Если у банка нет оригинала кредитного договора: ВС разъяснил, как доказать, что гражданин не брал деньги у банка — Российская газета

Если у банка нет оригинала кредитного договора: ВС разъяснил, как доказать, что гражданин не брал деньги у банка — Российская газета
Мар 16 2021
alexxlab

Содержание

Потерянные кредиты — Финансовый клуб

Банки, утратившие документацию о клиентах в зоне АТО, не могут взыскать их долги. Высший хозсуд решил, что утеря Укрбизнесбанком оригинала кредитного договора и отсутствие других доказательств не позволяет банку требовать в суде уплаты долга заемщиком. Юристы и банкиры считают данное решение правомерным, поскольку у банка, главный офис которого находился на оккупированной территории, не осталось доказательств выдачи кредита.

 

Утерянный договор

Заемщик получил возможность не возвращать долг, поскольку банк потерял кредитный договор. Фонд гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ) проиграл в трех судах иск против должника обанкротившегося Укрбизнесбанка, поскольку не смог предоставить суду оригинал кредитного договора.

Банк не смог подтвердить выдачу кредита ООО «ДМС-Строй» из Донецка, а выписку из базы данных банка суд не принял к сведению. «Из предоставленных истцом документов невозможно установить наличие графика возврата кредита, его условия, факты невыполнения графика, поскольку из распечатки из автоматизированной банковской системы «Скрудж-3» следует, что срок возврата кредита – 5 ноября 2018 года – еще не наступил, а отсутствие оригиналов или заверенных копий кредитного договора делает невозможным установление обстоятельств дела», – говорится в решении суда по делу № 905/2006/15.

К тому же сам банк предоставил суду справку о том, что на 31 июля 2015-го у заемщика была нулевая просрочка по основному долгу.

Сначала на сторону ответчика встал Хозсуд Донецкой области (17 ноября 2015 года), потом – Донецкий апелляционный хозсуд (21 декабря 2015 года). Высший хозяйственный суд 4 мая 2016-го подтвердил, что решение о взыскании средств не может быть принято, так как нет подтверждающих документов о выдаче кредита. Ликвидатор Укрбизнесбанка теперь не сможет через исполнительную службу взыскать с заемщика 54,5 млн грн. А добровольно «ДМС-Строй» вряд ли заплатит – компания проигнорировала все заседания Хозсуда Донецкой области.

В ФГВФЛ не смогли сообщить FinClub причину потери документов и свои дальнейшие действия. Центральный офис Укрбизнесбанка, где должны были храниться все кредитные дела, находился в Донецке. А Нацбанк утратил контроль над банками в оккупированном Донецке еще летом 2014 года. Временная администрация в Укрбизнесбанк была введена только 26 декабря 2014-го. Ликвидация банка началась в апреле 2015 года, а иск к «ДМС-Строй» был подан только в августе.

С подобной проблемой Укрбизнесбанк столкнулся в споре с ЧП «Иванич», с которого ФГВФЛ пытается взыскать 84,8 млн грн. Киевский апелляционный хозсуд 6 апреля 2016 года подтвердил решение суда первой инстанции и отклонил требования Фонда вернуть долг. Но в этом судебном решении Фонд хотя бы объяснил, почему у банка нет ни оригиналов, ни копий кредитного договора: «Указанные документы находились в главном офисе в Донецке в зоне проведения АТО и были украдены неустановленными лицами».

Попытка взыскать 14,1 млн грн с ООО «М.Р.» без наличия кредитного договора также не увенчалась успехом — банк проиграл дело в высшей инстанции. Не смог банк предоставить оригинал договора и в конфликте с ООО «ДИСК», которое должно банку 216 тыс. грн — кредитор проиграл уже два суда. Документы не были предоставлены, поскольку «помещение банка по адресу Донецк, ул. Артема, 125, является захваченным».

Восточная ситуация

С августа 2014 года все банки должны были закрыть свои отделения и филиалы в зоне АТО. Развитые сети в Донецкой и Луганской областях на тот момент были у Ощадбанка (почти 800 отделений), ПриватБанка (455), Райффайзен Банка Аваль (более 60) и ПУМБ (51). Всего на территории двух областей, по данным Нацбанка, на 1 июля 2014 года работало 2360 отделений. После активизации военных действий банки покинули часть этих помещений. Часто они не могли забрать не только документы, но и наличные из сейфов. Поэтому многие из них могли лишиться оригиналов договоров.

В пресс-службе Ощадбанка говорят, что в подобных случаях «банк примет меры по минимизации рисков». «В каждом отдельном случае будет взвешивать целесообразность обращения в суд в случае отсутствия оригиналов документов. Нашими внутренними положениями предусмотрено, что претенциозно-исковая работа в отношении заемщика начинается в случае получения оригиналов или надлежащим способом заверенных копий документов», – говорят в банке.

По мнению банкиров, отсутствие оригинала договора не может быть основанием для отказа в иске – сторона может предоставить другие документы, которые указывают на то, что такой договор заключался и по нему есть финансовые взаимоотношения.

Среди таких документов могут быть доказательства выдачи кредита, выписки по счетам относительно уплаты кредита, договоры обеспечения. «Что касается данного решения, то мы не знаем, что послужило причиной непредоставления таких документов. В судебной практике есть много решений, где кредитор смог защитить свои нарушенные интересы и без оригинала кредитного договора. У ПУМБ нет случаев утери документов, поэтому негативных решений по данному случаю мы не ожидаем», – рассказывает начальник управления юридического взыскания ПУМБ Дмитрий Конюшко.

Банки акцентируют на том, что ситуация Укрбизнесбанка особенная. «В этом решении суд ссылается на то, что истец не предоставил не только оригиналы кредитных договоров, но и надлежащим образом заверенные копии, а также документы, подтверждающие возникновение задолженности и обязанности погасить эту задолженность в срок. Учитывая вышеизложенное, считаем данное решение правомерным, – говорят в пресс-службе ПриватБанка. – В то же время такое решение никоим образом не может повлиять на интересы ПриватБанка или любого другого банка при надлежащем сопровождении судебной работы».

Ненужные бумаги

Юристы также считают подобное судебное решение вполне законным. «Сторона истца должна доказать, что она – банк – передала в пользование другой стороне денежные средства и что получатель этих денежных средств и ответчик в деле их получил, а не третья сторона, и именно он должен отвечать по возникшим у него обязательствам», – поясняет адвокат юрфирмы U&G Partners Андрей Безсмертный.

Подтвердить реальность перехода денег от банка к заемщику и использование заемщиком кредитных средств может заявление на перевод денежных средств, приходно-расходный кассовый ордер, заявление на выдачу денежных средств, расходный кассовый ордер, счета на оплату платежей, квитанция и чек банкомата, которые формируются платежными устройствами, платежное поручение. «В рассмотренных ситуациях банками не были предоставлены ни оригинал указанного кредитного договора, ни доказательства получения ответчиком средств по этому договору, и, соответственно, у суда нет возможности считать, что кредитный договор начал выполняться сторонами, – говорит Андрей Безсмертный.

– Поскольку отделения банков работают напрямую с клиентами при заключении кредитных договоров, вполне возможно, что кредиты, выданные отделениями на территории АТО, можно считать невозвратными».

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в соцсетях Twitter и Facebook.

После публикации статьи ФГВФЛ предоставил комментарий: «В Укрбизнесбанке частично отсутствуют оригиналы документов и их сканкопиии, так как до начала АТО главный офис и архив банка находился в Донецке. После начала АТО банк переехал в Киев, но большая часть оригиналов документов осталась в Донецке. В качестве доказательств в суде уполномоченное лицо предоставляет данные с програграмы «Скрудж» и банковские выписки. Есть суды, которые на основе указанной доказательной базы принимают решения в пользу банка. Об этом свидетельствуют такие решения судов: №908/4495/15, №905/1988/15, №908/4491/15, №908/4494/15, №905/1968/15, №905/1992/15.

Учитывая указанное, стоит отметить, что есть различия в судебной практике по аналогичным спорам и принятие разных по содержанию судебных решений в подобных правоотношениях и обстоятельствах рассмотрения дела. Кроме того, обращаем внимание, что данном судебном производстве дело по существу заявленного иска не рассматривалась, суд не отказывал банку в удовлетворении иска к должнику. Так банк не лишен возможности обратиться повторно в суд и с отводным иском к должнику после получения оригиналов кредитного дела, которое находится в зоне АТО».

Вопросы и ответы | Банк России

Отзыв лицензии не означает освобождение заемщиков банков от обязанности исполнять своевременно и в полном объеме, в соответствии с условиями ранее заключенных договоров, свои обязательства перед кредитной организацией.

 В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам. В последующем, после признания судом кредитной организации несостоятельной (банкротом) или принятия решения о ее ликвидации, взыскание задолженности осуществляется конкурсным управляющим (ликвидатором), который обязан предъявить к лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требование о ее взыскании.

 При этом основания требовать от заемщика досрочного погашения кредитов в случае, если это не предусмотрено договором, отсутствуют. Вопрос досрочного погашения задолженности может быть решен исключительно по согласованию сторон.

 Денежные средства в погашение ссудной задолженности в период деятельности временной администрации, назначенной после отзыва у кредитной организации лицензии, могут вноситься заемщиками как в наличной форме в кассы подразделений банка, расположенные по адресам, указанным временной администрацией на официальном сайте кредитной организации, либо в безналичной форме путем перечисления денежных средств по банковским реквизитам, размещенным на том же сайте.

 Кроме того, порядок погашения задолженности можно уточнить у представителей временной администрации.

 В ходе конкурсного производства или ликвидации банка при погашении заемщиками ссудной задолженности также применяется как наличная, так и безналичная форма расчетов. Однако в данном случае необходимо учитывать, что не все ликвидируемые кредитные организации располагают технической возможностью для применения кассовой формы расчетов.

В связи с этим информацию о реквизитах и способах погашения кредитов заемщиками банка можно получить у конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитной организации.

 В случае если конкурсным управляющим (ликвидатором) кредитной организации является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», информация о реквизитах и формах погашения кредитов также размещаетсяна сайте агентства.

«Альфа-банк» активировал кредит, который я погасил в 2018 году — Приёмная на vc.ru

{«id»:144117,»url»:»https:\/\/vc.ru\/claim\/144117-alfa-bank-aktiviroval-kredit-kotoryy-ya-pogasil-v-2018-godu»,»title»:»\u00ab\u0410\u043b\u044c\u0444\u0430-\u0431\u0430\u043d\u043a\u00bb \u0430\u043a\u0442\u0438\u0432\u0438\u0440\u043e\u0432\u0430\u043b \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442, \u043a\u043e\u0442\u043e\u0440\u044b\u0439 \u044f \u043f\u043e\u0433\u0430\u0441\u0438\u043b \u0432 2018 \u0433\u043e\u0434\u0443″,»services»:{«facebook»:{«url»:»https:\/\/www.

facebook.com\/sharer\/sharer.php?u=https:\/\/vc.ru\/claim\/144117-alfa-bank-aktiviroval-kredit-kotoryy-ya-pogasil-v-2018-godu»,»short_name»:»FB»,»title»:»Facebook»,»width»:600,»height»:450},»vkontakte»:{«url»:»https:\/\/vk.com\/share.php?url=https:\/\/vc.ru\/claim\/144117-alfa-bank-aktiviroval-kredit-kotoryy-ya-pogasil-v-2018-godu&title=\u00ab\u0410\u043b\u044c\u0444\u0430-\u0431\u0430\u043d\u043a\u00bb \u0430\u043a\u0442\u0438\u0432\u0438\u0440\u043e\u0432\u0430\u043b \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442, \u043a\u043e\u0442\u043e\u0440\u044b\u0439 \u044f \u043f\u043e\u0433\u0430\u0441\u0438\u043b \u0432 2018 \u0433\u043e\u0434\u0443″,»short_name»:»VK»,»title»:»\u0412\u041a\u043e\u043d\u0442\u0430\u043a\u0442\u0435″,»width»:600,»height»:450},»twitter»:{«url»:»https:\/\/twitter.com\/intent\/tweet?url=https:\/\/vc.ru\/claim\/144117-alfa-bank-aktiviroval-kredit-kotoryy-ya-pogasil-v-2018-godu&text=\u00ab\u0410\u043b\u044c\u0444\u0430-\u0431\u0430\u043d\u043a\u00bb \u0430\u043a\u0442\u0438\u0432\u0438\u0440\u043e\u0432\u0430\u043b \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442, \u043a\u043e\u0442\u043e\u0440\u044b\u0439 \u044f \u043f\u043e\u0433\u0430\u0441\u0438\u043b \u0432 2018 \u0433\u043e\u0434\u0443″,»short_name»:»TW»,»title»:»Twitter»,»width»:600,»height»:450},»telegram»:{«url»:»tg:\/\/msg_url?url=https:\/\/vc. ru\/claim\/144117-alfa-bank-aktiviroval-kredit-kotoryy-ya-pogasil-v-2018-godu&text=\u00ab\u0410\u043b\u044c\u0444\u0430-\u0431\u0430\u043d\u043a\u00bb \u0430\u043a\u0442\u0438\u0432\u0438\u0440\u043e\u0432\u0430\u043b \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442, \u043a\u043e\u0442\u043e\u0440\u044b\u0439 \u044f \u043f\u043e\u0433\u0430\u0441\u0438\u043b \u0432 2018 \u0433\u043e\u0434\u0443″,»short_name»:»TG»,»title»:»Telegram»,»width»:600,»height»:450},»odnoklassniki»:{«url»:»http:\/\/connect.ok.ru\/dk?st.cmd=WidgetSharePreview&service=odnoklassniki&st.shareUrl=https:\/\/vc.ru\/claim\/144117-alfa-bank-aktiviroval-kredit-kotoryy-ya-pogasil-v-2018-godu»,»short_name»:»OK»,»title»:»\u041e\u0434\u043d\u043e\u043a\u043b\u0430\u0441\u0441\u043d\u0438\u043a\u0438″,»width»:600,»height»:450},»email»:{«url»:»mailto:?subject=\u00ab\u0410\u043b\u044c\u0444\u0430-\u0431\u0430\u043d\u043a\u00bb \u0430\u043a\u0442\u0438\u0432\u0438\u0440\u043e\u0432\u0430\u043b \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442, \u043a\u043e\u0442\u043e\u0440\u044b\u0439 \u044f \u043f\u043e\u0433\u0430\u0441\u0438\u043b \u0432 2018 \u0433\u043e\u0434\u0443&body=https:\/\/vc. ru\/claim\/144117-alfa-bank-aktiviroval-kredit-kotoryy-ya-pogasil-v-2018-godu»,»short_name»:»Email»,»title»:»\u041e\u0442\u043f\u0440\u0430\u0432\u0438\u0442\u044c \u043d\u0430 \u043f\u043e\u0447\u0442\u0443″,»width»:600,»height»:450}},»isFavorited»:false}

8666 просмотров

Обслуживание ипотечных кредитов банка Возрождение

Уведомление о состоявшейся цессии будут осуществляться следующими способами:

  • СМС-сообщение от банка ВТБ
  • телефонный звонок от сотрудника контакт-центра банка ВТБ
  • заказное письмо с уведомлением о вручении, отправленное на адрес основного заёмщика, от банка ВТБ и банка Возрождение

После передачи прав по кредиту вы можете вносить ежемесячные платежи для погашения кредита на счёт в банке ВТБ, для этого:

  1. если у вас уже открыт мастер счёт в банке ВТБ и получен доступ в приложение ВТБ Онлайн, то достаточно пополнить счёт на сумму ежемесячного платежа
    • наличие у вас открытого мастер счёта можно проверить в ВТБ Онлайн
    • или уточнить у специалиста любого офиса банка ВТБ. При себе необходимо иметь паспорт. При посещении офиса банка ВТБ сотрудник может попросить вас оформить заявление о заранее данном акцепте
  2. eсли у вас нет мастер счёта и ВТБ Онлайн, то для открытия мастер счёта и получения доступа в бесплатный интернет-банк — вам необходимо посетить любой офис банка ВТБ. При себе иметь паспорт

В случае безналичного перечисления денежных средств в целях погашения кредита в обязательном порядке в назначении платежа вам необходимо указать:
«Погашение задолженности по Кредитному договору № _______ от ______, ФИО основного заёмщика»

Сумма ежемесячного платежа будет списываться автоматически в установленную кредитным договором дату. Размер и дата ежемесячного платежа, ставка и срок кредита остаются прежними.

Всю финансовую информацию по кредиту вы сможете проверить в любое удобное для вас время в ВТБ Онлайн (информация об остатке задолженности по кредиту, проверять факт списания ежемесячного платежа с мастер счёта, оформлять заявление на досрочное погашение, заказывать справки и т. д.).

Мы рекомендуем открыть мастер счёт и получить доступ в ВТБ Онлайн банка ВТБ до даты вашего очередного ежемесячного платежа. Вы сможете использовать мастер счёт для погашения кредита, а также его наличие позволит вам воспользоваться всеми дистанционными сервисами в ВТБ Онлайн бесплатно.

Если вы внесли денежные средства на счёт в банке Возрождение и получили уведомление о цессии вашего кредита в банк ВТБ, то вы можете перевести любым удобным вам способом (сервис интернет банка/мобильного банк банка Возрождение, посетив офис банка Возрождение) денежные средства в банк ВТБ на мастер счёт в валюте кредита. Переводы бесплатные и осуществляются в течение нескольких минут.

Существенные условия кредита такие как процентная ставка, сумма платежа, срок действия кредитного договора — не изменяются.

Предусмотрены следующие дополнительные возможности в части погашения кредитных обязательств:

  • Отменено применение надбавки к процентной ставке установленной кредитным договором в случае перехода с договора коллективного страхования на договор страхования заключаемый в индивидуальном порядке. При этом требования к наличию видов страхования в договоре страхования сохраняются в соответствии с условиями вашего кредитного договора.

Предусмотрены следующие дополнительные возможности в части погашения кредитных обязательств:

  1. сокращение размера ежемесячного платежа
  2. сокращение срока возврата кредита

Списание платежа в счёт частичного или полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору произойдёт в день, указанный вами в заявлении на частичное/полное досрочное погашение с мастер счёта, при наличии средств достаточных для осуществления такого погашения

Обращаем ваше внимание, что перезаключать договор страхования, если он оформлен до даты уступки прав (требований) по кредиту, не требуется.

При наступлении периода, когда срок действия, заключенного вами договора страхования, подходит к концу, вам необходимо заключить договор страхования по собственной инициативе, выбрав страховую компанию, полностью отвечающую всем требованиям к страхованию при ипотечном кредитовании в банке ВТБ и договоры/полисы, которых могут быть приняты банком ВТБ в качестве надлежащего выполнения заёмщиком и/или залогодателем своих обязательств по страхованию рисков, указанных в условиях кредитного договора.

Рекомендуемый список страховых компаний:
  • АО «СОГАЗ»
  • ООО СК «ВТБ Страхование»
  • САО «РЕСО-Гарантия»
  • САО «ВСК»
  • СПАО «Ингосстрах»
  • АО «Группа Ренесанс Страхование»
  • ПАО СК «Росгосстрах»
  • ООО «Зетта Страхование»
  • ООО «СК «Согласие»
  • АО «АльфаСтрахование»
  • АО «СК «ПАРИ»

Обращаем внимание, что виды страховых рисков, которые необходимо застраховать, должны соответствовать условиям заключенного вами кредитного договора. После обращения в одну из указанных страховых компаний и заключения договора/полиса страхования, вам необходимо направить на адрес электронной почты [email protected] скан-копию заключенного договора страхования, а также квитанцию об оплате договора страхования ИЛИ предоставить оригиналы указанных документов в Центр ипотечного кредитования Банка ВТБ, где специалист осуществит копирование представленных документов и вернёт вам оригиналы.

В случае, если процентная ставка по кредитному договору была увеличена в связи с отсутствием страхования, а вы заключили договор страхования в соответствии с условиями вашего кредитного договора, то для снижения процентной ставки вам также необходимо направить на адрес электронной почты [email protected] ru скан-копию заключенного договора страхования и квитанцию об оплате договора страхования ИЛИ предоставить оригиналы указанных документов в любой офис банка ВТБ, где специалист осуществит копирование представленных документов и вернет вам оригиналы.

Вы можете воспользоваться услугами неаккредитованной страховой компании, но потребуется согласовать это с банком ВТБ — Подробнее

После цессии вашего ипотечного кредита заказать справки, получить информацию можно воспользовавшись сервисом ВТБ Онлайн.

Для получения консультации и необходимой информации по ипотечному кредиту, а также для получения закладной после погашения ипотечного кредита, вам необходимо обратиться в банка ВТБ по следующим телефонам:

  • 1000 — с мобильного телефона, бесплатно из любого региона России
  • 8 (800) 100-24-24 — звонок бесплатный по России
  • 8 (495) 777-24-24 — для жителей Москвы и Московской области

Подробные рекомендации по обслуживанию ипотечного кредита и снятию обременения

Популярные вопросы о страховании — СберБанк

Программа покрывает различные риски, в зависимости от того, что выбрал клиент:

Добровольное страхование жизни и здоровья:

  • Инвалидности I или II группы вследствие несчастного случая или заболевания 
  • Смерть вследствие несчастного случая или заболевания
  • Временная нетрудоспособность 

Более подробно о программе: https://www. sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/dsh_shizn 

Добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы 

  • Инвалидности I или II группы вследствие несчастного случая или заболевания 
  • Смерть вследствие несчастного случая или заболевания
  • Временная нетрудоспособность 
  • Недобровольная потеря работы в результате сокращения

Более подробно о программе: https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/dsh_shizn_rabot

Добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с диагностированием критических заболеваний  

  • Инвалидности I или II группы вследствие несчастного случая или заболевания 
  • Смерть вследствие несчастного случая или заболевания
  • Временная нетрудоспособность 
  • Первичное диагностирование критического заболевания (инфаркт, инсульт, онкология) 

Более подробно о программе: https://www.sberbank. ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/dsh_shizn_critic

Страхование заемщика потребительского кредита в Сбербанк Онлайн с 30.10.2020г. 

Защита в связи со снижением оклада заемщика

Выплаты осуществляются в течение 6 месяцев, в размере % от ежемесячного платежа, в зависимости от размера снижения оклада. 

  • Снижение оклада от 15%-29,9%- выплата от 60%-70% 
  • Снижение оклада от 30%-49,9%- выплата от 75%-90% 
  • Снижение оклада от 50%+ — выплата от 95%-100%

Защита в связи с недобровольной потерей работы заемщика

  • Недобровольной потери работы в результате сокращения или потери работы по соглашению сторон. 
  • Смерть в результате ДТП на общественном транспорте

Защита здоровья заемщика 

  • Первичное диагностирование критического заболевания (инфаркт, инсульт, онкология)
  • Временная нетрудоспособность (непрерывный больничный)
  • Госпитализация в результате несчастного случая

Защита жизни заемщика 

  • Инвалидности I или II группы вследствие несчастного случая или заболевания 
  • Смерть вследствие несчастного случая или заболевания

Более подробно о программах: https://www. sberbank.ru/ru/person/insuranceprogram/life/dsh_razv/constructor 

Потеряли оригинал документа. Когда суду достаточно копии

Письменные доказательства нужно представлять в суд в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии (ч.8 ст.75 АПК). Подлинник нужно представлять в случаях, предусмотренных законом, а также по требованию суда (ч.9 ст.75 АПК). Однако суд не может считать доказанным факт, подтверждаемый только копией, если утрачен или не передан в суд оригинал документа, а копии не тождественны друг другу и невозможно установить подлинное содержание первоисточника с помощью иных доказательств (ч.6 ст.71 АПК).

Получается, суд может принять копию только в случае, если у него не возникнет сомнений в ее подлинности, например, когда в материалах дела отсутствуют противоречащие копии документов, оппоненты не возражают относительно содержания копии.

Рассмотрим случаи, когда суд с большей долей вероятности признает копию надлежащим доказательством и не потребует оригинал.

Копия не вызывает сомнений, и нет противоречащих друг другу документов

Если толковать ч. 6 ст. 71 АПК буквально, то копия документа – надлежащее доказательство. Этот подход получил распространение в судебной практике, в том числе Верховного Суда[1], получил подход к оценке копии документа в качестве надлежащего доказательства, основанный на буквальном толковании части 6 статьи 71 АПК РФ. Суды, принимая надлежащим образом заверенную копию документа, указывают, что если в материалы дела не поступали нетождественные копии доказательства, то представление оригинала не требуется. В качестве дополнительного подтверждения такого подхода учитывается, что сторона не заявляла ходатайства о фальсификации доказательств в порядке статьи 161 АПК РФ.

Примеры из практики

Судебный акт

Мотивировка

Постановление АС Московского округа от 13. 02.2015 по делу № А40-23216/2014

Истец обратился в суд о взыскании задолженности из договора субподряда. В обоснование своей позиции взыскатель приложил копии подтверждающих документов. Суд первой инстанции иск удовлетворил. Апелляционная инстанция решение отменила, сочтя представленные копии документов ненадлежащими доказательствами. Суд кассационной инстанции указал на неправомерность такого подхода, так как истец в обоснование требований представил копии доказательств в форме надлежащим образом заверенных копий, которые ответчиком не оспорены. Каких-либо ходатайств, заявлений о фальсификации, экспертизе недостоверности доказательств, о несоответствии копий документов оригиналам документов в судах первой и апелляционной инстанций не заявлялось. Более того, суд апелляционной инстанции не требовал от истца предоставить оригиналы.

Постановление АС Уральского округа от 08. 07.2016 по делу № А60-50886/2015

 

Суд первой инстанции удовлетворил иск о взыскании предоплаты по договору. Апелляционный суд отказал в удовлетворении требований в связи с представлением ответчиком копии товарной накладной, подтверждающей исполнение договора. Суд кассационной инстанции, оставляя без изменения постановление апелляционной инстанции, указал на то, что суд правомерно принял копию в качестве допустимого и относимого доказательства, так как копия накладной относится к спорному договору, содержит все необходимые реквизиты. Иные копии накладной, отличающиеся по своему содержанию от копии, представленной ответчиком, в материалы дела не представлены.

Постановление АС Московского округа от 29.03.2017 по делу № А41-27575/2016

Суды, отказывая в удовлетворении иска о взыскании денежных средств, исходили из того, что истец не выполнил требования, указанные в определениях суда первой инстанции о предоставлении на обозрение суда оригиналов документов в обоснование исковых требований, в связи с чем пришли к выводу о недоказанности истцом наличия задолженности. Суд кассационной инстанции отправил дело на новое рассмотрение в связи с тем, что законом не предусмотрены процессуальные последствия в виде отказа в удовлетворении иска в связи с неисполнением судебных определений. Ответчики возражений не заявляли, в судебные заседания не явились, документов, противоречащих копиям, не представили. Реальная процессуальная необходимость, обусловленная положениями закона, в истребовании у истца оригиналов документов фактически у суда отсутствовала. Соответственно, суды неправомерно оставили без удовлетворения заявленные исковые требования со ссылкой на их недоказанность исключительно ввиду наличия в материалах дела только копий документов и непредставления их оригиналов.

Постановление АС Волго-Вятского округа от 16.10.2017 по делу № А17-7540/2016

 

Суд кассационной инстанции указал, что отсутствие в материалах дела подлинников документов не является основанием для отмены обжалуемых судебных актов, так как представленные копии документов заверены надлежащим образом. Доказательств того, что представленные копии документов не соответствуют оригиналам документов либо имеется копия документа, содержание которой не соответствует копии, представленной истцом, ответчик не представил.

Противоположная сторона признает либо не оспаривает содержание копии

Законом предусмотрено, что в случае подтверждения стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает другую сторону от необходимости доказывания таких обстоятельств[2]. Такое признание возможно оформить в виде соглашения сторон, приобщаемого к материалам дела, либо занесения арбитражным судом подтверждения обстоятельств в протокол заседания, что удостоверяется подписями сторон в протоколе. Предусмотрена также возможность одностороннего изложения признания в письменном виде.

Например, в рамках одного из дел по банкротству физического лица[3] финансовый управляющий оспаривал сделку должника по продаже земельных участков. При этом в материалы дела не были представлены ни оригинал, ни копия указанного договора. Однако суд установил, что договор купли-продажи действительно заключался, так как стороны подтвердили указанный факт, что было занесено в протокол судебного заседания и подтверждается соответствующими подписями сторон.

Когда суды применяют это правило, они исходят из обязательного соблюдения формальных требований. Например, в деле № А15-3603/2015 стороны не представили кредитный договор в материалы дела, однако представитель ответчика неоднократно устно признавал подписание кредитного договора и наличие задолженности. Суды сочли устное подтверждение заключения договора достаточным основанием для признания наличия долга у ответчика. Однако впоследствии Ответчик заявил об ошибочности первоначального заявления. Суд кассационной инстанции, отменяя судебные акты нижестоящих инстанций, указал на то, что, хотя ответчик и признал устно наличие договора, впоследствии такое заявление было отозвано, а фиксация таких заявлений в протоколе судебного заседания не была произведена. Следовательно, суды пришли к преждевременному выводу об освобождении истца от обязанности доказывания обстоятельств.

Заключение соглашения об обстоятельствах, а также занесение признания в протокол не дают гарантии, что в ходе рассмотрения дела не потребуется оригинал документа. Стороны не лишены права заявить об ошибочности своей позиции, что следует из пункта 14 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22.12.2005 № 99 «Об отдельных вопросах практики применения Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации». Таким образом, суды неправомерно освободили банк от бремени доказывания факта заключения кредитного договора и получения ответчиком спорной суммы. После такого заявления суд обязан оценить доказательства, в том числе такое заявление, по общим правилам оценки доказательств.

Анализ судебной практики показал, что данные нормы достаточно редко применяются, что логично, так как стороны, доведя спор до стадии судебного разбирательства, как правило, не намерены упрощать оппоненту процесс доказывания.

Копию документа заверил нотариус

По общему правилу не требуется доказывать обстоятельства, подтвержденные нотариусом при совершении нотариального действия. Исключением из данного правила являются случаи, когда нотариальный акт был отмене либо когда подлинность такого документа опровергнута в рамках проверки заявления о фальсификации доказательств в порядке статьи 161 АПК РФ[4].

Суды, принимая нотариально заверенные копии письменных доказательств, оценивают такие копии наряду с другими доказательствами, при этом подлинность под сомнение не ставится, если стороны не заявили о фальсификации доказательства, так как нотариальное удостоверение документа означает, что оригинал тождественен копии во всех его частях. Данный подход нашел свое отражение и в судебной практике[5].

Когда суд потребует подлинник документа?

Как следует из судебной практики, истребование оригинала является правом, а не обязанностью суда[6]. При этом суд может запросить оригинал в любой ситуации, даже если не представлена нетождественная копия. Таким образом, в сфере представления доказательств существует высокая степень усмотрения суда. Суды могут руководствоваться положениями статьи 65 АПК РФ, которая предусматривает, что каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которые ссылается. В случае непредставления оригинала документа, копия которого представлена в материалы дела, суд может усомниться в достоверности данной копии, так как копия, по общему правилу, должна изготавливаться при наличии оригинала у стороны.

Что делать, если суд требует оригинал?

В случае отсутствия подлинника доказательства необходимо дать объяснения суду относительно того, почему представление оригинала невозможно[7].

В любом случае суд не может отказать в приобщении копии к материалам дела, если только такой документ явно не относится к материалам дела. Копия документа будет оцениваться по общим правилам статьи 71 АПК РФ. Отсутствие оригинала не означает, что суд обязательно критически отнесется к копии. Для подтверждения своей позиции сторона может представить дополнительные доказательства, которые прямо или косвенно содержат необходимые сведения. Например, возможно предъявление первичных документов, платежных поручений, банковских выписок и иных. То есть любых относимых и допустимых доказательств, которые могут в совокупности подтвердить позицию стороны. Данная позиция также нашл свое отражение в пункте 10 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3 (2015), утвержденного Президиумом ВС РФ 25.11.2015. Суд указал, что при непредставлении истцом письменного договора займа или его надлежащим образом заверенной копии вне зависимости от причин (в случаях утраты, признания судом недопустимым доказательством, исключения из числа доказательств и т.д.) истец лишается возможности ссылаться в подтверждение договора займа и его условий на свидетельские показания, однако вправе приводить письменные и другие доказательства, в частности расписку заемщика или иные документы.

Примеры из практики

Судебный акт

Мотивировка

Постановление АС Восточно-Сибирского округа от 26.04.2017 по делу № А33-1805/2016

Суды, рассматривая спор о взыскании задолженности по тепловой энергии, установили, что у ответчика имеются основания для заявления встречных требований, которые были подтверждены копиями отчетов по учету тепловой энергии, справками о количестве потребленной тепловой энергии. Кассационная инстанция указала на то, что копии документов приняты судами правомерно, так как позиция ответчика также подтверждается совокупностью иных доказательств, в частности актами зачета однородных требований, товарными накладными и прочими документами.

Постановление АС Волго-Вятского округа от 26. 09.2017 по делу № А43-13315/2016

Суды, удовлетворяя заявление кредитора о включении требований в реестр требований кредиторов, приняли во внимание в качестве надлежащих доказательств факта передачи заемных средств наряду с копиями договора и дополнительных соглашений оригиналы дополнительного соглашения от 01.08.2015 к договору займа, платежных поручений, копию выписки о движении денежных средств.

Постановление АС Волго-Вятского округа от 19.03.2018 по делу № А11-2011/2017

Суды, устанавливая наличие договорных отношений между сторонами спора, приняли во внимание, что, помимо копии договора, представленного в материалы дела, в дело представлены иные доказательства: товарные накладные, счета на оплату, платежные поручения, акты сверки, переписка.

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 08. 10.2010 по делу № А56-92614/2009

В рамках рассмотрения спора налоговый орган заявил о недоказанности ответчиком замены долгового обязательства, так как в материалы дела представлена копия акта приема-передачи векселей, что в отсутствие оригиналов не может подтверждать факт новации. Суды признали представленные копии надлежащим доказательством с учетом иных доказательств по делу: оборотно-сальдовой ведомости, инвентаризации расчетов и иных.

Защита добросовестного участника процесса

Говоря о защите интересов лица, представившего копию в материалы дела, нельзя не сказать о том, как может защитить себя его оппонент. Зачастую представление в суд только копии письменного доказательства свидетельствует о недобросовестности лица, его подавшего. Современные технические средства позволяют изготовить высококачественную подделку даже оригинала документа, не говоря о копии. Поэтому добросовестному участнику процесса следует занимать активную позицию, заявляя свое несогласие с представленной копией в целом либо с ее содержанием, что как минимум позволит избежать применения части 3.1 статьи 70 АПК РФ.

Самым простым и надежным способом защиты для добросовестной стороны является предоставление оригинала документа, измененная копия которого представлена в материалы дела. Указанное возможно также путем заявления ходатайства об истребовании оригинала, в случае наличия объективной невозможности самостоятельно получить оригинал, если документ не составлялся самим заявителем. Однако представление оригинала зачастую невозможно, в данном случае представление нетождественной копии документа не сможет в полной мере подтвердить позицию добросовестной стороны, так как если суд не получит иных доказательств, подтверждающих подлинность одной из отличающихся копий, то нетождественные копии будут исключены из числа доказательств[8].

Бывают случаи, когда добросовестный участник спора уверен в том, что копия действительно была сфальсифицирована. При этом, допустим, она нетождественна иной копии, имеющейся в материалах дела, либо иные доказательства, позволяющие опровергнуть копию, вообще отсутствуют. Тогда возможно заявить о фальсификации доказательства и ходатайствовать о проведении экспертизы по копии.

Законодательство не запрещает проведение такой экспертизы. Более того, некоторые суды прямо указывают на возможность проведения экспертизы по копии[9], ссылаясь на информационное письмо «Производство судебно-почерковедческой экспертизы по электрофотографическим копиям», утвержденное и рекомендованное к использованию в экспертной практике Федеральным межведомственным координационно-методическим советом по судебной экспертизе.

Однако суды в большинстве своем ставят под сомнение целесообразность проведения такой экспертизы[10].

Причиной такого подхода является то, что заключение эксперта, как правило, носит вероятностный характер. Проводится исследование не документа, а светокопии (рисунка). Такая светокопия не позволяет установить нажим, скорость письма и иные важные параметры. В самих рекомендациях указано, что «электрофотографические копии являются ограниченно пригодным объектом для почерковедческого исследования, что обусловлено возможными искажениями при изготовлении данных копий». Указанное в совокупности не дает возможности достоверно установить подлинность содержания.



[1] Определения ВС РФ от 29.12.2014 по делу № А21-4789/2013, от 26.08.2016 по делу № А56-77535/2012 и иные.

[2] Части 2, 3, 3.1 статьи 70 АПК РФ.

[3] Постановление АС Северо-Западного округа от 13.09.2018 по делу № А56-33735/2017.

[4] Часть 5 статьи 69 АПК РФ.

[5] См., например, постановления Арбитражного суда Московского округа от 03.07.2018 по делу № А40-126230/2013, Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 15.01.2018 по делу № А52-4535/2016, Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 09. 03.2017 по делу № А32-27828/2015.

[6] См., например, определение ВАС РФ от 28.03.2011 № ВАС-3195/11, постановления Семнадцатого ААС от 11.12.2017 по делу № А60-37791/2016, Пятого ААС от 10.09.2013 по делу № А59-508/2013.

[7] См., например, постановления АС Уральского округа от 27.09.2016 по делу № А76-25227/2014, АС Московского округа от 26.03.2015 по делу № А40-53826/2014.

[8] См., например, постановления Арбитражного суда Дальневосточного округа от 22.12.2016 по делу № А51-26740/2015, ФАС Северо-Западного округа от 12.07.2013 по делу № А56-24482/2010.

[9] См., например, постановления АС Дальневосточного округа от 26.11.2018 № Ф03-4980/2018 по делу № А51-27030/2017, Третьего ААС от 27.05.2016 по делу № А33-8931/2014.

[10] См., например, постановления АС Восточно-Сибирского округа от 24.01.2017 по делу № А33-27750/2015, Центрального округа от 15.08.2016 по делу № А62-7344/2013, Девятого ААС от 20. 12.2017 по делу № А40-19363/17, от 17.11.2016 по делу № А40-200181/14 и иные.


Может ли кредитор по-прежнему взыскать взыскание по долгу без векселя? | Small Business

Когда вы берете ипотеку или любой другой вид ссуды, закон требует, чтобы вы подписали документ, подтверждающий ваше согласие на выплату денег. Вексель представляет собой обязательный юридический документ, подлежащий исполнению в суде. Векселя могут продаваться и передаваться вместе с правом взыскания погашения. Если банкнота утеряна, то у владельца ссуды могут возникнуть проблемы.

Подписание векселя

Когда кредитор закрывает ссуду, заемщик подписывает вексель с обещанием вернуть деньги. В векселе указываются сумма и условия ссуды, дата ссуды и подписи сторон. Кредитор хранит записку вместе с другими ценными документами в бумажном файле; банки и другие коммерческие предприятия обычно сканируют изображение банкноты в компьютерный файл и помещают банкноту в надежное хранилище, такое как сейф.

