1912. Денежная ссуда - это договор, по которому предоставляется сумма
деньги другому, и последний соглашается вернуть в будущем
сумма, эквивалентная той, которую он занял.Ссуда ​​на простое пользование - это
регулируется Главой о ссуде в пользование.



1913. Денежный заемщик, если нет прямого договора на
напротив, должен выплатить причитающуюся сумму такими деньгами, которые есть в текущем
время наступления срока погашения кредита, стоят ли такие деньги больше
или меньше, чем фактически предоставленные деньги.



1914.] Раздел девятнадцатьсот четырнадцать. Всякий раз, когда ссуда
деньги делаются, предполагается, что они делаются под проценты, если только это не
иное прямо оговорено в письменной форме.1915.] Раздел девятнадцатьсот пятнадцать. Интерес - это
компенсация, разрешенная законом или установленная сторонами для использования, или
снисходительность или задержание денег.



1916. Когда процентная ставка предписана законом или контрактом,
без указания периода времени, в течение которого такая ставка должна быть
рассчитывается, это считается годовой ставкой.



1916.1. Ограничения процентных ставок, содержащиеся в
Раздел 1 статьи XV Конституции Калифорнии не должен
применять к любой ссуде или послаблению, сделанному или организованному любым лицом
имеет лицензию в качестве маклера по недвижимости в штате Калифорния, и
обеспечены, прямо или в качестве залога, полностью или частично залоговым правом на
недвижимость.Для целей этого раздела заем или воздержание
организовано лицом, имеющим лицензию брокера по недвижимости, когда
брокер (1) действует с целью получения компенсации или в ожидании компенсации
для запроса, ведения переговоров или организации ссуды для другого, (2)
действия о компенсации или в ожидании компенсации за продажу,
покупка, аренда, обмен или переговоры о продаже, покупке,
аренда или обмен недвижимого имущества или бизнеса на другой и (А)
организует ссуду для оплаты всей или любой части покупной цены,
или улучшения этой собственности или бизнеса, или (B) организует
отсрочка, продление или рефинансирование любого кредита в связи с
продажа, покупка, аренда, обмен или улучшение реального
собственности или бизнеса, или (3) организует или ведет переговоры для другого
отсрочка, продление или рефинансирование любого кредита, обеспеченного реальным
имущество в связи с прошлой сделкой, в которой брокер
действовали в целях компенсации или в ожидании компенсации за
продажа, покупка, аренда, обмен или ведение переговоров о продаже,
покупка, аренда или обмен недвижимого имущества или бизнеса.Период, термин
«сделанный или организованный» включает любую ссуду, предоставленную лицом, имеющим лицензию на
брокер по недвижимости в качестве принципала или агента для других, и
действует ли человек в рамках и в рамках
такая лицензия.



1916.2. Ограничения процентных ставок, содержащиеся в
Раздел 1 статьи XV Конституции Калифорнии не применяется.
на любые ссуды, предоставленные государственным пенсионным или
пенсионная система, созданная, утвержденная и регулируемая законами
штата, отличного от Калифорнии, или законы местного агентства
штат кроме Калифорнии.Этот раздел устанавливает группу лиц, освобожденных от уплаты налогов в соответствии с
Раздел 1 статьи XV Конституции Калифорнии, любой общественности
пенсионная или пенсионная система, которая создана, санкционирована и
регулируется законами штата, отличного от Калифорнии, или законами
местного агентства штата, отличного от Калифорнии.



1916.5. (а) Никакого увеличения процентов, предусмотренного каким-либо положением
для переменной процентной ставки, содержащейся в ценном документе, или
доказательство наличия долга, выданного в связи с этим кредитором иным
чем поднадзорная финансовая организация действительна, если только это
положение изложено в охранном документе и в любых доказательствах
долга, выданного в связи с этим, и документ или документы
содержат следующие положения:
   (1) Требование о том, что при повышении процентной ставки
требуется или разрешено движением в определенном направлении
установленный стандарт необходимо аналогичное уменьшение процентов
скорость движением в противоположном направлении от предписанного
стандарт.(2) Ставка процента не может меняться чаще одного раза.
в течение любого полугодового периода, и должно пройти не менее шести месяцев
между любыми двумя изменениями.
   (3) Изменение процентной ставки не должно превышать одной четвертой
1 процент в любой полугодовой период, и ставка не будет начислена.
более чем на 2,5 процентных пункта выше, чем ставка для первого
платеж по кредиту, подлежащий оплате после закрытия ссуды.
   (4) Процентная ставка не изменяется в течение первого
полугодовой период.
   (5) Заемщику разрешается досрочно погасить ссуду полностью или частично.
запчасть без предоплаты в течение 90 дней с момента уведомления
любое повышение процентной ставки.(6) Заявление, приложенное к охранному документу и к любому
доказательства долга, выданного в связи с этим, напечатанные или написанные на
размер, равный не менее 10-ти кеглевому полужирному шрифту, состоящему из
следующий язык:
   УВЕДОМЛЕНИЕ ДЛЯ ЗАЕМЩИКА: НАСТОЯЩИЙ ДОКУМЕНТ СОДЕРЖИТ ПОЛОЖЕНИЯ ДЛЯ
ПЕРЕМЕННАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА.
   (b) (1) Этот раздел применим только к ипотеке.
договор, доверительный акт, договор купли-продажи недвижимости или любое примечание или
выданный в связи с этим оборотный инструмент, когда его
цель - финансирование покупки или строительства недвижимости
состоящие из четырех или менее жилых единиц или из которых четыре или менее
будут построены жилые единицы.(2) Этот раздел не распространяется на неамортизированные строительные ссуды.
с первоначальным сроком на два года или меньше или ссуды, предоставленные для
цель покупки или строительства улучшений существующих
жилые дома.
   (c) Положения, устанавливающие установленный стандарт, на основании которого
изменения процентной ставки могут быть приняты
Комиссар финансовых учреждений по сбережениям
ассоциациями и Комиссаром по страхованию в отношении
страховщики.Положения, принятые Уполномоченным по финансовым вопросам
Учреждения должны применяться ко всем кредитам, предоставленным сберегательными ассоциациями.
в соответствии с настоящим разделом до 1 января 1990 г.
   (d) Как используется в этом разделе:
   (1) «Поднадзорная финансовая организация» означает государственную или федеральную
регулируемый банк, сберегательная ассоциация, сберегательный банк или кредитный союз,
или регулируемая государством компания по промышленному кредитованию, лицензированный финансовый кредитор
согласно Закону о финансовых кредиторах Калифорнии, лицензированное жилое
ипотечный кредитор в рамках Калифорнийского жилищного ипотечного кредитования
Закон или холдинговая компания, аффилированная или дочерняя компания, или
учреждение системы фермерского кредита, как указано в 12 U.S.C. Sec.
2002 г.
   (2) «Страховщик» включает, но не ограничивается, недопущенный
страховая компания.
   (3) «Полугодовой период» означает каждый из следующих друг за другом периодов
шесть календарных месяцев, начиная с первого дня календаря
месяц, в котором датирован инструмент, создающий обязательство.
   (4) «Обеспечительный документ» означает договор об ипотеке, доверительный акт,
или договор купли-продажи недвижимости.
   (5) «Доказательства долга» означает вексель или оборотный инструмент.
   (e) Этот раздел применим только к инструментам, исполненным на
после даты вступления в силу этого раздела.(f) Этот раздел не применяется к некоммерческим государственным корпорациям.
   (g) Этот раздел не предназначен для применения к ссуде, предоставленной, если
Предусмотренная процентная ставка ниже текущей рыночной
ставка по аналогичной ссуде для размещения заемщика, потому что
особых отношений, включая, помимо прочего,
трудовые или деловые отношения заемщика с кредитором
или с клиентом кредитора и единственным увеличением интереса
предусмотренных в отношении ссуды, возникнет только по причине
прекращения этих отношений или продажи, сделки или
передача имущества, обеспечивающего получение кредита, лицу, не имеющему
эти отношения.1916.6. Обеспечительный документ или свидетельство долга, выпущенного в
связь с ним, выполненная в соответствии с Разделом 1916.5, может обеспечить
что процентная ставка не изменится до пяти лет после
оформление такого документа или документов, но не чаще, чем
после этого каждые пять лет. В каждом охранном документе или свидетельстве
долга, выпущенного в связи с этим, исполненного в соответствии с этим
В данном разделе применяются все положения Раздела 1916.5,
за исключением положений, определяющих периодичность процентной ставки
изменения и ограничение изменения ставок до одной четвертой от 1 процента в любом
полугодовой период.Для целей этого раздела «пять лет»
означает каждый из последовательных пятилетних периодов, начиная с
первый день календарного месяца, в котором был создан инструмент.
обязательство датировано.



1916.7. (а) Разделы 1916.5, 1916.6, 1916.8 и 1916.9 Закона
Гражданский кодекс и любые другие положения закона, ограничивающие или устанавливающие
четвертые требования к изменению процентной ставки по кредитам,
не распространяется на ссуды, предоставленные в соответствии с настоящим разделом.
   (b) Ипотечный заем, предоставленный в соответствии с положениями настоящего
раздел представляет собой ссуду с регулируемой оплатой и регулируемой ставкой на
безопасность недвижимого имущества, занимаемого или предназначенного для проживания
заемщик, имеющий четыре или меньше жилых единиц и включающий
условия в основном следующие:
   (1) Срок ссуды должен быть не менее 29 лет,
погашается ежемесячными платежами, амортизируемыми в течение периода не менее
более 30 лет.(2) Ежемесячные платежи могут корректироваться с учетом изменений в
переменная процентная ставка по кредиту. Изменения в процентах и ​​ежемесячно
выплата не должна производиться чаще двух раз в течение любого годового
между любыми двумя изменениями должно пройти не менее шести месяцев.
Процентная ставка и ежемесячные платежи не изменяются в течение
первый полугодовой период. Сумма любого увеличения ежемесячно
выплата не превышает 7,5 процента годовых.
   (3) Ежемесячные платежи также могут устанавливаться поэтапно.
в рамках параметров ссуды, предоставленной в соответствии с положениями
этого раздела.Ипотечная ссуда с регулируемой выплатой
соответствуют всем требованиям этого раздела и изложены в
обратите внимание, на момент создания, ограничения на скорость увеличения
в запланированные выплаты в связи как с выпуском, так и с изменениями в
процентная ставка.
   (4) Если какой-либо ежемесячный взнос меньше суммы
проценты, начисленные в течение месяца, в отношении которого
подлежит оплате, заемщик может выбрать
один или любая комбинация из следующих:
   (A) Несмотря на параграф (2) подраздела (b), увеличить
ежемесячный платеж в размере, по крайней мере, покрывает увеличение
в интересах.(B) Добавлена ​​ли разница к основной сумме кредита по состоянию на
срок платежа, и после этого начисляются проценты в размере
часть принципала. Ни в коем случае разница, которая
добавляется к основной сумме, которая приводит к получению
отношение ссуды к стоимости должно превышать соотношение ссуды к стоимости на момент
предоставление кредита.
   (C) Продлить срок ссуды до, но не более 40
годы.
   (5) Изменения процентной ставки по кредиту должны отражать
движение относительно даты первоначальной ссуды
периодически публикуемый индекс, выбранный кредитором, который может быть
любое из следующего:
   (A) Процентная ставка по контракту на покупку ранее
занятые дома в последней среднемесячной ипотеке по стране
индекс ставок для всех крупных кредиторов, периодически публикуемый
Совет Федерального банка жилищного кредитования.(B) Средневзвешенная стоимость средств для ассоциаций Калифорнии.
ссудо-сберегательных ассоциаций одиннадцатого округа, как опубликовано
периодически Федеральным банком жилищного кредитования Сан-Франциско.
   (6) Любое изменение процентной ставки не должно превышать лимит,
указанные кредитором в кредитном договоре, для повышения ставок в
любой полугодовой период и не должен превышать лимит, установленный
кредитор в кредитном договоре, для повышения ставки больше, чем
базовая индексная ставка.
   (7) Несмотря на любое изменение процентной ставки, обозначенной
движения индекса, увеличение процентной ставки будет
необязательный для кредитора, в то время как уменьшение является обязательным.Такой
уменьшение, по выбору заемщика, должно использоваться (1) для оплаты
от любой отрицательной амортизации, начисленной, когда процентная ставка была
увеличена, или (2) уменьшить ежемесячный платеж, как отражено в
снижение процентной ставки.
   (8) Заемщику разрешается досрочно погасить ссуду полностью или частично.
часть без предоплаты в любое время, и без комиссии или других
кредитор заемщика может потребовать плату в результате
любое изменение процентной ставки или исполнение любого опциона, или
право выбора распространяется на заемщика в соответствии с настоящим разделом.(9) Заемщик после инициирования ссуды не может
впоследствии требуется продемонстрировать свою квалификацию для
заем, за исключением того, что данный параграф не ограничивает никаких средств правовой защиты
доступны кредитору по закону за невыполнение обязательств или иное нарушение
договор.
   (10) В случае если оставшаяся основная сумма по кредиту сделана
в соответствии с этим разделом не будет выплачиваться в течение текущего
срок, в течение 90 дней по истечении срока заемщик может избрать
в письменной форме для полного или существенного погашения остатка
равные взносы в счет основной суммы и процентов сверх дополнительных
период не более 10 лет, в течение которых процентная ставка
останется фиксированным.(c) Заявитель на получение ссуды, созданной в соответствии с положениями
этого раздела должны быть предоставлены, когда он или она запрашивает
заявление, уведомление о раскрытии в следующей форме:

                                УВЕДОМЛЕНИЕ ЗАЕМЩИКУ
ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ О РЕГУЛИРУЕМОЙ ОПЛАТЕ, РЕГУЛИРУЕМОЙ СТАВКЕ
ЗАЕМ
ПОЖАЛУЙСТА, ПРОЧИТАЙТЕ ВНИМАТЕЛЬНО
(минимум 10 пунктов жирным шрифтом)

   Вы получили заявку на регулируемый платеж,
ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой. Этот кредит может отличаться от других
ипотека, с которой вы знакомы.I. ОБЩЕЕ ОПИСАНИЕ РЕГУЛИРУЕМОЙ ОПЛАТЫ, РЕГУЛИРУЕМОЙ СТАВКИ
ЗАЕМ

   Ипотечный кредит с регулируемой оплатой и регулируемой ставкой является
гибкий кредитный инструмент. Это означает, что проценты ежемесячно
платеж и / или срок кредита могут быть изменены во время
ход кредитного договора.
   Первой гибкой особенностью этого кредита является процентная ставка. В
процентная ставка по кредиту может меняться кредитором каждые шесть
месяцы. Изменения процентной ставки должны отражать движение
индекс, выбранный кредитором.Изменения процентной ставки
может привести к увеличению или уменьшению вашего ежемесячного платежа, в
непогашенный остаток основной суммы кредита, в течение срока кредита или всего
три.
   По закону кредитор должен ограничить сумму, которую
проценты могут измениться в любой момент или в течение срока кредита. В
закон не определяет, каковы эти ограничения. Это дело вы
следует вести переговоры с кредитором.
   Вы также можете узнать об условиях кредитования.
предлагаемые другими кредиторами с регулируемой оплатой, регулируемой ставкой
ипотечные кредиты, чтобы сравнить условия.Еще одна гибкая функция регулируемой оплаты,
ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой - это ежемесячный платеж. Количество
ежемесячный платеж может быть увеличен или уменьшен кредитором каждые
шесть месяцев, чтобы отразить изменение процентной ставки. Закон штата
запрещает кредитору увеличивать ваш ежемесячный платеж на более
чем 7,5 процента в год. Однако могут быть обстоятельства в
которого вы, как заемщик, можете захотеть увеличить сумму своего
ежемесячный платеж сверх лимита в 7,5%.Этот вариант был бы
доступны вам всякий раз, когда изменения процентной ставки угрожают
увеличить непогашенный остаток основной суммы кредита по ссуде.
   Третья гибкая функция регулируемой оплаты,
ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой заключается в том, что непогашенный основной кредит
баланс (общая сумма вашей задолженности) может время от времени увеличиваться до
время. Такая ситуация, называемая «отрицательной амортизацией», может возникнуть, когда
рост процентных ставок делает ежемесячный платеж слишком маленьким, чтобы покрыть
проценты по кредиту.Разница между ежемесячным платежом
и фактическая сумма процентов добавляется к непогашенной
остаток кредита.
   По условиям этой ипотеки вы, как заемщик, всегда будете
вы можете увеличить свою задолженность
по кредиту или добровольно увеличивая ежемесячные платежи сверх
7,5-процентный годовой лимит на сумму, необходимую для погашения
рост процентных расходов.
   Постоянное увеличение непогашенной ссуды может вызвать
ситуация, при которой остаток по кредиту не погашается полностью в
конец 30-летнего срока кредита.Если это произойдет, вы можете выбрать
письменно о погашении непогашенной основной суммы сразу или с
серия фиксированных платежей с фиксированной процентной ставкой до 10
годы.
   Последняя гибкая функция регулируемой оплаты,
ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой - это то, что вы можете продлить срок кредита
от 30 до 40 лет. Продление срока кредита снизит ваш
ежемесячный платеж немного меньше, чем было бы в случае кредита
срок не продлен.

                                     II. ИНДЕКС

   Корректировки процентной ставки регулируемого платежа,
ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой должен напрямую соответствовать
движение индекса, который выбирается, но не контролируется
кредитор.Любые корректировки процентной ставки подлежат
ограничения, предусмотренные кредитным договором.
   Если индекс движется вниз, кредитор должен снизить процентную ставку.
как минимум уменьшением индекса. Если индекс движется вверх,
кредитор имеет право увеличить процентную ставку на эту сумму.
Несмотря на то, что кредитор не является обязательным для такого увеличения, вы
должны знать, что кредитор имеет это право и может
по контракту обязаны его осуществить.
   Используемый индекс - это имя и описание индекса, который будет использоваться для
ссуду заявителя, начальную стоимость индекса (если известно) и дату первоначального
значение индекса, источник или источники, где индекс может быть легко
полученные заемщиком, а также высокие и низкие процентные ставки в течение
предыдущий календарный год].III. КЛЮЧЕВЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ НАЗВАНИЯ УЧРЕЖДЕНИЯ]
ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ С РЕГУЛИРУЕМОЙ ВЫПЛАТОМ И СТАВКОЙ

   Следующая информация представляет собой краткое изложение основных терминов на
Вам предлагается ипотечный кредит. Это резюме предназначено для
только для справочных целей. Важная информация, касающаяся конкретно
к вашему кредиту будет содержаться в кредитном договоре.
   Предоставьте краткое изложение основных условий ссуды, включая ссуду.
срок, периодичность изменения ставки, периодичность выплаты
изменения, максимальная скорость изменения в любой момент, максимальная скорость
изменение в течение срока кредита, максимальное изменение ежегодного платежа,
и возможны ли пополнения основного ссудного остатка в
следующий формат:]
   СРОК КРЕДИТА
   ЧАСТОТА ИЗМЕНЕНИЯ СТАВКИ
   ЧАСТОТА ИЗМЕНЕНИЯ ПЛАТЕЖЕЙ

     IV.КАК ВАШ ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ С РЕГУЛИРУЕМОЙ ВЫПЛАТКОЙ
ДОЛЖНО СРАБОТАТЬ

   A. НАЧАЛЬНАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА
   Начальная процентная ставка, предлагаемая названием учреждения] по вашему
ипотечный кредит с регулируемой оплатой и регулируемой ставкой будет
установлены и раскрыты вам в дату принятия обязательств и т. д.] на основании
рыночные условия в то время.
   Вставьте краткое описание каждого из ключевых положений
ссуду, которая будет предложена заемщику, используя заголовки, где
подходящее.]

   B. УВЕДОМЛЕНИЕ ОБ ИЗМЕНЕНИЯХ ПЛАТЕЖЕЙ
   Название учреждения] отправит вам уведомление об изменении
сумма платежа не менее чем за 60 дней до вступления в силу.Опишите, какую информацию будет содержать уведомление.]
   C. ПРЕДОПЛАТА ШТРАФА
   Вы можете внести предоплату по ипотеке с регулируемой оплатой и регулируемой процентной ставкой.
полностью или частично без штрафа в любое время в течение срока
кредит.

   D. СБОРЫ
   С вас будут взиматься сборы по названию учреждения] и другими
лиц в связи с предоставлением кредита. В
ассоциация предоставит вам оценку этих сборов после получения
вашу заявку на кредит. Однако с вас не будут взиматься никакие расходы
сборы в связи с любыми регулярно планируемыми корректировками
процентная ставка, платеж, непогашенный остаток основной суммы кредита,
или срок кредита.V. ПРИМЕР РАБОТЫ ВАШЕЙ РЕГУЛИРУЕМОЙ ОПЛАТЫ,
ИПОТЕКА С РЕГУЛИРУЕМОЙ СТАВКОЙ

   Изложите пример работы ипотечной ссуды,
в том числе использование таблицы. По крайней мере, в одном из примеров создайте
ситуация, показывающая, как может произойти отрицательная амортизация.]

   (d) По крайней мере, за 60 дней до установленной даты ежемесячного
рассрочка подлежит пересмотру в связи с изменением процентной ставки,
уведомление должно быть отправлено заемщику о следующем:
   (1) Базовый индекс.
   (2) Последний опубликованный индекс на дату изменения
оценка.(3) Действующая процентная ставка в результате изменения.
   (4) Сумма невыплаченной основной суммы.
   (5) Если проценты, подлежащие выплате в срок, превышают
сумма платежа, заявление на этот счет, в том числе
сумма превышения и размер опционов заемщика, как описано в
параграф (4) подраздела (b).
   (6) Сумма пересмотренного ежемесячного платежа.
   (7) Право заемщика на предоплату согласно пункту (8)
подраздел (б).
   (8) Адрес и номер телефона офиса кредитора.
к которому могут быть сделаны запросы.(e) Как используется в этом разделе:
   (1) «Базовый индекс» означает последний опубликованный индекс на дату
Примечание.
   (2) «Базовая индексная ставка» означает первоначально применимую процентную ставку.
к ссуде, как указано в примечании.
   (3) «Ипотечный заем с постепенными выплатами» означает заем на
ежемесячные платежи начинаются с уровня ниже необходимого
погасить оставшуюся сумму основного долга по амортизации
срок не менее 30 лет. В течение периода, продолжительность которого
фиксируется при выдаче кредита («период выпуска»),
плановые платежи постепенно повышаются до уровня, достаточного для выплаты
оставшаяся сумма основного долга сверх предусмотренной амортизации
период.Ограничение скорости увеличения плановых платежей
из-за градации и изменения процентной ставки также
фиксируется при выдаче кредита.
   (4) «Нота» означает вексель или другой кредитный договор, подтверждающий
ипотечный кредит с регулируемой оплатой и регулируемой процентной ставкой.




1916,8. Любой кредитор может производить, покупать или участвовать в
ипотечная ссуда с изменяемой процентной ставкой в ​​соответствии с данным разделом, если ссуда
соответствует положениям этого раздела, относящимся к разряду
ипотечные кредиты на четыре семьи.
   (а) Для целей данного раздела ипотека с изменяемой процентной ставкой
заем - это заем, выданный сроком на три, четыре или пять лет,
обеспечены долгосрочной ипотекой или доверительным договором на срок до 30 лет,
и автоматически продлевается через равные промежутки времени, за исключением случаев, предусмотренных в
параграф (1) подраздела (b).Кредит должен быть погашен в равных долях.
ежемесячные платежи по основной сумме и процентам в течение срока кредита,
в сумме, по крайней мере, достаточной для погашения кредита тем же
основной суммы и той же процентной ставки в течение оставшегося срока
ипотечный или доверительный акт. Только один из индексов, описанных в
параграф (1) подразделения (b) должен использоваться, и никакой другой указатель
используется в течение срока ипотеки или доверительного договора
обеспечение кредита. При продлении без изменений, кроме процентов
Ставка может быть сделана в условиях первоначального кредита.Предоплата полностью или частично от остатка кредита, обеспеченного
ипотека или доверительный акт может быть оформлен без штрафа в любое время
после начала минимального срока уведомления о первом
продления или в любое более раннее время, указанное в кредитном договоре.
   (b) Изменения процентной ставки при продлении определяются как
следует:
   (1) В соответствии с положениями подраздела (а) процентная ставка
предлагаемые при продлении должны отражать движение со ссылкой на
дата первоначальной ссуды, индекс, который может быть либо (i)
договорная процентная ставка на покупку ранее занятых домов
в последнем среднемесячном индексе ипотечной ставки по стране для
всех крупных кредиторов, опубликованных Советом Федерального банка жилищного кредитования, или
(ii) средневзвешенная стоимость средств 11-го округа сбережений
и ссудных ассоциаций, рассчитанных Федеральным банком жилищного кредитования
Сан-Франциско; при условии, что кредитор может продлить первоначальные сроки
ссуды на срок менее шести месяцев, так что они могут быть погашены
в тот же день через три, четыре или пять лет после окончания такого периода
продления, и в этом случае процентная ставка, предлагаемая при продлении
отражает движение индекса с конца такого периода
так что ссуды могут быть сгруппированы так, как если бы все ссуды такой группы имели
возникли в конце периода продления.(2) Максимальное увеличение или уменьшение ставки должно составлять 1/2 от 1
процентный пункт в год, умноженный на количество лет в
срок кредита, с максимальным увеличением или уменьшением на 5 процентных пунктов
в течение срока действия ипотеки или доверительного договора. Кредитор может предложить
заемщику ипотечную ссуду с изменяемой ставкой с максимальной годовой и
общая процентная ставка уменьшается меньше, чем максимальная, установленная в
этого параграфа, за исключением того, что в таком случае максимальный годовой и
общее предлагаемое повышение процентной ставки не должно превышать максимальное
годовые и общие уменьшения, указанные в кредитном договоре.(3) Снижение процентной ставки по сравнению с предыдущим сроком кредита не допускается.
обязательный. Увеличение процентной ставки не является обязательным для кредитора, но
кредитор может обязать себя взять на себя максимальную
увеличение разрешено настоящим абзацем.
   (c) С заемщика не могут взиматься какие-либо расходы или сборы в
в связи с продлением такого кредита.
   (d) По крайней мере, за 90 дней до срока погашения кредита кредитор
направляет письменное уведомление в следующей форме в адрес
заемщик:

                                       УВЕДОМЛЕНИЕ

   Ваш кредит на имя кредитора], обеспеченный ипотекой / актом
траст] на имущество, расположенное по адресу], подлежит оплате 90
дней с даты уведомления].Если вы не заплатите к этому сроку, ваш кредит будет продлен.
автоматически на ____ лет, на тех же условиях, что и
текущий заем, за исключением того, что процентная ставка составит ____%. (Видеть
сопроводительный отчет о правде в кредит для дальнейшего кредитования
Информация.)
   Ваш ежемесячный платеж, исходя из этой ставки, будет составлять ____ долл. США, начиная с
со сроком погашения ____, 19_.
   Вы можете погасить весь кредит или его часть без штрафных санкций по
любое время.
   Если у вас есть вопросы по поводу этого уведомления, пожалуйста, свяжитесь с заголовком и
номер телефона работника кредитора].(e) Заявитель на ипотечную ссуду с изменяемой процентной ставкой должен быть
учитывая, что в то время, когда он или она запрашивает заявку, раскрытие
уведомление в следующей форме:

                  ИНФОРМАЦИЯ ОБ ИПОТЕЧНОЙ ИПОТЕКЕ

   Вы получили заявку на пересмотр ставки
ипотека («RRM»). RRM отличается от ипотеки с фиксированной ставкой тем, что
который вам может быть знаком. В ипотеке с фиксированной процентной ставкой продолжительность
ссуда и срок основной ипотеки одинаковы, но
в RRM ссуда является краткосрочной (3-5 лет) и автоматически
с возможностью продления на срок, равный ипотеке (до 30 лет).Таким образом, вместо процентной ставки, установленной на
начало ипотеки и остается прежним, RRM имеет
процентная ставка, которая может увеличиваться или уменьшаться при каждом обновлении
краткосрочная ссуда. Это означает, что сумма вашего ежемесячного платежа
также может увеличиваться или уменьшаться.
   Срок кредита RRM составляет ____ лет, а срок
основная ипотека составляет ____ лет. Первоначальный срок кредита может быть до
на шесть месяцев дольше, чем в более поздние сроки.
   Кредитор должен предложить продлить ссуду, и только ссуду
Положением, которое может быть изменено при продлении, является процентная ставка.В
процентная ставка, предлагаемая при продлении, основана на изменениях индекса
ставка. Используемый индекс (любой из следующих операторов должен быть
дан): рассчитывается ежемесячно Советом Федерального банка жилищного кредитования,
агентство федерального правительства. Индекс основан на национальном
средняя ставка контракта для всех основных кредиторов на покупку
ранее заселенные дома на одну семью.] средневзвешенная стоимость
сбережений, займов и авансов Федерального банка жилищного кредитования на
Калифорнийские члены Совета Федерального банка жилищного кредитования Сан
Франциско, как вычислено на основе статистики, составленной Федеральным домом
Ссудный банк Сан-Франциско.Используемый индекс рассчитывается Федеральным
Банк жилищного кредита Сан-Франциско.]
   При обновлении, если индекс поднялся выше, чем был на
начало ипотеки, кредитор имеет право предложить
продление кредита по процентной ставке, равной первоначальной
процентная ставка плюс повышение индекса ставки. Это
максимальное увеличение, разрешенное кредитору. Хотя взяв такой
увеличение не является обязательным для кредитора, вы должны знать, что
кредитор имеет это право и может стать обязанным по договору
упражняйтесь в этом.Если индекс снизился, кредитор должен при продлении уменьшить
исходная процентная ставка уменьшением индексной ставки. Независимо от того
насколько увеличивается или уменьшается ставка индекса, КРЕДИТОР, В
ПРОДЛЕНИЕ, МОЖЕТ НЕ ПОВЫШАТЬ ИЛИ УМЕНЬШИТЬ ПРОЦЕНТНУЮ СТАВКУ НА ВАШ RRM
КРЕДИТ НА СУММУ БОЛЬШЕ ____ ОДНОГО ПРОЦЕНТА В ГОД
ЗАЙМА, И ОБЩЕЕ УВЕЛИЧЕНИЕ ИЛИ УМЕНЬШЕНИЕ СРОКА ЖИЗНИ
ИПОТЕКА МОЖЕТ БЫТЬ НЕ БОЛЬШЕ ____ ПРОЦЕНТНЫХ БАЛЛОВ.
   Как заемщик, вы имеете право отклонить предложение кредитора.
обновления.Если вы решите не продлевать, вам придется выплатить
остаток по ипотеке. Даже если вы решите продлить, вы
имеете право досрочно погасить кредит полностью или частично без штрафных санкций
в любое время после начала минимального периода уведомления для
первое обновление. Чтобы дать вам достаточно времени для принятия этого решения,
кредитор за 90 дней до продления отправит уведомление с указанием
дата кредита, новая процентная ставка и ежемесячный платеж
количество. Если вы не ответите на уведомление, ссуда будет
автоматически продлевается по новой ставке.Вам не придется платить
сборы или сборы во время продления.
   Максимальное повышение процентной ставки при первом продлении составляет ____
процентные пункты. По ипотеке в размере 50 000 долларов США со сроком кредита ____.
лет и первоначальная процентная ставка текущего обязательства кредитора
ставка] процентов, это изменение ставки увеличит ежемесячный платеж
(основная сумма и проценты) от ____ до ____ долларов. Используя тот же пример,
самая высокая ставка, которую вам, возможно, придется заплатить в течение срока действия ипотеки
будет ____ процентов, а самое низкое - ____ процентов.1916.9. (а) Каждый кредитор, предлагающий ипотеку с изменяемой процентной ставкой
ссуду в соответствии с Разделом 1916.8 заемщику, который занимает или намеревается
занимать имущество, являющееся обеспечением по кредиту, также
предложить такому заемщику ипотечный кредит с фиксированной ставкой на ту же сумму
со сроком не менее 29 лет.
   (b) Ничто в этом разделе не требует, чтобы условия такого
альтернативные ссуды, включая процентные ставки по ним, должны быть
такие же, как и условия, предлагаемые в отношении фиксированной оплаты
ссуда с регулируемой ставкой или ипотечная ссуда с изменяемой ставкой
предложенный.(c) Этот раздел не применяется к кредитору, который делает меньше, чем
10 кредитов в год.



1916.11. Несмотря на любые другие средства правовой защиты, заемщик мог использовать
о предполагаемом несоблюдении разделов с 1916.5 по 1916.9,
залог ипотечного кредита или доверительного акта является действительным.



1916.12. (а) Законодательный орган считает, что экономическая среда
финансовые учреждения становятся все более нестабильными в результате
нормативных поправок, принятых Конгрессом США и
федеральные агентства, такие как, но не обязательно ограничиваясь ими,
Финансовый контролер, Совет Федерального банка жилищного кредитования,
Совет Федеральной резервной системы и дерегулирование депозитных учреждений
Комитет.Законодательное собрание также считает, что потолки депозитных ставок
постепенно сокращаются, в то время как стоимость и конкуренция за фонды
обострилась. Целью этого раздела является поддержание качества
конкуренции между лицензированными государством и регулируемыми на федеральном уровне
финансовые учреждения в сфере ипотечного кредитования, а также
продвигать удобство, преимущества и интересы Калифорнии
жители в их стремлении к адекватному и доступному жилью. В
чтобы оставаться конкурентоспособными и обеспечивать оптимальное жилье
среда для граждан Калифорнии, государственные учреждения
требовать способности своевременно реагировать на изменения в
Параметры ипотечного кредитования инициированы на федеральном уровне.Местный
нормативные акты должны способствовать сохранению паритета между государством
и на федеральном уровне во избежание создания дискриминационных
бремя государственных институтов и защиты интересов, принадлежащих
Граждане Калифорнии. Законодательное собрание намерено устранить
прошлое и предотвращение будущего неравенства между штатом и федеральным
финансовые учреждения, ведущие бизнес в штате Калифорния, путем
создание чувствительной и гибкой процедуры паритета ипотечных кредитов.
   (b) Министр по делам бизнеса, транспорта и жилищного строительства
Агентство или лицо, назначенное секретарем, как определено в подразделе (c)
Раздел 1918.5 Гражданского кодекса, имеет право
предписывать правила и положения, распространяющиеся на кредиторов, которые предоставляют ссуды
под залог жилой недвижимости любое право, власть,
привилегия или пошлина в отношении ипотечных инструментов, эквивалентная
к полномочиям, предоставленным финансовым учреждениям с федеральным регулированием
федеральным законом или постановлением.
   (c) Чтобы предоставить эквивалентные полномочия по ипотечному кредитованию
государственные финансовые учреждения к тому, что было расширено до
федеральные финансовые учреждения, секретарь или секретарша
назначенное лицо должно принять такие правила в течение 60 дней с момента вступления в силу
дата закона или постановления, расширяющего сопоставимое право,
полномочия, привилегии или обязанности в отношении регулируемых на федеральном уровне финансовых
учреждения.(d) Положения разделов 1916.5, 1916.6, 1916.7, 1916.8,
1916.9 и главу 5 (начиная с раздела 1918) Гражданского
Кодекс и любые другие положения закона, касающиеся требований
для изменения процентной ставки по займам не применяется
на ссуды, предоставленные в соответствии с положениями этого раздела и
обнародованные в соответствии с ним правила.
   (e) Срок действия любых правил, принятых в соответствии с настоящим разделом, истекает.
1 января второго следующего года после окончания
календарный год, в котором постановление было опубликовано.Последующий
поправки к этим правилам не могут продлить срок действия.
   (f) Настоящий раздел вступает в силу 31 декабря 1983 г.

 

Условия ипотечного кредитования — определение условий ипотечного кредитования для покупателей жилья

Выписка из названия

Сводка зарегистрированных транзакций, касающихся определенного имущества.

Оговорка об ускорении

Условие ипотеки, которое дает кредитору право требовать немедленного погашения остатка по ссуде, если регулярные платежи по ипотеке не производятся или в случае нарушения других условий ипотеки.

Начисленные проценты

Проценты начислены, но еще не выплачены.

Регулируемая ставка

Процентная ставка, которая периодически изменяется в соответствии с индексом.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Ипотека с процентной ставкой, которая периодически корректируется на основе заранее выбранного индекса, в результате чего процентные ставки и выплаты повышаются и падают вместе с рынком.

Интервал регулировки

Время между изменением процентной ставки и ежемесячными выплатами по ARM.

Агент

Тот, который действует или представляет другого.

Договор купли-продажи

Также известен как «договор купли-продажи», письменный документ, в котором покупатель соглашается купить недвижимость при определенных условиях, а продавец соглашается продать при определенных условиях.

Альтернативная документация

Метод документирования ссуды, основанный на информации, которую заемщик, вероятно, сможет предоставить, вместо ожидания проверки, отправленной третьим лицам для подтверждения заявлений, сделанных в заявке.

Амортизация

Ежемесячный график погашения, при котором ссуда выплачивается фиксированными платежами в счет основной суммы долга и процентов.

Годовая процентная ставка (APR)

Годовая стоимость кредита, выраженная в виде годовой ставки. Годовая процентная ставка учитывает проценты, пункты дисконтирования, комиссию кредитора и ипотечное страхование, поэтому она будет немного выше, чем процентная ставка по кредиту.

Приложение

Часто именуется 1003, исходное заявление с личной и финансовой информацией, необходимое для утверждения вашего кредита.

Регистрационный взнос

Комиссия, взимаемая кредитором для покрытия первоначальных затрат на обработку заявки на получение кредита, часто включающая плату за оценку имущества и кредитный отчет.

Оценка

Письменная оценка текущей рыночной стоимости собственности, основанная на недавней информации о продажах аналогичной собственности, текущем состоянии собственности и о том, как район может повлиять на будущую стоимость собственности.

Комиссия за экспертизу

Плата, взимаемая лицензированным сертифицированным оценщиком за предоставление заключения о рыночной стоимости на определенную дату.

APR

См. Годовая процентная ставка.

ARM

См. Ипотека с регулируемой процентной ставкой.

Подтверждение ARM

Некоторые продукты ARM имеют «допустимость» для квалифицированного заявителя. Возможность получения ссуды ARM может сделать ее более привлекательной для заявителя, который планирует продать свой дом позже. Включив возможный ипотечный продукт, они могут сделать свой дом более привлекательным для потенциальных покупателей.

Раскрытие ARM

Дополнительное раскрытие информации, относящееся к ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой, которое должно быть подготовлено и представлено потребителю в течение трех дней после подачи заявки всякий раз, когда предполагается сделка по ипотеке с регулируемой процентной ставкой (Примечание: строки собственного капитала имеют собственное уникальное раскрытие).

Справочник ARM

Справочник потребителя по ипотеке с регулируемой процентной ставкой (буклет «CHARM») должен быть предоставлен потребителю в течение трех дней после подачи заявки на ссуду ARM (в дополнение к раскрытию ARM, упомянутому выше).

Период переделки амортизации

Заранее установленный период времени (выраженный в количестве месяцев и / или в процентах от первоначального сальдо основного долга), после которого любая / вся накопленная «отрицательная амортизация» (также известная как «отложенные проценты») учитывается в повторном учете. -амортизация остатка кредита в течение оставшегося срока ипотеки по преобладающей на тот момент процентной ставке. Амортизация также пересчитывается при каждой корректировке, даже если нет отрицательной амортизации.Как правило, любой предел платежей, который в противном случае учитывался бы, не принимается во внимание в случае повторного кастинга.

Ограничение амортизации отливки

Амортизация чаще всего «ограничивается» 110 или 125 процентами первоначального сальдо основного долга. Повторная амортизация обычно происходит каждые 60 месяцев и / или в то время, когда баланс достигает заранее определенного «предела».

Оценка

Местный налог, взимаемый с собственности, которая была улучшена в результате строительных работ, таких как строительство дорог или тротуаров, канализация или уличные фонари.

Актив

Что-либо имеющее денежную ценность, которым владеет человек. Активы включают недвижимость, личное имущество и исковые требования к другим лицам (включая банковские счета, акции, паевые инвестиционные фонды и т. Д.).

Переуступка

Переход права собственности от одного лица к другому.

Допущение

Особенность ссуды, позволяющая передать ее новому покупателю дома. Возможные ипотечные кредиты могут помочь привлечь покупателей, поскольку получение кредита требует более низких комиссий и / или квалификационных стандартов, чем новый кредит.

Предположение

Соглашение между покупателем и продавцом о принятии покупателем платежей по существующей ипотеке.

Бухгалтерский баланс

Документ, показывающий финансовое положение — активы, обязательства и чистую стоимость лица в определенный момент времени.

Банковский чек

См. Кассовый чек.

Банкротство

Объявление судом о несостоятельности физического лица (или организации) или о неспособности выплатить долги.Ходатайство может быть подано физическим лицом или его кредиторами с целью упорядоченного и справедливого урегулирования обязательств.

Базовая точка

Единица измерения: 1/100 процента. Например, разница между ссудой на 9,0% и ссудой на 9,5% составляет 50 базисных пунктов.

на предъявителя

Правообладатель объекта недвижимости.

Завещание

Дарение движимого имущества по завещанию.

Купчая

Документ, передающий право собственности на товары от одного лица к другому.

Двухнедельная ипотека

План платежей, при котором каждые две недели выплачивается половина ежемесячного платежа, что позволяет существенно сэкономить проценты в течение срока действия кредита.

Добросовестность

Добросовестно.

Облигация

Документ, подтверждающий право на определенные платежи по базовому обеспечению.

Заемщик (Залогодатель)

Физическое лицо, которое подает заявку и получает ссуду в форме ипотеки с намерением полностью погасить ссуду.

Брокер

Физическое лицо, которое помогает в организации финансирования или заключении контрактов для клиента, но не ссужает деньги самостоятельно.

Скупка

Ситуация, при которой продавец вносит деньги, позволяющие кредитору назначить покупателю более низкую ставку и более низкую оплату, обычно в обмен на повышение продажной цены. При рефинансировании это может быть оплачено заемщиком.

Брокер покупателя

Агент, нанятый покупателем для поиска недвижимости для покупки и для представления покупателя в переговорах с брокером продавца о наиболее выгодной сделке для покупателя.

Рынок покупателя

Рыночные условия, благоприятствующие покупателям. Если на рынке больше продавцов, чем покупателей, покупатели имеют широкий выбор недвижимости и могут договариваться о более низких ценах.

Опцион вызова

Положение в ипотеке, которое дает залогодержателю право отозвать ипотечный кредит, подлежащий выплате в конце указанного периода по любой причине.

Колпачки

Пределы изменений процентных ставок ARM или ежемесячных платежей либо в период корректировки, либо в течение срока действия кредита.

Крышки (Оплата)

Гарантии защиты прав потребителей могут ограничивать размер ежемесячных платежей по ипотеке с регулируемой процентной ставкой, которые могут измениться. Поскольку они не ограничивают размер процентов, получаемых кредитором, они могут вызвать отрицательную амортизацию.

Выплата

Рефинансирование на сумму, превышающую остаток первоначальной ипотеки, с дополнительными деньгами вычитается из собственного капитала собственности.

Кассовый чек (или банковский чек)

Чек, оплата которого гарантирована, поскольку он был оплачен заранее и выписан на счет банка, а не клиента.

CC и

См. Соглашения, условия и ограничения.

Потолок

Максимально допустимая процентная ставка по ипотеке с регулируемой ставкой.

Сертификат соответствия

Документ, выданный Управлением по делам ветеранов квалифицированным ветеранам, который дает им право на получение ссуд, гарантированных VA. Этот сертификат можно получить через местный офис VA, заполнив форму DD-214 (документы о раздельном проживании) и форму VA 1880 (запрос на сертификат соответствия).

Свидетельство о заселении

Документ, выданный органом местного самоуправления, подтверждающий, что недвижимость соответствует требованиям санитарных и строительных норм.

Сертификат разумной стоимости (CRV)

Оценка имущества, проводимая оценщиком, утвержденным VA, который устанавливает лимит основной суммы ссуды VA.

Свидетельство о праве собственности

Письменное заключение о статусе права собственности на недвижимость, данное поверенным или юридическим лицом.Этот сертификат не предлагает защиты, предоставляемой страхованием титула.

Свидетельство ветерана

Документ, выдаваемый ветеранам или резервистам, проработавшим 90 дней непрерывной активной службы (включая время обучения), который позволяет им получать более низкие первоначальные платежи по определенным кредитам, застрахованным FHA. Можно получить через местный офис VA, заполнив форму DD-214 (разделительный лист) с формой 26-8261A (запрос на получение свидетельства о статусе ветерана).

Сертифицированный чек

Чек, выписанный на счет эмитента на средства, выделенные банком, гарантирующие платеж.

CFPB

См. Бюро финансовой защиты потребителей.

Заглавная цепочка

Хронологический порядок перехода собственности от первоначального владельца к нынешнему.

Очистить название

Товарный титул, свободный от облаков и споров.

Закрытие (или расчет)

Встреча между покупателем, продавцом и кредитором или их агентами, во время которой имущество и средства переходят из рук в руки.

Затраты на закрытие

Комиссии, понесенные при сделке с недвижимостью или ипотечной ссудой и уплаченные заемщиком и / или продавцом во время закрытия ипотечного кредита. Как правило, они включают в себя комиссию за выдачу кредита, пункты дисконтирования, гонорары адвокатов, страхование титула, оценку, обследование и любые предметы, которые должны быть оплачены заранее, такие как налоги и страховые выплаты условного депонирования. Стоимость закрытия обычно составляет от 3 до 6 процентов от суммы ипотеки.

Заключительный отчет

Заявление о раскрытии финансовой информации, в котором перечислены средства, полученные и ожидаемые на момент закрытия.

Заключительное раскрытие

Расчет затрат, подлежащих оплате при закрытии, который определяет чистую выручку продавца и чистый платеж покупателя.

Заключительное раскрытие

Форма, в которой перечисляются закрывающие расходы, связанные с покупкой дома.

Облако на заголовке

Неурегулированная претензия или обременение, которые, если они действительны, могут повлиять или нанести ущерб праву собственности.

CLTV

См. Комбинированная стоимость кредита.

COFI

См. Индекс стоимости фондов.

Залог

Активы, обеспечивающие ипотечную ссуду.

Комбинированный кредит до стоимости (CLTV)

Отношение общей суммы залогов по ипотеке к объекту недвижимости к меньшему из значений оценочной стоимости или продажной цены.

Комиссия

Деньги, уплачиваемые продавцом агенту по недвижимости или брокеру (обычно от 6 до 7 процентов от продажной цены дома).

Обязательство

Официальное предложение кредитора предоставить заемщику ссуду на определенных условиях.

Кондоминиум

Форма собственности, при которой домовладелец имеет право собственности на отдельную жилую единицу и долю в общих помещениях и объектах многоквартирного проекта.

Соответствующий заем

Ипотечный заем в пределах максимальной суммы займов, которые FNMA и FHLMC имеют законное право покупать.Максимальная сумма кредита зависит от округа.

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB)

Федеральное агентство, обеспечивающее соблюдение законов, защищающих потребителей финансовых продуктов и услуг, таких как ипотечные кредиты, кредитные карты и депозитные счета.

Непредвиденные обстоятельства

Условие, которое должно быть выполнено до того, как контракт станет юридически обязательным до закрытия продажи.

Договор купли-продажи

Соглашение между покупателем и продавцом о цене покупки, условиях продажи.

Обычный заем

Ипотека, не застрахованная FHA или гарантированная VA.

Оговорка о преобразовании

Положение в некоторых ARM, позволяющее вам изменить ARM на ссуду с фиксированной ставкой, обычно после первого периода корректировки. Новая фиксированная ставка устанавливается в соответствии с текущими ставками, и за функцию конвертации может взиматься плата.

Вариант переоборудования

Многие «краткосрочные» продукты ARM имеют возможность преобразования.Этот вариант позволяет потребителю при определенных ограничениях преобразовать ссуду из регулируемой в ипотеку с фиксированной ставкой.

Конвертируемые ARM

ARM с возможностью конвертации в фиксированный заем в течение определенного периода времени.

Транспортировка

Передача документа или, возможно, аренды или ипотеки.

Индекс стоимости фондов (COFI)

Индекс средневзвешенной процентной ставки, выплачиваемой сберегательными учреждениями за источники средств, обычно членами 11-го федерального округа жилищных банков.

Соглашения, условия и ограничения (CC&R)

Документ, определяющий использование, требования и ограничения собственности.

Кредитный отчет

Отчет с подробным описанием кредитной истории потенциального заемщика, используемый при определении кредитоспособности.

Кредитный риск

Вероятность неисполнения заемщиком финансовых обязательств.

CRV

См. Сертификат разумной стоимости.

Отношение долга к доходу

Отношение, выраженное в процентах, которое получается, когда ежемесячные платежные обязательства заемщика по долгосрочным долгам делятся на ежемесячный доход.

Документ

Юридический документ, который передает собственность от одного владельца к другому. Документ содержит описание собственности, подписывается, засвидетельствован и передается покупателю при закрытии сделки.

Доверительный акт

Соглашение о залоге имущества в качестве обеспечения ссуды, используемое во многих государствах вместо ипотеки.При таком соглашении заемщик передает юридический титул доверительному управляющему, который держит имущество в доверительном управлении в качестве обеспечения выплаты долга. Доверительный акт становится недействительным, если долг погашен, но если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, доверительный управляющий может продать собственность для выплаты долга.

По умолчанию

Невыполнение юридических обязательств по контракту, в том числе неуплата по ссуде. Ипотека обычно считается просроченной, если платеж просрочен на 30 или более дней.

Отсроченные проценты

Проценты, добавленные к остатку ссуды, когда ежемесячных платежей недостаточно для его покрытия. (См. Отрицательная амортизация.)

Просрочка

Несвоевременная оплата.

Залог

Выплата наличными при подписании официального договора купли-продажи. Залог обычно хранится у третьей стороны до завершения продажи.

Амортизация

Когда стоимость собственности снижается.

Дисконтные баллы (или баллы)

Деньги, выплачиваемые кредитору при закрытии сделки в обмен на более низкие процентные ставки. Каждый балл равен 1 проценту от суммы кредита.

Документальные марки

Государственная пошлина в форме марок, взимаемая с документов и ипотеки, когда право собственности на недвижимость переходит от одного владельца к другому.

Первоначальный взнос

Деньги, уплаченные за дом из собственных средств при закрытии. Первоначальный взнос представляет собой разницу между ценой покупки и суммой ипотеки.

Оговорка о продаже

Положение в ипотеке или доверительном управлении, позволяющее кредитору потребовать немедленную выплату остатка по кредиту при продаже имущества.

Задаток

Депозит вносится покупателем в качестве доказательства добросовестности при подписании договора купли-продажи.

ECOA

См. Закон о равных возможностях кредита.

Эффективная процентная ставка

Стоимость ипотеки, выраженная в виде годовой ставки, обычно выше, чем процентная ставка по ипотеке, поскольку эта цифра включает авансовые расходы.

Обременение

Законное право или интерес в собственности, которое влияет на право собственности и снижает стоимость собственности. Обременения могут принимать форму требований, залогового удержания, невыплаченных налогов и так далее. Обычно о них нужно позаботиться, прежде чем покупатель сможет приобрести недвижимость.

Закон о равных возможностях кредита (ECOA)

Федеральный закон, требующий от кредиторов предоставлять кредиты в равной степени без дискриминации по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, возраста, пола, семейного положения или получения дохода от программ государственной помощи.

Собственный капитал

Процент стоимости собственности, принадлежащей собственнику; разница между текущей рыночной стоимостью собственности и непогашенным остатком по ипотеке.

Кредит под акционерный капитал

Кредит, основанный на собственном капитале заемщика в его доме.

Условное депонирование

Нейтральная третья сторона, которая хранит деньги и / или документы до тех пор, пока не будут выполнены инструкции условного депонирования и условного депонирования, может быть титульная компания или поверенный, в зависимости от нормативных требований штата.

Счет условного депонирования

Счет кредитора, содержащий средства, собранные в рамках ипотечных выплат на покрытие ежегодных расходов, таких как налоги и страхование, так что домовладельцу не нужно платить крупную сумму при наступлении срока их погашения.

Отказ от условного депонирования

Escrow Waiver — это отказ от требования пополнять счет условного депонирования у кредитора и вместо этого платить страховку и налоги отдельно. Этот отказ может потребовать оплаты и доступен не для всех кредитных программ.

Fannie Mae

См. Федеральная национальная ипотечная ассоциация.

FHAct

См. Закон о справедливом жилищном обеспечении

Закон о справедливом жилищном обеспечении (FHAct)

Запрещает дискриминацию при сделках с недвижимостью по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, инвалидности, семейного положения (семьи с детьми) или национального происхождения. Он применяется к ипотечному кредитованию, а также к другим аспектам сделок с недвижимостью, включая продажу и аренду, маклерство и оценку недвижимости.

Управление фермерских домов (FMHA)

Агентство Министерства сельского хозяйства США, которое предоставляет финансирование для домов и ферм в небольших городах и сельских районах.

Федеральная ипотечная корпорация по жилищному кредитованию (FHLMC или Freddie Mac)

Квазигосударственное агентство, которое покупает обычные ипотечные кредиты у застрахованных депозитных учреждений и ипотечных банкиров, одобренных HUD.

Федеральное управление жилищного строительства (FHA)

Государственное агентство, подразделение Департамента жилищного строительства и городского развития, которое страхует жилищные ипотечные ссуды, выданные частными кредиторами, и устанавливает стандарты для андеррайтинга ипотечных ссуд.

Федеральная национальная ипотечная ассоциация (FNMA или Fannie Mae)

Квазигосударственное агентство, созданное Конгрессом, которое покупает и продает жилищные ссуды.

Федеральный резерв

Центральный банк США и главное регулирующее агентство многих коммерческих банков.

Плата простая

Абсолютное владение недвижимостью.

FHA

См. Федеральное жилищное управление.

Заем FHA

Кредит, застрахованный FHA, доступный для всех квалифицированных покупателей жилья.

FHLMC

См. Федеральная ипотечная корпорация по жилищному кредитованию.

ФИАР

Полностью индексированная ставка начисления (индекс + маржа).

Первая ипотека

Ипотека, находящаяся под первым залоговым правом, имеет приоритет над всеми другими залоговыми условиями. В случае обращения взыскания первая ипотека будет выплачена раньше любых других закладных.

Фиксированная ставка

Процентная ставка, фиксированная на срок ссуды.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Ипотека с неизменной процентной ставкой в ​​течение срока кредита, гарантирующая фиксированные платежи.

Страхование от наводнения

Форма страхования от рисков, требуемая кредиторами для покрытия собственности в зонах затопления.

Этаж

Минимальная процентная ставка по ипотеке с регулируемой ставкой.

Этаж (Проценты — АРМ)

Заранее определенная сумма, которая устанавливает минимальный срок процентной ставки по ссуде.Это может быть выражено в процентах ниже начальной ставки, как процентная ставка, не зависящая от начальной ставки, или, как правило, «Нижний предел» может быть установлен как равный марже.

FMHA

См. Домашнее управление фермера.

FNMA

См. Федеральная национальная ипотечная ассоциация.

Терпение

Льготный период, предоставляемый, когда кредитор откладывает обращение взыскания, чтобы дать заемщику время, чтобы наверстать просроченные платежи.

Исчезновение права выкупа (или возвращение во владение)

Юридический процесс, с помощью которого кредитор вынуждает продать собственность, потому что заемщик не выполнил условия ипотеки.

Фредди Мак

См. Федеральная ипотечная корпорация по жилищному кредитованию.

Джинни Мэй

См. Государственная национальная ипотечная ассоциация.

GNMA

См. Государственная национальная ипотечная ассоциация.

Государственная национальная ипотечная ассоциация (GNMA или Джинни Мэй)

Государственное агентство, предоставляющее средства для ссуд VA и FHA.

галлонов в минуту

См. Ипотеку с постепенными выплатами.

Ипотека с постепенными выплатами (GPM)

Ипотека с начальными низкими платежами (с потенциально отрицательной амортизацией), которые регулярно увеличиваются в течение нескольких лет, а затем выравниваются.

Льготный период

Период времени, в течение которого платеж по кредиту может быть произведен после истечения срока его погашения без наложения штрафа за просрочку.

Брутто

До налогов.

Валовой доход

Общая прибыль до вычета налогов или расходов.

Валовой ежемесячный доход

Общая сумма, получаемая заемщиком каждый месяц.

Гарантия

Принять на себя ответственность по чужим долгам в случае неисполнения обязательств.

Гарантия

Обещание одной стороны выплатить долг или выполнить обязательства, взятые на себя другой стороной, в случае неисполнения обязательств этим лицом.

Страхование от рисков

Защищает застрахованного от ущерба в результате пожара или другого стихийного бедствия в обмен на выплату страховой премии.

Кредит жилищного строительства

Заем, обеспеченный собственным капиталом в собственности. Их ищут для различных целей, включая улучшение дома, крупные покупки или расходы, а также консолидацию долга. Выплаченные проценты обычно не облагаются налогом.

Гарантия домовладельца

Тип страхования, который покрывает ремонт определенных частей дома в течение определенного периода времени.

Жилищное строительство и городское развитие (HUD)

Государственное агентство США, созданное для реализации федеральных программ жилищного и общественного развития; курирует Федеральное жилищное управление.

Код жилья

Постановление местного самоуправления, устанавливающее минимальные стандарты безопасности и санитарии для существующих жилых домов.

Отношение жилищных расходов к доходам

Отношение, выраженное в процентах, которое получается при делении расходов на жилье заемщика на его / ее ежемесячный доход.

HUD

См. Жилье и городское развитие.

Изъятие (или резервы)

Часть ежемесячных платежей заемщика, удерживаемая кредитором для уплаты налогов, страхования и других статей по мере наступления срока их погашения.

Счет списания

Сбережения предназначены для накопления той части ежемесячных платежей заемщика, которая предназначена для будущих платежей по налогам и страхованию. (Требуется некоторыми кредиторами или при определенных типах финансирования.)

Индекс

Опубликованная ставка, используемая кредиторами для расчета процентных корректировок по ARM (индекс + маржа = процентная ставка). Некоторые индексы более волатильны, чем другие.

Индекс (ARM)

Устанавливаемый при выдаче ссуды, индекс представляет собой широко публикуемый финансовый индикатор, который в сочетании с маржей работает для определения эффективной ставки ипотеки с регулируемой ставкой («Индекс + Маржа = Ставка»).

Начальная ставка

Ставка, взимаемая в течение первого интервала ARM.

Несостоятельность

Состояние лица, неспособного выплатить свои долги в срок.

Проценты

Комиссия за заем денег, рассчитываемая как процент от суммы займа.

Процентная ставка

Периодическая плата за использование кредита, выраженная в процентах.

Верхний предел процентной ставки

Защита, встроенная в ARM, для предотвращения резких изменений процентных ставок.

Дата изменения процентной ставки

Даты, после которых процентная ставка может быть изменена. Дата первоначального изменения и даты последующих изменений могут иметь разные условия.

Солидарная ответственность

Ответственность разделена между двумя или более людьми, каждый из которых несет ответственность за полную задолженность.

Совместная аренда

Право собственности на имущество двух или более лиц, при этом оставшийся в живых принимает на себя долю умершего.

Джамбо-кредит

Ипотечный кредит, превышающий лимиты, установленные Федеральной национальной ипотечной ассоциацией и Федеральной корпорацией жилищного ипотечного кредитования. Поскольку эти два агентства не могут профинансировать крупные ссуды, они обычно имеют более высокую процентную ставку.

Несвоевременная оплата

Штраф, выплачиваемый заемщиком, если платеж произведен после установленного срока.

Кредитор

Банк, ипотечная компания или ипотечный брокер, предлагающий ссуду.

LIBOR (Лондонская межбанковская ставка предложения)

Процентная ставка, взимаемая банками по краткосрочным евродолларовым кредитам, и общий индекс для ARM.

Залог

Требование одного лица о выплате долга на имущество другого лица.

Life cap (Проценты)

Заранее определенная сумма, которая устанавливает максимальный срок процентной ставки по ссуде. Это может быть выражено в процентах от начальной ставки или в виде процентной ставки, не зависящей от начальной ставки.

Кредитное администрирование

Сбор платежей по ипотеке от заемщиков и выполнение соответствующих обязанностей (например, обработка условного депонирования для налога на имущество и страхования, изъятие невыплаченных кредитов и перевод платежей инвесторам).

Заявка на получение кредита

Документ, необходимый кредиторам до утверждения ссуды, содержащий подробную информацию о заемщике и имуществе.

Комиссия за подачу заявления на получение кредита

Комиссия, которую потенциальный покупатель уплачивает кредитору при подаче заявления на ипотеку.

Оценка кредита

В этом документе указываются расходы, связанные с ипотекой, включая процентную ставку, комиссию кредитора, плату за правовой титул, предоплаченные проценты и страхование. Правительство требует, чтобы ваш кредитор предоставил вам смету ссуды в течение трех дней после получения вашей заявки на ссуду. Оценка ссуды является лишь приблизительной; некоторые комиссии могут измениться до закрытия. Комиссии кредитора и процентная ставка (если вы заблокировали свою ставку) не могут увеличиваться, а некоторые другие расходы не могут увеличиваться более чем на 10 процентов.

Комиссия за выдачу кредита

Комиссия, которую кредитор взимает за оформление ипотеки, обычно выражается в процентах от суммы ссуды (или пунктах), которые оплачиваются за работу по оценке и обработке ссуды.

Кредитное обслуживание

См. Управление ссудой.

Отношение кредита к стоимости (LTV)

Процент от стоимости заемного имущества. (Сумма кредита / стоимость имущества = LTV)

Замок или запор

Гарантия кредитора по процентной ставке на определенный период времени, обычно между подачей заявки на ссуду и закрытием ссуды.Это защищает заемщиков от повышения ставок в течение этого времени.

LTV

См. Соотношение кредита к стоимости.

Маржа

Количество процентных пунктов, добавляемых к индексу для расчета процентной ставки ARM при каждой корректировке.

Товарный титул

Правовой титул, свободный от залогов, облаков или других дефектов, которые могут помешать продаже собственности.

Рыночный курс

Средняя ставка, взимаемая кредиторами по ссуде.

Рыночная стоимость

Наибольшая цена, которую покупатель заплатил бы за недвижимость, и самая низкая цена, которую согласился бы продавец.

Ежемесячные расходы на жилье

Итого ежемесячные расходы по основной сумме, процентам, налогам и страхованию.

Ипотека

Документ, устанавливающий право удержания собственности в качестве обеспечения выплаты долга.

Ипотечный банкир

Профессионал, выдающий ипотечные ссуды, финансируя их собственными деньгами.

Ипотечный брокер

Специалист, который организует финансирование заемщиков, но выдает кредиты кредиторам, а не финансирует их собственными деньгами.

Залогодержатель

Кредитор по сделке по ипотечной ссуде.

МИП (Премия по ипотечному страхованию)

Страхование, приобретенное заемщиком для защиты от невыполнения обязательств по ссудам FHA.

Ипотечный кредит

Кредит, по которому недвижимость служит залогом для выплаты в случае невыполнения обязательств.

Ипотечная записка

Юридический документ, обязывающий заемщика выплатить ссуду по указанной процентной ставке в течение определенного периода времени. Договор обеспечен ипотекой.

Мортгагор

Заемщик по сделке по ипотечной ссуде.

Отрицательная амортизация

Увеличение сальдо основного долга, которое происходит, когда ежемесячные платежи недостаточно велики для выплаты всех причитающихся процентов по ссуде, обычно вызванное тем, что лимиты платежей препятствуют достаточному увеличению платежей.Невыплаченные отсроченные проценты добавляются к остатку по ссуде, в результате чего задолженность заемщика превышает первоначальную сумму ссуды.

Нетто

После налогов.

Чистая эффективная прибыль

Валовой доход за вычетом предполагаемого федерального подоходного налога.

Оговорка о недопущении

Положение в ипотечном договоре, запрещающее принятие ипотеки другим заемщиком без предварительного согласия кредитора.

Несоответствующий заем

Обычный заем, который нельзя продать Fannie и Freddie Mac.Часто эти ссуды превышают соответствующую сумму ссуды.

Безнадежная задолженность

Долги, например налоги, которые не могут быть прощены при ликвидации банкротства.

Примечание

Юридический документ с указанием условий долга и обещанием его вернуть.

Уведомление о дефолте

Письменное уведомление заемщика о том, что произошел дефолт и что может быть предпринят судебный иск.

Управление валютного контролера

Федеральный орган финансового регулирования, контролирующий национальные банки и сберегательные учреждения, зарегистрированные на федеральном уровне.

Комиссия за оформление

Комиссия, которую взимает кредитор, обычно выражается в процентах от ссуды (или пунктах) за оценку и обработку ссуды.

Финансирование собственника

Покупка, при которой продавец предоставляет все или часть финансирования.

Кепка платежа

Лимит суммы, на которую могут увеличиваться выплаты ARM заемщика, независимо от повышения процентных ставок.Это может привести к отрицательной амортизации.

Предел платежа (ARM)

Заранее определенная сумма, которая устанавливает максимум, на который может увеличиться платеж, независимо от увеличения процентной ставки.

Дата изменения платежа

Даты, после которых сумма платежа может измениться. Продукты с «отрицательной амортизацией» обычно включают дату изменения платежа, которая отличается от даты изменения процентной ставки по частоте.

Суточные

Проценты начисляются за день. В зависимости от дня месяца, в который происходит закрытие, вам придется платить проценты с даты закрытия до конца месяца.

Периодическая процентная ставка

Процентный предел, который ограничивает, насколько ипотечные ставки с регулируемой процентной ставкой могут увеличиваться или уменьшаться в заранее определенные даты изменения.

Постоянный заем

Долгосрочная ипотека на 10 лет и более.

ПИТИ

Также называемые «ежемесячными расходами на жилье», основная сумма, проценты, налоги и страхование являются компонентами ежемесячного платежа по ипотеке.

PMI

См. Частное ипотечное страхование.

Баллы (или Бонусные баллы)

Проценты, предоплаченные кредитору при закрытии сделки. Каждый балл равен 1 проценту от суммы кредита. Выплата большего количества баллов при закрытии обычно снижает процентную ставку по кредиту и ежемесячные платежи..

Доверенность

Юридический документ, разрешающий одному лицу действовать от имени другого.

Предоплата

Налоги, страхование и начисления, уплаченные досрочно, в том числе при закрытии.

Предоплата процентов

Взимается с заемщика при закрытии сделки для покрытия процентов по ссуде между датой закрытия и концом этого месяца.

Предоплата

Полная или частичная выплата основной суммы до установленного срока.Это может произойти, если заемщик производит дополнительные платежи, продает недвижимость или рефинансирует имеющуюся ссуду.

Штраф за предоплату

Некоторые ссуды ARM содержат резерв под предоплату без штрафа. Условия штрафов за предоплату варьируются от продукта к продукту, от инвестора к инвестору и от штата к штату. Многие штаты и даже местные муниципалитеты имеют или планируют принять законы против штрафов за предоплату.

Предварительная квалификация

Процесс определения суммы, которую потенциальный покупатель может занять до подачи заявки на ссуду.

Первичный рынок ипотеки

Включает банки, ссуды и сбережения, кредитные союзы и ипотечные банки, которые выдают ипотечные ссуды напрямую заемщикам. Эти кредиторы иногда продают свои ипотечные кредиты таким кредиторам, как FNMA, на вторичном ипотечном рынке.

Основная ставка

Самая низкая коммерческая процентная ставка, взимаемая банком по краткосрочным кредитам своим наиболее кредитоспособным клиентам.

Принципал

Сумма долга, не считая процентов, оставшаяся по кредиту.

Частное ипотечное страхование (PMI)

Страхование, приобретенное покупателем по обычной ссуде, когда первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от покупной цены, для защиты кредитора от неисполнения обязательств.

Отчет о прибылях и убытках

Финансовый отчет, показывающий выручку, расходы и прибыль за период времени.

Налог на имущество

Государственный налог, основанный на рыночной стоимости недвижимости.

Договор купли-продажи

Контракт, подписанный покупателем и продавцом, в котором указываются условия продажи дома.

Квалификационная ставка

Ипотека с регулируемой процентной ставкой часто использует «квалификационную судьбу», которая отличается от «начальной ставки». Квалификационная ставка может быть заранее определенным процентом (т. Е. «8 процентов»), выраженным как «максимально возможная процентная ставка в начале 2-го года», основанная на начальной ставке (т. Е. «Начальная ставка + 2 процентов), выраженная как «полностью индексированная ставка начисления» («FIAR») или другая сумма.

Квалификационный коэффициент

Сравнение расходов заемщика (жилье или общий долг) с его доходом.

Агент по недвижимости

Профессионал в сфере недвижимости, член Национальной ассоциации риэлторов.

Агент по недвижимости

Агент, представляющий покупателя или продавца в сделке с недвижимостью.

Закон о порядке расчетов с недвижимым имуществом

Закон, регулирующий допустимую практику и комиссию при операциях с недвижимостью.

Недвижимость

Земля и все, что к ней постоянно прикреплено.

Рекультивация

Право лица, владеющего имуществом, на взыскание его с должника в случае банкротства.

Реквизиты

Передача имущества обратно собственнику при полном погашении ипотеки.

Запись

Акт о внесении документов о праве собственности на имущество в публичный реестр.

Плата за запись

Деньги, уплаченные агенту за внесение информации о продаже собственности в публичные записи.

Рефинансирование

Процесс выплаты одной ссуды за счет средств новой ссуды, обеспеченной тем же имуществом.

Аренда с правом выкупа

См. Ипотечный заем с выкупом в лизинг.

Возвращение во владение (или передача права выкупа)

Юридический процесс, с помощью которого кредитор вынуждает продать собственность, потому что заемщик не выполнил условия ипотеки.

Прекращение действия

Расторжение договора, разрешенное законом, в течение трех дней после подписания ипотеки, не использованной для покупки дома.

Запасы

См. Арест.

RESPA

См. Закон о порядке расчетов с недвижимым имуществом.

Договор купли-продажи

Контракт, подписанный покупателем и продавцом, в котором указываются условия продажи недвижимости.

Удовлетворение

Выплата долга, удовлетворяющая обязательство.

Вторичный ипотечный рынок

Рынок, на котором первичные ипотечные кредиторы продают ипотечные ссуды, которые они выдают, чтобы получить средства для создания новых ссуд.Сюда входят такие инвесторы, как Fannie Mae и Freddie Mac.

Вторая ипотека

Субординированная ипотека, выданная в дополнение к первой закладной.

Брокер продавца

Агент, нанятый продавцом, чтобы представлять его / ее на переговорах о продаже собственности.

Рынок продавца

Рыночные условия, благоприятствующие продавцам. Если на рынке больше покупателей, чем продавцов, продавцы имеют право вести переговоры, поскольку спрос превышает предложение.

Обслуживание (или администрирование ссуды)

Сбор платежей по ипотеке от заемщиков и выполнение соответствующих обязанностей (например, обработка условного депонирования для налога на имущество и страхования, изъятие невыплаченных кредитов и перевод платежей инвесторам).

Расчет (или закрытие)

Встреча между покупателем, продавцом и кредитором (или их агентами), на которой имущество и средства переходят из рук в руки.

Расчетная стоимость (руководство HUD)

Буклет, предоставляемый потребителям после подачи заявки на ссуду, в котором дается обзор процесса кредитования.

Расчетные расходы

См. Затраты на закрытие.

Простые проценты

Проценты, начисляемые только на основной баланс.

Начальная ставка

Заранее определенная процентная ставка, которая будет применяться к ссуде до даты первого изменения процентной ставки.

Субсидированная вторая ипотека

Альтернативный вариант финансирования для домашних хозяйств с низким и средним доходом, который также включает первоначальный взнос и первую ипотеку, при этом средства для второй ипотеки предоставляются жилищными агентствами города, округа или штата, фондами или некоммерческими корпорациями.Платеж по второй ипотеке часто откладывается и имеет низкие процентные ставки (если таковые имеются). Часть долга может быть прощена за каждый год, когда семья остается дома.

Обзор

Измерение земли, подготовленное лицензированным геодезистом, показывающее границы собственности, высоты, улучшения и взаимосвязь с окружающими участками.

Собственный капитал

Стоимость, добавленная к собственности за счет улучшений, произведенных владельцем.

Налоговый штраф

Деньги, выплаченные и удерживаемые кредитором для ежегодных налоговых платежей.См. Счет конфискации.

Налоговое залоговое удержание

Претензия к имуществу о неуплате налогов.

Налоговая продажа

Публичная продажа имущества государственным органом в результате неуплаты налогов.

Срок

Количество лет до момента полной выплаты ссуды.

Название

Документ, подтверждающий право собственности на недвижимость, а также права собственности и владения.

Титульное общество

Компания, страхующая право собственности на недвижимость.

Страхование титула

Страхование, которое защищает кредитора (полис кредитора) или покупателя (полис собственника) от убытков из-за споров о праве собственности.

Поиск по названию

Изучение муниципальных записей, чтобы убедиться, что продавец является законным владельцем собственности и что нет никаких залоговых требований к собственности.

Трансфертный налог

Налог, уплачиваемый при переходе права собственности от одного владельца к другому.

Доверительный счет

Счет, поддерживаемый брокером или эскроу-компанией для обработки всех денег, собранных для клиентов.

Доверительный управляющий

Кто-то по закону обязан владеть собственностью в интересах другого.

Закон о правде в кредит

Федеральный закон, требующий письменного раскрытия условий ипотеки (включая годовую процентную ставку и другие сборы) кредитором заемщику после подачи заявления.

Андеррайтинг

Процесс проверки данных и оценки кредитной заявки.Андеррайтер дает окончательное одобрение кредита.

ВА Кредит

Жилищный кредит, доступный ветеранам с минимальным первоначальным взносом или без него и гарантированный Администрацией ветеранов США.

Ипотека с переменной процентной ставкой

См. Ипотека с регулируемой ставкой.

Переменная скорость

Процентная ставка, которая периодически изменяется по отношению к индексу.

Проверка депозита (VOD)

Документ, подписанный банком заемщика или другим финансовым учреждением, подтверждающий баланс и историю счета заемщика.

Справка с места работы (VOE)

Документ, подписанный работодателем заемщика, подтверждающий должность и заработную плату заемщика.

VOD

См. Проверка депозита.

VOE

См. Подтверждение занятости.

Отказ от прав

Добровольный отказ или отказ от некоторых прав или привилегий.

Прогулка

Заключительный осмотр дома для выявления проблем, которые, возможно, необходимо исправить перед закрытием.

Стоимость склада

Ипотечные фирмы часто занимают средства у кредитора склада на краткосрочной основе, чтобы получить ссуды, которые впоследствии будут проданы инвесторам на вторичном ипотечном рынке. Кредиторы могут взимать складскую комиссию для покрытия расходов, взимаемых кредитором склада.

Постановления о зонировании

Местные законы, устанавливающие строительные нормы и правила использования собственности в определенной области.Это создание районов определяет различные типы использования собственности, такие как коммерческое или жилое.

Определение соглашения об отказе от ипотечного кредита

Что такое соглашение об отказе от ипотеки?

Соглашение об отказе от ипотечного кредита — это соглашение, заключаемое между ипотечным кредитором и просроченным заемщиком. В этом соглашении кредитор соглашается не использовать свое законное право на изъятие ипотечного кредита, а заемщик соглашается на план ипотечного кредитования, который в течение определенного периода времени приведет заемщика к текущим платежам.

Вспышка коронавируса вызвала терпение со стороны Fannie Mae и Freddie Mac. Эти два учреждения гарантируют более двух третей всех ипотечных кредитов и 95% ценных бумаг с ипотечным покрытием.

Ключевые выводы

• Соглашение об отказе от ипотеки — это план, заключенный между кредитором и заемщиком, который изо всех сил пытается произвести платежи по ипотеке, который пытается позволить заемщику выполнить обязательство по ипотеке и избежать потери права выкупа.
• Соглашение обычно сокращает или полностью приостанавливает выплаты по ипотеке на установленный период времени, в течение которого кредитор соглашается не обращать взыскание на собственность.
• Предназначен для заемщиков с временными финансовыми проблемами и не считается долгосрочным решением.
• В некоторых случаях кредитор может согласиться продлить соглашение об отказе от ипотечного кредита после его первоначальной даты окончания.

Как работает соглашение об отказе от ипотеки

Соглашение об отказе от ипотеки заключается, когда заемщику трудно выполнить свои платежи.По соглашению кредитор соглашается сократить — или даже полностью приостановить — выплаты по ипотеке на определенный период времени. Они также соглашаются не инициировать взыскание права выкупа в течение периода воздержания.

Заемщик должен возобновить выплату в полном объеме в конце периода, а также заплатить дополнительную сумму, чтобы уточнить пропущенные платежи, включая основную сумму, проценты, налоги и страховку. Условия соглашения будут различаться в зависимости от кредитора и ситуации.

Соглашение об отказе от ипотечного кредита не является долгосрочным решением для просроченных заемщиков.Скорее, он предназначен для заемщиков, у которых есть временные финансовые проблемы, вызванные непредвиденными проблемами, такими как временная безработица или проблемы со здоровьем. Заемщики с более серьезными финансовыми проблемами — например, выбравшие ипотеку с регулируемой процентной ставкой, по которой процентная ставка была изменена до уровня, который делает ежемесячные платежи недоступными, — обычно должны искать другие средства правовой защиты.

Соглашение о воздержании может позволить заемщику избежать потери права выкупа, пока его финансовое положение не улучшится.В некоторых случаях кредитор может иметь возможность продлить период отсрочки платежа, если трудности заемщика не разрешены к первоначально согласованной дате окончания.

Модификация ссуды должна стать постоянным решением проблемы недоступных ежемесячных платежей по ипотеке посредством пересмотра условий ипотеки, а не временной приостановки или сокращения выплат.

Соглашения об отказе от ипотечного кредита и модификации ссуды

В то время как соглашение об отказе от ипотеки обеспечивает краткосрочное облегчение для заемщиков, соглашение об изменении ссуды является постоянным решением для недоступных ежемесячных платежей.При изменении ссуды кредитор может работать с заемщиком, чтобы сделать несколько вещей — например, снизить процентную ставку, преобразовать переменную процентную ставку в фиксированную процентную ставку или продлить срок ссуды — чтобы сократить ежемесячные платежи заемщика.

Чтобы иметь право на изменение ссуды, заемщики должны показать, что они не могут производить текущие платежи по ипотеке из-за финансовых трудностей, продемонстрировать, что они могут позволить себе новую сумму платежа, завершив испытательный период, и предоставить всю необходимую документацию кредитору.Документация, которую требует кредитор, зависит от кредитора, но она может включать финансовый отчет, подтверждение дохода, налоговые декларации, банковские выписки и справку о трудностях.

И Fannie Mae, и Freddie Mac ввели ряд чрезвычайных мер, призванных помочь домовладельцам справиться с экономическими последствиями глобальной пандемии COVID-19.

Особые соображения

Особые положения на случай экономического воздействия COVID-19

Fannie и Freddie выпустили по сути идентичные наборы рекомендаций для заемщиков и кредиторов по ипотеке на одну семью:

• Домовладельцы, «пострадавшие от этой чрезвычайной ситуации», по словам Fannie Mae, «могут запросить ипотечную помощь, связавшись со своим ипотечным обслуживающим персоналом.”
• Возрождение ипотечного кредита будет предоставлено для сокращения или приостановки платежей на срок до 12 месяцев.
• Продажи и выселения приостановлены как минимум до 31 марта 2021 года в соответствии с указом, подписанным президентом Байденом в первый день его пребывания в должности.
• Кредиторы должны приостановить предоставление отчетов в кредитные бюро о просроченных платежах для заемщиков в рамках плана отсрочки платежа.
• В плане воздержания домовладельцев не будет никаких штрафов или пени за просрочку.
• После отсрочки кредитору поручено «работать с заемщиком над постоянным планом, чтобы помочь поддерживать или сокращать ежемесячные суммы платежей по мере необходимости, включая модификацию ссуды», — заявляет Fannie Mae.Freddie Mac «предлагает варианты модификации ссуды, чтобы обеспечить облегчение выплаты по ипотеке или сохранить эти выплаты без изменений после периода воздержания».
• Начиная с 1 июля 2020 года, Freddie Mac «предлагает решение по отсрочке платежа, при котором ваши отсроченные платежи подлежат оплате в конце срока кредита». Fannie Mae обещает, что «после вашей снисходительности от вас не требуется для погашения всех пропущенных платежей сразу, но у вас есть такая возможность».

возможных ипотечных кредитов: когда можно передать жилищные ссуды?

Предполагаемая ипотека — это ссуда, которая может быть передана от одной стороны к другой с сохранением первоначальных условий.Для покупателей и продавцов в условиях растущих процентных ставок использование возможной ипотеки — отличный вариант, который имеет финансовый смысл, если все сделано правильно.

Что такое предполагаемая ипотека?

Допустимая ипотека позволяет другой стороне взять на себя оставшиеся платежи по ипотечной ссуде, сохраняя при этом существующую ставку по ссуде, период погашения, основной баланс и другие условия. Права и обязанности по первоначальной ссуде по сути переносятся от одного заемщика к другому без создания новой ипотеки.Покупатель соглашается произвести все последующие платежи по ссуде в будущем, как если бы он взял первоначальную ссуду.

Однако не все ссуды допускаются, и в большинстве случаев кредитор должен одобрить допущение. Как и в случае стандартной ипотечной ссуды, одобрение вашего предположения будет зависеть от вашей способности претендовать на получение ссуды и вашей способности погасить свои долги. Обычно существует два типа допущений по ипотечному кредиту:

Простое предположение — это когда покупатель берет на себя выплаты по ипотеке от продавца.Это частная сделка, при которой право собственности на дом переходит от продавца к покупателю и требует меньшего участия со стороны кредитора. Этот процесс по своей сути сопряжен с риском для продавца, поскольку он остается ответственным за платежи по первоначальной задолженности. Простое предположение ставит продавца в положение вторичного кредитора, похожего на соавтора ипотечного кредита. Хотя покупатель соглашается произвести платежи по жилищному кредиту при простом предположении, продавец по-прежнему несет ответственность за ипотеку. Любые просрочки платежа или невыполнения обязательств, понесенные покупателем, также будут отражены в кредитном отчете продавца.

Novation — это место, где покупатель берет на себя платежи по ипотеке, а кредитор официально передает все права и обязанности по первоначальной ипотеке покупателю. После новации первоначальный заемщик освобождается от всех обязательств, и создается новое обязательство с теми же условиями и процентной ставкой, что и в предыдущем займе. Таким образом, существующая ссуда как принимается другой стороной, так и передается этой стороне кредитором или лицом, обслуживающим ссуду. Новаторские соглашения более желательны, поскольку они устраняют ответственность первоначального заемщика и приводят к полной передаче ипотечного кредита новому покупателю жилья.Как правило, это более чистое решение, чем простые предположения.

Какие ипотечные кредиты возможны?

Ссуды, обеспеченные государством, такие как ссуды FHA, VA и USDA, как правило, допускают допущения. Как правило, они не содержат оговорок о «продаже», которые препятствовали бы принятию ссуды. Оговорка о «причитающейся продаже» была популяризирована для обычных займов в 70-х и 80-х годах из-за изменений в практике кредитования. Если вы видите в своем договоре ипотечного кредитования пункт «подлежит продаже», возможно, вам не повезло в том, что касается кредитных предположений, хотя никогда не помешает спросить напрямую у кредитора.

Возможны ли ссуды FHA?

FHA, выданные после 1 декабря 1986 г., являются допустимыми, но требуют, чтобы кредитор проверил кредитоспособность покупателя, чтобы соответствовать требованиям. Это означает соответствие текущим руководящим принципам андеррайтинга FHA в отношении доходов, активов и кредита:

• Вам понадобится минимальный кредитный рейтинг 580, хотя отдельные кредиторы могут иметь более высокие требования.
• Ваш коэффициент долга не должен превышать 31% для ваших жилищных расходов и 41% для ваших общих ежемесячных расходов.

Возможны ли ссуды Министерства сельского хозяйства США?

USDA обычно возможны, но требуют предварительного одобрения USDA. Они не дадут одобрения, если продавец задерживает или не выполняет свои платежи. Для квалификации:

• Вам понадобится минимальный кредитный рейтинг от 580 до 620, в зависимости от индивидуальных рекомендаций кредитора.
• Доход вашей семьи не может превышать 115% от среднего медианного дохода в этом районе.
• Ваш коэффициент долга не должен превышать 29% для ваших жилищных расходов и 41% для ваших общих ежемесячных расходов.

Возможны ли ссуды VA?

VA возможны, потому что они служат определенной цели для нынешних и бывших военных. Администрация по делам ветеранов обеспечивает их ссуды гарантией, иначе известной как «право на получение помощи», и каждый военнослужащий или женщина имеет определенную сумму доступных им прав. Базовое пособие составляет 36 000 долларов, а VA гарантирует до четырехкратного превышения суммы права, или 144 000 долларов, по ссуде на случай неисполнения обязательств. Это действует как защита для кредитора, особенно если домовладелец вынужден переехать в рамках своей военной службы.

Если военнослужащий или женщина вынуждены быстро передвигаться по приказу, например, у них может не хватить времени, чтобы продать свой дом, восстановить свое право и достаточно быстро купить новый дом. Если другой имеющий на это право ветеран может взять на себя их ссуду, то их право восстанавливается, и они могут снова использовать свое пособие VA в будущем. Имейте в виду, что и VA, и текущий кредитор должны одобрить предположение. Кроме того, если ссуду принимает не ветеран, право на получение кредита не восстанавливается.

Возможны ли выдачи обычных ипотечных кредитов?

Обычные ссуды обычно не допускаются, потому что они почти всегда содержат в своих ссудных документах пункт «подлежащий оплате», требующий выплаты ипотеки в случае передачи собственности. Практически все ипотечные ссуды, выданные в последние годы, содержат пункт о выплате при продаже; это стандартная операционная процедура для большинства крупных банков и кредитных союзов.

Могут быть исключения с некоторыми частными кредиторами, поскольку нет юридического требования о включении пункта о продаже в кредитные документы.Исключение оговорки о продаже также может быть предметом переговоров, когда речь идет о финансировании от продавца. Также бывают ситуации, когда вы можете передать ипотеку без активации пункта о продаже; они обычно включают передачу недвижимости в доверительное управление или по наследству или в рамках развода. Всегда полезно проконсультироваться со своим поверенным по недвижимости, чтобы подтвердить законность и осуществимость таких переводов.

Как оформить ипотеку

Чтобы взять ипотечный кредит, вы должны проверить, допускает ли ваш кредитор предположение, и если да, то соответствуете ли вы критериям этого предположения.Если допущение допустимо, квалификационные требования будут аналогичны требованиям стандартной заявки на ипотеку.

1) Выясните, подлежит ли ссуду погашению

Вы можете проверить документы ссуды, чтобы узнать, разрешены ли допущения. В ссудном документе обычно указывается, допускается ли ссуда в соответствии с «положением о допущении». Условия могут также фигурировать под «положением о продаже», если принятие займа не разрешено. Если в документах нет этих условий, вам следует напрямую связаться с кредитором и попросить его подтвердить, является ли кредит возможным.

Вы также можете обратиться к странице 4 Заключительного раскрытия информации, если заем был предоставлен после нормативных изменений Закона Додда-Франка. В субпозициях может быть указано следующее:

«Допущение — Если вы продаете или передаете эту собственность другому лицу, ваш кредитор

• Разрешит при определенных условиях этому лицу принять этот заем на первоначальных условиях.
• Не допускает принятия данного займа на первоначальных условиях ».

2) Отправить запрос на предположение кредитору

Вам нужно будет отправить запрос на допущение кредитору, а также в соответствующее государственное учреждение, которое гарантирует вашу ипотеку.Вполне вероятно, что они оба будут взимать плату за эту услугу. Максимально допустимые сборы для допущений по займам FHA и VA указаны ниже:

• Кредит FHA: 500 долларов США
• Заем VA: 300 долларов США и комиссия за финансирование 0,5% (оплачивается либо покупателем, либо продавцом)

Кредитор может также взимать отдельную комиссию. Обычно эта сумма колеблется от 800 до 1000 долларов, но может составлять до 1% от суммы кредита.

3) Отправьте личную финансовую информацию на проверку

В зависимости от типа ссуды, которую вы пытаетесь взять на себя, кредитор может потребовать информацию о доходах, активах и кредите, чтобы определить вашу способность претендовать на получение существующей ссуды.Они обязаны проверить вашу способность выплатить ипотечный кредит, как они это сделали с первоначальным заемщиком. Однако некоторые программы позволяют сокращать объем документации, поэтому проконсультируйтесь с кредитором, чтобы точно узнать, какую информацию им необходимо просмотреть.

4) Подпишите договор о допущении / внесите изменения в договор

Самым важным документом в процессе принятия займа является договор доверительного управления, в котором ваше имя добавляется к закладной и освобождает первоначального заемщика от любых обязательств по соглашению, предполагая новацию.

Все стороны должны будут подписать окончательные документы. Документ вместе с закладной регистрируется в Регистрационной службе графства и завершает процесс обеспечения обязательства покупателя и освобождения от обязательства продавца.

Создание полиса страхования титула собственника — дополнительный уровень безопасности для покупателя, и титульная компания вместе с эскроу-агентством может помочь с согласованием документов и обработкой записи. В сложных ситуациях, возможно, будет лучше всего проконсультироваться с юристом по недвижимости.

Советы для предположений по жилищному кредиту

Важно убедиться, что кредитор подтвердил свое предположение, потому что он определяет, кто в конечном итоге несет ответственность за платеж по ссуде. До тех пор, пока продавец не будет освобожден от ответственности кредитором, он несет ответственность за задолженность, и невыплата потенциальным поглотителем ссуды может негативно повлиять на их кредитный рейтинг.

Также важно точно оценить недвижимость перед тем, как брать ссуду. Хотя оценка не требуется как часть процесса допущения, вы все равно захотите ее провести, чтобы убедиться, что вы не переплачиваете за недвижимость.Кроме того, необходимо выполнить поиск по названию, чтобы убедиться, что на имущество нет залогов или других обременений, выходящих за рамки ипотеки. Это необходимо решить до принятия ссуды.

Когда имеет смысл передавать ипотеку?

Если условия существующей ипотеки продавца более благоприятны, чем условия существующей ипотеки, то предположение о ссуде может быть выгодным с финансовой точки зрения. В условиях роста процентных ставок покупатели могут получить более выгодные условия, взяв ссуды, которые были выданы в периоды низких процентных ставок.Поскольку ставки продолжают расти, вероятно, что рост ставок будет продолжать делать предположения по кредитам более привлекательными.

Допущение о ссуде также может иметь смысл после любого крупного события, требующего передачи собственности. Это может включать разводы, имущественное планирование и наследование, дарение недвижимости или другие сделки, не связанные с коммерческой деятельностью. Вы можете проконсультироваться с юристом, чтобы подтвердить, допустимо ли предположение в любом из этих сценариев. Ссуды FHA, USDA и VA также обычно позволяют делать предположения без фактической продажи собственности.

Еще одним преимуществом предполагаемой ссуды является то, что она может служить стимулом для покупателей жилья, особенно если существующая процентная ставка низкая, а условия особенно благоприятны. Это можно использовать как дополнительный аргумент в пользу продажи, если вы встретите покупателя, который готов внести значительный денежный вклад.