Деньги в долг как оформить: о том, как это сделать, рассказало «Утро России»

Деньги в долг как оформить: о том, как это сделать, рассказало «Утро России»
Июн 14 2021
alexxlab

Содержание

Как грамотно дать в долг, чтобы получить деньги обратно – отвечает адвокат

Белорусское телеграфное агентство совместно с Белорусской республиканской коллегией адвокатов продолжает цикл материалов на правовую тематику «Право на защиту: советы адвоката». Давая деньги в долг, безусловно, мы рассчитываем, что их обязательно нам вернут. А что, если друг или знакомый оказался непорядочным человеком и всячески уклоняется от своих обязательств? Опытные адвокаты юридической консультации Ленинского района Гродно Андрей Белый, Светлана Бирилова и Игорь Сильванович расскажут, как грамотно давать в долг и когда следует обращаться в суд.

Как грамотно давать в долг? Как правильно составить расписку?

Чтобы грамотно дать деньги в долг, необходимо оформить договор займа. По этому договору одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, если иное не установлено законодательными актами.

Договор займа должен быть заключен в письменной форме, если сумма превышает не менее чем в 10 раз размер базовой величины, а в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. В расписке должны быть указаны все данные заемщика и займодавца: Ф.И.О., адрес места жительства, паспортные данные, сумма займа и дата составления расписки. Если есть свидетели, необходимо отразить все данные и для свидетелей.

Требуется ли нотариальное заверение расписки?

Для оформления договора займа нотариального заверения расписки не требуется, т.

е. законодательством это не предусмотрено. Заверить расписку у нотариуса можно по желанию сторон, которые заключают договор займа.

Будет ли являться доказательством расписка, оформленная ненадлежащим образом?

Расписка по договору займа должна соответствовать требованиям законодательства. Как ее составлять, разъясняет Гражданский кодекс Беларуси. Об этом выше уже говорилось.

Расписка, оформленная ненадлежащим образом, не может являться доказательством в судебном процессе.

Как поступать, если должник не выполняет оговоренные в расписке условия, например, не возвращает деньги в срок, постоянно откладывая этот момент?

Заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумму займа нужно вернуть в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если должник не возвращает деньги в срок, указанный в договоре, необходимо обращаться в суд с исковым заявлением о взыскании средств по договору займа.

Как поступать, если должник избегает встречи с человеком, у которого взял в долг, или вовсе сменил место жительства?

В этом случае необходимо обращаться в суд с исковым заявлением о взыскании средств по договору займа. Местом жительства должника может считаться последнее известное истцу место его пребывания.

Отвечают ли по долгам гражданина его родственники?

Прежде всего необходимо определиться, какие родственники имеются в виду, поскольку в различных нормативно-правовых актах Беларуси круг лиц, определяемых в качестве родственников, отличается.

Как правило, граждане не отвечают по долгам своих совершеннолетних и дееспособных родственников. Но распространены ситуации, когда родственники выступают в качестве поручителей. В этом случае они отвечают перед кредитором солидарно с должником – своим родственником, если тот не исполняет или ненадлежаще исполняет свои обязательства.

После смерти родственника вместе с наследством, обремененным долгами, также переходят и долги. Однако каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как быть с непогашенными долгами супругов, которые возникли до регистрации брака?

Вступление в брак не освобождает от выплаты долгов, возникших до регистрации брака. При этом взыскание по непогашенному долгу может быть обращено как на имущество, находящееся в собственности должника, так и на его долю в общем имуществе супругов, приобретенном после заключения брака, которая причиталась бы ему при разделе этого имущества.

В этом случае стоит рассмотреть вопрос о заключении между будущими супругами или супругами брачного договора, исключив режим общей совместной собственности в отношении имущества, приобретаемого супругом-не должником после заключения брака.

При помощи каких законных методов можно попытаться взыскать долги до того, как обратиться в суд? Как при этом не попасть в поле зрения правоохранительных органов как шантажист?

До обращения в суд с иском можно попытаться добровольно урегулировать спор, в том числе направив должнику предложение об этом письменно.

Если в действиях должника усматриваются признаки мошенничества, т.е. есть основания предполагать, что он завладел имуществом либо приобрел права на имущество путем обмана или злоупотребления доверием, можно обратиться в органы милиции с соответствующим заявлением. Возможно, проведение проверки правоохранительными органами заставит должника вспомнить о необходимости выполнения обязательств.

Может ли должник оспорить расписку или договор займа?

Договор займа можно оспорить по его безденежности. То есть заемщик имеет право доказывать, что деньги или другие вещи в действительности он не получал от заимодавца или получал в меньшем количестве, чем указано в договоре (расписке).

Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается. Исключение составляют случаи, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или другие вещи получены в меньшем количестве, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

А что, если должник вовсе отрицает, что брал деньги в долг?

В этом случае необходимо обращаться в суд с исковым заявлением о взыскании средств по договору займа. Расписка будет являться главным доказательством того, что договор займа был заключен. Также свидетельские показания могут расцениваться как доказательства заключения между сторонами договора займа.

Какой срок давности для обращения в суд по таким спорам?

Для обращения в суд по таким спорам устанавливается общий срок исковой давности в три года.

В каких случаях следует подавать заявление в суд, а в каких взыскание долгов возможно и в исполнительном производстве на основании исполнительной надписи нотариуса?

Если требование о взыскании долга основано на нотариально удостоверенной сделке (договоре займа), взыскание происходит в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей нотариусов. В остальных случаях следует обращаться в суд в порядке искового производства (путем предъявления иска).

Каким образом можно обязать должника вернуть деньги, если у него их действительно нет? Какие ограничения может наложить суд?

Если должник не исполняет либо уклоняется от исполнения требований исполнительного документа, суд может принять в его отношении следующие меры:

  • временно ограничить в выезде из Беларуси;
  • временно ограничить в управлении механическими транспортными средствами, моторными маломерными судами, мощность двигателя которых превышает 3,7 киловатта (5 лошадиных сил), а также в охоте. Исключение составляют случаи, когда эти права нужны должнику в связи с инвалидностью либо в качестве единственного средства получения дохода. Причем ограничения устанавливаются на срок до исполнения должником требований, содержащихся в исполнительном документе, но не более чем на пять лет;
  • временно ограничить в посещении игорных заведений.

Могут ли изъять имущество должника? Или обязать его часть зарплаты отдавать в счет погашения задолженности?

При взыскании задолженности судебный исполнитель может применять такие меры, как обращение взыскания на имущество должника, в том числе на имущественные права, а также обращение взыскания на заработную плату должника – гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, и приравненные к ней доходы. Иначе говоря, на стадии принудительного исполнения могут изъять некоторое имущество должника, а также обязать часть зарплаты отдавать в счет погашения долга.

Можно ли требовать и в каких случаях вместе с основным долгом вернуть и проценты? Когда наступают финансовые санкции при нарушении условий договора?

Проценты на сумму займа можно получить, когда размер и порядок их уплаты определены договором.

Если человек не возвращает деньги в срок, на сумму долга ему придется уплатить проценты, предусмотренные п. 1 ст. 366 Гражданского кодекса (кроме процентов, определенных договором займа). Эти санкции действуют со дня, когда деньги должны были быть возвращены, по день их возврата заимодавцу.

Правда ли, что взыскать долг с гражданина другой страны сложнее?

Если должник – гражданин другого государства, необходимо принять во внимание некоторые обстоятельства, которые действительно могут затруднить взыскание долга.

Прежде всего необходимо определиться, может ли такое дело рассматриваться судами Беларуси. Судам республики подсудны дела по искам к иностранным гражданам и лицам без гражданства, если они имеют место жительства на территории Беларуси.

Содержание международного договора Беларуси с государством, гражданином которого является должник, при наличии такого договора, кроме того позволит определить, по законодательству какой страны определяются права и обязанности сторон (условия договора, возможность взыскания процентов, пени и т.д.), вопросы исковой давности. Как правило, права и обязанности сторон по сделке определяются по законодательству места ее совершения, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Принципиально ли отличается процесс взыскания долгов, если должником перед гражданином выступает физическое лицо и какая-либо организация?

Принципиальной разницы нет. Хотя процесс исполнения вынесенного решения о взыскании денежных средств с юридического лица и физического лица имеет своим отличия.

По сообщению БЕЛТА

Как одолжить деньги у друзей или родственников? Попробуйте это приложение

Миллионы людей каждый день отправляют деньги друг другу. Иногда это безвозмездная помощь, но чаще всего речь идет о каких-то долговых обязательствах. И здесь как раз начинаются сложности, ведь многие берут деньги взаймы охотно, а вот когда доходит до возврата, начинают придумывать разные отмазки, стараться отсрочить платеж и так далее. Чаще всего так делают те, кто должен не только одному человеку, а сразу нескольким. Можно, конечно, вызвать юриста, который составит договор, но это все сложно и влечет за собой дополнительные траты.

Теперь не нужно никому звонить и объясняться — все делается в приложении

Разработчики приложения Lendsbay решили эту проблему оригинальным способом. Это приложение, где можно попросить в долг у родственника, друга или знакомого, или самому проявить инициативу и одолжить деньги. Больше всего времени, как правило, тратится именно на разговоры — все эти неловкие «мне очень неудобно обращаться, но больше не к кому» или «ну я же тебя выручал» и так далее. Нужно с каждым созвониться, объяснить ситуацию, обсудить детали и многое другое.




Как одолжить деньги

В приложении всего этого можно избежать. Если вы хотите дать в долг другу, знакомому, дальнему родственнику или еще кому-либо, достаточно выбрать нужного человека в контактах, ввести сумму, срок и способ возврата денежных средств. Например, кому-то важно получать свои деньги по частям, а для других не критично получить потом всю сумму сразу. Также при желании можете указать процент, под который даете деньги в долг.

Вводим сумму и вариант погашения — разом или по частям

Условия договора с помощью переписки обговариваются между тем, кто дает в долг, и тем, кто хочет одолжить деньги. Если они всех устраивают, можно запустить передачу денег и оформить электронный договор, который после утверждения его параметров будет подписан электронной подписью. Он имеет юридическую силу в соответствии с законодательством, поэтому если у заемщика возникнут какие-то проблемы, у вас будет на руках необходимый документ. После подписания деньги будут списаны и зачислены на привязанную к аккаунту банковскую карту.

Как только условия обговорены, можно подписать договор

В дальнейшем вам не придется напоминать заемщику о необходимости вернуть в долг и вести прочие неловкие беседы — приложение само будет напоминать о необходимости погасить займ.

Как оформить займ

Хотите оформить займ сами? Нет ничего проще, последовательность действий точно такая же. Выбираете сумму и условия, на которых готовы вернуть денежные средства, а тот, у кого вы запрашиваете деньги, либо соглашается, либо корректирует их. Потом подписываете договор, и все в выигрыше.

Обсудить условия займа можно прямо в приложении

На самом деле приложение может выручить во многих жизненных ситуациях. Например, поехали вы в другой город, где появились незапланированные расходы, которые всегда могут случиться в поездке. Друзей, родителей и других родственников рядом нет — не идти же в сомнительный банк или микрокредитную организацию? Сделали запрос другому человеку в приложении, списались, обсудили условия — и деньги уже у вас на карте.

Что круто — в приложении есть встроенная рейтинговая система, которая основана на отзывах пользователей по каждому заемщику. Таким образом можно узнать, своевременно ли он возвращает деньги, нет ли просрочек и так далее. Разработчики скоро еще должны добавить возможность посмотреть свой кредитный рейтинг с помощью бюро кредитных историй, вообще будет красота.

Скоро в приложении можно будет проверить свой кредитный рейтинг

Смысл приложения Lendsbay не только в том, чтобы давать или брать деньги в долг. Оно призвано стимулировать общий рост финансовой культуры и ответственное финансовое поведение. Например, здесь есть специальный раздел, в котором можно отслеживать свои платежи по кредитам наличными, ипотеке, обычным кредитным картам и другим долгам. Сейчас по кредиткам дают льготные периоды в 30, 50 и даже 120 дней (это же 4 месяца!) — неудивительно, что многие пропускают срок платежа, поскольку банально забывают о нем. Здесь же приложение напомнит о предстоящей дате оплаты за 3 дня и в день платежа. Ну и плюс лишний раз задумаешься, стоит ли брать в долг или очередной кредит в банке, когда будешь видеть все свои займы в одном месте. Так можно оценить свои финансовые возможности и не заниматься тем, что «брать новый кредит для того, чтобы погасить старый».

Так вы будете держать все свои долги под контролем

В планах создателей приложения сделать функцию, с помощью которой можно будет получать займы у других пользователей приложения Lendsbay, даже если их нет в ваших контактах. Зачем? Так можно будет получить более низкий процент, чем по кредитам в банке. А инвесторы, наоборот, получат более высокий процент, чем по депозиту. Например, сейчас ставка по кредиту в среднем составляет 11-13%, а по депозитам еле выходит за 5%. Если пользователь оформит займ под 8%, это будет выгодно и ему, и тому человеку, который даст ему в долг.

Кстати, приложение кроссплатформенное и доступно как на Android, так и на iOS, поэтому никаких проблем с его доступностью у других пользователей не будет. Более важно здесь — рассказать о таком инструменте друзьям, родственникам и знакомым, чтобы аудитория приложения была больше. Живем в такое время, что пора уже переводить долговые отношения между людьми на новый уровень.

Название: Lendsbay
Издатель/разработчик: LENDSBAY, OOO
Цена: Бесплатно
Совместимость: Для iPhone
Ссылка: Установить

Можно ли получить микрозаем через Госуслуги

В интернете встречается реклама кредитов через портал Госуслуг. Можно встретить десятки предложений оформить заявку на сайте и взять деньги в долг по учетной записи. Микрофинансовые организации используют формулировки, надписи и узнаваемые элементы, которые могут вводить в заблуждение.

Вот как на самом деле обстоит ситуация с использованием учетной записи Госуслуг при оформлении кредитов и микрозаймов.

Портал Госуслуг не выдает кредиты и займы

Официальный интернет-портал государственных услуг создан и работает для того, чтобы упростить взаимодействие граждан и организаций с органами власти. Здесь можно подать заявление, получить информацию о пособиях, проверить автоштрафы и долги.

Портал Госуслуг не является кредитной организацией, не принимает заявок на выдачу микрозаймов и ни на каких условиях не выдает деньги в долг. Такой услуги нет на портале. Если где-то на сайте размещено предложение об оформлении микрозаймов через Госуслуги — это некорректная формулировка. Будьте внимательны: речь может идти только об авторизации пользователя по учетной записи.

На сайтах банков и МФО возможна авторизация через Госуслуги

Микрофинансовые и кредитные организации работают по лицензии. Их контролирует Банк России, а деятельность регулируется федеральными законами. По одному из таких законов — № 115-ФЗ — микрофинансовые организации, банки, страховые компании, платежные системы, операторы связи могут предлагать пользователям авторизацию по учетной записи в ЕСИА — единой системе идентификации и и аутентификации.

Именно эта учетная запись создается на портале, подтверждается и потом используется для доступа к государственным услугам и сервисам.

Как зарегистрироваться и подтвердить учетную запись

Организации, которые имеют право выдавать микрозаймы и кредиты, могут внедрить на своем сайте такую авторизацию — когда свою личность при оформлении заявки пользователь подтверждает через учетную запись.

п. 1.5-2 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ

Авторизация только подтверждает личность, но не означает оформление кредита

Если на сайте микрофинансовой организации есть авторизация по учетной записи Госуслуг, это значит, что вы подтверждаете свою личность и разрешаете конкретной организации увидеть ваши данные — те, которые будут указаны в процессе авторизации.

При авторизации будет указано, какие именно данные запрашивает конкретная организация. Можно согласиться на их передачу или отказаться.

Если вы соглашаетесь подтвердить личность по учетной записи ЕСИА, организация получит ваши данные. Эту информацию она будет использовать в соответствии с собственными правилами работы и условиями конфиденциальности. Изучите их до того, как оформить заявку и подтвердить личность.

Можно ли отказаться от авторизации через Госуслуги

Вы сами решаете, передавать ли свои данные микрофинансовой организации или банку. Это упростит подтверждение личности. Но вы не обязаны передавать эту информацию. Это ваше право. Только вы сами решаете, что и в каком виде сообщать по любому запросу коммерческих организаций. При необходимости можно отменить согласие на передачу информации, даже если раньше вы его предоставили.

Как авторизация по учетной записи влияет на условия займа

Условия кредитования определяются договором между кредитором и заемщиком. Никаких гарантий или льгот авторизация по учетной записи не дает. Снижение ставки, ускоренное одобрение заявки, упрощенная процедура проверки — все это на усмотрение конкретной организации и не связано с порталом Госуслуг.

Никакими нормативными актами не регулируются особые условия предоставления кредитов и займов при наличии авторизации. Возврат таких займов также осуществляется на условиях, предусмотренных договором.

Какие организации могут предлагать авторизацию по учетной записи

Чтобы внедрить такой способ авторизации пользователей, нужно пройти сложную процедуру проверок и технической интеграции. У банков и микрофинансовых организаций по закону есть такое право. Но это не означает, что любая организация, которая дает деньги в долг, может автоматически подключиться к единой системе и получать ваши персональные данные.

Авторизация по ЕСИА будет доступна только той организации, которая на самом деле имеет лицензию на свою деятельность и отвечает требованиям, которые установлены Банком России.

Будьте внимательны при оформлении займов через интернет

Передавая любые персональные данные, соблюдайте осмотрительность и осторожность. Оформление займов через интернет может быть связано с риском. Деятельность лицензированных организаций контролируется, но вашими данными могут воспользоваться мошенники, которые маскируются под легальные МФО. Они не получат доступ к учетным записям, но могут вам навредить другим способом.

Заранее изучайте условия предоставления займов. Авторизация через Госуслуги не гарантирует выгодных ставок.

На всякий случай проверяйте кредитную историю. Авторизация по учетной записи есть на сайтах некоторых бюро, а бесплатный запрос теперь можно делать два раза в год.

Как узнать, где хранится кредитная история

можно ли сегодня давать деньги в долг под проценты, получить деньги с должника

Чтo дeлaть ecли дoлжник зaнял дeньги пoд pacпиcкy и нe oтдaeт

Bнaчaлe cтoит пoпpoбoвaть peшить пpoблeмy нaпpямyю c дoлжникoм:

😟 Oбpaтитecь к нeмy и нaпoмнитe пpo oбязaтeльcтвo, вoзмoжнo oн пo нeвнимaтeльнocти или дpyгим пpичинaм зaбыл пpo cpoки.

😑 Ecли зaeмщик пpocит oтcpoчить выплaтy, пoпpocитe oбъяcнить пpичинy и нaзвaть тoчнyю дaтy пoгaшeния зaдoлжeннocти. Ecли y вac ecть вoзмoжнocть и жeлaниe — пpeдocтaвьтe oтcpoчкy, ecли нeт — cкaжитe, чтo дeньги нyжны cpoчнo, вoзникли финaнcoвыe тpyднocти.

😠 Ecли cитyaция пoвтopяeтcя нeoднoкpaтнo — дoлжник пpocит oтcpoчкy и нe вoзвpaщaeт дeньги — cкaжитe, чтo пoдaeтe в cyд.

Чтoбы пoлyчить дeньги c дoлжникa, чeткo oбoзнaчьтe eмy cитyaцию, вoзмoжныe peшeния и пocлeдcтвия. Гoвopитe чecтнo, пpямo, бeз лишниx эмoций, cпpocитe coбeceдникa, кaкиe вapиaнты oн пpeдлaгaeт.

Кaк вepнyть дeньги чepeз cyд

Пoдaть нa дoлжникa в cyд мoжнo пpи нaличии pacпиcки, дoгoвopa или дpyгиx дoкaзaтeльcтв, кoтopыe пoдтвepждaют дoлгoвoe oбязaтeльcтвo. 3aявлeниe paccмoтpят, ecли пepиoд пoгaшeния зaймa иcтeк нe пoзднee чeм 3 гoдa нaзaд.

Ecли дoгoвop зaймa или pacпиcкa cocтaвлeны вepнo, c бoльшoй дoлeй вepoятнocти cyд пpимeт вaшy cтopoнy и выдacт иcпoлнитeльный лиcт. Этoт дoкyмeнт cлeдyeт пepeдaть в cлyжбy cyдeбныx пpиcтaвoв, кoтopыe пpимyт cooтвeтcтвyющиe мepы для вoзвpaтa cpeдcтв кpeдитopa:

👮 Bcтpeтятcя c дoлжникoм и пoтpeбyют вepнyть дeньги.

👮 B cлyчae oткaзa, пoдaдyт зaпpocы в бaнки, чтoбы выявить cчeтa или дeпoзиты и cпиcaть cpeдcтвa в пoльзy иcтцa. C пeнcиoннoгo или зapплaтнoгo cчeтa eжeмecячнo мoгyт cпиcaть нe бoльшe 50% нaчиcляeмoй cyммы.  

👮 Ecли бaнкoвcкиx cчeтoв нeт, пpиcтaвы нaчнyт oпиcь имyщecтвa и peaлизaцию eгo нa тopгax.

B кaчecтвe aльтepнaтивы, ecли зaдoлжeннocть бoльшe 500 тыcяч pyблeй, a cpoк нeвыплaты пpeвыcил 2 мecяцa, мoжнo oбpaтитьcя в Apбитpaжный cyд и пpизнaть дoлжникa бaнкpoтoм.

Кaк пpaвильнo oткaзaть, ecли пpocят в дoлг

▪ Гoвopитe чeткo. Нe бoйтecь гoвopить “нeт”. Ecли для вac cлoжнo oткaзывaть бeз oбъяcнeния пpичины, cкaжитe чтo cвoбoдныx дeнeг нeт, зaплaниpoвaны пoкyпки, влoжeния или вы caми иcпытывaeтe финaнcoвыe тpyднocти.

▪ Oдoлжитe чacть. Ecли cyммa бoльшaя, пpeдлoжитe oдoлжить чacть — ½, ¼, eщe мeньшe, a ocтaтoк пoпpocить y дpyгиx. Taк вы cтaнeтe нe eдинcтвeнным кpeдитopoм и paздeлитe вoзмoжныe pиcки c дpyгими.

▪ Пpeдлoжитe aльтepнaтивy. Нaпpимep, paccкaжитe пpo интepecныe пpeдлoжeния бaнкoв и дpyгиx кpeдитныx opгaнизaций.

Займы в России — взять займ под проценты срочно, оформить денежный займ физическим лицам

Взять займ под проценты

В 2021 году получить деньги можно без банка. Подобную услугу предлагают микрофинансовые организации РФ. Сегодня их огромное количество есть в каждом городе. Благодаря конкуренции и желанию привлечь клиентов появляется возможность найти предложения с более выгодными процентными ставками и лояльными условиями.

Топ онлайн-займов

Условия денежных займов

Оформить займ физическим лицам по всей России можно на небольшую сумму. По мере получения положительного опыта взаимодействия с МФО этот параметр может увеличиваться. Клиенты на момент получения денег не может быть меньше 18 лет, некоторые компании ограничивают верхний предел 65 годами.

Взять деньги в займ можно с возможностью выбора наиболее подходящего способа погашения:

  • наличными в отделении;
  • банковской картой;
  • электронными платежными системами;
  • терминалами самообслуживания.

Чтобы подобрать выгодный вариант и оценить свои шансы на погашение, воспользуйтесь калькулятором процентов по займу. С его помощью вы узнаете полную сумму переплаты вместе с возможными штрафами.

Какие виды займов бывают?

Получить займ можно:

  1. На банковскую карту. Такая форма пользуется популярностью, поскольку дает возможность стать обладателем необходимой суммы без посещения филиала. Деньги перечисляются на указанный банковский счет.
  2. На номер телефона. Особенность предложений – небольшие суммы к выдаче. Не все операторы поддерживают услугу, поэтому перед выбором варианта следует уточнить информацию.
  3. На электронный кошелек (займ на Киви, или займ на Яндекс.Деньги, или другой электронный кошелек). Позволяет произвести оформление денежных займов без личной встречи с менеджером МФО, но предполагает довольно высокие комиссии при необходимости снятия средств.
  4. Наличными. Получить деньги придется после посещения отделения. Можно получить и специальную пластиковую карту с возможностью снятия денег через терминалы самообслуживания.

Чем удобны микрозаймы?

Существует огромный список предложений, позволяющих взять деньги в займ в день обращения. Отличаются предложения:

  • быстрыми сроками рассмотрения заявки;
  • возможностью оформления практически любому человеку;
  • минимальными требованиями к физическим лицам.

Какие документы нужны?

Оформление процентного займа обычно проходит только по паспорту. Данные можно указать в онлайн-заявке на займ, приложив его скан. Если требуется крупная сумма, могут предложить предоставить и второй документ. Это может быть водительское удостоверение, студенческий билет, СНИЛС. Микрофинансовые оганизации не предполагают проверку кредитной истории или справок о доходах.

Правильный способ занять деньги у друзей и семьи

Фото Bewakoof.com Официально на Unsplash

Занимать деньги у друзей и семьи — обычно плохая идея. Это создает напряжение в ваших отношениях и может вызвать чувство вины, негодование и потерю доверия.

Никто не хочет оказаться в ситуации, когда ему нужно полагаться на кого-то другого для оплаты своих счетов. Но высокий долг и низкие сбережения означают, что многие американцы находятся всего в одной чрезвычайной ситуации от этого затруднительного положения.

Если вы стоите спиной к стене и ссуда от любимого человека — самый ответственный способ выйти из тяжелого финансового положения, то взаймы могут быть вашим лучшим вариантом. Но если вы идете по этому пути, убедитесь, что вы делаете это правильно. Вот шаги, которые следует предпринять, если вы одалживаете деньги у члена семьи или друга.

1) Представьте свой чемодан

Когда вы занимаетесь деньгами в банке, вы должны заполнить заявку, изложить все свое финансовое положение, а иногда даже внести залог. Просто потому, что у вас есть личные отношения с человеком, у которого вы занимаетесь деньгами, не означает, что вам следует обойти этот шаг.

Фактически, подготовка короткой презентации, в которой объясняется, почему они должны одолжить вам деньги, может помочь им увидеть, насколько серьезно вы относитесь к ссуде, и понять, зачем вам нужны эти средства. Включите подробную информацию, например, на что вы собираетесь потратить деньги, сколько времени потребуется, чтобы погасить ссуду и сколько процентов вы заплатите взамен.

2) Установите четкие условия погашения

«Я заплачу вам, когда смогу» показывает, что погашение кредита не является для вас приоритетом.Это большое дело, учитывая, что почти три четверти людей, которые занимают деньги у друзей или семьи, никогда не возвращают ссуду полностью.

Если точно указать, как вы будете платить близкому человеку, это значительно повысит его уверенность как в ваших способностях, так и в готовности производить платежи. Включите подробную информацию, например, когда вы начнете производить платежи, сколько вы будете возвращать каждый месяц, как вы будете производить платеж, каков будет ежемесячный срок погашения и дата, когда кредит будет полностью погашен.

Если вы действительно хотите пройти лишнюю милю, покажите им свой ежемесячный семейный бюджет и то, как ежемесячные выплаты по кредиту будут для вас легко доступны.

3) Имейте запасной план на случай задержки платежей

Есть вероятность, что вы не сможете погасить ссуду в соответствии с согласованным графиком. Разработайте план, который определяет, что произойдет, если вы пропустите платеж.

Предложите заплатить штраф за просрочку платежа, если вы задержите платеж.Плата за просрочку платежа должна со временем увеличиваться, а это означает, что чем позже вы приедете, тем больше вы заплатите комиссии.

Если вы хотите показать, насколько вы привержены делу выплаты ссуды, вы также можете предложить залог. Позвольте любимому человеку сохранить ценный предмет, которым вы владеете, например, ювелирное изделие, пока вы не вернете ссуду полностью.

4) Заключить договор

Все детали, обсуждавшиеся до этого момента, должны быть записаны и включены в договор, который вы оба подписываете перед выплатой средств.После подписания вы оба должны получить копию соглашения. Если возникают какие-либо конфликты, ссылайтесь на кредитное соглашение, а не спорите с близким вам человеком по поводу того, о чем вы первоначально договорились несколько месяцев или даже лет назад.

5) Настроить рекурсивный перевод для платежей

Большинство банков позволяют настраивать повторяющиеся переводы на другой банковский счет. Как только начнется период погашения, автоматизируйте процесс погашения, настроив повторяющийся ежемесячный перевод на банковский счет вашего кредитора.Это гарантирует, что вы случайно не упустите возможность совершать платежи.

Узнайте, как занять деньги в случае необходимости, с помощью этого руководства — Советник Forbes

Если вы столкнулись с непредвиденными расходами, недавно потеряли работу или вам нужны дополнительные деньги для предстоящей поездки или проекта, вам может быть интересно, может ли вы занять деньги. К счастью, существует множество кредиторов и финансовых продуктов, которые можно адаптировать для удовлетворения уникальных потребностей каждого в заимствованиях.

Мы расскажем, где можно взять деньги взаймы, а также о различных вариантах, таких как личные ссуды, ссуды под залог недвижимости и кредитные карты с нулевой процентной ставкой.

Как узнать, когда брать деньги

Лучшее время для заимствования денег во многом зависит от того, для чего вам нужны средства, от типа ссуды и от того, обеспечен ли он или нет. Есть также несколько факторов, которые всегда следует учитывать при подготовке к заимствованию денег. Возможно, сейчас хорошее время занять деньги, если:

  • У вас есть финансовые ресурсы для ежемесячных платежей
  • У вас есть бюджет для управления финансами в будущем
  • Низкие процентные ставки
  • Ваш кредитный рейтинг составляет не менее 670, хотя заемщики с более низкими баллами по-прежнему могут претендовать на
  • Вы, возможно, готовы заложить свой дом или другое имущество в качестве залога

5 мест, где можно взять деньги в долг

Если вам нужны средства для оплаты чрезвычайных расходов, вы хотите профинансировать проект по благоустройству дома или просто хотите получить буфер для покрытия непредвиденных счетов, есть несколько мест, где можно взять деньги в долг.