Потерянные векселя и ипотечные рынки

На современном ипотечном рынке векселя часто переходят от первоначальных кредиторов к вторичным покупателям.Рынок ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, возникший в 1990-х годах, позволил финансовым фирмам объединить ипотечные кредиты вместе, а затем продать их в качестве приносящих доход инвестиций институциональным покупателям. В этом процессе исходные документы, такие как простые векселя, часто теряются при перемешивании бумаги. В статье «Потеря права выкупа: отслеживание этих« потерянных »ипотечных кредитов», написанной для журнала «Time» в ноябре 2010 года, автор Стивен Гэндел подробно описал процесс, с помощью которого одна ипотечная записка на дом в Орландо прошла от Fremont General, отправителя, Goldman Sachs, Bank of America и, в конечном итоге, на склад Wells Fargo за пределами Миннеаполиса.«В сотнях тысяч случаев, — писал Гандель, — векселя, подтверждающая, что банк владеет ипотекой заемщика, теперь исчезла. Исчезла».

Взыскание права выкупа и судебные иски

Даже если вексель утерян, юридическое обязательство по выплате ссуды остается. Заемщики не могут избежать обращения взыскания на свою собственность, например, просто на основании утерянного векселя. Кредитор имеет право «восстановить» вексель на законных основаниях до тех пор, пока он не продал или не передал вексель другой стороне.В Калифорнии и других штатах иск о лишении права выкупа основывается на доверенности, которая обеспечивает ссуду заложенным имуществом.

Аффидевит об утерянном векселе

Кредитор может принудить к исполнению утерянного векселя, подписав Аффидевит об утерянном векселе. Это подписанное и нотариально заверенное заявление о том, что физическая записка была утеряна, и придает ей юридическую силу (при условии, что кредитор может доказать, что заемщик согласен с ссудой и ее условиями).В аффидевите должны быть четко указаны сумма, процентная ставка и условия погашения ссуды, дата подписания оригинального примечания и надлежащие юридические имена всех вовлеченных сторон. Кредитор должен подать аффидевит в суд, обладающий юрисдикцией в отношении данного вопроса, вместе с любыми подтверждающими доказательствами, такими как фотокопия оригинала векселя.

Ссылки

Автор биографии

Основатель / президент инновационного справочного издательства The Archive LLC, Том Стрейссгут был частным предпринимателем, независимым продавцом книг и внештатным автором на рынке школ / библиотек.Имея степень бакалавра Йельского университета, Стрейссгут опубликовала более 100 работ по истории, биографии, текущим событиям и географии для юных читателей.

Растет количество свидетельств того, что, когда банки теряют кредитные контракты, они

Банки подвергаются критике за увеличение выплат по долгам в «воссоздании» первоначальных кредитных соглашений

Ричард Дайсон
Обновлено:

Кредитовать сложно, но кредиторы обычно теряют карты и кредитные договоры, изначально подписанные их клиентами.Но что еще более удивительно, если позже возник спор, кредиторы использовали компьютерное программное обеспечение для «воссоздания» исходных документов, иногда с менее точными результатами.

Возможность воссоздавать соглашения таким образом помогает банкам преследовать заемщиков из-за долгов, но появляется все больше свидетельств того, что, когда кредиторы «воссоздают» контракты, они часто не соблюдают первоначальные условия.

В результате заемщики, которые часто уже испытывают финансовые затруднения, оказываются в более тяжелом положении.

Пол Уолтон почти потерял свой дом в результате ошибочного воссоздания документа RBS

«Реконструкция» документа оказалась в центре внимания после судебного дела в прошлом месяце с участием ряда заемщиков с кредитными картами, выпущенными HBOS, Barclaycard, MBNA и HSBC. Часть дела, рассмотренного в Высоком суде Манчестера, заключалась в оценке обстоятельств, при которых банки могли «восстановить» утраченные соглашения.

Судья Дэвид Ваксман пришел к выводу, что в будущем кредиторы должны будут объяснять, почему у них не было первоначальных соглашений.Он сказал, что им нужно будет доказать, что воссозданный документ является точной копией первоначального контракта.

В конце этого месяца Управление добросовестной торговли распространит это руководство среди банков и других кредиторов, доведя до дома сообщение о том, что «любая восстановленная копия должна быть истинной копией, содержать все условия, содержащиеся в оригинале, и давать условия, действовавшие на момент подписания контракта ».

До сих пор многие кредиторы не выполняли это требование.Они также не смогли указать клиентам, как того требует OFT, где использовались воссозданные документы.

Адвокат Эндрю Сеттл из отдела потребительских кредитов в Манчестере говорит: «Справедливо, что банкам разрешается полагаться на копии документации, если, скажем, пожар привел к потере их файлов.

«Но мы регулярно сталкиваемся со значительными несоответствиями между условиями фактически подписанного заемщиком договора и« воссозданным », представленным кредиторами в суд.«

Клиент RBS Пол Уолтон, 43 года, машинист из Ротерхэма, Южный Йоркшир, почти потерял свой дом из-за ошибочного — он утверждает, что это поддельный — документ« отдыха »банка.

В конце 90-х у Пола возникли долги, которые были конвертированы в ссуду. В течение восьми лет он производил ежемесячные выплаты, но без его ведома RBS применил высокие процентные ставки к долгу, увеличив его с первоначальных 8 000 фунтов стерлингов в 1998 году до 20 000 фунтов стерлингов к 2006 году.

Пол попросил копию кредитного соглашения и RBS предоставил один.Но затем Пол смог найти свою копию и увидел, что контракты были другими. Согласно первоначальному соглашению, он выплатил большую часть своего долга.

В конце концов RBS извинился и признал, что «совершил ошибку». Важно отметить, что он также признал, что «отправленные Павлу« истинные копии »были неверными».

Если бы RBS попыталось взыскать ссуду в судебном порядке, и если бы Пол не сохранил свою копию соглашения, его дом мог бы быть возвращен в собственность. Сейчас Пол и банк ведут переговоры о том, сколько долга осталось погасить.Цифра составляет около 3000 фунтов стерлингов.

Пол, чье дело освещалось в Financial Mail, получил от RBS деньги при условии, что он будет хранить молчание, но он отказался. Но вместо этого он выступает против практики документального «отдыха» и получил широкую поддержку, в том числе и его депутата, члена парламента от лейбористской партии Вентворта Джона Хили.

Пол говорит: «В моем случае RBS использовало поддельный, неточный документ, чтобы заставить меня выплатить несуществующий долг. Надеюсь, это последнее дело предупредит судей об использовании кредиторами фиктивных документов.’

На прошлой неделе Financial Mail спросила RBS, которая почти рухнула в 2008 году и теперь частично национализирована, как «потеряли» договоры о картах и ​​ссуде.

Представитель сказал: «Бывают случаи, когда оригинальная бумажная копия кредитных договоров теряется. Наши текущие процессы требуют, чтобы информация о кредите, введенная в заявке, хранилась в электронном виде, чтобы она никогда не «потерялась» ».

Помимо правил OFT, банки также регулируются более широкими правилами Управления финансовых услуг.Это требует, чтобы документы хранились «столько, сколько они могут понадобиться».

За делом Манчестера внимательно наблюдали компании по управлению претензиями, в том числе очень агрессивная и успешная компания Cartel Client Review, которая сыграла решающую роль в передаче многих таких дел в суд.

Босс картеля Карл Райт сказал: «Это дело принесло много пользы потребителям, особенно тем, что пролило свет на виды злоупотреблений, от которых кредиторы до сих пор обходили стороной.«

« Больше сказок, чем Энид Блайтон »


Один юрист, специализирующийся на судебных процессах по потребительским кредитам, который не пожелал называть своего имени, говорит, что Barclaycard« создает больше сказок, чем Энид Блайтон »при составлении соглашений о кредитных картах, которые предполагались его клиентами подписал.

Barclaycard, которая с десятью миллионами держателей карт является крупнейшей карточной фирмой, как полагают, потеряла, потеряла или никогда не владела сотнями тысяч файлов.

Даниэлла Липшик из Ultimate Law из Чешира говорит, что с Barclaycard сложно иметь дело с кредитором

С ростом количества споров ей приходится «воссоздавать» эти документы в больших масштабах.Проблема еще больше осложняется тем, что Barclaycard поглотила держателей карт из других компаний, таких как Morgan Stanley и Goldfish.

Financial Mail поговорила с четырьмя юристами, которые специализируются на оказании помощи заемщикам, оказавшимся в затруднительном положении. Все четверо говорят, что Barclaycard был «самым сложным» из крупных кредиторов, с которым им приходилось иметь дело, «самым высокомерным» и «наиболее склонным к представлению неверной или неточной документации».

Даниэлла Липсзик из Ultimate Law в Альтринчаме, Чешир, говорит: «Я регулярно запрашиваю у Barclaycard документы, касающиеся соглашений, которые у моих клиентов были с Morgan Stanley или Goldfish, и все, что мне отправляют, — это соглашение Barclaycard.

«Очевидно, что это не то же самое, что и первоначальное соглашение, и все же нет объяснения того, как был составлен документ. Это нечестный подход ».

Реагируя таким образом, кредитор нарушает руководящие принципы Управления добросовестной торговли, в которых говорится, что если кредитор предоставляет восстановленную копию, он должен объяснить, что он сделал, чтобы не вводить потребителей в заблуждение.

Barclaycard не прокомментировал, как он работает с документами Morgan Stanley, но сказал: «Мы категорически не согласны с любым предложением о том, что мы обычно оформляем неверные документы.’

Некоторые ссылки в этой статье могут быть партнерскими. Если вы нажмете на них, мы можем заработать небольшую комиссию. Это помогает нам финансировать This Is Money и делать их бесплатными. Мы не пишем статьи для продвижения товаров. Мы не позволяем коммерческим отношениям влиять на нашу редакционную независимость.

Кредитные договоры — основные термины

Кредитные договоры часто называют их более техническим названием, «кредитные договоры» — ссуда — это банковская «услуга», предлагаемая кредитором своему клиенту.В этом руководстве рассматриваются наиболее распространенные условия соглашения о предоставлении услуг.

Из чего состоит договор о предоставлении услуг?

Кредитный договор можно разделить на четыре части:

  • Раздел толкования / определений — определяет некоторые термины, которые будут использоваться в другом месте документа;
  • Механический раздел — устанавливает операционные условия соглашения, такие как сумма займа, график погашения и проценты.Это тот раздел, которому финансовый директор или отдел казначейства заемщика будет уделять значительное внимание;
  • Раздел, относящийся к конкретной транзакции — содержит условия соглашения, включая то, что каждая сторона должна предоставить, их обязанности друг перед другом, что произойдет, если заемщик не выполнит свои обязательства по ссуде, и степень, в которой стороны соглашения могут измениться. Это тот раздел, по которому кредитор и заемщик потратят больше всего времени на переговоры;
  • Шаблонный раздел — относительно стандартные положения, в которых излагаются детали контракта сторон, отношения между финансовыми сторонами, если существует более одного тендера, и закон, регулирующий соглашение.

Раздел «Интерпретация / определения»

Определяет ключевые термины, используемые во всех финансовых документах.

В каждом соглашении об услугах есть много определений, но большинство из них либо стандартные — и обычно не вызывают споров, — либо специфичны для отдельной сделки. Их следует внимательно изучить и, при необходимости, сравнить с письмом-предложением кредитора / листом условий.

Вот несколько ключевых определений, которые встречаются в каждом соглашении об объектах: —

Заемщики: Важно, чтобы определение «Заемщики» включало все компании группы, которым может потребоваться доступ к ссуде, включая любой возобновляемый кредит (гибкий кредит, в отличие от фиксированной суммы, возвращаемой в рассрочку) или элемент оборотного капитала. .Сюда также необходимо включить любые целевые компании, приобретаемые на предоставленные средства. Возможно, потребуется предусмотреть возможность присоединения будущих дочерних компаний к группе заемщиков. Если есть какая-то причина, по которой целевые компании не могут быть сторонами соглашения при его заключении, например, при поглощении публичной компании, необходимо получить предварительное согласие банка, чтобы они могли быть добавлены к соглашению позже. Если есть иностранные компании группы, необходимо рассмотреть вопрос о том, будут ли они иметь доступ к каким-либо кредитным средствам и каким образом.В качестве альтернативы в соглашении о предоставлении кредита можно указать одного заемщика и разрешить этому заемщику перекредитовать других членов своей корпоративной группы.

LIBOR: Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR) — это дневная справочная ставка, основанная на процентных ставках, по которым банки могут занимать необеспеченные средства у других банков. Обычно он определяется для целей соглашения о предоставлении услуг путем ссылки на экранную ставку (обычно процентную ставку урегулирования процентной ставки Британской банковской ассоциации для соответствующей валюты и периода) или базовую процентную ставку банка, которая представляет собой среднюю ставку, по которой Банк может занимать средства на Лондонском межбанковском рынке.

Обязательные затраты: Эта формула, относящаяся к затратам, которые несут банки при соблюдении своих нормативных обязательств, редко обсуждается. Он предоставляется в виде графика к соглашению об объектах. Однако ставка должна применяться только к кредитным линиям на основе LIBOR, а не по базовой ставке, поскольку базовая ставка банка уже включает сумму, отражающую обязательные затраты.

Существенный неблагоприятный эффект: Это определение используется в ряде мест для определения серьезности события или обстоятельства, обычно определяя, когда кредитор может предпринять действия в случае неисполнения обязательств или потребовать от заемщика исправить нарушение соглашения.Это важное определение, и его часто обсуждают.

Обычно заемщики поднимают «стандартные» вопросы для переговоров, например, стандартное определение существенного неблагоприятного изменения / воздействия обычно относится к тому влиянию, которое что-то может оказать на способность заемщика выполнять свои обязательства по соответствующему соглашению о кредитных операциях. Заемщик может стремиться ограничить это своими собственными обязательствами (не обязательствами других должников), платежными обязательствами заемщика и (иногда) своими финансовыми обязательствами.

Дефолт / потенциальный дефолт: Соглашение о предоставлении услуг будет содержать стандартное положение для покрытия событий, хотя они еще не являются событиями дефолта, скорее всего, таковыми станут. Они известны как значения по умолчанию или, иногда, потенциальные значения по умолчанию. С ними часто договариваются заемщики, которые стремятся не подвергаться «волосяным триггерам», из-за которых они могут потерять доступ к своим банковским услугам.

Механическая часть

Это будет включать положения, касающиеся помещений, их назначения и доступности.Он также будет включать подробную информацию о графиках погашения и подлежащих уплате процентах.

Помещения и их назначение: Необходимо тщательно проверить количество помещений, а также цель, для которой они могут быть доступны.

Доступность: Заемщик должен убедиться, что средства будут доступны, когда они потребуются заемщику (например, для финансирования приобретения). Кредиторы часто начинают с позиции, согласно которой им требуется уведомление за два или три дня, прежде чем можно будет использовать или использовать кредитные средства.Это часто может быть сокращено до уведомления за один день или даже, в некоторых случаях, до уведомления, отправленного в определенное время в дату использования. У кредитора должно быть достаточно времени для обработки запроса на ссуду, а при наличии нескольких кредиторов это обычно занимает не менее 24 часов.

Кредиторам всегда требуются определенные подтверждения, прежде чем средства можно будет использовать или когда будет сделано уведомление, включая подтверждения отсутствия случаев неисполнения обязательств и нарушений заявлений или гарантий.

Процентная ставка: Процентная маржа должна отражать маржу, указанную в письме-предложении кредитора / листе условий.Также подлежат оплате LIBOR и обязательные расходы банка. Любые положения, относящиеся к увеличению или уменьшению процентной маржи (известные как «маржинальный механизм»), также должны правильно отражать письмо с предложением кредитора / перечень условий.

Проценты будут выплачиваться в конце каждого процентного периода, процентные периоды могут быть фиксированными (обычно один, три или шесть месяцев) или заемщик может иметь возможность выбрать процентный период для каждой ссуды (варианты обычно будут один, трех- или шестимесячный период).

Также будет пункт о процентах за просрочку платежа, который увеличивает процентную ставку, подлежащую выплате по суммам, которые не выплачиваются в срок. Эта ставка по умолчанию должна точно отражать затраты кредитора на сумму, не выплаченную в установленный срок. Если ставка завышена, существует риск того, что она не будет принудительно исполнена.

Предоплата: Заемщик должен убедиться, что у него есть некоторая гибкость для внесения предоплаты (досрочное погашение ссуды) без дополнительных комиссий, если это возможно.Однако предоплата будет разрешена только в конце процентных периодов — это позволяет избежать оплаты убытков и в большинстве случаев отвечает интересам заемщика. Особое внимание следует уделять обязательной предоплате (например, при продаже или, для частных компаний, размещению) и любым подлежащим уплате комиссиям за предоплату.

Также могут быть положения, касающиеся предоплаты по страхованию или выручке от выбытия. Это часто позволяет заемщику сначала использовать эти средства для замены проданных активов или полученных поврежденных денег.Эти положения позволяют вычесть затраты и налоги, поэтому для замены активов требуется использовать только чистую выручку.

Раздел, относящийся к транзакции

Этот раздел будет включать заявления и гарантии, обязательства и события неисполнения обязательств, применимые к конкретному объекту. Он также будет включать положения, защищающие банк от изменений обстоятельств, которые могут повлиять на его кредитование.

Заявления и гарантии: их следует внимательно рассматривать во всех сделках.Однако стоит отметить, что цель заявлений и гарантий в соглашении об объектах отличается от их цели в соглашениях купли-продажи. Кредитор не будет пытаться подать в суд на заемщика за нарушение заявлений и гарантий — вместо этого он будет использовать нарушение в качестве механизма для объявления события неисполнения обязательств и / или требования погашения ссуды. Таким образом, письмо о раскрытии информации не требуется в отношении заявлений и гарантий в соглашениях об объектах.

Заявления и гарантии одинаковы во всех соглашениях об объектах. Они сосредотачиваются на том, имеет ли заемщик юридическую возможность заключать финансовые соглашения и на характере бизнеса заемщика. Они часто будут широко составлены, и заемщик может попытаться ограничить их вопросами, которые, если они не будут исправлены, вызовут существенные неблагоприятные последствия. Эта квалификация может применяться ко многим заявлениям и гарантиям в отношении бизнеса заемщика (например, судебные процессы, экологические вопросы и счета), но, вероятно, будет неприемлемым для кредитора, чтобы ограничить способность заемщика заключать финансовые соглашения или в отношении ключевая финансовая информация.

Особое внимание следует уделять гарантии отчетности, где, например, управленческая отчетность не должна иметь гарантии того же уровня, что и аудированная отчетность, потому что они не были подготовлены в соответствии с теми же стандартами бухгалтерского учета.

Заявления и гарантии должны применяться только до тех пор, пока деньги причитаются кредитору или кредитор обязуется предоставить ссуду, и любые заявления и гарантии, применимые к исходной информации (например, бизнес-плану или отчету бухгалтеров), не должны повторяться на протяжении всего срока действия объекта.

Обязательства: обычно делятся на положительные, отрицательные и финансовые обязанности. Положительные обязательства будут включать обязанность предоставлять кредитору финансовую информацию (например, аудиторскую и управленческую отчетность). Эти положения следует тщательно обсудить с финансовым директором или другим должностным лицом, которое будет предоставлять эту информацию кредитору. Должны быть включены соответствующие сроки и положения относительно содержания таких счетов, что особенно важно, если есть иностранные компании группы.

Любое позитивное обязательство о том, что кредитная линия всегда будет иметь приоритет над другими долгами заемщика, может быть отклонено, поскольку это не всегда находится в пределах контроля заемщика. Негативное условие о том, что заемщик не будет предпринимать никаких действий, чтобы повлиять на рейтинг объекта, может быть приемлемой альтернативой.

Как следует из названия, отрицательные обязательства перечисляют различные виды деятельности, которыми заемщик не может заниматься без согласия кредитора. Их следует тщательно проверять, чтобы убедиться, что заемщик обладает достаточной гибкостью для ведения своего бизнеса, не нарушая взятых на себя обязательств.Любые ограничения на отчуждение активов не должны препятствовать выбытию активов между группами, хотя кредитор может разрешить их только между компаниями группы, которые предоставили обеспечение. Также не следует препятствовать выбытию активов, которые подлежат замене.

Ключевым негативным обязательством является предотвращение выплаты дивидендов и других выплат акционерам, которое кредиторы потребуют, чтобы гарантировать отсутствие «утечки денежных средств» от группы заемщиков.

Финансовые обязательства или ковенанты регулируют финансовое положение и здоровье заемщика.Они устанавливают определенные параметры, в рамках которых должен действовать заемщик. Необходимо как можно раньше получить информацию от консультантов-консультантов заемщика в отношении их содержания. Даты проверки этих предприятий должны быть тщательно проверены, как и отдельные финансовые определения, которые будут применимы. Финансовые ковенанты являются ключевым элементом любого соглашения о предоставлении услуг и, вероятно, с наибольшей вероятностью спровоцируют событие дефолта в случае их нарушения. Более сильные заемщики могут договориться о праве на исправление нарушений финансовых соглашений, например, путем вложения большего количества денежных средств в бизнес.Это известно как «лекарство от справедливости».

События по умолчанию: они будут обширными. Однако для них есть веская причина, и при надлежащих переговорах они не должны позволять взыскивать ссуду, если только не произошло серьезного нарушения соглашения об использовании объектов.

Особое внимание следует уделять любым положениям о перекрестном неисполнении обязательств, влияющим на то, когда невыполнение обязательств по одному соглашению вызывает дефолт по другому. Они не должны распространяться на какие-либо услуги по требованию, предоставляемые кредитором, и должны содержать надлежащим образом определенные пороговые суммы неисполнения обязательств.

Также будет случай неисполнения положений, касающихся нарушений самого соглашения об объектах. Это может дать заемщику время для исправления ситуации и в любом случае может применяться только к существенным нарушениям или нарушениям основных положений соглашения. Положение о невыплате платежей обычно включает льготный период для покрытия административных или технических трудностей. Неплатежеспособность также должна содержать соответствующие льготные периоды и должна включать соответствующие отказы от платежеспособной реорганизации с согласия кредитора.

Кредитор должен иметь право требовать погашения ссуды только в том случае, если событие неисполнения обязательств произошло и продолжается. Если случай неисполнения обязательств был устранен или отменен, то право кредитора на ускорение должно прекратиться.

Защита кредитора от изменения обстоятельств: некоторые из основных положений, которые могут сделать это, изложены ниже:

  • Альтернативная основа: кредитору потребуется право указать альтернативную процентную ставку, если невозможно определить LIBOR.Это стандартное положение, и заемщику не следует слишком беспокоиться — хотя он должен обеспечить, чтобы с ним консультировались и он имел право согласовывать любую альтернативную ставку, а также право предоплаты без штрафных санкций, если он не доволен альтернативой. ставка. Если есть проблема с лондонским межбанковским рынком, то, вероятно, проблема будет у всех.
  • Налоги: кредитор ожидает, что все платежи будут производиться без каких-либо зачетов, вычетов или удержаний в отношении налога.Заемщик всегда должен гарантировать, что вычеты, требуемые по закону, могут быть сделаны. Однако, если такие вычеты требуются по закону, кредитор будет ожидать, что его платежи будут суммированы с добавлением применимых налогов. Заемщик не захочет проводить такой пересчет на валовой основе, если причина вычета состоит в том, что кредитор больше не является подходящим банком (то есть банком, которому заемщик может производить валовые платежи).

Для некоторых транзакций может потребоваться получение от кредитора гарантии, что это соответствующий банк (например, если заемщик имеет дело с иностранным банком).

Заемщик также всегда должен стремиться включать положение о «налоговом вычете», чтобы в случае получения кредитором налогового кредита в отношении любых собранных платежей он был обязан выплатить сумму кредита заемщику.

  • Повышенные затраты: кредитор всегда оставляет за собой право потребовать от заемщика оплаты любых дополнительных затрат, возникающих в результате любого изменения в любом законе или постановлении, влияющем на объект. Заемщик должен убедиться, что это не относится к увеличению налогообложения чистой прибыли кредитора.Заемщик также должен гарантировать, что у него есть возможность досрочно погасить свои кредитные ресурсы без штрафа, если кредитор запрашивает платеж в отношении повышенных затрат, и что он не будет нести никаких дополнительных затрат, которые уже покрыты формулой обязательных затрат.
  • Смягчение: заемщик может также потребовать создания резерва, в соответствии с которым кредитор обязан смягчить влияние любых обстоятельств, приводящих к увеличению затрат, недоступности LIBOR или необходимости заемщика пересчитывать любые платежи.Меры по смягчению последствий должны включать такие шаги, как передача прав и обязательств по кредитному соглашению другому кредитору, приемлемому для заемщика.
  • Сборы: они часто указываются в отдельном письме о сборах, и их следует тщательно проверять.
  • Заявления и счета: в соглашении об обслуживании часто указывается, что заявление кредитора о любом факте или сумма любых счетов, которые он ведет, являются неопровержимым доказательством соответствующего факта или суммы.Это должно иметь место только в том случае, если эти утверждения не содержат ошибок и, если они должны быть окончательными, они должны быть таковыми только для целей соглашения об оборудовании. Лучше всего, если бы эти заявления были единственным доказательством соответствующего факта или суммы.
  • Положения о передаче: это часто сложная и обсуждаемая часть соглашения об объектах. Заемщик может пожелать включить положения о согласии или ограничить количество (или тип) кредиторов, которым могут быть переданы его ссуды.В нынешних условиях большинство банков будет сопротивляться этим просьбам. [необходимо перечислить, чтобы освободить баланс]

Наконец, соглашение о синдицированном кредитовании будет содержать многочисленные положения, касающиеся банка-агента и его роли. Часто они не будут иметь прямого отношения к заемщику, но следует проверить, что банк-агент может быть заменен только с его согласия и что банк-агент обладает достаточными полномочиями действовать самостоятельно, чтобы предоставить заемщику необходимую гибкость. Заемщик не захочет получать согласие или отказ от большого синдиката кредиторов.

Существование синдиката не повлияет на некоторые другие положения кредитного соглашения. Например, также будет определение «основных кредиторов», согласие которых потребуется для определенных действий. Обычно это определение включает две трети банков-синдикатов в зависимости от суммы их доли в ссуде. Заемщик должен убедиться, что все банки-синдикаты являются «Квалификационными банками» по причинам, указанным выше, и еще раз гарантия на этот счет может быть уместной.

Для получения дополнительной информации о положениях соглашений о предоставлении услуг Cannon обращайтесь в Ассоциацию кредитных рынков или Ассоциацию корпоративных сокровищ.

: Гражданский кодекс :: Кодекс Калифорнии 2010 г. :: Кодекс Калифорнии :: Кодексы и законы США :: Законодательство США :: Justia

ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС
РАЗДЕЛ 1912-1916.12


1912. Денежная ссуда - это договор, по которому предоставляется сумма
деньги другому, и последний соглашается вернуть в будущем
сумма, эквивалентная той, которую он занял.Ссуда ​​на простое пользование - это
регулируется Главой о ссуде в пользование.



1913. Денежный заемщик, если нет прямого договора на
напротив, должен выплатить причитающуюся сумму такими деньгами, которые есть в текущем
время наступления срока погашения кредита, стоят ли такие деньги больше
или меньше, чем фактически предоставленные деньги.



1914.] Раздел девятнадцатьсот четырнадцать. Всякий раз, когда ссуда
деньги делаются, предполагается, что они делаются под проценты, если только это не
иное прямо оговорено в письменной форме.1915.] Раздел девятнадцатьсот пятнадцать. Интерес - это
компенсация, разрешенная законом или установленная сторонами для использования, или
снисходительность или задержание денег.



1916. Когда процентная ставка предписана законом или контрактом,
без указания периода времени, в течение которого такая ставка должна быть
рассчитывается, это считается годовой ставкой.



1916.1. Ограничения процентных ставок, содержащиеся в
Раздел 1 статьи XV Конституции Калифорнии не должен
применять к любой ссуде или послаблению, сделанному или организованному любым лицом
имеет лицензию в качестве маклера по недвижимости в штате Калифорния, и
обеспечены, прямо или в качестве залога, полностью или частично залоговым правом на
недвижимость.Для целей этого раздела заем или воздержание
организовано лицом, имеющим лицензию брокера по недвижимости, когда
брокер (1) действует с целью получения компенсации или в ожидании компенсации
для запроса, ведения переговоров или организации ссуды для другого, (2)
действия о компенсации или в ожидании компенсации за продажу,
покупка, аренда, обмен или переговоры о продаже, покупке,
аренда или обмен недвижимого имущества или бизнеса на другой и (А)
организует ссуду для оплаты всей или любой части покупной цены,
или улучшения этой собственности или бизнеса, или (B) организует
отсрочка, продление или рефинансирование любого кредита в связи с
продажа, покупка, аренда, обмен или улучшение реального
собственности или бизнеса, или (3) организует или ведет переговоры для другого
отсрочка, продление или рефинансирование любого кредита, обеспеченного реальным
имущество в связи с прошлой сделкой, в которой брокер
действовали в целях компенсации или в ожидании компенсации за
продажа, покупка, аренда, обмен или ведение переговоров о продаже,
покупка, аренда или обмен недвижимого имущества или бизнеса.Период, термин
«сделанный или организованный» включает любую ссуду, предоставленную лицом, имеющим лицензию на
брокер по недвижимости в качестве принципала или агента для других, и
действует ли человек в рамках и в рамках
такая лицензия.



1916.2. Ограничения процентных ставок, содержащиеся в
Раздел 1 статьи XV Конституции Калифорнии не применяется.
на любые ссуды, предоставленные государственным пенсионным или
пенсионная система, созданная, утвержденная и регулируемая законами
штата, отличного от Калифорнии, или законы местного агентства
штат кроме Калифорнии.Этот раздел устанавливает группу лиц, освобожденных от уплаты налогов в соответствии с
Раздел 1 статьи XV Конституции Калифорнии, любой общественности
пенсионная или пенсионная система, которая создана, санкционирована и
регулируется законами штата, отличного от Калифорнии, или законами
местного агентства штата, отличного от Калифорнии.



1916.5. (а) Никакого увеличения процентов, предусмотренного каким-либо положением
для переменной процентной ставки, содержащейся в ценном документе, или
доказательство наличия долга, выданного в связи с этим кредитором иным
чем поднадзорная финансовая организация действительна, если только это
положение изложено в охранном документе и в любых доказательствах
долга, выданного в связи с этим, и документ или документы
содержат следующие положения:
   (1) Требование о том, что при повышении процентной ставки
требуется или разрешено движением в определенном направлении
установленный стандарт необходимо аналогичное уменьшение процентов
скорость движением в противоположном направлении от предписанного
стандарт.(2) Ставка процента не может меняться чаще одного раза.
в течение любого полугодового периода, и должно пройти не менее шести месяцев
между любыми двумя изменениями.
   (3) Изменение процентной ставки не должно превышать одной четвертой
1 процент в любой полугодовой период, и ставка не будет начислена.
более чем на 2,5 процентных пункта выше, чем ставка для первого
платеж по кредиту, подлежащий оплате после закрытия ссуды.
   (4) Процентная ставка не изменяется в течение первого
полугодовой период.
   (5) Заемщику разрешается досрочно погасить ссуду полностью или частично.
запчасть без предоплаты в течение 90 дней с момента уведомления
любое повышение процентной ставки.(6) Заявление, приложенное к охранному документу и к любому
доказательства долга, выданного в связи с этим, напечатанные или написанные на
размер, равный не менее 10-ти кеглевому полужирному шрифту, состоящему из
следующий язык:
   УВЕДОМЛЕНИЕ ДЛЯ ЗАЕМЩИКА: НАСТОЯЩИЙ ДОКУМЕНТ СОДЕРЖИТ ПОЛОЖЕНИЯ ДЛЯ
ПЕРЕМЕННАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА.
   (b) (1) Этот раздел применим только к ипотеке.
договор, доверительный акт, договор купли-продажи недвижимости или любое примечание или
выданный в связи с этим оборотный инструмент, когда его
цель - финансирование покупки или строительства недвижимости
состоящие из четырех или менее жилых единиц или из которых четыре или менее
будут построены жилые единицы.(2) Этот раздел не распространяется на неамортизированные строительные ссуды.
с первоначальным сроком на два года или меньше или ссуды, предоставленные для
цель покупки или строительства улучшений существующих
жилые дома.
   (c) Положения, устанавливающие установленный стандарт, на основании которого
изменения процентной ставки могут быть приняты
Комиссар финансовых учреждений по сбережениям
ассоциациями и Комиссаром по страхованию в отношении
страховщики.Положения, принятые Уполномоченным по финансовым вопросам
Учреждения должны применяться ко всем кредитам, предоставленным сберегательными ассоциациями.
в соответствии с настоящим разделом до 1 января 1990 г.
   (d) Как используется в этом разделе:
   (1) «Поднадзорная финансовая организация» означает государственную или федеральную
регулируемый банк, сберегательная ассоциация, сберегательный банк или кредитный союз,
или регулируемая государством компания по промышленному кредитованию, лицензированный финансовый кредитор
согласно Закону о финансовых кредиторах Калифорнии, лицензированное жилое
ипотечный кредитор в рамках Калифорнийского жилищного ипотечного кредитования
Закон или холдинговая компания, аффилированная или дочерняя компания, или
учреждение системы фермерского кредита, как указано в 12 U.S.C. Sec.
2002 г.
   (2) «Страховщик» включает, но не ограничивается, недопущенный
страховая компания.
   (3) «Полугодовой период» означает каждый из следующих друг за другом периодов
шесть календарных месяцев, начиная с первого дня календаря
месяц, в котором датирован инструмент, создающий обязательство.
   (4) «Обеспечительный документ» означает договор об ипотеке, доверительный акт,
или договор купли-продажи недвижимости.
   (5) «Доказательства долга» означает вексель или оборотный инструмент.
   (e) Этот раздел применим только к инструментам, исполненным на
после даты вступления в силу этого раздела.(f) Этот раздел не применяется к некоммерческим государственным корпорациям.
   (g) Этот раздел не предназначен для применения к ссуде, предоставленной, если
Предусмотренная процентная ставка ниже текущей рыночной
ставка по аналогичной ссуде для размещения заемщика, потому что
особых отношений, включая, помимо прочего,
трудовые или деловые отношения заемщика с кредитором
или с клиентом кредитора и единственным увеличением интереса
предусмотренных в отношении ссуды, возникнет только по причине
прекращения этих отношений или продажи, сделки или
передача имущества, обеспечивающего получение кредита, лицу, не имеющему
эти отношения.1916.6. Обеспечительный документ или свидетельство долга, выпущенного в
связь с ним, выполненная в соответствии с Разделом 1916.5, может обеспечить
что процентная ставка не изменится до пяти лет после
оформление такого документа или документов, но не чаще, чем
после этого каждые пять лет. В каждом охранном документе или свидетельстве
долга, выпущенного в связи с этим, исполненного в соответствии с этим
В данном разделе применяются все положения Раздела 1916.5,
за исключением положений, определяющих периодичность процентной ставки
изменения и ограничение изменения ставок до одной четвертой от 1 процента в любом
полугодовой период.Для целей этого раздела «пять лет»
означает каждый из последовательных пятилетних периодов, начиная с
первый день календарного месяца, в котором был создан инструмент.
обязательство датировано.



1916.7. (а) Разделы 1916.5, 1916.6, 1916.8 и 1916.9 Закона
Гражданский кодекс и любые другие положения закона, ограничивающие или устанавливающие
четвертые требования к изменению процентной ставки по кредитам,
не распространяется на ссуды, предоставленные в соответствии с настоящим разделом.
   (b) Ипотечный заем, предоставленный в соответствии с положениями настоящего
раздел представляет собой ссуду с регулируемой оплатой и регулируемой ставкой на
безопасность недвижимого имущества, занимаемого или предназначенного для проживания
заемщик, имеющий четыре или меньше жилых единиц и включающий
условия в основном следующие:
   (1) Срок ссуды должен быть не менее 29 лет,
погашается ежемесячными платежами, амортизируемыми в течение периода не менее
более 30 лет.(2) Ежемесячные платежи могут корректироваться с учетом изменений в
переменная процентная ставка по кредиту. Изменения в процентах и ​​ежемесячно
выплата не должна производиться чаще двух раз в течение любого годового
между любыми двумя изменениями должно пройти не менее шести месяцев.
Процентная ставка и ежемесячные платежи не изменяются в течение
первый полугодовой период. Сумма любого увеличения ежемесячно
выплата не превышает 7,5 процента годовых.
   (3) Ежемесячные платежи также могут устанавливаться поэтапно.
в рамках параметров ссуды, предоставленной в соответствии с положениями
этого раздела.Ипотечная ссуда с регулируемой выплатой
соответствуют всем требованиям этого раздела и изложены в
обратите внимание, на момент создания, ограничения на скорость увеличения
в запланированные выплаты в связи как с выпуском, так и с изменениями в
процентная ставка.
   (4) Если какой-либо ежемесячный взнос меньше суммы
проценты, начисленные в течение месяца, в отношении которого
подлежит оплате, заемщик может выбрать
один или любая комбинация из следующих:
   (A) Несмотря на параграф (2) подраздела (b), увеличить
ежемесячный платеж в размере, по крайней мере, покрывает увеличение
в интересах.(B) Добавлена ​​ли разница к основной сумме кредита по состоянию на
срок платежа, и после этого начисляются проценты в размере
часть принципала. Ни в коем случае разница, которая
добавляется к основной сумме, которая приводит к получению
отношение ссуды к стоимости должно превышать соотношение ссуды к стоимости на момент
предоставление кредита.
   (C) Продлить срок ссуды до, но не более 40
годы.
   (5) Изменения процентной ставки по кредиту должны отражать
движение относительно даты первоначальной ссуды
периодически публикуемый индекс, выбранный кредитором, который может быть
любое из следующего:
   (A) Процентная ставка по контракту на покупку ранее
занятые дома в последней среднемесячной ипотеке по стране
индекс ставок для всех крупных кредиторов, периодически публикуемый
Совет Федерального банка жилищного кредитования.(B) Средневзвешенная стоимость средств для ассоциаций Калифорнии.
ссудо-сберегательных ассоциаций одиннадцатого округа, как опубликовано
периодически Федеральным банком жилищного кредитования Сан-Франциско.
   (6) Любое изменение процентной ставки не должно превышать лимит,
указанные кредитором в кредитном договоре, для повышения ставок в
любой полугодовой период и не должен превышать лимит, установленный
кредитор в кредитном договоре, для повышения ставки больше, чем
базовая индексная ставка.
   (7) Несмотря на любое изменение процентной ставки, обозначенной
движения индекса, увеличение процентной ставки будет
необязательный для кредитора, в то время как уменьшение является обязательным.Такой
уменьшение, по выбору заемщика, должно использоваться (1) для оплаты
от любой отрицательной амортизации, начисленной, когда процентная ставка была
увеличена, или (2) уменьшить ежемесячный платеж, как отражено в
снижение процентной ставки.
   (8) Заемщику разрешается досрочно погасить ссуду полностью или частично.
часть без предоплаты в любое время, и без комиссии или других
кредитор заемщика может потребовать плату в результате
любое изменение процентной ставки или исполнение любого опциона, или
право выбора распространяется на заемщика в соответствии с настоящим разделом.(9) Заемщик после инициирования ссуды не может
впоследствии требуется продемонстрировать свою квалификацию для
заем, за исключением того, что данный параграф не ограничивает никаких средств правовой защиты
доступны кредитору по закону за невыполнение обязательств или иное нарушение
договор.
   (10) В случае если оставшаяся основная сумма по кредиту сделана
в соответствии с этим разделом не будет выплачиваться в течение текущего
срок, в течение 90 дней по истечении срока заемщик может избрать
в письменной форме для полного или существенного погашения остатка
равные взносы в счет основной суммы и процентов сверх дополнительных
период не более 10 лет, в течение которых процентная ставка
останется фиксированным.(c) Заявитель на получение ссуды, созданной в соответствии с положениями
этого раздела должны быть предоставлены, когда он или она запрашивает
заявление, уведомление о раскрытии в следующей форме:

                                УВЕДОМЛЕНИЕ ЗАЕМЩИКУ
ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ О РЕГУЛИРУЕМОЙ ОПЛАТЕ, РЕГУЛИРУЕМОЙ СТАВКЕ
ЗАЕМ
ПОЖАЛУЙСТА, ПРОЧИТАЙТЕ ВНИМАТЕЛЬНО
(минимум 10 пунктов жирным шрифтом)

   Вы получили заявку на регулируемый платеж,
ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой. Этот кредит может отличаться от других
ипотека, с которой вы знакомы.I. ОБЩЕЕ ОПИСАНИЕ РЕГУЛИРУЕМОЙ ОПЛАТЫ, РЕГУЛИРУЕМОЙ СТАВКИ
ЗАЕМ

   Ипотечный кредит с регулируемой оплатой и регулируемой ставкой является
гибкий кредитный инструмент. Это означает, что проценты ежемесячно
платеж и / или срок кредита могут быть изменены во время
ход кредитного договора.
   Первой гибкой особенностью этого кредита является процентная ставка. В
процентная ставка по кредиту может меняться кредитором каждые шесть
месяцы. Изменения процентной ставки должны отражать движение
индекс, выбранный кредитором.Изменения процентной ставки
может привести к увеличению или уменьшению вашего ежемесячного платежа, в
непогашенный остаток основной суммы кредита, в течение срока кредита или всего
три.
   По закону кредитор должен ограничить сумму, которую
проценты могут измениться в любой момент или в течение срока кредита. В
закон не определяет, каковы эти ограничения. Это дело вы
следует вести переговоры с кредитором.
   Вы также можете узнать об условиях кредитования.
предлагаемые другими кредиторами с регулируемой оплатой, регулируемой ставкой
ипотечные кредиты, чтобы сравнить условия.Еще одна гибкая функция регулируемой оплаты,
ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой - это ежемесячный платеж. Количество
ежемесячный платеж может быть увеличен или уменьшен кредитором каждые
шесть месяцев, чтобы отразить изменение процентной ставки. Закон штата
запрещает кредитору увеличивать ваш ежемесячный платеж на более
чем 7,5 процента в год. Однако могут быть обстоятельства в
которого вы, как заемщик, можете захотеть увеличить сумму своего
ежемесячный платеж сверх лимита в 7,5%.Этот вариант был бы
доступны вам всякий раз, когда изменения процентной ставки угрожают
увеличить непогашенный остаток основной суммы кредита по ссуде.
   Третья гибкая функция регулируемой оплаты,
ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой заключается в том, что непогашенный основной кредит
баланс (общая сумма вашей задолженности) может время от времени увеличиваться до
время. Такая ситуация, называемая «отрицательной амортизацией», может возникнуть, когда
рост процентных ставок делает ежемесячный платеж слишком маленьким, чтобы покрыть
проценты по кредиту.Разница между ежемесячным платежом
и фактическая сумма процентов добавляется к непогашенной
остаток кредита.
   По условиям этой ипотеки вы, как заемщик, всегда будете
вы можете увеличить свою задолженность
по кредиту или добровольно увеличивая ежемесячные платежи сверх
7,5-процентный годовой лимит на сумму, необходимую для погашения
рост процентных расходов.
   Постоянное увеличение непогашенной ссуды может вызвать
ситуация, при которой остаток по кредиту не погашается полностью в
конец 30-летнего срока кредита.Если это произойдет, вы можете выбрать
письменно о погашении непогашенной основной суммы сразу или с
серия фиксированных платежей с фиксированной процентной ставкой до 10
годы.
   Последняя гибкая функция регулируемой оплаты,
ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой - это то, что вы можете продлить срок кредита
от 30 до 40 лет. Продление срока кредита снизит ваш
ежемесячный платеж немного меньше, чем было бы в случае кредита
срок не продлен.

                                     II. ИНДЕКС

   Корректировки процентной ставки регулируемого платежа,
ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой должен напрямую соответствовать
движение индекса, который выбирается, но не контролируется
кредитор.Любые корректировки процентной ставки подлежат
ограничения, предусмотренные кредитным договором.
   Если индекс движется вниз, кредитор должен снизить процентную ставку.
как минимум уменьшением индекса. Если индекс движется вверх,
кредитор имеет право увеличить процентную ставку на эту сумму.
Несмотря на то, что кредитор не является обязательным для такого увеличения, вы
должны знать, что кредитор имеет это право и может
по контракту обязаны его осуществить.
   Используемый индекс - это имя и описание индекса, который будет использоваться для
ссуду заявителя, начальную стоимость индекса (если известно) и дату первоначального
значение индекса, источник или источники, где индекс может быть легко
полученные заемщиком, а также высокие и низкие процентные ставки в течение
предыдущий календарный год].III. КЛЮЧЕВЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ НАЗВАНИЯ УЧРЕЖДЕНИЯ]
ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ С РЕГУЛИРУЕМОЙ ВЫПЛАТОМ И СТАВКОЙ

   Следующая информация представляет собой краткое изложение основных терминов на
Вам предлагается ипотечный кредит. Это резюме предназначено для
только для справочных целей. Важная информация, касающаяся конкретно
к вашему кредиту будет содержаться в кредитном договоре.
   Предоставьте краткое изложение основных условий ссуды, включая ссуду.
срок, периодичность изменения ставки, периодичность выплаты
изменения, максимальная скорость изменения в любой момент, максимальная скорость
изменение в течение срока кредита, максимальное изменение ежегодного платежа,
и возможны ли пополнения основного ссудного остатка в
следующий формат:]
   СРОК КРЕДИТА
   ЧАСТОТА ИЗМЕНЕНИЯ СТАВКИ
   ЧАСТОТА ИЗМЕНЕНИЯ ПЛАТЕЖЕЙ

     IV.КАК ВАШ ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ С РЕГУЛИРУЕМОЙ ВЫПЛАТКОЙ
ДОЛЖНО СРАБОТАТЬ

   A. НАЧАЛЬНАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА
   Начальная процентная ставка, предлагаемая названием учреждения] по вашему
ипотечный кредит с регулируемой оплатой и регулируемой ставкой будет
установлены и раскрыты вам в дату принятия обязательств и т. д.] на основании
рыночные условия в то время.
   Вставьте краткое описание каждого из ключевых положений
ссуду, которая будет предложена заемщику, используя заголовки, где
подходящее.]

   B. УВЕДОМЛЕНИЕ ОБ ИЗМЕНЕНИЯХ ПЛАТЕЖЕЙ
   Название учреждения] отправит вам уведомление об изменении
сумма платежа не менее чем за 60 дней до вступления в силу.Опишите, какую информацию будет содержать уведомление.]
   C. ПРЕДОПЛАТА ШТРАФА
   Вы можете внести предоплату по ипотеке с регулируемой оплатой и регулируемой процентной ставкой.
полностью или частично без штрафа в любое время в течение срока
кредит.

   D. СБОРЫ
   С вас будут взиматься сборы по названию учреждения] и другими
лиц в связи с предоставлением кредита. В
ассоциация предоставит вам оценку этих сборов после получения
вашу заявку на кредит. Однако с вас не будут взиматься никакие расходы
сборы в связи с любыми регулярно планируемыми корректировками
процентная ставка, платеж, непогашенный остаток основной суммы кредита,
или срок кредита.V. ПРИМЕР РАБОТЫ ВАШЕЙ РЕГУЛИРУЕМОЙ ОПЛАТЫ,
ИПОТЕКА С РЕГУЛИРУЕМОЙ СТАВКОЙ

   Изложите пример работы ипотечной ссуды,
в том числе использование таблицы. По крайней мере, в одном из примеров создайте
ситуация, показывающая, как может произойти отрицательная амортизация.]

   (d) По крайней мере, за 60 дней до установленной даты ежемесячного
рассрочка подлежит пересмотру в связи с изменением процентной ставки,
уведомление должно быть отправлено заемщику о следующем:
   (1) Базовый индекс.
   (2) Последний опубликованный индекс на дату изменения
оценка.(3) Действующая процентная ставка в результате изменения.
   (4) Сумма невыплаченной основной суммы.
   (5) Если проценты, подлежащие выплате в срок, превышают
сумма платежа, заявление на этот счет, в том числе
сумма превышения и размер опционов заемщика, как описано в
параграф (4) подраздела (b).
   (6) Сумма пересмотренного ежемесячного платежа.
   (7) Право заемщика на предоплату согласно пункту (8)
подраздел (б).
   (8) Адрес и номер телефона офиса кредитора.
к которому могут быть сделаны запросы.(e) Как используется в этом разделе:
   (1) «Базовый индекс» означает последний опубликованный индекс на дату
Примечание.
   (2) «Базовая индексная ставка» означает первоначально применимую процентную ставку.
к ссуде, как указано в примечании.
   (3) «Ипотечный заем с постепенными выплатами» означает заем на
ежемесячные платежи начинаются с уровня ниже необходимого
погасить оставшуюся сумму основного долга по амортизации
срок не менее 30 лет. В течение периода, продолжительность которого
фиксируется при выдаче кредита («период выпуска»),
плановые платежи постепенно повышаются до уровня, достаточного для выплаты
оставшаяся сумма основного долга сверх предусмотренной амортизации
период.Ограничение скорости увеличения плановых платежей
из-за градации и изменения процентной ставки также
фиксируется при выдаче кредита.
   (4) «Нота» означает вексель или другой кредитный договор, подтверждающий
ипотечный кредит с регулируемой оплатой и регулируемой процентной ставкой.




1916,8. Любой кредитор может производить, покупать или участвовать в
ипотечная ссуда с изменяемой процентной ставкой в ​​соответствии с данным разделом, если ссуда
соответствует положениям этого раздела, относящимся к разряду
ипотечные кредиты на четыре семьи.
   (а) Для целей данного раздела ипотека с изменяемой процентной ставкой
заем - это заем, выданный сроком на три, четыре или пять лет,
обеспечены долгосрочной ипотекой или доверительным договором на срок до 30 лет,
и автоматически продлевается через равные промежутки времени, за исключением случаев, предусмотренных в
параграф (1) подраздела (b).Кредит должен быть погашен в равных долях.
ежемесячные платежи по основной сумме и процентам в течение срока кредита,
в сумме, по крайней мере, достаточной для погашения кредита тем же
основной суммы и той же процентной ставки в течение оставшегося срока
ипотечный или доверительный акт. Только один из индексов, описанных в
параграф (1) подразделения (b) должен использоваться, и никакой другой указатель
используется в течение срока ипотеки или доверительного договора
обеспечение кредита. При продлении без изменений, кроме процентов
Ставка может быть сделана в условиях первоначального кредита.Предоплата полностью или частично от остатка кредита, обеспеченного
ипотека или доверительный акт может быть оформлен без штрафа в любое время
после начала минимального срока уведомления о первом
продления или в любое более раннее время, указанное в кредитном договоре.
   (b) Изменения процентной ставки при продлении определяются как
следует:
   (1) В соответствии с положениями подраздела (а) процентная ставка
предлагаемые при продлении должны отражать движение со ссылкой на
дата первоначальной ссуды, индекс, который может быть либо (i)
договорная процентная ставка на покупку ранее занятых домов
в последнем среднемесячном индексе ипотечной ставки по стране для
всех крупных кредиторов, опубликованных Советом Федерального банка жилищного кредитования, или
(ii) средневзвешенная стоимость средств 11-го округа сбережений
и ссудных ассоциаций, рассчитанных Федеральным банком жилищного кредитования
Сан-Франциско; при условии, что кредитор может продлить первоначальные сроки
ссуды на срок менее шести месяцев, так что они могут быть погашены
в тот же день через три, четыре или пять лет после окончания такого периода
продления, и в этом случае процентная ставка, предлагаемая при продлении
отражает движение индекса с конца такого периода
так что ссуды могут быть сгруппированы так, как если бы все ссуды такой группы имели
возникли в конце периода продления.(2) Максимальное увеличение или уменьшение ставки должно составлять 1/2 от 1
процентный пункт в год, умноженный на количество лет в
срок кредита, с максимальным увеличением или уменьшением на 5 процентных пунктов
в течение срока действия ипотеки или доверительного договора. Кредитор может предложить
заемщику ипотечную ссуду с изменяемой ставкой с максимальной годовой и
общая процентная ставка уменьшается меньше, чем максимальная, установленная в
этого параграфа, за исключением того, что в таком случае максимальный годовой и
общее предлагаемое повышение процентной ставки не должно превышать максимальное
годовые и общие уменьшения, указанные в кредитном договоре.(3) Снижение процентной ставки по сравнению с предыдущим сроком кредита не допускается.
обязательный. Увеличение процентной ставки не является обязательным для кредитора, но
кредитор может обязать себя взять на себя максимальную
увеличение разрешено настоящим абзацем.
   (c) С заемщика не могут взиматься какие-либо расходы или сборы в
в связи с продлением такого кредита.
   (d) По крайней мере, за 90 дней до срока погашения кредита кредитор
направляет письменное уведомление в следующей форме в адрес
заемщик:

                                       УВЕДОМЛЕНИЕ

   Ваш кредит на имя кредитора], обеспеченный ипотекой / актом
траст] на имущество, расположенное по адресу], подлежит оплате 90
дней с даты уведомления].Если вы не заплатите к этому сроку, ваш кредит будет продлен.
автоматически на ____ лет, на тех же условиях, что и
текущий заем, за исключением того, что процентная ставка составит ____%. (Видеть
сопроводительный отчет о правде в кредит для дальнейшего кредитования
Информация.)
   Ваш ежемесячный платеж, исходя из этой ставки, будет составлять ____ долл. США, начиная с
со сроком погашения ____, 19_.
   Вы можете погасить весь кредит или его часть без штрафных санкций по
любое время.
   Если у вас есть вопросы по поводу этого уведомления, пожалуйста, свяжитесь с заголовком и
номер телефона работника кредитора].(e) Заявитель на ипотечную ссуду с изменяемой процентной ставкой должен быть
учитывая, что в то время, когда он или она запрашивает заявку, раскрытие
уведомление в следующей форме:

                  ИНФОРМАЦИЯ ОБ ИПОТЕЧНОЙ ИПОТЕКЕ

   Вы получили заявку на пересмотр ставки
ипотека («RRM»). RRM отличается от ипотеки с фиксированной ставкой тем, что
который вам может быть знаком. В ипотеке с фиксированной процентной ставкой продолжительность
ссуда и срок основной ипотеки одинаковы, но
в RRM ссуда является краткосрочной (3-5 лет) и автоматически
с возможностью продления на срок, равный ипотеке (до 30 лет).Таким образом, вместо процентной ставки, установленной на
начало ипотеки и остается прежним, RRM имеет
процентная ставка, которая может увеличиваться или уменьшаться при каждом обновлении
краткосрочная ссуда. Это означает, что сумма вашего ежемесячного платежа
также может увеличиваться или уменьшаться.
   Срок кредита RRM составляет ____ лет, а срок
основная ипотека составляет ____ лет. Первоначальный срок кредита может быть до
на шесть месяцев дольше, чем в более поздние сроки.
   Кредитор должен предложить продлить ссуду, и только ссуду
Положением, которое может быть изменено при продлении, является процентная ставка.В
процентная ставка, предлагаемая при продлении, основана на изменениях индекса
ставка. Используемый индекс (любой из следующих операторов должен быть
дан): рассчитывается ежемесячно Советом Федерального банка жилищного кредитования,
агентство федерального правительства. Индекс основан на национальном
средняя ставка контракта для всех основных кредиторов на покупку
ранее заселенные дома на одну семью.] средневзвешенная стоимость
сбережений, займов и авансов Федерального банка жилищного кредитования на
Калифорнийские члены Совета Федерального банка жилищного кредитования Сан
Франциско, как вычислено на основе статистики, составленной Федеральным домом
Ссудный банк Сан-Франциско.Используемый индекс рассчитывается Федеральным
Банк жилищного кредита Сан-Франциско.]
   При обновлении, если индекс поднялся выше, чем был на
начало ипотеки, кредитор имеет право предложить
продление кредита по процентной ставке, равной первоначальной
процентная ставка плюс повышение индекса ставки. Это
максимальное увеличение, разрешенное кредитору. Хотя взяв такой
увеличение не является обязательным для кредитора, вы должны знать, что
кредитор имеет это право и может стать обязанным по договору
упражняйтесь в этом.Если индекс снизился, кредитор должен при продлении уменьшить
исходная процентная ставка уменьшением индексной ставки. Независимо от того
насколько увеличивается или уменьшается ставка индекса, КРЕДИТОР, В
ПРОДЛЕНИЕ, МОЖЕТ НЕ ПОВЫШАТЬ ИЛИ УМЕНЬШИТЬ ПРОЦЕНТНУЮ СТАВКУ НА ВАШ RRM
КРЕДИТ НА СУММУ БОЛЬШЕ ____ ОДНОГО ПРОЦЕНТА В ГОД
ЗАЙМА, И ОБЩЕЕ УВЕЛИЧЕНИЕ ИЛИ УМЕНЬШЕНИЕ СРОКА ЖИЗНИ
ИПОТЕКА МОЖЕТ БЫТЬ НЕ БОЛЬШЕ ____ ПРОЦЕНТНЫХ БАЛЛОВ.
   Как заемщик, вы имеете право отклонить предложение кредитора.
обновления.Если вы решите не продлевать, вам придется выплатить
остаток по ипотеке. Даже если вы решите продлить, вы
имеете право досрочно погасить кредит полностью или частично без штрафных санкций
в любое время после начала минимального периода уведомления для
первое обновление. Чтобы дать вам достаточно времени для принятия этого решения,
кредитор за 90 дней до продления отправит уведомление с указанием
дата кредита, новая процентная ставка и ежемесячный платеж
количество. Если вы не ответите на уведомление, ссуда будет
автоматически продлевается по новой ставке.Вам не придется платить
сборы или сборы во время продления.
   Максимальное повышение процентной ставки при первом продлении составляет ____
процентные пункты. По ипотеке в размере 50 000 долларов США со сроком кредита ____.
лет и первоначальная процентная ставка текущего обязательства кредитора
ставка] процентов, это изменение ставки увеличит ежемесячный платеж
(основная сумма и проценты) от ____ до ____ долларов. Используя тот же пример,
самая высокая ставка, которую вам, возможно, придется заплатить в течение срока действия ипотеки
будет ____ процентов, а самое низкое - ____ процентов.1916.9. (а) Каждый кредитор, предлагающий ипотеку с изменяемой процентной ставкой
ссуду в соответствии с Разделом 1916.8 заемщику, который занимает или намеревается
занимать имущество, являющееся обеспечением по кредиту, также
предложить такому заемщику ипотечный кредит с фиксированной ставкой на ту же сумму
со сроком не менее 29 лет.
   (b) Ничто в этом разделе не требует, чтобы условия такого
альтернативные ссуды, включая процентные ставки по ним, должны быть
такие же, как и условия, предлагаемые в отношении фиксированной оплаты
ссуда с регулируемой ставкой или ипотечная ссуда с изменяемой ставкой
предложенный.(c) Этот раздел не применяется к кредитору, который делает меньше, чем
10 кредитов в год.



1916.11. Несмотря на любые другие средства правовой защиты, заемщик мог использовать
о предполагаемом несоблюдении разделов с 1916.5 по 1916.9,
залог ипотечного кредита или доверительного акта является действительным.



1916.12. (а) Законодательный орган считает, что экономическая среда
финансовые учреждения становятся все более нестабильными в результате
нормативных поправок, принятых Конгрессом США и
федеральные агентства, такие как, но не обязательно ограничиваясь ими,
Финансовый контролер, Совет Федерального банка жилищного кредитования,
Совет Федеральной резервной системы и дерегулирование депозитных учреждений
Комитет.Законодательное собрание также считает, что потолки депозитных ставок
постепенно сокращаются, в то время как стоимость и конкуренция за фонды
обострилась. Целью этого раздела является поддержание качества
конкуренции между лицензированными государством и регулируемыми на федеральном уровне
финансовые учреждения в сфере ипотечного кредитования, а также
продвигать удобство, преимущества и интересы Калифорнии
жители в их стремлении к адекватному и доступному жилью. В
чтобы оставаться конкурентоспособными и обеспечивать оптимальное жилье
среда для граждан Калифорнии, государственные учреждения
требовать способности своевременно реагировать на изменения в
Параметры ипотечного кредитования инициированы на федеральном уровне.Местный
нормативные акты должны способствовать сохранению паритета между государством
и на федеральном уровне во избежание создания дискриминационных
бремя государственных институтов и защиты интересов, принадлежащих
Граждане Калифорнии. Законодательное собрание намерено устранить
прошлое и предотвращение будущего неравенства между штатом и федеральным
финансовые учреждения, ведущие бизнес в штате Калифорния, путем
создание чувствительной и гибкой процедуры паритета ипотечных кредитов.
   (b) Министр по делам бизнеса, транспорта и жилищного строительства
Агентство или лицо, назначенное секретарем, как определено в подразделе (c)
Раздел 1918.5 Гражданского кодекса, имеет право
предписывать правила и положения, распространяющиеся на кредиторов, которые предоставляют ссуды
под залог жилой недвижимости любое право, власть,
привилегия или пошлина в отношении ипотечных инструментов, эквивалентная
к полномочиям, предоставленным финансовым учреждениям с федеральным регулированием
федеральным законом или постановлением.
   (c) Чтобы предоставить эквивалентные полномочия по ипотечному кредитованию
государственные финансовые учреждения к тому, что было расширено до
федеральные финансовые учреждения, секретарь или секретарша
назначенное лицо должно принять такие правила в течение 60 дней с момента вступления в силу
дата закона или постановления, расширяющего сопоставимое право,
полномочия, привилегии или обязанности в отношении регулируемых на федеральном уровне финансовых
учреждения.(d) Положения разделов 1916.5, 1916.6, 1916.7, 1916.8,
1916.9 и главу 5 (начиная с раздела 1918) Гражданского
Кодекс и любые другие положения закона, касающиеся требований
для изменения процентной ставки по займам не применяется
на ссуды, предоставленные в соответствии с положениями этого раздела и
обнародованные в соответствии с ним правила.
   (e) Срок действия любых правил, принятых в соответствии с настоящим разделом, истекает.
1 января второго следующего года после окончания
календарный год, в котором постановление было опубликовано.Последующий
поправки к этим правилам не могут продлить срок действия.
   (f) Настоящий раздел вступает в силу 31 декабря 1983 г.

 

Условия ипотечного кредитования — определение условий ипотечного кредитования для покупателей жилья

Выписка из названия

Сводка зарегистрированных транзакций, касающихся определенного имущества.

Оговорка об ускорении

Условие ипотеки, которое дает кредитору право требовать немедленного погашения остатка по ссуде, если регулярные платежи по ипотеке не производятся или в случае нарушения других условий ипотеки.

Начисленные проценты

Проценты начислены, но еще не выплачены.

Регулируемая ставка

Процентная ставка, которая периодически изменяется в соответствии с индексом.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Ипотека с процентной ставкой, которая периодически корректируется на основе заранее выбранного индекса, в результате чего процентные ставки и выплаты повышаются и падают вместе с рынком.

Интервал регулировки

Время между изменением процентной ставки и ежемесячными выплатами по ARM.

Агент

Тот, который действует или представляет другого.

Договор купли-продажи

Также известен как «договор купли-продажи», письменный документ, в котором покупатель соглашается купить недвижимость при определенных условиях, а продавец соглашается продать при определенных условиях.

Альтернативная документация

Метод документирования ссуды, основанный на информации, которую заемщик, вероятно, сможет предоставить, вместо ожидания проверки, отправленной третьим лицам для подтверждения заявлений, сделанных в заявке.

Амортизация

Ежемесячный график погашения, при котором ссуда выплачивается фиксированными платежами в счет основной суммы долга и процентов.

Годовая процентная ставка (APR)

Годовая стоимость кредита, выраженная в виде годовой ставки. Годовая процентная ставка учитывает проценты, пункты дисконтирования, комиссию кредитора и ипотечное страхование, поэтому она будет немного выше, чем процентная ставка по кредиту.

Приложение

Часто именуется 1003, исходное заявление с личной и финансовой информацией, необходимое для утверждения вашего кредита.

Регистрационный взнос

Комиссия, взимаемая кредитором для покрытия первоначальных затрат на обработку заявки на получение кредита, часто включающая плату за оценку имущества и кредитный отчет.

Оценка

Письменная оценка текущей рыночной стоимости собственности, основанная на недавней информации о продажах аналогичной собственности, текущем состоянии собственности и о том, как район может повлиять на будущую стоимость собственности.

Комиссия за экспертизу

Плата, взимаемая лицензированным сертифицированным оценщиком за предоставление заключения о рыночной стоимости на определенную дату.

APR

См. Годовая процентная ставка.

ARM

См. Ипотека с регулируемой процентной ставкой.

Подтверждение ARM

Некоторые продукты ARM имеют «допустимость» для квалифицированного заявителя. Возможность получения ссуды ARM может сделать ее более привлекательной для заявителя, который планирует продать свой дом позже. Включив возможный ипотечный продукт, они могут сделать свой дом более привлекательным для потенциальных покупателей.

Раскрытие ARM

Дополнительное раскрытие информации, относящееся к ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой, которое должно быть подготовлено и представлено потребителю в течение трех дней после подачи заявки всякий раз, когда предполагается сделка по ипотеке с регулируемой процентной ставкой (Примечание: строки собственного капитала имеют собственное уникальное раскрытие).

Справочник ARM

Справочник потребителя по ипотеке с регулируемой процентной ставкой (буклет «CHARM») должен быть предоставлен потребителю в течение трех дней после подачи заявки на ссуду ARM (в дополнение к раскрытию ARM, упомянутому выше).

Период переделки амортизации

Заранее установленный период времени (выраженный в количестве месяцев и / или в процентах от первоначального сальдо основного долга), после которого любая / вся накопленная «отрицательная амортизация» (также известная как «отложенные проценты») учитывается в повторном учете. -амортизация остатка кредита в течение оставшегося срока ипотеки по преобладающей на тот момент процентной ставке. Амортизация также пересчитывается при каждой корректировке, даже если нет отрицательной амортизации.Как правило, любой предел платежей, который в противном случае учитывался бы, не принимается во внимание в случае повторного кастинга.

Ограничение амортизации отливки

Амортизация чаще всего «ограничивается» 110 или 125 процентами первоначального сальдо основного долга. Повторная амортизация обычно происходит каждые 60 месяцев и / или в то время, когда баланс достигает заранее определенного «предела».

Оценка

Местный налог, взимаемый с собственности, которая была улучшена в результате строительных работ, таких как строительство дорог или тротуаров, канализация или уличные фонари.

Актив

Что-либо имеющее денежную ценность, которым владеет человек. Активы включают недвижимость, личное имущество и исковые требования к другим лицам (включая банковские счета, акции, паевые инвестиционные фонды и т. Д.).

Переуступка

Переход права собственности от одного лица к другому.

Допущение

Особенность ссуды, позволяющая передать ее новому покупателю дома. Возможные ипотечные кредиты могут помочь привлечь покупателей, поскольку получение кредита требует более низких комиссий и / или квалификационных стандартов, чем новый кредит.

Предположение

Соглашение между покупателем и продавцом о принятии покупателем платежей по существующей ипотеке.

Бухгалтерский баланс

Документ, показывающий финансовое положение — активы, обязательства и чистую стоимость лица в определенный момент времени.

Банковский чек

См. Кассовый чек.

Банкротство

Объявление судом о несостоятельности физического лица (или организации) или о неспособности выплатить долги.Ходатайство может быть подано физическим лицом или его кредиторами с целью упорядоченного и справедливого урегулирования обязательств.

Базовая точка

Единица измерения: 1/100 процента. Например, разница между ссудой на 9,0% и ссудой на 9,5% составляет 50 базисных пунктов.

на предъявителя

Правообладатель объекта недвижимости.

Завещание

Дарение движимого имущества по завещанию.

Купчая

Документ, передающий право собственности на товары от одного лица к другому.

Двухнедельная ипотека

План платежей, при котором каждые две недели выплачивается половина ежемесячного платежа, что позволяет существенно сэкономить проценты в течение срока действия кредита.

Добросовестность

Добросовестно.

Облигация

Документ, подтверждающий право на определенные платежи по базовому обеспечению.

Заемщик (Залогодатель)

Физическое лицо, которое подает заявку и получает ссуду в форме ипотеки с намерением полностью погасить ссуду.

Брокер

Физическое лицо, которое помогает в организации финансирования или заключении контрактов для клиента, но не ссужает деньги самостоятельно.

Скупка

Ситуация, при которой продавец вносит деньги, позволяющие кредитору назначить покупателю более низкую ставку и более низкую оплату, обычно в обмен на повышение продажной цены. При рефинансировании это может быть оплачено заемщиком.

Брокер покупателя

Агент, нанятый покупателем для поиска недвижимости для покупки и для представления покупателя в переговорах с брокером продавца о наиболее выгодной сделке для покупателя.

Рынок покупателя

Рыночные условия, благоприятствующие покупателям. Если на рынке больше продавцов, чем покупателей, покупатели имеют широкий выбор недвижимости и могут договариваться о более низких ценах.

Опцион вызова

Положение в ипотеке, которое дает залогодержателю право отозвать ипотечный кредит, подлежащий выплате в конце указанного периода по любой причине.

Колпачки

Пределы изменений процентных ставок ARM или ежемесячных платежей либо в период корректировки, либо в течение срока действия кредита.

Крышки (Оплата)

Гарантии защиты прав потребителей могут ограничивать размер ежемесячных платежей по ипотеке с регулируемой процентной ставкой, которые могут измениться. Поскольку они не ограничивают размер процентов, получаемых кредитором, они могут вызвать отрицательную амортизацию.

Выплата

Рефинансирование на сумму, превышающую остаток первоначальной ипотеки, с дополнительными деньгами вычитается из собственного капитала собственности.

Кассовый чек (или банковский чек)

Чек, оплата которого гарантирована, поскольку он был оплачен заранее и выписан на счет банка, а не клиента.

CC и

рупий

См. Соглашения, условия и ограничения.

Потолок

Максимально допустимая процентная ставка по ипотеке с регулируемой ставкой.

Сертификат соответствия

Документ, выданный Управлением по делам ветеранов квалифицированным ветеранам, который дает им право на получение ссуд, гарантированных VA. Этот сертификат можно получить через местный офис VA, заполнив форму DD-214 (документы о раздельном проживании) и форму VA 1880 (запрос на сертификат соответствия).

Свидетельство о заселении

Документ, выданный органом местного самоуправления, подтверждающий, что недвижимость соответствует требованиям санитарных и строительных норм.

Сертификат разумной стоимости (CRV)

Оценка имущества, проводимая оценщиком, утвержденным VA, который устанавливает лимит основной суммы ссуды VA.

Свидетельство о праве собственности

Письменное заключение о статусе права собственности на недвижимость, данное поверенным или юридическим лицом.Этот сертификат не предлагает защиты, предоставляемой страхованием титула.

Свидетельство ветерана

Документ, выдаваемый ветеранам или резервистам, проработавшим 90 дней непрерывной активной службы (включая время обучения), который позволяет им получать более низкие первоначальные платежи по определенным кредитам, застрахованным FHA. Можно получить через местный офис VA, заполнив форму DD-214 (разделительный лист) с формой 26-8261A (запрос на получение свидетельства о статусе ветерана).

Сертифицированный чек

Чек, выписанный на счет эмитента на средства, выделенные банком, гарантирующие платеж.

CFPB

См. Бюро финансовой защиты потребителей.

Заглавная цепочка

Хронологический порядок перехода собственности от первоначального владельца к нынешнему.

Очистить название

Товарный титул, свободный от облаков и споров.

Закрытие (или расчет)

Встреча между покупателем, продавцом и кредитором или их агентами, во время которой имущество и средства переходят из рук в руки.

Затраты на закрытие

Комиссии, понесенные при сделке с недвижимостью или ипотечной ссудой и уплаченные заемщиком и / или продавцом во время закрытия ипотечного кредита. Как правило, они включают в себя комиссию за выдачу кредита, пункты дисконтирования, гонорары адвокатов, страхование титула, оценку, обследование и любые предметы, которые должны быть оплачены заранее, такие как налоги и страховые выплаты условного депонирования. Стоимость закрытия обычно составляет от 3 до 6 процентов от суммы ипотеки.

Заключительный отчет

Заявление о раскрытии финансовой информации, в котором перечислены средства, полученные и ожидаемые на момент закрытия.

Заключительное раскрытие

Расчет затрат, подлежащих оплате при закрытии, который определяет чистую выручку продавца и чистый платеж покупателя.

Заключительное раскрытие

Форма, в которой перечисляются закрывающие расходы, связанные с покупкой дома.

Облако на заголовке

Неурегулированная претензия или обременение, которые, если они действительны, могут повлиять или нанести ущерб праву собственности.

CLTV

См. Комбинированная стоимость кредита.

COFI

См. Индекс стоимости фондов.

Залог

Активы, обеспечивающие ипотечную ссуду.

Комбинированный кредит до стоимости (CLTV)

Отношение общей суммы залогов по ипотеке к объекту недвижимости к меньшему из значений оценочной стоимости или продажной цены.

Комиссия

Деньги, уплачиваемые продавцом агенту по недвижимости или брокеру (обычно от 6 до 7 процентов от продажной цены дома).

Обязательство

Официальное предложение кредитора предоставить заемщику ссуду на определенных условиях.

Кондоминиум

Форма собственности, при которой домовладелец имеет право собственности на отдельную жилую единицу и долю в общих помещениях и объектах многоквартирного проекта.

Соответствующий заем

Ипотечный заем в пределах максимальной суммы займов, которые FNMA и FHLMC имеют законное право покупать.Максимальная сумма кредита зависит от округа.

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB)

Федеральное агентство, обеспечивающее соблюдение законов, защищающих потребителей финансовых продуктов и услуг, таких как ипотечные кредиты, кредитные карты и депозитные счета.

Непредвиденные обстоятельства

Условие, которое должно быть выполнено до того, как контракт станет юридически обязательным до закрытия продажи.

Договор купли-продажи

Соглашение между покупателем и продавцом о цене покупки, условиях продажи.

Обычный заем

Ипотека, не застрахованная FHA или гарантированная VA.

Оговорка о преобразовании

Положение в некоторых ARM, позволяющее вам изменить ARM на ссуду с фиксированной ставкой, обычно после первого периода корректировки. Новая фиксированная ставка устанавливается в соответствии с текущими ставками, и за функцию конвертации может взиматься плата.

Вариант переоборудования

Многие «краткосрочные» продукты ARM имеют возможность преобразования.Этот вариант позволяет потребителю при определенных ограничениях преобразовать ссуду из регулируемой в ипотеку с фиксированной ставкой.

Конвертируемые ARM

ARM с возможностью конвертации в фиксированный заем в течение определенного периода времени.

Транспортировка

Передача документа или, возможно, аренды или ипотеки.

Индекс стоимости фондов (COFI)

Индекс средневзвешенной процентной ставки, выплачиваемой сберегательными учреждениями за источники средств, обычно членами 11-го федерального округа жилищных банков.

Соглашения, условия и ограничения (CC&R)

Документ, определяющий использование, требования и ограничения собственности.

Кредитный отчет

Отчет с подробным описанием кредитной истории потенциального заемщика, используемый при определении кредитоспособности.

Кредитный риск

Вероятность неисполнения заемщиком финансовых обязательств.

CRV

См. Сертификат разумной стоимости.

Отношение долга к доходу

Отношение, выраженное в процентах, которое получается, когда ежемесячные платежные обязательства заемщика по долгосрочным долгам делятся на ежемесячный доход.

Документ

Юридический документ, который передает собственность от одного владельца к другому. Документ содержит описание собственности, подписывается, засвидетельствован и передается покупателю при закрытии сделки.

Доверительный акт

Соглашение о залоге имущества в качестве обеспечения ссуды, используемое во многих государствах вместо ипотеки.При таком соглашении заемщик передает юридический титул доверительному управляющему, который держит имущество в доверительном управлении в качестве обеспечения выплаты долга. Доверительный акт становится недействительным, если долг погашен, но если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, доверительный управляющий может продать собственность для выплаты долга.

По умолчанию

Невыполнение юридических обязательств по контракту, в том числе неуплата по ссуде. Ипотека обычно считается просроченной, если платеж просрочен на 30 или более дней.

Отсроченные проценты

Проценты, добавленные к остатку ссуды, когда ежемесячных платежей недостаточно для его покрытия. (См. Отрицательная амортизация.)

Просрочка

Несвоевременная оплата.

Залог

Выплата наличными при подписании официального договора купли-продажи. Залог обычно хранится у третьей стороны до завершения продажи.

Амортизация

Когда стоимость собственности снижается.

Дисконтные баллы (или баллы)

Деньги, выплачиваемые кредитору при закрытии сделки в обмен на более низкие процентные ставки. Каждый балл равен 1 проценту от суммы кредита.

Документальные марки

Государственная пошлина в форме марок, взимаемая с документов и ипотеки, когда право собственности на недвижимость переходит от одного владельца к другому.

Первоначальный взнос

Деньги, уплаченные за дом из собственных средств при закрытии. Первоначальный взнос представляет собой разницу между ценой покупки и суммой ипотеки.

Оговорка о продаже

Положение в ипотеке или доверительном управлении, позволяющее кредитору потребовать немедленную выплату остатка по кредиту при продаже имущества.

Задаток

Депозит вносится покупателем в качестве доказательства добросовестности при подписании договора купли-продажи.

ECOA

См. Закон о равных возможностях кредита.

Эффективная процентная ставка

Стоимость ипотеки, выраженная в виде годовой ставки, обычно выше, чем процентная ставка по ипотеке, поскольку эта цифра включает авансовые расходы.

Обременение

Законное право или интерес в собственности, которое влияет на право собственности и снижает стоимость собственности. Обременения могут принимать форму требований, залогового удержания, невыплаченных налогов и так далее. Обычно о них нужно позаботиться, прежде чем покупатель сможет приобрести недвижимость.

Закон о равных возможностях кредита (ECOA)

Федеральный закон, требующий от кредиторов предоставлять кредиты в равной степени без дискриминации по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, возраста, пола, семейного положения или получения дохода от программ государственной помощи.

Собственный капитал

Процент стоимости собственности, принадлежащей собственнику; разница между текущей рыночной стоимостью собственности и непогашенным остатком по ипотеке.

Кредит под акционерный капитал

Кредит, основанный на собственном капитале заемщика в его доме.

Условное депонирование

Нейтральная третья сторона, которая хранит деньги и / или документы до тех пор, пока не будут выполнены инструкции условного депонирования и условного депонирования, может быть титульная компания или поверенный, в зависимости от нормативных требований штата.

Счет условного депонирования

Счет кредитора, содержащий средства, собранные в рамках ипотечных выплат на покрытие ежегодных расходов, таких как налоги и страхование, так что домовладельцу не нужно платить крупную сумму при наступлении срока их погашения.

Отказ от условного депонирования

Escrow Waiver — это отказ от требования пополнять счет условного депонирования у кредитора и вместо этого платить страховку и налоги отдельно. Этот отказ может потребовать оплаты и доступен не для всех кредитных программ.

Fannie Mae

См. Федеральная национальная ипотечная ассоциация.

FHAct

См. Закон о справедливом жилищном обеспечении

Закон о справедливом жилищном обеспечении (FHAct)

Запрещает дискриминацию при сделках с недвижимостью по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, инвалидности, семейного положения (семьи с детьми) или национального происхождения. Он применяется к ипотечному кредитованию, а также к другим аспектам сделок с недвижимостью, включая продажу и аренду, маклерство и оценку недвижимости.

Управление фермерских домов (FMHA)

Агентство Министерства сельского хозяйства США, которое предоставляет финансирование для домов и ферм в небольших городах и сельских районах.

Федеральная ипотечная корпорация по жилищному кредитованию (FHLMC или Freddie Mac)

Квазигосударственное агентство, которое покупает обычные ипотечные кредиты у застрахованных депозитных учреждений и ипотечных банкиров, одобренных HUD.

Федеральное управление жилищного строительства (FHA)

Государственное агентство, подразделение Департамента жилищного строительства и городского развития, которое страхует жилищные ипотечные ссуды, выданные частными кредиторами, и устанавливает стандарты для андеррайтинга ипотечных ссуд.

Федеральная национальная ипотечная ассоциация (FNMA или Fannie Mae)

Квазигосударственное агентство, созданное Конгрессом, которое покупает и продает жилищные ссуды.

Федеральный резерв

Центральный банк США и главное регулирующее агентство многих коммерческих банков.

Плата простая

Абсолютное владение недвижимостью.

FHA

См. Федеральное жилищное управление.

Заем FHA

Кредит, застрахованный FHA, доступный для всех квалифицированных покупателей жилья.

FHLMC

См. Федеральная ипотечная корпорация по жилищному кредитованию.

ФИАР

Полностью индексированная ставка начисления (индекс + маржа).

Первая ипотека

Ипотека, находящаяся под первым залоговым правом, имеет приоритет над всеми другими залоговыми условиями. В случае обращения взыскания первая ипотека будет выплачена раньше любых других закладных.

Фиксированная ставка

Процентная ставка, фиксированная на срок ссуды.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Ипотека с неизменной процентной ставкой в ​​течение срока кредита, гарантирующая фиксированные платежи.

Страхование от наводнения

Форма страхования от рисков, требуемая кредиторами для покрытия собственности в зонах затопления.

Этаж

Минимальная процентная ставка по ипотеке с регулируемой ставкой.

Этаж (Проценты — АРМ)

Заранее определенная сумма, которая устанавливает минимальный срок процентной ставки по ссуде.Это может быть выражено в процентах ниже начальной ставки, как процентная ставка, не зависящая от начальной ставки, или, как правило, «Нижний предел» может быть установлен как равный марже.

FMHA

См. Домашнее управление фермера.

FNMA

См. Федеральная национальная ипотечная ассоциация.

Терпение

Льготный период, предоставляемый, когда кредитор откладывает обращение взыскания, чтобы дать заемщику время, чтобы наверстать просроченные платежи.

Исчезновение права выкупа (или возвращение во владение)

Юридический процесс, с помощью которого кредитор вынуждает продать собственность, потому что заемщик не выполнил условия ипотеки.

Фредди Мак

См. Федеральная ипотечная корпорация по жилищному кредитованию.

Джинни Мэй

См. Государственная национальная ипотечная ассоциация.

GNMA

См. Государственная национальная ипотечная ассоциация.

Государственная национальная ипотечная ассоциация (GNMA или Джинни Мэй)

Государственное агентство, предоставляющее средства для ссуд VA и FHA.

галлонов в минуту

См. Ипотеку с постепенными выплатами.

Ипотека с постепенными выплатами (GPM)

Ипотека с начальными низкими платежами (с потенциально отрицательной амортизацией), которые регулярно увеличиваются в течение нескольких лет, а затем выравниваются.

Льготный период

Период времени, в течение которого платеж по кредиту может быть произведен после истечения срока его погашения без наложения штрафа за просрочку.

Брутто

До налогов.

Валовой доход

Общая прибыль до вычета налогов или расходов.

Валовой ежемесячный доход

Общая сумма, получаемая заемщиком каждый месяц.

Гарантия

Принять на себя ответственность по чужим долгам в случае неисполнения обязательств.

Гарантия

Обещание одной стороны выплатить долг или выполнить обязательства, взятые на себя другой стороной, в случае неисполнения обязательств этим лицом.

Страхование от рисков

Защищает застрахованного от ущерба в результате пожара или другого стихийного бедствия в обмен на выплату страховой премии.

Кредит жилищного строительства

Заем, обеспеченный собственным капиталом в собственности. Их ищут для различных целей, включая улучшение дома, крупные покупки или расходы, а также консолидацию долга. Выплаченные проценты обычно не облагаются налогом.

Гарантия домовладельца

Тип страхования, который покрывает ремонт определенных частей дома в течение определенного периода времени.

Жилищное строительство и городское развитие (HUD)

Государственное агентство США, созданное для реализации федеральных программ жилищного и общественного развития; курирует Федеральное жилищное управление.

Код жилья

Постановление местного самоуправления, устанавливающее минимальные стандарты безопасности и санитарии для существующих жилых домов.

Отношение жилищных расходов к доходам

Отношение, выраженное в процентах, которое получается при делении расходов на жилье заемщика на его / ее ежемесячный доход.

HUD

См. Жилье и городское развитие.

Изъятие (или резервы)

Часть ежемесячных платежей заемщика, удерживаемая кредитором для уплаты налогов, страхования и других статей по мере наступления срока их погашения.

Счет списания

Сбережения предназначены для накопления той части ежемесячных платежей заемщика, которая предназначена для будущих платежей по налогам и страхованию. (Требуется некоторыми кредиторами или при определенных типах финансирования.)

Индекс

Опубликованная ставка, используемая кредиторами для расчета процентных корректировок по ARM (индекс + маржа = процентная ставка). Некоторые индексы более волатильны, чем другие.

Индекс (ARM)

Устанавливаемый при выдаче ссуды, индекс представляет собой широко публикуемый финансовый индикатор, который в сочетании с маржей работает для определения эффективной ставки ипотеки с регулируемой ставкой («Индекс + Маржа = Ставка»).

Начальная ставка

Ставка, взимаемая в течение первого интервала ARM.

Несостоятельность

Состояние лица, неспособного выплатить свои долги в срок.

Проценты

Комиссия за заем денег, рассчитываемая как процент от суммы займа.

Процентная ставка

Периодическая плата за использование кредита, выраженная в процентах.

Верхний предел процентной ставки

Защита, встроенная в ARM, для предотвращения резких изменений процентных ставок.

Дата изменения процентной ставки

Даты, после которых процентная ставка может быть изменена. Дата первоначального изменения и даты последующих изменений могут иметь разные условия.

Солидарная ответственность

Ответственность разделена между двумя или более людьми, каждый из которых несет ответственность за полную задолженность.

Совместная аренда

Право собственности на имущество двух или более лиц, при этом оставшийся в живых принимает на себя долю умершего.

Джамбо-кредит

Ипотечный кредит, превышающий лимиты, установленные Федеральной национальной ипотечной ассоциацией и Федеральной корпорацией жилищного ипотечного кредитования. Поскольку эти два агентства не могут профинансировать крупные ссуды, они обычно имеют более высокую процентную ставку.

Несвоевременная оплата

Штраф, выплачиваемый заемщиком, если платеж произведен после установленного срока.

Кредитор

Банк, ипотечная компания или ипотечный брокер, предлагающий ссуду.

LIBOR (Лондонская межбанковская ставка предложения)

Процентная ставка, взимаемая банками по краткосрочным евродолларовым кредитам, и общий индекс для ARM.

Залог

Требование одного лица о выплате долга на имущество другого лица.

Life cap (Проценты)

Заранее определенная сумма, которая устанавливает максимальный срок процентной ставки по ссуде. Это может быть выражено в процентах от начальной ставки или в виде процентной ставки, не зависящей от начальной ставки.

Кредитное администрирование

Сбор платежей по ипотеке от заемщиков и выполнение соответствующих обязанностей (например, обработка условного депонирования для налога на имущество и страхования, изъятие невыплаченных кредитов и перевод платежей инвесторам).

Заявка на получение кредита

Документ, необходимый кредиторам до утверждения ссуды, содержащий подробную информацию о заемщике и имуществе.

Комиссия за подачу заявления на получение кредита

Комиссия, которую потенциальный покупатель уплачивает кредитору при подаче заявления на ипотеку.

Оценка кредита

В этом документе указываются расходы, связанные с ипотекой, включая процентную ставку, комиссию кредитора, плату за правовой титул, предоплаченные проценты и страхование. Правительство требует, чтобы ваш кредитор предоставил вам смету ссуды в течение трех дней после получения вашей заявки на ссуду. Оценка ссуды является лишь приблизительной; некоторые комиссии могут измениться до закрытия. Комиссии кредитора и процентная ставка (если вы заблокировали свою ставку) не могут увеличиваться, а некоторые другие расходы не могут увеличиваться более чем на 10 процентов.

Комиссия за выдачу кредита

Комиссия, которую кредитор взимает за оформление ипотеки, обычно выражается в процентах от суммы ссуды (или пунктах), которые оплачиваются за работу по оценке и обработке ссуды.

Кредитное обслуживание

См. Управление ссудой.

Отношение кредита к стоимости (LTV)

Процент от стоимости заемного имущества. (Сумма кредита / стоимость имущества = LTV)

Замок или запор

Гарантия кредитора по процентной ставке на определенный период времени, обычно между подачей заявки на ссуду и закрытием ссуды.Это защищает заемщиков от повышения ставок в течение этого времени.

LTV

См. Соотношение кредита к стоимости.

Маржа

Количество процентных пунктов, добавляемых к индексу для расчета процентной ставки ARM при каждой корректировке.

Товарный титул

Правовой титул, свободный от залогов, облаков или других дефектов, которые могут помешать продаже собственности.

Рыночный курс

Средняя ставка, взимаемая кредиторами по ссуде.

Рыночная стоимость

Наибольшая цена, которую покупатель заплатил бы за недвижимость, и самая низкая цена, которую согласился бы продавец.

Ежемесячные расходы на жилье

Итого ежемесячные расходы по основной сумме, процентам, налогам и страхованию.

Ипотека

Документ, устанавливающий право удержания собственности в качестве обеспечения выплаты долга.

Ипотечный банкир

Профессионал, выдающий ипотечные ссуды, финансируя их собственными деньгами.

Ипотечный брокер

Специалист, который организует финансирование заемщиков, но выдает кредиты кредиторам, а не финансирует их собственными деньгами.

Залогодержатель

Кредитор по сделке по ипотечной ссуде.

МИП (Премия по ипотечному страхованию)

Страхование, приобретенное заемщиком для защиты от невыполнения обязательств по ссудам FHA.

Ипотечный кредит

Кредит, по которому недвижимость служит залогом для выплаты в случае невыполнения обязательств.

Ипотечная записка

Юридический документ, обязывающий заемщика выплатить ссуду по указанной процентной ставке в течение определенного периода времени. Договор обеспечен ипотекой.

Мортгагор

Заемщик по сделке по ипотечной ссуде.

Отрицательная амортизация

Увеличение сальдо основного долга, которое происходит, когда ежемесячные платежи недостаточно велики для выплаты всех причитающихся процентов по ссуде, обычно вызванное тем, что лимиты платежей препятствуют достаточному увеличению платежей.Невыплаченные отсроченные проценты добавляются к остатку по ссуде, в результате чего задолженность заемщика превышает первоначальную сумму ссуды.

Нетто

После налогов.

Чистая эффективная прибыль

Валовой доход за вычетом предполагаемого федерального подоходного налога.

Оговорка о недопущении

Положение в ипотечном договоре, запрещающее принятие ипотеки другим заемщиком без предварительного согласия кредитора.

Несоответствующий заем

Обычный заем, который нельзя продать Fannie и Freddie Mac.Часто эти ссуды превышают соответствующую сумму ссуды.

Безнадежная задолженность

Долги, например налоги, которые не могут быть прощены при ликвидации банкротства.

Примечание

Юридический документ с указанием условий долга и обещанием его вернуть.

Уведомление о дефолте

Письменное уведомление заемщика о том, что произошел дефолт и что может быть предпринят судебный иск.

Управление валютного контролера

Федеральный орган финансового регулирования, контролирующий национальные банки и сберегательные учреждения, зарегистрированные на федеральном уровне.

Комиссия за оформление

Комиссия, которую взимает кредитор, обычно выражается в процентах от ссуды (или пунктах) за оценку и обработку ссуды.

Финансирование собственника

Покупка, при которой продавец предоставляет все или часть финансирования.

Кепка платежа

Лимит суммы, на которую могут увеличиваться выплаты ARM заемщика, независимо от повышения процентных ставок.Это может привести к отрицательной амортизации.

Предел платежа (ARM)

Заранее определенная сумма, которая устанавливает максимум, на который может увеличиться платеж, независимо от увеличения процентной ставки.

Дата изменения платежа

Даты, после которых сумма платежа может измениться. Продукты с «отрицательной амортизацией» обычно включают дату изменения платежа, которая отличается от даты изменения процентной ставки по частоте.

Суточные

Проценты начисляются за день. В зависимости от дня месяца, в который происходит закрытие, вам придется платить проценты с даты закрытия до конца месяца.

Периодическая процентная ставка

Процентный предел, который ограничивает, насколько ипотечные ставки с регулируемой процентной ставкой могут увеличиваться или уменьшаться в заранее определенные даты изменения.

Постоянный заем

Долгосрочная ипотека на 10 лет и более.

ПИТИ

Также называемые «ежемесячными расходами на жилье», основная сумма, проценты, налоги и страхование являются компонентами ежемесячного платежа по ипотеке.

PMI

См. Частное ипотечное страхование.

Баллы (или Бонусные баллы)

Проценты, предоплаченные кредитору при закрытии сделки. Каждый балл равен 1 проценту от суммы кредита. Выплата большего количества баллов при закрытии обычно снижает процентную ставку по кредиту и ежемесячные платежи..

Доверенность

Юридический документ, разрешающий одному лицу действовать от имени другого.

Предоплата

Налоги, страхование и начисления, уплаченные досрочно, в том числе при закрытии.

Предоплата процентов

Взимается с заемщика при закрытии сделки для покрытия процентов по ссуде между датой закрытия и концом этого месяца.

Предоплата

Полная или частичная выплата основной суммы до установленного срока.Это может произойти, если заемщик производит дополнительные платежи, продает недвижимость или рефинансирует имеющуюся ссуду.

Штраф за предоплату

Некоторые ссуды ARM содержат резерв под предоплату без штрафа. Условия штрафов за предоплату варьируются от продукта к продукту, от инвестора к инвестору и от штата к штату. Многие штаты и даже местные муниципалитеты имеют или планируют принять законы против штрафов за предоплату.

Предварительная квалификация

Процесс определения суммы, которую потенциальный покупатель может занять до подачи заявки на ссуду.

Первичный рынок ипотеки

Включает банки, ссуды и сбережения, кредитные союзы и ипотечные банки, которые выдают ипотечные ссуды напрямую заемщикам. Эти кредиторы иногда продают свои ипотечные кредиты таким кредиторам, как FNMA, на вторичном ипотечном рынке.

Основная ставка

Самая низкая коммерческая процентная ставка, взимаемая банком по краткосрочным кредитам своим наиболее кредитоспособным клиентам.

Принципал

Сумма долга, не считая процентов, оставшаяся по кредиту.

Частное ипотечное страхование (PMI)

Страхование, приобретенное покупателем по обычной ссуде, когда первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от покупной цены, для защиты кредитора от неисполнения обязательств.

Отчет о прибылях и убытках

Финансовый отчет, показывающий выручку, расходы и прибыль за период времени.

Налог на имущество

Государственный налог, основанный на рыночной стоимости недвижимости.

Договор купли-продажи

Контракт, подписанный покупателем и продавцом, в котором указываются условия продажи дома.

Квалификационная ставка

Ипотека с регулируемой процентной ставкой часто использует «квалификационную судьбу», которая отличается от «начальной ставки». Квалификационная ставка может быть заранее определенным процентом (т. Е. «8 процентов»), выраженным как «максимально возможная процентная ставка в начале 2-го года», основанная на начальной ставке (т. Е. «Начальная ставка + 2 процентов), выраженная как «полностью индексированная ставка начисления» («FIAR») или другая сумма.

Квалификационный коэффициент

Сравнение расходов заемщика (жилье или общий долг) с его доходом.

Агент по недвижимости

Профессионал в сфере недвижимости, член Национальной ассоциации риэлторов.

Агент по недвижимости

Агент, представляющий покупателя или продавца в сделке с недвижимостью.

Закон о порядке расчетов с недвижимым имуществом

Закон, регулирующий допустимую практику и комиссию при операциях с недвижимостью.

Недвижимость

Земля и все, что к ней постоянно прикреплено.

Рекультивация

Право лица, владеющего имуществом, на взыскание его с должника в случае банкротства.

Реквизиты

Передача имущества обратно собственнику при полном погашении ипотеки.

Запись

Акт о внесении документов о праве собственности на имущество в публичный реестр.

Плата за запись

Деньги, уплаченные агенту за внесение информации о продаже собственности в публичные записи.

Рефинансирование

Процесс выплаты одной ссуды за счет средств новой ссуды, обеспеченной тем же имуществом.

Аренда с правом выкупа

См. Ипотечный заем с выкупом в лизинг.

Возвращение во владение (или передача права выкупа)

Юридический процесс, с помощью которого кредитор вынуждает продать собственность, потому что заемщик не выполнил условия ипотеки.

Прекращение действия

Расторжение договора, разрешенное законом, в течение трех дней после подписания ипотеки, не использованной для покупки дома.

Запасы

См. Арест.

RESPA

См. Закон о порядке расчетов с недвижимым имуществом.

Договор купли-продажи

Контракт, подписанный покупателем и продавцом, в котором указываются условия продажи недвижимости.

Удовлетворение

Выплата долга, удовлетворяющая обязательство.

Вторичный ипотечный рынок

Рынок, на котором первичные ипотечные кредиторы продают ипотечные ссуды, которые они выдают, чтобы получить средства для создания новых ссуд.Сюда входят такие инвесторы, как Fannie Mae и Freddie Mac.

Вторая ипотека

Субординированная ипотека, выданная в дополнение к первой закладной.

Брокер продавца

Агент, нанятый продавцом, чтобы представлять его / ее на переговорах о продаже собственности.

Рынок продавца

Рыночные условия, благоприятствующие продавцам. Если на рынке больше покупателей, чем продавцов, продавцы имеют право вести переговоры, поскольку спрос превышает предложение.

Обслуживание (или администрирование ссуды)

Сбор платежей по ипотеке от заемщиков и выполнение соответствующих обязанностей (например, обработка условного депонирования для налога на имущество и страхования, изъятие невыплаченных кредитов и перевод платежей инвесторам).

Расчет (или закрытие)

Встреча между покупателем, продавцом и кредитором (или их агентами), на которой имущество и средства переходят из рук в руки.

Расчетная стоимость (руководство HUD)

Буклет, предоставляемый потребителям после подачи заявки на ссуду, в котором дается обзор процесса кредитования.

Расчетные расходы

См. Затраты на закрытие.

Простые проценты

Проценты, начисляемые только на основной баланс.

Начальная ставка

Заранее определенная процентная ставка, которая будет применяться к ссуде до даты первого изменения процентной ставки.

Субсидированная вторая ипотека

Альтернативный вариант финансирования для домашних хозяйств с низким и средним доходом, который также включает первоначальный взнос и первую ипотеку, при этом средства для второй ипотеки предоставляются жилищными агентствами города, округа или штата, фондами или некоммерческими корпорациями.Платеж по второй ипотеке часто откладывается и имеет низкие процентные ставки (если таковые имеются). Часть долга может быть прощена за каждый год, когда семья остается дома.

Обзор

Измерение земли, подготовленное лицензированным геодезистом, показывающее границы собственности, высоты, улучшения и взаимосвязь с окружающими участками.

Собственный капитал

Стоимость, добавленная к собственности за счет улучшений, произведенных владельцем.

Налоговый штраф

Деньги, выплаченные и удерживаемые кредитором для ежегодных налоговых платежей.См. Счет конфискации.

Налоговое залоговое удержание

Претензия к имуществу о неуплате налогов.

Налоговая продажа

Публичная продажа имущества государственным органом в результате неуплаты налогов.

Срок

Количество лет до момента полной выплаты ссуды.

Название

Документ, подтверждающий право собственности на недвижимость, а также права собственности и владения.

Титульное общество

Компания, страхующая право собственности на недвижимость.

Страхование титула

Страхование, которое защищает кредитора (полис кредитора) или покупателя (полис собственника) от убытков из-за споров о праве собственности.

Поиск по названию

Изучение муниципальных записей, чтобы убедиться, что продавец является законным владельцем собственности и что нет никаких залоговых требований к собственности.

Трансфертный налог

Налог, уплачиваемый при переходе права собственности от одного владельца к другому.

Доверительный счет

Счет, поддерживаемый брокером или эскроу-компанией для обработки всех денег, собранных для клиентов.

Доверительный управляющий

Кто-то по закону обязан владеть собственностью в интересах другого.

Закон о правде в кредит

Федеральный закон, требующий письменного раскрытия условий ипотеки (включая годовую процентную ставку и другие сборы) кредитором заемщику после подачи заявления.

Андеррайтинг

Процесс проверки данных и оценки кредитной заявки.Андеррайтер дает окончательное одобрение кредита.

ВА Кредит

Жилищный кредит, доступный ветеранам с минимальным первоначальным взносом или без него и гарантированный Администрацией ветеранов США.

Ипотека с переменной процентной ставкой

См. Ипотека с регулируемой ставкой.

Переменная скорость

Процентная ставка, которая периодически изменяется по отношению к индексу.

Проверка депозита (VOD)

Документ, подписанный банком заемщика или другим финансовым учреждением, подтверждающий баланс и историю счета заемщика.

Справка с места работы (VOE)

Документ, подписанный работодателем заемщика, подтверждающий должность и заработную плату заемщика.

VOD

См. Проверка депозита.

VOE

См. Подтверждение занятости.

Отказ от прав

Добровольный отказ или отказ от некоторых прав или привилегий.

Прогулка

Заключительный осмотр дома для выявления проблем, которые, возможно, необходимо исправить перед закрытием.

Стоимость склада

Ипотечные фирмы часто занимают средства у кредитора склада на краткосрочной основе, чтобы получить ссуды, которые впоследствии будут проданы инвесторам на вторичном ипотечном рынке. Кредиторы могут взимать складскую комиссию для покрытия расходов, взимаемых кредитором склада.

Постановления о зонировании

Местные законы, устанавливающие строительные нормы и правила использования собственности в определенной области.Это создание районов определяет различные типы использования собственности, такие как коммерческое или жилое.

Определение соглашения об отказе от ипотечного кредита

Что такое соглашение об отказе от ипотеки?

Соглашение об отказе от ипотечного кредита — это соглашение, заключаемое между ипотечным кредитором и просроченным заемщиком. В этом соглашении кредитор соглашается не использовать свое законное право на изъятие ипотечного кредита, а заемщик соглашается на план ипотечного кредитования, который в течение определенного периода времени приведет заемщика к текущим платежам.

Вспышка коронавируса вызвала терпение со стороны Fannie Mae и Freddie Mac. Эти два учреждения гарантируют более двух третей всех ипотечных кредитов и 95% ценных бумаг с ипотечным покрытием.

Ключевые выводы

  • Соглашение об отказе от ипотеки — это план, заключенный между кредитором и заемщиком, который изо всех сил пытается произвести платежи по ипотеке, который пытается позволить заемщику выполнить обязательство по ипотеке и избежать потери права выкупа.
  • Соглашение обычно сокращает или полностью приостанавливает выплаты по ипотеке на установленный период времени, в течение которого кредитор соглашается не обращать взыскание на собственность.
  • Предназначен для заемщиков с временными финансовыми проблемами и не считается долгосрочным решением.
  • В некоторых случаях кредитор может согласиться продлить соглашение об отказе от ипотечного кредита после его первоначальной даты окончания.

Как работает соглашение об отказе от ипотеки

Соглашение об отказе от ипотеки заключается, когда заемщику трудно выполнить свои платежи.По соглашению кредитор соглашается сократить — или даже полностью приостановить — выплаты по ипотеке на определенный период времени. Они также соглашаются не инициировать взыскание права выкупа в течение периода воздержания.

Заемщик должен возобновить выплату в полном объеме в конце периода, а также заплатить дополнительную сумму, чтобы уточнить пропущенные платежи, включая основную сумму, проценты, налоги и страховку. Условия соглашения будут различаться в зависимости от кредитора и ситуации.

Соглашение об отказе от ипотечного кредита не является долгосрочным решением для просроченных заемщиков.Скорее, он предназначен для заемщиков, у которых есть временные финансовые проблемы, вызванные непредвиденными проблемами, такими как временная безработица или проблемы со здоровьем. Заемщики с более серьезными финансовыми проблемами — например, выбравшие ипотеку с регулируемой процентной ставкой, по которой процентная ставка была изменена до уровня, который делает ежемесячные платежи недоступными, — обычно должны искать другие средства правовой защиты.

Соглашение о воздержании может позволить заемщику избежать потери права выкупа, пока его финансовое положение не улучшится.В некоторых случаях кредитор может иметь возможность продлить период отсрочки платежа, если трудности заемщика не разрешены к первоначально согласованной дате окончания.

Модификация ссуды должна стать постоянным решением проблемы недоступных ежемесячных платежей по ипотеке посредством пересмотра условий ипотеки, а не временной приостановки или сокращения выплат.

Соглашения об отказе от ипотечного кредита и модификации ссуды

В то время как соглашение об отказе от ипотеки обеспечивает краткосрочное облегчение для заемщиков, соглашение об изменении ссуды является постоянным решением для недоступных ежемесячных платежей.При изменении ссуды кредитор может работать с заемщиком, чтобы сделать несколько вещей — например, снизить процентную ставку, преобразовать переменную процентную ставку в фиксированную процентную ставку или продлить срок ссуды — чтобы сократить ежемесячные платежи заемщика.

Чтобы иметь право на изменение ссуды, заемщики должны показать, что они не могут производить текущие платежи по ипотеке из-за финансовых трудностей, продемонстрировать, что они могут позволить себе новую сумму платежа, завершив испытательный период, и предоставить всю необходимую документацию кредитору.Документация, которую требует кредитор, зависит от кредитора, но она может включать финансовый отчет, подтверждение дохода, налоговые декларации, банковские выписки и справку о трудностях.

И Fannie Mae, и Freddie Mac ввели ряд чрезвычайных мер, призванных помочь домовладельцам справиться с экономическими последствиями глобальной пандемии COVID-19.

Особые соображения

Особые положения на случай экономического воздействия COVID-19

Fannie и Freddie выпустили по сути идентичные наборы рекомендаций для заемщиков и кредиторов по ипотеке на одну семью:

  • Домовладельцы, «пострадавшие от этой чрезвычайной ситуации», по словам Fannie Mae, «могут запросить ипотечную помощь, связавшись со своим ипотечным обслуживающим персоналом.”
  • Возрождение ипотечного кредита будет предоставлено для сокращения или приостановки платежей на срок до 12 месяцев.
  • Продажи и выселения приостановлены как минимум до 31 марта 2021 года в соответствии с указом, подписанным президентом Байденом в первый день его пребывания в должности.
  • Кредиторы должны приостановить предоставление отчетов в кредитные бюро о просроченных платежах для заемщиков в рамках плана отсрочки платежа.
  • В плане воздержания домовладельцев не будет никаких штрафов или пени за просрочку.
  • После отсрочки кредитору поручено «работать с заемщиком над постоянным планом, чтобы помочь поддерживать или сокращать ежемесячные суммы платежей по мере необходимости, включая модификацию ссуды», — заявляет Fannie Mae.Freddie Mac «предлагает варианты модификации ссуды, чтобы обеспечить облегчение выплаты по ипотеке или сохранить эти выплаты без изменений после периода воздержания».
  • Начиная с 1 июля 2020 года, Freddie Mac «предлагает решение по отсрочке платежа, при котором ваши отсроченные платежи подлежат оплате в конце срока кредита». Fannie Mae обещает, что «после вашей снисходительности от вас не требуется для погашения всех пропущенных платежей сразу, но у вас есть такая возможность».

возможных ипотечных кредитов: когда можно передать жилищные ссуды?

Предполагаемая ипотека — это ссуда, которая может быть передана от одной стороны к другой с сохранением первоначальных условий.Для покупателей и продавцов в условиях растущих процентных ставок использование возможной ипотеки — отличный вариант, который имеет финансовый смысл, если все сделано правильно.

Что такое предполагаемая ипотека?

Допустимая ипотека позволяет другой стороне взять на себя оставшиеся платежи по ипотечной ссуде, сохраняя при этом существующую ставку по ссуде, период погашения, основной баланс и другие условия. Права и обязанности по первоначальной ссуде по сути переносятся от одного заемщика к другому без создания новой ипотеки.Покупатель соглашается произвести все последующие платежи по ссуде в будущем, как если бы он взял первоначальную ссуду.

Однако не все ссуды допускаются, и в большинстве случаев кредитор должен одобрить допущение. Как и в случае стандартной ипотечной ссуды, одобрение вашего предположения будет зависеть от вашей способности претендовать на получение ссуды и вашей способности погасить свои долги. Обычно существует два типа допущений по ипотечному кредиту:

Простое предположение — это когда покупатель берет на себя выплаты по ипотеке от продавца.Это частная сделка, при которой право собственности на дом переходит от продавца к покупателю и требует меньшего участия со стороны кредитора. Этот процесс по своей сути сопряжен с риском для продавца, поскольку он остается ответственным за платежи по первоначальной задолженности. Простое предположение ставит продавца в положение вторичного кредитора, похожего на соавтора ипотечного кредита. Хотя покупатель соглашается произвести платежи по жилищному кредиту при простом предположении, продавец по-прежнему несет ответственность за ипотеку. Любые просрочки платежа или невыполнения обязательств, понесенные покупателем, также будут отражены в кредитном отчете продавца.

Novation — это место, где покупатель берет на себя платежи по ипотеке, а кредитор официально передает все права и обязанности по первоначальной ипотеке покупателю. После новации первоначальный заемщик освобождается от всех обязательств, и создается новое обязательство с теми же условиями и процентной ставкой, что и в предыдущем займе. Таким образом, существующая ссуда как принимается другой стороной, так и передается этой стороне кредитором или лицом, обслуживающим ссуду. Новаторские соглашения более желательны, поскольку они устраняют ответственность первоначального заемщика и приводят к полной передаче ипотечного кредита новому покупателю жилья.Как правило, это более чистое решение, чем простые предположения.

Какие ипотечные кредиты возможны?

Ссуды, обеспеченные государством, такие как ссуды FHA, VA и USDA, как правило, допускают допущения. Как правило, они не содержат оговорок о «продаже», которые препятствовали бы принятию ссуды. Оговорка о «причитающейся продаже» была популяризирована для обычных займов в 70-х и 80-х годах из-за изменений в практике кредитования. Если вы видите в своем договоре ипотечного кредитования пункт «подлежит продаже», возможно, вам не повезло в том, что касается кредитных предположений, хотя никогда не помешает спросить напрямую у кредитора.

Возможны ли ссуды FHA?
Ссуды

FHA, выданные после 1 декабря 1986 г., являются допустимыми, но требуют, чтобы кредитор проверил кредитоспособность покупателя, чтобы соответствовать требованиям. Это означает соответствие текущим руководящим принципам андеррайтинга FHA в отношении доходов, активов и кредита:

  • Вам понадобится минимальный кредитный рейтинг 580, хотя отдельные кредиторы могут иметь более высокие требования.
  • Ваш коэффициент долга не должен превышать 31% для ваших жилищных расходов и 41% для ваших общих ежемесячных расходов.
Возможны ли ссуды Министерства сельского хозяйства США?
Ссуды в размере

USDA обычно возможны, но требуют предварительного одобрения USDA. Они не дадут одобрения, если продавец задерживает или не выполняет свои платежи. Для квалификации:

  • Вам понадобится минимальный кредитный рейтинг от 580 до 620, в зависимости от индивидуальных рекомендаций кредитора.
  • Доход вашей семьи не может превышать 115% от среднего медианного дохода в этом районе.
  • Ваш коэффициент долга не должен превышать 29% для ваших жилищных расходов и 41% для ваших общих ежемесячных расходов.
Возможны ли ссуды VA?
Ссуды в размере

VA возможны, потому что они служат определенной цели для нынешних и бывших военных. Администрация по делам ветеранов обеспечивает их ссуды гарантией, иначе известной как «право на получение помощи», и каждый военнослужащий или женщина имеет определенную сумму доступных им прав. Базовое пособие составляет 36 000 долларов, а VA гарантирует до четырехкратного превышения суммы права, или 144 000 долларов, по ссуде на случай неисполнения обязательств. Это действует как защита для кредитора, особенно если домовладелец вынужден переехать в рамках своей военной службы.

Если военнослужащий или женщина вынуждены быстро передвигаться по приказу, например, у них может не хватить времени, чтобы продать свой дом, восстановить свое право и достаточно быстро купить новый дом. Если другой имеющий на это право ветеран может взять на себя их ссуду, то их право восстанавливается, и они могут снова использовать свое пособие VA в будущем. Имейте в виду, что и VA, и текущий кредитор должны одобрить предположение. Кроме того, если ссуду принимает не ветеран, право на получение кредита не восстанавливается.

Возможны ли выдачи обычных ипотечных кредитов?

Обычные ссуды обычно не допускаются, потому что они почти всегда содержат в своих ссудных документах пункт «подлежащий оплате», требующий выплаты ипотеки в случае передачи собственности. Практически все ипотечные ссуды, выданные в последние годы, содержат пункт о выплате при продаже; это стандартная операционная процедура для большинства крупных банков и кредитных союзов.

Могут быть исключения с некоторыми частными кредиторами, поскольку нет юридического требования о включении пункта о продаже в кредитные документы.Исключение оговорки о продаже также может быть предметом переговоров, когда речь идет о финансировании от продавца. Также бывают ситуации, когда вы можете передать ипотеку без активации пункта о продаже; они обычно включают передачу недвижимости в доверительное управление или по наследству или в рамках развода. Всегда полезно проконсультироваться со своим поверенным по недвижимости, чтобы подтвердить законность и осуществимость таких переводов.

Как оформить ипотеку

Чтобы взять ипотечный кредит, вы должны проверить, допускает ли ваш кредитор предположение, и если да, то соответствуете ли вы критериям этого предположения.Если допущение допустимо, квалификационные требования будут аналогичны требованиям стандартной заявки на ипотеку.

1) Выясните, подлежит ли ссуду погашению

Вы можете проверить документы ссуды, чтобы узнать, разрешены ли допущения. В ссудном документе обычно указывается, допускается ли ссуда в соответствии с «положением о допущении». Условия могут также фигурировать под «положением о продаже», если принятие займа не разрешено. Если в документах нет этих условий, вам следует напрямую связаться с кредитором и попросить его подтвердить, является ли кредит возможным.

Вы также можете обратиться к странице 4 Заключительного раскрытия информации, если заем был предоставлен после нормативных изменений Закона Додда-Франка. В субпозициях может быть указано следующее:

«Допущение — Если вы продаете или передаете эту собственность другому лицу, ваш кредитор

  • Разрешит при определенных условиях этому лицу принять этот заем на первоначальных условиях.
  • Не допускает принятия данного займа на первоначальных условиях ».
2) Отправить запрос на предположение кредитору

Вам нужно будет отправить запрос на допущение кредитору, а также в соответствующее государственное учреждение, которое гарантирует вашу ипотеку.Вполне вероятно, что они оба будут взимать плату за эту услугу. Максимально допустимые сборы для допущений по займам FHA и VA указаны ниже:

  • Кредит FHA: 500 долларов США
  • Заем VA: 300 долларов США и комиссия за финансирование 0,5% (оплачивается либо покупателем, либо продавцом)

Кредитор может также взимать отдельную комиссию. Обычно эта сумма колеблется от 800 до 1000 долларов, но может составлять до 1% от суммы кредита.

3) Отправьте личную финансовую информацию на проверку

В зависимости от типа ссуды, которую вы пытаетесь взять на себя, кредитор может потребовать информацию о доходах, активах и кредите, чтобы определить вашу способность претендовать на получение существующей ссуды.Они обязаны проверить вашу способность выплатить ипотечный кредит, как они это сделали с первоначальным заемщиком. Однако некоторые программы позволяют сокращать объем документации, поэтому проконсультируйтесь с кредитором, чтобы точно узнать, какую информацию им необходимо просмотреть.

4) Подпишите договор о допущении / внесите изменения в договор

Самым важным документом в процессе принятия займа является договор доверительного управления, в котором ваше имя добавляется к закладной и освобождает первоначального заемщика от любых обязательств по соглашению, предполагая новацию.

Все стороны должны будут подписать окончательные документы. Документ вместе с закладной регистрируется в Регистрационной службе графства и завершает процесс обеспечения обязательства покупателя и освобождения от обязательства продавца.

Создание полиса страхования титула собственника — дополнительный уровень безопасности для покупателя, и титульная компания вместе с эскроу-агентством может помочь с согласованием документов и обработкой записи. В сложных ситуациях, возможно, будет лучше всего проконсультироваться с юристом по недвижимости.

Советы для предположений по жилищному кредиту

Важно убедиться, что кредитор подтвердил свое предположение, потому что он определяет, кто в конечном итоге несет ответственность за платеж по ссуде. До тех пор, пока продавец не будет освобожден от ответственности кредитором, он несет ответственность за задолженность, и невыплата потенциальным поглотителем ссуды может негативно повлиять на их кредитный рейтинг.

Также важно точно оценить недвижимость перед тем, как брать ссуду. Хотя оценка не требуется как часть процесса допущения, вы все равно захотите ее провести, чтобы убедиться, что вы не переплачиваете за недвижимость.Кроме того, необходимо выполнить поиск по названию, чтобы убедиться, что на имущество нет залогов или других обременений, выходящих за рамки ипотеки. Это необходимо решить до принятия ссуды.

Когда имеет смысл передавать ипотеку?

Если условия существующей ипотеки продавца более благоприятны, чем условия существующей ипотеки, то предположение о ссуде может быть выгодным с финансовой точки зрения. В условиях роста процентных ставок покупатели могут получить более выгодные условия, взяв ссуды, которые были выданы в периоды низких процентных ставок.Поскольку ставки продолжают расти, вероятно, что рост ставок будет продолжать делать предположения по кредитам более привлекательными.

Допущение о ссуде также может иметь смысл после любого крупного события, требующего передачи собственности. Это может включать разводы, имущественное планирование и наследование, дарение недвижимости или другие сделки, не связанные с коммерческой деятельностью. Вы можете проконсультироваться с юристом, чтобы подтвердить, допустимо ли предположение в любом из этих сценариев. Ссуды FHA, USDA и VA также обычно позволяют делать предположения без фактической продажи собственности.

Еще одним преимуществом предполагаемой ссуды является то, что она может служить стимулом для покупателей жилья, особенно если существующая процентная ставка низкая, а условия особенно благоприятны. Это можно использовать как дополнительный аргумент в пользу продажи, если вы встретите покупателя, который готов внести значительный денежный вклад.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *