Поправить кредитную историю: Как исправить кредитную историю — способы исправления, как восстановить, обновить и обнулить КИ

Поправить кредитную историю: Как исправить кредитную историю — способы исправления, как восстановить, обновить и обнулить КИ
Апр 18 2021
alexxlab

Содержание

Как исправить свою кредитную историю

Остап Бендер знал 400 сравнительно честных способов отъема денег у населения. Представляем вам еще один. За ваши деньги вам исправят кредитную историю. Объявления о такого рода услугах можно легко найти в Интернете.

Снимаю. Порчу

«Полная очистка», «Блокировка данных», «Удаление информации». Цена отпущения кредитных грехов начинается от 20 тысяч. Это как договоритесь. В зависимости от того, хотите вы «очистки» навсегда или на время.

Ян Шавлак, исполнительный директор Красноярского бюро кредитных историй, в своем мнении категоричен:

– Такие предложения не имеют под собой оснований. Исправить кредитную историю можно, только если была допущена техническая ошибка или ошибка банка при рассмотрении вопросов о погашении задолженности.

На что же рассчитывают мошенники?

Прежде всего – на неосведомленность россиян относительно механизма формирования кредитных историй. Несмотря на то, что профильный федеральный закон был принят еще в 2004 году, до сих пор далеко не все граждане имеют представление о том, как создается кредитная история, где она хранится и кто имеет к ней доступ. Отсюда – недоумения по поводу отказов банков в выдаче кредитов и обращения к мошенникам в попытке исправить ситуацию.

Небольшой ликбез

После появления федерального закона стали создаваться бюро кредитных историй и начал формироваться Центральный каталог кредитных историй при Центробанке. В БКИ хранится непосредственно вся история взаимоотношений человека с кредитными организациями, в Центральном каталоге – лишь титульная часть дела с указанием бюро, в котором оно находится. Значит, чтобы посмотреть свою кредитную историю, необходимо сначала сделать запрос в Центральный каталог, а потом уже в бюро. В нашем крае справку из каталога можно получить в Красноярском бюро кредитных историй.

– Запрос в бюро кредитных историй, где непосредственно хранятся данные, отправляется лично заверенной телеграммой, – рассказывает директор этого учреждения Ирина Бунева.

– Сама история приходит письмом на бумажном носителе. Только такой документ, содержащий закрытую третью часть (информацию о том, насколько аккуратно человек вносил платежи) и заверенный синей печатью, может быть использован в дальнейшем как подтверждение содержания кредитной истории.

Ни денег, ни кредита

Что же в таком случае мошенник представит вам в качестве «доказательства» проведенной «работы»? Действуя по вашей нотариальной доверенности, он может заказать нужный документ. Но на этом, скорее всего, его миссия и закончится. Эксперты утверждают: проникнуть в систему хранения данных кредитных историй невозможно. Более того, персональные данные из досье по несколько сот раз продублированы во всех базах кредитных организаций. Убрать их отовсюду может только волшебник.

– Удалить или «почистить» кредитную историю клиента хакерскими методами в системе Сбербанка нельзя, что бы мошенники по этому поводу ни говорили. Это обусловлено высокой степенью защиты, – говорит

Наталья Лихторович, заместитель председателя Восточно-Сибирского банка ОАО «Сбербанк России».

– Мы мониторим ситуацию, и на сегодняшний день ни одного случая исправления кредитной истории хакерами официально не зафиксировано, – свидетельствует Ян Шавлак.

Впрочем, зачем хакерам взламывать базы данных, если можно просто исправить отчетный документ? Заказчик получает на руки бумажки, подтверждающие «исчезновение» данных, платит деньги и со спокойной душой идет подавать в банк заявку на крупный кредит. Дальнейшее развитие сюжета предсказуемо: мошенник «уходит на дно», банк отказывает человеку в кредите, тот в недоумении отправляет запрос в БКИ, уже самостоятельно, из БКИ приходит документ, в котором вся информация, якобы удаленная хакером, на месте… Ни кредита, ни денег, а лишь «испорченная» очередным банковским отказом кредитная история – таков итог мероприятия. В полицию при таком раскладе ни один здравомыслящий человек обращаться не будет.

Без волшебства

Эксперты утверждают: исправления данных кредитной истории возможно только в одном случае. Если произошла ошибка, данные не соответствуют действительности и субъект кредитной истории может это подтвердить.

– В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» предусмотрена возможность внесения изменений в данные БКИ, если информация является недостоверной, – рассказывает Наталья Лихторович. – В этом случае заемщик по кредитному договору подает в БКИ заявление о внесении изменений или дополнений в свою кредитную историю.

Если из бюро поступила информация, что оснований для исправления данных недостаточно, а заемщик с этим решением не согласен, он может обратиться в суд.

– Процесс легального исправления ошибок, допущенных при заполнении кредитной истории, небыстрый, – говорит Ирина Бунева. – Мошенники этим пользуются. Ведь дилемма – долгое, но с гарантированным результатом лечение или волшебное быстродействующее средство – зачастую решается людьми в пользу последнего.

История с хорошим концом

Основательно подсев на «кредитную иглу», россияне уже неплохо разбираются в ставках и процентах, знакомы с подводными камнями банковских условий и понимают, что кредит бывает выгодным и невыгодным. Заемщики со стажем давно уже усвоили – чем лучше твоя кредитная история, тем больше шансов получить кредит с хорошими условиями. А грехи неразумной «кредитной молодости», когда просрочки возникали из-за забывчивости или нерасторопности, можно загладить.

– Каким способом? Нужно, чтобы в вашей кредитной истории появились записи, характеризующие вас как аккуратного плательщика, – рекомендует Ирина Бунева. – Для формирования таких данных можно активно использовать кредитную карту с льготным периодом погашения. Можно брать и вовремя оплачивать небольшие потребительские кредиты – на бытовую технику, мебель и т. д.

Деньги, которые просит мошенник за свои услуги по исправлению истории, можно потратить именно на эти цели. Легальные способы требуют времени, но оно того стоит. Нужно понимать, что такая финансовая характеристика, как кредитная история, будет сопровождать вас на протяжении всей жизни.

По материалам газеты «Наш Красноярский край»

Эксперты рассказали, как исправить кредитную историю и восстановить доверие банков

Карантин, введенный из-за коронавирусной инфекции, ударил по бюджету россиян. Граждане не смогли вовремя рассчитаться с кредитами и займами, из-за чего у них сильно ухудшилась кредитная история.

Эксперты отметили, что на КИ негативно повлияло и предоставление кредитных каникул. Хотя летом ЦБ предупреждал банки, чтобы они не допускали ухудшения кредитных историй из-за предоставления отсрочек.

Почему важно иметь хорошую КИ?

Положительная кредитная история вызывает доверие банков. Они охотнее одобряют займы людям, у которых она положительная. Согласно данным БКИ «Эквифакс», летом и осенью 2020 года многие россияне лишились доступа к банковским продуктам из-за плохой КИ. Поэтому они вынуждены обращаться в микрофинансовые организации или к нелегальным кредиторам.

Эксперты напоминают, что хорошая кредитная история обеспечивает ряд привилегий:

  • Доступ к ипотеке, крупному потребительскому кредиту, кредитной карте, микрозайму на любую сумму под низкий процент.
  • Высокая вероятность одобрения заявки на получение займа в кратчайшие сроки.
  • Отсутствие бумажной волокиты. Если кредитная история положительная, банки и МФО могут не требовать дополнительных справок.
  • Выше шансы найти хорошую работу. Согласно последним данным Центров занятости, руководители предприятий при рассмотрении резюме учитывают кредитную историю. Ведь она является показателем ответственности человека.

Что нужно сделать для улучшения кредитной истории?

В августе–сентябре 2020 года Центробанк получил жалобы от клиентов кредитных компаний, которые заплатили деньги за улучшение кредитной истории, но исполнитель обманул их. Он подавал запрос в БКИ и якобы выполнил свою работу, после чего скрылся. Разумеется, в Бюро кредитных историей ничего не исправляли, так как коррекция возможна только при наличии ошибок.

Если желаете знать, как исправить кредитную историю, ознакомьтесь с памяткой, разработанной экспертами портала Banki-kredity.ru. Здесь описаны проверенные и надежные способы. Имеется специальная инфографика, позволяющая узнать, как пошагово исправить кредитную историю. Эксперты портала также отвечают на вопросы граждан по электронной почте. Задайте им свой вопрос, если возникла проблема с данными по кредитной истории.

Нашли опечатку в тексте? Выделите её и нажмите ctrl+enter

Ярославцам рассказали, можно ли проверить и исправить кредитную историю- Яррег

Житель Ростова сообщил, что его сыну отказали в кредите. И ему кто-то посоветовал исправить кредитную историю: якобы деньги не дают, потому что история испорчена просрочками за прошлый кредит. Эту услугу оказывают юридические компании платно.

– Где гарантия, что, заплатив деньги, сын получит хорошую кредитную историю, а затем и кредит? – спрашивает житель Ярославской области

Отвечает юрист Ярославского отделения Банка России Олег Масков:

– Действительно, банки в обязательном порядке анализируют кредитную историю клиента, прежде чем принять решение о предоставлении кредита. Поэтому состояние своей кредитной истории неплохо бы знать и регулярно проверять, особенно перед походом в банк за новым кредитом. Если в кредитной истории клиента на самом деле есть информация о просрочках, реально допущенных при выплате прошлых кредитов, то стереть или удалить эту запись невозможно. А вот ошибочную информацию (такое тоже бывает) исправить можно и нужно, причем самостоятельно, без помощи посредников, бесплатно.

Как это сделать? Ваши данные могут храниться в одном БКИ или сразу в нескольких. Чтобы узнать, в каких именно, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это онлайн через портал госуслуг. Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС.

В ответ Банк России пришлет вам в личный кабинет на портале госуслуг список и контакт всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Осталось запросить информацию в каждом БКИ из полученного списка. По закону два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно! А заявку можно подать через сайт бюро. Ответ не придется долго ждать, регламентом предусмотрено не более 3 дней.

Что делать, если полученная история вдруг приписывает вам чужие долги или неверные данные по вашим кредитам, например, вы давно погасили кредит, а он значится непогашенным? В этом случае придется написать заявление об оспаривании кредитной истории напрямую в бюро, в котором хранится кредитная история. В течение 30 дней БКИ должно проверить ваши документы и исправить ошибки, если они есть. И посредники здесь тоже не нужны.

Советую всегда проверять и убеждаться в отсутствии долгов, когда вы закрываете кредиты и займы, сохраняя документы о завершении договора. Обязательно закрывайте кредитные карты, которыми не пользуетесь. А чтобы улучшить кредитную историю и претендовать на новый большой кредит, возьмите сначала небольшой заем и очень аккуратно его погасите. И вы вновь попадете в число надежных заемщиков.

Фото из архива «Ярославского региона»

Россиянам разрешат исправить свою кредитную историю: Банки: Экономика: Lenta.ru

Россияне смогут исправлять неверную информацию в своих кредитных историях, если банк отказывается это сделать, а также гражданам будет разрешено неограниченное число раз узнавать свой индивидуальный рейтинг заемщика. Об этом газете «Известия» рассказал генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович.

Он напомнил, что в 2021 году в России частично вступит в силу закон о квалифицированных бюро кредитных историй (КБКИ). Он облегчит доступ банков и заемщиков к сведениям об их кредитах, чтобы рассчитывать показатель долговой нагрузки. По новым правилам записи о кредитах граждан будут храниться семь лет вместо десяти, то есть таким образом сократится период, в течение которого банки смогут увидеть какую-то негативную информацию.

Помимо этого, продолжил Александрович, россияне получат возможность исправить свою кредитную историю в случае, если банк отказался вносить к нее изменения или вообще исчез. Для этого потребуется решение суда, которое позволит Бюро кредитных историй внести правки. Также каждому гражданину будет присвоен собственный индивидуальный кредитный рейтинг (ИКР). Сейчас его можно получить бесплатно дважды в год через портал госуслуг. Теперь же рассматривается возможность его бесплатного предоставления неограниченное число раз.

Особое внимание по новому закону будет уделено повышению качества данных, что сократит число ошибок и неточностей. «Теперь рейтинги из разных бюро будут сопоставимы. Смысл в том, чтобы гражданин мог понять, даст ему банк кредит или нет», — пояснил Артур Александрович.

Ранее сообщалось, что в июне российские банки отклонили две трети заявок на потребительские кредиты от зарплатных клиентов. При этом число зарплатных клиентов выросло в июне на 21 процент по сравнению с мартовскими значениями. Это является единственным показателем возросшего спроса на розничные кредиты. Эксперты связывают и увеличение запросов на заемные средства, и низкую долю одобрения со снижением доходов таких заемщиков, а также ужесточением политики банков по выдаче кредитов.

Только важное и интересное — у нас в Facebook

Как исправить плохую кредитную историю

С каждым годом кредитование все глубже проникает во все сферы нашей жизни, а кредитная история человека становится частью его собственной истории, представляющей большой интерес для банков. Еще недавно при оформлении ссуды главным критерием платежеспособности заемщика считался хороший уровень заработной платы. Но сегодня это уже не показатель. Нарушив однажды условия кредитного договора, можно еще долго не рассчитывать на получение новой ссуды, даже на самую незначительную сумму. Пятно на кредитной истории иногда очень сложно «отстирать». Но все-таки и это возможно.

Откуда берется плохая кредитная история
Для начала следует заметить, что кредитная история может быть испорчена как по вине заемщика, так и по вине кредитора, а точнее по невнимательности банковских работников. Все мы люди и всем нам свойственно ошибаться. Конечно, кредитным организациям необходимо стараться сводить подобного рода ошибки к минимуму, но застраховаться от них нельзя. Один раз в год каждый человек имеет право бесплатно получить доступ к своему кредитному досье, хранящемуся в одном из бюро кредитных историй. И этим правом желательно пользоваться, чтобы вовремя избежать недоразумений, которые могут возникнуть в будущем при попытке оформить новый кредит. В случае обнаружения заемщиком какой-либо неверной информации в своем деле, он может написать заявление с указанием того, какие данные, по его мнению, являются недостоверными. Желательно приложить к нему документы, подтверждающие своевременную оплату ссуды. Далее кредитное бюро будет восстанавливать истину совместно с банком.
Кроме того, на одну и ту же ситуацию у заемщика и кредитной организации могут быть разные взгляды. Поэтому каждый имеет право написать комментарий к своей кредитной истории. Правда устанавливается предельный объем комментария – до 100 слов.

Как исправляется плохая кредитная история
Если же кредитная история была испорчена по вине самого заемщика, переписать ее уже нельзя, но можно исправить. Способ здесь существует только один: не допускать подобных ошибок в будущем и вовремя совершать все имеющиеся платежи: не только в погашение ссуды, но и коммунальные, налоговые и прочие. Провинившийся заемщик может доказать, что он исправился, если в течение двух лет будет добросовестно оплачивать все свои счета. Именно такой срок банки считают приемлемым для того, чтобы сделать вывод о чистоте намерений заемщика с запятнанной репутацией.
По какой бы причине не была испорчена кредитная история, возможность восстановления своего доброго имени есть у каждого. Но нужно иметь в виду, что второго шанса исправить положение банк уже может и не предоставить. Нельзя взять кредит, отнестись к его погашению безответственно, потом реабилитироваться за два года и начинать все сначала. Поэтому, провинившись однажды, заемщику нужно приложить максимум усилий для недопущения новых ошибок, если он желает пользоваться кредитными услугами и в дальнейшем.

Источник: Занимаем.ру

 

Кредитная история. Как проверить свою кредитную историю платно и бесплатно

Итак, вы собрались взять кредит в банке! Не важно какой… Важно выдаст ли банк этот кредит. Тут и выходит на первый план такая вещь, как ваша кредитная история. Что это такое? Как узнать свою кредитную историю? Как проверить положительная или отрицательная ваша кредитная история? Платно это делается или бесплатно? Вопросы, вопросы…
Ваша кредитная история формируется на основании информации о исполнении вами обязательств по предыдущим взятым вами кредитам (если они были). Если вы оплачивали все взносы по кредиту вовремя и в полном объеме, то ваша кредитная история хорошая (положительная), если нет – плохая (отрицательная).
Зачем нужна хорошая кредитная история? Давайте разберемся… Естественно любой уважающий себя банк при выдаче кредита смотрит можно ли доверять заемщику… И если из положительной кредитной истории видно, что вы заслуживаете доверия, то банк не только выдаст вам кредит, но и может пойти на определенные уступки. Как то: выдача кредита с пониженной процентной ставкой годовых, уменьшение комиссии за выдачу кредита, уменьшение срока рассмотрения заявки. Конечно в любом случае все это зависит от банка, в котором вы берете кредит. Еще лучше, если ваша положительная кредитная история сформирована в том же банке, в который вы обратились за получением кредита в данный момент. Проще говоря: если вы являетесь “положительным” клиентом одного банка не стоит менять его на другой при получении кредита.
Как же проверить свою кредитную историю? Во-первых, необходимо знать, что раз в год вы можете узнать свою кредитную историю бесплатно. Это прописано в Федеральном законе «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года.
Также вы можете проверить кредитную историю неограниченное количество раз платно.
Для начала разберемся как происходит проверка кредитной истории бесплатно.
Все довольно просто. При заключении кредитного договора с банком вы в прямой или скрытой (заключенной в тексте договора) форме даете свое согласие на формирование своей кредитной истории, которая должна храниться в одном из бюро кредитных историй. Таким образом, если вы оформляли кредиты в разных банках, то и ваша кредитная история может храниться в разных БКИ.
Где хранится ваша кредитная история? Вы имеете полное право как заемщик получить информацию о том, в каком БКИ (бюро кредитных историй) находится ваша кредитная история. Самый простой способ узнать где хранится ваша кредитная история – это отправить запрос через форму на сайте Центрального Банка РФ. Или отправить телеграмму по адресу: 107016 г. Москва, ул. Неглинная, д.12, ЦБ.
Здесь следует оговориться, что направить запрос по этой форме вы можете только если знаете свой код субъекта кредитной истории. Код субъекта кредитной истории – это ваш личный код, который необходим для доступа к информации где хранится ваша кредитная история. Он формируется при составлении кредитного договора и по идее должен быть проставлен в тексте самого договора или в приложении к нему. На деле это не всегда так…
Не отчаивайтесь — узнать, где находится ваша кредитная история можно и без кода. Для этого необходимо обратиться в любое бюро кредитных историй или любую кредитную организацию (банк) с паспортом и направить запрос о месте нахождения вашей кредитной истории через них.
Далее, узнав в какой БКИ вам следует обратиться, чтобы узнать свою кредитную историю (если она вообще имеется), вам необходимо просто придти в это бюро и написать заявление с просьбой предоставить вам вашу кредитную историю. В течение десяти дней вы ее получите.
Если вы не можете по каким-либо причинам самостоятельно посетить БКИ, то вам необходимо связаться с ними по телефону и уточнить порядок заполнения и отправки заявления (чаще всего его необходимо просто нотариально заверить и отправить по почте).
Напоминаю: бесплатно узнать свою кредитную историю вы можете лишь раз в году. Платно же — сколько угодно.
И напоследок… Часто на сайтах можно увидеть слоганы, типа: “Узнаем вашу кредитную историю за 5 минут” или “Узнай кредитную историю он-лайн”. Не верьте красивым обещаниям. Разумеется, все эти сервисы являются шарлатанством и служат для обмана доверчивых пользователей интернета. Подумайте сами, будет ли любое БКИ выдавать такую информацию сторонним людям? Ни одно бюро не пойдет на это, так как при утечке данных кредитных историй у кредитного бюро отнимают лицензию, а ответственных лиц, включая генерального директора, привлекают к уголовной ответственности.

По материалам: Rukredit.com

Можно ли исправить плохую кредитную историю

К сожалению, нестабильность российской экономики привела к тому, что заемщиков с идеальной кредитной историей в нашей стране за последнее время поубавилось и вопрос «улучшения» этого досье стал чрезвычайно актуален. Многие Интернет-издания уверяют, что положение можно исправить, но так ли это на самом деле? И стоит ли доверять компаниям и частным лицам, которые предлагают помощь в корректировке отчета? Ответы на эти вопросы вы сможете получить в данной статье. Также мы уделим внимание так называемым «техническим ошибкам», которые могут содержаться в Вашей истории, и расскажем, как их исправить.

Как исправить плохую кредитную историю

Каждый заемщик, если он не хочет стать жертвой мошенников, должен запомнить: нелегальных средств «замазать» темные пятна в кредитном досье не существует. Те люди, которые предлагают вам за высокую плату (обычно около 500 долларов) удалить вашу кредитную историю или внести в нее коррективы, ссылаясь на свои связи с должностными лицами в БКИ, – мошенники. БКИ несет ответственность за сохранность всех историй, кроме того, эта организация подконтрольна ЦККИ. В России пока не было зафиксировано ни одного случая незаконного вторжения в эти базы и тем более – «корректировки» отдельных историй, – это слишком хорошо защищенная система.

Еще один вариант «помощи» — договоренность посредников с банками. Заемщикам обещают за деньги договориться с клерком, чтобы он не проверял вашу историю или закрыл глаза на просрочки. Технически, это, конечно, возможно, – если сотрудник банка решится пойти на должностное преступление, и не один, а в компании целого кредитного комитета (как правило, это 5-10 человек). Однако чаще всего такие предложения являются способом «выбить» деньги из заемщиков и затем просто скрыться.

Свои услуги могут предлагать вам и весьма уважаемые кредитные брокеры: «Поможем в получении ссуды людям с плохой кредитной истории». Помощь, естественно, платная. Суть таких услуг заключается в поиске мелкого банка или даже крупной финансовой организации, активно наращивающей свой портфель, выдающих займы на совершенно невыгодных условиях. Желая получить высокий доход, они согласны закрыть глаза на ваши просрочки. Попросите брокера помочь вам с получением кредита в Сбербанке, Райффайзенбанке или ВТБ-24, и вы получите отказ.

Единственным легальным и действенным способом исправить свою историю является получение небольших ссуд в тех банках, которые согласятся с вами работать, и своевременное их погашение (без единой просрочки, даже на пару дней). Так вы перекроете черные пятна, и отношение банков к вам заметно улучшится. Кроме того, не все финансовые организации запрашивают отчеты с 2006 года. Многих интересуют актуальные данные (2-3 года), поэтому они увидят лишь «хорошее», не зная, что у вас было в прошлом.

Нельзя не рассказать и о тех случаях, когда история заемщика оказывается испорченной не по его вине. Далее мы рассмотрим, что делать, если ваше досье содержит ошибки.

Ошибки в кредитном отчете: как их исправить?

Вы ознакомились со своей историей и увидели, что в ней содержатся ошибки (они могут быть разными – начиная от отражения закрытых кредитов в статусе активных, заканчивая наличием несуществующих просрочек). В таком случае есть 2 варианта:

  1. Обратиться в банк, данные по кредиту в котором не соответствуют реальности. Это более простой способ – объясните финансистам, с чем именно вы не согласны, напишите заявление, в котором попросите разобраться в ситуации. Иногда выясняется, что ошибок нет. К примеру, вы оплатили ссуду через терминал самообслуживания вовремя, но платеж поступил с задержкой – это зафиксировано в отчете.
  2. Подать заявление в БКИ с требованием перепроверить данные. Вы можете обратиться лично или отправить нотариально заверенный запрос. Бюро в течение 30-ти дней связывается с банком и выясняет ситуацию. В течение этого времени ваше досье помечается как «оспариваемое». Если вам откажут в исправлении сведений, но вы уверены, что ошибка есть, вы можете обратиться в Центробанк или в Федеральную службу финансовых рынков, контролирующую деятельность всех БКИ.

Подводя итог, хочется напомнить, что ваше положительное досье заемщика – своеобразный допуск к выгодным программам кредитования и низким ставкам. Получая очередную ссуду, рассчитывайте свои финансовые возможности, так как способов нелегально исправить плохую кредитную историю не существует. Кроме того, хочется предостеречь вас от встречи с мошенниками. Сегодня они предлагают не только «улучшить» историю ваших займов, но и помочь получить ее в режиме online. В следующей статье мы расскажем о махинациях в сфере предоставления кредитных отчетов, основных мифах, которые связаны с этими документами, и спорных ситуациях, в которых могут оказаться заемщики.

Как исправить кредитную историю? | ДЕНЬГИ: Финансы | ДЕНЬГИ

Вот какой ответ предоставила пресс-служба Воронежского отделения Центробанка РФ: 

«Если банк отказывает в получении кредита, то плохая кредитная история действительно может быть одной из причин отказа. Кредитная история — это информация о ваших кредитных обязательствах. Она показывает, когда и куда вы обращались за кредитом или займом, какие суммы брали и как исправно их возвращали. Относиться к своей кредитной истории надо как к серьёзному показателю вашей финансовой репутации и регулярно её проверять. Это поможет оценить ваши шансы на получение кредита. 

Самый простой способ получить свою кредитную историю – воспользоваться порталом Госуслуг. Достаточно открыть раздел «Налоги и финансы» — «Сведения о бюро кредитных историй» — «Получить услугу». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС. Так вы сможете заказать информацию в Центральном каталоге кредитных историй о том, в каких именно бюро хранится информация о ваших займах и кредитах. В ответ Банк России пришлёт вам в личный кабинет на Портале Госуслуг список всех бюро кредитных историй (БКИ), в которых хранится ваша кредитная история. Затем нужно в каждом из них запросить свою кредитную историю. Это можно сделать через сайт бюро или посетив его офис, а также телеграммой или обычным письмом. По закону два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно. Если же кредитная история вам нужна срочно или чаще, чем дважды в год, то эта услуга уже будет платной. 

Обычно кредитная история состоит из четырёх частей. В первой собрана личная информация: стандартные данные из паспорта, ИНН, СНИЛС. Вторая, помимо сведений о всех кредитах и займах, может содержать данные о разных судебных решениях (к примеру, сведения об алиментах). Тут же может быть указан ваш индивидуальный рейтинг заёмщика, который некоторые бюро рассчитывают самостоятельно исходя из данных вашей кредитной истории. В третьей части указано, какие организации выдавали вам кредиты, кому уступали ваши долги, кто уже запрашивал вашу кредитную историю. В четвёртой части раскрывается, куда и когда вы обращались за кредитом, почему получили отказ и сколько раз в отношении вас фиксировали «признаки неисполнения обязательств». 

Удалить что-либо из кредитной истории нельзя, но, если вы хотите и дальше кредитоваться, её можно улучшить. Совет простой: берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Оформите кредитную карту или купите в кредит бытовую технику. Так за пару лет (финансовые организации особенно внимательно изучают вашу кредитную активность за последние 2-3 года) вы создадите новую, положительную историю взаимоотношений с кредиторами. И не забывайте про своевременную оплату за коммунальные услуги. Скорее всего, после таких «оздоровительных процедур» вас вновь причислят к надежным клиентам».

Смотрите также:

10 способов улучшить свой кредитный рейтинг

Из-за плохой кредитной истории вам будет сложнее получить ипотеку, квартиру или кредитную карту. Это также может поставить вас на крючок для более высоких процентных ставок, что может сделать ссуды и кредитные линии, которые вы действительно получаете, более дорогими для погашения.

Если у вас хороший или плохой кредит, определяемый как оценка FICO 669 или ниже, вы можете задаться вопросом, как повысить свой кредитный рейтинг. Какой бы безнадежной ни казалась ситуация сейчас, плохой кредит не должен длиться вечно.Есть шаги, которые вы можете предпринять прямо сейчас, чтобы начать повышать свой кредитный рейтинг.

Получите копию своих кредитных отчетов

Прежде чем вы сможете выяснить, как повысить свой кредитный рейтинг, вы должны знать, с какого рейтинга вы начинаете. Поскольку ваш кредитный рейтинг основан на информации в вашем кредитном отчете, первое место, куда вам следует пойти, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, — это ваш кредитный отчет.

Кредитный отчет — это запись вашей истории погашения, долга и кредитного менеджмента.Он также может содержать информацию о ваших счетах, которые были переведены в инкассо, а также о любых изъятиях или банкротстве.

Закажите копии своих кредитных отчетов в каждом из трех основных кредитных бюро, чтобы определить счета, которые нуждаются в доработке. Вы можете получать бесплатные копии своих кредитных отчетов каждые 12 месяцев в каждом из крупных бюро через AnnualCreditReport.com.

Ошибки в отчете о споре по кредитам

В соответствии с Законом о честной кредитной отчетности вы имеете право на получение точного кредитного отчета.Это право позволяет вам оспаривать ошибки в кредитном отчете, написав письмо в соответствующее кредитное бюро, которое должно расследовать спор в течение 30 дней.

Ошибки, которые могут возникать из-за сбоев при вводе данных кредиторами, легко заменяемых номеров социального страхования, дней рождения или адресов или кражи личных данных, могут повредить вашему кредитному рейтингу.

Например, если у вас уже есть история просроченных платежей, неточно сообщенная просроченная оплата в чьем-либо отчете может иметь драматическое и довольно немедленное негативное влияние на ваш счет, потому что просроченные платежи составляют 35% вашего кредитного рейтинга.Чем раньше вы оспорите и исправите ошибки, тем раньше вы сможете начать повышать свой кредитный рейтинг.

Избегайте покупок по новой кредитной карте

Новые покупки по кредитным картам повысят коэффициент использования кредита — отношение остатков по кредитным картам к соответствующим кредитным лимитам, которое составляет 30% от вашего кредитного рейтинга. Вы можете рассчитать его, разделив свою задолженность на свой кредитный лимит. Чем выше ваш баланс, тем выше уровень использования кредита, и тем больше может пострадать ваш кредитный рейтинг.

Согласно модели оценки FICO, лучше всего поддерживать коэффициент использования кредита ниже 30%. То есть вы должны поддерживать баланс не более 3000 долларов на кредитной карте с лимитом в 10 000 долларов. Чтобы достичь этой цели в 30%, оплачивайте покупки наличными, а не кладите их на свою кредитную карту, чтобы свести к минимуму влияние на коэффициент использования кредита. Более того, полностью избегайте покупки.

Погашение просроченной задолженности

История платежей составляет 35% вашего кредитного рейтинга, что делает его наиболее важным фактором, определяющим вашу кредитоспособность.Чем дальше вы отстаете по своим платежам, тем больше это ухудшает ваш кредитный рейтинг.

После того, как вы сократили расходы по новой кредитной карте, используйте сэкономленные средства, чтобы поглотить платежи по кредитной карте, прежде чем они будут списаны (лицо, предоставившее право, закрыло счет для использования в будущем) или отправлено в агентство по сбору платежей.

Сделайте все возможное, чтобы полностью погасить задолженность; затем кредитор обновит статус учетной записи на «оплачена полностью», что отразится на вашем кредите более благоприятно, чем на неоплаченной учетной записи. Кроме того, если вы продолжаете нести остаток по мере того, как вы медленно оплачиваете счет, с вас будут постоянно взиматься финансовые расходы.

Избегайте подачи заявок на новые кредитные карты

Пока вы находитесь в режиме восстановления кредита, избегайте подачи каких-либо новых заявок на получение кредита. Когда вы подаете заявку на новый кредит, кредитор часто выполняет «серьезный запрос», который представляет собой проверку вашего кредита, которая отображается в вашем кредитном отчете и влияет на ваш кредитный рейтинг.

Количество кредитных счетов, которые вы недавно открыли, и количество сложных запросов, которые вы понесли, отражают ваш уровень риска как заемщика, поэтому они составляют 10% вашего кредитного рейтинга.Открытие большого количества счетов за относительно короткий период может быть для кредиторов красным флагом того, что заемщик находится в тяжелом финансовом положении, поэтому это может еще больше снизить ваш рейтинг. Напротив, наличие небольшого числа недавно открытых счетов или их отсутствия указывает на финансовую стабильность, что может повысить свой кредитный рейтинг.

Оставить счета открытыми

Редко, когда закрытие кредитной карты улучшит ваш кредитный рейтинг. По крайней мере, прежде чем закрыть учетную запись, убедитесь, что это не повлияет отрицательно на ваш кредит.У вас может возникнуть соблазн закрыть счета кредитной карты, которые стали просроченными (просроченными), но непогашенная сумма все равно будет указана в вашем кредитном отчете, пока вы ее не погасите. Желательно оставить счет открытым и каждый месяц вносить выплаты вовремя.

Даже если на вашей карте нулевой баланс, ее закрытие может повредить вашему кредитному рейтингу, потому что длина кредитной истории составляет 15% от вашего кредитного рейтинга. На длину кредитной истории влияют возраст самой старой и последней учетной записи, а также средний возраст всех учетных записей.Как правило, чем дольше вы держите учетные записи открытыми, тем больше увеличивается ваш кредитный рейтинг.

