Порядок погашения материнским капиталом ипотеки: Как погасить ипотеку материнским капиталом: инструкция — Ипотека

Порядок погашения материнским капиталом ипотеки: Как погасить ипотеку материнским капиталом: инструкция — Ипотека
Июн 09 2021
alexxlab

Содержание

Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом в Сбербанке в 2020

Перед молодыми российскими семьями с двумя и более детьми очень остро стоит вопрос об улучшении и расширении жилья. Получая сертификат на материнский капитал, родители приобретают шанс использовать бюджетные средства для решения подобной проблемы. Сегодня законодательством разрешено применять маткапитал можно только в качестве разовых выплат –начального платежа при оформлении ипотечного займа или его погашения (оплата тела кредита и процентов). Государство с этого готово изменить существующие правила: ведется разработка нового закона и благодаря этому у заемщика появится возможность применить семейный доход для ежемесячных платежей.

В последнее время кредитозаемщиков часто интересует, как погасить ипотеку материнским капиталом в Сбербанке

Ипотека с господержкой от 1,2% — условия акционной программы получения кредита на жилье для семей с несколькими детьми.

Специальная программа с поддержкой семей, которые имеют 2 и более детей

Погашение ипотеки материнским капиталом в Сбербанке

Банковским учреждением реализуются специальные кредитные программы для молодых родителей, желающих применить полученный сертификат. Как рационально и правильно оплатить заемщику ипотеку маткапиталом в Сбербанке?

Частично или полностью первоначальный взнос можно погасить детскими деньгами

Если жилищный займ оформлен, а в семье родился ребенок, то госсубсидию по действующему законодательству можно внести как часть средств для досрочной или частичной выплаты. По наблюдениям специалистов, что применить субсидию в качестве выплаты жилищного займа намного проще, чем оформить новый. Схема достаточно простая. После подачи в ПФР заявления с его счета средства перечисляются на банковский счет.

Процентные ставки и виды программ

Преимуществом кредитов, где можно применить  субсидию, являются достаточно лояльные проценты по сравнению с предложениями других кредиторов. Особые условия предоставляются зарплатным клиентам и сотрудникам учреждения: для них ставка снижается на 1-2%.

Спустя год после запуска этой спец программы банк пошел на встречу клиентам и сделал условия продукта более привлекательными

Владельцы сертификатов могут стать участниками специальной кредитной линии «Молодая семья», где предусмотрена низкая ставка по кредиту – от 7,3%. Немного больше придется платить тем, кто берет заемные средства для индивидуального строительства – 8,8%. Жилищный кредит может вырасти на 1% в случае отказа клиента от личной страховки. Залоговое недвижимое имущество в любом случае страхуется.

Если одному из супругов меньше 35 лет, то пара имеет право на особые льготные условия

Погашение кредита на жилье

Погашение ипотеки с применением материнского капитала в Сбербанке – это наиболее выгодное вложение бюджетной субсидии. Родители могут оформить договор, не дожидаясь 3-х лет после появления ребенка. По законодательству обналичить средства до истечения этого срока можно лишь на жилищное кредитование: в качестве начального взноса или окончательных выплат.

Обратиться в ПФР с заявлением о распоряжении денег нужно не позже, чем через полгода после оформления ссуды.

Условия приобретения нового жилья

Еще одно условие – оформление долевой собственности всех членов семьи на квартиру.

Заемщику необходимо знать, что при наличии детского капитала при погашении ипотеки в Сбербанке, по условию клиент получает право на налоговый вычет. Он составляет 13% выплаченной ссуды. Для получения вычета необходимо посетить налоговую инспекцию, собрав нужные документы:
  1. заявление,
  2. декларация 3-НДФЛ;
  3. справка 2-НДФЛ
  4. справка, подтверждающая расходы на покупку жилья.

Порядок погашения ипотеки материнским капиталом

Если у заемщика с получением сертификата на маткапитал появилось желание частично или полностью закрыть жилищный кредит, ему нужно пройти несколько этапов.

1 этап — обратиться в отделение, где оформлялся займ, и написать заявление. К нему потребуются приложить пакет документов:

  • паспорт титульного заемщика,
  • сертификат.

Кредитор выдает клиенту справку о задолженности (размер тела кредита и процентов).

2 этап — посетить ПФР. При себе иметь следующую документацию:

  • паспорт владельца сертификата;
  • сертификат;
  • справку кредитора о задолженности;
  • право собственности на объект недвижимости;
  • если на членов семьи не выделены доли, то потребуется оформить нотариальное обязательство о выделении на детей и второго супруга долей в течение полугодия после закрытия кредита.

В некоторых случаях возможно предоставление дополнительной документации. Это может быть судебное решение о признании права на получение сертификата, доверенность представителя, подтверждение усыновления и т.п. Сотрудники Пенсионного фонда по описи принимают документы на рассмотрение. Процедура принятия решения занимает 30 дней.

3 этап – заемщик с разрешением от ПФ посещает банк.

4 этап – в течение 30 дней средства от ПФ поступают кредитору. После их зачисления в банке рассматривается новый график выплат (уменьшается ежемесячный платеж или длительность кредитного договора) или полностью закрывается кредит (это зависит от суммы задолженности). Взять справку о закрытии кредита.

5 этап — в течение полугода после закрытия займа и снятие его через Росреестр выполнить выделение долей, если это требуется. Это может быть оформлено соглашением о распределении долей или договором дарения.

В 2020 году во многих программа появилась опция — 0,1 % на первый год

Заключение

Погашение ипотеки материнским капиталом в Сбербанке, по отзывам клиентов – простая процедура. К тому же, не потребуется предоставлять значительный пакет документов, их количество минимально. Предоставление государством помощи и рост выделяемых средств, позволяет предположить, что много молодых семей с детьми смогут решить свою жилищную проблему.

  • Поделиться
  • Нравится
  • Твитнуть
  • Класс!
  • Нравится

Покупка квартиры с материнским капиталом

15.

06.2020

Для большинства российских семей материнский капитал становится неплохим дополнительным финансовым подспорьем при покупке квартиры. Но, как и у любой формы государственной поддержки семей, и у материнского капитала есть свои нюансы. Ниже я расскажу вам о некоторых из них.

Покупка квартиры с материнским капиталом

  1. Материнский сертификат и ипотека. При ипотеке использовать материнский сертификат в качестве первоначального взноса можно. Многие банки разрешают использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса, но как правило в дополнении к наличным денежным средствам. Одно из главных условий –– это размер первоначального взноса за квартиру, как правило он должен быть не менее 20% от стоимости квартиры. То есть, материнский капитал и наличные денежные средства должны вместе составлять 20% от стоимости квартиры, т.е в примерном соотношении 10 на 10%. Некоторые банки (а таких мало) позволяют использовать только материнский капитал в качестве первоначального взноса, но и в этом случае размер материнского капитала должен быть не менее 20% от стоимости приобретаемой квартиры. Помимо этого, материнским капиталом можно погасить частично или полностью действующий ипотечный кредит. Для этого просто обратитесь в ваш банк и банк объяснит какие бланки и заявления и в какие сроки вам необходимо будет заполнить или написать и после этого можно отправляться писать заявление в ПФР, приложив весь необходимый список документов в копиях.
  2. Материнский сертификат и покупка квартиры у юридического лица без ипотеки. В этом случае оформляется договор рассрочки. То есть большая часть денежных средств вносится наличными, а средства материнского капитала считаются деньгами в рассрочку, так как ПФР переведет их не сразу, а в течение 2-3 месяцев по результатам проверки документов. Практически все застройщики легко соглашаются работать по этой схеме, ведь объект до полного исполнения обязательств находится в залоге у юридического лица и только после полного погашения стоимости, переходит к покупателю.
    Естественно в договоре должны быть прописаны все эти и другие нюансы, и он должен быть зарегистрирован в Росреестре. После полного погашения будет снято обременение и объект полностью ваш.
  3. Материнский сертификат и покупка квартиры у физического лица без ипотеки. Такой вариант тоже возможен, но как правило между хорошо знакомыми друг другу людьми (друзьями, родственниками) или же это очень и очень неликвидный объект, где продавец готов будет ждать 2-3 месяца до полного расчета. Соответственно, все нюансы должны быть прописаны в договоре, который в обязательном порядке должен быть зарегистрирован в Росреестре. То есть примерно по аналогии с покупкой квартиры у юридического лица.
  4. Покупка квартиры с материнским капиталом

  5. Порядок оформления.

    4.1. Заказ справки об остатке средств материнского капитала на дату. Справка заказывается либо через МФЦ, либо через ПФР – все через личное присутствие. Онлайн заказать пока, к сожалению, нельзя. Срок исполнения справки – 10 рабочих дней.

    4.2. Если материнский капитал планируется к использованию в дополнении к средствам в качестве первоначального взноса, то просто приложите сам сертификат и справку из ПФР об остатке. И после одобрения и выдачи ипотечного кредита на квартиру, обязательно (как можно быстрее) напишите заявление в ПФР об использовании материнского капитала для получения ипотечного кредита. До тех пор, пока средства материнского капитала не поступят на счет банка, ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет выше. После получения банком средств материнского капитала, ваш ежемесячный платеж станет меньше.

    4.3. При использовании средств материнского капитала в дополнении к наличным денежным средствам при покупке квартиры у юридического или физического лица, схема выглядит так же. То есть заключается договор (в данном случае рассрочки) и пишется заявление в ПФР о перечислении средств материнского капитала в счет погашения оставшейся части стоимости квартиры. Во всех случаях необходимо прикладывать копии договоров, расписок и прочих документов, подтверждающих факт приобретения квартиры. После проверки всех документов, ПРФ переводит денежные средства материнского капитала на счет продавца или банка.

  6. Помните, что материнский капитал обязует вас обеспечить метражом (т.е выделить доли) в приобретаемой квартире как на детей, так и на супругу, если она по каким-то причинам не указана в договоре купли-продажи квартиры.

Это лишь некоторые моменты при покупке квартиры с помощью средств материнского капитала. Надеюсь, что статья была полезной и поможет вам купить заветные метры при помощи этой программы.

Об авторе

Каляева Анна
Учредитель Петербургского агентства недвижимости
Жилищныйброкер.рф

Каляева Анна

«Ипотека на сумму материнского капитала (МСК)»

Цель кредита

Приобретение жилой недвижимости лицами, имеющими сертификат на получение материнского капитала.

Целевая аудитория

Физические лица граждане РФ – семьи, имеющие средств «Материнского (семейного) капитала».

Сумма кредита

640 000 руб

Срок кредита

6 месяцев

Ставка кредитования

— 17% — на приобретение квартиры, жилого дома с земельным участком

— 19% —  на приобретение доли в квартире, доли в жилом дома с земельным участком

— 17,5% — на строительство жилого дома

Обеспечение

  • Залог приобретаемой недвижимости
  • Залог земельного участка
  • Залог имеющейся недвижимости, строящийся жилой дом (объект незавершенного строительства)
  • Доля в квартире или жилом доме

Порядок погашения кредита 

С отсрочкой оплаты основного долга сроком на 3 месяца

Требования к заемщику

Дееспособное физическое лицо в возрасте от 21 года 

Наличие сертификата на материнский капитал

Прочие условия

  • Возможно привлечение созаемщиков — до 3-х физических лиц – родственников основного заемщика (в том числе супруг(а)).
  • Допускается досрочное погашения без ограничений, штрафов и комиссий

Глоссарий ипотечных кредитов, Глоссарий ипотеки и собственности

Покупаете ли вы дом или занимаетесь рефинансированием, подача заявки на ипотеку — большой шаг. Используйте наш Глоссарий условий ипотеки, чтобы понять каждый этап процесса. В нашем глоссарии терминов по ипотечным кредитам дается определение множества терминов, используемых кредитными специалистами и специалистами по недвижимости. Добавьте наш Глоссарий условий ипотеки в Избранное для быстрого поиска в процессе подачи заявки на ипотеку.

#

Стоимость фондов 11-го округа — Ежемесячный индекс стоимости фондов (COFI), отражающий средневзвешенную процентную ставку, выплачиваемую сберегательными учреждениями 11-го округа федерального банка жилищного кредитования для сберегательных и текущих счетов.11-й округ охватывает Аризону, Калифорнию и Неваду. Индекс публикуется в последний день месяца и отражает стоимость средств за предыдущий месяц.

А

Оговорка об ускорении — Оговорка об ипотеке или доверительном управлении, в которой оговаривается, что весь долг подлежит немедленной оплате, если залогодержатель не выполняет свои обязательства в соответствии с условиями договора.

Стоимость приобретения — По ссуде FHA, покупная цена или оценочная стоимость собственности плюс предполагаемые затраты на закрытие.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) — Ипотека, по которой процентная ставка периодически корректируется на основе индекса. Также называется ипотекой с переменной процентной ставкой.

Adjustment_date — Дата изменения процентной ставки по ARM (ипотеке с регулируемой ставкой).

Интервал корректировки — Для ипотеки с регулируемой процентной ставкой — время между изменениями взимаемой процентной ставки. Наиболее распространенные интервалы корректировки — один, три или пять лет.

Скорректированная балансовая база — Цена покупки недвижимости плюс любые капитальные улучшения за вычетом начисленной амортизации, если таковая имеется, на дату продажи.

Амортизация — Буквально, чтобы «убить» (root: mort) непогашенный остаток ссуды, производя равные платежи по регулярному графику (обычно ежемесячно). Платежи структурированы таким образом, что заемщик выплачивает и проценты, и основную сумму с каждым равным платежом.

Годовая процентная ставка (APR) — Цифра, которая указывает общую годовую стоимость ипотеки, выраженную фактической процентной ставкой.Годовая процентная ставка включает базовую процентную ставку, баллы и любые другие дополнительные комиссии и расходы по кредиту. В результате годовая процентная ставка неизменно выше для процентной ставки, которую кредитор назначает для ипотеки, но дает более точную картину вероятной стоимости ссуды. Однако имейте в виду, что большинство ипотечных кредитов удерживаются не на полные 15 или 30 лет, поэтому эффективная годовая процентная ставка выше, чем указанная годовая процентная ставка, потому что баллы и комиссии по ссуде распределяются на меньшее количество лет.

Аннуитет — Серия выплат доходов или поступлений в течение нескольких лет.

Заявление — Заявление на ипотеку требует от заемщиков предоставить информацию о своих доходах, сбережениях, активах, долгах и многом другом.

Плата за подачу заявления — Комиссия, взимаемая кредитором с заемщика за подачу заявки на ссуду. Уплата этого сбора не гарантирует одобрения займа. Некоторые кредиторы могут относить стоимость сбора за подачу заявления к определенным затратам на закрытие сделки.

Appraisal — Определение стоимости недвижимости на основе информации о последних продажах аналогичной недвижимости.

Оценка — Определение стоимости имущества для целей налогообложения.

Предполагаемый заем — Эти займы могут быть переданы от продавца дома покупателю. Покупатель «берет на себя» все невыплаченные платежи.

Допущение — Покупка недвижимости и принятие на себя ответственности по существующей ипотеке.

Оценка — Увеличение стоимости недвижимости из-за колебаний на рынке, инфляции и др.

Актив — Ценные предметы, обремененные или необремененные, принадлежащие физическому, юридическому или юридическому лицу.

Assumable Mortgage — Ипотека, которая позволяет покупателю «принять на себя» все невыплаченные платежи при продаже дома. Чтобы взять ссуду, покупатель обычно должен соответствовать квалификационным стандартам.

В

Balloon Mortgage — Действует как ипотека с фиксированной процентной ставкой на определенное количество лет (обычно пять или семь), а затем должна быть полностью выплачена одним «воздушным» платежом. Воздушные ссуды популярны среди тех, кто планирует продать или рефинансировать свою собственность в течение определенного периода времени.

Выплата воздушным шаром — Последняя единовременная сумма, которая выплачивается в конце срока ипотеки.

Банкротство — Тактика, которую люди используют, чтобы освободить себя от долгов и / или обязательств, когда они больше не могут их выплатить. Наиболее распространенной формой индивидуального банкротства является Глава 7, когда человек освобождается от большей части своих долгов. Заемщики, подвергшиеся банкротству, обычно не могут претендовать на получение бумажных ссуд категории «А» до истечения двух лет после объявления и восстановления кредита.

Best Faith Estimate — Оценка общих затрат на обеспечение ссуды на недвижимость, которая предоставляется заемщикам до закрытия.

Купчая — Письменный документ, передающий право собственности на личную собственность.

Двухнедельная ипотека — Платежи по ипотечной ссуде, которые требуют выплаты два раза в месяц, что дает тринадцать платежей в год вместо двенадцати. Это значительно сокращает время выплаты основной суммы долга.

Общая ипотека — Ипотека, обеспеченная залогом более чем одного имущества или залога.

Балансовая стоимость — Затраты на приобретение за вычетом начисленной амортизации.

Брокер — Физическое лицо, оказывающее помощь в организации финансирования или заключении контрактов для клиента, но не ссужающее деньги сам. Брокеры обычно взимают комиссию или получают комиссию за свои услуги.

Промежуточный заем — Заем в виде долевого участия, обеспеченный для решения проблемы краткосрочного финансирования.

Бюджетная ипотека — Ипотека, которая включает часть налогов и страхования, а также основной суммы и процентов.

Buydown — Позволяет предоставлять ссуды по процентным ставкам ниже рыночных за счет выплаты предварительных скидок. Процентная ставка снижается на временный период, обычно от одного до трех лет. Чтобы получить эту скидку, выплачивается единовременная сумма, которая хранится на счете, используемом для дополнения ежемесячного платежа заемщика. По истечении периода скидки оплата рассчитывается как процентная ставка.

С

Дебиторская задолженность — Долговая ценная бумага, в которой эмитент имеет право выкупить ценную бумагу по указанной цене в указанную дату или после нее, но до указанной окончательной даты погашения.

Caps — Установленная процентная сумма, на которую ипотека с регулируемой ставкой может корректировать каждый период корректировки. Для регулируемых ссуд предельные значения обычно указываются двумя числами, как в 2/6. Первое число указывает, насколько ссуда может корректироваться в каждый период корректировки, а второе число указывает, насколько ссуда может корректироваться в течение срока ее действия.

Ссуды, подобные регулируемым 3/1 и 5/1, которые имеют начальный фиксированный период, котируются с 3 числами, как в 3/2/6, что означает, что первая корректировка может составлять до 3%, последующие корректировки ограничены до По 2% каждый, а ограничение на срок составляет 6%.

Двухэтапные ссуды котируются с единым пределом, который представляет собой сумму, на которую ссуда может быть скорректирована на дату единой корректировки.

Заем с переносом — Заем, в котором продавец соглашается профинансировать покупателя для завершения продажи недвижимости.

Свидетельство о праве на участие — Свидетельство ветерана о праве на ссуду, гарантированную VA.

Сертификат разумной стоимости (CRV) — Оценка собственности, которая выплачивается по ссуде VA.После оценки объекта Управление по делам ветеранов выдает CRV.

Четкое право собственности — Право собственности, свободное от залогового удержания или каких-либо юридических вопросов относительно права собственности на собственность.

Закрытие — Заключительные договоренности о передаче права собственности, а также распределении сборов и кредитов.

Затраты на закрытие — Затраты на закрытие — это комиссионные, уплачиваемые заемщиком при покупке или рефинансировании недвижимости. Понесенные расходы включают плату за выдачу кредита, дисконтные баллы, плату за оценку, поиск по названию, страхование титула, обследование, налоги, плату за регистрацию документов и сборы за отчет о кредитных операциях.Все затраты на закрытие делятся на «единовременные» и «предоплаченные». Единовременные платежи — это любые элементы, которые оплачиваются только один раз в связи с получением ссуды или приобретением собственности, например, комиссия за выдачу ссуды. Предоплаченные платежи — это те, которые повторяются с течением времени, например, страхование и налоги на имущество. Они суммированы в Оценке добросовестности.

Cloud — Неурегулированная претензия или обременение, которые, если они действительны, могут повлиять или нанести ущерб праву собственности владельца.

Залог — Имущество, недвижимое или личное, заложенное в качестве обеспечения для подтверждения обещания.В жилищном кредите имущество считается залогом, который может быть аннулирован, если ссуда не погашена в соответствии с условиями ипотеки или доверительного договора.

Обязательства — Письменное письмо-соглашение с подробным описанием условий, на которых кредитор будет предоставлять ссуду, а заемщик будет занимать средства для финансирования дома.

Соответствующий заем — Заем на сумму до 417 000 долларов США включительно в континентальных Соединенных Штатах (лимиты на Аляске и Гавайях выше).

Строительный заем — Краткосрочный заем для финансирования стоимости строительства. Кредитор ссужает застройщику средства по мере выполнения работ.

Обычная ипотека — Ипотечный заем, полученный без каких-либо дополнительных гарантий возврата, таких как страхование FHA, гарантии VA или частное страхование. Обычно это соотношение составляет 80% от стоимости кредита.

Преобразование — Право заемщика конвертировать регулируемую или увеличенную ссуду в фиксированную ссуду.Столбец «Вариант преобразования » в балансовых таблицах Moving.com указывает право заемщика конвертировать этот балансовый заем. Возможные варианты:

Нет в наличии

Заемщик не может конвертировать данную ссуду.

Требуется повторная аттестация

Заемщик может произвести конвертацию, но должен пройти повторную аттестацию. Комиссия за преобразование применяется

Авто-квалификация

Заемщик может конвертировать и автоматически квалифицируется. Комиссия за преобразование применяется

Кредитная ссуда — Кредитная ссуда — это ипотека, которая выдается только под финансовую устойчивость заемщика без особого учета залога.

Коэффициент кредитных убытков — Отношение убытков, связанных с кредитованием, к долларовой сумме непогашенных кредитов MBS и общей суммы ипотечных кредитов, принадлежащих корпорации.

Кредитный рейтинг — Заемщики оцениваются кредиторами в соответствии с кредитоспособностью или профилем риска заемщика. Кредитные рейтинги выражаются в буквенных обозначениях, например A-, B или C +. Эти рейтинги основаны на различных факторах, таких как история платежей заемщика, потери права выкупа, банкротства и списания. Не существует точной науки для оценки кредита заемщика, и разные кредиторы могут присваивать разные оценки одному и тому же заемщику.

Расходы по кредитам — Сумма изъятых имущественных расходов плюс резерв на потери.

Убытки, связанные с кредитом — Сумма расходов на отчужденное имущество плюс списания.

Кредитный отчет — Отчет потенциальному кредитору о кредитоспособности потенциального заемщика. Используется для определения кредитоспособности. Здесь появится информация о просроченных платежах, невыполнении обязательств или банкротстве.

D

Отношение долга к доходу (DTI) — Отношение совокупного ежемесячного долга к совокупному ежемесячному доходу.

Акт — Юридический документ, который влияет на передачу права собственности на недвижимость от продавца к покупателю.

Доверительный акт — Синоним ипотеки. В зависимости от штата, в котором будет проживать заемщик, оформляется договор доверительного управления или ипотека.

Дефолт — Неплатежи по кредиту.

Просрочка — Просрочка или невыплата основной суммы, процентов, налогов или страховки.

Залог — Единовременная выплата в качестве залога.Всегда выплачивается залог в размере большей суммы, которая будет выплачена в будущем. В терминах ипотеки и недвижимости это называется «задаток».

Амортизация — В условиях недвижимости и ипотеки снижение стоимости имущества.

Скидка — Разница между номинальной стоимостью векселя или ипотеки и ценой, по которой инструмент продается на вторичном рынке.

Дисконтные баллы — Термин, используемый в субсидируемых государством ссудах, таких как ссуды FHA и VA.Относится к любым «пунктам» (один процент от суммы кредита), выплачиваемым в дополнение к комиссии за выдачу кредита в один процент.

Первоначальный взнос — Деньги, уплачиваемые покупателем из собственных средств, в отличие от той части покупной цены, которая финансируется.

E

Залог — Залог, вносимый потенциальным покупателем дома, чтобы показать, что он серьезно относится к покупке недвижимости.

Esement — Предоставление доступа к собственности другим лицам, кроме собственника.

Eminent Domain — Право государства брать частную собственность в общественное пользование зависело от оплаты ее справедливой рыночной стоимости.

Обременение — Любое залоговое право собственности или любое ограничение ее использования, например сервитут; право или интерес в собственности, принадлежащей тому, кто не является законным владельцем.

Закон о равных возможностях кредитования (ECOA) — Закон, провозглашающий устранение дискриминации по признаку возраста, пола и расы в финансах.

Собственный капитал — Разница между текущей рыночной стоимостью собственности и основной суммой всех непогашенных кредитов.

Оговорка об эскалаторах — Оговорка о ссуде, предусматривающая увеличение платежей или процентов на основе заранее определенных графиков или определенного экономического индекса, такого как индекс потребительских цен.

Escrow — Агент третьей стороны, который получает, хранит и / или распределяет определенные средства или документы при выполнении определенных условий.Например, задаток помещается на условное депонирование до закрытия транзакции. Только после этого продавец может получить залог.

Счет условного депонирования (счет конфискации) — Счет, который заемщик может держать у кредитора после закрытия транзакции покупки. Это требует, чтобы заемщики ежемесячно платили больше, чем основную сумму долга и проценты. Избыточная сумма переводится на условное депонирование, которое кредитор использует для оплаты таких предметов, как налоги на недвижимость и страхование домовладельцев, когда они наступают. Это исключает фактическое количество платежей, о которых домовладелец должен беспокоиться, но не сумму, которая фактически должна быть выплачена.

Анализ условного депонирования — Анализ, проводимый кредитором каждый год для владельцев счетов условного депонирования, чтобы убедиться, что собрана правильная сумма денег для покрытия ожидаемых платежей.

Комиссия за условное депонирование — Эти расходы покрывают подготовку и передачу всех документов и средств, связанных с приобретением дома. Комиссия за условное депонирование варьируется от нескольких сотен до более тысячи долларов в зависимости от покупной цены вашего дома. Не во всех штатах требуется, чтобы средства помещались на счета условного депонирования для закрытия.

Estate — Доля собственности физического лица в недвижимом имуществе. Это также общая сумма всего недвижимого и личного имущества, принадлежащего человеку на момент смерти.

Выселение — Законное выселение лиц, занимающих недвижимое имущество, за незаконные действия, совершенные этими лицами.

Ф

Закон о справедливой кредитной отчетности — Закон, защищающий потребителей, который регулирует отчетность агентств о потребительских кредитах и ​​устанавливает процедуры исправления ошибок в индивидуальной записи.

Fannie Mae (FNMA) — Федеральная национальная ипотечная ассоциация — это зарегистрированная Конгрессом компания, принадлежащая акционерам. Эта организация является крупнейшим в стране поставщиком ипотечных жилищных фондов.

Программа для покупателей жилья Fannie Mae — Программа, предлагающая гибкие правила андеррайтинга для субсидирования покупки дома семьей с низким и средним уровнем дохода. Программа обычно уменьшает общую сумму денег, необходимую для покупки дома.

Федеральное жилищное управление (FHA) — Агентство при Министерстве жилищного строительства и городского развития (HUD), оно страхует ссуды, предоставленные утвержденными кредиторами квалифицированным заемщикам в соответствии со своими правилами.

Комиссионные — Авансовые расходы, связанные с ссудой. При нажатии на слово ВИД, показанное в столбце «Сведения о комиссиях» на странице результатов котировок, отобразится подробная информация о сборах финансового учреждения и требованиях, относящихся к этой ставке.

Fee Simple — Лучшее звание, которое можно получить; неквалифицированный и передает высший пакет прав.

Заем FHA — Ипотечный заем, обеспеченный государством, поддерживаемый FHA и Министерством жилищного строительства и городского развития (HUD).

Финансовые сборы — Общая сумма в долларах, которую вам будет стоить ваш заем. Он включает в себя все процентные платежи в течение срока ссуды, любые проценты, выплачиваемые при закрытии, вашу комиссию за выдачу кредита и любые другие сборы, уплачиваемые кредитору и / или брокеру.Плата за аттестацию, кредитный отчет и поиск по названию не включается в расчет финансовых сборов.

Твердое обязательство — Соглашение кредитора о предоставлении ссуды конкретному заемщику на определенное имущество.

Первая ипотека — Ипотека, имеющая приоритет над другими ипотечными кредитами.

Ипотека с фиксированной ставкой — Ипотека, по которой процентная ставка не меняется в течение срока ссуды.

Float — Между моментом подачи заявки и закрытием заемщик может сделать ставку на снижение процентных ставок, выбрав плавающую ставку.По сути, плавающий — это решение не фиксировать процентную ставку. Поскольку заемщик несет ответственность за фиксацию своей ставки до (или во время) закрытия, решение о размещении считается рискованным и может привести к более высокой процентной ставке. Запросите у своего кредитора информацию о процедурах блокировки.

Воздержание — Отсрочка на ограниченный срок части или всех платежей по ссуде, когда заемщик просрочен.

Взыскание залога — Юридическая процедура, при которой недвижимость продается кредитором в счет погашения долга заемщика, нарушившего свои обязательства.

401 (k) / 403 (b) — Инвестиционный план, спонсируемый работодателем, который позволяет физическим лицам откладывать отсроченный налог на прибыль для выхода на пенсию или в чрезвычайных целях. 401 (k) применяется к частным корпорациям, а 403 (b) применяется к некоммерческим организациям.

Ссуда ​​401 (k) / 403 (b) — Ссуда, которая может быть взята против суммы, накопленной в планах 401 (k) / 403 (b), если это разрешено администратором плана. Ссуды под эти планы являются приемлемым источником первоначального взноса для большинства других ссуд.

г

Оценка добросовестности — Оценка расходов, которые заемщик может понести в связи с закрытием ссуды.

Государственная ссуда — Тип ипотеки, застрахованной FHA (Федеральное жилищное управление), VA (Управление ветеранов) или RHS (Управление сельского жилищного строительства).

Государственная национальная ипотечная ассоциация (Джинни Мэй) — Предоставляет средства для государственных займов и берет на себя специальные функции по оказанию помощи и ликвидации Fannie Mae.

Льготный период — Время, разрешенное, обычно 15 дней, для просроченных платежей без штрафа.

получатель гранта — Лицо, которому передается интерес к недвижимому имуществу.

праводатель — Лицо, выражающее заинтересованность в недвижимом имуществе.

Ежемесячный валовой доход — Общая сумма, которую заемщик зарабатывает в месяц, без учета налогов и расходов. Часто используется в расчетах, чтобы определить, имеет ли заемщик право на получение той или иной ссуды.

H

Ипотечный кредит — Кредит наличными заемщику.

Страхование от рисков — Форма страхования, при которой страховая компания защищает застрахованного от определенных убытков, таких как пожар, вандализм, штормы и некоторые другие естественные причины.

Ипотека с конвертацией собственного капитала (HECM) — Также известна как обратная аннуитетная ипотека. Эта ипотека предусматривает, что вместо выплат кредитору кредитор производит платежи физическому лицу.Таким образом, пожилые домовладельцы могут конвертировать собственный капитал в наличные в виде ежемесячных платежей. Заемщики квалифицируются не на основе дохода, а на основе стоимости его или ее дома. Такой заем не подлежит погашению до тех пор, пока заемщик не перестанет владеть недвижимостью.

Кредитная линия собственного капитала — Ипотечный заем на втором месте, который позволяет заемщику получить денежные средства в счет собственного капитала в размере до определенной суммы.

Домашний осмотр — Тщательная профессиональная оценка структурного и механического состояния собственности.

Страхование домовладельца — Страховой полис, сочетающий страхование личной ответственности и страхование от рисков дома и его содержимого.

Гарантия домовладельца — Страховой полис, приобретаемый покупателем и покрывающий определенные ремонты, если они понадобятся в течение определенного периода.

Housing Ratio — Отношение ежемесячной жилищной выплаты к общему валовому ежемесячному доходу. Также называется отношением платежа к доходу или коэффициентом начального платежа.

HUD — Департамент жилищного строительства и городского развития; регулирует Fannie Mae и Ginny Mae.

Гибридное финансирование — Объединение двух форм финансирования, таких как объединение конвертируемой ссуды с ссудой с долевым участием, в соответствии с которой кредитор имеет право по истечении срока ссуды преобразовать долг в 50-процентную долю владения недвижимостью.

Я

Index — Опубликованная процентная ставка, по которой кредиторы измеряют разницу между текущей процентной ставкой по ипотеке с регулируемой ставкой и процентной ставкой, полученной от других инвестиций (таких как одно-, трех- и пятилетние U.S. Доходность казначейских ценных бумаг, среднемесячная процентная ставка по ссудам, закрытым сберегательными и ссудными учреждениями, и среднемесячная стоимость средств, понесенных по сбережениям и ссудам), которая затем используется для корректировки процентной ставки по регулируемой ипотеке в сторону увеличения. или вниз.

Проценты — Вознаграждение в форме денег, уплачиваемых за использование денег, обычно выражаемое в виде годовых процентов. Также право, доля или титул собственности.

Только проценты — Соглашение о срочной ссуде, предусматривающее выплату только процентов, без учета основной суммы.

Процентная ставка — Процент денежной суммы, уплаченной за ее использование в течение определенного периода времени.

Своп процентных ставок — Сделка между двумя сторонами, в которой каждая из сторон соглашается обменять платежи, привязанные к разным процентным ставкам или индексам, в течение определенного периода времени.

Среднесрочная ипотека — Ипотечная ссуда с заявленным сроком погашения на момент покупки, равным или менее 20 лет.

Дж

Судебное обращение взыскания — Судебная процедура, используемая кредиторами для обеспечения беспрепятственного владения недвижимостью по невыплаченной ссуде на недвижимость.

Jumbo Loan — Кредит на сумму 417 001 доллар или более в континентальных Соединенных Штатах (лимиты на Аляске и Гавайях выше). Эти лимиты устанавливаются Федеральной национальной ипотечной ассоциацией и Федеральной ипотечной корпорацией по жилищному кредитованию. Поскольку эти два агентства не могут профинансировать крупные ссуды, они обычно имеют более высокую процентную ставку.

л

Последнее обновление — Столбец «Последнее обновление» в таблице результатов котировок сообщает вам, когда в последний раз информация была предоставлена ​​кредитором нашему сайту.Мы всегда размещаем новые списки в верхней части каждой таблицы, чтобы вы, заемщик, могли сразу получить доступ к самой своевременной информации. Все часы указаны по восточному поясному времени.

аренда — Письменное соглашение между владельцем собственности и арендатором, в котором оговариваются платежи и условия, на которых арендатор может владеть недвижимостью в течение определенного периода времени.

Leasehold Estate — Имущество на фиксированный срок, установленное, когда домовладелец передает недвижимость арендатору, давая арендатору справедливую долю в собственности, как это определено условиями аренды.

Вариант аренды — Договор аренды, указывающий на возможность арендатора приобрести недвижимость. Ежемесячные платежи состоят не только из арендной платы, но и излишка, который может быть использован в качестве первоначального взноса на уже установленную сумму.

Кредитор — Банк, ипотечная компания или ипотечный брокер, предлагающий ссуду. Многие учреждения только «выдают» ссуды, а затем перепродают обязательства третьим сторонам.

Кредитное плечо — Использование чужих денег для покупки недвижимости.

Страхование ответственности — Страхование, которое защищает владельцев собственности от претензий, связанных с небрежностью или ненадлежащими действиями, которые привели к телесным повреждениям или повреждению имущества другой стороны.

LIBOR — Индекс лондонской межбанковской ставки предложения (LIBOR) представляет собой среднее значение процентных ставок, которые крупные международные банки взимают друг с друга за заимствования долларов США на денежном рынке Лондона. Подобно индексам CD в казначействе США, LIBOR имеет тенденцию довольно быстро изменяться и приспосабливаться к изменениям процентных ставок.

Залог — Судебный иск одной стороны против собственности другой в качестве обеспечения долга. Должен быть оплачен при продаже недвижимости. Ипотека или первый договор доверительного управления являются залогом.

Ограничение срока действия ссуды — Максимальная процентная ставка, которая может взиматься в течение срока ссуды. Также называется Lifetime Cap. Это значение часто выражается как приращение сверх начальной ставки по ссуде. Например, ссуда с регулируемой процентной ставкой с начальной ставкой 7,25% и максимальным сроком действия 6% никогда не будет корректироваться выше ставки 13. 25% (7,25 + 6,0).

Заем — Основная сумма или общая сумма заемных денег, которая погашается с процентами.

Сумма займа — Сумма денег, которую вы собираетесь взять в кредит в финансовом учреждении для покупки дома. Вычтем первоначальный взнос из покупной цены дома, и вы получите сумму кредита.

Кредитование — Как называется процесс получения новых кредитов.

Обслуживание ссуд — Услуга, предоставляемая кредитором для защиты ипотечных вложений, включая сбор ежемесячных платежей от заемщиков и работу с просрочками.

Отношение ссуды к стоимости — Отношение между суммой ипотечной ссуды и оценочной стоимостью имущества, выраженное в процентах. Коэффициент LTV, равный 90, означает, что заемщик берет в долг 90% стоимости недвижимости и вносит 10% в качестве первоначального взноса. Для покупок предполагается, что стоимость имущества равна покупной цене, для рефинансирования стоимость определяется оценкой.

Замок существительное Период, выраженный в днях, в течение которого кредитор будет гарантировать процентную ставку.Некоторые кредиторы блокируют ставки во время подачи заявки, в то время как другие позволяют заемщику фиксировать ставку после того, как заявка будет принята. Запросите у своего кредитора информацию о процедурах блокировки.

Блокировка глагол Акт совершения залога по ставке. Это действие, предпринимаемое заемщиком через некоторое время между датой подачи заявки и датой закрытия, иногда сопровождается платежом заемщика кредитору.

Оговорка о блокировке — Оговорка в кредитном соглашении, которая гласит, что заемщик не может погасить ссуду до указанной даты.

м

Маржа — Сумма, которую кредитор добавляет к котируемой индексной ставке для ссуды с регулируемой ставкой, чтобы определить новую процентную ставку.

Срок погашения — «Дата погашения» ссуды.

Объединенный кредитный отчет — Кредитный отчет, содержащий данные из двух или более крупных кредитных репозиториев.

Минимальный кредит — В этом поле в таблице указывается минимальный кредитный рейтинг, который должен иметь заемщик, чтобы претендовать на указанный кредит.

Изменение — Любое изменение первоначальных условий ипотеки.

Ежемесячные расходы на жилье — Общая сумма основного долга, процентов, налогов и страховки, выплачиваемых заемщиком на ежемесячной основе. Используется с валовым доходом для определения доступности.

Ипотека — Юридический документ, который передает в залог имущество кредитору для погашения ссуды и является термином, используемым для описания самой ссуды. Некоторые штаты используют термин First Trust Deeds для обозначения ипотечных ссуд.

Залогодержатель — Кредитор по ипотечному договору.

Ипотечный банкир — Финансовый посредник, который выдает или финансирует ссуды, собирает платежи, проверяет собственность и в случае необходимости лишает права выкупа. Основное различие между ипотечным банкиром и кредитным специалистом заключается в том, что банкир финансирует свои собственные ссуды и продает их на вторичном рынке, обычно Fannie Mae, Freddie Mac или Ginny Mae.

Ипотечный брокер — Ипотечная компания, выдающая ссуды, объединяющая заемщика и кредитора для получения ссуды на недвижимость, получая комиссию за размещение.

Константа ипотечного кредита — Коэффициент, используемый для быстрого расчета годового платежа, необходимого для погашения кредита.

Страхование ипотеки — Страхование, которое покрывает кредитора от убытков, понесенных в результате невыполнения обязательств по жилищному кредиту. Обычно это требуется для всех ссуд, у которых стоимость ссуды превышает восемьдесят процентов. Ипотечные кредиты с 80% LTV, не требующие страхования ипотечного кредита, имеют более высокие процентные ставки. Затем кредиторы сами оплачивают ипотечную страховку.Кроме того, ссуды FHA и некоторые программы для начинающих покупателей требуют ипотечного страхования независимо от стоимости ссуды.

Залогодатель — Заемщик по ипотечному договору.

Многоквартирные дома — Объекты недвижимости, которые предоставляют отдельные жилые единицы для более чем одной семьи, хотя предоставляется только одна ипотека.

N

Отрицательная амортизация — По сути, происходит, когда заемщик производит минимальный платеж, который может не покрывать причитающиеся проценты.В результате остаток ссуды увеличивается.

Чистая эффективная прибыль — Валовая прибыль за вычетом федерального подоходного налога.

Рефинансирование без выплаты наличных — Операция рефинансирования, которая не предназначена для передачи наличных денег заемщику, а вместо этого рассчитывает новый баланс для покрытия остатка, причитающегося по текущей ссуде, и любых затрат, связанных с получением новой ипотеки.

Бесплатная ссуда — Бесплатная ссуда может быть либо: 1) ссудой, не связанной с «расходами кредитора», либо, 2) ссудой, которая также покрывает расходы на закупки или рефинансирование, которые могут быть понесены в покупка дома, получение и / или рефинансирование ссуды, но не взимаются напрямую кредитором.Процентная ставка по этому виду кредита выше.

Примечание — Юридический документ, обязывающий заемщика выплатить ипотечный кредит по заявленной процентной ставке в течение определенного периода времени.

Ставка по векселю — Заявленная процентная ставка по ипотечному векселю.

O

Комиссия за оформление — Комиссия, взимаемая кредитором для покрытия определенных расходов на обработку в связи с предоставлением ссуды. Обычно процент от суммы кредита.

Финансирование собственника — Покупка недвижимости, которая частично или полностью финансируется продавцом.

Политика правового титула собственника — Политика, защищающая покупателя в размере покупной цены в случае будущего спора о праве собственности.

Пакетная ипотека — Ипотека, которая / включает оборудование и приборы, расположенные в помещениях, в дополнение к самой недвижимости.

Частичное право — По кредитам VA, сумма гарантии, доступная ветерану, имеющему на это право, который использовал свое предыдущее право.

частичный платеж — Платеж, которого недостаточно для покрытия ежемесячного платежа. Во время экономических трудностей заемщик может обратиться с этим запросом в отдел взыскания ссуды.

Участие в финансировании — Заем, по которому более одного залогодержателя или более одного залогодателя имеют проценты. Это также может быть кредит, по которому залогодержатель получает частичное право собственности на финансируемое имущество.

Дата изменения платежа — Дата, когда новая сумма ежемесячного платежа вступает в силу для ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) или ипотеки с постепенными выплатами (GPM).Дата изменения платежа наступает в месяце сразу после даты корректировки процентной ставки.

Периодический предел выплат — Ограничение суммы, на которую платежи могут увеличиваться или уменьшаться в течение любого периода корректировки для ипотеки с регулируемой ставкой (ARM), когда процентная ставка и основная сумма колеблются независимо друг от друга.

Periodic Rate Cap — Предел суммы, на которую платежи могут увеличиваться или уменьшаться в течение любого периода корректировки в ARM (ипотека с регулируемой ставкой), независимо от того, насколько высоко или низко колеблется индекс.

Личное имущество — Движущееся имущество, не подпадающее под определение недвижимости.

Телефон — В таблице указаны правильные номера телефонов для доступа в кредитный отдел каждого учреждения.

PITI — PITI означает основную сумму, проценты, налоги и страхование. «Конфискованная» ссуда означает, что ежемесячный платеж покрывает все это, а также, возможно, ипотечную страховку, если этого требует ваша ссуда. Если у кого-то нет «конфискованного» счета, то кредитор все равно рассчитывает эти суммы отдельно и использует их как часть определения отношения долга к доходу.

Резервы PITI — Сумма денежных средств, которая должна быть у заемщика после внесения первоначального взноса и оплаты всех затрат на завершение покупки дома. PITI (основная сумма, проценты, налоги и страхование) должен равняться сумме, которую заемщик должен был бы заплатить за PITI в течение определенного количества месяцев.

Планируемая застройка объекта (PUD) — Тип собственности, при котором отдельные лица фактически владеют зданием или единицей, в которых они проживают, но совместно используемые участки находятся в совместной собственности с другими участниками застройки или созданной ассоциации.

Ипотека залогового счета (PAM) — Объединяет GPM (ипотека с постепенными выплатами) с субсидируемым сберегательным счетом, чтобы предоставить заемщику план низких платежей, кредитору — амортизационные платежи, а продавцу — наличные деньги.

Сайт позволяет кредиторам размещать ставки через точечные диапазоны. На сайте начисляются баллы на Скидку и Ориентацию. Определения для каждого следующие:

  • Пункты дисконтирования = Процентные сборы, выплачиваемые авансом, когда заемщик закрывает ссуду.Балл равен 1 проценту от суммы кредита (например, 1,5 балла по ипотеке на 100 000 долларов обойдутся заемщику в 1500 долларов). Как правило, уплачивая больше баллов при закрытии сделки, заемщик снижает процентную ставку по ссуде и, следовательно, будущие ежемесячные платежи.
  • Пункты происхождения = Комиссия, взимаемая кредитором для покрытия определенных расходов на обработку в связи с предоставлением ссуды на недвижимость. Обычно процент от суммы ссуды, например, один процент.

Предварительное одобрение — Термин, используемый для обозначения того, что заемщик заполнил заявку на ссуду и предоставил информацию о долге, доходах и сбережениях, которая была рассмотрена и предварительно одобрена андеррайтером.

Продажа перед выкупом права выкупа — Процедура, при которой заемщику разрешается продать свою собственность на сумму, меньшую, чем причитающаяся по ней сумма, во избежание потери права выкупа, полностью погасив задолженность заемщика.

Предоплата — Расходы, такие как налоги, страхование и начисленные взносы, которые выплачиваются досрочно и пропорционально при закрытии.

Предоплата — Любая сумма, выплачиваемая для уменьшения основной суммы до наступления срока платежа.

Штраф за досрочное погашение — Кредиторы, которые налагают штрафы за досрочное погашение, будут взимать с заемщиков комиссию, если они хотят погасить часть или всю свою ссуду досрочно.

Предварительная квалификация — После того, как кредитный специалист наведет справки о долге, доходах и сбережениях заемщика, он или она может написать письменное заявление (предварительная квалификация) о шансах заемщика получить право на жилищный заем.

Prime Rate — Проценты, взимаемые финансовыми учреждениями с заемщиков с высокой ставкой.

Основная сумма — Сумма оставшейся задолженности без учета процентов по ссуде.

Частное страхование ипотеки (PMI) — Выплачивается заемщиком для защиты кредитора в случае неисполнения обязательств. PMI обычно взимается с заемщика, когда отношение ссуды к стоимости превышает 80%.

Проекции — Распределение расходов и кредитов между соответствующими сторонами при продаже недвижимости и / или закрытии ссуды при продаже недвижимости и / или закрытии ссуды.

Вексель — Письменное обещание выплатить определенную сумму в течение определенного периода времени.

Договор купли-продажи — Письменный договор, подписанный покупателем и продавцом, в котором указываются условия продажи недвижимости.

Ипотека на покупку недвижимости — Ипотека, предоставленная заемщиком продавцу как часть покупной цены собственности.

Сделка купли-продажи — Приобретение имущества путем выплаты денег или их эквивалента.

квартал

Квалификационный коэффициент — Отношение фиксированных ежемесячных расходов заемщика к его валовому ежемесячному доходу. Коэффициенты выражаются двумя числами, например 28/36, где 28 — это коэффициент внешнего интерфейса, а 36 — коэффициент внутреннего интерфейса>.

Коэффициент начального финансирования — это процент от валового ежемесячного дохода заемщика (до уплаты налогов), который покроет стоимость PITI (основной платеж по ипотеке P + ипотечный платеж I процентный платеж + недвижимость T осей + домовладельцы Я nsurance).В случае начального коэффициента 28% заемщик мог бы соответствовать требованиям, если предлагаемые ежемесячные выплаты PITI составляли 28% или меньше валового ежемесячного дохода заемщика.

Back-End Ratio — это процент от совокупного ежемесячного дохода заемщика, который покроет стоимость PITI плюс любые другие ежемесячные платежи по долгам, такие как автомобильные или личные ссуды и задолженность по кредитной карте.

Обратите внимание, что квалификационные коэффициенты являются лишь приблизительным ориентиром при определении кредитоспособности потенциального заемщика. Многие факторы, такие как отличная или плохая кредитная история, сумма первоначального взноса и размер ссуды, будут влиять на решение одобрить или отклонить конкретную ссуду.Moving.com призывает всех заемщиков обсудить их конкретную ситуацию с квалифицированным кредитором, независимо от результата любого упражнения по самооценке.

Акт о прекращении права требования — Акт, по которому передаются без гарантии любые права или права собственности, которые могут быть у лица, предоставившего право, в момент передачи.

R

Блокировка ставки — Обязательство, выданное кредитором заемщику или другому инициатору ипотеки, гарантирующее определенную процентную ставку на определенный период времени по определенной цене.

Недвижимость — Часть земной поверхности, простирающаяся вниз к центру до Земли и вверх в космос, включая все вещи, постоянно прикрепленные к ней природой или человеком, и все законные права на них.

Агент по недвижимости — Лицо, имеющее лицензию на ведение переговоров и операции по продаже недвижимости.

Закон о процедурах расчетов с недвижимым имуществом (RESPA) — Закон, требующий раскрытия всех затрат, связанных с закрытием недвижимого имущества, для всех участников.

Недвижимость — См. Недвижимость.

Риэлтор — Агент по недвижимости, брокер или партнер, который является активным членом местного совета по недвижимости, входящего в Национальную ассоциацию риэлторов.

Recast — Для преобразования существующего остатка ссуды в новую ссуду на тот же или более длительный период, чтобы сократить выплаты и помочь проблемному заемщику.

Выверка — Определение окончательной оценки стоимости путем взвешивания результатов различных подходов к оценке.

Оговорка о повторной передаче — Оговорка в трастовом договоре, которая возвращает право собственности заемщику после полной выплаты ссуды.

Запись — Официальная подача документов, влияющих на право собственности на недвижимость.

Положение Z — Положение о правдивом кредитовании, которое требует от кредиторов раскрывать фактическую стоимость заимствования.

Рефинансирование — Процесс выплаты одной ссуды за счет средств от новой ссуды с использованием того же имущества в качестве обеспечения.

Страхование потери арендной платы — Страхование, которое защищает арендодателя от потери арендной платы или стоимости аренды в результате пожара или других несчастных случаев, в результате которых арендатор освобождается от уплаты арендной платы.

План погашения — Соглашение между кредитором и просроченным заемщиком в отношении платежей по ипотеке, в котором заемщик соглашается произвести дополнительные платежи для погашения просроченных сумм, продолжая при этом производить плановые платежи.

Остаточная квалификация — По ссуде VA с использованием определенных жилищных расходов для получения права на выплату ссуды.

Ограничения — Правила, налагаемые на использование недвижимости в целях сохранения стоимости собственности.

Обратная аннуитетная ипотека (RAM) — Система, разработанная для пожилых владельцев недвижимости, в которой регулярные ежемесячные платежи могут быть получены от кредитора. Когда общая сумма достигает заранее определенной суммы, владелец начинает выплачивать ссуду или продает недвижимость.

Оборотная задолженность — Кредитное соглашение, которое позволяет клиенту брать займы под предварительно утвержденную кредитную линию, используемую для покупки товаров и услуг.Заемщик несет ответственность за выплату фактически взятой суммы плюс причитающиеся проценты.

Право преимущественной покупки — Положение, в котором говорится, что недвижимость сначала должна быть предложена определенному лицу, прежде чем ее можно будет предложить на продажу или в аренду другим сторонам.

Заем с пролонгацией — Заем, который / включает дату отзыва, предшествующую его обычному периоду погашения.

Правило 78 — Рассчитывает пропорциональную сумму процентов, причитающихся по ссуде, полностью выплачиваемой до наступления срока ее погашения.

S

Продажа-обратный выкуп — Соглашение о финансировании, при котором инвестор покупает недвижимость у застройщика и немедленно продает ее обратно в соответствии с долгосрочным договором купли-продажи, в котором инвестор сохраняет юридический титул.

Продажа с обратной арендой — Соглашение о финансировании, при котором инвестор приобретает недвижимость, принадлежащую бизнес-корпорации и используемую ею, а затем сдает ее обратно в аренду бизнесу.

Вторичный рынок ипотечного кредитования — Рынок, на котором создатели ипотечных кредитов могут продавать их, высвобождая средства для продолжения кредитования и распределяя ипотечные фонды на национальном уровне из богатых денег в бедные районы.

Вторая ипотека — Ипотека, имеющая право удержания, подчиненное первой ипотеке.

Заем под обеспечение — Заем, обеспеченный залогом.

Обеспечение — Что-то переданное, депонированное или заложенное для обеспечения выполнения обязательства, обычно это погашение долга.

Продавец Carry-Back — Соглашение, по которому владелец недвижимости предоставляет финансирование, часто в сочетании с предполагаемой ипотекой.

Первичный заем — Кредит на недвижимость с приоритетом первой очереди.

Servicer — Организация, которая собирает основную сумму и процентные платежи от заемщиков и управляет счетами условного депонирования заемщиков. Обслуживающая компания часто обслуживает ипотечные кредиты, которые были приобретены инвестором на вторичном ипотечном рынке.

Обслуживание — Взыскание ипотечных платежей с заемщиков и связанные с этим обязанности кредитного обслуживающего лица.

Затраты на расчет — См. Затраты на закрытие.

Фонд погашения — Денежные средства, внесенные авансом в ожидании погашения долга в будущем.

Дата прекращения — Дата срочной ссуды, когда наступает срок выплаты балансового платежа.

Субординированное финансирование — Любая ипотека или иное залоговое право, имеющее более низкий приоритет, чем приоритет первой ипотеки или преимущественной ссуды. См. Вторую ипотеку.

Survey — Чертеж или карта показывают точные юридические границы собственности, расположение улучшений, сервитутов, права проезда, посягательства и другие физические особенности.

Sweat Equity — Увеличение стоимости имущества за счет улучшения собственниками.

т

Takeout Mortgage — Постоянная ипотека, полученная по предварительной договоренности между застройщиком и финансовым учреждением, для выплаты временному залогодержателю по завершении строительства.

Налоговое удержание — Претензия к недвижимости в отношении суммы неуплаченных налогов.

Стороннее создание — Процесс, при котором кредитор использует другую сторону для полного или частичного создания, обработки, андеррайтинга, закрытия, финансирования или упаковки ипотечных кредитов, которые он планирует предоставить на вторичный ипотечный рынок.

Заголовок — Юридический документ, подтверждающий право лица или владение имуществом.

Титульная компания — Компания, специализирующаяся на проверке и страховании прав собственности на недвижимость.

Страхование титула — Страхование титула обычно страхует покупателя жилья от любых ошибок или ошибок при поиске титула, а также от потерь из-за споров по поводу собственности. Страхование титула может дополнительно предложить кредитору защиту при аналогичных обстоятельствах.Стоимость страхования титула обычно устанавливается в расчете на тысячу долларов от общей суммы кредита.

Поиск титула — Проверка записей титула, чтобы убедиться, что продавец является фактическим законным владельцем собственности, и что нет никаких залогов или других неурегулированных претензий.

Общий коэффициент долга — Ежемесячные выплаты долга и жилищных платежей, деленные на валовой ежемесячный доход. Также известен как Back-End Ratio.

Передача права собственности — Способ перехода права собственности на собственность.Примеры таких включают покупку собственности, «подлежащей» ипотеке, принятие ипотечного долга в результате покупки собственности и любой обмен владения собственностью по договору купли-продажи земли или любому другому устройству земельного траста.

Налог на передачу — Государственный или местный налог, подлежащий уплате, когда право собственности переходит от одного владельца к другому.

Закон о правде в кредит — Положение, которое требует от кредиторов раскрывать фактическую стоимость заимствования.

Двухэтапная ипотека — Заем, процентная ставка которого фиксируется на первые семь лет, а затем корректируется один раз на остаток периода ссуды.

В

Заем VA — Ипотечный заем, обеспеченный государством, при поддержке Управления по делам ветеранов США.

Ипотека с переменной процентной ставкой — См. Ипотека с переменной процентной ставкой.

Vested — Означает, что у человека есть право использовать часть фонда, например, пенсионный фонд физического лица.

Z

Финансирование под нулевой процент — Заем без процентов по контракту. IRS вменяет 10 процентов как заемщику, так и кредитору.

Зонирование — Право общины, находящейся под властью полиции, диктовать использование собственности в пределах своих границ.

Информация об ответственности наследника обратной ипотечной ссуды и правила

Как вы, возможно, уже знаете, обратная ипотека, также известная как ссуда HECM, позволяет пожилым людям получать дополнительный доход за счет преобразования собственного капитала в их доме в наличные деньги. Заемщик должен сначала соответствовать ряду требований, таких как владение значительным процентом дома, который служит его или ее основным местом жительства, и должен быть не моложе 62 лет.Срок погашения ссуды наступает только тогда, когда наступает срок погашения: заемщик умирает, продает дом или больше не живет в собственности.

Итак, что происходит с обратной ипотекой наследники, когда заемщик уходит из жизни и наступает срок погашения кредита? Обратная ипотека Ответственность наследников за ссуду HECM зависит от нескольких факторов. Существует срок, в течение которого наследники должны принимать решения относительно наследства и могут либо погасить остаток по кредиту, либо продать дом, либо передать дом кредитору, чтобы выполнить обязательство по ипотеке.

Ниже приведены обязанности наследники дома с обратной ипотекой при наступлении срока погашения ссуды. Навигация прямо в раздел, имеющий отношение к вам, или просто продолжайте читать, чтобы всесторонний обзор информации об обратной ипотеке для наследников.

Когда срок погашения обратной ипотечной ссуды?

При обычной ипотеке заемщик выплачивает ссуду, месяц за месяцем, и увеличивает капитал дома с каждым оплата. Однако при обратной ипотеке заемщик конвертирует капитал в их дом в наличные.Поступления от обратного ипотечного акта в качестве дополнительного дохода для пожилых людей, которым может потребоваться оплатить медицинские расходы или если они хотите отложить получение пособия по социальному обеспечению. Никаких других платежей не требуется. помимо налогов на недвижимость, платы за обслуживание и страховых выплат.

Интересно, как обратный ипотека работает при наступлении срока погашения?

Обратный ипотечный кредит или ссуда HECM подлежат погашению и подлежат выплате, если заемщик не соблюдает налоги на имущество, ремонт и техническое обслуживание.Если заемщик постоянно выезжает из дома или умирает, ссуда также подлежит выплате. Если ссуда считается подлежащей выплате в связи со смертью заемщика, наследникам необходимо будет связаться с кредитором, чтобы определить свои действия в отношении наследственного имущества.

Что происходит с недвижимостью с реверсом ипотека после смерти владельца?

Заем считается подлежащим выплате после смерти заемщика. При обратной ипотеке кредитор не владеет недвижимостью, поэтому кредитное учреждение не может продавать дом после уведомления о смерти заемщика или смерти последнего правомочного супруга, не являющегося заемщиком.Заемщик всегда сохраняет за собой право собственности на дом. С учетом сказанного, наследникам необходимо будет решить, как они хотели бы поступить с наследством в течение установленного периода времени.

Если в доме проживает не-заемщик, который не является супругом, которому разрешено оставаться в доме, когда заемщик умирает или уезжает, ссуда все еще подлежит выплате. В этом случае другим жильцам может потребоваться приспособиться к другой жизненной ситуации. Узнайте больше об обратной ипотеке, перейдя по ссылке ниже.

Ответственны ли наследники за обратное ипотечный долг?

Нет, наследники по обратной закладной не обязаны брать на себя оставшуюся часть ссуды и не несут ответственности за выплату ссуды.

Если остаток по кредиту превышает оценочную стоимость дома, наследникам не придется платить разницу. Это связано с тем, что обратная ипотека известна как ссуда без права регресса. Вместо этого страхование Федерального жилищного управления покрывает эти дополнительные расходы.Заемщик платит в этот федеральный страховой фонд во время закрытия ссуды, а также каждый месяц.

Каков график событий, когда обратная ипотечная ссуда становится подлежащей выплате?

30 дней

Кредиторы следят за базами данных для отслеживания свидетельств о смерти. В течение 30 дней после получения уведомления о смерти заемщика кредитор отправляет в собственность извещение о сроке и оплате. Уведомление содержит информацию о том, как наследники могут действовать:

  • Погасить остаток кредита HECM
  • Продать недвижимость не менее 95% оценочной стоимости
  • Предоставить кредитору альтернативный договор взыскания

Наряду с этой информацией о обратный заем, кредитор также отправит список требований на отсрочку.

60 дней

Наследники должны получить оценку дома не позднее, чем через 30 дней после отправки уведомления, подлежащего оплате. Если есть переживший супруг (а), не имеющий отношения к займу, он или она может подать заявление об отсрочке, если соблюдены требования, изложенные HUD.

2-6 месяцев

В течение этого срока наследники должны решить, хотят ли они продать дом, чтобы погасить ссуду HECM. Помните: в течение этого времени по кредиту будут продолжать начисляться проценты.

6 месяцев

В течение шести месяцев после прохождения заемщиком кредитор может начать процесс обращения взыскания для погашения ссуды, если не будут предприняты никакие действия по погашению HECM.

12 месяцев

Наследники могут иметь право на получение двух трехмесячных продлений на выплату обратного остатка по ипотеке при условии одобрения HUD. Это дает наследникам до полного года после смерти заемщика для выплаты остатка по кредиту или продажи дома.

Какие варианты есть у наследников в отношении обратная ипотека заемщика?

Как наследник обратной ипотеки, у вас будет 30 дней для принятия решения о своих действиях после получения уведомления «Срок погашения» и от 3 до 12 месяцев для выплаты остатка по ссуде.Некоторые кредиторы предлагают до шести месяцев для определения финансирования, но условия различаются.

Помните: Наследник по обратной закладной ответственность включает в себя как можно скорее связаться с кредитором HECM, чтобы выяснить следующие шаги. Кроме того, неплохо было бы поговорить с любой семьей. члены, у которых есть обратный ипотека, чтобы обсудить варианты заранее.

Сохранить дом: Чтобы сохранить дом, наследники по обратной ипотеке должны выплатить полную сумму кредита, но не более 95% оценочной стоимости недвижимости.Вы также должны будете оплатить все связанные с этим комиссионные и начисленные проценты.

  • Рефинансирование : Наследники по обратной ипотеке обычно не могут рефинансировать ссуду HECM. Возможно, вам придется найти специального кредитора или финансовое учреждение для рефинансирования, потому что многие обычные кредиторы не предоставят ссуду тому, чье имя не указано в названии дома. Рефинансирование обычно может осуществляться только домовладельцем, который первоначально подал заявку на обратную ипотеку.

Продам дом: Если дом стоит больше, чем суммы кредита, наследники могут продать дом, погасить остаток по кредиту и забрать все, что осталось от продажи в наследство.

Короткая продажа: Наследники могут продать 95% оценочной стоимости дома в ходе короткой продажи, чтобы погасить HECM. Однако наследникам может потребоваться оценка дома FHA, прежде чем будет одобрена короткая продажа.

Разрешить обращение взыскания: Наследники не несут ответственности за обратная ипотечная ссуда и может уйти из собственности без задолженности что-нибудь. Как упоминалось ранее, если дом стоит меньше суммы кредита, это ответственность кредитора, и почему заемщик платит федеральному страховой фонд.

Акт потери права выкупа : Подписывая этот документ, наследники по закону передают право собственности на имущество кредитору. На этом этапе дом перейдет к потере права выкупа. Затем имущество используется для погашения ссуды.

Примечание: Наследники обратного ипотечного заемщика следует связаться с кредитором, чтобы официально обсудить вопрос о погашении. Наследники должны выбрать между продажей дома, уходом из дома или поиском финансирования для сохранения имущество. Если обратный ипотечный кредит не будет погашен путем продажи дома, может быть продолжена процедура обращения взыскания.

Взыскание взыскания на дом залогодателя не оказывает негативного влияния на кредитные отчеты наследников или другие финансовые последствия, потому что это считается добровольным.

Обратная ответственность наследников по ипотеке

Когда любимый с реверсом ипотека прекращается, у наследников есть несколько вариантов, которыми они могут воспользоваться в отношении судьба дома. Наследники могут сохранить собственность, договорившись финансирование для погашения кредита HECM. Они также могут продать дом и оставить себе оставшаяся выручка от продажи, которая не идет на обратный ипотечный кредит погашение.

В качестве альтернативы наследники могут выбрать уйти без какого-либо негативного воздействия на их кредитную историю или подписать Акт потери права выкупа закладной для погашения ссуды. Чтобы обработать реверс ипотечная ссуда после наступления срока погашения, важно, чтобы наследники действовали быстро и быть информированным об их выборе.

Если ваш родитель или близкий человек хочет начать обратный процесс подачи заявки на ипотеку, наши эксперты по ссуде готовы помочь вам и ответить на ваши вопросы об обслуживании ссуды или любом событии срока погашения, в результате которого ссуда становится подлежащей выплате.

Что делать с обратной ипотекой в ​​случае смерти владельца

Обратная ипотека — это ссуда с федеральным страхованием, которая обеспечивает домовладельцам ежемесячные денежные выплаты в зависимости от суммы капитала, который они создали в собственности. Хотя это может быть отличным инструментом для пенсионеров, которые хотят получить дополнительный доход, это может создать проблемы для тех, кто унаследует собственность после смерти первоначального владельца.

Воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита.

Правила возврата обратной ипотеки

Несмотря на то, что обратная ипотека является ссудой, вы не обязаны ее возвращать, если вы используете дом в качестве основного места жительства. Единственный раз, когда требуется полная выплата, — это если вы выезжаете, продаете собственность, чтобы купить новый дом, или скончались, не оставив в живых со-подписавшего. Если вы женаты и ваш супруг (а) все еще живет в доме, погашение может быть отложено до его смерти.

Так что это значит для тех, кто наследует дом по обратной ипотеке? По сути, получатель будет на крючке для получения полного остатка по кредиту. Неважно, планировали они жить в доме или нет. Кредитор по-прежнему будет ожидать, что они выплатят обратную ипотеку и любые проценты, капитализированные в течение срока ссуды.

Какие у вас есть варианты?

Когда после смерти родителя или близкого человека у вас остается обратное обязательство по ипотеке, у вас есть четыре способа справиться с этим.

Вы можете выставить дом на продажу, чтобы погасить ссуду. Если стоимость собственности выше, чем остаток по кредиту, вы сможете использовать оставшиеся средства на другие расходы. Когда ссуда превышает стоимость собственного капитала дома, вы несете ответственность только за то, чтобы оплатить его реальную стоимость.

Вы также можете погасить ссуду, чтобы сохранить дом. Если вы не унаследовали крупную сумму наличных вместе с домом, вам, скорее всего, придется профинансировать погашение ссуды.В этом сценарии вам нужно будет выполнить определенные требования по кредитованию в отношении вашего кредита, дохода и долгов, чтобы претендовать на новую ипотеку.

Третий вариант — вернуть собственность кредитору. Это в основном способ избежать потери права выкупа. Кредитор становится владельцем недвижимости, и наследники не несут никакой дальнейшей финансовой ответственности за дом.

Возврат собственности имеет некоторые преимущества по сравнению с четвертым вариантом, когда просто уйти от дома.Если кредитор откажется от права выкупа и дом будет продан на аукционе, имущество домовладельца все равно может нести ответственность за выплату ссуды.

Надежный профессионал может оказать вам большую услугу в этих сложных вопросах обратной ипотеки, и вы можете использовать инструмент сопоставления SmartAsset SmartAdvisor, чтобы найти специалиста, который сможет удовлетворить ваши конкретные потребности.

Знай свои права

Если вы обнаружите, что держите в руках сумку для обратной ипотеки, важно помнить, что у вас есть определенные права.Например, каждый раз, когда домовладелец умирает при наличии обратной ипотеки, кредитор должен официально уведомить наследников о том, что ссуда подлежит выплате. Бенефициарам дается 30 дней на то, чтобы решить, что делать дальше.

После того, как вы решили продать или погасить ссуду, у вас будет шесть дополнительных месяцев для завершения сделки. В некоторых случаях вы можете получить продление на шесть месяцев для завершения сделки. Знание действующих правил может уберечь вас от принятия неверных решений при попытке решить проблему с помощью обратной ипотеки.

Фотография предоставлена: © iStock.com / DragonImages, © iStock.com / cnythzl, © iStock.com / 4774344sean

Ребекка Лейк Ребекка Лейк — эксперт по пенсиям, инвестициям и планированию недвижимости, которая уже десять лет пишет о личных финансах. Ее опыт в финансовой нише также распространяется на покупку жилья, кредитные карты, банковское дело и малый бизнес. Она работала напрямую с несколькими крупными финансовыми и страховыми брендами, включая Citibank, Discover и AIG, и ее статьи были опубликованы в Интернете в U.S. News and World Report, CreditCards.com и Investopedia. Ребекка — выпускница Университета Южной Каролины, а также училась в Чарльстонском Южном университете в качестве аспиранта. Родом из центральной Вирджинии, сейчас она живет на побережье Северной Каролины вместе со своими двумя детьми.

Что должны знать наследники и семья.

Похоже, что один из самых популярных вопросов, который мы получаем:

Что произойдет с моей обратной ипотекой и моим домом после смерти?

Обратная ипотека предназначена для того, чтобы стать последней ссудой, которая когда-либо понадобится заемщикам, поэтому это вопрос, который думают многие домовладельцы и их наследники, поскольку многие из них намерены сохранить ссуду и дом на всю жизнь.

Если они все же получат обратную ипотеку, и это позволит им жить в своих домах, не выплачивая ипотечные платежи до конца своей жизни

Большинство заемщиков знают, что размер пособия или правомочный лимит основной суммы основан на возрасте самого молодого заемщика (помимо стоимости дома лимиты кредитования HUD и процентные ставки , действующие в то время).

Те, кто провел свое исследование и знают этот факт, обеспокоены любыми изменениями в их ссуде, когда один заемщик, старше или моложе, переходит первым.

Они хотят знать, может ли оставшийся супруг остаться в доме, будут ли в результате какие-либо изменения в ссуде, как это повлияет на наследников и т. Д.

И действительно, все заемщики, у которых есть наследники, всегда справедливо обеспокоены тем, что происходит с их домами и ипотекой после их ухода.

Первое, что успокаивает всех, — это то, что после закрытия ссуды условия не меняются.

Если в ссуде участвует более одного заемщика, и один из них уступает другому или должен покинуть дом, независимо от возраста оставшихся заемщиков, условия не меняются.

Обратная ипотека мало чем отличается от традиционной

Точно, как следует из названия — в отличие от традиционной или «форвардной» ипотеки.

По обратной ипотеке ежемесячные платежи в счет основной суммы или процентов не взимаются.

По ссуде начисляются проценты и другие сборы, которые не подлежат выплате до тех пор, пока последний заемщик окончательно не покинет дом (12 месяцев или более).

Таким образом, вместо того, чтобы платить ежемесячный платеж для уменьшения суммы вашей задолженности по ссуде, вы получаете средства по ссуде (ежемесячно, в виде кредитной линии, крупными суммами или комбинацией некоторых или всех этих вариантов) и Ваш остаток задолженности со временем увеличивается по мере того, как вы начисляете проценты и занимаете деньги.

И хотя платеж по обратной ипотеке никогда не производится, штраф за досрочное погашение также отсутствует, поэтому заемщики могут выбрать , чтобы произвести платеж в любой сумме в любое время без штрафа, но не обязаны делать это до тех пор, пока дом продается или они постоянно выезжают из собственности.

Однако заемщики по-прежнему несут ответственность за уплату налогов и страховку, а также за содержание своих домов.

Это то же требование, что и для форвардной ипотеки, и невыплата этих взносов является дефолтом по условиям ссуды, поэтому это важно помнить.

Как начисляются проценты

Проценты начисляются на деньги, которые вы фактически заимствуете.

Заемщики обратной ипотечной ссуды утверждаются на максимальную сумму кредита или основной лимит, но то, как вы возьмете деньги и как быстро вы начнете получать проценты по программе, полностью зависит от вас.

Чем больше денег вы занимаетесь и чем раньше вы занимаете ссуду, тем больше процентов будет начисляться по ссуде.

Заемщики, желающие оставить большую часть наследства наследникам, должны стремиться брать взаймы как можно меньше и распределять это заимствование по времени, а не брать крупную единовременную выплату в начале ссуды.

Например, заемщики, которые получают обратную ипотеку в соответствии с вариантом оплаты или кредитной линией , но затем не получают сразу большие суммы денег или получают лишь небольшие суммы время от времени, не будут получать проценты так быстро, как те, кто возьмите единовременное розыгрыш на всю сумму.

Это гарантирует, что будет начислена наименьшая сумма процентов, а остаток будет наименьшим возможным на момент погашения ссуды.

Заемщики, которые просто хотят выплатить имеющуюся ссуду, чтобы они могли остаться в своем доме, у которых нет наследников или наследников, которым они намерены покинуть свой дом, возможно, захотят использовать вырученные средства сейчас, чтобы обогатить свою жизнь.

В любом случае, это ваш дом, ваша собственность и ваш выбор.

Каждый должен также иметь в виду, что стоимость собственности также будет большим определяющим фактором в оставшемся капитале.

Если стоимость собственности продолжит расти, это, безусловно, поможет обеспечить право собственности на наследство.

Однако, если стоимость снизится, как если бы у вас был форвардный заем, у членов семьи было бы меньше капитала, если бы вы приняли решение и использовали все свои поступления от кредита.

Но цель ссуды заключается в том, чтобы вы могли использовать свой капитал по своему усмотрению.

Если вам не нужны средства для жизни, вы можете сохранить капитал для будущих поколений, но если вы это сделаете, то ссуда поможет вам комфортно жить в своем доме без необходимости вносить платеж.

Что происходит после смерти?

После ухода последнего выжившего заемщика остаток по обратному ипотечному кредиту становится равным к оплате и к оплате .

Многие считают, что дом возвращается банку после смерти последнего заемщика, но это не так.

Ваши наследники будут иметь возможность решить, хотят ли они выплатить остаток по кредиту и сохранить дом, продать дом и сохранить за собой капитал или просто уйти и позволить кредитору распорядиться имуществом.

Если они решат сохранить дом, им нужно будет вернуть ссуду, а это означает либо рефинансирование ссуды за счет нового финансирования, либо за счет других имеющихся у них денег.

Они могут погасить ссуду по наименьшей из суммы задолженности или 95% от текущей рыночной стоимости .

Если они хотят продать дом, им необходимо убедиться, что они предприняли все необходимые шаги (завещание, доверительное свидетельство и т. Д.), Чтобы изменить название, чтобы они могли продать дом, и мы рекомендуем заемщикам обращаться к поверенному по недвижимости. чтобы быть уверенными, что они принимают меры по собственному усмотрению в своих обстоятельствах.

Кредитор будет работать с наследниками, и если они рефинансируют собственный заем, он обычно дает им до 6 месяцев, чтобы закрыть этот заем, или до 12 месяцев (6 месяцев с двумя трехмесячными продлениями), если они продам дом.

Каждые 3 месяца для продления может потребоваться подтверждение, что дом выставлен на продажу на MLS.

В течение этого времени, кредитор или обслуживающий персонал кредитора захотят увидеть усилия семьи по продаже, и именно здесь важна коммуникация.

Кредитор не хочет лишать права выкупа и продавать собственность самостоятельно, но если семья не предпринимает никаких попыток продать собственность и погасить ссуду, кредитор должен в конечном итоге вмешаться, чтобы облегчить выплату ссуды.

Как и в случае форвардной ипотеки, после выплаты ссуды весь оставшийся капитал остается у наследников.

Если имеется нехватка суммы задолженности и текущей рыночной стоимости дома, наследники не будут владеть ничем, и кредитор не сможет рассчитывать на какие-либо другие активы для выплаты этих денег.

FHA покроет любые убытки, так как все обратные ипотечные кредиты являются ссудами без права регресса.

Если ваши наследники наследуют перевернутый дом, они не обязаны покрывать недостачу по ссуде, и мы рекомендуем вам связаться с кредитором относительно дела вместо права выкупа , в котором кредитор принимает договор вместо того, чтобы проходить через процедуру отчуждения права выкупа. процесс.

Они не всегда могут это сделать, но когда они могут, это происходит быстрее, и если ваш наследник решил, что они не хотят участвовать в продаже дома или что это не приносит никакой выгоды, это может быть проще для них.

Помните, обратная ипотека — это просто ссуда. Вы сами решаете, кто будет вашим наследником и кому перейдет дом после того, как вы пройдете.

Лучшее время для решения этой проблемы — это до того, как вы уйдете, и вы все еще можете управлять своими делами.

Мы рекомендуем вам заранее проконсультироваться с поверенным по наследству, чтобы не только убедиться, что ваши пожелания известны, но и уберечь семьи от ссор и сэкономить время, когда оно может понадобиться для других дел, вместо того, чтобы пытаться определить, кто на самом деле какие.

Обратная ипотека — безоборотные ссуды

При продаже собственности весь оставшийся капитал принадлежит наследникам, как и в случае форвардной ипотеки.

Как мы указали ранее, обратная ипотека — это ссуда без права регресса . Это означает, что, если при сочетании начисленных процентов и текущих рыночных условий собственность не будет продаваться по цене, достаточной для погашения всех сумм, причитающихся по ссуде, то наследники заемщиков не несут ответственности за какие-либо дополнительные причитающиеся суммы.

Заемщики платят за страхование ипотеки Федеральному жилищному управлению (FHA), подразделению Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD), которое гарантирует, что заемщик всегда будет иметь доступ к обратной ипотечной выручке, а также что наследники заемщиков будут никогда не должен быть больше, чем стоит собственность при добросовестной продаже третьему лицу или по Акту возврата Кредитору.

Программа действительно требует добросовестной продажи не связанной третьей стороне, наследники не могут «продать» дом другим членам семьи за меньшую сумму, чем причитается по обратной ипотеке, ожидая, что страховка FHA покроет любую недостачу кредитору. от суммы задолженности.

Нет никаких ограничений на продажу членам семьи или иным образом, только в том случае, если баланс обратной ипотеки превышает стоимость собственности, и наследники хотят, чтобы кредитор простил часть ссуды, превышающую стоимость, и при этом сохранит собственность в семье.

Поддержание связи с Servicer

Наследникам необходимо поддерживать связь, поскольку у них нет установленного 12-месячного срока, чтобы избавиться от собственности после смерти последнего оставшегося заемщика … даже несмотря на то, что кредиторы слишком охотно работают с семьями, у которых есть жизнеспособный маркетинговый план для собственности .

Кредиторы проведут аттестацию утвержденным FHA оценщиком, чтобы определить, обоснованы ли ожидания наследников.

Кредиторам обратной ипотеки не нужен ваш дом.

Кредиторы больше всего счастливы, когда ссуда выплачивается, и им не нужно участвовать в процедурах обращения взыскания, но природа ссуды — это последняя ссуда, которая вам когда-либо понадобится, и, поскольку большинство обратных ипотечных кредитов действительно прекращаются со смертью заемщиков, обращение при расторжении договора часто возникает ситуация, когда члены семьи не хотят участвовать или не имеют средств для выплаты ссуды или продажи дома.

Обратные ипотечные кредиты подлежат выплате после смерти последнего оставшегося заемщика или когда последний заемщик навсегда покидает дом.

Наследники и другие лица не имеют права продолжать жить в доме после того, как заемщики ушли по условиям ссуды.

Обратная ипотека не является ссудой на несколько поколений. Если члены семьи живут с заемщиками с обратной ипотекой, настанет день, когда эту ссуду нужно будет вернуть, и эти члены семьи должны заранее спланировать такой случай.

Заемщики должны платить налоги и страховку, а также содержать недвижимость, чтобы оставаться в рамках договора обратной ипотеки — это ежемесячные выплаты основной суммы и / или процентов по ипотеке, которые заемщики обратной ипотеки больше не должны будут платить, пока они живут в своих домах. .

Часто задаваемые вопросы о сроках погашения кредита

Как работает обратная ипотека в случае смерти?

Поскольку это уже ваш дом, его нельзя выкупить. Важно понимать, что обратная ипотека — это просто ссуда под залог дома.Штраф за досрочное погашение отсутствует, и вы можете добровольно вернуть любую часть остатка по кредиту. (Частично или полностью)

Несут ли наследники ответственность за обратный остаток по закладной?

Наследникам, унаследовавшим имущество, необходимо будет погасить непогашенный остаток по обратному ипотечному кредиту путем рефинансирования в виде собственного традиционного кредита или продажи дома в течение 12 месяцев. Любая оставшаяся доля в собственности будет принадлежать наследникам.

Можно ли потерять дом с обратной ипотекой?

Возможно невыполнение обязательств по обратной ипотеке, нарушив одно из трех правил по срокам погашения, изложенных в вашем кредитном соглашении.Чтобы ваша обратная ипотека имела хорошую репутацию, вы должны поддерживать налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и занимать дом в качестве основного места жительства. Если вы не соответствуете этим требованиям, HUD требует от обслуживающего персонала отозвать ссуду.

Можете ли вы выкупить свой дом?

Поскольку это уже ваш дом, его нельзя выкупить. Важно понимать, что обратная ипотека — это просто ссуда под залог дома. Штраф за досрочное погашение отсутствует, и вы можете добровольно вернуть любую часть остатка по кредиту.

Можете ли вы отказаться от обратной ипотеки?

Если ваш непогашенный остаток по кредиту превышает текущую стоимость недвижимости, и вы больше не можете оставаться в своем доме. Вы можете либо совершить дело вместо потери права выкупа, либо просто уйти. Обратный ипотечный кредит не подлежит регрессу, и его долг не может быть передан вашему наследству или наследникам.

Резюме:

  • Ваш дом не принадлежит банку, в отличие от заемщиков и их наследников (после их передачи).
  • После смерти последнего оставшегося заемщика по обратной ипотеке семья имеет право сохранить собственность или продать ее, и если дом не стоит достаточно, чтобы выплатить всю ипотеку, наследники не несут ответственности за любую недостачу по ипотеке. добросовестная продажа третьей стороне в связи с безвозвратным характером ссуды.
  • Понимание характера ссуды и доступных вариантов, а затем общение с вашими наследниками может значительно упростить весь процесс для всей вашей семьи.

Если вы являетесь наследником дома с обратной ипотечной ссудой, срок выплаты которой уже наступил, мы рекомендуем вам немедленно предпринять следующие шаги .

Дополнительные ресурсы для наследников:

Как наследники должны обращаться с обратной ипотекой после смерти

Я постоянно слышу от наследников владельцев обратных ипотечных кредитов, которые задаются вопросом, что им делать теперь, когда последний заемщик по ссуде перешел или был вынужден перейти на субсидируемое проживание.Многие наследники понятия не имеют, каковы их возможности или обязанности или как долго они должны их выполнять.

Если у вас есть обратная ипотека или у члена семьи есть обратная ипотека, вам необходимо вооружиться этой информацией. Даже если вы или ваш родственник не готовы выехать из своего обратного ипотечного имущества сейчас, это может спасти вас или вашу семью от многих проблем в будущем.

Сделайте это сейчас, прежде чем заемщик покинет дом

Срок погашения ссуды наступает, когда последний первоначальный заемщик навсегда покидает собственность.Есть много вещей, которые вы можете сделать до того, как владелец ипотечного кредита уедет из дома, чтобы облегчить процесс в дальнейшем.

Большинство людей не знают, что у кредитора есть ограничения — кредитор не может иметь дело с кем-либо, кто не уполномочен говорить с кредитором от имени заемщиков из-за законов о финансовой конфиденциальности. Заемщики обратной ипотеки должны связаться со своим кредитором, как только они узнают, кто будет улаживать их дела, дать кредитору письменное разрешение на общение со своими наследниками по всем вопросам, связанным с ссудой, и уполномочить их действовать по всем вопросам, связанным с ссудой.Заемщики могут добавить кого угодно в титул в любое время, не затрагивая ссуду, если хотя бы один из первоначальных заемщиков также остается в титуле. Вы также можете рассмотреть возможность создания семейного траста, в котором ваши наследники являются правопреемниками.

Проконсультируйтесь с вашим поверенным по наследству, но если ваш наследник уже имеет право собственности до того, как вы переходите, или это становится вопросом смены доверительного фонда, а не испытательного срока, вы можете устранить для них огромную задержку при урегулировании собственности. Может потребоваться испытательный срок, но ваш адвокат проконсультирует вас по этому поводу.Ваши наследники не могут продать или взять новую ссуду, если они не владеют правом собственности на дом.

Заемщики обратной ипотеки должны также убедиться, что ваши наследники знают, где вы храните свои выписки по обратной ипотеке. Им понадобится доступ к ним позже.

Наследники должны действовать сознательно, но без промедления

Когда приходит время, когда последний заемщик покинул дом и наследники должны принять решение сохранить дом, продать его или позволить кредитору забрать его обратно, наследники должны иметь возможность сделать это быстро, чтобы чрезмерные проценты и сборы не суммируются, и они не подвергаются риску потери права выкупа (при условии, что они не намерены передавать дом кредитору).Проценты начисляются в течение всего времени, пока ссуда остается непогашенной, поэтому баланс в это время продолжает расти. Если кредитор начинает обращение взыскания, это действие добавляет дополнительные расходы к выплате, если наследники решат сохранить или продать дом.

Наилучший начальный шаг для наследников — это взять самую последнюю обратную ипотечную выписку, полученную заемщиком от кредитора, и просмотреть непогашенный остаток в выписке (поэтому мы говорили о том, чтобы знать, как получить к ним доступ). Свяжитесь с местным специалистом по недвижимости и определите по местным продажам аналогичных домов наиболее вероятную продажную цену дома.

Если в доме все еще есть доля собственности, то в интересах наследников продать дом или оставить его себе. Но наследники могут немедленно продать дом или начать процесс предоставления новой ссуды на собственность, только если они владеют правом собственности.

Что делать, если наследники хотят сохранить дом?

Если наследники хотят сохранить дом (под собственным капиталом или без него), они должны принять решение о выплате обратной ипотечной ссуды. Это, вероятно, потребует новой ссуды для погашения существующей ссуды, если у них нет наличных денег.

Чтобы предоставить новый заем на имущество или продать его, наследникам все равно потребуется передать право собственности на их собственное имя, если это не было решено ранее. Помните, что при обратной ипотеке наследники могут выбрать выплату ссуды в размере причитающейся суммы или 95% от текущей стоимости, в зависимости от того, что меньше. Если наследники хотят сохранить дом, им никогда не придется возвращать более 95% стоимости дома независимо от остатка по кредиту.

Если наследники не желают оставлять дом себе, они могут выбрать уйти из дома, и кредитор не может рассчитывать ни на наследников, ни на имущество для погашения обязательства — только имущество.Кредитор заберет имущество путем обращения взыскания, или наследники могут вернуть собственность кредитору вместо обращения взыскания. (Для наследников такое действие не повлечет за собой плохих кредитных последствий.) Если наследники решат позволить кредитору забрать дом на этом этапе, это выбор, который они могут сделать свободно, но не тот, который им придется делать из отчаяния.

Получив разрешение, подтвержденный титул и готовность наследников действовать быстро и со знанием дела в случае необходимости, наследники не будут разочарованы или подавлены, когда придет время действовать.Все препятствия могут быть устранены заранее, чтобы наследники могли принять неторопливое решение, не подвергаясь давлению надвигающейся потери права выкупа. Эффект от заблаговременного планирования может означать не только душевное спокойствие, но и экономию тысяч долларов на ненужных сборах из-за задержек и действий по обращению взыскания.

Не можете выплатить ссуды Parent PLUS? 4 Решения, которые стоит попробовать

Справочник по ссуде для студентов

Помощь в связи с COVID-19 может повлиять на информацию на этой странице. Знайте свои варианты, прежде чем принимать какое-либо решение.

Вы сделали то, что считали правильным, и взяли в долг, чтобы помочь профинансировать обучение вашего ребенка в колледже. Но теперь вы не можете платить родительские кредиты PLUS.

Это неприятное место.

Однако у вас есть возможности. Вот четыре возможных решения для родителей, которые не могут выплатить ссуду PLUS — в порядке от наиболее предпочтительного до наименьшего.

Варианты, если вы не можете выплатить родительскую ссуду PLUS

Передайте ссуду своему ребенку

Если вы не можете заплатить, но ваш ребенок может, подумайте о том, чтобы он рефинансировал родительскую ссуду PLUS на свое имя через частный кредитор. Им понадобится хороший кредит, чтобы соответствовать требованиям, и достаточный доход, чтобы с комфортом оплачивать свои расходы, выплаты по студенческим ссудам и другие долги.

Даже если ваш ребенок не соответствует требованиям для рефинансирования родительского кредита PLUS, поговорите с ним о некоторых платежах. Вы можете быть удивлены ответом — в опросе 2019 года, проведенном частным студенческим кредитором Салли Мэй, 74% студентов заявили, что рассчитывают нести некоторую ответственность за выплаты по родительскому кредиту.

Если вы не передадите родительский заем PLUS своему учащемуся, вы все равно будете нести юридическую ответственность.Но их вклад может сделать выплату кредита более управляемой.

Изменить план погашения

Если вы испытываете трудности с выплатой родительских кредитов PLUS, подумайте о смене плана погашения. Эти планы доступны заемщикам ссуды PLUS независимо от кредита.

  • Выплата с условным доходом ограничивает ежемесячные выплаты в размере 20% от вашего дискреционного дохода или суммы, которую вы должны заплатить по 12-летнему плану с фиксированным погашением — в зависимости от того, что меньше. Это также увеличивает срок погашения с 10 до 25 лет и прощает остаток после этого периода.Чтобы иметь право на участие, вы должны сначала выполнить консолидацию через федеральный прямой консолидированный заем. Выберите этот план, если вы хотите получить прощение ссуды на государственные услуги.

  • Расширенное погашение увеличивает ваш график погашения с 10 до 25 лет, увеличивая ваши платежи на более длительный период времени. Все ссуды PLUS имеют право на участие в этом плане.

  • Поэтапное погашение начинается с более низких платежей и увеличивает сумму платежа каждые два года. Это хороший вариант, если вы ожидаете, что ваш доход будет стабильно расти.Срок погашения составляет 10 лет. Все ссуды PLUS имеют право на участие в этом плане.

Имейте в виду, что при более длительном графике погашения вы будете платить больше в виде процентов.

Отсрочка платежей

Проценты начисляются по родительским займам PLUS, пока они находятся в отсрочке или отсрочке, и добавляются к остатку ссуды, когда вы вводите платеж, увеличивая ваш общий остаток. Это позволяет этим краткосрочным решениям получить время для разработки более постоянного плана.

Рефинансирование на ваше имя

Если вы не можете позволить себе выплаты родительского PLUS, но это не связано с долгосрочными финансовыми проблемами, рассмотрите возможность рефинансирования на свое имя.

Рефинансирование ссуды PLUS с высокой процентной ставкой может дать вам немного больше места для маневра в вашем бюджете. Воспользуйтесь этим калькулятором, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить:

Чтобы получить право на рефинансирование, вам понадобится хороший кредит и доход. Вы также потеряете доступ к упомянутым выше вариантам погашения и отсрочки при рефинансировании федеральных займов — и не сможете их вернуть.Перед рефинансированием убедитесь, что вам удобно отказаться от этих льгот.

Используйте свой собственный капитал

Если у вас есть ипотечный кредит, некоторые кредиторы позволят вам использовать имеющийся у вас собственный капитал для выплаты студенческих ссуд. Это называется рефинансированием обналичивания студенческой ссуды.

Увеличение размера ипотеки может поставить под угрозу ваш дом, если вы не можете позволить себе новые платежи. Вот почему вам обычно следует избегать этого варианта — особенно если вы не можете выплатить родительские ссуды PLUS из-за более серьезных финансовых проблем.

Но этот вариант может иметь смысл, если в остальном у вас хорошее финансовое положение и вы просто хотите сэкономить на родительских ссудах под высокие проценты.

Невыполнение обязательств по родительским кредитам PLUS

Невыплата родительских кредитов PLUS может в конечном итоге привести к дефолту. Это происходит после 270 дней пропущенных платежей. На данный момент вашим приоритетом должно быть возвращение кредитов в нормальное состояние.

Существует три способа выхода из дефолта по студенческим займам по федеральным займам: погашение, восстановление и консолидация.Реабилитация или консолидация, вероятно, ваш лучший вариант, и у обоих есть свои плюсы и минусы.

Пока ваши родительские ссуды PLUS не погашены, правительство может удерживать вашу заработную плату и принимать ваши налоговые возмещения и чеки социального обеспечения, среди прочих последствий. По просроченным кредитам также не действуют другие планы погашения, отсрочка или отсрочка.

Все еще не справились? Поговорите со специалистом

Ваши родительские ссуды PLUS — это небольшая часть вашей финансовой жизни.У вас может быть ипотека, оплата автомобиля или задолженность по кредитной карте. Надеюсь, у вас есть здоровый пенсионный фонд и сберегательный счет на случай чрезвычайных ситуаций.

Важно учитывать эти другие цели при выплате родительских займов PLUS. Кредитный консультант — особенно тот, кто специализируется на студенческих долгах — может помочь. Ищите того, кто аккредитован Национальным фондом кредитных консультантов или Американской ассоциацией финансовых консультантов. Цены различаются, но некоторые из них бесплатны или взимаются за номинальную стоимость.

% PDF-1.6 % 451 0 объект> эндобдж xref 451 1780 0000000016 00000 н. 0000038003 00000 п. 0000038199 00000 п. 0000038327 00000 п. 0000038646 00000 п. 0000038806 00000 п. 0000040482 00000 п. 0000041030 00000 п. 0000042224 00000 п. 0000042613 00000 п. 0000043768 00000 п. 0000043811 00000 п. 0000043895 00000 п. 0000044531 00000 п. 0000045725 00000 п. 0000046919 00000 п. 0000048097 00000 п. 0000048346 00000 п. 0000061096 00000 п. 0000061257 00000 п. 0000061694 00000 п. 0000062328 00000 п. 0000062481 00000 п. 0000062769 00000 н. 0000063403 00000 п. 0000064037 00000 п. 0000064102 00000 п. 0000064173 00000 п. 0000064299 00000 н. 0000064447 00000 н. 0000064495 00000 п. 0000064604 00000 п. 0000064726 00000 п. 0000064792 00000 п. 0000064857 00000 п. 0000064914 00000 п. 0000065003 00000 п. 0000065062 00000 п. 0000065130 00000 п. 0000065198 00000 п. 0000065264 00000 п. 0000065332 00000 п. 0000065392 00000 п. 0000065455 00000 п. 0000065502 00000 п. 0000065565 00000 п. 0000065611 00000 п. 0000065662 00000 п. 0000065728 00000 п. 0000065849 00000 п. 0000065915 00000 п. 0000065972 00000 п. 0000066069 00000 п. 0000066138 00000 п. 0000066203 00000 п. 0000066324 00000 п. 0000066381 00000 п. 0000066454 00000 п. 0000066519 00000 п. 0000066576 00000 п. 0000066642 00000 п. 0000066699 00000 п. 0000066765 00000 п. 0000066830 00000 п. 0000066895 00000 п. 0000066961 00000 п. 0000067026 00000 п. 0000067095 00000 п. 0000067160 00000 п. 0000067222 00000 п. 0000067284 00000 п. 0000067350 00000 п. 0000067415 00000 п. 0000067481 00000 п. 0000067547 00000 п. 0000067612 00000 п. 0000067677 00000 п. 0000067734 00000 п. 0000067799 00000 н. 0000067865 00000 п. 0000067930 00000 н. 0000067995 00000 н. 0000068064 00000 п. 0000068126 00000 п. 0000068188 00000 п. 0000068237 00000 п. 0000068358 00000 п. 0000068424 00000 п. 0000068481 00000 п. 0000068698 00000 п. 0000068767 00000 п. 0000068835 00000 п. 0000068900 00000 п. 0000068965 00000 п. 0000069030 00000 н. 0000069095 00000 п. 0000069160 00000 п. 0000069221 00000 п. 0000069285 00000 п. 0000069351 00000 п. 0000069417 00000 п. 0000069482 00000 п. 0000069551 00000 п. 0000069616 00000 п. 0000069681 00000 п. 0000069746 00000 п. 0000069803 00000 п. 0000069868 00000 п. 0000069933 00000 н. 0000069998 00000 н. 0000070071 00000 п. 0000070376 00000 п. 0000070442 00000 п. 0000070507 00000 п. 0000070572 00000 п. 0000070641 00000 п. 0000070706 00000 п. 0000070771 00000 п. 0000070836 00000 п. 0000070901 00000 п. 0000070966 00000 п. 0000071035 00000 п. 0000071100 00000 п. 0000071165 00000 п. 0000071230 00000 п. 0000071296 00000 п. 0000071361 00000 п. 0000071430 00000 п. 0000071495 00000 п. 0000071560 00000 п. 0000071625 00000 п. 0000071690 00000 н. 0000071755 00000 п. 0000071824 00000 п. 0000071889 00000 п. 0000071946 00000 п. 0000072014 00000 п. 0000072079 00000 п. 0000072144 00000 п. 0000072201 00000 п. 0000072269 00000 п. 0000072335 00000 п. 0000072401 00000 п. 0000072468 00000 п. 0000072525 00000 п. 0000072573 00000 п. 0000072635 00000 п. 0000072682 00000 п. 0000072744 00000 п. 0000072806 00000 п. 0000072868 00000 п. 0000072930 00000 п. 0000072992 00000 п. 0000073054 00000 п. 0000073116 00000 п. 0000073178 00000 п. 0000073244 00000 п. 0000073310 00000 п. 0000073379 00000 п. 0000073444 00000 п. 0000073506 00000 п. 0000073568 00000 п. 0000073630 00000 п. 0000073692 00000 п. 0000073739 00000 п. 0000073804 00000 п. 0000073877 00000 п. 0000073941 00000 п. 0000073998 00000 п. 0000074055 00000 п. 0000074135 00000 п. 0000074192 00000 п. 0000074249 00000 п. 0000074311 00000 п. 0000074373 00000 п. 0000074434 00000 п. 0000074484 00000 п. 0000074651 00000 п. 0000074719 00000 п. 0000074766 00000 п. 0000074959 00000 п. 0000075043 00000 п. 0000075148 00000 п. 0000075205 00000 п. 0000075270 00000 п. 0000075335 00000 п. 0000075400 00000 п. 0000075457 00000 п. 0000075514 00000 п. 0000075595 00000 п. 0000075652 00000 п. 0000075733 00000 п. 0000075814 00000 п. 0000075871 00000 п. 0000075936 00000 п. 0000076073 00000 п. 0000076130 00000 п. 0000076195 00000 п. 0000076252 00000 п. 0000076303 00000 п. 0000076361 00000 п. 0000076448 00000 н. 0000076511 00000 п. 0000076592 00000 п. 0000076659 00000 п. 0000076717 00000 п. 0000076775 00000 п. 0000076862 00000 н. 0000076958 00000 п. 0000077005 00000 п. 0000077068 00000 п. 0000077131 00000 п. 0000077194 00000 п. 0000077257 00000 п. 0000077320 00000 п. 0000077383 00000 п. 0000077441 00000 п. 0000077499 00000 п. 0000077557 00000 п. 0000077615 00000 п. 0000077673 00000 п. 0000077731 00000 п. 0000077789 00000 п. 0000077847 00000 п. 0000077905 00000 п. 0000077963 00000 п. 0000078020 00000 п. 0000078077 00000 п. 0000078164 00000 п. 0000078222 00000 п. 0000078294 00000 п. 0000078341 00000 п. 0000078404 00000 п. 0000078467 00000 п. 0000078538 00000 п. 0000078595 00000 п. 0000078652 00000 п. 0000078709 00000 п. 0000078766 00000 п. 0000078823 00000 п. 0000078880 00000 п. 0000078938 00000 п. 0000078996 00000 п. 0000079083 00000 п. 0000079163 00000 п. 0000079210 00000 п. 0000079273 00000 п. 0000079336 00000 п. 0000079399 00000 п. 0000079462 00000 п. 0000079520 00000 п. 0000079578 00000 п. 0000079635 00000 п. 0000079692 00000 п. 0000079749 00000 п. 0000079806 00000 п. 0000079863 00000 п. 0000079920 00000 н. 0000079978 00000 н. 0000080036 00000 п. 0000080102 00000 п. 0000080168 00000 п. 0000080236 00000 п. 0000080293 00000 п. 0000080351 00000 п. 0000080409 00000 п. 0000080467 00000 п. 0000080533 00000 п. 0000080599 00000 п. 0000080665 00000 п. 0000080752 00000 п. 0000080810 00000 п. 0000080897 00000 п. 0000080963 00000 п. 0000081057 00000 п. 0000081144 00000 п. 0000081210 00000 п. 0000081268 00000 п. 0000081336 00000 п. 0000081402 00000 п. 0000081499 00000 п. 0000081586 00000 п. 0000081652 00000 п. 0000081714 00000 п. 0000081772 00000 п. 0000081859 00000 п. 0000081924 00000 п. 0000082016 00000 п. 0000082080 00000 п. 0000082138 00000 п. 0000082196 00000 п. 0000082255 00000 п. 0000082313 00000 п. 0000082399 00000 п. 0000082462 00000 п. 0000082525 00000 п. 0000082588 00000 п. 0000082651 00000 п. 0000082714 00000 п. 0000082785 00000 п. 0000082843 00000 п. 0000082901 00000 п. 0000082958 00000 п. 0000083016 00000 п. 0000083073 00000 п. 0000083130 00000 н. 0000083187 00000 п. 0000083244 00000 п. 0000083301 00000 п. 0000083358 00000 п. 0000083415 00000 п. 0000083472 00000 п. 0000083559 00000 п. 0000083647 00000 п. 0000083694 00000 п. 0000083757 00000 п. 0000083820 00000 п. 0000083883 00000 п. 0000083946 00000 п. 0000084017 00000 п. 0000084075 00000 п. 0000084133 00000 п. 0000084190 00000 п. 0000084247 00000 п. 0000084304 00000 п. 0000084361 00000 п. 0000084418 00000 п. 0000084475 00000 п. 0000084532 00000 п. 0000084589 00000 п. 0000084648 00000 н. 0000084706 00000 п. 0000084773 00000 п. 0000084832 00000 н. 0000084898 00000 п. 0000084985 00000 п. 0000085051 00000 п. 0000085110 00000 п. 0000085168 00000 п. 0000085255 00000 п. 0000085321 00000 п. 0000085379 00000 п. 0000085437 00000 п. 0000085503 00000 п. 0000085569 00000 п. 0000085636 00000 п. 0000085723 00000 п. 0000085788 00000 п. 0000085846 00000 п. 0000085922 00000 п. 0000086026 00000 п. 0000086081 00000 п. 0000086136 00000 п. 0000086191 00000 п. 0000086252 00000 п. 0000086313 00000 п. 0000086405 00000 п. 0000086495 00000 п. 0000086541 00000 п. 0000086602 00000 п. 0000086696 00000 п. 0000086770 00000 п. 0000086831 00000 п. 0000086892 00000 п. 0000086985 00000 п. 0000087076 00000 п. 0000087163 00000 п. 0000087231 00000 п. 0000087277 00000 п. 0000087329 00000 п. 0000087387 00000 п. 0000087474 00000 п. 0000087554 00000 п. 0000087601 00000 п. 0000087664 00000 н. 0000087727 00000 п. 0000087790 00000 н. 0000087853 00000 п. 0000087911 00000 п. 0000087969 00000 п. 0000088027 00000 н. 0000088085 00000 п. 0000088143 00000 п. 0000088201 00000 п. 0000088259 00000 п. 0000088317 00000 п. 0000088368 00000 п. 0000088426 00000 п. 0000088504 00000 п. 0000088567 00000 п. 0000088632 00000 п. 0000088695 00000 п. 0000088758 00000 п. 0000088829 00000 п. 0000088887 00000 п. 0000088945 00000 п. 0000089002 00000 п. 0000089059 00000 н. 0000089116 00000 п. 0000089173 00000 п. 0000089234 00000 п. 0000089291 00000 п. 0000089348 00000 п. 0000089405 00000 п. 0000089462 00000 п. 0000089521 00000 п. 0000089579 00000 п. 0000089640 00000 п. 0000089718 00000 п. 0000089805 00000 п. 0000089893 00000 п. 0000089940 00000 н. 00000

00000 п. 00000 00000 п. 00000

00000 п. 00000

00000 п. 00000

00000 п. 00000

00000 п. 00000

00000 п. 00000 00000 п. 00000 00000 п. 00000

00000 п. 00000

00000 п. 00000

00000 н. 00000 00000 н. 00000 00000 п. 00000
00000 п. 00000 00000 н. 00000 00000 н. 00000 00000 п. 00000 00000 п. 00000 00000 п. 00000

00000 п. 00000

00000 п. 00000

00000 п. 00000

00000 п. 00000
  • 00000 п. 0000091589 00000 п. 0000091647 00000 н. 0000091714 00000 п. 0000091780 00000 п. 0000091838 00000 п. 0000091921 00000 п. 0000091979 00000 п. 0000092037 00000 п. 0000092095 00000 п. 0000092182 00000 п. 0000092250 00000 п. 0000092296 00000 п. 0000092383 00000 п. 0000092441 00000 п. 0000092499 00000 н. 0000092557 00000 п. 0000092616 00000 п. 0000092703 00000 п. 0000092783 00000 п. 0000092849 00000 п. 0000092899 00000 н. 0000092961 00000 п. 0000093023 00000 п. 0000093085 00000 п. 0000093155 00000 п. 0000093213 00000 п. 0000093271 00000 п. 0000093329 00000 п. 0000093387 00000 п. 0000093445 00000 п. 0000093503 00000 п. 0000093560 00000 п. 0000093617 00000 п. 0000093722 00000 п. 0000093768 00000 п. 0000093814 00000 п. 0000093869 00000 п. 0000093924 00000 п. 0000093985 00000 п. 0000094046 00000 п. 0000094136 00000 п. 0000094224 00000 п. 0000094285 00000 п. 0000094346 00000 п. 0000094434 00000 п. 0000094519 00000 п. 0000094570 00000 п. 0000094621 00000 п. 0000094739 00000 п. 0000094852 00000 п. 0000094917 00000 п. 0000095038 00000 п. 0000095231 00000 п. 0000095295 00000 п. 0000095358 00000 п. 0000095435 00000 п. 0000095521 00000 п. 0000095598 00000 п. 0000095675 00000 п. 0000095788 00000 п. 0000095964 00000 п. 0000096032 00000 п. 0000096100 00000 н. 0000096168 00000 п. 0000096227 00000 п. 0000096286 00000 п. 0000096417 00000 п. 0000096503 00000 п. 0000096589 00000 п. 0000096711 00000 п. 0000096816 00000 п. 0000096882 00000 п. 0000096951 00000 п. 0000097015 00000 п. 0000097199 00000 п. 0000097269 00000 п. 0000097337 00000 п. 0000097417 00000 п. 0000097487 00000 п. 0000097557 00000 п. 0000097627 00000 н. 0000097697 00000 п. 0000097759 00000 п. 0000097817 00000 п. 0000097875 00000 п. 0000097933 00000 п. 0000097991 00000 п. 0000098049 00000 п. 0000098107 00000 п. 0000098165 00000 п. 0000098223 00000 п. 0000098270 00000 п. 0000098332 00000 п. 0000098394 00000 п. 0000098456 00000 п. 0000098526 00000 п. 0000098584 00000 п. 0000098642 00000 п. 0000098700 00000 п. 0000098758 00000 п. 0000098816 00000 п. 0000098874 00000 п. 0000098931 00000 п. 0000098989 00000 п. 0000099054 00000 н. 0000099127 00000 п. 0000099192 00000 п. 0000099257 00000 н. 0000099311 00000 н. 0000099383 00000 п. 0000099448 00000 н. 0000099495 00000 п. 0000099559 00000 н. 0000099632 00000 н. 0000099691 00000 п. 0000099750 00000 п. 0000099808 00000 н. 0000099866 00000 н. 0000099924 00000 н. 0000099982 00000 н. 0000100040 00000 п. 0000100098 00000 н. 0000100157 00000 н. 0000100216 00000 н. 0000100275 00000 н. 0000100334 00000 н. 0000100382 00000 п. 0000100448 00000 н. 0000100514 00000 н. 0000100580 00000 н. 0000100646 00000 н. 0000100712 00000 н. 0000100778 00000 н. 0000100844 00000 н. 0000100910 00000 н. 0000100976 00000 н. 0000101042 00000 н. 0000101108 00000 н. 0000101174 00000 н. 0000101240 00000 н. 0000101306 00000 н. 0000101380 00000 н. 0000101440 00000 н. 0000101500 00000 н. 0000101560 00000 н. 0000101620 00000 н. 0000101680 00000 н. 0000101740 00000 н. 0000101800 00000 н. 0000101860 00000 н. 0000101920 00000 н. 0000101980 00000 н. 0000102040 00000 н. 0000102100 00000 н. 0000102160 00000 н. 0000102220 00000 н. 0000102280 00000 н. 0000102340 00000 п. 0000102400 00000 н. 0000102460 00000 н. 0000102520 00000 н. 0000102580 00000 н. 0000102640 00000 н. 0000102700 00000 н. 0000102760 00000 н. 0000102820 00000 н. 0000102879 00000 п. 0000102938 00000 п. 0000102997 00000 н. 0000103056 00000 н. 0000103115 00000 п. 0000103174 00000 п. 0000103268 00000 н. 0000103364 00000 н. 0000103423 00000 п. 0000103489 00000 п. 0000103555 00000 п. 0000103613 00000 п. 0000103671 00000 п. 0000103729 00000 н. 0000103790 00000 н. 0000103855 00000 п. 0000103957 00000 н. 0000104031 00000 н. 0000104105 00000 п. 0000104179 00000 п. 0000104253 00000 н. 0000104311 00000 п. 0000104385 00000 п. 0000104451 00000 п. 0000104510 00000 п. 0000104569 00000 н. 0000104628 00000 н. 0000104687 00000 п. 0000104757 00000 н. 0000104853 00000 н. 0000104901 00000 п. 0000104967 00000 н. 0000105033 00000 н. 0000105099 00000 н. 0000105165 00000 п. 0000105239 00000 п. 0000105298 00000 п. 0000105357 00000 н. 0000105416 00000 н. 0000105475 00000 п. 0000105534 00000 п. 0000105593 00000 п. 0000105652 00000 п. 0000105711 00000 п. 0000105770 00000 н. 0000105829 00000 н. 0000105923 00000 н. 0000105982 00000 п. 0000106041 00000 н. 0000106100 00000 п. 0000106159 00000 п. 0000106217 00000 н. 0000106276 00000 н. 0000106334 00000 п. 0000106392 00000 п. 0000106450 00000 н. 0000106508 00000 н. 0000106572 00000 н. 0000106646 00000 п. 0000106720 00000 н. 0000106778 00000 н. 0000106848 00000 н. 0000106962 00000 н. 0000107010 00000 п. 0000107076 00000 н. 0000107142 00000 п. 0000107208 00000 н. 0000107274 00000 н. 0000107340 00000 п. 0000107406 00000 н. 0000107472 00000 н. 0000107531 00000 н. 0000107590 00000 н. 0000107649 00000 н. 0000107708 00000 н. 0000107767 00000 н. 0000107826 00000 н. 0000107885 00000 н. 0000107944 00000 п. 0000108003 00000 н. 0000108062 00000 н. 0000108121 00000 п. 0000108180 00000 п. 0000108239 00000 п. 0000108298 00000 н. 0000108400 00000 н. 0000108459 00000 п. 0000108518 00000 п. 0000108577 00000 н. 0000108636 00000 н. 0000108694 00000 п. 0000108752 00000 н. 0000108812 00000 н. 0000108878 00000 н. 0000108944 00000 н. 0000109048 00000 н. 0000109117 00000 п. 0000109165 00000 п. 0000109232 00000 н. 0000109299 00000 н. 0000109366 00000 п. 0000109433 00000 п. 0000109500 00000 н. 0000109575 00000 п. 0000109633 00000 н. 0000109691 00000 п. 0000109749 00000 н. 0000109807 00000 н. 0000109866 00000 п. 0000109925 00000 н. 0000109984 00000 н. 0000110043 00000 н. 0000110102 00000 п. 0000110161 00000 п. 0000110220 00000 н. 0000110279 00000 н. 0000110375 00000 н. 0000110435 00000 п. 0000110502 00000 н. 0000110564 00000 н. 0000110632 00000 н. 0000110797 00000 н. 0000110863 00000 н. 0000110937 00000 п. 0000110995 00000 н. 0000111069 00000 н. 0000111127 00000 н. 0000111201 00000 н. 0000111275 00000 н. 0000111333 00000 н. 0000111399 00000 н. 0000111473 00000 н. 0000111547 00000 н. 0000111621 00000 н. 0000111695 00000 н. 0000111769 00000 н. 0000111827 00000 н. 0000111885 00000 н. 0000111943 00000 н. 0000112001 00000 н. 0000112059 00000 н. 0000112117 00000 н. 0000112175 00000 н. 0000112233 00000 н. 0000112291 00000 н. 0000112349 00000 н. 0000112408 00000 н. 0000112467 00000 н. 0000112533 ​​00000 н. 0000112611 00000 н. 0000112659 00000 н. 0000112726 00000 н. 0000112793 00000 н. 0000112868 00000 н. 0000112927 00000 н. 0000112986 00000 н. 0000113045 00000 н. 0000113104 00000 н. 0000113163 00000 п. 0000113222 00000 н. 0000113281 00000 н. 0000113340 00000 н. 0000113399 00000 н. 0000113458 00000 н. 0000113517 00000 н. 0000113576 00000 н. 0000113646 00000 н. 0000113715 00000 н. 0000113763 00000 н. 0000113830 00000 н. 0000113905 00000 н. 0000113964 00000 н. 0000114023 00000 н. 0000114082 00000 н. 0000114141 00000 п. 0000114243 00000 н. 0000114302 00000 н. 0000114361 00000 н. 0000114420 00000 н. 0000114479 00000 н. 0000114546 00000 н. 0000114624 00000 н. 0000114672 00000 н. 0000114739 00000 н. 0000114806 00000 н. 0000114881 00000 н. 0000114939 00000 н. 0000114997 00000 н. 0000115055 00000 н. 0000115113 00000 п. 0000115171 00000 н. 0000115229 00000 н. 0000115287 00000 н. 0000115345 00000 н. 0000115403 00000 н. 0000115461 00000 н. 0000115520 00000 н. 0000115579 00000 п. 0000115627 00000 н. 0000115693 00000 п. 0000115767 00000 н. 0000115826 00000 н. 0000115885 00000 н. 0000115944 00000 н. 0000116003 00000 н. 0000116065 00000 н. 0000116130 00000 н. 0000116194 00000 н. 0000116388 00000 п. 0000116454 00000 н. 0000116512 00000 н. 0000116643 00000 н. 0000116704 00000 н. 0000116790 00000 н. 0000116847 00000 н. 0000116921 00000 н. 0000116995 00000 н. 0000117054 00000 н. 0000117113 00000 н. 0000117171 00000 н. 0000117230 00000 н. 0000117278 00000 н. 0000117344 00000 н. 0000117410 00000 п. 0000117476 00000 н. 0000117550 00000 н. 0000117608 00000 н. 0000117666 00000 н. 0000117724 00000 н. 0000117782 00000 н. 0000117840 00000 н. 0000117898 00000 н. 0000117956 00000 н. 0000118014 00000 н. 0000118076 00000 н. 0000118124 00000 н. 0000118191 00000 н. 0000118258 00000 н. 0000118325 00000 н. 0000118392 00000 н. 0000118459 00000 н. 0000118526 00000 н. 0000118593 00000 н. 0000118660 00000 н. 0000118727 00000 н. 0000118786 00000 н. 0000118845 00000 н. 0000118904 00000 н. 0000118963 00000 н. 0000119022 00000 н. 0000119081 00000 н. 0000119140 00000 н. 0000119199 00000 н. 0000119258 00000 н. 0000119317 00000 н. 0000119376 00000 н. 0000119435 00000 н. 0000119494 00000 н. 0000119553 00000 н. 0000119612 00000 н. 0000119671 00000 н. 0000119730 00000 н. 0000119789 00000 н. 0000119837 00000 н. 0000119903 00000 н. 0000119969 00000 н. 0000120035 00000 н. 0000120101 00000 п. 0000120167 00000 н. 0000120233 00000 н. 0000120299 00000 н. 0000120365 00000 н. 0000120431 00000 н. 0000120497 00000 н. 0000120563 00000 н. 0000120629 00000 н. 0000120695 00000 н. 0000120761 00000 н. 0000120827 00000 н. 0000120901 00000 н. 0000120959 00000 н. 0000121017 00000 н. 0000121075 00000 н. 0000121133 00000 н. 0000121191 00000 н. 0000121249 00000 н. 0000121307 00000 н. 0000121365 00000 н. 0000121423 00000 н. 0000121481 00000 н. 0000121540 00000 н. 0000121599 00000 н. 0000121658 00000 н. 0000121717 00000 н. 0000121776 00000 н. 0000121835 00000 н. 0000121894 00000 н. 0000121953 00000 н. 0000122012 00000 н. 0000122071 00000 н. 0000122130 00000 н. 0000122189 00000 н. 0000122248 00000 н. 0000122307 00000 н. 0000122366 00000 н. 0000122425 00000 н. 0000122484 00000 н. 0000122543 00000 н. 0000122601 00000 н. 0000122659 00000 н. 0000122717 00000 н. 0000122775 00000 н. 0000122871 00000 н. 0000122920 00000 н. 0000122986 00000 н. 0000123051 00000 н. 0000123117 00000 н. 0000123393 00000 н. 0000123460 00000 н. 0000123526 00000 н. 0000123593 00000 н. 0000123651 00000 п. 0000123713 00000 н. 0000123775 00000 н. 0000123833 00000 н. 0000123911 00000 н. 0000123982 00000 н. 0000124060 00000 н. 0000124127 00000 н. 0000124214 00000 н. 0000124299 00000 н. 0000124366 00000 н. 0000124460 00000 н. 0000124527 00000 н. 0000124589 00000 н. 0000124694 00000 н. 0000124757 00000 н. 0000124826 00000 н. 0000124889 00000 н. 0000124960 00000 н. 0000125090 00000 н. 0000125148 00000 н. 0000125307 00000 н. 0000125374 00000 н. 0000125432 00000 н. 0000125506 00000 н. 0000125572 00000 н. 0000125630 00000 н. 0000125688 00000 н. 0000125746 00000 н. 0000125804 00000 н. 0000125870 00000 н. 0000125937 00000 н. 0000125996 00000 н. 0000126055 00000 н. 0000126103 00000 н. 0000126169 00000 н. 0000126235 00000 н. 0000126301 00000 н. 0000126367 00000 н. 0000126433 00000 н. 0000126499 00000 н. 0000126565 00000 н. 0000126631 00000 н. 0000126697 00000 н. 0000126763 00000 н. 0000126829 00000 н. 0000126903 00000 н. 0000126962 00000 н. 0000127021 00000 н. 0000127080 00000 н. 0000127139 00000 н. 0000127198 00000 н. 0000127257 00000 н. 0000127316 00000 н. 0000127375 00000 н. 0000127434 00000 н. 0000127493 00000 н. 0000127552 00000 н. 0000127611 00000 н. 0000127670 00000 н. 0000127729 00000 н. 0000127787 00000 н. 0000127846 00000 н. 0000127904 00000 н. 0000127962 00000 н. 0000128020 00000 н. 0000128078 00000 н. 0000128136 00000 н. 0000128194 00000 н. 0000128252 00000 н. 0000128310 00000 н. 0000128376 00000 н. 0000128450 00000 н. 0000128524 00000 н. 0000128598 00000 н. 0000128656 00000 н. 0000128730 00000 н. 0000128804 00000 н. 0000128878 00000 н. 0000128952 00000 н. 0000129018 00000 н. 0000129077 00000 н. 0000129136 00000 н. 0000129195 00000 н. 0000129254 00000 н. 0000129313 00000 н. 0000129372 00000 н. 0000129431 00000 н. 0000129490 00000 н. 0000129549 00000 н. 0000129608 00000 н. 0000129675 00000 н. 0000129744 00000 н. 0000129792 00000 н. 0000129859 00000 н. 0000129934 00000 н. 0000129993 00000 н. 0000130052 00000 н. 0000130110 00000 п. 0000130168 00000 н. 0000130226 00000 н. 0000130284 00000 н. 0000130342 00000 п. 0000130400 00000 н. 0000130458 00000 н. 0000130516 00000 п. 0000130574 00000 н. 0000130632 00000 н. 0000130691 00000 п. 0000130750 00000 н. 0000130849 00000 н. 0000130942 00000 н. 0000130990 00000 н. 0000131056 00000 н. 0000131122 00000 н. 0000131181 00000 н. 0000131240 00000 н. 0000131299 00000 н. 0000131358 00000 н. 0000131406 00000 н. 0000131473 00000 н. 0000131540 00000 н. 0000131607 00000 н. 0000131674 00000 н. 0000131741 00000 н. 0000131816 00000 н. 0000131875 00000 н. 0000131934 00000 н. 0000131993 00000 н. 0000132052 00000 н. 0000132111 00000 н. 0000132170 00000 н. 0000132228 00000 н. 0000132287 00000 н. 0000132345 00000 н. 0000132403 00000 н. 0000132461 00000 н. 0000132519 00000 н. 0000132593 00000 н. 0000132651 00000 н. 0000132725 00000 н. 0000132799 00000 н. 0000132865 00000 н. 0000132939 00000 н. 0000132997 00000 н. 0000133055 00000 н. 0000133114 00000 н. 0000133173 00000 н. 0000133232 00000 н. 0000133291 00000 н. 0000133350 00000 н. 0000133409 00000 н. 0000133475 00000 н. 0000133580 00000 н. 0000133628 00000 н. 0000133694 00000 н. 0000133760 00000 н. 0000133826 00000 н. 0000133892 00000 н. 0000133958 00000 н. 0000134032 00000 н. 0000134091 00000 н. 0000134150 00000 н. 0000134209 00000 н. 0000134268 00000 н. 0000134327 00000 н. 0000134386 00000 н. 0000134444 00000 н. 0000134503 00000 н. 0000134561 00000 н. 0000134619 00000 п. 0000134677 00000 н. 0000134735 