Как взять ипотеку без созаемщика? ИПОТЕКА.ФАН [IPOTEKA.FUN] Яндекс Дзен

Муж созаемщик по ипотеке, его права и обязанности. Муж не платит по ипотеке, как его вывести из договора. Как взять ипотечный кредит без мужа-созаемщика. Какие банка дают ипотеку без поручителей и созаемщиков. Как взять ипотеку пенсионеру до 75 лет. Условия ипотечного кредитования в Сбербанке.

Можно ли взять ипотеку без согласия супруга?

По действующему законодательству все доходы супругов в браке считаются совместными, и выплаты по кредитному соглашению, в т. ч. и по ипотечному, будут производиться из совместного бюджета. Если возникает вопрос, может ли муж взять ипотеку без согласия жены, банки, производящие кредитование, однозначно говорят — нет. Заем — серьезное обременение для любой семьи и нести его придется и мужу и жене.

Банк должен быть уверен, что оба супруга в полной мере осознают ответственность по возникающему обязательству. Оформление соглашения по займу подлежит обязательной регистрации в государственных органах, разрешение второго супруга на то, чтобы взять ипотеку — должно быть оформлено официально, т. е. нотариально заверено.

Такое требование к супругам предъявляет все банковские организации, предоставляющие займы на покупку недвижимости. Ипотека без согласия супруга невозможна. Если согласия второго супруга нет в общем пакете документов, регистрация недвижимости может быть приостановлена до его получения.

Однако бывает ситуация, когда, например, женщина взяла ипотеку и вышла замуж. Нужно ли ей при этом согласие будущего мужа, и несет ли он ответственность по кредиту, когда они вступят в законный брак? Вопрос сложный и может трактоваться двояко (что чаще всего и происходит при разводах).

Итак, в такой ситуации, технически, женщине не требуется согласие на тот момент еще будущего супруга. Но, когда граждане в браке, ответственность по ипотеке, как правило, они несут оба. И это часто может стать причиной конфликтов, особенно при разводах.

И отсюда возникает следующий вопрос: что делать, если супруг отказывается брать ипотеку? Тут два пути. Первый — попытаться его переубедить. Второй — взять ипотеку целиком на себя, указав отдельно в соглашении, что обязательства несет только данный заемщик. Но тут придется доказать, что уровень дохода позволяет взять заем таким образом. В противном случае, при наличии малейших сомнений в платежеспособности гражданки, банк ей откажет в выдаче ипотеки, поскольку высока вероятность, что обязанность по выплатам ляжет на обоих супругов.

Порядок оформления ипотечного договора

Так как заемщиками по ипотеке выступают двое, то и комплект документов в банк подается на двоих. Это же касается личного страхования – полис приобретает и регулярно продлевает каждый супруг. Привлечение жены или мужа в качестве поручителя практикуется очень редко и возможно, только если банк предусматривает такой способ покупки недвижимости.

Стоит отметить, что принять решение о порядке оформления кредита и недвижимости следует до подачи бумаг. Впоследствии изменить условия соглашения, поменять статус созаемщика на поручителя будет довольно сложно. Маловероятно, что банк даст согласие.

В целом порядок оформления ипотеки супругами будет стандартен:

• Подача заявки и анкет от двоих.
• Выбор недвижимости, заключение ипотечного соглашения.
• Подписание кредитного договора.
• Оформление страховки.
• Выплата.

Оба супруга могут вернуть излишне уплаченный НДФЛ, допускается свободное использование средств материнского капитала для частичного или досрочного погашения.

При этом стоит учесть некоторые нюансы, в части выбора основного заемщика. Несмотря на полное равноправие мужчин и женщин, существует определенная разница, на кого именно брать кредит. Например, банк учтет, что женщина раньше уходит на пенсию, соответственно, срок ее трудовой деятельности может быть короче. То есть и ипотечный договор может иметь более короткий срок.

Особенности ипотеки в браке

Ключевая особенность такого ипотечного договора – практически безусловное участие в сделке второго супруга. Он или она в обязательном порядке должны быть привлечены в качестве созаемщика. Причем по условиям многих банков, супруг(а) могут не соответствовать общим требованиям, в отличие от иных лиц-созаемщиков (братьев, сестер, друзей). Кроме того, кредитор может выставить созаемщику-супругу(е) свои требования. Например, Сбербанк не привлекает к сделке лиц без российского гражданства.

Оба супруга несут полную финансовую ответственность перед банком, кредитор принимает к сведению их кредитную историю, доходы. Таким образом, привлечение супруга может способствовать как увеличению кредитного лимита, если размер заработка высок, так и снижению, если КИ в прошлом была испорчена.

