Старый дом – возможна ли ипотека? — Ипотека и финансы

Получение ипотечного кредита для приобретения квартиры в доме, построенном 50 и более лет назад, имеет ряд особенностей. В Петербурге банки выдают такие кредиты охотней, чем в целом по стране. Но при условии, что залоговая квартира не попадает ни в одну из городских программ реновации.

Ипотека под залог приобретаемой квартиры на вторичном рынке обойдется дешевле, чем под залог имеющейся недвижимости. Но проблема в том, что не под любую квартиру на вторичном рынке банк будет готов дать жилищный кредит.

Ничего нового
Порядка половины потенциальных заемщиков ипотеки в принципе не рассматривают предложения в новостройках. Их интересует только вторичный рынок.

И, если дом, в котором понравилась квартира, построен лет десять назад, проблем не будет. А вот если дому исполнилось полвека, покупателю стоит поинтересоваться в банке, готов ли тот в принципе дать кредит на такой объект.

Уточним, единой терминологии на рынке недвижимости нет. Риэлторы и частные продавцы относят к «старому фонду» дома, построенные до 1917 года. Кстати, домов дореволюционной постройки в Петербурге сохранилось около 10 тыс. У банковских же специалистов «старым» обычно считается любое жилье, появившееся несколько десятилетий назад.

Впрочем, никто из кредиторов не будет принимать решение о выдаче ипотечного займа, исходя только из возраста здания. «Что касается приобретения недвижимости в старом фонде, то ее покупку кредитуют практически все банки, работающие на рынке ипотеки в Санкт-Петербурге», – рассказывает директор Северной филиальной сети «АЛЕКСАНДР Недвижимость» Михаил Гаврилов.

Например, как сообщает БН управляющий Северо-Западным филиалом ОАО «МТС-Банк» Дмитрий Григорович, самым старым объектом, на который его филиал выдавал кредит, была квартира среднего метража на последнем этаже дома на Невском проспекте. Постройка 1796 года.

В свою очередь в ипотечном портфеле Энергомашбанка самым «древним» залогом является трехкомнатная квартира общей площадью 115 квадратных метров на третьем этаже шестиэтажного дома на Кирочной улице. «Это дом 1877 года постройки», – говорит директор департамента кредитования Энергомашбанка Ирина Федорова.

Барьерный риф
В то же время сегодня у каждого кредитора сформирован свой перечень ограничений на объекты в старых зданиях. «Для домов, построенных до 1970-х годов, банки устанавливают ряд запретов: по материалу перекрытий, дате капремонта, проценту износа здания, наличию неутвержденных перепланировок, – поясняет руководитель Департамента ипотечного брокериджа компании «Адвекс-Московский» Елизавета Мухарская. – И, естественно, ипотека не дается на квартиры в домах, подлежащих капремонту, сносу, реконструкции».

Точнее говоря, отказ «по техническим причинам» возможен в случаях, если это квартира с газовой колонкой. Если это объект недвижимости с деревянными перекрытиями. Если предметом залога является памятник архитектуры. И если в квартире есть не узаконенные перепланировки, по которым возможно согласование.

Еще более вероятен отказ, если перепланировки в выбранной квартире не подлежат согласованию. Или если степень износа дома превышает 60%.

Причины такой позиции кредиторов очевидны. Выдавая ипотечный кредит под залог приобретаемой недвижимости, банк должен получить возможность реализовать данный залог в случае дефолта заемщика. «Поэтому залог должен быть максимально ликвидным имуществом, – констатирует Елизавета Мухарская. – Другими словами, объектом, который можно продать на рынке в короткие сроки и без значительных потерь в стоимости».

Но конкуренция на российском ипотечном рынке постоянно ужесточается. И часть игроков готова идти на смягчение требований к объектам вторичного рынка.

Как подсказывает руководитель департамента ипотеки «НДВ СПб» Сергей Гребенюк, к старому фонду лояльно относятся DeltaCredit, Росбанк, Абсолютбанк, «Номос». «В принципе проблем с такими объектами не так много, – считает специалист. – Если дому больше 50 лет, то может потребоваться справка о том, что объект не находится в аварийном состоянии».

Елизавета Мухарская к перечню идущих навстречу заемщику по старым объектам банков добавляет Сбербанк и Татфондбанк.

«Требования банков – действительно – самые разные. Наиболее универсальным является Сбербанк, – резюмирует директор Северной филиальной сети «АЛЕКСАНДР Недвижимость» Михаил Гаврилов. – Он кредитует старый фонд во всех его ипостасях, включая комнаты».

Пара нелишних советов
Впрочем, специалисты подсказывают, что если понравившуюся квартиру не одобряет ни один банк, заемщик может получить ипотечный кредит под залог имеющейся в собственности недвижимости. Правда, ставки по таким кредитам будут выше, чем под залог приобретаемого жилья.

Кроме того, заемщику нужно знать, что разные оценщики по-разному определят залоговую стоимость его квартиры. «Некорректные оценки могут возникнуть в случае, если объект – индивидуальный и у него нет аналогов», – поясняет начальник отдела ипотечного кредитования Петербургского филиала ВТБ24 Татьяна Хоботова.

Также часто встречается следующая ситуация. Банк предварительно одобряет заемщика, и тот находит подходящую квартиру. Но далее владелец начинает требовать с покупателя аванс до того, как банк одобрит сам объект. И, в частности, до получения аванса отказывается собирать и представлять банку на ознакомление документы по этому объекту.

Как поясняет начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка Роман Слободян, в этом случае заемщику следует заключать соглашение об авансе не менее чем на месяц. Этого срока, как правило, бывает достаточно для сбора необходимых документов и одобрения банком объекта недвижимости. Также в соглашении следует предусмотреть условие о возврате аванса в случае отказа банка в кредитовании такого объекта недвижимости.

Кстати, по оценке БН, число квартир, на которые банки не дают одобрения, относительно невелико, и у разных кредиторов колеблется в пределах 5-10%. Кроме вышеперечисленных технических проблем наиболее частой причиной отказа в выдаче кредита является обременение объекта правами третьих лиц.

Региональная фишка
У Петербурга есть свои региональные особенности. Здесь банки относятся к «старому» жилью лояльней, чем в целом по стране. Например, порой готовы кредитовать квартиры в памятниках архитектуры.

Но есть и свои минусы. Ни один банк, как подчеркивает Татьяна Хоботова, не станет кредитовать объекты, входящие в одну из городских программ реновации.

Напомним, сегодня в городе таких программ две. Первая – «Развитие застроенных территорий». Это два десятка кварталов, включающих примерно 5 млн кв. м (5%) жилищного фонда Петербурга. С адресным перечнем подлежащих сносу петербургских хрущевок можно ознакомиться здесь.

Параллельно правительство города готовит программу расселения исторического центра. Это территории «Конюшенная», включающая 70 жилых зданий с 6 тыс. жителей, и «Северная Коломна – Новая Голландия», где в 85 домах проживает более 15 тыс. человек. 

Текст: Игорь Чубаха    Коллаж: Владислав Кунгуров   

Ипотека на квартиры от застройщика в Казани

Подробнее про ипотечные условия по акции «6 месяцев ипотеки за наш счёт!» тут.

В жилых комплексах «Ак Барс Дом» есть как стандартное жильё, так и комплексы повышенной комфортности на разных стадиях готовности, включая сданные дома. 
Предлагаем ознакомиться с каждым:

Вопросы и ответы

Какой срок действия документов для ипотеки?

Зависит от банка. Срок действия справок о доходах и заверенной трудовой книжки составляет от 30 календарных дней.

Могу ли я оформить ипотеку без справки 2-НДФЛ?

Да, у ряда банков-партнёров вы можете оформить ипотеку без справки. Наш специалист по ипотеке/менеджер по продажам с радостью проконсультирует вас здесь в онлайн-чате или по телефону: +7 (843) 295-77-77.

Я работаю неофициально, но имею стабильный доход, смогу ли получить одобрение банка?

Некоторые наши банки-партнёры предоставляют возможность оформить ипотеку по двум документам: паспорту и СНИЛС. Подробнее можно узнать у нашего специалиста по ипотеке/менеджера по продажам здесь в онлайн-чате или по телефону: +7 (843) 295-77-77.

Какой минимальный первоначальный взнос?

Минимальный первоначальный взнос при подаче заявки по полному пакету документов составляет от 10% в зависимости от банка. Сейчас вы можете воспользоваться акцией: Ипотека от 1% для семей с детьми по сниженной ставке, первоначальный взнос там составит от 20%.

Нужно ли самим ходить в банки?

Мы сами координируем клиентов с менеджерами разных банков дистанционно.

Как воспользоваться ипотечными каникулами?

Условия предоставления ипотечных каникул у каждого банка отличаются – лучше уточнять непосредственно в вашем банке. В качестве альтернативы каникулам мы запустили акцию «6 месяцев ипотеки за наш счёт». Это значит, что вам не нужно будет платить по ипотеке целых 6 месяцев. Вам достаточно внести первоначальный взнос и платёж за первый месяц, а со 2 по 7 месяц платить за вас будем мы!

Могу ли я рефинансировать свою ипотеку под 6,5% с господдержкой?

На текущий момент рефинансировать ипотеку под господдержку нельзя.

Что важно знать при оформлении ипотеки под субсидированную ставку?

Субсидированная ипотека – оптимальное решение для снижения вашей платёжной нагрузки, ведь мы выплачиваем часть процентов за вас. Программа субсидирования не предусматривает особые требования к заёмщикам, кроме минимального первоначального взноса в размере 20%. Подробнее можно узнать у нашего специалиста по ипотеке/ менеджера по продажам здесь в онлайн-чате или по телефону: +7 (843) 295-77-77.

Ипотека на деревянный дом будет ниже, чем на квартиру

Правительство должно как можно скорее разработать Федеральную программу о строительстве одноэтажных деревянных домов для продажи гражданам по сниженной ипотечной ставке. Такое жильё должно строиться в радиусе 50 километров от больших городов, а площадь каждого дома в несколько раз превышать площадь стандартной квартиры. Это предложение замруководителя фракции «Справедливая Россия» Олега Нилова было поддержано на «круглом столе», прошедшем в Госдуме 17 мая.

Депутат заявил, что осенью 2018 года на больших парламентских слушаниях в Госдуме, посвящённых лесной отрасли, поднимут и вопросы строительства жилых деревянных домов. Председательствовать на них будет спикер палаты Вячеслав Володин, отметил эсер и выразил надежду на деятельное участие в этом мероприятии представителей Минстроя РФ, а также руководителей тех регионов страны, где леса в достатке.

В приоритете — доступность и экологичность

«Деревянное домостроение должно стать локомотивом всей лесной отрасли в рамках тезиса майского указа Владимира Путина о том, что к 2024 году российские семьи должны быть обеспечены доступным жильём, объём жилищного строительства должен быть не менее 120 миллионов квадратных метров в год, а ставка по ипотеке — ниже восьми процентов. Мы можем достичь этих показателей за счёт нашего леса, не продавать его за границу, а использовать на благо граждан», — сказал Нилов «Парламентской газете». Депутат уверен, что к октябрю, когда будет свёрстан план работы Правительства, эти предложения там зафиксируют.

Идею поддержал член Комитета Госдумы по транспорту и строительству Владимир Афонский («Единая Россия»). Он уверен, что жизнь в собственном доме намного комфортнее, чем жизнь в квартире. «Это и возможность что-то сделать на земле своими руками, и больший простор для детей, и, несомненно, экологический комфорт проживания в деревянном доме», — отметил депутат в комментарии «Парламентской газете».

Законодатель напомнил, что себестоимость строительства квадратного метра деревянного дома ниже, чем себестоимость «квадрата» в многоэтажке, и напомнил, что Россия богата на земли и лес: «У нас есть возможность строительства одноэтажных недорогих домов, и государство вполне может продавать их по низкой ипотечной ставке».

Кстати, у Союза сельских строителей уже разработан проект «Мой дом». Доступное и комфортное жильё в сельских поселениях и малых городах», который работает в некоторых регионах и ждёт с помощью Минстроя выхода на федеральный уровень. Об этом шла речь в марте 2018 года на заседании Комиссии ведомства по строительству. Специалисты подчеркнули, что при изготовлении домов конвейерным способом стоимость «квадрата» за счёт объёмов производства может уменьшиться в разы. Ниже она может стать и благодаря изготовлению домокомлектов в виде «конструктора».

