Ипотека для пенсионеров от 2,99%

Может ли пенсионер взять ипотеку

Существуют профессии, в которых он наступает и в 35, и в 40 лет. В данном возрастном диапазоне самый высокий процент одобрения. А некоторые финансовые организации (например, «Совкомбанк») в основном кредитуют только взрослую аудиторию.

Но в соответствии с последними поправками в законодательство, в большинстве случаев пенсионный возраст начинается:

• у женщин – с 60 лет
• у мужчин – с 65 лет

Проблема в том, что максимальный возраст погашения кредита в большинстве банков тоже составляет 60 – 65 лет.

Поэтому выбор ипотечных предложений для пенсионеров небольшой.

Требования к заемщикам и недвижимости

Базовые условия просты – гражданство, прописка, наличие дохода, соответствие возрасту. Например, если максимальный возраст у банка 75 лет, а заемщику – 60, нужно оформлять ипотеку на срок не более 15 лет.

Индивидуальные нюансы могут отличаться в зависимости от программы.

Максимальный возраст для оформления ипотеки

Предельный возраст погашения на 2021 год составляет 85 лет.

Но практика показывает, что уже в возрасте 75 лет оформить ипотеку пенсионеру очень сложно. Это связано и с рисками для жизни, и с необходимостью оформления ссуды на очень небольшой срок.

Вместе с тем, с заемщиками в возрасте 60 – 65 лет охотно сотрудничают многие банки.

КАК ВЫКРУТИТЬСЯ ИЗ СИТУАЦИИ С ВОЗРАСТОМ?

Привлеките созаемщиков.

Это могут быть дети, внуки – любые ближайшие родственники. Наличие созаемщиков серьезно повышает шанс на одобрение.

Вместе с тем, помните, что созаемщики также принимают на себя обязательства по погашению долга и во многих ситуациях могут претендовать на долю в приобретаемой недвижимости.

Самые частые причины отказа

Срок кредитования

Чтобы уложиться в требования по возрасту, пенсионеру приходится оформлять ипотечный кредит на очень маленький срок. Это приводит к повышению ежемесячных платежей и росту рисков.

Доходы

Согласно негласному регламенту, максимально одобряемая сумма оценивается таким образом, чтобы ежемесячные платежи не превышали 30% дохода. Пенсии может не хватать на внесение ежемесячных платежей.

Больше шансов на ипотеку у работающих пенсионеров. Но у банка нет уверенности, что данная должность будет сохранена на весь период кредитования.

Даже более молодые заемщики эпизодически вызывают сомнение из-за непредсказуемой кадровой политики российских фирм. Сегодня человек на стабильной должности, завтра его уже увольняют. С определенного момента этот риск, согласно скорринговой системе кредитных учреждений, повышается.

Отказ от страхования

Для заемщика это лишние траты и стресс – немногие пенсионеры хотят разбираться в процентах, нюансах и страховые взносы воспринимаются как способ «отобрать последнее».

Но в ситуации с пожилыми заемщикам страховка серьезно влияет на риски и действительно может стать одним из ключевых пунктов при принятии решения.

Как оформить ипотеку пенсионеру

#1 Выберите квартиру/дом

Ипотечный займ оформляется для приобретения конкретной недвижимости. Перед подачей заявки нужно выбрать объект недвижимости

#2 Соберите пакет документов

• паспорт
• СНИЛС, ИНН
• пенсионное свидетельства
• справка из ПФР
• справка, подтверждающая доходы

При наличии имущества (машины, квартиры, дачи), наличии льгот, дополнительных источников дохода важно предоставить документы для подтверждения.

Созаемщики и поручители также должны предоставить паспорта и подтверждение дохода.

#3 Выберите банк и подайте заявку онлайн

Рекомендуем сравнить несколько предложений, но заявки подавать по одной. Одновременная подача нескольких заявок может привести к отказу.

#4 После одобрения посетите банк с комплектом документов

Многие банки, одобряющие ипотеку пенсионерам, работают 100% онлайн. Поэтому есть вероятность, что ехать никуда не придется в принципе.

#5 Следуйте инструкциям специалистов, чтобы оформить сделку

Рекомендуем заручиться помощью профессионального риэлтора, имеющего опыт проведения подобных сделок. Покупка недвижимости в ипотеку не самый простой процесс. Помощь специалиста не только застрахует от ошибок, но и поможет сэкономить.

Как повысить шансы на одобрение

Прежде всего, важно выбрать банк, готовый дать ипотеку пенсионеру. Со списком можно ознакомиться ниже. Но есть и несколько простых нюансов, которые помогут дополнительно повысить ваши шансы.

• Максимум документов

Помимо пенсионного удостоверения важно предоставить все справки, подтверждающие доходы. Даже если это регулярные переводы от детей. Выписка с банковского счета, документы на имущество, любые дополнительные выплаты – все это поможет увидеть в вас благонадежного заемщика.

• Обязательная страховка

Страхование самой квартиры является обязательным по закону. Если вы от него откажетесь, банк обязан отклонить заявку. Желательно также оформить хотя бы страховку жизни и здоровья. Это не только повысит шанс одобрения, но также позволит серьезно снизить процентную ставку. А главное, в случае форс-мажора не нужно будет нервничать из-за долга – его погасить страховая компания.

• Привлечение созаемщиков

Может ли пенсионер взять ипотеку с созаемщиком? Безусловно!

Более того, банки допускают до 3-х, 4-х и даже 5-и созаемщиков из числа ближайших родственников. Это супруги, дети и внуки. Подобная «подстраховка» не только повысит шанс на положительное решение, но и поспособствует снижению переплаты (чем менее рисковым оценивается клиент, тем более выгодные условия ему предлагают).

Какие банки дают ипотеку пенсионерам

Специальные программы для пенсионеров по ипотеке предлагают:

СОВКОМБАНК

Наиболее лояльная к пенсионерам финансовая организация.

Максимальный возраст на момент погашения долга – 85 лет.

То есть, клиент и в 75 может подать заявку на ипотечный займ сроком на 10 лет.

Минимальная ставка – 5,9%. Объектом недвижимости может выступать квартира или дом. Допускается привлечение до 3 созаемщиков.

Важный нюанс – заемщик обязательно должен выступать одним из владельцев недвижимости.

Согласно оценке экспертов, «Совкомбанк» чаще остальных организаций одобряет заемы клиентам в возрасте. Более того, в организации существует негласная политика, согласно которой, напротив, молодым клиентам бывает сложнее получить ссуду.

Подать заявку

АЛЬФА-БАНК

Максимальный возраст на момент погашения долга – 70 лет. Возможно привлечение до 3 созаемщиков.

Решение принимается за 1 – 3 дня.

Минимальная ставка – 2,99%. Минимальный взнос – 15%.

Особое преимущество – заявка полностью подается онлайн. Не нужно тратить время на дорогу – в офис клиент приезжает только после одобрения, для подписания договора.

Подать заявку

ТРАНСКАПИТАЛБАНК

Максимальный возраст на момент погашения долга – 75 лет. Возможно привлечение до 3 созаемщиков.

О готовности кредитовать данную возрастную категорию свидетельствует отдельно прописанный в условиях пункт, согласно которому лица старше 65-и должны оформить страховку жизни и здоровья. Это позволяет сразу взвесить все «за» и «против». Впрочем, как мы писали выше, нужно учитывать, что подобное требование (пусть и негласно) существует во всех банках. Просто открытое указание данного условия заведомо повышает доверие.

Минимальная ставка по программе ТКБ – 7,99%. Но минимальный взнос выше, чем у конкурентов – 20% от стоимости жилья.

Согласно заявлению банка, одобрение получают 68% заявок.

Подать заявку

ОТКРЫТИЕ

Максимальный возраст на момент погашения долга – 65 лет. На сайте отдельно указывается пенсия как один из принимаемых видов дохода. Возможно привлечение созаемщиков.

Минимальная ставка – 5,99% (только при оформлении на сайте). Минимальный взнос – 15%.

Отдельный плюс – на сайте указаны все дополнительные расходы на сделку (включая не связанные с кредитованием – такие как регистрация сделки в Росреестре и т.д.)

Подать заявку

СБЕРБАНК

Максимальный возраст на момент погашения долга – 75 лет. Возможно привлечение до 3 созаемщиков.

Минимальная ставка – 7,3% (по программе приобретения строящегося жилья). Минимальный взнос – 15%.

Для получения ссуды потребуется предоставить подтверждение дохода или пенсии. Не работающие и не получающие пенсию лица должны выбрать срок таким образом, чтобы погасить долг до 65 лет.

Подать заявку

Подробные условия ипотечного кредитования и особенности процедуры, о которых нужно знать – в специальном обзоре экспертов Financer.com.

Сравнение ставок по ипотеке для пенсионеров

Банк	Макс.возраст	Первый взнос	Ставка	Макс. размер кредита	Примечание
Совкомбанк	85 лет	10%	от 5,9%	30 млн.	минимальная ставка при наличии карты Халва
БЖФ	75 лет	20%	от 8,4%	37,5 млн	одобрение за 1 день
ТКБ	75 лет	20%	от 7,9%	6 млн.	процент одобрения > 68%
Сбербанк	75 лет	15%	от 7,3%	30 млн.	100% онлайн оформление
Открытие	70 лет	10%	от 5,99%	30 млн.	скидка за онлайн-заявку 0,5%
Альфа	70 лет	10%	от 2,99%	50 млн.	100% онлайн-оформление, до 3-х заемщиков

Материал подготовлен на основе: официального сайта НБКИ, издания «Российская Газета», данных ПФР, официальной информации банковских учреждений

Со скольки лет дают ипотеку на квартиру в Сбербанке и других банках

Ипотеку оформляют те, кто хочет быстрее улучшить жилищные условия. Если банк одобрит заявку, не придется ждать 20 лет и копить деньги на собственную квартиру. Но банки устанавливают возрастные ограничения для потенциальных заемщиков, поэтому оформить ипотеку в 16 лет не получится.

Со скольки лет дают ипотеку на квартиру или дом и что сделать, чтобы заявку одобрили как можно раньше, разобрался Бробанк.

Зачем устанавливают ограничения по возрасту

По законодательству РФ банки могут выдавать займы только дееспособным совершеннолетним гражданам. Получить кредит до 18 лет невозможно, даже если молодой человек или девушка официально работают с 16 лет. Если банк все-таки выдаст деньги несовершеннолетнему заемщику, родители или опекуны могут оспорить такие действия, и суд будет на их стороне. Для банка такое положение невыгодно, потому что их главная цель заработать на своих клиентах, и не потерять выданные суммы.

Но даже исполнение 18 лет и наступление полной дееспособности не гарантирует выдачу кредита, тем более ипотеки. Повышенный возрастной ценз для заемщиков банки вводят по нескольким причинам:

1. В молодом возрасте заработки редко бывают слишком высокими и стабильными. Сумма ежемесячной выплаты по ипотеке может оказаться неподъемной для молодых людей.
2. Минимально необходимый стаж работы. Довольно частое требование банков официальное трудоустройство по последнему месту работу не меньше 6 месяцев, при общем стаже от 1 года за последние 5 лет. У большинства молодых людей в 18 лет этот параметр не будет соблюден. Но чем старше потенциальный заемщик, тем легче ему выполнить это требование.
3. Дополнительное ограничение для юношей 18 лет – возможный призыв в армию в ближайшее время. Такой заемщик не сможет исполнять взятые на себя обязательства, поэтому банк, скорее всего не одобрит заявку. Либо заранее укажет в требованиях по ипотеке, что выдает займы с 21-25 лет. А если военного билета нет и в этом возрасте, то попросит определенные гарантии для снижения этого риска.

По замечаниям самих банков большинство клиентов обращается за ипотекой ближе к 25-30 годам. Но с точки зрения закона любой гражданин с 18 лет вправе брать кредиты или покупать недвижимость. Поэтому при достаточной платежеспособности, привлечении финансово устойчивого поручителя или созаемщика молодые люди смогут претендовать на одобрение ипотеки.

Ограничение по минимальному возрасту при ипотечном кредитовании

От возраста потенциального заемщика зависят дополнительные условия банка на ипотечный кредит:

1. Общий срок кредитования. Чем старше потенциальный заемщик, тем меньше лет он сможет продолжать работать, а без дохода ему будет сложнее выполнять взятые на себя обязательства.
2. Страховка. Клиента не могут заставить оформить никакую страховку, кроме объекта залога – ипотечного жилья. Но чем заемщик старше, тем вероятнее, что его заявку отклонят, если он откажется от страхования жизни и здоровья. В этом случае банк воспользуется своим правом отказать в займе без объяснения причин. Если возраст более подходящий, то отказ от личного страхования может привести только к повышению процентной ставки по ипотеке. Итоговое решение банка будет зависеть и от многих других факторов.
3. Размер первоначального взноса. Обычно в условиях договора на ипотеку эту сумму указывают в процентах от итоговой стоимости жилья. Чем больше покупатель заплатит вначале, тем меньше рисков у банка. Поэтому наличие собственных денег у потенциального заемщика на крупный первоначальный взнос может привести к одобрению заявки не самому «подходящему» клиенту. В любом случае квартира или дом остаются в залоге у банка, и его можно будет реализовать в случае нарушения обязательств.
4. Поручители и созаемщики. Чем младше заемщик, тем вероятнее привлечение других лиц, с высокой платежеспособностью и позитивной кредитной историей.

Возрастные ограничения для заемщиков установлены банками для всех ипотечных программ, в том числе и льготных.

Коммерческая недвижимость

Недвижимость для коммерческих целей покупают в ипотеку не так часто, как жилье. Этот рынок отличается более крупными заемными суммами и меньшим спросом. Кроме того коммерческую недвижимость гораздо сложнее реализовать, если заемщик не сможет выплачивать кредит. Поэтому такой вид ипотечных займов одобрят только бизнесмену с хорошими финансовыми показателями.

Возраст потенциального заемщика, который подает заявку на заем для покупки коммерческой недвижимости, имеет второстепенное значение. Если молодой человек в 21 год сумел построить прибыльный и устойчивый бизнес, ему одобрят ипотеку. Но в реалиях такое встречается нечасто, поэтому средний возраст клиентов, которые обращаются за таким видом кредитов от 25 до 50 лет.

У предпринимателя запросят финансовую отчетность, а также проверят, чтобы срок деятельности был дольше 6-12 месяцев. Ограничения по возрасту, которые устанавливают банки, находится в диапазоне от 21 года до 70 лет.

Ипотека для военных

Получить право на военную ипотеку могут не все военнослужащие, а только контрактники при выполнении определенных условий. Например, после окончания военного вуза. Кроме того они должны 3 года участвовать в накопительно-ипотечной системе и только после этого получат доступ к деньгам на личном счете. Поэтому возраст потенциального заемщика по военной ипотеке может значительно отличаться.

Со скольки лет дают ипотеку военным банки решают самостоятельно. В некоторых из них установили нижнюю планку на уровне 25 лет. Хотя можно найти и предложения, начиная с 21 года, но у большинства военных к этому возрасту не будут выполнены условия, которые установлены накопительно-ипотечной системой.

Узнайте, как взять военную ипотеку, и какие подводные камни для заемщиков при этом виде кредитования.

Молодая семья

Специальные программы помощи молодым семьям работают в разных регионах России. Для участия должны быть соблюдены определенные условия. Для молодых супругов предусмотрены ограничения не только по минимальному, но и по максимальному возрасту. На момент выдачи кредита обоим супругам должно быть меньше 35 лет. Но эти правила устанавливают не банки.

Ипотеку с учетом государственной поддержки оформляют не во всех кредитных учреждениях. Поэтому нужно ориентироваться на те банки, где одобряют кредиты заемщикам, за которых часть денег перечислит госорган. Чаще всего для оформления ипотеки таким клиентам, установленный банком минимальный возраст – 21 год.

Ипотека пенсионерам

Некоторые банки предлагают специализированные программы. Например, ипотеку для пенсионеров. При этом главное условие – стабильно высокий заработок и максимально допустимый возраст на момент завершения выплат. Но такие программы, скорее исключения, чем правило, поэтому они встречаются гораздо реже традиционных.

В случае с возрастными заемщиками банки при подаче заявки в возрасте 60 лет и при максимальном ограничении в 65, одобрят ипотеку только на 5 лет. Если этого периода и доходов хватит для возврата заемной суммы, то вероятнее всего клиенту одобрят заявку.

Без первоначального взноса

В РФ действуют программы ипотечного кредитования без первоначального взноса. Они менее выгодны по процентной ставке для заемщика, но в некоторых случаях могут стать решением для тех, у которых нет собственных накоплений.

Ипотека без первоначального взноса в 2020 году встречается только в нескольких российских банках, в их числе Уралсиб и Райффайзенбанк. Минимальный возраст заемщика от 21 года. Но гораздо чаще ограничение установлено на уровне 25 лет.

Другие варианты

Ипотеку под строительство дома одобряют заемщикам, которым больше 21-23 лет. Иногда банки ставят ограничение и в 25 лет.

Выдачу кредита на покупку квартиры на этапе строительства или на вторичном рынке тоже одобрят не раньше 18 лет, но гораздо чаще после 21 или даже 23 лет.

В каком возрасте ипотеку одобрят наверняка

Наиболее предпочтительными возрастными интервалами для одобрения ипотеки с точки зрения банка считают:

• мужчин в возрасте с 27 до 45 лет;
• женщин от 25 до 40 лет.

Такие периоды связаны с несколькими факторами, которые влияют на падение доходов заемщиков:

• по нижней границе – для мужчин призывной возраст с 18 до 27 лет и получение высшего образования для обоих полов;
• по верхней границе – пенсионный возраст для мужчин и женщин с разницей в 5 лет.

В 40-45 лет у заемщиков остается еще достаточно трудоспособного времени, когда они смогут оставаться платежеспособными клиентами. При этом в некоторых банках встречаются специальные программы ипотечного кредитования до 65 и даже 75 лет.

Кроме возраста и доходов клиента банки берут во внимание семейное положение, статус, образование. В обязательном порядке запросят кредитную историю и поинтересуются другим имуществом потенциального заемщика. Считается что клиентам окончившим вуз, состоящим в браке гораздо охотнее одобрят ипотеку, чем одинокому холостяку со средним образованием.

Условия банков по минимальному возрасту заемщика

Если потенциальному заемщику меньше 23 или 25 лет банки могут оформить ипотеку, но к этой категории клиентов выдвигают дополнительные условия:

• привлечь нескольких созаемщиков, в более «привлекательном» для банка возрасте и со стабильным высоким доходом;
• показать источники дополнительного дохода, кроме основного заработка, которого может оказаться недостаточно для одобрения заявки;
• предъявить диплом о высшем образовании;
• внести большую сумму первоначального взноса, чем предусмотрено по стандартным условиям программы кредитования;
• оформить страховку от потери рабочего места;
• привлечь работодателя в качестве поручителя.

Возрастные ограничение установленные ведущими банками РФ отличаются незначительно. Большинство из них кредитует заемщиков с 21 года.

Сбербанк

Оформляет 12 типов ипотеки, в том числе с государственной поддержкой и для военных. Минимальное ограничение по возрасту для заемщиков – 21 год. При этом верхняя граница зависит от выбранной программы. Максимальный вариант из возможных – 75 лет на дату окончательного расчета.

ВТБ

Предлагает 10 видов ипотечных кредитов. Минимальный возраст заемщика определяют на индивидуальных условиях, но не младше 21 года на момент подачи заявки. А минимальный стаж от 1 года и более.

Альфа-банк

Принимает заявки на 5 видов ипотечных кредитов от клиентов старше 21 года. При этом общий стаж должен быть не менее 1 года, а на последнем месте работы от 4 и более месяцев.

Россельхозбанк

Оформляет 14 видов ипотечных продуктов. Минимальное ограничение по возрасту – 21 год. Такой же порог для кредитования на покупку недвижимости в Райффайзенбанке и в банке ДОМ.РФ.

МКБ и Уралсиб

В условиях к заемщикам приводят нижнюю границу возраста в 18 лет. Но вероятность одобрения ипотеки таким молодым заемщикам без дополнительных гарантий невысока. В ФК Открытие также одобрят заявку на ипотеку с 18 лет, но по отдельным программам, в частности по военной ипотеке, минимальный возраст клиента – 25 лет.

Росбанк, Транскапиталбанк, Совкомбанк и Газпромбанк

Эти банки выдают ипотечные кредиты заемщикам, начиная с 20-тилетнего возраста.

Можно ли обойти ограничения по минимальному возрасту

Банки устанавливают ограничения по минимальному возрасту заемщика для снижения собственных рисков. Поэтому просто так они не станут снижать планку. Ввести в заблуждение по поводу своего реального возраста не получится, потому что все документы проходят тщательную проверку. Но если сотрудничество перспективно для банка, он пойдет навстречу совершеннолетнему клиенту.

Для повышения шансов одобрения заявки на ипотечный кредит:

1. Наработайте минимум 1 год общего стажа и на последнем месте работы не менее 6 месяцев.
2. Устройтесь на официальную работу, где будут производить все обязательные отчисления. Если работодатель согласится, возьмите его поручителем.
3. Привлеките в созаемщики родителей, других близких родственников со стабильной высокой заработной платой и хорошей кредитной историей. Обратите внимание на возраст созаемщиков, к окончательному погашению ипотеки они должны быть младше, чем установлено в верхней границе. То есть на момент завершения выплат им должно быть до 65-75 лет.
4. Наработайте собственную качественную кредитную историю. За год до обращения за ипотекой оформите кредитную карту и исправно вносите платежи по ней или возьмите потребительский кредит. Главное условие – не должно быть никаких просрочек и задолженностей при наработке кредитной истории.
5. Обращайтесь за ипотекой после окончания вуза и прохождения срочной службы.
6. Покажите наличие собственных средств для первоначального взноса.
7. Подтвердите все источники доходов – подойдут даже пенсии и стипендии, которые поступают регулярно.
8. Проинформируйте банк о наличии любой собственности – дачи, машины или квартиры.
9. Подавайте заявку на ту сумму, которой хватит для покупки не очень большого жилья. Такие кредиты одобряют охотнее, чем на несколько миллионов.
10. Если получаете зарплату на карту, как участник зарплатного проекта, рассмотрите в первую очередь предложения этого банка. К своим клиентам у кредитора более лояльный подход.

Такие действия помогут получить одобрение ипотеки в том возрасте, который установлен банком, как минимально допустимый.

Об авторе

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. [email protected]

Эта статья полезная?

ДаНет

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

Комментарии: 2

Условия по ипотеке изменились – Газета.uz

Президент Шавкат Мирзиёев 1 мая подписал постановление «О дополнительных мерах по улучшению жилищных условий населения и дальнейшему расширению рынка ипотечного кредитования».

Документом разрешается с 1 мая выделять физическим лицам ипотечные кредиты на приобретение на первичном рынке жилья квартир в домах, построенных частными подрядными организациями, без условия сдачи «под ключ» (без проведения отделочных работ).

Максимальные размеры ипотечных кредитов, выделяемых одному заемщику, будут также увеличены:

	в сельской местности	в городах	в Ташкенте
для двухкомнатных квартир	с 174 млн сумов до 240 млн сумов	с 180 млн сумов до 240 млн сумов	с 198 млн сумов до 264 млн сумов
для квартир с тремя и более комнатами	с 224 млн сумов до 320 млн сумов	с 232 млн сумов до 320 млн сумов	с 255 млн сумов до 352 млн сумов

Срок ипотечных кредитов, выделяемых населению в рамках нового порядка (включая ипотечные кредиты, выделенные до сегодняшнего дня), продлевается с 15 до 20 лет.

Субсидии на компенсацию расходов для оплаты части первоначального взноса по ипотечным кредитам выплачиваются в размере 10% от расчетной стоимости жилья, определяемой Министерством финансов, Министерством экономического развития и сокращения бедности и Министерством строительства.

Новый порядок и условия ипотеки будут действовать до 1 января 2022 года, отмечается в постановлении.

В качестве эксперимента разрешается выделение в Андижанской, Наманганской и Ферганской областях кредитов на строительство и реконструкцию индивидуального жилья на земельных участках физических лиц.

Совет Министров Каракалпакстана, хокимияты областей и Ташкента в 2020—2021 годах для адресной поддержки граждан, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, могут увеличить установленные для регионов количество субсидий — в 1,3 раза, суммы субсидий — до 40% за счет перевыполненной части доходов местных бюджетов.

С 1 мая по 31 декабря 2020 года Государственным фондом поддержки предпринимательской деятельности выдается поручительство частным подрядным организациям в размере до 50% от суммы кредита, но не более 8 млрд сумов для строительства:

• 4-этажных и имеющих более четырех этажей многоквартирных домов в городах и сельской местности;
• 7-этажных и имеющих более семи этажей многоквартирных домов в Ташкенте.

Кроме того, с этой же даты выплачивается компенсация на покрытие части процентной ставки, превышающей основную ставку Центрального банка, но не более 10%, по кредитам на сумму не более 20 млрд сумов, и с процентной ставкой, не превышающей 1,75-кратного размера основной ставки ЦБ.

Плюсы и минусы 40-летней ипотеки

40-летняя ипотека — это ипотечный кредит, срок погашения которого составляет 40 лет. Их более длительные сроки позволяют снизить ежемесячный платеж. Компромисс — более высокие процентные расходы в течение срока ссуды.

Основы

Большинство ипотечных кредитов рассчитаны на срок от 15 до 30 лет; ипотека на 40 лет не так распространена.

Однако, поскольку ссуда на 10 лет больше, ежемесячные выплаты по 40-летней ипотеке меньше, чем по 30-летней ссуде, и разница еще больше по сравнению с 15-летней ссудой.Меньшие платежи делают эти более длительные ссуды привлекательными для покупателей, которые:

• Нужны минимальные ежемесячные платежи
• Проблемы с денежным потоком
• Пытаются протянуть, чтобы попасть в более дорогой дом

Поскольку ипотека на 40 лет встречается не так часто, ее труднее найти. Вы не можете получить ссуду Федерального жилищного управления (FHA) сроком на 40 лет, а многие более крупные кредиторы не предлагают ссуды на срок более 30 лет. Вам понадобится хороший кредит, чтобы претендовать на него, если вы его найдете, и ваша процентная ставка по этим кредитам тоже может быть выше.Взаимодействие с другими людьми

Преимущества

Главное преимущество 40-летних кредитов — это более низкий ежемесячный платеж. Кроме того, продление срока ссуды на 40 лет вместо 30 может означать возможность позволить себе больше жилья, что может быть плюсом для домовладельцев, пытающихся максимизировать свой доллар на жилье, позволяя им претендовать на получение как можно большего количества дома.

Некоторые 40-летние ссуды являются результатом модификаций ссуды, процесса, в котором кредитор и заемщик работают вместе, чтобы реструктурировать ссуду и удержать заемщика у себя дома после финансовых неудач.Взаимодействие с другими людьми

Недостатки

Хотя более низкие ежемесячные платежи могут быть привлекательными, всегда есть компромиссы. Использование 40-летней ипотеки означает, что вы будете платить больше процентов и медленнее увеличивать капитал. Используя калькулятор погашения кредита, вы увидите, насколько выше общие процентные расходы при 40-летней ссуде.

Затраты на выплату процентов увеличиваются не только из-за более длительных временных рамок. 40-летняя ипотека также идет с высокими процентными ставками. Будьте готовы заплатить дополнительно 0,25% или больше, чем при 30-летней ипотеке.

Если вы рассматриваете ипотеку на 40 лет, вам следует спросить себя, не пытаетесь ли вы купить дома больше, чем можете себе позволить.

Сравнение ипотеки на 30 и 40 лет

Обсуждение срока ипотеки означает обсуждение того, сколько времени потребуется для погашения ссуды. С каждым ежемесячным платежом вы платите проценты и погашаете часть остатка по кредиту. При 40-летней ипотеке с фиксированной ставкой ваш последний платеж в течение 40 лет полностью погасит ссуду.Процесс выплаты ссуды называется амортизацией.

Когда вы меняете одну часть ссуды (например, процентную ставку или продолжительность ее погашения), вы меняете скорость ее погашения. При увеличении сроков погашение кредита происходит медленнее.

Вы можете поэкспериментировать с ипотечным калькулятором, чтобы лично убедиться, как это работает. Измените временные рамки с 15 до 30 на 40 лет и смотрите, как меняется ежемесячный платеж.

Например, вы хотите занять 200 000 долларов на покупку дома.Под 4,5% кредит на 40 лет будет стоить 899 долларов в месяц. Измените 40-летний срок на 30-летний, и это будет стоить 1013 долларов в месяц или 114 долларов больше. Но посмотрите внимательнее: 40-летний заем обойдется вам в 431 580 долларов в качестве основного долга и процентов в течение срока действия займа, а 30-летний заем будет стоить вам 364 813 долларов — на 66 767 долларов меньше.

Где взять ипотеку на 40 лет

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) требует, чтобы квалифицированная ипотека (QM) включала срок не более 30 лет, что делает 40-летнюю ссуду неквалифицированной ипотекой.Квалифицированная ипотека — это ипотека, которая соответствует определенным стандартам, установленным CFPB, которые предназначены для того, чтобы вы могли позволить себе ссуду.

Неквалифицированная ипотека может по-прежнему подходить для вашей ситуации с заимствованием, но крупные кредиторы не считают их такими же безопасными, как другие ссуды, поэтому их не так много. (Крупные ссуды — это еще один тип неквалифицированной ипотеки, которая все еще предлагается на соответствующих условиях.) Такие продукты, как 40-летняя ипотека, было легче найти до ипотечного кризиса 2008 года; в настоящее время они составляют крошечную долю от общего объема кредитов, выданных в США.С.

Поскольку 40-летняя ипотека встречается редко, для ее поиска требуется немного больше времени. Скорее всего, вы найдете их у небольших частных кредиторов и кредитных союзов, и, возможно, вы с большей вероятностью столкнетесь с ними в местах с чрезвычайно горячими и дорогими рынками недвижимости (например, в Калифорнии).

Альтернативы

Ипотечный кредит на 40 лет может быть идеальным для вас. Если вы делаете свою домашнюю работу и тесно сотрудничаете со своим кредитором, вы можете решить, что это лучший вариант.Однако вам следует рассмотреть некоторые альтернативы и исключить их, прежде чем двигаться дальше.

В зависимости от ваших целей и вашего кредита, беспроцентная ссуда может дать нечто подобное 40-летней ипотеке. Возможно, вам больше повезет с поиском ссуды только под проценты или ипотеки на 40 лет, в зависимости от рынка. Посмотрите, что предлагают банки, прежде чем принимать решение.

Вам также следует подумать о том, чтобы брать меньше заемных средств и использовать более краткосрочный заем. Если вы хотите купить больше, чем следовало бы, позже легче попасть в беду.Убедитесь, что вы оставляете некоторый буфер в своем бюджете, чтобы покрыть непредвиденные расходы в будущем.

Низкие выплаты по цене

Пятидесятилетняя ипотека — это ипотечный кредит, рассчитанный на выплату в течение 50 лет. Поскольку срок кредита очень длинный, ежемесячные платежи очень низкие по сравнению с другими кредитами. Пятидесятилетняя ипотека используется просто как инструмент движения денежных средств и почти никогда не выплачивается в течение 50 лет. Давайте подробно рассмотрим, как работает пятидесятилетняя ипотека и подходят ли они вам.

Основы 50-летней ипотеки

Некоторые 50-летние ипотечные кредиты представляют собой ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой. Они построены таким образом, что вы платите по кредиту стабильными выплатами в течение 50 лет. Процентная ставка никогда не меняется.Это относительно долгий срок, поскольку большинство ипотечных кредитов рассчитаны на 15 или 30 лет. Даже если вы не держите ипотеку на 50 лет в течение 50 лет, ссуда рассчитана на 50 лет. Трудно найти ипотечные кредиты, рассчитанные на 50-летний период (или более).

Некоторые 50-летние ипотечные кредиты представляют собой ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, или ARM. Эти ипотечные кредиты обычно начинаются с фиксированной ставки на определенный период, после чего кредитор может регулировать процентную ставку.

Зачем нужна 50-летняя ссуда?

Большинство людей выбирают ипотеку на 50 лет из-за небольшого ежемесячного платежа. Если вы используете ипотеку на 15 или 30 лет, ваш ежемесячный платеж будет выше. При растягивании кредита ежемесячные выплаты могут резко сократиться.

Вы можете повозиться с ипотечным калькулятором, чтобы лично убедиться, как это работает.Измените временные рамки с 15 до 30 на 50 лет и смотрите, как меняется ежемесячный платеж.

Проблемы с ипотекой на 50 лет

Хотя более низкие ежемесячные платежи могут быть привлекательными, всегда есть компромиссы. Использование 50-летней ипотеки означает, что вы будете платить гораздо больше процентов и очень медленно наращивать капитал. Если вы воспользуетесь калькулятором погашения кредита, вы увидите, что общие процентные расходы намного выше при 50-летней ипотеке.

Например, если вы получите 50-летний жилищный заем на сумму 200 000 долларов с фиксированной процентной ставкой 6%, вы заплатите более 400 000 долларов только в виде процентов, если вы платите за все 50 лет.При той же процентной ставке, но с 30-летней ипотекой вы заплатите более 200 000 долларов в качестве процентов в течение 30 лет.

Затраты на выплату процентов увеличиваются не только из-за более длительных временных рамок. Пятидесятилетняя ипотека также имеет более высокие процентные ставки. Будьте готовы заплатить дополнительно 0,25% или больше, чем при 30-летней ипотеке.

Пятидесятилетняя ипотека не является квалифицированной ипотекой, которая представляет собой ипотеку, которая соответствует набору правил для обеспечения стабильности.

Выплата ссуд: амортизация

Когда мы говорим об ипотеке, такой как 30-летняя или 50-летняя ипотека, мы говорим о том, сколько времени потребуется, чтобы погасить ссуду.С каждым ежемесячным платежом вы платите проценты и погашаете часть остатка по кредиту. С 50-летней ипотекой ваш последний платеж в 50-м году полностью погасит ссуду.

Процесс выплаты ссуды называется амортизацией.

Когда вы меняете какую-то часть ссуды (например, процентную ставку или продолжительность ее погашения), вы меняете скорость ее погашения. При увеличении сроков погашение кредита происходит медленнее.

Альтернативы ипотеке на 50 лет

Ипотечный кредит на 50 лет может быть идеальным для вас.Если вы делаете свою домашнюю работу и тесно сотрудничаете со своим кредитором, вы можете решить, что это лучший вариант. Однако вам следует рассмотреть некоторые альтернативы и исключить их, прежде чем двигаться дальше.

В зависимости от ваших целей и вашего кредита, беспроцентная ссуда может дать нечто подобное 50-летней ипотеке. Получая ссуду только под проценты, вы начинаете с уплаты процентов за заранее определенный период. После этого вы начинаете выплачивать основную сумму и проценты, либо можете продать или рефинансировать дом.Возможно, вам больше повезет найти ссуду только под проценты, чем ипотеку на 50 лет, в зависимости от рынка. Посмотрите, что предлагают кредиторы, прежде чем принимать решение.

Вам также следует подумать о том, чтобы брать меньше ссуд и использовать ссуду на более короткий срок. Если вы хотите купить больше, чем следовало бы, позже легче попасть в беду.

Что такое ипотека на 40 лет? | Банковская ставка

40-летняя ипотека — это жилищная ссуда, рассчитанная на погашение через 40 лет. Он может принести вам меньшие ежемесячные платежи, чем 30-летняя ипотека, но вы будете платить больше процентов на протяжении всего срока действия кредита.Поскольку ипотечные кредиты на срок более 30 лет считаются «неквалифицированными», их бывает сложно найти.

Как работает ипотека на 40 лет?

Помимо более длительного срока, ипотека на 40 лет работает так же, как и другие виды ипотеки. Вы можете получить один с фиксированной процентной ставкой или со ставкой, которая меняется со временем.

• Ипотека с фиксированной ставкой : с ипотекой с фиксированной ставкой на 40 лет вы получаете фиксированную процентную ставку, которая не меняется в течение всего срока действия ссуды, поэтому вы знаете, какой будет каждый ежемесячный платеж.Он работает так же, как ипотека с фиксированной ставкой на 30 лет или ипотека с фиксированной ставкой на 15 лет; однако вы растягиваете график выплат на 40 лет.
• Ипотека с регулируемой ставкой : При 40-летней ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) ваша процентная ставка может колебаться в течение всего срока действия ссуды. 40-летние ARM построены так же, как и их более краткосрочные аналоги. Например, ARM 5/1 дает вам фиксированную процентную ставку в течение первых пяти лет ссуды. Впоследствии ставка корректируется один раз в год до конца 40-летнего срока.
• Беспроцентная ссуда : Некоторые кредиторы могут разрешить вам взять 40-летнюю ипотеку, которая требует выплаты только процентов в течение первых нескольких лет, обычно 10. После этого ссуда фактически становится 30-летней ипотекой с фиксированной процентной ставкой. Выгода состоит в еще меньших ежемесячных платежах, но это рискованно, потому что вы не создаете собственного капитала в течение первого десятилетия, и вы можете столкнуться с риском дефолта в будущем, если не откажетесь от основной суммы кредита для погашения кредита. первые 10 лет.
• Воздушный платеж : Еще более редким и рискованным является 40-летний ипотечный кредит с воздушным платежом. С этим типом ссуды вы начинаете совершать регулярные платежи, как с 40-летней ипотекой с фиксированной процентной ставкой, но в конце 30-го года ваша задолженность составляет весь остаток. В этот момент вы делаете существенно более крупный «воздушный платеж». погасить ипотеку. Если вы не можете позволить себе оплатить этот платеж до 30-го года, вы можете погрязнуть в дефолте. Федеральный закон, принятый после Великой рецессии, в целом запретил платежи воздушными шарами в отрасли.

Преимущества ипотеки на 40 лет

Основным преимуществом ипотеки на 40 лет является меньший ежемесячный платеж по ипотеке. Допустим, вы покупаете дом за 200 000 долларов с фиксированной процентной ставкой 4 процента и 20-процентным первоначальным взносом. Сравнивая 30-летнюю ипотеку с 40-летней ипотекой с 40-летней ипотекой, вы сэкономите около 100 долларов в месяц на выплате.

Однако, если сравнить 30-летнюю ипотеку с 40-летней ипотекой в ​​целом, можно заметить значительную разницу в стоимости в течение срока.

Риски ипотеки на 40 лет

Соблазн меньшими ежемесячными платежами может соблазнить вас, особенно если вы впервые покупаете жилье, но уплата большего процента в долгосрочной перспективе может быть не лучшим компромиссом для всех .

«Несмотря на сокращение ежемесячных платежей, если вы должны выплачивать эти ссуды в течение всего срока, 40-летний срок увеличивает ваши общие платежи на десятки тысяч больше», — объясняет Стивен Хо, старший кредитный специалист цифрового банка Quontic. . «Лучше всего понять свой бюджет и посмотреть, что работает для вас в краткосрочной или долгосрочной перспективе.”

В приведенном выше примере общая сумма процентов, выплаченных по 30-летней ссуде, составляет 114 993 доллара. По 40-летнему кредиту эта сумма увеличивается до 160 978 долларов. Ваш общий платеж по 30-летней ипотеке составляет 274 993 доллара, но с 40-летней ипотекой эта сумма подскакивает до 320 978 долларов — разница в 45 985 долларов.

Мы использовали фиксированную процентную ставку 4 процента по обоим займам. Поскольку кредиторы берут на себя больший риск, предоставляя вам больше времени на 40-летний срок, в реальном сценарии у них могут быть более высокие процентные ставки.

«Поскольку процентные ставки по ипотеке на 40 лет намного выше, это в конечном итоге приведет к увеличению общей стоимости кредита», — говорит Мэтт Эдстром, директор по маркетингу компании GoodLife Home Loans в Лагуна-Хиллз, Калифорния.

Для сравнения: если бы процентная ставка составляла 4,5 процента, а не 4 процента, ваши ежемесячные платежи по ипотеке на 40 лет упали до всего лишь 45 долларов.

Кроме того, с 40-летней ипотекой у вас может не быть доступа к большей части собственного капитала вашего дома в течение первых нескольких десятилетий после своевременных выплат по ипотеке. Скорость наращивания капитала с помощью 40-летней беспроцентной ссуды еще ниже, потому что вы будете платить нулевую основную сумму в течение определенного количества лет. Если вам нужны наличные деньги, имеет значение наращивание капитала, потому что вы можете занять под свой капитал, взяв ссуду под собственный капитал или кредитную линию под собственный капитал (HELOC).

Более того, ссудодатели, выдающие ипотечные кредиты на 40 лет, могут вводить строгие требования к квалификации этих продуктов, чтобы снизить свой риск. Таким образом, вам может потребоваться более высокий кредитный рейтинг и более низкое отношение долга к доходу, чтобы претендовать на 40-летнюю ипотеку, чем для 30- или 15-летней ипотеки.

«Я бы не рекомендовал ипотеку на 40 лет, если только это не единственный способ заплатить за то, что вам нужно», — говорит Эдстром. «Некоторые могут подумать, что это просто для того, чтобы они могли растянуть эти выплаты, чтобы позволить себе дом, который обычно может быть вне их ценового диапазона.”

Где взять ипотеку на 40 лет?

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) классифицирует ипотечные кредиты на срок более 30 лет как «неквалифицированные», поэтому большинство авторитетных банков и кредиторов не предлагают их. «Квалифицированная» ипотека — это ипотека, отвечающая определенным стандартам, гарантирующим, что потребители могут позволить себе ссуду в разумных пределах.

Некоторые более мелкие банки и кредитные союзы могут предлагать их, однако, поэтому внимательно проверяйте кредиторов, которые делают это. Убедитесь, что вы сравниваете текущие ставки, и будьте осторожны, если получите предложение со ставкой, значительно превышающей текущую.Спросите своего кредитора, каковы требования к первоначальному взносу, а также подробную информацию о любых сборах, включая штрафы за предоплату.

Альтернативы ипотеке на 40 лет

Если вы ищете более низкие ежемесячные платежи, у вас есть варианты. Ваш кредитор может разрешить вам выплачивать ипотечные баллы или баллы дисконта заранее, чтобы снизить процентную ставку, что в дальнейшем приведет к сокращению ежемесячного платежа.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет может иметь несколько более высокий ежемесячный платеж, но больше сбережений на протяжении всего срока действия ссуды.Вы также можете рассмотреть более краткосрочный ARM. Это может предложить более низкие кредитные ставки в начале вашего срока. По мере того как вы откладываете больше и улучшаете свой кредит, вы можете рефинансировать ипотечный кредит с выгодной фиксированной ставкой до того, как ваш ARM будет сброшен.

В целом, ипотека на 40 лет может быть более рискованной, чем ее более распространенные аналоги, такие как ипотека на 30 или 15 лет, поэтому внимательно взвесьте все «за» и «против».

Показанное изображение Лори ЛаПорте из Getty Images.

Подробнее:

Сколько времени потребуется, чтобы получить одобрение ипотеки?

Вы отправили копии двух последних квитанций о зарплате.Вы предоставили письмо от своего работодателя, подтверждающее ваш статус работы. Вы сделали копии своих налоговых деклараций за последние два года.

Теперь, как долго вам придется ждать, прежде чем вы получите одобрение на ваш ипотечный кредит?

Ответ? По-разному.

Мы все видели рекламные ролики от ипотечных кредиторов, которые обещают упростить процесс подачи заявок. Но то, что вы можете подать заявку на получение кредита, нажав клавишу «Возврат» на вашем компьютере, не означает, что ваше одобрение будет приходить быстрее.

Ellie Mae в своем последнем отчете сообщила, что все ипотечные кредиты в среднем на 49 дней закрываются в течение ноября. Элли Мэй сообщила, что рефинансирование ипотечного кредита занимало в среднем 51 день, чтобы закрыть и выкупить ссуду в среднем 47 дней.

Что заставляет ссуды так долго закрывать? Есть много факторов.

Процесс андеррайтинга — процесс, с помощью которого ипотечные кредиторы определяют, представляете ли вы хороший риск для ипотечной ссуды — может быть отложено, если вы не предоставите все необходимые документы, необходимые кредиторам для подтверждения вашего дохода и сбережений.Отметки в вашем кредитном отчете, такие как просроченные или пропущенные платежи, также могут задержать процесс.

Не окончательный

Если с вашим кредитом нет проблем и вы предоставите кредитору все необходимые документы при подаче заявки на кредит, он может быстро дать вам разрешение, часто в течение 72 часов.

Однако это утверждение не будет окончательным. Скорее всего, ваш кредитор выдаст вам так называемое условное одобрение только по истечении этого короткого периода.Часто ваш кредитор запрашивает дополнительные документы для подтверждения ваших требований о доходах, прежде чем он сможет предоставить вам окончательное одобрение.

Независимо от того, покупаете ли вы дом или рефинансируете существующую ипотеку, вам также необходимо дождаться завершения оценки рассматриваемой собственности. А если вы покупаете, вам нужно будет предоставить подтверждение наличия страховки домовладельца.

И эти последние несколько шагов — особенно процесс оценки — могут добавить две-три недели к процессу, прежде чем вы получите окончательное одобрение.

«Первоначальный андеррайтинг обычно проходит довольно быстро, — сказал Ричард Эйри, кредитный специалист First Financial Mortgage в Портленде, штат Мэн. «Хорошие кредитные специалисты позаботятся о том, чтобы вы сразу предоставили документы. Это ускоряет процесс. Обычно замедляют дела такие вещи, как оценка или возникновение проблем с вашим кредитом».

Кредитные споры

Проблемы с кредитом не только заставляют вас платить более высокие процентные ставки по ипотеке. Они также могут значительно замедлить процесс утверждения, особенно если у вас есть оспариваемые аккаунты.

Предположим, вы проверяете свои три кредитных отчета — по одному в трех национальных кредитных бюро TransUnion, Equifax и Experian — перед тем, как подавать заявку на ссуду, и замечаете, что в одном отчете указано, что вы задержали три платежа по кредитным картам с двумя разные провайдеры. Вы не думаете, что это правда, поэтому отправляете спор в кредитное бюро.

Эта учетная запись будет отображаться в вашем кредитном отчете как спорная до тех пор, пока проблема не будет решена. Кредиторы не приступят к утверждению, пока тег «спор» не будет удален, либо потому, что бюро сочтет решение в вашу пользу, либо потому, что оно вынесет решение в пользу вашего кредитора.И как только спор будет разрешен, ваш кредитор снова запустит ваш кредит, чтобы убедиться, что разрешение спора не снизило ваш трехзначный кредитный рейтинг.

Все это требует времени и может испортить процесс утверждения.

Отсутствующие документы

Отсутствие документов — еще одна частая причина замедления темпов роста. Допустим, ваш кредитор запрашивает налоговую декларацию за два года, а вы предоставляете только одну. Ваш кредитор не забудет этот запрос. Вместо этого он попросит вас указать недостающий год в налоговой декларации.

А пока предоставишь? Процесс андеррайтинга остановится.

Не игнорируйте запросы на оформление документов. Кредиторы запрашивают только те документы, которые им абсолютно необходимы для подтверждения того, что у вас достаточно денег, чтобы позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке. Игнорирование запросов на оформление документов не приведет к исчезновению запросов. Это только затянет ваше одобрение.

«График утверждения — это совместные усилия покупателя дома и консультанта по ссуде», — сказал Стивен Суркис, старший ипотечный банкир в V.И. Ипотека в Фениксе. «Мы можем работать настолько эффективно и быстро, насколько позволяют нам покупатели, предоставляя документацию тогда, когда она нам нужна».

Крупные депозиты

Ваш кредитор может также запросить дополнительные документы, если он обнаружит несколько крупных депозитов на ваших банковских счетах. Ваш кредитор попросит письмо с объяснением происхождения этих денег. Ваш кредитор также запросит подтверждающие документы для проверки содержания вашего письма.

Если вы скажете, что залог в размере 5000 долларов был результатом продажи вашего автомобиля, ваш кредитор попросит документ о продаже, подтверждающий это.Если вы внесли 6000 долларов после получения бонуса на конец года, ваш кредитор может попросить письмо от вашего работодателя, в котором будет указано, что этот бонус действительно был реальным.

Для этого есть причина: кредиторы хотят убедиться, что вы не получаете ссуды, которые вам придется возвращать. Если деньги, которые вы вкладываете, должны быть возвращены? Кредиторы должны учитывать это как часть вашей ежемесячной долговой нагрузки.

Рэндалл Йейтс, главный исполнительный директор The Lenders Network в Далласе, говорит, что даже уровень опыта специалиста по ипотечным кредитам может повлиять на время, необходимое для утверждения вашей ссуды.

«Если у вас есть неопытный кредитный специалист, который не знает, о чем просить, который не видит потенциальных проблем в андеррайтинге до того, как они возникнут, это может замедлить ваш процесс утверждения», — сказал Йейтс. «Я видел случаи, когда на закрытие ссуды уходило 90 дней, потому что кредитный специалист не подготовил должным образом заемщиков».

Процесс андеррайтинга

Андеррайтинг ипотечного кредита происходит, когда кредитор проверяет ваше право на получение ссуды, проверяя вашу кредитную историю, доход, активы и обязательства.Именно после этого процесса ваш кредит может быть одобрен. Этот процесс происходит после внесения вами первоначального взноса за дом, который вы хотите приобрести. Это способ для кредиторов определить риск, связанный с предоставлением вам ссуды.

Андеррайтер может одобрить, отклонить или приостановить вашу заявку на ипотечный кредит. Ваша заявка будет одобрена, если андеррайтер удовлетворен предоставленной вами информацией. В этом случае вы можете начать процесс закрытия. Ваша заявка также может быть условно одобрена.В этом случае вам необходимо предоставить дополнительную информацию, такую ​​как подпись или налоговые формы.

Вашему заявлению может быть отказано по разным причинам из-за низкого кредитного рейтинга или невозможности получения ссуды, на которую вы претендуете. Если предоставленной вами информации недостаточно, чтобы андеррайтер провел надлежащую оценку, ваша заявка может быть приостановлена ​​(решение еще не принято). Когда это происходит, вам необходимо предоставить дополнительную информацию для завершения оценки. Как долго длится процесс андеррайтинга, зависит от вашей ситуации.Это может быть что угодно, от 2-х или 3-х дней до нескольких недель.

Сколько времени нужно, чтобы получить ссуду

Весь процесс получения ипотечной ссуды состоит из нескольких процессов. К ним относятся предварительное одобрение и оценка дома перед получением ссуды. Из-за того, что в этом процессе много шагов, невозможно установить конкретные временные рамки. На обычном рынке получение ипотеки занимает в среднем 30 дней.

Если с вашей заявкой возникнут проблемы, утверждение кредита может занять гораздо больше времени.Желательно начать процесс подачи заявки на ипотеку как можно скорее, чтобы сократить этот процесс. Вам не нужно ждать, пока вы найдете идеальную недвижимость, прежде чем начинать процесс ипотеки. Вы можете сэкономить время, начав сначала получить предварительное одобрение.

Возможные проблемы, которые могут возникнуть в процессе утверждения ссуды, включают отложенную оценку, задержку проверки налоговой документации от IRS, отложенную проверку занятости работодателями и предоставление заемщиком неполной или неверной информации кредитору.Хотя вы можете не иметь большого контроля над большинством из них, вам следует убедиться, что все документы, предоставленные кредиторам, представлены своевременно и как можно более подробными и точными. Это ускорит процесс утверждения и сократит время, необходимое для получения ссуды.

Процесс утверждения ссуды

Утверждение ссуды — долгий и сложный процесс, который может сбивать с толку, особенно для начинающих покупателей. Давайте разберемся по шагам:

Здесь кредитор просматривает ваши финансы, чтобы определить, подходите ли вы для получения ссуды.В конце этого процесса вам сообщат, сколько вы имеете право на получение кредита, и вы получите письмо с предварительным одобрением. Вы должны сделать это перед охотой на дом, чтобы иметь представление о своем бюджете.

• Договор об охоте и покупке дома

После предварительного одобрения вы можете приступить к поиску недвижимости в рамках вашего бюджета.

• Заявление на получение ипотечной ссуды

Далее вы заполняете форму заявки на получение кредита.Обычно в форме требуется информация о приобретаемой недвижимости, вас, заемщике и типе ссуды.

После заполнения формы ваша заявка будет обработана. Здесь запрашиваются документы, относящиеся к вам и к приобретаемой недвижимости.

Это, пожалуй, самый важный шаг в этом процессе. Андеррайтер внимательно изучает всю документацию и решает, имеете ли вы право на получение ссуды.

• Одобрение и закрытие ипотечного кредита

После того, как андеррайтер одобрил заявку, ссуда будет закрыта.Вы и продавец подписываете все необходимые документы, чтобы можно было производить платежи.

Во сколько раз можно получить ипотечный кредит, превышающий мою зарплату?

Заработная плата — лишь часть уравнения ипотеки

Многие покупатели жилья хотят ограничить свой бюджет доходом.

Часто задаются вопросом, во сколько раз можно получить ипотечный кредит, превышающий вашу зарплату.

Но ипотечные кредиторы так не думают. И это потому, что доход — это лишь небольшая часть уравнения ипотеки.

Когда все учтено, например, ваш долг, первоначальный взнос и ставка по ипотеке, вы можете обнаружить, что можете взять в долг в 6 или 7 раз больше вашей зарплаты для ипотеки. Или ваш бюджет может быть меньше.

Ответ у всех разный.

Подтвердите право на покупку дома (30 марта 2021 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

3 вещи, определяющие размер ипотеки, которую вы можете позволить

Сумма, которую вы можете занять под ипотеку, зависит от того, сколько, по мнению кредитора, вы сможете вернуть.И это уравнение основано не только на вашей зарплате; кредиторы учитывают целый ряд факторов.

Вот три основных принципа, которые используют ипотечные кредиторы при принятии решения о том, сколько вам ссудить:

1. Кредитоспособность — Предполагает ли ваш кредитный рейтинг и отчет, что вы ответственный заемщик, который будет отдавать приоритет выплатам по ипотеке?
2. Первоначальный взнос — Чем больше денег вы вложите, тем меньше кредитор может потерять в случае невыполнения ссуды
3. Отношение долга к доходу (DTI) — При подаче заявления на ипотеку всегда просматривается ваш доход в контексте вашего долгового бремени

Каждый из этих факторов примерно так же важен, как и другие.И каждый из них будет иметь большое влияние на размер ипотеки, которую вы можете себе позволить.

Калькулятор «Сколько я могу позволить себе ипотеку с учетом моей зарплаты»

Единственный способ узнать наверняка, какую сумму ипотечного кредита вы можете позволить на свою зарплату, — это поговорить с кредитором. Они изучат каждую часть вашей финансовой картины, чтобы рассчитать точную сумму, которую вы можете взять в долг.

Но если вы все еще находитесь на этапе «исследования», вы можете пропустить телефонный звонок и получить точную оценку своего бюджета с помощью ипотечного калькулятора.

Этот ипотечный калькулятор «по доходу» рассчитает, что вы можете себе позволить, на основе вашей зарплаты, первоначального взноса и существующих долгов.

Если вы хотите лучше понять, как каждый из этих факторов влияет на вашу максимальную сумму ипотеки, читайте дальше.

Подтвердите право на покупку дома (30 марта 2021 г.)

Как ваш доход и долг влияют на ипотеку

Ипотечные кредиторы не хотят просто знать вашу зарплату. Они хотят знать, какой у вас «дискреционный» доход — сумма, остающаяся после того, как вы позаботитесь о ваших фиксированных расходах.

Вот почему доход по ипотеке всегда рассматривается в контексте вашего «отношения долга к доходу» или DTI.

Если у вас есть какая-либо существующая задолженность — например, оплата автомобиля, студенческая ссуда или оплата кредитной картой — кредиторы вычтут эти расходы из вашего ежемесячного дохода, прежде чем рассчитать, на какой размер ипотечного платежа вы имеете право.

Чем больше у вас долга, тем меньше вам будет разрешено брать в долг под ипотеку.

И наоборот, если вы сохраните свой долг на низком уровне, вы сможете взять в долг в 6 раз больше вашей зарплаты для ипотеки.Вот как.

>> По теме: Узнайте, как рассчитать отношение долга к доходу

Занимайте до 6-кратного размера вашей зарплаты, если у вас нет других долгов

Взгляните на двух заемщиков, профили которых идентичны, за исключением отношения долга к доходу.

	Заемщик 1 (без задолженности)	Заемщик 2 (высокий DTI)
Заработная плата	100 000 долл. США	100 000 долл. США
Авансовый платеж	50 000 долл. США	50 000 долл. США
Ставка по ипотеке (фиксированная на 30 лет)	3.125%	3,125%
Ежемесячная задолженность (до ипотеки)	$ 0 (0% дохода)	1000 долларов (12% дохода)
DTI	36%	36%
Максимальный бюджет на покупку дома *	668 000 долл. США	445 000 долл. США

* Бюджеты на покупку жилья рассчитаны с использованием ипотечного калькулятора The Mortgage Reports. Ваша ставка и бюджет будут различаться.

В этом сценарии Первый заемщик проявил исключительную осторожность и не имеет текущей задолженности.

Заемщик 2, с другой стороны, платит за автомобиль и личный кредит на общую сумму 1000 долларов в месяц. Это сильно влияет на размер займа под ипотеку.

Обратите внимание, что оба кредита нацелены на 36% DTI, что типично для обычной ипотеки. Однако многие популярные кредиты с максимальным DTI от 43% до 45%.

Можно даже купить дом с DTI около 50%. Но многие основные кредиторы не одобряют такие ссуды.

И помните, чем выше ваш DTI, тем выше ставка по ипотеке.

Так что в ваших интересах сохранять долги на низком уровне — и даже, если возможно, их выплачивать — когда вы покупаете ипотеку.

Подтвердите право на покупку дома (30 марта 2021 г.)

Ой! Проблема отсутствия долгов

Здесь есть одна проблема. Люди, которые никогда не берут взаймы, обычно имеют плохие кредитные рейтинги, потому что у них «тонкие файлы».

Если вы никогда не занимаете или занимаетесь редко, значит, вы не продемонстрировали, что являетесь ответственным заемщиком. Это может затруднить квалификацию ипотеки.

Однако некоторые кредиторы готовы рассмотреть альтернативные формы кредита, такие как арендная плата и коммунальные платежи, для тех, у кого мало файлов.

Так что, если вы окажетесь в такой ситуации, внимательно присмотритесь к магазинам и поищите кредитора, который может вам помочь.

Ставки по ипотеке влияют на размер кредита

Не нужно быть вундеркиндом, чтобы понять, что чем меньше процентов вы должны платить по ссуде, тем больше вы можете позволить себе взять ссуду.

Но давайте посмотрим на несколько примеров в действии. Мы делаем все те же предположения, которые использовали в наших предыдущих примерах, за исключением ваших ежемесячных неизбежных расходов (300 долларов США) и процентных ставок, на которые вы имеете право.

Все, что мы сделали, это использовали наш ипотечный калькулятор, чтобы вычислить цифры. И вы можете сделать это в соответствии с вашими собственными обстоятельствами так же легко, как и мы.

Займите до 6 раз больше вашей зарплаты с низкой ипотечной ставкой

В приведенном выше примере мы предполагаем, что вам предлагается ставка по ипотеке 3.125%, что по всей стране является разумным ожиданием для высококредитоспособного заемщика на момент написания статьи.

Но посмотрите, как меняется бюджет заемщика при повышении и понижении ставок по ипотеке:

Заработная плата	100 000 долл. США	100 000 долл. США	100 000 долл. США	100 000 долл. США
Авансовый платеж	50 000 долл. США	50 000 долл. США	50 000 долл. США	50 000 долл. США
Ставка по ипотеке (фиксированная на 30 лет)	3.0%	3,5%	4%	4,5%
Расчетный бюджет на покупку дома *	614 500 долл. США	581 000 долл. США	550 000 долл. США	521 700 долл. США
Ежемесячные выплаты основной суммы долга и процентов	2 700 долл. США	2 700 долл. США	2 700 долл. США	2 700 долл. США

* Бюджеты на покупку жилья рассчитаны с использованием ипотечного калькулятора The Mortgage Reports.Расчет предполагает, что у заемщика есть существующая ежемесячная задолженность в размере 300 долларов США

Принимая во внимание относительно низкие долги — 300 долларов в месяц — и ставку по ипотеке 3,0%, этот человек мог бы занять до 564 000 долларов в качестве ипотеки. (614 тысяч долларов за вычетом первоначального взноса в 50 тысяч долларов).

Это почти в шесть раз больше их зарплаты.

Но предположим, что у заемщика есть проблемы с кредитом, и он подходит только с более высокой ставкой по ипотеке в 4,5%.

Внезапно максимальная сумма, которую они могут занять под свою зарплату, упала до 471000 долларов, или 4.В 7 раз больше их зарплаты. Более высокая ставка по ипотеке сократила их бюджет на покупку жилья примерно на 100 тысяч долларов.

К счастью, сейчас цены находятся на историческом минимуме, поэтому покупатели любого уровня могут максимально увеличить свои бюджеты.

Подтвердите право на покупку дома (30 марта 2021 г.)

Ваш первоначальный взнос влияет на размер кредита, который вы можете взять под ипотеку

Развлекаясь с нашим калькулятором ипотеки, мы подумали, что покажем вам, насколько велико влияние вашего первоначального взноса на стоимость дома, которое вы можете себе позволить.

Мы возвращаемся к предположениям, которые мы использовали в нашем первом примере, и меняем только ежемесячные неизбежные расходы (300 долларов, а не 0 долларов) и размер первоначального взноса.

Заработная плата (100 000 долларов США) и ставка по ипотеке (3,125%) остаются прежними.

Займите до 8-кратного размера вашей зарплаты с большим первоначальным взносом

Предположим, вы можете внести первоначальный взнос в размере 160 000 долларов — возможно, используя капитал, накопленный за многие годы в предыдущих домах, или, может быть, вы получили непредвиденную прибыль.

С таким солидным первоначальным взносом, во сколько раз больше вашей зарплаты вы можете взять ипотечный кредит?

• Стоимость дома, который вы можете себе позволить — 790 800 долларов
• Ежемесячный платеж (для основной суммы ипотеки и процентов) — 2 700 долларов

Опять же, ваши общие ежемесячные расходы на жилье не изменились. Но стоимость дома, который вы можете себе позволить, составляет 800 тысяч долларов, потому что вы вносите большой первоначальный взнос.

Займите почти в 5 раз больше вашей зарплаты с небольшим первоначальным взносом

Вот как выглядит тот же пример с более типичным первоначальным взносом в размере 20 000 долларов (около 3.В данном случае на 5% ниже).

• Стоимость дома, которую вы можете себе позволить — 532 000 долларов
• Ежемесячный платеж (для основной суммы ипотеки и процентов) — 2 700 долларов США

И снова ежемесячные платежи остаются прежними. Но при гораздо меньшем первоначальном взносе бюджет на покупку дома сокращается примерно на 250 000 долларов. (Тем не менее, 530 тысяч долларов — это очень респектабельный бюджет для покупки дома.)

Ваше заявление на ипотеку не обязательно должно быть безупречным

Конечно, у вас будет самый большой бюджет на покупку дома, если у вас нет других долгов и у вас большая зарплата.

Но эти вещи не требуются. Для покупателя жилья важно начать с того места, где вы находитесь сейчас.

Выясните, что имеет смысл для , исходя из вашей собственной зарплаты и потребностей, а не стремления к бюджету на основе практического правила.

Многие люди считают, что когда они подходят к этому так, покупка дома становится более достижимой, чем они когда-либо думали.

Подтвердите новую ставку (30 марта 2021 г.)

Топ-6 ипотечных ошибок

Во время Великой рецессии U.Экономика С. сильно пострадала из-за потери права выкупа закладных. Заемщики по всей стране испытывали проблемы с выплатой ипотечных кредитов. В то время многие заемщики пытались рефинансировать свои ипотечные кредиты.

Даже у домовладельцев высокого класса были проблемы с потерей права выкупа. Почему у стольких граждан возникли проблемы с ипотекой? Вот шесть распространенных ипотечных ошибок, даже по сей день.

Ключевые выводы

• Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой предлагают низкую начальную ставку, что приводит к более низким выплатам; однако процентная ставка сбрасывается через установленный период времени.
• Отсутствие первоначального взноса по ипотеке может повысить вероятность того, что дом заемщика окажется «под водой».
• Обратная ипотека имеет высокие первоначальные затраты, пронизана многочисленными комиссиями и приводит к потере капитала в вашем доме.
• Более длительные сроки для ипотечного кредита приводят к уменьшению собственного капитала в доме и увеличению выплачиваемых процентов, что затрудняет переезд владельцу.
• Экзотические ипотечные продукты могут привести к накоплению у покупателей отрицательного капитала.

1.Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) может показаться мечтой домовладельца. Эти ипотечные кредиты позволяют заемщикам переходить на низкую процентную ставку в течение первых двух-пяти лет. Они позволяют вам покупать дом большего размера, чем вы обычно можете претендовать, и иметь более низкие и доступные платежи.

Однако через два-пять лет процентная ставка возвращается к рыночной, которая, как правило, выше. Это не проблема, если заемщики могут просто вывести капитал из своих домов и рефинансировать его по более низкой ставке после ее сброса.

В качестве альтернативы, если покупатель не оставался в доме надолго, он мог уже быть продан к тому времени, когда цена изменилась. Этот тип ипотеки может быть хорошим выбором для тех, чья работа требует частых переездов.

Но не всегда так получается. Когда цены на жилье падают, заемщики, как правило, обнаруживают, что не могут рефинансировать существующие ссуды. В результате многие заемщики сталкиваются с большими выплатами по ипотеке, которые в два-три раза превышают первоначальные платежи.

Покупки у разных кредиторов, предоставление полной и правдивой информации о вашей заявке на ипотеку и решение проблем с кредитованием по мере их возникновения — лучшие шаги, которые вы можете предпринять для получения справедливой и практичной ипотеки.

2. Без первоначального взноса

Одним из факторов, спровоцировавших кризис субстандартного кредитования, стало то, что многие компании предлагали заемщикам ссуды без предоплаты. Вот почему это стало проблемой. Первоначальный взнос имеет двоякое назначение. Во-первых, это увеличивает размер собственного капитала вашего дома, одновременно уменьшая сумму денег, которую вы должны по нему.Во-вторых, первоначальный взнос гарантирует, что у вас есть скин в игре.

Заемщики, которые вносят большие авансовые платежи, с гораздо большей вероятностью попытаются сделать все возможное для выплаты ипотечных выплат, поскольку они не хотят терять свои вложения.

С другой стороны, многие заемщики, которые практически ничего не вкладывают в свои дома и оказываются перевернутыми по своей ипотеке, в конечном итоге просто уходят, потому что они должны денег больше, чем стоит дом. Чем больше заемщик должен, тем больше вероятность, что он уйдет, передав ипотеку в обращение.

3. Ссуды лжецов

Термин «лживые ссуды» может показаться сомнительным, но такие ссуды были невероятно популярны во время бума на рынке недвижимости до обвала ипотечных кредитов, который начался в 2007 году. Ипотечные кредиторы быстро выдавали их, а заемщики быстро их принимали. Для получения ссуды-лжеца практически не требуется никакой документации и никакой проверки. Кредит основан на заявленных доходах заемщика, заявленных активах и заявленных расходах.

Они названы так потому, что заемщики имеют тенденцию лгать, завышая свой доход, чтобы купить дом побольше.Некоторые люди, получившие ссуду лжецом, даже не имели работы. Проблемы начинаются, как только покупатель попадает в дом.

Поскольку выплаты по ипотеке должны производиться за счет фактического дохода, а не заявленного дохода, заемщик не может постоянно производить выплаты по ипотеке. Они отстают в выплатах и ​​в конечном итоге сталкиваются с банкротством и потерей права выкупа.

4. Обратная ипотека

Если вы смотрите телевизор, вы, вероятно, видели, что обратная ипотека рекламируется как решение всех ваших проблем с доходами.Обратная ипотека — это ссуда, доступная домовладельцам в возрасте 62 лет и старше, которая использует собственный капитал из их дома для обеспечения потока дохода. Имеющийся в наличии собственный капитал выплачивается заемщикам в виде постоянного потока платежей или в виде единовременной выплаты, такой как аннуитет.

У получения обратной ипотеки много недостатков. Есть высокие первоначальные затраты. Сборы за оформление, ипотечное страхование, страхование титула, оценочные сборы, гонорары адвокатам и прочие сборы могут быстро съесть капитал. Хотя заемщик по-прежнему сохраняет право собственности на дом и, следовательно, «владеет» домом, обратная ипотека может иметь большие последствия для их детей.

Однако это зависит от того, как был оформлен заем; Наиболее распространенным видом обратной ипотеки является конверсионная ипотека под залог собственного капитала (HECM). Это означает, что если дети заемщика хотят сохранить дом, им необходимо выплатить оставшуюся часть ссуды или 95% оценочной стоимости дома.

5. Более длительная амортизация

Возможно, вы думали, что 30 лет — это самый длительный срок, который вы можете получить по ипотеке, но некоторые ипотечные компании теперь предлагают ссуды на срок до 40 лет.Более того, популярность ипотеки на 35 и 40 лет постепенно растет. Почему? Они позволяют людям покупать дом большего размера за гораздо меньшую плату.

40-летняя ипотека может иметь смысл для 20-летнего человека, который планирует оставаться в доме в течение следующих 20 лет, но не имеет смысла для других людей. Процентная ставка по 40-летней ипотеке будет немного выше, чем по 30-летней. Это составляет намного больше процентов за 40 лет, потому что банки не собираются давать заемщикам 10 дополнительных лет для погашения их ипотеки, не вернув ее в конце.

У заемщиков также будет меньше капитала в своих домах. Основная часть платежей в течение первых 10-20 лет будет в основном выплачиваться по процентам, что делает переезд заемщика практически невозможным. Это также затрудняет выход на пенсию, если вы делаете выплаты до 70 лет.

6. Экзотические ипотечные продукты

Другие типы ипотечных кредитов, разработанные до Великой рецессии, также привели к потере права выкупа. Кредиторы придумывали всевозможные экзотические продукты, которые воплотили мечту о домовладении в реальность.Некоторые домовладельцы просто не понимали, во что они ввязываются. Два примера:

• Ссуды под проценты могут снизить выплаты на 20–30%. Эти ссуды позволяют заемщикам жить в доме несколько лет и платить только проценты.
• Ссуды с оплатой по названию позволяют заемщикам точно решить, сколько они хотят платить по ипотеке каждый месяц.

Уловка для обоих продуктов заключается в том, что по истечении определенного периода необходимо выплачивать крупный основной платеж.Все эти продукты известны как продукты с отрицательной амортизацией. Вместо того, чтобы наращивать собственный капитал, заемщики наращивают отрицательный капитал. Они увеличивают сумму своей задолженности каждый месяц, пока их долг не обрушится на них, как на груду кирпичей. Экзотические ипотечные продукты привели к тому, что многие заемщики не смогли получить свои ссуды.

Итог

Путь к домовладению пронизан множеством ловушек. Избегать их — один из ключей к тому, чтобы избежать финансовых проблем.Возможно, стоит иметь в виду хорошую пословицу: если что-то кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой, вероятно, так оно и есть.

Ипотечный калькулятор

: сколько я могу взять в долг?

Готовитесь купить дом? Мы найдем для вас кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать индивидуальную подборку кредиторов.

NerdWallet Руководство по COVID-19

Получите ответы на вопросы об ипотеке, поездках, финансах и сохранении душевного спокойствия.

Как рассчитать свою квалификацию по ипотеке

Что скрывается за числами в нашем ипотечном калькуляторе «Сколько я могу взять в долг?»

При покупке дома возникает вопрос «Сколько я могу занять?» должен быть второй вопрос, который вы задаете.Самый важный вопрос: «Сколько дома я могу себе позволить?» Это потому, что, даже несмотря на все беспокойства, связанные с подачей заявки и одобрением жилищного кредита, кредиторы часто склонны давать вам ссуду больше, чем вы ожидаете.

Это удивительная и важная реальность.

Как бы вы ни хотели купить дом, кредиторы хотят ссудить вам деньги. И чем больше ссуда, тем они счастливее. Вы поймете, почему, когда увидите приблизительную сумму процентов, которые вы заплатите в течение срока ссуды.Это действительно большое число.

Но если вы знаете, сколько дома вы можете себе позволить, вы, конечно, захотите узнать, сколько вы можете взять взаймы. NerdWallet «Сколько я могу занять?» калькулятор может дать вам надежную оценку.

Калькулятор учитывает стандартные элементы платежа по ипотеке, такие как основная сумма и проценты. Затем мы делаем несколько шагов дальше, учитывая налоги, страхование — даже взносы ассоциации домовладельцев — чтобы помочь определить реальный ежемесячный платеж.

Мы также изучаем ваш доход и задолженность, как и кредитор, чтобы определить максимальную сумму жилищного кредита, на которую вы можете претендовать.

Что такое калькулятор «Сколько я могу занять?»

NerdWallet «Сколько я могу занять?» В ипотечном калькуляторе используется простой пошаговый процесс:

Если вы не знаете, сколько в сумме составляют выплаты по текущим долгам за месяц, нажмите «Нет». Помоги мне!» кнопка. Мы рассмотрим типичные долги, такие как автокредиты и студенческие долги.

На этом этапе мы оценим ваши налоги на недвижимость и размер страховки. Вы также можете скорректировать эти числа, если у вас есть конкретные оценки.

Введите ежемесячные взносы в ТСЖ (если применимо), если вы знаете, какими они будут. Если нет, вы всегда можете вернуться к этому позже.

Теперь появятся ваши результаты, в том числе:

• Оценка максимальной суммы ипотеки, которую рекомендует NerdWallet

• Ориентировочная сумма вашего ежемесячного платежа по ипотеке

• Максимальная сумма, на которую кредитор может дать вам право на

• И сколько может быть ежемесячного платежа по ипотеке на эту сумму

Как пользоваться ипотечным калькулятором «Сколько я могу взять в долг?»

С помощью этого калькулятора вы можете выполнить некоторые «что-если» сценарии.Например, вы можете рассмотреть:

• Как долго я проживу в этом доме? Это может сильно повлиять на ваше решение о выборе кредита с фиксированной ставкой на 30 лет или на более короткий срок. В более долгосрочной перспективе ежемесячный платеж будет более доступным, но в долгосрочной перспективе вы будете платить гораздо больше процентов. 15-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой будет стоить вам гораздо меньше процентов в течение всего срока действия ссуды, но ваш ежемесячный платеж будет значительно больше.

• Подходит ли мне ипотека с регулируемой процентной ставкой? Если вы планируете прожить в этом доме всего несколько лет, ARM 5/1 может быть хорошим вариантом.Вам будет предложена более низкая начальная процентная ставка, фиксированная на пять лет, но после этого ставка меняется ежегодно.

• Я пытаюсь купить слишком много дома? Конечно, кредиторы могут быть более чем счастливы предоставить вам крупную ссуду, но как вы к этому относитесь? Уверены ли вы, как это может повлиять на ваш ежемесячный бюджет, или вы чувствуете себя немного растянутым? Подумайте, как расходы на новый дом могут повлиять на другие ваши цели по расходам, такие как поездки и сбережения.

• Какую часть первоначального взноса мне следует внести? Это всегда большой вопрос.Вы вкладываете как можно меньше денег и должны ли компенсировать это более крупными ежемесячными платежами и, возможно, должны платить по ипотечной страховке?

Доступность ипотеки 101

Дело не в том, что вы можете взять взаймы, а в том, что вы можете себе позволить

В некоторых отношениях отрасль ипотечного кредитования работает против ваших интересов. Если вас считают квалифицированным заемщиком, кредитор склонен утвердить вас на максимальную сумму, которую, по его мнению, вы можете себе позволить.Но в некоторых случаях эта сумма может быть слишком щедрой.

Покупка дома всегда означает иметь дело с большими суммами. И влияние на ваш бюджет может показаться чрезмерным, особенно вначале. Задача состоит в том, чтобы купить дом, который отвечает вашим текущим и будущим потребностям, не чувствуя, что все ваши деньги находятся в вашем доме, оставляя вас без финансовой свободы путешествовать, за исключением других приоритетов и подушки безопасности.

Теперь, когда NerdWallet «Калькулятор« Сколько я могу одолжить »» дал вам представление о вашей покупательной способности, вы можете проверить это число:

• Поговорите с более чем одним кредитором.У вас больше шансов получить лучшую процентную ставку, сравнив условия, предлагаемые несколькими кредиторами, и может быть полезно увидеть суммы ссуды, на которые разные кредиторы могут вам претендовать.

• Учтите все расходы на домовладение. Это не только то, что заложено в ваш ежемесячный платеж — например, страховка, налоги и прочее, — но и другие расходы на содержание дома, такие как структурное обслуживание, новая мебель, возможно, даже оборудование для ухода за двором.

Какие факторы влияют на сумму, которую вы можете занять

Кредиторы учитывают несколько факторов при определении суммы, на которую вы имеете право, в том числе:

• Соотношение вашего долга к доходу.Наш калькулятор «Сколько я могу взять взаймы?» Зависит от точных данных о вашем доходе и текущем долге. Вы действительно захотите уточнить эти цифры до точной точки, потому что кредиторы тоже будут их использовать.

• Соотношение суммы кредита и стоимости. Это соотношение зависит от суммы, которую вы положили. Если вы хотите детализировать этот расчет, используйте калькулятор стоимости кредита NerdWallet.

• Ваш кредитный рейтинг. Это число влияет на стоимость вашего кредита больше, чем то, на какую сумму вы можете претендовать.Но это действительно важно. Если вы не знаете свой результат, получите его здесь.

Как я могу получить дополнительный заем?

Если вы разочарованы результатами «сколько я могу одолжить», помните, что здесь действует множество факторов. Небольшие улучшения в одном или нескольких могут иметь существенное значение:

1. Более крупный первоначальный взнос всегда помогает. Чем больше денег вы вложите, тем лучше вы будете смотреть в глаза кредитору.

2. Будьте тактическим покупателем.Если школьные округа не будут играть роль в вашей семье в течение многих лет, подумайте о том, чтобы найти дом в переходном районе; может быть, покупка стартового дома, а не постоянного дома. Скорее всего, вы получите более высокую стоимость дома, и вам не нужно будет брать столько займов.

3. Уменьшить долг; даже немного.