Чем опасна санация банка для юридических лиц.

За 2017 год более 40 банков прекратили свою работу из-за отзыва лицензии. В большинстве своем это небольшие кредитные организации местного\регионального масштаба, которые были созданы для обслуживания бизнес-процессов своих хозяев. Прекращение деятельности такой организации не будет заметным явлением в банковском мире.
Сложнее становится ситуация, когда речь идет о системозначимом банке федерального масштаба. Ликвидация такой организации запустит волну недовольства по всей стране и принесет урон банковскому сектору. Для поддержания ликвидности и сохранения устойчивости крупных банков сейчас применяется процедура санации или «финансового оздоровления». Не секрет, что проблемы возникают даже  самых успешных организаций. Для того, чтобы поддержать ее в трудный момент и помочь «вылезти» из проблем, ЦБ разработал процесс санации, при котором банк остается действующим, а клиенты не испытывают сложности в работе с ним.

Что такое санация банка?

Санация предполагает комплекс мер, направленных на стабилизацию и улучшение финансового состояния банка путем финансового влияния денег, продажи или передачи проблемного актива другому инвестору или увеличение собственного капитала. Санация позволяет избежать банкротства и ликвидации банка в моменте. Она дает возможность восстановить показатели до нормативного уровня и остаться «на плаву».

По сути, санация для банка является спасением от разорения и лишения лицензии. Такое оздоровление говорит о том, что ЦБ не считает положение выбранной для санации организации безнадежным. Ликвидация такого банка может нанести тяжелые последствия для банковского сектора.

В настоящее время санация проводится при участии ФКБС (Фонда консолидации банковского сектора). В обмен на участие в управлении банком, ЦБ перегоняет в него транш для поддержания ликвидности и нормализации показателей. Санируемый банк остается работоспособным, а ЦБ повышает качестве финансового рынка через контроль за деятельностью банка. Переданные ЦБ активы очищаются от рискованных и могут заново приватизироваться собственниками при обратном выкупе.

В 2017 году под ударом оказались три системозначимых банка: Открытие, Бинбанк и Промсвязьбанк. Именно они стали первыми участниками нового механизма санации. ЦБ не исключает, что в скором времени еще несколько банков из ТОП-30 будут санированы подобным способом.

Читайте также:  Отзыв лицензии у вашего банка — что будет с рублевыми вкладами?

Зачем применяется санация?

ЦБ считает нужным оздоравливать банк, если:

• Действия руководства банка по инвестированию капитала стали рискованными. Для быстрого увеличения своего капитала, менеджмент банка делают ставки на высокодоходные, но рисковые активы, а также не рассчитывают свои силы при санации других банков. Такая ситуация сложилась с банком Открытие, которые принял на санацию по старой схеме банк Траст, и с Бинбанком, который взял банки группы Рост.
• Сильный отток средств на фоне рыночной паники. Наученные горьким опытом клиенты банка часто при первых признаках нестабильности закрывают свои вклады досрочно или снижают сумму до страховой – 1,4 млн.р. Так у банка Открытие на этом фоне оттока капитал упал на 30% за три месяца, что привело к вынужденной санации. Сейчас банк работает в прежнем режиме. Особо осторожные вкладчики все же пока не рискуют и не держат вклады в этом банке, предпочитаю более низкую доходность в другом банке, но с более высокой надежностью.
• Вывод средств из банков с мошенническими намерениями. Именно из-за этой причины были лишены лицензии многие банки, включая банк Югра. Остальные участники банковского сектора в большей или меньшей степени проводят подобные операции, но до них пока ЦБ не добрался.
• Экономическое положение. Кризисы и нестабильность рыночной экономики также негативно влияют на деятельность банка. В связи с этим банк теряет устойчивость, вследствие чего лишается лицензии или уходит на санацию.
• Просрочки по кредитным обязательствам в течение последних 6 мес.
• Нарушение сроков уплаты налогов из-за нехватки денег на счетах (более 3 дней).
• Невыполнение требований ЦБ по установленным нормативам.
• Сокращение капитала за год на 20% и более.
• Снижение стоимости активов ниже размера уставного капитала.

ФЗ № 127 обязывает руководство банка обратиться в ЦБ при обнаружении одной из указанных причин. К обращению должен быть приложен план по финансовому оздоровлению. Также по результатам внеплановых и плановых проверок ЦБ вправе сам инициировать процесс санации.

Читайте также:  Переводы в другие страны в банке ВТБ

Что происходит со средства юридических лиц при санации?

Счета юридических лиц оказываются главными пострадавшими при лишении банка лицензии, поскольку они не попадают страхование. Исключение – счета ИП, которые страхуются АСВ до 1,4 млн.р. Для всех остальных ООО, ЗАО и пр. лишение лицензии означает остановку деятельности и заморозку денег на расчетных счетах. В процессе ликвидации им  выплачивается компенсация. Однако, этот процесс может идти годами, а денег может и не хватить.

Санация банка для юрлиц  является безболезненным продолжением деятельности, поскольку счета продолжают обслуживаться в том же режиме без ограничений и приостановок. К тому же появляется возможность подыскать себе другой банк, открыть там запасной расчетный счет и перевести основные средства туда. Уходить полностью из санируемого банка, считают эксперты, нет смысла. Для удержания клиентов такой банк предоставляет более выгодные условия и тарифы. Правда, рисковать и держать все деньги здесь тоже не стоит.

Во время санации все платежи и расчеты по счетам юрлиц проводятся, согласно регламенту вовремя и без задержек. Первые итоги санации обычно подводятся через 6 месяцев после введения временной администрации, поэтому не стоит паниковать и пытаться в первые дни вывести все деньги со счетов.

Могут ли средства юридических лиц быть «замороженными» при санации?

В условиях санации все средства юрлиц находятся в их полном распоряжении. Банк не применяет никаких ограничений и блокировок. Распоряжаться деньгами владельцы бизнеса могут по своему усмотрению: проводить оплату, зачислять, снимать наличные и проч. Как было сказано выше, санация, особенно по новой схеме через ФКБС, является благоприятной для всех. Банк сохраняет свою работоспособность и лояльность клиентов, а клиенты продолжают обслуживаться в прежнем режиме. Поводов для паники в данном случае нет никакой. Даже если намечается, что банк даже после санации пойдет «ко дну», у всех есть время решить для себя судьбу своих счетов и денег.

Читайте также:  Кто отвечает за сохранность ценностей в банковской ячейке

Что делать при санации?

Часто о санации банка все узнают из утренних новостей, когда в банк уже введена временная администрация. До этого в прессе появляются новости о нестабильности банка, правда, пресс-служба банка всегда все отрицает и призывает не верить информации. Верить все-таки стоит. Итак, если появилась информация, что банк попал под санацию, стоит поступить следующим образом:

• Прочитать информацию на ведущих информационных ресурсах. Если речь идет о санации через ФКБС, то волноваться не стоит. Это означает, что банк будет работать в прежнем режиме. Бежать и снимать все деньги не нужно.
• Посетить отделение банка. Вполне вероятно, что в первые дни там будут толпы ничего непонимающих клиентов с требованиями вернуть им деньги. Поскольку наличные средства привозятся под заказ, нужных объемов в первый день может и не оказаться. Если решение забрать все деньги все же окончательное, то стоит уточнить, в какие сроки это можно будет сделать. Если речь идет о сумме до 1,4 млн.р., то снимать их досрочно также не стоит – сумма попадает под застрахованную.
• Для юрлиц в случае санации банка стоит завести себе запасной расчетный счет, конечно же, в более спокойном банке. Если ограничений на операции санируемый банк накладывать не будет, то можно продолжать деятельность на прежнем месте. Если вводятся ограничения или появляются задержки в платежах, то стоит сократить объемы платежей и запустить их уже с нового счета. Депозиты юрлиц не попадают под страхование АСВ, поэтому пока не стоит размещать вклады на длительные сроки и на большие суммы.
• Отслеживать новости и информацию о санируемом банке из СМИ. Если появится негативная информация, то стоит уже решать, оставаться в этом банке или же перестраховаться и подыскать новый банк для обслуживания.

Автор статьи

Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

Написано статей

Материалы по теме

Собственникам банков грозит суд за санацию

«Надо, чтобы все награды нашли своих героев», — сказал Сухов в четверг на встрече с банкирами в подмосковном отеле. И, чтобы никто не расслаблялся, добавил: речь идет не о «маниловском замке», а о вполне реальной законодательной инициативе, которую Госдума может рассмотреть уже в ближайшее время. Об инициативе, которая призвана сделать национальный финансовый рынок более стабильным и ответственным.

Стоит отметить, что сейчас субсидиарная ответственность (дополнительная ответственность лиц, которые наряду с должником отвечают перед кредитором за надлежащее исполнение обязательства в случаях, установленных законом) для собственников банка вполне имеет место быть. Однако под соответствующую статью до сих пор «подпадали» только учредители финансово-кредитных учреждений с отозванными лицензиями. В случае же с санацией отзыва лицензии не происходит: банк после нее продолжает функционировать как самостоятельное юридическое лицо с той лишь разницей, что у него появляются новые акционеры. Соответственно, норма о субсидиарной ответственности собственников таких организаций законодательством пока не предусматривается.

Очевидно, что ЦБ стремится восполнить этот «пробел». И можно не сомневаться в том, депутаты, скорее всего, скорее всего, поддержат эту инициативу. В последнее время такое развитие событий стало уже обычным явлением. К мнению лоббистских банковских структур и, прежде всего, Ассоциации российских банков, власти прислушиваются все меньше. А любовь тех же самых властей к решительным шагам и жестким мерам регулирования финансового рынка становится все более очевидной.

Скорее всего, на настроения и правительства, и Центрального Банка влияют события конца прошлого года. И в АСВ, и в ЦБ РФ признают, что среди банков, попавших под санацию, были отнюдь не только жертвы кризиса, но и структуры, сознательно доведенные до состояния банкротства. Среди таковых обычно называют санкт-петербургский ВЕФК и два столичных банка — «Электронику» и «Московский капитал».

Источники в ЦБ и АСВ признают, что в балансах всех трех структур были обнаружены «дыры», проделанные не столько обесцениванием активов, сколько их банальным выводом. Подчас таким же массовым и вызывающим, как вывод активов перед и во время кризиса 1998 года. И, как и тогда, понятно, что такие действия не могли быть осуществлены без участия и/или благословения акционеров кредитных организаций.

Возмущение регулятора рынка было настолько велико, что он не стал его скрывать. Но в то же время на фоне «полыхающего» кризиса власти решили никого серьезно не наказывать. У бывших акционеров банка отобрали собственность, а некоторых особенно прытких заставили «залатать» дыры в балансах собственными средствами (при этом, как признавались в ЦБ, для достижения нужного эффекта были задействованы даже «люди в погонах», прежде всего, из ФСБ). Конечно, «добровольно-вынужденное покаяние» акционеров все равно не спасло банки от санации. Зато возвращение части активов повысило их привлекательность в глазах потенциальных инвесторов: благодаря этим мерам, в конце концов, удалось найти покупателей для ВЕФКа, который для этого никто брать не хотел.

Почему же теперь ЦБ задумался о том, чтобы ввести субсидиарную ответственность для собственников банков, попавших под санацию? Можно только предполагать. Одна из версий — регулятор совместно с АСВ готовится ко второму валу санации, что весьма вероятно, если учесть остроту проблемы с внешними заимствованиями банков. Источники в АСВ указывают, что агентство ждет активизации своей деятельности в качестве «санатора» во второй половине этого года — как раз тогда, когда многим банкам, входящим в ТОП-100, придется осуществлять немалые платежи.

Это — одно объяснение. Другое заключается в том, что еще несколько месяцев назад кризис действительно становился в ряде случаев причиной фактического банкротства банка. Теперь же, как считают регуляторы, ситуация на финансовом рынке стала вполне управляемой. И если банк, тем не менее, «рушится», значит, его топ-менедежеры и собственники (а иногда это, что называется, «два в одном») проводили заведомо попустительскую или чрезмерно рискованную политику. В любом из этих случаев они должны отвечать собственными средствами и, возможно, даже запретом на профессию.

Сделает ли принятие соответствующего закона менеджеров и акционеров более ответственными? Это покажет только его исполнение. Пока, напомним, ни один из акционеров «рухнувших» банков не сел на скамью подсудимых, хотя представители ЦБ не исключали такой возможности для «особо отличившихся». Но это было раньше. А сейчас, повторимся, российские власти явно ужесточают свою политику по отношению к банкам — примеры тому и «контролеры» ЦБ, пришедшие в крупные банки, и повышение требований к капиталу финансово-кредитных структур. И тот факт, что теперь получателями государственной помощи из числа банков планирует заняться Счетная Палата РФ. На этом фоне введение субсидиарной ответственности для «топов» и акционеров уже не кажется такой анти-утопией, как казалось еще несколько месяцев назад.

Последний вопрос напрашивается сам собой: что сулит принятие новой законодательной нормы простым россиянам, клиентам различных финансово-кредитных структур? Ответ: ничего плохого. Их введение субсидиарной ответственности для собственников санируемых банков никак не затронет. В случае санации их вклады будут переданы под управление новому собственнику в лице — как это чаще всего бывает — другого банка. Соответственно, новому владельцу они будут выплачивать и кредиты. Так что поводов для волнений у них быть не должно. Чего не скажешь о собственниках банков, находящихся сейчас в не слишком завидном состоянии.

Мнение автора может не совпадать с позицией редакции

Что такое санация банка для вкладчика?

Большинство современных россиян самым активным образом сотрудничают с финансовыми структурами – банками, кредитными компаниями, открывая счета, формируя депозиты и практикуя иные варианты инвестирования свободных денежных средств. Любые колебания и кризисы, способные пошатнуть экономическую стабильность этих организаций, ввергают вкладчиков в панику и страх за сохранность своих активов. Чтобы минимизировать риски, практикуется оздоровительная мера воздействия, именуемая в юридической практике санацией банка.

Что такое банковская санация?

С целью проведения политики оздоровления финансового учреждения к нему может быть применён специальный комплекс мероприятий, способных качественно улучшить его материальное положение и гарантировать стабильную платёжеспособность. В банковской сфере слово санация означает следующие последовательно выполненные действия:

1. Структурная рационализация компании.
2. Подготовка и проведение процедуры реструктуризации кредитных долговых обязательств.
3. Полное или частичное закрытие отделений или филиалов проблемного банка.
4. Долевое сокращение штатного персонала.

Как правило, мероприятие осуществляется в совокупности с частичной реорганизацией структурного порядка организации, назначением нового руководящего состава, коррекцией финансовой политики учреждения, выбором приоритетных направлений кредитования. В рамках действующего законодательства РФ данные меры восстановления прекрасно оздоравливают заведение. Потребность в проведении санации может определить учреждение самостоятельно, либо к таким действиям будет выдано соответствующее предписание полномочных органов. Целевое предназначение процедуры – сохранить компанию, избежав статуса банкротства.

Методика рекомендована для тех учреждений, которые играют существенную роль в общем экономическом положении государства. В основном это банки, деятельность которых была успешной на протяжении длительного периода времени, но по вине определённых обстоятельств не в состоянии в полном объёме исполнять свои финансовые обязательства перед клиентами, понизив, таким образом, собственную ликвидность. Санацию можно считать проведённой успешно, если удалось вернуть учреждению его прежние финансовые показатели и характеристики.

Процедура санации банка

Санация банков в России проводится по следующему алгоритму действий:

1. Предоставление необходимой отчетности, подтверждающей необходимость проведения процедуры – подаётся в уполномоченные инстанции руководством компании.
2. Определение проблемных моментов – анализу подвергается финансовая политика банка. Эти действия выполняет Центральное агентство, в ведении которого находится страхование средств вкладчиков.
3. Оформление предписания и выдача на руки руководителю, в чьём учреждении будет проводиться санация. Документ составляется на имя исполнительного директора и разъясняет необходимость осуществления мер, способных привести в соответствие как свой собственный капитал, так и уставные накопительные фонды. Кроме того, в предписании оговариваются временные рамки, в течение которых должен быть достигнут положительный результат.
4. Передача полученных сведений сотрудниками Центрального банка РФ в специализированное страховое сообщество, защищающее интересы вкладчиков конкретного банка.
5. Экспертная оценка – сотрудники агентства рассмотрят ситуацию и дадут объективную характеристику целесообразности осуществления процедуры.
6. Принятие решения – его выносит комиссия, состоящая из сотрудников оценочной компании. Если оно положительное, все материалы передаются в вышестоящую контролирующую инстанцию. Если по итогам рассмотрения комиссия решит отказать банку в проведении санации, она в обязательном порядке должна мотивировать причины такого заключения. Одним из самых распространённых вариантов отказа является потребность значительных финансовых вливаний в учреждение, которое способно коренным образом изменить ситуацию и вернуть компании былую стабильность без дополнительных рычагов воздействия.
7. Решение контролирующих служб – инстанция определит конкретную меру, например, официальный отзыв лицензии.
8. Если принимается решение в пользу санации, инспекция разрабатывает перечень пошаговых действий, способных улучшить ситуацию. Основной упор при этом делается на совместность действий руководства кредитной компании и контролирующих органов.
9. Привлечение средств массовой информации – информация о том, что банк понизил свою ликвидность. Необходимо опубликовать в прессе цель такой акции – привлечение потенциальных инвесторов, готовых вкладывать денежные средства в конкретную организацию.
10. Выдача финансовому учреждению крупного денежного займа, способного в полном объёме выполнить договорные обязательства и погасить имеющуюся сумму долга третьим лицам.

Для более качественного результата руководство компании делает следующее:

• вносятся корректировки и поправки в нормативно-правовые документы, регламентирующие структурную организацию банка, а также конкретная его реализация в процессе ведения хозяйственной и финансовой политики;
• инициирование получения материальной помощи от физических и юридических лиц-инвесторов и совета учредителей;
• исполнение предписаний и рекомендаций контролирующих служб касательно вариантов решения проблемы и устранение несоответствий по всем группам капиталов — в том числе и уставному фонду.

Кто проводит санацию банков?

Главными государственными структурами, на которые на законодательном уровне возложены полномочия по проведению данного комплекса мероприятий, являются Центральный банк России и агентство, которое несёт юридическую ответственность за практическое воплощение всех страховых процедур своих клиентов, обслуживающихся в конкретном кредитном учреждении.

Эти два контролирующих органа имеют право не только осуществлять наблюдение за тем, как финансовая и экономическая ситуация приводится в состояние нормы, но и самостоятельно разрабатывать спектр оздоравливающих мероприятий, порядок и механизмы их реализации. Кроме того, только они уполномочены давать официальную оценку степени ликвидности предприятия и анализировать, насколько она соответствует первоначальному финансовому благополучию компании.

На практике инициатором данной процедуры является сам банк. В данном случае его руководство или совет директоров обращаются в указанные структуры путём подачи соответствующего ходатайства. Его рассмотрят и вынесут решение. Как правило, страховое агентство заинтересовано в привлечении руководства проблемной организации не только в разработке, но и участии в контроле и реализации всех пунктов программы по оздоровлению финансового учреждения.

Сколько длится санация банка?

Вся юридическая ответственность за ситуацию в процессе проведения санации возложена на страховое агентство, все действия которого направлены на предотвращение статуса банкротства. С оговоркой на нормативно-правовую документацию, длительность санации не может затягиваться на срок более чем полтора года с момента начала проведения мероприятия. Продление временных рамок возможно, только если на это есть решение арбитражного суда. Чтобы его получить, кредитной компании следует обратиться в судебные инстанции и подать соответствующий иск с просьбой о пролонгации санации. При этом само её время ограничено 6 месяцами и не может быть продлено ни при каких обстоятельствах.

Банки, которые находятся под санацией

В прошлом 2017 году почти пять десятков кредитных учреждений были ликвидированы путём лишения их лицензии. Практически все они – это мелкие финансовые организации, основной капитал которых формировался за счёт обслуживания небольших бизнес-проектов. Такая категория не несет масштабных убытков для экономики страны, и санация проблемных банков в данном случае направлена исключительно на их спасение.

Но если кризис случается с крупными компаниями, входящими в 10 самых финансово состоятельных банков страны, то их финансовое оздоровление — крайне необходимая мера. Банкротства удалось избежать таким известным учреждениям, как Открытие, Бинбанк – величина уставного капитала этих заведений прочно удерживает лидирующие позиции среди отечественных финансовых структур. Прогнозы Центробанка в данной ситуации неутешительны – по их мнению, только в текущем 2019 году проведение санации потребуется еще десяткам организаций по всей территории РФ, при этом подавляющее большинство из них составили базовую часть российского бизнеса.

Например, то же Открытие, в случае своего банкротства, могло бы потянуть за собой десятки мелких кредитных заведений – сработал бы принцип домино. Ведь под его контролем множество предприятий и коммерческих структур.

Чем грозит санация банка вкладчику?

Каковы риски санации банков для капитала частного инвестора, и чем чревата для вкладчиков данная процедура? Поскольку основная функция данного процесса предполагает обеспечение полной материальной платёжеспособности заведения, это прямая дорога от банкротства к стабильности. Следовательно, санация несёт прямую выгоду клиенту, позволив ему сохранить свои вложения, избавив при этом себя от необходимости заниматься процедурой стягивания страховых возмещений в рамках, предусмотренных законом, которые зачастую в несколько раз меньше вложенных в банк активов.

Если все проведённые мероприятия не принесли желаемого результата, и финансовые трудности не устранены, клиентов, особенно тех, кто занимается мелким и средним бизнесом, ожидают не слишком приятные времена. Вернуть обратно вложенный капитал будет непросто. Если организация будет официально признана банкротом, деньги будут возвращаться поэтапно, методом отбора клиентской базы. В таких ситуациях риск того, что с ними придётся попрощаться – довольно велик.

Во время реализации процедуры санации кредитное заведение гарантирует людям полную сохранность их средств и защиту финансовых интересов. Если по итогам её проведения наметилась положительная динамика, и ликвидность возросла, разрабатывается специальная инвестиционная схема, в рамках действия которой любой вкладчик может досрочно вывести свои средства. Пи этом в расчёт принимается не только само тело активов, но и процентные ставки по ним. Если методика «спасения» банка не сработала, его признают банкротом, а алгоритм действий обманутых вкладчиков будет проходить совсем по другому сценарию.

Видео по теме

Чем грозит санация банка заёмщикам и юридическим лицам

Фото представлено рекламодателем

Санация – это процедура, которая не редко затрагивает отечественные финансовые учреждения. Дело в том, что далеко не все банки способны противостоять нестабильной экономической обстановке. Рано или поздно может прийти такой момент, когда организация перестанет контролировать ситуацию и не сможет выполнять взятые на себя обязательства. Однако процедура оздоровления вполне может принести свои плоды, если руководство банка готово к плодотворному сотрудничеству и признать тот факт, что организация нуждается в экстренной помощи. Подробнее об этом можно узнать на странице https://www.finversia.ru/publication/sovet-direktorov-binbanka-vo-glave-s-mikailom-shishkhanovym-dosrochno-vypolnil-trebovaniya-tsb-39737.

Санация может по-разному сказаться на взаимоотношениях между банком и его клиентами. Если речь идёт о заёмщиках, то тем, кто добросовестно платит по счетам, не стоит переживать. А вот тех, клиентов, которые являются обладателями просроченных кредитов, могут ждать более жёсткие меры по взысканию долгов. К числу ключевых результатов успешного финансового оздоровления финансового учреждения можно отнести значительное уменьшение объёма «плохих» займов в общем портфеле банка. Часто случают так, что проблемные кредиты «оптом» продаются специализированным коллекторским агентствам, которые вряд ли будут лояльны к проблемам кредиторов.

Главными пострадавшими при отзыве лицензии являются юридические лица, поскольку банковские счета не подвергаются страховке. Санация для них — это единственная привлекательная альтернатива. В этом случае у представителей бизнес присутствует возможность перейти для обслуживания в другое финансовое учреждение либо переместить часть активов.

В процессе финансового оздоровления банк крайне лоялен к нуждам и потребностям тех клиентов, что предпочли остаться, поэтому можно рассчитывать на выгодные условия и гибкость взаимодействия. То же самое касается и индивидуальных предпринимателей. Хотя и они приравниваются к физическим лицам в рамках определённой суммы.

На правах рекламы

18.06.2018