Что делать при повышении ставок по ипотеке — Ипотека

Из-за падения курса рубля и неблагоприятной мировой ситуации крупные российские банки уже начали поднимать ставки по ипотеке. Цена квадратного метра, вероятно, также начнет расти.

Настоящий момент может оказаться оптимальным для покупки недвижимости в ипотеку. Рассказываем, что делать тем, кто только задумывается о приобретении квартиры.

Как обезопасить себя от повышения ставок?

Подайте заявку на ипотеку онлайн на ДомКлик, чтобы зафиксировать для себя выгодную ставку на 90 дней. Также вы узнаете, на какую сумму банк готов вам выдать кредит.

Таким образом, если в течение 3 месяцев ставки по ипотеке повысятся, вас это никак не коснется. За это время вы успеете подобрать подходящую недвижимость для покупки.

Если же ставки по ипотеке будут снижены, вы сможете обратиться к менеджеру банка для снижения ставки по ранее одобренному кредиту.

Как подать заявку на ипотеку?

На сайте ДомКлик или в мобильном приложении можно подобрать подходящие условия кредитования, ответив на простые вопросы. Вы увидите ставку, сумму кредита, необходимый доход, ежемесячный платеж и услуги, снижающие ставку.

Регистрация в личном кабинете занимает не больше минуты либо не требуется вообще, если вы уже клиент Сбербанка. При входе через Сбербанк Онлайн с помощью технологии Sberbank ID данные клиента автоматически заполняются. 

Подача заявки на ипотеку занимает около 5 минут.

Для зарплатных клиентов банка потребуется только паспорт, для других клиентов — еще несколько документов. При этом отвозить их в банк не нужно — достаточно прикрепить фото в личном кабинете.

В процессе оформления ипотеки вам доступна помощь профессиональных консультантов, которые помогут решить любой вопрос прямо в чате 24/7. 

Сколько времени ждать решение банка?

Зарплатные клиенты Сбербанка получают решение в течение 5 минут, остальные — в течение 24 часов.

Мне одобрили ипотеку, где искать квартиру?  

Выбрать подходящую недвижимость из более 2 млн вариантов можно также на ДомКлик. Клиентам с одобренной ипотекой доступна дополнительная скидка на ставку при покупке некоторых квартир — 0,3%.

Ежедневно на ДомКлик добавляются более 10 000 новых объявлений.

Ищите как вам нравится — выбирайте район, станцию метро или просто рисуйте на карте.

Фильтры по цене, количеству комнат, материалу дома и десятку других характеристик сделают поиск недвижимости максимально точным и удобным.

Сохраняйте свои поиски и подписывайтесь на них — как только появится подходящий вариант, вы сразу узнаете об этом! 

Звоните продавцу прямо на сайте — ваш номер защищен от нежелательных звонков, а запись разговора доступна в личном кабинете.  

Квартира выбрана. Что дальше?

Когда вы определились с квартирой для покупки, менеджер запросит все необходимые документы для согласования недвижимости с банком напрямую у продавца. При необходимости, менеджер закажет отчет об оценке недвижимости.

После того как все документы будут собраны, менеджер отправит их на рассмотрение в банк.

После одобрения недвижимости банком менеджер оформит и пришлет на ознакомление кредитный договор и договор купли-продажи. А также поможет оформить все услуги для проведения сделки: страхование жизни и здоровья (снизит ставку на 1%),

сервис безопасных расчетов или электронную регистрацию — чтобы не приезжать несколько раз в банк или Росреестр.

Нужно ли приезжать в банк? 

Организацией и подготовкой ипотечной сделки занимается менеджер банка.

Участникам сделки потребуется прийти в банк всего лишь один раз — для подписания документов.

Подписание документов в центре ипотечного кредитования занимает в среднем 1,5 часа, вместе с отправкой документов на государственную регистрацию в Росреестр.

А если появился вопрос после получения ипотеки?

И даже после получения ипотеки клиентов продолжают сопровождать специалисты банка в режиме онлайн.

В личном кабинете обслуживания полученной ипотеки можно получить консультацию профильного специалиста в чате или по телефону, заказать справку или продлить страховой полис, находясь в любой точке мира. И в течение 5-10 минут получить ответ и все необходимые документы, не тратя время на поездки в банк. 

---

Сейчас читают 

Хочу взять ипотеку. Что нужно знать?

Одобрят ипотеку или нет: причины отказа, и как их избежать

Любой вопрос с банком после оформления ипотеки можно решить онлайн

как получить кредит на хороших условиях

Все большее число россиян, желающих качественно улучшить свои жилищные условия, предпочитают это делать с помощью ипотечного кредитования. Ипотека — подходящий способ приобрести понравившуюся квартиру, не выкладывая немедленно внушительную денежную сумму.

Сегодня, с повышением финансовой грамотности населения, каждый заемщик предпочитает сразу знать — какова полная стоимость кредита и останавливает свой выбор на наиболее выгодном ипотечном предложении.

Что такое выгодная ипотека, какие условия можно считать выгодными при ипотечном займе, как получить ипотеку выгодно — на эти и другие вопросы мы постараемся ответить в этой статье.

Какой заем можно назвать выгодной ипотекой и как выбрать такой ипотечный кредит

По идее, выгодная ипотека — это кредит по минимально возможной ставке, с как можно более низким первоначальным взносом и с наименьшими комиссионными расходами заемщика, связанными с получением, обеспечением и обслуживанием кредита.

Как правило, такие условия встречаются довольно редко, да и то только для проверенных клиентов. На практике же чаще всего бывает так, что при большом первоначальном взносе процентная ставка ниже или, наоборот, — при небольшом первоначальном взносе — высокая процентная ставка.

И все же найти наиболее выгодную ипотеку вполне реально. Для начала нужно изучить ипотечный рынок, воспользовавшись услугами интернета, где уважающие клиентов банки на своих сайтах дают развернутую, а зачастую и полную информацию о стоимости и условиях ипотечных кредитов. После этого всю полученную информацию необходимо подвергнуть рассмотрению, и на основе анализа выбрать самое выгодное ипотечное предложение.

Затем нужно подумать о том, как сделать так, чтобы получить выгодную ипотеку наверняка. Прежде всего, необходимо уяснить, что при рассмотрении кредитной заявки банк в первую очередь обращает внимание на такие персональные данные заемщика, как: доходы, активы и кредитная история.

Поэтому стоит постараться предоставить кредитной организации как можно больше официальных данных о всех своих источниках дохода. Также желательно сообщить банку о всех имеющихся в вашей собственности активах.

Если у вас пока нет кредитной истории, то лучше несколько раз воспользоваться потребительскими кредитами на малые сроки и незначительные суммы и, главное, полностью и вовремя их погасить. Необходимо помнить, что наличие пусть небольшой, но хорошей кредитной истории лучше, чем ее полное отсутствие. Все эти факторы способствуют тому, что ставка по ипотечному кредиту может заметно снизиться.

Как правильно выбрать банк с выгодной ипотекой

Чтобы существенно сэкономить на стоимости ипотечного кредита и получить выгодную ипотеку, нужно правильно выбрать банк. Тут главные условия должны быть следующими: необходимо, чтобы кредитная организация не взимала лишних комиссий, не обязывала страховать свою жизнь и трудоспособность, принимала во внимание, что вы можете являться ее зарплатным клиентом или сотрудником аккредитованной банком компании.

И, как уже было сказано, также важно, чтобы банк при оценке вашей платежеспособности учитывал не только доход, но и принадлежащее вам и вашим возможным созаемщикам имущество. Кроме того, необходимо помнить, что любая неполная или недостоверная информация, полученная банком от заемщика при оформлении кредита, может повлечь за собой не только повышение ставки, но и отказ в выдаче кредита.

ЖК Три Богатыря в Тюмени

На территории Ново-Патрушево возвышаются монументальные высотки ЖК «Три Богатыря».

К оригинальным архитектурным решениям зданий относятся круглые застекленные лоджии верхних этажей, конусные башенки крыши, яркое оформление холлов. С верхних, 22 этажей, зданий комплекса открывается прекрасный вид на лучший город земли — Тюмень.

Из центра Тюмени до ЖК «Три богатыря» можно добраться на общественном транспорте: маршрутные такси № 77,84,151, автобус № 13. Также быстро можно добраться до городских зон отдыха озера Андреевское и Лесного пруда.

При возведении ЖК «Три Богатыря» использовалась технология сборно-монолитного каркаса. Это обеспечивает высокое качество строительства. Квартиры в таких домах отличаются высоким уровнем потолков, улучшенной шумоизоляцией, возможностью легкой перепланировки.

Безопасность в ЖК «Три Богатыря» обеспечивается системой видеонаблюдения и современной системой пожаротушения и дымоудаления. В жилом комплексе предусмотрен закрытый двухуровневый паркинг на 488 машиномест, на кровле которого разместились детская и спортивная площадки, с ограниченным доступом личного автотранспорта.

Вход в подъезды организован с уровня земли, внутри подъездные холлы имеют дизайнерское оформление, а до верхних этажей вы сможете подняться на скоростных лифтах. В каждом корпусе «богатырей» по 3 лифта грузоподъемностью до 1000 кг. Для удобства жильцов, при выходе на детскую площадку, оборудованы колясочные.

Особенностями ЖК «Три Богатыря» являются:

1. Наличие просторных лоджий с панорамным остеклением. Размер некоторых лоджий достигает до 18 кв.м. А в некоторых квартирах предусмотрено до 3-х лоджий/балконов. Просторная лоджия с красивым видом может быть оборудована под отличную комнату отдыха, если разместить в ней небольшой диванчик или пару кресел, небольшой столик, украсить ее комнатными растениями. Таким образом, она может стать отличным местом для релаксации, в котором можно будет уединиться. Для фрилансеров из такой большой лоджии можно сделать кабинет, где можно все устроить по своему вкусу. Достаточно установить стол с компьютером и стул. А любители домашних животных смогут разместить тут уголок для своего питомца.
2. Система телеметрии.
3. Эргономичные планировочные решения с нишами для шкафов и гардеробных, с учетом свободной планировки. В жилом комплексе представлены квартиры-студии, 1- , 2- , 3- и 4-комнатные квартиры. В 3- и 4-комнатных квартирах предусмотрены дополнительные санузлы.

Квартиры продаются с финишной черновой отделкой: стены оштукатурены, организована стяжка пола, предусмотрена горизонтальная разводка отопления, выведены кабели под домофон, телевидение, телефон. Установлены металлические входные двери, экологичные деревянные окна с защитой «от детей», индивидуальные приборы учета тепла и воды, панельные радиаторы, пожарные извещатели и вентиляционный клапан.

Жилой комплекс «Три Богатыря» заселен более чем на 83%. В шаговой доступности расположены аптека, супермаркеты, кулинария, муниципальный детский сад и бульвар «Сказочный».

Присоединяйтесь к дружным семьям, проживающим в ЖК «Три Богатыря»!

Как ипотечные кредиторы зарабатывают деньги?

Ипотечные кредиторы могут получать выплаты несколькими способами. Когда покупатели жилья узнают об этих методах, они могут сэкономить тысячи долларов на ипотеке.

Сборы за оформление

Поскольку кредиторы используют свои собственные средства при выдаче ипотечных кредитов, они обычно взимают комиссию за выдачу кредита в размере от 0,5% до 1% от стоимости кредита, которая подлежит выплате по ипотеке. Этот сбор увеличивает общую процентную ставку по ипотеке и общую стоимость дома.

Например, ссуда на сумму 200 000 долларов США с процентной ставкой 6% на 30 лет имеет комиссию за выдачу 2%. При закрытии сделки по кредиту покупатель жилья оплачивает сбор за оформление в размере 4000 долларов, а также другие применимые сборы. Ежемесячный платеж по ипотеке, 6% от 200 000 долларов, составляет 1199 долларов. Однако при добавлении комиссии за оформление в размере 4000 долларов и делении ее на 30-летний кредит платежи увеличиваются на 11,11 долларов в месяц, а общий ежемесячный платеж составляет 1210 долларов. В целом домовладелец платит процентную ставку 8%, а не предполагаемую ставку в 6%.Более высокая процентная ставка приводит к тому, что большая часть денег домовладельца идет на ипотеку, и значительно увеличивает общую стоимость ссуды.

Ключевые выводы

• Ипотечные кредиторы могут зарабатывать деньги различными способами, включая комиссию за выдачу кредита, премии за спред доходности, пункты дисконтирования, затраты на закрытие сделки, ценные бумаги с ипотечным покрытием и обслуживание ссуд.
• Сборы за закрытие, на которых кредиторы могут зарабатывать деньги, включая сборы за подачу заявления, обработку, андеррайтинг, блокировку ссуды и другие сборы
• Спрэды доходности включают спред ставки, которую кредитор платит за деньги, которые он берет в долг у более крупных банков, и ставку, которую они взимают с заемщиков.
• Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, позволяют кредиторам получать прибыль за счет упаковки и продажи ссуд. Кредиторы также могут получать деньги за обслуживание ссуд, которые они упаковывают и продают через MBS.

Доходный спред Премиум

Ипотечные кредиторы используют средства своих вкладчиков или занимают деньги в более крупных банках по более низким процентным ставкам для предоставления ссуд. Разница между процентной ставкой, которую кредитор взимает с домовладельцев за продление ипотечного кредита, и ставкой, которую кредитор платит за замену заимствованных денег, представляет собой премию за спред доходности (YSP).Например, кредитор заимствует средства под 4% годовых и предоставляет ипотеку под 6% годовых, получая 2% процентов по ссуде.

Пункты скидок

Часть ссуды, известная как точка дисконтирования, может быть погашена при закрытии, чтобы помочь выкупить процентную ставку по ипотеке. Один дисконтный пункт равен 1% от суммы ипотеки и может уменьшить сумму кредита с 0,125% до 0,25%. Например, два балла по ипотеке на сумму 200 000 долларов составляют 2% от суммы ссуды или 4 000 долларов.

Предоплата обычно снижает ежемесячные платежи по ссуде, что экономит деньги домовладельцев в течение срока ссуды.Степень снижения процентной ставки зависит от выбранного кредитора, типа ипотеки и рыночных условий. Покупатели жилья должны быть уверены, что кредиторы объяснят, как выплата пунктов дисконтирования влияет на процентную ставку по их ипотеке.

Затраты на закрытие

Помимо комиссии за выдачу ссуды, во время закрытия уплачиваются сбор за подачу заявления, сбор за обработку, сбор за андеррайтинг, сбор за блокировку ссуды и другие сборы, взимаемые кредиторами. Поскольку эти затраты на закрытие могут варьироваться в зависимости от кредитора, сборы заранее указаны в Оценке добросовестности.Покупатели жилья должны внимательно прочитать список сборов и поговорить с кредитором, прежде чем принимать решение об ипотеке, чтобы определить, может ли покупатель жилья договориться об определенных сборах или сэкономить деньги, ведя дела с другим кредитором.

Ценные бумаги с ипотечным покрытием

После закрытия различных типов ипотечных кредитов кредиторы группируют ссуды с различным уровнем прибыли в ценные бумаги, обеспеченные ипотекой (MBS), и продают их с целью получения прибыли. Это высвобождает деньги для кредиторов, позволяющих выдавать дополнительные ипотечные кредиты и получать больший доход.Пенсионные фонды, страховые компании и другие институциональные инвесторы покупают MBS для получения долгосрочного дохода.

Продажа ценных бумаг с ипотечным покрытием может высвободить капитал для предоставления дополнительных ссуд.

Обслуживание кредитов

Кредиторы могут продолжать получать доход, обслуживая ссуды, содержащиеся в продаваемых ими MBS. Если покупатели MBS не могут обрабатывать платежи по ипотеке и выполнять административные задачи, связанные с обслуживанием ссуд, кредиторы могут выполнять эти задачи за небольшой процент от стоимости ипотеки или заранее установленную плату.

Итог

Поскольку покупатели жилья несут значительные расходы при получении ипотечного кредита, важно, чтобы они понимали, как ипотечные кредиторы получают деньги и зарабатывают деньги. Когда покупатель жилья узнает о процессе, он с большей вероятностью сэкономит тысячи долларов на ипотеке и будет чувствовать себя более уверенно в отношении покупки.

Прибыль от ипотечной задолженности с MBS

По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, остатки по ипотечным кредитам составили самый большой компонент долга домохозяйств во втором квартале 2018 года.По состоянию на 30 июня отчеты о потребительских кредитах показали, что задолженность по ипотеке составила в общей сложности 9 триллионов долларов, что на 60 миллиардов долларов больше, чем в первом квартале года. Хотя ожидается, что ставки по ипотечным кредитам вырастут, спрос на жилье в сочетании с низким уровнем безработицы может по-прежнему подпитывать ипотечный рынок. Значит, это заимствование обязательно будет расширяться. Эта ситуация создает возможность для проницательных инвесторов, которые могут использовать ценные бумаги с ипотечным покрытием (MBS), чтобы владеть частью этого долга.

Имейте в виду, что эти активы сыграли ключевую роль в финансовом кризисе 2008 года.Банки снимали многие ограничения на ипотечное кредитование, некоторые даже не снимали деньги и полностью финансировали жилищные ссуды. Но основная масса новых домовладельцев просто не могла позволить себе свои платежи, что, похоже, не беспокоило кредиторов. Они все еще могли зарабатывать деньги, упаковывая ссуды и продавая их инвесторам. Это, в свою очередь, привело к возникновению пузыря, который в конце концов лопнул в 2007 году. Эффект тонкой струйки ударил по Lehman Brothers, вызвав крах банка, а затем вызвав потрясение по всей мировой экономике.

Так можете ли вы позволить себе инвестировать в эти активы? В этой статье мы покажем вам, как вы можете использовать MBS в дополнение к другим активам с фиксированным доходом.

Ключевые выводы

• Ценные бумаги с ипотечным покрытием (MBS) — это инструменты с фиксированным доходом, которые объединяют отдельные ипотечные кредиты в единую ценную бумагу.
• Хотя MBS диверсифицирует риски, связанные с недвижимостью, они также сопряжены с высоким риском и частично ответственны за финансовый кризис 2008 года и обвал ипотечного рынка.
• С тех пор люди начали внимательно изучать отдельные предложения MBS и определять прибыльные ценные бумаги.
• Индивидуальным инвесторам трудно получить доступ к MBS, но они могут иметь возможность сделать это косвенно через паевые инвестиционные фонды, которые вкладывают средства в MBS.

Как они образованы

Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, — это долговые обязательства, приобретенные у банков, ипотечных компаний, кредитных союзов и других финансовых учреждений, а затем объединенные в пулы правительственной, квазигосударственной или частной организацией.Затем эти организации продают ценные бумаги инвесторам. Этот процесс проиллюстрирован ниже:

1. Покупатели недвижимости занимают в финансовых учреждениях
2. Финансовые учреждения продают ипотечные кредиты предприятиям MBS.
3. предприятий MBS формируют ипотечные пулы и выпускают ценные бумаги с ипотечным покрытием.
4. Физические лица инвестируют в пулы MBS.

Типы МБС

Есть два типа MBS. Сертификат прохождения или участия представляет собой прямую собственность в пуле ипотечных кредитов.Вы получите пропорциональную долю всех платежей по основной сумме долга и процентов, внесенных в пул, поскольку эмитент получает ежемесячные платежи от заемщиков. Срок погашения ипотечного пула обычно составляет от пяти до 30 лет. Однако денежный поток может меняться от месяца к месяцу, в зависимости от того, сколько ипотечных кредитов выплачено досрочно. В этом заключается риск досрочного погашения. Когда текущие процентные ставки снижаются, заемщики могут рефинансировать и досрочно погасить свои ссуды. Затем инвесторы должны попытаться найти доходность, аналогичную их первоначальным инвестициям, в условиях более низких текущих процентных ставок.И наоборот, инвесторы могут столкнуться с процентными рисками при повышении процентных ставок. Заемщики останутся со своими кредитами, в результате чего инвесторы будут вынуждены оставаться с более низкой доходностью в условиях растущих текущих процентных ставок.

Второй тип MBS — это обеспеченное ипотечное обязательство (CMO). Это пул сквозных ипотечных кредитов.

Есть несколько типов ОКУ, которые призваны снизить риск досрочного погашения для инвесторов. При последовательной выплате CMO эмитенты CMO будут распределять денежные потоки между держателями облигаций из серии классов, называемых траншами.Каждый транш содержит ценные бумаги с ипотечным покрытием с аналогичными сроками погашения и схемами движения денежных средств. Каждый транш отличается от других внутри ОКУ. Например, у CMO может быть четыре транша с ипотечным кредитованием в среднем на два, пять, семь и 20 лет каждый. Когда поступят выплаты по ипотеке, эмитент CMO сначала выплатит указанную процентную ставку по купонам держателям облигаций по каждому траншу. Плановые и внеплановые выплаты основного долга сначала поступят инвесторам в первых траншах. Как только они будут погашены, инвесторы более поздних траншей получат выплаты основного долга.Концепция заключается в передаче риска досрочного погашения с одного транша на другой. Некоторые ОКУ могут иметь 50 или более взаимозависимых траншей. Следовательно, вы должны понимать характеристики других траншей в CMO, прежде чем инвестировать. Есть два типа траншей:

• Транши PAC используют концепцию фонда погашения, чтобы помочь инвесторам снизить риск досрочного погашения и получить более стабильный денежный поток. Создается сопутствующая облигация для погашения избыточной основной суммы, поскольку ипотека выплачивается досрочно.Тогда с доходом из двух источников (PAC и сопутствующая облигация) инвесторы имеют больше шансов получить выплаты сверх первоначального графика погашения.
• Z-траншей также известны как облигации с накоплением или транши облигаций с накоплением. В период начисления проценты инвесторам не выплачиваются. Вместо этого основная сумма увеличивается со сложной ставкой. Это устраняет риск инвесторов реинвестировать с более низкой доходностью, если текущие рыночные ставки снизятся. После погашения предыдущих траншей держатели Z-траншей получат купонные выплаты, основанные на более высоком основном балансе облигации.Кроме того, они получат предоплату по основной ипотеке. Поскольку проценты, начисленные в течение периода начисления, подлежат налогообложению — даже если инвесторы фактически не получают их, — Z-транши могут лучше подходить для счетов с отсроченным налогом.

Обособленные ипотечные ценные бумаги — это MBS, по которым инвесторам выплачивается только основная сумма (PO) или только проценты (IO). Полосы создаются из MBS или могут быть траншами в CMO.

• Только основная сумма (ЗП): Инвесторы платят сильно дисконтированную цену за ЗП и получают выплаты в счет основной суммы залога.Рыночная стоимость ЗП может сильно колебаться в зависимости от текущих процентных ставок. При снижении процентных ставок предоплата может увеличиваться, а стоимость заказа на покупку может вырасти. С другой стороны, когда текущие ставки повышаются, а предоплата снижается, стоимость заказа на поставку может упасть.
• Только проценты (IO): IO выплачивает проценты строго в зависимости от суммы непогашенной основной суммы. По мере того как ипотечные кредиты амортизируются, а предоплата сокращает основной баланс, денежный поток IO снижается. Стоимость IO колеблется напротив PO, поскольку по мере падения текущих процентных ставок и увеличения предоплаты доход может снизиться.А когда текущие процентные ставки повышаются, инвесторы с большей вероятностью будут получать процентные платежи в течение более длительного периода времени, тем самым увеличивая рыночную стоимость IO.

Fitch Ratings и другие предоставляют кредитные рейтинги, а также ставки купонов и сроки погашения для MBS.

Эмитенты MBS

Вы можете купить MBS у нескольких разных эмитентов. Инвестиционные банки, финансовые учреждения и застройщики выпускают ценные бумаги с ипотечным покрытием под частной торговой маркой.Их рейтинг кредитоспособности и безопасности может быть намного ниже, чем у государственных учреждений и предприятий, финансируемых государством.

Freddie Mac — это регулируемое на федеральном уровне предприятие, спонсируемое государством, которое покупает ипотечные кредиты у кредиторов по всей стране. Затем он переупаковывает их в ценные бумаги, которые можно продавать инвесторам в самых разных формах. Freddie Macs не поддерживаются правительством США, но у корпорации есть особые полномочия на получение займов у Казначейства США.

Fannie Mae — это компания, принадлежащая акционерам, которая в настоящее время торгуется на внебиржевом рынке. Он был исключен из списка S&P 500 в 2008 году и исключен с Нью-Йоркской фондовой биржи в 2010 году после того, как его цена упала ниже минимальных требований. Он не получает государственного финансирования или поддержки. Что касается безопасности, MBS Fannie Mae поддерживаются финансовым здоровьем корпорации, а не правительством США.

Джинни Мэйс — единственная компания MBS, которая пользуется доверием и доверием U.Правительство С. В основном они состоят из ссуд, застрахованных Федеральной жилищной администрацией или гарантированных Управлением по делам ветеранов.

Паевые инвестиционные фонды

Если вам нравится идея получения прибыли от увеличения роста ипотечных кредитов, но вы не готовы исследовать все различные типы MBS, возможно, вам будет удобнее использовать ипотечные паевые инвестиционные фонды. Есть фонды, которые инвестируют только в один тип MBS, такие как Ginnie Maes, в то время как есть другие, которые включают различные типы MBS в свои другие государственные облигации.

Помимо большей диверсификации ссуд, паевые инвестиционные фонды могут реинвестировать все доходы от основной суммы долга в другие MBS. Это позволяет инвесторам получать доходность, которая меняется в зависимости от текущих ставок, и снижает риски досрочного погашения и процентной ставки.

Итог

MBS может предложить поддержку со стороны федерального правительства, ежемесячный доход и фиксированную процентную ставку. Обратной стороной, однако, является то, что срок может быть неопределенным, и они могут не вырасти в цене, как другие облигации, когда текущие процентные ставки упадут.Кроме того, не забывайте, что вы можете получать часть своей основной суммы с каждого ежемесячного платежа. Следовательно, при наступлении срока погашения у вас может не остаться основной суммы для реинвестирования.

Запуск экономичного и прибыльного ипотечного бизнеса на невысоком рынке

Чувствуете, что ваш кредитный портфель и доход ограничиваются новым направлением рынка? Обеспокоены тем, что это произойдет, даже если вы все еще наслаждаетесь множеством закрытий? Ознакомьтесь с этими быстрыми советами по оптимизации бережливого ипотечного бизнеса, который может быть еще более прибыльным даже в условиях падающего рынка.Узнайте все, что вам нужно делать, когда рынок замедляется.

Новый ландшафт ипотеки

Рынок жилья и ипотечного кредитования в США определенно пошел по другой траектории с лета 2018 года. Отсутствие доступности, рост процентных ставок, жесткое андеррайтинг и новая рецессия делают вероятным, что ипотечные компании столкнутся с еще большими проблемами в 2019 году.

Хотя это явно кажется нелогичным, ФРС, скорее всего, продолжит повышать процентные ставки только в следующем году.Freddie Mac прогнозирует, что к 2020 году средние 30-летние ставки по ипотеке будут опасно приближаться к 6%.

Национальная ассоциация риэлторов недавно существенно снизила оценку общего объема продаж домов за прошлый год. Это последовало за октябрьским прогнозом выдачи кредитов Ассоциацией ипотечных банкиров. Это означает, что заемщиков и заявок на ссуду может быть даже меньше, чем предполагалось ранее.

В начале четвертого квартала 2018 года MBA прогнозировало, что объем рефинансирования сократится на 12.4% в 2019 году в связи с повышением процентных ставок. Эти ставки уже достигли нового максимума в 7,5 лет. Самый высокий с момента основания предыдущего кризиса.

Специалисты по ипотеке надеялись, что новые кредиты на покупку и более высокие цены на жилье ограничат убытки в долларах, предоставленных в качестве ссуды в 2019 году, до умеренного снижения. С целевой суммой в 1,63 трлн долларов.

Новые данные, показывающие, насколько мало миллениалов на самом деле имеют сбережения для первоначального взноса, в сочетании с ростом запасов и снижением цен на листингах, могут привести к тому, что в течение следующих двух лет будет выдано даже небольшое количество кредитов.И это после того, как с 2012 по 2016 год количество исходных компаний уже упало примерно на 500 миллиардов долларов в год. Новая рецессия и рост безработицы могут сделать перспективы еще более мрачными.

Любой профессионал в сфере ипотечного кредитования, работавший до 2008 года, знает, что «мягкие» лендинги в лучшем случае редки, а рынки, как правило, намного перевернуты, прежде чем улучшатся.

Это оставляет кредитным специалистам, брокерам и кредиторам один большой вопрос. Как они становятся более экономичными и остаются прибыльными с гораздо меньшим количеством кредитов?

Знай свою математику

Какой доход вам нужно приносить, чтобы покрыть основные расходы каждый месяц? Включая налоги? Что потребуется для закрытия предприятий, подачи заявок на получение кредита, привлечения новых потенциальных клиентов для получения ипотечного кредита и маркетинга, чтобы добиться этого?

Какова ваша норма прибыли? Каков минимум, который вам нужно предоставить в расчете на один заем, чтобы обеспечить высокую маржу прибыли и достаточный избыток денежных средств, чтобы продолжать наращивать маркетинговые усилия и инвестировать в новые технологии, которые вам понадобятся, чтобы выделиться?

Есть ли необходимость привлекать разные типы заемщиков или ссуд для увеличения прибыли? Помните, что более высокие объемы ссуд не всегда означают большую прибыль.Может быть и обратное. Самое главное, сколько у вас останется.

Низкие накладные расходы

Именно накладные расходы убивают большинство карьер кредитных офицеров и ипотечных офисов. К счастью, отрасль работает намного экономичнее, чем 12–15 лет назад. Тем не менее, многие могут добиться большего.

Вам нужно утилизировать малоиспользуемые квадратные метры? Вы полностью безбумажны и максимально используете онлайн-хранилище? Вы используете удаленных сотрудников и сотрудников по требованию?

Если вам необходимо физическое офисное пространство, какие варианты общего офиса существуют? Можете ли вы внедрить себя или членов команды в другие соответствующие офисы или коворкинг? Можете ли вы сдать часть своего помещения в субаренду?

Накладные расходы могут также применяться к вашим собственным счетам в качестве кредитного специалиста.У вас накопилось много нового долга? Что произойдет, если ставки по этому поводу увеличатся? Накопили ли вы бесчисленные регулярные платежи по своим кредитным картам за подписки, которые вы больше не используете? Это все деньги, которые можно вложить в маркетинг и более эффективные технологии.

Преодоление конверсии

Специалистам по ипотеке и кредитным компаниям не нужно просто проводить больше массового маркетинга на этом этапе цикла. Им нужен более эффективный и прибыльный маркетинг.

Следите за этими коэффициентами конверсии. Может ли новое программное обеспечение POS быть именно тем, что вам нужно для увеличения конверсии и увеличения прибыли от вашего маркетингового бюджета? Может ли нанять эксперта по конверсии на час или два, чтобы настроить вашу копию, увеличить ежемесячный доход в десятки тысяч долларов?

Автоматизация и управление временем

В такие времена действительно важно тайм-менеджмент.

На какие задачи вы тратите время, которые нужно автоматизировать? Так большую часть времени, отнимающего у брокеров и ОС по работе с клиентами функции обслуживания клиентов и поисковые работы, можно и нужно автоматизировать.Подумайте о телефонных системах с искусственным интеллектом, рассылке текстовых сообщений, автоответчиках электронной почты, мобильных приложениях и онлайн-панелях для информирования всех о состоянии заявок на получение кредита.

Вот итог. Если вы хотите зарабатывать всего 1 миллион долларов в этом году, вам нужно зарабатывать более 400 долларов в час. Вы не зарабатываете 400 долларов в час, стригя свою траву, мыть собственную машину, ходя в продуктовый магазин, на большинстве встреч, редактируя собственный веб-сайт или разговаривая с неквалифицированными потенциальными клиентами. Единственный способ достичь своих целей по доходам и доходам — ​​это сосредоточить все свое рабочее время исключительно на общении с наиболее квалифицированными заемщиками и заключении стратегических реферальных сделок.Делегируйте или автоматизируйте все остальное.

Хотите узнать, как BNTouch может помочь вам закрыть больше кредитов?

Простой трюк может сэкономить тысячи на выплате ипотечного кредита.

Миллионер, заработавший себя самостоятельно, и эксперт по личным финансам Дэвид Бах говорит, что покупка дома — это эскалатор к богатству. «Молодой или старый, вы хотите владеть местом, в котором живете», — пишет он в «Автоматическом миллионере».

Все больше и больше американцев откладывают приобретение жилья. В конце концов, владение домом в месяц обходится дороже, чем аренда всего 50 единиц жилья.С. констатирует.

«Основная причина, по которой люди откладывают покупку дома, — это то, что они думают, что не могут себе этого позволить», — пишет Бах. «Чаще всего они ошибаются».

Домовладение без долгов более чем возможно, говорит он: «Ключ к тому, чтобы все это работало в финансовом отношении, — это получение правильной ипотеки».

Перед покупкой хорошее эмпирическое правило — убедиться, что на ваш общий ежемесячный платеж за жилье не приходится более 30 процентов получаемой вами зарплаты. Бах также рекомендует иметь первоначальный взнос в размере не менее 10 процентов, хотя больше всегда лучше.

Когда дело доходит до получения ипотеки, он рекомендует большинству людей фиксированную 30-летнюю ипотеку: «Они просты. Они также полезны при низких процентных ставках, поскольку они фиксируют эту низкую ставку на следующий период. 30 лет.»

При этом 30-летняя ипотека часто «оказывается более прибыльной для банка, чем для вас», — отмечает он. «Допустим, вы покупаете дом за 250 000 долларов. Если вы получите обычную 30-летнюю ипотеку под пять процентов, ваши выплаты по ипотеке в течение 30 лет составят около 483 000 долларов.

«Подумайте об этом. Вы купили дом за 250 000 долларов, а он на самом деле обошелся вам в 480 000 долларов!»

Дополнительные 233 000 долларов, уплаченные вами в качестве процентов, пошли прямо в банк.

Миллионер и автор бестселлеров Дэвид Бах, заработавший самостоятельно

Предоставлено Дэвидом Бахом

Хорошая новость заключается в том, что простой трюк может сэкономить вам десятки тысяч долларов на выплате процентов: переключитесь на двухнедельный план выплат.

«Это может каждый», — пишет Бах. «Что вы делаете, так это берете обычную 30-летнюю ипотеку, и вместо того, чтобы делать ежемесячный платеж, как вы обычно делаете, вы делите ее пополам и выплачиваете половину каждые две недели.

Это означает, что если ваш ипотечный платеж составляет 1500 долларов в месяц, вы будете платить 750 долларов каждые две недели. Поскольку вы делаете платежи раз в две недели, а не раз в месяц, вы в конечном итоге будете делать один дополнительный платеж в год.

Бах объясняет: «Выплачивая половину вашего ежемесячного платежа каждые две недели, в течение года вы будете делать 26 половинных платежей — что эквивалентно 13 полным платежам или на один платеж больше, чем количество месяцев в году. »

Большее количество платежей означает более раннюю выплату по ипотеке, что означает меньшую выплату процентов.«Это зависит от вашей процентной ставки, но в среднем домовладелец в США может сэкономить более 50 000 долларов в течение срока действия своей ипотеки, просто следуя этой простой программе», — говорит Бах.

Чтобы увидеть, сколько вы можете сэкономить, используя двухнедельный план, введите свои собственные числа в калькулятор платежей по ипотеке Bankrate.

Готовы сменить тарифный план? Позвоните своему кредитору и спросите. Возможно, вам придется заплатить единовременный сбор за установку, но «большинство крупных национальных банков теперь предлагают эту услугу бесплатно», — отмечает Бах.

Просто не забудьте спросить у своего кредитора, что именно он собирается делать с дополнительными платежами, когда они их получат.

«Некоторые компании держатся за дополнительные деньги, которые вы вкладываете в ипотеку, и фактически отправляют их держателю ипотеки единовременно один раз в год или в конце месяца», — говорит Бах. «Это не то, что вы хотите. Вам нужна компания, которая как можно скорее сделает дополнительные выплаты по ипотеке. Таким образом, ваши дополнительные платежи будут быстрее выплачивать ипотечный кредит.»

Не пропустите: Вот как узнать, сколько дома вы можете позволить себе

Повышение прибыльности ипотеки I

Производство ипотеки не становится дешевле.

Согласно последним данным MBA, общие расходы на выдачу ссуд для независимых ипотечных банков составили 8 082 доллара на ссуду в 2017 году, что на 12% больше, чем в 2016 году. За свои проблемы кредиторы получили в среднем всего 711 долларов прибыли по каждой ссуде, выданной последней год.Это почти на 50% меньше прошлогодней средней прибыли на одну ссуду в размере 1346 долларов.

Чтобы представить эти цифры в перспективе, рассмотрим следующее:

Одними из самых больших расходов кредиторов при выдаче ссуд является оплата труда. В первом квартале 2017 года MBA сообщил, что средняя стоимость рабочей силы для получения ссуды составила около 2600 долларов. Для сравнения, General Motors сообщила, что производство автомобиля обходится им в 2350 долларов.

Подумайте об этом.Получение одной ссуды стоит примерно столько же, сколько стоит производство одной машины. Кроме того, рассмотрите количество автомобилей, производимых каждый день, по сравнению с количеством выданных ссуд.

По данным MBA, в прошлом году на одного производственного работника было выдано только 1,9 кредита в месяц. Объем производства на среднем автомобильном заводе легко опережает эти темпы. Возникает вопрос: «Почему выдавать ссуду стало так дорого?»

К сожалению, ипотечная отрасль еще не усовершенствовала подход к сборочной линии, благодаря которому автомобилестроение стало столь успешным, и не смогла эффективно использовать автоматизацию для увеличения человеческого труда.В сегодняшних операциях по производству ипотечных кредитов задействовано слишком много разрозненных систем, как с точки зрения программного обеспечения, так и с точки зрения процессов, и эти системы не работают согласованно, создавая разрозненную и неэффективную среду производства кредитов.

Кроме того, эти разрозненные системы делают практически невозможным для кредиторов собрать исчерпывающий обзор данных по всей своей организации. Не имея полной картины, кредиторы не знают, как внести необходимые коррективы, чтобы максимизировать эффективность, производительность и, в конечном итоге, прибыльность.

Итак, что делать кредитору? Узнайте об этом в Части II, где мы рассмотрим решения для снижения операционных расходов и производительности турбонаддува.

Как зарабатывают ипотечные кредиторы | Home Guides

Кредиторы зарабатывают деньги на ссудах. Ипотечные кредиторы предоставляют ссуды непосредственно из собственных средств, поэтому они отличаются от брокеров, которые зарабатывают деньги, выступая в качестве посредников между заемщиками и кредиторами. Кредиторы могут использовать средства вкладчиков или занимать деньги в более крупных банках под предпочтительную процентную ставку для финансирования ссуд.Они зарабатывают деньги как на самой ссуде, так и на комиссиях в процессе ссуды.

Премия за спред доходности

Кредиторы в основном зарабатывают деньги на премии за спред доходности, или YSP. Это разница между тем, что они взимают с вас в качестве процентов, и тем, что они платят в качестве процентов за замену денег. Если процентная ставка по ссуде составляет 3 процента, а процентная ставка по вашему кредиту составляет 4,5 процента, кредитор делает 1,5 процента по ссуде.

Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой

Кредиторы объединяют более безопасные, менее прибыльные ипотечные ссуды с более рискованными и более прибыльными в пакеты, называемые ценными бумагами с ипотечным покрытием.Такие компании, как пенсионные фонды и страховые компании, покупают эти ценные бумаги в качестве источника долгосрочного дохода. Кредиторы получают прибыль от продажи этих ссуд, снижая при этом свой собственный риск.

Обслуживание ссуд

В качестве еще одного источника дохода от ссуд эти кредиторы часто продолжают обслуживать ссуды, проданные в их ценных бумагах с ипотечным покрытием. Они обрабатывают платежи и выполняют все административные задачи, связанные с ссудой, для выполнения которых покупатель может быть не в состоянии.Они либо получают небольшой процент от ссуды, либо взимают периодическую комиссию в обмен на обслуживание ссуд.

Комиссия за закрытие ссуды

Кредиторы взимают комиссию с заемщика при закрытии сделки. Комиссия за выдачу кредита, комиссию за андеррайтинг, комиссию за обработку, комиссию за подачу заявления и комиссию за блокировку кредита — все это примеры комиссий, которые идут непосредственно кредитору. Некоторые, например комиссия за оформление, идут на оплату работы кредитного специалиста. Другие — это «мусорные сборы», не имеющие законной цели и являющиеся чистой прибылью.Каждый кредитор взимает разные комиссии, указанные заранее в Оценке добросовестности.

Пункты дисконтирования

Пункты дисконтирования — это часть суммы кредита, взимаемая авансом при закрытии и используемая для выкупа процентной ставки по ипотеке. Кредиторы могут взять меньшую YSP по более низкой процентной ставке и компенсировать разницу за счет пунктов начисления. Пункт дисконтирования равен 1 проценту от суммы кредита и дает скидку от 0,125 до 0,25 процента.

Как превратить ваш дом в доходную собственность

Налог на недвижимость.Утилиты. Платежи по ипотечным кредитам. Есть много способов, которыми наши дома стоят нам денег. Многие из нас надеются, что в конечном итоге все это окупится, если мы продадим свой дом и недвижимость с целью получения прибыли.

Но не нужно так долго ждать. Почему бы не заработать прямо сейчас у себя дома с помощью одной из этих бизнес-идей?

Добавить в аренду Suite

Если вы живете в районе, где это разрешено законом, вы можете добавить к своей собственности апартаменты для аренды. Если у вас нет места для классической комнаты для свекрови или подвального помещения, подумайте о переоборудовании гаража или даже, если пространство и правила позволяют, построить отдельную отдельно стоящую конструкцию.

Обязательно изучите правила для юридических кабинетов в вашем районе, прежде чем ремонтировать или строить. Обычно требуется, чтобы в законных апартаментах для сдачи в аренду были, например, отдельные входы, а также полностью оборудованные кухни и ванные комнаты.

Также убедитесь, что вы исследуете, какой доход будет приносить ваш люкс, прежде чем создавать его. Подсчитайте, сколько времени вам понадобится, чтобы вернуть деньги, которые вы потратили на ремонт, прежде чем вы начнете зарабатывать деньги в качестве арендодателя.Rentometer — удобный инструмент для проверки стоимости аренды в вашем регионе.

Сдам Жилье

Идея набора не работает для вас? Вы по-прежнему можете сдавать в аренду часть или всю свою собственность, если живете в желаемом месте. И не думайте, что вам нужно жить в курортной зоне, чтобы ваш дом был желанным. Близость к колледжу или университету, больнице, крупному работодателю или даже проживание в городе с ограниченным рынком аренды может сделать вашу недвижимость тем местом, которое кто-то хотел бы арендовать.

Первый шаг к заработку на аренде — это решить, какое место в доме вы собираетесь арендовать. Очевидно, что спальни с собственными ванными комнатами будут сдаваться больше, чем спальни с общими ванными комнатами. Чтобы получить максимальный доход, вы можете отказаться от своей главной спальни, если в ней есть ванная. Затем узнайте, за что можно арендовать ваше жилье. При необходимости украсить. Сделайте несколько хороших фотографий и вуаля! Вы готовы зарегистрироваться, чтобы стать хозяином Airbnb, или разместите свое объявление о аренде на Craigslist.

Если вы живете в месте, которое привлекает туристов, возможно, вам стоит подумать о переезде и сдаче в аренду всей собственности в сезон. Предполагается, что вы можете жить где-нибудь, что обеспечит положительный денежный поток.

Беги и завтрак

Если у вас есть несколько комнат и вы хотите максимизировать свой доход от аренды, превращение вашего дома в отель типа «постель и завтрак» может стать лучшим решением. Возможность сдавать в аренду несколько комнат в вашем доме на ночь или даже на неделю может быть намного прибыльнее, чем аренда на месяц.

Для работы в отеле типа «постель и завтрак» от хозяев требуется больше, чем просто аренда комнаты — и предоставление завтрака — это только начало. Прежде чем отправиться в путь, узнайте, что нужно для запуска и эксплуатации BnB.

Сдам складские помещения

Но что, если вы не хотите быть хозяином или арендодателем, но у вас все еще есть свободное пространство, которое вы хотели бы преобразовать в стабильный доход? Если размер и характеристики помещения подходящие, вы можете ежемесячно сдавать его в аренду в качестве хранилища.

У многих людей есть транспортные средства, такие как лодки, дома на колесах и мотоциклы, которые они хотят защитить от зимней погоды, но у них нет места, чтобы оставить их дома. Некоторые ищут варианты хранения круглый год. Если позволить кому-то другому хранить свой автомобиль в вашем гараже, сарае или сарае, это может принести неплохой ежемесячный доход. Есть место для строительства или переоборудования? Спрос на единицы хранения постоянно растет.

Как и в случае с арендованными комнатами, сделайте хорошие фотографии своего помещения в рекламных целях и обязательно отметьте любые особенности (например, наличие отапливаемого помещения), которые сделают вашу аренду выделяющейся.

Если у вас есть участок с неиспользуемым пространством, вы также можете использовать его для хранения на открытом воздухе.

Стать садовником

Даже если вы живете на стандартном участке в пригороде, вы можете выращивать достаточно фруктов, овощей или цветов для продажи. Если вы живете на площади, у вас есть еще больше возможностей для выращивания. Во многих местах можно увидеть придорожные киоски, продающие свежие цветы, фрукты, орехи и местные продукты в сезон.

С увеличением числа людей, которые все больше обеспокоены безопасностью и полезностью пищевых продуктов, которые они едят (свидетельствуя о росте индустрии органических продуктов питания), рынок свежих местных продуктов питания растет.Так что, если он у вас есть, почему бы не попробовать свои силы и не продать то, что вы выращиваете на собственном участке или, возможно, на местном фермерском рынке?

События удержания

Если у вас есть участок земли или небольшая ферма, возможно, вы сможете зарабатывать деньги, проводя мероприятия. Для этого не обязательно проводить большие концерты или музыкальные фестивали (хотя, конечно, можно, если у вас есть подходящая недвижимость и желание провести такое мероприятие). Многие мелкие фермеры и землевладельцы получают стабильную прибыль от агротуризма. , создание сезонных лабиринтов и лабиринтов, организация прогулок на сенокосах, экскурсий по ферме и демонстраций, а также организация ужинов для особых мероприятий.

Свадьбы на открытом воздухе в красивой сельской местности всегда популярны в сезон. Однако, если вы владеете сельскохозяйственной землей, не забудьте проверить и посмотреть, какая коммерческая деятельность разрешена на сельскохозяйственных угодьях, где вы живете, прежде чем начинать работу. Некоторые виды деятельности могут быть ограничены, запрещены или требовать специальных разрешений.

Начать домашний бизнес

Все приведенные выше идеи зарабатывания денег из дома относятся к домашнему бизнесу, но ни в коем случае не единственные возможности.Независимо от того, хотите ли вы работать дома или использовать свой дом в качестве базы для нового малого бизнеса, ведение домашнего бизнеса (а не домашнего бизнеса) имеет преимущества.

Например, ведение бизнеса вне дома помогает снизить накладные расходы вашего бизнеса, дает преимущества по налогу на прибыль и, если вы можете работать дома, может быть отличным способом оставаться дома со своими детьми, получая при этом доход. .

Вы готовы начать домашний бизнес? А если вы, но не совсем понимаете, какую бизнес-идею хотите реализовать, вот 10 лучших возможностей для домашнего бизнеса на данный момент и завтра.

Прежде чем превратить домашнее имущество в доходное имущество

Перед тем, как сбросить подъемный мост в замке, следует учесть два важных момента. Первый — это страховой риск. Если вы используете недвижимость способами, не указанными в вашем страховом полисе, ваша страховка может (и, вероятно, будет) аннулирована в случае пожара, наводнения или другой катастрофы. Однако, если вы решите использовать свою собственность, вы должны приобрести надлежащую страховую защиту.

Второй — убедиться, что вы не берете на себя больше, чем можете.Ремонт может быть не только дорогостоящим, но и физически сложным. И не все созданы для того, чтобы быть хозяином отеля типа «постель и завтрак» или места проведения свадьбы.

Но если вы хорошо обдумали обе эти вещи, зачем ждать и смотреть, зарабатываете ли вы деньги на своем доме, когда вы могли бы зарабатывать на этом деньги прямо сейчас?

.