Банки

Традиционные банки, вероятно, первое место, о котором вы думаете при поиске ссуды или кредитной линии. Помимо сберегательных и текущих счетов, эти учреждения часто предлагают клиентам широкий спектр продуктов, таких как ипотека, личные ссуды, кредитные карты и пенсионные счета. Такой выбор может сделать ваш банк удобным и гибким способом заимствования денег. Тем не менее, годовые процентные ставки (APR) и условия займа могут быть менее благоприятными по сравнению с другими кредиторами.

Кредитные союзы

Кредитные союзы — это финансовые учреждения, принадлежащие их членам, которые стремятся обслуживать свои сообщества с помощью конкурентоспособных ставок.Из-за своей общинной структуры и духа эти учреждения могут также иметь менее строгие стандарты кредитования, что облегчает получение займов, если у вас нет отличной кредитной истории.

Персональные ссуды кредитных союзов также могут быть более доступным способом заимствования денег, поскольку федеральные кредитные союзы ограничивают годовую процентную ставку 18% для большинства ссуд. Если вы еще не являетесь членом кредитного союза, изучите местные варианты и свяжитесь с ними, чтобы узнать больше о возможностях заимствования.

Интернет-кредиторы

Онлайн-кредиторы становятся все более популярными благодаря быстрой предварительной квалификации и упрощенным процессам подачи заявок.Это делает их популярным выбором для людей, которым нужно занять деньги прямо сейчас.

Эти кредиторы часто предоставляют личные ссуды с годовой процентной ставкой от 3% до 36%, но это зависит от платформы и заемщика. Онлайн-кредитование — отличный вариант, если вы ищете личный заем, но есть также ряд онлайн-ипотечных кредиторов, которые могут упростить процесс финансирования — или рефинансирования — вашего дома.

Друзья и семья

Заимствование у друзей и семьи может быть не вашим первым выбором, но если у вас низкий кредитный рейтинг или вообще нет кредитной истории, это может быть ваш самый дешевый (или единственный) вариант. Более того, даже если у вас хороший результат, заимствование у друзей или семьи, которым вы доверяете, может быть отличным способом получить ссуду с более низкой процентной ставкой, выплачивая при этом проценты кому-то из ваших знакомых, а не банку.

401 (к) Планы

A 401 (k) — это спонсируемый работодателем пенсионный счет, на который сотрудники могут вносить не подлежащие налогообложению отчисления из своей заработной платы в пределах годового лимита. Некоторые работодатели также выплачивают часть взносов. Администраторы планов обычно предлагают сотрудникам несколько вариантов инвестирования, часто включая паевые инвестиционные фонды и индексные фонды.Распределение 401 (k) может начаться в возрасте 59 ½ лет, и при большинстве случаев досрочного снятия средств предусмотрен налоговый штраф в размере 10% от суммы снятия.

6 способов занять деньги

Так же, как есть много мест, где можно взять деньги взаймы, есть также несколько способов. Тем не менее, лучший вариант будет зависеть от того, сколько вам нужно заимствовать, готовы ли вы заложить залог, вашей кредитоспособности и других факторов. Прежде чем сделать выбор, ознакомьтесь с приведенными ниже вариантами заимствования.

Персональный заем

Персональные ссуды могут предоставить средства на все, от дорожных расходов до аварийного ремонта автомобилей и ремонта дома; однако, как правило, вы не можете использовать их для оплаты высшего образования и покупки дома.Традиционные банки, кредитные союзы, онлайн-кредиторы и платформы однорангового кредитования предлагают эти денежные ссуды. Сроки обычно варьируются от двух до семи лет с процентной ставкой от 3% до примерно 36% и лимитом от 250 до 100 000 долларов.

Этот вариант заимствования является чрезвычайно гибким, поскольку вы можете использовать средства для ряда целей — просто уточните у кредитора заранее, разрешает ли он ваше использование. Тем не менее, личные ссуды обычно необеспечены, поэтому заемщикам необходим кредитный рейтинг не менее 610 или 640, чтобы соответствовать требованиям. Однако кандидаты с более высокими баллами получат более выгодные ставки.

Некоторые кредиторы позволяют вам пройти предварительную квалификацию перед подачей заявки на получение личной ссуды, что позволяет увидеть процентные ставки, которые вы получите, в зависимости от вашей кредитоспособности. Предварительная квалификация — это удобный способ делать покупки и сравнивать различных кредиторов, чтобы найти лучший вариант для вас.

Кредитная карта 0% годовых

Кредитные карты — популярный способ занять деньги, потому что провайдер ежемесячно взимает с вас только проценты на непогашенный остаток, а не общий кредитный лимит.Тем не менее, годовая процентная ставка по кредитной карте часто выше, чем годовая процентная ставка, доступная для обеспеченных вариантов заимствования и даже многих необеспеченных личных кредитов.

Однако вы можете избежать начисления процентов, если выберете карту с начальной процентной ставкой 0% или погасите свой баланс каждый месяц. Кредитная карта с годовой процентной ставкой 0% — это карта, по которой предоставляется беспроцентное финансирование покупок или денежных переводов в течение определенного периода времени. Период 0% обычно составляет от 12 до 21 месяца, по истечении которого держатели карт должны платить процентные ставки в зависимости от их кредитоспособности.

При выборе карты 0%, которая соответствует вашим потребностям, примите во внимание продолжительность вводного периода, годовую процентную ставку по его окончании и необходимость в ней для перевода баланса или новых покупок. Если вы планируете переводить баланс, узнайте, есть ли какие-либо комиссии, связанные с переводами; также рассмотрите возможность использования кредитной карты с переводом баланса.

401 (k) Кредит

Если у вас есть надежный 401 (k) и вам нужно быстро получить доступ к наличным деньгам, ссуда 401 (k) может быть подходящим вариантом. Этот тип ссуды включает заимствование под остаток вашего 401 (k), и вы можете использовать средства любым способом, который позволяет ваш план. Однако имейте в виду, что если вы не выплатите ссуду в течение пяти лет, IRS будет рассматривать ее как распределение; вам нужно будет оплатить налоги и налоговый штраф в размере 10% от суммы, которую вы взяли в долг.

Если вы увольняетесь с работы до того, как выплатите ссуду, у вас есть время до даты подачи налоговой декларации за этот налоговый год, включая любые продления, чтобы погасить полный баланс или перенести его на другой соответствующий пенсионный счет. Например, предположим, что вы увольняетесь с работы в феврале 2021 года и не получаете отсрочки налогов.У вас есть до 15 апреля 2022 года, чтобы погасить или пролонгировать сумму кредита 401 (k).

Персональная кредитная линия

Персональная кредитная линия позволяет заемщику получать доступ к средствам до определенного лимита по мере необходимости. Как правило, процентные ставки, которые обычно доступны у традиционных и онлайн-кредиторов, составляют 10% годовых или выше, и они, как правило, выше, чем индивидуальные кредиты. Прежде чем подать заявку на получение личной кредитной линии, определите свой кредитный рейтинг и пройдите предварительную квалификацию у ряда кредиторов, чтобы найти наиболее конкурентоспособные из доступных условий.

Заем под собственный капитал и кредитная линия под собственный капитал (HELOC)

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC) — это варианты финансирования, обеспечиваемые собственным капиталом заемщика. Поскольку этот вид финансирования обеспечен, процентные ставки обычно ниже, чем в других вариантах. Ссуды под залог собственного капитала имеют фиксированную процентную ставку в среднем около 5%. HELOC, с другой стороны, имеют переменные ставки, которые обычно начинаются примерно с прайм плюс 2% (примерно 5,25%).

В случае ссуды под залог собственного капитала средства распределяются в виде единой суммы, и заемщик несет ответственность за уплату процентов на всю сумму с первого дня. С помощью HELOC кредиторы утверждают заемщиков на определенную сумму, которую они могут использовать по мере необходимости; проценты начисляются только на то, что использует заемщик — непогашенный остаток. Чтобы получить HELOC или ссуду под залог собственного капитала, свяжитесь со своим ипотечным кредитором, чтобы оценить ваши возможности.

Подарок или ссуда от семьи или друзей

В зависимости от того, сколько вам нужно занять, вам может подойти подарок или ссуда от друзей или семьи. Однако, если вы решите взять взаймы у друзей или семьи, примите во внимание несколько советов, прежде чем соглашаться:

  • Спросите кого-нибудь, кому вы доверяете и с кем вам будет комфортно обсуждать финансы
  • Согласитесь со сроком кредита, процентной ставкой и графиком платежей
  • Определите, как должны производиться выплаты каждый месяц — e.г., чеком или банковским переводом
  • Получите письменное соглашение, чтобы все понимали условия кредита
  • Создайте график погашения кредита с указанием необходимых платежей
  • Не обижайтесь, если кто-то отказывается одолжить вам деньги — им может быть неудобно это делать, и это нормально.

Как занять деньги с плохой кредитной историей

Занять деньги с плохой кредитной историей может быть проблемой, но не невозможной. Однако, поскольку заемщики с низким кредитным рейтингом представляют больший риск для кредиторов, они часто сталкиваются с менее благоприятными условиями кредитования, такими как высокие процентные ставки и более низкие суммы ссуд.Более того, в зависимости от кредитора и типа ссуды или кредитной карты потенциальный заемщик с плохой кредитной историей может вообще не соответствовать требованиям.

Если вам нужно получить личную ссуду с плохой кредитной историей, обратитесь в местный кредитный союз, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям. Некоторые онлайн-кредиторы также специализируются на кредитовании плохой кредитной истории, поэтому изучите все возможные варианты, прежде чем соглашаться на условия.

Как ответственно распоряжаться заемными деньгами

Занимаете ли вы деньги у кредитора или друга, важно производить своевременные платежи, даже если они не будут сообщены кредитным бюро.Чтобы ответственно распоряжаться деньгами, взятыми в долг, следуйте этим рекомендациям:

  • Не занимайте больше, чем вы можете с комфортом погасить
  • Обязать производить своевременные платежи каждый месяц
  • Если вам сложно производить платежи, внимательно изучите свой бюджет и оцените, какие расходы вы можете сократить или исключить.
  • Сообщите своему кредитору, если вы предполагаете произвести просрочку платежа или иным образом испытываете трудности с выполнением кредитных обязательств.

Лучшие способы занять деньги

Обычно лучше оплачивать непредвиденные расходы из своего чрезвычайного фонда, чем занимать деньги.Но иногда жизнь бросает вызов, и вам нужно искать внешние ресурсы.

Если это произойдет, помните, что не все формы заимствований одинаковы, и некоторые из них имеют больше финансовых недостатков, чем другие. Если вы хотите получить максимально возможную ставку или вам просто нужны деньги быстро, обязательно внимательно изучите свои варианты и оцените риски.

Самые дешевые способы заимствования денег

Заимствование всегда связано с расходами, но некоторые виды займов более доступны, чем другие, особенно если у вас надежный кредитный профиль.Вот ваши лучшие варианты:

1. Персональный заем в банке или кредитном союзе

Традиционные финансовые учреждения, такие как банки или кредитные союзы, как правило, предлагают самые низкие годовые процентные ставки или общую стоимость заимствования для личных займов. Это особенно верно, если у вас хороший или отличный кредитный рейтинг, то есть оценка FICO от 690 и выше.

Если вы уже являетесь клиентом банка, вы можете получить дополнительную скидку. Некоторые банки также предлагают льготы, такие как бесплатные финансовые консультации или гибкие варианты оплаты, чтобы помочь вам снова встать на ноги.

Если у вас нет хорошей кредитной истории, получить одобрение через банк будет сложно. Кроме того, по сравнению с другими типами кредиторов, предоставляющих личные ссуды, такими как онлайн-кредиторы, получение средств занимает больше времени.

Кредитные союзы могут предлагать даже более низкие ставки, чем банки, особенно для тех, у кого плохая кредитная история, и кредитные специалисты могут быть более склонны рассматривать вашу общую финансовую картину. Но перед подачей заявки вам нужно будет стать участником.

Обратите внимание на то, что существует много типов личных займов, поэтому вы захотите выяснить, какой из них лучше всего подходит для вашей ситуации.Например, обеспеченный личный заем, который требует, чтобы вы заложили такой актив, как автомобиль, дом или пенсионный счет, может привести к еще более низкой ставке.

2. Кредитная карта с годовой ставкой 0%

Кредитная карта с годовой процентной ставкой 0% может быть одним из лучших способов занять деньги, особенно если вы вернете остаток в течение начального периода действия карты. Некоторые карты предлагают вводный период до 18 месяцев, в течение которого проценты не взимаются ни с одной из ваших покупок.

Другими словами, предположим, что вы используете кредитную карту с нулевой годовой процентной ставкой для покрытия непредвиденных расходов, таких как медицинский счет или ремонт автомобиля, но вы можете полностью погасить карту через девять месяцев.Вы одолжите эти деньги по нулевой цене.

Если у вас есть остаток после начального периода, проценты будут начисляться по текущему годовому доходу, но только на ваш остаток в будущем. Нет ретроактивного интереса.

Вы вряд ли сможете претендовать на получение кредитной карты с нулевой процентной ставкой, если у вас нет хорошей кредитной истории. Некоторые карты даже требуют отличного кредита, который обычно определяется как 720 баллов или выше. При подаче заявления ищите карту, у которой вступительный период больше года.

3.Ссуда ​​401 (k)

Пенсионные ссуды уникальны тем, что вы занимаете деньги у себя. И, в отличие от снятия средств со счета 401 (k), вам не нужно платить налоги и штрафы по ссуде.

Они также предлагают одни из самых низких тарифов. Проценты по ссуде 401 (k) обычно равны основной ставке — эталону, широко используемому банками для установления ставок по продуктам потребительского ссуды — плюс один процентный пункт, что делает его более дешевым вариантом, чем обычная кредитная карта. Что наиболее важно, любые уплаченные вами проценты вернутся на ваш пенсионный счет.

Еще одно важное преимущество: если вы пропустите платеж, это не повлияет на ваш кредитный рейтинг, поскольку кредитные бюро не сообщают о невыплаченных кредитах.

Так в чем же обратная сторона ссуды 401 (k)? Поскольку вы занимаетесь заимствованием у своего будущего «я», вы также вредит себе в будущем, уменьшая свое пенсионное гнездышко и его способность расти на счету с льготным налогообложением.

Кроме того, если вы столкнетесь с неожиданной сменой работы, вам, возможно, придется быстро погасить ссуду. Если вы не можете сделать это по какой-либо причине, это считается дефолтом.В этом случае вы не только должны уплатить налоги с оставшейся суммы, но также заплатите штраф в размере 10%, если вам меньше 59 ½.

4. Личная кредитная линия

Личная кредитная линия чаще всего предлагается банками и представляет собой гибрид между ссудой и кредитной картой. Как и в случае ссуды, кредитор должен утвердить вашу заявку на основе вашего кредитного профиля, дохода и других долгов. Но, как и кредитная карта, после одобрения вы берете только то, что вам нужно, и платите проценты только с той суммы, которую вы использовали.

Это может быть идеальная ситуация для заемщиков, которые не уверены в своей общей потребности в заимствовании. Те, у кого хорошая или отличная кредитная история, будут иметь больше шансов получить одобрение по самым низким доступным ставкам.

Персональный кредит в банке или кредитном союзе

  • Более низкая годовая процентная ставка, чем у других типов кредиторов, предоставляющих личные ссуды.

  • Скидки для текущих клиентов или участников.

  • Льготы, такие как финансовые консультации и гибкие платежи.

  • Доступно множество типов, включая обеспеченные личные займы.

  • Нужна хорошая или отличная кредитоспособность.

  • Получение средств занимает больше времени.

  • Необходимо стать участником, чтобы подать заявку на ссуду кредитного союза.

  • Выплачивать 0% процентов за все покупки в течение вводного периода.

  • Нужна хорошая или отличная кредитоспособность.

  • Занимайте деньги у себя, а не у третьих лиц.

  • Выплаченные проценты возвращаются на ваш пенсионный счет.

  • Пропущенный платеж не повредит вашей кредитной истории.

  • Уменьшает пенсионное яйцо и его способность к росту.

  • Неожиданная смена места работы может заставить вас быстро погасить ссуду.

  • В случае невыполнения обязательств вы платите налоги и 10% штраф, если вам меньше 59 ½.

  • Возьмите деньги в зависимости от того, что вам нужно, и платите проценты только за то, что вы используете.

  • Идеально для тех, кто не уверен в полной необходимости заимствования.

  • Нужна хорошая или отличная кредитоспособность.

Самые быстрые способы занять деньги

Общее правило состоит в том, что чем легче вы получите деньги, тем более рискованными или дорогостоящими они будут. Тем не менее, вот ваши лучшие варианты:

1. Персональный кредит от онлайн-кредитора

Существует множество онлайн-кредиторов, которые предлагают конкурентоспособные личные ссуды, и по сравнению с традиционными кредиторами, такими как банки или кредитные союзы, онлайн-кредиторы работают быстрее , и в тот же день некоторые из них одобряют и финансируют ссуду.

Тем не менее, вы захотите присмотреться к лучшей годовой процентной ставке, которая во многом будет зависеть от вашего кредитного рейтинга. Онлайн-кредиторы обслуживают более широкий круг потребителей, в том числе тех, у кого справедливый и плохой кредитный рейтинг.

2. Аванс наличными с кредитной карты

Авансы наличными обычно ограничены несколькими сотнями долларов, но получить их легко и быстро. Если у вашей кредитной карты есть PIN-код, просто посетите банкомат, чтобы снять деньги. Если у вас нет личного идентификационного номера, отнесите свою карту в банк, который предлагает авансы через платежную сеть вашей карты, например Mastercard или Visa. Вам нужно будет показать удостоверение личности.

Хотя это быстрый способ получить деньги, он стоит дорого. Скорее всего, вы столкнетесь с комбинацией комиссий за выдачу наличных, комиссий банкоматов или банков и процентных ставок, которые выше, чем ставки, взимаемые при покупках, и начнут начисляться немедленно.

3. Ссуда ​​от семьи или друзей

В вашем кругу может быть кто-то, кто сможет заметить ваши деньги, если вы в затруднительном положении. Если вы пойдете по этому пути, вы избежите порой длительного формального процесса подачи заявок и одобрения, который требуется от других кредиторов, что делает его идеальным для тех, кто быстро нуждается в деньгах или беспокоится о том, что не сможет получить квалификацию с текущим кредитным рейтингом.

Тем не менее, подходить к получению ссуды от любимого человека следует с осторожностью. Ссуды между друзьями и семьей могут вызвать конфликт. Важно изложить взаимосогласованные условия в письменной форме и нотариально заверить этот документ.

4. Ссуда ​​под ломбард

Как и в случае ссуды под залог банка, ссуда под ломбард зависит от ценной вещи, которая выступает в качестве обеспечения ссуды. Подумайте об украшениях, антиквариате, электронике или даже огнестрельном оружии. Как только вы принесете вещь, ломбард оценит ее стоимость, состояние и возможность перепродажи и сделает вам предложение. Если вы принимаете сумму, вы уходите с наличными и закладным.Как только вы погасите ссуду, вы можете забрать свою вещь. Если вы не сможете произвести платеж в установленный срок — обычно от 30 дней до нескольких месяцев — ломбард оставляет его себе.

Кредит ломбарда не требует процедуры утверждения и может быть быстрым универсальным магазином для получения ссуды. Однако, помимо процентной ставки по самой ссуде, ломбарды будут взимать плату за хранение, оценку и страхование, в результате чего годовая процентная ставка может достигать 200%.

5. Ссуда ​​до зарплаты

Ссуда ​​до зарплаты — это тип краткосрочной ссуды, предоставляемой на небольшую сумму, которая должна быть погашена вашей следующей зарплатой.Чтобы претендовать на получение ссуды до зарплаты, вам нужен только доход и банковский счет, а кредитор может доставить наличные всего за 15 минут в магазине.

Но кредитование до зарплаты чрезвычайно дорого и должно быть крайней мерой. Исследование Федерального бюро финансовой защиты потребителей показывает, что большинство заемщиков в конечном итоге платят больше, чем они первоначально получали в кредит, создавая цикл задолженности.

Альтернативы традиционным ссудам до зарплаты, такие как мобильные приложения, такие как Earnin, становятся все популярнее.Эти приложения работают, давая вам небольшой аванс на вашу зарплату, и они не взимают комиссию. При умеренном использовании такие приложения, как Earnin, могут быть более безопасным вариантом, чем традиционный кредит до зарплаты.

Персональный кредит от онлайн-кредитора

  • Более быстрый процесс подачи заявок и одобрения, чем у традиционных кредиторов.

  • Доступны варианты для справедливой и плохой кредитной истории.

  • Более высокая годовая процентная ставка в зависимости от вашего кредитного рейтинга.

Аванс наличными с кредитной карты

  • Нет заявки или процесса утверждения, если у вас уже есть карта.

  • Так же просто, как посетить банкомат или банк.

  • Мгновенный доступ к средствам.

  • Высокие комиссии и проценты, которые могут начать начисляться немедленно.

Кредит от семьи или друзей

  • Нет заявки или утверждения.

  • Нет заявки или утверждения.

  • Мгновенный доступ к средствам.

  • Высокие ставки годовых из-за чрезмерных комиссий.

  • Немедленный доступ к фондам.

Возврат заемных денег

После того, как вы решили, как вы собираетесь брать деньги в долг, важно немедленно составить план их возврата.Меньше всего вам нужно, чтобы временная неудача превратилась в долговременный или постоянно увеличивающийся долг.

Не знаете, с чего начать? NerdWallet рекомендует использовать правило 50/30/20 для создания бюджета, поскольку он учитывает ваши основные расходы на жизнь, долговые обязательства и сбережения в одной простой для понимания структуре.

Тщательно следя за своими деньгами и создавая здоровый резервный фонд на будущее, вы можете уменьшить свои шансы когда-либо снова понадобиться брать кредит.

Лучший способ занять деньги

Почти каждому в какой-то момент нужно занять деньги.Может это для нового дома. Может, это за обучение в колледже. Может быть, начать бизнес.

В настоящее время возможности профессионального финансирования многочисленны и разнообразны. Ниже мы опишем некоторые из наиболее популярных источников кредитования и рассмотрим плюсы и минусы каждого из них.

ключевые выносы

  • Для потребителей существует множество вариантов финансирования.
  • Кредиторы общего назначения включают банки, кредитные союзы и финансовые компании.
  • Одноранговое (P2P) кредитование — это цифровой вариант для объединения кредиторов и заемщиков.
  • Кредитные карты могут работать для краткосрочных кредитов, маржинальные счета для покупки ценных бумаг.
  • План 401 (k) может быть крайним источником финансирования.

Банки

Банки предлагают различные ипотечные продукты, индивидуальные ссуды, строительные ссуды и другие ссуды в зависимости от потребностей своих клиентов. По определению, они принимают деньги (депозиты), а затем распределяют эти деньги в виде ипотечных и потребительских кредитов по более высокой ставке. Они получают прибыль, фиксируя этот спред.

Банки являются традиционным источником средств для тех, кто покупает дом или автомобиль, или тех, кто хочет рефинансировать имеющуюся ссуду по более выгодной ставке.

Многие считают, что вести дела в собственном банке легко. В конце концов, у них там уже есть отношения и аккаунт. Кроме того, в местном отделении обычно есть сотрудники, которые ответят на вопросы и помогут с оформлением документов. Нотариус также может быть доступен, чтобы помочь клиенту задокументировать определенные деловые или личные операции.Кроме того, копии чеков, выписанных клиентом, доступны в электронном виде.

Обратной стороной получения финансирования от банка является то, что банковские сборы могут быть высокими. Фактически, некоторые банки печально известны высокой стоимостью подачи заявки на кредит или комиссией за обслуживание. Кроме того, банки обычно находятся в частной собственности или принадлежат акционерам. Таким образом, они обязаны этим лицам, а не обязательно конкретному клиенту.

Наконец, банки могут перепродать вашу ссуду другому банку или финансовой компании, и это может означать, что комиссии и процедуры могут измениться — часто без предварительного уведомления.

Кредитные союзы

Кредитный союз — это кооперативное учреждение, контролируемое его членами — людьми, которые пользуются его услугами. Кредитные союзы обычно включают в себя членов определенной группы, организации или сообщества, к которым нужно принадлежать, чтобы брать ссуды.

Кредитные союзы предлагают многие из тех же услуг, что и банки. Но, как правило, это некоммерческие предприятия, что позволяет им ссужать деньги по более выгодным ставкам или на более щедрых условиях, чем коммерческие финансовые учреждения.Кроме того, некоторые сборы (например, сборы за транзакции или заявки на выдачу кредита) могут быть дешевле.

Кредитные союзы не всегда предлагают продукты, которые можно найти в крупных банках.

С другой стороны, некоторые кредитные союзы предлагают только обычные ссуды или не предоставляют того разнообразия кредитных продуктов, которое предоставляют некоторые из более крупных банков.

Одноранговое кредитование (P2P)

Одноранговое (P2P) кредитование — также известное как социальное кредитование или краудлендинг — это метод финансирования, который позволяет физическим лицам занимать и ссужать деньги без использования официального финансового учреждения в качестве посредника.Хотя он исключает посредника из процесса, он также требует больше времени, усилий и риска, чем использование обычного кредитора.

При одноранговом кредитовании заемщики получают финансирование от индивидуальных инвесторов, которые готовы ссудить свои деньги под согласованную процентную ставку. Два соединяются через одноранговую онлайн-платформу. Заемщики отображают свои профили на этих сайтах, где инвесторы могут оценить их, чтобы определить, хотят ли они рискнуть, предоставляя ссуду этому человеку.

Заемщик может получить всю сумму, которую он просит, или только ее часть. В последнем случае оставшаяся часть кредита может быть профинансирована одним или несколькими инвесторами на рынке взаимного кредитования. Для ссуды довольно типично иметь несколько источников, при этом ежемесячные выплаты производятся в каждый из отдельных источников.

Для кредиторов ссуды приносят доход в виде процентов, которые часто могут превышать ставки, которые можно получить с помощью других средств, таких как сберегательные счета и компакт-диски.Кроме того, ежемесячные процентные платежи, которые получает кредитор, могут даже приносить более высокий доход, чем инвестиции на фондовом рынке. Для заемщиков ссуды P2P представляют собой альтернативный источник финансирования — особенно полезный, если они не могут получить одобрение от стандартных финансовых посредников. Часто они также получают более выгодную процентную ставку или условия по кредиту, чем из обычных источников.

Тем не менее, любой потребитель, рассматривающий возможность использования сайта однорангового кредитования, должен проверить комиссию за транзакции.Как и банки, сайты могут взимать комиссию за выдачу ссуды, пени за просрочку платежа и комиссию за возврат платежей.

401 (к) Планы

Наряду с сопоставимыми счетами, такими как план 403 (b) или 457, планы 401 (k) позволяют сотрудникам инвестировать деньги с отсрочкой налогообложения. Их основная цель — обеспечить пенсионное обеспечение человека. Но они могут быть последним средством финансирования.

Деньги, которые вы внесли в план, технически ваши, поэтому не нужно платить за андеррайтинг или регистрацию, если вы хотите их снять.Или, скорее, одолжите его — поскольку постоянное снятие средств влечет за собой налоги и штраф в размере 10%, если вам меньше 59,5 лет.

Большинство 401 (k) позволяют вам занимать до 50% средств, находящихся на счете, с лимитом в 50 000 долларов США на срок до пяти лет. Поскольку средства не снимают, а только занимают, ссуда не облагается налогом. Затем вы постепенно погашаете ссуду, включая основную сумму и проценты.

Процентная ставка по ссудам 401 (k), как правило, относительно низкая, возможно, на один или два пункта выше основной ставки, что меньше, чем многие потребители готовы заплатить за личный заем.Кроме того, в отличие от традиционной ссуды, проценты выплачиваются не банку или другому коммерческому кредитору, а вам. Некоторые утверждают, что поскольку проценты возвращаются на ваш счет, стоимость заимствования из вашего фонда 401 (k) — это, по сути, возврат вам за использование денег.

Однако имейте в виду, что если вы уберете деньги из своего пенсионного плана, вы потеряете средства, добавленные к не облагаемым налогом процентам. Кроме того, в большинстве планов есть положение, которое запрещает вам делать дополнительные взносы в план до тех пор, пока не будет погашен остаток по кредиту.Все это может отрицательно сказаться на росте вашего гнездового яйца.

Кредитные карты

При ответственном использовании кредитные карты являются отличным источником ссуд, но могут вызвать чрезмерные трудности для тех, кто не знает о затратах. Они не считаются источниками долгосрочного финансирования. Однако они могут быть хорошим источником средств для тех, кто быстро нуждается в деньгах и намерен в кратчайшие сроки погасить заемную сумму.

Если человеку необходимо занять небольшую сумму денег на короткий период, кредитная карта (или аванс наличными по кредитной карте) может быть неплохой идеей.В конце концов, нет никаких сборов за подачу заявления (при условии, что у вас уже есть карта). Для тех, кто полностью выплачивает свой баланс в конце каждого месяца, кредитные карты могут быть источником ссуд под 0% процентной ставки.

С другой стороны, если остаток переносится, кредитные карты могут нести непомерные процентные ставки (часто превышающие 20% в год). Кроме того, компании, выпускающие кредитные карты, обычно ссужают или предоставляют физическому лицу только относительно небольшую сумму денег или кредита. Это может быть недостатком для тех, кто нуждается в долгосрочном финансировании, или для тех, кто желает совершить исключительно крупную покупку (например, новую машину).

Наконец, заимствование слишком больших денег с помощью кредитных карт может снизить ваши шансы на получение ссуды или дополнительного кредита в других кредитных учреждениях.

Маржинальные счета

Маржинальные счета позволяют клиенту-брокеру занимать деньги для инвестирования в ценные бумаги. Денежные средства или собственный капитал на брокерском счете часто используются в качестве обеспечения для этого кредита.

Процентные ставки, взимаемые с маржинальных счетов, обычно лучше или соответствуют другим источникам финансирования.Кроме того, если маржинальный счет уже ведется и у клиента есть достаточная сумма капитала на счете, получить ссуду довольно легко.

Маржинальные счета в основном используются для инвестиций и не являются источником финансирования для долгосрочного финансирования. Тем не менее, человек с достаточным капиталом может использовать маржинальные ссуды для покупки всего, от автомобиля до дома. Однако, если стоимость ценных бумаг на счете снизится, брокерская фирма может потребовать от физического лица предоставить дополнительное обеспечение в кратчайшие сроки или рискнуть, что инвестиции будут проданы из-под них.

Наконец, в условиях рыночного спада те, кто увеличил размер маржи, как правило, несут более серьезные убытки из-за начисляемых процентных сборов, а также из-за возможности того, что им, возможно, придется выполнить требование о марже.

Общественные учреждения

Правительство США или организации, спонсируемые или уполномоченные правительством, могут быть прекрасным источником средств. Например, Fannie Mae — квазигосударственное агентство, которое на протяжении многих лет работает над повышением доступности и доступности домовладения. Взаимодействие с другими людьми

Правительство или спонсируемая организация позволяет заемщикам погашать займы в течение длительного периода. Кроме того, процентные ставки более выгодны по сравнению с альтернативными источниками финансирования.

С другой стороны, оформление документов для получения ссуды от квазигосударственного агентства может быть сложной задачей. Кроме того, не все имеют право на получение государственных займов. Могут быть ограниченные требования к доходу и активам. Например, в отношении некоторых предложений по ипотеке Freddie Mac доход физического лица должен быть равен или меньше среднего дохода в районе.Взаимодействие с другими людьми

Финансовые компании

Финансовые компании обычно предоставляют ссуды тем, кто хочет приобрести любое количество товаров. В то время как некоторые кредиторы выдают долгосрочные ссуды, большинство финансовых компаний специализируются на предоставлении средств для небольших покупок, таких как автомобиль или крупная бытовая техника.

Финансовые компании обычно предлагают конкурентоспособные ставки, а общие комиссии могут быть низкими по сравнению с банками и другими кредитными учреждениями. Кроме того, процесс утверждения обычно завершается довольно быстро.

Однако финансирующие компании могут не обеспечивать такой же уровень обслуживания клиентов или предлагать дополнительные услуги, такие как банкоматы. Они также обычно имеют ограниченный набор ссуд.

Итог

Независимо от того, хотите ли вы профинансировать образование своих детей, новый дом или обручальное кольцо, стоит проанализировать плюсы и минусы каждого доступного вам потенциального источника капитала.

Пошаговое руководство по финансированию малого бизнеса

Мы разговариваем со многими владельцами бизнеса, которые хотят занять деньги, но не уверены в разнообразии вариантов кредитования или не уверены в них.В нашей предыдущей публикации этой серии из двух частей мы представили простую трехэтапную схему для размышления о том, является ли заем денег правильным инструментом для развития вашей компании.

При заимствовании денег всегда необходимо оценить риски и выгоды. С одной стороны, если у вашего малого бизнеса хорошее финансовое положение, получение ссуды может стать толчком для расширения и вывода вашего бизнеса на новый уровень. С другой стороны, невыполнение обязательств по кредитам всегда имеет последствия. Здесь мы расскажем вам о нескольких наиболее распространенных способах заимствования денег и о том, как определить, какой из них лучше всего подходит для вашего бизнеса.

3 наиболее распространенных способа заимствования денег

Несмотря на то, что существует множество вариантов, которые следует учитывать, прием кредитных карт, получение наличных от продавца и срочные ссуды являются тремя наиболее распространенными способами заимствования денег для вашего бизнеса.

Большинство из вас, вероятно, знает о выборе кредитной карты, но, возможно, не слышали много о ссуде наличными для торговцев или о срочных ссудах. В случае денежного аванса продавцу провайдер предлагает вам деньги, и взамен вы соглашаетесь выплачивать аванс плюс заранее установленную комиссию, позволяя провайдеру брать часть продаж вашей кредитной или дебетовой карты каждый день до тех пор, пока не будет выплачена вся сумма.Срочные ссуды позволяют занимать деньги и возвращать их в течение определенного срока, обычно с фиксированной процентной ставкой.

Ниже мы разберем наиболее важные преимущества и недостатки каждого метода.

Вариант кредитной карты

Преимущества
  • Легко получить : обычно короткие онлайн-заявки.
  • Гибкость : вы можете использовать кредитную линию своего бизнеса и погасить ее в любое время (в пределах определенных минимумов), что отлично подходит для более краткосрочных или менее определенных потребностей.
Недостатки
  • Высокие ставки и комиссии: Кредитные карты для бизнеса часто идут с процентными ставками для подростков и дополнительными комиссиями.
  • Зависит от кредита : Утверждение связано почти исключительно с деловым и / или личным кредитом.
Советы и передовой опыт

Кредитные карты — хороший вариант для компаний, у которых есть краткосрочные потребности. Убедитесь, что вы платите минимальную сумму каждый месяц, чтобы избежать пени за просрочку платежа, и постарайтесь не держать большой баланс, поскольку ставки часто высоки и могут повлиять на прибыль вашего бизнеса.

Опция денежного аванса для продавца

Преимущества
  • Простое утверждение : процесс утверждения часто бывает быстрым и менее зависит от кредитного рейтинга.
  • Более гибкая в условиях спада : привязка платежей MCA к ежедневным поступлениям по кредитным картам означает, что платежи будут соответствовать успеху вашего бизнеса. Это поможет вам отсрочить платеж, если у вас упадут продажи.
Недостатки
  • Высокая стоимость : MCA обычно имеют высокие комиссии, которые делают их более дорогими, чем ссуды или, в некоторых случаях, даже кредитные карты.
  • Не дает кредита : В отличие от двух других вариантов, возврат MCA не увеличивает кредитоспособность вашего бизнеса.
Советы и передовые методы

Новые предприятия, которые демонстрируют непредсказуемые результаты и продают большую часть своей продукции через платежи по кредитным картам, могут использовать MCA для финансирования краткосрочных проектов. Убедитесь, что вы полностью понимаете все связанные с этим сборы, потому что MCA не имеет процентной ставки, но обычно имеет высокие сборы.

Вариант срочной ссуды

Преимущества
  • Более низкие процентные ставки : Срочные ссуды часто имеют процентные ставки, начинающиеся с однозначных цифр.
  • Увеличенные суммы : В зависимости от финансов вашего бизнеса и доступного залога кредиторы разрешат вам занять до миллионов долларов ссудного капитала.
  • Более целостный подход : Некоторые кредиторы учитывают дополнительные бизнес-факторы, такие как финансовое здоровье и прогнозы, а не только кредитный рейтинг.
Недостатки
  • Фиксированный график платежей : убедитесь, что вам удобно покрывать фиксированные ежемесячные платежи с учетом денежного потока вашего бизнеса.У некоторых кредиторов тоже есть штраф за предоплату, но не у всех.
  • Процесс может занять время : Традиционно подача заявки на получение срочной ссуды и получение решения могут занять несколько недель, поскольку требования более строгие.
Советы и передовой опыт

Срочные ссуды отлично подходят для более солидных компаний, желающих финансировать более долгосрочные инвестиции по более низкой процентной ставке.

Онлайн-кредиторы (например, Бонд-стрит) часто обеспечивают более быстрые процессы, чем традиционные кредиторы: подача заявки на ссуду может занять 15 минут, а решение обычно принимается в течение недели.

Реальная стоимость заимствования денег

Теперь, когда вы знаете о различных продуктах, важно подумать, будет ли заимствование рентабельным для вашего бизнеса. У разных продуктов разные процентные ставки и комиссии, поэтому нет единого средства измерения, которое мы могли бы использовать для сравнения истинной стоимости заимствования.

Многие люди считают, что сравнение процентных ставок — лучший способ понять стоимость заимствования. Однако процентные ставки не учитывают дополнительные комиссии или срок кредита, а некоторые продукты, такие как MCA, не имеют процентной ставки, но имеют высокие комиссии.Чтобы точно понять и сравнить стоимость заимствования, вам необходимо рассчитать годовую процентную ставку, или APR. Годовая процентная ставка представляет собой общую стоимость всех, которые должны быть уплачены для получения займа, включая проценты и комиссионные , деленные на сумму займа и измеренную за постоянный период времени (ежегодно). В нем представлена ​​итоговая стоимость заимствования, которую вы можете использовать для сравнения различных продуктов и кредиторов, что делает его очень полезным.

Хотя годовая процентная ставка рассчитывается по-разному для разных продуктов, все кредиторы должны указать условия, необходимые для ее расчета, или указать годовую процентную ставку напрямую (как в случае компаний, выпускающих кредитные карты).Важно помнить, что годовая процентная ставка может быть рассчитана для любого долгового продукта, и, поскольку это годовая ставка, которая включает все проценты и комиссии, она может помочь вам сравнить истинную стоимость ваших опционов, яблок с яблоками. Чтобы помочь вам с математикой для срочных кредитов и MCA, мы разработали для вас калькулятор годовой процентной ставки.

Надеюсь, этот пост помог вам понять, какими способами можно занимать деньги и когда одни продукты могут лучше подходить для вашего бизнеса, чем другие. Если вы хотите узнать больше о вариантах заимствования, расскажите нам немного о своем бизнесе, и мы скоро свяжемся с вами и предоставим полезные ресурсы.

Фото: Flickr, Кен Тигардин

Следует брать взаймы у семьи или друзей?

Может возникнуть соблазн попросить друзей или родственников одолжить вам деньги. Но вам нужно тщательно подумать о том, можете ли вы позволить себе выплатить его и справитесь ли вы с тем, что может случиться, если вы не сможете.

Плюсы и минусы заимствования у семьи и друзей

Заимствование у члена семьи может предоставить деньги в чрезвычайной ситуации и помочь вам избежать форм заимствования с очень высокими процентными ставками, таких как ссуды до зарплаты и кредитование на пороге.

Если обе стороны уверены, что это не повредит отношениям с членом семьи, если вы не заплатите, это хороший вариант, поскольку обычно это беспроцентный.

Если вы занимаетесь у друга, имейте в виду, что, если вы не вернете долг, это может положить конец дружбе.

Сначала составьте бюджет

Если вы хотите взять взаймы у семьи или друга, убедитесь, что вы заранее составили бюджет, чтобы узнать, сколько денег у вас осталось после оплаты текущих расходов на проживание.

В рамках этого просмотрите выписки по своему текущему счету и кредитной карте за последние три месяца.

Перед тем, как составлять бюджет, рекомендуется собрать вместе выписки по текущему счету и кредитной карте за последние три месяца (или дольше, если включить разовые расходы).

Что делать, если вы не можете позволить себе вернуть его?

Всегда вызывает стресс, если вы не можете позволить себе выплаты, но может быть еще хуже, если вы оставите любимого человека без средств, и это может навредить отношениям.

Вот почему так важно составить свой бюджет и составить новый план погашения, как только вы столкнетесь с трудностями.

Обязательно сообщите им о том, что происходит, как можно скорее.

Вот еще несколько руководств, которые помогут вам, если вы боретесь с долгами:

Альтернативные способы получения кредита

Если вы не уверены, стоит ли вам брать взаймы у друга или члена семьи, есть другие варианты кредита, даже если у вас плохой кредитный рейтинг.

Что следует учитывать перед тем, как одолжить деньги

Если друг или член семьи просит о финансовой помощи, может быть очень сложно отказаться.

Но нет смысла самому попадать в затруднения из-за того, что вы хотите помочь или потому, что вам плохо из-за того, что вы отказываетесь.

Вы также не хотите потерять хорошего друга или поссориться с членом семьи из-за денег.

Итак, вот несколько важных моментов, которые следует учитывать перед тем, как давать деньги в долг.

Вы можете себе это позволить?

Найдите время, чтобы разработать свой собственный бюджет, прежде чем давать кому-либо ссуду.

Могут ли они себе это позволить?

Не стесняйтесь побуждать потенциального заемщика также составить свой бюджет.

Будет менее неловко сделать это до того, как вы одолжите им деньги, чем когда они окажутся в затруднительном положении.

Что вы будете делать, если заемщик не сможет заплатить?

Вы можете быть уверены, что человек, которому вы одолжили деньги, сможет вернуть их полностью, но вам все равно нужно подумать, что вы будете делать, если он не сможет.

Это сугубо личное решение, но вы должны обдумать его, прежде чем отдавать наличные, независимо от того, насколько вы уверены, что они вам вернут.

Насколько формальной будет договоренность?

При ссуде членам семьи рекомендуется получить что-нибудь в письменном виде.

Имейте в виду, что если вы регулярно ссужаете деньги семье и друзьям (и зарабатываете на этом бизнес), вам может потребоваться разрешение Управления финансового надзора (FCA).

Наличие официального соглашения может защитить вас. Трудно об этом думать, но если заемщик умер, так и не выплатив долг, вам потребуются доказательства, чтобы требовать выплаты из его имущества.

займов: руководство по займам для некоммерческих организаций

Как и предприятиям, некоммерческим организациям иногда требуются денежные средства в виде ссуд для эффективного выполнения своих программ. Ссуды могут быть инструментом, который может помочь некоммерческой организации расти и преуспевать.Это руководство разработано, чтобы помочь некоммерческим организациям понять ссуды, способы использования ссуд и когда ссуды имеют наибольший смысл как форма капитала.


Некоммерческие организации создаются и действуют с акцентом на служение своим сообществам. Это отличает их от предприятий, которые работают с целью получения прибыли для своих владельцев. Тем не менее, некоммерческие организации имеют много общих черт с бизнесом; у обоих есть доходы, расходы, персонал и помещения. Как и предприятиям, некоммерческим организациям иногда требуются денежные средства в виде ссуд для эффективного выполнения своих программ.Проницательные менеджеры и советы директоров понимают, что ссуды могут быть инструментом, помогающим их некоммерческой организации расти и добиваться успеха.

Разумное использование заемных средств

Мы знаем, жонглируя своими собственными счетами, что никогда не стоит брать в долг деньги, которые вы не можете выплатить. Разумное использование ссуд требует обдумывания и планирования того, как будут использоваться денежные средства, а также реалистичного плана погашения.
Рассмотрим организацию, у которой есть возможность открыть новый сайт для своих услуг. Они исследуют это место и обнаруживают, что оно хорошо соответствует их услугам и миссии.

Они составляют бюджет на основе возможного сбора средств и сборов. Единственное препятствие — 20 000 долларов авансовых затрат на подготовку помещения и покупку мебели и оборудования. У них есть несколько вариантов:

  1. Отклонить возможность, потому что у них нет необходимых стартовых средств;
  2. Отложить решение на срок до шести месяцев, пока не будет подготовлен и рассмотрен запрос на грант для покрытия начальных затрат;
  3. Оформите ссуду в размере 20 000 долларов США с ежемесячными платежами на четыре года и сразу же запустите программу.

В этом случае было бы неудачно упустить возможность. Получение кредита в такой ситуации — это демонстрация хорошего управления и планирования.

Виды кредитов

Займы для выравнивания денежного потока

Многие организации сталкиваются с ситуациями, когда время получения средств и времени, когда им необходимо оплатить счета и начисление заработной платы, не синхронизируется. Контракты могут заключаться на возмездной основе, а субсидии выплачиваются единовременно в разной форме.Тем не менее, каждой организации нужен оборотный капитал для оплаты счетов. Если в резерве недостаточно денежных средств, наличие наличных средств в виде промежуточной ссуды или кредитной линии может обеспечить стабильность. Первым шагом в оформлении промежуточной ссуды или кредитной линии является разработка прогнозов денежных потоков, чтобы определить, сколько средств необходимо для выравнивания неровностей. Некоторые потребности в денежных потоках можно предвидеть заранее, в то время как другие возникают из-за непредвиденных задержек или расходов. Если источник выплаты может быть идентифицирован, решением может быть ссуда денежного потока.

Займы для капитальных закупок

У большинства организаций нет больших сумм свободных денежных средств, которые можно было бы использовать для улучшения арендованного имущества, оборудования или других капитальных закупок. Тем не менее, наличие помещений и оборудования для работы имеет важное значение для предоставления услуг, а отсутствие наличных денег может стать реальным препятствием. Иногда грант или пожертвование натурой могут удовлетворить все требования, но во многих случаях лучшим инструментом является срочная ссуда с ежемесячными выплатами.

Для покупки или ремонта здания большинству из нас знакома ипотечная ссуда.Сумма, которую организация может рассчитывать занять для строительства здания, будет зависеть от денежного потока, доступного для ежемесячных платежей, а также от стоимости здания. Если капитальная кампания запланирована для оплаты некоторых или всех затрат на строительство, может возникнуть необходимость в капитальной промежуточной ссуде, чтобы иметь наличные деньги до тех пор, пока кампания не будет завершена и все обещания не будут получены.

Займ, чтобы воспользоваться возможностью

Как показывает предыдущий пример, ссуда может обеспечить авансовый платеж для запуска или расширения программы. В других ситуациях деньги могут потребоваться для переезда в офис или для создания предприятия или программы с получением дохода. При слияниях также может потребоваться некоторая сумма денежных средств на разовые расходы, такие как услуги консультантов, изменение оборудования или связь. Ссуды могут быть организованы как промежуточные ссуды с ежемесячными выплатами или с единовременной выплачиваемой единовременной выплатой при наличии денежного потока от финансирования новой программы.

Займы для консолидации долгов

Некоторые некоммерческие организации сталкиваются с финансовыми проблемами, вызванными неподконтрольными им событиями или ненадлежащими методами управления и решениями.Счета и долги могут накапливаться и угрожать подавить миссию и деятельность организации.

В этой ситуации ссуды могут быть полезны только как часть плана восстановления, который установит новый курс для организации. Использование ссуд для погашения других обязательств, обычно в виде срочной ссуды на несколько лет, может снять давление и позволить руководству и совету директоров сосредоточиться на обслуживании клиентов и улучшении управления и корпоративного управления.

Однако проблема не решается, если, как говорится, вы просто «занимаетесь у Питера, чтобы заплатить Полу», поэтому подача заявки на ссуду для консолидации долга требует серьезного анализа и планирования.

Условия займа

Универсального кредита не существует. Ссуды могут быть структурированы с регулярными ежемесячными платежами на несколько лет или в виде краткосрочных ссуд, которые полностью выплачиваются в течение нескольких месяцев. Как только вы узнаете необходимую сумму и получите представление о сроках использования средств и погашения, встретитесь с кредитором, чтобы обсудить его условия и процесс подачи заявки. Процентные ставки будут варьироваться в зависимости от суммы, срока и риска, связанного с финансовым положением организации.Обязательно спросите также о комиссиях и других расходах по кредиту.

Мифы о заимствовании

Некоторые люди считают, что заимствование является признаком серьезной проблемы — доказательством того, что совет и руководство сделали что-то не так. На самом деле управление денежным потоком, выплата ссуд и процентов, а также планирование стабильной работы — все это часть успешного управления организацией. Есть также опасения, что фонды и другие спонсоры будут косо смотреть на некоммерческие организации, которым «необходимо брать займы».«На самом деле, опытные финансисты понимают сложность управления некоммерческой организацией. Они знают, что ссуды могут быть ценным инструментом для движения денежных средств и финансовой стабильности.

Когда брать в долг

Подходящее время для использования заемных средств

Подходящее время для рассмотрения вопроса о ссуде — это когда вы знаете, как будут использоваться средства, имеете план погашения, основанный на разумных предположениях относительно будущего дохода, и пользуетесь поддержкой совета директоров.

Не вовремя искать ссуду

Если организация работает с постоянным дефицитом, ссуда не является подходящим инструментом для заполнения пробела и оплаты текущих операционных расходов.Добавление долга к накопившимся убыткам — шаг к банкротству. Если у вас нет реалистичного представления о том, когда и как можно погасить ссуду, пора сделать шаг назад и провести более глубокую финансовую оценку.

Ходатайство о ссуде

Самая важная информация, которую нужно иметь при подаче заявки на ссуду, — это свежая точная финансовая информация об организации, план суммы и использования средств, а также план погашения. У кредитора будут вопросы об истории организации, планах, движении денежных средств, руководстве и советах директоров.Кредиторы потребуют залог определенного типа (здание, оборудование или счета и дебиторская задолженность по грантам), а также юридические документы, такие как подзаконные акты и резолюция совета директоров.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *