7 фактов о банках, которые знают только очень богатые люди

Обучение финансовой грамотности по-прежнему слабо развито, и это можно назвать одной из причин сильного имущественного расслоения в мире: невозможно добиться большого успеха, не зная, как обращаться с деньгами.

Главные хранители денег — это банки. Получить некоторые преимущества при взаимодействии с ними помогут секреты, известные только очень богатым людям.

7 фактов о банках, которые знают только очень богатые люди

Вероника Елкина

1. У банков есть годовая квота на выдачу кредитов

Банки позволяют людям открывать вклады под небольшой процент, а сами выдают эти деньги другим клиентам в виде кредитов с чуть более высоким процентом. Они зарабатывают на разнице между этими двумя процентами.

Это означает, что доход банка напрямую зависит от того, сколько денег в нем хранится и сколько кредитов он выдает. Итак, для развития банку нужны два действия. Первое — увеличить поступление денег за счет открытия новых счетов. Второе — выдать больше кредитов. Таким образом, чем больше в банке открывается вкладов, тем больше ему нужно выдавать кредитов. При этом желательно, чтобы они выплачивались как можно дольше. Чем длиннее срок погашения, тем больше проценты.

Вот почему банкам нужно выполнять нормативы не только по открытию вкладов, но и по выдаче кредитов. Этим фактом можно воспользоваться, чтобы увеличить шансы на получение денег: говорят, что банки чаще одобряют заявки, поданные в конце года. Дело в том, что в большинстве случаев в это время они еще не близки к нужным показателям.

2. У каждого филиала банка есть свой лимит кредитования

Филиалы банка не равны. У каждого из них есть ограничение на размер кредита, который может утвердить менеджер. Если запрашиваемая сумма превышает этот лимит, клиенту откажут.

При этом причину такого решения ему могут не сообщить, и он будет думать, что сделал что-то не так. В некоторых случаях, если сделка кажется особенно выгодной, менеджер может направить заемщика к вышестоящему руководителю.

Сюда же относятся ситуации, в которых банк уже исчерпал свой кредитный лимит. Неважно, как хорошо клиент обоснует свою платежеспособность, — заявление будет отклонено, потому что банк не имеет права превышать кредитный лимит. Он может быть увеличен, но точно не по просьбе заемщика.

3. Центральный банк всегда будет помогать крупным банкам

Это достаточно очевидный факт, и, поскольку бороться с ним бессмысленно, лучше его просто принять. Федеральный резервный банк Америки, Банк Англии, Европейский центральный банк, Банк Японии и так далее — все это центробанки. И они всегда будут спасать крупные банки, которые находятся на грани разорения.

Крупные банки всегда получают помощь. Это значит, что у них всегда будут деньги, чтобы подняться со дна. Этот факт может не нравиться, но от этого он никак не изменится.

4. Банки не хранят деньги

Изначально банки преподносились как места для хранения денег. Сегодня мы обращаемся к их услугам из-за простоты использования денег в любом месте и в любое время. Вот почему у всех есть банковские карты.

Еще более интересным является тот факт, что банки пытаются снизить популярность наличных денег. Безналичный расчет заставляет людей проще относиться к тратам и не так остро ощущать потерю при обмене денег на товары или услуги. Он облегчает транзакции и делает жизнь комфортной, но также создает более опасную ситуацию с точки зрения расходов.

Банки не хранят деньги. Они заставляют их циркулировать. Это означает, что доступ к вкладу есть не только у его владельца. Теперь и правительство обладает некоторым уровнем контроля над деньгами граждан — именно поэтому сверхбогатые люди ищут способы защитить свое состояние.

5. Крупнейшими клиентами банков являются банки

Банки существуют, чтобы обслуживать себя. Обслуживание других клиентов второстепенно. Все деньги, внесенные в банк, становятся его активом. Все деньги, взятые в долг у банка, остаются его активом. Банк находится в почти беспроигрышной позиции.

Это заставляет его всегда действовать в своих интересах. Банк никогда не будет бороться за того, кто хранит в нем деньги. Он борется за большие проценты и контроль. Дело в том, что после поступления в банк, ваши деньги перестают быть только вашей собственностью. Они становятся еще и активом банка.

Кредитный лимит банка всегда зависит от того, сколько в нем хранится вкладов. И соотношение всегда несправедливо.

6. Банкиры получают ежегодный бонус за выданные кредиты

Разумеется, премия достается не всем сотрудникам, а только тем, кто несет ответственность за выдачу кредитов. Как правило, это менеджеры. И это не плохо.

Бонус зависит от выданных кредитов. Конечно, они не должны быть ненадежными. Каждый сотрудник банка хочет получить дополнительную выплату в конце года — вот почему они могут с большей готовностью одобрять заявки ближе к этому времени.

Чаще всего это происходит неосознанно. В начале года менеджер не испытывает давления в вопросах утверждения кредитов. Но ближе к концу года появляется страх потерять бонус, не одобрив достаточное число заявок. Кроме того, никто не хочет, чтобы его назвали некомпетентным специалистом.

Таким образом, если клиент не получит деньги, сотрудник банка упустит годовой бонус. Вот как это используют богатые люди: они приходят в банк, чтобы получить максимальную возможную сумму, ведь у них есть необходимые залог и авторитет.

7. Банки не дают деньги людям, которые выглядят бедно

Банкиры — самые безупречно одетые специалисты в мире. И они — сознательно или бессознательно — оценивают внешность окружающих. Если клиент плохо выглядит, банк не захочет выдавать ему кредит.

Если заемщик выглядит так, будто ему нужны деньги, вероятно, он их не получит. Если он выглядит так, будто ни капли в них не нуждается, то, скорее всего, получит желаемое.

Единственное исключение из этого правила — наличие счета в банке. В таком случае сотрудники могут наверняка узнать, действительно ли человек богат. Но если счета нет, они оценят его по внешности и довольно быстро сделают выводы, основываясь на ней.

Источник.

Люди снова предпочитают хранить деньги под матрасом

---

Мир постепенно переходит к электронной оплате товаров и услуг. Казалось бы, доля бумажной валюты в обращении должна падать. Но на самом деле спрос на банкноты выше, чем когда-либо. Пандемия напомнила людям о том, как важно делать сбережения. Однако ультра-низкие ставки по банковским депозитам их совсем не привлекают, и многие предпочитают хранить наличность и желательно в крупных купюрах.

В Великобритании все больше людей хранят сбережения под пресловутым матрасом. Банк Англии пока сопротивляется снижению ключевой ставки ниже нуля, однако чиновники банка отметили, что отрицательные ставки могут стать одним из инструментов монетарной политики. В любом случае, согласно данным, собранным Moneyfacts, процентные ставки, доступные британцам на сберегательных счетах, уже достигли минимума за всю историю. При этом растет спрос на самые крупные банкноты в британских фунтах.

В Великобритании сумма самых крупных банкнот в обращении растет удвоенными темпами

Источник: Банк Англии, Bloomberg

К концу третьего квартала прошлого года стоимость банкнот в фунтах стерлингов, находящихся в обращении, выросла до 78 млрд фунтов ($106 млрд) по сравнению с примерно 70 млрд фунтов при вводе первого карантина в британской экономике. Центральный банк считает, что этот скачок обусловлен тем, что люди накапливали банкноты на случай экстренных способов оплаты.

Однако бумажная валюта в обращении уже выросла почти на 25% по сравнению с 56 млрд фунтов в 2014 году.

---

«Люди тратят меньше денег, но общая стоимость банкнот в обращении увеличилась, поскольку они, похоже, предпочитают держать больше наличных, — заявил Банк Англии в ноябре. — Эти тенденции сохранялись в течение нескольких лет, но усилились из-за пандемии».

---

Пример Швейцарии

Самая низкая официальная ставка в мире установлена в Швейцарии на уровне −0.75%. И по мере того, как отрицательные ставки просачиваются дальше через банковскую систему, вкладчики, столкнувшиеся с перспективой взимания банком платы за хранение денег на сберегательном счете, могут предпочесть хранить сбережения в виде наличных. Например, с июля клиенты должны будут платить UBS Group AG за банковское обслуживание, начиная с суммы 250 000 швейцарских франков ($280 000), причем сборы на счетах в евро начинаются с аналогичного порога. Раньше плата взималась бы с суммы более двух миллионов франков.

Швейцария также отмечает резкий рост спроса на крупные купюры. Согласно отчету швейцарского ЦБ, опубликованному в феврале 2020 года, в стоимостном выражении банкнота в 1000 франков ($1120) составляет около 60% от общего объема всей швейцарской валюты в обращении по сравнению с 25% в начале 1970-х годов.

Более того, в отчете говорится, что из-за накопительства из обращения было выведено до 90% этих банкнот по сравнению примерно с пятой частью 100-франковых банкнот. При таком же объеме банкноты с более высокой стоимостью позволяют хранить в десять раз больше.

---

«Высокая доля крупных банкнот говорит о том, что банкноты используются не только как платежное средство, но и в значительной степени как средство сбережения, — говорится в швейцарском исследовании. — Стабильно низкий уровень процентных ставок является основным фактором роста спроса на банкноты».

---

Попытка защитить сбережения

Рост числа крупных банкнот в Великобритании и Швейцарии в последние годы повторяет аналогичную тенденцию в США, где объем 100-долларовых банкнот превысил объем банкнот в один доллар в 2017 году, и темпы продолжают ускоряться.

Число стодолларовых банкнот в обращении превысило число долларовых купюр впервые с 2017 года

Источник: Федрезерв, Bloomberg

---

«При низких процентных ставках альтернативные издержки, связанные с хранением валюты вместо вклада в банк, ниже, и люди могут склоняться к тому, чтобы держать больше валюты», — говорится в отчете ФРБ Чикаго за 2018 год по поводу спроса на 100-долларовые банкноты.

---

Поэтому, люди, которые пытаются защитить сбережения от отрицательных процентных ставок, копят деньги на случай краха банковской системы или хранят богатство в бумажной валюте подальше от властей, не одиноки. Для многих людей деньги по-прежнему остаются основным средством сбережения.

Конечно, капитал может быть уничтожен из-за пожара, наводнения или кражи со взломом. Но, по крайней мере, людям не придется беспокоиться о забытом или украденном пароле, который лишит их доступа к накопленным биткоинам.

Подготовлено Profinance.ru по материалам агентства Bloomberg

MarketSnapshot — Новости ProFinance.Ru и события рынка в Telegram

По теме:

Печатный станок США увеличил объем наличных долларов на 39%

Спекулятивные ставки на рост фунта достигли рекордных уровней с начала пандемии

Доллар покупали во время паники и будут покупать на восстановлении

Клиенты забирают деньги из банков. Где хранить наличные и как не потерять бумажные сбережения

Всё больше россиян предпочитают хранить сбережения наличными. У такого решения есть свои плюсы и минусы. Лайф разбирался, когда имеет смысл держать «деньги под матрасом», где лучше хранить накопления и когда расплачиваться наличными выгоднее, чем по карте.

Почему клиенты боятся держать деньги в банке

Ещё весной в Центробанке заметили, что увеличивается сумма наличных в денежном обращении. Интерес к бумажным деньгам стал расти на фоне первой волны пандемии коронавируса. Сейчас тенденция продолжается. В результате за год в стране прибавилось 2,6 триллиона наличных. Это 25% от всей денежной массы. В то же время россияне стали активнее забирать деньги из банков. Сумма срочных депозитов сократилась на полтриллиона.

— Ничего удивительного в том, что в кризис, особенно на второй его волне, население предпочло хранить деньги в наличных, нет. Клиенты теряют доверие к банкам. К тому же ставки по вкладам уже достигли своего дна. Люди понимают, что хранить деньги на депозите особого смысла нет, — объясняет эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский.

Часть снятых наличных денег — это сбережения, которые люди уже забрали из банков, но пока ещё не решили, куда вложить. Дело в том, что накопления с депозитов сейчас плавно перетекают на фондовый рынок. По словам Алексея Кричевского, консервативные инвесторы выбирают максимально безопасные облигации, а кто-то ещё раздумывает — перевести деньги на брокерские счета, купить недвижимость или оставить на чёрный день, который, возможно, придёт в виде второй волны закрытия предприятий.

Когда выгоднее расплачиваться картой, а когда — наличными

Финансисты отмечают такой тренд — даже те, кто раньше хотел работать «вбелую», всё чаще переходят на наличный расчёт. Клиентам, которые расплачиваются бумажными деньгами, делают негласные скидки. В этом случае оплата наличными может быть выгоднее. Кроме того, во многих ресторанах и магазинах сейчас просто перестали принимать карты.

К тому же во время кризиса люди боятся дефицита наличных. Опасаются, что не смогут вовремя снять деньги, если они потребуются для какой-то важной сделки. И такие риски вполне оправданы. Перебои с выдачей денег в банкоматах раньше уже были. Ещё один плюс наличных — чисто психологический. Многочисленные эксперименты давно показали, что люди меньше тратят, когда платят бумажными деньгами. Это позволяет экономить, что для многих важно во время кризиса. С карты деньги исчезают намного быстрее, так как человек не чувствует своих трат.

— Те, кто перевёл деньги в валюту, смог увеличить накопления на 10–15% с лета этого года, фактически ничего не делая. Другими словами, ничего страшного в том, чтобы хранить часть денег наличными, нет. Если, конечно, держать их в разных валютах, — отметил Алексей Кричевский.

При этом он считает, что лучше всё-таки держать деньги на карточном счёте. Пользоваться им значительно выгоднее, чем наличными. Небольшой процент на остаток и кешбэк с лихвой перекрывают затраты на обслуживание счёта. К тому же он может покрыть и потери от инфляции.

— Стоит отметить, что хранить деньги дома — это не лучший способ, потому что они активно обесцениваются на уровень инфляции — 3,7%, — считает главный аналитик «ТелеТрейд» Марк Гойхман. — Более того, она будет ускоряться. Пик инфляции придётся на середину 2021 года. В этой связи более привлекательный вариант для хранения денег — это ИИС, который предусматривает налоговые льготы. За счёт них доходность по таким счетам получается выше, а риск остаётся минимальным. Депозит в крупном банке — тоже надёжный вариант. Так что в большинстве случаев и хранить, и тратить лучше всё-таки безналичные деньги.

Подпишитесь на LIFE

Где надо хранить деньги — примеры американских корпоративных “монстров”.

Где надо хранить деньги — примеры американских корпоративных “монстров”.

Многие крупные транснациональные компании, зарегистрированные в США, избегают уплату налогов в Северной Америке за счет использования оффшоров. Такие компании стараются сгенерировать свою прибыль в низконалоговых или безналоговых странах.

За счет смещения центра получения прибыли в налоговые гавани, компании экономят на федеральных налогах США до 90 миллиардов долларов в год.

По подсчетам за последние 3 года, около 82% крупнейших американских корпораций используют в своей деятельности оффшорные компании с целью оптимизации налогообложения. В общей сложности, в налоговых гаванях по всему миру ими зарегистрировано 2686 дочерние компании.

15 компаний с наибольшей количеством денег, осевших в оффшорах, используют 1897 дочерних компаний, зарегистрированных в налоговых гаванях по все миру

В этих же 15 компаниях с наибольшей количеством денег, осевших в оффшорах, провели порядка 776 миллиардов долларов в зарубежных юрисдикциях. Это порядка 66% от общей суммы 1 170 миллиардов долларов удерживаемой топ-100 американских компаний в оффшорах. Этот список включает такие компании как:

Apple — (первое место по показателю рыночной капитализации в 2014 году): Компания хранит более 102 млрд. $ в оффшорах, при этом корпорация является второй по величине среди американских компаний. Грамотное использование трех дочерних компаний в Ирландии помогает существенно экономить на налогах. При этом, 2 ирландские компании вообще не имеют сотрудников.

American Express: Компания хранит порядка 8,5 млрд. $ в оффшорах, что помогает ей экономить на налогах 2,6 млрд. $. Согласно информации американских налоговиков, корпорация платит налог по ставке 4,4% вместо 35%, так как большая часть денег оседает в оффшорах, коих у компании 22 штуки.

Oracle: Крупнейший в мире американский разработчик программного обеспечения хранит 20,9 млрд. $ в оффшорах и при этом экономит на налогах 7,3 млрд. $. Oracle использует в своей структуре 5 оффшорных компаний.

Из топ-100 американских компаний, публично торгующих своими акциями на фондовых биржах, только 21 компания платит налог на прибыль по ставке 6,9% вместо стандартной 35%. Такой экономический эффект достигается благодаря возможности аккумулирования прибыли в налоговых гаванях.

Есть корпорации, которые накапливают свою прибыль в оффшорах, используя более сотни дочерних компаний в налоговых убежищах. Например:

Bank of America (третье место в мире по числу активов, по версии Forbes): Банк зарегистрировал 316 дочерних компаний в оффшорных зонах. Банк удержался “на плаву” в период кризиса 2008 года именно за счет хранения 17,2 млрд. $ в оффшорах, иначе с этой суммы пришлось бы уплатить в бюджет 4,5 млрд. $.

Morgan Stanley: держит 299 дочерних компаний в оффшорных гаванях. Банк также продержался в 2008 году только за счет хранения более 7 млрд. $ в оффшорах, сэкономив при этом 1,7 млрд. $ на американских налогах.

Pfizer, одна из крупнейших фармацевтических компаний в мире, владеет 174 оффшорными компаниями, на которые приходится порядка 73 млрд. $ прибыли. Около 40% продаж компании приходится на американский рынок, однако федеральные налоги за последние 5 лет не уплачивались. И все это благодаря тому, что экономный бухгалтер компании посчитал, что безопаснее сконцентрировать налогооблагаемую прибыль в оффшорах.

Ugland House — это скромное пятиэтажное здание на Каймановых островах, по адресу которого зарегистрировано порядка 18 857 компаний. Каймановы острова, как и другие оффшоры, не взимают налог на прибыль. Просто путем регистрации дочерних компаний на Каймановых островах американские компании законным способом не платят никаких налогов с прибыли.

Подавляющее большинство таких дочерних компаний не имеют физического присутствия на Каймановых островах, за исключением почтового адреса. Причем около половины таких компаний имеют платежные реквизиты в США.

В 2012 году все американские транснациональные компании 43% своей зарубежной выручки провели через такие “налогово комфортные страны” как Швейцария, Люксембург, Ирландия, Голландия и Бермудские острова. На эти юрисдикции приходилось лишь 4% от всей рабочей силы корпораций, однако их заработок составил 14% от их доходов, полученных за рубежом (где и располагалось 40% рабочей силы). Сумма прибыли американских транснациональных компаний, зарегистрированных на Бермудских островах и в Люксембурге, составила 1000% и 208% соответственно от ВВП этих стран.

Топ-7 американских компаний, использующих наибольшее количество оффшоров:

Рейтинг	Компания	Количество дочерних оффшорных компании	География дочерних оффшорных компаний
1	Bank of America	316	Каймановы острова, Голландия, Гиблартар, Сингапур, Люксембург, Ирландия, Коста-Рика , Маврикий, Швейцария, BVI, Монако, Бермудские острова, Гонконг, Ждерси, Гернси,
2	Morgan Stanley	299	Мальта, Голландия, Швейцария, Кипр, Гонконг, Люксембург, Маврикий, Каймановы острова, Бермудские острова, Гиблартар, Мэн, Ирландия, Сингапур
3	Pfizer	174	BVI, Люксембург, Панама, Сингапур, Голландия, Ирландия, Гонконг, Бермудсие острова, Каймановы острова, Коста Рика, Барбадос, Джерси, Швейцария
4	JPMorgan Chase	91	BVI, Голландия, Швейцария, Гонконг, Ирландия, Маврикий, Багамские острова, Сингапур, Люксембург, Каймановы острова, Кипр, Джерси, Бермудские острова
5	Dell	78	Бахрейн, Бермудские острова, Маврикий, Швейцария, Сингапур, BVI, Ирландия, Барбадос, Гонконг, Коста -Рика, Джерси, Панама, Люксембург
6	Johnson & Johnson	55	Голландия, Сингапур, Швейцария, Ирландия, Гонконг, Люксембург
7	Procter & Gamble	43	Ирландия, Швейцария, Гонконг, Сингапур, Голландия, Коста -Рика, Люксембург
Итого		1056

В последние годы транснациональные компании США все больше и больше аккумулируют свои денежные средства в оффшорах. В мае 2013 года аналитическая компания Audit Analytics обнаружила, что топ-3000 компаний перевели в оффшоры более 1 900 млрд. $. Это на 70 % больше, чем 5 лет назад.

В 2012 году S&P 500 компаний задекларировали на 400% доходов больше на оффшорные компании.

Аккумулирование прибыли в оффшорах не означает, что американские корпорации планируют строить новые заводы, оказывать услуги или продавать товары на территории оффшорных стран. Это лишь искусственное смещение прибыли в страны с благоприятным налоговым климатом. Практика использования оффшоров стремительно увеличилась за последние годы. Так, в 1999 году доходы всех международных американских компаний на Бермудских островах в 2,5 раза превышали ВВП страны. К 2012 году оффшорные доходы составляли уже 1000% от ВВП Бермудских островов. В Люксембурге динамика аналогичная — рост с 19% ВВП в 1999 году до 208% ВВП в 2012 году. Читать продолжение>>

В каких банках казахстанцы предпочитают хранить деньги | Курсив

В октябре банковский сектор РК перевалил отметку в 30 триллионов тенге по величине активов, что выглядело символичным в канун дня рождения нацвалюты и профессионального праздника финансистов. А вот доля кредитов в активах БВУ продолжила падать, составив 51% по итогам десяти месяцев против 55% на начало года. В январе – октябре активы сектора росли почти в три раза быстрее, чем ссудный портфель.

У пяти системно значимых игроков, в том числе у сливающихся Jýsan и АТФ, объемы кредитования с начала года снизились.

 

Активы

Как свидетельствует октябрьская статистика Нацбанка, совокупные активы БВУ на 1 ноября достигли 30,2 трлн тенге. С начала года показатель вырос на 12,8%, в том числе в октябре к предыдущему месяцу активы увеличились на 1,07%, или на 313 млрд тенге.

Пятерка крупнейших банков представлена Халыком, Сбербанком, Kaspi, Forte и БЦК (см. инфографику). Потенциально на третью строчку в этом списке претендует Jýsan, заявивший о покупке АТФ. Активы объединенного банка по состоянию на 1 ноября составили бы 2,88 трлн тенге – на 300 млрд больше, чем у Kaspi. При слиянии этот показатель может уменьшиться (например, за счет очистки портфеля от безнадежных займов). Но вряд ли активы объединенного банка просядут настолько, что не позволят ему превзойти Kaspi по размерам. Другой вопрос, как долго Jýsan сможет удерживать за собой доставшееся ему место в тройке лидеров, то есть насколько эффективна будет его бизнес-модель органического роста по сравнению с ближайшими конкурентами.

Лидерами по наращиванию активов в абсолютном выражении стали Халык (+873 млрд тенге с начала года), Сбербанк (+713 млрд) и Kaspi (+417 млрд). Самые быстрые темпы роста, если рассматривать только игроков из периметра AQR, демонстрируют ВТБ (+61%), Сбербанк (+32%) и RBK (+30%). У двух из 14 участников AQR активы по итогам десяти месяцев сократились. В Хоум Кредите снижение с начала года составило 51 млрд тенге, в АТФБанке – 117 млрд. Также АТФ стал худшим по динамике изменения активов в октябре (–62 млрд тенге к сентябрю). В Евразийском банке активы за последний отчетный месяц уменьшились на 54 млрд, в Хоум Кредите – на 11 млрд.

Кредиты

Совокупный ссудный портфель с начала года вырос на 4,5%, в том числе рост в октябре составил 0,65%. Банкам не удается в полной мере трансформировать приток клиентских средств в кредитные выдачи. В результате доля ссудника в активах БВУ за десять месяцев сократилась с 55 до 51%.

Лидерами по росту кредитования в денежном выражении являются Халык (+374 млрд тенге с начала года), Сбербанк (+205 млрд) и государственный Жилстрой (+182 млрд). В относительном измерении, если ограничиться участниками AQR, лучшую динамику демонстрируют RBK (+28%), ВТБ (+19%) и Сбербанк (+14%).

У пяти банков из периметра AQR ссудник за отчетный период снизился. Больше всего просел портфель у Евразийского (–94 млрд тенге с начала года), компанию которому составили АТФ (–68 млрд), Хоум Кредит (–59 млрд), Jýsan (–32 млрд) и Нурбанк (–11 млрд). По темпам падения худшую динамику демонстрируют маленькие игроки. У готовящегося к продаже банка Kassa Nova ссудник сократился на 32%, у проблемных AsiaCredit и Capital – на 18 и 24% соответственно.

 

 

Риски

Объем безнадежной просрочки в банковской системе снижается пять месяцев подряд. С пикового значения в 1,42 трлн тенге, достигнутого 1 июня, показатель опустился до 1,25 трлн на 1 ноября. В том числе в октябре кредиты NPL 90+ уменьшились на 31 млрд тенге, или на 2,34% к предыдущему месяцу. Что касается всего отчетного периода, то с начала года объем займов с просрочкой свыше 90 дней вырос на 4,2%, а их доля в ссуднике незначительно сократилась (с 8,14 до 8,09%).

В тройку банков с худшим качеством портфеля (если судить только по безнадежной просрочке и не учитывать кредиты Стадии 3) вошли Capital (с долей 97,5%), AsiaCredit (48,4%) и Jýsan (43,7%). В отношении первых двух «Курсив» в сентябрьском обзоре напоминал, что в срок до 2 ноября их владелец Орифджан Шадиев должен был залить в них 29,3 млрд тенге. Таково было обязательство акционера перед регулятором, но оно не было выполнено.

Зато ровно 2 ноября на сайтах обеих организаций появился пресс-релиз, судя по которому банкиру предоставлена очередная отсрочка. В нем сказано, что «общая сумма уже оказанной в 2020 году поддержки со стороны акционера составила более 18,4 млрд тенге», при этом COVID-кризис «создает давление на смежные бизнесы и вносит существенные коррективы в фактические сроки поступления финансовых средств, необходимых для докапитализации банков». Согласно указанному в сообщении новому дедлайну, «завершение работ по восстановлению своевременного и полного обслуживания клиентских платежей ожидается до 30 ноября».

Однако и эта дата может быть не окончательной. Как сообщили «Курсиву» в агентстве по финнадзору, «план мероприятий по улучшению финансового состояния банков AsiaCredit и Capital предусматривает продолжение оказания акционером финансовой поддержки и другие меры урегулирования обязательств перед клиентами в два этапа со сроками исполнения 30 ноября и 25 декабря 2020 года». В пресс-службе регулятора подтвердили, что с начала года Шадиев влил в банки 18,4 млрд тенге, в том числе 5,7 млрд – в период с сентября до начала ноября. «Агентство осуществляет усиленный контроль по исполнению плана мероприятий этими банками», – заявили в финнадзоре.

Антилидерами по росту безнадежной просрочки являются Jýsan (+30 млрд тенге с начала года), Cбербанк (+22 млрд) и Forte (+14 млрд тенге). При этом Jýsan в октябре существенно улучшил показатель, снизив объем NPL 90+ на 31,5 млрд тенге за месяц. Зато у его партнера по слиянию ситуация с просрочкой, наоборот, ухудшилась. Объем NPL 90+ в АТФБанке в октябре вырос сразу на 15 млрд тенге (с 57 млрд до 72 млрд тенге, или на 26%), доля – на 1,75 п. п. (с 6,51 до 8,26%). По объему безнадежной просрочки АТФ вплотную приблизился к БЦК (75 млрд), хотя ссудный портфель последнего на 316 млрд больше. Показатели NPL в октябре ухудшились еще у девяти банков из периметра AQR, но ни у кого не было такого скачка, как у АТФ. Например, в Сбербанке (показавшем второй худший результат после АТФ) безнадежная просрочка выросла на 3,7 млрд тенге за месяц.

Что касается других рисков, помимо качества портфеля, то в октябре финнадзор несколько раз наказал Forte за несоблюдение так называемого антиотмывочного законодательства. На банк было наложено четыре штрафа на общую сумму 39 млн тенге. Как сообщается на сайте регулятора, во всех четырех случаях нарушения закона были совершены «в части документального фиксирования и предоставления информации об операциях, подлежащих финансовому мониторингу, и их клиентах».

 

Вклады

Совокупные средства физлиц в банковской системе с начала года выросли на 12,5%, юрлиц – на 20,8%. В результате объемы денег населения и бизнес-клиентов на банковских счетах почти сравнялись, составив 10,473 трлн и 10,464 трлн тенге соответственно. В начале года физлица держали в банках на 650 млрд тенге больше, чем юрлица. За прошедшие десять месяцев эта разница сократилась до 9 млрд тенге. В последний раз ситуация с преобладанием средств бизнеса в БВУ наблюдалась год назад: по состоянию на 1 ноября 2019 года компании аккумулировали в банках 8,95 трлн тенге против 8,90 трлн денег населения.

Тройку лидеров по динамике привлечения вкладов физлиц составили Kaspi (+358 млрд тенге с начала года), Халык (+323 млрд) и Жилстрой (+121 млрд). В тройку аутсайдеров вошли Forte (–16,7 млрд), Kassa Nova (–10,2 млрд) и АТФ (–5,4 млрд). В октябре все участники AQR фиксировали чистые притоки средств населения, за исключением одного. Этим единственным оказался АТФБанк, в котором остатки на счетах физлиц сократились на 16 млрд тенге за месяц.

По наращиванию вкладов юрлиц лидерами являются Халык (+311 млрд тенге с начала года), Сбербанк (+302 млрд) и Forte (+254 млрд). Четвертое место по данному показателю занимает Jýsan (+240 млрд), но для этого банка характерны резкие перепады рассматриваемой переменной. В августе здесь произошел приток средств бизнес-клиентов на сумму 204 млрд тенге (+67% за месяц к объему денег юрлиц), который в сентябре сменился нетто-оттоком на сумму 147 млрд (–29%), после чего в октябре опять последовал приток на сумму 109 млрд (+30%). Размах колебаний весьма существенный, что не очень хорошо с точки зрения фондирования.

Тройку аутсайдеров по динамике средств юрлиц составили АТФ (–98 млрд тенге с начала года), Жилстрой (–35 млрд) и китайский дочерний ICBC (–25 млрд). В относительном выражении вклады бизнес-клиентов в АТФ по итогам десяти месяцев сократились на 17%. В том числе в октябре компании забрали из этого банка 42 млрд тенге на нетто-основе. Из участников AQR отрицательную динамику в последнем отчетном месяце продемонстрировали еще два банка, но на гораздо меньшие суммы: в Халыке остатки на счетах юрлиц уменьшились в октябре на 9 млрд тенге, в БЦК – на 14 млрд. По объему привлеченных средств бизнеса БЦК фактически догнал АТФ (480,8 млрд против 481,5 млрд на 1 ноября), хотя в начале года разрыв между этими банками составлял 200 млрд тенге в пользу последнего.

 

 

Прибыль

Совокупная прибыль сектора за десять месяцев составила 670 млрд тенге, увеличившись в годовом выражении лишь на 1,2% (без учета результатов Jýsan, допустившего убыток на 1 ноября прошлого года в размере 151 млрд тенге). Два игрока – Халык и Kaspi – продолжают зарабатывать намного больше остальных. Например, в октябре чистый доход БВУ составил 73 млрд тенге, из них 51 млрд (почти 70%) «присвоили» два вышеназванных института. Для сравнения: ровно столько же (51 млрд тенге) заработал с начала года Сбербанк, который идет третьим в списке самых прибыльных банков.

 

После отчетной даты

Наверное, самым обсуждаемым событием осени на банковском рынке страны стало известие о слиянии Jýsan и АТФ. Инсайдерская информация о готовящейся сделке просочилась на рынок в конце августа, 2 ноября стороны ее официально подтвердили. После этого заявления сделка стала восприниматься как свершившийся факт, однако переговоры о ее параметрах, возможно, до сих пор не завершены.

На такое предположение косвенно наталкивает публичная информация, поступающая из лагеря АТФ. 9 ноября должно было состояться внеочередное общее собрание акционеров АТФБанка. 4 ноября совет директоров АТФ (который возглавляет Галимжан Есенов, и он же является, по сути, единственным акционером банка) перенес данное мероприятие на 25 ноября. Однако 24 ноября дата собрания была вновь отложена – на этот раз на 2 декабря. Изначально заявленной повесткой собрания (сформированной 8 октября) предлагалось определить количественный состав СД банка, срок его полномочий и зарплаты его членов. Если АТФ будет продан и поглощен Jýsan (стороны намеревались юридически оформить сделку до конца ноября), заявленная повестка выглядит неактуальной.

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Как не стоит хранить сбережения в Узбекистане – Spot

К примеру, сбережения «под подушкой» теряют в стоимости, потому что их съедает инфляция.

Spot неоднократно публиковал идеи для инвестиций в Узбекистане. Интернет тоже полон советов о том, как лучше сберечь и умножить средства, но что насчет того, как этого делать не стоит?

Сегодня мы собрали все «вредные советы», которые копились в течение года при создании материалов «Идеи для инвестиций» в одном месте, чтобы выделить худшие вещи, которые можно сделать со своими деньгами.

Хранить деньги «под подушкой»

Именно так поступает большинство граждан, считая этот способ самым надежным и проверенным годами. Так, к слову, делают люди, не доверяющие банкам и скептически относящиеся ко всякого рода вложениям. Но здесь есть большой риск того, что сбережения обесценятся и их «съест» инфляция.

Согласно обновленным прогнозам, к концу 2020 года уровень инфляции в стране снизится на 1 процентный пункт относительно первоначальных оценок и составит 11−12,5%:

«Глупо хранить деньги в сейфе дома. Прогнозная инфляция на этот год составляет более 10%. Через год сумма, которая будет у вас храниться, покажется вам совсем не такой значительной, как сейчас».

Держать сбережения в одной валюте

Это тоже не самый лучше способ копить: если деньги хранятся в одной валюте, есть большой риск потерять часть при падении ее курса.

Чтобы этого не случилось, лучше хранить деньги в нескольких видах валют, тогда падение одной валюты будет компенсировано ростом других.

Финансисты отмечают, что «В современной экономике довольно часто происходят скачки курсов валют — например, как в апреле этого года, когда курс доллара дал резкий скачок.

Поэтому правильно хранить деньги в трех валютах: сумах, долларах и евро. Специалисты советуют делать это в соотношении 40/30/30. Поступая так, вы не убережете деньги от игры курсов».

Иметь сбережения лишь в одном банке

В предыдущие годы в Узбекистане были случаи закрытия банков («Альп Жамол Банк», «Кредит-Стандарт», «Samarkand» и другие). Чтобы обезопасить себя от рисков, следует хранить деньги «в разных корзинах».

Инвестировать в инструменты, в которых не разбираетесь

В первую очередь здесь подразумеваются гибридные ценные бумаги, доходность которых зависит от цены какого-либо базового актива. Это могут быть облигации, депозиты, фьючерсы, опционы. Доходность по последним двум предсказать невозможно.

При таких вкладах очень много сложных нюансов: условия, при которых владелец таких инструментов получает прибыль, весьма запутанны и не всегда оправданы.

В этом случае риски можно минимизировать, вложившись в структурные ноты с защитой капитала — но тогда и доходность от них будет гораздо ниже.

Таким образом, использовать этот инструмент хранения стоит только в том случае, если вы действительно в них разбираетесь.

Специалисты в этой сфере, опрошенные Spot, подтверждают:

«Не стоит вкладываться в структурные продукты без защиты капитала. Если вы четко не разбираетесь, откуда в структурном продукте берется доходность, то вы рискуете потерять часть своей прибыли. Поэтому, прежде чем вкладывать сбережения в подобные мероприятия, вы должны хорошо разбираться в опционах, долговой нагрузке эмитента и циклических акциях. В противном случае лучше инвестировать в СП со 100%-ной защитой капитала».

Вкладывать все средства в фондовый рынок

Еще один довольно рискованный способ хранить деньги и зарабатывать на них. Рынки непредсказуемы, и даже надежные активы порой могут упасть в цене, а владелец — потерять кучу денег.

Также специалисты советуют не инвестировать все средства во что-то одно, особенно это касается низколиквидных компаний. Аналитики в этом вопросе придерживаются следующего мнения:

«Лучше не инвестировать все средства в один инструмент, отрасль или компанию. В зависимости от ситуации на рынке, разные отрасли могут вести себя по-разному, результаты компаний в одной отрасли могут сильно разниться. Поэтому лучше иметь в портфеле акции разных компаний, отраслей, а в идеале стран. На сегодняшний день это осуществимо с помощью биржевых фондов и при минимальных суммах».

Участвовать в якобы прибыльных, но сомнительные проекты

Здесь можно привести в пример «классику жанра»: легендарную финансовую пирамиду «МММ». Вкладываясь в подобные «инвестиционные платформы» и другие компании, сулящие баснословную доходность за короткое время прямой путь к тому, чтобы не просто потерять вложения, а лишиться абсолютно всего.

Мнение экспертов здесь однозначно:

«При инвестировании нельзя прислушиваться мнения человека, плохо разбирающегося в сфере и без финансового образования и опыта. Советы, которые дают дилетанты без привязки к вашей ситуации, могут вам сильно навредить».

К примеру, ранее НАПУ предупреждало о проектах Mangu и XSinergia. В частности, в агентстве предостерегали граждан от инвестирования своих средств в такие сомнительные проекты.

Где и как, если не в банке, хранить деньги

Если вы не хотите надолго расставаться с собственными накоплениями, то хорошо подумайте, в каких местах в вашей квартире их не сможет найти даже самый опытный вор.

Наверное, каждый человек хоть раз сталкивался с проблемой: куда в квартире лучше всего спрятать деньги. Конечно, первая мысль – под матрас, вторая – в карманы или подкладу верхней одежды, которую годами никто не носит. Ну, а в-третьих, на ум приходят кадры из старых советских кинодетективов – в бачке унитаза. Если вы тоже об подумали – выкидывайте эти мысли из головы.

Как говорится, новое время – новые места для хранения наличных.

Итак, планируя сделать тайник из денег, первым дело исходите из того, что у потенциального вора будет всего несколько минут чтоб их найти. Потому прячьте так, чтобы достать «клад» было очень непросто. Даже для вас.

Мы предлагаем рассмотреть пять вариантов «сокрытия доходов» от непрошенных гостей.

Внутрь мяча (футбольный, волейбольный и пр.). Правда, сначала мяч необходимо аккуратно разрезать, упаковать в пакет деньги, положить их и восстановить целостность мяча так, чтобы он внешне не вызывал подозрений. Вот только играть после этого с мячом-банкоматом не стоит. Лучше закинуть его в коробку со старыми игрушками детей и пусть себе лежит – бережет ваше богатство.

Ручка для письма. Если ваша цель – припрятать небольшую сумму, то этот способ подойдет как нельзя лучше. Открутите колпачок, обмотайте купюры вокруг стержня и закрутите колпачок. Недостатки данного метода: мало помещается денег внутрь шариковой ручки и она может легко потеряться. Или владелец сам ее выкинет в мусорку как только закончится паста, забыв про ценное содержание.

Внутри обуви. Если сумма небольшая, то можно купюры положить под стельку. Если вы планируете спрятать на длительный срок более крупную сумму, то лучше деньги упаковывать в кроссовки или ботинки стопкой.

В морозилке. Лучший вариант – упаковать деньги в непромокаемый полиэтиленовый пакет и перемотать скотчем. Хранить сверток рекомендуется в самом дальнем углу под несколькими слоями других видов «заморозок».

Внутри потолочного карниза. Практически каждый карниз имеет на концах крышки, которые легко открутить. Внутри он полый, а потому может стать идеальным денежным хранилищем. Главное – не выкинуть карниз во время очередного ремонта.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор

  • Симулятор

    • Завести аккаунт
    • Присоединяйтесь к игре

  • Мой симулятор

    • Моя игра
    • Создать игру
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.

Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска. дома

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Связаться с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Что банки делают с вашими деньгами на сберегательных счетах

Эта старая пословица о том, что сэкономленный пенни — это заработанный пенни, именно так банки зарабатывают деньги за счет денег, которые вы откладываете на них.

Когда вы кладете свои кровно заработанные деньги на сберегательный счет, банк выплачивает вам проценты. Это довольно приятный бонус за простой депозит. Вы когда-нибудь задумывались о том, почему ваш банк выплачивает вам проценты и, что наиболее важно, как он может вам платить?

Вот как это сделать. Деньги, которыми ваш банк выплачивает вам проценты, поступают прямо со сберегательного или текущего счета, на который вы получаете проценты.Часть того, как банки зарабатывают деньги, включает использование ваших депозитов для получения прибыли, которая, в свою очередь, выплачивается вам, чтобы ваши деньги оставались у них.

Как банки зарабатывают деньги

Банковская бизнес-модель заключается в использовании клиентских депозитов для предоставления ссуд, и с этих ссуд ваш банк получает проценты, которые трансформируются в проценты, выплачиваемые вам.

Это начинает объяснять, где банк находит деньги для выплаты процентов. Деньги не появляются на пустом месте.Вашему банку тоже нужно как-то зарабатывать деньги, и что может быть лучше, чем вклады на сберегательный счет?

Банки используют ваши деньги, чтобы зарабатывать деньги

Каждый раз, когда вы вносите депозит, ваш банк по сути заимствует часть этих денег с вашего счета и ссужает их другим заемщикам, будь то автомобильный или жилищный кредит, личный заем или кредит.

Помните тот раз, когда вы взяли ссуду в банке? Деньги, которые вы взяли в долг, были взяты из вкладов других клиентов. Проценты, которые вы уплатили по остатку ссуды, складывались как идеальный источник дохода для банка, часть которого они возвращали обратно тем, кто делает депозит.

Точно так же ваши вклады — из сбережений, депозитных сертификатов, счетов денежного рынка и т. Д. — идут на финансирование ссуд для других людей, и проценты, которые они выплачивают, становятся частью процентов, которые вы будете получать на своем счете. Технически, вы ссужаете деньги своему собственному банку, и они возвращают их с процентами, как и по любой ссуде.

Но поскольку банки занимаются зарабатыванием денег, они никогда не будут платить больше, чем могут взимать. Высокодоходный сберегательный счет может принести вам проценты на сумму 1.Например, 25% годовых, но ваш банк может взимать 5% за ссуду (или выше, в зависимости от ссуды) — это означает, что сумма, которую они возвращают клиентам, составляет лишь небольшую часть того, что они потенциально могут заработать на весь.

Чем шире разница между процентными ставками, тем большую прибыль получает банк. Например, банк может предложить самую низкую текущую процентную ставку по депозиту, 0,06%, но установить ставку 18% для одной из своих кредитных карт. Выплачиваемые ими проценты в значительной степени компенсируются тем, что они могут заработать на ссуде.Итак, если вы внесете 5000 долларов на сберегательный счет, вы можете заработать процентную ставку 1,00%, но ваш банк может ссудить большую часть этих денег по гораздо более высокой ставке, достаточной для получения прибыли и выплаты ваших процентов.

Почему мои деньги не исчезают?

Итак, если банк берет взаймы из ваших депозитов для предоставления ссуд, почему ваши сбережения / текущий баланс не ниже вашей первоначальной суммы? Как можно дать деньги взаймы, но при этом их можно будет снять?

Похоже, ваши наличные обладают сверхъестественной способностью находиться в двух местах одновременно — на вашем банковском счете и в ссуде кому-то еще.

Это не совсем так; если бы это было так, банки ссудили бы все свои деньги, и вы бы получили I.O.U. каждый раз, когда вы пытаетесь снять деньги. Банкам не разрешается просто ссужать каждый доллар.

Положение о банковских резервах

Согласно федеральным требованиям, банки и депозитарные учреждения должны постоянно держать под рукой минимальный резерв денег, в частности, чтобы иметь достаточный денежный поток для повседневных операций с вкладчиками. Это означает, что банки могут ссужать лишь часть того, что у них есть на самом деле, давая им достаточно для получения некоторой прибыли, но без истощения своих хранилищ или депозитных счетов клиентов через фонды Федеральной резервной системы.

Это дает банкам возможность достичь прибыльного баланса. Получив от вас депозит, они заработали ваш бизнес, дав им некоторую финансовую возможность одолжить эти деньги и заработать проценты. В обмен на услугу вы также возвращаете некоторые проценты — приятный бонус, который служит для привлечения и удержания новых клиентов.

Другие способы зарабатывания денег и получения прибыли банками:

Сборы

Банки взимают комиссию для оплаты своих регулярных операционных расходов и в основном продолжают свою деятельность.Есть причина, по которой обычный банк с физическими отделениями может взимать более высокую комиссию, чем некоммерческий кредитный союз или поставщик исключительно онлайн-банкинга. У них есть зарплата сотрудников, электричество, которое нужно включить, и бумажные депозитные квитанции, за которые нужно платить.

В целом, большинство банков взимают определенные комиссии. Комиссия за овердрафт, комиссию за банкомат, штраф за кредитную карту, минимальную комиссию за требование к счету, комиссию кассира, комиссию за выдачу кредита или заявки или комиссию за досрочное снятие компакт-дисков — это лишь несколько примеров того, как несколько долларов здесь, несколько долларов там приносят крупный доход. для банков.

Андеррайтинг / проверка кредитоспособности

Андеррайтинг — это, по сути, шаг, который предпринимают банки и кредиторы перед тем, как ссудить деньги. Это первая серия шагов, которые необходимо предпринять перед предоставлением ссуды, чтобы снизить риск потери денег по ссуде.

По большинству займов андеррайтинг включает проверку кредитоспособности заявителя — его кредитного рейтинга и истории — для определения вероятности возврата взятых денег. Это способ рассчитать финансовый риск банка по сравнению с прибылью до того, как ссудить деньги.Без этого процесса банки ссужали бы деньги кому угодно, увеличивая вероятность просрочки / невыполнения ссуды, которая может привести к потере денег банка.

Коммерческий андеррайтинг — это не то, как банк зарабатывает деньги; погашение кредита есть. Но это процесс, через который проходит поставщик финансовых услуг, чтобы убедиться, что он не теряет деньги, чтобы заработать их.

Инвестиционный андеррайтинг

Что касается инвестирования, то андеррайтинг принимает несколько иное определение, хотя и основанное на минимизации риска.Допустим, компания становится публичной и начинает продавать акции инвесторам на фондовом рынке. Банкам необходимо оценить риск потери денег по продаваемым акциям / ценным бумагам; если они не могут продать достаточно акций или профинансировать достаточное количество покупателей по установленной цене, банк может потерять деньги, перепродав акции по гораздо более низкой цене. Для инвесторов это будет похоже на то, что ваш работодатель говорит вам, что они не могут позволить себе платить вам после того, как вам пообещали определенную сумму денег.

Если акции пользуются большим спросом (например, Apple), нет сомнений в том, что они будут продаваться; но в случаях, когда речь идет о большинстве инвестиций, андеррайтинг оценивает риск потери денег, чтобы банк мог их заработать.

Получение максимальной отдачи от вкладов

Когда вы делаете депозит, ваш банк зарабатывает деньги на ваших деньгах и выплачивает вам их часть. Деньги приходят, а проценты в конце концов выпадают. При этом вы должны делать все возможное, чтобы заработать наилучшую возможную процентную ставку; если ваш банк зарабатывает на вас деньги, вы должны попытаться заработать на них как можно больше денег!

Выберите высокодоходные депозитные счета

Продукты с высоким процентом, такие как компакт-диски, являются разумной альтернативой тому, чтобы оставлять деньги на стандартном сберегательном счете.Согласившись хранить свои деньги на депозите в течение заранее определенного периода времени, ваша процентная ставка будет работать и принесет вам дивиденды. (Вы также можете стратегически реинвестировать деньги, например, с помощью лестницы компакт-дисков. )

Для компакт-дисков, чем дольше срок, тем выше процентная ставка. Если вам нравится немедленная ликвидность и доступ к своим деньгам, выберите высокодоходный сберегательный или текущий счет, который обеспечивает баланс между высокими процентными ставками и удобством повседневного банковского обслуживания.

Выберите интернет-банк

Онлайн-банки, как правило, предлагают более низкие комиссии и более высокие процентные ставки, чем в крупных национальных банках.Причина? У них нет физических филиалов и накладных / операционных расходов. Без этих затрат онлайн-банки могут вместо этого платить деньги, которые они зарабатывают от погашенных кредитов, тому, что имеет наибольшее значение: своим клиентам. Они могут позволить себе предлагать более высокие процентные ставки по своим депозитным продуктам, что является лишь одним привлекательным аргументом в пользу клиентов, которые хотят более высокие доходы и более удобные банковские операции.

Обратитесь в кредитный союз

Кредитные союзы — это некоммерческие организации без стандартной акционерной структуры.Здесь клиенты — это акционеры, а ваши депозиты — это капитал, необходимый кредитному союзу для продолжения бизнеса. Будучи некоммерческими организациями, кредитные союзы не имеют внешнего финансирования со стороны заинтересованных сторон и полагаются на бизнес своей базы вкладчиков. В свою очередь, это означает, что любая прибыль, которую зарабатывает кредитный союз, возвращается вам, клиенту, в виде более качественных продуктов, меньших комиссий и более высоких APY.

Заключение

Банки используют ваши деньги, чтобы делать деньги, чтобы делать вам деньги; это естественный цикл банковского бизнеса, который позволяет вам и вашему банку получать прибыль друг от друга.

Имея это в виду, самое активное, что вы можете сделать, если у вас есть депозитный счет, — это убедиться, что вы получаете хорошую норму сбережений. Подбирайте подходящие продукты и подходящий банк, чтобы максимально увеличить свой потенциал заработка. Проценты — это пассивный доход, но, приняв активное участие в поиске наилучшей возможной процентной ставки, вы можете заставить свои деньги пойти дальше, чем когда-либо.

Вы не поверите, где крупнейшие банки хранят свои деньги

Четыре крупнейших банка Америки известны всем, но оказывается, где они хранят все свои деньги, скорее всего, шокирует вас.

По последним подсчетам, Bank of America (NYSE: BAC), Wells Fargo (NYSE: WFC), JPMorgan Chase (NYSE: JPM) и Citigroup (NYSE: C) имели ошеломляющие 3,5 триллиона долларов в всего депозитов, что составляет почти 40% от общего числа депозитов в США:

Источник: Федеральная корпорация по страхованию вкладов.

Если это звучит как ошеломляющая концентрация всего в четырех фирмах, то это потому, что это так. На диаграмме ниже показано, насколько сильно изменилась картина в Америке за последние 20 лет.В 1994 году на долю четырех крупнейших банковских учреждений приходилось всего 11% от общей суммы депозитов, а к 2003 году это число выросло до 20%:

Источник: Федеральная корпорация по страхованию вкладов.

Хотя многие сплотились против крупнейших банков через протесты «Захвати Уолл-стрит», критические посты в Facebook и другие демонстрации, реальность такова, что американцы очень четко голосовали своими кошельками, где они на самом деле хотят хранить свои деньги.

Куда уходят деньги
А вот где банки хранят эти деньги — это совсем другая история, поскольку районы с наибольшим объемом вкладов могут вас по-настоящему удивить:

Хотя Нью-Йорк может стать лидером с депозитами на сумму более 740 миллиардов долларов , , это может стать большим сюрпризом для округа Солт-Лейк-Сити, США.Т. и округа Миннехаха, Южная Дакота, дома в Солт-Лейк-Сити и Су-Фолс занимают второе и третье места в списке.

Фактически, хотя штаб-квартиры Wells Fargo и Citigroup расположены на противоположных сторонах страны, в Сан-Франциско и Нью-Йорке, оказывается, что их коммерческие банки, Wells Fargo Bank, Национальная ассоциация и Ситибанк, Национальная ассоциация встречаются посередине, чтобы позвонить сиу. Падает домой.

В начале 1980-х годов Южная Дакота отменила законы, регулирующие процентные ставки, которые могут взиматься с кредитных карт — шаг, который позже скопировали Делавэр и Невада, — в попытке заставить Citigroup (затем Citibank) наладить там операции с кредитными картами.В то время этот шаг был революционным, и бывший губернатор Южной Дакоты однажды сказал:

Все их старшие люди говорили это. Эта Южная Дакота спасла Ситибанк. Я верю, что это так. Эта Южная Дакота спасла Ситибанк.

Государство также не взимает корпоративного или индивидуального подоходного налога, а только 4% налога с продаж, что также делает его привлекательным для крупных банков.

«Южная Дакота очень хорошо относится к банковскому сектору. Мы создаем много рабочих мест, мы вкладываем много денег в государственную казну в виде налога на франшизу, и в целом отрасль, от самых маленьких до крупнейших банков, является очень хорошими корпоративными гражданами, и «Руководители штатов ценят это», — отметил заместитель генерального юрисконсульта Citibank Дэйв Зимбек в интервью Sioux Falls Business Journal .

За пределами Южной Дакоты
Wells Fargo и Citigroup — не единственные выбросы, поскольку JPMorgan Chase Bank, National Association, тоже находится не в Большом Яблоке, а в стране баккейцев в Колумбусе, штат Огайо. И хотя ни один из крупнейших банков не называет Юту своим домом, коммерческие банки Morgan Stanley , Ally , UBS , American Express и GE Capital имеют штаб-квартиры в Солт-Лейк-Сити, благодаря также отдыху. законов в штате Юта с рубежа 21 ^{-го и} века.

Bank of America — единственный банк без каких-либо сюрпризов, поскольку его коммерческий банк, Национальная ассоциация Bank of America, действительно находится в Шарлотте, где и находятся его корпоративные операции.

Хотя подобную информацию легко использовать в качестве топлива для разжигания презрения в адрес крупнейших банков, важно помнить, что они, вероятно, действуют и укрепляются в разных местах, стремясь минимизировать свои затраты. И хотя мы не знаем наверняка, вероятно, чем ниже затраты для банков, тем ниже затраты и для их клиентов.

Эта статья представляет мнение автора, который может не согласиться с «официальной» позицией рекомендаций премиальной консультационной службы Motley Fool. Мы пестрые! Ставка под сомнение по поводу инвестиционного тезиса — даже нашего собственного — помогает всем нам критически относиться к инвестированию и принимать решения, которые помогают нам стать умнее, счастливее и богаче.

Как банки отслеживают деньги и управляют ими

Ежедневно банки проводят десятки транзакций для клиентов.И хотя все больше людей полагаются на кредитные и дебетовые карты, наличные деньги по-прежнему важны. Из-за этого банкам необходимы инструменты и процессы, которые помогут управлять деньгами, которые ежедневно проходят через отделения.

Депозитные квитанции и квитанции

Один из способов отслеживания и управления поступающими и уходящими деньгами банками — это депозитные квитанции и квитанции. Каждый раз, когда вы вносите наличные в свой банк, вам может потребоваться заполнить квитанцию ​​о депозите. Некоторые банки используют цифровые квитанции, которые вы можете подписать, в то время как для других потребуется бумажная форма.Когда кассир банка будет выполнять вашу транзакцию, он сохранит копию этой депозитной квитанции и выдаст вам квитанцию.

В течение дня кассиры будут отправлять цифровые копии депозитных квитанций в главное отделение, которое передаст эту информацию Федеральной резервной системе. Если для депозита используется чек из другого банка, Федеральная резервная система взимает с этого чека и отправляет деньги в банк, в который был внесен чек.

Купля-продажа

В банковской системе кассиры используют систему, называемую покупкой и продажей, для отслеживания и управления деньгами.Например, если кассир принимает крупный депозит наличными, отделение может не захотеть удерживать эти деньги. В каждом филиале обычно есть один человек, который управляет большей частью наличных денег в этом месте. Таким образом, другие сотрудники могут «продавать» наличные из своего ящика в главное хранилище, которое «покупает» их.

Время от времени кассир, отвечающий за большую часть денег, «покупает» и «продает» другим отделениям или Федеральной резервной системе. Таким образом, филиал сможет получать необходимые им счета, не имея при этом больше денег, чем необходимо.

Хранилища и кассиры в хранилищах

Кассир в сейфе — это то место, где больше всего денег находится в отделении банка. В большинстве случаев вы не можете определить, кто отвечает за хранилище, глядя на очереди кассиров банка. Кроме того, большая часть денег не находится у кассира в хранилище на линии. Вместо этого кассир будет хранить его в закрытом хранилище, и это хранилище, вероятно, находится в отдельном, более безопасном помещении в банке. Это помогает защитить большую часть денег банка даже в случае ограбления кассиров.

Ревизия ящиков

Еще один способ отслеживания и управления деньгами в филиалах банка — это регулярные проверки ящиков. В зависимости от банка, менеджер или другой сотрудник будет считать деньги в каждом кассовом ящике. Кассир, работающий с этим ящиком, будет следить за тем, чтобы счета не были пропущены или пересчитаны дважды, но менеджер должен следить за тем, чтобы сотрудник не лгал. Это может помочь банку удержать сотрудников от кражи денег, а случайные проверки могут держать кассиров в напряжении, поскольку они не знают, когда будет проводиться проверка.

Программное обеспечение для управления

Когда дело доходит до общесистемного отслеживания денег, банки могут использовать программное обеспечение для управления банком, чтобы отслеживать новые и существующие счета, заявки на получение ссуд и многое другое. Правильная программа может помочь банкам сократить расходы и избавиться от ненужной бумажной работы. Банк может использовать программное обеспечение для выполнения клиентских транзакций и управления ими, а сотрудники могут использовать его для предоставления остатков клиентам или для печати выписок по счетам.

Отчеты о транзакциях

Когда много денег поступает в отделение банка или выходит из него, сотрудники обычно используют Отчет о валютных операциях (CTR) для их отслеживания.В отчете указано, кто принес или забрал деньги и сумму. Требуется идентификатор клиента и личная информация. Если что-то пойдет не так после транзакции, банк будет знать, у кого были или получили деньги, и когда транзакция произошла. Банки могут использовать эти отчеты для предотвращения мошенничества сейчас и в будущем.

Управление банком требует большой работы с деньгами, и сотрудники должны иметь возможность отслеживать и управлять деньгами, которые приходят и уходят. Помните об этих инструментах при определении того, как запустить свою ветку.

Как валюта попадает в обращение

В обращении находится около 1,2 триллиона долларов США валюты. Федеральные резервные банки распределяют новую валюту для Министерства финансов США, которое ее печатает. Депозитарные учреждения покупают валюту у Федеральных резервных банков, когда они нуждаются в ней для удовлетворения потребительского спроса, и депонируют наличные в ФРС, когда у них больше, чем нужно для удовлетворения потребительского спроса. По состоянию на июль 2013 года количество денег в обращении, то есть монет США и бумажных денег в руках населения, составляло около 1,2 триллиона долларов. В последние десятилетия количество наличных денег в обращении быстро увеличивалось, и большая часть этого увеличения была вызвана спросом из-за границы. По оценкам Федеральной резервной системы, большая часть наличных денег в обращении сегодня находится за пределами Соединенных Штатов. Удовлетворение изменчивого спроса на наличные деньги Население обычно получает наличные в банках, снимая наличные в банкоматах или обналичивая чеки.Сумма наличных денег у населения меняется в зависимости от сезона, дня месяца и даже дня недели. Например, во время курортного сезона в конце года люди требуют большие деньги за покупки и отпуск. Кроме того, люди обычно снимают наличные в банкоматах в выходные дни, поэтому в понедельник в обращении находится больше наличных, чем в пятницу. Чтобы удовлетворить потребности своих клиентов, банки получают наличные от Федеральных резервных банков. Большинство средних и крупных банков имеют резервные счета в одном из 12 региональных федеральных резервных банков, и они платят за денежные средства, которые они получают от ФРС, дебетованием этих счетов.Некоторые более мелкие банки поддерживают свои обязательные резервы в более крупных банках-корреспондентах. Более мелкие банки получают наличные через банки-корреспонденты, которые взимают комиссию за услугу. Более крупные банки получают валюту от ФРС и передают ее более мелким банкам. Когда спрос населения на наличные деньги снижается — например, после курортного сезона — банки обнаруживают, что у них больше наличных, чем им нужно, и депонируют излишки в ФРС. Поскольку банки платят ФРС за наличные деньги, дебетуя свои резервные счета, уровень резервов в банковской системе страны падает, когда спрос населения на наличные деньги возрастает; аналогично, уровень снова повышается, когда спрос населения на наличные деньги снижается, и банки возвращают деньги обратно в ФРС.ФРС компенсирует колебания спроса населения на наличные деньги, которые могут вызвать нестабильность на кредитных рынках, путем проведения операций на открытом рынке. Популяризация банкоматов в последние годы увеличила спрос населения на валюту и, в свою очередь, количество валюты, которое банки заказывают у ФРС. Интересно, что появление банкоматов побудило некоторые банки запрашивать использованные, подходящие счета, а не новые счета, потому что использованные счета часто лучше работают в банкоматах. Ведение реестра наличности Каждый из 12 Федеральных резервных банков ведет инвентаризацию наличных денег для удовлетворения потребностей депозитных учреждений своего Округа.Сайты расширенного хранения на нескольких континентах продвигают использование валюты США на международном уровне, улучшают сбор информации о валютных потоках и помогают местным банкам удовлетворять спрос населения на валюту США. Дополнения к этому предложению поступают непосредственно от двух отделов Казначейства, которые производят наличные деньги: Бюро гравировки и печати, которое печатает валюту, и Монетный двор США, который производит монеты. Большая часть запасов состоит из депозитов банков, у которых было больше наличных денег, чем им нужно для обслуживания клиентов, и которые депонировали излишки в ФРС, чтобы помочь удовлетворить свои резервные требования. Когда Федеральный резервный банк получает депозит наличными от банка, он проверяет отдельные банкноты, чтобы определить, подходят ли они для будущего обращения. Около трети банкнот, которые получает ФРС, не подходят, и ФРС их уничтожает. Как показано в таблице ниже, срок службы банкноты зависит от ее номинала. Например, купюра в 1 доллар, которая пользуется наибольшим спросом, остается в обращении в среднем 5,9 лет; 100-долларовая купюра действует около 15 лет.

Создание денег | Безграничная экономика

Система частичного резерва

Система частичного резервирования — это система, в которой банки держат резервы, стоимость которых меньше суммы требований по этим резервам.

Цели обучения

Изучить влияние банковского обслуживания с частичным резервированием на денежную массу

Основные выводы

Ключевые моменты

• Основной способ получения прибыли банками — это выдача ссуд. Поскольку их вкладчики обычно не просят вернуть всю сумму своих вкладов одновременно, банки выдают в ссуду большую часть собранных депозитов.
• Доля депозитов, которые банк хранит в наличных деньгах или в качестве депозита в центральном банке, а не ссужает их населению, называется нормой резервирования.
• Минимальный коэффициент резервирования (или обязательный резерв) установлен ФРС для обеспечения того, чтобы банки могли выполнять свои обязательства.
• Поскольку от банков требуется держать в резерве только часть своих депозитов, а остальную часть они могут ссудить, банки могут создавать деньги.
• Более низкие резервные требования позволяют банкам выдавать больше кредитов и увеличивать денежную массу, в то время как более высокие резервные требования делают наоборот.

Ключевые термины

• депозит : Деньги, помещенные на счет.
• резервы : Депозиты банков на счетах в их центральном банке плюс валюта, которая физически хранится в хранилище банка.

Банки действуют путем приема депозитов и выдачи ссуд кредиторам. Они могут это сделать, потому что не каждому вкладчику нужны деньги в один и тот же день. Таким образом, банки могут ссужать часть денег своих вкладчиков, сохраняя при этом часть денег под рукой, чтобы обеспечить ежедневное снятие средств вкладчиками. Это называется банковской системой с частичным резервированием: банки хранят только часть общих депозитов в виде наличных денег.

Коэффициент резервов

Доля депозитов, которую банк должен держать в качестве резервов, а не ссуды, называется нормой резервирования (или обязательным требованием) и устанавливается Федеральной резервной системой. Если, например, требование к резервированию составляет 1%, то банк должен иметь резервы, равные 1% от их общих депозитов клиентов. Эти активы обычно хранятся в форме наличных денег, хранящихся в банковском хранилище, и в резервах, депонированных в центральном банке.

Банки также могут хранить резервы сверх требуемого уровня.Любые резервы сверх обязательных резервов называются избыточными резервами. Избыточные резервы плюс обязательные резервы равны общей сумме резервов. В целом, поскольку банки зарабатывают меньше денег на хранении избыточных резервов, чем на их ссуде, экономисты предполагают, что банки не стремятся держать избыточные резервы.

Создание денег

Поскольку от банков требуется держать в резерве только часть своих депозитов, а остальную часть они могут ссудить, банки могут создавать деньги. Чтобы понять это, представьте, что вы кладете 100 долларов в свой банк.Банк должен держать 10 долларов в качестве резервов, но может ссудить 90 долларов другому физическому или юридическому лицу. Этот заем — новые деньги; банк создал его, когда выдал ссуду. Фактически, подавляющее большинство денег в экономике сегодня поступает из этих кредитов, созданных банками. Аналогичным образом, когда ссуда выплачивается, эти деньги исчезают из экономики до тех пор, пока банк не выдаст еще одну ссуду.

Создание денег в системе частичного резервирования : На диаграмме показан процесс, посредством которого коммерческие банки создают деньги путем выдачи ссуд.

Таким образом, центральный банк может использовать этот процесс для увеличения или уменьшения денежной массы двумя способами. Во-первых, он может регулировать коэффициент резерва. Более низкий коэффициент резервирования означает, что банки могут выдавать больше кредитов, увеличивая денежную массу. Во-вторых, он может создавать или уничтожать резервы. Создание резервов означает, что коммерческие банки имеют больше резервов, с помощью которых они могут удовлетворять требованиям нормы резервирования, что приводит к увеличению ссуд и увеличению денежной массы.

Зачем нужны резервные требования?

Банковское дело с частичным резервированием обычно работает без сбоев.Относительно немногие вкладчики требуют платежа в любой момент времени, и банки поддерживают резервы для покрытия снятия наличных вкладчиков и других требований в отношении средств. Однако у банков также есть стимул выдавать ссуду как можно больше и сохранять только минимальный буфер резервов, поскольку они зарабатывают на этих ссудах больше, чем на резервах. Установление обязательных резервных требований помогает гарантировать, что банки будут иметь возможность выполнять свои обязательства.

Примеры транзакций, показывающих, как банк может зарабатывать деньги

Количество денег, создаваемых банками, зависит от размера депозита и денежного мультипликатора.

Цели обучения

Рассчитать изменение денежной массы с учетом денежного множителя, начального депозита и коэффициента резервирования

Основные выводы

Ключевые моменты

• Когда депозит делается в банке, этот банк должен держать часть в форме резервов. Пропорция называется обязательной резервной нормой.
• ссужает часть своих резервов физическим или юридическим лицам, которые затем помещают деньги на другие банковские счета.
• Теоретически этот процесс будет повторяться до тех пор, пока не останутся лишние резервы.
• Общую сумму денег, созданную с помощью нового банковского депозита, можно найти с помощью множителя депозита, который является обратной величиной коэффициента резервных требований. Умножение множителя депозита на сумму нового депозита дает общую сумму денег, которая может быть создана.

Ключевые термины

• множитель депозита : максимальная сумма денег коммерческого банка, которая может быть создана данной единицей резервов.
• валюта : Бумажные деньги.

Чтобы понять процесс создания денег, давайте создадим гипотетическую систему банков. Мы сосредоточимся на двух банках в этой системе: Anderson Bank и Brentwood Bank. Предположим, что все банки должны иметь резервы, равные 10% от депозитов их клиентов. Когда избыточные резервы банка равны нулю, он ссужается.

Андерсон и Брентвуд оба работают в финансовой системе с 10% обязательным резервом. У каждого есть 10 000 долларов на депозитах и ​​нет избыточных резервов, поэтому у каждого из них есть непогашенные ссуды на 9 000 долларов и остатки на депозитах клиентов в размере 10 000 долларов.

Предположим, клиент теперь вкладывает 1000 долларов в банк Anderson Bank. Андерсон предоставит ссуду на максимальную сумму (90%) и оставит необходимые 10% в качестве резервов. Сейчас в Андерсоне есть депозиты на 11000 долларов, а непогашенные ссуды — на 9 900 долларов.

Должник берет свой ссуду в 900 долларов и кладет ее в банк Брентвуд. Сумма депозитов Brentwood сейчас составляет 10 900 долларов. Таким образом, вы можете видеть, что общие депозиты составляли 20 000 долларов до первоначального депозита в 1000 долларов и теперь составляют 21 900 долларов после. Несмотря на то, что в систему было добавлено только 1000 долларов, сумма денег в системе увеличилась на 1900 долларов.900 долларов на чековых депозитах — это новые деньги; Андерсон создал его, когда выдал ссуду в 900 долларов.

Математически взаимосвязь между резервными требованиями (rr), депозитами и созданием денег определяется множителем депозита (m). Множитель депозита — это отношение максимально возможного изменения депозитов к изменению резервов. Когда банки в экономике предоставили максимально допустимую сумму ссуд (нулевые избыточные резервы), множитель депозита равен обратной величине требуемого коэффициента резервирования ([латекс] m = 1 / rr [/ latex]).

В приведенном выше примере множитель депозита равен 1 / 0,1 или 10. Таким образом, при норме обязательных резервов 0,1 увеличение резервов на 1 доллар может увеличить денежную массу до 10 долларов.

Создание денег и требования к резервам : На графике показана общая сумма денег, которую можно создать с добавлением 100 долларов в резервы, с использованием различных требований к резервам в качестве примеров.

Денежный мультипликатор в теории

Денежный множитель измеряет максимальную сумму денег коммерческого банка, которая может быть создана данной денежной единицей центрального банка.

Цели обучения

Объясните, как теоретически работает денежный множитель

Основные выводы

Ключевые моменты

• Общая денежная масса коммерческих банков не более чем равна сумме резервов, умноженной на обратную величину коэффициента резервирования (денежный множитель).
• Когда у банков нет избыточных резервов, общая денежная масса равна резервам, умноженным на денежный мультипликатор. Теоретически у банков никогда не будет избыточных резервов.
• Согласно теории, центральный банк может изменить денежную массу в экономике, изменив резервные требования.

Ключевые термины

• центральный банк : главный денежно-кредитный орган страны или валютного союза; обычно он регулирует предложение денег, выпускает валюту и контролирует процентные ставки.
• денежный множитель : максимальная сумма денег коммерческого банка, которая может быть создана данной денежной единицей центрального банка.
• коммерческий банк : Тип финансового учреждения, которое предоставляет такие услуги, как прием депозитов, предоставление бизнес-кредитов и предложение населению основных инвестиционных продуктов.

Чтобы понять денежный мультипликатор, важно понимать разницу между деньгами коммерческих банков и деньгами центрального банка. Когда вы думаете о деньгах, вы, вероятно, представляете деньги коммерческих банков. Это доллары на вашем банковском счете — деньги, которые вы используете, когда выписываете чек или используете дебетовую или кредитную карту. Эти деньги создаются, когда коммерческие банки предоставляют ссуды компаниям или физическим лицам. С другой стороны, деньги центрального банка — это деньги, созданные центральным банком и используемые в банковской системе.Он состоит из банковских резервов, хранящихся на счетах в центральном банке, а также физической валюты, хранящейся в банковских хранилищах.

Денежный множитель измеряет максимальную сумму денег коммерческого банка, которая может быть создана данной денежной единицей центрального банка. То есть в банковской системе с частичным резервированием общая сумма кредитов, которые коммерческим банкам разрешено предоставлять (деньги коммерческих банков, которые они могут создавать на законных основаниях), является кратной сумме резервов; этот коэффициент является обратной величиной коэффициента резервов.Мы можем вычислить денежный множитель математически, написав M для денег (ссуд) коммерческих банков, R для резервов (денег центрального банка) и RR для нормы резервирования. Мы начинаем с требования к норме резервов, согласно которой доля депозитов, которые банк хранит в качестве резервов, должна быть не менее нормы резервирования:

.

[латекс] R / M \ geq RR [/ латекс]

Принимая обратное:

[латекс] M / R \ leq 1 / RR [/ латекс]

Следовательно:

[латекс] M \ leq R \ times (1 / RR) [/ латекс]

Приведенное выше уравнение утверждает, что общая денежная масса коммерческих банков не более чем равна сумме резервов, умноженной на обратную величину коэффициента резервирования (денежный множитель).

Создание денег и денежный множитель : На графике показана теоретическая сумма денег, которую можно создать с различными требованиями к резервированию.

Если банки предоставляют ссуды, близкие к максимуму, разрешенному их резервами, то неравенство становится приблизительным равенством, а деньги коммерческих банков — это деньги центрального банка, умноженные на множитель. Если вместо этого банки предоставляют ссуды меньше максимума, накапливая избыточные резервы, тогда деньги коммерческих банков будут меньше, чем деньги центрального банка, умноженные на теоретический мультипликатор.Теоретически банки всегда должны предоставлять ссуды на максимум, разрешенный их резервами, поскольку они могут получить более высокую процентную ставку по ссудам, чем по деньгам, хранящимся в резервах.

Таким образом, теоретически центральный банк может изменить денежную массу в экономике, изменив резервные требования. Требование о 10% -ном резерве создает общую денежную массу, в 10 раз превышающую объем резервов в экономике; требование о 20% -ном резерве создает общую денежную массу, в пять раз превышающую объем резервов в экономике.

Денежный множитель в реальности

В действительности очень маловероятно, что денежная масса будет в точности равна резервам, умноженным на денежный мультипликатор.

Цели обучения

Объясните факторы, которые мешают денежному мультипликатору работать эмпирически, как теоретически

Основные выводы

Ключевые моменты

• Некоторые банки могут сохранять избыточные резервы, что приводит к уменьшению денежной массы по сравнению с прогнозом денежного мультипликатора.
• Клиенты могут снимать наличные, устраняя источник резервов, за счет которых банки могут создавать деньги.
• Физические лица и предприятия не могут тратить всю выручку по своим займам, что устраняет эффект мультипликатора на создание денег.

Ключевые термины

• денежный множитель : максимальная сумма денег коммерческого банка, которая может быть создана данной денежной единицей центрального банка.
• резервные требования : минимальная сумма депозитов, которую должен держать каждый коммерческий банк (а не предоставлять ссуду).

Денежный мультипликатор теоретически делает ряд допущений, которые не всегда верны в реальном мире. Предполагается, что люди вкладывают все свои деньги, а банки ссужают все деньги, которые могут (у них нет избыточных резервов). Также предполагается, что люди мгновенно тратят все свои ссуды. На самом деле не все из них верны, а это означает, что наблюдаемый денежный мультипликатор редко соответствует теоретическому денежному мультипликатору.

Избыточные резервы

Во-первых, некоторые банки могут иметь избыточные резервы.В десятилетия, предшествовавшие финансовому кризису 2007–2008 годов, такое было очень редко — банки практически не имели избыточных резервов, выдавая максимально возможные суммы ссуд. В течение этого времени взаимосвязь между резервами, резервными требованиями и денежной массой была относительно близкой к той, которая предсказывалась экономической теорией. Однако после кризиса банки резко увеличили свои избыточные резервы, превысив 900 миллиардов долларов в январе 2009 года и достигнув 2,3 триллиона долларов в октябре 2013 года. Наличие этих избыточных резервов предполагает, что норматив обязательных резервов не оказывает влияния на деньги. поставлять.

Денежная база США : Денежная база — это сумма валюты и резервов, хранящихся на счетах в центральном банке. После финансового кризиса денежная база резко увеличилась: в результате банки начали хранить избыточные резервы, а центральный банк увеличил объем резервов.

Наличные

Во-вторых, клиенты могут хранить свои сбережения наличными, а не на банковских депозитах. Напомним, когда наличные деньги хранятся в банковском хранилище, они включаются в резервы банка.Однако, когда они изымаются из банка и удерживаются потребителями, они больше не служат в качестве резервов, и банки не могут использовать их для выдачи кредитов. Когда у людей остается больше наличных денег, общий объем резервов, доступных банкам, уменьшается, а общая денежная масса падает.

Поступления от займа

В-третьих, часть заемных средств не может быть потрачена. Представьте, что норма обязательных резервов составляет 10%, а клиент вкладывает 1000 долларов в банк. Затем банк использует этот депозит для выдачи ссуды в размере 900 долларов другому одному из своих клиентов.Если клиент не потратит эти деньги, они просто останутся на банковском счете, и эффект полного мультипликатора не будет применяться. В этом случае депозит в 1000 долларов позволил банку создать 900 долларов новых денег, а не 10000 долларов новых денег, которые были бы созданы, если бы все средства по ссуде были потрачены.

Как долго банки хранят записи о текущих и сберегательных счетах? | Финансы

Автор: Миранда Морли | Рецензент: Алисия Бодин, сертифицированный главный финансовый тренер Ramsey Solutions | Обновлено 28 января 2019 г.

Если вы когда-либо сталкивались с банковской ошибкой, вы знаете, насколько важно вести учет финансовых транзакций.Хранение этих документов может помочь вам подтвердить ваши претензии в суде или при оспаривании транзакций с руководством банка, от чековых и сберегательных депозитов до подтверждения того, что вы являетесь владельцем своих счетов. К счастью, если вы потеряли свои документы, вы можете получить копию в банке. По закону банки обязаны хранить большую часть записей текущих и сберегательных счетов в течение пяти лет.

Совет

После закрытия сберегательного или текущего счета банк продолжает хранить все записи, связанные с этим счетом, в течение пяти лет.

Положение об идентификации

Федеральная корпорация по страхованию депозитов требует от банков и других финансовых учреждений внедрения программ идентификации клиентов в целях предотвращения отмывания денег. Эти программы требуют, чтобы банки получали и сохраняли данные клиентов чековых и сберегательных счетов, включая контактную, идентификационную и налоговую информацию.