Как положить деньги на проценты: Вклады — СберБанк

Как положить деньги на проценты: Вклады — СберБанк
Сен 04 2021
alexxlab

Содержание

Вклад Дополнительный процент — СберБанк

Процентная ставка по вкладу «Дополнительный процент» зависит от суммы вклада, текущего и максимального остатка по вкладам в банке за последние 3 месяца, где открывается вклад (офис банка, интернет-банк или мобильное приложение).
Итоговая процентная ставка по вкладу формируется из двух ставок – максимальной и минимальной. Минимальная ставка от 2,7% до 4% (зависит от срока). Минимальная ставка начисляется на сумму, равную разнице между максимальной суммой, которая находилась на всех ваших рублевых срочных вкладах* в СберБанке за последние 3 месяца, и суммой, которая находится на ваших действующих вкладах на момент открытия вклада.
Максимальная ставка от 3,90% до 4,5% (зависит от срока). Она начисляется на остальную часть вносимых во вклад денежных средств. То есть на разницу между суммой, на которую открывается вклад «Дополнительный процент» и суммой, на которую действует минимальная ставка.

Итоговая ставка рассчитывается по формуле:
Процентная ставка = ((сумма 1 * Y%) + (сумма 2 * Z%)) / сумма вклада «Дополнительный процент»,

Где Y% — Минимальная ставка, Z% — Максимальная ставка.

Например:
Сегодня Вы открываете в мобильном приложении Сбербанк Онлайн вклад на сумму 600 000 ₽ на год.

Чтобы узнать, на какую сумму действует минимальная ставка нужны:
1. максимальный остаток на Ваших вкладах за 3 месяца, предшествующих месяцу открытия вклада «Дополнительный процент». Допустим максимальная сумма была 15 февраля = 500 000 ₽.
2. сумма на вкладах сегодня. Предположим, это три срочных вклада: «Сохраняй» на 200 000 ₽, «Сохраняй» на 1000 $ и «Пополняй» на 100 000 ₽. Получается, на действующих вкладах 300 000 ₽. Вклады в иностранной валюте при расчете не учитываются.

Тогда минимальная ставка (3,9%) действует на разницу между максимальным остатком за три месяца (п.1) и текущим остатком по вкладам (п.2): 500 000 — 300 000 = 200 000 ₽.

Максимальная ставка (4,4%) рассчитывается на остальную часть вносимых во вклад денежных средств. В примере вклад на 600 000 ₽. Максимальная ставка действует для суммы: 600 000 – 200 000 = 400 000 ₽.

Итоговая процентная ставка по вкладу: ((200 000 * 3,9%) + (400 000 * 4,4%)) / 600 000 = 4,23%.

* Срочные вклады — это вклады, открытые на фиксированный срок

Вклады, депозиты для юридических лиц, открытие срочных депозитных вкладов для малого бизнеса

Пользователям интернет-банка предоставляется услуга в круглосуточном режиме открывать депозитные вклады и/или заключать сделки резервирования, что позволяет пользователям интернет-банка получать доход в виде начисленных процентов на сумму временно свободных денежных средств при минимальных затратах времени на оформление сделки.

Форма размещения — депозит или резервирование, зависит от выбранного вами срока размещения, суммы и валюты, а процессы оформления практически идентичны.

При размещении средств в депозит денежные средства переводятся на открываемый в режиме реального времени счет по учету депозита, а при заключении сделки резервирования денежные средства остаются на расчетном счете в виде неснижаемого остатка.

Депозитные сделки принимаются в рублях и долларах США. В рублях минимальная сумма размещения — 100 000, минимальный срок — 1 день, в долларах минимальная сумма — 10 000, минимальный срок — 60 дней.

Заявки на размещение с текущего дня на срок до 4-х календарных дней включительно принимаются до 15.00 мск., после этого времени заявки автоматически принимаются на размещение со следующего рабочего дня. Заявки на размещение средств на срок до 10-ти календарных дней в последний рабочий день перед выходными и праздничными днями продолжительностью более 3-х календарных дней подряд, принимаются на размещение с текущего рабочего дня до 13.00 мск., после этого времени — с первого рабочего дня, следующего за праздничными и выходными днями.

Заявки, поступающие в праздничные и выходные дни, обрабатываются день в день, но срок размещения денежных средств по ним начинается с первого рабочего дня, следующего за не рабочими днями.

Ставки начисления процентов зависят от валюты, срока и суммы сделки, устанавливаются банком в зависимости от конъюнктуры рынка и размещаются в интернет-банке в таблице ставок.

По сделкам резервирования проценты начисляются банком на сумму неснижаемого остатка по принятым заявкам, действующим в течение всего срока резервирования, указанного в них, при условии сохранения на счете неснижаемого остатка по данной заявке в течение всего срока резервирования. Проценты на неснижаемый остаток начисляются, начиная с первого дня периода резервирования по день окончания срока включительно, а выплачиваются не позднее первого рабочего дня, следующего за днем окончания срока резервирования.

По депозитам проценты начисляются, начиная со дня, следующего за днем размещения суммы на депозитном счете, по день возврата депозита включительно, и выплачиваются банком в день возврата депозита путем зачисления суммы процентов на счет клиента. Проценты, начисляемые на сумму депозита, могут выплачиваться как в конце срока, так и ежемесячно. Схему выплаты процентов вы можете выбрать уже в процессе оформления заявки на депозит.

Для оформления депозита или резервирования необходимо направить в банк cпециальную заявку.

Продление срока резервирования неснижаемого остатка или депозита не допускается. Данные операции оформляются новыми заявками. В интернет-банке предусмотрена возможность досрочного расторжения сделки резервирования. Пополнение и частичное снятие суммы депозита, а также досрочное расторжение депозита в интернет-банке не предусмотрено.

Депозиты на индивидуальных условиях, отличных от содержащихся в оферте банка, обсуждаются с менеджерами банка и оформляются отдельным договором на бумажном носителе.

Положить деньги под проценты: выбор банка и условий

Как правильно положить деньги под проценты, чтобы они сохранились и накапливались? Вклады в банковских учреждениях относятся к той категории инвестиционных рычагов, которые доступны всем людям без исключения. В том числе тем, кто очень далек от финансового мира. Вклад денег в банк под проценты в первую очередь дает возможность защитить средства от инфляции, при этом помогая еще и немного заработать.

По факту просто положить деньги в банк под проценты – это простейшая форма инвестиций, о которой задумывался каждый. Но это один из самых низкодоходных, но в то же время самых безопасных способов вложения денег. Большинство депозитов подкреплены различными банковскими программами и страховыми фондами,гарантирующими, что вкладчики смогут получить свои средства, даже если конкретный банк обанкротится.

Деньги под проценты в банк

В чем заключаются риски

Если вы мечтаете выгодно вложить деньги в банк под проценты, но боитесь что это слишком рискованно, то можно точно сказать, что ваши страхи не обоснованы. Если планируете вложить деньги под проценты в банк на сумму не более 1,4 миллиона, то риски практически отсутствуют. Возврат депозитов в этой ценовой категории застрахован системой банковского страхования. Участие в данной государственной программе является вынужденным для всех банковских организации занимающихся вкладами населения. Поэтому если вы решили вложить деньги под проценты в банк, то о рисках переживать не стоит. Лучше уделить больше внимания прибыльности сделки, получаемым процентам и в какой банк положить деньги.

Как выбрать кредитное учреждение

После того как вы решились положить деньги в банк под высокий процент остается определиться с тем в какой банк положить деньги под проценты. Прежде чем написать о выборе банка хотелось бы поделиться одной хитростью относительно того как положить деньги под проценты. В случае если вы предполагаете вкладывать средства на сумму боле 1,4 миллиона, то лучше разделить ее на несколько вкладов в различных банках. Либо можно вложить в один банк, но тогда к вопросу, в какой банк положить деньги под проценты, стоит отнестись еще серьезней.

К основным признакам, свидетельствующим о надежности банка можно отнести:

  •  Рейтинг банка;
  •  История;
  •  Отношение к большим иностранным финансовым группам;
  •  Качество обслуживания сотрудниками;
  •  Помещение, занимаемое банком и его оформление.

Но не стоит подбирать банковское учреждение, основываясь только на размер вероятного дохода. В данной ситуации это скорей маркетинговый ход, чем выгодная сделка. Если согласно рекламе процентная ставка в конкретном банке выше чем у конкурентов, то это может говорить о том, что у данного кредитного учреждения есть определенные денежные трудности.

Желательно перед тем, как выбрать в какой банк положить деньги под проценты, изучить официальный список банков.

Банк

Итак, в какой банк лучше положить деньги

Чтобы ответить на данный вопрос следует учитывать такие параметры как:

  •  Надежность банка. Не рекомендуется инвестировать в заведения сомнительного характера. Даже если там обещают процент в пару раз выше, чем в других банках. Хотя некоторым такое решение, куда выгодно положить деньги под проценты может показаться и интересным. Но в данной ситуации просто нет гарантии возврата средств. Какая разница, под какой в какой банк выгодно положить деньги и под какой процент. Если вы просто не получите деньги назад?
  •  Второй критерий это проценты. Большинство в поисках куда лучше положить деньги под проценты, не знакомы с простейшим правилом. Большие компании предлагают меньшую процентную ставку. А те, что только что открылись, побольше, обещая серьезную прибыль заемщикам. Кроме этого на размер процентов влияют разновидность вклада и условия кредитного соглашения.
  •  Управляемость. Если у конкретного вклада нет возможности частичного обналичивания либо пополнения, то вся сумма вместе с процентами выдается по завершению срока депозита. Также существуют вклады с возможностью обналичивания и пополнения, а также с капитализацией (о ней будет написано ниже).

Итак, первым делом выбирая, куда положить деньги под проценты следует составить собственный рейтинг банков,к которым вы испытываете личное доверие и считаете наиболее удобными. После посещаете каждый из них лично и смотрите, что именно они могут вам предложить.

Какие бывают вклады

Как вложить деньги в банк под высокий процент так чтобы это было действительно выгодно? По факту депозиты принято разделять на три категории согласно оперированию деньгами:

  •  Счет с возможностью дальнейшего пополнения средств;
  •  Счет с возможностью обналичивания при необходимости (частичного) и пополнения;
  •  Счет без права снять или пополнить.

Срок вклада следует подбирать исходя из времени в течение, которого могут понадобиться деньги. А если вклад в иностранной валюте то исходя из предполагаемого дохода (причем, тут речь не только о процентах по вложенным средствам, но и о скачках валют). Также стоит учесть, что проценты по инвестициям в валюте немного ниже, чем в рублях. Выбирая валютный вклад важно учитывать уровень инфляции. При формировании валютного вклада служащие банка советуют распределять вклад на три валюты. В случае чрезвычайной ситуации как минимум по одному, но вы выиграете.

В каждом отдельном банке вклады носят различные названия, но их всех можно разделить на следующие категории:

  •  Срочный;
  •  Сберегательный;
  •  До востребования.

Название каждого из депозитов способно само за себя говорить. Например «срочный» открывается на сравнительно небольшой временной отрезок. Обычно это не менее тридцати дней и не более нескольких лет.

Такие вклады делятся еще на две категории:

  •  Те, по которым проценты начисляются каждый месяц;
  •  Те, по которым проценты могут быть выплачены только в конце срока.

Обычно во втором случае (с выплатой в конце) доход получается немного выше.

По сберегательным вкладам допустимо осуществлять дополнительные пополнения счета. Срок подобных депозитов от полугода. Проценты начисляются, ежесуточно основываясь на текущую сумму на счету. Но на счет они зачисляются только по завершению минимального срока вклада (полгода).

Последние вклады до востребования не особо доходны. Проценты по ним составляют всего 1% за 12 месяцев. Но при этом у вкладчика есть полный доступ к средствам.

На большинство вкладов действует автоматическая пролонгация. То есть когда их срок подходит к концу если вкладчик их не забрал, то они автоматически продлеваются. Но при этом могут меняться условия. Например, условия срочных вкладов могут быть изменены на условия вкладов до востребования, являющиеся не такими выгодными.

Как рассчитываются проценты и доход

Как рассчитываются проценты и доход

В большинстве случаев расчет депозитов происходит исходя из начисления процентов в течение года. Но при этом существует такое явление как капитализация вклада. Под данным термином понимается причисление дохода, который был получен по вкладу в промежутках к сумме этого же самого вклада. Это дает возможность получать дополнительную прибыль от уже начисленных процентов по данному вкладу.

Подобное начисление прибыли должно быть отдельно прописано в кредитном соглашении. Оно может начисляться в различные временные промежутки, например:

  •  Каждый день;
  •  Каждые 30 дней;
  •  Каждые 3 месяца;
  •  Каждый год.

В случаях, когда они не были сразу выплачены, они суммируются к общей сумме. Соответственно,в дальнейшем проценты высчитываются уже со всей суммы вместе с доходом от капитализации.

Как правильно подсчитать доход

Перед тем, как положить деньги под проценты, желательно научиться правильно, считать предполагаемый доход. Для этого следует учитывать такие факторы как сумму вклада и срок, на который он сделан. Многие думают, что если положить деньги на вклад под высокий процент, то смогут быстро получить прибыль. Но при этом не знают, как ее считать.

Например, если банк обещал выплатить 10% по вкладу, а деньги пролежали в банке всего три месяца это совсем не означает, что можно будет получить 10% от суммы данного вклада. Тут все зависит от срока. В большинстве случаев банк считает проценты в годах. И получается, что мы делим двенадцать месяцев в году на три месяца, что деньги были в банке, вышло четыре. Теперь десять процентов делим на четыре, и выходит всего два с половиной процента. Это и есть тот доход, который мы сможем получить в данном случае.

Мнение экспертов о банковских вкладах

Банковские вклады это одна из важнейших составляющих любого инвестиционного портфеля. Они олицетворяют ту его часть, что отвечает за надежность. Каждый должен хранить деньги в банке на случай непредвиденных ситуаций. Если что случается, то можно зайти в банк и снять нужную сумму. Но повод должен быть действительно серьезным.

Стоит еще раз обратить внимание с точки зрения инвестиций банковские вклады это надежность, а не та часть инвестиционного портфеля, что отвечает за накопление. В банке деньги защищены практически от всего. В том числе от инфляции. Проблема в том, что проценты по вкладам редко когда превышают показатели инфляции. Поэтому если вы уже позаботились о сохранности ваших средств, самое время составлять новый инвестиционный портфель, при этом, не трогая деньги в банке. Для этого используйте новые инвестиционные инструменты, которые хоть и считаются более рискованными, но способны принести больший доход.

Вклад денег в банк под проценты в первую очередь дает возможность защитить средства от инфляции, при этом помогая еще и немного заработать.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

С Wealthfront

вы можете заработать в 25 раз больше процентов по сбережениям. В том, что касается процентных ставок по сберегательным счетам, появился новый лидер. Wealthfront, финтех-компания, которая предоставляет автоматизированные варианты инвестирования и финансовое планирование, на этой неделе повысила процентные ставки по своему новому высокодоходному денежному счету до 2,57%.

При средней процентной ставке сберегательного счета по стране 0,10% это означает, что пользователи Wealthfront будут зарабатывать примерно в 25 раз больше на этом типе счета.Тот, кто вкладывает 1000 долларов в Wealthfront, может рассчитывать на прибыль около 25 долларов в год по текущей ставке.

Денежный счет Wealthfront, запущенный в феврале, представляет собой тип брокерского счета, который предлагает страхование Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC) на остатки до 1 миллиона долларов. И что самое лучшее? Вам не нужен высокий баланс, чтобы начать зарабатывать 2,57%. Для регистрации требуется всего доллар и никаких комиссий.

Вам также не нужно быть текущим клиентом Wealthfront, чтобы воспользоваться преимуществами счета.Это тот же процесс регистрации, что и для сберегательного счета в Marcus от Goldman Sachs (2,25%) или Ally Bank (2,2% в год), двух популярных онлайн-банков, которые также предлагают ставки выше среднего.

В сообщении в блоге, объявляющем о повышении ставок, Wealthfront сообщает, что уже заработал своим клиентам более 5 миллионов долларов процентов с тех пор, как менее шести месяцев назад был открыт счет наличными.

Мелкий шрифт

Процентные ставки Wealthfront очень высоки, но если у вас много денег, могут быть более выгодные варианты сбережений.Например, Bankrate сообщает, что расположенный в Пенсильвании Susquehanna Community Bank предлагает ставку 2,53% для своего сберегательного счета Eagle Premium, но для того, чтобы получить эту ставку, пользователям необходимо внести не менее 100 000 долларов. Однако Wealthfront предлагает самые высокие ставки при балансе от 1 доллара.

Хотя на денежном счете Wealthfront нет скрытых комиссий, полезно знать, как он работает. Для обеспечения страхования FDIC ваши сбережения в Wealthfront фактически хранятся в банках-партнерах, включая East West Bank, Associated Bank, TriState Capital Bank и Citi Bank.Как только ваши деньги поступят в банк-партнер, срабатывает страховка, поэтому вы можете быть уверены, что ваши деньги в безопасности.

Что касается способа зарабатывания денег, Wealthfront берет на себя «небольшую долю» процентов, по словам компании. Это также снижает затраты за счет автоматизации. На кассовом счете проценты начисляются ежедневно и появляются в конце каждого месяца. Wealthfront сообщает, что проценты по этому счету увеличиваются ежемесячно.

Наконец, вы, скорее всего, получите налоговую форму при использовании этой учетной записи.По закону проценты, полученные на сберегательных счетах, облагаются налогом. Но вы, возможно, не получали уведомление в прошлом, потому что ваша процентная ставка была настолько низкой.

Компании должны отправить форму 1099-INT для процентов, полученных в течение года, если вы заработали более 10 долларов. Если вы зарабатываете меньше, вы можете не получить форму, но технически вы обязаны сообщать о любых интересах в IRS.

Преимущество высокодоходных сбережений

Интернет-банки, а теперь и финтех-компании, такие как Wealthfront, оставляют традиционные обычные банки в прах, когда речь идет о процентных ставках, предлагаемых по сберегательным счетам.Тем не менее, многие американцы понятия не имеют.

Полные 62 процента людей, опрошенных WalletHub в прошлом году, не осознавали, что только онлайн-банки, как правило, предлагают более высокие ставки и более низкие комиссии. Согласно анализу, проведенному DepositAccounts.com в январе, онлайн-банки предлагают варианты сбережений с процентными ставками, которые в среднем примерно в шесть раз выше, чем в местных банках и кредитных союзах по всей стране.

В зависимости от того, в каком состоянии вы находитесь, разница может быть еще более существенной. Оклахома предлагает самый высокий средний процент по сберегательному счету — 0.39%, по данным DepositAccounts. У обычных банков Арканзаса самый низкий средний показатель: 0,13%.

Как делать банковские операции онлайн

«Люди все еще немного обеспокоены онлайн-банкингом или интернет-банками», — сказал CNBC Make It ранее в этом году Кен Тумин, основатель DepositAccounts.com.

Безопасность и надежность этих банков — одна из проблем, которые волнуют людей, говорит он, а другая, возможно, более распространенная проблема, — это насколько у вас есть доступ к своим деньгам. «Это действительно отговаривает людей от использования онлайн-банка или использования этих онлайн-сберегательных счетов», — говорит Тумин.

Согласно опросу потребителей цифрового банкинга, проведенному PricewaterhouseCoopers за 2018 год, около двух третей американцев, 65%, считают важным наличие филиала для банка. Это может быть реальным камнем преткновения: каждый четвертый человек говорит, что не открыл бы счет в банке, у которого нет хотя бы одного физического отделения поблизости.

Тем не менее, онлайн-банки предлагают обходные пути. Возможно, вы не сможете разговаривать с кассиром, но с Wealthfront вы можете отправлять вопросы по электронной почте. А Маркус, например, предлагает функцию живого чата, которая связывает вас со специалистом по сбережениям семь дней в неделю.Онлайн-сберегательные счета могут быть отличным вариантом для срочных сбережений, к которым вы не хотите быть легко доступны.

Чтобы внести деньги, как правило, вы можете настроить прямой перевод из своей зарплаты на сберегательный счет в Интернете или перевести на него деньги с другого банковского счета. Wealthfront сообщает, что если вам нужен доступ к своим деньгам, их перевод на ваш банковский счет может занять от одного до трех дней. Он работает над тем, чтобы текущие клиенты могли переводить деньги между своими денежными и инвестиционными счетами.

Кроме того, Wealthfront заявляет, что рассматривает возможность добавления будущих функций к своему денежному счету, включая доступ к дебетовой карте и банкомату, прямой депозит, оплату счетов, чеки и мобильный чековый депозит.

В целом, по словам Тумина, «открытие сберегательного счета в онлайн-банке часто является самым простым и лучшим способом воспользоваться более высокими ставками».

Не пропустите: Лучшие высокодоходные сберегательные счета

Понравилась эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube!

Способы заработать больше процентов на свои деньги в 2021 году

Конкурентоспособные банки постоянно предлагают более высокие ставки, а это означает, что вам не нужно постоянно гнаться за ставками, чтобы заработать больше процентов на своих сбережениях.


Процентные ставки близки к историческим минимумам, что создает проблему для всех, кто хочет, чтобы их деньги росли.

Существуют возможности для более высокой доходности, например, недвижимость и фондовый рынок. Однако они также влекут за собой более высокий риск. Отсюда и пословица: высокий риск; высокая доходность.

К счастью, когда вы начнете активно управлять своими деньгами, вы обнаружите, что есть несколько способов получить более высокую прибыль без ущерба для безопасности ваших денег.

5 способов заработать больше интереса к своим деньгам

  1. Проводите регулярные онлайн-исследования
  2. Проактивно открывайте новые счета
  3. Целевые счета для конкретных целей
  4. Рассмотрите другие типы сбережений и стратегий
  5. Рассмотрите другие типы учреждений

1.Проводите регулярное онлайн-исследование.

Процентные ставки в настоящее время снова близки к самому низкому из когда-либо существовавших, что заставляет потребителей искать более эффективные способы увеличения своих сбережений.

Но так было не всегда, и это не обязательно будет продолжаться вечно. Процентные ставки меняются чаще, чем вы думаете. Было время, когда процентные ставки по сберегательным счетам превышали 7%.

Конкуренция может пойти вам на пользу.

Банки, кредитные союзы и другие финансовые учреждения зарабатывают деньги, предоставляя ссуды, по которым они получают проценты.Их лучший источник денег, которые они ссужают, — это постоянные депозиты на их сберегательных и текущих счетах. И, как и другие предприятия, банкам приходится конкурировать с другими финансовыми учреждениями за эти деньги.

Как правило, онлайн-банки имеют более низкие фиксированные затраты по сравнению с традиционными обычными банками. Поэтому часто бывает, что онлайн-сберегательные счета предлагают более высокую доходность. Тратя пять минут в месяц на то, чтобы проверить преобладающие процентные ставки, можно было бы выявить возможности заработать больше процентов на своем сберегательном счете, счете денежного рынка или компакт-диске, о которых вы иначе не знали бы.

2. Будьте активны при открытии новых счетов

Инерция — это то, что беспокоит большинство из нас, но, возможно, это не очень хорошо, когда дело доходит до управления своими деньгами.

Если вы определили, что вам нужно, легко сохранить набор банковских счетов. Но многие люди остаются с этими счетами, когда ставки падают. Когда поступают более выгодные предложения, инерция не позволяет им покинуть свои недостаточно эффективные аккаунты, даже если они знают, что в другом месте существуют возможности для более высокой прибыли.

Одна из причин, по которой люди не следят за своими онлайн-исследованиями, заключается в том, что они опасаются ответа на вопрос: что бы я сделал, если бы увидел более высокую доходность моего сберегательного счета, рекламируемого в другом месте?

Мысль о хлопотах, связанных с открытием нового банковского счета, является достаточным препятствием, поэтому они не ищут возможности заработать больше процентов на свои деньги.

Не заинтересованы в погоне за ставками? Конкурентоспособные банки обычно со временем поддерживают лучшие ставки.

Информацию о банках, которые постоянно предлагают более высокие ставки, см. В: Обзор лучших ставок Америки

Некоторые могут неохотно добавлять дополнительные счета, поскольку подозревают, что это может отрицательно повлиять на их кредитные рейтинги. Не так. Когда банк или кредитный союз открывает новый сберегательный счет, решение о выдаче кредита не принимается, и за владение несколькими сберегательными счетами штраф не взимается.

Чтобы увеличить годовой доход на свои деньги, вы должны проявлять инициативу и заранее решить, что, увидев хорошее предложение, вы воспользуетесь им в полной мере.

3. Целевые счета для конкретных целей

Сберегательные счета могут помочь вам в достижении финансовых целей, таких как устранение долгов, сбережения для дома или размещение ваших инвестиций.

Но чтобы заработать больше процентов, нужно оставлять сбережения нетронутыми в течение длительного периода времени. Вот почему полезно иметь несколько сберегательных счетов, предназначенных для определенных целей.

Например, если у вас недостаточно эффективный сберегательный счет, оставьте его — но проведите исследование, чтобы найти тот, который имеет репутацию стабильно высоких ставок, и откройте этот счет для другой цели.Используйте свой существующий сберегательный счет в качестве резервного фонда. Тогда ваш новый целевой баланс сберегательного счета может оставаться нетронутым в течение более длительных периодов времени и приносить больше процентов.

4. Рассмотрите другие типы сбережений и стратегии

Традиционный сберегательный счет ни в коем случае не единственный способ сэкономить деньги. Существуют альтернативные сберегательные механизмы, такие как депозитные сертификаты (CD) и счета денежного рынка.

Если вы откладываете деньги на новую машину, которую планируете купить, скажем, через три года, вы можете выбрать сберегательный продукт (компакт-диск и т. Д.).) с более длительным сроком, более высокой доходностью и меньшим доступом. Но вы можете упустить ликвидность, если откладываете на то, что хотите раньше. В этом случае вы можете подумать о другой стратегии, которая обеспечит как высокую доходность, так и доступ к вашим средствам.

Как зарабатывать больше процентов при сохранении ликвидности

Депозитные сертификаты обычно предлагают более высокую доходность, чем сберегательный счет, потому что банк может рассчитывать на деньги, оставшиеся на депозите, позволяя им выдавать больше кредитов и получать больше процентов .Это потому, что ваши средства выделены на определенный срок на компакт-диске, скажем, от шести месяцев до пяти лет.

Если вкладывание сбережений в течение такого длительного времени заставляет вас задуматься, лестницы для компакт-дисков могут увеличить ваш годовой доход, одновременно предоставляя вам периодический доступ к вашему балансу по мере того, как вы экономите. Вот две стратегии построения лестницы:

  • Построение месячной лестницы CD

    Чтобы построить ежемесячную лестницу CD, вы разделяете сумму, которую хотите зафиксировать на CD, на 12 частей.Инвестируйте, например, первую часть в январе. Вторую часть вложите в феврале и так далее. Таким образом, часть ваших инвестиций в компакт-диски погашается каждый месяц. Если он вам сейчас не нужен, просто вложите его в другой компакт-диск в следующем году.

  • Постройте лестницу CD на определенную дату

    Вы также можете построить лестницу CD для погашения на определенную дату в будущем. В примере с заменой вашего автомобиля через три года вы бы ежемесячно покупали компакт-диски с одинаковым сроком погашения (или максимально приближенным к нему).Это позволяет вам получать более высокие проценты на ранее вложенные деньги.

Варианты экономии с льготным налогообложением

Если вы откладываете сбережения для определенной цели, вы можете воспользоваться планом, не облагаемым налогом. Ярким примером является план 529, который позволяет вам откладывать деньги на образование ребенка. Проценты, которые вы зарабатываете по этому типу сберегательного плана, не облагаются налогом.

Точно так же вы можете откладывать деньги на пенсию на сберегательном счете Roth IRA. Взносы поступают из налогооблагаемого дохода, но никакие начисленные проценты не облагаются налогом.

Использование альтернативных типов сберегательных счетов, подобных этим, может не принести более высокого APY, но экономия на налогах приведет к более высокой доходности.

5. Рассмотрите другие типы учреждений

Есть и другие варианты в дополнение к различным типам сберегательных счетов, которые предлагают банки. Хотя они могут не быть застрахованы FDIC, они, тем не менее, являются законными и безопасными альтернативами. Среди них выделяются три:

  1. Брокерские счета

    Большинство онлайн-брокеров требуют, чтобы вы открывали определенную сумму на промежуточный счет, с которого вы можете делать инвестиции в паевые инвестиционные фонды, фондовый рынок и облигации.Как и банковские сберегательные счета, они обычно приносят конкурентоспособную доходность. Кроме того, защита таких денежных остатков SIPC делает их такими же безопасными, как и банковские сберегательные продукты, застрахованные FDIC.

    Некоторые банки (например, Bank of America) владеют брокерскими услугами и позволяют легко перемещать деньги между сберегательными и брокерскими инвестиционными счетами банка.

    Брокерские счета предлагают вам возможность инвестировать либо в облигации с фиксированной процентной ставкой, либо в акции, по которым выплачиваются дивиденды. Безусловно, эти инвестиции не имеют такой защиты потребителей, как FDIC, NCUA или даже SIPC; но их более высокий риск может принести более высокую прибыль.Однако потеря денег — это возможность, которую вы можете решить, неприемлемо. Тем не менее, чтобы принять обоснованное решение, необходимо знать об этих вариантах.

  2. Кредитные союзы

    Сберегательные счета кредитных союзов практически ничем не отличаются от тех, которые предлагает банк. Как и FDIC, NCUA предлагает федеральное страхование (до 250 000 долларов), что делает кредитный союз таким же безопасным, как и банк. Сравните их процентные ставки в Интернете. Вы можете обнаружить, что их ставки такие же, если не выше, чем у банков.

  3. Fintech options

    PayPal начал это несколько лет назад, когда они были частью eBay. Клиенты оставляли там свои деньги на eBay, и PayPal предлагал конкурентоспособные процентные ставки по этим депозитам. Однако никакой защиты, кроме доброго имени PayPal, не было.

    С тех пор в это пространство вошли и другие компании, некоторые в сотрудничестве с существующими банками и кредитными союзами, а некоторые (например, Acorns и Stash) самостоятельно. Суть в том, что они часто предлагают более высокие проценты, чем вы можете заработать в местном банке.Те, кто объединяется с существующими банками или кредитными союзами, предлагают обычное страхование FDIC / NCUA, что является значительным преимуществом.

Сколько процентов вы можете заработать на 100, 1000 или 10 000 долларов

Эта статья перепечатана с разрешения NerdWallet .

Сберегательный счет — важный способ подготовиться к большим расходам и будущим целям, даже если вы начинаете с малого.

Независимо от суммы, которую вы откладываете, самое важное — начать сейчас.«Никогда не бывает достаточно времени, — говорит Анджела Мур, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основательница Modern Money Advisor. Чем раньше вы начнете откладывать деньги, тем раньше вы сможете заработать проценты, деньги, которые со временем будут выплачиваться на ваш счет финансовым учреждением только для внесения ваших средств.

Вот пример потенциальной годовой прибыли трех различных сбережений и того, что вы могли бы сделать с начисляемыми процентами.

Сколько процентов можно заработать на 100 долларов?

Средняя процентная ставка по сбережениям по стране равна 0.Годовая процентная доходность 05% (сумма процентов, которую счет зарабатывает в год), но многие национальные банки платят только 0,01%. Если вы положите 100 долларов на один из этих сберегательных счетов, через год вы получите один пенни в виде процентов.

То, что могут купить ваши заинтересованные лица: Этого недостаточно, чтобы купить что-либо много. Но если вы положите 100 долларов на высокодоходный сберегательный счет, вы можете заработать достаточно для 30 минут парковки.

Лучшие высокодоходные сберегательные счета платят около 0.50% прямо сейчас. Через год вы будете зарабатывать 0,50 доллара в виде процентов на свои 100 долларов, что может быть достаточно, чтобы заплатить за парковку со счетчиком на улице.

См .: Влияние сложных процентов на 100 долларов является взрывоопасным

Баланс в 100 долларов в любом случае не приносит вам больших процентов, но выгода от использования учетной записи с более высоким APY очевидна: он выплачивает в 50 раз больше процентной ставки вы будете зарабатывать на обычном сберегательном счете.

Сколько процентов вы можете заработать на 1000 долларов?

Если вы откладываете большую сумму денег, вы получите больше процентов.Сэкономьте 1000 долларов в год под 0,01% годовых, и вы получите 1000 долларов 10 долларов в год. Если вы положите те же 1000 долларов на высокодоходный сберегательный счет, вы можете заработать около 5 долларов через год.

То, что вы можете купить: Десяти центов достаточно, чтобы купить жевательную резинку, но за 5 долларов можно получить примерно 2,5 галлона бензина.

Сколько процентов вы можете заработать на 10 000 долларов?

На сберегательном счете с доходом 0,01% ваш баланс через год составит 10 001 доллар. Положите эти 10 000 долларов на высокодоходный сберегательный счет на такое же количество времени, и вы заработаете около 50 долларов.

То, что вы можете купить: Доллара достаточно, чтобы купить газировку, но за 50 долларов можно купить ужин на свидании для двух или нескольких акций некоторых компаний из списка Fortune 500.

Когда начинать экономить?

«Вам следует начать экономить немедленно», — говорит Мур. Лучше всего сэкономить как можно скорее.

«Существует заблуждение — люди думают, что будет какая-то неожиданная удача», — говорит Мур. Вместо того, чтобы ждать прибавки на работе или получения наследства, более важно (и реалистично) как можно скорее начать формировать сберегательную привычку.

Вы можете начать с того, что можете себе позволить; на многих сберегательных счетах нет требований к минимальному открытию депозита.

Читайте: Даже 100 долларов сбережений могут защитить от «негативных цепочек событий»

Чем раньше вы заработаете проценты, тем быстрее вы сможете их накапливать благодаря сложному проценту. Сложные проценты работают следующим образом: когда проценты рассчитываются и добавляются к вашему счету, больший баланс приносит больше процентов.

Вот пример. Допустим, вы откладываете 1000 долларов в год на счету с нулевыми выплатами.50% годовых, начисляется ежегодно. Через 12 месяцев у вас будет 1005,01 доллара. Тогда вы начнете получать проценты с 1 005,01 доллара, так что через второй год у вас будет 1010,05 доллара.

Вы можете рассчитать, какие проценты вы можете заработать на любом балансе, с помощью калькулятора сложных процентов.

Выберите сберегательный счет, на котором вы будете платить больше

Выбор правильного сберегательного счета не менее важен, чем сбережение раньше, чем позже. Хотя процентные ставки сейчас низкие по всем направлениям, некоторые учетные записи предлагают более высокую APY, чем другие, и каждая небольшая часть приносит вам больше денег.

Наличие денег на высокодоходном сберегательном счете может помочь сохранить ваши деньги доступными, а также принести вам более высокую процентную ставку, чем на обычном сберегательном счете. Узнайте, куда положить деньги прямо сейчас, проверив наши любимые высокодоходные сберегательные онлайн-счета.

Еще из NerdWallet

Рут Сарреаль пишет для NerdWallet. Электронная почта: [email protected]

Где получить 5% -ные сберегательные счета теперь, когда понимание сделано

Один из самых популярных постов, которые я написал в этом блоге, — это пост, который я написал некоторое время назад о том, как я могу отложить до 50 000 долларов на застрахованных сберегательных счетах FDIC с гарантированной процентной ставкой 5%.Это мой самый часто комментируемый пост, за время его существования он собрал более 500 комментариев. Прием этого сообщения демонстрирует, что есть много людей, которые ищут способы получить гораздо больше, чем стандартный 1% или около того, которые платят ваши типичные высокодоходные сберегательные счета.

Если вы не знакомы с принципами работы этих счетов с 5-процентной процентной ставкой, это, по сути, небольшая финансовая уловка. Две компании — Insight и Netspend — предлагают предоплаченные дебетовые карты, которые также поставляются со сберегательными счетами, застрахованными FDIC, с доходностью 5%.Для их настройки требуется определенная работа, но как только вы пройдете через этот процесс, учетные записи запустятся сами. За последние несколько лет я хранил почти все свои лишние деньги на этих сверхдоходных сберегательных счетах, что позволяло мне получать хорошую доходность от своих денежных сбережений. Сотни других людей сделали то же самое — по крайней мере, судя по комментариям и электронным письмам, которые я получаю об этих учетных записях.

К сожалению, как кажется, все хорошее когда-нибудь заканчивается. В 2018 году Insight проинформировал всех о том, что официально закрывает свои 5-процентные сберегательные счета.Ниже приводится электронное письмо, полученное мной от Insight, в котором мне сообщается, что они закрывают свои счета с 5% -ной процентной ставкой.

Это определенно облом, что 5% -ные сберегательные счета с Insight теперь мертвы. Хотя существуют и другие сверхвысокодоходные сберегательные счета, ни одним из них не было так легко управлять, как Insight.

Что делало Insight особенно хорошим, так это то, что он позволял каждому вкладывать до 5000 долларов на каждый сберегательный счет. Большинство людей могло открыть по крайней мере две, а часто и четыре счета в Insight (у меня было три аккаунта для себя и три для моей жены).Воспользовавшись этими картами Insight, большинство домашних хозяйств могло бы отложить от 20 000 до 50 000 долларов США, заработав 5% на сберегательных счетах, застрахованных FDIC.

С официальным исчезновением Insight возникает вопрос: что делать дальше? Хорошая новость заключается в том, что есть еще способы заработать хорошую прибыль на свои деньги.

Вот несколько идей, как я могу получить 5% или более процентов на ваши свободные деньги без риска потери.

Воспользуйтесь преимуществами 5% -ного сберегательного счета Netspend

Естественным шагом для большинства людей является использование сберегательных счетов с 5% -й процентной ставкой, которые все еще доступны в Netspend.Я подробно писал о Netspend в этом посте (Счет Netspend: 5% -ная экономия на процентах и ​​бонус за регистрацию в размере 20 долларов США), поэтому обязательно ознакомьтесь с этим, если вам нужно подробное руководство о том, как настроить свои сберегательные счета с 5% -й процентной ставкой. с Netspend. В этом посте я подробно расскажу вам обо всем, что вам нужно знать о Netspend.

Вкратце, Netspend работает так же, как Insight. Если вы уже создали учетные записи в Insight, у вас не будет проблем с настройкой карт Netspend.На самом деле я обнаружил, что Netspend проще настроить, поскольку по какой-то причине ему, кажется, легче подключиться к банкам, и я редко слышал о проблемах с получением карт. Напротив, распространенная проблема устранения неполадок с Insight заключалась в том, что банки не могли подключиться к нему должным образом или люди случайно не могли подписаться на карту, не позвонив или не зайдя в магазин.

Еще одним преимуществом является то, что у Netspend действительно есть работающее мобильное приложение и веб-сайт.Приложение Insight никогда не работало, а его веб-сайт был ужасным. Приложение и веб-сайт Netspend, напротив, ничем не хуже веб-сайтов любого другого банка. Я нахожу некоторый комфорт в компании, у которой есть реальное, работающее онлайн и мобильное присутствие.

Наконец, Netspend предлагает бонус за регистрацию в размере 20 долларов США , когда вы открываете свой первый счет в Netspend. Это небольшая сделка, но это 20 долларов бесплатно, а также доступ к счету с 5% -ной процентной ставкой.

У Netspend есть только один реальный недостаток — каждый сберегательный счет Netspend ограничен заработком 5% на первые 1000 долларов.Но это не страшно. Вы можете открыть пять счетов Netspend на человека, что означает, что каждый человек может вложить до 5000 долларов, получая 5% гарантированный процент. Если вы живете в семье из двух человек, это означает, что вы сможете отложить на общую сумму 10 000 долларов. Это солидный чрезвычайный фонд, который будет приносить вам гарантированные проценты в размере 500 долларов каждый год и позволит вашим чрезвычайным денежным средствам не отставать от инфляции или победить ее.

Разница между 5% -ным сберегательным счетом и обычным высокодоходным сберегательным счетом.

Не пугайтесь и ограничения в 1000 долларов на аккаунт. После того, как вы настроите свою первую учетную запись Netspend и поймете процесс, вам потребуется всего 10-15 минут, чтобы настроить оставшиеся учетные записи. Вместо того чтобы рассматривать каждую учетную запись как отдельную учетную запись, думайте о своих счетах Netspend как об одном большом денежном пуле. Эти учетные записи в любом случае предназначены только для того, чтобы ваши деньги оставались на месте, поэтому вам не придется постоянно просматривать несколько учетных записей. К тому же, как только вы автоматизируете учетные записи, вы все равно ничего с ними не делаете, кроме сбора процентов.На самом деле нет другого сверхдоходного сберегательного счета, которым так легко управлять.

В любом случае, если вы хотите и дальше получать 5% годовых, Netspend — ваш лучший выбор, поэтому обязательно ознакомьтесь с моим пошаговым руководством о том, как настроить свои учетные записи Netspend.

Открыть счет с процентной ставкой 6,17% в Digital Federal Credit Union (DCU)

После настройки ваших учетных записей Netspend, моя следующая рекомендация — открыть сберегательный счет в Digital Federal Credit Union (DCU).DCU — это онлайн-кредитный союз, который предлагает сберегательный счет с процентной ставкой 6,17% на вашу первую 1000 долларов. Таким образом, если у вас есть семья из двух человек, у вас может быть 2000 долларов с доходом более 6%. Насколько я понимаю, вы также можете открывать счета для опеки над детьми в своей семье, что добавляет еще 1000 долларов на ребенка, приносящего высокие проценты.

Что касается безопасности, DCU — это кредитный союз, который на федеральном уровне застрахован NCUA (это эквивалент FDIC для кредитных союзов). Это означает, что ваши деньги в безопасности и не имеют риска потери (так же, как деньги на банковском счете).DCU также является обычным банком и не требует специальной настройки. На сберегательном счете вообще нет комиссии, так что на этом счете легко припарковать 1000 долларов на человека и оставить его на месте.

Когда вы регистрируетесь для этой учетной записи, обязательно сохраните где-нибудь свой идентификатор участника, так как он понадобится вам для настройки доступа в Интернете. В остальном эта учетная запись очень проста.

Следует отметить, что вы должны быть членом участвующей организации, чтобы открыть этот счет. Самая дешевая организация, к которой вы можете присоединиться, — это Reach Out For Schools, для которой требуется единовременное пожертвование в размере 10 долларов США.В приложении будет раздел, в котором вы можете сделать пожертвование и стать участником, который затем дает вам право открыть учетную запись DCU. Заплатить 10 долларов за вступление в эту организацию того стоит. Вы получите свои деньги обратно только за счет процентов, а также сделаете пожертвование некоммерческой организации, которая собирает деньги для школ.

DCU также предлагает бонус за регистрацию в размере 20 долларов, если вы откроете бесплатный текущий счет. Это, вероятно, стоит сделать, если вы уже собираетесь открыть сберегательный счет.Чтобы заработать бонус, вы должны открыть бесплатный текущий счет DCU, используя реферальную ссылку, а затем либо сделать прямой депозит, либо провести пять транзакций по дебетовой карте в том же месяце. Если вас интересует бонус за регистрацию, свяжитесь со мной, и я отправлю вам электронное письмо со ссылкой на бонус в 20 долларов.

Открыть сберегательный счет с 5% процентной ставкой в ​​Service Credit Union

Service Credit Union — еще один кредитный союз, у которого есть сберегательный счет с 5% -ной процентной ставкой. Он приносит только 5% процентов на первые 500 долларов на вашем счете, так что имейте это в виду.Тем не менее, если вы и ваш партнер откроете счет, у вас будет еще 1000 долларов, которые будут безопасно приносить 5% годовых.

Проценты по этому сберегательному счету выплачиваются ежемесячно, и нет никаких комиссий или минимальных сумм, о которых стоит беспокоиться. Кроме того, поскольку это кредитный союз, все ваши средства застрахованы Национальным управлением кредитных союзов, поэтому ваши средства в безопасности. Мой собственный опыт работы с Service Credit Union был очень положительным, и я могу рекомендовать этот счет даже в качестве основного текущего счета.

Вот как открыть счет:

  1. Во-первых, вам нужно вступить в Американский совет потребителей (ACC).Перейдите на сайт членства ACC, чтобы получить свое членство. Введите код «потребитель» в разделе кодов членства для бесплатного членства (если «потребитель» не работает, попробуйте ввести код «услуга»). После этого вы получите электронное письмо с сертификатом участника.
  2. После получения членства в ACC перейдите на веб-сайт Service Credit Union, щелкните поле «Открыть сейчас», а затем нажмите «Новая учетная запись участника».
  3. В разделе «Выберите свое право на участие» щелкните поле, в котором указано, что вы являетесь членом Американского совета потребителей.Затем введите свой членский номер ACC, указанный в сертификате членства, который был отправлен вам по электронной почте.
  4. В разделе требуемых продуктов выберите Первичная экономия . Вам также следует открыть счет Holiday Club Account , который предлагает 3% годовых на сумму до 3000 долларов.
  5. На последней странице заявки вы можете загрузить документы перед подачей заявки. Документы, которые вы хотите загрузить: (1) ваш членский сертификат ACC, (2) изображение лицевой и оборотной сторон ваших водительских прав и (3) что-то для подтверждения вашего адреса, например, счет за коммунальные услуги или страхование жилья. политика.Вам не нужно делать все это на данном этапе заявки, но если вы этого не сделаете, вы получите электронное письмо от кого-то из Service Credit Union с просьбой отправить им эту информацию до того, как ваша учетная запись будет одобрена.
  6. Даже если вы загрузите все необходимые документы, вы все равно можете получить электронное письмо от отдела членства с просьбой прислать им эти документы. Просто следите за этим электронным письмом и отправляйте любые документы по запросу.
  7. После утверждения вы получите приветственное письмо с вашим номером участника.Чтобы настроить онлайн-доступ, вернитесь на главный веб-сайт Service Credit Union и зарегистрируйтесь для онлайн-банкинга. Для регистрации вам понадобится ваш номер участника и PIN-код для вызова 24. Ваш пин-код — это последние четыре цифры вашего SSN. После ввода этой информации вы сможете настроить свое имя пользователя и пароль для доступа к онлайн-банкингу.

Если вы откроете сберегательный счет с 5% -ной процентной ставкой плюс 3-процентный счет в Holiday Club, у вас будет 500 долларов с 5% -ной процентной ставкой плюс еще 3000 долларов с 3% -ной процентной ставкой.Очевидно, что если у вас есть супруг или партнер, вы также можете открыть для них счета, добавив дополнительные $ 500 и $ 3000 в виде высокодоходных сбережений.

Откройте счет в HMBradley под 3% годовых на сумму до 100 000 долларов США

HMBradley — финтех-компания, которая недавно открыла сберегательный счет, на котором можно заработать 3% годовых на сумму до 100 000 долларов. Чтобы претендовать на 3% -ную ставку, вы должны сделать две вещи:

  1. Сделайте реальный прямой перевод любой суммы на счет каждый месяц; и
  2. Сохраняйте не менее 20% ваших депозитов, которые поступают на ваш счет в HMBradley каждый квартал.

Если вы сделаете и то, и другое, вы получите право на получение 3% -ной процентной ставки в следующем квартале. Обратите внимание, что проценты выплачиваются ежемесячно, но квалификация определяется ежеквартально. Таким образом, если вы соответствуете требованиям в первом квартале, вы будете получать 3% годовых на свои средства во втором квартале и так далее.

В качестве сберегательного счета это на самом деле очень полезно для кого-то вроде меня, так как у меня есть система расчета заработной платы, которая позволяет мне разделять мои прямые депозиты. В настоящее время я настроил его так, чтобы 1 доллар с каждой зарплаты поступал на мой счет и соответствующие счета моей жены в HMBradley.Я не планирую снимать что-либо с этих счетов, поэтому я должен претендовать на 3% -ную процентную ставку на неопределенный срок. И всякий раз, когда мне нужно снять деньги, я переводю средства на свои обычные высокодоходные сберегательные счета и жду, чтобы претендовать на 3% в следующем квартале.

Я также считаю, что HMBradley полезен, потому что он позволяет создавать различные накопительные корзины. Я установил ведро для средств на случай чрезвычайной ситуации и ведро для выплаты первоначального взноса. А поскольку вы можете сэкономить до 100 000 долларов под 3% годовых, это хорошее место для сбережений на более крупные цели, такие как дом или автомобиль.

Право на получение 3% -ной доли может показаться более запутанным, чем есть на самом деле. В общем, настройте прямой депозит и постарайтесь ничего не снимать, пока вам это не понадобится. Вот ответы на часто задаваемые вопросы от HMBradley, в которых это объясняется. Вы можете открыть свой счет в HMBradley здесь.

Рассмотрите возможность использования других сверхдоходных сберегательных счетов

Помимо Netspend, DCU и Service Credit Union, есть еще несколько вариантов для сверхвысокодоходных сберегательных счетов. Я лично не использовал эти учетные записи, поэтому я не могу сказать, насколько хорошо они работают, но вот список некоторых из них, которые вы могли бы рассмотреть без определенного порядка (но опять же, я лично не использовал эти параметры, поэтому я могу не говорю на сколько они хороши):

  • Blue Federal Credit Union (5% годовых на сумму до 1000 долларов США). Насколько я понимаю, эта учетная запись является мягкой, но они чувствительны к системе Chex, а это означает, что если вы откроете много банковских счетов (как я), вы не сможете претендовать на учетную запись. Я считаю, что требования для получения 5% -ного дохода достаточно минимальны и могут быть легко автоматизированы.
  • T-Mobile Money (4% годовых на сумму до 3000 долларов США) (для участия в программе должен быть клиент T-Mobile). Если вы являетесь клиентом T-Mobile, вы обязательно захотите воспользоваться его счетом T-Mobile Money.У него нет сборов и никаких странных требований. Единственное ограничение заключается в том, что вы должны быть клиентом T-Mobile, чтобы получать 4% -ные проценты, поэтому не все могут получить доступ к этой учетной записи. T-Mobile Money по-прежнему имеет сберегательный счет с процентной ставкой 4%, но теперь он требует, чтобы вы совершали 10 транзакций по дебетовой карте каждый месяц. Это делает его похожим на высокодоходный текущий счет. Это все еще может быть полезным, но теперь для удовлетворения требований требуется больше работы (раньше это было по существу пассивным).
  • ул.Mary’s Bank (5% годовых на первые 500 долларов США, 3% годовых на следующие 500 долларов США). Сберегательный счет Rainy Day предлагает 5% годовых на ваши первые 500 долларов, а затем 3% на следующие 500 долларов. Предостережение этого банка заключается в том, что очень сложно получить одобрение за пределами Нью-Гэмпшира. Кроме того, чтобы заработать 5% процентов, вы должны ежемесячно вносить на свой сберегательный счет 25 долларов. Вам также разрешено снимать деньги только один раз в месяц, так что это еще одна вещь, о которой нужно помнить. В настоящее время для этого аккаунта существует бонус за регистрацию в размере 100 долларов США, поэтому, если вы находитесь в их следе, стоит открыть его, чтобы получить бонус. St. Mary’s Bank недавно снизил процентную ставку по бонусам до 2,5%. Это все еще может быть полезно для некоторых людей, но я не забочусь об этом, поскольку есть и другие варианты.
  • Porte (3% годовых на сумму до 15 000 долларов США). Porte — еще один финтех-банк, который предлагает сберегательный счет с 3% -ной процентной ставкой на ваши первые 15 000 долларов. Чтобы претендовать на 3% -ную процентную ставку, вам необходимо сделать прямой депозит в размере 1000 долларов США. Условия предполагают, что у вас должен быть ежемесячный прямой депозит в размере 1000 долларов для активации сберегательного счета, но похоже, что вам нужно сделать только один прямой депозит в размере 1000 долларов, чтобы активировать сберегательный счет.Я открыл этот счет, и у меня не было хорошего опыта с ним, поэтому я лично держусь подальше. Изучите, подходит ли вам этот банк.

Есть также приличное количество банков, которые дадут вам 3% или более процентов, если вы выполните определенные требования. Как правило, требования будут такими, как использование вашей дебетовой карты 10 или более раз в месяц или наличие определенного количества транзакций на вашем счете каждый месяц. Я не большой поклонник этих типов учетных записей, потому что они требуют слишком большого обслуживания, на мой вкус, но они подходят, если вы немного более мотивированы, чем я.Я не включил эти банки сюда.

Используйте наличные для получения бонусов на банковский счет

Одна из самых недооцененных вещей, которые вы можете сделать, чтобы получить лучшую прибыль от своих денежных средств, — это использовать лишние деньги для получения бонусов на банковский счет. Вкратце, существует множество банков, которые предложат вам бонусы за регистрацию, если вы откроете в них банковский счет и выполните определенные требования. Эти требования обычно включают в себя требование прямого депозита, требование минимального остатка и / или требование транзакции по дебетовой карте.Делать все это — работа, но это отличный способ использовать свободные денежные средства таким образом, чтобы получить гораздо больше, чем вы можете получить, просто храня деньги на обычном сберегательном счете.

В качестве примера возврата, который вы можете получить от бонусов банковского счета, в 2018 году мы с женой заработали 4100 долларов на бонусах банковского счета. В 2019 году мы заработали более 7000 долларов на бонусах на банковский счет. Для сравнения: вам нужно будет отложить от 200 000 до 600 000 долларов на обычных высокодоходных сберегательных счетах, чтобы заработать такую ​​же сумму процентов.

Определенно, нужно потрудиться, чтобы получить бонусы на банковский счет, но если вы относитесь к тому типу людей, которые любят разбираться во всем, это хороший способ заработать больше денег на пустых деньгах. Я написал огромное руководство из 7000 слов о том, как работают бонусы на банковский счет.

Обязательно ознакомьтесь с этим, если хотите понять, как включить бонусы банковского счета в свою финансовую систему: полное руководство по бонусам банковского счета.

Чтобы получить дополнительные ресурсы, перейдите по этой ссылке на лучшие банковские бонусы и акции, а также ознакомьтесь со списком лучших банковских бонусов Doctor of Credit.

Моя стратегия теперь, когда понимание исчезло

Я в значительной степени объяснил свою новую стратегию по получению максимальной отдачи от моих денег, но подумал, что для удобства резюмирую ее ниже. По сути, когда дело касается моих свободных денег, я буду придерживаться трехкомпонентной стратегии.

  1. Использовать чистые расходы для счетов с процентной ставкой 5%. Я буду продолжать хранить 10 000 долларов на моих счетах Netspend (5 000 долларов на моих пяти счетах Netspend и 5000 долларов на пяти счетах моей жены).Я использую Netspend уже более четырех лет, и, когда Insight ушел, я думаю, что Netspend становится еще более важным в использовании, поскольку практически нет другого способа заработать 5% процентов, не преодолевая кучу препятствий. Если вы готовы заранее открыть свои учетные записи Netspend, они будут платить за вас дивиденды (а если серьезно, это не так сложно, как кажется). Как упоминалось выше, обязательно прочтите мое руководство по Netspend, если вы хотите заработать 5% на сберегательном счете, застрахованном FDIC (а также получить бесплатный бонус за регистрацию в размере 20 долларов).
  2. Используйте DCU для счетов с процентной ставкой 6,17%. Эти учетные записи не требуют настройки или обслуживания. Это обычные банковские счета без комиссии. Я храню 1000 долларов на своем 6% сберегательном счете DCU и еще 1000 долларов на сберегательном счете 6% DCU моей жены.
  3. Используйте сервисный кредитный союз для счетов с процентной ставкой 5%. Как и DCU, Service Credit Union — это простой способ получить больше 5% -ной экономии до 500 долларов на человека. У меня 500 долларов на счету и 500 долларов на счету жены.Я также использовал свой реферальный код, чтобы открыть свою учетную запись, и мой реферальный код для учетной записи моей жены, что дало нам несколько простых бонусов за регистрацию в банке.
  4. Использовать любой из других 5% банковских счетов, которые я могу. У меня нет T-Mobile, поэтому я не могу использовать T-Mobile Money. Я также не могу получить разрешение на участие в Blue Federal Credit Union. По какой-то причине мне удалось получить одобрение для банка St. Mary’s, несмотря на то, что я не входил в их географический охват, но затем они изменили ставку до 2,5%, поэтому я больше не использую St.Банк Мэри.
  5. Используйте HMBradley для 3% годовых. Мне достаточно легко пользоваться HMBradley, поэтому я размещаю большую часть денег, которые у меня были бы с Insight, в этом аккаунте. Для меня почти не составляет труда содержать деньги, и получение 3% -ной процентной ставки на деньги, которые я хотел бы сохранить на случай чрезвычайных ситуаций, — это хорошая норма прибыли.
  6. Используйте счет Service Credit Union Holiday Club для получения более 3% процентной площади. Счет Holiday Club от Service Credit Union позволяет получать 3% годовых на сумму до 3000 долларов.Это беспроблемный сберегательный счет, поэтому стоит положить сюда 3000 долларов и оставить его на месте.
  7. Воспользуйтесь преимуществами банковских бонусов. Скорее всего, я постараюсь хранить около 20 000 долларов на обычных высокодоходных сберегательных счетах, которые затем можно использовать для различных бонусов в банках. За последние три года мне постоянно удавалось зарабатывать не менее 1000 долларов на бонусах на банковский счет. Я буду хранить деньги на обычном высокодоходном сберегательном счете, когда они не используются для выплаты бонусов на банковский счет, и буду использовать эти деньги всякий раз, когда найду где-нибудь хороший бонус.Если вы ищете список бонусов для текущего банковского счета, Doctor of Credit хранит полный список здесь. И обязательно прочтите мое полное руководство по бонусам на банковский счет, если вы новичок в мире бонусов на банковский счет.

Ситуация со сверхдоходными сберегательными счетами не так хороша, как сейчас, когда Insight больше не существует. Тем не менее, есть еще способы получить хорошую прибыль от значительной суммы наличных денег. Использование только Netspend обойдется вам в 5000 долларов на человека — солидный фонд помощи новичкам для многих людей.Добавьте к этому DCU и Service Credit Union, и вы получите 6500 долларов на человека. Добавьте к этому бонусы на банковский счет, и вы все равно сможете получать несколько тысяч долларов процентов каждый год от своих денежных сбережений.

Примечание: В 2019 году Insight вернула свой сберегательный счет с 5-процентной процентной ставкой, но только для людей, у которых они уже были раньше. К счастью, я не закрыл свои учетные записи Insight, и в результате мои три аккаунта Insight и три аккаунта Insight моей жены остались без счетов с 5% -ными процентными ставками.В результате я могу держать 42 000 долларов наличными, зарабатывая 5% или больше, что составляет огромный фонд на случай чрезвычайных ситуаций.

Обновление: В 2020 году Insight снова избавилась от своих 5% -ных сберегательных счетов и снизила их до 1%. Я перевел дополнительные 30 тысяч долларов, которые я накопил, в HMBradley, имея план получать 3% от этих денег, пока это продлится. Я также использую счет Service Credit Union Holiday Club для дополнительных 3% годовых.

Есть ли у вас какие-нибудь идеи о том, как получить больше прибыли на свои деньги в мире постинсайт? Сообщите мне — особенно если вы использовали какие-либо из упомянутых выше сверхвысокодоходных сберегательных счетов, которые я лично не использовал.

Кевин — адвокат и блогер Financial Panther, блога о личных финансах, хакерских атаках на поездки и побочном бизнесе с использованием экономики совместного использования. Он выплатил студенческие ссуды на сумму 87000 долларов всего за 2,5 года, решив не жить как крупный юрист.

Кевин увлечен зарабатыванием денег с помощью экономики совместного использования, и вы можете увидеть все способы, которыми он получает дополнительный доход каждый месяц, в его отчетах о побочной работе.

Кевин также любит использовать новейшие финтех-приложения для улучшения своего финансового положения.Вот некоторые из любимых финтех-приложений Кевина:

  • Personal Capital. Одно из лучших бесплатных приложений, которое вы можете использовать для отслеживания своего портфолио и собственного капитала. Это одно из приложений, которые Кевин использует для отслеживания своих финансовых счетов.
  • SoFi Деньги. Действительно хороший текущий счет без комиссии. Вы получите приветственный бонус в размере 50 долларов, если откроете счет и пополните его как минимум на 500 долларов.
  • М1 Финансы. Это отличный робот-советник, который не требует комиссии и позволяет вам создавать индивидуальный портфель, основанный на вашей терпимости к риску.Вы также получаете 10 долларов за открытие счета.

Не стесняйтесь отправить Кевину сообщение здесь.

Связанные

Как работают сберегательные счета?

Финансовые учреждения и сберегательные счета

Размер процентов, получаемых вашими деньгами на сберегательном счете, часто зависит от типа выбранного вами финансового учреждения и типа счета. Банки и кредитные союзы — разные животные. В то время как банки являются коммерческими предприятиями, кредитных союзов обычно являются некоммерческими кооперативными организациями, которые организованы для определенных групп людей.Например, государственные служащие обычно имеют доступ к кредитному союзу государственных служащих. Обычно ссуды в кредитных союзах дешевле, но процентные ставки не всегда могут быть такими высокими, как в банке. Однако это не всегда так. В настоящее время процентные ставки некоторых кредитных союзов выше, чем в некоторых банках. Иногда кредитные союзы также выплачивают проценты по счетам, по которым банки обычно не выплачивают проценты, например, по текущим счетам. Но вы должны быть участником, чтобы открыть счет.

Банки обычно предлагают два типа сберегательных счетов: основной сберегательный счет и счет денежного рынка.

  • Базовый сберегательный счет (иногда называемый сберегательным счетом) обычно не имеет требований к минимальному балансу или имеет низкий уровень, но будет предлагать очень низкую процентную ставку (то есть ваши деньги не будут приносить столько). В апреле 2004 года средняя процентная ставка в банках по основным сберегательным счетам составляла менее одного процента. Типичный базовый сберегательный счет позволяет снимать деньги в любое время.
  • Счета денежного рынка обычно платят больше денег в виде процентов, но обычно требуют, чтобы на вашем счете было больше денег. Вы также можете быть ограничены тем, сколько выводов вы можете сделать в месяц. Иногда, помимо снятия средств, вы также можете ежемесячно выписывать до трех чеков на счет денежного рынка.

Затраты

Иногда, но не всегда, банки взимают комиссию за открытие сберегательного счета. Комиссия может быть низкой — например, доллар в месяц — или может быть выше, или даже может зависеть от вашего баланса.По этой причине вам всегда следует делать покупки и сравнивать, что предлагают разные банки. На что следует обратить внимание:

  • Комиссии и сборы за услуги на счете
  • Требования к минимальному балансу (Некоторые банки взимают комиссию только в том случае, если вы не храните определенную сумму денег на своем счете постоянно.)
  • Процентная ставка, выплачиваемая на ваш баланс

Что происходит, когда у вас есть сберегательный счет?

Когда вы открываете сберегательный счет, вы получаете небольшую книжку под названием регистр (например, регистр чековой книжки), где вы записываете свой начальный баланс (сумма, которую вы изначально вносите) и все ваши будущие депозиты и снятие средств.Этот инструмент поможет вам отслеживать, сколько у вас денег.

Каждый месяц ваш банк (или кредитный союз) будет присылать вам выписку по вашему счету либо по почте, либо по электронной почте, если вы предпочитаете. В выписке будут перечислены все ваши транзакции, а также любые комиссии, взимаемые с вашего счета, и проценты, заработанные на ваши деньги. Чтобы убедиться, что вы не забыли записать любые снятия и / или депозиты (а также дважды проверить деятельность банка), вам следует просмотреть каждую запись в своем реестре и сравнить ее с выпиской из банка.Они должны совпадать — это называется согласованием вашей учетной записи. В противном случае вам нужно будет найти свою ошибку и исправить ее в своем реестре (если это не ошибка банка, но это не очень распространено).

Единственное, что нужно сделать — это не забыть внести депозит на свой счет, расслабиться и смотреть, как ваши деньги растут! Для получения дополнительной информации о личных финансах и сбережениях воспользуйтесь ссылками на следующей странице.

Расчетно-кассовый менеджмент | Понимание вашего инвестиционного счета

Основные выводы

  • При принятии решения о том, нужно ли и когда инвестировать свои деньги, вам необходимо учитывать свои цели, временные рамки, отношение и потребности.
  • Ваш специалист по инвестициям Fidelity может вместе с вами разработать план, который поможет вам инвестировать свои деньги в долгосрочной перспективе.
  • У инвесторов есть множество мест для хранения денежных средств, которые они не хотят вкладывать, включая сберегательные счета, фонды денежного рынка, отсроченные фиксированные аннуитеты, депозитные сертификаты (CD) и краткосрочные облигации.
  • Решения для управляемых счетов
  • Fidelity могут помочь инвесторам, у которых теперь есть наличные, вернуться к инвестированию.

В ближайшие недели платежи по стимулированию и возмещению налогов будут поступать в почтовые ящики и банковские счета многих американцев.Для некоторых людей деньги помогут оплачивать расходы на проживание, в то время как другие столкнутся с вопросом, куда они должны положить деньги, чтобы сохранить их в безопасности и получить прибыль.

Если вы похожи на многих людей, у вас, вероятно, есть немного наличных на текущем счете для повседневных расходов, немного сбережений для крупных покупок или непредвиденных расходов и, надеюсь, резервный фонд с достаточным количеством денег для оплаты в течение 3-6 месяцев стоимость домашних расходов. У вас также может быть больше денег, простаивающих на ваших инвестиционных счетах, и вы думаете, что с ними делать, как сейчас, так и в будущем.

Обдумайте свои цели, как долгосрочные, так и краткосрочные

Когда вы думаете о том, оставаться ли наличными или инвестировать, подумайте о роли, которую деньги играют в вашем общем финансовом плане. Сколько вам нужно заплатить за запланированные и непредвиденные расходы? Сколько вам потребуется на такие крупные расходы, как обучение в колледже, в ближайшие несколько лет? Готовы ли вы согласиться на более низкую доходность своего инвестиционного портфеля в будущем, которая может возникнуть в результате хранения большего количества денег в наличных деньгах, а не вложения их в акции и облигации?

Как долго вы должны оставаться наличными?

Наличие значительных сумм денежных средств может дать уверенность во время рыночной волатильности.Но в долгосрочной перспективе неинвестирование слишком больших сумм денежных средств в ваш портфель может стать недостатком. Исторически сложилось так, что и акции, и облигации приносили более высокую доходность, чем денежные средства, и профессиональные инвесторы стараются избегать перераспределения активов в денежные средства. По этой причине услуги по управлению инвестициями, такие как те, которые предлагаются управляемыми счетами Fidelity, не переводят большие суммы денег в наличные, а вместо этого остаются инвестированными.

В то время как ваш специалист по инвестициям Fidelity может помочь вам спланировать инвестирование ваших денежных средств на долгосрочную перспективу, у вас также есть ряд мест для хранения ваших денежных средств в краткосрочной и среднесрочной перспективе, которые призваны обеспечить безопасность и гибкость, а также возможности для заработка. некоторый интерес.Вот несколько мест, где можно хранить свои наличные деньги, чтобы они были в безопасности и доступны, а также зарабатывали проценты.

Сберегательные счета

Сберегательные счета в банках предлагают гибкость и страхование от Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC). Некоторые брокерские фирмы предлагают счета для управления денежными средствами, которые автоматически переводят наличные деньги со счетов своих клиентов на банковские сберегательные счета, что обеспечивает им защиту FDIC.

Ликвидность и гибкость: Сберегательные счета ликвидны. Это означает, что вы можете получить доступ к своим сбережениям, когда захотите или захотите.

Страхование: Страхование FDIC означает, что правительство застрахует вас от потери денег в случае банкротства банка. Страхование покрывает убытки на сумму до 250 000 долларов США на человека, на банк, на категорию владения счетом. Этот лимит может потребовать от вас распределить деньги по счетам в нескольких банках, чтобы убедиться, что все ваши деньги застрахованы.

Использование: Сберегательные счета могут быть хорошим местом для размещения наличных денег, которые вам нужны для оплаты счетов или в экстренных случаях.

Паевые инвестиционные фонды денежного рынка

Фонды денежного рынка — это паевые инвестиционные фонды, которые инвестируют в краткосрочные долговые ценные бумаги с низким кредитным риском. Существует 3 основных категории фондов денежного рынка: государственные, первоклассные и муниципальные.

Государственные фонды 1 содержат казначейские и другие ценные бумаги, выпущенные правительством США и правительственными агентствами. Основные розничные 2 и институциональные 3 фонды денежного рынка тоже делают это, но они также могут инвестировать в ценные бумаги, выпущенные корпорациями. Муниципальные фонды розничного денежного рынка 2 инвестируют в долговые обязательства, выпущенные штатами, городами и государственными учреждениями.

Ликвидность и гибкость: Государственные фонды, в том числе паевые инвестиционные фонды Казначейства США, оцениваются и совершают операции по стабильному 1 доллару.00 цена за акцию или стоимость чистых активов (NAV) и не подпадают под потенциальные ограничения на снятие средств, такие как комиссия за ликвидность или ворота выкупа.

В периоды чрезвычайного стресса как розничные, так и институциональные основные инвестиционные фонды и муниципальные паевые инвестиционные фонды денежного рынка могут взимать комиссию за ликвидность с погашающих акционеров или предусматривать пропускные пункты, которые временно приостанавливают снятие средств.

Страхование: Фонды денежного рынка не застрахованы FDIC.Корпорация по защите инвесторов в ценные бумаги (SIPC) обеспечивает страхование брокерских счетов, на которых хранятся фонды денежного рынка. SIPC защищает от потери денежных средств и ценных бумаг, таких как акции и облигации, принадлежащих клиенту в фирме-члене SIPC, испытывающей финансовые затруднения. Защита SIPC ограничена 500 000 долларов США и имеет лимит денежных средств в размере 250 000 долларов США. SIPC не защищает от снижения стоимости ваших ценных бумаг и отличается от защиты FDIC.

Использование: Фонды денежного рынка могут предложить легкий доступ к вашим наличным деньгам и могут иметь смысл в качестве места для размещения денег, которые могут вам понадобиться в короткие сроки, или которые вы собираетесь инвестировать, когда возникают возможности.

Отсроченные фиксированные аннуитеты

4

Отсроченный фиксированный аннуитет — это договор со страховой компанией, который гарантирует конкретную фиксированную процентную ставку по вашим инвестициям в течение определенного периода времени — обычно от трех до десяти лет. Он ориентирован на инвесторов, которые хотят защитить часть своих пенсионных сбережений от воздействия волатильности рынка, сохраняя при этом конкурентоспособную норму прибыли с минимальным риском для этой части.При отложенном фиксированном аннуитете все налоги на проценты откладываются до тех пор, пока средства не будут сняты 5 и отсутствуют лимиты взносов IRS.

Ликвидность и гибкость: С некоторыми отсроченными фиксированными аннуитетами вы можете ежегодно снимать до 10% от стоимости вашего контракта без взимания комиссии за возврат. Кроме того, вы можете выбрать продолжительность гарантийного периода, которая соответствует вашим целям.

Страхование: Ваша основная сумма и проценты обеспечиваются страховой компанией-эмитентом.Поскольку гарантии аннуитета настолько сильны, насколько надежна страховая компания, предоставляющая их, вам следует учитывать силу выбранной вами компании и ее способность выполнять будущие обязательства. Рейтинги финансовой устойчивости доступны у вашего представителя Fidelity в каждом профиле компании и на Fidelity.com.

Использование: Если вы хотите защитить часть своих сбережений гарантированной доходностью, а также отложить налоги, тогда вам может подойти отсроченный фиксированный аннуитет.

Депозитные сертификаты

CD — это срочные депозитные счета, выпущенные банками со сроком погашения от 1 месяца до 20 лет. Покупая компакт-диск, вы соглашаетесь оставить деньги на счете на определенный период времени. Взамен банк выплачивает вам проценты по ставке, которая фиксируется в начале этого периода времени.Компакт-диски могут предлагать более высокую доходность, чем некоторые другие варианты получения наличных, но вам, возможно, придется заблокировать свои сбережения на определенный период времени или заплатить штраф за досрочное снятие.

Вы можете купить компакт-диск непосредственно в банке или через брокерскую фирму, известную как «компакт-диск с посредничеством». Если вы покупаете компакт-диск с посредничеством в качестве нового выпуска, Fidelity не несет никаких транзакционных издержек или комиссий за управление.

Ликвидность и гибкость: Имеет смысл держать компакт-диски до погашения.Если у вас есть компакт-диск на брокерском счете и вам нужен доступ к своим сбережениям до наступления срока погашения, вам, возможно, придется продать его в убыток, а также заплатить комиссию за транзакцию. Банки могут взимать комиссию за досрочное снятие средств. Один из способов улучшить доступ к своим деньгам и избежать комиссий за компакт-диски — это построить так называемую лестницу. Лестница размещает несколько компакт-дисков с разным сроком погашения. Это высвобождает часть ваших инвестиций через заданные промежутки времени по мере созревания каждого компакт-диска.

Страхование: компакт-дисков имеют право на страхование FDIC.Брокерский счет может объединять посреднические компакт-диски из разных банков FDIC на одном счете, так что вы можете положить более $ 250 000 в компакт-диски, не нарушая страховой лимит FDIC.

Использование: Поскольку они должны храниться в течение определенного периода времени, компакт-диски более полезны для получения прибыли и сохранения денежных средств, а не для хранения денежных средств, которые могут потребоваться до наступления срока погашения компакт-дисков.

Индивидуальные краткосрочные облигации

Если у вас есть денежные средства, к которым вам не нужен немедленный доступ, вы можете рассмотреть возможность размещения некоторых в краткосрочных облигациях, которые несут немного больший кредитный или процентный риск, чем сберегательные счета, денежные рынки или компакт-диски, но потенциально предлагают больше возвращаться.

4 категории краткосрочных облигаций — казначейские облигации США, корпоративные, не облагаемые налогом муниципальные и облагаемые налогом муниципальные облигации — предлагают различные сроки погашения и уровни риска. Казначейские облигации обеспечены полной верой и кредитом правительства США. Корпоративные облигации — это ценные бумаги, выпущенные компаниями, а муниципальные облигации выпущены штатами, городами и государственными учреждениями. И корпоративные облигации, и муниципальные облигации содержат кредитный риск, который обычно возрастает по мере роста их объявленной доходности.

Ликвидность и гибкость: Fidelity предлагает держать краткосрочные облигации до погашения.При желании вы можете продать свои облигации до погашения. Однако, возможно, вам не удастся найти покупателя, что вынудит вас согласиться на более низкую цену, если вам нужно будет продать свою облигацию. Если процентные ставки вырастут, цена вашей облигации упадет, поэтому, если ставки выросли после того, как вы купили облигацию, вы можете понести убытки, если продадите ее до срока погашения. Эти риски означают, что важно рассмотреть вопрос о том, является ли облигация подходящей альтернативой вложению ваших денежных средств. Вам также следует попытаться диверсифицировать отдельные облигации, возможно, за счет нескольких ценных бумаг разных эмитентов.Возможно, вам потребуется вложить значительную сумму денег, чтобы добиться диверсификации. Вы также должны платить комиссию при покупке или продаже отдельных облигаций на вторичном рынке. Подобно компакт-дискам, облигации можно строить по лестнице.

Страхование: Страхование SIPC доступно для брокерских счетов, на которых хранятся облигации, с учетом ранее упомянутых лимитов.

Использование: Цены на краткосрочные облигации могут расти и падать сильнее, чем цены на другие денежные альтернативы, поэтому они более полезны для тех, кто ищет доход в долгосрочной перспективе, чем для хранения денежных средств, которые могут вам понадобиться в ближайшее время.

Фонды краткосрочных облигаций

Некоторые фонды облигаций отслеживают эффективность индекса, в то время как другие активно управляются с помощью профессиональных кредитных исследований и построения портфелей. Эти услуги платные. Оценщик взаимных фондов Fidelity может предоставить примеры фондов краткосрочных облигаций. Вам следует провести собственное исследование, чтобы найти фонды облигаций, соответствующие вашему временному горизонту, финансовым обстоятельствам, толерантности к риску и уникальным целям.

Ликвидность и гибкость: Вы можете покупать и продавать фонды облигаций каждый день. Большинство фондов облигаций не имеют срока погашения, поэтому ваша доходность будет отражать рыночные цены облигаций, удерживаемых фондом в то время, когда вы решите покупать и продавать. Стоимость ваших инвестиций будет меняться по мере изменения цен на облигации в портфеле фонда, и эти рыночные движения могут увеличить или уменьшить вашу доходность.

Страхование: имеется страхование SIPC.

Использование: Подобно диверсифицированному портфелю индивидуальных краткосрочных облигаций, фонды облигаций лучше подходят для получения доходности с течением времени, чем для использования в чрезвычайных фондах или для денежных средств, необходимых для оплаты предполагаемых расходов.Однако имейте в виду, что, в отличие от инвестиций, которые предлагают определенную ставку на момент их покупки, вы не знаете заранее, какой будет доход от фонда облигаций.

Долгосрочные вопросы — и ответы

Если у вас есть наличные деньги, у вас есть не только варианты, которые следует обдумать, куда их вложить сейчас, но вам также необходимо решить, сколько из них инвестировать в будущем в акции и облигации, а также как это сделать.Эти соображения становятся все более важными и сложными по мере роста вашей денежной позиции — будь то компенсация, бонусы, денежные средства, полученные при продаже акций, приобретенных в рамках программ акций компании, или другие непредвиденные доходы

История показывает, что инвестирование в акции и облигации вместо того, чтобы сидеть наличными, может существенно повлиять на долгосрочный успех инвесторов. Однако, если вы не можете терпеть взлеты и падения акций в вашем портфеле, подумайте о менее волатильном сочетании инвестиций, которым вы можете придерживаться.Например, среди решений для управляемых счетов Fidelity есть комбинации защитных акций и облигаций, специально выбранные для минимизации общей волатильности портфеля. (Прочтите Viewpoints на Fidelity.com: В поисках убежища на нестабильных рынках.)

Fidelity поможет вам найти правильное сочетание денежных средств и инвестиций

Создание плана — это лишь одна из услуг, которые мы предлагаем нашим клиентам.Мы также можем помочь управлять вашим портфелем, анализируя вашу ситуацию — ваши сроки, цели и отношение к риску — и создавая набор инвестиций, который подходит именно вам. Узнайте больше об управляемых аккаунтах.

Следующие шаги для рассмотрения

Изучите управление капиталом

Узнайте, как консультант Fidelity может помочь вам приумножить и защитить ваше состояние.

Узнать о краткосрочных инвестициях

Изучите краткосрочные облигации и фонды, компакт-диски и фонды денежного рынка.

Вы можете потерять деньги, инвестируя в фонд денежного рынка.Инвестиции в фонд денежного рынка не застрахованы и не гарантированы Федеральной корпорацией страхования депозитов или любым другим государственным учреждением. Перед инвестированием всегда читайте проспект фонда денежного рынка, чтобы узнать о правилах, характерных для этого фонда.

Денежный рынок против. Сберегательный счет

Недавний опрос показал, что 20% американцев абсолютно ничего не экономят, несмотря на улучшение экономики. И ситуация с долгосрочными сбережениями тоже не намного лучше.Другое исследование показало, что почти у 70% американцев на сберегательном счете было менее 1000 долларов.

Пора начинать откладывать деньги.

Банковское дело, сделанное потрясающе с помощью Chime, совершенно бесплатно — никаких скрытых комиссий или минимального баланса

Но вопрос в том, куда вы вкладываете свои сбережения? В этой статье я рассмотрю как счета денежного рынка (MMA), так и традиционные сберегательные счета, чтобы вы могли понять, какой из этих двух вариантов лучше всего подходит для вас.

Прямо сейчас есть несколько отличных ставок для обоих, поэтому я бы посоветовал вам оценить свою ситуацию со сбережениями, как только вы закончите читать!

Обзор сберегательных счетов и MMA

Счета денежного рынка Сберегательные счета
Основные характеристики — Предлагает более высокую процентную ставку, чем сберегательные счета
— Функционирует как текущий счет — вы можете выписывать чеки и снимать наличные
— Обычно требуется высокий минимальный остаток для получения максимальной APY
— Страхование FDIC
— Предлагает низкие процентные ставки (если вы не открываете онлайн-сберегательный счет с высокими процентами)
— Отсутствие минимального остатка на большинстве сберегательных счетов
— Более ликвидный, чем MMA — вы можете легко переводить деньги между сберегательными и текущими счетами
— застрахован FDIC
Лучшее для — Высокие остатки на счетах
— Те, кто ищет более высокую процентную ставку
— Те, кто хочет более легкий доступ к своим деньгам (сберегательные счета более ликвидны, чем MMA)
— Те, у кого низкий минимальный остаток в их счета
Лучший счет Счет денежного рынка CIT Bank
Aspiration

Что такое счет денежного рынка (MMA)?

Аналогичен сберегательным счетам

Счет денежного рынка во многом похож на сберегательный счет.Вы вносите определенную сумму денег и получаете небольшую прибыль от этих денег. Как правило, вы увидите более высокую ставку на счете денежного рынка, чем на традиционном сберегательном счете (подробнее об этом ниже), особенно когда у вас больший баланс.

Это очень низкий риск для них. Затем банк-кредитор может ссудить ваши деньги в другом месте или инвестировать их другими способами. Вот как они могут предложить вам такую ​​небольшую прибыль, какой бы она ни была. Цель банка с этими деньгами — получить доход, превышающий ту, которую они вам платят.

Счета

на денежном рынке застрахованы FDIC (NCUSIF застрахован, если вы используете кредитный союз), поэтому, если ваш банк свернет, вы все равно получите свои деньги (конечно, в пределах страховых ограничений). Из-за этих факторов ММА очень безопасны и практически не сопряжены с риском. Это отличный способ сэкономить и получить легкий доступ к своим деньгам, когда они вам понадобятся.

Они также работают как проверка счетов

Подобно текущему счету, вы можете выписывать чеки и снимать наличные в большинстве ММА.Некоторые даже поставляются с дебетовыми картами, которые можно использовать для прямых покупок.

Это

, а не фонды денежного рынка

Различие между счетом денежного рынка и фондом имеет важное значение. Фонды денежного рынка хранят ценные бумаги от вашего имени на денежном рынке. Фонды денежного рынка НЕ ​​застрахованы FDIC.

Доступ к фондам может быть труднее, и они могут содержать такие вещи, как акции, облигации или паевые инвестиционные фонды. Имейте в виду, что с фондом денежного рынка будет сложнее получить доступ к своим деньгам, когда они вам понадобятся.

И это будет нести более высокий риск, но также и более высокую доходность. Как и в ММА, эти ставки очень стабильны. Со ставкой, гарантированной учреждением, вы не увидите значительного долгосрочного роста.

Но эти ставки, как правило, будут идти в ногу с инфляцией (или превышать ее). Помните, что инфляция составляла от 3% до 4% в год.

Плюсы и минусы ММА

Pro: проценты

Процентная ставка, которую вы получаете по счету денежного рынка, имеет тенденцию находиться где-то между традиционным сберегательным счетом и депозитным сертификатом (CD).Это делает ММА отличным инструментом для хранения ваших денег.

Как я уже говорил ранее, вы не собираетесь обеспечить себе пенсию, вкладывая деньги в ММА, но вы найдете место для хранения денег, которое, по крайней мере, может соответствовать темпам инфляции. Это не звучит супер сексуально, но если учесть другие преимущества (и, откровенно говоря, отсутствие других вариантов), эта более высокая процентная ставка становится гораздо более привлекательной.

Pro: Безопасность

Безопасность страховки FDIC и NCUSIF со счетом денежного рынка приносит мне определенный уровень комфорта.Национальное управление кредитных союзов сообщает, что

Национальный фонд страхования долей кредитных союзов был создан Конгрессом в 1970 году для страхования вкладов членов в кредитных союзах, застрахованных на федеральном уровне. Под управлением NCUA Фонд страхования акций страхует индивидуальные счета на сумму до 250 000 долларов, а доля участия во всех совместных счетах вместе взятых застрахована на сумму до 250 000 долларов.

Итак, вы готовы к покрытию. И, честно говоря, если у вас больше четверти миллиона долларов, вам все равно лучше вложить часть этих денег в инвестиции.Так что я бы не стал беспокоиться о сохранности ваших вкладов.

Pro: ликвидность

Счета денежного рынка ликвидны, но обычно не слишком ликвидны. Некоторые учетные записи позволят вам получить деньги сразу же, но некоторым требуется несколько дней, чтобы получить деньги. Думаю, это идеальный баланс. Возможность немедленно получить доступ к своим чрезвычайным фондам и имеют приличную норму прибыли — вот что делает учетную запись денежного рынка настолько привлекательной.

Con: Большой неснижаемый остаток

Одним из самых больших недостатков ММА является большой минимальный баланс, необходимый для получения наилучшего APY. Вам действительно нужно прочитать мелкий шрифт, прежде чем регистрировать учетную запись, потому что вы можете подумать, что получаете отличную ставку, но на самом деле вам понадобится большая сумма денег, чтобы соответствовать требованиям для этой ставки.

Некоторые счета денежного рынка сегодня требуют от 500 до 25 000 долларов, чтобы получить наилучшую возможную ставку.

Con: лимиты транзакций

Большинство счетов денежного рынка будут подпадать под действие Положения D, федерального правила, которое было введено, чтобы помочь банкам обеспечить наличие достаточных резервов наличности. Частично это является причиной того, что вы получаете лучшую процентную ставку, потому что вы можете снимать деньги только определенное количество раз в месяц, прежде чем получать комиссию.

Сюда входят покупки, онлайн-переводы и сборы за овердрафт. У некоторых банков могут быть даже более строгие правила.Например, Правило D не требует, чтобы снятие средств через банкоматы засчитывалось в лимит транзакций, но некоторые банки могут сделать это обязательным для MMA. Обычно лимит составляет шесть транзакций в месяц, но узнайте в своем банке, каковы их правила.

Тем не менее, это очевидный недостаток, если вы используете учетную запись для более частых покупок или снятия средств.

Что такое сберегательный счет?

Сберегательный счет — это счет в банке или другом финансовом учреждении, который будет выплачивать вам проценты по вашим вкладам.Во многом это похоже на счет денежного рынка, но с некоторыми небольшими отличиями.

Кредитные союзы и банки обычно предлагают базовые сберегательные счета, храня деньги на этом счете для вкладчика и выплачивая проценты по остатку. Вкладчики могут снимать средства со своего сберегательного счета в любое время. Из-за этого банки платят очень небольшие проценты по остаткам на сберегательных счетах.

Из-за простоты перевода средств большинство банков ограничивают количество снятий в месяц, которые могут быть сделаны со сберегательного счета, в дополнение к соблюдению Регламента D, упомянутого выше.

Сберегательные счета можно открыть в традиционных, обычных банках или онлайн. У вас будет более высокая ставка в Интернете, поскольку приложения для онлайн-финансовых услуг (например, Chime) имеют гораздо меньшие накладные расходы, чем обычные банки. При более низких затратах они, как правило, могут предложить более выгодные тарифы. Обратной стороной, однако, будет отсутствие личного общения с сотрудником банка, если оно вам понадобится.

Плюсы и минусы сберегательного счета

Сберегательный счет имеет большинство тех же плюсов и минусов, что и счет денежного рынка, с некоторыми небольшими отличиями.

Pro: Безопасность

Как и счета денежного рынка, сберегательные счета считаются безопасными, поскольку FDIC страхует их на сумму до 250 000 долларов. По данным FDIC,

Страхование депозитов FDIC покрывает вкладчиков обанкротившегося депозитного учреждения, застрахованного FDIC, в соотношении доллар к доллару, основная сумма плюс любые начисленные или причитающиеся вкладчику проценты до даты дефолта в размере не менее 250 000 долларов.

Pro: ликвидность

Сберегательный счет может быть более или менее ликвидным, в зависимости от конкретного типа вашего счета.Обычно сберегательные счета очень ликвидны, так как вы можете получить их в том же банке, где у вас есть текущий счет, и вы можете легко перевести деньги со своих сбережений на ваш чек.

Pro: Нет неснижаемого остатка

Хотя ставки намного хуже, чем для счетов денежного рынка (см. Ниже), вам не нужно беспокоиться о минимальном балансе, чтобы иметь право на что-то.

Большинство сберегательных счетов дадут вам немного лучшую возможность иметь больше денег на счете, но это не так драматично, как с ММА.Так что, если вы просто хотите накопить несколько тысяч долларов и нуждаетесь в деньгах быстро, сберегательный счет может вам подойти.

Con: Проценты

Ставки на сберегательных счетах обычно намного хуже, чем на счетах денежного рынка. Фактически, CNBC приводит данные, которые показывают, что средняя процентная ставка по сберегательному счету составляет всего 0,17%. Фу.

Что выбрать?

То, что вы выберете, действительно зависит от вас. Вот мой взгляд на оба:

Счет денежного рынка

Из двух вариантов это лучший вариант для большинства людей.Вы получаете более высокие ставки и пользуетесь большинством тех же преимуществ. Фактически, имея счет денежного рынка, вы почти всегда можете выписывать с него чеки. Так что тут есть дополнительный бонус.

Если вы сможете обеспечить необходимый минимальный баланс, у вас будет хорошее, безопасное и ликвидное место для хранения денег в MMA.

Сберегательный счет

Я бы посоветовал выбрать традиционный сберегательный счет, если вы не отвечаете требованиям к минимальному балансу, чтобы получить хорошую ставку на счете денежного рынка.ММА могут быть менее ликвидными, поэтому, если вы собираетесь получить такую ​​же или близкую к той же ставке на этот продукт, я бы предпочел, чтобы мои деньги были легко доступны с помощью сберегательного счета.

Если у вас есть сберегательный счет, я настоятельно рекомендую онлайн-сберегательные счета, так как вы получите более выгодные ставки. Просто ознакомьтесь с лучшими из них ниже.

Лучшие счета денежного рынка

Счет денежного рынка ЦИТ Банка

Счет на денежном рынке CIT Bank — отличный вариант, если вы хотите открыть счет денежного рынка.

Минимальная сумма счета составляет всего 100 долларов США, а ставка в настоящее время составляет 0,45% годовых, что является очень конкурентоспособным. Этот процент начисляется на весь ваш дневной баланс. Он также начисляется ежедневно и выплачивается ежемесячно. Вы также не будете платить ежемесячную плату за обслуживание с этого аккаунта.

Откройте счет денежного рынка в ЦИТ-банке сегодня.

Откройте для себя банковский счет денежного рынка

Счет Discover Bank Money Market — еще один из наших любимых.Во-первых, вы можете быстро получить наличные в более чем 60 000 бесплатных банкоматов. Они также не скрывают никаких комиссий, потому что они не взимают никаких комиссий!

Для остатков менее 100 000 долларов вы получите 0,30% годовых. При балансе от 100 000 долларов и более вы получите 0,35% годовых. Вы также можете получить доступ к своим деньгам через банкоматы, дебетовые карты или письменные чеки.

Единственным недостатком этого аккаунта является требование минимального среднего баланса в размере 2500 долларов США.

Откройте счет Discover Bank Money Market сегодня.

Счет прямого денежного рынка УФБ

Вам нужен только минимальный депозит в размере 25 000 долларов США для счета на денежном рынке с высокими процентами в UFB Direct.В настоящее время они предлагают 0,20% годовых, что является одним из самых конкурентоспособных показателей.

Лучше всего то, что со счетом UFB Direct на денежном рынке вы получаете такую ​​же гибкость при снятии средств, как и на сберегательном счете. Вы можете выписывать чеки и даже получать бесплатную дебетовую карту Visa® для своей учетной записи.

Вам необходимо поддерживать минимальный средний дневной баланс не менее 5000 долларов, чтобы продолжать пользоваться преимуществами учетной записи, включая отсутствие ежемесячной платы за обслуживание.

Откройте счет прямого денежного рынка UFB сегодня.

Лучшие сберегательные счета

Колокольчик

При ставке 0,50% годовых, вы обнаружите, что можете зарабатывать больше, чем другие сберегательные счета и счета денежного рынка, с помощью сберегательного счета Chime. Ваш сберегательный счет автоматически поставляется с текущим счетом, который может быть стандартным или для пополнения вашего кредита. Ни одна из этих учетных записей не требует проверки кредитоспособности, взимания каких-либо комиссий или минимального баланса.

Каждый раз, когда вы используете дебетовую карту вашего текущего счета для трат, сумма округляется до ближайшего доллара. Эти дополнительные деньги идут прямо на ваш сберегательный счет, чтобы помочь вам начать работу.

Chime Disclosure — Chime — это компания, занимающаяся финансовыми технологиями, а не банк. Банковские услуги, предоставляемые банком The Bancorp Bank или Stride Bank, N.A, и дебетовая карта, выпущенная ими; Члены FDIC.

Стремление

Вы получите до 1,00% APY (переменная) с Aspiration Plus , которое поставляется с другими бонусными функциями, которые вы не получите с обычным планом.Они включают до 10% кэшбэка за ваши покупки в брендах, ориентированных на миллениалов, таких как Warby Parker и Blue Apron, а также 0,5% в Target, Walmart и CVS. Вы будете платить 15 долларов в месяц за аккаунт Plus, но вы можете сэкономить 2,50 доллара в месяц, платя ежегодно, а не ежемесячно.

Вы также получите приветственный бонус в размере 200 долларов США от Aspiration Plus, если потратите 1000 долларов США в течение первых 60 дней.

Если вы предпочитаете бесплатный вариант, беспроцентная учетная запись Aspiration Spend & Save позволяет вам выбирать собственную ежемесячную плату и вносить ежемесячную плату, которую вы считаете справедливой.С этим планом вы получите немного меньший (хотя и щедрый) приветственный бонус в размере 150 долларов, если потратите 1000 долларов в течение первых 60 дней.

В обоих планах вы получите возврат наличных и снятие наличных в банкоматах без комиссии в 55 000 банкоматов, расположенных по всему миру.

Откройте сберегательный счет Aspiration сегодня.

Строитель сбережений CIT Bank

Конструктор сбережений банка CIT — это не только один из наших любимых сберегательных счетов, но и вы можете заработать более высокую ставку, чем большинство счетов денежного рынка, если будете следовать инструкциям.Есть два способа получить лучшую ставку — в настоящее время она составляет 0,40% годовых:

.
  1. Вы можете открыть счет с минимальной суммой в 100 долларов и в дальнейшем вносить депозит не менее 100 долларов в месяц, что будет постоянно приносить вам самую высокую ставку.
  2. Вы можете открыть счет минимум на 25 000 долларов США.

Если вы соответствуете требованиям, вы будете получать 0,40% годовых со дня открытия счета до первого дня оценки. Плата за открытие или обслуживание счета отсутствует, и на него начисляются ежедневные сложные проценты, чтобы максимизировать ваш потенциальный доход.

Откройте сегодня сберегательный банк CIT.

Откройте для себя сберегательный счет в банке

Сберегательный счет Discover Online — еще один замечательный сберегательный счет. Вы будете получать 0,40% годовых без ежемесячных требований к минимальному остатку.

Нет ежемесячной платы за обслуживание, и ваши проценты ежедневно накапливаются, чтобы действительно ускорить ваш счет.

Откройте сберегательный онлайн-счет Discover Bank сегодня.

Сводка

Как видите, стоит потратить немного времени на изучение имеющихся вариантов.В большинстве случаев лучшим вариантом будет счет на денежном рынке, но в настоящее время (и с учетом нашего выбора выше) есть несколько отличных вариантов для сберегательных счетов.

Проведите исследование и определите, какой вариант лучше всего подходит для вас. В любом случае, скорее всего, вам будет лучше изучить один из этих вариантов, чем тот, который у вас есть сейчас.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.