Как оформить ипотеку на дом: Ипотека на загородный дом — СберБанк

Как оформить ипотеку на дом: Ипотека на загородный дом — СберБанк
Мар 27 2021
alexxlab

Содержание

Как оформить ипотеку с доставкой на дом в Сбербанке — Ипотека

 

Мы запустили полностью дистанционный процесс оформления ипотечных сделок — ипотеку с доставкой на дом. Наши клиенты могут приобрести жилье, оставаясь дома и не нарушая режим самоизоляции.

Как это работает 

1. Вы выбираете квартиру в новостройке, подаете заявку на ипотеку и получаете решение банка на DomClick.ru.

2. После одобрения ипотеки менеджер банка согласовывает с вами выездную сделку и заранее готовит все документы. Вы сами выбираете удобное время.

3. В назначенное время сотрудник банка приезжает к вам домой с соблюдением всех мер безопасности. Менеджер сообщит вам персональные данные сотрудника и точное время его визита — проверьте документы, чтобы убедиться, что перед вами сотрудник банка. 

4. Подписываете документы. Банк выдает кредит и отправляет документы на регистрацию сделки. 

5. Банк перечисляет деньги застройщику автоматически после регистрации сделки в Росреестре.

6. Поздравляем с покупкой квартиры! Все зарегистрированные документы будут доступны в личном кабинете ДомКлик

.

Условия оформления ипотеки с доставкой на дом 

  • Вы покупаете квартиру в ипотеку на первичном рынке у застройщика
  • Вы можете обеспечить безналичный перевод своих средств для расчетов за недвижимость. Удобнее всего это будет сделать в Сбербанк Онлайн

Такие сделки пока можно проводить только для покупки квартир в новостройках. Мы работаем над тем, чтобы запустить процесс дистанционного оформления ипотеки и для покупки недвижимости на вторичном рынке.


Рекомендуем 

Как Сбербанк обеспечивает безопасность клиентов на сделках

Ипотека с господдержкой по льготной ставке 6,4%: главные вопросы о программе

Сбербанк снижает ставки по ипотеке на 0,3 п.п. при электронной регистрации сделок

Как взять ипотеку на дом с земельным участком?

Как взять ипотеку на готовый дом с земельным участком?

Ипотека на покупку дома с земельным участком идеально подойдет для большой семьи с детьми, желающей иметь большую жилплощадь с собственной землей, на которой можно будет заняться выращиванием различных видов овощей и фруктов или же просто оформить красивый сад. Существует множество заблуждений на счет данной ипотечной программы, основное из них — это то, что собрать все необходимые документы для данной ипотеки очень трудно, а банки редко одобряют данный тип займа. В данной статье мы расскажем, какие требования банки предъявляют к дому и земле для получения этого ипотечного кредита.

Основные условия ипотеки на покупку дома

Условия этого кредитования будут отличаться в зависимости от типа этого самого дома: на жилой дом банки дают значительно более низкий процент, чем на строящийся. Если вы хотите взять ипотечный кредит на строящийся дом, то вам необходимо будет подтверждать целевое использование выданных банком денежных средств. Самыми простыми вариантами для подтверждения будут чеки и договоры об оказании услуг. Если вы хотите получить ипотеку на покупку сооружения с землей, то банк будет требовать от дома следующее:

  • жилой статус;
  • дом должен находиться в не аварийном состоянии;
  • должен обладать степенью износа менее 50%;
  • должен быть изготовлен из кирпича, железобетона или камня;
  • должен иметь фундамент;
  • должны быть проведены коммуникации;
  • отдельно стоящее здание.
Как видите, банки не требует чего-то особенного от постройки по данной программе ипотеки. Все эти требования легко подтверждаются соответствущим специалистом (всего одним), так что вам не придется собирать тысячу документов и справок, чтобы подтвердить факт соответствия.

Как оформить ипотеку на покупку дома?

Процесс оформления ипотеки на покупку жилья с землей ничем не отличается от обычной покупки квартиры, за исключением того, что на начальном этапе вам нужно будет позвать эксперта, который подтвердит соответствие вашего строения требованиям этой ипотечной программы. Мы считаем, что эта ипотека является отличной программой, т. к. решает жилищный вопрос больших семей, которые просто не уместились бы в тесной квартире. Как вы могли понять, процесс получения займа мало чем отличается от ипотеки на покупку квартиры, а все необходимые документы вы можете получить всего от одного специалиста. Если вы ищите новое жилье для своей семьи и хотите, чтобы его площадь была побольше, или просто устали от суеты города, то советуем вам не бояться мнимых трудностей и воспользоваться этим предложением от банков на ипотечный кредит на покупку дома с готовым земельным участком.

Фото: localfinancialadvice.co.uk

Горячий Ключ, недвижимость от застройщика

Горячий Ключ, недвижимость от застройщика — официальный сайт ООО «Терем»
  • Распродажа квартир

    в самом популярном ЖК

    Успей купить по выгодной цене

  • Ремонт в новой квартире

    Сделаем качественно

  • Лебединое озеро

    Жилой комплекс

  • покупку вашей квартиры


2752

Счастливых клиентов

145732

Проданных площадей

56

Объектов в продаже

22 / 3

Нам лет / месяцев

Поможем оформить ипотеку от 6 банков-партнеров. Одобрение за 3 дня по 2 документам


  • Проверка кредитной истории
  • Дистанционное оформление сделки: подайте заявку онлайн из любого города
  • Подборка банка с лучшими условиями

Наши видео

ТЕРЕМ — специализированный застройщик

Рождественские скидки от Терема!

Терем. 20 лет успеха

Планировка 2-комнатной квартиры в ЖК «Терем Град»

Планировка 1-комнатной квартиры в ЖК «Терем Град»

Отзывы клиентов

Список реализованных объектов

ЖК «Триумф»

г. Горячий Ключ, ул. Ленина, 184

ЖК «Лебединое озеро»

г. Горячий Ключ, ул. Объездная, 18-А

ЖК «Терем Град»

г. Горячий Ключ, ул. Энгельса

ЖК «Новый Град»

г. Горячий Ключ, ул. Ярославского, 146Е (объект сдан)

ЖК «У озера»

г. Горячий Ключ, ул. Объездная (объект сдан)

Таунхаусы по ул. Пушкина

(объект сдан)

Храм Федоровской Божьей Матери

2012 – 2013 г.г.
(средства ООО «Терем»)

Здание Пенсионного Фонда России

г. Краснодар, ул. Красноармейская (средства ПФР). Объект сдан.
Введен в эксплуатацию в 2012 г.

Детский сад «Теремок»

г. Горячий Ключ, ул. Энгельса (средства краевого бюджета)
На территории садика имеется: спортивный зал, актовый зал, бассейн, объект сдан в эксплуатацию в 2012 г.

Школа

Поселок Молькино, г. Горячий Ключ (средства краевого бюджета) здание на 240 мест.
На территории школы имеются: спортзал, актовый зал, столовая, стадион.
Объект сдан в эксплуатацию в 2008 г.

Здание Пенсионного Фонда России

г. Анапа, ул. Владимирская (средства ПФР).
Объект сдан в эксплуатацию в 2010 г.

Часовня Иверской Божьей матери

Отстроена заново в 1998г.
(средства ООО «Терем»)

Олимпийский объект

Общеобразовательная школа признана лучшей школой на юге России. Село Веселое Адлерский район.

Дом-интернат для престарелых и инвалидов

ст. Черноморская (объект сдан)

Новости компании

Я выражаю свое согласие на осуществление обработки (сбора, систематизации, накопления, хранения, уточнения, обновления, изменения, использования, обезличивания, блокирования и уничтожения) в том числе автоматизированной, моих персональных данных, указанных на сайте, в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных».

Спасибо за обращение.
С Вами свяжутся в ближайшее время

Компания «Терем» входит в число крупнейших застройщиков Краснодарского края и города Горячий Ключ и является крупнейшим налогоплательщиком. Наши успехи в строительстве были неоднократно отмечены как на краевом, так и на общегосударственном уровне.

Проектные декларации на объекты, разрешения на строительство и другие документы Вы найдете в разделе документация.

У нас есть все для качественного и быстрого строительства многоквартирных домов


Строительные работы носят замкнутый цикл: компания имеет проектно-конструкторское бюро ООО «Центр-Дизайн-Проект», столярный цех, автопарк из специализированной техники, сварочный цех, цех по производству современных металлопластиковых окон в г. Горячий Ключ и даже завод железобетонных изделий в г. Белореченск. Продукция соответствует ГОСТам и самым высоким запросам к качеству изделий. Ассортиментный ряд постоянно растет, что открывает перед дизайнерами фирмы новые возможности. Мы продаем недвижимость, полностью соответствующую законам и требованиям Российской Федерации.

Самый опытный застройщик своего региона

Компания «Терем» строит квартиры в г. Горячий Ключ с 1998 года. Компания давно изучила требования и предпочтения клиентов не только Горячего Ключа, но и всей России. Недвижимость ООО «Терем» имеет свой неповторимый узнаваемый архитектурный стиль, идеально вписывающийся в общую панораму города.

Новостройки — у нас много вариантов

Новостройки в г. Горячий Ключ – продажа большого количества объектов на любой вкус и по различной стоимости. Мы подберем вам новую квартиру в новостройке, которая будет отвечать вашему образу жизни и внутренним потребностям. ООО «Терем» работает по ФЗ №214.

Строительство квартир ООО «Терем» — комплексный подход к строительству


Квартиры в Горячем Ключе от фирмы «Терем» — удобная планировка полезной жилплощади, развитая инфраструктура района, хорошее местоположение в г. Горячий Ключ, благоустроенная и озелененная придомовая территория. Кроме того ООО «Терем» строит по всем строительным нормам и только в соответствии с законном. Наша компания всегда думает о подведении коммуникаций, о дорогах к новостройкам и без стеснения может продемонстрировать множество построенных объектов недвижимости как в Горячем Ключе, так и на территории Краснодарского края. И зачастую, мы делаем для комфортной жизни клиентов больше, чем должны по проекту и принятым нормам.

Купить новостройку от ООО «Терем» очень просто

Компания «Терем» предлагает новостройки в Горячем Ключе, учитывая индивидуальные потребности каждого покупателя. Обратившись к нам, Вы можете купить недвижимость в ипотеку. Мы аккредитованы многими банками, заявку на ипотеку можно оформить на нашем сайте, получив при этом предложения от основных банков Горячего Ключа. Кроме того мы оформим ипотеку прямо у нас в офисе, без похода в банк. Купить новостройку возможно без посредников, так сказать из рук в руки. Наш отдел продаж выполнит полное сопровождение сделки. Оплатить недвижимость возможно наличными средствами или банковским переводом. 


Горячий Ключ

Место, выбранное для строительства недвижимости ООО «Терем», является уникальным. Горячий Ключ — это уникальное сочетание богатой природы: горная река, озера, лес, горы, чистейший воздух, лечебные источники, а также развитая инфраструктура, позволяющая жить на самом современном уровне, отдыхать комфортных для Вас условиях и работать где угодно.

Горячий Ключ находится рядом с удобной и безопасной федеральной трассой «Дон». Купив недвижимость Горячего Ключа вы оказываетесь в 40 минутах езды от побережья и замечательных черноморских пляжей, достичь которых можно, преодолев каких-то 40-45 километров на машине или автобусе. А проехав 50 километров в другую сторону, вы попадете в столицу края – город Краснодар. В краевой столице можно посвятить выходной день шопингу в многочисленных торговых центрах и гипермаркетах, а вечером найти массу развлечений на любой вкус. Всего в 50 км. от г. Горячий Ключ находится международный аэропорт г. Краснодар, в 120 км — порт г. Туапсе, Геленджика. Кроме этого, во все перечисленные места ходят рейсовые автобусы и электрички, а на побережье до Сочи и Красной поляны — скоростная электричка. В двух часах езды от Горячего Ключа находятся великолепные природные объекты, например, Лаго–Наки — высокогорное плато, входящее в состав замечательного заповедника. А в полутора часах езды от Горячего Ключа вас встретит удивительный мир Гуамского ущелья, восхищающего своей неповторимостью.

Горячий Ключ     Историческая справка     Достопримечательности     Санатории

Достойное жилье — хорошим людям!

Основы финансирования для начинающих покупателей жилья

Получение ипотеки — важный шаг в покупке вашего первого дома, и есть несколько факторов для выбора наиболее подходящего. Хотя множество вариантов финансирования, доступных для начинающих покупателей жилья, может показаться ошеломляющим, если вы потратите время на изучение основ финансирования недвижимости, вы сможете сэкономить значительное количество времени и денег.

Понимание рынка, на котором расположена недвижимость, и того, предлагает ли он стимулы для кредиторов, может означать дополнительные финансовые льготы для вас. А внимательно изучив свои финансы, вы можете убедиться, что получаете ипотеку, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям. В этой статье рассказывается о некоторых важных деталях, которые необходимы покупателям жилья впервые, чтобы совершить крупную покупку.

Ключевые выводы

  • Получение ипотеки — важный шаг в покупке вашего первого дома, и есть несколько факторов, чтобы выбрать лучший.
  • Кредиторы
  • будут оценивать вашу кредитоспособность и вашу способность погашать на основе вашего дохода, активов, долгов и кредитной истории.
  • Когда вы выбираете ипотеку, вам нужно будет выбрать между фиксированной или плавающей ставкой, сроком погашения ипотечного кредита и размером первоначального взноса.
  • Обычные ссуды — это ипотечные ссуды, которые не страхует государство.
  • В зависимости от ваших обстоятельств вы можете иметь право на более выгодные условия через FHA, VA или другую ссуду, гарантированную государством.

Типы кредитов

Обычные ссуды

Обычные ссуды — это ипотечные ссуды, которые не застрахованы или не гарантированы федеральным правительством.Обычно это ипотека с фиксированной процентной ставкой. Это одни из наиболее сложных типов ипотечных кредитов из-за их более строгих требований — большего первоначального взноса, более высокого кредитного рейтинга, более низкого соотношения дохода к долгу и возможности требования частного ипотечного страхования. Однако, если вы можете претендовать на обычную ипотеку, она обычно дешевле, чем ссуды, гарантированные федеральным правительством.

Обычные ссуды определяются как соответствующие ссуды или несоответствующие ссуды.Соответствующие ссуды соответствуют руководящим принципам, таким как лимиты ссуд, установленные спонсируемыми государством предприятиями (GSE) Fannie Mae и Freddie Mac. Эти кредиторы (и многие другие) часто покупают и упаковывают эти ссуды, а затем продают их как ценные бумаги на вторичном рынке. Однако ссуды, которые продаются на вторичном рынке, должны соответствовать определенным требованиям, чтобы их можно было классифицировать как соответствующие ссуды.

Максимальный соответствующий кредитный лимит для обычной ипотеки в 2021 году составляет 548 250 долларов США, хотя он может быть больше для определенных областей с высокой стоимостью.Ссуда, превышающая эту сумму, называется крупной ссудой, которая обычно имеет несколько более высокую процентную ставку. Эти ссуды несут в себе больший риск (поскольку они включают больше денег), что делает их менее привлекательными для вторичного рынка.

Для несоответствующих ссуд кредитное учреждение, гарантирующее ссуду, обычно портфельный кредитор, устанавливает свои собственные правила. В соответствии с законодательством, несоответствующие ссуды не могут быть проданы на вторичном рынке.

Ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA)

Федеральное жилищное управление (FHA), входящее в состав U.S. Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) предоставляет американцам различные программы ипотечного кредитования. Заем FHA имеет более низкие требования к первоначальному взносу и его легче получить, чем обычный заем. Ссуды FHA отлично подходят для тех, кто впервые покупает жилье, потому что, помимо более низкой стоимости авансового кредита и менее строгих требований к кредитам, вы можете внести первоначальный взнос всего в 3,5%. Ссуды FHA не могут превышать установленных законом лимитов, описанных выше.

Однако все заемщики FHA должны уплатить взнос по ипотечному страхованию, включенный в их выплаты по ипотеке.Ипотечное страхование — это страховой полис, который защищает ипотечного кредитора или правообладателя, если заемщик не выполняет платежи, умирает или иным образом не может выполнить договорные обязательства по ипотеке.

ВА Кредиты

Департамент США по делам ветеранов (VA) гарантирует ссуды VA. VA не выдает ссуды, а гарантирует ипотечные ссуды от квалифицированных кредиторов. Эти гарантии позволяют ветеранам получить жилищный кредит на выгодных условиях (обычно без первоначального взноса).

В большинстве случаев ссуды VA легче получить, чем обычные ссуды. Кредиторы обычно ограничивают максимальную ссуду VA обычными лимитами по ипотечной ссуде. Перед подачей заявки на ссуду вам необходимо запросить у VA ваше право на получение кредита. Если вас примут, VA выдаст свидетельство о праве на участие, которое вы можете использовать для подачи заявки на ссуду.

В дополнение к этим типам и программам федеральных ссуд правительства и агентства штатов и местных органов власти спонсируют программы помощи для увеличения инвестиций или домовладения в определенных областях.

Требования к капиталу и доходу

Стоимость жилищной ипотечной ссуды определяется кредитором двумя способами — оба метода основаны на кредитоспособности заемщика. Помимо проверки вашей оценки FICO в трех основных кредитных бюро, кредиторы будут рассчитывать отношение суммы кредита к стоимости (LTV) и коэффициент покрытия обслуживания долга (DSCR), чтобы определить сумму, на которую они готовы предоставить ссуду. вам плюс процентная ставка.

LTV — это сумма фактического или подразумеваемого капитала, доступная в качестве обеспечения, под которое заимствуется.Для покупки жилья LTV определяется путем деления суммы кредита на покупную цену дома. Кредиторы предполагают, что чем больше денег вы вкладываете (в виде первоначального взноса), тем меньше вероятность того, что вы не погасите ссуду. Чем выше LTV, тем выше риск дефолта, поэтому кредиторы будут взимать больше.

DSCR определяет вашу способность платить по ипотеке. Кредиторы делят ваш ежемесячный чистый доход на расходы по ипотеке, чтобы оценить вероятность того, что вы не выполните ипотечный кредит.Большинство кредиторов потребуют DSCR больше единицы. Чем больше коэффициент, тем выше вероятность того, что вы сможете покрыть расходы по займам, и тем меньший риск принимает на себя кредитор. Чем больше DSCR, тем больше вероятность того, что кредитор согласует процентную ставку; даже при более низкой ставке кредитор получает лучшую доходность с поправкой на риск.

По этой причине при переговорах с ипотечным кредитором вам следует указать любой тип квалифицируемого дохода. Иногда дополнительная работа с частичной занятостью или другой бизнес, приносящий доход, могут иметь значение, иметь ли право на получение ссуды или не иметь права на нее, или получить наилучшую ставку.

Частное ипотечное страхование (PMI)

LTV также определяет, нужно ли вам приобретать частную ипотечную страховку (PMI). PMI помогает оградить кредитора от дефолта, передав часть кредитного риска ипотечному страховщику. Большинство кредиторов требуют PMI для любой ссуды с LTV более 80%. Это означает любую ссуду, в которой вы владеете менее 20% собственного капитала дома. Страховая сумма и ипотечная программа определят стоимость ипотечного страхования и порядок ее получения.

Большинство премий по ипотечному страхованию собираются ежемесячно, вместе с условным депонированием по налоговому страхованию и страхованию имущества. Как только LTV станет равным или меньше 78%, предполагается, что PMI будет автоматически исключен. Вы также можете отменить PMI после того, как дом достаточно вырос в цене, чтобы дать вам 20% капитала, и по прошествии установленного периода, например, двух лет.

Некоторые кредиторы, такие как FHA, оценивают ипотечное страхование как единовременную выплату и капитализируют ее в сумму ссуды.

Как правило, старайтесь избегать частного ипотечного страхования, потому что это расходы, которые вам не выгодны.

Есть способы избежать оплаты PMI. Один из них — не брать взаймы более 80% стоимости недвижимости при покупке дома; другой — использовать финансирование собственного капитала или вторую ипотеку, чтобы заложить более 20%. Самая распространенная программа называется ипотека 80-10-10. 80 означает LTV первой ипотеки, первые 10 — LTV второй ипотеки, а вторые 10 представляют собой собственный капитал, имеющийся у вас дома.

Хотя ставка по второй ипотеке будет выше, чем ставка по первой, на смешанной основе, она не должна быть намного выше, чем ставка ссуды 90% LTV.Ипотека 80-10-10 может быть дешевле, чем оплата PMI. Это также позволяет вам ускорить выплату второй ипотеки и быстро погасить эту часть долга, чтобы вы могли досрочно погасить свой дом.

Ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой и ипотечные ссуды с плавающей процентной ставкой

Еще одно соображение заключается в том, следует ли получить ипотеку с фиксированной или плавающей ставкой (также называемой переменной ставкой). В ипотеке с фиксированной ставкой ставка не меняется в течение всего срока кредита. Очевидным преимуществом получения ссуды с фиксированной ставкой является то, что вы знаете, какие ежемесячные расходы по ссуде будут составлять весь период ссуды.И, если преобладающие процентные ставки низкие, вы зафиксировали хорошую ставку в течение значительного времени.

Ипотека с плавающей ставкой, такая как ипотека с только процентной ставкой или ипотека с регулируемой ставкой (ARM), предназначена для помощи тем, кто впервые покупает жилье, или людям, которые ожидают, что их доходы существенно вырастут в течение периода ссуды. Ссуды с плавающей ставкой обычно позволяют вам получить более низкие начальные ставки в течение первых нескольких лет ссуды, и это позволяет вам претендовать на большее количество денег, чем если бы вы пытались получить более дорогую ссуду с фиксированной ставкой.

Конечно, этот вариант может быть рискованным, если ваш доход не растет вместе с увеличением процентной ставки. Другим недостатком является неопределенность рыночных процентных ставок: если они резко вырастут, условия вашего кредита резко возрастут вместе с ними.

Как работает ипотека с регулируемой процентной ставкой

Наиболее распространены типы ARM на один, пять или семь лет. Первоначальная процентная ставка обычно фиксируется на определенный период времени, а затем периодически, часто каждый месяц, сбрасывается. После сброса ARM он подстраивается под рыночный курс, обычно путем добавления некоторого заранее определенного спреда (в процентах) к преобладающей ставке казначейства США.

Хотя увеличение обычно ограничено, корректировка ARM может быть более дорогостоящей, чем преобладающая ипотечная ссуда с фиксированной ставкой, чтобы компенсировать кредитору предложение более низкой ставки во время вводного периода.

Ссуды только под проценты — это тип ARM, в котором вы платите только проценты по ипотеке, а не основную сумму в течение вводного периода, пока ссуда не превратится в фиксированную ссуду с выплатой основной суммы.Такие ссуды могут быть очень выгодными для заемщиков-новичков, потому что только выплата процентов значительно снижает ежемесячную стоимость заимствования и позволит вам претендовать на получение гораздо большей ссуды. Однако, поскольку вы не платите основную сумму в течение начального периода, сальдо по ссуде не изменяется, пока вы не начнете выплачивать основную сумму.

Итог

Если вы впервые ищете ипотеку для дома, вам может быть трудно разобрать все варианты финансирования.Найдите время, чтобы решить, сколько жилья вы действительно можете себе позволить, и затем профинансируйте его соответствующим образом. Если вы можете позволить себе вложить значительную сумму или иметь достаточный доход для создания низкого LTV, у вас будет больше возможностей для ведения переговоров с кредиторами и будет больше вариантов финансирования. Если вы настаиваете на получении самой крупной ссуды, вам могут предложить более высокую ставку с поправкой на риск и частную ипотечную страховку.

Соотнесите выгоду от получения более крупного кредита с риском. Процентные ставки обычно колеблются в течение всего процентного периода и часто корректируются в ответ на изменения рыночных процентных ставок.Кроме того, учитывайте риск того, что ваш располагаемый доход не увеличится вместе с возможным увеличением затрат по займам.

Хороший ипотечный брокер или ипотечный банкир должен быть в состоянии помочь вам пройти через все различные программы и варианты, но ничто не поможет вам лучше, чем знание ваших приоритетов при получении ипотечной ссуды.

Как получить ипотеку в 20 лет

Вам двадцать с небольшим, и вы подумываете о покупке жилья. Может быть, вы переехали к родителям, чтобы накопить на первый взнос, или вы живете в съемной квартире, которая съедает огромную часть вашей первой взрослой зарплаты, и вы не чувствуете, что вам нечего за это предъявить.Если мама и папа не богаты, ваша двоюродная бабушка не оставила вам трастовый фонд или вы не совсем новый интернет-магнат, вы, вероятно, не сможете купить дом, не взяв в долг.

Вот когда пришло время подумать об ипотеке — вероятно, это будет самый большой долг, который вы когда-либо брали в своей жизни. Получение ипотеки, особенно в начале вашей жизни, позволяет вложить много денег в одно вложение. Это также связывает вас и затрудняет перемещение. С другой стороны, это означает, что вы начинаете наращивать капитал в доме, предоставляете налоговые вычеты и можете улучшить свою кредитную историю.

Ключевые выводы

  • Получение ипотечной ссуды в возрасте 20 лет позволяет вам начать наращивать капитал в доме, обеспечивает налоговые вычеты и может повысить ваш кредитный рейтинг.
  • Однако процесс ипотеки является длительным и тщательным, требуя квитанций о выплате заработной платы, банковских выписок и подтверждения активов. Предварительное одобрение помогает сделать людей двадцатилетних более привлекательными для продавцов.
  • Двадцатилетним людям необходимо иметь достаточную кредитную историю, чтобы претендовать на получение ипотеки, что означает ответственное обращение с долгами на раннем этапе и своевременные выплаты по студенческим ссудам.
  • Заемщикам в возрасте от 20 лет может быть проще получить ипотечный кредит через Федеральное жилищное управление (FHA) или по делам ветеранов (VA).

Что такое ипотека?

Проще говоря, ипотека — это ссуда, используемая для покупки дома, в котором имущество служит залогом. Ипотека — это основной способ покупки жилья большинством людей; общая непогашенная ипотечная задолженность США в первом квартале 2019 года составила около 15,5 трлн долларов.

В отличие от открытия кредитной карты или получения автокредита, процесс подачи заявления на ипотеку является долгим и тщательным.Очень тщательно. Входя, будьте готовы предоставить свой номер социального страхования, последнюю квитанцию ​​о заработной плате, документацию обо всех ваших долгах, выписки с банковского счета за три месяца и любые другие доказательства активов, например, брокерский счет.

Как получить ипотеку?

Если вы уже нашли дом — многое из вышеперечисленного также применимо, когда вы просто пытаетесь получить предварительное одобрение для получения ипотеки — предоставьте как можно больше информации о месте, которое вы хотите купить. Предварительное одобрение может упростить принятие вашего предложения при покупке дома, что может быть особенно важно, если вы самый молодой участник торгов.

Кредиторы будут внимательно изучать ваш кредитный рейтинг и историю, что может быть проблематичным для лиц двадцатилетнего возраста, у которых есть ограниченная история заимствований или вообще нет. Вот где вам действительно помогает наличие задолженности по студенческому кредиту — если вы вносите платежи вовремя, у вас, вероятно, будет достаточно хороший кредитный рейтинг, чтобы банки чувствовали себя комфортно, предоставляя вам ссуду. Как правило, чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будут процентные ставки. Вот почему крайне важно, чтобы вы ответственно относились к долгам и создавали кредиты в раннем возрасте.

Одним из самых больших препятствий для тех, кто впервые покупает жилье, является первоначальный взнос. Как правило, кредиторы хотят, чтобы вы заплатили 20% от общей суммы кредита авансом. Вы можете получить ипотечный кредит за меньший первоначальный взнос, но ваш кредитор может потребовать от вас оформить частную ипотечную страховку (PMI), чтобы покрыть больший предполагаемый риск. Это добавит к ежемесячным расходам на переноску вашего дома.

Налоговые льготы помогают снизить эффективную стоимость ипотеки, когда уплаченные проценты по ипотеке не облагаются налогом.

Когда подходящее время для покупки?

Выяснение того, когда брать ипотеку — один из самых больших вопросов. Если только вы каким-то образом уже не владеете домом благодаря божественному провидению, вы, вероятно, платили аренду и меняли место жительства каждые пару лет или около того. Вот несколько факторов, которые следует учитывать при принятии решения о выдаче ипотеки.

Где вы будете через пять лет?

Ипотека — это долгосрочное обязательство, обычно рассчитанное на 30 лет.Если вы думаете, что будете часто переезжать по работе или планируете переехать в ближайшие несколько лет, вы, вероятно, пока не хотите брать ипотеку. Одна из причин — это заключительные расходы, которые вы должны платить каждый раз, когда покупаете дом; вы не хотите продолжать накапливать их, если можете этого избежать.

Сколько недвижимости вы можете себе позволить?

Что бы вы сделали, если бы потеряли работу или вынуждены были взять отпуск на несколько недель из-за неотложной медицинской помощи? Сможете ли вы найти другую работу или получить поддержку от дохода супруга? Можете ли вы обрабатывать ежемесячные платежи по ипотеке помимо других счетов и студенческих ссуд? Обратитесь к ипотечному калькулятору, чтобы получить некоторое представление о ваших будущих ежемесячных платежах и сравнить их с тем, что вы платите сейчас и каковы ваши ресурсы.

Каковы ваши долгосрочные цели?

Если вы надеетесь растить детей в своем будущем доме, обратите внимание на школы, уровень преступности и дополнительные занятия. Если вы покупаете дом в качестве инвестиции для продажи через несколько лет, будет ли расти площадь так, что, вероятно, вырастет стоимость дома?

Ответы на сложные вопросы помогут вам определить, какой тип ипотеки лучше всего подходит для вас, включая ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой. Ипотека с фиксированной ставкой — это ипотека, при которой процентная ставка по ипотеке остается неизменной в течение всего срока действия ссуды.

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) — это ипотека, при которой процентная ставка изменяется в установленный период в соответствии с определенной формулой, как правило, привязанной к какому-либо экономическому показателю. В некоторые годы вы можете платить меньше процентов, в другие — больше. Они обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем фиксированные ссуды, и могут быть полезны, если вы планируете продать дом относительно скоро.

Сделать ипотеку более доступной

Есть несколько способов снизить цену, связанную с ипотекой.Первый — это налоговые льготы, когда проценты, которые вы платите по ипотеке, не облагаются налогом. Есть также ссуды Федерального жилищного управления (FHA). Ссуды через FHA обычно требуют меньших первоначальных взносов и значительно упрощают для заемщиков рефинансирование и передачу права собственности.

Существует также Гарантийная служба жилищных ссуд по делам ветеранов, которая идеально подходит для людей двадцати лет, вернувшихся с военной службы. Жилищные ссуды VA значительно упрощают для ветеранов покупку и покупку жилья; многие ссуды не требуют первоначального взноса.

Итог

Домовладение может показаться пугающей перспективой, особенно если вы только начинаете карьеру и все еще платите студенческие ссуды. Хорошо подумайте, прежде чем брать ипотеку; это серьезное финансовое обязательство, которое будет сопровождать вас до тех пор, пока вы не продадите собственность или не выплатите ее через десятилетия. Но если вы готовы какое-то время оставаться на одном месте, покупка подходящего дома может оказаться материально и эмоционально выгодной.

Как получить ипотеку в качестве первого покупателя дома

Это вторая часть из пяти частей нашего руководства для начинающего покупателя жилья.Просто присоединяешься? Начни здесь.

Деньги для первоначального взноса находятся на вашем сберегательном счете. Поздравляю, вы преодолели первое серьезное препятствие при покупке жилья. А теперь вы начали фантазировать о приборах из нержавеющей стали и залитой солнцем гостиной. Но подождите: прежде чем вы начнете путешествовать по домам, определитесь со следующим «делом» в этом списке требований для покупки дома. Пришло время подать заявку на жилищный кредит и узнать, как это повлияет на ваши сбережения.

Понимание процесса подачи заявки на ипотеку и ее подготовка может помочь вам получить самую низкую процентную ставку, что поможет вам сэкономить деньги с течением времени.

Квалифицируйтесь на покупку дома

Ипотека — это ссуда, которую банк или ипотечный кредитор предоставляет вам, чтобы помочь вам купить недвижимость. Если у вас нет достаточно денег, чтобы заплатить только наличными и авансом (что не многие люди делают), получение ипотеки является ключевым шагом к покупке дома.

Вот что вам нужно сделать:

Подготовить необходимую документацию

Первый? Получите большую папку. Собрав все ваши документы до того, как вы обратитесь в банки или ипотечные кредиторы, вы избавитесь от хлопот в дальнейшем.Если вы покупаете дом с супругом, партнером или другим значимым лицом, убедитесь, что у вас есть эти формы для обоих:

  • Укажите идентификационный номер . Не забывайте основы. Обязательно возьмите с собой водительские права, паспорт или удостоверение личности государственного образца.

  • Получите копию своего кредитного отчета . Ваш кредитный отчет работает так же, как и табель успеваемости — чем выше, тем лучше. Если у вас более высокий балл, вы получите лучшую ставку по ипотеке.Вам не нужно приносить кредитный отчет на прием (кредитор часто получает к нему доступ с вашего разрешения).

  • Просмотрите свой кредитный отчет перед встречей . Если вы заметили какие-либо ошибки, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг, вы можете исправить их до встречи. Фактически, исследование FTC предполагает, что 20% потребителей могут иметь ошибки в своих отчетах в любой момент времени. Ваш кредитный рейтинг определит, имеете ли вы право на получение ссуды и по какой ставке с вас будет взиматься плата, поэтому вы должны убедиться, что отчет точен.

  • Соберите квитанции о заработной плате, налоговые декларации, W-2 или 1099 . Квитанции о заработной плате за месяц дадут кредиторам представление о ваших текущих доходах, а налоговые декларации за последние 2 года дадут им четкое представление о вашем финансовом здоровье.

  • Проведите инвентаризацию своих активов . Кредиторы также должны будут видеть банковские выписки, страховые полисы и любые ваши вложения. Они делают это для того, чтобы у вас было достаточно денег для покрытия ипотечных выплат в случае потери работы или чрезвычайной ситуации.

  • Завершите историю аренды . Если вы впервые покупаете жилье, кредитор позаботится о том, чтобы вы вовремя выплачивали арендную плату и не возвращали чеки. Вы можете предоставить копию чеков обналиченной арендной платы за год или письмо от арендодателя, в котором объясняется, что вы заплатили вовремя.

  • Получите подарочное письмо, при необходимости . Если вы планируете использовать деньги, которые дает вам друг или член семьи, вам нужно будет предоставить письмо от человека, объясняющее, что деньги являются подарком, а не ссудой, которую нужно будет вернуть.

Магазин ипотечных кредиторов

Когда у вас есть вся необходимая документация, самое время обратиться к кредиторам. Скорее всего, вы захотите связаться с несколькими кредиторами, чтобы узнать, кто предложит вам лучшую ставку. Чем ниже процентная ставка, которую они могут установить для вас, тем меньше процентов вы будете платить каждый месяц и тем больше денег вы сэкономите со временем.

Однако не стоит связываться со слишком многими людьми. Каждый кредитор получит копию вашего кредитного отчета.Каждый раз, когда новый кредитор делает это, будет отправляться запрос, который может снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. 1 Сравнение затрат от 3 кредиторов поможет вам сравнить ставки с небольшим, если вообще, ущербом для вашего кредитного рейтинга. 2

Считать совладельца ипотечного кредита

Если кредиторы не желают давать вам взаймы деньги, они обычно объясняют, почему. Это может быть связано с тем, что у вас низкий кредитный рейтинг, вы снова встаете на ноги после подачи заявления о банкротстве или ваша история занятости немного шаткая.

В таких случаях вы можете попросить родителя или брата или сестру подписать с вами ссуду. Когда человек с более высокой кредитной или более стабильной историей работы подписывает ипотеку, вы можете иметь право на ссуду, которую не получили бы самостоятельно.

Получить предварительное одобрение

Кредитор тщательно изучает ваши финансы и объясняет, какую сумму они готовы предоставить вам и по каким ставкам. Они предоставят вам эту информацию в письменном виде, и, как только вы начнете искать дом, предварительное письмо с одобрением укажет продавцам, что вы настроены серьезно.Это может дать вам преимущество перед кем-то еще, кто заинтересован в том же доме, что и вы.

Предварительное одобрение также означает, что, получив право на получение ипотеки, вы будете знать диапазон цен, который можете себе позволить. Эта информация сэкономит вам время и избавит вас от лишних хлопот по поиску слишком дорогих домов и избавит вас от душевной боли от влюбленности в дом, выходящий за рамки вашего бюджета.

Воспользуйтесь вычетом процентов по ипотеке при уплате налогов

В будущем, когда вы полноправный домовладелец и платите по ипотеке, вы можете иметь право на налоговый вычет по процентам, выплачиваемым по ипотеке каждый год. Знание этой информации и ее использование при уплате налогов может помочь вам сэкономить тысячи долларов на налогах в год. 3

Налоговый вычет уменьшает ваш налогооблагаемый доход. Вы платите налоги с уменьшенной суммы, а это означает, что меньше денег идет в правительство и больше в ваш кошелек. Сумма, которую вы можете сэкономить от вычета процентов по ипотеке, зависит от многих факторов, таких как ваш налоговый диапазон, порядок подачи налоговых деклараций (совместный или индивидуальный), стоимость вашего дома, сумма уплаченных вами процентов и продолжительность вашей ипотеки.

Удобный калькулятор налоговых вычетов по ипотеке может помочь вам понять, какую сумму вы ищете в вашей уникальной ситуации. В зависимости от этих факторов человек с домом на 200000 долларов и 30-летней ипотекой может сэкономить более 3400 долларов в первый год владения домом. Даже если вы все еще находитесь в начале процесса подачи заявки на ипотеку, понимание этой информации может дать вам некоторое спокойствие на будущее.

Ваша мечта о собственном доме становится реальностью.Затем начинается самое интересное: вы готовы найти риэлтора и начать поиски домов. Да начнется охота за домом!

В третьей части серии вы узнаете, на что обращать внимание при покупке дома и когда лучше всего покупать.

Что нужно для получения ипотеки?

Итак, вы готовы сделать шаг и стать владельцем дома. Для большинства из нас дома выдают по ипотеке. На погашение этих крупных кредитов требуются десятилетия, и они стоят тысячи долларов процентов, но они позволяют приобрести дом, который в противном случае был бы не в состоянии себе позволить.

К сожалению, не каждый, кто хочет купить дом, может претендовать на получение ипотеки. Это потому, что кредиторы стараются убедиться, что вы выплатите свой долг, прежде чем они позволят вам взять ссуду. В зависимости от кредитора и типа ссуды вам, вероятно, потребуется предоставить лотов документации, чтобы доказать, что вы имеете право на получение жилищной ссуды.

Важно заранее знать, чего ожидать при подаче заявления на ипотеку, чтобы вы могли начать готовить свои финансы для приобретения жилья задолго до того, как откроете дни открытых дверей или поговорите с риэлтором.Вы также можете начать собирать документы, чтобы потенциальные кредиторы могли изучить их и определить, одобрят ли они вас для получения ссуды.

Если вы не совсем уверены, с чего начать, это руководство объясняет все, что вам нужно, чтобы претендовать на ипотеку. Читайте дальше, чтобы узнать, что необходимо для получения финансирования для нового жилья.

Источник изображения: Getty Images.

Разные типы ссуд имеют разные правила

Квалификационные требования к ссуде зависят от типа ссуды, которую вы получаете, поэтому сначала вам нужно понять различные категории ипотечных ссуд.Жилищные ссуды можно в общих чертах разделить на две различные категории: обычные ссуды и ипотечные ссуды, обеспеченные государством.

  • Обычные ссуды выдаются частными кредиторами без каких-либо государственных гарантий. Некоторые, но не все, обычные ссуды перепродаются организациям, спонсируемым государством.
  • Ипотечные ссуды, обеспеченные государством, выдаются частными кредиторами, но гарантированы или застрахованы государством. Если вы не выплачиваете ссуду полностью, государство делает кредитора целым.

Каждую из этих категорий можно также разбить на различные индивидуальные ссуды.

Ипотека под государственную поддержку

Несколько различных государственных агентств страхуют или гарантируют ипотечные ссуды, чтобы помочь потенциальным домовладельцам получить одобрение на получение ссуд. Некоторые агентства обслуживают определенные группы населения. Ипотечные кредиты, обеспеченные государством, включают:

  • Ссуды FHA : Федеральный департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) управляет программой ипотечного страхования, управляемой Федеральной жилищной администрацией. Ссуды FHA — одни из самых простых ипотечных кредитов, на которые можно претендовать, тем более что требования к первоначальному взносу составляют всего 3,5%. Но заемщики должны оплачивать ипотечное страхование как авансом, так и со временем, что делает его потенциально более дорогим, чем частное ипотечное страхование, которое сопровождается обычными ссудами с низким первоначальным взносом. Страхование ипотеки, которое защищает кредитора, обеспечивая полное возмещение потерянных средств в случае невыполнения обязательств, стоит 1,75% от суммы кредита и от 0,80% до 0,85% от суммы кредита в год.Ссуды FHA особенно популярны среди заемщиков-новичков, но любой может получить ссуду FHA.
  • VA ссуд: Федеральный департамент по делам ветеранов (VA) гарантирует ссуды нынешним и бывшим военнослужащим и их семьям. Ссуды VA предоставляют очень выгодные условия приемлемым заемщикам и имеют ограниченные квалификационные требования. Вы можете получить ссуду VA без первоначального взноса, если дом не стоит больше, чем вы за него заплатили, и не существует минимального кредитного рейтинга, на который можно претендовать.Вам также не нужно платить за ипотечное страхование, хотя вам необходимо внести авансовый платеж в размере от 0,5% до 3,3% от суммы кредита, если только вы не подпадаете под исключение для ветеринаров-инвалидов, вдов из военных или вдовцы.
  • Ссуды Министерства сельского хозяйства США: Служба сельского жилищного строительства (RHS) работает под управлением федерального министерства сельского хозяйства и гарантирует ссуды для сельских покупателей жилья с ограниченным доходом, которые не могут получить обычное финансирование. Положительным моментом является то, что ссуды USDA не требуют первоначального взноса.Обратной стороной является то, что они взимают высокую предварительную комиссию в размере 1% от суммы кредита (которая может быть выплачена в течение всего срока кредита) и ежегодную комиссию в размере 0,35%.

Чтобы получить ссуду FHA, VA или USDA, вы подаете заявку через частных кредиторов, которые участвуют в государственных программах. Вы не получаете ссуду напрямую через правительство. Вы можете рассчитывать на более мягкие требования, чтобы пройти квалификацию, но все же есть определенные препятствия, которые вам необходимо преодолеть. Например, дом нужно будет осмотреть, чтобы убедиться, что он в хорошем состоянии, и провести оценку, чтобы убедиться, что он стоит той суммы, которую вы взяли в долг.Если дом не соответствует минимальным стандартам здоровья и безопасности, может потребоваться ремонт перед выдачей ссуды.

Условные займы

Обычные ссуды также можно разбить на различные категории, включая следующие:

  • Соответствующие ссуды — ссуды, которые соответствуют определенному набору руководящих принципов, установленных Fannie Mae и Freddie Mac. Fannie Mae и Freddie Mac — это организации, спонсируемые государством (GSE), которые покупают ипотечные кредиты у первоначальных кредиторов, которые их выпустили.Многие ипотечные кредиторы не хотят удерживать ссуды, которые они выдавали в течение многих лет. Вместо этого они перепродают ссуду Fannie Mae, Freddie Mac или другому лицу, которое покупает ипотечный долг. Fannie и Freddie (и многие другие покупатели ипотеки) не будут покупать несоответствующие ссуды, которые не соответствуют установленным стандартам. Например, заемщикам обычно требуется кредитный рейтинг не ниже 640, а их общий долг, включая выплаты по ипотеке, не может превышать примерно 43% дохода.
  • Несоответствующие ссуды — ссуды, выданные частными кредиторами, которые не соблюдают правила, установленные Fannie Mae и Freddie Mac.Наиболее распространенный тип несоответствующей ссуды — это крупная ссуда , , которая является ссудой, которая больше, чем то, что купили бы Fannie и Freddie. Например, в 2018 году Fannie и Freddie не стали бы покупать ссуды на общую сумму более 453 100 долларов США (или 679 650 долларов США для ссуд, выданных на Аляске, Гуаме, Гавайях или Виргинских островах США). Ссуды также считаются несоответствующими, если они не соответствуют требованиям приемлемости, установленным Fannie или Freddie.

Квалифицированные и неквалифицированные ссуды

Когда вы подаете заявку на получение ссуды, они делятся на две большие категории: квалифицированные и неквалифицированные ссуды.Обычные и несоответствующие ссуды могут быть как квалифицированными, так и неквалифицированными, в зависимости от того, соответствует ли кредитор требованиям для квалифицированной ссуды.

  • Соответствующие ссуды — ссуды, которые соответствуют требованиям, установленным Бюро финансовой защиты потребителей, чтобы гарантировать, что кредиторы проводят должную осмотрительность, чтобы определить, соответствует ли заемщик требованиям. Квалифицированные ссуды также не могут иметь рискованных характеристик. Например, кредитор не может предоставить вам ссуду с выплатами настолько низкими, что они покрывают только проценты, поскольку выплата только процентов никогда не уменьшает сумму вашей задолженности, и ссуда никогда не возвращается.
  • Неквалифицированные ссуды не соответствуют требованиям CFPB. Это не обязательно означает, что они плохие, но это означает, что заемщикам следует провести дополнительные исследования, чтобы убедиться, что эти ссуды не имеют несправедливых условий. Неквалифицированные ссуды могут иметь более мягкие требования для утверждения, чем квалифицированные ссуды.

Все необходимое для получения ипотечного кредита

Некоторые из основных требований, которые вам понадобятся для утверждения любого типа жилищного кредита, включают:

  • Надежный источник дохода
  • Отношение долга к доходу, которое соответствует допустимым нормативам
  • Хороший или хороший кредитный рейтинг
  • Авансовый платеж

Давайте рассмотрим некоторые из этих ключевых требований, специфика которых зависит от типа ссуды.

Надежный источник дохода

Одна из самых больших проблем кредиторов — это ваш денежный поток. Кредиторы хотят знать, что у вас есть деньги, чтобы выплатить ссуду, а это значит, что вам нужен стабильный источник проверяемого дохода. Это может быть:

  • Заработная плата с работы
  • Бонусы и комиссии
  • Доход от самостоятельной занятости
  • Алименты или алименты
  • Доходы по социальному обеспечению
  • Соответствующий инвестиционный доход, включая доход от процентов и дивидендов
  • Доходы от сдачи в аренду

В большинстве случаев кредиторы разрешают вам подсчитывать доход только в том случае, если у вас есть документальное подтверждение того, что вы получали деньги в течение как минимум двух лет.Если вы получаете одноразовый бонус, нет никакой гарантии, что вы снова получите эти деньги, поэтому кредиторы не учитывают его при определении того, можете ли вы занять и сколько вы можете занять.

Подтверждение дохода и занятости

До ипотечного кризиса 2008 года некоторые кредиторы разрешали ссуды с «заявленным доходом». Это означало, что потенциальные заемщики сообщали кредитору о своем доходе, а кредиторы почти ничего не делали для его проверки. К сожалению, ссуды с заявленным доходом часто назывались «ссудами лжеца», потому что многие покупатели нечестно относились к своим доходам — ​​часто по настоянию недобросовестных ипотечных брокеров.

В наши дни большинство кредиторов — за некоторыми исключениями, такими как кредиторы с твердыми деньгами — требуют документального подтверждения того, что вы получили доход, о котором заявляете. Это может включать:

  • Налоговые декларации
  • W2 или формы 1099 от работодателей или компаний, которые платят вашему бизнесу
  • Корешки для оплаты
  • Выписки с банковского счета

Также есть вероятность, что ваш кредитор свяжется с вашим работодателем, чтобы убедиться, что у вас все еще есть работа. Если источник дохода не может быть подтвержден, ипотечный провайдер не будет считать его частью дохода, используемого для определения того, имеете ли вы право на получение ссуды.

Соотношение долга к доходу

Ваш доход — это только часть уравнения кредитора. Это потому, что ваш долг также влияет на вероятность того, что вы сможете погасить ссуду. Если вы пытаетесь взять ссуду с доходом 50 000 долларов и долгом 0 долларов, то вы можете быть лучшим кандидатом, чем кто-то с доходом 100 000 долларов и долгом в 1 миллион долларов.

Если соотношение вашего долга к доходу слишком велико, кредиторы могут не одобрить вам ссуду, потому что они опасаются, что ваш доход слишком мал, и вам будет сложно выполнить свои обязательства.Это большая проблема для многих потенциальных покупателей жилья со студенческими ссудами.

Как рассчитать отношение долга к доходу

Чтобы рассчитать отношение долга к доходу (DTI), сложите все ваши ежемесячные долговые обязательства и разделите это число на ваш валовой доход (ваш доход до налогообложения).

Если сумма ваших ежемесячных выплат по долгу составляет 2500 долларов, а ваш валовой ежемесячный доход составляет 5000 долларов, то соотношение долга к доходу составляет 50%, потому что 50% вашей ежемесячной зарплаты идет кредиторам. Чем выше отношение долга к доходу, тем выше риск предоставления вам кредита.

Соотношение DTI на внешнем интерфейсе и на сервере

Многие кредиторы рассчитывают не только одно отношение долга к доходу, но и два: начальное соотношение и конечное соотношение.

  • Предварительный коэффициент равен общей стоимости ваших домашних расходов, разделенной на ваш ежемесячный валовой доход. Связанные с домом расходы, которые входят в этот расчет, включают ежемесячный платеж по ипотеке, который вы бы сделали в случае утверждения ссуды, налоги на имущество и страховые выплаты. В совокупности платежи, которые учитываются при определении коэффициента предварительной оплаты, называются PITI, что означает основную сумму, проценты, налоги и страхование вашей собственности и имущества.
  • Внутренний коэффициент равен общей сумме всех вашей ежемесячной задолженности, разделенной на ваш ежемесячный валовой доход. Сюда входит задолженность по студенческому кредиту, автокредиту, кредитной карте и любые другие обязательства. Поскольку в этом соотношении учитывается больше ежемесячных платежей, чем во внешнем, вы, вероятно, получите более высокий коэффициент, используя этот расчет.

Допустим, ваш ежемесячный доход составляет 4000 долларов брутто; общий ежемесячный платеж по ипотеке в размере 1000 долларов США, включая основную сумму и проценты; налоги на недвижимость в среднем до 300 долларов в месяц; и расходы на страхование, которые в среднем составляют 100 долларов в месяц.Ваш коэффициент внешнего вида будет (1000 долларов США + 300 долларов США + 100 долларов США) / 4000 долларов США = 35%.

Теперь предположим, что у вас также есть ежемесячные выплаты по студенческому кредиту на 300 долларов, ежемесячный счет по кредитной карте на 100 долларов и оплата за автомобиль на 200 долларов. Ваш внутренний коэффициент будет равен (300 долларов США + 100 долларов США + 200 долларов США) + (1000 долларов США + 300 долларов США + 100 долларов США) / 4000 долларов США = 50%.

Какое отношение долга к доходу необходимо для участия в программе?

Обычные ссуды:

По данным Бюро финансовой защиты прав потребителей, ваш исходный коэффициент не должен превышать 43% для квалифицированных обычных ипотечных кредитов.Более мелкие кредиторы — те, которые предоставили менее 500 ипотечных кредитов в прошлом году и имеют активы менее 2 миллиардов долларов — могут позволить вам получить квалифицированную ипотеку с более высоким соотношением долга к доходу.

Крупные кредиторы могут позволить вам превысить этот коэффициент DTI, но в этом случае ипотека будет считаться неквалифицированной, что означает, что кредитор не будет соответствовать стандартам CFPB, направленным на то, чтобы кредиторы избегали ссуд с высоким риском. Некоторые кредиторы позволяют получить обычную ссуду с внутренним DTI до 50%, в то время как другие предъявляют более строгие требования.

Начальный коэффициент 28% или меньше и исходный коэффициент 36% или меньше считаются идеальными и являются стандартом, который большинство кредиторов используют для определения наиболее конкурентоспособных ставок по ипотеке.

Требования Fannie Mae и Freddie Mac:

В мае 2017 года Fannie Mae и Freddie Mac повысили максимальное отношение долга к доходу до 50%.

Кредиты FHA:

Для FHA обычно требуется коэффициент переднего конца 31% или меньше и коэффициент внутреннего компонента 43% или меньше.Однако заемщики со смягчающими факторами, такими как хорошая кредитоспособность и документально подтвержденные денежные резервы, могут иметь DTI до 50%.

VA кредиты:

Для ссуд

VA обычно требуется 41% -ный запас.

Кредиты USDA:

Для ссуд

USDA требуется коэффициент предварительной обработки 29% и коэффициент обработки 41%.

Удовлетворительный или хороший кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг определяется на основе вашей истории займов. Учитывает:

  • Ваша история своевременных платежей. Если вы опоздали на 30, 60 или 90 дней, это ухудшит ваш результат. Судебные решения против вас по неоплаченным счетам или списаниям (когда кредиторы отказываются от взыскания) также наносят ущерб вашему счету, как и потери права выкупа и банкротства. Даже один просроченный платеж может снизить ваш кредитный рейтинг.
  • Сумма доступного кредита, который вы использовали. Если у вас есть доступный кредит на сумму 10 000 долларов США, и ваша задолженность составляет 2 000 долларов, то коэффициент использования кредита составляет 20%. Если у вас есть доступный кредит в размере 10 000 долларов США, а ваша задолженность составляет 5 000 долларов, коэффициент использования ваших ресурсов составляет 50%.Лучше всего держать коэффициент использования ниже 30% — и чем ниже, тем лучше.
  • Сочетание различных типов кредитов, которые у вас есть: Наличие нескольких типов ссуд, таких как кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты и / или предыдущая ипотека, может помочь вам в получении баллов.
  • Возраст вашей кредитной истории: Чем дольше ваша история заимствования денег, тем выше будет ваш балл — при условии, что эта история положительная.
  • Количество запросов по вашему кредитному отчету: Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, вы получаете жесткий запрос по вашему отчету.Эти запросы остаются на два года. Слишком много запросов за слишком короткий период времени снижает ваш кредитный рейтинг.

Что считается хорошим кредитным рейтингом?

Существуют разные виды кредитных рейтингов, потому что есть разные агентства, которые их рассчитывают. Оценки FICO популярны и хорошо известны, но некоторые кредиторы используют VantageScores.

Оценки FICO варьируются от 300 до 850. Вот как разбивается диапазон оценок в зависимости от того, что считается хорошей или плохой оценкой.

  • 300-579: Если вы находитесь в этом диапазоне, считается, что у вас плохой кредит, и получить ипотечную ссуду будет сложно или невозможно.
  • 580-669: Это считается справедливым кредитом. Вы, вероятно, сможете претендовать на некоторые виды ипотечных кредитов, но условия не будут хорошими. Вам может быть проще получить ссуды, обеспеченные государством, чем обычные ссуды.
  • 670-739: Это считается хорошей кредитной историей. У вас должен быть выбор из множества кредиторов, и ставки и условия, которые они предложат, будут разумными.
  • 740-799: Это считается очень хорошей кредитной историей. Вы получите выгодные ставки и условия от многих кредиторов.
  • 800-850: Это считается исключительным кредитом. Скорее всего, вам будет легко получить ипотеку с самыми низкими ставками и лучшими условиями от любого кредитора.

VantageScore ранее использовал шкалу от 501 до 990, но с VantageScore 3.0 она изменилась на диапазон 300–850, чтобы соответствовать другим моделям.

Хотя наличие нескольких кредитных рейтингов сбивает с толку, причина проста: Equifax, Experian и TransUnion — три основных кредитных бюро — разработали алгоритм для VantageScore в 2006 году, чтобы конкурировать с FICO. VantageScore используется миллионами кредиторов, и потребителям требуется меньше времени для разработки VantageScore, чем оценки FICO, поскольку для модели FICO требуется около шести месяцев кредитной истории, в то время как VantageScores создается после всего лишь месяца или двух отчетов о поведении заимствований. .

К сожалению, вы не можете выбрать, какую оценку использует кредитор. Ипотечные кредиторы сами решают, использовать ли ваш рейтинг VantageScore или FICO.

Какой кредитный рейтинг вам нужен для участия в программе?

Как для обычных займов (включая те, которые соответствуют требованиям Fannie и Freddie), так и для большинства займов, обеспеченных государством, минимальный требуемый кредитный балл обычно составляет 620. Однако для займов USDA обычно требуется минимальный балл 640, и некоторые кредиторы предоставляют займы заемщикам. с оценкой 580 или ниже.

Для кредитов FHA можно получить кредитный рейтинг от 500 до 579 с 10% первоначальным взносом. VA также не требует, чтобы заемщики имели какой-либо конкретный балл, но требует от кредиторов оценивать весь финансовый профиль потенциального заемщика. И даже USDA позволит заемщикам с более низкими баллами пройти квалификацию с помощью ручного андеррайтинга, который представляет собой более тщательный анализ финансовой информации.

Первоначальный взнос

Наконец, авансовый платеж является одним из последних ключевых требований, необходимых для получения ипотечной ссуды.Первоначальный взнос — это деньги, которые вы платите за дом заранее и из своего кармана.

Внесение первоначального взноса гарантирует, что у вас есть собственный капитал, то есть доля собственности в доме. Без первоначального взноса или очень низкого первоначального взноса вы рискуете получить за дом больше денег, чем вы могли бы получить, продав его. Это может вызвать финансовый кризис, если вам нужно переехать, потому что вы не сможете выплатить свою задолженность.

Кредиторы обычно хотят подтвердить, откуда поступил ваш первоначальный взнос. Приемлемые источники финансирования:

  • Текущие или сберегательные счета
  • 401 (k) s или IRA
  • Инвестиции, включая акции или облигации
  • Трастовые счета
  • Денежное страхование жизни
  • Подарки, если деньги не являются замаскированной ссудой от друзей или семьи

Кредиторы не разрешают вам использовать личную ссуду для первоначального взноса за дом.Тем не менее, вы можете получить дополнительную ссуду, если у вас есть хороший кредит. Это предполагает получение двух отдельных ипотечных кредитов, одна из которых оценивается в 80% от стоимости дома. Другой используется для выплаты части или всего вашего «первоначального взноса».

Если вы возьмете дополнительную ссуду, она может быть структурирована как ссуда 80-10-10, что будет означать, что вы занимаетесь 80% стоимости дома под первую ипотеку, берете вторую ипотеку на 10% от стоимости дома и положить 10%.

Или вы можете взять ссуду 80-20, при которой вы занимаетесь 80% стоимости дома в рамках первой ипотеки и 20% в рамках второй ипотеки.До финансового кризиса 80 кредитов были гораздо более распространенными, и сейчас их трудно найти. Кредиторам больше не нравятся эти ссуды — и заемщикам тоже не следует — потому что, если вы должны 100% стоимости своего дома, вы можете в конечном итоге задолжать больше, чем оно того стоит, даже если на рынке будет небольшой спад. Если вы не можете продать свой дом за сумму, достаточную для погашения обоих займов, вы не можете переехать, чтобы использовать другие возможности — или переехать, если дом станет недоступным из-за потери дохода — поэтому риск потери права выкупа намного выше. .

Какой размер первоначального взноса вам нужен?

Первоначальный взнос, который вам необходимо произвести, зависит от ссуды. Большинство займов, обеспеченных государством, имеют низкие требования к первоначальному взносу, а некоторые могут даже не требовать внесения первоначального взноса.

Условные займы

Для обычных ссуд большинство кредиторов хотят, чтобы у вас был авансовый платеж в размере 20%. Если вы купили дом за 300 000 долларов, вам потребуется первоначальный взнос в размере 60 000 долларов.

В некоторых случаях можно внести меньший первоначальный взнос.Фактически, рекомендации Fannie Mae и Freddie Mac позволяют частным кредиторам предоставлять ссуды квалифицированным заемщикам, имеющим первоначальный взнос всего в 3%.

Однако, если вы кладете менее 20%, вам, как правило, придется оплатить частную ипотечную страховку (PMI). Вам придется платить PMI до тех пор, пока вы не будете должны только 80% стоимости дома. Если вы хотите отказаться от PMI на этом этапе, вам нужно попросить своего кредитора удалить его. Если вы не сделаете этот запрос, ваш кредитор автоматически снизит PMI после того, как вы выплатите ссуду до 78% от стоимости дома на момент получения ссуды.

PMI защищает инвестиции кредитора, если вас лишат права выкупа. Вы не получаете выгоду от PMI, но вы платите премии, которые составляют от 0,3% до 1,5% от суммы кредита ежегодно. Если вы взяли ссуду в размере 280 000 долларов на свой дом на 300 000 долларов, а ставки PMI составляли 1,5%, PMI обошелся бы вам в 4200 долларов в год (1,5% x 280 000 долларов) или 350 долларов в месяц.

Кредиты FHA

При кредитном рейтинге 580 или выше минимальный первоначальный взнос для ссуды FHA составляет 3,5%. При рейтинге от 500 до 579 вам потребуется 10% первоначальный взнос.

FHA требует, чтобы заемщики уплачивали единовременный авансовый страховой взнос по ипотеке, равный 1,75% от суммы жилищного кредита. Вы также должны ежегодно платить взносы, которые делятся на 12 и добавляются к ежемесячному платежу по ипотеке. Премии варьируются от 0,80% до 0,95% в зависимости от продолжительности кредита и размера первоначального взноса.

Вам необходимо будет оплачивать годовую стоимость PMI (выплачиваемую ежемесячно) либо в течение 11 лет, либо за все время, пока у вас есть ипотечный кредит FHA, в зависимости от вашей первоначальной суммы ссуды и размера вашего первоначального взноса.Посмотрите эти диаграммы Департамента жилищного строительства и городского развития, чтобы узнать, придется ли вам платить вечно или можете перестать платить по ипотечному страхованию по прошествии 11 лет.

VA кредиты

VA не требует первоначального взноса или ипотечного страхования. Однако взимается комиссия за финансирование, которая равна проценту от суммы кредита. Размер комиссионных составляет от 1,25% до 3,3% в зависимости от размера вашего первоначального взноса и от того, служите ли вы в Национальной гвардии, в резерве или в армии.

Займы USDA

Для кредитов USDA авансовый платеж не требуется. Существует авансовый платеж в размере 1% от суммы кредита, а страхование ипотеки составляет 0,35% от остатка кредита ежегодно. Вам нужно будет заплатить эту комиссию в размере 0,35% до тех пор, пока у вас есть кредит.

Другие требования для получения ипотеки

Приведение в порядок своих финансов — первое ключевое требование для получения ипотеки, но есть и другие шаги, которые вам также нужно предпринять. Например, вам понадобится:

  • Оценка дома: Оценка необходима для определения стоимости дома, который вы хотите купить, чтобы кредитор мог определить, соответствуете ли вы требованиям первоначального взноса.Оценочная стоимость также используется для определения суммы ссуды. Если вы соглашаетесь заплатить 300 000 долларов за дом, но в оценке указано, что оно стоит 250 000 долларов, то банк основывает условия вашего кредита на стоимости дома в 250 000 долларов и не будет предоставлять ссуду больше, чем оценивается дом.
  • Инспекция и опрос: Большинство ипотечных кредиторов требуют, чтобы вы организовали осмотр, чтобы убедиться, что дом структурно исправен, и опрос, чтобы убедиться, что все четко понимают, что вы покупаете.
  • Страхование титула: Страхование титула защищает вас — и банк — в случае, если выяснится, что возник спор по поводу того, что именно вы приобрели, или в случае возникновения неурегулированных претензий по собственности, например, налогового залога.
  • Страхование домовладельца: Обычно вы должны предоставить доказательство того, что вы застраховали дом, который вы покупаете, чтобы закрыть ипотечный кредит.
  • Деньги для покрытия расходов по закрытию: Большинство кредиторов хотят видеть, что у вас есть деньги в банке для покрытия расходов по закрытию.Типичные затраты на закрытие составляют от 2% до 5% от покупной цены дома.

Когда вы подойдете к закрытию, вам понадобится банковский или кассовый чек для внесения авансового платежа и других расходов. Вы не можете довести личный чек до закрытия.

Покупка дома — большое дело

Покупка дома и право на получение ипотечной ссуды — это большое дело. Вы берете на себя долгосрочное обязательство выплатить значительную сумму денег в течение нескольких десятилетий. Банки предъявляют множество требований, чтобы убедиться, что вы готовы, и вам также следует предпринять шаги перед покупкой дома, чтобы подтвердить, что вы полностью финансово готовы взять на себя эту большую ответственность.

Если да, то владение домом может быть хорошим способом разбогатеть. В противном случае ваша покупка может привести к финансовой катастрофе.

5 домов, которые сложно заложить в залог

При попытке получить ипотечный кредит при покупке дома мастер на все руки может решить некоторые проблемы с домом — например, протекающие трубы, сломанные двери и пятна от воды на стенах. Если они могут быть исправлены до оценки или они не являются крупными, банк часто одобряет ссуду.

Но некоторые проблемы больше, чем другие, и могут сделать собственность «не подлежащей залогу», пока о них не позаботятся. Некоторые выходят за рамки ремонта, и для их решения может потребоваться креативный агент по недвижимости или ипотечный брокер.

Вот пять проблем, которые могут затруднить получение ипотеки в доме:

1 — Дом надстройки

Если вы когда-нибудь проводили выходные на охоте за домом, вы, вероятно, встречали этот дом: он построен из высококачественных материалов и выглядит неуместно в этом районе.Он слишком большой, в отличном состоянии и слишком уникален для этого района.

Одна проблема с этими домами заключается в том, что сопоставимые дома из других домов, проданных по соседству, не совпадают, в результате чего перестроенный дом не стоит столько, сколько вложил в него застройщик, — говорит Глория Шульман, основательница Centek Capital Group, ипотечный банкир. в Беверли-Хиллз. Дом не оценят так высоко.

Если они готовы платить более высокую цену за перестроенный дом, покупатели могут обойти эту проблему, внося более 20 процентов первоначального взноса, говорит Шульман.Например, если дом, продаваемый за 600 000 долларов, оценивается в 540 000 долларов, покупатель все равно может претендовать на получение ссуды, предложив 20-процентный первоначальный взнос в размере 120 000 долларов вместо 10-процентного первоначального взноса в размере 60 000 долларов, говорит она.

2- Неразрешенные работы

Неразрешенные «улучшения» собственности могут побудить оценщиков оценить стоимость дома на основе записанных квадратных футов в округе. По словам Шульман, такая работа может стать серьезным препятствием для кредитов FHA.

«Кредиторы не ссужают ссуды на нарушение кодекса», — говорит она.

Типичный пример — гараж, в который незаконно проникают ванную комнату, или гараж, превращенный в спальню. Строительные нормы и правила требуют доступа в гаражи из соображений здоровья и безопасности, поэтому, если гараж закрывается и превращается в спальню, необходимо построить входную дверь, чтобы люди могли выйти. Или оставьте первоначальный гаражный проем, чтобы новый владелец мог перенастроить его и снова использовать в качестве гаража.

Нет особого решения для неразрешенной работы, кроме как исправить проблему и попросить у владельца письменный список улучшений с разрешениями.

3 — Нерабочая кухня или другая серьезная проблема

Если дом непригоден для жилья, кредитор не будет его финансировать. Основные проблемы — это неработающая кухня или ванная комната, а также такие проблемы, как дыры в потолке, стенах или полу.

«Ни один кредитор не будет давать ссуду на дом, в котором вырезали кухню, а кухни нет», — говорит Шульман.

Для крупных проблем потребуется строительный кредит, получить который будет дороже, говорит Шульман. Единственное решение — попросить продавца произвести ремонт.

4- Слишком частое переворачивание

Если у дома было слишком много изменений титула, это признак того, что его часто меняют с целью получения прибыли, что может затруднить получение ипотечной ссуды, — говорит Скотт Гроувс, кредитный специалист в Groves Lending Team в Глендейле, Калифорния.

30-процентная прибыль — это нормально для банков, говорит Гроувс, но более того, они потребуют от заемщиков еще нескольких трудностей, таких как получение двух оценок и желание видеть квитанции по всем обновлениям.

«Это может быть настоящей болью в спине, особенно если это сальто в течение 90 дней», — говорит он.

Банки выступают против «перевернутых домов», потому что в 2006-07 годах «перевернутые дома» продолжали взвинчивать цены на дома, продавая их друг другу, — говорит Гроувс.

Чтобы обойти эту проблему, покупателю, возможно, придется внести больший первоначальный взнос. Гровс говорит, что рекомендует держать дом как минимум 90 дней, прежде чем продавать его.

5 — Свекрови дома

Недвижимость с более чем одним домом, например, дома тещи, может быть трудно финансировать. Бенни Уоллер, профессор финансов и недвижимости в Университете Лонгвуд в Фармвилле, штат Вирджиния, говорит, что когда он недавно пытался рефинансировать свой дом с помощью такой единицы, кредиторы сказали ему, что ссуды с более чем одной недвижимостью не могут быть проданы на вторичный рынок.

Многие из этих объектов недвижимости должны финансироваться местными кредиторами, что требует ипотечных кредитов с переменной процентной ставкой, которые не имеют самых благоприятных условий, говорит Уоллер.

Крупный национальный кредитор предварительно одобрил его ссуду под 2,75% годовых на 15 лет, но позже в ней было отказано из-за проблем с «оценкой», связанных с домом тещи. Он подал жалобу, и впоследствии кредит был восстановлен.

В процессе рассмотрения жалобы местный банк утвердил 20-летнюю регулируемую ипотеку по ставке, вдвое превышающей ставку национального кредитора.

В конце концов, банк хочет, чтобы ваш дом был пригоден для проживания и перепродажи — оба фактора, которые домовладельцы хотели бы видеть в качестве покупателей.

Получение ипотеки: как планировать и чего ожидать

«Невозможно получить ипотеку» или «Вам нужен безупречный кредит» — это то, что мы часто слышим и читаем об ипотеке, но это не всегда так.

«Это действительно ложный рассказ. Это полная и абсолютная чепуха, которая становится самореализующимся пророчеством, потому что потенциальные покупатели жилья не (подают заявки), потому что думают, что не могут получить ипотечный кредит », — говорит Джо Парсонс, старший кредитный специалист PFS Funding в Дублине, Калифорния. .

Правила ипотечного кредитования изменились после обвала жилищного фонда в 2008 году. Например, в январе 2013 года правила Бюро финансовой защиты потребителей в отношении квалифицированной ипотеки (QM) — один из результатов Закона Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей ( Додд-Франк) — вступили в силу. Хотя никто не отрицает, что получение ипотеки стало более трудным, документация — более обременительной, а процесс — более утомительным, ссуды по-прежнему выдаются — и не только заемщикам с кредитным рейтингом 720 и выше.

Сколько можно взять в долг?

Доход важен, особенно для самозанятых заемщиков, но соотношение дохода к долгу не менее или даже более важно. Алименты, алименты, выплаты за автомобиль, студенческие ссуды, задолженность по кредитной карте и возобновляемая задолженность, а также ежемесячный платеж по ипотеке, налоги на имущество и страхование — все это фигурирует в этом уравнении. QM ограничивает долг до 43 процентов дохода, но индивидуальные кредиторы могут потребовать еще более низкие коэффициенты. (Однако Fannie Mae повысила потолок отношения долга к доходу до 50 процентов в 2017 году.)

Кредитный рейтинг также влияет на процентную ставку, которую вы получаете по жилищному кредиту, или на то, сколько денег кредитор попросит вас положить. Более низкий кредитный рейтинг может означать более высокую процентную ставку или более высокий первоначальный взнос. Хотя некоторые компании могут принять более низкие баллы за ссуду FHA, многие не будут рассматривать заемщика с баллом ниже 640, отмечает Джордж Асербли, кредитор и андеррайтер из Коннектикута. Тем не менее, для ссуд FHA, которые позволяют вносить меньший первоначальный взнос, чем традиционная или «обычная» ипотека, заемщики должны иметь кредитный рейтинг 580 или выше.

Не имеет значения количество имеющихся у вас кредитных карт, а значение имеет размер вашей задолженности. И довольно часто сокращение этих остатков может увеличить ваш кредитный рейтинг. «Чем меньше баланс, тем лучше кредитный рейтинг», — говорит Ачербли. Если вы планируете купить дом, эксперты не рекомендуют отменять какие-либо кредитные карты и говорят, что лучше подождать и подавать заявку на получение новых карт до завершения транзакции.

Все имеет значение

Ожидайте предоставления налоговых деклараций и квитанций за два года.Самостоятельно занятые заемщики должны показать, что у них есть денежный поток для поддержки ежемесячных платежей в соответствии с правилом QM о способности погашать. Оплата сверхурочной работы и премии должны быть документально подтверждены в течение двух лет, а допустимая сумма усредняется за два года. «Когда они изучают активы, андеррайтеры не просто проверяют файлы, но и проверяют файлы», — делится Парсонс.

Кандидаты часто с удивлением обнаруживают, что им, возможно, придется отчитываться об источниках наличности в банке, даже если они не собираются использовать их для первоначального взноса, — объясняет Парсонс.«Деньги нужно искать и приправлять».

Согласно qualmortgage.org, «поиск в основном определяет, откуда пришли деньги. Приготовление означает, что деньги находятся в банке в течение определенного периода времени, обычно 60 дней или более. Подарки от родственников можно использовать в качестве первоначального взноса, хотя кредиторы также различаются по вопросу о том, какую сумму можно применить к первоначальному взносу. Они часто могут быть переведены непосредственно на счет условного депонирования и требуют заполнения подарочного письма.

Планируйте вперед

Большинство риэлторов и продавцов жилья захотят, чтобы вы получили предварительное разрешение перед подписанием контракта, но время, чтобы начать думать об ипотеке, — это за несколько месяцев до того, как вы планируете покупать.Онлайн-приложения дадут вам некоторое представление о том, что вы можете позаимствовать, но эксперты говорят, что они не принимают во внимание нюансы и не будут работать для устранения каких-либо сбоев в последнюю минуту. Квалифицированный кредитор может устранить неполадки в процессе и предупредить вас о любых тревожных сигналах, которые могут включать чрезмерные комиссии за овердрафт или кредитный рейтинг супруга. Если вы не соответствуете требованиям для получения ссуды, многие кредиторы будут рады работать с вами и предложить способы улучшить вашу оценку, чтобы вы соответствовали требованиям.

Прежде чем приступить к поиску жилья, важно понять препятствия, связанные с получением ипотеки.Работайте с кредиторами, чтобы улучшить свое положение и помочь в квалификации. Ведите тщательный учет налоговых деклараций, квитанций о выплатах и ​​финансовых подарков и минимизируйте отношение долга к доходу, чтобы снизить процентные ставки.

Несмотря на то, что рынок тяжелый, получить ипотеку не исключено. После небольшого исследования и планирования вы тоже скоро сможете испытать радость домовладения.

Камилла Маклафлин — отмеченная наградами писательница, специализирующаяся на доме и доме. Ее работы появлялись в ведущих сетевых и печатных изданиях, таких как Yahoo! Недвижимость, журнал «Уникальные дома» и журнал «Риэлтор».Она также работала фрилансером в Associated Press.

Свободный и чистый дом? Рефинансирование с выплатой наличных — вариант

Приятно, что наконец-то нет выплат по ипотеке. Но теперь, когда у вас есть весь капитал в вашем доме, возможно ли получить другую ипотеку для других покупок?

Вы можете поспорить, что можете. Кредиторы с радостью используют капитал недвижимости, накопленный вами в своем доме, для предоставления вам ссуды на другие нужды.

Любая ссуда, которая не считается покупкой, называется рефинансированием, несмотря на то, что нет ссуды, которую нужно погашать.

Лана Джерн, владелец ипотечного жилищного фонда

Но получение новой ссуды на оплаченный дом — важное решение, и вам действительно нужно подумать о его последствиях. Если вы задержите выплату, вы рискуете лишиться права выкупа. Правильный ли это выбор будет зависеть от вашего личного финансового положения.

«Каждый раз, когда вы берете деньги в счет своей собственности, вы берете долг, которого у вас не было раньше», — говорит Джерн. «Надо подумать, как вы вернете этот заем.”

Проверьте, имеете ли вы право на получение ссуды с выплатой наличных средств. Начни здесь.

Она рекомендует, чтобы, если вам нужна единовременная сумма наличных, вы рассмотрели другой способ узнать сумму ссуды, чем взятие займа под ваше основное место жительства. Возможно, что другой тип ссуды может предложить более низкие процентные ставки. Например, если вам нужно заплатить за обучение вашей дочери в колледже, и ей тоже нужна машина, есть несколько способов найти средства вместо получения новой ипотеки. Может быть, ваша дочь может подать заявку на получение студенческой ссуды через колледж или правительство, а вы можете получить ссуду на покупку автомобиля под низкий процент.

Обычные ссуды, HELOC и другие: варианты рефинансирования

Когда вы получаете рефинансирование с выплатой наличных, у вас есть на выбор несколько различных вариантов жилищного кредита. Различные типы ссуд имеют разные условия, разные лимиты ссуд, а некоторые требуют ежемесячного страхования ипотеки.

Наилучший вариант конвертации вашего домовладения в наличные во многом будет зависеть от ваших личных финансов.

Рефинансирование с выплатой наличных: FHA против обычной ипотеки

Если вы уверены, что рефинансирование с выплатой наличных является правильным вариантом, вы можете получить соответствующий заем, обеспеченный Freddie Mac или Fannie Mae, или вы можете получить его через кредитную программу FHA (которая поддерживается Федеральной жилищной администрацией) .

При рефинансировании наличными заемщики могут получить 80% стоимости дома наличными. Этот недоступный капитал функционально аналогичен первоначальному взносу при покупке дома.

При рефинансировании с выплатой наличных средств FHA лимит ссуды составляет 85 процентов от стоимости вашего дома. Он по-прежнему будет подлежать ипотечному страхованию FHA, что означает, что вам придется платить взнос по ипотечному страхованию (MIP) на весь срок действия ссуды и авансовый взнос по ипотечному страхованию. Помимо стоимости страховых выплат, рефинансирование с выплатой наличных средств FHA, вероятно, будет иметь более высокую процентную ставку, особенно для заемщиков с более низким кредитным рейтингом.

Для некоторых людей получение рефинансирования с выплатой наличных для инвестиций может быть довольно прибыльным.

«Допустим, вы берете 100 000 долларов наличными в результате рефинансирования и инвестируете их в создание большего количества активов. Если вы вернете больше, чем это вам стоило, тогда отлично », — говорит она.

Чтобы узнать больше о плюсах и минусах каждого, ознакомьтесь с этими статьями:

Альтернативы рефинансированию с выплатой наличных: HELOC и обратная ипотека

Рефинансирование с выплатой наличных — не единственный способ превратить свой собственный капитал в наличные.Также стоит поговорить со своим ипотечным кредитором о кредитной линии для собственного капитала (HELOC) или обратной ипотеке.

Если вам нужен ремонт дома, говорит Джерн, в долгосрочной перспективе можно получить более выгодный ипотечный кредит.

«Если ваш дом оплачен, вы можете без особых хлопот подать заявление на получение кредита под залог собственного капитала», — говорит она. «Тем не менее, HELOC должен быть установлен до того, как произойдет какая-либо чрезвычайная ситуация. Он длится 10 лет, и вам никогда не придется из него брать деньги. Но если вам это нужно, оно есть.”

Имейте в виду, что если вы не открыли HELOC, а ваш муж сломает ногу и не может работать, кредитор не предоставит вам кредитную линию.

Установка HELOC бесплатна. Это очень недорогой способ создать некоторую безопасность на будущее. Если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных, вам придется оплатить заключительные расходы. HELOC — это самые дешевые деньги, которые вы когда-либо получали.

Лана Джерн, владелец ипотечного жилищного фонда

Обратная ипотека может помочь пожилым домовладельцам с такими вещами, как медицинские расходы.Правительство не позволяет вам вывести при рефинансировании более 50 процентов, чем стоимость собственности. Владельцы дома могут прожить в своем доме всю оставшуюся жизнь с такой ссудой.

«Обратная ипотека может быть доступным вариантом для пожилых людей, который позволяет им вести образ жизни, который они хотят, например возможность путешествовать или заботиться о своем доме», — говорит она.

Для получения дополнительной информации об этих других вариантах ипотеки ознакомьтесь с полными статьями ниже:

Проверить варианты рефинансирования при обналичивании.Начни здесь.

Заключительное примечание о выплате рефинансирования

Когда вы получаете новую ипотечную ссуду, вы берете на себя больший риск. Вы добавляете в свой бюджет еще один ежемесячный платеж. И вы проходите процесс андеррайтинга со всеми проверками и документами, необходимыми вам при покупке дома.

Правительство приняло некоторые законы для защиты потребителей в таких ситуациях, как рефинансирование наличными и HELOCs. Согласно Закону о правде в кредитовании, вы имеете право аннулировать ваш HELOC или рефинансировать ссуду в течение трех дней после закрытия.

«Правительство хочет, чтобы у людей было время пойти домой и определить, действительно ли они могут себе это позволить», — говорит Джерн.

Например, рефинансирование с выплатой наличных может иметь смысл, если вы планируете провести ремонт дома. Вы можете использовать деньги для погашения долга по кредитной карте с более высокой процентной ставкой, если после этого у вас не будет снова накоплен новый непогашенный остаток по кредитной карте.

Практический результат: убедитесь, что рефинансирование с выплатой наличных является лучшим финансовым выбором для вашей ситуации — для достижения ваших целей могут быть доступны другие варианты финансирования.

Узнайте, на какие варианты рефинансирования вы имеете право здесь.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *