Как по кредиту начисляются проценты по: Как начисляются проценты по кредиту?

Апр 18 2021

Содержание

Банк Хоум Кредит | Товары в рассрочку | Вклады | Кредиты

Проценты начисленные — сумма процентов, которые Банк обязан начислить на сумму Вклада, в соответствии с условиями Договора, подлежащая выплате Вкладчику.

Проценты выплаченные — сумма процентов, выплачиваемая Банком Вкладчику в соответствии с условиями Договора (в том числе путем Капитализации процентов).

Процентный период — интервал времени, учитываемый при определении процентов по Кредиту. Как правило, в Банке «Хоум Кредит» это 30 календарных дней.

Процентные ставки Банка по Вкладам — утвержденные в Банке размеры процентов, начисляемые по Вкладам в зависимости от вида Вклада.

Процентная ставка (определение в рамках программы потребительского кредитования) — плата (вознаграждение) за пользование Заемщиком предоставленными Банком денежными средствами, установленная в Договоре в процентном соотношении к сумме Кредита. Проценты выплачиваются Заемщиком Банку за определенный период времени, установленный по Договору.

Пролонгация (продление) Срока Вклада — договором могут быть предусмотрены возможность и условия продления Срока Вклада. В таком случае Срок Вклада продлевается «автоматически», если Вкладчиком по окончании предшествующего Срока Вклада не совершены действия по востребованию суммы Вклада.

Представительство — см. Региональное представительство

Представитель — лицо, представляющее интересы Вкладчика на основании Доверенности. Законными Представителями (без Доверенности) являются: — для несовершеннолетних до 14 лет (малолетних) – их родители, усыновители или опекуны; — для лиц признанных недееспособными – опекуны.

Правопреемник — человек или организация, который(ая) в результате определенных событий становится стороной по Договору вместо первоначальной стороны (например, вместо Банка).

Почтовый перевод (определение в рамках программы потребительского кредитования) — сумма Кредита, пересылаемая Банком в адрес Заемщика через Почту России. Отправка и получение почтового перевода производится согласно правилам осуществления услуг почтовой связи, установленным действующим законодательством Российской Федерации.

Потребительский кредит — деньги, выданные Банком Заемщику взаймы на приобретение товаров, уплату Страхового взноса (при оформлении Договора индивидуального добровольного страхования) или без конкретной цели.

ПОС-терминал — терминал, находящийся в магазине, который используется для отправления и получения авторизационных запросов для совершения операций по карте.

Поручитель — человек, подписавший с Банком Договор поручительства и согласившийся вернуть Банку Задолженность по Кредиту вместо Заемщика, в случае невозврата ее Заемщиком самостоятельно в сроки и на условиях, установленных в Договоре.

Перечень документов, необходимых для оформления кредита — документы, которые Заемщик должен предоставить сотруднику Банка для оформления Кредита, а сотрудник Банка проверить их на подлинность и действительность.

Первый взнос (Первоначальный взнос) — часть стоимости товара или услуги, которую Заемщик оплачивает собственными наличными деньгами в кассу магазина сразу при покупке товара или услуги с помощью предоставленного Банком Кредита.

Акция «Рефинансирование»

При оформлении потребительского кредита Вы берете на себя дополнительные финансовые обязательства.

Важно быть уверенным в том, что эти обязательства будут исполнены при любых обстоятельствах.

Банк предлагает своим клиентам программу страхования от несчастных случаев и болезней1, которая позволит получить страховую выплату для погашения кредитной задолженности в случае установления Застрахованному 1-ой или 2-ой группы инвалидности или ухода из жизни.

Преимущества

финансовая поддержка для Вас и Ваших близких;
страховое покрытие действует 24 часа в сутки на территории всего мира;
простые условия подключения: вы можете подписать заявление, в момент оформления анкеты на кредит;
мгновенная защита — программа начинает действовать сразу после оформления кредита;
Ваша защита всегда равна сумме полученного кредита. Оставшиеся после погашения задолженности по кредиту средства будут перечислены застрахованному лицу или его наследникам.

Страховые случаи

Уход из жизни застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая или заболевания.
Утрата застрахованным лицом (заемщиком) трудоспособности и установление ему инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или заболевания.

Страховая сумма равна первоначальной сумме кредита.

Стоимость страховой программы — 2 % в год от страховой суммы.

Плата за подключение к страховой программе рассчитывается индивидуально, исходя из сроков, страховой суммы.

Подробную информацию о программе страхования Вы можете получить по телефону:

8 800 700-03-49 или в ближайшем отделении Банка.

¹Страхование в рамках данной программы осуществляется в партнерстве с АО «СОГАЗ» (лицензия ФСФР С № 1208 77 от 16.08.2011) . Участие в программе является добровольным и не служит обязательным условием выдачи потребительского кредита в Банк «ВБРР» (АО). Неучастие заемщика в указанной программе добровольного страхования не является основанием для отказа Банк «ВБРР» (АО) в кредитовании. По собственному желанию и усмотрению заемщик может застраховаться в любых страховых организациях с предоставлением в Банк соответствующих документов.

Правомерно ли требование заемщика о перерасчете процентов по кредитному договору при его досрочном исполнении?

Вопрос: Правомерно ли требование заемщика о перерасчете процентов по кредитному договору при его досрочном исполнении?

Ответ: В соответствии с п. 4 ст. 809 ГК РФ требование заемщика о перерасчете процентов по кредитному договору с аннуитетными платежами правомерно, если заемщиком уплачены проценты авансом, за период, когда пользование заемными средствами уже прекратилось. Досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета процентов, если погашение кредита произведено заемщиком с учетом процентов, рассчитанных исходя из фактического срока пользования кредитными средствами. Возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту за весь период, на который предоставлялся кредит, с момента возврата банку полной суммы кредита противоречит законодательству.

Обоснование: В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Абзацем 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ предусматривается право гражданина-заемщика, получившего заем под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, погасить его досрочно с соблюдением предусмотренных указанной статьей условий. Пунктом 4 ст. 809 ГК РФ установлено, что заимодавец в случае досрочного погашения займа заемщиком имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Таким образом, заемщик вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось (Определение Верховного Суда РФ от 10.02.2015 N 89-КГ14-5).

Такая ситуация с авансовой оплатой процентов за пользование кредитом может возникнуть при применении аннуитетной формы расчета процентов. Согласно п. 2.2 Концепции, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», аннуитетный платеж представляет собой ежемесячно выплачиваемую сумму, которая включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

В случае реализации гражданином своего права на досрочное погашение кредитного обязательства, предусматривающего аннуитетную форму расчета

процентов, он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось (Карапетов А.Г., Фетисова Е.М., Матвиенко С.В., Бондаревская М.В. Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за март 2015 г. // Вестник экономического правосудия Российской Федерации. 2015. N 4).

Таким образом, суды, рассматривая требования заемщиков о перерасчете процентов в связи с использованием ими права на досрочное погашение кредита с условием об аннуитетных платежах, устанавливают наиболее важное обстоятельство — произведена ли заемщиком уплата процентов авансом исходя из всего срока действия кредитного договора, или сумма процентов выплачена заемщиком исходя из срока фактического пользования заемными средствами. Иными словами, подлежит установлению обстоятельство, входит ли в состав аннуитетного платежа сумма процентов за ненаступивший период времени.

Если в ходе судебного разбирательства устанавливается факт, что в соответствии с условиями кредитного договора расчет процентов банком производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной кредитным договором, в ежемесячный платеж не входили проценты за ненаступивший период времени, то требования заемщика о перерасчете процентов или взыскании с банка излишне уплаченных процентов отклоняются (Апелляционное определение Верховного Суда Республики Мордовия от 27.10.2016 по делу N 33-2380/2016, Апелляционное определение Челябинского областного суда от 21.12.2016 по делу N 11-18320/2016, Определение Верховного Суда РФ от 14.02.2017 N 89-КГ16-12).

Если доказывается факт, что заемщиком уплачены проценты за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, суды удовлетворяют требования заемщика о перерасчете процентов (Апелляционное определение Московского городского суда от 04.04.2016 по делу N 33-11479/2016 (Определением Московского городского суда от 29.06.2016 N 4г-6702/2016 отказано в передаче дела для пересмотра данного Определения)).

субсидированных и несубсидированных займов | UF Управление финансовой помощи и стипендий студентам

Субсидированные ссуды — это ссуды для студентов бакалавриата, нуждающихся в финансовых средствах, в зависимости от стоимости обучения за вычетом ожидаемого семейного вклада и другой финансовой помощи (например, грантов или стипендий). По субсидированным займам не начисляются проценты, пока вы учитесь в школе хотя бы на полставки или в периоды отсрочки.

Заемщики, впервые берущие субсидируемую ссуду 1 июля 2013 г. или позднее, подпадают под действие 150% -ного лимита по субсидируемой ссуде, который ограничивает время, в течение которого студент имеет право брать субсидированные ссуды, до 150% от их опубликованной программы. продолжительность (например, 6 лет для 4-летней программы).По достижении указанного срока вы больше не имеете права на получение дополнительных прямых субсидированных займов, и по непогашенным займам начнут начисляться проценты. Вы можете продолжать получать прямые несубсидированные займы, если имеете на это право.

Несубсидированные ссуды — это ссуды для студентов и аспирантов, не связанные с финансовыми нуждами. Право на участие определяется стоимостью вашего участия за вычетом другой финансовой помощи (например, грантов или стипендий). Проценты начисляются во время учебы в школе, в период отсрочки и отсрочки.В отличие от субсидированной ссуды, вы несете ответственность за уплату процентов с момента выплаты несубсидированной ссуды до ее полной выплаты. Вы можете выплачивать проценты или позволить им накапливаться (накапливаться) и капитализироваться (то есть добавляться к основной сумме вашего кредита). Капитализация процентов увеличит сумму, которую вы должны выплатить. См. Http://www.sfa.ufl.edu/debt-management/ «Управление задолженностью и студенческие ссуды» для получения более важной информации о капитализации процентов.

Тип кредита	Заемщик	Процентная ставка (для кредитов выданных с 01.07.19 по 01.07.20)	Процентная ставка (для кредитов выданных с 01.07 по 21.07)	Комиссия за оформление (для займов, выданных с 01.10 по 21.10)
Субсидия	Студент	4.529% Исправлено для студентов	2,75% Исправлено для студентов	1,057%
Несубсидированные	Студент	4.529% Исправлено для студентов	2,75% Исправлено для студентов	1,057%
Несубсидированные	аспирант	6.079% Исправлено для выпускников	4.30% Исправлено для выпускников	1,057%
PLUS	Родительский PLUS	7.079% фиксировано	5,30% Фиксированное	4,228%
PLUS	Град ПЛЮС	7,079% Фиксированное	5,30% Фиксированное	4,228%

	Требование
Отсрочка	Вам может быть предоставлена отсрочка, если вы зачислены в школу хотя бы на полставки или из-за безработицы или экономических трудностей.
Погашение	Существует 6-месячный льготный период, который начинается на следующий день после того, как вы закончите учебу, покинете школу или опуститесь ниже уровня зачисления на полставки.Вам не нужно начинать производить платежи, пока не закончится льготный период.

Требование

Отсрочка

Вам может быть предоставлена отсрочка, если вы зачислены в школу хотя бы на полставки или из-за безработицы или экономических трудностей.

Погашение

Существует 6-месячный льготный период, который начинается на следующий день после того, как вы закончите учебу, покинете школу или опуститесь ниже уровня зачисления на полставки.Вам не нужно начинать производить платежи, пока не закончится льготный период.

Дополнительную информацию о студенческих ссудах, требованиях программы и управлении выплатами можно найти на https://studentaid.govStudentAid.gov .

Сколько я могу взять в долг?

Максимальная сумма, которую вы можете взять в долг каждый учебный год, зависит от вашего уровня обучения и статуса иждивенца. См. Диаграмму ниже для годовых и совокупных (пожизненных) лимитов заимствования.Возможно, вы не имеете права на получение полной годовой суммы кредита из-за ожидаемого семейного вклада или суммы другой финансовой помощи, которую вы получаете. Чтобы увидеть примеры того, как будет определяться сумма вашего субсидируемого или несубсидируемого вознаграждения. Право на прямую ссуду и сумма заявки на ссуду должны быть выше 200 долларов, чтобы ссуда была обработана.

Если вы впервые являетесь заемщиком 1 июля 2013 г. или позднее, существует ограничение на максимальный период времени (измеряемый в академических годах), в течение которого вы можете получить прямые субсидируемые ссуды.Этот срок не распространяется на прямые несубсидированные ссуды или ссуды Direct PLUS. Если этот предел применяется к вам, вы не можете получать прямые субсидированные займы на сумму, превышающую 150 процентов опубликованной продолжительности вашей программы. Обратитесь к консультанту по финансовой помощи или https://studentaid.gov/StudentAid.govhttps://studentaid.ed.gov/types/loans/subsidized-unsubsidized#eligibility-time-limit для получения дополнительной информации.

Примеры субсидированных и несубсидированных кредитов

Пример 1:

Альберта Гатор учится на первом курсе бакалавриата.Стоимость ее посещения осенних и весенних семестров составляет 17 600 долларов. Ожидаемый семейный взнос Альберты (EFC) составляет 10 000 долларов, а другая ее финансовая помощь (например, гранты, стипендии и учеба) составляет 9 000 долларов.

Поскольку EFC и другая финансовая помощь Альберты превышают ее стоимость участия, она не имеет права на получение субсидируемых ссуд на основе потребностей. Однако она имеет право на получение несубсидированной ссуды. Сумма, которую она получит, составит 5500 долларов. Несмотря на то, что стоимость ее обучения за вычетом другой финансовой помощи составляет 8600 долларов, она может получить только максимальный годовой ссуду (что составляет 5500 долларов для учащегося на иждивении первого курса бакалавриата).

Лимиты субсидируемых и несубсидированных займов

Сумма, которую вы можете получить в рамках Федеральной программы прямых займов, определяется вашим статусом зависимости и классификацией в колледже. Годовые и совокупные кредитные лимиты перечислены в диаграммах ниже.

Лимиты годовой ссуды на бакалавриат	Студент на иждивении	Самостоятельный студент
Первый год	5500 долларов США (до 3500 долларов США)	9500 долларов США (до 3500 долларов США)
Второй год	6500 долларов США (до 4500 долларов США)	10 500 долл. США (до 4500 долл. США)
Третий, четвертый и пятый год	7 500 долл. США (до 5 500 долл. США)	12 500 долларов США (до 5 500 долларов США)
Лимиты совокупных ссуд на бакалавриат	31 000 долл. США (до 23 000 долл. США)	57 500 долл. США (до 23 000 долл. США)

Лимиты годовой ссуды для выпускников	Несубсидированный *
Выпускник	20 500 долл. США
Лимиты совокупных ссуд для выпускников	138 500 долл. США (до 65 500 долл. США)
Аптека * (для выпускников) Годовые лимиты по кредиту	33 000 долл. США
Медицинские специальности * Годовой лимит кредита	40 500 долл. США
Медицинские специальности * Суммарные лимиты ссуд	224 000 долл. США (до 65 500 долл. США)

* Некоторые профессиональные студенты могут иметь право на увеличение лимита несубсидируемого кредита.Свяжитесь со своим консультантом, чтобы определить, имеете ли вы право.

Чтобы подать заявку на получение субсидированной и несубсидированной ссуды:

Заполните FAFSA (бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам) по адресу https://studentaid.gov/h/apply-for-aid/fafsastudentaid.gov.

Чтобы иметь право на участие, необходимо:

быть гражданином США, гражданином или постоянным жителем США;
должны быть зачислены как минимум на полставки;
не допустили дефолта и не задолжали возмещение по любой предыдущей программе помощи; и
имеют удовлетворительную успеваемость.

Для получения субсидированной или несубсидированной ссуды:

Посетите ONE.UF по адресу http://one.uf.edu http://one.uf.edu и выберите «Войти с помощью Gatorlink». Войдите в систему с вашим именем пользователя и паролем Gatorlink. В появившемся новом окне прокрутите до раздела «Финансовая помощь» и выберите нужный год в разделе «Просмотреть сводку».
Прокрутите до раздела «Федеральные прямые субсидированные или несубсидированные кредиты» в своей сводке помощи на ONE.UF. Примите, уменьшите или отклоните ссуду, используя кнопку «Принять меры» рядом с ссудой.Студенты должны брать только то, что им нужно.
Завершите вступительное консультирование, используя http: //StudentAid.govaria-label= «StudentAid.gov»> http://StudentAid.gov StudentAid.gov .
Заполните главный вексель (MPN), используя http: //StudentAid.govaria-label= «StudentAid.gov»> http://StudentAid.gov StudentAid.gov .

Когда начинается процентная ставка по студенческой ссуде?

Если у вас есть студенческая ссуда или вы планируете ее получить, вы можете задаться вопросом, когда по ней начнут начисляться проценты.Когда вы заканчиваете учебу или бросаете колледж, или сразу же?

На студенческие ссуды начисляются проценты с момента зачисления ссуды на ваш банковский счет. Однако способ начисления процентов с заемщика зависит от типа ссуды, которая у вас есть. Вот что вам нужно знать.

Как работают проценты по субсидированным займам?

Прямые субсидированные ссуды — это студенческие ссуды, предлагаемые федеральным правительством студентам бакалавриата, которые демонстрируют финансовые нужды.Они начинают начислять проценты в день получения кредита.

Федеральное правительство выплачивает проценты по субсидированным займам, пока вы являетесь студентом, по крайней мере, на полставки, в течение шестимесячного льготного периода после окончания учебы и во время любых отсрочек ссуды. По окончании льготного периода вы начнете производить выплаты по кредитам, включая проценты, по вашим прямым субсидированным кредитам.

Когда начисляются проценты по несубсидированным займам?

Прямые несубсидированные ссуды — это также студенческие ссуды, предлагаемые федеральным правительством и доступные студентам и аспирантам независимо от финансовых потребностей.

Прямые ссуды PLUS, часто называемые родительскими ссудами PLUS или ссудами Grad PLUS, являются еще одним вариантом несубсидируемого ссуды. Ссуды Parent PLUS предназначены для родителей студентов бакалавриата, а ссуды PLUS для выпускников — для студентов-профессионалов и аспирантов.

Начисление процентов как по прямым несубсидированным, так и по прямым займам PLUS начинается в день получения вами средств. Однако, в отличие от прямых субсидированных кредитов, вы несете ответственность за уплату всех процентов по несубсидированным кредитам с момента получения кредита до дня его выплаты.

Вам не нужно производить ежемесячные платежи по прямым несубсидируемым займам, если вы зарегистрированы хотя бы на полставки или в течение льготного периода. Получатели ссуды PLUS также имеют возможность отложить выплаты до тех пор, пока получатель ссуды не закончит обучение, не перестанет учиться хотя бы на полставки или покинет школу.

Тем не менее, выплата хотя бы процентов по несубсидированной ссуде до того, как от вас потребуются ежемесячные платежи по ссуде, может сэкономить вам значительную сумму денег. Это потому, что начисленные проценты будут «капитализированы» или добавлены к вашей первоначальной основной сумме по окончании льготного периода.В этот момент по вашей ссуде начнут начисляться проценты на новую сумму ссуды — основная сумма плюс капитализированные проценты.

Когда начинаются проценты по частной студенческой ссуде?

Частные студенческие ссуды — это ссуды, предлагаемые банками, кредитными союзами и другими поставщиками для помощи студентам в покрытии расходов на образование. Как и в случае с федеральными студенческими ссудами, проценты по частной студенческой ссуде обычно начинают начисляться с момента получения ссуды.

Условия получения частной студенческой ссуды будут зависеть от кредитора, а процентная ставка может быть фиксированной или переменной.Фиксированная процентная ставка остается неизменной для всего кредита, в то время как переменная процентная ставка может меняться с течением времени.

Многие частные ссуды требуют, чтобы вы начали платить, пока вы учитесь в школе, но другие могут позволить вам отложить выплаты, пока вы зачислены. Проверьте свое кредитное соглашение или позвоните напрямую кредитору, чтобы узнать больше о том, как они взимают проценты и когда требуется оплата.

Есть ли льготный период?

Многие поставщики ссуд предлагают льготный период, который откладывает выплаты по кредиту до тех пор, пока вы не покинете школу и не получите возможность начать получать приличную зарплату.Этот льготный период может составлять от нескольких месяцев до шести месяцев. Так, например, если вы покидаете школу в июне, и ваш кредитор предоставляет вам шестимесячный льготный период, ваш первый платеж по кредиту будет произведен в январе следующего года.

Однако не все льготные периоды одинаковы. Это зависит от типа кредита и обслуживающего лица. Ниже приведены льготные периоды как для федеральных, так и для частных ссуд:

Субсидированные и несубсидированные прямые федеральные ссуды : шесть месяцев
ПЛЮС федеральные ссуды : Без льготного периода.Однако аспирантам и студентам-профессионалам предоставляется автоматическая шестимесячная отсрочка по выплате кредита; родители с кредитами PLUS могут запросить шестимесячную отсрочку. Свяжитесь со своим сервисным центром, чтобы узнать больше.
Частные займы : Зависит от кредитора

Думаете о задержке выплат по студенческому кредиту до окончания льготного периода? Это может помочь вам держать больше денег в кармане на данный момент, но может означать увеличение общей стоимости ссуды в зависимости от типа ссуды, которая у вас есть.Как уже упоминалось, проценты по несубсидированным займам будут продолжать начисляться, что со временем сделает их еще более дорогостоящими из-за капитализированных процентов.

Тем не менее, если льготный период исчерпан, это не повредит, если ваши ссуды субсидируются. Вы не платите проценты по этим займам до тех пор, пока не придет время их погашать, поэтому первоначальная сумма займа будет такой же, как и ваша задолженность по истечении льготного периода.

Как выплатить студенческие ссуды

Теперь, когда вы знаете, когда начинаются проценты по вашим студенческим ссудам, пришло время разработать стратегию погашения.Вот несколько советов, которые помогут вам сэкономить на процентах при погашении студенческих ссуд.

1. Начните расплачиваться в колледже.

Чем раньше вы начнете выплачивать свои студенческие ссуды, тем больше будет выгода для вашего кошелька. Если у вас есть несубсидированные ссуды, вы можете существенно уменьшить сумму, которую вы будете платить в качестве процентов в течение срока ссуды. Или вы можете нанести удар по основной сумме долга, если у вас есть субсидированные ссуды.

2. Платите столько, сколько сможете каждый месяц.

Несколько дополнительных долларов каждый месяц могут помочь вам быстрее выплачивать ссуды.Кроме того, подумайте о том, чтобы положить любые неожиданные единовременные суммы денег, которые вы получаете, в счет студенческих ссуд. Обязательно сообщите обслуживающему вас ссуде, что вы хотите применить переплату к платежу за текущий месяц, чтобы снизить основную сумму долга.

3. Сделайте ставку на ссуды под высокие проценты.

Запишите все свои студенческие ссуды и распределите их по процентной ставке. Сосредоточьтесь на дополнительных выплатах по кредиту с самой высокой процентной ставкой, поскольку это стоит вам больше всего. Кроме того, приоритетность ссуд под высокие проценты поможет вам погасить непогашенный остаток и быстрее добраться до финиша.

4. Консолидируйте федеральные займы.

Вы можете объединить свои федеральные студенческие ссуды, чтобы упростить процесс погашения. Помимо необходимости производить один платеж каждый месяц, вы также получите одну процентную ставку по всем кредитам, которые вы объедините в один кредитный продукт, и, возможно, сократите время, которое вы тратите на погашение остатков.

5. Рефинансирование частных кредитов.

Если у вас есть частные ссуды, подумайте о рефинансировании, чтобы обеспечить более низкую процентную ставку и сэкономить деньги.Experian CreditMatch ™ может подобрать вам потенциальных кредиторов на основе вашего кредитного профиля.

The Bottom Line

Рассмотрите возможность внесения платежей во время учебы в школе, чтобы снизить стоимость займов для финансирования вашего образования. Даже если у вас нет лишних денег, начните с малого и увеличивайте выплаты по мере роста вашего дохода, чтобы быстрее выплачивать студенческие ссуды.

Также жизненно важно следить за своими студенческими ссудами, поскольку они появятся в вашем кредитном отчете вскоре после того, как вы получите средства.Вы можете просмотреть активность по студенческим займам в своем кредитном отчете и убедиться в отсутствии неточностей с помощью бесплатного кредитного мониторинга через Experian.

Преимущества выплаты процентов — YouCanDealWithIt

Если вы можете платить проценты во время учебы в школе или во время льготного периода, вы можете сэкономить сотни долларов . Просмотрите информацию ниже, чтобы увидеть, как выплата непогашенных процентов может повлиять на ваш ежемесячный платеж и общую сумму, подлежащую выплате.

По вашему кредиту начисляются проценты!

Знаете ли вы, что вы несете ответственность за уплату процентов, начисляемых по вашим несубсидированным займам и любым частным займам, которые вы получаете? Но если вы можете платить проценты во время учебы в школе и в течение льготного периода, вы можете сэкономить сотни долларов .

Доказательство в цифрах.

Просмотрите сравнительную таблицу ниже, чтобы увидеть, как выплата непогашенных процентов может повлиять на размер ежемесячного платежа и общую сумму, подлежащую выплате. Эта таблица основана на четырехлетнем зачислении и шестимесячном льготном периоде.

Категория	Если вы не можете или не платите непогашенные проценты:	Если вы платите непогашенные проценты:
Первоначальный остаток кредита	20 000 долл. США	20 000 долл. США
Капитализированные проценты	$ 5 700	$ 0
Итого проценты, уплаченные до погашения:	$ 0	$ 5,700
Остаток кредита при поступлении погашения	25 700 долл. США	20 000 долл. США
Процентная ставка	6.8%	6,8%
Ежемесячный платеж (На основе плана погашения с учетом уровня)	$ 295,76	230,16 долл. США
Общая сумма погашения	35 489,54 долл. США	33 318,29 долл. США * Эта цифра включает ранее уплаченные вами проценты на сумму 5700 долл. США.
В приведенном выше примере вы можете сэкономить более 65 долларов в месяц, если вы заплатили непогашенные проценты до их капитализации (добавленной к основному остатку вашей ссуды). Посмотрите, сколько вы можете сэкономить!

Как я могу выплатить проценты?

Вы можете выплатить накопленные проценты в любое время. Просто свяжитесь со своим кредитным агентом, чтобы обсудить способы погашения. Если вы не знаете, кто ваш обслуживающий персонал, посетите StudentAid.gov.

Что делать, если я не могу или не могу платить проценты?

Ничего страшного, вы не обязаны платить начисленные проценты во время учебы в школе или в течение льготного периода, проценты будут капитализированы (добавлены к основному остатку вашей ссуды) при вводе погашения.Но если вы можете позволить себе платить проценты, вы должны это сделать! Это сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе!

Полезные советы

Как учитывать начисленные проценты

Если вы взяли бизнес-ссуду или кредитную линию, вы знаете, что проценты начисляются на заемную сумму. Но знаете ли вы, как регистрировать накопленные проценты по своим книгам?

При учете процентов расходы по процентам распределяются по соответствующим счетам в ваших книгах. Таким образом вы сможете оставаться организованным и лучше управлять своими бухгалтерскими книгами.

О начисленных процентах

По ссудам и кредитным линиям начисляются проценты, которые представляют собой процент от основной суммы ссуды или кредитной линии. Проценты — это «комиссия», взимаемая с того, чтобы кредитор мог получить прибыль от предоставления ссуды или кредита. Независимо от того, являетесь ли вы кредитором или заемщиком, вы должны регистрировать начисленные проценты в своих бухгалтерских книгах.

Начисленные проценты — это проценты, которые накоплены, но еще не выплачены. Поскольку он начислен и еще не выплачен, он может быть кредиторской (если вы заемщик) или дебиторской задолженностью (если вы кредитор).

Когда вы начисляете проценты как кредитор или заемщик, вы создаете запись журнала для отражения суммы процентов, начисленных в течение отчетного периода.

Вы также записываете это в своем отчете о прибылях и убытках и балансе. Итак, как записать начисленные проценты в этих двух финансовых отчетах?

Для заемщиков начисленные проценты:

Расход в отчете о прибылях и убытках
Текущее обязательство в балансе

Для кредиторов начисленные проценты:

Выручка в отчете о прибылях и убытках
Оборотный актив на балансе

Как отражать начисленные проценты в ваших книгах

Способ создания записи в журнале начисленных процентов зависит от того, заемщик вы или кредитор.

Если вы заемщик, у вас будут следующие счета:

Счет процентных расходов
Счет начисленных процентов к уплате

Если вы являетесь кредитором (например, предоставляете кредит), вы будете работать со следующими счетами:

Счет начисленных процентов к получению
Счет процентных доходов

Прочтите, чтобы узнать, как рассчитать начисленные проценты за период. Затем узнайте, как создать запись в журнале для заемщиков и кредиторов, и посмотрите примеры для обоих.

Расчет начисленных процентов за период

Для расчета начисленных процентов необходимо знать три вещи:

Процентная ставка (в процентах)
Срок (количество дней, в течение которых начисляются проценты)
Сумма займа или кредита

Когда вы узнаете эти три части информации, вы можете включить их в формулу начисленных процентов:

Начисленные проценты = [Процентная ставка X (Период времени / 365)] X Сумма займа

Пример

Давайте рассмотрим ссуду в размере 10 000 долларов США под 5% годовых.Вы хотите узнать проценты, начисленные за 20 дней.

[5% X (20/365)] X 10 000 долларов = 27,40 долларов США

Начисленные проценты за этот период составляют 27,40 долларов США. Это будет сумма, которую вы записали бы в свои книги.

Руководство для заемщика по учету процентов к уплате

Когда вы берете ссуду или кредитную линию, у вас есть задолженность по процентам. Вы должны записать расходы и причитающиеся проценты в своих книгах.

Чтобы записать начисленные проценты за отчетный период, дебетуйте свой счет процентных расходов и кредитуйте свой счет начисленных процентов к уплате.Это увеличивает ваши расходы и кредиторскую задолженность.

Посмотрите, как вести запись в журнале процентных расходов:

Начисленные проценты к уплате

Дата	Счет	Облигации	Дебет	Кредит
X / XX / XXXX	Процентные расходы		X

		X

Пример

Допустим, вы должны заплатить 27 долларов.40 начисленных процентов из предыдущего примера. Ваша запись в журнале увеличит ваш счет процентных расходов за счет дебета 27,40 доллара и увеличит ваш счет начисленных процентов за счет кредита в размере 27,40 доллара.

Посмотрите, как будет выглядеть ваша запись в дневнике:

Дата	Счет	Облигации	Дебет	Кредит
X / XX / XXXX	Процентные расходы		27.40
	Начисленные проценты к уплате			27,40

Руководство кредитора по учету процентов к получению

Если вы предоставляете кредит клиенту или выдаете ссуду, вы получаете процентные платежи. Вы должны регистрировать задолженность по доходам в своих книгах.

Чтобы записать начисленные проценты за отчетный период, дебетуйте свой счет начисленных процентов к получению и кредитуйте свой счет процентных доходов.Это увеличивает вашу дебиторскую задолженность и доходы.

Вот как будет выглядеть запись в журнале:

9013 9013 9013 9013 9013

Дата	Счет	Облигации	Дебет	Кредит
X / XX / XXXX	Начисленные проценты к получению		X	Процентный доход			X

Пример

Теперь предположим, что ваш клиент должен вам 27 долларов.40 в виде начисленных процентов. Ваша запись в журнале должна увеличить ваш счет процентных расходов за счет дебета 27,40 долларов и увеличить ваш счет начисленных процентов за счет кредита в размере 27,40 долларов.

Дата	Счет	Облигации	Дебет	Кредит
X / XX / XXXX	Начисленные проценты к получению		6 27,4013 900	Процентный доход			27.40

Ищете более простой способ управлять своими бухгалтерскими книгами? Попробуйте бухгалтерскую программу Patriot! Наша запатентованная функция переключения денежных средств на начисление дает вам возможность создавать отчеты с использованием модифицированного кассового учета или учета по методу начисления. Попробуйте бесплатно сегодня!

Американские образовательные услуги — проценты

Понимание того, как начисляются проценты по вашей студенческой ссуде, необходимо для понимания того, как работает ваша студенческая ссуда. Проценты по вашей студенческой ссуде начисляются каждый день , даже если ваш счет не погашается. Кроме того, ваши платежи удовлетворяют только те проценты, которые в настоящее время начисляются на счет; платеж не может удовлетворить будущие проценты.

Чтобы узнать больше о процентах, прочтите наш FAQ по интересам.

Формула начисления процентов

Когда вы подписываете свой студенческий ссуду, сумма, которую вы соглашаетесь заплатить за чек о выплате, и все применимые комиссии по ссуде становится вашим основным балансом.В вашем векселе объясняется, как начисляются проценты на основной баланс. Мы используем простую формулу для расчета ежедневного начисления процентов:

Процентная ставка x Текущий остаток основного долга ÷ Количество дней в году = Ежедневные проценты

Например, у Сары Студент в этом году текущий основной баланс в размере 10 000 долларов и процентная ставка 6%. По формуле:

0,06 x 10 000 долл. США ÷ 365 = 1.6438356… (округляем до $ 1,64)

Если это был високосный год:

0,06 x 10 000 долл. США ÷ 366 = 1,639344… (округляем до 1,64 долл. США)

Как платежи применяются к процентам

против Текущее сальдо основной суммы долга

Проценты по вашей студенческой ссуде начисляются со дня выдачи ссуды до дня, когда вы сделаете самый последний платеж. Лучший способ управлять суммой вашей задолженности по процентам vs.принципала — регулярно и своевременно производить платежи. Самый простой способ сделать это — зарегистрироваться в программе Direct Debit , которая автоматически обрабатывает ваши платежи каждый месяц в точный срок.

В зависимости от владельца вашей студенческой ссуды (кредитора) мы должны применять платежи в следующем порядке:

Начисленные проценты >> Просроченный платеж (если применимо) >> Текущий остаток основного долга
Просрочка платежа (если применимо) >> Начисленные проценты >> Текущий остаток основного долга

Каждый раз, когда вы производите платеж, мы подсчитываем количество дней с момента обработки вашего последнего платежа.Ваш новый платеж должен сначала удовлетворить сумму процентов, начисленных за это время. Оставшаяся часть вашего платежа засчитывается в текущий основной баланс. Если ваш платеж просрочен, мы выплатим штраф за просрочку платежа до того, как зачислим какие-либо средства на ваш текущий основной баланс.

с большим количеством студенческих ссуд, какие долги вы должны заплатить в первую очередь?

Я окончил юридический факультет в 2011 году с огромной задолженностью по студенческой ссуде в размере 208 000 долларов. Что еще хуже, рынок труда был ужасен для начинающих юристов.

Было бы легко дуться, жаловаться и оправдываться. Но я отказался это сделать. Негативное отношение не помогло мне выбраться из долгов. В рамках своего решения взять под контроль свое финансовое будущее я решил решить проблему своей задолженности по студенческому кредиту. Для этого мне нужно было знать самый разумный способ погасить мои ссуды.

Вот что я узнал.

После того, как у вас будет план погашения и вы будете регулярно делать минимальные платежи, вы можете определить, какие ссуды нужно погашать быстрее и в каком порядке.

Обратите внимание, что вам также необходимо создать другие сбережения — например, 6–12-месячный чрезвычайный фонд — до более быстрой выплаты студенческой ссуды. Но как только вы будете готовы, вот что вам нужно сделать.

Частные ссуды — самые опасные студенческие ссуды по разным причинам. Часто они имеют переменные процентные ставки, требуют соподчинения, не могут быть консолидированы, не имеют права на отсрочку или отсрочку платежа и имеют ограниченные возможности погашения.

Если вы умираете до полного погашения, наступает срок погашения ссуд (вот почему, если у вас есть соавтор, у вас должно быть страхование жизни, чтобы покрыть сумму долга по частным ссудам).По этим причинам частные студенческие ссуды должны быть вашим приоритетом.

На этом этапе вам также следует подумать о рефинансировании студенческой ссуды, которая может быть отличным способом снизить вашу процентную ставку и, возможно, уменьшить ваши общие ежемесячные выплаты по студенческой ссуде.

Проверьте SoFi , чтобы узнать о некоторых вариантах рефинансирования по низкой ставке. Еще одна компания, которую следует рассмотреть здесь, — это Credible , которая изучит многих доступных кредиторов и предоставит вам лучшую ссуду для рефинансирования для ваших нужд.

Fiona также может предоставить вам котировки рефинансирования от нескольких кредиторов, не влияя на ваш кредитный рейтинг. Таким образом, вы сможете получить представление о ваших ставках от различных кредиторов высшего уровня.

Ознакомьтесь с некоторыми из этих кредиторов ниже:

2. Погасить ссуду с контрагентом

Ваша партнерша оказала вам услугу, помогая получить ссуды, которых в противном случае у вас не было бы, и она доверила вам их выплатить. Вы должны расплачиваться с ссайнерами по кредиту, чтобы отплатить за услугу, поддержать хорошие отношения и сдержать слово со своими ссайнерами.

С вами может случиться все, что угодно, и вы не хотите, чтобы кто-то еще оказался на крючке по вашим кредитам, если вы не в состоянии заплатить.

3. Выплата кредитов с плавающей процентной ставкой

Переменная процентная ставка по студенческим ссудам означает, что процентная ставка изменяется с течением времени на основе базовой контрольной ставки или индекса. Риск, связанный с переменными процентными ставками, заключается в том, что ставка может вырасти, и вам придется платить больше. Как правило, это будут ваши частные ссуды (за исключением некоторых федеральных ссуд, выданных в период с 1998 по 2006 год).

4. Выплата несубсидированных кредитов с наивысшими фиксированными процентными ставками

Несубсидированная ссуда — это ссуда, по которой начисляются проценты с даты выплаты. Когда по несубсидированной ссуде начисляются проценты, сумма процентов прибавляется к основной сумме, и вам нужно будет уплатить проценты на увеличенную сумму основного долга (это называется капитализацией). Поскольку к моменту выплаты ссуд с высокой процентной ставкой они вырастут больше всего, эти ссуды должны быть погашены в первую очередь.

Фиксированная процентная ставка означает, что процентная ставка установлена и не изменится в течение срока ссуды. При ссудах с фиксированной процентной ставкой нет риска повышения ставки, что делает их менее рискованными, чем ссуды с плавающей процентной ставкой. Большинство федеральных студенческих ссуд имеют фиксированные процентные ставки, которые устанавливаются федеральным законом. Чем выше процентная ставка, тем быстрее растут проценты по кредиту и тем больше денег вы должны. Следовательно, вы хотите быстро погасить ссуды под высокие проценты.

5.Выплата субсидированных кредитов с высокими процентными ставками

Субсидированная ссуда — это ссуда, проценты по которой выплачиваются федеральным правительством, пока она отсрочена, в льготный период или в другое время. Таким образом, по субсидированным кредитам не начисляются проценты, пока вы учитесь в школе. Когда вы начнете погашение, ваши проценты по субсидированным кредитам должны быть нулевыми. Однако вы захотите выплатить основную сумму субсидированных кредитов с высокими процентными ставками, чтобы избежать роста в будущем.

6.Выплата несубсидированных кредитов с низкими процентными ставками

Опять же, несубсидированный заем означает, что проценты начисляются с момента выплаты. Однако, если процентная ставка очень низкая, к моменту погашения у вас не будет большой капитализации. По этой причине выплачивайте несубсидированные ссуды под низкие проценты после субсидированных ссуд под высокие проценты.

(Примечание: исключение из этого правила будет, если ваши несубсидированные ссуды под низкие проценты были отсрочены так долго, что капитализация высока.В этом случае вы захотите выплатить несубсидированные ссуды под низкие проценты до субсидированных ссуд под высокие проценты.)

7. Выплата субсидированных кредитов с низкими процентными ставками

Субсидированные ссуды с низкими процентными ставками — лучший вид студенческих ссуд. Вы хотите вложить дополнительные деньги в эти последние, потому что правительство оплатит проценты, пока вы учились в школе, а проценты, начисляемые во время погашения, будут самыми низкими из всех ваших займов.

Несколько советов по ранней выплате студенческой ссуды

Независимо от того, на какие ссуды вы решите вложить больше денег, не забудьте положить дополнительную сумму на основную сумму ссуд, а не на проценты. Каждый кредитор варьируется в отношении того, как вы можете заплатить больше минимума.

Чтобы убедиться, что вы выплачиваете основную сумму, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, как он принимает платежи в пользу принципала. Например, кредитор может потребовать, чтобы дополнительные платежи были произведены по телефону, или он может потребовать письмо, в котором говорится, что ежемесячный платеж выплачивается, а дополнительные деньги должны поступать в пользу принципала.Салли Мэй требует только ввести дополнительную сумму в поле «Сумма платежа» онлайн. Итак, это зависит от вашего кредитора.

Обязательно узнайте, потому что вы не хотите вкладывать лишние деньги на проценты. Вкладывая дополнительные деньги в основную сумму, вы уменьшаете сумму будущих процентов.

Напомним, что в качестве примера я возьму свои ссуды. Я придерживался стандартного плана погашения (с планом выплатить мои ссуды через 10 лет) и начал вкладывать дополнительные деньги в мои частные ссуды (в обоих случаях моя мама была соавтором и имела переменные процентные ставки).

После выплаты частных ссуд я вложил дополнительные деньги в несубсидированный ссуду под высокие проценты (проценты по которому были начислены за время обучения в юридической школе в тысячи долларов). После того, как они будут выплачены в полном объеме, я вложу дополнительные деньги в мои ссуды с более низкими фиксированными процентными ставками, обе из которых субсидируются.

Не сдавайтесь!

Надеюсь, вы сможете погасить свои студенческие ссуды раньше срока. Однако, если вам нужно выбрать, какой долг платить, потому что вы не можете позволить себе все свои минимальные платежи, сначала выплатите студенческие ссуды (по кредитной карте и медицинскому долгу).

Задолженность по студенческому кредиту, возможно, является наиболее опасным видом долга, поскольку обычно он не подлежит погашению при банкротстве. Это означает, что если вы подаете заявление о банкротстве, ваша задолженность по кредитной карте и медицинская задолженность будут погашены, а задолженность по студенческому кредиту — нет (т.е. после банкротства вы все еще должны по студенческому кредиту).

Задолженность по студенческому кредиту не должна вас разочаровывать. Ваше прошлое — это ваше прошлое. Это возможность узнать, как преодолеть долги и противостоять сегодняшним вызовам. Я воспринял свой долг по студенческому кредиту как опыт того, как быстро избавиться от долгов и накопить богатство (о чем я ничего не знал до окончания юридического факультета).

Теперь я не могу насытиться финансовым планированием; Я даже начал писать об этом в блоге. Преднамеренная жизнь, вера в себя и адаптация к меняющимся временам — вот что для меня значит успех. Нет никаких оправданий.

Подробнее:

Финансовая помощь, студенческие ссуды и стипендии для колледжей

Отправить эту статью по электронной почте

Заполните форму ниже, чтобы отправить копию этой статьи на вашу электронную почту.

Копия этой статьи была отправлена на вашу электронную почту.

Большинство заемщиков не любят платить проценты. Многие также не понимают, как работают проценты. Вот некоторые из наиболее распространенных проблем, касающихся интереса:

Жалобы на то, что большая часть платежа по кредиту относится к процентам, а не к основной сумме кредита (сумма займа)
Жалобы на выплату процентов в течение срока ссуды, превышающей первоначальную сумму займа
Жалобы на недостаточный прогресс в выплате основной суммы ссуды, несмотря на то, что она выплачивалась в течение нескольких лет
Жалобы на слишком высокую процентную ставку, особенно при сравнении фиксированной и переменной процентной ставки
Неправильные утверждения о том, что удвоение процентной ставки удвоит выплаты по кредиту

Если бы заемщики лучше понимали, как работают проценты, они могли бы брать меньше.

Как начисляются проценты

Проценты по студенческой ссуде рассчитываются путем умножения остатка ссуды на годовую процентную ставку и количества дней с момента последнего платежа, разделенного на количество дней в году. Платежи по ссуде сначала относятся к процентам, а затем — к основной сумме долга. Это имеет несколько последствий:

Если платеж меньше, чем проценты, начисленные с момента последнего платежа, считается, что ссуда имеет отрицательную амортизацию .Если невыплаченные проценты капитализируются — добавляются к основному остатку ссуды — проценты начнут начисляться на процентный остаток, а не только на основной остаток. Это увеличивает стоимость кредита все быстрее и быстрее.
Проценты начисляются каждый день на невыплаченную сумму основного долга, даже если выполнение платежа было временно приостановлено в результате отсрочки или отсрочки платежа. (Во время отсрочки федеральное правительство будет выплачивать проценты по мере накопления по субсидированным займам.Правительство не выплачивает проценты по несубсидируемым займам во время отсрочки или по любым займам в период отсрочки.)
Проценты продолжают начисляться в периоды невыплаты и могут привести к значительному увеличению остатка по ссуде в течение длительного периода невыплаты. В частности, проценты продолжают начисляться, когда заемщик задерживает платеж или перестает возвращать ссуду.
Если платеж получен с опозданием, будет начислено больше процентов, поэтому меньшая часть платежа будет отнесена на основной остаток по ссуде.
Уменьшение выплат по ссуде за счет использования альтернативного плана погашения означает, что меньшая часть каждого платежа будет применяться для выплаты основного остатка по ссуде. Платежи по ссуде сначала относятся к процентам, а оставшиеся деньги — к сальдо основной суммы долга.
Заемщик, который находится в 20-летнем сроке погашения, но предпочитает ежемесячно производить более высокие ежемесячные платежи, такие же, как заемщик в 10-летнем сроке погашения, погасит ссуду через 10 лет.Фактически нет никакой разницы между этим заемщиком и заемщиком с одинаковой задолженностью в 10-летнем сроке погашения. Не имеет значения, срок погашения — 10, 15, 20, 25 или 30 лет; если заемщик производит те же платежи, что и заемщик, в течение 10-летнего срока погашения, заемщик фактически имеет 10-летний срок погашения.
Проценты начисляются с даты выдачи кредита. Например, значительная сумма процентов может начисляться по несубсидированной федеральной студенческой ссуде, пока студент учится в колледже.Поскольку платежи сначала относятся к процентам, платежи по кредиту заемщика должны сначала погасить накопленный остаток процентов, прежде чем будет достигнут какой-либо прогресс в выплате основного остатка по ссуде. Сумма основного баланса и начисленных, но невыплаченных процентов будет превышать первоначальную сумму займа до тех пор, пока накопленные проценты не будут выплачены. Чтобы измерить прогресс в погашении долга, сравните текущий остаток ссуды (сумма основной суммы и остатка процентов) с остатком ссуды на момент поступления ссуды в погашение.
Даже после выплаты накопленных в школе процентов, большая часть первоначальных платежей по ссуде пойдет на новые проценты, а не на основной баланс. Проценты начисляются на основной остаток, который является максимальным на момент начала погашения. По мере того, как заемщик производит платежи по ссуде, сальдо основного долга будет уменьшаться, что приведет к уменьшению новых процентов, которые начисляются между платежами, поэтому большая часть каждого платежа будет применяться к сальдо основного долга. Погашение основной суммы ссуды происходит быстрее по мере приближения срока погашения.
Уменьшение ежемесячного платежа путем увеличения срока погашения или продолжительности ссуды замедлит процесс выплаты основного остатка. Платежи по ссуде будут по-прежнему применяться в первую очередь к новым начисленным процентам, поэтому меньший ежемесячный платеж означает меньшее сокращение основного остатка по ссуде. Основной баланс будет сохраняться на более высоких уровнях в течение более длительного времени, увеличивая общую сумму процентов, выплачиваемых в течение срока действия ссуды. Например, увеличение срока погашения 7% -ной ссуды с 10 до 20 лет сокращает ежемесячный платеж на треть, но более чем вдвое увеличивает общую сумму процентов, выплачиваемых в течение срока ссуды.

Траектория погашения

Чтобы проиллюстрировать прогресс в погашении ссуды, рассмотрим эту схему выплат по ссуде, которая основана на 10-летней ссуде под 7,5% годовых. Первоначально более половины каждого платежа по кредиту относится на проценты, а остальная часть — на основную сумму. К концу 4-го года около 37% от суммы каждого платежа по кредиту применяется в качестве процентов. К концу 7 года только 21% от каждого платежа по кредиту применяется к процентам.

Погашение основной суммы долга ускоряется по мере приближения срока погашения.В течение первого года выплачивается только 6% от первоначальной суммы долга. Это увеличивается до 9% в течение четвертого года, 11% в течение седьмого года и 14% в течение последнего года.

На следующем графике показано, как процентная доля от первого платежа увеличивается вместе с процентной ставкой и увеличивается со сроком погашения. Это означает, что на погашение основной суммы кредита будет применяться меньшая часть каждого платежа.

Ошибки при расчете общих процентов и погашения ссуды

Рассмотрим ссуду в размере 10 000 долларов США со сроком погашения 10 лет и фиксированной процентной ставкой 7%.В тестах на финансовую грамотность и математику, когда учащихся и родителей спрашивают, сколько заемщик заплатит в течение срока кредита, наиболее частыми неправильными ответами являются:

700 долларов (7% от 10 000 долларов). Проценты взимаются каждый год ссуды, а не только в первый год ссуды. Кроме того, общие выплаты включают погашение основной суммы кредита, а не только процентов.
10 000 долл. США. Общие выплаты в течение срока ссуды включают как проценты, так и основную сумму, а не только основную сумму.
10 700 долл. США. Эта цифра добавляет годовые проценты к основному остатку, но не включает проценты, выплаченные в течение оставшейся части срока ссуды.
7000 долларов (7% от 10000 долларов, умноженных на 10). Эта цифра пытается рассчитать проценты, выплачиваемые в течение срока ссуды, но не учитывает, что основной баланс уменьшается каждый год при погашении, уменьшая ежегодно взимаемые проценты. Он также не включает погашение основной суммы кредита.
17 000 долл. США.Этот ответ делает ту же ошибку при расчете процентов в течение срока ссуды, но не забывает включать погашение основной суммы ссуды.

Правильный ответ: 13 933 доллара, что включает 10 000 долларов основной суммы кредита и 3 933 доллара процентов. Можно использовать калькулятор платежей по кредиту, чтобы определить ежемесячный платеж и общую сумму выплаченных процентов, или можно решить набор нелинейных уравнений, чтобы определить, что

где P — ежемесячный платеж, B — остаток по кредиту, R — процентная ставка, а N — количество платежей в срок погашения.Возможно, более простой подход — использовать хорошее эмпирическое правило для оценки общей суммы процентов, которое состоит в том, чтобы приблизительно рассчитать среднегодовую процентную ставку путем деления процентов за первый год на два. Умножьте среднегодовые проценты на количество лет в сроке погашения, чтобы получить небольшую заниженную оценку общей суммы процентов, выплачиваемых в течение срока ссуды. Например, разделение 7% от 10 000 долларов пополам дает 350 долларов, а умножение этого на 10 лет дает 3500 долларов в общей сумме процентов за весь срок ссуды, что лишь немного ниже фактического значения.

Сравнение фиксированных и переменных процентных ставок

Еще один распространенный источник путаницы — разница между фиксированной и переменной процентной ставкой. Фиксированная процентная ставка одинакова на весь срок действия кредита. Это дает один и тот же платеж по ссуде каждый месяц в стандартном или расширенном планах погашения, оба из которых являются планами погашения с одинаковым уровнем погашения. Переменная процентная ставка может меняться в течение всего срока действия ссуды, что приводит к изменению платежа по ссуде каждый раз, когда изменяется процентная ставка.Процентная ставка при наступлении срока погашения ссуды может сильно отличаться от процентной ставки, когда заемщик впервые получил ссуду.

Кроме того, переменные процентные ставки часто выражаются как сумма индекса переменной ставки и фиксированной маржи. Индекс переменной ставки — это справочная ставка, которая периодически изменяется, например, индекс LIBOR, Prime Lending Rate или процентные ставки по казначейским облигациям США. Например, кредитор может указать процентную ставку как Prime + 5%. Некоторые заемщики могут ошибочно интерпретировать это как фиксированную процентную ставку в размере 5%, игнорируя часть уравнения с плавающей процентной ставкой.Если Prime Lending Rate составляет 3,25%, то Prime + 5% дает процентную ставку 8,25%. Если бы прайм кредитная ставка увеличилась до 6%, то прайм + 5% дало бы процентную ставку 11%. Переменные процентные ставки обычно меняются ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Заемщикам важно знать и понимать, как будут рассчитываться процентные ставки, прежде чем брать кредитные средства.

Что читать дальше

Лучшие частные студенческие ссуды на март 2021 года

Процентные ставки по федеральной студенческой ссуде

Фиксированная и переменная процентные ставки

Капитализация процентов

Студенческая ссуда

годовых
.