Срок исковой давности по кредитной карте: решение судов и советы
В статье разберемся, сколько длится срок исковой давности по кредитным картам. Узнаем, когда банки теряют право взыскивать задолженность и как решается этот вопрос в судебной практике. Мы расскажем, как уведомить банк об окончании срока давности и дадим несколько советов.
Сколько составляет срок давности?
Срок давности — это период, по истечении которого банк не имеет права требовать у вас погашения задолженности.
До этого заемщики получают множество уведомлений и исковые заявления в суд. На протяжении этого времени начисляют штрафы и процент за пользование деньгами. Но если срок прошел, банк уже не может получить деньги обратно.
Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, срок исковой давности составляет три года. Он един для всех, вне зависимости от времени предоставления кредита.
Дата, с которой начинается отсчет заветных 3 лет, меняется в зависимости от решения суда. В большинстве случаев крайней датой считается последний контакт заемщика и банка. Но иногда организации принимают во внимание окончание действия договора кредитования.
Последней коммуникацией между банком и заемщиком в большинстве случаев является факт начисления денег на карту или внесение оплаты. Если после этого стороны никак не взаимодействуют, через три года долг списывается.
Если вы брали кредитную карту, то крайнюю дату установить сложнее. Поскольку определить срок окончания договора трудно, банк может бесконечно оспаривать решения суда и подавать апелляции.
В каких случаях срок может быть продлен?
Банки всеми способами стараются увеличить срок давности, чтобы повысить свои шансы вернуть деньги. Например, если вы ответите на звонок банка за 1 день до истечения срока, отсчет начнется с нуля и придется ждать еще 3 года, прежде чем долг будет списан.
Если вы честно хотите вернуть деньги, можете подать заявление о реструктуризации задолженности. Это является уважительной причиной для продления периода.
При этом фактом коммуникации может выступать что угодно: пополнение карточки, ответ на электронное сообщение, применение льготного периода, подтверждение получения официального уведомления.
Максимум, что может сделать банк — это продлить отправную точку. Другими способами увеличить срок давности невозможно. Даже если это оговорено в условиях договора, в суде такие правки не будут иметь никакой ценности.
Как уведомить банк об окончании срока давности?
Судебная практика показывает, что в большинстве случаев решение выносится в пользу банков. Ваша задача — доказать, что срок исковой давности действительно прошел. Споры чаще всего возникают по поводу крайней даты взаимодействия. А также дополнительно подписывается ходатайство.
Однако и здесь у банков есть уловки, которые помогают им возвращать свои деньги. Если удастся доказать, что из-за форс-мажорных обстоятельств банк не имел возможности подать заявление в установленные сроки, дело может быть заморожено.
К причинам относится и прохождение военной службы ответчиком, и наличие временного запрета на 196 статью, которая регламентирует сроки исковой давности.
Но стоит помнить, что банки редко просят принять во внимание дополнительные условия. Чаще всего, они заранее подают иск в суд, чтобы увеличить свои шансы на возврат задолженности.
Тем не менее, некоторые организации стремятся сохранить доверительные отношения с клиентами. Например, Ренессанс до последнего старается договориться с должником о реструктуризации или частичном погашении кредита. А Русский Стандарт обращается в суд только тогда, когда заемщик не возвращает деньги больше 4 месяцев.
Последствия невозврата долга
Если заемщик не возвращает установленную сумму в срок, начинают начисляться пени и штрафы. Порядок начисления штрафов определяется условиями договора.
Если дело доходит до взыскания задолженности через суд, размер неустойки может быть уменьшен. Судья может принять такое решение, если размер штрафа несоразмерен тому ущербу, который был нанесен банку из-за просрочки платежа.
Банки передают информацию о просрочке и неоплате долга в БКИ. Дальнейшие попытки взять кредит в известных финансовых организациях могут ни к чему не привести, так как кредитная история будет подпорчена.
Советы заемщикам
Если ваше финансовое положение не позволяет выплатить долг, и вы планируете воспользоваться сроком исковой давности, исключите все возможности для коммуникации с банком. Не отвечайте на звонки и письма, отключите уведомления и не заходите в интернет-банкинг.
Стоит предупредить, что такой способ избавляться от задолженности является очень рискованным. После этого ваша кредитная история будет испорчена, и взять новый займ вряд ли получится.
Нередки случаи, когда работники банка требуют возвращения кредита после истечения срока давности. Многие заемщики не владеют информацией в полной мере и уступают требованиям банка. Если вы сомневаетесь, имеете ли вы право отказаться от возвращения денег, обратитесь за бесплатной консультацией к юристу.
Еще одна проблема — деятельность коллекторов. Чаще всего такие организации не зарегистрированы официально и не могут у вас ничего требовать. Если действия коллекторов слишком агрессивные, вы можете обратиться в правоохранительные органы и попросить защиты. Если работники подобной службы видят, что вы осведомлены о своих правах, они в большинстве случаев отступают.
Иногда банки «торгуют» долгами: продают их другим организациям. Нередко такие дела попадают в руки профессиональным коллектором, с чьей стороны могут поступать серьезные угрозы и действия агрессивного характера.
Если по прошествии трех лет банк пользуется вашей личной информацией, вы можете написать официальное заявление и запретить их использование.
Когда видите, что есть задолженность, но банк никак не напоминает о необходимости погасить долг, не стоит расслабляться. Иногда они специально не посылают уведомлений, чтобы заемщик заплатил большую сумму штрафа.
Если банк видит, что клиент не собирается погашать долг и его нужно «смотивировать», он идет в суд. Если удастся доказать, что срок давности еще не истек, вы можете лишиться своего имущества, которое пойдет в счет оплаты долга.
Срок исковой давности по кредитной карте: судебная практика
«Обновлено: 10.05.2020»
Право на обращение банка в суд ограничено сроком исковой давности. По кредитным картам задолженность взыскивается в определенном законном порядке. Несоблюдение банком сроков исковой давности снимает с клиента (должника) ответственность.
Позиция законодательства
В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общие сроки давности составляют 3 года: отправной точной признается день, когда лицо узнало (или должно было узнать) о нарушении своего права. Во второй части этой статьи указано, что срок исковой давности не может превышать 10 лет со дня нарушения права, для защиты которого он установлен. В случае с задолженностью по кредитной карте применяются общие сроки исковой давности. Сервис Brobank.ru даст этой позиции определение.
Ст. 197 ГК РФ поясняет о специальных сроках исковой давности. Они могут быть короче или длиннее общего срока. К примеру, в трудовом законодательстве по некоторым правоотношениям СИД может составлять 1 месяц. Более того, 10 летний срок применяется в следующих случаях:
- По обстоятельствам, срок которых не определен.
- По обстоятельствам, срок которых определен моментом востребования.
Кредитные карты используются в течение определенного срока — 3-5 лет. Ежемесячно заемщик обязуется вносить минимальный платеж, который устанавливается договором: как правило, это 3%-8% от суммы образовавшегося долга по карте. Следовательно, срок исковой давности по кредитной карте составляет 3 года. 10 лет — не являются самостоятельным сроком, так как он не указывается ни по одному обстоятельству. Он начинает течь с момента, когда право было нарушено, а не когда лицо узнало (должно было узнать о нарушении своего права).
Когда начинает исчисляться срок исковой давности по карте
Важный момент в рассмотрении разногласий между банками и владельцами кредитных карт заключается в правильном определении начала СИД. В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, сроки исковой давности начинают исчисляться со дня, когда кредитор узнал (должен был узнать) о нарушении своего права. Нарушением в данном случае признается просрочка, допущенная заемщиком по взносу минимального ежемесячного платежа.
Требование о погашении задолженности, как правило, поступает на следующий день, после выхода заемщика на просрочку. Если заемщик не исполняет свои обязательства по договору в течение срока продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, банк вправе направить в его адрес заключительный счет. С этого момента у банка есть 3 года, чтобы обратиться в суд на предмет взыскания задолженности по кредитной карте. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление:
- Подано непосредственно в судебную канцелярию.
- Сдано в отделение почтовой связи.
Также таким днем считается день заполнения формы, размещенной на официальном сайте судебного органа в сети Интернет. Кредитные организации редко обращаются в суд на первых этапах. На это есть несколько объективных причин.
Насколько важно последнее требование банка
В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ, требование кредитора о погашении задолженности считается началом исчисления сроков исковой давности по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования. Это означает, что момент, когда банк мог бы узнать о нарушении своего права, точно определить невозможно, поэтому СИД исчисляется со дня, когда кредитор предъявил требование о погашении задолженности.
Для кредитных карт такой механизм не подойдет, так как держатель обязуется погасить задолженность или внести минимальный ежемесячный платеж в конкретную дату, указанную в выписке, присланной банком. Следовательно, банк узнает о просрочке сразу.
В отличие от кредитов, по которым сроки исковой давности рассчитывается по каждому платежу отдельно, в случае с картами в расчет берется именно выставление банком заключительного счета-выписки с требованием погасить задолженность в определенный срок. В соответствии со ст. 14 353-ФЗ, такой срок составляет не менее 30 дней. По истечение 30 дней начинает отсчитываться срок исковой давности — 3 года. На практике заключительный счет-выписка может не высылаться банком. В этом случае за точку отсчета берется день, в котором клиентом допущена последняя просрочка.
При этом банк сможет обратиться в суд и после окончания сроков давности: в соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявления стороны, участвующей в споре. Чтобы данное основание было взято в расчет, должник подает в адрес суда заявление.
В течение какого времени банк обращается в суд
Взыскание задолженности производится в несколько стадий. Кредитор переходит к каждой последующей стадии в том случае, если предыдущая не дала никаких результатов. Наиболее эффективными и малозатратными признаются первые две стадии:
- Soft-collection — работой с должником занимается собственная служба взыскания банка, и ее продолжительность составляет 1-30 дней.
- Hard-collection — дело заемщика на основании агентского договора передается третьим лицам (коллекторским агентствам), данная стадия длится от 30 дней.
Последний этап взыскания просроченной задолженности — Legal-collection. Не получив никакого результата от досудебной работы с должником, банк использует свое право на обращение в суд. Иск подается при 150-180 днях просрочки.
На практике обращение в суд может последовать спустя несколько лет — до окончания сроков исковой давности. Иногда банкам невыгодно возбуждать исковое производство, так как сумма задолженности бывает ниже потенциальных затрат: судебных издержек и представительских расходов. По этой причине первой попыткой решить проблему с должником по закону выступает судебный приказ.
Если банк не обратился в суд, а продал долг третьим лицам
Судебный приказ отменяется по письменному заявлению должника, поэтому такая мера далеко не во всех случаях является тем самым решением для банка. Если сумма задолженности небольшая, а клиент — проблемный, кредитная организация переуступает права требования на основании ст. 382 ГК РФ.
В соответствии со ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменение сроков исковой давности и порядка их исчисления. Если последнее требование было направлено в адрес клиента 1 января 2020 года, а банк продал долг третьим лицам в сентябре 2022 года, то новый кредитор сможет обратиться в суд не позднее 1 января 2023 года.
Об автореАнатолий Дарчиев — высшее экономическое образование по специальности «Финансы и кредит» и высшее юридическое образование по направлению «Уголовное право и криминология» в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ). Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк. Аналитик и эксперт по банковской деятельности. [email protected]
Эта статья полезная?ДаНет
Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].Комментарии: 100
Возврат банковских комиссий и срок исковой давности
Заявляя требование о признании ничтожными условий кредитного договора следует помнить о трехлетнем сроке исковой давности. Данный срок начинает течь с момента начала исполнения сделки.
Срок исковой давности для взыскания периодических платежей, коими являются ежемесячные незаконные банковские комиссии, исчисляется для каждого платежа отдельно.
Например, если кредитный договор заключен в марте 2008 года, то срок давности на его оспаривание будет считаться пропущенным, если вы обратились в суд с иском в апреле 2011 года.
Однако вы можете взыскать уплаченные банковские удержанные комиссии банка за три года, предшествующие обращению с такими требованиями в суд.
Пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.
Судебная практика
Суд отказал в иске к банку о взыскании неосновательного обогащения, в связи с незаконностью списания комиссии по обслуживанию кредита, комиссий за годовое обслуживание счета, в том числе по причине пропуска истцом срока исковой давности.
Как видно из материалов дела, договор на выпуск и обслуживание кредитной карты истцом с Банком заключен 21 октября 2006 года, в связи с чем окончанием срока исковой давности является дата 21 октября 2009 года (Определение Челябинского областного суда от 30 июля 2012 года по делу № 11-5014/2012).
Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу:
Как установлено, кредитный договор между сторонами был заключен 13.02.2008года, денежные средства выданы истцу 11 августа 2008 года.
Между тем, в суд истица обратилась 03.11.2011 года, то есть спустя 3 года 2 месяца после начала исполнения сделки.
При данных обстоятельствах следует признать, что срок исковой давности на момент обращения истицы в суд частично пропущен. Иск не подлежит удовлетворению в части требований о признании договора недействительным, о применении последствий в виде взыскания комиссий за обслуживание лимита овердрафта, комиссию банка (по возмещению расходов на страхование) в период с 11.08.2008 года до 03.11.2008г. (Апелляционное определение Кызылского городского суда РТ от 31 августа 2012 года).
Ежемесячная комиссия за обслуживание счета, комиссия за участие в программе страхования, платы за пропуск минимального платежа ущемляют права потребителей, признаются недействительными, однако истцом пропущен срок исковой давности.
Судом установлено, что Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» установлены комиссии, а именно ежемесячная плата за обслуживание счета, за участие в программе страхования, платы за пропуск минимального платежа. Суд констатировал, что поскольку условия кредитного договора о взимании с физических лиц — заемщиков вышеуказанных комиссий ущемляют права потребителей, то признаются недействительными в силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей, как ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ.
Однако, установив, что истцом пропущен срок исковой давности по ряду требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки, суд отказ в иске в части (Апелляционное определение Курского областного суда от 14 июня 2012 года по делу N 33-1019-2012)
Вернуться к обзору судебной практики: Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:
Законность отдельных видов банковских комиссий:
ДОЛГ В БАНКЕ И ПРОПУСК ИСКОВОЙ ДАВНОСТИ: КТО В ИТОГЕ ОСТАНЕТСЯ НА КОНЕ? — Юридическая фирма, компания в Одессе
«Кредит в банке» — для многих это тот самый спасательный круг, которым одни радо и часто пользуются, а другие боятся даже подумать, предполагая какие впоследствии могут появиться проблемы. Но, к сожалению, для многих этот спасательный круг превращается в петлю, которая со временем затягивается и доводит до того момента, когда одни и другие, получив заветные деньги на покупку необходимой вещи, иногда попросту «забивают» и забывают о необходимости регулярного погашения кредита, из-за чего формируются миллионные задолженности.
Кредитный бум 2007 года, всемирный финансовый кризис и резкий скачек курса доллара США в 2008 году повлек кризис в банковской сфере, возникший, в том числе, из-за снижения дохода должников, сокращения рабочих мест и т.п.
К сожалению, в более сложной ситуации оказались именно должники, получившие кредиты в долларах, поскольку, опомнившись от последствий финансового кризиса, банки, выдававшие кредиты, один за другим начали обращаться в суды, взыскивать долги и арестовывать имущество должников.
В итоге, кроме долга в банке и решения суда, должник оказывается в еще более сложной ситуации, поскольку в придачу к решению суда о взыскании долга он получает еще и арест на все имеющееся движимое и недвижимое имущество, а также полное отсутствие возможности его реализации для дальнейшего погашения долгов.
Основная сложность разрешения банковских споров заключается именно в специфике общения с банком, ведь от результата этого общения зачастую зависит дальнейшая судьба должника и его имущества. Закрытие проблемного кредита в банке является достаточно сложной задачей, которую, исходя из практики, практически невозможно решить в одиночку.
Чуть больше повезло тем заемщикам, которые, в силу разных обстоятельств, банком были упущены из виду, из-за чего банк вовремя не обратился в суд с иском о взыскании долга, тем самым пропустив срок исковой давности.
Итак, срок исковой давности – это срок, в пределах которого лицо, в нашем случае банк или иное финансовое учреждение, может обратиться в суд с требованием о защите своего нарушенного права или интереса.
При правильно построенной тактике такой «косяк» банка, как пропуск исковой давности, можно и необходимо использовать в пользу должника, ибо согласно нормам Гражданского кодекса Украины, общая исковая давность устанавливается продолжительностью в три года. В свою очередь, начало течения срока исковой давности, начинается со дня, когда истец узнал или мог узнать о нарушении своего права.
Достаточно часто возникают ситуации, когда банки и иные финансовые учреждения, не особо церемонясь, подают иск в суд «на авось», заведомо пропустив срок исковой давности, при этом вполне законно взыскивают судом заявленные долги. Происходит это обычно в том случае, когда должник не знал о судебном заседании или попросту проигнорировал его.
Не стоит забывать и о том, что суд не может применить исковую давность по собственной инициативе, даже если она нагло пропущена банком. Для того, чтобы судом была применена исковая давность, одной из сторон процесса должно быть заявлено соответствующее ходатайство. Только при таком условии судом принимается соответствующее решение об отказе в удовлетворении иска и применении исковой давности.
Также необходимо помнить и о прерывании исковой давности, ведь не менее важным является тот момент, что течение исковой давности прерывается совершением лицом действия, свидетельствующего о признании им своего долга или иной обязанности. К примеру внесение заемщиком на долговой счет даже одной гривны, автоматически считается его согласием с долгом и прерыванием сроков исковой давности.
Конечно же, подача иска с пропуском сроков — это право банка, но в этом случае важно своевременное обращение должника к юристу, ибо, при правильно построенной тактике, пропуск срока исковой давности является безусловным отказом в иске и практически смертным приговором для сотрудника банка, который его пропустил. Последствием истечения сроков исковой давности для банка является то, что исполнив свои обязательства после истечения исковой давности, банк не вправе требовать исполненное обратно, даже если он в момент исполнения не знал об истечении исковой давности.
Подытоживая изложенное выше, стоит подчеркнуть, что получив повестку в суд по банковскому делу, ни в коем случает не стоит ее игнорировать и убегать, ведь категория должников, в отношении которых пропущены сроки исковой давности, порой оказывается даже в более выгодной ситуации, нежели сам банк. Ибо выдержав должным образом всю «процедуру» невозврата денег, заемщик, по сути, получает их в безвозмездное и бессрочное пользование.
Виталий Швец,
Партнер ЮК «AS Legal»
О нюансах прерывания срокаисковой давности — PRAVO.UA
12 апреля 2018 года Верховный Суд в составе коллегии судей Первой судебной палаты Кассационного гражданского суда, рассмотрев в порядке упрощенного искового производства кассационную жалобу публичного акционерного общества коммерческого банка «П» (ПАО КБ «П») на решение Синельниковского горрайонного суда Днепропетровской области от 23 ноября 2015 года и определение Апелляционного суда Днепропетровской области от 21 января 2016 года, установил следующее.
В июле 2015 года ПАО КБ «П» обратилось в суд с иском к гр-ке В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Иск мотивирован тем, что в нарушение условий кредитного договора ответчик не уплачивала своевременно платежи, в связи с чем по состоянию на 9 июля 2015 года возникла задолженность в общей сумме 15 277,36 грн.
Решением Синельниковского горрайонного суда Днепропетровской области от 23 ноября 2015 года в удовлетворении исковых требований отказано.
Решение суда первой инстанции мотивировано тем, что последний платеж ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору был осуществлен 31 марта 2009 года, никаких других платежей с тех пор она лично не осуществляла. Поэтому до дня обращения истца в суд, то есть до 21 июля 2015 года, прошло более пяти лет, в связи с чем исковая давность для предъявления банком иска истекла.
Самостоятельное списание истцом со счета ответчика денежных средств с целью погашения задолженности по кредитному договору, а также списание по истечении срока действия кредитного договора не является действием ответчика, подтверждающим признание им своего долга, и не может служить основанием для прерывания срока исковой давности, следовательно, истцом был пропущен срок исковой давности.
Определением Апелляционного суда Днепропетровской области от 21 января 2016 года апелляционная жалоба ПАО КБ «П» отклонена, решение суда первой инстанции оставлено без изменений.
Суд апелляционной инстанции согласился с выводом суда первой инстанции о том, что самостоятельное списание истцом со счета ответчика денежных средств с целью погашения задолженности по кредитному договору не является действием ответчика, подтверждающим признание им своего долга, и, соответственно, не может служить основанием для прерывания срока исковой давности.
Пунктом 3.2.5 Условий предоставления кредита физическим лицам «Рассрочка» предусмотрено, что заемщик поручает банку списывать средства со всех своих текущих счетов в валюте кредита или в валюте, отличной от валюты кредита, при наличии на них необходимой суммы средств, не предоставленных в кредит, в пределах сумм, подлежащих уплате банку согласно заявлению и этим условиям, при наступлении сроков платежей (осуществлять договорное списание). Однако срок платежей по графику (условиям договора) закончился 8 июня 2009 года, поэтому банк не имел права списывать денежные средства 23 июля 2012 года после истечения срока действия кредитного договора, то есть списание совершено за рамками действия кредитного договора.
В феврале 2016 года ПАО КБ «П» обратилось в суд с кассационной жалобой на принятые по делу судебные решения, в которой просит отменить решения судов первой и апелляционной инстанций и принять новое решение об удовлетворении исковых требований.
23 мая 2016 года определением Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел открыто кассационное производство по делу по кассационной жалобе ПАО КБ «П».
В августе 2016 года гр-ка В. подала возражения на кассационную жалобу, в которых просит кассационную жалобу ПАО КБ «П» отклонить, судебные решения оставить без изменений.
21 декабря 2016 года определением Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел назначено дело к судебному рассмотрению.
16 января 2018 года указанное дело вместе с материалами кассационного производства передано в Верховный Суд.
В соответствии с подпунктом 4 пункта 1 раздела XIII «Переходные положения» Гражданского процессуального кодекса (ГПК) Украины в редакции Закона Украины «О внесении изменений в Хозяйственный процессуальный кодекс Украины, Гражданский процессуальный кодекс Украины, Кодекс административного судопроизводства Украины и другие законодательные акты» от 3 октября 2017 года № 2147-VIII кассационные жалобы (представления) на судебные решения по гражданским делам, которые поданы и рассмотрение которых не завершено до вступления в силу этой редакции Кодекса, передаются в Кассационный гражданский суд и рассматриваются сначала по правилам, действующим после вступления в силу этой редакции Кодекса.
Кассационная жалоба мотивирована тем, что, согласно условиям кредитного договора, его составляющей являются Условия предоставления потребительского кредита физическим лицам. Пунктом 5.5 настоящих Условий исковая давность относительно требований о взыскании задолженности по кредиту, процентов за пользование им, пени, штрафа сторонами установлена продолжительностью пять лет. Согласно пункту 3.3.5 Условий предоставления потребительского кредита физическим лицам, банк имеет право списывать средства с текущих счетов заемщика при наступлении сроков платежей.
Судом не было учтено, что со дня осуществления последнего платежа по договору, который был проведен банком путем списания средств со счета должника, срок исковой давности, установленный договором, прервался, а потому течение исковой давности должно исчисляться со времени проведения последнего платежа.
Возражение на кассационную жалобу мотивировано тем, что решение суда первой инстанции, оставленное без изменения определением апелляционного суда, принято с соблюдением норм материального и процессуального права, а потому кассационную жалобу необходимо отклонить, а судебные решения — оставить без изменений.
В соответствии со статьей 400 ГПК Украины при рассмотрении дела в кассационном порядке суд проверяет в пределах кассационной жалобы правильность применения судом первой или апелляционной инстанции норм материального или процессуального права и не может устанавливать или (и) считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены в решении или отклонены им, решать вопрос о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, о преимуществе одних доказательств перед другими. Суд кассационной инстанции проверяет законность судебных решений только в пределах исковых требований, заявленных в суде первой инстанции. Суд не ограничен доводами и требованиями кассационной жалобы, если при рассмотрении дела будет выявлено нарушение норм процессуального права, которые являются обязательным основанием для отмены решения, или неправильное применение норм материального права.
Изучив материалы дела, проверив доводы кассационной жалобы и возражения кассационной жалобы, коллегия судей Первой судебной палаты Кассационного гражданского суда в составе Верховного Суда пришла к выводу об оставлении кассационной жалобы ПАО КБ «П» без удовлетворения, а судебных решений — без изменений.
Судами первой и апелляционной инстанций установлено, что 8 июня 2007 года на основании заключенного между ПАО КБ «П» и гр-кой В. кредитного договора ответчик получила кредит в размере 2370,00 грн сроком до 8 июня 2009 года с уплатой 12,00 % годовых за пользование кредитом на сумму остатка задолженности по кредитному договору.
Ответчик дал согласие на то, что подписанное ею письменное заявление вместе с Условиями предоставления кредита физическим лицам «Рассрочка» составляет между сторонами договор.
Гр-ка В. должным образом условия кредитного договора не выполняла, в связи с чем по состоянию на 9 июля 2015 года возникла задолженность в общем размере 15 277,36 грн.
Согласно пункту 5.5 Условий предоставления потребительского кредита физическим лицам («Рассрочка») (Стандарт), сторонами определен срок исковой давности продолжительностью пять лет.
Последний платеж ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору был осуществлен 31 марта 2009 года, что ответчик признала и указала в письменных возражениях против иска. Никаких других платежей с тех пор она лично не осуществляла.
В соответствии со статьей 256 Гражданского кодекса (ГК) Украины исковая давность — это срок, в пределах которого лицо может обратиться в суд с требованием о защите своего гражданского права или интереса.
При этом течение исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или могло узнать о нарушении своего права или о лице, которое его нарушило (часть 1 статьи 261 ГК Украины).
Частью 5 статьи 261 ГК Украины установлено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом предъявления требования, течение исковой давности начинается со дня, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.
Как следует из части 1 статьи 264 ГК Украины, основанием считать, что течение исковой давности прервалось, является совершение лицом именно действия, свидетельствующего о признании им своего долга, в частности, направления истцу определенного письма, самостоятельного зачисления на счет истца определенной части задолженности.
Суды установили, что пунктом 3.2.5 Условий предоставления кредита физическим лицам «Рассрочка» предусмотрено, что заемщик поручает банку списывать средства со всех своих текущих счетов в валюте кредита или в валюте, отличной от валюты кредита, при наличии на них необходимой суммы средств, не предоставленных в кредит, в пределах сумм, подлежащих уплате банку согласно заявлению и этим условиям, при наступлении сроков платежей (осуществлять договорное списание).
В соответствии с условиями договора срок договора истек 8 июня 2009 года, а потому, учитывая указанные выше условия договора и положения статьи 264 ГК Украины, Верховный Суд в составе коллегии судей Первой судебной палаты Кассационного гражданского суда пришел к выводу, что самостоятельное списание истцом со счета ответчика денежных средств 23 июля 2012 года после истечения срока действия кредитного договора с целью погашения задолженности по кредитному договору не является действием ответчика, свидетельствующим о признании им своего долга, и, соответственно, не может служить основанием для прерывания исковой давности.
Таким образом, суды первой и апелляционной инстанций пришли к правильному выводу, что со дня совершения ответчиком действия по уплате кредита, то есть с 31 марта 2009 года и до дня обращения истца в суд, то есть до 21 июля 2015 года, прошло более пяти лет, в связи с чем исковая давность истекла.
Доводы кассационной жалобы относительно того, что течение исковой давности прервалось в связи с самостоятельным списанием истцом со счета ответчика денежных средств, не заслуживают внимания, опровергаются установленными судами обстоятельствами и сводятся к переоценке доказательств и неправильному толкованию норм материального права.
Доводы кассационной жалобы не опровергают вывода суда о применении части 1 статьи 264 ГК Украины, пункта 3.2.5 Условий предоставления потребительского кредита физическим лицам.
Согласно части 3 статьи 401 ГПК Украины, суд кассационной инстанции оставляет кассационную жалобу без удовлетворения, а решение без изменений, если отсутствуют основания для отмены судебного решения.
С учетом указанного доводы кассационной жалобы не опровергают установленных по делу фактических обстоятельств, поэтому Верховный Суд пришел к выводу об оставлении кассационной жалобы без удовлетворения, а решения судов первой и апелляционной инстанций — без изменений.
Руководствуясь статьями 400, 409–415 ГПК Украины, Верховный Суд в составе коллегии судей Первой судебной палаты Кассационного гражданского суда постановил:
— кассационную жалобу ПАО КБ «П» оставить без удовлетворения;
— решение Синельниковского горрайонного суда Днепропетровской области от 23 ноября 2015 года и определение Апелляционного суда Днепропетровской области от 21 января 2016 года оставить без изменений.
Постановление суда кассационной инстанции является окончательным и обжалованию не подлежит.
(Постановление Верховного Суда от 12 апреля 2018 года. Дело № 191/2478/15-ц. Председательствующий — Стрильчук В.А. Судьи — Карпенко С.А., Кузнецов В.А., Олийнык А.С., Усик Г.И.)
Срок давностидолга: что может его перезапустить?
Каждый из ваших долгов имеет срок давности, который представляет собой количество времени, в течение которого кредитор может использовать суд, чтобы заставить вас выплатить долг. После истечения срока давности по долгу он больше не имеет юридической силы — если вы не возобновите срок давности.
Продолжайте читать, чтобы узнать, как можно возобновить действие срока давности и как избежать возникновения таких ситуаций.
Каков срок давности?
Конкретный срок давности будет зависеть от штата, в котором вы живете, а также от штата, в котором у вас возник долг.Лучше всего проконсультироваться с юристом, который специализируется на долговом праве в вашем регионе, но в большинстве штатов срок давности составляет от трех до шести лет.
Часы истечения срока давности обычно начинают отсчитывать дату последней активности на счете. Это может быть позже, в зависимости от того, чем вы занимались в последнее время. Срок давности будет действовать до тех пор, пока вы не предпримете никаких действий со своей учетной записью.
Даже после истечения срока давности кредиторы и коллекционеры могут попытаться взыскать старые долги, позвонив вам и отправив письма.Однако, если вам предъявлен иск за просроченную задолженность, истекший срок исковой давности можно использовать в качестве защиты в суде, чтобы избежать судебного решения.
Что может возобновить срок давности?
Определенные действия могут перезапустить срок давности долга для неактивной учетной записи, даже если это было сделано случайно. Если вы надеетесь достичь срока давности, важно точно знать, какие действия могут дать новую жизнь старому долгу. Как правило, вы восстанавливаете долг каждый раз, когда платите, соглашаетесь заплатить или даже подтверждаете получение долга.Это может включать:
- Оплата на любую сумму
- Ввод плана платежей
- Принятие предложения о заселении
- Согласие на погашение части долга
- Подтверждение вашей задолженности
- Совершение нового списания с того же счета
Если время истечения срока исковой давности возобновляется, оно начинается с нуля и применяется ко всему сальдо долга. На этот раз сброс дает кредитору или коллекционеру больше времени, чтобы использовать суд, чтобы заставить вас выплатить долг.Вы не получите уведомление о перезапуске устава, но кредиторы, которые ведут записи в вашем аккаунте, могут знать, что вы сделали что-то, чтобы перезапустить часы по своему долгу (даже если они не сообщат вам сразу ).
Соблюдайте осторожность при общении с кредитором или сборщиком долгов по поводу вашего долга. Они могут попытаться заставить вас сказать или сделать что-то, что возобновит действие срока давности. Если вы не хотите или не можете выплатить долг, иногда лучше избегать разговоров с кредиторами о долге.
Срок давности и кредитная отчетность
Срок кредитной отчетности обычно не зависит от срока давности. Вы не можете полагаться на свой кредитный отчет, чтобы не отставать от срока давности по вашему долгу. Отрицательная информация может оставаться в вашем кредитном отчете только в течение семи лет, и ничто не может возобновить этот период, даже платеж по счету. Кредитные отчеты также не отслеживают никаких разговоров или устных соглашений, которые вы заключили с кредитором или сборщиком долгов.
Хотя средний срок давности составляет около шести лет или меньше, в некоторых штатах сроки давности намного более длительные. В зависимости от вашего штата, некоторые долги могут выпасть из вашего кредитного отчета до истечения срока давности. В других случаях долги могут все еще быть в вашем кредитном отчете после истечения срока давности.
Вам в основном приходится полагаться на свои записи, чтобы не отставать от срока давности по долгу. Следите за датами платежей и сообщений о своих долгах.Это поможет вам лучше знать срок давности.
Некоторые сборщики долгов могут сообщить вам, что долг выходит за рамки срока давности и больше не подлежит исполнению по закону. Если они не предоставят вам эту информацию, вы можете спросить. Коллектор долга не обязан отвечать, но если он решит ответить, он должен ответить правдиво. Однако это сомнительный разговор — вы должны пройти тонкую грань между вопросом о долге и признанием того, что вы его должны.
Задолженность с истекшим сроком исковой давности: образец письма коллекторам
В каждом штате есть закон, определяющий, как долго долг подлежит исполнению по закону. По истечении срока, известного как срок исковой давности, кредиторы и сборщики долгов не могут использовать суд для принуждения вас к выплате долга. Вы можете использовать истекший срок исковой давности в качестве защиты, если вам когда-либо подадут в суд за просроченный долг.
В то время как закон запрещает предъявить иск за просроченные долги, закон не запрещает коллекторам продолжать связываться с вами для взыскания долга.Коллекторы имеют право продолжать звонить вам, даже если долг больше не подлежит исполнению по закону. К счастью, вы можете остановить эти звонки. Используйте это письмо, чтобы сообщить коллекционерам, что срок давности истек, и вы больше не хотите, чтобы с вами связывались по поводу долга.
Образец письма об истечении срока давности по просроченным долгам
Для тех, кого это может касаться:
Это письмо является ответом на ваш телефонный звонок по поводу письма от 15 января 2016 года, касающегося указанного выше номера счета.
Я проконсультировался у генерального прокурора штата и подтвердил, что срок давности по данному типу долга истек. Поэтому, если вы решите продолжить рассмотрение этого дела в суде, я буду вынужден предоставить доказательства того, что срок исковой давности истек.
Позвольте этому письму служить уведомлением о том, что я больше не хочу, чтобы со мной связывались по поводу этой задолженности, за исключением уведомления о прекращении будущих усилий по взысканию задолженности. Любое другое сообщение относительно этой задолженности будет рассматриваться как нарушение Закона о справедливой практике взыскания долгов.
С уважением,
Ваше имя
Советы по отправке письма
Не признавайте задолженность и не обещайте заплатить в своем письме. Эти действия могут возобновить истечение срока давности, что даст сборщику долгов дополнительное время для подачи иска против вас.
Будьте осторожны, не путайте срок давности с сроком кредитной отчетности. Срок давности — это закон штата, который влияет на то, может ли коллектор подать на вас в суд.Срок для кредитной отчетности — это федеральный закон, который ограничивает время, в течение которого задолженность может быть указана в вашем кредитном отчете (в большинстве случаев семь лет).
Добавьте в полужирные части письма информацию, относящуюся к вашей учетной записи. Используйте свой кредитный отчет или недавние выписки от сборщика, чтобы получить правильную информацию о счете.
Отправьте письмо заказным письмом с уведомлением о вручении. Это дает вам подтверждение отправки и получения письма.Если сборщик долгов продолжает связываться с вами после получения вашего письма (сверх одного дополнительного времени, разрешенного законом), вы можете подтвердить получение письма, чтобы подать жалобу или судебный иск против сборщика долгов в связи с дальнейшим незаконным взысканием.
Сохраните копию письма для себя. Возможно, в будущем вам придется отправить сообщение другому сборщику долгов.
Что следует знать о долговых обязательствах с истекшим сроком давности
Долги с истекшим сроком давности — это долги, которые слишком стары для кредиторов и сборщиков долгов, чтобы подать на вас в суд за взыскание.Бизнес назовет эти старые долги безнадежными. Это долги, которые у них очень мало шансов когда-либо взыскать. Часто первоначальный кредитор продает этот долг агентству по взысканию долгов.
Узнайте больше о долгах с истекшим сроком давности.
Что такое долги с истекшим сроком давности?
В каждом штате есть закон, определяющий, как долго коллектор может подавать на вас в суд о взыскании долга. Этот срок известен как срок исковой давности, но также может называться процессуальным правилом или законом о покое.Срок исковой давности составляет от трех до шести лет для большинства штатов, но может быть и дольше. Прежде чем отвечать на старый долг, проверьте срок давности в вашем штате. Вы можете подтвердить устав у генерального прокурора штата.
Иски по просроченной задолженности
Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) запрещает сборщикам долгов подавать иск или даже угрожать подать в суд на вас за долг с истекшим сроком давности. Но это не значит, что этого не произойдет. В феврале 2012 года Федеральная торговая комиссия (FTC) подала в суд на одного крупного сборщика долгов, Asset Acceptance, за нарушение этой части FDCPA.Как часть урегулирования, Asset Acceptance теперь включила уведомление «не будет предъявлять иск» в уведомлениях о взыскании долгов, срок исковой давности истек.
Если вам случится предъявить иск о выплате долга с истекшим сроком давности, вы можете доказать суду, что срок давности истек. Не игнорируйте судебный иск, полагая, что он позаботится о себе сам или что это не имеет значения, потому что срок давности истек. Вы также можете подать жалобу на компанию в Федеральную торговую комиссию и в Генеральную прокуратуру вашего штата.
Кредитор или инкассатор могут добиться вынесения решения по умолчанию против вас и ордера на удержание вашей заработной платы (автоматически вычитать выплаты из ваших зарплат), если вы не рассмотрите иск.
Проконсультируйтесь с юристом, чтобы определить наилучший курс действий, который следует предпринять, если вам предъявят иск о выплате долга, независимо от того, имеет ли долг срок давности или нет.
Коллективная деятельность по-прежнему разрешена
Не думайте, что из-за того, что срок погашения долга истек, вы еще не должны его или что ваш кредитор все еще не может приехать за вами за долгом.Кредиторы и сборщики долгов все еще могут взыскивать долги с истекшим сроком давности звонками и письмами (конечно, в рамках закона).
Коллекционеры могут продолжать связываться с вами по поводу оплаты. Однако они должны сказать вам, что долг выходит за рамки срока давности, если вы спросите. Спросите, что указано в записях коллекционера как дата долга и дата вашего последнего платежа. Дата последнего платежа — это время, когда часы начинают отсчитывать ограничение по времени.
Сборщик должен предоставить эту информацию.Если они не могут или не хотят передать это вам, отправьте письменное письмо — в течение 30 дней — чтобы сообщить им, что вы хотите проверить информацию и, возможно, оспорить претензию. Кроме того, пока они не предоставят это подтверждение, они должны прекратить связываться с вами для выплаты долга.
Долги с истечением срока давности могут даже появиться в вашем кредитном отчете, если срок для кредитной отчетности не истек. Большинство долгов могут появиться в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты, когда они стали просроченными. Если срок исковой давности истекает по долгу до истечения этого семилетнего периода, счет останется в вашем кредитном отчете.Взаимодействие с другими людьми
Что вы можете сделать
Есть несколько способов справиться с коллектором, который пытается взыскать с вас долг с истекшим сроком давности. Во-первых, попросите взыскателя предоставить вам письменное подтверждение долга. Этот процесс известен как проверка долга и должен быть выполнен в течение 30 дней с момента первого контакта коллекционера с вами. После того, как вы отправите письменный запрос на проверку, сборщики не смогут взыскать с вас, пока они не предоставят доказательство того, что вы задолжали.Взаимодействие с другими людьми
Отправьте письменное письмо сборщику долгов с просьбой прекратить с вами связываться. Если вы больше не хотите, чтобы коллектор звонил или отправлял письма, вы должны отправить письменное письмо о том, что срок исковой давности истек, и вы больше не хотите, чтобы с вами связывались по поводу долга. Коллекционер может связаться с вами еще раз, чтобы сообщить, что он собирается делать дальше, если что-то еще, и после этого вы больше никогда не должны получать известие от этого коллекционера.
Это все еще долг?
Игнорирование долга не устраняет его, но вы можете выбрать этот вариант, если не хотите возиться с отправкой писем.Помните, что долг не уходит только потому, что вы его игнорируете.
Вы можете проигнорировать долг, и он останется в вашей кредитной истории, а сборщики могут продолжить попытки взыскать причитающиеся деньги. Вы также можете полностью или частично оплатить задолженность. Однако, если вы сделаете частичную оплату, это может перезапустить часы ограничения времени и открыть дверь для коллекционера, чтобы привлечь вас в суд по поводу долга. Они также могут добавить дополнительные проценты и сборы к общей сумме, которую они предъявляют против вас в иске.Взаимодействие с другими людьми
Имейте в виду, что пока существует долг, он может быть продан и передан различным коллекторским агентствам. Вам придется повторять эти шаги каждый раз, когда новый коллектор начнет взыскивать ваш долг. Если сборщик долгов нарушает ваши права, вы можете подать жалобу в Федеральную торговую комиссию и генерального прокурора штата. Вы также можете подать в суд на сборщика долгов на сумму до 1000 долларов плюс убытки.
Списание средств, Срок давности и банки
Прежде чем я исследую проблемы, поднятые в вашем вопросе, нам нужно дать несколько определений и понятий.
Списание списания
«Списание списания» — это бухгалтерский термин, используемый кредиторами, когда они переносят просроченный счет из его книг дебиторской задолженности в его бухгалтерскую книгу безнадежных долгов. Обычно это происходит между 180 и 240 днями с даты вашего последнего платежа. Тот факт, что счет списан, не означает, что долг не может быть взыскан позже. Дата списания также не соответствует сроку давности взыскания долга или дате, когда запись в кредитной истории должна быть удалена.Все три даты или крайние сроки не зависят друг от друга и имеют разное значение.
Списание со счета не означает, что у кредитора нет законного права на взыскание долга. Напротив, кредитор может перевести счет в свой собственный внутренний отдел взыскания или продать долг стороннему коллекторскому агентству. В какой-то момент, а это зависит от штата вашего проживания, долг становится настолько старым, что его невозможно взыскать. Здесь вступает в силу срок давности вашего штата.
Срок давности
Все штаты имеют свод законов в своих кодексах, которые называются «Ограничения действия», обычно называемые сроками давности. Идея, лежащая в основе этих законов, заключается в том, что мы, как общество, решили, что не хотим, чтобы старые долги висели вечно — мы хотим, чтобы люди и предприятия могли жить своей жизнью, не беспокоясь о судебном преследовании.
Срок, в течение которого кредитор должен подать на вас в суд, зависит от вашего государства проживания и типа долга.Например, во многих штатах кредиторам разрешается дольше подавать иски о взыскании по закрытым потребительским кредитам, чем по долгам по кредитным картам. Большинство штатов дают эмитентам кредитных карт от трех до четырех лет для подачи иска после дефолта, но в некоторых штатах разрешается до 10 лет. Ознакомьтесь с законами о взыскании и сроком давности Bills.com, а также на страницах «Как определить, какой срок исковой давности применим к вашей ситуации».
На сайте, который я только что упомянул, есть дополнительная информация о сроках давности и список ограничений по штатам.Если кредитор подает иск по истечении установленного времени, суд обычно отклоняет дело и не позволяет кредитору снова подавать иск (это называется отклоненным с предубеждением).
Однако вы должны поднять вопрос об истечении срока давности в письменном ответе на иск, иначе суд не узнает об истечении срока давности. Хотя периоды варьируются от штата к штату, я считаю, что есть только один (Огайо), который превышает 10 лет.
Помните: принятие SOL не означает, что кредитор не может подать на вас в суд.Это означает, что если подан иск, у вас должна быть абсолютная защита от иска, если вы поднимете его. Также имейте в виду, что принятие SOL не мешает кредитору потребовать от вас взыскания долга; он просто обеспечивает вам абсолютную защиту в суде, если кредитор подает иск.
Срок погашения вашего долга истек? Срок исковой давности для каждого штата
По понятным причинам известие от взыскателя долгов может вызвать у вас сильное беспокойство. Это особенно верно, если речь идет о старом долге.Возможно, вы думали, что долг давно забыли или он уже выплачен. Может быть, вы даже не уверены, что долг принадлежит вам. Но даже если это так, есть шанс, что срок давности истек.
Прежде чем сдаться или сдаться, проведите небольшое исследование. Ошибки — обычное дело при взыскании долгов. Если долг принадлежит вам, возможно, коллектор просит о долге, срок давности которого истек в вашем штате. В этих законах указывается, сколько времени кредиторы или сборщики долгов должны подать против вас в суд для выплаты долга.Долги с истекшим сроком давности называются просроченными.
Когда срок погашения долга истек, это не означает, что вы больше не должны по долгу или что сборщики долга должны перестать просить вас выплатить долг. Это означает, что у вас есть возможность оспорить долг. Это также дает вам защиту в суде, если вам предъявят иск о выплате долга.
Статья по теме: Помогите, на меня подал в суд взыскатель!
Что такое просроченная задолженность?
Каждый штат имеет свои собственные сроки давности по выплате долга, которые различаются в зависимости от вида долга и типа соответствующего контракта.Например, устные или неписаные соглашения обычно имеют более короткий устав, чем письменные. Уставы могут сильно отличаться от штата к штату, и не все штаты одинаково относятся к одному и тому же типу долга. Например, в некоторых штатах кредитная задолженность, ипотека и медицинская задолженность могут иметь одинаковый срок давности, в то время как в других штатах все три могут быть разными.
У большинства штатов есть уставы, срок действия которых составляет от трех до шести лет, но в некоторых из них может быть до 10 лет.Когда срок погашения долга истек, кредиторы или сборщики долгов больше не могут принуждать вас к выплате долга в суде. Однако они по-прежнему могут звонить вам или отправлять письма, чтобы заставить вас заплатить. Долг также останется в вашем кредитном отчете не менее семи лет. И пока это будет в вашем отчете, это ухудшит ваш кредитный рейтинг.
Что делать, если звонит коллектор?
Даже если у вашего долга истек срок исковой давности, сборщики долгов могут связаться с вами, чтобы выплатить его.Некоторые коллекционеры даже специализируются на этом метко названном «долгом зомби». Эти сборщики могут попытаться заставить вас выплатить долг, даже очень небольшой. Это потому, что во многих штатах, если вы производите платеж по долгу с истекшим сроком давности, это перезапускает часы срока исковой давности, по сути, возвращая этот долг к жизни. Кроме того, по закону вам снова будет предъявлен иск о выплате долга, поскольку срок его давности уже не истек.
Вот почему так важно ничего не платить в счет погашения старого долга и даже не соглашаться с тем, что долг принадлежит вам, до тех пор, пока вы не узнаете, истек ли срок давности или нет.Если вам позвонят по поводу старого долга, спросите у сборщика долгов, просрочен ли срок давности. Им не разрешается лгать вам, но они могут отказаться отвечать на вопрос.
«Вы можете просмотреть копии своих кредитных отчетов, которые обычно отображаются, когда вы перестали платить по счету, но, поскольку в них могут быть ошибки, вы захотите проверить любые свои собственные платежи и банковские записи, которые покажут, когда ваша схема платежей закончился », — сказал Майкл Бови, эксперт по списанию долгов с более чем 20-летним опытом и соучредитель Resolve.
Федеральная торговая комиссия рекомендует попросить сборщиков долгов сообщить вам, что в их записях указано в последний раз, когда вы производили платеж. Возраст долга зависит от того, когда вы в последний раз производили платеж по долгу. Еще лучше, если у вас есть собственные записи, к которым можно прибегнуть.
В соответствии с Законом о добросовестном взыскании долга сборщики долгов также обязаны отправить вам письмо с подтверждением долга в течение пяти дней с момента обращения к вам по поводу долга. Помимо прочей информации, письмо должно включать сумму долга и имя кредитора, которому причитается долг.Если у вас нет письма, попросите его прислать вам его.
Если у вашего долга нет срока давности, вам нужно будет решить, хотите вы его погасить или нет. Возможно, вам удастся договориться с коллектором о погашении вашего долга на сумму меньше вашей. Всегда соглашайтесь в письменной форме, прежде чем что-либо платить. Выплата или погашение долга не обязательно значительно повысит ваш кредитный рейтинг, но может упростить получение нового кредита или ссуды.
Статья по теме: Как рассчитаться с взыскателем
Если вы не планируете выплачивать долг, вы можете отправить письмо сборщику долгов, в котором сообщается, что вы оспариваете долг.Если вы отправите его в течение 30 дней после того, как с вами свяжется коллектор, он должен приостановить свои усилия по взысканию долга на время расследования вашего требования.
Даже если срок погашения долга не истек, вы также можете отправить письмо о прекращении платежа сборщикам долгов, чтобы они перестали связываться с вами. В Бюро финансовой защиты потребителей есть шаблоны, которые вы можете использовать.
Что делать, если вам предъявили иск за долг с истекшим сроком давности?
Тот факт, что у вашего долга истек срок давности, не означает, что на вас нельзя подать в суд.Умышленно или нет, коллектор может в конечном итоге подать на вас в суд за долг, срок давности истекший.
Если вы получили уведомление о судебном иске, не игнорируйте его. Если вы не явитесь в суд, вы проиграете. Отсутствие ответа означает, что коллектор может выиграть судебное решение против вас (даже если срок погашения долга законный). Судебное решение потенциально может привести к удержанию вашей заработной платы или снятию денег с вашего банковского счета или налоговой декларации, согласно FTC.
В этой ситуации вы можете поговорить с юристом.Затем вам придется защищаться от иска, доказывая суду, что срок погашения задолженности истек. Это может означать предоставление им копии письма о подтверждении долга от сборщика долгов или ваших собственных записей, которые показывают, когда вы в последний раз производили платеж по долгу.
Опять же, не соглашайтесь производить какие-либо платежи по долгу, если вы не планируете погашение или погашение долга и у вас есть письменное соглашение.
Виды долгов с ограниченным сроком давности
Момент, когда срок погашения долга истекает, зависит от вида долга, законов вашего штата и договора, связанного с долгом.Срок давности по долговым обязательствам для устных договоров (только устных) и кредитных карт (которые многие штаты считают открытыми счетами) часто имеют одинаковую продолжительность. Ограничения по медицинскому долгу (письменные контракты) и векселям (ипотека) также, как правило, одинаковы. Но в каждом штате есть много исключений.
Вот общие виды долговых договоров:
Устные контракты: Это долги, возникающие в результате устного соглашения. Иногда их называют «неписаными».”
Письменные контракты: Многие долги имеют письменный контракт. Эти контракты должны включать условия ссуды. Медицинские долги — это распространенный вид письменного контракта.
Векселя: По сути, это письменные обещания выплатить долг. Обычно в этих примечаниях указывается, как и когда будет выплачена ссуда и по какой процентной ставке. Ипотека и студенческие ссуды являются распространенными типами долговых обязательств по векселям. Основное различие между письменным контрактом и простым векселем состоит в том, что в векселе указываются запланированные платежи и процентная ставка.
Открытые счета: Это долги с возобновляемым остатком (что означает, что вы можете погасить или погасить долг и снова занять деньги), такие как кредитные карты и кредитные линии. Некоторые штаты рассматривают задолженность по кредитной карте как письменную задолженность, многие другие считают их открытыми счетами.
Договоры купли-продажи в рассрочку : Во многих штатах продажа товаров в рассрочку (продажа товаров между двумя сторонами) основана на Универсальном торговом кодексе (UCC). UCC — это набор стандартизированных правил, используемых для облегчения покупки и продажи товаров между штатами.Обычно срок давности по этим продажам составляет четыре года. Распространенным типом потребительского договора купли-продажи в рассрочку является покупка автомобиля за счет средств дилерского центра, а не, скажем, оплата наличными или получение ссуды в банке. В этом случае вы платите дилеру напрямую, и он сохраняет право собственности на автомобиль до тех пор, пока вы не выплатите свой долг.
Срок давности по государственному долгу
Во многих штатах задолженность по кредитной карте считается открытым контрактом и часто имеет тот же срок давности, что и устная / неписанная задолженность.Но не всегда. Между тем письменные контракты (медицинская задолженность и т. Д.) И векселя (ипотека, частные студенческие ссуды) часто имеют одинаковый срок давности. Но опять же, это может быть разным.
Задолженность по кредитной карте — это особенно сложно, потому что некоторые штаты рассматривают эти долги как бессрочные контракты, а некоторые позволяют считать их письменными контрактами. А иногда решение суда вынуждает изменить закон. Например, в 2009 году апелляционный суд штата Иллинойс постановил, что соглашения о кредитных картах больше не могут считаться письменными контрактами, переместив их с 10-летнего срока давности на пятилетний срок.
Между тем, в то время как частные студенческие ссуды имеют предел долга, государственные студенческие ссуды — нет. Таким образом, нет ограничений по времени, когда вам могут предъявить иск в связи с задолженностью по федеральному студенческому кредиту.
Статья по теме: Объяснение вариантов погашения федерального студенческого кредита
Поскольку в законах штата не всегда четко указывается, какой тип долга относится к какой категории, вы можете сначала поговорить с юристом или проконсультироваться с местным Генеральным прокурором (нажмите на название вашего штата ниже, чтобы получить прямую ссылку). убедитесь, что срок вашей задолженности истек.Вам также следует подумать о том, чтобы поговорить с адвокатом по защите прав потребителей или, если вы имеете право на бесплатную юридическую помощь, с юристом.
Вот сроки давности долга во всех 50 штатах:
Алабама — устные контракты на 3 года; Письменные контракты на 6 лет
Аляска — устные и письменные контракты на 3 года
Аризона — устные контракты на 3 года; 6-летние письменные контракты
Arkansas — устные контракты на 3 года; 5 лет письменных контрактов
Калифорния — устные контракты на 2 года; Письменные контракты на 4 года
Колорадо — устные и письменные контракты на 6 лет
Коннектикут — устные контракты на 3 года; 6-летние письменные контракты
Delaware — устные и письменные контракты на 3 года; Векселя на 6 лет
Флорида — устные контракты на 4 года; 5 лет письменных контрактов
Грузия — устные контракты на 4 года; 6-летние письменные контракты
Гавайи — устные и письменные контракты на 6 лет
Айдахо — устные контракты на 4 года; 5 лет письменных контрактов
Иллинойс — устные контракты на 5 лет; Письменные контракты на 10 лет
Индиана — устные контракты на 6 лет; Письменные контракты на 6 лет; Письменные контракты на 10 лет, заключенные до сентября.2, 1982.
Iowa — устные контракты на 5 лет; Письменные контракты на 10 лет
Канзас — устные контракты на 3 года; 5 лет письменных контрактов
Кентукки — устные контракты на 5 лет; Письменные контракты на 10 лет; Письменные контракты на 15 лет, заключенные до 15 июля 2014 г.
Луизиана — устные контракты на 3 года; Письменные контракты на 10 лет
Мэн — устные и письменные контракты на 6 лет
Мэриленд — устные и письменные контракты на 3 года
Массачусетс — устные и письменные контракты на 6 лет
Мичиган — устные и письменные контракты на 6 лет
Миннесота — устные и письменные контракты на 6 лет
Миссисипи — устные и письменные контракты на 3 года
Миссури — устные контракты на 5 лет; Письменные контракты на 10 лет
Montana — устные контракты 5 лет; Письменные контракты на 8 лет
Nevada — открытые контракты на 4 года; 6-летние письменные контракты
Нью-Гэмпшир — 3 года открытых контрактов; Письменные контракты на 3 года; Векселя на 6 лет
Небраска — устные контракты на 4 года; 5 лет письменных контрактов
Нью-Джерси — Устные контракты на 6 лет; 6-летние письменные контракты
Нью-Мексико — устные контракты на 4 года; 6-летние письменные контракты
Нью-Йорк — устные и письменные контракты на 6 лет
Северная Каролина — устные и письменные контракты на 3 года
Северная Дакота — устные и письменные контракты на 6 лет
Огайо — открытые контракты на 6 лет; Письменные контракты на 8 лет
Оклахома — устные контракты на 3 года; 5 лет письменных контрактов
Орегон — устные и письменные контракты на 6 лет
Пенсильвания — устные и письменные контракты на 4 года
Род-Айленд — 10 лет устных и письменных контрактов
Южная Каролина — устные и письменные контракты на 3 года
Южная Дакота — устные и письменные контракты на 6 лет
Теннесси — устные и письменные контракты на 6 лет
Техас — устные и письменные контракты на 4 года
Юта — устные контракты на 4 года; 6-летние письменные контракты
Вермонт — устные контракты на 6 лет; 6-летние письменные контракты
Вирджиния — устные контракты на 3 года; Письменные контракты на 5 лет; Векселя на 6 лет
Вашингтон — устные контракты на 3 года; 6-летние письменные контракты
Западная Вирджиния — устные контракты на 5 лет; Письменные контракты на 10 лет
Wisconsin — устные контракты на 6 лет; Письменные контракты на 6 лет; Векселя 10 лет
Вайоминг — устные контракты на 8 лет; Письменные контракты на 10 лет
Информация о том, истек ли срок давности вашего долга, может помочь вам решить, что делать, если взыскатель долга свяжется с вами по поводу старой задолженности.Это не означает, что долг больше не ваш или что он перестанет ухудшать ваш кредитный рейтинг, но он помогает вам понять, что делать дальше и какую защиту вы имеете в случае, если на вас подадут в суд.
Как Resolve может помочьЕсли вы имеете дело с долгами и не знаете, что делать, мы готовы помочь. Станьте участником Resolve, и мы свяжемся с вашими кредиторами, чтобы получить лучшие предложения с учетом вашего финансового положения. Наши эксперты по долгам ответят на ваши вопросы и проведут вас по пути.Наша платформа предлагает мощные инструменты бюджетирования, анализ кредитных рейтингов и многое другое. Присоединяйтесь сегодня.
Срок исковой давности в отношении долга в Техасе
Срок давности взыскания долга в Техасе обычно составляет (4) года. Это связано с претензией в связи с нарушением контракта . Когда эти четырехлетние часы начнут работать, остается спорным. Обычно это последняя дата платежа первоначальному кредитору. Например, если вы платили Bank of America и прекратили платить 5 лет назад, и теперь вам предъявляет иск покупатель долга, такой как Portfolio Recovery, тогда у вас будет хорошая защита по истечении срока давности.
Часы останавливаются, когда иск подан, а не когда вам подадут иск. Например, если вас обслужили через 4,5 года после вашего последнего платежа, но дело было подано через 3,9 года после вашего последнего платежа, то у вас, вероятно, нет защиты по истечении срока давности.
Срок давности — это защита, которую вы должны доказать. Недостаточно просто сказать, что ваш последний платеж был произведен более 4 лет назад. Обычно вам нужны доказательства. Например, ваш кредитный отчет может быть хорошим доказательством.
Попробуйте проверить свой кредитный отчет по телефону www.annualcreditreport.com . Вам разрешается один бесплатный отчет о кредитных операциях в год от каждого крупного бюро в соответствии с Федеральным законом. Проверьте, когда был списан счет, и вычтите 180 дней из этой даты. Это хороший показатель того, когда был ваш последний платеж. Вы также можете попробовать проверить старые банковские выписки или платежные записи.
Если вам предъявили иск по старому долгу, неплохо было бы попытаться определить, когда вы сделали последний платеж.Если ваш последний платеж был произведен более чем через четыре года с момента подачи иска, у вас может быть хороший срок исковой давности.
Как указано выше, правило заключается в том, что иск подается, а не когда вам подадут иск. Чтобы убедиться, что вас обслужили должным образом, см. Нашу статью о Service of Process in Texas .
Чтобы поднять защиту срока давности, вы должны сослаться на это в своем ответе как на утвердительную защиту. Дополнительную информацию о том, как подать ответ, можно найти в моей статье « Как ответить на повестку в Техасе».
Важно понимать, что на вас ложится бремя доказывания, когда дело касается защиты по истечении срока давности. Не думайте, что вы сможете провести «день в суде» и все это представить судье. Фактически, если вы попытаетесь защитить иск самостоятельно, кредитор может подать против вас ходатайство об упрощенном судебном решении , при этом у вас не будет возможности доказать свою защиту.
Если вам подали в суд на компанию, выпускающую кредитные карты, или покупатель долгов, позвоните в WestonLegal для БЕСПЛАТНОЙ консультации.Мы защитили тысячи исков о взыскании долгов.
Закон штата Массачусетс о взыскании долгов
Руководство Генерального прокурора по справедливому взысканию долгов, Массачусетский генеральный прокурор
Краткое руководство с изложением ваших прав в соответствии с законами о справедливом взыскании долгов
Права потребителей переживших домашнее насилие в Массачусетсе, Национальный центр защиты прав потребителей, 2011 г.
«Информация в этом пакете предназначена для того, чтобы помочь вам: отделить свои финансы от обидчика; справиться с существующими долгами; сохранить финансовую независимость в будущем и избежать ловушки и мошенничество, а также получить дополнительную помощь и информацию по этим вопросам.«
Кредитный ремонт, Ноло, 2017
Включает главу о переговорах с кредиторами и сборщиками долгов. Для доступа требуется библиотечный билет.
Набор для ремонта кредита, Nolo, 2016.
Предлагает информацию о методах ремонта и управления кредитом. Требуется читательский билет для доступа
Взыскание долгов, Бюро финансовой защиты прав потребителей.
«Знаете ли вы, что сборщики долгов обычно не могут звонить вам после 21:00? Узнайте о взыскании долгов, домогательствах и многом другом с помощью поиска или просмотра.Вопросы взыскания долга могут быть непростыми. Вам не нужно сталкиваться с ними в одиночку. Наши ресурсы могут помочь вам понять, как работает взыскание долгов и каковы ваши права ». Включает 5 образцов писем для отправки сборщикам долгов.
Взыскание долгов в век информации: новые технологии и закон о справедливой практике взыскания долгов, 99 Cal. L. Rev. 1601 (2011)
В этой статье «очерчиваются проблемы, которые ставят новые технологии, анализируются области напряженности, которые не могут быть разрешены в рамках текущей структуры FDCPA, и рекомендуются три области реформы.«
Законы о взыскании долгов в Массачусетсе, Nolo.com
«Если вы живете в Массачусетсе и имеете дело с взыскателем долгов, или вы столкнулись с судебным иском о взыскании долгов, важно знать, что сборщики долгов могут и не могут делать. »
Коллекторы называют «друзьями» Facebook, 65 Рутгерз Л. Ред. 923 (весна 2013 г.)
«Решения по предотвращению нарушений справедливой практики взыскания долгов действуют в социальных сетях».
Долговые переговоры: типичные ошибки, Ноло.com
Избегайте этих распространенных ошибок, когда вы ведете переговоры с кредиторами о сокращении долга.
Роберт Дж. Хоббс и достоп. Кэрол Дж. Кеннер, NCLC, 2011 г.
Потрясающая статья, объясняющая изменения в законе об освобождении от налогообложения собственности с примерами, иллюстрирующими, когда следует отстаивать права, и множеством ссылок на соответствующие законы
У меня есть задолженность — помогите !, Mass. Legal Help, сентябрь 2019 г.
Отличный ресурс, посвященный правам и обязанностям, кредитным отчетам, взыскателям долгов, обращению в суд, что я могу сделать со своими счетами? и больше.
Если кредитор подает на вас в суд по поводу неоплаченных счетов, Mass. Legal Help, октябрь 2019 г.
Охватывает все, что вам нужно знать о привлечении к ответственности за долги, со всеми этапами процесса
Реализация Mass. R. Civ. P. 8.1, Особые требования для определенных потребительских долгов и Mass. R. Civ. П. 55.1, Особые требования в отношении неисполнения обязательств и решений по неисполнению обязательств по определенным потребительским долгам, декабрь 2018 г.
Полезная информация об основных процедурах в судах, рассматривающих правило 8.1 и 55.1 имеет значение.
Правила взыскания долгов Массачусетса — последняя тенденция групповых исков потребителей, National Law Review, апрель 2019 г.
Объясняет «несправедливые и вводящие в заблуждение действия» в соответствии с MGL c.93A, которые определены правилами в 940 CMR 7.00. Отличный обзор запрещенных типов поведения кредиторов.
В 2020 году не будет нового старта: Позволят ли штаты сборщикам долгов довести семьи до нищеты после пандемии?, Национальный центр защиты прав потребителей, октябрь 2020 года.Обзор законов штата об освобождении от уплаты налогов, касающихся заработной платы, вашего дома, вашего автомобиля, вашего банковского счета и вашего имущества.
Выплата долгов умершего родственника: кто несет ответственность? Финдлоу
«После смерти родственника последнее, чего могут ожидать скорбящие члены семьи, — это звонки от сборщиков долгов с просьбой выплатить непогашенные долги их близких. Согласно Федеральной торговле Комиссия (FTC), национальное агентство по защите прав потребителей, выживший родственник обычно не имеет юридических обязательств по выплате долгов умершего члена семьи.Фактически, права оставшихся в живых родственников регулируются Законом о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA), который запрещает сборщикам долгов использовать оскорбительные, несправедливые или обманные методы взыскания с вас ».
Защита кредитных отчетов во время кризиса COVID-19, NCLC, апрель 2020 г.
Решите свои денежные проблемы: снимите с себя сборщиков долгов, Ноло, 2019
Включает информацию об обеспеченном долге, переговорах с вашими кредиторами, студенческих ссудах, кредитных картах, банкротстве и многом другом.Требуется бесплатный читательский билет для доступа
Материальная защита исков о взыскании долгов потребителей, Mass. Legal Services
«Обширные материалы тренинга по защите исков о взыскании долгов. Охватываемые темы включают: собеседование с клиентами и оценка дел, процедуры взыскания в районном суде, дополнительный процесс». Включает «обзор закона, а также формы и образцы состязательных бумаг».
Оставшийся долг, NCLC, 2020.
«Оставшийся долг доступен всем бесплатно во время чрезвычайной ситуации, связанной с COVID-19. Включает основные стратегии выживания долга и работу с конкретными типами долга. Также включены образцы писем.
Долги с истекшим сроком давности: понимание ваших прав, когда дело доходит до старых долгов, Федеральная торговая комиссия
Срок давности на выставление счетов за старый долг отсутствует, но есть сроки давности для подачи судебных исков и сообщения о долгах в кредитные агентства. Важная информация о возможных вариантах действий на случай, если к вам обратится взыскатель по поводу старой задолженности.
Возвращение во владение автомобилем, Федеральная торговая комиссия
Не относится к Массачусетсу, включает общую информацию о том, что произойдет, если ваш автомобиль будет возвращен во владение, включая такие подробности, как то, что происходит, когда кредитор продает вашу машину, что происходит с вашей личной собственностью внутри автомобиля и т.