банки стали чаще умалчивать о важных условиях договора и понижать проценты по вкладам на фоне кризиса — Финансы на vc.ru

Обычно после кризиса антимонопольная служба возбуждала 2-3 дела, но в этот раз с начала пандемии ведомство вынесло 12 предупреждений, заявили в ФАС.

Банки начали чаще использовать «недобросовестные« методы для привлечения клиентов на фоне кризиса, заявил заместитель главы ФАС Андрей Кашеваров, передают «Ведомости».

Обычно после кризиса антимонопольная служба возбуждала 2-3 дела, но в этот раз с начала пандемии ведомство вынесло 12 предупреждений, объяснил он. «Это достаточно четкий показатель того, что банки активно привлекают клиентов, не всегда следуя принципам добросовестности», — заключил он.

По его словам, нынешний кризис отличается от кризисов 2008 и 2014 годов «не только количественно». Тогда банки меняли процентные ставки по вкладам в течение договора, вводили запрет на пополнение вклада или вводили проценты за снятие денег. После завершения кризиса банки избавляли от «обременительных для себя условий по обслуживанию вкладов» за счёт клиентов, говорит Кашеваров.

Сейчас банки всё чаще умалчивают о важных условиях договоров, отметили в ФАС. Раньше «недобросовестные практики» касались в основном вкладов, теперь — накопительных счетов и кэшбеков кредитных и дебетовых карт. Например, повышенная ставка может начинать действовать только с 12-го месяца на накопительном счете, а банки могут в одностороннем порядке понижать проценты по остаткам, рассказал Кашеваров.

Когда объявленный договор с плавающей ставкой предлагается в форме заявления, то мы видим содержание единого размера ставки, а когда денежные средства начинают пополняться, неожиданно уменьшается размер ставки на эти средства.

А при пролонгации договоров банковского вклада клиентам вместо банковских вкладов предлагаются либо накопительные счета, либо иные финансовые продукты, такие как накопительное инвестиционное страхование или размещение средств в ценных бумагах, причем зачастую без объяснения об отсутствии гарантий их доходности.

Андрей Кашеваров

заместитель главы ФАС

5080 просмотров

{ «author_name»: «Лиана Липанова», «author_type»: «editor», «tags»: [«\u043d\u043e\u0432\u043e\u0441\u0442\u044c»,»\u043d\u043e\u0432\u043e\u0441\u0442\u0438″,»\u0431\u0430\u043d\u043a\u0438″], «comments»: 76, «likes»: 19, «favorites»: 14, «is_advertisement»: false, «subsite_label»: «finance», «id»: 165086, «is_wide»: false, «is_ugc»: false, «date»: «Thu, 08 Oct 2020 09:43:46 +0300», «is_special»: false }

{«id»:373364,»url»:»https:\/\/vc.ru\/u\/373364-liana-lipanova»,»name»:»\u041b\u0438\u0430\u043d\u0430 \u041b\u0438\u043f\u0430\u043d\u043e\u0432\u0430″,»avatar»:»0bfc4a78-cd85-67dc-167e-b4834ca1c5cd»,»karma»:38819,»description»:»»,»isMe»:false,»isPlus»:true,»isVerified»:false,»isSubscribed»:false,»isNotificationsEnabled»:false,»isShowMessengerButton»:false}

{«url»:»https:\/\/booster.osnova.io\/a\/relevant?site=vc»,»place»:»entry»,»site»:»vc»,»settings»:{«modes»:{«externalLink»:{«buttonLabels»:[«\u0423\u0437\u043d\u0430\u0442\u044c»,»\u0427\u0438\u0442\u0430\u0442\u044c»,»\u041d\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u0417\u0430\u043a\u0430\u0437\u0430\u0442\u044c»,»\u041a\u0443\u043f\u0438\u0442\u044c»,»\u041f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0438\u0442\u044c»,»\u0421\u043a\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u041f\u0435\u0440\u0435\u0439\u0442\u0438″]}},»deviceList»:{«desktop»:»\u0414\u0435\u0441\u043a\u0442\u043e\u043f»,»smartphone»:»\u0421\u043c\u0430\u0440\u0442\u0444\u043e\u043d\u044b»,»tablet»:»\u041f\u043b\u0430\u043d\u0448\u0435\u0442\u044b»}},»isModerator»:false}

Блоги компаний

Еженедельная рассылка

Одно письмо с лучшим за неделю

Проверьте почту

Отправили письмо для подтверждения

Куда выгодно вложить деньги под высокий процент?

Инвестировать деньги под большие проценты хотят многие, вот только найти надежный инвестиционный проект не так просто. Заграничные инвестиции себя не оправдали из-за вводимых западными странами санкций. Поэтому многие стали обращать внимание на отечественные проекты. Каким же образом выгодно вложить деньги и при этом получать стабильный доход со своих накоплений? Найти честное предложение с высоким процентом сегодня не так просто. Экономический спад повлиял и на стоимость инвестиций. Деньги зарабатывать все труднее, а доход с вложений все меньше. Однако у нас для вас есть выгодное предложение – мы возьмем ваши средства в работу и обеспечим вам стабильную прибыль.

«Быстроденьги» — выгодные инвестиции под высокие проценты

Можно конечно складывать деньги под матрас или хранить их в банке, но так они не будут приносить дохода. Мы знаем, как заставить сбережения работать на вас. Деньги – самый ходовой товар и мы умеем его выгодно продать. Микрофинансовая компания «Быстроденьги» активно развивается и расширяет свою сеть, поэтому и для ваших денег найдется работа. Мы все организуем сами, вам останется только получать стабильную прибыль с ваших инвестиций.

Мы предлагаем выгодные условия как для инвестиций в отечественной валюте, так и зарубежной. При этом чем длительнее срок инвестирования, тем больше вы получаете прибыли. Мы разработали выгодную систему поощрений для самых преданных наших инвесторов. Мы гарантируем вам:

• Своевременную выплату процентов.

• Прозрачную отчетность.

• Выгодные условия договора.

С нами ваши сбережения сохранятся и приумножаться. Более подробно ознакомиться с предложением можно на странице «Инвестиции», там же вы сможете рассчитать будущую прибыль на инвестиционном калькуляторе.

Куда вложить деньги в евро?

Крупнейшие банки не принимают вклады в евро. В лучшем случае клиентам доступен счет в евро со ставкой 0,01%. Некоторые банки и вовсе вводят плату за пользование такими счетами. Банковские инструменты накопления в евро не работают как надо. По ним нет доходности — да и санкционные риски никуда, к сожалению, не делись.

Ставки по евро нулевые, повышаться в ближайшее время не будут. Банки отказывают в открытии вкладов в евро. Вместо вклада в евро можно купить «пакет» еврооблигаций и получать доходность в валюте, а при необходимости — продать за евро.

Что делать, если надо вложить евро?

Для решения проблемы вложения в евро не надо искать «в какой банк выгоднее вложить деньги под проценты». Не нужно отказываться от надежных вложений и уходить в банки с низкими рейтингами.

Можно вложить евро в инструмент, который дает высокую доходность ­— FXRU ETF — это как раз «пакет» еврооблигаций. В составе FXRU — еврооблигации крупнейших российских корпораций и банков. Часть из них выпущена в евро, часть — в долларах. Сейчас по долларовым облигациям доходность выше, это выгоднее. В одну акцию уже «включены» 25 еврооблигаций.

• Можно купить и продать за евро, за рубли или за доллары — как удобнее.

• Не теряете деньги на конвертации.

• Не «подставляет» под риск изменения экономической ситуации

• Не зависит от состояния отдельной компании или банка.

• Минимальная покупка — всего 11 евро за 1 акцию.

Динамика FXRU в евро с 2014 по 2019 гг.

Текущая доходность «пакета» еврооблигаций +5%.

А за год FXRU в евро вырос на +15,6%!^*

* Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем.

А главное — вы всегда можете продать акции через брокера на бирже в евро, рублях или долларах.

Где купить ETF на еврооблигации (FXRU) за евро?

Почитать подробнее про FXRU

10 способов заработать на повышении процентной ставки

Хотя многие инвесторы и аналитики обращают внимание на низкие процентные ставки, рост процентных ставок меняет рыночный ландшафт для предприятий и индивидуальных инвесторов. Вот как инвесторы могут получить прибыль от повышения процентных ставок.

Ключевые выводы

• Инвестиции в повышение процентных ставок могут быть успешно осуществлены путем инвестирования в компании, которые преуспеют с более высокими ставками, такие как брокеры, акции технологических и медицинских компаний, а также компании с большим остатком денежных средств.
• Инвесторы также могут извлечь выгоду из перспективы более высоких ставок, покупая недвижимость и продавая ненужные активы.
• Краткосрочные облигации и облигации с плавающей ставкой также являются хорошими инвестициями в период роста ставок, поскольку они снижают волатильность портфеля.

1. Инвестируйте в брокерские фирмы

Брокерские фирмы зарабатывают деньги на процентах, полученных от остатков денежных средств на счетах клиентов. Естественно, они получают больше процентов, когда ставки выше. Обзор периода 2003-2004 гг., Когда ставка по федеральным фондам выросла с 1.От 25% до 2,25%, показывает, что у крупных онлайн-брокеров, таких как E * Trade и Charles Schwab, процентный доход увеличился на 38%, что привело к увеличению операционной прибыли на 10%.

2. Инвестируйте в богатые компании

Богатые компании также выиграют от повышения ставок, зарабатывая больше на своих денежных резервах. Инвесторы могут искать компании с низким соотношением долга к собственному капиталу (D / E) или компании с большим процентом балансовой стоимости в виде денежных средств.

3.Заблокируйте низкие ставки

Лицам с ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой (ARM) или компаниям с любым видом финансирования с регулируемой процентной ставкой было бы целесообразно рефинансировать финансирование с фиксированной ставкой, зафиксировав минимально возможные процентные ставки на длительный срок.

4. Купить с финансированием

Частным лицам или компаниям, планирующим крупные покупки или капитальные затраты, следует подумать о покупке сейчас, пока у них еще есть возможность зафиксировать низкие долгосрочные ставки. Покупки, сделанные до начала значительного повышения процентных ставок, могут привести к значительной экономии финансовых затрат и общих долгосрочных затрат.

5. Инвестируйте в технологии, здравоохранение

Большинство компаний в секторах технологий и здравоохранения удерживают большие суммы прибыли в качестве нераспределенной прибыли для реинвестирования в рост, а не выплачивают их в виде дивидендов. Прошлая история показывает, что такая позиция обычно приводит к увеличению доходов в условиях роста ставок. За последние 13 периодов роста процентных ставок — за последние полвека — секторы здравоохранения и технологий продемонстрировали средний прирост от 13% до 20% в течение первого года после повышения процентных ставок.Для сравнения, общий средний прирост индекса S&P 500 составил всего 6–7%.

6. Используйте краткосрочные облигации или облигации с плавающей процентной ставкой

Инвесторы в облигации могут снизить волатильность портфеля в условиях роста процентных ставок, перейдя на облигации с более короткими сроками погашения или купив облигации с купонными ставками, плавающими в соответствии с рыночной ставкой.

7. Инвестируйте в компании по расчету заработной платы

Обработчики заработной платы, такие как Paychex и Automatic Data Processing, обычно поддерживают большие остатки денежных средств для клиентов в периоды между зарплатами, когда деньги распределяются в качестве заработной платы.Эти фирмы должны увидеть увеличение процентных доходов при повышении процентных ставок.

8. Продать активы

Физические лица или предприятия с ненужной собственностью или другими активами могут получить прибыль от продажи таких активов до того, как ставки начнут расти. Покупатели, вероятно, захотят совершить покупку сейчас, когда они все еще могут фиксировать низкие долгосрочные ставки, поэтому они могут быть готовы платить надбавки за приобретение необходимых активов до того, как ставки начнут расти.

9. Сохранение долгосрочных контрактов на поставку

Повышение ставок обычно означает рост цен.Компании, которые могут заключить долгосрочные контракты с поставщиками, могут получить лучшую маржу, избегая повышения цен как можно дольше.

10. Покупка или инвестирование в недвижимость

Цены на недвижимость, как правило, растут вместе с процентными ставками, а часто даже опережают их. Покупка недвижимости или инвестирование в инвестиционные фонды недвижимости (REIT) — еще один способ получить прибыль от растущих ставок.

Повышение процентных ставок может показаться плохим для тех, кому нужно взять ссуду или купить что-то в кредит, но инвесторы могут получить прибыль, планируя заранее и приобретая правильные типы инвестиций.

стратегий для банков по получению прибыли в экономике с низкими процентными ставками | Малый бизнес

Экономика с низкими процентными ставками может быть сложной задачей для банковского сектора. В конце концов, если банки получают прибыль, ссужая деньги, и они не могут взимать столько же за деньги, которые они ссужают, труднее поддерживать тот же уровень прибыльности. Тем не менее, рынки с низкими процентными ставками по-прежнему предоставляют банкам возможности для очень хороших результатов. Эти стратегии открыты как для небольших сообществ, так и для коммерческих банков, а также для крупнейших организаций.

Комиссионные доходы

Вместо того, чтобы зарабатывать деньги за счет займов и предоставления ссуд, банки могут использовать комиссионные для увеличения прибыли. Например, банки могут взимать комиссию за овердрафт, когда клиенты пытаются снять со своих счетов деньги, которых у них нет. Одна комиссия за овердрафт в размере 35 долларов в год приносит такой же доход, как и выдача кредита в размере 1000 долларов под 3,5 процента в год. Банки также могут взимать плату за использование банкоматов, плату за обслуживание счета, плату за копирование выписок и практически все, что они могут себе представить.

Возникновение и оборот

Еще один вариант для банков — это постоянно рециркулировать свои деньги, например, на ипотечном рынке.Вместо того, чтобы предоставлять традиционную 30-летнюю ипотечную ссуду и ограничивать свой доход на длительный период времени, банки могут выдавать и продавать ссуды. Когда банк предоставляет ссуду, он вкладывает часть своего капитала в ссуду по низкой процентной ставке. Однако банк может продать эту ссуду инвестору и, надеюсь, получить прибыль от продажи. Затем у банка есть деньги, которые он может снова ссудить, чтобы он мог продолжать переворачивать средства.

Изменение спреда

Когда ставка, которую может взимать банк, резко падает, это создает для них возможность увеличить свою прибыль, взимая немного больше по сравнению с рынком.Например, если ставка по ипотеке должна повыситься с 8 до 4 процентов, маловероятно, что клиент будет жаловаться или даже заметить, если вместо этого банк снизит свою ставку до 4,25 процента. В конце концов, клиент по-прежнему экономит много денег по сравнению с предыдущими ставками. Это помогает смягчить удар низких ставок и защитить или даже увеличить прибыль банка.

Ставки не имеют значения

Рынок низких процентных ставок действует в обоих направлениях. Хотя банки не могут взимать такую ​​плату за ссуды, им также не нужно платить столько за привлечение депозитов.Исторические данные Федеральной резервной системы, сравнивающие основную ставку со ставкой по трехмесячному депозитному сертификату, показывают, что они торгуются в относительно узком диапазоне. В период с 1995 по 2012 год средняя разница между двумя ставками составляла 275 базисных пунктов, а спред варьировался от 212 до 320 базисных пунктов. Если вычесть годы с наибольшим и наименьшим спредами, диапазон сузится до 267–297 базисных пунктов, что составляет чуть более 10 процентов разницы в течение 16 лет из 18-летнего периода.

Для сравнения, в тот же период основная ставка колебалась от 3.25–9,25 процента, а ставки CD колебались от 0,28 до 6,46 процента. Другими словами, при изменении ставок прибыль банка, которая складывается из разницы между ставками по депозитам и кредитам, остается примерно одинаковой.

Ссылки

Писатель Биография

Стив Ландер работает писателем с 1996 года, имея опыт работы в области финансовых услуг, недвижимости и технологий. Его работы публиковались в отраслевых изданиях, таких как «Minnesota Real Estate Journal» и «Minnesota Multi-Housing Association Advocate».»Ландер имеет степень бакалавра политических наук Колумбийского университета.

Влияние процентных ставок на инвестиции | Финансы

Процентные ставки имеют огромное влияние на всю экономику, и влияние на процентную ставку является одним из самых сильных инструментов в Распоряжение центральным банком. Центральный банк устанавливает целевую процентную ставку и принимает депозиты или ссужает деньги в попытке повлиять на рыночные ставки, что является важной частью денежно-кредитной политики. Процентные ставки могут иметь большое влияние на акции и другие инвестиции.

Анализ рисков и доходности

У каждого инвестора есть приемлемый уровень риска, который состоит из потенциальной прибыли против потенциальных убытков. При высоких процентных ставках имеет смысл вкладывать деньги в облигации, сберегательные счета и депозитные сертификаты. Однако , когда процентные ставки очень низкие, эти деньги не принесут столько же .

Если уровень инфляции выше, чем доходность инвестиций, они теряют реальную стоимость.Фондовый рынок имеет тенденцию падать, когда повышаются процентные ставки, поскольку деньги выводятся из акций и вкладываются в инвестиции с низким уровнем риска. Обратное верно, когда процентные ставки падают. Эффект носит временный характер, поскольку преобладают фундаментальные и макроэкономические факторы.

Облигации имеют фиксированную ставку доходности на основе кредитных рейтингов организации-эмитента и процентной ставки, но номинальная стоимость облигации может колебаться в зависимости от процентной ставки . Рост процентных ставок означает снижение номинальной стоимости, а снижение ставок означает рост номинальной стоимости.CD устанавливаются банком на основе процентной ставки.

Сумма займа для инвестиций

Когда процентные ставки низкие, можно по дешевке занять большие суммы денег и инвестировать их, пытаясь получить более высокую прибыль. Например, представьте, что вы занимаетесь деньгами под 5 процентов и вкладываете их в фондовый рынок под 10 процентов. Когда процентные ставки падают, вы можете увидеть всплеск стоимости инвестиций в акции , поскольку отдельные лица и группы, такие как хедж-фонды, занимают деньги для инвестирования.

Чем дольше процентные ставки остаются низкими, тем больше может быть задействовано кредитное плечо . Инвестиции, связанные с кредитованием, могут иметь меньшую доходность. Например, облигации будут иметь более низкие процентные ставки.

При высоких процентных ставках фондовый рынок подпитывался бы меньшими заимствованиями. Это может не означать снижение стоимости на фондовом рынке, но может двигаться медленнее, чем . Однако такие инвестиции, как облигации и компакт-диски, станут более ценными, поскольку они будут иметь более высокие процентные ставки.

Стоимость корпоративных заимствований

Процентная ставка имеет серьезные экономические последствия помимо определения того, как инвесторы используют капитал. Компании часто используют заемные средства для финансирования расширения, что может позволить производственным активам окупиться, принося компании доход. Без заемных средств все расширение должно финансироваться за счет наличных средств, что ложится реальным бременем на ликвидность компании.

Когда процентные ставки низкие, компании могут использовать дешевые деньги для расширения .Это может быть обращение в банк и обеспечение кредитной линии, финансирование поставщика при покупке оборудования или выпуск облигаций. Облигации также могут использоваться для погашения существующего долга с более высокой ставкой, что может повысить прибыльность компании.

В результате некоторые компании могут увидеть рост своих акций, поскольку их усилия по расширению окупаются . Высокие процентные ставки могут подорвать чистую прибыль компаний из-за более высоких процентных выплат или привести к вялому росту из-за более медленного роста.

Затраты по потребительским займам

Процентная ставка также влияет на привычки потребителей в отношении расходов. Люди все время используют долги для покупок. Когда ставки низкие, может быть отличным временем, чтобы использовать низкие ставки для получения личной ссуды, автомобильной ссуды или использования кредитной карты. Рост потребительских расходов может помочь корпорациям получить больше доходов и прибыли.

Потребители по-прежнему будут платить проценты, и это поможет финансовым учреждениям получить больше прибыли.Инвестиции, на которые больше всего повлияют потребительские расходы, — это акции.

Что делать с наличными деньгами в условиях низких процентных ставок

Не секрет, что вкладчикам трудно понять, как и где хранить свои деньги в условиях низких процентных ставок.

Хранение денег в традиционно «безопасных» местах больше не имеет смысла и подтолкнуло некоторых к более рискованным альтернативам — таким как ценные бумаги с фиксированным доходом, такие как облигации, а в некоторых случаях даже фондовый рынок — в поисках доходности.

Однако, хотя ценные бумаги с фиксированным доходом могут предлагать потенциально более высокую доходность, чем депозитные счета, они не являются «безопасной» альтернативой для хранения денежных средств, поскольку существует потенциальный риск потери основной суммы из-за долговечности и риска процентных ставок.

Итак, вопрос в том, что вы делаете, когда традиционные методы хранения денег больше не работают? Ответ есть, но сначала вы должны понять две вещи:

1. Будущее выглядит сильно отличным от прошлого

Оглядываясь назад, мы обнаруживаем, что процентные ставки росли в течение 40 лет (начало 1940-х — начало 1980-х годов), а затем изменил направление и начал неуклонное снижение в течение следующих 30 лет (начало 1980-х — конец 2000-х), когда процентные ставки в конечном итоге достигли нуля, а затем стабилизировались.Эта среда с понижением процентных ставок создала идеальный бычий период с фиксированным доходом, который с тех пор ушел в застойный угол рынка.

2. То, что работало в прошлом, может не сработать в будущем.

Фиксированный доход приносил удовлетворительную прибыль в период снижения процентных ставок. Однако это уже не так. Дело в том, что процентные ставки не оставляют места для снижения, если не становятся отрицательными, и, поскольку инвестиции с фиксированным доходом, такие как облигации, имеют обратную зависимость от процентных ставок, нет остающегося потенциала роста.Мы должны предположить, что когда процентные ставки начнут расти, это в конечном итоге отрицательно скажется на фиксированной прибыли.

Правда в том, что трудно представить себе, как все это будет развиваться, пока это не произойдет на самом деле, но спасатели должны принять реальность, что вещи не такие, какими они были раньше. Вкладчикам необходимо нестандартно мыслить, чтобы найти способы защитить свои денежные средства, воспользоваться преимуществами текущих процентных ставок и подготовиться к тому, что произойдет в будущем.

То, что вы найдете нестандартно, может вас удивить

Несколько лет назад мой коллега спросил меня, что я думаю об идее использования полного страхования жизни с выплатой дивидендов в качестве способа повышения доходности клиентов за счет «безопасных денег». »Без риска процентной ставки фиксированного дохода и без долгосрочной привязки денег.

Сначала я отверг эту идею — как некоторые из вас, возможно, поступают прямо сейчас — но серьезность проблемы заставила меня настолько любопытствовать, чтобы исследовать и проверить гипотезу с ожиданием найти жизнеспособное решение. Вот что я узнал в ходе своего исследования…

Не все полисы одинаковы.

Хотя полное страхование жизни является широко используемым термином для обозначения типа постоянного страхования, на самом деле существует множество вариантов на выбор, что приводит к большей части существует путаница в отношении того, как они работают.

Что отличает договор полного страхования жизни с выплатой дивидендов от других форм «постоянного» страхования жизни, так это его постоянный рост за счет гарантий по договорам и дивидендов, а также конечного владения выплатой в случае смерти.

Сравните эти характеристики с другими формами «постоянного» страхования, и вы обнаружите, что полис полного страхования жизни с выплатой дивидендов, возможно, является единственной формой страхования, которая имеет характеристики, позволяющие функционировать в качестве альтернативы банку или облигации.Гибриды, такие как изменчивые, индексированные, универсальные или даже не участвующие в течение всей жизни (отсутствие участия означает, что дивиденды не выплачиваются), имеют конструктивные недостатки, которые не позволяют им функционировать в качестве жизнеспособного варианта, и вот почему:

• Переменная а индексные контракты зависят от показателей фондового рынка при определении их доходности. Если рынок отрицательный или плоский, сборы по контракту и стоимость страхования могут привести к отрицательной доходности, что сделает производительность непредсказуемой.

• Политика выплаты дивидендов в течение всей жизни, с другой стороны, не зависит от показателей фондового рынка.Гарантии компании и таблицы дивидендов определяют рост контрактов, оба из которых имеют положительную процентную ставку, что означает, что они благоприятно реагируют на повышение процентных ставок.

• Переменные, индексные и универсальные пожизненные контракты предусматривают бессрочные договорные сборы и расходы на страхование, которые вычитаются из денежной стоимости контракта. Со временем они могут подорвать ваш капитал.

• Между тем, полис на весь срок действия имеет определенный период финансирования (обычно изменяемый на семь лет), который приводит к владению полисом без каких-либо будущих затрат или причитающихся премий.

Страховые взносы, расходы и сборы — неправильный разговор

Некоторые любят спорить о том, что пособие в случае смерти по полису всей жизни слишком дорого по сравнению с другими формами страхования жизни, что приводит к парадигме, что страхование всей жизни — плохая сделка .

Но я хочу уточнить, что речь идет не о спорах о том, слишком ли дорого обходится пособие в связи со смертью… это неправильный разговор. Мы не обсуждаем пособия по случаю смерти и низкие ставки страхового покрытия.Мы говорим о том, чтобы иметь место для размещения денег, которые могут приносить от 3% до 4% за вычетом затрат, сборов и комиссий в условиях низких процентных ставок.

Если вы будете мысленно захвачены дебатами о страховании, вы упустите пользу из того, что обсуждается.

Не существует идеальных инвестиций или продукта.

На самом деле, кладете ли вы деньги на банковский счет, на фондовый рынок или в страховой полис, в каждом из них будут определенные вещи, которые вам не понравятся.Возможно, это слишком большой риск, слишком много комиссий или низкая доходность.

Независимо от проблемы, идеального вложения не существует — и страхование всей жизни не исключение. У этих контрактов есть пара недостатков, которые следует учитывать:

1. Существуют требования о взносах (залоге) на 5-7 лет в зависимости от дизайна.
2. Политики имеют некоторые денежные ограничения в первые годы, которые со временем уменьшаются, обеспечивая больший доступ с каждым годом. (В первый год 65-80% доступ к наличным деньгам и увеличение до 100% к 8-10 годам в зависимости от дизайна.)

Но зная, что это правда, мы должны взвесить отрицательные стороны с положительными, а затем рассмотреть альтернативы.

Вот быстрое сравнение популярных вариантов хранения денег, чтобы выделить атрибуты каждого из них рядом:

	Страхование всей жизни	Фиксированный доход	Депозитный счет
Постоянный рост	x	x
9142 x
Tax Free Access	x
Доступ к наличным деньгам	42 2 113

Когда вы оцениваете три opti Далее вы найдете:

• Депозитный счет с низкими процентными ставками, платежеспособность которого близка к нулю.
• Опцион с фиксированной доходностью с выплатой ниже 3% с учетом волатильности, налоговых обязательств и процентного риска.
• Договор полного страхования жизни с выплатой дивидендов с постоянным ростом от 3% до 4%, без рыночного риска, безналоговым ростом и доступом к наличным деньгам.

Ясно, что не единорог, но при сравнении атрибутов этих контрактов с депозитными счетами и счетами с фиксированным доходом, страхование всей жизни действительно оказывается «лучшим» вариантом.

Заключение

Я занимаюсь финансовым планированием почти три десятилетия, и на протяжении многих лет у меня были личные отношения со страхованием жизни.Только когда мне пришлось отбросить свои личные предубеждения и мнения и взглянуть на факты, я смог увидеть возможности использования специально разработанного страхования жизни.

По правде говоря, большая часть того, что вы слышите или читаете о страховании жизни в целом, — это повторяющиеся мысли и мнения от одного человека к другому с минимальным или вообще никаким тестированием или проверкой фактов.

Знание фактов и избегание слишком много мнений при принятии решений поможет вам ориентироваться в этих решениях и приведет вас к ответу, который вы ищете.

Подробнее см. В моих подкастах: Страхование жизни как альтернатива банку и Страхование жизни как класс активов .

Ценные бумаги, предлагаемые через Kalos Capital, Inc., члена FINRA / SIPC / MSRB, и инвестиционные консультационные услуги, предлагаемые через Kalos Management, Inc., инвестиционного консультанта, зарегистрированного SEC, оба расположены по адресу 11525 Park Wood Circle, Alpharetta, GA 30005. Kalos Capital , Inc. и Kalos Management, Inc. не предоставляют налоговых или юридических консультаций.Skrobonja Financial Group, LLC и Skrobonja Insurance Services, LLC не являются аффилированными лицами или дочерними компаниями Kalos Capital, Inc. или Kalos Management, Inc.

BUILD Banking ™ является администратором баз данных Skrobonja Insurance Services, LLC

Основаны выплаты и гарантии о платежеспособности страховой компании.

Результаты могут отличаться. Любые описания, включающие полисы страхования жизни и их использование в качестве альтернативной формы финансирования или методов управления рисками, представлены только в целях иллюстрации, не будут применяться во всех ситуациях, могут не полностью указывать на какие-либо настоящие или будущие инвестиции и могут быть изменены на на усмотрение страховой компании, Генерального партнера и / или Управляющего и не предназначены для отражения гарантий по ценным бумагам.Термин BUILD Banking ™, альтернативы частного банковского обслуживания или специально разработанные контракты по страхованию жизни (SDLIC) не означают, что эмитент создает настоящий банк для своих клиентов или сообщает, что компании по страхованию жизни аналогичны традиционным банковским учреждениям. Этот материал носит образовательный характер и не должен рассматриваться как предложение какого-либо конкретного продукта или услуги. BUILD Banking ™ предлагается только Skrobonja Insurance Services, LLC и не предлагается Kalos Capital, Inc.ни Kalos Management.

Skrobonja Insurance Services, LLC не предоставляет налоговых или юридических консультаций. Мнения и взгляды, выраженные здесь, предназначены только для информационных целей. Пожалуйста, проконсультируйтесь со своим налоговым и / или юридическим консультантом для получения таких указаний.

Доходы и рост накопленной денежной стоимости обычно облагаются налогом только при снятии средств. Неблагоприятные налоговые последствия могут возникнуть, если снятие средств превышает взносы, уплаченные в полис. Снятие или сдача, сделанные в течение периода взимания платы за передачу, могут облагаться комиссией за передачу и могут уменьшить окончательное пособие в случае смерти и денежную стоимость.Комиссия за сдачу зависит от продукта, возраста выпуска, пола, класса андеррайтинга и года полиса.

Займы и снятие средств по полису уменьшат доступную денежную стоимость и пособие в случае смерти и может привести к прекращению действия полиса или повлиять на гарантии от истечения срока. Для сохранения силы политики могут потребоваться дополнительные выплаты страховых взносов. В случае истечения срока непогашенные ссуды по полису сверх суммы невозмещенной стоимости будут облагаться обычным подоходным налогом. Налоговое законодательство может быть изменено, и вам следует проконсультироваться со специалистом по налогам.Ссуды по полису обычно не облагаются подоходным налогом, если только полис не классифицируется как модифицированный договор целевого капитала (MEC) в соответствии с разделом 7702A IRC. Однако снятие средств с полиса, не относящегося к MEC, или частичный отказ от него облагаются подоходным налогом в той степени, в которой распределенная сумма превышает базовую стоимость, указанную владельцем в полисе. Ссуды, снятие средств или частичное отступление от полиса MEC подлежат обложению подоходным налогом в той мере, в какой это достигается за счет полиса, и, если выплата происходит до возраста 59½ лет, может применяться 10-процентный дополнительный федеральный налог.

Изменение политики может повлечь за собой сборы и расходы, а также может потребоваться медицинское обследование.

Эта статья написана и представляет точку зрения нашего советника, а не редакции Киплингера. Вы можете проверить записи консультантов в SEC или FINRA.

Основатель и президент Skrobonja Financial Group LLC

Брайан Скробонья — автор, блоггер, подкастер и спикер. Он является основателем фирмы по управлению активами Skrobonja Financial Group LLC, расположенной в Сент-Луисе, штат Миссури.Его цель — помочь своей аудитории раскрыть корень их убеждений о деньгах и побудить их думать по-другому для достижения своих целей. Брайан является автором трех книг, подкаста «Здравый смысл» и блога. В 2017 и 2019 годах Брайан получил награду за лучший менеджер по управлению активами, а в 2018 году — премию Future 50 St. Louis Small Business.

Стоит мне копить или вкладывать деньги?

Хотите знать, стоит ли вам экономить или инвестировать? Ответ зависит от ваших целей и вашего финансового положения.Это руководство поможет вам понять, как увеличить свои сбережения и как лучше всего инвестировать деньги. Он также охватывает основы планирования ваших финансов для краткосрочных сбережений и долгосрочных инвестиций.

В чем разница между сбережением и инвестированием?

• Экономия — откладывает деньги по крупицам. Обычно вы копите, чтобы заплатить за что-то конкретное, например, на отпуск, депозит на дом или на покрытие любых чрезвычайных ситуаций, которые могут возникнуть, например, сломанного котла.Сбережение обычно означает вкладывание денег в наличные продукты, такие как сберегательный счет в банке или строительном кооперативе.
• Инвестирование — забирает часть ваших денег и пытается заставить их расти, покупая вещи, которые, по вашему мнению, будут расти в цене. Например, вы можете инвестировать в акции, собственность или акции фонда.

Кто должен экономить?

?

Не знаете, сколько вы тратите каждый месяц? Используйте Планировщик бюджета, чтобы получить четкое представление о своих финансах и решить, где можно сократить расходы.

1. Создание резервного фонда

Каждый должен сделать все возможное, чтобы создать фонд чрезвычайных сбережений.

По общему правилу, на сберегательном счету с мгновенным доступом следует откладывать расходы на жизнь за три месяца. Это должно включать арендную плату, питание, плату за обучение и любые другие существенные расходы.

Ваш чрезвычайный фонд означает, что вы имеете некоторую финансовую безопасность на случай, если что-то пойдет не так.

2. Продолжайте копить

Теперь, когда у вас есть резервный фонд, неплохо откладывать не менее 10% вашего дохода каждый месяц (или столько, сколько вы можете себе позволить).

Установите себе цель сбережений и откладывайте достаточно, чтобы купить то, что вы хотите. Это может быть залог дома, свадьба или поездка.

Вы также можете начать думать об инвестировании своих денег.

Когда не стоит экономить?

Единственный случай, когда вы не должны экономить или инвестировать, — это когда есть более важные дела, которые вам нужно сделать с вашими деньгами.

Например, получение контроля над долгами.

Готовы ли вы инвестировать?

Имеет ли это смысл для вас, зависит от ваших целей — особенно от того, являются ли они долгосрочными, краткосрочными или среднесрочными.

• Краткосрочные цели — это то, что вы планируете делать в течение следующих пяти лет.
• Среднесрочные цели — это то, что вы планируете делать в течение следующих 5-10 лет.
• Долгосрочные цели — те, на которые вам не понадобятся деньги в течение десяти и более лет.

Краткосрочные цели

Для ваших краткосрочных целей общее правило заключается в том, чтобы делать сбережения на депозитах наличными, например, на банковских счетах.

В краткосрочной перспективе фондовый рынок может расти или падать, и если вы инвестируете менее пяти лет, вы можете понести убытки.

Среднесрочные цели

В среднесрочной перспективе вклады наличными иногда могут быть лучшим ответом, но это зависит от того, на какой риск вы готовы пойти со своими деньгами, чтобы добиться большей отдачи от инвестиций.

Например, если вы планируете купить недвижимость через семь лет и знаете, что вам понадобятся все свои сбережения в качестве депозита, и не хотите рисковать своими деньгами, может быть безопаснее вложить деньги в сбережения. учетная запись.

Однако имейте в виду, что ваши сбережения все равно будут подвержены риску инфляции.

Здесь процент, который вы зарабатываете на свои сбережения, не соответствует уровню инфляции, поэтому покупательная способность ваших денег снижается.

С другой стороны, если ваши потребности более гибкие, вы можете подумать об инвестировании своих денег, если вы готовы пойти на некоторый риск со своим первоначальным капиталом, чтобы попытаться получить более высокую отдачу от своих инвестиций, чем это было бы возможно только при экономии.

Долгосрочные цели

?

Если вам около 30 лет или больше, вы можете подумать о вложении средств в пенсионный фонд, хотя другие вложения тоже могут быть подходящими.

Для более долгосрочных целей вы можете рассмотреть возможность инвестирования, поскольку инфляция может серьезно повлиять на стоимость сбережений денежных средств в среднесрочной и долгосрочной перспективе.

Фондовый рынок имеет тенденцию преуспевать в долгосрочной перспективе лучше, чем наличные деньги, предоставляя возможность для большей прибыли на любые деньги, вложенные с течением времени.

Вы можете снизить уровень риска, который вы принимаете при инвестировании, распределяя деньги по разным типам инвестиций. Это называется диверсификацией.

Получение консультации

При инвестировании рекомендуется подумать о том, воспользуетесь ли вы профессиональным советом регулируемого независимого финансового консультанта.

Посмотрите на какие-то цели — сэкономить или инвестировать?

Цель	Ситуация и временные рамки	Сохранить или инвестировать?
Купить новую машину	Ваша старая машина готова отказаться от призрака — вам понадобится новый в течение года.	Сохранить
Положить задаток на дом	Вы хотели бы переехать в собственный дом к тому времени, когда создадите семью — может быть, через три года.	Сохранить
Оплатите свадьбу ребенка	Ваш ребенок еще очень молод — вероятно, через 15 лет до свадьбы. Ваш ребенок старше — пара лет до свадьбы.	Инвестируйте Сэкономьте
Удачи на пенсию	Вам только что исполнилось 30 лет, и вы хотите выйти на пенсию, когда вам исполнится 65–35 лет в будущем.	Инвест

Ставьте цели сбережений

Как видно из приведенной выше таблицы, у вас, вероятно, есть несколько финансовых целей.

У всех разные временные рамки, а это значит, что вы, возможно, захотите немного сэкономить, а немного инвестировать. Вот почему так важно составить план.

Если ваша ситуация более сложная, например, если у вас есть различные источники дохода и / или есть иждивенцы, соберите факты и завершите поиск финансовых фактов.

5 преимуществ отдельного сберегательного счета для предприятий

Экономить нелегко для владельцев малого бизнеса. Но регулярное откладывание небольших сумм денег поможет вам сохранить финансовое здоровье в долгосрочной перспективе.Открытие сберегательного счета для бизнеса — это один из простых способов сэкономить средства для вашей компании.

Что такое сберегательный счет для предприятий?

Бизнес-сберегательный счет — это банковский счет, который вы можете использовать для накопления доходов для будущего использования в бизнесе. Вы можете быстро и легко получить доступ к деньгам со своего сберегательного счета, когда они вам понадобятся.

Существуют различные типы сберегательных счетов, в зависимости от вашего банка. Спросите о своих возможностях, прежде чем открывать счет.

Вам не нужно вносить большие суммы денег на сберегательный счет.Вместо этого экономьте по мере роста вашего бизнеса. В то время вложение небольших сумм может показаться не таким уж большим. Но по мере того, как вы сохраняете, счет будет постепенно увеличиваться.

Каждый бизнес использует сберегательный счет по-своему. Некоторые эксперты предлагают начать с экономии 10% прибыли. Как только вы создадите хорошую денежную подушку, вы сможете сократить сумму, которую вы откладываете. Внесите деньги на сберегательный счет для бизнеса как часть вашего бизнес-бюджета.

Должен ли я иметь сберегательный счет для бизнеса?

Хотя предприятиям необязательно открывать сберегательный счет, это может быть хорошей идеей для вашей компании.Взгляните на эти пять преимуществ сберегательного счета для бизнеса, чтобы решить:

Преимущество 1: Будьте готовы к неожиданным событиям

Как владелец малого бизнеса вы знаете, что к неожиданным событиям сложно подготовиться. Но непредвиденные расходы неизбежны. Сберегательный счет для бизнеса дает вам дополнительную защиту от неожиданных расходов.

Сберегательные счета предприятий являются ликвидными активами. Это означает, что вы можете использовать средства на сберегательном счете для быстрой оплаты расходов. Вы можете легко перевести наличные со своего сберегательного счета человеку или бизнесу, которому вы должны.

Использование ликвидных активов — самый простой способ осуществления платежей. Ликвидные активы оказывают наименьшее влияние на ваш расходный счет.

Преимущество 2: Экономия на налоговых платежах

В течение года вы заняты ведением бизнеса, не думая об уплате налогов. Но что произойдет, если вы забудете отложить деньги на уплату налогов?

Когда вы заняты бизнесом, легко забыть сэкономить на налоговых платежах. Если вы используете только текущий счет, у вас может не хватить свободных средств, когда наступит налоговое время.

Сохранение резерва, предназначенного для налоговых платежей, на сберегательном счете для предприятий поможет вам сохранить
денег для уплаты налогов. Сберегательный счет избавляет от необходимости вносить в бюджет налоговые платежи на том же счете, который используется для общих деловых расходов.

Выгода 3: Вы зарабатываете проценты

Вы можете заработать дополнительные деньги, просто храня наличные на сберегательном счете предприятия. Процентная ставка по сберегательному счету обычно невысока. Чаще всего процентная ставка ниже 1%. Узнайте в своем банке, какие процентные ставки доступны.

Поскольку с текущего текущего счета не начисляются проценты, рассмотрите возможность использования сберегательного счета для пополнения некоторых средств. Даже если вы получаете небольшую сумму, заработанные проценты могут увеличиться.

Льгота 4: добавить в пенсионные фонды

Сохранение небольшой суммы на сберегательном счете для бизнеса поможет вам подготовиться к выходу на пенсию. Вы можете использовать сберегательный счет в дополнение к любым пенсионным планам, которые у вас есть, например, IRA.

Бизнес-сберегательный счет также обеспечивает дополнительную безопасность, если вы продаете свой бизнес.Когда вы будете готовы продать, рынок может затруднить вам поиск подходящего покупателя. Или оценка вашего малого бизнеса может дать меньшую стоимость, чем вы ожидали. Вы можете вернуться к сберегательному счету, если продажа вашего бизнеса пойдет не так, как ожидалось.

Преимущество 5: Ваши средства защищены

Средства сберегательного счета предприятия защищены в банке. Сберегательные счета застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC). Вы застрахованы на сумму до 250 000 долларов США.

Зачем мне иметь коммерческий сберегательный счет?

Если у вас возникли непредвиденные расходы или вы планируете совершить крупную покупку, иногда вам нужны дополнительные деньги. Вы можете получить деньги в долг. Или вы можете использовать свои деньги.

Заимствования хорошо подходят для многих малых предприятий. Но когда вы занимаетесь у кредитора, вы получаете проценты. Вы также должны вносить фиксированные ежемесячные платежи независимо от ежемесячного дохода.

Если вы создаете сберегательный счет, возможно, вам не придется так часто брать взаймы на большие расходы.Вы можете использовать свои деньги для финансирования более крупных покупок.

Следите за всеми операциями вашего бизнеса с помощью программного обеспечения для онлайн-бухгалтерского учета Patriot . В бухгалтерском программном обеспечении используется простая система приема-выдачи наличных. Мы предлагаем бесплатную поддержку в США. Попробуйте бесплатно сегодня!

Schwab MoneyWise: преимущества комплексного роста

Положите время на вашу сторону.

Наши два цента

В конечном итоге вы сэкономите больше, вкладывая меньше денег в течение длительного периода времени.Начните как можно раньше и смотрите, как ваши деньги работают на вас.

Инвестирование — это не только то, сколько денег вы готовы вложить. Речь также идет о том, сколько раз вы должны его вложить. Это из-за силы комплексного роста.

Простое определение.

Сложные проценты заставляют ваши деньги расти быстрее, потому что проценты рассчитываются на основе накопленных процентов с течением времени, а также на основе вашей первоначальной основной суммы. Компаундирование может создать эффект снежного кома, поскольку первоначальные инвестиции плюс доход, полученный от этих инвестиций, растут вместе.

Чем больше времени, тем больше потенциал роста.

Если вы откладываете 50 долларов в месяц в течение 10 лет и никогда не инвестировали их и не получали с них процентов, то через 10 лет у вас будет 6000 долларов. Но если вы инвестируете 50 долларов в месяц в течение 10 лет и зарабатываете 8% ежегодно от своих инвестиций, вы в конечном итоге получите около 9 150 долларов. Другими словами, у вас будет на 50% больше денег.

В приведенной ниже таблице показан еще один пример эффективности начисления сложных процентов.

Как видите, инвестор 1, который начал в 18 лет, но инвестировал всего 10 лет, накопил больше на пенсии, чем инвестор 2, который инвестировал 25 лет.Однако инвестор 3, инвестировавший в возрасте от 18 до 67 лет, накопил значительно больше, чем любой из них.

Компаундирование имеет значение на всю жизнь

Заработок в возрасте 67 лет после инвестирования 1200 долларов в год.

• Инвестор 1
  Инвестирует 1200 долларов США в год в возрасте от 18 до 28 лет (инвестирует в течение 10 лет), что вырастает до 164 536 долларов США
• Инвестор 2
  Инвестирует 1200 долларов США в год в возрасте от 40 до 65 лет (инвестирует в течение 25 лет), что вырастает до 67 414 долларов США
• Инвестор 3
  Инвестирует 1200 долларов в год в возрасте от 18 до 67 лет (инвестирует в течение 49 лет), что вырастает до 345 884 долларов США

Только для иллюстративных целей.