Бин банк обанкротился: Новости дня в России и мире — РБК

Бин банк обанкротился: Новости дня в России и мире — РБК
Мар 15 2020
alexxlab

Содержание

%d0%be%d0%b1%d0%b0%d0%bd%d0%ba%d1%80%d0%be%d1%82%d0%b8%d0%bb%d0%b8%d1%81%d1%8c — English translation – Linguee

Организация обеспечила подготовку сотрудников и предоставила оборудование для укрепления базы четырех общинных радиостанций в

[…]

Карибском бассейне («Roоts FM», Ямайка; «Radio

[…] Paiwomak», Гайана; «Radio em ba Mango», Доминика; «Radio […]

Muye», Суринам).

unesdoc.unesco.org

The Organization also provided training and equipment to reinforce the capacity of four community radio

[…]

stations in the Caribbean (Roots FM, Jamaica; Radio Paiwomak, Guyana;

[…] Radio em ba Mango, Dominica; and Radio Muye, […]

Suriname).

unesdoc.unesco.org

RFLQ_S007BA Расчет ликвидности: [. ..]

перенести фактические данные в нов. бизнес-сферу .

enjoyops.de

enjoyops.de

RFLQ_S007BA Liquidity Calculation: […]

Transfer Actual Data to New Business Area .

enjoyops.de

enjoyops.de

RM06BA00 Просмотр списка заявок .

enjoyops.de

enjoyops.de

RM06BA00 List Display of Purchase Requisitions .

enjoyops.de

enjoyops.de

Отметим, что к кривой

[…] ликвидных банковских выпусков с рейтингом Ba3 и Ba2 (BB и BB соответственно) нижняя граница доходности […]

нового выпуска

[…]

Промсвязьбанка предлагает премию в 160 б.п., что в то же время выглядит вполне адекватным за столь «длинный» риск.

veles-capital.ru

Note, versus the curve of liquid

[…]

bank issues with Ba3 and

[…] Ba2 ratings (BB- and BB respectively), the lower border of the yield on the new issue by […]

Promsvyazbank provides

[…]

for a premium of 160 b.p., which looks quite adequate for such a “long” risk.

veles-capital.ru

Эта опция меню будет доступна после установки CD/DVD/BDROM-привода в NMT, или при подключении внешнего USB-привода CD/DVD/BDROM.

popcornhour.es

This option will only be accessible when a CD/DVD/BD-ROM drive has been installed into or attached to your NMT.

popcornhour.es

bb) содействовать созданию […]

у женщин и девочек положительного представления о профессиональной деятельности в области науки

[…]

и техники, в том числе в средствах массовой информации и социальных средствах информации и через информирование родителей, учащихся, преподавателей, консультантов по вопросам профориентации и разработчиков учебных программ, а также посредством разработки и расширения других стратегий, призванных стимулировать и поддерживать их участие в этих областях

daccess-ods.un.org

(bb) Promote a positive image […]

of careers in science and technology for women and girls, including in the mass media and

[…]

social media and through sensitizing parents, students, teachers, career counsellors and curriculum developers, and devising and scaling up other strategies to encourage and support their participation in these fields

daccess-ods. un.org

Политика управления денежными средствами Компании ограничивает суммы финансовых активов, которые можно содержать в каком-либо из банков, в зависимости от размера капитала уровня такого банка и его долгосрочного кредитного рейтинга, присвоенного агентством Standard & Poors (например, не более 40% для банка с рейтинго
м
«BB» на 31 декабря 2010 года).

kmgep.kz

The Company’s treasury policy limits the amount of financial assets held at any one bank to the lower of a stipulated maximum threshold or a percentage of the bank’s Tier I capital, which is linked to the banks long term counterparty credit rating, as measured by Standard and Poor’s rating agency, (e.g. not greater than 40% for a BB rated bank at December 31, 2010).

kmgep.kz

BD выпускается в строгом соответствии с техническими условиями, все аудио могут быть расшифрованы вывода см. в разделе BD RIP, BD
ISO треков были совершенны следующего поколения выходе источника

macbook-covers.net

BD produced in strict accordance with specifications, all the audio can be decoded output, see BD RIP, BD ISO tracks were perfect the next generation of source output

macbook-covers.net

Еще одним из популярных туристических мест в 2010

[…] году будет, согласно BA, Стамбул в Турции.

tourism-review.ru

Among other popular destinations for 2010 will be,

[…] according to the BA, Istanbul in Turkey.

tourism-review.com

Компания также поставляет систему шасси для первого в мире гражданского конвертоплана «Tiltrotor»

[. ..] […] (воздушного судна, оснащённого поворотными несущими винтами): Messier-Bugatti-Dowty поставляет оборудование для BA609 фирмы Bell/Agusta Aerospace, летательного аппарата, сочетающего в себе скорость и дальность самолёта с маневренностью […] […]

вертикально взлетающего вертолёта.

safran.ru

It also supplies the landing gear for the Bell/Agusta Aerospace BA609, the world’s first civilian tilt-rotor aircraft, combining the flexibility of vertical flight with the speed and range of a conventional aircraft.

safran.ru

Рейтинг финансовой устойчивости

[…] «D-» (что отображает Ba3 по
BCA оценке) присвоен […]

Ардшининвестбанку как одному из крупнейших

[…]

банков Армении (будучи вторым банком в Армении по величине активов с долей рынка в 12,2% в 2007 году, Ардшининвестбанк в марте 2008 года стал лидером по этому показателю), широкой филиальной сетью, хорошими финансовыми показателями, особенно – растущей рентабельностью, высокой капитализацией и показателями эффективности выше среднего в контексте армянского рынка.

ashib.am

According to Moody’s, ASHIB’s «D-» BFSR — which maps to a Baseline

[…] Credit Assessment of Ba3 derives from its […]

good franchise as one of Armenia’s largest

[…]

banks (ranking second in terms of assets with a 12.2% market share as at YE2007 — reportedly moving up to first place by March 2008) and good financial metrics, particularly, buoyant profitability, solid capitalisation and above-average efficiency ratios, within the Armenian context.

ashib.am

bb) меморандум о взаимопонимании […]

между национальным управлением Румынии по противодействию отмыванию денежных средств и

[…]

секретариатом по противодействию отмыванию денег и имущества Парагвая о сотрудничестве в области обмена данными финансовой разведки об отмывании денег и финансировании терроризма, подписанный в Бухаресте, декабрь 2008 года, и Асунсьоне, декабрь 2008 года

daccess-ods.

un.org

(bb) Memorandum of understanding […]

between the Romanian National Office for Preventing and Combating Money-laundering and

[…]

the Paraguayan Secretariat for Prevention of Money-laundering or Property on cooperation in financial intelligence exchange related to money-laundering and terrorist financing, signed in Bucharest, December 2008, and in Asunción, December 2008

daccess-ods.un.org

В состав Совета войдут также заместитель Генерального директора по вопросам социальных и гуманитарных наук (ADG/SHS),

[…] […] директор Бюро стратегического планирования (DIR/BSP), директор Бюро бюджета (DIR/BB), директор Бюро информации общественности (DIR/BPI) и – в зависимости от темы […] […]

и потребностей всемирного доклада – еще один заместитель Генерального директора по одному из программных секторов.

unesdoc.unesco.org

Other members will be ADG/SHS, DIR/BSP, DIR/BB, DIR/BPI and – subject to the specific theme and exigencies of a world report – another Programme Sector ADG.

unesdoc.unesco.org

Еще больше положение компании в

[…] […] глазах  рынка было ухудшено решением рейтингового агентства S&P поместить кредитный рейтинг ENRC  BB+ на “credit watch negative”, что подразумевает повышенную вероятность падения рейтинга компании в ближайшие […]

три месяца.

halykfinance.kz

To make things even worse, S&P placed ENRC’s BB+ credit rating on “credit watch negative”, which implies a higher probabili
ty
of a downgrade into junk territory over the next three months.

halykfinance.kz

C. Согласившись с

[…] тем, что BSP и BB следует отнести [. ..]

к одному структурному элементу и так же, как BFC, они непосредственно

[…]

связаны с программой, эти члены Группы сочли, что по своему характеру эти службы обеспечивают выполнение программы и поэтому должны фигурировать в Части III бюджета вместе с Бюро по управлению людскими ресурсами (HRM).

unesdoc.unesco.org

C. While agreeing that BSP

[…] and BB should be placed together […]

and, with BFC, were directly linked to programme, they considered

[…]

that this was in a programme support capacity and that these services should therefore figure under Part III of the budget along with HRM.

unesdoc.unesco.org

В январе 2009 года, в рамках ежегодного пересмотра кредитных рейтингов, рейтинговой агентство Moody’s

[…]

подтвердило

[…] присвоенный в 2007 году международный кредитный рейтинг на уровне Ba3 / Прогноз «Стабильный» и рейтинг по национальной шкале [. ..]

Aa3.ru, что свидетельствует

[…]

о стабильном финансовом положении ОГК-1.

ogk1.com

In January 2009 as part of annual revising of credit ratings, the international rating agency Moody’s

[…]

confirmed the international

[…] credit rating at the level Ba3 with Stable outlook attributed in 2007 and the national scale rating Aa3.ru, which is […]

an evidence of OGK-1’s stable financial position.

ogk1.com

На устройствах РПН с числом переключений более чем 15.000 в год мы

[…]

рекомендуем применять маслофильтровальную установку OF100 (инструкция по

[…] эксплуатации BA 018) с бумажными […]

сменными фильтрами.

highvolt.de

If the number of on-load tap-changer operations per year

[…]

is 15,000 or higher, we recommend the use of

[. ..] our stationary oil filter unit OF […]

100 with a paper filter insert (see Operating Instructions BA 018).

highvolt.de

В нашем

[…] каталоге Вы найдете описание всех преимуществ, технических характеристик и номера деталей соединений SPH/BA.

staubli.com

Discover all the advantages, technical features and part numbers of the SPH/BA couplings in our catalog.

staubli.com

Запросы и бронирования, связанные с Вознаграждениями (включая Вознаграждения от Компаний-партнеров) можно сделать на сайте ba.com или в местном сервисном центре Участника в соответствии с процедурой оформления Вознаграждений, которая может время от времени быть в силе, как указано на сайте ba.com.

britishairways.com

Requests and bookings relating to Rewards (including Service Partner Rewards) may be made online at ba. com or through the Member’s local service centre in accordance with such procedures that may be in force from time to time for the issue of Rewards, as set out on ba.com.

britishairways.com

В июне 2012 года Международным рейтинговым агентством Fitch Ratings повышены долгосрочные рейтинги Краснодарского края, а также выпуски облигаций в иностранной и национальной валюте с уровня BB до BB+.

pwc.ru

In June 2012 international ratings agency Fitch Ratings upgraded the long-term ratings for Krasnodar Territory, as well as foreign and national currency long-term issuer default ratings from ‘BB’ to ‘BB+’, and affirmed Krasnodar’s short-term rating at ‘B’.

pwc.ru

1BB 2 b iii 2 Добыча Летучие выбросы (исключая удаление газа и сжигание в факелах) из газовых скважин через входные отверстия на устройствах переработки газа или, если обработка не требуется, в точках стыковки систем транспортировки [. ..]

газа.

ipcc-nggip.iges.or.jp

1B 2 b iii 2 Production Fugitive emissions (excluding venting and flaring) from the gas wellhead through to the inlet of gas processing plants, or, where processing is not required, to the tie-in points on gas transmission systems.

ipcc-nggip.iges.or.jp

Модели BJ и BB стали первыми марками холдинга […]

Mack, построенными под влиянием новых транспортных веяний — машины способные

[…]

перевозить более тяжелые и объемные грузы с большей скоростью.

trucksplanet.com

The Models BJ and BB were the first trucks of Mack […]

Company, built under the influence of new transport trends — machines

[…]

capable of carrying heavy and bulky loads with greater speed.

trucksplanet.com

В мае 2012 года рейтинговое агентство Fitch Rating повысило долгосрочные рейтинги Новосибирской

[. ..]

области в иностранной и национальной

[…] валюте с уровня «BB» до «BB+», а также долгосрочный […]

рейтинг по национальной шкале –

[…]

с уровня «AA-(rus)» до «AA(rus)».

pwc.ru

In May 2012, Fitch Ratings changed its long-term rating for the Novosibirsk

[…]

Region (in foreign and local currency)

[…] from BB to BB+, and its long-term national-scale […]

rating from AA-(rus) to AA(rus).

pwc.ru

Вторая категория (BBB, BB, B) — стартап имеет готовый […]

или почти готовый (тестирующийся) продукт и начал привлекать первых

[…]

клиентов, однако пока не демонстрирует высоких темпов роста клиентской базы и доходов.

digitaloctober.ru

Second category (BBB, BB, B) — the startup has [. ..]

a finished or almost finished (at the testing stage) product and has started

[…]

attracting its first clients, but has not get demonstrated a high income or client base growth rate.

digitaloctober.com:80

16.11.2009 МРСК Центра присвоен

[…] кредитный рейтинг S&P «BB/B/ruAA-» прогноз «Стабильный», […]

свидетельствующий о способности

[…]

и готовности Компании своевременно и в полном объеме выполнять свои финансовые обязательства.

euroland.com

16.11.2009 IDGC of

[…] Centre was assigned a BB-/B/ruAA— credit rating […]

(“Stable”) by S&P, thus testifying to the Company’s capability

[…]

and readiness in the performance of its financial obligations.

euroland.com

Международное рейтинговое агентство Fitch повысило приоритетный необеспеченный рейтинг эмиссии еврооблигаций TNK-BP International Ltd /ТНК-ВР/ на сумму 700 млн долл. с уровня «BB+» до «BBB-, а также приоритетный необеспеченный рейтинг гарантированной программы по выпуску долговых обязательств объемом 5 млрд долл. и существующего выпуска облигаций в рамках программы в размере 1,5 млрд долл. с уровня «BB+» до «BBB-.

tnk-bp.com

The international rating agency Fitch raised the priority unsecured rating of the issue of eurobonds of TNK-BP International Ltd. (TNK-BP) by $700 million from the level BB+ to BBB- and the priority unsecured rating of the issue of debt securities for $5 billion and the current issue of bonds for program implementation for $1.5 billion from the level BB+ to BBB-.

tnk-bp.com

Быстроразъемные

[…] соединения SPH/BA с защитой от […]

утечек при разъединении и быстроразъемные полнопоточные соединения DMR для

[. ..]

систем охлаждения: масляных систем и систем вода/гликоль.

staubli.com

SPH/BA clean break and DMR full […]

flow quick release couplings for cooling applications such as oil and water glycol connections.

staubli.com

bb) должны быть упакованы […]

в закрытые контейнеры, которые были официально опечатаны и имеют регистрационный номер зарегистрированного

[…]

питомника; этот номер должен быть также указан в фитосанитарном сертификате в разделе «Дополнительная декларация.

fsvfn.ru

bb) be packed in closed containers […]

which have been officially sealed and bear the registration number of the registered

[…]

nursery; this number shall also be indicated under the rubric “Additional Declaration” on the Phytosanitary Certificate.

fsvfn.ru

bb) Место производства, свободное [. ..]

от вредного организма – место производства, где данный вредный организм отсутствует, и

[…]

где оно официально поддерживается, cc) Участок производства, свободный от вредного организма — Определённая часть места производства, для которой отсутствие данного вредного организма научно доказано, и где в случае необходимости оно официально поддерживается в течение определённого периода времени, и которая управляется как отдельная единица, но таким же образом, как и свободное место производства.

fsvfn.ru

bb) Pest free place of production […]

denotes to a place of production where a specific type of pest is not present and the

[…]

place is officially protected, 3 cc) Pest free production site denotes to a production area where a specific type of pest is not present and this status is officially protected for a certain period of time and to a certain part of production area administered as a separate unit as in the case of place of production free from pests.

fsvfn.ru

Личные сообщения объединяют электронные письма и сообщения на сайте, позволяя

[…]

отправить зарегистрированному пользователю

[…] сообщение, содержащее BB коды, смайлы и изображения, […]

при этом никто другой, кроме получателя,

[…]

не сможет прочитать его.

forum.miramagia.ru

Private messages work a little like email, but are limited to

[…]

registered members of this forum. You may

[…] be able to include BB code, smilies and images […]

in private messages that you send.

forum.miramagia.com

По больному месту: что будет с банками из письма УК «Альфа-Капитал»

Отчетность МКБ, Промсвязьбанка и Бинбанка не показала крупных проблем: существенных оттоков капитала из них не наблюдалось.

Можно ли считать письмо «недобросовестной конкуренцией»

«Рассылка подобных писем — это «чистый маркетинг», — заявил РИА Новости генеральный директор УК «Спутник — Управление капиталом» Александр Лосев. По его словам, управляющая компания «имеет полномочия от клиентов самостоятельно принимать те или иные инвестиционные решения в рамках доверительного управления активами, поэтому никогда не рассылает своим клиентам рекомендациипродавать, покупать, убегать и так далее».

«Любой совет финансиста должен опираться на реальные цифры и факты, на финансовые результаты деятельности компаний, данные о долгах и выручке, на основании которых делается вывод о справедливой стоимости актива и дается рекомендация покупать, держать или продавать бумаги тех или иных компаний или банков», — пояснил Лосев.

Еще в двух управляющих компаниях — УК «Атон» и в группе БКС от комментариев отказались. Директор инвестиционного департамента УК «Атон-менеджмент» Евгений Малыхин сообщил, что история «настолько чувствительная для рынка и для коллег, что чем меньше скажешь, тем лучше». Управляющий директор УК «Финам менеджмент» Владимир Твардовский, в свою очередь, указал, что нельзя считать рассылку письма «недобросовестной конкуренцией», если оно было направлено ограниченному числу клиентов, которые подписали соглашение о неразглашении информации.

«Но если такая информация потенциально могла оказаться доступной широкому кругу лиц, это неприятная ситуация и для аналитика, и для УК, потому что за свои слова нужно отвечать», — добавил Твардовский.

Письмо, вероятно, рассылал сотрудник отдела продаж, а не аналитик, считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. По его словам, в задачи «сейлзов» входят консультации по поводу приобретения, держания, продажи ценных бумаг и других активов — так называемые торговые идеи. «В рамках своих компетенций он мог рекомендовать клиентам все что угодно, это его работа, а клиенты могли следовать или не следовать рекомендациям», — отметил эксперт.

Что не так с банком «Открытие», Бинбанком, МКБ и Промсвязьбанком

По мнению директора УК «Финам менеджмент», рекомендации сотрудника «Альфа-Капитал» могли быть основаны на анализе опубликованных еще до 16 августа балансов банков. «В динамике многое видно, другое дело, что многие предпочитают не смотреть, некоторые аналитики считают: этот банк too big to fail (в переводе с английского — «слишком велик, чтобы обанкротиться».  — Прим. ред.), а некоторые смотрят и видят: плохо вот здесь и здесь», — отметил эксперт.

Эксперты спрогнозировали отзыв лицензий у 46 банков в течение года

В течение 12 месяцев до апреля 2020 года ЦБ может отозвать лицензии у 46 банков, прогнозируют аналитики «Эксперт РА». В зоне риска в основном находятся небольшие банки, но десять претендентов на вылет входят в топ-100

Банк России с 1 апреля 2019 года по 1 апреля 2020 года может отозвать лицензии у 46 банков, прогнозируют аналитики рейтингового агентства «Эксперт РА» в исследовании, посвященном расчету индекса здоровья банковского сектора (есть у РБК). По их мнению, дефолт грозит 10,9% действующих банков. На 2018 год «Эксперт РА» прогнозировал отзыв лицензии у 60 банков, по факту ЦБ отозвал 55 банковских лицензий.

Всего в России на 1 апреля, по данным ЦБ, было 430 банков, но «Эксперт РА» рассчитывает индекс по данным 422 банков, поскольку ряд банков не публикуют свою отчетность (такая возможность есть у кредитных организаций, попавших под санкции).

Несмотря на уменьшение прогнозируемого числа банков в предбанкротном состоянии, индекс здоровья банковского сектора (вероятность того, что отдельно взятый банк не обанкротится) снижается третий квартал подряд. На 1 апреля он составил 89,1% против максимума в 89,8% на 1 июля 2018 года.

Причины отзывов

Тенденция обусловлена тем, что на фоне уменьшения общего числа банков в России увеличивается доля действующих банков с низкой кредитоспособностью. По итогам первого квартала 2019 года почти четверть всех банков (99), включенных в расчет, не генерируют прибыль или являются убыточными, 162 банка испытали значительный чистый отток (более 15%) привлеченных средств юридических лиц, 136 — чистый отток средств физических лиц, рассчитали в «Эксперт РА». При этом число фактических банковских дефолтов за первые три месяца года было относительно невелико — пять отозванных лицензий.

В феврале 2018 года, после того как ЦБ взял на санацию три крупных частных банка («ФК Открытие», Бинбанк и Промсвязьбанк), а также отозвал лицензию у «Югры», глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявляла, что в 2017 году регулятор завершил основную работу по оздоровлению банковского сектора, но в системе по-прежнему остаются проблемы, приводящие к краху банков. Как ранее прогнозировало Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА), число банков в России в течение ближайших пяти лет продолжит сокращаться в среднем на 5–8% в год. РБК направил запрос в ЦБ.

В настоящее время в банковском секторе сохраняется существенная доля банков с нежизнеспособной и сопряженной с принятием повышенного уровня рисков бизнес-моделью, предупреждают аналитики «Эксперт РА». То есть такие банки не обеспечивают операционную эффективность и генерацию капитала, которая бы компенсировала текущие потери от реализации рисков.

«Неудовлетворительное финансовое положение (46 банков), отраженное в индексе здоровья банковского сектора, усугубится настолько, что у регулятора возникнут явные основания для вывода этих игроков с рынка», — отмечают в агентстве.

ЦБ может отзывать у них лицензии из-за нарушений требований «антиотмывочного» законодательства, занижения принятых рисков и вывода ликвидных активов в ущерб интересам кредиторов, считают аналитики. Причиной вовлечения банков в проведение сомнительных операций, а также формального подхода к оценке принимаемых рисков может стать неэффективность деятельности проблемных банков. Значительная часть из них зависима от вливаний в капитал со стороны собственников, интерес которых к поддержке своего банковского бизнеса может ослабевать на фоне его низкой окупаемости, указывают эксперты.

Кто в зоне риска

Вероятность отзыва лицензии наиболее значительна у банков с рейтингом из категории B и ниже, рассказал РБК управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов. «В основном это небольшие кредитные организации, которые находятся за пределами первой сотни», — пояснил он. При этом лицензии также могут быть отозваны и у банков из топ-100, но не более чем у десяти кредитных организаций. Топ-20 отзыв лицензий не затронет, считает Беликов.

Отзыв лицензий примерно у 50 банков за год кажется разумной оценкой, говорит старший директор Fitch Александр Данилов. «Но в основном это будут мелкие кредитные организации, уход которых никак не отразится на развитии банковского сектора», — уверен эксперт.

Точные прогнозы по количеству отозванных лицензий давать трудно, указывает старший аналитик агентства АКРА Александр Рудых. «Но можно предположить, что количество отозванных лицензий будет снижаться, так как ЦБ в предыдущие годы провел большую работу по расчистке сектора», — отмечает он. Среди банков, имеющих рейтинг АКРА и входящих в топ-20 по размеру активов, кредитные организации с рейтингами, близкими к дефолтным, отсутствуют. По его мнению, в группе риска в основном находятся кредитные организации из нижней половины рэнкинга.

В условиях зачистки и консолидации банковского сектора дефолт коснется малых и региональных банков, которые едва ли смогут быстро перестроить свои высокорисковые бизнес-модели, чтобы соответствовать ужесточенным требованиям ЦБ, полагает главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович. «Что касается региональных банков, — возражает Рудых. — За последние годы их число заметно сократилось, и теперь в регионах либо вообще нет своих банков, либо остались уверенные игроки со стабильной моделью бизнеса».

Источник: РБК
Евгения Чернышова, Георгий Макаренко

Какой банк выбрать для ИП

Шаг 1. Составьте предварительный список банков

Банки с дистанционной моделью работы. Они обычно специализируются на расчётно-кассовом обслуживании предпринимателей. У них нет географической привязки, поэтому предприниматель из любой точки страны может открыть в них счёт.

Банки, которые есть в вашем городе. Выбирайте банки, которые на слуху либо расположены рядом с вашим домом или офисом. Вам могут помочь списки топ-банков для ИП — их немало гуляет по сети. Используйте для поиска карты:

Крупные банки из списка системно значимых. Это крупнейшие банки, от которых зависит устойчивость финансовой системы страны. Если в таком банке возникнут проблемы, государство будет их спасать. Фактически это означает, что такие банки защищены от банкротства, а значит, наиболее безопасны. Убедитесь, что выбранный банк есть в вашем городе.

Список системно значимых банков

Составьте список из 10-15 банков разного размера. Крупные солидные банки надежнее, зато мелкие более лояльны к клиентам и меньше рискуют попасть под санкции. Последнее важно, если вы работаете с валютой. Напротив названия банка укажите ссылку на его сайт, адрес и телефон.

Шаг 2. Оцените надёжность банков

Проверьте наличие лицензии. Чтобы проверить, если ли у банка лицензия, зайдите на сайт Центробанка в раздел «Информация по кредитным организациям». По очереди вводите названия банков из вашего списка и смотрите результаты.

В справочнике есть информация обо всех банках, которые когда-либо работали в РоссииПо результатам запроса «Бинбанк» видно, что он ликвидированЕсли вы видите рядом с названием банка надписи «офр.», «отз.», «анн.» или «лик.», вычеркните его из своего списка

Вычеркните из списка банки, у которых есть проблемы с лицензией.

Проверьте, включён ли банк в систему страхования вкладов. Если банк участвует в системе страхования вкладов, рядом с его названием в списке на сайте Центробанка будет стоять буква «С».

«БНП Париба банк» участвует в системе страхования вкладов, а «БМВ Банк» — нет. Иметь дело с банками, которых нет в системе страхования вкладов, опасно

Как малому бизнесу вернуть деньги, если банк лопнул

Банковские вклады ИП застрахованы. Если с банком что-то случится, вкладчику вернут максимум 1,4 млн ₽. Чтобы получить остальное, придётся встать в очередь кредиторов (п. 3 ст. 11 закона № 177-ФЗ).

Вычеркните из списка банки, вклады в которых не застрахованы.

Шаг 3. Проанализируйте тарифы

Посмотрите количество тарифов и условия открытия счёта. Зайдите на сайт банка и найдите раздел с тарифами на расчётно-кассовое обслуживание. Если тарифов три и больше, это хороший признак индивидуального подхода. Значит, банк ориентируется на бизнес разного масштаба. Вы всегда сможете выбрать более подходящий тариф, если в рамках старого вам станет тесно.

Вычеркните из списка:

  1. Банки с одним или двумя тарифами, даже если они вам подходят. Как только тариф перестанет быть для вас выгодным, вам придётся искать новый банк.
  2. Банки, где за открытие счёта берут деньги. Вполне вероятно, что и тарифы у таких банков будут неподъёмными.

В каждом банке подберите подходящий тариф. Найдите в каждом банке тариф, стоимость которого вас устраивает. Если сомневаетесь, что выбрать, возьмите два или три на первый взгляд подходящих тарифа и посчитайте примерную стоимость обслуживания.

Вот что нужно учесть при выборе тарифа:

Параметр Что учесть
Ограничения по обороту Для некоторых тарифов есть ограничения по общему обороту
Стабильность поступлений Если у вас сезонный бизнес, деньги на счёт приходят не регулярно или вы пользуетесь счетами в нескольких банках, удобнее выбрать тариф, по которому не нужно платить за обслуживание, когда в течение месяца нет движения по счёту
Число платёжек, которые включены в тариф Каждый платеж либо включен в тариф, либо стоит денег. Оплата налогов и страховых взносов всегда проводится бесплатно и не включается в общее количество платёжек по тарифу. Часто бесплатно проводится заработная плата работникам.
Возможность работать с иностранной валютой Если вы принимаете платежи в иностранной валюте и расплачиваетесь валютой с поставщиками, банк должен давать вам такую возможность
Плата за внесение на счёт наличной выручки За внесение наличных банк может брать плату — узнайте, какую
Плата за снятие наличных в банкомате или кассе банка За эти операции банк обычно берёт процент — узнайте, какой
Плата за вывод средств на счета физлиц Тарифы и объёмы на переводы физлицам не зависят от того, на свой счёт вы выводите деньги или на чужой
Условия эквайринга Стоимость эквайринга зависит от вида деятельности, работаете вы онлайн или офлайн и от объёма выручки — чем выше выручка, тем ниже процент
Условия для работы с онлайн-кассой Каждый банк предлагает свои условия для такой работы
Параметр
Ограничения по обороту
Что учесть
Для некоторых тарифов есть ограничения по общему обороту
Параметр
Стабильность поступлений
Что учесть
Если у вас сезонный бизнес, деньги на счёт приходят не регулярно или вы пользуетесь счетами в нескольких банках, удобнее выбрать тариф, по которому не нужно платить за обслуживание, когда в течение месяца нет движения по счёту
Параметр
Число платёжек, которые включены в тариф
Что учесть
Каждый платеж либо включен в тариф, либо стоит денег. Оплата налогов и страховых взносов всегда проводится бесплатно и не включается в общее количество платёжек по тарифу. Часто бесплатно проводится заработная плата работникам.
Параметр
Возможность работать с иностранной валютой
Что учесть
Если вы принимаете платежи в иностранной валюте и расплачиваетесь валютой с поставщиками, банк должен давать вам такую возможность
Параметр
Плата за внесение на счёт наличной выручки
Что учесть
За внесение наличных банк может брать плату — узнайте, какую
Параметр
Плата за снятие наличных в банкомате или кассе банка
Что учесть
За эти операции банк обычно берёт процент — узнайте, какой
Параметр
Плата за вывод средств на счета физлиц
Что учесть
Тарифы и объёмы на переводы физлицам не зависят от того, на свой счёт вы выводите деньги или на чужой
Параметр
Условия эквайринга
Что учесть
Стоимость эквайринга зависит от вида деятельности, работаете вы онлайн или офлайн и от объёма выручки — чем выше выручка, тем ниже процент
Параметр
Условия для работы с онлайн-кассой
Что учесть
Каждый банк предлагает свои условия для такой работы

Чтобы ничего не упустить и учесть все нюансы:

  1. Составьте список услуг, которыми будете пользоваться.
  2. Найдите на сайте банка полные описания тарифов — информация на главной странице часто бывает неполной.
  3. Заполните таблицу, по которой потом определите самый выгодный тариф.
Чтобы понять, какие банковские услуги нам нужны, выпишите условия, в которых работает ваш бизнес. У вас будет своя ситуация и свой список банковских услуг, которыми вы будете пользоваться

Например, мы отобрали три банка — А, Б и В. Чтобы сравнить их тарифы, составим таблицу и внесём в неё все условия, которые нас интересуют. Предположим, в банке А нам могут подойти два тарифа, а в банке Б и В — по одному. Чтобы не запутаться, запишем в таблицу названия банка и тариф.

Когда будете заполнять таблицу, внимательно читайте примечания, написанные мелким шрифтом. В разных регионах расценки на услуги одного и того же банка могут различаться.

С помощью таблицы вам будет проще сравнить тарифы и выбрать тот, который больше подходит для вашей ситуации. У вас будет своя таблица и свой список услуг. Вы можете использовать наш шаблон, но внести в него свои данные

Скачать шаблон таблицы для сравнения тарифов

Теперь примерно подсчитайте, во сколько вам будет обходиться годовое обслуживание по каждому тарифному предложению, и выберите наиболее выгодные.

В нашем случае самый выгодный тариф — в банке В. Стоит к нему присмотреться. Чуть дороже тариф в банке Б. А из двух тарифов Банка А лучше выбрать тариф 2 — обслуживание по нему обойдётся дешевле. Вы можете использовать нашу таблицу. У вас будут другие данные, поэтому и результат будет другим

Скачать шаблон таблицы для расчёта годовой стоимости тарифов

Почему банки блокируют счета: восемь причин

Есть смысл открыть сразу два-три счёта в разных банках для разных целей или просто на всякий случай. Тогда если у одного банка возникнут проблемы, вы сможете продолжить работу через другой банк, и ваш бизнес не пострадает. Подберите свою комбинацию выгодных тарифов.

Оставьте в списке несколько банков с наиболее подходящими условиями обслуживания.

Шаг 4. Изучите отзывы

Выгодный банк может оказаться не самым удобным и дружелюбным для клиентов. По сайту вы об этом не узнаете, поэтому изучите отзывы. Больше всего отзывов о кредитных организациях опубликовано на сайте Банки.ру.

Посмотрите, с какими проблемами чаще всего сталкиваются клиенты банка и как банк их решает. Если клиенты из года в год пишут одни и те же жалобы, значит, банк не особо заботится о клиентах. На сайте Банки.ру с потребителями банковских услуг общаются представители банков. Обратите внимание, как они работают с отзывами и особенно как реагируют на негатив.

Если у вас много друзей-предпринимателей в социальных сетях, опросите их. Если друзей у вас не так много, обратитесь в группы предпринимателей в тех же сетях. Сюда стоит приходить с готовым списком из 2-3 банков и просить высказать мнение именно о них.

Задайте следующие вопросы:

  1. Насколько удобно работать с банком в целом?
  2. Как быстро реагирует служба поддержки на возникающие проблемы, особенно в нерабочее время и праздничные дни?
  3. Как вы оцениваете клиентоориентированность банка?
  4. Блокировали ли у вас счета и чем всё закончилось?
  5. Нарушает ли банк условия договора и как быстро можно закрыть в нём счёт?

Опыт ваших друзей не всегда совпадёт с вашим, но поможет сформировать общее представление о банке.

Вычеркните из списка банки с большим количеством негативных отзывов.

Шаг 5. Узнайте, какие дополнительные услуги есть в банках

Информация о дополнительных тарифах поможет вам сделать окончательный выбор. Кроме расчётно-кассового обслуживания, почти все банки предоставляют предпринимателям дополнительные услуги. Вот самые популярные из них, которые могут пригодиться и вам.

Дистанционное банковское обслуживание. Банк обслуживает клиентов через интернет-банк и мобильное приложение. Эта услуга уже давно перешла в разряд обязательных. И если раньше за доступ к интернет-банку брали дополнительную плату, то сейчас каждый уважающий себя банк предоставляет эту услугу бесплатно.

Бухгалтерия. Банки часто предлагают недорогие или вовсе бесплатные тарифы на ведение бухгалтерии для ИП на упрощёнке, ЕНВД или патенте без сотрудников. В них обычно входит:

  • интеграция с программами бухучёта;
  • расчёт и автоматическое перечисление налогов и взносов;
  • копилка на налоги, куда откладывается часть поступлений на счёт;
  • ведение книги учёта доходов и расходов — КУДИР;
  • сдача налоговой декларации.

Более сложные бухгалтерские услуги для бизнеса встречаются реже, но за дополнительную плату можно найти и такие.

Депозиты. Возможность положить деньги на депозит для бизнеса сроком от одного рабочего дня.

Кредиты. Специальные условия по кредитам для бизнеса, и потребительским кредитам для клиентов предпринимателей.

Зарплатные проекты. Для ИП с сотрудниками.

Управление документами и электронный документооборот. Это возможность вести всю документацию в электронном виде. Так вы избавитесь от бумажек и сэкономите время на их оформление.

Бонусы и сертификаты на рекламу в интернете.

Дополнительные услуги — приятный бонус к расчётно-кассовому обслуживанию. Прежде чем обращаться к сторонним сервисам за какой-то услугой, посмотрите, не оказывает ли её ваш банк на более выгодных условиях.

Определитесь с банком или банками, свяжитесь с ним и откройте счёт.

 

Чек-лист

  1. Составьте предварительный список из 10-15 банков. Включите в него крупные мелкие банки, которые есть в вашем городе или работают дистанционно.
  2. Проверьте надёжность каждого банка: есть ли у него лицензия и участвует ли он в системе страхования вкладов. Вычеркните из списка ненадёжные банки.
  3. Познакомьтесь с сайтом и тарифами. Подберите в каждом банке один или несколько подходящих тарифов. Подсчитайте стоимость обслуживания по каждому тарифу, сравните их между собой и выберите несколько самых выгодных. Вычеркните из списка банки, чьи тарифы вам не подходят.
  4. Изучите отзывы о банках и попросите совета у друзей или предпринимателей в соцсетях. Вычеркните из списка банки, которые не ценят клиентов.
  5. Узнайте, какие дополнительные услуги есть в банках. Если банк не оказывает услуги, которые вам жизненно необходимы, вычёркивайте его их списка.
  6. Из оставшихся в списке банков выберите один или 2-3 наиболее подходящих и свяжитесь с ними, чтобы открыть счёт.

ЦБ сделает санируемые банки привлекательными для рынка

Проблемы сразу в трех крупных российских банках — банкротство «Югры», вынужденная санация «Открытия» и «Бинбанка». Что происходит с ними и банковской системой в целом? И как правильно поступать в такой ситуации вкладчикам? Об это «Вестям в субботу» рассказала глава Центробанка Эльвира Набиуллина.

— Эльвира Сахипзадовна, в этом году сразу три громких события произошли в банковской сфере. Банк «Югра» обанкротился, «Открытие» и «Бинбанк»  санировали. Скажите, что сейчас в целом происходит в банковской системе?

— Действительно, три относительно крупных случая. Но, тем не менее, это частный случай, который не характеризует ситуацию в банковской системе в целом. Потому что банковская система функционирует стабильно, она улучшает показатели, растет достаточность капитала, растут кредиты, ставки по кредитам снижаются. Тем не менее, конечно, несколько крупных случаев произошло. Но, что очень важно, мы впервые применили новый инструмент санации, финансового оздоровления крупных банков.

— Вы говорите про Фонд консолидации банковской системы?

— Да. Этот инструмент позволяет максимально безболезненно для вкладчиков, клиентов банков решать проблемы даже у относительно крупных игроков. При применении этого инструмента теряют свои средства собственники, топ-менеджеры, но обычным вкладчикам здесь нечего бояться.

— Многие высказывают опасения, что именно с частными банками происходит.

— Происходит временная передача в государственную собственность активов этих банков. Я бы хотела подчеркнуть, что временное, потому что мы намерены оздоровить эти банки в очень короткие сроки и предложить их рынку, сделать их привлекательными для рынка. На наш взгляд, было бы абсолютно неправильным оставлять банк на рынке, если у него есть проблема только потому, что он частный, и есть риск огосударствления. Существование на рынке нездорового банка гораздо опаснее для конкуренции, чем временный переход этого банка в государственные руки.

— «Открытие» — банк из первой десятки, да еще и крупнейший частный банк, если судить по величине его активов еще недавно. Как так случилось, что у этого гиганта вдруг возникла огромная финансовая дыра?

— Для нас это не было неожиданностью. Но даже когда мы видим проблемы у банков, есть правило: мы не раскрываем эту информацию. Потому что у банка должен быть шанс решить самому свои проблемы. И раскрытие такой чувствительной информации может привести к ненужным негативным последствиям и для вкладчиков, которые не будут понимать, что происходит, и так далее.

— На рынке ощущается какая-то нервозность в связи с последними событиями?

— Конечно, были опасения вкладчиков «Открытия» и «Бинбанка».

— Побежали за вкладами сразу?

— Мы ожидали большего притока людей, которые будут вклады свои забирать. Оказалось меньше. И в «Открытии» уже ситуация близка к нормализации по физическим лицам, по корпоративным клиентам. По «Бинбанку» мы тоже надеемся, что это произойдет в ближайшее время.

— В общем, в ЦБ все под контролем.

Все, что вы когда-либо хотели знать о кредитных картах — Plastiq Blog

Интересует история кредитных карт? Макияж кредитной карты? Программы кредитных карт? Обработка транзакции? Ключевые игроки отрасли? Это первая часть из трех частей серии «Все, что вы когда-либо хотели знать о кредитных картах» — следите за ней еженедельно!

Краткая история

Кредитная карта — это тонкая пластиковая карта, обычно размером 3-1 / 8 дюйма на 2-1 / 8 дюйма, которая содержит идентификационную информацию, такую ​​как подпись или изображение, и дает право лицу, указанному на ней, взимать плату за покупки или услуги. на его счет — начисления, по которым ему будет периодически выставляться счет.Использование кредитных карт зародилось в Соединенных Штатах в 1920-х годах, когда отдельные компании, такие как гостиничные сети и нефтяные компании, начали выдавать их клиентам для покупок, совершаемых в этих предприятиях. Это использование значительно увеличилось после Второй мировой войны.

Макет кредитной карты

Основной номер счета (PAN)

Хотя телефонные компании, газовые компании и универмаги имеют свои собственные системы нумерации, стандарт ANSI X4.13-1983 — это система, используемая большинством национальных систем кредитных карт.

Вот что обозначают некоторые числа:

Первая цифра в номере вашей кредитной карты означает систему :

  • 3 — проездные / развлекательные карты (например, American Express и Diners Club)
  • 4 — Visa
  • 5 — MasterCard
  • 6 — Откройте карту

Структура номера карты зависит от системы. Например, номера карт American Express начинаются с 37; Carte Blanche и Diners Club с 38.

  • American Express — Третья и четвертая цифры — это тип и валюта, цифры с пятой по 11 — это номер счета, цифры с 12 по 14 — это номер карты в учетной записи, а цифра 15 — это контрольная цифра.
  • Visa — Цифры со второй по шестую — это номер банка, цифры с семи по двенадцать или с семи по пятнадцать — это номер счета, а цифра 13 или 16 — это контрольная цифра.
  • MasterCard — Цифры два и три, со второго по четвертый, со второго по пятый или со второго по шестой — это номер банка (в зависимости от того, является ли цифра два цифрой 1, 2, 3 или другой).Цифры после номера банка до цифры 15 — это номер счета, а цифра 16 — это контрольная цифра.
БИН / МКА номера

BIN означает идентификационный номер банка и определяет, как VISA определяет, к какому финансовому учреждению (например, банк-эмитент, банк-эквайер и т. Д.) Принадлежат транзакции, данные и / или информация. Эквивалент BIN карты MasterCard — это номер ассоциации межбанковских карт (ICA), который играет ту же роль, что и BIN карты VISA. BIN и ICA доступны только для финансовых учреждений-членов и являются единственным уровнем управления и отчетности за пределами отдельных продавцов, которые доступны в сетях. Короче говоря, BIN / ICA — это числовое представление финансового учреждения (банки могут иметь множество BIN / ICA), поэтому сети могут легко и обычно в электронном виде разграничивать своих членов и взаимодействовать с ними. VISA и MasterCard предоставляют свою отчетность только на уровне BIN или ICA. (источник)

Магнитная полоса

Полоса на обратной стороне кредитной карты представляет собой магнитную полосу , часто называемую магнитной полосой . Магнитная полоса состоит из крошечных магнитных частиц на основе железа в пленке, похожей на пластик.Каждая частица на самом деле представляет собой крошечный стержневой магнит длиной около 20 миллионных долей дюйма.

Магнитная полоса может иметь вид « написано », потому что крошечные стержневые магниты могут быть намагничены в направлении северного или южного полюса. Магнитная полоса на обратной стороне карты очень похожа на кусок кассетной ленты (подробнее см. Как работают кассетные ленты).

Считыватель магнитной полосы (вы, возможно, видели его подключенным к чьему-либо ПК на базаре или ярмарке) может понять информацию на трехдорожечной полосе .Если банкомат не принимает вашу карту, возможно, ваша проблема:

  • Грязная или поцарапанная магнитная полоса
  • Стираемая магнитная полоса (Наиболее частыми причинами стирания магнитных полосок являются воздействие магнитов, таких как маленькие, которые используются для хранения заметок и изображений на холодильнике, а также воздействие размагничивающего устройства электронного наблюдения за товарами (EAS)).

На магнитной полосе три дорожки. Каждая дорожка имеет ширину примерно одну десятую дюйма. Стандарт ISO / IEC 7811, который используется банками, определяет:

  • Дорожка первая имеет размер 210 бит на дюйм (bpi) и содержит 79 6-битных символов плюс бит четности, предназначенных только для чтения.
  • Дорожка 2 имеет размер 75 бит на дюйм и содержит 40 4-битных символов плюс бит четности.
  • Третья дорожка — 210 бит на дюйм и содержит 107 4-битных символов плюс бит четности.

На вашей кредитной карте обычно используются только один и два треков. Третий трек — это трек для чтения / записи (который включает в себя зашифрованный PIN-код, код страны, денежные единицы и авторизованную сумму), но его использование не стандартизировано среди банков.

Информация на первой дорожке содержится в двух форматах: A, который зарезервирован для частного использования эмитентом карты, и B, который включает следующее:

  • Start sentinel — один символ
  • Код формата = «B» — один символ (только альфа)
  • Номер основного счета — до 19 знаков
  • Разделитель — односимвольный
  • Код страны — трехзначный
  • Имя — от двух до 26 символов
  • Разделитель — односимвольный
  • Срок годности или разделитель — четыре символа или один символ
  • Дискреционные данные — достаточно символов для заполнения максимальной длины записи (всего 79 символов)
  • End sentinel — один символ
  • Продольная проверка избыточности (LRC) — односимвольный LRC — это форма вычисляемого контрольного символа.

Формат второй дорожки, разработанный банковской отраслью, выглядит следующим образом:

  • Start sentinel — один символ
  • Номер основного счета — до 19 знаков
  • Разделитель — односимвольный
  • Код страны — трехзначный
  • Срок годности или разделитель — четыре символа или один символ
  • Дискреционные данные — достаточно символов для заполнения максимальной длины записи (всего 40 символов)
  • LRC — односимвольный

Для получения дополнительной информации о формате дорожки см. Стандарты карт ISO с магнитной полосой.

Существует три основных метода определения того, будет ли ваша кредитная карта оплачивать списываемые с вас суммы:

  • Продавцы с небольшим количеством транзакций каждый месяц выполняют голосовую аутентификацию с помощью телефона с тональным набором.
  • Электронный ввод данных (EDC) Терминалы для считывания карт с магнитной полосой становятся все более распространенными, как и использование собственной карты на кассе.
  • Виртуальные терминалы в Интернете

Вот как это работает: после того, как вы или кассир проведете вашей кредитной картой через считыватель, программное обеспечение EDC в точке продажи (POS) наберет сохраненный телефонный номер (с помощью модема), чтобы позвонить Приобретатель .Эквайер — это организация, которая собирает запросы на проверку подлинности кредита от продавцов и предоставляет им гарантии оплаты.

Когда компания-эквайер получает запрос на аутентификацию кредитной карты, она проверяет правильность транзакции и запись на магнитной полосе для:

  • Торговец ID
  • Действующий номер карты
  • Срок годности
  • Лимит кредитной карты
  • Использование карты

Одиночные коммутируемые транзакции обрабатываются со скоростью от 1200 до 2400 бит в секунду (бит / с), в то время как прямое подключение к Интернету использует гораздо более высокие скорости через этот протокол. В этой системе владелец карты вводит персональный идентификационный номер (PIN) с помощью клавиатуры.

ПИН-кода нет на карте — он зашифрован (скрыт в коде) в базе данных. (Например, прежде чем вы получите наличные в банкомате, банкомат зашифровывает ПИН-код и отправляет его в базу данных, чтобы проверить, есть ли совпадение.) ПИН-код может находиться на компьютерах банка в зашифрованном виде (как шифр ) или в зашифрованном виде на самой карте. Преобразование, используемое в этом типе криптографии, называется односторонним .Это означает, что легко вычислить шифр с учетом ключа банка и ПИН клиента , но невозможно с вычислительной точки зрения получить ПИН-код в виде простого текста из шифра, даже если ключ известен. Эта функция была разработана для защиты держателя карты от выдачи себя за другое лицо, имеющее доступ к компьютерным файлам банка.

Аналогичным образом, обмен данными между банкоматом и центральным компьютером банка зашифрован, чтобы не дать потенциальным ворам подключиться к телефонным линиям, записывать сигналы, отправленные в банкомат, чтобы разрешить выдачу наличных, а затем передавать те же сигналы в банкомат обманным путем для несанкционированной выдачи наличных.

Платы на интегральных схемах (ИС) — «чиповые карты»

«Умная» кредитная карта — это инновационное приложение, которое включает в себя все аспекты криптографии (секретные коды), а не только аутентификацию, описанную в предыдущем разделе. Смарт-карта имеет микропроцессор, встроенный в саму карту. Криптография необходима для функционирования этих карт по нескольким причинам:

  • Пользователь должен подтверждать свою личность на карте каждый раз, когда совершается транзакция, почти так же, как PIN-код используется в банкомате.
  • Карта и устройство чтения карт выполняют последовательность зашифрованных обменов знаками / контрафактами, чтобы убедиться, что каждый из них имеет дело с законным аналогом.
  • После того, как это установлено, сама транзакция выполняется в зашифрованной форме, чтобы никто, включая держателя карты или продавца, чей считыватель карт был задействован, не мог «подслушивать» обмен, а затем выдавать себя за любую из сторон для обмана системы.

Этот сложный протокол ведется таким образом, что он невидим для пользователя, за исключением необходимости ввода PIN-кода для начала транзакции.

Смарт-карты впервые получили широкое распространение во Франции в 1984 году. Сейчас они стали популярным товаром, который, как ожидается, заменит простые пластиковые карты, которые сейчас используются большинством из нас. Visa и MasterCard лидируют в Соединенных Штатах со своими технологиями смарт-карт.

Чипы в этих картах позволяют выполнять многие виды транзакций. Например, вы можете делать покупки со своего кредитного счета, дебетового счета или из сохраненного счета, который можно перезагружать. Расширенная память и емкость обработки смарт-карты во много раз больше, чем у традиционных карт с магнитной полосой, и на одной карте можно разместить несколько различных приложений.Он также может содержать идентификационную информацию, отслеживать ваше участие в программе лояльности (лояльности) или предоставлять доступ к вашему офису. Это означает, что больше не нужно перебирать карты в кошельке в поисках нужной — смарт-карта будет единственной, которая вам понадобится!

Эксперты говорят, что в ближайшие несколько лет количество доступных на международном уровне смарт-карт будет расти. Многие части мира уже используют их, но их охват ограничен. В конечном итоге смарт-карта будет доступна всем, кто захочет, но пока она доступна в основном тем, кто участвует в специальных программах.

Программы кредитных карт

Прежде чем мы перейдем к покупке карты, давайте рассмотрим некоторые важные термины, которые вы встретите в брошюрах по кредитным картам или обсуждениях с потенциальными кредиторами:

  • Годовой взнос — Фиксированная годовая плата, аналогичная членскому взносу. Многие компании сегодня предлагают карты «без годовой платы», и кредиторы, которые взимают годовую плату, часто готовы отказаться от них, чтобы сохранить свой бизнес.
  • Финансовые расходы — Сумма в долларах, которую вы платите за использование кредита. Помимо процентных расходов, это может включать другие сборы, такие как комиссия за выдачу наличных , которые взимаются с вашей карты, когда вы занимаетесь наличными у кредитора. (Обычно вы платите более высокие проценты по авансам наличными, чем по покупкам — проверьте свой последний счет, чтобы узнать, сколько вы платите за эту услугу!)
  • Льготный период — Период времени, обычно около 25 дней, в течение которого вы можете оплатить счет по кредитной карте без уплаты финансовых сборов. Почти во всех тарифных планах с кредитными картами льготный период применяется только в том случае, если вы ежемесячно полностью оплачиваете свой баланс.Это не применяется, если вы переносите сальдо на вперед . Кроме того, льготный период не распространяется на денежные авансы.
  • Годовая процентная ставка (APR) — Годовая процентная ставка финансовых расходов. Процентные ставки по планам кредитных карт со временем меняются. Некоторые из этих корректировок связаны с изменениями других процентных ставок, таких как основная ставка или ставка казначейских векселей , и называются планами с переменной ставкой . Другие явно не привязаны к изменениям других процентных ставок и называются планами с фиксированной процентной ставкой .
  • Фиксированная ставка — Фиксированная годовая процентная ставка финансовых расходов
  • Переменная ставка — Основная ставка (которая варьируется) плюс добавленный процент (например, ваша ставка может быть PR + 3,9 процента.) Начальная ставка — Временная ставка , более низкая годовая процентная ставка, которая обычно длится около шести месяцев до преобразование в обычную фиксированную или переменную ставку (это горячая тема — подробнее об этом позже).

Если у вас были проблемы с кредитом, возможно, вам придется согласиться на карту с немного более высокой ставкой. Если у вас плохой кредит или нет кредита, некоторые банки выдадут вам обеспеченную кредитную карту . Это означает, что вы кладете деньги на сберегательный счет, который служит залогом вашей кредитной линии.

Ставка может быть высокой, но обеспеченная карта предлагает вам удобство кредитной карты, пока вы работаете над восстановлением своего кредита. Защищенные карты часто являются лучшим вариантом для тех, кто в прошлом был банкротом. Обязательно выбирайте защищенную карту, с которой начисляются проценты по депозиту!

Типы карт

Сегодня потребители могут выбирать из большого количества платежных карт, и множество карт можно разделить по нескольким направлениям.

Принятие торговцем

Например, один из способов отличить карты — по продавцам, которые их принимают. Некоторые розничные торговцы выпускают карточки частной марки (дома), которые принимаются только в их магазинах. Примеры включают Sears и Macy’s. Карты общего назначения, напротив, принимаются множеством продавцов. Visa и MasterCard — наиболее распространенные примеры.

В срок оплаты

Другой способ классификации платежных карт — это количество времени, которое у потребителей есть до наступления срока платежа.Дебетовые карты позволяют напрямую снимать средства со сберегательного или текущего счета пользователя, а оплата должна быть произведена гораздо раньше, чем по кредитной или платежной карте. Дебетовые карты можно использовать как в онлайн, так и в автономном режиме. При использовании в онлайн-режиме карта проходит через терминал, оборудованный для обработки личного идентификационного номера (PIN). В этом случае владелец карты вводит PIN-код вместо подписания квитанции о транзакции, и средства сразу же списываются со счета пользователя. В автономном режиме карта проходит через стандартный терминал, и ПИН-код не вводится.Вместо этого продавец получает подпись держателя карты. В этом случае деньги со счета клиента списываются в течение двух-трех дней. Пользователь дебетовой карты может приобрести любую сумму, не превышающую его баланс на этом счете, и некоторые из этих карт даже поставляются с защитой от овердрафта.

Напротив, кредитные карты и платежные карты предоставляют покупателю более длительный период времени, прежде чем он должен доставить средства для покрытия покупки, а карта может иметь или не иметь предопределенный лимит расходов. Платежные карты требуют, чтобы владелец карты выплачивал остаток в полном объеме каждый месяц, если не были приняты специальные меры, в то время как кредитные карты позволяют ему производить только минимальный платеж и выплачивать проценты на остаток, переносимый из месяца в месяц.

По типу эмитента

Еще один способ отличить платежные карты — по типу эмитента. Финансовые учреждения выпускают банковские карты, которые могут быть как платежными, так и кредитными. Visa и MasterCard — самые популярные примеры. Нефинансовые организации выпускают небанковские карты. Участники рынка подразделяют эти небанковские карты на две подкатегории. Небанковские кредитные карты, такие как Discover Card, позволяют держателю карты продлевать баланс из месяца в месяц, в то время как некоторые туристические и развлекательные карты, такие как American Express Rewards Green Card и Diners Club Charge Card, являются платежными картами.

Карты сходства

Вы также можете быть знакомы с так называемой affinity-картой . На этой карте — обычно это MasterCard или Visa — помимо эмблемы кредитора нанесен логотип организации. Обычно держатели карт получают некоторую выгоду от использования карты — например, мили для часто летающих пассажиров или баллы на товары. Организация просит своих членов получить карты, с целью держать название группы перед держателем карты.Помимо установления лояльности к бренду, организация получает некоторый финансовый стимул (часть годовой платы или финансовых сборов, или небольшую сумму за транзакцию, или их комбинацию) от компании, выпускающей кредитные карты.

Работа в банке на миллиард долларов — The New York Times

В 8:45 утра в пятницу, 5 февраля 2016 года, Зубайр Бин Худа, директор центрального банка Бангладеш, вошел в 30-этажную штаб-квартиру из бетона и стекла в Дакке.Бин Худа, стройный и тихий, с тонкими черными усами и бородой, поднялся на лифте на девятый этаж и в конце концов вошел в бэк-офис «дилингового зала» Департамента бухгалтерского учета и бюджетирования, наиболее ограниченную зону здания. доступный лишь горстке сотрудников.

Примерно десять лет назад центральный банк Бангладеш застрял в аналоговой эпохе: сотрудники отправляли международные платежные инструкции через телетайп, электромеханическую пишущую машинку, которая отправляла и принимала сообщения по стандартным телефонным линиям и другим каналам.Но с тех пор, как в 2009 году к власти пришел новый управляющий, организация перешла на цифровой формат. Его международные платежные поручения теперь отправляются через Swift, электронную сеть в Брюсселе, которую используют 11 000 финансовых учреждений в более чем 200 странах и территориях. Внутри камеры размером 12 на 8 футов со стеклянными стенами, под пристальным вниманием камер видеонаблюдения, сотрудники входят в Swift и отправляют платежные поручения с помощью зашифрованных сообщений. С помощью нескольких нажатий клавиш запускается сложный процесс, который отправляет миллионы долларов по континентам.

Бин Худа был дежурным менеджером в то утро, а это означало, что ему было поручено тщательно проверять распечатки подтверждений переводов, стандартных запросов и других сообщений Swift, которые приходили за ночь. Пятница — выходной день в Бангладеш, но специальный принтер по-прежнему печатает печатные копии сообщений о цифровых переводах. Обычно в течение дня приходило несколько десятков, но в то утро Бен Худа не увидел их на принтере. Он предположил, что это технический сбой, и решил разобраться с ним в субботу.

В 9 часов следующего дня он вернулся в офис. На этот раз он обнаружил, что программное обеспечение Swift — программа, запускающая службу обмена сообщениями — тоже не работает. Каждый раз, когда он пытался открыть его, появлялось сбивающее с толку сообщение об ошибке: Файл отсутствует или изменен. Он и его коллеги сгрудились над выделенным компьютером Swift, следуя указаниям на мониторе о том, как снова запустить программное обеспечение.Вскоре после полудня он смог получить три сообщения из Федерального резервного банка Нью-Йорка и распечатать их одно за другим. ФРС Нью-Йорка, по сути, является стражем большей части мировой банковской системы и обслуживает счета 250 центральных банков и правительств с депозитами в размере около 3 триллионов долларов. Сотрудник ФРС написал Бангладеш с просьбой разъяснить 46 платежных инструкций, полученных за последние 24 часа. ФРС никогда не видела таких заказов или такой большой суммы от банка — почти 1 миллиард долларов.

«Это должно быть ошибка, — подумал Бен Худа. Бангладешский банк, как называют центральный банк, никогда не отправлял платежные инструкции по выходным, и даже в рабочее время он редко отправлял в ФРС более двух или трех платежей в день. Он пролистал файл сообщения в поисках дополнительной информации. Куда направлялись деньги? Единственная выписка по дебету, которую он смог найти, была повреждена и нечитаема. Отчаявшись остановить продвижение транзакций, но не зная, куда обратиться, Бин Худа отправил электронное письмо менеджеру по работе с клиентами Swift в штаб-квартиру организации в Брюсселе.Он сказал представителям банка, что сообщил о «большой аварии» в системе Swift. Он попытался связаться с ФРС в Нью-Йорке по телефону, но банк был закрыт на выходные. Бин Худа отправил по электронной почте и факсу требование в ФРС прекратить обработку всех платежей, включая все упомянутые в запросах. Надеясь, что кто-то получит сообщение, Бин Худа выключил свой компьютер и пошел домой, чтобы провести выходные с семьей.

Хотя об этом еще никто не знал, Бен Худа был в центре самого смелого ограбления банка, когда-либо совершавшегося с использованием Swift.И это окажется самым серьезным нарушением системы, созданной так, чтобы ее нельзя было взломать. Процесс передачи Swift, при котором деньги перемещаются через отправку зашифрованных сообщений в несколько операционных центров, а затем к получателям, стал стандартом в банковском мире, безупречно обрабатывая более трех миллиардов платежных поручений в год. В нем используются системы безопасности «военного уровня», — говорит Адриан Ниш, глава отдела разведки угроз BAE Systems, британской фирмы по кибербезопасности, расследовавшей атаку на Бангладеш Банк. Swift (аббревиатура означает «Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций», кооператив, основанный в 1973 году и принадлежащий его банкам-членам) рекомендует своим учреждениям использовать многофакторную аутентификацию для входа в систему и отделять сервер Swift от остальной части своей внутренней сети. .

Даже для опытных и преданных делу хакеров наиболее жизнеспособный путь к проникновению в Swift пролегает через банки-участники, которые используют программное обеспечение, позволяющее им входить в систему Swift, обеспечивая «техническое рукопожатие, открывающее безопасный канал», как сказал один эксперт по кибербезопасности положи это мне.В течение последних трех лет ряд более мелких инцидентов продемонстрировал уязвимости в системе, поскольку кибер-воры проникли в компьютерные сети банков в Эквадоре, Тайване, Вьетнаме, Польше, Индии и России, чтобы отправить фальшивые платежные инструкции через сеть Swift. . Бдительные сотрудники банка смогли отозвать некоторые поддельные платежи, но были потеряны миллионы долларов. «Многие учреждения на развивающихся рынках не имеют таких мер безопасности, как более зрелые банки», — говорит Патрик Нейхорн из FireEye, U.S. фирма по кибербезопасности. «В некоторых случаях пароли не управляются централизованно, или они не знали, какие устройства подключаются к их сети».

Однако работа в Бангладеш была на порядок более сложной. Подход хакеров был виртуозным по своей дальновидности и сложности, и использованное ими вредоносное ПО или его вариации позже проявились в нескольких других взломах банков. Скорее всего, злоумышленники проникли в компьютерную сеть банка через единственный уязвимый терминал, используя зараженный веб-сайт или вложение электронной почты, и установили вредоносное ПО, которое давало им полный контроль, даже просмотр экранов, которыми они манипулировали.Там, прячась на виду, они месяцами ждали, чтобы разобраться в деловых операциях банка. Они собрали пароли сотрудников и пробрались к наиболее строго охраняемому уголку сети: серверу Swift. Несмотря на предупреждения Swift, банк не отделил свой сервер Swift от остальной компьютерной сети. «Требуется огромное количество навыков, чтобы понять целевые системы и уметь разрушать их так, как они это делали», — говорит Ниш из BAE Systems.

В отличие от стандартных инструментов, которые использовались во многих недавних атаках, таких как «код SQL-инъекции», развернутый в 2015 году для взлома базы данных британской телекоммуникационной компании TalkTalk и доступа к банковской информации и личным данным. подробности о более чем 20 000 подписчиков — вредоносная программа, которую разработали воры, представляла собой «специальный код, созданный для атак на банки и настроенный для конкретного банка», — говорит Ниш.И поскольку он был написан с нуля, он был незнаком для существующих программ защиты от вирусов. После того, как хакеры отправили свои поддельные платежные поручения через защищенную сеть обмена сообщениями Swift, они полностью стерли свои следы, удалив эти заказы из банковской базы данных Swift, уничтожив доказательства из выписок с принтеров и обновив балансы на счете ФРС Нью-Йорка до создать впечатление, что деньги не списывались. По сути, говорит Ниш, «воры придумали, как заставить себя исчезнуть.”

Сотрудник ФРС написал Бангладеш с просьбой разъяснить 46 платежных инструкций, полученных за последние 24 часа. ФРС никогда не видела таких заказов или такой большой суммы от банка — почти 1 миллиард долларов. Иллюстрация Франческо Франкавилла

Хакерам также удалось превратить одну из определяющих характеристик Swift — его глобальный охват — в уязвимость.После месяцев скрывания в системе они спланировали свою атаку на момент, когда банки не смогли эффективно взаимодействовать. Начиная с полудня четверга по нью-йоркскому времени, когда ФРС получила в общей сложности 70 поддельных платежных поручений на четыре банковских счета на Филиппинах и один в Шри-Ланке на общую сумму 1 миллиард долларов, Бангладешский банк был закрыт на выходные. В воскресенье, когда банк снова открылся и обнаружил ошибку, он не смог связаться с ФРС. Бин Худа отправил распоряжение о прекращении платежа в центральный банк Филиппин, который был закрыт на китайский Новый год.«В Нью-Йорке не было горячей линии между Бангладешским банком и ФРС», — говорит Атиур Рахман, управляющий Бангладешского банка во время ограбления. «По сути, я думаю, что это был недостаток глобальной платежной системы».

Поздно вечером в понедельник по времени Дакки, когда ФРС открыла свои дела, Бангладешский банк попросил чиновников в Нью-Йорке заблокировать денежный перевод на Филиппины, но им сказали, что уже слишком поздно и что деньги находятся в банках-получателях.Во вторник утром, более чем через четыре дня после кражи, Рахман наконец позвонил своему филиппинскому коллеге по стационарному телефону из своего офиса и попросил его вмешаться. По словам представителя банка Бангладеш, управляющий филиппинского банка попросил его подать письменную жалобу и отправить ее через дипломатическую почту. Рахман говорит, что ему было велено держать это в секрете, пока не станет полностью ясно, что произошло.

В начале марта, по словам представителя банка, элитному полицейскому подразделению было дано разрешение на проверку служебного офиса.Следователи изъяли паспорта, чтобы узнать, ездил ли кто-нибудь на Филиппины, наложили на одного сотрудника запрет на поездку и часами допрашивали остальных. Рахман ушел в отставку через несколько дней.

В конечном счете, — всего лишь несколько ударов удачи, которые удержали ограбление от куда худшего. В четверг, 4 февраля — за день до того, как Бин Худа заметил сбой программного обеспечения Swift — пять платежных поручений прошли, не вызвав тревогу: депозит в размере 20 миллионов долларов для Shalika Foundation, сельскохозяйственной неправительственной организации в Шри-Ланке, которая имела счет в Pan Asia Bank и четыре для индивидуальных счетов в Юпитерском филиале Rizal Commercial Banking Corporation недалеко от Манилы.Они не очистили мгновенно: Fedwire, служба Fedwire для 5300 клиентов, позволяет участникам переводить наличные друг другу за секунды, но ни один из этих банков не был членом Fedwire. Поэтому ФРС вместо этого начала направлять платежи нескольким «банкам-корреспондентам» — обычно крупным коммерческим учреждениям, которые служат посредниками между ФРС и более мелкими банками, не входящими в его сеть. В этом случае Deutsche Bank имел финансовые отношения с банком в Шри-Ланке; а Bank of New York Mellon, Citibank и Wells Fargo регулярно вели дела с Р.C.B.C. Когда автоматизированные системы этих банков также не смогли обнаружить ничего подозрительного, заказы были обработаны.

Но следующие 30 платежных поручений на общую сумму 850 миллионов долларов были задержаны по счастливому совпадению. Представитель Кэролайн Б. Мэлони, старший член Комитета по финансовым услугам Палаты представителей, говорит, что автоматическая система пометила слово «Юпитер», название R.C.B.C. отделения банка, которому был адресован приказ Swift, потому что он совпадал с названием совершенно другой компании из санкционного списка: Jupiter Seaways Shipping, афинской фирмы, которая была занесена в черный список за уклонение от санкций против Ирана. Когда сотрудники ФРС внимательно изучили приказы, стали очевидны и другие нарушения. По словам бывшего сенатора Филиппин Серджио Осменья III, который позже изучал транзакции в рамках расследования ограбления своей страны, платежи имели адреса тех же четырех владельцев счетов в R.C.B.C. Ветвь Юпитера. «Если бы не быстрое действие кого-то из центрального банка Нью-Йорка, было бы потеряно еще 900 миллионов долларов», — говорит Мэлони.

Затем одна из первых пяти транзакций — тех, которые изначально были подтверждены — тоже села на мель.Бдительный служащий небольшого банка в Шри-Ланке заметил кое-что, чего не заметили глобальные игроки: платеж был необычно большим для такой маленькой НПО. Клерк держал заказ на 20 миллионов долларов и пошел в Deutsche Bank за разъяснениями. Deutsche Bank присмотрелся и обнаружил, что слово «Фонд» написано с ошибкой. Подозрительно Deutsche Bank связался с Бангладеш Банком, который отправил распоряжение о прекращении платежа.

Это оставило четыре платежа на общую сумму 81 миллион долларов, которые были выполнены — огромная работа банка по любым показателям (для сравнения, последний крупномасштабный киберхейст, когда хакеры атаковали индийский City Union Bank в феврале 2018 года, собрал около 1 доллара.5 миллионов) и колоссальный удар по мировой финансовой системе. «Больше всего меня поразило то, что эта акция подорвала доверие к международной банковской системе», — говорит представитель Мэлони. «И если вы не можете доверять международному банкингу, международная торговля может остановиться».

Тем не менее, когда дело дошло до ограбления в Бангладеш, перевод наличных был только первой частью схемы. Одно дело — использовать вредоносное ПО для туннелирования в сеть Swift банка и рассылки десятков фальшивых распоряжений на перевод в банки по всему миру.Совсем другое дело — превратить эти цифровые деньги в настоящие деньги, а затем заставить их исчезнуть.

Филиппинские власти привлекли внимание к Майе Сантос-Дегито, карьерному банкиру в возрасте около 40 лет, как стержню второго этапа ограбления. На момент перевода она работала менеджером в Юпитерском отделении коммерческой банковской корпорации Rizal. Сантос-Дегуито работала в нескольких небольших банках, прежде чем заработала высокую должность в R.C.B.C., филиал, который в первую очередь обслуживает жителей Bel-Air Village, богатого района с затененными деревьями жилыми улицами и оживленными торговыми бульварами, вдоль которых расположены салоны йоги, бутики и дорогие кафе.

В мае 2015 года, за девять месяцев до того, как Бин Худа из Bangladesh Bank был сбит с толку поломкой Swift, Сантос-Дегуито встретилась со своим давним клиентом Кам Син (Ким) Вонг, по словам ее адвоката. Ресторанчик из Гонконга и президент компании Eastern Hawaii Leisure Company, Вонг проводил «казино-джанкеты» в Маниле и северном Лусоне, привлекая китайских хайроллеров на чартерных рейсах, управляющих V. И. комнаты в казино, предоставляя им фишки в кредит, а затем получая долю от прибыли заведения. У Вонга был опыт перевода денег в отрасль, где было почти невозможно отслеживать их. В отчете Государственного департамента США о международной стратегии контроля над наркотиками за 2017 год Филиппины описываются как «крупный» сайт отмывания денег, отмечая, что «преступные группы используют филиппинскую банковскую систему, коммерческие предприятия и особенно казино для перевода наркотиков и других незаконных доходов с Филиппин в другие страны». оффшорные счета.”

Начиная с полудня четверга по нью-йоркскому времени, ФРС получила в общей сложности 70 поддельных платежных поручений на четыре банковских счета на Филиппинах и один в Шри-Ланке на общую сумму 1 миллиард долларов. Иллюстрация Франческо Франкавилла

В 2001 году на Филиппинах был принят Закон о борьбе с отмыванием денег, а к 2016 году Законодательное собрание трижды вносило в него поправки, чтобы избежать внесения в черный список Международной группой разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег. Но Хуан Понсе Энриле, могущественный экс-министр национальной обороны, использовал свое положение президента Сената, чтобы убедить своих коллег оградить казино от закона, сохраняя свою деятельность в секрете, а своих клиентов — анонимными. В середине 1990-х Энриле основал экономическую зону Кагаян, свободный порт недалеко от северного Лусона, который привлек казино и, как сообщается, стал центром отмывания денег. Похоже, что секретность была очень полезной для бизнеса. В 2016 году Bloomberry Resorts, один из крупнейших операторов казино в регионе, получил чистую прибыль в размере 46 миллионов долларов.У Melco Crown Philippines Resorts, оператора City of Dreams Manila, еще одного крупного игорного центра, в 2017 году было самое эффективное количество казино в мире. «Нет никаких средств контроля, вообще никаких», — сказал мне Осменья.

По словам адвоката Сантос-Дегито, Вонг познакомил ее с несколькими филиппинскими партнерами и попросил открыть для них счета в филиале Юпитера. R.C.B.C. коллеги заявили на слушаниях в Сенате, что этих «клиентов» никогда не существовало, и они обвинили Сантос-Дегито в использовании поддельных подписей и фотографии из водительских прав, сделанных бывшим коллегой, для создания своих личных данных.Адвокат Сантос-Дегито утверждает, что его клиент невиновен, и говорит, что она доверяла Вонгу. Ее заманивала перспектива найти новых богатых клиентов. Это была потенциальная победа и для ее работодателя, R.C.B.C. Сантос-Дегуито держал счета открытыми — и почти пустыми — в течение восьми месяцев. Затем, в пятницу утром 5 февраля 2016 г., они внезапно активизировались.

В то утро R.C.B.C. штаб-квартира получила инструкции Swift от своих банков-корреспондентов в США о переводе 81 миллиона долларов на счета.Сантос-Дегуито уже поручилась за честность своих клиентов, и она снова подтвердила, что они были законными. Коллега из отделения Юпитера свидетельствовал на слушаниях в Сенате, что в тот же день, когда прибыли деньги, он наблюдал, как Сантос-Дегуито запихнула 400 000 долларов в бумажный пакет и отнесла его к своей машине. Затем последовали трехдневные выходные, включая китайский Новый год. Затем утром во вторник, 9 февраля, Сантос-Дегито прибыла в филиал своего магазина в Бель-Эйр-Виллидж и начала переводить 81 миллион долларов со счетов.

К тому моменту в R.C.B.C. В головном офисе в центре Манилы сотрудники отдела платежей обрабатывали почти 800 сообщений Swift, накопившихся за праздничные выходные. Среди них был ордер на остановку платежа с пометкой «срочно» от банка Бангладеш. Сообщение не было прочитано до 11 часов утра — к этому времени Сантос-Дегито уже переводил 81 миллион долларов на пятый счет, а оттуда — в фирму по денежным переводам PhilRem, принадлежащую супружеской паре Майклу и Салуду Баутистам.Сантос-Дегуито, утверждающая, что она просто выполняла заказы своих клиентов, завершила перевод средств к 11:30 утра.

Примерно в 7:30 того же дня курьер из PhilRem дал показания, он забрал чемодан, дорожную сумку и сумку через плечо в офисе компании. Багаж был набит 90 миллионами песо на сумму 1,8 миллиона долларов и 500 тысячами долларов США.С. наличными. Курьер положил деньги в кузов фургона и вместе с водителем компании, его дядей, за рулем отправился в принадлежащий Bloomberry курорт и казино Solaire Resort and Casino. Там, у входа в вестибюль, пара вытащила багаж и поставила его на тележку казино. Курьер катил деньги через вестибюль, мимо рядов цифровых игровых автоматов и секции столов для Sabong, карточной игры, основанной на петушиных боях в филиппинском стиле. Он поднялся на лифте в дальнем конце вестибюля на второй этаж V.И. комнату, где, как он показал, ждали Ким Вонг, Салуд Баутиста и один из соратников Вонга.

Баутисты заявили в показаниях Сената, что эта поставка была первой из многих, которые могла сделать его фирма: она доставила 30 миллионов долларов наличными партнеру Вонга и перевела 29 миллионов долларов в казино Solaire и еще 21 миллион долларов компании Вонга на Восточные Гавайи. (Через своих адвокатов Вонг и Баутисты отказались от комментариев; они настаивали на своей невиновности.В своих показаниях в Сенате Вонг утверждал, что получил только 13,5 миллиона долларов, а остальное прислали баутисты. Два товарища Вонга по продвижению азартных игр, Гао Шухуа и Дин Чжизе, также получили крупные суммы денег.

В V.I.P. Комната в Solaire, шикарная гостиная с ирисскими коврами, медными люстрами и примерно дюжиной круглых столов для игры в баккара, игроки в джанкет толпились вокруг в дымке сигаретного дыма, пили китайский чай и фруктовый сок, делая ставки.Минимальная ставка за столом составляла 10 000 филиппинских песо, или примерно 200 долларов США наличными, и миллионы песо могли попасть в дом или в карманы игрока за один вечер. В конце каждой ночи, во время веселья, которое, кажется, длилось неделю или больше, игроки превращали свои фишки обратно в не подлежащие отслеживанию деньги. Их имена оставались незарегистрированными, а их выигрыши не сообщались: это была, по словам филиппинских чиновников, последняя операция по отмыванию денег. «Все, что мы знаем, это то, что деньги были доставлены определенным игрокам в казино, — говорит Осмена, — а затем, после этого, игроков больше не было здесь, и деньги исчезли.”

Кто обладал опытом и смелостью , чтобы осуществить такое ограбление? Спустя несколько недель после преступления Бангладеш Банк нанял FireEye, американскую фирму по кибербезопасности, для расследования. FireEye подписала с банком соглашение о неразглашении и отказалась обсуждать детали, но некоторые из выводов банка просочились, и другие фирмы, занимающиеся кибербезопасностью, сделали свои собственные выводы на основе общедоступных доказательств.

Аналитики сравнили некоторые инструменты, использованные в двух других печально известных кибератаках: взлом Sony Pictures в ноябре 2014 года, когда группа, называющая себя Стражами мира, опубликовала неловкие электронные письма и разослала сообщения о зарплатах и ​​уничтожила многие серверы Sony; и «Dark Seoul» — взлом в марте 2013 года, в результате которого были отключены интернет-серверы в трех южнокорейских банках и заморожены компьютеры двух южнокорейских вещателей. (Базовый код, по словам Ниша, был тем же самым, что использовался в атаке программы-вымогателя WannaCry в мае 2017 года, когда хакеры парализовали более 200000 компьютеров по всему миру и потребовали платежи биткойнами, чтобы разморозить их.) Все эти операции, заключили эксперты. , носила маркировку того, что охранные фирмы называли Lazarus Group — теневой организацией, которая, по мнению американских экспертов по разведке, скорее всего, связана с Северной Кореей. Жесткие экономические санкции заставили диктатуру бороться с общенациональной нехваткой продовольствия и постепенно приближаться к ядерной конфронтации.На заседании Аспенского института в марте прошлого года заместитель директора Агентства национальной безопасности Ричард Леджетт упомянул выводы компаний, занимающихся кибербезопасностью, и сказал, что они могут указывать на новый уровень преступности в Северной Корее. «Если эта связь верна, это означает, что национальное государство грабит банки», — сказал он. «Это большое дело; это другое. »

The New York Times сообщила, что Северная Корея, как полагают, поддерживает сеть из около 1700 компьютерных хакеров по всему миру, которым помогают 5000 инструкторов, руководителей и другой вспомогательный персонал.Многие операции направлены на сбор разведданных из Южной Кореи; другие, как в случае с Sony, предназначены для того, чтобы отомстить за обиду, а другие — для получения финансовой выгоды. Северокорейские хакеры особенно хорошо умеют атаковать слабые звенья финансовой системы: банки в развивающихся странах, особенно в Юго-Восточной Азии. «Они — легкая добыча», — говорит Виталий Камлюк из «Лаборатории Касперского», который обнаружил кодировку на корейском языке, встроенную в некоторые вредоносные программы Lazarus Group, и утверждает, что окончательно связывает Lazarus Group с Северной Кореей через I.П., который группа ненадолго использовала во время волны атак в Европе и Центральной Америке в 2017 году. «Эти центральные банки часто не могут позволить себе хорошую безопасность, хорошее программное обеспечение или нанять подходящего специалиста для настройки своей сети», — говорит Камлюк. «Это низко висящие фрукты».

«Все, что мы знаем, это то, что деньги были доставлены определенным игрокам в казино, а затем, после этого, игроков больше не было здесь, и деньги исчезли.’ Иллюстрация Франческо Франкавилла

Хотя азартные игры строго запрещены внутри страны, руководство Северной Кореи имеет хорошо подтвержденный интерес к индустрии казино. В стране подозревали, что в стране работают онлайн-казино, и, согласно сообщениям новостей, она добивалась 20 миллионов долларов от иностранных инвесторов для запуска роскошного лайнера и казино, которые будут курсировать во Владивосток и порты Юго-Восточной Азии.

После ограбления властям Филиппин удалось вернуть около одной пятой недостающих денег Бангладеш Банку.Вонг вернул более 15 миллионов долларов, и Баутисты, которых сенат подозревал в отказе от 17 миллионов долларов, но все еще отрицали правонарушения, предложили заплатить 200 тысяч долларов, но бангладешцы отказались от денег. Остальное, вероятно, ушло навсегда. Исчезли и призрачные операторы казино-джанкетов из материкового Китая, Дин и Гао, которые в феврале, по всей видимости, сели на чартерные рейсы из Манилы в Макао. Бывшая португальская колония, Макао долгое время была важным финансовым каналом между Северной Кореей и внешним миром.

Bangladesh Bank все еще пытается отыграть столько, сколько может. В феврале его заместитель губернатора объявил, что банк подает иск против R.C.B.C., обвинив его сотрудников в том, что его сотрудники сомневаются в платежных инструкциях Swift, но все равно выполнили поручения. R.C.B.C., который был оштрафован центральным банком Филиппин на рекордную сумму в 1 миллиард песо за этот инцидент, пригрозил подать встречный иск против Бангладешского банка за клевету. Один банк, который санкционировал платежи, Wells Fargo, только что достиг внесудебного урегулирования спора с Эквадорским банком Banco del Austro, который подал иск, требуя возложить на банк ответственность за одобрение перевода 12 миллионов долларов со своего счета в 2015 году. киберхейст.Неизвестное урегулирование могло бы дать толчок попыткам Bangladesh Bank возместить свои убытки.

В Соединенных Штатах, благодаря настоянию представителя Мэлони, ФРС открыла круглосуточную горячую линию для реагирования на такие чрезвычайные ситуации. А на Филиппинах слушания в Сенате о преступлении побудили Конгресс ввести первый набор правил прозрачности в отношении казино, требуя, чтобы о каждой ставке более пяти миллионов песо или 100000 долларов сообщалось в Совет по борьбе с отмыванием денег.Но, по словам Осмены, нет никаких признаков того, что «что-то изменилось». Действительно, Габриэль Линган, руководитель отдела маркетинга и развития бизнеса Управления экономической зоны Кагаян, которое курирует казино и курорт Eastern Hawaii в Санта-Ане, сказал, что почти через год после принятия закона точная политика относительно того, когда и как казино будут подавать отчеты, еще ведутся переговоры. «Мы все еще прорабатываем детали», — сказал он.

Из многих лиц, предположительно причастных к ограблению банка Бангладеш, обвинения предъявлены только одному: Майе Сантос-Дегуито, которой предъявлены обвинения по нескольким пунктам обвинения в отмывании денег, и ей грозит 14-летний тюремный срок.Ким Вонг, баутисты и другие подозреваемые в помощи Сантос-Дегито ушли. «Сантос-Дегуито был виновен, ФилРем виновен, и в определенной степени виновен Ким Вонг», — сказал Осменья однажды в своем доме, когда слуги готовили обед в его саду, полном пальм. «Министерство юстиции очень кривое, очень кривое, и вы окажете нам услугу, если укажете на это», — продолжил он. «Это шутка, меня все это расстраивает, но что мне делать?»

Должностные лица предполагают, что после того, как юниорщики сошли с самолета в Макао, им было бы легко отправить деньги телеграфом или курьером в Пхеньян.Но точные связи организаторов туров с Северной Кореей — или точный маршрут, по которому были отправлены наличные из Макао — остаются загадкой. «Нам так и не удалось выяснить, кто на самом деле стоял за этим», — сказал мне Осменья, разочарованно покачивая головой. «А какова конечная цель, мы не знаем».

часто задаваемых вопросов (FAQ) | Mastercard

Где я могу получить ежедневную предоплаченную карту Mastercard®?

Найдите карту Mastercard Everyday Prepaid Card, которая подходит именно вам; они доступны в магазинах-участниках и в Интернете по предоплаченным картам Mastercard.

Нужно ли мне активировать и регистрировать свою предоплаченную карту перед ее использованием?

Требования к активации и регистрации различаются, поэтому подробные инструкции см. На упаковке карты. Однако вам необходимо зарегистрировать свою карту, чтобы воспользоваться функцией пополнения счета, защитой от нулевой ответственности и преимуществами замены карты, предлагаемыми вашей предоплаченной картой.

Как использовать ежедневную предоплаченную карту Mastercard?

Используйте свою ежедневную предоплаченную карту как обычную дебетовую или кредитную карту при оформлении заказа; проведите им по терминалу или отдайте кассиру, если потребуется. Ваша покупка будет автоматически списана с баланса карты.

Где я могу использовать свою ежедневную предоплаченную карту Mastercard?

Используйте свою ежедневную предоплаченную карту Mastercard везде, где принимаются дебетовые карты Mastercard, включая миллионы точек по всему миру, а также заказы через Интернет, почту и телефон. Вы также можете использовать свою карту для оплаты счетов в Интернете.

Доступный остаток на моей карте не покрывает сумму покупки. Могу ли я использовать свою предоплаченную карту?

Да, просто сообщите кассиру заранее, какую сумму вычесть с вашей карты предоплаты и сколько вы заплатите с помощью альтернативного метода оплаты.Обратите внимание, что этот процесс, известный как «раздельный тендер», может поддерживаться не всеми продавцами.

Как вернуть товар, приобретенный с помощью ежедневной предоплаченной карты Mastercard?

При возврате кассир может попросить показать вашу карту. Стоимость возвращенного товара будет возвращена на карту.

Я не могу найти свою ежедневную предоплаченную карту Mastercard. Что я должен делать?

Если вы зарегистрировали свою ежедневную предоплаченную карту Mastercard, ваш эмитент может использовать информацию, указанную вами при регистрации, для выпуска новой карты.Обязательно записывайте номер карты.

Немедленно свяжитесь с эмитентом, чтобы сообщить об утерянной или украденной карте. Вы также можете обратиться в службу экстренной помощи за дополнительной помощью.

Зарегистрированные ежедневные предоплаченные карты

Mastercard включают защиту нулевой ответственности. Действуют определенные исключения.

Как мне пополнить мою карту?

Лучший способ пополнить счет карты — это настроить прямой перевод вашей зарплаты. Информация о прямом депозите различается, поэтому проверьте упаковку карты или обратитесь к эмитенту карты.

Вы также можете добавить деньги на свою карту в участвующих розничных точках. Проверьте упаковку вашей карты или свяжитесь с эмитентом карты, чтобы узнать, какие розничные продавцы поддерживаются.

Где я могу получить предоплаченную подарочную карту Mastercard?

Предоплаченные подарочные карты

Mastercard доступны в отделениях банков, розничных точках продаж, онлайн и по телефону. На выбор предлагается множество стилей карточек, некоторые из которых можно настроить с уникальным дизайном, именем получателя и личными сообщениями.Подобрать подходящую подарочную карту с предоплатой несложно.

Я получил предоплаченную подарочную карту Mastercard. Нужно ли мне активировать или регистрировать мою карту перед ее использованием?

Многие предоплаченные подарочные карты Mastercard, продаваемые в розничных точках, автоматически активируются при покупке карты. Если у вас есть вопросы по активации, позвоните по номеру обслуживания клиентов, указанному на обратной стороне карты. Для покупок в Интернете и по телефону вам может потребоваться зарегистрировать карту в эмитенте карты.

Как долго я могу использовать предоплаченную подарочную карту Mastercard?

Вы можете совершать покупки с помощью предоплаченной подарочной карты до тех пор, пока ее стоимость не будет исчерпана или до истечения срока действия, указанного на карте.

Как работают проездные карты с предоплатой?

Предоплаченные проездные

работают так же, как и все предоплаченные карты Mastercard, что означает, что вы можете тратить до суммы, указанной на карте, везде, где принимается дебетовая карта Mastercard.

Возможно, вы захотите проверить баланс своей карты перед покупкой, так как продавец или поставщик услуг не сможет получить эту информацию для вас.

Как я могу получить остаток на моей предоплаченной проездной карте?

В зависимости от вашей карты вы можете проверить свой баланс на сайте эмитента. Некоторые продавцы также будут иметь возможность читать баланс вашей карты за вас.

Что делать, если моя карта утеряна или украдена?

Немедленно свяжитесь с эмитентом вашей карты, чтобы сообщить об утерянной или украденной карте. На обратной стороне карты указан номер службы поддержки клиентов. Обязательно запишите номер туристической карты Mastercard.Эта информация может потребоваться вашему эмитенту, чтобы аннулировать карту и произвести замену.

Зарегистрированные карты предоплаты

Mastercard Travel могут включать защиту от нулевой ответственности. Действуют определенные исключения.

Что такое Mastercard rePower?

Mastercard rePower Load Network — это услуга, которая позволяет вам добавлять деньги на вашу подходящую предоплаченную карту Mastercard у участвующих продавцов.

Просмотрите ответы на часто задаваемые вопросы о rePower, чтобы узнать больше.

Как мне получить остаток на моей предоплаченной карте Mastercard?

Следуйте инструкциям, прилагаемым к вашей карте. Как правило, это включает посещение веб-сайта эмитента карты или звонок по номеру телефона, указанному на обратной стороне карты.

Что делать, если здесь нет ответа на мой вопрос?

Если ваш вопрос не указан здесь, мы рекомендуем вам обратиться в финансовое учреждение, выпустившее вашу карту. Найдите номер службы поддержки на обратной стороне карты. Вы также можете связаться с центром поддержки Mastercard по бесплатному телефону 1-800-Mastercard (1-800-627-8372) или получить деньги за пределами США.С. 1-636-722-7111. Если вы считаете, что на ваш вопрос может ответить только Mastercard, отправьте свой вопрос здесь.

Что такое банковский идентификационный номер (БИН)? [Protect…

Определение: Банковский идентификационный номер, или BIN, защищает как продавцов, так и потребителей на онлайн-рынке. Каждая кредитная или дебетовая карта содержит BIN, обычно первые четыре-шесть цифр на карте, выпущенной банком. Эти номера легко идентифицируют тип используемой карты, географическое положение эмитента карты и банк или компания, выпустившая карту.

BIN также называют ИИН (идентификационный номер эмитента), поскольку не все карты выпускаются банками. Такие учреждения, как American Express, выпускают карты, содержащие данные BIN, а также многие предоплаченные и виртуальные подарочные карты, такие как PayPal, Walmart и netSpend.

Как работают BIN

Каждая онлайн-покупка, требующая оплаты, завершается в два этапа: авторизация и оформление. BIN используется для завершения первого шага в процессе оплаты: авторизации.BIN определяет, какой эмитент, обычно банк или компания-эмитент кредитной карты, должен получить запрос на авторизацию, чтобы определить, действительна ли учетная запись или карта и находится ли сумма покупки в пределах доступных для карты лимитов.

Процесс авторизации происходит очень быстро за кулисами, поскольку номера проверяются сторонним поставщиком услуг. Для многих розничных продавцов электронной коммерции их платежный процессор обрабатывает проверки BIN по спискам BIN, которыми они управляют или на которые подписаны.

BIN повышают скорость и безопасность проверки карты.

BIN делают процесс оформления заказа более плавным, избегая ошибок и повышая эффективность за счет добавления еще одного уровня безопасности и аутентификации к процессу оформления заказа. БИНы выполняют множество функций, в том числе:

  • Помогают идентифицировать покупателя , предлагая дополнительный сигнал
  • Подтвердите встроенную проверку , попросив покупателя ввести номер своей кредитной карты, а также тип кредитной карты, которую он использует
  • Обеспечение соблюдения экспортного законодательства путем определения страны-эмитента карты
  • Защита программ ежемесячных платежей путем определения предоплаченных кредитных карт, по которым может быть оплачен только первый платеж
  • Экономия времени путем проверки наличия или отсутствия кредита карта принимается конкретным онлайн-магазином перед отправкой на авторизацию

Помимо защиты от мошенничества, BIN-коды сделали покупки в Интернете возможностью для потребителей, обеспечивая безопасный процесс оплаты.

Полный список из 116 кредитных карт Synchrony Store [2021]

Хотя вы, возможно, не слышали о Synchrony так часто, как Chase, Citi или American Express, они предоставляют потребителям более 100 вариантов кредитных карт . Многие из этих карт связаны с популярными брендами, включая Amazon, eBay и PayPal.

Некоторые из этих карт предлагают интересные возможности возврата денег. Synchrony предлагает совместную карту авиакомпании с Cathay Pacific, и их совместная карта Banana Republic также пользуется особой популярностью.

Подобно Comenity Bank, который также предлагает тонны кредитных карт магазина, кредитные карты Synchrony store часто легче получить , чем некоторые другие карты.

Одно большое различие между этими двумя банками состоит в том, что в Synchrony нет уловки с тележкой для покупок, которая позволяет заявителям открывать карты магазинов без серьезной нагрузки на их кредитные отчеты.

Давайте взглянем на множество карт, предлагаемых Synchrony, и обсудим некоторые из лучших и самых популярных карт, которые они предоставляют.

Примечание. Мы исследовали список карт, которые обычно предлагают на лучшие награды на , чем карты магазинов, и с 0% начальной годовой процентной ставкой, которую не предлагают эти карты ниже.

Care For Your Car: От обычных заправок до мойки и неожиданного ремонта автомобилей — кредитная карта Car Care ™ — это карта без годовой платы, которая предлагает 6-месячное рекламное финансирование при покупках на сумму 199 долларов США или подробнее (действуют условия). Управляйте всеми расходами на свой автомобиль, грузовик или фургон с помощью одной карты.

Кредитные карты Synchrony

Список всех карт Synchrony STORE

Лучшие кредитные карты Synchrony

Synchrony предлагает широкий спектр кредитных карт, но мы сузили этот большой список до наших топ-3 карт для путешествий и повседневные траты.

Amazon Prime Store Card

Amazon Prime Store Card предлагает возврат 5% кэшбэка при всех покупках на Amazon. Уже одно это делает карту стоящей для многих постоянных покупателей на Amazon.У вас должно быть подходящее членство в Amazon Prime, чтобы получить кэшбэк в размере 5% от ваших покупок.

Если у вас нет членства Prime, вы сможете использовать только карту Amazon.com Store Card, которая не дает 5% кэшбэка при покупках на Amazon.

Amazon регулярно является одной из категорий ежеквартальных бонусов для таких карт, как Chase Freedom®. Но с картой Amazon Prime Store Card вы можете получать кэшбэк в размере 5% в течение всего года.

Эта карта не имеет годовой платы.

Cathay Pacific Visa

Забронируйте бизнес-класс Cathay Pacific с остановкой в ​​пути благодаря Asia Miles.Кредит изображения: Cathay Pacific

Visa Cathay Pacific — ваш лучший выбор для получения карты вознаграждения за путешествия от Synchrony. Карта имеет больший бонус за регистрацию, чем любая кредитная карта Synchrony, а также ежегодная плата в размере 95 долларов, от которой не отказываются в первый год.

Он зарабатывает 2X мили за доллар за покупки в Cathay Pacific, 1,5X мили за доллар за покупки в ресторанах в США или за рубежом, 1,5X мили за доллар за другие покупки за границей и 1X миль за доллар за другие покупки внутри страны.

Эта карта не имеет комиссии за транзакции за границу, поэтому 1,5 мили за доллар могут быть полезны при поездках за границу . Вы все равно должны использовать карту, такую ​​как Chase Sapphire Preferred® Card, которая позволяет зарабатывать более ценные баллы в бонусных категориях, таких как питание и поездки за границу.

Если вы более опытный пользователь миль и баллов, вы можете обменять мили Asia Miles на отличные поездки на рейсах Cathay Pacific и их партнеров.

Sam’s Club Mastercards

Synchrony предлагает как деловую, так и персональную версию Sam’s Club Mastercard.Эти карты приносят 5% кэшбэка при покупках на заправках и 3% кэшбэка в ресторанах. Все остальные покупки приносят кэшбэк в размере 1%.

Возврат 5% на заправочных станциях ограничен вашими первыми потраченными 6000 долларов. Кроме того, за календарный год можно заработать не более 5000 долларов США в виде кэшбэка.

Sam’s Club также предлагает версии карты магазина, но их нельзя использовать в других магазинах. Хотя версии Mastercard можно использовать в любом магазине, который принимает Mastercard, кредитную карту Sam’s Club можно использовать только в Sam’s Club и Walmart.

Ни одна из версий Sam’s Club Mastercard не имеет годовой платы , но они требуют членства в Sam’s Club.

Verizon Visa Rewards Card

Предлагаемая исключительно клиентам Verizon Wireless карта Verizon Visa Rewards — отличный вариант карты без ежегодной платы для тех, кто пользуется мобильным телефоном через Verizon Wireless. По карте зарабатываются доллары Verizon, которые можно обменять на любые продукты или услуги Verizon. Каждый доллар Verizon эквивалентен 1 доллару по стоимости, и нет ограничений по срокам получения или истечения срока действия.

Ставка вознаграждения для карты Visa Verizon довольно высока, предлагая возврат 4% на бензин и продуктовые покупки, 3% на обеды, 2% на покупки Verizon (включая ваш счет за телефон) и 1% на все другие покупки.

Держатели карт также получат несколько солидных льгот. Во-первых, держатели карт получат до 100 долларов в виде кредитов за беспроводную связь в течение 24 месяцев подряд для ежемесячной оплаты счетов — это составляет около 4,16 долларов в месяц. Вы также будете иметь право на скидку на автоматическую оплату в размере от 5 до 10 долларов каждый месяц при использовании карты для оплаты счета Verizon, в зависимости от типа вашего тарифного плана.Один только этот бонус может быть очень полезен, если вы планируете оставаться с Verizon на длительный срок, поскольку вы будете экономить 60–120 долларов в год.

В общем, карта Verizon — это фантастический вариант для клиентов Verizon, который предлагает отличные скидки и отличные категории бонусов, и все это по карте без годовой платы!

Самые популярные карты Synchrony

Есть много других карт Synchrony, но давайте взглянем на некоторые из их самых популярных карт.

Карта Visa American Eagle Outfitters

Зарабатывайте награды с American Eagle Outfitters и Aerie.Кредит изображения: Shutterstock

American Eagle Outfitters — это розничный магазин одежды, ориентированный на молодых людей студенческого возраста. Кроме того, они запустили Aerie, чтобы конкурировать с такими брендами, как Victoria’s Secret.

Кредитная карта Visa Connected AEO приносит 15 баллов за каждый доллар, потраченный в магазинах American Eagle или Aerie. Все остальные покупки приносят 5 баллов за каждый доллар США.

Как только покупатель набирает 2 500 баллов, он получает купон на 10 долларов, который можно использовать для будущих покупок у любого бренда.

Держатели карт также получат бесплатную стандартную доставку, купон на скидку 20% на день рождения, персональный купон на день покупок, специальные мероприятия для держателей карт и многое другое.

Ashley Advantage Credit Card

Кредитная карта Ashley Furniture HomeStore (см. Наш обзор карты здесь) больше похожа на программу финансирования , чем на настоящую кредитную карту. Его можно использовать только в магазинах Ashley Furniture HomeStores, и при регистрации предлагается 4 различных предложения по финансированию.

6- и 12-месячные планы финансирования не требуют минимальной покупки, и покупка может быть сделана онлайн или в магазине и в сочетании с предложениями скидок.

Планы на 24 и 48 месяцев имеют минимальные требования к покупке, но покупка все равно может быть совершена через Интернет или в магазине. Не суммируется со скидками.

60-месячный план финансирования действителен только для покупок в магазине и не может использоваться со скидками.

Banana Republic Visa Credit Card

Зарабатывайте и обменивайте бонусы за покупки в любом фирменном магазине Gap благодаря Banana Republic Visa. Изображение предоставлено: Banana Republic

Banana Republic — это магазин одежды, входящий в семейство брендов Gap, в которое также входят Gap, Old Navy, Intermix и Athleta.

Visa Banana Republic зарабатывает 5-кратные бонусные баллы за каждый доллар за все покупки с любым из брендов Gap. За все остальные покупки начисляются 1X бонусные баллы за доллар. За каждые 500 бонусных баллов вы получите 5 долларов, которые можно будет потратить на покупки в любом из брендов Gap.

Новые держатели карт получат 20% скидку на первую покупку в одном из брендов Gap.

Держатели карт, заработавшие не менее 5000 бонусных баллов (не включая бонусы) за календарный год, будут переведены на версию карты Luxe.

Держатели карт

Luxe получают бонус в размере 20% Reward Points в зависимости от их расходов каждые 3 месяца, дни покупок с бонусными баллами, бесплатную доставку многих покупок, бесплатные базовые изменения в товарах Banana Republic и день «Выбери свой собственный»

Кредитные карты магазина Belk

Belk предлагает 3 версии своей карты магазина, но вы должны достичь пороговых значений расходов, чтобы перейти с базовой карты Belk Rewards.

Карта Belk Rewards приносит 1 балл за доллар в компании Belk и допускает возврат без квитанции.Если вы потратите 600 долларов в течение календарного года, вы получите эти преимущества плюс специальные предложения по экономии. С расходами в размере 1500 долларов в календарном году добавляются дополнительные преимущества, включая бесплатную доставку, ежеквартальные дни «Выбери свои собственные продажи» с 20% скидкой и купон на 20% скидку на день рождения.

Кредитные карты Visa Chevron и Texaco

Карты Visa Chevron и Texaco зарабатывают 3 цента за галлон топлива при покупках в Chevron и Texaco. Кроме того, вы можете заработать 10 центов за галлон топлива, если ежемесячно тратите 300 долларов США у других продавцов.Если в течение месяца вы потратите 1000 долларов в других магазинах, вы получите скидку в размере 20 центов за галлон.

Эти топливные кредиты должны быть погашены на заправочных станциях Chevron или Texaco.

Discount Tire Store Credit Card

Кредитная карта Discount Tire / America’s Tire предоставляет беспроцентную акцию для вашей первой покупки . Срок беспроцентной акции может составлять 6 месяцев, 9 месяцев или 12 месяцев.

Чтобы претендовать на 6 месяцев без процентов, ваша покупка должна быть от 199 до 999 долларов.99. Чтобы претендовать на 9 месяцев без процентов, ваша покупка должна быть от 1000 до 1499,99 долларов. И, наконец, покупки на сумму 1500 долларов и более дают право на беспроцентный 12 месяцев.

(Есть также много кредитных карт с 0% процентной ставкой на срок до 18 месяцев, если это то, что вы специально ищете в карте.)

Карты магазина Lowe’s

Получите скидку 5% на все покупки в Lowe’s. Имиджевый кредит: Lowe’s

Карта Lowe’s Advantage Card предоставляет 5% скидку на все покупки в Lowe’s.Вы также можете принять участие в 6-месячной специальной финансовой акции, если ваша покупка стоит не менее 299 долларов. Если ваш проект будет стоить более 2000 долларов, вы будете иметь право на финансирование проекта.

Кроме того, Lowe’s предлагает 2 бизнес-кредитные карты через Synchrony, что дает 5% скидку.

American Express также предоставляет совместную карту Lowe’s, которая дает 5% скидку в Lowe’s, но также может использоваться в других магазинах.

Кредитная карта Rooms To Go

Кредитная карта Rooms To Go предоставляет рекламное предложение о беспроцентном финансировании в течение 60 месяцев для соответствующих покупок.

Подобно кредитной карте в магазине Ashley Furniture HomeStore, кредитная карта Rooms To Go действительно предоставляет возможность только для финансовых покупок , поскольку карту нельзя использовать где-либо еще.

Кредитная карта TJ Maxx

Кредитная карта TJX Rewards (иногда называемая кредитной картой TJ Maxx) является частью сети Mastercard, поэтому ее можно использовать и в других торговых точках . Существует также версия карты магазина, которую можно использовать только в магазинах, входящих в состав компаний TJX.

Обе карты зарабатывают 5X баллов за доллар в магазинах TJ Maxx, Marshalls, HomeGoods и Sierra Trading Post, в то время как Mastercard также приносит 1X баллов за доллар за покупки в других магазинах.

За каждые заработанные 1000 баллов вы получите сертификат на 10 долларов, который можно обменять в любом магазине семейства TJX.

Кредитные карты Walmart Кредитная карта Walmart приносит 3% возврата на Walmart.com. Кредит изображения: Walmart

Walmart прекращает отношения с Synchrony.В третьем или четвертом квартале 2019 года существующие учетные записи будут переведены в Capital One, а все новые учетные записи будут выпущены Capital One.

Каждая карта Walmart Mastercard и кредитная карта Walmart зарабатывают 3% на покупки, сделанные на веб-сайте Walmart, 2% на покупки на АЗС в Walmart или Murphy USA (но не на Murphy Express) и 1% на другие покупки в разных странах. бренды Walmart.

Карту Walmart MasterCard можно использовать у других продавцов, и она возвращает 1% от этих покупок.

Кредитные карты Synchrony — получение одобрения

Хотя в Synchrony нет «трюка с корзиной покупок», такого как кредитные карты Comenity Bank, чтобы упростить одобрение, они по-прежнему считаются банком, который с большей вероятностью одобряет кандидатов.

Чтобы получить наилучшие шансы на одобрение, убедитесь, что вы позаботились о своем кредитном рейтинге. Если вы оплачиваете счет по кредитной карте и никогда не несете остаток на счету, ваш кредитный рейтинг будет в гораздо лучшем состоянии.

Если вы не полностью оплачиваете свою карту (а это действительно должно быть!), Как правило, убедитесь, что вы не используете 60% своего кредитного лимита на момент закрытия выписки.Если вы проигнорируете это, вы продемонстрируете, что являетесь потребителем, которому действительно нужна большая часть их лимита, что является тревожным знаком для банков!

Цель — погашать выписку каждый месяц. Если вы не можете этого сделать, убедитесь, что ваш платеж уменьшает остаток до менее 60% от вашего кредитного лимита.

Например, если ваш кредитный лимит составляет 500 долларов, убедитесь, что ваш конечный баланс (после совершения платежа) меньше 300 долларов. Чем ниже, тем лучше!

Кроме того, держите свою самую старую кредитную карту открытой, поскольку длина ваших открытых счетов является важной частью построения основы для вашего кредитного рейтинга.

Есть много сообщений о людях, одобряющих использование карт магазина Synchrony с кредитным рейтингом в 600 единиц. Хотя есть много факторов для утверждения, и это не делает утверждение гарантией, оно может дать вам представление о том, чего ожидать от кредитных карт Synchrony.

Если этот кредитный рейтинг по-прежнему слишком высок для вас, подумайте о том, чтобы начать с обеспеченной кредитной карты.

Easy Credit Cards To Get (Low or No Credit)

Мы рекомендуем кредитную карту OpenSky® Secured Visa®, для которой не требует проверки кредитоспособности и является надежным вариантом для тех, кто хочет повысить свой кредитный рейтинг.

Повышая свой счет, у вас будет гораздо больше шансов подать заявку на получение большего количества премиальных (и наградных) карт.

Горячий совет: Если вам нужны дополнительные возможности, вы можете прочитать нашу специальную статью о 10+ самых простых кредитных картах, для которых нужно получить одобрение.

Последние мысли

Несмотря на то, что Synchrony предлагает множество вариантов кредитных карт, количество которых у них есть, им серьезно не хватает качества .

Карты Amazon Store, Sam’s Club и Cathay Pacific Visa могут быть полезны небольшому сегменту населения, но есть причина, по которой мы не слышим о картах Synchrony так часто, как Chase или American Express.

Когда дело доходит до накопления миль и баллов для путешествий, Synchrony практически нечего предложить. У Cathay Pacific Visa есть свое место, но она определенно не для новичков.

Если вы только начинаете, продолжайте зарабатывать Chase Ultimate Rewards и следуйте нашему экспресс-руководству для новичков, чтобы максимально эффективно использовать свои кредитные карты.

Мы также опубликовали сообщения о лучших кредитных картах для первого раза в поездках и возврате денег, а также о лучших кредитных картах для путешествий для любого типа путешественников, если вы хотите получить еще больше информации.


Информация о визах American Eagle Outfitters, Athleta Visa, At Home Mastercard, Banana Republic Visa, Belk Rewards Mastercard, BP Visa, Cathay Pacific Visa, CheapOair, OneTravel, Chevron и Texaco Visa, кредитная карта Ebates Visa (Rakuten, ранее Ebates), кредитная карта GAP Visa, Lyft, Marvel MasterCard, Nissan Visa, Norwegian Reward Card, Old Navy, PayPal Extras MasterCard, PayPal Cashback MasterCard, eBay Extras MasterCard, eBay Platinum MasterCard, Sam’s Club Personal MasterCard, Sam’s Club Business MasterCard, ScoreCard Store Card, Stein Mart MasterCard, Synchrony Car Care Credit Card, TJX Rewards Platinum MasterCard, Verizon Visa Rewards Card, Walmart Personal MasterCard, ABC Warehouse, ABT, Amazon Store Card, American Eagle Outfitters Store Card, American Signature Furniture Store Card, America’s Карта магазина шин, Ariens and Gravely Get the Gear Card, Магазин мебели Эшли, Художественный фургон, Карта магазина Athleta, Карта домашнего магазина, Banana Republic Stor e Card, Outlet со скидкой, карта Belk Store, Bernina, Big Sandy Superstore, Bjorn’s, Blain’s Farm & Fleet, Briggs & Stratton, CareCredit, Carpet One, карта магазина CarCareONE, карта Pep Boys CarCareONE, CheapOair, OneTravel, Chevron и Texaco: Techron Премиум-карта Advantage, Chevron и Texaco: карта Techron Advantage, карта Citgo Rewards, городская мебель, карта магазина Conoco, карта дисконтного магазина шин, DX Engineering, Electronics Express, карта магазина Ethan Allen, Flooring America, Freedom To Ride, карта магазина GAP, Карта магазина Guitar Center, Карта магазина Havertys, Мебель Hudson, Husqvarna, JCPenney, Карта магазина ювелирных изделий, Kraft Music, La-Z-Boy, Lenscrafters, Мебель Levin, Карта магазина Lowe, Ликвидаторы пиломатериалов, Maaco, Mavis Tire, Mattress Firm, McCoy’s, Meineke, Metro Mattress, Midas Store Card, Mohawk Flooring, Morris Home Furnishings, Music’s Friend, Napa EasyPay Store Card, Nautilus, Newegg, Old Navy, P. C. Richard & Son, Выставочный зал мебели Regency, Комнаты для прогулок, Сэм Эш, Карта магазина Sam’s Club, Карта магазина ScoreCard, Шитье и многое другое, Полы Shaw, Мебель Sheely, Главный офис магазина, Эксперты по сну, Номер сна, Sleepy’s, Specialized, Stein Mart, Summit Racing Equipment Speedcard, Sutintage, System Pavers, Sweetwater, Tire Pros, TJX Store Card, Walmart Store Card, Westrich Furniture & Appliances, Value City Furniture, Amazon Prime Store Card, Cathay Pacific Visa, Sam’s Club Mastercards и Verizon Visa Бонусная карта была собрана Баллами повышения квалификации независимо, а не предоставлена ​​и не проверена эмитентом.

FDIC: Руководство по операциям с кредитными картами

Номер счета Уникальная последовательность чисел, присвоенная счету кредитной карты держателя карты и выбитая на лицевой стороне кредитной карты.
Тестирование счетов Мошенничество, при котором преступники проверяют, действителен ли номер счета кредитной карты. Преступники подают запрос на авторизацию, но не черновик продажи. Если учетная запись действительна, она используется для более крупных мошеннических транзакций.Проверяющие должны осознавать, что термин «тестирование учетной записи» также обычно используется для обозначения проверки транзакций по счетам держателей карт в процессе проверки и является отдельным и отличным от тестирования учетной записи, используемым для обозначения мошенничества, описанного выше.
Банк-эквайер Банк, который заключает договор с продавцами о приеме, обработке и расчетах по транзакциям по кредитным картам. Банк-эквайер — это организация, которая поддерживает торговые отношения и собирает данные о транзакциях держателей карт от этих продавцов (напрямую или через третьих лиц).Затем он передает эти данные в систему обмена, впоследствии получает платеж от эмитента и платит продавцам. Банки-эквайеры обычно предоставляют обработку возврата платежей и другие вспомогательные услуги и также известны как банки-эквайеры или торговые банки.
Неблагоприятная ретенция Явление, при котором банк непреднамеренно сохраняет непропорционально большое количество потенциально плохих счетов (например, убыточных или чрезмерно проблемных счетов).
Неблагоприятный отбор Явление, при котором непропорционально большое количество потенциально плохих кредитных рисков реагирует на предложение.
Affinity Cards Кредитные карты общего назначения, предлагаемые двумя организациями: одна — кредитор, а другая — обычно нефинансовая группа. Эмитент часто жертвует часть сборов или сборов (иногда называемых роялти) нефинансовой группе.Использование карты часто дает владельцу карты право на специальные скидки или предложения от нефинансовой группы.
Агенты Организации, которые привлекают продавцов или держателей карт, служат шлюзом или предоставляют другие услуги для банка.
Банк-агент Банк, который по соглашению с эквайером участвует в торговой программе этого эквайера. Он может нести или не нести ответственности перед эквайером за убытки, понесенные на его торговых счетах.
Годовая процентная ставка (годовых) Стоимость кредита по годовой ставке. Он рассчитывается стандартным способом, принимая среднюю сложную процентную ставку в течение срока ссуды, чтобы заемщики могли сравнивать ссуды. По закону кредиторы обязаны раскрывать годовую процентную ставку по карточному счету.
Кандидаты Люди / компании, которые отвечают на предложение или запрашивают кредит (обычно они заполняют заявку).
Приложения Бланки, заполненные потребителем или компанией, запрашивающей кредит. Форма запрашивает различную идентифицирующую информацию, а также информацию, связанную с кредитом, на которой кредитор частично принимает решение о выдаче кредита.
Ассоциации Организации (VISA и MasterCard), которые предоставляют правила, рекламу и расчетные услуги и продвигают бренд карты для своих финансовых учреждений-членов.Банки должны быть членами, чтобы предлагать соответствующие услуги кредитной карты Ассоциации. Права и обязанности членства конкретно определены ассоциациями.
Атрибуты Возможные ответы на вопросы, заданные о заявителе в заявлении, или сведения, взятые из отчета кредитного бюро.
Износ Потеря счетов либо в результате списания средств, либо со смертью; или добровольно, по выбору или запросу держателя карты.
Авторизация Процесс получения разрешения от банка-эмитента на прием карты к оплате. Авторизация влечет за собой оценку риска транзакции карты и резервирование указанной суммы кредита на счете держателя карты в случае утверждения. Если продавец не соблюдает правила ассоциации в отношении авторизации, платеж продавцу может быть приостановлен или может произойти последующий возврат платежа. Процессы авторизации различаются в зависимости от типа продавца.
Банкомат Автоматическая электронная машина самообслуживания, которая позволяет потребителям снимать бумажные деньги или проводить другие банковские процедуры после вставки закодированной пластиковой карты, такой как дебетовая или кредитная карта, и ввода персонального идентификационного номера (PIN).
Доступный кредит Сумма неиспользованного кредита на счете, доступном для операций держателя карты.Как правило, это сумма кредитной линии за вычетом непогашенного остатка за вычетом ожидающих авторизаций (отложенных). Иногда это называют «открытыми для покупки».
Подсобные помещения Операционные функции, которые выполняет эквайер или эмитент для облегчения повседневной обработки транзакций по кредитным картам.
Перенос остатка Процесс перевода невыплаченной задолженности по кредитной карте от одного эмитента к другому.
Банковский идентификационный номер (БИН) Серия номеров, присваиваемых Visa финансовым учреждениям-членам Visa для идентификации каждого учреждения для процессов приобретения и выдачи. Термин ICA используется MasterCard и похож на BIN. VISA BIN начинается с 4, а MasterCard ICA начинается с 5.
Поведенческие баллы Результаты систем статистической оценки, которые часто используются для повышения эффективности сбора и снижения затрат на сбор.Система обычно основана на внутренней информации о поведении потребителя, такой как история платежей, схемы использования карт и т. Д.
Цикл выставления счетов Время (количество дней) между выписками по счетам. Это период между предыдущей датой выписки и текущей датой выписки, в течение которого как кредитовые, так и дебетовые транзакции накапливаются для выставления счетов, обычно около 30 дней.
Выписка по счету Счет (распечатанная запись), отправленный эмитентом карты клиенту.Обычно он отправляется ежемесячно и включает в себя, помимо прочего, подробное описание действий по счету, включая баланс, покупки, платежи, кредиты, финансовые сборы и другие действия по счету.
Ведение блога Блог — это сокращенное название веб-журнала, который представляет собой онлайн-журнал, который часто обновляется для общего пользования.
Мошенничество с вылетом Минусы, при которых внешне законный продавец открывает действительный счет в эквайере и после непродолжительного периода нормальной деятельности по продажам вносит на депозит большое количество мошеннических транзакций или крупную сумму в долларах. После получения оплаты за транзакции продавец опустошает свой депозитный счет и исчезает. Продавцы, участвующие в мошенничестве с выкупом, часто подают заявки нескольким эквайерам одновременно.
Калибровка Процесс, с помощью которого выход модели преобразуется в фактический коэффициент результата и включает корректировку или изменение разницы между ожидаемым коэффициентом на основе исторической базы данных и фактическим наблюдаемым коэффициентом.
Процессор карты Сторона, предоставляющая обработку транзакций и другие услуги для банка-эмитента или банка-эквайера.Это член ассоциации или утвержденный ассоциацией не член, действующий в качестве агента члена, который предоставляет услуги авторизации, клиринга или расчетов для продавцов и членов. Некоторые банки действуют как свои собственные обработчики карт, в то время как другие банки используют третьих лиц для обработки карт (есть процессоры эмитентов карт и процессоры продавцов карт, а некоторые третьи стороны являются и тем, и другим).
Утилита для карт Уровень практической полезности карты для потребления товара, продукта или услуги.
Держатель карты Лицо, которому выдана карта.
Соглашение держателя карты Письменный юридический договор между эмитентом и держателем карты. Он содержит условия учетной записи и график различных сборов.
Авансы наличными Использование кредитной карты для получения наличных (по сравнению с покупкой или потреблением услуги), например, с помощью банкомата или отделения банка.Обычно за денежные авансы взимается комиссия.
Банк CEBA Термин CEBA происходит от принятия Закона 1987 года о конкурентном равенстве банков (CEBA), который установил условия для специализированных банков кредитных карт. Банк CEBA — это особый вид банка-эмитента. Он может принимать только срочные и сберегательные вклады на сумму 100 миллионов долларов и более. Он часто связан с розничным продавцом и предлагает карты частной марки для использования в аффилированной организации.Однако он может выпускать счета VISA или MasterCard общего назначения.
Стратегии чемпионов / претендентов Подходы, разработанные для проверки альтернатив (претендентов) против существующей стратегии (чемпион).
Характеристики Вопросы, заданные по заявке или информационной категории в отчете кредитного бюро клиента.
Возвратные платежи Транзакция, которая возвращается в качестве финансового обязательства эмитентом и / или держателем карты перед эквайером и, как правило, продавцом для урегулирования после завершения продажи. Он генерируется, когда владелец карты оспаривает транзакцию или когда продавец не соблюдает надлежащие процедуры приема карты. Эмитент и эквайер исследуют факты, чтобы определить, какая сторона несет ответственность за транзакцию, и должны соблюдаться строгие правила ассоциации. Если возвратный платеж поддерживается, и продавец не может или не покрывает его, эквайер должен его покрыть.
Зарядная карта Карточный продукт с невозобновляемой кредитной линией (то есть, остаток должен выплачиваться за каждый расчетный период (обычно каждый месяц)).
Зарядка выключена Удаление счета из бухгалтерских книг кредитора как актива. Обычно это происходит в результате правонарушения, смерти, банкротства или аналогичных обстоятельств. Хотя это указывает на то, что кредитор не ожидает выплаты долга, это не означает, что долга больше не существует (то есть владелец карты все еще имеет задолженность) или что дальнейших попыток взыскать его не будет.
Зазор Процесс передачи, согласования и, в некоторых случаях, подтверждения платежных поручений до расчета.
Совместная карта Тип карты, выпущенной в рамках партнерства между банком и розничной компанией, например крупным универмагом. Обычно привлекательность карты заключается в специальных сделках с продавцом или скидках. Цель состоит в том, чтобы продвигать продукт розничного продавца и увеличивать дебиторскую задолженность банка.
Консультационная служба по потребительским кредитам (CCCS) Некоммерческая организация с профессиональными финансовыми консультантами, которые помогают потребителям найти способ выплатить свои долги, используя процессы составления бюджета и управления средствами.
Агентства по отчетности потребителей Компании, которые собирают и продают важную информацию о том, как потребители обрабатывают кредиты. Каждый из них выдает кредитный отчет, в котором подробно описывается, как потребитель управляет своими долгами и производит платежи, сколько неиспользованных кредитов доступно потребителю, подавал ли потребитель какие-либо ссуды, существуют ли какие-либо финансовые вопросы, являющиеся публичными, и так далее. Отчеты предоставляются физическим лицам и кредиторам, которые заявляют, что имеют законную допустимую цель — узнать о кредитоспособности потребителя.Тремя основными агентствами по информированию потребителей в США являются Equifax, Experian и Trans Union. Агентства по предоставлению информации о потребителях широко известны как бюро кредитных историй.
Комфортные чеки Инструменты, которые используются как личный чек, но привязаны к счету кредитной карты потребителя. Это чеки, выписанные на учреждение-эмитент с целью перевода остатков на счетах из другого финансового учреждения или для транзакционных целей.
Удобные пользователи Держатели карт, которые полностью оплачивают свой баланс в день платежа или до него. Такой тип пользователей часто называют участниками транзакций.
Кредитное бюро Компания, которая собирает и продает информацию о том, как потребители обрабатывают кредиты. Он выдает кредитный отчет, в котором подробно описывается, как потребитель управляет своими долгами и производит платежи, какой объем неиспользованных кредитов у потребителя, подавал ли потребитель какие-либо ссуды, существуют ли какие-либо финансовые вопросы, являющиеся публичными, и так далее.Отчеты предоставляются физическим лицам и кредиторам, которые заявляют, что имеют законную потребность в информации. Три основных бюро — Equifax, Experian и Trans Union. Кредитное бюро также известно как агентство по информированию потребителей.
Кредитные полосы только для выплаты процентов Балансовые активы, которые по форме или по существу (1) представляют собой договорное право на получение части или всех причитающихся процентов по переданным активам и (2) подвергают банк кредитному риску, превышающему его пропорциональное требование по базовым активам посредством положений о субординации или других методов повышения кредитоспособности.
Заявления и гарантии по увеличению кредита Договорные обязательства, призванные оградить инвесторов от кредитного риска, как правило, с помощью иных механизмов, кроме перенаправления внутренних денежных потоков. Примеры включают гарантии и поручительства.
Повышение кредита Различные внутренние и внешние механизмы, предназначенные для снижения кредитного риска для инвесторов с целью достижения более высоких рейтингов и улучшения рыночной ликвидности сертификатов инвесторов.
Кредитная история Запись о кредитном профиле лица, включая выплаты по долгам и другую соответствующую финансовую информацию, такую ​​как сборы и публичные записи. Это сводка данных об использовании и погашении кредита потребителем.
Кредитные лимиты Сумма в долларах, закрепленная за счетом в качестве предела кредита, раскрываемого потребителю, который утвержден для получения кредита.
Кредитный отчет Полная история информации в кредитном файле потребителя в кредитном бюро, которая включает идентификационную информацию, текущие и исторические показатели по счету, инкассо, публичные записи (банкротство, налоговые залоги и т. Д.) И записи других кредитных запросов.
Кредитный рейтинг Результат расчета на основе кредитной истории потребителя, предназначенный для прогнозирования будущих показателей кредитоспособности этого потребителя. Это численная оценка вероятности того, что потребитель выполнит свои долговые обязательства.
Дебетовые карты Карты, выпущенные для оплаты товаров и услуг или для совершения транзакций в банкоматах, по которым владелец карты получает доступ к средствам с личного текущего или сберегательного счета, а не использует кредит.Таким образом, они являются функцией «плати по мере использования» (по сравнению с кредитными картами, которые являются функцией «заплатить позже»).
Ведро просрочки Отделение (обычно для целей отчетности), которое определяется стадией просрочки (просрочки) (например, просрочка от 1 до 29 дней, просрочка от 30 до 59 дней и т. Д.).
Заменители прямого кредита Прямые заменители кредита возникают в результате соглашения, в котором банк принимает на себя, по форме или по существу, кредитный риск, связанный с балансовым или внебалансовым активом или подверженностью, которые ранее не принадлежали банку (т. Е. сторонний актив), и предполагаемый риск превышает пропорциональную долю участия банка в стороннем активе.Примеры прямых заменителей кредита включают приобретение субординированного сертификата секьюритизации другого банка, гарантирование мезонинного сертификата секьюритизации другого банка или предоставление аккредитива для программы коммерческих ценных бумаг, обеспеченных активами.
Ставка дисконтирования Комиссия в виде процента от объема продаж, которую эквайер взимает с продавца за обработку транзакций продажи. Это также называется скидкой продавца. Эксперты должны знать, что термин «учетная ставка» используется в банковской сфере и для других целей (например, когда речь идет об определенной ставке по займам от Федерального резервного банка).
Двойной брендинг Схема, при которой предлагаемая платежная карта имеет две марки карт (например, Visa и American Express, MasterCard и Diners Club и т. Д.).
Ранняя амортизация При секьюритизации — незапланированная ликвидация активов, обычно из-за ухудшения кредитного качества базовой дебиторской задолженности. Еще один термин, обозначающий «Событие сворачивания».
Экономический капитал Экономический капитал — это показатель риска, а не удерживаемого капитала, и он не зависит от наличия активов.Результаты модели экономического капитала выражаются в долларовом выражении.
Электронный перевод пособий (EBT) Электронная доставка государственных пособий с использованием пластиковых карт.
Электронный сбор данных (EDC) Процесс, когда продавец проводит кредитную карту через устройство для чтения электронных карт или терминал. Информация (данные) на магнитной полосе карты вводится (фиксируется) в базе данных процессора в электронном виде, отсюда и термин «электронный сбор данных».
Оценка управляемых активов Средние активы в главной книге банка плюс все непогашенные активы (в данном случае дебиторская задолженность по кредитным картам), секьюритизированные на определенную дату.
Исключения Пункты или события, выходящие за рамки руководящих принципов политики банка или не соответствующие установленным правилам или критериям суждения.
Превышение спреда Доходность портфеля за вычетом купона инвестора, комиссии за обслуживание, списаний (за вычетом возмещения) и любых других трастовых расходов секьюритизации выражается как процент от общей секьюритизированной непогашенной дебиторской задолженности (и отнесенной на сертификаты инвесторов).
Факторинг Форма мошенничества, при которой продавец создает ложные транзакции продажи, завышает сумму продажи или изменяет черновики продаж для ненадлежащего получения средств от эмитента. Намерения продавца могут состоять в том, чтобы получить дополнительные деньги для покрытия возвратных платежей или проблем с денежным потоком, или прекратить операции и исчезнуть вместе с выручкой от продаж. В этом случае покупатель несет ответственность за оставшиеся возвратные платежи.
Fedwire Общенациональная валовая сеть электронных денежных средств и переводов ценных бумаг Федерального резервного банка (FRB) в режиме реального времени. Это система кредитных переводов. Каждый перевод средств рассчитывается индивидуально по резервному или клиринговому счету учреждения в книгах Федеральной резервной системы. Банк-эмитент производит платежи ассоциациям через Fedwire. Чтобы использовать Fedwire, банк должен иметь счет в ФРБ, и расчеты производятся со счета. Банк-эмитент производит платеж, отправляя сообщение через Fedwire, которое разрешает FRB в электронном виде дебетовать счет FRB банка на чистую сумму расчета и переводить средства в расчетный банк.Переводы в основном мгновенные. Затем расчетный банк производит оплату торговому банку с помощью Fedwire.
Финансовые расходы Сборы за использование кредитной карты, которые включают процентные расходы и другие сборы.
Первый платеж по умолчанию Когда новый владелец карты не может своевременно произвести первый платеж.
Предел пола Сумма транзакции, превышающая которую требуется авторизация. Это сумма в долларах, установленная эквайером в соответствии с правилами ассоциации, выше которой продавец должен получить разрешение. Обычно существует два типа минимальных лимитов: (1) стандартный минимальный предел, когда для транзакций сверх лимита требуется запрос авторизации и который зависит от типа продавца, и (2) лимит нулевого пола, когда для всех сумм транзакций требуется запрос авторизации.
Будущая / отложенная доставка Операции продажи, связанные с передачей продуктов или услуг через некоторое время после даты покупки (то есть в будущем).Примеры включают авиабилеты, билеты на концерты и туристические пакеты.
Льготный период Льготный период — это беспроцентный период времени, разрешенный кредитором. Стандартный льготный период обычно составляет от 20 до 30 дней. Если льготного периода нет, финансовые расходы начинают накапливаться в момент совершения покупки с помощью кредитной карты. Потребители, у которых есть остаток на своих кредитных картах, обычно не имеют льготного периода для этих карт (это означает, что финансовые расходы начисляются с даты списания, а не с конца льготного периода финансовых сборов).
Блокировка верхней стороны Отклонение кредита кандидату, набравшему балл выше порогового.
Удержание Определенный процент от продажных депозитов продавца удерживается (удерживается) эквайером, чтобы служить в качестве резерва на случай будущих возвратных платежей или для покрытия существующих возвратных платежей.
Ослабленный Обесценение возникает, когда, исходя из текущей информации и событий, банк, вероятно, не сможет получить все суммы (основную сумму и проценты) в соответствии с договорными условиями первоначального кредитного соглашения.
Независимая сбытовая организация (ISO) Организация или физическое лицо, не являющееся членом ассоциации, но имеющее отношения по банковским картам с членом ассоциации, которые включают в себя приобретение или выдачу функций, таких как получение счетов продавца, организация покупок или аренды терминалов, обслуживание клиентов и привлечение держателей карт. ISO иногда называют поставщиком услуг для участников (MSP), хотя их определения не всегда являются синонимами.Эквайер должен зарегистрировать все ISO / MSP в соответствующей ассоциации.
Развязка Обмен транзакционными данными, информацией и деньгами между организациями-эквайерами и эмитентами, участвующими в платежной сети, в соответствии с внутренними законами и правилами Ассоциаций. Это электронная инфраструктура, которая обрабатывает финансовые и нефинансовые транзакции между финансовыми учреждениями.
Комиссия за обмен Комиссионные, уплачиваемые одним банком другому для покрытия расходов на обработку и кредитного риска при транзакции по карте.Также называемый обменным курсом, он обычно представляет собой процент от суммы транзакции и выводится по формуле, которая учитывает затраты на авторизацию, мошенничество и потери по кредитам, а также среднюю банковскую стоимость средств. Комиссия за обмен обычно устанавливается ассоциациями. Обычно он извлекается из скидки для продавца банком-эквайером и выплачивается отдельному банку-эмитенту для компенсации между моментом расчета с банком-эквайером и временем возмещения стоимости (платежа) от держателя карты.
Начальные ставки Краткосрочные временные процентные ставки, также известные как рекламные ставки или ставки-тизеры.
Эмитенты Финансовые учреждения, выдающие (выпускающие) карты держателям карт для использования при проведении операций. Они поддерживают и поддерживают отношения с держателями карт.
Отмывка Форма мошенничества со стороны продавца, которая происходит, когда продавец отправляет тратты на другого продавца.Владелец торгового счета обычно получает компенсацию за предоставление информации о бизнесе неавторизованного продавца в виде процента от их объема продаж. Отмывание денег является федеральным преступлением. Кроме того, уголовные законы и правила деятельности Ассоциации нескольких штатов запрещают отмывание денег.
Слои Несоответствующая практика отражения более одной суммы одного и того же вероятного убытка по ссуде в резерве.
Сейф Депозитный механизм, используемый организациями для облегчения объема своих депозитных транзакций.Как правило, коммерческие фирмы и предприятия направляют клиентов отправлять платежи непосредственно на адрес финансового учреждения или на почтовый ящик, контролируемый учреждением. Персонал финансового учреждения фиксирует полученные платежи и готовит депозитные листки. Последующая обработка осуществляется так же, как и другие операции по приему депозита.
Непредвиденные убытки Существующее условие, ситуация или набор обстоятельств, которые включают неопределенность в отношении возможных убытков, которые будут устранены, когда одно или несколько будущих событий произойдут или не произойдут.
Кривые потери выдержки Термин, используемый для описания нормального переноса убытков по счетам по мере их старения. Эта кривая предполагает, что убытки остаются минимальными с момента создания до нескольких месяцев после создания, неуклонно возрастают в объеме, а затем, в конечном итоге, выравниваются. Кривая зависимости от убытков варьируется между продуктами, например, между первоклассными и субстандартными продуктами.
Блокировка нижней стороны Утверждение кредита кандидату, набравшему ниже порогового значения.
МАТЧ Краткое название для оповещения участников о контроле над торговцами с высоким уровнем риска. Национальная база данных о продавцах и их принципалах, которые были прекращены по какой-либо причине или подавали несколько заявок на открытие торговых счетов. Файл поддерживается ассоциациями на основе информации, предоставленной эквайерами.
Поставщики услуг для участников (MSP) Как правило, юридические или физические лица, которые не являются членами Ассоциации, но зарегистрированы в Ассоциации, чтобы предоставлять услуги карточной программы члену.
Продавцы Продавцы товаров, услуг и / или другой информации, которые принимают кредитные карты в качестве оплаты этих товаров. Они подписали коммерческое соглашение об оплате кредитных карт и отображении знака обслуживания (логотипа).
Коды категорий торговцев (MCC) Универсальные четырехзначные номера, присваиваемые банком-эквайером и идентифицирующие продавца по его основному виду деятельности. Используется несколько сотен МСС.
Торговая обработка Маршрутизация электронных переводов от продавцов через платежную сеть для клиринга и расчетов. Это отдельное и отличное от выпуска кредитных карт направление бизнеса. Процессинговая деятельность продавца по большей части является забалансовой и включает сбор информации о продажах от продавца, сбор средств из банка-эмитента и оплату продавцу. Могут быть задействованы различные третьи стороны.
Анализ миграции Обычный метод, используемый руководством для оценки достаточности резервов на потери по ссудам.Он разделяет портфель кредитных карт на сегменты просрочки, чтобы определить сумму дебиторской задолженности, которая проходит через каждую корзину просрочки и продвигается к списанию.
Минимальный платеж Наименьшая сумма, которую владелец карты может заплатить, чтобы выполнить условия соглашения о счете и предотвратить дефолт по счету.
Банки с кредитными картами Monoline Банки, которые в основном специализируются на бизнесе кредитных карт и не осуществляют других значительных банковских операций.
Отрицательная амортизация Явление, при котором баланс счета держателя карты увеличивается (за исключением покупательской активности), несмотря на то, что владелец карты вносит минимальный платеж в соответствии с соглашением с держателем карты.
Превышение лимита Когда остаток на счете превышает кредитный лимит. Одна или любая комбинация покупок, денежных авансов, комиссий и финансовых сборов может привести к превышению лимита на счете.
Блокировка Решения, противоречащие решениям, рекомендованным оценочной картой или обычным утвержденным процессом экспертной оценки.
Бумажные транзакции Транзакция с держателем карты, для которой продавец отпечатывает кредитную карту и отправляет бумажный черновик продажи эквайеру для получения. Бумажный черновик отправляется в центр обработки, где он обрабатывается и переносится на магнитную ленту для передачи через обмен.
Программы предоплаты Программы, позволяющие держателям карт пропускать платеж или платежи, основанные на превышении суммы переведенного платежа за один месяц, применяемые к одному или нескольким будущим месяцам. Они также известны как программы предоплаты.
Иерархия платежей Порядок, в котором платеж держателя карты будет применяться к комиссиям, покупкам и другим платежам.
Платежные программы в выходные дни Программы, позволяющие держателям карт откладывать минимальные ежемесячные платежи.Эти программы обычно используются в периоды высоких покупок, таких как праздники или периоды пиковых отпусков, и также известны как программы пропуска платежей.
Штрафные цены Цена выше стандартной ставки карты и вступает в силу в результате неблагоприятных действий, например, за просрочку платежа или иное несоблюдение соглашения с держателем карты.
Подкасты звуковых фрагментов, которые можно загрузить с веб-сайта и воспроизвести на iPod.
Сделки в точках продаж Личные транзакции, в которых держатель карты использует физическую карту в физическом месте деятельности продавца.
Программы предоплаты Программы, позволяющие держателям карт пропускать платеж или платежи, основанные на превышении суммы переведенного платежа за один месяц, применяемые к одному или нескольким будущим месяцам. Они также известны как программы с предоплатой.
Обработка Обычно относится к деятельности, не связанной с контактами с клиентами или управлением рисками. Например, авторизация транзакции и выставление счетов держателям карт считаются частью обработки. Действия, которые обычно связаны с контактами с клиентами и управлением рисками (например, обслуживание клиентов и проверка кредитоспособности), считаются обслуживанием, а не обработкой. Обработка обычно обозначается как внешняя обработка и внутренняя обработка. Авторизация транзакции и маршрутизация транзакций из точки продажи в сеть являются примерами предварительной обработки, в то время как обработка информации и потоков платежей, необходимых для преобразования записи электронной транзакции в наличные деньги для продавца, являются примерами внутренней обработки.
Обещания выполнены Сумма платежей, произведенных держателями карт, по сравнению с суммой платежей, обещанных этими держателями карт. Это также может быть измерено количеством произведенных платежей по сравнению с количеством обещанных платежей.
Обещания заплатить Сумма платежей, которые держатели карт обещают выплатить в результате деятельности банка по сбору платежей. Это также можно измерить как количество (по сравнению с объемом в долларах).
Рекламный тариф Краткосрочная временная процентная ставка. Это также известно как вводная ставка или ставка тизера.
Очистка Практика обратного отражения безнадежных начисленных комиссий и финансовых расходов на прибыль, а не на их учет как списание с ALLL. Очистка приводит к более низким коэффициентам списания, когда начисленные и невыплаченные комиссии и финансовые сборы включаются в непогашенный основной остаток (знаменатель), но списанные безнадежные начисленные сборы и финансовые сборы не включаются в число списаний (числитель) .
Квалифицированная организация специального назначения (QSPE) В двухэтапной структуре секьюритизации QSPE — это объект, который выдает сертификаты (второй этап). QSPE предназначены для работы с ограниченными полномочиями по принятию решений. Независимо от того, является ли механизм секьюритизации QSPE, очень важно для определения того, следует ли консолидировать активы и обязательства QSPE. Цель — избежать консолидации. В соответствии с FAS 140 существует три квалификационных условия: i) юридическая изоляция, ii) способность принимающей стороны заложить или обменять переданные активы и iii) отказаться от эффективного контроля.
Повторное старение Возврат просроченного открытого счета к текущему состоянию без взимания общей суммы основной суммы, процентов и комиссий, причитающихся по контракту. Чтобы иметь возможность продлить срок действия учетной записи, необходимо выполнить определенные требования, как описано в главе «Управление портфелем».
Обращение за помощью Регресс возникает из соглашения, по которому банк сохраняет, по форме или по существу, кредитный риск в связи с продажей актива в соответствии с ОПБУ, если кредитный риск превышает пропорциональную долю требований банка по активам. Примеры регресса включают забалансовые договорные соглашения на обратную покупку активов, спред-счета, счета денежного обеспечения, удерживаемые субординированные сертификаты и сохраненные субординированные полосы ввода-вывода.
Возвраты Денежные средства, собранные на счете после списания. Взыскание обычно является результатом действий, предпринятых отделом взыскания, и может включать судебные иски или направления агентства.
Обновленные кредитные рейтинги Кредитные баллы, которые были обновлены (после создания), чтобы отразить изменения в профиле потребителя, которые могли произойти с момента регистрации первоначального кредитного рейтинга.
Публикация Процесс подготовки и распространения новых кредитных карт держателям карт, срок действия карт которых истек или скоро истечет (если банк определил, что он возобновит отношения). Он также включает замену карт держателям утерянных или украденных карт.
Отклонение вывода Конкретные выводы, сделанные руководством в отношении отклоненных кандидатов, чтобы определить, были ли кандидаты хорошим или плохим кредитным риском.
Остаточная доля участия Остаточная процентная ставка относится к любому балансовому активу, который представляет собой долю (включая бенефициарную долю), созданную в результате передачи, которая квалифицируется как продажа (в соответствии с GAAP) финансовых активов, будь то посредством секьюритизации или иным образом, и которая подвергает риску банк подвергается любому кредитному риску, прямо или косвенно связанному с переданным активом, который превышает пропорциональную долю требования этого банка по активам, будь то посредством положений о субординации или других методов повышения кредитного качества.Остаточные проценты не включают проценты, приобретенные у третьей стороны, за исключением полос ввода-вывода, повышающих кредитоспособность.
Запросы на извлечение Запросы копии оригинального черновика продажи от продавца. Эмитенты запрашивают копию черновика продаж, чтобы проверить такие особенности транзакций, как подпись, отсутствие отпечатка, запрос держателя карты или анализ мошенничества. Запросы на возврат обычно предшествуют возврату платежа. Неспособность продавца выполнить запрос на извлечение само по себе может привести к возврату платежа.Запросы на извлечение также известны как запросы.
Револьверы Держатели карт, которые переносят часть непогашенного остатка на следующий месяц вместо того, чтобы полностью выплатить остаток.
Ценообразование с учетом риска Практика взимания разных ставок по одному и тому же типу ссуд с разных потребителей в зависимости от кредитного рейтинга каждого потребителя и других факторов, которые, как считается, влияют на вероятность выплаты. При ценообразовании, основанном на риске, потребители, которые с большей вероятностью не выполнят дефолт, имеют более высокие цены (с намерением, чтобы они затем помогли оплачивать расходы, которые они вызывают у компании), в то время как потребители, у которых есть лучшие записи о погашении, получают более низкие процентные ставки, поскольку не ожидается, что придется покрывать столько затрат.
Скорость вращения Процент остатков или счетов (единиц), которые переходят с одной стадии просрочки на следующую стадию просрочки.Они измеряют скорость, с которой счета (единицы) или остатки переходят (переходят) на следующий уровень просрочки, и используются в анализе миграции.
Подсчет очков Назначение баллов конкретным элементам информации для прогнозирования результата. Информация обычно берется из приложения, внутренней работы или кредитного отчета. Оценка обычно включает статистическое моделирование и предназначена для того, чтобы помочь кредиторам точно установить коммерческие и финансовые цели и контролировать уровни риска.
Секьюритизация Процесс упаковки товара или продукта, например дебиторской задолженности по кредитным картам, и преобразования их в ценные бумаги.
Сегментация Процесс разделения портфеля на различные однородные группы для более тщательного анализа.
Поселок По мере того, как сумма транзакции продажи карты перемещается от продавца к банку-эквайеру к эмитенту, каждая сторона покупает и продает билет продажи.Расчет — это то, что происходит, когда банк-эквайер и эмитент обмениваются средствами во время этого процесса. С технической точки зрения, это окончательный безотзывный перевод средств между сторонами в платежной системе. (Это не следует путать с термином «урегулирование», используемым для обозначения ситуации прощения долга.)
Пропустить программы платежей Программы, позволяющие держателям карт откладывать минимальные ежемесячные платежи. Обычно эти программы вводятся руководством в периоды высоких покупок, таких как праздники или периоды пиковых отпусков.Они также известны как программы оплаты отпуска.
Разделенные проекты продаж Процесс, при котором продавец использует два или более черновика продаж для одной транзакции, чтобы избежать ограничений авторизации. Это отличается от раздельных тендерных продаж, которые предполагают использование двух или более форм оплаты (например, наличными и кредитной картой).
Счета спреда При секьюритизации регулирующие документы могут требовать, чтобы, если конкретные показатели эффективности упадут ниже определенных пороговых значений, любой избыточный спред будет «захвачен» на счет (счет спреда) в интересах держателей сертификатов в качестве формы повышения кредитного качества против будущие кредитные убытки.Показатели эффективности обычно основаны на эффективности базовой дебиторской задолженности, действиях рейтинговых агентств или превышении спрэда ниже определенного порога.
Subprime Обладает характеристиками, указывающими на значительно более высокий риск дефолта, чем у традиционных банков, предоставляющих ссуду клиентам. Риск дефолта может быть измерен традиционными мерами кредитного риска (кредитная история, уровень долга к доходам и т. Д.) Или альтернативными мерами, такими как кредитный рейтинг.
Тизер Первоначальное предложение по процентной ставке ниже, чем обычно заявленная ставка, взимаемая с держателя карты. Стратегия эмитента состоит в том, чтобы привлечь заемщика, чувствительного к интересам, и быстро пополнить баланс заемщика, предлагая простой перевод существующего баланса кредитной карты из других учреждений. Рейтинг тизеров также известен как вводный рейтинг или рекламный рейтинг.
Итого активы под управлением Итого балансовые активы плюс секьюритизированные активы. Этот термин является синонимом управляемых активов.
Неожиданные убытки Возможность превышения фактических убытков над ожидаемыми убытками и является мерой неопределенности, присущей оценке убытков. Именно эта возможность возникновения непредвиденных убытков требует наличия защиты капитала.
Универсальный по умолчанию Когда кредитор меняет условия ссуды с первоначальных условий на условия неисполнения обязательств, когда ему сообщают, что его заемщик объявил дефолт другому кредитору.
Ростовщичество Проценты, взимаемые сверх установленной законом ставки.
Использование Используемая часть кредитного лимита. Например, если у карты есть кредитный лимит в 1000 долларов, а на балансе — 300 долларов, коэффициент использования составляет 30 процентов.
Оценочный резерв Как правило, счет, открытый для определенной категории активов или для признания определенного обязательства с целью поглощения некоторого элемента предполагаемого убытка.Такие резервы создаются путем отчислений к расходам в Отчете о прибылях и убытках, а резервы, установленные по счетам активов, вычитаются со счетов, к которым они относятся, для представления в Отчете о состоянии.
Винтаж Дата (период времени) открытия счета держателя карты.
Склад Заимствование средств розничным кредитором на краткосрочной возобновляемой основе с использованием ссуд в качестве обеспечения.Эта форма промежуточного финансирования используется для сбора средств для выдачи ссуд и удержания ссуд до тех пор, пока они не будут секьюритизированы (упакованы и проданы со склада инвестору). Поступления от продажи затем используются для уменьшения складской ссуды.

Stori привлекает 32,5 миллиона долларов в серии B под управлением Lightspeed для создания кредитной карты Мексики для масс — TechCrunch

Хотя кредитные карты являются обычным явлением в Соединенных Штатах, они гораздо менее распространены во многих других странах, особенно в Латинской Америке.В частности, в Мексике наличные деньги остаются доминирующим способом оплаты, при этом, по оценкам, 86% всех платежей производятся наличными.

Но использование карт растет, поскольку все больше людей делают покупки в Интернете, чем когда-либо прежде. Согласно одному недавнему исследованию, Мексика возглавила список самых быстрорастущих рынков электронной коммерции в мире. Между тем, согласно недавней статистике Всемирного банка, только 37% мексиканцев старше 15 лет имеют банковский счет.

Очевидно, что все эти факторы делают страну созревшей для инноваций в сфере финансовых технологий.

А для основателей стартапа Stori из Мехико они означают возможность.

Слева направо: команда основателей Стори Хуан Вильясеньор, Марлен Гарайзар, Бин Чен и Камила Бёрн. Кредит изображения: Стори

Stori запустила свой продукт для кредитных карт в Мексике в январе 2020 года, и на данный момент уже более 1 миллиона клиентов подали заявки на получение карты.

Несколько членов команды основателей провели годы в Capital One, оттачивая свои навыки в страховании недостаточно обеспеченных слоев населения, в то время как другие работали в таких компаниях, как Mastercard, Morgan Stanley, GE Money, HSBC и Intel в Мексике и США.С.

Теперь компания привлекла раунд серии B на сумму 32,5 миллиона долларов с целью «стать ведущим эмитентом кредитных карт Мексики для растущего среднего класса».

Lightspeed Venture Partners возглавили финансирование компании, в результате чего общая сумма, привлеченная Stori с начала 2018 года, составила 50 миллионов долларов. По словам Мерседес Бент, партнера Lightspeed, эта инвестиция стала первой крупной инвестицией ее фирмы в латиноамериканском регионе, «с которой впереди еще больше».

Существующие спонсоры Vision Plus Capital, BAI Capital и Source Code Capital также приняли участие в раунде.

Stori предоставляет кредитные карты со «100% возможностью использования мобильных приложений» для растущего населения Мексики со средним доходом. Первые два года команда потратила на создание инфраструктуры и платформы стартапа.

В январе 2021 года ежемесячный рост новых клиентов финтеха был в 14 раз больше, чем в январе 2020 года, и в шесть раз больше среднемесячного роста компании в 2020 году, по словам соучредителя Бин Чена. Он отказался раскрыть текущее общее количество клиентов.

Поскольку мексиканский рынок огромен (население страны составляет почти 130 миллионов), Стори в настоящее время сосредоточена только на обслуживании страны.

Как и в других частях мира, Стори увидела попутный ветер пандемии COVID-19, поскольку он стимулировал спрос клиентов на способ оплаты в цифровом виде.

«Потребители в Мексике все чаще используют электронную коммерцию и сервисы на основе приложений, такие как вызов и доставка пассажиров, и кредитные карты являются предпочтительными способами оплаты в этих каналах», — сказал Чен. «Они испытывают большие колебания денежных потоков и нерегулярные расходы, и им нужен доступ к гибкому кредиту, который может удовлетворить краткосрочные потребности.”

И, конечно же, во время изоляции, связанной с пандемией, все больше людей обращаются к предложениям цифровых финансовых услуг, чтобы не посещать отделения банков лично.

По словам Чена, всех соучредителей Стори объединяет то, что каждый «имеет скромное происхождение».

«Мы все испытали чувство исключенности из традиционного мира финансовых услуг. Как иностранный студент, получивший степень магистра в Иллинойсе более 20 лет назад, я полагался исключительно на помощника учителя, чтобы покрыть свои расходы на учебу и проживание », — вспоминает Чен.«У меня часто заканчивались деньги, и мне было трудно сводить концы с концами — я получил много отказов, прежде чем я получил свою первую кредитную карту».

Подобно миссии TomoCredit в США, основатели Stori работают над тем, чтобы предоставить клиентам со средним и низким доходом, которые являются «новичками в официальной финансовой системе», возможность доступа к кредитам.

Компания планирует использовать свой новый капитал для расширения клиентской базы, увеличения штата и инвестирования в дизайн продукта, технологическую инфраструктуру и андеррайтинг, сказал Чен, ранее работавший в Capital One и Mastercard в США.С. и развивающиеся рынки. Сегодня в Stori работают 80 сотрудников в офисах в Мексике, США и Китае, по сравнению с 40 годом ранее.

«Наша цель — стать ведущим цифровым банком для малообеспеченного населения в регионе», — сказал он.

Со своей стороны Lightspeed впервые встретилась с основателями компании более года назад.

«Нас поразила глубина их опыта. Они мастерски преодолели ловушки COVID — без стимулов в американском стиле — и показали, что их модели андеррайтинга сильны и улучшаются », — сказал Бент.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *