Как платится ипотека: Как правильно выплачивать ипотеку — Ипотека – советы + расчеты — INMYROOM

Как платится ипотека: Как правильно выплачивать ипотеку — Ипотека – советы + расчеты — INMYROOM
Дек 09 2019
admin

Содержание

Как правильно выплачивать ипотеку — Ипотека

При заключении ипотечного договора банк предоставляет заемщику свои средства под проценты, а он в свою очередь обязуется выплачивать ежемесячно определенную сумму. Все условия оплаты подробно прописываются в договоре. Сотрудники банка в обязательном порядке проинформируют заемщика о сроках оплаты и штрафах при нарушении условий.

Правила оплаты ипотечного кредита

36-1

По любым вопросам относительно платежей нужно обращаться к кредитному менеджеру. Информация по поводу того, сколько нужно выплачивать в месяц за ипотеку, присутствует в кредитном договоре.

Банк согласует с заемщиком график ежемесячных платежей, нарушение которого ведет к различным проблемам для заемщика. Основные моменты:

  • Открытие счета. В момент подписания договора в банке-кредиторе заемщик открывает специальный счет. На него будет поступать ипотечная сумма и ежемесячные платежи. На этот номер счета необходимо переводить деньги. Сумма снимается каждый месяц одного и того же числа.
  • Расчет средств. График платежей составляется на этапе оформления ипотечного договора. По правилам, ежемесячный взнос не должен превышать 40% от общего дохода. Заемщик должен самостоятельно рассчитывать свои доходы и расходы, трезво оценивать возможность длительных платежей. Чем меньше срок кредитования и больше сумма займа, тем выше ежемесячный платеж.
  • Соблюдение сроков. В договоре обязательно указывается дата совершения платежа. За пару дней до указанной даты банк пришлет заемщику смс с напоминанием. Дата, указанная в договоре, является датой списания денег со счета. Если платеж совершается через сторонние организации, требуется время для его поступления на счет, необходимо совершить платеж заранее. Если оплата производится день в день, делать это нужно в кассе банка-кредитора. Только так сумма поступает сразу на счет банка.
  • Соблюдение правил досрочного погашения. В кредитном договоре присутствует информация, сколько надо выплачивать ипотеку, а также дата последней выплаты при соблюдении графика. Необходимо учитывать, что некоторые кредитные организации вводят систему органичений за досрочное погашение, что указывается в договоре.
  • Платежи через сторонние организации. Оплачивать ежемесячные взносы по ипотеке можно через другие организации, если отделение банка-кредитора недоступно. Осуществлять платежи можно через Почту России. В этом случае платеж будет идти не менее недели, его осуществляют дней за 10 до финальной даты платежа. Оплатить ипотеку можно через другой банк, но с учетом комиссии за услугу. Деньги на счет поступают быстро, в течение 2-3 дней. О том, как платить ипотеку Сбербанка, можно узнать на сайте банка. Оплатить ипотеку можно через онлайн банк, пополнив счет с карты Сбербанка.

Как выплачивать ипотеку выгодно: какие виды платежей существуют

Существует 2 вида платежей: аннуитетные и дифференцированные. Чаще всего банки предлагают аннуитетные платежи при заключении кредитного договора, но в некоторых случаях заемщик вправе выбрать вид платежей самостоятельно.

Как правило, заемщики обращают внимание только на то, сколько надо выплачивать ипотеку, и на размер переплаты. Но правильно выбрать вид платежа важно для определения собственной выгоды. После заключения договора поменять вид платежей трудно.

Аннуитетными называются равные платежи на протяжении всего срока кредитования. Сумма долга с процентами делится на количество месяцев, и получаются равные, фиксированные суммы. Каждый месяц заемщик вносит на счет кредитора одну и ту же сумму. Она может меняться при согласии обеих сторон или в случае досрочного погашения ипотеки по заявлению заемщика. Аннуитетный платеж состоит из 2 частей: сумма долга и процент. Первую половину срока заемщик выплачивает в основном проценты, а долг составляет меньшую часть платежа. С течением времени соотношение меняется, размер долговой части растет, а процентная сокращается. Сумма платежа при этом не меняется.

Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются с течением срока кредитования. Этот вид платежей существовал длительное время как единственный. Суть в том, что в первом периоде кредитования заемщик выплачивает основной долг («тело» кредита). Размер выплат достаточно велик. С течением времени размер основного долга сокращается, уменьшаются проценты, поэтому во второй половине периода кредитования суммы значительно ниже.

Правильно выбранный метод оплаты позволяет выгоднее выплатить ипотеку. Дифференцированные платежи подойдут людям, которые могут позволить себе первые большие платежи и которые планируют быстро погасить кредит в начале срока. Это будет выгодно. Аннуитетные платежи будут удобны при ипотеке на долгий срок, если в планах нет досрочного погашения и удобнее рассчитывать бюджет при регулярных фиксированных платежах.

Как быстро выплатить ипотеку: советы

Условия досрочного погашения прописываются в кредитном договоре. Некоторые банки накладывают мораторий на досрочное погашение, но по большей части кредитные организации не препятствуют желанию заемщика досрочно погасить займ.

Выгода от досрочного погашения очевидна: заемщик после завершения кредита может свободно распоряжаться своими средствами, недвижимость полностью переходит в распоряжение собственника, банк снимает обременение, заемщик может получить налоговый вычет на квартиру.

Существуют некоторые рекомендации относительно досрочного погашения кредита, которых следует придерживаться:

  • Погасить ипотеку можно полностью или частично. При частичном погашении недостаточно пополнить счет на большую сумму, нужно написать заявление в главном офисе банка, иначе в назначенный срок банк снимет со счета только сумму, равную аннуитетному платежу.
  • При погашении ипотеки можно сократить либо сумму долга, либо срок. Вариант погашения стоит тщательно продумать. При стабильной работе и уверенном регулярном заработке можно сокращать срок. Если необходимо снизить финансовую нагрузку и уверенности в заработке нет, лучше сокращать сумму долга.
  • Погашение ипотеки выгодно только в начале кредитного срока, пока идет погашение процентов. Во второй половине срока проценты уже выплачены, поэтому выгода от досрочного погашения будет невелика.
  • Даже в том случае, если проценты выплачены, досрочное погашение долга выгодно из-за сокращения страховых взносов, которые напрямую зависят от размера задолженности.
  • Банкам не выгодно досрочное погашение кредита из-за снижения переплат. Введение штрафов за него отменено с 2011 года, поэтому кредитные организации вводят различные условия, например, максимальную сумму досрочного платежа. Заемщик обязан уведомить банк о досрочном погашении за месяц до взноса. Заявка будет рассмотрена банком в течение 3-5 рабочих дней. Существуют моратории на досрочное погашение. Кредитные организации оставляют за собой право на запрет частичного погашения, что прописано в кредитном договоре.

По любым вопросам относительно платежей нужно обращаться к кредитному менеджеру, оформлявшему кредитный договор. Уточнять подобные вопросы желательно до подписания договора на этапе оформления ипотеки.

Рекомендуем также

Как платить лучше ипотеку, как выгодно погасить

Статья рассказывает, как платить ипотеку правильно и избежать лишних трат.

Платить ипотекуПлатить ипотеку

Как платить ипотеку

Есть несколько вариантов, как платить правильно ипотеку.

Схема погашения ссудыОсобенности
АннуитетнаяЗадолженность погашается ежемесячно равными платежами. Средства идут на погашение процентов, а потом – на основной долг. Только к окончанию срока погашения задолженности акцент делается на уплате основной части долга
ДифференцированнаяПроценты насчитываются на основной долг, и самые крупные выплаты придется сделать в начале срока. С каждым месяцем размер платежа уменьшается. Так как уменьшается основной долг, то и проценты будут меньше

Как придется выплатить ипотеку, зависит от срока выплаты. Если берется ссуда на 20-30 лет, то выгоднее дифференцированная схема.

Как платить правильно

ИпотекаИпотекаГлавное – вовремя делать платеж. Учитывая, что перевод денежных средств занимает время, переводить средства нужно заблаговременно.

За каждый день без оплаты начисляются штрафные санкции.

Есть 5 вариантов погашения задолженности.

  1. Наличными средствами в банковской кассе. Деньги тут же зачисляются на счет, поэтому просрочек по кредиту не будет. Не придется платить комиссии за перечисление денежных средств.
  2. Перечисление со счета, открытого в банке. Для того чтобы этот вариант работал, средства на счете должны быть всегда.
  3. Перевод по безналу из другого кредитного учреждения. Такой перевод займет до 10-ти дней. Придется платить дополнительные комиссии.
  4. Оплата через банковский терминал. Средства в этом случае поступят оперативно.
  5. Почтовый перевод. Комиссия за услугу составляет 1-3%, перечисление займет несколько дней.

Нужна уверенность, что деньги придут вовремя? Тогда лучше платить с карточки или через банкомат.

Секреты выгодной ипотеки

Есть несколько приемов, которые позволят выгодно погасить ипотечный кредит.

  1. Округлять все платежи в большую сторону.
  2. Создать накопление размеров в 5-6 ежемесячных платежей. Этот резерв выручит на случай проблем с работой или ухудшения финансового положения.
  3. В первую очередь погашать заем, где больше сумма платежа, а потом платить по другому кредиту, когда они оформлены в разных банках.

Заемщику необходима «подушка безопасности». Даже если сейчас все идет хорошо, в будущем ситуация может измениться, как в случае с валютной ипотекой. Валютные ипотечники делали платеж в одном размере, а теперь платят совсем в другом. Сумма ежемесячного сбора выросла в 2-3 раза, поэтому нужен запас денежных средств на несколько месяцев вперед.

Можно ли досрочно выплатить кредит

Платить ипотекуПлатить ипотекуДалеко не все финучреждения соглашаются, что можно погасить ипотеку досрочно. Если делать платеж сверх ежемесячной платы, то остаток по кредиту начнет постепенно снижаться. В финучреждении можно запросить график, чтобы отследить, как уменьшается остаток задолженности.

Пункт о досрочном погашении должен быть включен в кредитный договор. Информацию о том, можно ли досрочно погасить задолженность, следует получить до оформления ипотеки.

Как лучше погашать ипотеку: основной долг

Основной долг погасить можно полностью. Будет ли выгодно погашать ипотеку таким способом, зависит от выбранного варианта оплаты.

Второй вариант – полное погашение задолженности вместе с процентами. Автоматически делается перерасчет по оставшейся сумме, и заемщику не придется переплачивать.

Выгода от досрочной уплаты долга

Ключ от квартиры в новостройкеКлюч от квартиры в новостройкеКогда ипотечная задолженность погашается дифференцированным способом, ранняя уплата долга будет выгодна.

Выгодно, когда выплачивается долг независимо от времени погашения и вносимой суммы.

Пример. Кузнецов оформил ипотеку. Через 3 года у него появилась возможность уплатить основной долг, что мужчина и сделал. В результате переплата стала минимальной.

Если частично расплачиваться по кредиту, то сумма основной задолженности постепенно будет уменьшаться.

По-другому решается вопрос, если гражданин выплачивает аннуитет. Хороший процент уже подлежал к оплате после заключения договора, поэтому выгода от досрочной уплаты долга не будет так заметна.

Если должник раньше времени уплачивает задолженность, то финучреждение должно пересчитать кредит. После этого нужно выбрать один из двух вариантов:

  • снизить регулярные платежи, но оставить прежнее время выплаты;
  • сократить срок погашения ссуды, продолжая делать платежи в прежнем размере.

Когда ссуда погашается досрочно, правильно будет обратиться к страховщику для перерасчета страховки. По просьбе застрахованного лица договор страхования расторгается. Возможно, придется заплатить небольшую неустойку, но даже при таком раскладе будет выгода от раннего погашения займа. Страховая организация произведет перерасчет размера страховки.

Как лучше выплачивать ипотеку

Платить ипотекуПлатить ипотекуЕсть несколько вариантов, как правильно погашать кредит. Если процентная ставка в финучреждении слишком высока, можно сделать рефинансирование. Для этого оформляется новая ссуда на более выгодных условиях, чтобы выплатить старую задолженность.

При этом жилье остается собственностью кредитора, просто переходит из одной компании в другую.

Можно взять потребительский заем, однако придется отдавать в качестве залога другое имущество.

Как лучше погасить ипотеку

Если заемщик хочет заплатить деньги досрочно, то финучреждение не может ставить препятствия и устанавливать штрафные санкции. Правило установлено ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.

Известить кредитную организацию о раннем погашении следует за 30 дней. В обговоренный день нужно внести запланированную сумму.

Если задолженность погашена полностью, остается взять справку, подтверждающую отсутствие долгов перед банком.

Полезные советы

Налог с продажи домаНалог с продажи домаПогашение ипотечного бремени становится головной болью заемщика. Нужно знать способы, как сделать выплаты по кредиту менее обременительными.

  1. Не спешить соглашаться на оформление первой предложенной ссуды. Попросить банковских служащих распечатать графики уплаты задолженности и выбрать самый выгодный вариант.
  2. Отдать предпочтение дифференцированному способу погашения ссуды. Такой вариант является более выгодным.
  3. Самостоятельно выбрать страховщика. На страховке получится существенно сэкономить, ведь разница в тарифах может составлять до 40%.
  4. Брать кредит на долгий срок, чтобы снизить ежемесячный платеж.
  5. Если есть стабильный доход, можно оформлять ссуду на небольшой срок.
  6. Создать денежный резерв на случай ухудшения финансового положения. Никто не застрахован от резкого изменения курса валют или потери работы.
  7. Договориться с руководством финучреждения об уменьшении процентной ставки, если новые ссуды выдаются на более выгодных условиях.
  8. Позаботиться о получении налоговой выгоды. За каждый год возвращается 13%. За 20 лет может накопиться внушительная сумма.
  9. Погашать кредит средствами маткапитала, ведь для решения жилищных проблем и предназначается выплата на второго ребенка.

Чтобы освободиться от долгов, нужно использовать любую возможность. Жилье, купленное в ипотеку, можно сдавать. Для таких действий потребуется одобрение финучреждения, но вряд ли банкиры отправятся проверять квартиру, если должник исправно платит кредит. Проблем и так хватает с теми гражданами, которые отказались делать выплаты.

Где взять деньги на выплату кредита

Оплата через терминал СбербанкаОплата через терминал СбербанкаЕсть 3 варианта, как получить дополнительные средства:

  • оформить маткапитал;
  • получить налоговый вычет;
  • сделать рефинансирование займа.

Оформить вычеты могут только те граждане, которые осуществляют трудовую деятельность. Льгот нет у пенсионеров и безработных, но ипотеку берут трудоспособные граждане.

Рефинансирование подойдет в том случае, когда делать выплаты предстоит еще долгие годы. Если платить осталось 1-2 года, этот вариант не подходит, ведь придется потратиться на переоформление займа.

Есть еще один момент: если делается рефинансирование, налоговый вычет оформить не получится. Когда другой банк погашает заем, считается, что заемщик погасил задолженность, поэтому и права на вычет не будет.

Выгоднее сократить срок выплаты. Чем быстрее произойдет погашение задолженности, тем меньше процентов придется заплатить.

Итог

  1. Ипотечный кредит является тяжелым бременем для заемщика, однако можно поскорее освободиться от него, если увеличивать сумму платежей.
  2. Чтобы не было просрочек, нужно создать резерв. Денежный запас выручит на случай ухудшения финансового положения.

Как оплатить ипотеку больше

Статья рассказывает, как платить ипотеку правильно и избежать лишних трат.

Как платить ипотеку

Есть несколько вариантов, как платить правильно ипотеку.

Схема погашения ссудыОсобенности
АннуитетнаяЗадолженность погашается ежемесячно равными платежами. Средства идут на погашение процентов, а потом – на основной долг. Только к окончанию срока погашения задолженности акцент делается на уплате основной части долга
ДифференцированнаяПроценты насчитываются на основной долг, и самые крупные выплаты придется сделать в начале срока. С каждым месяцем размер платежа уменьшается. Так как уменьшается основной долг, то и проценты будут меньше

Как придется выплатить ипотеку, зависит от срока выплаты. Если берется ссуда на 20-30 лет, то выгоднее дифференцированная схема.

Как платить правильно

Главное – вовремя делать платеж. Учитывая, что перевод денежных средств занимает время, переводить средства нужно заблаговременно.

За каждый день без оплаты начисляются штрафные санкции.

Есть 5 вариантов погашения задолженности.

  1. Наличными средствами в банковской кассе. Деньги тут же зачисляются на счет, поэтому просрочек по кредиту не будет. Не придется платить комиссии за перечисление денежных средств.
  2. Перечисление со счета, открытого в банке. Для того чтобы этот вариант работал, средства на счете должны быть всегда.
  3. Перевод по безналу из другого кредитного учреждения. Такой перевод займет до 10-ти дней. Придется платить дополнительные комиссии.
  4. Оплата через банковский терминал. Средства в этом случае поступят оперативно.
  5. Почтовый перевод. Комиссия за услугу составляет 1-3%, перечисление займет несколько дней.

Нужна уверенность, что деньги придут вовремя? Тогда лучше платить с карточки или через банкомат.

Секреты выгодной ипотеки

Есть несколько приемов, которые позволят выгодно погасить ипотечный кредит.

  1. Округлять все платежи в большую сторону.
  2. Создать накопление размеров в 5-6 ежемесячных платежей. Этот резерв выручит на случай проблем с работой или ухудшения финансового положения.
  3. В первую очередь погашать заем, где больше сумма платежа, а потом платить по другому кредиту, когда они оформлены в разных банках.

Заемщику необходима «подушка безопасности». Даже если сейчас все идет хорошо, в будущем ситуация может измениться, как в случае с валютной ипотекой. Валютные ипотечники делали платеж в одном размере, а теперь платят совсем в другом. Сумма ежемесячного сбора выросла в 2-3 раза, поэтому нужен запас денежных средств на несколько месяцев вперед.

Можно ли досрочно выплатить кредит

Далеко не все финучреждения соглашаются, что можно погасить ипотеку досрочно. Если делать платеж сверх ежемесячной платы, то остаток по кредиту начнет постепенно снижаться. В финучреждении можно запросить график, чтобы отследить, как уменьшается остаток задолженности.

Пункт о досрочном погашении должен быть включен в кредитный договор. Информацию о том, можно ли досрочно погасить задолженность, следует получить до оформления ипотеки.

Как лучше погашать ипотеку: основной долг

Основной долг погасить можно полностью. Будет ли выгодно погашать ипотеку таким способом, зависит от выбранного варианта оплаты.

Второй вариант – полное погашение задолженности вместе с процентами. Автоматически делается перерасчет по оставшейся сумме, и заемщику не придется переплачивать.

Выгода от досрочной уплаты долга

Когда ипотечная задолженность погашается дифференцированным способом, ранняя уплата долга будет выгодна.

Выгодно, когда выплачивается долг независимо от времени погашения и вносимой суммы.

Пример. Кузнецов оформил ипотеку. Через 3 года у него появилась возможность уплатить основной долг, что мужчина и сделал. В результате переплата стала минимальной.

Если частично расплачиваться по кредиту, то сумма основной задолженности постепенно будет уменьшаться.

По-другому решается вопрос, если гражданин выплачивает аннуитет. Хороший процент уже подлежал к оплате после заключения договора, поэтому выгода от досрочной уплаты долга не будет так заметна.

Если должник раньше времени уплачивает задолженность, то финучреждение должно пересчитать кредит. После этого нужно выбрать один из двух вариантов:

  • снизить регулярные платежи, но оставить прежнее время выплаты;
  • сократить срок погашения ссуды, продолжая делать платежи в прежнем размере.

Когда ссуда погашается досрочно, правильно будет обратиться к страховщику для перерасчета страховки. По просьбе застрахованного лица договор страхования расторгается. Возможно, придется заплатить небольшую неустойку, но даже при таком раскладе будет выгода от раннего погашения займа. Страховая организация произведет перерасчет размера страховки.

Как лучше выплачивать ипотеку

Есть несколько вариантов, как правильно погашать кредит. Если процентная ставка в финучреждении слишком высока, можно сделать рефинансирование. Для этого оформляется новая ссуда на более выгодных условиях, чтобы выплатить старую задолженность.

При этом жилье остается собственностью кредитора, просто переходит из одной компании в другую.

Можно взять потребительский заем, однако придется отдавать в качестве залога другое имущество.

Как лучше погасить ипотеку

Если заемщик хочет заплатить деньги досрочно, то финучреждение не может ставить препятствия и устанавливать штрафные санкции. Правило установлено ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.

Известить кредитную организацию о раннем погашении следует за 30 дней. В обговоренный день нужно внести запланированную сумму.

Если задолженность погашена полностью, остается взять справку, подтверждающую отсутствие долгов перед банком.

Полезные советы

Погашение ипотечного бремени становится головной болью заемщика. Нужно знать способы, как сделать выплаты по кредиту менее обременительными.

  1. Не спешить соглашаться на оформление первой предложенной ссуды. Попросить банковских служащих распечатать графики уплаты задолженности и выбрать самый выгодный вариант.
  2. Отдать предпочтение дифференцированному способу погашения ссуды. Такой вариант является более выгодным.
  3. Самостоятельно выбрать страховщика. На страховке получится существенно сэкономить, ведь разница в тарифах может составлять до 40%.
  4. Брать кредит на долгий срок, чтобы снизить ежемесячный платеж.
  5. Если есть стабильный доход, можно оформлять ссуду на небольшой срок.
  6. Создать денежный резерв на случай ухудшения финансового положения. Никто не застрахован от резкого изменения курса валют или потери работы.
  7. Договориться с руководством финучреждения об уменьшении процентной ставки, если новые ссуды выдаются на более выгодных условиях.
  8. Позаботиться о получении налоговой выгоды. За каждый год возвращается 13%. За 20 лет может накопиться внушительная сумма.
  9. Погашать кредит средствами маткапитала, ведь для решения жилищных проблем и предназначается выплата на второго ребенка.

Чтобы освободиться от долгов, нужно использовать любую возможность. Жилье, купленное в ипотеку, можно сдавать. Для таких действий потребуется одобрение финучреждения, но вряд ли банкиры отправятся проверять квартиру, если должник исправно платит кредит. Проблем и так хватает с теми гражданами, которые отказались делать выплаты.

Где взять деньги на выплату кредита

Есть 3 варианта, как получить дополнительные средства:

  • оформить маткапитал;
  • получить налоговый вычет;
  • сделать рефинансирование займа.

Оформить вычеты могут только те граждане, которые осуществляют трудовую деятельность. Льгот нет у пенсионеров и безработных, но ипотеку берут трудоспособные граждане.

Рефинансирование подойдет в том случае, когда делать выплаты предстоит еще долгие годы. Если платить осталось 1-2 года, этот вариант не подходит, ведь придется потратиться на переоформление займа.

Есть еще один момент: если делается рефинансирование, налоговый вычет оформить не получится. Когда другой банк погашает заем, считается, что заемщик погасил задолженность, поэтому и права на вычет не будет.

Выгоднее сократить срок выплаты. Чем быстрее произойдет погашение задолженности, тем меньше процентов придется заплатить.

Если дом, квартира или другая недвижимость в ипотеке, а из семейного бюджета можно выделить средства, чтобы досрочно выплатить часть или всю сумму задолженности, следует знать, как все правильно сделать, чтобы банк остался доволен сотрудничеством, а человек сэкономил на выплате процентов. Рекомендации, как быстро выплатить ипотечный кредит, которые будут даны, помогут найти в случае необходимости подходящий выход из сложившейся ситуации.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки

Условие регулируется кредитным договором. Большинство банков и финансово-кредитных учреждений предоставляет такую возможность. Выплатить досрочно ипотечный кредит можно полностью и частями без процентов, комиссий, штрафных санкций, быстро и с минимальными затратами. У некоторых организаций существуют определенные ограничения по сумме или другие условия.Так, допустим, кредитор вправе потребовать от заемщика, чтобы тот за несколько дней до конца платежного периода сообщал в письменной или устной форме о том, что он планирует погашение ипотеки досрочно.

В любом случае условия изменения графика взносов для того, чтобы быстро закрыть ипотеку, обсуждаются индивидуально перед оформлением кредитного договора. В нем должны быть четко прописаны пункты, регламентирующие порядок, процесс и возможность погашения ипотечного займа досрочно, минимальный и максимальный ежемесячный платеж, который заемщик вправе выплатить дополнительно.

Как быстро погасить ипотеку

Досрочное погашение ипотечного кредита гарантирует снижение размера переплаты, экономию собственных средств и сокращение срока кредитования. Чем быстрее у заемщика получится выплатить долг, тем меньше будет переплата. Большинство должников оформляет ипотечный кредит на срок до 15, 20 или 30 лет, но выплачивает его гораздо быстрее. Для тех граждан, которые учитывают разные форс-мажорные обстоятельства (снижение зарплаты, появление новых финансовых обязательств и проблем, которые потребуется быстро решить, незапланированные покупки) – это нормальная практика.

Досрочное гашение ипотечного кредита бывает полным и частичным. Под полным погашением понимают внесение всей суммы долга сразу. При частичном погашении заемщик, помимо обязательного ежемесячного взноса, вносит дополнительные денежные средства, их размер не ограничивается конкретными требованиями. Быстро выплатить долг можно, используя материнский капитал, страховку, личные средства, дотации, т.д.

В соответствие с действующим законодательством, граждане РФ могут частично и полностью гасить свои займы. Для этого они должны за 30 дней (другой срок указывается в договоре) до планируемой даты погашения уведомить банк о своем намерении. Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования заемными денежными средствами. Заявление может подаваться в устной или письменной форме, по телефону или в онлайн-режиме.

После частичного возврата основного долга банк осуществляет выдачу заемщику нового графика взносов, в соответствие с которым ежемесячная оплата и проценты уменьшаются. Если должнику удалось быстро выплатить долг в полном объеме, то выдается документ, свидетельствующий о том, что займ закрыт. Эта справка защитит от возможных проблем в будущем. Она становится доказательством того, что должник выполнил перед банком все обязательства.

Снижение размера платежа

Один из 8 эффективных способов быстро выплатить ипотеку – это снизить ежемесячный взнос по займу. Прибегнуть к нему рекомендуют заемщикам, которые не уверены в том, что смогут всегда вовремя собрать требуемую сумму, чтобы погасить ежемесячный взнос. Снижать размер выплаты по договору ипотечного кредитования можно, если:

  • заемщик имеет стабильную работу, но желает перестраховаться;
  • нет 100% уверенности в своем финансовом положении;
  • финансовое положение нестабильное – заработки периодически падают и возрастают, должник может быстро заработать крупное денежное вознаграждение.

Снижая размер взноса, заемщик существенно не уменьшит объем переплаты, но сократит финансовое обременение, защитит себя от просрочки, поскольку сможет в любой ситуации выплатить обязательный ежемесячный взнос, а это уже важное и существенное преимущество. Срок кредитования в случае снижения размера взноса остается прежним, как и процентная ставка, схема погашения долга и т.д.

Чтобы снизить размер выплаты, требуется периодически или постоянно вносить помимо основного ежемесячного дополнительный взнос. Если у заемщика появились свободные деньги, которые помогут быстро выплатить кредит, он должен связаться с банком или другим финансовым учреждением, сообщить о своем намерении. Ориентироваться всегда следует на договор. В нем указываются все нюансы процедуры. Не менее эффективный способ решения данного вопроса – консультация у сотрудника банка: он предоставит всю требуемую информацию об услуге.

Уменьшение срока кредитования

Если снижать размер взноса нет смысла, то можно воспользоваться другим из 8 способов быстро выплатить ипотеку. Уменьшать срок кредитования эксперты рекомендуют в таких случаях:

  • когда заемщик имеет стабильный хороший доход, в котором он уверен на 100%;
  • когда есть возможность в скором времени получить необходимую денежную компенсацию, которая позволит полностью покрыть долг (человек еще не успел продать старую квартиру, но не может отсрочить переезд, ему приходиться оформить ипотечный займ, который он сразу закроет, когда реализует свой объект недвижимости).

В таких случаях можно без рисков делать дополнительный взнос в счет погашения займа и значительно уменьшать срок кредита. Но не стоит забывать, что материальная нагрузка должна быть посильной. Преимущество уменьшения срока кредитования очевидно. Этот способ максимально снижает переплату. Его недостаток – непосильные для большинства должников ежемесячные взносы.

Виды платежей по кредиту

Перед тем, как взять ипотеку, приходится учитывать много разных нюансов. Один из первых – вид выбираемого взноса по кредиту. Он бывает аннуитетным и дифференцированным. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, каждый вид оказывает огромное влияние на эффективность досрочного погашения взятого займа. Поэтому если планируется закрытие ипотеки раньше срока, тогда этот нюанс требует к себе пристального внимания.

Вид платежа играет важную роль при ипотечном кредитовании, поскольку:

  • он определяет, по какой схеме будут начисляться проценты;
  • он влияет на размер ежемесячного взноса;
  • от него зависит, как будет распределяться «тело кредита» на весь его срок.

Если говорить о досрочном погашении взятого займа, то тут ситуация сложнее, и чтобы понять, какую стратегию лучше всего выбрать для скорейшего погашения займа, требуется индивидуально проводить расчеты, учитывая при этом срок, размер кредита, способ начисления процентов, ставку, финансовые возможности заемщика, т.д. Единственного и правильного совета относительно того, какой тип платежа выбрать, нет. Все зависит от конкретных условий и ситуации.

Аннуитетный

Этот вид взноса подразумевает разбитие основного долга и начисленных процентов на равные части. Другими словами, должник ежемесячно должен оплачивать один и тот же платеж на протяжении всего срока кредитования. Как правило, финансовые учреждения предоставляют клиентам график, в котором указывается порядок выплат аннуитетных взносов. Но при желании провести все расчеты можно самостоятельно.

Величина ежемесячных аннуитетных платежей по ипотеке рассчитывается по формуле – х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)), где х – размер ежемесячного взноса, N – срок кредитования в месяцах, Р — годовая ежемесячная процентная ставка. Чтобы рассчитать процентную составляющую рассматриваемого взноса, требуется умножить остаток кредита на указанный период на годовую процентную ставку, полученный показатель разделить на 12 месяцев.

Используется следующая формула – Рn = Sn * Р / 12, где Sn – оставшаяся задолженность, Рn — сумма начисленных процентов по ипотеке. Та часть ежемесячной оплаты, которая позволит погасить основной долг по ипотеке, рассчитывается по формуле – s = х — рn, где s – искомый показатель, х – размер ежемесячного взноса по ипотеке, рn – проценты, установленные на момент осуществления n-го платежа.

Чтобы узнать, какая часть уходит на то, чтобы выплатить основной долг, месячную плату уменьшают на начисленные проценты. Поскольку величина s зависит от предыдущих выплат по ипотеке, то ее рассчитывают последовательным способом по каждому месяцу, начиная с первого. Точность получаемого показателя зависит от точности проведенных расчетов. Облегчить задачу проведения расчетов помогает специальный кредитный калькулятор.

Аннуитет подразумевает выплату на первоначальных этапах 80-90% начисляемых процентов по кредиту, только 10-20% из всей оплачиваемой суммы идет на то, чтобы выплатить основной долг. Выбирая рассматриваемый способ погашения займа, должник сначала платит проценты, а только потом основной долг. Как утверждают специалисты, аннуитет выгоден сначала кредитору, а только потом должнику.

Преимущества рассматриваемого схемы следующие:

  • возможность получения более крупного займа;
  • щадящая нагрузка на должника на начальных этапах;
  • удобство выплаты кредита благодаря тому, что ежемесячные платежи фиксированные, как результат – исключение возможности случайного возникновения задолженности;
  • удобное планирование бюджета;
  • более длительный срок кредитования.

К недостаткам аннуитетной схемы относят большую переплату и неизменную величину выплачиваемых взносов на протяжении всего срока погашения ипотеки. Если сравнивать аннуитет и дифференцированную схему, то можно без проведения расчетов сказать, что должнику, который выбрал первый способ гашения основного долга, кредит обойдется дороже, поскольку тело займа уменьшается медленнее, а проценты начисляются на него.

Должник знает, какую оплату должен делать каждый месяц, планирует свой бюджет и заранее предусматривает все возможные проблемы во избежание штрафных санкций, которые применяет банк или другое финансовое учреждение в случае несвоевременной оплаты ежемесячного взноса. Но гораздо удобнее, когда размер обязательных выплат по ипотечному займу постепенно уменьшается.

Аннуитетная схема выгодная прежде всего для кредиторов. Они получают максимальную прибыль от выданного займа. Должник на первых этапах погашает в основном проценты за пользование взятыми средствами, как результат – медленное уменьшение величины основного долга и более весомая переплата по ипотечному кредиту, чтобы ее уменьшить, есть только один выход – воспользоваться правом на полное или частичное досрочное погашение долга. Каким способом это сделать – путем уменьшения ежемесячной выплаты или срока кредитования – решает должник.

Дифференцированный

Этот способ погашения ипотеки называют коммерческим или классическим. Он предусматривает начисление процентов на остаток долга. В переводе с английского языка differentiate (дифференцировать) означает отличать, различать – и размер каждой последующей ежемесячной выплаты по ипотеке постоянно отличается от предыдущей. Этот способ погашения кредита обязует должника выплачивать тело зама равными частями и проценты, которые начисляются на остаточную сумму, она каждый месяц уменьшается, что обуславливает снижение их величины.

Преимущества дифференцированного способа, которым можно выплатить ипотеку:

  • небольшая переплата по кредиту по сравнению с аннуитетом за счет того, что тело займа постепенно уменьшается, а вместе с ним и сумма начисляемых процентов;
  • постепенное снижение финансовой нагрузки на должника за счет снижения ежемесячных платежей;
  • простой и понятный принцип расчета, который осваивает даже ребенок.

К минусам дифференцированного способа относят:

  • сравнительно высокие первые платежи;
  • меньшая сумма кредита по сравнению с той, которую можно получить, выбирая аннуитет;
  • всегда разный размер платежей, необходимость постоянной сверки с графиком платежей, выбранным банком или другой финансовой организацией.

Этот способ выплаты ипотеки более выгоден для заемщиков. Даже при условии, что первые выплаты по займу будут существенными, переплата по сравнению с аннуитетом в 1,5-2 раза меньше. Дифференцированный займ можно частично или полностью выплатить в любое удобное время. Способ, как это выгодно и быстро сделать, выбирает должник. Эксперты рекомендуют прибегать к сокращению срока кредитования на последних этапах возврата ипотеки, к сокращению суммы выплат – на первых порах, чтобы максимально уменьшить размер обязательного платежа.

Если заемщик хочет срочно продать заложенную недвижимость, перед ним встает вопрос – можно ли переоформить ипотеку на другого человека, возможны ли другие пути . →

Центр ипотечного кредитования Сбербанка – это специализированное подразделение банка. Здесь клиентам предоставляется комплексное обслуживание начиная с помощи в. →

Как оплачивать ипотеку. Сократить срок выплаты ипотеки. Уменьшить платеж по ипотеке.

Варианты как оплачивать ипотеку предлагают эксперты Выберу.ру. Вы можете сократить срок ипотечного кредита или снизить размер ежемесячных выплат, выбирайте в зависимости от ваших возможностей.

Многие пользователи Выберу.ру ищут способ, как оплачивать ипотеку, чтобы снизить размер ежемесячного платежа или сократить срок кредитования. Договориться о льготах или оптимальной программе выплат можно при оформлении договора в банке. Вы можете подробно обсудить с менеджером компании размер ежемесячного платежа или сократить срок выплаты ипотеки. Часто банк готов предложить более выгодные условия в рамках предлагаемой программы.

Как оплачивать ипотеку — сокращение срока кредитования

Заемщики, имеющие постоянный доход достаточного размера и готовые ежемесячно выплачивать большие суммы, могут обсудить с менеджером финансового учреждения сокращение сроков кредитования. В таких ситуациях банки далеко не всегда идут навстречу клиенту. Это связано с досрочным погашением кредита, что уменьшает прибыль финансового учреждения.

Вы всегда можете обратиться к менеджеру банка и предложить сократить срок выплаты ипотеки. Несмотря на меньшую выгоду, в некоторых случаях компания соглашается на такой вариант и пересматривает схему внесения платежей.

Оплата ипотеки — cнижение ежемесячных выплат

Иногда доход заемщика недостаточно большой или у него возникают проблемы с работой, что мешает выплачивать ежемесячно ощутимые суммы. В этом случае вы можете обратиться в банк и попытаться уменьшить платеж по ипотеке, увеличив срок кредитования.

как оплачивать ипотеку - снижение ежемесячных выплат

Достаточно часто финансовые учреждения идут навстречу таким клиентам. Менеджер поможет подобрать подходящий вариант внесения ежемесячных платежей или даже предложит удобные льготные программы.

Выбор варианта — как оплачивать ипотеку

Подходящий способ подбирается с учетом особенностей конкретной ситуации. Важно еще на этапе взятия ипотеки спрогнозировать семейный бюджет на 5-10 лет вперед. Это поможет правильно оценить финансовые возможности и выбрать оптимальные выплаты. Так вы сможете избежать излишней нагрузки на бюджет.

Важно не затягивать выплаты, искусственно продлевая срок кредитования, так как это приводит к существенному увеличению переплат из-за начисляемых на тело займа процентов.

Как платить лучше ипотеку, как выгодно погасить

Статья рассказывает, как платить ипотеку правильно и избежать лишних трат.

Как платить ипотеку

Есть несколько вариантов, как платить правильно ипотеку.

Схема погашения ссудыОсобенности
АннуитетнаяЗадолженность погашается ежемесячно равными платежами. Средства идут на погашение процентов, а потом – на основной долг. Только к окончанию срока погашения задолженности акцент делается на уплате основной части долга
ДифференцированнаяПроценты насчитываются на основной долг, и самые крупные выплаты придется сделать в начале срока. С каждым месяцем размер платежа уменьшается. Так как уменьшается основной долг, то и проценты будут меньше

Как придется выплатить ипотеку, зависит от срока выплаты. Если берется ссуда на 20-30 лет, то выгоднее дифференцированная схема.

Как платить правильно

Главное – вовремя делать платеж. Учитывая, что перевод денежных средств занимает время, переводить средства нужно заблаговременно.

За каждый день без оплаты начисляются штрафные санкции.

Есть 5 вариантов погашения задолженности.

  1. Наличными средствами в банковской кассе. Деньги тут же зачисляются на счет, поэтому просрочек по кредиту не будет. Не придется платить комиссии за перечисление денежных средств.
  2. Перечисление со счета, открытого в банке. Для того чтобы этот вариант работал, средства на счете должны быть всегда.
  3. Перевод по безналу из другого кредитного учреждения. Такой перевод займет до 10-ти дней. Придется платить дополнительные комиссии.
  4. Оплата через банковский терминал. Средства в этом случае поступят оперативно.
  5. Почтовый перевод. Комиссия за услугу составляет 1-3%, перечисление займет несколько дней.

Нужна уверенность, что деньги придут вовремя? Тогда лучше платить с карточки или через банкомат.

Секреты выгодной ипотеки

Есть несколько приемов, которые позволят выгодно погасить ипотечный кредит.

  1. Округлять все платежи в большую сторону.
  2. Создать накопление размеров в 5-6 ежемесячных платежей. Этот резерв выручит на случай проблем с работой или ухудшения финансового положения.
  3. В первую очередь погашать заем, где больше сумма платежа, а потом платить по другому кредиту, когда они оформлены в разных банках.

Заемщику необходима «подушка безопасности». Даже если сейчас все идет хорошо, в будущем ситуация может измениться, как в случае с валютной ипотекой. Валютные ипотечники делали платеж в одном размере, а теперь платят совсем в другом. Сумма ежемесячного сбора выросла в 2-3 раза, поэтому нужен запас денежных средств на несколько месяцев вперед.

Можно ли досрочно выплатить кредит

Далеко не все финучреждения соглашаются, что можно погасить ипотеку досрочно. Если делать платеж сверх ежемесячной платы, то остаток по кредиту начнет постепенно снижаться. В финучреждении можно запросить график, чтобы отследить, как уменьшается остаток задолженности.

Пункт о досрочном погашении должен быть включен в кредитный договор. Информацию о том, можно ли досрочно погасить задолженность, следует получить до оформления ипотеки.

Как лучше погашать ипотеку: основной долг

Основной долг погасить можно полностью. Будет ли выгодно погашать ипотеку таким способом, зависит от выбранного варианта оплаты.

Второй вариант – полное погашение задолженности вместе с процентами. Автоматически делается перерасчет по оставшейся сумме, и заемщику не придется переплачивать.

Выгода от досрочной уплаты долга

Когда ипотечная задолженность погашается дифференцированным способом, ранняя уплата долга будет выгодна.

Выгодно, когда выплачивается долг независимо от времени погашения и вносимой суммы.

Пример. Кузнецов оформил ипотеку. Через 3 года у него появилась возможность уплатить основной долг, что мужчина и сделал. В результате переплата стала минимальной.

Если частично расплачиваться по кредиту, то сумма основной задолженности постепенно будет уменьшаться.

По-другому решается вопрос, если гражданин выплачивает аннуитет. Хороший процент уже подлежал к оплате после заключения договора, поэтому выгода от досрочной уплаты долга не будет так заметна.

Если должник раньше времени уплачивает задолженность, то финучреждение должно пересчитать кредит. После этого нужно выбрать один из двух вариантов:

  • снизить регулярные платежи, но оставить прежнее время выплаты,
  • сократить срок погашения ссуды, продолжая делать платежи в прежнем размере.

Когда ссуда погашается досрочно, правильно будет обратиться к страховщику для перерасчета страховки. По просьбе застрахованного лица договор страхования расторгается. Возможно, придется заплатить небольшую неустойку, но даже при таком раскладе будет выгода от раннего погашения займа. Страховая организация произведет перерасчет размера страховки.

Как лучше выплачивать ипотеку

Есть несколько вариантов, как правильно погашать кредит. Если процентная ставка в финучреждении слишком высока, можно сделать рефинансирование. Для этого оформляется новая ссуда на более выгодных условиях, чтобы выплатить старую задолженность.

При этом жилье остается собственностью кредитора, просто переходит из одной компании в другую.

Можно взять потребительский заем, однако придется отдавать в качестве залога другое имущество.

Как лучше погасить ипотеку

Если заемщик хочет заплатить деньги досрочно, то финучреждение не может ставить препятствия и устанавливать штрафные санкции. Правило установлено ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.

Известить кредитную организацию о раннем погашении следует за 30 дней. В обговоренный день нужно внести запланированную сумму.

Если задолженность погашена полностью, остается взять справку, подтверждающую отсутствие долгов перед банком.

Полезные советы

Погашение ипотечного бремени становится головной болью заемщика. Нужно знать способы, как сделать выплаты по кредиту менее обременительными.

  1. Не спешить соглашаться на оформление первой предложенной ссуды. Попросить банковских служащих распечатать графики уплаты задолженности и выбрать самый выгодный вариант.
  2. Отдать предпочтение дифференцированному способу погашения ссуды. Такой вариант является более выгодным.
  3. Самостоятельно выбрать страховщика. На страховке получится существенно сэкономить, ведь разница в тарифах может составлять до 40%.
  4. Брать кредит на долгий срок, чтобы снизить ежемесячный платеж.
  5. Если есть стабильный доход, можно оформлять ссуду на небольшой срок.
  6. Создать денежный резерв на случай ухудшения финансового положения. Никто не застрахован от резкого изменения курса валют или потери работы.
  7. Договориться с руководством финучреждения об уменьшении процентной ставки, если новые ссуды выдаются на более выгодных условиях.
  8. Позаботиться о получении налоговой выгоды. За каждый год возвращается 13%. За 20 лет может накопиться внушительная сумма.
  9. Погашать кредит средствами маткапитала, ведь для решения жилищных проблем и предназначается выплата на второго ребенка.

Чтобы освободиться от долгов, нужно использовать любую возможность. Жилье, купленное в ипотеку, можно сдавать. Для таких действий потребуется одобрение финучреждения, но вряд ли банкиры отправятся проверять квартиру, если должник исправно платит кредит. Проблем и так хватает с теми гражданами, которые отказались делать выплаты.

Где взять деньги на выплату кредита

Есть 3 варианта, как получить дополнительные средства:

  • оформить маткапитал,
  • получить налоговый вычет,
  • сделать рефинансирование займа.

Оформить вычеты могут только те граждане, которые осуществляют трудовую деятельность. Льгот нет у пенсионеров и безработных, но ипотеку берут трудоспособные граждане.

Рефинансирование подойдет в том случае, когда делать выплаты предстоит еще долгие годы. Если платить осталось 1-2 года, этот вариант не подходит, ведь придется потратиться на переоформление займа.

Есть еще один момент: если делается рефинансирование, налоговый вычет оформить не получится. Когда другой банк погашает заем, считается, что заемщик погасил задолженность, поэтому и права на вычет не будет.

Выгоднее сократить срок выплаты. Чем быстрее произойдет погашение задолженности, тем меньше процентов придется заплатить.

Итог

  1. Ипотечный кредит является тяжелым бременем для заемщика, однако можно поскорее освободиться от него, если увеличивать сумму платежей.
  2. Чтобы не было просрочек, нужно создать резерв. Денежный запас выручит на случай ухудшения финансового положения.

Загрузка…

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о