Сбережения

Под сбережениями подразумевается часть дохода семьи, отдельного индивида или коммерческой организации за определенный период, которая накапливается для удовлетворения будущих потребностей. Сбережения причисляют к одним из главных показателей, определяющих уровень жизни населения. Кроме того, они представляют собой ресурс, который в дальнейшем может использоваться как источник инвестирования и экономического развития.

 

Классификация сбережений

 

Сбережения подразделяются на следующие виды:

 

• наличные деньги в национальной или иностранной валюте;
• банковские вклады;
• ценные бумаги;
• страховые резервы;
• драгоценные металлы и другие виды ценностей.

 

С какой целью делаются сбережения?

 

Как правило, сбережения делают отдельные физические лица и целые семьи. При этом мотивом для них служит следующее:

 

• Удовлетворение потребностей второго плана. Имеются в виду не первоочередные потребности, к примеру, приобретение необходимой одежды, пищи или оплата коммунальных услуг. Эти сбережения делаются для таких крупных покупок, как машина, дорогостоящая бытовая техника или недвижимость.

 

• Формирование резерва, который обеспечивает финансовую независимость в непредвиденных ситуациях, к примеру, потеря работы или внезапное заболевание. Как правило, размер резервного фонда равен шестимесячному доходу. Если сбережения превышают указанную величину, то со временем они трансформируются в рентную форму.

 

• Сбережения на будущее. Речь идет о прогнозируемых расходах, к примеру, об оплате образования для ребенка или осуществления ремонта.

 

• Для обеспечения достойного уровня жизни после выхода на пенсию.

 

Указанные сбережения носят добровольный и мотивированный характер, то есть лицо вполне осознанно откладывает часть своего заработка для достижения определенной финансовой цели. Также сбережения могут быть вынужденными. Такая ситуация наблюдается в следующих случаях:

 

• Если на рынке спрос не соответствует предложению, результатом чего будет появление дефицита определенных товаров и услуг. Поскольку население не сможет удовлетворить своих потребностей, соответственно будут формироваться вынужденные сбережения и при достижении ими критической массы наступит инфляция.

 

• При резком увеличении дохода, когда финансовые возможности еще не сформировали новые потребности.

 

Инвестиционные сбережения

 

Отдельной разновидностью сбережений выступают инвестиционные. Их главной целью является накопление средств и их вложение в различные активы, приносящие доход. Такие сбережения, как правило, делают только хорошо обеспеченные люди, которые имеют возможность накапливать деньги не только на потребительские цели, но и для их дальнейшего инвестирования.

 

Этот вид сбережений делится на краткосрочные и долгосрочные. Они выступают важным источником формирования капитала, поскольку при оптимальных условиях обеспечивают стабильный приток финансов в различные сферы экономики.

Сбережения и их источники. — МегаЛекции

Сбережения населения занимают особое место среди экономичес­ких явлений, поскольку находятся на стыке интересов граждан, го­сударства и организаций, специализирующихся на предоставлении финансовых услуг.

С одной стороны, сбережения являются важнейшим показателем уровня жизни, непосредственно связанным с потреблением, дохода­ми и расходами населения.

С другой стороны, сбережения населения представляют собой ценный ресурс экономического развития, источник инвестирования и кредитования хозяйства.

Следствием процесса трансформации сбережений населения в инвестиции является перераспределение платежеспособного спроса из сферы потребительского рынка в сферу оборота денежных ресурсов предприятий, благодаря чему возникают дополнительные стимулы экономического развития. Образование сбережений приводит также к временному связыванию доходов населения, замедлению движения денег по каналам наличного оборота, препятствует росту цен, спо­собствует сокращению инфляции.

Наконец, личные накопления граждан являются предметом дея­тельности целого ряда финансовых и нефинансовых организаций, осуществляющих посреднические функции в движении капитала.

Экономисты определяют сбережения как доход после уплаты на­логов, не израсходованный на приобретение потребительских то­варов.

Понятие сбережений, сложившееся в России, неоднозначно. Сбе­режения — это неиспользованная за определенный период часть де­нежного дохода физического лица или семьи, элемент оборота де­нежных доходов населения. Одновременно, будучи приростной ве­личиной, возобновляемой, непрерывно присоединяемой к накоплен­ным результатам предыдущих лет, сбережения образуют финансо­вые активы семьи как часть ее общего дохода. В этом качестве сбережения — элемент остатка, денежная часть состояния семьи в пе­риод, близкий к неопределенному, поскольку он может охватить срок жизни не только данной семьи, но и предшествующих поколений.

«Превышение расходов и сбережений над доходами» или «превышение доходов над расходами и сбережениями» являются результативными статьями баланса денежных доходов и расходов и сбережений населения. В целом эти статьи характеризуют увеличение или уменьшение остатка денег у населения. По регионам превышение доходов над рас­ходами и сбережениями или превышение расходов и сбережений над доходами отражает не только изменение остатка денег у населения, но также вывоз или ввоз наличных денег населением из одного ре­гиона в другой (миграцию денег).

Превышение доходов над расходами и сбережениями может от­ражать как прирост остатка денег у населения, так и расход денег за пределами данного региона (республики, края, области). Превыше­ние расходов и сбережений над доходами может отражать как умень­шение остатка денег, так и ввоз денег из других регионов (республик, краев, областей). Превышение расходов над доходами и сбережения­ми возможно также при приросте остатка денег населения в случае, когда ввоз денег на данную территорию превышает сумму прироста остатка денег.

Соотношение между доходами и расходами, выраженное в пре­вышении расходной либо доходной части бюджета, является доста­точно стабильным показателем для того или иного региона и может прогнозироваться при условии постоянного мониторинга.

Являясь отложенным потреблением, текущий прирост сбереже­ний и накопленная сумма денежных активов образуют инвестицион­ный потенциал государства, привлеченный капитал коммерческих банков — резерв роста экономики и развития банковской системы.

Виды сбережений

Основными составляющими финансовых активов населения яв­ляются:

• вклады и депозиты в банках в рублях и валюте, в том числе на пластиковых картах;
• наличные деньги на руках у населения;
• вложения населения в ценные бумаги;
• запасы средств населения в наличной валюте;
• резерв страховых взносов населения.

В табл. 5.5 представлена структура прироста денежных сбереже­ний населения.

 

Та б л и ц а 5.5.

Структура прироста денежных сбережений (% к итогу)

Вид сбережений

1991 г.

1992 г.

1993 г.

1994 г.

1995 г.

1996 г.

1997 г.

1998 г.

 

Из данных табл. 5.5 видно, что доля покупки валюты в общей структуре денежных сбережений наиболее велика. По данным Банка России, на начало 1999 г. уполномоченные российские банки при­везли в страну и продали более 138 млрд долл. США (примерно столько же наличных, сколько обслуживает внутренний рынок самих США). Часть этих денег была переведена за границу, но, по эксперт­ным оценкам, у населения России остается 80-85 млрд. наличных долл. США.

Валюта как своеобразная «черная дыра» мощно впитала в себя наличность, снизив ее удельный вес с 72% в 1992 г. до 5-7% в 1996-1997 гг. При этом традиционный начальный этап повышения лик­видности денежных средств семейного бюджета путем перевода вкла­дов и депозитов в наличность (1992 г.) в дальнейшем органически включился в общий поток перераспределения средств в валюту. Рос­сия стала сферой прямых эмиссионных интересов Федеральной ре­зервной системы США, а банковская система России лишилась более половины резервов населения.

Наличные деньги и запасы средств в валюте относятся к неор­ганизованным формам сбережений. Организован­ными следует считать сбережения, используемые как источник ин­вестиций. Это прежде всего сбережения во вкладах и ценных бумагах.

Доля вкладов и депозитов населения в коммерческих банках, по дан­ным на 1 января 1999 г., составляет около 24% всех сбережений (вклю­чая валютные вклады). Доля финансовых активов физических лиц в ценных бумагах составляет всего 4%. Малые объемы вложений де­лают приобретение ценных бумаг (облигаций, сертификатов, акций, полисов) крайне неустойчивым, подверженным резким конъюнктур­ным колебаниям.

На этом фоне лишь страховая система как вид сбережений вы­глядит относительно развитой. Так, по данным Минфина России, в начале 1998 г. на российском рынке действовали 2334 страховые ком­пании. Общая сумма страховых взносов в 1997 г. составила прибли­зительно 5700 млн. долл. США. Но около 40% страхового рынка за­нимают обязательные страховые взносы. Кроме того, добровольное страхование активно используется российскими предприятиями для ухода от налогов.

В итоге половина возможных инвестиций отвлечена в долларовый запас. При общемировой тенденции роста вклада средств населения в национальное воспроизводство в России за 1992-1997 гг. произошло более чем двукратное его относительное снижение, причем пятикрат­ное — для возможностей национального воспроизводства. Если в 1990 г. Россия отставала от ФРГ по уровню этого показателя пример­но в 2,5 раза, то теперь отставание составляет уже почти 14 раз, от США- 18-20 раз.

В мире сбережения населения занимают около 80% в общем объе­ме инвестиционного капитала, а в России — всего 16%. Поэтому для оживления российской экономики привлечение денежных средств населения является одной из первоочередных мер. В этой связи сле­дует решить две проблемы:

• развитие новых форм сбережений физических лиц;
• защищенность сбережений населения.

Новые формы сбережений

Для развития сберегательного рынка создаются новые формы организованных сбережений, такие, как анонимные вклады, долгос­рочное страхование жизни, инвестирование в драгоценные металлы и др.

Отметим прежде всего инвестирование в драгоцен­ные металлы. Правила торговли золотом существенно различа­ются в странах мира. В Германии почти в каждом банке имеется отдел по продаже золота в виде небольших слитков. Во Франции ши­роко известны «облигации Жискара», которые обеспечены золотом. В США с 1975 г. возобновлена продажа золота гражданам. В России также разрешена продажа золота населению, но этот вид сбережений пока не получил массового распространения.

Анонимные вклады — вклады населения в коммерческих банках, не требующие документов, удостоверяющих личность. Имя вкладчика может быть неизвестно даже банку. Схема получения денег сходна с получением средств со счета на предъявителя или с пластиковой кар­точки.

Счета по анонимным вкладам могут быть открыты в любом банке, действующем на территории России, в том числе и в филиалах ино­странных банков. Сумма вклада не ограничена. Кроме того, поскольку личность вкладчика установить нельзя, на средства, размещенные на счетах, невозможно наложить арест по решению суда. На анонимные счета будут привлечены значительные средства вкладчиков.

Развитие долгосрочного страхования жизни может выполнять несколько функций: источника инвестиционных ресур­сов; барьера утечки инвестиций за рубеж; элемента системы соци­альной стабильности в обществе и социальной защищенности граж­дан.

Долгосрочное страхование жизни широко применяется для реше­ния инвестиционных проблем в экономически развитых странах. Так, по данным НИФИ Минфина России, в США до 30% общего объема инвестиций приходится на финансовые средства, привлекаемые с по­мощью страхования жизни.

Чтобы развивать долгосрочное страхование жизни в России, не­обходимо соблюдать два условия. Первое из них — создание для стра­хователей налоговых стимулов. Для предприятий, заключающих до­говоры страхования жизни на срок не менее пяти лет, взносы по стра­хованию должны включаться в состав издержек производства, что су­ществует во многих странах мира. Для граждан, заключающих ана­логичные договоры, страховой взнос должен быть исключен из со­вокупного облагаемого дохода.

Второе условие — использование инвестиционных ресурсов, при­влекаемых с помощью страхования жизни, в российской экономике. Для этого необходимо:

• взносы по долгосрочному страхованию жизни относить на про­изводственные издержки предприятия только в том случае, когда такие договоры заключены с российскими страховщиками;
• суммы взносов по страхованию жизни, переданные в перестра­хование иностранным компаниям, не изымать из налогооблагаемой базы российских страховщиков;
• из совокупного облагаемого дохода физических лиц исключить взносы по долгосрочному страхованию жизни, если они уплачены в национальные страховые компании.

Можно считать, что долгосрочное страхование жизни как форма сбережений населения и источник инвестиционных ресурсов будет важнейшим элементом экономической безопасности государства.

Защищенность сбережений

Особенностью сбережений в России является неразвитость сис­темы их защиты. Нельзя сказать, что интересы физических лиц в рос­сийской банковской практике совсем не защищаются. Согласно ст. 9, 168, 178, 179 ГК РФ банк обязан выплатить денежные вклады на­селения по первому требованию и в полном объеме. Статья 1069 ГК РФ предусматривает, что вред, причиненный гражданину или юридическому лицу в результате незаконных действий (бездействия) государственных органов, либо должностных лиц этих органов, дол­жен возмещаться за счет казны. Защита вкладов населения в России осуществляется в соответствии с законодательством о защите вкладов населения.

Мировой опыт свидетельствует, что нередко в целях обеспечения гарантий для частных вкладчиков правительством проводится полная или частичная национализация системы сберегательных учреждений. Другой, более либеральный вариант связан с введением обязательного страхования депозитов в коммерческих банках.

Многие страны уделяют большое внимание защите прав частных вкладчиков. Во всех ведущих развитых странах и в некоторых госу­дарствах Восточной Европы действует система обязательного страхо­вания депозитов. Она предусматривает, что в случае банкротства или иного прекращения платежей банком, где вкладчик хранит свои день­ги, ему выплачивается компенсация в пределах определенной суммы.

В США застрахованная сумма самая высокая — 100 тыс. долл. Любой депозит частого лица или фирмы в любом банке, входящем в Федеральную корпорацию по страхованию депозитов (ФКСД), гаран­тированно возмещается в размере до этой суммы. В ФКСД в обяза­тельном порядке входят все банки — ее члены, а также банки, добро­вольно пожелавшие присоединиться к этой организации. Страховой взнос, необходимый для вступления в ФКСД, составляет 1/12 каждого процента общих банковских депозитов. Банки, заинтересованные в привлечении вкладов, идут на такие расходы.

Главный принцип, заложенный в страхование депозитов, — за­щитить неискушенного вкладчика, который не в состоянии оценить степень риска операций, проводимых банком. Исходя из этого прин­ципа, различные страны и устанавливают минимальные страховые суммы.

Систему страхования депозитов целесообразно создать и в России Банки, которые войдут в эту систему, понесут определенные затраты на создание страховых резервов. Однако восстановление доверия граждан к российской банковской системе оправдывает эти затраты.

---

Рекомендуемые страницы:

Воспользуйтесь поиском по сайту:

Конспект урока на тему «Сбережения.Назначение сбережений.Кредит.Государственное страхование»

Тема: «Сбережения. Назначение сбережений. Хранение денег в сберегательной кассе. Виды вкладов. Кредит.

Государственное страхование».

Цель: Способствовать формированию у обучающихся четкого представления о следующих экономических понятиях: «сбережение», «кредит», «страхование».

Задачи:

Образовательные.

1. Познакомить обучающихся с понятием «сбережения», видами вкладов.

2. Познакомить обучающихся с понятием «кредит», условиями оформления кредита.

3. Расширить представление обучающихся о государственном страховании, его назначении.

Коррекционно-развивающие.

1. Способствовать активизации мыслительной деятельности.

2. Способствовать развитию и коррекции речи.

Воспитательные.

1. Воспитывать познавательный интерес к изучаемому предмету.

2. Воспитывать умение работать в коллективе.

Наглядные материалы: карточки на повторение, закрепление.

Средства обучения: презентация, ПК, проектор.

Ход урока

1. Организация начала урока

Цель: психологический настрой обучающихся, создание рабочей обстановки.

— Кто сегодня дежурный?

— Все ли присутствуют на уроке?

— Как называется наш урок?

— Какой урок по счету?

— Какое сегодня число?

— Какой день недели?

— Молодцы!

2. Сообщение темы и цели урока

Цель: сообщить обучающимся тему урока, поставить перед ними цель.

Мы продолжаем говорить об экономике домашнего хозяйства.

Тема сегодняшнего урока: «Сбережения. Назначение сбережений. Хранение денег в сберегательной кассе. Виды вкладов. Кредит. Государственное страхование». (Запись темы урока и даты в тетрадь)

— Сегодня мы узнаем:

• что такое «сбережения», их назначение;

• что такое кредит, условия его оформления;

• что такое страхование, его значение в нашей жизни.

3. Повторение изученного материала

Цель: повторить материал, изученный на прошлом уроке.

— О чем мы говорили на прошлом уроке?

— Что такое экономия?

— Каким образом можно экономить денежные средства при ведении домашнего хозяйства?

Работа с карточками

Задание: Прочитай и расставь стрелки.

4.Физкультминутка

Цель: способствовать мобилизации внимания.

Исходное положение — стоя, руки вдоль туловища.

1 — правую руку на пояс; 2 — левую руку на пояс;

3 — правую руку на плечо; 4 — левую руку на плечо;

5 — правую руку вверх; 6 — левую руку вверх;

7-8 — хлопки руками над головой; 9 — опустить левую руку на плечо; 10 — правую руку на плечо; 11 —левую руку на пояс; 12 — правую руку на пояс; 13-14 — хлопки руками по бедрам. Повторить 4-6 раз.

Темп – 1раз медленный, 2-3 раза – средний, 4-5 – быстрый, 6 – медленный.

— Молодцы! Переходим к изучению новой темы.

5.Изложение нового материала

Цель: изложить содержание учебного материала с опорой на имеющиеся у обучающихся знания.

— Что такое сбережение?

Сбережение – это накопление денежных средств.

— Каким качеством должен обладать человек, желающий накопить деньги?

Для того чтобы делать сбережения, нужно обладать важным качеством – бережливостью.

— Как вы понимаете выражение: «Путь к сбережениям – бережливость»?

— Внимательно посмотрите на изображения и ответьте, с какой целью люди стараются накопить деньги?

Основное назначение сбережений:

• для крупной покупки;

• для поездки в отпуск на курорт или в путешествие;

• для непредвиденных расходов;

• для достойной жизни в старости;

• для обучения детей.

(Работа в тетради)

— Где лучше накапливать деньги: в финансовой организации или дома в банке или под матрацем? Докажите свою точку зрения.

— Большинство людей предпочитают хранить свои сбережения в банках. В этом случае деньги приносят пусть и небольшой, но доход семье. Проценты, которые выплачивает банк владельцу денег, могут различаться в разных банках, зависеть от вида вклада. Поэтому необходимо тщательно изучать условия, на которых вы будете вкладывать деньги.

Виды вкладов:

Такие вклады размещаются на определенный срок, указанный в договоре. Чаще всего встречаются вклады на один, три, шесть месяцев или один год. Для того чтобы получить полную процентную ставку необходимо продержать деньги в банке в течение всего срока действия соглашения. В ином случае банк вернет вклад, но с существенно сниженным процентом – как правило, на уровне ставки по вкладам до востребования.

По такому договору кредитная организация обязуется вернуть вложенные денежные средства в любое время по первому требованию клиента.

— Скажите, каким образом человек может приобрести нужную вещь, если ему не удается накопить на нее денег?

— Ребята, как вы думаете, что такое кредит?

Кредит – это ссуда, предоставленная кредитором (банком) заемщику под определенные проценты за пользование деньгами.

(Запись определения в тетрадь)

— В каких случаях целесообразно оформлять кредит?

Кредитом выгодно воспользоваться в том случае, когда срочно необходимо купить предмет первой необходимости. Например, летом вышел из строя холодильник и нужно срочно купить новый, т.к. от этого зависит здоровье членов семьи.

— Почему не следует брать в кредит вещи невысокой стоимости?

— В чем состоит удобство пользования кредитом?

Удобство покупки вещи в кредит состоит в том, что, еще не располагая нужной суммой, вы уже имеете возможность пользоваться вещью.

— Как вы считаете, какие документы необходимы для оформления кредита?

Последовательность оформления кредита:

1.Выбрать вещь для покупки.

2.Взять деньги для первоначального взноса и свои документы.

3.Узнать стоимость вещи и условия кредита.

4. Оформить кредит.

5. Привезти вещь домой.

— Как вы считаете, обязательно ли вносить взносы по уплате кредита каждый месяц?

— За кредит придется ежемесячно вносить определенную плату, что будет сказываться на семейном бюджете. За купленную вещь придется переплатить от 15 до 30% в зависимости от банка, в котором получен кредит.

— Чем грозит уклонение от выплаты кредита?

Имущество, которым владеет человек, как правило, дорого для него, поэтому будет очень печально с ним расставаться в непредвиденном случае.

— Что может сделать человек, чтобы обеспечить безопасность своего имущества?

— Что означает страховать?

— Что такое страхование?

Страхование – это способ экономической защиты личного имущества граждан в неблагоприятных обстоятельствах, их здоровья и жизни. (Запись определения в тетрадь)

— Как вы думаете, что человек обязан застраховывать, а что он застраховывает лишь по своему желанию?

— Что нужно сделать, чтобы застраховать свое имущество?

Для того чтобы застраховать свое имущество, здоровье, жизнь человек должен обратиться в страховую компанию, заключить с ней договор, согласно которому будет выплачивать в страховую компанию страховые взносы.

— Как вы думаете, кто является страховщиком?

Страховщик – это страховая компания, которая выплачивает денежное возмещение при наступлении страхового случая. (Запись определения в тетрадь)

Страховка – это денежное возмещение, выплачиваемое страховым учреждением страхователю.

— Кого называют страхователем?

Страхователь – это человек, который решил застраховаться.

Страхователь – это лицо или учреждение, которое страхует свою жизнь и имущество путем выплаты взносов в страховую компанию.

6. Закрепление изученного материала

Цель: закрепить в памяти обучающихся полученные знания, добиться в ходе закрепления уровня осмысления изученного материала.

— Что такое сбережение? В чем состоит назначение сбережений?

— Что такое кредит?

— Кого называют кредитором, заемщиком?

Задание: Прочитай и расставь стрелки.

7.Подведение итогов урока

Цель: Способствовать постепенному снижению функциональной активности организма.

Закончен урок, и выполнен план,

Спасибо, ребята, огромное вам

За то, что упорно и дружно трудились,

Что на уроке вы не ленились.

16.2. Сбережение и его виды

Сбережения S – это отсроченное потребление, или та часть дохода, которая в настоящее время не потребляется, или отложенный спрос частных и государственных доходов в связи с удовлетворением текущего спроса. Это будущий спрос на будущие товары и услуги. Сбережения, как и потребление, являются функцией располагаемого дохода: S = f РД, т.е. формируются из части располагаемого дохода. Как и потребление, сбережения влияют на объем национального производства.

Если потребление не может равняться нулю, так как физиологически человек должен существовать, то сбережения могут быть равны нулю (нулевые сбережения). Амплитуда их колебания весьма широка:

С + S = РД; S = РД – С; С + S = 1.

Сбережения делаются как фирмами, так и домашними хозяйствами. Фирмы сберегают на расширение производства и увеличение прибыли. Домашние хозяйства сберегают по ряду причин: обеспечение старости, передачи состояния детям, накопление средств для приобретения недвижимости и дорогостоящих предметов длительного пользования и т.д.

Поскольку сбережения – та часть дохода, которая не потребляется, то графики потребления и сбережения являются, по выражению П. Самуэльсона, сиамскими близнецами; они дополняют друг друга. Чтобы построить график сбережения, нужно представить ось абцисс как линию 45^о и расположить на ней зеркало. Отраженный график и будет линией сбережения. Точка В – это уровень дохода, при котором S=0, ниже нее – отрицательные сбережения, выше – положительные.

При инвестировании необходимо сопоставлять затраты и доходы (выгоды), возникающие в разное время. Поэтому говорят о таком понятии, как дисконтирование, стоимость денег во времени. Оно означает, что рубль, потраченный раньше, стоит больше, чем рубль, потраченный позже. Дисконтирование используется для измерения текущей и будущей стоимости денег.

Графически сбережения выглядят следующим образом (рис. 16.2).

Рис. 16.2

Линия сбережений S в отличие от линии потребления С, является пологой (плавной). Это означает, что потребители больше потребляют, чем сберегают.

Различают среднюю и предельную склонность к сбережению.

Средняя склонность к сбережению АРS – это отношение доли дохода, идущего на сбережения, к размеру этого дохода:

Предельная склонность к сбережению МРS – это отношение прироста дохода, идущего на сбережение, к приросту этого дохода:

В сумме предельная склонность к сбережению и предельная склонность к потреблению составляют 1. Это вытекает из того, что потребление и сбережение являются функциями дохода РД:

С + S = РД, а МРС + МРS = 1.

Главным фактором, влияющим на уровень потребления и сбережения населения, является располагаемый доход РД. При этом в условиях стабильного экономического роста МРС имеет тенденцию к снижению, а МРS – к росту. В условиях же инфляции наблюдается иной процесс: МРС приобретает тенденцию к увеличению, а МРS – к уменьшению.

На уровень сбережения влияют в основном те же факторы, что и на потребление. Это рост налогов, рост отчислений на социальное страхование, ажиотажный спрос, рост предложения на рынке, рост доходов.