Деревянное домостроение должно стать локомотивом всей лесной отрасли в рамках тезиса майского указа Владимира Путина о том, что к 2024 году российские семьи должны быть обеспечены доступным жильём.

Сегодня лидерами по объёму экспорта деревянных домов заводского изготовления являются Канада, Финляндия и Швеция. А крупнейшие импортёры: Германия, США, Норвегия и Канада. В Канаде, кстати, доля деревянных жилых домов составляет 83 процента от общего количества жилых зданий, в России же — только 25 процентов.

«Чтобы в нашей стране росли эти показатели, нужно внимательно изучить особенности регионов. Страна большая. Где-то леса много, а где-то его почти нет, и затраты на транспортировку туда древесины могут сделать строительство частного дома недешёвым», — высказала свою точку зрения «Парламентской газете» первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по социальной политике Людмила Кононова.

Она также попросила не забывать, что стоимость жилья зависит от вида материала. Если дом предполагается каркасный, то стоимость невысокая, а если из бруса, да ещё и калиброванного — обработанного, то цена будет гораздо выше. Кроме того, добавила сенатор, в южных и северных регионах дома должны строиться из дерева разных пород и обработки. «А саму идею я полностью поддерживаю», — сообщила Кононова.

«Важно дело делать, развивать территории вокруг городов, строить людям жильё. Пусть оно будет из дерева, пусть из кирпича, из цемента. Это всё пригодные для жизни материалы, и зацикливаться на каком-то одном из них я бы не стал. Кроме того, каждый строитель даёт ещё минимум семь-восемь новых рабочих мест, что тоже отчасти решает проблемы безработицы», — заявил «Парламентской газете» первый зампред Комитета Совфеда по федеративному устройству, региональной политике, местному самоуправлению и делам Севера Степан Киричук.

Он считает, что главное — строить, а из какого материала это делать лучше, будет ясно с течением времени: «Так что те, кто хочет строить деревянные дома — топор им в руки!»

За деревом — прошлое и… будущее

История деревянного домостроения насчитывает несколько тысячелетий. Например, самой старой из ныне существующих деревянных построек — храму Хорюдзи, расположенному вблизи древней японской столицы Нары, — около 1400 лет. А в норвежском Лиллехаммере есть деревянная церковь, которой насчитывается 1000 лет. Одним из самых величественных сохранившихся до наших дней памятников деревянной архитектуры в России является Государственный историко-архитектурный и этнографический музей-заповедник Кижи.

На Руси из древесины строили всё: от простой деревянной изгороди до церквей, царских хором и крепостей и, конечно же, жилых домов. Но этих строений практически не сохранилось из-за многочисленных войн и пожаров. Деревянное домостроение уступило своё положение строениям из камня лишь в конце XIX века.

Именно деревянное строительство может решить жилищную проблему россиян, потому что это дерево — возобновляемый и экологически чистый материл будущего.

Сегодня деревянные дома вновь популярны — растут предложения компаний на строительство различных недорогих и сейсмоустойчивых домов, поскольку дерево поглощает колебания земли и снижает нагрузку на строение, вызванное землетрясением. Но самое главное — только дерево может обеспечить оптимальную атмосферу внутри жилого здания. Благодаря деревянным постройкам экологи обещают, что выбросы углекислого газа и затраты энергии на отопление жилья резко будут снижены.

«Именно деревянное строительство может решить жилищную проблему россиян, потому что это дерево — возобновляемый и экологически чистый материл будущего», — сказал на «круглом столе» в Госдуме научный руководитель ЦНИИП Минстроя России Александр Кривов.

По словам эксперта, сегодня в стране 40 процентов строящегося жилья — это многоэтажные железобетонные дома, которые возводят бездумно, а потом с трудом продают там квартиры.

Жить в своём деревянном доме мечтает заместитель председателя Комитета Совета Федерации по аграрно-продовольственной политике и природопользованию Ирина Гехт. Она призналась «Парламентской газете», что всегда с завистью смотрит на европейские страны, где много именно такого индивидуального деревянного жилья.

При этом, подчеркнула сенатор, при возведении таких домов необходимо прежде всего просчитать пожароопасные риски.

---

Справка

Стоимость строительства дома в России из различных материалов на один квадратный метр:

• Из кирпича — от 18 000 pублей.
• Из дерева — от 13 000 pублей.
• Из пенобетона — от 14 000 pублей.
• Каркасные и каркасно-щитовые — от 11 000 pублей

 (По данным компаний-застройщиков)

Сколько деревянных домов в разных странах (процент от общего количества жилых домов)

• США — 95%.
• Финляндия — 90%.
• Канада — 83%.
• Швеция — 78%.
• Япония — 45%.
• Россия — 25%.
• Германия — 14%

(По данным Минстроя РФ и аналитических сайтов)

Жилищные ипотечные кредиты и услуги

Тревога

Мы здесь для вас. Получите самую свежую информацию о помощи и обслуживании COVID-19. Узнать больше

Можем ли мы помочь вам найти ипотеку?

Из-за увеличения количества телефонных звонков и заявлений, а также из-за изменений, внесенных для обеспечения социального дистанцирования, процесс жилищного кредита может занять больше времени, чем обычно.

Если вы готовы подать заявку онлайн, давайте

Подать заявку сейчас

Позвоните 1-877-937-9357 или найдите консультанта по ипотеке в вашем районе

Калькуляторы и инструменты ипотеки

Почему выбирают Wells Fargo?

Опыт

Используйте наш опыт на практике — мы являемся ведущим ипотечным кредитором, предлагающим варианты, соответствующие вашим потребностям.

Руководство

Вы не одиноки — мы поможем найти ссуду, которая подходит именно вам.

ваш LoanTracker ^SM

Легко отслеживайте свою заявку в Интернете. Доступно для большинства кредитов — подробности уточняйте у нас.

Постоянная поддержка

Она не заканчивается, когда вы получаете ключи — мы здесь для вас, когда вы перерастете в свой новый дом.

Покупка дома? Рефинансирование? Положитесь на нас!

