Что делать, если должен деньги банку (многим банкам)?

30.06.2015 8 286 7 Время на чтение: 19 мин.

Сегодня мы поговорим на неприятную тему: что делать, если должен деньги банку или многим банкам. К сожалению, такая ситуация сейчас далеко не редкость, а с обострением финансового кризиса людей, неспособных рассчитаться по кредиту становится все больше и больше. Читая интернет, я все чаще встречаю темы вроде «Должен банку много денег!», «Постоянно звонят из банка, что делать?», а иногда даже попадаются темы «Как узнать, какому банку я должен?». Сегодня я попробую дать ответы на наиболее распространенные вопросы по этому поводу, которые задают люди на разных форумах, в соцсетях и у меня на сайте.

Как узнать, какому банку я должен?

Для меня этот вопрос, конечно, абсурдный. Но не для некоторых наших людей, отличающихся вопиющей финансовой безграмотностью. Исходя из того, что пишут в интернете, часто возникает примерно такая ситуация: человек где-то что-то купил в кредит, подписал какие-то договора и… потерял! Погашал кредит обычно там же, где и брал. Потом там закрылся офис, и теперь он не знает, какому банку должен.

В этом случае ждать, когда кредитор объявится сам, не нужно: за это время образуется большая просрочка по кредиту и начислятся штрафные санкции. Чтобы определить, какому банку должен — в этом случае необходимо всего-навсего запросить свою кредитную историю, что можно сделать несколькими способами и бесплатно (по ссылке — все подробности).

Бывают и такие вопросы: «Я был должен банку X, у него отозвали лицензию. Как узнать, какому банку я должен теперь?». В этом случае, если ваш долг не был продан другому кредитному учреждению или коллекторам, до момента окончания ликвидационной процедуры (которая может затянуться на несколько лет), вы все так же остаетесь должны этому банку X, только погашение кредита теперь, скорее всего, должно производиться по другим реквизитам — на счет ликвидатора. Все подробности в этом случае можно узнать у официально назначенного Центральным банком ликвидатора.

Что делать, если я должен банку?

Переходим к более сложным вопросам. «Что делать, если я должен банку? Когда-то взял кредит, теперь кризис, доходы упали, расходы выросли, платить нечем… А тут мне насчитали пеню, штрафы, мой долг растет просто на глазах!»

Прежде всего, нужно признать свою вину в случившемся. Это именно вы брали кредит, это именно вы не вникали в его условия, это именно вы не смогли объективно оценить свои финансовые возможности при разном вероятном развитии событий. Конечно, вы можете обвинять во всем государство, которое создало такую вот экономическую ситуацию в стране, работодателя, который выгнал вас с работы или понизил зарплату, предпринимателей, которые подняли цены на нужные вам товары и услуги, банк, который «хочет ободрать вас до нитки», но вашу проблему это не решит.

Если вы должны банку — за вас не рассчитается ни государство, ни работодатель, ни кто-либо еще. Только вы сами!

Поэтом, если вы оказались должны банку определенную сумму денег, и не знаете, где их взять — вам срочно нужно наметить пути выхода из этой ситуации. Причем, принимать нужно те решения, реализация которых зависит конкретно от вас, а не от кого-либо еще. То есть, не нужно ждать, когда пройдет финансовый кризис, вам повысят зарплату, снизят цены или, тем более, «простят» долг — это тупик! Нужно действовать, как можно быстрее, и в той ситуации, которая сложилась на данный момент!

Какие это могут быть действия? Вот примерный план, для каждой ситуации он может быть индивидуален, но в целом, думаю, направления одни и те же.

1. Не скрывайтесь от банка! Это только усугубит ситуацию, и будет стимулировать банк подать на вас в суд или продать долг коллекторам, что вам совершенно не нужно!

2. Обратитесь в банк первым. Сидеть и дожидаться, пока вам начнут звонить и требовать оплатить долг не нужно. Если вы должны банку и чувствуете, что уже не можете выплачивать платежи по графику — сами обратитесь в банк еще до возникновения просрочки. Так будет проще совместно найти варианты выходы из ситуации.

3. Ходатайствуйте о реструктуризации долга. В банках есть услуга, которая называется реструктуризация кредита. Ее суть заключается в снижении кредитной нагрузки по уже действующему договору. Существуют разные схемы реструктуризации кредита: это может быть и изменение валюты кредитования, и увеличение срока кредитования с пропорциональным снижением платежей, и предоставление кредитных каникул, и установление индивидуального графика погашения, и что-нибудь еще.

Банку совершенно не интересно, чтобы вы перестали выплачивать долг, потому что в этом случае он должен будет, согласно законодательству, формировать большие резервы под ваш кредит. Поэтому вам нужно аргументированно обосновать, что в таком объеме, как предусмотрено договором, вы уже не можете платить, но при этом можете платить меньше. В этом случае, вполне вероятно, что банк согласится с вами и реструктуризирует ваш долг, потому как это, повторюсь, в интересах обеих сторон кредитного договора.

Как обосновать необходимость проведения реструктуризации? Просто сказать «у меня нет денег» — не вариант. Ведь в этом случае, вы все равно останетесь должны банку, и не будете погашать кредит, независимо от того, какую схему погашения вам установят. Во-первых, вам необходимо документально подтвердить, что ваша платежеспособность снизилась, Например, предоставить новую справку о зарплате, которая стала меньше, копию трудовой книжки, если вас уволили с работы, и т.д. Во-вторых, вам нужно обозначить намеченные пути выхода из сложившейся ситуации: что конкретно вы будете делать для того, чтобы рассчитаться по кредиту? В этом случае у вас есть все шансы на получение положительного решения по реструктуризации.

Обращаю внимание на то, что если вы заблаговременно обратитесь с этим вопросом в банк и проведете реструктуризацию кредита, ваша кредитная история сохранится положительной.

4. Все переговоры с банкам ведите письменно. Все то, что я обозначил в предыдущем пункте, необходимо красиво изложить в официальном письме, отнести или отправить его в банк и получить входящий номер. Одновременно можете устно общаться со своим кредитным менеджером, обговаривать все моменты и нюансы, но при этом наличие письменного обращения обязательно! Потому что, во-первых, так банк уже не сможет от вас «откреститься», во-вторых, будет обязан дать вам такой же официальный ответ, в-третьих, если даже вопрос не будет решен, потом эта переписка станет очень весомым аргументом в суде, с ее помощью вы легко докажете, что заблаговременно видели проблему и сами обратились в банк, но он не пошел вам навстречу. Это действительно очень важно, а слова, как известно, «к делу не пришьешь»!

5. Задумайтесь о способах увеличения доходов и оптимизации расходов. Это именно то, что и должно помочь вам рассчитаться с долгами. Чтобы вам хватало денег на погашение кредита, вам необходимо или увеличить доходы, или уменьшить расходы, в идеале — и то, и другое одновременно. И то, и другое абсолютно реально, если действительно над этим работать. Вариантов есть множество, большинство из них так или иначе уже рассмотрены на этом сайте. Для начала можете почитать, например, как увеличить доходы семейного бюджета и методы оптимизации расходов. Ни в коем случае не опускайте руки, а действуйте, и чем быстрее — тем лучше!

Что делать, если я должен многим банкам?

Ну и напоследок рассмотрим самую тяжелую и неприятную ситуацию. Что делать, если я должен многим банкам? Обычно люди попадают в нее следующим образом: сначала берут один кредит, потом другой, потом третий… Потом в какой-то момент начинает не хватать денег на погашение — берут четвертый, пятый… В какой-то момент банки начинают отказывать из-за большой кредитной нагрузки, тогда, чтобы закрыть свои долги, человек берет займы в микрофинансовых организациях, ломбардах и т.д. Тем самым, постоянно все глубже раскапывает свою финансовую яму, и по-серьезному задумывается об этом лишь тогда, когда уже оказался так глубоко, что никак не вылезти. В итоге он должен банкам много денег, в разы больше, чем его доходы.

Теперь ему отказывают уже даже микрофинансовые организации и кредитные союзы. И знаете, какой он выход ищет дальше? Он пытается найти частных кредиторов! Чтобы еще больше углубиться в долги! Не верите? Почитайте комментарии к теме Деньги в долг от частного лица (и это я публикую только небольшую часть от того, что там порой пытаются оставить…). Причем, в этих поисках чаще всего нарывается на мошенников, которые в лучшем случае просто «выдурят» у него последние копейки, а в худшем — еще и «на счетчик поставят». Вот такой печальный финал весьма вероятен.

В общем, если вы оказались в ситуации, в которой должны деньги многим банкам, здесь налицо не просто финансовая безграмотность, а вопиющая финансовая безграмотность! И ни в коем случае не нужно снова винить других и оправдываться чем-то вроде «ну надо же было на что-то жить!». Вот, как видите, дожились…

Только когда вы полностью осознаете свою вину в сложившейся ситуации — у вас поменяется отношение к ней, а значит, вы сможете объективно мыслить о способах решения проблемы, а не раскапывать свою кредитную яму по привычке дальше.

Чем быстрее это произойдет, чем меньше вы «выкопаете», тем, разумеется, лучше. Ну а далее нужно решать проблему. Здесь я рекомендую строго придерживаться следующих правил.

1. Ни в коем случае не брать новых кредитов и займов. Не раскапывайте финансовую яму еще глубже! Исключением могут быть бесплатные займы у родственников — вот они совсем немного улучшат ситуацию, но даже если вам дадут деньги — расслабляться точно не стоит!

2. Ищите все возможные и невозможные способы заработка и экономии. Теперь вы должны просто недосыпать и недоедать, зарабатывая и экономя везде, где только можно. В том числе, и на всем том, на чем, как вы полагали ранее, экономить нельзя. Увы, вы сами в этом виноваты, можете считать, что это расплата за ваши ошибки. Заработок в этом случае может быть только активным, ни о каком пассивном доходе речи быть не может! (подробнее в статье Почему пассивный доход и финансовая яма — понятия несовместимые?)

3. Не теряйте надежду на реструктуризацию. Если вы должны многим банкам, то и с ходатайствами о реструктуризации долга вам придется обращаться в каждый из них. Возможно, хотя бы некоторые пойдут на уступки — это уже будет небольшой сдвиг. Главное условие: ни в коем случае не увеличивать сумму долга! Проводя реструктуризацию, можно только растягивать график погашения.

4. В первую очередь погашайте самые дорогие кредиты. Когда у вас начнут появляться свободные деньги, чтобы рассчитываться по своим долгам (а они должны начать появляться, если вы начнете над этим работать), сразу же направляйте их на погашение самых дорогих кредитов. То есть, тех, в которых наивысшая эффективная ставка. Например, сначала — ломбардные кредиты, потом займы в МФО, потом уже банковские. Именно в порядке убывания эффективной ставки, и никак иначе.

5. Не допускайте передачи долга коллекторам. Поверьте, с коллекторами общаться гораздо хуже, чем с непосредственными кредиторами. Как я уже писал, банку выгодно создать вам условия для того, чтобы вы могли с ним рассчитываться, от этого зависит и его финансовое состояние тоже. А вот коллекторам все абсолютно по-барабану, им просто нужно «выбить» из вас долг любыми законными и незаконными методами — для них это бизнес. Никакие резервы под просрочки они не формируют, а потому никакую реструктуризацию вам проводить не станут. Наоборот, сразу будут «набрасывать» поверх задолженности огромные дополнительные штрафы (которые, кстати, можно оспаривать в суде), и применять все свои механизмы воздействия. Причем, не только на вас, но и на ваших родственников, коллег, работодателей и т.д. Здесь есть целый цикл о том, как избавиться от коллекторов, оперируя знанием законов, но еще раз: поверьте, до них лучше дело не доводить!

Пока, пожалуй, все. Я постарался доступно разъяснить, что делать, если вы должны банку, если вы должны много денег банку, если вы должны деньги многим банкам. Если вы хотели найти здесь какой-то секрет, позволяющий сделать так, чтобы ваши долги исчезли, как по мановению волшебной палочки — простите, что разочарую вас, но такого нет. Вы допустили попадание в такую ситуацию — вам из нее и выходить. Советом я всегда постараюсь помочь. Если нужно — задавайте вопросы в комментариях или обращайтесь за бесплатной финансовой консультацией — будем разбирать конкретные ситуации (кстати, некоторые из них на форуме уже разобраны — можете почитать, возможно, уже там найдете для себя что-то важное и полезное).

До новых встреч на Финансовом гении, надеюсь, что по более приятным поводам. Повышайте свою финансовую грамотность — это очень важно для нормальной жизни в современных условиях!

Что делать если нечем платить кредит банку

Ситуация, когда нет денег, чтобы погасить банковскую задолженность по кредиту в современное время встречается часто. Этому способствует легкость получения заемных средств и большое число кредитных учреждений, пытающихся заработать в конкурентной среде.

Безработица, набравшая силы в Российской Федерации, не добавляет уверенности в завтрашнем дне. Потеря рабочего места, будь то сокращение штата предприятия или увольнение по иным причинам, является основным фактором безденежья населения. В результате лишенный основного источника средств существования человек становится неспособен выполнить взятые кредитные обязательства.

Как выбраться из долговой ямы если нечем платить кредит банку?

Кредиты берутся на довольно значительные суммы, а, не имея высокопоставленных связей сложно найти новое место работы с заработной платой, позволяющей оплачивать и долг по кредитному договору, и обеспечивать нормальные условия жизни семьи.

Дефицит рабочих мест свойственен только сегменту высокооплачиваемых должностей. Рынок труда полон вакансиями с относительно скромными заработками. На такую работу соглашается не всякий квалифицированный специалист. При рассмотрении вопроса трудоустройства оставшиеся без работы граждане берут в расчет не только нависшую над ними долговую лавину, но и вопрос профессиональной гордости.

Не имеет значения какие причины привели человека к потере платежеспособности — банк хочет получить деньги обратно. Если на какое-то время отказаться от уплаты кредита, то долги вырастут настолько, что справиться собственными силами уже не получится.

Адекватная реакция в сложившихся условиях — исключение паники и необдуманных действий. Необходимо трезво взвесить возможные варианты решения возникших затруднений и добиться оптимального для себя развития событий.

Банки дают в долг деньги не благородства ради. Они так зарабатывают. Подобная ситуация для них не станет неожиданностью. Для проблемы невозврата в кредитном учреждении заготовлены страховочные варианты. Вначале следует попробовать договориться о реструктуризации долга.

Такая процедура не портит добросовестному плательщику кредитную историю. Чтобы реструктурировать долг пишут заявление в ближайшем отделении банка, выдавшего займ. Просьба клиента рассматривается представителями кредитного учреждения и, при положительном решении, подписывается новый договор. На руки плательщику выдается обновленный график платежей, с уменьшенными ежемесячными взносами.

Другой чертой реструктуризации является увеличение срока погашения кредита. В итоге общая стоимость займа возрастает, что позволяет банку зарабатывать в долгосрочной перспективе. Бояться просить о реструктуризации не стоит. Финансовые учреждения имеют в этом собственную заинтересованность.

Имеется страховка – пользуйтесь!

Безвыходных ситуаций не существует! Но если приходят к такому выводу, то следует вспомнить про страховой договор, который оплачен из собственного кармана при оформлении займа в кредитной организации. Этот вариант многие даже не рассматривают, забывая о его существовании.

Условия страховки обязывают противоположную сторону взять на себя обязанность по выплате полученных застрахованным лицом денег в случае прекращения им трудовой деятельности. Здесь придется доказывать, что сложившаяся ситуация – неудачное стечение обстоятельств, а не следствие собственных безответственных поступков.
Без приложения значительных усилий не обойтись. Необходимо собрать целый пакет документов и пройти большое количество проверок, чтобы заставить страховую компанию заплатить.

Если при совокупности доказательств компания-страховщик отказывается признавать сложившиеся обстоятельства страховым случаем и заплатить положенные по договору деньги, нужно обратиться за справедливостью в суд. Шансы победить в процессе очень высокие.

Другие способы разделаться с долгами если нечем платить кредит

Возможно, что при подписании кредитного договора страховка не была оформлена, а реструктуризация долга не принесла ощутимых результатов – имеющихся в распоряжении средств все равно недостаточно для его погашения.

В этом случае банк имеет право на принадлежащее заемщику имущество. В судебном порядке оно будет передано в счет уплаты кредита. Если сумма, вырученная при продаже, превысит размер кредитных обязательств, то разница в полном объеме вернется к заемщику. Единственное на что не может претендовать кредитная организация – принадлежащее кредитополучателю жилье.

Если не брать во внимание болезненность подобного способа рассчитаться по долгам, то можно назвать его самым простым из возможных. Есть вариант добиться полного списания долга на законных основаниях. Это произойдет при полном отсутствии у клиента имущества.

Существует практика перепродажи кредитными организациями долгов клиентов. Коллекторские конторы, а именно они делают свой бизнес на операциях по возвращению задолженности, используют в работе с должниками методы, не всегда соответствующие букве закона.

При непрекращающемся психологическом давлении, поступлении угроз со стороны таких организаций следует немедленно обратиться с заявлением в полицию. Можно возместить моральный ущерб, причиненный коллекторами, если при подписании кредитного договора не было получено согласие на передачу данных кредитополучателя третьим лицам. Если долг продан – банком нарушен договор, а значит, совершено преступление.

Есть еще несколько способов рассчитаться с кредитом:

• Имея хорошие внутрисемейные отношения, взять в долг у родственников, договорившись о комфортном времени возврата. В большинстве случаев такой заем беспроцентный. Да и разговаривать с близкими людьми всегда приятнее, чем с банковскими работниками.

• Взять кредит в другом банке и с полученной суммы расплатиться с долгами. Это позволит выиграть время и если повезет, процентная ставка по новому кредиту будет ниже.

Преднамеренная невыплата кредита грозит большими финансовыми потерями в будущем и порчей кредитной истории.

Как законно не платить кредит

Как действовать, если ты должен банку?

Жизнь современного человека настолько непредсказуема, что никто не может предвидеть возникновения сложных финансовых ситуаций. Никто из нас не застрахован от того, что может попасть в такие обстоятельства, которые приведут к прсрочкам, потому что нечем будет платить по кредиту. Самыми психологическими напряженными являются просрочки по ипотечному кредитованию. Если у вас семья, ребенок и вы проживаете в единственной квартире, на которую оформлен ипотечный кредит, то задолженность перед банком является серьезной проблемой.

Кроме того, мы хотим заметить, что подобные обстоятельства очень часто отталкивают заемщиков от того, чтобы оформить ипотечный кредит. Но с другой стороны, без помощи специализированной кредитной программы, очень трудно обзавестись собственным жильем или реализовать какие-либо другие жизненные задачи, требующие финансовых вложений.

Причин неплатежеспособности может быть огромное количество. Никто не застрахован от внезапной болезни или сокращения заработной платы. Каковы бы не были причины, наличие открытых долговых обязательств не уплаченных своевременно, могут стать причиной множества проблем.

Что делать в том случае, если должен банку?

Перво-наперво необходимо не устраивать панику и проанализировать текущее положение вещей. Если нет возможности «перезанять» на осуществление необходимого платежа, тогда следует начать диалог с банковской структурой. Причем чем раньше вы обратитесь непосредственно к займодавцу, тем проще будет разрешить затруднительную ситуацию. Чтобы не предприняли помните о том, что любое банковское учреждение первоочередно заинтересовано в том, чтобы вернуть одолженные денежные средства и поэтому может пойти на уступки, всвязи с теми или иными обстоятельствами, которые не дают банковскому клиенту осуществить расчет по долгу.

Здесь главное не затягивать, чтобы не усугубить ситуацию полностью.

Всегда помните о том, что банки стремятся избегать различных судебных разбирательств. Подобные меры не только времязатратны, но и убыточны для любого банковского учреждения. В связи с этим идти на мировую необходимо сразу. Не каждый потребитель знает о том, что в банковской структуре существует множество специализированных приемов, посредством которых возможно облегчить кредитную нагрузку добросовестных клиентов.

Приемы, которые использует банковская структура для работы с заемщиками должниками

На сегодняшний день, огромную массу всевозможных вариантов может предложить любой банк в сложных обстоятельствах, которые не позволяют честному заемщику осуществить очередной платеж. Чаще всего банки:

• Увеличивают период кредитования, за счет чего снижается ежемесячная сумма выплат по долговым обязательствам.
• Также банк может остановить налагаемые штрафные санкции.
• Реконструкция платежей может значительно улучшить ситуацию и обеспечить расчет, который выгоден как для банка так и для самого заемщика.

Но подрбный поворот событий возможен только тогда, когда потребитель кредитных услуг идет на контакт с банковским учреждением. Без вашего личного участия, избежать затруднений с оплатой кредита невозможно.

Закон о банкротстве

Реконструкция, отсрочка, отсутствие штрафных санкций иногда не помогает, потому что заемщику совсем нечем платить по кредиту. Какими бы выгодными и удобными не были условия предложения в банковской структуре, порой оказывается так, что рассчитаться за полученный кредит нет никакой возможности. Либо банковская структура самостоятельно, либо сам заемщик может признать себя банкротом. Не так давно на территории Российской Федерации вступил в силу соответствующий законопроект, посредством которого объявить себя банкротом теперь может и частное лицо. В случае признания должника банкротом решением суда, банковская структура останавливает штрафные санкции (которые усугубляют положение, масштабно увеличивая сумму по долговым обязательствам), а также происходит реконструкция задолженности по полученной кредитной программе.

Банк не уведомил о задолженности: мои права

Выдавая кредит, каждый банк заинтересован в получении прибыли, в виде процентов. При возникновении долга уполномоченный сотрудник должен звонить должнику. Конечно, в большинстве случаев с должником работает специалист по сбору долгов. Но что делать, если банк не уведомил о задолженности? Рассмотрим, что делать клиенту в ситуации, когда кредитор начислил пени и штрафы по кредитному долгу.

Когда банки не звонят клиентам

Бывают ситуации, когда сотрудники банка не спешат звонить клиенту и требовать возврата долга. Для вашего удобства рассмотрим несколько ситуаций.

Когда сотрудник банка не звонит заемщику:

1. Последний взнос.
2. Недоплата по последнему платежу.
3. Недоплата по ежемесячному взносу.
4. Переплата.

В первых трех случаях банк просто начисляет пени и штрафы, которые обязательно взыщет, когда сумма повысится. Что касается переплаты, то ряд кредиторов в договоре прописывают условие, что если на счете после погашения долга будут деньги, следует оплачивать обслуживание счета.

Получается, специалист банка может позвонить спустя год и запросить оплату за годовое обслуживание счета. При этом совершенно не важно, какая была сумма переплаты.

Опытные финансовые эксперты советуют после погашения задолженности брать справку об отсутствии долга. Это поможет отстоять права в спорной ситуации.

Права заемщика

Часто заемщики задают вопрос: должен ли в рамках закона банк звонить заемщику при наличии долга? Ответ простой – нет! Однако есть исключения, которые оговариваются в кредитном соглашении. Поэтому, перед подписанием документа следует внимательно его изучить и понять, как ведет себя финансовая компания при возникновении долга.

На практике кредиторы не включают в договор пункт, согласно которому обязуются информировать клиента о сумме задолженности. Для банка просрочка по кредиту – это возможность получить прибыль.

Часто банки не звонят даже тем клиентам, которые ранее не нарушали сроки оплаты и допустили ошибку по неосторожности. Финансовые эксперты понимают, что ответственный и платежеспособный заемщик обязательно погасит пени.

Если по договору оплачена услуга смс-уведомление, клиент имеет право:

1. Составить досудебную претензию, с которой обратиться в офис банка. Документ составить в двух экземплярах, для каждой стороны. На претензии клиента специалист банка должен расписаться и поставить номер входящей документации.
2. Получить решение со стороны финансовой компании.
3. При получении отказа обратиться в суд.

К сожалению, суд может только снизить часть начисленных пеней или штрафов, ссылаясь на то, что заемщик обязан сам следить за оплатой.

Когда произошла недоплата по последнему взносу:

1. Написать заявление в банк, к которому приложить кредитный договор с графиком и чек об оплате последнего платежа.
2. Получить ответ, в результате чего возникла просрочка.
3. При необходимости обратиться в суд.

Пример заявления:

Директору ООО «Самый лучший банк»

Ефимову Анатолию Викторовичу

От Макарова Анатолия Сергеевича

Заявление

Прошу вас предоставить разъяснения о сумме задолженности по кредитному договору № 123 от 05.04.2018 года. Не уведомляя своевременно о сумме долга, вы нарушаете мои права.

В завершение следует отметить, что отстоять права клиенту в такой ситуации крайне сложно. Банк отменяет начисленные штрафные санкции только в том случае, если заемщик предъявляет все чеки об оплате и график погашения, согласно которому ясно, что он платил строго по плану.

Специалисты банка рекомендуют клиенту контролировать погашение долга через личный кабинет и запрашивать справку после полного закрытия долга.

Как банк проводит взыскание кредитной задолженности?

Банк, выдавая кредит, ожидает от вас своевременного и полного погашения, рассчитывая на регулярные поступления согласно расписанному на весь срок графику. Допустив 2-3 просрочки, вы становитесь на скользкий путь, который ведет к образованию невозвратного долга и расходам на штрафы, пени, иные неприятности, которые обязательно устроит вам банк.

Если ситуация запущена, и человек не предпринял мер по ликвидации образовавшихся долгов, последуют звонки, письма от кредитора с предупреждением о намерении подать в суд. В отдельных случаях банк или нанятый им коллектор уведомляет, что ваше имущество будет конфисковано в счет уплаты долга с судом или без суда. Возникает вопрос, насколько правомерно данное взыскание и стоит ли бояться угроз.

Что вправе сделать банк

Практика показывает: ждать, что банк простит вам долг, не имеет смысла. Попав в сложные жизненные обстоятельства, не стоит уповать, что кредитор войдет в ваше положение и оставит в покое. Наоборот, уведомление о личной финансовой несостоятельности грозит ускорением срока обращения в суд и вынесения вердикта суда. Отвечая на вопрос, вправе ли банк взыскивать долг с имущества, необходимо учесть, что подобная мера допустима лишь с согласия суда после рассмотрения дела о взыскания кредитной задолженности.

А пока не будет получен исполнительный документ, банк имеет полное право на следующий ряд действий:

1. Совершать телефонные звонки с напоминанием о возникшей просрочке. Информировать о долге и необходимости его погасить могут по СМС или путем отправки обычного письменного извещения, оформленного на бланке финансового учреждения
2. Спрашивать и узнавать, когда вы планируете внести сумму, закрыть кредит, какова сумма предстоящего пополнения.
3. Информировать проблемного клиента. На дом приходят специальные уполномоченные представители банка. Если нет возможности иным образом связаться с неплательщиком, банк вправе явиться по адресу известного места работы. При этом целью таких посещений является исключительно разговор с должником и информирование о просрочке.
4. Обсуждать приемлемые варианты решения проблемы с выплатами, пересмотра текущих условий погашения и даже списания части пени.

Если должник уклоняется от бесед, скрывается, категорически отказывается платить, финансовой компании ничего не остается, кроме суда. Если мирно решить ситуацию не удается, впереди ждет принудительное взыскание.

Что не позволено банку?

Пугая судом, кредитное учреждение, скорее всего осознает, что в ряде случаев взыскать будет нечего, либо обстоятельства не позволяют вернуть сколь бы то ни было существенную сумму. У кредитора есть свои ограничения, установленные законом, например:

1. Нельзя вводить в заблуждение относительно печальных перспектив дальнейшего уклонения от платежей.
2. Запрещено производить самостоятельное изъятие собственности и личных вещей неплательщика, пока не будет получен исполнительный документ о принудительном взыскании.
3. Настаивать на оплате дополнительных возмещений, не предусмотренных договором. Все финансовые последствия неплатежей и просрочек указывают в пунктах заключаемого соглашения. Им и будет руководствоваться суд при вынесении окончательного вердикта в отношении должника.
4. Распространять или халатно относиться к возможности получения доступа посторонних к информации о сумме долга клиента. Если пишется официальное письмо, долговые обязательства нельзя расписывать на внешней части отправления или конверта.
5. Вести расспросы близких и родственников относительно наличия имущества в собственности неплательщика кредитору запрещено по закону.

Последнее положение встречается редко, так как банки научились решать финансовые вопросы в свою пользу и имеют широкие возможности, включая взаимодействие с юристами, судами, службами судебных приставов и коллекторов. Тем не менее по истечении трех лет (когда закончился срок давности) банк не вправе обращаться в суд или иным способом требовать уплаты давнего долга.

Что взыскивается через суд?

 

Когда вы слышите по телефону, как банк грозит забрать имущество либо пытается насильно изъять некоторые вещи, рекомендуется фиксировать нарушение и подавать на банк в суд. Это не поможет избавиться от долга, однако отучит непомерно резвых взыскателей действовать незаконными методами.

И все же банк вправе принудить человека расплатиться по долгам, получив с поддержкой собственного юридического отдела нужное постановление суда.

Самые простые суды – по залоговому имуществу, например, по ипотеке. Здесь шансы сохранить жилье, не платя по жилищному займу, равны нулю, а суд будет придерживаться строго регламента закона «Об ипотеке», где четко указаны случаи возможного отчуждения жилья.

Исключением, когда банк не вправе направить финансовые требования на имущество, станет:

1. Отсутствие согласия законного представителя, надзорного органа (отдел опеки) на совершение каких-либо действий по ипотечному договору, если затрагиваются интересы их подопечных.
2. Взыскание с собственности предприятия, юридического лица.
3. Оформление в залог собственности, относимой к категории объектов, имеющих культурно-историческую ценность, или являющейся достоянием общества.
4. Оформление ипотечного жилья (собственности) на нескольких владельцев, которые не согласны с отчуждением залогового имущества.

Таким образом, когда банк, убеждая клиента изыскать средства на погашение долга, приводит в качестве аргумента риск утраты имущества, не стоит сразу бросаться в панику. Слишком много препятствий на пути банка, чтобы угроза стала реальностью. Однако, чтобы избежать невроза, лучше один раз набраться храбрости и признаться банку в собственной финансовой несостоятельности. Банк, как и вы, заинтересован в мирном разрешении ситуации, избегая затрат на суды, юристов, сопутствующие расходы. Тем более, что путей для разрешения даже самых безвыходных ситуаций множество.

Оцените, пожалуйста, мы очень старались!

Автор статьи

Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).

Написано статей

Кредит не брал, а банку должен: как такое возможно

Иногда действительно возникает такая ситуация, когда люди, не оформлявшие в банке кредит, являются должниками данного кредитного учреждения. Это возможно по разным причинам, виновником которых часто выступает непосредственный гражданин, который плохо разбирается в правилах работы банковской системы.

При каких условиях человек может стать должником банка без получения займа

Современные банковские учреждения выдают денежные средства в кредит практически каждому человеку, например по копии паспорта.

Существуют специальные экспресс-кредиты, позволяющие получить займ с минимальными усилиями и при отсутствии документов, подтверждающих наличие официального дохода.

Но даже люди, которые фактически не оформляли кредит, могут становиться должниками банковского учреждения. Это возможно только в некоторых ограниченных ситуациях.

Как можно оказаться должником банку, если кредит не брал? Смотрите видео:

Использование овердрафта, подключенного к дебетовой карточке

Многие банки предлагают такую дополнительную услугу по дебетовому платежному инструменту. Он заключается в том, что если человеку требуется потратить больше средств, чем имеется на счете, то он сможет воспользоваться заемными средствами.

Их размер является строго ограниченным, так как размер овердрафта зависит от срока сотрудничества и финансового положения клиента банка. Нередко люди пользуются овердрафтом при совершении крупных покупок.

Иногда они даже не знают, что им не хватило собственных средств, поэтому они воспользовались заемными деньгами банка.

Это приводит к возникновению небольшого кредита, который надо погашать в обязательном порядке, так как иначе банк сможет начислить пени и штрафы, а также взыскать долг с клиента через суд в принудительном порядке.

Опасности обращения в банки. Фото news.rambler.ru

В большинстве случаев услуга овердрафта является бесплатной, поэтому люди при подписании договора с банком не обращают внимания на этот дополнительный пункт.

Если же в определенный момент времени было потрачено больше средств, чем имеющаяся сумма на карточке, то автоматически оформляется краткосрочный нецелевой займ.

Обычно овердрафт обладает небольшим размером, а также считается удобной услугой для многих людей, но к минусам его использования относится необходимость уплаты процентов.

Как зарабатывать на сайте Амазон? Узнаете по ссылке.

Они намного выше, чем при оформлении стандартного кредита. Дополнительно придется возвращать полностью потраченную сумму, а не вносить ежемесячные платежи.

Если человек не заметил, что он воспользовался средствами банка, то это может стать основанием для возникновения крупного долга.

Необходимость погашения кредита супруга

Граждане во время совместного проживания обычно обладают единым бюджетом. Но нередко уже во время бракоразводного процесса люди узнают, что их супруги оформляли на себя разные кредиты, которые делятся в процессе расторжения брака.

Относительно недавно суды во время раздела имущества считали, что все долги, имеющиеся у бывших супругов, являются общими, поэтому они делились между ними поровну.

Но сейчас часто судьи принимают совершенно другое решение. Кредиты теперь становятся личными, поэтому не делятся между двумя людьми. Поэтому нередко выплачивать займы должны те супруги, которые являлись основными заемщиками.

Когда можно не платить кредит законно? Ответ в видео:

Это возможно даже при условии, что средства оформлялись для трат на нужды всей семьи. Если человек сможет доказать, что средства, полученные от банка, были направлены на покупку жилья или ремонт, то суд может разделить долг между двумя гражданами.

Мошенничество со стороны третьих лиц

Каждый человек может стать жертвой аферистов, постоянно разрабатывающих разные схемы, позволяющие пользоваться денежными средствами других лиц.

Эффективна ли программа переобучения предпенсионеров? Читайте здесь.

Поэтому нередко люди сталкиваются с тем, что на них оформляются кредиты другими гражданами, которые являются мошенниками.

При этом имеются следующие особенности:

• многие МФО и даже банки предлагают кредиты через интернет, причем для их получения достаточно только ввести паспортные данные человека, а также реквизиты карты, на которую будут перечислены средства, поэтому если аферист завладеет разными способами копией чужого паспорта, то он достаточно легко оформит займ на другого человека;
• если человек вовсе теряет паспорт, то другой гражданин может немного изменить свою внешность, чтобы воспользоваться данным документом при посещении банковского учреждения;
• доказать, что на самом деле гражданин не оформлял кредит, достаточно сложно, причем для этого придется обращаться к правоохранительным органам и в суд;
• судебная практика показывает, что люди часто получают отказ в удовлетворении своих исковых требований.

Причины по которым можно оказаться должником банка. Фото kommersant.ru

Чтобы не стать жертвой мошенников, каждый человек должен серьезно относиться к хранению и использованию своих личных документов, к которым относится паспорт, ИНН и СНИЛС.

Если обнаруживается их пропажа, то необходимо срочно сообщить об этом представителям ФМС и полиции. В этом случае в будущем можно будет доказать, что фактически гражданин не мог оформить кредит за счет отсутствия паспорта.

Заключение

Даже если человек не брал кредит в банке, может возникнуть ситуация, когда он становится должником, поэтому обязан вернуть данному учреждению определенную сумму средств. Предотвратить такие ситуации можно только при ответственном отношении к личным документам и правилам использования банковских карт.