00000 н. 0000134793 00000 н. 0000134851 00000 н. 0000134909 00000 н. 0000134967 00000 н. 0000135041 00000 н. 0000135099 00000 н. 0000135173 00000 н. 0000135247 00000 н. 0000135313 00000 н. 0000135372 00000 н. 0000135431 00000 н. 0000135490 00000 н. 0000135549 00000 н. 0000135608 00000 н. 0000135667 00000 н. 0000135742 00000 н. 0000135811 00000 н. 0000135859 00000 н. 0000135933 00000 н. 0000136007 00000 н. 0000136066 00000 н. 0000136125 00000 н. 0000136184 00000 н. 0000136243 00000 н. 0000136302 00000 н. 0000136361 00000 п. 0000136419 00000 н. 0000136477 00000 н. 0000136525 00000 н. 0000136592 00000 н. 0000136659 00000 н. 0000136726 00000 н. 0000136801 00000 п. 0000136859 00000 н. 0000136917 00000 н. 0000136975 00000 н. 0000137033 00000 н. 0000137091 00000 н. 0000137149 00000 н. 0000137207 00000 н. 0000137265 00000 н. 0000137359 00000 н. 0000137407 00000 н. 0000137474 00000 н. 0000137541 00000 н. 0000137616 00000 н. 0000137675 00000 н. 0000137734 00000 п. 0000137793 00000 н. 0000137852 00000 н. 0000137911 00000 п. 0000137970 00000 п. 0000138018 00000 н. 0000138084 00000 н. 0000138142 00000 н. 0000138216 00000 н. 0000138275 00000 н. 0000138334 00000 н. 0000138401 00000 п. 0000138462 00000 н. 0000138520 00000 н. 0000138579 00000 п. 0000138637 00000 н. 0000138695 00000 н. 0000138790 00000 н. 0000138868 00000 н. 0000138942 00000 н. 0000139016 00000 н. 0000139074 00000 н. 0000139148 00000 н. 0000139253 00000 н. 0000139301 00000 н. 0000139367 00000 н. 0000139433 00000 н. 0000139499 00000 н. 0000139565 00000 н. 0000139623 00000 н. 0000139689 00000 н. 0000139747 00000 н. 0000139805 00000 н. 0000139871 00000 н. 0000139930 00000 н. 0000139989 00000 н. 0000140048 00000 н. 0000140107 00000 н. 0000140166 00000 н. 0000140225 00000 н. 0000140284 00000 н. 0000140343 00000 п. 0000140402 00000 н. 0000140460 00000 н. 0000140519 00000 н. 0000140577 00000 н. 0000140635 00000 н. 0000140693 00000 н. 0000140751 00000 н. 0000140809 00000 н. 0000140867 00000 н. 0000140926 00000 н. 0000140991 00000 н. 0000141055 00000 н. 0000141118 00000 н. 0000141181 00000 н. 0000141243 00000 н. 0000141315 00000 н. 0000141380 00000 н. 0000141443 00000 н. 0000141506 00000 н. 0000141554 00000 н. 0000141613 00000 н. 0000141709 00000 н. 0000141769 00000 н. 0000141829 00000 н. 0000141895 00000 н. 0000141955 00000 н. 0000142028 00000 н. 0000142115 00000 н. 0000142181 00000 п. 0000142240 00000 н. 0000142306 00000 н. 0000142354 00000 п. 0000142420 00000 н. 0000142486 00000 н. 0000142552 00000 н. 0000142626 00000 н. 0000142684 00000 п. 0000142742 00000 н. 0000142800 00000 н. 0000142858 00000 н. 0000142916 00000 н. 0000142974 00000 н. 0000143032 00000 н. 0000143090 00000 н. 0000143153 00000 н. 0000143216 00000 н. 0000143275 00000 н. 0000143340 00000 н. 0000143409 00000 н. 0000143478 00000 н. 0000143565 00000 н. 0000143643 00000 п. 0000143712 00000 н. 0000143781 00000 п. 0000143841 00000 н. 0000143919 00000 н. 0000143979 00000 п. 0000144057 00000 н. 0000144126 00000 н. 0000144240 00000 н. 0000144309 00000 н. 0000144369 00000 н. 0000144448 00000 н. 0000144545 00000 н. 0000144612 00000 н. 0000144678 00000 н. 0000144751 00000 н. 0000144817 00000 н. 0000144883 00000 н. 0000144949 00000 н. 0000145012 00000 н. 0000145075 00000 н. 0000145142 00000 н. 0000145200 00000 н. 0000145266 00000 н. 0000145332 00000 н. 0000145393 00000 н. 0000145452 00000 н. 0000145518 00000 п. 0000145584 00000 н. 0000145650 00000 н. 0000145723 00000 п. 0000145789 00000 н. 0000145855 00000 н. 0000145918 00000 н. 0000145981 00000 п. 0000146041 00000 н. 0000146099 00000 н. 0000146186 00000 п. 0000146234 00000 н. 0000146300 00000 н. 0000146366 00000 н. 0000146432 00000 н. 0000146506 00000 н. 0000146565 00000 н. 0000146624 00000 н. 0000146682 00000 н. 0000146741 00000 н. 0000146799 00000 н. 0000146857 00000 н. 0000146915 00000 н. 0000146973 00000 н. 0000147034 00000 н. 0000147107 00000 н. 0000147177 00000 н. 0000147243 00000 н. 0000147322 00000 н. 0000147386 00000 н. 0000147449 00000 н. 0000147510 00000 п. 0000147577 00000 н. 0000147637 00000 н. 0000147695 00000 н. 0000147836 00000 н. 0000147895 00000 н. 0000147943 00000 н. 0000148009 00000 н. 0000148075 00000 н. 0000148141 00000 н. 0000148215 00000 н. 0000148281 00000 н. 0000148347 00000 н. 0000148413 00000 н. 0000148479 00000 н. 0000148545 00000 н. 0000148619 00000 п. 0000148678 00000 н. 0000148737 00000 н. 0000148795 00000 н. 0000148853 00000 н. 0000148911 00000 н. 0000148969 00000 н. 0000149027 00000 н. 0000149085 00000 н. 0000149143 00000 н. 0000149201 00000 н. 0000149259 00000 н. 0000149317 00000 п. 0000149376 00000 н. 0000149435 00000 н. 0000149493 00000 п. 0000149552 00000 н. 0000149610 00000 н. 0000149668 00000 н. 0000149726 00000 н. 0000149784 00000 н. 0000149844 00000 н. 0000149910 00000 н. 0000149971 00000 н. 0000150030 00000 н. 0000150096 00000 н. 0000150156 00000 н. 0000150214 00000 н. 0000150355 00000 н. 0000150403 00000 н. 0000150469 00000 н. 0000150535 00000 н. 0000150601 00000 н. 0000150667 00000 н. 0000150733 00000 н. 0000150799 00000 н. 0000150865 00000 н. 0000150931 00000 н. 0000150997 00000 н. 0000151071 00000 н. 0000151130 00000 н. 0000151189 00000 н. 0000151248 00000 н. 0000151307 00000 н. 0000151366 00000 н. 0000151425 00000 н. 0000151484 00000 н. 0000151543 00000 н. 0000151602 00000 н. 0000151661 00000 н. 0000151720 00000 н. 0000151779 00000 н. 0000151837 00000 н. 0000151895 00000 н. 0000151953 00000 н. 0000152011 00000 н. 0000152069 00000 н. 0000152127 00000 н. 0000152185 00000 н. 0000152243 00000 н. 0000152304 00000 н. 0000152363 00000 н. 0000152441 00000 н. 0000152500 00000 н. 0000152548 00000 н. 0000152614 00000 н. 0000152680 00000 н. 0000152754 00000 н. 0000152813 00000 н. 0000152872 00000 н. 0000152931 00000 н. 0000152990 00000 н. 0000153049 00000 н. 0000153108 00000 н. 0000153169 00000 н. 0000153236 00000 н. 0000153303 00000 н. 0000153366 00000 н. 0000153498 00000 н. 0000153546 00000 н. 0000153612 00000 н. 0000153678 00000 н. 0000153744 00000 н. 0000153810 00000 н. 0000153876 00000 н. 0000153942 00000 н. 0000154008 00000 н. 0000154074 00000 н. 0000154148 00000 н. 0000154207 00000 н. 0000154266 00000 н. 0000154325 00000 н. 0000154384 00000 н. 0000154443 00000 н. 0000154502 00000 н. 0000154561 00000 н. 0000154620 00000 н. 0000154678 00000 н. 0000154736 00000 н. 0000154794 00000 н. 0000154852 00000 н. 0000154910 00000 н. 0000154968 00000 н. 0000155026 00000 н. 0000155084 00000 н. 0000155142 00000 н. 0000155200 00000 н. 0000155278 00000 н. 0000155339 00000 н. 0000155398 00000 н. 0000155530 00000 н. 0000155578 00000 н. 0000155644 00000 н. 0000155710 00000 н. 0000155776 00000 н. 0000155842 00000 н. 0000155908 00000 н. 0000155974 00000 н. 0000156040 00000 н. 0000156106 00000 п. 0000156180 00000 н. 0000156238 00000 п. 0000156296 00000 н. 0000156354 00000 н. 0000156412 00000 н. 0000156470 00000 н. 0000156528 00000 н. 0000156586 00000 н. 0000156644 00000 н. 0000156702 00000 н. 0000156760 00000 н. 0000156819 00000 н. 0000156878 00000 н. 0000156937 00000 н. 0000156996 00000 н. 0000157055 00000 н. 0000157114 00000 н. 0000157173 00000 н. 0000157232 00000 н. 0000157292 00000 н. 0000157358 00000 н. 0000157454 00000 н. 0000157502 00000 н. 0000157568 00000 н. 0000157634 00000 н. 0000157700 00000 н. 0000157766 00000 н. 0000157840 00000 н. 0000157899 00000 н. 0000157958 00000 н. 0000158017 00000 н. 0000158076 00000 н. 0000158134 00000 н. 0000158192 00000 н. 0000158250 00000 н. 0000158308 00000 н. 0000158366 00000 н. 0000158424 00000 н. 0000158483 00000 н. 0000158548 00000 н. 0000158671 00000 н. 0000158758 00000 н. 0000158827 00000 н. 0000158896 00000 н. 0000158974 00000 н. 0000159043 00000 н. 0000159103 00000 н. 0000159169 00000 н. 0000159227 00000 н. 0000159287 00000 н. 0000159353 00000 н. 0000159419 00000 н. 0000159492 00000 н. 0000159555 00000 н. 0000159618 00000 н. 0000159678 00000 н. 0000159744 00000 н. 0000159810 00000 н. 0000159870 00000 н. 0000159936 00000 н. 0000159994 00000 н. 0000160054 00000 н. 0000160120 00000 н. 0000160193 00000 п. 0000160259 00000 н. 0000160325 00000 н. 0000160388 00000 н. 0000160451 00000 п. 0000160511 00000 н. 0000160577 00000 н. 0000160650 00000 н. 0000160716 00000 н. 0000160782 00000 н. 0000160869 00000 н. 0000160927 00000 н. 0000160993 00000 н. 0000161062 00000 н. 0000161110 00000 н. 0000161184 00000 н. 0000161258 00000 н. 0000161316 00000 н. 0000161374 00000 н. 0000161432 00000 н. 0000161490 00000 н. 0000161538 00000 н. 0000161612 00000 н. 0000161670 00000 н. 0000161744 00000 н. 0000161810 00000 н. 0000161868 00000 н. 0000161926 00000 н. 0000161984 00000 н. 0000162042 00000 н. 0000162108 00000 н. 0000162175 00000 н. 0000162233 00000 н. 0000162291 00000 н. 0000162349 00000 н. 0000162407 00000 н. 0000162470 00000 н. 0000162533 00000 н. 0000162592 00000 н. 0000162657 00000 н. 0000162722 00000 н. 0000162794 00000 н. 0000162857 00000 н. 0000162920 00000 н. 0000162978 00000 н. 0000163046 00000 н. 0000163110 00000 н. 0000163182 00000 н. 0000163244 00000 н. 0000163307 00000 н. 0000163384 00000 н. 0000163442 00000 н. 0000163506 00000 н. 0000163601 00000 н. 0000163665 00000 н. 0000163729 00000 н. 0000163777 00000 н. 0000163851 00000 н. 0000163925 00000 н. 0000163999 00000 н. 0000164073 00000 н. 0000164139 00000 н. 0000164197 00000 н. 0000164255 00000 н. 0000164312 00000 н. 0000164370 00000 н. 0000164427 00000 н. 0000164484 00000 н. 0000164541 00000 н. 0000164598 00000 н. 0000164655 00000 н. 0000164712 00000 н. 0000164770 00000 н. 0000164834 00000 н. 0000164898 00000 н. 0000164970 00000 н. 0000165032 00000 н. 0000165094 00000 н. 0000165159 00000 н. 0000165224 00000 н. 0000165289 00000 н. 0000165382 00000 н. 0000165443 00000 н. 0000165556 00000 н. 0000165613 00000 н. 0000165671 00000 н. 0000165745 00000 н. 0000165819 00000 н. 0000165878 00000 н. 0000165937 00000 н. 0000165996 00000 н. 0000166055 00000 н. 0000166103 00000 п. 0000166173 00000 н. 0000166239 00000 н. 0000166305 00000 н. 0000166371 00000 н. 0000166437 00000 н. 0000166503 00000 н. 0000166577 00000 н. 0000166636 00000 н. 0000166695 00000 н. 0000166754 00000 н. 0000166813 00000 н. 0000166871 00000 н. 0000166930 00000 н. 0000166988 00000 н. 0000167046 00000 н. 0000167104 00000 н. 0000167162 00000 н. 0000167220 00000 н. 0000167278 00000 н. 0000167360 00000 н. 0000167418 00000 н. 0000167476 00000 н. 0000167522 00000 н. 0000167596 00000 н. 0000167654 00000 н. 0000167728 00000 н. 0000167786 00000 н. 0000167844 00000 н. 0000167902 00000 н. 0000167976 00000 н. 0000168072 00000 н. 0000168120 00000 н. 0000168186 00000 н. 0000168252 00000 н. 0000168318 00000 н. 0000168384 00000 н. 0000168450 00000 н. 0000168509 00000 н. 0000168568 00000 н. 0000168627 00000 н. 0000168686 00000 н. 0000168745 00000 н. 0000168804 00000 н. 0000168863 00000 н. 0000168922 00000 н. 0000168981 00000 н. 0000169040 00000 н. 0000169099 00000 н. 0000169158 00000 н. 0000169232 00000 н. 0000169472 00000 н. 0000169520 00000 н. 0000169586 00000 н. 0000169652 00000 н. 0000169718 00000 н. 0000169784 00000 н. 0000169850 00000 н. 0000169916 00000 н. 0000169982 00000 н. 0000170048 00000 н. 0000170114 00000 п. 0000170180 00000 н. 0000170246 00000 н. 0000170312 00000 н. 0000170378 00000 н. 0000170444 00000 н. 0000170510 00000 н. 0000170576 00000 н. 0000170642 00000 н. 0000170708 00000 н. 0000170774 00000 н. 0000170840 00000 н. 0000170914 00000 п. 0000170973 00000 п. 0000171032 00000 н. 0000171091 00000 н. 0000171150 00000 н. 0000171209 00000 н. 0000171268 00000 н. 0000171327 00000 н. 0000171386 00000 н. 0000171445 00000 н. 0000171504 00000 н. 0000171563 00000 н. 0000171622 00000 н. 0000171681 00000 н. 0000171740 00000 н. 0000171798 00000 н. 0000171856 00000 н. 0000171914 00000 н. 0000171972 00000 н. 0000172030 00000 н. 0000172088 00000 н. 0000172146 00000 н. 0000172204 00000 н. 0000172262 00000 н. 0000172320 00000 н. 0000172379 00000 п. 0000172438 00000 н. 0000172497 00000 н. 0000172556 00000 н. 0000172615 00000 н. 0000172674 00000 н. 0000172733 00000 н. 0000172792 00000 н. 0000172851 00000 н. 0000172910 00000 н. 0000172969 00000 н. 0000173028 00000 н. 0000173087 00000 н. 0000173146 00000 н. 0000173205 00000 н. 0000173264 00000 н. 0000173323 00000 н. 0000173382 00000 н. 0000173441 00000 н. 0000173500 00000 н. 0000173574 00000 н. 0000173661 00000 н. 0000173709 00000 н. 0000173775 00000 н. 0000173841 00000 н. 0000173907 00000 н. 0000173981 00000 н. 0000174040 00000 н. 0000174099 00000 н. 0000174158 00000 н. 0000174217 00000 н. 0000174275 00000 н. 0000174333 00000 н. 0000174391 00000 н. 0000174449 00000 н. 0000174507 00000 н. 0000174565 00000 н. 0000174623 00000 н. 0000174681 00000 н. 0000174755 00000 н. 0000174860 00000 н. 0000174908 00000 н. 0000174974 00000 н. 0000175040 00000 н. 0000175106 00000 н. 0000175172 00000 н. 0000175238 00000 п. 0000175312 00000 н. 0000175370 00000 н. 0000175428 00000 н. 0000175487 00000 н. 0000175546 00000 н. 0000175605 00000 н. 0000175664 00000 н. 0000175723 00000 н. 0000175782 00000 н. 0000175841 00000 н. 0000175900 00000 н. 0000175958 00000 н. 0000176016 00000 н. 0000176074 00000 н. 0000176132 00000 н. 0000176190 00000 н. 0000176248 00000 н. 0000176389 00000 н. 0000176497 00000 н. 0000176619 00000 н. 0000176759 00000 н. 0000176950 00000 н. 0000177083 00000 н. 0000177207 00000 н. 0000177399 00000 н. 0000177512 00000 н.
  • Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *