Ипотека на 5 лет: Ипотека на 5 лет — калькулятор, рассчитать сколько платить по месяцам

Ипотека на 5 лет: Ипотека на 5 лет — калькулятор, рассчитать сколько платить по месяцам
Май 13 2019
alexxlab

Содержание

Ипотека на квартиры в новостройках от строительной компании «КВС»

svg"}»> svg"}»>«Ипотека для военных»
«Победа над формальностями» (ипотека по 2-м документам) svg"}»>
ВТБ 10 программ 5 % до 30 лет от 10 %
«Семейная ипотека» 5 % до 30 лет от 15 %
«Господдержка 2020» — субсидирование по 2-м документам 6.1 % до 20 лет от 20 %
«Господдержка 2020» по 2-м документам 6.1 % до 20 лет от 20 %
«Господдержка 2020» 6.1 % до 30 лет от 15 %
«Господдержка 2020» — субсидирование
6.1 %
до 30 лет от 15 %
7.3 % до 25 лет от 15 %
«Ипотека» 7.4 % до 30 лет от 10 %
7.4 %
до 30 лет от 30 %
Акция «Больше метров-меньше ставка» + «Победа над формальностями» 7.6 % до 30 лет от 30 %
Акция «Больше метров-меньше ставка» 7.6 % до 30 лет от 20 %

Рефинансирование ипотеки — снизить ставку по ипотеке в другом банке

Рефинансируйте ипотеку до 28 февраля 2021 и получите дополнительную скидку 0,5% на весь срок кредита!

Сумма кредита

  • 500 000 – 30 000 000 ₽ для Москвы и МО, для Санкт-Петербурга и области
  • 500 000 – 15 000 000 ₽ в остальных регионах

Цель кредита

  • Покупка готовой квартиры по договору купли-продажи, заключенному с застройщиком
  • Покупка новостройки по договору участия в долевом строительстве

Первоначальный взнос

Не менее 10% от стоимости недвижимости

Процентная ставка

  • 7,6% — при сумме кредита до 70% от стоимости недвижимости
  • 7,9% — при сумме кредита от 70% до 80% от стоимости недвижимости
  • 8,6% — при сумме кредита от 80% до 90% от стоимости недвижимости

Ставки указаны с учетом скидки в 0,4 п. п. при подтверждении дохода выпиской из Пенсионного Фонда РФ*

Дополнительная скидка 0,5% на весь срок кредита при оформлении ипотеки до 28.02.2021

График платежей

Аннуитетные ежемесячные платежи

Обеспечение по кредиту

  • На этапе строительства — залог прав требования участника долевого строительства
  • После государственной регистрации права собственности — залог недвижимого имущества (с оформлением закладной)

Страхование имущества

  • Страхование имущества — обязательно, по факту оформления права собственности. В случае приобретения на этапе строительства, страхование оформляется после завершения строительства
  • Личное страхование по желанию

Требования к рефинансируемому кредиту

  • Уплачены ежемесячные платежи за 6 процентных периодов или более.
  • Отсутствует текущая просроченная задолженность и просроченные платежи сроком более 30 дней
  • Не проводила реструктуризация
  • Закладываемая недвижимость должна находиться в доме, входящем в перечень аккредитованных объектов. Если вы выбрали дом, которого нет в перечне, наш менеджер свяжется с застройщиком — документы на новые объекты мы рассматриваем от 2 дней.

*Для заказа выписки из Пенсионного фонда Российской Федерации (форма СЗИ-ИЛС) необходимо иметь подтвержденную учетную запись на сайте государственных услуг. Заказ выписки осуществляется сотрудником Банка.

Основные вопросы

Какой срок действия положительного решения о выдаче ипотеки?

Срок действия положительного решения – 90 дней

Сколько возможно заёмщиков по ипотечному кредиту?

Допускается не более 4 заемщиков (созаемщиков)

Обязательно ли оформлять страхование жизни и здоровья?

Страхование жизни и здоровья оформляется по желанию, но рекомендуется, чтобы оградить родных и близких от финансовых рисков.

Ипотека

Условия обработки персональных данных

Я даю согласие АО «ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнер/Партнеры):

На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем, посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом, в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации, касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.

На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке, СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.РФ», АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей), Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи. Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона, указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.

Указанное согласие дано на срок 15 лет или до момента отзыва мной данного согласия. Я могу отозвать указанное согласие, предоставив Агенту и Партнерам заявление в простой письменной форме, после отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом и Партнерами.

Параметры кредита для расчета ставки:

при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.

Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается). Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.

161 Федеральный закон

Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

161-ФЗ устанавливает для ДОМ. РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

Учителя, ставшего директором школы, хотели лишить льготной ипотеки

Во Владимирской области суды встали на сторону педагога в споре с департаментом образования: чиновники полагали, что учитель, ставший руководителем школы, должен вернуть социальную выплату на жилье

Суды двух инстанций признали право педагога на сохранение полученной от государства льготной ипотеке при смене статуса с учителя на директора школы. Судебное разбирательство затронуло интересы педагога из Камешковского района Владимирской области.

Департамент образования обратился в Камешковский районный суд с иском к педагогу — о возврате социальной выплаты при ипотечном жилищном кредитовании, возмещении процентов за пользование чужими денежными средствами и судебных расходов.

Профильное подразделение администрации Владимирской области указало в иске, что в 2016 году учитель немецкого языка в одной из камешковских школ получила льготную выплату на ипотеку в размере 422 тысячи 33 рубля 18 копеек. По договору о льготном ипотечном взносе преподаватель должна была отработать в школе не менее 5 лет.

Департамент сообщил суду, что в августе 2019 года женщина уволилась с должности учителя немецкого языка, потому что была назначена директором школы. В департаменте посчитали, что формально педагог не выполнил условия заключенного по льготной ипотеке контракта.

«Поскольку ответчик формально должна был проработать не менее 5 лет в должности учителя в системе образования во Владимирской области, чего сделано ею не было, дополнительная педагогическая нагрузка, сопряженная с замещением должности директора школы, не дает ей права на получение спорной социальной выплаты», — описывает облсуд суть предъявленных к директору школы претензий.

Однако Камешковский райсуд с позицией департамента образования не согласился, указав на ошибочное толкование норм материального права и узкий формальный подход к оценке обстоятельств. Суд установил, что преподаватель немецкого языка уволилась, но на следующий день была назначена директором школы, при этом карьерный рост не повлиял на статус педагогического работника, поскольку она по-прежнему учит детей иностранному языку.

При таких обстоятельствах суд не усмотрел нарушений педагогом порядка предоставления учителям социальных выплат при ипотечном жилищном кредитовании, утвержденного постановлением губернатора Владимирской области, и условий трехстороннего соглашения. Решением Камешковского районного суда исковые требования департамента образования Владимирской области отклонены. Чиновники подали апелляцию в облсуд, но ее оставили без удовлетворения.

Самые яркие события дня — в инстаграме Зебра ТВ.

Сравните гибридные жилищные займы 5/1 ARM с опциями FRM на 15 и 30 лет

Текущие ставки 5-летней гибридной ARM

В следующей таблице показаны ставки по ссудам ARM в Лос-Анджелесе, которые сбрасываются после пятого года. Если результаты не отображаются или вы хотите сравнить ставки с другими начальными периодами, вы можете использовать меню продуктов, чтобы выбрать ставки по кредитам, которые сбрасываются через 1, 3, 7 или 10 лет. По умолчанию отображаются ссуды рефинансирования. При нажатии на кнопку покупки отображаются текущие цены покупки.

В следующей таблице показаны текущие 30-летние ставки по ипотеке, доступные в Лос-Анджелесе. Вы можете использовать меню, чтобы выбрать другие сроки кредита, изменить сумму кредита или изменить свое местоположение.

Пятилетняя ипотека, иногда называемая 5/1 ARM, предназначена для обеспечения стабильности фиксированных платежей в течение первых 5 лет ссуды, но также позволяет вам иметь право на получение кредита и платить по более низкой процентной ставке за первые пять лет. Существуют также пятилетние ипотечные кредиты, которые требуют полной основной выплаты в конце пятилетнего срока, но обычно не предлагаются коммерческими кредиторами на текущем рынке жилого жилья. Как правило, воздушные ссуды продлеваются по истечении срока через рефинансирование кредитора.

Как сравнивать пятилетние ставки?

Ставки по 5-летней ипотеке выше, чем ставки по 1- или 3-летней ипотеке, но обычно они ниже, чем ставки по 7- или 10-летней ипотеке с фиксированной ставкой или 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой. Пятилетний период может быть хорошим выбором для тех, кто покупает дом для начинающих, кто хочет повысить свою покупательную способность и планирует через несколько лет совершить более выгодную сделку, но при этом желает избежать значительной краткосрочной волатильности в уровнях оплаты.

Когда ставки самые лучшие?

5-летних ARM, таких как 1 и 3-летние ARM, основаны на различных индексах, поэтому, когда общая тенденция направлена ​​на повышение ставок, ставки тизеров по ипотечным кредитам с регулируемой ставкой также будут расти. В настоящее время ставки низкие, отчасти потому, что восстановление после рецессии было медленным, а Федеральная резервная система купила казначейские облигации и ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, чтобы вывести плохие активы из банковских балансов и снизить процентные ставки.

5-летних ARM чаще всего привязаны к годовому казначейству или LIBOR (Лондонская межбанковская ставка), но возможно, что любой конкретный ARM может быть привязан к другому индексу.Это наиболее распространенные индексы, которые банки используют для ипотечных индексов:

  • Казначейский вексель (ГКО)
  • Казначейство с постоянным сроком погашения (CMT или TCM)
  • Средние казначейские обязательства за 12 месяцев (MAT или MTA)
  • Индекс стоимости фондов 11-го округа (COFI)
  • Ставки межбанковского предложения в Лондоне (LIBOR)
  • Индекс депозитного сертификата (CODI)
  • Банк Прайм Кредит (Прайм Ставка)

FHFA также публикует Ежемесячный обзор процентных ставок (MIRS), который многие кредиторы используют в качестве индекса для изменения процентных ставок.

Первоначальная ставка, называемая начальной индексированной ставкой, представляет собой фиксированную процентную сумму выше индекса, на котором основывается ссуда на момент выдачи. Эта сумма, добавляемая к индексу, называется маржей. Последующие платежи во время корректировки будут основаны на индексированной ставке во время корректировки плюс фиксированная процентная сумма, так же, как она была рассчитана для начальной индексированной ставки, но в пределах любых пределов ставок платежей, указанных в условиях кредита. Хотя вы платите эту начальную индексированную ставку в течение первых пяти лет срока ссуды, фактическая индексированная ставка ссуды может варьироваться.Важно знать, как структурирован заем и как он амортизируется в течение начального 5-летнего периода и в последующий период.

Максимальный размер ставок по ипотечным кредитам 5/1 ARM обычно составляет максимум 2% увеличения процентной ставки во время корректировки и максимум 5% увеличения процентной ставки по сравнению с первоначальной индексированной ставкой в ​​течение срока ссуды, хотя Есть несколько 5-летних ипотечных кредитов, которые отличаются от этого стандарта. Некоторые пятилетние ссуды имеют более высокий предел первоначальной корректировки, что позволяет кредитору повышать ставку при первой корректировке больше, чем при последующих корректировках. Важно знать, имеют ли рассматриваемые ссуды более высокий предел первоначальной корректировки.

Анализируя различные пятилетние ипотечные кредиты, вы можете задаться вопросом, какой индекс лучше. По правде говоря, нет хороших или плохих индексов, и при сравнении на макроуровне нет огромных различий. У каждого есть свои преимущества и недостатки. Одна из вещей, которые следует оценить при рассмотрении ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой, — это то, находимся ли мы на рынке с повышающейся или понижающейся ставкой.Ссуда, привязанная к запаздывающему индексу, например COFI, более желательна при повышении ставок, поскольку ставка индекса будет отставать от других показателей. В периоды снижения ставок вам будет лучше с ипотекой, привязанной к ведущему индексу. Но из-за длительного начального периода ARM 5/1 это менее важно, чем было бы с ARM на 1 год, поскольку никто не может точно предсказать, где будут процентные ставки через пять лет. В случае ссуды 5/1, хотя используемый индекс следует учитывать, другие факторы должны иметь большее значение при принятии решения о том, какой продукт выбрать. Индекс действительно влияет на предлагаемую ставку тизеров.

Какие преимущества дает пятилетняя ипотека?

  • Меньший ежемесячный платеж за первые пять лет кредита
  • Возможность претендовать на более крупную ипотеку, исходя из начальной процентной ставки
  • Возможность рефинансирования в ипотеку с фиксированной ставкой, если вы вряд ли переедете в ближайшее время

Каковы возможные недостатки?

Может быть непросто узнать, какой тип ипотеки вы получаете, так как многие вещи, которые кажутся хорошей идеей, часто могут стоить вам больше всего денег.

Хотя все 5-летние ссуды объединены под термином «пятилетняя ссуда» или «5/1 ARM», на самом деле, под этой рубрикой имеется более одного типа ссуд. Понимание того, какие из этих типов доступны, может избавить ваш кошелек от некоторых проблем в будущем. Некоторые виды 5-летней ипотеки могут иметь отрицательную амортизацию.

Проще говоря, отрицательная амортизация — это когда вы в конечном итоге задолжали больше денег, чем изначально взяли в долг, потому что ваши платежи не выплачиваются ни по одному принципу. Отрицательная амортизация может быть особенно разрушительной во времена падения стоимости недвижимости, поскольку общая сумма вашей задолженности по ипотеке увеличивается, а стоимость собственности падает, уменьшая вашу долю в капитале. Когда стоимость собственности падает ниже суммы задолженности, это называется «нахождением под водой». Некоторые контракты ARM, допускающие отрицательную амортизацию, имеют ограничение от 110% до 125% от первоначальной суммы кредита. Когда кредит достигает этого уровня, ипотека автоматически превращается в полностью амортизируемую ипотеку, которая требует погашения основной суммы.

Исторические ставки по ипотеке

В следующей таблице перечислены исторические ставки по ипотечным кредитам на 30 лет, ипотечные ссуды на 15 лет и ссуды 5/1 ARM.

Год 30-летняя ставка FRM 30-летние баллы 15-летняя ставка FRM Баллы за 15 лет 5/1-летняя ARM Скорость Баллы на 5/1 год Маржа за 5/1 год
2019 3. 94 0,5 3,39 0,5 3,14 0,3 2,75
2018 4,54 0,5 4,00 0,5 3,82 0,3 2,76
2017 3,99 0,5 3.27 0,5 3,20 0,4 2,74
2016 3,65 0,5 2,93 0,5 2,87 0,5 2,74
2015 3,85 0,6 3,09 0,6 2.94 0,5 2,74
2014 4,17 0,6 3,29 0,6 3,02 0,5 2,74
2013 3,98 0,7 3,11 0,7 2,88 0,5 2. 75
2012 3,66 0,7 2,93 0,7 2,78 0,6 2,74
2011 4,45 0,7 3,68 0,7 3,31 0,6 2,74
2010 4.69 0,7 4,1 0,7 3,82 0,6 2,74
2009 5,04 0,7 4,57 0,7 4,75 0,6 2,74
2008 6,03 0,6 5.62 0,6 5,74 0,6 2,75
2007 6,34 0,4 6,03 0,4 6,07 0,5 2,76
2006 6,41 0,5 6,07 0,5 6. 08 0,6 2,77
2005 5,87 0,6 5,42 0,6 5,32 0,6 2,78
2004 5,84 0,7 5,21 0,6
2003 5.83 0,6 5,17 0,6
2002 6,54 0,6 5,98 0,6
2001 6,97 0,9 6,5 0,9
2000 8.05 1 7,72 1
1999 7,44 1 7,06 1
1998 6,94 1,1 6,59 1,1
1997 7. 6 1,7 7,13 1,7
1996 7,81 1,7 7,32 1,7
1995 7,93 1,8 7,48 1,8
1994 8.38 1,8 7,86 1,8
1993 7,31 1,6 6,83 1,6
1992 8,39 1,7 7,96 1,7
1991 9.25 2
1990 10,13 2,1
1989 10,32 2,1
1988 10. 34 2,1
1987 10,21 2,2
1986 10,19 2,2
1985 12.43 2,5
1984 13,88 2,5
1983 13,24 2,1
1982 16.04 2,2
1981 16,63 2,1
1980 13,74 1,8
1979 11. 2 1,6
1978 9,64 1,3
1977 8,85 1,1
1976 8.87 1,1
1975 9,05 1,1
1974 9,19 1,2
1973 8.04 1
1972 7,38 0,9

Источник: Freddie Mac PMMS

Типы РУК

Существует три типа ипотечной ссуды на 5 лет: гибридная ARM, ARM с процентной ставкой и ARM с возможностью оплаты.

Гибридный ARM

При этом типе ипотеки фактическая индексированная ставка фиксируется на первые три года ссуды, а затем корректируется каждый год после этого, что-то вроде гибрида фиксированной и регулируемой ставок.В случае гибридной ссуды основная сумма погашается в течение всего срока ссуды, включая первоначальный трехлетний период. Как правило, это более безопасный тип трехлетнего ARM для большинства людей, так как нет возможности для отрицательной амортизации. Как правило, ставки по этим займам немного выше, чем по другим 3-летним займам, поскольку потенциальная прибыль для кредитора меньше. FHA ARM — это гибридная ипотека.

Только проценты (ввод-вывод) ARM

При получении ссуды только под проценты вы платите проценты только за первые 3 года.Ваш платеж меньше в начальный период, но вы не выплачиваете никаких выплат. При использовании некоторых ипотечных кредитов I-O процентная ставка корректируется в течение начального периода I-O, что дает возможность для отрицательной амортизации. Как правило, чем дольше период ввода-вывода, тем выше будут ежемесячные платежи после окончания периода ввода-вывода. Эти ссуды, как правило, изначально оцениваются более привлекательно, потому что у кредитора больше потенциальной прибыли. Чем больше первоначальный срок выплаты только процентов, тем выше будут последующие ежемесячные платежи, поскольку ссуда конвертируется в 30-летнюю амортизируемую ссуду, что означает, что основная сумма долга должна быть погашена в течение последних 27 лет ссуды.

Вариант оплаты ARM

Этот тип ипотеки также называется ипотекой с выплатой платежа. Он позволяет вам выбирать один из четырех типов оплаты в любой месяц. Вы можете выбрать традиционный платеж, который покрывает основную сумму и проценты для погашения ссуды в течение 30 лет, более высокий платеж, который погашает ссуду через 15 лет, платеж только с процентами, который покроет только проценты, но не основную сумму, или вы можете выбрать минимальный платеж, который может быть меньше суммы процентов, подлежащих уплате в этом месяце. Как правило, эти типы ссуд, предлагая некоторую гибкость тем, у кого неравный доход, имеют самый большой потенциальный недостаток, поскольку велика вероятность отрицательной амортизации. В дополнение к регулярному сбросу ставок, эти ссуды обычно пересматриваются каждые 5 лет или всякий раз, когда достигается максимальный лимит отрицательной амортизации от 110% до 125% от первоначальной суммы ссуды.

В целом, каждый тип ссуды имеет разный профиль погашения и риска. Следующий график хорошо показывает, как платежи могут меняться с течением времени.

Вот сравнение платежей по ссуде ARM с двумя наиболее популярными типами ипотечных кредитов с фиксированной ставкой при прочих равных условиях, предполагая корректировку максимального предела платежей.

г.
Тип кредита 5/1 Гибридный ARM 5/1 рычаг ввода-вывода 15 лет ARM 30 лет FRM
Начальная процентная ставка 3. 622% 3,888% 3,058% 3,675%
Максимальная процентная ставка 8,622% 8,888% 3,058% 3,675%
YR 1–5 P&I Payment $ 911,76 648,00 $ $ 1 386,75 $ 917,74
YR 6 P&I $ 1,117.07 $ 1 274,94 $ 1 386,75 $ 917,74
YR 7 P&I $ 1336,05 $ 1 521,42 $ 1 386,75 $ 917,74
Макс P&I $ 1 489,91 $ 2 060,58 $ 1 386,75 $ 917,74
Средний платеж P&I 1344 доллара.56 $ 1771,12 $ 1 386,75 $ 917,74
Остаток 5 г. р. $ 179 767,78 200 000,00 долл. США $ 143 216,66 $ 179 928,63
Итого проценты по займу 284 041,73 долл. США 437 601 долл. США $ 49 614,80 $ 130 386,51

Предположения таблицы:

  • На 20% дешевле дома за 250 000 долларов.
  • 2/2/5 предел ставки, используемый для кредитов ARM.
  • Котируемая годовая процентная ставка
  • действительна по состоянию на 2 ноября 2017 года. Рыночные условия регулярно меняются.
  • Ежемесячные платежи покрывают основную сумму и проценты, но не включают другие расходы на владение, такие как затраты на закрытие, страхование домовладельца, PMI, сборы ТСЖ и налоги на имущество.
  • Для простоты расчета предполагается, что отрицательная амортизация по кредитам ARM не происходит. Если бы это случилось, расчеты усложнились бы.

При покупке 5-летней ипотечной ставки начальная ставка должна быть менее важной, чем другие факторы. Сумма маржи, ограничения, максимальная комиссия кредитора и возможность отрицательной амортизации и платежного шока должны иметь большее значение для вашего решения, чем начальная ставка. Только когда вы определили, что можете жить со всеми этими факторами, вы можете сравнивать начальные ставки.

Если вы нашли это руководство полезным, вы можете прочитать наше подробное руководство по ипотеке с регулируемой процентной ставкой.

Вы также можете скачать лист ссуды ARM и принести его в свое финансовое учреждение. Мы предлагаем версии в следующих форматах: PDF, Word и Excel.

Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках

10-летние ставки казначейства США недавно упали до рекордно низкого уровня из-за распространения коронавируса, снижающего риск, при одновременном падении других финансовых ставок. Домовладельцы, которые покупают или рефинансируют по сегодняшним низким ставкам, могут извлечь выгоду из недавней волатильности ставок.

Вы слишком много платите по ипотеке?

Узнайте, на что вы имеете право

Проверьте свои варианты рефинансирования у надежного кредитора.

Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!

Сравните сегодняшние ставки по ипотечным кредитам 5/1 ARM

Об этих ставках: Кредиторы, ставки которых указаны в этой таблице, являются рекламными партнерами NerdWallet. NerdWallet стремится поддерживать точность и актуальность своей информации.Эта информация может отличаться от той, которую вы видите, когда посещаете сайт кредитора. Рекламируемые здесь условия не являются предложениями и не обязывают кредитора. Показанные здесь ставки извлекаются с помощью механизма оценки Mortech и могут быть изменены. Эти тарифы не включают налоги, сборы и страховку. Фактическая ставка и условия кредита будут определяться партнерской оценкой вашей кредитоспособности и другими факторами. Любые цифры потенциальной экономии являются приблизительными, основанными на информации, предоставленной вами и нашими партнерами по рекламе.

Ставки по ипотечным кредитам 5/1 ARM

Инструмент сравнения ипотечных кредитов NerdWallet может помочь вам сравнить 5/1 ARM и выбрать тот, который лучше всего подходит для вас. Просто введите некоторую информацию, и вы получите индивидуальные котировки ставок, выбранные сотнями участвующих кредиторов. Нет необходимости раскрывать какую-либо личную информацию или проходить проверку кредитоспособности.

Что такое ARM 5/1?

Ипотека с регулируемой ставкой 5/1 (5/1 ARM) — это ипотека с регулируемой ставкой (ARM) с процентной ставкой, которая изначально фиксируется на пять лет, а затем корректируется каждый год.«5» обозначает количество начальных лет с фиксированной ставкой, а «1» обозначает, как часто ставка корректируется после начального периода.

Первоначальная фиксированная процентная ставка обычно находится на низком начальном уровне. По истечении начального фиксированного периода новая регулируемая ставка, которая изменяется ежегодно, привязывается к индексу процентной ставки, который изменяется в зависимости от различных экономических и финансовых рыночных факторов. После вводного периода ваша процентная ставка будет сброшена на индексированную ставку, а затем вырастет, если индекс растет, и снизится, если он упадет.Если вы не рефинансируете, вы выплатите ссуду через 30 лет.

Когда следует рассматривать ARM 5/1?

5/1 ARM имеет смысл, если вы планируете рефинансировать свою ипотеку или продать свой дом до истечения начальной ставки или если вы ожидаете, что стоимость вашего дома быстро вырастет. Если вы выберете ARM, вы, вероятно, сможете претендовать на более крупный заем из-за низкой вступительной ставки. Но будьте осторожны, ваша процентная ставка и ежемесячный платеж увеличатся после вступительного периода, который может составлять 3, 5, 7 или даже 10 лет, и может значительно вырасти в зависимости от условий вашего конкретного кредита.

Глоссарий ARM

  • Ограничение ставки: максимальная сумма процентной ставки по вашему кредиту может увеличиваться в течение каждого указанного периода времени.
  • 2/2/5: Сообщает вам пределы того, насколько высока ваша процентная ставка. В этом примере первоначальное повышение ставки не может превышать 2 процентных пункта. Каждая последующая корректировка может составлять не более 2 процентных пунктов, а последняя цифра представляет собой пожизненное максимальное повышение ставки, которое позволит ваш заем. В этом случае максимум 5 процентных пунктов.
  • Маржа индекса: ставка по вашему кредиту основана на индексе процентной ставки плюс некоторый фиксированный процент. Например, индексная ставка 2,25% плюс маржа 1,50 процентных пункта будет означать, что ваша процентная ставка будет 3,75%.

Узнайте больше об ипотеке с регулируемой процентной ставкой:

Лучшие ставки по ипотеке с фиксированной ставкой на 5 лет — сравните сегодняшние текущие ставки с фиксированной ставкой на 5 лет

Последнее обновление содержимого: 17 ноября 2020 г.

Пятилетняя фиксированная ипотека — наиболее распространенный вид ипотеки в Канаде, поэтому важно понимать, как найти наилучшую ставку.Ratehub.ca позволяет легко сравнивать ставки по ипотеке от крупнейших банков, брокеров и других поставщиков ипотечных кредитов в Канаде без каких-либо затрат для вас. Читайте дальше, чтобы узнать больше о сравнении 5-летних фиксированных ставок.

Исторические 5-летние фиксированные ставки по ипотеке с 1973 г. по настоящее время

  • Ставка по ипотеке фиксирована сроком на 5 лет
  • 66% канадцев имеют 5-летнюю ипотеку
  • 74% канадцев имеют фиксированные ставки по ипотеке 1
  • Ставки по 5-летним ипотечным кредитам определяются доходностью 5-летних государственных облигаций
  • Ставка по ипотеке фиксированная сроком на 5 лет


Каковы фиксированные ставки по ипотеке на 5 лет?

Цифра «5» в пятилетней ставке по ипотеке представляет срок ипотеки, не путать с периодом погашения. Срок — это период времени, в течение которого вы фиксируете текущую ставку по ипотеке, а период амортизации — это время, которое вам понадобится, чтобы выплатить ипотечный кредит. Этот термин действует как кнопка сброса вашей ипотеки, после чего вы должны продлить ипотеку по ставке, доступной в конце срока. Так, например, обычная ипотека имеет 5-летний срок и 25-летний период погашения.

Когда ипотечная ставка «фиксированная», это означает, что ставка (%) устанавливается на весь срок, тогда как при переменной ипотечной ставке ставка колеблется в зависимости от рыночной процентной ставки, известной как «основная ставка».Так, например, если 5-летняя фиксированная ставка по ипотеке составляет 4%, то вы будете платить 4% в течение всего срока ипотеки.

Интересной особенностью 5-летней фиксированной ипотечной ставки является то, что все заемщики должны соответствовать ее стандартам одобрения, даже если они выбирают ипотеку с более низкой процентной ставкой и более коротким сроком. Этот эталон применяется не только для снижения риска для кредитора, но и для того, чтобы дать заемщику передышку.


Сколько я могу сэкономить, сравнивая 5-летние фиксированные ставки в Канаде?

Ваша ипотека, вероятно, станет самым крупным финансовым обязательством, которое вы когда-либо сделаете, и получение более выгодной ставки может сэкономить вам тысячи в течение 5 лет.Даже немного более низкая ставка по ипотеке может привести к большой экономии, особенно на ранних сроках выплаты ипотеки.

Например, по ипотеке на сумму 500 000 долларов с 25-летним периодом погашения при ставке 3,00% вы заплатите 69 347 долларов в течение 5 лет. При ставке 2,75% вы заплатите 63 454 доллара в течение срока. Таким образом, разница всего в 0,25% может сэкономить вам 5 893 доллара в течение 5-летнего срока.


Зачем сравнивать 5-летние фиксированные ставки с Ratehub.ca?

Мы упрощаем просмотр текущих ставок по ипотеке от всех ведущих поставщиков ипотечных кредитов в Канаде в одном месте. У нас есть ставки от крупных банков, мелких кредиторов, а также от ипотечных брокеров по всей стране. Это позволяет легко увидеть, кто предлагает лучшие цены в Канаде в режиме реального времени, бесплатно для вас.


Почему фиксированные ставки отличаются от переменных ставок?

Вы можете думать о разнице или спреде между переменными ставками по ипотеке и фиксированными ставками как о цене страховки, при которой расходы по ипотеке не будут увеличиваться в течение следующих пяти лет более или менее. Преимущество ипотеки с фиксированной процентной ставкой заключается в том, что вы точно знаете, сколько будут выплачиваться по ипотеке, независимо от того, повышаются или падают ставки.По сути, вы можете установить его и забыть. Это снижает беспокойство по поводу бюджета, которое может возникнуть после ипотеки с переменной процентной ставкой.

Когда процентные ставки низкие, а разница между краткосрочными ставками и 5-летними фиксированными ставками по ипотеке менее значительна, обычно рекомендуется зафиксировать 5-летнюю ставку. Более долгосрочная перспектива обеспечивает стабильность, и, поскольку ставки исторически низки, вероятность дальнейшего снижения ставок с переменной ставкой значительно снижается.

С другой стороны, как и в случае со всеми фиксированными ставками по ипотечным кредитам, существует возможность платить более высокие проценты, когда переменные ставки низкие, и, как показывает исторический анализ, переменные ставки со временем оказались менее дорогостоящими.


Популярность 5-летних фиксированных ставок по ипотеке

Пятилетний срок ипотеки, составляющий 66% от всех ипотечных кредитов, является наиболее распространенным сроком. Он находится прямо посередине доступных сроков ипотеки, от одного до 10 лет, и, таким образом, его популярность отражает нейтральное к риску среднее.

Дальнейшая разбивка условий ипотеки показывает, что еще 8% ипотечных кредитов имеют сроки более пяти лет, в то время как 26% ​​ипотечных кредитов имеют более короткие сроки, в том числе 6% на один год или менее и 20% на срок от одного года до менее четырех лет. .

Фиксированные ставки также наиболее распространены, составляя 66% от общего объема ипотечных кредитов. Что касается возрастного разброса, ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой несколько более распространены для самых молодых возрастных групп, а более старшие возрастные группы с большей вероятностью выберут ипотечные кредиты с переменной процентной ставкой.

Популярность ипотеки по срокам и возрастной группе 2

5-летняя ипотека лучше других условий?

Пятилетние сроки ипотеки не обязательно лучше других. Вы должны выбрать срок, исходя из ваших финансовых потребностей и текущей ситуации, а также от предлагаемых ставок.Тем не менее, пятилетние сроки предлагают хороший компромисс — они достаточно продолжительны, чтобы обеспечить некоторую стабильность, но достаточно коротки, чтобы не ограничивать вас надолго.


Что движет изменениями в фиксированных 5-летних ставках по ипотеке?

В целом, 5-летние фиксированные ипотечные ставки соответствуют модели доходности 5-летних облигаций Канады плюс спред. Доходность облигаций определяется экономическими факторами, такими как безработица, экспорт и инфляция.

Когда доходность канадских облигаций растет, привлечение капитала для финансирования ипотечных кредитов становится более дорогостоящим для ипотечных кредиторов, и их прибыль уменьшается, если они не повышают ставки по ипотеке.Обратное верно, когда рыночные условия хороши.

Что касается разницы между ставками по ипотечным кредитам и доходностью по облигациям, ипотечные кредиторы устанавливают это на основе своей желаемой доли рынка, конкуренции, маркетинговой стратегии и общих условий кредитного рынка.

5-летние фиксированные ставки и доходность 5-летних облигаций с 2000 г. по настоящее время


Ссылки и примечания

5/1 ARM против 15-летней фиксированной ипотеки

Ставки ARM 5/1 против 15-летних ставок по ипотеке

Как правило, ставки ARM 5/1 немного ниже, чем фиксированные ставки за 30 лет.Обычно они также ниже, чем фиксированные ставки на 15 лет, но с меньшей разницей.

Согласно нашей сети кредиторов, сегодняшние ставки ARM 5/1 и фиксированные ставки по ипотеке на 15 лет начинаются с *:

Обычный 5/1 ARM 2,49% (2,743% годовых)
Обычный 15-летний фиксированный 2,49% (2,743% годовых)

Помните, ваша ставка может быть выше или ниже средней в зависимости от вашего кредита, долгов, дохода, первоначального взноса и других факторов.

При выборе между ставкой ARM 5/1 и 15-летней фиксированной ставкой вам также необходимо учитывать такие факторы, как общий рынок процентных ставок и то, как долго вы планируете оставаться в своем новом доме.

Вот как решить, какая кредитная программа лучше всего подходит для вас.

Найдите подходящую кредитную программу (17 февраля 2021 г.)

* Выборочные ставки предполагают кредитный рейтинг 740 и первоначальный взнос в размере 30 процентов. Смотрите наши предположения по ставкам здесь.


В этой статье (Перейти к…)


Что такое ARM 5/1?

A 5/1 ARM на самом деле является ипотечной ссудой на 30 лет.

«5» означает фиксированную ставку на первые 5 лет ссуды. После этого процентная ставка может меняться каждые «1» год в течение оставшихся 25 лет, в зависимости от того, как движутся рынки.

Регулируемая ставка означает, что ваша ипотечная ставка и выплаты могут вырасти после 5-летнего периода фиксированной ставки. Есть шанс, что они упадут, но это гораздо менее вероятно.

Тем не менее, кредитор не может бесконечно повышать вашу ставку. Ставки ARM могут повышаться или понижаться только на определенную величину в пределах ограничений, называемых «минимальными» и «предельными».(Мы объясним это более подробно ниже.)

Сумма, на которую будет корректироваться процентная ставка вашего кредита ARM, зависит от нескольких факторов:

  • Индексная ставка (опубликованный финансовый индикатор), на которой основана ваша ипотечная ставка.
  • Маржа (сумма, добавляемая к вашей процентной ставке сверх процентной ставки)
  • Ограничения на сумму, которую ставка может повышаться или понижаться за один раз. корректировка
  • Этажи, которые ограничивают, насколько низко может опускаться ставка
  • Пределы срока службы (которые удерживают процентную ставку от превышения определенного уровня)

Начальная ставка для 5/1 ARM традиционно примерно на 1 процентный пункт ниже аналогичной 30-летние фиксированные ставки.

Однако может быть гораздо больший или меньший разрыв между регулируемыми и фиксированными ставками в зависимости от общей среды процентных ставок.

Например, в 2020 году, когда ипотечные ставки были на рекордно низком уровне, были времена, когда ставки ARM поднимались выше фиксированных ставок.

Когда это происходит, это уникально хорошее время, чтобы зафиксировать ссуду с фиксированной ставкой и сверхнизкой процентной ставкой, которая не изменится, даже если ставки в будущем снова будут расти.

Найдите и зафиксируйте низкую ставку по ипотеке (17 февраля 2021 г.)

Что такое ипотека с фиксированной ставкой на 15 лет?

Как и ставки ARM 5/1, фиксированные ставки по ипотеке на 15 лет обычно ниже фиксированных ставок на 30 лет (которые являются стандартом для большинства ипотечных кредитов).

Но есть ключевое различие между 15-летними фиксированными займами и 5/1 ARM.

При 15-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой — как следует из названия — ваша процентная ставка фиксирована на весь срок кредита в 15 лет. Это означает, что ваша ставка и оплата никогда не изменится, что бы ни происходило с экономикой.

Когда у вас есть ипотечный кредит с фиксированной ставкой, единственный способ изменить условия вашего кредита — это если вы решите рефинансировать (будь то по более низкой ставке, для вывода наличных или по другой причине).

Благодаря безопасности, которую они предлагают, большинство заемщиков выбирают ипотеку с фиксированной ставкой на 30 или 15 лет вместо 5/1 ARM.

Но есть определенные сценарии, когда ссуды ARM становятся более популярными — обычно, когда ставки растут, или когда домовладелец хочет остаться в своем доме только на несколько лет. (Таким образом, они могут извлечь выгоду из периода низкой фиксированной ставки и двигаться до изменения ставки).

Низкая или высокая экономия

Заемщикам в 2021 году необходимо по-новому взглянуть на свои варианты ипотечного кредита и подумать, какой кредит лучше всего подходит для их рефинансирования или покупки.

В условиях низких процентных ставок все больше заемщиков выбирают ссуды с фиксированной ставкой.

Например:

  • ARM составляли всего 2,5% всех закрытых ипотечных кредитов в сентябре 2020 года, когда ставки были близки к рекордно низким
  • Для сравнения, ARM составляли 7,2% всех закрытых кредитов в сентябре 2018 года, когда ставки еще оставались на уровне рост

Это связано с тем, что, когда ставки низкие по всем направлениям, разница (или «спред») между регулируемыми и фиксированными ставками обычно меньше.

А когда ставки ARM 5/1 близки к 15-летним фиксированным ставкам, у заемщиков гораздо меньше стимулов для выбора более рискованного кредита. Зачем выбирать ARM, если вы можете зафиксировать почти такую ​​же низкую ставку на весь срок кредита?

Ипотечные кредиторы, вероятно, увидят больше заявок на ссуду ARM в следующий раз, когда ставки увеличатся на процентный пункт или больше — всякий раз, когда это произойдет снова.

Гибридные ARM

До жилищного кризиса в конце 2000-х покупатели жилья могли найти несколько довольно креативных программ ARM.Можно было найти ссуды со ставкой, меняющейся каждый месяц. Некоторые даже разрешили ежемесячно увеличивать остатки по кредитам.

Сегодняшние ARM намного безопаснее. Эти ссуды начинаются как ипотека с фиксированной процентной ставкой на срок от трех до десяти лет. После истечения этой вводной ставки они конвертируются в регулируемые ссуды на оставшийся срок ипотеки.

Ссуды по сути представляют собой «гибрид» ипотеки с фиксированной и регулируемой ставкой.

Гибридные кредитные продукты начинают сбрасываться после истечения срока действия начальной ставки, но изменения ставок контролируются «верхним пределом ставок», поэтому существует предел того, насколько могут вырасти процентная ставка и платеж заемщика.(Подробнее о шапках позже).

Возможно, ставки ARM могут снизиться, но обычно они повышаются, что означает увеличение ежемесячных выплат по ипотеке.

Как регулируются ставки ARM 5/1

После вступительного периода фиксированной ставки ставки ARM могут корректироваться каждый год. Изменится ли ваша процентная ставка ARM — и насколько она изменится — зависит от того, к какому индексу ставки она привязана.

Ранее большинство ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой основывалось на индексе, который назывался годовой ставкой LIBOR.(LIBOR означает Лондонскую межбанковскую процентную ставку).

Но с 2020-2021 гг. Большинство ARM будет основано на индексе SOFR. SOFR расшифровывается как «Обеспеченная ставка финансирования за одну ночь».

Не говоря уже о технических подробностях, вам необходимо знать, что SOFR является мерой текущих процентных ставок на общем рынке кредитования.

Ваша ставка ARM, вероятно, будет основана на ставке однодневного кредитования SOFR плюс определенный процент. Это называется вашей маржой.

Например, скажем, ваша текущая ставка на ARM 5/1 была 2.5%, но вы приближаетесь к концу установленного 5-летнего периода.

Текущая ставка однодневного финансирования SOFR составляет 0,10%. Маржа по вашему кредиту составляет 2,75 процента (это довольно типично). Если бы ваша ставка в этот день корректировалась, ваша новая ипотечная ставка повысилась бы с 2,5% до 2,85% (индекс плюс маржа).

Но если бы текущая ставка SOFR составляла 1,5%, ваша ставка увеличилась бы с 2,5% до 4,25% — через один месяц. Ваш платеж по ипотеке может вырасти на сотни долларов. Вот почему важно учитывать «худший сценарий» при принятии кредита ARM.

Итак, как вы рассчитываете свой платеж по «худшему случаю»? Читай дальше.

ARM «заглушки» и «полы»

Ваш показатель ARM — это больше, чем просто взятие его базового индекса и добавление нескольких процентных пунктов.

Существуют также правила, которые ограничивают возможность корректировки вашей ставки. Представьте, что ваша начальная ставка составляла 3%, и она была зафиксирована на пять лет. Теперь ваш 5/1 настраивается впервые.

Предположим, что его условия — 2/2/5. Это означает, что ваша процентная ставка:

  • Может ли увеличиваться не более чем на 2% при первой корректировке
  • Может ли увеличиваться не более чем на 2% для каждой будущей корректировки
  • Может ли никогда не превышать начальную процентную ставку более чем на 5%

Ваша ставка начиналась с 3%, то есть сейчас она не может превышать 5%.И в течение срока кредита ставка никогда не может превышать 8%.

На момент написания этой статьи средняя процентная ставка 5/1 ARM для Фредди Мака составляет 2,88%.

ARM 5/1 — хорошая идея?

ARM 5/1 может сработать в вашу пользу, но только при правильных условиях. Вероятно, нет причин выбирать 5-летний ARM, когда доступны ссуды с фиксированной ставкой по аналогичным или более низким ставкам.

Но в нормальных рыночных условиях вот тогда ARM 5/1 может быть хорошей идеей.

Преимущества ARM

Преимущество 5/1 ARM заключается в том, что в течение первых лет ссуды, когда ставка фиксирована, вы получите гораздо более низкие процентные ставки и выплаты.

Если вы планируете продать менее чем через шесть или семь лет, ARM 5/1 может быть разумным выбором. За пятилетний период этих сбережений может хватить на покупку новой машины или годовое обучение в колледже.

Имейте в виду, что Национальная ассоциация риэлторов (NAR) оценивает среднее время, в течение которого владельцы хранят свою недвижимость, около семи лет. Более молодые покупатели продают раньше, а более старые, как правило, остаются дольше.

ARM недостатки

Основным недостатком ARM является риск повышения процентных ставок.Например, возможно, что 5/1 ARM с начальной скоростью 3% может (в худшем случае) увеличиться следующим образом:

  • Начало шестого года — 5%
  • Начало седьмого года — 7%
  • Годы с 8 по 30 — 8%

Это не означает, что ваш ARM увеличится на ; это означает, что возможно.

Льготы по ссуде с фиксированным сроком на 15 лет

Есть еще один способ обеспечить максимально низкую процентную ставку — если вы можете позволить себе более высокие платежи.

Традиционно 15-летняя ипотека с фиксированной ставкой имеет процентную ставку, аналогичную процентной ставке 5/1 ARM.

В сегодняшних рыночных условиях 15-летняя фиксированная ставка может предложить снижение ставки примерно на половину процентного пункта по сравнению с 5/1 ARM.

И, в отличие от ARM, процентная ставка фиксирована на весь срок жилищного кредита — не нужно беспокоиться о повышении ставки.

Уловка? У вас будет вдвое меньше времени на погашение остатка по кредиту, поэтому ваши ежемесячные платежи будут выше.Но хотя ваш кредит погашается в два раза быстрее, ваш платеж НЕ в два раза больше. Даже не близко.

На момент написания (ноябрь 2020 г.) средние ставки Freddie Mac для суммы кредита в размере 300 000 долларов США были следующими:

  • 30-летний фиксированный — 2,81%
  • 15-летний фиксированный — 2,32%

Более низкая процентная ставка удерживает ваш 15-летний платеж намного ниже, чем удвоенный 30-летний платеж. Фактически, при сегодняшних средних ставках Freddie Mac выплаты основного долга и процентов по ссуде в размере 300 000 долларов США выглядят следующим образом:

  • 30-летняя ссуда — 1225 долларов в месяц
  • 15-летняя ссуда — 2018 долларов в месяц

Очевидно, что недостатком 15-летней ссуды является то, что может быть труднее позволить себе более высокий платеж.

Найдите подходящую кредитную программу (17 февраля 2021 г.)

Ипотека с фиксированной ставкой по сравнению с ARM

Если вы планируете сохранить свой дом (и ипотеку) всего на несколько лет, 5/1 ARM может быть разумным выбором. По крайней мере, в обычных рыночных условиях, когда его процентная ставка может быть ниже, чем у 15-летнего кредита.

Кроме того, у вас будет возможность вносить более высокий ежемесячный платеж, когда вы хотите и можете себе это позволить, но вы не связаны обязательствами по оплате, которые могут быть недоступны.

Если вы планируете сохранить свой дом в течение длительного времени и можете с комфортом позволить себе более высокую оплату, 15-летний кредит может быть лучшим вариантом.

Однако, прежде чем совершать более крупный платеж по кредиту, проверьте свои финансы и убедитесь, что вы сделали следующее:

  • Выплата любого долга с более высокой процентной ставкой
  • Максимальный размер вашего 401 (k), если ваш работодатель предлагает соответствующие взносы
  • Сохранение чрезвычайного фонда расходов от двух до шести месяцев

Как всегда, важно сравнить кредит условия и ставки, основанные на ваших индивидуальных обстоятельствах и долгосрочных финансовых планах.

Когда рефинансировать из ARM

Домовладельцы, у которых в настоящее время есть 5-летний ARM — или любой вид ARM, срок вступления которого истекает, — могут зафиксировать низкую фиксированную процентную ставку на сегодняшнем ипотечном рынке и избежать изменения ставки по ссуде ARM.

У вас будет широкий выбор вариантов рефинансирования, в том числе:

  • Обычные займы — Эти займы регулируются Freddie Mac и Fannie Mae и должны соответствовать лимитам займов.Обычные ссуды имеют особенно низкие ставки, если у вас хороший кредит. А если на момент рефинансирования у вас будет не менее 20 процентов собственного капитала, вы сможете отказаться от ипотечного страхования PMI. Это поможет снизить ежемесячный платеж.
  • Ссуды FHA — Эти ипотечные ссуды, застрахованные Федеральным жилищным управлением, могут предлагать домовладельцам конкурентоспособные фиксированные ставки. FHA предлагает возможность рефинансирования с выплатой наличных средств для заемщиков с кредитным рейтингом не менее 600 в большинстве случаев и более 20% собственного капитала в доме. У вас может быть достаточно собственного капитала, если вы внесли более крупный первоначальный взнос или живете в районе с быстро растущей стоимостью недвижимости.
  • VA Ссуды — Ветераны и военнослужащие действующей службы могут рефинансировать ссуду, обеспеченную Департаментом по делам ветеранов. С ссудой VA домовладелец может рефинансировать до 100% стоимости дома и при желании снять наличные.
  • Ссуды USDA — При поддержке Министерства сельского хозяйства США эти ссуды доступны домовладельцам в сельской местности. .Около 97% территории страны подпадают под определение «сельский», данное Министерством сельского хозяйства США. Чтобы претендовать на финансирование USDA, вам также необходимо соответствовать требованиям к доходу, то есть вы не можете заработать более 115% от среднего дохода в вашем регионе.

Все эти типы ссуд предлагают фиксированные ставки. Ссуды USDA и VA часто имеют самые низкие процентные ставки, но не все могут претендовать на это.

Все типы ссуд, кроме ссуд VA, требуют от домовладельца уплаты взносов по ипотечному страхованию. С обычным займом вы можете избежать ипотечного страхования, если сохраните 20 процентов собственного капитала в доме.

При любом рефинансировании вам также придется оплачивать заключительные расходы. Однако при сегодняшних низких фиксированных процентных ставках затраты на закрытие сделки, вероятно, будут меньше, чем процентные сбережения, которые может предложить ваш новый заем.

Проверьте свое право на рефинансирование (17 февраля 2021 г.)

Какие сегодня ставки по ипотеке на 5/1 и 15 лет?

Ставки для 5/1 ARM и 15-летних фиксированных займов часто довольно точно совпадают. Будьте уверены и получите расценки по обеим программам, когда будете связываться с конкурирующими кредиторами для получения котировок по ипотеке.

Также помните, что ставки по ипотеке во многом зависят от покупателя жилья.

Ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу, срок кредита и первоначальный взнос будут влиять на ваши фактические ставки с любым видом ипотеки.

Ставки также зависят от кредитора. Многие покупатели могут значительно сэкономить, просто прикинувшись к покупателям и найдя кредитора, который может предложить им самые низкие процентные ставки и комиссии.

Подтвердите новую ставку (17 февраля 2021 г.)

15-летняя и 30-летняя ипотека: в чем разница?

15 лет vs.30-летняя ипотека: обзор

Может быть доступно поразительное разнообразие ипотечных кредитов, но на практике для большинства покупателей жилья существует только одна. Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет — это практически американский архетип, яблочный пирог финансовых инструментов. Это путь, по которому поколения американцев начали приобретать жилье впервые.

Но многие из этих покупателей могли бы лучше обслужиться, если бы вместо этого выбрали ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 15 лет.

Ссуды структурно схожи, главное отличие — срок.В то время как 30-летняя ипотека может сделать ваши ежемесячные платежи более доступными, 15-летняя ипотека обычно стоит меньше в долгосрочной перспективе.

Ключевые выводы

  • Большинство покупателей жилья выбирают 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой, но ипотека на 15 лет может быть хорошим выбором для некоторых.
  • 30-летняя ипотека может сделать ваши ежемесячные платежи более доступными.
  • Хотя ежемесячные платежи по 15-летней ипотеке выше, в долгосрочной перспективе стоимость ссуды ниже.

Как условия ипотеки влияют на стоимость

Ипотека — это просто особый вид срочной ссуды, обеспеченной недвижимостью.Для срочной ссуды заемщик выплачивает проценты, рассчитываемые на ежегодной основе, против непогашенной ссуды. И процентная ставка, и ежемесячный платеж фиксированы.

Поскольку ежемесячный платеж фиксирован, часть, предназначенная для выплаты процентов, и часть, предназначенная для выплаты основной суммы, со временем меняются. Вначале, из-за того, что остаток по кредиту очень высок, большая часть выплат — это проценты. Но по мере того, как остаток становится меньше, процентная доля платежа уменьшается, а доля, идущая в основную сумму, увеличивается. Взаимодействие с другими людьми

Более короткий срок означает более высокий ежемесячный платеж, что делает ипотеку на 15 лет менее доступной. Но более короткий срок удешевляет кредит сразу по нескольким направлениям. Фактически, в течение всего срока ссуды 30-летняя ипотека будет стоить более чем вдвое, чем 15-летняя.

Поскольку 15-летние ссуды менее рискованны для банков, чем 30-летние ссуды, и поскольку предоставление краткосрочных ссуд обходится банкам меньше, чем долгосрочные ссуды, 30-летняя ипотека обычно имеет более высокую процентную ставку.

Ипотека на 30 лет

При 30-летней ипотеке, конечно, этот баланс сокращается гораздо медленнее — по сути, покупатель жилья берет ту же сумму денег более чем вдвое на срок. Фактически, это более чем в два раза длиннее, чем просто вдвое, потому что для 30-летней ипотеки основной баланс не уменьшается так быстро, как для 15-летней ссуды.

Чем выше процентная ставка, тем больше разрыв между двумя ипотечными кредитами. Например, когда процентная ставка составляет 4%, заемщик фактически платит почти 2%.В 2 раза больше процентов по займу той же суммы основного долга на 30 лет по сравнению с 15-летним займом.

Главное преимущество 30-летней ипотеки — относительно невысокий ежемесячный платеж. И даже если доступность не является проблемой, есть и другие преимущества:

  • Более низкий платеж может позволить заемщику купить больше жилья, чем он мог бы позволить с 15-летним кредитом, поскольку тот же ежемесячный платеж позволит заемщику получить более крупный заем в течение 30 лет.
  • Более низкий платеж позволяет заемщику накапливать сбережения.
  • Меньший платеж высвобождает средства для других целей.

90%

Процент покупателей жилья, выбравших 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой в ​​2019 году, по данным Фредди Мака.

Ипотека на 15 лет

Потребители платят меньше по 15-летней ипотеке — от четверти процента до целого процента (или пункта) меньше, и за десятилетия это действительно может накапливаться.

Поддерживаемые государством агентства, которые поддерживают большинство ипотечных кредитов, такие как Fannie Mae и Freddie Mac, взимают дополнительные комиссии, называемые корректировками цен на уровне ссуды, которые делают 30-летние ипотечные кредиты более дорогими.

Эти комиссии обычно применяются к заемщикам с более низким кредитным рейтингом, меньшим первоначальным взносом или и тем, и другим. Федеральное жилищное управление также взимает более высокие взносы по страхованию ипотечных кредитов с 30-летних заемщиков.

«Некоторые из корректировок цен на уровне кредита, которые существуют в 30-летнем периоде, не существуют в 15-летнем», — говорит Джеймс Морин, старший вице-президент по розничному кредитованию в Norcom Mortgage в Эйвоне, штат Коннектикут. Большинство людей, по словам Морина, включите эти расходы в свою ипотеку как часть более высокой ставки, а не выплачивайте их полностью.

Представьте себе ссуду в 300 000 долларов, доступную под 4% на 30 лет или под 3,25% на 15 лет. Совокупный эффект более быстрой амортизации и более низкой процентной ставки означает, что заимствование денег всего на 15 лет будет стоить 79 441 доллар по сравнению с 215 609 долларами за 30 лет, или почти на две трети меньше.

Конечно, есть загвоздка. Цена за сбережение такого количества денег в долгосрочной перспективе — гораздо более высокие ежемесячные затраты — платеж по гипотетической 15-летней ссуде составляет 2108 долларов, что на 676 долларов (или примерно на 38%) больше, чем ежемесячный платеж по 30-летней ссуде (1432 доллара США). ).

По мнению некоторых экспертов, возможность позволить себе более высокую оплату означает спрятать фонд на черный день. Что многим специалистам по финансовому планированию нравится в 15-летней ипотеке, так это то, что это фактически «принудительное сбережение» в форме капитала в активе, который обычно растет в цене (хотя, как и акции, дома растут и падают в цене).

Если инвестор может позволить себе более высокий платеж, в его интересах взять более короткий заем, особенно если он приближается к пенсии, когда он будет зависеть от фиксированного дохода.

Особые соображения

В некоторых случаях заемщик может иметь стимул вкладывать дополнительные деньги, потраченные каждый месяц на 15-летнюю ипотеку, в другое место, например, в счет 529 для оплаты обучения в колледже или в план 401 (k) с отсрочкой налогов, особенно если работодатель соответствует взносам заемщика. А с такими низкими ставками по ипотеке опытный и дисциплинированный инвестор мог выбрать 30-летнюю ссуду и поместить разницу между 15-летними и 30-летними платежами в высокодоходные ценные бумаги.Взаимодействие с другими людьми

Используя предыдущий пример, если ежемесячный платеж по 15-летней ссуде составлял 2108 долларов, а ежемесячный платеж по 30-летней ссуде составлял 1432 доллара, заемщик мог бы инвестировать эту разницу в 676 долларов в другом месте. Конкретный расчет — это то, насколько (или действительно ли) доход от внешних инвестиций за вычетом налога на прирост капитала превышает процентную ставку по ипотеке после учета вычета процентов по ипотеке. Для лиц с налоговой категорией 24% вычет может снизить эффективную процентную ставку по ипотеке, например, с 4% до 3%.

Вообще говоря, заемщик выходит вперед, если доходность инвестиций после уплаты налогов выше, чем стоимость ипотеки за вычетом процентов.

Однако этот гамбит требует склонности к риску, по словам Шашина Шаха, сертифицированного специалиста по финансовому планированию из Далласа, штат Техас, потому что заемщику придется инвестировать в волатильные акции.

«В настоящее время нет инвестиций с фиксированным доходом, которые принесли бы достаточно высокую доходность для выполнения этой работы», — говорит Шах.Этот риск может не всегда окупаться, если он совпадает с резким падением фондового рынка, которое произошло во время пандемии COVID-19. Это также требует дисциплины, чтобы систематически инвестировать эквивалент этой ежемесячной разницы, и времени, чтобы сосредоточиться на инвестициях, которых, добавляет он, большинству людей не хватает.

Вариант «Лучшее из двух миров»

Очевидно, что большинству заемщиков также не хватает — или, по крайней мере, они думают, что им не хватает — средств для внесения более высоких платежей, необходимых для 15-летней ипотеки. Но есть простое решение, чтобы получить большую часть сбережений от более короткой ипотеки: просто сделайте более крупные платежи из 15-летнего графика по своей 30-летней ипотеке, при условии, что ипотека не имеет штрафа за досрочное погашение.

Заемщик имеет право направить дополнительные платежи основному лицу, и, если выплаты будут последовательными, ипотечный кредит будет выплачен через 15 лет. Если времена становятся жесткими, заемщик всегда может вернуться к обычным, более низким платежам, предусмотренным 30-летним графиком. Тем не менее, заемщик, ускоряющий выплаты, также будет иметь относительно более высокую 30-летнюю процентную ставку, когда им, возможно, было бы лучше выплатить ипотечный кредит через 15 лет в любом случае по более низкой ставке, предлагаемой по более короткой ссуде.

Итог

Выбор между 30-летней или 15-летней ипотекой — это то, что повлияет на ваши финансы на десятилетия вперед, поэтому обязательно просчитайте цифры, прежде чем решать, какой из них лучше. Если ваша цель — погасить ипотечный кредит раньше, и вы можете позволить себе более высокие ежемесячные платежи, лучшим выбором может быть 15-летний кредит. С другой стороны, более низкий ежемесячный платеж 30-летнего кредита может позволить вам купить больше дома или высвободить средства для других финансовых целей.

Виды ипотечных кредитов

Ипотека с фиксированной процентной ставкой
Если вы планируете оставаться в своем доме более 5 лет и хотите получить ежемесячный платеж по ипотеке, который никогда не изменится, ипотека с фиксированной ставкой — разумный выбор.Конечно, ваши налоги на недвижимость и страхование домовладельцев могут со временем увеличиваться, но ваша основная сумма и проценты останутся прежними.
Ипотечные ссуды с фиксированной ставкой доступны на 30, 20, 15 и даже 10 лет, но наиболее распространенные ссуды с фиксированной ставкой — это ипотеки на 15 и 30 лет.
30-летняя фиксированная ставка
Эта ипотека с фиксированной ставкой окупается за 30 лет и является наиболее простой ссудой с фиксированной ставкой, на которую можно претендовать. Поскольку это более длительный срок, это дает вам первый шанс сохранить низкие ежемесячные выплаты по ипотеке и использовать дополнительные деньги для других целей.
Фиксированная ставка на 15 лет
Срок погашения этой ипотеки с фиксированной ставкой составляет 15 лет. Он предлагает более низкую процентную ставку, чем 30-летняя ипотека, и сэкономит вам значительную сумму процентов в течение срока действия кредита. Большая часть вашего платежа идет на основную сумму и меньше на проценты, что позволяет вам наращивать капитал в два раза быстрее, чем 30-летняя ипотека. Однако ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет значительно выше, чем при 30-летней ипотеке.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)
Если вам нравятся изначально более низкая процентная ставка и более низкие ежемесячные выплаты, и вас не беспокоит возможное повышение ставки, вы можете рассмотреть возможность ипотеки с регулируемой ставкой.Эти типы ипотечных кредитов имеют процентную ставку, которая изменяется через определенные промежутки времени (то есть каждые 6 месяцев или каждый год) в зависимости от меняющихся рыночных условий. Если процентные ставки вырастут, увеличится и ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Однако, если ставки снизятся, упадут и выплаты по ипотеке.

Начальная ставка для ARM обычно ниже, чем ставка, предлагаемая по стандартной ипотеке с фиксированной ставкой. При более низких начальных процентных ставках начальные ежемесячные платежи будут ниже, поэтому вы сможете претендовать на большую сумму ипотеки.

Общие типы ARM:
7/1 ARM
Заем с фиксированной процентной ставкой и ежемесячными платежами в течение первых 7 лет, а затем с годовой регулируемой процентной ставкой на оставшиеся 23 года.
3/1 ARM
Кредит с фиксированной процентной ставкой и ежемесячными выплатами в течение первых 3 лет, а затем с годовой регулируемой ставкой на оставшиеся 27 лет.
1 год ARM
30-летний кредит с процентной ставкой и ежемесячными платежами, которые корректируются ежегодно.
6 месяцев ARM
30-летний кредит с процентной ставкой и ежемесячными платежами, которые корректируются каждые 6 месяцев.

Воздушная ипотека
Если вы планируете продать или рефинансировать свой дом через несколько лет и хотите фиксированный, низкий ежемесячный платеж, тогда воздушный заем может сработать для вас. Воздушные ссуды предлагают более низкие процентные ставки для более краткосрочного финансирования, обычно на пять, семь или десять лет. В конце срока займа останется остаток основной суммы займа, и кредитор потребует рефинансирования или погашения непогашенного остатка единовременным или «воздушным» платежом.Поскольку этот заем является очень краткосрочным и кредитор принимает на себя меньший риск, ему легче получить право на получение такого кредита, чем для получения кредита с амортизацией более 30 лет.

FHA Mortgages
FHA (Федеральная жилищная администрация) ипотека предлагает низкие первоначальные взносы, доход, активы и квалификационные критерии кредита, которые могут быть более привлекательными для покупателей, чьи потребности в ипотеке подпадают под региональные руководящие принципы FHA по ссуде.

FHA — это программа с фиксированной или регулируемой ставкой с первоначальным взносом в размере примерно трех процентов от покупной цены.Поскольку квалификационные коэффициенты более мягкие, вы можете получить разрешение на получение большей суммы кредита с меньшим доходом. Все ваши заключительные расходы могут быть связаны с подарком продавца в размере до 6%. Существуют ограничения на сумму кредита, которые различаются в зависимости от региона страны.

VA Mortgages
Департамент США по делам ветеранов был создан в 1944 году после принятия первоначального законопроекта о военнослужащих. Во многие положения этого законопроекта была включена программа помощи вернувшимся ветеранам Второй мировой войны в покупке нового дома.С тех пор программа время от времени расширялась, чтобы включать в нее других ветеранов (см. Права на участие ниже).

Предоставляемая помощь является гарантией части ипотечной ссуды, используемой для финансирования покупки первичного дома. Каждому имеющему на это право ветерану предоставляется право на выплату в долларах, которое может быть использовано вместо первоначального взноса за дом и может привести к получению ссуды в размере 100% от покупной цены.

Сравнить текущие ставки по ипотеке | Interest.com

Тенденции текущих ставок по ипотеке

Обновлено 16 февраля 2021 г.

