Подпишитесь на Next China, еженедельную рассылку по электронной почте о том, где находится страна сейчас и куда она пойдет дальше.

Используя данные о платежах в реальном времени и систему управления рисками, которая анализирует более 3000 переменных, MYbank, которому уже четыре года, предоставил ссуду 2 триллиона юаней (290 миллиардов долларов) почти 16 миллионам малых компаний. Заемщики подают заявку с помощью нескольких нажатий на смартфон и получают наличные почти мгновенно, если они одобрены. Весь процесс занимает три минуты и не требует участия банкиров.Ставка по умолчанию на данный момент: около 1%.

Бум финансовых технологий, превративший Китай в крупнейший в мире рынок электронных платежей, теперь меняет способы взаимодействия банков с компаниями, которые обеспечивают большую часть экономического роста страны. По мере того, как MYbank и его коллеги обрабатывают огромное количество новых данных из платежных систем, социальных сетей и других источников, они все более комфортно взаимодействуют с более мелкими заемщиками, которых они раньше избегали в пользу государственных гигантов.

Для экономики Китая с оборотом 13 триллионов долларов, которая росла самыми низкими темпами, по крайней мере, с прошлого квартала 1992 года, последствия могут быть серьезными.На негосударственные фирмы — в основном малые предприятия — приходится около 60% роста, на них работает 80% работников, и на них непропорционально сильно давило более чем двухлетнее правительственное подавление теневых кредиторов.

«Малые и средние предприятия — это настоящая котельная для экономики», — сказал Кейт Погсон, старший партнер, отвечающий за банковское дело и рынки капитала в Ernst & Young LLP в Гонконге. «Раньше банки считали этот сегмент слишком сложным и слишком рискованным. Но теперь они используют свою модель и выясняют, каковы риски, чтобы чувствовать себя более комфортно.”

Китай быстро становится мировым лидером в использовании больших данных и технологий искусственного интеллекта для предоставления кредитов, по словам Клиффа Шенга, соруководителя отдела финансовых услуг для Большого Китая в консалтинговой фирме Oliver Wyman. Одно из самых больших преимуществ страны: в ней более мягкий подход к конфиденциальности, чем во многих других юрисдикциях.

«Наша правовая база и нормативно-правовая база, которые вызывают меньше проблем с конфиденциальностью, упрощают создание огромного количества данных и, таким образом, предоставляют беспрецедентную испытательную площадку», — сказал Шенг.

Одним из уникальных китайских источников информации для банков является управляемая государством система социального кредитования, которая тестируется в городах по всей стране как способ вознаграждения за добрые дела и наказания за проступки. Согласно одному из возможных сценариев, который президент MYbank Цзинь Сяолун привел в недавнем интервью, владельцу малого бизнеса, чей социальный кредитный рейтинг упал из-за того, что он не смог вернуть взятый взаймы зонтик, будет сложнее получить ссуду.

Но самый большой объем данных может исходить от поставщиков платежных услуг, таких как компания Ma’s Ant Financial, крупнейшего акционера MYbank.После получения разрешения от заемщиков MYbank анализирует транзакции в режиме реального времени, чтобы получить представление о кредитоспособности. Например, падение покупательских платежей во флагманском магазине розничной торговли может быть ранним признаком того, что перспективы компании — и ее способность погашать долги — ухудшаются.

Результатом получения дополнительной информации является процент одобрения кредита в MYbank, который в четыре раза выше, чем у традиционных кредиторов, которые обычно отклоняют 80% запросов на получение кредита для малого бизнеса и занимают не менее 30 дней для обработки заявок, по словам Джина, который планирует удвоить реестр заемщиков MYbank за три года.Он сказал, что операционные затраты на ссуду для фирмы из Ханчжоу составляют около 3 юаней по сравнению с 2 000 юаней у традиционных конкурентов.

MYbank, заработавший в прошлом году 670 миллионов юаней, — далеко не единственный кредитор, использующий технологии для стимулирования кредитования малого бизнеса. Подразделения Tencent Holdings и Ping An Insurance Group предлагают аналогичные предложения, в то время как государственный China Construction Bank Corp резко наращивает свое присутствие в этой сфере.

Второй по величине кредитор страны в сентябре представил мобильное приложение, которое может обрабатывать заявки на получение кредита на сумму до 5 миллионов юаней за две минуты.Строительный банк увеличил объем кредитования малого бизнеса на 51% в прошлом году, что более чем в два раза быстрее, чем в отрасли. Банк взимает среднюю процентную ставку в размере 5,3% за годовые ссуды, что немного выше контрольной ставки ссуды в 4,35%, и заявляет, что дефолты удерживаются на уровне мизерных 0,3%.

«Это прибыльный бизнес, если вы можете контролировать риски», — сказал Чжан Гэншэн, вице-президент Construction Bank в Пекине. «В прошлом мы несли огромные убытки, так как коэффициент проблемных кредитов составлял 8%.Но теперь мы снова в игре ».

Хотя сдерживание дефолтов может оказаться труднее, поскольку экономика Китая замедляется, все признаки указывают на продолжение роста кредитования малого бизнеса. В феврале банковский регулятор призвал государственных кредиторов увеличить кредитование малых компаний как минимум на 30% в этом году. По данным Национального института финансов и развития Китая, около двух третей из 80 миллионов малых предприятий страны по состоянию на 2018 год не имели доступа к кредитам.

Для Цзэн Пин’эня, который управляет магазином скутеров в Ханчжоу, где продается примерно 1.Годовой объем продаж MYbank составляет 2 миллиона юаней. Кредитное приложение изменило правила игры. После предоставления банку доступа к данным о транзакциях своего магазина, Цзэн смог взять небольшие ссуды для покрытия краткосрочных потребностей в наличных деньгах. Он платит по годовой процентной ставке около 15%.

«Это было немыслимо несколько лет назад, когда ни один банк не одобрил бы мой запрос», — сказал Цзэн. «Теперь я могу брать в долг, когда мне нужно».

Банки и кризис — Насколько устойчивы банки? | Финансы и экономика

2 июля 2020 года

W HEN FINANCIERS и правительства изменили структуру финансовой системы, чтобы сделать ее более безопасной после фиаско 2007-09 гг. будет через поколение.На самом деле он появился примерно десять лет спустя. Блокировки привели к жестокой рецессии, которая, как ожидается, приведет к огромным потерям по ссудам, поскольку пострадают фирмы и домохозяйства.

Ваш браузер не поддерживает элемент

Больше аудио и подкастов на iOS или Android.

Так действительно ли банки, слишком большие, чтобы обанкротиться, безопаснее? Последние стресс-тесты, проведенные Федеральной резервной системой, показывают, что в Америке ответ — «да». 25 июня ФРС опубликовала результаты своего годового исследования, в котором сравниваются буферные резервы банков с убытками, с которыми они столкнутся во время спада.В пессимистическом сценарии «форма U », в котором экономика сталкивается с длительным социальным дистанцированием и повторяющимися вспышками вируса, ФРС рассчитывает, что банки столкнутся с общими потерями в размере более 700 млрд долларов по их коллективному кредитному портфелю. Падение намного выше наихудшего случая в 465 миллиардов долларов, который планировался в 2009 году, когда ФРС провела свой первый стресс-тест. Сценарий этого года предполагает совокупные убытки по ссудам в размере около 10%, что выше уровня убытков в 7%, фактически наблюдавшегося во время кризиса субстандартного кредитования.

К счастью, заключает ФРС, в этом сценарии формы U общий коэффициент основного капитала банковской системы упадет с нынешних 12% до все еще приемлемых 8%.Некоторым банкам, возможно, придется ограничить размер дивидендов, которые они выплачивают своим акционерам, чтобы укрепить свои позиции в капитале — действительно, 29 июня Wells Fargo заявил, что ему придется сократить выплаты. Но это небольшая цена.

Один из способов вызвать кошмары — это представить, что в банках ничего не изменилось, и они все еще работают с скудным капиталом, который был у них в конце 2008 года. The Economist использовал данные ФРС, чтобы сделать приблизительную оценку влияния сегодняшних убытков по ссудам (см. диаграмму).Если бы нереформированная банковская система столкнулась со сценарием U в этом году, ее общий коэффициент основного капитала потенциально упал бы до 1,5%, а показатели нескольких крупных банков коснулись бы нуля, то есть техническая неплатежеспособность. Столкнувшись с этим, вкладчики и контрагенты сбежали бы из-за полномасштабного набега на банки. Помощь налогоплательщиков в этой параллельной вселенной могла быть даже больше, чем во время финансового кризиса.

Напротив, новая устойчивость банковской системы означает, что клиенты и инвесторы не спешили выводить средства, как в 2007-09 годах.Банки считались безопасными. Кредиторы, в свою очередь, имели ресурсы для предоставления овердрафта нуждающимся фирмам.

Но пока не сплю спокойно. Рискованная деятельность вышла за пределы банковской системы. В результате, хотя налогоплательщикам не пришлось спасать банки, они снова понесли огромные потенциальные убытки. ФРС закупала на многих рынках и предоставляла им неявные гарантии, в том числе по бросовым облигациям и биржевым фондам, а также напрямую кредитует фирмы.

Еще одно беспокойство вызывает то, что банковская система за пределами Америки менее устойчива. Большинство европейских банков имеют разумные коэффициенты капитала, но они гораздо менее прибыльны, чем американские банки, потому что они неэффективны, сталкиваются с более низкими процентными ставками и фрагментированными рынками. Стресс-тесты Америки показали, что около четверти общих резервов, которыми располагают ее банки для покрытия убытков, приходится на их здоровую прибыль (которая может компенсировать резервы по безнадежным долгам), а не на их основной капитал. У многих европейских кредиторов нет такой роскоши.Начальник одной из крупнейших компаний предупреждает, что, хотя шок до сих пор можно было преодолеть, вторая волна заражений COVID-19 в этом или следующем году станет «серьезным испытанием для финансового сектора». ■

Примечание редактора: Некоторые Репортажи о covid-19 бесплатны для читателей The Economist Today , нашего ежедневного информационного бюллетеня. Дополнительные истории и наш трекер пандемии см. В нашем центре коронавируса

Эта статья появилась в разделе «Финансы и экономика» печатного издания под заголовком «Что, если?».

ОФТ поддерживают восстание против 4 фунтов стерлингов.7 млрд банковских сборов | Банковские сборы

Британские банки должны четко заявить о взимаемых ими сборах, заявил вчера орган по надзору за конкуренцией, когда банковский сектор готовился сообщить о рекордной прибыли в 40 миллиардов фунтов стерлингов.

Управление добросовестной торговли призвало к радикальному пересмотру добровольного банковского кодекса, который регулирует отношение банков к своим клиентам. Орган по конкуренции призвал к большей прозрачности ценообразования и к тому, чтобы банки уведомляли клиентов за 14 дней до взимания каких-либо сборов.

Вмешательство OFT последовало за серией расследований и общественных кампаний, которые вынудили банки изменить свою практику. По оценкам, в прошлом году банки взимали с клиентов, многие из которых имеют низкие доходы, почти 5 млрд фунтов стерлингов за несанкционированные овердрафты.

Участники кампании по борьбе с бедностью лоббировали членов парламента, чтобы они ограничили возможность банков повышать сборы, которые в последние годы резко возросли.

Платежи по умолчанию по кредитным картам были ограничены на уровне 12 фунтов стерлингов, а ранее — до 35 фунтов стерлингов, в то время как OFT обратилось к Комиссии по конкуренции с учетом озабоченности по поводу продажи страховки для защиты платежей, проданной клиентам, обеспокоенным выплатой долга в случае болезни или безработный.

Генеральный директор OFT Джон Финглтон сказал, что хочет, чтобы банки сделали текущие счета и другие продукты более прозрачными. Он сказал: «Требуются существенные изменения в кодексах банковской практики, особенно для решения проблемы отсутствия прозрачности, которая пронизывает сектор розничных банковских услуг. Мы стремимся к созданию системы саморегулирования в розничных банковских услугах в Великобритании, которая обеспечит достаточно высокий уровень справедливого обращения с ними. клиентов, которые требуют незначительного вмешательства со стороны внешних регулирующих органов или совсем не требуют его «.

Он сказал, что банки должны быть обязаны уведомлять клиентов по крайней мере за 14 дней до того, как все комиссии и проценты будут списаны со счетов клиентов.

Его комментарии следуют аналогичной критике со стороны Службы финансового омбудсмена, которая в этом месяце предупредила, что необходим более жесткий кодекс поведения для предотвращения неправомерной продажи кредитных карт и ссуд, особенно людям с низкими доходами.

Схема финансового омбудсмена заявила, что руководящие принципы банковского кодекса были слабыми и не обеспечивали потребителей защиты, предлагаемой другими компаниями, предоставляющими финансовые услуги. Кодекс предназначен для установления хороших стандартов для финансовых учреждений Великобритании и находится под надзором Британской банковской ассоциации.Большинство банков подписываются на него, но на добровольной основе.

Which?, Бывшая Ассоциация потребителей, заявила, что ежегодно десятки тысяч клиентов банков наказываются чрезмерными банковскими сборами. В прошлом году с веб-сайта наблюдательного органа было загружено почти 120 000 шаблонов писем, призванных помочь потребителям оспорить банковские сборы за овердрафт.

Представитель Какой? приветствовал требование OFT об изменении банковского кодекса. Он сказал: «Поставщики текущих счетов принесли нам 4 фунта стерлингов.7 млрд. Несанкционированных начислений за овердрафт в прошлом году. Хотя тысячи потребителей очень успешно справились со своими проблемами, банки по большей части хранили решительное молчание по этому вопросу в надежде, что он просто исчезнет.

В ответ банки проявили признаки разочарования. Анжела Найт, назначенный исполнительный директор Ассоциации британских банкиров, сказала Guardian: «У нас есть вопросы, во-первых, когда регулирующие органы рассматривают проблемы, они должны смотреть на [более широкий] вопрос, а не придерживаться узких взглядов, и, во-вторых, что им нужно думать о последствиях ».

В качестве примера она привела страхование платежей. «Сколько людей сейчас покупают этот тип защиты? Экономические показатели сейчас идут в неправильном направлении. В тот самый момент, когда людям действительно нужна защита, они могут не снимать ее, потому что они получают сообщение о том, что … может, с этим что-то не так ».

Предыстория

Все началось с нескольких жалоб. На таких веб-сайтах, как bankchargeshell.co.uk , были отмечены счета, некоторые на тысячи фунтов стерлингов, с которыми сталкивались клиенты, у которых превышалась сумма средств.Многое из того, что они говорили, было проигнорировано. Но в последнее время выросли жалобы и суммы. Управление добросовестной торговли проявило интерес. Даже Co-op взимал 35 фунтов стерлингов в день за несанкционированные овердрафты — один из худших в отрасли — поэтому просрочка по зарплате может привести к падению счета в убыток, добавив 105 фунтов к долгу за три дня. Протесты усилились, и образовалось группа действий, группы. Банки не должны предлагать счета с скрытыми платежами , сказал OFT, только когда клиенты понимают, что взимаются, они могут искать лучшую сделку.Но когда один банковский счет трудно отличить от другого, это становится все труднее.
Филип Инман

Sumitomo Mitsui Banking Corporation — SMBC Bank International plc

Преобразование в акционерное общество

Перерегистрация и изменение имени

SMBC BI — это новое название компании SMBCE, которая также была перерегистрирована из английской частной компании с ограниченной ответственностью в английскую публичную компанию с ограниченной ответственностью согласно соответствующим положениям Закона о компаниях 2006 года.Перерегистрация и смена имени произошли одновременно.

Банк остается дочерней компанией, находящейся в полной собственности японской материнской компании SMBC, и остается тем же юридическим лицом с тем же зарегистрированным номером компании (04684034) и зарегистрированным офисом после перерегистрации и изменения названия. Уставные директора и регулирующий статус банка в Великобритании не изменились.

^PDF Пресс-релиз: Перерегистрация как plc и изменение имени (SMBCE — 29 июня 2020 г.)

Что это значит для клиентов?

Перерегистрация и изменение имени не повлияют на отношения клиентов с банком, и от клиентов не потребуется никаких действий.Все существующие договорные отношения и соглашения об обслуживании банка, а также существующие обязательства банка по ним останутся без изменений.

Персонал банка, с которым в настоящее время взаимодействуют клиенты, и их контактные данные, включая адреса электронной почты, остаются прежними (если мы не уведомим вас об ином). Реквизиты банковского счета остаются прежними, включая код SWIFT, за исключением того, что имя SMBCE было изменено на SMBC BI.

Корпоративные документы

После перерегистрации и смены названия банк предоставил совместное изменение названия и свидетельство о перерегистрации, выданное Регистратором компаний Великобритании, и его обновленный устав.

^PDF Устав (SMBC BI)

^PDF Свидетельство о регистрации об изменении наименования и перерегистрации (SMBC BI)

Дополнительная информация

Если у вас есть какие-либо вопросы, обратитесь к своему менеджеру по работе с клиентами или в нашу специализированную группу по преобразованию по адресу [email protected].

Латинский советник JPM на 1,5 млрд долларов присоединяется к Citi Private Bank

Citi Private Bank нанял высокопоставленного частного банкира из JP Morgan для работы в своей нью-йоркской команде, работающей в Мексике.

Дебора Блан-Велес (на снимке) собирается присоединиться к отделению частного банковского обслуживания Citi в Мексике в апреле, проработав около 18 лет в JP Morgan, по словам представителя Citi .

Блан-Велес в настоящее время курирует клиентскую книгу на 1,5 миллиарда долларов для мексиканских клиентов, включая руководителей корпораций, богатые семьи и некоммерческие организации, согласно ее биографии Citi, которая была предоставлена ​​ Citywire Americas .

В JP Морган Блан-Велес был старшим частным банкиром и исполнительным директором из Хьюстона, который в течение последнего десятилетия был сосредоточен на обслуживании клиентов в Мексике.Ранее она также обслуживала клиентов в Аргентине, Венесуэле, Колумбии, Панаме, Коста-Рике, Чили и Уругвае.

Представитель JP Morgan от комментариев отказался.

Блан-Велес начала свою инвестиционную карьеру в HSBC Private Bank в Мексике в 1996 году в качестве менеджера по управлению активами. В 2001 году она переехала в Нью-Йорк в 2001 году, чтобы присоединиться к Morgan Stanley, а через два года перешла в JP Morgan.

Ее прибытие произошло чуть более чем через месяц после того, как Citi объявил о реструктуризации своего глобального бизнеса по управлению активами, объединив бизнес-направления частного банковского обслуживания и управления капиталом в единое глобальное подразделение под названием Citi Global Wealth.