Свяжитесь с вашими кредиторами

Возможно, они будут последними людьми, с которыми вы захотите поговорить, но вы будете удивлены помощью, которую вы можете получить, если позвоните в эмитент своей кредитной карты. Если у вас возникли проблемы, поговорите со своими кредиторами о своей ситуации.

У многих из них есть временные программы помощи нуждающимся, которые снижают ваши ежемесячные платежи или процентную ставку, пока вы не сможете снова встать на ноги.Если вы предупредите их о возможности пропуска предстоящего платежа, они могут даже заключить взаимовыгодное соглашение. Эти любезности могут позволить добиться прогресса в выплате непогашенных остатков и, в конечном итоге, в повышении вашего кредитного рейтинга.

Погасить долг

Ваша сумма долга, которую вы несете, как часть вашего общего кредита, составляет 30% вашего кредитного рейтинга, поэтому вам придется начать погашать этот долг, чтобы повысить свой кредит.Взаимодействие с другими людьми

Если у вас положительный денежный поток, то есть вы зарабатываете больше, чем должны, рассмотрите два распространенных метода погашения долга: метод лавины долга и метод снежного кома долга. Используя метод лавин, вы сначала оплачиваете кредитную карту с наивысшей годовой процентной ставкой своими дополнительными деньгами. Совершайте минимальные платежи по другим картам и используйте оставшиеся средства на карту с высоким процентом. Когда вы оплачиваете эту карту, перейдите к следующей по величине карте годовой процентной ставки и повторите.

Метод снежного кома требует, чтобы вы ежемесячно вносили минимальные платежи на каждую карту.Затем вы используете любые дополнительные средства для оплаты карты с наименьшим балансом. Как только эта сумма будет выплачена, положите дополнительные деньги на карту со следующим наименьшим балансом, но продолжайте вносить минимальные платежи по другим картам.

Однако, если вы должны больше, чем зарабатываете, вам нужно творчески подойти к вопросу о дополнительных деньгах, необходимых для выплаты долга. Например, вы можете воспользоваться услугами службы совместного использования автомобилей или продать некоторые вещи на веб-сайте онлайн-аукциона за дополнительные деньги. Это потребует некоторых жертв, но финансовая свобода и набранные вами кредитные баллы того стоят.

Получите профессиональную помощь

Если вас не устраивает кредитная ситуация или ежемесячные расходы, вы живете от зарплаты до зарплаты или сталкиваетесь с банкротством, вам могут помочь консультационные агентства по потребительскому кредитованию. Сертифицированные кредитные консультанты могут помочь вам составить бюджет, составить план управления долгом и привести ваши финансы в порядок.

Конечно, главное — найти авторитетного. Найдите надежное агентство кредитного консультирования через Национальный фонд кредитного консультирования, самую давнюю некоммерческую организацию.Или найдите кредитного консультанта с помощью функции поиска Программы попечителей США, предлагаемой Министерством юстиции США. Вы всегда можете просто обратиться к выписке по счету по кредитной карте, чтобы узнать номер телефона, по которому можно позвонить, если у вас возникли проблемы с оплатой.

Будьте терпеливы и настойчивы

Терпение — это не фактор, который используется для расчета вашего кредитного рейтинга, но это то, что вам нужно, пока вы восстанавливаете свой кредит. Ваш кредит не был поврежден в одночасье, поэтому не ждите, что он улучшится за это время.Продолжайте следить за своим кредитом, контролировать свои расходы и своевременно выплачивать долги каждый месяц, и со временем вы увидите рост своего кредитного рейтинга.

Как создать кредит с помощью кредитных карт

Вы новичок в использовании кредитных карт? Вы хотите понять, как кредитные карты влияют на вашу кредитную историю и как увеличить свои кредитные рейтинги?

Помните, кредитная карта может быть 100% бесплатным способом увеличения кредита, если вы используете ее ответственно.

Это руководство по созданию и улучшению кредитной истории с помощью кредитных карт. Вы узнаете:

  • Почему важна хорошая кредитная история
  • Как следить за своей кредитной историей
  • Как выбрать свою первую карту
  • Каким образом наличие кредитной карты влияет на ваши кредитные отчеты и оценки
  • Основы использования кредитных карт
  • Несколько простых советов по поддержанию ваших кредитных отчетов и баллов в отличной форме

В руководстве вы найдете ссылки на страницы и видео, которые более подробно посвящены определенным темам.Следуйте всем этим инструкциям, чтобы получить максимальную отдачу от этого руководства.

Когда вы закончите, мы приглашаем вас присылать нам свои конкретные вопросы. Один из нас сразу же ответит вам. Мы хотим знать, что вас смущает или о чем вы хотите узнать больше.

Наша цель — помочь вам развить хорошие долгосрочные привычки и понимание того, как создать хорошую кредитную историю. Создание большого кредита требует времени, и это руководство может стать отличным первым шагом в правильном направлении.

Это , а не , руководство по использованию рискованных методов для попытки манипулировать системами кредитной оценки.Вместо этого мы поможем вам понять фундаментальные факторы, влияющие на кредитный рейтинг, чтобы вы могли принимать правильные решения и ответственно использовать кредитные карты.

Вы также не найдете на этом сайте информации о быстрой регистрации большого количества карт, чтобы получить бонус за регистрацию, а затем отменить их. Мы хотим научить вас выбирать кредитные карты, которые подойдут вам в долгосрочной перспективе. Итак, приступим!

Прочитайте больше 7 преимуществ кредитных карт, плюс как ими пользоваться без страха

Что такое кредитная история, кредитные отчеты и кредитные рейтинги?

Ваша кредитная история — это запись вашего прошлого поведения как заемщика денег. Кредиторы используют это поведение в прошлом, чтобы определить, насколько вероятно, что вы вернете деньги, или, в более общем плане, насколько вы заслуживаете доверия и надежны.

Люди с длительной историей своевременных платежей рассматриваются кредиторами как очень надежные заемщики, которые, вероятно, вернут ссуды вовремя и в полном объеме.

Люди с плохой кредитной историей, в том числе с просроченными платежами и превышением лимита по картам, считаются рискованными заемщиками, которые не могут надежно возвращать ссуды. На основании вашей кредитной истории компания может решить, хотят ли они вести с вами бизнес и на каких условиях.

Чтобы понять кредитную историю, подумайте о надежном друге, которого вы знаете давно. Насколько комфортно вы бы себя чувствовали, дав этому человеку взаймы 300 долларов?

А теперь представьте, что вы только что кого-то встретили. Вы бы одолжили этому человеку 300 долларов?

Поскольку вы знаете своего друга долгое время, вы, вероятно, имеете хорошее представление о вероятности того, вернет ли он вам , исходя из прошлого поведения этого человека .

Во второй ситуации (незнакомец) вы ничего не знаете о своем прошлом поведении.Возможно, вы вообще не захотите давать деньги взаймы. Или, может быть, этот человек в отчаянии и предлагает вернуть вам дополнительные 50 долларов за дополнительный риск. Вы одалживаете 300 долларов, а вам обещают 350 долларов, не зная наверняка, вернут ли вам деньги.

Давайте рассмотрим пример немного дальше. Если вы дадите те же 350 долларов за ссуду на 300 долларов 7 людям, и только 6 из них вернут вам деньги, вы не потеряете никаких денег. Вы одолжили 2100 долларов и вернули 2100 долларов, хотя один человек не заплатил вам, как обещал.

Банки проходят аналогичный процесс измерения и корректировки рисков, когда рассматривают возможность предоставления вам ссуды.

Когда вы подаете заявку на кредитную карту или ссуду, кредитор проверит ваши кредитные отчеты и баллы, чтобы определить, насколько вероятно, что вы выплатите долг . На основе этой информации они решат, одобрить или отклонить вашу заявку. Если кредитор решит одобрить вас, он также будет использовать вашу кредитную историю и баллы для определения условий вашей ссуды, таких как процентные ставки или сумма ссуды, которую вы должны получить.Это похоже на дополнительные 50 долларов в приведенном выше примере: кредиторы, как правило, взимают более высокие процентные ставки с более рискованных заемщиков, чтобы компенсировать тот факт, что большая часть из них не выплатит долг по согласованию.

Банки — не единственные, кто использует ваши кредитные отчеты и оценки для прогнозирования уровня вашего риска. Вот несколько способов, которыми ваша кредитная история может повлиять на вас:

  • Получение кредитной карты: Если у вас нет кредита или плохой кредитной истории, у вас могут возникнуть проблемы с получением кредитной карты.Если вы одобрены, чем хуже ваша кредитная история, тем хуже будут условия вашей кредитной карты. Вы можете получить одобрение только для карт с низким кредитным лимитом, высокими процентными ставками и без вознаграждений. С другой стороны, с отличной кредитной историей вы можете получить карты, которые предлагают наибольшее вознаграждение и лучшие условия, такие как высокие кредитные лимиты и низкие ставки годовых.
  • Получение ипотеки или автокредита: Это еще один очевидный вопрос. С плохой кредитной историей вы не сможете получить одобрение на получение ссуды.Если вы это сделаете, вероятно, будет гораздо более высокая процентная ставка. Хотя вы можете полностью избежать процентов по кредитным картам, этого нельзя сказать о ссудах в рассрочку, таких как автокредиты. Интерес к дорогостоящим вещам, таким как автомобили и дома, быстро увеличивается. Плохие решения, которые приводят к плохой кредитной истории, могут стоить вам дополнительных денег в течение многих лет, если у вас есть высокие проценты за просрочку по долгосрочному ссуде. Эти более высокие ставки могут легко добавить до тысячи дополнительных долларов в виде процентных сборов в течение срока кредита.
  • Аренда квартиры: Арендодатель хочет знать, что вы сможете вовремя внести арендную плату. Если у вас нет кредитной истории или, что еще хуже, в отчетах есть отрицательные моменты, такие как просроченные платежи, домовладелец может решить не сдавать вам аренду. Если ваша заявка на аренду квартиры одобрена из-за проблем с кредитом, домовладелец может попросить другого сотрудника, несколько месяцев аренды вперед, более высокий гарантийный депозит или некоторую комбинацию этих требований.
  • Подключение коммунальных услуг: Когда вы снимаете квартиру и вам нужно выставить коммунальные услуги на свое имя, у вас могут возникнуть проблемы, если у вас ограниченная кредитная история или ее нет.Как и любой другой бизнес, коммунальные предприятия хотят быть уверены, что им будут платить вовремя. Если у вас нет кредитной истории, они могут отказать вам в обслуживании или потребовать дополнительный депозит.
  • Поиск страхового покрытия: Хотя получение страхового полиса — это не то же самое, что получение ссуды, есть одна общая черта: компания берет на себя финансовый риск. Если вы подадите много исков, возможно, даже мошеннических, страховая компания может потерять деньги. В результате страховые компании проверяют вашу кредитную историю и другие факторы (например, водительские записи для автострахования), чтобы определить, насколько рискованно вы застраховать, то есть насколько вероятно, что вы подадите иск, который будет стоить страховщику денег.Имея плохую кредитную историю, вам может быть отказано в страховом покрытии или вы можете платить взносы намного выше, чем у кого-то с хорошей кредитной историей.
  • Тарифы на сотовый телефон: Большинство поставщиков услуг сотовой связи требуют проверки кредитоспособности для открытия новой учетной записи, если вы не получаете предоплаченное обслуживание. Кроме того, многие смартфоны продаются по планам финансирования: вы ежемесячно вносите взнос за свой телефон в качестве части счета вместо ~ 800 долларов авансом. Чтобы получить один из этих планов финансирования, обычно требуется проверка кредитоспособности, чтобы убедиться, что вы сможете оплатить весь телефон.Но помните, что своевременная оплата счета за мобильный телефон не поможет вам получить кредит, даже если оплата счета , а не может привести к отрицательным позициям в ваших кредитных отчетах.
  • Работа: Во многих штатах работодатели имеют законное право учитывать информацию в ваших кредитных отчетах при принятии решения о том, нанимать ли вас. Однако сами ваши кредитные рейтинги никогда не будут учитываться при приеме на работу. Отрицательные моменты, такие как просроченные платежи, налоговые удержания и высокий уровень использования кредита, могут указывать на то, что кто-то не может выполнить взятые на себя обязательства, что не является чертой хорошего сотрудника.
Прочитайте больше Что такое кредитоспособность? Определение и объяснение

Что такое кредитный отчет?

Кредитная история записана в кредитных отчетах . В США существует три основных кредитных бюро (также известных как кредитных агентств ):

  • Equifax
  • Experian
  • TransUnion

Каждое кредитное бюро собирает и хранит данные о вашей кредитной истории в форме кредитного файла.Когда вы или кто-либо другой с допустимой целью запрашивает доступ к вашей кредитной информации, раскрытие информации потребителем (для вас) или кредитный отчет (для других) создается на основе информации, найденной в вашем кредитном файле.

Ваши кредитные отчеты содержат информацию о ваших счетах и ​​истории платежей. Посетите нашу страницу о кредитных отчетах, чтобы узнать больше о конкретной информации, которая включается (и не включается) в кредитные отчеты.

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — это число, которое указывает на ваш риск как заемщика и вероятность того, что вы оплатите свои счета вовремя. В частности, кредитный рейтинг FICO или VantageScore предсказывает вероятность того, что вы оплатите какое-либо кредитное обязательство с опозданием на 90 дней в течение следующих 24 месяцев. Кредитные рейтинги определяются с помощью математических моделей (называемых скоринговыми моделями) и основываются на информации в кредитных отчетах.

У вас не только один кредитный рейтинг. FICO — это наиболее часто используемый кредитный рейтинг кредиторами в США, а VantageScore — еще один бренд, который набирает популярность. Для каждого бренда существует несколько моделей кредитного скоринга.FICO также имеет разные отраслевые баллы для каждой модели оценки (баллы по ипотеке, баллы по автомобилям, баллы по банковским картам и т. Д.).

Поскольку существует три разных кредитных бюро, каждый тип кредитного рейтинга может быть рассчитан на основе любого из трех ваших кредитных отчетов.

Многие популярные модели кредитного скоринга используют диапазон от 300 до 850. «Хороший кредитный рейтинг» обычно выше 670, но это субъективно.

Может возникнуть соблазн внимательно следить за своими кредитными рейтингами и зацикливаться на каждом моменте, но, вероятно, это не лучшее использование вашего времени и энергии.Модели кредитного рейтинга являются запатентованными, поэтому вы не всегда можете точно знать, почему один из ваших кредитных рейтингов повысился или снизился на несколько пунктов.

Вместо этого сосредоточьтесь на основах построения хорошей кредитной истории. К ним относятся:

Пока вы сосредотачиваетесь на основах создания хорошей кредитной истории в своих кредитных отчетах, все ваши кредитные рейтинги — независимо от того, какой бренд или версия — должны в конечном итоге отражать ваше хорошее поведение. Помните, что решения о кредитовании принимаются не только на основании одной из ваших кредитных оценок, но также на основе другой информации, которую вы отправляете в заявке на получение кредита, например, вашего годового дохода и отношения долга к доходу.

Теперь, когда мы обсудили, как измеряется ваша кредитная история, давайте перейдем к некоторым способам отслеживания вашей кредитной истории.

Начало работы: как ваша кредитная история?

Если вы не знаете, как проверять свои кредитные отчеты , это хорошее место для начала. В кредитных отчетах случаются ошибки, поэтому вам нужно часто проверять все свои отчеты, чтобы исправить любую неточную информацию.

Вы можете получить доступ к своим кредитным отчетам несколькими способами. По закону вы имеете право на получение одного бесплатного кредитного отчета каждые 12 месяцев от каждого кредитного бюро на сайте www.Annualcreditreport.com. Узнайте больше на нашей странице о мониторинге ваших кредитных отчетов, в том числе о других местах, где вы можете увидеть свои кредитные отчеты.

Поскольку у вас так много кредитных баллов, проверка и мониторинг баллов могут быть немного сложнее. Тем не менее, было бы неплохо отслеживать некоторые из ваших кредитных рейтингов с течением времени, чтобы получить общее представление о том, насколько хорошей или плохой информация в ваших кредитных отчетах выглядит для кредиторов.

Поскольку у вас так много кредитных баллов, и вы обычно не знаете, какой кредитный рейтинг проверит кредитор, когда вы подаете заявку на ссуду или кредитную карту, бесполезно беспокоиться, когда баллы, которые вы отслеживаете, со временем немного повышаются или понижаются .

Начните с того, что узнайте немного о факторах, которые учитывают основные модели кредитного скоринга, и о том, как они взвешивают эти факторы при расчете ваших оценок. Как только вы это поймете, у вас будет лучшее представление о том, может ли конкретное действие показаться кредиторам хорошим или плохим.

Каков ваш кредитный рейтинг?

На этой диаграмме показаны критерии, используемые для создания баллов FICO, и их относительная важность для вашего кредитного рейтинга.

Поскольку многие кредиторы обычно просматривают некоторую версию вашего рейтинга FICO Score при подаче заявки на кредит, многие люди хотят следить за ними. Большинство крупных эмитентов кредитных карт начали предлагать FICO Score бесплатно не реже одного раза в месяц. См. Обновленный список мест, где можно получить некоторые из ваших кредитных баллов, здесь: Как я могу получить бесплатную оценку FICO?

Хотя оценки VantageScores отличаются от оценок FICO, многие из тех же факторов учитываются и оцениваются аналогичным образом. Существует несколько бесплатных сервисов, таких как Credit Karma, которые позволят вам регулярно отслеживать некоторые из ваших VantageScores. Это может быть полезно, чтобы дать вам хорошую оценку того, хорошо вы или плохо выглядите для кредиторов, и улучшится ли ваш кредит или ухудшится с течением времени.

Если у вас хорошая или плохая репутация (оценка FICO менее 670 или около того), вы, вероятно, сможете извлечь немалую пользу, используя принципы, описанные ниже, потому что у вас есть много вопросов.

Если ваша оценка уже хорошая или отличная (оценка FICO около 670 или выше), вы, вероятно, увидите меньше улучшений, потому что вам не так далеко идти, и вы, вероятно, уже знаете о некоторых или вся эта информация.

Почему кредитные карты?

Конечно, вы можете создать кредит без кредитной карты, но у кредитных карт есть много преимуществ, помимо простого кредита.Кроме того, они могут быть удобным и простым способом добавить больше учетных записей в вашу кредитную историю, даже если у вас уже есть другие типы счетов, например, ссуды в рассрочку.

Вот некоторые преимущества кредитных карт, которые следует учитывать:

  • Бесплатно: Многие кредитные карты не имеют годовой комиссии, что означает, что ими можно пользоваться бесплатно.
  • Можно использовать бесплатно: Вы можете избежать процентов, если не переводите баланс с одного месяца на другой (баланс равен , а не , необходимому для создания кредита!).
  • Сделайте кредит: Ответственное использование кредитной карты, как правило, со временем улучшит ваши кредитные отчеты и кредитные рейтинги.
  • Покупательная способность: Кредитные карты обеспечивают большую покупательную способность — как еще вы могли бы безопасно носить с собой покупательную способность на сумму около 10 000 долларов?
  • Безопасность: Если вы потеряете свою кредитную карту, вы можете просто аннулировать ее и вызвать бесплатную замену, чего нельзя сделать с наличными деньгами.
  • Ограниченная ответственность: Вы не несете ответственности за мошенническое использование кредитной карты, поэтому вам не нужно беспокоиться о краже, если вы немедленно сообщите о своей утере или краже.
  • Награды: Многие кредитные карты предлагают баллы или возврат наличных, что может дать значительную экономию со временем или дать вам другие льготы, такие как бесплатные авиабилеты.
  • Скидки: Некоторые эмитенты карт предлагают дополнительные онлайн-порталы вознаграждений, например Amex Offers или Chase Ultimate Rewards, где вы можете найти значительные скидки в популярных магазинах розничной торговли.
  • Преимущества покупки: Кредитные карты часто обеспечивают защиту покупок, покрывая приобретенные вами товары от повреждений и краж в течение нескольких месяцев, а также расширенные гарантии и страхование путешествий и аренды автомобилей.

Использование кредитных карт для увеличения кредита

Кредитные карты могут повлиять на ваш кредит по-разному, и этот процесс начинается, как только вы подаете заявку на получение карты (даже если вам отказали). Главный принцип, которому вы должны следовать, — ответственно использовать свои карты и всегда оплачивать счета вовремя, но для успешного управления кредитными картами есть нечто большее.

Давайте начнем с подачи заявки на получение кредитной карты и перейдем к вопросу о том, как использование кредитной карты повлияет на ваш кредит. По каждому аспекту мы укажем, окажет ли он положительное, отрицательное или нейтральное влияние на ваши кредитные рейтинги FICO.

Выбор первой кредитной карты

Если у вас еще нет кредитной карты, возможно, у вас еще нет кредитной истории. Проверка ваших кредитных отчетов и оценок на предыдущем шаге должна дать вам хорошее представление о том, где вы в настоящее время находитесь с точки зрения кредитоспособности.

Этот раздел посвящен пониманию ваших вариантов получения первой карты.Таким образом, этот шаг не окажет прямого влияния на ваш кредит, пока вы не решите подать заявку на получение карты на следующем шаге.

Правильная первая карта должна соответствовать вашим покупательским привычкам и образу жизни. Вам не нужно изо всех сил стараться его использовать. Если вы уже используете дебетовую карту для покупок, вы можете начать с покупки с помощью кредитной карты.

В целом, чем лучше ваш кредит, тем больше (и лучше) вариантов у вас будет при выборе карты. Это означает, что по мере накопления кредита вы сможете претендовать на карты, которые приносят больше вознаграждений и предоставляют больше преимуществ (например, доступ в зал ожидания в аэропорту). По мере того, как вы лучше разбираетесь в кредитных картах, вы можете разработать стратегию с несколькими типами кредитных карт, чтобы максимизировать свои преимущества и вознаграждения.

Большинство крупных финансовых учреждений сообщают об активности по счету кредитной карты во все три основных бюро кредитных историй, что полезно, когда вы пытаетесь создать кредитную историю. Банки не обязаны отчитываться перед кредитными бюро.Кредитная отчетность на самом деле является добровольной, но большинство эмитентов карт ее предоставляют.

Давайте взглянем на , некоторые из ваших вариантов для вашей первой кредитной карты :

Подать заявку на получение конкретной карты

Если у вас уже есть кредитная история, вы можете найти карту (например, бонусную или проездную), которая вам подходит, и подать заявку на ее получение.

Однако этот подход может быть ошеломляющим, поскольку существует очень много кредитных карт. Если у вас еще нет кредитной карты или нет карты, которую вы хотите получить, этот вариант, вероятно, не для вас.

Проверка предварительных квалификационных предложений

Возможно, вы получили по почте предложение, в котором говорится, что вы «предварительно одобрены» или «прошли предварительную квалификацию» для определенной карты. Во многих случаях эмитент кредитной карты уже проверил один из ваших кредитных отчетов и определил, что вы, скорее всего, подходите для одной из их карт.

Хотя вам не гарантируется одобрение одного из этих предварительно проверенных предложений по картам, у вас обычно больше шансов получить одобрение, поскольку эмитент в какой-то степени уже проверил вашу кредитную историю. Многие крупные эмитенты кредитных карт позволяют вам проверять на своих сайтах карты, которые вам подойдут. Иногда вы получите более крупные бонусы за регистрацию или более выгодные условия, чем тот, кто подает заявку без предварительной проверки.

Вы можете узнать больше о предквалификационных предложениях и о том, как проверить, есть ли у крупных эмитентов какие-либо для вас здесь.

Стать авторизованным пользователем

Это может быть кратчайший путь к созданию некоторой кредитной истории.

Если вы знаете кого-то с хорошей кредитной историей, который доверяет вам (и кому вы доверяете), вы можете попросить это лицо добавить вас в качестве авторизованного пользователя на его или ее счет кредитной карты. Большинство эмитентов кредитных карт сообщают об активности в кредитных отчетах авторизованных пользователей.

Одним из преимуществ статуса авторизованного пользователя является то, что он не требует проверки кредитоспособности. Даже если у вас нет кредита или плохой кредит, вы, скорее всего, сможете получить карту на счет вашего любимого человека и использовать ее, чтобы начать наращивать кредит.

Обратной стороной этого подхода является то, что любые просрочки от основного держателя карты, например просроченные платежи, также будут отображаться в кредитных отчетах авторизованного пользователя (то есть вас).

Вот почему важно быть авторизованным пользователем кредитной карты только того, кому вы доверяете, чтобы поддерживать хорошую репутацию аккаунта. Спросите только кого-то, кого вы хорошо знаете, например, близкого друга или члена семьи, который, по вашему мнению, будет нести финансовую ответственность в ближайшие годы.

Кредитование строителей

Кредит строителю не является кредитной картой.Вместо этого это особый вид кредита, который является одним из самых безопасных и простых способов получения кредита. Мы решили включить его сюда, поскольку это может стать отличной отправной точкой для получения вашей первой кредитной карты.

Если вы новичок в кредитовании, ссуда на создание кредита может стать отличным способом ускорить процесс создания кредита. Принцип работы прост. Вы подаете заявку на ссуду, и в случае одобрения сумма ссуды поступает на специальный счет, к которому у вас нет доступа. Затем вы ежемесячно платите своему кредитору или кредитному союзу, чтобы погасить ссуду.

Об этой операции по выплате ссуды обычно сообщают в кредитные бюро (хотя вам всегда следует уточнять у кредитора или кредитного союза, чтобы проверить отчеты). После того, как вы выплатите всю сумму кредита, вы получите доступ к средствам плюс все проценты, заработанные, пока деньги хранились на сбережениях.

Кредитные ссуды для застройщиков доступны во многих банках, кредитных союзах и некоторых онлайн-кредитных организациях. Возможно, вы захотите проверить Self (ранее известный как Self Lender), который не выполняет сложных запросов по вашему кредиту при подаче заявления.

Даже если у вас уже есть установленный кредит, ссуда для создания кредита может добавить разнообразия к типам счетов в ваших кредитных отчетах, что может улучшить ваши кредитные рейтинги. Например, если в вашем кредитном отчете указаны только кредитные карты, вы не можете получить максимальные баллы FICO Score для категории Credit Mix. Эта категория составляет 10% ваших баллов FICO и связана с типами ваших учетных записей. Добавив ссуду на создание кредита, которая является разновидностью ссуды в рассрочку, вы можете увеличить разнообразие своих счетов.

Студенческие кредитные карты

Если вы студент колледжа, существуют специальные кредитные карты, которые помогут вам начать создание кредитной истории.

Эмитенты не ожидают, что у соискателей этих карт уже будет значительная кредитная история. Узнайте больше о студенческих кредитных картах здесь.

Обеспеченные кредитные карты

Если у вас плохая кредитная история или нет кредита, банки могут подумать, что вы слишком рискованно для них выпускать вам традиционную кредитную карту. Тем не менее, вы можете получить защищенную карту, даже если вы новичок в кредитовании или у вас есть проблемы с кредитом в прошлом, которые необходимо решить.

Когда вы открываете обеспеченную кредитную карту, вам необходимо внести депозит, чтобы установить свой кредитный лимит. Например, если вы подаете заявку на получение защищенной карты и вносите депозит в размере 200 долларов, вы получите кредитный лимит в размере около 200 долларов. Обычно вам необходимо указать в заявке информацию о банковском счете, чтобы эмитент мог снять гарантийный залог, если вы получите одобрение. Иногда этот депозит поступает на сберегательный счет, на котором начисляются проценты.

Если вы не оплатите счет вовремя, этот депозит останется у банка. Банки делают это, поскольку люди с плохой кредитной историей с большей вероятностью не будут оплачивать свои счета в соответствии с договоренностью.

Обеспеченная карта должна быть отправной точкой для создания или восстановления кредита, чтобы вы могли в конечном итоге получить «обычную» необеспеченную кредитную карту. После того, как вы использовали обеспеченную карту для получения кредита, вы можете вернуть свой депозит, закрыв карту. Некоторые эмитенты даже позволят вам вместо этого преобразовать учетную запись в незащищенный карточный продукт. Чтобы узнать больше о последствиях закрытия или преобразования защищенной карты, посмотрите это видео.

Региональные банки или кредитные союзы

Если у вас уже установлены банковские отношения с местным банком или кредитным союзом, вы можете получить от них кредитную карту. Даже если у вас нет кредитной истории или установленной ограниченной кредитной истории, ваш банк или кредитный союз может пожелать предоставить вам кредит, поскольку у вас уже есть существующие отношения.

Если вы решите получить кредитную карту в небольшом региональном банке или кредитном союзе, спросите их, обращаются ли они сначала во все три кредитных бюро.Таким образом, вы будете знать, что ответственное использование кредита будет вознаграждено за счет регистрации кредитной истории во всех трех ваших кредитных отчетах.

Кредитные карты магазина

Вас, вероятно, спросили, хотите ли вы подать заявку на получение кредитной карты магазина при совершении покупки, будь то на кассе или вы что-то покупали в Интернете.

Однако кредитные карты магазина, как правило, не так хороши, как обычные карты крупных банков. У них обычно худшие условия, например, более низкие кредитные лимиты, чем у обычных кредитных карт.Кроме того, кредитные карты многих магазинов можно использовать только в определенных магазинах, а не везде, где принимаются основные кредитные карты.

Иногда по карточкам магазина предоставляются поощрения, например скидка на первую покупку. Кредитные карты магазина часто продаются агрессивно. В результате многие люди, которые не понимают, как работает кредит, оказываются в долгах или портят свою кредитную историю.

Посмотрите это видео, чтобы узнать больше о недостатках карточек магазина.

Магазинные кредитные карты может быть хорошей идеей, если вы полностью понимаете условия карты и делаете покупки в магазинах определенной марки и достаточно, чтобы воспользоваться преимуществами и преимуществами, предоставляемыми картой.Просто убедитесь, что вы понимаете роль, которую они играют в вашей общей кредитной карте и стратегии кредитования.

Одним из преимуществ кредитных карт магазина является то, что они, как правило, имеют более низкие требования к утверждению, чем карты крупных банков. Это означает, что вы даже сможете получить кредитную карту магазина, если у вас мало или совсем нет кредитной истории. Если вы взвесили другие варианты для своей первой карты и думаете, что вы можете извлечь выгоду из карты магазина в качестве отправной точки для вашего путешествия по созданию кредита, это может быть достойным вариантом.

Заявление на получение кредитной карты

Теперь, когда мы рассмотрели некоторые из ваших вариантов для вашей первой карты, вы можете быть готовы подать заявку на получение кредитной карты.

Обычно для подачи заявления на получение кредитной карты необходимо заполнить онлайн-форму. Часто вы узнаете, одобрены ли вы, в течение нескольких секунд после подачи заявки. В других случаях вам может потребоваться подождать, пока эмитент кредитной карты вручную рассмотрит вашу заявку и примет решение. Если вы не получите ответ сразу, эмитент обычно отправляет вам ответ в течение 7–10 дней.

Иногда эмитент запрашивает дополнительную информацию после того, как вы подали заявку. Например, в заявлении на получение кредитной карты запрашивается ваш годовой доход. Компания-эмитент кредитной карты может запросить у вас документы для подтверждения вашего дохода, чтобы убедиться, что вы не просто придумывали цифру.

Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, эмитент проверит один или несколько ваших кредитных отчетов, чтобы решить, одобрять ли вас.

Каждый раз, когда вы подаете заявку на новый кредит, а кредитор проверяет ваши кредитные отчеты, это называется «жестким запросом».«Запись об этом тщательном расследовании будет включена в ваш кредитный отчет за два года и будет учтена в кредитных рейтингах за один год. Жесткий запрос остается в вашем кредитном отчете независимо от того, одобрен вы или отклонили, но не содержит информации о том, были ли вы одобрены.

Серьезный запрос может иметь слегка отрицательный эффект на ваши кредитные рейтинги, даже если это обычная часть процесса подачи заявки на кредит. Это потому, что это показывает, что вы активно ищете кредит, и, хотите верьте, хотите нет, это может указывать на более высокий уровень кредитного риска.

Создатели скоринговых моделей просматривают тысячи кредитных отчетов всякий раз, когда создается новая оценка, и судят, как эти отчеты работали с течением времени. Эти отчеты показывают, что люди, которые чаще обращаются за новым кредитом, с большей вероятностью будут платить поздно, чем люди, которые обращаются реже.

Несколько сложных запросов в течение последних двух лет обычно не представляют большого труда. Но многие сложные запросы за короткий промежуток времени — совсем другое дело. Чрезмерные запросы могут указывать на то, что вы ищете кредит, потому что у вас тяжелое финансовое положение.Частые сложные запросы, например подача 10 заявок на кредитную карту в течение 6 месяцев, могут означать, что вы являетесь более рискованным заемщиком.

В результате ваши кредитные рейтинги, вероятно, будут ниже, если у вас будет много запросов. Эти более низкие баллы могут затруднить вам получение одобрения на новый кредит.

Вам не нужно бояться подавать заявку на новый кредит, когда он вам нужен или вы хотите воспользоваться выгодным предложением. Однако, вероятно, не стоит подавать заявку на новый кредит каждый раз, когда вы хотите сэкономить 15% на покупке в торговом центре.

Получение утверждения для новой кредитной карты

Если ваша заявка на получение кредитной карты будет одобрена, счет будет открыт. Вот почему так важно подумать, нужна ли вам карта до того, как вы подадите заявку на карту .

Некоторые люди доходят до этой стадии и чувствуют угрызения совести покупателя. Это может произойти, если вас уговорили обратиться к карточке магазина на кассе, но потом вы поймете, что карточка вам не нужна. Вы можете подумать, что, если вы не активируете карту, счет не будет открыт и не повлияет на ваш кредит, но это неверно.

Получение одобрения на использование кредитной карты может повлиять на ваш кредит по-разному — как положительно, так и отрицательно. Но помните, если вам откажут, больше ничего не произойдет. Отказ в предоставлении кредита не повлечет за собой каких-либо негативных последствий, кроме тщательного расследования вашего отчета.

Итак, давайте посмотрим, как новый счет кредитной карты может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Новый кредит (10% от оценки FICO)

Открытие большого количества новых счетов за короткий период времени может рассматриваться как рискованное финансовое поведение, потому что похоже, что вы нуждаетесь в деньгах и действуете безрассудно.Этот «новый кредитный» фактор, учитываемый в ваших кредитных рейтингах, определяет количество запросов и время, прошедшее с момента вашего последнего запроса. Здесь также можно учесть время, прошедшее с момента последнего открытия счета.

Хотя каждый новый запрос и каждый новый аккаунт не будут автоматически отрицательно влиять на ваши оценки, всегда есть вероятность, что это может. Повышенный риск получения нового кредита может иметь небольшой отрицательный эффект на ваши кредитные рейтинги.

К счастью, на эту категорию приходится только 10% вашего общего рейтинга FICO, и вы можете уменьшить влияние, не открывая много новых счетов слишком быстро. Единственный другой способ улучшить количество баллов, заработанных в этой категории, — это подождать, пока ваша учетная запись перестанет считаться «новой» и все предыдущие сложные запросы не устареют более одного года.

Длина кредитной истории (15% от оценки FICO)

Чем старше ваша кредитная история, тем лучше. Если вы открыли счета давным-давно и смогли ответственно управлять ими, это демонстрирует кредиторам, что вы менее рискованны, чем тот, у кого не очень долгая кредитная история.

Если вы возьмете время, в течение которого каждый из ваших счетов был открыт, и усредните их вместе, это будет средняя длина вашей кредитной истории. Это среднее значение учитывается в кредитных рейтингах, поскольку чем дольше открыты ваши счета, тем меньше вы представляете для кредиторов. Также учитывается возраст ваших самых новых и самых старых учетных записей.

Когда вы открываете новую кредитную карту и уже имеете несколько старых кредитных карт, вы уменьшаете средний возраст ваших учетных записей. Это потенциально может иметь отрицательный эффект на ваши оценки.

Если средний возраст ваших учетных записей составляет менее шести или семи лет, ваша кредитная история может считаться «короткой», и вы, вероятно, не получите максимальное количество баллов, доступных в этой категории. Обычно это не имеет большого значения, потому что на эту категорию приходится только 15% баллов FICO. Таким образом, вы все равно можете иметь хорошую кредитную историю, даже если ваша кредитная история коротка.

Есть два возможных способа улучшить свой кредитный рейтинг в этой категории. Во-первых, вы можете подождать, пока учетные записи в ваших отчетах устареют.Вы должны быть осторожны при добавлении новых кредитных аккаунтов, потому что каждый раз вы будете уменьшать средний возраст ваших аккаунтов.

Во-вторых, вы можете попросить любимого человека добавить вас в существующую старую учетную запись кредитной карты в качестве авторизованного пользователя. Если вы добавлены в более старую учетную запись с положительной историей платежей, это может увеличить средний возраст учетных записей.

Разнообразие учетных записей (10% от оценки FICO)

Чем более разнообразны типы счетов, представленных в вашем кредитном отчете, тем лучше.

Кредитные карты известны как «возобновляемый долг», в то время как личные ссуды, автокредиты и другие известны как «задолженность в рассрочку». Основное различие между этими типами счетов заключается в том, что ваш баланс и платежи могут увеличиваться или уменьшаться каждый месяц с помощью кредитных карт.

Однако условия предоставления ссуд в рассрочку изначально фиксированы. Умение правильно управлять несколькими типами счетов с течением времени обычно показывает кредиторам, что вы являетесь менее рискованным заемщиком.

Добавление новой кредитной карты к вашим отчетам может улучшить ваш кредитный баланс.Это может привести к небольшому увеличению кредитного рейтинга . Имейте в виду, что разнообразие учетных записей не является важной категорией кредитного рейтинга. Фактически, он составляет только 10% ваших баллов FICO.

Если раньше у вас в отчетах были только счета в рассрочку и не было возобновляемых счетов, открытие нового счета кредитной карты может улучшить ваши кредитные рейтинги. Но если ваши кредитные отчеты уже очень разнообразны и у вас есть кредитная карта, добавление еще одной учетной записи кредитной карты не должно иметь здесь никакого эффекта.

Причитающиеся суммы (30% от оценки FICO)

Когда вы открываете новую учетную запись кредитной карты, вам будет назначен кредитный лимит. Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую вы можете потратить на карту за один раз до того, как вам потребуется вернуть часть денег, взятых в долг у компании-эмитента кредитной карты.

Процент используемого вами кредитного лимита, согласно вашим кредитным отчетам, по каждой кредитной карте и по всем кредитным картам, является основным фактором в моделях кредитного скоринга. Это известно как коэффициент использования кредита или отношение долга к лимиту.

Даже если вы не используете карту, которую только что открыли , кредитный лимит будет отображаться в ваших кредитных отчетах и ​​будет учтен в ваших кредитных рейтингах. Этот дополнительный доступный кредит может снизить общий коэффициент использования кредита. Если это произойдет, новая учетная запись может оказать значительное положительное влияние на ваши кредитные баллы , в зависимости от балансов и кредитных лимитов других кредитных карт в ваших отчетах.

Этот коэффициент кредитного рейтинга действительно зависит от того, как вы используете свои карты. Это будет подробно рассмотрено позже, и мы еще вернемся к тому, как открытие новой карты может помочь улучшить этот важный фактор кредитного рейтинга.

Прежде чем мы вернемся к кредитным лимитам и тому, как вы должны управлять расходами по кредитной карте, давайте поговорим о самой важной части наличия кредитной карты: оплата вашего счета .

История ваших платежей (35% от оценки FICO)

Самым большим фактором вашего кредитного рейтинга является то, вовремя ли вы оплачиваете счета.

Кредитный рейтинг

разработан, чтобы помочь кредиторам определить, насколько вероятно, что вы будете оплачивать свои счета вовремя. Если у вас есть история просроченных платежей, погашения счетов или банкротства, это убедительные признаки того, что вы являетесь рискованным кандидатом.

Большинство просрочек, например просрочки платежей, останутся в ваших кредитных отчетах в течение семи лет!

История просроченных платежей и других нарушений может иметь сильное отрицательное влияние на ваши кредитные рейтинги в течение многих лет.

Многие типы счетов рассматриваются в этой оценочной категории, от кредитных карт до ипотечных кредитов и студенческих ссуд. Будет учитываться ваша история платежей для каждой учетной записи в ваших отчетах, и могут быть задействованы такие факторы, как, насколько поздно был платеж, как часто вы опаздывали и как давно произошли какие-либо просроченные платежи.

Если счета запаздывают, их можно продать коллекторским агентствам. Когда это произойдет, к вашим кредитным отчетам, скорее всего, также будет добавлен счет для сбора платежей.Накопительные счета могут иметь сильное отрицательное влияние на ваши кредитные рейтинги. Чем они новее, тем хуже может быть воздействие.

Самое важное, что вы можете сделать для создания и поддержания хорошей кредитной истории, — это вовремя оплачивать все свои счета. Настройте автоматические платежи, чтобы всегда платить минимум минимально необходимую сумму каждый месяц. Или, что еще лучше, настройте автоматические платежи, чтобы каждый месяц выплачивать полный остаток по выписке. Это может помочь вам избежать долгов по кредитной карте и полностью избежать процентов по большинству карт.

Вам не нужно использовать и оплачивать карту каждый месяц, чтобы улучшить этот фактор истории платежей. Вместо этого модели кредитного скоринга обычно ищут просрочек (то есть просроченные платежи) при анализе вашей истории платежей.

Итак, когда дело доходит до истории платежей, на самом деле не имеет значения, используете ли вы карту один раз в год или несколько раз в месяц — при условии, что вы всегда платите вовремя. (Но имейте в виду, что ваша карта может быть закрыта из-за бездействия, если вы ее недостаточно используете.)

Это хорошая привычка думать о своей кредитной карте как о дебетовой карте, которую нужно погашать по мере ее использования, а не о ссуде. Эта привычка поможет вам избежать долгов.

Представьте, что у вас есть отдельный текущий счет, и каждый раз, когда вы совершаете покупку по кредитной карте, вы также переводите ту же сумму на второй текущий счет. В конце расчетного периода вы сможете полностью погасить остаток по выписке, используя средства на этом втором счете.Это не очень практичный пример, но он должен дать вам представление о том, что нужно держать деньги в резерве для оплаты счета по кредитной карте.

Оплата счета по кредитной карте кажется простой задачей, но мы зашли так далеко и до сих пор даже не обсуждали, что такое годовая процентная ставка или что означает «минимальный платеж».

После этого руководства перейдите на следующую страницу, чтобы узнать, как работает оплата кредитной картой.

Ваши остатки и кредитные лимиты (30% от оценки FICO)

Теперь у вас есть новая кредитная карта, и вы начинаете покупать с ее помощью.

Любая сумма, которую вы потратите на карту, будет добавлена ​​к остатку , который представляет собой сумму, которую вы должны компании-эмитенту кредитной карты. Баланс также можно назвать «задолженностью по кредитной карте».

Баланс и кредитный лимит каждой из ваших кредитных карт очень важны для расчета вашего кредитного рейтинга. Эти цифры могут иметь либо очень положительное, либо очень отрицательное влияние на .

30% вашего рейтинга FICO Score основано на категории «Причитающиеся суммы» ваших кредитных отчетов.Он учитывает информацию в ваших отчетах, например:

  • На скольких счетах есть остатки
  • Остаток на каждом счете по сравнению с кредитным лимитом этого счета
  • Общие остатки по всем счетам по сравнению с общим кредитным лимитом по всем счетам

Модели оценки кредитоспособности определяют, какую часть доступного кредита вы используете по каждой карте и какая часть общего кредитного лимита используется по всем картам. Они делают это с помощью , вычисляя процент от вашего кредитного лимита, который вы используете , как это отражено в ваших кредитных отчетах.

Этот процент называется «использование кредита» или, более конкретно, «возобновляемое использование», поскольку здесь мы говорим только о счетах кредитных карт. Использование высокого процента от вашего кредитного лимита считается очень рискованным. Это может указывать на то, что у вас слишком много финансовых возможностей, и в результате у вас могут возникнуть проблемы с оплатой счетов.

Этот фактор является причиной того, что максимальное количество кредитных карт может привести к резкому падению кредитного рейтинга .

Чтобы определить общее использование кредита, просто сложите лимиты по всем своим кредитным картам.Затем сложите остатки на всех этих картах. Процент от общего баланса по сравнению с общим кредитным лимитом — это ваше возобновляемое использование.

Например, у вас есть две кредитные карты, каждая из которых имеет кредитный лимит 5000 долларов. У вас есть баланс в размере 2500 долларов на одной из карт и 500 долларов на другой. Когда вы складываете каждое из них, ваш общий кредитный лимит составляет 10 000 долларов, а общий баланс — 3 000 долларов.

Затем мы делим 3000 долларов на 10000 и получаем 0,3, или 30%. Это ваш совокупный или общий возобновляемый коэффициент использования.Это означает, что в настоящее время вы используете 30% доступного вам возобновляемого кредита.

Как правило, чем ниже коэффициент использования кредита, как в целом, так и по каждому отдельному счету, тем лучше для вашего счета. Единственным исключением является то, что 0% общего использования технически может привести к несколько более низким кредитным рейтингам, чем 1% общего использования, но это обычно происходит только в том случае, если вы оплачиваете счет раньше или не используете свою кредитную карту.

Давайте вернемся к тому, как открытие новой карты может положительно повлиять на ваш процент использования…

Если, например, у вас есть только одна кредитная карта с лимитом кредита в 1000 долларов и балансом в 900 долларов, вы используете 90%.Это, вероятно, окажет значительное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.

Теперь, если вы откроете новую карту с лимитом в 1000 долларов, ваш новый общий лимит составит 2000 долларов при том же балансе в 900 долларов, что снизит использование до 45% после добавления новой учетной записи в ваши кредитные отчеты. Это все еще относительно высокий процент использования, но 45% выглядит намного лучше для моделей кредитного скоринга, чем 90%. Итак, открытие новой карты или увеличение кредитных лимитов уже имеющихся у вас карт потенциально может иметь большое положительное влияние на ваши кредитные рейтинги .

Инсайдерский совет

Еще один способ снизить коэффициент использования — это увеличить кредитный лимит на существующих счетах . Многие эмитенты карт со временем автоматически увеличивают ваш кредитный лимит. Вы также можете периодически запрашивать увеличение кредитного лимита самостоятельно (хотя запрос на увеличение кредитного лимита может вызвать серьезный запрос).

Системы кредитного скоринга также учитывают количество счетов, на которых вообще есть остатки: большое количество может указывать на более высокий риск и может иметь отрицательное влияние на ваши баллы.

Сюда также включены ссуды в рассрочку. Скоринговые системы проверяют, какая часть первоначальной ссуды еще должна быть погашена. Чем больше будет выплачена сумма кредита, тем лучше. Однако это не так сильно влияет на ваш кредитный рейтинг, как возобновляемые коэффициенты использования.

Проще говоря, чем ниже ваш баланс относительно ваших лимитов, тем лучше будут ваши баллы.

Собираем все вместе

Может показаться, что это много информации, но все сводится к некоторым довольно простым принципам.Если вы рассмотрите все различные факторы оценки, о которых мы говорили, вы можете получить следующие надежные советы по увеличению кредита с помощью кредитных карт:

Совет 1. Всегда оплачивайте счета вовремя

  • Просрочка платежей и аналогичные просрочки могут иметь длительное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг
  • Полностью выплачивайте остаток по выписке каждый месяц
  • Настройте автоматические платежи, чтобы не опаздывать

Совет 2: Сохраняйте низкий уровень использования

  • Поддерживайте низкий баланс или $ 0 на всех своих картах — не превышайте его
  • Погасите свою кредитную карту до закрытия периода выписки, если вы используете значительную часть своего кредитного лимита для сокращения заявленного использования кредита
  • Хотя общий коэффициент использования 1% технически может быть лучше, чем 0%, простое снижение коэффициента использования как можно ниже будет хорошо для ваших кредитных рейтингов.

Совет 3. Не подавайте заявку на слишком много карт за короткий период времени

  • Многие сложные запросы могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг
  • Если вы одобрены для создания новых аккаунтов, это снизит средний возраст ваших аккаунтов, что может отрицательно повлиять на кредитный рейтинг.

Часто задаваемые вопросы

Как получить кредит с помощью кредитной карты?

Получить кредит с помощью кредитной карты довольно просто.

  1. Начните с поиска карты, которая соответствует вашим кредитным рейтингам. Если вы работаете с плохой кредитной историей или без нее, это может быть защищенная карта. Если вы уже установили и набрали достойные оценки и просто хотите поднять их выше, у вас будет больше возможностей.
  2. Используйте карту, но обращайтесь с ней как с дебетовой. Ключ к ответственному кредитному менеджменту — брать взаймы только то, что вы можете выплатить. Не используйте кредитную карту, если вы не можете погасить в установленный срок.
  3. Погасите полную сумму выписки по кредитной карте в установленный срок. Таким образом, вам никогда не придется беспокоиться о просроченных платежах или уплате процентов. Кроме того, это, вероятно, поможет вам сохранить низкий уровень использования кредита, что хорошо для ваших кредитных рейтингов.
  4. Придерживайтесь этого. Кредит на строительство требует времени! Чем дольше вы ответственно управляете кредитом, тем лучше вам будет.

Сколько времени нужно для создания кредита?

Впервые попал в кредит? Согласно FICO, вы сможете установить рейтинг FICO примерно через шесть месяцев ответственного использования кредита . В частности, эти три критерия должны быть соблюдены для установления действительной оценки FICO:

  • У вас должен быть открыт хотя бы один кредитный счет не менее шести месяцев.
  • По крайней мере, об одном кредитном счете на ваше имя должно быть сообщено в бюро кредитных историй в течение последних шести месяцев.
  • В ваших кредитных отчетах не может быть пометки «умер».

Если вы уже получили кредит и хотите исправить или улучшить свои баллы, ответ не так однозначен.Вы можете довольно быстро увеличить свой кредит (например, погасив большой баланс кредитной карты одним выстрелом), или это может занять несколько месяцев, в зависимости от вашей ситуации.

Отрицательные отметки о просроченных платежах и банкротстве могут оставаться в ваших кредитных отчетах в течение многих лет и могут помешать вам повысить свои баллы настолько, насколько вы захотите, даже если вы ответственно управляете своим кредитом.

Если в ваших отчетах нет отрицательных оценок, и вы уже ответственно управляете своим кредитом, просто продолжайте делать то, что делаете.Создание кредита требует времени, и вы должны увидеть улучшения по мере того, как пройдет время и ваши счета станут старше.

Как быстро получить кредит?

Если вам все же необходимо оформить кредит, вы должны будете соответствовать минимальным требованиям FICO, прежде чем у вас будет действительный кредитный рейтинг. Всего на это у вас уйдет как минимум шесть месяцев.

Вы можете обойти это, став авторизованным пользователем чьей-либо кредитной карты. Как авторизованный пользователь, история аккаунта будет вестись на ваше имя. Если полная история сообщается на ваше имя с самого начала, , тогда вуаля — вы должны получить оценку FICO в следующий раз, когда статус учетной записи будет сообщен в бюро кредитных историй (что обычно бывает месяц). Однако , если эмитент сообщает только об активности учетной записи, начиная с того момента, когда вы стали авторизованным пользователем , или если эта учетная запись не соответствует базовым требованиям оценки FICO, вам все равно придется подождать, пока эти требования не будут выполнены, чтобы получить свой собственный кредитный рейтинг. .

Это один из лучших способов заработать кредит, независимо от того, устанавливаете ли вы или , улучшая свои оценки. Просто убедитесь, что учетная запись управляется скрупулезно, иначе грубые ошибки основного держателя карты могут нанести ущерб вашему кредиту, а не помочь ему.

Кредит на создание кредита также может помочь вам быстро получить кредит, хотя «быстро» в данном случае немного более субъективно. Эти ссуды специально разработаны, чтобы помочь вам повысить свой кредитный рейтинг, и обычно предоставляются на срок от 12 до 24 месяцев.Год может показаться не таким уж быстрым, но это очевидный путь к увеличению кредита, если вы тем временем разумно управляете своими другими счетами.

В противном случае используйте кредит осторожно. Всегда платите вовремя и выплачивайте остатки по кредитной карте в установленный срок. Со временем вы увидите плоды своего труда, и ваш кредитный рейтинг должен повыситься.

Вам нужна кредитная карта для получения кредита?

Кредитные карты — отличный инструмент для создания кредита, но есть и другие способы увеличения кредита.

Кредит строителю ссуды — отличный тому пример. Они довольно просты: вы выбираете заранее установленную сумму, выплачиваете эту сумму (плюс проценты и комиссионные) в течение установленного срока кредита, а затем получаете деньги. Кредитные ссуды на строительство обычно доступны людям с плохим, ограниченным или отсутствующим кредитом, что является плюсом, поскольку дает возможность показать, что вы можете ответственно погасить долг.

Выплата других видов ссуд, включая студенческие ссуды, ипотечные, личные ссуды и автокредиты, также повлияет на ваш кредитный рейтинг.Просто убедитесь, что вы придерживаетесь ссуды для создания кредита, если вы пытаетесь исключительно получить кредит. Другие виды ссуд следует зарезервировать для крупных покупок, которые вам действительно необходимо совершить.

Если вам просто не нужна собственная кредитная карта , вы всегда можете попросить кого-то из ваших близких (и кого-то, кому вы доверяете ответственно управлять своим балансом), чтобы он добавил вас в качестве авторизованного пользователя в его или ее аккаунт. . Об активности будет сообщаться на ваше имя, даже если вы не используете карту.

Что вы думаете об этом руководстве? Было ли это полезно? Что-нибудь сбивало с толку? Дайте нам знать! Используйте кнопку «Спросить» в правом верхнем углу любой страницы сайта, чтобы оставить отзыв или задать какие-либо конкретные вопросы.

Как быстро увеличить кредитный рейтинг

Хотя вы можете создать кредит с помощью любого кредитного продукта, кредитные карты обычно являются самым простым и быстрым способом установить или улучшить свой кредитный рейтинг . На самом деле, большинство советов по быстрому наращиванию кредита вращаются вокруг кредитных карт. Читайте о семи простых способах увеличения кредитного рейтинга на и росте кредитного рейтинга на .

Быстрое повышение кредитного рейтинга

Главное, что нужно помнить, задаваясь вопросом, как быстро получить кредит, — это то, что нет способа мгновенно поднять кредитный рейтинг. Это потому, что ваш кредитный рейтинг основан на вашем кредитном отчете. И информация в вашем кредитном отчете поступает из того, что ваши кредиторы отправляют в кредитное бюро .

Эмитенты кредитных карт и кредиторы обычно отправляют обновления в бюро только раз в месяц. В результате многие методы быстрого наращивания кредита не улучшат ваши результаты сразу. Вам нужно будет подождать, пока компания-эмитент вашей кредитной карты обновит информацию о платежах и балансе.

Имея это в виду, вот несколько самых быстрых способов увеличить или увеличить свой кредит.

1. Погасить задолженность по кредитной карте

После истории платежей ваши причитающиеся суммы являются наиболее важной частью расчета вашего кредитного рейтинга.Но это не просто означает, сколько у вас общего долга. Кредиторы также хотят знать, какую часть доступного кредита вы используете (насколько вы близки к тому, чтобы исчерпать свои кредитные карты). Это называется коэффициентом использования кредита .

Ваше использование определяется путем деления долга по кредитной карте на лимиты по кредитной карте. Например, предположим, что у вас есть кредитная карта с балансом в 1000 долларов (сумма задолженности) и лимитом в 5000 долларов. Коэффициент использования этой карты будет: 1000 $ ÷ 5000 = 0.2 = 20%.

При расчетах кредитного рейтинга учитывается как общий коэффициент использования, так и коэффициент использования отдельных карт. Чем ниже коэффициент использования, тем лучше. Фактически, идеальное использование кредита ниже 10%.

Когда вы оплачиваете долг по кредитной карте, ваш коэффициент использования уменьшается. (Примечание: это работает только в том случае, если ваши кредитные лимиты остаются прежними. Избегайте отмены каких-либо кредитных карт, даже если вы их погасите.)

Для большинства людей способ номер один быстро улучшить кредитный рейтинг — погасить кредит. остатки на карте.Как только ваш низкий баланс будет сообщен в кредитное бюро, ваш кредитный рейтинг должен улучшиться. Вот как быстро получить кредит при высокой загрузке. Однако это может помочь получить кредит даже при умеренном использовании.

Если вы не знаете, с чего начать, ознакомьтесь с нашим руководством по выплате долга.

2. Увеличьте лимиты кредитной карты

Еще один важный совет для быстрого наращивания кредита — это увеличить лимиты кредитной карты. Подобно погашению долга по карте, увеличение лимитов по карте может помочь улучшить коэффициент использования.Это может быть особенно полезно, если вы не думаете, что сможете сразу же погасить остаток, чтобы снизить свой кредитный рейтинг.

В качестве примера возьмем ту же воображаемую кредитную карту из предыдущего раздела. Баланс в 1000 долларов и лимит в 5000 долларов дают коэффициент использования 20%. Предположим, вы позвонили в компанию, выпускающую кредитные карты, и запросили более высокий лимит — и они сказали «да». Если новый кредитный лимит составляет 8000 долларов, новый коэффициент использования будет следующим: 1000 долларов ÷ 8000 долларов = 0,125 = 12,5%.

Вы можете увеличить лимит кредитной карты, запросив увеличение у эмитента карты, через свою учетную запись в Интернете или по телефону.Имейте в виду, что ваш эмитент может выполнить жесткий запрос кредита, если вы запросите увеличение кредитного лимита (жесткий запрос ненадолго снизит ваш кредитный рейтинг). Повышение не гарантируется.

3. Станьте авторизованным пользователем кредитной карты

Если вы хотите быстро установить свою кредитную историю — и, следовательно, свой кредитный рейтинг — авторизованный пользователь кредитной карты может помочь. В некоторых случаях становление авторизованным пользователем старой учетной записи также может помочь улучшить ваш кредит, даже если у вас уже есть кредитная история.Не все, кто думает о том, как быстро построить кредитную историю, уже имеют кредитную историю.

В основном авторизованные пользователи — это люди, которые добавлены к чьей-либо учетной записи кредитной карты. Авторизованный пользователь получает карту на свое имя и может совершать покупки с помощью учетной записи. В отличие от основного держателя карты, авторизованные пользователи не обязаны по закону производить платежи по счету.

Многие эмитенты кредитных карт сообщают об активности по счету кредитной карты в кредитные бюро как для основного владельца счета, так и для авторизованного пользователя.Как авторизованный пользователь, ваш кредитный рейтинг может выиграть как от кредитной истории аккаунта, так и от кредитного лимита.

Если вы начинаете с нуля, это отличный вариант для быстрого увеличения кредита. Важно отметить, что это работает только в том случае, если счет кредитной карты в хорошем состоянии. Просроченные платежи или большой остаток могут нанести вред как основному держателю карты , так и любым авторизованным пользователям.

4.

Обсудите ошибки кредитного отчета

Все, от простых канцелярских ошибок до прямого мошенничества, может привести к ошибкам в кредитном отчете .Популярный совет о том, как быстро построить кредитную историю, — это очистить свои кредитные отчеты. Если есть неправильная просроченная оплата или высокий баланс, наносящий ущерб вашему кредиту, его удаление должно улучшить ваш счет.

Вы можете сообщить об ошибках в кредитной истории напрямую, подав спор в кредитное бюро. Это легко сделать онлайн через сайт бюро. Вам нужно будет сообщить об ошибке в каждое кредитное бюро индивидуально. У бюро есть 30 дней на расследование и ответ.

Хотя обсуждение ошибок может быть хорошим способом быстрого увеличения кредита, это вариант не для всех. Кредитные бюро расследуют ваш спор, прежде чем удалять предметы, о которых идет речь. Если отрицательные элементы в вашем отчете обоснованы, оспорить их не получится. Не верьте какой-либо компании по ремонту кредитов , которая утверждает, что они могут удалить все плохое.

5. Откройте обеспеченную кредитную карту

Трудно не получить кредит. С плохой кредитной историей труднее. Обеспеченная кредитная карта может быть хорошим вариантом для быстрого увеличения кредита в любой ситуации.

По большей части, обеспеченных кредитных карт работают так же, как обычные необеспеченные кредитные карты. Защищенные карты сообщают в кредитные бюро так же, как и любой кредитный счет. Фактически, единственная реальная разница заключается в том, что для защищенных карт требуется залог наличными.

Как и залог за квартиру, залог, необходимый для обеспеченной кредитной карты, составляет на всякий случай . Чтобы открыть защищенный карточный счет, вас попросят внести залог наличными. Этот депозит находится на заблокированном сберегательном счете, пока ваш счет кредитной карты открыт.Пока вы полностью оплачиваете свой баланс, эмитент вернет вам полный баланс, когда вы аннулируете или обновите свою защищенную карту .

Вы будете делать покупки и оплачивать обеспеченную карту каждый месяц, как и любую другую карту. Но если вы по умолчанию используете свой баланс, то есть перестанете платить, эмитент может закрыть счет и использовать ваш депозит для покрытия своих убытков.

Хотя это общий совет о том, как быстро получить кредит, переход по этому пути вряд ли может стать мгновенным решением. Сообщение о вашей новой учетной записи в кредитные бюро может занять 30 или более дней.Если это ваш первый кредитный счет, для получения кредитного рейтинга требуется до шести месяцев кредитной истории.

6. Платите вовремя, каждый раз

Самое важное, что вы можете сделать для создания и поддержания хорошей кредитной истории, — это своевременная оплата. Это означает каждый счет, каждый долг — каждый месяц. Это называется историей платежей и составляет более трети вашего кредитного рейтинга. Даже один платеж с задержкой более чем на 30 дней может навредить вашему счету на долгие годы. Если вы считаете, что не можете произвести оплату кредитной картой, позвоните в свою карточную компанию по номеру , прежде чем вы опоздаете, чтобы договориться о плане оплаты.

Несмотря ни на что, не забудьте ежемесячно вносить на свои счета хотя бы минимально необходимый платеж. В идеале платить полностью.

Если вы не можете запомнить сроки платежа, вы можете настроить автоматические платежи. Функция автоплаты будет производить платежи за вас в размере, который вы укажете при настройке.

Это предложение не обязательно касается того, как быстро построить кредит — это как создать кредит на всю жизнь.

7. Избегайте закрытия счетов

Хотя это не активный способ создания кредита, любое обсуждение того, как быстро создать кредит, должно включать этот совет.Это потому, что закрытие учетной записи кредитной карты может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

В первую очередь, закрытие кредитной карты означает, что ваш общий доступный кредит уменьшается. Если у вас есть остатки на ваших кредитных картах, и ваш доступный кредит уменьшается, ваш коэффициент использования увеличится — и это плохо для вашего кредитного рейтинга. Фактически, более высокий коэффициент использования всего на несколько процентных пунктов может повредить вашему кредитному рейтингу. И увеличение загрузки особенно опасно, если вы уже боретесь с высокой загрузкой.

Могу ли я повысить свой кредитный рейтинг на 100 пунктов?

Лучший способ повысить свой кредитный рейтинг — это вовремя, полностью, ежемесячно оплачивать свою карту. Таким образом вы можете легко повысить свой кредитный рейтинг на 100 пунктов за шесть-12 месяцев.

Тем не менее, если вы тот, кто ищет в Интернете «Как поднять кредитный рейтинг на 100 баллов?» вы, вероятно, захотите узнать, как быстро получить кредит. В этом случае результаты будут зависеть от того, как будет выглядеть ваш кредит, когда вы начнете.

Если ваша оценка была низкой из-за ошибок, споры могут увеличить ваш счет до 100 баллов.Если у вас высокий коэффициент использования (вы почти исчерпали свои кредитные карты), то выплаты по огромным долгам могут быть улучшены на 100 пунктов. Фактическое увеличение вашего рейтинга будет зависеть от вашего общего кредитного профиля.

Для тех, у кого нет кредита, стать авторизованным пользователем карты с длинной положительной кредитной историей — это единственный быстрый способ получить кредит. В противном случае даже получение кредитного рейтинга займет шесть месяцев.

Что такое кредитный рейтинг и как его улучшить

745
ОЧЕНЬ ХОРОШО

1.Оплачивайте счета вовремя

История платежей составляет большую часть — 35 процентов — вашего кредитного рейтинга. И даже небольшие промахи могут значительно снизить ваш результат.

УВЕЛИЧИВАЙТЕ СЧЕТ:
Всегда вносите хотя бы минимальный платеж в установленный срок.
Просрочка платежей и пропущенные платежи могут снизить вашу оценку, в то время как более серьезные проблемы, такие как судебное решение или банкротство, могут оставаться в вашей кредитной истории на долгие годы.

Вы можете настроить напоминания об оплате и автоматические платежи в своих счетах, чтобы вы случайно не пропустили срок платежа.Просто убедитесь, что на ваших счетах достаточно денег, чтобы покрыть ваши счета. Если вы клиент Bank of America, вы можете сделать все это через мобильный и онлайн-банкинг.

Оплатить счет за электричество по 5

2. Обеспечьте управляемость своего долга

Сумма вашей задолженности является вторым по важности фактором вашего кредитного рейтинга. Постарайтесь погасить непогашенный остаток, чтобы увеличить свой счет.

УВЕЛИЧИВАЙТЕ СЧЕТ:
Наличие кредитных счетов и их использование — это неплохо, но, как правило, лучше нести общий долг.Если вы близки к максимальному исчерпанию своих аккаунтов, это может привести к чрезмерному расширению — и считается, что вероятность дефолта выше. Постарайтесь, чтобы остаток на кредитной карте не превышал 30 процентов от доступного кредита. Это означает, что если у вас есть кредитная карта с лимитом в 10 000 долларов, вы можете захотеть, чтобы ваш баланс не превышал 3 000 долларов. Еще лучше, полностью оплачивать счет каждый месяц.

3. Не закрывайте старые счета

Ваша оценка учитывает длину вашей кредитной истории, а также возраст ваших различных счетов.Также учитывается, когда вы использовали их в последний раз.

УВЕЛИЧИТЕ ВАШУ ОЦЕНКУ:
В общем, более длинная кредитная история означает более высокую оценку, поэтому имеет смысл поддерживать старые кредитные карты активными, даже если они вам не нужны. Но подумайте дважды, прежде чем открывать новые счета, поскольку они снижают средний возраст вашего счета. Тем не менее, даже люди, которые не попали в кредит, могут иметь высокие баллы, в зависимости от остальной части их отчета.

4. Хорошая смесь

Кредиторы хотят видеть, что вы можете управлять несколькими займами одновременно.

УВЕЛИЧЬТЕ СЧЕТ:
Вероятно, неэффективно открывать новые учетные записи только для того, чтобы попытаться поднять свой счет. Но в целом хорошо иметь сочетание кредитных карт и других видов ссуд, таких как ипотека, автокредит и студенческие ссуды
, которые вы платите вовремя.

5. Подавайте заявку на новый кредит со стратегической точки зрения

Исследования показывают, что люди, открывающие несколько кредитных счетов за короткий период, могут подвергаться более высоким кредитным рискам, чем те, кто этого не делает, согласно FICO.

ПОВЫШАЙТЕ СЧЕТ:
Обычно рекомендуется избегать слишком частого открытия новых счетов,
, поскольку это вызывает запрос. Однако проверка собственного счета не имеет никакого значения. Вы даже можете подписаться на службу кредитного отслеживания, которая постоянно отслеживает ваш счет, или некоторые банки и карточные компании предлагают эту услугу бесплатно.

Если вы всегда платите вовремя и ответственно относитесь к кредитам, вы уже на правильном пути. Узнайте больше о своем кредитном рейтинге и о том, как он рассчитывается , чтобы вы могли лучше управлять своей финансовой жизнью.

Как правильно построить кредит

4. Магазин кредитных карт

Первая кредитная карта многих людей — это кредитная карта магазина или магазина. Вы знаете, те, на которые каждый продавец в торговом центре просит вас подать заявку при выезде из магазина. Вы получите 20% скидку на сегодняшнюю покупку!

Кредитные карты

Store имеют высокие процентные ставки и ужасны, если вы думаете, что будете использовать их для покупок, которые вам не по карману. Но кредитные карты магазина обычно имеют более низкие кредитные лимиты, чем основные кредитные карты.Это означает, что магазины готовы одобрять кандидатов с меньшей кредитной историей.

Если у вас есть кредитная карта магазина, сделайте небольшую покупку, за которую вы сможете сразу же расплатиться. Делайте это каждые несколько месяцев. Никогда не покупайте больше, чем вы можете позволить себе выплатить, и никогда не забывайте оплатить счет!

Пока вы это делаете, не имеет значения, какую карту магазина вы получите, потому что вы не будете платить проценты. Но некоторые карты магазина лучше других, потому что они дают вам постоянные скидки, а не только в день регистрации.Целевая красная карточка, например, дает вам 5% возврата при каждой покупке — гораздо лучшая прибыль, чем даже самые лучшие карты с основными наградами, большинство из которых имеют максимальную ставку вознаграждения 2%.

Подать заявку на получение кредита на строительство

Некоторые кредиторы предлагают ссуды для кредитных организаций — небольшие личные ссуды, предназначенные для тех, кто не занимается кредитованием. Они помогут вам получить кредит, но за это придется заплатить.

Это новый проект, но кредитор Upstart будет предоставлять ссуды заемщикам без кредитной истории, если они закончили колледж и имеют работу.

Если вы возьмете небольшую личную ссуду и своевременно погасите ее, это повысит вашу кредитоспособность. Self — это довольно уникальная программа, позволяющая взять ссуду и выплатить ее самостоятельно. Размер ссуды составляет от 500 до 1700 долларов, а срок ссуды составляет один или два года. Идея Self проста: вы открываете ссуду, оплачиваете себя и показываете кредитным бюро, что вы несете ответственность за выдачу кредита. Это, вероятно, увеличит ваш кредитный рейтинг, при этом сохраняя низкие комиссионные и проценты.

Стоимость использования Self составляет 9 или 15 долларов США за подачу заявления и фиксированная процентная ставка от 12% до 16%. Это означает, что, например, если вы возьмете ссуду в размере 525 долларов с 12-месячным сроком погашения, вы вернете в общей сложности ~ 591 доллар по ссуде (по сути, потеряете 66 долларов). Неплохая цена за улучшенный кредитный рейтинг и, конечно, дешевле, чем кредитная линия с высокой процентной ставкой.

А как насчет студенческих ссуд?

Если вы взяли ссуду на обучение в колледже, вам повезло.Хотя федеральные студенческие ссуды доступны для всех, независимо от кредитного рейтинга, они по-прежнему помогают вам получать кредиты по мере их выплаты.

Однако одного или двух студенческих ссуд может быть недостаточно для быстрого создания кредита. Если вы можете, вы можете добавить один или два из этих других методов повышения кредитоспособности, чтобы повысить свой кредитный рейтинг за более короткое количество лет.

Часто задаваемые вопросы о строительном кредите

Зачем мне создавать кредит?

Если вы когда-нибудь надеетесь получить ипотечный кредит или автокредит, вам понадобится хороший кредит.Многим домовладельцам даже нужен хороший кредит для аренды квартиры.

Прекрасно, если вы хотите держаться подальше от долгов сегодня, но когда-нибудь вы обнаружите, что лучше иметь кредит и не нуждаться в нем, чем нуждаться в нем и не иметь его.

Я знаю группу людей, которые прошли большую часть своего двадцатилетнего возраста без кредита. У них не было студенческих ссуд, кредитных карт, даже автокредитов. Они платили наличными, и это им помогало. С одной стороны, им никогда не приходилось беспокоиться о том, чтобы залезть через голову с долгами.Но когда они стали старше и начали задумываться о покупке первого дома (или им просто нужна была кредитная карта для деловой поездки), они на годы отставали от тех, кто начал создавать кредиты в возрасте от двадцати до двадцати лет или даже раньше.

Ваша кредитная история также может быть использована для других целей, например,

  • Расчет взносов по автострахованию
  • Заявки на аренду квартиры
  • Проверка занятости

Я говорю это не для того, чтобы вас напугать.Лично я считаю ужасным, что некоторых людей бросают на работу из-за того, что они поздно оплатили пару счетов. (А некоторые штаты заходят так далеко, что запрещают эту практику. ) Но таков мир, в котором мы живем.

Сколько времени нужно, чтобы создать хороший кредит?

Вы можете получить средний или хороший кредитный рейтинг всего за год или два. Но для достижения отличного кредитного рейтинга 750 или выше может потребоваться до семи лет.

Создать хороший кредит можно всего за несколько лет, но для этого нужно открыть по крайней мере несколько счетов каждого типа (ссуды и кредитные карты) и быть абсолютно скрупулезным в отношении своевременных платежей.Чем короче ваша кредитная история, тем больше вам обойдется один просроченный платеж.

Большинство потребителей с кредитным рейтингом в верхнем 10-м процентиле (800 или выше) имеют кредитную историю не менее 10 лет. Это потому, что средний возраст ваших кредитных счетов является одним из факторов оценки. Чем дольше ваши счета открыты и имеют хорошую репутацию, тем более кредитоспособным вы кажетесь.

Итак, даже если вам не нужен кредит сегодня, если вы хотите получить лучшую процентную ставку по ипотеке через 10 лет, вам следует начать создавать кредит прямо сейчас.

Как я могу быстро получить кредит?

Вы можете получить кредит быстрее, начав с одной учетной записи, а затем постепенно добавляя новые кредитные карты или другие учетные записи каждые шесть месяцев.

Опять же, на создание «приличного» кредитного рейтинга уйдет около двух лет. Но если вы добавляете новые учетные записи и оплачиваете их все вовремя, ваша оценка может быть неплохой за то же время.

Если вам интересно, вот подробное руководство о том, что такое кредитный рейтинг, что они означают и т. Д.

Первым шагом к созданию кредита является открытие счета, который сообщает вашу историю платежей в кредитные бюро.

Существует три кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion. Бюро ведут базы данных кредитной истории каждого и упаковывают эту информацию в виде отчетов и оценок для продажи банкам, арендодателям, работодателям и т. Д.

По большей части они собирают аналогичную информацию, хотя каждый может отслеживать эту информацию по-разному, и в вашей кредитной истории могут быть расхождения с каждым из них. Вот почему так важно проверять все три ваших кредитных отчета не реже одного раза в год.

Примеры счетов, которые действительно подотчетны кредитным бюро:

  • Основные кредитные карты (Amex, Discover, Mastercard, Visa)
  • Магазинные кредитные карты (Target, GAP, Kohl’s и т. Д.)
  • Счета ссуды в рассрочку (ипотечный, авто или студенческий)

Примеры счетов, которые не передаются в кредитные бюро, включают:

  • Дебетовые карты (обычная проверка и предоплата)
  • Счета за коммунальные услуги и телефон (электричество, вода, кабель, сотовые телефоны)
  • Арендные платежи — если вы или ваш домовладелец не подписались на службу отчетности по арендной плате.

Так что, даже если у вас есть текущий счет, квартира и мобильный телефон, у вас может не быть кредитной истории.

Почему увеличение кредита улучшает мой кредитный рейтинг?

Поскольку ответственное управление несколькими учетными записями сложнее, чем управление одним или двумя, система кредитного рейтинга вознаграждает потребителей, которые регулярно оплачивают несколько счетов.

Кредитные баллы смешные. Я знаю, что кажется нелогичным, что тот, у кого больше кредитных карт, больше рискует, чем кто-то, у кого всего одна. Но это правда — до определенной степени.

Хороший кредитный рейтинг достигается за счет хорошего кредитного управления.Пока вы этого не сделаете, кредитные бюро не смогут сказать, какой у вас будет кредитный риск. Это очень похоже на безопасное вождение. Страховые компании часто предоставляют скидки водителям, которые не попадали в аварию в течение нескольких лет. Но когда вы впервые садитесь за руль, вы не можете получить эту скидку, потому что нет данных, позволяющих определить, безопасны ли вы вождения. Так что показать, что вы можете управлять несколькими разными кредитными счетами, — это хорошо.

Вторая причина, по которой это поможет, — это так называемый коэффициент использования долга.Это процент от кредитных лимитов по всем вашим кредитным картам, по которым вы взяли взаймы. Например, если у вас есть две кредитные карты с лимитом в 500 долларов, общий кредитный лимит составляет 1000 долларов. Если у вас есть баланс между двумя картами в 600 долларов, коэффициент использования составляет 60% — вы использовали 60% от общего кредитного лимита.

С коэффициентами использования, чем ниже коэффициент, тем лучше, а высокий коэффициент снижает ваш кредитный рейтинг.

Итак, есть несколько способов улучшить это число:

  1. Используйте только небольшой процент вашей кредитной линии.
  2. Оплатите остаток на карте до закрытия цикла выписки. (Это уменьшит баланс на конец месяца, который используется для расчета этого числа.)
  3. Увеличьте доступный кредит.

Если вдруг вы получите новую кредитную карту с лимитом в 1000 долларов, то теперь ваш общий доступный кредит составит 2000 долларов, а коэффициент использования станет 30% вместо 60, что лучше для вашего кредитного рейтинга.

Должен ли я залезть в долги, чтобы получить кредит?

Нет! И если вы можете помочь, не залезайте в долги только для того, чтобы получить кредит.

Это распространенный миф о том, что для получения кредита необходимо иметь остаток на кредитной карте. Это не правда. Кредитные бюро вознаграждают вас за использование кредитной карты и ее погашение независимо от того, оплачиваете вы ее полностью каждый месяц или нет.

И слишком большие заимствования, особенно вначале, скорее всего, повредят вашему кредитному рейтингу, но не помогут.

К сожалению, есть доля правды в том, что кредитные бюро вознаграждают потребителей, у которых есть как кредитные (возобновляемые) счета, так и ссуды, фиксированными ежемесячными платежами. Но если вам не нужен заем, вам не нужно брать его и платить проценты только для того, чтобы получить кредит.

Могу ли я получить кредит, своевременно выплачивая арендную плату?

В некоторых случаях да.

Есть несколько компаний, например, Rental Kharma, Rent Reporters и RentTrack, которые будут сообщать о ваших арендных платежах в одно или несколько кредитных бюро.

Если ваш домовладелец или управляющий недвижимостью уже не работает с этими компаниями, вам необходимо будет платить ежемесячную плату (Rental Kharma взимает с арендаторов 9 долларов.95 в месяц). Ваш арендодатель также должен будет подтвердить ваши арендные платежи, чтобы система работала.

Также знайте, что большинство счетов за коммунальные услуги не засчитываются в ваш кредит, если вы их не оплачиваете.

Что мне делать, когда я получу свою первую кредитную карту?

Итак, у вас есть кредитная карта — поздравляю! Теперь единственное, что вам нужно сделать: использовать карту время от времени и своевременно оплачивать счет каждый месяц.

Обеспечение стабильных своевременных платежей — самая важная часть строительного кредита.Отсутствие платежа всего один раз может обойтись вам на год или два. Но пока вы используете кредитную карту и регулярно платите, вы начнете наращивать кредит.

С финансовой точки зрения, снимайте с карты только небольшие суммы, которые вы можете заплатить ПОЛНОСТЬЮ в конце каждого месяца. Относиться к вашей новой кредитной линии как к «свободным деньгам», а затем выплачивать только минимальный остаток, вызывает большую головную боль, когда вы понимаете, что должны сотни или тысячи по высокой процентной ставке. Я знаю, потому что совершил ту ошибку.Не делай этого! Подробнее о том, как ответственно использовать кредитную карту.

Сводка

Это уловка 22 личных финансов: у вас должен быть хороший кредит, чтобы получить кредитную карту, но вы не можете получить кредит, если у вас нет — ну да ладно, кредитной карты. Но для тех, кто только начинает, есть способы получить кредит. Станьте авторизованным пользователем, подайте заявку на получение стартовой кредитной карты или возьмите ссуду для создания кредита.

Независимо от того, какой путь вы выберете для получения хорошей кредитной истории, помните, что самое главное — своевременно производить платежи, будь то по обеспеченной карте или ссуде для создания кредита.

Подробнее

14 советов о том, как построить быстрый кредит

Вы были бы удивлены, узнав, что сегодня вы можете получить кредит быстрее, чем когда-либо прежде? Став авторизованным пользователем другой кредитной карты, вы можете начать контролировать свой кредитный рейтинг. Кроме того, вы можете использовать ежемесячные платежи — от арендной платы до счетов за коммунальные услуги — путем передачи этих данных в агентства кредитной информации.

Чтобы помочь вам создать свою кредитную историю, мы рассмотрим, как повысить кредитный рейтинг, открыв кредитную линию с обеспеченной кредитной картой или обеспеченной ссудой.Итак, перейдем к большому вопросу: как вы можете быстро улучшить свой кредитный рейтинг? У нас есть 14 советов, как быстро поднять кредитный рейтинг, которые обязательно помогут.


Сколько времени нужно, чтобы улучшить кредитный рейтинг?

Ответ зависит от условий вашей задолженности и общей истории платежей. Если ваш рейтинг FICO снизился, когда вы открыли новую кредитную карту или достигли максимума, это обычно можно решить в течение нескольких месяцев.

Но если вы приобрели привычку пропускать платежи, возможно, вам понадобится несколько лет регулярных платежей, чтобы вернуть свой кредитный рейтинг в нужное русло.Независимо от того, где вы находитесь на этой шкале, вы можете многое сделать, чтобы быстро улучшить свой кредитный рейтинг.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

У вас есть отличные инструменты для повышения вашего кредитного рейтинга: сначала вам нужно получить копию своего кредитного отчета и проверить его точность. Если есть ошибки, которые не проверяются, кредитные бюро могут выставить вам более низкий балл, чем вы заслуживаете. Вот несколько ключевых советов, которые помогут вам улучшить свой кредитный рейтинг:

1.Запросите бесплатные кредитные отчеты

Чтобы получить бесплатный годовой отчет о кредитных операциях, вам необходимо связаться с каждым агентством кредитной отчетности отдельно и запросить его:

2. Проверьте содержание своих кредитных отчетов

Тщательно изучите каждый из этих отчетов и убедитесь, что в каждом из них указаны правильные сведения:

  • Счета и остатки по кредитным картам
  • Подробная информация о своевременных платежах
  • История выплаты долга
  • Остатки на текущих открытых счетах
  • Количество закрытых счетов
  • Личная информация идентична во всех отчетах — полное имя, адрес, SSN, дата рождения и т. Д.

3. Подать спор о кредитном отчете при наличии ошибок

Если вы обнаружите какие-либо проблемы, обязательно немедленно свяжитесь с кредитным агентством и работайте с ними, чтобы подать спор. Если есть незнакомые вам платежи, возможно, придется заморозить или заблокировать ваш номер социального страхования.

Если у вас есть страховка American Family Insurance, мы поможем вам подать иск о мошенничестве, а наша команда поможет вам решить эту проблему, что может занять довольно много времени и денег.

4. Оплачивайте счета вовремя — каждый раз

Своевременная оплата квартплаты и коммунальных услуг — это шаг №1, когда дело доходит до того, как улучшить свой кредитный рейтинг. Настройка автоматических платежей с вашего банковского счета поможет вам придерживаться графика.

5. Станьте авторизованным пользователем кредитной карты

Попросите друга или члена семьи связаться с эмитентом своей кредитной карты и зарегистрировать ли вы в качестве авторизованного пользователя. Эмитенту карты потребуется ваша личная информация для обработки запроса. И отдача может быть большой: вы можете ощутить повышение кредитного рейтинга через несколько месяцев.

6. Быстро погасить задолженность и поступления в взыскание

Выплата студенческих ссуд и других долгов может помочь поднять ваш кредитный рейтинг. Один из умных способов избавиться от этого долга — это делать небольшие платежи по кредитной карте раз в две недели по сравнению с одним ежемесячным платежом.

Планирование автоматических платежей может помочь вам быстрее погасить задолженность по кредитной карте, что является одним из самых быстрых способов повысить свои баллы.И если у вас есть счета в вашем кредитном отчете, которые находятся в взыскании, кредиторы могут согласиться на меньшую сумму, если вы обратитесь к ним с планом выплаты долга.

7. Отчет об аренде и коммунальных услугах в кредитные бюро

Попробуйте зарегистрироваться в Rental Kharma, чтобы сообщать о вашей арендной плате и коммунальных услугах кредитным агентствам. За небольшую плату они будут обрабатывать данные о платежах домовладельцев и коммунальных услуг (также за период до шести месяцев) и ежемесячно информировать бюро кредитной информации.

Другой вариант — зарегистрироваться в Experian Boost, бесплатном сервисе для тех, у кого есть учетная запись Experian. По данным Forbes, 86 процентов потребителей с небольшой кредитной историей, которые использовали Experian Boost, испытали мгновенное повышение баллов FICO на 8 — до 19 баллов.

8. Ходатайство о предоставлении обеспеченной ссуды или ссуды на строительство ссуды

Еще один отличный первый шаг для получения кредита — это получение обеспеченного кредита на строительство кредита. Это работает следующим образом: вы вносите несколько сотен долларов на сберегательный счет с обеспеченной ссудой, который выступает в качестве залога по ссуде от кредитора.

Затем вы будете производить запланированные платежи, о которых сообщается в кредитные бюро, до тех пор, пока сумма вашей задолженности не будет возвращена. Затем депозит возвращается вам после закрытия учетной записи. Возможно, стоит подумать о таких группах обеспеченных кредитов, как Kikoff и Self. После того, как вы докажете, что можете выплатить ссуду, ваша оценка FICO может улучшиться, и эмитенты кредитных карт смогут быстро предложить кредит.

9. Подать заявление на получение защищенной кредитной карты

Получение обеспеченной кредитной карты — еще один отличный способ начать создавать свой кредит с нуля.Обычно вы вносите около 200 долларов наличными на защищенный счет или платите годовую комиссию. Каждый месяц вы обязаны своевременно вносить платежи. После того, как аккаунт будет закрыт с хорошей репутацией, вы получите обратно залог и ваш кредитный рейтинг может повыситься.

10. Используйте менее 30% доступного кредита

Сделайте все возможное, чтобы остаток на балансе не превышал лимит кредитной карты. Сумма вашей задолженности по сравнению с вашим кредитным лимитом (или коэффициентом использования кредита) обычно имеет большое влияние на ваш кредитный рейтинг.Если ваши ежемесячные расходы по кредитной карте обычно близки к вашему кредитному лимиту, это может отрицательно повлиять на ваш счет — даже если вы вовремя оплачиваете счета по кредитной карте. Если вы можете снизить свои расходы до 20% от вашего лимита, это отличная формула для реального повышения кредитного рейтинга.

11. Прекратите переводить долг с одной беспроцентной карты на другую

Несмотря на то, что вы сэкономите на выплате процентов, перевод долга по кредитной карте с одного счета на другой мало что дает для улучшения вашего кредитного рейтинга.Вместо этого работа тяжело платить вниз сумму, которую вы обязаны каждый месяц за счет экономии средств, где вы можете.

12. Запросить более высокий кредитный лимит

Один из ключевых шагов, который вы можете сделать, — это запросить более высокий лимит для вашей текущей карты. Если вы ищете идеи, как повысить кредитный рейтинг, это хороший вариант.

Идея состоит в том, чтобы поднять потолок лимита покупок, но тратить меньше каждый месяц, чтобы улучшить коэффициент использования кредита. Обратите внимание, что это может привести к «тщательному исследованию» вашего кредитного отчета, что может привести к кратковременному снижению вашего кредитного рейтинга.Возможно, вы обнаружите, что на пути к лучшему кредитному рейтингу!

13. Держите кредитные карты открытыми

Хотя вы могли подумать, что меньшее количество кредитных карт поможет вам улучшить свой кредитный рейтинг, это может быть не так. Фактически, закрытие кредитных карт может снизить ваш кредитный рейтинг, потому что закрытие карты означает потерю лимита, что влияет на общий коэффициент использования кредита.

14. Сгруппируйте запросы по твердому кредиту

Группируя заявки на ипотеку или кредитную карту в одно и то же двухнедельное окно, бюро кредитной информации обычно рассматривают их как единичный запрос.Но если вы подадите заявку на ипотеку, а через пять месяцев подадите заявку на получение кредитной карты, ваш рейтинг может упасть из-за этих многочисленных запросов. Эти небольшие суммы складываются — и в конечном итоге они могут повлиять на ваши процентные ставки.

Получите защиту от кражи личных данных, прежде чем она вам понадобится

Эти советы помогут вам на правильном пути к своевременной оплате, что поможет вам спланировать свое будущее и работать над своей мечтой! Пока вы выполняете эти задачи, не забудьте обратиться к своему агенту по страхованию семьи в США и запросить расценки на покрытие кражи личных данных.У вас будет больше спокойствия, зная, что вы получите нужную поддержку, когда она вам больше всего понадобится.

Как создать кредитную историю и повысить свой кредитный рейтинг

От редакции: содержание этой статьи основано только на мнениях и рекомендациях автора. Возможно, он не был рассмотрен, одобрен или иным образом одобрен эмитентом кредитной карты. Этот сайт может получать компенсацию через партнерство с эмитентом кредитной карты.

Независимо от того, находитесь ли вы в процессе восстановления своего кредита или просто планируете создать его впервые в своей жизни, есть определенные шаги, которые вы можете предпринять, чтобы оптимизировать этот процесс.Это руководство проведет вас через все шаги, необходимые для того, чтобы как можно быстрее поднять свой рейтинг FICO.

Как получить кредит

Как начать наращивать кредит: открывать новые счета

Невозможно завести кредитную историю без кредита. Некоторым это может показаться уловкой-22, поскольку для того, чтобы получить кредитное предложение, необходимо иметь кредитную историю. К счастью, это не всегда верно — есть способы открыть кредитную линию без какой-либо предыдущей кредитной истории.

  • Станьте авторизованным пользователем кредитной карты. Если у близкого родственника или значимого друга есть счет кредитной карты, попросите их добавить вас к нему. Это поместит ваше имя на карту и вскоре принесет вам очки.
  • Подайте заявку на получение студенческой или обеспеченной кредитной карты. Эти кредитные карты предназначены для лиц без кредитной истории. Часто все, что вам нужно сделать, это предоставить какое-то подтверждение дохода или залог, и вы можете получить эти карты.
  • Возьмите студенческую ссуду.Другой способ получения кредита — это взять студенческую ссуду для оплаты вашего колледжа / университета. Даже если вы можете позволить себе оплачивать учебу и не нуждаетесь в ссуде, вам будет полезно ее взять. Просто отложите деньги (как если бы вы платили за школу), и когда пришло время выплатить ссуду, вы можете сделать это сразу, избегая при этом никаких процентов. Чистый финансовый результат на вашем счете будет таким же, но в результате у вас откроется кредитное досье.

Хорошая идея — объединить два или более из вышеперечисленных предложений.Чем больше разнообразие вашего кредитного портфеля, который включает кредитные карты, ссуды, ипотечные кредиты и т. Д., Тем лучше он повлияет на ваш общий кредитный рейтинг.

Правильное управление кредитом: продемонстрируйте фискальную ответственность

Если у вас есть доступ к кредитной линии — будь то ссуда или кредитная карта — следующим шагом в процессе является демонстрация финансовой ответственности. Оценка FICO — это показатель уверенности компании в вашей способности выплатить ссуды или долги.Выполнение шагов, описанных в этом разделе, поможет вашей кредитной истории доказать это.

Выполнять своевременные платежи

Одним из важнейших факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, будет то, как часто вы пропускаете или задерживаете платежи. Большинство шагов, описанных в этом руководстве, основаны на этой важной мере. Если вы задерживаете платежи или полностью их пропускаете, ваше финансовое учреждение сообщит о таком поведении в кредитные бюро, которые затем могут добавить оскорбительные отметки в ваш кредит.Открытие кредитных счетов бесполезно для создания кредита, если вы не будете оплачивать счета вовремя, поэтому убедитесь, что вы всегда соблюдаете этот шаг. Даже один-единственный пропущенный платеж сводит на нет месяцы кредитного строительства.

Обычно срок платежа по кредитной карте один и тот же каждый месяц, что должно помочь потребителю отслеживать, когда ему нужно произвести платеж.

Сохраняйте низкий уровень использования кредита (ниже 30%)

Использование кредита — это процент от общего доступного кредита, который используется ежемесячно.Например, если у вас общий кредитный лимит в 1000 долларов, а на балансе 500 долларов, ваше общее использование кредита составит 50%.

Для того, чтобы повысить свой рейтинг FICO, в идеале вы должны поддерживать использование кредита на уровне 30% или меньше. Цифра в 30% — всего лишь хорошее предположение, основанное на наблюдениях отраслевых экспертов о том, что FICO считает идеальным. С другой стороны, вы можете увидеть оценки, согласно которым этот показатель составляет 20%, а другие даже призывают потребителей поддерживать коэффициент использования ниже 10%.

И наоборот, если ваша загрузка слишком высока (60% +), это может начать снижать ваш кредитный рейтинг.

Избегайте оскорбительных знаков

Если вы были вовлечены в какие-либо негативные финансовые ситуации в прошлом, о них, скорее всего, сообщали в кредитное бюро и они составляли часть вашей кредитной истории. Примеры включают такие вещи, как банкротства, потери права выкупа, сборы, налоговые залоги и гражданские судебные решения.

Такие оскорбительные знаки обычно остаются на вашем счете в течение длительного времени, обычно от семи до десяти лет. Единственное исключение — это налоговые залоги, которые могут оставаться на вашем счете на неопределенный срок.Они появятся в вашем кредитном отчете, если вы не заплатили налоговую задолженность. В случае федерального налогового залога его можно отозвать, если применимо одно или все из следующих условий:

  • На момент подачи документы IRS не были в порядке (что маловероятно).
  • Вы выплачиваете залог в рассрочку (что зависит от типа вашего плана погашения).
  • Отзыв уведомления облегчит вам выплату долга.
  • Такой вывод отвечает интересам как правительства США, так и вас.Это самая неоднозначная из приведенных причин.

Если вы удовлетворяете любому из вышеупомянутых условий, вам следует подать форму 12277 в IRS. В случае принятия агентство удалит публичное уведомление. Затем вы можете сообщить об удалении в кредитное бюро, что повысит ваш рейтинг FICO. Вы можете узнать больше о федеральных налоговых удержаниях на веб-сайте IRS.

Все другие уничижительные знаки в вашем кредитном отчете останутся там в течение почти десяти лет, если вы не сможете доказать, что это была ошибка, или если есть какие-либо юридические изменения.Если гражданское решение, например, привело к урегулированию или было успешно обжаловано, вы можете предоставить доказательства этого в финансовое бюро.

Возраст кредитных счетов: проявите терпение

Одним из других важных факторов, влияющих на кредитный рейтинг, является продолжительность времени, в течение которого ваши кредитные счета были открыты. Чем дольше, тем лучше. Здесь в игру вступает терпение. Вы мало что можете сделать, чтобы улучшить свой результат с этой точки зрения, кроме как открыть кредитный счет как можно быстрее и дождаться его погашения.

Как увеличить возраст вашего кредитного счета

Станьте авторизованным пользователем в раннем возрасте. Ранее в руководстве мы упоминали, что становление авторизованным пользователем может быть отличным способом получить кредит, когда у вас его нет для начала. Еще одним преимуществом этого метода является то, что вы можете открыть кредитный счет в раннем возрасте — даже в 16 лет. Это даст вам толчок к достижению «кредитного возраста». При условии, что учетная запись не будет закрыта до того, как вы достигнете совершеннолетия, это значительно повысит ваш кредитный рейтинг, открыв ваши собственные кредитные линии, когда вы станете достаточно взрослым.

Не закрывайте кредитные счета без крайней необходимости. Сохранение открытых кредитных счетов является ключом к максимальному увеличению вашего кредитного рейтинга. Закрытие учетной записи, даже добровольно, может оказать сильное негативное влияние на ваш рейтинг FICO. Чем старше возраст учетной записи, тем выше ваш результат. Вот почему вам следует избегать того, чтобы ваш первый кредитный счет был таким, на который вы не платите годовую или ежемесячную плату. Выбор «бесплатной» учетной записи означает, что сохранение ее открытой на неопределенный срок практически не причинит вреда, и ваша оценка FICO не подвергнется риску.

Другие факторы, влияющие на ваш кредит

Хотя упомянутые выше соображения являются основными факторами, влияющими на ваш кредитный рейтинг, они не единственные факторы, которые могут на него повлиять. В этом разделе кратко описаны другие меры, которые можно предпринять для повышения их кредитного рейтинга, и рассказывается, как эффективно ими управлять, чтобы повысить свой кредитный рейтинг.

Сведите к минимуму количество сложных запросов в свой кредитный рейтинг. Каждый раз, когда вы подаете заявку на новую кредитную линию или ссуду, соответствующая организация будет проверять вашу кредитоспособность — это может быть «мягкое» или «жесткое» финансирование.Мягкое вытягивание проверяет только некоторые основные данные. Они удостоверяются, что вы действительно являетесь тем человеком, которым себя называете, и т. Д. Мягкое вытягивание никак не повлияет на ваш кредит. С другой стороны, жесткая тяга дает человеку, который запрашивает, вашу полную кредитную историю. Одно сильное нажатие на короткое время немного снизит ваш кредитный рейтинг. Если, однако, вы начнете обращаться к множеству разных кредиторов, которые делают жесткие требования, эти действия могут накапливаться и в конечном итоге существенно повлиять на ваш счет.Мы рекомендуем помнить об этом, чтобы непреднамеренно не снизить ваш рейтинг FICO.

Откройте как можно больше кредитных счетов. Количество различных кредитных счетов, которые у вас есть, также может повлиять на ваш рейтинг FICO, на этот раз положительно. Открытие большего количества счетов увеличит ваш общий доступный кредит и должно свести к минимуму ваше общее использование. При этом, однако, не открывайте бездумно учетные записи, которые вы никогда не планируете использовать. Если вы не активны в своей кредитной учетной записи, ваше финансовое учреждение может закрыть эту учетную запись, что, как мы объяснили выше, может нанести ущерб вашему кредитному счету.Идеально для повышения вашего кредитного рейтинга — это поддерживать несколько кредитных счетов, которые вы активно используете.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *