Особенности досрочного погашения ипотеки 🏠

Особенности досрочного погашения ипотеки

Многие заёмщики стараются выплатить ипотечный кредит раньше установленного срока. Рассмотрим, как погашать ипотеку досрочно, чтобы уменьшить размер переплаты, и как правильно рассчитываться с банком, если хотите быстрее закрыть долг.

Право заёмщика на досрочное погашение ипотечных займов закреплено в ФЗ № 284. Главное — заранее уведомить банк о принятом решении, иначе внесённая сумма не будет засчитана.

Когда выгодно закрыть ипотеку досрочно?

Альфа-Банк позволяет клиентам вносить досрочные платежи в течение всего периода действия кредитного договора. Но лучше делать это в первой трети срока: чем раньше вы начнёте, тем выгоднее будет досрочное погашение ипотеки.

Это актуально для кредитов с аннуитетной схемой внесения платежей, когда большая часть денег идёт на погашение процентов. В этом случае дополнительные взносы будут сокращать само тело ипотечного кредита — вы сможете быстрее рассчитаться с долгом. При дифференцированных платежах досрочные платежи пойдут на выплату основного долга в счёт будущих периодов.

Прежде, чем принять решение о досрочном погашении, учитывайте:

• •

  Кредитную нагрузку. Чем меньше ваша задолженность перед банками, тем лучше.

• •

  Уровень доходов. Подумайте, насколько стабилен ваш доход, может ли он измениться в течение срока кредитования. Если вы не уверены, что через 10–15 лет сможете легко выплачивать ипотеку, то лучше погашать её досрочно.

• •

  Планы на ближайшие несколько лет. Если в будущем вы планируете продавать квартиру, то стоит как можно быстрее рассчитаться с банком — пока недвижимость в залоге, вы не сможете полностью ею распоряжаться.

Как гасить ипотеку досрочно: возможные варианты

Существует три пути:

1. Сокращение срока кредитования — снижает общий размер переплаты по кредиту. Когда вы сокращаете срок, в составе обязательного платежа уменьшается доля процентов, но увеличивается часть, которая идёт на погашение основного долга.

2. Уменьшение ежемесячных платежей — снижает текущие расходы. Если вы сохраняете срок, то остаток основного долга распределяется на весь период кредитования. При этом большая часть платежа пойдёт на выплату процентов, а меньшая — в счёт основного долга. Такая схема удобна в качестве подстраховки, например, если платёж слишком большой для вас, и вы хотите снизить кредитную нагрузку.

3. Комбинированный вариант — вы сокращаете срок или размер платежа, пока они не станут комфортными для бюджета. Например, можно сократить обязательный платёж до минимума, но при этом продолжать платить полную сумму. Небольшие переплаты, которые пойдут на досрочное погашение, потом позволят уменьшить срок кредита.

Как лучше гасить ипотеку досрочно? Всё зависит от ваших задач и финансовых возможностей: если хотите сэкономить на процентах, уменьшайте срок, а для снижения обязательных расходов разумнее сокращать сумму ежемесячных платежей. Оптимальным решением может стать смешанный вариант досрочного погашения.

Как сделать частичное или полное досрочное погашение

Недостаточно просто пополнить ипотечный счёт на большую сумму — платежи всё равно будут списываться по графику в пределах установленной суммы. Чтобы внести дополнительный платёж, нужно написать соответствующее заявление: через личный кабинет интернет-банка, в мобильном приложении или офисе банка.

При досрочном погашении ипотека пересчитывается. Как это происходит:

• •

  вы подаёте заявку с указанием суммы и даты списания средств;

• •

  выбираете, что хотите уменьшить: размер платежа или срок;

• •

  обозначенная сумма списывается со счёта;

• •

  банк пересчитывает кредит и направляет вам скорректированный график платежей.

Перед тем, как досрочно погасить ипотеку, внимательно прочитайте ипотечное соглашение: в нём должны быть описаны точные условия. Учитывайте, что в некоторых банках срок привязан к дате очередного списания.

Некоторые банки позволяют подавать заявки онлайн. Например, в Альфа-Банке делать досрочные погашения по ипотеке можно в мобильном приложении.

Нюансы

Деньги при частичном досрочном погашении могут списываться в любой день. Возможны два варианта развития событий:

• •

  В дату обязательного платежа. В этом случае вы вносите сумму ежемесячного взноса и дополнительные средства. Все деньги сверх обязательного платежа идут на досрочное погашение.

• •

  В любой другой день. Часть средств уходит на погашение процентов, а другая — на основной долг. Отношение процентов к долгу зависит от того, сколько дней прошло с даты последнего ежемесячного списания.

Погашать ипотечный кредит досрочно можно не только за счёт собственных средств, но и с помощью социальных выплат, например, маткапитала. При внесении материнского капитала уменьшится сумма основного долга либо проценты — всё зависит от условий ипотечного договора.

Для досрочного погашения необходимо подать заявление в Пенсионный фонд о распоряжении средствами семейного капитала. К заявке прикладывается пакет документов и платёжные реквизиты банка-кредитора. Предварительно в банке нужно получить справку об остатке задолженности, размере основного долга и процентах за пользование кредитом.

Полезные советы

1. Перед внесением досрочных платежей направьте в банк соответствующую заявку. Следите за изменениями в графике платежей через мобильное приложение или личный кабинет интернет-банка.

2. Если вы не уверены в финансовой стабильности, повремените с досрочным погашением. Не стоит погашать долг досрочно в ущерб собственному финансовому положению.

3. Рассчитайте, как изменится ваш кредит после частично досрочного погашения, с помощью кредитного калькулятора.

4. При полном досрочном погашении вы можете вернуть часть денег, выплаченных в качестве страхового взноса. Например, если вы полностью закрыли долг в начале страхового периода, то вам вернут большую часть страховки.

как досрочно закрыть ипотечный кредит

Досрочное погашение — это мечта многих заемщиков, оформивших ипотеку на долгий срок. И это неудивительно, ведь абсолютно любой кредит предполагает переплату. Даже небольшая процентная ставка в течение долгих лет способна превратиться в огромную сумму. Именно поэтому, как только появляются свободные средства, многие заемщики стараются досрочно погасить ипотеку. Что же собой представляет процедура, и в чем ее особенности и выгоды? Расскажем в нашей статье.

Досрочное погашение — это мечта многих заемщиков, оформивших ипотеку на долгий срок. И это неудивительно, ведь абсолютно любой кредит… Финансы

Полное и частичное погашение ипотечного кредита

Сегодня выделяют два варианта погашения ипотечного кредита: полное и частичное. Дополнительно можно выделить систему рефинансирования, которая предполагает перевод ипотеки в другой банк для снижения процентной ставки. Чтобы выбрать наиболее оптимальное решение, необходимо учесть особенности ипотечного договора и оценить все плюсы и минусы каждого варианта.

Полное погашение ипотеки

При полном погашении ипотечного кредита заемщик вносит одним платежом оставшуюся сумму задолженности. При этом важно помнить, что к дате, когда клиент решит полностью закрыть ипотечный договор, кредитор должен подготовиться, а именно пересчитать проценты. Необходимо это для того, чтобы заемщик не переплатил лишнего, ну и, естественно, не недоплатил. Внести необходимую сумму можно как наличным, так и безналичным способом.

Полное погашение ипотеки осуществляется довольно редко, поскольку предполагает внесение достаточно крупной денежной суммы. Если вы ей не располагаете, то оптимальным вариантом станет частичное досрочное погашение.

Частичное досрочное погашение ипотеки

Данный вариант предполагает внесение небольшой части, которая не покрывает всей суммы задолженности. Вносить деньги можно неограниченное количество раз до полной выплаты ипотечного кредита. Особенность частичного досрочного погашения заключается и в том, что о намерении внесения средств банк, как правило, не требуется уведомлять заранее. Однако все же рекомендуется изучить условия ипотечного договора.

Частичное досрочное погашение — это довольно частое явление. Как только у заемщика появляются свободные средства, он старается тут же внести их в счет задолженности в банке. При частичном досрочном погашении специалисты банка делают перерасчет процентов и составляют новый график, по которому заемщик будет выплачивать задолженность впоследствии. Необходимо заранее определиться, что вы хотите снизить: срок кредитования или размер ежемесячных платежей.

Рефинансирование

Рефинансирование не является погашением ипотеки как таковым, поскольку заемщик остается должен такую же сумму, как и до перекредитования. Однако данный инструмент позволяет снизить процентную ставку и, соответственно, общую переплату. С помощью рефинансирования условия кредитования можно сделать максимально выгодными и комфортными.

Реструктуризировать ипотеку можно в банке, где открыт кредит, или выбрать банковскую организацию с наиболее подходящими условиями. При этом от заемщика потребуется заново собрать пакет документов, поскольку рефинансирование по своей сути представляет новое оформление ипотеки.

Как досрочно погасить ипотечный кредит

Погасить досрочно ипотеку, частично или полностью, может абсолютно каждый заемщик. Для этого необходимо собрать необходимую сумму и прийти с ней в офис банка, в котором был открыт ипотечный кредит. К слову, многие банковские организации предлагают своим клиентам услуги дистанционных платежей. Это значит, что у заемщиков есть возможности досрочно погасить ипотеку в режиме онлайн.

Вся процедура выполняется в несколько этапов:

• Определитесь полностью или частично вы собираетесь погашать ипотечный кредит.
• Подготовьте денежные средства.
• Сообщите в банк о желании досрочно погасить задолженность.
• Внесите сумму на счет или в кассу банка.
• Если вы полностью погасили ипотеку, попросите у кредитора справку об отсутствии задолженности.

В чем преимущества досрочного погашения ипотеки

Несомненно, одним из главных преимуществ полного или частичного досрочного погашения является снижение переплаты по процентам. Чем раньше заемщик погасит свою задолженность, тем меньшую сумму ему придется заплатить. Кроме того, закрытие договора ипотеки открывает возможность оформления нового кредита с положительной кредитной историей.

При досрочном погашении существует немало подводных камней, просчитать каждый из которых довольно сложно. Поэтому, чтобы не оказаться в финансовой яме, рекомендуется заранее позаботиться о финансовой подушке.

Как досрочно погасить ипотеку | Банк ЗЕНИТ

Ипотека – серьезное и долгосрочное долговое обязательство, с которым многим хочется рассчитаться побыстрее. Предлагаем рассмотреть, какие есть варианты, чтобы досрочно погасить ипотеку.

Сегодня почти все банки предоставляют заемщикам право погашать ипотечные кредиты ранее намеченного в договоре срока. Однако желательно уточнить, какие установлены правила для такого погашения, есть ли бесплатные и платные каналы погашения и другие особенности процедуры. Например, в Банке ЗЕНИТ необходимо заблаговременно подать заявление, чтобы досрочно погасить ипотеку, а внести деньги на счет, с которого они будут списаны для погашения, можно разными способами – через кассу в офисе, через терминалы или банкоматы, в интернет-банке или приложении.

Способы досрочно погасить ипотеку

Для досрочного погашения ипотеки возможно использовать разные способы. Если у вас есть возможность применять их в комплексе, то это даст наибольший эффект. Чтобы досрочно погасить ипотеку, вы можете:

• вносить любую посильную сумму сверх ежемесячных платежей;
• направлять на досрочное погашение внеплановые поступления, например, премии и компенсации от работодателя, денежные подарки, выигрыши;
• использовать для досрочного погашения материнский капитал или полученные налоговые вычеты;
• рефинансировать ипотеку, если на рынке появляются предложения с более низкими процентными ставками.

Некоторые предпочитают накопить крупную сумму и только потом внести ее в счет досрочного погашения. Такой вариант позволяет сразу почувствовать изменения, но экономически он менее выгодный: пока деньги копятся, ваш кредит и начисленные проценты не меняются, но если вносить досрочные платежи даже небольшими частями, то переплата в итоге окажется меньше.

Уменьшать срок или размер платежей

В случае, когда вы намерены досрочно погасить ипотеку, часто возникает вопрос, сокращать срок выплаты кредита или уменьшать размер ежемесячных платежей. Однозначного ответа здесь нет. Уменьшение срока дает максимальное сокращение переплат, а уменьшение суммы платежа имеет меньше рисков, такие платежи более комфортны для выплат.

Если уверены в стабильности вашей финансовой ситуации, не предвидится перемен на работе, переездов, пополнения в семье, крупных приобретений и других значимых изменений, тогда можно выбрать сокращение срока ипотеки. В ситуации, когда не исключены временные трудности, рекомендуется уменьшать размер платежа. Кстати, сокращение ежемесячного платежа не мешает вам досрочно погасить ипотеку, продолжая вносить привычные суммы. Такой подход тоже позволяет выплатить ипотечный кредит раньше срока и сэкономить на выплате процентов.

Поделиться с друзьями:

Как погасить ипотеку досрочно?

Большинство ипотечных программ позволяют клиентам изменять условия кредитования. Из всех предложенных банком вариантов вы можете выбрать для себя наиболее подходящий.

Некоторые заемщики предпочитают сократить срок выплаты кредита, чтобы снизить переплаты по процентам, другие же хотят уменьшить сумму ежемесячных платежей, а сэкономленные средства потратить на свое усмотрение.

Какой бы из способов вы не выбрали, помните, что досрочное погашение ипотеки позволит вам быстро рассчитаться с долгами и получить жилье в свою собственность.
  

Сократить срок выплаты кредитного займа без изменения суммы ежемесячного платежа

Такой формат изменения условий кредитования является достаточно популярным сегодня. Если заемщик первоначально оформил ипотечный кредит на 15 лет, а в дальнейшем выплатил часть от всей суммы займа и сократил срок кредитования до 10 лет, то и проценты банку он будет выплачивать за 10 лет, а не за 15, как было условлено при заключении договора. Это позволяет избежать дополнительных переплат по кредиту.

Покупая жилье в ипотеку, нужно быть готовым к различным трудностям. Помните, на время, пока вы выплачиваете кредит, купленная квартира находится в залоге у банка. Поэтому, если вы вдруг захотите сделать перепланировку, вам в обязательном порядке придется согласовать этот вопрос помимо муниципальных органов с банком. Как правило, если появляется возможность досрочно выплатить кредит, заемщики стараются как можно быстрее оформить собственность на квартиру, чтобы иметь полное право распоряжаться ей на свое усмотрение.

Конечно же, выгоднее всего досрочно погасить кредит, выплатив крупную сумму сразу. Например, если вы получили материнский капитал, то сможете без проблем направить эту сумму на погашение ипотеки.

Уменьшить сумму ежемесячных выплат, не продлевая общий срок кредитования

Заемщики, которые хотят досрочно погасить кредит, ищут наиболее выгодные для себя варианты. При этом многие стремятся снизить сумму ежемесячного взноса. Подобный вариант считается достаточно удобным и выгодным. Ипотека оформляется на достаточно длительный срок, и за это время уровень дохода заемщика может существенно измениться. Поэтому снижение расходов и уменьшение долговой нагрузки благоприятно сказывается на качестве жизни заемщика.

Выгоднее всего уменьшить сумму ежемесячных выплат в том случае, если вы планируете досрочно погасить кредит. Таким образом, вам удастся существенно сэкономить.

Алгоритм действий в случае досрочного погашения ипотеки:

Необходимо уведомить банк о том, что вы хотите закрыть кредит досрочно. Вы можете написать заявление непосредственно в отделении банка или отправить заявку на официальном сайте финансовой организации. Чтобы уточнить все детали, лучше позвонить на горячую линию банка.

Далее потребуется внести платеж, указанный в заявлении.

Проследите за тем, чтобы перечисленные средства были направлены именно на досрочное погашение ипотечного кредита.

В случае, если обстоятельства не позволяют вам закрыть ипотеку раньше срока, вы все равно можете улучшить условия кредитования благодаря рефинансированию. Свяжитесь с нашими специалистами ипотечного центра и узнайте, как можно переоформить ваш кредит.

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Популярность на отечественном финансовом рынке такого кредитного продукта, как ипотека Сбербанка, является причиной появления у клиентов вполне логичных и ожидаемых вопросов, связанных с возможностью досрочного погашения займа. Однако, рассматривая подобное решение, необходимо учитывать множество факторов, в том числе выгодность с финансовой точки зрения, а также возможность беспроблемного обслуживания кредита на новых условиях. Важно отметить, что большинство финансовых организаций крайне неохотно идет на досрочное погашение взятого клиентом ипотечного займа, так как в подобной ситуации лишаются части прибыли. Тем не менее, Сбербанк, будучи лидером финансового рынка России, предоставляет заемщикам возможность досрочного возврата кредита.

Содержание

Скрыть

1. О полном и частичном погашении
   1. Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки в Сбербанке
      1. Внесение досрочных платежей
         1. Полное досрочное погашение
            1. В каком случае досрочно погасить ипотеку в Сбербанке нельзя?

               О полном и частичном погашении

               Различают два варианта досрочного погашения ипотеки:

               • Полный возврат долга банку. В этом случае клиент, как правило, реализует какой-либо из принадлежащих ему активов, получая крупную сумму, которую затем решает направить на выплату всей имеющейся у него задолженности по кредитному договору, закрывая ее полностью;
               • Частичное погашение. В этом случае, по сути, происходит увеличение ежемесячных платежей, что приводит к снижению выплачиваемых впоследствии процентов. Принимая решение частично погасить ипотеку, клиент должен понимать, что финансовая нагрузка на время досрочных выплат заметно увеличиться.

               Несмотря на то, что банки не заинтересованы в досрочном погашении ипотечного займа, они не имеют правовых оснований отказать должнику в этом. Дело в том, что действующее сегодня законодательство, в частности Федеральный Закон №284-ФЗ, четко указывает на невозможность ограничения прав клиента по досрочному возврату взятого им кредита. Главное для заемщика при этом – правильно оформить собственные действия, в первую очередь, заблаговременно, то есть за 30 дней, предупредить кредитную организацию о досрочном платеже.

               Более того, в некоторых случаях досрочно погасить ипотеку можно и по согласию сторон. Подобное происходит на практике, если банк заинтересован в клиенте. В этом случае нет необходимости ждать 30 дней, а все изменения в кредитном договоре и графике регулярных выплат оформляются дополнительным соглашением к нему. Сбербанк является одной из немногих кредитных организаций страны, которые не препятствуют досрочному погашению ипотечного займа. Поэтому в случае, если клиент правильно оформить необходимые документы, ждать 30 дней ему не понадобится.

               Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

               Принимая решение о полном или частичном досрочном погашении ипотечного займа, оформленного в Сбербанке, клиент должен отдавать отчет в последствиях подобных действий. Дело в том, что далеко не всегда такие решения могут быть оправданы с чисто финансовой точки зрения. Более того, существует несколько ситуаций, когда возвращать долг банку досрочно попросту невыгодно, в частности:

               • Если ипотечная процентная ставка ниже существующих или прогнозируемых в ближайшее время темпов инфляции. В этом случае намного выгоднее вложить имеющиеся свободные финансовые средства в приобретение активов или даже для совершения каких-либо потребительских покупок, так как фактически задолженность по ипотеке обесценивается с течением времени даже без досрочных выплат;
               • Если кредитным договором предусмотрен аннуитетный тип регулярных платежей. Особенностью этой схемы выплат выступает тот факт, что в первые месяцы и даже годы клиент платит преимущественно проценты по займу. Другими словами, основная сумма переплаты приходится именно на первое время действия кредитного договора. В результате досрочное погашение, если оно происходит не в первые месяцы после подписания контракта, практически не приводит к снижению величины выплаченных процентов и, как следствие, размера общей переплаты.

               Учитывая сказанное, вполне логичной выглядит рекомендация специалистов, которые советуют заемщикам в случае частичного досрочного погашения ипотечного кредита стремиться, прежде всего, к сокращению срока действия договора. Это является наиболее эффективным способом снизить итоговую величину переплаты по займу и, следовательно, размер реальной процентной ставки, быстро закрыв долг банку. К сожалению, подобная процедура Сбербанком не предусматривается, хотя клиент, возможно, добьется внесения подобных изменений в договор в индивидуальном порядке.

               Внесение досрочных платежей

               Как уже отмечалось выше, Сбербанк не препятствует желанию клиентов производить выплаты по ипотеке раньше установленного срока. Более того, кредитная организация не требует предупреждать о платеже за 30 дней в соответствии с №284-ФЗ.

               Что для этого нужно?

               Однако, клиент должен знать следующее: при простом внесении средств на счет они будут автоматически списаны во время очередного платежа по графику. Для того, чтобы деньги были учтены во взаиморасчетах с банком, необходимо сделать следующее: оформить соответствующее заявление, непосредственно посетив одно из отделений кредитной организации. Владельцы карт Сбербанка имеют возможность внести досрочный платеж с баланса карты в режиме онлайн, не заполняя при этом заявления.

               Порядок действий

               Заявление подается в банк, как минимум, за сутки до внесения платежа. При нескольких досрочных платежах оформляется соответствующее количество заявлений. После зачисления средств клиенту выдается измененный график регулярных выплат по договору с учетом досрочно уплаченных им денег.

               Полное досрочное погашение

               При желании клиента досрочно погасить долг перед банком по ипотеке полностью сначала требуется обратиться в кредитную организацию за получением точного расчета итоговой суммы имеющейся задолженности. Естественно, до внесения средств, оформляется и подается заявление на досрочный платеж. После выплаты необходимо расторгнуть кредитный договор и закрыть счет в банке. Далее следует снять обременение, наложенное на принадлежащую клиенту недвижимость. Также может быть расторгнут договор страхования, заключение которого практически всегда выступает обязательным условием при оформлении ипотеки.

               В каком случае досрочно погасить ипотеку в Сбербанке нельзя?

               Досрочное погашение ипотеки невозможно в двух случаях:

               • до завершения периода времени, указанного в тексте кредитного договора, в течение которого досрочные платежи не допускаются. Важно понимать, что данное требование является сомнительным с точки зрения закона и поэтому может быть оспорено;
               • при отсутствии оформленного надлежащим образом заявления.

               Погашение ипотеки досрочно: варианты, выгода банка, экономия

               Люди, взявшие ипотечный кредит, рассчитывают погасить его вовремя, а может быть, даже немного раньше. При досрочном погашении ипотеки общая сумма переплаты по кредиту снижается. В результате в семейном бюджете появляются средства, которые можно потратить, например, на ремонт или покупку мебели.

               Проблема большинства отечественных заемщиков заключается в том, что они не заботятся о собственной финансовой грамотности. А потому люди просто не понимают, будет ли досрочное погашение ипотеки для них выгодно, и как правильно рассчитывать средства.

               Варианты ипотечного кредитования

               Первое, на что стоит обратить внимание при изучении кредитного договора, это возможность оплатить взносы раньше срока. Этот нюанс можно уточнить даже по телефону: просто спросите у сотрудника, можно ли погасить ипотеку досрочно. 

               Большинство банков в своих программах приветствуют желание заемщика заплатить раньше времени. Но есть кредитные организации, где по договору большие выплаты невыгодны, так как общая сумма переплаты не меняется, а разница компенсируется за счет дополнительных комиссий или штрафов.

               Далее следует разобраться в схеме погашения кредитов. При ипотечном кредитовании применяются два варианта:

               • аннуитетная схема погашения;
               • дифференцированная схема.

               Аннуитетный вариант погашения кредита

               Эту схему использует большая часть банков РФ. Главное ее преимущество – простота. Заемщик платит одинаковые взносы все время действия кредитного договора. За первые несколько лет выплат по этой схеме гасятся только проценты, основной долг сокращается очень незначительно.  Со временем все большая часть взноса приходится на “тело” кредита. Все это можно увидеть в подробном плане выплат, который предоставляет соискателю банк.

               Например, при кредитовании на 20 лет первые несколько лет всего 10% от суммы взноса пойдут на погашение “тела” кредита, а 90% обязательного платежа будет зачислено на обслуживание ипотеки. Примерно к 13-14 году выплат проценты выравниваются между собой, после чего все большая часть суммы будет зачисляться в счет погашения основного долга.

               Дифференцированная схема погашения ипотеки

               При этой схеме в первое время выплаты по ипотеке будут максимальными, но при этом каждый платеж будет немного меньше предыдущего. 

               Здесь обязательный платеж состоит из двух частей:

               1. Фиксированная сумма, которая одинакова для всего периода кредитования. Эта часть постепенно закрывает “тело”, т. е. основную сумму долга.
               2. Убывающая часть. Она рассчитывается на основе оставшейся суммы “тела” кредита. Оплата зачисляется на проценты и другие возможные сопутствующие платежи.

               Этот вариант сложнее для заемщика, так как в первое время, когда семейный бюджет и без того опустошен за счет первого взноса, а также сопутствующих любому переезду затрат, обязательный платеж оказывается максимально большим. Потому подобную схему погашения банки предлагают сравнительно редко. 

               Есть здесь и важное преимущество. Если вы планируете погасить ипотеку досрочно, выгода от дифференцированной схемы будет заметно выше в сравнении с аннуитетом. Здесь переплата будет зачисляться на погашение основного долга, а убывающая часть уже при следующей выплате окажется заметно ниже запланированной суммы.

               Выгодное погашение ипотеки

               Мы собрали несколько советов, которые помогут любому желающему досрочно закрыть ипотеку, независимо от выбранной схемы кредитования:

               1. Платите пунктуально, чтобы избежать дополнительных платежей и штрафов за просрочку.
               2. Убедитесь, что по вашему договору можно без каких-либо штрафов вносить средства для досрочного погашения кредита.
               3. Ежемесячные платежи должны делать кредит дешевле, а не наоборот.
               4. Если ваш кредитный договор не предусматривает выгодного досрочного погашения, уточните в банке возможность заключить дополнительное соглашение или перенести кредит в другой банк.
               5. Если банк предоставляет вам выбор, куда зачислить сумму переплаты, лучше снижайте обязательный платеж, а не сокращайте срок. Так вы сможете избежать проблем в случае финансовых затруднений, а срок при постоянных переплатах все равно будет сокращен.
               6. Даже если вы внесли значительную переплату, не пропускайте последующие платежи. Так вы сможете максимально сэкономить, а при возникновении проблем у вас появится “подушка безопасности”.

               Помните, если вы в процессе выплаты ипотеки выяснили невыгодные для себя нюансы, можно попробовать найти другую кредитную программу в том же или другом банке. Вы можете реструктуризировать или перенести ипотечный кредит на более выгодные условия.

               Что выгодно банку и не выгодно вам

               Итак, мы уже разобрались, что для вас погасить ипотеку досрочно – однозначно выгодно. Но банкам такой вариант совсем не выгоден. Кредитору гораздо удобней, если вы будете платить точно по договору, не опережая и не отставая от расписанного календаря оплаты. Это приносит кредитной организации стабильный и запланированный доход. В случае, если кредит вернулся раньше срока, банк теряет часть ожидаемых средств, так как вы перестали пользоваться кредитом, и вынужден искать возможность выгодно вложить деньги, которые вернулись раньше срока.

               Потому нередко банки стараются сделать досрочное погашение довольно затруднительным. Кредитный оператор будет “забывать” уточнять у вас, куда зачислить сумму переплаты. Как вариант, вам увеличат обязательный платеж, что сделает своевременные платежи затруднительными. Возможны и другие варианты противодействия.

               Будьте готовы к тому, что не каждый банк поможет вам выгодно распределить сумму погашения кредита. Потому учитесь защищать себя самостоятельно:

               1. Внимательно изучайте ипотечный договор с точки зрения досрочного погашения.
               2. При возникновении сомнений посоветуйтесь с независимым экспертом по ипотеке.
               3. Не стесняйтесь самостоятельно уточнять, куда бы вы хотели зачислить сумму переплаты. И обязательно контролируйте действия сотрудников банка на этом этапе.

               Крупные российские банки в большинстве случаев спокойно относятся к желанию досрочно погасить ипотеку. Потеря прибыли от частных ипотечных договоров для них не особо критична, да и желающих закрыть кредит раньше срока обычно намного меньше, чем тех, кто едва выплачивает взносы по расписанию. Если вы сотрудничаете с небольшой кредитной организацией, будьте внимательны. Политика банка в подобных случаях может быть негативной для вас.

               Что еще можно ожидать от банка

               Более изощренный способ помешать клиенту досрочно погасить ипотеку – обязательное письменное уведомление со стороны заемщика. В этом случае вы будете обязаны предупреждать кредитора за 15-30 дней о желании внести дополнительный платеж, после чего нужно будет получить одобрение банка. Нюанс заключается в том, что если кредитный комитет согласился на платеж, а у вас изменились обстоятельства, вы не сможете просто так вернуться к обычной схеме. При отказе выплатить увеличенную сумму могут последовать штрафные санкции.

               Еще один способ организаций сохранить прибыль – это запрет на досрочные выплаты в течение определенного срока, прописанный в кредитном договоре. В этом случае банк либо вообще не принимает деньги по договору сверх положенного взноса в течение определенного периода, либо может зачислить дополнительную сумму, но она будет сопровождаться штрафом от 3 до 5%. В последнем случае ипотеку можно погасить досрочно, но выгода будет “съедена” штрафами. 

               Как преодолеть препятствия от банка

               В кредитном договоре всегда указан период, когда организация не желает принимать дополнительные выплаты. Обычно ограничения составляют от 3 до 60 месяцев с момента подписания документов. Самый распространенный срок запрета или штрафов при досрочном погашении – 6 месяцев. Такие договора массово предлагают и заключают. После первого взноса и других затрат, связанных с переездом в новое жилье, о каких-то платежах, кроме обязательных, практически никто не задумывается.

               Бывает, что нужная сумма для частичного или полного погашения ипотеки появилась уже после оформления документов, но до завершения периода ограничений по оплате. В этом случае мы советуем внимательно посчитать плюсы и минусы досрочной оплаты со штрафами.

               В большинстве случаев получается один из двух вариантов:

               1. Вы ничего не теряете в сравнении с обычным графиком платежей, но сокращаете срок пользования кредитом, т. е. экономите деньги в будущем.
               2. Несмотря на штрафы, вы сокращаете сумму кредита, т. е. снижаете начисляемые проценты и экономите намного больше, чем отдаете банку штрафами.

               Обязательно просчитывайте ситуацию. Скорее всего, оплатить раньше времени будет все равно выгодно.

               Экономия на дополнительных платежах

               Еще один плюс досрочного погашения ипотеки – это сокращение суммы страховых выплат. Их размер напрямую связан с размером долга по ипотеке. Потому одновременно с сокращением “тела” кредита у вас снижаются и проценты банка, и сумма страхового взноса. Кстати, от всех выплаченных процентов заемщику полагается налоговый вычет, он составляет 13%. Эти средства также можно использовать, чтобы быстрее закрыть ипотеку.

               Даже частично закрыть ипотечный заем досрочно – выгодное решение. Изучайте договор, не бойтесь задавать вопросы своему кредитному специалисту. Если же вы опасаетесь ошибки или обмана, обращайтесь к независимому эксперту. Закрывайте ипотеку как можно раньше, снимайте обременение с недвижимости и пользуйтесь ей как полноценный собственник.

               Досрочное погашение — САИЖК: ипотека и ипотечные кредиты по низким процентным ставкам

               Это внесение дополнительных денежных средств в погашение кредита/займа помимо оплаты ежемесячного платежа. Различают два вида досрочного погашения полное и частичное.

               При частичном досрочном погашении займа Вы самостоятельно определяете способ перерасчета графика платежей – уменьшение аннуитетного платежа либо сокращение срока  кредитования.

               Подать заявление на полное/частичное погашение Вы можете в одном из офисов САИЖК.   

                

               Частичное досрочное погашение

               Включает в себя ежемесячный платеж за текущий месяц плюс сумму частичного досрочного платежа определяемую Вами.

               Порядок внесения частичного досрочного платежа:

               1. Вам необходимо написать заявление на досрочное погашение в одном из офисов САИЖК не менее чем за 15 (пятнадцать) календарных дней до даты осуществления досрочного платежа.
               2. В заявлении в обязательном порядке Вам необходимо указать полные идентификационные данные заемщика (представителя заемщика, действующего на основании нотариально заверенной доверенности. Копия доверенности прикладывается к заявлению), а именно, Ф.И.О. (полностью), паспортные данные, номер договора займа/кредитного договора.
               3. В заявлении необходимо указать дату учета досрочного платежа, дату составления заявления и тип пересчета графика платежей. Досрочный платеж должен быть осуществлен Вами строго до указанной в заявлении даты, определенной для внесения досрочного платежа.
               4. После даты учета сотрудники АО «САИЖК» в течении 5 (пяти) рабочих дней формируют обновленный график платежей. Вы можете получить пересчитанный график платежей в одном из офисов АО «САИЖК» после оповещения о его готовности.

                

               Полное досрочное погашение

               Включает в себя остаток основного долга плюс начисленные проценты за текущий месяц рассчитанные на день учета средств.

               Порядок внесения полного досрочного платежа:

               1. Вам необходимо написать заявление на полное досрочное погашение в одном из офисов САИЖК не менее чем за 5 (пять) рабочих дней до даты осуществления досрочного платежа. Специалист АО «САИЖК» рассчитывает точную сумму полного досрочного платежа. Сумма должна включать в себя остаток основного долга по графику, сумму процентов, начисленных за фактическое количество дней пользования кредитом/займом – на дату учета средств согласно заявлению, а также, в случае наличия просрочки, сумму просроченной задолженности, пеней и сумму штрафных санкций.
               2. В заявлении в обязательном порядке Вам необходимо указать полные идентификационные данные заемщика (представителя заемщика, действующего на основании нотариально заверенной доверенности. Копия доверенности прикладывается к заявлению), а именно, Ф.И.О. (полностью), паспортные данные, номер договора займа/кредитного договора.
               3. В заявлении Вам необходимо указать дату учета досрочного платежа. Досрочный платеж должен быть осуществлен строго до указанной в заявлении даты, определенной для внесения досрочного платежа.
               4. По истечении 5 (пяти) рабочих дней после даты учета досрочного платежа Вам необходимо получить закладную в офисе АО «САИЖК», в котором Вами было написано заявление на погашение.
               5. После получения закладной Вы самостоятельно снимаете обременение с предмета ипотеки в любое удобное для Вас время, следуя инструкции по снятию обременения.

                 Любой вид досрочного платежа имеет следующие особенности:

               • Сумма досрочного погашения всегда идет в погашение основного долга;
               • Мораторий на внесение досрочного платежа в ипотечных программах АО «САИЖК» отсутствует, т.е. Вы можете осуществить досрочный платеж даже на следующий день после предоставления займа;
               • Минимальная сумма досрочного платежа не ограничена;
               • Любой досрочный платеж может быть принят к оплате только после написания заявления на досрочное погашение;
               • Заявление на досрочное погашение может написать любой из заемщиков, указанных в кредитном договоре/договоре займа;
               • В заявлениях на досрочное погашение Вами должна указываться только сумма досрочного платежа. Ежемесячный платеж в эту сумму не входит, и оплачивается в сроки, установленные кредитным договором/договором займа и графиком платежей.
                

               Как погасить ипотеку на годы впереди графика

               Решение о досрочном погашении ипотеки является спорным. Но для тех, кто решил многие из своих больших финансовых целей и погасил другие долги, поставить ипотечный кредит на прицел может иметь смысл.

               Поскольку ваша ипотека представляет собой такой большой долгосрочный долг, ее может быть на удивление легко погасить, по крайней мере, немного раньше.Вы можете получить выплаты за год (или больше), просто добавляя немного больше в счет основной суммы каждый месяц.

               Некоторые из этих вариантов потребуют от вас выплаты ипотечного кредита на десять или более лет раньше. Другие сократят задолженность всего на несколько месяцев или лет. В любом случае, любой из этих вариантов может в конечном итоге сэкономить вам деньги и помочь вам быстрее достичь финансовой свободы. Если ваш бюджет позволяет, подумайте об использовании комбинации этих подходов, чтобы действительно сильно ударить по долгу.

               1.Рефинансирование ипотеки на 15 лет

               Простой способ гарантировать, что вы выплатите дом в два раза быстрее, — это рефинансировать ипотеку со стандартного 30-летнего срока на 15-летнюю ипотеку.

               Если вы рефинансируете ипотеку на 15 лет, вы, как правило, будете платить более низкую процентную ставку при более крупных ежемесячных выплатах. Но вот в чем дело: так как ваш срок намного короче, а процентная ставка, вероятно, намного ниже, вы не будете платить вдвое больше текущего платежа по ипотеке.

               Рефинансирование под 15-летнюю ипотеку может сэкономить вам сотни тысяч долларов процентов в течение всего срока действия ссуды, не говоря уже о более раннем избавлении от платежей по ипотеке. Вам нужно будет проверить текущие расчетные ставки по ипотечным кредитам, чтобы увидеть, насколько этот процесс рефинансирования может вас сэкономить.

               В чем обратная сторона этой опции? Вы получаете более высокий ежемесячный платеж, что снижает гибкость вашего бюджета.С 30-летней ипотекой у вас будут меньшие выплаты, но вы всегда можете доплатить, чтобы быстрее выйти из ссуды.

               Когда вы рефинансируете ипотеку на 15 лет, вы застрянете на более высоком платеже. Кроме того, вам придется иметь дело с реальными затратами на рефинансирование. Затем, если ваш доход колеблется по какой-либо причине, вам может быть сложно справиться с более высокой выплатой по ипотеке.

               По этой причине вам определенно следует подумать о том, является ли рефинансирование до 15-летней ипотеки лучшим вариантом для ваших нужд.Если в вашем бюджете достаточно места, чтобы покрыть увеличенные платежи, возможно, так оно и есть. Но если вы в настоящее время работаете над другими конкурирующими финансовыми целями, рефинансирование может быть не лучшим вариантом.

               2. Рефинансируйте, но сохраняйте те же платежи

               Многие, кто выполняет рефинансирование, делают это, чтобы уменьшить свои ежемесячные платежи. Но если вы рефинансируете, вы можете удвоить свою процентную ставку, снизив процентную ставку и , продолжая делать тот же ежемесячный платеж.

               Это дает тот же результат, что и ежемесячные дополнительные платежи по текущей ипотеке, но дает вам меньшую сумму требуемого платежа. Это означает, что у вас больше гибкости бюджета и вы можете платить больше по основной сумме ипотечного кредита каждый месяц, не увеличивая размер платежа.

               Насколько мощной может быть эта опция, во многом зависит от вашей текущей процентной ставки и вашей новой процентной ставки. Но вот пример (с использованием этого калькулятора), чтобы вы могли увидеть, как это может работать:

               • Первоначальная сумма кредита: 200 000 долларов США
               • Первоначальные сроки кредита: 30 лет, 5.5% годовых
               • Дата создания: январь 2015
               • Первоначальный ежемесячный платеж: 1136 долларов в месяц
               • Текущий остаток: 193 476 долларов
               • Новые сроки кредита: 30 лет, 3,82%
               • Новый платеж: 904 доллара в месяц

               Допустим, вы включаете свои затраты на рефинансирование — 3600 долларов — в новый заем. Это увеличивает ваш новый баланс до 197 000 долларов, плюс-минус несколько. Включите этот баланс, вашу процентную ставку 3,82% и свой 30-летний срок в этот калькулятор.Затем добавьте дополнительные 200 долларов, которые вы добавите к каждому платежу по ипотеке, чтобы ваш общий платеж вернулся к сумме, которую вы уже платили.

               По этой ставке вы выплатите ссуду в течение 259 месяцев (около 21,5 года) и сэкономите процентов свыше 42 000 долларов.

               Неплохо для продолжения выплаты той же ипотеки, а?

               3. Используйте повышение заработной платы по ипотеке

               Один из способов найти дополнительные деньги для выплаты ипотечного кредита: применять прибавки к зарплате и бонусы с работы.

               Цель состоит в том, чтобы направить тот же процент вашего дохода на ипотечный кредит, даже если ваша зарплата возрастет. Другими словами, если вы в настоящее время вкладываете 15% своего дохода на выплату ипотечного кредита, 15% от каждой суммы ежегодного повышения также должны идти на вашу ипотеку в дополнение к тому, что вы уже платите. Если вы уже ведете комфортный образ жизни и можете избежать инфляции в образе жизни, которая часто следует за повышением зарплаты, вы можете вложить всю полученную сумму на счет ипотечного кредита.

               Эта стратегия лучше всего подходит для тех, кто получает регулярные прибавки сверх незначительных корректировок стоимости жизни. Если вы не ожидаете увеличения своего дохода в ближайшее время, эта стратегия может быть не лучшим вариантом для начала.

               4. Платите дополнительно каждый месяц

               Пятьдесят долларов может быть не так уж и много в вашем бюджете, но постоянное добавление этой суммы к выплате по ипотеке может иметь большое значение.

               Что делать, если у вас есть та же ипотека на 200 000 долларов под 5,5% годовых? Возможно, вы решите не рефинансировать (хотя вам следует хотя бы подумать об этом, если вы имеете право на лучшие сегодня ставки по ипотеке!), А вместо этого просто вкладываете дополнительные деньги в свою ипотеку каждый месяц.

               Добавьте всего 50 долларов в месяц к выплате по ипотеке, и вы выплатите ее всего за 27 лет, сэкономив около 24 162 доллара на процентах. Это довольно большая разница, меньше, чем стоимость хорошего обеда в городе каждый месяц!

               Однако самая большая проблема этого подхода в том, что он требует силы воли. Чтобы воспользоваться этими преимуществами, вы должны добровольно вносить дополнительные 50 долларов в ежемесячный платеж по ипотеке.

               5.Используйте непредвиденные денежные поступления для выплаты единовременных выплат

               Вместо того, чтобы платить немного больше каждый месяц, вы могли бы выплачивать крупную единовременную сумму тут и там. Это может быть сделано за счет непредвиденных денежных поступлений, таких как ежегодный возврат налога, надбавка за работу или наследство.

               Насколько велика разница, которую может принести непредвиденный случай, зависит от его размера. Но эти платежи хороши тем, что вы можете применять их непосредственно к основной сумме кредита. Таким образом, если вы вложите 3000 долларов в основную сумму своей ипотечной ссуды в апреле, когда получите налоговый чек, все ваши платежи с этого момента будут немного более эффективными, потому что меньше из них идет на проценты.

               6. Выплачивайте раз в две недели

               Если вы решите выплачивать ипотечный кредит раз в две недели, вы будете вносить дополнительный платеж по ипотеке каждый год. В нашем примере, совершая 26 платежей в год, вы сокращаете обычную 30-летнюю ипотеку почти на пять лет.

               Есть несколько способов сделать это. Вы можете вручную войти в систему, чтобы каждые две недели вносить половину своего платежа по ипотеке. Это здорово, если это согласуется с тем, когда вам платят! Или вы можете использовать бесплатную службу оплаты счетов, чтобы настроить автоматические платежи для этой цели.

               Если вы предпочитаете платить ежемесячно, просто добавляйте 1/12 ежемесячного платежа к каждому платежу, и вы получите те же преимущества, что и платежи раз в две недели.

               7. Установите целевую дату выплаты

               Установка целевой даты выплаты позволяет вам точно знать, сколько дополнительно нужно платить каждый месяц, чтобы к определенной дате не было ипотечного кредита. У вас будет дополнительная мотивация отметить свой календарь, чтобы спланировать празднование.

               Этот калькулятор поможет вам выполнить здесь вычисления.Допустим, вы хотите выплатить ипотечный кредит в размере 200 000 долларов за 18 лет, когда ваш ребенок пойдет в колледж. Вам нужно будет ежемесячно вносить дополнительно 325 долларов в счет вашего платежа.

               Что делать, если вы хотите погасить ипотеку через 10 лет? Для достижения этой цели вы не можете удвоить свои платежи до 1035 долларов.

               8. Объединение методов

               Нет необходимости выбирать только один метод из этого списка. Многие держатели ипотечных кредитов могут выбрать несколько вариантов из этого списка и объединить их, чтобы погасить ссуду еще раньше.Допустим, вы применяете дополнительные 200 долларов каждый месяц, а также возврат налога в размере 3000 долларов каждый апрель — вы увидите двойную выгоду и еще быстрее погасите свой ипотечный кредит. В мире личных финансов каждая сэкономленная копейка — это заработанная копейка … так что сэкономьте немного процентов и погасите эту ипотеку раньше срока!

               Как досрочно погасить ипотеку

               Некоторые домовладельцы стремятся досрочно отказаться от своей ипотеки по самым разным причинам: от устранения психологического давления долга до сокращения процентных выплат.Для пенсионеров досрочная выплата жилищного кредита может помочь увеличить денежный поток. Это особенно выгодно при переходе на фиксированный доход.

               Какой бы ни была ваша мотивация, досрочная выплата ипотечного кредита снижает сумму процентов, которые вы будете платить по ссуде. Это может дать значительную экономию. Вот несколько стратегий ранней выплаты, которые помогут вам достичь этой цели.

               4 способа досрочно погасить ипотечный кредит

               1. Внести дополнительные платежи

               Есть два способа внести дополнительные платежи по ипотеке, чтобы ускорить процесс выплаты:

               Первый способ — разделить ежемесячный платеж по ипотеке пополам и вместо этого производите платежи раз в две недели.Поступая таким образом, вы в конечном итоге получите эквивалент 13 месяцев выплат по ипотеке в течение одного года вместо 12. Эта тактика может быть легкой для некоторых домовладельцев, поскольку она едва заметна в ежемесячном бюджете.

               Вы захотите обсудить со своим кредитором, принимает ли он платежи раз в две недели; некоторые не могут. В этом случае вы должны откладывать эти двухнедельные платежи, но вы будете делать их один раз в месяц. Преимущество этого дополнительного ежегодного платежа сохраняется, но без удобства кредитора, позволяющего разделить ежемесячный платеж.

               Второй подход — платить больше каждый месяц, чтобы быстрее выплачивать основную сумму, что может сэкономить вам десятки тысяч долларов в течение срока действия кредита.

               Допустим, ваша 30-летняя ипотека составляет 250 000 долларов, а ваша процентная ставка составляет 4 процента. Если вы сделаете дополнительный ежемесячный платеж в размере 100 долларов к основной сумме кредита, вы сэкономите четыре года и 27 957 долларов по ипотеке.

               Это может быть лучшая тактика, чем рефинансирование, поскольку она не привязывает вас к платежу.Если по какой-либо причине вы не можете добавить больше к ежемесячному платежу по ипотеке, вы не будете наказаны.

               Если вы пойдете по этому пути, обязательно уточните у своего кредитора, что платежи будут применяться правильно, чтобы уменьшить основную сумму, а не досрочно выплатить проценты. Вы также должны убедиться, что кредитор понимает, что дополнительный платеж не относится к платежу по ипотеке в следующем месяце.

               2. Рефинансирование ипотеки

               Рефинансирование ипотеки для ее досрочного погашения имеет смысл только в том случае, если вы можете получить более низкую процентную ставку.Имейте в виду, что существуют комиссии, связанные с рефинансированием, поэтому вы должны убедиться, что экономия компенсирует эти расходы.

               Рефинансирование для получения краткосрочной ссуды, например, переход от 30-летней ипотеки к 15-летней ипотеке, также может помочь снизить вашу процентную ставку и поставить вас на путь досрочного погашения. Вы можете использовать калькулятор Bankrate для сравнения платежей и общей суммы процентов между 30-летними и 15-летними сроками.

               3. Пересмотр ипотечного кредита

               Пересмотр ипотечного кредита отличается от рефинансирования, потому что вы сохраняете свой существующий заем, выплачиваете единовременную сумму в пользу основной суммы, а затем ваш кредитор корректирует ваш график погашения с учетом нового баланса.Это приведет к сокращению срока кредита.

               Одним из основных преимуществ переделки является то, что комиссии значительно ниже, чем при рефинансировании. Обычно комиссия за пересмотр ипотеки составляет всего несколько сотен долларов. К тому же, если у вас низкая процентная ставка, вы можете ее сохранить. С другой стороны, если у вас высокая процентная ставка, рефинансирование может быть лучшим вариантом.

               4. Выплачивайте единовременные выплаты в счет основного долга

               Альтернативой перераспределению является выплата единовременных выплат основной сумме, когда это возможно.Домовладельцы, получающие большие бонусы, или те, кто наследует деньги или продает ценные вещи, могут использовать дополнительные наличные деньги для выплаты своей ипотеки.

               Поскольку ссуды VA и FHA не могут быть пересмотрены, единовременные выплаты могут быть следующим лучшим вариантом для заемщиков с этими типами ссуд. Кроме того, вы сэкономите на гонораре кредитора за переделку.

               В случае некоторых ипотечных обслуживающих организаций вы должны указать, когда дополнительные деньги должны быть внесены в счет принципала. Если вы не знаете, как будут применяться единовременные выплаты, обратитесь к своему обслуживающему персоналу.

               Можно ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

               В большинстве случаев вы можете досрочно погасить ипотечный кредит без штрафных санкций, но прежде чем это сделать, нужно помнить о нескольких вещах.

               Во-первых, обратитесь к своему кредитному агенту, чтобы узнать, не предусмотрена ли для вашей ипотеки штраф за досрочное погашение. Если это произойдет, вам придется заплатить дополнительную комиссию, если вы погасите ссуду раньше срока. Это может повлиять на то, будет ли досрочная выплата ипотеки для вас финансово жизнеспособной.

               Во-вторых, убедитесь, что нет ограничений на то, как и когда вы можете вносить дополнительные платежи.Некоторые ссуды имеют условия, которые побуждают вас соблюдать график платежей, и важно убедиться, что любые дополнительные платежи, которые вы производите, идут основной сумме, а не процентам.

               Следует ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

               Следует ли вам досрочно выплатить ипотечный кредит, зависит от многих факторов, в том числе от процентной ставки по текущему ссуде и вашей терпимости к личному риску.

               Начните с рассмотрения альтернативных издержек. Если вы погасите ипотечный кредит раньше срока, вы вложите деньги в ипотечный кредит, хотя вы могли бы использовать эти средства для других финансовых приоритетов.Вы, конечно, сэкономите на процентах, но если бы вы вложили дополнительные платежи в другое место, вместо того, чтобы вкладывать их в ипотеку, вы могли бы обнаружить, что получили бы более высокую прибыль.

               С другой стороны, если вы знаете, что, скорее всего, потратите эти дополнительные деньги, если не потратите их на ипотеку, внесение дополнительных платежей может быть хорошей идеей. Душевное спокойствие, которое вы получаете от владения своим домом без ипотеки, также может быть полезным, и это важно учитывать.

               Также подумайте о том, сколько денег у вас есть на случай чрезвычайных ситуаций.Вы не хотите связывать все свои деньги дома и не иметь возможности быстро получить к ним доступ, если вы столкнетесь с кризисом.

               В конечном счете, с такими низкими ставками по ипотеке, как правило, в долгосрочной перспективе лучше держать ипотеку с низкой ставкой сейчас и инвестировать свои дополнительные деньги. Тем не менее, вы можете проверить калькулятор выплат по ипотеке Bankrate, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить, погасив ипотечный кредит раньше срока, если вы настроены на это.

               Подробнее:

               5 ошибок, которых следует избегать при досрочном погашении ипотеки

               Если вы можете позволить себе досрочно погасить ипотечный кредит, вы сэкономите немного денег на выплате процентов по ссуде.Фактически, отказ от жилищного кредита всего на один-два года раньше потенциально может сэкономить сотни или даже тысячи долларов. Но если вы планируете использовать такой подход, вам нужно будет подумать, есть ли штраф за предоплату, среди других возможных проблем.

               Хотите знать, как досрочное погашение ипотеки может повлиять на ваш общий финансовый план? Поговорите с местным финансовым консультантом.

               Основы досрочного погашения ипотеки

               Многие домовладельцы хотели бы быстро перейти к тому моменту, когда они будут полностью владеть своим домом и им больше не придется беспокоиться о ежемесячных выплатах по ипотеке.В результате некоторым людям стоит изучить идею о досрочном погашении ипотеки. Это позволит вам уменьшить сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита, и в то же время даст вам возможность стать полноправным владельцем дома раньше, чем ожидалось.

               Есть несколько различных методов, с помощью которых вы можете заплатить досрочно. Самый простой способ — просто внести дополнительные платежи помимо обычных ежемесячных платежей. При условии, что этот способ не требует дополнительных сборов со стороны вашего кредитора, вы можете отправлять 13 чеков каждый год вместо 12 (или его онлайн-эквивалент).Вы также можете увеличить ежемесячный платеж. Выплачивая больше каждый месяц, вы полностью выплачиваете ссуду раньше запланированного срока.

               Если вы думаете о досрочном погашении ипотеки, постарайтесь избежать этих пяти критических ошибок.

               Ошибка №1: не учитывать все возможные варианты

               Это может быть очень заманчиво, если у вас появятся дополнительные деньги, чтобы потратить их на досрочное погашение ипотеки. Тем не менее, выплата пораньше может оказаться не самым выгодным выбором.Чтобы проиллюстрировать это, давайте рассмотрим пример.

               Допустим, вы планируете внести единовременный платеж в размере 20 000 долларов в счет погашения основного долга по ипотеке. Первоначальная сумма кредита составляла 200 000 долларов, у вас 20 лет из 30-летнего срока, а ваша процентная ставка составляет 4%. Выплата 20 000 долларов основной суммы за один раз может сэкономить вам примерно 8 300 долларов в виде процентов и позволит полностью выплатить их на 2,5 года раньше.

               Звучит здорово, но рассмотрите альтернативу. Если вы вложили эти деньги в индексный фонд, который представляет индекс S&P 500, средняя доходность которого равна 9.8%, вы можете заработать 30 900 долларов в виде процентов за те же 10 лет. Даже более консервативный прогноз вашей нормы прибыли, скажем, 4%, принесет вам 12 500 долларов в виде процентов.

               Финансовое положение каждого человека уникально, и вполне возможно, что идея избавиться от долгов настолько важна для вас, что стоит неоптимального использования ваших денег. Важно рассмотреть все возможные варианты, прежде чем прийти к выводу, что досрочное погашение ипотеки — лучший способ для вас.

               Ошибка № 2: Не внесение дополнительных платежей в основную сумму кредита

               Добавление дополнительных 500 или 1000 долларов каждый месяц не обязательно поможет вам быстрее выплатить ипотечный кредит. Если вы не укажете, что дополнительные деньги, которые вы платите, предназначены для зачисления на ваш основной баланс, кредитор может использовать их для выплаты процентов для следующего запланированного платежа.

               Если вы выписываете отдельные чеки на дополнительные выплаты основного долга, вы можете отметить это в строке примечания.Если вы оплачиваете ипотечный счет через Интернет, вы можете узнать, разрешит ли кредитор вам включить примечание с указанием того, как следует использовать дополнительные платежи.

               Ошибка № 3: не спрашивать, есть ли штраф за предоплату

               Ипотечные кредиторы занимаются бизнесом, чтобы зарабатывать деньги, и один из способов сделать это — взимать с вас проценты по ссуде. Когда вы вносите предоплату по ипотеке, вы, по сути, стоите кредитору денег. Вот почему некоторые кредиторы пытаются компенсировать упущенную выгоду, взимая штраф за предоплату.

               Штрафы за досрочное погашение могут быть равны проценту от суммы ипотечного кредита или эквиваленту определенного количества ежемесячных выплат по процентам. Если вы выплачиваете ипотечный кредит заблаговременно, эти сборы могут быстро возрасти. Например, штраф в размере 3% за предоплату по ипотеке в размере 250 000 долларов будет стоить вам 7 500 долларов.

               Пытаясь сэкономить на досрочном погашении ипотечного кредита, вы можете фактически потерять деньги, если вам придется заплатить огромный штраф.

               Ошибка № 4: Оставить себя без денег

               Тратить каждую лишнюю копейку на ипотечный кредит — это агрессивный способ выбраться из долгов.Это также могло иметь неприятные последствия. Если, например, у вас ничего не предусмотрено на случай чрезвычайной ситуации, вы можете оказаться в затруднительном положении, если заболеете и не сможете работать в течение нескольких месяцев. В этом случае вам, возможно, придется использовать свою кредитную карту для покрытия ваших счетов или попытаться взять дополнительную ссуду.

               Если у вас нет резервного фонда, возможно, лучше всего будет положить часть дополнительных выплат по ипотеке в фонд на черный день. Как только вы сэкономите от трех до шести месяцев расходов, вы сможете сосредоточиться на выплате своего ипотечного долга.

               Ошибка № 5: Продление срока кредита при рефинансировании

               Рефинансирование может сэкономить ваши деньги несколькими способами, поскольку оно позволяет конвертировать в более короткий или более длительный срок кредита, в зависимости от того, что лучше для вас. Таким образом, если у вас 10 лет из 30-летнего срока ипотеки, вы потенциально можете рефинансировать его до 10-летнего срока и сэкономить 10 лет. С другой стороны, вы можете пойти еще на 30-летний срок, чтобы снизить ежемесячные платежи.

               Однако ссуды с более короткими сроками, как правило, имеют более низкие процентные ставки, что позволяет вам как сэкономить на процентах, так и достичь полного владения гораздо быстрее.Однако в некоторых случаях рефинансирование может обойтись вам дороже в долгосрочной перспективе, особенно если вы планируете продлить срок кредита. Прежде чем рефинансировать, неплохо было бы проанализировать некоторые цифры и выяснить, действительно ли имеет смысл иметь более длительный срок ипотеки.

               Не забывайте и о заключительных расходах. Если ваш кредитор согласится позволить вам включить эти расходы в ваш кредит, вы можете в конечном итоге заплатить больше денег. В конце концов, теперь вы будете на крючке из-за процентов по большей сумме кредита.

               Итог

               Следует ли вам досрочно выплатить ипотечный кредит, в конечном счете, зависит от того, сколько денег у вас есть, какие у вас есть альтернативы и других факторов, которые уникальны для вас.Но если это что-то, что действительно находится на вашем радаре, обязательно серьезно обдумайте все свои варианты.

               Несмотря на то, что они часто известны своим опытом в области инвестирования и финансового планирования, многие финансовые консультанты хорошо осведомлены об ипотеке и покупке жилья. Поэтому, если вы не можете принять решение самостоятельно, подумайте о том, чтобы проконсультироваться с местным финансовым консультантом.

               Советы по покупке дома
               • Чтобы помочь вам принять важное финансовое решение, такое как покупка дома, вы можете поговорить с финансовым консультантом.К счастью, инструмент подбора консультантов SmartAsset может помочь вам найти подходящего финансового консультанта в вашем районе для работы. Начать сейчас.
               • Получение ипотеки может быть стрессовым и запутанным процессом. Для начала вам нужно выяснить, какой срок лучше всего подходит для вас, хотите ли вы фиксированную или переменную процентную ставку и где получить лучшие ставки по ипотеке.

               Фото: © iStock.com / PickStock, © iStock.com / wutwhanfoto, © iStock.com / Андрей Додонов

               Ребекка Лейк Ребекка Лейк — эксперт по пенсиям, инвестициям и планированию недвижимости, которая уже десять лет пишет о личных финансах.Ее опыт в финансовой нише также распространяется на покупку жилья, кредитные карты, банковское дело и малый бизнес. Она работала напрямую с несколькими крупными финансовыми и страховыми брендами, включая Citibank, Discover и AIG, и ее статьи были опубликованы в Интернете на сайтах U.S. News and World Report, CreditCards.com и Investopedia. Ребекка — выпускница Университета Южной Каролины, а также училась в Чарльстонском Южном университете в качестве аспиранта. Родом из центральной Вирджинии, сейчас она живет на побережье Северной Каролины вместе со своими двумя детьми.

               6 способов досрочно погасить ипотеку

               Досрочная погашение ипотеки может помочь обеспечить вам финансовую стабильность, и вы можете сэкономить деньги в долгосрочной перспективе за счет меньших процентов. Вот несколько способов погасить ипотеку быстрее:

               1. Рефинансируйте ипотеку

               Если процентные ставки снизятся, вы сможете уменьшить сумму, которую вы платите в счет процентов, рефинансируя ипотечный кредит. Кроме того, вы также можете значительно сократить срок кредита.

               2. Произвести дополнительные выплаты по ипотеке

               Еще один способ сэкономить на процентах при сокращении срока кредита — это внести дополнительные платежи по ипотеке. Если ваш кредитор не взимает штраф за досрочную выплату ипотечного кредита, рассмотрите следующие стратегии досрочного погашения ипотеки.

               Просто не забудьте сообщить своему кредитору, что ваши дополнительные платежи должны относиться к основной сумме, а не к процентам. В противном случае ваш кредитор может применить платежи к будущим запланированным ежемесячным платежам, что не сэкономит вам денег.

               Также попробуйте внести предоплату в начале ссуды, когда проценты самые высокие. Вы можете этого не осознавать, но большая часть вашего ежемесячного платежа за первые несколько лет идет на проценты, а не на основную сумму. И проценты складываются, что означает, что проценты за каждый месяц определяются общей суммой задолженности (основная сумма плюс проценты).

               3. Выплачивайте один дополнительный платеж по ипотеке каждый год

               Ежегодный дополнительный платеж по ипотеке может значительно сократить срок кредита.

               Самый экономичный способ сделать это — платить 1/12 каждый месяц. Например, выплачивая 975 долларов в месяц по ипотечному платежу в размере 900 долларов, к концу года вы заплатите эквивалент дополнительного платежа.

               4. Округлите выплаты по ипотеке

               Еще один способ помочь значительно сократить срок ипотеки — округлить. При составлении бюджета для выплаты ипотечного кредита округлите до следующей по величине суммы в 100 долларов. Платите 800 долларов вместо 743 долларов. Или 900 долларов вместо 860 долларов.

               5. Попробуйте тариф «доллар в месяц»

               Стратегия «доллар в месяц» должна быть финансово осуществимой, если ваш доход немного, но неуклонно растет с течением времени.

               Ежемесячно увеличивайте свой платеж на 1 доллар. Просто заплатите 900 долларов в первый месяц, 901 доллар во второй месяц и так далее. При 30-летней ипотеке с ежемесячной ставкой 900 долларов и фиксированной процентной ставкой 6% по ссуде в размере 150 000 долларов вы можете сократить срок ипотеки на восемь лет.

               6. Используйте неожиданный доход

               Отправляйте любые непредвиденные доходы прямо в вашу ипотечную компанию.Сюда входят праздничные бонусы, налоговые декларации и вознаграждения по кредитным картам. Использование этих денег не приведет к сокращению вашего регулярного ежемесячного бюджета.

               Как досрочно погасить ипотеку

               Идея выплатить полную сумму ипотеки может быть довольно сложной. В конце концов, мы говорим о долгах в сотни тысяч долларов.Выплатить такую ​​сумму сегодня, скорее всего, будет невозможно (если только вы не выиграли в лотерею или не умер богатый дядя). И это не значит, что вы можете просто провести своей кредитной картой и покончить с ней. Однако на самом деле довольно легко сократить график выплат на годы или даже десятилетия, увеличив свой капитал и сэкономив много денег на выплатах процентов.

               1. Перейти на двухнедельную оплату

               Вместо того, чтобы делать один ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, вы можете вносить половинный платеж каждые две недели, что приведет к дополнительным платежам в течение года.Другими словами, если ваш обычный платеж по ипотеке составляет 1000 долларов в месяц, вы вместо этого будете платить 500 долларов каждые две недели. Эти дополнительные платежи будут иметь почти такое же влияние на ваш бюджет, как и оплата одного ежемесячного платежа, но поскольку в году 52 недели, двухнедельный график платежей приведет к 13 полноразмерным платежам в год вместо обычных 12. Вы ». Я буду делать дополнительную оплату каждый год без необходимости рыскать вокруг в поисках дополнительных денег. Чтобы взглянуть на некоторые реальные цифры, если у вас есть 30-летняя ипотека на сумму 200000 долларов с процентной ставкой 5%, выплата раз в две недели вместо ежемесячных платежей сэкономит вам 34 328 долларов США на процентах, избавит вас от дополнительных платежей по ипотеке и позволит вам погасить остаток по ипотеке почти на пять лет раньше.

               Источник изображения: Getty images.

               2. Внести дополнительные основные платежи

               Когда вы отправляете свой ежемесячный платеж, большинство ипотечных кредиторов разрешают вам сделать дополнительный платеж и пометить его как «только основную сумму», что означает, что этот платеж пойдет на выплату основной суммы, а не как основной суммы, так и процентов по ссуде. Выплата даже небольшой дополнительной суммы основного долга на раннем этапе ссуды может значительно сэкономить вам на начислении процентов, не говоря уже о том, чтобы вывести вас из ссуды на несколько лет раньше срока.Так что рассмотрите возможность ежемесячной отправки небольшой дополнительной суммы держателю кредита в качестве дополнительного платежа по основной сумме долга. Например, если у вас есть нечетная сумма платежа, например 1046 долларов в месяц, вы можете округлить ее до 1100 долларов и выделить дополнительный бит в качестве платежа по основной сумме. Даже если он выплачивает всего около 50 долларов в месяц, основные платежи будут складываться быстрее, чем вы думаете, что ускоряет процесс выплаты ипотечного кредита

               3. Рефинансирование в краткосрочную ссуду

               Получили ипотеку на 30 лет? Рефинансирование его в виде 15-летней ссуды поможет вам оформить ипотечный кредит намного быстрее и, вероятно, также даст вам лучшую процентную ставку — более короткие сроки ссуды обычно сопровождаются более низкими процентными ставками.А благодаря более коротким временным рамкам вы будете платить намного меньше денег в виде процентов — так что выплаты по 15-летней ссуде не вдвое превышают выплаты по 30-летней ссуде; они значительно меньше. Откройте калькулятор выплат по ипотеке и поиграйте с числами, чтобы узнать, сколько вам придется заплатить, чтобы провести 15-летнее рефинансирование. И если ежемесячный платеж по ипотеке для такой ссуды будет больше, чем вы можете себе позволить, рассмотрите возможность получения ссуды сроком на 20 лет.

               4. Положите непредвиденные доходы в ипотеку

               Многим налогоплательщикам ежегодно возвращаются налоги.Если вы используете большую часть или все эти деньги в качестве дополнительного платежа по ипотеке, вы можете добиться серьезных успехов в погашении своего дома. Другие потенциальные неожиданности включают бонус от работы, успешную распродажу в гараже или подарок от родственника. А если вы получите прибавку, подумайте о том, чтобы вложить весь дополнительный доход в ипотеку. Например, предположим, что ваша ежемесячная заработная плата на дом составляла 4000 долларов, а повышение на 3% означает, что теперь вы получаете 4120 долларов в месяц. Вкладывайте дополнительные 120 долларов в ипотечный кредит каждый месяц, и вы даже не упустите деньги, потому что вы не привыкли к ним.

               Следует ли выплатить ипотечный кредит раньше срока?

               У меня есть 30-летняя ипотека, но я не пытаюсь ее выплатить раньше срока. Почему нет? Потому что процентная ставка по моей ипотеке составляет 3,25%, и я могу получить лучшую финансовую выплату, вложив вместо этого все свои дополнительные деньги в инвестиции. Если вы находитесь в подобной ситуации, непременно направьте лишние деньги на пенсионные счета или другие инвестиции и позвольте ипотеке исчерпать себя.

               У вас также могут быть другие долгосрочные финансовые цели, такие как погашение долга по кредитной карте или финансирование чрезвычайного фонда или сберегательного счета.Эти финансовые вопросы определенно должны иметь более высокий приоритет, чем выплата ипотеки. Разобравшись с ними, особенно с выплатой долга, вы можете вернуться к тому, чтобы избавиться от оплаты дома.

               И, в отличие от других форм долга, если вы перечисляете вычеты, вы можете вычесть проценты, уплачиваемые по ипотеке, из подоходного налога — так что вы получите хотя бы часть своих денег обратно от федерального правительства. Само по себе это не является достаточной причиной, чтобы растянуть ипотеку с финансовой точки зрения, но в сочетании с другими факторами это может быть приятным дополнительным преимуществом, которое поможет вам достичь ваших финансовых целей.

               Калькулятор выплаты досрочной ипотеки

               | Правда об ипотеке

               Если вы владеете недвижимостью и подумываете о дополнительных выплатах по ипотеке, приведенный ниже «калькулятор досрочного погашения ипотеки» может помочь определить, сколько вам нужно будет заплатить и когда достичь определенной финансовой цели.

               Проще говоря, это стандартный ипотечный калькулятор со встроенными дополнительными платежами, поэтому им очень легко пользоваться. Но тоже очень мощный.

               Вы вводите исходную сумму ипотечного кредита и можете быстро увидеть, что будет делать дополнительная оплата с точки зрения как экономии процентов, так и сокращения лет вашей ипотеки.

               Использование калькулятора досрочной выплаты по ипотеке для определения фактических сбережений

               • Этот калькулятор проиллюстрирует потенциальную экономию
               • При досрочном погашении ипотечного кредита
               • Знание реальных цифр может помочь вам определить, имеет ли это смысл
               • Для внесения дополнительных платежей в соответствии с вашими финансовыми целями

               Например, если вы заинтересованы в выплате ипотечного кредита через 15 лет, а не через 30, вам обычно требуется ежемесячный платеж, равный 1.В 5 раз больше обычного платежа по ипотеке.

               Итак, если вы в настоящее время платите 1000 долларов в месяц в качестве основной суммы долга и процентов, вам придется платить примерно 1500 долларов в месяц, чтобы сократить срок кредита вдвое. Конечно, это приблизительная оценка. Это будет зависеть от ставки по ипотеке и остатка по кредиту.

               Этот калькулятор досрочного погашения также покажет вам, сколько вы можете сэкономить на процентах, сделав более крупные выплаты по ипотеке.

               Вы можете быть удивлены потенциальной экономией, но не забудьте подумать, куда бы вы вложили эти деньги в другое место.Это могло бы принести большую прибыль на фондовом рынке или где-нибудь еще.

               Как использовать калькулятор досрочного погашения ипотеки

               • Введите исходную сумму и дату выдачи ипотеки
               • Введите срок кредита и процентную ставку
               • Выберите дату дополнительных выплат
               • Вместе с сумма и периодичность

               Чтобы использовать калькулятор досрочной выплаты ипотечного кредита, просто введите исходную сумму ссуды, когда вы впервые получили ссуду, а также дату, когда вы взяли ипотечный ссуду.

               Затем введите срок кредита, который по умолчанию составляет 30 лет. Вы также можете указать 360 месяцев для 30-летней ссуды или 15 лет для 15-летней фиксированной (или 180 месяцев) в зависимости от желаемого типа ссуды.

               Говоря о типе ссуды, вы сэкономите намного больше денег, доплатив по ипотеке с более длительным сроком, например, фиксированным сроком на 30 лет. А если сумма кредита больше.

               Затем введите ставку по ипотеке и дату, когда вы планируете произвести дополнительный (или более крупный) платеж. Затем введите сумму дополнительного платежа и укажите, будет ли это ежемесячный, годовой или разовый дополнительный платеж.

               Например, если вы планируете платить дополнительно 100 долларов в месяц, вам не нужно ничего менять с настройками по умолчанию. Если вы хотите произвести единовременный дополнительный платеж в размере 1000 долларов США, введите его и измените «Ежемесячно» на «Единовременный» для точного расчета.

               После того, как вы нажмете кнопку «Рассчитать», вы увидите, сколько дополнительных выплат по ипотеке сэкономит проценты в течение срока ссуды, а также насколько быстрее вы выплатите по ипотеке.

               Примеры досрочных выплат по ипотеке

               Представьте себе ипотеку на сумму 500 000 долларов с 30-летней фиксированной процентной ставкой 5%.Если вы заплатите дополнительно 500 долларов в месяц, вы сэкономите около 153 000 долларов в течение всего срока кредита, и это приведет к полной выплате примерно через 21 год и три месяца.

               Если бы у вас была сумма кредита в размере 400 000 долларов, установленная в размере 4% на 30-летний фиксированный период, выплата дополнительных 100 долларов в месяц сэкономила бы вам почти 30 000 долларов, и вы бы выплатили свой кредит на два года и восемь месяцев раньше.

               Если бы у вас была сумма кредита в размере 300 000 долларов, установленная на уровне 4,5% на 30-летний фиксированный период, выплата дополнительных 250 долларов в месяц сэкономила бы вам почти 70 000 долларов, и вы бы выплатили свой кредит на семь лет и шесть месяцев раньше срока.

               Или рассмотрим сумму кредита в размере 600 000 долларов, установленную под 6% сроком на 30 лет. Выплата дополнительных 1000 долларов в месяц сэкономит домовладельцу ошеломляющие 320000 долларов в виде процентов и почти вдвое сократит срок ипотеки. Точнее, срок кредита сократился бы почти на 12 с половиной лет.

               В результате дом освобождается и очищается намного быстрее, а также огромная экономия, которую редко можно превзойти.

               Список можно продолжить, и экономия может вас шокировать. Хотя большинство людей, как правило, встревожены суммой процентов, которые они выплачивают банку за 30 лет, не менее шокирует то, сколько вы можете сэкономить, просто заплатив немного больше.

               Преимущества досрочного погашения ипотеки

               Досрочное погашение ипотеки дает два основных преимущества — меньше выплачиваемых процентов и более быстрое получение собственного капитала.

               Но выплата ипотеки не всегда лучший выбор, если у вас более дорогая задолженность, например, непогашенная задолженность по кредитной карте. Или если вы еще не накопили на пенсию. Вы также можете захотеть, чтобы эти деньги были потрачены на покупку дополнительной недвижимости, а не на хранение в вашем доме.

               Этот калькулятор может, по крайней мере, выполнить математическую часть, чтобы проиллюстрировать способность доплачивать и досрочно погашать ипотечный кредит.Затем вам нужно будет сравнить эти сбережения с другими вариантами, такими как оплата кредитной картой или обеспечение накопления на пенсию.

               Другими словами, убедитесь, что вы действительно экономите деньги, выделяя большую сумму денег на погашение ипотеки, а не вкладывая ее в другое место.

               Если вы хотите увидеть график платежей, в котором подробно описывается каждый ежемесячный платеж на основе ваших данных, просто отметьте это поле. Это также будет показывать вам остаток по кредиту каждый месяц вместе с собственным капиталом, который вы накапливаете в идеале быстрее благодаря этим дополнительным платежам.

               Чтобы определить свой собственный капитал, просто возьмите текущую стоимость недвижимости и вычтите остаток непогашенной ссуды. Например, если ваш дом стоит 500 000 долларов, а остаток по кредиту составляет 300 000 долларов, у вас есть довольно привлекательные 200 000 долларов собственного капитала!

               И это все, что нужно для использования этого ипотечного калькулятора с дополнительными платежами. Удачной экономии по ипотеке!

               Все, что вам нужно знать о досрочном погашении ипотеки

               Досрочная выплата ипотеки часто является гораздо более достижимой целью, чем многие думают.Выплата всего лишь одного дополнительного платежа по ипотеке каждый год может сократить срок вашего кредита на четыре года и сэкономить вам тысячи долларов. Досрочное погашение ипотечной задолженности также высвободит дополнительные деньги для других ваших финансовых целей и снизит общую нагрузку на ваш бюджет.

               Но если по ипотеке предусмотрены штрафы за досрочное погашение или низкая процентная ставка, возможно, вам будет лучше инвестировать свои деньги в другие активы, приносящие более высокую доходность. Вот руководство, которое поможет вам решить, является ли досрочная выплата ипотеки правильным шагом.

               Персонализация милого дома

               У нас есть все: от домашнего декора со скидкой до электронных промокодов.

               Посмотреть предложения

               Следует ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

               Досрочная выплата ипотечного кредита может высвободить деньги для других финансовых целей и помочь вам сэкономить на процентах. Но прежде чем вы начнете активно выплачивать ипотечный кредит, вам следует учесть несколько вещей.

               Если у вас есть студенческие ссуды или задолженность по кредитной карте с более высокой процентной ставкой, чем ваш жилищный кредит, вероятно, будет разумнее сначала выплатить этот долг. Вы также должны убедиться, что у вас хорошее финансовое положение, прежде чем вкладывать дополнительные деньги в ипотечный кредит. Если у вас нет резервного фонда, например, использование вашего располагаемого дохода для выплаты ипотеки может быть не лучшим решением. Чтобы получить ссуду и задействовать капитал вашего дома, может потребоваться больше месяца, поэтому вам не следует полагаться на нее как на чрезвычайный фонд.

               Также стоит отметить, что вложение денег в другие активы может принести более высокий доход, чем досрочное погашение ипотеки. Поскольку ипотечные кредиты, как правило, имеют низкие процентные ставки, ниже 5%, вы можете заработать больше денег, инвестируя в фондовый рынок, который имеет среднюю годовую доходность 10%.

               Вам также следует учитывать стоимость штрафов за досрочное погашение, когда вы выясняете, сколько вы можете сэкономить, досрочно погасив ипотечный кредит. Иногда штрафы могут перевесить экономию, которую вы получите от выплаты ипотеки, поэтому обязательно добавьте их в свои расчеты.

               Спланируйте новый график погашения с помощью калькулятора досрочной выплаты по ипотеке

               Если вы никогда раньше не видели график погашения, он показывает общую сумму, которую вы заплатите в течение срока действия ссуды, и разбивает ее на основную сумму долга и проценты. Когда вы впервые начнете выплачивать ссуду, большая часть вашего платежа пойдет в счет процентов. Но если вы сделаете дополнительные платежи по ипотеке, они пойдут прямо в счет основной суммы кредита и уменьшат остаток по ссуде.

               Внесение дополнительных выплат по основной сумме не только поможет вам быстрее выплатить ипотечный кредит, но и снизит сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды.Сумма процентов, которую вы платите, представляет собой процент от оставшейся суммы кредита. Если вы быстрее выплатите ипотечный кредит и сократите остаток раньше срока, вы в конечном итоге будете платить меньше процентов — часто на тысячи долларов.

               Чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить, выполнив дополнительные выплаты по ипотеке и изменив график погашения, пропустите математику и воспользуйтесь одним из этих калькуляторов досрочных выплат по ипотеке.

               • Калькулятор выплат по ипотеке AARP: Калькулятор выплат по ипотеке AARP может помочь вам узнать, насколько раньше вы выплатите ссуду, добавив дополнительные деньги к ежемесячному платежу по ипотеке.Он также показывает, сколько процентов вы сэкономите, если погасите ссуду быстрее.
               • Калькулятор дополнительных платежей: Этот калькулятор досрочного погашения ипотеки позволяет добавлять дополнительные разовые, еженедельные, ежемесячные и ежегодные платежи, чтобы увидеть, как они повлияют на срок вашего кредита. Вы также можете указать, как долго вы хотите производить платежи каждого типа, будь то месяцы или годы.
               • Ипотечный калькулятор США: Этот ипотечный калькулятор поможет вам узнать, сколько денег вы сэкономите, перейдя на выплаты по ипотеке каждые две недели.Это также позволяет вам оценить общую стоимость владения вашим домом, включая расходы на обслуживание, налоги и страховку.

               Как досрочно погасить ипотеку

               Вы решили, что досрочное погашение ипотеки — правильный шаг, но сможете ли вы это сделать? Вам не обязательно иметь хороший располагаемый доход, чтобы погасить ипотеку раньше срока. Выплачивая несколько дополнительных платежей в год, вы можете сэкономить тысячи лет и сэкономить на ипотеке. Вот несколько стратегий досрочного погашения ипотеки.

               Вы можете использовать следующие методы

               • Способ №1: Внесите дополнительные платежи. Когда вы производите дополнительные платежи по ипотеке, они могут идти непосредственно на погашение основной суммы кредита, что уменьшает остаток и общую сумму процентов, которые вы будете платить. Старайтесь вносить дополнительные платежи по ипотеке, когда можете, и используйте любые дополнительные деньги, которые вы получаете в течение года, для выплаты ссуды, например, вашу налоговую декларацию.
               • Метод № 2: Сделайте больший ежемесячный платеж.Любые дополнительные деньги, внесенные вами в выплату ипотечного кредита, также могут быть зачислены непосредственно на основную сумму кредита. Даже если вы сможете добавить к ежемесячному платежу только 50 или 100 долларов, вы все равно сократите срок кредита и сэкономите на процентах.
               • Метод № 3: Выплачивайте ипотеку раз в две недели. Вместо ежемесячных выплат по ипотеке некоторые кредиторы разрешают вам производить выплаты раз в две недели. Поскольку в году 52 недели, вы в конечном итоге получите 13 полных выплат по ипотеке вместо 12.Это может сэкономить годы вашей ипотеки.
               • Метод № 4: Рефинансируйте ипотеку. Рефинансирование в краткосрочную ссуду может помочь вам получить более низкую процентную ставку и раньше выплатить ипотечный кредит. Ваши ежемесячные платежи увеличатся, поэтому убедитесь, что вы можете позволить себе более высокие жилищные расходы.
               • Метод № 5: Пересмотрите ипотечный кредит. Когда вы переделываете ипотечный кредит, вы вносите крупный платеж, который идет непосредственно в пользу основного долга. Это приводит к повторной амортизации вашей ссуды, чтобы отразить более низкий баланс, что уменьшает ваш ежемесячный платеж.Однако, если вы продолжите вносить тот же платеж, к которому привыкли, вы также можете досрочно погасить ипотечный кредит и сэкономить на процентах.
               • Метод № 6: Рассмотрите возможность уменьшения размера. Если вы продадите свой дом и на вырученные деньги купите дом меньшего размера и менее дорогой, вы сможете сократить свой долг по ипотеке и быстрее погасить его, используя описанные выше стратегии.

               Чистая прибыль

               Хотя внесение крупного единовременного платежа по ипотеке может помочь вам погасить ее быстрее, вам не нужно иметь много денег под рукой, чтобы сэкономить годы на ссуде.Выполняя всего несколько дополнительных платежей каждый год или переходя на двухнедельный план платежей, вы можете сэкономить тысячи и достичь своей мечты — избавиться от долгов намного раньше запланированного срока.

               Часто задаваемые вопросы

               Как я могу погасить 30-летнюю ипотеку за 10 лет?

               Чтобы выплатить ссуду на два десятилетия раньше срока, вам нужно будет вносить гораздо более высокие ежемесячные платежи по ипотеке, чем обычно. Например, если вы получаете ипотечный кредит на сумму 250 000 долларов с процентной ставкой 4,5% и кладете 20%, ваш ежемесячный платеж составит 1 266 долларов.71. Если вы хотите погасить ссуду досрочно, вам нужно будет платить 2072,77 доллара в месяц. Используйте ипотечный калькулятор, чтобы определить точный график платежей.

               Сколько вы сэкономите, внося дополнительный платеж по ипотеке?

               Сколько вы сэкономите, сделав дополнительный платеж по ипотеке, зависит от вашей процентной ставки и суммы ипотеки. Вы можете узнать, сколько вы сэкономите, сделав дополнительный разовый платеж с помощью этого калькулятора досрочного погашения ипотеки.

               Что произойдет, если вы сделаете один дополнительный платеж по ипотеке в год?

               Выплата всего лишь одного дополнительного платежа по ипотеке каждый год может сократить ваш кредит на четыре года и значительно сэкономить.Возвращаясь к приведенному выше примеру ссуды на 200 000 долларов, вы заплатите в общей сложности 414 813 долларов, если будете вносить ежемесячные платежи. Но если вместо этого вы платите раз в две недели, ипотека обойдется вам в 386 779 долларов — разница в 28 034 доллара.

               ---

               Джессика Уолрак пишет для финансовых сайтов, таких как SuperMoney, Interest.com, The Simple Dollar и PersonalLoans.org. Она специализируется на написании статей о личных финансах, связанных с кредитами, кредитными картами и составлением бюджета.

               .