Исключением можно считать только военную ипотеку, которая не предполагает участие третьих лиц в кредитном договоре.

Как вывести мужа из созаёмщиков по ипотеке

Ипотека была ранее оформлена на пару, но случилась неприятность в виде развода или других семейных проблем, и одного из супругов необходимо вывести из созаёмщиков, по причине – он не платит по обязательствам, необходимо предпринять некоторые действия.

Обратиться к банку-кредитору для оформления дополнительного соглашения по поводу займа. В таком случае, основному плательщику придётся разыскать нового созаёмщика на кредит – подписать бумагу должен как старый созаёмщик, так и вновь найденный. Чтобы избежать подобных проблем, необходимо заранее позаботиться о брачном контракте между супругами.

Как быть, если бывший муж отказывается исполнять свои обязанности по ипотеке, смотрите в следующем видео:

Банки, не требующие привлечения третьих лиц

Привлекать созаемщика или нет — дело добровольное, а поручительство банк может потребовать в обязательном порядке. К таким случаям относятся — покупка дорогостоящей недвижимости или оформление ипотеки неработающим пенсионерам (например, максимальный возраст на момент возврата кредита — 75 лет в Сбербанке и 85 — в Совкомбанке). Рассмотрим два самых востребованных банка, действующие программы которых на начало 2019 года большей части клиентов позволяют обойтись без поручительства.

Условия Сбербанка

Ипотечные программы банка пользуются повышенным спросом, т.к. ставки предлагаются одни из самых лояльных:

• Новостройки — от 7,4%;
• Вторичное жилье — от 8,6%;
• Ипотека под материнский капитал — от 8,9%;
• Загородная недвижимость и стойка — от 9,5-10%.
• Нецелевой кредит под залог — от 12%.

Сбербанк кредитует военнослужащих и пенсионеров в возрасте до 75 лет на момент выплаты долга (если они официально трудоустроены).

Ознакомьтесь с требования Сбербанка к желающим взять ипотеку

Минимальные ставки действуют при выполнении ряда условий:

• Оформление в Сбербанке страхования жизни и здоровья;
• Оформление сделки в электронном виде;
• Приобретение жилья через специальный портал ДомКлик.ру или у аккредитованного застройщика.

Требования стандартные, из важного — официальное трудоустройство и «белая» зарплата. Избежать подтверждения указанных сведений справками поможет специальная программа — Ипотека по двум документам (рассмотрена ниже) и статус зарплатного клиента с положительной кредитной историей.

Сбербанк предлагает самую удобную

кто может быть и зачем они нужны? — ДомКлик

 

Заемщик — человек, представивший пакет документов для получения одобрения по кредиту и заключивший с банком кредитный договор.

Если человек берет кредит один, без привлечения иных лиц, то он будет называться заемщиком.

Комментарий эксперта

Если заемщик привлекает дополнительно участников к сделке, то таких участников будут называть созаемщиками, а самого заемщика титульным созаемщиком. Титульный созаемщик обязательно должен быть наделен собственностью. 

Ольга Гимадеева, эксперт ДомКлик

Привлечение созаемщиков для увеличения суммы ипотеки 

Для увеличения суммы ипотечного кредита заемщик может привлечь созаемщиков с учетом их платежеспособности – при рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход.

Созаемщиками по кредиту может выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Таким созаемщиком может быть любое лицо, не обязательно родственники. 

Созаемщики без учета платежеспособности

1

Супруга (или супруг) заемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от платежеспособности и возраста. Может быть владельцем собственности.

Не включается в состав созаемщиков и не является стороной сделки в 2 случаях:

• При наличии действующего брачного договора, устанавливающего режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости

Но это не значит, что вообще не участвует в сделке. Даже при наличии брачного договора супруг(а) по желанию может стать созаемщиков с учетом платежеспособности.

• При отсутствии у супруга(и) заемщика гражданства Российской Федерации 

2

Член семьи — родственник одного из созаемщиков: 

супруг(а), дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки), являющийся владельцем сертификата на льготную покупку объекта недвижимости.

Владелец сертификата идет как созаемщик без учета платежеспособности с обязательным наделением его собственностью на кредитуемый объект недвижимости.

Кто может быть созаемщиком? 

Требования к созаемщикам аналогичны требованиям, предъявляемым к заемщику. 

Посмотреть требования банка

Супруг или супруга, как и любой другой привлеченный созаемщик должны предоставить в банк аналогичный пакет документов (как и заемщик) для одобрения кредитной заявки.

