Если в установленный срок должник не заплатит всю сумму задолженности, с учетом начисленных процентов, кредитор вправе обратиться в судебный орган для принудительного взыскания долга.

Последствия отказа

Вся информация о полученных и погашенных кредитах передается в бюро кредитных историй. Пока клиент не подписал соглашение и не получил деньги юридических последствий нет.

Если заемщик отказался от кредита после получения денег, то есть совершил досрочное погашение, то такая информация отразится на его истории. В последующем это может сыграть решающую роль при рассмотрении заявки кредитором на выдачу новой ссуды.

Резюме

Для расторжения договора кредитования по инициативе заемщика помните:

• контракт считается заключенным только после получения денег, до этого момента можно отказаться от денег без каких-либо штрафов со стороны кредитно-финансового учреждения;
• даже если расторгнуть кредитный договор с банком на следующий день, придется уплатить проценты за пользование заемными средствами в течение этого дня;
• в течение 2-х недель после поучения денег можно вернуть всю сумму без предварительного уведомления банка;
• по окончании 2-х недель можно провести досрочное погашение только после письменного уведомления финансовой организации;
• кредитно-финансовое учреждение также может выступать инициатором досрочного аннулирования договорных обязательств;
• если не удается прийти к взаимному согласию с кредитором, обращайтесь в суд;
• информация о досрочном погашении передается в БКИ и влияет на решения кредитора о выдаче финансов при последующем обращении.

Расторжение кредитного договора с банком по инициативе заемщика

Когда банковский клиент прекращает платить по счетам, кредитор аннулирует договоренности и взыскивает с него всю сумму долга с причитающимися процентами. Однако бывают ситуации, когда происходит расторжение кредитного договора с банком по инициативе заемщика. Такое тоже возможно, но только при соблюдении определенного порядка. Как прекратить действие банковского договора и есть ли шансы выиграть дело в суде?

Правовая база

При подписании кредитного договора банк и заемщик оговаривают основные условия выплаты долга. Одним из важных пунктов является порядок досрочного расторжения заключенного соглашения. Оно происходит согласно статье 450 Гражданского Кодекса России, в которой прописаны основания для отказа от выполнения обязательств. Также в ней идет речь о порядке аннулирования договора с кредитором в судебном порядке.

Внимание! Порядок расторжения кредитного договора регулируется Гражданским Кодексом РФ.

В каких случаях можно досрочно расторгнуть кредитную сделку? Если одна из сторон не выполняет условия заключенного договора и в прочих ситуациях, предусмотренных законодательством. Давайте посмотрим, что имеется в виду под серьезным нарушением условий кредитного договора. Это действия банка или заемщика, идущие вразрез с заключенным соглашением, которые приводят к наступлению убытков для второй стороны. В результате другой участник сделки не получает того, на что рассчитывал при ее оформлении.

Тот же Гражданский Кодекс РФ в статье 451 говорит, что любая из сторон вправе расторгнуть кредитный договор, если произошедшие изменения имеют важное значение. Подразумеваются такие особенности ситуации, которые если бы появились до подписания документов, сделка бы не состоялась. Досрочно расторгнуть банковский договор возможно по взаимному соглашению либо по решению суда. Для этого необходимо, чтобы совпали все перечисленные ниже условия:

• существенные изменения, которые произошли независимо от воли причастного к ним участника кредитной сделки;
• при оформлении документов ни одна из сторон не могла предположить, что ситуация изменится настолько кардинально;
• условия заключенного соглашения не учитывают возложение рисков на заинтересованную сторону.

Дело в том, при подписании договора между банком и заемщиком действовали одни обстоятельства. Впоследствии они изменились, что нарушило имущественные интересы второй стороны. В результате такого неблагоприятного развития событий участники сделки понесли ущерб, ведь они не получили того, на что был расчет при ее заключении.

Как происходит «развод» с банком?

Порядок расторжения договора с банком подразумевает определенную последовательность действий. Если инициатором выступает заемщик, ему необходимо строго придерживаться следующих шагов. Разберем процедуру более подробно.

1. В первую очередь следует отправиться в банк и написать заявление на расторжение кредитного договора. Как правило, финансовая организация имеет для этой цели специальные бланки, но можно составить обращение в свободной форме, указав в нем основные реквизиты документа и причину отказа от дальнейшего сотрудничества. Затем бумага передается в отделение банка или направляется заказным письмом.

Важно! В подтверждение приема документов в работу менеджер проставляет отметку во втором экземпляре заявления или клиент получает почтовое уведомление.

2. Далее необходимо дождаться ответа кредитной организации. Может быть принято положительное или отрицательное решение. Иногда банк не реагирует на заявление, именно на этот случай и нужно иметь на руках доказательство факта обращения.
3. Если ответ утвердительный, необходимо подписать мировое соглашение о расторжении кредитного договора.
4. Если кредитор решил отказать заемщику, придется обращаться в суд. Лучше всего заручиться помощью квалифицированного юриста, который сможет грамотно составить документы и представлять интересы клиента в суде. К исковому заявлению прикладываются доверенность, квитанция об оплате государственной пошлины и копии иска по количеству участников дела. Кроме того, потребуются оригинал кредитного договора, выписка об истории погашения займа, переписка с банком, заявление о желании расторгнуть кредитный договор и прочие документы при необходимости.
5. На последнем этапе происходит непосредственно сам судебный процесс. Заемщику нужно отстоять свою позицию и доказать право требовать прекращения действия кредитного договора.

Основное внимание следует уделить пакету документов. Хотя к процессу разрешается привлекать свидетелей, судебная практика показывает, что основное внимание будет сосредоточено именно на бумагах. Не стоит надеяться только на собственные силы, лучше досрочно расторгнуть договор при помощи грамотного юриста.

Каковы шансы должника в суде?

После того, как заемщик собрал все необходимые документы, оформил исковое заявление и передал его на рассмотрение, происходит самое сложное. Клиенту необходимо отстоять свои интересы в ходе заседания. Судебная практика показывает, что решение чаще всего принимается в пользу кредитной организации. На чем основана такая тенденция?

При рассмотрении дела в суде заемщики чаще всего говорят об утрате трудоспособности, заболевании, потере работы или серьезном снижении уровня заработной платы. Реже причинами финансовой нестабильности называют стихийные бедствия и катаклизмы, в результате которых произошла утрата имущества. Однако последний аргумент суд редко принимает во внимание, говоря о том, что клиент мог бы предвидеть эти ситуации и заранее застраховать собственность. Тогда при наступлении страхового события он получил бы компенсацию и закрыл имеющиеся долги.

Позиция судебного органа основывается на убеждении, что человек, подписывая банковский договор, в состоянии спрогнозировать большую часть возможных проблем.

Суд считает, что клиент мог предугадать негативное развитие ситуации, приведшей к финансовым сложностям. Таким образом, при подписании кредитного договора он был готов к возможным трудностям. Оглядываясь на судебную практику в данном вопросе, можно сделать вывод, что перед обращением к правосудию необходимо тщательно взвесить все за и против.

Шансы выиграть дело появляются, только если человек сможет доказать следующие серьезные обстоятельства, на которые он не в состоянии повлиять. Наступление неизлечимого заболевания и длительный период нетрудоспособности, которые привели к серьезным финансовым тратам. Сюда же стоит отнести получение инвалидности, которая не позволяет заемщику работать. Все эти ситуации объединяет одно – клиент не мог их предвидеть, а значит и заблаговременно предотвратить.

Расторжение кредитного договора с банком – как расторгнуть кредит

Можно ли расторгнуть кредитный договор

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком — этот вопрос сегодня волнует многих заемщиков, кто утратил возможность стабильно выплачивать денежный займ. В некоторых случаях инициатором расторжения кредитного договора может выступать и сама финансовая организация. Основное условие банка для прекращения действия кредитного договора — это полное погашение задолженности.

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком досрочно? Такая возможность действительно предусмотрена законодательством РФ, но сделать это непросто. Если речь идет о расторжении кредитного договора по инициативе заемщика – очень сложно подобрать законные основания для прекращения действия договора. Провести подобную процедуру можно по соглашению сторон или с помощью решения суда, если стороны так и не пришли к соглашению. Расторжение договора в одностороннем порядке предусмотрено в случае, если одна из сторон не выполняет свои обязательства и предоставляется, как правило, для финансового учреждения. Банк свои обязательства по договору исполнил единовременно, а вот обязательства заемщика носят длительный характер, поэтому и риск нарушений кредитного договора существует только у заемщика. Даже при наличии подобного пункта провести сделку в одностороннем порядке банк имеет право исключительно через суд.

Возможные причины для расторжения

Банк хочет расторгнуть договор

Право расторгнуть договор предоставляется Гражданским кодексом РФ, статьей № 450 и дополнительно прописывается в кредитном договоре. Этим правом и может воспользоваться кредитор в случае существенных нарушений со стороны заемщика.

Расторжение кредитного договора с заемщиком происходит, в случае ненадлежащего исполнения кредитных обязательств:

• отсутствие своевременного ежемесячного платежа по кредиту;
• образование просроченной задолженности по основному долгу и штрафным пенни;
• отсутствия страхования для предмета залога или продления такого страхования залогодателем (отсутствие страхования нарушает право кредитора на сохранность заложенного имущества).

При наличии хотя бы одного из перечисленных нарушений, банк вправе расторгнуть договор кредита и требовать досрочного погашения займа (при этом заемщик обязан будет выплатить не только основное «тело» кредита, но также и все положенные по кредитному договору проценты).

В случае односторонней заявки, узнать о расторжении кредитного договора заемщик может уже после принятия судом решения. На практике банки, как правило, заявляют лишь требование о досрочном погашении суммы кредиты, которое высылают также и должнику. При этом о расторжении договора в требовании упоминается лишь как об одной из мер ответственности заемщика. Банк не снимает деньги по расторгнутому договору, поэтому основным интересом финансовой организации является погашение задолженности, а не расторжение договора.

В большинстве случаев инициатива банка относительно вопроса расторжения договора с клиентом возникает в связи с накоплением крупной суммы задолженности по займу. Если банк расторг договор с должником, а заемщику не удалось в течение 15 отведенных дней вернуть полную сумму задолженности, следующее общение сторон происходит уже в суде.

Если расторжения хочет заемщик

Если рассматривать расторжение кредитного договора со стороны заемщика, это исполняемо только при согласии второй стороны или постановлении суда. Гражданский кодекс РФ, статья 310 постановил, что обязательства по кредитному договору должны быть исполнены в полном объеме и отказ от них не допустим. Однако гражданский кодекс также предусматривает прекращение действия кредитного договора, при наступлении определенных обстоятельств.

Само по себе расторжение кредитного договора не освобождает должника от выплаты денежного займа банку, но позволяет его уменьшить или освободить заемщика от финансовой ответственности. Данное решение зависит от обстоятельств, которыми объясняется требование о расторжении кредитного договора со стороны заемщика. Инициатива заемщика обязательно должна быть подкреплена существенными обстоятельствами, в противном случае суд примет решение в пользу финансовой организации.

В исключительных случаях кредитный договор может быть признан недействительным только в том случае, если займ был выдан нетрудоспособному лицу.

Основания для расторжения

Расторгнуть кредитный договор по желанию одной из сторон можно в связи с кардинальной переменой обстоятельств. Под «кардинальными» законом подразумеваются такие ситуации, которые стороны не могли предусмотреть в момент подписания финансового документа. То есть, если бы стороны предвидели эти трудности, кредитный договор в принципе не был бы заключен или был составлен на других условиях. Расторжение кредитного договора происходит по воле обеих сторон или по решению суда, при совпадении следующих условий:

• В момент заключения договора, контрагенты не предполагали наступление неблагоприятных обстоятельств.
• Ситуация изменилась по независимым причинам, на которые стороны не могли повлиять при добросовестном исполнении своих обязательств.
• Выполнение договорных условий в изменившихся обстоятельствах нарушает имущественное соотношение сторон и несет ущерб для заемщика.
• Самостоятельное изменение условий кредитного договора банком без оповещения об этом заемщика.
• Условиями кредита не предусмотрено, что риск возникновения непредвиденных обстоятельств лежит на заемщике.

На практике, последний пункт практически не встречается в судебных разбирательствах между кредитором и заемщиком, ведь каждый банк стремится обезопасить свою выгоду. Среди причин изменения обстоятельств должники в основном указывают заболевания, потерю работы, сокращение доходов или количественное изменение членов семьи. Реже заемщики ссылаются на стихийные бедствия, чрезвычайные происшествия и другие форс-мажорные обстоятельства. К сожалению, эти причины не являются законными для расторжения кредитного договора в связи с четкой оппозицией банка. По мнению финансового учреждения, эти обстоятельства могли быть предусмотрены в момент заключения кредитного договора. При ссылке на увольнение или снижение доходов банк парирует это тем, что подобные обстоятельства вполне преодолимы: можно найти новую работу, открыть собственный бизнес. Если клиент ссылается на форс-мажорные обстоятельства, банки аргументируют свое несогласие с помощью страховки. Клиенту было предложено страхование, но он отказался.

В целом, единственной уважительной причиной для расторжения кредитного договора по инициативе заемщика является получение инвалидности или неизлечимой болезни. Такого обстоятельства заемщик заранее не мог предусмотреть, поэтому решение суда будет на стороне должника.Также возможно подготовить доказательственную базу для обоснования непредвиденности форс-мажорных обстоятельств. В таком случае заемщику понадобится прибегнуть к советам юриста, ведь доводы должны быть бесспорными. Необходимо также помнить, что каждый случай рассматривается судом в индивидуальном порядке.

Как расторгнуть кредитный договор

Порядок расторжения

Расторжение кредитного договора требует предварительного досудебного разбирательства. Если заемщик хочет расторгнуть кредитный договор, ему необходимо составить и направить в банк соответствующее уведомление. В данном заявлении говорится о желании расторгнуть кредитный договор, и обосновываются причины расторжения.Если банк отвечает заемщику отрицательно и соглашение между сторонами не достигнуто, у контрагентов появляется право обратиться в суд для решения данного вопроса.

В суд направляется исковой документ с требованием о расторжении кредитного договора, после чего дело рассматривается в обычном порядке.

Решение суда и заключение договора

Как уже говорилось ранее, в основном суд принимает сторону финансового учреждения по причине отсутствия веского основания у должника. Выступая в суде, заемщик должен доказать обоснования своего заявления на расторжение кредитного договора. Правая сторона получает на руки решение суда. Если заемщику удается убедить суд в возникновении чрезвычайных обстоятельств, которые действительно не позволяют ему выплатить долг в полной мере, суд принимает сторону должника. В таком случае банк вынужден расторгнуть кредитный договор и решить проблемы с задолженностью на основании судебного решения. В некоторых случаях происходит реструктуризация долга или переда кредита третьему лицу, реже — полное аннулирование кредита.

Не явные ситуации

Висит не погашенная задолженность

В некоторых случаях ни банк, ни заемщик не торопятся обращаться в суд для разрешения конфликтной ситуации, но при этом не погашенная задолженность продолжает увеличиваться. В такой ситуации клиент, как правило, опасается решения суда, так как не имеет возможности расплатиться с долгами из-за финансовой ситуации. Почему это выгодно банку? Некоторые финансовые организации целенаправленно не занимаются трудным клиентом, пока сумма задолженности не дорастет до определенного порога. Ведь за каждый день просрочки, на счет должника капают проценты. В таком случае клиент, как правило, дожидается, пока банк начнет активные действия. Если заемщик не желает доводить до суда, ему необходимо полностью оплатить всю задолженность и закрыть кредитные обязательства. Если же платить не чем, юристы советуют поступать следующим образом: не платить по договору и дожидаться, пока банк подаст исковое заявление в суд. Важно понимать, что «тело» кредита выплачивать придется в любом случае, но в ходе суда можно договориться о снижении суммы штрафных начислений, которые обычно бывают очень высокими.

Если не согласен с решением суда

Если суд принимает решение в пользу финансового учреждения, должнику выгодно поступить следующим образом. Необходимо подать два новых заявления. Первое об отсрочке исполнения решения суда на некоторое время и о второе о рассрочке платежей по решению суда. Таким образом, должник может отложить приходит судебных приставов даже на год, а кредит можно выплачивать поэтапно по договору рассрочки, если решение будет положительным.

Одностороннее расторжение кредитного договора (Севастьянова Ю.В.)

Все статьи Одностороннее расторжение кредитного договора (Севастьянова Ю.В.)

В соответствии с законодательными нормами кредитный договор может быть расторгнут по соглашению сторон. Вместе с тем в практике кредитования возникают случаи необходимости одностороннего отказа от исполнения кредитного обязательства, в частности при досрочном взыскании задолженности. Суды не всегда признают право одной из сторон кредитного договора на односторонний отказ от сделки. Какими могут быть основания для расторжения кредитного договора по инициативе одной из сторон кредитной сделки?

Согласно ст. ст. 450 и 451 ГК РФ договор может быть расторгнут по соглашению сторон. Одностороннее расторжение договора допускается:
— в случаях, предусмотренных законом или договором;
— при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
— при существенном изменении обстоятельств. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Право на одностороннее расторжение кредитного договора предоставлено как банку, так и заемщику.

Особенности расторжения кредитного договора по инициативе банка

Применительно к практике банковского кредитования продолжительное время оставался нерешенным вопрос о том, свидетельствует ли досрочное взыскание задолженности по кредитному договору об отказе от такого договора, влекущем за собой его расторжение.
Высший Арбитражный Суд РФ в 2010 г. рассмотрел спор, в рамках которого банк воспользовался правом потребовать досрочного погашения кредита и процентов в связи с ухудшением финансового состояния заемщика. Суды всех инстанций пришли к выводу, что банк, направляя заемщику уведомления с требованием о досрочном погашении кредита, фактически заявил односторонний отказ от исполнения договора, поэтому согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ кредитный договор считается расторгнутым, а неустойка за несвоевременный возврат кредита не подлежала взысканию как начисленная после расторжения кредитной сделки <1>.
———————————
<1> Определение ВАС РФ от 11.02.2010 N ВАС-17763/09.

Верховный Суд РФ в п. 5 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств <2>, на примере конкретного судебного спора указал, какие условия кредитного договора, содержащие не предусмотренные законом основания досрочного взыскания, являются недействительными.
———————————
<2> Утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013.

Согласно обстоятельствам дела, заемщик обратился в суд с исковым заявлением о признании недействительными условий кредитного договора, по которым кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты процентов и комиссии в случаях, если заемщик намерен изменить или уже изменил место жительства либо прекратил трудовые отношения со своим работодателем и не имеет другого постоянного источника дохода; независимо от причины ухудшилось техническое состояние закладываемого автомобиля, повлекшее за собой уменьшение его залоговой стоимости на 40% и более; заемщик заявил о расторжении договора банковского вклада до востребования, заключенного с кредитором; заемщик в течение 10 календарных дней не представил по требованию кредитора справку о доходах за испрашиваемый период.
Верховный Суд РФ не согласился с правомерностью вышеуказанных условий кредитного договора. К основаниям, влекущим за собой возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, ГК РФ относит, в частности, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита, утрату или ухудшение условий обеспечения обязательства по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает (ст. 813 ГК РФ), нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита, а также невыполнение условия о целевом использовании кредита (п. п. 1 и 2 ст. 814 ГК РФ).
Если заключенный с заемщиком (физическим лицом), который является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, его условия определены банком в стандартных формах и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор оснований, не предусмотренных нормами ГК РФ, влекущих за собой возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, нарушает права потребителя <1>.
———————————
<1> Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19.06.2012 N 77-КГ12-2.

Арбитражный суд РФ также высказался относительно того, какие условия кредитного договора о досрочном взыскании задолженности являются правомерными, а какие — незаконными.
В п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» (далее — Информационное письмо N 146) отмечено, что положение кредитного договора с заемщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика противоречит ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках), поэтому нарушает права потребителя.
Так, между банком и заемщиком-гражданином был заключен кредитный договор, по условиям которого банк в случае ухудшения финансового положения заемщика имел право потребовать досрочного возврата кредита. При этом в договоре стороны отметили, что под ухудшением финансового положения заемщика понимается уменьшение его ежемесячного дохода, указанного в ежеквартально представляемых в банк справках по форме N 2-НДФЛ, более чем на 10% по сравнению со средним ежемесячным доходом, имевшимся у заемщика в момент выдачи кредита. Кроме того, стороны предусмотрели в договоре, что факт прекращения трудового договора заемщика с работодателем также рассматривается как ухудшение финансового положения заемщика.
Суды признали, что ГК РФ не содержит такого основания для предъявления кредитором требования о досрочном возврате заемщиком-гражданином кредита, как ухудшение его финансового положения. Более того, ч. 4 ст. 29 Закона о банках запрещает кредитной организации в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора с заемщиком-гражданином. Банк включил в типовой кредитный договор с заранее определенными условиями положения, позволяющие ему при некоторых обстоятельствах в одностороннем порядке изменить срок действия договора, потребовав досрочного возврата суммы выданного кредита. Само по себе ухудшение финансового положения заемщика не может быть основанием для предъявления требования о досрочном возврате кредита, так как данное обстоятельство может иметь место в силу объективных причин, не будучи связанным с неправомерными действиями самого заемщика.
Ухудшение финансового положения заемщика влечет за собой увеличение риска невозврата им полученного от банка кредита. Однако это обычный предпринимательский риск, который банк как коммерческая организация, осуществляющая систематическую направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов, несет всегда. Упомянутые положения договора нарушают права потребителя-гражданина, являющегося заемщиком по кредитному договору, в связи с чем банк был привлечен к административной ответственности.
Что касается положения кредитного договора о том, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, то оно рассматривается как не противоречащее действующему законодательству.
Банк обратился в арбитражный суд с заявлением о признании недействительным постановления Роспотребнадзора о привлечении банка к административной ответственности за включение в договор условия, ущемляющего установленные законом права потребителей.
Суд установил, что банк был привлечен к административной ответственности за включение в кредитные договоры, заключенные с гражданами, условия о праве банка потребовать досрочного исполнения обязательства по возврату кредита в случае, если заемщиком будет допущена просрочка при возврате очередной части кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Суд указал, что данное право банка предусмотрено положениями ст. 811 ГК РФ, поэтому включение в договор названного условия не противоречит закону и не может нарушать права потребителей <1>.
———————————
<1> Пункт 1 Информационного письма N 146.

С течением времени судебная практика эволюционировала в сторону признания того, что требование о досрочном возврате кредита не является основанием для одностороннего расторжения договора. Верховный Суд РФ в Определении от 17.02.2009 N 24-В09-1 сформировал позицию, согласно которой предъявление банком требования о досрочном возврате кредита само по себе кредитный договор не прекращает.
Президиум ВАС РФ в п. 8 Информационного письма от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» заключил, что заявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору.
Банк обратился в суд с иском к акционерному обществу о взыскании процентов по кредитному договору и неустойки за просрочку исполнения обязательства по возврату кредита.
Суд первой инстанции установил, что решением суда по другому делу, которое к моменту рассмотрения настоящего дела еще не было исполнено, с общества досрочно взыскана сумма кредита по кредитному договору, а также обращено взыскание на предмет залога, предоставленный третьим лицом в обеспечение исполнения обязательств заемщика по этому договору. Разрешая спор, суд в иске отказал, поскольку, предъявив требование о досрочном возврате кредита, банк по сути заявил об одностороннем отказе от исполнения кредитного договора. Удовлетворение этого требования влечет за собой те же последствия, что и расторжение договора. Следовательно, обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, а также неустойки, которые были предусмотрены кредитным договором, прекратились с момента вступления в силу решения суда по другому делу о досрочном взыскании кредита (п. 2 ст. 453 ГК РФ).
Суд апелляционной инстанции, рассмотрев жалобу банка, оставил в силе решение суда первой инстанции и отметил, что требование банка о досрочном возврате кредита было обосновано тем, что заемщик нарушил условие кредитного договора о сроках возврата очередной части кредита. В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения. Согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, который в кредитных правоотношениях выражается в предъявлении требования о досрочном возврате кредита, влечет за собой те же последствия, что и расторжение договора, то есть прекращение обязательств.
Суд кассационной инстанции не согласился с позицией судов первой и апелляционной инстанций, отменил принятые ими судебные акты и вынес постановление об удовлетворении требований банка. Как указал суд кассационной инстанции, воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими. В связи с этим после вступления в силу судебного акта об удовлетворении требования банка о досрочном взыскании кредита у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по кредитному договору (взыскание договорных процентов, неустойки, обращение взыскания на предмет залога, предъявление требований к поручителям и т.п.), вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору.
На сегодняшний день суды единогласно признают, что требование о досрочном взыскании задолженности по кредиту не свидетельствует об одностороннем расторжении кредитного договора. Поэтому банкам следует прописывать в кредитном договоре как основания для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору, так и основания для одностороннего отказа от исполнения данной сделки.
Следует отметить, что банки стараются предусмотреть в самом кредитном договоре наиболее полный перечень обстоятельств, дающих им право в одностороннем порядке расторгнуть договор. Не все такие основания рассматриваются законодателем и судами в качестве законных. Представляется, что не могут являться основанием для одностороннего расторжения кредитного договора такие обстоятельства, как ухудшение финансового состояния заемщика-потребителя при отсутствии просрочки исполнения обязательства. Однако ухудшение финансового состояния заемщика — субъекта предпринимательской деятельности может являться основанием для одностороннего отказа от кредитного договора, если об этом сказано в самом договоре.
Примечательно, что не только банки, но и заемщики все чаще пытаются реализовать право на одностороннее расторжение кредитного договора.

Особенности расторжения кредитного договора по инициативе заемщика

Законодатель допускает возможность одностороннего отказа заемщика от кредитного договора в тех случаях, когда денежные средства еще не были получены заемщиком. Необходимо отметить, что законодательство фактически не наделяет заемщика правом на одностороннее расторжение кредитного договора после того, как сумма кредита была им получена, если, конечно, такое право не прописано в самом договоре.
Так, заемщик обратился с иском к банку о расторжении кредитного договора. В обоснование иска было указано, что решением суда удовлетворен иск кредитной организации о взыскании задолженности по кредитному договору. Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено в суд только в случае получения отказа другой стороной на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении о расторжении договора. Просьба заемщика о расторжении кредитного договора была оставлена банком без ответа. Заемщик также указал, что в соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предусмотреть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (абз. 2 п. 1 ст. 451 ГК РФ).
Стороны вправе договориться о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами, а также о его расторжении. Однако изменение или расторжение договора вследствие существенного изменения обстоятельств возможно лишь при наличии перечисленных в п. 2 ст. 451 ГК РФ условий:
— в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
— изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть при той степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась по характеру договора и условиям оборота;
— исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
— из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
Если суд выносит решение о расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств, он по требованию любой из сторон должен определить последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. После расторжения кредитного договора по решению суда или в одностороннем порядке в соответствии с условиями договора начисление процентов по кредитному договору прекращается.
По мнению заемщика, на основании вышеуказанных норм можно сделать вывод о том, что кредитный договор между сторонами расторгнут в связи с отказом банка от исполнения договора.
Односторонний отказ от исполнения договора, осуществленный в соответствии с законом или договором, является юридическим фактом, ведущим к расторжению или изменению договора. Обращение в суд стороны, приводящее в действие такой односторонний отказ, не требуется.
Таким образом, обстоятельства, из которых исходил банк при выдаче заемщику суммы кредита, существенно изменились, поскольку, выдавая сумму кредита, банк рассчитывал, что будет обеспечен возврат суммы кредита путем безакцептного списания банком денежных средств со счета заемщика. Никакого другого обеспечения исполнения заемщиком своего обязательства не предусмотрено.
Кроме того, имеется еще одна причина для расторжения кредитного договора — заемщики по кредитному договору на протяжении длительного времени испытывают трудное и тяжелое материальное положение: основной заемщик находится под стражей, у второго заемщика (истицы) остались двое малолетних детей, воспитанием которых она занимается одна. Из-за непредвиденных обстоятельств, не зависящих от заемщиков, образовавшаяся сумма задолженности является для них очень большой и материально значимой. Любое увеличение суммы задолженности будет расцениваться как искусственное наращивание долгов, что негативно скажется на заемщиках и их семье. Соглашение о расторжении кредитного договора между истцом и ответчиком не достигнуто, поскольку ответчик не ответил на соответствующие предложения истца.
Отказывая заемщику в удовлетворении заявленного иска, суд первой инстанции исходил из того, что указанное в пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ основание для расторжения договора в данном случае не может быть применимо, поскольку из толкования п. 2 ст. 450 ГК РФ следует, что требование о расторжении договора может быть заявлено только стороной, которая добросовестно исполняла свои обязательства по договору, если имеет место нарушение договора другой стороной.
В данном случае нарушение условий кредитного договора имело место не со стороны банка, а со стороны заемщика; досрочное истребование задолженности является условием договора и не может рассматриваться как его нарушение. При таких обстоятельствах заемщик не вправе заявлять требование о расторжении кредитного договора по основанию, предусмотренному пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ.
Ухудшение материального положения истицы не может являться основанием для расторжения кредитного договора по инициативе заемщика, то есть существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Заключая кредитный договор, заемщик не мог не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, мог и должен был рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим исполнением договора с его стороны <1>.
———————————
<1> Определение Нижегородского областного суда от 20.03.2012 по делу N 33-1416/2012.

Выводы

Резюмируя изложенное, можно сделать вывод, что банки обладают значительно большими правами по одностороннему расторжению кредитного договора, в то время как заемщику, который фактически получил денежные средства по кредитному договору, весьма затруднительно расторгнуть такой договор в одностороннем порядке.

Расторжение кредитного договора по инициативе банка

Инициатором досрочного расторжения кредитного договора может выступать банк. Зачастую причиной для этого является невыполнение заемщиком взятых на себя обязательств, человек просрочивает платежи или отказывается выполнять другие требования кредитора. При расторжении кредитного договора по инициативе банка, клиенту надлежит вернуть всю сумму кредита, начисленные проценты, пени и штрафы. Как происходит процедура аннулирования соглашения, что делать заемщику и каковы последствия?

Правовые основания подобных действий

Законодательство позволяет расторгать кредитные договора двумя способами. Банк и заемщик могут отказаться от выполнения взаимных обязательств по соглашению сторон. Либо обратиться в суд для урегулирования этого вопроса.

Прекращение действия банковского договора по соглашению сторон происходит в следующих случаях:

• истек срок действия документа;
• у заемщика длительная просроченная задолженность;
• стороны изъявили желание досрочно расторгнуть кредитный договор.

Если клиент расплатился по кредиту, заключенный договор считается недействительным и автоматически прекращает действие по причине выполнения заемщиком своих обязательств. Если истек срок действия документа, но задолженность перед банком в полной мере не погашена, он считается действующим. В этом случае расторжение может происходить в судебном порядке по инициативе клиента или кредитора.

Внимание!  Банк имеет право взыскать с заемщика пени, начисленные за весь период невозврата долга, и после досрочного расторжения кредитного договора.

Чаще всего аннулирование договора в суде происходит по инициативе кредитной организации. Банк передает документы о взыскании просроченной задолженности. В сумму исковых требований входят основной долг, начисленные проценты, штрафы и пени. Если на заемщика подали в суд, ему следует понимать, что банк действует только в своих интересах. Чтобы скорректировать сумму к оплате, клиенту необходимо в судебном порядке подать возражение и предоставить собственный расчет задолженности.

Порядок прекращения правоотношений

Досрочное прекращение действия кредитного договора происходит в том случае, если клиент не выплачивает задолженность вовремя или нарушает другие условия. Основанием для отказа от дальнейшего сотрудничества может выступать изменение персональных данных человека, о которых тот не сообщил кредитору. Например, у заемщика сменился номер телефона, адрес постоянного места проживания, работодатель и т.д. Согласно условиям банковского договора, он обязан в определенный срок подать обновленные данные.

При этом кредитная организация может требовать выплату всей суммы задолженности. Это право закреплено в Федеральном законе о потребительском кредитовании. Основанием для такого требования может выступать неоднократное нарушение условий кредитного договора. Кроме основного долга кредитор потребует выплатить проценты, начисленные за фактическое время пользования заемными средствами, при наличии просрочки – пени и штрафы.

Важно! Перед досрочным расторжением кредитного договора в одностороннем порядке банк обязан уведомить об этом заемщика в письменном виде.

Обратите внимание, что подобные требования кредитора обязательно должны быть оформлены документально. После получения извещения из банка заемщику надлежит в указанный срок вернуть оговоренную сумму. На оплату задолженности дается 10 дней с момента приема уведомления клиентом.

Если человек проигнорирует письмо или не станет подтверждать его получение, кредитор имеет право передать вопрос о проблемной задолженности в суд. Принудительное взыскание не применяется в этом случае, если заемщик оплачивает кредит согласно договору и графику платежей. У кредитора попросту нет для этого оснований.

Таким образом, закон разрешает банкам инициировать процедуру досрочного расторжения кредитных договоров с клиентами, но при условии, что выплаты производятся с нарушениями. Если просрочка случилась по причине ухудшения материального положения человека, об этом следует заявить и попросить реструктуризацию. Как правило, подобные дела не доходят до суда, стороны предпочитают решать их мирно.

Что будет дальше?

Когда банк инициирует процедуру расторжения кредитного договора в одностороннем порядке, у клиента возникает необходимость срочно погасить всю задолженность. Однако чаще всего заемщик испытывает финансовые затруднения, которые и стали причиной нарушения выплаты. Если не погасить кредит в оговоренные сроки, есть все шансы встретиться с представителями банка в суде. Не стоит избегать контактов с кредитором, лучше постараться урегулировать вопрос в досудебном порядке.

Юристы предлагают вариант заключения мирового соглашения, в котором будут учтены интересы обеих сторон. К примеру, у заемщика образовалась задолженность по причине его нетрудоспособности. В этом случае наилучшим решением станет обращение с просьбой реструктурировать долг. К заявлению необходимо приложить подтверждающие документы, которые докажут ваше сложное материальное положение.

Если дело уже дошло до суда, но аргументы кредитора незначительны для требования досрочной выплаты (например, разовый пропуск платежа), следует составить встречный иск. В этом вам помогут квалифицированные юристы, имеющие опыт судебных разбирательств с банками. Заемщику нужно подготовиться к процедуре взыскания и предоставить в суд документы, подтверждающие тяжелое финансовое состояние. Как правило, при наличии уважительной причины правосудие встает на сторону человека.

Зачем банк расторгает кредитный договор?

Часто ли вы слышите о том, как порой глупо ведут себя банки в России? 

Я – часто: 

— вместо конкретного срока в договоре поручительства пишут «до исполнения основного обязательства», а затем пропускают установленный законом годичный срок и теряют требование к поручителю; 

— вместо нормального залога зачем-то берут залог товаров в обороте, а потом жалуются, что он не работает; 

— и наконец, расторгают кредитный договор вместо того, чтобы потребовать досрочного возврата кредита!

О последней глупости мне доводилось слышать особенно часто. Давайте разберемся, зачем банки ее совершают, и что это вообще такое – расторжение кредитного договора.

К чему приводит расторжение, сказано в п. 9 Постановления Пленума ВАС № 35 от 6.06.2014 «О последствиях расторжения договора» (Постановление № 35):

9. Если предметом расторгнутого договора является обязанность одной стороны передать имущество в собственность другой стороне договора, принявшей на себя обязанность по возвращению имущества такого же рода и качества (например, заем, в том числе кредит; хранение товара с обезличением), то к отношениям сторон подлежат применению положения
договора о порядке исполнения обязательства по возврату имущества, а также нормы закона, регулирующие исполнение соответствующего обязательства.

Все условия расторгнутого договора о процентах, неустойке, а также все обязательства, обеспечивающие исполнение обязанности по возврату имущества, сохраняются до полного исполнения этой обязанности. В таких случаях положения главы 60 ГК РФ к отношениям сторон расторгнутого договора применению не подлежат.

Соответственно, после расторжения заемщик по-прежнему обязан вернуть кредит, и к этой обязанности применяются все положения кредитного договора – о порядке возврата, о процентах за пользование денежными средствами, о неустойке за просрочку и т.д. Но если все условия договора продолжают применяться, зачем вообще его расторгать?

Одно значимое условие все же перестает действовать, см.: п. 3 Постановления № 35:

3. Разрешая споры, связанные с расторжением договоров, суды должны иметь в виду, что по смыслу пункта 2 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора прекращается обязанность должника совершать в будущем действия, которые являются предметом договора(например, отгружать товары по договору поставки, выполнять работы по договору подряда, выдавать денежные средства по договору кредитаи т.п.) [выделено мной – П.П.].

Значит, банк расторгает кредитный договор, чтобы снять с себя обязанность по кредитованию. Разумеется, это актуально только тогда, когда за ним сохраняется данная обязанность. Например, по договору об открытии кредитной линии банк обязан выдавать транши по заявкам заемщика, но расторжение освободит его от предоставления новых денег.  

Много ли кредитных линий в общей массе кредитных договоров? Нужно признаться, что не много. Кредитные линии встречаются в коммерческой практике, но учитывая объемы ипотечного и потребительского кредитования большая часть кредитов выдается единовременно после заключения договора. В этих случаях банку незачем расторгать договор, так как после предоставления оговоренной суммы у него уже нет никаких обязанностей перед заемщиком, а значит, расторжение не принесет ему никакой пользы. Странное дело, но почему-то чаще всего расторгаются именно потребительские кредиты. 

Может быть, банки попросту не различают расторжение договора и требование о досрочном возврате кредита (акселерация). Это бы объяснило, почему расторжение так распространено: каждый раз, когда нужно досрочно взыскать кредит, банк расторгает договор. 

Эти действия следует отличать друг от друга. Акселерация приводит к изменению срока возврата кредита, не затрагивая прочих условий договора. Например, кредит подлежал возврату аннуитетом в течение трех лет, а после акселерации он должен быть возвращен в течение 10 дней. В свою очередь расторжение договора, как мы уже выяснили, приводит к прекращению обязанности банка предоставлять новые транши. В остальном условия договора без изменений применяются к обязанности заемщика вернуть деньги. Строго говоря, не меняется даже срок возврата.

На практике банки уведомляют заемщика обо всем и сразу – и об акселерации долга, и о расторжении договора. Потому что «больше не меньше» и «хуже не будет». В результате, банк достигает поставленной цели, и кредит подлежит немедленному возврату, но расторжение договора к этому не имеет никакого отношения. 

Может быть, объяснение содержится в Федеральном законе от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»? Так, в п. 12 ст. 7 и в ст. 14 законодатель предлагает банку расторгнуть кредитный договор в случае просрочки заемщика или при нарушении им обязанности по страхованию. 

Вместе с тем, право на расторжение всегда упоминается наряду с акселерацией: «…кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа)…». Союзы «и (или)» подсказывают нам, что законодатель различает требование о досрочном возврате и расторжение договора. Различие кажется очевидным – первое приводит к изменению срока возврата кредита, а второе прекращает на будущее обязанность банка выдавать кредитные средства. 

Но после прочтения пункта 13 ст. 7 Закона возникают сомнения. В нем сказано, что за нарушение целевого использования кредита кредитор «…вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа)». Значит, понятия «отказа от дальнейшего кредитования» и «расторжение кредитного договора» законодатель тоже различает. Чем он при этом руководствуется, совершенно не понятно.

Но одно можно сказать точно – положения Закона явно не могут объяснить стремление банков расторгать кредитные договоры. Никакого дополнительного смысла Закон расторжению не придает. 

Может быть, ответ следует искать не в законе, и даже не в судебной практике, а там, где его меньше всего ожидаешь встретить – в письмах Минфина от 18.04.2007 N 03-03-05/96 и ФНС от 28.05.2007 N ММ-6-02/426@. 

Всем известно, что по условиям кредитного договора заемщик должен выплачивать проценты. Но иногда эти проценты становятся для банка настоящей головной болью. 

У каждого банка есть портфель невозвратных кредитов, по которым заемщики не вернут ни сам кредит, ни проценты. Например, невозвратной оказывается львиная доля потребительских кредитов. Хотя кредиты не вернут, проценты по ним по-прежнему начисляются. Сумма этих процентов с точки зрения налогового учета считается доходом банка. От постоянного начисления процентов растет налоговая база по налогу на прибыль, а это, при прочих равных, увеличивает сумму налога, которую банк заплатит в бюджет. В результате, проценты банк не получает, а налог с них уплачивает. 

Казалось бы, немного лишнего налога на прибыль – мелочь. Но если учесть объемы невозвратных кредитов, то эта мелочь превратится в реальную финансовую и операционную проблему. 

Банки придумали решение еще в начале 2000-хх: раз все беды возникают из-за процентов, лучше всего их просто не начислять. Вот только чем обосновать такое решение, тем более что заемщик не торопится возвращать кредит?  

В 2007 году Минфин и ФНС дали ответ на этот вопрос:

Таким образом, в соответствии с положениями главы 25 Кодекса, основанием для начисления в налоговом учете дохода в виде процентов является действующее долговое обязательство, условиями которого предусмотрена уплата процентов.

В связи с этим Департамент поддерживает позицию ФНС России в том, что начисление банком доходов в виде процентов по кредитному договору производится, пока существуют взаимные обязательства по договору в соответствии со статьей 809 ГК РФ.

При этом с момента прекращения долгового обязательства основания для начисления процентов в налоговом учете, по нашему мнению, отсутствуют. При расторжении договора кредитаили прекращении данного долгового обязательства иным образом начисление процентов в налоговом учете прекращается, поскольку отсутствует само долговое обязательство.»

В дальнейшем эта позиция неоднократно повторялась и поддерживается до сих пор, см.: письма Минфина России от 27.02.2009 N 03-03-06/2/30, от 18.04.2007 N 03-03-05/96, ФНС России от 28.05.2007 N ММ-6-02/426@, УФНС по Москве от 27.09.11 N 16-15/[email protected] и др.

Получается, Минфин и ФНС считают, что расторжение кредитного договора влечет прекращение долгового обязательства (?), а это означает, что проценты за пользование кредитом больше не начисляются. Не будем подробно останавливаться на этой позиции. Конечно, с гражданско-правовой точки зрения она неверна: расторжение договора не прекращает обязательство заемщика по возврату кредита. Но ведь цель писем была совсем в другом. Банки искали законный способ остановить начисление процентов, чтобы не платить дополнительный налог на прибыль, и они его нашли.

Интересно то, что судебная практика давно определилась с последствиями расторжения кредитного договора, за исключением редких девиаций судов общей юрисдикции. Сегодня нет никаких сомнений в том, что расторжение само по себе не останавливает проценты. Тем не менее банки, ориентируясь на письма 2007-го года, расторгают кредитные договоры, только чтобы проценты перестали начисляться. Более того, некоторые из них еще и в суд обращаются с требованием расторгнуть договор. 

Со стороны это выглядит нелепо. Но неумолимая бухгалтерия подгоняет, а юристы банков, вопреки здравому смыслу, продолжают заявлять о расторжении. И надо сказать, что ситуация не изменится, пока позиция налоговой службы сохраняет актуальность. Но, прежде чем ее менять, стоит сначала назвать альтернативу действующему порядку «отмены процентов», иначе за цивилистическую стройность придется платить в бюджет. 

— шаблон, онлайн-образец

A Соглашение о ссуде — это письменное обещание от кредитора ссудить деньги кому-либо в обмен на обещание заемщика вернуть ссуженные деньги , как описано в Соглашении. Его основная функция — служить письменным подтверждением суммы долга и условий, на которых он будет погашен, включая процентную ставку (если таковая имеется). Записка служит юридическим документом , который подлежит исполнению в суде , создавая обязательства как со стороны заемщика, так и кредитора.Используйте этот шаблон кредитного соглашения, чтобы одолжить или занять деньги.

Хотя кредитные соглашения часто называют долговыми расписками или простыми векселями, кредитные соглашения отличаются от этих документов по двум ключевым аспектам: 1. Кредитные соглашения являются обязательными как для заемщика, так и для кредитора ; и 2. Соглашения о ссуде намного более подробны и включают обширные положения о том, когда и как заемщик будет погашать ссуду , и какие виды штрафов будут понесены, если заемщик не выполнит выплату.Кредитные соглашения обычно используются, когда речь идет о крупных денежных суммах, таких как студенческие ссуды, ипотека, автокредиты и бизнес-ссуды . Для небольших и / или более неофициальных займов, например, между семьей и друзьями, следует использовать вексель.

Как пользоваться этим документом

В настоящем Соглашении излагаются все условия и детали ссуды , включая имена и адреса Заемщика и Кредитора, сумму заимствованных денег, частоту осуществления платежей, сумму платежей и подписи сторон.

В этой форме доступны несколько типов кредитов:

• Кредит в рассрочку . Заемщик выплачивает ссуду плюс проценты (если таковые имеются) путем осуществления платежей в течение определенного периода времени, например, ежегодно, ежемесячно или еженедельно.
• Единовременный платеж . Заемщик выплачивает заемные деньги плюс проценты (если таковые имеются) одним платежом в заранее согласованную дату.
• Срок до востребования . Заемщик выплачивает заемные деньги плюс проценты (если таковые имеются) единовременным платежом в то время, когда Кредитор запрашивает их.

Также можно указать , будут ли начисляться проценты по ссуде, и если да, то процентную ставку, которая будет использоваться . Существует возможность включения положений, регулирующих досрочные платежи, а также положения об ускорении, которое приведет к полному сроку погашения кредита в случае просрочки платежей или неуплаты в соответствии с согласованным графиком плана платежей.

Этот документ следует внимательно прочитать сторонам и поручителям (если применимо).Затем каждая сторона должна подписать и вернуть физическую копию Соглашения о займе.

Если компания является стороной данного соглашения , они должны гарантировать, что Соглашение о займе подписано лицом, имеющим право подписи . Если Кредитор потребовал, чтобы заемщик предоставил поручителей, эти поручители также должны внимательно прочитать все Соглашение о займе и свои гарантийные обязательства и подписать там, где это указано.

Применимое право

Настоящее соглашение подчиняется общим принципам договорного права .

Если Заемщик предоставил обеспечение , Кредиторы могут пожелать «усовершенствовать» это обеспечение в соответствии с положениями действующего законодательства провинции или территории.

Если Кредитором является компания, и Заем предоставляется акционеру этой компании , стороны должны быть осведомлены о разделах 15 (1.2), s. 15 (2), с. 80.4 (2), с. 110 (1) (j) Закона о подоходном налоге , в котором говорится, что такая ссуда может считаться выгодой и облагаться налогом в качестве дохода акционера.

В случае ссуд до зарплаты стороны могут пожелать сослаться на провинциальный или территориальный закон о защите прав потребителей, поскольку ссуды до зарплаты часто регулируются особыми правилами.

Как изменить шаблон

Вы заполняете форму. Документ создается на ваших глазах, когда вы отвечаете на вопросы.

В итоге вы получите его в форматах Word и PDF . Вы можете изменить и повторно использовать .

Microsoft Word — BofA — Соглашение о расторжении V5 _3_

% PDF-1.6 % 33 0 объект > endobj 30 0 объект > поток применение / PDF

Письмо о досрочном прекращении аренды | Арендодатель-Арендатор

Письмо о досрочном прекращении аренды предназначено для Арендатора, который желает расторгнуть стандартный договор аренды до даты его окончания. Этот запрос не гарантирует, что арендодатель предоставит освобождение Арендатору. Тем не менее, арендодатель может быть мотивирован на отмену, особенно если арендатор потерял работу, заболел или любое другое смягчающее обстоятельство, которое может представлять угрозу для арендодателя, собирающего арендную плату.

Прекращение помесячной аренды — Используйте при прекращении аренды по желанию. Прекращающая сторона должна будет отменить в соответствии с Минимальным периодом уведомления соответствующего штата.

Процесс досрочного расторжения договора аренды действительно зависит от арендатора и его отношений с арендодателем или менеджером. В максимальной степени, предусмотренной законом, домовладелец имеет право взимать арендную плату до конца срока аренды. Независимо от того, проживает ли арендатор в собственности.

В то же время домовладелец не хочет, чтобы ему пришлось пройти процесс выселения. В большинстве штатов это может занять от 30 до 120 дней. Таким образом, если арендатор должен освободить и расторгнуть договор аренды до даты окончания, в интересах обеих сторон найти полюбовное решение.

Шаг 1. Свяжитесь с арендодателем

Аренда представляет собой юридическое и финансовое обязательство по выплате арендной платы до даты окончания контракта.Для арендаторов, которые хотят уйти раньше, лучшее, что они могут сделать, — это спросить и рассказать о вашей ситуации.

Если арендатор потерял работу или переезжает, арендодатель, как правило, понимает, если ему будет сделано надлежащее уведомление.

Шаг 2 — Согласование условий расторжения

Чем больше уведомлений будет сделано домовладельцу, тем лучше. Это вопрос вежливости, но он также может повлиять на то, окажется ли арендатор на крючке.Большинство юрисдикций требуют, чтобы домовладелец приложил серьезные усилия для повторной аренды квартиры, освобожденной раньше, прежде чем пытаться взыскать арендную плату с предыдущих арендаторов. Таким образом, чем больше времени у домовладельца для поиска новых арендаторов, тем меньше вероятность, что арендаторы будут вынуждены платить за оставшиеся месяцы.

Шаг 3 — Запрос на субаренду недвижимости

Если арендодатель сопротивляется разрешению арендатору расторгнуть договор аренды, он или она должны потребовать, чтобы им было разрешено найти субарендатора самостоятельно.Это может быть выполнено путем добавления приложения к аренде, если субаренда запрещена, чтобы позволить арендатору найти кого-то нового для проживания в собственности и оплаты аренды.

Согласно этой договоренности, арендатор и субарендатор заключают договор субаренды. Субарендатор будет платить арендатору ежемесячную арендную плату, а арендатор будет продолжать платить арендодателю на тех же условиях первоначального договора аренды.

Шаг 4 — Запрос на выкуп

Еще одна тактика ведения переговоров — добиться выкупа у арендодателя.Это будет заключаться в том, что домовладелец освобождает арендатора от любой ответственности за денежные выплаты. Обычно это делается путем принятия решения о том, чтобы арендодатель оставил залог, как правило, арендную плату за 1 месяц.

Шаг 5. Обратитесь за юридической помощью

Если арендодатель не желает разорвать договор аренды, возможно, в интересах арендатора ознакомиться с законами штата или проконсультироваться с местным юристом. Как правило, существуют лазейки, которые могут привести к тому, что арендатор сможет выйти из договора аренды, например, если арендатор, пытающийся выйти, стал жертвой домашнего насилия, почти в каждом штате существуют законы, позволяющие арендатору расторгнуть договор аренды без штрафных санкций.

Этап 6 — Вывоз

После того, как арендодатель и арендатор пришли к соглашению об условиях прекращения аренды, арендатору пора выселить из собственности. Если арендатор смог удержать свой гарантийный депозит, он будет иметь право на получение выплаты в течение Требуемого Государственного периода возврата.

Рекомендуется, хотя и не требуется, чтобы любая сделка между арендодателем и арендатором заключалась в письменной форме. Любое устное соглашение не будет признано судом и может рассматриваться как нарушение арендатором договора аренды и привести к финансовым последствиям.

В лучшем случае прекращение аренды является взаимным и совместным процессом: арендатор четко и с достаточным уведомлением выражает желание уйти, и вместе арендодатель и арендатор достигают удовлетворительного решения. Худшие дела могут закончиться судом.

Часто разница между общением и тактом. Поскольку прекращение аренды может быть деликатным вопросом, лучше всего подходить к нему стратегически. Документируйте общение и при необходимости отправляйте письма, но не позволяйте документам заменять разговоры.

ГОСУДАРСТВО НИДЕРЛАНДОВ ГАРАНТИЯ ЭКСПОРТНОГО КРЕДИТА ДОГОВОР РЕФИНАНСИРОВАНИЯ

Финансовые условия использования

Финансовые условия использования ANZ BUSINESS BANKING 28.10.2015 Соглашение о содержании 3 Прочтите материалы, составляющие ваше соглашение с ANZ 3 Открытие вашего предприятия 4 Обязательства ANZ 4 Ваши обязательства 5 Прочтите