Банк может распоряжаться средствами клиента без его согласия: Статья 854 ГК РФ. Основания списания денежных средств со счета

Банк может распоряжаться средствами клиента без его согласия: Статья 854 ГК РФ. Основания списания денежных средств со счета
Ноя 14 2020
admin
Статья 854 ГК РФ. Основания списания денежных средств со счета
Статья 854 ГК РФ. Основания списания денежных средств со счета

Актуально на:

24 июля 2020 г.

Гражданский кодекс, N 14-ФЗ | ст. 854 ГК РФ

1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Постоянная ссылка на документ

  • URL
  • HTML
  • BB-код
  • Текст

URL документа [скопировать]

<a href=»»></a>

HTML-код ссылки для вставки на страницу сайта [скопировать]

[url=][/url]

BB-код ссылки для форумов и блогов [скопировать]

в виде обычного текста для соцсетей и пр. [скопировать]

Скачать документ в формате

Содержание

Судебная практика по статье 854 ГК РФ:

  • Решение Верховного суда: Определение N 302-КГ17-13552, Судебная коллегия по экономическим спорам, кассация

    Оснований для пересмотра принятых по настоящему делу судебных актов в судебном заседании Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации не установлено. Согласно пункту 2 статьи 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом…

  • Решение Верховного суда: Определение N 307-ЭС15-17749, Судебная коллегия по экономическим спорам, кассация

    Довод компании о том, что суды неправомерно не руководствовались нормами права о договоре банковского счета (статьями 854, 856 Гражданского кодекса Российской Федерации) при оценке действий банка по безакцептному списанию с ее счета денежных средств, а проверяли такое списание на соответствие договору поручительства и акционерному законодательству неоснователен…

  • Решение Верховного суда: Определение N АПЛ14-659, Апелляционная коллегия, апелляция

    Также полагает, что применению подлежат нормы Закона об исполнительном производстве и главы 10 Гражданского кодекса Российской Федерации «Представительство Доверенность». Указывает, что обжалуемая в части норма противоречит пункту 2 статьи 22, статьям 12, 15, 182, 393, 845, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьям 8, 57, 70 Закона об исполнительном производстве, полагая, что, по смыслу указанных норм, банк обязан перечислить денежные средства на счет представителя взыскателя при наличии у последнего надлежаще оформленной доверенности на совершение предусмотренных законом действий…

+Еще…

Изменения документа

Постоянная ссылка на документ

  • URL
  • HTML
  • BB-код
  • Текст

URL документа [скопировать]

<a href=»»></a>

HTML-код ссылки для вставки на страницу сайта [скопировать]

[url=][/url]

BB-код ссылки для форумов и блогов [скопировать]

в виде обычного текста для соцсетей и пр. [скопировать]

Скачать документ в формате

Составить подборку

Анализ текста

Идет загрузка…

Могут ли банки списывать деньги со счета клиента без его согласия?

Защита прав потребителей

Могут ли банки списывать деньги со счета клиента без его согласия?

Кредитный договор

Основания списания денежных средств со счета определены в ст. 854 ГК РФ – кроме распоряжения клиента, списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.Если у гражданина образовался долг по кредиту перед банком, а в счет него были списаны деньги, например, с зарплатной карты, то стоит заглянуть в кредитный договор и посмотреть, что в нем написано. Скорее всего, в нем содержится пункт о безакцептном списании денежных средств с любого счета клиента в счет долга по кредиту. Это положение упорно включается банками в кредитный договор, несмотря на то, что оно противоречит Положению ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», в соответствии с пунктом 3.1 которого на списание средств со счетов заемщика должно быть его письменное распоряжение.Роспотребнадзор неоднократно привлекал к административной ответственности банки за включение в кредитные договоры этого пункта, ущемляющего права потребителя. Позиция Арбитражного суда по этому вопросу аналогичная. «Безакцептное списание денежных средств со счетов клиентов в счет погашения задолженности по кредитному договору разрешено исключительно в отношении юридических лиц. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков — физических лиц не допускается.

Можно ли обжаловать действия банка?

Если денежные средства списаны в отсутствии оснований, установленных ст. 854 ГК РФ, то действия банка можно обжаловать в судебном порядке, подав исковое заявления по правилам ст. 131-132 ГПК РФ.Перед обращением в суд стоит подать претензию в банк с требованием восстановить денежные средства на счете. Подача претензии даст возможность в суде взыскать с банка, кроме денежных средств и процентов за пользование ими, также компенсацию морального вреда и штраф в пользу потребителя в размере 50% от присужденных сумм.

Судебное решение

Для взыскания долга банк должен обратиться в суд с заявлением о выдаче судебного приказа или с исковым заявлением о взыскании долга по кредиту. При обращении банки часто просят суд наложить арест на имущество в пределах суммы долга, которое осуществляется на основании определения суда, подлежащего немедленному исполнению. Наложение ареста на средства счета не позволяет ими распоряжаться, но не влечет их списания, так как цель ареста – обеспечить будущее взыскание.Списание средств со счета возможно только по решению суда, вступившему в законную силу, или на основании судебного приказа, выданного взыскателю, так как в этом случае возбуждается исполнительное производство. Именно в его рамках пристав вправе вынести постановление об обращении взыскания на денежные средства на счете должника. Постановление должник вправе обжаловать старшему судебному приставу и (или) в районный суд по ст. 441 ГПК РФ.

Как должник информируется о взыскании?

В соответствии со ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» банк обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Обычно информирование происходит по СМС или электронной почте.Узнать, на каких основаниях были списаны средства со счета, гражданин может, обратившись в банк с соответствующим заявлением. Банки обязаны предоставлять эту информацию в силу ст. 10 Закона РФ «О Защите прав потребителей».Судебные приставы в свою очередь также должны проинформировать должника, что в отношении него возбуждено исполнительное производство. Однако часто эта информация до адресата не доходит, так как должник не проживает по месту официальной регистрации, или уведомление отправлено приставами по неправильному адресу. Впрочем, проверить свои долги всегда можно в режиме онлайн в банке данных исполнительных производств на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Какие средства не подлежат взысканию?

Федеральный закон 229 «Об исполнительном производстве» (ст. 101) устанавливает виды доходов, на которые не может быть обращено взыскание. В этот перечень входят, например, детские пособия. Не могут быть взысканы также денежные суммы, выплачиваемые в качестве алиментов, средства материнского капитала и т.д. Полный перечень можно найти в законе.Однако часто бывает, что средства списываются со счета, на который перечисляются именно эти деньги. Дело в том, что судебные приставы, обращая взыскание на счет в банке, далеко не всегда знают, какие именно средства на него перечисляются. Поэтому если списание коснулось доходов, на которые не может быть обращено взыскание, юристы советуют обратиться в службу судебных приставов, чтобы его отменить. Обжаловать взыскание также можно в судебном порядке.

Статья 854. Основания списания денежных средств со счета

1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Комментарий к ст. 854 ГК РФ

1. Основанием для списания денежных средств со счета является распоряжение клиента. В соответствии с п. 2.2 Положения ЦБ РФ N 2-П распоряжение клиента о списании денежных средств со своего счета оформляется в виде расчетного документа на бумажном носителе или электронного платежного документа.

2. Помимо распоряжения клиента ч. 2 ст. 854 предусматривает следующие основания для списания денежных средств со счета без согласия клиента: решение суда, прямое указание закона, соответствующее условие договора между банком и клиентом. Списание денежных средств со счета клиента в безакцептном порядке производится на основании представленного в банк платежного требования или инкассового поручения.

По решению суда в соответствии с ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве перечисление денежных средств со счета должника производится на основании исполнительного документа и (или) постановления судебного пристава-исполнителя без представления в банк расчетных документов. Согласно ст. 8 Закона об исполнительном производстве исполнительный документ о взыскании денежных средств может быть направлен в банк непосредственно взыскателем одновременно с заявлением о взыскании.

Под законом, который может предусматривать безакцептное списание средств со счета, понимаются ГК и принятые в соответствии с ним федеральные законы. Так, в соответствии со ст. 46 НК при неуплате налога в срок взыскание налога, сбора, пеней, штрафа за счет денежных средств на счетах налогоплательщика в банках осуществляется в принудительном порядке путем направления в банк поручения налогового органа на списание и перечисление в бюджетную систему Российской Федерации необходимых денежных средств; в соответствии со ст. 351 Таможенного кодекса при неисполнении требования об уплате таможенных платежей в установленные сроки таможенный орган принимает решение о взыскании денежных средств со счетов плательщика в банке в бесспорном порядке и т.д.

При поступлении в банк платежных документов со ссылкой на нормативные акты субъектов РФ и местных органов власти без указания оснований, предусмотренных федеральными законами, бесспорное списание денежных средств со счета не допускается. Расчетные документы исполняются банком в порядке предварительного акцепта клиентом (платежные требования) либо возвращаются банком без исполнения в банк взыскателя (инкассовые поручения).

Подзаконные акты не могут устанавливать случаи применения бесспорного списания средств со счета. Исключение предусмотрено для подзаконных актов, принятых до вступления в действие части второй ГК. Если такие акты устанавливают бесспорный или безакцептный порядок списания денежных средств, они подлежат применению впредь до принятия соответствующего закона по данному вопросу на основании ст. 4 Вводного закона (п. 6 Постановления ВАС N 5).

Условие о безакцептном списании может быть оговорено в самом договоре банковского счета, в дополнительном соглашении к нему или в отдельном соглашении о бесспорном списании денежных средств. Такое соглашение должно предоставлять банку право исполнять поступающие к счету клиента от взыскателя расчетные документы в безакцептном порядке и содержать необходимую информацию о взыскателе и о его договоре с клиентом. При отсутствии такого соглашения либо несоответствии данных такого соглашения с данными платежного документа последний исполняется только после акцепта клиента.

При этом не является основанием безакцептного списания признание должником суммы долга по претензии, если досудебный (претензионный) порядок урегулирования споров для определенной категории споров установлен законом или договором. Однако стороны, предусматривая в основном договоре условие о досудебном (претензионном) порядке урегулирования споров, вправе включить в него и условие о бесспорном взыскании кредитором признанной суммы. О наличии такого условия плательщик должен сообщить в письменном виде банку, с которым у него заключен договор банковского счета. В предъявленном в банк платежном документе на взыскание в бесспорном порядке признанной должником суммы должна быть сделана ссылка на норму закона или пункт договора, которым взыскателю предоставлено право решения вопросов в претензионном порядке и взыскания признанных должником по претензии сумм в бесспорном порядке. К указанному платежному документу прилагается ответ должника о признании соответствующей суммы с указанием на право кредитора списать эту сумму в бесспорном порядке (при отсутствии условия в договоре). В том случае, когда условие о бесспорном списании признанной суммы отсутствует в договоре и в ответе на претензию, а должник признанную сумму не перечислил, кредитор вправе обратиться в установленном порядке в арбитражный суд с иском о взыскании с должника задолженности. Такой иск подлежит рассмотрению по существу.

Если же при изложенных обстоятельствах кредитор списал признанную должником сумму в бесспорном порядке, должник вправе предъявить иск об обратном взыскании указанной суммы. При рассмотрении такого иска арбитражный суд оценивает обоснованность требований к должнику и принимает решение с учетом данного обстоятельства (п. 1 письма ВАС N 6).

3. В соответствии с телеграммой от 12 февраля 1996 г. Минфина России N 3-А1-18 и ЦБ РФ N 237 (Вестник Банка России. 1996. N 8) средства бюджетов, поступившие на бюджетные счета учреждений и организаций от вышестоящих распорядителей средств, органов федерального казначейства и финансовых органов на выплату заработной платы и тому подобные цели, не могут быть списаны в безакцептном порядке или направлены по иному назначению.

4. Списание денежных средств со счета, произведенное банком без предусмотренного законом основания или по иным основаниям, считается необоснованным. Необоснованное списание банком со счета денежных средств влечет ответственность банка в форме неустойки, исчисляемой в порядке и размере, которые предусмотрены ст. 395 ГК (ст. 856 ГК).

Судебная практика по статье 854 ГК РФ

Определение Верховного Суда РФ от 30.01.2018 N 305-АД17-21560 по делу N А40-7396/2017

Отменяя решение суда первой инстанции, суд апелляционной инстанции руководствовался положениями статей 845, 854, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», частью 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».


Определение Верховного Суда РФ от 07.02.2018 N 302-ЭС17-20098 по делу N А19-1662/2017

Оценив представленные в материалы дела доказательства в порядке статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь статьями 15, 393, 845, 847, 854, 856, 863, 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив, что основанием для списания банком денежных средств послужило предоставление заявителю доступа к услуге с использованием системы «Сбербанк Бизнес Онлайн», признав недоказанным факт ненадлежащего выполнения банком принятых на себя обязательств по договору, противоправного поведения и вины указанного лица, причинно-следственной связи между его действиями по исполнению распоряжений общества о перечислении спорных денежных средств в пользу третьего лица и заявленными убытками, суды пришли к обоснованным выводам об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.


Определение Верховного Суда РФ от 15.02.2018 N 308-ЭС18-135 по делу N А15-6066/2016

Оценив представленные в материалы дела доказательства в порядке статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь статьями 807, 809, 810, 819, 820, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями, изложенные в пункте 58 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ввиду недоказанности фактов заключения предпринимателем кредитного договора, а также получения и использования указанным лицом спорных денежных средств, суды пришли к обоснованным выводам об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.


Определение Верховного Суда РФ от 15.02.2018 N 308-ЭС18-163 по делу N А15-2001/2016

Оценив представленные в материалы дела доказательства в порядке статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь статьями 807, 809, 810, 819, 820, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями, изложенными в пункте 58 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ввиду недоказанности фактов заключения предпринимателем кредитного договора, а также получения и использования указанным лицом спорных денежных средств, суды пришли к обоснованным выводам об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.


Определение Верховного Суда РФ от 20.02.2018 N 309-ЭС17-18622 по делу N А47-7969/2016

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.


Определение Верховного Суда РФ от 28.02.2018 N 308-ЭС18-359 по делу N А15-5081/2016

Разрешая спор, суды первой и апелляционной инстанций, оценив представленные доказательства по правилам статей 65, 71 и 168 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации и руководствуясь положениями статей 809, 810, 819 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходили из того, что истцом не доказан как факт заключения между ним и ответчиком кредитного договора, так и факт предоставления по нему денежных средств непосредственно ответчику.


Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 06.03.2018 N 66-КГ17-15

Согласно пункту 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
В силу пункта 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.


Определение Конституционного Суда РФ от 24.04.2018 N 1028-О

ПОЛОЖЕНИЯМИ СТАТЬИ 854 ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ, СТАТЕЙ 226 И 446 ГРАЖДАНСКОГО ПРОЦЕССУАЛЬНОГО
КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И СТАТЕЙ 7, 8, 44, 70 И 99
ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА «ОБ ИСПОЛНИТЕЛЬНОМ ПРОИЗВОДСТВЕ»


Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 24.04.2018 N 5-КГ18-41

Согласно пункту 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
В соответствии со статьей 847 данного Кодекса права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1).


Определение Верховного Суда РФ от 25.06.2018 N 305-ЭС17-10167(5) по делу N А40-69103/2016

Разрешая спор, суды сослались на положения статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 189.85 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и исходили из того, что часть представленных банком кассовых ордеров не являются подтверждением проведения операций по расчетному счету кредитора, так как на них отсутствуют подписи самого кредитора. В частности, выводы судов основаны на результатах проведенной при рассмотрении обособленного спора судебной экспертизы, по итогам которой эксперт пришел к выводу об отсутствии достоверных признаков принадлежности подписей самому Огородникову В.В.


Определение Верховного Суда РФ от 20.09.2018 N 306-ЭС18-14649 по делу N А65-2997/2018

Руководствуясь статьями 421, 845, 851, 854, 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», исследовав и оценив представленные по делу доказательства по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суды правомерно отказали в удовлетворении требований исходя из условий заключенного сторонами 12.01.2005 договора банковского счета N 1105 и в соответствии с установленными тарифами банка за перечисление безналичных денежных средств.


Могут ли банки списывать деньги со счета клиента без его согласия?

Сегодня счет в банке есть почти у каждого совершеннолетнего гражданина, а банковской картой можно расплатиться практически за любые товары и услуги. Популярности безналичных расчетов должны радоваться судебные приставы, для которых банковские счета граждан стали удобным средством взыскания задолженностей.

Расскажем Вам о том, в каких случаях банки могут списывать деньги со счета клиента без его согласия?

Основания списания денежных средств со счета определены в ст. 854 ГК РФ – кроме распоряжения клиента, списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Если у гражданина образовался долг по кредиту перед банком, а в счет него были списаны деньги, например, с зарплатной карты, то стоит заглянуть в кредитный договор и посмотреть, что в нем написано. Скорее всего, в нем содержится пункт о безакцептном списании денежных средств с любого счета клиента в счет долга по кредиту. Это положение упорно включается банками в кредитный договор, несмотря на то, что оно противоречит Положению ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», в соответствии с пунктом 3.1 которого на списание средств со счетов заемщика должно быть его письменное распоряжение.

Роспотребнадзор неоднократно привлекал к административной ответственности банки за включение в кредитные договоры этого пункта, ущемляющего права потребителя. Позиция Арбитражного суда по этому вопросу аналогичная. «Безакцептное списание денежных средств со счетов клиентов в счет погашения задолженности по кредитному договору разрешено исключительно в отношении юридических лиц. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков — физических лиц не допускается», — из решения Арбитражного суда Тверской области по жалобе коммерческого банка об оспаривании предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

Если денежные средства списаны в отсутствии оснований, установленных ст. 854 ГК РФ, то действия банка можно обжаловать в судебном порядке, подав исковое заявления по правилам ст. 131-132 ГПК РФ.

Перед обращением в суд стоит подать претензию в банк с требованием восстановить денежные средства на счете. Подача претензии даст возможность в суде взыскать с банка, кроме денежных средств и процентов за пользование ими, также компенсацию морального вреда и штраф в пользу потребителя в размере 50% от присужденных сумм.

Для взыскания долга банк должен обратиться в суд с заявлением о выдаче судебного приказа или с исковым заявлением о взыскании долга по кредиту. При обращении банки часто просят суд наложить арест на имущество в пределах суммы долга, которое осуществляется на основании определения суда, подлежащего немедленному исполнению. Наложение ареста на средства счета не позволяет ими распоряжаться, но не влечет их списания, так как цель ареста – обеспечить будущее взыскание.

Списание средств со счета возможно только по решению суда, вступившему в законную силу, или на основании судебного приказа, выданного взыскателю, так как в этом случае возбуждается исполнительное производство. Именно в его рамках пристав вправе вынести постановление об обращении взыскания на денежные средства на счете должника. Постановление должник вправе обжаловать старшему судебному приставу и (или) в районный суд по ст. 441 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» банк обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Обычно информирование происходит по СМС или электронной почте.

Узнать, на каких основаниях были списаны средства со счета, гражданин может, обратившись в банк с соответствующим заявлением. Банки обязаны предоставлять эту информацию в силу ст. 10 Закона РФ «О Защите прав потребителей».

Судебные приставы в свою очередь также должны проинформировать должника, что в отношении него возбуждено исполнительное производство. Однако часто эта информация до адресата не доходит, так как должник не проживает по месту официальной регистрации, или уведомление отправлено приставами по неправильному адресу. Впрочем, проверить свои долги всегда можно в режиме онлайн в банке данных исполнительных производств на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Федеральный закон 229 «Об исполнительном производстве» (ст. 101) устанавливает виды доходов, на которые не может быть обращено взыскание. В этот перечень входят, например, детские пособия. Не могут быть взысканы также денежные суммы, выплачиваемые в качестве алиментов, средства материнского капитала и т.д. Полный перечень можно найти в законе.

Однако часто бывает, что средства списываются со счета, на который перечисляются именно эти деньги. Дело в том, что судебные приставы, обращая взыскание на счет в банке, далеко не всегда знают, какие именно средства на него перечисляются. Поэтому если списание коснулось доходов, на которые не может быть обращено взыскание, то советуем обратиться в службу судебных приставов, чтобы его отменить. Обжаловать взыскание также можно в судебном порядке.

ReginOK

Эксперт + Юрист.

Могут ли банки списывать деньги со счета клиента без его согласия?: staryiy — LiveJournal
Сегодня счет в банке есть почти у каждого совершеннолетнего гражданина, а банковской картой можно расплатиться практически за любые товары и услуги. Популярности безналичных расчетов должны радоваться судебные приставы, для которых банковские счета граждан стали удобным средством взыскания задолженностей.
В каких случаях банки могут списывать деньги со счета клиента без его согласия?

Кредитный договор
Основания списания денежных средств со счета определены в ст. 854 ГК РФ – кроме распоряжения клиента, списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Если у гражданина образовался долг по кредиту перед банком, а в счет него были списаны деньги, например, с зарплатной карты, то стоит заглянуть в кредитный договор и посмотреть, что в нем написано. Скорее всего, в нем содержится пункт о безакцептном списании денежных средств с любого счета клиента в счет долга по кредиту. Это положение упорно включается банками в кредитный договор, несмотря на то, что оно противоречит Положению ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», в соответствии с пунктом 3.1 которого на списание средств со счетов заемщика должно быть его письменное распоряжение.
Роспотребнадзор неоднократно привлекал к административной ответственности банки за включение в кредитные договоры этого пункта, ущемляющего права потребителя. Позиция Арбитражного суда по этому вопросу аналогичная. «Безакцептное списание денежных средств со счетов клиентов в счет погашения задолженности по кредитному договору разрешено исключительно в отношении юридических лиц. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков — физических лиц не допускается», — из решения Арбитражного суда Тверской области по жалобе коммерческого банка об оспаривании предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

Можно ли обжаловать действия банка?
Если денежные средства списаны в отсутствии оснований, установленных ст. 854 ГК РФ, то действия банка можно обжаловать в судебном порядке, подав исковое заявления по правилам ст. 131-132 ГПК РФ.
Перед обращением в суд стоит подать претензию в банк с требованием восстановить денежные средства на счете. Подача претензии даст возможность в суде взыскать с банка, кроме денежных средств и процентов за пользование ими, также компенсацию морального вреда и штраф в пользу потребителя в размере 50% от присужденных сумм.

Судебное решение
Для взыскания долга банк должен обратиться в суд с заявлением о выдаче судебного приказа или с исковым заявлением о взыскании долга по кредиту. При обращении банки часто просят суд наложить арест на имущество в пределах суммы долга, которое осуществляется на основании определения суда, подлежащего немедленному исполнению. Наложение ареста на средства счета не позволяет ими распоряжаться, но не влечет их списания, так как цель ареста – обеспечить будущее взыскание.
Списание средств со счета возможно только по решению суда, вступившему в законную силу, или на основании судебного приказа, выданного взыскателю, так как в этом случае возбуждается исполнительное производство. Именно в его рамках пристав вправе вынести постановление об обращении взыскания на денежные средства на счете должника. Постановление должник вправе обжаловать старшему судебному приставу и (или) в районный суд по ст. 441 ГПК РФ.

Как должник информируется о взыскании?
В соответствии со ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» банк обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Обычно информирование происходит по СМС или электронной почте.
Узнать, на каких основаниях были списаны средства со счета, гражданин может, обратившись в банк с соответствующим заявлением. Банки обязаны предоставлять эту информацию в силу ст. 10 Закона РФ «О Защите прав потребителей».
Судебные приставы в свою очередь также должны проинформировать должника, что в отношении него возбуждено исполнительное производство. Однако часто эта информация до адресата не доходит, так как должник не проживает по месту официальной регистрации, или уведомление отправлено приставами по неправильному адресу. Впрочем, проверить свои долги всегда можно в режиме онлайн в банке данных исполнительных производств на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Какие средства не подлежат взысканию?
Федеральный закон 229 «Об исполнительном производстве» (ст. 101) устанавливает виды доходов, на которые не может быть обращено взыскание. В этот перечень входят, например, детские пособия. Не могут быть взысканы также денежные суммы, выплачиваемые в качестве алиментов, средства материнского капитала и т.д. Полный перечень можно найти в законе.
Однако часто бывает, что средства списываются со счета, на который перечисляются именно эти деньги, о чем неоднократно писали пользователи 9111.ru. Дело в том, что судебные приставы, обращая взыскание на счет в банке, далеко не всегда знают, какие именно средства на него перечисляются. Поэтому если списание коснулось доходов, на которые не может быть обращено взыскание, юристы советуют обратиться в службу судебных приставов, чтобы его отменить. Обжаловать взыскание также можно в судебном порядке.

В каких случаях банки могут списывать деньги со счета клиента без его согласия?: katsaylidiru — LiveJournal

Сегодня счет в банке есть почти у каждого совершеннолетнего гражданина, а банковской картой можно расплатиться практически за любые товары и услуги.
Популярности безналичных расчетов должны радоваться судебные приставы для которых банковские счета граждан стали удобным средством взыскания задолженностей.
Мы расскажем Вам о том, в каких случаях банки могут списывать деньги со счета клиента без его согласия?

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

Основания списания денежных средств со счета определены в ст. 854 ГК РФ – кроме распоряжения клиента, списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Если у гражданина образовался долг по кредиту перед банком, а в счет него были списаны деньги, например, с зарплатной карты, то стоит заглянуть в кредитный договор и посмотреть, что в нем написано. Скорее всего, в нем содержится пункт о безакцептном списании денежных средств с любого счета клиента в счет долга по кредиту Это положение упорно включается банками в кредитный договор, несмотря на то, что оно противоречит Положению ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», в соответствии с пунктом 3.1 которого на списание средств со счетов заемщика должно быть его письменное распоряжение. Роспотребнадзор неоднократно привлекал к административной ответственности банки за включение в кредитные договоры этого пункта, ущемляющего права потребителя.
Позиция Арбитражного суда по этому вопросу аналогичная. «Безакцептное списание денежных средств со счетов клиентов в счет погашения задолженности по кредитному договору разрешено исключительно в отношении юридических лиц. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков — физических лиц не допускается», — из решения Арбитражного суда Тверской области по жалобе коммерческого банка об оспаривании предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

МОЖНО ЛИ ОБЖАЛОВАТЬ ДЕЙСТВИЯ БАНКА?

Если денежные средства списаны в отсутствии оснований, установленных ст. 854 ГК РФ, то действия банка можно обжаловать в судебном порядке, подав исковое заявления по правилам ст. 131-132 ГПК РФ. Перед обращением в суд стоит подать претензию в банк с требованием восстановить денежные средства на счете. Подача претензии даст возможность в суде взыскать с банка, кроме денежных средств и процентов за пользование ими, также компенсацию морального вреда и штраф в пользу потребителя в размере 50% от присужденных сумм.

СУДЕБНОЕ РЕШЕНИЕ

Для взыскания долга банк должен обратиться в суд с заявлением о выдаче судебного приказа или с исковым заявлением о взыскании долга по кредиту. При обращении банки часто просят суд наложить арест на имущество в пределах суммы долга, которое осуществляется на основании определения суда, подлежащего немедленному исполнению . Наложение ареста на средства счета не позволяет ими распоряжаться, но не влечет их списания, так как цель ареста – обеспечить будущее взыскание. Списание средств со счета возможно только по решению суда, вступившему в законную силу, или на основании судебного приказа выданного взыскателю, так как в этом случае возбуждается исполнительное производство Именно в его рамках пристав вправе вынести постановление об обращении взыскания на денежные средства на счете должника. Постановление должник вправе обжаловать старшему судебному приставу и (или) в районный суд по ст. 441 ГПК РФ.

КАК ДОЛЖНИК ИНФОРМИРУЕТСЯ О ВЗЫСКАНИИ?

В соответствии со ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» банк обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Обычно информирование происходит по СМС или электронной почте. Узнать, на каких основаниях были списаны средства со счета, гражданин может, обратившись в банк с соответствующим заявлением. Банки обязаны предоставлять эту информацию в силу ст. 10 Закона РФ «О Защите прав потребителей». Судебные приставы в свою очередь также должны проинформировать должника, что в отношении него возбуждено исполнительное производство. Однако часто эта информация до адресата не доходит, так как должник не проживает по месту официальной регистрации или уведомление отправлено приставами по неправильному адресу. Впрочем, проверить свои долги всегда можно в режиме онлайн в банке данных исполнительных производств на сайте Федеральной службы судебных приставов.

КАКИЕ СРЕДСТВА НЕ ПОДЛЕЖАТ ВЗЫСКАНИЮ?

Федеральный закон 229 «Об исполнительном производстве» (ст. 101) устанавливает виды доходов, на которые не может быть обращено взыскание. В этот перечень входят, например, детские пособия. Не могут быть взысканы также денежные суммы, выплачиваемые в качестве алиментов средства материнского капитала и т.д. Полный перечень можно найти в законе. Однако часто бывает, что средства списываются со счета, на который перечисляются именно эти деньги. Дело в том, что судебные приставы, обращая взыскание на счет в банке, далеко не всегда знают, какие именно средства на него перечисляются. Поэтому если списание коснулось доходов, на которые не может быть обращено взыскание, юристы советуют обратиться в службу судебных приставов, чтобы его отменить. Обжаловать взыскание также можно в судебном порядке.

Ст. 854 ГК РФ. Основания списания денежных средств со счета

1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Комментарий эксперта:

Основание списания денежных средств с банковского счета в свете положений ст. 854 ГК РФ >>> Основание списания денежных средств с банковского счета в свете положений ст. 854 ГК РФ

Списание средств с банковского счета может произойти в силу того, что клиент банка сам решил забрать или перевести свои средства. В таком случае он получает деньги по кассовому ордеру или составляет платёжное поручение о переводе денег на счет в другом банке.

См. все связанные документы >>>

1. По общему правилу средства со счета могут быть списаны только по соответствующему распоряжению клиента.

2. Списание средств со счета владельца без его распоряжения осуществляется: а) по решению суда, б) в случаях, предусмотренных в законе (см. Ефимов Л.Г. Банковское право. М., 1994. С. 132 — 138). В соответствии со ст. 3 ГК к гражданскому законодательству РФ относятся только ГК и принятые в соответствии с ним федеральные законы. Таким образом, безакцептное (бесспорное) списание средств со счета плательщика не может быть предусмотрено в актах Президента и Правительства РФ, изданных после вступления ГК в силу, ведомственных нормативных актах, в законах субъектов Федерации, а также в актах местных органов власти и управления. Норма ст. 27 Закона о банках, которая предусматривает, что взыскание на денежные средства юридических лиц обращается только по исполнительным документам, не согласуется с комментируемой статьей. Поэтому в соответствии со ст. 3 ГК действует норма ст. 854 ГК.

Безакцептное списание возможно и в случаях, предусмотренных договором клиента банка со своим контрагентом. Для реализации такого договора плательщик должен заключить со своим банком соответствующее соглашение, которое можно рассматривать как изменение условий договора банковского счета (см. п. 2 коммент. к ст. 847).

В соответствии с телеграммой от 12 февраля 1996 г. Минфина РФ (N 3-А1-18) и ЦБ РФ (N 237) средства бюджетов, поступившие на бюджетные счета учреждений и организаций от вышестоящих распорядителей средств, органов Федерального казначейства и финансовых органов на выплату заработной платы и т.п. цели, не могут быть списаны в безакцептном порядке или направлены по иному назначению.

Руководство к согласию

Вопрос согласия был выдвинут на передний план общественного обсуждения в прошлом году — не только в Соединенных Штатах, но и во всем мире.

После многочисленных сообщений о громких случаях сексуального насилия и развитии движения #MeToo становится все более очевидным: нам срочно нужно больше образования и обсуждения о согласии.

Хотя такие знаменитости, как Билл Косби, Харви Вайнштейн и Кевин Спейси, могли начать разговор о согласии, реальность такова, что 1 из 3 женщин и 1 из 6 мужчин в Соединенных Штатах испытывают сексуальное насилие в течение жизни.

Однако этот недавний диалог показал, что существует противоречивое понимание согласия и того, что представляет собой сексуальное насилие или изнасилование.

Пришло время собрать всех на одной странице, когда дело доходит до согласия.

Чтобы помочь в продвижении разговора о согласии, Healthline совместно с NO MORE разработала руководство по согласию. Проверьте, что мы должны сказать ниже.

Согласие — это добровольное, полное энтузиазма и четкое соглашение между участниками о конкретной сексуальной активности. Период.

Нет места для разных взглядов на то, что такое согласие. Люди, лишенные возможности употреблять наркотики или алкоголь, не могут дать согласие.

Если четкое, добровольное, последовательное и постоянное согласие дано не всеми участниками, это сексуальное насилие. Там нет места для двусмысленности или предположений, когда дело доходит до согласия, и не существует других правил для людей, которые были подключены ранее.

Несогласованный секс — это изнасилование.

Согласие:

Ясно

Согласие является четким и однозначным.Ваш партнер с энтузиазмом занимается сексуальной деятельностью? Дали ли они устное разрешение на каждую сексуальную деятельность? Тогда у вас есть четкое согласие.

Молчание не является согласием. Никогда не предполагайте, что у вас есть согласие — вы должны уточнить, спросив.

Текущий

Вы должны иметь разрешение на любое действие на каждом этапе сексуального контакта. Также важно отметить, что согласие может быть удалено в любое время — в конце концов, люди действительно передумают!

Связная

Каждый участник сексуальной активности должен иметь возможность дать свое согласие.Если кто-то слишком пьян или недееспособен алкоголем или наркотиками, либо не бодрствует, либо бодрствует, он не может дать согласие.

Неспособность признать, что другой человек был слишком ослаблен, чтобы согласиться, не является «пьяным сексом». Это сексуальное насилие.

Добровольно

Согласие должно даваться свободно и добровольно. Неоднократно просить кого-то вступить в половой акт, пока он в конце концов не скажет, что да, это не согласие, это принуждение.

Согласие требуется для всех, включая людей, состоящих в преданных отношениях или состоящих в браке.Никто не обязан делать то, что он не хочет делать, и нахождение в отношениях не обязывает человека вступать в какую-либо сексуальную деятельность.

Важно понимать, что любой тип сексуальной активности без согласия, включая прикосновения, ласки, поцелуи и половой акт, является формой сексуального насилия и может считаться преступлением.

Крайне важно запросить согласие до того, как вступит в сексуальную активность. Открытое обсуждение того, что вы хотите, и установление границ важно в любых отношениях, независимо от того, являются ли они случайными или долгосрочными.

При здоровом сексуальном контакте обе стороны должны чувствовать себя комфортно, сообщая о своих потребностях, не испытывая страха. Если вы начинаете заниматься сексом и становитесь злыми, разочарованными или настойчивыми, когда ваш партнер отказывается от какой-либо сексуальной активности, это не нормально.

Сексуальная или несексуальная активность, которая возникает из-за страха, вины или давления, является принуждением — и это форма сексуального насилия. Если вы участвуете в сексуальной активности, и человек отказывается идти дальше или кажется, что колеблется, остановитесь на минуту и ​​спросите их, удобно ли им заниматься этим или они хотят отдохнуть.

Скажите им, что вы не хотите делать что-то, с чем они не чувствуют себя на 100 процентов комфортно, и что нет ничего плохого в том, чтобы ждать и делать что-то еще.

В любом сексуальном контакте лицо, инициирующее сексуальную активность, несет ответственность за то, чтобы другой человек чувствовал себя комфортно и безопасно.

Вы можете беспокоиться о том, что запрос согласия даст полный унылый настрой, но альтернатива — не запрашивать согласия и не совершать сексуальных посягательств на кого-либо — это неприемлемо

Согласие необходимо и серьезно, но это не значит, что вам нужно сесть за клиническое обсуждение или подписать бланки! Есть способы попросить согласия, которые не являются полным гудком.

Кроме того, если вам достаточно удобно, чтобы хотеть сблизиться, тогда откровенно говорить о том, что вам обоим нужно и нужно, — это прекрасно и сексуально!

Способы поговорить о согласии: Вы можете сразу перейти к делу и спросить:
  • Могу я тебя поцеловать?
  • Могу ли я снять это? Что на счет этого?
  • Хотите ли вы заниматься сексом или хотели бы подождать?
  • Могу ли я [заполнить бланк]?

Вы также можете воспользоваться возможностью использовать открытое общение о сексе и границах в качестве прелюдии.Вот несколько идей:

  • Я думаю, что горячо, когда мы [заполняем пробел], вы хотите это сделать?
  • Как хорошо, когда вы [заполняете бланк], вы хотите это сделать?
  • Могу я снять твою одежду?
  • Могу я тебя поцеловать здесь?

Если вы уже в самом разгаре, вы могли бы сказать:

  • Вам удобно, когда я это делаю?
  • Вы хотите, чтобы я остановился?
  • Как далеко ты идешь сегодня вечером?

Помните, что согласие должно быть постоянным.Это означает, что даже если вы переживаете тяжелую сессию или прелюдию, ваш партнер должен дать согласие, прежде чем вы перейдете на следующий уровень.

Спрашивать, чувствуют ли они себя комфортно, хотят ли они этого и хотят ли они продолжать идти, важно, поэтому продолжайте общаться и не делайте предположений.

Согласие под влиянием — сложная тема. Нереально (и не юридически точно) сказать, что согласие невозможно, если стороны пили. Многие люди пьют и остаются достаточно связными, чтобы согласиться.

Тем не менее, исследования показывают прямую связь между чрезмерным употреблением алкоголя и риском совершения сексуального насилия. Примерно половина сексуальных посягательств связана с употреблением алкоголя преступником, человеком, на которого напали, или и тем, и другим.

Сексуальное насилие, даже если оно связано с употреблением алкоголя, никогда не является ошибкой жертвы. Если вы и другие люди находитесь под влиянием, вы должны понимать риски при оценке того, имеете ли вы согласие на участие в сексуальной активности.

Если какая-либо из сторон находится под воздействием наркотиков или алкоголя, еще важнее сообщить свои собственные границы и быть особенно чувствительными к границам вашего партнера.

Вот несколько хороших рекомендаций:

  • Если вы начинаете сексуальную деятельность, вы несете ответственность за получение согласия. В случае, когда любое лицо находится под влиянием, определение согласия — ясное, постоянное, последовательное и добровольное — так же важно, как и всегда.
  • Если кто-то спотыкается или не может стоять, не опираясь на что-то, не произнося слов, не засыпая, или его не тошнит, он недееспособен и не может согласиться с .
  • Если кто-то не проявляет ни одного из перечисленных признаков, но вы знаете, что он пил или принимал наркотики, Проект «Хорошие мужчины» рекомендует спросить что-то вроде: «Чувствуете ли вы себя достаточно ясно, чтобы принимать решения о сексе?» И независимо от того, что ваш партнер говорит в ответ на это, , если вы чувствуете, что они не достаточно ясны, просто остановите .

Вы знаете, что у вас есть согласие, когда другой человек четко сказал «да» — без давления — и дал вам разрешение на что-то сделать.

Вот примеры того, как выглядит согласие:

  • Каждый человек с энтузиазмом занимается сексуальной деятельностью после того, как согласился заняться сексом.
  • Непрерывное общение на каждом шагу, во время секса, на связи или во время преданных отношений.
  • Уважение к другому человеку, когда он говорит «нет» или не уверен ни в чем — от отправки фотографий во время секса до сексуальной активности.
  • Другой человек способен принимать обоснованные решения, и он не опьянен, не выведен из строя, не подвергнут принуждению.Согласие должно быть продемонстрировано свободно и четко.
  • Отсутствие «нет» не означает «да». То же самое касается «может быть», молчания или не отвечая.

У вас нет согласия другого лица, если:

  • они спят или находятся в бессознательном состоянии
  • вы используете угрозы или запугивание для принуждения кого-либо к чему-либо
  • , они выведены из строя из-за наркотиков или алкоголя
  • вы используете должность власти или доверия, таких как учитель или работодатель
  • , которые они передумали — ранее согласие не считается согласием, позже
  • вы игнорируете их желания или невербальные сигналы прекратить, например, отталкивая
  • , вы соглашаетесь на один половой акт действовать, но не другой сексуальный акт
  • Вы заставляете их говорить да

Люди общаются, используя слова и действия, в то время как некоторым людям удобнее с одним, чем с другим.Это может вызвать некоторую путаницу, когда дело доходит до согласия.

Вербальные сигналы — это когда человек использует слова, чтобы выразить то, что он хочет или не хочет, в то время как невербальные сигналы даются с использованием языка тела или действий, чтобы выразить себя.

Вот примеры слов и фраз, которые указывают на устное согласие:
  • Да
  • Я уверен, что
  • Я хочу
  • Не останавливайтесь
  • Я все еще хочу
  • Я хочу вас

Некоторые Примеры слов и фраз, которые указывают, что вы делаете , а НЕ имеют согласие:

  • Нет
  • Стоп
  • Я не хочу
  • Я не знаю
  • Я не уверен
  • Я не знаю Я так не думаю
  • Я хочу, но…
  • Это делает меня неловко
  • Я не хочу больше это делать
  • Это неправильно
  • Возможно, нам следует подождать
  • Смена предмета

A человек может сообщить, что он не согласен, используя действия и язык тела.Это возможные невербальные сигналы, которые указывают на то, что у вас нет согласия:

  • отталкивание
  • отталкивание
  • избегание зрительного контакта
  • качание головой нет
  • молчание
  • не отвечает физически — просто лежит неподвижно
  • плачу
  • , выглядя испуганным или грустным
  • не снимая свою одежду

Даже если человек, кажется, дает невербальные сигналы, которые заставляют его думать, что он в это хочет и хочет заняться сексом, убедитесь, что вы получили устное согласие, прежде чем продолжается.Будьте уверены и не просто предполагайте.

Часто люди, которые пережили сексуальное насилие, молчат и, похоже, «сдаются» в сексуальном акте, опасаясь причинения вреда или желая, чтобы этот инцидент закончился, а НЕ потому, что они соглашаются на этот акт.

Вот краткое руководство по вступлению в половую связь по обоюдному согласию:

  • Согласие можно отозвать в любое время, даже если вы уже начали вступать в интимные отношения. Вся сексуальная активность должна быть прекращена, когда согласие отозвано.
  • Нахождение в отношениях никого не обязывает делать что-либо.Согласие никогда не должно подразумеваться или подразумеваться, даже если вы состоите в отношениях или занимались сексом раньше.
  • У вас нет согласия, если вы используете вину, запугивание или угрозы для принуждения кого-либо к сексу, даже если этот человек говорит «да». Сказать «да» из страха — это , а не согласие .
  • Молчание или отсутствие ответа — , а не согласие .
  • Будьте ясны и лаконичны при получении согласия. Согласие вернуться на свое место не означает, что они дают согласие на сексуальную активность.
  • Если вы начинаете секс с кем-то, кто находится под воздействием наркотиков или алкоголя, вы несете ответственность за получение постоянного и четкого согласия. Если кто-то спотыкается или не может стоять, не опираясь на кого-то или что-либо, не говоря ни слова, не засыпая, или его рвет, он теряет способность и не может дать согласие.
  • Нет согласия, когда вы используете свою власть, доверие или власть для принуждения кого-либо к сексу.

Определение сексуального насилия не всегда ясно, в зависимости от источника.

Сексуальное насилие — это любой тип нежелательного сексуального, физического, словесного или визуального акта, который вынуждает человека вступать в сексуальный контакт против своей воли. Существуют разные формы сексуального насилия.

Некоторые примеры включают в себя:

  • изнасилования
  • приставания
  • инцеста
  • преследования
  • нежелательного ласки или прикосновения под или над одеждой
  • разоблачения или мигания без согласия
  • принуждения кого-либо позировать для сексуальных фотографий или видео
  • обмена голые фотографии без согласия (даже если они были переданы вам с согласия)

Если вы подвергались сексуальному насилию, может быть трудно понять, куда обратиться и какие шаги предпринять дальше.Знайте, что вы не одиноки, и то, что с вами случилось , не ваша вина .

Что делать, если вы подверглись сексуальному насилию:
  • Позвоните 911, если вы находитесь в непосредственной опасности или получили травмы.
  • Обратитесь к тому, кому доверяете. Вам не нужно проходить это в одиночку.
  • Свяжитесь с полицией, чтобы сообщить о сексуальном насилии. То, что случилось с тобой, является преступлением.
  • Если вы изнасилованы, немедленно получите «комплект для изнасилования». Это может быть сделано в больнице или клинике и будет полезно для сбора доказательств, независимо от того, решили ли вы сообщить о сексуальном насилии в полицию.
  • Обратитесь в местный центр по борьбе с сексуальными преступлениями за консультацией.
  • Позвоните в Национальную горячую линию по борьбе с сексуальными преступлениями по телефону 1-800-656-4673.

Есть также много ресурсов, чтобы помочь вам.

NOMORE.org предлагает обширный список телефонных и онлайн-ресурсов, которые помогут вам связаться со службами в вашем регионе. Посетите https://nomore.org/need-help-now/.


Адриенна Сантос-Лонгхерст — независимый писатель и автор, который более десяти лет много писал о здоровье и образе жизни.Когда она не прячется в своем письменном сарае, исследуя статью или не беседуя с медицинскими работниками, ее можно резвиться по пляжному городку с мужем и собаками на буксире или плескаться по озеру, пытаясь освоить стоячую весельную доску.

.

Что ищут банки при рассмотрении заявки на кредит

Не все банки созданы равными, но многие из них сосредоточены на одних и тех же областях в процессе рассмотрения кредита. Узнайте, какую документацию, прогнозы и описания вам необходимо подготовить, а также советы, которые помогут вам договориться о лучшем доступном пакете займа.

Марк Уильямс, директор по операциям, BizFilings

Если вы подаете заявление в банк на:

  • Линия кредитования собственного капитала
  • Кредитная линия для оборотных средств бизнеса
  • Краткосрочный коммерческий кредит
  • Кредит на оборудование
  • Финансирование недвижимости
  • Какой-то другой вид коммерческого или потребительского кредита

Применяются многие из тех же основных принципов кредитования.

Пять ключей кредитных заявок

Наиболее фундаментальные характеристики, на которых сконцентрируются большинство потенциальных кредиторов:

  1. Кредитная история
  2. История денежных потоков и прогнозы для бизнеса
  3. Обеспечение доступно для обеспечения кредита
  4. Персонаж
  5. Множество частей кредитной документации, которая включает деловую и личную финансовую отчетность, декларации о подоходном налоге, бизнес-план и которая по существу подводит итоги и предоставляет доказательства для первых четырех перечисленных пунктов

Первые три из этих критериев в основном объективные данные (хотя интерпретация чисел может быть субъективной).

Четвертый пункт — ваш характер — позволяет кредитору более субъективно оценить рыночную привлекательность вашего бизнеса и деловую хватку вас и любого из ваших коллег-операторов.

При оценке того, стоит ли финансировать малый бизнес, кредиторы часто готовы учитывать отдельные факторы, которые представляют сильные или слабые стороны кредита.

Чтобы дать вам представление о том, на что конкретно обращают внимание банки при рассмотрении заявки на кредит, в разделе Toos & Forms приведен образец бланка заявления на получение ссуды для бизнеса, который типичен для той документации, которую вам необходимо заполнить как часть. вашего пакета заявки на кредит.

Мы также включили форму проверки внутреннего банковского займа, которая использовалась одним небольшим общественным банком для самостоятельной проверки кредита для малого бизнеса.

Кредитная история

Кредиторы

захотят рассмотреть как кредитную историю вашего бизнеса (если бизнес не является стартапом), так и, поскольку для кредита для малого бизнеса часто требуется личная гарантия, вашу личную кредитную историю.

Мы рекомендуем получить кредитный отчет о себе и своем бизнесе, прежде чем подавать заявку на кредит.Если вы обнаружите какие-либо неточности или проблемы, вы можете исправить их до того, как произойдет повреждение вашей кредитной заявки. Если вы можете, выясните, какой кредитной отчетной компанией пользуется ваш потенциальный кредитор, и запросите отчет у этой компании.

Просмотр вашей коммерческой кредитной истории

Прежде чем подать заявку на коммерческий кредит, вы должны просмотреть кредитный отчет о вашем собственном бизнесе, если ваш бизнес существовал некоторое время. Вы можете получить бесплатный информационный отчет о своем бизнесе в Dun & Bradstreet.

Если у D & B еще нет никакой информации о вас, они позволят вам добровольно получить листинг, предоставив им основную информацию о вашем бизнесе.

Большинство обычных кредиторов ожидают, как минимум четыре или пять торговых опытов, перечисленных в бизнес-отчете, прежде чем они рассмотрят кредитоспособность бизнеса. Если вы управляете своим бизнесом без кредита или с личными активами, вам следует рассмотреть возможность совершения покупок с использованием торговых кредитов, чтобы создать кредитную историю для вашего предприятия.

Просмотр вашей потребительской кредитной истории

Агентства потребительского кредитования обязаны удалить из отчета любую информацию, которая не может быть проверена или была признана неточной. Однако, прежде чем вы отправите письмо, оспаривающее какую-либо задолженность, компании, предоставляющей кредитные отчеты, часто рекомендуется напрямую связаться с соответствующим кредитором. Если была допущена ошибка, вы часто можете быстрее разрешить спор, если проявите инициативу.

Если спор не разрешен и ваш кредитный отчет не скорректирован, вы имеете право подать заявление или объяснение относительно предполагаемой задолженности в кредитном отчете.Если в вашем кредитном отчете есть некоторая запятнанность, вы можете рассмотреть возможность добавления в отчет любых кредиторов, с которыми у вас была хорошая кредитная история, но которые не сообщали о транзакциях. За минимальную плату большинство кредитных бюро будут добавлять дополнительную информацию о кредиторе.

Три основные потребительских кредитных компаний — TransUnion, Experian и Equifax. Dun & Bradstreet является крупнейшим бизнес агентством кредитной отчетности.

Предоставление залога для обеспечения кредита

Когда дело доходит до получения обеспеченного кредита, обеспечение является должен. Для банка обеспечение просто определяется как собственность, которая обеспечивает кредит или другой долг, так что кредитор может захватить это имущество, если Вы не можете сделать надлежащие платежи по кредиту.

Понимание ваших вариантов обеспечения

Когда кредиторы требуют обеспечения для обеспеченного кредита, они стремятся минимизировать риски предоставления кредита.Чтобы гарантировать, что конкретное обеспечение обеспечивает надлежащую безопасность, кредитор захочет сопоставить тип обеспечения с кредитом, являющимся сделали.

Срок полезного использования обеспечения обычно должен превышать, или по крайней мере соответствует, срок кредита. В противном случае кредитор обеспечен интерес будет поставлен под угрозу. Следовательно, краткосрочные активы , такие как дебиторская задолженность и запасы, не будут приемлемы в качестве обеспечения долгосрочного займа , но они подходят для краткосрочного финансирования, такого как кредитная линия.

Кроме того, многие кредиторы будут требовать, чтобы их претензии к обеспечение будет первым обеспеченным интересом, что означает, что ни Высшее право удержания существует или может быть впоследствии создано против обеспечение. Будучи держателем приоритетного залогового удержания, кредитор обеспечивает его доля любой потери права выкупа, прежде чем любой другой заявитель имеет право на любые деньги.

Защита вашего обеспечения

Правильно учтенные обеспечительные интересы в недвижимости или личной собственности собственность является предметом публичного учета.Потому что кредитор хочет иметь первоочередное требование против обеспечения, предлагаемого для обеспечения кредита, кредитор будет искать публичные записи, чтобы убедиться, что до претензии не были поданы против залога.

Если предметом залога является недвижимость, поиск публичных записей часто делается титульной страховой компанией. Компания готовит «титульный отчет», раскрывающий любые ранее зарегистрированные зарегистрированные обеспеченные интересы или другие дефекты названия. Если кредит обеспечен личной собственностью, кредитор, как правило, работает «U.C.C. поиск «публичных записей в выявить любые ранее существовавшие претензии. Стоимость поиска по названию или UC. поиск часто передается потенциальному заемщику как часть расходы на закрытие кредита.

В стартап-компаниях обычно используемым источником залога является Стоимость акций в недвижимости. Заемщик может просто вывезти нового или во-вторых, ипотека по месту жительства. В некоторых штатах кредитор может защитить обеспечительный интерес в недвижимости, сохранив право собственности на собственность до полной оплаты ипотеки.

Определение отношения ссуды к стоимости

Чтобы еще больше ограничить свои риски, кредиторы обычно дисконтируют стоимость залог, чтобы они не распространялись на 100 процентов самая высокая рыночная стоимость обеспечения.

Эта взаимосвязь между суммой денег, которую банк предоставляет в залог, называется стоимостью залога . Тип обеспечения, используемый для обеспечения кредита, будет влиять на приемлемое отношение кредита к стоимости.

Например, незастроенная недвижимость даст более низкий коэффициент, чем улучшенная, занятая недвижимость. Эти отношения могут варьироваться между кредиторами и на коэффициент также могут влиять другие критерии кредитования, кроме стоимость залога. Ваш здоровый денежный поток может позволить больше свобода в соотношении займа к стоимости. Репрезентативный список отношения ссуды к стоимости для различного обеспечения в небольшом общественном банке является:

  • Недвижимость: Если недвижимость занята, кредитор может обеспечить до 75 процентов оценочной стоимости.Если собственность улучшена, но не занята, например, запланировано новое жилье Подразделение с канализацией и водой, но пока нет домов, до 50 процентов. Для пустующее и не улучшенное имущество, 30 процентов.
  • Инвентаризация: Кредитор может продвинуться до 60 процентов до 80 процент стоимости готовых розничных товаров. Производитель инвентарь, состоящий из комплектующих и других незавершенных материалов, может быть только 30 процентов. Ключевым фактором является товарность инвентарь — как быстро и за сколько денег может быть инвентарь продано.
  • Дебиторская задолженность: Вы можете получить до 75 процентов на аккаунты, которым менее 30 дней. Дебиторская задолженность как правило, «выдерживается» заемщиком до того, как ему присваивается значение. Чем старше учетная запись, тем меньше значение она имеет. Некоторые кредиторы не платят внимание к возрасту счетов, пока они не выдаются более 90 дней, и тогда они могут отказаться финансировать их. Другие кредиторы применяют градуированная шкала для оценки счетов, например, счетов возраст от 31 до 60 дней может иметь отношение займа к стоимости только 60 процентов, а счета от 61 до 90 дней только 30 процентов.Задержки на счетах и ​​общая кредитоспособность Должники по счету также могут влиять на соотношение займа к стоимости.
  • Оборудование: Если оборудование новое, банк может согласиться одолжить 75 процентов от покупной цены; если оборудование используется, то меньший процент оценочной ликвидационной стоимости может быть продвинутый. Тем не менее, некоторые кредиторы применяют обратный подход к дисконтированию оборудования. Они предполагают, что новое оборудование значительно обесценилось как только он выходит за дверь продавца (е.г. новая машина стоит много меньше после того, как его отогнали) Если стоимость залога значительно обесценился, займ 75 процентов от покупной цены может быть переоценка оборудования. Вместо этого эти кредиторы будут использовать более высокое процентное отношение кредита к стоимости для подержанных товаров, потому что в последнее время оценочная стоимость даст относительно точную оценку текущая рыночная стоимость этого имущества. Например, если трехлетний транспортное средство оценивается в 15 000 долларов, что, вероятно, очень близко к его немедленная ликвидационная стоимость.
  • Ценные бумаги: Рыночные акции и облигации могут быть использованы в качестве обеспечение для получения до 75 процентов их рыночной стоимости. Обратите внимание, что Кредитные средства не могут быть использованы для покупки дополнительных акций.

Создание вашего денежного потока от ведения вашего бизнеса

Денежный поток от операции вашего бизнеса — цикл денежных потоков от покупки инвентаризации путем сбора дебиторской задолженности — наиболее Важный фактор для получения краткосрочного долгового финансирования.

Понимание вашего цикла денежных потоков

Главной заботой кредитора является то, будут ли ваши ежедневные операции генерировать достаточно денег, чтобы погасить кредит. Денежный поток показывает, как ваш основной денежные расходы относятся к вашим основным источникам денежных средств. Эта информация может дать кредитору понимание рыночного спроса вашего бизнеса, управление компетенция, деловые циклы и любые существенные изменения в бизнес со временем.

Включено в Инструменты и формы является рабочим листом бюджета денежных потоков.Рабочий лист — это шаблон Excel, который можно использовать в Excel 4.0 или выше. Поскольку это шаблон, вы можете использовать лист снова и снова снова и до сих пор сохранить его оригинальную копию.

Рабочий лист настроен для прогнозирования вашего денежного потока на шесть месяцы. Мы отформатировали рабочий лист и внесли большую часть притока денежных средств и категории оттока для вас. Все, что вам нужно сделать, это положить в свой цифры и распечатать его.

Хотя на денежный поток могут влиять различные факторы, оценка кредитором численности вашего бизнеса, небольшая общественный банк мог бы рассмотреть приемлемый коэффициент рабочего потока денежных средств — сумму наличных денег в любой момент времени по отношению к долгу платежи — не менее 1.15: 1.

Как известно большинству кредиторов, денежный поток также вызывает наибольшую тревогу проблема для малого бизнеса, и они обычно требуют как исторические и прогнозируемые отчеты о движении денежных средств. При подготовке денежного потока Прогнозы для новых предприятий, вы можете обратиться к любому из несколько источников, которые публикуют соотношение продаж / расходов для конкретных промышленности. Коэффициенты помогут вам рассчитать реалистичные доходы от продаж и доля расходов, обычно необходимых в этой отрасли, генерировать прогнозируемый доход от продаж.

А денежный поток бизнеса обычно включает не только деньги, которые идут в и из бизнеса от его операций (продажи за вычетом расходов), но также любой денежный поток от инвестиций или финансовой деятельности (например, выплаты и получение процентов и дивидендов, долгосрочные контракты, страхование, продажа или покупка техники и другие изменения капитала, аренда и т. д.) Однако наиболее важным компонентом для кредитора является просто представляют ли текущие продажи и коллекции бизнеса достаточный и регулярный источник денежных средств для погашения кредита.

Из-за внимания, которое получает денежный поток, вы можете рассмотреть наши предложения по улучшению вашего положительного денежного потока.

Улучшение вашего денежного потока

Если вы пытаетесь улучшить свои шансы на получение бизнес-кредита, мы Предлагаем вам ознакомиться со следующими практиками вашего бизнеса:

  • Погасить или отсрочить выплату долга. Если возможно, погасить существующий долг или рефинансировать долг на более длительный срок с меньшим платежи.Для других долгов, попробуйте пересмотреть сроки оплаты. верить это или нет, некоторые кредиторы могут разрешить некоторые правонарушения, пока некоторые деньги приходят. В некоторых ситуациях вам, возможно, просто придется отдавать приоритет тем кредиторам, которым необходимо платить, потому что они предоставляют потребности — такие как коммунальные услуги, определенные поставщики, заработная плата и т. д. — и попробуйте задерживать платежи кредиторам, которые с меньшей вероятностью остановят ваши бизнес — как вторичные поставщики.
  • Сбор дебиторской задолженности. Попробуйте быстро собрать просроченные счета. Доходы теряются, когда политика фирмы по сбору платежей не является агрессивной. Чем дольше баланс ваших клиентов остается неоплаченным, тем меньше вероятность его является то, что вы получите полную оплату.
  • Сократить кредитные надбавки и ускорить получение денежных средств. Если Вы можете ужесточить условия кредитования, не теряя хороших клиентов, вы можете увеличить наличные в наличии и уменьшить расходы по сомнительным долгам. Ты можешь также поощряйте продажу за наличные посредством политики скидок и ценообразования.В Кроме того, попытайтесь уменьшить время нахождения на чеках оплаты клиента. Вы Это можно сделать, быстро обработав чеки по мере их поступления. их, используя банковскую ячейку, в которой вы платите за банк, чтобы собрать и обработать все входящие платежи, и делая покупки для банк, который быстро обрабатывает оборотные инструменты.
  • Увеличение доходов. Хотя это предположение очевидно цель любого бизнеса, слабый денежный поток может указывать на то, что вам необходимо серьезно пересмотреть, какие шаги вы можете предпринять, чтобы увеличить доходы от продаж путем увеличения объема продаж и / или изменения цен.При рассмотрении способов увеличить денежный поток за счет увеличения продаж, защититься от слишком много покупок в кредит. Продление кредита увеличит ваши счета дебиторская задолженность, а не ваши деньги.
  • Уменьшить инвентарь. Если вы сможете уменьшить количество имеющихся у вас запасов, ваш отток денежных средств должен уменьшиться.
  • Просмотрите налоговые стратегии, которые могут помочь с вашим бухгалтером. Например, налоговый кредит может быть доступным для рабочих мест, которые вы создаете для определенных обездоленных сотрудников, затраты на «квалифицированное исследование» (исследования и разработки) или расходы на ремонт имущества или реабилитацию определенных квалифицированных здания.Кроме того, ускорена амортизация на определенном оборудовании и материальная собственность может быть доступна для увеличения вашего краткосрочного налога вычеты.

Для получения дополнительных идей по этому вопросу, см. Наше подробное обсуждение улучшения вашего денежного потока.

Оценка вашего персонажа как потенциального заемщика бизнеса

Вес, приданный кредитору для оценки характера заемщика может сильно различаться между кредитными организациями и между отдельные кредитные офицеры.Многие малые предприятия нашли больше Успех «продажи» своей репутации и хорошего характера меньшим общественные банки, которые могут быть более непосредственно затронуты экономическим здоровьем окружающего сообщества.

Чтобы убедиться, что вы хорошо продаете себя своему кредитору, мы собрали наиболее важные шаги, которые необходимо выполнить.

Улучшение вашего характера перед кредиторами

Как правило, следующие черты считаются наиболее важными, когда банк считает вашего персонажа:

  • Успешный опыт работы в бизнесе
  • Существующие или прошлые отношения с кредитором (например,г., предыдущий кредит или отношения с вкладчиком)
  • Рефералов от уважаемых участников сообщества
  • Рекомендации от специалистов (бухгалтеров, юристов, бизнес-консультантов), которые рассмотрели ваши предложения
  • Участие сообщества
  • Свидетельство вашей заботы и усилий в процессе бизнес-планирования

Многие банки считают объем инвестиций самими владельцами совершают бизнес как доказательство характера заемщика.» Кроме того, многие коммерческие кредиторы хотят, чтобы владелец финансировал от 25 до 50 процентов от прогнозируемой стоимости стартапа бизнес или новый проект. Если ваши инвестиции считаются незначительными, кредитор может посчитать это недостатком уверенности владельца и преданности делу в бизнес.

Один банкир заметил нам, что он часто полагается на личный контакт «уровень комфорта» с заемщиком перед оформлением кредита. Это уровень комфорта основывается на степени доверия или уверенности, что банкир имеет в точность информации и документации, представляемой ему.Он заметил, что в их рвении «продать» его по прибыльности Заемщики малого бизнеса иногда отговаривают его от этот уровень комфорта, раскрывая, что их налоговые декларации занижают доходы и завышенные расходы. Такое раскрытие ставит под сомнение доверие к заявителю кредита и подорвать любой вид доверия или доверие между банкиром и потенциальным заемщиком.

Подготовка документации по банковскому кредиту

Процесс подачи заявки на получение кредита включает в себя сбор и предоставление большого количества документации о вашем бизнесе и сами.

Требуемые документы обычно зависят от цели кредита, и является ли ваш бизнес стартапом или уже существующей компанией.

Документация для стартапов

Банк обычно запрашивает, как минимум, следующую документацию для начинающего бизнеса:

  • Личный финансовый отчет и декларации о подоходном налоге с населения за последние три года
  • Прогнозируемые начальные сметные расходы
  • Прогнозные балансы и отчеты о прибылях и убытках в течение как минимум двух лет
  • Прогнозируемый отчет о движении денежных средств за первые 12 месяцев
  • Свидетельство о праве собственности на активы, такие как аренда и контракты, и обеспечение
  • Бизнес план включает повествование, объясняющее конкретное использование запрошенного средства, как деньги помогут бизнесу и как одолжить средства будут возвращены (источники погашения и срок погашения период), включая определение любых допущений, использованных при разработке вашего прогнозируемый финансовый
  • Личное резюме или хотя бы письменное объяснение вашего прошлого опыта работы в бизнесе
  • Рекомендательные письма, рекомендующие вас как авторитетного и надежного делового человека, также могут повысить ваши шансы на получение кредита

Некоторые кредиторы также хотят, чтобы вы представили анализ безубыточности в форме финансового отчета или графика.Анализ безубыточности показывает точку, в которой расходы компании будут соответствовать продажам или объем услуг. Точка безубыточности может быть выражена в долларах или проданные единицы.

Раздел Инструменты и формы содержит образец личного финансового отчета, который типичен для той документации, которую вам необходимо заполнить как часть пакета заявки на кредит.

Мы также предоставляем шаблоны электронных таблиц Excel, которые позволяют создавать собственные балансы, отчеты о доходах и бюджеты движения денежных средств.Поскольку эти файлы находятся в форме шаблона, вы можете настраивать их и использовать их снова и снова.

Документация для существующих предприятий

Для существующего бизнеса вы можете ожидать запрос на производство:

  • Отчеты о прибылях и убытках и бухгалтерские балансы за последние три года
  • Прогнозные балансы и отчеты о прибылях и убытках за два года
  • Прогнозные отчеты о движении денежных средств как минимум на следующие 12 месяцев
  • налоговых деклараций по налогу на доходы физических и юридических лиц за последние три года
  • Бизнес-план, в зависимости от кредитной истории вашего бизнес и цель кредита, может быть ненужным, и краткий Повествования о ваших намерениях может хватить
Запросы дополнительной документации ожидают

В зависимости от конкретного типа ссуды, которую вы запрашиваете, вы также должны решить некоторые вопросы, относящиеся к этому типу ссуды.

Например, если деньги запрашиваются на оборотный капитал, ваша документация должна включать:

  • Сумма, которая будет использоваться для кредиторской задолженности, вместе с отчетом о старении дебиторской задолженности для раскрытия текущих сумм, просроченных на 30-60 дней или старше
  • Суммы, которые будут использованы для инвентаризации, и любое увеличение количества дней, в течение которых будет храниться инвентарь 9009
  • Сумма ваших денежных остатков будет увеличена
  • Сумма непредвиденных расходов, равная по меньшей мере 10 процентам, но предпочтительно 25 процентам.