Созаемщик не обязательно должен быть родственником ипотечного заемщика.  

Созаемщики несут солидарную ответственность по обязательствам кредитного договора.

Спасибо за ваш отзыв

Была ли эта статья полезна?

Да, полезна

Нет

Созаемщик по ипотеке: кто это и какими правами он обладает

Для получения ипотечного кредита в России необходимо иметь достаточно высокий уровень дохода, а также накопления для внесения первоначального взноса. Если зарплата будущего клиента не дотягивает до требований банка, разрешено приглашать созаемщика. Этот человек будет нести обязательства наравне с основным заемщиком. Нередко для созаемщика это заканчивается долговой ямой. Поэтому перед тем как соглашаться помочь товарищу в получении ипотеки нужно изучить все тонкости процедуры и взвесить за и против.

Содержание статьи

Кого называют созаемщиком?

Созаемщиком (солидарным заемщиком) именуют человека, который будет нести такую же ответственность по ипотечному договору, что и основной заемщик. Такая норма установлена статьей 323 Гражданского Кодекса РФ. В случае возникновения просрочек платежей по ипотечному кредиту банк имеет право предъявлять к созаемщику требования о выплате задолженности. Причины неуплаты значения не имеют. Но, одновременно с этим, солидарный заемщик приобретает право на приобретаемое в ипотеку имущество.

Количество созаемщиков по ипотечному договору во многом зависит от суммы займа. Если она не большая, то вполне достаточно одного. Максимальное количество привлекаемых человек определяется политикой банка. Чаще допускается не больше 4 созаемщиков по ипотеке.

ВАЖНО

Данные солидарного заемщика вносятся в кредитный договор. Он выступает полноценной стороной по ипотечному контракту, а потому обязан поставить на нем свою подпись. В случае возникновения конфликтных ситуаций банк будет привлекать созаемщика в качестве ответчика в судебных разбирательствах.

В чем разница между созаемщиком и основным заемщиком?

Разница между заемщиком и созаемщиком зависит от политики банка. Многие финансовые организации и вовсе не делают разграничений между сторонами по договору. Им не важно, кто будет вносить ежемесячные платежи по ипотеке, главное, чтобы это делалось регулярно и без просрочек.

Внимание

Ключевое отличие состоит в том, что основной заемщик заранее изучает все требования ипотечного договора, рассчитывает свою долговую нагрузку, выбирает срок и сумму кредитования. Солидарному заемщику же остается только согласиться с поставленными условиями. Обязанности по внесению ежемесячных платежей ложатся на плечи основного клиента. Но если он перестает платить ипотеку, перечислять средства придется созаемщику.

Отличие солидарного заемщика от поручителя

Поручителем именуют сторону по контракту поручительства, которая обязуется отвечать за долги второй стороны перед кредитором. Тем самым поручитель по ипотеке принимает на себя все риски, связанные с невозвратом заемных средств. Такие нормы установлены параграфом 5 Гражданского Кодекса РФ.

Часто при оформлении ипотеки банки требуют привлекать поручителя. Это дает им дополнительные гарантии возврата долга. Среди основных отличий поручителя от созаемщика по ипотеке выделяют следующие:

1. У поручителя нет возможности стать собственником доли в приобретаемой недвижимости.
2. При определении суммы кредита, одобряемой банком, заработные платы заемщика и созаемщика суммируются. Поручитель же должен иметь такой уровень дохода, который бы позволил ему закрыть кредит самостоятельно.
3. Финансовое благосостояние поручителя никак не влияет на сумму кредита, одобряемую банком.
4. Обязанности по возврату заемных средств накладываются на поручителя только после соответствующего решения суда. При этом в ходе разбирательств должны быть предоставлены доказательства неплатежеспособности основного клиента. Созаемщик же несет обязательства с первого дня действия ипотечного кредита.

Чтобы обезопасить себя солидарный заемщик может просить выделения доли в покупаемой квартире. То есть он становится собственником недвижимости, а кредит по договоренности выплачивает основной заемщик. Поручитель же, наоборот, не имея возможности претендовать на имущество несет обязательства по выплате долга.

Когда целесообразно привлекать созаемщика по ипотеке?

Среди основных ситуаций, когда придется привлекать к договору третье лицо в виде созаемщика по ипотеке выделяют:

1. У человека, обратившегося за ипотекой, недостаточный уровень дохода для получения одобрения.
2. Клиент хочет увеличить сумму заемных средств, но его материальное положение не позволяет этого сделать.
3. Если собственность на недвижимость, приобретаемую в ипотеку, будет оформляться на несовершеннолетнего гражданина, то его родственники или иные лица должны выступать стороной по контракту.

К сведению

В остальных ситуациях привлечение человека со стороны является нецелесообразным и может иметь негативные последствия для всех сторон ипотечного договора.

Переходит ли к созаемщику право собственности на часть приобретаемой недвижимости?

Когда стороны по ипотеке не состоят в брачных отношениях вопрос о передачи солидарному заемщику части недвижимости решается в добровольном порядке. Если отношения между людьми хорошие, то долю можно не выделять. В противном случае между партнерами составляется дополнительное соглашение, в котором прописываются все детали сделки.

Если дополнительное соглашение при оформлении ипотеки не было заключено, то в случае возникновения конфликтной ситуации отстоять право на часть квартиры солидарный заемщик может только в судебном порядке. При этом ему придется доказать факт того, что он самостоятельно уплачивал взносы по кредиту.

Когда привлечь к ипотеке созаемщика невозможно?

Если финансового благосостояния заемщика достаточно для получения ипотечного займа, то вопрос о привлечении третьего лица он решает самостоятельно. Банки чаще не выступают против такого выбора клиента.

Внимание

Запрет на привлечение созаемщика накладывается лишь в случае льготного кредитования. Под такое правило попадает «Военная ипотека», а также «Ипотека с господдержкой».

Основные требования к созаемщику по ипотечному кредиту

Каждый банк самостоятельно определяет перечень требований, предъявляемых к созаемщику по ипотеке. Чаще в этот список входят:

1. Наличие гражданства РФ.
2. Стабильный доход, достаточный для покрытия платежей по ипотечному кредиту. Размер заработной платы должен в два раза превышать сумму месячного взноса.
3. Ипотечный созаемщик должен проработать на последнем месте не меньше 6 месяцев.
4. Возраст третьего лица не может быть меньше 21 года и превышать отметку в 65 лет (данное условие может отличаться в разных банках).
5. Созаемщик не должен являться инвалидом.
6. Наличие безупречной кредитной истории, отсутствие непогашенных на момент оформления ипотеки кредитов и других долговых обязательств.

Вопрос о привлечении конкретного лица к договору в каждом случае рассматривается индивидуально. Иногда финансовые организации идут на уступки и разрешают привлекать иностранных граждан или пожилых людей. Главное условие при этом их финансовая стабильность и высокий уровень доходов.

Необходимые документы для привлечения солидарного заемщика

От лица, претендующего на роль созаемщика по ипотеке, потребуется предоставление следующих документов:

1. Паспорт российского гражданина.
2. Если регионы проживания человека и места оформления ипотеки не совпадают, потребуется справка, удостоверяющая наличие регистрации.
3. Трудовая книжка.
4. СНИЛС.
5. Свидетельство о присвоении ИНН.
6. Документы, подтверждающие уровень образования.
7. Паспорта всех лиц, проживающих в одной квартире с заемщиком. Если имеются несовершеннолетние дети потребуются их свидетельства о рождении.
8. Справка о размере доходов за предыдущие полгода.

Дополнительная информация

В качестве дополнительных документов банки могут запрашивать: военный билет, водительские права, справки, подтверждающие дееспособность и отсутствие наркотической или алкогольной зависимости. Некоторые финансовые организации просят предоставить налоговую декларацию за прошедший год или подтверждение наличия в собственности имущества.

Порядок действий созаемщика при оформлении ипотеки

Если человек точно решил становиться солидарным заемщиком по чужой ипотеке, ему необходимо пройти следующие этапы:

1. Подготовить полный пакет требуемых документов.
2. Заполнить анкету по форме банка, в которой нужно правдиво указать все сведения о себе. Составить заявление.
3. Передать все собранные бумаги в банк и ожидать решения.
4. В случае положительного ответа финансового учреждения вместе с основным заемщиком подписать ипотечный договор.

В дальнейшем в интересах созаемщика отслеживать внесение партнером ежемесячных платежей по ипотеке. В случае просрочки он будет вынужден делать взнос за счет собственных средств.

Права и обязанности созаемщика

Решаясь стать созаемщиком по ипотеке необходимо трезво оценить все за и против такой процедуры. Важно понимать, что в случае грамотного составления дополнительного соглашения человек имеет право на долю в приобретаемой квартире. Если созаемщику придется самому выплачивать ипотечный кредит, он может распорядиться имуществом по собственному усмотрению.

В случаях, когда человек выплачивал кредит наравне с основным заемщиком, он имеет право на получение налогового вычета. Для этого после выплаты всей суммы займа нужно обратиться в Налоговую службу РФ с соответствующим заявлением.

Внимание

Солидарный заемщик имеет право выйти из ипотеки. Но это возможно только в случае, когда клиент банка найдет на эту роль другого человека. Отказ от доли в приобретенной квартире не является основанием для прекращения обязательств созаемщика.

Основной обязанностью по ипотечному договору становится регулярное внесение платежей. В случае отказа главного заемщика от исполнения обязательств созаемщик несет долговую нагрузку полностью.

Признается ли кто-то из супругов созаемщиком автоматически?

Если ипотеку оформляет семейная пара, то оба супруга автоматически становятся сторонами договора. Такая политика ведется в большинстве банков. И хотя в законодательстве нет четкого указания на подобное правило, при обращении за кредитом в 95% случаев финансовая организация будет оформлять займ именно с таким условием. Даже при высоком уровне доходов одного из супругов отменить это правило сложно. Ориентируются банки при этом на нормы статьи 256 Гражданского Кодекса, по которому все имущество, приобретенное в период брака становится совместнонажитым.

В этом случае право собственности на недвижимость делится между супругами. Имущество признается совместно нажитым. По законодательству мужчине и женщине должны выделяться равные доли. Однако эту пропорцию можно изменить, заключив брачный контракт. Его копия должна быть приложена к документам для оформления ипотеки.

Ипотека выдается на длительный срок и за это время жизненные обстоятельства меняются. Если супруги решат развестись, то они могут поделить имущество мирно или в судебном порядке. При этом до полного погашения кредита продать квартиру невозможно. Такая норма установлена пунктом 2 статьи 346 Гражданского Кодекса.

К сведению

При разводе делятся также и долговые обязательства. В случае крайней необходимости банк может пойти на уступки и разделить ипотечный договор на два, чтобы каждый из супругов оплачивал только свою часть имущества.

Получение страховки созаемщиком

Согласно действующему 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. страхование недвижимости, приобретаемой в ипотеку является обязательной процедурой. На один объект приобретается один полис. А выплата страховых взносов по совместному решению может быть разделена между созаемщиками в равных долях или ином процентном соотношении. При этом если основной заемщик отказался от оформления страховки или перестал вносить страховые взносы, созаемщик будет нести за это ответственность. Пени и шрафы за отсутствие полиса прописываются в кредитном договоре.

Согласно статье 31 102-ФЗ от 16.07.1998г. оформление страхования жизни право, а не обязанность человека. Если созаемщик хочет обезопасить себя или своих наследников от долговой ямы в случае гибели или получения инвалидности, то ему стоит получить полис. Многие банки за оформление страховки снижают процентную ставку по ипотеке, что также является дополнительным преимуществом.

Риски созаемщика по ипотеке

Внимание

Выступление в роли созаемщика по ипотеке несет за собой много рисков. Если сегодня отношения между приятелями хорошее это не значит, что завтра они останутся такими же. Основной должник может попросту решить подставить друга и отказаться выплачивать ипотеку. Тогда все обязательства лягут на плечи созаемщика, а его товарищ при этом сохранит право собственности на приобретенное имущество.

Нередко у основного заемщика по ипотеке меняется финансовое положение. Он выплачивает кредит не полностью или с просрочками. Банк в свою очередь начисляет пени и штрафы, обязательства по уплате которых также распространяются на ипотечного созаемщика.

Если ежемесячные платежи не вносятся в течение нескольких месяцев, кредитор имеет право обратиться в суд. В случае положительного решения судебными приставами накладывается взыскание на денежные счета и имущество созаемщика.

Сможет ли солидарный заемщик взять кредит или ипотеку?

Роль созаемщика сопряжена с высокой долговой нагрузкой. Если человеку самому потребуется ипотека или потребительский кредит, банк внимательно будет оценивать его материальное состояние. Одобрят заявку только в том случае, если заработной платы окажется достаточно для одновременного погашения двух займов. В крайнем случае ему могут разрешить привлечь к своей ипотеке других лиц, не обремененных финансовыми обязательствами.

К сведению

В случае просрочек по внесению платежей главным должником по ипотеке кредитная история будет испорчена и у созаемщика. Это негативно скажется на решение финансового учреждения и в выдаче кредита, скорее всего, откажут.

Можно ли заменить созаемщика?

Изменить количество и состав созаемщиков по ипотеке можно исключительно с согласия кредитора. Законодательно процедура перевода долговых обязательств с одного физического лица на другое допустима. Эта норма прописана в статьях 421 и 450 Гражданского Кодекса РФ. Чаще такое происходит в случае развода супругов или смерти человека.

Новый солидарный заемщик должен полностью отвечать запросам банка. Его ввод в ипотечный договор возможен только при отсутствии просроченной задолженности по кредиту.

В случае развода супругов заменить одного из них на третье лицо не так просто. Банкам это не выгодно, поэтому они ищут любой повод отказать. Частой причиной отрицательного решения становится отсутствие документов, подтверждающих режим владения приобретенной недвижимостью.

Как созаемщику выйти из ипотеки?

В случае изменения жизненной ситуации созаемщик может изъявить желание выйти из ипотеки. Такая процедура возможна при согласии кредитора. При этом основному должнику придется найти другое лицо, которое в дальнейшем будет выступать третьей стороной по договору.

Чтобы созаемщику выйти из ипотеки совершают следующие действия:

1. Обращаются в банк с соответствующей просьбой в письменной форме. При этом прикладывается пакет документов, подтверждающих платежеспособность нового созаемщика. Рассмотрение заявления занимает много времени. Нередко банки сразу отказывают. Но спустя время можно будет обратиться повторно.
2. Если банк выносит положительное решение, то с прежним созаемщиком заключается дополнительное соглашение, согласно которому его долговые обязательства прекращаются.
3. Между банком и новым созаемщиком составляется ипотечный контракт, аналогичный ранее заключенному.

Если смена третьего лица обоснована, но финансовая организация отказывается идти на уступки, можно обратиться в суд. При наличии хорошей доказательной базы дело удастся выиграть.

Заявление на выход из ипотеки

Заявление на вывод из числа созаемщиков направляется в банк в письменной форме. В нем обязательно прописываются данные человека, подающего обращение, реквизиты ипотечного контракта, а также причины выхода из договора.

Если за созаемщиком числится право собственности на часть приобретенного на заемные средства имущества, то в заявлении нужно попросить банк о согласии на смену собственника.

Внимание

О своем решении финансовая организация также должна уведомить заявителя в письменной форме. Бумагу можно забрать лично или попросить направить ее по почте.

Скачать образец заявления на выход созаемщика из ипотеки можно здесь.

Особенности выбора созаемщика по ипотеке, оформленной в Сбербанке, и когда его удастся вывести?

Сбербанк, как один из самых крупных финансовых организаций в России, предъявляет жесткие требования как к самим заемщикам, так и к привлекаемым ими третьим лицам. Процесс оформления договора в этом случае имеет некоторые особенности:

1. Представители банка настоятельно рекомендуют созаемщику по ипотеке приобрести услугу страхования жизни. Если человек отказывается, велика вероятность того, что ему откажут в привлечении стороной по договору.
2. Выступать созаемщиками по одному ипотечному контракту могут не более трех человек. Доли в приобретаемой недвижимости они могут разделить между собой самостоятельно.
3. Денежные средства на приобретение недвижимости перечисляются продавцу только после официальной регистрации сделки в Росреестре.
4. Созаемщик имеет право погасить часть своих обязательств за счет субсидий от государства, например, сертификатом на получение материнского капитала.

Вывод третьего лица из договора в Сбербанке ничем не отличается от аналогичной процедуры в любой другой кредитной организации. Солидарный заемщик пишет соответствующее заявление и ожидает решения руководства банка. При этом предоставляются документы, собранные на нового созаемщика. Сбербанк рассматривает такие обращения в течение 10 рабочих дней.

Некоторые нюансы

При введении в договор созаемщика по ипотеке важно учесть некоторые нюансы:

1. Если ипотеку берут супруги, им рекомендуется оформлять купленную недвижимость в совместную собственность. Так не возникнет конфликтных ситуаций в случае развода.
2. В ситуации, когда созаемщик использует для погашения долга средства маткапитала, он должен обеспечить детей полноценной долей в приобретаемой недвижимости.
3. Основной заемщик при изменении финансовой ситуации может признать себя банкротом. Все его имущество, в том числе и купленная квартира, будут проданы. Если у созаемщика есть доля в этой недвижимости, то лучший выход – заранее позаботиться о смене основного заемщика, чтобы сохранить квадратные метры. В противном случае свои права придется доказывать в судебном порядке.

Внимание

Человеку, решившему становиться созаемщиком по ипотеке, лучше заранее подстраховать себя. Даже если об услуге просит близкий родственник или друг, необходимо заключить с ним дополнительное соглашение, по которому в случае возникновения непредвиденной ситуации гарантируется возврат денег или выделение созаемщику доли в недвижимости. Это позволит избежать долговой ямы и испорченной кредитной истории. Но перед тем как решаться на такой ответственный шаг важно здраво взвесить все за и против.

программы ипотечного кредитования без гарантов, отличия и особенности кредита на жилье, плюсы и минусы поручительства, какие предъявляются требования к созаемщику, ответственность и права поручателя

Ипотека является одним из самых рискованных видов ссуд. Для снижения уровня вероятности невозврата кредитов банки требуют от заемщиков предоставление гарантий, в т.ч. привлечение поручителей. Но в некоторых случаях займы на покупку жилья не предусматривают применение данной меры. Поэтому многие задаются вопросом, нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке.

В каких случаях нужен поручитель для ипотеки от Сбербанка в 2019 году?

Сегодня в политике кредитования Сбербанка наблюдается тенденция к смягчению требований. Если ранее заем на покупку жилья предоставлялся только при условии обязательного привлечения не менее одного гаранта, то сейчас достаточно лишь залогового обеспечения. При этом клиент должен иметь постоянное место работы. Обязательным условием является также привлечение созаемщиков.

Данные лица отличаются от поручителя тем, что имеют право на владение частью приобретаемой недвижимости. Это могут быть муж или жена заемщика или другие члены его семьи. При этом не важно, имеют они постоянный источник дохода или нет. Приобретаемая недвижимость в таком случае оформляется как общее имущество. Но и ответственность за погашение задолженности возлагается на всех участников договора. В случае возникновения просрочки платежей, банк имеет право подать иск в суд, в т.ч. и на созаемщиков.

Кредитование без привлечения гаранта отличается более жесткими условиями договора. Отличия могут быть в:

• максимальном размере ссуды;
• сроке займа;
• процентной ставке;
• сумме первоначального взноса;
• требованиях к возрасту заемщика.

Ипотека без поручителей в Сбербанке невозможна в случае, когда недвижимость находится в стадии строительства. На данном этапе оформить залог на предмет кредитования нельзя. Поэтому договор по ипотеке в Сбербанке можно заключить только с поручителем.

Когда недвижимость будет достроена, ее можно предоставить в качестве залога. Тогда от помощи гаранта можно будет отказаться.

Но если новостройка участвует в программе кредитования без привлечения поручителей, данный вид обеспечения не потребуется изначально. Все подробности можно уточнить у менеджера финансового учреждения или у застройщика.

Прежде чем оформлять ипотеку с привлечением гаранта, рекомендуется уточнить, какие требования предъявляются к третьему лицу, участвующему в кредитном договоре.

Требования к поручителю по ипотеке в Сбербанке

Поручители — ответственные участники процесса кредитования. Они нужны для того, чтобы в случае возникновения проблем с заемщиком взять на себя ответственность за выполнение обязательств по погашению задолженности. Поэтому гарантом ипотеки может стать не каждый. Существуют следующие требования Сбербанка к поручителям:

• возраст 21-65 лет;
• наличие постоянного места работы;
• положительная кредитная история;
• наличие права собственности на имущество.

Допускается привлечение лиц с иностранным подданством, но предпочтение отдается претендентам, имеющим паспорт гражданина РФ.

Часто при заключении договора с банком в качестве гаранта выступает муж или жена заемщика.

Ответственность и права поручителя по ипотеке в Сбербанке

Поручитель может быть привлечен к ответственности в случаях:

• исчезновения заемщика и прекращения поступления платежей по кредиту;
• утраты места работы клиентом банка;
• потери трудоспособности должника;
• смерти или гибели заемщика.

Данный перечень возможных ситуаций не полный. Могут произойти и другие события, которые являются основанием для предъявления требований к гаранту. Поэтому прежде чем брать на себя обязанности по поручительству, рекомендуется оценить свои финансовые возможности и надежность заемщика.

Кроме обязанностей, гарант возврата заемных средств имеет и права. Поручитель может:

• после погашения всех обязательств требовать от кредитора предоставление нужных ему документов по ипотеке;
• оспорить в суде решение банка даже без согласия заемщика;
• требовать от должника погашение всех издержек после уплаты части долга.

При субсидиарной ответственности поручитель имеет право не брать на себя обязательства, пока банк не докажет в судебном порядке нетрудоспособность клиента. В случае исчезновения заемщика сделать это невозможно.

Если в договоре оговорена солидарная ответственность, гарант берет на себя обязательства в равной степени с заемщиком. При неблагоприятном исходе существует риск перехода имущества гаранта в собственность кредитора.

Снять с себя обязанности, связанные с поручительством, можно только при согласии кредитора и заемщика.

В результате невыполнения обязанностей поручитель рискует испортить собственную кредитную историю. В этом случае при попытке оформить кредит на свое имя существует вероятность получить отказ от банка.

Созаемщик без подтверждения дохода

Кредитные менеджеры в банке всегда интересуются возможностью привлечения заемщика без подтверждения дохода. Кто это и каковы подводные камни этого статуса?

Кто может быть созаемщиком без подтверждения дохода ?

Не требуется подтверждение дохода банком, через который выплачивается заработная плата, или справкой по форме 2-НДФЛ только для супруга основного заемщика. Обращаем внимание, что гражданский супруг не может быть созаемщиком без дохода. Если вы доверяете партнеру или намереваетесь покупать квартиру «в складчину» следует озаботиться заключением брака до подписания кредитного договора. В противном случае возможны такие варианты:

• гражданский муж/жена должен будет предоставить справку о доходах. Если постоянного источника дохода и официального трудоустройства у него нет, то в число созаемщиков такое лицо не войдет. И, выплачивая половину суммы за квартиру по факту, юридически никаких прав на нее иметь не будет;

• впоследствии придется долго и трудно доказывать в суде наличие гражданского брака без какой-либо обоснованной надежды на успех. В этом случае потребуется документально подтвердить сумму внесенных по факту платежей или же доказать, что квартира была нажита совместно;

• гражданский супруг будет принят банком в качестве созаемщика.

Следует учитывать, что созаемщик без дохода имеет те же права на приобретаемое жилье, что и вы. Даже если ваш созаемщик не приносит в семейный бюджет ни копейки и находится на полном вашем иждивении в случае развода ипотечная квартира будет считаться совместно нажитым имуществом. Созаемщик несет солидарную, а не индивидуальную ответственность по кредиту. То есть, аннуитетные платежи по ипотеке могут вноситься одним лицом – даже если все они были сделаны из вашей заработной платы и в семье кормильцем являетесь вы, супруг имеет право на ½ купленной квартиры (при отсутствии детей и находящихся на попечении других членов семьи).

Поделить обязательства по выплате кредита между собой основной заемщик и созаемщик без подтверждения дохода могут самостоятельно.

Каковы требования к созаемщику без дохода ?

Созаемщик выступает дополнительным ответственным лицом даже в том случае, если дохода у него нет и никогда не было. В случае нарушения основным плательщиком условий договора (просрочка, невыплата кредита) банк имеет право взыскать причитающуюся ему сумму с созаемщика. Если тот не в состоянии принять на себя такие обязательства, предмет залога изымается кредитно-финансовым учреждением с его последующей реализацией. В ряде случае возможно погашение долга за счет материнского капитала.

Даже при таком положении дел банк может выдвигать дополнительные требования, связанные с личностью созаемщика. Нередки добровольно-принудительные «рекомендации» банков по страхованию жизни и здоровья созаемщика без подтверждения дохода.

Супруг становится созаемщиком по ипотечному договору автоматически, поэтому стоит позаботиться о надежности и платежеспособности других поручителей и заемщиков. Исключение составляют ситуации, когда до принятия ипотечных обязательств был подписан брачный контракт, исключающий переход приобретенной за время брака недвижимости в совместную собственность. Но с момента подписания ипотечного договора заключать контракт уже бессмысленно. Индивидуальная политика некоторых банков также позволяет не включать супруга в договор в роли созаемщика без дохода.

Главное требование банка к созаемщику без дохода – отсутствие негативной кредитной истории. Если у него имеются даже незначительные просрочки по собственным кредитам, рассмотрев в совокупности всю информацию о заемщиках, банк может  отказать в выдаче ипотеки.

Как избежать привлечения созаемщика без дохода ?

Когда кредитная история супруга неидеальна, можно обойтись без его участия в качестве созаемщика. Для этого необходимо подписать брачный контракт, в котором отдельно прописывается пункт, что вся приобретенная в браке недвижимость является личной собственностью основного заемщика (либо собственностью того, на чьи деньги она приобреталась). В этом случае необходимо тщательно подойти к выбору банка – не все кредитно-финансовые организации готовы сотрудничать по такой схеме, поскольку заработная плата супругов является их совместно нажитым имуществом. Иногда избежать претензий супруга на ипотечную квартиру в дальнейшем удается только доказав, что средства на ее покупку были получены вследствие дарения, завещания или из других источников, не позволяющих отнести их к совместному имуществу.