Новички: для покупки требуется ипотека

Перед тем, как отправиться на день открытых дверей, молодая семья должна оценить свое финансовое положение, чтобы определить, имеет ли смысл покупать.

По данным CoreLogic, около 35% американцев оплачивают покупку дома наличными. Тем не менее, большинство из этих покупателей основали свою карьеру и немного старше. Обычно они продали предыдущий дом и могут направить часть своей прибыли на первоначальный взнос.

С другой стороны, вы, вероятно, только начинаете и у вас нет кучи денег, чтобы сделать первую покупку жилья.

Вам понадобится ипотека.

За некоторыми исключениями, ипотечные кредиторы не ссужают вам 100% стоимости дома.Чтобы получить ссуду, вам необходим первоначальный взнос, некоторый собственный взнос в счет покупной цены.

Если у вас есть стандартные 20 процентов, 20 000 долларов на каждые 100 000 долларов от стоимости недвижимости, приличный кредит и надежный доход, вам, вероятно, будет довольно легко получить ипотеку.

Вы также избегаете ипотечного страхования, которое может добавлять сотни к вашему ипотечному платежу каждый месяц, в зависимости от вашего кредитного рейтинга, размера первоначального взноса и ипотечной программы.

Варианты минимального первоначального взноса

К сожалению, у большинства молодых семей нет такой роскоши.Возможно, они выплачивают студенческие ссуды. Могут быть расходы по уходу за детьми, и не все получают зарплату в Кремниевой долине сразу после школы.

Денег может быть мало, но существует несколько ипотечных программ, предназначенных для помощи молодым семьям с первоначальным взносом. Многие из них имеют требования к получению дохода, и чем больше ваша семья, тем выше может быть ваш заработок.

В таблице ниже перечислены варианты минимального первоначального взноса.

Подходит для вашего семейного дома: Кредит

Ипотечные кредиторы учитывают несколько факторов, чтобы определить, имеете ли вы право на получение жилищного кредита.Одна из наиболее важных частей информации — это ваш кредитный рейтинг. Как правило, оценка «хорошо» находится между 680 и 739. (Оценка 740 или выше обычно классифицируется как «отлично»).

лет показывают, что ваш кредитный рейтинг является точным показателем того, насколько вероятно, что вы успешно выплатите ипотечный кредит. Кредитные рейтинги молодых семей не только влияют на их способность получить одобрение на получение ипотеки — они влияют на стоимость этой ипотеки.

Наиболее важным фактором вашего кредитного рейтинга является ваша история платежей — платите вовремя в течение многих лет, и ваш рейтинг будет отражать ваше ответственное управление долгом.Другой важный компонент — это сумма используемого кредита по сравнению с суммой, к которой у вас есть доступ. Это называется «коэффициентом использования», и чем он ниже, тем лучше ваш результат.

Доход, необходимый для покупки дома

Ипотечные кредиторы внимательно следят за вашим доходом при рассмотрении вашего заявления. Как правило, они предпочитают, чтобы отношение долга к доходу (DTI) заявителей составляло 43 процента или ниже.

DTI равняется предложенному вами платежу по ипотеке (основная сумма, проценты, налоги на имущество и страхование домовладельцев) плюс минимальные платежи для других ваших счетов, таких как кредитные карты, студенческие ссуды и автокредитование, разделенные на ваш валовой (до налогообложения) доход.

Если ваш новый домашний платеж будет составлять 1500 долларов, а другие ваши выплаты составят 500 долларов, а ваш доход составляет 5000 долларов в месяц, ваш DTI будет составлять 40 процентов. Это 2000 долларов, разделенные на 5000 долларов.

Вы, , можете получить одобрение с более высокими DTI, но обычно вам придется компенсировать этот недостаток более высоким первоначальным взносом, отличной кредитной историей или другим фактором.

Стоимость домовладения

Многие ипотечные программы для начинающих покупателей, в том числе молодых семей, не зря требуют образования покупателя жилья.Это связано с тем, что большинство новых покупателей не знают, сколько дополнительных затрат придется на их ипотеку.

Планируйте тратить не менее одного процента стоимости вашего дома каждый год на техническое обслуживание и ремонт. Ваш платеж по ипотеке, вероятно, будет включать основную сумму и проценты, налоги на недвижимость и страхование домовладельцев.

Однако вам, возможно, также придется заплатить взносы в ассоциацию домовладельцев, стоимость полиса страхования от наводнения или за другие предметы, такие как система домашней безопасности.

Предварительное одобрение ипотеки

Проведение тщательной проверки ваших финансов и получение ваших кредитных отчетов должно дать вам честную оценку того, готовы ли вы взять ипотечный кредит.Если вы готовы, получите предварительное одобрение кредитора, прежде чем отправиться на поиски жилья.

Предварительное одобрение дает вам больше доверия со стороны продавцов, когда вы делаете предложение. Предварительное согласование обычно длятся 60-90 дней, поэтому не тратьте это время на попытки выяснить, какой тип дома вы хотите или в каком районе вы хотите жить.

Определите, в каком районе и в каком доме нуждается ваша семья. Если вы мечтаете о шампанском с ограниченным бюджетом на газированные напитки, сделайте шаг назад и поймите, что небольшие и дешевые заведения не зря называют «домами для начинающих».

Вы всегда можете переехать позже. А пока держите свои эмоции под контролем и не покупайте дома больше, чем вы можете себе позволить.

Покупка в районе с хорошими школами может быть разумной инвестицией — как в будущее ваших детей, так и в ваш собственный банковский счет, когда пришло время продавать.

Такие факторы, как безопасность, другие семьи, с которыми можно пообщаться, и такие вещи, как парки или игровые площадки, вероятно, должны иметь приоритет над диковинными кухнями и впечатляющими человеческими пещерами, по крайней мере, на несколько лет.

Будьте консервативны

Даже когда оба родителя работают, молодые семьи должны рассматривать дома, которые они могут себе позволить, имея только одну зарплату. Когда у вас есть дети, безопаснее иметь финансовую подстилку.

Один из родителей может потерять работу, или в случае неотложной медицинской помощи семейный банковский счет будет опустошен. И вы, вероятно, также пытаетесь откладывать на пенсию и / или колледж.

Дом меньшего размера в старом районе может иметь больше смысла для тех, кто впервые покупает жилье с ограниченным бюджетом.Во многих городах новые дома обходятся дороже и дольше добираются на работу. Это увеличивает ваши расходы на топливо и, возможно, ваши страховые взносы на автомобиль.

Найдите время, чтобы проверить, как добраться до любого района, который вы серьезно рассматриваете, прежде чем делать предложение о доме.

Будьте изобретательны

Если вы или ваша супруга / супруга удобны по дому, покупка фиксирующего верха может быть разумным шагом. Но только если вы знаете, что можете справиться с ремонтом и ремонтом дома.

Может быть непрактично или непрактично проводить много ремонтных работ с маленькими детьми.

Наконец, рассмотрим многоквартирную собственность. Покупка недвижимости с двумя-четырьмя квартирами может позволить вам жить без арендной платы в одной из квартир.

Этот вариант имеет смысл, если вы не возражаете против того, чтобы стать арендодателем и быть на связи с арендаторами.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Текущие ставки по ипотеке для молодых семей зависят от выбранного ими жилищного кредита, суммы, доступной для первоначального взноса, и их кредитного рейтинга.Кроме того, насколько они умны, когда делают покупки в обмен на ипотеку. Всегда полезно сравнить предложения нескольких кредиторов, прежде чем выбирать ссуду.

Покупка дома для ребенка

Цель данного руководства

Это руководство было создано, чтобы рассказать родителям о доступных им вариантах помощи детям в приобретении дома.
После изучения этого руководства читатели лучше поймут:

• Ссудить ребенку деньги на покупку дома.
• Плюсы и минусы ссуды ребенку на покупку дома.
• Стратегии дарения детям денег на покупку дома.
• Как работать с максимальными суммами подарков, чтобы не облагаться налогом на дарение.
• Соглашения о долевом финансировании.
• Опасности получения кредита для вашего ребенка.
• Стратегии прямой покупки недвижимости для ребенка
• Помогает направить вашего ребенка в процессе покупки дома и личных финансов.
• Как обезопасить себя, помогая ребенку купить дом.
  

Введение

У родителей есть много веских причин помочь ребенку в покупке дома. Родительская помощь может помочь ребенку «успокоиться быстрее, чем он или она могли бы самостоятельно», — объясняет Дэвид Веливер, издатель MoneyUnder30.com. «Кроме того, если родители помогают ребенку внести 20% первый взнос по кредиту, это означает, что ребенку не придется платить частную ипотечную страховку и он может получить более высокую процентную ставку, что означает большую экономию в долгосрочной перспективе.«

В то время как некоторые родители могут беспокоиться, что помощь ребенку в покупке дома только сделает ребенка более зависимым, на самом деле может быть наоборот. В такие тяжелые экономические времена, как сейчас, помощь может действительно помочь ребенку вырваться из цикла аренды и начать наращивать капитал, а также начать взрослую жизнь, которую в противном случае он не смог бы достичь. А в то время, когда процентные ставки находятся на исторически низком уровне, а рынок жилья полон сделок, имеет смысл помочь ребенку воспользоваться ситуацией, которая может не повториться еще какое-то время.

В зависимости от финансового положения родителей, уровня ответственности и зрелости ребенка, а также отношений между родителем и ребенком, существуют различные стратегии, которые могут быть применены, чтобы помочь ребенку приобрести дом.

Родитель может:

• Приобретите дом, чтобы подарить ребенку.
• Заключите с ребенком договор о долевом участии.
• Дайте ребенку финансовый совет и рекомендации, чтобы получить ссуду самостоятельно.
• Помогите убедиться, что ребенок не станет жертвой неудачных сделок или хищнического кредитования.

Не существует «правильного» способа помочь вашему ребенку в покупке дома. Однако есть более разумные способы сделать это. Получив надлежащие юридические и финансовые консультации, вы сможете воспользоваться преимуществами налогового законодательства и работать с законодательством о собственности, чтобы убедиться, что вы и ваши инвестиции защищены. Конечно, это требует здоровой меры несентиментального, расчетливого финансового планирования, которое дается нелегко большинству людей.

В этом руководстве мы обсудим различные стратегии, которые родитель может использовать, помогая ребенку приобрести дом.В целом, каждый подход дает возможность получения выгод как для родителя, так и для ребенка, если каждая из сторон придерживается четко определенных ожиданий. В конечном итоге реальная выгода носит эмоциональный характер: удовлетворение родителей тем, что они помогают своему ребенку достичь важной вехи — владения домом.

Поговорите с юристом

Это руководство поможет родителям лучше понять проблемы, связанные с приобретением дома для ребенка. Это также поможет читателям задать правильные вопросы при разговоре с профессиональным юристом.Это руководство НЕ заменяет конкретные рекомендации лицензированного юриста или специалиста по финансовому планированию. Как сказал нам один адвокат, устранять юридический беспорядок постфактум намного дороже.

Часть 1: Примеры типичных проблем для родителей, покупающих дома для детей

Задача : Стивен недавно закончил школу и думает, что готов иметь собственный дом. Он бесцеремонно просит у родителей достаточно денег для первоначального взноса. Они хотят помочь Стивену, но опасаются, что он недостаточно зрел, чтобы серьезно относиться к ссуде.

Решение . Родители Стивена вместе со своими юристами составляют проект кредитного соглашения. Они ссужают ему полную сумму под 20% первоначального взноса, но имеют план и график выплат. На самом деле они не собираются подавать на него в суд, если он пропускает платежи, но они рады, что ссуда официально оформлена в юридическом документе.

Задача : Лесли находится в той точке своей жизни, когда она готова купить дом, и она нашла идеальный.К сожалению, у нее нет полной 20% суммы первоначального взноса. Ее родители предлагают просто дать ей деньги, чтобы компенсировать разницу, но она боится, что в конечном итоге они воспользуются подарком как эмоциональным рычагом.

Решение : Она соглашается позволить своим родителям одолжить ей разницу, но только если они составят соглашение, в котором четко изложены ожидания по ссуде и установлен график погашения.

Задача : Шари и Джефф женятся в декабре и хотят купить дом.Родители Джеффа обеспечены и хотели бы дать им деньги в качестве значительного первоначального взноса. Однако они хотят делать это стратегически, чтобы не увеличивать свою возможную подверженность налогам на наследство. У родителей Джеффа также есть другие дети, и они не хотят уменьшать свою возможную долю или сумму, которую они могут поместить в безналоговый траст.

Решение : Действующий закон (2017 г.) позволяет физическому лицу дарить любому другому человеку до 14000 долларов в год без учета пожизненного лимита в 5,45 миллиона долларов, который можно передать или завещать другим лицам без взимания налога на дарение или наследство.Таким образом, мать и отец Джеффа могут подарить ему по 14000 долларов за штуку в этом году и еще по 14000 долларов каждый после 1 января, в сумме 56000 долларов, что не будет засчитываться в их пожизненный лимит. Они могут сделать то же самое в отношении Шари: в общей сложности 112000 долларов они могут подарить паре в течение двух лет без взимания ежегодных налогов на дарение или сокращения их совокупного пожизненного освобождения в размере 10,9 миллиона долларов, которое можно подарить / завещать без взимания налогов на дарение или наследство.

Задача : У Дженн и Скотта достаточно денег, чтобы купить очень маленький дом.Они взволнованы, но этого недостаточно, чтобы создать семью. Родители Дженн хотели бы помочь им внести первоначальный взнос за более просторный дом, но у них нет достаточно денег, чтобы просто отдать им наличные.

Решение : родители Дженн и пара заключают соглашение о долевом финансировании, по которому они разделяют расходы на покупку дома. Дженн и Скотт в конечном итоге получают дом намного большего размера с арендуемой квартирой. Дженн, Скотт и родители Дженн разделили расходы пополам, а затем Джен и Скотт сдают в аренду половину дома ее родителей вместе с квартирой и оплачивают разницу.Родители могут вычесть свои расходы, а также проценты по ипотеке, налоги на имущество, страховку, техническое обслуживание и коммунальные услуги из деклараций по подоходному налогу. Кроме того, они могут вернуть свои деньги, когда Дженн и Скотт продадут дом и, надеюсь, получат прибыль от инвестиций.

Проблема : Йонас хотел бы купить квартиру, но не может самостоятельно претендовать на достаточно крупную ссуду из-за некоторых финансовых трудностей в прошлом. Его родители хотели бы помочь, но у них нет на это денег.

Решение : Его родители сочувствуют и видят, что он все растет и, наконец, отвечает за свои финансы. У них нет лишних денег, чтобы просто заплатить ему или дать ему взаймы, поэтому они соглашаются на ссуду, чтобы он мог претендовать на сумму, достаточно большую, чтобы заплатить за новую квартиру … и держат пальцы скрещенными, чтобы он не дефолт в кредит.

Проблема : Жюстин учится в медицинской школе и планирует в конечном итоге заниматься медицинской практикой в ​​том же городе.Она хотела бы иметь дом и начать свою жизнь, но не может себе этого позволить, пока учится в школе. Ее родители платят ей за квартиру и считают, что деньги потрачены зря. Они хотели бы просто купить ей дом и подарить его ей, но при этом хотели бы избежать последствий налога на дарение / наследство.

Решение : родители Жюстин в конечном итоге покупают дом в городе, где она живет, с дополнительной спальней, в которой они могут оставаться, когда они навещают. Каждый год они дают ей процент владения домом, равный 28000 долларов (14000 долларов на одного родителя), пока Жюстин в конечном итоге не станет владеть всем домом.Поскольку каждый из них остается под годовым освобождением от налога на дарение в размере 14000 долларов, их постепенная передача дома ей не уменьшает пожизненное освобождение в размере 10,9 миллиона долларов (5,45 миллиона долларов для физических лиц), которые им разрешено дарить / завещать без взимания налогов на дарение или наследство.

Задача : Кевину уже за двадцать, и он собирается купить дом. Он изучил некоторые из своих возможностей и считает, что лучший способ для него — получить ипотеку с регулируемой процентной ставкой на дом, а затем перевернуть ее, прежде чем ставка вырастет, и использовать свою прибыль для покупки дома, который он действительно хочет.Единственный дом, который он может себе позволить, находится в плохом районе, но его это устраивает. Его родители хотят помочь ему, но не хотят финансировать плохое решение. В любом случае, у них на самом деле не так много денег.

Решение . Родители Кевина решили, что лучший подарок, который они могут ему сделать, — это дар знания. Они садятся, исследуют его варианты и знакомят его со специалистом по недвижимости, который объективно анализирует его план. Специалист по недвижимости объясняет, что маловероятно, что он сможет перевернуть дом в плохом районе до того, как вступят в силу более высокие ставки.Кроме того, маловероятно, что в этот момент у Кевина будет достаточно капитала в доме, особенно если его стоимость снизится, чтобы его рефинансировать. Вместо этого Кевин покупает крошечный стартовый дом в хорошем районе и планирует провести ремонт, который повысит его стоимость.

Часть 2: Ссуды вашим детям для покупки

Ссудить деньги для первоначального взноса за дом — это, вероятно, первое, что приходит на ум, когда вы думаете о помощи ребенку с домом.В таких ситуациях термин «ссуда» используется довольно свободно, не задумываясь о том, что на самом деле означает ссуда. Самая большая проблема, с которой сталкиваются родители, — это заставить своих детей выплатить ссуды и, как следствие, негодование, которое накапливается из-за невозврата ссуд.

Если вы действительно ожидаете возврата денег, или, по крайней мере, формализовать акт о ссуде, или просто защитить свои отношения с ребенком, вам нужно будет создать юридический документ, который устанавливает условия ссуды и платежа. расписание.Делая это, вы не только гарантируете, что вам вернут деньги, но и сможете создать стабильный поток дохода с процентной ставкой, которая ниже, чем то, что взимает банк, но выше, чем то, что вы могли бы получить от инвестиций.

Преимущества:

• Удовольствие от того, что ваш ребенок поселился в доме.
• Хорошая стратегия, если вам нужно вернуть вложения при выходе на пенсию.
• Подходит для ребенка, который чувствует, что большой подарок даст его или ее родителям решающий фактор в его жизни, находится под слишком большим давлением или просто не хочет чувствовать себя в долгу перед родителями.
• При предоставлении ссуды проценты могут быть больше, чем родитель получил бы по вложениям, но меньше, чем ребенок будет платить по ипотеке. Конечно, это следует обсудить с налоговым инспектором.

Минусы:

• Родитель не может просто вытащить деньги из дома, как если бы они вкладывали деньги в паевой инвестиционный фонд.
• Создание ситуации, когда ребенок должен деньги, может усилить стресс в отношениях между родителями и детьми.
• Если ребенок не вернет деньги или пропустит платеж, он вряд ли будет применять залоговое право, таким образом, делая залоговое удержание пустой угрозой.

Гарантии:

Само собой разумеется, что вы должны составить юридический документ с юристом и все прописать. Это не только укрепляет соглашение между родителем и ребенком, но также проясняет ситуацию с юридической точки зрения и предотвращает будущие споры, если у вас есть другие дети или вы скончались и вам нужно выяснить свое имущество.

Вы также хотите создать юридический документ, в котором указывается, что эта сумма является ссудой, чтобы предотвратить конфликты по наследству в будущем. Например, если вы умрете до того, как ссуда будет выплачена, другие братья и сестры могут посчитать ссуду подарком и потребовать вычета ее из части наследства этого брата или сестры. Лучше всего определить вещи как можно подробнее сейчас, чтобы предотвратить проблемы позже.

Родитель всегда должен взимать проценты по ссуде, даже если они намереваются в конечном итоге простить ссуду.Это не только поможет преподнести вашему ребенку финансовый урок, но и защитит вас от IRS, если сумма ссуды превышает 13 000 долларов и вы прошли аудит.
Если вы в конце концов решите дать ссуду, не подвергайте опасности свое будущее. Некоторые специалисты по финансовому планированию рекомендуют не связывать более 3-5% своего имущества в детском доме.

Вниз по дороге:

У людей есть много причин для того, чтобы одолжить ребенку деньги, а не подарить им. Для некоторых это дать ребенку чувство ответственности за себя и свои финансы.Если это так, и вы уверены, что ваш ребенок несет ответственность, вы можете простить оставшуюся часть кредита и подарить ее ребенку.

С другой стороны, ссуда могла обострить отношения до такой степени, что родитель просто предпочел бы уйти от нее. После безуспешных попыток изменить график платежей или распределить платежи или снизить их, вы также можете просто назвать это подарком и уйти.

Конечно, если ваш ребенок не может или не хочет погасить ссуду, вы можете списать убыток по налогам как безнадежный долг, подать на ребенка в суд и, возможно, лишить его права взыскания.Если ты действительно хочешь пойти по этому пути! Подобная ситуация лишь подчеркивает опасность одалживания денег ребенку, который может вести себя, ну, ну, ну, ну, ну, ну, ну, в общем, ребенок.

Часть 3: Дарение денег в качестве первоначального взноса

Если у вас есть деньги и вы хотите помочь своему ребенку купить дом, многие эксперты рекомендуют просто отдать его своему ребенку, без каких-либо условий. «Я думаю, что это личное решение, которое будет сильно отличаться от семьи к семье», — говорит Дэвид Веливер. «Причина, по которой я рекомендую подарок, а не ссуду, заключается в том, что, попросту, он чище.Друзья и семья должны быть друзьями и семьей. Банки должны ссужать деньги ».

Хотя выгода от предоставления ребенку денег в качестве первоначального взноса очевидна, одна из наиболее веских причин — помочь им внести полную 20% -ную выплату. Это позволит вашему ребенку получить более высокую ставку по ссуде и избежать оплаты частной ипотечной страховки или PMI.

Если вы не можете позволить себе помочь им в размере полных 20%, но все же хотите помочь своему ребенку избежать PMI, вы можете помочь им получить ссуду 80-10-10.В этом виде ссуды заемщик закладывает 10%, банк дает ссуду 80%, а затем заемщик берет еще 10-15% ссуды. Один из способов, которым могут помочь родители, — это дать своим детям вторые 10-15%. Также ребенку необходимо внести не менее 5% первоначального взноса, хотя это тоже может быть подарок.

Хотя может показаться, что просто отдать деньги должно быть легко, большие подарки могут сами по себе создать проблемы для состоятельных людей. Согласно действующему (2017 г.) закону, физическое лицо может дарить или завещать другим до 5 долларов.45 миллионов в течение всей жизни без введения федеральных требований по налогу на дарение или наследство. Для пары эта цифра увеличена вдвое — до 10,9 миллиона долларов. Таким образом, деньги, отданные вашим детям в качестве первоначального взноса или помощи по ипотеке, могут уменьшить сумму, которую вы могли бы вложить в траст, или они могли унаследовать без налогов.

Однако есть исключение, которое позволяет вам дарить до 14 000 долларов в год (28 000 долларов для пары) любому количеству лиц, не считая пожизненного освобождения.Поэтому, если вы хотите подарить своему потомству деньги в качестве первоначального взноса и не хотите сокращать пожизненное освобождение в размере 5,45 долларов США / 10,9 миллиона долларов, вы можете распределить подарок на несколько лет.

Налоги на дарение обычно несет даритель. Денежные подарки не считаются частью дохода получателя для целей федерального подоходного налога.

Освобождение от налога на дарение со временем увеличивается с инфляцией. Приведенные выше цифры верны для 2017 года.

Одно из преимуществ предоставления денег заключается в том, что они позволяют родителям отдать часть своего имущества, пока они живы.Это может снизить налоги на наследство (за счет уменьшения количества передаваемого имущества), когда они в конечном итоге уйдут.

Преимущества:

• Дарить деньги вместо того, чтобы давать взаймы, позволяет родителям избежать возможных проблем в их отношениях с детьми.
• Материнская компания не обязана требовать погашения кредита.
• Если родитель может внести первоначальный взнос в размере 20% или помочь ребенку собрать такую ​​сумму, ребенок получит более высокую ставку и сможет избежать уплаты PMI.
• Денежный подарок может быть авансом на наследство ребенка, что поможет ему избежать уплаты налогов на наследство.

Минусы:

• Крупный подарок в виде денег может дать некоторым детям чувство собственного достоинства. Если вы думаете, что подарок развратит чувство финансовой ответственности вашего ребенка, вам нужно установить твердые ограничения.
• Дарение усложняет ситуацию, когда у кредитора есть правила в отношении суммы первоначального взноса, который может быть подарком.Многие кредиторы согласны с первоначальным взносом в виде подарочных денег, если у них есть какое-то «подарочное письмо» от дарителя, в котором объясняется родство, сумма и адрес собственности, для которой он будет использоваться.

Safeguard / Down the Road

«Важная гарантия, — сказала Кристина Макферсон, адвокат из Калифорнии, специализирующаяся на семейном праве, — состоит в том, чтобы убедиться, что (1) кому будет вручен подарок, (2) если это подарок или ссуду, и (3) если он предназначен для выплаты окончательного наследства ребенка.”

Уточнение подарка важно по ряду причин. Одна из наиболее важных причин — предотвратить ссоры между братьями и сестрами в будущем, особенно в случае вашей смерти.

«Если это запланированная авансовая выплата наследства ребенка, то также проясните это», — сказал Макферсон. «Если есть другие дети, которым не достали дома, и пора делить поместье, то отсутствие ясности до того, как родителей не будет рядом, чтобы ответить на вопросы, может вызвать настоящую семейную рознь.”

Разъяснение также помогает в случае развода, особенно если вы собираетесь подарить подарок своему ребенку, а не его или ее супругу. «Если пара в конце концов разводится, и это не ясно в письменной форме, — сказал Макферсон, — то выиграет будущий бывший супруг, что обычно не устраивает бывших родителей мужа».

Часть 4: Покупка дома или инвестирование в него

Если родителю необходимо сохранить свои деньги для пенсионных целей или он не может дать деньги взаймы, они все равно могут помочь своему ребенку, заключив договор аренды или вложив средства в дом.Как всегда, у каждой стратегии есть свои плюсы и минусы.

Cosigning
Cosigning аренды — это когда родитель помогает своему ребенку получить аренду, на которую в противном случае они не имели бы права. Большинство экспертов настоятельно рекомендуют родителям избегать такой ситуации. Это имеет смысл. Если человек не может позволить себе получить ссуду самостоятельно, возможно, он не в состоянии справиться с финансовой ответственностью. «Если покупателю жилья нужен соруководитель, это потому, что он или она не могут претендовать на получение ипотеки в одиночку», — говорит Дэвид Веливер.«Банк может одобрить ссуду, но это не меняет того факта, что покупатель жилья не имеет права владеть ссудой».

Если ребенок не выполняет свои платежи, ответственность полностью ложится на родителя. «Если помощь заключается в совместном подписании ссуды, то они могут оказаться на крючке на всю сумму ссуды, если ребенок не выполнит свои обязательства, станет банкротом, умрет и может пострадать от кредитных ударов из-за просроченных платежей», — говорит Дэниел Принц, член семьи Сан-Франциско. Поверенный по имущественному планированию из Диего. «Их вложения могут быть потеряны из-за того, что кредиторы ребенка лишат права выкупа дома без других гарантий.”

Наличие родителя в аренде может иметь неприятные последствия и для ребенка. «И наоборот, у ребенка могут возникнуть проблемы, если родителю (-ям) потребуется подать заявление на государственную помощь, а дом является одним из их активов», — говорит Кристина Макферсон. «Лучше не иметь родителей и детей вместе в сфере недвижимости, за исключением очень специфических обстоятельств или при тесной помощи надежного и опытного юриста по планированию недвижимости».

Инвестиции в дом:
Инвестиции в дом — хорошая стратегия для родителей, которым нужно вернуть деньги и, возможно, заработать немного денег на доме в долгосрочной перспективе.Это также хорошая стратегия, если родитель хочет инвестировать сумму, превышающую годовой налог на дарение.

Одним из самых популярных соглашений является соглашение о долевом финансировании (SEFA). В этом типе сделки родитель и ребенок совместно покупают дом. Обычно родитель является владельцем / инвестором, а ребенок — владельцем / жильцом. Затраты на владение домом и первоначальный взнос делятся пополам, а затем дети сдают в аренду долю дома родителей. Ребенок и родитель берут на себя пропорциональную долю налогов на имущество, а также удержаний по содержанию, ремонту и ипотеке.

В этих ситуациях титул может быть сохранен множеством различных способов. Он может удерживаться 90% и 10%, 50/50 как совместные арендаторы с правом оставшейся в живых, или если вы хотите, чтобы ваша часть перешла в ваше имение, а не вашему зятю или невестке в случае вашей смерти, вы могут иметь титул в качестве общих арендаторов.

Пособие на ребенка:

• Большой дом за меньшие деньги,
• Меньший первоначальный взнос.
• Более доступная стоимость владения.
• Может легче претендовать на ссуду.

Пособие родителю:

• Доход от аренды от (надеюсь) надежного арендатора.
• Более крупный инвестиционный портфель и большая доходность, чем могла бы быть доступна при некоторых консервативных инвестициях.
• Кредиторы классифицируют это как жилищный заем с более низкой процентной ставкой, а не как аренду имущества (даже если материнская компания собирает арендную плату).
• Материнская компания имеет право как на налоговые льготы владения арендуемой недвижимостью, так и на долю прибыли в случае продажи собственности.
• Арендные платежи облагаются налогом для материнской компании как собственника / инвестора. Однако родитель имеет право вычесть свою долю расходов, включая проценты по ипотеке, налоги на имущество, страховку, техническое обслуживание и коммунальные услуги, из деклараций по подоходному налогу.

В будущем: Когда дом продается, родители возвращают свои первоначальные вложения, а затем все оставшееся делится пропорционально вложению каждого человека.

Часть 5: Покупка недвижимости для ваших детей

Другая стратегия для состоятельных родителей — просто сразу купить дом и отдать его своему ребенку.Возможно, ваш ребенок учится в колледже, который не зарабатывает много денег и не может взять ипотечный кредит. Возможно, они просто не в той точке своей жизни, когда они могут взять на себя финансовую ответственность за домовладение.

В любой ситуации это не так просто, как просто купить дом и подарить его своему ребенку. Если дом оценивается более чем в 13000 долларов, а это, вероятно, так, будет введен налог на дарение в размере 35%, что сделает все это не стоящим того. К счастью, есть способы обойти налоговый вопрос.А именно, что, если вы дадите своему ребенку долю в доме только на сумму 13 000 долларов в год до тех пор, пока общая сумма не сравняется со стоимостью дома?

Согласно действующему законодательству, максимальный размер подарка составляет 13 000 долларов США. Таким образом, если оба родителя ежегодно жертвуют эту сумму ребенку и его или ее супругу, она составляет 52 000 долларов. Выдайте им документ на любой процент от собственности, который представляет собой сумма ежегодно, до тех пор, пока пара не станет владеть всей недвижимостью на их имя. До тех пор, пока ребенок не станет владельцем собственности, он должен будет платить вам арендную плату в соответствии с вашей долей собственности, а затем вы получите налоговые льготы.

Пособие на ребенка: Пособие на ребенка не требует никаких денег для оплаты дома. Если они находятся в ситуации студенческого типа, когда у них нет кредита или дохода для совершения покупки, это может быть одним из единственных способов остаться вне рынка аренды.

Пособие для родителей: Родители платят подоходный налог с дохода от аренды, но, как домовладельцы, они также могут вычитать платежи по налогу на недвижимость, любое техническое обслуживание и ремонт, которые они оплачивают, амортизационные расходы на недвижимость и выплачиваемые ими проценты по ипотеке, если они взять ссуду на покупку.

Пособие для обоих: В зависимости от взаимоотношений между родителем и ребенком покупка также может быть способом для родителей иметь место для проживания при посещении ребенка, который учится в школе в другом городе. До тех пор, пока родители не используют покупку, чтобы каким-то образом влиять на финансы ребенка — и, честно говоря, это может быть проблемой, — это фактически может быть средством их сближения, облегчая посещения с точки зрения логистики.

Часть 6: Дар знания

Не расстраивайтесь, если у вас нет средств заплатить первоначальный взнос вашему ребенку.Не все так делают. А у некоторых людей есть сбережения, чтобы помочь финансово, но они не хотят этого по какой-либо причине. В любом случае вы все равно можете оказать большую ценную помощь, наделив своего ребенка даром знаний.

Хотя «дар знания» звучит как дешевый отговорок, на самом деле это чрезвычайно ценная вещь. «Покупка дома часто является важнейшей финансовой вехой в жизни молодого человека», — говорит Дэвид Веливер. «Есть что-то ценное, чему можно научиться из дисциплины, необходимой для этого.«Хотя люди быстро находят личную вину в том, что у кого-то отсутствует самодисциплина, необходимая для избежания финансовых проблем, мы часто не тратим время на то, чтобы по-настоящему научить людей тому, как контролировать свои финансы.

Это зависит от ребенка, но в некоторых ситуациях родитель, помогающий ребенку, на самом деле ничего не учит его в финансах. «Для многих молодых людей, — продолжает Веливер, — покупка дома является самым большим стимулом к ​​экономии денег и созданию хорошей кредитной истории.Если они знают, что мама и папа просто позаботятся о том, чтобы у них был дом, они, возможно, не будут так склонны развивать эти хорошие финансовые привычки ».
Родители могут преподать ребенку множество уроков. Во главе списка стоит помощь детям по-настоящему понять важность заимствования в пределах того, что они действительно могут себе позволить, и не увязать в долгах без надобности.

Не думайте, что ваши дети уже знают все это. Если наш нынешний кризис на что-то указывает, так это на то, что многие люди не имеют твердого представления об основах личных финансов.Вы можете начать с того, что сядете и обсудите основные ежемесячные расходы вашего ребенка, включая расходы на мобильный телефон, задолженность по кредитной карте и платежи по страховке автомобиля. Поощряйте их использовать такие сайты, как mint.com, и ставить цели по сбережениям и выплате долгов.

Часть 7: Гарантии

Когда вы занимаетесь своими детьми и финансами, отношения могут быть очень сложными. Желание заботиться о потребностях ребенка любой ценой — это естественный инстинкт. Однако вам следует установить некоторые четкие ограничения, чтобы защитить свои отношения с ребенком, имуществом и финансами.

Прежде всего, вам необходимо защитить свои собственные отношения с ребенком, а это означает, что вы не должны создавать ситуацию, которая потенциально может испортиться. «Вот почему я рекомендую родителям делать подарки наличными, а не ссуду», — говорит Дэвид Веливер. «Вот почему я не рекомендую оформлять совместную подписку. Вы можете составить юридический договор, в котором говорится, что ребенок должен маме и папе 25 000 долларов плюс 4% годовых, и, если ребенок не заплатит, мама и папа могут подать на нее в суд. Это, конечно, не снижает вероятность того, что композиция испортится (хотя это гарантирует, что, если она действительно испортится, она ДЕЙСТВИТЕЛЬНО испортилась!) »

Родители также должны прояснить любые будущие проблемы с их имуществом.Идея состоит в том, чтобы свести к минимуму возможность судебного разбирательства между детьми по поводу смерти одного из родителей, четко обозначив желание родителей о помощи этому одному ребенку. «Действия родителей должны быть запечатлены в письменной форме, чтобы их можно было понять в контексте их имущественного планирования», — говорит Дэниел Принц. «Если это был подарок, нужно ли учитывать аванс в счет наследства при передаче имущества детям? Если это была ссуда, будет ли она прощена при переходе родителей или должна засчитываться в счет наследства? » Хотя родители часто не хотят думать о том, что может случиться, если они уйдут из жизни, прояснение таких вопросов значительно облегчит их уход для всех участников.

И последнее, но не менее важное: родители должны просто следовать нескольким основным правилам, чтобы не подвергать опасности свои собственные финансы. Конечно, помогать нуждающемуся ребенку — это хорошо, но это никому не поможет, если эта помощь приведет к истощению пенсионных фондов или сбережений. Вот несколько основных правил, которым нужно следовать:

• Не занимайте деньги под залог дома или пенсионные фонды.
• Использовать денежные счета. Не ликвидируйте свои вложения.
• Не открывайте совместный счет с ребенком.
• Избегайте перезаключения кредитной карты или ссуды с ребенком — если ребенок не выполняет свои обязательства, ваш кредитный рейтинг будет поврежден, и банк придет за вами.
• Если вы все-таки перейдете на совместное подписание, по крайней мере, возьмите и право собственности на собственность. Таким образом, вы будете владеть домом, если ребенок не выполнит свои обязательства, и вы сможете окупить вложения, продав или сдав его в аренду.
• Сохраняйте деловой стиль и с самого начала устанавливайте реалистичные сроки окупаемости. Заранее изложите свои ожидания и обязанности вашего ребенка, чтобы впоследствии избежать неприятных недоразумений.

Долгосрочные отношения с ребенком здесь действительно самое главное. Установив (и соблюдая) несколько жестких правил, вы убедитесь, что в будущем все будет лучше. Хотя ребенок может быть раздражен или расстроен в краткосрочной перспективе из-за того, что вы отказываетесь одолжить ему деньги или затащили его в кабинет юриста для оформления соглашения, эти чувства в конечном итоге пройдут!

Часть 8: Заключение

Помощь ребенку в покупке дома может быть одним из самых приятных дел, которые могут сделать родители.«Если родители могут позволить себе помочь своему ребенку купить дом без ущерба для собственных финансов и пенсионных планов, — говорит Дэвид Веливер, — то помощь своему ребенку в покупке дома может помочь ребенку быстрее устроиться и уменьшить размер задолженности. чтобы начать жизнь ».

Каким бы чудесным это ни было, необходимо принять меры для защиты финансов родителей и отношений между родителями и детьми. Когда в игру вступает семейная динамика, ситуация легко принимает плохой оборот.
Ребенку может казаться, что ему предложили слишком много или слишком мало, или что родительский подарок дает ему больше контроля над его финансами. Существует также опасность того, что ребенок станет самодовольным и откажется от финансовой независимости, когда он будет знать, что он всегда получит одобрение на получение ссуды из первого банка мамы и папы, которую никогда не нужно будет возвращать.

Родитель может легко воспользоваться преимуществом, предоставив взаймы больше, чем они должны, или не получая возврата, что может привести к недовольству.Существует также реальная опасность нехватки средств для выхода на пенсию или возникновения других будущих финансовых проблем из-за глупости опытного или безответственного домовладельца. Кроме того, отсутствие четкого объявления и описания каких-либо подарков или ссуд в юридических документах может привести к дальнейшим семейным конфликтам, когда придет время уладить наследство родителей.

Однако это не причины не помогать ребенку, а просто вещи, о которых нужно подумать, прежде чем вы слишком глубоко погрузитесь в процесс. Это может быть очень полезно для вас и вашего ребенка.Привести ребенка в дом и рассказать ему о личных финансах может быть эмоционально полезным, но также может быть и финансовое вознаграждение с точки зрения налоговых льгот, арендного дохода, процентного дохода и прибыли от продажи оцененной собственности.

Какой бы путь вы ни выбрали, работайте со своим юристом и налоговым специалистом, чтобы выработать эффективную стратегию, чтобы получить максимальную выгоду для всех вовлеченных сторон. Кроме того, наличие невиновной третьей стороны может помочь вам увидеть эмоциональные проблемы и принять решения, которые действительно сделают всех счастливыми в долгосрочной перспективе.

Краткое руководство по помощи взрослому ребенку в покупке дома

На сегодняшнем рынке молодые покупатели жилья, впервые покупающие жилье, могут оказаться запутанными в сети студенческих долгов, растущих цен на жилье и жестких требований к ипотеке. В результате некоторая помощь родителей стала более распространенной. По данным Национальной ассоциации риэлторов, более четверти покупателей жилья в возрасте от 22 до 29 лет сообщили, что денежные подарки от семьи и друзей были источником их первоначальных выплат, в то время как другие предоставляли ссуды.Взаимодействие с другими людьми

Иметь возможность помочь своим взрослым детям купить дом или квартиру — это благо и роскошь. Но прежде чем поставить подпись на пунктирной линии, подумайте, как это лучше всего сделать.

Общие способы помочь своим детям

Есть много способов помочь ребенку приобрести дом, и один из самых распространенных — просто купить его напрямую на ваше имя и сдать его в аренду или передать своему ребенку. Недвижимость — это возможность для инвестиций, и миллениалы от побережья до побережья живут в квартирах, которые по закону принадлежат их родителям.

Есть и другие возможности:

• Обеспечьте первоначальный взнос на дом ребенка.
• Владелец дома вместе со своим ребенком. Ваш вклад принесет вам справедливость в доме. Когда он будет продан, вы получите свои деньги обратно.
• Купите многоквартирный дом или место, достаточно большое, чтобы соседи по комнате могли компенсировать затраты.
• Финансируйте покупку дома вашим ребенком и сделайте ее официальной, сделав ее реальной ипотечной ссудой. Служба ипотечного обслуживания может помочь правильно структурировать ссуду и условия ее выплаты и даже создать ежемесячные отчеты и налоговые формы.

Налоговые последствия денежных подарков

По причинам налогообложения родители часто предпочитают дарить детям необходимые деньги, а не оплачивать расходы напрямую. Исключение из налога на дарение 2020 года составляет 15000 долларов США для каждого получателя и для каждого налогоплательщика в год.

Например, вы и ваш супруг (а) можете дать своему ребенку и супругу вашего ребенка в общей сложности 60 000 долларов (15 000 долларов x 2 родителя x 2 получателя). Это приличный первоначальный взнос во многих американских городах.

Ключевые выводы

• Есть много способов помочь своему ребенку купить свой первый дом.Вы можете подумать о том, чтобы стать совладельцем, предоставить ипотеку или подарить деньги в качестве первоначального взноса.
• Если вы помогаете наличными, освобождение от налога на дарение поможет вам обоим.
• Не совершайте набегов на пенсионные фонды и не влезайте в долги.

Вы можете последовать за первым подарком еще одним подарком в размере 60 000 долларов (15 000 долларов x 2 дарителя x 2 получателя) 1 января следующего года, при условии, что IRS не изменит сумму.

Общая сумма в размере 120 000 долларов не будет считаться доходом и не будет облагаться федеральным подоходным налогом в налоговой декларации вашего ребенка.

Имейте в виду, что деньги необходимо получать, отслеживать и задокументировать. Чтобы обезопасить сделку, обратитесь к специалисту по ипотеке, который имеет в этом опыт.

Перед подписанием ипотечного кредита

Некоторые кредиторы требуют, чтобы все стороны, имеющие право собственности, были участниками ипотечного договора. Даже если предполагается, что ребенок будет оплачивать ежемесячные выплаты по ипотеке, родители также несут финансовую ответственность по выплате долга.

Тем не менее, если родители не пользуются ипотекой, они не могут воспользоваться налоговым вычетом с процентов по ипотеке.Даже беспроцентная ссуда от родителей ребенку может повлечь за собой налоговые обязательства для родителей. IRS предполагает, что вы получаете проценты, даже если вы этого не делаете, и это налогооблагаемый доход.

Родительские ссуды увеличивают долговое бремя ребенка и могут снизить шансы ребенка на получение финансирования самостоятельно. С положительной стороны, правильно учтенная ссуда позволяет ребенку максимизировать вычеты при уплате налогов.

Если вы оформляете ипотеку, а ребенок не выполняет свои обязательства, вы несете равную ответственность.

Даже если родители внесут первоначальный взнос, ребенок все равно будет иметь право на получение ипотеки, включая наличие денежных резервов, стабильную работу и стабильный доход.

Кредиторы разрешают денежные подарки

Тем не менее, ипотечные кредиторы обычно разрешают полностью или частично покрывать первоначальный взнос за основной дом денежными подарками при соблюдении других требований.

Ипотечный кредит Freddie Mac’s Home Possible Advantage, например, позволяет получить все 3% первоначального взноса в виде подарков.Взаимодействие с другими людьми

Потенциальная экономия на налогах для родителей

Родители, которые покупают дом и позволяют своему ребенку жить в нем, могут получить значительные налоговые вычеты. Налоги на недвижимость, проценты по ипотеке, ремонт, техническое обслуживание и структурные улучшения, как правило, вычитаются из налогооблагаемой базы второго дома.

Однако, хотя домовладелец может ежегодно вычитать до 25000 долларов убытков, родители сталкиваются с другими правилами при сдаче в аренду членам семьи. Если ребенок не платит арендную плату, это считается личным использованием собственности, и вычеты, связанные с арендной платой, не допускаются.Взаимодействие с другими людьми

Осложнения налогов

Однако, если у ребенка есть соседи по комнате, которые платят арендную плату, родитель может иметь право брать вычеты, связанные с арендной платой, при этом позволяя ребенку жить там бесплатно.

Обратите внимание, что вычет процентов по ипотеке может быть произведен только лицом, выплачивающим ипотечный кредит и , владеющим (или частично владеющим) домом. Если родитель владеет правом собственности, но ребенок ежемесячно вносит ипотечный платеж, никто из них не может получить вычет по процентам.Если ребенку принадлежит какой-либо процент в доме, он может вычесть эту долю процентов.

Создание акционерного капитала и долгосрочное инвестирование

Помощь с выплатами по ипотеке может иметь больший финансовый смысл, чем предоставление ребенку ежемесячного жилищного пособия или ежемесячная арендная плата. Выплата ипотечного кредита увеличивает капитал в доме, и дома превращаются в активы, обычно повышающие ценность активов.

Только учтите, что жилую недвижимость лучше всего рассматривать как долгосрочное вложение.Как правило, большинство покупателей должны держать дом от трех до пяти лет, чтобы окупиться.

Если родители решат предоставить ребенку ссуду под низкий процент, став фактически ипотечным кредитором, они получат небольшой доход от ежемесячных платежей. Даже ссуда под низкие проценты может превзойти возврат многих консервативных инвестиций.

Высокая стоимость второго дома

Дома, приобретенные родителями в качестве второго дома или в качестве инвестиций, часто требуют больших первоначальных взносов, поскольку они не имеют права на получение щедрых ипотечных кредитов, ориентированных на новичков, таких как ссуды, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией (FHA).

«Разница между основной [жилищной] ипотекой и ипотекой для инвестиционного жилья существенна, — отмечает Линда Робинсон, риэлтор и кредитный специалист Cabrillo Mortgage в Сан-Диего. «На инвестиционную недвижимость необходимо внести не менее 20–30%, а [процентные] ставки тоже немного выше. Если дети вообще платежеспособны, родителям, возможно, будет лучше быть соавторами и дарителями чем те, кто взят взаймы «.

Опасности заражения

Если родитель оформляет ипотеку, а ребенок задерживает выплаты, кредитный рейтинг родителя страдает так же сильно, как и рейтинг ребенка.

Кроме того, как соавторство, материнская компания несет полную ответственность по выплате долга.

Наконец, родитель, который переписывается на женатого ребенка или дает ему деньги, который затем разводится, может запутаться в беспорядочном разделении активов и потерять часть или все инвестиции в пользу бывшего супруга.

Навигация по эмоциональной стоимости

Финансовые затруднения в семье могут вызывать стресс и конфликты. Братья и сестры вне обмена могут испытывать зависть или обиду. Дарители могут разочароваться в том, что они воспринимают как неправильное использование подарка, но не в силах что-либо с этим поделать.

Получатели подарков могут расстраиваться из-за ограничений, связанных с подарком в виде ожиданий и правил.

Некоторые родители не могут заставить себя применить меры, если ребенок не выполняет свою часть сделки.

Финансовые договоренности между членами семьи часто могут привести к неприятным недоразумениям, и их трудно или невозможно добиться.

Награды за помощь

У покупки дома для ребенка или оказания финансовой помощи в его приобретении много преимуществ.Это может дать ребенку налоговые льготы, связанные с домовладением, и помочь ему или ей создать хорошую кредитную историю.

Покупка может быть разумным шагом с финансовой точки зрения, если активы родителей достаточно велики, чтобы взимать налог на наследство или наследство. Уменьшение имения сейчас может уменьшить налоговое бремя в будущем.

Кроме того, недвижимость — это инвестиция, которая в конечном итоге может помочь материнской компании выйти на уровень безубыточности или получить прибыль, при этом расходы, понесенные в процессе, не облагаются налогом.

Не выходи из себя

Родители никогда не должны покупать ребенку дом, если это ставит под угрозу их способность оплачивать собственные счета, выплачивать собственные ипотечные платежи или поддерживать свой уровень жизни после выхода на пенсию.

Как правило, брать займы под пенсионные фонды или основное место жительства или полностью уничтожать сберегательный счет — это плохая идея.

Эмоциональные последствия измерить труднее, чем финансовые. Независимо от того, как вы решите подойти к этому — подарок, заем, совместное владение — изложите это письменно.Это может быть акт любви, но к нему следует относиться как к деловому соглашению.

3 способа, которыми родители могут помочь взрослым детям обзавестись домом

Когда ответственным покупателям жилья впервые требуется помощь в покупке дома, иногда может помочь семейный банк.

Молодые покупатели жилья сталкиваются с множеством препятствий, включая рост цен на жилье и процентных ставок, слишком мало домов для продажи и невыплаченный долг колледжа. Студенческий долг — главный источник проблем. Когда Национальная ассоциация риэлторов опросила недавних покупателей жилья, у которых были проблемы с накоплением первоначального взноса, 53% из самой молодой группы (37 лет и младше) обвинили в своих трудностях задолженность по студенческим займам.

Семьи, похоже, готовы помочь, согласно результатам этого опроса, опубликованного в отчете NAR Home Buyer and Seller Generation Trends за 2018 год. Среди покупателей жилья, внесших первоначальный взнос, 23% из них 37 лет и младше использовали подарок и 6% — ссуду от семьи или друзей — самый высокий процент для любого типа помощи среди всех возрастных групп.

Подобная помощь семье работает лучше всего, когда дети имеют право на получение ипотеки самостоятельно, а родители делают покупку более доступной, например, путем увеличения первоначального взноса или более низкой процентной ставки, — говорит Джереми Хекман, сертифицированный специалист по финансовому планированию с аккредитацией. Управление капиталом инвесторов в Эдине, Миннесота.

Во-первых, основные правила

Чтобы создать деловую дистанцию ​​для этих транзакций, Хекман предлагает родителям:

• Рассмотреть возможность раскрытия помощи всем ближайшим родственникам

• Рассмотреть возможность одинакового отношения ко всем братьям и сестрам

Официальные соглашения дают важные преимущества, — говорит адвокат по недвижимости из Сан-Франциско Энди Сиркин. Они определяют обязанности и сводят к минимуму недопонимание. А если родительские кредиторы умирают или становятся недееспособными, все их наследники могут просматривать транзакцию и ее историю.

Способы помочь

Вот три способа, которыми родители могут помочь сделать покупку дома более доступной для покупателей нового жилья:

1. Дарить деньги

Деньги в подарок зачастую лучше, говорит Хекман. Родители могут выписать чек на любую сумму по своему выбору. Вот и все — никаких контрактов или текущих обязательств. Или они могут полностью или частично оплатить расходы, такие как закрытие ипотеки. Предоставление помощи при первоначальном взносе может помочь новым заемщикам избежать оплаты частного ипотечного страхования, что помогает поддерживать низкий ежемесячный платеж.

Как это работает

Строгие правила определяют, как денежные подарки используются при покупке дома, и они различаются в зависимости от типа ипотеки, кредитора и предложения кредитора, говорит Марк Кейс, старший вице-президент SunTrust Mortgage.

Кредиторы любят видеть денежные подарки — легко отслеживаемые чеки, банковские переводы или телеграфные переводы — на банковском счете заемщика за три или четыре месяца до подачи заявления на ипотеку, говорит Кейс. Дарителям и получателям может потребоваться подписать письма, подтверждающие, что деньги не являются ссудой.

Когда дело доходит до налогов, каждый может сделать любому другому человеку подарок стоимостью до 15000 долларов (деньги или, скажем, акции) в 2018 году без подачи налоговой декларации IRS по форме 709. Таким образом, родитель с двумя детьми может сделать это. каждый из них — и даже партнеры детей — до 15 000 долларов в этом году без необходимости заполнения формы 709. Профессиональный налоговый специалист может подтвердить, как правила применяются к конкретным обстоятельствам отдельных лиц.

2. Финансирование ипотеки

Родители, у которых есть наличные для инвестирования, могут стать ипотечным кредитором, предлагая очень легкие условия, такие как отсутствие затрат на закрытие или отсутствие первоначального взноса.Хекман говорит, что они могут взимать более высокую процентную ставку на свои деньги, чем они зарабатываются на сберегательном счете или счете денежного рынка, и при этом предлагать детям ставку по ипотеке ниже рыночной.

«Я сказал:« Это может быть беспроигрышным для нас обоих », — говорит Джей Вейл, поверенный из Уэйна, штат Нью-Джерси. Он и его жена Джуди профинансировали две ипотечные ссуды для своего сына Мэтта и жены Мэтта, Эллисон.

Как это работает

Джей и Джуди полностью профинансировали первый дом молодой пары, таунхаус в Колумбии, штат Мэриленд.Они решили воспользоваться услугой по предоставлению семейных кредитов. Они работали с National Family Mortgage, которая взимает единовременные сборы за установку в размере от 725 до 2100 долларов в зависимости от размера ссуды и предоставляет все необходимые формы и документы для удовлетворения требований штата, местного самоуправления и IRS, сопровождает семьи через процесс урегулирования и подачи документов и связывает заемщиков с кредитными организациями.

Затем в 2017 году Вейлы снова одолжили детям деньги на дом в Лорел, штат Мэриленд, за 579 900 долларов. Мэтт и Эллисон получили две ссуды.Одним из них была первичная ипотека от SunTrust Mortgage на сумму 259 900 долларов США под 3,875%. Его родители предоставили вторую ипотеку на 260 000 долларов под 1,98%. Они использовали деньги, вырученные от продажи своего первого дома, для внесения первоначального взноса.

Семейные кредиторы должны взимать по крайней мере применимую федеральную ставку, минимальную процентную ставку, необходимую для того, чтобы помощь не считалась подарком.

3. Совместное заимствование

Совместное заимствование является еще одним вариантом, хотя и более рискованным для родителей. По данным компании ATTOM Data Solutions, занимающейся данными о недвижимости, ипотеки с созаемщиками составляли почти четверть всех новых ипотечных кредитов в третьем квартале 2017 года.

Совместное заимствование помогает заемщикам преодолеть ограниченную кредитную историю или слишком высокое отношение долга к доходу, говорит Кейс из SunTrust Mortgage.

Как это работает

Родители тоже ходатайствуют о ипотеке. Они должны соответствовать кредитным требованиям кредитора и подписывать кредитные документы со своими детьми при закрытии сделки.

Помимо самой ипотеки, отдельный семейный договор может определять ожидания и детали, например, кто получит, сколько капитала будет продаваться при продаже дома и что произойдет в случае возникновения проблем, говорит Сиркин, поверенный по недвижимости.

Родителям, заинтересованным в том, чтобы стать созаемщиками, следует помнить о некоторых вещах:

• Не все ссуды допускают созаемщиков, поэтому рекомендуется подтвердить этот вариант при покупке ипотечных кредитов

• Некоторые кредиторы могут назовите этот этап совместным подписанием, у которого могут быть разные параметры, но результат один и тот же: родители и дети несут равную ответственность за ссуду, и любые пропущенные ипотечные платежи могут быть затронуты

• Родительский кредит может быть затруднен для финансирования еще одна крупная покупка позже, даже если дети производят платежи вовремя.

Несмотря на все препятствия, с которыми сталкиваются впервые покупатели жилья, помощь семьи иногда имеет решающее значение.

Эта статья была написана NerdWallet и первоначально была опубликована Associated Press.

Ипотечные ссуды с низким доходом на 2021 год

Варианты жилищной ссуды с низким доходом вселяют надежду

Благодаря множеству доступных сегодня жилищных ссуд для малоимущих, вы можете быть домовладельцем, даже если вы не зарабатываете много денег.

В этой статье моя цель — дать вам все инструменты, необходимые для поиска, подачи заявки и успешного закрытия ипотечного кредита, несмотря на низкий доход.

Эти ссуды дадут вам надежду на то, что вы сможете купить дом, не экономя от 10% до 20% стоимости дома на первоначальном взносе. И что еще более важно, надеюсь, вы сможете позволить себе ежемесячный платеж после въезда.

В этой статье:

Лучшие варианты ипотеки с низким доходом

Для постройки дома нужен хорошо укомплектованный пояс с инструментами, как и для его покупки. Вот некоторые из лучших вариантов ипотеки для малоимущих.

Поиск подходящего ипотечного кредита с меньшим бюджетом — это процесс, но его стоит предпринять. Обнаружение этих типов жилищных ссуд с низким доходом может быть только первым шагом. См. Часть 2 этой статьи о , как кредиторы решают, одобрен ли вам для получения ссуды. Следующими вашими шагами может стать работа над своими кредитными или сберегательными привычками, чтобы ваше кредитное приложение выглядело намного лучше. А пока перейдем к конкретным программам жилищного кредитования.

Жилищный заем USDA: вариант ссуды с нулевой оплатой

Кредит Министерства сельского хозяйства США позволяет вам купить дом с нулевым первоначальным взносом.Он доступен для собственности в районах, которые Министерство сельского хозяйства США определяет как сельские, хотя многие подходящие районы находятся в пригороде. Чтобы проверить подходящие районы, см. Карту приемлемости собственности Министерства сельского хозяйства США.

Эта программа также называется ссудой на развитие сельских районов или программой гарантированного ссуды USDA. На протяжении многих лет это был фантастический жилищный кредит для малообеспеченных семей. Вы можете купить дом по низкой процентной ставке, практически не заплатив из своего кармана.

Более того, ссуда Министерства сельского хозяйства США специально предназначена для

• Люди, у которых еще нет подходящего дома.
• Те, кто зарабатывает 115% или меньше среднего дохода в районе.

Заем USDA с низким доходом (прямой заем USDA)

Эта программа создана специально как жилищный кредит для малообеспеченных семей. Также известные как ссуды по разделу 502, они доступны лицам с очень низким и низким доходом, определяемым как от 50% до 80% среднего дохода в районе.

У вас может быть 33-летний или даже 38-летний срок в некоторых случаях.Кроме того, субсидии доступны для тех, кто не имеет права на получение полной оплаты.

Чтобы узнать, находится ли ваш доход в установленных пределах, см. Страницу ограничения дохода по прямой ссуде Министерства сельского хозяйства США.

Имейте в виду, что стандартные жилищные кредиторы не предлагают эту программу. Вы должны подать заявку напрямую через USDA.

Ваш доход должен быть слишком низким, чтобы другие программы кредитования имели право на участие. Вы должны убедиться, что не имеете права на получение стандартной ссуды USDA, прежде чем подавать заявку на получение прямой ссуды USDA.

Кредит FHA: отличный вариант ипотеки для снижения доходов

Вы, наверное, уже слышали о кредитной программе FHA. Это еще один вид кредита, поддерживаемого государством, который помогает малообеспеченным лицам приобрести дом. Вот основные моменты этой программы:

• 3,5% первоначальный взнос
• Продавец может оплатить все или большую часть ваших заключительных расходов
• Позволяет получить более низкие кредитные баллы, чем обычное финансирование

Как покупатель жилья с низким доходом, вот некоторые дополнительные особенности ссуды FHA, которые вас заинтересуют:

• 3.Первоначальный взнос в размере 5% может быть получен из подарочных денег.
• FHA предъявляет более мягкие требования к коэффициенту долга, чем обычное финансирование, что означает, что вы можете претендовать на получение более низкого дохода.
• FHA не требует, чтобы у вас были дополнительные деньги в банке после закрытия ссуды.
• Вы можете использовать второго подписавшего (другое лицо, которое вносит свой вклад в погашение кредита, но не будет проживать в доме).

FHA разработан для семей с низкими доходами. Это помогло миллионам людей проникнуть в собственное домовладение, несмотря на традиционные препятствия.

FHA 203k: Купите и отремонтируйте дом с одной ссудой

Ссуда ​​FHA 203k — это, по сути, ссуда FHA с дополнительной функцией: возможность финансировать покупную цену и расходы на реабилитацию в ипотеку.

Эта кредитная программа — одна из лучших жилищных ссуд для малоимущих, потому что она позволяет воспользоваться более низкими ценами на ремонтные работы.

В конце этой статьи я расскажу о том, как кредитор обеспечивает соответствие собственности минимальным стандартам.Что ж, с FHA 203k это не имеет значения. Вы финансируете ремонт, необходимый для приведения его в соответствие с минимальными требованиями FHA к собственности.

Поскольку дома не соответствуют требованиям для традиционного финансирования, они обычно получают большую скидку. Это позволяет людям с более низким доходом легче попасть в дом.

VA Mortgage: самые дешевые ежемесячные выплаты по ипотеке

Если у вас есть военный опыт, ипотека VA должна быть первым вариантом ипотеки для малоимущих, которую вы выберете.Он требует нулевого первоначального взноса, и продавец может оплатить все или большую часть ваших затрат на закрытие сделки.

Не существует ежемесячной ипотечной страховки, которая может сэкономить сотни в месяц. Отсутствие ипотечного страхования означает, что вы можете купить больше дома с меньшим ежемесячным доходом по сравнению с другими типами ссуд.

И, ссуды VA более снисходительны в отношении требований к долгу и кредитному рейтингу. Многие люди и семьи с низким доходом использовали ссуду VA для покупки своего первого дома.

Чтобы иметь право на участие, вы должны иметь опыт военной службы в США не менее

• 90 дней или более в военное время, если в настоящее время находится на действительной военной службе
• 181 день и более в мирное время
• 24 месяца или полный период, на который вы были заказаны, если сейчас не обслуживаются.
• 6 лет, если в Национальной гвардии или резерве

Если вы имеете на это право, вы могли бы быть очень близки к тому, чтобы иметь собственный дом, несмотря на то, что в настоящее время у вас низкий доход.

Домашняя ссуда на ремонт HomePath и HomePath — Выкуп дома от Fannie Mae

Примечание редактора: Fannie Mae завершила свою программу HomePath 6 октября 2014 г. Для получения более подробной информации посетите нашу страницу Fannie Mae HomePath.

Программа HomePath позволяет покупателям жилья с низким доходом более легко получить квалификацию, чем большинство других программ ссуды.Вот несколько замечательных особенностей HomePath:

• Требуется только 5% первоначальный взнос
• Оценка не требуется
• Минимальные стандарты собственности отсутствуют
• Частное страхование ипотеки не требуется.

Эта ссуда поможет вам купить фиксатор верха по низкой цене. Ваш ежемесячный платеж впишется в ваш бюджет намного легче, чем многие дома в отличном состоянии. А отсутствие ипотечного страхования означает значительное сокращение ваших ежемесячных расходов.

Эти дома являются заложенными в собственность Fannie Mae.Цель Fannie — продать эти дома таким потенциальным домовладельцам, как вы. Таким образом, они устраняют многие традиционные препятствия на пути к владению домом, такие как PMI и большой первоначальный взнос.

Это отличная новость для покупателей, ищущих ипотеку с низким доходом. Найдите список домов, выставленных на продажу в вашем районе, с помощью поиска на HomePath.com. Затем позвоните утвержденному кредитору HomePath здесь и приступайте к работе.

Существует также возможность приобрести и отремонтировать дом с помощью ссуды на ремонт HomePath. Вы можете купить и отремонтировать недвижимость по своему вкусу, взяв всего одну ссуду.

См. Полные инструкции по HomePath здесь и рекомендации по ремонту HomePath здесь.

HomeReady 3% вниз по ипотеке

Новая программа HomeReady от Fannie Mae чрезвычайно гибка в отношении источников дохода. Кандидаты могут использовать доход членов семьи, не получивших ссуду, в качестве компенсирующего фактора. Это означает, что член семьи, который не хочет брать ссуду, все равно может помочь вам получить квалификацию.

Кроме того, вы можете использовать доход жильца и соседа по комнате, доход от аренды квартиры в подвале и доход созаемщика, не являющегося жильцом, чтобы соответствовать требованиям.

Требование первоначального взноса составляет всего 3% и может быть полностью получено в виде подарка или одобренной программы помощи при первоначальном взносе.

Хороший сосед по соседству — дома со скидкой 50%. Требуется всего лишь первый взнос в размере 100 долларов США

Программа Good Neighbor Next Door (GNND) — это особый тип ссуды, предлагаемый Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD). Он позволяет сотрудникам правоохранительных органов, учителям и сотрудникам службы экстренной помощи покупать дома со скидкой 50%!

Вот как это работает.Вы находите дом на сайте GNND HUD и делаете предложение. Если предложение подают более одного человека, проводится случайная лотерея, чтобы узнать, чье предложение принято.

Если вас выбрали, вы должны доказать, что вы являетесь утвержденным типом государственного служащего.

HUD устанавливает «тихую вторую» ипотеку на 50% от указанной цены. Но если вы живете в доме полные 3 года, этот долг списывается!

Вы можете использовать различные виды финансирования для этой программы. Но если вы используете FHA, ваш первоначальный взнос составляет всего 100 долларов.

Если вы соответствуете вышеуказанным критериям, это идеальный вариант ипотеки для малоимущих. В конце концов, вам нужно оплатить только 50% покупной цены дома. Свяжитесь с одним из наших кредитных специалистов здесь, чтобы узнать процентные ставки и начать работу.

Промышленное жилье: ссуды на мобильные дома

Готовые дома представляют собой большую часть доступных домов во многих районах. Вы можете найти действительно низкие цены на промышленные дома, обычно называемые передвижными домами.

Мобильные дома могут быть отличным способом попасть в дом за гораздо меньшие деньги авансом и ежемесячно.Они не ценят то же самое, что и стандартные односемейные дома из палки. Тем не менее, они могут быть отличным способом проникнуть в домовладение.

Просто убедитесь, что вы смотрите только на дома, построенные не ранее 15 июня 1976 года. Любой передвижной дом, построенный до этой даты, не может быть профинансирован с помощью какого-либо традиционного кредита.

Кредит FHA — самый простой способ профинансировать покупку мобильного дома. Применяются стандартные правила FHA, такие как снижение на 3,5% и более низкие кредитные стандарты, но требуются некоторые дополнительные проверки собственности.

Чтобы увидеть полные инструкции по ссудам FHA на мобильный дом, ознакомьтесь с нашим сообщением в блоге или просто нажмите здесь, чтобы узнать, имеете ли вы право на покупку дома промышленного производства.

Помощь при первоначальном взносе от благотворительных и государственных организаций

Вы будете удивлены, узнав, сколько городов, округов и штатов предлагают помощь при первоначальном взносе покупателям жилья с низким и средним доходом. На самом деле их слишком много, чтобы перечислить.

Помощь при первоначальном взносе, также известная как DPA, является мощным инструментом для домовладения.Это избавляет от многолетней экономии на первоначальном взносе. Когда у вас низкий доход, трудно накопить достаточно, чтобы купить дом.

Программа инвестиционного партнерства HUD HOME

HUD ежегодно распределяет средства по юрисдикциям во всех 50 штатах, чтобы помочь покупателям жилья с низкими доходами. Приемлемые покупатели должны получать не более 80% среднего дохода в районе.

Юрисдикций, которые управляют фондами, слишком много, чтобы их перечислить, но вы можете легко узнать, существует ли здесь программа, спонсируемая ДОМАШНИМ ДОМОМ.

DPA можно использовать в сочетании со многими стандартными типами ссуд. Если в вашем районе есть программа, обратитесь к опытному кредитному специалисту, чтобы узнать, можете ли вы совместить помощь при первоначальном взносе с типом кредита, который вас интересует.

Помощь в оплате авансового платежа из городов, штатов и округов

Многие местные органы власти предлагают средства DPA заемщикам с низкими доходами. Программы помощи при первоначальном взносе оживляют городские и пригородные районы.Он побуждает семьи покупать дома, въезжать и улучшать жизнь сообщества.

Вот несколько примеров возможной помощи при предоплате:

• Орландо, Флорида: 42000 долларов
• Нью-Джерси: 800 долларов
• Коннектикут: 14 000 долларов
• Сиэтл: 45 000 долларов
• Сент-Луис, Миссури: 5000 долларов

Каждая программа немного отличается. Иногда помощь в виде первоначального взноса представляет собой субсидию с низким доходом, которую вам не нужно возвращать. Другие программы DPA дают вам ссуду под небольшой процент или без него, но в конечном итоге должны быть возвращены.

Спросите местного агента по недвижимости о программах помощи при предоплате в вашем регионе и посетите нашу страницу помощи при предоплате, чтобы увидеть больше примеров организаций, которые участвуют.

Благотворительные организации

Некоторые благотворительные организации могут вносить фонды поддержки авансового платежа в ссуды FHA. Но они должны быть одобрены HUD.

Чтобы узнать, одобрена ли неправительственная организация в вашем районе, выполните поиск по названию или местонахождению здесь.

Гранты для малообеспеченных семей на покупку дома

По всей стране существуют программы грантов на уровне городов, округов и штатов, помогающие малообеспеченным семьям купить дом.

И я расскажу вам, как их найти.

Жилье дорожает, особенно в крупных метро. Вот почему местные органы власти участвуют в выплате первоначального взноса и помощи в покрытии расходов.

Многие регионы не могут снизить цены на жилье в своем регионе. Но что они могут сделать, так это раздать деньги, чтобы помочь семьям попасть в дома, когда иначе они не смогли бы этого сделать.

К сожалению, не так много централизованных баз данных по всем этим индивидуальным грантовым программам. Каждый грант имеет свои правила, суммы в долларах и географические ограничения.

Но вы все равно можете найти эти программы в том, чем пользуетесь постоянно: в Google.

Проверьте это.

Просто введите в Google название своего города, штата или округа и укажите «жилищный грант».Примерно за 3 минуты я смог найти очень хорошие программы в Сиэтле, Майами, Северной Дакоте, Коннектикуте и округе Кларк, штат Невада.

Буквально в каждом месте, которое я искал в Google, была жилищная программа.

Вот пример того, что я нашел:

• Сиэтл: до 55 000 долларов (да, именно столько) в виде помощи в виде первоначального взноса семьям, зарабатывающим менее 80% от среднего дохода в районе.
• Майами: 2% от стоимости дома для семей с низким и средним доходом
• Северная Дакота: всего 500 долларов на покупку.Право на участие имеют впервые покупатели жилья, которые соответствуют требованиям к уровню дохода.
• Коннектикут: Покрытие полного первоначального взноса (обычно 3–3,5%) посредством ссуды под низкие проценты.
• Clark County, Nevada: Безвозвратный грант в размере 4% от суммы ссуды для покрытия первоначального взноса и расходов на закрытие.

Это лишь некоторые из сотен грантовых программ, доступных по всей стране для семей с низкими доходами. Всего за несколько минут исследования вы сможете стать собственником жилья через программу грантов.

Подробнее об опциях ипотеки для малообеспеченных

Правительство хочет, чтобы вы получили ипотеку с низким доходом.

Звучит странно, но на самом деле это не так.

По данным Национальной ассоциации строителей жилья, домовладение составляет от 15% до 18% экономики США. Без домовладельцев экономический рост просто остановился бы.

Итак, правительство спонсирует множество программ — ссуды FHA, USDA, VA, а также многие обычные программы — для стимулирования домовладения среди лиц со средней и даже ниже средней заработной платой.

Благодаря этим программам официантки, фабричные рабочие и даже сезонные рабочие нередко получают ипотечные кредиты с низким доходом.

Проблема в том, что многие арендаторы продолжают снимать жилье, потому что считают, что не могут претендовать на это.

Они не осознают, что могут запросить предварительное одобрение у кредитора, как правило, всего за счет стоимости кредитного отчета, и кредитор может даже оплатить счет за это.

Дело в том, что ипотека с низким доходом доступна многим тысячам малооплачиваемых работников в городах США.С. — но они должны проверить свое право на участие.

Готовы проверить, подходите ли вы? Начни здесь.

Затраты на закрытие, оплачиваемые продавцом, помогают с ипотекой с низким доходом

При поиске ипотечных ссуд с низким доходом вы должны учитывать общую стоимость проживания в доме, которая включает первоначальный взнос и расходы на закрытие ссуды.

Отличный способ сократить расходы — заставить продавца оплатить ваши заключительные расходы. Затраты на закрытие могут составить несколько тысяч долларов, что может серьезно подорвать ваши планы на покупку дома.

Почему продавец должен оплачивать ваши заключительные расходы? Потому что нынешний владелец дома хочет продать дом, вероятно, почти столько же, сколько вы хотите его купить. Многие домовладельцы или банки (если дом подвергается отчуждению) дают покупателю тысячи долларов для обеспечения плавного закрытия.

Поработайте со своим агентом по недвижимости, чтобы правильно запросить заключительные расходы. Вам нужно будет попросить сумму, соответствующую ситуации.

Если у дома, который вы просматриваете, есть несколько предложений, они, вероятно, не примут одно, в котором просят помочь с закрытием.

Возможно, вы захотите найти дома, которые нуждаются в работе или пользуются меньшим спросом. Продавцы обычно более охотно оплачивают затраты на закрытие сделок на рынках, которые все еще наводнены отчуждением права выкупа.

Затраты на закрытие — это не развлечение, а реальность при получении ипотеки, даже ипотеки для семей с низким доходом. Если есть шанс, что продавец поможет, вы можете спросить.

Как кредиторы решают, одобрены ли вы

Теперь, когда мы рассмотрели ваши инструменты как покупателя жилья с низким доходом, давайте погрузимся в основы получения ипотеки.Это правила, которые применяются ко всем, с любым доходом, получающим любой вид ипотеки.

Кредит. Это единственная область заявки на получение кредита, где вы действительно можете проявить себя, даже если у вас низкий доход. Кредитор хочет знать, что вы были верны в меньших обязанностях, прежде чем возлагать на вас большую ответственность. Не имеет значения, что ваши автокредиты, лимиты по кредитной карте и т. Д. Меньше, чем у заемщиков с более высоким доходом.

Единственное, что имеет значение, — это то, что вы отнеслись к кредиту любого размера ответственно.

Хороший кредитный рейтинг может поднять сумму в долларах, на которую вы претендуете. Если у вас невысокий кредитный рейтинг, вы можете сначала поработать над ним, прежде чем продолжить свой путь к домовладению. Как заемщик с низким доходом, вы должны иметь все остальные аспекты вашей заявки на ипотеку, чтобы получить лучший доступный дом. Ознакомьтесь с нашими статьями и видео в кредит здесь.

Занятость. Кредитор захочет убедиться в том, что у вас есть стабильная работа, даже если доход от этой работы в настоящее время низок.

В заявке на ипотеку будет намного лучше, если у вас была одна работа в течение последних двух с лишним лет, а не много. Кредитор хочет знать, что вы можете удержать работу. В конце концов, это будет ваше средство выплаты ипотеки.

Если за последние несколько лет у вас было несколько работ, составьте отличное письмо с объяснением, почему вы сменили работу. Вынуждено ли сокращение штатов сменить работу? Кроме того, свяжите вместе каждый опыт работы, указав, как они соотносятся друг с другом. Долгое время на одной и той же работе выглядит намного лучше, чем долгая история несвязанной работы.

Долг по сравнению с доходом. Это большой. Это может иметь значение между тем, если вы владеете домом и продолжаете его сдавать в аренду.

Кредитор посмотрит, сколько у вас долга по сравнению с вашим доходом. Поскольку у вас низкий доход, вы хотите, чтобы и выплаты по долгу были низкими.

Вот почему: вы не можете использовать около 45% своего валового дохода для покрытия всех расходов на жилье плюс любой ежемесячный долг. Вот пример:

$ 3,000 ежемесячный доход брутто

45% = 1350 долларов.

• 200 долларов на машину оплата
• Выплата по студенческому кредиту на сумму 250 долларов США
• Минимальная сумма платежей по кредитной карте 50 долларов США

Это 850 долларов в месяц, оставшиеся на выплату основного долга, процентов, налогов на имущество, взносов на ТСЖ и страхования домовладельцев.

Но если бы у вас было всего 50 долларов в месяц на счетах по кредитной карте и не было другой задолженности, у вас было бы до 1300 долларов, доступных для оплаты дома. Это увеличение вашей покупательной способности на 100000 долларов из-за уменьшения ежемесячного долга на 450 долларов.

За месяцы и годы перед покупкой дома составьте план выплаты долгов.

Авансовый платеж. Трудно сэкономить. При ограниченном бюджете достаточно сложно поставить еду на стол. К счастью, есть жилищные ссуды для малообеспеченных семей. Многие варианты не требуют первоначального взноса. Я просматриваю эти программы в разделе «Пояс для инструментов» ниже.

Тем не менее, кредитор захочет увидеть, что вы можете сэкономить деньги. Поэтому, даже если это всего 25 долларов в месяц, посмотрите, какие расходы вы можете сократить из своего бюджета и направить на сберегательный счет.

Имущество. Кредитор проверяет собственность, чтобы убедиться, что она соответствует минимальным требованиям. У вас может возникнуть соблазн взглянуть на фиксатор верха, чтобы получить более низкую закупочную цену, которая вписывается в ваш бюджет. Это нормально, просто имейте в виду, что одобрение ссуды — это непростая задача для ветхого дома.

Получите предварительное одобрение, прежде чем искать дом

Поскольку вы ищете ипотечный кредит для малообеспеченных, весьма вероятно, что вы приблизились к максимальным пределам коэффициента долга. Вот почему рекомендуется получить предварительное одобрение от кредитора.

В предварительном одобрении будет указана максимальная цена покупки. Всегда знайте это магическое число, прежде чем смотреть дома. Нет ничего хуже, чем влюбиться в дом за пределами вашего ценового диапазона.

Последние слова о жилищных ссудах с низким доходом

Есть множество вариантов для покупателей жилья с низкими доходами. Просто нужно найти правильный.

Держись. Тот факт, что вам отказали в первый раз, не означает, что вы не можете повторно подать заявку после того, как очистили свой кредит, получили повышение или выплатили долг.

Обладая некоторой настойчивостью и знаниями, вы окажетесь в своем собственном доме раньше, чем узнаете об этом.

Как брать в долг и давать взаймы семье

Ссудить деньги члену семьи — или взять взаймы у кого-то — может показаться хорошей идеей: заемщик легко получает одобрение, и любые проценты остаются в семье, а не в банке.

Во многих случаях семейные ссуды бывают успешными, но для успеха требуется много открытого разговора и планирования.Вам нужно разобраться с административными вопросами и (возможно, более сложной) эмоциональной стороной дела. Вам также нужно будет устранить потенциальные финансовые и юридические ошибки.

Основы семейных займов

Семейная ссуда, иногда называемая внутрисемейной ссудой, — это любая ссуда между членами семьи. Один член семьи может использовать его для ссуды или займа у другого либо в качестве средства передачи богатства — цель не имеет значения. Это просто ссуда, в которой не используется банк, кредитный союз или еще один традиционный кредитор, не принадлежащий к семье.

Семейная ссуда отличается от подарка, который IRS определяет как передачу собственности или денег кому-то другому без ожидания получения взамен чего-то равноценного. Рыночные процентные ставки, как правило, должны применяться к тому, что вы ссужаете или занимаетесь, чтобы ваш семейный ссуду рассматривался как ссуда; если вы дадите беспроцентную ссуду или ссуду с пониженной процентной ставкой, которая ниже рыночной процентной ставки, вы делаете подарок в глазах дяди Сэма.

Независимо от того, ссужаете ли вы деньги семье или занимаете деньги у семьи, ссуда, как правило, должна быть взаимовыгодной как для заемщика, так и для кредитора, чтобы сохранить вашу семью в целости.Кредиторы, в частности, должны понимать альтернативы, риски и налоговые последствия семейного кредита.

Альтернативы семейным займам

Как правило, кредиторы хотят помочь тем, кого они любят, и это хорошее начало. Но есть два основных способа материально помочь родственнику, помимо ссуды.

• Дарение : Если вы дарите деньги члену семьи, не ожидая получить взамен что-то не менее ценное, вы дарите подарок, который может снизить финансовую нагрузку на ваши отношения.Тем не менее, стоит подумать, могут ли вам когда-нибудь действительно понадобиться эти деньги, и в этом случае семейный заем может быть предпочтительнее, потому что вы можете захотеть, чтобы родственник сам нес ответственность за свои расходы.
• Совместное подписание : Вы также можете совместно подписать ссуду, которую берет член вашей семьи, чтобы помочь ему получить одобрение. Ваш доход и кредит могут быть достаточными, чтобы помочь им получить ссуду. Однако, когда вы подписываете совместную подпись, вы гарантируете, что ваш родственник выплатит долг вовремя и в полном объеме.Другими словами, вы берете на себя ответственность по выплате долга, если ваш родственник не выплатит ссуду. Следовательно, ваша кредитоспособность подвергается риску, когда вы со-подписываете совместную подпись, и вы, возможно, не захотите пойти на такой риск.

Преимущества и риски семейных ссуд

Семейная ссуда часто может привести к беспроигрышной ситуации для обеих сторон, но такая договоренность сопряжена с риском.

Объяснение преимуществ

• Более низкие процентные ставки : Заемщик потенциально может получить гораздо более низкую процентную ставку по ссуде, чем мог бы предложить традиционный кредитор.
• Взаимовыгодные условия займа : Кредитор и заемщик могут договориться о более коротком или более длительном сроке ссуды по сравнению с традиционным банковским ссудой или выплате только процентов в начале срока ссуды.
• Терпение : Отношения кредитора с заемщиком могут сделать их более склонными приостанавливать или сокращать выплаты по семейной ссуде, когда заемщик испытывает финансовую проблему.

Разъясненные риски

• Неуплата : Вы можете быть уверены, что ваш родственник в конечном итоге вернет вам ваши деньги, но даже самый надежный человек может попасть в тяжелые времена и не вернуть вам долг.В то время как традиционные кредиторы принимают существенные меры для предотвращения невыполнения ссуд, семейные ссуды сосредоточены на предоставлении денег заемщику и без надлежащего планирования практически не предлагают никаких гарантий против риска дефолта.
• Испорченные отношения : Если договоренность о ссуде или займе пойдет к худшему, отношения между вами и членом вашей семьи могут испортиться навсегда.
• Недостаток средств : Деньги, которые вы вкладываете в банк, легко доступны, если вам когда-либо понадобится снять их в банке — это не относится к деньгам, которые вы вложили в члена семьи.

Сохранение семейных отношений

Прежде чем вы решите, стоит ли одалживать деньги семье или брать ее взаймы у семьи, подробно обсудите вопрос о ссуде. Если заемщик или кредитор состоят в браке (или состоят в отношениях на протяжении всей жизни), оба партнера должны участвовать в обсуждении. Помимо заемщика и кредитора, подумайте обо всех, кто зависит от кредитора — например, о детях или других родственниках, находящихся на попечении кредитора.

В этих обсуждениях не бывает излишней детализации.Легко предположить, что другие относятся к финансам так же, как и вы, и это не всегда верно. Лучше провести несколько трудных дискуссий сейчас, чем рисковать навсегда испортить отношения.

Защита кредитора (и иждивенцев)

Кредитор может выйти вперед с семейным займом, но кредиторы должны принять определенные меры предосторожности, чтобы минимизировать существенные риски, которые они берут на себя при предоставлении ссуды родственнику.

• Поговорите с местным прокурором. Воспользуйтесь услугами адвоката, чтобы обсудить свои риски и любые варианты защиты. В противном случае вы не будете знать того, чего не знаете о своем воздействии.
• Поощряйте заемщика безопасно вносить средства. Вы не хотите рисковать, чтобы заемщик потерял ссуду и потребовал ее снова из-за неосторожных привычек. Сообщите заемщику, что до тех пор, пока им не понадобится использовать выручку от ссуды, нет ничего безопаснее, чем хранить средства на банковском счете, застрахованном FDIC, или в кредитном союзе, застрахованном на федеральном уровне.
• Получите в письменной форме. Используйте письменное кредитное соглашение, чтобы все были на одной странице и чтобы кредитор не ушел с пустыми руками. Местные поверенные и онлайн-службы могут предоставить шаблоны документов, которые вы можете заполнить, чтобы начать работу.
• Использовать залог. Для максимальной защиты настаивайте на использовании залога для обеспечения ссуды. Это означает, что вы можете завладеть ценным активом и продать его, чтобы вернуть свои деньги в худшем случае.Если вы делаете крупную семейную ссуду на покупку дома, вы можете захотеть получить залоговое право на дом, чтобы обеспечить ссуду и защитить себя от невозврата кредита.

В случае невыполнения обязательств письменное соглашение может помочь доказать судам, что вы ожидали выплаты и намеревались добиться выплаты долга.

Понимание налогового законодательства

IRS занимается всем — даже ссудами, которые вы даете членам семьи. Проконсультируйтесь с местным налоговым консультантом перед подписанием договоров или предоставлением кредита.

Кредиторам разрешено взимать относительно низкую процентную ставку. Однако, если вы не начисляете проценты или взимаете плату ниже рыночной процентной ставки, IRS может рассматривать ваш заем как «подарок», и вы, как кредитор, можете оказаться на крючке из-за налогов на дарение. семейный заем из-за того, что он охарактеризован как кредит ниже рыночного, вам, как правило, необходимо взимать применимую федеральную ставку (AFR). Поговорите со своим налоговым консультантом, прежде чем устанавливать ставку.

В дополнение к федеральному закону вам необходимо соблюдать законы штата, например, регулирующие ростовщичество.В соответствии с законодательством штата взимаемая вами процентная ставка не должна считаться чрезмерной.

Это всего лишь несколько вещей, которые следует учитывать — ваш налоговый консультант может рассказать вам больше.

Учитывая недавно низкие годовые процентные ставки и тот факт, что большинство членов семьи не являются ростовщиками, ростовщичество по семейным займам маловероятно.

Внесение семейной ссуды в письменную форму

В письменном кредитном соглашении должны быть определены условия для кредитора и заемщика. При его подготовке убедитесь, что в документе рассмотрены следующие вопросы, и что обе стороны подписали его, чтобы он имел юридическую силу.

Условия для кредиторов

Если вы предоставляете ссуду, при составлении кредитного договора учитывайте следующее:

• Сколько вы планируете одолжить
• Почему вы одалживаете деньги
• Ожидаете ли вы выплаты?
• Как и когда вы ожидаете осуществления платежей (например, ежемесячно или чеком)
• Какая процентная ставка применяется к ссуде
• Что вы будете делать, если заемщик перестанет производить платежи (например, взимать штрафы за просрочку платежа или брать залог)
• Будете ли вы использовать стороннюю ссуду и будет ли она сообщать о платежах в кредитные бюро
• Что вы будете делать, если заемщик получит травму или станет инвалидом
• Если ссуда приведет к тому, что другие (например, братья и сестры заемщика) унаследуют меньшую сумму, и будет ли это принято во внимание после вашей смерти

Условия для заемщиков

Лицо, получающее семейную ссуду, должно учитывать следующие аспекты ссуды:

• Есть ли у вас план (и достаточный доход) для погашения ссуды
• Что вы планируете делать, если вы не можете производить платежи в течение одного (или нескольких месяцев)
• Планируете ли вы сообщить кредитору о том, как вы потратите ссуду
• Имеет ли кредитор право «подсказывать», как вы расставляете приоритеты, выбираете профессию и тратите свое время (особенно, если вы не производите платежи).
• Каким образом кредитор пострадает в финансовом отношении, если вы не сможете произвести платеж (например, из-за несчастного случая)
• Согласны ли вы создать кредит и сообщать о платежах в кредитные бюро

Использование услуг семейного кредита

Если вам нужна помощь в этом процессе, несколько онлайн-сервисов помогут снизить вероятность разочарования.Они будут:

• Обеспечение логистики платежей, настройка автоматических переводов между банковскими счетами
• Предоставьте документы с учетом вашей ситуации и вашего штата
• Предоставить налоговые документы (если применимо)

Изучите каждого поставщика и спросите, какие услуги они могут и не могут предложить, прежде чем подписывать соглашение. Вы также можете работать с местными адвокатами и компаниями, предлагающими аналогичные услуги.

Покупка дома с помощью родителей? Примите во внимание этот совет от риэлтора

• Дана Булл — агент по недвижимости, инвестор и тренер из Бостона.
• По оценкам Булл, около половины ее клиентов-миллениалов получают финансовую помощь от родителей или бабушек и дедушек для покупки своего первого дома.
• Независимо от того, получает ли покупатель жилья помощь в виде подарка, ссуды или совместной подписи, важно разработать план, прежде чем начинать процесс покупки дома, и не допустить семейной драмы.

Рынок недвижимости переживает бум. Настолько, что кажется, что все и их мать покупают новый дом, и я имею в виду это в самом буквальном смысле.

На рынках дорогостоящего жилья мама и папа тратят деньги и помогают своим взрослым детям осуществить американскую мечту о домовладении. Родители открывают свои кошельки и помогают с жилищными кредитами на протяжении нескольких поколений, но согласно отчету NAR Home Buyer and Seller Generational Trends за 2018 год, эта тенденция растет.

В Бостоне, где я занимаюсь недвижимостью, я все чаще замечаю это среди тех, кто впервые покупает жилье. По моим оценкам, около половины моих клиентов-покупателей из поколения миллениума получают пожертвования от своих родителей или бабушек и дедушек.

Подробнее: Забудьте о подтяжках и нянях: американские родители говорят, что их дети самые дорогие, когда они все вырастут

Иногда это может быть непросто. Как вы структурируете сделку с финансовой точки зрения? Какие соображения следует учитывать?

Есть несколько способов подойти к этому. Вот как мои молодые покупатели покупали дом вместе со своими родительскими квартирами.

Разработайте план

Возможность оказывать или получать финансовую помощь от члена семьи — это хорошая проблема. Иногда родители и дети могут упустить это из виду во время процесса покупки дома, когда эмоции накаляются.

Как агент по недвижимости, я часто попадаю в перекрестье прицела. Когда дело доходит до внесения семейной динамики в уравнение, ключевыми факторами являются твердый план и хорошее общение.

Подробнее: Я агент по недвижимости и инвестор — вот мои 8 лучших советов для начинающих покупателей жилья

Во-первых, придумайте финансовую стратегию, которая имеет наибольший смысл. Варианты, которые я упоминаю ниже, дают краткое описание некоторых общих подходов. Вам нужно поговорить с кредитором, финансовым консультантом, CPA и юристом, чтобы уточнить детали. Хотя для родителей вполне естественно желание протянуть руку помощи, они не должны ставить под угрозу собственное финансовое положение.

Дана Булл — агент по недвижимости, инвестор и тренер из Бостона. Предоставлено Дана Булл

Затем проведите открытое обсуждение всего с до , когда вы начнете поиск дома.Например, какова мотивация получения кредита? Как родитель, вы можете испытывать чувство гордости за то, что можете обеспечить своего ребенка, или вам может казаться, что ваш ребенок пользуется вашей щедростью. С другой стороны, некоторые дети чувствуют себя виноватыми из-за того, что получили «подачку» и в долгу перед родителями. Лучше высказать эти чувства раньше, чем позже.

Подробнее: Риэлтор, который работает с покупателями жилья впервые, раскрывает типичную ошибку, которую совершают миллениалы, когда они совершают покупки дома

Еще один важный аргумент заключается в том, насколько родители будут участвовать в процессе покупки и в процессе владения.Все дело в контрольном факторе и в том, кто должен делать ставку. Вы должны обсудить это, прежде чем тратить время на покупки дома. Поверьте мне, домашний осмотр — не подходящее место для семейной вражды.

Многие покупатели впервые смогли позволить себе недвижимость, которую в противном случае не имели бы, полагаясь на семью. Если вам повезло, что у вас есть этот вариант, вы можете избавить вас от драмы с помощью активного планирования.

Вам нужно будет решить, насколько родители должны быть вовлечены в процесс покупки дома.adriaticfoto / Shutterstock

Получение подарочных средств в качестве первоначального взноса

Самый популярный способ участия родителей — это предоставление подарочных денег. Крис Баттс, кредитный специалист в Leader Bank, оценивает, что около 40% его клиентов, впервые покупающих товар, используют какие-то подарочные деньги в размере от нескольких тысяч долларов до значительной части суммы покупки.«Подарочные деньги — это именно то, на что они похожи — родители передают денежную сумму своему ребенку, не ожидая возмещения».

Этот подход наиболее целесообразен для тех, кто может позволить себе ежемесячные платежи, но нуждается в помощи в преодолении первоначальных затрат, связанных с покупкой. Большинство кредиторов позволяют заемщикам использовать подарочные деньги для первоначального взноса или для оплаты расходов на закрытие сделки.

Процесс довольно прост.Сначала кредитор запросит у родителей подтверждение наличия средств, например документ или выписку из банка, в которой указаны наличные деньги. Затем необходимо будет записать копии денежного перевода от родителя ребенку. Наконец, ипотечной компании потребуется письмо от донора (то есть родителя), в котором говорится, что деньги действительно являются подарком, а не ссудой.

Большинство покупателей жилья работают с традиционными кредиторами, такими как банк или кредитный союз, чтобы получить ипотечный кредит, но родители с ликвидностью также могут быть отличным источником для частного кредитования.Семейные ссуды могут быть беспроигрышным вариантом для всех участников.

Частное кредитование позволяет покупателям подавать заявки на недвижимость без финансовых обязательств. В мире, где правят деньги, это огромно. Покупатели также могут обходить стороной многие ипотечные сборы, связанные с типичной транзакцией, такие как оценка, затраты на подачу заявления и т. Д. Родители получают выгоду от постоянного потока доходов в виде процентов.

Ипотека для родителей может быть привлекательным решением, если родители могут позволить себе расходы наличными.Юрист может по-разному структурировать семейный заем. Гибкость особенно выгодна заемщикам с низкими показателями FICO или небольшой кредитной историей, которые могут не иметь права на получение ссуды через банк. Конечно, для того, чтобы ссуда была законной, она должна быть зарегистрирована в государстве и подлежит проверке IRS, как и любая традиционная ипотека.

Другой путь, который следует рассмотреть, — это партнерство.По словам Баттса, специализирующегося на жилищной ипотеке, «это может быть самым простым вариантом, если покупателю необходимы доход и кредитная история родителя для получения ссуды». В соответствии с этим соглашением все стороны владеют недвижимостью и несут ответственность за погашение ссуды.

Эта ситуация особенно хорошо подходит для семей, объединившихся для покупки загородного дома на время отпуска или многоквартирного дома, где все стороны получат выгоду от владения.

Однако родители также могут быть созаемщиком, не являющимся жильцом, что означает, что, хотя они не проживают в собственности, их имена указаны в документе.Совместное заимствование или, в некоторых случаях, совместное подписание стало привлекательным вариантом для семей со студентами колледжей. Вместо проживания и питания родители покупают «Kiddie Condo», квартиру или дом на одну семью недалеко от кампуса. Это не только дает молодым взрослым студентам возможность почувствовать себя домовладельцем, но и дает семье дополнительный доход, если сдаются в аренду дополнительные комнаты.

Дана Булл — РИЭЛТОР® из Массачусетса и инвестор в недвижимость. Она специализируется на молодых покупателях и покупателях впервые, а также ведет колонку для RealEstate.com. Вы можете узнать больше на www.danabullrealtor.com.