Предпочтительный филиал: Аннаполис, MDBel Air, MD, Бетани-Бич, DEBethesda, MDCanton, MDCharleston, SCChevy Chase, MDColumbia, MDCrofton, MDDover, DEDunkirk, MDEaston, MDFairfax, VAFrederick, MDHagerstown, MDLaMa, Vafrederick, MDHagerstown, MDKamollywood, Mdl , Мэриленд, Оушен-Сити, М.Д.Плимут, Даунтаун, Маэплимут, Мареновейшн / 203кРичмонд, Вароквилл, Мэриленд Салисбери, Мэриленд Сиконк, Парк Массачусетса, Сильвер-Спринг, Мэриленд Тимониум II, Мэриленд Варвик, Род-Айленд, Уайт-Марш, Мэриленд

Предпочтительными OfficerAlex JaffeAlex LewisAlex WatersAllan GushueAndrew DomshickAnn FlahertyAnn PalrangAnne BorghesaniArlene DeanAyaz RahemanjiBill McGuireBill Payne, CPABlake PriceBobbie MaurerBrad RestivoBradley FowlerBrandi SharpBrian FossBruce MeyersCathy OcharzakChase CusackChris EdgeChris HareChris LoughlinChris SittigChristina OcharzakCourtney FickenCylda HodoDan TinninDarren RickwoodDavid StarleperDavid ToaffDerick AndradeDonny McCordDrew GilmartinEric CaudillEric ShortErin JohnsonGabe TuvekGary PierpontHaley HoytHarry ManleyHeather DevotoIngrid RapavyJack HinderJake RyonJamison MullenJason NaderJason SwansonJay FranklinJeff HalbertJeff StemplerJen WelchJessica EnfingerJim GullaceJim MoranJohn BlatchleyJohn DolbecJordan EngKari StoryKatty IngaKevin WalshKris ShentonLaura ReeseLewis WallerLicela Rojas де BarrigaMarc CiagneMark AskewMark EigenbrodeMarshall FeldmanMarty WallaceMatt NaderMatt ReillyMatthew BorgersonMichael BaschMichelle GreenwaltMike ArcherMike NadeauMike TaylorNancy Co oksey-HoegNicolas MatsangakisOlu AjayiPatrick HunterPatrick ParragaRick KuhblankRob MercerRob SchurrRonetta SykesRyan AngierRyan KurrleRyan PaquinSantana BrownScott BetleyScott StoryScott Van StoneSean PierpontShane GuntherSteve HarperTammi LewisTaylor GladuThomas BowenTim MilauskasTim SissonTim WhittierTodd PedeTom CumpstonTom DraperTony LeightyTony OlmertTony PandolfoTracy Cohee HodgesTroy SwigerVictor SalmonWes WilkesWill Камачо

Калькулятор ипотеки: PMI, проценты и налоги

Ипотечный калькулятор

Используйте ипотечный калькулятор SmartAsset для оценки ежемесячного платежа по ипотеке, включая основную сумму и проценты, налоги, страхование домовладельцев и частное ипотечное страхование (PMI). Вы можете изменить цену дома, первоначальный взнос и условия ипотеки, чтобы увидеть, как изменится ваш ежемесячный платеж.

Вы также можете попробовать наш калькулятор «Сколько дома я могу себе позволить», если не знаете, сколько денег вам следует выделить на новый дом.

Финансовый консультант может помочь вам в планировании покупки дома. Чтобы найти ближайшего к вам финансового консультанта, воспользуйтесь нашим бесплатным онлайн-инструментом сопоставления или позвоните по телефону 1-888-217-4199 .

Математика, лежащая в основе нашего ипотечного калькулятора

Для тех, кто хочет точно знать, как работает наш калькулятор, мы используем следующую формулу для наших расчетов ипотеки:

M = Ежемесячный платеж

P = основной Сумма (начальный остаток кредита)

i = Процентная ставка

n = Количество ежемесячных платежей по 30-летней ипотеке (30 * 12 = 360 и т. Д.)

Как использовать наш калькулятор платежей по ипотеке

Первым шагом к определению того, сколько вы будете платить каждый месяц, является предоставление справочной информации о вашем предполагаемом доме и ипотеке.Необходимо заполнить три поля: цена дома, первоначальный взнос и процентная ставка по ипотеке. В раскрывающемся списке выберите срок кредита. Не волнуйтесь, если у вас нет точных цифр, с которыми можно работать — используйте свои предположения. Цифры всегда можно будет скорректировать позже.

Для более подробного расчета ежемесячного платежа щелкните раскрывающееся меню «Налоги, страхование и сборы ТСЖ». Здесь вы можете указать местонахождение дома, ежегодные налоги на недвижимость, годовую страховку домовладельцев и ежемесячные сборы ТСЖ или кондоминиума, если применимо.

Home Price

Давайте разберемся дальше. Цена дома, первый ввод, основывается на вашем доходе, ежемесячном платеже по долгу, кредитном рейтинге и сбережениях на первоначальном взносе. Процент, который вы можете услышать при покупке дома, — это правило 36%. Правило гласит, что вы должны стремиться к соотношению долга к доходу (DTI) примерно 36% или меньше (или максимум 43% для ссуды FHA) при подаче заявки на ипотечную ссуду. Этот коэффициент помогает вашему кредитору понять ваши финансовые возможности ежемесячно выплачивать ипотечный кредит.Чем выше коэффициент, тем меньше вероятность того, что вы сможете позволить себе ипотеку.

Чтобы рассчитать свой DTI, добавьте все свои ежемесячные платежи по долгам, такие как задолженность по кредитной карте, студенческие ссуды, алименты или алименты, автокредиты и прогнозируемые выплаты по ипотеке. Затем разделите на свой ежемесячный доход до налогообложения. Чтобы получить процентное значение, кратное 100. Оставшееся число — это ваш DTI.

DTI = Общие ежемесячные выплаты по долгу ÷ Ежемесячный валовой доход x 100

Первоначальный взнос

В целом, 20% первоначальный взнос — это то, что большинство ипотечных кредиторов ожидают от обычной ссуды без частного ипотечного страхования (PMI) . Конечно, бывают исключения. Например, ссуды VA не требуют первоначального взноса, а ссуды FHA часто допускают внесение первоначального взноса всего в 3% (но все же идут с версией ипотечного страхования). Кроме того, у некоторых кредиторов есть программы, предлагающие ипотечные кредиты с первоначальным взносом от 3% до 5%. В таблице ниже показано, как размер вашего первоначального взноса повлияет на размер ежемесячного платежа по ипотеке.

Как более крупный авансовый платеж влияет на ежемесячные выплаты *

9015

Процент	Первоначальный взнос	Домашняя цена	Основная сумма долга и проценты
20%		долларов	15%	30 000 долл. США	200 000 долл. США	854 долл. США
10%	20 000 долл. США	долл. США 200 000 долл. США	905 долл. США
		$ 0	$ 200,000	$ 1,005

* Выплачивается только основная сумма долга и проценты. Чтобы получить общий ежемесячный платеж при первоначальном взносе ниже 20%, добавьте к налогу на недвижимость, страхованию домовладельцев и страхованию частной ипотечной ссуды (PMI).

В целом, большинство покупателей жилья должны стремиться сэкономить 20% от желаемой стоимости жилья до подачи заявления на ипотеку. Возможность внести значительный первоначальный взнос увеличивает ваши шансы получить право на получение лучших ставок по ипотеке. Ваш кредитный рейтинг и доход — два дополнительных фактора, которые будут играть роль в определении вашей ставки по ипотеке.

Ставка по ипотечным кредитам

В поле ставки по ипотечным кредитам вы можете увидеть, на что вы имеете право, с помощью нашего инструмента сравнения ставок по ипотечным кредитам. Или вы можете использовать процентную ставку, которую потенциальный кредитор предоставил вам, когда вы прошли процесс предварительного утверждения или поговорили с ипотечным брокером. Если вы не знаете, на что вы имеете право, вы всегда можете указать приблизительную ставку, используя текущие тенденции ставок, найденные на нашем сайте или на странице ипотечного кредита вашего кредитора. Помните, что ваша фактическая ставка по ипотеке зависит от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу.

Срок кредита

В раскрывающемся списке у вас есть возможность выбрать ипотеку с фиксированной ставкой на 30 лет, ипотеку с фиксированной ставкой на 15 лет или 5/1 ARM. Первые два варианта, как следует из их названия, представляют собой ссуды с фиксированной ставкой. Это означает, что ваша процентная ставка и ежемесячные платежи остаются неизменными в течение всего срока кредита. ARM, или ипотека с регулируемой ставкой, имеет процентную ставку, которая изменится после начального периода с фиксированной ставкой. Как правило, после вводного периода процентная ставка ARM будет меняться один раз в год.В зависимости от экономического климата ваша ставка может увеличиваться или уменьшаться. Большинство людей выбирают ссуды с фиксированной процентной ставкой на 30 лет, но если вы планируете переехать через несколько лет или поменять дом, ARM потенциально может предложить вам более низкую начальную ставку.

Понимание вашего платежа по ипотеке

Ежемесячный платеж по ипотеке = Основная сумма + Проценты + Выплата по счету условного депонирования

Счет условного депонирования = Страхование домовладельцев + Налоги на недвижимость + PMI (если применимо)

Единовременная выплата ежемесячно ваш ипотечный кредитор подразделяется на несколько разных частей.У большинства покупателей жилья есть счет условного депонирования, который используется вашим кредитором для оплаты счета по налогу на недвижимость и страхования домовладельцев. Это означает, что счет, который вы получаете каждый месяц по ипотеке, включает не только основную сумму и процентную плату (деньги, которые идут непосредственно на ваш кредит), но также налоги на имущество, страхование жилья и, в некоторых случаях, частное страхование ипотеки.

Что такое основная сумма и проценты?

Основная сумма — это сумма займа, которую вы взяли, а проценты — это дополнительные деньги, которые вы должны кредитору, которые накапливаются с течением времени и представляют собой процент от вашей первоначальной ссуды. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой будут иметь одинаковую общую сумму основного долга и процентов каждый месяц, но фактические числа для каждого изменения при выплате ссуды. Это называется амортизацией. Вы начинаете с выплаты более высокого процента процентов, чем основной суммы. Постепенно вы будете платить все больше и больше основной суммы и меньше процентов. В таблице ниже приведен пример амортизации ипотечного кредита на сумму 200 000 долларов США.

Таблица амортизации жилищного кредита *

96

Месяц выплаты	Основная сумма	Проценты	Итого выплата
1	303 долл. США.90	$ 616,67	$ 920,57
60 (5 лет)	364,43 долл. (15 лет)	527,30 долл.	393,27 долл. США	920,57 долл. США
240 (20 лет)	долл. США 634,28 долл. США	286,29 долл. США	долл. США 920,57 долл. США
157,61 долл. США	920,57 долл. США

* В этой таблице отражена амортизация ссуды для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долл. США.

Что такое страхование домовладельцев?

Страхование домовладельцев — это полис, который вы приобретаете у страховой компании, которая покрывает вас в случае кражи, пожара или урагана (град, ветер и молния) вашего дома. Страхование от наводнения или землетрясения, как правило, является отдельным полисом. Страхование домовладельцев может стоить от нескольких сотен долларов до тысяч долларов в зависимости от размера и местоположения дома.

Когда вы занимаете деньги для покупки дома, ваш кредитор требует, чтобы у вас была страховка домовладельца. Этот тип страхового полиса защищает залог кредитора (ваш дом) в случае пожара или других причиняющих ущерб событий.

Как работают налоги на имущество?

Когда вы владеете собственностью, вы облагаетесь налогами, взимаемыми округом и округом. Вы можете ввести свой почтовый индекс или название города с помощью нашего калькулятора налога на недвижимость, чтобы узнать среднюю эффективную ставку налога в вашем районе.

Налоги на недвижимость широко варьируются от штата к штату и даже от округа к округу. Например, в Нью-Джерси самая высокая средняя эффективная ставка налога на недвижимость в США — 2,42%. Однако владение недвижимостью в Вайоминге вернет вам лишь примерно 0,57% налога на недвижимость, что является одной из самых низких средних эффективных налоговых ставок в стране.

Хотя это зависит от вашего штата, округа и муниципалитета, в целом налоги на недвижимость рассчитываются как процент от стоимости вашего дома и выставляются вам один раз в год.В некоторых областях ваш дом пересматривается ежегодно, а в других — каждые пять лет. Эти налоги обычно используются для оплаты таких услуг, как ремонт и содержание дорог, из бюджета школьного округа и за общие услуги округа.

Что такое PMI?

Частное ипотечное страхование (PMI) — это страховой полис, необходимый кредиторам для обеспечения ссуды, которая считается высокорисковой. Вы обязаны платить PMI, если у вас нет 20% первоначального взноса и вы не имеете права на получение ссуды VA.Причина, по которой большинство кредиторов требует 20% первоначального взноса, связана с собственным капиталом. Если у вас недостаточно капитала в доме, вас считают обязательством по умолчанию. Проще говоря, вы представляете больший риск для своего кредитора, если не платите за достаточно дома.

PMI рассчитывается как процент от вашей первоначальной суммы кредита и может варьироваться от 0,3% до 1,5% в зависимости от вашего первоначального взноса и кредитного рейтинга. Как только вы достигнете хотя бы 20% капитала, вы можете попросить прекратить платить PMI.

Что такое сборы ТСЖ?

Сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ) являются обычным явлением, когда вы покупаете кондоминиум или дом, который является частью запланированного сообщества.Как правило, сборы ТСЖ взимаются ежемесячно или ежегодно. Плата покрывает общие расходы, такие как содержание общественных помещений (например, газон, общий бассейн или другие общие удобства) и обслуживание здания. Когда вы изучаете недвижимость, сборы ТСЖ обычно раскрываются заранее, чтобы вы могли видеть, сколько нынешние владельцы платят в месяц или в год. Сборы ТСЖ — это дополнительная постоянная плата, с которой нужно бороться, они в большинстве случаев не покрывают налоги на недвижимость или страхование домовладельцев.

Как снизить ежемесячный платеж по ипотеке

• Выберите длительный срок кредита
• Купите менее дорогой дом
• Оплатите больший первоначальный взнос
• Найдите самую низкую доступную процентную ставку

Вы можете рассчитывать на меньший счет, если вы увеличите количество лет, на которые вы платите по ипотеке.Это означает продление срока кредита. Например, 15-летняя ипотека будет иметь более высокие ежемесячные выплаты, чем 30-летняя ипотечная ссуда, потому что вы выплачиваете ссуду в сжатые сроки.

Очевидный, но все же важный путь к снижению ежемесячной оплаты — это покупка более доступного дома. Чем выше цена дома, тем выше ваши ежемесячные платежи. Это связано с PMI. Если у вас недостаточно накоплений для авансового платежа в размере 20%, вы будете платить больше каждый месяц, чтобы обеспечить ссуду.Покупка дома по более низкой цене или ожидание, когда у вас появится большая экономия на первоначальном взносе, — это два способа избавить вас от более крупных ежемесячных платежей.

Наконец, ваша процентная ставка влияет на ваши ежемесячные платежи. Вам не нужно принимать первые условия кредитора. Попробуйте обратиться к другим кредиторам, чтобы найти более низкую ставку и минимизировать ежемесячные выплаты по ипотеке.

Дом — Движение Ипотека

БЕСПЛАТНАЯ ЦЕНА

|

ПОДАТЬ ЗАЯВЛЕНИЕ

|

МЕНЮ ПОДАТЬ ЗАЯВЛЕНИЕ | ПОДАТЬ ЗАЯВЛЕНИЕ | ОПЛАТИТЕ ИПОТЕКУ О НАС МИССИЯ НАШ ПРОЦЕСС БЛОГ КУЛЬТУРА КАЛЬКУЛЯТОР ИПОТЕКИ СООБЩЕСТВО РУКОВОДСТВО НАЙТИ КРЕДИТ НАЙТИ КРЕДИТА КАРЬЕРА КОНТАКТ ОПЛАТИТЕ ИПОТЕКУ О НАС МИССИЯ НАШ ПРОЦЕСС БЛОГ КУЛЬТУРА КАЛЬКУЛЯТОР ИПОТЕКИ СООБЩЕСТВО РУКОВОДСТВО НАЙТИ КРЕДИТ НАЙТИ КРЕДИТА КАРЬЕРА КОНТАКТ ОПЛАТИТЕ МОЮ ИПОТЕКУ
О НАС
МИССИЯ
НАШ ПРОЦЕСС
БЛОГ
КУЛЬТУРА
КАЛЬКУЛЯТОР
СООБЩЕСТВО РУКОВОДСТВО
НАЙТИ КРЕДИТ
НАЙТИ LO
КАРЬЕРА
КОНТАКТ

Помощь домовладельцам и арендаторам

Предотвращение мошенничества и злоумышленников

Остерегайтесь мошенничества, связанного с коронавирусом

См. Дополнительную информацию о мошенничестве, связанном с коронавирусом

Узнайте, какие шаги вы можете предпринять, если считаете, что стали жертвой мошенничества с выкупом

жалоба

Если у вас возникли проблемы с потребительским финансовым продуктом или услугой, вы можете сначала попытаться связаться с компанией.Компании обычно могут ответить на вопросы, уникальные для вашей ситуации и более специфичные для продуктов и услуг, которые они предлагают. Мы также можем помочь вам связаться с компанией, если у вас есть жалоба. Вы можете подать заявку в CFPB онлайн или по телефону (855) 411-2372.

Для домовладельцев: подать жалобу

Для арендаторов: см. Подробнее о подаче жалобы на дискриминацию или против арендодателя

Дискриминация в жилищной сфере

Два федеральных закона запрещают дискриминацию в области жилья.Предлагаемые ими меры защиты несколько различаются в зависимости от того, владеете вы домом или снимаете его.

Если вы владеете своим домом, кредиторы и обслуживающие лица не могут дискриминировать вас в отношении методов обслуживания ипотечных кредитов, таких как воздержание и изменение ссуды, на основе вашей расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста, семьи статус, инвалидность, получаете ли вы деньги от программы государственной помощи или реализуете ли вы свои права в соответствии с определенными законами о защите прав потребителей. Если вы считаете, что кредитор или ипотечный кредитор дискриминировал вас, вы, как правило, можете подать жалобу в CFPB или жалобу на справедливое жилищное обеспечение в HUD. Более подробную информацию о справедливом кредитовании и защите от дискриминации можно найти на веб-сайтах CFPB и HUD.

Если вы снимаете дом или квартиру , вашему арендодателю запрещается изменять или устанавливать другие условия для вашей аренды — или прекращать аренду — в зависимости от вашей расы, цвета кожи, национального происхождения, религии, пола, семьи. статус или инвалидность.Если вы считаете, что ваши права были нарушены, вы можете подать жалобу на справедливое жилищное обеспечение в HUD.

Процентные ставки по ипотеке на 9 марта 2021 года: тенденция к росту

Джон Грейм / Гетти

Сегодня несколько заметных ставок по ипотечным кредитам повысились. Средние процентные ставки по ипотеке с фиксированной ставкой на 15 и 30 лет принесли прибыль. В то же время увеличились и средние ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой 5/1. Процентные ставки по ипотеке никогда не высечены на камне, но процентные ставки — самые низкие за последние годы. Для тех, кто хочет получить фиксированную ставку, сейчас оптимальное время для покупки дома. Но, как всегда, не забудьте сначала подумать о своих личных целях и обстоятельствах, прежде чем покупать дом, и поговорите с несколькими кредиторами, чтобы найти кредитора, который может наилучшим образом удовлетворить ваши потребности.

Сравните ставки по жилищным кредитам от разных кредиторов

Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой на 30 лет

Для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой средняя ставка, которую вы заплатите, составляет 3,24%, что на 4 базисных пункта по сравнению с тем, что было неделю назад. (Базисная точка эквивалентна 0,01%.) Наиболее распространенный срок ссуды — это фиксированная ипотека на 30 лет. 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой обычно имеет меньший ежемесячный платеж, чем 15-летняя, но обычно более высокая процентная ставка. Вы не сможете так быстро погасить свой дом, и со временем вы будете платить больше процентов, но фиксированная ипотека на 30 лет — хороший вариант, если вы хотите минимизировать ежемесячный платеж.

15-летняя ипотека с фиксированной ставкой

Средняя ставка для 15-летней фиксированной ипотеки составляет 2,51%, что на 1 базисный пункт больше по сравнению с тем же периодом на прошлой неделе. По сравнению с фиксированной ипотекой на 30 лет, фиксированная ипотека на 15 лет с той же суммой кредита и процентной ставкой будет иметь более высокий ежемесячный платеж. Однако до тех пор, пока вы можете позволить себе ежемесячные платежи, у 15-летнего кредита есть несколько преимуществ. Как правило, они включают возможность получить более низкую процентную ставку, быстрее выплатить ипотечный кредит и выплачивать меньшую сумму процентов в долгосрочной перспективе.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1

Ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1 имеет среднюю ставку 3,28%, что на 5 базисных пунктов больше, чем на прошлой неделе. Обычно вы получаете более низкую процентную ставку (по сравнению с фиксированной ипотекой на 30 лет) с ARM 5/1 в течение первых пяти лет ипотеки. Но вы можете в конечном итоге заплатить больше по истечении этого времени, в зависимости от условий вашего кредита и того, как ставка корректируется с рыночной ставкой. Для заемщиков, которые планируют продать или рефинансировать свой дом до изменения ставки, ипотека с регулируемой ставкой может быть хорошим вариантом.В противном случае изменения на рынке могут значительно повысить вашу процентную ставку.

Динамика ставок по ипотеке

Мы используем информацию, собранную Bankrate, которая принадлежит той же материнской компании, что и CNET, для отслеживания изменений ставок с течением времени. В этой таблице приведены средние ставки, предлагаемые кредиторами по стране:

Сегодняшние процентные ставки по ипотеке

3. 25%

Срок кредита	Сегодняшняя ставка	На прошлой неделе	Изменение
30-летняя ставка		-0,02
30-летняя ставка рефинансирования ипотеки	3,31%	3,27%	+0,04

Ставки на 9 марта 2021 года. найдите индивидуальную ставку по ипотеке, поговорите со своим местным ипотечным брокером или воспользуйтесь ипотечной онлайн-службой.Изучая ставки по ипотеке, подумайте о своих целях и текущих финансах. Конкретные процентные ставки будут варьироваться в зависимости от факторов, включая кредитный рейтинг, первоначальный взнос, отношение долга к доходу и отношение кредита к стоимости. Как правило, вам нужен более высокий кредитный рейтинг, более крупный первоначальный взнос, более низкий DTI и более низкий LTV, чтобы получить более низкую процентную ставку. Помимо процентной ставки, на стоимость вашего дома также могут влиять факторы, включая затраты на закрытие, сборы, пункты дисконтирования и налоги. Обязательно поговорите с множеством кредиторов, включая местные и национальные банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы, а также с магазином сравнения, чтобы найти для вас лучшую ипотеку.

Как срок кредита влияет на мою ипотеку?

Одним из важных факторов, которые следует учитывать при выборе ипотеки, является срок кредита или график платежей. Наиболее распространенные сроки ссуды составляют 15 лет и 30 лет, хотя также существует ипотека на 10, 20 и 40 лет. Ипотека подразделяется на ипотеку с фиксированной и регулируемой ставкой. Для ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой процентные ставки одинаковы на весь срок действия ссуды. В отличие от ипотеки с фиксированной ставкой процентные ставки по ипотеке с регулируемой ставкой устанавливаются только на определенный период времени (обычно пять, семь или 10 лет).После этого ставка ежегодно корректируется в зависимости от рыночной ставки.

При выборе ипотечного кредита с фиксированной или регулируемой ставкой необходимо учитывать, как долго вы планируете оставаться в своем доме. Для людей, планирующих долгосрочное проживание в новом доме, ипотека с фиксированной процентной ставкой может быть лучшим вариантом. В то время как ипотека с регулируемой процентной ставкой может предлагать более низкие процентные ставки авансом, ипотека с фиксированной ставкой более стабильна с течением времени. Однако, если вы не планируете держать свой новый дом более трех-десяти лет, ипотека с регулируемой ставкой может дать вам более выгодную сделку.«Лучший» срок кредита все зависит от вашей ситуации и целей, поэтому обязательно подумайте о том, что для вас важно при выборе ипотеки.

Редакционный контент на этой странице основан исключительно на объективных, независимых оценках наших авторов и не зависит от рекламы или партнерских отношений. Он не был предоставлен или заказан какой-либо третьей стороной.Однако мы можем получить компенсацию, если вы переходите по ссылкам на продукты или услуги, предлагаемые нашими партнерами.

Как быстрее выплатить ипотечный кредит в размере 200 000 долларов

Хотя средний размер ипотеки в США составляет около 200 000 долларов, вам не нужно тратить 30 или более лет на выплату своего дома. Ознакомьтесь с этими реальными советами, которые помогут вам погасить ипотеку раньше срока. (iStock)

Тридцать лет — большой срок, но это самый распространенный срок выплаты ипотечных кредитов в США.С. По данным Experian, средний долг по ипотеке среди американцев составляет 215 655 долларов. Хотя это огромная сумма денег, которую нужно повесить над головой, есть несколько решений, которые следует учитывать, если вы хотите быстро погасить остаток по ипотеке.

Самые быстрые способы погашения ипотечного кредита в размере 200 000 долларов США включают в себя такие действия, как рефинансирование ипотечного кредита, внесение дополнительных платежей, переход на двухнедельный график платежей вместо ежемесячного или выбор гибкого срока кредита. Давайте рассмотрим каждый из этих вариантов более внимательно:

1. Рефинансирование ипотеки
2. Измените график выплат по ипотеке
3. Погасите прочую задолженность
4. Домашний хак
5. Используйте свой возврат налогов и непредвиденные доходы

Если погасите ипотеку быстрее звучит интересно, вы можете посетить рынок, например Credible, чтобы проверить ставки рефинансирования и сравнить ипотечные компании.

Как я могу ускорить выплату по ипотеке?

1. Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки может помочь вам воспользоваться преимуществами низких ставок рефинансирования сегодня и, возможно, погасить свой дом раньше. Вы потенциально можете сэкономить тысячи долларов в течение срока действия кредита с более низкой процентной ставкой и более коротким сроком ссуды.

При рефинансировании ипотечной ссуды также подумайте об изменении типа ссуды, которая поможет вам достичь своих финансовых целей.Например, ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1 может быть вариантом, который предоставит вам более короткий срок по гораздо более низкой процентной ставке. ARM 5/1 обычно предлагает фиксированную процентную ставку на пять лет. После этого процентная ставка корректируется один раз в год.

Посетите Credible, чтобы просмотреть варианты рефинансирования ссуд от нескольких ипотечных кредиторов и получить предварительное одобрение на рефинансирование ипотеки всего за несколько минут.

ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ВЫПЛАТА ИПОТЕКИ: ЗА И НЕДОСТАТКИ

2.Измените график выплат по ипотеке

Вам не нужно просто вносить ежемесячные платежи по ипотеке. Фактически, вы можете сократить срок своей ссуды на несколько лет, переключившись на выплаты раз в две недели. Просто разделите свой платеж по ипотеке пополам и платите эту сумму каждые две недели.

Некоторые месяцы длиннее других, поэтому вы можете в конечном итоге делать три платежа в месяц, если вам платят раз в две недели. К концу года вы сделаете эквивалент 13 ежемесячных платежей.

Вы также можете попробовать доплатить к основному балансу. Например, выделение дополнительных 200 или 500 долларов на ежемесячные платежи может помочь значительно сократить остаток по ипотеке.

Если вы хотите рефинансировать ипотечный кредит до перехода с ежемесячных платежей, Credible позволяет вам просматривать котировки различных ипотечных компаний, не забирая кредит, так что вы можете присмотреться и провести должную осмотрительность, прежде чем совершать какие-либо действия.

ХОТИТЕ ВЫПЛАТИТЬ ИПОТЕК ПЕРЕД ОТКРЫТИЕМ? СДЕЛАЙТЕ ЭТО СЕЙЧАС

3.Выплата другого долга

Если вы хотите быстро выплатить ипотечный кредит в размере 200 000 долларов, попробуйте сначала избавиться от другого долга. Независимо от того, есть ли у вас задолженность по кредитной карте, личные ссуды, автокредиты или студенческие ссуды, начните выплачивать все не-ипотечные долги, и это освободит большую часть вашего дохода.

Если сумма ваших (не связанных с закладной) минимальных выплат по долгу составляет, например, 600 долларов, выплата долга высвободит 600 долларов в месяц или 7200 долларов в год. Кроме того, вы будете возвращать деньги в свой бюджет для других нужд и финансовых целей, пока сосредоточитесь на выплате ипотечного кредита.

Рассмотрите возможность получения ссуды на консолидацию долга, если у вас есть несколько долгов по кредитным картам с высокими процентами. Вы можете использовать калькулятор платежей Credible и сравнивать кредиторов и ставки личных займов.

ЭТО КАК КОНСОЛИДАЦИЯ ДОЛГА ПОМОГАЕТ УПРОСТИТЬ ВАШИ ЦЕЛИ ПО ВЫПЛАТЕ

4. Взлом дома

Взлом дома — это когда вы сдаете в аренду часть своего дома и используете полученный доход для выплаты ипотеки или пополнения счетов. Если у вас есть подвал, свободная комната или дополнительное пространство, которое вы можете сдать в аренду, вы могли бы зарабатывать деньги, чтобы быстрее выплатить ипотечный кредит.

Если вы не хотите сдавать свое свободное пространство в аренду другим людям, вы можете сдать в аренду свой гараж или сарай для хранения другому человеку и таким образом заработать дополнительные деньги.

ТЫСЯЧЕЛЕТНИКИ СПЕЩАЮТСЯ ПО ДОПОЛНЕНИЮ СВОЕЙ ИПОТЕКИ — ВОТ ПОЧЕМУ

5. Используйте возврат налогов и непредвиденные доходы

Непредвиденные поступления обычно являются дополнительными деньгами, которых вы на самом деле не ожидали. Если вы придерживаетесь своего бюджета и живете на заработанный доход, вы можете использовать любые непредвиденные доходы, такие как возврат налогов или бонусы, на выплату ипотеки.