что можно сделать? Советы +Видео

Покупка квартиры в ипотеку – серьезный шаг, который требует ответственного планирования своего бюджета на несколько лет вперед. Не все заемщики с этим справляются успешно. Чем грозят просроченные ипотечные кредиты? Какие последствия стоит ожидать заемщикам? Что можно сделать в этой ситуации? Есть ли возможность договориться с банком? Далее мы разберемся в этих и других вопросах.

Подписывая кредитный договор на оформление жилья в ипотеку, заемщики берут на себя обязательства об уплате ежемесячных платежей. Нарушение этих обязательств грозит серьезными неприятностями для клиентов.

Но даже если обстоятельства складываются таким образом, что возможность отвечать по взятым обязательствам отсутствует, не стоит опускать руки и переставать контролировать ситуацию. Само собой в благополучный исход просрочка по ипотеке не превратиться. Нужно приложить ряд усилий для этого.

Содержание статьи:

Общие сведения

Согласно кредитному договору на оформление ипотеки главная обязанность заемщика – своевременное внесения ежемесячных платежей в соответствии с установленным в договоре графиком. Любая просрочка платежа, даже в один день, приведет к образованию задолженности. Некоторые банки могут закрыть глаза на просрочку в срок до 5 дней.

Так как недвижимость, приобретенная в ипотеку, находится в залоге у банка до момента полного погашения долга, то это выступает своеобразной гарантией, что деньги будут выплачены, в крайнем случае их можно будет вернуть путем продажи заложенного имущества.

Для того чтобы снизить вероятность наступления просрочки банки предусмотрели большое количество способов для внесения денежных средств:

• Через кассу в офисе банка,
• Через терминалы банка или терминалы других банков,
• Через почтовый перевод,
• Через перевод с банковской карты,
• Через систему электронных платежей,
• Через подключение автоматического платежа на списание денежных средств со счета в установленную дату в размере ежемесячного платежа.

Что делать с просрочкой

Причины возникновения просрочки

Не смотря на большое количество способов оплатить кредит, случаи наступления просрочки по кредиту не так редки. С чем это может быть связано?

Чаще всего заемщики оформляют ипотечный кредит в благоприятных условиях, имея высокий стабильный доход и постоянную работу, и рассчитывают достаточно быстро закрыть финансовые обязательства, так как не имеют ситуаций, которые бы потребовали значительных финансовых вложений. Но достаточно часто обстоятельства в жизни меняются вне зависимости от планов заемщиков.

Могут появиться факторы, которые потребуют первостепенного вложения денежных средств или их экономии:

• Потеря работы, сокращение доходов, снижение заработной платы,
• Потеря трудоспособности,
• Необходимость лечения и/или постоянного ухода за другими членами семьи,
• Рождение детей, а, как следствие, уменьшение дохода в связи с декретным отпуском и увеличение расходов на воспитание и содержание детей,
• Форс-мажорные обстоятельства, которые потребовали дополнительных финансовых вливаний,
• Изменение курса валюты.

Условия, которые стали причиной возникновения просрочки, имеют большое значение при разрешении проблемной ситуации, особенно если дело дойдет до суда. Наличие уважительной причины невыплаты кредитных обязательств позволит получить отсрочку или договориться об изменении условий кредита.

Действия банка при наступлении просрочки

Каждый банк имеет свои регламенты, сроки и установленные процедуры по взаимодействию с должниками. Как правила работой с проблемными клиентами занимаются сами кредитные специалисты, юристы и сотрудники службы безопасности, каждый на своем этапе.
Стандартная процедура работы с клиентами, допустившими просрочку платежа, выглядит следующим образом:

• В первый месяц просрочки сотрудники банка обзванивают клиентов, отправляют сообщения для того, чтобы сообщить об имеющейся задолженности и понять причины ее возникновения. Оповещением заемщика занимаются сотрудники колл-центра или кредитные специалисты.  Если заемщик игнорирует звонки из банка, намеренно скрывается, то банк начинает выходить на другие контактные лица, телефоны которых были указаны в договоре. Представители банка могут попробовать связаться с должником по месту его работы. Кроме того, с первого дня просрочки (в некоторых с 3-5 дня) на сумму задолженности начинают начисляться пени. Их размеры и порядок начисления можно прочитать в договоре.
• Если клиент готов к диалогу и выходит на связь, то происходит личное общение с сотрудниками безопасности банка, которые разъясняют все возможные последствия уклонения от уплаты кредита и все возможные варианты разрешения данной ситуации. Попытки со стороны банка связаться с клиентом и решить вопрос будут продолжаться до 3-6 месяцев. Иногда стадия досудебного урегулирования вопроса может затягиваться на больший срок, так как для банка обращение в суд это не самое выгодное решение. Исключение составляют кредитные договоры, по которым не было внесено ни одного платежа в течение 6 месяцев с момента оформления, то есть кредиты брались изначально с расчетом на то, что возвращаться не будут.
• Обращение в суд. Еще одним фактором обращения в суд для банка служит сумма задолженности, которая должна быть более 5 % от суммы всего выданного кредита. Дела в суде рассматриваются 1-2 месяца, это время дается на изучение причин возникновения просрочки, на изучение мнения заемщика по этому поводу и вынесение окончательного вопроса. Основная цель судебных разбирательств – решить вопрос залогового имущества. Это последний шанс для клиентов сохранить свое жилье от конфискации и реализации на торгах. Сделать это возможно, посетив судебные заседания и доказав уважительность причины наступления просрочки платежей, либо, полностью погасив имеющуюся задолженность и убедив суд и представителей банка в том, что в дальнейшем будет дисциплинированно исполнять обязательства по кредиту.

Альтернативой для банка может стать не судебное разбирательство, а передача долга третьим лицам – коллекторскому агентству. Тогда должники банка будет иметь дело уже не с лояльными сотрудниками банка, а с менее принципиальными в методах работы коллекторами, которые достаточно часто действуют на грани закона, угрожая жизни и здоровью должнику или членам его семьи.

Что делать при возникновении просрочки?

Как мы понимаем, избежать проблем с банком можно только идеальной платежной дисциплиной. Любая просрочка повлечет за собой начисление штрафов и увеличение долга, а также негативно отразится на кредитной истории.

В случае возникновения ситуаций, которые повлекли или возможно повлекут пропуск очередного платежа, не стоит скрываться от банка. В общении с представителями банка необходимо пояснить причины возникновения просрочки, рассказать о финансовых сложностях и сроках их устранения. Лучше это сделать честно и открыто, даже если в ближайшие месяцы вы вообще не сможете вносить платежи.

В диалоге возможно договориться о компромиссном решении, которое устроит обе стороны:

• Кредитные каникулы. Некоторые банки идут навстречу своим клиентами и дают им отсрочку в выплате основного долга по кредиту на несколько месяцев, при этом уплата процентов по договору сохраняется. Это услуга платная, но с ее помощью вполне реально сохранить квартиру, а за время отсрочки найти новые стабильные источники дохода. Воспользоваться ею возможно предварительно подав заявление в отделении банка. Важно, что данная услуга может быть предоставлена только клиентам с положительной кредитной историй, которые не имели ранее ситуации с пропущенными платежами.
• Реструктуризация долга. Банк имеет возможность по договоренности с клиентом пересмотреть условия договора и изменить график, срок и размер платежей. Меньшая ежемесячная нагрузка пусть и с увеличением срока кредита может стать спасением ситуации. Но как показывает практика, такие варианты встречаются в единичных случаях.
  

  Сегодня существует программа реструктуризации ипотеки с помощью государства, которая не только значительно влияет на суммы ежемесячных выплат, но и позволяет сократить сумму долга на 20-30%.

• Рефинансирование кредита. Это услуга, которая позволяет закрыть один или несколько кредитов за счет оформления еще одного кредита на более выгодных условиях. Новый кредит дает возможность изменить срок договора, ежемесячные платежи и даже уровень процентной ставки. Как и кредитные каникулы, такой вариант доступен клиентам с положительной кредитной историей. А оформить рефинансирование возможно только до наступления первой просрочки.
• Продажа квартиры. Не смотря на то, что квартира находится в залоге у банка, ее можно продать с его разрешения. В этом случае квартиру можно продать значительно дороже, нежели чем после ее конфискации, такое решение выгодна и для банка, и для клиента. Но на практике продать квартиру с обременением не так просто.
• Страховка. Оформленное страхование жизни, здоровья или потери работы может стать хорошим источником финансовой помощи в сложной ситуации. В этом случае долги по ипотеке частично или полностью может перекрыть выплата страховой премии.

Последствия просроченного ипотечного кредита

Последствия просрочки платежей по ипотеки указаны в договоре кредитования, именно с этим пунктом стоит ознакомиться одним из первых при подписании документа. Если пренебрегать своими обязанностями по договору, то это грозит разными последствиями от безобидных штрафов и пени на сумму просрочки до судебных разбирательств и конфискации квартиры.

Дополнительные расходы

Любая просрочка влечет за собой начисление штрафов и пени, а, следовательно, увеличение общей задолженности. И чем больше становится долг, тем больше становятся штрафы, что может привести к образованию совершено неподъемного долга.

Испорченная кредитная история

В кредитную историю заносится вся информации о платежной дисциплине клиента.

Информация о просрочке в несколько дней так же попадет в кредитную историю, как и задолженность в несколько месяцев. На внесение информации в кредитную историю не повлияет ни репутация клиента, ни причины, которые привели к возникновению просрочки.

Так как кредитную историю исправить не возможно, а на ее восстановление потребуется достаточно длительный период времени, то лояльность банков в выдачи последующих кредитов будет несколько снижена.

Конфискация квартиры

Конфискация квартиры возможно только по решению суда. Она не будет отобрана после первой, второй и даже третьей просрочки. Чаще всего банки дают клиентам возможность в срок до полугода восстановить платежную дисциплину по кредиту. Только после просрочки, превышающей 6 месяцев, банки обращаются в суд. Судебное разбирательство занимает срок до 2 месяцев и только после принятия окончательного судебного решения, квартира выставляется на продажу. Сам процесс продажи вообще может занять неопределенное время, так как особой полярностью дешевые конфискованные и арестованные квартиры не пользуются.

В сложных экономических условиях современной России никто не застрахован от того, что в какой-то момент не сможет выполнять взятые ранее на себя финансовые обязательства. Единственно верным вариантом действий в подобной ситуации будет обращение в банк для обсуждения ситуации и поиска компромиссного решения. Лучше будет сделать это до наступления первой просрочки по платежам, в таком случае получить максимально выгодное решения для заемщика будет вполне реально.

Просрочка платежа по ипотеке: как избежать проблем

Чем крупнее кредит, тем сложнее его выплачивать. Особенно если срок возврата довольно короткий. Ведь в таком случае на ежемесячный платеж может уходить до 50-70% семейного бюджета. Суммы ипотечных кредитов чаще всего большие, поэтому и размер регулярного взноса соответствующий. Заемщики, получившие заем на жилье, не всегда справляются с кредитной нагрузкой, в результате чего просрочивают платежи. Чем опасна просрочка по ипотеке? Что делать, чтобы избежать проблем? Обо всем это вы узнаете из статьи.

Меры наказания за просрочку по ипотеке

Каждый банк относится к задержке ежемесячного платежа, вносимого должником в счет выплаты долга, по-разному. Большинство кредитных организаций не реагируют на одну просрочку, если она первая. То есть если раньше должник всегда вовремя вносил взнос. Однако любая задержка платежа – это нарушение условий договора ипотеки. Соответственно, наказать заемщика, применив определенные меры, банк может даже за одну единственную просрочку.

Как правило, за такое нарушение кредитные организации применяют штрафные санкции. Его размер зависит от:

• общей суммы целевых средств;
• срока просрочки;
• условий договора.

Размер штрафа всегда указан в главном документе ипотечной сделки. Также в нем прописан и порядок начисления штрафов. Помимо фиксированной суммы денежного взыскания, в рамках наказательных мер банки применяют и пени. Это вид штрафа, который представляет собой определенный процент от суммы ежемесячного платежа. Пени начисляется каждый день, пока задолженность не погашается. Порядок применения такой санкции также указан в кредитном соглашении.

Если образовалась крупная задолженность

Когда платежи по ипотеке не вносятся достаточно длительный срок, то действия банков по отношению к должникам принимают более серьезный характер. Причем суммы задолженности увеличивают и штрафы. В таких случаях кредитные организации, как правило, не ограничиваются только санкциями. Последствием длительной просрочки может стать преждевременное расторжение сделки целевого кредитования. В частности, к таким крайним мерам банки прибегают в случаях, когда заемщик:

• не вносит регулярные взносы более 3-4 месяцев;
• не реагирует на требования погасить задолженность;
• не идет на контакт, стараясь избежать ответственности.

Досрочное прекращение действия жилищного кредита подразумевает и погашение долга в аналогичном порядке. То есть должник обязан вернуть банку всю сумму невыплаченных средств. Если у заемщика нет денег или он просто отказывается возвращать заемные средства, то кредитная организация может начать процедуру взыскания долга. Другими словами, банк продает основной залог – недвижимость, на покупку которой он предоставлял средства. Если целевой продукт был выдан с дополнительным залогом, то для получения назад своих средств кредитор сначала может использовать именно его.

Способы решения проблемы

Просрочка по ипотеке часто становится причиной не только прекращения отношений с банком, но и ухудшения репутации заемщика. Ведь каждое нарушение соответствующего договора, как правило, фиксируется в его кредитном досье. Поэтому как можно быстрее решить проблему необходимо не только для того, чтобы избежать принудительного возврата долга. Если кредитная организация настроена уладить вопрос мирным путем, то должник может попросить ее о следующем:

1. Реструктурировать ипотечный долг.

2. Предоставить кредитный отпуск.

Первый вариант предполагает изменение одного или одновременно нескольких условий погашения ипотеки. С помощью этой процедуры можно, к примеру, увеличить общий срок возврата средств. А это, в свою очередь, поможет сделать менее тяжелой ежемесячную кредитную нагрузку, поскольку сумма взноса уменьшится.

Отсрочка выплаты целевого займа предоставляется должнику для того, чтобы он улучшил свои финансовые возможности. Во время отпуска заемщик либо полностью не платит, либо вносит лишь часть платежа. Продолжительность ипотечных каникул зависит, разумеется, от того, насколько снизилась платежеспособность должника. Однако большинство банков дают заемщикам возможность сделать лишь небольшой перерыв – от 1 до 3 месяцев.

Если кредитная организация намерена прекратить действие договора ипотеки, то единственным вариантом сохранения недвижимости будет рефинансирование. Взяв заемные средства в другом банке, и погасив текущий долг, заемщик таким образом избежит продажи залога – жилья, купленного в ипотеку. Однако сложность заключается в том, что многие банки рефинансируют только те жилищные кредиты, которые выплачивались без нарушений. Поэтому найти кредитную организацию для решения проблемы ипотечной задолженности довольно трудно.

Доказываем неплатежеспособность

Получить отсрочку ипотечный должник может лишь при условии, что у него нет денег на погашение долга по веским причинам. Тоже самое относится и к изменению определенных условий возврата кредита на жилье. Если возникла просрочка по ипотеке, то первое, что следует предпринять заемщику – это прийти в банк и рассказать о своих финансовых проблемах. Кредитные организации отпускают должников на каникулы, а также реструктурируют целевые продукты, когда неплатежеспособность заемщиков вызвана:

• значительным снижением заработной платы;
• увольнением с работы;
• временной потерей трудоспособности;
• серьезными финансовыми потерями.

Что касается последнего пункта, то это может быть, например, пожар. Между тем в каждом случае ипотечному заемщику необходимо предоставить кредитору подтверждающие документы. Если заем нечем возвращать из-за болезни, то потребуется справка о состоянии здоровья. При наличии доказательной базы банки, как правило, соглашаются немного подождать с получением средств, а также изменить условия договора.

Используем страховку

Если ипотечный кредит был оформлен со страхованием жизни и здоровья, то должник, потерявший кредитоспособность из-за болезни, может избежать проблем с помощью этого полиса. Личная страховка помогает заемщикам, которые взяли заем на покупку недвижимости, сохранить хорошую историю, а главное – предмет соответствующей сделки.

Использовать такой полис можно в случае, когда погашать ипотечный долг нечем из-за проблем со здоровьем той или иной степени сложности. Например, страховая компания берет на себя обязательства клиента по выплате заемных средств, если он получает инвалидность. Разумеется, что заемщик должен предоставить страховщику документы, подтверждающие нетрудоспособность.

(70)

Просрочка по ипотеке. Штрафы при просрочке ипотечного кредита. Как обратиться в суд?

Кредитуемый по ипотеке имеет шанс добиться снижения суммы неустойки по актуальному договору, рассказывает господин Терехин. Первым делом необходимо направить в кредитное учреждение письмо с просьбой о пересмотре размера штрафных санкций при просрочке ипотеки, советует он.

«Величина штрафа за просрочку по ипотечному займу, как и иные основные условия ипотеки, банк обязательно указывает в ссудном договоре по ипотеке», — сообщают представители группы ВТБ.

«Но в гражданском законодательстве есть норма, в соответствии с которой штрафная санкция должна быть соразмерена нарушению, а ВТБ24 данное правило нарушил», — рассуждает господин Янин. Заемщик ипотеки в ВТБ24 также апеллировал к статье 428 ГКРФ. Договоры присоединения (ситуация, когда одна из сторон предлагает условия, а другая сторона может лишь согласиться или отказаться) не могут содержать обременительные пункты (штрафы при просрочке ипотеки), которые одна из сторон не приняла бы, если бы имела возможность что-нибудь изменить. По словам Артема Сироты, являющегося партнером юридической фирмы Sirota & Partners, на нарушение данного правила обратили внимание в суде, когда выносили решение по иску к ВТБ24 о несоразмерном штрафе при просрочке ипотеки.

При несоразмерных штрафах при просрочке по ипотеке обращайтесь в суд

Кредитуемый по ипотеке имеет шанс добиться снижения суммы неустойки по актуальному договору, рассказывает господин Терехин. Первым делом необходимо направить в кредитное учреждение письмо с просьбой о пересмотре размера штрафных санкций при просрочке ипотеки, советует он. Если банк откажет заемщику, нужно обратиться в Центробанк и Роспотребнадзор с заявлением в произвольной форме, к которому приложить копию ссудного договора по ипотеке и писем к банку. Конечно, есть вариант искового заявления в суд сразу, без дополнительных попыток.

В заявлении необходимо ссылаться на вышеперечисленные нормы ГК. Также господин Терехин рекомендует обратиться к 333-ей статье ГКРФ о снижении неустойки — статья говорит, что суд может уменьшить неустойку в случае просрочки по ипотеке, когда она явно превышает последствия нарушения обязательства. «Впрочем, это право суда, а не его обязанность», — подчеркивает господин Неделько.

Подобные прецеденты имеют место, обычно заемщик ипотеки имеет серьезный шанс на победу и снижение размера штрафа при просрочке по ипотеке. Но надо быть готовым к серьезным тратам времени и ресурсов, обратиться к грамотному юристу и изучить вопрос, по возможности, досконально.

Обжаловать размеры штрафа при просрочке ипотечного кредита

«Часто сумма выплаты по просрочкам ипотеки может оказаться сопоставима размеру основного долга. Здесь можно крайне успешно обжаловать величину штрафной выплаты», — уверена Анастасия Асташкевич, возглавляющая международно-правовую практику коллегии адвокатов «Хейфец, Чаадаев и Партнеры».

В ситуации с просрочкой ипотеки в банке ВТБ24 суд решил, что подобная неустойка приводит к необоснованному обогащению финансовой организации и усложняет процесс погашения задолженности для заемщика. «Банк, являясь экономически более сильной стороной, обязан был приложить максимум усилий для соблюдения закона, но не сделал этого (нарушил 1-ую часть 1.5-ой статьи КоАП РФ)», — говорится в решении суда по ситуации с просрочкой платежа по ипотеке.

Просрочил платеж страховки по ипотеки: что делать? Инструкция +Видео

При оформлении договора ипотечного кредитования обязательным условиями является заключение договора страхования жизни и имущества. И если просрочка уплаты платежа по ипотеки большинством заемщиков считается серьезным нарушением, то в отношении договора страхования такого, как правило, не наблюдается.

Тем не менее, возникновение просрочки по договору страхования так же может привести к негативным последствиям. О том, к чему может привести просрочка одного или нескольких платежей по страховке, как этого избежать и поговорим далее.

Страхование предмета залога – это одно из обязательных условий заключения договора ипотеки.

Общие сведения

Это условие прописано в тексте самого кредитного договора и его нарушение влечет за собой определенные финансовые санкции. Узнать о том, что может быть в случае наступления просрочки по договору страхования можно как раз их условий самого ипотечного договора.

Чаще все просрочка по договору страхования возникает по невнимательности или забывчивости заемщиков. Но встречаются случаи, когда взносы по договору страхования перестают вноситься намеренно, в виду отсутствия денег, в надежде, что не последуют каких-либо санкций, из желания сэкономить на дополнительных тратах по ипотеке.

Типичные ситуации возникновения просрочки:

• Забыли продлить договор,
•  Намеренное не стали его продлевать после окончания срока его действия, если он был заключен на срок меньше срока оформления ипотеки,
• Забыли или пропустили очередной платеж по страховке.

Пропуск платежа по страховки или ее не продление вполне может остаться не замеченными ни банком, ни страховой компанией, заемщик даже может не получить уведомления о наступлении просрочки. Такой вариант событий особенно вероятен в случае, если заемщик своевременно платит по ипотеке, и нет поводов сомневаться в его платежеспособности. Но случается это не часто.

Как правило, первыми реагируют представители страховой компании. Они действуют на опережение, заранее предупреждая о наступлении очередного платежа или необходимости продлить договор. В случае наступления просрочки, информация передается в банк, выдавший ипотеку. И именно от банка могут последовать санкции по этому поводу.

Санкции, которые могут быть применены банком, в случае наступления просрочки по страховке:

• Пени (0.5-1% от суммы просрочки), штрафы, увеличение процентной ставки (до 20%) и другие финансовые санкции,
• Назначение суммы неустойки в случае отсутствия заключенного договора страхования объекта недвижимости,
• Списание суммы ежемесячного платежа по ипотеке в счет уплаты страховки, таким образом, долг будет накапливаться уже по ипотеке, а не по страховке,
• Требования о досрочном погашении остатка по кредиту,
• Снижение суммы страховой выплаты при наступлении страхового случая,
• Обращение банка в суд с иском о нарушении существенных условий договора, к которым отнесено страхование предмета залога или жизни/здоровья заемщика.

Наложение любых санкций возможны только в случае, если они указаны в тексте договора кредитовании. В большинстве случаев, банки ограничиваются наложением дополнительных штрафов или изменением условий кредита. В судебные инстанции банк будет обращаться только при существенных просрочках, в противном случае судебные расходы будут значительно превышать полученную выгоду.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?

Как уже отмечалось выше, отказаться от страхования имущества не возможно, а вот остальные виды страхования являются добровольными и решение ими пользоваться зависит только от заемщика.

Кроме того, есть несколько способов, которые помогут снизить размер страхового платежа:

• Внимательное изучение текста кредитного договора, в который могут быть включены дополнительные необязательные страховые взносы, от которых возможно отказаться на этапе заключения сделки,
• Выбор страховой компании из нескольких предложенных, основываясь на своих критериях, одним из которых может быть стоимость страховки. Наиболее оптимальный вариант можно найти, просто просчитав стоимость страховки в каждой из них.
• Страховую компанию можно сменить и после того, как подписан договор страхования, для этого просто нужно обратиться в банк.

Что делать, если допущена просрочка по страховке?

Здесь необходимо отталкиваться от индивидуальной ситуации и условий, прописанных в договоре. Если просрочен один или несколько платежей, то стоит погасить образовавшийся долг. Если сам договор страхования не был перезаключен, то необходимо его возобновить.

Если речь идет о не обязательном виде страхования, например, о страховании жизни и здоровья заемщика, то такой договор может и не продлеваться в последующем, но стоит понимать, что банк при отсутствии действующего договора страхования жизни заемщика может увеличить процентную ставку по кредиту. Так Сбербанк составляется за собой право в этом случае увеличить ставку по ипотечному договору на 1%, что приведет в конечном итоге удорожанию всего договора, а в частности к увеличению ежемесячного платежа.

ВАЖНО: Наличие санкций за просрочку страховки в договоре кредитование еще не означает, что они будут применены банком. Но изучить договор на предмет наличия возможных последствий стоит.

Если совсем нечем платить по страховке, то стоит обратиться в банк и обсудить сложившуюся ситуацию, вполне вероятно, что компромиссное решение будет найдено. Такая ситуация, как правило, подразумевает и отсутствие средств на оплату и ипотечного кредита.

В этом случае решением вопроса может стать реструктуризация ипотечного долга. Так как вопросы уплаты страховки касаются, прежде всего, страховой компании, то она должна быть так же привлечена к разрешению ситуации. Задача упрощается, когда банк и страховая компания являются составными частями одного холдинга, как, например, в Сбербанке.

При наличии серьезных просрочек до обращения в банк и страховую компанию стоит получить консультацию кредитного юриста и продумать наиболее выгодную стратегию поведения в сложившейся ситуации.

Что грозит за просрочку ипотечного платежа по вине сотрудника банка?

Марина, здравствуйте!

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Условие о порядке и сроках возврата суммы кредита является существенным и в случае его нарушения кредитор имеет право потребовать от заемщика предусмотренной договором ответственности.

Финансовая ответственность заемщика наступает в первый же день образования просроченной задолженности, когда автоматически начисляются неустойка и проценты на просроченную сумму. Таким образом, размер платежа увеличивается.

Согласно общим условиям кредитования по ипотечным сделкам банки расширили свои права в части возникновения просроченной задолженности. То есть, к прежде имеющемуся праву кредитора потребовать у должника досрочного возврата всей суммы кредита добавилась и возможность без уведомления заемщика, созаемщика и поручителей:

• поручать третьим лицам на основании агентских или иных договоров, заключенных банком с третьими лицами, осуществлять действия, направленные на погашение должниками просроченной задолженности;
• предоставлять третьим лицам в соответствии с условиями агентских или иных договоров информацию и документы, подтверждающие права кредитора по кредитному договору.

Это означает, что до обращения в суд банк может прибегнуть к услугам коллекторов, что вполне правомерно, потому что предусмотрено в кредитном договоре.

Если урегулировать проблему с просроченной задолженностью в досудебном порядке не получится, то кредитор (это может быть и сам банк, отказавшийся от услуг агента по долгам, и тот же коллектор, получивший право на судебный порядок взыскания долга) передает дело на рассмотрение в суд. И одним из требований уже будет обращение взыскания на предмет ипотеки.

Как правило, такие иски банков считаются бесспорными, и суды их удовлетворяют в полном объеме.

Поэтому старайтесь  не допускать просрочек по своему кредиту, а с пропавшим платежом разбирайтесь вне рамок этого договора.

Всего доброго!

Как поступить при просрочке платежей по ипотеке?

Оксана, здравствуйте!

В соответствии с условиями целевого кредитного договора и согласно положениям ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ в случае, если заемщик допустил просрочку и не погашает её, банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и обратить взыскание на ипотечное жильё.

Банк не заинтересован в продолжении правоотношений с должником, поэтому он будет принимать все меры к возврату денег.

К таким мерам относятся как досудебные мероприятия (от выставления письменных требований с проведением осмотра предмета залога до передачи права требования коллекторам), так и судебный порядок взыскания задолженности.

В период досудебных мероприятий возможно провести реструктуризацию кредита, если должник сможет выполнить требования банка для заключения соглашения о предоставлении отсрочки платежа.

Если же дело уже передано в суд, то на любой стадии рассмотрения возможно заключение мирового соглашения между сторонами.

В ходе судебного разбирательства в соответствии с правилами ст. 39 ГПК РФ истец и ответчик могут заключить мировое соглашение. Обычно оно заключается в целях предотвращения обращения взыскания на ипотечное жильё. Но в этом случае заемщик должен быть готов к полному погашению просроченной задолженности по кредиту — банк может предоставить ему для этого определенный срок. Также придётся возместить госпошлину, оплаченную кредитором при обращении в суд. Так что мировое соглашение требует серьезного подхода.

Обычно условия соглашения в точности повторяют условия кредитного договора, таким образом стороны приходят к той же ситуации, которая была до наступления просрочки.

Мировое соглашение оформляется определением суда, утвердившим его условия. В случае, если это соглашение не будет исполняться, банк обратится в суд с заявлением о выдаче исполнительного листа. И тогда должнику придётся не только общаться уже с судебными приставами, но и не надеяться на сохранение жилья.

Если же суд уже вынес решение о взыскании долга по кредиту и обращении взыскания на предмет ипотеки, а банк уже передал исполнительный лист судебным приставам, то и на этом этапе заключить мировое соглашение вполне реально. Такую возможность предоставляет ст. 50 ФЗ «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ. И в этом случае соглашение утверждается только судом. И должно исполняться строго с утвержденными условиями.

Всего доброго!

Что будет, если перестать платить ипотеку

Последнее обновление:&nbsp27.12.2019

Здравствуйте! У меня настали сложные времена, то есть наступили финансовые трудности. Объяснять подробно не буду — очень долгая история. Но вопрос выплат по долгам стоит остро — «Что будет, если перестать платить ипотеку и какие меры примет банк в таких случаях?». Спасибо.

Евгений, 28 лет, Россия, г. Москва.

Здравствуйте. Основными обязанностями заёмщика, который заключил договор ипотеки, является своевременное и полное внесение платежей, а также поддержание предмета залога в надлежащем состоянии.

С последним пунктом обычно проблем не возникает. Однако допущение просрочек или вовсе полный отказ от внесения платежей в нашей стране – явление нередкое. Поэтому зачастую возникает вопрос: какие последствия наступят, если отказаться от внесения платежей по ипотеке.

Ответственность за подобные действия определяется действующим законодательством, а также условиями кредитного договора. На практике каждый банк индивидуализирует меры, принимаемые по отношению к неблагонадёжным заёмщикам.

Применяемые меры воздействия на заёмщика определяются:

• политикой кредитной организации;
• обстоятельствами возникновения просроченной задолженности;
• текущим финансовым положением должника;
• состоянием ипотеки на момент возникновения задолженности.

При этом политика кредитной организации зависит от экономической ситуации, в первую очередь, на рынке ипотеки.

На данный момент в нашей стране правительство приняло решение отказаться от ряда программ поддержки граждан, решивших оформить ипотеку. В то же время ставки постепенно снижаются↓. В таких условиях нет уверенности, что кредитные организации будут лояльны по отношению к заёмщикам.

О том, что будет если перестать платить ипотеку, какие меры примет банк и каковы последствия будут для должника — читайте в этом выпуске

1. Что будет делать банк, если должник перестанет платить ипотеку 📋📉

Согласно действующему законодательству, а также стандартным условиям договора ипотеки, банк имеет право принимать следующие меры в отношении должников:

1. Начисление неустойки в виде штрафов и пеней. Их размер, а также условия начисления определяются кредитным договором;
2. Направление заёмщику требования устранить нарушения в порядке выплат. Если они не будут выполнены, обращение в суд;
3. Реструктуризация либо рефинансирование ипотеки;
4. Привлечение к ответственности созаёмщиков или поручителей, если они участвовали в процессе оформления ипотеки;
5. Обращение взыскания на предмет залога по ипотечному кредиту, то есть реализация недвижимости, выступающей обеспечением;
6. Передача долга с целью взыскания коллекторскому агентству;
7. Продажа задолженности с согласия заёмщика третьему лицу либо без получения согласия другому банку. Проведение торгов через аукционы по банкротству.

Рекомендуем также прочитать статью — «Как объявить себя банкротом (физическому лицу или ИП)».

2. Как банк борется с просрочками по ипотеке 📊

Несмотря на то, что банк имеет право предпринять достаточно жёсткие меры по отношению к заёмщику, в большинстве случаев на начальном этапе кредитор пытается мирно уладить ситуацию.

Причин предпочтительности мирного урегулирования несколько:

• судебные тяжбы с заёмщиком, поручителем и созаёмщиками – процесс длительный и очень затратный;
• продажа предмета залога либо его обращение в собственность кредитора – процесс достаточно сложный, требующий дополнительных затрат средств и времени;
• коллекторам в случае их привлечения к взысканию придётся платить комиссию, в банке же обычно имеются свои специалисты, которые занимаются урегулированием вопросов с проблемными должниками;
• продавая ипотечный кредит, банк теряет большие деньги, поэтому к такой процедуре прибегают только тогда, когда другими способами взыскать долг уже невозможно или это невыгодно.

На начальном этапе кредитор всегда старается выяснить, в чём кроется причина невыполнения должником своих обязательств. С этой целью для связи могут использоваться телефонные звонки, электронные и заказные письма.

Если станет понятно, что финансовые трудности временные, а от платежей заёмщик отказываться не собирается, ему могут предложить программы реструктуризации долга. Более того, при возникновении сложностей с оплатой есть смысл самостоятельно обратиться в банк. Это поможет решить проблему быстрее с минимальными последствиями. Подробно о том, что такое реструктуризация кредита и как она проводится, мы уже ранее рассказывали в нашей статье.

Процесс взыскания долга запускается, когда стало ясно, что заёмщик не может или не хочет продолжать погашать ипотеку, причём на постоянной основе. В этом случае банк сначала обращается к коллекторам. Если и они не смогут помочь, к взысканию привлекаются судебные органы.

Чаще всего недвижимость, выступающая обеспечением по ипотеке, полностью покрывает задолженность по кредитному договору. Именно поэтому эффективнее всего взыскать долг именно посредством реализации объекта залога. При этом не имеет принципиального значения, является ли предмет залога единственным жильём заёмщика, прописаны ли на этой площади дети.

📎 Рекомендуем прочитать статью — «Как взять деньги под залог недвижимости (квартиры)».

Исключение из всех описанных выше мер по взысканию возникает, когда заёмщик оформляет страховку. Однако важным условием при этом является то, что в страховом договоре должно быть указано, что в определённых ситуациях страховщик выплачивает за должника ипотечный кредит. Такие варианты возможны, если должник застраховал себя от возможной потери работы, а также на случай болезни.

Если у заёмщика имеется страховой полис, это может стать серьёзной помощью для решения проблем с выплатами по ипотеке. Однако в большинстве случаев страховка предполагает выплаты только в случае смерти заёмщика либо при серьёзной порче залогового имущества.

3. Что делать должнику, если возникли проблемы с выплатой по ипотеке 📝

Когда возникли проблемы с выплатами по ипотеке, должник в первую очередь должен определиться, есть ли у него цель сохранить предмет залога. От этого будет зависеть порядок дальнейших действий.

Если заёмщик хочет оставить недвижимость в своей собственности, ему придётся прибегнуть к услугам реструктуризации или рефинансирования.

Реструктуризация оформляется только в банке, оформившем ипотеку. Согласно общим правилам условия этой программы определяются кредитной организацией индивидуально. При этом банк не согласится на реструктуризацию, если ему станет понятно, что финансовые проблемы у должника длительные или даже постоянные.

Однако существует целый ряд ситуаций, когда кредитные организации достаточно легко идут на реструктуризацию:

• временная потеря работы;
• заболевания, которые носят временный характер;
• рождение ребёнка.

Такие обстоятельства кредитная организация воспринимает как достаточно серьёзные причины, которые позволяют предложить должнику отсрочку либо рассрочку платежей, а также пересмотреть условия оплаты за ипотеку с целью снижения финансовой нагрузки.

Рефинансированием специалисты рекомендуют пользоваться, когда ипотека выплачивается уже достаточно длительное время. В последние годы наблюдалась тенденция снижения↓ ставок. Если кредит был взят под высокие↑ проценты, есть смысл обратиться в банк за данной услугой.

Преимущество рефинансирования заключается в том, что оформить его можно в любой кредитной организации. Соответственно, у заёмщика расширяются возможные условия для выбора.

Если у должника нет цели сохранить предмет залога, не стоит оттягивать решение проблемы. Есть смысл выставить банку предложение воспользоваться правом залога. Ещё один вариант – совместно с кредитной организацией заняться реализацией недвижимости. С полученных средств можно будет погасить займ.

Советуем также прочитать статью — «Как быстро и выгодно продать квартиру»

---

На самом деле специалисты советуют не прятаться от банка. Как только возникли проблемы с выплатами, необходимо сразу связаться с кредитной организацией, чтобы найти варианты решения сложной ситуации.

Надеемся мы смогли ответить на вопрос — что будет если перестать платить ипотеку. Команда Richpro.ru желает финансового благополучия и никогда не попадать в подобные ситуации!