Советуем по теме:

Новости:

могут ли они звонить, приезжать домой или арестовывать счета?

Рост количества невозвращенных кредитов обусловил появление на рынке услуг России нового вида деятельности – коллекторской. Подобная практика скопирована с деятельности западных банков, где коллектором называют сборщика долгов (от англ. collection – собирание). Банкам содержать собственную службу по взысканию долгов накладно. Проще их продать или передать право на истребование специализированным фирмам – коллекторским агентствам.

Деятельность коллекторов регулируется двумя законодательными актами:

• федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016 г.) «О потребительском кредите (займе)»;
• законом № 230-ФЗ, регулирующим права и обязанности коллекторов.

На основании первого закона с повестки дня снимается вопрос: имеют ли право банки продавать долги коллекторам? Да, закон разрешает банку передать долг третьим лицам (цессия) или временно уступить право востребованию задолженности при сохранении займа в собственности.

Второй дает однозначные разъяснения, на что имеют право коллекторы по закону.

Права коллекторов в условиях обновленной правовой базы

До принятия закона №230-ФЗ, коллекторские агентства руководствовались личными представлениями о методах воздействия на должника. Правовое поле их деятельности регулировали КоАП и УК РФ. При этом сплошная правовая безграмотность населения позволяла агентствам добиваться фантастических результатов по возврату долгов в рамках проблемных займов, применяя, в том числе, уголовно наказуемые методы.

Права коллекторов по новому закону резко ограничены. Во-первых, по новому законодательству все коллекторы подлежат регистрации в государственном реестре коллекторских компаний. Его ведение возложено на Федеральную службу судебных приставов. По данным ФССП, процедуру лицензирования, на конец 2017 года, прошло 87 агентств. Это означает, что все реже должники будут сталкиваться с мошенниками или лже-коллекторами, не имеющими законных оснований для своей деятельности.

Чтобы избежать ситуаций с выплатой долга мошенникам, следует крайне осторожно взаимодействовать с людьми, представившимися коллекторами. Для подтверждения права истребования долга представители агентства должны предоставить договор цессии, оригинал кредитного договора, регистрационные документы организации. Их подлинность можно и нужно проверять на сайте ФССП в реестре коллекторских агентств.

Во-вторых, законом запрещено совмещать два вида деятельности:

• выдачу микрозаймов;
• взыскание задолженностей по ссудам.

Этот запрет не распространяется на право МФО продавать коллекторам свои долги.

В-третьих, нельзя принимать на работу в коллекторскую фирму лиц, имеющих судимость.

В-четвертых, ограничено взаимодействие коллекторов с близкими родственниками неплательщика.

Что могут коллекторы

Вступление в силу с 1.01.2017 г. антиколлекторского закона № 230-Ф3 резко ограничило права и полномочия коллекторских агентств по востребованию долга. Работа в новых реалиях сузила их возможности по взысканию задолженности, что стало проявляться в уходе из данного сегмента финансовых услуг многих мелких представителей.

Какие права имеют коллекторы в отношении должника по новому законодательству? Ответы ниже.

Могут ли коллекторы арестовать счета?

В ходе психологического воздействия на должника коллекторы часто угрожают арестом счетов или описью имущества. В реальности же такие угрозы не имеют под собой правовой основы.

Коллекторы не вправе самостоятельно арестовать счета, описать и реализовать имущество, так как не обладают властными полномочиям. Сделать это могут только представители ФССП на основании судебного решения или исполнительной записи нотариуса.

Они лишь могут оказать приставам помощь в поисках счетов должника в различных банках. Приставы вправе списать полностью сумму с дебетового и накопительного счета и только до 50% со счета, куда поступают ежемесячные доходы (заработная плата, пенсия, стипендия, пособия).

Важно: величина поступлений на зарплатный счет не может влиять на размер удержаний. Максимум – 50% от суммы поступлений.

Если у должника все же имеются счета в других банках со значительными суммами, ему следует:

• Убедиться, имеют ли право коллекторы арестовать счета, описывать имущество, т.е. выяснить их правовой статус и наличие соответствующих документов, которые можно передать судебным приставам для производства;
• Закрыть или обнулить имеющиеся счета. Делается это путем перевода денег на счета третьих лиц, снятием через банкомат, оплатой услуг и товаров.

Имеющиеся судебные решения и исполнительные записи, сделанные заочно, без присутствия ответчика, опротестовываются в претензионном или судебном порядке.

Звонить: куда, когда и сколько?

Среди немногих разрешенных методов истребования коллекторами выполнения дебитором всех обязательств перед кредитором телефонные звонки выходят на первый план. В связи с той вакханалией со звонками, что была до принятия федерального закона, необходимы разъяснения. Имеют ли право коллекторы, как часто, когда и в какое время звонить:

• в выходные;
• знакомым;
• на работу;
• родственникам должника.

Итак, сколько раз имеют право звонить коллекторы и до скольки? С 01.01.2017 г. законом внесены ограничения в частоту и время звонков, что уменьшило круг лиц и организаций, куда могут позвонить коллекторы.

Звонки могут быть и в будние дни, и в выходные, но не более 1 звонка в течение 24 часов, 2 звонков в неделю и 8 в месяц. Звонить можно в будние дни с 8.00 до 22.00 часов, в выходные – с 9.00 до 20.00 часов. Время по часовому поясу проживания должника.

Оговорен в законе и норматив на SMS-сообщения о задолженности. Допускается тревожить должника посредством 2 SMS в сутки, 4 в неделю, 16 в месяц.

Звонить знакомым и на работу можно, но только с просьбой позвать неплательщика к телефону или уточняющим вопросом о месте его нахождения. Любая информация о задолженности по кредиту является нарушением законодательства.

Звонки родственникам допускаются, но на них наложены ограничения:

• нельзя требовать от членов семьи погашения долга;
• запрещается телефонный разговор с несовершеннолетними;
• нельзя звонить в больницу родственникам, находящимся на стационарном лечении;
• наложено вето на звонок инвалидам I группы и недееспособным.

Важным нюансом в вопросе телефонных звонков должнику является введение запрета на анонимность. Телефонный разговор должен начинаться с озвучивания позвонившим своей фамилии и должности, названия организации, которую он представляет, цели звонка и номера обратного контактного телефона. Запрет наложен и на сокрытие номера телефона.

Нарушение указанных положений является основанием для обращения в один из указанных органов:

• банк, где оформлен кредит;
• само коллекторское агентство;
• Роспотребнадзор;
• прокуратуру;
• полицию.

Наиболее действенным методом считается обращение в Роспотребнадзор, который не признает деятельность коллекторов законной на территории России. Для этого необходимо подать жалобу в его любое региональное представительство в 2 экземплярах: один остается в канцелярии, а второй, с отметкой о получении, на руках заявителя. При подтверждении изложенных в ней фактов, деятельность агентства приостанавливается сроком до года.

Подать в суд

Угроза подать в суд является стандартным приемом давления на дебитора. При этом искажается правовая ответственность должника за неуплату ссуды и процентов по ней – ему угрожают уголовной ответственностью. Для людей со слабой юридической подготовкой возможность получить тюремный срок в возникшей ситуации может показаться реальной. В действительности же — это наглая уловка, направленная на выбивание задолженности.

Обратиться в суд с иском агентство может в 3 случаях:

• Выкупив долг и, соответственно, право требования, коллектор приобретает возможность, в качестве истца, добиваться взыскания задолженности через суд;
• Работая с финансовыми организациями на основании агентского договора, коллекторские фирмы также могут подать исковое заявление, но от имени кредитора. В качестве истца в таком случае выступает банк. Сотрудничество агентства с банком на этом заканчивается;
• Подать иск против должника за оскорбление, что в последнее время применяется все чаще.

Судебная практика последних лет показывает, что в качестве истца коллекторские агентства обращаются в суд в исключительных случаях. Причин несколько:

1. Покупка выставленного на продажу долга всегда сопровождается предварительным анализом перспектив его возврата. Так называемую «мертвую» задолженность агентство никогда не купит. Следовательно, покупаются долги с перспективами погашения без судебного разбирательства.
2. Суды, как правило, принимают решения по взысканию тела кредита. Истец, в таком случае, несет значительные убытки.
3. У агентства, в большинстве случаев, нет возможности документально доказать все суммы искового заявления, в отличие от банка. Например, адвокаты, специализирующиеся на финансовых вопросах, ходатайством об обосновании истцом суммы основного долга всегда вызывают у последнего неразрешимые трудности, так как в договоре цессии нет помесячной расшифровки уплаты долга и процентов.
4. Грамотное затягивание судебного процесса со стороны заемщика-должника дает ему, с одной стороны, время на выправление своей финансовой ситуации, а также ведет к возрастанию судебных издержек у истца с другой.
5. Исковое заявление не дает гарантии полного возмещения задолженности за счет имущества. Судебные приставы, описав и реализовав имеющееся имущество, через 3 года закроют производство, независимо от величины покрытого долга, которая может быть и совсем малой – 5-10%. На этом все спорные вопросы закрываются, а кредитный договор считается утратившим силу.

Подача агентством иска о взыскании сумм морального ущерба все чаще становится одним из методов «выколачивания» задолженности.

Здесь главное не поддаваться на провокации и не опускаться до оскорблений агентства и его представителей. Ведь диктофон можно включить после того, как коллектор вывел из себя должника. Его ругань и оскорбления будут положены в основу доказательств в суде. Доказать провокацию в таком случае невозможно. Выходом может быть сдержанное поведение или запись разговора полностью, но должником.

Приходить домой

Исчерпав возможности решить вопрос по телефону, представители агентства начинают искать личных встреч.

Имеют ли право коллекторы приходить домой? Да, имеют. Здесь нет ничего противоречащего закону.

Разрешаются личные встречи. Обязательно с предварительной договоренностью. Не более одного раза в неделю. Юридически грамотный должник должен иметь в виду важный нюанс. Взыскатели задолженности не являются представителями исполнительной власти. Это обычные граждане, которые могут переступить порог дома только, что важно, с разрешения хозяев. Открывать им дверь или нет — решать должнику. О последствиях проникновения в жилище помимо воли хозяев, коллекторы хорошо осведомлены. Поэтому такое развитие событий исключается.

Любые хулиганские действия (непрерывный звонок, повреждение дверей или замка, крики в подъезде и т.д.) можно прекратить вызовом полиции.

Действия должника при угрозах и насилии

Изменения в законодательной базе не прекратили незаконных действий коллекторов. Они по-прежнему превышают свои полномочия. Поэтому должникам важно знать, что не имеют права делать представители агентств:

• угрожать;
• оскорблять;
• требовать продажи имущества;
• применять насилие;
• добиваться передачи денег непосредственно коллектору.

В случае неправомерного поведения коллекторов следует с соответствующим заявлением обратиться в полицию и Роспотребнадзор. При этом каждый пункт обвинения необходимо подтверждать свидетельскими показаниями, записью разговора на диктофон и т.д. Обращение в прокуратуру возможно только в том случае, если другие органы отказали в рассмотрении жалобы по существу.

Здесь есть один важный момент: полиция не может возбудить уголовное дело по факту угроз. Но отказ является основанием для подачи жалобы в прокуратуру, которая как раз и может дать ход делу об угрозах.

Знание своих прав и возможностей коллекторов в новом правовом поле позволит должникам в цивилизованном формате вести дело о погашении возникшего долга.

Видео по теме

На что имеет право коллектор в 2020 году

Краткое содержание:

На самом деле коллекторы редко звонят тем, кто никому ничего не должен. Чтобы этого избежать, если возникли денежные затруднения, после того как вы взяли кредит — позвоните в банк. Просите предоставить кредитные каникулы или провести реструктуризацию. Банки предлагают услугу рефинансирования — перекредитование для погашения задолженности, изменения кредитной ставки и срока платежа.

Руки коллекторам немного укоротили законом о защите должников при исполнении возврата задолженности в 2016 году. Четко ограничены способы воздействия на неплательщиков, перечислены законные методы коммуникации с должником. Это закон N 230-ФЗ. Однако, многие заемщики до сих пор подвергаются давлению и не знают своих прав. Давайте поговорим об этом.

Многих возмущает, что банки «передают» долги коллекторам. Да, они по закону имеют на это право. Они могут продать ваш долг, и тогда вы будете должны коллекторской организации. Они могут поручить третьему лицу (коллектору) представлять интересы банка в рамках договора поручения, не передавая прав на сам долг.

Финансовые или микрофинансовые компании имеют право сообщать информацию о должнике только тем организациям, которые занесены в государственный реестр.

На 2019 г. количество зарегистрированных коллекторов — 306. Сведения о них размещены на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов. Эти компании, в свою очередь, не могут разглашать доверенную им информацию никаким третьим лицам: родственника, коллегам, членам семьи.

Банк или микрофинансовая организация должны оповестить должника о привлечении коллектора для взыскания задолженности. Извещение должно быть письменным, направленным в течение 30 дней с момента привлечения агентства. Обычно это заказное письмо с уведомлением. В нем банк должен указать полные реквизиты привлеченной организации. С июля 2020 года банки и МФО должны разместить информацию о передаче долга в электронную базу www.fedresurs.ru.

Вторая глава закона целиком посвящена порядку общения банка или коллектора и заемщика. Если у вас есть невыплаченная задолженность, изучите ее и используйте для защиты от противоправных действий. Итак, законные методы воздействия:

• встречи и переговоры по телефону;
• сообщения — в законе перечислены несколько видов, обычно смс;
• письма — обычные, отправленные почтой.

Вот и все, на что имеют право коллекторы по отношению к неплательщику. Если коллектор решит общаться с вами каким-то другим способом, он должен заключить с вами письменное соглашение. Естественно, вы имеете право не соглашаться с предложенным. Но, даже, если согласитесь, вы в любое время можете от него отказаться, просто сообщив об этом коллектору

Вопрос права коллектора звонить родственникам раскрывает п. 5 ст. 4 Закона. Коллектору разрешается общаться с родственниками должника, соседями, другими людьми, если отдельным соглашением должник это разрешил. Второй вариант возможности общения с третьими лицами – нет их несогласия на такой диалог.

Это разрешение оформляется должником. Помимо разрешения звонить родственникам заемщика, оно содержит согласие на обработку персональных данных.

Второе условие — родственники, соседи, коллеги, любые знакомые должника, оказавшиеся в поле действия коллектора, могут быть потревожены его звонком. Но они тоже вправе официально запретить общение с представителем кредитора и отправить его по адресу банка или МФО.

Должник может и отозвать разрешение на взаимодействие коллектора с родственниками или знакомыми. Если такие документы будут направлены в адрес коллектора, ему будет запрещено встречаться или звонить указанным в них лицам. Такое извещение направляется через нотариуса или почту заказным письмом с уведомлением.

Это правило не касается тех случаев, когда родственник является созаемщиком или поручителем, или вступает в наследство. Наступление обязательств регламентируется п. 1 ст. 363 ГК РФ — ответственность поручителя и ст. 1175 ГК РФ — наследники отвечают по долгам наследодателя.

Что запрещено коллекторам

1. Коллекторам запрещено применять силу, запугивать и должников и вводить их в заблуждение.

2. Запрещены анонимные звонки. Сотрудник должен представиться, объяснить, какое ведомство он представляет, назвать регистрационный номер компании.

3. Строго ограничено законом время и количество встреч коллектора с клиентом. Недопустимы ночные контакты или звонки (с 22.00 до 08.00), в праздничные и выходные — с 20.00 до 09.00. Личные встречи не могут происходить чаще одного раза в семь дней. Телефонные звонки:

• в месяц — не больше 8 раз;
• в неделю — 2 раза;
• сутки — один раз.

Запрещено отправлять сообщения ночью. Общее количество смс не может быть больше 16 в месяц, 4 в неделю, 2 в сутки.

В сообщениях от коллекторов должна быть указана полная информация о нем: название, госномер, контакты, номер лицензии.

Указывается основание, по которому коллектор требует уплаты долга: по договору или другим документам. Полностью указывается величина задолженности и номер счета, на который должник может перевести деньги для ее погашения.

Права должника

Должник имеет право совсем отказаться от контактов с коллекторской организацией или банком, дать контакты своего представителя. Извещение о прекращении общения направляется через нотариуса или по почте заказным письмом.

Должник имеет право заключить с кредитором/коллектором соглашение, предусматривающее режим общения. В нем не должно быть условий, унижающих достоинство и честь должника.

Представлять интересы должника может только адвокат. Право отказа от общения начинается после прошествии 4 месяцев с даты просрочки.

Если действия кредитора или представляющего его интересы коллектора причинили убытки клиенту или его родственникам, они должны их возместить — в том числе и моральный вред.

Права и обязанности коллекторов по закону, полномочия агентств по взысканию долгов

О правах коллекторов в 2017 году расскажем в этом материале.

Основные права и обязанности коллекторов

Рассмотрим, какие права есть у коллекторов в соответствии со ст. 4 Закона №230-ФЗ:

1. проведение с должником личных встреч;
2. осуществление звонков должнику;
3. направление писем по месту жительства должника.

Мы перечислили законные права коллекторов, но они могут и иным способом осуществлять контакты с должником. Это возможно при наличии между сторонами письменного соглашения, в котором должно быть выражено четкое согласие гражданина. Способы взаимодействия должны быть четко указаны (ч. 3 ст. 4 Закона №230-ФЗ).

От дополнительных способов контакта с коллекторами должник имеет право отказаться:

• подав нотариально заверенный отказ от контакта с коллекторами;
• направив в адрес коллекторского агентства заявление об отказе;
• вручив коллекторам заявление об отказе от дополнительных способов взаимодействия под расписку.

Многих клиентов банков, у которых есть серьезные просрочки по кредитам, интересует, имеют ли право коллекторы звонить родственникам должника. Взыскатели могут контактировать с членами семьи, а также с иными третьими лицами, которые имеют отношение к должнику, только при наличии следующих условий:

• гражданин дал письменное согласие на то, чтобы коллекторы контактировали с членами его семьи. Такое согласие должно быть обязательно дано в письменной форме;
• третьи лица не выразили своего явного несогласия.

Закон о правах коллекторов также определил обязанности сотрудников агентств. Позвонив должнику, они должны озвучить:

• свою фамилию, имя, наименование кредитора;
• сведения о наличии задолженности без конкретизации ее размера и состава;
• номер контактного телефона кредитора.

На что имеют право коллекторы?

Какие права имеют коллекторы:

• осуществлять взаимодействие с должником, членами его семьи, а также третьими лицами одним из перечисленных выше способов;
• собирать информацию о должнике в рамках ст. 4 Закона №230-ФЗ;
• продать долг другому коллектору либо иному юридическому лицу;
• подать на должника в суд с целью обращения взыскания на его имущество;
• взаимодействовать с судебными приставами при взыскании долга.

Приходить домой

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 4 Закона №230-ФЗ коллекторы имеют право прийти домой к должнику для проведения бесед по поводу взыскания долга.

Ст. 25 Конституции РФ закрепляет, что никто не может проникнуть в жилище гражданина без его согласия, кроме как в случаях, установленных законом, либо на основании решения суда.

Права коллекторов банка существенно ограничены: без вашего согласия они не могут входит в вашу квартиру, так как это противозаконно.

Звонить на работу

Коллекторы имеют право звонить на работу должнику в соответствии с ч. 2 ст. 4 Закона №230-ФЗ. При этом должны соблюдаться следующие условия:

• должник при заключении договора займа подписал письменное соглашение, в котором указано такое право коллекторов;
• работодатель либо третьи лица согласны, чтобы им звонили коллекторы.

Звонить родственникам и третьим лицам

Закон дает однозначный ответ на вопрос, имеют ли право коллекторы звонить родственникам. Если родственник не является поручителем или наследником (в таком случае обязанности по возврату долга переходят на него), то он относится к третьим лицам, взаимодействовать с которыми взыскатели могут только с их согласия.

Подавать в суд

В случае, если меры по взысканию долга не привели к успеху, коллекторы имеют право подать в суд иск или обратиться с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности.

При этом у коллекторов должны быть письменные полномочия — они должны заключить с главным кредитором договор уступки права требования (цессии) согласно ст. 388 ГК РФ.

Описывать имущество

Самостоятельно коллекторы не имеют права описывать имущество, так как, в соответствии с Федеральным законом «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ, такие полномочия есть только у судебных приставов.

Коллекторы на стадии исполнительного производства имеют право лишь присутствовать при описи имущества, а также помогать судебным приставам в розыске имущества должника.

Угрожать

На что не имеют права коллекторы по закону:

• применять к должнику физическую силу, уничтожать его имущество, угрожать совершить подобные действия;
• применять методы взыскания задолженности, которые представляют опасность для жизни и здоровья людей;
• оказывать психологическое давление с применением слов и выражений, которые унижают человеческое достоинство.

Арестовывать счета

По своей инициативе коллекторы не имеют права арестовывать счета. Однако сотрудники агентства могут обратить взыскание на счета должника:

• через суд, заявив соответствующее ходатайство;
• на стадии исполнительного производства, направив на имя судебного пристава заявление.

Что не имеют права делать коллекторы?

Основные ограничения деятельности коллекторов при взыскании просроченной задолженности изложены в ч. 2 ст. 6 Закона №230-ФЗ. Кроме того, ч. 3 ст. 7 Закона №230-ФЗ устанавливает ограничения для контактов коллектора и должника.

В частности, детально прописано, сколько раз коллекторы имеют право звонить должнику. Это допускается с 8-00 до 22-00 часов в рабочие дни и с 9-00 до 20-00 часов — в праздничные и выходные дни, но не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.

Если вы считаете, что коллекторы нарушают ваши права, мы рекомендуем вам обратиться к нашим юристам, которые помогут эффективно противостоять незаконным действиям взыскателей.