Если вам нужны деньги на машины или оборудование, укажите информацию по адресу:

  • Будут ли активы немедленно доступны или ожидается задержка
  • Цена активов и как будет выполнена установка
  • Будет ли установка мешать текущему производству и стоимость любых перерывов

Документация для приобретения финансирования земли должна включать стоимость недвижимости, местоположение и размер, предполагаемое использование, а также земля для будущего расширения.

договоров доверительного учета и комиссионных. Плата за заработок — это хорошо … Получите деньги заранее … 10/8 / PDF Скачать бесплатно

Руководство по работе с трастовыми аккаунтами адвоката

Lawyer Trust Account Guidelines Обзор правил использования трастовых счетов адвокатов Правило 1.15 Правил профессионального поведения Миссисипи налагает строгие фидуциарные стандарты на каждого юриста Миссисипи, который владеет имуществом (трастовыми фондами)

Дополнительная информация

ТЕМЫ ИНТЕРЕСА ДЛЯ АДВОКАТОВ

TOPICS OF INTEREST TO LAWYERS ТЕМЫ ИНТЕРЕСА ДЛЯ АДВОКАТОВ Юридические сборы Авансовые платежи Фиксированные комиссионные Предоплата Выплата авансовых платежей (при удержании в доверительном управлении) Комбинированная выплата заработанных и незаработанных комиссий Авансовые платежи Платежи по кредитным картам

Дополнительная информация

Соглашения о платеже: личная травма

Fee Agreements: Personal Injury Соглашения о вознаграждении: личная травма: МЭТЬЮ БИЛКЕР, ЭСКВИР ЭККЕЛЛ, СПАРКС, ЛЕВИ, АЙЕРБАХ, МОНТЕ, СЛОАН, МЭТЬЮЗ И АУСЛАНДЕР П.C. Соглашение должно быть в письменной форме. Условные сборы, конечно, допустимы

Дополнительная информация

Образец. Соглашение о плате. Формы и комментарии

Sample. Fee Agreement. Forms & Comments Образцы форм и комментариев Соглашения о вознаграждении, одобренных для распространения Советом управляющих коллегии адвокатов штата Миссури 10 мая 2002 г. Редакция: декабрь 2007 г. КОММЕНТАРИИ Вступление ———————— ————————————————— ————————————————— ——————

Дополнительная информация

ПРАВИЛО 1.15: БЕЗОПАСНОСТЬ НЕДВИЖИМОСТИ

RULE 1.15: SAFEKEEPING PROPERTY Американская ассоциация юристов Комитет по реализации политики СПП. Варианты Типовых правил профессионального поведения ABA ПРАВИЛО 1.15: БЕЗОПАСНОСТЬ ИМУЩЕСТВА (a) Адвокат должен владеть имуществом клиентов или третьим

Дополнительная информация

Управление доверительными счетами клиентов

Managing Client Trust Accounts Управление правилами, правилами и здравым смыслом управления трастовыми счетами клиентов Этот буклет подготовлен Ассоциацией адвокатов штата Вашингтон в качестве руководства как для новых, так и для опытных юристов по работе с

Дополнительная информация

Правила доверительного учета!

Trust Accounting Rules! Правила доверительного учета! Питер Болак Советник по соблюдению требований трастового законодательства Штат адвокатов штата Северная Каролина 1.Правила доверительного счета 2. Основные понятия 3. Основы доверительного счета 4. Ввод средств (депозит)

Дополнительная информация

УГОЛОВНЫЕ ОБОРОНЫ ОБОРОНЫ

CRIMINAL DEFENSE AGREEMENTS 5/6/13 СОГЛАШЕНИЯ ПО УГОЛОВНОЙ ЗАЩИТЕ И ГРАЖДАНСКОМУ ОБРАЩЕНИЮ ЛЛОЙД М. КУЭТО ЮРИДИЧЕСКАЯ КОНТОРА ЛЛОЙДА М. КУЭТО П.С. 7110 ЗАПАДНАЯ ГЛАВНАЯ УЛИЦА БЕЛЬВИЛЛ, ИЛЛИНОЙС 62223 (618) 277-1554 ДОГОВОРЫ О УГОЛОВНОЙ ЗАЩИТЕ КАК

Дополнительная информация

ДЕПОЗИТНЫЙ УЧЕТНЫЙ ДОГОВОР

DEPOSIT ACCOUNT AGREEMENT ДЕПОЗИТ СЧЕТА ДОГОВОР ОПРЕДЕЛЕНИЯ.В настоящем Соглашении термины «вы», «ваш» и «владелец учетной записи» относятся к Заказчику независимо от того, указан ли один или несколько Клиентов в учетной записи, и

. Дополнительная информация

DEPOSIT ACCOUNT AGREEMENT ЗАКРЫТИЕ ЗАКОНА О ПРАВЕ: НОВОЕ МЕКСИКАНСКОЕ РУКОВОДСТВО ДЛЯ ЗАКРЫТИЯ ТРЕТЬИХ СТОРОН Государственная коллегия адвокатов штата Нью-Мексико, октябрь 2002 года ЗАКРЫТИЕ ОФИСНОГО ЗАКОНА: НОВОЕ РУКОВОДСТВО МЕКСИКИ ДЛЯ ЗАКРЫТИЯ ТРЕТЬЕГО СТОРОНА СОДЕРЖАНИЕ

Дополнительная информация

ПИСЬМО ПО ДАННЫМ ОБЪЕДИНЕНИЯ

DATE ENGAGEMENT LETTER ДАТА КЛИЕНТ Через ручную доставку RE: ОБРАЗОВАНИЕ ПИСЬМО Уважаемый КЛИЕНТ: 1.ПРЕДСТАВИТЕЛЬСТВО: Этот документ подтверждает наше представительство в вашем национальном законодательстве. Наше юридическое представительство будет относиться ко всем

Дополнительная информация

Подано 9 ноября 2007 г.

FILED November 9, 2007 В ВЕРХОВНОМ СУДЕБНОМ ЗАЯВЛЕНИИ ЗАПАДНОЙ ВИРДЖИНИИ Сентябрь 2007 г. Срок № 33067 Дисциплинарный совет юриста, заявитель подан 9 ноября 2007 г., выпущен в 10:00. Дополнительная информация

Что делать, когда адвокат умирает:

What to do when a lawyer dies: Что делать, когда адвокат умирает: звучит как строчка из адвокатской шутки, но это не так.Есть несколько серьезных соображений. Помня, что адвокат, возможно, взял на себя ответственность за тысячи

Дополнительная информация

Мнение по этике 000210

Ethics Opinion 000210 Мнение по этике 000210 ФАКТЫ: Адвокат Б успешно представил заключение сложного клиента по уголовному делу, но ему была выплачена лишь небольшая часть понесенного существенного счета. Читаю

Дополнительная информация

ПРОФЕССИОНАЛЬНЫЙ СОВЕТНИК

PROFESSIONAL COUNSELSM СОВЕТЫ ПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ СОВЕТОВ И ПОНИМАНИЕ ПРАКТИКИ ЗАКОНА Юристы Инструментарий 3.0: Руководство по управлению отношениями между адвокатом и клиентом. Профессиональное руководство CNA для юристов и юридических фирм

Дополнительная информация

ПРАВОВАЯ СХЕМА РЕГЛАМЕНТОВ

LEGAL SCHEME REGULATIONS ПРАВОВЫЕ ПРАВИЛА СХЕМЫ Настоящий Регламент вступил в силу 1 июля 2014 года. 1 Введение 1.1 Настоящий Регламент регулирует правовую схему Союза. Правила Союза устанавливают ваши другие права и права.

Дополнительная информация

ЧАСОВОЕ КОНСУЛЬТАЦИОННОЕ СОГЛАШЕНИЕ

HOURLY CONSULTING AGREEMENT 4245 Kemp Blvd., Suite 1007 Wichita Falls, Texas 76308 ЧАСОВОЕ КОНСАЛТИНГОВОЕ СОГЛАШЕНИЕ Это соглашение между Personal Money Planning (Консультант) и (Клиент). По данному соглашению Клиент сохраняет советника

Дополнительная информация

РУКОВОДСТВО ДЛЯ КОНСЕРВАТОРА

CONSERVATOR HANDBOOK СПРАВОЧНИК ДЛЯ КОНСЕРВАТОРОВ. Произведен ПРОБАТНЫМ СУДОМ МОБИЛЬНОГО УЧАСТКА при содействии СЛУЖЕБНОГО РАЗДЕЛА АССОЦИАЦИИ МОБ. Дополнительная информация

ДОГОВОР СТРАХОВОГО АГЕНТСТВА

INSURANCE AGENCY AGREEMENT ДОГОВОР СТРАХОВОГО АГЕНТСТВА BritAmerica Management Group, Inc., именуемое в дальнейшем «Компания», настоящим назначает: Агент Агентство Адрес Город Штат Zip Налоговый идентификатор, именуемый в дальнейшем «Агент».

Дополнительная информация

Соглашение с держателем карты UMB Discover

UMB Discover Cardholder Agreement Соглашение с держателем карты UMB Discover 1. Ваше согласие с настоящими Условиями; Определения. Условия настоящего Соглашения регулируют вашу Карту и все кредиты, предоставленные вам в соответствии с настоящим Соглашением.

Дополнительная информация ,
Комментарии национальных регулирующих служб по S7-28-02

Национальная Служба Регулирования

Отправлено по электронной почте: [email protected]

25 сентября 2002 г.

Джонатан Дж. Кац, секретарь
Комиссия по ценным бумагам и биржам
, Пятая улица, 450, СЗ
Вашингтон, округ Колумбия, 20549

RE: предлагаемое правило по хранению средств или ценных бумаг инвестиционными консультантами — дело № S7-28-02

Национальная Служба Регулирования («NRS») ценит возможность предложить комментарии по недавно предложенным поправкам к правилу хранения в соответствии с Законом об инвестиционных советниках 1940 года.NRS — это консалтинговая фирма, которая занимается нормативно-правовым регулированием и базируется в Лейквилле, штат Коннектикут, и обслуживает инвестиционных консультантов и брокеров-дилеров. NRS выражает признательность SEC за инициативу по изменению правила 206 (4) -2, с тем чтобы учесть современные методы содержания под стражей и уменьшить ненужное бремя соблюдения требований для консультантов, не ставя под угрозу защиту инвесторов.

Как отмечалось в предлагаемом выпуске, Комиссия попыталась учесть развивающуюся деловую практику, которую нельзя было предвидеть, когда правило об опеке было принято более сорока лет назад, выпуская непрерывную серию писем без объяснений и толкований.Хотя эти усилия были предприняты с наилучшими намерениями, с течением времени правило опеки стало менее прозрачным и более сложным с точки зрения соблюдения и эксплуатации. Существуют значительные затраты, связанные с соблюдением действующего правила опеки, без соответствующей выгоды или защиты для консультативных клиентов.

Прежде чем перейти к нашим конкретным комментариям, мы хотели бы предложить следующее в качестве общего замечания: Предложение выпуска было бы, возможно, более поучительным в концептуальном плане, если бы оно четко дифференцировало конструктивное хранение (когда клиент санкционировал оплату консультативных сборов непосредственно от счет клиента независимым хранителем) от законного органа (обычно через общую доверенность) для непосредственного снятия средств или ценных бумаг со счета клиента без вмешательства третьей стороны.Это было бы весьма полезно, поскольку многие консультанты, стремящиеся направить дебетовые консультативные сборы, не имеют и не намерены иметь полномочия на непосредственное снятие средств или ценных бумаг с клиентов или на подписывание чеков от имени клиента. Кроме того, хотя Комиссия отмечает, что предлагаемое правило предназначено для того, чтобы советники могли соблюдать правило «не сталкиваясь с бременем, которого они ранее стремились избежать», неясно, сможет ли консультант и впредь полагаться на существующий орган, не принимающий никаких мер, который разрешает оплату консультативных сборов непосредственно со счетов депо в качестве альтернативы предложенному правилу.

Чтобы облегчить чтение наших конкретных комментариев ниже, мы включили текст из предлагаемой версии, за которым следуют наши конкретные комментарии, выделенные жирным шрифтом. Мы немного изменили текст, разбив несколько абзацев, удалив текст и вставив форматирование, чтобы приспособить вставку наших комментариев.

II. Обсуждение

В настоящее время мы определяем «опеку» в наших инструкциях к форме ADV. Мы предлагаем включить это определение в правило 206 (4) -2, привести примеры, иллюстрирующие применение этого определения, и включить в правило ограниченное исключение для консультантов, которые непреднамеренно получают активы клиентов.

Предложенное определение будет предусматривать, что консультант хранит активы клиента, когда он «прямо или косвенно владеет денежными средствами или ценными бумагами клиента или [имеет] какие-либо полномочия для их получения». Соответственно, советник должен соблюдать правило, когда у него есть доступ к средствам и ценным бумагам клиента, а также когда у него есть эти активы. В любом случае клиенты подвергаются риску того, что их активы могут быть потеряны, использованы не по назначению, незаконно присвоены или подвергнуты финансовому обращению консультанта.

Мы предлагаем включить в определение три примера, призванных проиллюстрировать обстоятельства, при которых консультант хранит активы клиента.

В первом примере поясняется, что советник имеет право опеки, когда он имеет любого владения или контроля клиентских средств или ценных бумаг. Консультант, который держит сертификаты акций или наличные деньги клиентов, даже временно, подвергает эти активы риску злоупотребления или потери. Однако мы признаем, что консультант может непреднамеренно получить активы клиента, когда третья сторона отправляет клиенту средства или ценные бумаги через консультанта или когда клиент пытается направить средства или ценные бумаги своему хранителю через офис консультанта.Во избежание непреднамеренного нарушения советником правила в результате действий других лиц, правило прямо исключает непреднамеренное получение консультантом денежных средств или ценных бумаг клиента, если советник возвращает их отправителю в течение одного рабочего дня после получать их.

Комментарий NRS: Хотя мы согласны с тем, что возврат клиентских средств или ценных бумаг отправителю в течение одного бизнеса после их получения является разумным исключением из непреднамеренного нарушения правила, мы также предлагаем изменить пример, чтобы приспособить ситуацию консультанта, который получает сертификаты на акции с полномочиями на акции.Намерение консультанта по предоставлению обслуживания клиентов не должно рассматриваться как нарушение правила, если такие документы направляются хранителю в тот же день, когда консультант их получает. В случае сертификатов акций с или без наличия акций, консультант также должен быть обязан отправить клиенту письмо с указанием, что консультант не является хранителем и не может получать какие-либо из сертификатов акций клиента. Сказано иначе: клиент будет проинструктирован: «Пожалуйста, не отправляйте нам биржевые сертификаты для депонирования на свой счет депо в будущем.»

Мы также предлагаем уточнить, что владение консультантом чеком, выданным клиентом и подлежащим оплате третьему лицу, не будет считаться владением средствами клиента для целей определения депо.

Комментарий NRS: Мы решительно поддерживаем идею, по сути, кодифицировать текущее понимание отрасли по этому вопросу.

Отношения клиента с банком плательщика должны обеспечивать клиенту защиту, сравнимую с защитой, которую обеспечит предлагаемое правило.

Во втором примере разъясняется, что советник имеет право на опеку, если у него есть полномочия снимать средства или ценные бумаги со счета клиента. Консультант с доверенностью для подписания чеков от имени клиента, для снятия средств или ценных бумаг со счета клиента или распоряжения активами клиента для любых целей, кроме разрешенной торговли, имеет доступ к активам клиента. Аналогичным образом, консультант, уполномоченный вычитать оплату консультативных услуг или другие расходы непосредственно со счета клиента, имеет доступ к средствам и ценным бумагам клиента на этом счете и поэтому хранит их.

Комментарий NRS: это два разных элемента, которые лучше всего рассматривать в отдельных примерах.

    Пример два : Доверенность на счет клиента, траст и т. Д. Равносильна фактическому владению (проверяйте права на запись без учета).

    Пример три: Возможность прямого дебетования составляет «конструктивное хранение». Доступ к консультанту предоставляется только после получения письменных инструкций от клиента по консультативному договору и ограниченной доверенности на доверенность, предоставленной клиентом хранителю.

Эти советники могут не владеть клиентскими активами, но они имеют право на получение владения.

Комментарий NRS: В отрасли возникла путаница в отношении того, применяется ли правило хранения ко всем клиентским активам на счету клиента, независимо от того, управляет ли консультант активами. Многие клиенты требуют размещения консультантов для сводной отчетности. Следовательно, многие клиенты зарегистрированных консультантов имеют «управляемые и неуправляемые» активы, хранящиеся на одном и том же счете депо.Следовательно, мы полагаем, что разъяснение в контексте правила может быть достигнуто путем определения и описания любых активов на счете, независимо от того, советованы они или нет.

В последнем примере разъясняется, что консультант имеет право опеки, если он является законным владельцем активов клиента или имеет доступ к этим активам. Одним из распространенных примеров является фирма, которая выступает в качестве генерального партнера и инвестиционного консультанта в товариществе с ограниченной ответственностью.В силу своего положения в качестве генерального партнера советник, как правило, имеет право распоряжаться средствами и ценными бумагами на счете товарищества с ограниченной ответственностью и, таким образом, хранит активы клиентов.

Предлагаемое нами определение «опеки» основано на нашей давней интерпретации термина, который в настоящее время используется в правиле.

  • Должны ли мы пересмотреть определение каким-либо образом?

    • Да, см. Наши комментарии выше.
  • Предложенное правило будет по-прежнему толковать «хранение» в широком смысле, включая доступ консультантов к средствам и ценным бумагам клиентов.Продолжает ли это определение эффективно защищать активы клиентов?
    • Да, смотрите наши комментарии выше.
  • Консультанты, которые снимают свои комиссионные со счетов клиентов и полагаются на письма сотрудников во избежание применения правила опеки, отправляют клиентам счета с подробным описанием порядка расчета этих комиссий. Должны ли наши правила требовать от консультантов, которые вычитают комиссионные со счетов клиентов, отправлять такие счета этим клиентам?
    • №Это было бы несовместимо с целью предлагаемого правила. Принятие такого требования не служит для защиты активов клиента в контексте опеки.
      • Тем не менее, Комиссии следует рассмотреть вопрос о том, чтобы советники, в качестве разумной и разумной деловой практики, отправили «рабочую таблицу для расчета вознаграждения». Это предложение не основано на «опеке» и не руководствуется им. Мы считаем, что это разумная деловая практика и она соответствует фидуциарным обязательствам консультанта по раскрытию информации.Такой лист должен показать:
        • Стоимость активов счета;
        • Размер комиссии в процентах;
        • Расчет комиссии;
        • Сумма списанной комиссии (выставляется счет хранителю).

          • Это позволит клиенту инвестиционного консультанта проверить расчет вознаграждения, подтвердить его точность и сопоставить дебет с выпиской клиента, когда она получена от квалифицированного хранителя.

        NRS далее отмечает, что еще одним концом, который должен служить этому «заявлению», является решение еще одной проблемы, возникающей между консультантами, клиентами и хранителями в отношении оценки портфеля. Например, не случайно, что существуют ценообразования на ценные бумаги с фиксированным доходом. У консультанта может быть оценка, которая превышает или меньше оценки в отчете, выпущенном хранителем клиента.

  • Будут ли полезны примеры? Есть ли дополнительные примеры, которые мы должны добавить?
    • Хотя, как это предлагается, они существенно не отличаются от существующих руководящих указаний, их включение в основную часть правила опеки является положительным шагом.Смотрите наши комментарии выше со ссылкой на второй пример.

Правило 206 (4) -2 в настоящее время требует от консультантов хранить у клиента средств в банке, но не требует, чтобы ценные бумаги клиента находились на брокерском счете или в любом другом типе финансового учреждения. Практически все консультанты, хранящие ценные бумаги клиентов, ведут их на счетах в , брокере или банке, , но иногда наши эксперты обнаруживают консультанта, хранящего сертификаты в служебных файлах или в сейфе.Такая практика не обеспечивает надлежащей защиты ценных бумаг клиентов, поскольку эти сертификаты слишком легко могут быть потеряны, украдены или уничтожены. Поэтому мы предлагаем изменить правило, требуя, чтобы консультанты хранили как клиентские средства , так и ценных бумаг с квалифицированным хранителем на счете либо на имя клиента, либо на имя консультанта в качестве агента или доверенного лица для своих клиентов.

«Квалифицированные хранители» в соответствии с предлагаемым правилом включают типы финансовых учреждений, которые обычно предоставляют кастодиальные услуги и регулируются и проверяются их регуляторами в отношении этих услуг.К ним относятся банки, сберегательные ассоциации, зарегистрированные брокеры-дилеры, , и зарегистрированные торговцы фьючерсной комиссией. Мы признаем, что консультативные клиенты часто вкладывают средства в ценные бумаги, торгуемые на иностранных биржах, и их консультанты должны, на практике, поддерживать ценные бумаги в финансовых учреждениях в зарубежных странах, где торгуются ценные бумаги. Что касается ценных бумаг, для которых основной рынок находится в стране, отличной от Соединенных Штатов, и денежных средств и их эквивалентов, разумно необходимых для осуществления операций с этими ценными бумагами, мы будем относиться к финансовым учреждениям, которые обычно владеют финансовыми активами в этой стране и которые активы клиентов на счетах клиентов отделены от их собственных активов в качестве квалифицированных хранителей.

Многие советники, зарегистрированные у нас, также будут квалифицированными хранителями в соответствии с предлагаемым правилом. Эти консультанты могут поддерживать активы своих клиентов в соответствии с требованиями выписки по счету, описанными ниже, и правилами хранения, установленными регуляторами функций хранения консультантов. Консультанты могут также поддерживать активы клиентов в филиалах, которые являются квалифицированными хранителями.

Мы просим прокомментировать наше предложение о том, чтобы клиентские средства и ценные бумаги содержались у квалифицированного хранителя.

  • Должны ли мы требовать, чтобы все клиентские средства и ценные бумаги содержались у квалифицированных хранителей?
  • Существуют ли другие финансовые учреждения, которые должны быть включены в качестве квалифицированных хранителей?
  • Является ли наше предложение в отношении иностранных квалифицированных хранителей слишком широким — следует ли ограничить их лицами, регулируемыми иностранным органом финансового регулирования?
    • Да. Мы рекомендуем, чтобы Комиссия требовала разумного паритета между местными квалифицированными хранителями и иностранными квалифицированными хранителями.Это может быть достигнуто путем изменения определения иностранного квалифицированного хранителя, чтобы требовать, чтобы эти организации подвергались регулирующему надзору со стороны иностранного финансового регулирующего органа. Мы считаем, что равные условия игры будут в интересах консультативных клиентов и отрасли в целом.
  • В качестве альтернативы, является ли предложение слишком узким — сколько консультативных клиентов потребуется, чтобы иностранный хранитель владел средствами или ценными бумагами, отличными от разрешенных в соответствии с предлагаемыми поправками? NRS не может определить; однако определение иностранного хранителя, если оно будет изменено, как рекомендовано выше, не будет чрезмерно ограничительным.
  • Должно ли правило разрешать консультантам, которые являются квалифицированными хранителями, самостоятельно поддерживать средства и ценные бумаги своих клиентов? С аффилированными квалифицированными хранителями? Да и Да. Поскольку квалифицированный хранитель в соответствии с предлагаемым правилом будет включать в себя финансовые учреждения, которые обычно предоставляют кастодиальные услуги и регулируются и проверяются их регуляторами, мы не можем обнаружить никаких веских причин для того, чтобы «отстаивать» их регулируемый статус или делать какие-либо негативные выводы в случаях, когда советник или аффилированное лицо консультанта выступает в качестве квалифицированного хранителя средств или ценных бумаг клиентов консультанта.

Правило 206 (4) -2 направлено на предотвращение ненадлежащего использования клиентских активов, требуя, чтобы консультант-хранитель отправлял каждому клиенту ежеквартальные выписки со счета, а также привлекал независимого публичного бухгалтера для проведения ежегодной неожиданной проверки клиентских активов, находящихся под стражей. Консультанты жаловались на стоимость ежегодных неожиданных экзаменов и стремились их избежать. Более того, опыт показал, что действующее правило имеет ограниченный сдерживающий эффект. Консультанты, которые намереваются использовать клиентские активы не по назначению, могут сфабриковать выписки со счетов клиентов, и, поскольку неожиданный экзамен проводится только раз в год, может пройти много месяцев, прежде чем бухгалтер сможет обнаружить мошенничество.

После анализа действия текущего правила и оценки его преимуществ и затрат, мы предлагаем совершенно другой подход к защите консультативных клиентов — подход, который будет опираться на периодическое раскрытие информации об учетной записи квалифицированным хранителем, а не на неожиданность экспертиза. Мы предлагаем освободить консультантов от требований отправлять ежеквартальные выписки по счетам и проходить ежегодные неожиданные экзамены, если квалифицированный хранитель отправляет ежемесячные выписки по счетам непосредственно каждому консультативному клиенту.Предоставление выписок по счетам квалифицированным хранителям клиентам напрямую по должно обеспечить клиентам уверенность в том, что любые ошибочные или несанкционированные транзакции или отзыв консультанта были отражены.

Мы признаем, что наш новый подход может работать не во всех случаях лишения свободы. Некоторые консультанты не раскрывают информацию о своих клиентах своим хранителям, чтобы предотвратить доступ потенциального конкурента к своим клиентам. Другие могут пожелать защитить конфиденциальность некоторых известных клиентов. Чтобы учесть эту деловую практику, предлагаемое правило требует, чтобы советник продолжал отправлять ежеквартальные выписки по счетам каждому клиенту, который не получает выписки по счетам непосредственно от квалифицированного хранителя, и проходить ежегодную неожиданную проверку для проверки средств и ценных бумаг этих клиентов , [Акцент добавлен NRS].

Комментарий NRS: Это несколько нелогично. Консультант в этом случае не имеет опеки; квалифицированный хранитель делает.Что будет проверять сюрприз? Мы не понимаем, как если консультант будет подвергнут неожиданному ежегодному экзамену, он защитит активы консультативных клиентов. Представление депозитарию неожиданного экзамена по каждому назначенному клиенту счету консультанта представляется невозможным и дублирует ценные нормативные ресурсы.

NRS не осведомлена о хранителях, которые принимают именные или частные номерные счета (также проблема борьбы с отмыванием денег), хотя мы допускаем, что некоторые из них могут существовать.В таких случаях квалифицированный хранитель не знает клиента; консультант — единственная сторона, которая владеет конкретной клиентской информацией. Следовательно, мы рекомендуем кастодиану отправлять ежемесячную выписку консультанту, который затем обязан в течение 24 часов с момента получения выслать выписку фактическому клиенту. Мы также считаем, что консультанты, которые предоставляют или принимают «частные или пронумерованные счета», должны раскрывать, что существует риск для обеих сторон, когда квалифицированный хранитель не может напрямую общаться с фактическим клиентом.

Для повышения нашей способности защищать активы консультативных клиентов путем вмешательства как можно раньше, предлагаемые поправки потребуют уведомления о любых существенных расхождениях, обнаруженных в ходе проверки. Правило потребует, чтобы бухгалтер, обнаруживший такие расхождения во время проверки, уведомлял наше Управление проверок и проверок соответствия.

Предлагаемые поправки содержат специальное положение, требующее, чтобы выписки со счета (независимо от того, были ли они предоставлены квалифицированным хранителем или консультантом) были направлены непосредственно ограниченным партнерам товарищества с ограниченной ответственностью (или их независимому представителю), если советник товарищества с ограниченной ответственностью также выступает в качестве своего генерального партнера и хранит активы клиента.Как генеральный партнер, советник обычно хранит эти активы клиента. Это специальное положение позволит избежать того, что консультант будет единственным получателем выписок со счета в качестве генерального партнера коммандитного товарищества. Доставка выписок по счету консультанту, но не партнерам с ограниченной ответственностью, конечно, не будет препятствовать злоупотреблению консультантом активами клиента.

  • Мы запрашиваем комментарии к нашему предложению, чтобы полагаться на выписки со счетов, предоставляемые клиентам квалифицированными хранителями, вместо того, чтобы полагаться на консультантов по инвестициям, посылающих выписки по счетам и проходящих ежегодные неожиданные экзамены.
  • Будет ли предложение предоставить эквивалентную защиту для клиентов? Да. Поскольку консультант выполняет ежедневную, еженедельную или ежемесячную сверку клиентских счетов, мы считаем, что наивысшим стандартом защиты является использование квалифицированного хранителя с ежемесячными выписками, предоставляемыми каждому партнеру с ограниченной ответственностью или их независимому представителю. Это основано на предположении, что квалифицированному хранителю известен каждый отдельный счет капитала ограниченного партнера (ов) объединенного инвестиционного инструмента.Мы не считаем, что такая же защита предоставляется «клиентам», если советнику / генеральному партнеру разрешено создавать и предоставлять отчеты. Потенциальное злоупотребление существует из-за «контроля», который советник / генеральный партнер имеет над активами. Мы отмечаем, что в качестве доверенных лиц советники сверяют выписки со счетов и выявляют несоответствия с хранителем «счета».
  • Должно ли правило прямо требовать от консультантов пересмотра заявления хранителя и выявления любых расхождений? № Такое согласование обычно проводится между советником и хранителем на ежедневной или еженедельной основе. Сверки завершаются или должны быть завершены до того, как хранитель отправит клиенту выписки.
  • Должны ли консультанты, действующие в качестве квалифицированных хранителей своих клиентов или использующие аффилированных квалифицированных хранителей, по-прежнему проходить ежегодные неожиданные экзамены? Нет. Квалифицированные хранители являются регулируемыми организациями, как обсуждалось выше.
  • Мы понимаем, что многие, возможно, большинство квалифицированных хранителей уже на практике отправляют выписки со счетов клиентам, и поэтому результатом нашего предложения будет устранение стоимости ежегодных неожиданных экзаменов для многих консультантов без наложения дополнительного бремени.Мы просим прокомментировать наше понимание и ожидания. Мы считаем, что мнение Комиссии является правильным. Комиссия должна учитывать, что некоторые виды ценных бумаг могут не храниться у квалифицированного хранителя. По мнению NRS, некоторые проблемные долги представляют собой не что иное, как письма о взаимопонимании между эмитентом, страховым брокером и консультантом. Следовательно, эти ценные бумаги не смогут быть «депонированы» на счет депо; однако они могут храниться на ответственном хранении у назначенного квалифицированного хранителя.Частные размещения и производные позиции попадают в одну категорию. Было бы полезно уточнить, будет ли также отменено требование о проведении внезапного аудита для ценных бумаг, которые физически хранятся у квалифицированного хранителя.
  • Мы предлагаем требовать ежемесячные выписки со счета от квалифицированных хранителей, чтобы клиенты могли выявить любые нарушения ранее. Мы понимаем, что большинство квалифицированных хранителей отправляют клиентам ежемесячные выписки со счетов на практике.Мы просим прокомментировать это понимание. В целом, NRS считает, что это понимание верно. NRS рекомендует Комиссии рассмотреть возможность изменения предлагаемого определения «квалифицированный хранитель», включив в него требование, чтобы кастодиан отправлял ежемесячные выписки со счета непосредственно своим клиентам.
  • Предложенное правило позволит независимым представителям получать выписки по счетам от квалифицированных хранителей от имени инвесторов в товариществах с ограниченной ответственностью и других объединенных инвестиционных инструментов.Существуют ли другие типы клиентов, которым нужны независимые представители для получения выписок по счету от их имени? Неизвестен по NRS.
  • Мы также просим прокомментировать наше предложение о том, чтобы советники, находящиеся под стражей, продолжали отправлять клиентам ежеквартальные выписки по счетам и продолжали проводить ежегодные неожиданные экзамены, если квалифицированный хранитель не отправляет [ежемесячно] выписок по счетам непосредственно клиентам консультанта. Смотрите предыдущий комментарий.Если бы предложенное изменение к определению «квалифицированный хранитель» было бы принято, эти требования будут распространяться только на консультантов, которые используют неквалифицированных хранителей. В отсутствие этого дополнения к определению возникнет элемент путаницы, поскольку к каждому альтернативному порядку будут применяться консультанты, которые используют квалифицированных хранителей, которые не отправляют ежемесячные отчеты непосредственно клиенту консультанта, и консультанты, которые используют неквалифицированных хранителей.
    • Мы понимаем, что большинство хранителей направляют заявления напрямую — есть ли необходимость в этой альтернативной процедуре? № Квалифицированные хранители должны по определению отправлять ежемесячные отчеты.
    • Должны ли мы требовать от этих консультантов получения информированного согласия их клиентов перед использованием этой альтернативной процедуры?
    • Если нет, должны ли мы требовать от консультантов, использующих эту альтернативную процедуру, раскрытия клиентам рисков, связанных с получением выписок по счетам ежеквартально от самого консультанта, а не ежемесячно от квалифицированного хранителя, или для раскрытия других сведений?

      Мы считаем, что консультанты должны быть обязаны раскрывать риски, связанные с клиентом, пытающимся назначить неквалифицированного хранителя.Кроме того, было бы логично предположить, что из-за дополнительных трудностей, с которыми сталкивается консультант, у которого есть клиент, использующий неквалифицированного хранителя (как ответственность, так и расходы), советник не может открывать счета клиентов, если клиент назначает субъект, который не является квалифицированным хранителем.

  • Должны ли мы требовать дополнительных мер предосторожности для предотвращения неправомерного использования активов клиентов консультантами, которые отправляют выписки со счетов самим клиентам — например, должны ли мы требовать, чтобы эти консультанты отправляли свои отчеты клиентам ежемесячно, а не ежеквартально? Да.
  • Должно ли правило требовать, чтобы неожиданные экзамены проводились чаще, чем раз в год?

Мы предлагаем освободить консультантов от правила в отношении клиентов, которые являются зарегистрированными инвестиционными компаниями. Зарегистрированные инвестиционные компании и их консультанты должны соблюдать строгие требования раздела 17 (f) Закона об инвестиционных компаниях 1940 года и правила хранения, принятые нами в соответствии с этим разделом. Мы считаем, что применение правила 206 (4) -2 в дополнение к этим требованиям не может повысить гарантии для активов инвестиционной компании.

Мы также предлагаем освободить консультантов от правила в отношении активов клиентов, находящихся в объединенных инвестиционных инструментах, таких как товарищества с ограниченной ответственностью или общества с ограниченной ответственностью, если объединенные инвестиционные средства:

    (i) операции и активы проверяются не реже одного раза в год; и

    (ii) рассылает аудированную финансовую отчетность, подготовленную в соответствии с общепринятыми принципами бухгалтерского учета, всем партнерам с ограниченной ответственностью (или участникам или другим бенефициарным владельцам). Комментарий NRS. Включает ли это независимых представителей? В течение 90 дней после окончания финансового года.

Эти инвесторы в соответствии с контрактом разработают средства защиты от неправомерного использования активов пула. Кроме того, периодический отчет аудиторов может быть более полезным для них, чем получение отчетов о большом количестве транзакций в активах пула.

  • Мы просим прокомментировать наше предложение об освобождении консультантов от правила в отношении объединенных инвестиционных инструментов, которые подлежат ежегодному аудиту [финансовый] . Должно ли правило прямо требовать, чтобы советник содержал активы объединенного транспортного средства у квалифицированного хранителя? Да, если квалифицированный хранитель может держать безопасность.Не все ценные бумаги могут быть таковыми. Некоторые другие формы ценных бумаг могут потребовать других мер хранения.
  • Мы понимаем, что это исключение будет применяться к большинству товариществ с ограниченной ответственностью, компаниям с ограниченной ответственностью и другим объединенным инвестиционным инструментам и, таким образом, устранит большое количество проблем и проблем, которые возникли в соответствии с действующим правилом и которые были рассмотрены многочисленными сотрудниками. Действие или толкование письма. Мы просим прокомментировать это понимание. Это понимание верно.

Мы не предлагаем сохранить текущее освобождение от правила для консультантов, которые также являются зарегистрированными брокерами-дилерами. Предложенное правило позволит консультантам, которые также являются зарегистрированными брокерами-дилерами (и консультантам, которые также являются другими типами квалифицированных хранителей), хранить средства и ценные бумаги своих клиентов, не подвергаясь ежегодным неожиданным проверкам, если они отправляют ежемесячные отчеты в их клиенты.Брокер-дилеры уже обязаны отправлять подтверждения и выписки со счетов своим клиентам, в том числе тем, которые являются консультативными клиентами. Поэтому большинство консультантов, которые также являются зарегистрированными брокерами-дилерами, уже должны соблюдать предложенное правило и не сталкиваться с дополнительными трудностями.

Консультанты, хранящие активы клиентов, должны включать в свои отчеты о раскрытии («брошюры»), отправленные клиентам, бухгалтерский баланс, проверенный независимым публичным бухгалтером. Мы приняли требование проверенного бухгалтерского баланса, в частности, чтобы помочь клиентам определить, может ли их консультант столкнуться с финансовым давлением из-за неправомерного использования доверенных ему активов.Баланс, однако, может дать несовершенную картину финансового состояния консультативной фирмы — многие прибыльные консультанты имеют мало финансовых активов.

Кроме того, правило 206 (4) -4 теперь требует от консультантов раскрывать своим клиентам любое финансовое состояние, которое может в разумной степени ухудшить способность консультанта выполнять свои договорные обязательства перед клиентами, а требование о раскрытии, которое не существовало в 1979 году, когда проверенное требование баланса было принято. Мы считаем, что данное текущее требование о раскрытии является лучшим средством для предупреждения клиентов о том, когда их активы могут подвергаться дополнительному риску, и что клиентам не нужно полагаться на защиту при просмотре информации баланса.Поэтому мы предлагаем отменить требование о том, чтобы консультанты-хранители включали баланс в свои брошюры для клиентов.

  • Мы просим прокомментировать это предложение. Нашли ли консультативные клиенты полезный баланс для оценки рисков, связанных с их активами, находящимися на хранении консультантов? Должны ли мы сохранить требование? Комментарий NRS: Мы считаем, что финансовый баланс не имеет или имеет очень мало значения для потенциальных консультативных клиентов.Приложение G и требования к балансу должны быть исключены для консультантов, находящихся под стражей.

III. Общий запрос на комментарий

Комиссия просит прокомментировать поправки к правилу, предложенные в этом Релизе, предложения о дополнительных изменениях в правилах и прокомментировать другие вопросы, которые могут повлиять на предложения, содержащиеся в этом Релизе. Для целей Закона о справедливом правоприменении для малых предприятий 1966 года Комиссия также запрашивает информацию о потенциальном воздействии предлагаемого правила на экономику на ежегодной основе.Комментарии должны содержать эмпирические данные в поддержку их взглядов.

Мы приветствуем эту давно назревшую попытку разъяснить и модернизировать правило опеки. Эта инициатива согласуется с мнением Председателя Питта о том, что регулирование должно в большей степени соответствовать деловой практике, но не ставить под угрозу защиту инвесторов. Предложенное упрощение вопросов «конструктивной опеки» согласуется с мнением SEC, которое можно найти в письмах о бездействии и толковательных выпусках.

Мы рекомендуем, чтобы в окончательном выпуске правила было четко указано, что консультанты, которые используют квалифицированных хранителей (и эти хранители отправляют ежемесячные отчеты) в различных контекстах, сформулированных в правиле, могут раскрывать в форме ADV, части 1 и II, что «они не делают иметь опеку.«Мы также настоятельно рекомендуем, чтобы в выпуске было четко сформулировано, что он заменяет и отображает« историю »писем о недействительности и толковательных писем, на которые в настоящее время опирается промышленность.

Если у вас есть какие-либо комментарии или вопросы относительно наших замечаний или комментариев, пожалуйста, не стесняйтесь обращаться к одному или нескольким лицам ниже. Для вашего удобства адрес электронной почты каждого человека указан ниже.

С уважением,

Национальная служба регулирования

Питер Мафтей, директор
Pmafteiu @ nrssi.ком

Билл Кавелл, директор
[email protected]

Рик Кортезе, вице-президент
[email protected]

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *