Банк какой обанкротился: Как заподозрить, что ваш банк скоро обанкротится и пора забрать деньги

Банк какой обанкротился: Как заподозрить, что ваш банк скоро обанкротится и пора забрать деньги
Ноя 06 2020
alexxlab

Содержание

Как погасить ипотеку, если банк банкрот

В настоящее время граждане, обращающиеся в Росреестр Татарстана, спрашивают: как им теперь погасить ипотеку, если банк – банкрот? Предлагаем вашему вниманию ответы на наиболее часто повторяющиеся вопросы.  

— При покупке квартиры взяли кредит в банке. Сейчас мы полностью его погасили и хотим снять ипотеку перед банком, в котором введена процедура банкротства конкурсное производство. Как нам это сделать?
В случае признания кредитной организации банкротом наступает процедура конкурсного производства. Тогда полномочия руководителя кредитной организации переходят к конкурсному управляющему, который утверждается арбитражным судом для проведения процедур банкротства. Конкурсный управляющий вправе подать заявление о погашении регистрационной записи об ипотеке в Едином государственном реестре недвижимости.
Регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с момента поступления в Управление Росреестра по Республике Татарстан следующих документов:
— заявления владельца закладной; 
— или совместного заявления залогодателя и залогодержателя;

— либо заявления залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объёме;
 — либо же решения суда о прекращении ипотеки.
В случае если залогодержателем является организация, признанная банкротом, то необходимо представить совместное заявление  конкурсного управляющего (как представителя залогодержателя)  и залогодателя о погашении регистрационной записи об ипотеке. 
      Либо в случае, если ранее выдавалась закладная, для погашения ипотеки можно  предоставить заявление залогодателя о погашении записи об ипотеке с  приложением закладной, содержащей отметку конкурсного управляющего банка (залогодержателя)  об исполнении обязательства в полном объеме. Полную информацию вы можете получить у конкурсного управляющего.

— Брали кредит в банке под залог садового дома и земельного участка.   Данный банк сейчас признан банкротом. Но еще до введения временной администрации  наша закладная  была продана другому банку. Сегодня мы полностью рассчитались с долгом и хотим снять зарегистрированную ипотеку с объектов недвижимости. Как нам быть?


— О том, что первоначальным залогодержателем, который сейчас признан банкротом (находится в стадии конкурсного производства), права по закладной ранее были переданы другому банку, должна быть  соответствующая отметка на закладной. И в случае, если обязательства по закладной полностью исполнены, также должна быть проставлена на закладной соответствующая отметка последнего владельца закладной. В целях погашения регистрационной записи ЕГРН об ипотеке необходимо предоставить заявление залогодателя (собственника заложенных объектов) о погашении ипотеки  с  приложением закладной, содержащей отметку нового (последнего) владельца закладной  об исполнении обязательства в полном объеме. 
Документы предоставляются в любой из пунктов приема документов Многофункционального центра (МФЦ) в Республике Татарстан. Адреса пунктов приема  и режим работы  МФЦ можно узнать на сайте МФЦ.

— Оформлял потребительский кредит в банке в 2016 году под  залог  гаража. Сейчас полностью рассчитался  с банком. Как мне снять ипотеку с гаража? Слышал, что в этом банке введена временная администрация, и в связи с этим ипотеку не снимают в Росреестре. 
— Полномочия исполнительных органов кредитной организации могут быть приостановлены Банком России в порядке и на условиях, определенных федеральными законами. 
Согласно законодательству,  в случае приостановления полномочий исполнительных органов кредитной организации, со дня назначения временной администрации и до дня вынесения решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом), или вступления в законную силу  решения арбитражного суда  о ее ликвидации, или  прекращения деятельности временной администрации финансовой организации,  приостанавливается государственная регистрация сделок, перехода, ограничения (обременения) права  и другие операции на недвижимое имущество, принадлежащее кредитной организации на праве собственности, вещном праве или находящееся у нее в залоге. 

Также с даты  назначения временной администрации прекращается действие доверенностей, выданных кредитной организацией до даты назначения временной администрации, в том числе безотзывных.
В связи с вышеизложенным, в случае, если поступило заявление о погашении регистрационной записи об ипотеке в порядке, установленном статьей  25 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в отношении недвижимого имущества, залогодержателем которого согласно сведениям ЕГРН является кредитная организация, в которой назначена временная администрация, погашение регистрационной записи об ипотеке должно быть приостановлено  по решению государственного регистратора.
После признания судом кредитной организации банкротом и назначения конкурсного управляющего, полномочия руководителя кредитной организации переходят к конкурсному управляющему, который вправе подавать заявления о погашении регистрационной записи об ипотеке от имени организации-банкрота.
Поэтому до введения конкурсного производства погашение ипотеки будет приостановлено по решению государственного регистратора на срок  3 месяца. Если по истечении трех месяцев еще не будет введено конкурсное производство, то по заявлению залогодателя погашение ипотеки может быть приостановлено еще на срок до шести месяцев. 
После введения конкурсного производства, если другие причины для приостановления отсутствуют (не имеется арестов или запретов, наложенных в установленном порядке), запись об ипотеке в отношении гаража в ЕГРН будет погашена.  

— Под залог недвижимости моя семья брала кредит в банке. До введения временной администрации  наша закладная была продана другому банку. Обязательства нами исполнены. Как снять залог в этом случае?
— В  регистрирующий орган должно поступить заявление  залогодателя о погашении ипотеки с приложением закладной. В ней должна содержаться отметка последнего владельца закладной об исполнении обязательства в полном объеме. Если первоначальным владельцем закладной являлся банк, в отношении которого  было принято  решение о введении временной администрации,  и согласно записям ЕГРН  залогодержателем также числится данный первоначальный залогодержатель, погашение регистрационной записи  об ипотеке государственным регистратором  приостанавливается  с одновременным направлением  запроса в адрес временной администрации банка о подтверждении продажи (уступки прав) по закладной. После подтверждения представителем временной администрации достоверности  сведений, указанных в закладной, запись об ипотеке в ЕГРН  погашается.

— Надо ли для погашения ипотеки обязательно предоставлять закладную, если с заявлением на погашение ипотеки обращается  залогодатель и новый владелец закладной? В ЕГРН новый владелец закладной не зарегистрирован. 
— В данном случае установить законного  владельца закладной, чье заявление необходимо при погашении ипотеки, возможно исходя из записей в самой закладной о ее последнем владельце. Так как запись ЕГРН о залогодержателе в данном случае (при продаже закладной) не является актуальной, то для погашения ипотеки предоставление закладной является обязательным.
При этом с заявлением о погашении ипотеки может обратиться как залогодатель, так и залогодержатель, либо одновременно и залогодатель, и залогодержатель с обязательным приложением во всех случаях оригинала закладной с отметкой о последнем владельце закладной. 

Если с заявлением обращается только  залогодатель, то на закладной должна быть проставлена  отметка об исполнении обязательства, обеспеченного ипотекой, в полном объеме, с указанием даты исполнения обязательства, подписи уполномоченного залогодержателем лица со ссылкой на доверенность или иной  документ, в соответствии с которым действует представитель, и печать залогодержателя.

Пресс-служба Росреестра Татарстана

Правда о немцах: пять мифов о Deutsche Bank | Мнения

Одним из наиболее важных показателей для банка является показатель достаточности капитала базового уровня, который представляет собой отношение базового капитала первого уровня (CET1) к стоимости активов, скорректированной на риск (CET1/RWA). Требования к этому показателю устанавливаются в соответствии с «Базель III» и регуляторами.

По этим требованиям у системно значимых банков (к которым относится «Дойче») отношение должно вырасти с 5,625% в 2016 году до 9% в 2019 году с учетом 2 «буферов» (capital preservation buffer и global systematically important institution buffer).

Согласно же отчету Deutsche Bank, на 30 июня 2016 года его CET1 составлял €43,52 млрд при стоимости активов, скорректированных на риск, €402 млрд. Таким образом, уровень капитала банка составляет 10,82%. С добавлением буферного капитала этот уровень составляет уже 12,2% (€48,98 млрд). А если вспомнить о продаже доли в Hua Xia Bank и Abbey Life Assurance, то к соотношению можно прибавить еще 0,5%.

2.Так ли легко обанкротить Deutsche Bank?

Чтобы дойти до процедуры банкротства, придется очень сильно постараться. Во-первых, DB имеет статус глобального системно значимого банка. В экстренной ситуации он может рассчитывать на помощь сразу нескольких финансовых регуляторов. Но для начала у самого банка существуют стабилизационные механизмы, срабатывание которых защищает банк от дефолта.

Один из таких механизмов — условно-конвертируемые облигации (так называемые коко-бонды), которые могут быть списаны с баланса банка или конвертированы в акции при достижении соотношением CET1/RWA определенного триггера (как правило, установленного на уровне 5,125%). Чтобы это произошло, списания из капитала CET1 Deutsche Bank должны составить более €22 млрд

Напомним, что максимально грозящий банку штраф — $14 млрд, а по результатам последнего стресс-теста европейской банковской системы в пессимистичном сценарии (при котором к 2018 году уровень безработицы в Германии увеличивается почти в два раза, а рыночная стоимость всех немецких компаний падает за это же время на 53%) уровень капитала CET1 Deutsche Bank за два года предполагаемого кризиса сократится всего лишь до 7,8%.

Более того, по новому немецкому законодательству о финансовой несостоятельности, с января 2017 года общий показатель покрытия убытков (TLAC), помимо капитала первого уровня и субординированного долга, будет включать в себя также старший необеспеченный долг компании. Иными словами, Deutsche Bank не будет считаться банкротом до тех пор, пока он может отвечать по своим обязательствам перед вкладчиками и контрагентами. На 30 июня 2016 года TLAC Deutsche Bank составил €118 млрд.

И наконец, в случае если стабилизационные возможности самого банка исчерпаны, Европейский стабилизационный механизм (ESM), располагающий €60 млрд резервов, выделенных на рекапитализацию банковской системы, в качестве крайней меры может инициировать процедуру рекапитализации банка.

3.Существуют ли «триллионные» позиции в деривативах?

В СМИ постоянно ссылаются на то, что по состоянию на конец июня 2016 года объем деривативных позиций Deutsche Bank составил €46 трлн, т. е. сумму, превышающую ВВП Германии в 13 раз.

Но, прежде всего, €46 трлн — это общий номинал существующих деривативных контрактов (notional amount). Он используется в качестве расчетной величины для определения реальной стоимости деривативных позиций (т. е. фактической величины кредитного риска), которая получается на несколько порядков меньше. И согласно отчетности банка, составляемой по стандарту IFRS, на конец июня 2016 стоимость позиций составляла €615 млрд.

Однако стандарт IFRS не предполагает неттинга противоположных позиций и не учитывает гарантийное обеспечение, полученное от контрагентов. Поэтому чистый «риск» (net exposure) с учетом неттинга позиций и гарантийного обеспечения по всем деривативным контрактам банка составляет всего каких-то €41 млрд. При этом основная доля приходится на процентные деривативы, которые используются всеми банками для хеджирования процентного риска.

Для сравнения: net exposure по деривативным контрактам BNP Paribas составляет €52 млрд, Bank of America — $55,3 млрд, а Citigroup — $45,55 млрд.

4. Какой штраф заплатит банк Минюсту США?

В сентябре Министерство юстиции США (DOJ) объявило о подаче иска к Deutsche Bank на сумму $14,2 млрд в качестве штрафа за нарушения, допущенные при продаже ипотечных ценных бумаг в 2005–2007 годах. В тот же день банк официально заявил, что не собирается урегулировать требования за сумму, «даже близкую к названной», и начал переговоры с Министерством.

На данный момент резервы банка, созданные на случай урегулирования судебных разбирательств, составляют €5,5 млрд ($6,2 млрд), что ниже требований Минюста США. Но, учитывая прецеденты урегулирования претензий со стороны DOJ другими крупными банками, скорее всего, Deutsche Bank сможет договориться о выплате штрафа в рамках существующей величины резервов. Так, JP Morgan удалось снизить сумму выплат с требуемых $33 млрд до $9 млрд, Goldman Sachs — с $11,1 млрд до $5,1 млрд, Morgan Stanley — c $10,6 млрд до $3,2 млрд.

Однако, даже если выплаты будут сделаны в полном объеме и полностью за денежные средства (без так называемого компонента «consumer relief»), CET1/RWA упадет до уровня 9,5%, что, конечно же, будет ниже рекомендованного уровня на 2016 год со стороны регулятора, но все еще значительно выше требований, установленных стандартом «Базель III».

5. Deutsche Bank — это новый Lehman Brothers

Все забывают, что Lehman был просто крупным американским брокером, а не глобальным коммерческим и инвестиционным банком. А на момент его банкротства на законодательном уровне не существовало понятия системообразующего финансового учреждения, или «too big to fail» (хотя именно крах Lehman послужил причиной введения такого понятия). Согласно данным Совета по финансовой стабильности (Financial Stability Board), Deutsche Bank является одним из 30 глобальных системообразующих банков (G-SIB) в мире, падение которого представляет собой наибольший риск для мировой финансовой системы.

По сути дела, c учетом существующих регуляторных механизмов банкротство такого гиганта практически невозможно, так как будет означать крах мировой финансовой системы.

Абсолютно очевидно, что Deutsche Bank сейчас проходит тяжелый трансформационный период. Банк продолжает массивную реструктуризацию бизнеса и несет убытки. Однако, если абстрагироваться от апокалиптических заголовков СМИ, объективных причин, способных привести к банкротству Дойче в ближайшем будущем, просто не существует.

К 5-летию финансового кризиса: уроки Lehman Brothers

Крах инвестбанка стал кульминацией кризиса, назревавшего почти два десятилетия

15 сентября 2008 года Lehman Brothers, четвертый по величине инвестиционный банк в США, подал в суд заявление о банкротстве. В считанные дни кредитные рынки США и других стран фактически закрылись, а американские вкладчики предприняли невиданный за десятилетия штурм своих накоплений в финансовых компаниях.

Его объемы были такими, что вся финансовая система страны фактически оказалась на грани коллапса. И уже 19 сентября правительству США впервые пришлось гарантировать то, что оно никогда прежде не гарантировало – незастрахованные вклады.

Первые признаки надвигающейся бури проявились в США почти тремя годами ранее, а первые громовые раскаты – как минимум, за полтора. Истоки же кризиса, как теперь считается, восходят к событиям 90-ых. Их совокупность можно свести к двум главным составляющим: рисковая ипотека и регулирование финансовых рынков. Не претендуя на универсальность, вспомним лишь некоторые их аспекты.

ЗОЛОТАЯ ЖИЛА

Еще в 1977 году в США был принят закон о “поддержке местных инвестиций”, направленный на то, чтобы ипотечные кредиты стали доступнее и для семей скромного достатка. Он предусматривал, в частности, установление неких средних процентных ставок по таким кредитам в том или ином регионе, превышать которые банки не могли для любых категорий заемщиков, вспоминает научный сотрудник Гуверовского центра Стэнфордского университета в США профессор экономики Михаил Бернштам.

По его словам, в 1995 году, в дополнение к нормам этого закона, давление на банки усилили еще больше, фактически принуждая их снижать требования к финансовому положению заемщиков.

Одновременно в стране формировался рынок новых финансовых инструментов – тех самых, которые обеспечивались многочисленными долговыми обязательствами – как компаний, так и частных лиц. Позже они оказались чуть ли в эпицентре кризиса. Этот рынок, который тогда был невелик, оказался весьма выгодным для инвестиций. Новые ценные бумаги котировались высоко, и многим инвесторам стало казаться, что они наткнулись на “золотую жилу”.

“На столь благоприятном фоне требования к ипотечным заемщикам ослабили еще больше: уже и первый взнос не нужен, и подтверждать заработки не надо, — продолжает Михаил Бернштам. – Уже стали выдавать кредиты, которые могли в 40-50 раз превышать реальные доходы заемщиков. Хотя реально превышение это не может быть более, чем, скажем, 10-кратным: ведь тогда 30-летний ипотечный кредит с процентами человек просто физически вернуть не сможет. Даже если вся его зарплата будет уходить только на эти выплаты”.

Банкротство инвестиционного банка Lehman Brothers, основанного 163 года назад, по своим объемам — 640 млрд долларов — стало крупнейшим в истории США В итоге к 2007 году, когда бум на рынке недвижимости в США прошел, 12% общего объема жилищной ипотеки в стране, составлявшего тогда 11 трлн долларов, приходилось на кредиты “проблемные”.

ДВОЙНЫЕ ГАРАНТИИ

В воскресенье, 7 сентября 2008 года, то есть за восемь дней до банкротства банка Lehman Brothers, в США было объявлено о крупнейшей в истории страны национализации.

Министерство финансов и Федеральная резервная система вкладывали 188 млрд долларов в федеральные ипотечные агентства Fannie Mae и Freddie Mac, на долю которых приходилось более половины американского рынка ипотечного кредитования. Их обязали выпустить в пользу государства права на 80% новых своих акций на 20 лет, тем самым переведя агентства под государственный контроль. На следующий же день акции обоих агентств на фондовом рынке просто рухнули – их котировки упали на 75-80%.

Fannie Mae было создано еще в 1938 году и в течение 30 лет являлось государственной структурой. В 1968 году его приватизировали, дабы освободить бюджет от лишних трат, отмечал в интервью РС руководитель Центра по изучению рынка недвижимости при Гарвардском университете профессор Николас Ретсинас. “По этой же причине другое, конкурирующее ипотечное агентство – Freddie Mac – создавалось в 1970 году сразу как частная акционерная компания”.

Хотя оба федеральных агентства, уникальных в мировой практике, и являлись частными компаниями, на финансовых рынках не сомневались: возникни кризисная ситуация, американское государство в стороне не останется. Как, собственно, и произошло. “Их спасение стало важнейшей частью всего того, что было сделано осенью 2008 года для предотвращения катастрофы”, — скажет пять лет спустя в интервью газете The Wall Street Journal тогдашний министр финансов США Генри Полсон.

Fannie Mae и Freddie Mac с момента появления выполняют функцию гарантов ипотечного кредитования в США. Как и задумывалось изначально во имя развития рынка недвижимости в стране. Агентства выкупают у коммерческих банков закладные по выданным ими ипотечным кредитам. Такой выкуп не только минимизирует риски банков, но и возвращает им деньги, которые банки могут направить на выдачу очередных ипотечных кредитов.

“Пакетируя” выкупленные у банков закладные, агентства выпускают на их основе собственные облигации, которые продают на финансовых рынках. Причем в этих бумагах специально указывается, что Fannie Mae и Freddie Mac обязуются их гарантировать, отмечал в интервью РС вице-президент калифорнийской инвестиционной компании TCW Джеффри Гандлак.

“И если назавтра оба агентства вдруг перестали бы существовать, то вместе с ними исчезли бы и гарантии. В результате цены на недвижимость в стране просто рухнут, так как резко сузится круг потенциальных покупателей жилья – ведь банки в одночасье лишатся мощного источника пополнения собственных фондов, кредиты из которых и помогают людям совершать столь дорогостоящие покупки”.

Облигации американских ипотечных агентств имели наивысшие кредитные рейтинги и традиционно считались на мировых финансовых рынках одними из самых надежных. Все понимали, что за ними фактически стоят обязательства правительства США.

И потому облигации Fannie Mae и Freddie Mac охотно скупали на сотни миллиардов долларов не только американские, но и зарубежные инвесторы, в том числе центральные банки и правительства других стран, тем самым фактически кредитуя дополнительно экономику Соединенных Штатов. Например, в 2008 году в облигации этих агентств была вложена примерно пятая часть всех валютных резервов России.

С середины 2006 года, после почти пятилетнего роста, цены на жилье в США пошли вниз. В результате рыночная стоимость многих домов и квартир оказалась меньше остатка ипотечного долга по ним. Даже если банкам удавалось их перепродать, убытки быстро нарастали. Но такая “двойная гарантия” ипотечных агентств (они страхуют кредиты банков, а государство фактически страхует их самих) имела, как выяснилось, и обратную сторону, отмечает профессор Бернштам. Еще в конце 90-ых, под влиянием новых веяний, они впервые начали смягчать требования к “качеству” выкупаемых ими ипотечных кредитов. В начале 2000-ых этот процесс ускорился: появлялись все новые финансовые инструменты, также привязанные к рынку недвижимости, но выпускавшиеся уже финансовыми компаниями, с ипотекой непосредственно не связанными.

Конкуренция с их стороны обострялась, и в 2005 году федеральные агентства впервые начали терять долю на ипотечном рынке. К тому времени, кстати, рост цен на недвижимость в США, продолжавшийся с 2001 года, стал замедляться, а с середины 2006 года сменился их спадом.

Агентства были вынуждены вновь снизить собственные стандарты требований, выкупая у банков все больше ипотечных кредитов, относящихся к различным “проблемным” категориям. “Так, неожиданно для всех, — продолжает Михаил Бернштам, — и возникла ситуация, в которой роль ипотечных агентств в формировании будущего кризиса оказалась столь значительной”.

В канун кризиса объем выпущенных Fannie Mae и Freddie Mac облигаций достиг 5,3 трлн долларов (для сравнения, это 36% общего объема ВВП США в 2008 году), что составляло половину объема всего американского рынка жилищной ипотеки.

Сегодня, пять лет спустя, государство через эти два агентства и смежные структуры гарантирует уже 90% всех вновь предоставляемых в стране ипотечных кредитов. А многие из конкурировавших тогда с облигациями агентств финансовых инструментов остались в прошлом.

ФИНАНСЫ МАССОВОГО ПОРАЖЕНИЯ

Еще в начале века они переживали настоящий бум. Например, производные инструменты, базирующиеся на самых разных долговых обязательствах (CDOs), возникшие в 1987 году, стали крупным сегментом рынка в начале 2000-ых. В пакеты, их обеспечивающие, начали включать и корпоративные облигации, и муниципальные, и ипотечные, хотя особенно стремительно росла доля именно последних.

Новизна этого инструмента заключалась в том, что он фактически состоял из фрагментов очень многих долговых обязательств, поясняет Михаил Бернштам: какие-то из них были более рисковые, другие – в гораздо меньшей степени. Но в среднем каждая такая облигация представлялась инвесторам весьма надёжным ликвидным инструментом, да еще с высоким рейтингом, который присваивался рейтинговыми агентствами.

Их распространению способствовало и то, что доля “качественных”, надежных ипотечных займов в стране в принципе растет медленно, соответствуя темпам общего роста доходов населения. Тогда как спрос рынка на новые финансовые инструменты превзошел все ожидания, что закономерно обернулось снижением их “качества”.

Наконец, на фоне возобновившегося, после “dot com — кризиса” 2000-2001 годов, общего роста экономики США, предложение очередных корпоративных облигаций было невелико. И спрос инвесторов все больше смещался в сторону новых финансовых инструментов. Тем более, что доходность вложений в них оказывалась на 2-3 процентных пункта больше, чем по традиционным облигациям с такими же кредитными рейтингами. Хотя все и понимали, что эта разница всего лишь отражает уровни риска.

Кроме того, еще в 2000 году в США был принят закон, который, как отмечает Михаил Бернштам, по сути, отменял регулирование рынка производных ценных бумаг. Появилась, в частности, возможность создавать вторичные или третичные облигации, под которые, в свою очередь, выпускались всевозможные страховые инструменты, минимизирующие, как казалось, риски инвесторов. Причем эмитировали их финансовые компании или банки не только в США, но и в других странах мира, охотно продавая новинки как друг другу, так и другим участникам рынка.

“К середине 2008 года международный рынок этих ценных бумаг расширился до 630 трлн долларов, что в 10 раз превышало тогда общий объем мировой экономики, — говорит Михаил Бернштам. – Именно их инвестор-гуру Уоррен Баффет и назвал как-то “финансовым оружием массового поражения”.

Всего за один день вкладчики британского банка Northern Rock сняли со своих счетов 1 млрд фунтов. Такого в стране не видели более 100 лет Ни один пузырь на финансовых рынках не сдувается внезапно. Сначала должен проявиться некий перелом. В данном случае к проявлениям такового можно отнести, с одной стороны, начавшееся в середине 2006 года снижение цен на недвижимость в США. В результате в стране появилось множество еще недавно купленных домов или квартир отрицательной нетто-ценности. То есть их рыночная цена оказывалась меньше остатка ипотечного долга по ним заемщиков перед банками.

С другой стороны, для многих заемщиков заканчивался первый, льготный период платежей за приобретенное через ипотеку жилье, когда процентные ставки были минимальными, да и платежи по основному кредиту могли быть неполными. Теперь — льготы кончились, платить предстояло уже по полной, что многим семьям оказалось не по силам.

К концу 2006 года количество таких семей стало нарастать особенно быстро, и последствия не заставили себя ждать. В течение февраля и марта 2007 года обанкротились сразу около 30 американских финансовых компаний, специализировавшихся на кредитах для потенциально “проблемных” заемщиков. А в начале апреля и крупнейшая из них – New Century Financial Corp. — обратилась в суд по банкротствам, что стало уже явным проявлением грядущих перемен. За месяц до этого приостановили биржевую торговлю акциями компании. Среди ее кредиторов были и некоторые крупнейшие банки США и Великобритании.
Счет фактически пошел на месяцы.

ЛЕТОПИСЬ

Конечно, уже через пару лет после пика кризиса экономисты без особого труда выстраивали события 2007-2008 годов в некую логическую цепочку. Но в то время, когда эти события происходили, их взаимосвязь, как и масштаб последствий, представлялись далеко не столь очевидными. Причем как финансовым властям, так и самому финансовому рынку, получавшему один удар за другим. Вот лишь некоторые из них.

В начале марта 2007 года крупнейший банк Великобритании – HSBC – неожиданно объявляет, что его прошлогодние затраты на покрытие “проблемных” долгов по операциям в США оказались на 20% большими, чем предполагалось ранее. Причиной стали массовые отказы заемщиков обслуживать взятые у банка кредиты – ввиду отсутствия средств.

В начале августа 2007 года крупнейший банк Франции – BNP Paribas – объявил фактически о крахе трех из своих инвестиционных фондов, связанных с ипотечным рынком США. На таких новостях проявился дефицит ликвидности на межбанковском рынке Европы. Пытаясь его сократить, Европейский центральный банк (ЕЦБ) одномоментно вливает в систему 95 млрд евро, что стало самой крупной его интервенцией на рынке со времени после терактов в США в сентябре 2001 года.

И это было лишь начало. В течение нескольких следующих дней ЕЦБ предоставил банкам еще 109 млрд евро. Собственные масштабные интервенции начали проводить центральные банки США, Канады и Японии.

Помогло, но ненадолго. Уже в начале сентября 2007 года ключевая международная ставка рынка межбанковского кредитования – лондонская LIBOR – повысилась до почти 10-летнего максимума. А когда банки опасаются кредитовать даже друг друга, объемы их кредитов компаниям и предприятиям сокращаются тем более, что немедленно отражается на общем экономическом росте.

В США экономика оказалась в рецессии с декабря 2007 года. Она продолжалась в итоге 18 месяцев, став самой длительной в послевоенной американской истории, и, по аналогии, получила название “Великая рецессия”. В Европе торможение экономического роста перешло в рецессию в конце 2008 года. А в еврозоне она продолжалась ровно столько же, сколько в США – полтора года.

14 сентября 2007 года вкладчики британского банка Northern Rock за один день сняли со своих счетов более 1 млрд фунтов – примерно 5% общей суммы вкладов, что стало самым крупным “набегом” на банки в стране за 100 с лишним лет. И продолжался он до тех пор, пока правительство Великобритании не объявило, что гарантирует все эти вклады. Однако через полгода, в феврале 2008-го, банк все же пришлось национализировать.

В начале декабря 2007 года президент США Джордж Буш объявил программу финансового содействия примерно одному миллиону американских семей, оказавшихся под угрозой выселения из недавно купленных домов и квартир, кредиты по которым они уже не могли выплачивать.

В середине марта 2008 года финансовые власти США решили спасать пятый по величине в стране инвестиционный банк – Bear Stearns. Он получил от центрального банка кредиты на 30 млрд долларов после того, как вкладчики и пайщики всего за три дня опустошили все имевшиеся резервы банка. А еще через день Bear Stearns, при активном посредничестве финансовых властей, был по минимальной уже цене куплен более крупным американским инвестиционным банком – JP Morgan Chase.

Тем самым был создан уже второй за 10 лет крупный прецедент, отмечает Михаил Бернштам, когда государство помогает не обычному коммерческому банку, на бизнес которого распространяется его традиционное регулирование, включая страхование вкладов, а небанковскую финансовую компанию, бизнес которой предполагает более высокие риски при минимальном регулировании и отсутствии страховки вложений.

Министр финансов США Генри Полсон пять лет спустя скажет: «Если бы у правительства уже тогда были полномочия, которыми Конгресс наделил его в 2010 году, оно предпочло бы взять банк Lehman Brothers под свой контроль, чем дать ему обанкротится». В 1998 году помощь государства получил крупный хедж-фонд Long-Term Capital Management, оказавшийся на грани банкротства, как выяснилось, во многом из-за крупных вложений в российские ГКО, по которым Россия объявила дефолт. “Событию не придали тогда особого значения, но это фактически стало первым ясным сигналом участникам финансовых рынков, — продолжает профессор Бернштам: рисковать теперь можно гораздо больше, так как в случае кризиса государство явно не оставит их в беде”.

“Ради спасения экономики нам действительно пришлось нарушить один из основополагающих американских принципов – если ты намерен рисковать, то будь готов и ко всем последствиям риска, признавал позже Нил Кашкари, возглавлявший первую послекризисную в США программу — TARP, в рамках которой государство выкупило у банков и финансовых компаний “проблемных” активов на 700 млрд долларов.

Наконец, в начале сентября 2008 года под контроль государства перешли в США ипотечные агентства Fannie Mae и Freddie Mac, а еще через неделю, 15 сентября, стал очевиден крах четвертого по величине в стране инвестиционного банка – Lehman Brothers.

ЧАС Х

Для многих участников рынка такой финал банка стал неожиданностью: уж если власти всего за полгода до этого решили спасать пятый инвестбанк страны, то еще более крупному, скорее всего, рухнуть не дадут и подавно. Но на этот раз вышло иначе. Отчаявшись найти покупателя на Lehman Brothers, финансовые власти США отказались в итоге от дальнейшего в нем участия…

Всех последствий такого решений тогда, видимо, не мог представить никто. Стоило банку объявить, что он вынужден обратиться в суд по банкротствам, как вдруг выяснилось, что Lehman Brothers был мощным источником краткосрочных займов не только для сотни крупных американских хедж-фондов, но и, например, для того же ипотечного агентства Freddie Mac, вспоминает Михаил Бернштам. И это не все.

Тут же выяснилось, что облигации, выпускавшиеся банком Lehman Brothers, весьма активно покупали американские взаимные денежные фонды. Те самые, что создали в стране гигантский, на 3,4 трлн долларов, рынок краткосрочных кредитов, которыми пополняли свой оборотный капитал, в том числе – на текущие, повседневные нужды, десятки тысяч компаний всех секторов американской экономики. Вот тогда-то и стали проступать общие контуры реальных масштабов кризиса.

Для начала властям уже на следующий день, 16 сентября, пришлось заявить о спасении крупнейшей в стране страховой компании – American International Group, которая также понесла огромные убытки, связанные с операциями на рынке производных ценных бумаг.

“Она, в частности, предлагала своим клиентам рисковые сделки со взаимными страховками от дефолта по кредитам, — отмечал два года спустя в интервью РС сотрудник исследовательского Center for American Progress в Вашингтоне Патрик Гарофало. – А потому выяснилось, что у нее и денег-то не хватило бы, если вдруг действительно пришлось бы расплачиваться”.

Но у AIG – страховые полисы и тысяч компаний, и десятков миллионов американцев на многие сотни миллиардов долларов. И, чтобы их сохранить, власти предоставляют компании в целом 182 млрд долларов, получив в качестве частичной компенсации права на 80% ее акций.

На следующий день, 17 сентября, пайщики американских взаимных денежных фондов изъяли из них сразу 169 млрд долларов – подобных “штурмов” финансовых компаний Америка не видела со времен Великой депрессии 30-ых годов прошлого века.

Более того, поясняет Михаил Бернштам, эти компании в одночасье прекратили одалживать деньги и друг другу, опасаясь массовых банкротств: “В результате “замерз” весь кредитный рынок США, и вся финансовая система страны фактически оказалась под угрозой коллапса”.

Финансовым властям предстояло сделать трудный выбор, продолжает профессор Бернштам. Либо, как во времена Великой депрессии, на какое-то время вообще закрыть финансовые институты, блокировав тем самым любые попытки вкладчиков или кредиторов получить в них свои деньги, либо распространить гарантии государства по вкладам в коммерческих банках и на вклады в других финансовых структурах.

“Выбрали второе. 19 сентября Министерство финансов США объявило, что полностью гарантирует вложения вкладчиков взаимных денежных фондов при любом развитии событий. Только после этого американская финансовая система начала оживать”.

Мы понимали, что крах Lehman Brothers может обернуться катастрофой, поэтому пытались его продать, но – безуспешно, заявит год спустя Комиссии по расследованию кризиса руководитель Федеральной резервной системы Бен Бернанке.

А тогдашний министр финансов США Генри Полсон в интервью The Wall Street Journal в канун пятилетия кризиса признает: если бы у правительства уже тогда были полномочия, которыми Конгресс наделил его в 2010 году, оно предпочло бы взять банк Lehman Brothers под свой контроль, чем дать ему обанкротится. “Пусть это и противоречило бы правилам, но в итоге так было бы лучше”.

ТОП-10 банков, ставших банкротами

Что такое банкротство? Банкротство – правовой статус человека или предприятия, которое не может погасить долги перед кредиторами. Согласно юрисдикциям, банкротство налагается в судебном порядке, часто по инициативе должника.

Недавний финансовый кризис на Кипре и в Греции может пролить свет на весь ужас банкротства, с которым сталкивается банковская система. Впрочем, жителям бывшего СССР не нужно объяснять, что такое банковский кризис. В 90-е годы многие из нас испытали его на себе. Однако, история знает еще немало случаев банкротства банков. Они когда-то считались богатейшими банками мира, но сейчас этот статус принадлежит иным банковским корпорациям. ТОП-10 самых резонансных случаев банкротства банков приводится ниже.

1. Citigroup


Расположен на Манхэттене, Нью-Йорк, США. Банк был результатом крупнейшего мирового слияния в истории, когда банковский гигант Citicorp и финансовый конгломерат Travelers Group объединились в октябре 1998. Многонациональная корпорация финансовых услуг в настоящее время имеет статус третьего крупнейшего банковского холдинга в США. Также он владеет самой большой финансовой сетью в мире, охватывающую около 140 стран и приблизительно 16,000 офисов во всем мире.

Столкнувшись с огромными потерями во время финансового кризиса 2008 года и последующего банкротства, он получил помощь от правительства США в ноябре 2008 года в виде взрывного комплекса мер по стимулированию экономики, спасая от самых худших последствий. Но, несмотря на это, финансовая компания потерпела крушение.

2. American International Group


AIG – сокращенное и широко известное название. Расположен в Нью-Йорке, свое начало берет в Шанхае в 1919 году, когда его основал Корнелиус Вандер Старр. Работает в 130 странах, обеспечивает страхование жизни, пенсионные услуги и ипотечную страховку.

Из-за серьезных трудностей, возникших в результате финансового кризиса 2008, банку пришлось продать акции Федеральному резервному банку за $85 млрд в связи с банкротством.

3. Merrill Lynch


Банк расположен в Нью-Йорке, США, основан в 1914 году Чарльзом Э. Мерриллом и Эдмундом К. Линчем. Стал известен, благодаря брокерской сети. На данный момент — управление частными капиталами в Банке Америки. Имея 60 000 сотрудников и 15 200 финансовых консультантов, Merrill Lynch имеет статус крупнейшего в мире брокериджа после приобретения Банком Америки.

В начале 2009 года его продали Нью-Йоркской фондовой бирже под именем Merrill Lynch & Co. Из-за финансового кризиса 2008 года, банк столкнулся с серьезными проблемами, результатом которых стала продажа. Крупные потери были приписаны падению цены большого ипотечного портфеля в виде обеспеченных долговых обязательств.

4. Королевский банк Шотландии


Британская банковская и страховая холдинговая компания, основанная в Эдинбурге, Шотландия, в 1727 году. Королевский банк Шотландии является главной дочерней компанией вместе с другими холдингами. Перед крахом и финансовым кризисом 2008 года, он был признан крупнейшим банком мира в течение короткого периода, а также в течение короткого времени был вторым по величине банком в Соединённом Королевстве и в Европе, и пятым в мире по рыночной капитализации.

Падению цены акций и главная потеря доверия со временем, все это привело к резкому падению рейтинга. Резко падающая цена акций и большая потеря уверенности привели к стремительному падению рейтинга. Однако банк получил значительную поддержку со стороны правительства Великобритании, тем самым, избежав банкротства. Он имеет уникальное отличие – единственный банк в Великобритании, до сих пор печатающий банкноту в 1 фунт стерлингов. Royal Bank of Scotland Group был разделен на 7 отдельных подразделений для вспомогательного бизнеса и рядом других функций.

5. HBOS


Банковская и страховая компания в Соединённом Королевстве сформировалась, благодаря слиянию в 2001 году Halifax plc и Банка Шотландии. Формирование стимулировалось как созданием пятой силы в британском банковском деле, а также и крупнейшего ипотечного кредитора Великобритании. Он стал дочерней компанией Lloyds Banking после того, как она обанкротилась в 2008 году.

HBOS до сих пор продолжает работать в качестве отдельной организации в новой группе. Хотя это был один из самых больших банков, всё же, имел взлеты и падения, например, плохие кредиты, ипотечные мошенничества и связи с торговлей оружием. Хотя не существует официального сокращения для HBOS, это, как предполагают, обозначает Галифакский Берег Шотландии.

6. Wachovia


Расположенный в Шарлотте в Северной Каролине, банк начал работать 16 июня 1897. Компания с разнообразным спектром финансовых услуг:

  • управление активами,
  • управление благосостоянием,
  • управление продуктами корпоративной и инвестиционно-банковской деятельности и услуг.

Обанкротилась в 2008 году. Затем перешла к Wells Fargo, американскому многонациональному банку и финансовой компании. Wachovia раньше была четвертым по величине банковским учреждением в Америке, но и в своё время была крупнейшей компанией, обеспечивающей финансовую помощь и услуги по всей стране. Между 2001 и 2006, Wachovia купила несколько других компаний финансовых услуг, пытаясь стать ведущим национальным банком.

7. Indy Mac Bank


В настоящее время известен как One West Bank, но из-за скупки большинства активов компанией Independent National Mortgage Corporation, он стал известен как Indy Mac. Расположенный в Лос-Анджелесе, банк стал известен, благодаря федеральным службам и считался одним из крупнейших банков для сбережений и кредитов, прежде чем оказался банкротом.

Банк был объявлен банкротом в июле 2008 вследствие плохой стратегии – своего главного виновника. Провал Indy Mac 11 июля 2008 было четвертым по величине банкротством банка в истории Соединенных Штатов и вторым по величине в отрегулированной экономике.

8. Fortis


Fortis является не только банком, но и компанией, принимающей активное участие в страховании и управлении инвестициями. Он изначально был заявлен, как 20 по величине банк в мире, но из-за различных проблем во время финансового кризиса 2008 года, компания была продана по частям и занималась только страхованием.

Правительство Нидерландов приобрело его после того, как компания столкнулась с серьезными последствиями из-за финансового кризиса. После получения дотации от правительства, бельгийские финансовые операции были проданы BNP Paribas, французскому банку и компании финансовых услуг. Остающиеся филиалы были национализированы голландским правительством и переименованы в ABN AMRO.

9. Caja de Ahorros Castilla La Mancha


Caja de Ahorros Castilla LA Mancha – банк, расположенный в Куэнке в Испании. Он был открыт в 1992 году для работы в качестве хранилища и предоставления кредитных услуг. Он был передан центральному банку Испании в 2009 году, впервые, когда правительство Испании помогло банку выйти из финансового кризиса. Правительство поддержало банк значительной суммой в $11.8 млрд, спасая от банкротства.

10. Commerce Bancorp


Банк финансовых услуг, Commerce Bancorp находился в Черри-Хилл, Нью-Джерси был основан Верноном Хиллом в 1973 году. Выпускник Школы Уортона Университета Пенсильвании и владелец франшизы фаст-фуда, он стремился принести удобство сферы быстрого питания в мир банковского дела, расширяя Commerce. В результате, филиалы находились в 435 местах. Банк обанкротился в 2007 году, в конечном итоге, присоединён к Toronto Dominion Bank, который соединил Commerce с TD Bank.

FDIC: Получение залогового права

Если у вас была ссуда в банке-банкроте, которую вы выплатили, и залоговое право банка на вашу собственность не было снято, мы можем помочь. Дополнительная информация о выпуске залогового права

1

Подтвердите, что FDIC имеет право оказывать помощь с освобождением от удержания

FDIC может помочь вам в получении освобождения от удержания, если запрос относится к клиенту обанкротившегося банка, который был помещен в FDIC Receivership.

Чтобы определить, сможет ли FDIC помочь с освобождением от залога, убедитесь, что банк был приобретен при государственной помощи :


Поиск банка Найти

У вас возникли проблемы с поиском держателя залога?

Если банк обанкротился в течение последних двух лет, а другой банк купил обанкротившийся банк, вам следует связаться с банком-эквайером (см. Список неудачных банков). Если залоговое удержание относится к дочерней компании обанкротившегося банка, FDIC также может помочь вам, обратитесь в службу поддержки клиентов FDIC DRR по телефону 888-206-4662.

FDIC не может обрабатывать освобождение от удержания для:

  • Банки, которые объединили без государственной помощи , за исключением случаев банкротства банка-правопреемника (см. BankFind)
  • Банки, которые были приобретены без государственной помощи , за исключением случаев банкротства банка-правопреемника (см. BankFind)
  • Кредитные союзы (см. NCUA)
  • Ипотечные и финансовые компании (см. Соответствующий офис государственного секретаря)

2

Составьте необходимые документы и подготовьте запрос на освобождение от удержания

Просмотрите необходимые документы в зависимости от типа ссуды:

Дом, здание или участок


Обзор необходимых документов

  1. Зарегистрированная ипотека или доверительный акт
  2. Записанные назначения
  3. Поиск по названию, обязательство по названию или заключение поверенного по названию
  4. Подтверждение оплаты


См. Подробное описание ниже

Уступка залога на недвижимое имущество


Обзор необходимых документов

  1. Зарегистрированная ипотека или доверительный акт
  2. Записанные назначения
  3. Поиск по названию, обязательство по названию или заключение поверенного по названию
  4. Примечание об одобрении или Договоре купли-продажи


См. Подробное описание ниже

Легковой автомобиль или грузовик


Обзор необходимых документов

  1. Правовой титул или не подлежащий обсуждению титул или Отчет о запросе транспортного средства, Отчет о праве собственности или TWIX (только Техас)
  2. Подтверждение выплаты


См. Подробное описание ниже

Лодка


Обзор необходимых документов

  1. Правовой титул или необоротный титул или Отчет о запросе
  2. Подтверждение выплаты


См. Подробное описание ниже

Мобильный или промышленный дом


Обзор необходимых документов

  1. Правовой титул или необоротный титул или Отчет о запросе
  2. Подтверждение выплаты


См. Подробное описание ниже

Деловое оборудование или имущество (UCC)


Обзор необходимых документов

  1. Финансовый отчет UCC
  2. Подтверждение выплаты


См. Подробное описание ниже

Страхование жизни


Обзор необходимых документов

  1. Переуступка залога по полису страхования жизни
  2. Подтверждение выплаты


См. Подробное описание ниже

3

Зарегистрируйтесь / отправьте запрос по электронной почте в службу поддержки клиентов FDIC DRR и проведите исследование записей

Вы должны зарегистрироваться и отправить свой запрос и подтверждающую документацию через Портал сообщества.Зайдите на сайт портала сообщества и отправьте запросы прямо по адресу https://ask.fdic.gov/fdicinformationandsupportcenter/s/

.

Не указывайте свой номер социального страхования ни в какой переписке.

Не включайте кредитный отчет в качестве доказательства выплаты.

Запросы обрабатываются в порядке их поступления.

После предоставления всей информации дайте 20 рабочих дней на обработку.

Дом, здание или земля: необходимые документы для получения разрешения на удержание

1. Зарегистрированная ипотека или доверительный акт

Зарегистрированная копия ипотечного или доверительного документа, по которому вы запрашиваете разрешение. Копия должна быть разборчивой, и ясно показывать информацию о записи. Этот документ можно получить в государственном архиве округа, в котором находится недвижимость, или у вашей титульной компании или у поверенного.

2. Записанные задания

Записанные копии всех без исключения присвоений, которые отражают цепочку владения, ведущую к получению FDIC.

3. Поиск по названию, обязательство по названию или заключение поверенного по названию

Копия недавнего отчета о поиске титула или обязательства по праву собственности или заключения поверенного о праве собственности на собственность, для которой вы запрашиваете разрешение. Это особенно полезно в тех случаях, когда ипотечные документы плохого качества или трудны для чтения.Обычно этот документ может предоставить ваша титульная компания или поверенный.

4. Подтверждение платежа

Подтверждение полной выплаты ссуды. Доказательство выплаты может включать в себя такие вещи, как копия Ноты «PAID» , Заявление о расчетах, копии платежных чеков или любую другую документацию, указывающую на оплату. Это должно значительно сократить время исследования и ускорить обработку вашего запроса.

FDIC не принимает копию кредитного отчета заемщика в качестве доказательства выплаты.

Уступка залога недвижимого имущества: необходимые документы для получения уступки

1. Зарегистрированная ипотека или доверительный акт

Зарегистрированная копия ипотечного или доверительного документа, по которому вы запрашиваете уступку. Копия должна быть разборчивой, и ясно показывать информацию о записи. Этот документ можно получить в государственном архиве округа, в котором находится недвижимость, или у вашей титульной компании или у поверенного.

2. Записанные задания

Записанные копии любых последующих переуступок, отражающих цепочку владения, ведущую к получению права FDIC.

3. Поиск по названию, обязательство по названию или заключение поверенного по названию

Копия недавнего поиска титула, обязательства по титулу или заключения поверенного по титулу на собственность, для которой вы запрашиваете переуступку, которая документирует разрыв в цепочке титула. Это особенно полезно в тех случаях, когда ипотечные документы плохого качества или трудны для чтения.Обычно этот документ может предоставить ваша титульная компания или поверенный.

4. Примечание Договора одобрения или купли-продажи

Доказательство того, что сторона, которой осуществляется уступка, является последующим держателем залога. Доказательство может быть в форме подтверждения нот или договора купли-продажи.

Легковой или грузовой автомобиль: необходимые документы для получения разрешения на удержание

1.Правовой титул или не подлежащий обсуждению титул
или Отчет о запросе транспортного средства, Отчет о праве собственности или TWIX (только Техас)

Копия Титула или Не подлежащего обсуждению Титула на автомобиль, выдача которого вы запрашиваете. Копия должна быть разборчивой, и четко обозначать:

.
  • Имя владельца
  • Имя держателя залога
  • Идентификационный номер автомобиля (VIN)
  • Номер заголовка
  • Год
  • Марка и модель

Если титул или не подлежащий обсуждению титул был утерян или недоступен, вам придется запросить распечатку в государстве, содержащую информацию о титуле, и предоставить ее нам.Эту распечатку иногда называют Отчетом о запросе транспортного средства, Отчетом о праве собственности или TWIX (только для Техаса). В зависимости от штата, в котором вы живете, вам, возможно, придется обратиться в Департамент транспортных средств, Департамент общественной безопасности или местную налоговую инспекцию для получения этой распечатки, и за нее может взиматься небольшая плата.

Обратите внимание, что свидетельство о регистрации — это не то же самое, что отчет о праве собственности, и не допускается.

2. Доказательство выплаты

Подтверждение полной выплаты ссуды.Доказательство выплаты может включать в себя такие вещи, как копию «PAID» Note, копии платежных чеков или любую другую документацию, указывающую на оплату. Это должно значительно сократить время исследования и ускорить обработку вашего запроса.

FDIC не принимает копию кредитного отчета заемщика в качестве доказательства выплаты.

Лодка

: необходимые документы для получения разрешения на удержание

1.Правовой титул или необоротный титул
или Отчет о запросе

Копия Титула или Не подлежащего обсуждению Титула на судно, которое вы просите освободить. Копия должна быть разборчивой, и четко обозначать:

.
  • Имя владельца
  • Имя держателя залога
  • Идентификационный номер
  • Номер заголовка
  • Год
  • Марка и модель

Если титул или не подлежащий обсуждению титул был утерян или недоступен, вам придется запросить распечатку в государстве, содержащую информацию о титуле, и предоставить ее нам.Эту распечатку иногда называют отчетом о запросе или отчетом о заголовке. В зависимости от штата, в котором вы живете, вам, возможно, придется обратиться в Департамент парков и дикой природы, Департамент транспортных средств, Департамент общественной безопасности или местную налоговую инспекцию для получения этой распечатки, и за нее может взиматься небольшая плата.

Обратите внимание, что свидетельство о регистрации — это не то же самое, что отчет о праве собственности, и не допускается.

Если лодка классифицируется как «Океанское судно», вам необходимо получить отчет о праве собственности от береговой охраны и предоставить его нам.

2. Доказательство выплаты

Подтверждение полной выплаты ссуды. Доказательство выплаты может включать в себя такие вещи, как копию «PAID» Note, копии платежных чеков или любую другую документацию, указывающую на оплату. Это должно значительно сократить время исследования и ускорить обработку вашего запроса.

FDIC не принимает копию кредитного отчета заемщика в качестве доказательства выплаты.

Мобильный или промышленный дом: необходимые документы для получения разрешения на удержание

1.Правовой титул или необоротный титул
или Отчет о запросе

Копия титула или не подлежащего обсуждению правового титула на передвижной дом, выдача которого вы запрашиваете. Копия должна быть разборчивой, и четко обозначать:

.
  • Имя владельца
  • Имя держателя залога
  • Наклейка или серийный номер
  • Год
  • Марка и модель
  • Вес и размер

Если титул или не подлежащий обсуждению титул был утерян или недоступен, вам придется запросить распечатку в государстве, содержащую информацию о титуле, и предоставить ее нам.Эту распечатку иногда называют отчетом о запросе или отчетом о заголовке. В зависимости от штата, в котором вы живете, вам, возможно, придется обратиться в Департамент жилищного строительства и по делам сообщества, Департамент транспортных средств, Департамент общественной безопасности или местную налоговую инспекцию для получения этой распечатки, и за нее может взиматься небольшая плата. .

Обратите внимание, что свидетельство о регистрации — это не то же самое, что отчет о праве собственности, и не допускается.

2. Доказательство выплаты

Подтверждение полной выплаты ссуды.Доказательство выплаты может включать в себя такие вещи, как копию «PAID» Note, копии платежных чеков или любую другую документацию, указывающую на оплату. Это должно значительно сократить время исследования и ускорить обработку вашего запроса.

FDIC не принимает копию кредитного отчета заемщика в качестве доказательства выплаты.

Самолет: необходимые документы для получения права удержания

1.Титульный отчет

Копия отчета о праве собственности на самолет, выдача которого вы запрашиваете. Копия должна быть разборчивой, и четко обозначать:

.
  • Имя должника
  • Имя обеспеченного лица или держателя залога
  • Регистрационный номер FAA
  • Серийный номер самолета
  • Производитель самолетов и модель
  • Дата передачи ценных бумаг
  • Дата регистрации передачи ценных бумаг
  • номер передачи

Обратите внимание, что свидетельство о регистрации не то же самое, что отчет о праве собственности, и не принимается.

2. Доказательство выплаты

Подтверждение полной выплаты ссуды. Доказательство выплаты может включать в себя такие вещи, как копию «PAID» Note, копии платежных чеков или что-либо еще, что может указывать на оплату. Это должно значительно сократить время исследования и ускорить обработку вашего запроса.

FDIC не принимает копию кредитного отчета заемщика в качестве доказательства выплаты.

Деловое оборудование и / или другое имущество Chattel (UCC): необходимые документы для получения разрешения на удержание

1.Финансовый отчет UCC

Копия поданного заявления о финансировании UCC для собственности, которую вы просите освободить. Копия должна быть разборчивой, и четко обозначать:

.
  • Имя и адрес должника
  • Имя Обеспеченной стороны
  • Регистрационный номер для UCC
  • Любые последующие поправки и / или продолжения

Если копия исходной документации UCC была утеряна или недоступна, вам придется запросить у государственного секретаря распечатку, содержащую эту информацию, и предоставить ее нам.

2. Доказательство выплаты

Подтверждение полной выплаты ссуды. Доказательство выплаты может включать в себя такие вещи, как копию «PAID» Note, копии платежных чеков или любую другую документацию, указывающую на оплату. Это должно значительно сократить время исследования и ускорить обработку вашего запроса.

FDIC не принимает копию кредитного отчета заемщика в качестве доказательства выплаты.

Страхование жизни: необходимые документы для получения разрешения на удержание

1.Обеспечение полиса страхования жизни

Копия полиса назначения залога по полису страхования жизни для полиса, который вы просите освободить. Компания по страхованию жизни, выпустившая полис, должна иметь возможность предоставить это. Копия должна быть разборчивой, и четко обозначать:

.
  • Имя застрахованного
  • Дата страхового полиса
  • Номер полиса
  • Название страховой компании, выдавшей полис
  • Адрес страховой компании.
2. Доказательство выплаты

Подтверждение полной выплаты ссуды. Доказательство выплаты может включать в себя такие вещи, как копию «PAID» Note, копии платежных чеков или любую другую документацию, указывающую на оплату. Это должно значительно сократить время исследования и ускорить обработку вашего запроса.

Вопросы?

Чего я могу ожидать и когда я могу ожидать ответа?

После того, как запрос был введен через портал сообщества по адресу https: // ask.fdic.gov/fdicinformationandsupportcenter/s/ вы получите экранное уведомление о назначенном вам номере дела, а затем электронное письмо с подтверждением, содержащее номер дела.

Из-за большого количества запросов, полученных в FDIC, обработка запроса обычно занимает до 20 рабочих дней после того, как отправитель запроса предоставил всю необходимую документацию. Если требуемые документы не предоставлены и требуется обширное исследование, к нашему сроку обработки могут быть добавлены дополнительные дни.

Мы не принимаем запросы по телефону или электронной почте.

Вы можете связаться со службой поддержки клиентов FDIC DRR по телефону 888-206-4662 с 8:00 до 16:00 по центральному времени с понедельника по пятницу (кроме государственных праздников), чтобы поговорить с представителем службы поддержки клиентов.

Если у вас нет доступа к компьютеру, вы можете отправить свой запрос по адресу: FDIC, Служба поддержки клиентов DRR, 1601 Bryan Street, Dallas, TX 75201-3479

ОБ ОБЪЯВЛЕНИЯХ И ВЫПОЛНЕНИЯХ ЛИЦЕНЗИИ

Что такое залоговое удержание?

Залог — это требование или обвинение в отношении собственности для обеспечения выплаты долга, обязательства или долга перед кредитором.

Кредитор — это организация, предоставившая ссуду.

Кредитор внесет документ о доверительном управлении или ипотеке в публичные записи в соответствующем агентстве в округе, где находится недвижимость. После погашения ссуды кредитор должен предоставить регистрируемый документ о снятии залога. Очень важно, чтобы вы записали документ об освобождении от удержания в том же агентстве округа, которое зарегистрировало исходный договор доверительного управления или ипотеку.


Почему банк не снял залог, когда я выплатил его много лет назад?

Поскольку FDIC не был кредитором, FDIC не может ответить на этот вопрос.Однако, если ваша ссуда была выдана в банкротстве или сберегательной кассе, FDIC может помочь вам в получении освобождения от залогового удержания.


При каких обстоятельствах FDIC может помочь мне получить освобождение от удержания?

FDIC может помочь в выдаче освобождения от удержания в следующих случаях:

  • Если держателем залога является банк или сберегательно-ссудный банк, который потерпел неудачу и был передан в FDIC Receivership.
  • Если правообладатель является активным или недавно ликвидированным дочерним предприятием обанкротившегося банка или сберегательного и ссудного капитала.
  • Если ссуда была выплачена банку или сберегательной кассе до того, как Учреждение обанкротилось.
  • Если ссуда была выплачена FDIC после банкротства банка или сбережений и ссуды.

Если у вас есть какие-либо вопросы относительно способности FDIC помочь с освобождением от удержания, обратитесь в службу поддержки клиентов FDIC DRR по телефону 888-206-4662, с 8:00 до 16:00 по центральному времени с понедельника по пятницу (кроме государственных праздников).


Почему я должен предоставлять так много информации? У вас еще нет записей?

FDIC является получателем сберегательного банка или ссуды.FDIC не является фактическим кредитором, и количество банкротств, имеющихся в нашем распоряжении, ограничено. Если существует организация-эквайер для обанкротившегося банка или ссудо-сберегательного банка, в большинстве случаев записи передаются эквайеру. У эквайера может быть информация, которая поможет вам получить освобождение от удержания.


Список обанкротившихся банков: 2009-2020 гг.

Community National Bank, Lino Lakes, MN 17.12.2010 3,7
Ферст Саузерн Бэнк, Н.А., Бейтсвилл, AR 17.12.2010 22,8
United Americas Bank, N.A., Atlanta, GA 17.12.2010 75,8
Appalachian Community Bank, FSB, McCaysville, GA 17.12.2010 26
Chestatee State Bank, Dawsonville, GA 17.12.2010 75,3
The Bank of Miami, N.A., Coral Gables, FL 17.12.2010 64
Earthstar Bank, Саутгемптон, Пенсильвания 10.12.2010 22.9
Paramount Bank, Farmington Hills, MI 10.12.2010 90,2
Первый банковский центр, Берлингтон, Висконсин 19.11.2010 142,6
Allegiance Bank of North America, Bala Cynwyd, PA 19.11.2010 14,2
Gulf State Community Bank, Carrabelle, FL 19.11.2010 42,7
Copper Star Bank, Скоттсдейл, Аризона 12.11.2010 46.3
Darby Bank & Trust Co., Vidalia, GA 12.11.2010 136,2
Tifton Banking Company, Tifton, GA 12.11.2010 24,6
First Vietnamese American Bank, Вестминстер, CA 05.11.2010 9,6
Pierce Commercial Bank, Tacoma, WA 05.11.2010 21,3
Western Commercial Bank, Woodland Hills, CA 05.11.2010 25.2
K Bank, Randallstown, MD 05.11.2010 198,4
First Arizona Savings, Скоттсдейл, Аризона 22.10.2010 32,8
Hillcrest Bank, Overland Park, KS 22.10.2010 329,7
First Suburban National Bank, Maywood, IL 22.10.2010 31,4
The First National Bank of Barnesville, Barnesville, GA 22.10.2010 33.9
The Gordon Bank, Gordon, GA 22.10.2010 9,0
Progress Bank of Florida, Тампа, Флорида 22.10.2010 25,0
First Bank of Jacksonville, Джэксонвилл, Флорида 22.10.2010 16,2
Premier Bank, Джефферсон-Сити, Миссури 15.10.2010 406,9
WestBridge Bank and Trust Company, Честерфилд, Миссури 15.10.2010 18.7
Security Savings Bank F.S.B., Olathe, KS 15.10.2010 82,2
Shoreline Bank, Shoreline, WA 01.10.2010 41,4
Wakulla Bank, Crawfordville, FL 01.10.2010 113,4
Haven Trust Bank Florida, Понте-Верде-Бич, Флорида 24.09.2010 31,9
North County Bank, Арлингтон, Вашингтон 24.09.2010 72.8
Maritime Savings Bank, West Allis, WI 17.09.2010 83,6
Bramble Savings Bank, Милфорд, Огайо 17.09.2010 14,6
The Peoples Bank, Winder, GA 17.09.2010 98,9
First Commerce Community Bank, Дугласвилл, Джорджия 17.09.2010 71,4
Bank of Ellijay, Ellijay, GA 17.09.2010 55.2
ISN Bank, Cherry Hill, NJ 17.09.2010 23,9
Horizon Bank, Брадентон, Флорида 10.09.2010 58,9
Sonoma Valley Bank, Sonoma, CA 20.08.2010 10,1
Los Padres Bank, Солванг, CA 20.08.2010 8,7
Butte Community Bank, Чико, Калифорния 20.08.2010 17,4
Pacific State Bank, Stockton, CA 20.08.2010 32.6
ShoreBank, Чикаго, IL 20.08.2010 367,7
Imperial Savings and Loan Association, Martinsville, VA 20.08.2010 3,5
Independent National Bank, Окала, Флорида 20.08.2010 23,2
Community National Bank в Бартоу, Бартоу, Флорида 20.08.2010 10,3
Palos Bank and Trust Company, Palos Heights, IL 13.08.2010 72
Рэйвенсвуд Банк, Чикаго, Иллинойс 06.08.2010 68.1
LibertyBank, Юджин, Орегон 30.07.2010 115,3
The Cowlitz Bank, Longview, WA 30.07.2010 68,9
Coastal Community Bank, Панама-Сити-Бич, Флорида 30.07.2010 94,5
Bayside Savings Bank, Порт-Сент-Джо, Флорида 30.07.2010 16,2
Northwest Bank and Trust, Acworth, GA 30.07.2010 39.8
Home Valley Bank, Cave Junction, OR 23.07.2010 37,1
Southwest USA Bank, Лас-Вегас, Невада 23.07.2010 74,1
Community Security Bank, Новая Прага, Миннесота 23.07.2010 18,6
Thunder Bank, Sylvan Grove, KS 23.07.2010 4,5
Вильямсбургский первый национальный банк, Кингстри, Южная Каролина 23.07.2010 8.8
Crescent Bank and Trust Company, Джаспер, Джорджия 23.07.2010 242,4
Стерлинг Банк, Лантана, Флорида 23.07.2010 45,5
Mainstreet Savings Bank FSB, Hastings, MI 16.07.2010 11,4
Olde Cypress Community Bank, Клевистон, Флорида 16.07.2010 31,5
Turnberry Bank, Aventura, FL 16.07.2010 34.4
Metro Bank of Dade County, Майами, Флорида 16.07.2010 67,6
First National Bank of the South, Spartanburg, SC 16.07.2010 74,9
Woodlands Bank, Bluffton, SC 16.07.2010 115
Home National Bank, Blackwell, OK 09.07.2010 78,7
USA Bank, Порт Честер, Нью-Йорк 09.07.2010 61.7
Идеальный федеральный сберегательный банк, Балтимор, Мэриленд 09.07.2010 2,1
Bay National Bank, Балтимор, Мэриленд 09.07.2010 17,4
High Desert State Bank, Альбукерке, Нью-Мексико 25.06.2010 20,9
First National Bank, Savannah, GA 25.06.2010 68,9
Peninsula Bank, Энглвуд, Флорида 25.06.2010 194.8
Nevada Security Bank, Рино, Невада 18.06.2010 80,9
Вашингтон Ферст Интернэшнл Банк, Сиэтл, Вашингтон 11.06.2010 158,4
TierOne Bank, Линкольн, NE 04.06.2010 297,8
Arcola Homestead Savings Bank, Arcola, IL 04.06.2010 3,2
First National Bank, Rosedale, MS 04.06.2010 12.6
Granite Community Bank, NA, Granite Bay, CA 28.05.2010 17,3
Банк Флориды — Тампа, Тампа, Флорида 28.05.2010 40,3
Банк Флориды — Юго-запад, Неаполь, Флорида 28.05.2010 91,3
Банк Флориды — юго-восток, Форт-Лодердейл, Флорида 28.05.2010 71,4
Sun West Bank, Лас-Вегас, NV 28.05.2010 96.7
Pinehurst Bank, Saint Paul, MN 21.05.2010 6
Midwest Bank and Trust Company, Elmwood Park, IL 14.05.2010 216,4
Southwest Community Bank, Спрингфилд, Миссури 14.05.2010 29
New Liberty Bank, Плимут, Мичиган 14.05.2010 25
Satilla Community Bank, Saint Marys, GA 14.05.2010 31.3
1st Pacific Bank of California, San Diego, CA 07.05.2010 87,7
Таун Бэнк оф Аризона, Меса, Аризона 07.05.2010 41,8
Банк доступа, Чамплин, Миннесота 07.05.2010 5,5
Банк Бонифая, Бонифай, Флорида 07.05.2010 78,7
Frontier Bank, Everett, WA 30.04.2010 1,370
BC National Banks, Butler, MO 30.04.2010 11.4
Champion Bank, Creve Coeur, MO 30.04.2010 52,7
CF Bancorp, Порт-Гурон, Мичиган 30.04.2010 615,3
Westernbank Puerto Rico, Mayaguez, PR 30.04.2010 3,310
R-G Premier Bank of Puerto Rico, Hato Rey, PR 30.04.2010 1,230
Евробанк, Сан-Хуан, PR 30.04.2010 743.9
Wheatland Bank, Naperville, IL 23.04.2010 133
Peotone Bank and Trust Company, Peotone, IL 23.04.2010 31,7
Lincoln Park Savings Bank, Chicago, IL 23.04.2010 48,4
New Century Bank, Чикаго, IL 23.04.2010 125,3
Citizens Bank and Trust Company of Chicago, Chicago, IL 23.04.2010 20.9
Broadway Bank, Чикаго, IL 23.04.2010 394,3
Amcore Bank, Национальная ассоциация, Рокфорд, Иллинойс 23.04.2010 220,3
City Bank, Lynnwood, WA 16.04.2010 323,4
Tamalpais, San Rafael, CA 16.04.2010 81,1
Innovative Bank, Окленд, Калифорния 16.04.2010 37.8
Butler Bank, Лоуэлл, Массачусетс 16.04.2010 22,9
Национальный банк Флориды Риверсайд, Форт-Пирс, Флорида 16.04.2010 491,8
American First Bank, Клермон, Флорида 16.04.2010 10,5
Первый федеральный банк Северной Флориды, Палатка, Флорида 16.04.2010 6
Lakeside Community Bank, Стерлинг-Хайтс, Мичиган 16.04.2010 11.2
Beach First National Bank, Миртл-Бич, SC 09.04.2010 130,3
Desert Hills Bank, Phoenix, AZ 26.03.2010 106,7
Unity National Bank, Cartersville, GA 26.03.2010 67,2
Ки-Уэст-Бэнк, Ки-Уэст, Флорида 26.03.2010 23,1
McIntosh Commercial Bank, Carrollton, GA 26.03.2010 123.3
Государственный банк Авроры, Аврора, Миннесота 19.03.2010 4,2
First Lowndes Bank, Fort Deposit, AL 19.03.2010 38,3
Bank of Hiawassee, Hiawasssee, GA 19.03.2010 137,7
Appalachian Community Bank, Ellijay, GA 19.03.2010 419,3
Advanta Bank Corp, Draper, UT 19.03.2010 635.6
Century Security Bank, Дулут, Миннесота 19.03.2010 29,9
Американский национальный банк, Парма, Огайо 19.03.2010 17,1
Statewide Bank, Covington, LA 12.03.2010 38,1
Old Southern Bank, Орландо, Флорида 12.03.2010 94,6
The Park Avenue Bank, Нью-Йорк, NY 12.03.2010 50.7
LibertyPointe Bank, Нью-Йорк, NY 11.03.2010 24,8
Centennial Bank, Огден, Юта 05.03.2010 96,3
Waterfield Bank, Germantown, MD 05.03.2010 51
Bank of Illinois, Normal, IL 05.03.2010 53,7
Sun American Bank, Бока-Ратон, Флорида 05.03.2010 103.8
Rainier Pacific Bank, Tacoma, WA 26.02.2010 95,2
Carson River Community Bank, Карсон-Сити, Невада 26.02.2010 7,9
La Jolla Bank, F.S.B., La Jolla, CA 19.02.2010 882,3
Сберегательный банк Джорджа Вашингтона, Орланд-Парк, Иллинойс 19.02.2010 141,4
The La Coste National Bank, La Coste, TX 19.02.2010 3.7
Marco Community Bank, Остров Марко, Флорида 19.02.2010 38,1
Первый американский государственный банк Миннесоты, Хэнкок, Миннесота 05.02.2010 3,1
American Marine Bank, Bainbridge Island, WA 29.01.2010 58,9
First Regional Bank, Лос-Анджелес, CA 29.01.2010 825,5
Community Bank and Trust, Cornelia, GA 29.01.2010 354.5
Marshall Bank, N.A., Hallock, MN 29.01.2010 4,1
Florida Community Bank, Immokalee, FL 29.01.2010 352,6
First National Bank of Georgia, Carrollton, GA 29.01.2010 260,4
Columbia River Bank, The Dalles, OR 22.01.2010 172,5
Evergreen Bank, Сиэтл, Вашингтон 22.01.2010 64.2
Чартерный банк, Санта-Фе, Нью-Мексико 22.01.2010 201,9
Бэнк оф Литон, Литон, Миссури 22.01.2010 8,1
Premier American Bank, Майами, Флорида 22.01.2010 85
Town Community Bank & Trust, Antioch, IL 15.01.2010 17,8
Государственный банк Св. Стефана, Св. Стефан, Миннесота 15.01.2010 7.2
Barnes Banking Company, Kaysville, UT 15.01.2010 271,3
Horizon Bank, Беллингем, Вашингтон 08.01.2010 539,1

Почему банки продолжают разоряться?

Банковский сектор нестабилен. Банки регулярно разоряются. Кризисы в банковской отрасли произошли в три различных периода времени в течение двадцатого века — во время Великой депрессии 1930-х годов, во время кредитно-сберегательного кризиса 1980-х и 1990-х годов и во время Великой рецессии с 2007 года по настоящее время.

Почему банковская отрасль так уязвима для банкротств и что можно сделать для решения этой проблемы?

Соотношение долга к активам или левериджа значительно различается от отрасли к отрасли. Обычно они составляют менее десяти процентов в большинстве высокотехнологичных отраслей и доходят до сорока процентов в коммунальных службах. Однако средний коэффициент долга в сфере банковских и финансовых услуг находится в диапазоне от пятидесяти до семидесяти процентов, и многие банки имеют гораздо более высокие коэффициенты левериджа.

Фирмы стараются минимизировать свои общие финансовые затраты или среднюю рабочую стоимость капитала (WACC).Стоимость компонентов капитала (стоимость долга и стоимость капитала) определяется восприятием инвесторами риска и возможностей возврата, связанных с покупкой долга или капитала данной компании или отдельного лица.

Кредит по кредитной карте имеет более высокую процентную ставку, чем жилищный кредит, потому что кредит по кредитной карте более рискованный, т.е. нет активов, которые можно было бы арестовать, если деньги не будут возвращены. Точно так же компания с высоким уровнем риска обычно платит более высокую процентную ставку по своему долгу, чем компания с низким уровнем риска, и увеличение левериджа обычно связано с увеличением риска.Однако из-за страхования вкладов это не относится к банкам.

Моральная опасность

Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) страхует вклады до 250 000 долларов США в США. В большинстве европейских стран (включая Кипр) есть аналогичные организации, которые страхуют вклады до 100 000 евро. (См. Страхование вкладов.)

Поскольку вкладчики считают, что их банковские счета застрахованы государством, они обычно не знают и не заботятся о том, какой риск несут банки, инвестируя деньги своих вкладчиков.Это создает проблему морального риска при очень небольшом контроле со стороны вкладчиков за управлением банком своими активами. Банковские менеджеры могут сильно рисковать, и, если они получают прибыль, они оставляют деньги себе. Если они теряют деньги, их оплачивают налогоплательщики. Теоретически эта проблема морального риска смягчается за счет субординированного долга, инвесторов, вклады которых превышают лимит страхования вкладов, и банковских правил. Но эти подходы явно не работают.

В серии соглашений, называемых Базельскими соглашениями, Базельский комитет по банковскому надзору (BCBS) предоставляет определенные рекомендации по банковскому регулированию в отношении риска капитала, рыночного риска и операционного риска.Цель этих соглашений — обеспечить финансовые учреждения достаточным капиталом для выполнения своих обязательств. Предполагается, что меры контроля за капиталом Уровня I и Уровня II Базельских соглашений не позволят банкам брать на себя слишком большой риск с активами вкладчиков. Капитал первого уровня в основном состоит из собственного капитала. Капитал 2 уровня состоит из нераскрытых резервов, резервов переоценки, общих резервов, гибридных инструментов и субординированного долга.

Коэффициенты капитала:

  • Показатель капитала первого уровня = капитал первого уровня / активы с поправкой на риск
  • Отношение общего капитала (уровень 1 и уровень 2) = общий капитал (уровень 1 + уровень 2) / активы с поправкой на риск
  • Коэффициент левериджа = капитал 1-го уровня / Средняя сумма консолидированных активов

Чтобы быть хорошо капитализированным в соответствии с определениями федерального банка, банковская холдинговая компания должна иметь коэффициент капитала первого уровня не менее шести процентов, общий коэффициент капитала не менее десяти процентов и коэффициент левериджа не менее пяти. процент (капитал).

Коэффициенты левериджа, разрешенные в соответствии с Базельскими соглашениями, намного выше, чем типичные коэффициенты левериджа в большинстве отраслей, и намного выше, чем существующие в финансовой системе свободного рынка. При системе свободного рынка вкладчики не будут вкладывать свои деньги в банки с чрезмерно заемными средствами, а банки будут вынуждены уменьшить свои коэффициенты заемных средств и вести себя больше как паевые инвестиционные фонды или фонды денежного рынка. Банки с меньшей вероятностью будут использовать краткосрочные обязательства (депозиты) для финансирования долгосрочных активов (ссуд).

Кризис ссудно-финансового кризиса

Огромный банковский заемный капитал не создавал бы такой нестабильности, если бы денежная масса была стабильной, как в 1800-х годах при золотом стандарте. При нынешней системе «долг-деньги» инфляция и процентные ставки могут сильно варьироваться от года к году. Ссудо-сберегательные ассоциации (S&L) предоставили много 30-летних ипотечных ссуд с низкой процентной ставкой с фиксированной ставкой, когда инфляция была низкой в ​​1960-х годах — ссуды с процентной ставкой в ​​пять процентов были типичными. По мере роста инфляции ссудо-сберегательные учреждения по-прежнему имели в своих книгах эти долгосрочные жилищные ссуды, но теперь рынок требовал более высоких процентных ставок по депозитам (временами до восемнадцати процентов).Процентные ставки, которые многие сбережения и ссуды получали по своим активам (30-летние ссуды с фиксированной ставкой), были намного ниже процентных ставок, которые те же ссудо-сберегательные компании выплачивали по своим обязательствам (депозитам). Это несоответствие продолжительности привело к массовой неплатежеспособности ссудно-сберегательной индустрии и спасению ссудо-сберегательных ассоциаций американскими налогоплательщиками на сумму, превышающую 100 миллиардов долларов.

Великая рецессия

Банковские дефолты во время Великой рецессии (с 2007 г. по настоящее время) также были вызваны нестабильными процентными ставками в сочетании с высоким уровнем левериджа.Федеральная резервная система снизила ставки в начале 2000-х годов, чтобы стимулировать экономику после того, как лопнул пузырь доткомов. Это привело к тому, что многие люди занимали деньги под очень низкие проценты для покупки домов. Затем Федеральная резервная система повысила процентные ставки, и многие люди больше не могли производить платежи по дому. И снова результатом стало крупное банкротство банков и существенное снижение стоимости жилья. Последовала еще одна огромная помощь банковской системе, финансируемая налогоплательщиками, и Федеральная резервная система с тех пор печатает деньги, пытаясь стимулировать экономику после создания еще одного пузыря.Расходы, связанные с размещением в спонсируемых государством предприятиях Fannie Mae и Freddie Mac Казначейством США, Программой помощи проблемным активам (TARP) и Maiden Lane Transactions Федеральной резервной системы, вероятно, составляют около 400 миллиардов долларов. На данный момент неясно, какая часть этих выплат будет возвращена.

Во время недавнего кризиса на Кипре всерьез рассматривались предложения игнорировать страхование вкладов в 100 000 евро и конфисковывать часть денег даже мелких вкладчиков.Большинство вкладчиков потеряли доступ к своим счетам более чем на неделю, а крупные вкладчики все еще могут потерять значительную часть своих активов. Этот кризис заставил некоторых вкладчиков с большей вероятностью обратить внимание на платежеспособность своих банков, но большинство вкладчиков по-прежнему считают, что страхование вкладов покроет любые возможные убытки. Если мы хотим, чтобы банки стали более стабильными, размер собственного капитала по отношению к долгу в банковской системе должен быть резко увеличен до того, что было бы без государственного страхования вкладов, субсидий центральных банков и финансовой помощи казначействам.Учитывая лоббистскую силу банкиров в Вашингтоне, округ Колумбия, и во всем мире, такое вряд ли произойдет. Цикл подъема-спада банковских пузырей, за которыми следуют банковские кризисы, несомненно, продолжится.

Для дальнейшего чтения по этой теме см. из The Freeman .

Washington Mutual (WaMu): как он обанкротился

Washington Mutual был консервативным ссудо-сберегательным банком.В 2008 году он стал крупнейшим обанкротившимся банком в истории США. К концу 2007 г. у WaMu было более 43 000 сотрудников, 2200 филиалов в 15 штатах и ​​депозиты на сумму 188,3 млрд долл. Крупнейшими клиентами компании были частные лица и малые предприятия.

Почти 60 процентов его бизнеса приходилось на розничные банковские операции и 21 процент на кредитные карты. Лишь 14 процентов приходилось на жилищные ссуды, но этого было достаточно, чтобы разрушить остальной бизнес. К концу 2008 года он обанкротился.

Почему WaMu не удалось

Washington Mutual потерпел неудачу по пяти причинам.Во-первых, у нее был большой бизнес в Калифорнии. На рынке жилья там дела шли хуже, чем в других частях страны. В 2006 году стоимость жилья по всей стране начала падать. Это после достижения пика почти 14-процентного роста в годовом исчислении в 2004 году.

К декабрю 2007 года средняя стоимость жилья по стране снизилась на 6,5 процента по сравнению с пиком 2006 года. Цены на жилье не падали десятилетиями. На национальном уровне запасы жилья составляли около 10 месяцев, а в Калифорнии — более 15 месяцев.Обычно в штате имелись запасы на сумму около шести месяцев.

К концу 2007 года многие ссуды превышали 100 процентов стоимости дома. WaMu пытался быть консервативным. Он выписал только 20 процентов своих ипотечных кредитов с соотношением суммы кредита к стоимости более 80 процентов. Но когда цены на жилье упали, это больше не имело значения.

Вторая причина неудачи WaMu заключалась в том, что она слишком быстро расширяла свои филиалы. В результате он оказался в плохих местах на слишком многих рынках.В результате он предоставил слишком много субстандартных ипотечных кредитов неквалифицированным покупателям.

Третий — обвал вторичного рынка ценных бумаг с ипотечным покрытием в августе 2007 года. Как и многие другие банки, WaMu не мог перепродавать эти ипотечные кредиты. Падение цен на дома означало, что они были дороже, чем стоили дома. Банку не удалось собрать наличные.

В четвертом квартале 2007 года он списал невыполненные ипотечные кредиты на 1,6 миллиарда долларов. Банковское регулирование вынудило его откладывать наличные на покрытие будущих убытков.В результате WaMu сообщила о чистом убытке в размере 1,9 миллиарда долларов за квартал. Чистый убыток компании за год составил 67 миллионов долларов, что намного меньше прибыли в 2006 году в 3,6 миллиарда долларов.

Четвертым было банкротство Lehman Brothers 15 сентября 2008 года. Услышав это, вкладчики WaMu запаниковали. В течение следующих 10 дней они сняли со своих сбережений и текущих счетов 16,7 миллиарда долларов. Это было более 11 процентов от общего объема депозитов WaMu. Федеральная корпорация по страхованию депозитов заявила, что у банка недостаточно средств для ведения повседневной деятельности.Правительство начало искать покупателей. Банкротство WaMu может быть лучше проанализировано в контексте графика финансового кризиса 2008 года.

Пятым был средний размер WaMu. Он был недостаточно большим, чтобы быть слишком большим, чтобы рухнуть. В результате Казначейство США или Федеральная резервная система не спасут его, как это сделали Bear Stearns или American International Group.

Кто взял на себя Вашингтон Mutual

25 сентября 2008 года FDIC приобрела банк и продала его JPMorgan Chase за 1 доллар.9 млрд. На следующий день холдинговая компания банка Washington Mutual Inc. объявила о банкротстве, что стало вторым по величине банкротством в истории после Lehman Brothers. Взаимодействие с другими людьми

На первый взгляд кажется, что JPMorgan Chase заключил выгодную сделку. Он заплатил всего 1,9 миллиарда долларов за активы примерно на 300 миллиардов долларов. Но Чейзу пришлось списать безнадежные ссуды на 31 миллиард долларов, а также привлечь 8 миллиардов долларов нового капитала, чтобы банк продолжал работать. Никакой другой банк не делал ставки на WaMu. Citigroup, Wells Fargo и даже Banco Santander South America отказались от этого.

Но Чейзу нужна была сеть WaMu из 2 239 отделений и сильная депозитная база. Приобретение дало ей присутствие в Калифорнии и Флориде. Он даже предложил купить банк в марте 2008 года. Вместо этого WaMu выбрала инвестиции в размере 7 миллиардов долларов от частной инвестиционной компании Texas Pacific Group.

Кто понес убытки

Наиболее значительные убытки понесли держатели облигаций, акционеры и инвесторы банков. Держатели облигаций потеряли около 30 миллиардов долларов на своих инвестициях в WaMu.Большинство акционеров потеряли все, кроме 5 центов за акцию.

Другие потеряли все. Например, TPG Capital потеряла все свои инвестиции в размере 1,35 миллиарда долларов. Холдинговая компания WaMu подала в суд на JPMorgan Chase за доступ к депозитам на 4 миллиарда долларов. Deutsche Bank подал в суд на WaMu с иском о выплате 10 миллиардов долларов по несуществующим ипотечным ценным бумагам. В нем говорилось, что WaMu знали, что они были мошенниками, и должны выкупить их обратно. Было неясно, несет ли FDIC или JPMorgan Chase ответственность по многим из этих исков.

Банкротство банков может возрасти, если предприятия не смогут быстро восстановиться

ЗАКРЫТЬ

Семь руководителей крупнейших банков США.С. выступил перед Конгрессом в среду, заявив законодателям, что они привлекли капитал, стали более разнообразными и более устойчивыми, чем были до финансового кризиса. (10 апреля) AP Business

В октябре обанкротились два банка — первый с начала пандемии коронавируса.

Банковские эксперты говорят, что они не будут последними.

По крайней мере 50 из более чем 5000 банков страны считаются проблемными, по данным Bauer Financial, компании в Корал-Гейблс, Флорида, которая отслеживает состояние финансовых учреждений.

Это означает, что у них высокий уровень проблемных ссуд и недостаточно капитала, зарезервированного для их защиты, если другие их ссуды испортятся или если экономика ухудшится.

У наиболее проблемных банков высокий уровень безнадежных ссуд и других активов по сравнению с их общим капиталом в наличии. Этот показатель известен как «Техасский коэффициент» и является одним из наиболее важных показателей, используемых аналитиками для определения долгосрочной жизнеспособности банка. .

Эксперты говорят, что не все эти банки обанкротятся, и существует множество разногласий относительно того, сколько из них обанкротится до того, как кризис, связанный с Covid-19, закончится.

«Я бы сказал 10 или меньше», — говорит Кристофер Маринак, банковский аналитик и директор по исследованиям Janney Montgomery Scott LLC, финансовой консультационной фирмы в Атланте. «И многие из этих банков будут маленькими». Так что это будет сильно отличаться от периода с 2008 по 2012 год, когда обанкротились почти 500 банков.

Проблемы с гостиничными и розничными кредитами: Поскольку COVID-19 закрывает торговые центры и отели, их владельцы отстают от кредитов, создавая почву для изменившейся ситуации

Потребность в дополнительных стимулах: С потраченными кредитными деньгами по Программе защиты зарплаты, тысячи ресторанов рискуют снова закрываться из-за COVID-19

Но Джейсон Ванслетт, специалист по взысканию закладных и партнер юридической фирмы Kelley Kronenberg, настроен более пессимистично.

От пустующих витрин и офисных зданий до неспособности арендаторов платить арендную плату из-за финансовых трудностей, он считает, что пандемия нанесет гораздо больший урон экономике, что приведет к гораздо большему количеству случаев потери права выкупа закладных, банкротств и банкротств банков, чем многие думают.

«Мы готовимся к тому, что может быть близко к жилищному кризису 2008 года», — сказал Ванслетт. «И коммерческие ссуды, боже мой. Будет огромное количество неплатежей по коммерческой недвижимости».

(Фото: Getty Images)

Гостиничные и розничные кредиты уже становятся невыгодными в рекордных количествах, и офисные кредиты могут стать следующей проблемой, сказал Ванслетт.Многие малые предприятия все еще испытывают трудности, особенно в тех регионах страны, которые зависят от туризма или нефтегазовой отрасли.

«Может пройти от 12 до 18 месяцев, прежде чем мы получим реальное представление об ущербе», — сказал Ванслетт.

Два терпящих бедствие банка

Два банка, потерпевших крах в октябре, имеют мало общего, кроме того, что они крошечные.

Первый городской банк Флориды в Форт-Уолтон-Бич с активами на сумму 135 миллионов долларов США боролся с проблемными кредитами со времени последней рецессии.Необходимость откладывать дополнительный капитал для резервов на покрытие потерь по ссудам для решения проблем, связанных с COVID-19, просто подтолкнула их к крайности.

Государственный банк Альмена с активами в 70 миллионов долларов был другим. Канзасский банк сильно пострадал от плохих сельскохозяйственных кредитов, выданных в течение последних нескольких лет из-за падения цен на сырьевые товары, вызванного высокими урожаями и торговой войной между США и Китаем.

Из 10 банков, которые Bauer Financial считает наиболее проблемными, шесть имеют историю, аналогичную First City.Они были отягощены кредитными проблемами более 10 лет.

Кристофер Маринак, директор по исследованиям компании Janney Montgomery Scott LLC в Атланте (Фото: Грег Ньюингтон)

Остальные четыре больше похожи на Альмену — на них влияет ослабление экономики в фермерских штатах, где просрочки по сельскохозяйственным кредитам достигли восьмилетнего максимума По данным Федеральной резервной системы Канзас-Сити, в марте процент погашения продолжал снижаться до лета этого года.

Два наиболее проблемных банка также пострадали от мошенничества со стороны их главных исполнительных директоров.

Мэри Бейер Хэлси, бывший генеральный директор Cecil Bank в Элктоне, штат Мэриленд, в июле признала себя виновной по нескольким федеральным обвинениям, включая банковское мошенничество, в схеме с недвижимостью, в результате которой банк потерял около 145 000 долларов.

Холзи не работает в банке с 2013 года, но в начале этого месяца ее приговорили к двум годам тюремного заключения.

Между тем, всего полтора года назад Аарон Джонсон ушел с поста генерального директора Farmers Bank в Карнеги, штат Оклахома, после того, как на него подали в суд три акционера, которые утверждали, что он обманным путем продал им 1 доллар.5 миллионов акций банка, которые уже были заложены в качестве залога для обеспечения другой ссуды.

И Cecil Bank, и Farmers Bank, у которых на конец июня был самый высокий коэффициент Техаса в стране, теперь находятся под новым руководством, и руководители уверены, что они выживут в этот тяжелый период.

Первый городской банк Флориды в Форт-Уолтон-Бич (Фото: любезно предоставлено)

«У нас все новые акционеры и свежий капитал», — сказал Клинт Стоун, новый генеральный директор Farmers Bank.Но он отказался сообщить, сколько собрал банк.

«Это будет в нашем декабрьском отчете по телефону», — сказал Стоун, имея в виду периодические отчеты о финансовом состоянии, которые банки должны представлять регулирующим органам.

Терри Спиро, президент и главный исполнительный директор Cecil Bank, был более экспансивным.

В обязанности банка с момента вылета Хэлси в конце 2013 года, Спиро говорит, что она долго и упорно боролись, чтобы избавиться от Cecil Bank проблемных кредитов, построенных во время бума недвижимости в середине 2000-х годов. И хотя коэффициент Техаса у Cecil Bank может показаться высоким — около 180%, Спиро сказал, что сейчас он намного ниже, чем был в 2017 году до вливания капитала в размере 30 миллионов долларов.

«Как раз накануне получения этих денег наш Техасский коэффициент составлял 998%», — сказал Спиро. «Работа в банке в такой ситуации сродни тому, что работать врачом отделения неотложной помощи и следить за тем, чтобы ваш пациент не умер на столе».

Спиро признал, что вирус оказал дополнительную нагрузку на местные банки. По ее словам, это потому, что они не так диверсифицированы, как крупные банки. Они больше зависят от кредитов на коммерческую недвижимость и малого бизнеса, которые сильно пострадали от кризиса.

Спиро добавил, что у банков нет проблем с получением вкладов, но на данный момент не так много выгодных мест, где можно было бы вложить эти вклады.Облигации и ценные бумаги не приносят больших процентов, а спрос на ссуды минимален.

Но у Cecil Bank все еще есть недвижимость, которую он распродает с прибылью, и его коэффициент Техаса движется в правильном направлении.

«Это самый низкий показатель с тех пор, как я здесь», — сказал Спиро.

Терри Спиро, президент и главный исполнительный директор банка Сесил в Элктоне, штат Мэриленд. (Фото: любезно предоставлено)

Выдерживая шторм

Другие банкиры, чьи учреждения занимают первое место в списке проблем Бауэра, также выразили оптимизм перед лицом трудных времен.

Эвелин Смоллс, президент и главный исполнительный директор United Bank of Philadelphia, заявила, что свежий капитал в третьем квартале позволил ее банку снизить коэффициент штата Техас со 125% до 74%.

Основанный в 1992 году банк является одним из десятков финансовых учреждений страны, принадлежащих чернокожим. Он ориентирован на предоставление бизнес-кредитов в центральной части города и часто получает вливания капитала от местного правительства, в том числе 3,5 миллиона долларов от города Филадельфии и 1,5 миллиона долларов от Philadelphia Industrial Development Corp.в мае 2019 года.

Smalls сказал, что ссуды детским садам были особенно приятным местом с точки зрения кредитования на пандемию, поскольку работники здравоохранения и другие важные работники отчаянно нуждались в безопасном месте для своих детей.

United Bank of Philadelphia (Фото: Mapquest)

«Мы чувствуем, что можем выдержать шторм», — сказал Смоллс.

Генеральный директор Community Bank & Trust Уильям Стамп-младший думает так же.

Его банк в Лагранже, штат Джорджия, на конец июня был третьим по величине коэффициентом Техаса в стране.Но Стамп сказал, что в настоящее время разрабатываются планы по продаже банка Alabama его холдинговой компании и привлечению 7 миллионов долларов нового капитала — шаги, которые увеличат капитал первого уровня почти до 16 миллионов долларов.

«После более чем 10 лет игры в обороне (погашение безнадежных кредитов и продажа недвижимости) мы снова вернемся в наступление», — сказал Стамп.

Что касается пандемии, Сламп сказал, что он не видел большого роста проблемных кредитов, и что экономика в его районе Грузии остается довольно сильной.

В Nantahala Bank & Trust во Франклине, Северная Каролина, генеральный директор Тим Хаббс сказал, что пандемия Covid действительно пошла на пользу его банку, который пострадал от непогашенных кредитов после Великой рецессии.

Расположенный в горах недалеко от Эшвилла, Франклин привлекает поток людей, желающих постоянно мигрировать из больших городов, и туристов, просто ищущих перерыв,

«Люди, покупающие недвижимость, и наш поток новых кредитов увеличился», — сказал Хаббс.«У нас не хватает жилья, и мы продали много нашей выдающейся недвижимости».

Банкротства банков зависят от восстановления

Мэтт Андерсон, управляющий директор Trepp LLC, отслеживающего рынки коммерческой недвижимости, сказал, что окончательное количество банкротств банков будет зависеть от того, продолжит ли экономика восстанавливаться.

Мэтт Андерсон, управляющий директор по прикладным данным и исследованиям Trepp LLC (Фото: любезно предоставлено)

Хорошим признаком, по его словам, является то, что банки не откладывали столько денег в свои резервы на покрытие потерь по ссудам в третьем квартале, как они это делали. в первые два квартала года, а это означает, что они считают проблемы с кредитами управляемыми.

Но Андерсон сказал, что еще один показатель того, насколько хорошо работают банки, появится в конце четвертого квартала. Это потому, что Закон CARES разрешил банкам откладывать классификацию ссуд как просроченных на 180 дней, а в четвертом квартале это 180 дней больше.

«Банки рассматривали эти ссуды так, как если бы они все еще действовали, — сказал Андерсон. — По нашим оценкам, 70% гостиничных ссуд были отсрочены, а от 40% до 50% торговых объектов были отсрочены».

Офисный сектор — еще одна загадка, — сказал Андерсон.Неясно, сколько владельцев офисных площадей не выплатят ссуды, если и когда арендаторы решат не продлевать аренду.

«На рынок выставляется много помещений в субаренду, — сказал Андерсон. «Для собственников это самое худшее, что там делают, потому что люди, сдающие помещения в субаренду, просто пытаются уменьшить свои убытки. Они не пытаются заработать деньги. Так что это отрицательно сказывается на арендной плате».

Еще есть малый бизнес.

«У них гораздо меньше доступа к капиталу, и мы уже видели волну закрытия малых предприятий», — сказал Андерсон.«Если у нас будет еще одна волна малого бизнеса, это окажет давление на банки».

Прочтите или поделитесь этой историей: https://www.usatoday.com/story/money/2020/11/20/bank-failures-may-rise-covid-if-busshops-cant-recover-quickl/6283640002/

Могу ли я остаться в своем банке, если я подам заявление о банкротстве?

Если у вас сложились хорошие отношения с вашим текущим банком или кредитным союзом, вы можете быть обеспокоены тем, как ваше банкротство повлияет на вашу способность продолжать работу с ними.Возможно, вы захотите сохранить свои банковские счета, потому что чувствуете, что построили хорошие долгосрочные отношения, в которых они помогали вам с ссудой или кредитом в нужное время. Сможете ли вы и дальше вести свои банковские счета в текущем банке или кредитном союзе, будет зависеть от ряда факторов. Если вы должны этому кредитному союзу или банку деньги, вам необходимо учесть некоторые моменты, прежде чем продолжить работу в своем банке:

РАЗРЕШЕТ ЛИ МОЙ БАНК / КРЕДИТНЫЙ СОЮЗ ИМ ИМ БАНКОВАТЬ ПОСЛЕ ОФИЦИАЛЬНОЙ ИНФОРМАЦИИ О БАНКРОТСТВЕ?

Если вы не должны своему текущему банку / кредитному союзу денег, то вы сможете продолжать работать с ними.Большинство банков и кредитных союзов не закроют ваш банковский счет только на том основании, что вы подали заявление о банкротстве. С другой стороны, если у вашего текущего банка / кредитного союза есть задолженность, вы не сможете поддерживать свои банковские привилегии или банковские счета в них.

ДОЛГ КРЕДИТНОМУ СОЮЗУ

Кредитные союзы имеют требования для сохранения членства в них. Большинство кредитных союзов требуют, чтобы вы не причиняли им финансовых потерь, чтобы сохранить свое членство в них.Когда вы подаете заявление о банкротстве и указываете кредитную карту или ссуду в своем кредитном союзе, это будет рассматриваться как финансовый убыток, который вы им причинили.

Кредитный союз обычно отправляет вам уведомление о том, что в результате финансовых потерь вы не можете сохранить свое членство в кредитном союзе. Большинство кредитных союзов придерживаются этой политики.

Если вы соглашаетесь выплатить долг кредитному союзу путем подписания повторного подтверждения, то кредитный союз разрешит вам оставаться членом.В большинстве случаев подписание повторного подтверждения долга для сохранения ваших банковских отношений — не лучший вариант.

Вам может быть интересно, можете ли вы просто не перечислять долги, которые вы должны им, в своем банкротстве. В случае банкротства вы должны указать всех своих кредиторов. (Узнайте, почему от вас требуется перечислить все долги при банкротстве). Вы не можете выбрать, по каким долгам вы хотите подать заявление о банкротстве.

ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ОБЫЧНЫМ БАНКАМ

Если ваш банк не является кредитным союзом, то включение его долгов в банкротство не приведет к отказу банка в открытии банковского счета или сохранении ваших текущих банковских отношений с вами.Такие банки, как Bank of America, Chase, Citibank, Union Bank, Wells Fargo и US Bank, не отказывались продолжать вести банковские счета людей только потому, что они объявили о банкротстве по причитающейся им задолженности.

Прежде чем принять решение о сохранении своих банковских счетов в текущем банке, важно поговорить с адвокатом по банкротству, который проинформирует вас о связанных с этим преимуществах и рисках.

ДОЛЖЕН ЛИ Я ПРОДОЛЖИТЬ ВЕДЕНИЕ СЧЕТОВ В МОЕМ ТЕКУЩЕМ БАНКЕ?

Если вы должны банку / кредитному союзу, деньги по кредитным картам или ссуды, как правило, рекомендуется не размещать свои деньги на их банковских счетах до или после подачи заявления о банкротстве.Существует потенциальный риск того, что деньги могут быть подлежат зачету. Право на зачет позволяет некоторым банкам или кредитным союзам снимать деньги с вашего банковского счета для погашения долга, причитающегося им по ссудам или кредиту. Продолжая размещать деньги на банковских счетах, где вы должны им деньги, существует риск того, что банк воспользуется правом зачета и оставит вас без денег на вашем банковском счете.

Может ли ваш банк воспользоваться правом зачета, зависит от ряда факторов, специфичных для каждого штата.Лучше проявлять осторожность и избегать ведения своих счетов в любом банке, в котором есть задолженность. После подачи заявления о банкротстве право на зачет может по-прежнему применяться в ограниченных случаях. Ваш банк должен будет получить разрешение суда, чтобы воспользоваться правом зачета.

Три недели, которые изменили мир | Банковское дело

Это был год, когда неолиберальная экономическая ортодоксия, правившая миром на протяжении 30 лет, пережила сердечный приступ эпических масштабов. Ни разу с 1929 года финансовое сообщество не наблюдало таких 12 месяцев.Lehman Brothers обанкротилась. Merrill Lynch, AIG, Freddie Mac, Fannie Mae, HBOS, Royal Bank of Scotland, Bradford & Bingley, Fortis, Hypo и Alliance & Leicester были буквально на мгновение, и их пришлось спасать.

Западным лидерам, которые в течение многих лет хвастались очевидными преимуществами легкого регулирования, пришлось потратить триллионы долларов, чтобы предотвратить крах мировой банковской системы.

Последствия банковского краха 2008 года будут ощущаться на долгие годы, если не на десятилетия.Здесь авторы Observer выделяют три ключевые недели, которые сформировали год незабываемых и знаменательных событий.

Неделя первая: 9-15 марта

Первые два месяца года было жуткое затишье. К концу февраля все было тихо, за исключением того, что глобальные банки регулярно сообщали тошнотворным инвесторам о десятках миллиардов долларов, которые они потеряли, подпитывая безумие, которое мы теперь знаем как долговую катастрофу.

В начале года глобальный экономический кризис многим все еще казался невообразимым.Даже экономический мозг Руперта Мердока Ирвин Стелцер отказался признать, что финансовый мир отошел от своей оси, отложив вынесение приговора до тех пор, пока Джордж Буш не объявил в январе налоговую льготу в размере 150 миллиардов долларов, что эквивалентно 1000 долларов на каждую американскую семью, и не проработает систему. Если к маю это не остановило свободного падения потребительского доверия в США, роста безработицы и падения цен на жилье, то, как он утверждал, возможно, у нас были проблемы.

Но в течение первых двух месяцев года сохранялась стойкая вера в то, что, возможно, ужасный экономический ураган может уйти сам, прежде чем ударит по реальному миру.Ситуация изменилась в течение недели, начинающейся 9 марта, за семь дней, когда разразился настоящий шторм, унесший с лица земли некоторые из самых известных и уважаемых имен в международных финансах.

Это началось в воскресенье вечером с невероятного личного падения с благодати и закончилось самым впечатляющим крахом американской банковской системы за последние десятилетия.

Поздно вечером той ночью Элиот Спитцер, губернатор Нью-Йорка и бич банков Уолл-стрит, позвонил своим ближайшим помощникам. Бывший генеральный прокурор Нью-Йорка, который сделал больше, чем кто-либо, преследовал в судебном порядке банки с выпуклостью после скандального роста интернет-акций в конце прошлого века, признал, что его поймали на прослушивании телефонных разговоров, подтверждающих планы молодой женщины присоединиться к нему. отдельная комната в так называемом клубе императоров, где живут элитные состоятельные нью-йоркские проститутки.

Когда когда-то гордый защитник народа от излишеств капитализма погрузился в зыбучие пески, над его головой быстро сгустились финансовые бури.

На следующий день Blackstone Group, управляющий крупнейшим в мире выкупным фондом, сообщила, что в четвертом квартале ее прибыль упала на 90%. Возглавляемый деятелем нью-йоркского общества Стивеном Шварцманом, Blackstone, возможно, больше, чем какая-либо другая фирма, олицетворяет фанатичную манию левериджа. В январе это была одна из небольшого консорциума частных инвестиционных компаний, которая поставила 31 доллар.3 млрд долларов на покупку крупнейшей в мире компании-казино Harrah’s.

Blackstone потратила сотни миллиардов долларов на потребительские и развлекательные фирмы, а также сделала ставку на последнее увлечение инвестициями: чистые технологии. Теперь его стратегия рушилась, подвергая купленный бизнес серьезной опасности.

Британский строитель Бовис покорно предупредил, что, если не будет срочно снижена процентная ставка, рынок недвижимости рухнет. Это было сообщение, которое Банк Англии не учел гораздо позже.

Во вторник на Уолл-стрит царила слепая паника. Федеральная резервная система США вложила 236 миллиардов долларов (тогда 117 миллиардов фунтов стерлингов; теперь 152 миллиарда фунтов стерлингов после обвала фунта) в американскую банковскую систему. Мало кто задавался вопросом: хватит ли? За ними последовали и другие центральные банки, и Citigroup, крупнейший банк в мире, был вынужден выделить 1 млрд фунтов стерлингов для спасения шести своих хедж-фондов. Начался процесс, который поставит Уолл-стрит и мировую банковскую систему на колени.

Это означало, что когда Алистер Дарлинг в своем первом бюджете заявил, что Великобритания имеет все возможности противостоять влиянию турбулентности в США, ему никто не поверил.Речь Дарлинга, в которой он понизил свои прогнозы роста, повысил налоги и признал, что экономика Великобритании столкнулась с самым большим спадом с момента прихода к власти лейбористов, была фактически сведена на нет.

Если была надежда, что четверг принесет ощущение спокойствия, новые новости из Америки разрушили эту иллюзию. Carlyle Group, наиболее уважаемое имя в сфере прямых инвестиций и для многих продолжение американской внешней политики, признала, что один из ее фондов не может выплатить свой долг. На каждый доллар собственного капитала фонд Carlyle Capital Corporation на сумму 22 миллиарда долларов был привлечен за счет займов на 32 доллара.Другими словами, он рухнул под тяжестью непосильного долга.

В тот день цена на золото достигла рекордной отметки — 1000 долларов за унцию. Кончина CCC не станет последней жертвой большого имени.

На самом деле нам пришлось ждать следующего дня всего один день. Поскольку слухи о здоровье пятого по величине инвестиционного банка Уолл-стрит побудили клиентов вывести свои деньги из банка, в пятницу утром по нью-йоркскому времени Bear Stearns получил экстренную помощь от ФРС и JP Morgan Chase.Это был момент Северной Рока Америки. Одно из самых громких имен Уолл-стрит чуть не погибло. Мировые акции резко упали. Венесуэла открыла нефтяные контракты в евро для хеджирования против доллара — хитрая инвестиционная стратегия — и рынок начал опасаться других громких имен. Им не пришлось бы ждать очень долго.
NM

Вторая неделя: 14-20 сентября

В воскресенье официальные лица Федеральной резервной системы и Казначейства США встретились на базе центрального банка в нижнем Манхэттене, чтобы провести напряженные переговоры с председателями крупнейших инвестиционных банков мира.Цель заключалась в том, чтобы обеспечить спасение для Lehman Brothers, четвертого по величине банка Америки, перед открытием азиатских рынков в тот вечер.

Была всего одна проблема. Хэнк Полсон, бывший глава Goldman Sachs, который был министром финансов США, отказался подсластить поглощение Lehman’s Barclays или Bank of America государственными деньгами. Два жениха отошли в сторону.

Lehman потратил последние пять лет на накопление огромного кредитного портфеля коммерческой недвижимости. Это был ключевой момент в секьюритизации субстандартного долга.Ее резкий председатель и главный исполнительный директор Дик Фулд попытался изящно провести слияние с Корейским банком развития. Но корейцы пошли.

Тем временем Кен Льюис, босс Bank of America, в ту ночь заключил молниеносную сделку по приобретению Merrill Lynch. Так началась одна из самых бурных недель на Уолл-стрит.

Приклеенные к своим BlackBerry все выходные, чтобы следить за последними новостями, 5 000 лондонских сотрудников Lehman в понедельник пришли на работу, чтобы найти администраторов PricewaterhouseCoopers, раздающих буклеты на стойке регистрации.Они объявили, что их работодатель обанкротился.

Лондонские трейдеры Lehman обнаружили, что они не могут вести дела с контрагентами. Нью-Йорк вернул деньги на базу. Лондон был брошен на произвол судьбы. По мере того как день продолжался, сотрудники покинули штаб-квартиру Lehman Docklands, неся свои вещи в ящиках. Здание стало остановкой на лондонской туристической тропе.

В то утро канцлер Алистер Дарлинг знал, что эффект Лемана будет распространяться повсюду. Он провел напряженные переговоры с тогдашним председателем Управления финансовых услуг Каллумом Маккарти и Гордоном Брауном.Больше всего они беспокоились по поводу HBOS, крупнейшего продавца ипотечных кредитов в Великобритании. В тот вечер Браун отвел председателя Lloyd TSB Виктора Бланка в тихий уголок во время вечеринки. Премьер-министр сказал, что он откажется от закона о конкуренции, чтобы позволить Lloyds взять под свой контроль HBOS.

Во вторник утром Дарлинг, Маккарти и управляющий Банка Англии Мервин Кинг встретились, чтобы обсудить кризис. Они решили, что директорам HBOS нужно сказать, что «военное дело не годится».

Между тем, по ту сторону Атлантики, Бен Бернанке, глава ФРС США, был в углу.Акции крупнейшей страховой компании мира AIG обрушились на фондовом рынке. Были опасения, что если фирма, спонсирующая «Манчестер Юнайтед», обанкротится, мировая банковская система рухнет. Это произошло потому, что AIG превратилась из скучной страховой компании в авангард нового рынка кредитных дефолтных свопов. AIG занималась страхованием долга с использованием заемных средств как раз в то время, когда финансовая система была на краю пропасти.

Бернанке знал, что, в отличие от Lehman Brothers, он не мог допустить, чтобы AIG потерпела крах.Он объявил о предоставлении экстренной ссуды в размере 85 миллиардов долларов (46 миллиардов фунтов стерлингов). Это будет не последний раз, когда помощь AIG.

В Лондоне к вечеру вторника стало ясно, что HBOS вот-вот станет самой крупной жертвой финансового кризиса в Великобритании. Журналистам стало известно, что и Lloyds, и HSBC были готовы вмешаться.

В среду утром Гордон Браун обеспокоился тем, что вкладчики HBOS будут напуганы неумолимо негативными заголовками. Он попросил FSA опубликовать заявление, в котором говорилось, что бывший строительный кооператив «хорошо капитализирован».Через несколько минут репортер BBC Роберт Пестон опубликовал версию о том, что Ллойдс покупал HBOS. В четверг исполнительный директор HBOS Энди Хорнби объявил о сделке со своим коллегой из Lloyds.

На данный момент внимание снова переключилось на Уолл-стрит. Ходили слухи, что у Goldman Sachs могут быть проблемы. Регулирующие органы настолько обеспокоились, что ввели временный запрет на короткие продажи финансовых акций, чтобы предотвратить их дальнейшее падение.

Неделя закончилась тем, что Хэнк Полсон обнародовал дерзкий план по вливанию денег налогоплательщиков в сотни миллиардов долларов для скупки токсичных активов.
NM

Третья неделя: 5–11 октября

В воскресенье канцлер Германии Ангела Меркель резко начала неделю, пообещав гарантировать счета сбережений всех своих соотечественников, разрушив усилия по созданию европейского общества. консенсус по стратегии спасения.

На следующий день стоимость британских компаний потеряла более 90 миллиардов фунтов стерлингов в худший торговый день города со времен Черного понедельника 1987 года. Гордон Браун пообещал сделать «все возможное», чтобы остановить панику.Но это было только начало нервной недели, когда мировая финансовая система подошла ближе к полному краху, чем когда-либо с 1930-х годов.

Деловые круги по всей стране позже будут настаивать, что в октябре все «упало с обрыва»; и это была неделя, когда это началось. Для Брауна это началось с первого заседания его Национального экономического совета — собрания высокопоставленных министров, стилизованного под военный кабинет на случай кредитного кризиса. Но недалеко в Сити, когда ходили слухи об экстренной помощи пострадавшим британским банкам при поддержке налогоплательщиков, акции падали, потеряв почти 8% своей стоимости к моменту закрытия рынков.

Спустя месяц после позорного краха Lehman Brothers инвесторов по-прежнему мучило головокружение: банкротство гиганта с Уолл-стрит заставило трейдеров повсюду думать о немыслимом — ни одна фирма, какой бы почтенной она ни была, не была слишком хороша, чтобы потерпеть неудачу.

Фактически, планы по спасению оставались отрывочными; но рынки навязывают свой собственный график, и по мере того, как распродажа усилилась, чиновники казначейства работали до поздней ночи в Уайтхолле, чтобы заполнить детали.

Британия была далеко не единственной, кто боролся с финансовой паникой. В тысячах миль от Рейкьявика исландское правительство спешило с законопроектом о чрезвычайной ситуации, чтобы взять под контроль свои рушащиеся банки, и рассылало в Международный валютный фонд уведомления о потенциальной ссуде, поскольку кредитный кризис ввергнул перегретую исландскую экономику в глубокий кризис. красный.

К среде Браун и Алистер Дарлинг были готовы объявить о своей финансовой помощи банку в размере 50 миллиардов фунтов стерлингов. День начался с кризисного митинга в 5 утра на Даунинг-стрит, 11, чтобы внести последние штрихи в «рекапитализацию», которой Браун затем призывал бы весь остальной мир последовать.Без 19 минут 12, когда Браун готовился к вопросам своего первого премьер-министра после летних каникул в парламенте, зазвонил его телефон: это Мервин Кинг сообщил премьер-министру, что в полдень процентные ставки будут снижены на полпроцента. движение координируется с центральными банками по всему миру.

Как и Браун, Кинг временами казался пойманным на задний план нарастающим финансовым и экономическим кризисом лета и ранней осени; но теперь банк тоже был готов к действиям.Для британских заемщиков это ознаменовало начало беспрецедентного периода снижения ставок, в результате чего ставки снизились до 2 процентов, а в Новом году ожидается еще одно сокращение. Масштабы октябрьского сокращения масштабов скоординированных на международном уровне масштабов были беспрецедентными; но все же рынки упали.

По другую сторону Атлантики Хэнк Полсон, который теперь отвечал за реакцию Америки на кризис, отчаянно пытался убедить миллионы встревоженных избирателей, что их сбережения в безопасности, несмотря на скептицизм финансовых рынков по поводу его 700 миллиардов долларов ». Программа помощи проблемным активам », направленная на использование наличных денег налогоплательщиков для скупки токсичных активов у находящихся под угрозой исчезновения учреждений Уолл-стрит.

Также в среду МВФ начал свое ежегодное собрание в Вашингтоне с предупреждения о том, что мировая экономика переживает болезненно тяжелый год. На следующий день Доминик Стросс-Кан, управляющий директор МВФ, сказал, что он подготовил военный фонд в размере 200 миллиардов долларов для ссуды правительствам, оказавшимся в финансовом кризисе из-за кризиса, и может предоставить наличные деньги борющимся странам в течение двух недель.

К пятнице, когда изможденные министры финансов из клуба богатых стран Большой семерки прилетели в Вашингтон, мировая финансовая система оказалась на грани катастрофы.Коммюнике встреч министров финансов G7 обычно занимают несколько пустых страниц, а любимые темы разных стран-членов тщательно освещаются дипломатическим языком; но на этот раз они знали, что должны успокоить окаменевший финансовый мир.

Японские делегаты с энтузиазмом говорили о собственном «потерянном десятилетии» долга и рецессии в 1990-х годах и призвали своих коллег со всего мира присоединиться к радикальным действиям. Кинг был настолько заинтересован в том, чтобы министры финансов донесли ясное послание, что он призвал Элвиса Пресли, призвав их, по бессмертным словам Короля, «немного меньше разговоров, немного больше действий».

Как будто для того, чтобы подчеркнуть серьезность их задачи, индекс Доу-Джонса упал на необычайные 700 пунктов в начале торгов, затем поднялся в положительную зону и в итоге опустился «всего» на 128 пунктов за день.

В перерывах между обсуждениями в Министерстве финансов США под председательством все более осажденного Полсона Алистер Дарлинг уточнял детали того, какие банки возьмут какую-то сумму из финансовой помощи Казначейства; и переговоры с правительством Исландии о возврате вкладов британских потребителей в банковский сектор.

Первый проект заявления G7, подготовленный госслужащими обычным способом, был разорван и выкинут. Вместо этого министры финансов подписали краткий список основных пунктов, пообещав использовать все имеющееся в их распоряжении политическое оружие против кризиса.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *