В каком банке выгодней брать кредит: Ренессанс Кредит — кредиты от 6% на 06.06.2021 | Взять кредит в банке «Ренессанс Кредит» онлайн

В каком банке выгодней брать кредит: Ренессанс Кредит — кредиты от 6% на 06.06.2021 | Взять кредит в банке «Ренессанс Кредит» онлайн
Июн 14 2021
alexxlab

Содержание

Ренессанс Кредит — кредиты от 6% на 06.06.2021 | Взять кредит в банке «Ренессанс Кредит» онлайн

Отсутствие денежных средств для осуществления крупной покупки зачастую приводит к тому, что граждане оформляют потребительский кредит в банке «Ренессанс Кредит». Это популярный банковский продукт, который бывает целевым и нецелевым. Первый выдается на достижение конкретной цели, например, покупку автомобиля или внесение оплаты за обучение. Нецелевой кредит предполагает то, что заемщик вправе использовать полученные деньги по своему усмотрению, т.е. ему не нужно отчитываться перед кредитором. Условия кредита в банке «Ренессанс Кредит» различаются в зависимости от программы, например, в одних предложениях от заемщика требуется подтверждение дохода, в других — обеспечение. Стандартный список документов включает:

  • анкету-заявление с заполненными данными;
  • паспорт с отметкой о регистрации;
  • документ, подтверждающий наличие официального дохода;
  • трудовую книжку.

Основные характеристики продукта

Для физических лиц Ренессанс Кредит предлагает 3 программы с минимальной ставкой до 6% годовых. Чтобы сориентироваться среди представленных решений, отсортируйте их по ставке и популярности. Также воспользуйтесь фильтром — укажите ряд значений, и система портала скроет заведомо не подходящие предложения. Основные параметры и моменты:

  • Срок рассмотрения заявки составляет в среднем 1-3 суток.
  • Заполнить заявку можно как в банковском отделении, так и онлайн.
  • Договор обычно заключается в письменном виде в отделении банка.
  • Форма выдачи может быть одной из следующих: наличными, на счет или карточку.
  • Порядок погашения бывает аннуитетным или дифференцированным — первая схема встречается чаще всего.
  • Зачастую имеется возможность досрочного частичного или полного погашения без каких-либо штрафных санкций.
  • Нарушение обязательств по договору ведет к начислению пени.
  • Способов внесения оплаты несколько: кассы, банкоматы, платежные терминалы, безналичный платеж со счета в другом банке, системы ДБО и др.

Прежде чем взять кредит в банке «Ренессанс Кредит», рассчитайте примерный ежемесячный платеж и итоговую переплату. Сделать это можно с помощью онлайн-калькулятора от Banki.ru. Также ознакомьтесь с отзывами реальных клиентов, которые ранее прибегали к тем или иным кредитным программам.

Все предложения, отображенные на данной странице являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру

В каком банке лучше взять кредит на потребительские нужды

В каком банке выгодней взять потребительский кредит наличными

При выборе кредитной организации необходимо обращать внимание на следующие критерии:

  • процентная ставка;
  • срок кредитования;
  • максимальная сумма;
  • пакет документов;
  • скорость оформления;
  • наличие дополнительных возможностей для заемщика.

Чтобы определить, в каком банке лучше взять потребительский кредит, следует сравнить разные предложения и найти оптимальное. Далее подробнее поговорим о критериях, перечисленных выше.

Оформить кредит

Процентная ставка и срок кредитования

Ставка — самый важный показатель, если заемщик ищет, где выгодно взять кредит на потребительские нужды. Ставка определяет итоговую сумму переплат, и в целом она не сильно различается в разных банках.

Многие кредитные организации предлагают особенно выгодные условия для конкретных категорий заемщиков. Как раз на такие банки и следует обращать внимание в первую очередь. Льготные ставки могут назначаться вкладчикам или постоянным заемщикам. Например, в Банке Русский Стандарт на сниженные ставки могут рассчитывать клиенты с хорошей кредитной историей и сотрудники организаций-партнеров.

Точную ставку можно узнать только после того, как банк рассмотрит заявку. Чтобы определить, где лучше взять потребительский кредит, стоит отправить заявки в разные кредитные организации и принять решение после их рассмотрения.

На итоговую сумму переплат влияет не только ставка, но и срок кредитования. Важно учитывать следующие закономерности:

  • чем дольше срок кредитования, тем меньше ежемесячный платеж;
  • чем дольше срок кредитования, тем больше заемщик платит банку.

Если клиенту важно переплатить как можно меньше, то максимальный срок кредитования не имеет особого значения. Но в том случае, когда доход не позволяет платить крупную сумму ежемесячно, этот критерий может оказаться решающим. В такой ситуации лучше брать потребительский кредит в банке, который предлагает долгий срок кредитования. В Банке Русский Стандарт он составляет от 12 до 60 месяцев.

Оформить кредит

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО [email protected] позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

Сумма займа

Предложения банков по потребительским кредитам различаются максимальной суммой. Это первый критерий, на который нужно обращать внимание перед подачей заявки. Если заемщику нужно 1 500 000 ₽, а банк выдает только 1 000 000 ₽, то нет смысла тратить время.

В Банке Русский Стандарт максимальная сумма кредита составляет 2 000 000 ₽ для сотрудников компаний, которые заключили с банком договор эквайринга и (или) договор об организации безналичных платежей. Для всех остальных клиентов максимальная сумма займа — 500 000 ₽.

Оформить кредит

3 шага к получению потребительского кредита на выгодных условиях

Заявка

Заполните анкету на сайте, по телефону или в ближайшем офисе Банка Русский Стандарт.

Решение

Дождитесь смс или звонка от банка и узнайте о нашем решении.

Наличные

Приходите в офис банка, чтобы подписать кредитный договор и забрать деньги.

Пакет документов и скорость оформления

Эти два критерия влияют на то, насколько быстро заемщик может получить кредит:

  • чем меньше документов, тем быстрее можно подать заявку;
  • чем быстрее банк рассмотрит заявку, тем быстрее будет оформлен заем.

Ответ на вопрос, в каком банке выгодней брать потребительский кредит, зависит от того, насколько срочно нужны деньги. Чтобы получить средства уже на следующий день, следует подавать заявки только в те кредитные организации, которые работают оперативно и требуют минимальный пакет документов.

В Банке Русский Стандарт от подачи заявки до получения наличных проходит 1 день. Для оформления нужен только паспорт и второй документ, подтверждающий личность заемщика. Это может быть загранпаспорт, СНИЛС, водительское или пенсионное удостоверение.

Оформить кредит

Дополнительные возможности

К таким возможностям относятся информационная поддержка и другие услуги, которые делают кредит более удобным для заемщика. Клиенты Банка Русский Стандарт получают возможность:

  • поменять дату платежа;
  • выбрать наиболее удобный срок кредитования уже после того, как банк сформировал свое предложение;
  • застраховаться от потери работы и (или) трудоспособности и включить стоимость страхового полиса в общую сумму кредита;
  • всегда быть в курсе изменений счета и получать уведомления о предстоящей дате платежа.

Требования к заемщику в Банке Русский Стандарт

  • Российское гражданство.
  • Возраст от 23 до 70 лет.
  • Отсутствие судимостей.
  • Постоянный источник дохода.
  • Регистрация в регионе присутствия банка.

В каком банке выгоднее взять кредит? — Вопросы на vc.ru

Какие программы кредитования с низким процентом можете посоветовать? Чтобы и банк был надежный и кредит не под 30%

{ «author_name»: «Nastya NEKRASOVA», «author_type»: «self», «tags»: [], «comments»: 9, «likes»: -2, «favorites»: 0, «is_advertisement»: false, «subsite_label»: «ask», «id»: 71883, «is_wide»: true, «is_ugc»: true, «date»: «Mon, 17 Jun 2019 15:33:45 +0300», «is_special»: false }

{«id»:313229,»url»:»https:\/\/vc. ru\/u\/313229-nastya-nekrasova»,»name»:»Nastya NEKRASOVA»,»avatar»:»7ce782e7-cf48-aa2d-54e4-48a298feaddb»,»karma»:-3,»description»:»»,»isMe»:false,»isPlus»:false,»isVerified»:false,»isSubscribed»:false,»isNotificationsEnabled»:false,»isShowMessengerButton»:false}

{«url»:»https:\/\/booster.osnova.io\/a\/relevant?site=vc»,»place»:»entry»,»site»:»vc»,»settings»:{«modes»:{«externalLink»:{«buttonLabels»:[«\u0423\u0437\u043d\u0430\u0442\u044c»,»\u0427\u0438\u0442\u0430\u0442\u044c»,»\u041d\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u0417\u0430\u043a\u0430\u0437\u0430\u0442\u044c»,»\u041a\u0443\u043f\u0438\u0442\u044c»,»\u041f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0438\u0442\u044c»,»\u0421\u043a\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u041f\u0435\u0440\u0435\u0439\u0442\u0438″]}},»deviceList»:{«desktop»:»\u0414\u0435\u0441\u043a\u0442\u043e\u043f»,»smartphone»:»\u0421\u043c\u0430\u0440\u0442\u0444\u043e\u043d\u044b»,»tablet»:»\u041f\u043b\u0430\u043d\u0448\u0435\u0442\u044b»}},»isModerator»:false}

Где выгоднее оформить беззалоговый кредит в Казахстане | Курсив

Портфель потребительских займов в Казахстане к октябрю 2019 года увеличился на 1,1% за месяц и на 22,6% за год и достиг уже 3,94 трлн тенге. Об этом сообщает Ranking.kz.

Доля потребительских займов от розничных кредитов составляет около 63%, от совокупного объёма кредитов экономике — более 29%.

Отмечено также, что уровень просроченной задолженности потребительских кредитов за 12 месяцев заметно сократился с 7,4% до 5,9% в этом году. В целом же по сегменту кредитования физических лиц просрочка по займам составляет 6%, а по общему портфелю кредитования экономики страны — 7%.

Беззалоговые кредиты соотечественники могут оформить в 19 банках из 27 БВУ Казахстана. Из десятка крупнейших финансовых институтов девять банков предлагают населению потребительские займы на любые цели без обеспечения или беззалоговые кредиты.

Минимальная годовая эффективная ставка среди крупнейших банков — у ForteBank. Так, заем можно оформить по ставке от 7,3%.

Далее следует отметить еще два банка – это Jýsan Bank и АТФБанк. Эффективная ставка в них – от 17,2%.

Максимально без обеспечения казахстанцы могут получить 7 млн тенге. Такой вариант предлагают ForteBank, АТФБанк, Банк RBK и Банк ЦентрКредит.

Чуть меньше – до 6 млн тенге – предлагают Jýsan Bank, Народный Банк и Сбербанк.

Евразийский Банк выдаёт займы на сумму только до 5 млн тенге, Kaspi Bank — до 1 млн тенге.

Максимальный срок — у ForteBank и АТФБанк. Обратившись в эти банки, можно получить заем на срок до 84 месяцев. Кредиты на самый популярный срок в сегменте — до 60 месяцев — предлагают шесть из девяти банков.

Кроме того, два банка — ForteBank и Сбербанк – предлагают своим клиентам при оформлении кредита без обеспечения получить приятный дополнительный бонус, а именно участие в розыгрыше ценных призов.

ForteBank каждую неделю, в период с 1 сентября по 25 декабря 2019 года, разыгрывает по автомобилю Toyota Camry 70 среди клиентов, оформивших беззалоговый кредит. Напомним, ранее, ещё в апреле этого года, банк уже запускал аналогичный розыгрыш. Клиенты банка получили возможность выиграть 17 престижных машин. Теперь можно выиграть еще 13 автомобилей Toyota Camry 70.

Похожая акция есть и в Сбербанке. Период проведения акции — с 4 ноября по 31 декабря 2019 года. Среди клиентов, оформивших заём без залога, разыгрывается квартира в Нур-Султане, пять сертификатов на путешествие на 400 тыс. тенге и 10 сертификатов на покупку бытовой техники.

Партнерский материал

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

В каком банке выгоднее получить кредит наличными сроком на 3 года18.11.2020

Bankchart исследовал условия предоставления кредитов наличными сроком на 3 года в национальной валюте. Аналитики нашего сайта исследовали кредитные предложения 30 крупных российских банков. Дата публикации обзора — 18.11.2020

По состоянию на 17.11.2020 исследуемые кредиты предоставляют 26 банков.  Средняя реальная ставка по таким кредитам составляет 11,47 % годовых. Общее количество кредитных программ на указанный срок — 81.

Самый доступный кредит наличными предлагает Банк Уралсиб — 5,50 % реальных годовых по программе «Кредит наличными». Ниже в таблице Bankchart отобрал по одному лучшему предложению от банка (с точки зрения стоимости) для упомянутых условий.

ТОП-26 лучших кредитных программ наличными на 3 года по состоянию на 17.11.2020 г.

Название банка и кредита

Реальная ставка, %

5,50

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

5,90

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

6,50

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

6,50

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

6,80

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

6,90

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

6,90

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

6,90

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

6,90

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

7,00

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

7,40

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

7,50

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

7,50

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

7,90

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

8,90

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

8,99

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

9,90

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

10,50

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

11,30

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

11,90

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

12,50

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

12,90

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

13,50

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

13,50

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

13,50

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

18,60

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

Посмотреть актуальный рейтинг потребительских кредитов на нашем сайте можно здесь

Для справки:

Реальная ставка – это номинальная ставка, откорректированная с учетом одноразовой и ежемесячной комиссии при их наличии

лучших сайтов однорангового кредитования для заемщиков и инвесторов

То, как мы занимаем деньги и инвестируем деньги, меняется. Раньше, если вы хотели получить ссуду для погашения вашей машины или кредитной карты, вы должны были пойти в банк или кредитный союз, сесть с кредитным специалистом и ждать, пока они скажут вам да или нет, когда они «Подсчитал». Инвестирование всегда осуществлялось с помощью традиционного брокера — онлайн или лично.

Но времена изменились.Вместо того, чтобы обращаться в банки и к брокерам, мы просто ходим друг к другу. Именно в этом и заключается суть однорангового кредитования — помогать друг другу, а не полагаться на крупные банки.

Вот почему примерно в 2005 году Prosper был создан как торговая площадка, где люди могли ссужать деньги друг другу. Это пошло на пользу обеим сторонам. Заемщики получали деньги, не обращаясь в банк, а кредиторы зарабатывали деньги, одалживая свои средства другим людям.

С тех пор объем однорангового кредитования резко вырос.И, похоже, тоже не сбавляет обороты. С каждым годом появляется все больше и больше торговых площадок, и ваши возможности становятся огромными.

В этой статье я расскажу о некоторых из лучших сайтов однорангового кредитования как для заемщиков, так и для инвесторов. Оттуда вы сможете определить, какой вариант лучше всего подходит для вас.

Обзор лучших сайтов однорангового кредитования для заемщиков и инвесторов

Кредитор Лучшее для APR Срок действия
Prosper Те, у кого высокий кредитный рейтинг 7.От 95% до 35,99% 3 или 5 лет
Выплата Выплата долга по кредитной карте От 5,99% до 24,99% От 2 до 5 лет
LendingClub Те, у кого средний кредитный рейтинг От 5,98% до 35,89% 3 или 5 лет
Партнерская деятельность Процентные ставки От 5,99% до 29,99% 3 или 5 лет
Выскочка Молодежь 7. От 98% до 35,99% 3 или 5 лет
StreetShares Малый бизнес Заполните заявку, чтобы получить индивидуальную ставку От 3 месяцев до 3 лет
Круг финансирования Малые предприятия от 11,29% до 30,12% От 6 месяцев до 5 лет
Кива Первоначальные заемщики 0% До 2 лет

Проспер

Prosper — одноранговый кредитор OG на рынке.Он был основан в 2005 году как самый первый рынок однорангового кредитования в США, согласно их веб-сайту; они координировали займы на сумму более 18 миллиардов долларов.

Заимствование с Prosper

Если вы заемщик, вы можете получить личные ссуды до 40 000 долларов с фиксированной ставкой и сроком на три или пять лет. Ваш ежемесячный платеж фиксирован на весь срок кредита. Также нет штрафов за предоплату, поэтому, если вы можете выплатить ее досрочно, вы не будете наказаны. Вы можете мгновенно узнать, какой будет ваша ставка, и после утверждения деньги будут зачислены прямо на ваш банковский счет.

Инвестирование с Prosper

Как инвестор, у вас есть много вариантов ссуды на выбор. Вы можете выбрать из семи различных категорий «риска», каждая из которых имеет свою предполагаемую доходность и уровень риска. Вот взгляните на уровни риска и предполагаемую прибыль, согласно Просперу:

  • AA — 4,99%.
  • А — 5,22%.
  • В — 5,77%.
  • С — 7,78%.
  • D — 11,49%.
  • E — 13,48%.
  • HR (высокий риск) — 11.74%.

Как видите, чем ниже буква, тем выше риск дефолта, а значит, выше расчетная доходность. При минимальных инвестициях в 25 долларов вы можете распределить свой риск по всем семи категориям, чтобы сбалансировать свой портфель.

Prosper также сообщает, что почти 84% их активных инвесторов достигли или превысили ожидаемую рентабельность инвестиций. Заемщики, которым вы ссужаете ссуду, также имеют рейтинг выше среднего по США по показателю FICO и среднему годовому доходу.

Узнайте больше о Prosper или прочтите наш полный обзор.

Выплата

Payoff немного отличается от других в этом списке тем, что это не совсем одноранговый кредитор, но и не банк. Payoff — это компания «финансового благополучия», которая работает с другими кредиторами, чтобы предоставить вам ссуду с единственной целью — погасить задолженность по кредитной карте.

Вместо того, чтобы управлять множеством счетов по кредитным картам каждый месяц, Payoff использует оптимизированный интерфейс приложения, чтобы помочь вам выбрать карты, по которым вы хотите погасить, и объединить их в одну единую ссуду.Таким образом, вы платите только один ежемесячный платеж (по конкурентоспособной ставке) вместо многих.

Займы с выплатой

Процесс заимствования с Payoff прост. Вы можете получить расценки на их веб-сайте или в приложении — в зависимости от того, что вам удобнее. Вы должны ввести свою личную информацию, такую ​​как ваш доход и данные о себе, а также размер долга, который вы хотите консолидировать.

Приложение приятно, потому что оно подключается к другим вашим счетам, и вы можете легко выбирать карты, которые хотите погасить.Когда вы закончите делать это, вы сможете выбрать условия, которые лучше всего соответствуют вашим потребностям, подтвердить свою информацию, и средства будут переведены в электронном виде на ваш счет, чтобы вы могли погасить задолженность.

Инвестирование с выплатой

В настоящее время Payoff не предлагает возможности инвестирования.

Узнайте больше о Payoff или прочтите наш полный обзор.

LendingClub

LendingClub похож на Prosper; только они начали работу через два года после Проспера, в 2007 году.Они помогли более чем трем миллионам пользователей получить финансирование на сумму более 60 миллиардов долларов.

Займы в LendingClub

Для заемщиков LendingClub предлагает четыре различных типа решений:

  • Кредиты физическим лицам. Вы можете получить личный заем в размере до 40 000 долларов, который можно использовать практически для чего угодно — например, для выплаты по кредитным картам, консолидации долга, улучшения вашего дома или оплаты основных расходов, таких как свадьба или автомобиль.
  • Бизнес-кредиты. Вы можете получить бизнес-ссуду до 300 000 долларов США на фиксированный срок от одного до пяти лет без штрафных санкций за досрочное погашение. Чтобы получить квалификацию, вы должны быть в бизнесе не менее 12 месяцев, иметь годовой объем продаж не менее 50 000 долларов США, иметь хорошую кредитоспособность и владеть не менее 20% компании.
  • Авто рефинансирование. Если вашему автомобилю меньше десяти лет, он имеет менее 120 000 миль и использовался в личных целях, вы можете претендовать на получение кредита авторефинансирования. Кредит должен быть выдан не менее месяца назад, у вас должно быть не менее двух лет, и ваша задолженность должна составлять от 5000 до 55000 долларов.
  • Решения для пациентов. LendingClub работает с врачами по всей стране, чтобы помочь вам оплатить медицинские и стоматологические счета, которые вы не можете оплатить сразу.

Инвестирование с LendingClub

Для индивидуальных инвесторов вы можете инвестировать всего лишь 25 долларов (вам все равно нужно перевести на свой счет минимум 1000 долларов) в различные профили риска, называемые нотами.

Одна вещь, которую LendingClub делает хорошо, — это то, что они разрабатывают для вас автоматизированное решение, если вы не хотите брать ссуды вручную.Вы можете выбрать микс платформ, индивидуальный микс или сделать это вручную. Это позволяет вам диверсифицироваться одним нажатием кнопки, и вам не нужно беспокоиться о поиске ссуд, соответствующих определенным критериям. Вы также можете открывать различные типы счетов, включая совместный счет и трастовый счет.

Наконец, в LendingClub есть довольно мощный образовательный раздел, где вы можете узнать больше об инвестировании с ними — так вы не почувствуете себя брошенным в неведении с этим новым типом инвестиционной стратегии.

Узнайте больше о LendingClub или прочтите наш полный обзор.

LendingClub Заявление об отказе от ответственности:

Все ссуды предоставлены WebBank, членом FDIC. Фактическая ставка зависит от кредитного рейтинга, суммы ссуды, срока ссуды, а также использования и истории кредита. Годовая процентная ставка колеблется от 6,95% до 35,89%. Например, вы можете получить ссуду в размере 6000 долларов США с процентной ставкой 7,99% и комиссией за создание 5,00% в размере 300 долларов США с годовой процентной ставкой 11,51%. В этом примере вы получите 5700 долларов и будете делать 36 ежемесячных платежей по 187 долларов.99. Общая подлежащая выплате сумма составит 6 767,64 доллара США. Ваша годовая процентная ставка будет определяться на основе вашего кредита на момент подачи заявки. * Комиссия за создание от 1% до 6%; средняя комиссия за создание составляет 5,2% (по состоянию на 05.12.18 с начала года). * Авансовый платеж и штраф за предоплату никогда не взимаются. Закрытие вашей ссуды зависит от вашего согласия со всеми необходимыми соглашениями и раскрытием информации на веб-сайте www.lendingclub.com. Все ссуды через LendingClub имеют минимальный срок погашения 36 месяцев и более.

Команда

Peerform была основана в 2010 году группой руководителей с Уолл-стрит, имевших опыт как в области финансов, так и в сфере технологий, поэтому это был идеальный союз для создания платформы взаимного кредитования. Согласно их сайту, у них было две основные цели, которые продолжаются сегодня:

Первый заключался в том, чтобы предоставить заемщикам положительный опыт получения личных займов с помощью четкой, быстрой и справедливой процедуры.Второй заключался в том, чтобы предложить хорошо проверенный выбор инвестиционных возможностей, дающих шанс получить благоприятную прибыль с поправкой на риск.

Заимствование с Peerform

Заемщики могут получить ссуды с одноранговым финансированием от 4000 до 25000 долларов с фиксированной ставкой от 5,99%. При получении ссуды вам придется заплатить комиссию за оформление от 1% до 5%, но после этого не будет никаких скрытых комиссий и штрафов за досрочное погашение.

Инвестирование с помощью Peerform

Инвесторы могут выбирать между двумя различными типами продуктов с Peerform: целые ссуды или частичные ссуды.

Peerform утверждает, что целые ссуды лучше всего подходят для институциональных инвесторов, в то время как частичные ссуды предназначены для физических лиц. У Peerform есть поразительные 16 различных классов риска, в которые можно инвестировать, и они утверждают, что у них есть алгоритм, который постоянно развивается по мере финансирования новых кредитов, чтобы они могли предоставлять лучшие данные для инвесторов. Вы также можете адаптировать свой инвестиционный портфель с их параметрами настройки, чтобы получить максимально диверсифицированный портфель.

Подробнее о Peerform.

Выскочка

Upstart — инновационная одноранговая кредитная компания, основанная тремя бывшими сотрудниками Google. Помимо того, что они являются платформой для P2P-кредитования, они также создали интуитивно понятное программное обеспечение для банков и финансовых учреждений.

Что уникально в Upstart, так это то, как они определяют риск. Там, где большинство кредиторов будут смотреть на оценку FICO кредитора, Upstart создал систему, которая использует AI / ML (искусственный интеллект / машинное обучение) для оценки риска заемщика.Это привело к значительно более низким показателям убытков, чем у некоторых аналогичных компаний. Добавьте к этому отличный рейтинг TrustPilot; эта компания, безусловно, производит фурор на рынке P2P.

Заимствование с помощью Upstart

Заемщики могут получить ссуды от 1000 до 50 000 долларов по ставке от 8,85%. Срок составляет три или пять лет, но без штрафа за предоплату.

Используя свою технологию AI / ML, Upstart проверяет не только ваш рейтинг FICO и годы кредитной истории, но также учитывает ваше образование, область обучения и историю работы, прежде чем определять вашу кредитоспособность.Их сайт утверждает, что их заемщики экономят примерно 24% по сравнению с тарифами по другим кредитным картам.

Инвестирование с Upstart

Инвестирование с Upstart также довольно интуитивно понятно. В отличие от других платформ P2P, вы можете настроить самостоятельную IRA, используя инвестиции от однорангового кредитования. Это уникальная особенность, которая должна привлекать многих инвесторов.

Как и другие платформы, вы можете настроить автоматическое инвестирование, выбрав определенную стратегию и автоматически пополняя счет.Более 80% заемщиков Upstart имеют высшее образование со средневзвешенным доходом более 83 000 долларов США, и более 77% из них расплачиваются по кредитным картам. Это дает довольно хорошее представление о том, в кого вы инвестируете. Upstart утверждает, что за последние три года они утроили свой рост благодаря своей патентованной модели андеррайтинга, поэтому, возможно, стоит попробовать рассмотреть этот вариант.

Узнайте больше о Upstart или прочтите наш обзор Upstart.

StreetShares (малый бизнес)

StreetShares — это платформа для однорангового кредитования, которая немного отличается от упомянутых выше.В первую очередь кредиты заемщика рассчитаны на малый бизнес.

Заимствование с помощью StreetShares

Как заемщик, у вас есть три типа ссуд, которые помогут вашему бизнесу расти:

  • Срочная ссуда. Вы можете получить ссуду от 2 000 до 100 000 долларов на срок от трех месяцев до трех лет. Вы получаете средства сразу после утверждения, и никаких штрафов за предоплату нет.
  • Кредитная линия «Патриот Экспресс». Этот тип ссуды обеспечивает большую гибкость. Вы можете получить от 5000 до 100000 долларов на срок от трех месяцев до трех лет. Поскольку это кредитная линия, вы можете использовать средства, когда они вам понадобятся, и будете платить проценты только за использованные деньги.
  • Контрактное финансирование. Этот тип ссуды основан на вашем будущем потенциале заработка, и для его утверждения потребуется немного больше. Нет ограничений на размер займа; есть вариант «Мобилизационный заем / линия» и нет штрафов за досрочное погашение.

Чтобы претендовать на любой из этих кредитов, вам необходимо быть резидентом США, вести бизнес не менее одного года, получать минимальный доход (StreetShares не сообщает, что это такое) и иметь бизнес-гаранта с «Разумный» кредит.

Инвестирование с помощью StreetShares

Инвестирование — это еще одна вещь, которая немного отличается от других P2P-платформ. С StreetShares вы можете инвестировать в Veteran Business Bond, который помогает владельцам бизнеса по всей стране. Согласно их сайту, «StreetShares финансирует ссуды для ветеранов и крупных уличных предприятий.«Вы будете получать фиксированную процентную ставку 5% на свои деньги, и вы можете внести от 25 до 500 000 долларов.

Через год вы можете вывести свои деньги с привязкой к 5% прибыли. Если деньги понадобятся вам раньше, вы можете вывести их, заплатив комиссию в размере 1%. Вы также можете оставить деньги на счете, чтобы они продолжали расти через год, и вы можете добавлять деньги в течение года, чтобы увеличить свой заработок.

Узнайте больше о StreetShares.

FundingCircle (малый бизнес)

FundingCircle — еще одна одноранговая платформа для малого бизнеса.Компания была основана с целью помочь владельцам малого бизнеса осуществить свои мечты, предоставив им средства, необходимые для роста.

На данный момент они помогли 40 000 малых предприятий по всему миру через инвестиционные фонды 71 000 инвесторов по всему миру. FundingCircle отличается тем, что он фокусируется на более значительных долларовых суммах для компаний, которые готовы к массовому росту. У них также отличный рейтинг TrustPilot.

Займы с финансированием Круг

Для заемщика минимальный размер ссуды составляет 25 000 долларов США, но может доходить до 500 000 долларов США.Ставки составляют всего 4,99%, а сроки могут составлять от шести месяцев до пяти лет. Штрафы за предоплату отсутствуют, и вы можете использовать средства так, как считаете нужным, если они предназначены для вашего бизнеса. Вы будете платить комиссию за оформление, но в отличие от других ссуд для малого бизнеса, финансирование происходит намного быстрее (вы можете получить наличные всего за пять дней).

Займы с финансированием Круг

Как инвестору вам необходимо выложить минимум 250 000 долларов. Если это не выбило вас из гонки, читайте дальше.

Согласно FundingCircle, вы будете «инвестировать в американские малые предприятия (не стартапы), у которых есть опыт работы, денежные потоки и стратегический план роста». Хотя риск все еще существует, вы финансируете устоявшиеся предприятия, стремящиеся к дополнительному росту. Вы можете управлять своими инвестициями и выбирать отдельные ссуды или настраивать автоматизированную стратегию, аналогичную Betterment, где вы устанавливаете свои инвестиционные критерии и получаете портфель, разработанный специально для вас.

Подробнее о FundingCircle.

Kiva (некоммерческая организация)

Если вы хотите сделать что-то хорошее в мире, вы найдете совершенно другой опыт в P2P с Kiva . Kiva — это некоммерческая организация из Сан-Франциско, которая помогает людям во всем мире финансировать свой бизнес без процентов. Они были основаны в 2005 году с «миссией объединять людей посредством кредитования в целях сокращения бедности».

Заимствование с помощью Kiva

Если вы хотите занять деньги для развития своего бизнеса, вы можете получить до 10 000 долларов без процентов.Правильно, никакого интереса. После того, как вы подадите заявку и пройдете предварительную квалификацию, у вас будет возможность пригласить друзей и родственников ссуды вам.

В то же время вы можете сделать свой кредит публичным, сделав его видимым для более 1,6 миллиона человек во всем мире. Как и на Kickstarter, вы расскажете историю о себе и своем бизнесе, а также о том, почему вам нужны деньги. Затем люди могут вносить свой вклад в ваше дело, пока ваш кредит не будет профинансирован на 100%. После этого вы можете использовать средства в коммерческих целях и работать над выплатой кредита сроком до трех лет.Вот видео, в котором процесс более подробно объясняется:

Инвестирование с Kiva

Как кредитор, вы можете ссудить деньги людям различных категорий, включая ссуды для родителей-одиночек, людей в зонах конфликтов или предприятий, которые сосредоточены на еде или здоровье. В Kiva настроены различные фильтры, чтобы вы могли сузить круг лиц и компаний, которым вы хотите ссудить свои деньги. Вы можете дать взаймы всего лишь 25 долларов и помните, что взамен вы не получите ничего, кроме удовлетворения — никаких процентов.

Вы можете выбрать один из множества кредитов и добавить их в свою «корзину», а затем оформить заказ с помощью одного простого процесса. Затем вы будете получать платежи с течением времени в зависимости от графика погашения, выбранного заемщиком, и его способности погашать. Деньги вернутся обратно на ваш счет в Kiva, чтобы вы могли использовать их снова или вывести. Конечно, есть риски для кредитования, но Kiva утверждает, что у нее 97% погашения своих кредитов. Просто помните, вы делаете это не как вложение, вы делаете это, чтобы помочь другому человеку.

Узнайте больше о Kiva.

за и против для инвесторов »и« за и против для кредиторов »

Плюсы и минусы однорангового кредитования для инвесторов

Плюсы

Одноранговое кредитование представляет собой привлекательную альтернативу более традиционным инвестициям. Вы можете дополнить свой портфель, который может включать исключительно акции, облигации и паевые инвестиционные фонды. Некоторые платформы объединяют частные и публичные акции, поэтому вы можете делать все свои инвестиции в одном месте.

Большинство кредитных платформ позволяют выбрать сразу несколько займов. Вариант позволяет снизить подверженность риску, потенциально зарабатывая более высокую доходность, чем компакт-диск или сберегательный счет. Вы также можете быть довольны своим вкладом на таких сайтах, как Kiva, когда знаете, что ваши деньги идут на гуманитарные цели.

Минусы

Каждая инвестиция сопряжена с определенным риском, и одноранговое кредитование не является исключением. Когда вы ссужаете деньги физическим лицам, вы рискуете их дефолт.Сайты однорангового кредитования не имеют страховки FDIC, как CD или сберегательный счет.

Одноранговым кредитам не хватает ликвидности, характерной для акций или облигаций. Большинство кредитов выдаются на срок от трех до пяти лет, поэтому вам придется подождать до этого момента, чтобы снять деньги. Некоторые платформы, такие как Peerform и Funding Circle, предоставляют доступ только аккредитованным инвесторам, поэтому не все имеют равный доступ к возможностям кредитования.

Плюсы и минусы однорангового кредитования для заемщиков

Плюсы

Одноранговое кредитование позволяет обойти традиционную бюрократию, присущую обычным банкам.Вместо того, чтобы стоять в очереди и вести переговоры с кредитным специалистом, у вас есть доступ к быстрому онлайн-опыту. Поскольку онлайн-платформам не нужно беспокоиться о физических накладных расходах, многие из них могут предложить заемщикам конкурентоспособные процентные ставки.

Лучшие сайты однорангового кредитования предлагают широкий спектр финансовых продуктов и, как правило, не так строги, как банки или кредитные союзы. Слабый подход упрощает получение ссуды, если у вас хорошая или плохая кредитная история. Во многих случаях вам также не придется беспокоиться о штрафах за предоплату.

Минусы

Заемщики сталкиваются с большими препятствиями, если у них низкий кредитный рейтинг. Процентные ставки могут доходить до 36% для тех, кто имеет более низкие баллы, в то время как некоторые платформы не предлагают финансовые услуги никому с кредитным рейтингом ниже 630. На некоторых сайтах также взимается комиссия за создание в размере 6%.

Если вы хотите получить старомодное личное заимствование, одноранговое кредитование не для вас. У вас нет возможности поговорить с кредитором и обсудить условия. Одноранговое кредитование также ограничивает ссуды примерно на 40 000 долларов, поэтому, если вам нужно больше денег, вам, вероятно, придется обратиться в банк или кредитный союз.

Процентные ставки и доходность банка

Thinkstock / Кевин Александр Джордж

Дэвид Уилок, вице-президент и заместитель директора по исследованиям

Мы склонны думать, что банки предпочитают высокие процентные ставки, и, конечно, их доходы будут выше, когда процентные ставки по кредитам и другим инвестициям выше. Однако банки должны финансировать свои инвестиции, и стоимость банковского финансирования также обычно выше, когда рыночные ставки высоки.

Большинство банков финансируют свои ссуды и другие инвестиции путем выпуска долговых обязательств, в основном в форме депозитов, но также с помощью различных ценных бумаг, продаваемых на открытом рынке. Когда рыночные процентные ставки растут, растут и расходы на банковское финансирование. Следовательно, влияние более высоких процентных ставок на чистую процентную маржу банков — разница между процентным доходом банков и процентными расходами, выраженная в процентах от средней доходности активов — неоднозначно.

Динамика процентных ставок и чистой процентной маржи

На рисунке ниже показана средняя чистая процентная маржа для всех U.S.Bank с 1984 года, а также годовая доходность с постоянным сроком погашения по ценным бумагам Казначейства США. Эта доходность представляет собой общий уровень краткосрочных рыночных процентных ставок.

Обе серии несколько лет имеют тенденцию к снижению. Однако в течение коротких периодов времени — например, года или двух — чистая процентная маржа имеет тенденцию двигаться противоположно рыночным процентным ставкам. Например, значительное снижение доходности казначейских ценных бумаг во время рецессий 1990-91, 2001 и 2007-09 годов совпало со значительным увеличением чистой процентной маржи.Однако, поскольку рыночные процентные ставки продолжали падать после рецессии, чистая процентная маржа в конечном итоге также упала.

Связь между процентными ставками и чистой процентной маржой

Ключ к пониманию взаимосвязи между рыночными процентными ставками и чистой процентной маржой заключается в том, что банки обычно «ссужают длинные, а ссужают короткие». То есть средний срок погашения ссуд в портфеле банка имеет тенденцию превышать средний срок его депозитов и прочей задолженности.Следовательно, когда рыночные процентные ставки падают, стоимость фондирования банков обычно падает быстрее, чем их процентный доход, а чистая процентная маржа растет.

Однако со временем чистая процентная маржа падает, поскольку ссуды выплачиваются или продлеваются по более низким процентным ставкам. Таким образом, в среднесрочной и долгосрочной перспективе чистая процентная маржа в значительной степени не связана с общим уровнем рыночных процентных ставок.

Период с 2010 года был несколько необычным, поскольку чистая процентная маржа продолжала падать, в то время как доходность годовых казначейских ценных бумаг (и другие рыночные ставки) оставалась относительно стабильной на исторически низком уровне.В течение этого периода затраты на банковское финансирование были исключительно низкими, но средняя норма доходности банковских активов продолжала снижаться. Ссуды, предоставленные в прошлом под относительно высокие процентные ставки, были заменены новыми ссудами с более низкими процентными ставками, а также низкодоходными резервами и ценными бумагами.

Для получения дополнительной информации и анализа недавнего поведения чистой процентной маржи см. Статьи «Почему чистая процентная маржа крупных банков так сжата?» 1 и «Перемещаются ли чистая процентная маржа и процентные ставки вместе?» 2

Примечания и ссылки

1 Ковас, Франсиско Б.; Резенде, Марсело; и Войтех, Синди М. «Почему чистая процентная маржа крупных банков так сжата?» Совет управляющих Федеральной резервной системы Примечания ФРС , 5 октября 2015 г.

2 Ennis, Huberto M .; Фессенден, Хелен; и Уолтер, Джон Р. «Сдвигаются ли чистая процентная маржа и процентные ставки вместе?» Федеральный резервный банк Ричмонда, , Экономический бюллетень EB16-05 , май 2016 г.

Дополнительные ресурсы

Прибыльность кредитора SBA и как к нему добраться

В этом посте я собираюсь показать вам, как финансовое учреждение, подобное вашему, может использовать рентабельность ссуд SBA.

Более конкретно, мы подробно рассмотрим каждый из следующих пунктов:

  • как выглядит заем SBA 7 (a);
  • примеров компенсации по ссуде SBA 7 (а);
  • , как ваш банк может найти поставщика услуг кредитора SBA для помощи.

Приступим.

Может ли малый банк повысить прибыльность ссуды SBA?

Совершенно верно! Фактически, из списка лучших общественных банков ICBA за 2019 год с активами от 300 млн до 1 млрд долларов шесть из восьми самых прибыльных банков являются активными кредиторами SBA (Small Business Administration).Эти шесть банков могут похвастаться одними из самых высоких трехлетних показателей ROA по размеру активов.

Пополнить рентабельность ссуды SBA проще, чем вы думаете. Наиболее распространенные ссуды SBA — ссуды SBA 7 (a), как правило, с гарантией 75% суммы ссуды правительством США.

Как выглядит ссуда SBA 7 (а)?

Тип кредита SBA

Размер кредита

Процентная ставка

Авансовый платеж заемщику

Цель займа

Срок кредита

SBA 7 (а)

До 5 миллионов долларов США

Обычно простое плюс 2.75 [1], но договорная

Всего 15% при обеспечении недвижимостью; обычно 25% на оборудование

Для приобретения или открытия бизнеса, приобретения техники, мебельной фурнитуры и оборудования, расширения или ремонта бизнеса, улучшения арендованных помещений, пополнения оборотного капитала или запасов

До 25 лет, если недвижимость. 10 лет на приобретение бизнеса и оборудование. 5–7 лет на оборотный капитал. Выплаты воздушными шарами не разрешены для кредитов SBA.

Если банк предоставляет ссуду SBA 7 (a), банк может получить компенсацию тремя различными способами:

  • путем продажи гарантированной части кредита с премией на вторичном рынке [2];
  • от комиссионных доходов за ежемесячное обслуживание всей ссуды;
  • из процентных доходов, поскольку заемщик выплачивает банку 25% -ную часть кредита.

Пример

Если банк организует финансирование SBA 7 (a) для проекта на сумму 1 миллион долларов, SBA предоставит ссуду на 85% стоимости проекта под залог недвижимости (обычно 75% по ссудам на оборудование).Правительство США гарантирует возврат 75% суммы кредита, а гарантированная государством часть может быть продана на вторичном рынке со значительной премией. Если залог обеспечен недвижимостью с 25-летней амортизацией, размер премии на сегодняшнем рынке может составлять около 12% гарантированной части ссуды. Это составляет около 70 125 долларов США [3] дополнительных комиссионных доходов банку. Позвольте мне показать вам цифры.

Банковское возмещение № 1 . Гарантированная часть кредита может быть продана на вторичном рынке с премией.При стоимости проекта в 1 миллион долларов, обеспеченной недвижимостью, типичное 25-летнее финансирование — это основная ставка плюс 2,75% годовых. На сегодняшнем рынке премия составит около 70 125 долларов.

Банковское вознаграждение №2. Банк может получить комиссионный доход за обслуживание кредита в размере 850 000 долларов США, 25-летнюю амортизацию, 6% годовых (предположим, что основная ставка составляет 3,25% плюс 2,75%). Плата за обслуживание составит 1% от каждого ежемесячного платежа в размере 5 476,56 долларов США, или 54,77 долларов США в месяц X 12 = долларов США 657,19 долларов США долларов США в год.Комиссия за обслуживание уплачивается банку за сбор и учет платежей по кредиту, выплату 75% платежа покупателю гарантированной 75% части и выплату 25% платежа самому себе за 25% часть кредита. .

Банковское возмещение № 3 . Банку-ссудителю выплачивается компенсация в виде процентного дохода по 25% ссуды, поскольку заемщик производит регулярные ежемесячные платежи. Поскольку часть ссуды в размере 212 500 долларов, предоставленная банком, амортизируется, валовой процентный доход банка за первый год за вычетом 1%, выделенного на обслуживание ссуды, составит примерно 12 413 долларов.

Обращение за помощью к поставщику услуг кредитора SBA

Общественный банк, не имеющий достаточных ресурсов, персонала или опыта в сложных вопросах кредитования SBA, может искать помощи, необходимой для заполнения пробелов, за пределами банка. Есть много сторонних поставщиков услуг кредиторов SBA с большим опытом работы в SBA, которые могут помочь небольшим банкам пройти через лабиринт SBA, оказывая помощь со всеми функциями кредитования SBA от начала до конца.

Поставщики услуг кредиторов SBA можно найти в Google, выполнив поиск «Поставщики услуг SBA Outsource Providers» или «Поставщики услуг кредиторов SBA».Помощь, которую небольшой банк может ожидать от поставщика услуг кредитора SBA, включает поддержку при выдаче ссуды, закрытии ссуды, обслуживании ссуды и даже ликвидации, если необходимы действия по невыполнению ссуды [4]. Процедуры SBA ограничивают роль поставщика услуг кредитора до оказания помощи кредиторам, в то время как кредитор несет конечную ответственность за обеспечение качества ссуд и соблюдение руководящих принципов SBA.

Банкноты

  1. Если процентная ставка по кредиту больше 2.На 75% выше основной ставки, гарантированная часть не может быть продана на вторичном рынке.
  2. По 25-летним кредитам премия сегодня может составлять 11–14%. Для 10-летней ссуды на сегодняшнем вторичном рынке гарантированная часть ссуды SBA может быть продана с премией около 8–10%.
  3. Если гарантированная часть ссуды продается с премией более 10%, SBA берет половину суммы премии свыше 10%.
  4. SBA предприняло шаги для улучшения надзора за поставщиками услуг кредитора SBA.

____________________

Об авторе: До прихода в FPS GOLD в качестве вице-президента по продажам в 2015 году Рок Баллштедт 13 лет проработал в сфере лизинга оборудования. В течение 10 из этих лет он управлял Alpha Technology, Inc., компанией по лизингу оборудования из Солт-Лейк-Сити, которую он основал, и финансировал сделки по аренде оборудования на сумму более 25 миллионов долларов в год. [email protected], 801-201-2525

Формула прибыли: что это такое, как ее рассчитать, как увеличить маржу

«Норма прибыли — надежный показатель финансового здоровья вашего бизнеса.Узнайте, что это такое, как рассчитать и почему это важно ».… O Ваш партнер по контенту Nav.com имеет подробную информацию!

Когда вы продаете продукт или услугу, важно понимать размер вашей прибыли или сколько денег вы зарабатываете, продавая свой продукт. По сути, маржа прибыли показывает вашу рентабельность инвестиций (ROI) для всех ваших расходов. Низкая маржа указывает на то, что вы не получаете идеальной рентабельности инвестиций, в то время как высокая свидетельствует о хороших показателях.

В идеале у вас должна быть высокая маржа прибыли, которая направит вашу организацию к долгосрочному росту и успеху. Потратив время на определение размера своей прибыли, вы сможете ставить достижимые цели и принимать обоснованные решения для своего уникального бизнеса.

Формула прибыли

Формула маржи прибыли — это отношение чистой прибыли к чистым продажам. Вот краткий обзор того, что означает каждая из этих цифр.

  • Чистые продажи: Валовые продажи за вычетом скидок, возвратов и надбавок.
  • Чистая прибыль: Итого выручка за вычетом расходов.

Какая маржа важна для вашего бизнеса Маржа прибыли важна для вашего бизнеса, потому что она может помочь вам в следующем:
  • Развивайте свой бизнес: Когда вы знаете, какова ваша норма прибыли, вы можете легко определить продукты, которые неэффективны, и сократить свои расходы. Маржа прибыли предоставляет ценные данные, которые могут творить чудеса для вашего бизнеса по мере его роста.
  • Выявление и устранение проблем: Если вы обнаружите, что размер прибыли для определенных продуктов или услуг низок, вы можете выявить и устранить ошибки, связанные с ценообразованием, управлением, бухгалтерским учетом или чем-то еще.
  • Получение финансирования: Чтобы получить ссуду для малого бизнеса для своего бизнеса, вам нужно показать кредиторам, какова ваша норма прибыли. Кредиторы хотят знать, что ваши продукты и услуги могут быть прибыльными.
  • Соответствующая цена: Ваша норма прибыли покажет вам, сколько ваших долларов способствует вашей чистой прибыли.Это может помочь вам выяснить, слишком ли высоки цены на ваши предложения или слишком низкие.

Маржа прибыли: как использовать формулу прибыли

Подсчитать размер прибыли легко, если вы знаете, как пользоваться формулой. Допустим, ваш бизнес продает пылесосы. Вы обнаруживаете, что ваши чистые продажи (валовые продажи за вычетом скидок, возвратов и надбавок) составляют 100 000 долларов. Ваш чистый доход (общий доход за вычетом расходов) составляет 300 000 долларов США. Если вы разделите 100 000 долларов на 300 000 и умножите полученное число на 100, вы получите 33% прибыли.

Виды прибыли

Существует ряд различных показателей прибыли, которые вы можете рассчитать, в том числе:

Маржа валовой прибыли

Общий доход — COGS / Общий доход X 100

Маржа валовой прибыли описывает доход, который вы получаете после вычета стоимости проданных товаров или COGS. Сырье, заработная плата и любые другие расходы, связанные с производством или производством ваших товаров, включены в ваши COGS.Долги, накладные расходы, налоги и прочие расходы не учитываются.

Используя маржу валовой прибыли, вы можете сравнить полученную вами валовую прибыль с вашим общим доходом. Полученная вами цифра хорошо отражает процент прибыли, которую вы сохраняете после того, как заплатите за производство своей продукции.

Маржа операционной прибыли

Операционная прибыль / Чистая выручка от продаж X 100

В отличие от валовой прибыли, операционная маржа учитывает накладные расходы, необходимые для ведения бизнеса.Это могут быть операционные, административные и коммерческие расходы. В то время как валовая прибыль включает накладные расходы, налоги, задолженность и другие неоперационные расходы включены.

Цель маржи операционной прибыли — понять ваш доход после того, как вы заплатите за производство своей продукции и ведете свой бизнес. Он может проинформировать вас о том, насколько хорошо вы можете управлять своими расходами.

Маржа чистой прибыли

Операционная прибыль-процентные расходы-налоговые расходы / выручка X 100

Норма чистой прибыли — это коэффициент, который показывает остаточный доход, который представляет собой сумму денег, оставшуюся после вычета внереализационных расходов из операционной прибыли.Эти внереализационные расходы могут быть как долговыми, так и единовременными прочими расходами. Имея такую ​​маржу прибыли, вы можете понять, сколько долларов ваших доходов превращается в прибыль.

Что такое хорошая прибыль?

Ряд факторов, таких как конкретная отрасль, размер бизнеса, цели роста и текущая экономика, будут определять определение хорошей нормы прибыли. Если вы работаете в отрасли с минимальными накладными расходами, например, в сфере ухода за детьми, у вас будет более высокая норма прибыли, чем у центра мероприятий, который оплачивает помещения, инвентарь и другие расходы.

Вообще говоря, 10% прибыли считается средней, 20% — хорошей, а 5% — плохой. Чтобы узнать, какой размер прибыли у вашего бизнеса, проведите отраслевое исследование. Узнайте, что является нормой для аналогичных предприятий в вашем регионе. Вы также можете проконсультироваться с бухгалтером или финансовым консультантом, чтобы получить точное представление о том, где должна быть ваша прибыль.

Как увеличить прибыль?

Если вы недовольны своей нормой прибыли, будьте уверены, что вы можете ее улучшить, например:

  • Сокращение расходов: Когда вы знаете размер своей прибыли, вы можете принимать разумные решения о том, где сократить расходы.Эти расходы могут быть такими, как модные пакеты для покупок, папиросная бумага, лишняя упаковка и сверхурочные. Помните, что ваша цель — максимально снизить накладные расходы, при этом обеспечивая своих клиентов качественными продуктами или услугами.
  • Избавьтесь от неэффективных продуктов и услуг: Если вы обнаружите, что определенный продукт или услуга плохо продаются, вы можете удалить их из своих предложений. Вы всегда можете заменить его на что-то более выгодное.
  • Поднимите цены: Поднять цены может быть сложно, особенно если вы представляете малый бизнес и конкурируете с более крупными брендами.Однако, если вы хотите, чтобы ваш бизнес процветал в долгосрочной перспективе, это может быть необходимо. Низкие цены могут помешать успеху и росту.
  • Поднимите свой бренд: Неудивительно, что у косметических брендов одни из самых высоких показателей рентабельности. Они используют новаторские маркетинговые стратегии, чтобы вызвать у своих клиентов эмоциональные переживания и повысить воспринимаемую ценность продаваемых ими продуктов. Поднимая свой бренд, независимо от отрасли, вы можете убедить клиентов в том, что ваши более высокие цены того стоят.
  • Подходите к скидкам стратегически: В идеальном мире вы бы не предлагали никаких скидок. Однако для привлечения и удержания клиентов иногда необходимы скидки. Если вы действительно предлагаете скидки, относитесь к ним с умом. Изучите истории покупок ваших клиентов и разработайте скидки с учетом их уникального поведения и предпочтений. Не всем покупателям потребуется большая скидка или какая-либо скидка для конвертации.
  • Мотивируйте своих сотрудников: Независимо от того, каким бизнесом вы занимаетесь, вполне вероятно, что ваши сотрудники могут сделать больше, чтобы принести вам более высокую прибыль.Ваша задача — мотивировать их к этому, устанавливая цели продаж, обучая их тому, как перепродавать и перекрестно продавать, а также применяя бонусы и другие стимулы.

Может ли моя прибыль повлиять на мою способность получать финансирование?

Скорее всего, вашему бизнесу в какой-то момент понадобится финансирование для покрытия разрыва денежных потоков или финансирования крупных покупок. Для его получения вам необходимо показать кредиторам, что ваш бизнес находится в хорошем финансовом состоянии. Вы можете сделать это, показав им свою бесплатную кредитную историю или отчет о кредитной истории.

Еще один способ продемонстрировать положительное финансовое положение — предоставить им высокую прибыль. Как только они увидят, что они сравнивают вашу прибыль с прибылью ваших конкурентов, они узнают, как обстоят дела у вашего бизнеса в финансовом отношении. Если ваша норма прибыли высока, кредиторы будут рассматривать вас как ответственного заемщика, который, скорее всего, выплатит ваш кредит.

Итак, что это значит для вас? Выгодная процентная ставка и условия, которые могут потенциально сэкономить вам сотни или даже тысячи долларов в будущем.

Регулярно отслеживайте размер прибыли

Расчет вашей прибыли не должен производиться разово. Возьмите за правило рассчитывать размер своей прибыли ежемесячно или ежеквартально. Таким образом, вы будете знать, растет ли ваша прибыль с течением времени.

Если да, то ваша организация увеличивает продажи быстрее, чем расходы, и вы на правильном пути. Если это не так, вам нужно будет внести некоторые изменения и повысить свою эффективность.

Эта статья изначально была опубликована на Nav.com и была изменена с их разрешения.

Для получения информации о ссудах для малого бизнеса Opportunity Fund, пожалуйста, свяжитесь с нами по телефону 866-299-8173 или кредитам@opportunityfund.org. По вопросам, связанным с существующим займом, или другим вопросам обслуживания клиентов, пожалуйста, свяжитесь с нами по телефону 866-299-8173 или [email protected]

Кредиты подлежат проверке.Для утверждения кредита может потребоваться дополнительная документация. Ссуды будут выдаваться или организовываться в соответствии с Лицензией № 6050609 для кредиторов Департамента финансов корпораций Калифорнии.

Opportunity Fund, ведущий национальный некоммерческий кредитор для малого бизнеса, считает, что небольшие долларовые ссуды помогают трудолюбивым предпринимателям навсегда изменить свою жизнь и укрепить сообщества за счет развития бизнеса и создания рабочих мест. Сообщество доноров и инвесторов Opportunity Fund создает инклюзивную финансовую систему, которая расширяет возможности женщин, иммигрантов и владельцев малого бизнеса из числа меньшинств.Наша стратегия сочетает микрозаймы для владельцев малого бизнеса и инвестиции в налоговые льготы для новых рынков в проекты общественной инфраструктуры с высокой отдачей. С 1994 года Opportunity Fund вложил более 750 миллионов долларов и помог тысячам предпринимателей инвестировать в будущее своих семей. Организация обязалась предоставить дополнительно 1,2 миллиарда долларов в кредит владельцам малого бизнеса по всей стране и инвестировать 174 миллиона долларов в проекты общественной недвижимости к 2023 году.

Посетите нас в Интернете по телефону http: // possiblefundloan.org и подписывайтесь на нас в Facebook и Twitter

Частное кредитование: полное руководство для инвесторов

Основные выводы


Инвестирование в недвижимость — это, по сути, одна из самых разумных и безопасных стратегий, способствующих наращиванию благосостояния. При наличии надлежащей базы и знаний инвестирование в недвижимость может быть очень прибыльным для любого.Но давайте будем честными, вы это уже знали. Однако особый интерес представляет то, что инвестор может сделать с деньгами, которые он зарабатывает от прибыльной карьеры.

Хотя часть прибыли, несомненно, будет направлена ​​на выбранный ими образ жизни, инвесторам рекомендуется разумно распоряжаться своими деньгами. Конечно, вы можете реинвестировать в другую собственность, но если вы ищете альтернативу, может быть один вариант, который вы еще не рассматривали: частное кредитование .

Инвесторам, у которых есть средства для этого, следует рассмотреть возможность кредитования частных лиц в сфере недвижимости.Этот процесс предлагает тот же тип базовой безопасности и потенциальной прибыли, что и реабилитация или оптовая продажа, но без фактического приобретения новой собственности.

Что такое кредитование частных лиц?

Частное кредитование — это когда физические лица ссужают свой собственный капитал другим инвесторам или профессионально управляемым фондам недвижимости, обеспечивая при этом указанную ссуду ипотекой под недвижимость. По сути, кредитование частных лиц служит альтернативой традиционным кредитным учреждениям, таким как крупные банки.

По мере того, как начинающие инвесторы набираются опыта, они стремятся ставить более высокие цели. Оставление с трудом заработанных денег на сберегательном счете — не способ защитить и приумножить ваши активы. В конце концов, кредитование частных лиц позволяет вам получить ссуду недвижимостью, которая стоит намного дороже ссуды. В некотором смысле этот процесс может быть менее рискованным, чем владение недвижимостью. Вот почему так важно ознакомиться с лучшими вариантами финансирования недвижимости, доступными сегодняшним инвесторам.

В прошлом финансирование недвижимости обычно поступало от банков, государственных учреждений, страховых компаний и пенсионных фондов.Однако с учетом списка строгих требований и сроков, не подходящих для среднего инвестора в недвижимость, быстро возникла потребность в альтернативных источниках кредитования. В то же время для тех, у кого были соответствующие средства, стало очевидно, что их деньги могут лучше служить инвесторам, чем крупные учреждения. В настоящее время кредитование частных лиц является важным компонентом индустрии инвестиций в недвижимость. Фактически, его присутствие позволяет среднему инвестору вести и поддерживать устойчивую карьеру.

Если вы не знали, есть несколько преимуществ для тех, кто решил одолжить частные деньги. Если все сделано правильно, то предложение альтернативных вариантов финансирования недвижимости может снизить риски и одновременно повысить благосостояние. Конечно, это не для всех. Вы должны спросить себя, можете ли вы себе это позволить. Наличие немного дополнительных денег в банке не обязательно означает, что вы должны бросить их в первого встречного инвестора. Если вы способны снизить потенциальные риски и воспользоваться открывающимися возможностями, частное кредитование может потребовать вашего рассмотрения.

Вы можете рассмотреть вопрос о кредитовании частных лиц, если к вам применимо одно из следующих условий:

  • Вы инвестор в недвижимость и хотите расширить свой портфель.

  • Вы врач, юрист, генеральный директор или другой специалист, имеющий большой доход или избыток денежных средств.

  • У вас большой пенсионный сберегательный счет.

  • Вы пенсионер и хотите получить пассивный доход.

  • Вы являетесь владельцем недвижимости или другого доверительного фонда.

  • Вы — технический предприниматель, которому принадлежит успешный стартап.

  • Вы выиграли лотерею.

  • Вы хотите и можете помочь другу или члену семьи.

Все еще на заборе? Не волнуйтесь; следующий ответ ответит на любые вопросы или проблемы, которые могут у вас возникнуть по поводу ведения бизнеса по кредитованию частных лиц:

Анатомия частной денежной ссуды

Концепция частного денежного займа относительно проста.Для того, чтобы ссуда такого рода произошла, необходимы три элемента: заемщик, кредитор и много документов.

Для всех намерений и целей кредитование частных лиц — это, пожалуй, лучший шанс инвестировать в недвижимость без собственных денег. По крайней мере, частные денежные ссуды могут обеспечить нуждающихся инвесторов. Хотя кажется, что они служат той же цели, что и традиционные кредитные учреждения, между ними есть несколько ключевых отличий. Частные денежные займы обычно взимают более высокие ставки, чем банковские, но они также более доступны в случаях, когда средний банк уступает.Кроме того, банки и другие финансовые учреждения обычно не обеспечивают такое же сочетание скорости и прозрачности в процессе принятия решений.

Как стать частным кредитором

Как я уже упоминал выше, кредитование частных лиц может предложить несколько преимуществ для всех участников. Инвесторы нередко в конечном итоге переходят к частным займам за счет этих выгод. Если вы заинтересованы в кредитовании частных лиц, вы можете выполнить несколько шагов:

  1. Создайте свой бизнес и получите необходимую страховку.

  2. Познакомьтесь с юристом для создания структуры вашей компании.

  3. Определите ваш предпочтительный фокус кредитования.

  4. Присоединяйтесь к платформе или сети однорангового кредитования, чтобы найти возможные инвестиции.

  5. Оцените потенциальных клиентов, рассчитав потенциальную доходность и уровни риска.

  6. Начните свой бизнес с кредитования частных лиц.


[Хотите узнать, как профинансировать вашу первую инвестиционную сделку? Нажмите здесь, чтобы зарегистрироваться на БЕСПЛАТНЫЙ онлайн-курс по недвижимости, где вы узнаете, как начать инвестировать в недвижимость, даже с ограниченными средствами.]


Кредитование частных лиц: как определить заемщиков

Концепция кредитования частных денег относительно проста: без денег инвестирование в недвижимость не существует. Деньги, как и в любой другой отрасли, являются источником жизненной силы инвестора. Инвесторам в недвижимость необходимо активно работать над получением частных денежных ссуд для финансирования своих сделок. Чаще всего средний инвестор не может финансировать сделку своими деньгами. Более того, даже если средства доступны, инвесторы будут искать помощи частных денег.Независимо от ситуации конкретного инвестора, существует особая вероятность того, что ему понадобится помощь частных денег. Вместо того, чтобы объединять деньги или растягивать каждый доллар, инвесторам предоставляется больше возможностей для развития своего бизнеса за счет частных денег.

Возможно, даже более важным является скорость и эффективность получения частных денег. Скорость реализации имеет решающее значение для инвестора, и это может означать разницу между закрытием сделки и ее проигрышем. Своевременное получение денег может значительно упростить закрытие сделки.

При кредитовании частных лиц вы столкнетесь с несколькими типами заемщиков. Хотя каждый из них уникален, все они ищут одно и то же. Вот четыре типа заемщиков, с которыми вы можете столкнуться:

  • Реабилитация / Продажа: Этот тип инвестора обычно покупает жилую недвижимость и завершает ремонт с намерением перепродать ее после завершения проекта. Заемщики в этом секторе находят частные деньги привлекательными, поскольку обычные банки часто не ссужают недвижимость в плохом состоянии.Возможно, что еще более важно, доступ к частным деньгам больше способствует своевременному и прибыльному обращению.

  • Реабилитация / Аренда: Эти инвесторы обычно покупают жилую недвижимость и завершают ремонт с намерением сдать ее в аренду для движения денежных средств. Эти заемщики считают частные деньги привлекательными по тем же причинам, что и инвесторы в категории реабилитации / продажи.

  • Строители / Девелоперы: Строители и девелоперы будут покупать свободные земли для разрешения и превращения их в жилые или коммерческие помещения.Заемщики в этом секторе заинтересованы в частных деньгах в первую очередь из-за скорости, с которой они могут быть доступны. Кроме того, многие банки не будут кредитовать спекулятивное развитие.

  • Коммерческие инвесторы: Эта группа инвесторов может стремиться использовать частные деньги в качестве «промежуточной ссуды» для коммерческой недвижимости, когда обычный банк не будет предоставлять ссуду на нестабилизированный актив.

Кредитование денег: как получать выплаты

Кредитование частных лиц привлекательно из-за гибкости, которую оно предлагает не только заемщикам, но и кредиторам.Видите ли, с традиционной ссудой кредиторы будут получать доход за счет выплаты процентов заемщиком. С другой стороны, частные ссуды позволяют кредиторам договариваться о том, как (и когда) они будут возвращены по ссуде. Эта возможность открывает ряд преимуществ, которые обычно не предлагаются инвесторам. Прочтите следующие соглашения, чтобы узнать больше о зарабатывании денег в качестве частного кредитора.

  • Совместные предприятия: Для частного кредитора раздел прибыли может быть одним из наиболее привлекательных вариантов финансирования инвестиций.Инвесторы могут вести переговоры, чтобы получить процент от окончательной прибыли по этому типу соглашения. Сумма будет варьироваться в зависимости от контракта и инвестиций, хотя может быть довольно прибыльной. В некоторых случаях частные кредиторы даже найдут заемщиков, которые предложат этот вариант. Просто убедитесь, что вы верите в потенциальный успех сделки и все готово.

  • Сборы за выход: Эта структура ссуды требует от заемщика уплаты заранее определенной суммы в конце срока ссуды.Плата за выход часто оговаривается как процент от общей стоимости инвестиции. В некоторых случаях кредиторы могут даже договориться о повышении платы за выход, которая меняется в зависимости от того, когда ссуда выплачивается полностью. Например, если заемщику потребуется несколько дополнительных месяцев для погашения ссуды, он заплатит более крупную плату за выход.

  • Выплата процентов: Как я упоминал выше, выплата процентов — это один из нескольких способов получения дохода от ссуды на частные деньги. Фактически, это наиболее распространенная установка на частные деньги.Кредиторы могут установить процентную ставку во время утверждения ссуды и сидеть сложа руки и ждать поступления денег. Как правило, частные денежные ссуды связаны с более высокими процентными ставками, чем другие ссуды, что делает этот механизм особенно привлекательным для кредиторов.

  • баллов: баллов — это, по сути, комиссии, выплачиваемые заемщиками в обмен на более низкие процентные ставки. Баллы рассчитываются как процент от общей ссуды, при этом один балл относится к одному проценту от суммы ссуды.Некоторые кредиторы предпочитают эту систему, потому что баллы позволяют выплачивать им более крупные суммы с последующей выплатой дополнительных процентов. Чаще всего баллы выплачиваются в начале срока кредита и предлагаются заемщиком в качестве стимула для предоставления кредита.

Станьте частным кредитором: советы профессионалов

Проще говоря: кредитование частных денег позволяет вам выступать в роли банка для других инвесторов. Вместо того, чтобы покупать активы напрямую, вы получаете возможность финансировать активы, принадлежащие коллегам и партнерам.К настоящему времени вы, вероятно, понимаете, насколько полезной может быть такая установка. Однако есть еще несколько вещей, которые вам следует знать, прежде чем начать. Прочтите следующие советы, прежде чем заключать первую сделку в качестве частного кредитора:

  • Начните с малого: Определите диапазон, с которым вам удобно работать, и придерживайтесь его. Ошибка номер один, которую делают частные кредиторы, когда они только начинают, — это слишком мелкое разведение. Оцените свои финансы и желаемый уровень риска и создайте четкие руководящие принципы для потенциальных проектов.Если кто-то подходит к вам в поисках большего, чем вы хотите предложить, не бойтесь направить его в другое место.

  • Найдите хорошего адвоката: Став частным кредитором, вы не станете юристом. Вам все равно понадобится помощь, когда дело доходит до переговоров и пересмотра контрактов. Кроме того, если вы начинаете бизнес по кредитованию частных лиц, вам необходимо принять ряд мер правовой защиты, прежде чем начать. Найдите квалифицированного юриста по недвижимости в вашем районе и приведите его в свою команду.Их роль в вашей компании со временем станет бесценной.

  • Работа по месту: Выгодные сделки с недвижимостью по всей стране; Впрочем, есть и сделки прямо у вас под носом. Если вы решите начать свой бизнес по кредитованию частных лиц на местном уровне, вы можете лично встретиться с инвесторами. Кроме того, вы, вероятно, будете более доступны для общения и будущих инвестиций. Не стоит недооценивать потенциал собственного рынка; Вы никогда не знаете, какие сделки могут прийти вам на помощь.Вы всегда можете расширяться в будущем.

  • Будьте прозрачны: Избегайте раздувания своего портфеля или фона для привлечения потенциальных инвестиций. Независимо от того, на каком этапе своей инвестиционной карьеры вы находитесь, пусть ваша работа говорит сама за себя. Вы не хотите вводить в заблуждение себя или свой кредитный бизнес. Всегда поддерживайте прозрачность и оставайтесь верными своей миссии и ценностям.

  • Не забывайте о себе: Помните: то, что вы не покупаете активы напрямую, не означает, что вы не инвестор.Продолжайте свое профессиональное и финансовое образование, даже если вы выберете роль кредитора. Вам по-прежнему нужно быть в курсе рыночных тенденций, финансовых новостей и других факторов, влияющих на мир недвижимости. Хотя у вас нет практической роли в финансируемых инвестициях, вам все же необходимо иметь сильную деловую хватку.

  • Изучите тему: Просмотрите перечисленные выше типы заемщиков и ознакомьтесь с различными типами сделок. Узнайте, какие факторы влияют на успешную реабилитацию, покупку и удержание или аренду недвижимости.Таким образом, когда заемщик предлагает сделку, вы знаете, как ее оценить. Очевидно, они раскрасят вложение в хорошем свете, но действительно ли это выгодно? Чтобы быть успешным частным кредитором, крайне важно точно понимать, что происходит в той нише, в которую вы хотите инвестировать.

Что такое кредитование твердых денег

Кредитование твердыми деньгами является другой альтернативой традиционным источникам кредитования и позволяет заемщикам использовать инвестиции (во многих случаях недвижимость) в качестве обеспечения по ссуде.В то время как многие источники кредитования полагаются на кредитную историю заемщика, кредитование твердыми деньгами зависит от рассматриваемого актива. Кредитование твердых денег обычно требует более высоких процентных сборов, чем традиционные кредиты, но может предоставить заемщикам более широкий доступ к капиталу и более мягкий процесс утверждения. Инвесторы с низким кредитным рейтингом и высоким капиталом в собственности часто обращаются к твердым деньгам для финансирования. Кроме того, владельцы собственности, которым грозит потеря права выкупа, также могут использовать ссуды в твердой валюте.

Как стать кредитором твердых денег

Кредитование твердыми деньгами может предоставить уникальную возможность для инвесторов с дополнительным капиталом.Тем не менее, при принятии любого финансового решения важно помнить о должной осмотрительности и заранее обдумывать любые потенциальные риски. Если вы заинтересованы в том, чтобы стать кредитором за твердые деньги, вот несколько шагов, которым вы можете следовать:

  1. Назовите свой бизнес и создайте структуру компании.

  2. Настройте присутствие вашего бизнеса в Интернете.

  3. Обратитесь за юридической консультацией по созданию общества с ограниченной ответственностью.

  4. Изучите потенциальные инвестиционные возможности.

  5. Составьте бизнес-план и наметьте критерии будущих займов.

  6. Спрогнозируйте будущие финансовые результаты любых потенциальных займов.

  7. Начните свой бизнес по кредитованию твердых денег.

Плюсы кредитования твердых денег

Кредитование твердыми деньгами дает инвесторам возможность оставаться активными в сфере недвижимости, не обязательно добавляя недвижимость в свой портфель. Некоторые кредиторы с твердыми деньгами могут вообще никогда не покупать недвижимость.Это может быть огромным преимуществом для любого, у кого нет времени и ресурсов для фактического приобретения сделки с недвижимостью, поскольку это позволяет кредиторам использовать прибыльный потенциал недвижимости, не «пачкая руки», так сказать.

Еще одно важное преимущество кредитования твердыми деньгами — это степень контроля, которую оно предлагает. Кредиторы за твердые деньги имеют последнее слово в том, с кем они работают и на каких условиях. Любой, кто купил недвижимость, вероятно, помнит процесс подачи заявки на получение средств, ожидание одобрения заявки и ведение переговоров.Если вы заимствуете твердые деньги, вы окажетесь на месте водителя — и это довольно привлекательное преимущество для многих.

Минусы кредитования твердых денег

При любой финансовой возможности всегда будут недостатки. Для тех, кто заинтересован в кредитовании твердых денег, самая очевидная проблема — найти достаточно капитала, чтобы начать работу. Требуемая сумма средств может служить серьезным барьером для входа, но важно помнить, что недвижимость предлагает отличный путь. Инвесторы могут продвигаться вверх, управляя успешными сделками с недвижимостью самостоятельно; со временем они могут генерировать средства, необходимые для начала кредитования.

Кредитование твердыми деньгами также сопряжено с определенным риском для кредитора. Действуя вне рамок традиционного процесса подачи заявки на получение кредита, который используют крупные банки, кредиторы, предоставляющие твердые деньги, действительно могут выбирать, с кем им работать. Это означает принятие риска на инвестора, которого могут не одобрить некоторые стандарты. Чтобы противодействовать этому риску, заимодавцы твердых денег должны разработать собственные стандарты. Кредиторы должны быть готовы исследовать инвесторов, недвижимость и в конечном итоге доверять своему чутью в отношении потенциального кандидата.

Продолжайте читать наше руководство по кредитованию частных денег, серия

Является ли сейчас привлекательным кредитование частных лиц? Прочтите вторую часть нашей серии: «Руководство для частных кредиторов: разделение частной ссуды», чтобы получить подробное руководство о том, что на самом деле представляет собой ссуда частным лицам. Если вы до сих пор делали успешную карьеру в сфере недвижимости и имеете приличный капитал в банке, вы можете получить выгоду от предоставления ссуд другим начинающим инвесторам. Когда дело доходит до получения частного кредита, происходит особый процесс.Вы должны знать, у кого вы берете взаймы — насколько они квалифицированы? — и при этом определять жизнеспособность сделки. Читайте дальше, чтобы понять надлежащую юридическую документацию, такую ​​как письмо о намерениях, договор купли-продажи, предварительный отчет о праве собственности и многое другое.

И если вы готовы узнать, как начать привлекать инвесторов, прочитайте часть 3 нашей серии : « Руководство для частных кредиторов: как привлечь инвесторов». В части 3 вы узнаете о преимуществах, которые ссуды предоставят заемщикам, а также о потенциальных недостатках.Кроме того, как только вы примете официальное решение начать свой бизнес по кредитованию частных лиц, вам нужно будет понять, с чего начать. Вы сконцентрируетесь на жилой или коммерческой недвижимости? Будете ли вы раздавать краткосрочные или долгосрочные кредиты? Вы предпочитаете более прямой или пассивный доход? На все эти вопросы мы ответим, когда вы продолжите нашу серию статей.

Если вам неясно, в чем разница между частными деньгами и твердыми деньгами, прочитайте часть 4 нашей серии: Руководство для частных кредиторов: частные и личные деньги.Тяжелые деньги. В части 4 будут объяснены преимущества и недостатки сделок по финансированию частными деньгами по сравнению с твердыми деньгами. Кредитование частных денег может привлекать любого, у кого есть немного дополнительных денег, которые они хотят вложить. Кредиторы за твердые деньги похожи; однако они, как правило, более организованные и полуинституциональные. Решите, что лучше для вас и вашей сделки, просмотрев последнюю часть нашей серии.

Сводка

Кредитование частных лиц может представлять привлекательную возможность для обеих сторон.Инвесторы, ищущие альтернативные источники финансирования, обнаружат, что преимущества включают более быстрый процесс утверждения и расширенный доступ к финансированию. С другой стороны, лица, предоставляющие кредиты, могут обнаружить, что у них есть уникальный доступ к потенциальным инвестициям и сделкам. Независимо от того, на какой стороне сделки вы находитесь, частное кредитование — это жизнеспособный вариант для расширения вашего финансового портфеля и повышения благосостояния.


Отсутствие средств мешает вам инвестировать в недвижимость? Не позволяй!

Одно из препятствий, с которыми сталкиваются многие новые инвесторы, — это поиск средств для финансирования своих сделок с недвижимостью.Наш новый онлайн-курс по недвижимости, организованный опытным инвестором Таном Мерриллом, разработан, чтобы помочь вам начать изучение множества вариантов финансирования, доступных для инвесторов, а также наиболее прибыльных на сегодняшний день стратегий инвестирования в недвижимость.

Зарегистрируйтесь на наш БЕСПЛАТНЫЙ однодневный веб-семинар по недвижимости и начните узнавать, как инвестировать в современный рынок недвижимости!

Все, что нужно знать о банковском капитале

Что такое банковский капитал?

Капитал — это слово, которое используется несколько по-разному в несколько разных экономических ситуациях.Но в контексте банковского регулирования капитал означает деньги, а не долг.

Если банк получает прибыль, а затем использует эту прибыль для инвестирования (для предоставления новой ссуды или для покупки какого-либо актива), то это использование капитала. В качестве альтернативы, если банк продает новые акции и использует выручку для инвестирования, то это использует капитал. Если банк крадет у ребенка деньги на обед и использует вырученные деньги для инвестирования, то это использует капитал. Долг — это не капитал, но любые деньги, кроме долга, являются капиталом.

Несколько сбивает с толку, но капитал также иногда называют «собственным капиталом», что в данном контексте в точности то же самое, что .

Что такое кредитное плечо?

Кредитное плечо — долг. Если инвестиция финансируется не за счет заемных средств, она финансируется за счет капитала или собственного капитала. Если он финансируется за счет заемных средств, это инвестиция с использованием заемных средств.

В реальном мире инвестиции часто финансируются за счет сочетания собственного капитала и заемных средств, то есть используется некоторый капитал, а затем он с использованием заемных средств .Например, если дом продается за 200 000 долларов, его обычно покупает тот, кто вносит первоначальный взнос в размере 40 000 долларов и получает ипотеку в размере 160 000 долларов. Капитал в размере 40 000 долларов был увеличен до 200 000 долларов за счет увеличения долга на 160 000 долларов. Это делает дом выгодной инвестицией.

Конечно, можно купить дом за наличные. Для этого нужно быть довольно богатым, но если вы богаты, вы можете купить дом за 200 000 долларов, переведя 200 000 долларов телеграфом предыдущему владельцу.Теперь у вас свободный и чистый дом. Ни ипотеки, ни кредитного плеча. Это все капитал.

Для обычных людей использование кредитного плеча при совершении крупной покупки обычно является вопросом необходимости. Немногие люди имеют достаточно наличных денег, чтобы купить дом, поэтому, как правило, необходимо использовать кредитное плечо. Многие люди берут ссуды на покупку автомобиля или на оплату обучения в колледже по аналогичным причинам. Но у компаний-гигантов много денег. Ограничение только наличными (или полностью акционерным, или полностью капитальным; эти термины означают одно и то же) в качестве инвестиционной стратегии вполне возможно.Действительно, многие компании вообще не используют кредитное плечо. Для этих крупных компаний решение о том, использовать ли кредитное плечо и сколько использовать, зависит от стратегии.

Почему (некоторые) компании используют кредитное плечо для инвестирования?

Обычное домашнее хозяйство обычно влезет в долги, чтобы заплатить за обучение в доме или колледже, потому что в противном случае у них не будет достаточно денег для этого. Иногда это происходит в деловом секторе, особенно с небольшими фирмами. Но успешные компании также имеют большой денежный поток от прибыли, которую они могут использовать, и всегда есть возможность получить больше денег за счет продажи дополнительных акций.

Кредитное плечо используется в основном в стратегических целях.

Инвестиции с использованием заемных средств, если они сработают, могут быть намного более прибыльными, чем инвестиции без заемных средств.

Представьте, что вы вкладываете во что-то 100 долларов без кредитного плеча. Год спустя ваши вложения действительно окупились, и теперь актив стоит 200 долларов. Это прибыль в размере 100 долларов от ваших первоначальных инвестиций в размере 100 долларов. Хорошо сделано!

Но представьте, что вместо этого вы вкладываете 100 долларов капитала плюс 900 долларов заемных денег.Год спустя ваши вложения действительно окупились, и теперь актив стоит 2000 долларов. Вы выплачиваете ссуду в размере 900 долларов и получаете 1000 долларов прибыли из 100 долларов первоначальных инвестиций. Лучше!

Другими словами, кредитное плечо

увеличивает доходность. Это делает вложения более выгодными.

Но это также может увеличить убытки. Если вы инвестируете 100 долларов капитала, а стоимость актива падает до 50 долларов, вы теряете деньги. Но у вас все еще есть 50 долларов. Это что-то. Но если вы инвестируете 100 долларов капитала плюс 900 долларов кредитного плеча, и актив упадет в цене до 500 долларов, вы все равно должны 900 долларов.Ваша чистая позиция теперь отрицательна в 400 долларов, и вы рискуете обанкротиться.

Все ли компании используют кредитное плечо?

Нет. Заимствование денег для финансирования инвестиций — обычная бизнес-практика, но далеко не универсальная. Например, в течение многих лет у Apple не было долгов, и когда они действительно начали продавать облигации, это было скорее частью их постоянных усилий по минимизации суммы налога на прибыль корпораций, чем чего-либо еще.

На другом конце диапазона размеров от Apple, новые начинающие компании обычно обнаруживают, что никто не ссужает им большие суммы денег.Когда им нужны деньги для роста и инвестирования, они обращаются к фирмам с венчурным капиталом, которые дают им деньги (или капитал, следовательно, «венчурный капитал») в обмен на долю собственности в стартапе.

Большинство компаний действительно занимаются некоторым долговым финансированием, и по всей корпоративной Америке заемный капитал финансирует около 30 процентов инвестиций:


Между секторами существуют значительные различия: технологические компании, как правило, не склонны к долгам, а финансовые компании имеют большие долги.

Если большее плечо может увеличить прибыль, почему компании не занимают бесконечно?

Финансирование инвестиций за счет заемных средств делает их более прибыльными, когда они идут хорошо, что делает долг привлекательным. В то же время финансирование инвестиций за счет заемных средств также делает их более рискованными (см. Объяснение здесь).

Другими словами, в то время как компания, имеющая небольшую задолженность по сравнению с ее общим размером, имеет очень мало шансов обанкротиться, компания с большой задолженностью может быть легко доведена до банкротства из-за небольших неудач.Рассмотрим авиакомпанию с небольшой задолженностью, которая пару лет подряд сталкивается с плохими результатами из-за высоких цен на авиакеросин. В крайнем случае, авиакомпания всегда может продать один или два самолета, чтобы погасить задолженность. Но если у той же самой авиакомпании много долгов, то ликвидация достаточного количества активов (то есть продажа достаточного количества самолетов) для погашения долга нанесет вред компании. Пока бизнес идет хорошо, авиакомпания с крупной задолженностью может продолжать использовать прибыль для выплаты своей задолженности. Но если бизнес пойдет вниз, у авиакомпании возникнут очень серьезные проблемы, и ей, возможно, придется подать заявление о банкротстве и не полностью погасить свой долг.

Поскольку компании с крупной задолженностью (или с высокой долей заемных средств) подвергаются большему риску банкротства, кредиторы (будь то банки или рынок облигаций) обычно требуют высокой процентной ставки для получения ссуды. Другими словами, чем больше у вас долгов, тем дороже становится дополнительный долг.

В нормальных условиях эта динамика удерживает фирмы от чрезмерных заимствований. Но банки в значительной степени невосприимчивы к этой динамике благодаря правительственным программам, призванным предотвратить их банкротство.

Почему банки несут столько долгов? Почему это проблема?

Банки несут большие долги в основном по той же причине, по которой банковский долг является проблемой: когда банк терпит крах и не может выплатить людям деньги, которые он должен, он имеет тенденцию вызывать панику и набегать на другие банки с катастрофическими последствиями для банка. остальная часть экономики.

Из-за этих катастрофических последствий правительства обычно пытаются предотвратить дефолт банков по своим долгам. Они делают это, либо договариваясь о передаче обанкротившегося банка другому банку, либо тратя государственные деньги, чтобы избежать дефолта.В некоторых случаях это явный вопрос государственной политики. Банковские депозиты — основная форма банковского долга — гарантируются FDIC. Когда обычный банк терпит крах, FDIC обычно продает его другому банку. Если это не может быть организовано, FDIC сама выплачивает банковские долги.

Воспоминания TARP Occupy Irvine / Flickr

Но также могут быть приняты специальные меры. Когда инвестиционный банк Bear Stearns оказался на грани банкротства, чиновники казначейства и Федеральной резервной системы поспешно договорились о его продаже JPMorgan Chase.Когда не удалось найти покупателя для другого подводного инвестиционного банка Lehman Brothers, правительственные чиновники позволили ему обанкротиться в сентябре 2008 года. Это вызвало острый финансовый кризис, после которого Конгресс создал Программу помощи проблемным активам (TARP), чтобы предотвратить будущие неудачи. .

Тот факт, что существуют эти явные или неявные гарантии финансовой помощи, означает, что банкам может сойти с рук заимствование в гораздо большей степени, чем это могла бы сделать обычная компания. Вкладчиков не волнует, насколько рискованными являются банки, в которые они отдают свои деньги, потому что они знают, что их деньги не подвергаются риску.Крупнейшим банкам также выгодно мнение, что они «слишком велики, чтобы обанкротиться». Исследование, опубликованное в марте 2014 года Федеральным резервным банком Нью-Йорка, подтверждает давнее подозрение, что это позволяет им получать недепозитный долг со скидкой, а такой доступ к дисконтному долгу побуждает их к более рискованному поведению.

Таким образом, банковская задолженность является проблемой, потому что банковские кризисы губительны для всей экономики. А поскольку банковские кризисы губительны для всей экономики, банки могут уйти с таким уровнем задолженности, который рынки не потерпят от небанковских компаний.

Какие есть предложения по сокращению банковской задолженности?

Главное, что можно сделать для сокращения банковского долга, — это просто ввести в действие правила, ограничивающие его. Недавнее международное соглашение, известное как Базель III, вынуждает крупные мировые банки финансировать не менее 3 процентов инвестиций за счет собственного капитала. Новое правило Федеральной резервной системы и других американских банковских регуляторов повысит этот показатель до 5 процентов для крупнейших американских банков. Но есть много предложений пойти дальше этого.

Сенаторы Дэвид Виттер (R-LA) и Шеррод Браун (D-OH) в 2013 году ввели в действие закон, устанавливающий 15-процентный коэффициент собственного капитала для крупнейших банков.

Сенатор Шеррод Браун, фото Министерства сельского хозяйства США

В своей широко читаемой книге The Bankers ‘New Clothes экономисты Анат Адмати и Мартин Хеллвег приводят доводы в пользу соотношения капитала 20% к 30%.

Несколько иной подход был поддержан экономистом Джоном Кокрейном, который предлагает налог на банковский долг, а не жесткий нормативный предел.

Отдельный налоговый вопрос связан с порядком учета долга в Кодексе корпоративного подоходного налога.В Соединенных Штатах ставка корпоративного подоходного налога составляет 35 процентов, но выплачиваемые проценты по долгу не облагаются налогом. Это означает, что корпоративные заемщики получают 35-процентную скидку на выплату процентов. Если бы мы уменьшили налоговую вычету корпоративного долга, снизили ставку корпоративного подоходного налога или какую-то комбинацию этих двух факторов, у нас было бы меньше стимулов брать такие большие займы.

Каковы основные аргументы против сокращения банковского долга?

Банковский сектор по вполне понятным причинам, связанным с личным интересом, категорически не одобряет идею о том, что их заставляют брать взаймы меньше.Во-первых, чтобы соответствовать новым более высоким требованиям к капиталу, банкам потребуется уменьшить дивиденды и, возможно, выплачивать меньшие бонусы, чтобы накопить достаточный капитал. В более широком смысле инвестиции с меньшим объемом заемных средств будут менее прибыльными. Поэтому банки, естественно, борются с ужесточением регулирования.

В свою пользу они выдвигают два основных аргумента.

Один из аргументов гласит, что введение более жесткого регулирования поставит американские банки в невыгодное положение по сравнению с иностранными банками. Это трудно оспорить, и если вы считаете важным наличие крупного и прибыльного банковского сектора, способного превзойти иностранные банки, это повод опасаться ужесточения регулирования.

Другой говорит, что введение более жесткого регулирования для крупных банков уменьшило бы объем кредитования, которое они могут делать, сделав его менее прибыльным. Вероятно, это так. Но сделать вывод о том, что это плохо для экономики, сделать сложнее. Если бы крупные банки занимали меньше денег, эти средства, вероятно, текли бы по другим каналам. Либо больше денег будет проходить через более мелкие банки, либо больше денег будет ссужено нефинансовым предприятиям напрямую через рынок облигаций. Другими словами, в мире более жесткого регулирования банковского долга будет профинансировано различных инвестиций, но не обязательно меньшее количество инвестиций.

Коэффициент кредитного плеча — Economics Help

Определение коэффициента левериджа

Коэффициент левериджа — это отношение долга банка к его собственному капиталу. Существуют разные коэффициенты кредитного плеча, например

.
  • Отношение долга к собственному капиталу = Общий долг / собственный капитал
  • Долг к капиталу = Общий долг / капитал (долг + собственный капитал)
  • Долг к активам = Общий долг / Активы

Коэффициенты кредитного плеча дают представление о финансовом состоянии банка и о том, насколько они могут быть чрезмерно расширенными.

Коэффициенты кредитного плеча

Пример банковского плеча
  • Если банк ссужает 15 фунтов стерлингов на каждый фунт стерлингов капитальных резервов, у него будет коэффициент финансового левериджа 1/15 = 6,6%
  • Коэффициент кредитного плеча 4% будет означать, что на каждый фунт стерлингов капитала, который банк держит в резерве, банк может ссудить 25 фунтов стерлингов. (1/25 = 4%)
  • Если коэффициент кредитного плеча упадет до 3%, это будет означать, что на каждый фунт стерлингов капитала, который банк держит в резерве, банк может ссудить 33 фунта стерлингов (1/33 = 3%)

Объяснение кредитного плеча

Если бы банк хранил все свои депозиты в виде наличных денег в банковских хранилищах, у него было бы большое количество ликвидного капитала.Каждый раз, когда клиент приходил, чтобы потребовать свои депозиты, банк мог пойти в банковские хранилища и выплатить все обратно. Это очень консервативный метод банковского обслуживания. Банку не придется беспокоиться о падении стоимости активов или невыплаченных ссуд. Однако этот вид банкинга не очень прибыльный. Хранение резервов капитала в банковских хранилищах не приносит вам никаких денег.

Вместо этого банк ссужает процент от своих вкладов клиентам, желающим взять ссуду. Это позволяет фирме получить лучшую доходность по своим депозитам.Чем больше банк ссудит, тем больше вероятность получения прибыли. Это плечо.

Повышение кредитного плеча

Многие регулирующие органы рассматривают возможность повышения коэффициента левериджа. Это означает, что банкам придется хранить больше капитальных резервов. Для увеличения резервов капитала для обеспечения более высоких коэффициентов левериджа требуется продажа активов для получения денежных средств или сокращение кредитования. См .: (WSJ)

Более высокий коэффициент кредитного плеча может снизить прибыльность банков, поскольку это означает, что банки могут предоставлять менее прибыльные кредиты.

Однако увеличение коэффициента левериджа означает, что у банков больше капитальных резервов, и им будет легче пережить финансовый кризис.

Правительства стремятся увеличить коэффициент левериджа, потому что это снижает вероятность того, что правительствам придется их выручать.

Коэффициенты левериджа в периоды кредитного бума и спада

В период финансового бума 2000-2007 гг. Банки увеличивали свою долговую нагрузку. Коэффициенты левериджа снизились по мере уменьшения имеющегося у них буфера капитала. Мотивом увеличения кредитования было то, что они пытались увеличить прибыльность.Кроме того, банки мало беспокоились о банкротстве, потому что существует неявная гарантия того, что правительство спасет банки (пример морального риска)

После кредитного кризиса 2007 года у банков возникли безнадежные долги. Небольшая потеря капитала означала, что многие банки стали неликвидными — им не хватало денег, потому что они ссудили большую часть своих активов. У них был низкий коэффициент кредитного плеча. Их ссуды нельзя было отозвать в ближайшее время. Кроме того, банкам стало труднее привлекать финансирование на денежных рынках, потому что все банки пытались привлечь наличные деньги.

Положение о банковском плече

Требования к коэффициенту кредитного плеча в разных странах. В Базель III установлено требование о глобальном базовом левередже в размере 3%. Но в других странах требования к кредитному плечу могут быть выше.

  • Согласно правилам федерального банка, банк США должен иметь коэффициент капитала первого уровня не менее 4%. США также рассматривают возможность повышения коэффициента левериджа до 5% (WSJ)
  • .
  • Постановление Великобритании Канцлер объявил, что он, вероятно, поддержит новое постановление, устанавливающее коэффициенты кредитного плеча к 2018 г. (BBC)
  • Европейская банковская ассоциация, работает над коэффициентами банковского кредитного плеча (ссылка)

Подобные концепции

Связанные

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *