Банк какой обанкротился: Как заподозрить, что ваш банк скоро обанкротится и пора забрать деньги

Ноя 06 2020

Содержание

Как погасить ипотеку, если банк банкрот

В настоящее время граждане, обращающиеся в Росреестр Татарстана, спрашивают: как им теперь погасить ипотеку, если банк – банкрот? Предлагаем вашему вниманию ответы на наиболее часто повторяющиеся вопросы.

— При покупке квартиры взяли кредит в банке. Сейчас мы полностью его погасили и хотим снять ипотеку перед банком, в котором введена процедура банкротства конкурсное производство. Как нам это сделать?
В случае признания кредитной организации банкротом наступает процедура конкурсного производства. Тогда полномочия руководителя кредитной организации переходят к конкурсному управляющему, который утверждается арбитражным судом для проведения процедур банкротства. Конкурсный управляющий вправе подать заявление о погашении регистрационной записи об ипотеке в Едином государственном реестре недвижимости.
Регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с момента поступления в Управление Росреестра по Республике Татарстан следующих документов:

— заявления владельца закладной;
— или совместного заявления залогодателя и залогодержателя;
— либо заявления залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объёме;
— либо же решения суда о прекращении ипотеки.
В случае если залогодержателем является организация, признанная банкротом, то необходимо представить совместное заявление конкурсного управляющего (как представителя залогодержателя) и залогодателя о погашении регистрационной записи об ипотеке.
Либо в случае, если ранее выдавалась закладная, для погашения ипотеки можно предоставить заявление залогодателя о погашении записи об ипотеке с приложением закладной, содержащей отметку конкурсного управляющего банка (залогодержателя) об исполнении обязательства в полном объеме. Полную информацию вы можете получить у конкурсного управляющего.

— Брали кредит в банке под залог садового дома и земельного участка. Данный банк сейчас признан банкротом. Но еще до введения временной администрации наша закладная была продана другому банку. Сегодня мы полностью рассчитались с долгом и хотим снять зарегистрированную ипотеку с объектов недвижимости. Как нам быть?
— О том, что первоначальным залогодержателем, который сейчас признан банкротом (находится в стадии конкурсного производства), права по закладной ранее были переданы другому банку, должна быть соответствующая отметка на закладной. И в случае, если обязательства по закладной полностью исполнены, также должна быть проставлена на закладной соответствующая отметка последнего владельца закладной. В целях погашения регистрационной записи ЕГРН об ипотеке необходимо предоставить заявление залогодателя (собственника заложенных объектов) о погашении ипотеки с приложением закладной, содержащей отметку нового (последнего) владельца закладной об исполнении обязательства в полном объеме.

Документы предоставляются в любой из пунктов приема документов Многофункционального центра (МФЦ) в Республике Татарстан. Адреса пунктов приема и режим работы МФЦ можно узнать на сайте МФЦ.

— Оформлял потребительский кредит в банке в 2016 году под залог гаража. Сейчас полностью рассчитался с банком. Как мне снять ипотеку с гаража? Слышал, что в этом банке введена временная администрация, и в связи с этим ипотеку не снимают в Росреестре.
— Полномочия исполнительных органов кредитной организации могут быть приостановлены Банком России в порядке и на условиях, определенных федеральными законами.
Согласно законодательству, в случае приостановления полномочий исполнительных органов кредитной организации, со дня назначения временной администрации и до дня вынесения решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом), или вступления в законную силу решения арбитражного суда о ее ликвидации, или прекращения деятельности временной администрации финансовой организации, приостанавливается государственная регистрация сделок, перехода, ограничения (обременения) права и другие операции на недвижимое имущество, принадлежащее кредитной организации на праве собственности, вещном праве или находящееся у нее в залоге.

Также с даты назначения временной администрации прекращается действие доверенностей, выданных кредитной организацией до даты назначения временной администрации, в том числе безотзывных.
В связи с вышеизложенным, в случае, если поступило заявление о погашении регистрационной записи об ипотеке в порядке, установленном статьей 25 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в отношении недвижимого имущества, залогодержателем которого согласно сведениям ЕГРН является кредитная организация, в которой назначена временная администрация, погашение регистрационной записи об ипотеке должно быть приостановлено по решению государственного регистратора.
После признания судом кредитной организации банкротом и назначения конкурсного управляющего, полномочия руководителя кредитной организации переходят к конкурсному управляющему, который вправе подавать заявления о погашении регистрационной записи об ипотеке от имени организации-банкрота.

Поэтому до введения конкурсного производства погашение ипотеки будет приостановлено по решению государственного регистратора на срок 3 месяца. Если по истечении трех месяцев еще не будет введено конкурсное производство, то по заявлению залогодателя погашение ипотеки может быть приостановлено еще на срок до шести месяцев.
После введения конкурсного производства, если другие причины для приостановления отсутствуют (не имеется арестов или запретов, наложенных в установленном порядке), запись об ипотеке в отношении гаража в ЕГРН будет погашена.

— Под залог недвижимости моя семья брала кредит в банке. До введения временной администрации наша закладная была продана другому банку. Обязательства нами исполнены. Как снять залог в этом случае?

— В регистрирующий орган должно поступить заявление залогодателя о погашении ипотеки с приложением закладной. В ней должна содержаться отметка последнего владельца закладной об исполнении обязательства в полном объеме. Если первоначальным владельцем закладной являлся банк, в отношении которого было принято решение о введении временной администрации, и согласно записям ЕГРН залогодержателем также числится данный первоначальный залогодержатель, погашение регистрационной записи об ипотеке государственным регистратором приостанавливается с одновременным направлением запроса в адрес временной администрации банка о подтверждении продажи (уступки прав) по закладной. После подтверждения представителем временной администрации достоверности сведений, указанных в закладной, запись об ипотеке в ЕГРН погашается.

— Надо ли для погашения ипотеки обязательно предоставлять закладную, если с заявлением на погашение ипотеки обращается залогодатель и новый владелец закладной? В ЕГРН новый владелец закладной не зарегистрирован.
— В данном случае установить законного владельца закладной, чье заявление необходимо при погашении ипотеки, возможно исходя из записей в самой закладной о ее последнем владельце. Так как запись ЕГРН о залогодержателе в данном случае (при продаже закладной) не является актуальной, то для погашения ипотеки предоставление закладной является обязательным.

При этом с заявлением о погашении ипотеки может обратиться как залогодатель, так и залогодержатель, либо одновременно и залогодатель, и залогодержатель с обязательным приложением во всех случаях оригинала закладной с отметкой о последнем владельце закладной.
Если с заявлением обращается только залогодатель, то на закладной должна быть проставлена отметка об исполнении обязательства, обеспеченного ипотекой, в полном объеме, с указанием даты исполнения обязательства, подписи уполномоченного залогодержателем лица со ссылкой на доверенность или иной документ, в соответствии с которым действует представитель, и печать залогодержателя.

Пресс-служба Росреестра Татарстана

Правда о немцах: пять мифов о Deutsche Bank | Мнения

Одним из наиболее важных показателей для банка является показатель достаточности капитала базового уровня, который представляет собой отношение базового капитала первого уровня (CET1) к стоимости активов, скорректированной на риск (CET1/RWA). Требования к этому показателю устанавливаются в соответствии с «Базель III» и регуляторами.

По этим требованиям у системно значимых банков (к которым относится «Дойче») отношение должно вырасти с 5,625% в 2016 году до 9% в 2019 году с учетом 2 «буферов» (capital preservation buffer и global systematically important institution buffer).

Согласно же отчету Deutsche Bank, на 30 июня 2016 года его CET1 составлял €43,52 млрд при стоимости активов, скорректированных на риск, €402 млрд. Таким образом, уровень капитала банка составляет 10,82%. С добавлением буферного капитала этот уровень составляет уже 12,2% (€48,98 млрд). А если вспомнить о продаже доли в Hua Xia Bank и Abbey Life Assurance, то к соотношению можно прибавить еще 0,5%.

2.Так ли легко обанкротить Deutsche Bank?

Чтобы дойти до процедуры банкротства, придется очень сильно постараться. Во-первых, DB имеет статус глобального системно значимого банка. В экстренной ситуации он может рассчитывать на помощь сразу нескольких финансовых регуляторов. Но для начала у самого банка существуют стабилизационные механизмы, срабатывание которых защищает банк от дефолта.

Один из таких механизмов — условно-конвертируемые облигации (так называемые коко-бонды), которые могут быть списаны с баланса банка или конвертированы в акции при достижении соотношением CET1/RWA определенного триггера (как правило, установленного на уровне 5,125%). Чтобы это произошло, списания из капитала CET1 Deutsche Bank должны составить более €22 млрд

Напомним, что максимально грозящий банку штраф — $14 млрд, а по результатам последнего стресс-теста европейской банковской системы в пессимистичном сценарии (при котором к 2018 году уровень безработицы в Германии увеличивается почти в два раза, а рыночная стоимость всех немецких компаний падает за это же время на 53%) уровень капитала CET1 Deutsche Bank за два года предполагаемого кризиса сократится всего лишь до 7,8%.

Более того, по новому немецкому законодательству о финансовой несостоятельности, с января 2017 года общий показатель покрытия убытков (TLAC), помимо капитала первого уровня и субординированного долга, будет включать в себя также старший необеспеченный долг компании. Иными словами, Deutsche Bank не будет считаться банкротом до тех пор, пока он может отвечать по своим обязательствам перед вкладчиками и контрагентами. На 30 июня 2016 года TLAC Deutsche Bank составил €118 млрд.

И наконец, в случае если стабилизационные возможности самого банка исчерпаны, Европейский стабилизационный механизм (ESM), располагающий €60 млрд резервов, выделенных на рекапитализацию банковской системы, в качестве крайней меры может инициировать процедуру рекапитализации банка.

3.Существуют ли «триллионные» позиции в деривативах?

В СМИ постоянно ссылаются на то, что по состоянию на конец июня 2016 года объем деривативных позиций Deutsche Bank составил €46 трлн, т. е. сумму, превышающую ВВП Германии в 13 раз.

Но, прежде всего, €46 трлн — это общий номинал существующих деривативных контрактов (notional amount). Он используется в качестве расчетной величины для определения реальной стоимости деривативных позиций (т. е. фактической величины кредитного риска), которая получается на несколько порядков меньше. И согласно отчетности банка, составляемой по стандарту IFRS, на конец июня 2016 стоимость позиций составляла €615 млрд.

Однако стандарт IFRS не предполагает неттинга противоположных позиций и не учитывает гарантийное обеспечение, полученное от контрагентов. Поэтому чистый «риск» (net exposure) с учетом неттинга позиций и гарантийного обеспечения по всем деривативным контрактам банка составляет всего каких-то €41 млрд. При этом основная доля приходится на процентные деривативы, которые используются всеми банками для хеджирования процентного риска.

Для сравнения: net exposure по деривативным контрактам BNP Paribas составляет €52 млрд, Bank of America — $55,3 млрд, а Citigroup — $45,55 млрд.

4. Какой штраф заплатит банк Минюсту США?

В сентябре Министерство юстиции США (DOJ) объявило о подаче иска к Deutsche Bank на сумму $14,2 млрд в качестве штрафа за нарушения, допущенные при продаже ипотечных ценных бумаг в 2005–2007 годах. В тот же день банк официально заявил, что не собирается урегулировать требования за сумму, «даже близкую к названной», и начал переговоры с Министерством.

На данный момент резервы банка, созданные на случай урегулирования судебных разбирательств, составляют €5,5 млрд ($6,2 млрд), что ниже требований Минюста США. Но, учитывая прецеденты урегулирования претензий со стороны DOJ другими крупными банками, скорее всего, Deutsche Bank сможет договориться о выплате штрафа в рамках существующей величины резервов. Так, JP Morgan удалось снизить сумму выплат с требуемых $33 млрд до $9 млрд, Goldman Sachs — с $11,1 млрд до $5,1 млрд, Morgan Stanley — c $10,6 млрд до $3,2 млрд.

Однако, даже если выплаты будут сделаны в полном объеме и полностью за денежные средства (без так называемого компонента «consumer relief»), CET1/RWA упадет до уровня 9,5%, что, конечно же, будет ниже рекомендованного уровня на 2016 год со стороны регулятора, но все еще значительно выше требований, установленных стандартом «Базель III».

5. Deutsche Bank — это новый Lehman Brothers

Все забывают, что Lehman был просто крупным американским брокером, а не глобальным коммерческим и инвестиционным банком. А на момент его банкротства на законодательном уровне не существовало понятия системообразующего финансового учреждения, или «too big to fail» (хотя именно крах Lehman послужил причиной введения такого понятия). Согласно данным Совета по финансовой стабильности (Financial Stability Board), Deutsche Bank является одним из 30 глобальных системообразующих банков (G-SIB) в мире, падение которого представляет собой наибольший риск для мировой финансовой системы.

По сути дела, c учетом существующих регуляторных механизмов банкротство такого гиганта практически невозможно, так как будет означать крах мировой финансовой системы.

Абсолютно очевидно, что Deutsche Bank сейчас проходит тяжелый трансформационный период. Банк продолжает массивную реструктуризацию бизнеса и несет убытки. Однако, если абстрагироваться от апокалиптических заголовков СМИ, объективных причин, способных привести к банкротству Дойче в ближайшем будущем, просто не существует.

К 5-летию финансового кризиса: уроки Lehman Brothers

Крах инвестбанка стал кульминацией кризиса, назревавшего почти два десятилетия

15 сентября 2008 года Lehman Brothers, четвертый по величине инвестиционный банк в США, подал в суд заявление о банкротстве. В считанные дни кредитные рынки США и других стран фактически закрылись, а американские вкладчики предприняли невиданный за десятилетия штурм своих накоплений в финансовых компаниях.

Его объемы были такими, что вся финансовая система страны фактически оказалась на грани коллапса. И уже 19 сентября правительству США впервые пришлось гарантировать то, что оно никогда прежде не гарантировало – незастрахованные вклады.

Первые признаки надвигающейся бури проявились в США почти тремя годами ранее, а первые громовые раскаты – как минимум, за полтора. Истоки же кризиса, как теперь считается, восходят к событиям 90-ых. Их совокупность можно свести к двум главным составляющим: рисковая ипотека и регулирование финансовых рынков. Не претендуя на универсальность, вспомним лишь некоторые их аспекты.

ЗОЛОТАЯ ЖИЛА

Еще в 1977 году в США был принят закон о “поддержке местных инвестиций”, направленный на то, чтобы ипотечные кредиты стали доступнее и для семей скромного достатка. Он предусматривал, в частности, установление неких средних процентных ставок по таким кредитам в том или ином регионе, превышать которые банки не могли для любых категорий заемщиков, вспоминает научный сотрудник Гуверовского центра Стэнфордского университета в США профессор экономики Михаил Бернштам.

По его словам, в 1995 году, в дополнение к нормам этого закона, давление на банки усилили еще больше, фактически принуждая их снижать требования к финансовому положению заемщиков.

Одновременно в стране формировался рынок новых финансовых инструментов – тех самых, которые обеспечивались многочисленными долговыми обязательствами – как компаний, так и частных лиц. Позже они оказались чуть ли в эпицентре кризиса. Этот рынок, который тогда был невелик, оказался весьма выгодным для инвестиций. Новые ценные бумаги котировались высоко, и многим инвесторам стало казаться, что они наткнулись на “золотую жилу”.

“На столь благоприятном фоне требования к ипотечным заемщикам ослабили еще больше: уже и первый взнос не нужен, и подтверждать заработки не надо, — продолжает Михаил Бернштам. – Уже стали выдавать кредиты, которые могли в 40-50 раз превышать реальные доходы заемщиков. Хотя реально превышение это не может быть более, чем, скажем, 10-кратным: ведь тогда 30-летний ипотечный кредит с процентами человек просто физически вернуть не сможет. Даже если вся его зарплата будет уходить только на эти выплаты”.

Банкротство инвестиционного банка Lehman Brothers, основанного 163 года назад, по своим объемам — 640 млрд долларов — стало крупнейшим в истории США В итоге к 2007 году, когда бум на рынке недвижимости в США прошел, 12% общего объема жилищной ипотеки в стране, составлявшего тогда 11 трлн долларов, приходилось на кредиты “проблемные”.

ДВОЙНЫЕ ГАРАНТИИ

В воскресенье, 7 сентября 2008 года, то есть за восемь дней до банкротства банка Lehman Brothers, в США было объявлено о крупнейшей в истории страны национализации.

Министерство финансов и Федеральная резервная система вкладывали 188 млрд долларов в федеральные ипотечные агентства Fannie Mae и Freddie Mac, на долю которых приходилось более половины американского рынка ипотечного кредитования. Их обязали выпустить в пользу государства права на 80% новых своих акций на 20 лет, тем самым переведя агентства под государственный контроль. На следующий же день акции обоих агентств на фондовом рынке просто рухнули – их котировки упали на 75-80%.

Fannie Mae было создано еще в 1938 году и в течение 30 лет являлось государственной структурой. В 1968 году его приватизировали, дабы освободить бюджет от лишних трат, отмечал в интервью РС руководитель Центра по изучению рынка недвижимости при Гарвардском университете профессор Николас Ретсинас. “По этой же причине другое, конкурирующее ипотечное агентство – Freddie Mac – создавалось в 1970 году сразу как частная акционерная компания”.

Хотя оба федеральных агентства, уникальных в мировой практике, и являлись частными компаниями, на финансовых рынках не сомневались: возникни кризисная ситуация, американское государство в стороне не останется. Как, собственно, и произошло. “Их спасение стало важнейшей частью всего того, что было сделано осенью 2008 года для предотвращения катастрофы”, — скажет пять лет спустя в интервью газете The Wall Street Journal тогдашний министр финансов США Генри Полсон.

Fannie Mae и Freddie Mac с момента появления выполняют функцию гарантов ипотечного кредитования в США. Как и задумывалось изначально во имя развития рынка недвижимости в стране. Агентства выкупают у коммерческих банков закладные по выданным ими ипотечным кредитам. Такой выкуп не только минимизирует риски банков, но и возвращает им деньги, которые банки могут направить на выдачу очередных ипотечных кредитов.

“Пакетируя” выкупленные у банков закладные, агентства выпускают на их основе собственные облигации, которые продают на финансовых рынках. Причем в этих бумагах специально указывается, что Fannie Mae и Freddie Mac обязуются их гарантировать, отмечал в интервью РС вице-президент калифорнийской инвестиционной компании TCW Джеффри Гандлак.

“И если назавтра оба агентства вдруг перестали бы существовать, то вместе с ними исчезли бы и гарантии. В результате цены на недвижимость в стране просто рухнут, так как резко сузится круг потенциальных покупателей жилья – ведь банки в одночасье лишатся мощного источника пополнения собственных фондов, кредиты из которых и помогают людям совершать столь дорогостоящие покупки”.

Облигации американских ипотечных агентств имели наивысшие кредитные рейтинги и традиционно считались на мировых финансовых рынках одними из самых надежных. Все понимали, что за ними фактически стоят обязательства правительства США.

И потому облигации Fannie Mae и Freddie Mac охотно скупали на сотни миллиардов долларов не только американские, но и зарубежные инвесторы, в том числе центральные банки и правительства других стран, тем самым фактически кредитуя дополнительно экономику Соединенных Штатов. Например, в 2008 году в облигации этих агентств была вложена примерно пятая часть всех валютных резервов России.

С середины 2006 года, после почти пятилетнего роста, цены на жилье в США пошли вниз. В результате рыночная стоимость многих домов и квартир оказалась меньше остатка ипотечного долга по ним. Даже если банкам удавалось их перепродать, убытки быстро нарастали. Но такая “двойная гарантия” ипотечных агентств (они страхуют кредиты банков, а государство фактически страхует их самих) имела, как выяснилось, и обратную сторону, отмечает профессор Бернштам. Еще в конце 90-ых, под влиянием новых веяний, они впервые начали смягчать требования к “качеству” выкупаемых ими ипотечных кредитов. В начале 2000-ых этот процесс ускорился: появлялись все новые финансовые инструменты, также привязанные к рынку недвижимости, но выпускавшиеся уже финансовыми компаниями, с ипотекой непосредственно не связанными.

Конкуренция с их стороны обострялась, и в 2005 году федеральные агентства впервые начали терять долю на ипотечном рынке. К тому времени, кстати, рост цен на недвижимость в США, продолжавшийся с 2001 года, стал замедляться, а с середины 2006 года сменился их спадом.

Агентства были вынуждены вновь снизить собственные стандарты требований, выкупая у банков все больше ипотечных кредитов, относящихся к различным “проблемным” категориям. “Так, неожиданно для всех, — продолжает Михаил Бернштам, — и возникла ситуация, в которой роль ипотечных агентств в формировании будущего кризиса оказалась столь значительной”.

В канун кризиса объем выпущенных Fannie Mae и Freddie Mac облигаций достиг 5,3 трлн долларов (для сравнения, это 36% общего объема ВВП США в 2008 году), что составляло половину объема всего американского рынка жилищной ипотеки.

Сегодня, пять лет спустя, государство через эти два агентства и смежные структуры гарантирует уже 90% всех вновь предоставляемых в стране ипотечных кредитов. А многие из конкурировавших тогда с облигациями агентств финансовых инструментов остались в прошлом.

ФИНАНСЫ МАССОВОГО ПОРАЖЕНИЯ

Еще в начале века они переживали настоящий бум. Например, производные инструменты, базирующиеся на самых разных долговых обязательствах (CDOs), возникшие в 1987 году, стали крупным сегментом рынка в начале 2000-ых. В пакеты, их обеспечивающие, начали включать и корпоративные облигации, и муниципальные, и ипотечные, хотя особенно стремительно росла доля именно последних.

Новизна этого инструмента заключалась в том, что он фактически состоял из фрагментов очень многих долговых обязательств, поясняет Михаил Бернштам: какие-то из них были более рисковые, другие – в гораздо меньшей степени. Но в среднем каждая такая облигация представлялась инвесторам весьма надёжным ликвидным инструментом, да еще с высоким рейтингом, который присваивался рейтинговыми агентствами.

Их распространению способствовало и то, что доля “качественных”, надежных ипотечных займов в стране в принципе растет медленно, соответствуя темпам общего роста доходов населения. Тогда как спрос рынка на новые финансовые инструменты превзошел все ожидания, что закономерно обернулось снижением их “качества”.

Наконец, на фоне возобновившегося, после “dot com — кризиса” 2000-2001 годов, общего роста экономики США, предложение очередных корпоративных облигаций было невелико. И спрос инвесторов все больше смещался в сторону новых финансовых инструментов. Тем более, что доходность вложений в них оказывалась на 2-3 процентных пункта больше, чем по традиционным облигациям с такими же кредитными рейтингами. Хотя все и понимали, что эта разница всего лишь отражает уровни риска.

Кроме того, еще в 2000 году в США был принят закон, который, как отмечает Михаил Бернштам, по сути, отменял регулирование рынка производных ценных бумаг. Появилась, в частности, возможность создавать вторичные или третичные облигации, под которые, в свою очередь, выпускались всевозможные страховые инструменты, минимизирующие, как казалось, риски инвесторов. Причем эмитировали их финансовые компании или банки не только в США, но и в других странах мира, охотно продавая новинки как друг другу, так и другим участникам рынка.

“К середине 2008 года международный рынок этих ценных бумаг расширился до 630 трлн долларов, что в 10 раз превышало тогда общий объем мировой экономики, — говорит Михаил Бернштам. – Именно их инвестор-гуру Уоррен Баффет и назвал как-то “финансовым оружием массового поражения”.

Всего за один день вкладчики британского банка Northern Rock сняли со своих счетов 1 млрд фунтов. Такого в стране не видели более 100 лет Ни один пузырь на финансовых рынках не сдувается внезапно. Сначала должен проявиться некий перелом. В данном случае к проявлениям такового можно отнести, с одной стороны, начавшееся в середине 2006 года снижение цен на недвижимость в США. В результате в стране появилось множество еще недавно купленных домов или квартир отрицательной нетто-ценности. То есть их рыночная цена оказывалась меньше остатка ипотечного долга по ним заемщиков перед банками.

С другой стороны, для многих заемщиков заканчивался первый, льготный период платежей за приобретенное через ипотеку жилье, когда процентные ставки были минимальными, да и платежи по основному кредиту могли быть неполными. Теперь — льготы кончились, платить предстояло уже по полной, что многим семьям оказалось не по силам.

К концу 2006 года количество таких семей стало нарастать особенно быстро, и последствия не заставили себя ждать. В течение февраля и марта 2007 года обанкротились сразу около 30 американских финансовых компаний, специализировавшихся на кредитах для потенциально “проблемных” заемщиков. А в начале апреля и крупнейшая из них – New Century Financial Corp. — обратилась в суд по банкротствам, что стало уже явным проявлением грядущих перемен. За месяц до этого приостановили биржевую торговлю акциями компании. Среди ее кредиторов были и некоторые крупнейшие банки США и Великобритании.
Счет фактически пошел на месяцы.

ЛЕТОПИСЬ

Конечно, уже через пару лет после пика кризиса экономисты без особого труда выстраивали события 2007-2008 годов в некую логическую цепочку. Но в то время, когда эти события происходили, их взаимосвязь, как и масштаб последствий, представлялись далеко не столь очевидными. Причем как финансовым властям, так и самому финансовому рынку, получавшему один удар за другим. Вот лишь некоторые из них.

В начале марта 2007 года крупнейший банк Великобритании – HSBC – неожиданно объявляет, что его прошлогодние затраты на покрытие “проблемных” долгов по операциям в США оказались на 20% большими, чем предполагалось ранее. Причиной стали массовые отказы заемщиков обслуживать взятые у банка кредиты – ввиду отсутствия средств.

В начале августа 2007 года крупнейший банк Франции – BNP Paribas – объявил фактически о крахе трех из своих инвестиционных фондов, связанных с ипотечным рынком США. На таких новостях проявился дефицит ликвидности на межбанковском рынке Европы. Пытаясь его сократить, Европейский центральный банк (ЕЦБ) одномоментно вливает в систему 95 млрд евро, что стало самой крупной его интервенцией на рынке со времени после терактов в США в сентябре 2001 года.

И это было лишь начало. В течение нескольких следующих дней ЕЦБ предоставил банкам еще 109 млрд евро. Собственные масштабные интервенции начали проводить центральные банки США, Канады и Японии.

Помогло, но ненадолго. Уже в начале сентября 2007 года ключевая международная ставка рынка межбанковского кредитования – лондонская LIBOR – повысилась до почти 10-летнего максимума. А когда банки опасаются кредитовать даже друг друга, объемы их кредитов компаниям и предприятиям сокращаются тем более, что немедленно отражается на общем экономическом росте.

В США экономика оказалась в рецессии с декабря 2007 года. Она продолжалась в итоге 18 месяцев, став самой длительной в послевоенной американской истории, и, по аналогии, получила название “Великая рецессия”. В Европе торможение экономического роста перешло в рецессию в конце 2008 года. А в еврозоне она продолжалась ровно столько же, сколько в США – полтора года.

14 сентября 2007 года вкладчики британского банка Northern Rock за один день сняли со своих счетов более 1 млрд фунтов – примерно 5% общей суммы вкладов, что стало самым крупным “набегом” на банки в стране за 100 с лишним лет. И продолжался он до тех пор, пока правительство Великобритании не объявило, что гарантирует все эти вклады. Однако через полгода, в феврале 2008-го, банк все же пришлось национализировать.

В начале декабря 2007 года президент США Джордж Буш объявил программу финансового содействия примерно одному миллиону американских семей, оказавшихся под угрозой выселения из недавно купленных домов и квартир, кредиты по которым они уже не могли выплачивать.

В середине марта 2008 года финансовые власти США решили спасать пятый по величине в стране инвестиционный банк – Bear Stearns. Он получил от центрального банка кредиты на 30 млрд долларов после того, как вкладчики и пайщики всего за три дня опустошили все имевшиеся резервы банка. А еще через день Bear Stearns, при активном посредничестве финансовых властей, был по минимальной уже цене куплен более крупным американским инвестиционным банком – JP Morgan Chase.

Тем самым был создан уже второй за 10 лет крупный прецедент, отмечает Михаил Бернштам, когда государство помогает не обычному коммерческому банку, на бизнес которого распространяется его традиционное регулирование, включая страхование вкладов, а небанковскую финансовую компанию, бизнес которой предполагает более высокие риски при минимальном регулировании и отсутствии страховки вложений.

Министр финансов США Генри Полсон пять лет спустя скажет: «Если бы у правительства уже тогда были полномочия, которыми Конгресс наделил его в 2010 году, оно предпочло бы взять банк Lehman Brothers под свой контроль, чем дать ему обанкротится». В 1998 году помощь государства получил крупный хедж-фонд Long-Term Capital Management, оказавшийся на грани банкротства, как выяснилось, во многом из-за крупных вложений в российские ГКО, по которым Россия объявила дефолт. “Событию не придали тогда особого значения, но это фактически стало первым ясным сигналом участникам финансовых рынков, — продолжает профессор Бернштам: рисковать теперь можно гораздо больше, так как в случае кризиса государство явно не оставит их в беде”.

“Ради спасения экономики нам действительно пришлось нарушить один из основополагающих американских принципов – если ты намерен рисковать, то будь готов и ко всем последствиям риска, признавал позже Нил Кашкари, возглавлявший первую послекризисную в США программу — TARP, в рамках которой государство выкупило у банков и финансовых компаний “проблемных” активов на 700 млрд долларов.

Наконец, в начале сентября 2008 года под контроль государства перешли в США ипотечные агентства Fannie Mae и Freddie Mac, а еще через неделю, 15 сентября, стал очевиден крах четвертого по величине в стране инвестиционного банка – Lehman Brothers.

ЧАС Х

Для многих участников рынка такой финал банка стал неожиданностью: уж если власти всего за полгода до этого решили спасать пятый инвестбанк страны, то еще более крупному, скорее всего, рухнуть не дадут и подавно. Но на этот раз вышло иначе. Отчаявшись найти покупателя на Lehman Brothers, финансовые власти США отказались в итоге от дальнейшего в нем участия…

Всех последствий такого решений тогда, видимо, не мог представить никто. Стоило банку объявить, что он вынужден обратиться в суд по банкротствам, как вдруг выяснилось, что Lehman Brothers был мощным источником краткосрочных займов не только для сотни крупных американских хедж-фондов, но и, например, для того же ипотечного агентства Freddie Mac, вспоминает Михаил Бернштам. И это не все.

Тут же выяснилось, что облигации, выпускавшиеся банком Lehman Brothers, весьма активно покупали американские взаимные денежные фонды. Те самые, что создали в стране гигантский, на 3,4 трлн долларов, рынок краткосрочных кредитов, которыми пополняли свой оборотный капитал, в том числе – на текущие, повседневные нужды, десятки тысяч компаний всех секторов американской экономики. Вот тогда-то и стали проступать общие контуры реальных масштабов кризиса.

Для начала властям уже на следующий день, 16 сентября, пришлось заявить о спасении крупнейшей в стране страховой компании – American International Group, которая также понесла огромные убытки, связанные с операциями на рынке производных ценных бумаг.

“Она, в частности, предлагала своим клиентам рисковые сделки со взаимными страховками от дефолта по кредитам, — отмечал два года спустя в интервью РС сотрудник исследовательского Center for American Progress в Вашингтоне Патрик Гарофало. – А потому выяснилось, что у нее и денег-то не хватило бы, если вдруг действительно пришлось бы расплачиваться”.

Но у AIG – страховые полисы и тысяч компаний, и десятков миллионов американцев на многие сотни миллиардов долларов. И, чтобы их сохранить, власти предоставляют компании в целом 182 млрд долларов, получив в качестве частичной компенсации права на 80% ее акций.

На следующий день, 17 сентября, пайщики американских взаимных денежных фондов изъяли из них сразу 169 млрд долларов – подобных “штурмов” финансовых компаний Америка не видела со времен Великой депрессии 30-ых годов прошлого века.

Более того, поясняет Михаил Бернштам, эти компании в одночасье прекратили одалживать деньги и друг другу, опасаясь массовых банкротств: “В результате “замерз” весь кредитный рынок США, и вся финансовая система страны фактически оказалась под угрозой коллапса”.

Финансовым властям предстояло сделать трудный выбор, продолжает профессор Бернштам. Либо, как во времена Великой депрессии, на какое-то время вообще закрыть финансовые институты, блокировав тем самым любые попытки вкладчиков или кредиторов получить в них свои деньги, либо распространить гарантии государства по вкладам в коммерческих банках и на вклады в других финансовых структурах.

“Выбрали второе. 19 сентября Министерство финансов США объявило, что полностью гарантирует вложения вкладчиков взаимных денежных фондов при любом развитии событий. Только после этого американская финансовая система начала оживать”.

Мы понимали, что крах Lehman Brothers может обернуться катастрофой, поэтому пытались его продать, но – безуспешно, заявит год спустя Комиссии по расследованию кризиса руководитель Федеральной резервной системы Бен Бернанке.

А тогдашний министр финансов США Генри Полсон в интервью The Wall Street Journal в канун пятилетия кризиса признает: если бы у правительства уже тогда были полномочия, которыми Конгресс наделил его в 2010 году, оно предпочло бы взять банк Lehman Brothers под свой контроль, чем дать ему обанкротится. “Пусть это и противоречило бы правилам, но в итоге так было бы лучше”.

ТОП-10 банков, ставших банкротами

Что такое банкротство? Банкротство – правовой статус человека или предприятия, которое не может погасить долги перед кредиторами. Согласно юрисдикциям, банкротство налагается в судебном порядке, часто по инициативе должника.

Недавний финансовый кризис на Кипре и в Греции может пролить свет на весь ужас банкротства, с которым сталкивается банковская система. Впрочем, жителям бывшего СССР не нужно объяснять, что такое банковский кризис. В 90-е годы многие из нас испытали его на себе. Однако, история знает еще немало случаев банкротства банков. Они когда-то считались богатейшими банками мира, но сейчас этот статус принадлежит иным банковским корпорациям. ТОП-10 самых резонансных случаев банкротства банков приводится ниже.

1. Citigroup

Расположен на Манхэттене, Нью-Йорк, США. Банк был результатом крупнейшего мирового слияния в истории, когда банковский гигант Citicorp и финансовый конгломерат Travelers Group объединились в октябре 1998. Многонациональная корпорация финансовых услуг в настоящее время имеет статус третьего крупнейшего банковского холдинга в США. Также он владеет самой большой финансовой сетью в мире, охватывающую около 140 стран и приблизительно 16,000 офисов во всем мире.

Столкнувшись с огромными потерями во время финансового кризиса 2008 года и последующего банкротства, он получил помощь от правительства США в ноябре 2008 года в виде взрывного комплекса мер по стимулированию экономики, спасая от самых худших последствий. Но, несмотря на это, финансовая компания потерпела крушение.

2. American International Group

AIG – сокращенное и широко известное название. Расположен в Нью-Йорке, свое начало берет в Шанхае в 1919 году, когда его основал Корнелиус Вандер Старр. Работает в 130 странах, обеспечивает страхование жизни, пенсионные услуги и ипотечную страховку.

Из-за серьезных трудностей, возникших в результате финансового кризиса 2008, банку пришлось продать акции Федеральному резервному банку за $85 млрд в связи с банкротством.

3. Merrill Lynch

Банк расположен в Нью-Йорке, США, основан в 1914 году Чарльзом Э. Мерриллом и Эдмундом К. Линчем. Стал известен, благодаря брокерской сети. На данный момент — управление частными капиталами в Банке Америки. Имея 60 000 сотрудников и 15 200 финансовых консультантов, Merrill Lynch имеет статус крупнейшего в мире брокериджа после приобретения Банком Америки.

В начале 2009 года его продали Нью-Йоркской фондовой бирже под именем Merrill Lynch & Co. Из-за финансового кризиса 2008 года, банк столкнулся с серьезными проблемами, результатом которых стала продажа. Крупные потери были приписаны падению цены большого ипотечного портфеля в виде обеспеченных долговых обязательств.

4. Королевский банк Шотландии

Британская банковская и страховая холдинговая компания, основанная в Эдинбурге, Шотландия, в 1727 году. Королевский банк Шотландии является главной дочерней компанией вместе с другими холдингами. Перед крахом и финансовым кризисом 2008 года, он был признан крупнейшим банком мира в течение короткого периода, а также в течение короткого времени был вторым по величине банком в Соединённом Королевстве и в Европе, и пятым в мире по рыночной капитализации.

Падению цены акций и главная потеря доверия со временем, все это привело к резкому падению рейтинга. Резко падающая цена акций и большая потеря уверенности привели к стремительному падению рейтинга. Однако банк получил значительную поддержку со стороны правительства Великобритании, тем самым, избежав банкротства. Он имеет уникальное отличие – единственный банк в Великобритании, до сих пор печатающий банкноту в 1 фунт стерлингов. Royal Bank of Scotland Group был разделен на 7 отдельных подразделений для вспомогательного бизнеса и рядом других функций.

5. HBOS

Банковская и страховая компания в Соединённом Королевстве сформировалась, благодаря слиянию в 2001 году Halifax plc и Банка Шотландии. Формирование стимулировалось как созданием пятой силы в британском банковском деле, а также и крупнейшего ипотечного кредитора Великобритании. Он стал дочерней компанией Lloyds Banking после того, как она обанкротилась в 2008 году.

HBOS до сих пор продолжает работать в качестве отдельной организации в новой группе. Хотя это был один из самых больших банков, всё же, имел взлеты и падения, например, плохие кредиты, ипотечные мошенничества и связи с торговлей оружием. Хотя не существует официального сокращения для HBOS, это, как предполагают, обозначает Галифакский Берег Шотландии.

6. Wachovia

Расположенный в Шарлотте в Северной Каролине, банк начал работать 16 июня 1897. Компания с разнообразным спектром финансовых услуг:

управление активами,
управление благосостоянием,
управление продуктами корпоративной и инвестиционно-банковской деятельности и услуг.

Обанкротилась в 2008 году. Затем перешла к Wells Fargo, американскому многонациональному банку и финансовой компании. Wachovia раньше была четвертым по величине банковским учреждением в Америке, но и в своё время была крупнейшей компанией, обеспечивающей финансовую помощь и услуги по всей стране. Между 2001 и 2006, Wachovia купила несколько других компаний финансовых услуг, пытаясь стать ведущим национальным банком.

7. Indy Mac Bank

В настоящее время известен как One West Bank, но из-за скупки большинства активов компанией Independent National Mortgage Corporation, он стал известен как Indy Mac. Расположенный в Лос-Анджелесе, банк стал известен, благодаря федеральным службам и считался одним из крупнейших банков для сбережений и кредитов, прежде чем оказался банкротом.

Банк был объявлен банкротом в июле 2008 вследствие плохой стратегии – своего главного виновника. Провал Indy Mac 11 июля 2008 было четвертым по величине банкротством банка в истории Соединенных Штатов и вторым по величине в отрегулированной экономике.

8. Fortis

Fortis является не только банком, но и компанией, принимающей активное участие в страховании и управлении инвестициями. Он изначально был заявлен, как 20 по величине банк в мире, но из-за различных проблем во время финансового кризиса 2008 года, компания была продана по частям и занималась только страхованием.

Правительство Нидерландов приобрело его после того, как компания столкнулась с серьезными последствиями из-за финансового кризиса. После получения дотации от правительства, бельгийские финансовые операции были проданы BNP Paribas, французскому банку и компании финансовых услуг. Остающиеся филиалы были национализированы голландским правительством и переименованы в ABN AMRO.

9. Caja de Ahorros Castilla La Mancha

Caja de Ahorros Castilla LA Mancha – банк, расположенный в Куэнке в Испании. Он был открыт в 1992 году для работы в качестве хранилища и предоставления кредитных услуг. Он был передан центральному банку Испании в 2009 году, впервые, когда правительство Испании помогло банку выйти из финансового кризиса. Правительство поддержало банк значительной суммой в $11.8 млрд, спасая от банкротства.

10. Commerce Bancorp

Банк финансовых услуг, Commerce Bancorp находился в Черри-Хилл, Нью-Джерси был основан Верноном Хиллом в 1973 году. Выпускник Школы Уортона Университета Пенсильвании и владелец франшизы фаст-фуда, он стремился принести удобство сферы быстрого питания в мир банковского дела, расширяя Commerce. В результате, филиалы находились в 435 местах. Банк обанкротился в 2007 году, в конечном итоге, присоединён к Toronto Dominion Bank, который соединил Commerce с TD Bank.

FDIC: Получение залогового права

Если у вас была ссуда в банке-банкроте, которую вы выплатили, и залоговое право банка на вашу собственность не было снято, мы можем помочь. Дополнительная информация о выпуске залогового права

1	Подтвердите, что FDIC имеет право оказывать помощь с освобождением от удержания

FDIC может помочь вам в получении освобождения от удержания, если запрос относится к клиенту обанкротившегося банка, который был помещен в FDIC Receivership.

Чтобы определить, сможет ли FDIC помочь с освобождением от залога, убедитесь, что банк был приобретен при государственной помощи :

Поиск банка Найти

У вас возникли проблемы с поиском держателя залога?

Если банк обанкротился в течение последних двух лет, а другой банк купил обанкротившийся банк, вам следует связаться с банком-эквайером (см. Список неудачных банков). Если залоговое удержание относится к дочерней компании обанкротившегося банка, FDIC также может помочь вам, обратитесь в службу поддержки клиентов FDIC DRR по телефону 888-206-4662.

FDIC не может обрабатывать освобождение от удержания для:

Банки, которые объединили без государственной помощи , за исключением случаев банкротства банка-правопреемника (см. BankFind)
Банки, которые были приобретены без государственной помощи , за исключением случаев банкротства банка-правопреемника (см. BankFind)
Кредитные союзы (см. NCUA)
Ипотечные и финансовые компании (см. Соответствующий офис государственного секретаря)

2	Составьте необходимые документы и подготовьте запрос на освобождение от удержания

Просмотрите необходимые документы в зависимости от типа ссуды:

Дом, здание или участок