  • 30-летняя фиксированная ставка 2.940%; Годовая ставка 3,230%.
  • 15-летняя фиксированная ставка 2,390%; Годовая ставка 2.720%.
  • 5/1 ипотечная ставка с регулируемой процентной ставкой 2,940%; Годовая процентная ставка 4.000%.
Раскрытие информации рекламодателем |

Объявления, представленные на этой странице, принадлежат компаниям, от которых этот веб-сайт получает компенсацию, что может повлиять на то, как, где и в каком порядке появляются продукты. Эта таблица не включает все компании или все доступные продукты. Компания Interest не поддерживает и не рекомендует какие-либо компании.

Раскрытие редакционной политики

Interest.com придерживается строгих редакционных политик, которые обеспечивают независимость и честность наших авторов и редакторов. Мы полагаемся на основанные на фактах редакционные правила, регулярно проверяем достоверность нашего контента и держим редакцию в полной изоляции от наших рекламодателей. Мы прилагаем все усилия, чтобы наши рекомендации и советы были беспристрастными, эмпирическими и основанными на тщательных исследованиях.

Текущие ставки по ипотеке

Согласно последнему опросу крупнейших ипотечных кредиторов страны, это текущие средние ставки для 30-летней, 15-летней фиксированной ипотечной ставки и ставки по ипотеке с регулируемой ставкой 5/1 (ARM). среди прочего.

Продукт Процентная ставка Годовая процентная ставка
30-летняя фиксированная ставка 2,940% 3,230%
30-летняя ставка FHA 2,820% 3,690%
30-летняя ставка VA 2,910% 3,260%
30-летняя фиксированная Jumbo-ставка 2,990% 3,100%
20-летняя фиксированная ставка 2 . 870% 3,160%
15-летняя фиксированная ставка 2.390% 2.720%
15-летняя фиксированная Jumbo-ставка 2,420% 2,490%
5/1 Скорость ARM 2,940% 4.000%
5/1 Скорость ARM Jumbo 2,950% 3,950%
7/1 Скорость ARM 2,900% 3,790%
7/1 ARM Jumbo Rate 3.050% 3,810%
10/1 Скорость ARM 3,010% 3,900%

Данные о тарифах на 16.02.2021

Как коронавирус влияет на ставки по ипотечным кредитам

Пандемия COVID-19 сильно сказалась на экономике — потеря работы и другие трудности вызвали финансовую нестабильность для многих людей. Коронавирус также сильно повлиял на ставки по ипотеке по всей стране. Однако, в отличие от ущерба, нанесенного пандемией экономике, пандемия положительно повлияла на процентные ставки для потребителей. В начале июля ставки по ипотечным кредитам в стране достигли нового рекордно низкого уровня, и экономисты предполагают, что 30-летние ставки могут упасть ниже 3% в конце этого года.

По состоянию на 2 июля несколько ключевых ставок по ипотечным кредитам упали, а средняя ставка по фиксированным 30-летним ипотечным кредитам составила 3,07%, что на шесть базисных пунктов ниже, чем неделей ранее. Однако по мере того, как ставки снизились, некоторые кредиторы повысили требования к кредитному рейтингу в попытке снизить свой риск, что может немного усложнить ситуацию для заемщиков с менее чем отличной кредитной историей.

Эксперты ожидают, что ставки продолжат сдвигаться и в 2021 году, и они ожидают, что лучшие ставки по ипотечным кредитам, которые мы наблюдаем в настоящее время, со временем будут расти, поскольку мир медленно приспосабливается к новой норме. Колеблющийся рынок и возможность повышения процентных ставок в ближайшем будущем означают, что вы, возможно, захотите воспользоваться преимуществами ставок по ипотеке сегодня, если вы задумывались, стоит ли инвестировать в недвижимость. В качестве дополнительного бонуса по мере того, как страна медленно открывается, добавляется больше жилищного фонда, и новый приток должен постепенно способствовать созданию спроса, который отсутствовал в течение последних нескольких месяцев.В ответ, ставки по ипотечным кредитам будут продолжать отражать экономическую активность.

Тенденции ставок по ипотечным кредитам

На этом графике:

On, годовая процентная ставка была для 30-летней фиксированной ставки, для 15-летней фиксированной ставки и для ипотечной ставки с регулируемой ставкой 5/1. Эти ставки обновляются почти каждый день на основе национального опроса ипотечных кредиторов, проводимого Bankrate. Переключайтесь между тремя ставками на графике и сравнивайте сегодняшние ставки с тем, как они выглядели в прошлые дни.

* 3%, если вы имеете право на доступное кредитное решение, но в противном случае 5%.

Методология исследования

Интерес.com выбирает ипотечных кредиторов, которые предлагают заемщикам лучший общий опыт. Чтобы определить лучших ипотечных кредиторов, мы сравниваем множество факторов, включая годовую процентную ставку, минимальный кредитный рейтинг, требования к заемщикам и общую доступность.

Кредиторы, представленные на нашем сайте, предлагают конкурентоспособные процентные ставки и линейку продуктов для широкого круга заемщиков. Каждый из них обслуживает различные штаты США с возможностью кредитования на региональном или национальном уровне.Это авторитетные ипотечные кредиторы, предлагающие сложные онлайн-ресурсы и удобное обслуживание клиентов.

Наша цель — предоставлять достоверную и своевременную информацию, чтобы вы могли принимать оптимальные финансовые решения в соответствии с вашим стилем жизни и кошельком. Мы придерживаемся строгих стандартов, чтобы наша работа всегда была точной, а наши авторы не получали прямого вознаграждения или влияния от рекламодателей.

Руководство по подбору ипотечного кредита для вас

Ипотека — это ссуда, выдаваемая покупателю жилья для покупки нового дома или рефинансирования существующей жилищной ссуды. Покупатели жилья должны подать заявку на ипотеку в банк или правительственную организацию, а годовая процентная ставка (APR), которую они получают, зависит от индивидуальных факторов, таких как их кредитный рейтинг. Если покупатель жилья не может выплатить ипотечный кредит до того, как будет урегулирован баланс, кредитор вернет дом в собственность. Выплаты по ипотеке обычно производятся один раз в месяц в течение ряда лет, известного как срок ссуды, до тех пор, пока остаток по ссуде и начисленные проценты не будут выплачены полностью или пока дом не будет перепродан.

Виды ипотеки

Три основных типа ипотечных кредитов — это обычные, застрахованные государством и несоответствующие жилищные кредиты.

Обычная ипотека

Обычная ипотека включает любую жилищную ссуду, не обеспеченную государственной организацией. Эти ссуды, как правило, требуют более высоких кредитных рейтингов и больших первоначальных платежей, поскольку кредитор рискует потерять деньги, если покупатель не выплатит ссуду.

  • Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой имеют фиксированные процентные ставки на протяжении всего срока действия ссуды. Независимо от того, как повышаются или понижаются процентные ставки, ваша процентная ставка останется прежней. Например, если вы финансируете дом по процентной ставке 3.500%, но ставки увеличиваются до 4.000%, ваша ставка останется на уровне 3.500%.
  • Ипотечные ссуды с регулируемой ставкой , или ссуды ARM, имеют процентные ставки, которые могут колебаться. Обычно процентная ставка устанавливается на определенное количество лет и начинает меняться по истечении этого времени. Например, ARM 5/1 будет иметь фиксированную ставку на пять лет, после чего процентная ставка будет меняться каждый год.

Застрахованные государством ипотечные кредиты

Правительство США страхует определенные типы ипотечных кредитов, чтобы заемщикам было легче получить одобрение.Это означает, что если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, правительство несет ответственность за покрытие расходов кредитору. Три основных типа ссуд, обеспеченных государством, — это ссуды FHA, ссуды VA и ссуды USDA.

  • Жилищные ссуды FHA предлагаются через Федеральное управление жилищного строительства и требуют только 3,5% скидки. Ссуды FHA, предназначенные для оказания помощи впервые покупателям или покупателям с низким доходом, включают требование минимального кредитного рейтинга 580 и может потребовать страхования ипотечного кредита.
  • Жилищные ссуды Министерства сельского хозяйства США предлагаются через программу развития сельских районов Министерства сельского хозяйства США и предоставляют ипотечные ссуды под низкие проценты для покупателей в соответствующих критериям сельских и пригородных районах.Заемщики могут претендовать на получение ссуд Министерства сельского хозяйства США без первоначального взноса, хотя им, возможно, придется оплатить ипотечную страховку.
  • Жилищные ссуды VA обеспечиваются отделом по делам ветеранов и не требуют первоначального взноса или ипотечного страхования. Они доступны только ветеранам, военнослужащим или их супругам, признанным ВА.

Несоответствующая ипотека

Несоответствующая ипотека, часто называемая крупной ссудой, не соответствует руководящим принципам, установленным Федеральным агентством жилищного финансирования.Поскольку они не соответствуют этим требованиям, кредиторы не могут перепродавать их Freddie Mac и Fannie Mae, государственным учреждениям, которые обеспечивают вторичный рынок ипотечных кредитов для кредиторов. Поскольку они не могут быть перепроданы, неподходящие ипотечные кредиты труднее получить, и для них требуется более высокий кредит и более высокий первоначальный взнос. Основным преимуществом несоответствующей ипотеки является то, что вы можете получить более крупную ссуду, если ищете дом в районе с высокими затратами. В 2020 году ипотечные кредиты на сумму более 510 400 долларов считаются несоответствующими.

Сравните условия ипотеки

15-летняя ипотека с фиксированной ставкой и 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой

Выбор между 15-летней и 30-летней ипотекой обычно зависит от того, какую сумму кредита вы можете себе позволить. Очевидно, что 15-летняя ссуда позволяет быстрее выплатить ссуду при более низкой процентной ставке. Однако ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет значительно выше. С 30-летней ипотекой вы будете платить намного больше денег в долгосрочной перспективе благодаря процентам, но ваши ежемесячные выплаты будут меньше.Если вы можете позволить себе ипотеку на 15 лет, это обычно лучший вариант. Спросите потенциальных кредиторов о котировках на 15 и 30 лет, сравните различия и рассчитайте, сколько вы сможете заплатить.

Сравните эти два показателя с помощью нашего калькулятора ипотеки на 15 и 30 лет.

5/1 ARM против 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой

Ипотека с регулируемой ставкой 5/1 имеет фиксированную процентную ставку на первые пять лет, за которой следует регулируемая ставка на оставшиеся 25 лет. Это делает ипотечные кредиты 5/1 немного более привлекательными, чем обычные ARM, поскольку вы знаете, что ваша ставка не будет расти как минимум пять лет.Но это по-прежнему рискованно, поскольку ваша ставка может резко вырасти после окончания первоначального периода. Конечно, если вы планируете прожить в доме всего пять лет или меньше, 5/1 может быть хорошим вариантом. Между тем, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой вообще не будет колебаться. В итоге, ARM 5/1 лучше всего подходят для случаев, когда ожидается снижение процентных ставок или вы не собираетесь оставаться в своем доме более пяти лет.

10/1 ARM против 5/1 ARM

Ипотека с регулируемой ставкой 10/1 аналогична ARM 5/1, но фиксированная ставка распространяется на первые 10 лет вместо пяти.Это означает, что ваша ставка будет колебаться в течение последних 20 лет вашей 30-летней ипотеки. 10/1 ARM хорош, если ставки высоки при покупке дома (и вы ожидаете, что они снизятся после истечения срока действия фиксированной ставки) или если вы знаете, что проживете в доме менее 10 лет. Если вы уверены, что переедете менее чем через пять лет, ARM 5/1 обычно означает лучшую ставку в краткосрочной перспективе.

Как работает ипотека?

Ипотека — это обязательное соглашение о ссуде на покупку дома. Ипотека заключается между кредитором и домовладельцем. Чтобы владеть домом, заемщик соглашается на ежемесячный платеж в течение согласованного периода платежа. Как только домовладелец полностью выплатит ипотеку, кредитор предоставит документ или право собственности.

Ваш ежемесячный платеж по ипотеке включает процент от основной суммы кредита, проценты, налоги на имущество и страховку. Имейте в виду, что ваша ипотека будет включать вашу годовую процентную ставку (APR), чтобы включать полную разбивку комиссий вашего кредитора и других расходов, включенных в ваши платежи.

Срок действия большинства ипотечных кредитов составляет от 10, 15 или 30 лет и с фиксированной или регулируемой ставкой. Если вы выберете ипотеку с фиксированной ставкой, ваша процентная ставка останется неизменной на протяжении всего срока кредита. Но если ваша ипотека регулируется, процентная ставка по ипотеке будет зависеть от рынка каждый год, а это означает, что ваш ежемесячный платеж может варьироваться.

Последствия невыплаты ипотечного кредита могут быть довольно тяжелыми. Если домовладелец не платит по ипотеке, ему могут грозить штрафы за просрочку платежа или другие кредитные штрафы.Ипотека также дает кредитору право вступить во владение и продать недвижимость кому-то другому, а домовладелец может столкнуться с другими обвинениями со стороны кредитора. В общем, ипотека — отличный и доступный вариант для покупки дома, не беспокоясь о полной предоплате.

Что делать, если вы хотите рефинансировать?

Рефинансирование — это ссуда, которая погашает существующий остаток по ипотеке, а затем возобновляет выплаты в соответствии с новой суммой и сроком ссуды. Рефинансирование может быть разумным вариантом для домовладельцев, желающих снизить существующую процентную ставку или ежемесячные платежи.Для домовладельцев крайне важно понимать детали своей основной ипотеки, а также условия рефинансирования, а также любые связанные с этим расходы или сборы, чтобы убедиться, что это решение имеет финансовый смысл.

Сравните последние ставки на нашей странице рефинансирования ипотеки.

Как определяются ставки по ипотеке?

Ставки по ипотеке определяются на основе вашего кредитного рейтинга, отношения ссуды к стоимости дома и типа ссуды, на которую вы подаете заявку. Как правило, покупатели жилья с хорошим кредитным рейтингом 740 или выше могут рассчитывать на более низкие процентные ставки и больше возможностей, включая крупные ссуды.Ваша ставка также будет рассчитана на основе отношения ссуды к стоимости, которое учитывает процент от стоимости дома, который вы оплачиваете через ссуду. Отношение суммы кредита к стоимости выше 80% может считаться рискованным для кредиторов и привести к повышению процентных ставок для покупателя жилья.

Хорошая ставка по ипотеке должна соответствовать отраслевым критериям, разработанным Freddie Mae и Fannie Mac. Однако имейте в виду, что эти процентные ставки являются средними для пользователей с высокими кредитными рейтингами. В настоящее время хорошая процентная ставка составляет от 3% до 3,5%, хотя это исторически низкие ставки.

Федеральная резервная система влияет на ставки по ипотечным кредитам, повышая и понижая ставку по федеральным фондам. В настоящее время ставка по федеральным фондам низкая, и Федеральный резерв также вливал больше денег на рынок MBS, что снизило ставки по ипотечным кредитам для среднего потребителя.

Как выбрать ипотечного кредитора?

Когда вы делаете покупки для кредитора, ваш агент по недвижимости может иметь несколько предпочтительных вариантов, но все сводится к тому, что лучше всего подходит для вас.Федеральная торговая комиссия (FTC) рекомендует получать котировки от разных кредиторов и звонить несколько раз, чтобы узнать лучшие ставки. Обязательно спросите о годовой процентной ставке (APR) и процентных ставках.

Вам также следует записывать все комиссии, взимаемые кредитором. Некоторые общие расходы могут включать плату за оценку и обработку. Обязательно спросите о любых незнакомых сборах и о возможности их согласования. Для получения наилучших ставок вам следует попытаться получить предварительное одобрение нескольких кредиторов, прежде чем принимать решение.
Покупка дома — большой шаг, и ваш ипотечный кредитор играет важную роль в этом процессе. Не бойтесь читать отзывы клиентов и задавайте любые вопросы, по которым вам будет комфортно с ними работать. Самое главное, прочтите любую документацию и мелкий шрифт, чтобы избежать непредвиденных расходов или ожиданий. В Бюро финансовой защиты потребителей есть объяснение сметы кредита, которое поможет вам перепроверить все детали, согласованные между вами и вашим кредитором.

На какой срок должна быть моя ипотека?

При подаче заявления на ипотеку тип ссуды обычно определяет, на какой срок у вас будет ипотека.Например, вы можете выбрать обычную ипотеку на 15 и 30 лет. При более коротком сроке вы будете платить более высокую ежемесячную ставку, хотя общая сумма процентов будет ниже, чем при 30-летнем займе. Если у вас высокий ежемесячный доход, а также долгосрочная стабильность в обозримом будущем, 15-летняя ссуда имеет смысл, чтобы сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. Однако 30-летний срок будет лучше для тех, кому нужно делать более низкие ежемесячные платежи.

Сколько я могу занять?

Сумма, которую вы можете занять под ипотеку, должна зависеть от вашего годового дохода, условий кредитования, процентной ставки и ежемесячного долга.Согласно хорошему практическому правилу, вы должны тратить на жилье только 25–30% ежемесячного дохода.

Федеральное жилищное управление и Fannie Mae установили лимиты для обычных займов. По закону максимальная ставка всех ипотечных кредитов составляет 115% от средней цены на жилье. В настоящее время лимит ссуды для одного подразделения в США составляет 510 400 долларов США. Для дорогостоящих районов лимит увеличивается до 765 600 долларов за единицу.

Застрахованные государством ссуды, такие как FHA, имеют аналогичные лимиты, основанные на текущих ценах на жилье.В конце 2019 года лимит FHA был увеличен до 331 760 долларов в большей части страны. Лимиты по кредитам VA были отменены в начале 2020 года.

В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?

Существует большая разница между годовой процентной ставкой (APR) и процентной ставкой. Однако эти термины могут сбивать с толку во время процесса покупки дома, потому что оба выражены в процентах и ​​влияют на то, сколько вы будете ежегодно платить по ипотеке.

Вот большая разница: ваша годовая процентная ставка представляет собой разбивку всего, что вы платите в процессе покупки дома, включая процентную ставку и любые дополнительные сборы.Годовая процентная ставка также может включать затраты на закрытие и другие расходы кредитора. Годовая процентная ставка обычно выше, чем процентная ставка, потому что это разбивка всех комиссий, которые вы будете платить, а процентная ставка — это исключительно общая стоимость кредита, который вы заплатите.

Годовая процентная ставка определяется ипотечным кредитором и включает как процентную ставку, так и различные дополнительные сборы. Это общая сумма, которую вы платите за ссуду.

С другой стороны, процентная ставка — это ставка без комиссии, которую вы взимаете за ссуду.Процентная ставка зависит от факторов, включая сумму кредита, которую вы согласны выплатить, и ваш кредитный рейтинг. Процентные ставки также могут варьироваться в зависимости от типа кредита, который вы выбираете, и вашего штата, а также некоторых других факторов.

Влияние изменения вашей ипотечной ставки на 0,1%

Вы уже знаете, что выбор правильного вида ипотеки имеет решающее значение для вашего финансового будущего. Однако может быть не совсем очевидным то, как колебания вашей ставки могут иметь большое влияние.Давайте посмотрим, что произойдет, если 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой в ​​размере 350 000 долларов подорожает всего на 0,1%.

С помощью калькулятора ставок по ипотеке вы можете увидеть, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке увеличится с 1773 до 1794 долларов, если ваша ставка увеличится с 4,5% до 4,6%. Кажется, это не так уж плохо, правда?

Однако посмотрите на общую сумму процентов, которые вы начислите и выплатите в течение 30-летнего срока ипотеки. Это крошечное увеличение вашей ставки на 0,1% — это разница между 288 422 долларами в виде процентных выплат и 295 929 долларами.И если бы ваша ипотека с фиксированной процентной ставкой была ARM, этот разрыв мог бы быть значительно больше — на десятки тысяч больше. Независимо от того, какую ипотеку вы получаете или какого кредитора вы выбираете, поиск наилучшей ставки является ключом к выяснению того, сколько дома вы можете себе позволить.

Лучшие ипотечные кредиторы

Кредитор Лучшее для Мин. Кредитный рейтинг Мин. Авансовый платеж Обслуживание в штатах
Citizens Bank Онлайн-инструменты 620 3.5% 13
TD Bank Государственные займы 700 3% 19
Bank of America Скидки для существующих клиентов 620 3% — 5% * 50
Quicken Loans Гибкие условия 580 3,5% 50
Новое американское финансирование Отсутствие минимального платежа 620 0% 48
J.Г. Вентворт Варианты с низким доходом 580 3% 45
USAA Mortgage Обслуживание клиентов 620 0% 50
SunTrust Mortgage Различные типы ссуд 620 3% 50
Chase Отслеживание ипотеки в Интернете 620 3% 40

Последнее слово

Пандемия коронавируса привела к значительному снижению ставок по ипотеке поскольку спрос резко упал.Когда американцы изолированы в своих домах, рынок остановился, не было ни новой недвижимости, ни новых продаж, ни новых покупателей. Однако по мере того, как страна постепенно начинает восстанавливаться и возвращаться к работе, мы можем ожидать появления на рынке новых домов. Безработица остается на рекордно высоком уровне, но возобновление торговли должно привлечь новых покупателей и продолжать стимулировать спрос.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *