстандарта РФ от 06.11.2001 г. № 454-ст с 01.01.2003 г. введен в действие новый «Общероссийский классификатор видов экономической деятельности» ОК 029-2001 (далее — ОКВЭК), согласно которому деятельность банков по предоставлению кредитов включена в группу «Прочее денежное посредничество», относящейся к классу «Финансовое посредничество». Таким образом, с 01.01.2003 г. отсутствуют основания для квалификации операций, осуществляемых банком в процессе банковской деятельности, в качестве услуг. Кроме того, следует отметить, что в НК РФ отсутствуют положения, которые бы позволяли определять объект налогообложения на основании принадлежности той или иной хозяйственной деятельности к какому-либо разделу ОКВЭК.

Помимо этого, понятие услуги дано в ч. 5 ст. 38 НК РФ, согласно которой услугой для целей налогообложения признается деятельность, результаты которой не имеют материального выражения, реализуются и потребляются в процессе осуществления этой деятельности. Однако одним из основополагающих принципов (условий) банковского кредитования является возвратность, что вряд ли применимо к услугам. Следует обратить внимание на то, что Закон о банках не содержит понятия «услуга», а также различает понятия «банковская операция» и «сделка». В отличие от сделок перечень банковских операций является исчерпывающим. И как было сказано выше, размещение денежных средств от своего имени и за свой счет (кредитование) относится к разряду банковских операций. С другой стороны, данная операция есть суть кредитного договора, как двусторонней консенсуальной сделки.

В теории права высказывается так называемая «экономически ориентированная» концепция кредитного договора, согласно которой фактически подписанный сторонами договор рассматривается как предварительный (ст. 429 ГК РФ). С этой точки зрения наделение заемщика правом требовать от кредитора фактической выдачи кредита представляется несоответствующим экономической природе кредитования как активной банковской операции. Полагают, что статус банка как финансового посредника несовместим с правовой обязанностью по выдаче кредита, так как по своей правовой природе кредитные отношения должны создавать обязанности только для одной стороны договора – заемщика и, следовательно, не могут рассматриваться как двусторонний договор.

Тем не менее, с точки зрения налогового законодательства гражданско-правовые термины и понятия не всегда применимы в целях налогообложения (ст. 11 НК РФ).

Если допустить, что деятельность банка по предоставлению кредита представляет собой услугу в целях налогообложения, и ст. 40 НК РФ целиком применима к процентам, выступающим в качестве цены оказываемой банком услуги, возникает определенная проблема, связанная с определением рыночной цены подобной услуги. В соответствии с ч. 4 ст. 40 НК РФ рыночной ценой товара (работы, услуги) признается цена, сложившаяся при взаимодействии спроса и предложения на рынке идентичных (а при их отсутствии — однородных) товаров (работ, услуг) в сопоставимых экономических (коммерческих) условиях. Под данное понятие выплачиваемые банку проценты подпадать не могут, так как согласно ч. 3 ст. 43 НК РФ процентами признается любой заранее заявленный (установленный) доход, в том числе в виде дисконта, полученный по долговому обязательству любого вида (независимо от способа его оформления). При этом процентами признаются, в частности, доходы, полученные по денежным вкладам и долговым обязательствам. Другими словами, налоговое законодательство не определяет, что проценты являются ценой сделки.

В дополнение ко всему ст. 30 Закона о банках разграничивает такие понятия как «процентные ставки по кредитам» и «стоимость банковских услуг». Сам же кредитный договор является самостоятельной гражданско-правовой сделкой и имеет иную правовую природу в отличие от договора возмездного оказания услуг в смысле гл. 39 ГК РФ.
Статья 269 НК РФ устанавливает особенности отнесения процентов по полученным заемным средствам к расходам. Статья относит проценты, начисленные по долговому обязательству любого вида, в том числе и по кредитам, к расходам при условии, что размер начисленных налогоплательщиком по долговому обязательству процентов существенно не отклоняется от среднего уровня процентов, взимаемых по долговым обязательствам, выданным в том же отчетном периоде на сопоставимых условиях.

При этом существенным отклонением размера начисленных процентов по долговому обязательству считается отклонение более чем на 20 процентов в сторону повышения или в сторону понижения от среднего уровня процентов, начисленных по аналогичным долговым обязательствам, выданным в том же квартале на сопоставимых условиях. Речь идет именно о процентах, а не о цене сделки. На ставку процента по кредитам оказывают влияние валюта долгового обязательства, срок кредита, объем обязательства и способ его обеспечения (абз.2 ч. 1 ст. 269 НК РФ).

В любом случае налогоплательщик вправе (по своему выбору) определить для себя предельную величину процентов, признаваемых расходом для целей налогообложения, по долговым обязательствам в рублях РФ — равную ставке рефинансирования ЦБ РФ, увеличенную в 1,1 раза, а по обязательствам в иностранной валюте — равную 15% (абз. 4 ч. 1 ст. 269 НК РФ).

С 1 января 2002 г. оплата услуг, оказываемых банком клиенту в соответствии с договором, включается в состав внереализационных расходов, непосредственно не связанных с производством и реализацией, если эти услуги экономически обоснованы и обусловлены осуществлением деятельности, напрямую не затрагивающей производство и (или) реализацию (п. 15 ч. 1 ст. 265 НК РФ). Ранее указанные расходы относились на себестоимость продукции (работ, услуг). Вместе с тем следует учитывать, что в соответствии с п. 25 ч. 1 ст. 264 НК РФ в составе прочих расходов, связанных с производством и (или) реализацией, отражаются расходы по оплате услуг банка. Различия в порядке отнесения расходов по услугам банков к прочим или внереализационным расходам зависит только от оценки видов деятельности организации, в соответствии с которыми данные затраты могут быть учтены как расходы по производству и реализации продукции (работ, услуг) или как внереализационные расходы, не связанные с производством и реализацией. Тем не менее, одним из основных видов расходов по статье прочих расходов, связанных с производством и реализацией, является плата банку за открытие и ведение банковских счетов, а также за осуществление расчетно-кассового обслуживания. Представляется, что плата банку за осуществление операции по размещению денежных средств (операция кредитования) ограничивается платой за ведение банковского счета, на который будут перечислены заемные средства, и не должна взиматься в качестве отдельного вознаграждения. Между тем, расходы в виде процентов по долговым обязательствам любого вида (в том числе, и по обязательствам из кредитного договора) относятся к внереализационным расходам и указаны в п. 2 ч. 1 ст. 265 НК РФ, тогда как расходы на услуги банков предусмотрены п. 15 ч. 1 ст. 265 НК РФ, что свидетельствует об их различной правовой природе.

Таким образом, в отношении процентов по кредитам в НК РФ имеется самостоятельное правовое регулирование, в силу чего отсутствуют достаточные правовые основания для квалификации процентов в качестве цены сделки и применения положений ст. 40 НК РФ.

Какой должна быть разумная ставка по кредиту?

Волна потребительского кредитования захлестнула Россию — этот, в недавнем прошлом для многих экзотический, способ решать свои имущественные проблемы сейчас стал повсеместным. Как обычно бывает в России, процесс пошел с «перехлестом» в обратную сторону: граждане стали набирать кредитов, не особо задумываясь о том, каким образом будут их возвращать. При этом российское кредитование, в очень серьезной мере, все еще находится в полосе «дикой» экономики, поэтому ставки кредитования часто никак не сообразуются не только с экономической ситуацией, но и просто со здравым смыслом. Какой должна быть разумная ставка по кредиту — об этом мы спросили у законодателей.

 

Вопрос недели: Какой должна быть разумная ставка по кредиту?

 

Ольга Баталина, первый заместитель председателя Комитета Государственной Думы по вопросам семьи, женщин и детей, фракция «Единая Россия»:

— Мировой опыт потребительского кредитования показывает, что ставки по потребительским кредитам колеблются от 8 до 12 процентов. Считаю, что в случае, если это эффективная процентная ставка, включающая иные платежи по кредиту, то это разумный подход. Когда мы анализируем размер процентной ставки, нужно понимать, что проценты — это не единственное направление расходов физического лица по обслуживанию кредитов. Очень важно при заключении кредитного договора рассчитывать эффективную процентную ставку — фактическую сумму средств, которую гражданин должен будет ежемесячно выплачивать банку.

 

Николай Панков, председатель Комитета Государственной Думы по аграрным вопросам, фракция «Единая Россия»:

— Для аграриев было бы неплохо установить процентную ставку в 8 процентов. Есть государства, где сельхозкредиты дают под 2-4 процента. Сейчас Министерство сельского хозяйства компенсирует банкам процентную ставку по кредитам сельхозпроизводителям. Но аграрии не просят компенсации — им нужны доступные кредиты. Пока же процентная ставка для них — 14-15 процентов. Банки мотивируют завышение процентных ставок недостаточной налоговой базой, просчитывают риски, и в итоге кредиты дорожают.

 

Елена Панина, член Комитета Государственной Думы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству, фракция «Единая Россия»:

— С точки зрения потребителя, идеальной будет нулевая ставка по кредиту. Но это шутка. Считаю, разумной будет ставка не больше 2 процентов. Но у нас другая кредитная система. В России корпоративные кредиты хорошим, надёжным заёмщикам идут под 12-13 процентов годовых, а остальным — под 15 процентов. Так что и ставка для потребительских кредитов не может быть намного ниже. Чтобы снизить ставки, кредитная система должна быть в целом другой. Но на процентную ставку влияют и другие факторы — например, инфляция. И самое главное в том, что в России нет конкуренции коммерческим кредитам, как в других странах. За границей есть ставка рефинансирования, и можно перекредитоваться по другим ставкам, в том числе взять кредит у государства. Таким образом там регулируется рынок кредитования.  

 

Валерий Рязанский, председатель Комитета Совета Федерации по социальной политике:

— Вообще ставки по кредитам в России разорительны. Но лично меня, как гражданина, из всех видов кредитования больше всего тревожит высокий уровень процентных ставок по ипотеке. Получается, что вся кредитная политика работает не на интересы людей, а на интересы финансовых институтов.

 

Вячеслав Новиков, заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам:

— Процентная ставка зависит от уровня рентабельности основного производства. То есть, если предприниматель берёт кредит, то он должен знать, что получит хоть какую-то прибыль. Я думаю, ставка для малого бизнеса не должна превышать 10 процентов, это оживит российскую экономику, хотя и эти цифры — выше, чем на Западе. Если же говорить о потребительских кредитах населению, то ставка не должна превышать 12 процентов. Но при этом точно должны быть известны доходы каждого заёмщика, его кредитная история и тот факт, что он максимально благонадёжен. А то наши банки завышают процентную ставку и за счёт этого компенсируют убытки, которые несут из-за недобросовестных заёмщиков. 

 

Дмитрий Вяткин, заместитель председателя Комитета Госдумы по конституционному законодательству и государственному строительству, фракция «Единая Россия»:

— Ставка потребительских кредитов определяется не соображениями разумности, а экономическими соображениями. Когда говорят о том, что нужно снизить нормативным путём учётную ставку Центробанка и тем самым подтолкнуть коммерческие банки к снижению ставок по кредитам — это не выход, потому что будет соответственно снижена ставка по вкладам.  Здесь существует прямая связь. Снизится ставка по вкладам — значит люди перестанут нести деньги в банк и соответственно кредитоваться будет нечем.

 

Оксана Дмитриева, первый заместитель председателя Комитета Госдумы по бюджету и налогам, фракция «Справедливая Россия»:

— В данном случае вопрос о разумности не стоит. Потому что ставка по кредиту всегда должна превышать уровень инфляции. Ведь всё зависит от круговорота денег в стране. Например, если у нас инфляция 6 процентов, то рублёвая кредитная ставка может быть в районе 7 процентов.

Подготовили: Мария Соколова, Ксения Редичкина

Расчет процентов по кредиту и цена банковского кредита

Вы решили взять кредит, но не хотели бы переплачивать лишние проценты. Прежде чем посетить банк, выберите вид кредита и попробуйте сделать расчет процентов по кредиту. Чтобы определить цену банковского кредита вам потребуются следующие составляющие выбранного вами вида кредита:

• требующаяся вам сумма кредита (например, на покупку машины),


• процентная ставка по кредиту, доступная клиенту с учетом применения индивидуальных льгот,


• предполагаемый срок кредитования, но в пределах срока, установленного банком,


• сумма, в пределах которой выдается данный вид кредита,


• расчет вашей платежеспособности, исходя из вашего дохода или дохода всей семьи.

Предельный срок кредитования определен банком с учетом выбранной вами программы. Увеличить его вы не можете, а вот сокращение всегда допустимо, если ваша платежеспособность позволяет обслуживать кредит за более короткий срок безболезненно.

---

---

Ставка кредита также банком определяется самостоятельно и обсуждению с получателем кредита не подлежит. Но она может снизиться для клиентов, получающих зарплату на банковскую карточку, при наличии положительной кредитной истории и т.д.
Цена банковского кредита зависит от метода расчета процентов и порой может не уменьшиться, даже с учетом слишком низкой ставки банка по кредиту. Это должно вас насторожить, так как банк никогда не упускает своих доходов. Наверняка, доходы банка добираются сопутствующими кредиту услугами. Есть повод их уточнить. Если разговор идет о якобы “беспроцентном кредите” на покупку, например, бытовой техники через магазин, с которым у банка договор сотрудничества, то беспроцентных кредитов не бывает. Банки далеко не меценаты и наверняка цена кредита уже заложена в стоимость товара. Это легко проверяется по стоимости идентичного товара в соседнем магазине. Помимо этого, величина ваших затрат по кредиту впрямую может зависеть и от метода расчета процентов.

Методы расчета процентов по кредиту

Существует несколько методов расчета процентов по кредиту, а именно:

1. Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов;


2. Аннуитетный платеж;


3. Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.

Чтобы понять, какова цена кредита для заемщика, и в чем различаются методы, составлено три расчета на основе одного и того же примера. Основные параметры примера следующие:

• сумма кредита – 1000 ед.(pV- начальная величина кредита или текущая на момент расчета     величина кредита)


• срок кредита – 12 месяцев (n – количество месяцев)


• процентная ставка по кредиту — 20 % “годовых”


• месячная процентная ставка по кредиту – 1,67 (rate — месячная процентная ставка, 1/12 годовой)

Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов (метод 1)

Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов, это метод расчета кредита предусматривающий ежемесячный возврат заранее оговоренной, одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов.

Величина очередного платежа по кредиту определяется по формуле:

V = pV / n

Величина очередного платежа по процентам определяется по формуле:

I = pV * rate

График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов кредит будет выглядеть так:

№ платежа	Задолженность по кредиту	Платеж по процентам (цена кредита)	Платежи кредит	Общий платеж
1	1000,00	16,67	83,33	100,00
2	916,67	15,28	83,33	98,61
3	833,34	13,89	83,33	97,22
4	750,01	12,50	83,33	95,83
5	666,68	11,11	83,33	94,44
6	583,35	9,72	83,33	93,05
7	500,02	8,33	83,33	91,66
8	416,69	6,94	83,33	90,27
9	333,36	5,56	83,33	88,89
10	250,03	4,17	83,33	87,50
11	166,70	2,78	83,33	86,11
12	83,37	1,39	83,33	84,76
Итого:		108,34	1000,00	1108,34

(При расчете во всех таблицах учтены погрешности округления)

Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 108,34 условных единицы, что от общей суммы всего 10,8 %.

Аннуитетный платеж (метод 2)

Аннуитетный платеж, это метод расчета процентов по кредиту, который предусматривает погашение кредита ежемесячными равновеликими (при условии, что ставка кредита неизменна) платежами, содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возврату кредита.

Величина аннуитетного платежа по кредиту определяется по формуле:

Pmt = pV * rate / [ 1 — (1 / (1 + rate) )ⁿ ]

График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов по кредиту будет выглядеть так:

№ платежа	Задолженность по кредиту	Платеж по процентам (цена кредита)	Платежи кредит	Общий платеж
1	1000,00	16,67	75,97	92,63
2	924,03	15,40	77,23	92,63
3	846,80	14,11	78,52	92,63
4	768,28	12,80	79,83	92,63
5	688,45	11,47	81,16	92,63
6	604,29	10,12	82,51	92,63
7	524,77	8,75	83,89	92,63
8	440,89	7,35	85,29	92,63
9	355,60	5,93	86,71	92,63
10	268,89	4,48	88,15	92,63
11	180,74	3,01	89,62	92,63
12	91,12	1,52	91,12	92,63
Итого:		111,61	1000,00	1111,61

Данный метод позволяет осуществлять ежемесячно равные платежи по кредиту. Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 111,61 условных единиц, что от общей суммы составляет уже 11,1 %. Итак, процентная ставка по кредиту не изменилась, а проценты по кредиту против первого метода увеличились на 3,27 ед. Такой платеж клиенту удобен, но за удобство в расчетах надо платить. Этот метод банки применяют очень активно.

---

---

Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов (метод 3)

Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов, это расчет по кредиту, который предусматривает возврат кредита в конце срока и периодическое (как правило, ежемесячное) перечисление банку процентов за кредит. Этот метод применяется банками крайне редко, в виде исключения. Причина — повышенный риск невозвратности кредита одной суммой в конце срока не гарантирует своевременного погашения, особенно если заемщик получает доходы не равномерно.

Платежи по кредиту определяются по формуле:

i = pV * rate

Расчет процентов по кредиту и сумма кредита будут выглядеть уже так:

№ платежа	Задолженность по кредиту	Платеж по процентам (цена кредита)	Платежи кредит	Общий платеж
1	1000,00	16,67	0,00	16,67
2	1000,00	16,67	0,00	16,67
3	1000,00	16,67	0,00	16,67
4	1000,00	16,67	0,00	16,67
5	1000,00	16,67	0,00	16,67
6	1000,00	16,67	0,00	16,67
7	1000,00	16,67	0,00	16,67
8	1000,00	16,67	0,00	16,67
9	1000,00	16,67	0,00	16,67
10	1000,00	16,67	0,00	16,67
11	1000,00	16,67	0,00	16,67
12	1000,00	16,67	1000,00	1016,67
Итого:		200,00	1000,00	1200,00

Расчет процентов по кредиту по третьему методу показывает, что при применении банком процентной ставки также в 20 % годовых, цена кредита составит уже 200,00 условных единицы, что от общей суммы составляет уже 20 %. Итак, опять ставка кредита не изменилась, а проценты по кредиту увеличились против первого метода на 91,66 ед.

Последнее изменение внесено 04.07.2012 г.

7 видов процентных ставок

Будь то ипотека, кредитная карта или бизнес-кредит, финансовые учреждения очень гордятся тем, что рекламируют свои низкие, низкие проценты — если, конечно, они не рекламируют, сколько процентов они будут платить вы, если вы инвестируете вместе с ними. Не обращайте внимания на шумиху, потому что не все процентные ставки рассчитываются одинаково. Понимание различных типов процентных ставок может помочь вам принять наилучшие решения с учетом вашего финансового положения.

Простые проценты

Простые проценты представляют собой самый основной тип ставки.Простые проценты выплачиваются только один раз и не меняются. Например, если вы одалживаете 100 долларов (основная сумма долга) на один год со «сроком» или ставкой 10 процентов, то через год вы будете должны 110 долларов. Для расчета простых процентов умножьте принцип на ставку и срок.

Сложные проценты

Сложные процентные ставки начисляются на основную сумму долга и ранее полученные проценты. Например, если вы занимаетесь 100 долларов под ставку 10 процентов сроком на два года, вы будете должны проценты в размере 10 долларов в конце первого года и 11 долларов или проценты на сумму 110 долларов за первый год в конце. сроком на два года, в результате чего общая сумма процентов составила 21 доллар.Сложные процентные ставки часто используются для кредитных карт и сберегательных счетов.

Амортизированная ставка

Амортизированная ставка, обычная для автомобильных или жилищных ссуд, рассчитывается таким образом, чтобы заемщики платили большую сумму процентов и меньшую сумму основного долга в начале ссуды. По прошествии времени сумма выплачиваемой основной суммы каждый раз увеличивается, уменьшая основную сумму и, следовательно, размер начисляемых на нее процентов. Таким образом, сумма процентов, взимаемых с основной суммы долга, со временем уменьшается, а процентная ставка остается неизменной.

Фиксированная процентная ставка

Фиксированная процентная ставка остается неизменной в течение срока ссуды. Часто используемые при ипотеке или других долгосрочных ссудах фиксированные ставки устанавливаются заранее. Заемщикам выгодна фиксированная процентная ставка, потому что они знают, что ставка не вырастет. Выплата по кредиту остается прежней, что упрощает включение в семейный бюджет.

Переменная процентная ставка

Переменная процентная ставка изменяется в зависимости от базовой процентной ставки, обычно текущего значения индекса.Обычно используемые текущие индексы включают индекс стоимости сбережений и индекс стоимости средств 11-го округа. Переменные процентные ставки используются по ссудам, таким как ипотека с регулируемой процентной ставкой или ARM. Переменные процентные ставки обычно меняются еженедельно или ежемесячно и могут увеличиваться или уменьшаться.

Основная ставка

Основная ставка относится к процентной ставке, которую коммерческие кредиторы используют для своих лучших — или наиболее кредитоспособных — клиентов. Эта ставка основана на ставке по федеральным фондам или дневной ставке, которую банки используют, когда занимают и ссужают средства друг другу.Хотя крупные корпорации обычно получают ссуды с высокой процентной ставкой, основная ставка также влияет на потребителей; На процентные ставки по личным, ипотечным кредитам и малому бизнесу влияет основная ставка.

Ставки дисконтирования

Когда Федеральный резервный банк предоставляет краткосрочную ссуду финансовому учреждению, он применяет процентную ставку, известную как дисконт. Ставки дисконтирования основаны на анализе денежных потоков, который учитывает как временную стоимость денег, так и риск будущих прогнозов денежных потоков.

Типы процентных ставок | Equifax UK

Стоимость заимствования денег известна как проценты. Таким образом, когда вы берете ссуду, деньги, которые вы платите обратно в дополнение к первоначальной сумме — это процентов . Когда вы вкладываете деньги в банк, сумма, которую банк платит вам за хранение денег на этом счете, также называется процентов . Это потому, что банк фактически занимает у вас деньги. В процентная ставка обычно определяется в процентах от первоначальной суммы.

Простой процент (также известный как номинальный процент)

Простые проценты — это проценты, основанные на первоначальной сумме ссуды или сбережения.

Например, если вы вносите 1000 фунтов стерлингов на банковский счет и получаете 2% годовых, через год у вас будет 1020 фунтов стерлингов. То же самое касается и займов. Если вы одолжите 1000 фунтов стерлингов под 2% проценты в год, через год вы будете должны 1020 фунтов стерлингов.

Приведенные выше примеры очень упрощены и не учитывают снятие средств или платежи.

Сложные проценты

Сложные проценты сложнее. Вместо того, чтобы постоянно составлять процент от начальной суммы добавляется к окончательной сумме, процент применяется к самой последней сумме. Например, если вы вносите 1000 фунтов стерлингов в банк со сложными процентами 2%, через год у вас будет 1020 фунтов стерлингов, а после на второй год у вас будет 1040,40 фунтов стерлингов, поскольку 2% -ная процентная ставка будет применена к 1020 фунтов стерлингов, а не к оригинал 1000 фунтов стерлингов.

Разница не кажется большой, однако по прошествии нескольких лет и с большей суммой денег, цифры будут накапливаться.Сложные проценты также могут применяться к займам, и вы должны будете должны . 1 040,40 фунтов стерлингов вместо 1040 фунтов стерлингов через два года. Банки обычно применяют сложные проценты к деньгам, которые вы одолжить или сохранить.

Получение займа

При заимствовании денег по кредитной карте, ссуде или ипотеке существует два типа процентных ставок: Фиксированная ставка. Проценты и проценты по переменной процентной ставке.

Процентная ставка с фиксированной ставкой

Процентная ставка с фиксированной ставкой предлагает заемщикам фиксированный процент для выплаты в течение согласованного периода заем.Это помогает заемщикам рассчитать выплаты, так как рынок не влияет на фиксированную ставку. увеличивается. Однако при снижении рыночной ставки выплаты также не уменьшатся. Фиксированная ставка помогает снизить риск неспособности выплатить неожиданно более высокий ежемесячный платеж, но также исключает возможность получения выгоды от более низких ежемесячных платежей в случае снижения рыночной ставки.

Переменная скорость

Процентная ставка с переменной процентной ставкой позволяет кредитору увеличивать или уменьшать процентную ставку в любой момент во время кредитного соглашения, обычно, но не всегда, в результате колебаний базовой рыночной ставки.Заемщик, подверженный рискам с переменной процентной ставкой, в меньшей степени может позволить себе выплаты, если процентные ставки повышается, но может получить выгоду от более доступных выплат, если ставки упадут.

Процентные меры

Проценты могут быть рассчитаны за год и за месяц, что может затруднить сравнение котировок из поставщики продуктов. Существуют также сопутствующие расходы, такие как административные сборы, которые могут повлиять на то, как много вы платите.

Для расчета таких затрат существуют показатели, называемые годовой процентной ставкой (APR) и годовой процентной ставкой. эквивалентная скорость (AER).Это универсальные меры, которые помогут вам сравнить общий интерес вы будете платить или получать оплату от поставщика продукта в течение определенного периода времени.

Годовая процентная ставка (APR)

Годовая процентная ставка представляет собой годовую процентную ставку, подлежащую выплате по ипотеке, займам, кредитные карты и другие кредитные продукты — он сообщает заемщикам, сколько будет стоить заимствование, в том числе проценты, а также любые авансовые платежи, взимаемые кредитором. Это рассчитывается как комбинированный годовой процентная ставка, выплачиваемая в течение срока кредита.

Ипотечные объявления могут также указывать «заголовок» вместе с годовой процентной ставкой. Рейтинг заголовка говорит вам, что базовая процентная ставка без учета комиссий, в то время как рекламируемая годовая процентная ставка включает комиссии и обычно выше, чем рейтинг заголовка.

Кредиторы

часто рекламируют стандартную годовую процентную ставку, а затем проверят вашу кредитную историю и личную ситуацию. чтобы определить фактическую процентную ставку, они готовы предоставить вам ссуду на сумму, которую вы хотите занять.Однако рекламируемая стандартная годовая процентная ставка должна предлагаться не менее 51% потребителей.

Если вам отказано в кредите, кредитор должен сообщить вам, почему ваше заявление было отклонено, и подробности агентство кредитной информации, которое они использовали. Понимание вашего кредитного отчета может помочь вам работать в направлении улучшение вашего кредитного рейтинга. Узнать больше о кредите гигиена и что может повлиять на кредитный рейтинг.

Годовая эквивалентная ставка (AER)

Годовая эквивалентная ставка показывает, сколько процентов будут приносить ваши деньги за год, с учетом укажите, ежемесячно ли вам платят или ежегодно, и как начисляются проценты.Например, если вы должны были вносить деньги на два сберегательных счета, на одном из которых выплачивались ежемесячно проценты, а на другом ежегодно процентные ставки будут отличаться из-за преимуществ начисленных процентов за ежемесячный учетная запись. В результате счет, на котором выплачиваются ежемесячные проценты, может предлагать более низкую процентную ставку по сравнению с счет, на котором выплачиваются годовые проценты, но их AER или проценты, которые вы получаете по истечении 12 месяцев, могло быть то же самое.

Начните планировать свое финансовое будущее

Получите БЕСПЛАТНО * Кредитный отчет и рейтинг Equifax

Зарегистрируйтесь сейчас

^* Первые 30 дней бесплатно, затем 7 фунтов стерлингов.95 в месяц. Ты можешь отменить в любое время.

Беспроцентная ссуда: определение, плюсы, минусы, типы

Беспроцентная ссуда — это ипотека с регулируемой ставкой, которая позволяет заемщику выплачивать только процентную ставку в течение первых нескольких лет. Часто это низкая «тизерная» ставка.

Этот вводный период обычно длится от 3 до 10 лет, после чего ссуда конвертируется в обычную ипотеку. Процентная ставка может увеличиваться, и ежемесячный платеж также должен покрывать часть основной суммы долга.Это значительно увеличивает оплату. Некоторые ипотеки с выплатой только процентов требуют, чтобы заемщик выплатил всю сумму после вступительного периода.

Ссуды с выплатой только процентов также называют экзотическими ссудами и экзотической ипотекой. Иногда их называют субстандартными кредитами, хотя они были нацелены не только на лиц с субстандартным кредитным рейтингом.

Преимущества беспроцентных кредитов

Первое преимущество заключается в том, что ежемесячные выплаты по ипотеке с только процентами изначально ниже, чем по обычной ссуде.Это позволяет заемщикам позволить себе более дорогое жилье.

Это работает только в том случае, если заемщик планирует произвести более высокие платежи после вводного периода. Например, некоторые увеличивают свой доход до того, как закончится вступительный период. Другие планируют продать дом до обращения ссуды. Остальные заемщики рефинансируют новую процентную ссуду, но это не работает, если процентные ставки выросли.

Второе преимущество заключается в том, что заемщик может погасить ипотеку с выплатой только процентов быстрее, чем обычный кредит.Дополнительные платежи идут непосредственно в счет основного долга по обоим займам. Но в случае ссуды только с процентами более низкая основная сумма кредита приводит к несколько меньшим ежемесячным выплатам. В обычном кредите он уменьшает основную сумму, но ежемесячный платеж остается прежним. Заемщики могут погасить ссуду быстрее, но не осознают выгоду до конца срока ссуды. Ссуда ​​с выплатой только процентов позволяет заемщикам немедленно получить выгоду.

Третье преимущество — гибкость, предоставляемая ссудой только под проценты.Например, заемщики могут использовать любые дополнительные деньги, такие как бонусы или прибавки, для выплаты основной суммы долга. Таким образом, они не замечают разницы в уровне жизни. Если они потеряют работу или у них возникнут непредвиденные медицинские расходы, они могут вернуться к выплате только процентов. Это делает ссуду только под проценты лучше обычной ипотечной ссуды для дисциплинированных управляющих деньгами.

Недостатки беспроцентных ссуд

Во-первых, ссуды только под проценты опасны для заемщиков, которые не понимают, что ссуда будет конвертирована.Они часто не могут позволить себе более высокую оплату, когда истекает «ставка тизера». Другие могут не осознавать, что у них нет акций в доме, и если они продадут его, то ничего не получат.

Второй недостаток возникает у тех, кто рассчитывает на новую работу, чтобы позволить себе более высокую оплату. Когда этого не происходит или если текущая работа исчезает, более высокая сумма является катастрофой. Другие могут планировать рефинансирование, но если процентные ставки вырастут, они тоже не смогут позволить себе рефинансирование.

Третий риск — падение цен на жилье.Это вредит домовладельцам, которые планируют продать дом до того, как ссуда будет конвертирована. В 2006 году, когда закончился жилищный бум, многие домовладельцы не смогли продать, потому что ипотека стоила больше, чем дом. Банк предлагал рефинансирование только на новую, более низкую стоимость капитала. Домовладельцы, которые не могли позволить себе увеличенные выплаты, были вынуждены объявить дефолт по ипотеке. Ссуды только под проценты были главной причиной, по которой многие люди потеряли свои дома.

Виды беспроцентных займов

Существовало много типов субстандартных кредитов, основанных на модели только с процентами.Большинство из них были созданы после 2000 года, чтобы удовлетворить спрос на субстандартные ипотечные кредиты. Банки начали финансировать свои ссуды с помощью ценных бумаг с ипотечным покрытием. Эти деривативы стали настолько популярными, что вызвали огромный спрос на базовый ипотечный актив. Фактически, эти процентные ссуды являются частью того, что на самом деле вызвало кризис субстандартного ипотечного кредитования.

Вот описание этих экзотических займов. Их разрушительность означает, что многие из них больше не доступны.

• Вариант ссуд ARM позволял заемщикам выбирать размер ежемесячного платежа в течение первых пяти лет.ARM — это ипотека с регулируемой процентной ставкой.
• Ссуды с отрицательной амортизацией ежемесячно добавляются к основной сумме долга, а не вычитаются из нее.
• Ссуды Balloon требовали, чтобы вся ссуда была выплачена через пять-семь лет.
• Ссуды без предоплаты позволили заемщику взять ссуду в качестве первоначального взноса.

Итог

Жилищные ссуды под проценты могут быть полезны заемщикам, которые осведомлены о том, как они работают, и дисциплинированно распоряжаются своими деньгами.Если вы не уверены, сможете ли вы позволить себе ежемесячный платеж после увеличения ежемесячных платежей, возможно, вам лучше подойдет другой тип ипотеки.

Четыре основных типа личных займов

В чем бы вы ни нуждались — от покупки автомобиля до покрытия чрезвычайных расходов — личные ссуды могут предоставить средства тогда, когда они вам больше всего нужны. Однако, если это ваш первый личный заем, вы должны знать четыре основных типа личных займов, а также их плюсы и минусы.

Как работают личные займы

Персональные ссуды можно использовать практически для любых целей.Вы можете взять личный заем на сумму от нескольких сотен долларов до тысяч долларов. У разных кредиторов разные критерии приемлемости для утверждения личных ссуд. Этим критериям, как правило, довольно легко соответствовать.

При подаче заявления на получение личного кредита от вас могут потребовать указать, для чего вам нужны средства. Однако назначение средств редко влияет на то, получите ли вы одобрение или нет. Получение одобрения во многом зависит от того, как кредитор оценивает ваш риск.

После утверждения кредиторы редко устанавливают ограничения относительно того, на что вы можете потратить средства. В большинстве случаев на погашение кредита у вас будет от одного до пяти лет.

Виды кредитов физическим лицам

Доступны 4 основных типа личных займов, каждый из которых имеет свои плюсы и минусы.

1. Необеспеченные личные займы

Персональные ссуды без обеспечения выдаются без залога. Кредиторы одобряют необеспеченные личные ссуды на основе вашего кредитного рейтинга.Хороший кредитный рейтинг облегчит получение одобрения. Из-за отсутствия залога эти ссуды более рискованны для кредиторов. Они компенсируют этот высокий риск, устанавливая более высокие процентные ставки по необеспеченным кредитам.

Pro: Вам не нужно сдавать дом или машину в залог.

Con: Вы платите немного более высокую процентную ставку по ссуде.

2. Обеспеченные личные займы

Обеспеченные кредиты физическим лицам обеспечены залогом.Кредиторы предлагают необеспеченные личные ссуды под залог вашего автомобиля, личных сбережений или любого другого ценного актива. В случае невыполнения обязательств по ссуде кредитор может конфисковать любой актив, который вы предоставили в качестве залога. Поскольку риск ниже, вы получите более низкую процентную ставку по этим займам.

Плюсы: Потенциально более низкая процентная ставка. В зависимости от стоимости залога вы также можете получить одобрение на более крупную ссуду.

Минусы: Вы можете потерять залог, если не погасите ссуду вовремя.

3. Ссуды с фиксированной процентной ставкой

При кредитовании с фиксированной ставкой процентная ставка и ежемесячные платежи остаются неизменными на протяжении всего срока действия кредита.

Плюсы: Последовательные ежемесячные платежи облегчают создание и соблюдение ежемесячного бюджета. Кроме того, рост процентных ставок не повлияет на вас.

Минусы: Вы не выиграете в том редком случае, когда процентные ставки упадут.

4. Ссуды с переменной процентной ставкой

По ссудам с плавающей ставкой процентная ставка может повышаться или понижаться в зависимости от преобладающих рыночных условий.Однако обычно существует ограничение на то, насколько ставка может измениться за определенный период времени. Эти ссуды обычно имеют более низкую годовую процентную ставку по сравнению с ссудами с фиксированной ставкой. Кредиты под плавающую процентную ставку

Плюсы: Более низкая годовая процентная ставка по сравнению с кредитами с фиксированной ставкой. Вы можете получить выгоду, если общие рыночные процентные ставки упадут.

Минусы: Процентные ставки и ежемесячные платежи часто меняются, что затрудняет составление бюджета. Вы можете заплатить более высокую ставку, если рыночные процентные ставки вырастут.

Поиск подходящей личной ссуды

Главное — найти ссуду, которая работает на вас. Понимание особенностей различных типов личных займов, а также плюсов и минусов каждого из них может помочь вам выбрать тот, который подходит именно вам.

видов личных займов | Достоверный

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам.Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Если вы ищете личную ссуду, рекомендуется изучить все различные типы личных ссуд, прежде чем выбрать тот, который вам подходит. Выбор неправильного типа ссуды может стоить вам больше в виде процентов, ежемесячных платежей или общих затрат по ссуде.

Чтобы помочь вам определиться, вот плюсы и минусы всех типов кредитов:

Необеспеченные кредиты

Большинство кредитов физическим лицам и малому бизнесу являются необеспеченными кредитами.Необеспеченный означает, что вы занимаете деньги, не закладывая ничего в качестве обеспечения для «обеспечения» ссуды. Эти ссуды обычно требуют более высокого кредитного рейтинга, чтобы доказать вашу кредитоспособность.

Плюсы

• Управляемые платежи: Вы получите единовременную выплату, которую вы выплатите в рассрочку в течение определенного количества месяцев. Некоторые кредиторы могут даже позволить вам установить разумную сумму погашения в зависимости от вашего дохода и процентной ставки. Но прежде чем принять решение, сравните частных кредиторов, чтобы найти подходящие условия для вашей ситуации.
• Используйте ссуду для чего угодно: Обычно вы можете взять личную ссуду на все, что вам нужно, например, на улучшение дома или консолидацию долга. Персональный заем — это именно то, что нужно: персональный. Это может быть для консолидации долга, оплаты свадьбы или покрытия старых медицинских счетов. Но имейте в виду, что иногда, когда вы берете ссуду для определенной цели, некоторые кредиторы могут относиться к ней по-другому. Например, если вы берете ссуду для консолидации долга, многие кредиторы могут потребовать, чтобы вы выплатили задолженность по кредитной карте, выплачивая средства непосредственно текущему владельцу долга, вместо того, чтобы отдавать вам деньги.

Минусы

• Требуется хороший кредитный рейтинг: Большинство личных займов требуют приличного кредитного рейтинга, чтобы соответствовать требованиям. Чем ниже ваш балл, тем меньше у вас шансов получить квалификацию, а если да, тем выше будет ваша процентная ставка.
• Стабильный доход: Вам нужно будет доказать, что вы можете позволить себе выплатить ссуду. Если у вас нет стабильной работы с надежным доходом, вы можете не получить одобрение на получение ссуды.

Лучшее для

Необеспеченный личный заем подходит всем, кому необходимо покрыть расходы, счета, долги или другие расходы, которые они не могут себе позволить иначе.Лучше всего для тех, у кого хороший кредитный рейтинг, и кто может доказать, что будет возвращать их каждый месяц.

Подробнее: Необеспеченные личные займы

Обеспеченные кредиты

Обеспеченные личные ссуды — это ссуды, которые требуют залога — например, вашего дома или автомобиля — для «обеспечения» или получения ссуды. В случае невыполнения обязательств по ссуде кредитор может наложить арест на имущество, которое вы выставили в качестве залога. Большинство личных ссуд являются необеспеченными, но жилищная ссуда или ссуда на покупку автомобиля являются одним из видов обеспеченной ссуды.

Плюсы

• Легче получить: Поскольку вы используете что-то в качестве залога, обеспеченные ссуды легче брать людям с более низким кредитным рейтингом.
• Более низкая процентная ставка: Поскольку имеется обеспечение, кредитор рассматривает вас как менее рискованного заемщика, поэтому процентные ставки, как правило, ниже по обеспеченным кредитам

Минусы

• Имущество может быть арестовано: Если вы не внесете своевременные платежи, ваш залог может быть изъят.
• Может быть труднее найти: Не все банки или кредиторы предлагают обеспеченные ссуды, поэтому иногда их бывает труднее найти.

Лучшее для

Обеспеченный кредит отлично подходит для тех, у кого нет идеального кредитного рейтинга для получения кредита, но он все равно нужен. Если у вас нет высокого кредитного рейтинга, рассмотрите возможность получения обеспеченной ссуды, чтобы доказать, что вы можете своевременно производить платежи каждый месяц.

Отъезд: компании, предлагающие лучшие личные займы

Оборотный кредит

Возобновляемая кредитная линия дает вам доступ к деньгам, которые вы можете занять в пределах своего кредитного лимита.У вас будет ежемесячный минимальный платеж, или вы можете полностью погасить остаток. Если у вас есть баланс, вам, скорее всего, придется платить проценты сверх этой суммы. Возобновляемый кредит предоставляется в форме кредитных карт, личной кредитной линии или кредитной линии собственного капитала (HELOC).

Плюсы

• Управляйте своим денежным потоком: Если у вас есть счета к оплате, но вы не получаете оплату в течение нескольких недель, возобновляемый кредит может помочь вам оплатить эти счета. Возобновляемая кредитная линия может помочь вам избежать задержек по выплатам.
• Возможное вознаграждение: Многие кредитные карты предлагают стимулы для использования, такие как возврат денег, баллы или другие вознаграждения.

Минусы

• Ежемесячный платеж варьируется: Размер вашей ежемесячной задолженности зависит от того, что вы взяли в долг. Эта сумма может колебаться в зависимости от того, как вы используете возобновляемый кредит.
• Более высокие процентные ставки: Возобновляемые кредиты, особенно кредитные карты, как правило, имеют самые высокие процентные ставки. Так что убедитесь, что вы можете полностью погашать свой баланс каждый месяц, иначе вам придется платить много денег в качестве процентов.

Лучшее для

Возобновляемый кредит

отлично подходит для людей, которые могут каждый месяц полностью возвращать потраченные средства, чтобы не платить большие проценты. Если у вас большой кредит, вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, если вы все же переносите остаток из месяца в месяц.

Подробнее: ссуда под залог собственного капитала в сравнении с кредитной линией

Кредиты в рассрочку

Ссуды с рассрочкой платежа — это ссуды, по которым предусмотрена определенная сумма платежей, и когда вы их выплачиваете, ваша ссуда выплачивается полностью.Это противоположно возобновляемому кредиту, когда вы можете снять деньги и вернуть их в течение нескольких месяцев или лет, в зависимости от вашего контракта. Ссуды, у которых есть даты окончания, — это ссуды в рассрочку, такие как автокредиты, студенческие ссуды и личные ссуды.

Плюсы

• Ежемесячный платеж остается прежним: Если ваш кредит в рассрочку имеет фиксированную процентную ставку, ваш платеж по кредиту будет одинаковым каждый месяц. Ваш бюджет не будет увеличиваться и уменьшаться в зависимости от ваших платежей, что полезно, если у вас мало места для колебаний.

Минусы

• Застрял с суммой займа: Займы в рассрочку не позволяют вам вернуться и взять еще, если вам это нужно. Если вам в конечном итоге потребуется скорректировать сумму займа, вам не следует рассматривать ссуды в рассрочку. В противном случае вам может потребоваться взять еще одну ссуду.

Лучшее для

Наличие фиксированной суммы, необходимой для получения и погашения, делает ссуды в рассрочку идеальными для тех, кто точно знает, сколько им нужно и сколько они могут себе позволить.

Подробнее: что такое ссуда в рассрочку?

Ссуды с фиксированной ставкой

Фиксированная процентная ставка — это ставка, которая не меняется в течение срока ссуды. Многие ссуды в рассрочку предлагают это (например, личные ссуды, студенческие ссуды и автокредиты).

Плюсы

• Процентная ставка никогда не меняется: Фиксированная процентная ставка означает, что ваши ежемесячные платежи не изменятся в течение срока кредита. Это даст вам уверенность в том, что платежи не изменятся, и вы сможете рассчитывать на то, что каждый месяц будете платить одинаковую сумму.

Минусы

• Потенциально более высокие выплаты: Фиксированные процентные ставки обычно немного выше переменных процентных ставок. Хотя высокий кредитный рейтинг может обеспечить вам более низкие процентные ставки, фиксированная процентная ставка может означать более высокие выплаты по сравнению с переменными процентными ставками.

Лучшее для

Кредит с фиксированной ставкой лучше всего подходит для людей, которым нужно точно знать, сколько они будут платить каждый месяц. Если вы можете позволить себе платежи, но имеете только определенную сумму, которую можете вносить на них каждый месяц, ссуда с фиксированной ставкой может быть вам полезна.

Ссуды с переменной процентной ставкой

Переменная процентная ставка — это процентная ставка, которая может колебаться в зависимости от процентной ставки. Если индексная ставка повышается, повышается и ваша процентная ставка. Но он также может снизиться, что приведет к снижению процентной ставки. При рефинансировании студенческой ссуды могут предлагаться переменные процентные ставки, а также кредитные карты.

Плюсы

• Потенциально более низкая процентная ставка: Переменные процентные ставки, как правило, ниже фиксированных, что означает, что вы можете платить меньше процентов в течение срока действия кредита.

Минусы

• Неопределенность роста ставок: Несмотря на то, что низкая процентная ставка звучит заманчиво, ваша ставка также может вырасти, в результате чего вы будете платить больше в виде процентов или даже увеличить ежемесячный платеж.

Лучшее для

Если вы планируете получить ссуду на короткий срок (всего на пару лет), вам может подойти переменная процентная ставка, поскольку у нее не будет много времени для колебаний. Но если вы ищете долгосрочную ссуду (например, в течение следующего десятилетия), ссуда с переменной процентной ставкой может быть не лучшим вариантом.

Подробнее: ссуды с фиксированной и переменной процентной ставкой

Космические займы

Когда вы подаете заявку на ссуду, вам обычно нужен хороший кредитный рейтинг и доход, чтобы доказать, что вы являетесь надежным кандидатом на ссуду. Если у вас нет хорошей кредитной истории, возможно, вам придется найти кого-нибудь, у кого она есть. Вот тут-то и приходит на помощь соруководитель. Сосайнер — это тот, кто может поручиться за вашу кредитоспособность.

Плюсы

• Проще получить квалификацию: Кредитный рейтинг соавтора может обеспечить вам ссуду, когда вы в противном случае не соответствовали бы требованиям.
• Более низкая процентная ставка: Независимо от того, нужен ли вам соруководитель для квалификации или нет, его получение может обеспечить вам более низкую процентную ставку, если у него более высокий кредит, чем у вас.

Минусы

• Вы оба несете ответственность: Хотя своевременная выплата ссуды может увеличить ваш кредит (и их), несвоевременная выплата может привести к падению вашего и их кредитного рейтинга.

Лучшее для

Если у вас нет отличного кредита, чтобы претендовать на ссуду с самой низкой доступной процентной ставкой, соавтор может помочь вам получить необходимую ссуду.Кроме того, получение соучастника может быть хорошей идеей, даже если он вам не нужен, поскольку это может означать более низкую процентную ставку.

Выписка: кредиторы, которые принимают внешних клиентов для получения личных займов

Ссуды до зарплаты

Ссуды до зарплаты — это краткосрочные ссуды, обычно до 500 долларов США на покрытие расходов до следующего дня выплаты жалованья. Эти сроки займа обычно составляют от двух до четырех недель.

Плюсы

• Проверка кредита не требуется: Многие кредиторы до зарплаты пропускают проверки кредитоспособности, что звучит заманчиво, если у вас нет хорошей кредитной истории и вам срочно нужны деньги.

Минусы

• Высокие комиссии: Ссуды до зарплаты, как правило, имеют непомерные процентные ставки и комиссии, что может снизить ваши шансы на своевременную выплату в полном объеме. Вы должны быть осторожны при получении ссуд до зарплаты.
• Текущая задолженность: Невыплата ссуды в установленный срок приводит к тому, что ваша ссуда переносится на другую ссуду до зарплаты, что приводит к бесконечному циклу большого долга. Это может нанести вред вашей кредитной истории и привести к потере долгов.

Лучшее для

Любой, кто может позволить себе выплатить ссуду в короткие сроки.Ссуды до зарплаты следует использовать только в том случае, если у вас нет других вариантов.

Подробнее: Где получить ссуду до зарплаты

Готовы получить личный заем?
Сравните ставки от нескольких кредиторов за 2 минуты

Найдите свои цены сейчас

Об авторе

Дори Зинн

Дори Зинн занимается выдачей студенческих ссуд и спонсором Credible. Ее работы публиковались в Huffington Post, Bankate, Inc, Quartz и других.

Подробнее

Главная »Все» Персональные ссуды » Типы Персональных ссуд

Что такое проценты? | Примеры, типы и многое другое

Как владелец бизнеса, вы, вероятно, занимаете деньги, чтобы помочь финансировать свой стартап. А когда вам нужен бизнес-кредит, кредиторы обычно взимают с вас проценты. Итак, что такое проценты?

Что такое проценты?

Процентная ставка — это ставка, которую кредиторы взимают с физических лиц за заимствование денег. По сути, проценты — это стоимость заимствования денег.Сумма займа обычно называется основной суммой.

Как работают проценты? Когда вы занимаете деньги у кредитора, вы платите проценты. Точно так же, если вы одалживаете деньги, вы получаете проценты. Общие типы ссуд, по которым есть проценты, включают ссуды на обучение, ссуды для бизнеса и ссуды под залог.

Если вам нужна ссуда для нового бизнеса, вы можете подать заявку на ссуду для бизнеса. Или вы можете использовать личный заем для бизнеса.

Кредитор может взимать фиксированный процент, известный как процентная ставка.Или проценты могут быть фиксированной суммой или комиссией. Процентная ставка определяет сумму процентов, которую должен заплатить заемщик.

Размер процентов, взимаемых кредитором, зависит от многих факторов. Вот некоторые вещи, которые могут повлиять на процентные ставки:

• Вид кредита
• Сумма ожидаемой инфляции
• Срок предоставления денег в долг
• Ликвидность кредита
• Государственное вмешательство по процентным ставкам
• Кредитная история

Обычно процентные ставки устанавливаются в процентах на год.Однако периоды времени для выплаты процентов могут быть больше или меньше года.

Простые и сложные проценты

Кредиторы могут применять к займам два вида процентов: простые и сложные. В процентных ставках по бизнес-кредитам используются простые или сложные проценты.

Простые проценты — это установленная ставка на основную сумму ссуды заемщику. Сложные проценты относятся к процентам от основной суммы и выплаченным сложным процентам.

Является ли процентная ставка простой или сложной, зависит от типа процентной ставки.

Виды процентных ставок

Есть несколько способов определить размер процентов по кредиту. Суммы процентной ставки могут быть такими же простыми, как установка фиксированного процента (например, семи процентов). Или кредиторы могут учитывать кредит и другие долги малого бизнеса для определения формулы процентной ставки.

Существует три основных типа процентных ставок, включая номинальную, реальную и эффективную.

Номинал

Номинальная процентная ставка относится к процентам, которые рассчитываются от основной суммы.Ставка предоставляет точную сумму процентов, которую человек зарабатывает или платит по ссуде.

Например, по ссуде в 100 долларов с номинальной процентной ставкой 6% будут начислены проценты в размере 6 долларов (100 долларов X 0,06).

Ставка не меняется при увеличении суммы кредита. Заемщик все равно будет платить 6%, если кредит увеличится до 1000 долларов.

Реальный

Реальный процент аналогичен номинальному. Оба считаются типами простых интересов. Однако реальные процентные факторы влияют на инфляцию.Реальный процент учитывает, что покупательная способность кредитора может измениться из-за инфляции.

Для расчета реальных процентов возьмите номинальную процентную ставку и вычтите уровень инфляции.

Номинальная процентная ставка — Инфляция = Реальная процентная ставка

Например, предположим, что ваша номинальная процентная ставка составляет 7%, а уровень инфляции — 4%. Ваша реальная процентная ставка составляет 3%.

Действующий

Эффективный процент основан на начислении сложных процентов. При расчете эффективных процентных ставок учитывайте основную сумму, а также сумму, полученную от предыдущих процентов.

Эффективная процентная ставка позволяет кредиторам зарабатывать больше, поскольку процентная ставка влияет на основную сумму и начисленные проценты.

Например, вы занимаетесь 1000 долларов на семь лет под 10% годовых. В течение первого года ваши проценты будут составлять 100 долларов. В следующем году сумма ваших процентов будет включать основную сумму плюс проценты, что составляет 1100 долларов. Это означает, что ваши проценты за второй год составят 110 долларов (1100 долларов x 0,10).

Вам нужен способ отслеживать средства вашего малого бизнеса? Онлайн-бухгалтерское программное обеспечение Patriot позволяет вам легко отслеживать движение денежных средств и бизнес-ссуд.И мы предлагаем бесплатную поддержку в США. Попробуйте бесплатно сегодня!

Эта статья была обновлена ​​с момента ее первоначальной публикации 26 марта 2015 г.

Это не является юридической консультацией; Для большей информации, пожалуйста нажмите сюда.

Разъяснение различных видов жилищных кредитов

Вернуться к Жилищные кредиты

Существуют различные типы кредитов для погашения жилищного кредита. Понимание различий может помочь вам выбрать наиболее подходящий тип ссуды для ваших индивидуальных обстоятельств.

Табличные ссуды

Ваши регулярные выплаты одинаковы каждую неделю, две недели или месяц, если ваша процентная ставка не изменится.

Каждое погашение включает сочетание процентов и основной суммы. Сначала ваши выплаты состоят в основном из процентов, но по мере того, как сумма, которую вы все еще должны, начинает уменьшаться, ваша регулярная выплата будет включать меньше процентов и больше основной суммы (суммы, которую вы взяли в долг). Большая часть ваших последующих выплат по ипотеке идет на выплату основной суммы долга.

В случае ссуды на стол вы можете выбрать фиксированную процентную ставку или плавающую процентную ставку. У большинства кредиторов вы можете выбрать срок (сколько времени вам потребуется для погашения ссуды) до 30 лет.

Плюсы и минусы

• Табличные ссуды могут помочь вам не сбиться с пути, потому что они имеют регулярные выплаты и установленную дату, к которой ссуда будет выплачена.
• Они обеспечивают уверенность в том, что вы знаете, какими будут ваши выплаты по ипотеке (если не изменится ваша ставка по ипотеке, и в этом случае суммы погашения могут измениться).
• Если у вас нерегулярный доход, может быть трудно произвести фиксированные регулярные выплаты.

Взаимозачетные ссуды

Взаимозачетные ссуды, такие как TotalMoney, могут уменьшить сумму выплачиваемых вами процентов. Они делают это, позволяя вам вычитать или компенсировать для целей расчета процентов остатки на ежедневном счете TotalMoney из суммы, которую вы все еще должны по ссуде. Этот тип ипотеки имеет плавающую (или переменную) процентную ставку.

Общая сумма на ваших ежедневных счетах TotalMoney вычитается из ипотечного кредита до расчета процентов, что означает, что вы платите проценты только с разницы.Например, если у вас есть жилищная ссуда с переменной процентной ставкой в ​​размере 100 000 долларов, и вы компенсируете ее на 20 000 долларов с помощью чека и сберегательного баланса, вы будете платить проценты только на 80 000 долларов по ипотеке.

Плюсы и минусы

• Если у вас регулярно есть деньги на транзакционном или сберегательном счете, вы можете сэкономить на процентах и ​​быстрее погасить жилищный кредит, а если вы полностью погасите, вы можете не платить проценты.
• Поскольку процентная ставка является плавающей, она может быть выше фиксированной ставки, а если процентная ставка вырастет, то увеличатся и ваши выплаты.
• Вы не получаете проценты по кредитам на свои сбережения.

Ссуды с уменьшающимся остатком (не табличные)

При ссуде на жилье с уменьшающимся остатком (не табличные) ваши регулярные выплаты основной суммы и процентов изначально выше, чем по другим типам ссуд, но пока ваши выплаты по основной сумме остаются неизменными, ваши процентные выплаты будет неуклонно уменьшаться.

При использовании жилищного кредита с уменьшающимся остатком (не табличным) вы выплачиваете одинаковую сумму основного долга каждый период и выплачиваете проценты отдельным платежом.Чем меньше ваша задолженность, тем меньше и сумма процентов, которые вы выплачиваете каждый раз.

Плюсы и минусы

• В течение срока действия кредита вы будете платить меньше процентов, чем если бы по ссуде на стол.
• Уменьшающийся остаток (внестоловый) жилищный заем может быть хорошей идеей, если ожидается, что ваш доход уменьшится; например, если вы или ваш партнер планируете прекратить работу через несколько лет.
• Более высокие первоначальные выплаты по жилищной ссуде с уменьшающимся остатком (нестабильной) делают этот тип ссуды более дорогим в краткосрочной и среднесрочной перспективе.Возможно, для вас будет более доступным регулярные выплаты той же суммы по ссуде.

Оборотные жилищные ссуды

Оборотные жилищные ссуды, такие как Rapid Repay, иногда называют «кредитной линией» или «возобновляемой кредитной ипотекой». Идея состоит в том, чтобы помочь сэкономить на процентах, максимально уменьшив ежедневный остаток по кредиту.

Вы можете сделать это, напрямую зачислив весь свой доход на счет, а затем оплатив счета и повседневные расходы со счета по мере необходимости.Возобновляемые жилищные ссуды имеют плавающую (или переменную) процентную ставку.

Проценты начисляются на ежедневный остаток на вашем счете, поэтому, удерживая ссуду на минимальном уровне, как можно дольше, вы должны платить меньше процентов. Некоторые возобновляемые жилищные ссуды имеют кредитный лимит, который неуклонно снижается, чтобы помочь вам не сбиться с пути до того дня, когда вы освободитесь от долгов.

Плюсы и минусы

• Если вы хорошо умеете управлять своими финансами, вы сможете погасить жилищный заем раньше. Если ваш доход неравномерен, возобновляемый жилищный заем может быть лучшим для вас, потому что нет фиксированных выплат, но (в зависимости от типа ссуды, которую вы выбираете) ваш лимит может уменьшаться каждый месяц, чтобы помочь вам обеспечить погашение ссуды в течение выбранный срок.С нашей жилищной ссудой с быстрой выплатой ваш доступный остаток (лимит) будет уменьшаться каждый месяц, в то время как наш жилищный ссуда Mortgage One имеет согласованный лимит, который остается неизменным до конца срока ссуды.
• У вас есть возможность произвести единовременные выплаты, и, если вам снова понадобятся деньги, вы можете в любой момент заново вывести их до своего лимита.
• Вы можете сэкономить на процентах, положив лишние деньги на этот счет вместо сберегательного.
• Вам нужно самообладание. Если вы продолжите занимать до своего кредитного лимита, вы в конечном итоге будете платить проценты на полную сумму кредита год за годом.
• Поскольку это также транзакционные счета, обычные банковские комиссии могут взиматься за такие вещи, как депозиты, снятие средств и настройка автоматического платежа.

Ссуды только под проценты

Ипотечные ссуды под проценты могут быть идеальными, если вам нужен жилищный заем, но вы пока не хотите выплачивать основную сумму (первоначальную сумму, которую вы взяли в долг).