Просроченные платежи: что делать и кто виноват?

Форс-мажорные обстоятельства, непредвиденные расходы, семейные неурядицы — причины, по которым люди нарушают условия своего кредитного договора, многообразны. Некоторые из них действительно уважительные, но что если про платеж… забыли?

Вопросы русской классической литературы — «что делать?» и «кто виноват?» — актуальны и во взаимоотношениях клиента с банком. В этой статье мы поговорим о причинах, по которым вполне добросовестные клиенты сознательно или же совершенно случайно попадают в число должников, и о том, как найти выход даже из, казалось бы, безвыходных ситуаций.

Скорый поезд «Кредит — Покупка — Платеж» отправляется по расписанию

Если вы пользуетесь потребительским кредитом, кредитной картой, у вас есть ипотека или автокредит, вы наверняка знаете основные условия кредитного договора: когда вы берете деньги у банка, то должны вернуть их с процентами в течение определенного срока, внося платеж ежемесячно согласно графику. Все просто.

В каждом кредитном договоре также прописаны последствия нарушения этих условий. К ним относятся:

• пени за каждый день просрочки и за отсутствие оплаты начисленных процентов
• штрафы за досрочное погашение кредита, если на это нет согласия банка

И как расписание строго определяет порядок движения поездов, так и график платежей определяет цикл жизни кредита с первого дня после оформления договора до полного погашения займа.

Когда дело не в деньгах

Условно причины, по которым клиенты нарушают график оплаты, можно разделить на две группы: финансовые и нефинансовые. Либо нет денег, либо негативно влияют сторонние факторы — образ жизни, форс-мажорные обстоятельства, личные проблемы.

Забывчивость — одна из распространенных причин, по которым у клиентов появляются просроченные платежи. Долг начинает расти как снежный ком, начисляются штрафы. И эта информация обязательно попадет в Бюро кредитных историй.

Я уехал в срочную командировку, про кредит забыл совсем. Был удивлен и озадачен звонком из банка. Мне казалось — не оплатил я сегодня, что такого, ведь заплачу позже. Но после этого разговора мне хотелось бегом бежать к ближайшему банкомату. Я не думал, что просрочка — это так серьезно.
Дмитрий, клиент

Что делать, если вы забыли про платеж по кредиту? Решать проблему:

1. Позвоните в банк или напишите в чате. Сообщите причину, по которой не смогли внести своевременно платеж.
2. Уточните сумму, которую сейчас нужно оплатить, ведь начисляются пени.
3. Обсудите с сотрудником банка дату погашения задолженности и следуйте этой договоренности.

Получить актуальную информацию о размере задолженности можно у консультанта по телефону 8 800 500-70-44. Кроме того, можно заказать обратный звонок на удобное вам время.

Итак, вы сделали первые шаги, чтобы исправить ситуацию. Теперь главное — не допустить подобного снова и сохранить свою безупречную кредитную историю.

• подключите сервис sms-уведомлений от банка, если вы еще не сделали этого. Он позволит лучше контролировать платежи.
• создайте напоминание в календаре на мобильном телефоне или персональном компьютере
• если вы пользуетесь сервисами, которые помогают вам планировать свое время, добавьте информацию о платежах по кредиту и в них.

Если у вас есть собственные фишки, которые позволяют все запоминать наверняка — расписания, графики, суммы — расскажите об этом! Присылайте свои советы и истории в чат.

Отзывы о банке Открытие: «Банк «Открытие» хочет взыскать несуществующую задолженность»

Курьёзный случай, если бы не было обставлено всё так топорно и некрасиво. Я не имел никогда в истории договорных отношений с Банком «Открытие». Однако, вдруг в воскресенье вечером, 15/09 поступает звонок моему родственнику. «Знаете ли вы такого-то такого-то ? Передайте ему что скрываться от банка нехорошо и вообще бесперспективно». Так, на минуточку, как минимум нарушение 152-ФЗ, на заметку Роскомнадзору, Роспотребнадзору и ЦБ РФ. Мне — прилетает смс «… Проблема с задолженностью не исчезнет сама собой…». Думаю, наверное — мошенники. Много случаев последнее время. Ну ок.

Проверяю контактный телефон в смс — на случай мошенничества, рейтинг негативный, но всё равно звоню. «Вы такой-то такой-то ? Вы нам должны столько-то денег» Сумма не очень большая, но сам факт. Говорю, наверное мошенники кредит взяли на моё имя, уже начинаю сильно нервничать.  «Откуда, прошу, сообщите задолженность взялась ? Как образовалась ? Когда, в каком году? На каком основании ? Какие документы можете показать с моей подписью? » В отделе по работе с проблемной и просроченной задолженностью напряженное молчание. Они не знают, или делают вид что не знают. «Обратитесь в отделение банка «. Хорошо.

Прихожу в отделение,  спрашиваю, что за вопросы ко мне ? Печатают справку — какая-то дебетовая карта. Закрыта и удалена из системы аж в 2017 году. А никакой задолженности — нет. Я говорю — не имел дел с «Открытием» никогда. Они говорят, наверное — с БИН БАНком. Нет, товарищи, и с БИН банком не имел никогда дел. Откуда задолженность , поясните? Не знают, фантазируют что-то на ходу. Документов, говорят, у нас никаких нет.

Ладно, товарищи, придется потратить время чтобы защитить своё доброе имя от непонятных наездов банковских коллекторов. Пишу с юристом претензию, подаю в банк. Готовлюсь направить жалобу в ЦБ, Роспотребнадзор, Роскомнадзор, может прокуратуру. Нехорошо, товарищи из Открытия, некрасиво. Претензия дважды зарегистрирована. Пока пару дней жду, потом в инстанции.

Банк Открытие запустил сервис для p2p-переводов в мессенджерах — Frank RG

Перевести деньги можно с помощью специальной виртуальной клавиатуры

Россия. Москва. Мужчина у банка «Открытие» во время карантина из-за пандемии коронавируса COVID-19. Ярослав Чингаев/ТАСС

Банк Открытие запустил OpenKey — клавиатуру, с помощью которой можно перевести деньги в любом мессенджере, не переходя в мобильное приложение банка. 

Детали. Во время самоизоляции у клиентов банка вырос спрос на дистанционные услуги, рассказал на презентации нового сервиса директор департамента Digital банка Открытие Александр Пятигорский. В Открытии объем переводов по реквизитам увеличился на 8%, а переводов с карты на карту и по номеру телефона — на 20%.

Сервис OpenKey должен сделать переводы более простыми для клиентов, подчеркивает Пятигорский. OpenKey появился в обновленном мобильном приложении Открытия. Пока он доступен только для устройств на платформе iOs. 

Чтобы установить клавиатуру, клиентам Открытия нужно обновить приложение, а затем в настройках телефона добавить клавиатуру OpenKey. 

Клавиатура включается кнопкой переключения языка. Пользователь сможет совершить перевод по номеру карты или телефону (переводы в другие банки идут через СБП), отправить в чат реквизиты своего счета, а также просмотреть баланс своих карт и историю операций.  

Использовать OpenKey можно в любом мессенджере, соцсети или в электронной почте, добавляют в Открытии. 

Аналитика по теме

Мониторинг рынка зарплатных проектов

Статистика и ключевые бизнес-показатели зарплатных проектов банков.

› Мнение эксперта. Идея объединить мессенджеры и платежи не нова, рассказывает основатель Usabilitylab Дмитрий Сатин. Например, в приложении Сбербанка уже давно существует чат, в котором люди могут переводить друг другу деньги, также есть Talkbank , который работает только в мессенджерах (Telegram, WhatsApp, Viber). Переводы между пользователями доступны и пользователям соцсети Вконтакте. 

Виртуальную клавиатуру, которую можно использовать в мессенджерах и соцсетях, банки еще не разрабатывали, говорит Сатин. «Открытие запустил интересный сервис. Но банк пытается облегчить клиентам те жизненные ситуации, которые бывают не слишком часто», — заключает он. Люди редко переводят деньги с карты на карту: например, если нужно скинуться на подарок коллеге или разделить счет в ресторане. Такие операции не совершаются каждый день, подчеркивает Сатин, поэтому сервисом клиенты также будут пользоваться редко. 

Кроме того, такой сервис может облегчить задачу мошенникам. «Большинство сценариев социальной инженерии построены вокруг переводов. Мошенник взламывает аккаунт человека и пишет его друзьям с просьбой перевести деньги. Сервис, который упрощает перевод из мессенджера, может повысить риски мошенничества», —  поясняет эксперт.

Контекст. Интерес к мессенджерам проявляет Тинькофф. В прошлом году банк запустил суперапп (в котором представлены сервисы других компаний его экосистемы). В суперапп Тинькофф планирует добавить мессенджер с функцией совершения переводов, сообщил Frank Media представитель Тинькофф. Сейчас этот сервис тестируется внутри банка, в течение нескольких недель мессенджер должен стать доступен всем клиентам. 

Зачем вам об этом знать. Повышение спроса на цифровые услуги по время пандемии стимулирует банки к новым разработкам. Сервис Открытия — одна из таких новаций.

Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись  на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_rg) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Калькулятор досрочного погашения кредита в ПАО банке «ФК Открытие»

Особенности частично-досрочного погашения

Главный плюс частично-досрочного погашения долга в ПАО банке «ФК Открытие» – существенная экономия средств. Кредитный онлайн-калькулятор поможет узнать выгоду независимо от величины процентной ставки и типа платежей:

• При аннуитетных уменьшается размер задолженности. За счет этого можно сократить срок кредитования или размер ежемесячного взноса – если позволяют условия договора. Оба предложения позволяют заемщику сэкономить.
• При дифференцированных – уменьшение остатка задолженности приводит к тому, что проценты начисляются на меньшую сумму. При этом вы также можете сократить срок кредитования. Стоит отметить, что данная схема изначально более выгодна для заемщика.

Важно! При аннуитетной схеме выгодно уменьшать именно срок предоставления кредита, так как в этом случае экономия будет особенно заметной. Если вас устраивает размер ежемесячного взноса, сокращайте период выплаты.

В зависимости от вашего выбора ПАО Банк «ФК Открытие» выполнит перерасчет и создаст для вас новый график.

Выбор даты списания

Существует два основных варианта – в дату оплаты по графику и в период между двух дат. В первом случае размер задолженности уменьшается на величину внесенной суммы. Во втором случае применяется более сложный расчет. Дело в том, что ПАО Банк «ФК Открытие» начисляет проценты ежедневно, а списываются они раз в месяц. Поэтому при досрочном внесении определенной суммы вначале оплачиваются начисленные к этой дате проценты, а оставшаяся часть идет на то, чтобы погасить основной долг. В следующем месяце вам нужно будет заплатить меньшую сумму.

Совет! Не стоит привязывать внесение  денег к определенной дате, если есть возможность сделать это заранее. Чем раньше средства будут зачислены на счет, тем выгоднее для вас.

В 2021 году кредитный калькулятор Выберу.ру дает возможность выбрать дату погашения займа, оформленного в ПАО банке «ФК Открытие» и рассчитать экономию.

Как досрочно погасить кредит в банке Открытие?

3 причины, почему стоит гасить досрочно кредит в банке Открытие

Когда мы оформляем потребительский кредит, то соглашаемся с условиями банка — процентной ставкой и сроком кредитования. Однако при больших ставках банка получается, что мы платим много процентов банку. Чтоб этого не делать, лучше досрочно погашать кредит. Вот 3 главных причины, почему надо делать досрочку:

• 👍 Досрочка уменьшает переплату банку в виде процентов за весь срок. Максимальный эффект достигается к концу срока.
• 👍 После досрочки денег на руках становится каждый месяц больше. Снижается платеж, а значит часть денег можно направить на полезное(съездить в отпуск, сходить в ресторан). Качество жизни улучшается
• 👍 Если у вас нет жилья, то появляется шанс взять ипотеку. Дело в том, что досрочка снижает показатель долговой нагрузки. Человек сможет взять другой кредит даже при наличии существующих

Читайте также: Как уменьшить переплату по кредиту?

Виды досрочного погашения в банке Открытие

В банке существует два вида досрочного гашения кредита: полное и частичное. Для осуществления полной досрочной выплаты кредита клиенту следует обратиться в банк за 5 рабочих дней до желаемой даты закрытия кредита. При этом ежемесячный платеж в этот промежуток попадать не должен.

 Loading …

Это означает, что если заемщик принял решение погасить кредит полностью 1-го числа, а 3-го у него по графику платеж, то он должен сначала совершить ежемесячную оплату, и лишь потом оформлять заявление. Или же написать заявление заранее, так чтобы 2-го числа кредит уже был закрыт. Дата погашения будет рассчитана как день обращения плюс пять рабочих дней.

В случае полной досрочной уплаты кредита проценты будут начислены за фактический промежуток времени, поэтому для заемщика такое погашение будет выгодным. Сумму, нужную для полного гашения кредита, можно узнать по телефону банковской горячей линии, но это лишь справочная информация – для написания заявления придется обращаться в отделение.
См. также:Горячая линия банка Открытие - номера Телефонов

Если же клиент хочет внести сумму больше, чем ежемесячный платеж, но не хочет закрывать кредит полностью, то он может воспользоваться услугами частичного досрочного гашения кредита. Для этого он также должен обратиться в банк за 5 банковских дней, но только до даты, в которую планирует совершить досрочное погашение (исходя из графика платежей).

При частичном досрочном погашении в банке «Открытие» что происходит перерасчет графика платежей. Срок кредита остается неизменным, а сама сумма месячного платежа уменьшается.
Читайте также:Расчет досрочного погашения с уменьшением срока

Так как задолженность клиента стала меньше, то сумма начисленных процентов также будет меньше. Соответственно, оплачивая больше, чем требуется в графике платежей, можно заметно сократить итоговую переплату по кредиту.

Важно, что после списания ежемесячного платежа, клиенту необходимо подойти в банковское отделение с целью получения нового графика платежей. Делать это нужно после каждого частичного погашения кредита.

Предварительно рассчитать досрочное погашение в банке Открытие можно с помощью кредитного калькулятора банка Открытие.

При полном, как и при частичном погашении, денежные средства необходимо разместить на карте, которая выдается к кредиту. Карта обслуживается без взимания комиссии, платы за снятие и внесение денежных средств также нет. Внести деньги можно через кассу в отделении банка «Открытие» или через банкомат, который работает на прием наличных.

Можно также воспользоваться услугами стороннего банка или платежной системы, но при этом важно учесть, что возможно придется заплатить комиссию, а сам перевод может идти до 5 рабочих дней. Если же карта для оплаты не под рукой, то можно оплатить через операциониста в банке, а кроме этого, зная реквизиты счета, также можно воспользоваться услугами партнеров.

 Loading …

Калькуляторы досрочного погашения

Рекомендуемые калькуляторы:

Калькулятор досрочного погашения банка ОткрытиеПерейти Калькулятор прогноза досрочного погашенияПерейти Сравнение вариантов досрочного погашенияПерейти

Процесс закрытия кредитного договора

Если клиент принимает решение полностью закрыть свой потребительский кредит в банке «Открытие», то одного написанного заявления не достаточно. После того, как денежная сумма спишется, необходимо будет написать заявление на закрытие кредитного счета и снять доступные денежные средства (если они остались).
Читайте также:Как правильно закрыть кредит?
Также необходимо будет закрыть карту, которая была оформлена в рамках этого кредитного договора, но при желании клиента он может продолжать ей пользоваться в личных целях, так как ее обслуживание остается бесплатным даже после закрытия кредита. Рекомендуется попросить банковскую справку, что кредит и кредитный счет закрыты, а обязательства исполнены в полном объеме. Это поможет избежать ситуаций, когда клиент думает, что он ничего не должен, а в системе банка «Открытие» кредит все еще открыт.

Банк «Открытие»: только 4% жителей ПФО планируют отдохнуть этим летом за границей

Региональное информационное агентство Пензенской области, пожалуй, — единственный источник новостей, где публикуются заметки, охватывающие не только Пензу, но и районы. Таким образом, мы представляем полную картину региона.

На сайте РИА ПО публикуются не только новости Пензенской области, но и аналитические статьи, интервью на актуальные темы, обзоры и фоторепортажи.

Ежедневно по будням мы предлагаем читателям дайджест событий, произошедших в Сурском крае за минувший день.

Новостная лента Пензенской области раскрывает жизнь региона в сфере экономики, общества, спорта, культуры, образования, сельского хозяйства, ЖКХ, здравоохранения и медицины. Помимо этого, на наших страницах публикуется информация о предстоящих событиях, концертах и спортивных мероприятиях.

Вместе с тем, РИА Пензенской области размещает новости инвестиционной политики региона, происшествий, криминала, аварий и ДТП.

Ежедневно в режиме онлайн РИА ПО публикует оперативные и последние новости Пензы и районов Пензенской области. Читатели могут узнать об актуальных событиях Пензенского, Башмаковского, Бековского, Бессоновского, Вадинского, Земетчинского, Спасского, Иссинского, Городищенского, Никольскиого, Каменского, Кузнецкого, Нижнеломовского, Наровчатского, Лопатинского, Шемышейского, Камешкирского, Тамалинского, Пачелмского, Белинского, Мокшанского, Неверкинского, Сердобского, Лунинского, Малосердобинского, Колышлейского и Сосновоборского районов.

Новости Пензы и Пензенской области — здесь собраны последние и самые важные публикации о том, что сегодня происходит в городе: культурные, спортивные события, актуальные нововведения в сфере ЖКХ и строительства, происшествия, чрезвычайные ситуации, ДТП, аварии, криминальная хроника.

Мы также не оставляем без внимания достижения земляков: спортсменов, представителей культуры, науки и образования.

На страницах РИА Пензенской области оперативно публикуются не только фотографии с прошедших мероприятий, но и видео, а также инфографика.

Помимо этого, читателям периодически предлагаются тесты на знание Сурского края.

Новости Пензы и Пензенской области сегодня — это около ста ежедневных публикаций о том, что в данный момент актуально для жителей областного центра и региона.

На страницах РИА ПО ежемесячно публикуются материалы о вступающих в силу законах, которые коснутся жителей нашего региона.

Наше информационное агентство предоставляет читателям актуальный прогноз погоды в Пензе и Пензенской области на неделю и каждый день с указанием температуры воздуха, направления ветра и осадков. Прогноз сопровождается комментарием специалиста из регионального ЦГМС.

Riapo.ru – это новости Пензы, главные события, факты и мнения об актуальных и насущных вопросах и проблемах в регионе.

Премаркет. Акцент на долг

Японский Nikkei (-0,1%)
Китайский Shanghai Composite (+0,2%)
Южнокорейский Kospi (-0,6%)
Гонконгский Hang Seng (+0,2%)
Австралийский ASX (-0,5%)

О главном

Внимание мирового финансового сообщества приковано к динамике долгового рынка. Если ставки долгосрочных выпусков растут, инвесторы сразу же экстраполируют это в качестве негативного сигнала: приступают к распродаже рисковых активов, в первую очередь высокомаржинального высокотехнологичного сектора и бумаг компаний с высокой оборачиваемостью капитала. Причина — опасения роста долговой нагрузки и боязнь за падение денежных потоков корпораций.

Накануне контрцикличный Nasdaq как раз и продемонстрировал данную тенденцию. Стоило ставкам облигаций замедлить ход, как индикатор высоких технологий прибавил 4%. Сегодня бенчмарки остывают, не обеспечивая поддержки европейским игрокам на повышение. Фон среды — умеренно негативный, а тенденция прошлого дня — неустойчивая.

Фондовые инструменты экспортоориентированных экономик, включая бумаги стран переходного периода, могут ощущать давление из-за закономерного отката перегретого рынка энергоносителей. Обозначенный ранее уровень чуть выше $71 за баррель марки Brent ожидаемо оказал сопротивление росту. Движение вниз может быть продолжено.

Азиатские рынки

Рынки Азиатско-Тихоокеанского региона не демонстрируют оптимизма, что предопределит и слабый спрос в рисковых активах при открытии европейских площадок.

Китайские площадки сегодня пытаются отскочить после череды неудач, несколько контрастируя со слабой динамикой коллег по АТР. На настроения инвесторов оказывают влияние общемировой подъем доходностей долгового рынка и замедление темпов роста макропоказателей страны.

Инфляционные ожидания в самой Поднебесной сохраняются подавленными. Так, уровень инфляции в КНР за февраль вновь остался ниже нулевой отметки, опустившись на 0,2%: дефляция диагностирована. А падение цен наблюдается как в продовольственном, так и непродовольственном сегментах.

Японский Nikkei курсирует на уровнях вчерашнего закрытия, откатив порядка процента от внутридневных максимумов. Японская йена остается в области 9-месячных минимумов, а рост пары USD/JPY отражает временную потерю защитной функции валюты фондирования.

В ситуации неопределенности инвесторы бегут в йену, как в тихую гавань. Видимо сейчас не настал момент избегания риска. А руководство Банка Японии не сильно беспокоит рост доходностей долгового рынка: до инфляционного таргета регулятора в 2% еще очень далеко (январский уровень — минус 0,6% годовых).

Таким образом, невыразительная динамика рынков азиатского региона в среду не позволяет рассчитывать на сохранение вчерашнего импульса роста и на европейских рынках рискового капитала.

Американские площадки

На рынках США, как впрочем и большинстве площадок, присутствует тенденциозность в зависимости сентимента рынка акций от уровня процентных ставок долгового рынка. Инвесторы акцентируют внимание на динамике госбумаг: затухание роста доходностей бондов приводит к всплеску оптимизма на рынках долевого финансирования, и наоборот.

Накануне индексы акций продемонстрировали существенный подъем, как раз реагируя на затухание импульса долгосрочных облигаций. Бенчмарк широкого рынка акций S&P 500 поднимался к 3900 п., значительно отодвинув угрозу скорейшего развития коррекции. Высокотехнологичный Nasdaq взлетел на 4%. Высокая историческая волатильность рынка в марте сохраняется, что не исключает резкой смены настроений.

В среду наблюдается коррекционный откат фьючерсов на индексы (S&P 500 курсирует у 3860 п., с понижением в 0,3%), что предопределит невыразительный старт европейской биржевой сессии.

Американская валюта цементирует уровень 92 п. по DXY. Торги среды проходят у 92,2 п., отражая неопределенность по ставкам долгового рынка, активизацию защитной функции нацвалюты и завершение процесса согласования пакета госпомощи Джо Байдена в $1,9 трлн. Вопрос с распределением средств может быть закрыт уже в ближайшие выходные.

Устойчивость доллара оказывает давление на товарные активы, номинированные в нацвалюте США, а вместе с этим и на позиции валют развивающихся экономик.

Таким образом, изменчивость рынков в первый месяц весны сохраняется на повышенном уровне. Сегодня наблюдаются коррекционные настроения как на рынках долевого финансирования после стремительного взлета накануне, так и углубление спада в энергетическом секторе.

Российский рынок рискует прервать вчерашний импульс роста, а расхождение динамик сектора высоких технологий и нефтегазового комплекса может замедлиться.

Сырье

Цены на нефть развивают откат. Выше $71 за баррель марки Brent было диагностировано исчерпание локального позитива: участники рынка, делавшие долгое время ставку на падение сырья, ретировались; обострение в ближневосточном регионе не получило развитие, а фактор ОПЕК+, по сути, отыгран.

Не добавило оптимизма и ускорение тренда на наращение запасов сырой нефти в Штатах. Так, по данным Американского института нефти (API), за истекшую неделю резервы увеличились на рекордные 12,8 млн баррелей при консенсусе снижения показателя на 0,8 млн. Сказался отложенный эффект от закономерного потепления погоды в Америке.

В итоге как техническая, так и фундаментальная картина сейчас находятся на стороне медведей товарного рынка. Накануне отмечалось, что в случае прохождения вниз уровня $68 по Brent давление продавцов возрастет.

В среду утром фьючерсы курсируют уже под $67 за баррель, с понижением в 1%. С учетом высокой исторической волатильности нельзя исключить и возвратного теста уровня $68. Тем не менее следующей ближайшей поддержкой выступает область $64.

БКС Мир инвестиций

График долга

— сроки погашения, проценты и остатки долга

Что такое график долга?

График долга включает в себя весь долг, имеющийся у предприятия, в зависимости от срока его погашения. Обычно он используется предприятиями для построения анализа денежных потоков. Как показано на рисунке ниже, процентные расходы в графике долга переводятся в отчет о прибылях и убытках. Отчет о прибылях и убытках. Отчет о прибылях и убытках — это одна из основных финансовых отчетов компании, в которой отражены их прибыли и убытки за определенный период времени.Прибыль или остаток долга на конец периода переносится на баланс Бухгалтерский баланс Бухгалтерский баланс является одним из трех основных финансовых отчетов. Эти отчеты являются ключевыми как для финансового моделирования, так и для бухгалтерского учета, а также для потока выплат основной суммы через отчет о движении денежных средств Отчет о движении денежных средств (официально именуемый Отчет о движении денежных средств) содержит информацию о том, сколько денежных средств компания сгенерировала и использовала в течение данный период. Он содержит 3 раздела: денежные средства от операций, денежные средства от инвестиций и денежные средства от финансирования.(финансовая деятельность).

График долга — это один из вспомогательных графиков, связывающих вместе три финансовых отчета. Три финансовых отчета Три финансовых отчета — это отчет о прибылях и убытках, баланс и отчет о движении денежных средств. Эти три основных отчета:

Процентные расходы, рассчитанные выше (строка 258), переносятся в отчет о прибылях и убытках как процентные расходы. Итоговое сальдо (строка 256) отражается в балансе как общая стоимость долга в составе обязательств.В этом примере процентные расходы основаны на фиксированной процентной ставке, умноженной на средний остаток долга за период (открытие плюс закрытие, деленное на два). Приведенный выше пример взят из курса CFI по финансовому моделированию LBO.

Компоненты графика долга в финансовой модели

При построении финансовой модели Что такое финансовая модель? Финансовая модель представляет собой представление прошлых и будущих результатов компании на основе ее активов и операций. Узнайте: что такое финансовая модель? Аналитику почти всегда придется составлять вспомогательный график в Excel с указанием долга и процентов.

Компоненты этого графика включают:

• Начальное сальдо (начало периода)
• Выплаты (уменьшение)
• Розыгрыши (увеличение)
• Процентные расходы
• Конечное сальдо (конец периода)

Вышеуказанное элементы позволяют отслеживать задолженность до наступления срока погашения. Конечное сальдо из графика возвращается в баланс. Баланс. Баланс является одним из трех основных финансовых отчетов. Эти отчеты являются ключевыми как для финансового моделирования, так и для бухгалтерского учета, а процентные расходы перетекают в отчет о прибылях и убытках.Прогнозирование статей отчета о прибылях и убытках начинается с выручки от продаж, а затем — с затрат.

Типы долга, включенные в список долговых обязательств

Чтобы составить график долга, аналитикам необходимо перечислить все долги, которые в настоящее время непогашены бизнесом. Типы долга включают:

1. Ссуды
2. Аренда
3. Облигации
4. Облигации Долговые обязательстваА Облигации — это необеспеченный долг или облигации, по которым держателям облигаций выплачивается определенная сумма денег плюс проценты при наступлении срока погашения.Облигации — это долгосрочные долговые инструменты, выпущенные корпорациями и правительствами для обеспечения новых средств или капитала. Купоны или процентные ставки предлагаются в качестве компенсации кредитору.

Факторы, которые следует учитывать при построении графика долга

Перед тем, как брать деньги в долг, компания должна тщательно рассмотреть свою способность погасить долг и реальную стоимость долга. Вот список факторов, которые необходимо учитывать компании:

1. Срок погашения долга — Большая часть долга амортизируется и выплачивается ежемесячно.Чем дольше срок погашения долга, тем меньше сумма к оплате ежемесячно, но тем выше общая сумма долга и начисленные проценты.
2. Процентная ставка Простая процентная формула, определение и пример простой процентной ставки. Простой процент — это расчет процентов, который не учитывает эффект начисления процентов. Во многих случаях проценты складываются с каждым назначенным периодом ссуды, но в случае простых процентов это не так. Расчет простых процентов равен основной сумме, умноженной на процентную ставку, умноженной на количество периодов.- Чем ниже процентная ставка, тем лучше, но не всегда. Низкая процентная ставка для долгосрочного долга обычно приводит к более высокой общей сумме процентов к уплате, чем краткосрочный долг с высокой процентной ставкой.
3. Плавающая или фиксированная процентная ставка — Плавающая процентная ставка будет изменять общую сумму платежа по обслуживанию долга каждый год, в то время как фиксированная процентная ставка обеспечивает надежность расчетов. В зависимости от будущих предположений, плавающая процентная ставка является лучшим выбором в условиях низких или понижающихся процентных ставок.
4. Способность генерировать прибыль — Нет причин брать новый долг, если должник не может использовать средства для получения стабильного потока дохода для погашения долга. Невыплата долга может привести к снижению их кредитного рейтинга или даже к принудительной ликвидации.

Почему так важен график долга?

Возможность оценить общую сумму, которую компания должна выплатить после наступления срока погашения долга, является основной причиной составления графика долга. Еще одна причина использования графика долга включает способность компании отслеживать срок погашения долга и принимать решения на его основе, например возможность рефинансирования долга через другое учреждение / источник при снижении процентной ставки.

Отчет о графике долга можно использовать в качестве инструмента для переговоров о новой кредитной линии для компании. Кредиторы будут использовать отчет и учитывать соотношение риск / вознаграждение. Определение несклонности к риску Кто-то, кто не склонен к риску, имеет характерную черту, предпочитающую избегать потерь, а не получать прибыль. Эта характеристика обычно присваивается инвесторам или участникам рынка, которые предпочитают инвестиции с более низкой доходностью и относительно известными рисками инвестициям с потенциально более высокой доходностью, но также с более высокой неопределенностью и большим риском.перед предоставлением нового кредита.

Дополнительные ресурсы

CFI — официальный провайдер глобального финансового моделирования и оценки (FMVA) ™ FMVA® Certification Присоединяйтесь к 350 600+ студентам, которые работают в таких компаниях, как Amazon, JP Morgan и Ferrari. программа, призванная помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня. Для продолжения карьерного роста вам будут полезны следующие дополнительные ресурсы CFI:

• Отношение долга к собственному капиталу Отношение долга к собственному капиталу Отношение долга к собственному капиталу — это коэффициент кредитного плеча, который рассчитывает стоимость общего долга и финансовых обязательств по отношению к общему капиталу акционера. .
• EBITDAEBITDAEBITDA или прибыль до вычета процентов, налогов, износа и амортизации — это прибыль компании до того, как будет произведен какой-либо из этих чистых вычетов. EBITDA фокусируется на операционных решениях бизнеса, потому что он смотрит на прибыльность бизнеса от основных операций до влияния структуры капитала. Формула, примеры
• Метод казначейских акций Метод казначейских акций Метод казначейских акций — это способ, с помощью которого компании могут рассчитать количество дополнительных акций, которые могут быть созданы в результате неиспользования,
• Стоимость привилегированных акций Стоимость привилегированных акций Стоимость привилегированных акций по сравнению с Фактически, компания — это цена, которую она платит в обмен на доход от выпуска и продажи акций.Они рассчитывают стоимость привилегированных акций путем деления годового дивиденда по привилегированным акциям на рыночную цену за акцию.

Что такое открытый счет?

У открытого счета есть возобновляемый баланс, который меняется каждый месяц. Вы можете брать у него повторно, если продолжаете погашать.

Что такое открытый счет?

Открытые счета имеют предварительно утвержденные кредитные лимиты, которые позволяют поддерживать непогашенный возобновляемый баланс в любой момент времени.Вы должны заплатить низкий минимальный остаток к установленному сроку. Транзакции, превышающие предварительно утвержденный лимит, обычно отклоняются и не обрабатываются.

Эти счета дают вам больше гибкости в отношении суммы, которую вы заимствуете за один раз. Вы можете использовать небольшую или большую часть кредита, доступного вам, в зависимости от того, что вам нужно. У вас также есть гибкость в том, как погасить то, что вы взяли в долг.

Вы можете погасить минимум один месяц и больше в другой месяц, исходя из имеющегося у вас денежного потока.Тогда вы можете использовать его снова.

• Альтернативные имена: Открытый кредит, возобновляемый кредит

Типы открытых счетов

Некоторые типы открытых счетов:

• Кредитные карты
• Кредитные линии собственного капитала
• Кредитные линии без обеспечения

Некоторые учетные записи имеют льготный период, означающий, что проценты не взимаются, если оплата производится в полном объеме за один цикл. Процентные ставки по кредитным картам обычно выше для авансов наличными, чем для покупок.

Как работают открытые счета

С открытой учетной записью у вас есть разрешение на использование утвержденного лимита в той мере, в какой вы выберете, при условии, что вы вернете ее по мере использования.

Ваш открытый счет останется в хорошем состоянии, если вы произведете платежи в соответствии с договоренностью. Стабильная и последовательная оплата может привести к увеличению лимита вашего баланса.

Если вы отстанете, ваша учетная запись перейдет в просроченный статус. Кредитор предпримет действия, чтобы заставить вас привести счет в рабочее состояние.

Он позвонит вам, отправит вам письма и сообщит о просроченных платежах в кредитные бюро. Это может повлиять на ваш кредитный рейтинг и привести к повышению процентных ставок по другим кредитным картам, которые у вас могут быть.

Альтернативы открытым счетам

Ссуды в рассрочку, такие как автокредиты, — еще один способ занять деньги. Однако эти типы ссуд обычно взимают проценты на всю заемную сумму и не обеспечивают гибкости переменного погашения. Кроме того, как только вы вернете его, у вас не будет возможности снова взять кредит.

Недостатки открытых счетов

Легкий доступ может привести к перерасходу.

Есть ли штрафы?

Пропущенные платежи на открытых счетах могут повлечь за собой штрафные санкции и резкое повышение процентной ставки. Кредитор также сообщит о ваших просроченных платежах в кредитные бюро, что повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Пропущенные платежи имеют большое значение при подсчете балла, а более низкий балл влияет на вашу способность брать ссуды в будущем.

Просроченная учетная запись побудит кредитора принять меры, чтобы заставить вас привести учетную запись в текущее состояние. Он позвонит вам и отправит вам письма, а также сообщит о ваших просроченных платежах в кредитные бюро. Это также может повлиять на процентные ставки по другим кредитным картам.

После определенного количества пропущенных платежей без каких-либо признаков того, что вы наверстаете упущенное, ваша учетная запись перейдет в состояние дефолта и будет заблокирована кредитором. Часы истечения срока давности начинают отсчитывать, когда в вашей учетной записи больше нет активности.Некоторые кредиторы подадут на вас в суд за неуплаченный долг, но они должны сделать это до истечения срока давности. Открытые счета имеют самый короткий срок давности во многих штатах. В приведенной ниже таблице показано количество лет в зависимости от штата, в течение которых кредитор должен подать в суд за невыплаченный долг. Совершение любого платежа, даже частичного, перезапускает часы.

Алабама	3	Монтана	5
Аляска	3	Небраска	4
Аризона	3	Невада	4
Арканзас	3	Нью-Гэмпшир	3
Калифорния	4	Нью-Джерси	6
Колорадо	6	Нью-Мексико	4
Коннектикут	3	Нью-Йорк	6
Делавэр	4	Северная Каролина	3
Флорида	4	Северная Дакота	6
Грузия	4	Огайо	6
Гавайи	6	Оклахома	3
Айдахо	4	Орегон	6
Иллинойс	5	Пенсильвания	4
Индиана	6	Род-Айленд	10
Айова	5	Южная Каролина	3
Канзас	3	Южная Дакота	6
Кентукки	5	Теннесси	6
Луизиана	3	Техас	4
Мэн	6	Юта	4
Мэриленд	3	Вермонт	3
Массачусетс	6	Вирджиния	3
Мичиган	6	Вашингтон	3
Миннесота	6	Западная Вирджиния	5
Миссисипи	3	Висконсин	6
Миссури	5	Вайоминг	8

Ключевые выводы

• Бессрочный кредит дает заемщику возможность использовать сумму, которую можно постоянно повторно использовать по мере выплаты.
• Это также известно как возобновляемый кредит, и кредитная карта является наиболее распространенной формой.
• Хорошая история платежей может привести к увеличению использования кредитной линии.
• Пропущенные платежи повлияют на ваш кредитный рейтинг и возможность заимствования в будущем.

Как очистить отчет ChexSystems

Возникли проблемы с открытием банковского счета? Затем у вас может быть запись в ChexSystems, базе данных, которую банки используют для проверки наличия у потенциальных клиентов непогашенных счетов в других банках.У вас также может быть отчет ChexSystems, если у вас есть история возврата чеков или неправильного обращения с вашими учетными записями.

Когда вы подаете заявку на открытие новой учетной записи, банки и кредитные союзы будут вводить ваше имя в ChexSystems и могут не открывать для вас учетную запись на основании найденной информации. Хорошая новость в том, что если вы обнаружите, что у вас есть история в ChexSystems, есть способы очистить ваш отчет.

Получение копии вашего отчета

Вы можете получить копию своего отчета ChexSystems, посетив ее веб-сайт и запросив ее.Закон о справедливых и точных кредитных сделках дает вам право на получение одного отчета в год.

В этом отчете будут показаны банки, которые сообщили о вас в ChexSystems. Будет список счетов, которые были закрыты банком, а также любые деньги, которые вы еще должны. История счета останется в вашем отчете в течение пяти лет, но вы можете погасить задолженность перед банками. Как только вы это сделаете, многие банки могут рассмотреть возможность открытия для вас счета.

Выплата остатков в банках

Как только вы увидите, что вы должны и кому, тогда вы можете приступить к выплате долга для погашения любого причитающегося остатка.Возможно, вам даже удастся снизить некоторые балансы. Попробуйте посетить банк и поговорить с представителем службы поддержки клиентов. В зависимости от обстоятельств они могут быть готовы отказаться от всех или некоторых сборов за вас. По крайней мере, они могут объяснить, какие были начисления и как долго ваша учетная запись была отрицательной.

Имейте в виду, что вам нужно будет связаться с каждым банком отдельно и работать с ними, чтобы погасить любые остатки. Вы можете либо сэкономить, чтобы полностью погасить каждый остаток, либо поговорить с банком о настройке плана платежей.После выплаты остатка потребуйте, чтобы каждый банк сообщил ChexSystems, что счет полностью оплачен.

Оспаривание мошеннического счета

Также существует вероятность того, что кто-то открыл учетную запись на ваше имя без вашего разрешения или ведома, что также называется кражей личных данных. Если этот человек неправильно управляет учетной записью, это может отобразиться в вашем отчете ChexSystems. Вам необходимо предпринять несколько шагов, чтобы оспорить это, и удалить учетную запись из отчета ChexSystems.Вам также следует взять копию своего кредитного отчета и проверить наличие там признаков кражи личных данных.

Если вы обнаружите доказательства кражи личных данных в своем ChexSystems или кредитном отчете, примите следующие меры для устранения проблемы:

1. Обратитесь в банк и объясните, что вы не открывали счет. Вам также следует запросить основную информацию об учетной записи, чтобы вы могли подать заявление в полицию.
2. Подайте заявление в полицию и объясните, что вы не открывали счет и что ваша личность была украдена.Вам понадобится копия этого отчета для ваших собственных записей и по одной для каждого банка или компании-эмитента кредитной карты, в которой счет был открыт обманным путем.
3. Отправьте отчет полиции в банк, затем свяжитесь с кредитными бюро и ChexSystems, объяснив, что счет был открыт в результате кражи личных данных. Вам также необходимо будет оспорить учетную запись и мошеннические платежи, которые ChexSystems позволяет вам делать онлайн, по почте или по факсу. Имейте в виду, что этот процесс может занять до 30 дней.

Жизнь без банковского счета

Если у вас есть отчет о ChexSystems, вы можете не найти банк или кредитный союз, готовый открыть для вас текущий счет, пока вы не решите проблемы.Без расчетного счета может быть трудно жить, и это требует тщательного планирования. Вы даже не можете претендовать на получение предоплаченных кредитных или дебетовых карт. Для оплаты счетов вам может потребоваться денежный перевод. Вам также нужно будет найти место, где можно будет обналичить вашу зарплату. Это непросто, но можно.

Если вы тщательно планируете бюджет и экономите деньги каждый месяц, вы можете начать исправлять ситуацию. После того, как вы очистите свои непогашенные остатки, вы сможете очистить отчет ChexSystems.

Как только вы получите отчет в лучшей форме, вы сможете открыть текущий и сберегательный счет, что значительно упростит управление вашими деньгами. Убедитесь, что у вашего аккаунта хорошая репутация, чтобы не оказаться в такой же ситуации в будущем.

Обновлено Рэйчел Морган Каутеро.

Определение возобновляемого кредита

Что такое возобновляемый кредит?

Возобновляемый кредит — это соглашение, которое позволяет держателю счета многократно занимать деньги до установленного долларового лимита, одновременно выплачивая причитающуюся часть текущего баланса регулярными платежами.Каждый платеж, за вычетом начисленных процентов и комиссий, пополняет доступную для владельца счета сумму.

Кредитные карты и банковские кредитные линии работают по принципу возобновляемого кредита.

Общие сведения о возобновляемом кредите

Возобновляемый кредит обычно утверждается без даты истечения срока. Банк разрешит действие соглашения до тех пор, пока счет остается в хорошем состоянии. Со временем банк может повысить кредитный лимит, чтобы побудить своих самых надежных клиентов тратить больше.

Из-за удобства и гибкости по возобновляемому кредиту обычно взимается более высокая процентная ставка по сравнению с традиционными ссудами в рассрочку. Возобновляемый кредит может предоставляться с переменными процентными ставками, которые могут корректироваться.

Стоимость возобновляемого кредита сильно различается:

• Кредитная линия собственного капитала может быть получена под процентную ставку ниже 4% клиентами с отличным кредитным рейтингом по состоянию на март 2021 года. Этот тип кредита по сути является второй ипотечной ссудой, в которой дом владельца счета выступает в качестве обеспечения.
• На другом конце шкалы кредитные карты имеют среднюю процентную ставку почти 15% для клиентов с отличным кредитным рейтингом и около 18% для «стартовых карт» для молодых потребителей. И это не учитывает комиссии, привязанные к аккаунту.

Бизнес и возобновляемый кредит

Многие малые и крупные предприятия зависят от возобновляемого кредита, чтобы поддерживать стабильный доступ к наличным деньгам из-за сезонных колебаний их затрат и продаж. Как и в случае с потребителями, ставки сильно различаются в зависимости от кредитной истории бизнеса и от того, обеспечена ли кредитная линия залогом.

И, как и потребители, предприятия могут поддерживать минимальные затраты по займам, выплачивая свои балансы до нуля каждый месяц.

Ключевые выводы

• Возобновляемый кредит позволяет клиентам гибко получать доступ к деньгам до заранее установленной суммы, известной как кредитный лимит.
• Когда клиент оплачивает открытый остаток по возобновляемому кредиту, эти деньги снова становятся доступными для использования за вычетом процентных сборов и любых комиссий.
• Клиент ежемесячно выплачивает проценты на текущую задолженность.
• Возобновляемые кредитные линии могут быть обеспечены имуществом, и в этом случае банк имеет право наложить арест на имущество, если клиент не выполняет свои обязательства.

Кредитный лимит

Кредитный лимит — это максимальная сумма денег, которую финансовое учреждение готово предоставить клиенту, ищущему средства. Кредитный лимит устанавливается, когда финансовое учреждение, обычно банк, достигает соглашения с клиентом.

Финансовые учреждения иногда взимают комиссию за обязательство при открытии возобновляемой кредитной линии.Кроме того, существуют процентные расходы по открытым остаткам для корпоративных заемщиков и переносимые расходы по счетам потребителей.

Финансовые учреждения перед установлением кредитного лимита учитывают несколько факторов, определяющих платежеспособность заемщика. Для человека факторы включают кредитный рейтинг, текущий доход и стабильность занятости. Для организации или компании банк проверяет баланс, отчет о прибылях и убытках и отчет о движении денежных средств.

Компания может иметь свою возобновляемую кредитную линию, обеспеченную активами, принадлежащими компании.В этом случае общий кредит, предоставленный клиенту, может быть ограничен определенным процентом от обеспеченного актива. Например, компания может установить кредитный лимит на уровне 80% от остатка запасов. Если компания не выполняет свое обязательство по выплате долга, финансовое учреждение может изъять обеспеченные активы и продать их для выплаты долга.

Общие примеры возобновляемого кредита включают кредитные карты, кредитные линии собственного капитала и личные кредитные линии.

Возобновляемый кредит против ссуды в рассрочку

Возобновляемый кредит отличается от кредита в рассрочку, который требует фиксированного количества платежей, включая проценты, за определенный период времени. Возобновляемый кредит требует только минимального платежа плюс любые комиссии и проценты, при этом минимальный платеж зависит от текущего баланса.

Возобновляемый кредит является хорошим индикатором кредитного риска и может значительно повлиять на кредитный рейтинг человека. С другой стороны, ссуды с рассрочкой платежа могут быть более выгодно рассмотрены в кредитном отчете физического лица, если все платежи производятся вовремя.

Возобновляемый кредит подразумевает, что предприятие или физическое лицо предварительно одобрили получение ссуды. Не требуется заполнять новую заявку на получение кредита и переоценку кредита для каждого случая использования возобновляемого кредита.

Оборотный кредит предназначен для краткосрочных и небольших ссуд. Для более крупных кредитов финансовые учреждения требуют большей структуры, включая рассрочку платежей в заранее установленных суммах.

Соглашение о возобновляемом кредите часто включает пункт, который позволяет кредитору закрыть или значительно сократить кредитную линию по ряду причин, не последней из которых может быть серьезный экономический спад.Важно понимать, какие права в этом отношении имеет кредитор в соответствии с соглашением.

Возобновляемые кредитные линии по сравнению с кредитными картами

Кредитные карты — самый известный вид возобновляемого кредита. Однако существует множество различий между возобновляемой кредитной линией и потребительской или деловой кредитной картой. Во-первых, для использования кредитной линии не используется физическая карта, как в случае кредитной карты, поскольку доступ к кредитным линиям обычно осуществляется через чеки, выпущенные кредитором.

Во-вторых, для получения кредитной линии не требуется совершать покупку. Это позволяет переводить деньги на банковский счет клиента по любой причине, не требуя фактической транзакции с использованием этих денег. Это похоже на денежный аванс по кредитной карте, но обычно не сопровождается высокими комиссиями и более высокими процентными ставками, которые могут возникнуть при наличном авансе.

долларов США по кредитной карте достигли рекордно высокого уровня в 930 миллиардов долларов

Предложение Discover it® Balance Transfer в настоящее время отсутствует на рынке.

Долг по кредитным картам достиг рекордного уровня в 930 миллиардов долларов для американцев в последнем квартале 2019 года, согласно последним данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, опубликованным 11 февраля.

Это рост кредита на 46 миллиардов долларов. остатки на картах по сравнению с предыдущим кварталом и тревожные 57 миллиардов долларов за тот же период 2018 года. Отчет ФРС проливает свет на растущую проблему долга в Америке и повышенный риск, с которым сталкиваются молодые потребители.

Краткие сведения: уровень задолженности по кредитным картам и просрочки платежей

• U.Долг по кредитной карте достиг рекордно высокого уровня в 930 миллиардов долларов
• Долг превысил пик в 870 миллиардов долларов во время финансового кризиса 2008 года
• Уровень просрочки по кредитным картам увеличился на 0,16% по сравнению с предыдущим кварталом до 5,32%
• Молодые американцы (18 до 29) имеют на 76% более высокий уровень просрочки, чем кто-либо другой

Показатели просрочки по кредитным картам — которые являются частью платежей с опозданием на 90 дней или более — также выросли до 5,32% по сравнению с 5,16% по сравнению с предыдущим кварталом.

«Данные также показывают, что количество просрочек среди заемщиков по кредитным картам неуклонно растет с 2016 года, особенно среди молодых заемщиков», — сказал в пресс-релизе Уилберт Ван Дер Клаау, старший вице-президент ФРС Нью-Йорка.

Самые молодые американцы (от 18 до 29) страдают от самых высоких показателей преступности — 9,36%. Это на 76% выше, чем общий средний уровень просрочки по кредитным картам.

У пожилых американцев (50+) уровень преступности ниже 5%, что, как правило, связано с увеличением их благосостояния по сравнению с более молодыми поколениями.

Вот разбивка показателей просрочки по кредитным картам по возрасту:

• от 18 до 29: 9,36%
• от 30 до 39: 6,05%
• от 40 до 49: 5.64%
• от 50 до 59: 4,79%
• от 60 до 69: 4,34%
• 70+: 4,26%

Если вы один из многих американцев, которые пытаются погасить задолженность по кредитной карте , нет времени, как настоящее, чтобы начать отслаиваться. CNBC Select дает несколько советов о том, как можно справиться с долгом, возможно, используя кредитную карту в ваших интересах.

Используйте кредитную карту для перевода остатка

Если вы хотите избавиться от задолженности по кредитной карте, открытие новой кредитной карты может быть не вашей первой мыслью.

Но вы можете перевести долг с кредитной карты (карт) с высокой процентной ставкой на кредитную карту с переводом баланса, по которой проценты не начисляются на срок до 21 месяца.

Завершение переноса остатка может сэкономить вам значительную сумму на процентных сборах и позволить всем платежам, которые вы делаете, идти на ваш основной остаток (вместо основной суммы плюс процентные сборы).

Если вы хотите максимально увеличить беспроцентные периоды, рассмотрите возможность использования карты Citi Simplicity® с годовой процентной ставкой 0% в течение первых 18 месяцев на переводы баланса (затем 14.От 74% до 24,74% переменной годовых) или Discover it® Balance Transfer с начальным периодом 0% годовых в течение первых 18 месяцев для переводов баланса (затем от 13,49% до 24,49% переменной годовых).

Обратите внимание, что карты переноса баланса часто устанавливают максимальные ограничения на сумму долга, которую вы можете перевести (либо процент от вашего общего кредитного лимита, либо установленную сумму в долларах), и вы не можете выполнить перевод между картами, выпущенными с одной и той же банк. Убедитесь, что вы прочитали мелкий шрифт, прежде чем запрашивать перевод.Хороший или отличный кредит (баллы 670 и выше) часто требуется для получения права на получение кредитной карты с переводом баланса.

Перед тем, как завершить перевод остатка, убедитесь, что у вас есть план погашения, чтобы вы выплатили долг до окончания начального периода 0% годовых. В противном случае вам снова придется платить проценты по оставшимся остаткам.

Объединение долга с помощью личного кредита

Если у вас большая сумма долга, объединение его с помощью личного кредита может быть хорошей альтернативой переводам баланса, которые могут не покрыть ваш общий баланс.И в зависимости от вашего кредитного рейтинга вы можете претендовать на сумму кредита, которая покроет весь ваш баланс.

Персональный заем предоставляет вам фиксированную сумму денег в течение фиксированного периода времени и под фиксированную процентную ставку. Хотя процентные ставки по личным кредитам редко составляют 0%, они часто ниже, чем остаток на вашей текущей кредитной карте (ах).

Занимайте деньги у семьи или друзей

Если у вас недостаточно высокий кредит (баллы ниже 580), у вас могут возникнуть проблемы с получением кредитной карты с переводом баланса или персональной ссуды.А если вы не решаетесь открыть новый финансовый продукт для погашения существующего, альтернативой может быть обращение за ссудой к члену семьи или близкому другу.

Этот вариант может иметь смысл, если ваш долг не слишком велик и у вас есть готовые родственники или друзья. Просто убедитесь, что вы составили план погашения, прежде чем брать деньги в долг, и придерживайтесь его, чтобы не испортить отношения.

Информация о карте Citi Simplicity® была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации .

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат исключительно редакции CNBC Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Влияют ли текущие и сберегательные счета на ваш кредитный рейтинг?

Информация о вашем банковском счете не отображается в вашем кредитном отчете и не влияет на ваш кредитный рейтинг. Тем не менее, кредиторы используют информацию о ваших чеках, сбережениях и активах, чтобы определить, есть ли у вас возможность взять на себя дополнительные долги.

При подаче заявки на ссуду и / или кредитную карту кредиторы сначала просматривают ваш кредитный рейтинг и кредитный отчет, чтобы увидеть ваши открытые и закрытые кредитные счета и ссуды, а также подробную информацию о вашей истории платежей. Исходя из этого, они также могут определить, какой у вас есть доступный кредит, сколько вы используете, была ли у вас какая-либо задолженность, переходящая в взыскание, и количество мягких или жестких запросов на ваш счет за последние два года.

Но в кредитном отчете отсутствуют некоторые важные данные: согласно Experian, «информация об активах, таких как остатки на текущих счетах, остатки на сберегательных счетах, депозитные сертификаты, индивидуальные пенсионные счета, акции, облигации или другие инвестиции» не указывается в вашем кредитный профиль.

Здесь в игру вступают ваши банковские выписки.

Ниже CNBC Select объясняет, почему упорядочение информации о вашем банковском счете может помочь вам в следующий раз, когда вы подадите заявку на кредит.

Почему кредиторы могут запрашивать дополнительную информацию

Банки и кредиторы рассматривают все, от вашего автокредита до ипотеки, когда вы подаете заявку на новый кредит, потому что им необходимо оценить вашу способность оплачивать ваши счета.

Хотя это стандартно для ипотечного кредитования, автокредитования и иногда даже для личных займов, оно также может возникнуть при подаче заявления на новую кредитную карту.Из-за высокого уровня безработицы и общей экономической неопределенности эмитенты карт ужесточают требования к утверждению кредитных карт и проверяют вашу документацию о доходах, а также ваш кредитный рейтинг, чтобы узнать, соответствуете ли вы критериям.

Какую информацию будут запрашивать кредиторы

При подаче заявления на ссуду, ипотеку или кредитную карту кредиторы будут запрашивать вашу зарплату и доход, потому что эти показатели измеряют, сколько у вас денег или вашу способность производить ежемесячные платежи. Они могут захотеть увидеть доказательства, такие как недавние платежные ведомости, налоговые декларации, формы W-2, прямой депозит и / или банковские выписки.

Для получения значительной ссуды, такой как жилищная ипотека или бизнес-ссуда, кредиторы внимательно изучат активы заемщика. Эти активы могут включать ваши наличные деньги, такие как текущие счета, сберегательные счета и компакт-диски. Они также могут включать инвестиционные активы, такие как ваши пенсионные счета, акции и облигации. Имущество и материальные ценности также могут быть приняты во внимание, и вам нужно будет показать документацию об оценочной стоимости, если вы планируете использовать их в качестве залога.

Как кредиторы оценивают подходящего кандидата

Кредитор или эмитент карты оценит, насколько вы надежны как потенциальный заемщик, глядя на общую картину: вашу кредитную историю, ваш кредитный рейтинг, ваш доход, а также различные денежные средства и инвестиции ресурсы.Низкое соотношение долга к доходу и история стабильной зарплаты помогут вашему делу получить одобрение на новый кредит, потому что они демонстрируют как вашу способность брать долг, так и вероятность того, что вы его погасите. Кредиторы ищут такие расходы, как ежемесячные платежи за жилье и общую сумму ваших минимальных платежей по всем счетам, чтобы получить представление о том, сколько вы должны ежемесячно по сравнению с тем, что вы вносите.

Если вы хотите подать заявку на получение кредитной карты, но не уверены как увеличивается ваш доход, рассмотрите обеспеченную кредитную карту.Те, у кого невысокий кредитный рейтинг и непостоянный доход, могут иметь больше шансов получить право на эти карты, потому что у них более гибкие требования к доходу. С защищенной картой вы вносите возвращаемый депозит вперед, который действует как ваш кредитный лимит, и вы повышаете свой кредитный рейтинг, выплачивая свои остатки вовремя и в полном объеме.

Ниже приведены некоторые из лучших предложений CNBC Select для обеспеченных кредитных карт.

Итог

Когда дело доходит до подачи заявки на новый кредит, ваша кредитная история и кредитный рейтинг, безусловно, важны, но они составляют лишь один из факторов вашего заявления.

Чтобы показать кредиторам, что у вас есть возможность погасить свой долг, будьте готовы, когда вы подаете заявление на получение новой ссуды или кредитной карты. Подготовьте эти финансовые ресурсы и знайте, что ваш кредитный рейтинг поступает. Это может открыть доступ к кредитам и направить вас на путь к здоровому финансовому будущему.

Не пропустите: 7 общих комиссий за текущие счета и способы их избежать

Информация о Capital One® Secured, First Tech® Federal Credit Union Platinum Secured Mastercard®, DCU Visa® Platinum Secured Credit Card, и SDFCU Savings Secured Visa Platinum Card была получена CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции CNBC Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Плюсы и минусы долгового финансирования для владельцев бизнеса

Когда вы занимаете деньги у внешнего источника и обещаете вернуть основную сумму в дополнение к согласованному проценту процентов, вы берете на себя долг. Термин «долг», как правило, имеет негативные последствия, но начинающие компании часто обнаруживают, что они должны приобретать заемные средства, чтобы иметь возможность финансировать свою деятельность.Даже самые здоровые корпоративные балансы обычно включают некоторый уровень долга. В финансах долг также называется «кредитным плечом».

Банки являются наиболее популярным источником долгового финансирования, но долговые обязательства также могут быть выпущены частной компанией или даже другом или членом семьи.

Преимущества

• Сохранение права собственности: Вы обязаны своевременно производить согласованные платежи, когда занимаетесь у банка или другого кредитора, но это конец ваших обязательств.Вы сохраняете за собой право вести свой бизнес по своему усмотрению без вмешательства извне.
• Налоговые вычеты: Это очень привлекательный объект для заемного финансирования. В большинстве случаев выплаты основной суммы и процентов по бизнес-ссуде классифицируются как коммерческие расходы, и поэтому они могут быть вычтены из дохода вашего бизнеса при уплате налогов. В этом случае полезно думать о правительстве как о «партнере» в вашем бизнесе с 30% долей собственности или любой другой налоговой ставкой вашего бизнеса.
• Пониженная процентная ставка: Проанализируйте влияние налоговых вычетов на процентную ставку банка. Если банк взимает с вас 10% за ваш ссуду, а правительство облагает вас налогом в размере 30%, есть преимущество в получении ссуды, которую вы можете вычесть.

Недостатки

• Погашение: Ваше единственное обязательство перед кредитором — произвести платежи, но вам все равно придется произвести эти платежи, даже если ваш бизнес потерпит неудачу. И ваши кредиторы будут иметь претензию о погашении перед любыми инвесторами в акционерный капитал, если вас принудят к банкротству.
• Высокие ставки: Даже после расчета дисконтированной процентной ставки из ваших налоговых вычетов вы все равно можете столкнуться с высокой процентной ставкой, потому что она будет зависеть от макроэкономических условий, вашей истории отношений с банками, кредитного рейтинга вашего бизнеса и вашего личная кредитная история.
• Влияние на ваш кредитный рейтинг: Может показаться привлекательным продолжать взыскивать долги, когда вашей фирме нужны деньги, — практика, известная как «увеличение кредита», но каждый заем будет отмечен в вашем кредитном отчете и повлияет на ваш кредитный рейтинг. .Чем больше вы занимаетесь, тем выше риск для кредитора, поэтому вы будете платить более высокую процентную ставку по каждой последующей ссуде.
• Денежные средства и обеспечение: Даже если вы планируете использовать ссуду для инвестирования в важный актив, вы должны быть уверены, что ваш бизнес будет генерировать достаточный денежный поток к моменту начала выплаты ссуды. Вас также, скорее всего, попросят предоставить залог для защиты кредитора в случае невыполнения вами своих обязательств по платежам.

Альтернативы

• Финансирование акционерного капитала: Это включает продажу акций вашей компании заинтересованным инвесторам или вложение части ваших собственных денег в компанию.
• Мезонинное финансирование: Этот инструмент долга предлагает предприятиям необеспеченный долг — залог не требуется — но компромисс — это высокая процентная ставка, обычно в диапазоне от 20 до 30%. И в этом есть загвоздка. Кредитор имеет право конвертировать долг в капитал компании, если компания не выполняет платежи. Мезонинное финансирование привлекает предпринимателей, потому что оно обеспечивает быструю ликвидность, а банк-эмитент обычно не хочет становиться держателем капитала, даже если долг может быть конвертирован в капитал.Они не хотят контролировать компанию.
• Гибридное финансирование: Многие компании используют сочетание заемного и долевого финансирования для финансирования своих предприятий. Тогда проблема заключается в определении правильной комбинации. Общая финансовая теория — это теорема Модильяни-Миллера, которая гласит, что на идеальном рынке без налогов стоимость фирмы одинакова, независимо от того, финансируется ли она полностью за счет заемных средств, капитала или гибридных средств. Но это считается слишком теоретическим, поскольку реальные компании должны платить налоги, а банкротство сопряжено с расходами.

Отношение долга к собственному капиталу

Отношение долга к собственному капиталу просто означает деление вашего общего долга на ваш общий капитал. И кредиторы, и инвесторы хотят видеть это число, чтобы понять, насколько финансово жизнеспособна ваша фирма. Они захотят узнать, в каком положении находятся их инвестиции, если ваша фирма обанкротится. Держатели долга имеют приоритет перед держателями акций при взыскании средств после банкротства.

Скорее всего, вы возьмете на себя какие-то долги на ранних этапах, но следите за тем, насколько ваша фирма «усилена» по сравнению с остальной частью вашей отрасли.Bizstats.com предлагает простой способ проверить соотношение вашего долга к собственному капиталу по списку отраслевых эталонов. Банковское дело относится к наиболее рискованным отраслям с коэффициентом 29, в то время как отрасль электрооборудования занимает консервативное значение 0,7.

Когда использовать финансирование за счет заемных средств

Кредитор будет добиваться рассрочки платежей по своей ссуде вскоре после того, как деньги будут ссужены. Это означает, что вам понадобятся наличные, чтобы начать производить платежи в относительно короткие сроки. Даже процветающий бизнес может столкнуться с нехваткой наличных средств, когда его деньги связаны с оборудованием или если клиенты не платят.Когда вы думаете о том, чтобы взять в долг, спросите себя:

• Использую ли я эти деньги для инвестирования в постоянные или переменные затраты? Если вы инвестируете в постоянные затраты, например, на новое оборудование, то, вероятно, в ближайшем будущем вы не получите от этого никаких денежных доходов. Но если вам нужны деньги для инвестирования в переменные затраты, такие как материалы для производимого вами продукта или затраты, связанные с каждым новым клиентом, инвестиции в долг должны иметь соответствующий приток денежных средств.
• Каковы мои клиенты? Клиенты, которые постоянно платят вовремя, имеют решающее значение для движения денежных средств и вашей способности погашать задолженность.Обратите внимание на платежные привычки ваших клиентов и подумайте о стимулах, чтобы заставить их платить раньше. Свяжитесь с ассоциациями и конкурентами, чтобы убедиться, что ваши условия оплаты соответствуют отраслевым стандартам.
• Где я нахожусь в жизненном цикле моего бизнеса? Кредитное финансирование может быть опасным на ранних этапах развития фирмы. Вы, вероятно, сначала потеряете деньги, и это может повредить вашей способности своевременно производить платежи. Ваш чистый доход будет низким, поэтому налоговые преимущества долга будут минимальными.