Методическая разработка занятия внеурочной деятельности по курсу «Финансовая грамотность»

Рабочая программа внеурочной деятельности «Финансовая грамотность» для 2 класса

Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение
муниципального образования «Город Архангельск»

«Средняя школа № 35 имени Героя Советского Союза П.И. Галушина»

Рабочая программа

внеурочной деятельности

«Финансовая грамотность»

для 2 класса.

Класс: 2 Д

Составитель:Аушева Елена Васильевна,

учитель начальных классов МБОУ СШ № 35,

высшая квалификационная категория.

Срок реализации программы: 2020-2021 уч.г.

2020

Структура документа

Рабочая программа внеурочной деятельности «Финансовая грамотность» включает в себя следующие разделы:

Планируемые результаты освоения программы внеурочной деятельности

«Финансовая грамотность».

2. Содержание курса «Финансовая грамотность».

3. Поурочное тематическое планирование курса «Финансовая грамотность».

Планируемые результаты освоения программы внеурочной деятельности «Финансовая грамотность»

Цели изучения курса «Финансовая грамотность» — развитие экономического образа мышления, воспитание ответственности и нравственного поведения в области экономических отношений в семье, формирование опыта применения полученных знаний и умений для решения элементарных вопросов в области экономики семьи.

Личностными результатами изучения курса «Финансовая грамотность» являются:

• осознание себя как члена семьи, общества и государства;

• овладение начальными навыками адаптации в мире финансовых отношений;

• развитие самостоятельности и осознание личной ответственности за свои поступки;

• развитие навыков сотрудничества со взрослыми и сверстниками в разных игровых и реальных экономических ситуациях.

Метапредметными результатами изучения курса «Финансовая грамотность» являются:

познавательные:

• освоение способов решения проблем творческого и поискового характера;

• использование различных способов поиска, сбора, обработки, анализа и представления информации;

• овладение логическими действиями сравнения, обобщения, классификации, установления аналогий и причинно-следственных связей, построения рассуждений, отнесения к известным понятиям;

• овладение базовыми предметными и межпредметными понятиями

регулятивные:

• понимание цели своих действий;

• составление простых планов с помощью учителя;

• проявление познавательной и творческой инициативы;

• оценка правильности выполнения действий;

• адекватное восприятие предложений товарищей, учителей, родителей;

Неделя финансовой грамотности | МБОУ «Брин-Наволоцкая СШ»

В рамках проекта Министерства финансов РФ «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» с 31 октября по 14 ноября 2019 года проходила Всероссийская неделя сбережений.

Основными темами Недели сбережений в 2019 году являются управление личным бюджетом, основы финансовой безопасности, личное финансовое планирование, управление кредитной нагрузкой, цифровая финансовая грамотность, финансовая грамотность.

Обучающиеся нашей школы приняли активное участие в VI Всероссийской неделе сбережений с 06.11.2019-14.11.2019.

В рамках недели прошли мероприятия:

— «Дружи с финансами», «Мир денег» (Книжные выставки, 1-11 класс). Клюкина Е.Г познакомила с книгами по данной теме. Особый интерес у детей вызвали монеты и купюры разных стран.

— «Исследуем доходы семьи» (Внеклассное мероприятие, 5-8 класс, Рысина Н.К). Обучающиеся исследовали источники доходов семьи, какие бывают расходы, что такое семейный бюджет.

— «Юные финансисты» (Внеклассное мероприятие, 2 класс, Галактионова С.А.). Это первое занятие у ребят по финансовой грамотности. Дети приняли активное участие в финансовой игре «Доходы и расходы»: познакомились с финансовыми терминами «товар», «бухгалтер», «зарплата», «цена» и др. Трудным оказалось практическое задание «Кто самый бережливый?» Второклассники учились решать проблемные ситуации, аргументировать свои ответы. Работа в группах способствовала формированию коммуникативных отношений. Десятиклассники – шефы подарили ребятам закладки с изречениями известных людей, например, «Ваше благополучие зависит от ваших собственных решений» (Джон Рокфеллер).

— «Финансовая грамотность начинается в семье» (Внеклассное мероприятие, 3 класс, Распутина Н.С.). Ребятам были предложены для решения различные задания на правильное управление семейным бюджетом. В ходе занятия каждый выполнил творческое задание — попробовал создать денежную единицу своей семьи.

— «Учимся считать семейные доходы» (Классный час, 4 класс, Янчук Е.Е.) Учащиеся решали финансовые задачки на доходы и расходы семьи.

— «Решаем экономические задачи» (Занятие элективного курса, 10-11 класс, Попова И.Н.). Старшеклассники решали два типа задач: расчет процентов по кредиту и вкладу.

— «Бюджет моего муниципального образования». (Урок, 9 класс, Юркина С.В.) Девятиклассники познакомились с бюджетом муниципального образования, выяснили статьи доходов и расходов.

— «Личная финансовая безопасность» (Круглый стол для учащихся 5-10 класс, Рысина Н.К..) Обучающиеся пришли к выводу, что наша финансовая безопасность напрямую зависит от принимаемых нами решений.

Данные мероприятия прошли с пользой. Каждый сделал для себя вывод, что финансовое благополучие человека зависит не от того, как много он зарабатывает, а от того, насколько эффективно он распоряжается тем, что уже имеет и сколько у него остается свободных денег. Грамотный человек подсчитывает свои расходы и доходы, ведёт семейный или личный бюджет, не влезает в излишние долги, имеет финансовую «подушку безопасности». Финансовая грамотность дает возможность управлять своим финансовым благополучием, строить долгосрочные планы и добиваться успеха.

Информацию предоставила Рысина Н.К.

Планы уроков по денежным средствам для второго класса, планы уроков по счету денег 2-й класс

Планы уроков для второго класса

Делать выбор
Студенты делятся книгой « Александр, который был богатым в прошлое воскресенье », написанной Джудит Виорст, чтобы узнать о альтернативных издержках, товарах и услугах, стимулах и сбережениях. Они заполняют рабочие листы по принятию решений и выбору и играют в игру по сортировке товаров и услуг.

Дефицит и выбор
Студенты делятся книгой «Сделка для Фрэнсис » Рассела Хобана, чтобы узнать о дефиците, принятии решений и обмене.Они заполняют рабочий лист по принятию решений и выбору и играют в игры обмена.

Экономия и бюджет
Учащиеся делятся книгой The Case of the Shrunken Allowance , написанной Джоанн Роклин, чтобы узнать о труде, заработанном доходе, сбережениях, создании бюджетов и эквивалентных суммах денег. Они заполняют рабочие листы по труду и бюджету.

Рыночные цены
Студенты делятся книгой «Веселые деньги Артура » Лилиан Хобан, чтобы узнать о бизнесе, ценах и труде.Они заполняют рабочие листы о прогнозируемом доходе.

Деньги против торговли
Студенты делятся книгой Ox-Cart Ma n Дональда Холла, чтобы узнать о бартере и торговле. Они заполняют рабочие листы о недостатках бартерной системы и играют в игру по обмену денег в симуляторе рынка.

Управление деньгами
Студенты делятся книгой « Медведи Беренштейна и разум » Стэна и Яна Беренстайнов, чтобы узнать об управлении деньгами и текущих счетах.

Подсчет сдачи и обмен монет
Учащиеся делятся книгой Стюарта Дж. Мерфи « Пенни-горшок », чтобы узнать о выборе, производителях и потребителях, а также о подсчете денег.

Отслеживание наших денег
Учащиеся делятся книгой « Как второклассники получили 8 205,50 долларов на посещение Статуи Свободы» Натана Цимельмана, чтобы узнать об управлении деньгами и использовании инструментов учета, таких как бухгалтерские книги, для отслеживания доходов. расходы и остатки.

Сравнительный шоппинг
Студенты делятся книгой «Книга денег чудовищ » Лорин Лиди, чтобы узнать о бюджетах и ​​сравнительных покупках.

уроков по управлению деньгами и ресурсов для детей

Предоставление детям полного понимания финансовой грамотности в раннем возрасте жизненно важно для обеспечения надлежащих навыков управления деньгами в более позднем возрасте. Установление реалистичного бюджета, ответственное управление кредитами и долгами, сбережения на непредвиденные расходы и обучение инвестированию — все это важные жизненные навыки, которые должен освоить каждый молодой взрослый.К сожалению, многие студенты вступают во взрослую жизнь, не совсем понимая, как правильно управлять своими финансами. Финансовая грамотность определяется как «процесс осмысления», в котором люди используют приобретенные навыки, внешние ресурсы и контекстные знания для точной обработки информации и принятия компетентных решений в отношении потенциальных последствий своих финансовых решений. Хотя есть уроки, которые можно извлечь из проб и ошибок, финансовая грамотность предполагает активное и целенаправленное управление финансами.Для взрослых или студентов колледжа повышение финансовой грамотности может быть достигнуто путем обучения, читая книги о сбережении денег и постановке финансовых целей, спрашивая совета у финансового консультанта, посещая занятия в вашем местном сообществе или находя онлайн-ресурсы, которые предоставляют инструменты и помощь, помогающие принимать правильные финансовые решения. К сожалению для детей и молодых студентов, финансовая грамотность часто не входит в учебную программу типичной системы образования. Родители и опекуны становятся первыми учителями, когда дело доходит до обучения детей навыкам управления деньгами, которые позволят заложить прочную основу для долгосрочной финансовой компетентности.

Начальная школа — прекрасное время, чтобы научить детей важности и ценности зарабатывания и экономии денег. Начните использовать деньги в качестве средства обучения, когда малыши впервые учатся считать, разрешите детям проводить летом свои собственные лимонадные киоски и распродажи во дворе, приучите к экономии и расходам с надбавками и начните объяснять разницу в ценах во время походов в продуктовые магазины.

классы K-1: Введение в сбережения и расходы (PDF) — этот план урока поможет учащимся понять, почему важна экономия денег, и они смогут перечислить преимущества экономии и составить простой план экономии.

План урока: 9-11 лет — Парикмахерская дяди Джеда (PDF) — Здесь студенты услышат историю дяди Джеда о том, как им удалось накопить достаточно денег, чтобы купить собственную парикмахерскую, несмотря на некоторые значительные неудачи на этом пути. Студенты узнают об экономии денег, постановке целей сбережений, альтернативных издержках и сегрегации, а также узнают, что нужно для достижения цели сбережений с помощью карточной игры.

Практическое банковское дело: денежные навыки, необходимые для жизни — Практические банковские курсы включают бесплатные инструкции для инструкторов с классными уроками и мероприятиями, которые помогут студентам учиться на реальных сценариях и групповых обсуждениях, чтобы научить финансовым навыкам.

Секретный клуб миллионеров Уоррена Баффета — В этом мультсериале Уоррен Баффет выступает в роли наставника группы предприимчивых детей, приключения которых приводят к тому, что им приходится решать финансовые и деловые проблемы. Программа обучает основам хороших навыков принятия финансовых решений, а также некоторым основам открытия бизнеса.

Money As You Learn: Инструменты для преподавателей — Деньги по мере обучения предоставляет учителям согласованные с Common Core тексты, уроки и задания, которые связывают концепции с реальными приложениями, а учащимся — знания, необходимые для принятия разумных решений.

Финансовая грамотность для детей — Найдите планы уроков и мероприятий по финансовой грамотности для дошкольных, дошкольных, детских садов, первого и второго класса.

Finding Fabulous Financial Literacy План урока по словарю — Этот план урока, созданный для классов K-2, вводит множество «причудливых» слов, которые включают описательную экономическую лексику, встроенную в текст, которая относится как к экономическим стандартам в социальных исследованиях, так и к а также реальная математика и финансовая грамотность.

Многие ученики средней школы плохо разбираются в финансах и экономике, однако они начинают вступать в ту стадию своей жизни, когда они могут взять на себя больше ответственности. Пусть дети и подростки начнут работать или выполнять дополнительную работу по дому или по соседству, чтобы заработать деньги, включая присмотр за детьми, стрижку газонов, уборку, помощь в семейном бизнесе или даже открытие собственного мини-бизнеса. Все это отличные способы показать ценность тяжелого труда и важность экономии денег.Допускать некоторые финансовые ошибки в этом возрасте — это нормально, так как это, как правило, лучшее время для детей, чтобы учиться у них.

Что я могу себе позволить: План урока для 6-8 классов — В этом плане урока учащиеся исследуют стоимость различных тарифных планов на сотовую связь на основе виньетки, которая появляется в «шоу». Урок завершается тем, что студенты сравнивают различные типы банковских счетов, чтобы определить, какой из них принесет наибольшую прибыль, если деньги, сэкономленные на сотовых телефонах, будут помещены на разные счета.

Образовательные ресурсы по экономике и личным финансам. Здесь вы найдете отмеченные наградами бесплатные видео, уроки и онлайн-курсы по вопросам экономики, личных финансов и денег.

уроков финансовой грамотности для классов K-8 — планы уроков по финансовой грамотности Scholastic для классов K-8 включают сбережения, планирование, постановку целей, основы денег и т. Д.

Once Upon a Dime: 6–9 классы (PDF) — В этом плане урока рассматривается развитие современной экономики на мифическом острове, поскольку в нем представлены основные экономические концепции специализации, бартера, денег, банковского дела и инфляции.

«Практические навыки работы с деньгами». Благодаря своей глобальной инициативе по повышению финансовой грамотности отмеченная наградами программа Visa «Практические навыки работы с деньгами» направлена ​​на то, чтобы связать потребителей, преподавателей, банки и правительства с инструментами и ресурсами, необходимыми для того, чтобы помочь людям всех возрастов развивать свои навыки управления деньгами.

Consumer Jungle — Consumer Jungle предлагает онлайн-игры для повышения финансовой грамотности, которые позволят детям больше узнать о личных финансах с помощью практических интерактивных заданий.

The Allowance Game (PDF) — The Allowance Game, разработанная Университетом штата Айова, позволит детям научиться принимать разумные решения относительно экономии средств.тратят свое пособие.

My Classroom Economy — Эта программа позволяет педагогам учить детей финансовой ответственности посредством увлекательного и экспериментального обучения.

Согласно данным Jumpstart Coalition for Personal Financial Literacy, среднестатистический ученик, окончивший среднюю школу, не имеет базовых навыков управления личными деньгами. Фактически, многие не могут уравновесить чековую книжку и плохо понимают основные концепции, связанные с заработком, расходами, сбережениями и инвестированием.Это растущая проблема в нашем обществе сегодня, поскольку существует больше вариантов долга, более высокие суммы долга, более дорогие студенческие ссуды, средний возраст банкротства начинается моложе, а взрослые начинают экономить позже.

Финансы в классе — материалы по личным финансам для преподавателей, учащихся и родителей средней школы, которые помогут подготовить нашу молодежь к умению обращаться с деньгами.

Money As You Learn — инструменты для преподавателей, позволяющие интегрировать личные финансы в обучение общему ядру.

Teach Banzai — Banzai — это бесплатная онлайн-платформа финансового образования для учителей и студентов, которая была разработана, чтобы помочь студентам учиться на реальных сценариях бюджетирования, налогов, медицинских расходов, кредитных карт, банковского дела и других финансовых тем.

Gen i Revolution: онлайн-игра о личных финансах — учащиеся средних и старших классов могут получить важные навыки в области личных финансов, когда они размещаются и соревнуются с одноклассниками в шестнадцати заданиях.

Бакалавриат в области бухгалтерского учета в Интернете — учащиеся старших классов могут подготовиться к получению степени бакалавра в области бухгалтерского учета на 100% онлайн в Университете Мэривилля.

планов уроков по финансовой грамотности и образовательных ресурсов для учеников K-12

В условиях постоянного изменения мировой экономики будущие поколения практически гарантированно столкнутся по крайней мере с одним финансовым спадом в своей жизни.Педагоги играют важную роль в обучении учащихся навыкам и знаниям для принятия разумных финансовых решений, чтобы они могли лучше переносить будущие финансовые бури. Следующие ресурсы включают планы уроков, мероприятия и образовательные инструменты для различных возрастных групп, посвященные темам, связанным с национальными стандартами обучения личным финансам K – 12.

Марка ПК-4

Никогда не рано начинать прививать детям финансовую грамотность. Даже дети дошкольного возраста могут участвовать в простых занятиях и начать изучать основы обмена денег на товары и услуги.К 4-му классу ученики могут усвоить более сложные концепции, связанные с составлением бюджета, займами и финансовым планированием.

Изображение Morguefile jmiltenburg

Финансовая ответственность и принятие решений

• Bare Necessities — Helping Other — Базовый план урока для учеников детских садов «Bare Necessities — Helping Other» знакомит учащихся с основными потребностями и способствует пониманию экономических условий в различных регионах мира.Групповое занятие, класс использует доску с плакатами и картинки для категоризации потребностей и желаний, сопровождаемых обсуждением в классе. Источник: LearningtoGive.org
• The Piggy Bank Primer — «The Piggy Bank Primer» — это рассказ и серия заданий для учащихся 3-5 классов. Этот урок знакомит учащихся с различными базовыми экономическими концепциями, такими как сбережения, бюджетирование, инвестирование, потребности и желания и т. Д. другие важные знания. Загрузите рабочую тетрадь для студентов здесь. Источник: Федеральный резервный банк Сент-Луиса
• Давайте узнаем о деньгах — учащиеся используют монеты для решения словесных задач, изучения математических концепций и развития понимания ценности различных монет. По завершении этого урока учащиеся смогут определять физические характеристики монет и стоимость пенни, никеля, десятицентовика и четверти. Источник: Образовательная сеть штата Юта

Доходы и карьера

• Common Cents: Beyond the Lemonade Stand — План урока, посвященный предпринимательству, «Common Cents: Beyond the Lemonade Stand» знакомит студентов с процессом планирования и запуска бизнеса посредством группового чтения и обсуждения, за которым следует работа с рабочим листом. Источник: Федеральный резервный банк Канзас-Сити
• Кем я хочу быть, когда вырасту? — Студенты думают о многих карьерах, о которых они знают, определяя, чем люди в своей жизни зарабатывают на жизнь, создавая осведомленность о разнообразии доступных вариантов карьеры. Студенты определяют карьеру, которую они хотели бы сделать, когда вырастут, и объясняют, почему они выбрали этот путь. Источник: Сила обучения
• Вы наняты — Этот урок представляет собой совместную деятельность учеников 2 или 3 и 5 классов.В ролевой игре младшие ученики выступают в роли соискателей работы, а старшие — в роли менеджера по найму. Студенты узнают о важности образовательных достижений для достижения карьерных целей, в то время как языковые навыки интегрированы в письменный компонент. Источник: Оклахома Career Tech

Планирование и управление капиталом

• Доставка товаров — «Доставка товаров» — это интерактивное мероприятие, в ходе которого учащиеся К– 2 классов узнают о различиях между товарами и услугами.Студенты отвечают на ряд вопросов в компьютерном упражнении, и по завершении их просят назвать имена местных поставщиков товаров и услуг. Источник: Econ EdLink
• Целей по расходам — Этот простой урок для реализации, этот рабочий лист просит студентов определить свои цели в отношении краткосрочных и долгосрочных расходов, а также поделиться целями. Этот урок учит студентов ценности составления бюджета и ценности пожертвований на благотворительность. Источник: Scholastic
• Пойдем по магазинам — Это онлайн-задание для 3-х классов привлекает учащихся, создавая сценарии из реального мира, которые учат принципам расходов и расчетов.Студентам дают 50 долларов и просят делать покупки для предметов, которые они хотят, используя принцип оценки, чтобы оставаться в рамках бюджета. Источник: Beacon Learning Center

Кредит и задолженность

• Использование кредита и разумное расходование денег — «Использование кредита и разумное расходование денег» — план урока, предназначенный для учеников 4-го класса. Урок связан с книгой Пингвины мистера Поппера. Студенты узнают о зарабатывании денег, расходах, расходах денег и принятии разумных решений о расходах, а также о кредитах. Источник: Take Charge America
• Дебет или Кредит — Вы решаете — Комплексный план урока «Дебет или кредит — решать вам», разработанный для четвертых или старших классов начальной школы, предлагает учащимся выполнить серию заданий, чтобы научить их понятиям кредита и заимствования денег. Студенты взвесят преимущества и недостатки заимствования средств или оплаты наличными в различных сценариях. Источник: Федеральный резервный банк Ричмонда
• Не на миллиард миллиардов долларов — На этом уроке учащиеся применяют навыки критического мышления, чтобы проанализировать историю о мальчике, который занял деньги, попал в финансовые затруднения и выбрался из долгов, сохранив свое пособие и выплатив свои обязательства.Эта простая история объясняет концепции и разветвления долга в удобной для восприятия форме для учащихся этой возрастной группы. Источник: Money Management International

Управление рисками и страхование

• Ванна с солеными пятнами — Урок «Ванна с солеными пятнами» лучше всего подходит для детей в возрасте от 7 до 8 лет. На этом уроке учащиеся узнают, что каждое решение о расходах имеет альтернативные издержки. Источник: Федеральный резервный банк Филадельфии
• Понимание и управление рисками — Учебная программа PwC по финансовой грамотности включает вводный урок для 3–5 классов.Учащиеся развивают понимание основных рисков, существующих в типичном домашнем хозяйстве, а также концепции страхования, судебных исков и клеветы. Источник: Pricewaterhouse Coopers
• Букер Т. Вашингтон «50 центов и мечта» — Это урок, основанный на Букере Т. Вашингтоне и его стремлении получить финансовые ресурсы, необходимые для получения желаемого образования. Рассказ и упражнение также побуждают студентов установить связь между историей и экономикой.Учащиеся изучают соотношение затрат и выгод на прилагаемом рабочем листе и в обсуждении. Источник: Econ EdLink

Сбережения и инвестирование

Изображение через Morguefile через mconnors

• Экономия — Студенты заполняют рабочие листы о денежных эквивалентах и ​​участвуют в ролевых играх, в которых они копят или занимают деньги. По завершении этого урока студенты смогут узнавать монеты и банкноты, а также объяснять различные концепции, такие как сбережения, проценты, роль банков и различные способы оплаты товаров и услуг. Источник: Take Charge America Financial Education Academy
• Проблемы медведей Беренштейна с деньгами — На этом уроке класс читает книгу «Проблемы медведей Беренштейна с деньгами» , а затем участвует в групповых мероприятиях, чтобы развить понимание доходов, расходов на товары и услуги и концепцию экономии денег для будущих покупок. Студенты также будут создавать банки для животных, чтобы сберечь свои деньги. Источник: University of Missouri — St.Луи
• Сберегательные счета и сберегательные облигации США — Студенты изучают различные варианты сбережений, включая сберегательные счета и сберегательные облигации США, и развивают понимание процентов и номинальной стоимости. Студенты смогут сформулировать преимущества сбережений и инвестиций. Источник: Путь к финансовому успеху

5-8 классы

5–8 классы идеально подходят для обучения учащихся составлению бюджета и планированию основных расходов, а также ценным навыкам, которые пригодятся им на протяжении всей жизни.Это также хорошая возрастная группа, чтобы побудить студентов задуматься о колледже и более серьезно подумать о возможном карьерном росте.

Финансовая ответственность и принятие решений

Изображение через Morguefile через kconnors

• Это твое будущее! — Студенты узнают, как образование и навыки влияют на выбор будущей карьеры, развивают понимание бюджетирования крупных расходов и узнают о процентах и ​​ссудах как вариантах покупки дорогостоящих предметов, таких как дом. Источник: Thirteen Ed Online
• Вы идете в колледж — Студенты оценивают потенциальные выгоды от обучения в колледже, а также риски и альтернативные издержки, связанные с посещением школы в течение четырех лет, а не выходом на рынок труда после окончания средней школы. Студенты узнают приблизительную стоимость года обучения в колледже и изучат затраты и преимущества вариантов финансирования колледжа. Источник: Econ EdLink
• Что я могу себе позволить? — Студенты составляют график тарифных планов, предлагаемых различными компаниями сотовой связи, чтобы определить, какой вариант действительно наиболее доступен.Студенты также сравнивают различные типы банковских счетов, чтобы выбрать вариант, приносящий наибольшую прибыль, предоставляя введение в проценты и углубляя понимание сбережений. Источник: Thirteen EdOnline

Доходы и карьера

• Растут ли деньги на деревьях? — Подходящий план урока для учащихся 7–9 классов: «Растут ли деньги на деревьях?» представляет собой исчерпывающий набор уроков и мероприятий, посвященных нескольким стандартам финансовой грамотности.После выполнения различных заданий и рабочих листов, включенных в эти уроки, студенты смогут различать работу и карьеру, понимать важность построения карьеры и понимать влияние уровня образования на перспективы карьерного роста и многое другое. Источник: Департамент образования штата Мэриленд
• Финансовый мастер — Этот урок, предназначенный для учащихся средней школы, представляет собой интерактивное занятие, в котором учащиеся выбирают карьеру из нескольких вариантов, рассчитывают свой доход и с целью накопления достаточной суммы для совершения конкретной покупки планируют бюджет, основанный на доходах, налогах и расходах. расходы. Источник: Mint.com
• уроков карьерного роста для шестых и седьмых классов — Эта насыщенная серия уроков предназначена для учащихся 6 и 7 классов и посвящена различным национальным стандартам по различным дисциплинам. Студенты учатся определять свои сильные и слабые стороны, ставить карьерные цели, узнают о важности планирования и создают свои собственные планы карьеры. Источник: Обучение для жизни

Планирование и управление капиталом

Изображение через Morguefile через cohdra

• Уроки: 7 и 8 классы — Для учащихся 7 и 8 классов эта серия уроков в средней школе представляет собой логическую последовательность действий и ресурсов, которые помогут учащимся освоить основы финансовой грамотности.Студенты узнают о покупке дома, займах и составлении бюджета, кредитных рейтингах, сбережениях и инвестировании. Источник: Практические навыки работы с деньгами на всю жизнь
• Денежная математика: уроки на всю жизнь — Эта последовательность уроков включает в себя множество реальных сценариев, которые позволяют учащимся изучить применение математики в практическом контексте реальной жизни. Учащиеся планируют, как стать миллионером, получают представление о подоходном налоге и основных расчетах для определения получаемой заработной платы, а также развивают навыки составления бюджета. Источник: TreasuryDirect
• Оплата счетов — Урок, который обучает студентов навыкам написания чеков, распределения средств для оплаты счетов и удовлетворения ожидающих чеков, передовым методам написания чеков и другим важным навыкам оплаты счетов. Этот урок рассчитан на учащихся 7 класса и выше. Источник: Денежный инструктор

Кредит и задолженность

Изображение через Morguefile by andyk

• Составление бюджета, долги и сберегательные проценты — Этот урок ориентирован на стандарты 7-го класса, хотя он подходит и для учеников 6-го и 8-го классов.В этом упражнении учащиеся узнают о важности составления бюджета, чтобы избежать накопления долгов и проблем с плохой кредитной историей. Источник: Teachers.net
• Кредитный бизнес — Студенты получают представление о кредитах и ​​о том, как потребители могут использовать их для покупки товаров и услуг. Исследуются концепции хорошей и плохой кредитной истории, и студенты применяют эти знания к сценарию владельца бизнеса, который должен занимать средства для расширения. Источник: Thirteen EdOnline
• Карты, автомобили и валюта — Серия из пяти уроков «Карты, машины и валюта» — это полноценный комплекс мероприятий, которые дополняют друг друга, чтобы дать студентам полное представление о процессе кредитования, о том, как определить, следует ли брать средства для покупки, как работа с кредитными картами и другие важные кредитные знания. Источник: Федеральный резервный банк Сент-Луиса

Управление рисками и страхование

• Понимание риска и доходности — Этот урок с рабочим листом представляет собой введение в концепцию риска и доходности, в идеале для учащихся 7-го класса, хотя его можно изменить для разных классов. Студенты понимают, что большие риски обычно имеют потенциал для большей прибыли, и что инвестиции и риски иногда означают потерю денег. Источник: MoneyInstructor.com
• CIB — Оценка рисков — Студенты исследуют оценку рисков с предпринимательской точки зрения, развивая понимание важности оценки как преимуществ, так и рисков для влияния на принятие решений для основных жизненных выборов, таких как карьера и финансовые решения. Источник: Образовательная сеть штата Юта
• Урок по страхованию автомобилей — Студенты заполнят рабочий лист, оценивая различные факторы, которые следует учитывать при выборе автострахования, после ознакомления с основами страхования гражданской ответственности и необходимостью страхования водителей. Источник: MoneyInstructor.com

Сбережения и инвестирование

• Коза Беатрис — соответствие стандарту дефицита Совета по экономическому образованию (ЦВЕ), «Коза Беатрис» использует гипотетический сценарий, чтобы предоставить учащимся контекст для понимания концепций альтернативных издержек и стоимости решений по сбережениям. Учащиеся узнают, что такое сбережения, и разрабатывают бюджет сбережений для достижения семейных целей, решая ряд задач, чтобы определить, сколько дополнительных денег семье необходимо сэкономить, чтобы достичь цели сбережений. Источник: Федеральная резервная система образования
• Сбережения и инвестирование: рост наших денег — Курс «Сбережения и инвестирование: рост наших денег», предназначенный для учащихся 6–8 классов, учит тому, как вкладывать небольшие суммы денег с течением времени можно значительно. Студенты разрабатывают план сбережений, который со временем накопит достаточно для финансирования четырехлетней программы колледжа. Источник: Pricewaterhouse Cooper
• Введение в получение процентов — В этом упражнении студенты узнают и смогут использовать инвестиционную терминологию, объяснять и рассчитывать сложные проценты, а также принимать обоснованные инвестиционные решения на основе доступных вариантов. Источник: SaveandInvest.org

9–12 классы

В 9–12 классах старшеклассники начинают серьезно задумываться о карьерных планах на будущее и о том, где они хотели бы поступить в колледж. На этом этапе очень важно привить твердые финансовые ценности и навыки, чтобы подготовить студентов к вступлению в реальный мир.

Изображение с Morguefile от kconnors

Финансовая ответственность и принятие решений

• Планы уроков по финансовому менеджменту и полезные советы — FFA.org предлагает серию уроков по финансовому планированию и финансовому менеджменту для старшеклассников. Уроки охватывают такие темы, как анализ потребностей / желаний, составление бюджета, постановка целей, концепция оплаты в первую очередь себе, кредит и кредитование и многое другое. Источник: Национальная организация FFA
• Практические навыки работы с деньгами: уроки: 9–12 классы — PracticalMoneySkills.com предоставляет комплексный блок с планами уроков, охватывающий все аспекты обучения финансовому планированию для старшеклассников.Студенты приобретают навыки постановки целей, составления бюджета на домашние расходы, управления соседями по комнате, покупки автомобиля, инвестирования и многого другого. Источник: PracticalMoneySkills.com
• Как от налогов — Имея на выбор больше планов уроков, чем учитель может использовать, этот ресурс от IRS является золотой жилой для инструкторов, которым нужны планы уроков, связанные с налогами, например, как налоги влияют на поведение, основы подачи документов, подоходный налог и как налоги влияют нас и многое другое.Источник: IRS

Доходы и карьера

• Барби в рабочей силе — Этот план урока способствует пониманию роли ресурсов в определении дохода при анализе исторических тенденций в отношении женщин в составе рабочей силы. Студенты оценивают варианты карьеры, которые Барби представляла на протяжении многих лет, в историческом контексте, а также социальные влияния, которые повлияли на возможности женщин в рабочей силе. Источник: Федеральная резервная система образования
• Как получить первую работу — В этом увлекательном занятии студенты создают интеллектуальные карты, чтобы спланировать свою будущую карьеру.Карты студентов будут включать такие детали, как почасовая оплата, часы, подоходный налог и другая финансовая информация, которую необходимо учитывать при оплачиваемой работе и перспективах карьерного роста. Источник: Планы уроков HotChalk Страница
• Карьера — Этот ресурс предоставляет полный блок планов уроков, охватывающий основы карьеры для старшеклассников 9 и 10 классов. Учащиеся исследуют несколько вариантов карьеры и проанализируют варианты карьеры с учетом их личности и навыков. Источник: CollegeBoard

Планирование и управление капиталом

Изображение через Morguefile через cohdra

• Составление бюджета — Этот всеобъемлющий план урока по составлению бюджета занимает от четырех до шести 50-минутных занятий и учитывает стандарты по множеству дисциплин, включая лингвистические искусства, математику, технологии и социальные науки. Студенты получают представление о государственных услугах, таких как здравоохранение и образование, и о том, как эти программы финансируются государством за счет налогов.Студенты узнают, что сбережения — это то, что остается от доходов после уплаты налогов и расходов, и составят собственные бюджеты для различных целей. Этот план урока можно адаптировать к разным классам. Источник: PBS Kids
• Money Smart для молодежи — Эта программа состоит из 8 модулей и предлагается бесплатно для учащихся в возрасте от 12 до 20 лет. Этот модуль соответствует образовательным стандартам всех 50 штатов и может быть полезен в самых разных условиях, в том числе сертифицированными специалистами. педагог как единое целое или как дополнение к обучению языку, математике или другой дисциплине.Студенты изучают основы банковского дела и заимствования, составления бюджета и оплаты дома, колледжа и автомобилей. Источник: FDIC
• Строим свое будущее — Эта учебная программа доступна в Actuarial Foundation и охватывает три основных области личных финансов и финансовой грамотности: банковское дело, финансирование и инвестирование. Учителя могут бесплатно регистрироваться и запрашивать материалы для обучения студентов основам работы с текущими и сберегательными счетами, страхованием и ссудами, а также облигациями, акциями и другими вариантами инвестирования. Источник: Актуарный фонд

Кредиты и займы

Управление рисками и страхование

• Управление рисками — Этот план урока подчеркивает риски с точки зрения предпринимателя, в том числе то, как предприниматели распознают, передают и разделяют риски. Студенты выбирают страховые полисы из ряда вариантов на основе представленных сценариев риска. Источник: Совет по экономическому образованию
• Национальные планы уроков по управлению рисками FFA — Этот план урока по управлению рисками представляет собой общий план, в котором учащиеся разовьют понимание шести типов рисков, пяти способов управления рисками и смогут объяснить необходимость планирования управления рисками. Источник: Национальная организация FFA
• Давайте сосредоточимся на финансах! — Этот план урока разработан для учащихся 9–12 классов и охватывает ряд понятий, связанных с личными финансами, включая мошенничество и кражу личных данных, важные знания для учащихся в современном цифровом мире. Источник: Федеральный резервный банк Филадельфии

Сбережения и инвестирование

Изображение через Morguefile Лисасолонинко

• Секрет стать миллионером — Студенты выполняют серию математических упражнений, чтобы узнать, как сбережения могут со временем создавать богатство.Учащиеся узнают об инвестировании, сложных процентных ставках и альтернативной стоимости сбережений, среди других ценных навыков и подкрепления по математике. Обратите внимание, что этот урок, Урок 1, находится на странице 17, и учителя могут решить продолжить с дополнительными уроками, предоставленными для улучшения математического понимания. Источник: TreasuryDirect
• Финансирование вашего будущего — Серия видеороликов «Финансирование вашего будущего», созданная CitiGroup в сотрудничестве с Советом по экономическому образованию, представляет собой серию из пяти видеороликов и связанных с ними мероприятий, в которых учащимся рассказывается о человеческом капитале, о том, как инвестировать в себя и продолжить свое образование, чтобы увеличить свой потенциальный заработок, банковские отношения для эффективного управления кредитами, долгами и т. д. Источник: CitiGroup и Совет по экономическому образованию
• Денежные навыки для молодоженов — Серия уроков и заданий, представленных в контексте рекомендаций парам молодоженов, многие учителя используют этот ресурс и объединяют учащихся в пары для выполнения заданий вместе как псевдопара. Несмотря на то, что среда средней школы не входила в первоначальный замысел этого ресурса, когда он был создан, преподаватели сочли его полезным, и штат Индиана теперь рекомендует его в качестве ресурса плана урока для учителей. Источник: Indiana.gov

Дополнительные ресурсы по финансовой грамотности для учителей

Если вы похожи на большинство преподавателей, вы, вероятно, оцениваете каждый возможный урок и каждый ресурс, внося необходимые изменения в соответствии с вашими целями и принятыми стандартами. Ознакомьтесь с Национальными стандартами обучения личным финансам K-12, созданными Jump $ tart Coalition for Personal Financial Literacy, чтобы получить полное описание стандартов, критериев и других важных деталей.

Совет по экономическому образованию также излагает национальные стандарты финансовой грамотности на основе аналогичной структуры, с разбивкой на уровни 4, 8 и 12 классов, в зависимости от того, что учащиеся должны понимать в соответствии с каждой компетенцией.

Изображение через Morguefile через cohdra

Вот дополнительные ценные ресурсы.

• Приятельская сделка и банда — Комплексная серия уроков для учеников 4-х классов, Buddy Bargain and the Gang демонстрирует различные концепции в соответствии с Национальными стандартами в области личного финансового образования K – 12.Студенты узнают о зарабатывании денег, карьере в семье, сбережениях и введении в бюджет. Источник: Детские фонды
• Руки по банковскому делу — Эта коллекция планов уроков настроена последовательно, чтобы научить студентов основам денежной ценности за счет способности зарабатывать, планирования и создания бюджетов, балансирования текущих счетов и возможностей принятия обоснованных финансовых решений на основе реальных сценариев. Источник: HandsonBanking.орг
• Финансы в классе — Одна из самых больших коллекций планов уроков по личным финансам и финансовой грамотности, «Финансы в классе» предлагает разнообразные ресурсы для разных классов.
• Национальный совет по экономическому образованию — Список планов уроков, утвержденных Национальным советом по экономическому образованию. Все планы уроков, перечисленные здесь, соответствуют по крайней мере одному стандарту финансовой грамотности, и список доступен для поиска по концепции, уровню обучения, стандарту и другим фильтрам.
• Econ EdLink — Поищите на веб-сайте разнообразные планы уроков, ресурсы для преподавателей, статьи и другую информацию, связанную с финансовой грамотностью. Econ EdLink — это веб-сайт Совета по экономическому образованию.
• Ресурсы для преподавателей — Планы уроков — Найдите планы уроков по финансовой грамотности по классам между 1–5 классами и посетите партнерские веб-сайты с ресурсами для средних и старших классов. Этот веб-сайт является сервисом Take Charge America.

Финансовая грамотность 101 Руководство по личным финансам

Ищете основы финансовой грамотности? Узнайте, как управлять деньгами, с помощью нашего руководства по финансовой грамотности.

Финансово грамотные люди используют финансовые знания для принятия более эффективных финансовых решений . От повседневных расходов до долгосрочного финансового планирования — эффективное управление деньгами означает использование денег для достижения ваших личных целей — какими бы они ни были.

Большая часть материала здесь взята из нашего курса «Основы финансов», который концентрируется на некоторых базовых знаниях, которые молодые люди должны знать. Если у вас нет доступа к Финансовой грамотности 101, эти темы помогут вам начать путь к разумным расходам.Если у вас есть доступ, вы можете войти в систему, чтобы получить доступ к расширенным ресурсам и создать индивидуальный план.

Финансовое здоровье

Концепция финансового здоровья, включая умное принятие решений.

В этом разделе вы узнаете:

• Выбор между школой, работой и деньгами.
• Черты финансово здоровых студентов: организованность, информированность, ориентация на будущее.
• Средняя задолженность студента колледжа, включая задолженность по кредитной карте.
• Причины возникновения незапланированных долгов.

Если вы когда-либо пытались привести себя в форму, вы знаете, что не существует волшебной формулы для упражнений и правильного питания. Вам нужна дисциплина, чтобы применить свои знания на практике в реальном мире — даже если было бы так легко взять большой бургер и пропустить поход в спортзал. Стать финансово здоровым студентом не так уж и сложно — нужно знать всего несколько вещей, но найти мотивацию для принятия осознанных решений каждый день может быть самой большой проблемой.К счастью, вы часто можете сразу увидеть преимущества эффективного управления финансами — в виде дополнительных денежных средств.

Для работающих взрослых первым шагом к финансовому здоровью является заработок больше, чем они тратят. Но для студентов финансовое благополучие — это немного другое. В конце концов, вся идея студента заключается в том, чтобы тратить время на учебу, а не на работу (или, по крайней мере, на работу меньше), чтобы подготовиться к лучшим возможностям в будущем. И часть этого компромисса часто включает взятие долгов, чтобы заплатить за учебу.

Финансово здоровый студент старается минимизировать образовательный долг, успешно добиваясь своих карьерных целей в колледже. Они получают лучшие предложения по своим кредитам, принимают осознанные решения о том, работать или нет в школе, и понимают компромисс между расходами сейчас и выплатой позже.

Как стать финансово здоровым студентом? Финансово здоровые студенты имеют следующие общие черты:

• Они организованы. Большинство из нас думает, что мы довольно хорошо умеем следить за своими деньгами, даже не составляя плана расходов.Единственная проблема в том, что мы … часто ошибаемся. Если вы когда-либо были удивлены остатком на текущем счете или счетом по кредитной карте, вы понимаете, что мы имеем в виду.

  Чтобы избежать расточительных расходов, финансово здоровые студенты отслеживают свой доход, ежемесячные счета и ежедневные расходы. Через несколько минут мы узнаем, как составлять ежемесячный бюджет, использовать Интернет для организации ваших финансов и следить за тем, чтобы вы случайно не пропустили платежи. Чтобы быть организованным, не нужно много времени, и это поможет убедиться, что вы тратите деньги на то, что для вас наиболее важно.

• Далее информируют финансово здоровых студентов. Они понимают любые сборы, связанные с их счетами в банках или кредитных союзах, и знают, сколько эти сборы складываются в каждый месяц. Они проверяют свой кредитный отчет не реже одного раза в год, чтобы выявить ошибки и проверить признаки кражи личных данных. Они также знают процентные ставки по всем своим долгам и понимают, что могло привести к их изменению. Получив информацию, финансово здоровые учащиеся могут составить план минимизации самого дорогого долга во время учебы в школе — возможно, сэкономив тысячи долларов в течение срока их ссуд.
• Наконец, финансово здоровые студенты думают о будущем. У них могут быть не все ответы, но они хорошо представляют, где они хотели бы быть — в финансовом отношении — после окончания учебы. Они думали о своей карьере и о своем финансовом положении на протяжении пяти лет своей карьеры. Это важные вопросы, которые слишком немногие студенты принимают во внимание при принятии решений о колледже, карьере и уровне долга. Если вы не задумывались о своих долгосрочных целях, вам предстоит занятие по ведению дневника.А калькулятор реального мира позже в курсе предоставит вам снимок некоторых возможных сценариев дохода после окончания учебы, основанных на вашей специальности.

Долг и необходимость расходовать средства
Мы упоминали ранее, что получить хорошее финансовое положение может быть непросто. Фактически, сегодня американцы в большем долгу, чем когда-либо в истории, и студенты колледжей не исключение. Помимо долга по студенческому кредиту в размере более 30 000 долларов, средний студент выпускается с долгом по кредитной карте около 4 000 долларов.И до 1 из 3 студентов заканчивают обучение с задолженностью по кредитной карте на сумму 10 000 долларов и более. Эти уровни долга во много раз выше, чем у любого предыдущего поколения, и ставят многих студентов в финансово уязвимое положение во время и после учебы в колледже. Финансовые проблемы также являются одной из основных причин, по которым учащиеся бросают школу — поистине наихудший сценарий.

Высокий уровень долга может возникнуть по разным причинам: от неожиданных счетов за медицинские услуги до потери работы и оплаты обучения в колледже.Но основная проблема, с которой сталкиваются многие студенты при управлении уровнем долга, — это контроль своих повседневных расходов, которые могут накапливаться неожиданно. Фактически, маркетологи тратят миллиарды долларов в год, чтобы убедить нас расстаться с нашими деньгами с помощью рекламы, рассылки по каталогам и даже путем тщательной организации освещения и музыки в ваших любимых магазинах, чтобы у вас больше шансов потратить.

Сколько вы видели рекламных щитов, на которых было написано: «Вы отлично выглядите в том, что на вас уже надето» или «Неужели стоит 25 долларов посидеть в кинотеатре 90 минут?» Ни одна компания не получит никакой выгоды от того, что вы не потребляете продукты и услуги, поэтому вы точно не найдете много положительного подкрепления для экономии денег.

Многие студенты также чувствуют давление со стороны сверстников, чтобы они не отставали от привычки тратить деньги своих друзей. Для студента, полностью поддерживаемого родителями, большая жизнь с ежедневным латте в Starbucks не имеет никаких финансовых последствий. Для всех остальных эта привычка может привести к дополнительным выплатам долга в размере 5110 долларов в течение четырех лет — это значительная часть средней задолженности по студенческой ссуде на бакалавриат.

Наблюдая за привычками тратить деньги других, помните, что выгода от покупки является публичной, а недостатки — частными. Легко запечатлеть удовольствие от новой покупки или дорогой вечеринки, сфотографировавшись на Facebook. Но никто не публикует селфи, когда они шокированы счетом по кредитной карте или узнают, что у них плохой кредитный рейтинг. Когда речь идет о деньгах, чье-то финансовое состояние может сильно отличаться от всей картины.

Верх

Введение в составление бюджета

Зачем и как составлять бюджет.

В этом разделе вы узнаете:

• Как ежедневные решения о расходах могут иметь большое общее влияние на ваши деньги.
• Как бюджет помогает гарантировать, что вы тратите деньги на то, что для вас важно.
• Как составить бюджет.

Первый шаг к реализации ваших финансовых целей — составление реалистичного бюджета.

Бюджет — это просто план расходов, основанный на ваших расходах и доходах. Письменный план поможет вам оставаться на правильном пути, день за днем ​​и месяц за месяцем, для достижения ваших финансовых целей.

Для большинства студентов долги — это часть жизни.Например, федеральные студенческие ссуды — это долг, но они также являются хорошим вложением в ваше будущее. Соблюдение плана расходов не может устранить все долги, но поможет минимизировать ненужные долги и выработать здоровые финансовые привычки, которые будут служить вам до окончания учебы и после нее.

Плата за обучение — это крупные расходы, которые определенно стоит вложений: каждый доллар, потраченный на обучение, будет многократно возвращен после окончания учебы в виде более высокой заработной платы и расширения возможностей трудоустройства.Но пицца? Или ужины вне дома? Подумайте только: если бы у вас было два обеда в неделю по 20 долларов каждый, эти покупки обошлись бы в 8 320 долларов в течение четырех лет — вряд ли небольшая сумма денег, особенно если они будут оплачены с помощью кредитных карт. Исключая любые другие долги, которые могут возникнуть у вас по окончании учебы, выплата только этих 8000 долларов будет стоить почти 300 долларов в месяц в течение трех лет. Когда их спрашивают, что бы они делали по-другому в колледже, многие недавние выпускники упоминают отказ от долгов по кредитной карте как свой первый выбор.

Идея здесь не в том, что вам никогда не следует выходить на ужин, а в том, что незапланированные, спонтанные покупки могут накапливаться совершенно неожиданно.Создание бюджета поможет вам сосредоточить свои расходы на том, что действительно важно для вас. Если возможность дополнительного долга того стоит, это нормально, если это ваше решение. Планируя свои деньги, вы контролируете свои привычки тратить, а не позволяете привычкам тратить вас.

Составить бюджет легко — цель состоит в том, чтобы ваш доход превышал ваши расходы. Следующий интерактивный калькулятор бюджета поможет вам не упустить из виду расходы или источники дохода. Калькулятор разработан, чтобы помочь вам управлять своими ежемесячными расходами и не включает в себя расходы на один раз в год или семестр, такие как плата за обучение.Если предположить, что вы уже получаете соответствующий пакет финансовой помощи, к сожалению, вы мало что можете сделать с оплатой обучения.

Первое, что вам нужно сделать, это приблизительно подсчитать, сколько денег вы будете получать каждый месяц. Этот расчет может быть немного сложным для учеников, в зависимости от того, меняется ли ваш график работы в соответствии с вашим школьным календарем. Если вы зарабатываете большую часть своих денег за лето, вы можете оценить свой годовой доход и затем разделить его на двенадцать.

Ваш доход должен включать оценку дохода от работы, студенческих ссуд, стипендий, сбережений и других источников. Или, если вы полностью зависите от студенческих ссуд, возьмите чек на возврат и разделите его на количество месяцев, на которое он должен хватить. Это ваше ежемесячное пособие на время вашего учебы в школе.

Затем рассчитайте свои расходы. Калькулятор бюджета покрывает очевидные расходы, такие как еда, проживание, телефонные счета, книги и расходные материалы, стирка и транспорт. Не забудьте также включить другие расходы, такие как одежда, стрижки, развлечения, закуски и все, что вы покупаете.Этот бюджет — всего лишь отправная точка — вы захотите сравнить его с вашими фактическими расходами, чтобы увидеть, где требуются изменения.

При составлении бюджета некоторые люди стараются минимизировать расходы настолько, что их бюджет с самого начала настроен на провал. Ключ к успешному составлению бюджета — быть реалистичным, но не безответственным. Вы много работаете и заслуживаете время от времени получать удовольствие.

Вычтя расходы из своего дохода, вы увидите сумму своих дискреционных денежных средств. Если вы получили отрицательное число, возможно, вы захотите изменить свои привычки в расходах или заработать дополнительный доход.

Верх

Отслеживание ваших расходов

Простой способ максимально эффективно использовать ежемесячный бюджет.

В этом разделе вы узнаете:

• Почему мы предлагаем отслеживать каждую покупку в течение недели или двух.
• «Правило 20 часов» работы в школе для студентов дневного отделения.
• Что делать, если финансовый стресс мешает вашей учебе в школе.

Если вы согласны с тем, что создание ежемесячного бюджета было бы полезным, мы предлагаем отслеживать каждую покупку как минимум в течение недели или двух — в идеале, в течение всего месяца.

Зачем отслеживать расходы? Ежемесячный бюджет — это всего лишь план — ваши фактические расходы могут быть совершенно другими. Поэтому, если вы не отслеживаете свои расходы, вы не обязательно будете знать, где вы сбились с пути или как это исправить. Все мы каждый день принимаем важные финансовые решения. Отслеживание расходов помогает выявить привычки расходования средств, которые могут иметь долгосрочные последствия, которых вы, возможно, не ожидаете.

За месяц есть бесчисленное множество способов потратить больше, чем вы планировали, включая расходы на вещи, которые даже не были включены в ваш бюджет.Небольшие расходы могут накапливаться неожиданно, и отслеживание ваших расходов — отличный шаг к максимально эффективному использованию вашего плана.

Нет сомнений в том, что отслеживание ваших расходов требует работы, и легко почувствовать, что у вас просто нет времени. Но отслеживание расходов — один из лучших способов не сбиться с пути и избежать долговременной задолженности по кредитной карте. Подумайте об этом так: избежание задолженности по кредитной карте за счет соблюдения плана расходов означает, что вы автоматически получаете 15, 20 или даже 30-процентную скидку на все, что вы купили бы по кредитной карте и выплатили бы в течение года.Это здорово для любого.

Если вы создали бюджет с помощью калькулятора месячного бюджета на этом веб-сайте, ваши цифры были сохранены и доступны для просмотра в любое время. Вы уже провели серьезное финансовое планирование. Теперь просто нужно проверить реальность в сравнении с вашими фактическими расходами.

Отслеживание ваших расходов
Лучший способ получить точную картину ваших расходов — это отслеживать их как минимум в течение одного месяца.

Некоторые расходы легко отследить — арендная плата или ипотечные платежи, страхование автомобилей и счета за коммунальные услуги обычно оплачиваются чеком или банковским переводом, поэтому запись всегда доступна.С другой стороны, продукты, обеды, кофе или закуски в торговых автоматах может быть намного сложнее отслеживать, особенно если вы используете наличные. Если вы не оплачиваете абсолютно все с помощью кредитной или дебетовой карты, проще всего сохранить каждую квитанцию. Затем, в конце дня или недели, просуммируйте все свои поступления и классифицируйте все расходы.

Этот веб-сайт также предлагает инструмент отслеживания бюджета, который является простым и эффективным способом отслеживания ваших расходов. После того, как у вас есть итоговые значения для каждой категории в вашем бюджете, вы можете ввести цифры в наш инструмент отслеживания бюджета для сравнения с вашими запланированными ежемесячными бюджетами.Мы также дадим вам отзывы о движении денежных средств, расходах на предметы роскоши и других факторах. Вы можете ввести расходы в любое время в течение месяца или отложить все на конец. Ваши результаты сохраняются ежемесячно, что позволяет легко отслеживать ваш прогресс с течением времени.

Другие варианты отслеживания бюджета включают:

• Бумага и ручка. Используя регистр чековой книжки, транзакции по дебетовым или кредитным картам и квитанции, запишите все расходы.
• Таблица. Такие программы, как Microsoft Excel, могут быть простыми и удобными способами отслеживания (и общих) расходов.Многие услуги онлайн-банкинга позволяют загружать данные о своих расходах в электронную таблицу Excel с разделителями-табуляторами или запятыми — отличный способ автоматизировать ввод значительной части ваших расходов. Тогда вам просто нужно ввести денежные расходы.
• Онлайн-инструменты. Такие сервисы, как Mint.com, позволяют объединять расходы по счетам в одном месте. Для этого вам нужно будет передать свои имена пользователей, пароли и вопросы безопасности — то, что многие люди не решаются сделать.

Работа с неудачами
Одно предостережение — хотя вы в конечном итоге захотите, чтобы ваш доход превышал сумму денег, которую вы тратите, это не всегда возможно для студентов очных отделений колледжа.На самом деле, слишком усердно пытаться снизить долг колледжа — не обязательно хорошая идея, особенно если это означает работать более 20 часов в неделю на работе с частичной занятостью. Исследования показали, что работа более 20 часов в неделю может ухудшить успеваемость. Студенты дневной формы обучения, которые работают около девяти часов в неделю, как правило, имеют лучшую успеваемость, даже лучше, чем студенты, которые вообще не работают.

Некоторый финансовый стресс является нормальным явлением для студентов колледжа, но если финансы мешают вашей школьной работе или если вам приходится вносить необходимые расходы по кредитной карте, вы можете подумать о том, чтобы поговорить с кем-нибудь в офисе помощи вашей школы.Могут быть доступны другие варианты финансирования, которые помогут вам добиться успеха как в финансовом, так и в академическом плане.

Если вы студент-неполный рабочий день и работаете полный рабочий день, одна из стратегий решения финансовых проблем — создать чрезвычайный фонд — сберегательный счет с наличными, отложенными на случай непредвиденных обстоятельств. Большинство экспертов предлагают иметь три месяца (или более) вашей заработной платы в резервном фонде. Если у вас нет сбережений, большинство банков предлагают возможность автоматически переводить часть вашего дохода на сберегательный счет.Начните с 5% от вашей зарплаты в фонде.

Бюджет — это не то, что большинство людей может составить один раз и исполнить — это процесс проб и ошибок, пока вы не найдете бюджет, который соответствует вашим целям по расходам. Но помните, что если вы потратите больше одного месяца, просто компенсируйте это, потратив меньше в последующие дни или недели — не сдавайтесь. Рано или поздно вы найдете идеальный бюджет, соответствующий вашим уникальным целям, задачам и возможностям.

Верх

Выбор банка или кредитного союза

Виды счетов финансовых услуг.

В этом разделе вы узнаете:

• Как потребности банковского сектора могут меняться с течением времени — выбор, который вы, возможно, сделали много лет назад, может быть не лучшим выбором сегодня.
• Возможные преимущества кредитных союзов.
• Стратегии, которые могут сэкономить сотни долларов в год: расположение банка, комиссии и возможности управления счетом в Интернете.

У большинства студентов уже есть текущий счет, но выбор правильного финансового учреждения и счета является важным решением — правильный выбор может привести к практически бесплатному банковскому обслуживанию, а неправильный выбор может стоить вам сотни долларов в год.Помните, что выбор, который вы, возможно, сделали много лет назад при открытии счета, сейчас может оказаться не лучшим выбором.

Как выбрать лучший банк?

• Прежде всего, лучшим «банком» может быть вовсе не банк, а кредитный союз. Многие школы имеют ассоциированные кредитные союзы или могут быть кредитные союзы в вашем районе. Как некоммерческие организации кредитные союзы часто могут предлагать чрезвычайно конкурентоспособные финансовые услуги по сравнению с крупными банками.
• Удобство. Подумайте о выборе банка или кредитного союза с отделением рядом с вашим домом или школой.По крайней мере, должны быть удобно расположены банкоматы, чтобы вы могли избежать комиссии в размере 2 долларов и более за снятие средств.
• Низкая комиссия или ее отсутствие. Если с текущего счета с вас взимается 15 долларов или более в месяц, это 180 долларов в год — деньги, которые вы можете сэкономить или потратить на что-то другое. Однако имейте в виду, что бесплатные аккаунты могут иметь ограниченные лимиты транзакций. Если вы превысите определенное количество снятий в банкоматах или списаний с дебетовой карты, с вас может взиматься комиссия за транзакцию, которая в конечном итоге может обойтись вам дороже, чем ежемесячная плата.
• Параметры управления учетной записью в Интернете. Управление деньгами в Интернете экономит почтовые расходы, время и бумагу, а также помогает вам следить за балансом своего счета и расходами. Многие финансовые учреждения также предлагают онлайн-оплату счетов и напоминания — отличный вариант для минимизации вероятности пропущенного платежа. Вы также можете загрузить записи транзакций, которые можно импортировать в программы финансового управления, такие как Quicken, или даже простую электронную таблицу для организации ваших расходов. Образец электронной таблицы доступен для загрузки в области изучения.

При поиске учреждения, оказывающего финансовые услуги, имейте в виду, что это могут быть очень долгосрочные отношения, так что выбирайте сами. А если вы обнаружите, что с вас взимают чрезмерную плату, просто спросите, есть ли лучший вариант учетной записи, чтобы сэкономить вам тысячу долларов (или больше) во время вашего обучения в школе.

Верх

Расчетно-сберегательные счета

Стратегии чековых и сберегательных счетов для минимизации комиссий.

В этом разделе вы узнаете:

• Советы по минимизации комиссии за текущий счет, включая новые дополнительные комиссии.
• Причины, по которым сберегательный счет может играть важную роль в поддержании ежемесячного бюджета.
• Способы, которыми сберегательные счета могут минимизировать или избежать банковских комиссий.

Студенты обычно используют два типа финансовых счетов: чековые и сберегательные.

Текущие счета — Как вращающаяся дверь вашей финансовой жизни, текущий счет — это то место, куда входит ваш доход, а ваши расходы уходят. Фактически, мы предлагаем в любое время хранить в аккаунте только расходы за один месяц.Как мы скоро узнаем, хранение дополнительных денежных средств на связанном сберегательном счете может быть хорошей стратегией для поддержания вашего плана расходов, избежания комиссий и получения процентов.

Вот несколько моментов, которые следует учитывать, чтобы снизить стоимость вашего текущего счета:

• Плата за обслуживание. Хотя у вас должна быть возможность найти текущий счет, для которого не требуется ежемесячная плата, дополнительные сборы за последние годы достигли рекордного уровня.

  Чтобы сохранить комиссию за текущий счет как можно ниже, убедитесь, что вы понимаете обстоятельства, при которых будет взиматься дополнительная или ежемесячная плата.Ограничены ли вы определенным количеством дебетовых операций или транзакций через банкомат в месяц, прежде чем будут взиматься дополнительные комиссии? Сколько стоит использование банкомата другого банка? Легко ли отказаться от услуг с высокой оплатой, таких как защита от овердрафта? Плата за обслуживание, которой можно избежать, может стоить сотни долларов в год, если вы не будете осторожны.

• Процентные счета. Дважды подумайте о процентных текущих счетах. Это правда, что проценты — это бесплатные деньги, но если вы уже не богаты, сумма денег, которую вы заработаете, ничтожна.И многие процентные счета имеют требования к минимальному балансу — опуститесь ниже требуемого минимума всего один раз, и с вас могут взимать больше комиссионных, чем вы могли бы заработать в виде процентов в течение года или более.
• Рассмотрите возможность прямого депозита или автоматического перевода. Если у вас есть работа, создание прямого депозита до зарплаты снизит некоторые комиссии в некоторых банках. Настройка автоматической проверки сберегательных вкладов также может снизить комиссию.
• Экономьте деньги при повторном заказе чеков. При повторном заказе чеков вы можете покупать чеки где угодно, а не только в банке или кредитном союзе.Вы можете сэкономить 50% или более, заказывая чеки у продавца со скидкой в ​​Интернете.

Финансовые учреждения обычно предлагают несколько планов текущих счетов с разными процентными ставками, комиссиями и требованиями к минимальному остатку. Лучшим выбором для студентов часто является бесплатный текущий счет студента — просто обязательно прочтите мелкий шрифт о лимитах транзакций и дополнительных сборах.

Поскольку учетная запись, которую вы используете чаще всего, действительно стоит понять, как получить максимальную отдачу от своей текущей учетной записи.Если вам непонятны основы балансировки чековой книжки, выписки чеков и связанных тем, мы предлагаем отдельный модуль, который поможет вам быстрее освоиться.

Сберегательные счета — это еще один тип счетов, который обычно используется студентами. Многие из вас открывали сберегательные счета в детстве, чтобы хранить денежные подарки или заработки от случайных заработков. Но сберегательные счета могут быть мощным инструментом, который поможет вам управлять своими деньгами даже во взрослом возрасте. Они зарабатывают проценты без риска увеличения комиссии за текущий счет и даже могут помочь вам придерживаться бюджета.

Вот несколько веских причин рассмотреть сберегательный счет:

• Автоматические ежемесячные переводы. Если вы получаете единовременную сумму денег каждый семестр в виде студенческих ссуд, храните большую часть своих денег на своем сберегательном счете, а затем переводите необходимую сумму каждый месяц на свой текущий счет. Необходимость ждать до конца месяца помогает ограничить ваши расходы и гарантирует, что вам не придется полагаться на кредитные карты, когда ссудные средства истощаются в конце семестра. Вы также должны иметь возможность настроить автоматические ежемесячные переводы со сбережений на чек, что упростит управление этой стратегией.
• Как избежать штрафных санкций. Связывание сберегательного счета с текущим счетом поможет избежать комиссии за овердрафт в размере 30 долларов и более за транзакцию в случае, если вы потеряете отслеживаемый текущий баланс. Деньги будут просто переведены из ваших сбережений в чек для покрытия расходов. Мы обсудим защиту от овердрафта чуть позже, а защиту от овердрафта — в следующем разделе.
• Избегание ежемесячных платежей. Если вы решите, что текущий счет с ежемесячной оплатой — лучшее предложение для вас, привязка сберегательного счета к текущему счету может помочь вам избежать комиссий, если поддерживается минимальный баланс.
• Автоматическая экономия. Если вы зарабатываете ежемесячный доход, автоматические ежемесячные переводы с чека на сберегательный счет не только создают кладезь, но некоторые банки отказываются от комиссии, если настроена автоматическая проверка на перевод сбережений.

Сберегательные счета — счета денежного рынка и депозитные сертификаты

Если у вас есть значительная сумма денег, которая вам не понадобится в течение нескольких месяцев, есть несколько вариантов экономии, которые стоит рассмотреть.Счета денежного рынка похожи на сберегательные, но они, как правило, предлагают более высокие процентные ставки. Недостатком этих счетов является то, что часто требуется минимальный баланс — обычно 5000 долларов или более — для получения значительно более высоких ставок, чем на сберегательных счетах. Если ваш баланс упадет ниже минимума, с вас могут взимать комиссию или снизить процентную ставку.

Депозитные сертификаты (компакт-диски) — еще один вариант, который может быть лучшей стратегией для большинства студентов. По компакт-дискам выплачиваются проценты, сопоставимые со счетами денежного рынка, но требования к инвестициям ниже — часто всего 1000 долларов.Однако компакт-диски требуют, чтобы ваши деньги были зарезервированы на определенный период, от одного месяца до нескольких лет. Если вам понадобятся деньги до истечения срока, вы заплатите штраф, который при определенных обстоятельствах может оставить вам меньше денег, чем вы вначале. Убедитесь, что вы полностью понимаете возможные штрафы, прежде чем переходить к компакт-диску.

Верх

Кредитные и дебетовые карты

У каждой кредитной и дебетовой карты есть свои плюсы и минусы. Когда следует использовать каждый из них?

В этом разделе вы узнаете:

• Основные различия между кредитными и дебетовыми картами.
• Предоставление защиты от овердрафта и почему это не всегда выгодно.
• Простые стратегии для максимальной защиты потребителей при заказе по почте или при совершении покупок в Интернете.

Кредитные и дебетовые карты похожи друг на друга и используются практически одинаково. Но есть некоторые существенные различия, которые делают их важными инструментами в вашем наборе финансовых инструментов.

По определению, расходы по кредитной карте означают, что вы тратите заемные деньги.Многие люди используют кредитные карты и ежемесячно выплачивают свои остатки в полном объеме, не неся комиссий или процентов. Другие переносят остатки из месяца в месяц, то есть они платят проценты на уже потраченные деньги, и с них может взиматься комиссия за пропуск платежа. Эти «револьверы», как их называют в индустрии кредитных карт, являются золотой жилой для компаний, выпускающих кредитные карты, зарабатывая им миллиарды долларов в год в виде процентов и комиссионных.

С другой стороны, расходы по дебетовой карте означают, что вы тратите деньги — они поступают непосредственно с вашего текущего счета.Когда деньги ушли, их нет. При правильном использовании расходы с помощью дебетовых карт могут быть частью надежной стратегии расходования средств в рамках бюджета и предотвращения незапланированной задолженности. Но будьте осторожны с так называемой «любезной защитой от овердрафта».

Предоставление защиты от овердрафта — это платная услуга, которую большинство финансовых учреждений предлагают, чтобы помочь потребителям избежать отклоненных транзакций. Вот как это работает — если вы переоцените свой счет, плата не будет отклонена. Вместо этого банк ссудит вам достаточно денег для покрытия транзакции за определенную плату — обычно около 35 долларов.Независимо от того, насколько мал овердрафт, взимается одинаковая комиссия. Если у вас нет кредитной карты, в экстренной ситуации может быть полезна дополнительная защита от овердрафта, но в подавляющем большинстве случаев это очень дорогая ссуда. С вас также может взиматься несколько комиссий, прежде чем вы поймете, что на вашем счету превышено кредитное значение.

Когда вы открываете свой депозитный счет, банк может спросить вас, хотите ли вы вежливую защиту от овердрафта для банкоматов и определенных покупок по дебетовым картам, которые вы совершаете, которые приводят к овердрафту вашего счета. Если вы согласны, банк может оплатить эти транзакции и взимать с вас комиссию за овердрафт.Если вы не согласны, банк отклонит эти транзакции и не взимает комиссию. Вы можете в любой момент изменить свое мнение о том, нужна ли вам услуга. Некоторые банки могут предлагать вам эти варианты для всех транзакций, превышающих ваш счет, а не только для покупок через банкоматы и определенных дебетовых карт.

Итак, если на вашем текущем счете недостаточно денег для совершения покупки, зачем вам вообще использовать кредитную карту? Одной из важных причин является защита от мошенничества, а также защита от поврежденных или недоставленных товаров, которые вы покупаете.Благодаря Закону о справедливом выставлении счетов за кредит вы практически не несете ответственности за несанкционированные платежи, поврежденные товары или товары, которые никогда не были доставлены. Эмитенты кредитных карт также обеспечивают урегулирование споров, если вы заказали то, что не было обещано, или если продавец отказывается вернуть вам деньги. Эти меры защиты особенно важны для транзакций по почте или в случае кражи личных данных.

Если ваша дебетовая карта украдена, покрытие вашей ответственности во многом зависит от того, когда вы сообщаете о несанкционированной деятельности в свое финансовое учреждение.В худшем случае, то есть вы не обнаружите мошеннические платежи в течение более 60 дней после того, как банк отправил вам заявление о несанкционированной деятельности, вы можете нести ответственность за все платежи, произведенные после 60 дней. Даже если вы сообщите о мошеннических платежах до истечения 60-дневного срока, вы можете нести ответственность до 500 долларов, если вы знаете, что ваша карта используется, и не сообщите об этом банку незамедлительно. Обязательно получите полную информацию от своего финансового учреждения и внимательно следите за активностью своего счета, просматривая свои отчеты или используя онлайн-банкинг.

Хорошая стратегия — использовать дебетовую карту для повседневных покупок и использовать кредитную карту для покупок в Интернете и почтовых переводах — просто убедитесь, что вы погасили остаток на кредитной карте, чтобы избежать процентов.

Верх

Кредитные отчеты и баллы

Кредитные отчеты и баллы определяют ставки, которые вы платите при заимствовании, и могут повлиять на вашу способность получить определенные рабочие места.

В этом разделе вы узнаете:

• Что такое кредит? Что такое кредитный отчет? Что такое кредитный рейтинг?
• Какая информация содержится в вашем кредитном отчете.
• Как получить бесплатный кредитный отчет и на что обращать внимание при его просмотре.

От покупки пачки жевательной резинки на быстром рынке до финансирования машины и оплаты дома — большинство из нас ежедневно пользуется той или иной формой кредита. Кредит предлагает нам способ получить то, что мы хотим, без необходимости носить с собой наличные, и он позволяет нам покупать вещи, которые мы, возможно, не можем позволить себе сразу, позволяя нам оплачивать товар с течением времени.

Что такое кредит? На самом базовом уровне кредит — это обещание, что вы вернете любую ссуду в соответствии с условиями соглашения между вами и кредитором.Кредитор, которым может быть финансовое учреждение, продавец, компания, выпускающая кредитные карты или другой тип кредитора, взимает проценты за использование денег.

Если друг когда-либо спрашивал, может ли он или она занять ваши деньги, вы, возможно, спрашивали себя, готовы ли и смогут ли они вернуть вам деньги. Кредиторы задают себе аналогичные вопросы и разработали систему для оценки вероятности того, что люди выплатят свои долги. Эта система состоит из кредитных отчетов и кредитных рейтингов.

Ваши кредитные отчеты

Кредитный отчет — это карта с подробным финансовым отчетом, которая содержит подробную личную и финансовую информацию за 7 и более лет. Фактически у вас есть три кредитных отчета, каждый из которых собирается тремя основными бюро кредитной отчетности (Experian, Equifax и TransUnion). Кредитные отчеты включают ваши:

• Идентификационная информация — ваш номер социального страхования и дата рождения.
• Адрес — Ваш текущий и предыдущий адреса.
• Работа — Ваши нынешние и предыдущие работодатели.
• Кредитные запросы — например, проверка, выполняемая при подаче заявки на ссуду.
• Налоговые и юридические вопросы — Информация о банкротствах, отчуждении права выкупа, налоговых проблемах и любых уголовных арестах или обвинительных приговорах.
• История займов — Сколько вы взяли ссуды по кредитам и кредитным картам и какой процент от общей доступной суммы кредита уже используется.
• История погашения — история погашения для каждой учетной записи.
• Счета для инкассо — любые счета, переданные коллекторскому агентству.

Кредитный отчет, заполненный пропущенными платежами и другими отрицательными элементами, затруднит получение автокредитов, негосударственных образовательных ссуд, жилищной ипотеки и любого другого вида ссуд, а ссуды будут более дорогими, поскольку процентная ставка будет выше, чтобы компенсировать повышенный риск дефолта. И штрафы на этом не заканчиваются — банки, страховые компании, компании, выпускающие кредитные карты, коммунальные предприятия, арендодатели и даже работодатели — все имеют доступ к вашему кредитному отчету и используют его для принятия решений в отношении вас.Фактически, около половины всех работодателей используют кредитные отчеты как фактор при принятии решения о приеме на работу.

Наконец, если у вас есть определенные типы ссуд, ваша процентная ставка может быть увеличена из-за отрицательной позиции в вашем отчете, даже по счетам, по которым вовремя выплачивались ежемесячные платежи. Учитывая повсеместное использование кредитных отчетов, нетрудно понять важность поддержания положительного отчета.

Помимо своевременной оплаты всех счетов и ответственного использования кредита, вам следует проверять свои кредитные отчеты не реже одного раза в год.Прочитав отчет, вы сможете обнаружить ошибки и даже кражу личных данных. Правительство требует, чтобы агентства кредитной информации предоставляли бесплатный отчет один раз в год через веб-сайт AnnualCreditReport.com. Обратите внимание, что агентства кредитной информации также будут пытаться продать вам услуги, когда вы получите свой отчет, даже если вы просматриваете официальный веб-сайт. Хотя это может немного сбить с толку, эти дополнения не требуются для получения вашего отчета.

Существует множество веб-сайтов, предлагающих так называемые «бесплатные» кредитные отчеты, и большинство из них пытаются подписать вас на услугу кредитного мониторинга в качестве условия получения вашего отчета.Эти услуги кредитного мониторинга не только не нужны большинству, но они могут стоить 150 долларов и более в год. Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, немедленно позвоните в кредитное бюро. Согласно Закону о справедливой кредитной отчетности бюро имеют 30 дней на то, чтобы изучить и исправить любую ошибочную информацию.

Ваш кредитный рейтинг

Если ваш кредитный отчет похож на табель успеваемости, ваш кредитный рейтинг — это ваш общий кредитный рейтинг. Кредитный рейтинг — это трехзначное число, которое объединяет все сведения о вашем кредитном отчете в одно число.Кредитный рейтинг обычно находится в диапазоне от 300 до 850, при этом средний балл составляет около 700. Чем выше оценка, тем лучше.

Один из типов кредитных рейтингов создается корпорацией Fair Isaac Corporation, поэтому кредитные рейтинги иногда называют оценками FICO. Баллы определяются с использованием запатентованной формулы, которая учитывает такие факторы, как история погашения, количество и возраст открытых кредитных счетов, процент доступного использованного кредита и даже количество недавних запросов о кредитных операциях.

Процентная ставка, которую вы получаете по большинству кредитов, в значительной степени зависит от вашего кредитного рейтинга. Хороший способ заработать и поддерживать высокий кредитный рейтинг — это создать солидную кредитную историю, а быстрых решений нет, что бы ни заявляли поставщики платных услуг по «ремонту кредита». Для получения дополнительной информации о восстановлении кредита ознакомьтесь с нашими материалами «Как справляться с финансовыми проблемами».

Вы можете получить балл через веб-сайт FICO или через веб-сайты кредитных бюро.Но не подписывайтесь на дорогую услугу кредитного мониторинга, если только вы не хотите эту услугу и не возражаете платить ежемесячную плату. Ожидайте, что вы заплатите около 20 долларов за счет, который не предполагает регулярных платежей, которые вам придется отменить.

Верх

Управление счетами

Стратегии управления счетами для проверки и сбережений.

В этом разделе вы узнаете:

• Преимущества интернет-банкинга.
• Важность сохранения отчетов за три года и более.
• Три простых шага для управления вашими счетами.

Активное управление своими счетами гарантирует, что вы всегда будете знать остатки на своих счетах, даже если истинный баланс может отличаться от суммы, напечатанной в вашей последней выписке или квитанции банкомата.

Как ваш банк мог не знать истинный баланс? Подумайте о том, чтобы отправить чек по почте для оплаты счета. Фактически, эти деньги были потрачены — это всего лишь вопрос времени, когда почтовая служба доставит чек и он будет депонирован.Но ваше финансовое учреждение не знает, что чек выписан, до тех пор, пока он не будет представлен в банк для оплаты, поэтому баланс вашего счета не всегда дает полную картину. То же самое и с любыми операциями по дебетовой карте, совершенными без ввода вашего PIN-кода — обычно требуется день или два, чтобы деньги были сняты с вашего счета и отражены в вашей выписке.

Отслеживая свои депозиты, переводы и снятия средств, вы можете быть уверены, что не тратите больше денег, чем имеете.В противном случае с вас могут взиматься сборы за овердрафт, ваши транзакции могут быть отклонены или даже взиматься плата за просрочку платежа или возврат чека от продавцов. В конечном итоге вы несете ответственность за мониторинг активности своей учетной записи.

Большинство банков предлагают возможность выписки в электронном или бумажном виде. Независимо от того, какой тип выписки вы предпочитаете, не забудьте сохранить свои выписки от трех до семи лет. Выписки с банковского счета часто необходимы для налоговых деклараций, проверки финансовой помощи и в случае налоговой проверки.

Финансовые онлайн-услуги

Большинство банков и кредитных союзов предлагают инструменты онлайн-банкинга, которые делают управление вашими счетами проще, чем когда-либо. Хотя онлайн-управление учетными записями — не единственный способ эффективно управлять своими учетными записями, у него есть много преимуществ.

• Круглосуточный доступ к счету — вместо того, чтобы ждать выписки, звонить на автоматическую информационную линию или посещать банкомат, управление счетом в Интернете дает вам доступ почти в реальном времени к вашему балансу и транзакциям.
• Электронная оплата счетов — Оплата счетов онлайн не только сохраняет марки, но и помогает снизить вероятность пропуска платежа в результате переезда или поездки из дома.
• Автоматические оповещения — вы можете часто настраивать оповещения для обычных ситуаций. Например, вы можете настроить оповещение, когда ваш баланс достигает определенного порога, или как напоминание об оплате счета.
• Экспорт информации о счете — Вы можете легко экспортировать свои транзакции в программу управления капиталом, такую ​​как Quicken, или даже в простую электронную таблицу для удобного отслеживания с течением времени.
• Сохранение организованности — Использование всех преимуществ онлайн-услуг, предлагаемых вашим финансовым учреждением, обычно является самым простым способом оставаться организованным, снижая риск пропущенных платежей, которые могут ухудшить ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг.

Если вы осуществляете банковские операции исключительно через Интернет, то есть вы никогда не получаете бумажных выписок, убедитесь, что вы понимаете, как долго ваши выписки будут доступны онлайн. Например, если они доступны всего один год, вам нужно будет периодически загружать их и хранить самостоятельно.В противном случае вам, вероятно, придется заплатить сбор за извлечение старых выписок, если они вам понадобятся позже.

Трехэтапное управление учетной записью

В идеале вы должны записывать каждую покупку и сохранять каждую квитанцию, всегда зная истинный баланс вашего аккаунта, особенно если баланс вашего аккаунта часто близок к нулю. В противном случае вам нужно будет проверять свои транзакции не реже одного раза в месяц, используя выписку или портал онлайн-банкинга.

При просмотре информации об учетной записи вы должны:

1. Убедитесь, что все начисления верны и инициированы вами.Непризнанные платежи могут быть результатом кражи личных данных или взлома учетной записи, и о них следует немедленно сообщить в ваш банк и, возможно, в правоохранительные органы.
2. Подтвердите, что все депозиты были зачислены на ваш счет. Если депозит не появляется, обратитесь за помощью в свой банк или кредитный союз.
3. Убедитесь, что все выписанные вами чеки депонированы. Если чек не был оплачен через пару недель, вам нужно убедиться, что он был получен.

Регулярное выполнение этих простых задач помогает обеспечить полный контроль над своей учетной записью.

Верх

Студенты и кредитные карты

Специальные задачи для студентов с кредитными картами.

В этом разделе вы узнаете:

• Причины, по которым у студентов могут быть проблемы с кредитными картами.
• Когда использовать, а когда , а не , использовать кредитную карту.
• Как избежать «ловушки минимального платежа».«
• Преимущества использования кредитных карт для определенных покупок.

Кредитные карты могут стать серьезным источником финансовых затруднений для студентов. В отличие от студенческих ссуд, платежи по кредитной карте не откладываются до окончания учебы — вы несете ответственность за выплату долга, как только он будет списан. Поскольку у большинства студентов скромный доход, вашим единственным источником денег для оплаты счетов по кредитной карте могут быть студенческие ссуды, другие кредитные карты, или вас могут даже заставить пропустить платежи и нанести удар по своему кредитному рейтингу.

В сочетании с выплатами по студенческому кредиту задолженность по кредитной карте может означать, что вы начнете свою жизнь после школы с ненужным финансовым бременем — представьте, что вы не можете позволить себе машину или дом только из-за оплаты кредитной картой! Это случается с большим количеством людей, чем вы можете ожидать.

Итак, если кредитные карты настолько плохи, почему бы просто не использовать наличные для всего? В определенной степени использование наличных денег — особенно для повседневных расходов — это вариант, который вы, возможно, захотите рассмотреть. Исследования показали, что люди тратят меньше, используя наличные, а не кредитные.Но в других случаях у вас может не быть наличных денег, необходимых для чрезвычайной ситуации, или вам может потребоваться купить авиабилет или арендовать автомобиль — каждый из которых более удобен с кредитной картой, а не с дебетовой.

Как и все остальное, кредитные карты могут использоваться по веским и необоснованным причинам. Использование кредита на случай чрезвычайной финансовой ситуации, например, при ремонте автомобиля вдали от дома, было бы ответственным использованием кредита. Но использование кредитных карт для ужинов, гаджетов и развлечений может быть рискованным. Как правило, если вы можете есть, пить или носить какой-либо предмет, это обычно не лучший вариант использования кредита.

Ловушка минимального платежа

Одна из наиболее распространенных проблем, с которыми люди сталкиваются с кредитными картами, заключается в том, что они попадают в ловушку минимальных платежей, что путает их способность производить минимальный ежемесячный платеж с фактическим погашением долга. Вы не поверите, но внесение только минимального платежа означает, что вы можете в конечном итоге заплатить в 3 раза больше, чем изначально взимали!

Допустим, вы сняли в общей сложности 2000 долларов, а затем перестали делать новые платежи. Если ваша карта имеет процентную ставку 19% и типичная политика минимального погашения 2% от вашего баланса в месяц, вам потребуется более 22 лет, чтобы погасить карту.

Как такое возможно? Даже если вы выплачиваете 2% в месяц, сумма вашей задолженности растет каждый день из-за процентов — ваши 2% на самом деле просто выплачивают проценты и небольшую часть основной суммы. И погашение долга не только занимает очень много времени, но и обходится дорого — начисляемые проценты составят почти 5000 долларов, в результате чего первоначальные 2000 долларов фактически обойдутся вам в 7000 долларов!

Благодаря Закону о кредитных картах от 2009 года компании, выпускающие кредитные карты, теперь должны раскрывать больше информации о выписках по кредитным картам, в том числе о сборах за просрочку платежа, сценариях погашения, продолжительности времени, которое потребуется для погашения долга по каждому сценарию, и размерах процентов. быть заряженным.Некоторые компании даже модифицируют свою политику минимального погашения, чтобы сократить период погашения с использованием минимальных платежей до семи лет, что по-прежнему остается одним из самых дорогих доступных видов долга. Кроме того, если вы делаете банковские операции в Интернете и никогда не видите выписку в печатном формате, вы, вероятно, не увидите эту дополнительную информацию для потребителей.

В сочетании с гораздо более высокими процентными ставками, чем кредиты на образование, и риском для вашего кредитного рейтинга даже из-за случайных пропущенных платежей, легко увидеть, как кредитные карты могут стать серьезной проблемой.

Преимущества кредитных карт

Так как злоупотребление кредитными картами может привести к серьезным финансовым проблемам, следует ли сократить свою и полностью избегать их? Мы так не думаем. Есть много преимуществ, связанных с использованием кредитной карты.

• Чрезвычайные ситуации. Никто из нас не может предсказать будущее, а непредвиденные счета — это часть жизни.
• Создание хорошей кредитной истории. Хотя кредитные карты — это не единственный способ получить кредит, они могут помочь создать положительную кредитную историю, которая понадобится вам для будущих займов.
• Защита прав потребителей. Они позволяют заказывать продукты по телефону или через Интернет и предлагают защиту от мошенничества, которую могут не использовать некоторые дебетовые карты.
• Удобство. Аренда автомобилей и проживание в отеле удобнее с кредитной картой, поскольку средства на вашем банковском счете не удерживаются. Некоторые банки также имеют дневные лимиты расходов по дебетовым картам, что может быть проблемой, особенно при поездках за границу.

Мы рекомендуем всем студентам иметь одну карту для использования в экстренных случаях, а также для покупок через Интернет или по почте, когда защита потребителей, обеспечиваемая кредитными картами, будет полезна.Ежедневные покупки следует делать наличными, чеком или дебетовой картой.

И прежде чем получить дополнительную кредитную карту — спросите себя, действительно ли она нужна. Если вы получаете новую карту, потому что вы исчерпали еще одну, это признак серьезных проблем. Некоторые люди также получают новую кредитную карту, потому что им предложили более низкую процентную ставку. Хотя использование этих дразнящих процентных ставок может сэкономить деньги для тех, у кого большой баланс, это стратегия, которая сопряжена с риском.Например, получение новой карты увеличивает общий доступный кредит, что дает вам возможность легко увеличить общий долг.

Если вы планируете приобрести новую карту по более низкой процентной ставке, часто проще всего просто позвонить в компанию, обслуживающую текущую кредитную карту, и сообщить им, что вы рассматриваете возможность перехода на карту с более низкой ставкой — они могут сразу снизить вашу ставку.

Наконец, если вы все же решите сохранить баланс кредитной карты, помните, что вы единственный, кто может установить свой личный кредитный лимит, который может сильно отличаться от кредитного лимита на вашей карте.Даже если лимит вашей карты составляет 2000 долларов или больше, вы можете установить меньший личный лимит — например, как только вы достигнете баланса в 500 долларов, вы просто перестанете производить новые списания до тех пор, пока баланс не уменьшится.

Компании, выпускающие кредитные карты, также повысят кредитные лимиты для тех, кто вовремя оплачивает счета, что заставит некоторых почувствовать, что они, очевидно, могут справиться с большей задолженностью, потому что их компания, выпускающая кредитные карты, так утверждает. Это рассуждение — отличный способ справиться с долгами. В учебных материалах, предоставляемых компаниями, выпускающими кредитные карты, часто упоминаются «безопасные» уровни задолженности по кредитной карте — например, 10% вашего дохода.На самом деле не существует подходящего или нормального уровня долга по кредитной карте, кроме нуля. Как финансово ответственный взрослый человек, вы должны сказать «нет, спасибо» чрезмерному долгу, что бы ни говорили другие.

Верх

Строительный кредит

Понимание решений и поведения, которые могут привести к улучшению кредитного рейтинга.

В этом разделе вы узнаете:

• Множество неоспоримых преимуществ солидной кредитной истории.
• Как максимально быстро увеличить свой кредит.
• Чего следует избегать при аннулировании кредитной карты.

Хорошая кредитная история позволяет получить кредит, особенно для крупных покупок, таких как дом или автомобиль, и сводит к минимуму стоимость всех займов. Например, необходимость платить всего один дополнительный процент по средней ипотечной ссуде из-за плохой кредитной истории может стоить 100000 долларов или более в течение срока ссуды. Плохой кредитный рейтинг также может сделать получение некоторых ссуд на образование дорогим или невозможным, что может затруднить получение степени или поступление в аспирантуру.

Чтобы создать и поддерживать хорошую репутацию, примите во внимание следующие советы:

• Используйте свой банковский счет ответственно — возвращенные чеки могут затруднить открытие других счетов в будущем.
• Если на ваше имя предоставляются такие услуги, как телефонная, кабельная, газовая или электрическая, убедитесь, что вы оплачиваете свои счета полностью и вовремя.
• Рассмотрим одну кредитную карту. Наличие большого количества кредитных карт не обязательно улучшит ваш кредитный рейтинг и может увеличить риск финансовых проблем.Если у вас более одной или двух карт, подумайте о том, чтобы оплатить дополнительные карты и прекратить их использовать.
• Всегда производите платежи по ссудам и кредитным счетам в установленный срок каждый месяц. Даже опоздание на один день может увеличить вашу процентную ставку и может привести к штрафу за просрочку платежа (в среднем 35 долларов). Если платеж задерживается более чем на 30 дней, ваш отчет о кредитных операциях может подвергнуться негативному воздействию на срок до семи лет.
• Если у вас возникла чрезвычайная ситуация, и вы не можете оплатить счета, обратитесь к своим кредиторам. Прежде чем позвонить, составьте четкое описание того, почему вы не можете заплатить и что вы хотели бы, чтобы кредитор сделал, чтобы помочь.Например, если вы не можете позволить себе минимальный платеж в размере 100 долларов, возможно, вы можете позволить себе минимальный платеж в размере 40 долларов.
• Периодически проверяйте точность своего кредитного отчета. Знание того, что указано в вашем кредитном отчете, даст вам возможность оспорить любую информацию, которую вы считаете неточной.

Если вам было отказано в кредите на основании информации, содержащейся в вашем кредитном отчете, в соответствии с Законом о честной кредитной отчетности кредитор должен предоставить вам название агентства кредитной отчетности и сообщить вам, что вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета. кредитный отчет по вашему запросу.В противном случае вы можете использовать веб-сайт AnnualCreditReport.com для просмотра своего отчета.

Аннулирование кредитных карт

При сокращении количества кредитных карт возникает соблазн официально аннулировать аккаунт. Но это может потенциально снизить ваш кредитный рейтинг. Это потому, что ваш кредитный рейтинг привязан как к длине вашей активной кредитной истории, так и к сумме вашего общего доступного кредита, который используется. Лучший способ «избавиться» от карты — погасить задолженность и просто прекратить ее использование.

Верх

Кража личных данных

Что такое кража удостоверений личности и как ее предотвратить.

В этом разделе вы узнаете:

• Различные виды кражи личных данных.
• Как воры могут получить вашу личную информацию.

Вы, наверное, слышали в средствах массовой информации термин «кража личных данных» или «кража личных данных». Это серьезная проблема, которая обходится жертвам в США в миллиарды долларов в год.

Кража личных данных происходит, когда кто-то использует вашу личную информацию без вашего разрешения для получения кредитных карт, ссуд, сотовых телефонов и всего, что требует подробной личной финансовой информации.Это потенциально может сделать вас ответственным за чьи-то расходы. На устранение ущерба, нанесенного похитителями личных данных, могут уйти месяцы или даже годы, в течение которых вам могут отказать в ссуде или даже работе в результате их действий.

Кража личных данных начинается с неправомерного использования вашей личной информации, такой как ваше имя, номер социального страхования, номера кредитных карт или другой финансовой информации. Для похитителей личных данных эта информация не хуже золота, позволяя им либо списывать средства с ваших счетов, либо открывать новые банковские или кредитные счета.

Квалифицированные похитители личных данных могут использовать различные методы для получения вашей информации, в том числе:

• Dumpster Diving — Они роются в мусоре в поисках счетов или других бумаг с вашей личной информацией.
• Скимминг — они крадут номера кредитных / дебетовых карт с помощью специального запоминающего устройства при обработке вашей карты.
• Фишинг. Они выдают себя за законные финансовые учреждения или компании и рассылают спам или всплывающие сообщения, чтобы заставить вас использовать компьютер для раскрытия вашей личной информации.
• Изменение вашего адреса — они перенаправляют ваши выписки по счетам в другое место, заполнив форму изменения адреса.
• Кража по старинке — они крадут бумажники или кошельки, почту, предварительно одобренные кредитные предложения или налоговую информацию. Они крадут кадровые записи или подкупают сотрудников, у которых есть доступ.
• Pretexting — Они используют ложные предлогы для получения вашей личной информации из финансовых учреждений, телефонных компаний и других источников.

Типы кражи личных данных
Один из видов кражи личных данных включает использование вашей существующей кредитной карты, чековой или дебетовой карты для совершения несанкционированных покупок.Мошенничество с кредитными картами обычно происходит, когда физическая карта утеряна или украдена. Если вы не подозреваете, что карта пропала, возможно, вы не узнаете о проблеме до тех пор, пока не проверите выписку по кредитной карте или пока платеж не будет отклонен. Другой тип мошенничества с кредитными картами — это кража номера вашего счета через устройство, подключенное к терминалам для кредитных карт, что позволяет злоумышленнику сделать копию вашей карты. К счастью, держатели кредитных карт редко несут ответственность за несанкционированное списание средств со счетов кредитных карт, если о них сообщается в течение 60 дней с даты, когда компания-эмитент кредитной карты отправила выписку по вашему счету, отражающую мошенническую транзакцию (и).

Мошенничество с дебетовой картой может произойти, когда вор получает вашу дебетовую карту и использует ее для осушения вашей учетной записи или совершения покупки у продавца. Как правило, если вы уведомите свой банк в течение двух рабочих дней с момента получения информации о потере или краже своей карты, вы можете понести ответственность за украденные деньги на сумму до 50 долларов США. Если вы уведомите свой банк в период между двумя рабочими днями, когда стало известно об утере или краже вашей карты, и через 60 дней после того, как ваш банк передал выписку по вашему счету, отражающую мошенническую транзакцию, вы можете понести ответственность до 500 долларов США.Вы должны сообщить о неавторизованных переводах в течение 60 дней с даты вашего банковского перевода в течение 60 дней с даты, когда ваш банк отправил вашу выписку, отражающую мошенническую транзакцию (-ы), чтобы избежать ответственности за последующие транзакции. Однако ограничения по времени и сумме в долларах могут варьироваться в зависимости от специфики происшествия и закона штата, в котором вы живете.

Мошенничество с чеками — еще одна форма кражи личных данных. Вор может украсть ваши чеки, подделать ваше имя и опустошить ваш счет. Или вор, которому вы выписали чек, может изменить его, чтобы вынуть больше денег, чем вы намеревались заплатить.Если вы сообщаете о мошенничестве с чеками в течение 30 дней с даты отправки вашим банком выписки с вашего текущего счета, в которой перечислены мошеннические транзакции, вы, как правило, не несете ответственности за любую часть украденных денег. Тем не менее, в зависимости от обстоятельств, ваш банк может провести расследование, чтобы определить, имеете ли вы право на возмещение. Важно проверять свои банковские выписки и незамедлительно уведомлять банк о любых расхождениях.

Каждая описанная нами форма кражи личных данных связана с кражей денег с существующей учетной записи.Другая форма кражи личных данных заключается в том, что вор использует вашу личность для открытия новых счетов. Этот тип кражи личных данных может занять больше времени, и его может быть гораздо сложнее исправить.

Верх

Признаки финансовых проблем

Обнаружение предупреждающих знаков чрезмерного долга.

При том, что каждый третий студент колледжа заканчивает обучение с задолженностью по кредитной карте на сумму 10 000 долларов и более, очевидно, что задолженность по кредитной карте может стать серьезной — и неожиданной — проблемой для слишком большого числа студентов.Фактически, после опроса десятков тысяч студентов-первокурсников мы обнаружили, что большинство из них рассчитывают получить высшее образование с небольшой задолженностью по кредитной карте или вообще без нее. К сожалению, если студенты не учтут возможность того, что они могут оказаться в плохом финансовом положении, они могут не предпринять необходимых шагов, чтобы небольшая проблема не превратилась в серьезный финансовый кризис.

Очевидно, что лучший способ справиться с долгом — это в первую очередь избегать его — организовать себя, составить финансовый план, придерживаться бюджета и сохранить чрезвычайный фонд, который можно использовать для оплаты неожиданного счета.Но даже если у вас никогда не было проблем с долгами, понимание того, как люди попадают в беду, может стать отличным способом помочь другу или члену семьи справиться с трудной ситуацией.

Для некоторых крупная задолженность по кредитной карте возникает быстро в результате чрезвычайной финансовой ситуации — например, крупного медицинского счета или потери работы. Но для большинства людей хроническая задолженность редко возникает сразу. Постепенно, месяц за месяцем, баланс их кредитных карт увеличивается в результате незапланированных покупок.Рано или поздно они обнаруживают, что на окупаемость уйдут месяцы или даже годы.

Хроническая задолженность обычно проходит в три этапа:

• Этап 1 — Сюрприз. Люди просто тратят больше, чем могут себе позволить, и удивляются, когда открывают счет по кредитной карте. Они проверяют все обвинения, думая, что где-то должна быть ошибка, но все обвинения правильные. Если хронический долг будет обнаружен вовремя, на этом этапе его можно заставить ремиссию, просто изменив привычки расходования средств и придерживаясь ежемесячного бюджета.
• Этап 2 — Отказ. На стадии отрицания люди месяцами или даже годами отрицают наличие проблемы. Они думают, что все под контролем, так как они могут вносить свои минимальные платежи. Компания, выпускающая кредитные карты, может даже повысить свой кредитный лимит, что некоторые считают приглашением потратить больше. Проблема в том, что их общая задолженность продолжает расти.
• Стадия 3 — полное начало. На последней стадии хронической задолженности люди не могут поддерживать выплаты по долгам, их счета приостановлены, а их общий долг продолжает расти из-за процентов и комиссий.Процентные ставки могут превышать 30% для тех, кто имеет хронические долговые проблемы, что делает платеж, необходимый для погашения долга в размере 10 000 долларов США, составляет почти 500 долларов США в месяц в течение трех лет. Некоторым людям могут быть предъявлены судебные иски, и их заработная плата (текущая или будущая) будет удержана, а это означает, что их работодатель будет вынужден ежемесячно отправлять часть их заработной платы кредиторам.

Если не обратить внимание, все случаи хронической задолженности будут иметь одинаковый результат — кредитный рейтинг человека будет разрушен, и будущие попытки профинансировать автомобиль, дом или даже получить новую кредитную карту могут быть отклонены.Фактически, возможности трудоустройства могут быть даже ограничены, поскольку многие работодатели используют кредитные отчеты при принятии решений о приеме на работу.

Как узнать, что у вас серьезные финансовые проблемы? Вот несколько подсказок:

• Ваши расходы (питание, жилье, выплаты по долгам) превышают ваш доход. В результате с каждым месяцем вы остаетесь в долгах.
• Вы можете позволить себе делать только минимальные платежи или пропускать платежи по своему долгу из-за нехватки денежных средств.
• Процентные ставки по вашей кредитной карте были увеличены из-за пропущенных платежей, что затрудняет выплату даже минимальной суммы.
• Вам звонят из коллекторских агентств.
• Вы используете кредитную карту для оплаты статей, которые должны учитываться в вашем семейном бюджете (газ, еда, оплата других счетов и т. Д.).
• Вы вынуждены открыть дополнительные кредитные линии, чтобы сводить концы с концами, потому что ваши существующие кредитные линии исчерпаны.

Многие люди переживают период финансового стресса. Независимо от того, есть ли у вас краткосрочные трудности или проблема, с которой вы сталкивались в течение многих лет, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы исправить свою ситуацию — от составления личного плана сокращения долга до обращения за помощью в агентство по кредитным консультациям.Мы также предлагаем подробную информацию о составлении плана сокращения долга и выборе консультационного агентства в библиотеке.

Еще один вопрос, который следует рассмотреть, — может быть, у вас есть проблема с расходами . Компульсивные траты — это состояние, при котором может потребоваться нечто большее, чем помощь «сделай сам». Наша оценка навязчивых расходов может оказаться полезной для выявления потенциально деструктивного поведения при расходах. Оценка, составленная на основе контрольного списка анонимных должников, предлагает объективную обратную связь по более чем дюжине ключевых чувств и моделей поведения, которые могут быть признаком серьезной проблемы.

Верх

Нужно зарегистрироваться?